BANCOS

& VAREJO
Diante do desafio de tornar a
fronteira entre o espaço físico e
digital invisível, as instituições
financeiras reforçam o papel
de aliadas na evolução dos
meios de pagamentos e no
desenvolvimento de produtos

PATROCINADORES APOIADORES REALIZAÇÃO

1
editorial
TECNOLOGIA:
o caminho para todas
as novas adaptações
Durante a maior feira de varejo do mundo, a National Retail Fe-
deration (NRF) 2022, Mike George, o presidente do evento, des-
tacou algumas das mudanças que o consumidor tem vivenciado
e que devem ser acompanhadas pelo varejista que deseja conti-
nuar registrando crescimento.
Das seis tendências citadas, pelo menos cinco podem ser
observadas sob o olhar dos meios de pagamento: investimento
em tipos de finalização de compra, checkouts sem contato, au-
toatendimento, conveniência e opções pelo digital.
Para George, mais que estar antenado na tecnologia, o se-
gredo do sucesso é tê-la como suporte do negócio, sem per-
der de vista o core business. Esse mesmo conceito vem acom-
panhando a relação do varejo com o setor bancário. Há alguns
anos, observou-se a aproximação deles, e, mais recentemente,
o open finance e o advento do Bank as a Service criaram as con-
dições para que muitos se aventurassem no desafio de “se tor-
narem bancos” com mais facilidade – financeira e tecnológica.
O fato é que enquanto para alguns a jogada foi de enorme su-
cesso – você acompanhará nesta edição a trajetória do Magazine
Luiza em entrevista com o CEO da Fintech Magalu –, para outros o
risco ainda é demasiadamente gran-
de, e por isso as parcerias continu-
am sendo o melhor caminho para
não ficar para trás e continuar a ofe-
recer valor aos consumidores.
O mesmo raciocínio deve ser apli-
cado neste momento em que no Brasil o
varejo experimenta um rápido crescimento do comércio eletrônico
e, paralelamente, recupera a tração nos pontos de venda.
No cenário de readaptação pós-Covid-19, fica evidente que
o desafio para os comerciantes é acabar com as fronteiras entre
o espaço físico e o digital. E aqui mais uma vez as instituições
financeiras reforçam seu papel de aliadas no segmento, usando
a tecnologia para fazer evoluir os meios de pagamento e desen-
volver produtos capazes de impulsionar as vendas.
Para ampliar essa visão, neste Informativo CB Bancos & Va-
rejo assumimos como base dois relevantes relatórios que aju-
dam a desenhar o cenário. Enquanto o Ranking das 300 Maio-
res Empresas do Varejo Brasileiro, divulgado no mês de agosto
pela Sociedade Brasileira de Varejo e Consumo (SBVC), fornece
o embasamento para explorar a adaptação phygital do setor, o
The Global Payments Report 2022, elaborado pela Fidelity Na-
tional Information (FIS), explora dados sobre os meios de paga-
mento mais utilizados nesses dois ambientes.
Como complemento, trazemos um artigo assinado com a
atualização do cenário da regulação das atividades financeiras
oferecidas pelo varejo, amplamente explorada na primeira edi-
ção desse conteúdo temático, publicada no
ano passado. Para finalizar, você acompanha o
ponto de vista de seletos profissionais do mer-
cado sobre a temática.
Ana Carolina Lahr, editora
Bancos e Varejo 2
evolução

AS INSTITUIÇÕES
FINANCEIRAS NA
TRANSFORMAÇÃO
PHYGITAL DO VAREJO
O novo normal mostra que o digital chegou para ficar,
mas, ao contrário do que se sugeriu no início da pandemia,
isso não se tornou uma ameaça ao comércio físico e sim
uma oportunidade para que ele pudesse evoluir na
experiência omnichannel, na qual os resultados de cada
ambiente somam-se ao seguinte Por Ana Carolina Lahr

A transformação digital e o fim da barreira entre o espaço on-line e o off-

-line são fatores indiscutíveis na nova onda do varejo. Devido ao avanço das
vendas no e-commerce, os comerciantes têm procurado alternativas para
rentabilizar seus pontos de venda, seja diminuindo o tamanho das lojas, seja
transformando parte da área de vendas em estoque do e-commerce ou via-
bilizando operações de “clique e retire”, entre outras possibilidades .

