Apostila Consignado

IC
TO
R
SO
AR
ES
DA
SI
LV
A
05
297
44
414
4 VI
CT
OR
SO
AR
ES
DA
SI
LV
A
05
29
74
44
14
4V
IC
TO
R
SO
AR
APOSTILA
ES
COMPLETA
DE VENDAS
SUA ESCOLA
DA
SI
LV
A
05
29
74
44
14
4V
IC
TO
R
SO
AR
ES
D
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
EMPRÉSTIMOS DE A A Z
4V
14
44
74
29
05
A
LV
SI
Para se destacar em qualquer área é essencial
DA
ES
dominar profundamente todas as informações
AR
SO
sobre o produto e seus concorrentes, por isso nesse
R
TO
IC
módulo iremos nos aprofundar nas características
4V
14
básicas dos empréstimos de maneira geral.

44
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
www.escoladocredito.com.br 1
R
TO
IC
D
ES
AR
SISTEMA BANCÁRIO
SO
R
TO
IC
4V
Você já sabe o que é um empréstimo?
14
44
74
Para entender melhor a lógica que existe por
29
05
trás dos empréstimos, precisamos começar
A
LV
SI
falando sobre os bancos, já que são eles que
DA
ES
oferecem esse produto!
AR
SO
E o primeiro questionamento que precisa
R
TO
IC
ser feito é...
4V
14
44
74
29
05
De onde vem o dinheiro que os bancos

A
LV
SI
emprestam?
DA
ES
O sistema bancário é composto por dois perfis de

AR
SO
clientes: Investidores e Tomadores!

OR
CT
Ou seja, existem pessoas que têm dinheiro

4 VI
sobrando, por isso elas buscam alternativas para

14
4
44
guardar esses recursos. Assim como, existem

97
pessoas que gastam mais do que ganham, por isso

2
05
elas buscam alternativas quando precisam de

A
LV
recursos adicionais.
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SISTEMA BANCÁRIO
R
TO
IC
4V
E é por isso que todos os produtos dos
14
bancos são focados em captar ou emprestar
44
74
dinheiro! Por exemplo, eles incentivam a
29
05
abertura de conta, aplicação na poupança,
A
LV
aquisição de seguros, capitalização,
SI
consórcios e investimentos para captar
DA
recursos.
ES
AR
SO
E para emprestar dinheiro eles criam uma
R
TO
série de linhas de crédito como cheque
IC
especial, crédito pessoal, cartão de crédito,
4V
14
débito em conta e crédito consignado.

44
74
29
Mas para que este ciclo funcione é importante

05
A
que gere benefícios para todos e é pra isso

LV
SI
que servem os juros!

DA
ES
Por exemplo, o cliente tomador opta por

AR
SO
pagar juros como uma taxa por ter o benefício

OR
de ter esse recurso a disposição quando ele

CT
precisa, seja para resolver um problema ou

4 VI
para antecipar a realização de algum sonho!

14
4
44
97
Enquanto isso, o cliente que deixou o seu

2
05
dinheiro aplicado no banco recebe parte

A
LV
deste juros como uma recompensa por ter

SI
poupado, incentivando-o a poupar

DA
ES
ainda mais.
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SISTEMA BANCÁRIO
R
TO
IC
4V
E o banco por sua vez também retém parte
14
deste juros como uma remuneração por fazer
44
74
o intermédio dessas operações.
29
05
A
LV
Como você pode perceber, todo esse processo
SI
é baseado numa relação de confiança entre as
DA
partes, já que o investidor precisa confiar no
ES
AR
banco e o banco precisa confiar no tomador.
SO
Por esse motivo os bancos criam estratégias
R
TO
para ter mais segurança. IC
4V
14
Por isso, é mais vantajoso para o banco ter a

44
garantia de que o investimento ficará retido

74
29
por mais tempo. Nesse caso o cliente recebe

05
A
mais juros quando se compromete a investir o

LV
SI
seu dinheiro por um tempo determinado, do

DA
que quando o cliente apenas aplica o dinheiro

ES
na poupança e pode retirar a qualquer

AR
SO
momento.
OR
CT
Em compensação o banco tem segurança para

4 VI
emprestar quando faz uma análise profunda

14
4
do cliente e percebe que ele tem um bom

44
97
histórico de pagamentos em dia ou quando

2
05
tem um processo que garante que ele vai

A
LV
receber as parcelas e quanto maior a garantia

SI
para o banco, menor será a taxa de juros

DA
ES
cobrada.
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
LINHAS DE CRÉDITO
R
TO
IC
4V
14
44
74
Quando pensamos em empréstimos, logo
29
05
associamos a cobrança de juros!
A
LV
SI
Mas se pensarmos mais profundamente, porque
DA
será que algumas linhas de crédito cobram taxas
ES
AR
altas enquanto outras cobram taxas baixas?
SO
R
TO
Isso acontece porque o que determina a média IC
de juros de uma linha de crédito é a
4V
14
inadimplência, ou seja, quanto maior o risco do

44
cliente não pagar o empréstimo, maior é a taxa.

74
29
05
Conheça agora as principais linhas de crédito

A
LV
disponíveis atualmente no país e entenda como

SI
DA
elas funcionam.
ES
AR
SO
OR
CT
Faça anotações aqui

4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
LINHAS DE CRÉDITO
R
TO
IC
4V
14
DÉBITO/CRÉDITO EM CONTA
44
1
74
Essa é uma das linhas de crédito que possui uma das
29
05
taxas de juros mais altas do mercado, isso acontece
A
porque essa é a opção que o cliente recorre quando não
LV
SI
têm mais possibilidade de captar recursos de nenhuma
DA
outra maneira, seja por estar negativado ou por estar
ES
com um nível de comprometimento muito alto, ou seja
AR
SO
esse crédito é utilizado em situações de emergência.
R
TO
Essas características mostram que é mais arriscado para
IC
4V
o banco liberar esse recurso, já que esse cliente têm um

14
perfil bastante tomador e para ter mais segurança o

44
74
banco aplica uma taxa alta, num prazo curto para que ele
29
receba o valor emprestado o quanto antes. O problema é

05
A
que isso faz com que o valor liberado seja baixo e as

LV
SI
parcelas sejam altas.

DA
ES
Além disso, o banco define o valor liberado a partir de

AR
uma análise entre os ganhos e a movimentação

SO
financeira do cliente, por isso o extrato bancário é um

OR
CT
documento essencial para liberação desse crédito, já que

VI
os descontos das parcelas do empréstimo serão

4
14
descontados automaticamente na conta do cliente no dia

4
44
do pagamento do salário.
97
2
05
A
Nessa linha de crédito o maior risco é que o cliente faça o

LV
saque do salário antes que o débito ocorra ou que ele

SI
DA
mude a conta de recebimento, dificultando o desconto

ES
das parcelas.
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
LINHAS DE CRÉDITO
R
TO
IC
4V
14
CHEQUE ESPECIAL
44
2
74
29
Essa é uma das primeiras linhas de crédito que o
05
A
banco libera para seus correntistas, pois quando o
LV
cliente possui cheque especial disponível e o utiliza,
SI
DA
esses dados trazem muitas informações para o banco
ES
em relação ao perfil daquele cliente.
AR
SO
Por isso que o banco geralmente deixa esse crédito
R
TO
pré aprovado para que o cliente possa utilizar a IC
4V
qualquer momento caso falte dinheiro na conta e ele

14
precise de algum recurso, mais uma vez

44
caracterizando essa linha de crédito como uma opção

74
29
em caso de urgência.
05
A
LV
Por se tratar de um crédito rápido e fácil que não

SI
DA
passa por um processo de análise muito criterioso e

ES
nem gera segurança de pagamento para o banco, ele

AR
possui altas taxas de juros e o valor emprestado é

SO
descontado assim que cair qualquer recurso na

OR
conta.
CT
4 VI
14
O risco nesse caso é de que o cliente utilize esse

4
44
crédito e depois não consiga pagar e deixe de utilizar

97
aquela conta, deixando o valor pendente de

2
05
pagamento.
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
LINHAS DE CRÉDITO
R
TO
IC
4V
14
CARTÃO DE CRÉDITO
44
3
74
29
O cartão de crédito é uma das linhas de crédito mais
05
A
utilizadas hoje no país e ele é liberado mediante
LV
análise interna do perfil do cliente, ou seja, ele
SI
DA
geralmente só é aprovado se o cliente tiver um bom
ES
histórico e o limite é definido de acordo com a
AR
movimentação financeira e comprovação de renda do
SO
cliente.
R
TO
IC
4V
A maior vantagem dessa linha de crédito é que o

14
cliente pode utilizar o limite disponível e recebe uma

44
fatura todos os meses, se ele efetuar o pagamento

74
29
em dia, o banco não cobra juros sobre o valor

05
utilizado.
A
LV
SI
DA
Mas caso o cliente não pague a fatura integralmente o

ES
banco irá aplicar juros sobre o valor pendente e por

AR
ser uma linha de crédito com alto índice de

SO
inadimplência as taxas aplicadas são bem altas e o

OR
principal risco para o banco é que o cliente utilize o

CT
VI
limite e deixe a fatura pendente.

4
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
LINHAS DE CRÉDITO
R
TO
IC
4V
14
CRÉDITO PESSOAL
44
4
74
29
O crédito pessoal é a linha de crédito que o banco
05
A
oferece como alternativa para ajudar o cliente a
LV
resolver pendências, como quitar o cheque especial
SI
DA
ou cartão de crédito. Ou pode ser também a linha de
ES
crédito que o cliente busca quando precisa resolver
AR
pequenas eventualidades, como arrumar o carro ou a
SO
casa ou realizar sonhos mais simples como uma
R
TO
viagem. IC
4V
14
O valor liberado é definido mediante análise e o valor

44
das parcelas também é descontado automaticamente

74
29
na conta, mas como o cliente tem um bom histórico o

05
banco libera valores maiores, com taxas um pouco

A
LV
mais atraentes em um prazo estendido.

SI
DA
ES
Mas apesar de toda análise prévia o banco ainda não

AR
pode ter 100% de segurança em relação a essa linha

SO
de crédito já que o cliente pode ter alguma

OR
eventualidade e deixar de receber recursos na conta

CT
VI
ou até mesmo trocar de banco.

4
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
LINHAS DE CRÉDITO
R
TO
IC
4V
14
CRÉDITO COM GARANTIA
44
5
74
29
Aqui podemos englobar todas as linhas de crédito que
05
A
têm relação direta com a aquisição ou garantia
LV
vinculada a algum bem material de alto valor.
SI
DA
ES
Ou seja, essa é opção que o banco oferece quando o
AR
cliente deseja financiar uma casa ou um veículo, mas
SO
para aprovar esse tipo de crédito o processo de
R
TO
comprovação de renda e análise interna costuma ser IC
4V
bastante rigoroso e burocrático, por se tratar de um

14
crédito com valor alto e longo prazo.

44
74
29
Mas o ponto positivo é que essas linhas de crédito

05
oferecem taxas muito baixas, isso acontece pois o

A
LV
banco utiliza o bem adquirido como garantia, isso quer

SI
DA
dizer que caso o cliente não efetue o pagamento das

ES
parcelas o banco pode reaver o bem.

AR
SO
OR
CT

4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
LINHAS DE CRÉDITO
R
TO
IC
4V
14
CRÉDITO CONSIGNADO
44
6
74
29
Já o crédito consignado é a linha de crédito voltada
05
A
para pessoa física com as menores taxas de juros do
LV
mercado, isso acontece porque essa linha de crédito
SI
DA
possui várias características que trazem segurança
ES
para o banco e isso possibilita que o banco ofereça
AR
melhores condições nesse financiamento.Um ponto
SO
que se destaca além da taxa é o fato de que o cliente
R
TO
pode contratar esse crédito num prazo estendido e IC
4V
isso possibilita ele a pegar um valor alto com parcelas

14
que cabem no bolso.

44
74
29
Os principais fatores que possibilitam a liberação desse

05
crédito nessas condições é o fato de que o consignado

A
LV
é vinculado a empresa que o cliente trabalha ou

SI
DA
instituição na qual ele se aposentou ou recebe algum

ES
benefício de pensão, dessa forma o banco faz um

AR
vínculo com a empresa e fica definido que a própria

SO
empresa irá descontar o valor da parcela dos

OR
rendimentos do cliente e irá direcionar para o banco,

CT
VI
antes mesmo de fazer o pagamento ao cliente, dessa

4
14
forma o banco terá a segurança de que o pagamento

4
44
do contrato está garantido.

97
2
05
Por esse motivo quanto mais seguro é o vínculo entre

A
LV
o cliente e a empresa, mais garantias o banco terá de

SI
DA
que irá receber esse recurso, ou seja se o cliente for

ES
aposentado ou servidor público o banco têm mais

AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
LINHAS DE CRÉDITO
R
TO
IC
4V
14
segurança e por isso oferece condições melhores em
44
74
relação a taxa e prazo, em compensação se ele
29
trabalhar como colaborador de uma empresa privada,
05
A
corre o risco do colaborador ser dispensado por
LV
algum motivo e por não ter tanta segurança o banco
SI
DA
pode aplicar taxas um pouco maiores e prazos
ES
reduzidos.
AR
SO
Para as empresas conveniadas esse é um ótimo
R
TO
benefício para oferecer aos colaboradores, já que eles
IC
4V
terão crédito aprovado sem burocracia em condições

14
atraentes, mas em compensação a empresa

44
determina o % máximo do salário que pode ser

74
29
utilizado como parcela, controlando assim o nível de

05
comprometimento financeiro do colaborador para

A
LV
que ele tenha recursos para manter seus custos fixos.

SI
DA
ES
Por isso, o crédito consignado pode ser visto como

AR
uma linha de crédito excelente para auxiliar o cliente

SO
na organização financeira, pois se ele estiver

OR
utilizando outras linhas de crédito com taxas mais

CT
VI
altas, ele pode utilizar o valor do consignado para

4
14
quitar todos os outros débitos e manter tudo em

4
44
apenas uma linha de crédito com melhores condições,

97
além disso os clientes também podem utilizar o

2
05
crédito consignado para realizar sonhos como viajar,

A
LV
reformar a casa, trocar de carro e entre outros.

SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
INDICADORES DE CRÉDITO
R
TO
IC
4V
14
Analisar dados de mercado é muito útil para
44
entender a mente do consumidor e criar
74
29
estratégias para vender mais.
05
A
LV
SI
Confira abaixo alguns dados extraídos do SGS
DA
BACEN relacionados ao consumo das linhas de
ES
crédito citadas acima nos últimos anos e veja as
AR
SO
tendências e o potencial desse mercado.
R
TO
IC
SALDO EM CARTEIRA
4V
14
44
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
Aqui você confere o volume de saldo em carteira

14
4
das principais linhas de crédito do país e pode

44
97
perceber que o crédito consignado possui o

2
05
maior volume em comparação às outras linhas,

A
LV
isso mostra que o consignado possui muita

SI
DA
demanda e têm muito potencial a ser trabalhado.

ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
CONCESSÃO DE CRÉDITO
44
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
Aqui você confere o volume de concessão de

A
crédito e pode perceber uma queda na

LV
SI
concessão de várias linhas de crédito,

DA
enquanto o crédito consignado se mantém em

ES
AR
ascensão constante, devido às suas condições

SO
diferenciadas e a segurança que ele oferece

OR
em períodos de incerteza econômica.

CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
A
LV
SI
DA
FINALIDADES DA FINALIDADES DA
CONTRATAÇÃO DE CONTRATAÇÃO DE
ES
EMPRÉSTIMO PESSOAL EMPRÉSTIMO CONSIGNADO
AR
SO
Pagar dívidas de outros empréstimos, Pagar dívidas em atraso de outros empréstimos,
24% 30%
R
cartão de crédito, prestações cartão de crédito, contas em geral
TO
Reformar a casa/apartamento 19% Reformar a casa/apartamento 20%
IC
Pagar contas do dia a dia como água, luz,
4V
Abrir um negócio 15% telefone, aluguel, condomínio, escola
16%
14
Fazer uma viagem 15% Comprar mantimentos e comida para casa 14%
44
Pagar contas do dia a dia como água, luz,

12% 13%
74
Comprar/trocar de carro
telefone, aluguel, condomínio, escola
29
Comprar/trocar de carro 10% Fazer uma viagem 12%

05
9% 10%
A
Comprar roupas/sapatos Fiz empréstimo para outra pessoa

LV
Imprevistos com manutenção de

Comprar mantimentos e comida para casa 6% 10%
SI
automóvel/moto
DA
Compra de eletroeletrônicos 6% Abrir um negócio 8%

ES
Fiz empréstimo para outra pessoa 6% Compra de eletroeletrônicos 7%

AR
Pagar exames, remédios ou consultas

Dar entrada ou comprar imóvel 5% 7%
SO
médicas
Compra de celular 4% Comprar móveis 6%

OR
4% 5%
CT
Comprar eletrodomésticos Comprar eletrodomésticos

VI
Comprar móveis 3% Comprar roupas/sapatos 4%

4
14
Pagar exames, remégios ou consultas

médicas
3% Dar entrada ou comprar imóvel 4%
4
44
Prefiro não responder 10% Compra de celular 3%

97
7%
2
Prefiro não responder

05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
Nessa pesquisa divulgada pelo SPC você
A
LV
confere os principais motivos que levam os
SI
clientes a contratar linhas de crédito e pode
DA
ES
perceber que assim como citamos acima o
AR
crédito consignado é uma linha muito
SO
utilizada pelos clientes para auxiliar na
R
organização financeira, resolver emergências TO
IC
4V
e realizar sonhos.
14
44
74
29
Além desses dados é

05
A
possível conferir muitas

LV
SI
outras informações no
DA
SGS BACEN e em
ES
outras pesquisas
AR
SO
disponíveis na web.
OR
CT
4 VI
Clique nos
14
4
botões
44
laranjas
97
2
para ser
05
direcionado
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
TAXA DE JUROS
R
TO
IC
4V
14
Um dos fatores que determinam o índice médio
44
74
das taxas de juros é a taxa selic, aliada a análise
29
interna do banco em relação ao risco de
05
A
inadimplência de cada tipo de crédito, por isso
LV
SI
que as taxas podem mudar de acordo com o
DA
cenário econômico do país e é sempre bom ficar
ES
alerta para as taxas praticadas nas principais
AR
SO
linhas de crédito, pois esses dados podem
R
potencializar a sua argumentação na hora da
TO
IC
venda.
4V
14
44
Você pode ter acesso a todas as informações

74
29
sobre taxas no site do Banco Central.

05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
VI
Como funciona Evolução da Taxas para cada

4
14
a taxa selic taxa selic linha de crédito

4
44
97
2
05
Clique nos quadrados acima para

A
LV
ser direcionado e ler mais.

SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
JUROS SIMPLES E COMPOSTOS
R
TO
IC
4V
14
44
74
Quando uma pessoa pega dinheiro emprestado de
29
algum banco ou instituição financeira, alguma quantia
05
A
extra é cobrada pelo uso desse dinheiro, é o custo que
LV
SI
se tem para “deslocar” o dinheiro no tempo.
DA
ES
Por exemplo, para emprestar a um cliente, no
AR
SO
momento presente, certa quantia que ele só teria no
R
futuro e depois de poupar por algum tempo, as
TO
IC
instituições financeiras vão cobrar o pagamento não
4V
só da quantia emprestada, mas também um valor

14
44
adicional. Esse valor adicional é o juro e ele pode ser

74
29
cobrado de duas maneiras: juro simples ou juro

05
composto.
A
LV
SI
DA
No juro simples, o juro é cobrado apenas em cima do

ES
montante que foi emprestado, ou seja, do capital

AR
inicial. Já no juro composto, o juro é calculado sobre o

SO
montante emprestado somado ao juro acumulado em

OR
CT
cada período, ou seja, juro sobre juro.

4 VI
14
As linhas de crédito apresentadas utilizam como base

4
44
de cálculo o juro composto e é por esse motivo que

97
2
05
dependendo das condições de contratação o cliente

A
LV
pode pagar o dobro ao fim do contrato.

SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
JUROS SIMPLES E COMPOSTOS
R
TO
IC
4V
JURO SIMPLES JURO COMPOSTO
14
Juros Simples são os juros calculados Juros Compostos referem se aos juros
44
Definição como uma porcentagem sobre o calculados como um percentual do
valor do capital inicial. capital inicial mais os juros acumulados.
74
29
Somados ao capital inicial no final da Somados ao capital ao fim de cada período
Acréscimos
05
aplicação. de aplicação, formando juros sobre juros.
A
Crescimento Linear. Exponencial.
LV
SI
Esse tipo de juros é mais utilizado na Esse tipo de juros é mais utilizado pelo
DA
Utilização cobrança de impostos atrasados, sistema financeiro, e em diversos cálculos
compras a prazo, etc. econômicos.
ES
Retorno Baixo. Alto.
AR
SO
Valor do
Vai mudando durante todo o período de
Capital Constante.
empréstimo.
R
Principal
TO
Juros IC
cobrados Capital inicial. Capital inicial + Juros acumulados.
4V
em cima do
14
44
Por exemplo se um cliente precisa de mil reais em

74
29
05
10x na taxa de 5% ao mês, veja a diferença nos

A
LV
valores quando é aplicado os juros compostos.

SI
DA
ES
AR
JUROS SIMPLES JUROS COMPOSTOS

SO
Valor Valor
OR
R$ 1.000 R$ 1.000
JUROS COMPOSTOS
CT
VI
Prazo 10 Prazo 10
4
14
Juros Juros
4
5% 5%
44
97
2
Total R$ 1.500 Total R$ 1.628

05
A
LV
SI
tudo
DA
Agora
claro,
ES
ficou o?
mesm
AR
nã o é
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
PARCELA
4V
14
44
74
29
05
A
LV
Um fator chave que determina o valor liberado ao cliente é o
SI
valor de parcela máximo que o banco permite que seja
DA
descontado, ou seja, quando um cliente procura alguma linha
ES
AR
de crédito o banco analisa as movimentações financeiras e a
SO
capacidade de pagamento para minimizar o risco de
R
TO
inadimplência.
IC
4V
No caso do crédito consignado, esse percentual máximo é

14
44
definido por cada convênio e o crédito só será aprovado

74
depois que o convênio analisar a proposta e se certificar que a

29
05
parcela proposta pelo banco não irá ultrapassar o limite.

A
LV
SI
O nome dado a esse percentual disponível para empréstimo é

DA
margem consignável.
ES
AR
SO
Por exemplo, se um cliente recebe um salário de R$1000,00 e o

OR
percentual de margem definido pelo convênio é de 30% do

CT
salário, esse cliente pode fazer um contrato com parcelas de

VI
até R$300,00 reais.

4
14
4
44
97
Mas é importante destacar que além do percentual de

2
05
margem, cada convênio pode ter regras mais específicas em

A
relação ao cálculo da margem que serão descritas com mais

LV
SI
detalhes nos próximos módulos.

DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
CÁLCULOS BÁSICOS
4V
14
44
74
29
Sabemos que cálculos de juros parecem ser um bicho de
05
A
sete cabeças, mas o lado bom é que no consignado você
LV
SI
não precisa se preocupar com esses detalhes, porque
DA
temos diversas ferramentas que podem te auxiliar nesse
ES
processo.
AR
SO
R
Mas é importante deixar claro que quando se trata de
TO
IC
empréstimo, os valores de limite e parcela sofrem
4V
alterações diariamente, portanto qualquer cálculo feito

14
44
fora do sistema do banco mostra apenas um valor

74
29
aproximado, por esse motivo devemos utilizar esses

05
cálculos apenas como uma referência de valor

A
LV
aproximado no momento da negociação.

SI
DA
ES
A ferramenta mais simples e prática que você pode utilizar

AR
no dia a dia é a calculadora do cidadão que é

SO
disponibilizada pelo banco central clicando no botão

OR
CT
abaixo:
4 VI
14
4
44
CLIQUE AQUI
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
CÁLCULOS BÁSICOS
4V
14
44
74
29
05
A
No site você tem 4 campos para preencher
LV
SI
prazo, taxa, parcela e valor, porém quando
DA
você quer saber alguma informação
ES
específica é só preencher 3 campos e deixar o
AR
SO
campo da informação que você deseja
R
descobrir em branco!
TO
IC
4V
Por exemplo se o cliente quer saber quanto é

14
44
possível liberar em 84x, com taxa de 2% e

74
29
parcela de R$ 300,00 é só preencher esses

05
dados nos respectivos campos e clicar em

A
LV
calcular que logo o campo de valor liberado

SI
DA
será preenchido, nesse caso o valor liberado

ES
será de R$ 12.157,64.
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
COEFICIENTE
R
TO
IC
4V
Um outro jeito simples de calcular empréstimos é
14
44
utilizando o cálculo de coeficientes. O coeficiente é um
74
29
número que muda de acordo com a taxa e o dia do mês
05
e podemos utilizar esse número como base de cálculo
A
LV
para descobrir o valor liberado ou o valor da parcela.
SI
DA
Alguns bancos disponibilizam um material que
ES
apresenta o valor do coeficiente em cada uma das
AR
tabelas dia após dia.
SO
R
TO
PRAZO 1,8 IC
Utilizando essa tabela como
4V
exemplo, se a data de hoje

14
01/11/2020 0,02348754 fosse 10/11/2020 o coeficiente

44
02/11/2020 0,02347358 que eu utilizaria como base

74
03/11/2020 0,02345962 seria o 0,02378869 e se o

29
cliente questionasse qual seria

05
04/11/2020 0,02344567
o valor liberado com uma
A
05/11/2020 0,02385953
LV
06/11/2020 0,02384534 parcela de R$ 300,00 o cálculo

SI
09/11/2020 0,02380284
seria 300 / 0,02378869 e o
DA
resultado seria R$ 12.611,03,

10/11/2020 0,02378869
ES
mas se o cliente questionasse

11/11/2020 0,02377455
AR
qual seria o valor da parcela se

12/11/2020 0,02376042
SO
ele pegasse R$ 5.000,00 o

13/11/2020 0,02374629
cálculo seria 5000 x
OR
16/11/2020 0,02370397 0,02378869 e o resultado seria

CT
17/11/2020 0,02368987 118,94.

