Inteligência

artificial e
tecnologias
do futuro
PATROCINADORES REALIZAÇÃO
1
editorial
A tecnologia e a capa da invisibilidade
A pandemia fez com o que “futuro” chegasse mais rápido a todos
os setores da nossa vida. Ela acelerou tendências, transformando-as
em hábitos do cotidiano; tirou ideias do papel com grandes investi-
mentos e impulsionou um tanto de iniciativas que trouxeram conve-
niência, segurança e comodidade ao dia a dia.
Ao mesmo tempo que estimulou o potencial criativo e construti-
vo da humanidade, adicionou à grande protagonista dessa transfor-
mação – a tecnologia – o adjetivo da invisibilidade.
Assim, vivemos a construção de um novo imaginário em que o
visual metalizado, o comando de voz robótico e dados precisos ga-
nham nova forma. Em vez do brilho laminado, a “tecnologia do fu-
turo” tem a maciez da pele humana, enquanto o timbre robótico ga-
nha a afetividade do melhor amigo do outro lado da linha. Os dados
precisos continuam lá, é verdade. Mas agora eles se multiplicaram
e são tantos que é preciso aprender a selecionar para chegar aonde
se precisa.
Esse cenário já é vivido de perto no ecossistema financeiro, em
que a inteligência artificial é inserida em cada contexto da vida das
pessoas e das empresas de forma sutil e quase imperceptível – se
não fosse, ao final, mais um serviço contratado.
Este Informativo chega para ajudar você a identificar os caminhos
invisíveis traçados por essa e outras tecnologias – 5G, IoT, tokeniza-
ção, biometria, metaverso, blockchain e outras grandes inovações
no atendimento ao consumidor. Falaremos sobre o futuro de olho
no presente, traçando tendências e mirando expectativas que já se
tornaram realidade. Venha com a gente!
Ana Carolina Lahr, editora
2
evolução

O desaparecimento
da TECNOLOGIA
na transformação
PÓS-DIGITAL
5G, IoT, tokenização, biometria, metaverso,
nuvens distribuídas, dados devidamente
compartilhados, robôs de automação e
outras grandes inovações vão sustentar
o atendimento a um consumidor alheio a
aplicações e produtos bancários, com uma
inteligência artificial inserindo os serviços
financeiros em cada contexto da vida das
pessoas e das empresas Por Vanderlei Campos