Bancos e Varejo 3
 Essa realidade foi refletida na mais recente edição do Ranking
das 300 Maiores Empresas do Varejo Brasileiro, divulgado no
mês de agosto pela Sociedade Brasileira de Varejo e Consumo
(SBVC). “Em 2022, percebemos claramente o rompimento da
barreira do on-line com o off-line, e isso aparece no ranking de
algumas formas. Por exemplo, no fato
de que mais de 200 empresas dessa
seleção já vendem on-line”, aponta
Eduardo Terra, presidente da SBVC.
Em detalhes, o relatório mos-
trou que o número de empresas com
e-commerce em operação subiu de
162 para 225, registrando um aumento
de 38,89% em dois anos, com desta-
que para o setor de supermercados
– são 91 empresas do setor com pre-
sença on-line.
Além disso, a lista dos maiores
e-commerces do varejo brasileiro é dominada por empresas que
não nasceram on-line, o que denota as fronteiras cada vez mais
invisíveis entre digital e físico.
O ranking da SBVC destaca que a influência do digital sobre
os negócios vai muito além da presença ou da ausência de um
e-commerce. “Modelos híbridos, como a venda on-line para reti-
rada em loja ou em lockers, ou o ship from store (em que o pedido
on-line é atendido pela loja física mais próxima do cliente), estão
ganhando tração no mercado brasileiro”, destaca o relatório.
Na rede Lojas Renner S.A., a digitalização da base e a omni-
canalidade foram potencializadas na pandemia, uma estratégia
“EM 2022, PERCEBEMOS que resultou em sucesso, visto que em 2019 a rede
figurava entre as top 10 no ranking geral, caiu para a
CLARAMENTE O 14ª colocação em 2020 e avançou para 12º lugar em
2021. Impulsionada por um expressivo crescimento de
ROMPIMENTO DA 38,1% em seu faturamento, a marca lidera o ranking do
segmento de moda, calçados e artigos esportivos. “São
BARREIRA DO ON-LINE oportunidades que o mercado proporciona, mas, aci-
ma de tudo, necessidades que nossos clientes estão
COM O OFF-LINE, apresentando e que, graças ao olhar atento e centra-
E ISSO APARECE NO do neles, podemos priorizar e, dessa forma, entregar
produtos e serviços que façam sentido e que superem
RANKING DAS 300 suas expectativas”, informa a assessoria de imprensa.
Para o ranking, foram consideradas as marcas Ren-
MAIORES EMPRESAS ner, Youcom, Camicado, Ashua. Compõem a rede tam-
bém, no entanto, o brechó virtual Repassa e o braço
VAREJISTAS DO financeiro Realize. Este último também aposta no aten-
dimento do ecossistema de maneira completa, omni-
MERCADO BRASILEIRO channel e sem atritos, numa jornada por produtos de
crédito e serviços, e representa atualmente entre 15 e
DE ALGUMAS FORMAS. 20% do resultado econômico do grupo. “Poder enten-
der e aprofundar os hábitos de consumo dos clientes
POR EXEMPLO, fora do ecossistema da Lojas Renner S.A., estabelecer
NO FATO DE QUE MAIS uma dinâmica frequente de interação com eles, com
base nos produtos e serviços financeiros, aumentando
DE 200 EMPRESAS sua fidelização à marca, são temas bastante importan-
tes que a operação financeira busca tratar e que, cer-
DESSA SELEÇÃO JÁ tamente, geram resultados significativos para toda a
companhia”, revela a rede.
VENDEM ON-LINE” Movimento essencial para o crescimento e a saú-
Bancos e Varejo 4
de financeira do varejo, a jornada de sucesso om-
nichannel é refletida nas vendas, tanto no caixa
AS FINTECHS SE dores novos e estimular a recorrência
em diversas ocasiões de consumo”,
quanto na página de checkout. Mas como as insti-
tuições do ecossistema financeiro têm contribuído
CONSOLIDARAM conclui a publicação.
Para Terra, as fintechs se
com o cenário phygital?
O avanço das tecnologias no setor nos últimos
COMO consolidaram como importantes
peças no estabelecimento do
anos tem resultado no seu fortalecimento, e a “fin-
techzação” do varejo é uma das consequências
IMPORTANTES comércio digital. É difícil dizer,
no entanto, se foram eles que
dessa evolução. “Além disso, os pagamentos digi-
tais vêm crescendo desde o surgimento da inter-
PEÇAS NO as fortaleceram ou se ocor-
reu o processo inverso. “Nos
net e ganham força a cada nova onda, como foram
ESTABELECIMENTO grandes ecossistemas digitais
as do 3G e do 4G. A pandemia foi a grande ala-
do mundo, uma coisa puxa a
vanca recente e fez com que avançássemos em
DO COMÉRCIO outra”, pondera.
agendas a que imaginávamos chegar somente em
A maior preocupação, no en-
2025. Um exemplo prático é o Pix, que fez do Brasil
DIGITAL. A MAIOR tanto, ainda está em superar as bar-
o quarto país em pagamentos instantâneos em um
reiras da jornada omnichannel do varejo.
ano e meio. A onda 5G deve ser a próxima alavanca
PREOCUPAÇÃO, “Os grandes desafios e habilitadores des-
e vai acelerar ainda mais esse processo”, avalia o
se movimento não são simples e envol-
presidente da SBVC. NO ENTANTO, vem a visão única do cliente, o que pouca gente consegue ter. Isso signi-
O comportamento omnichannel envolve os
meios de pagamento quando, por exemplo, a AINDA ESTÁ EM fica você enxergar o CPF em uma jornada única, comprando e pagando
venda on-line é finalizada no ambiente de comér- em qualquer canal. A visão única de produto também é um desafio. Por
cio eletrônico tradicional do varejista, um com- SUPERAR AS BARREIRAS trás desse contexto, muitas vezes temos arquiteturas e legados que não
portamento bastante observado no último ano, suportam isso”, reflete.
de acordo com o relatório da SBVC. “Vendas por DA JORNADA
WhatsApp, pagas a partir de links de pagamen- Marketplaces
to, vendas em redes sociais com checkout dentro OMNICHANNEL Outro destaque do Rankings das 300 Maiores Empresas do Varejo
da própria rede e marketplaces são alternativas Brasileiro que reforça o caráter omnichannel em alta foi o desenvolvi-
cada vez mais relevantes para alcançar consumi- DO VAREJO mento dos marketplaces, que impulsionaram a aceleração das vendas