4VI
18/11/2020 0,02367579
14
19/11/2020 0,02366171
4
44
20/11/2020 0,02364765
97
23/11/2020 0,0236055
2
05
24/11/2020 0,02359147
A
LV
25/11/2020 0,02357744
SI
26/11/2020 0,02356342
DA
27/11/2020 0,02354942
ES
30/11/2020 0,02350744
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
TERMOS TÉCNICOS
R
TO
IC
4V
14
TAXA A.M.
44
1
74
É uma abreviação para “ao mês”. Ou seja, isso
29
05
significa “juros ao mês”, ou quanto você irá pagar
A
LV
de juros no período de um mês.
SI
DA
ES
TAXA A.A.
2
AR
SO
É uma abreviação para “ao ano”. Ou seja, isso
R
significa “juros ao ano”, ou quanto você irá pagar
TO
IC
de juros no período de um ano.
4V
14
44
CET (Custo Efetivo Total):

74
3
29
É uma informação percentual que diz quanto,

05
A
efetivamente, custa um empréstimo ou

LV
SI
financiamento, incluindo não só os juros, mas

DA
também tarifas, impostos e outros encargos

ES
AR
cobrados do cliente. A vantagem do CET é que ele

SO
permite comparar o que dois ou mais bancos

OR
estão oferecendo e saber qual deles cobra

CT
menos pelo serviço. Dependendo dos encargos

4 VI
cobrados por um banco em um empréstimo, seu

14
4
44
CET pode acabar maior que o de outro banco,

97
mesmo tendo uma taxa de juros menor.Exemplo

2
05
de uso: Comparei o CET que dois bancos me

A
LV
ofereceram e decidi financiar meu imóvel com

SI
DA
aquele que me ofereceu o menor CET.

ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
TERMOS TÉCNICOS
R
TO
IC
4V
14
IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
44
4
74
É um imposto federal cobrado nas operações
29
05
financeiras de crédito, de câmbio, de seguro, de
A
LV
títulos e valores imobiliários federais. Ele tem
SI
como intuito ser um regulador da economia
DA
nacional.A taxa cobrada em cada operação é
ES
AR
vista como um recolhimento proporcional dos
SO
investimentos, dando conhecimento da demanda
R
TO
e oferta de crédito.Exemplo de uso: Nas IC
aplicações financeiras, a partir do primeiro dia da
4V
14
aplicação, a alíquota do IOF vai diminuindo

44
74
progressivamente, até zerar no 30º dia.

29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO

OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
DESCOMPLICANDO CONSIGNADO
4V
14
44
74
29
05
A
Agora que você já dominou tudo sobre
LV
SI
empréstimos é necessário se aprofundar
DA
nas características específicas do
ES
consignado, entendendo todos os detalhes
AR
SO
que serão apresentados abaixo você vai
R
sentir muito mais segurança na hora de
TO
IC
finalizar o atendimento com seus clientes.
4V
14
44
74
29
05
A
LV

SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
MARGEM CONSIGNÁVEL
R
TO
IC
4V
Esse é o nome dado ao % do salário que pode ser
14
44
utilizado como parcela em empréstimos
74
consignados. Geralmente os convênios possuem
29
05
sistemas e portais que apresentam essa informação
A
LV
pronta, mas é sempre bom entender a lógica do
SI
DA
cálculo de margem, caso seja necessário fazer o
ES
cálculo manual em algum momento, mas sempre
AR
lembrando que cada convênio e banco podem
SO
possuir regras específicas em relação ao que pode
R
ser incluído ou não no cálculo de margem. TO
IC
4V
14
Sendo assim o primeiro passo para calcular a

44
74
margem é solicitar o holerite do cliente e em

29
seguida somar todos os rendimentos fixos, pois

05
A
existem situações nas quais o cliente recebe

LV
SI
bonificações além do salário base, porém é possível

DA
incluir no cálculo da margem apenas os adicionais

ES
AR
fixos e vitalícios, ou seja qualquer adicional variável

SO
como comissão ou férias não pode ser incluído no

OR
cálculo.
CT
4 VI
Em seguida é necessário subtrair os descontos

14
4
44
compulsórios, ou seja, todos os descontos fixos

97
como imposto de renda, pensão alimentícia, entre

2
05
outros. Nessa etapa não é necessário subtrair os

A
LV
descontos das parcelas de empréstimos que o

SI
DA
cliente possui.
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
MARGEM CONSIGNÁVEL
R
TO
IC
4V
14
A partir do resultado dessa subtração aplique o
44
% de margem definido pelo convênio e o
74
29
resultado será a margem consignável do cliente,
05
A
porém é possível que o cliente já possua algum
LV
SI
empréstimo, nesse caso é necessário subtrair o
DA
valor das parcelas vigentes para descobrir o valor
ES
de margem disponível.
AR
SO
R
EXEMPLO:
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
MARGEM CONSIGNÁVEL
R
TO
IC
4V
RENDIMENTOS FIXOS
14
1
44
74
Vencimento R$ 1.714,77
29
Auxílio transporte R$ 84,43
05
A
Adicional R$ 171,48
LV
SI
Total R$ 1.970,68
DA
ES
AR
DESCONTOS COMPULSÓRIOS
2
SO
Vale refeição R$ 63,80
R
TO
Sindicato R$ 19,70 IC
4V
INSS R$ 154,55
14
Total: R$ 238,05
44
74
29
BASE DE CÁLCULO
05
3
A
LV
Rendimentos – descontos
SI
1.970,68 – 238,05 = 1.732,63

DA
ES
AR
MARGEM CONSIGNÁVEL
4
SO
OR
Base de cálculo X % de margem

CT
consignável convênio:
VI
1.732,63 X 35% = 606,42

4
14
4
44
97
MARGEM DISPONÍVEL
5
2
05
Margem consignável – parcelas

A
LV
de empréstimo
SI
DA
606,42 – 531,66 = 74,76

ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
TIPOS DE MARGEM
R
TO
IC
4V
14
Margem total livre:
44
1
74
O cliente possui a margem total livre, quando não tem
29
05
nenhuma parcela de empréstimo ativa.
A
LV
SI
Margem disponível:
DA
2
É a margem que o cliente possui disponível para
ES
AR
empréstimos depois de subtrair as parcelas vigentes.
SO
R
TO
Margem zerada:
3 IC
4V
É quando o resultado da soma das parcelas que o

14
cliente paga é igual a margem consignável, nesse caso

44
o cliente não possui margem disponível para fazer um

74
29
empréstimo novo.
05
A
LV
Margem complementar:
SI
4
DA
É o nome dado a margem adicional que fica disponível

ES
quando o cliente tem um aumento salarial.

AR
SO
OR
Margem negativa:
5
CT
É quando o resultado da soma das parcelas que o

4 VI
cliente paga é maior que a margem consignável, nesse

14
4
caso a diferença entre esses valores é a margem

44
97
negativa, portanto só é possível fazer um contrato para

2
05
esse cliente se ele tiver algum aumento para

A
LV
regularizar a margem ou se o banco permitir redução

SI
de parcela para enquadrar a margem.

DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
AVERBAÇÃO
R
TO
IC
Depois de fazer o cálculo de margem e
4V
14
44
fechar o contrato com o cliente é necessário
74
29
incluir a proposta no sistema do banco, mas
05
A
LV
o processo final de aprovação não depende
SI
DA
do banco e sim do convênio que precisa
ES
AR
avaliar a proposta e incluir esse desconto no
SO
R
TO
holerite do cliente, o nome dado a essa 4V
IC
etapa final é averbação.

14
44
74
29
05
Como funciona o processo de envio para

A
LV
SI
averbação?
DA
ES
AR
SO
O processo de envio para averbação pode

OR
mudar de acordo com cada convênio, em

CT
alguns casos o banco envia para averbação

4 VI
automaticamente, em outros é necessário

14
4
44
solicitar em algum portal e existem casos em

97
que só é possível fazer averbação levando o

2
05
contrato ao RH da empresa conveniada.

A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
AVERBAÇÃO
R
TO
IC
4V
Os principais pontos analisados quando o
14
contrato é enviado ao convênio são:
44
74
29
Análise da margem:
05
1
A
LV
Nesse caso se a margem estiver correta o contrato
SI
será averbado, caso contrário o contrato pode ser
DA
pendenciado ou cancelado por margem consignável
ES
excedida.
AR
SO
R
Conferência dos dados:
2 TO
IC
O convênio precisa de informações básicas para
4V
14
efetuar a averbação, um desses dados é o número da

44
matrícula, portanto se alguma informação essencial for

74
29
digitada incorretamente o convênio não conseguirá

05
averbar e irá retornar o contrato alegando que os

A
LV
dados do cliente estão divergentes.

SI
DA
ES
Dados bancários:
3
AR
Alguns convênios exigem que o valor do crédito seja

SO
liberado na conta onde o cliente recebe, para garantir

OR
CT
mais segurança na operação. Nesses casos se os dados

VI
bancários estiverem incorretos o convênio pode

4
14
retornar o contrato informando que os dados

4
44
bancários estão inválidos.

297
05
Por esse motivo, é importante confirmar as

A
LV
informações básicas com o cliente no fim da

SI
DA
negociação antes de enviar o contrato para digitação.

ES
AR
SO
Página 07 www.escoladocredito.com.br 32
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
FORMAS DE LIBERAÇÃO
R
TO
Um dos principais fatores que geram segurança
IC
4V
para o cliente nas operações de crédito
14
consignado é o formato de liberação do
44
74
crédito, já que grande parte dos convênios exige
29
05
que o recurso seja liberado obrigatoriamente na
A
LV
conta onde o cliente recebe o salário, mas
SI
existem situações nas quais é necessário abrir
DA
ES
exceções, o principal deles é quando o cliente
AR
recebe o pagamento através de conta salário,
SO
pois esse é um formato de conta que só permite
R
depósito do empregador, quando o cliente é TO
IC
4V
aposentado ou pensionista do INSS e recebe o

14
benefício numa conta que possui esse formato

44
74
costumamos dizer que ele recebe por cartão

29
05
magnético.
A
LV
SI
DA
ES

AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
Nesses casos temos as seguintes
74
29
alternativas para liberação:
05
A
LV
SI
Conta Nominal: A primeira opção é verificar
DA
se o cliente possui alguma conta corrente ou
ES
poupança no nome dele, pois o banco não
AR
SO
permite deposito em conta de terceiros, mas
R
é necessário se atentar nas seguintes
TO
IC
situações:
4V
14
44
• Conta fácil: Esse é um modelo de conta

74
29
que tem um limite de depósito, ou seja se o

05
A
limite da conta for R $2.000,00 e o valor

LV
SI
liberado ao cliente for de R $5.000,00 o

DA
depósito não será efetuado.

ES
AR
SO
• Contas digitais: Alguns bancos podem ter

OR
restrições para liberar o recurso em contas

CT
de bancos digitais (como inter, next,

VI
nubank). Nesse caso, é necessário verificar

4
14
4
essas informações no roteiro antes de

44
97
digitar.
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
Ordem de pagamento: Essa é a opção de
74
29
liberação caso o cliente não tenha nenhuma
05
A
conta nominal. Porém é necessário verificar o
LV
SI
roteiro antes de digitar, pois alguns bancos só
DA
permitem liberação por OP em bancos
ES
específicos e em alguns casos definem regras
AR
SO
ainda mais restritas para esse formato de
R
liberação.
TO
IC
4V
Se o contrato for liberado nesse formato o

14
44
cliente deve ir na agência depois do

74
pagamento do contrato com documento de

29
05
identificação e informar ao atendente do caixa

A
LV
que precisa sacar uma ordem de pagamento.

SI
DA
ES
Nesse caso pode acontecer as seguintes

AR
possibilidades:
SO
OR
CT
VI
• Carência para saque: Em alguns casos a

4
14
ordem de pagamento não fica disponível

4
44
logo após a integração do contrato, por isso

97
2
é recomendável que o cliente vá sacar 1 ou 2

05
A
dias depois da aprovação.

LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
• Solicitação prévia: Caso o valor liberado
74
29
seja muito alto é possível que a agência não
05
tenha o valor total disponível em caixa, por
A
LV
isso o atendente pode solicitar que o cliente
SI
DA
vá sacar o recurso no dia seguinte para que
ES
a agência tenha tempo de separar o
AR
dinheiro para o cliente.
SO
R
• Apresentação do contrato: Algumas TO
IC
4V
agências podem pedir que o cliente

14
44
apresente o contrato, por isso é importante

74
deixar uma via com ele se o contrato for

29
05
liberado nesse formato.

A
LV
SI
DA
ES

AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
REAPRESENTAÇÃO
R
TO
IC
4V
14
Apesar de toda a atenção na hora de digitar os
44
dados bancários do cliente ainda podem ocorrer
74
29
algumas eventualidades, por isso quando o
05
A
banco aprovar o contrato, o primeiro passo é
LV
SI
entrar em contato com o cliente informando
DA
que o crédito foi liberado e pedindo para que
ES
o cliente verifique se o dinheiro já está na
AR
SO
conta.
R
TO
IC
Se o cliente disser que o valor ainda não caiu
4V
verifique imediatamente os dados bancários, pois

14
44
existem situações nas quais digitaram algo

74
29
errado ou o tipo de conta foi digitado

05
incorretamente e por isso o banco não consegue

A
LV
finalizar o pagamento.
SI
DA
ES
Nesse caso verifique com o banco ou a

AR
promotora se o pagamento voltou e quando isso

SO
OR
acontecer você precisará solicitar a

CT
reapresentação, que é uma etapa na qual

VI
podemos corrigir os dados e dar o comando de

4
14
4
pagamento novamente. Para isso geralmente é

44
97
necessário apresentar algum comprovante dos

2
05
dados bancários, que pode ser uma foto do

A
LV
cartão ou do extrato bancário do cliente.

SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS
R
TO
IC
4V
14
Quando se trata de correspondentes
44
bancários eles podem ser:
74
29
05
A
• Exclusivos: Quando o acordo entre o banco e o
LV
SI
correspondente exige exclusividade, por esse
DA
motivo o correspondente só pode atuar com
ES
aquele banco. Esses acordos geralmente
AR
SO
acontecem quando o correspondente trabalha
R
com grandes bancos como Banco do Brasil, Caixa
TO
IC
Econômica, Bradesco, Itaú, Santander, etc. Pois
4V
esses bancos oferecem a possibilidade do

14
44
correspondente trabalhar com várias linhas de

74
29
produtos e tem processos bastante rigorosos de

05
controle de qualidade.
A
LV
SI
DA
• Multibancos: Enquanto isso existem bancos

ES
que não exigem exclusividade, nesse caso o

AR
correspondente pode atuar com várias

SO
OR
instituições simultaneamente e direcionar os

CT
contratos para cada banco de acordo com a

VI
estratégia da empresa ou regras do roteiro. Aqui

4
14
4
podemos citar o banco BMG, PAN, BGN, Safra,

44
97
Daycoval, Olé, etc...

2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS
R
TO
IC
Mas é importante se atentar a um detalhe,
4V
14
existem situações nas quais os bancos podem
44
74
fazer parte da mesma rede como o BMC e o
29
05
Bradesco, o Olé e o Santander, nessas situações
A
LV
SI
o banco não permite que essas instituições
DA
ES
façam operações entre elas, por exemplo eu não
AR
SO
posso tirar um contrato do Santander e enviar
R
para o Olé e vice versa, é importante conferir TO
IC
4V
essas questões em detalhes no roteiro de cada

14
44
banco.
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
Além disso, se o cliente tiver um contrato em algum

OR
CT
banco que você não possa atuar, a única maneira

VI
de trabalhar esse contrato é transferindo o mesmo

4
14
4
para algum dos bancos que você trabalha através

44
97
do processo de portabilidade.
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
ATENDIDOS E NÃO ATENDIDOS
R
TO
IC
4V
Cada convênio pode ter regras específicas em
14
44
relação a clientes atendidos ou não, mas de
74
29
maneira geral existem alguns fatores
05
externos aos convênios que podem fazer com
A
LV
que o cliente seja atendido ou não, um desses
SI
DA
fatores é a consulta ao SPC/Serasa.
ES
AR
Uma das principais características do
SO
R
consignado é o fato de que os bancos não
costumam analisar se o cliente está TO
IC
4V
negativado para oferecer o crédito, já que os

14
44
bancos têm a segurança de que irão receber

74
o valor através do RH, mas se o cliente for de

29
05
um convênio privado existe o risco de que ele

A
LV
seja demitido e nessas condições o banco

SI
pode fazer análises mais criteriosas.

DA
ES
AR
Além disso existem situações nas quais o

SO
próprio banco não tem o interesse em fazer

OR
negócios com algum cliente específico, isso

CT
VI
pode acontecer se o cliente tiver alguma

4
14
pendência naquela instituição ou um histórico

4
44
de mal pagador, podendo ter um rating baixo

97
2
ou restrição interna. Nesses casos, o banco

05
A
pode cancelar a operação automaticamente

LV
SI
após a digitação.
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
ATENDIDOS E NÃO ATENDIDOS
R
TO
IC
4V
Caso a sua empresa trabalhe com
14
44
exclusividade não será possível atender um
74
29
cliente que foi barrado em algum desses
05
casos, mas se você trabalha com multibancos
A
LV
é recomendável que você tente fazer a
SI
DA
operação em outras instituições, pois é
ES
provável que seja aprovado.
AR
SO
R
TO
IC
4V

14
44
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
ROTEIRO OPERACIONAL
R
TO
IC
4V
14
44
Dominar o Roteiro Operacional é outro
74
fator essencial para ter sucesso com a suas
29
05
operações, pois ele pode nos ajudar a definir
A
LV
estratégias para vender mais e também nos
SI
mostra para onde devemos direcionar nossas
DA
propostas para reduzir a taxa de
ES
AR
cancelamento por erro operacional.
SO
R
TO
IC
4V
Confira agora os pontos mais importantes que você

14
deve analisar no roteiro de cada banco:

44
74
29
05
ANALFABETOS: Caso você atenda algum cliente

A
LV
analfabeto é no roteiro que você vai descobrir se

SI
o banco atende esse perfil de cliente e como é a

DA
maneira correta de colher a assinatura do

ES
AR
mesmo. É importante ter muita atenção nesse

SO
caso, pois geralmente é necessário colher a

OR
assinatura do cliente e de algum parente de 1º

CT
VI
grau. E caso você colha errado a assinatura, o

4
14
cliente terá o desgaste de voltar na empresa

4
44
para assinar novamente. Por isso, o ideal é

97
2
colher a assinatura em pelo menos dois bancos,

05
A
pois caso ocorra algum problema em um banco

LV
SI
você terá outra opção para digitar.

DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
ROTEIRO OPERACIONAL
R
TO
IC
4V
14
Nº DE CONTRATOS: No roteiro também é
44
possível verificar qual é o número máximo de
74
29
contratos que o convênio permite, pois existem
05
situações nas quais o convênio permite que o
A
LV
SI
cliente tenha um número específico de contratos
DA
de empréstimos, isso quer dizer que se o cliente
ES
atingir o número máximo de contratos
AR
SO
permitidos, o contrato não será aprovado pelo
R
convênio e nesse caso a única alternativa para
TO
IC
liberar o recurso é fazendo uma unificação ou
4V
agregação.
14
44
74
29
PARCELA MÍNIMA: Alguns bancos definem

05
também qual é a parcela mínima permitida por

A
LV
contrato. Isso quer dizer, que se a parcela

SI
DA
mínima do banco for R$15,00 e o cliente tiver

ES
R$10,00 de margem, aquele banco não irá

AR
permitir que seja feito um contrato novo com

SO
OR
essa margem disponível.

CT
VI
Mas é importante sempre verificar essas regras,

4
14
4
pois quando o convênio tem algum tipo de

44
97
aumento de salário os bancos tendem a reduzir

2
05
o valor da parcela mínima para enquadrar a

A
LV
margem que será liberada após o aumento.

SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
ROTEIRO OPERACIONAL
R
TO
IC
4V
14
VALOR LIBERADO: No roteiro você também
44
pode verificar qual é o valor mínimo liberado por
74
29
operação, ou seja alguns bancos definem que
05
nos contratos novos o no refinanciamento o
A
LV
SI
valor liberado deve ser no mínimo X, assim como
DA
podem definir que numa operação de
ES
refinanciamento da portabilidade o valor mínimo
AR
SO
liberado seja 5% do valor total do contrato, e
R
caso o valor liberado na proposta seja menor do
TO
IC
que o definido pelo banco a proposta será
4V
automaticamente cancelada.
14
44
74
29
DOCUMENTOS: Cada banco pode ter regras

05
específicas em relação aos documentos

A
LV
obrigatórios e permitidos para cada contrato e

SI
DA
você pode conferir esses dados no roteiro. Por

ES
exemplo, alguns bancos podem aceitar a carteira

AR
de trabalho como documento de identificação e

SO
OR
outros não, alguns podem aceitar a CNH vencida

CT
como documento e outros não, além disso você

VI
também poderá conferir as regras em relação ao

4
14
4
comprovante de endereço.
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
ROTEIRO OPERACIONAL
R
TO
IC
4V
14
- IDADE: Sabemos que os bancos permitem o
44
crédito consignado em prazos longos e valores
74
29
altos pois eles têm maior garantia, mas é
05
importante destacar que conforme o cliente vai
A
LV
SI
ficando mais velho, maior é o risco de
DA
falecimento e por isso os bancos começam a
ES
definir regras mais rígidas para aprovação. No
AR
SO
roteiro operacional é possível conferir quais são
R
os limites de idade, ou seja, até qual idade o
TO
IC
banco permite que o cliente faça novas
4V
contratações e essas regras podem estabelecer a

14
44
idade máxima no ato da assinatura ou a idade

74
29
máxima ao término do contrato. Além disso,

05
alguns bancos podem até atender idades mais

A
LV
avançadas, mas definir regras em relação ao

SI
DA
valor liberado ou prazo do contrato. Esse tipo de

ES
regra dificulta a oferta de portabilidade ou

AR
refinanciamento, por isso é sempre bom ficar

SO
OR
bem atento ao banco escolhido se o cliente tiver

CT
mais de 70 anos.
4 VI
14
4

44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
ROTEIRO OPERACIONAL
R
TO
IC
4V
14
- VALOR MÁXIMO: Se você trabalha com
44
convênios de ticket médio à alto é necessário ter
74
29
atenção também ao valor máximo de contratos
05
permitidos por CPF em cada banco, pois alguns
A
LV
SI
bancos determinam que se o cliente tiver mais
DA
de R $250.000,00 de contratos naquela
ES
instituição, não será possível liberar o contrato.
AR
SO
Nesse caso, a única alternativa é liberar em outro
R
banco, caso tenha essa possibilidade.
TO
IC
4V
MARGEM DE SEGURANÇA: O convênio

14
44
geralmente determina a margem máxima,

74
29
porém o banco pode fazer análises internas e

05
definir uma margem menor para minimizar os

A
LV
riscos no momento da averbação. Por isso é

SI
DA
necessário verificar se o banco trabalha com a

ES
margem de segurança, ou seja se você pode

AR
fazer o cálculo de margem normalmente ou se

SO
OR
será necessário retirar um valor específico ou um

CT
percentual por segurança antes de digitar a

VI
proposta.
4
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
ROTEIRO OPERACIONAL
R
TO
IC
4V
14
- PORTABILIDADE: Se você pretende fazer uma
44
portabilidade é bom verificar no roteiro quais
74
29
são as regras referentes a esse produto, pois
05
alguns bancos ou promotoras podem fazer
A
LV
SI
acordos entre si e definir número mínimo de
DA
parcelas pagas para portar ou determinar que
ES
um banco não porta o outro e nesse caso não
AR
SO
será possível finalizar a operação.
R
TO
IC
VÍNCULO EMPREGATÍCIO OU TIPO DE
4V
BENEFÍCIO: As características do consignado

14
44
geram mais segurança para o banco caso o

74
29
cliente tenha um cargo de mais estabilidade. Por

05
isso, é importante ficar atento, pois caso algum

A
LV
cliente trabalhe para algum órgão público, mas

SI
DA
não possua um cargo de estabilidade é muito

ES
provável que o banco não atenda aquele cliente,

AR
isso pode acontecer se o cliente for temporário,

SO
OR
comissionado ou celetista por exemplo. Portanto

CT
é muito importante conferir se o cargo do cliente

VI
é elegível à contratação no roteiro.

4
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
DOCUMENTAÇÃO
R
TO
IC
4V
Alguns documentos são necessários no momento de
14
finalizar o contrato e podem mudar de acordo com o
44
74
tipo de contratação, físico ou digital. Por isso, iremos
29
apresentar os documentos necessários de maneira
05
A
geral e recomendo que você analise em detalhes no
LV
SI
roteiro operacional o que o banco realmente exige
DA
em cada situação.
ES
AR
SO
É importante deixar claro também que os
R
documentos são essenciais para o sucesso da
TO
IC
operação, por isso tenha muita atenção a qualidade,
4V
ou seja, se o cliente foi até a loja, faça o scanner do

14
44
documento ao invés de fazer apenas uma cópia, pois

74
29
dessa forma você terá a imagem com mais qualidade

05
caso o banco solicite anexo.

A
LV
SI
DA
Se você precisar tirar a foto do documento, coloque

ES
o documento num fundo branco, tenha muita

AR
atenção para que a foto tenha foco e que seja

SO
possível ler todas as informações, retire o

OR
CT
documento da capinha de plástico (se houver) e se

VI
certifique de que a foto está registrando o

4
14
documento inteiro com todas as bordas, caso

4
44
97
contrário o banco pode negar esse documento.

2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
DOCUMENTAÇÃO
R
TO
IC
Se você solicitar a foto para o cliente, tenha certeza de
4V
14
que explicou em detalhes o jeito certo de tirar a foto, se
44
possível grave um vídeo mostrando como fazer. Caso o
74
29
cliente envie uma foto que não siga os padrões, solicite
05
uma nova foto logo em seguida, pois existe a
A
LV
probabilidade do banco negar o documento e vai levar
SI
DA
mais tempo até solicitar a foto e enviar novamente para
ES
o banco.
AR
SO
• DOCUMENTO DE IDENTIFICAÇÃO
R
TO
IC
RG – o banco geralmente pede um documento
4V
atual e em bom estado, por isso caso o RG do

14
44
cliente seja muito antigo e esteja muito

74
29
desgastado verifique se ele possui outro

05
documento mais atual.

A
LV
SI
DA
CNH – Verifique sempre a data de validade da

ES
CNH, pois nem todos os bancos aceitam esse

AR
documento se ele estiver vencido.

SO
OR
CT
OUTROS – Alguns clientes podem apresentar

VI
documentos diferentes como por exemplo o

4
14
4
RNE que é um tipo de RG para estrangeiros ou

44
97
até mesmo carteirinha profissional como OAB.

2
05
Os bancos geralmente aceitam esses

A
LV
documentos como válidos, mas em caso de

SI
dúvidas confira no roteiro ou solicite outro

DA
documento por precaução.

ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
DOCUMENTAÇÃO
R
TO
IC
4V
CPF - É muito importante ter algum
14
documento que apresente o CPF, por isso
44
74
se for CNH não precisa se preocupar, mas
29
se for o RG verifique se consta o número
05
A
do CPF.
LV
SI
DA
Caso não possua, você pode solicitar um
ES
documento que conste o nº do CPF ou
AR
SO
imprimir o comprovante de situação
R
cadastral no site da receita federal.
TO
IC
4V
14
44
74
P.S. também é importante destacar que grande parte dos

29
bancos não atendem clientes que estão com o CPF irregular

05
na Receita Federal e esse pode ser um motivo para que o

A
LV
contrato seja cancelado. Nesse caso é necessário que o

SI
DA
cliente identifique o motivo e busque regularizar a situação.