3
Mesmo para a geração de bancarizados que jamais conheceu uma qualquer ponto de entrada, que pode ser um iniciador de pagamen-
ENQUANTO
fila de agência ou um talão de cheques, a ideia de operar uma inter- tos, um market place ou outro agente, uma inteligência artificial vai
face, cumprir os procedimentos de autenticação e realizar as tran- conferir quem você é, capturar o conjunto de informações autoriza- AS REDES DE IoT E
sações em breve fará parte de um passado nada nostálgico. “Come- das (inclusive pelo open finance) e configurar e entregar o produto
çamos a explorar as novas oportunidades tecnológicas e até agora financeiro certo. Isso não está longe. O iniciador de pagamentos veio A CONECTIVIDADE
apareceu só a ponta do iceberg. As peças estão no jogo. A novidade para viabilizar essas camadas”, menciona.
neste momento é que tudo ocorre ao mesmo tempo. À medida que Enquanto as redes de IoT e a conectividade 5G multiplicam a ca- 5G MULTIPLICAM
tudo começa a se conectar, essa convergência vai trazer uma trans- pacidade de captura de dados, as estruturas de blockchain têm for-
formação da experiência dos clientes”, diz Raul Moreira, diretor do tes desdobramentos em investimentos, transferências, identidades A CAPACIDADE
Comitê de Inovação do Banco Original. Entre os vetores da transfor- e outras aplicações. “A tokenização permite fragmentar os ativos já
mação, ele destaca a conectividade 5G, a tokenização de ativos e a regulados e simplificar a entrega. Para o consumidor, a fragmenta- DE CAPTURA
infraestrutura de open finance. “Vamos ver os efeitos da sobreposi- ção de garantias pode representar acesso mais fácil a produtos de
ção das inovações, com IA permeando”, descreve. crédito”, exemplifica.
DE DADOS,
Com essa visão, Raul acredita que estamos agora rumando “para
AS ESTRUTURAS
o fim da era dos aplicativos bancários. Quando as peças se unirem, Segmentação
não mais farão sentido as ofertas e a entrega de serviços financei- Com essas transformações em vista, o diretor do Original apon- DE BLOCKCHAIN
ros como vimos até hoje”. Segundo ele, quando essa etapa ta para a tendência de segmentação de perfis de instituições fi-
estiver concluída, o produto financeiro estará inserido nanceiras: os provedores de produtos e funcionalidades, em TÊM FORTES
na vida do consumidor, sem menus estáticos um modelo de BaaS; e os agregadores, um
e funcionalidades fora de papel que começa a se moldar. “Alguns DESDOBRAMENTOS
contexto. “Não há mais a bancos podem não conseguir fa-
necessidade de navegar zer as transformações e perma- EM INVESTIMENTOS,
em app com hierarquia e necerão no provisionamento de
achar transação. A oferta serviços. As grandes instituições TRANSFERÊNCIAS,
de serviços financeiros se tendem a ficar nas duas pontas.
fragmenta e é intuitiva. O que dificilmente veremos são
IDENTIDADES
Aí a transformação do os modelos monolíticos, com os
E OUTRAS
sistema financeiro dá ou- canais de entrega e os apps que
tro salto”, diz. “A partir de temos hoje”, antecipa. APLICAÇÕES.
4
Outras inovações
Junto às novidades de maior visibilidade,
como os drones da IoT, as criptomoedas e as
interfaces de IA, há inovações na arquitetura
dos produtos e das organizações que libertam
os criadores de serviços e os clientes de travas
nos sistemas e proces-
sos tradicionais. Embora
pareça um tema técnico,
Marcelo Queiroz, head de
Estratégia de Mercado da
ClearSale, destaca que a
arquitetura de microsser-
viços e a forma de compor
os produtos e serviços têm um desdobramento
importante no que se refere a calibrar os cus-
tos operacionais e a experiência do usuário em
relação ao escopo de risco de cada produto ou
funcionalidade financeira.
Na vertente de embedded finance (em que
o serviço financeiro se dilui na experiência de
consumo), Queiroz aponta dois eixos: identida-
de e crédito. “A blockchain é o caminho para
emissão e distribuição de credenciais – se-
melhante ao documento físico com reconhe-
cimento jurídico. Vamos ter emissores de cre-
denciais com governança forte, que podem ser
aglutinadas e gerenciadas pelo titular”, prevê.
A ARQUITETURA DE “HÁ DIFERENÇA ENTRE
MICROSSERVIÇOS E A INOVAÇÃO E DISRUPÇÃO”
“O carro teve inovações perifé- sai do táxi sem pagar estranha ter de
FORMA DE COMPOR ricas desde sua invenção. O car- esperar a conta no restaurante”, diz.
ro elétrico é inovação. Disrupção Uma tendência semelhante se apli-
OS PRODUTOS E é não ter a propriedade do carro. caria às formas de entrega e uso, com
Banco digital é inovação”, define
uma diluição dos canais tradicionais.
SERVIÇOS TÊM UM Eco Moliterno, chief creative officer
“O metaverso vai gameficar as in-
para América Latina da Accenture
terações. Não quer dizer que tudo
DESDOBRAMENTO Interactive, com o intuito de explicar
vai ser um joguinho. O Uber faz isso
na prática a diferença entre inovação
IMPORTANTE NO QUE SE e disrupção. “Sempre que há saltos
com a experiência de chamar um táxi,
com ícones e animações, e essa
tecnológicos, há barreiras. É como
REFERE A CALIBRAR OS a força G em uma decolagem, que é a lógica das novas gerações”,
depois se estabiliza. Os dispositivos exemplifica.
CUSTOS OPERACIONAIS de realidade virtual, por exem-
plo, ainda equivalem ao celular
E A EXPERIÊNCIA DO tijolão. Mas é preciso se ante-
cipar e se adequar à lógica”,
USUÁRIO EM RELAÇÃO pondera.
O especialista observa
AO ESCOPO DE RISCO que, junto com a convergência de
tecnologias emergentes, mudan-
DE CADA PRODUTO ças relevantes para o consumi-
dor tendem a se tornar trans-
OU FUNCIONALIDADE versais às várias indústrias. “As
expectativas são fluidas. Quem
FINANCEIRA.
5
 Ainda sobre o metaverso, Alessandro
de Oliveira Faria, especialista em visão
EM MEIO AOS CRÉDITO,
computacional e CTIO da Oiti Technolo- AVANÇOS EM ÁREAS SEGURANÇA E
gies, lembra que “com o 5G trazendo ní- ATENDIMENTO
veis de conexão sem precedentes, já se COMO ANALYTICS ANSIANDO PELO
criam padrões para o metaverso, onde
se poderá pedir serviços para qualquer E ATENDIMENTO FUTURO
coisa conectada”.
Entre as outras grandes frentes de ino-
OMNICHANNEL, Em meio aos avanços em áreas como
analytics e atendimento omnichannel,
vação, ele aponta a atual prioridade em DISTORÇÕES distorções na concessão de crédito,
normatização e segurança em IoT. “Até vulnerabilidade a fraudes e impermea-
agora, a preocupação era fazer funcionar. dimentos antes exclusivos de humanos, NA CONCESSÃO bilidade dos canais de relacionamento
Hoje não se avança sem security by de- passam a estar disponíveis como servi- ainda são os pontos fracos segundo a
sign e padrões internacionais”, adverte. ços na nuvem, que podem ser plugados DE CRÉDITO, visão dos clientes. “Os serviços digitais
às aplicações. “As integrações podem ser
Eficiência operacional feitas por APIs, o que é mais comum no
VULNERABILIDADE remetem a uma oferta acessível e de
baixo custo, mas
Enquanto as novas tecnologias e as caso de serviços aos clientes, e se usa
A FRAUDES E quando há algum
várias modalidades de IA se tornam a muito RPA para organizar os processos problema o cliente
base do design de serviços para os clien- internos. Em todo o caso, o que torna o IMPERMEABILIDADE perde esse encan-
tes, os novos recursos também se apli- serviço em nuvem mais eficiente, além tamento”, resume
cam à eficiência operacional, ao resolver da agilidade e da flexibilidade, é a chan- DOS CANAIS DE Ione Amorim, coor-
velhos gargalos em processos legados. ce de aprender com todos. O sistema em denadora do pro-
Na prática, os robôs de automação de nuvem (de reconhecimento de escrita,
RELACIONAMENTO grama de serviços
processos (RPA) já vêm sendo usados imagem e outras features) passa por um
AINDA SÃO OS PONTOS financeiros do Idec
para reduzir tempo, custos e erros em ro- treinamento em alta escala, o que torna (Instituto de Defesa do Consumidor). “O
tinas de back office. O grande facilitador o aprendizado muito mais rápido que em FRACOS DO PONTO DE sistema financeiro tem uma robustez
hoje é que funções como reconhecimen- soluções on premise”, explica Ricardo orgânica e o Banco Central estabele-
to de imagens, assim como outros proce- Galvão, diretor da A5 Solutions. VISTA DOS CLIENTES. ceu interoperabilidade para baixo risco

