CARTÃO, CHEQUE E BOLETO

Cheques
Como funciona essa forma de pagamento, quanto tempo para o dinheiro cair em conta, como sustar um
cheque e mais

1. O que é o cheque
Atualizado em 26/07/2023 às 19h04

O cheque é uma ordem de pagamento à vista, em que o emissor dá uma ordem para o banco fazer o pagamento de um determinado
valor ao beneficiário.

Assim, a operação com cheque envolve 3 agentes:

1. emitente (emissor ou sacador): aquele que emite o cheque;

2. beneficiário (emissário ou sacado): pessoa que recebe o cheque como pagamento; e
3. sacado: banco onde está depositado o dinheiro do emitente e que fará o pagamento do cheque ao beneficiário.

Além disso, ele é considerado um título de crédito, pois representa o reconhecimento de uma dívida por parte do emissor.

2. Cheque pré-datado
Atualizado em 26/07/2023 às 19h04

O cheque pré-datado é aquele em que o emissor informa uma data futura para pagamento ao beneficiário.

O cheque é, por definição, uma ordem de pagamento à vista e, portando, pode ser descontado pelo beneficiário a qualquer
momento, mesmo antes da data pré-definida.

Caso o cheque seja apresentado antes da data definida e com isso o cliente se sinta prejudicado, recomendamos procurar o Procon
do seu Estado ou Município ou o Poder Judiciário, para possível solicitação de indenização por dano moral.

3. Formas de emissão do cheque

Atualizado em 26/07/2023 às 19h04

​O cheque pode ser emitido:

a) ao portador: quando o beneficiário não é indicado. Nesse caso, o cheque não pode ter valor superior a R$ 100,00 e pode ser
sacado por qualquer pessoa no banco.

b) nominal (ou nominativo) à ordem: quando o emissor indica o nome do beneficiário, mas não escreve, após o nome do beneficiário,
a expressão "não à ordem", ou "não-transferível", ou "proibido o endosso", ou outra equivalente. Esse cheque só pode ser
apresentado ao banco pelo beneficiário indicado no cheque e ser transferido por endosso do beneficiário;

c) nominal não à ordem: quando o emissor indica o nome do beneficiário e escreve, após o nome do beneficiário, a expressão "não à
ordem", ou "não-transferível", ou "proibido o endosso", ou outra equivalente. Esse cheque somente pode ser apresentado ao banco
pelo beneficiário indicado no cheque e não pode ser transferido por ele; e

d) cruzado: quando o emissor faz duas linhas paralelas. Significa que o cheque deve ser obrigatoriamente depositado.
4. Diferença entre o valor expresso em algarismo e o valor por extenso
Atualizado em 26/07/2023 às 19h04

Os cheques devem ser liquidados ou pagos mesmo quando houver divergência entre o valor expresso em algarismos e o valor
expresso por extenso, prevalecendo, no caso de dúvidas, o valor que está escrito.

Caso indicada a quantia mais de uma vez, quer por extenso, quer por algarismos, prevalece, no caso de divergência, a indicação da
menor quantia.

5. Modelo padrão do cheque

Atualizado em 31/07/2023 às 17h29

​ modelo padrão do cheque passa a ser convencionado pelas instituições financeiras, desde que contemple as seguintes
O
informações:

Informações obrigatórias no cheque ​​​

Observações complementares aos itens de 1 a 7 ​​

Item
Informação Se o titular da conta é
Conta conjunta Nome social
menor ou incapaz

o nome do titular da conta de
depósitos à vista e o respectivo
1 número de inscrição no Cadastro de
Pessoas Físicas (CPF) ou no Cadastro
Nacional da Pessoa Jurídica (CNPJ);
Devem constar,no
mínimo, os dados de
identificação do
responsável que o
represente ou lhe dê Devem constar, no mínimo, os
O nome civil pode, a
assistência. dados de identificação de dois
critério do titular da conta
titulares, intercalados pelos
de depósitos à vista, ser
termos "e" ou "ou", conforme os
substituído nas folhas de
Em relação ao item 3, termos contratuais, e a indicação cheque pelo nome social,
deve ser considerada a da eventual existência de outros caso esteja registrado em
data do contrato mais titulares mediante a utilização documento de identidade
antigo de conta de dos termos "e outros" ou "ou legalmente válido.
depósitos à vista ou de outros"
poupança em que o
solicitante figure como
um dos titulares.