Bancos e Varejo 5
on-line em todos os setores do varejo brasileiro.
Firmando sua relevância nessa transformação digital, Terra res-
salta que 80% do varejo on-line é dominado por cinco empresas de
marketplace.
Além do Mercado Livre, que tem no digital sua principal ativida-
de e ocupa o primeiro lugar no ranking de marketplaces, o Magazine
Luiza e as Lojas Americanas, que ocupam a terceira e quinta colo-
cação geral, por exemplo, registraram um aumento de penetração
das vendas on-line bastante expressivo, apresentando 39,4% e 43,6%
de crescimento nas suas vendas digitais em 2021. Juntas, as três são
consideradas os maiores operadores digitais do país.
A questão dos novos marketplaces foi abordada durante o evento
“NOSSO PAÍS É presencial de bancos digitais realizado pela Can-
tarino Brasileiro no final de agosto, no painel so-
MUITO MADURO EM bre as transformações das empresas e dos canais
digitais.
TRANSFORMAÇÃO Natália Alexandria, CSO da CashU, fintech es-
pecializada em concessão de créditos para PMEs
DIGITAL QUANDO A no Brasil, citou o crescimento das plataformas de
marketplace B2B que ajudam os varejistas, princi-
GENTE COMPARA COM palmente pequenos e médios, a realizarem me-
lhores negociações.
ALGUNS PAÍSES DA Dados da empresa de pesquisas Grand View
EUROPA OU FALA DE Research indicam que o comércio eletrônico B2B
movimentou 6,88 trilhões de dólares em 2021 no
OPEN FINANCE, DE mundo e que o crescimento desse mercado deve
ser de 19,7% ao ano, em média, até 2030. O varejo
PIX E DO CENÁRIO DE on-line para o consumidor final, que é mais dis-
seminado e viveu um boom na pandemia, deve
COBRANÇA DIGITAL, crescer 9,7% ao ano até 2028.
A interação B2B impulsiona a troca de dados
QUE DESDE 2016 que ajudam a definir estratégias de portfólio e de
preços, e até a vender serviços atrelados aos pro-
APRESENTOU TODA dutos. Outra consequência refere-se à cobrança
digital. “Nosso país é muito maduro em transfor-
UMA REVOLUÇÃO DAS mação digital quando a gente compara com al-
EMPRESAS. AGORA A guns países da Europa ou fala de open finance, de
Pix e do cenário de cobrança digital, que desde
GENTE VÊ ESSA ONDA 2016 apresentou toda uma revolução das empre-
sas. Agora a gente vê essa onda entrando no B2B”,
ENTRANDO NO B2B” observou.
Bancos e Varejo 6
TECNOLOGIA AUMENTA
A PRODUTIVIDADE E
REDUZ O ATRITO ENTRE
O FÍSICO E DIGITAL
Apesar de as pesquisas apontarem para o
crescimento do e-commerce na pandemia
e da perspectiva de que no novo normal ele
continuasse ganhando espaço, o crescimento
das vendas nas lojas físicas superou a expan-
são dos canais digitais no Brasil no segundo
trimestre deste ano, conforme demonstra o le-
vantamento do balanço das empresas elabo-
rado pela Agência Trademap.
O movimento reforça a necessidade de
adaptação ao ambiente omnichannel, visto que envolve va-
rejistas que nasceram no varejo físico, se transformaram em
grandes players do e-commerce e estão voltando a crescer
nas vendas das ruas, assim como empresas que nasceram no
ambiente digital, mas que têm sentido necessidade de abrir
lojas físicas.
O movimento não difere daquele já vivido pelas institui-
ções financeiras no país. “O mundo digital precisa de canais
físicos. Os bancos digitais, por exemplo, que nasceram sem
agências, chegaram a um momento em que perceberam
que precisavam oferecer aos clientes uma opção para depó-
sito e os ATMs se tornaram a ferramenta física que propor-
ciona a interação digital”, destaca Gil Hipólito, diretor de de-
senvolvimento de novos negócios da Brink’s, líder global em
gerenciamento de numerário, logística segura e soluções de
pagamento.
Dessa forma, um aspecto que tende a evoluir na transfor-
mação omnichannel e que ganhará relevância nos próximos
anos diz respeito ao uso de tecnologias para aumentar a pro-
dutividade e reduzir o atrito nas lojas físicas. Essa é também a
premissa da Brink’s, que tem feito sua solução de cofre digital
evoluir para uma experiência multichannel que leva cada vez
mais facilidade e segurança para o varejista. “Na versão inicial,
chamada de Compusafe, criamos um mercado que não exis-
tia. Crescemos e fomos incorporan-
do novas funcionalidades o tempo
todo”, recorda Hipólito.
Em sua versão mais atualizada,
lançada no início de 2022, a solução
recebe o nome de Brink’s Complete
e não apenas garante que o dinhei-
ro em espécie seja transformado em
digital antes de sair da loja como per-
mite que o varejista receba o crédito
em uma carteira digital regulada pelo Banco Central – Brink’s
Pay – não importa qual seja o banco com que opera.
“Na primeira fase, era apenas uma solução de gestão de di-
nheiro. Na segunda, desenvolvemos a solução de crédito diário
e, com algumas instituições parceiras, passamos a oferecer o
crédito. Já o Brink’s Pay leva a facilidade a qualquer varejo, in-
dependentemente da instituição financeira”, resume.
Além da carteira digital, outra solução com experiência
omnichannel proporcionada pela empresa é a Rede Brink’s
Pay, que permite ao varejista se transformar num ponto de
arrecadação para atender o público que deseje utilizar ser-
viços bancários.
Bancos e Varejo 7
TOP 10 DO VAREJO EM 2021
Fonte: Ranking
das 300 Maiores
Empresas do Varejo
Brasileiro, da SBVC
2021 2022 EMPRESAS BANDEIRAS/MARCAS SEGMENTO
Grupo Carrefour Atacadão, Banco Carrefour CSF, Super, Hiper, Atacarejo
1 1
Brasil Carrefour Hiper, Bairro, Express, Market e Conveniência
Super, Hiper, Atacarejo
2 2 Assaí Assaí Atacadista
e Conveniência
Magazine Luiza, Consórcioluiza, Luizaseg, Luizacred, Época
Lojas de Departamento,
Cosméticos, Estante Virtual, Netshoes, Shoestock, Zattini,
Artigos do Lar
3 3 Magazine Luiza Kabum, Hubsales, Canaltech, Comschool, Steal the lOOK, Jovem
e Mercadorias
Nerd, Vip Commerce, Stoq, Autoseg, Juni, Betta, Sode, Smarthint,
em Geral
Aiqfome, Hub Fintech, Tonolucro, Grandchef, Plus Delivery
Casas Bahia, Ponto, Extra.com, Bartira,
4 4 Via Eletromóveis
banQi, Rede Celer, ASAPlog, CNT
Americanas, Ame, Shoptime, Submarino, Soub!, Hortifruti, Natural
da Terra, Imaginarium, Puket, Mind, Lovebrands, Skoob e VEM
Lojas de Departamento,
Conveniência. Marketplace: Americanas Marketplace. Serviços
Artigos do Lar
5 7 Americanas Digitais: Sieve, Site Blindado, Sky Hub, B Seller e InfoPrice.
e Mercadorias
Fulfillment: Americanas Entrega. Pagamentos: AME, Submarino
em Geral
Finance e Digital Finance. Banking e Serviços Financeiros: Banco
Parati, Bit Capital e Nexoos.
Pão de Açúcar, Mercado Extra, Compre Bem, Minuto Pão de Açúcar,
Super, Hiper, Atacarejo
6 5 GPA Alimentar Mini Extra, Pão de Açúcar Fresh, James Delivery, GPA Malls e Aliados
e Conveniência
/ Marcas Exclusivas: Qualitá, Taeq, Club des Sommeliers e Finlandek

7 8 Raia Drogasil Droga Raia, Drogasil Drogaria e Perfumaria

Big, Big Bompreço, Super Bompreço, Super, Hiper, Atacarejo

8 6 Grupo Big
Nacional, Todo Dia, Sam’s Club, Maxxi e Conveniência

9 9 Natura&Co Natura, Avon, The Body Shop e Aesop Drogaria e Perfumaria

O Boticário, Eudora, Quem Disse, Berenice?, BeautyBox,

10 10 Grupo Boticário Drogaria e Perfumaria
Multi B, Vult, Beleza na Web, Eume e O.U.i

Bancos e Varejo 8
AS EMPRESAS QUE MAIS CRESCERAM EM 2021* Fonte: Ranking
das 300 Maiores
Empresas do Varejo
POSIÇÃO RANKING CRESCIMENTO DE VENDAS
EMPRESA SEGMENTO Brasileiro, da SBVC
SEGMENTO 2021 VERSUS 2020
1 Grupo Soma de Moda Moda, Calçados e Artigos Esportivos 127,9%
2 Lupo Moda, Calçados e Artigos Esportivos 95,2%
3 Arezzo&Co Moda, Calçados e Artigos Esportivos 80,4%
4 Grupo SBF Moda, Calçados e Artigos Esportivos 68,9%
5 Track & Field Moda, Calçados e Artigos Esportivos 68,3%
6 Vissimo Group Outros Segmentos 61,4%
7 Passarela Supermercados Super, Hiper, Atacarejo e Conveniência 60,5%
8 Portobello Shop Material de Construção 54,3%
9 Supermercados ABC Super, Hiper, Atacarejo e Conveniência 47,6%
10 Comercial Zaffari Super, Hiper, Atacarejo e Conveniência 47,4%