6

sistêmico. Mas somos nós
que operamos”, pondera.
“Com o novo marco de garan-
tias, as instituições e as fintechs que
trabalham com crédito entram em uma zona de conforto que
pode estimular a banalização dos empréstimos”, adverte a
economista. “O crédito pré-aprovado requer melhoria nos
processos internos, inclusive por questões de prevenção a
fraudes. O fraudador sabe dos limites, ou, a partir do rou-
bo de credenciais, até consegue aumentar, transferir para a
conta corrente e concluir o golpe. As instituições não que-
rem inibir a oferta e o criminoso sabe lidar com esse jogo”,
acrescenta.
Diante dos problemas recorrentes com os canais de au-
tosserviço, a nova lei do SAC propõe um novo mecanismo de
equilíbrio – quanto melhores as métricas de qualidade e satis-
fação dos clientes, menores as obri-
DIANTE DOS PROBLEMAS
gações de disponibilizar funcionários para o atendimento.
Nos casos em que os apps mobile são praticamente o
RECORRENTES
meio exclusivo de relacionamento, a ineficácia dos demais
canais acaba agravando os problemas de segurança. “É difícil COM OS CANAIS DE
achar o contato para comunicar o furto de um celular. Esse
alerta tinha de ter um botão destacado em qualquer canal AUTOSSERVIÇO, A NOVA
(call center, ATM etc.)”, afirma.
Andrea Pompemayer, head de Vendas da Mintech, lembra LEI DO SAC PROPÕE UM
que, ao mesmo tempo que o dispositivo móvel é naturalmen-
te mais exposto a riscos, o aparelho também contém informa- NOVO MECANISMO DE
ções preciosas, tanto para prevenção a fraudes quanto para
outras análises. A empresa provê o monitoramento de vários EQUILÍBRIO – QUANTO
parâmetros, sobre os quais os bancos fazem suas análises.
“Com psicometria do comportamento, já pegamos quadrilha MELHORES AS MÉTRICAS
simulando 50 celulares”, conta. “As organizações consideram
itens como aplicativos instalados, como cadastros em pro-
DE QUALIDADE E
gramas de benefícios ou indicadores de renda extra (apps de
transporte, por exemplo)”, esclarece. Evidentemente, a captu-
SATISFAÇÃO DOS
ra dos dados depende de autorização do usuário.
CLIENTES, MENORES
Rafaela Helbing, CEO da Data Roodder, destaca que os da-
dos do smartphone, além do controle de autenticação e frau-
AS OBRIGAÇÕES DE
des, fornecem outros indicadores. “Se o usuário desinstalou os
apps associados ao cartão, ou tem chamadas recorrentes ao DISPONIBILIZAR
SAC, são sinalizações para ofertas direcionadas”, exemplifica.
A cientista de dados recomenda atenção à governança FUNCIONÁRIOS PARA
dos processos de analytics, que ganha importância conforme
se acumulam sobreposições de data sets e modelos analí- O ATENDIMENTO.
7
ticos. “Os sistemas de crédito usam reversão
DIFERENTEMENTE DO QUE
logística; é mais simples rastrear os proces-
sos. Mas em aplicações de deep learning em
OCORREU COM O BIG DATA,
alta performance, o número de variáveis que
vão sendo processadas torna a regressão mais
complexa”, explica.
AS NOVAS TECNOLOGIAS

Regulações
PEGAM AS ORGANIZAÇÕES,
Diferentemente do que ocorreu com o big
data, que – por distração e esperteza – falhou
AS AUTORIDADES E
em antecipar os conceitos de privacy by de-
sign, as novas tecnologias pegam as organi-
A SOCIEDADE MAIS
zações, as autoridades e a sociedade mais
escaldadas em relação a riscos e governança.
ESCALDADAS EM RELAÇÃO
Embora os legisladores de todo o mundo es-
tejam criando regulações, como o PL 21/20, A RISCOS E GOVERNANÇA.
Patrícia Peck, especialista em direito digital,
acredita que o caminho para o amadureci- ESPECIALISTA ACREDITA mento por aprendizagem de máquina pertence ao desenvolvedor”,
mento é começar por regulações e autorre- resume. O conceito seria semelhante à contratação de um espe-
gulações setoriais. “Conforme se trabalha em QUE O CAMINHO PARA cialista humano – os dados pertencem à empresa, assim como os
temáticas setorizadas, as particularidades re- resultados nas análises e decisões, mas o empregado agrega a sua
solvidas nos ecossistemas podem até servir O AMADURECIMENTO É experiência profissional o que aprendeu no processo.
de base para a legislação”, menciona. A transparência em um mundo orquestrado por IA é outro ponto
Além das questões relacionadas a privaci- COMEÇAR POR REGULAÇÕES crítico. “O artigo 20 da LGPD já dá o direito à revisão de decisões au-
dade, ética e segurança, a advogada destaca tomatizadas. Em paralelo, com os avanços na proteção de segredo
que a propriedade intelectual, tema de seu E AUTORREGULAÇÕES de negócio, a instituição pode não querer expor seu score de crédi-
doutorado, é outro item jurídico central. “Nos to”, exemplifica Patrícia. “Ainda vamos ter outras caixas de Pandora”,
atuais contratos, se estabelece que o conheci- SETORIAIS. reconhece a advogada.

8
tecnologias do futuro

3 TENDÊNCIAS
QUE IMPACTARÃO
OS NEGÓCIOS A
CURTO PRAZO
Por Vanderlei Campos

Junto ao 5G, blockchain, IoT e outros grandes

vetores de transformação, inovações em discipli-
nas específicas de IA com menos visibilidade, mas
com grande potencial de desdobramento na vida
dos clientes e das empresas de serviços financei-
ros, obtêm destaque aos olhos de Alexandre Del
Rey, fundador e presidente da I2AI (International
Association of Artificial Intelligence). O especialis-
ta, que acompanha os movimentos em centros de
pesquisa, fóruns técnicos e outros núcleos de de-
senvolvimento, lista três tendências que vão ga-
nhar a atenção em breve por terem adentrado um
estágio de maturidade e escala de uso.