o número, o órgão expedidor e a sigla

da Unidade da Federação referentes ao
2 documento utilizado na identificação ​ ​ ​
do titular da conta de depósitos à vista,
no caso de pessoas físicas;
a expressão "Cliente bancário desde",
quando solicitada pelo titular da conta,
seguida da data de início de
relacionamento do titular da conta de
3 ​ ​ ​
depósitos à vista ou de poupança com
instituições financeiras. Deve ser
considerada a data do contrato mais
antigo.
a data de confecção da folha de
4 cheque, no formato "Confecção: ​ ​ ​
mês/ano";
a indicação da quantia a ser paga, em
5 ​ ​ ​
algarismos e por extenso; e
 o número-código do banco no serviço
de compensação, o código da agência,
6 ​ ​ ​
o número da conta de depósitos do
emitente e o número do cheque.
fica dispensada a grafia por extenso do
valor dos centavos, desde que:

1. o valor integral seja especificado,

em algarismos, no campo próprio
da folha de cheque; ou
7 2. a expressão "e centavos acima" ​ ​ ​
conste da folha de cheque,
grafada pelo emitente ou
impressa no final do espaço
destinado à grafia por extenso de
seu valor.

6. Fornecimento de cheque
Atualizado em 26/07/2023 às 19h04

​ s regras sobre fornecimento de folhas de cheques devem estar nos contratos de abertura e manutenção de contas corrente e de
A
poupança negociados entre os clientes, os bancos ou cooperativas de crédito. Esses contratos também devem prever a possibilidade
de não fornecimento ou de interrupção do fornecimento de folhas de cheque.

No caso das cooperativas de crédito, os mencionados contratos devem, inclusive, prever claramente a responsabilidade da
cooperativa sacada.

Atenção! O banco não pode fornecer folhas de cheque enquanto o titular da conta estiver registrado no cadastro de emitentes de
cheques sem fundos (CCF).

7. Entrega de folhas de cheque em domicílio

Atualizado em 26/07/2023 às 19h04

​ permitida a entrega de folhas de cheque em domicílio em favor de titulares de contas corrente ou poupança, por meio de
É
empresas de correio ou de malotes, ou de serviço próprio da instituição financeira, desde que haja autorização formal do titular da
conta.

No caso de conta conjunta, o serviço somente pode ser prestado mediante autorização de todos os titulares da conta.

A instituição financeira deve disponibilizar as informações sobre as folhas de cheque transferidas ao serviço de entregas e ainda não
desbloqueadas pelo depositante.

8. Folhas de cheque desbloqueadas

Atualizado em 26/07/2023 às 19h04

​Consideram-se desbloqueadas as folhas de cheque pelo depositante quando:

1. houver comunicação formalizada por assinatura, admitido o emprego de transação ou comunicação eletrônica, mediante senha
ou qualquer procedimento apto à produção de prova para fins legais; ou
2. for apresentado ao banco sacado, para pagamento, cheque emitido em folha ainda bloqueada, com assinatura autêntica.
9. Assinatura de cheque por máquina
Atualizado em 26/07/2023 às 19h04

​ assinatura do cheque pelo emitente, endossante ou de seus mandatários com poderes especiais, pode ser realizada por meio de
A
máquina, comumente chamada de chancela mecânica ou processo equivalente.

Para isso, a assinatura deve:

1. ser representada por reprodução exata da assinatura de próprio punho, resguardada por características técnicas, obtida por
máquinas especialmente destinadas a esse fim, mediante processo de compressão;

2. estar previamente registrada em ofício de notas do domicílio do usuário da assinatura; e

3. deve haver acordo entre o emitente ou o endossante e a instituição financeira sacada (a instituição da conta do emitente do
cheque), com previsão de regras para uso e segurança.

Os bancos e demais instituições financeiras podem usar chancela mecânica em cheques de sua emissão e contra sua própria caixa
(cheques administrativos) e na emissão de "cheques de viagem".