REDES QUE ABRIRAM MAIS LOJAS EM 2021

POSIÇÃO RANKING
EMPRESA SEGMENTO No LOJAS 2021 No LOJAS 2020 EXPANSÃO EM No DE LOJA
SEGMENTO
1 Grupo Soma de Moda Moda, Calçados e Artigos Esportivos 1.023 264 759
2 Americanas Loja de Departamento, Artigos do Lar e Mercadorias em Geral 2.379 1.707 672
3 Cacau Show Food Service 2.827 2.327 500
4 Grupo Nós Super, Hiper, Atacarejo e Conveniência 1.400 1.187 213
5 Raia Drogasil Drogaria e Perfumaria 2.490 2.299 191
6 Magazine Luiza Loja de Departamento, Artigos do Lar e Mercadorias em Geral 1.481 1.301 180
7 Grupo Trigo Food Service 588 414 174
8 IGUI Piscinas Outros Segmentos 960 800 160
9 Farmácia São João Drogaria e Perfumaria 894 774 120
10 Chilli Beans Óticas, Jóias, Bijoux, Bolsas e Acessórios 966 847 119

Bancos e Varejo 9
OS MAIORES MARKETPLACES Fonte: Ranking
das 300 Maiores
POSIÇÃO RANKING CRESCIMENTO GMV INÍCIO DA OPERAÇÃO Empresas do Varejo
EMPRESA SEGMENTO Brasileiro, da SBVC
SEGMENTO DIGITAL 2021 X 2020 MARKETPLACE IN
1 Mercado Livre Outros Segmentos 42% 1999
2 Americanas Loja de Departamento, Artigos do Lar e Mercadorias em Geral 43,6% 2014
3 Magazine Luiza Loja de Departamento, Artigos do Lar e Mercadorias em Geral 39,4% 2016
4 Via Eletromóveis 38,9% 2014
5 GFG LatAm – Dafiti Moda, Calçados e Artigos Esportivos – 2020
6 Amazon Outros Segmentos – 2017
7 Grupo Carrefour Brasil Super, Hiper, Atacarejo e Conveniência 60% 2017
8 Raia Drogasil Drogaria e Perfumaria 79,2% 2019
9 Grupo Boticário Drogaria e Perfumaria 15,3% 2021
10 GPA Alimentar Super, Hiper, Atacarejo e Conveniência 52,8% 2020

AS MAIORES EMPRESAS DE VENDA ON-LINE

POSIÇÃO RANKING CRESCIMENTO E-COMMERCE
EMPRESA SEGMENTO E-COMMERCE VENDAS VIA WHATSAPP
SEGMENTO IP 2021 X 2020
1 Magazine Luiza Loja de Departamento, Artigos do Lar e Mercadorias em Geral Sim Sim 28,4%
2 Americanas Loja de Departamento, Artigos do Lar e Mercadorias em Geral Sim Sim 41,9%
3 Via Eletromóveis Sim Sim 22,9%
4 GFG LatAm – Dafiti Moda, Calçados e Artigos Esportivos Sim Não –
5 Amazon Outros Segmentos Sim Não –
6 Raia Drogasil Drogaria e Perfumaria Sim Sim 79,2%
7 Grupo Boticário Drogaria e Perfumaria Sim Sim –
8 Grupo SBF Moda, Calçados e Artigos Esportivos Sim – 72,8%
9 Provalia Moda, Calçados e Artigos Esportivos Sim Não –
10 Lojas Renner Moda, Calçados e Artigos Esportivos Sim Sim 57,6%

Bancos e Varejo 10
11
artigo

A AMPLIAÇÃO DO
PORTFÓLIO DE
SERVIÇOS NO VAREJO
E SUA ATUAÇÃO NO
SETOR FINANCEIRO
O órgão regulatório
tem se empenhado
em promover a
popularização e a
democratização do
acesso aos serviços
financeiros para
dentro e para
fora do mercado
regulado. Mas ainda
existem desafios
Por Patricia Peck
e Vivianne Prota*