9
1 “A FRAUDE COM
A SUA CARA”
TECNOLOGIAS: REDES
ADVERSÁRIAS GENERATIVAS
(GAN) E DENOISING DIFFUSION
PROBABILISTIC MODELS (DPPM)
O modelo de machine learning desenhado há oito anos por um grupo liderado
pelo engenheiro Ian Goodfellow, protagonista em projetos de IA no Google e na
Apple, ganha capacidade de geração de imagens, áudio e vídeo extremamente re-
alistas. Ao lado de várias aplicações interessantes, como a produção de ilustrações
a partir de uma descrição, apresenta uma ferramenta perfeita para deep fake. “A
precisão é enorme e os humanos já têm dificuldade de perceber nuances da ima-
gem ou do som”, diz Del Rey. “Os clientes começam a ser vítimas de golpes mais
sofisticados, com um áudio ou um vídeo pedindo uma transferência”, exemplifica.
Diferentemente das fake news, o deep fake é um crime executado com tecnolo-
gia e mitigado com tecnologia. “Já houve bancos que tiveram fraudes em prova de
vida por vídeo e implementaram um algoritmo de análise”, conta.
As plataformas que disponibilizam essa modalidade de IA para o público
já embutem algumas funcionalidades para coibir abusos. Com as ferra-
mentas se tornando acessíveis, recursos para análise da veracidade
dos conteúdos tendem a se tornar tão básicos quanto um antivírus,
segundo o especialista. “O primeiro risco a ser mitigado é que a
população subestima o que a tecnologia já pode realizar. Temos
de fazer o público desconfiar do que vê e ouve”, resume.
Outro método, surgido no final da década passada, é o
DDPM, ou difusão probabilística. A técnica é introduzir ruído
até tornar a informação específica cada vez mais genérica.
Por exemplo: o rosto de uma mulher morena de 50 anos é
distorcido a ponto de se poder ver apenas que é uma mu-
lher morena; depois que é uma pessoa; e assim por diante.
Ao percorrer o caminho inverso, pode-se alterar caracterís-
ticas específicas da informação, mantendo a autenticidade e a
verossimilhança do resto. “As redes de difusão já são capazes
de gerar uma imagem realista do que, ou de quem, você in-
ventar”, avisa Del Rey.
10
2 “APRENDENDO A CONVERSAR
E MUDAR DE ASSUNTO”
A partir de inovações na arquitetura de apren-
dizagem de máquina explorada nos últimos cinco
anos, as interfaces conversacionais e a habilida-
de com linguagem natural atingem um novo pa-
TECNOLOGIA: LARGE LANGUAGE MODELS (LLM)
tamar. “As máquinas estão devorando conteúdo
na web, com capacidade de ver correlações, en-
tender o contexto e chegar a uma compreensão
incrível da linguagem humana”, diz Alexandre.
Em um estágio bem mais rico do que aque-
le dos assistentes pessoais ou dos melhores
chatbots setoriais, os novos modelos de apren-
dizagem permitem, por exemplo, a redação au-
tomática de um contrato customizado ou de uma
petição, com base em uma descrição genérica
ou com coleta de dados.
A disponibilidade da capacidade de NLP (pro-
cessamento de linguagem natural) no modelo
“as a service” também acelera a curva de adoção.
Todavia, Del Rey avalia que essas facilidades ain-
da começam a ser testadas nas aplicações co-
merciais. Ou seja, pode demorar um pouco para
que a tecnologia e as funcionalidades bancárias
(aplicativos, transações, produtos etc.) desapare-
çam por trás de uma grande interface humani-
zada. “As APIs, ferramentas e integrações ainda
precisam ser construídas para termos um uso
mais transversal”, pondera.

11
3 “MITIGANDO
OS RISCOS
As preocupações com transparência em rela-
ção ao impacto das análises e decisões com base
em IA já aparecem na LGPD (artigo 20); elas consti-
tuem um princípio comum das primeiras iniciativas
E VIESES DA regulatórias, como o Projeto de Lei 21/20; e estão

ESTATÍSTICA” nas recomendações gerais da OCDE e iniciativas

setoriais. Nos casos de uso com um conjunto mais
TECNOLOGIA: determinado de variáveis, já existem ferramentas
de geração de relatórios que mapeiam os proces-
EXPLICABILIDADE sos de análise e tomada de decisões. Contudo, o
DE IA (XIA) desafio vai ficando mais complexo à medida que
tecnologias como deep learning vão criando cor-
relações, disparam consultas a novas fontes de
dados e sobrepõem análises.

$ €
“Quando se começa a combinar e transformar

$ €
dados, não se pode deixar de prestar atenção à
capacidade de regressão”, adverte Alexandre.“Os
modelos de explicabilidade funcionam com tes-
tes por exclusão. Excluem-se dados do dataset,
verificam-se as variações e entende-se quais

$
dados de entrada têm impacto nas respostas”,
resume.

$
Além das questões éticas e regulatórias, a XIA
tende a ganhar importância como ferramenta de
qualidade para estatísticos e cientistas de dados.
“A explicabilidade é o caminho para aprender, fil-
trar as correlações eventuais, discutir valores e
antever erros”, finaliza o especialista.

12
13
entrevista

CONTEXTUAL BANK
e 5G ganham destaque
entre TECNOLOGIAS
DISRUPTIVAS
Em entrevista, Bruno Diniz, cofundador da Spiralem,
Head América do Sul na FDATA (Financial Data &
Technology Association), autor, professor e palestrante
de referência no mercado de fintechs, destaca a evolução
da estratégia de contextual bank – pela qual, em vez de
ofertar produtos pelos canais de venda, os provedores
de serviços financeiros ganham capacidade de inserir
suas soluções no contexto de vida do cliente, com
entregas mais úteis e menor custo – e conta como
instituições e novos players exploram as oportunidades
tecnológicas em transformações pragmáticas dos
negócios. Acompanhe! Por Vanderlei Campos