ES
AR
SO
OR

CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
DOCUMENTAÇÃO
R
TO
IC
4V
• COMPROVANTE DE ENDEREÇO
14
44
74
Esse é um documento que o banco
29
geralmente exige na venda física, portanto
05
A
no momento da negociação solicite que o
LV
SI
cliente leve ou envie um comprovante de
DA
endereço que esteja no nome dele, caso o
ES
cliente não possua alguns bancos podem
AR
SO
acatar comprovantes em nome de
R
terceiros desde que seja comprovado um
TO
IC
parentesco de primeiro grau com o titular.
4V
14
44
É importante destacar também que o

74
29
comprovante deve ser uma conta de

05
consumo, água, luz, telefone ou cartão de

A
LV
crédito, com até 90 dias desde o

SI
DA
vencimento.
ES
AR
Caso o cliente não possua meios de

SO
comprovar, alguns bancos aceitam uma

OR
CT
declaração de residência como

VI
comprovante. Cada banco possui um

4
14
modelo próprio, por isso é necessário

4
44
solicitar esse documento junto a

97
2
05
instituição.
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
DOCUMENTAÇÃO
R
TO
IC
4V
• CONTRACHEQUE / EXTRATO
14
44
74
Em alguns convênios é possível que seja
29
necessário anexar também o extrato ou
05
A
contracheque para garantir a aprovação da
LV
SI
proposta, por isso lembre-se de verificar
DA
essa questão e solicite ao cliente caso seja
ES
necessário.
AR
SO
R
Lembrando que a maioria dos convênios
TO
IC
tem um sistema no qual o cliente pode ter
4V
acesso a esse documento e nesse caso ele

14
44
pode te enviar ou te passar o login para

74
29
que você faça o download.

05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
TIPOS DE CONTRATOS
R
TO
IC
Atualmente os contratos de crédito
4V
14
44
consignado podem ser adquiridos por meio
74
29
físico ou de maneira digital. Em geral o
05
A
LV
contrato físico é a modalidade na qual o
SI
DA
cliente precisa assinar pessoalmente as vias
ES
AR
do contrato, enquanto o no contrato digital o
SO
R
TO
cliente assina por meio eletrônico, porém 4V
IC
cada um desses formatos exige processos

14
44
diferentes, fique atento aos pontos de

74
29
05
destaque apresentados abaixo.

A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
FÍSICO:
1
CT
VI
Quando utilizamos o meio físico para contratação

4
14
4
é necessário colher a assinatura nos formulários

44
97
disponibilizados pelos bancos que podem ser

2
05
blocados ou impressos.
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
TIPOS DE CONTRATOS
R
TO
IC
4V
14
• BLOCADOS:
44
74
29
São as vias do contrato que solicitamos ao banco
05
A
ou ao gerente comercial para colher as
LV
assinaturas, esses contratos vêm com os dados
SI
DA
do cliente em branco que você pode preencher a
ES
mão ou fazer uma pré impressão das informações
AR
direto no site do banco, depende do processo de
SO
formalização que o banco exige.
R
TO
IC
4V
O ponto positivo de utilizar esse meio é que como

14
o contrato é em branco, caso ocorra algum erro e

44
seja necessário digitar a proposta novamente,

74
29
você poderá utilizar o mesmo contrato na

05
formalização.
A
LV
SI
DA
• IMPRESSOS:
ES
AR
Alguns bancos permitem a assinatura na proposta

SO
impressa, nesse caso você precisa digitar a

OR
proposta, imprimir e depois entregar para o

CT
VI
cliente assinar. Esse modelo confere mais

4
14
segurança para o cliente na contratação, mas se

4
44
houver algum erro na digitação do contrato e a

97
proposta for cancelada, será necessário digitar

2
05
uma nova proposta e fazer uma nova impressão e

A
LV
colher a assinatura novamente, gerando desgaste

SI
DA
para o cliente.
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
TIPOS DE CONTRATOS
R
TO
IC
4V
14
Outro ponto de atenção quando o assunto são os
44
74
contatos físicos, é verificar se a via do contrato
29
está vigente, pois existem situações nas quais os
05
A
bancos atualizam os formulários e o anterior
LV
perde a validade, por isso se você estiver
SI
DA
colhendo a assinatura de um banco que você não
ES
trabalha com frequência, verifique se houve
AR
alguma alteração nas vias solicitadas pelo bancos.
SO
R
TO
Além disso, outra forma de se prevenir de erros
IC
4V
operacionais é colher mais de uma assinatura, por

14
isso se você precisar se deslocar até o cliente, se

44
certifique de pegar a assinatura em duas vias,

74
29
para ter uma alternativa caso ocorra algum

05
problema. Dependendo do caso, veja se é possível

A
LV
inclusive colher a assinatura em bancos diferentes

SI
DA
pois se não der certo em um, pode ser aprovado

ES
em outro banco.
AR
SO
Não fique com receio do cliente questionar essas

OR
questões, pois no momento da assinatura o que o

CT
VI
cliente mais precisa é da garantia de que o

4
14
recurso vai cair rapidamente, por isso quanto

4
44
maior a sua atenção para prevenir as falhas,

97
maior a probabilidade do contrato ser efetivado.

2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
TIPOS DE CONTRATOS
R
TO
IC
4V
14
DIGITAL:
44
2
74
29
Quando o assunto é a formalização digital é
05
A
importante deixar claro que cada banco tem um
LV
processo diferente de formalização, que inclusive
SI
DA
está sempre passando por melhorias, por isso a
ES
melhor maneira de saber qual é o processo de
AR
cada banco é solicitando junto ao banco ou a
SO
promotora os manuais de formalização digital,
R
TO
porém existem alguns pontos em comum nessas
IC
4V
instituições e é sobre esses detalhes que iremos

14
falar agora:
44
74
29
• TELEFONE: O telefone é uma das principais

05
informações que exigem atenção, por que

A
LV
geralmente a formalização é feita pelo whatsapp

SI
DA
ou SMS, por isso o telefone precisa ser do cliente

ES
ou de algum parente próximo, pois o banco não

AR
permite a digitação se o mesmo número de

SO
telefone já foi cadastrado para outro cliente. Além

OR
disso, o banco também pode cancelar a operação

CT
VI
se o DDD do telefone for diferente do DDD na

4
14
cidade do cliente.
4
44
297
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
TIPOS DE CONTRATOS
R
TO
IC
4V
14
• DOCUMENTOS: Em relação aos documentos,
44
74
alguns bancos permitem que o correspondente
29
anexe os documentos diretamente no sistema,
05
A
enquanto outros solicitam que os documentos
LV
sejam enviados pelo cliente através do aplicativo
SI
DA
do banco ou no chat do whatsapp, nesse caso é
ES
importante auxiliar o cliente explicando em
AR
detalhes qual é a maneira correta de enviar o
SO
documento, para reduzir o desgaste e não correr
R
TO
o risco do cliente desistir do processo. IC
4V
14
• FOTO: Outro meio de comprovar autenticidade

44
da assinatura eletrônica, é incluindo uma selfie do

74
29
cliente na formalização. Alguns bancos permitem

05
que o correspondente anexe uma foto estática e

A
LV
outros só permitem a inclusão da selfie pelo

SI
DA
aplicativo ou whatsapp, nesse caso é importante

ES
que a imagem tenha boa qualidade, por isso não

AR
é permitido utilizar fotos de whatsapp, facebook

SO
ou fotos cortadas. Além disso, o cliente precisa

OR
estar em um local bem iluminado, sem óculos ou

CT
VI
boné.
4
14
4
44
97
P.S. é muito importante ter um processo na empresa para fazer o

2
05
armazenamento dos documentos e vias do contrato utilizados na

A
LV
contratação, pois caso o cliente faça alguma reclamação alegando

SI
desconhecer a contratação será necessário enviar os documentos

DA
comprobatórios para o banco.

ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
OUTROS
R
TO
IC
4V
14
SEGURO PRESTAMISTA:
44
1
74
29
O crédito consignado não é vinculado a
05
A
necessidade de contratação de nenhum outro
LV
produto para que seja aprovado, já que o banco
SI
DA
tem a segurança de que o cliente irá pagar, mas
ES
existem dois fatores que não podemos controlar,
AR
o risco de falecimento e o risco de demissão, por
SO
isso, existe o seguro prestamista, é um seguro
R
TO
que garante a quitação do contrato caso ocorra
IC
4V
alguma eventualidade que impeça o pagamento

14
das parcelas, como falecimento ou demissão por

44
exemplo.
74
29
05
Caso ocorra alguma eventualidade que

A
LV
interrompa os descontos e o cliente não possua

SI
DA
seguro o banco pode cobrar o valor empréstimo

ES
do cliente ou dos familiares em caso de

AR
falecimento.
SO
OR
ANALFABETOS:
2
CT
4 VI
Os bancos atendem clientes analfabetos, porém

14
4
até o momento só é permitida a contratação para

44
97
esse público através da modalidade física, caso

2
05
seja necessário atender um cliente com esse perfil

A
LV
é muito importante analisar no roteiro

SI
operacional quais são as regras exigidas pelo

DA
banco para atender esse cliente.

ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
DESVENDANDO OS CONVÊNIOS - INSS
4V
14
44
74
29
05
A
LV
SI
Como você já sabe, o crédito consignado é
DA
um produto que deve ser obrigatoriamente
ES
AR
vinculado a um convênio, que são empresas
SO
públicas ou privadas.
R
TO
Os convênios mais explorados atualmente IC
são os convênios públicos e o INSS, por isso
4V
14
neste módulo iremos apresentar as

44
particularidades do convênio do INSS, SIAPE,

74
29
Exército e Marinha.
05
A
LV
Além desses convênios, também é possível

SI
DA
atuar com governos, prefeituras,

ES
universidades públicas e convênios privados,

AR
SO
porém é necessário entender os fluxos

OR
internos referente às regras, margem e

CT
averbação junto a esses convênios para ter

VI
sucesso nas suas operações.

4
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
INSS
R
TO
IC
Muitos correspondentes são focados em
4V
14
44
atuar com exclusividade neste convênio, por
74
29
esse motivo ele é um dos maiores do país,
05
A
LV
mas apesar de ser bastante explorado ainda
SI
DA
têm grande potencial, pois todos os meses
ES
AR
temos uma série de novos aposentados no
SO
R
TO
país, por isso o público está sempre se 4V
IC
renovando.
14
44
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
Além disso é um dos convênios mais fáceis

AR
de se trabalhar devido a facilidade para

SO
conseguir informações referente a margem do

OR
CT
cliente através da validação da IN100 junto aos

VI
bancos. O ponto negativo atualmente é a

4
14
lentidão no processo de averbação, mas existe

4
44
97
a expectativa de que logo essa questão seja

2
05
solucionada.
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
INSS (REGRAS BÁSICAS)
R
TO
IC
4V
Todos os convênios possuem regras básicas,
14
em relação ao prazo, percentual de margem
44
74
permitido, número de contratos, entre outros.
29
05
A
LV
Confira abaixo as principais regras do
SI
convênio INSS
DA
ES
AR
TAXA MÁXIMA: 1,80
SO
1
O convênio determina a taxa máxima para contratação
R
de operações, isso quer dizer que os bancos não TO
IC
4V
poderão aplicar uma taxa de juros superior à taxa

14
definida, mas é possível encontrar clientes que

44
74
possuem contratos com taxas superiores, isso ocorre

29
no caso do cliente ter feito a contratação num

05
A
momento no qual a taxa máxima era maior.

LV
SI
DA
PRAZO: 84x
2
ES
Também é definido um prazo máximo para

AR
SO
contratação das operações, isso quer dizer que não é

OR
possível fazer nenhum contrato com prazo superior ao

CT
prazo definido.
4 VI
14
4
MARGEM: 30%
44
3
97
Esse é o percentual do salário que podemos utilizar no

2
05
INSS para fazer o cálculo da margem disponível,

A
LV
portanto o convênio não irá aprovar o empréstimo se o

SI
valor da parcela for superior ao valor da margem

DA
máxima definida.
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
PAGAMENTO: Conta Corrente onde o
74
4
29
cliente recebe o benefício
05
A
Um dos fatores que geram segurança para o cliente, é
LV
SI
liberar o recurso na mesma conta onde o convênio
DA
deposita o salário. No caso do INSS é obrigatório que o
ES
valor seja liberado nesta conta, caso contrário, o
AR
convênio não irá averbar e o motivo da recusa será
SO
(Conta Corrente do favorecido inválida).
R
TO
IC
4V
Em alguns bancos será possível ajustar apenas os

14
dados bancários e enviar para averbação novamente,

44
74
já em outros o contrato será cancelado e a proposta

29
deverá ser digitada outra vez. Por isso, é muito

05
A
importante ter bastante atenção nesse ponto.

LV
SI
DA
É importante verificar também se o formato de

ES
recebimento é pela conta corrente ou por cartão

AR
magnético, caso o cliente receba por cartão magnético,

SO
não será possível finalizar o depósito, pois, contas

OR
desse tipo permitem apenas o depósito do salário.

CT
VI
Portanto, quando o banco enviar o recurso o

4
14
pagamento será devolvido. Apenas nesse caso, o

4
44
convênio irá aprovar a liberação em outra conta

97
2
corrente, desde que a conta seja em nome do cliente.

05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
PAGAMENTO: Conta Corrente onde o
74
4
29
cliente recebe o benefício
05
A
Um dos fatores que geram segurança para o cliente, é
LV
SI
liberar o recurso na mesma conta onde o convênio
DA
deposita o salário. No caso do INSS é obrigatório que o
ES
valor seja liberado nesta conta, caso contrário, o
AR
convênio não irá averbar e o motivo da recusa será
SO
(Conta Corrente do favorecido inválida).
R
TO
IC
4V
Em alguns bancos será possível ajustar apenas os

14
dados bancários e enviar para averbação novamente,

44
74
já em outros o contrato será cancelado e a proposta

29
deverá ser digitada outra vez. Por isso, é muito

05
A
importante ter bastante atenção nesse ponto.

LV
SI
DA
É importante verificar também se o formato de

ES
recebimento é pela conta corrente ou por cartão

AR
magnético, caso o cliente receba por cartão magnético,

SO
não será possível finalizar o depósito, pois, contas

OR
desse tipo permitem apenas o depósito do salário.

CT
VI
Portanto, quando o banco enviar o recurso o

4
14
pagamento será devolvido. Apenas nesse caso, o

4
44
convênio irá aprovar a liberação em outra conta

97
2
corrente, desde que a conta seja em nome do cliente.

05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
NÚMERO DE CONTRATOS: 9 linhas
5
44
74
O convênio determina um número máximo de
29
05
contratos por benefício. Portanto, se o cliente já tiver
A
mais de 9 contratos de consignado, não será possível
LV
SI
fazer um contrato novo mesmo que o cliente possua
DA
margem disponível, pois o convênio irá negar alegando
ES
que o número máximo de contratos foi atingido. Nesse
AR
SO
caso, as únicas maneiras de liberar um novo contrato é
R
fazendo agregação de margem no refinanciamento ou
unificação de parcelas para liberar alguma linha TO
IC
4V
adicional.
14
44
74
Lembrando que a linha referente ao cartão consignado

29
05
não entra nessa lista, portanto o cliente pode ter até 9

A
contratos e mais o cartão.

LV
SI
DA
ES
AVERBAÇÃO: DATAPREV
6
AR
SO
O processo da averbação, na qual o convênio inclui o

OR
desconto da parcela no holerite, é feito pelo DATAPREV

CT
no convênio do INSS. Atualmente, o processo de

VI
averbação é feito por meio de troca de arquivos. Por

4
14
esse motivo, o prazo para pagamento de contrato novo

4
44
pode ser de até 5 dias úteis. Porém, o DATAPREV tem

297
05
investido na modernização de seu sistema e existe a

A
possibilidade de que em breve a averbação seja online,

LV
SI
fazendo com que os contratos possam ser aprovados

DA
no mesmo dia.
ES
AR
SO
64
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
INSS (AUMENTO 5%)
R
TO
IC
4V
14
44
74
Em 2020 o mundo parou e vivemos uma
29
05
pandemia. Para minimizar alguns
A
LV
impactos da crise, o governo ajustou
SI
algumas regras no crédito consignado
DA
INSS para incentivar o uso do crédito e a
ES
AR
movimentação financeira no país.
SO
R
TO
Uma das medidas que entraram em IC
4V
pauta, foi a possibilidade de ajustar a

14
margem consignável do INSS de 30%

44
74
para 35%, mas para aplicar essa

29
mudança seria necessário fazer um

05
A
ajuste na Lei e portanto deveria ser

LV
SI
aprovado pela Câmara dos Deputados,

DA
pelos senadores e pelo presidente.

ES
AR
SO
Para agilizar esse processo foi criada uma

OR
Medida Provisória, determinando o

CT
VI
aumento da margem para 35% até o dia

4
14
31 de dezembro de 2020. Enquanto isso,

4
44
o projeto seguirá para votação que

97
2
determinará se esse ajuste da margem se

05
A
tornará lei ou não.

LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
INSS (AUMENTO 5%)
R
TO
IC
4V
14
44
74
A margem ficou disponível nos três
29
05
últimos meses de 2020 e o processo de
A
LV
votação do projeto ainda está em
SI
andamento, porém em 2021 a margem
DA
voltou a ser 30%. Por isso, todos os
ES
AR
clientes que contrataram o crédito
SO
consignado utilizando o aumento que foi
R
TO
liberado no final de 2020, ficaram com a
IC
4V
margem negativa e, portanto, não

14
poderão fazer contratos. A única maneira

44
74
de atender novamente esses clientes

29
será fazendo redução de parcela para

05
A
reenquadrar os clientes dentro da

LV
SI
margem de 30%.
DA
ES
AR
Mas se o projeto for votado até março e

SO
se converter em Lei, os clientes que

OR
contrataram o aumento poderão voltar a

CT
VI
contratar o crédito consignado

4
14
normalmente. Seguimos aguardando

4
44
atualizações sobre esse caso e assim que

97
2
houver alguma novidade iremos atualizar

05
A
esse material.
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
INSS (MEU INSS)
R
TO
IC
4V
14
44
74
Os grandes convênios geralmente
29
05
possuem sistemas nos quais o cliente
A
LV
pode ter acesso às informações da
SI
instituição pagadora. No caso do
DA
INSS o sistema se chama MEU INSS
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
Clique no botão abaixo para ser direcionado.

14
44
74
ACESSE MEU INSS

29
05
A
LV
SI
Nele o cliente pode conferir o extrato de

DA
pagamento do benefício e fazer solicitações ao

ES
órgão. Além disso, nesse sistema também tem

AR
SO
alguns campos relacionados às consignações,

OR
portanto é possível verificar os contratos ativos e

CT
o valor da margem disponível para empréstimos.

4 VI
14
4
44
Para que você possa dominar o sistema do MEU

97
INSS clique aqui e confira uma aula completa

2
05
mostrando na prática como se cadastrar no

A
LV
sistema, como fazer o reset de senha, verificar o

SI
DA
extrato e fazer o desbloqueio para empréstimos.

ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
INSS (PARCELA OCULTA)
R
TO
IC
4V
14
É possível que em algum momento você faça o
44
74
cálculo da margem utilizando como base o
29
05
holerite do cliente e ao digitar a proposta o
A
LV
convênio pode retornar dizendo que a margem
SI
consignável está excedida. Isso pode acontecer,
DA
porque existem situações nas quais o cliente tem
ES
AR
uma parcela oculta, ou seja, a parcela utiliza um
SO
percentual de margem, mas não aparece no
R
TO
holerite, gerando essa confusão. Nesse caso, é IC
4V
necessário verificar no extrato do portal MEU

14
INSS, qual é o valor de margem real.

44
74
29
Geralmente o banco que trabalha com parcela

05
A
oculta é o Bradesco, mas atualmente não é muito

LV
SI
comum encontrar casos como esses. Isso

DA
acontece, porque quando o INSS se

ES
AR
responsabiliza por fazer esse desconto, eles

SO
cobram um valor por cada parcela e quando o

OR
banco faz a parcela oculta, a responsabilidade do

CT
desconto é do banco. Dessa forma, o banco não

4 VI
14
precisa pagar essa taxa de processamento.

4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
INSS (AUMENTO SALÁRIO)
R
TO
IC
4V
Alguns clientes podem utilizar totalmente a
14
margem disponível. Nesse caso, não é possível
44
74
fazer um contrato novo para esse cliente, mas isso
29
05
não quer dizer que nunca mais poderemos atendê-
A
LV
lo, porque no INSS todo início de ano os clientes
SI
possuem reajuste salarial. Esse aumento de salário
DA
irá gerar um % de margem complementar que
ES
AR
poderemos utilizar para liberar um novo
SO
empréstimo.
R
TO
IC
O principal detalhe que você deve se atentar em
4V
14
relação ao aumento, é que geralmente o % de

44
aumento é diferente para quem recebe um salário

74
29
mínimo e para quem recebe acima do mínimo, por

05
A
isso, cada perfil de cliente exige um cálculo

LV
SI
diferente. Confira o exemplo abaixo:

DA
ES
SALÁRIO MÍNIMO:
AR
1
SO
Se o salário mínimo fosse R $1.000,00 e o % de

OR
aumento fosse de 5%, o salário aumentaria R $50,00 e

CT
se tornaria R $1.050,00.
4 VI
14
4
Para saber o valor da margem completar, é necessário

44
97
retirar o percentual de margem consignável do valor

2
05
do aumento, ou seja se a margem é 30%, é necessário

A
LV
calcular quanto é 30% de R$ 50,00, resultando em R$

SI
15,00, isso quer dizer que a margem do aumento para

DA
quem recebe um salário mínimo será de R$ 15,00.

ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
INSS (AUMENTO SALÁRIO)
R
TO
IC
4V
ACIMA DO MÍNIMO:
2
14
Se um cliente recebe R$ 3.000,00 e o aumento para
44
74
quem recebe acima do mínimo for 4% o salário teria
29
um aumento de R$ 120,00 e se tornaria R$ 3.120,00,
05
A
nesse exemplo precisamos calcular 30% de 120,00,
LV
SI
resultando em R$ 36,00 de margem complementar.
DA
ES
Mas é importante ter muita atenção porque
AR
geralmente quem recebe acima de R$ 2.000,00 pode
SO
ter o desconto de imposto de renda e a alíquota pode
R
mudar de acordo com a faixa de salário e também tem TO
IC
4V
redução de acordo com o número de dependentes e

14
além disso o desconto de imposto pode mudar de

44
74
faixa dependendo do valor do aumento causando

29
reajuste no % de imposto.
05
A
LV
SI
Devido a todas essas variáveis fica difícil te apresentar

DA
uma tabela que vai te dar 100% de garantia de que o

ES
cálculo estará correto, por esse motivo uma forma de

AR
fazer um cálculo aproximado é subtraindo o valor do

SO
salário pelo valor do imposto e aplicar o % de aumento

OR
CT
sobre o resultado dessa subtração.

4 VI
14
Além disso é importante destacar que clientes que

4
44
recebem aposentadoria por invalidez ou que possuem

297
mais de 65 anos são isentos do desconto de imposto

05
de renda.
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
INSS (ATENDE E NÃO ATENDE)
R
TO
IC
Nem todos os clientes que possuem um
4V
14
44
benefício do INSS podem contratar o crédito
74
29
consignado, por isso temos uma relação de
05
A
LV
benefícios consignáveis e não consignáveis,
SI
DA
clique aqui para ter acesso a essa lista.
ES
AR
SO
R
TO
IC
Em geral os clientes que possuem benefício vitalício
4V
como aposentadoria e ou pensão por morte, podem

14
44
contratar normalmente, mas é importante salientar

74
29
que clientes que recebam pensão e possuam menos

05
de 44 anos, não terão o benefício vitalício. Existe

A
LV
uma tabela que mostra a duração desse benefício:

SI
DA
ES
AR
Idade do dependente na data de óbito Duração máxima do benefício

SO
Menos de 21 anos 03 anos

OR
Entre 21 e 26 anos 06 anos

CT
VI

4
14

4
44

97
2
A partir de 44 anos Vitalício

05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
INSS (ATENDE E NÃO ATENDE)
R
TO
IC
4V
Portanto, alguns bancos até atendem clientes que
14
possuem pensão com menos de 44 anos, mas
44
74
podem definir um prazo menor de contratação, já
29
05
que o benefício será interrompido em algum
A
momento.
LV
SI
DA
Outro benefício que exige atenção, é a
ES
AR
aposentadoria por invalidez, pois ela só se torna
SO
vitalícia depois dos 60 anos, porque antes dessa
R
TO
idade, o cliente pode se recuperar e voltar a IC
trabalhar. Por esse motivo, a maioria dos bancos só
4V
14
atendem esse benefício, quando o cliente têm mais

44
de 60 anos ou definem regras específicas para

74
29
atender clientes com idade inferior. Nesse caso, é

05
importante verificar as regras em detalhes no

A
LV
roteiro operacional de cada banco.

SI
DA
ES
Já os beneficiários que possuem benefícios

AR
provisórios como amparo, auxílio e salário

SO
OR
maternidade, não podem contratar o crédito

CT
consignado em nenhuma situação e constam na

VI
lista de benefícios não consignáveis.

4
14
4
44
97
Além disso, em alguns casos o benefício pode estar

2
05
cessado. Isso acontece quando o benefício é

A
LV
interrompido ou quando o cliente falece.

SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
INSS (ATENÇÃO)
R
TO
IC
4V
14
Existem outras situações nas quais é preciso
44
ter atenção para que o contrato seja aprovado.
74
29
05
A
LV
PROCURAÇÃO: Existem situações nas quais
1
SI
um parente próximo pode ter uma
DA
ES
procuração em nome do cliente, ou seja, o
AR
procurador responde legalmente por esse
SO
cliente. Nesse caso, o banco não aceitaria
R
TO
uma proposta assinada por outra pessoa.
IC
4V
Uma alternativa pode ser fazer o contrato por

14
meio da venda digital.

44
74
29
INCAPACITADO DE ASSINAR: Se o cliente

05
2
A
tem o RG com a assinatura, mas por algum

LV
SI
motivo não consegue assinar, não será

DA
possível fazer a contratação na modalidade

ES
de contrato físico, por isso o melhor caminho

AR
SO
é fazer o contrato através da venda digital.

OR
CT
REPRESENTANTE LEGAL: Nesse caso o

VI
3
4
cliente possui um parente que responde por

14
4
ele junto ao INSS e nessa situação o convênio

44
97
só irá averbar a proposta se houver uma

2
05
autorização judicial e se o banco autorizar a

A
LV
contratação nesse formato.

SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
INSS (MACIÇA)
(ATENÇÃO)
R
TO
IC
4V
O DATAPREV faz a averbação dos contratos por meio
14
de troca de arquivos, porém existe um período do mês
44
74
no qual eles precisam gerar o detalhamento de todos
29
05
os beneficiários para realizar o pagamento no mês
A
seguinte. Chamamos esse período de maciça e esses
LV
SI
dados são relevantes para nós, porque quando o INSS
DA
está na maciça, eles interrompem as averbações. Por
ES
AR
isso, se você digitar uma proposta e ela for enviada
SO
para averbação durante esse período, ela só será
R
TO
averbada depois que a maciça terminar. 4V
IC
14
Confira abaixo o calendário da maciça para saber quais

44
serão os dias nos quais as averbações serão

74
29
interrompidas.
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
INSS (IN100)
R
TO
IC
Essa é uma instrução normativa que foi criada
4V
14
44
para regulamentar a oferta do crédito
74
29
consignado para o convênio do INSS,
05
A
LV
clique aqui para conferir essa regra na íntegra
SI
DA
ES
AR
SO
R
Mas de maneira geral a IN100 regulamenta os TO
IC
4V
seguintes pontos:
14
44
74
ENTRANTES: Chamamos de entrantes

29
1 todos aqueles que acabaram de receber a

05
A
concessão do benefício. A regra define que

LV
SI
esses clientes ficarão com o benefício

DA
bloqueado para contratar o consignado

ES
AR
por até 90 dias depois da data de início do

SO
benefício. Portanto, um cliente que se

OR
aposentar em janeiro só poderá contratar

CT
o crédito a partir de abril.

4 VI
14
4
44
Além disso, também existe uma regra que

97
diz que esses clientes só poderão receber

2
05
ofertas de crédito consignado após 180

A
LV
dias da data da concessão do benefício

SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
INSS (IN100)
R
TO
IC
4V
14
44
74
AUTORIZAÇÕES: A IN100 regulamentou a
29
2
05
autorização eletrônica para contratação de
A
LV
crédito, possibilitando a oferta do
SI
consignado pela modalidade digital.
DA
ES
AR
Além de disponibilizar a pré autorização da
SO
IN100, um processo que podemos fazer
R
TO
dentro do sistema do banco para conferir a
IC
margem real do cliente antes da digitação.
4V
14
Cada banco tem um processo de consulta e

44
é necessário verificar nos manuais quais

74
29
são os processos para cada banco.

05
A
LV
SI
CARTÃO DE CRÉDITO: A normativa também

3
DA
regulamenta a oferta do cartão de crédito,

ES
definindo as informações necessárias nas

AR
SO
vias dos contratos e a obrigatoriedade de

OR
incluir um termo de consentimento no

CT
momento da contratação.
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
INSS (IN100)
R
TO
IC
4V
14
44
QUITAÇÃO: O cliente que solicitar a
74
4
29
quitação antecipada, deve receber o boleto
05
em até 5 dias úteis após a solicitação e
A
LV
depois do pagamento o contrato deve ser
SI
DA
desaverbado em até 5 dias úteis.
ES
AR
SO
RECLAMAÇÕES: O beneficiário que se sentir
5
R
TO
prejudicado por operações irregulares,
IC
inexistentes ou que identificar
4V
14
descumprimento do contrato por parte da

44
instituição financeira, poderá registrar uma

74
29
reclamação na OGPS, que irá notificar a IF e

05
A
o DATAPREV, para avaliar a procedência da

LV
SI
reclamação.
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
DESVENDANDO OS CONVÊNIOS-SIAPE
R
TO
IC
4V
14
Dentre os convênios públicos o SIAPE é o
44
74
que mais se destaca, por isso que
29
05
geralmente quando um correspondente
A
deseja abordar outro convênio além do INSS
LV
SI
opta por trabalhar com o servidor federal
DA
civil devido ao ticket médio das operações
ES
AR
serem alto neste convênio.
SO
R
TO
Confira agora qual é o processo que deve ser IC
seguido para atuar neste convênio.
4V
14
44
SIAPE (PONTOS IMPORTANTES)

74
29
05
Prazo máximo: 96x;

A
LV
SI
Ticket médio: R$30.000,00;

DA
Limite de contratos: 9 contratos por banco

ES
AR
Confira sempre as regras do roteiro

SO
operacional, dando uma atenção especial

OR
também a idade máxima, limite de crédito e

CT
VI
valor máximo permitido por CPF em cada

4
14
4
banco;
44
97
Em caso de portabilidade, confira sempre a

2
05
taxa de juros do contrato atual, para se

A
LV
SI
certificar de se será possível concluir a

DA
operação.
ES
AR
SO
78
R
www.escoladocredito.com.br
TO
IC
D
ES
AR
SIAPE (ANALISANDO O CLIENTE)
SO
R
TO
IC
Quando se fala em servidores públicos
4V
14
existem dois pontos principais que devem
44
74
29
ser analisados para garantir a aprovação da
05
A
LV
proposta:
SI
DA
ES
AR
SO
1 PÚBLICO ATENDIDO
R
TO
IC
4V
Dentro desse convênio você encontra uma série de cargos,

14
44
mas nem todos são eleitos à contratação do crédito

74
29
consignado por não se tratar de um cargo de estabilidade.

05
A
LV
SI
De maneira geral, os bancos atendem os ativos

DA
permanentes, pensionistas, aposentados e outras

ES
AR
categorias específicas. Por isso, a recomendação é verificar

SO
OR
no roteiro operacional se o banco atende ou não o perfil

CT
de cliente que você deseja trabalhar.

4 VI
14
Veja onde verificar esse campo no holerite:

4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
Confira abaixo a listagem de situações funcionais que
14
você pode encontrar neste convênio:
44
74
29
Ativo Permanente Contrato Temporário
05
Ativo em Outro Órgão Em disponibilidade
A
LV
Inativos/Aposentados Req. de Outros Orgãos
SI
Cedido
DA
Req. Militar
Redistribuído
ES
Exerc Descent Carrei
AR
Excedem a Lotação
Exercicio Provisório
SO
Instituitdos Pensão
Celetista
R
Aprosentado TCU 733/94
TO
Celetista/ Empregado
Ativo Perm LEI 8878/94 IC
CLT - Após Complemento
4V
CLT ANIST DEC Judicial

CLT - APS Dec. Judicial
14
CLT ANS JUD Cedido

44
Inst. OS Dec Jud

74
Reforma Corpo de
Emprego Público
29
Bombeiros/ Policia Militar

05
Requisitado Militar
e Civil
A
LV
Ativo - Dec Judic

Anist. Público L10559
SI
Anist. Público L10559 Aposentado-Dec Judic

DA
CLT Ans-Dec 6657/08 Contrato Temporário

ES
Colaborador PCCTAE
AR
Cedido SUS Lei 8270

SO
Benefiário de Pensão e Colaborador ICT

OR
Pensionistas Exec. 7° Art. 93 8112

CT
Requisitado Inst. Anist Publico

VI
Nomeado Cargo Comis Inst. Anist Privado

4
14
Sem Vinculo Decisão Judicial

4
44
Tabelista (Esp/Emerg) Exc. Indisciplina

97
2
Natureza Especial Cont. Prof. Subistituto

05
Ativo Transitório Estagiário

A
LV
QE/MRE - Cedido
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
2 ORGÃO ATENDIDO
4V
14
44
74
Outro ponto que precisa ser analisado no roteiro
29
05
operacional é se o banco atende a UPAG (Unidade
A
LV
Pagadora) do servidor, que aparece em destaque no
SI
DA
contracheque do clientes.
ES
AR
SO
Mas é importante destacar que não é porque um banco
R
TO
não atende uma situação funcional ou UPAG específica, IC
que outro banco não possa atender. Por isso, o melhor
4V
14
caminho para não perder nenhuma operação, é verificar

44
74
nos roteiros de todos os bancos.

29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
VI

4
14
4
44
297
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
Confira abaixo a listagem de situações funcionais
14
que você pode encontrar neste convênio:
44
74
29
05
A
LV
SI
FUNDAÇÃO OSORIO MINIST. DA JUSTIÇÃ E SEGURANÇA PUBLICA
DA
NUCLEBRAS EQUIPAMENTO PESADOS EMPRESA BRASILEIRA DE PESQ. AGROPECUARIA
ES
COMPANHIA NACIONAL DE ABASTECIMENTO FUNDAÇÃO BIBLIOTECA NACIONAL
AR
COMPANHIA DESENV. DO VALE SÃO FRANSCISCO SERVIÇO FED. DE PROCESSAMENTO DE DADOS
SO
MINISTERIO DA PREVIDENCIA SOCIAL CENTRO FED. EDUC. TECNOL. DO R. G. DO NORTE
R
TO
SERVIÇO FED. DE PROCESSAMENTO DE DADOS UNIVERSIDADE FEDERAL DE GOIAS
IC
UNIVERDIDADE FEDERAL DO PARANA
CEFET DE QUIMICA DE NILOPOLIS-RJ
4V
UNIVERSIDADE FEDERAL DO RIO DE JANEIRO UNIVERDADE FEDERAL DO RJ

14
UNIVERSIDADE FED. DO TRANGULO MINEIRO

44
FUND. UNIV. FEZ. CIENC. SAUDADE DE POA

74
ESCOLA AGROTECNICA FEDERAL DO AMAPA CENTRO FED. DO TRIANGULO MINEIRO

29
UNIVERSIDADE FEDERAL DO OESTE DA BAHIA CENTRO FED. DE EDUC TECNOL MINAS GERAIS
05
FUNDAÇÃO UNIVERSIDADE DE BRASILIA

A
FUNDAÇÃO NACIONAL DO INDIO

LV
DEFENSORIA PUBLICA DA UNIÃO FUNDAÇÃO UNIV. FEDERAL DE UBERLANDIA

SI
UNIVERSIDADE FEDERAL DO ACRE

DA
MINITESTERIO DO MEIO AMBIENTE

FUNDAÇÃO UNIVERSIDADE FEDERAL DO AMAPA
ES
INSTITUTO BRASILEIRO DE TURISMO

AR
GOVERNO DO EX- TERIRRITORIO DE RONDONIA FUNDAÇÃO JOAQUIM NABUCO

SO
MINISTERIO DO DESENVOLVIMENTO AGRARIO INSTITUTO FEDERAL BAIANO

OR
DEPTO. NACIONAL DE OBRAS CONTRA AS SECAS INSTITUTO FEDERAL DE SÃO PAULO

CT
INSTITUTO DE PESUISA ECONOMICA APLICADA FUNDAÇÃO NACIONAL DO INDIO

VI
MINISTERIOR DA INFRASTRUTURA MINISTERIO DAS RELAÇÕES EXTERIORES

4
14
SUPERINTENNDENCIA DO DESENV. DO NORDESTE FUNDAÇÃO OSWALDO CRUZ

4
44
GOVERNO DO EX-TERRITORIO DE RONDONIA SUPERINTENDENCIA DO DESENV. DA AMAZONIA

297
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SIAPE
SO
SIAPE (ENTENDENDO O CONTRACHEQUE)
SIAPE
R
TO
IC
Veja o que significa as outras informações que você irá
4V
14
encontrar no contracheque de um servidor.
44
74
29
05
A identificação no campo superior da via digital terá
A
LV
sempre as informações “Comprovante de
SI
DA
Rendimentos – Folha Normal”. A folha normal
ES
refere-se a folha mensal. Em caso de férias, o
AR
SO
contracheque será identificado como “Comprovante
R
TO
de Rendimentos – Férias”. 4V
IC
14
Outra particularidade do contracheque é o brasão,

44
74
que serve também para legitimar sua validade.

29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
1- Sigla da UPAG
14
Sigla da Unidade Pagadora (UPAG), que é classificada por
44
74
unidade. É sempre identificada por UPAG/(estado).
29
Exemplo: UPAG/DF. Neste caso, a unidade pagadora é do
05
A
Distrito Federal.
LV
SI
2 – UF
DA
Estado a que pertence a unidade de lotação do Servidor
ES
AR
Público Federal. A abreviação é sempre dada pelas duas
SO
primeiras letras da Unidade Federativa. Exemplo: DF
R
TO
(Distrito Federal). IC
3 – Regime Jurídico
4V
14
Diz respeito ao regime trabalhista a que o Servidor está

44
74
submetido. Essas nomenclaturas podem variar conforme

29
a UPAG, mas geralmente são identificadas pelas siglas:

05
A
EST: de Estatutário;
LV
SI
CDT: de Contratado; E em alguns contracheques

DA
SIAPE, essa sigla, composta por três letras, pode

ES
AR
identificar um regime específico.

SO
4 – Situação funcional
OR
Traz a referência da classificação do Servidor, naquele

CT
VI
momento. Entre as classificações mais comuns estão:

4
14
Estatutário (EST): Ativo Permanente, Aposentado,

4
44
Nomeado em Cargo em Comissão, Cedido, Excedente

97
2
à Lotação ou Exercício Provisório.

05
A
Contratado (CDT): descrição dos cargos

LV
SI
A situação funcional também pode ser específica,

DA
dependendo do Órgão
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
5 – Sigla da UORG
4V
14
Sigla da unidade de exercício do Servidor. Cada unidade
44
74
pode ter uma sigla específica ou nome abreviado.
29
05
6 – UF
A
LV
Estado a que pertence a unidade de lotação do Servidor. A
SI
abreviação é sempre dada pelas duas primeiras letras da
DA
ES
Unidade Federativa.
AR
Exemplo: PR (Paraná).
SO
7 – Nome do Servidor
R
Traz o nome completo do Servidor (pode ser abreviado, TO
IC
4V
mas não incompleto). Não são aceitos apelidos ou outras

14
44
denominações.
74
29
8 – Matrícula SIAPE
05
É o número de registro do Servidor no Órgão. A

A
LV
numeração é composta por 7 dígitos e é esse número que

SI
DA
devemos preencher no sistema do banco, no campo

ES
MATRÍCULA.
AR
SO
9 – Identificação Única
OR
A Identificação Única é o número de registro do Servidor

CT
VI
na Administração Pública. Diferente da matrícula SIAPE

4
14
tem 9 dígitos.
4
44
10 – Cargo / Emprego
97
2
05
Identifica o cargo ocupado de acordo com o

A
LV
enquadramento no plano de cargos e salários da carreira.

SI
A descrição geralmente é completa, embora possa ser

DA
ES
abreviada. Exemplo: Técnico em Comunicação Social.

AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
11 – Classe
14
Posição do Servidor na estrutura da carreira. É dada
44
74
sempre por uma letra (código). Exemplo: C.
29
05
12 – Referência / Padrão / Nível
A
LV
Cita o nível de vencimento do Servidor conforme posição
SI
DA
ocupada. A descrição é dada por números romanos.
ES
Exemplo: III.
AR
SO
13 – Função
R
TO
Especificação da função ocupada. Pode ser identificada
IC
por letras e números.
4V
14
14 – Dependentes Salário Família

44
74
Número de dependentes cadastrados para recebimento

29
05
do salário família. Se o Servidor não tiver dependentes o

A
LV
campo será preenchido com “00”. Do contrário, o número

SI
DA
de dependentes deve ser informado.

ES
15 – Dependentes IR
AR
SO
Número de dependentes cadastrados para abatimento no

OR
IR (Imposto de Renda). Se o Servidor não tiver

CT
dependentes o campo será preenchido com “00”.

4 VI
14
16 – A.T.S (%)
4
44
IPercentual averbado para percepção Adicional por Tempo

97
2
de Serviço (anuênio). Se não tiver, o campo será

05
A
LV
preenchido com “00”.

SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
17 – CPF
14
Cadastro de Pessoa Física no Ministério da Fazenda. A
44
74
descrição é apenas numeral (sem hífen para separar o
29
05
dígito verificador).
A
LV
18 – Mês / Ano de pagamento
SI
Refere-se ao mês trabalhado. O pagamento do mês,
DA
ES
corresponderá sempre ao mês anterior trabalhado.
AR
Exemplo: Abr / 2019.
SO
19 – Banco
R
TO
Indicação do número / código do banco informado para IC
4V
crédito da remuneração. Geralmente esse número é

14
composto por 3 dígitos.

44
74
20 – Agência
29
05
Agência correspondente à conta corrente para crédito da

A
LV
remuneração. A identificação pode incluir o código

SI
verificador (dígito adicional).

DA
21 – Conta salário
ES
AR
Número da conta corrente informada para crédito da

SO
remuneração. Neste caso, essa conta é utilizada

OR
exclusivamente para este fim e deve estar em nome do

CT
VI
Servidor.
4
14
22 – Conta para outras operações

4
44
Alguns contracheques SIAPE podem conter esse campo

97
2
05
adicional para identificação de banco, agência e conta

A
LV
corrente para uso em outras operações financeiras

SI
(diferente da conta destinada para o pagamento do salário).

DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
Todos os meses, os Servidores recebem o detalhamento do que foi
SO
creditado e debitado do contracheque. A discriminação e os valores,
R
TO
variam conforme função do Servidor, mês e outros fatores.
IC
4V
23 – Rendimentos
14
Entre as principais rubricas de rendimentos estão:

44
74
Vencimento Básico / Provento Básico: Valor bruto correspondente a

29
05
função/cargo. É o valor pecuniário a que fazem jus os servidores

A
LV
por exercício relativo a cargo específico e valor fixado em lei.

SI
Quando o Servidor passa à inatividade, a referida parcela é

DA
ES
discriminada como Provento Básico.

AR
Auxílio-alimentação: Benefício concedido ao Servidor para o

SO
pagamento de alimentação nos dias trabalhados.

OR
CT
FGR-Func Gratificada L 8216/91: Gratificação paga ao Servidor de

VI
carreira investido em Função de Chefia.

4
14
Grat. Desemp. Função-GADF LD 13: Gratificação paga ao Servidor de

4
44
97
carreira investido em Função de Chefia.Essa gratificação não se

2
05
aplica a todos os casos dos Servidores. No entanto, quando estes

A
LV
têm direito serão notificados e receberão o valor correspondente.

SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
Assistência Pré-Escolar: Benefício concedido ao Servidor
4V
para auxiliar nas despesas pré-escolares de filhos, na
14
44
faixa etária de 0 (zero) a 6 (seis) anos incompletos.
74
29
Auxílio-Transporte: Benefício concedido ao servidor
05
para pagamento das despesas com deslocamento
A
LV
SI
residência-trabalho e vice-versa.
DA
GDPST – Lei 11.784/2008 AT: A Gratificação de
ES
Desempenho da Carreira da Previdência, da Saúde e
AR
SO
do Trabalho (GDPST).A gratificação é tida como verba
R
auxiliar.
TO
IC
24 - Descontos
4V
Entre as principais rubricas de descontos estão:

14
44
Cota parte pré-escolar: Desconto referente à parcela

74
29
custeada pelo servidor correspondente à Assistência

05
Pré-escolar, sendo de 5% (cinco por cento) a 25% (vinte

A
LV
e cinco por cento), calculado sobre o valor individual

SI
DA
do benefício, de acordo com a faixa salarial do

ES
Servidor.
AR
SO
Cont Plano de Seguridade Social (PSS): Contribuição

OR
descontada da remuneração do servidor a título de

CT
Plano de Seguridade Social do Servidor Público.

4 VI
Imposto de Renda Retido na Fonte: Imposto incidente

14
4
sobre os rendimentos pagos no mês, efetuadas as

44
97
deduções previstas em lei (dependentes, Contribuição

2
05
Previdenciária, pensão alimentícia) e calculado em

A
LV
conformidade com a tabela divulgada pela Receita

SI
DA
Federal.
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
Empréstimos Consignados: Desconto facultativo
4V
referente ao pagamento de um ou mais contratos de
14
44
empréstimo ativos. Cada contrato é identificado em
74
29
uma linha, com o nome do banco, prazo e valor da
05
parcela descontada automaticamente do
A
LV
SI
contracheque SIAPE.
DA
Cartão Consignado: Da mesma forma, caso o Servidor
ES
tenha algum cartão de crédito consignado, o contrato
AR
SO
será discriminado em linha adicional.
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
Ao fim do contracheque, o Servidor poderá encontrar as

05
A
informações financeiras totalizadas.

LV
SI
25 – Base de cálculo
DA
Valor computado para incidência do cálculo do abate-teto.

ES
AR
26 - Depósitos FGTS
SO
Quando há alguma retenção para depósito do FGTS, o valor

OR
é informado neste campo.

CT
VI
27 - Bruto
4
14
É a soma das rubricas de rendimentos (em seu valor bruto).

4
44
28 - Descontos
97
2
Total de descontos realizado em folha de pagamento

05
A
(rubricas de desconto).
LV
SI
29 – Base cálculo do IR
DA
Valor retido na fonte referente ao desconto do Imposto de

ES
Renda.
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
30 - Margem consignável 70%
IC
4V
Valor limite permitido para desconto dos encargos sociais e
14
44
consignação definida por lei.
74
29
31- Margem consignável 30%
05
Valor limite permitido para desconto consignado em folha, calculado
A
LV
com base nos rendimentos fixos. A margem consignável para
SI
DA
empréstimos SIAPE é de 30%. Ou seja, do valor líquido disponível,
ES
apenas 30% podem ser utilizados para esse fim. No contracheque o
AR
valor demonstrado é referente à margem consignável disponível. Ou
SO
R
seja, aquela que ainda pode ser utilizada.
32 – Margem consignável 5% TO
IC
4V
A margem de 5% é o total permitido para utilização com as despesas

14
44
do cartão de crédito consignado. Quando parcialmente utilizado, o

74
valor restante será apresentado nesse campo. O cartão consignado

29
05
só pode ser emitido uma única vez. Então o valor adicional

A
LV
representa um incremento no valor da fatura que será paga

SI
DA
automaticamente. Se já tiver sido utilizada, o valor constará como

ES
R$0,00.
AR
33 – Líquido
SO
O valor líquido é o valor que será transferido para a conta na data de

OR
CT
pagamento. Seu cálculo é realizado da seguinte forma: bruto –

VI
descontos = líquido.
4
14
4
34 – Autenticação
44
97
A autenticação serve para dar garantia de que as informações

2
05
apresentadas são verdadeiras. Quando o contracheque SIAPE é

A
LV
emitido online, apresenta uma sequência de números e letras que

SI
DA
autenticam sua validade. Além disso, a data e horário da emissão

ES
também são informados.

AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
Além disso, temos também o contracheque dos
IC
4V
clientes que são pensionistas e têm alguns pontos que
14
44
exigem atenção.
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
No contracheque do pensionista a identificação no campo TO
IC
4V
superior terá sempre as informações “Comprovante de

14
Rendimentos de Beneficiário de Pensão – Folha Normal”.

44
74
29
05
Logo abaixo você confere a UPAG do pensionista, assim como o

A
Estado a que pertence a unidade de lotação do cliente.

LV
SI
DA
Na segunda linha do holerite consta o nome do beneficiário e a

ES
matricula, e é esse numero que deve ser preenchido no sistema

AR
SO
no momento da digitação, tenha muita atenção para não

OR
preencher a matricula do instituidor que aparece na quinta linha

CT
do holerite.
4 VI
14
4
E outro ponto de atenção é o campo “natureza da pensão” será

44
97
possível atender esse cliente seguindo as recomendações abaixo

2
05
1 – Se o benefício for vitalício

A
LV
2 – Se o benefício for temporário sem data de termino

SI
3 – Se o benefício for temporário e constar data de termino é

DA
necessário verificar se o banco atende e se atender o contrato

ES
AR
deverá ser quitado antes da data apresentada.

SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SIAPE (MARGEM CONSIGNÁVEL)
R
TO
IC
4V
Apesar de conter campos apresentando a
14
44
margem consignável do cliente no holerite, não
74
29
é recomendável utilizar esse dado como base
05
A
no momento de digitar a proposta, pois essa é
LV
SI
a informação referente a margem disponível no
DA
ES
dia do fechamento da folha.
AR
Portanto, se o cliente tiver feito algum contrato
SO
R
durante o mês, essa informação estará
TO
IC
defasada.
4V
14
Por isso, a melhor maneira de se certificar da

44
74
margem real do cliente, é conferindo o campo

29
05
de “margem líquida 30%” no extrato de

A
LV
SI
consignações do mesmo, pois nele a consulta é

DA
online. Trazendo assim a informação

ES
AR
atualizada.
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SIAPE (CÁLCULO DA MARGEM)
R
TO
IC
4V
Apesar de constar a margem no extrato de
14
44
consignações, nós não podemos levar em
74
29
conta exatamente o que é apresentado lá,
05
A
pois cada banco determina regras específicas
LV
SI
quando o assunto é a margem.
DA
ES
Por isso, a recomendação é conferir sempre
AR
no roteiro operacional como deve ser
SO
R
realizado o cálculo de margem naquele
TO
IC
banco, pois alguns podem definir margem de
4V
14
segurança,
44
74
estabelecer a utilização de um simulador ou

29
05
até mesmo não contabilizar alguns proventos

A
LV
SI
específicos no cálculo.
DA
ES
AR
SO
OR
CT
VI

4
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SIAPE (MARGEM DE SEGURANÇA)
R
TO
IC
Se o banco utilizar margem de segurança, ele
4V
14
pode determinar um percentual de margem ou
44
74
valor a deduzir como margem de segurança. Isso
29
05
quer dizer que a margem pode até ser de 30%,
A
LV
mas será necessário fazer um novo cálculo
SI
retirando o percentual de segurança antes de
DA
ES
digitar a proposta.
AR
SO
R
O cálculo da margem de segurança funciona
TO
IC
assim: Se o cliente possuir uma margem líquida
4V
14
de R$500,00 e o banco estabelecer uma margem

44
74
de segurança de 95% do valor da margem, você

29
05
deverá considerar R$475,00 como valor máximo

A
LV
de parcela nesse banco.