12
Em decorrência de um cenário cada vez mais compe-
titivo por causa da ampliação da oferta de serviços em
meios digitais, empresas buscam se estabelecer em no-
vas frentes para atrair e fidelizar clientes.
Os consumidores, por sua vez, vêm exigindo mais ra-
pidez e facilidade no acesso a produtos e serviços. Se
antes a estruturação do modelo de negócio se apresen-
tava de maneira segmentada, a busca atual é pela con-
centração de serviços no mesmo lugar.
Nesse sentido, o e-commerce vem se estabelecendo
como um dos principais meios para aquisição de serviços
ou produtos no Brasil, e seu faturamento registrou um au-
mento recorde em 2021, totalizando mais de 161 bilhões
de reais, um crescimento de 26,9% em relação ao ano
anterior, de acordo com dados fornecidos pela Neotrust,
que monitora mais de 85% do e-commerce brasileiro.
A transformação digital do comércio já é uma reali-
dade. Tanto que muitas empresas de varejo almejam a
inclusão de operações financeiras no portfólio de servi-
ços, seja por meio da criação de braço financeiro dentro
da sua estrutura econômica, seja por meio do estabeleci-
mento de parcerias com instituições financeiras ou de pa-
gamentos, inclusive fintechs. A referida tendência é de-
nominada como embedded finance e utiliza a estrutura
de Banking as a Service (BaaS) para promover a integra-
ção das operações financeiras às plataformas de varejo.
De acordo com levantamento realizado pela Juniper
Research, espera-se que o embedded finance alcance
uma média de 138 bilhões de dólares até 2026, motivo pelo qual
ESPERA-SE QUE O
a utilização do BaaS tende a ganhar ainda mais espaço nas pla-
taformas de varejo e na oferta de serviços financeiros ao consu-
EMBEDDED FINANCE midor nos próximos anos.
Sob o ponto de vista regulatório, a ampliação da oferta dos
ALCANCE UMA MÉDIA DE serviços financeiros e o estímulo pela concorrência são pautas
promovidas pelo Banco Central do Brasil (Bacen), corroboradas
138 BILHÕES DE DÓLARES não só pelo posicionamento de mercado como pelas resoluções
publicadas pelo referido órgão regulador nos últimos anos.
ATÉ 2026, MOTIVO PELO Nota-se a intenção do órgão regulatório em promover a po-
pularização e a democratização do acesso aos serviços finan-
QUAL A UTILIZAÇÃO DO ceiros, além de propiciar ambiente em favor da inovação, para
dentro e para fora do mercado regulado. O desafio, no entanto,
BAAS TENDE A GANHAR encontra-se na necessidade de constante atualização das dire-
trizes regulatórias para se antecipar às tendências de mercado,
AINDA MAIS ESPAÇO de modo a mitigar a insegurança jurídica pela ausência de regras
predeterminadas e que propiciam desconforto ao credor.
NAS PLATAFORMAS Há ainda o desafio relacionado ao combate à fraude no âmbi-
to do Pix, que já gerou sequelas em termos sociais, fazendo com
DE VAREJO E NA que o público mais idoso tenha medo de utilizar o recurso. Por
OFERTA DE SERVIÇOS
FINANCEIROS AO
CONSUMIDOR NOS
PRÓXIMOS ANOS
isso é tão importante in- PRINCIPAIS RESOLUÇÕES DO BANCO CENTRAL DO BRASIL PARA
vestir nas campanhas REGULAR A AMPLIAÇÃO DA OFERTA DOS SERVIÇOS FINANCEIROS
de conscientização de
segurança da infor-
mação e no combate
OPEN FINANCE SANDBOX REGULATÓRIO
efetivo à atuação das
quadrilhas de crimino-
Dentre as principais resoluções recentes, ressalta-se a Resolução Conjunta De modo a estimular a inovação e a
sos cibernéticos, o que
nº 01/2020, responsável por instituir o sistema de open finance, por meio do diversidade de modelos de negócio, bem
exige, aliás, melhorias, tanto no âmbito legis-
qual é possibilitado ao cliente consentir com o compartilhamento de seus da- como incentivar a concorrência na presta-
lativo como no executivo, para coordenar uma
dos e informações entre os participantes do sistema, de dados e informações ção de serviços financeiros, o Bacen, por
força-tarefa de polícia destinada a uma atuação
de clientes, com o intuito de proporcionar melhores condições de ofertas e meio das Resoluções nº 77 e nº 50, instituiu
específica e mais especializada nesse combate competitividade de mercado. o chamado “sandbox regulatório”.
com um canal de atendimento à população. O open finance também visa subsidiar a capilarização e a democratização da Trata-se de um ambiente em que enti-
A inovação necessita de um ambiente segu- oferta de produtos e serviços financeiros, em especial para a população desban- dades são autorizadas a testar, por período
ro para se desenvolver, tanto do ponto de vista carizada, uma vez que o ambiente mais competitivo proporciona a integração de determinado, projetos inovadores na área
da segurança jurídica como da segurança téc- novas empresas e fintechs. Não é à toa que, durante a pandemia da Covid-19 financeira ou de pagamento.
nica. Somente com essas medidas poderemos em 2020, uma média de 40 instituições financeiras iniciaram suas operações, Atualmente, o sandbox regulatório en-
desenvolver ainda mais o Brasil digital susten- segundo o Bacen, ao passo que muitas empresas e negócios não obtiveram contra-se em seu primeiro ciclo e conta
tável e fomentar um mercado de open finance êxito e precisaram encerrar suas operações em decorrência da crise financeira. com sete projetos em andamento, entre
inclusivo, com- No entanto, à medida que se aumenta o volume de compartilhamento de eles a intenção de algumas instituições
* Patricia Peck é
petitivo e com CEO e sócia do dados, também se amplia a preocupação com segurança da informação. em realizar transações de pagamento com
grandes opor- Peck Advogados Por esse motivo, o Bacen, com o intuito de garantir a segurança no ambien- concessão de crédito, rotativo ou parce-
e conselheira
tunidades para titular do Conselho te de open finance, estabeleceu a necessidade de os participantes cumprirem lado, utilizando as funcionalidades do Pix,
Nacional de
propiciar cres- uma série de medidas técnicas e organizacionais, a exemplo de plano de ação também chamado de “Pix Parcelado”, em
Proteção de Dados.
cimento eco- Viviane e resposta a incidentes, que deve abranger os procedimentos e os controles linha com a tendência de ampliação da
Prota é advogada
nômico para o Vivianne Prota,
a serem utilizados na prevenção e resposta a incidentes que afetem sistemas, oferta de serviços financeiros para promo-
país e impacto advogada líder de APIs e outros recursos relacionados, de forma compatível com a política de ver o acesso da população brasileira de
direito digital do
social positivo. Peck Advogados. segurança cibernética, nos termos da Resolução CMN nº 4893/21. menor renda.

14
15
pingue-pongue

“É um plano de
longo prazo, em
um mercado com
POSSIBILIDADES
INFINITAS.”
Robson Dantas, diretor da Fintech
Magalu, revela como o braço financeiro
da terceira maior rede de varejo do Brasil
vem contribuindo positivamente com o
faturamento no pós-pandemia
Por Ana Carolina Lahr

A fronteira entre bancos, fintechs e varejistas já

desapareceu há um tempo. No entanto, se o be-
nefício desse movimento é claro – aproveitar uma
base de consumidores e, assim, ampliar a oferta
de produtos e serviços com condições diferencia-
das –, a forma como essa relação acontece vem
sofrendo transformações no mercado.