10. Pagamento de cheque ao portador (beneficiário não indicado)

Atualizado em 26/07/2023 às 19h04

​Somente podem ser aceitos pelos bancos os cheques ao portador até o valor de R$100,00.

Os cheques de valor superior sem a identificação do beneficiário devem ser recusados. Além disso, os bancos devem registrar a
ocorrência e providenciar a imediata comunicação ao emitente.

Atenção! São aceitos os cheques com a expressão "ao emitente" para identificar o beneficiário de cheque ao portador de valor
superior a R$100,00, desde que:

1. o emitente e o beneficiário sejam a mesma pessoa; e

2. o beneficiário endosse o cheque à instituição financeira sacada, como quitação.

11. Prazo do bloqueio do cheque depositado

Atualizado em 05/10/2023 às 12h42

​ valor do cheque não pode ficar bloqueado na conta do emitente por mais de 1 dia útil, contado a partir do dia seguinte ao do
O
depósito, seja no mesmo ou em outro banco. O contrato de depósito do beneficiário com o banco sacado pode estipular prazo
menor.

Na ocorrência de inoperância da Sistema de Compensação de Cheques e Outros Papéis (Compe), o prazo de bloqueio de valores
depositados em cheque fica prorrogado até o dia útil seguinte ao do restabelecimento do sistema.

12. Sustação ou revogação de cheque

Atualizado em 26/07/2023 às 19h04

Os clientes que queiram sustar ou revogar o cheque devem formalizar a solicitação junto ao seu banco, que pode ocorrer por meio
de e-mail, senha ou qualquer procedimento apto à produção de prova para fins legais.

Os contratos de abertura e manutenção de contas não podem conter cláusulas que impeçam ou estabeleçam procedimentos
desarrazoados para a sustação ou a revogação de cheque.
Além disso, devem ser aceitas solicitações de sustação ou revogação em caráter provisório, mediante qualquer meio de comunicação.
Essa solicitação:

1. deve ser confirmada até o encerramento do expediente ao público do segundo dia útil seguinte ao do registro da solicitação,
excluído o próprio dia da comunicação, sendo, em caso contrário, considerada inexistente pela instituição financeira; e
2. não pode ser renovada ou repetida em relação a um mesmo cheque.

Cheques devolvidos por terem sidos sustados ou revogados por causa de furto, roubo ou extravio não poderão ter anulada a
sustação ou revogação anteriormente efetivada. Assim, mesmo que o cheque seja encontrado, ele continuará sustado ou revogado.

13. Motivos de devolução de cheques

Atualizado em 11/10/2023 às 18h32

Grupo ​Código ​Motivo ​Explicação do motivo

​ heque sem fundos - 1ª
C
​11 ​Cheque sem fundos apresentado uma única vez.
apresentação
​ heque sem fundos – 2ª
C ​ heque sem fundos apresentado em duas datas
C
​12
Apresentação diferentes
​ tilizado quando a conta estiver encerrada e não
U
​13 Conta encerrada houver outro motivo para justificar a devolução
​Utilizado quando ocorrer uma das seguintes hipóteses:
​
Cheque sem provisão de I​ - forem apresentados, no mesmo dia, mais de 3
fundos cheques sem fundos de valor de até R$3,41, sacados
contra a mesma conta de depósitos; ou