SI
DA
ES
Pode ser que o cliente tenha uma margem

AR
SO
líquida de R $500,00 e o banco estabeleça um

OR
valor a deduzir de R $10,00, nesse caso você

CT
deverá considerar o valor de R $490,00 como

4 VI
14
valor máximo de parcela.

4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SIAPE (SIMULADOR DE MARGEM)
R
TO
IC
Mas se o banco utilizar um simulador, será
4V
14
necessário fazer os cálculos utilizando a planilha
44
74
apresentada pelo banco para se certificar da
29
05
parcela que deverá ser digitada.
A
LV
SI
DA
ES
AR
ACESSE ITÁU ACESSE BRADESCO
SO
R
TO
IC
4V
14
Esses arquivos podem sofrer

44
74
atualizações, por isso confira

29
05
junto ao banco ou promotora

A
LV
se houve alteração.
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT

4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SIAPE (VERBAS NÃO ACEITAS)
R
TO
IC
4V
Pode existir casos nos quais o banco não aceite
14
44
algumas verbas, essas verbas estarão descritas no
74
29
roteiro e você deverá fazer o seguinte cálculo:
05
A
LV
SI
Se o cliente possuir uma gratificação e o banco não
DA
ES
acatar, você deve multiplicar o valor da verba por
AR
30% e deduzir da margem.
SO
R
TO
IC
4V
14
44
Ex: Margem Líquida: R$ 500,00

74
29
Gratificação não aceita:

05
A
R$ 1.000,00 x 30% = R$ 300,00

LV
SI
Cálculo de margem:
DA
ES
500,00 – 300,00 = R$ 200,00

AR
SO
Nesse caso a margem que

OR
o banco irá acatar é de R$ 200,00

CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SIAPE (MARGEM NEGATIVA)
R
TO
Outro ponto de atenção é em relação a margem
IC
4V
negativa.
14
44
Apesar do banco definir o percentual de margem
74
29
consignável, esse servidor pode sofrer novos
05
A
LV
descontos que interferem na margem, deixando-a
SI
DA
negativa. Porém essa informação não consta no
ES
extrato de consignações, pois o valor mínimo
AR
SO
apresentado no sistema é R $0,00. Isso quer dizer, que
R
TO
se o cliente estiver com a margem zerada, existe uma IC
4V
grande possibilidade de que essa margem esteja

14
44
negativa.
74
29
Diante disso, a maneira mais fácil de descobrir qual a

05
A
margem, é digitando a proposta em algum banco, pois

LV
SI
assim que o cliente gerar a autorização de

DA
ES
consignatária o próprio banco irá informar qual é o

AR
valor da margem negativa.

SO
OR
Assim que você souber o percentual negativo, será

CT
VI
necessário analisar qual banco atende o cliente nessa

4
14
situação. Lembrando que os bancos só atendem se for

4
44
97
possível reduzir a parcela a ponto de enquadrar na

2
05
margem disponível, pois do contrário, o contrato não

A
LV
SI
será averbado e poderá gerar prejuízo para o banco.

DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SIAPE (MARGEM NEGATIVA)
R
TO
Outro ponto de atenção é em relação a margem
IC
4V
negativa.
14
44
Apesar do banco definir o percentual de margem
74
29
consignável, esse servidor pode sofrer novos
05
A
LV
descontos que interferem na margem, deixando-a
SI
DA
negativa. Porém essa informação não consta no
ES
extrato de consignações, pois o valor mínimo
AR
SO
apresentado no sistema é R $0,00. Isso quer dizer, que
R
TO
se o cliente estiver com a margem zerada, existe uma IC
4V
grande possibilidade de que essa margem esteja

14
44
negativa.
74
29
Diante disso, a maneira mais fácil de descobrir qual a

05
A
margem, é digitando a proposta em algum banco, pois

LV
SI
assim que o cliente gerar a autorização de

DA
ES
consignatária o próprio banco irá informar qual é o

AR
valor da margem negativa.

SO
OR
Assim que você souber o percentual negativo, será

CT
VI
necessário analisar qual banco atende o cliente nessa

4
14
situação. Lembrando que os bancos só atendem se for

4
44
97
possível reduzir a parcela a ponto de enquadrar na

2
05
margem disponível, pois do contrário, o contrato não

A
LV
SI
será averbado e poderá gerar prejuízo para o banco.

DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SIAPE (MARGEM CARTÃO CONSIGNADO)
R
TO
IC
Outro ponto de atenção é em relação à margem
4V
14
do cartão consignado, pois no SIAPE só é possível
44
74
ter 1 cartão por matrícula e no extrato de
29
05
consignações você poderá verificar qual é o valor
A
LV
da margem bruta e da margem líquida, conforme
SI
DA
exemplo abaixo:
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
Nesse caso a margem bruta e líquida são iguais, mas

A
LV
esse detalhe não é garantia de que esse cliente ainda

SI
DA
não possui nenhum cartão, pois o cliente pode ter uma

ES
AR
reserva de margem em algum banco e essa

SO
informação não irá aparecer nem no contracheque e

OR
CT
nem no extrato, portanto você deve verificar essa

4 VI
informação no “gerenciador de autorizações”.

14
4
44
Se o cliente não possuir nenhuma reserva você poderá

97
2
05
oferecer o cartão, mas se houver reserva será

A
LV
necessário solicitar a liberação da mesma ou digitar a

SI
DA
proposta no banco reservado.

ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SIAPE (MARGEM CARTÃO CONSIGNADO)
R
TO
IC
4V
14
44
74
Outra possibilidade, é que a margem líquida
29
05
seja diferente da margem bruta, isso quer dizer
A
LV
que o cliente já possui cartão e inclusive já
SI
DA
utilizou parte do limite. Nesse caso, será
ES
AR
necessário verificar se o banco onde o cliente
SO
possui cartão aceita majoração de limite
R
atualizando a margem e assim, será possível TO
IC
4V
ofertar o saque complementar. Caso a margem

14
44
líquida seja igual a R $0,00, quer dizer que o

74
29
05
cliente já utilizou todo o limite e não será

A
LV
possível liberar nenhum valor no cartão.

SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT

4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SIAPE (PORTAL SIGAC/SIGEPE)
R
TO
IC
4V
14
O SIGAC/SIGEPE é o portal do
44
74
servidor federal civil.
29
05
O acesso ao sistema é
A
LV
através do link abaixo:
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
PORTAL SIGAC IC
4V
14
44
Nesse caso o cliente possui um login e senha do

74
29
PORTAL. Ele pode passar essas informações ao

05
A
LV
vendedor no momento da contratação, para

SI
facilitar o processo de análise do crédito a partir

DA
ES
da consulta do contracheque e extrato de

AR
SO
consignações.
OR
Caso o cliente não se lembre da senha de acesso,

CT
VI
será possível solicitar o desbloqueio através do e-

4
14
4
mail cadastrado no RH, mas se o cliente não

44
97
souber a senha do e-mail de cadastro, será

2
05
A
necessário solicitar a alteração do e-mail junto ao

LV
SI
RH.
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SIAPE (UTILIZANDO O SISTEMA)
R
TO
IC
Após acessar o sistema, o cliente será
4V
14
direcionado para a tela a seguir:
44
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
A verificação das informações será
TO
IC
efetuada através do SIGEPE, o sistema foi
4V
14
atualizado recentemente. Confira abaixo

44
74
como acessar as informações relevantes

29
05
para contratação do consignado:

A
LV
SI
DA
No menu superior você poderá acessar todas as

ES
funcionalidades do sistema
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
A
LV
No campo Serviços do Servidor você irá
SI
DA
acessar os seguintes campos importantes:
ES
AR
Consignações: Nesse campo será possível
SO
R
consultar o extrato e gerar autorização da
TO
IC
consignatária.
4V
14
Dados financeiros: Nesse campo é possível

44
74
verificar os contracheques anteriores.

29
05
Dados cadastrais: É nesse campo que você

A
LV
poderá verificar as informações pessoais do

SI
DA
servidor.
ES
AR
Caso o cliente possua duas matrícula, será

SO
OR
possível trocar o perfil e verificar as

CT
possibilidades para o cliente no outro benefício.

4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
Abaixo você confere a aba de páginas favoritas,
4V
14
onde você encontra os campos importantes
44
74
apresentados acima como: consignações, dados
29
05
financeiros e dados cadastrais. Além disso, esse
A
LV
campo possui uma segunda aba onde será
SI
DA
possível ter acesso a página “simular
ES
AR
consignação”
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SIAPE (GERANDO O EXTRATO DE CONSIGNAÇÕES)
R
TO
IC
Quando acessar a página “simular consignações”,
4V
14
você terá acesso a esse menu superior.
44
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
Ao clicar no campo “consultas”, você poderá
R
selecionar a opção “consultar extrato de
TO
IC
consignação” para verificar as informações de
4V
14
margem do cliente. Lembrando que o campo que

44
74
mostra a informação da margem disponível é o

29
05
campo de margem líquida.

A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SIAPE (GERANDO O EXTRATO DE CONSIGNAÇÕES)
R
TO
IC
Em seguida é possível clicar em imprimir e gerar o
4V
14
pdf do extrato, pois nesse caso a visualização das
44
74
informações ficará mais fácil e você poderá
29
05
analisar contratos ativos, número dos contratos,
A
LV
parcelas pagas, prazos dos contratos, valores de
SI
DA
parcela, entre outros.
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
A
LV
SIAPE (PONTOS DE ATENÇÃO - EXTRATO)

SI
DA
ES
Existem situações nas quais você pode encontrar

1
AR
contratos com números muito semelhantes,

SO
averbados no mesmo dia e em horários bem

OR
CT
próximos. Isso acontece, pois existem situações nas

VI
quais o banco divide a parcela de um único contrato

4
14
em várias linhas. Por exemplo, se a parcela for

4
44
R$900,00 o banco pode dividir esse contrato em em

97
2
05
3 linhas com parcelas de R$ 300,00.

A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SIAPE (PONTOS DE ATENÇÃO - EXTRATO)
R
TO
IC
O banco faz isso para reduzir o risco da operação, já
4V
que o convênio não trabalha com desconto parcial.
14
44
Ou seja, se a parcela for de R$ 900,00 e o cliente
74
29
ficar com R$ 1,00 de margem negativa, o convênio
05
não irá fazer o desconto da parcela gerando
A
LV
prejuízo para o banco. Por isso, os bancos adotam
SI
DA
essa prática de dividir o contrato para minimizar o
ES
risco, pois nesse exemplo apenas uma das parcelas
AR
de R$ 300,00 ficaria inadimplente.
SO
R
É importante destacar que o contrato só aparece
assim no extrato, já no sistema do banco consta TO
IC
4V
apenas um contrato. Por esse motivo, se você tiver

14
44
interesse em fazer a portabilidade de um contrato

74
como esse, será necessário pegar o número do

29
05
contrato no banco, somar o valor das parcelas e

A
LV
fazer a digitação da proposta.

SI
DA
Outro ponto de atenção é que nem sempre o

ES
2
AR
número de contrato que consta no extrato é o

SO
número correto, pois existem situações nas quais

OR
o banco coloca o número da proposta no extrato.

CT
Nesse caso, é necessário que o cliente entre em

4 VI
contato com o SAC do banco e solicite o número

14
4
44
do contrato ou a DED (Demonstrativo de Evolução

97
da Dívida). Dessa forma, será possível identificar o

2
05
número correto e digitar a proposta.

A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SIAPE (GERANDO AUTORIZAÇÃO DE CONSIGNATÁRIO)
R
TO
IC
Ao clicar na opção de “autorizações” no menu
4V
superior você poderá gerar a autorização de
14
44
consignatário ou gerenciar as autorizações.
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
Isso acontece, porque nesse convênio sempre que o
SO
R
cliente fizer alguma operação de consignado, ele
TO
IC
deverá entrar no SIGEPE e gerar uma autorização
4V
14
para que o banco possa averbar o contrato.

44
74
29
05
Alguns bancos inclusive, nem permitem a digitação da

A
LV
proposta se o cliente ainda não tiver gerado a

SI
DA
autorização, enquanto outros até permitem a

ES
AR
digitação, mas o contrato ficará pendente até que o

SO
cliente gere a autorização no SIGEPE.

OR
CT
4 VI
Por isso, um dos primeiros passos que você deve

14
4
44
seguir quando for digitar uma operação nesse

97
2
convênio, é solicitar que o cliente gere a autorização

05
A
em favor do banco no qual você irá digitar a proposta.

LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
Após clicar na opção "Gerar Autorização de
4V
Consignatário", o cliente deverá selecionar o tipo de
14
44
contrato, novo, refinanciamento, portabilidade ou
74
cartão.
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
O próximo passo é selecionar o consignatário, ou seja o

05
banco para o qual o cliente deseja gerar a autorização.

A
LV
Essa autorização será válida por até 30 dias corridos

SI
DA
para que o banco possa efetuar a averbação.

ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
Após clicar em prosseguir, o cliente receberá um e-
4V
mail com um código de validação. Ele deverá
14
44
preencher esse código no campo em destaque e
74
29
em seguida clicar em gerar autorização.
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
O processo será concluído após o cliente incluir o

29
código de validação e o sistema apresentar essa

05
A
tela de confirmação. Por isso é importante ter

LV
SI
atenção, pois existem situações nas quais o cliente

DA
só chega até a etapa do envio do e-mail e se

ES
esquece de colocar o código de validação.

AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SIAPE (ANUÊNCIA DO CONTRATO)
R
TO
IC
4V
Assim que o cliente gerar a autorização o banco
14
44
irá fazer a pré-reserva de margem. Em seguida, o
74
29
05
cliente precisará fazer a anuência do contrato
A
LV
(processo no qual o cliente confere as
SI
DA
informações da contratação para que a operação
ES
AR
seja finalizada) e somente após concordar com a
SO
R
TO
operação, o contrato será pago. IC
4V
14
44
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
VI

4
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SIAPE (GERENCIANDO AUTORIZAÇÕES)
R
TO
IC
Caso você queira consultar as autorizações já
4V
efetuadas, basta acessar a opção “gerenciar
14
44
autorizações”.
74
29
05
É importante verificar esse campo nas seguintes
A
LV
situações:
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
1 – Verificar se algum banco já fez a reserva de

44
74
margem do cartão consignado, conforme citado

29
anteriormente.
05
A
LV
SI
2 – Verificar se o cliente não gerou autorização

DA
para outro banco, que não seja o banco que você

ES
AR
está negociando. Correndo risco de ter

SO
problemas na averbação da proposta.

OR
CT
3 – Cancelar autorizações caso alguma delas

4 VI
possa atrapalhar o processo para averbação dos

14
4
44
contratos, após negociar e explicar a situação

97
para o cliente.
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
DESVENDANDO OS CONVÊNIOS-EXÉRCITO
R
TO
IC
4V
Agora vamos falar sobre os processos para atender os
14
44
militares do exército. Já que esse é um convênio muito
74
29
específico e possui algumas regras que limitam a atuação
05
A
com esse público, é importante saber qual caminho
LV
SI
seguir caso algum cliente deste convênio tenha interesse
DA
em algum recurso.
ES
AR
SO
EXÉRCITO (DICA IMPORTANTE)
R
TO
IC
4V
O convênio do exército costuma ser restrito, alguns

14
44
bancos só liberam a possibilidade de atuação para

74
29
correspondentes que possuem um ponto de venda do

05
banco, ou seja, correspondentes que atuam com

A
LV
SI
exclusividade. Além disso, alguns bancos também podem

DA
determinar restrição pela UF, isso quer dizer que só será

ES
AR
possível atender clientes do mesmo estado em que você

SO
atua. Mas se você atuar vinculado a uma promotora é

OR
CT
necessário consultar se eles atendem esse convênio,

4 VI
quais são os bancos que estão liberados e se você

14
4
44
poderá atuar a nível Brasil ou em algum estado

97
2
específico. Atualmente os bancos que possibilitam

05
A
trabalhar com esse convênio por meio dos

LV
SI
correspondentes são: Paraná Banco, Santander, Banco

DA
ES
Máxima e seguradora Sabemi.

AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
EXÉRCITO (PÚBLICO ALVO)
SO
APRESENTAÇÃO
R
TO
IC
Para atender um cliente militar do exército, é
4V
14
necessário verificar algumas informações no
44
74
contracheque antes de digitar a proposta
29
05
como:Perfil do cliente, Categoria X Indicativo e
A
LV
SI
Matrícula (PREC-CP)
DA
ES
AR
SO
R
EXÉRCITO (PERFIL DO CLIENTE) TO
IC
4V
Dentro desse convênio é possível encontrar

14
44
diferentes perfis de clientes, confira as

74
29
possibilidades abaixo:
05
A
LV
SI
Militares de carreira: São aqueles que

DA
ES
possuem a data de validade “indeterminada” na

AR
Carteira de Identidade Militar

SO
OR
Militares reformados: São aqueles em que

CT
consta a identificação “Reformado” na Carteira

4 VI
de Identidade Militar. São os aposentados.

14
4
44
Pensionistas: São aqueles que recebem o

97
2
benefício favorecido a um militar, a partir do seu

05
A
LV
falecimento. Quem possui esse direito em

SI
ordem prioritária são: cônjuge (viúva), ex-

DA
ES
cônjuge e filhos.
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
EXÉRCITO (CAT X IND)
R
TO
IC
4V
Outro fator que deve ser analisado é a relação categoria
14
e indicativo, pois existem situações nas quais o banco
44
74
pode atender um ponto e não atender outro. Confira
29
05
uma lista de situações possíveis de acordo com cada um
A
LV
desses fatores e confira no roteiro operacional se o
SI
DA
banco atende essas duas especificações.
ES
AR
CAT IND SITUAÇÃO
SO
1 1 Militar de Carreira
R
TO
2 1 Militar de Reserva
IC
4V
2 2 Militar Reformado
14
2 8 Anistiado Político
44
74
6 1 Conscessões Julgadas pelo TCU

29
6 2 Pensões enviadas ao TCU

05
A
6 5 Duraçãode
Concessões máxima
pensãodo
debenefício
Ministro
LV
SI
6 6 Pensonistas Militar Civil

DA
6 7 Concessões de pensão de Militar de nível superior

ES
6 8 Pensão de Anistiado Político

AR
SO
OR
CT
VI

4
414
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
EXÉRCITO (CAT - 6)
R
TO
IC
Os clientes pensionistas estão dentro da categoria
4V
14
44
(CAT- 6) e são os indicativos que determinam o nível
74
29
da estabilidade desse benefício, veja abaixo as
05
A
LV
definições de alguns indicativos.
SI
DA
1- Pensões que já foram julgadas pelo TCU: As pensões
ES
AR
que se enquadram nesse indicativo são consideradas
SO
R
estáveis, portanto, o banco poderá atender esse cliente.
TO
IC
4V
2- Pensões já enviadas ao TCU, porém não julgadas

14
44
ainda: Nesse caso, você pode digitar a proposta e ela

74
29
pode passar por uma análise interna, um processo no

05
A
LV
qual o banco verifica o cpf do cliente no site do Tribunal

SI
DA
de Contas da União (TCU) e se houver alguma atualização

ES
a respeito dessa pensão no site, é provável que o banco

AR
SO
aceite a operação.
OR
CT
5- Pensionistas de ministros: Geralmente os bancos

4 VI
14
atendem clientes desse perfil desde que seja militar.

4
44
7- Pensionistas civis: Que também são categorias

97
2
05
atendidas. Já os clientes que possuem pensões de

A
LV
SI
indicativo 3 e 4 devem ser analisados dentro do roteiro

DA
do banco.
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
EXÉRCITO (TABELAS DE CÓDIGO PREC - CP)
SO
R
TO
Outra forma de analisar a viabilidade do contrato é
IC
4V
conferir a tabela PREC-CP, pois ela mostra os primeiros
14
dígitos da matrícula e de acordo com essa informação
44
74
saberemos qual é a categoria do servidor militar.
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
EXÉRCITO (MILITARES NÃO ATENDIDOS)
SO
APRESENTAÇÃO
R
TO
Como sabemos, o principal fator que determina se o
IC
4V
servidor será atendido ou não é o nível de estabilidade
14
44
da função, por esse motivo algumas funções não são
74
29
atendidas. Confira essas categorias abaixo:
05
A
LV
SI
Os Sargentos e Tenentes que ainda estejam
DA
ES
cursando ESA, EsAEx, IME, EsSEx, EsPCEx, CPOR,
AR
SO
NPOR ou AMAN;
R
TO
Os Cabos e Soldados do Efetivo Variável (Serviço
4V
IC
Militar Obrigatório);
14
Os Militares Engajados, são aqueles cuja Carteira de

44
74
29
Identidade Militar possui data de validade expressa

05
em: “dia/mês/ano”. O prazo de engajamento no

A
LV
SI
Exército é de 12 meses, a cada ano a Carteira de

DA
Identidade Militar é reemitida para os reengajados.

ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14

4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
EXÉRCITO (RESTRIÇÕES DO CONVÊNIO)
SO
APRESENTAÇÃO
R
TO
Existem algumas situações nas quais o servidor não
IC
4V
poderá contratar o empréstimo, confira as informações
14
44
abaixo:
74
29
05
A
O campo “Data de Validade” da Carteira Funcional
LV
SI
Militar apresentar validade vencida.
DA
ES
Favorecido do empréstimo representado por Tutor
AR
SO
ou Curador.
R
TO
O contrato tiver que ser assinado por procuração
4V
IC
ou “a rogo”.
14
Beneficiários de Pensões Alimentícias.

44
74
29
O militar tiver solicitado adiantamento do

05
vencimento, quando a renda fica em apenas 30%,

A
LV
SI
impedindo-o de realizar o empréstimo. Mensagem

DA
de notificação apresentada pelo Centro de

ES
AR
Pagamentos do Exército – CPEx: O consignante

SO
OR
possui adiantamento de 70%.

CT
Não deverá ser aceita declaração ou boletim

4 VI
14
interno da Corporação para comprovar o tempo de

4
44
97
permanência do militar.
2
05
Considerar a data de validade constante no

A
LV
documento de identidade militar.

SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
EXÉRCITO (SISTEMAS EXÉRCITO)
APRESENTAÇÃO
R
TO
IC
Nesse convênio o servidor tem acesso a dois sistemas
4V
para verificar informações sobre o benefício e
14
44
74
consignações o CPEx (Centro de Pagamento do Exército)
29
05
e o EB Consig, as senhas dos dois sistemas são iguais e é
A
LV
possível acessar o EB Consig através de um link que está
SI
DA
dentro do CPEx. Confira abaixo as funcionalidades
ES
disponíveis em cada um desses sistemas
AR
SO
R
EXÉRCITO (CPEX)
TO
IC
4V

14
44
74
ACESSE CPEx
29
05
A
LV
E os dados de acesso são CPF e a senha

SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
EXÉRCITO (CPEX)
R
TO
IC
Dentro do sistema é possível gerar contracheque,
4V
14
comprovante de IR, ficha financeira e acessar o EB Consig.
44
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
A
Uma das principais funções desse sistema é gerar o

LV
SI
contracheque, para isso você pode clicar na opção

DA
ES
CONTRACHEQUE e depois informar o PREC-CP, mês e

AR
ano do contracheque.
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
EXÉRCITO (CPEX)
APRESENTAÇÃO
R
TO
IC
No contracheque logo na parte superior é possível
4V
14
verificar as informações em relação ao PREC-CP, CAT e
44
IND para analisar no roteiro operacional se o banco
74
29
atende ou não esse cliente.
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES

AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
EXÉRCITO (EBCONSIG)
R
TO
IC
No EB Consig será possível consultar a margem, gerenciar
4V
14
consignações, simular o empréstimo, ter acesso ao leilão
44
reverso e gerar autorizações.
74
29
Para acessar o sistema EBConsig é só acessar o link do
05
A
sistema dentro do CPEx.
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
Em seguida você será direcionado para outro sistema,

A
LV
onde o cliente deverá digitar o login e senha, lembrando

SI
DA
que a senha pode ser igual a senha do CPEx.

ES
AR
SO
OR
CT
O sistema não aceita copiar

4 VI
(Ctrl+C) e colar (Ctrl+V) é

14
4
44
necessário digitar o CPF e senha

97
2
para acessar o sistema.

05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
Na tela inicial já é
29
05
possível conferir a
A
LV
margem consignável
SI
do cliente e ter
DA
ES
acesso ao campo
AR
gerar autorizações:
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
A senha de autorização é uma informação necessária para

05
A
que o banco possa consultar a margem do cliente e também

LV
SI
solicitar a averbação junto ao órgão. Assim que o cliente

DA
ES
gerar a senha, você deverá informar os dados ao banco.

AR
SO
OR
CT
4 VI
14
Só possível utilizar uma senha

4
44
para cada operação, portanto

97
2
se o cliente fizer varias

05
operações será necessário

A
LV
gerar uma senha para cada

SI
DA
uma delas.
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
E no menu lateral você terá acesso
4V
a outras opções, mas a principal
14
44
que iremos utilizar é o operacional.
74
29
Neste campo é possível fazer
05
A
algumas ações relacionadas ao
LV
SI
consignado que serão explicadas
DA
ES
abaixo:
AR
SO
Consultar variação de margem: Alguns bancos podem
R
solicitar a análise desse item para verificar se houve TO
IC
4V
alguma variação muito grande em relação à margem

14
44
por um período, diante disso é provável que o banco

74
29
defina algum critério para determinar qual será o valor

05
de margem que poderá ser utilizado na contratação.

A
LV
SI
Nesse exemplo abaixo o cliente não teve margem

DA
durante três meses, por isso a média de margem dele

ES
AR
nesse período é de R$ 190,11

SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
APRESENTAÇÃO
R
TO
IC
Consultar consignações: Nesse campo é possível
4V
14
visualizar todas as operações de consignado já
44
74
efetuadas pelo servidor, os contratos que estão ativos,
29
05
inativos e aguardando averbação
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
Ao clicar no campo ações, você irá visualizar mais detalhes
4V
14
da proposta e no canto superior direito é possível solicitar o

44
74
boleto de quitação do contrato, que poderá ser utilizado

29
05
para fins de compra de dívida, já que o exército possui

A
LV
SI
convênio com algumas seguradoras e associações que não

DA
fazem parte da CIP. Portanto, a única maneira de trabalhar

ES
AR
esses contratos é a partir da compra de dívida.

SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
APRESENTAÇÃO
R
TO
IC
Simular empréstimo: Se o servidor tiver interesse em
4V
14
algum recurso ele tem a opção de acessar o portal EB
44
74
Consig e simular um empréstimo, a partir do valor
29
05
liberado ou valor de parcela e o sistema irá apresentar
A
LV
as melhores condições em ordem.
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
A
LV
SI
Leilão Reverso: Além

DA
disso, o cliente tem a

ES
AR
possibilidade de solicitar o
SO
Leilão Reverso quando faz

OR
a simulação dentro do
CT
VI
EBConsig. Nesse caso, os

4
14
bancos cadastrados terão

4
44
até 48 horas para fazer

97
2
05
uma contra oferta e o

A
LV
cliente se direcionar até a

SI
DA
instituição escolhida para

ES
finalizar a contratação.
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
DESVENDANDO OS CONVÊNIOS-MARINHA
R
TO
IC
4V
A Marinha é um convênio que também é
14
44
conhecido por ter um ticket médio alto e
74
29
05
várias especificidades. Agora vamos
A
LV
apresentar alguns detalhes importantes que
SI
DA
você deve se atentar no momento de
ES
AR
atender esse cliente.
SO
R
TO
IC
4V
MARINHA (INFORMAÇÕES BÁSICAS)

14
44
74
29
PÚBLICO ALVO: O crédito consignado pela

05
1
A
Marinha só pode ser contratado por

LV
SI
servidores ativos que possuem mais de 10

DA
anos de admissão, inativos (reserva e

ES
reformados) e pensionistas cujo pagamento

AR
SO
é realizado pelo PAPEM.