14

NO MODELO DE BANK AS A SERVICE, ALÉM DE DISPONIBILIZAR
AS FUNCIONALIDADES, QUE OUTROS VALORES O PROVEDOR
DE SERVIÇOS FINANCEIROS DEVE VALORIZAR? VOCÊ DIRIA QUE
QUESTÕES RELACIONADAS A CONFIANÇA E REGULAÇÃO DEFI-
NEM OS PAPÉIS NOS ECOSSISTEMAS?
O valor do provedor de Bank as a Service é ser a camada que
simplifica a entrega de serviços financeiros. Ele é o agente que
tem a expertise tecnológica e regulatória para plugar e fazer
com que a prestação de serviços financeiros seja algo fácil por
parte de empresas de diferentes setores. Ele cuida dessa parte
de confiança e regulação, que é muito importante. Por isso, faz
uma grande diferença o provedor de BaaS dominar isso em pro-
fundidade. Um varejista que esteja usando BaaS precisa que seu
provedor se atualize constantemente do ponto de vista regula-
tório e tecnológico, até para prevenir interrupção no serviço ou
qualquer tipo de gargalo. Quem contrata depende de que esse
player esteja bem, para que sua oferta não seja interrompida. Da-
qui por diante, isso também será olhado com atenção, visto que
ATM
UM VAREJISTA QUE há pouco tempo tivemos um caso emblemático de um provedor
que interrompeu suas atividades e deixou vários clientes na mão.
ESTEJA USANDO Então, esses componentes de segurança e confiança devem ser
bem analisados. O cliente quer constância e responsabilidade.
BANK AS A SERVICE
(BAAS) PRECISA QUE A VISIBILIDADE DAS FINTECHS ATÉ O MOMENTO ESTÁ CONCEN-
TRADA EM MEIOS DE PAGAMENTO. QUE OUTRAS FUNCIONALIDA-
SEU PROVEDOR DES TENDEM A TER MAIS OPORTUNIDADES E INVESTIMENTOS?
A parte de pagamentos no segmento de fintechs sempre foi
SE ATUALIZE bastante expressiva. Só que começamos a ver uma diferença.
CONSTANTEMENTE As iniciativas voltadas para crédito já avançaram muito e repre-
sentam hoje quase o mesmo montante. E existem oportunidades
DO PONTO DE VISTA em outros segmentos. Uma frente muito grande a ser trabalhada
são os seguros. Isso também abre espaço para soluções finan-
REGULATÓRIO E ceiras cada vez mais contextuais, para que aconteça uma oferta
com entendimento do momento em que o cliente se encontra.
TECNOLÓGICO, ATÉ
Essas fronteiras vão ser mais exploradas, mas ainda vamos ver
PARA PREVENIR transformações no mercado de pagamentos, sobretudo com
os avanços do Pix, levando a uma redução da quantidade de in-
INTERRUPÇÃO termediários e a soluções bastante eficientes. E aí acredito que
muitas iniciativas empreendedoras vão se concentrar em abrir
NO SERVIÇO OU possibilidades em outros setores do mercado.
QUALQUER TIPO DE
EM CONVERSAS COM AS ENTIDADES E GRUPOS DE DEFESA DO
GARGALO. O CLIENTE CONSUMIDOR, HÁ DOIS PONTOS DE INSATISFAÇÃO TANTO NOS
INCUMBENTES QUANTO NOS BANCOS DIGITAIS: PROCESSOS
QUER CONSTÂNCIA E DE CONCESSÃO DE CRÉDITO E ATENDIMENTO “OMINICHAN-
RESPONSABILIDADE. NEL”. COMO AS FINTECHS ATACARIAM ESSAS DORES?
15
 Devemos ver melhoras nessa parte de crédito – que muitas O CONTEXTUAL chegar a uma resposta cada vez mais assertiva é algo
vezes não leva em conta o consumidor, seus hábitos e seus da- com graus diferentes de desenvolvimento, e essa é
dos de forma ampla – conforme se avança na implementação BANK REFERE-SE uma fronteira decisiva, uma vez que os serviços
de open finance. À medida que as empresas passarem a usar de financeiros estão ficando cada vez
modo mais assertivo o potencial dessa infraestrutura de compar- A SERVIÇOS mais comoditizados. Se você
tilhamento, isso poderá ser resolvido. tem todo mundo fazendo cré-
Nos canais, ainda há dificuldade quando se tenta reduzir
QUE JÁ NASCEM dito, qual é o molho secreto
custos tirando as interfaces humanas para passar a fazer aten-
CONTEXTUAIS, que cada instituição
dimento por bots. E os bancos digitais lideram em reclamações vai desenvolver, seja
no Bacen. Ainda vemos fricções na entrega de soluções satis- EM QUE SE TEM no ponto de atendi-
fatórias que de fato resolvam as dores do consumidor. É uma mento, seja para sair
jornada natural. Descobrir as formas de entregar o atendimento UMA OFERTA dos vícios do crédito
omnichannel no custo mais baixo e com a tecnologia mais efi- que comentamos na
ciente é uma curva de aprendizado em curso.
QUE ACONTECE questão anterior? Isso vai
fazer toda a diferença para poder
NO MOMENTO CERTO “arrumar a casa” e permitir que tenhamos uma percepção de me-
QUAL É O PAPEL DE AUTOMAÇÃO, IA, AUTOMAÇÃO DE PRO-
CESSOS ETC. NAS TRANSFORMAÇÕES INTERNAS NOS BANCOS E MUITAS VEZES lhora por parte do cliente, assim como a grande eficiência da insti-
TRADICIONAIS E MESMO NAS FINTECHS? tuição internamente.
Os bancos passam por uma transformação digital cada vez mais PODE ANTECIPAR
intensa. Parece um assunto batido, que discutimos há mais de cinco É POSSÍVEL DESTACAR OS CASOS DE USO MAIS DISRUPTIVOS
anos, mas há uma aceleração. Temos casos como o do Itaú, por UM PROBLEMA COM A APLICAÇÃO DE NOVAS TECNOLOGIAS?
exemplo, com todo o processo de migração para a nuvem que está Temos uma nova fronteira, o contextual bank. São serviços
sendo feito. Tudo isso é importante para tornar as instituições tradi-
FINANCEIRO, PORQUE que já nascem contextuais, em que se tem uma oferta que acon-
tece no momento certo e muitas vezes pode antecipar um pro-
cionais mais preparadas para enfrentar alguns desses novos players,
SE TEM UMA
que já nascem com estrutura muito leve, e equalizar a questão das blema financeiro, porque se tem uma análise de dados substan-
estruturas legadas. A transformação dos processos internos e das ANÁLISE DE DADOS cial. O momento em que isso ocorre é exatamente agora, em
metodologias ágeis também faz parte do pacote, com inteligência que evoluímos dos chatbots estáticos para algo mais profundo.
artificial sendo cada vez mais aplicada. Mas o refino disso para se SUBSTANCIAL. As ferramentas de ERP vão por esse caminho. Vemos a Totvs