​​ ​ rática espúria
P I​I - já tiverem sido pagos, em datas diferentes, em razão
14 de "compromisso de pronto acolhimento", 3 ou mais
​​ ​
​​ cheques sem fundos de valor de até R$3,41.
​
​ heque não assinado pelo titular da
C
​ tilizado na devolução de cheque objeto de sustação ou
U
conta sacada, sustado ou revogado
revogação, realizada mediante declaração firmada pelo
​20 em virtude de roubo, furto ou
titular da conta sacada, relativa ao roubo, furto ou
extravio de folhas de cheque em
extravio de folhas de cheque em branco.
branco.
​ ontra-ordem (ou revogação) ou
C ​ tilizado na devolução de cheque objeto de sustação ou
U
oposição (ou sustação) ao revogação realizada mediante declaração firmada pelo
​21
pagamento pelo emitente ou pelo emitente ou portador legitimado, por qualquer motivo
portador. por ele alegado.
​22 ​Divergência ou insuficiência de assinatura​
​ heques emitidos por entidades e órgãos da administração pública federal direta e indireta,
C
​23
em desacordo com os requisitos constantes do art. 74, § 2º, do Decreto-Lei nº 200, de 1967.​
​24 ​Bloqueio judicial ou determinação do Banco Central (BC).​
​25 ​Cancelamento de talonário pelo banco sacado.​
​Utilizado na devolução de cheque efetivamente emitido
​ ​ heque sustado ou revogado em
C pelo cliente, objeto de sustação ou revogação realizada
Impedimento ao pagamento 28 virtude de roubo, furto ou extravio, mediante declaração firmada pelo emitente ou
após efetiva emissão. beneficiário relativos ao roubo, furto ou extravio.
​ tilizado na devolução de cheque objeto de sustação ou
U
revogação provisória, cujo prazo de confirmação não
tenha expirado e cuja confirmação ainda não tenha sido
realizada, nas condições estabelecidas na
​70
​Sustação ou revogação provisória. regulamentação em vigor. A sustação provisória não
poderá ser renovada ou repetida em relação a um
mesmo cheque.
 ​ rro no preenchimento (sem data de emissão, com o mês grafado numericamente, ausência
E
​31
de assinatura, não registro do valor por extenso ou incompleto).
​33 ​Divergência de endosso​
Cheque com irregularidade ​ heque apresentado por estabelecimento bancário que não o indicado no cruzamento em
C
​34
preto, sem o endosso-mandato.​
​ heque fraudado, com dado rasurado ou adulterado, ou utilizado para finalidade diferente
C
​35
de sua emissão, ou não fabricado pelo sacado.​
​41 ​Cheque apresentado a banco que não o sacado.​
​ heque devolvido anteriormente pelos motivos 21, 22, 23, 24, 31, 34 e 71, não passível de
C
​43
reapresentação em virtude de persistir o motivo da devolução.​
​ tilizado na devolução de cheque apresentado após
U
​
decorridos 6 meses da expiração do prazo de
​44 Cheque prescrito.
apresentação.
Apresentação indevida
​ heque emitido por entidade obrigada a realizar movimentação e utilização de recursos
C
​45
financeiros do tesouro nacional mediante ordem bancária.​
​48 ​Cheque de valor superior a R$100,00, emitido sem a identificação do beneficiário.​
​ emessa nula, caracterizada pela reapresentação de cheque devolvido pelos motivos 12, 13,
R
​49 14, 43, 44, 45 e 72, podendo a devolução ocorrer a qualquer tempo.​
​Aplicado aos documentos recebidos exclusivamente na
I​nadimplemento contratual da data em que for verificado descumprimento, pela
​71 cooperativa de crédito no acordo de cooperativa de crédito, de cláusula do contrato
compensação. considerada essencial para a execução dos serviços de
compensação.
​Aplicado aos seguintes casos:
​ I​ - encerramento voluntário do contrato de
compensação interbancária de cheques entre
Empregados diretamente pela cooperativa de crédito e a instituição financeira
instituição financeira participante do sistema de compensação, após
contratada 72 decorrido o prazo mínimo de 3 meses; ou
Contrato de compensação
​ I​I - documentos recebidos a partir do primeiro dia
encerrado.​​​
​ subsequente à data em que tenham sido devolvidos
documentos pelo motivo 71.

14. Apresentação de cheques devolvidos

Atualizado em 26/07/2023 às 19h04

A instituição financeira acolhedora ou a que recebeu o cheque devolvido deve indicar a data de apresentação e o motivo de
devolução por meio de carimbo colocado no verso desse cheque. No caso de cheque apresentado na "boca do caixa", o registro deve
ser feito com autorização do beneficiário.

