Saiba o que é superendividamento e quais são seus riscos

Nos últimos anos, com o aumento da taxa de juros, a inflação alta e a crise
econômica que ganhou tração durante a pandemia de Covid-19, muitas famílias
vêm sofrendo com o endividamento e a inadimplência. De acordo com a Pesquisa
de Endividamento e Inadimplência do Consumidor, realizada pela Confederação
Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) 79,2% das famílias
entrevistadas no mês de outubro relataram ter dívidas a vencer.

Entretanto, há uma grande diferença entre estar endividado, estar inadimplente, e

sofrer com o chamado superendividamento. Você sabe a diferença?

Quando uma pessoa faz a compra parcelada de uma geladeira, por exemplo,
dizemos que ela contraiu uma dívida. Ser endividado, nesse caso, não tem relação
com o atraso ou não pagamento de parcelas. O parcelamento na compra de
produtos mais caros, como eletrodomésticos e veículos, é bem comum no Brasil
quando o indivíduo tem uma renda mensal, porém não tem condições de efetuar o
pagamento à vista.

A partir do momento que essa pessoa que comprou a geladeira, por algum motivo,
deixa de pagar as parcelas, ela está inadimplente. Uma das consequências da
inadimplência é ficar com o “nome sujo”, ou seja, ter seu nome e CPF nas listas de
serviço de proteção ao crédito. Isso limita a pessoa a obter novos créditos em lojas
e instituições financeiras.

Vamos imaginar que, além de deixar de pagar as parcelas da geladeira, essa

pessoa também comprou um fogão e um microondas parcelados no carnê e
também não está cumprindo com as parcelas. Nesse meio tempo, a pessoa
quebrou o braço e está impossibilitada de trabalhar, o que acaba afetando o
orçamento mensal, além de contrair mais uma despesa com o tratamento de saúde.
Por conta disso, ela estourou o limite de dois cartões de crédito e para tentar
equilibrar as contas, ainda recorreu a um empréstimo consignado com juros altos. O
orçamento está apertadíssimo, já que além dessas contas, o salário precisa dar
conta de pagar aluguel, luz, água, escola dos filhos, fazer supermercado… Quando
uma pessoa compromete mais de 50% de sua renda mensal com pagamento de
dívidas e tem o risco de ficar sem dinheiro para suprir as necessidades básicas,
como moradia e comida, dizemos que ela está superendividada.

Em julho de 2021 entrou em vigor a Lei federal nº. 14.181/2021, conhecida também
como a Lei do Superendividamento. Segundo o Conselho Nacional de Justiça
(CNJ), ela possibilita que pessoas físicas possam solicitar a renegociação de blocos
de dívidas no tribunal de Justiça de cada estado. O objetivo é realizar uma
conciliação entre o cidadão e os credores e montar um plano de pagamentos de
caiba no orçamento. Essa ação também pode ser feita em órgãos como Procon,
Defensoria Pública e Ministério Público.

A Lei do Superendividamento garante a renegociação das chamadas dívidas de

consumo, como boletos e carnê, além de contas de luz, água, empréstimos em
bancos e instituições financeiras e crediários. No entanto, a lei não contempla
contas de produtos e serviços de luxo, créditos habitacionais e rurais, dívidas fiscais
- como impostos e tributos atrasados - e dívidas de pensão alimentícia.