OR
CT
PAGAMENTO: Por exigência do convênio o

VI
2
4
empréstimo deverá ser obrigatoriamente

14
4
44
liberado na mesma conta onde o cliente

97
recebe o pagamento. É possível identificar

2
05
essa informação no holerite do servidor.

A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
MARINHA (INFORMAÇÕES
SIAPE (ANALISANDO BÁSICAS)
O CLIENTE)
R
TO
IC
4V
MARGEM CONSIGNÁVEL: A margem
14
3
44
consignável dos servidores da marinha pode
74
ser de até 70%, porém é importante
29
05
considerar que esse alto percentual de
A
LV
margem pode comprometer muito a renda
SI
do servidor, por isso os bancos definem os
DA
ES
próprios parâmetros de cálculo utilizando
AR
um simulador próprio ou determinando um
SO
valor a deduzir ou definindo um percentual
R
TO
de margem de segurança. IC
4V
14
PRAZO: O prazo máximo para contratação

44
4
74
de servidores da Marinha é de 72 meses.

29
05
A
LV
LIMITE DE CONTRATOS: O convênio da

SI
5
DA
Marinha não determina um número máximo

ES
de contratos, ou seja, o cliente pode

AR
contratar quantos contratos quiser, desde

SO
OR
que tenha margem disponível para isso.

CT
4 VI
14
MARGEM NEGATIVA: Alguns bancos

6
4
44
permitem a contratação do empréstimo

97
2
mesmo com a margem negativa, porém é

05
A
necessário avaliar no sistema do banco quais

LV
SI
são os critérios que o banco determina para

DA
contratação
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
MARINHA (CARREIRA MILITAR)
R
TO
IC
4V
A carteira militar é um documento
14
44
obrigatório e fundamental para efetivar
74
29
contratos da Marinha e é necessário analisar
05
A
LV
o prazo de validade da carteira antes de
SI
DA
digitar a proposta deste convênio.
ES
AR
SO
R
TO
Servidores ativos: Podem ter o prazo de validade IC
indeterminado ou deverá obrigatoriamente estar
4V
14
dentro da validade, se estiver vencido o contrato

44
74
não poderá ser efetivado.

29
05
A
LV
Servidores inativos: Podem ter o prazo de

SI
DA
validade indeterminado, mas se tiver data de

ES
vencimento o contrato deverá terminar 2 meses

AR
SO
antes da data de término do documento.

OR
CT
4 VI
14

4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
MARINHA (NIP)
R
TO
IC
APRESENTAÇÃO
4V
Quando analisamos um cliente da Marinha é
14
44
importante ter atenção ao número do NIP,
74
29
pois ele nos ajuda a identificar o ano de
05
A
LV
contratação do servidor a partir dos dois
SI
DA
primeiro dígitos.
ES
AR
SO
Por exemplo: Se o servidor foi admitido em
R
1999 os dois primeiros dígitos do NIP serão 99, TO
IC
4V
se ele for admitido em 2006 os dois primeiros

14
44
74
dígitos do NIP serão 06, dessa forma será mais

29
05
fácil identificar a quantos anos o servidor está

A
LV
ativo, já que a maioria dos bancos só libera o

SI
DA
crédito consignado para os servidores que

ES
AR
possuem mais de 10 anos de atuação.

SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
MARINHA (POSTO)
R
TO
IC
Outro ponto que determina a possibilidade de
4V
14
contratar o crédito, é o nível de estabilidade do
44
74
servidor e é possível identificar isso através da
29
05
patente, pois existem patentes autorizadas e
A
LV
não autorizadas. É possível identificar a
SI
DA
situação funcional do servidor no
ES
AR
contracheque no campo posto ou no sistema
SO
R
de consignação no campo categoria.
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI

14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
MARINHA (POSTO)
R
TO
IC
APRESENTAÇÃO
4V
Confira alguns exemplos de
14
44
74
POSTO E DESCRIÇÃO DE CARGO
29
05
que você pode encontrar neste
A
LV
SI
convênio:
DA
ES
AR
SO
R
TO
POSTO DESCRIÇÃO DE CARGO
ALTE
IC Almirante
4V
AESQ Almirante de Esquadra

14
VALT Vice Almirante

44
74
CALT Contra Almirante

29
CMG Capitão de Mar e Guerra

05
CF Capitão de Fragata
A
LV
CC Capitão de Corveta
SI
CT Capitão Tenente
DA
RM1 1° e 2° Tentente
ES
1S Primeiro Sargento
AR
Página 03
SO
2S Segundo Sargento
OR
CT
No momento da contratação você deve

4 VI
14
identificar o posto do cliente e verificar no

4
44
roteiro operacional se o banco atende essa

97
2
05
categoria ou não.
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
MARINHA (APLICATIVO O
SIAPE (ANALISANDO PAPEM )
CLIENTE)
R
TO
IC
APRESENTAÇÃO
4V
Para facilitar o acesso a informações do
14
44
pagamento, a Marinha disponibilizou um
74
29
aplicativo onde o servidor poderá ter acesso
05
A
as seguintes informações:
LV
SI
DA
ES
Comprovante de rendimentos
AR
Informações de pagamento
SO
R
Margem consignável Sistema de Proteção
TO
IC
Social dos Militares
4V
14
Carta de Serviços ao Cidadão

44
74
Relatório Econômico da DFM

29
05
Telefones Úteis
A
LV
Revistas da MB PAGMAR e NOMAR

SI
DA
ES
AR
SO
OR

CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
MARINHASIAPE
(SISTEMA DE CONSULTA
(ANALISANDO DE MARGEM )
O CLIENTE)
R
TO
IC
APRESENTAÇÃO
4V
14
44
74
O servidor deve logar nesse
29
05
sistema com usuário e senha ou o
A
LV
correspondente pode solicitar o
SI
DA
usuário administrativo para poder
ES
operar com esse convênio.
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
ACESSE eCONSIG
74
29
05
A
LV
Para consultar a margem você pode entrar no

SI
DA
sistema e ir no menu operacional, depois em

ES
consultar margem e preencher o CPF ou a

AR
SO
Matrícula do servidor e clicar em pesquisar.

OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
MARINHA (MARGEM CONSIGNÁVEL)
R
TO
IC
No eConsig sempre irá aparecer duas margens:
4V
14
A Margem Disponível é a margem de 70%.
44
74
A Margem 3 é a margem de 30%.
29
05
Alguns bancos utilizam essa margem como referência para
A
LV
contratação do crédito ou exigem essa informação no
SI
momento de preencher as informações do simulador. É
DA
ES
necessário conferir esses detalhes no Roteiro Operacional.
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
MARINHA (VARIAÇÃO DE MARGEM)

05
A
LV
SI
Dentro do eConsig também é possível verificar a variação

DA
de margem em um determinado período, com isso os

ES
AR
bancos conseguem ver a oscilação da margem e por isso

SO
podem solicitar essa informação no ato da contratação para

OR
CT
analisar a viabilidade da operação.

4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
MARINHA (CÓDIGO ÚNICO)
R
TO
O código único substitui a senha do servidor e é
IC
4V
utilizado pelo banco para fazer a validação da
14
44
74
operação e por isso é necessário solicitar um código
29
05
para cada operação, pois ele perde automaticamente
A
LV
a validade após a utilização.
SI
DA
Para gerar o código único é necessário que o próprio
ES
cliente acesse o portal de consignações e clique no
AR
SO
link localizado do lado esquerdo da página abaixo do
R
brasão da Marinha do Brasil. Após clicar no link, uma TO
IC
4V
mensagem será automaticamente encaminhada para

14
44
o e-mail cadastrado informando o código para

74
29
efetivação do empréstimo.
05
A
LV
SI
DA
MARINHA (ADE)
ES
AR
Assim que o banco efetua a pré-reserva de margem,

SO
OR
o servidor deverá assinar a ADE (Autorização de

CT
Desconto em Folha) emitida no portal eConsig e

4 VI
14
esse documento deverá ser enviado ao banco. É por

4
44
97
esse motivo que a Marinha ainda não atua com a

2
05
venda digital, pois a assinatura desse documento é

A
LV
obrigatória para efetivar a proposta.

SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
CONHECENDO
APRESENTAÇÃO
OS PRODUTOS- CONTRATO NOVO
4V
14
44
74
29
Agora que você já aprendeu o que é o
05
A
crédito consignado e conheceu as
LV
SI
particularidades de alguns convênios,
DA
precisamos falar sobre as variações dos
ES
produtos que você pode oferecer ao cliente,
AR
SO
que são o contrato novo, refinanciamento e
R
a portabilidade.
TO
IC
Apresentaremos o que são e como
4V
funcionam esses contratos e qual é o fluxo

14
44
de venda e pagamento de cada um deles

74
29
utilizando um exemplo fictício do processo

05
que um cliente faria para contratar cada um

A
LV
desses produtos.
SI
DA
ES
AR
SO
OR

CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
139
R
www.escoladocredito.com.br
TO
IC
D
ES
AR
SO
NOVO - O QUE É
R
TO
IC
Essa é a Dona Maria, ela foi até você, pois
4V
14
gostaria de saber qual é o valor aprovado
44
74
para contratar um empréstimo porque
29
05
ela gostaria de fazer uma reforma na
A
LV
casa dela, e agora que se aposentou,
SI
descobriu que pode contratar o crédito
DA
ES
consignado.
AR
SO
Para sanar a dúvida dela, a primeira coisa que você precisa é
R
TO
descobrir qual é a margem disponível da cliente, é possível IC
identificar isso no sistema do "MEU INSS", nos sistemas de
4V
14
consulta que a sua empresa utiliza ou fazendo o cálculo

44
74
manual utilizando o detalhamento.

29
05
A
LV
Após analisar as informações da Dona Maria, você identificou

SI
que ela recebe R$1.000,00 e digamos que o % de margem

DA
ES
utilizado pelo convênio é de 30%, nesse caso a margem dela é

AR
de R$ 300,00, ou seja, esse é o valor máximo de parcela que

SO
ela pode utilizar no momento de contratar o empréstimo.

OR
CT
4 VI
Em geral, sempre que o cliente possui

14
4
44
uma margem disponível para

97
2
contratar um empréstimo, o nome

05
A
dado ao contrato que utiliza essa

LV
SI
margem é contrato novo.

DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
NOVO - O QUE É
R
TO
IC
Mas para descobrir qual será o valor liberado, é necessário
4V
14
definir o prazo e a taxa que serão aplicadas e quando se trata
44
74
de um contrato novo o ideal é sempre utilizar como base o
29
05
prazo máximo e a taxa máxima do convênio, pois dessa forma
A
LV
a rentabilidade será maior, nesse exemplo utilizamos como
SI
base o prazo máximo de 84x e a taxa máxima de 1,80%.
DA
ES
AR
Após identificar essas informações é necessário fazer o cálculo
SO
do valor liberado, ele pode ser feito na calculadora do cidadão,
R
no seu sistema de consulta ou no sistema do banco, é TO
IC
4V
importante destacar que qualquer cálculo feito fora do sistema

14
44
do banco pode ter variação, nesse caso utilizaremos a

74
29
calculadora do cidadão.
05
A
LV
Quando eu calculo um
SI
contrato de R$ 300,00 de
DA
ES
parcela, em 84x na taxa de

AR
1,80% o valor liberado será

SO
OR
de R$ 12.942,44, ou seja, esse é o valor máximo que podemos

CT
liberar.
4 VI
14
Seguindo com nosso exemplo, supomos que a Dona Maria se

4
44
97
interessou pelo valor disponível, mas quando multiplicou R$

2
05
300,00 por 84x e viu que pagaria R$ 25.200,00 ao fim do

A
LV
contrato, ou seja, R$ 12.257,56 seriam apenas juros. Nesse

SI
DA
momento ela questionou:

ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
NOVO - O QUE É
R
TO
IC
Apesar da taxa aplicada ser
4V
“Se a taxa do
14
baixa o prazo do contrato
44
crédito consignado
74
é tão baixa, por interfere diretamente no valor
29
que eu pago o
que será pago ao final do
05
dobro de juros?”
A
contrato, nesse exemplo a
LV
SI
cliente irá pagar em 7 anos e
DA
ES
haverá a inclusão de juros
AR
compostos mês a mês
SO
resultando nesse valor de
R
juros. TO
IC
4V
14
Mas existem dois argumentos que você pode utilizar nessa

44
74
situação, a QUITAÇÃO E A AMORTIZAÇÃO, essas possibilidades

29
05
são garantidas pelo código de defesa do consumidor, pois, de

A
LV
acordo com o Art. 52, “É assegurado ao consumidor a liquidação

SI
DA
antecipada do débito, total ou parcialmente, mediante redução

ES
proporcional dos juros e demais acréscimos.”

AR
SO
OR
Então, se a Dona Maria, contratar o crédito ela não precisa

CT
obrigatoriamente aguardar e pagar no prazo definido

4 VI
14
inicialmente, ela pode quitar o contrato integralmente ou

4
44
antecipar parcelas de trás para frente a qualquer momento

97
2
05
e o banco deverá descontar o valor proporcional dos juros.

A
LV
Para fazer essa operação ela só precisaria entrar em

SI
DA
contato com o banco e solicitar o boleto.

ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
QUITAÇÃO
R
TO
IC
4V
Digamos que a Dona Maria, já pagou 12 parcelas,
14
44
recebeu um recurso e possui interesse de quitar o
74
29
contrato, nesse caso existem algumas maneiras de
05
A
verificar uma prévia do saldo devedor.
LV
SI
DA
A maneira mais assertiva é verificar simulando um
ES
AR
refinanciamento no site do banco onde o contrato
SO
está, além disso, também é possível ter uma ideia
R
em alguns sistemas de consulta, mas caso você não TO
IC
4V
tenha acesso ao sistema do banco ou um sistema

14
44
de consulta com essa informação é possível calcular

74
29
isso utilizando a calculadora do cidadão.

05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
Para isso você só precisa preencher o prazo

4
44
restante, o valor da parcela e taxa do contrato e ao

97
2
05
clicar em calcular o resultado que aparecer no

A
LV
campo valor financiado é uma prévia do saldo

SI
DA
devedor do contrato.
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
QUITAÇÃO
R
TO
IC
4V
14
Então nesse exemplo o saldo devedor do contrato
44
74
da Dona Maria após ano será de R$ 12.053,39,
29
05
lembrando que esse já é o valor sem juros, porque
A
LV
se você multiplicar o prazo pelo valor das parcelas,
SI
DA
percebe que se ela não fizesse essa quitação ainda
ES
faltaria pagar R$ 21.600,00, ou seja, ela terá R$
AR
SO
9.547,00 de desconto de juros.
R
TO
IC
4V
Nesses casos o cliente também pode questionar,

14
porque o saldo devedor ainda está tão alto mesmo

44
74
após pagar R$ 3.600,00, isso acontece porque as

29
05
primeiras parcelas são praticamente só juros, ou

A
LV
seja, desse valor que foi pago apenas R$ 889,05 foi

SI
DA
abatido do valor financiado, enquanto R$ 2.710,95

ES
AR
foram apenas juros.

SO
OR
CT
4 VI
14

4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
AMORTIZAÇÃO
R
TO
IC
4V
Outra possibilidade é a amortização de parcelas, essa
14
44
operação é como se o cliente trouxesse para o
74
29
momento presente uma parcela que ele só pagaria anos
05
A
depois, por isso o banco precisa retirar o % proporcional
LV
SI
dos juros, quanto maior o prazo e a taxa do contrato
DA
maior será o desconto.
ES
AR
SO
Então se o cliente não quiser fazer o contrato em 84x,
R
você pode argumentar dizendo que ele pode contratar TO
IC
4V
no prazo máximo para conseguir pegar um valor maior

14
44
e reduzir o comprometimento mensal e ele pode

74
29
antecipar parcelas com desconto sempre que quiser e

05
A
se em algum mês ele tiver algum outro compromisso

LV
SI
financeiro e quiser deixar descontando apenas a parcela

DA
atual não terá nenhum problema.

ES
AR
SO
Você pode fazer uma simulação desse cálculo utilizando

OR
um site chamado faz a conta

CT
4 VI
14
ACESSE FAZ A CONTA

4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
AMORTIZAÇÃO
R
TO
IC
4V
Acesse o "menu empréstimo" e em seguida clique em
14
44
"amortização".
74
29
05
Depois é só preencher os campos com as informações
A
LV
SI
do contrato, no caso do contrato da Dona Maria ficaria
DA
da seguinte forma:
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
VI
Nessa tabela o campo “amortizações” se refere ao

4
14
valor que será descontado do saldo devedor,

4
44
portanto esse seria o valor aproximado da última

97
2
05
parcela com desconto dos juros, então com apenas

A
LV
R$ 275,46 a Dona Maria poderia antecipar 4 parcelas

SI
DA
de trás para frente com desconto.

ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
AMORTIZAÇÃO
R
TO
IC
4V
Além disso, alguns bancos como o Pan e Cetelem,
14
44
disponibilizam uma tabela como essa, no espelho da
74
29
proposta que é gerado após a digitação, confira um
05
A
exemplo abaixo:
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
PRIMEIRA PARCELA
R
TO
IC
Geralmente no momento da negociação, é comum
4V
14
que o cliente questione quando será o desconto da
44
74
primeira parcela, para responder essa pergunta é
29
05
importante que você entenda que esse desconto
A
LV
tem uma relação direta com o fechamento da folha
SI
DA
de pagamento do cliente, por exemplo:
ES
AR
Se nós estamos no mês de OUTUBRO, o RH faz o
SO
R
fechamento da folha de NOVEMBRO durante o mês
TO
IC
vigente, por isso que a primeira parcela não poderá
4V
ser descontada no mês seguinte, pois, se a folha

14
44
estiver fechada não será possível incluir o desconto,

74
29
então nesse caso a primeira parcela será em

05
A
LV
DEZEMBRO, então sempre que o cliente questionar

SI
quando será o desconto da primeira parcela, diga

DA
ES
que será no mês subsequente ao mês vigente.

AR
SO
OR
CT
4 VI
14

4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
PROCESSO
R
TO
IC
Você fez os cálculos e viu que é possível liberar até R$
4V
14
12.000,00 e a cliente teve interesse. O processo do
44
74
contrato novo é muito rápido e simples, porque a
29
05
margem já está liberada, então precisamos apenas
A
LV
fazer o processo de digitação do banco e encaminhar
SI
DA
para o órgão fazer a averbação.
ES
AR
Mas para isso, precisamos ter muita atenção, porque é
SO
importante lembrar que cada convênio tem suas
R
TO
IC
regras, ou seja, o recurso tem que ser liberado na conta
4V
onde o cliente recebe, é importante conferir as

14
44
informações da conta do cliente, para ver se está tudo

74
29
correto. É importante conferir também, a margem que

05
A
esse cliente tem, para ter certeza de que vai ser

LV
SI
averbado, conferir o número de matrícula é essencial

DA
ES
para que não tenha erro.

AR
SO
OR
Depois é só aguardar a averbação junto ao órgão,

CT
lembrando que esse processo pode mudar

4 VI
dependendo do convênio.
14
4
44
E se o cliente quiser o cancelamento, ele pode entrar

97
2
em contato com o banco, essa solicitação pode ser feita

05
A
em até 7 dias. Faz o pagamento do boleto e o dinheiro

LV
SI
retorna para o banco.

DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
MARGEM COMPLEMENTAR
R
TO
IC
4V
Se o cliente utilizou toda a margem no prazo máximo
14
44
e em algum momento precisar de dinheiro, ele não vai
74
29
poder fazer um novo contrato, por isso, todo ano o
05
A
cliente tem um aumento de salário, gerando uma
LV
SI
margem complementar e que pode ser utilizada para
DA
fazer um contrato.
ES
AR
SO
Supomos que esse cliente recebe R$ 1.000,00 e teve
R
TO
um aumento de R$ 100,00, podemos aplicar o IC
4V
porcentual de margem do convênio sobre o aumento

14
que ela teve para identificar a margem complementar,

44
74
nesse exemplo a margem dela é de 30%, então essa

29
05
cliente pode ter mais R$ 30,00 de margem para pegar

A
LV
um contrato novo.
SI
DA
ES
AR
Portanto, caso ela opte por utilizar essa margem o valor

SO
liberado seria de R$ 1.294,24 conforme exemplo ao

OR
lado.
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
REFINANCIAMENTO - O QUE É
R
TO
IC
4V
Se o cliente utilizar toda a margem, não poderia fazer
14
44
novas contratações até que o contrato atual fosse quitado,
74
29
mas como os contratos são feitos em prazos longos, iria
05
demorar muito até que o cliente pudesse contratar
A
LV
novamente.
SI
DA
ES
Pensado nisso, surgiu o refinanciamento, nele o banco
AR
SO
utiliza como base uma parcela já existente, onde houve
R
TO
um pagamento considerável de parcelas e estende o IC
prazo novamente, mantendo o valor de parcela. Dessa
4V
14
forma será possível liberar um valor adicional ao cliente.

44
74
29
05
Vamos supor que o cliente tem um contrato com a parcela

A
LV
de R$ 300,00, no prazo máximo e na maior taxa, mas já se

SI
passaram dois anos e o cliente pagou 24 parcelas, faltam

DA
ES
apenas 60 para ela quitar. O banco vai poder estender

AR
esse prazo novamente para 84 e o cliente vai pagar o

SO
OR
mesmo valor de parcela.

CT
4 VI
Além disso, também é possível aumentar o valor de

14
4
44
parcela, agregando a margem e liberando mais recursos

97
ou até mesmo reduzir o valor de parcela, reduzindo o

2
05
A
comprometimento mensal do cliente.

LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SALDO DEVEDOR
R
TO
IC
4V
Mas para fazer o refinanciamento será necessário gerar
14
um novo contrato. Para isso, precisamos identificar o
44
74
saldo devedor para que o banco faça uma quitação
29
05
internamente e gere um novo contrato estendendo o
A
LV
prazo e liberando um troco.
SI
DA
ES
Para identificar o saldo devedor e descobrir qual será o
AR
SO
valor liberado podemos utilizar a calculadora do cidadão,
R
TO
então devemos preencher o prazo restante, a taxa atual e IC
a parcela descontada e em seguida clicar em calcular, o
4V
14
valor do saldo devedor irá aparecer no campo valor

44
74
financiado.
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SALDO DEVEDOR
R
TO
IC
4V
14
É importante destacar que quando a gente calcula o saldo
44
74
devedor em sistemas externos, teremos apenas uma
29
05
estimativa do saldo. Para ter certeza, é necessário
A
LV
identificar essa informação no sistema do banco
SI
DA
originador.
ES
AR
Portanto, nesse exemplo a cliente tinha contratado
SO
R
inicialmente R$ 12.053,39 e depois de dois anos pagando
a parcela, o saldo devedor é de R$ 10.952,11, nessa TO
IC
4V
situação ela pode te questionar porque ela já pagou R$

14
44
7.200 e só reduziu R$ 2.000,00 no saldo devedor dela, isso

74
29
acontece por conta do desconto dos juros, mas em

05
A
compensação estamos retirando todo o juros nessa

LV
SI
transação já que se ela continuasse pagando até o fim do

DA
contrato, ainda restaria pagar R$ 18.000.

ES
AR
SO
OR
CT

4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
VALOR LIBERADO
R
TO
IC
Para fazer esse cálculo, é só preencher os dados na
4V
calculadora do cidadão. Neste exemplo, iremos utilizar o
14
44
prazo de 84x, a taxa de 1,50% e manteremos a parcela de
74
29
R$ 300,00. Após clicar em calcular, o valor financiado será
05
A
de R$ 14.273,58 e subtraindo pelo saldo devedor de R$
LV
SI
10.952,11, o valor que será liberado ao cliente será de R$
DA
3.294,25
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
A
Diante disso a cliente pode te questionar porque ela já pagou

LV
SI
R$ 7.000,00 e deveria voltar ao prazo inicial para pegar

DA
apenas R$ 3.294,25. Neste caso é importante destacar a

ES
importância de identificar o que o cliente irá fazer com esse

AR
SO
recurso, pois quanto mais urgente e importante for a

OR
necessidade dele, mais fácil será para ele aceitar essa oferta.
CT
Além disso, outro ponto que pesa bastante no momento de

4 VI
oferecer o refinanciamento é que a parcela se mantêm. Neste

14
4
44
caso o cliente poderia solucionar o problema dele sem

97
aumentar o comprometimento mensal.

2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
OUTRAS POSSIBILIDADES
R
TO
IC
4V
Além disso, dentro do refin, é possível fazer agregação de
14
margem, unificação de parcela e redução de parcela do
44
74
refinanciamento. Confira abaixo como funciona cada uma
29
05
dessas operações:
A
LV
SI
Agregação de margem:
DA
ES
AR
Caso o cliente tenha margem e queira pegar mais
SO
dinheiro, é mais vantajoso você fazer o refinanciamento
R
TO
e um contrato novo separadamente. Mas, existem IC
4V
situações que o cliente já chegou ao limite de número de

14
linhas permitidas pelo convênio. Neste caso, é só somar

44
74
o valor da parcela atual, com a margem disponível e

29
05
calcular o valor financiado e subtrair pelo saldo devedor.

A
LV
SI
DA
Neste exemplo, iremos

ES
agregar R$ 30,00 no valor de

AR
SO
parcela atual e iremos fazer

OR
no prazo de 84x e com taxa

CT
VI
de 1,50%. Com isso o valor

4
14
financiado será de R$
4
44
15.700,94, iremos subtrair

97
2
05
pelo saldo devedor de R$

A
LV
10.979,32 e o valor liberado

SI
será de R$ 4.721,61.
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
NOVOPOSSIBILIDADES
OUTRAS - O QUE É
R
TO
IC
4V
Unificação de Parcela:
14
44
Uma alternativa para aquele cliente que já atingiu o limite
74
29
de linhas, seria a unificação de parcela. Nela, somamos o
05
A
valor de parcelas dos contratos que ele já possui no
LV
SI
mesmo banco. Vamos supor, que este cliente possua três
DA
contratos com parcelas de R$ 100,00, somando estes
ES
AR
valores vamos ter uma parcela de R$ 300,00 e ele ficará
SO
com duas linhas à mais para fazer um contrato novo caso
R
TO
ele tenha margem disponível. IC
4V
Redução de parcela
14
44
74
29
Caso o cliente não queira mais dinheiro, você pode oferecer

05
a possibilidade de reduzir a parcela do contrato que ela já

A
LV
paga. Para fazermos isso, mantemos o contrato na mesma

SI
DA
condição que ele já está e reduzimos apenas a taxa.