O cheque devolvido deve estar à disposição do beneficiário-depositante em até 1 dia útil, a partir do fim do prazo de bloqueio, na
dependência da instituição financeira em que o cheque foi recebido ou, mediante requisição do cliente, disponibilizá-lo na
dependência da instituição financeira com a qual o cliente solicitante mantenha relacionamento, em até:

1. 2 dias úteis a partir da data de requisição, no caso de depósito realizado na mesma cidade da dependência de relacionamento
do cliente; ou
2. 7 dias úteis a partir da data de requisição, no caso de depósito feito em cidade distinta daquela onde situada a dependência de
relacionamento do cliente.

O cheque pode ser devolvido em outra dependência, mediante acordo entre o cliente e a instituição financeira acolhedora, não
estando a devolução do documento ao cliente sujeita a prazo regulamentar.

15. Inclusão do cliente no Cadastro de Cheques sem Fundos (CCF)

Atualizado em 26/07/2023 às 19h35
​ cliente será incluído no Cadastro de Emitentes de Cheques Sem Fundos (CCF), no prazo de 15 dias da data de devolução do
O
cheque, caso realize uma das ocorrências a seguir:

1. tiver o mesmo cheque devolvido em duas datas diferentes por falta de fundos;
2. emitir cheque referente a conta de depósitos encerrada; e
3. incidir em prática espúria/antiética, ou seja:

forem apresentados, no mesmo dia, mais de três cheques sem fundos de valor de até R$3,41, referentes à mesma conta de
depósitos; ou
sejam pagos, em datas diferentes, em razão do "compromisso de pronto acolhimento", 3 ou mais cheques sem fundos de valor
de até R$3,41 cada.

A inclusão de ocorrência no CCF relativa a cheque emitido por titular de conta conjunta deve ficar restrita ao emitente do cheque.

A inscrição deve ser feita com os seguintes dados:

1. nome do emitente do cheque sem fundos;

2. número de inscrição no CPF ou no CNPJ do titular emitente do cheque sem fundos;
3. número-código do banco e da agência que comandou a inclusão;
4. data de inclusão e de exclusão da ocorrência; e
5. quantidade de ocorrências incluídas no cadastro de emitentes de cheques sem fundos, por emitente, banco e agência.

Para consultar o CCF, você pode utilizar o Sistema Registrato, disponível no Meu BC Cadastro CCF. Destaque-se que o acesso a esse
sistema é feito exclusivamente pela Conta Gov.br.

Para saber mais sobre o registrato, O BC te explica no vídeo a seguir:

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src="https://www.youtube.com/embed/OM1IYfK8EYA" allowfullscreen]][[/iframe]][[/div]].

16. Comunicação de inscrição no Cadastro de Cheques sem Fundos

(CCF)
Atualizado em 26/07/2023 às 19h04

​Antes de inscrever o cliente no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF), a instituição financeira sacada deve:

comunicar por escrito ao emitente a inclusão de seu nome no referido cadastro, que também pode ocorrer por canais
eletrônicos (e-mail, por exemplo) fornecidos pelo cliente à instituição financeira sacada, , com vistas à regularização da situação;
e

informar de maneira clara e objetiva os canais disponíveis para o cancelamento do registro no banco de dados.

A cópia do cheque que deu origem à ocorrência deve ser mantida à disposição do emitente pela instituição financeira sacada, pelo
prazo em que a ocorrência figurar no CCF.

17. Exclusão do cliente do Cadastro de Emitentes de Cheques sem

Fundos (CCF)
Atualizado em 26/07/2023 às 19h28

​Os dados de clientes serão excluídos do Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF):

1. automaticamente, após decorridos 5 anos da inclusão do cheque sem fundos;

2. caso a inclusão tenha ocorrido por erro comprovado, hipótese em que a instituição, tão logo tenha conhecimento do fato, deve
realizar a exclusão, sem ônus para o cliente;

3. a qualquer tempo, a pedido do estabelecimento sacado, desde que o cliente comprove o pagamento que deu origem à
ocorrência; ou
 4. por determinação do Banco Central (BC).

A instituição financeira sacada, caso negue o pedido de exclusão no CCF, deverá comunicar formalmente a decisão ao cliente.

Para consultar o CCF, você pode utilizar o Sistema Registrato, disponível no Meu BC Cadastro CCF. O acesso a esse sistema é feito
exclusivamente pela Conta Gov.br.