16
 ATM

As parcerias entre varejistas e instituições financei- HÁ MAIS DE 20 Em janeiro de 2020, foi lançado o MagaluPay, uma conta digital que ofe-
ras por meio dos acordos de private label, de correspon- rece serviços financeiros aos clientes e às pequenas lojas que vendem
dentes bancários ou de outros modelos de negócio se ANOS, A MAGAZINE por meio do marketplace do Magazine Luiza. A mais recente empreitada
mostraram eficientes por bastante tempo. No entanto, foi a criação da Fintech Magalu, anunciada em maio deste ano.
com o advento do open finance, as grandes redes vare- LUIZA LANÇOU A mudança estratégica nos últimos anos transformou a varejista de
jistas passaram a vislumbrar uma autonomia jamais vista bens duráveis em um ecossistema de negócios multifacetado, colocan-
em relação à oferta de serviços financeiros.
A LUIZACRED. EM do-a também em primeiro lugar no segmento de lojas de departamento.
Nesta entrevista, Robson Dantas, diretor da Fintech Magalu, fala so-
Apostando na sua “independência”, as novas tecno-
2018, NASCEU O bre os valores agregados ao consumidor ao optar por criar um banco pró-
logias disponíveis – como o Bank as a Service – e a maior
prio, sobre o papel da pandemia nesse processo e sobre as perspectivas
capacidade de processamento em nuvem têm facilita- MARKETPLACE
para o futuro dos braços financeiros da rede varejista Magazine Luiza.
do a construção de uma infraestrutura bancária própria.
Mas, em alguns casos, o envolvimento com o ecossiste- E O MAGALU
ma financeiro é tão intenso que passa a integrar o core
business das redes varejistas, levando-as a investir tam- PAGAMENTOS. EM
bém no desenvolvimento interno de tecnologias para
tanto.
JANEIRO DE 2020,
Esse foi o caminho percorrido pela rede Magazine FOI LANÇADA A
Luiza, que ocupa o terceiro lugar no ranking das 300
maiores empresas do varejo brasileiro, segundo levan- CONTA DIGITAL
tamento divulgado pela Sociedade Brasileira de Varejo
e Consumo (SBVC), em agosto. A rede iniciou sua rela- MAGALU PAY. SUA
ção com o ecossistema financeiro há pouco mais de 20
anos, quando, por meio de uma joint venture com o Itaú,
MAIS RECENTE
formou a financeira LuizaCred. Na sequência, foram cria-
EMPREITADA FOI
das as operações de consórcio e de seguros. Em 2018,
juntamente com a decisão da criação do marketplace, A CRIAÇÃO DA
deu-se início ao Magalu Pagamentos, com o objetivo de
processar os pagamentos em nome dos vendedores. FINTECH MAGALU
Bancos e Varejo 17
QUAIS SÃO AS PRINCIPAIS DIFERENÇAS ENTRE OS DOIS BRAÇOS FI-
NANCEIROS – MAGALUPAY E FINTECH MAGALU?
O MagaluPay é a marca que engloba um conjunto de produtos fi-
nanceiros para o ecossistema Magalu. No SuperApp, temos a carteira
digital, com foco em pessoas físicas, que nasceu para dar suporte a
nossa estratégia de cashback e agora está evoluindo para agregar to-
das as formas de pagamento dos usuários, juntamente com o cartão
de crédito, com um foco muito grande no cartão Magalu. Além disso, já
estamos conectando serviços próprios e de terceiros, que estão inte-
ragindo com todo o nosso ecossistema. Um exemplo disso é o recente
lançamento da oferta de crédito em parceria com a LuizaCred. Já para
nossa base de empresas oferecemos um conjunto amplo de produtos
e serviços financeiros: antecipação de recebíveis, conta digital com Pix,
cartão de débito e crédito, além de maquininhas, capital de giro e uma
plataforma de benefícios totalmente integrada ao ecossistema.
A Fintech Magalu é a empresa do grupo que nasceu com as aquisi-
ções da HubFintech e da Bit55, e com a junção de outros ne-
gócios, como o Magalu Pagamentos. Além de produtos
“COM A ESCALA como o MagaluPay, desenvolvemos toda a tecnologia de
pagamentos do grupo.
DO MAGALU, TEMOS Com a escala do Magalu, temos a possibilidade de
oferecer serviços para todas as empresas, além de aten-
A POSSIBILIDADE DE dermos ao mercado. Mais de 50 empresas utilizam nossas
OFERECER SERVIÇOS tecnologias e, no primeiro trimestre de 2022, processamos
o equivalente a 22 bilhões de reais. Atualmente, nosso
PARA TODAS AS portfólio de produtos conta com 21 itens, que variam desde
processamento de Pix, cartão de crédito e Banking as a Ser-
EMPRESAS, ALÉM vice até split de pagamentos.
DE ATENDERMOS
QUÃO RELEVANTE E IMPORTANTE PARA O BRASILEIRO
AO MERCADO. MAIS VOCÊ DIRIA QUE É ESSE MOVIMENTO, OBSERVADO JÁ HÁ
UM TEMPO, DE O VAREJO PASSAR A OFERTAR SERVIÇOS
DE 50 EMPRESAS FINANCEIROS?
UTILIZAM NOSSAS Não é só o varejo que tem passado a ofertar serviços
financeiros. Diversos segmentos estão no mesmo caminho:
TECNOLOGIAS telefonia, energia, transportes etc. As empresas estão co-
meçando a perceber que é possível atender o cliente em
E, NO PRIMEIRO diversos segmentos e buscar fidelização, além de novas li-

TRIMESTRE DE 2022, nhas de receita. Vejo com uma visão otimista, já que quem
sai ganhando é o consumidor, à medida que passa a ter
PROCESSAMOS mais serviços a sua disposição.

O EQUIVALENTE A PANDEMIA INFLUENCIOU O FORTALECIMENTO DO

A 22 BILHÕES BRAÇO FINANCEIRO DO VAREJO – AJUDANDO, POR

EXEMPLO, AS EMPRESAS A RECUPERAREM A RENTABI-
DE REAIS” LIDADE NO PÓS-PANDEMIA. ESSA FOI UMA REALIDADE

Bancos e Varejo 18
OBSERVADA PELA REDE MAGALU E INFLUENCIOU, DE “NO SUPERAPP, às demandas dos clientes. Por-
ALGUMA MANEIRA, A ESTRATÉGIA DE FORMAÇÃO DA tanto, herdar não é bem o caso.
FINTECH MAGALU? ANCORAMOS Como exemplo, cito o SuperApp
e o Parceiro Magalu, duas gran-
Sem dúvida. Nosso braço de fintech vem contribuin-
NOSSA ESTRATÉGIA
do positivamente para os resultados da empresa. A pan- des inovações que alavancaram
demia fortaleceu e acelerou nossa entrada – rapidamen- DE FINTECH EM nossos diferenciais. A estratégia
te formamos um time excepcional. de fintech anda de mãos dadas
Com o lançamento do marketplace, em 2018, e do Par-
TRÊS PILARES: com essas evoluções.
ceiro Magalu, em 2020, contribuímos para que milhares ACESSO AO No SuperApp, ancoramos
de estabelecimentos comerciais pudessem se digitalizar. nossa estratégia de fintech em
Com a aceleração do e-commerce, tivemos a necessida- CRÉDITO, três pilares: acesso ao crédito,
benefícios e oferta de produ-
de de acelerar também o desenvolvimento de produtos,
BENEFÍCIOS
para atender a demandas que até então não existiam ou tos e serviços agregados. À
que ainda eram tímidas. As aquisições fortaleceram nossa E OFERTA DE medida que o ecossistema evo-
oferta e hoje temos um conjunto de soluções que vão abrir lui, buscamos cada vez mais facilitar a vida do usuário.
muitas outras oportunidades – é um plano de longo prazo,
PRODUTOS Já no segmento das empresas, temos a missão de digitalizar o varejo brasi-
em um mercado com possibilidades infinitas. E SERVIÇOS leiro. Buscamos oferecer soluções que ajudem as empresas a se digitalizarem
e a venderem mais. Não queremos ser vistos como mais uma linha de despe-
PODERÍAMOS DIZER QUE UMA DAS VANTAGENS AGREGADOS. À sas, mas como aumento de receitas. O segredo desse negócio é a tecnologia.
DE NASCER DE UM GRANDE VAREJO FOI QUE O
MEDIDA QUE O Ao vender uma maquininha, também vendemos a solução que permite ao lo-
MAGALUPAY “HERDOU” MUITOS DOS CLIENTES ATI- jista controlar as vendas que acontecem no meio físico e na internet. Também
VOS DA REDE? HOJE, QUAL É A ESTRATÉGIA PARA ECOSSISTEMA oferecemos capital de giro, além de ferramenta para fidelização de clientes.
CONTINUAR CRESCENDO E MANTER OS USUÁRIOS Tudo isso de forma totalmente integrada ao Parceiro Magalu.
ATIVOS DIANTE DE GRANDES INSTITUIÇÕES FINAN-
EVOLUI, BUSCAMOS
CEIRAS, FINTECHS E MARCAS DO VAREJO QUE CRIA- CADA VEZ MAIS O MAGALUPAY É RESULTADO DA COMPRA DE UMA FINTECH. VOCÊS EM AL-
RAM SEUS BANCOS PRÓPRIOS? GUM MOMENTO ANALISARAM A POSSIBILIDADE DE CRIAR UM BANCO PRÓ-
O Magalu tem no seu DNA um processo contínuo FACILITAR A VIDA PRIO POR MEIO DO SERVIÇO DE BAAS? O QUE MOTIVOU A ESTRATÉGIA DE
de evolução e transformação para conseguir atender
DO USUÁRIO” CRIAÇÃO DO BRAÇO FINANCEIRO?