16
fazendo parceria com o Itaú, a Lins com a Stone. Uma vez que o ALGUNS
software de gestão financeira das PJs estiver integrado aos servi-
ços bancários, teremos condição de saber, por exemplo, em que ESPECIALISTAS
momento a empresa enfrentará um problema de caixa, quem
são os principais fornecedores e tudo o mais, para entrar com
CHAMAM A
uma camada de serviços financeiros que permite automatizar a CONVERGÊNCIA
operação da empresa de forma mais intensa e chegar com so-
luções num momento em que, às vezes, nem o empreendedor DO MUNDO CRIPTO
consegue enxergar estrategicamente. Vemos essa abordagem
para pessoas jurídicas e físicas e vamos ver a evolução do servi-
COM O MUNDO
ço bancário integrado ao gerenciamento financeiro. DAS FINANÇAS
O 5G também é uma fronteira importante, sobretudo para des-
bloquear aplicações de alto tráfego de dados. As próprias aplica- TRADICIONAIS DE
ções de internet das coisas precisam de 5G e, na área de realidade
aumentada, provavelmente com dispositivos como óculos, se po-
“DEFI MULLET”, QUE
derá ter uma sobreposição de possibilidades entre o mundo físico SERIA UM CORTE de empréstimo tradicional e não sabe que a tecnologia de block-
e o mundo digital para ofertar serviços financeiros. chain e finanças descentralizadas está fazendo aquilo acontecer, re-
A oportunidade de ganhos de eficiência e novos serviços DE CABELO MAIS duzindo custos de operação e permitindo a captação de recursos de
com a tokenização de ativos já é uma realidade. Grandes bancos vários players de forma muito eficiente.
como JP Morgan, Goldman Sachs e, aqui no Brasil, o Itaú, já estão
TRADICIONAL,
Vemos oportunidades que já são exploradas de conexão do
explorando essa fronteira.
DOS ANOS 80, NA mundo cripto com as finanças tradicionais. A tokenização para fra-
Existe também uma fronteira das finanças descentralizadas, cionamento de imóveis e outros ativos vai ter impacto no mercado
que alguns players já começam também a explorar. Temos uma FRENTE, E POR de garantias, nas operações colaterizadas, fora a eficiência que se
convergência do mundo cripto com o mundo das finanças tradi- ganha saindo de estruturas tradicionais centralizadas. Por exemplo,
cionais. Alguns especialistas chamam esse movimento de “defi
TRÁS O DINAMISMO se substitui uma estrutura de FDIC para operações de crédito e se
mullet”, que seria um corte de cabelo mais tradicional, dos anos
DAS FINANÇAS começa a entrar em uma operação em uma estrutura tokenizada de
80, na frente, e por trás o dinamismo das finanças descentraliza- blockchain que reduz custos e cortes intermediários em processos já
das. Isso significa, por exemplo, que o consumidor vê um produto DESCENTRALIZADAS. feitos de maneira tradicional.

17
processos

Os aceleradores e o
motor de IA que ninguém
verá no futuro
Se por um lado os consumidores
se acostumaram às tecnologias
como ferramentas para otimizar tudo
que no passado se fazia de forma mais
difícil e ineficiente, por outro as mudanças culturais
acentuadas decorrentes da pandemia deram origem
a uma grande quantidade de novos produtos, marcas e
propostas de valor conectadas com a transformação digital.
O capital, por sua vez, se molda a essa fluidez e desfaz as
fronteiras tradicionais entre as categorias de negócio. No
Brasil, o Banco Central e os players do sistema financeiro
colaboram em uma agenda que habilita modelos inéditos de
serviços e cadeias de valor.
por Vanderlei Campos

18
 OPORTUNIDADES
O contexto de transformações sociais e macro- COMPARTILHAMENTO MULTICANALIDADE E

econômicas citado acima muda o paradigma da

DE DADOS COM FACILIDADE TECNOLÓGICAS NA EXPERIÊNCIA DE USO

inovação tecnológica. Ou seja, 5G não é um 4G

E GOVERNANÇA
• Padronização e
INDÚSTRIA FINANCEIRA • Múltiplos pontos de entrada
para autenticação e transações,
mais rápido; ser ágil é mais que reduzir prazos de infraestrutura do de iniciadores de pagamentos
open finance a dispositivos de IoT
entrega; nuvem não é servidor fora de casa; nem
• Formação de ecossistemas • Interações por linguagem
automação significa substituir pessoas. A realida- de compartilhamento de natural, com acionamento
de da competição e da evolução dos serviços vai dados e análises automático das funcionalidades
• Fragmentação e (sem a necessidade de operar
redefinir o papel de todos esses recursos. O fator aplicativos)
monetização de dados,
inédito é que todas essas novas tecnologias ama- com blockchain • Autenticação e segurança sem
durecem simultaneamente e hoje temos as várias • Controles de direitos do atritos
titular assistidos por IA
modalidades de inteligência artificial com capaci-
dade de orquestrar o mundo físico, os dados e as
pessoas. APIs, IoT, 5G, cloud, devops e todos os jar-
gões técnicos desse novo mundo são peças cada
vez mais acessíveis e padronizadas para quem for
capaz de descobrir formas criativas de juntá-las.
Do ponto de vista do cliente, tecnologia será
coisa do passado. Assim como a água na tornei-
ASSISTENTES VIRTUAIS
ra ou a energia na tomada, a inteligência artificial
E AUTOMAÇÃO
simplesmente fará as coisas acontecerem. Mas, EM LARGA ESCALA
para que isso tudo chegue ao cotidiano, consul- • Uso massivo de RPA
(automação de processos
tores e analistas da indústria financeira olham
robóticos), acelerados por
para as oportunidades tecnológicas em uma serviços de IA em nuvem
SEGMENTAÇÃO DE
perspectiva de cima para baixo e vislumbram FUNCIONALIDADES E PRODUTOS
• Automação de rotinas
de back office
seus desdobramentos. • Provisionamento de funções financeiras no conceito
• Uso intensivo de IA para
Acompanhe neste infográfico as oportunida- de Bank as a Service
alavancar a experiência
• Segmentação do escopo de risco e compliance de produtos dos empregados
des que a tecnologia reserva para a indústria fi-
sustentados em microsserviços
nanceira. • Metodologias ágeis para fragmentação de ofertas e produtos

19
artigo

DADOS,
SUA PRÓXIMA MOEDA
Com a carteira digital de dados,
qualquer pessoa pode capturar,
gerenciar e monetizar suas
informações, formando uma
poupança de dados que pode
ser usada e remunerada a
qualquer momento Por André Vellozo*