ES
AR
Vamos supor que esse cliente tenha um contrato de R$

SO
OR
10.979,33, com o prazo de 60x e a taxa de 1,80%. Ao

CT
reduzir a taxa para 1,50%, automaticamente o valor da

4 VI
parcela irá reduzir também. Para calcular isso é só

14
4
44
preencher o prazo, o saldo devedor e a nova taxa na

97
2
calculadora do cidadão e em seguida irá aparecer o valor

05
A
da nova parcela, que será de R$ 278,80.

LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
NOVOPOSSIBILIDADES
OUTRAS - O QUE É
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
Neste exemplo a parcela reduziu mais ou menos R$ 25,00,
TO
IC
então iremos multiplicar esse valor que foi reduzido pelo
4V
14
prazo restante, para identificar quanto a cliente vai

44
economizar nessa operação, nesse exemplo ela vai

74
29
economizar R$ 1.500,00.
05
A
LV
Esse tipo de operação não gera nenhuma rentabilidade

SI
DA
para as empresas. Por isso, normalmente, quando é feito

ES
este tipo de operação é para que futuramente possa ser

AR
SO
feito um contrato novo com a margem que ficará

OR
disponível para o cliente.

CT
4 VI
14
É importante destacar que nem

4
44
97
toda empresa ou banco

2
05
permitem esse tipo de operação,

A
LV
por isso você deve verificar

SI
DA
certinho para ver se é possível.

ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
DEVOLUÇÃO DA PARCELA
R
TO
IC
4V
Se você fez uma oferta para o cliente, mas ele ainda quer
14
mais, é possível liberar mais dinheiro com a devolução da
44
74
parcela.
29
05
A
LV
Mas para entender este conceito, é essencial saber a data de
SI
fechamento da folha do convênio. Por exemplo, digamos que
DA
ES
estamos no mês de outubro e a data de fechamento da folha
AR
é no dia 20, você fez um contrato do dia 1 até o dia 20 e este
SO
contrato averbou neste período, então vai ser provisionado o
R
pagamento apenas para dezembro, então não será TO
IC
4V
descontado no mês de novembro, e o cliente irá receber o

14
44
salário sem o desconto daquela parcela.

74
29
05
Mas digamos que esse contrato foi feito do dia 20 até o dia
A
LV
30 e a folha fecha no dia 20, neste caso, o convênio já

SI
provisionou o desconto no mês de novembro, então a

DA
ES
cliente irá receber o valor de R$ 700,00. Só que já foi

AR
separado o valor de R$ 300,00 para este contrato, (vamos

SO
chamar de contrato Y) ele já foi excluído, então os convênios

OR
CT
têm um dia específico que eles mandam o dinheiro para o

VI
banco. Vamos supor isso será feito no dia 10 e quando ele

4
14
4
tentar realizar esse pagamento, o banco não irá encontrar

44
97
nenhum contrato com esse nome, porque ele já não existe

2
05
mais. Então o banco irá fazer a devolução desse valor ao

A
LV
cliente até o dia 15.

SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
DEVOLUÇÃO DA PARCELA
R
TO
IC
4V
Por isso que em uma operação de refin, sempre vai
14
acontecer algo com a parcela do cliente, obrigatoriamente
44
74
ela tem que ser descontada ou devolvida. Mas não é
29
05
interessante oferecer essa possibilidade para todos os
A
LV
clientes que você atender, porque o processo é um pouco
SI
complexo e com isso os clientes podem ficar te
DA
ES
questionando sobre a devolução a todo momento, por
AR
isso que geralmente utilizamos esse argumento quando o
SO
cliente tem uma parcela muito alta, porque vai ter um
R
grande impacto na sua oferta, já que aquele valor será TO
IC
4V
devolvido ou não será descontado.

14
44
74
Se o cliente não receber a devolução da parcela, pode ser

29
05
que o banco leve um pouco mais de tempo. Nestes casos,

A
LV
você irá precisar dos extratos do cliente para identificar se

SI
DA
houve ou não a devolução.

ES
AR
SO
OR
CT

4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
PROCESSO
R
TO
IC
O processo de efetivação de um contrato de
4V
14
refinanciamento é o seguinte, o primeiro passo é analisar
44
74
se o contrato realmente está disponível para refinanciar. É
29
05
possível verificar isso no extrato do cliente ou no sistema
A
do banco onde você deseja fazer o contrato, mas se o
LV
SI
contrato não aparecer no sistema do banco isso pode
DA
acontecer porque o contrato já foi quitado, portado ou
ES
AR
refinanciado.
SO
R
Mas se o contrato estiver disponível é só digitar e aguardar TO
IC
4V
a averbação, lembre-se que cada convênio têm um

14
processo diferente de averbação, mas de maneira geral o

44
74
contrato será excluído para liberar a margem e depois

29
05
será averbado novamente.

A
LV
SI
DA
Os convênios que fazem a averbação “online” oferecem

ES
mais segurança na operação, mas se no convênio que

AR
você atua a averbação diferir é necessário ter atenção

SO
OR
redobrada.
CT
4 VI
O fluxo da averbação é o principal ponto que determina a

14
4
velocidade de liberação do recurso, mas o dinheiro

44
97
costuma cair na conta do cliente de 1 a 3 dias.

2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
PORTABLIDADE-O QUE É?
R
TO
IC
A portabilidade tem o mesmo princípio do refin, o cliente
4V
14
pode reduzir parcelas, estender o prazo e até mesmo
44
74
receber um troco nesta operação. A única diferença que
29
05
existe entre portabilidade e refinanciamento, é que na
A
portabilidade o contrato muda de banco, enquanto no
LV
SI
refin o contrato se mantêm no banco originador.
DA
ES
AR
Mas apesar de ter o mesmo conceito que o refin, a
SO
principal vantagem para quem trabalha com a
R
portabilidade é que ela contabiliza para produção sobre o TO
IC
4V
valor total do contrato, enquanto o refinanciamento só

14
contabiliza o troco na produção.

44
74
29
05
Mas não confunda com o contrato novo, pois ele também

A
LV
contabiliza na nossa produção sobre o valor total, mas a

SI
DA
rentabilidade dele é muito maior que a rentabilidade

ES
gerada pela portabilidade, pois na portabilidade

AR
geralmente precisamos trabalhar com taxas reduzidas que

SO
OR
impactam diretamente no nosso comissionamento.

CT
4 VI
14
4

44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
PROCESSO
R
TO
A portabilidade tem muitos processos, por isso é um
IC
4V
contrato que demora um pouco mais para ser pago ao
14
44
cliente.
74
29
05
O primeiro passo é analisar as informações do contrato do
A
LV
cliente, para ver se o contrato poderá ser portado ou não,
SI
DA
logo vou te explicar em detalhes o que você precisa
ES
verificar antes de digitar.
AR
SO
R
Depois da digitação o contrato será enviado para a CIP que
TO
IC
irá intermediar o processo de solicitação e pagamento de
4V
14
saldo entre os bancos, geralmente esse processo demora

44
5 dias úteis, assim que o saldo for quitado a portabilidade

74
29
está concluída. Lembrando que a portabilidade é apenas a

05
A
transferência do contrato de banco para o outro, nas

LV
SI
mesmas condições de prazo.

DA
ES
AR
Mas se o cliente quiser algum valor será necessário fazer o

SO
refinanciamento em seguida, que é a etapa de estender o

OR
prazo para liberar o troco. Por ter todo esse processo,

CT
VI
geralmente, leva-se de 15 a 30 dias para finalizar

4
14
dependendo do convênio, por isso é essencial se manter

4
44
atento na análise, para que não dê nada errado em

97
2
05
nenhuma destas etapas, pois erros na portabilidade

A
LV
podem gerar desgastes na operação e em alguns casos

SI
podem gerar até prejuízo para empresa.

DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
ANÁLISE
R
TO
IC
4V
Agora que você já sabe que na portabilidade o contrato
14
44
muda de banco, você tem duas possibilidades. Se você
74
29
trabalhar com exclusividade em um único banco, você
05
poderá fazer apenas refinanciamento para os contratos
A
LV
que já estão no banco que você atua e poderá portar os
SI
DA
contratos de todos os outros bancos conforme as regras.
ES
Mas se você trabalhar com vários bancos poderá efetuar
AR
SO
portabilidades entre os bancos conforme as melhores
R
condições para o cliente e para a empresa.
TO
IC
4V
14
O ponto positivo de atuar com a portabilidade é que é

44
uma venda mais simples, já que o cliente não terá grandes

74
29
alterações no pagamento ele não vai precisar racionalizar

05
A
e decidir se deseja ter esse desconto no benefício.

LV
SI
DA
Mas por ter vários processos, é imprescindível que você

ES
AR
analise todas as informações, para que não tenha nenhum

SO
erro no final. A primeira coisa que precisa ser feita, é

OR
analisar as informações do contrato através do extrato do

CT
VI
cliente, porque é ali que você vai confirmar se o contrato

4
14
realmente existe e está naquele banco, quantas parcelas

4
44
faltam e o valor da taxa. Ou você pode até mesmo verificar

97
2
05
diretamente no sistema do banco, caso você tenha acesso

A
LV
aos bancos originadores do contrato.

SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
ANÁLISE
R
TO
IC
4V
14
O segundo processo, é verificar a taxa, porque no
44
74
consignado não podemos realizar uma portabilidade ou
29
refinanciamento, com a taxa de juros superior ao contrato
05
A
atual, vamos supor, que esse contrato esteja com a taxa
LV
SI
de 2,00, não podemos realizar essa operação com a taxa
DA
de 2,10, só seria possível se diminuíssemos, por exemplo,
ES
AR
para 1,90. Por isso, é importante que você verifique qual a
SO
taxa mínima permitida no banco que você pretende
R
digitar, vamos supor que a taxa mínima é de 1,30, caso o TO
IC
4V
cliente tenha um contrato com a taxa de 1,20, não tem a

14
44
possibilidade de realizar essa operação, só se tivesse

74
29
algum banco atuando com uma taxa menor que esta.

05
Lembrando também que quanto menor a taxa aplicada ao

A
LV
contrato menor pode ser a remuneração sobre essa

SI
DA
operação.
ES
AR
SO
OR
CT

4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
ANÁLISE
R
TO
IC
4V
14
O terceiro processo, é verificar a quantidade de parcelas
44
74
pagas, pois atualmente, por conta da autorregulação, só
29
recebemos remuneração numa operação de
05
A
portabilidade, se o contrato portado tiver mais de 360 a
LV
SI
partir da data da contratação.
DA
ES
AR
O quarto processo é ver o roteiro operacional do banco,
SO
porque cada banco tem sua regra em relação ao valor
R
mínimo que temos que liberar para o cliente. É importante TO
IC
4V
ver a restrição de idade, porque te alguns bancos que

14
44
trabalham apenas com pessoas até certa idade. Além

74
29
disso, você consegue ver se o banco atende ou não o

05
benefício do seu cliente o benefício

A
LV
SI
DA
E o último processo, é ver se o banco para o qual você

ES
quer portar aceita a IF originadora daquele contrato.

AR
SO
OR
Então fique atento a todos esses pontos, para que não

CT
VI
tenha nenhum erro em seu processo de portabilidade.

4
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SALDO DEVEDOR
R
TO
IC
4V
14
Para identificar o saldo devedor e descobrir qual será o
44
74
valor liberado podemos utilizar a calculadora do cidadão,
29
então devemos preencher o prazo restante, a taxa atual e
05
A
a parcela descontada e em seguida clicar em calcular, o
LV
SI
valor do saldo devedor irá aparecer no campo valor
DA
financiado
ES
AR
SO
Nesse exemplo iremos utilizar o prazo de 72x, a taxa de
R
1,50% e a parcela de R$ 300,00, após clicar em calcular o TO
IC
4V
valor financiado será de R$ 13.153,39 e agora temos o

14
44
valor do saldo devedor.

74
29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
PORTABILIDADE PURA
R
TO
IC
Assim como no refinanciamento a gente tem várias
4V
14
possibilidades, na portabilidade isso também acontece,
44
por isso agora vou te apresentar todas as possibilidades
74
29
de vendas com esse produto.
05
A
LV
SI
Antes de chegar na etapa de liberar qualquer valor ao
DA
cliente, primeiro precisamos fazer a portabilidade pura,
ES
AR
basicamente é quando portamos o contrato sem liberar
SO
um troco ou estender o prazo daquele, a única
R
TO
modificação que será feita, vai ser na taxa. IC
4V
14
Então no momento da digitação será necessário

44
74
preencher os dados do contrato original, que seria R$

29
05
13.153,39 de saldo devedor, o prazo restante de 72x, o

A
LV
valor da parcela de R$ 300,00 e deve ser incluída uma taxa

SI
DA
menor do contrato original, que seria de 1,40. Em seguida

ES
o banco vai procurar uma tabela que se encaixe nessas

AR
SO
condições, caso não encontre, você tem que ir mexendo

OR
no valor do saldo devedor até que o contrato se encaixe

CT
em uma tabela do banco.

4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
REFIN DA PORTABILIDADE
R
TO
IC
O Refin da portabilidade é exatamente igual ao
4V
refinanciamento, como o contrato já foi portado, é nessa
14
44
etapa que iremos definir o valor liberado ao cliente. Então
74
29
vamos supor que essa cliente chegou a pagar 12 parcelas
05
A
do contrato que ela portou e restavam apenas 72 para ela
LV
SI
quitar, quando realizamos o processo de refinanciamento,
DA
nós voltamos o prazo dela para 84x.
ES
AR
SO
Para fazer esse cálculo uma prévia do valor de troco é só
R
preencher na calculadora do cidadão o prazo de 84x, a taxa TO
IC
4V
de 1,40% e a parcela de R$ 300,00, após clicar em calcular o

14
44
valor financiado será de R$ 14.763,49 e subtraindo pelo

74
saldo devedor de R$ 13.153,39 o valor que será liberado ao

29
05
cliente será de R$ 1.610,10.

A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
REDUÇÃO DE PARCELA
R
TO
IC
Na portabilidade também podemos trabalhar com redução
4V
14
de parcela, o lado bom é que essa argumentação é
44
irresistível e facilita muito a venda.
74
29
05
A
E nessa condição temos algumas possibilidades.
LV
SI
DA
Uma das maneiras é reduzir durante a portabilidade,
ES
AR
mantendo o prazo e reduzindo a taxa.
SO
R
Para calcular a redução mantendo o prazo, a primeira coisa TO
IC
4V
que precisamos saber é o saldo devedor do cliente, que é

14
44
de R$ 13.153,39, então é só fazer o cálculo na calculadora

74
29
do cidadão, aplicando a menor taxa de juros para conseguir

05
reduzir a parcela, nesse exemplo a parcela vai de R$ 300,00

A
LV
para R$ 273,86, reduzindo em R$ 26,14, multiplicando pelo

SI
DA
prazo restante de 72x e você vai perceber que ele irá

ES
economizar R$ 1.882,08 nessa operação.

AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
Além disso, é possível oferecer também a margem liberada
4V
após a redução, nesse caso é só simular na calculadora do
14
44
cidadão um contrato de 84x, com taxa de 1,8% e com valor da
74
29
parcela de R$ 26,14 e o valor liberado será de R$ 1.127,72.
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
Para calcular a redução no refin da portabilidade, devemos

74
29
colocar na calculadora do cidadão o prazo do contrato depois

05
A
do refin que será de 84x, com a taxa de 1,20 e o valor

LV
SI
financiado que será de R$ 13.153,39, e o resultado será o

DA
valor da prestação de R$ 249,41.

ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
R
TO
IC
Então aqui tínhamos uma parcela de R$ 300,00 e
4V
conseguimos reduzir pra R$ 249,41, liberamos uma
14
44
margem para ela de mais ou menos R$ 50,00, nesse caso,
74
29
temos a oportunidade de fazer um contrato novo para esse
05
cliente. É só preencher o prazo de 84x, a taxa de 1,80 e
A
LV
margem de R$ 50,00 e conseguiremos liberar R$ 2.182,53.
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
É importante destacar três pontos que exigem atenção

05
A
quando se trata de portabilidade:

LV
SI
1 - Nem todas as empresas que atuam com todas as

DA
ES
modalidades de portabilidade, por isso é necessário verificar

AR
com a sua empresa se ela permite esse tipo de operação

SO
2 - Nem todos os bancos permitem a portabilidade pura sem

OR
CT
refin ou redução de parcela, por isso é preciso verificar essas

4 VI
informações com o banco ou promotora.

14
4
44
3 - Segundo a autorregulação, não somos remunerados por

97
2
contratos portados com menos de 360 dias da data de início

05
A
do contrato. A regra da autorregulação também informa, que

LV
SI
não somos remunerados pela margem liberada após a

DA
redução de um contrato com menos de 360 dias.

ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
CIP
R
TO
IC
4V
Depois da digitação, o contrato é enviado para CIP, é ela
14
que faz o intermédio entre os bancos, solicitando o saldo
44
74
devedor para o banco originador, por isso que é necessário
29
05
que o banco faça parte da lista de bancos da CIP
A
LV
SI
DA
ES
LISTA DE BANCOS
AR
SO
R
TO
IC
Assim que a solicitação é feita a CIP têm até 5 dias úteis
4V
14
para retornar com o saldo devedor para pagamento.

44
74
Vamos supor que você envia o contrato na segunda, o

29
05
saldo irá retornar na próxima segunda, mas caso tenha

A
LV
algum feriado, ele vai voltar na terça, pois o banco faz o

SI
controle por dias úteis, então fique atento.

DA
ES
AR
SO
OR
CT
VI

4
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
RETENÇÃO
R
TO
IC
Enquanto o contrato fica na CIP, o banco originador tem o
4V
direito de ligar para o cliente e fazer uma contra oferta
14
44
para que o cliente não finalize a portabilidade, então
74
29
informe isso ao cliente, peça para ele dar preferência para
05
A
a sua oferta.
LV
SI
Mas existem fatores que aumentam a probabilidade de
DA
retenção:
ES
AR
TAXA DE JUROS: Têm bancos que oferecem taxas muito
SO
baixas na etapa de retenção por isso a oferta de valor
R
liberado será muito melhor e é provável que o cliente TO
IC
4V
aceite a oferta.
14
44
NÚMERO DE LINHAS: Vamos supor que o seu cliente

74
29
tenha três contratos naquele banco uma parcela de R$

05
200,00 e duas de R$ 50,00, compensa mais portar a

A
LV
SI
parcela R$ 200,00, mas lembre-se que na retenção irão

DA
fazer uma proposta unificando os três, por isso o valor

ES
AR
liberado será maior que a sua oferta, por isso é

SO
importante avaliar se nesse caso não vale mais a pena

OR
fazer o refinanciamento ao invés da portabilidade.

CT
VI
CLIENTE TOMADOR: Se o cliente tiver perfil tomador é

4
14
possível que ele aceite a retenção se estiver com muita

4
44
97
pressa, pois esse é um argumento muito usado nessa

2
05
etapa.
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
RETENÇÃO
R
TO
IC
Por esses motivos, é importante que você mantenha o
4V
contato com o cliente enquanto a proposta estiver em
14
44
andamento, para se certificar se ele recebeu ou
74
29
aceitou outra proposta.
05
A
LV
SI
Entrar em contato com o cliente questionando se ele
DA
1
aceitou mesmo, pois existem situações nas quais a
ES
AR
ligação da retenção confunde o cliente fazendo com
SO
que o analista dê o retorno pedido.
R
TO
IC
4V
Verificar o contrato no banco originador, se você tiver

14
2
44
acesso a ele e simular um refin para o cliente para

74
29
verificar se a proposta ainda está lá, se a proposta não

05
estiver aparecendo ou estiver com algum bloqueio

A
LV
SI
para cálculo, pode ser porque o cliente está com o

DA
refinanciamento em andamento. Mas se o contrato

ES
AR
estiver aparecendo normalmente você pode redigitar a

SO
portabilidade, pois o contrato não foi alterado.

OR
CT
VI
Se o cliente aceitar a retenção, ligue para ele alguns

4
3
14
dias depois perguntando se deu tudo certo, pois

4
44
97
existem casos em que a retenção não é finalizada por

2
05
conta de regras do roteiro do banco, ou o valor

A
LV
liberado é menor que o combinado. Dessa forma, você

SI
DA
demonstra preocupação com o cliente e ainda diz que

ES
se ele tivesse contratado contigo isso não aconteceria.

AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
CANCELAMENTO
R
TO
IC
Mesmo que o seu contrato passe pela retenção, ainda
4V
14
existem alguns motivos que podem levar esse contrato a
44
74
ser cancelado.
29
05
A
LV
Se a CIP não receber nenhuma informação do saldo após 5
SI
dias úteis eles cancelam a operação com a justificativa de
DA
ES
decurso de prazo. Isso acontece quando o banco quer
AR
dificultar a operação, por isso você pode redigitar e solicitar
SO
R
que o cliente abra uma reclamação se o banco continuar
TO
IC
dificultando o processo.
4V
Também pode ocorrer o cancelamento, porque o contrato

14
44
não foi encontrado. Isso acontece quando o número de

74
29
contrato preenchido na proposta está errado. Essa pode

05
A
ser uma falha de digitação interna, por isso é importante

LV
SI
ter muita atenção para não errar nessa etapa. E isso

DA
também acontece se o número de contrato no extrato ou

ES
AR
sistema de consulta estiver errado, nesse caso o cliente vai

SO
ter que pedir um DED pro banco originador para

OR
CT
identificar o número correto.

VI
Além disso, o contrato pode ser cancelado por dados

4
14
4
divergentes, isso ocorre quando alguma informação do

44
97
cliente é digitada incorretamente.

2
05
Por isso, é importante se atentar bastante no momento de

A
LV
SI
digitar a portabilidade, pois qualquer erro pode dificultar o

DA
processo de aprovação da proposta e até gerar prejuízo.

ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
RETORNO DO SALDO
R
TO
IC
Quando recebemos o saldo e o ponto mais importante é
4V
14
que esse saldo deve que ser pago no mesmo dia, porque
44
74
todo dia o saldo devedor muda e se não for pago, o
29
05
contrato será cancelado e o processo vai ter que se repetir
A
LV
novamente, aumentando a probabilidade de desistência ou
SI
retenção do cliente. Por isso, você precisa acompanhar o
DA
ES
prazo da CIP, para verificar o retorno e garantir o
AR
pagamento no mesmo dia.
SO
R
TO
IC
Se você ainda não tiver experiência com portabilidade,
4V
você irá acompanhar o retorno do saldo no detalhe da

14
44
proposta e quando o saldo chegar você precisa verificar

74
29
com seu gerente, promotora ou banco se é necessário ter

05
A
alguma atuação na proposta para solicitar o pagamento do

LV
SI
saldo.
DA
Após dar o comando de aprovação, você ainda tem que

ES
AR
acompanhar até que o pagamento seja efetuado, porque

SO
enquanto não estiver pago, não tem nada garantido. Pois,

OR
CT
no meio desse processo de aprovação, pode ocorrer

VI
alguma pendência ou solicitação de ajuste.

4
14
4
Tudo isso tem que ser analisado e aprovado antes do

44
97
horário do corte de cada banco, porque tem alguns bancos

2
05
que pagam só até 13h00 da tarde e outros pagam até

A
LV
SI
16h00, por isso tem que ficar atento ao horário do corte de

DA
cada banco.
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
AVERBAÇÃO
R
TO
IC
Depois do pagamento do saldo é necessário ter ainda mais
4V
14
atenção a proposta. A primeira coisa que vai ocorrer, será a
44
exclusão do contrato do banco originador e a margem vai
74
29
ficar livre para incluir o contrato no novo banco, mas se a
05
A
averbação voltar com margem excedida faça algumas
LV
SI
ações para reduzir o risco de prejuízo.
DA
ES
AR
Veja no extrato se o contrato foi excluído, caso não tenha
SO
sido, tudo bem, é só aguardar mais alguns dias até a
R
exclusão. Se a margem livre estiver menor do que a parcela TO
IC
4V
do contrato, você precisa verificar com a sua promotora o

14
44
reajuste deste contrato o quanto antes, para não ter perda

74
29
de margem.
05
A
LV
SI
Se a margem ficou livre e o cliente utilizou essa margem

DA
em outro lugar fazendo um contrato novo, isso pode gerar

ES
AR
um grande prejuízo pra empresa. Para minimizar esses

SO
riscos você pode digitar a portabilidade em uma tabela

OR
CT
risco banco, mas precisa verificar todas as regras do banco,

VI
para ver o que precisa para que o banco assuma o risco

4
14
4
caso algo aconteça com esse contrato de portabilidade.

44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
CARTÃO DE CRÉDITO CONSIGNADO-QUE É
R
TO
IC
4V
O cartão de crédito consignado, é muito
14
44
parecido com um cartão de crédito
74
29
05
convencional, ambos permitem realizar compras
A
LV
e até mesmo fazer um saque do limite que você
SI
DA
tem liberado, mas o cartão consignado só é
ES
AR
possível sacar até 70% do limite, isso é
SO
R
importante porque a nossa remuneração é
TO
IC
baseada no saque do cartão.
4V
14
44
74
29
PÚBLICO ALVO
05
A
LV
Diferente do cartão convencional, em que o banco

SI
precisa analisar o CPF do cliente para ver se é possível

DA
ES
liberar um limite para ele. No consignado, o banco

AR
define se vai liberar aquele recurso para o cliente, com

SO
base no fator de multiplicação máximo definido pelo

OR
convênio. E esse é um bom argumento para utilizar

CT
VI
com o cliente com nome sujo, pois todos os clientes de

4
14
consignado têm direito a esse produto.

4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
CÁLCULO
R
TO
IC
Quando se trata de um cartão de crédito convencional o
4V
banco define o limite conforme o valor do salário, mas
14
44
quando se trata do consignado, para calcular o limite do
74
cartão, precisamos pegar o salário do cliente e subtrair
29
05
pelos descontos compulsórios e depois multiplicar pelo
A
LV
percentual de margem do convênio que você trabalha.
SI
DA
ES
Na maioria dos convênios, existem sistemas que
AR
conseguem consultar o valor da margem, por isso nem
SO
sempre precisamos fazer esse cálculo, mas em último
R
caso, você consegue pegar todas essas informações no TO
IC
4V
extrato do cliente.
14
44
74
Vamos supor que o cliente recebe R$ 1.500,00 e vamos

29
05
subtrair pelo valor de descontos que tem no benefício

A
dele, que seria de R$ 200,00, então o valor base será de

LV
SI
R$ 1.300,00 e desse valor vamos tirar a porcentagem de

DA
5%, então o valor da margem será de R$ 65,00.

ES
AR
SO
Para determinar o valor do limite você pega o valor da

OR
margem, multiplica pelo fator de multiplicação de cada

CT
banco conforme a idade do cliente. Para fazer esse

4 VI
cálculo, vou utilizar como base o fator de multiplicação

14
4
44
média do INSS, que é de 30 vezes, na calculadora iremos

97
multiplicar o valor R$ 65,00 por 30, então o valor do

2
05
limite do cliente vai ser de R$1.950,00.