Para saber mais sobre o CCF e como sair desse cadastro, o BC te explica no vídeo a seguir:

[[div class="embed-responsive embed-responsive-16by9"]] [[iframe class="embed-responsive-item"

src="https://www.youtube.com/embed/Gy7gAZjGnqM" allowfullscreen]][[/iframe]][[/div]].

18. Informações a interessados sobre o emitente de cheque

Atualizado em 26/07/2023 às 19h04

​ instituição financeira sacada é obrigada a fornecer, mediante solicitação por escrito do interessado (ou seja, beneficiário nominado,
A
o portador legitimado, o endossante, o endossatário, o avalista ou qualquer pessoa que demonstre integrar, de qualquer modo, a
relação cambial) as informações adiante especificadas, em documento timbrado da instituição financeira e devidamente assinado
pelos responsáveis:

(i) nome completo e endereços residencial e comercial do emitente, no caso de cheque devolvido por:

a) insuficiência de fundos;

b) motivos que ensejam registro de ocorrência no cadastro de emitentes de cheques sem fundos;

c) sustação ou revogação devidamente confirmada, não motivada por furto, roubo ou extravio;

d) divergência, insuficiência ou ausência de assinatura; ou

e) erro formal de preenchimento;

(ii) demais informações:

1. cópia da solicitação formal de sustação ou revogação, ou reprodução impressa dos respectivos termos, na hipótese de ter sido
solicitada e confirmada por meio de transação eletrônica, contendo a razão alegada pelo emitente ou pelo beneficiário, no caso
de cheque devolvido por sustação ou revogação não motivada por furto, roubo ou extravio; e
2. nome completo, endereços residencial e comercial, número do documento de identidade e número de inscrição no CPF, do
emitente, no caso de cheque devolvido por qualquer dos casos incluídos no item "(i)", emitido por titular de conta conjunta
cujos dados de identificação não constem do cheque; e
3. declaração sobre a autenticidade ou não da assinatura do emitente, mediante exame equivalente ao que seria realizado em
procedimento de pagamento de cheque apresentado ao caixa, em se tratando de cheque devolvido por sustação ou revogação
motivada por furto, roubo ou extravio de folha de cheque em branco.

19. Informações a interessados sobre determinado cheque

Atualizado em 26/07/2023 às 19h04

As instituições financeiras devem disponibilizar ao interessado (ou seja, beneficiário nominado, o portador legitimado, o endossante,
o endossatário, o avalista ou qualquer pessoa que demonstre integrar, de qualquer modo, a relação cambial) informações sobre as
seguintes ocorrências relativas a um determinado cheque:

1. cheque sustado ou revogado;

2. cheque objeto de sustação ou revogação em caráter provisório não expirada e ainda não confirmada;
3. cheque enviado ao domicílio do correntista cujo desbloqueio não tenha sido realizado;
4. cheque cancelado pela instituição financeira sacada;
5. cheque referente à conta de depósitos à vista objeto de bloqueio judicial total;
6. cheque furtado, roubado, extraviado ou destruído durante o processo de compensação;
 7. cheque referente à conta de depósitos à vista mantida em cooperativa de crédito cujo contrato com a instituição financeira
prestadora do serviço de compensação esteja encerrado, ocorrência a ser registrada pela cooperativa de crédito; e
8. cheque referente à conta de depósitos à vista encerrada.

Atenção! A consulta às informações acima descritas deve ser referente a um cheque específico e estar disponível ao interessado,
com atualização no prazo de um dia útil após a comunicação ou constatação da ocorrência.

20. Informações sobre o beneficiário-depositante de cheques sem fundos

Atualizado em 26/07/2023 às 19h04

As informações sobre o beneficiário-depositante de cheques sem fundos, ou seja, o nome completo e endereços residencial e
comercial, apenas podem ser fornecidas pela instituição financeira sacada, com autorização do referido beneficiário-depositante, a
pedido do emitente de cheque incluído no cadastro de emitentes de cheques sem fundos (CCF), que deve apresentar a cópia do
cheque devolvido.