20
Todo mundo gera dados o tempo todo, Pessoais (LGPD), qualquer pessoa tem o direito de pedir seus
EMBORA CADA
até dormindo. Longe de ser dados para as empresas com as quais se relaciona. Mas onde
um exagero, a premissa
INDIVÍDUO GERE DADOS guardá-los e o que fazer com eles?
é mais que verdadeira. Trabalhando numa forma justa de conferir o controle
Nossos dispositivos di- O TEMPO TODO, NÃO É dos dados a quem o gerou e monetizar essas informações,
gitais registram os perí- a DrumWave criou a dWallet, uma carteira digital de dados.
odos de inatividade, PROPRIETÁRIO DAS SUAS Com ela, qualquer pessoa pode capturar, gerenciar e moneti-

o horário definido zar suas informações, formando uma poupança de dados que

para o disparo do INFORMAÇÕES. PELA LEI pode ser usada e remunerada a qualquer momento.

despertador, os sons
com que escolhemos
acordar, a previsão do tempo, a agenda do dia, as in-
formações que buscamos no dia anterior, o táxi que
GERAL DE PROTEÇÃO DE Como ser dono dos próprios dados
Imagine um bebê. Antes mesmo de nascer, ele gerou dados
DADOS PESSOAIS (LGPD), de ultrassom, anotações do obstetra. Ao respirar, teve nome,

chamamos, quanto e como pagamos, o trajeto percor-

rido, e por aí vai. QUALQUER PESSOA TEM
O dia a dia de cada um segue registrado pelo te-
lefone celular e pelas dezenas de aplicativos que o
O DIREITO DE PEDIR
habitam. A operadora sabe quanto você consumiu de
voz e dados, o banco tem o histórico dos seus gas-
SEUS DADOS PARA AS
tos, a pizzaria conhece seus sabores preferidos, lojas
EMPRESAS COM AS
on-line enchem sua navegação com anúncios de li-
quidificadores porque você procurou por um novo. A
QUAIS SE RELACIONA.
operadora, o banco, a pizzaria, as lojas e o mecanismo
de busca se beneficiam dos seus dados. E você? MAS ONDE GUARDÁ-LOS
Embora cada indivíduo gere dados o tempo todo,
não é proprietário das suas informações, que ficam E O QUE FAZER
espalhadas pelos servidores de diversas organiza-
ções. No Brasil, pela Lei Geral de Proteção de Dados COM ELES?
21
peso, comprimento, tipo
O PARADIGMA para o dono do dado uma oferta para investir no
sanguíneo, ganhou regis-
seu projeto, com a promessa de remuneração no
tro de nascimento e de
TECNOLÓGICO futuro. Se ele aceitar, está feito o investimento.
novo morador do con-
A beleza desse sistema reside nos certificados:
domínio. Se for brasi- MUDOU DE só eles trafegam até que alguma transação com o
leiro, já nasce devendo
dado se concretize, garantindo a privacidade e a
mais de 30 mil reais, o SOFTWARE PARA integridade da informação. Assim, quando o bebê
valor da dívida públi-
atingir a maioridade, terá poupado dados valiosos
ca per capita . Mas DADOS, E ESSA É que poderão ser licenciados e se converter em di-
se os pais abrirem
nheiro ou, até lá, servir como meio de pagamento.
uma poupança de UMA DAS MAIORES O paradigma tecnológico mudou de software
dados para ele che- para dados, não há dúvida. Essa é uma das maio-
ga ao mundo credor e MUDANÇAS DA res mudanças da história, porque impacta o modo
com boas perspectivas de produção e a economia. Países, empresas e in-
pela frente. HISTÓRIA PORQUE divíduos disputam soberania, capacidade e auto-
Para abrir essa poupança nomia de processamento de dados. O mundo da
de dados, é preciso baixar no ce-
IMPACTA O MODO tecnologia e o das finanças disputam o protago-
lular a dWallet, um aplicativo desenvolvido nismo deste momento, abrindo espaço para novas
para análise e visualização de conjuntos de dados. Ela avalia pa-
DE PRODUÇÃO E A
possibilidades. E a DrumWave entra nesse univer-
drões, correlações, tendências e pontuações de dados e emite
ECONOMIA. O MUNDO so para oferecer aos donos dos dados o poder de
um certificado que atesta a integridade e as características deles. se apropriar do valor que eles têm.
Depois da certificação, o dono do dado pode receber ofertas na
DA TECNOLOGIA E O DAS
dWallet para o uso de suas informações por tempo determinado.
* André Vellozo é
Também pode usar o dado como investimento. FINANÇAS DISPUTAM O cofundador e CEO
A aplicação em dados funciona de forma similar a um título da DrumWave,
possui mais
emitido por um banco ou empresa para captar recursos. A pessoa PROTAGONISMO DESTE de 20 patentes
ou organização que precisa de um grande volume de informações registradas no
USPTO e mora em
para um projeto, mas não tem dinheiro para pagar no ato, manda MOMENTO. Palo Alto, Califórnia