A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
CÁLCULO
R
TO
IC
Lembrando que, o cliente pode utilizar o limite para fazer
4V
compras à vista, parcelado ou fazer um saque, mas é o
14
44
saque que traz a nossa maior rentabilidade, e quando se
74
29
trata do cartão consignado o cliente têm um limite para
05
sacar de até 70%.
A
LV
SI
DA
Para descobrirmos o valor de limite pra saque, iremos
ES
multiplicar o valor do limite de R$ 1.950 por 70%, então
AR
esse cliente pode sacar em dinheiro R$ 1.365,00 e o
SO
restante ele pode usar para fazer outras compras.
R
TO
IC
4V
14
44
74

29
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
PAGAMENTO
R
TO
IC
4V
Se o cliente aceitar o cartão, mas não fizer compras ou
14
saque, ele não terá nada para pagar do cartão. Caso o
44
74
cliente use o cartão de crédito e pague integralmente a
29
fatura, não haverá cobrança de juros.
05
A
LV
SI
Mas se houver alguma eventualidade, ele pode pagar o
DA
mínimo da fatura. Então vamos supor que a fatura desse
ES
cliente é de R$ 2.000,00 e ele vai pagar o mínimo de 10%,
AR
SO
ou seja, R$ 200,00. Porém, sobre o valor restante haverá
R
cobranças de juros já que ele não fez o pagamento integral.
TO
IC
4V
No cartão consignado o pagamento difere, haverá um

14
44
desconto automático 5% do valor do salário do cliente se

74
29
ele utilizar o cartão para saque ou compras, em seguida o

05
cliente pode deixar o restante pendente, ou pagar o valor

A
LV
da fatura integral, ou parcial.

SI
DA
ES
Para o banco o ideal é que o pagamento do cartão seja feito

AR
a partir do desconto do valor mínimo e aplicar juros sobre o

SO
valor restante, por isso que no cartão não existe um prazo

OR
CT
definido, pois o cliente pode pagar valores adicionais além

VI
do mínimo, mas se o cliente deixar descontar só o mínimo a

4
14
parcela será descontada durante o mesmo prazo do

4
44
97
convênio.
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
FATURA
R
TO
IC
É importante deixar bem claro para o cliente que ele vai
4V
receber uma fatura e explicar para ele que não precisa quitar
14
44
aquela fatura integralmente. Para você conseguir visualizar
74
29
melhor, separei a fatura de um cliente, para você ver como
05
esse cliente vai receber.
A
LV
SI
DA
Irei mostrar a fatura do Cetelem, mas a maioria dos bancos
ES
tem a fatura semelhante, vou te mostrar os principais pontos.
AR
SO
R
TO
IC
4V
Podemos ver o valor da fatura que é de R$ 273,19 e também

14
nos mostra o valor mínimo descontado na folha, que seria de

44
74
R$ 107,64, portanto o valor restante é de R$ 165,55. Então

29
05
caso o cliente queira pagar um valor adicional, ele pode pagar

A
LV
qualquer valor até R$ 165,55.

SI
DA
Podemos também a taxa de

ES
juros de 2,7% ao mês, logo

AR
SO
em seguida, ele explica em

OR
relação ao saldo devedor,

CT
sendo a diferença entre o

VI
total da fatura e o pagamento

4
14
4
mínimo que já foi descontado

44
97
na folha de pagamento.
2
05
A
LV
Também é explicado que se caso o cliente não pague o saldo

SI
devedor, será descontado do benefício do cliente e o saldo

DA
ES
remanescente, será aplicada a taxa 2,7% por mês.

AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
FATURA
R
TO
IC
Dentro da fatura, você também consegue ver um código
4V
que o cliente usa para fazer o pagamento, mas não tem um
14
44
valor nessa fatura. Então se ele quiser fazer um pagamento,
74
29
tem que ser menor ou igual ao valor de R$ 165,55.
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
4V
14
44
74
29
05

A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
TAXA DE JUROS
R
TO
IC
O pagamento parcial do cartão de crédito terá inclusão
4V
de uma taxa de juros sobre o valor restante. Então vamos
14
44
ver as diferenças quando se trata de um cartão
74
convencional e do consignado, porque é muito comum as
29
05
pessoas associarem o cartão de crédito a uma bola de
A
LV
neve, justamente, porque antigamente as pessoas
SI
tinham a opção de pagar apenas o mínimo da fatura.
DA
ES
AR
Cartão Convencional
SO
R
Se o cliente tem uma fatura de R$ 2.000,00 ele pode TO
IC
4V
pagar o valor integral ou o mínimo que será de 10%,

14
nesse caso o valor restante será de R$ 1.800,00, sobre

44
74
este valor, haverá a inclusão de juros de 13%, então o

29
total da próxima fatura será de R$ 2.034,00, então como

05
A
ele pagou apenas o valor mínimo, ao invés da fatura dele

LV
SI
diminuir, acabou aumentando e isso acontece porque o

DA
valor mínimo é menor que o valor da taxa de juro

ES
aplicado, por isso que se o cliente pagasse o valor

AR
SO
mínimo todos os meses o saldo nunca seria quitado,

OR
virando uma bola de neve. Mas hoje essa regra mudou

CT
porque no cartão convencional o cliente só pode pagar o

4 VI
mínimo uma vez.

14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
TAXA DE JUROS
R
TO
Cartão Consignado
IC
4V
14
No caso do consignado, o mínimo que pode ser descontado
44
74
é de até 5% do valor do salário. A taxa de juros do INSS é de
29
05
até 2,7% e o cliente só pode fazer o saque de até 70% do
A
limite. Então se o limite do cliente for R$ 1.950,00, ele
LV
SI
poderá sacar até R$ 1.365,00, e será descontado 5% do
DA
salário (R$ 65,00). Ao subtrair R$ 1.365,00 por R$ 65,00, a
ES
AR
fatura dele será de R$ 1.300,00, sobre esse valor será
SO
aplicado uma taxa de 2,7%. Então iremos multiplicar R$
R
TO
1300,00 por 2,7% que será igual a R$ 35,00, então o valor da IC
próxima fatura será de R$ 1.335,00.
4V
14
44
Lembra que a dívida dele era de R$ 1.365,00, então ele

74
29
pagou o valor mínimo de R$ 65,00 e houve a inclusão dos

05
juros e agora a dívida dele está em R$ 1.335,00, isso quer

A
LV
dizer que mesmo ele pagando o mínimo, a dívida dele ficou

SI
DA
menor do que estava antes, então isso garante que esse

ES
contrato será quitado e que não vai virar uma bola de neve.
AR
SO
OR
Vendo por esse lado, é muito mais interessante ter um

CT
cartão consignado do que um cartão convencional, porque

VI
as taxas de juros são muito menores e mesmo pagando o

4
14
4
valor mínimo todos os meses, o cliente vai conseguir quitar

44
97
a dívida.
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
DIFERENCIAIS
R
TO
IC
O cartão de crédito consignado, não perde em nada para
4V
14
um cartão convencional. Pelo contrário, é uma excelente
44
opção de escolha para cliente em algumas situações, já
74
29
que é isento de cobranças, de anuidade e também
05
A
oferece clube de vantagens, como também são cartões
LV
SI
internacionais que permitem que o cliente utilize em todo
DA
o mundo.
ES
AR
SO
Portanto, se estiver dentro da estratégia da sua empresa,
R
em algumas situações, oferecer apenas o cartão de
TO
IC
plástico para estreitar um relacionamento com o cliente é
4V
muito importante saber desses diferenciais, que vão fazer

14
44
com que seu cliente realmente aceite ter um outro cartão

74
29
ou até mesmo que ele faça a substituição do

05
convencional para o consignado.

A
LV
SI
DA
ES
AR

SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SAQUE COMPLEMENTAR
R
TO
IC
Um dos principais aspectos do cartão consignado, é o
4V
saque complementar. Já sabemos que o cliente pode
14
44
sacar até 70% do limite e pode deixar descontando
74
29
apenas os 5% ou pode pagar a fatura parcial, ou integral,
05
fazendo com que libere novamente o limite para ele.
A
LV
SI
DA
Então, se o limite dele é de R$ 2.000,00 e ele já pagou R$
ES
1.000,00 ele ainda terá R$ 1.000,00 de limite para usar
AR
como saque ou compra.
SO
R
Para entender melhor as nomenclaturas, se você vendeu TO
IC
4V
o cartão e liberou um valor, você fez um cartão com

14
saque, o cliente foi pagando e um tempo depois liberou o

44
74
limite, chamaremos esse valor de saque complementar. É

29
05
importante entender, por que são coisas diferentes e

A
cada uma delas traz uma rentabilidade específica.

LV
SI
DA
Um ponto interessante quando falamos de saque

ES
AR
complementar, é que devemos verificar no roteiro

SO
operacional quais bancos permitem essa operação,

OR
porque não são todos os bancos que trabalham com o

CT
saque complementar.
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
SEGURO
R
TO
IC
Além do saque, o que pode trazer mais benefícios para
4V
nós na hora da venda, é a oferta do seguro. Alguns
14
44
cartões oferecem a possibilidade do seguro prestamista
74
29
junto ao cartão, ele garante a quitação do cartão, caso
05
aconteça algo que impeça o pagamento do cartão. Por
A
LV
exemplo: falecimento ou até mesmo a demissão.
SI
DA
ES
Esse seguro, é incluído dentro do limite do cartão e o valor
AR
do seguro será descontado junto com as parcelas do
SO
cartão, então não vai ter nenhuma parcela adicional que
R
precise ser paga. TO
IC
4V
14
No seu processo de vendas, você pode explicar para o

44
74
cliente que esse procedimento garante que aquele

29
05
contrato seja quitado em caso de falecimento ou

A
demissão, que são pontos que geram bastante

LV
SI
preocupação para o cliente na hora de adquirir qualquer

DA
contrato de longo prazo.

ES
AR
SO
Recomendo que você verifique no roteiro operacional,

OR
porque alguns seguros oferecem algumas vantagens,

CT
tanto para o cliente quanto para os vendedores. Isso é

4 VI
14
muito legal, porque têm bancos que chegam a fazer

4
44
sorteios e você vendedor pode ser bonificado.

97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
RENTABILIDADE
R
TO
IC
É importante saber como trazer a maior rentabilidade
4V
possível para a empresa, por isso vou apresentar as
14
44
diversas maneiras de vender o cartão.
74
29
05
Atualmente temos a possibilidade de vender o plástico,
A
LV
que é quando o cliente não pega o saque, ele pega
SI
DA
apenas o cartão. Essa é uma opção de oferta para o
ES
cliente que diz que não está precisando de dinheiro.
AR
Existem situações nas quais o banco possibilita que seja
SO
feita apenas a venda do cartão e se o cliente quiser fazer
R
o saque depois de 3 meses, você recebe a comissão pelo TO
IC
4V
saque mesmo assim.

14
44
74
Ao finalizar a venda, você também pode pedir para o

29
05
cliente ativar o cartão, porque quando o cliente faz

A
qualquer compra com o cartão, em algumas situações

LV
SI
pode gerar uma comissão extra fazendo com que essa

DA
operação seja mais rentável.

ES
AR
SO
Por isso, é recomendável que você não perca a venda do

OR
cartão porque o cliente não quis o saque, faça todos os

CT
processos de venda e se ele ainda assim quiser apenas o

4 VI
14
plástico, feche o contrato.

4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
PROCESSO
R
TO
O cliente optou por fechar, agora precisamos digitar
IC
4V
esse contrato e na hora da digitação é muito importante
14
ficar atento às questões em relação ao endereço de e-
44
74
mail, telefone, margem e conta que o cliente recebe.
29
05
A
LV
Depois de verificar todas essas informações, precisamos
SI
optar pela venda padrão ou a venda digital. Caso seja a
DA
primeira opção, não se esqueça de pegar a assinatura
ES
AR
nas vias do contrato e nos termos de consentimento,
SO
para facilitar.
R
TO
IC
Certifique-se do processo de cada banco para colher a
4V
14
assinatura. Quando se trata de uma venda física, em

44
algumas situações o banco não aceita um contrato

74
29
impresso, às vezes aceita o contrato que vem direto no

05
A
sistema ou em outras aceita apenas o contrato que o

LV
SI
próprio banco imprimi e disponibiliza para o

DA
correspondente, por isso é muito importante verificar

ES
esse detalhes.
AR
SO
OR
Caso você faça a venda digital, é importante incluir o

CT
telefone correto do cliente na hora de cadastrar, todo o

4 VI
processo de assinatura pode ser feito pelo celular do

14
4
cliente, com selfies, fotos do documento e pode ser que

44
97
o banco envie o link por SMS ou uma mensagem pelo

2
05
Whatsapp para esse cliente.

A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
PROCESSO
R
TO
IC
Depois de ter feito esse processo, vamos para etapa de
4V
averbação. Caso você tenha feito os cálculos
14
44
corretamente, vai ser direcionado para o convênio fazer a
74
29
averbação e em seguida retorna para você e o banco faz a
05
liberação do saque, caso o cliente tenha contrato com o
A
LV
saque.
SI
DA
ES
Assim que retorna averbado, o banco já dá o comando de
AR
envio do cartão para o endereço do cliente, por isso a
SO
importância de cadastrar o endereço corretamente. É um
R
processo simples e rápido, mas tem que ficar atento a TO
IC
4V
alguns pontos, para que ocorra tudo certo na sua venda.

14
44
74
29
05
A

LV
SI
DA
ES
AR
SO
OR
CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
AUTORREGULAÇÃO
R
TO
IC
Autorregulação são regras criadas para regulamentar a
4V
venda do crédito consignado e o processo da
14
44
autorregulação se iniciou voltado para o consignado no
74
29
começo de 2020, porém, no meio do ano eles também
05
decidiram estender a autorregulação para o cartão,
A
LV
trazendo algumas mudanças no processo da venda.
SI
DA
ES
Sempre que acontece uma regulação no mercado, é
AR
porque houve um alto número de reclamações, então o
SO
banco central identifica que a venda de um determinado
R
produto não está sendo feita corretamente, então eles TO
IC
4V
aplicam mais regulamentações que reduzem a

14
possibilidade de o consumidor ser lesado. Porém, quanto

44
74
mais regulamentado o mercado do consignado, fica mais

29
05
difícil para trabalharmos, por isso é importante fazermos

A
a venda correta para diminuir o índice de reclamações e

LV
SI
por consequência a autorregulação não fique mais

DA
pesada.
ES
AR
SO
O primeiro ponto de regulação do cartão, é que devemos

OR
informar ao cliente que haverá um custo de emissão

CT
desse cartão e também devemos informar

4 VI
14
detalhadamente as questões relacionadas às tarifas.

4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
AUTORREGULAÇÃO
R
TO
IC
O segundo ponto é que o cartão e a fatura devem ser
4V
enviados para o cliente, lembrando que o cartão deve ser
14
44
enviado em até 5 dias depois da contratação e a fatura
74
29
chegará todos os meses por e-mail ou no endereço do
05
cliente, por isso é muito importante confirmar o
A
LV
endereço e o e-mail.
SI
DA
ES
O terceiro ponto é informar para ao cliente com clareza o
AR
que ele está contratando. Também será exigido a
SO
assinatura de um termo de consentimento na hora que
R
você fizer o processo da venda presencial. TO
IC
4V
14
Sempre deixe bem claro que quando o cliente fizer um

44
74
saque novamente ou utilizar o cartão para comprar, o

29
05
prazo se estenderá.
A
LV
SI
E a autorregulação deixa bem claro vedado a venda

DA
através de tele-saque. Atualmente a venda pode ser feita

ES
AR
através na modalidade física ou digital.

SO
OR
CT
VI

4
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
RMC
R
TO
IC
A nomenclatura que utilizamos para o cartão é RMC, que
4V
significa reserva de margem consignável. Porque quando o
14
44
cliente faz um cartão, mesmo que ele não esteja utilizando,
74
29
essa margem fica reservada especialmente para isso.
05
A
LV
Ficou regulamentado em 2015, mas antes disso, já
SI
DA
tínhamos a possibilidade de ofertar o RMC, só que ao invés
ES
de usar 5% de margem, ele utilizava como base 10% de
AR
margem, mas muita gente não gostava de vender esse
SO
cartão, porque esses 10% interferia na margem. Por
R
exemplo, a margem era 30%, e se o cliente quisesse esse TO
IC
4V
valor mais 10% para o cartão, eu teria que retirar 10% da

14
margem consignável para fazer o cartão. Então, sempre que

44
74
alguém vendia esse cartão RMC antigo, deixava de ser 30%

29
05
e se tornava 20%.
A
LV
SI
Ainda tem alguns clientes que possuem esse RMC antigo,

DA
mas você só consegue verificar isso no extrato. É só olhar a

ES
AR
data do cartão dele e você vai ver que se for antes de 2015,
SO
ele tem um RMC de 10%. Mas o INSS liberou uma margem

OR
adicional para o cartão, agora a nova regra é que é 30%

CT
para o consignado e 5% para o cartão, então quem tem o

4 VI
14
RMC antigo, tem uma margem de 25% e não de 30%,

4
44
porque 10% ainda está direcionado para o cartão.

97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
ABORDAGEM
R
TO
IC
4V
PLÁSTICO
14
44
No momento da negociação eu sempre gosto de salientar
74
29
aquilo que chamo de oferta irresistível, a venda do cartão
05
como plástico é uma dessas ofertas, que não tem como o
A
LV
cliente não aceitar e por mais que não traga tanta
SI
DA
rentabilidade, essa venda apenas do plástico nos traz
ES
benefícios a longo prazo.
AR
SO
Você provavelmente deve ter um cartão Nubank, aquele
R
cartão roxo, mas esse banco surgiu do nada com um TO
IC
4V
produto novo, eles chegaram em um momento em que

14
todos os bancos cobravam anuidades e taxas altíssimas,

44
74
mas dominaram o mercado dizendo que não cobrariam

29
05
anuidade e que ofereceram um cartão de forma rápida e

A
simples, sem burocracia, tudo na tela do seu celular, com

LV
SI
um controle maior e com taxas juros muito menores do

DA
que os outros bancos.

ES
AR
SO
Eles precisam usar esse tipo de argumento para conseguir

OR
trazer o cliente para eles. A primeira coisa que eles fazem, é

CT
entregar muito no primeiro momento, em alguns casos

4 VI
14
deixam de ter rentabilidade ou até mesmo tem prejuízo

4
44
para trazer um grande volume de clientes, mas depois que

97
o Nubank fidelizou esse cliente, ele teve a possibilidade de

2
05
vender outros produtos em seguida como conta-corrente,

A
LV
conta poupança ou fazer investimento.

SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
ABORDAGEM
R
TO
IC
Podemos seguir essa lógica no cartão de consignado. De
4V
fato o cliente não vai ter nenhuma anuidade, o cliente
14
44
pode contratar mesmo se for negativado, ou seja, ele não
74
tem possibilidade de pegar em nenhum lugar esse cartão
29
05
e temos a menor taxa que já se viu no mercado brasileiro.
A
LV
SI
DA
Não tem como um cliente não aceitar, por exemplo, a taxa
ES
média de juros de cartão do nosso país atualmente é de
AR
13% e a taxa de juros do cartão consignado é de 2,7%,
SO
digamos que o cliente tem uma fatura de R$ 1.000,00 e ele
R
não pagou essa fatura, portanto, será cobrado juros em TO
IC
4V
cima desses R$ 1.000,00. Se ele utilizar um cartão

14
convencional, além dos R$1.000,00, ele vai ser cobrado em

44
74
mais R$130,00. No caso do cartão consignado, ele pagaria

29
apenas R$ 27,00 de juros.

05
A
LV
SI
Obviamente o cliente trocaria o cartão convencional pelo

DA
cartão consignado, porque tem uma grande diferença de

ES
AR
R$130,00 para R$27,00. Por isso é uma oferta irresistível! O

SO
cartão pode ser vendido para aquelas pessoas que não

OR
estão precisando de dinheiro, é muito comum vender para

CT
novos entrantes, ou seja, pessoas que acabaram de se

4 VI
aposentar.
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
ABORDAGEM
R
TO
IC
Por isso quando eu ligo para um cliente que não é
4V
tomador, eu ofereço o cartão mesmo que ele não aceite o
14
44
consignado. Eu posso explicar para ele, que como ele se
74
aposentou agora, ele também tem a oportunidade de
29
05
pegar o cartão, explico todas as vantagens, sem fazer
A
LV
nenhuma oferta de saque inclusa. Podemos vender apenas
SI
o plástico, porque é um cliente que estamos trazendo para
DA
ES
nossa carteira. Esse cliente vai sentir confiança em você
AR
depois para fazer novas contratações no futuro.
SO
R
É importante fazer isso, porque o processo da oferta, gera TO
IC
4V
um custo para empresa, por isso é de extrema importância

14
não abandonar o cliente e sim mostrar todas as

44
74
possibilidades que ele tem com você. Então foque bastante

29
nisso, para ter mais clientes e muito mais rentabilidade na

05
A
sua carteira.
LV
SI
DA
SAQUE
ES
Na hora da venda, uma das coisas que você pode sugerir

AR
SO
para o cliente, quando ele estiver fazendo o processo da

OR
contratação do cartão, é que ele faça um saque para a

CT
quitação do cartão que ele possui atualmente ou de

4 VI
alguma outra linha de crédito que tenha, com juros altos.

14
4
44
97
Por exemplo, se esse cliente estiver usando o limite do

2
05
cheque especial, pode ser uma boa opção quitar com o

A
LV
valor do saque do cartão, mas isso só conseguimos

SI
descobrir conversando com o cliente e identificando qual

DA
ES
seria a intenção dele, na hora de contratar o recurso.

AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
ABORDAGEM
R
TO
IC
Esse é um ponto extremamente importante, porque
4V
qualquer pergunta que esse cliente fizer em relação às
14
44
condições, será a primeira abertura que teremos para
74
perguntar qual seria o interesse nesse recurso, para você
29
05
conseguir argumentar com ele em relação ao cartão e a
A
LV
importância de resolver o problema dele.
SI
DA
ES
O cartão é um produto muito fácil de ser oferecido para
AR
clientes que são tomadores, ou seja, se você vê que tem
SO
um cliente que já tem muitas linhas de contrato e já utilizou
R
grande parte da margem, há uma grande probabilidade de TO
IC
4V
que ele aceite o cartão quando você oferecer.

14
44
74
É muito legal também, fazer essa oferta para aquele cliente

29
que quer um contrato em um curto prazo. Se fizermos uma

05
A
venda com prazo curto, não ganhamos absolutamente

LV
SI
nada. No cartão eu posso liberar o saque e quando ele

DA
receber a fatura na casa dele, ele vai poder pagar da forma

ES
AR
que quiser. Então, sempre que o cliente quiser fechar um

SO
contrato de curto prazo, fica atento para ver se ele tem a

OR
possibilidade de fazer o cartão.

CT
4 VI
14
4
44
97
2
05
A
LV
SI
DA
ES
AR
SO
R
TO
IC
D
ES
AR
SO
ABORDAGEM
R
TO
IC
SAQUE COMPLEMENTAR
4V
14
A probabilidade de você encontrar um cliente que tenha
44
74
disponibilidade de contratação de saque é muito baixa,
29
mas caso você encontre e deseje fazer a oferta, pode ser
05
A
um valor adicional na sua negociação.
LV
SI
DA
O saque complementar é legal, porque caso você esteja
ES
fechando um contrato com um cliente e ele diga que o
AR
SO
valor está muito baixo, o saque vai acabar
R
complementando o valor deste contrato atual e é
TO
IC
interessante porque é um valor a mais que o cliente vai
4V
poder pegar e não vai aumentar os descontos, ou seja, a

14
44
parcela dele se mantém a mesma, a única coisa é que o

74
29
prazo volta novamente.

05
A
LV
E o mais legal, é que se você fizer a oferta para o cliente,

SI
DA
ele aceitar e fizer a formalização digital, o dinheiro cai

ES
super rápido, porque como a pré-reserva da margem já

AR
foi feita, no caso do cartão, a liberação do saque é

SO
extremamente rápida.
OR
CT
4 VI
14
4
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2
05
A
LV
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R
TO
IC
IC
TO
R
SO
AR
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A
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414
4 VI
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OR
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TO
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TO
R
SO
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ES
D

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IC

básicas dos empréstimos de maneira geral.

De onde vem o dinheiro que os bancos

O sistema bancário é composto por dois perfis de

clientes: Investidores e Tomadores!

Ou seja, existem pessoas que têm dinheiro

sobrando, por isso elas buscam alternativas para

guardar esses recursos. Assim como, existem

pessoas que gastam mais do que ganham, por isso

elas buscam alternativas quando precisam de

débito em conta e crédito consignado.

Mas para que este ciclo funcione é importante

que gere benefícios para todos e é pra isso

que servem os juros!

Por exemplo, o cliente tomador opta por

pagar juros como uma taxa por ter o benefício

de ter esse recurso a disposição quando ele

precisa, seja para resolver um problema ou

para antecipar a realização de algum sonho!

Enquanto isso, o cliente que deixou o seu

dinheiro aplicado no banco recebe parte

deste juros como uma recompensa por ter

poupado, incentivando-o a poupar

Por isso, é mais vantajoso para o banco ter a

garantia de que o investimento ficará retido

por mais tempo. Nesse caso o cliente recebe

mais juros quando se compromete a investir o

seu dinheiro por um tempo determinado, do

que quando o cliente apenas aplica o dinheiro

na poupança e pode retirar a qualquer

Em compensação o banco tem segurança para

emprestar quando faz uma análise profunda

do cliente e percebe que ele tem um bom

histórico de pagamentos em dia ou quando

tem um processo que garante que ele vai

receber as parcelas e quanto maior a garantia

para o banco, menor será a taxa de juros

inadimplência, ou seja, quanto maior o risco do

cliente não pagar o empréstimo, maior é a taxa.

Conheça agora as principais linhas de crédito

disponíveis atualmente no país e entenda como

Faça anotações aqui

o banco liberar esse recurso, já que esse cliente têm um

perfil bastante tomador e para ter mais segurança o

receba o valor emprestado o quanto antes. O problema é

que isso faz com que o valor liberado seja baixo e as

parcelas sejam altas.

Além disso, o banco define o valor liberado a partir de

uma análise entre os ganhos e a movimentação

financeira do cliente, por isso o extrato bancário é um

documento essencial para liberação desse crédito, já que

os descontos das parcelas do empréstimo serão

descontados automaticamente na conta do cliente no dia

Nessa linha de crédito o maior risco é que o cliente faça o

saque do salário antes que o débito ocorra ou que ele

mude a conta de recebimento, dificultando o desconto

qualquer momento caso falte dinheiro na conta e ele

precise de algum recurso, mais uma vez

caracterizando essa linha de crédito como uma opção

Por se tratar de um crédito rápido e fácil que não

passa por um processo de análise muito criterioso e

nem gera segurança de pagamento para o banco, ele