Bancos e Varejo 19

O MagaluPay é um produto que nasceu com tecnologia desenvol-
vida pelo time do Magalu e pelas aquisições que realizamos -- hoje
estão totalmente integradas. No início, buscamos uma solução de
BaaS, porém a característica do nosso negócio fez com que mudás-
semos os rumos. Experiência do usuário e escala são preocupações
constantes que temos e, por isso, adquirimos a Hub Fintech, empresa
líder no segmento de BaaS. Tínhamos a necessidade de nos tornar-
mos regulados por atingir os volumes e, ao mesmo tempo, quería-
mos deter 100% do conhecimento e da tecnologia dentro de casa. A
estratégia veio com o nascimento do nosso marketplace em 2018 e
ganhou mais força com o lançamento do Parceiro Magalu, durante a
pandemia do novo coronavírus.
“ CONTINUAMOS QUAIS VOCÊ DIRIA QUE FORAM OS VALORES GERADOS
PARA O CONSUMIDOR DA REDE DECORRENTES DA INI-
DESENVOLVENDO CIATIVA DE CRIAR UM “BANCO” PRÓPRIO?
Conseguimos embarcar a tecnologia diretamente nos
NOSSA TECNOLOGIA nossos canais e melhorar muito a experiência. Hoje, é possí-
vel pedir um cartão de crédito e ter a resposta em minutos,
PARA PERMITIR da mesma forma que é possível solicitar um empréstimo,
carregar dinheiro via Pix e realizar pagamentos de forma to-
QUE TODAS talmente integrada. Também viabilizamos iniciativas como o
cashback, pelo qual o cliente recebe de volta um percentual
AS EMPRESAS do valor das suas compras, diretamente na carteira digital.
DO GRUPO SE Além disso, conseguimos desenvolver produtos com um
custo operacional mais baixo, pegando carona na escala de
CONECTEM À tudo o que construímos, o que é muito importante.
NOSSA PLATAFORMA, OLHANDO PARA O ECOSSISTEMA FINANCEIRO, QUAIS OS
PLANOS DA FINTECH PARA 2022/2023?
JUNTAMENTE COM Continuamos desenvolvendo nossa tecnologia e fazen-
do com que ela evolua para permitir que todas as empresas
OUTRAS COMPANHIAS do grupo se conectem a nossa plataforma, juntamente com
dezenas de outras companhias que também usam nossos
QUE TAMBÉM USAM serviços de BaaS, processamento de cartões, gateway de
NOSSOS SERVIÇOS DE pagamento etc.
A fintech é um negócio de escala e buscamos sempre
BAAS, PROCESSAMENTO chegar a um nível competitivo. Além disso, temos investido
bastante tempo em crédito, Pix e open finance. O merca-
DE CARTÕES, GATEWAY do tem mudado rapidamente e estamos atentos e prontos
para atender todos os nossos clientes com soluções e tec-
DE PAGAMENTO ETC.” nologias de ponta.
Bancos e Varejo 20
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21
tendência

Meios de
pagamento
alternativos: força
nas vendas e
inclusão financeira
Desafio de adaptar a atuação faz varejo e
instituições financeiras investirem no conceito
payments 5.0 – que sugere a inclusão de novos
métodos e tecnologias na forma de pagamento –
a fim de garantir uma melhor jornada para os
consumidores e aumento na lucratividade
Por Ana Carolina Lahr