22

ponto de vista CARLOS EDUARDO LEITE
CIO DA NUVETO
Personalização e privacidade
são coexistentes ou excludentes?
Os algoritmos usados atualmente para a perso-
nalização dos conteúdos baseiam-se em um tripé
composto de monitoramento constante, realida-
des personalizadas e reforço positivo intermiten-
te. O monitoramento constante é o elemento que
mede seu comportamento. A realidade personali-
zada é a reação ao monitoramento, ou seja, a esco-
lha do conteúdo com base no perfil do usuário. Já
o reforço positivo intermitente é o conceito por trás
das técnicas de programação e experiência para
manter o usuário cada vez mais tempo consumin-
do conteúdo e adquirindo produtos e serviços.
Esses mecanismos de monitoramento foram
projetados para coletar as informações dos usuá-
rios somente para fins estatísticos. Entretanto, para
que o algoritmo possa saber em que estereótipo
o usuário se encaixa, precisa coletar informações
pessoais dele. A justificativa das empresas é que
a informação nunca será divulgada ou usada para
identificar o usuário como pessoa, mas apenas
como um perfil. No entanto, dada a grande ca-
pacidade de processamento e armazenamento
Bancos e Varejo
dessas empresas, hoje em dia existe espaço para
criar um perfil para cada usuário, colocando por
terra a privacidade.
E como alcançamos esse equilíbrio? Entendo
que a personalização de massa é a chave. Criar
perfis é necessário para gerar conteúdos custo-
mizados, mas essa categorização não pode ultra-
passar o limite que permita ao algoritmo reconhe-
cer qual usuário está usando o ambiente.
Passamos os últimos dez anos buscando
obter o máximo de personalização de conteúdo
possível, mas acredito que ultrapassamos alguns
limites e este é o momento de buscarmos um ca-
minho do meio. Um pouco menos de personali-
zação que, ao mesmo tempo que nos mantenha
conectados, não nos faça sentir insegurança. Algo
que nos faça ter acesso a conteúdos que nos inte-
ressam, mas que não nos mantenha tão limitados
a ponto de nos tornarmos intolerantes quanto ao
que interessa aos outros.
Reflita comigo. Você também vive tudo isso
nos mais diversos setores do seu dia a dia?
23

ponto de vista MAURO SOUZA, ESPECIALISTA EM PREVENÇÃO
A RISCOS FINANCEIROS DO SAS BRASIL
Clonagem de cartões: como usar a
tecnologia para prever e inibir riscos
Mesmo após o período mais intenso da pandemia,
é exponencial o aumento do número de pessoas
que continuam a fazer compras ou a acessar servi-
ços financeiros diversos por meio de sites e aplica-
tivos. A Pesquisa Febraban de Tecnologia Bancária
2022 revela que os canais digitais somaram cerca
de 80 bilhões de transações bancárias no ano pas-
sado. O relatório aponta também que, pela primeira
vez, o número de contas abertas em serviços digi-
tais superou o daquelas abertas em canais físicos.
Entretanto, a maior conveniência do on-line fez
com que as fraudes identificadas também aumen-
tassem. Para os bancos, esse crescimento resultou
em diversos custos operacionais.
Nesse cenário, eles dependem dos softwares e
de especialistas em prevenção a fraudes para clas-
sificar casos suspeitos e tratar aqueles que necessi-
tem de uma análise mais estratégica. É necessário,
então, o uso de recursos humanos para análise in-
vestigativa, além de recursos tecnológicos capazes
de agregar e processar grande volume de dados.
Usando técnicas analíticas, é possível mitigar
Bancos e Varejo
os riscos de fraude e auxiliar na tomada de deci-
sões. Para prever e inibir os riscos antes mesmo
que aconteçam, as empresas aplicam abordagens
estatísticas, como aprendizado de máquinas, mine-
ração de dados, redes de relacionamentos e regras
de anomalias, consultando as mais diversas fontes
de dados para maximizar a identificação de casos.
A utilização da modelagem analítica é uma das
formas mais eficazes de identificar não apenas um,
mas diversos cartões que possivelmente estejam
comprometidos. Essa e outras técnicas aplicadas
de modo conjunto formam uma perfeita armadura
para as instituições financeiras no sentido de pre-
venir fraudes, lavagem de dinheiro e financiamento
do terrorismo. Infelizmente, quando essas estraté-
gias não são implementadas de maneira efetiva, os
resultados se mostram negativos.
As transformações digitais continuarão ocorren-
do em ritmo acelerado.. E esse momento de saída
da reclusão e do distanciamento social exige que o
mercado digital esteja em constante inovação.
24

ponto de vista GUI RANGEL,
SCIFI EXPERIENCE DESIGNER DA WHAT THE FUTURE?
O (novo) futuro do setor financeiro
O futuro não é mais o que costumava ser. Vivemos
uma época de transformações disruptivas, cada vez
mais aceleradas. Nela, as tecnologias exponenciais,
que estão dando forma às novas realidades em que va-
mos viver, têm surgido com uma frequência cada vez
maior – e sua adoção também está acontecendo em
uma velocidade crescente. Calcula-se que os próximos
vinte anos vão trazer mais mudanças que os últimos
trezentos anos da nossa história.
No setor financeiro, essas mudanças vão ser ainda
mais aceleradas. Será que estamos preparados? Esse
futuro vai ser moldado por uma série de tecnologias
fundamentais convergentes: inteligência artificial, big
data, blockchain, as redes 5G e 6G, culminando no
emergente metaverso.
Nele, as inteligências artificiais, empoderadas por
uma abundância crescente de dados e algoritmos ca-
pazes de extrair valor, assumirão papéis que vão muito
além de automatizar atividades, tornando-se agentes
antropomórficos com os quais vamos interagir cada
vez mais naturalmente de maneira a nos apoiarmos
neles para tomar decisões, resolver problemas, criar
Bancos e Varejo
soluções e engajar de uma forma cada vez mais perso-
nalizada e profunda nossos clientes.
É um futuro em que as instituições financeiras
se tornam ecossistemas. Plataformas povoadas por
fintechs inovadoras que oferecem produtos e serviços
diferenciados e revolucionários, conectados com pes-
soas, casas, veículos, máquinas e outros dispositivos.
Nesse futuro, as tecnologias convergem para uma
mistura entre o mundo físico e o digital: o metaverso.
Nele, experiências únicas serão criadas, assim como
novas possibilidades de relacionamento e propostas
de valor para os usuários.
O resultado vai ser um novo setor financeiro, cons-
truído ao redor da experiência do usuário e focado em
experiências personalizadas e customizadas, sem fric-
ção. Nele, produtos e soluções oferecidos se tornam
uma extensão das necessidades, desejos e propósitos
dos clientes.
Como devemos nos preparar – e continuar rele-
vantes – para esse futuro inevitável? Precisamos nos
tornar a mudança disruptiva que vai fazer com que
nossa versão presente se torne obsoleta.
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Publisher Marcos Cantarino
Edição Ana Carolina Lahr
Redação Vanderlei Campos
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Projeto Gráfico e Diagramação Monique Elias
Revisão Trisco Comunicação
Administrativo e Financeiro Sonia Nascimento e
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