22

Se por um lado o varejista já sabe que quanto mais for-
mas de pagamento alternativas oferecer maiores serão
as chances de ampliar suas vendas, o fortalecimento do
e-commerce durante a pandemia e a busca pela melhor
jornada omnichannel no pós-pandemia mostram, cada
vez mais, a importância da convergência dos meios de
pagamento nos ambientes on-line e presencial. Com
isso, soluções tidas como “alternativas” passam a dispu-
tar espaço nas transações com meios tradicionalmente
dominantes, como o cartão de crédito e o dinheiro em
espécie. Essa é a percepção do The Global Payments
Report 2022, elaborado pela Fidelity National Information
(FIS). Considerando que as divisões tradicionais entre o
setor bancário, os pagamentos e o comércio deixaram de
existir e que o mundo conectado vem criando oportuni-
dades para moldar o futuro do comércio e dos serviços
financeiros, em sua sétima edição o relatório apresentou
uma avaliação de como os consumidores realizam pa-
gamentos nas compras on-line e nos pontos de venda
(PDVs) em 40 mercados no mundo, entre eles o Brasil.
Como resultado, constatou que o cartão de crédito
ainda representa o maior percentual de transações de
pagamentos no país, tanto no meio físico quanto no di-
gital, mas os meios alternativos, como os pagamentos
instantâneos como Pix e créditos no formato Buy Now,
Pay Later (BNPL) têm ganhado relevância, com boas ex-
pectativas de crescimento para os próximos anos.
E-commerce x PDV
No âmbito do comércio eletrônico, os cartões
de crédito representaram 44,7% das transações no
país – o maior índice da América Latina – e a expec-
tativa é que o método continue liderando até 2025.
As transferências bancárias, cartões de débito, car-
teiras digitais e opções pós-pagamento oferecidas
pelo boleto bancário renderam, cada uma, mais de
10% dos gastos no segmento.
Embora a América Latina aponte para uma queda
na participação das transferências bancárias no co-
mércio eletrônico, o relatório constatou que desde a
introdução do sistema de pagamento instantâneo Pix,
SOLUÇÕES TIDAS COMO em novembro de 2020, o oposto está ocorrendo no Brasil.
Com isso, a previsão é de que a modalidade suba significativamente
“ALTERNATIVAS” PASSAM no país, de 10,9% para quase 18% em 2025.
Já nos pontos de venda (PDVs) físicos, mesmo com o fechamento
A DISPUTAR ESPAÇO de muitos negócios provocado pela pandemia, o relatório global cons-
tatou que o dinheiro em espécie ocupou o topo das transações (35,6%)
NAS TRANSAÇÕES
na América Latina em 2021.
COM MEIOS No Brasil, o meio de pagamento representava a maioria dos paga-
mentos nos PDVs até 2018, mas diminuiu para menos de um terço em
TRADICIONALMENTE 2021, indo para a segunda colocação, atrás dos cartões de crédito.
Mesmo estimulado por uma população de aproximadamente 34 mi-
DOMINANTES, COMO O lhões de desbancarizados, a expectativa é que o método caia abaixo
de 25% até 2024. Um dos motivos para a queda seria a digitalização
CARTÃO DE CRÉDITO E O rápida e contínua da economia global, de acordo com o relatório ci-
tado. Uma realidade que nos leva, mais uma vez, ao advento do Pix.
DINHEIRO EM ESPÉCIE
Bancos e Varejo 23
Pagamento instantâneo APESAR DE A
Até o final deste ano, 64 mercados terão implementado uma infra-
estrutura de pagamentos em tempo real, o que representa quase três IMPLANTAÇÃO
quartos da população mundial (cerca de 72%), segundo o The Global
DO PIX SER
Payments Report 2022. No Brasil, essa transformação aconteceu em
2020, com a chegada do Pix. CONSIDERADA
Demonstrando força e aceitação entre os brasileiros, o meio de
pagamento instantâneo atuou como peça de apoio à retomada da
UM SUCESSO
economia no país durante o pós-pandemia. “Ele favorece a movimen- E DE TER SE
tação rápida de recursos, especialmente em situações em que você
não precisa de contato físico com as pessoas, ou seja, a transferência TORNADO
do dinheiro de forma eletrônica. Assim, apoiou a necessidade de se
REFERÊNCIA
intensificar o uso das plataformas de e-commerce por conta do con-
tato social restrito. A gente tem relatos de INTERNACIONAL,
plataformas que registraram um acrés-
cimo de 20% na quantidade de novos
AINDA EXISTEM
usuários com a chegada do Pix”, observa ALGUNS
Carlos Brandt, chefe da Gerência de Ges-
tão e Operação do Pix do Banco Central. DESAFIOS A
“Desde o início, o projeto teve como ob-
SEREM
jetivo ser um jogo de ganha-ganha, ou
seja, agregar valor para a sociedade de SUPERADOS
uma forma geral, para as empresas, os
governos em instituições financeiras e de
NO VAREJO
pagamento”, reforça. FÍSICO
O Pix tem sido adotado por diversos setores, em variadas situações,
facilitando majoritariamente os pagamentos P2P (pessoa para pessoa).
Mas as oportunidades também têm se mostrado crescentes no varejo,
já que ele é peça fundamental para o funcionamento do sistema de
pagamento e atua como ponte entre a população e a instituição finan-
ceira. “Em novembro de 2020, aproximadamente 5% das transações do
Pix eram realizadas no formato P2B (pessoa para negócios), sendo que
hoje elas ultrapassam os 20%”, contextualiza Brandt.
O motivo para esse crescimento está no fato de que é um meio
de transferência de dinheiro mais barato, mais rápido, mais eficiente
e potencialmente menos arriscado em relação aos métodos tradicio-
nais. Não por menos, o BC tem registradas hoje quase 800 instituições
que aderiram ao Pix – enquanto apenas para 34 delas a adesão é man-
datória por apresentarem mais de 500 mil contas de clientes ativas.
Desafios
A expectativa do Bacen é que o
crescimento da adesão do Pix no
varejo continue evoluindo nos
próximos anos. No entanto,
para Boanerges Freire,
consultor financeiro
especializado no va-
rejo e em meios de
pagamento que soma
mais de 40 anos de
experiência no mercado, apesar de a implantação
do Pix ser considerada um sucesso e de ter se tor-
nado referência internacional, ainda exis-
tem alguns desafios a serem superados no
varejo físico, o que faz com que a adesão
esteja sendo mais lenta do que deveria.
Bancos e Varejo 24
 Freire acredita que a falta de usabilidade do sistema vi-
venciada em diversos momentos é um dos entraves e cita o
QR Code como exemplo. “Ele nem sempre está disponível,
seja por falta de informação, seja mesmo por uma questão
de habilidade do varejista, que não sabe como aplicar essa
facilidade. Além disso, o conservadorismo do varejista ain-
da faz com que ele fuja das mudanças para evitar perder
vendas, especialmente nos momentos de pico”, observa.
O cenário é conhecido por Brandt, que aponta para a
agenda evolutiva do Pix e adianta que vários produtos previs-
tos têm como objetivo melhorar e aperfeiçoar o atendimento
a casos que hoje não são bem resolvidos nas relações co-
merciais do varejo. “A verdade é que o consumidor logo vai
começar a pressionar e, na hora em que ele sentir que está
perdendo vendas por não oferecer a opção, aí ele vai adotar.
Esse é o maior estímulo para ele mudar”, aposta Freire.
Uma vez superadas essas barreiras, o consultor acre-
dita que a previsão do The Global Payments Report de
que o Pix ficará em grande parte no lugar do mecanismo
Sitraf (TED/DOC) existente, se torne uma realidade. “Ele
não chegará a acabar com esses meios de pagamento,
como afirmam alguns extremistas, mas deslocará gran-
de parte das transações, visto que estamos falando de
opções mais caras e menos práticas que o Pix. Mas nada
será extinto. Nem o cheque foi”, lembra.
Para o representante do Bacen, porém, o fator substitu-
tivo é significativamente menor que o agregador. “A quan-
tidade de transações nos demais meios de pagamento
eletrônicos se mostrou constante ou em crescimento nesse mesmo
período. Isso significa que ele veio agregar valor como uma alternativa
para novas transações ou para aquelas que eram realizadas com pa-
pel-moeda em espécie”, avalia.
Evolução
Em um esforço para acelerar a aceitação do produto e melho-
rar a experiência do cliente em pontos de venda de varejo, o Pix teve
recentemente duas novas modalidades lançadas pelo Bacen: o Pix
Saque e o Pix Troco.
Embora as modalidades tenham potencial para oferecer uma sé-
rie de benefícios para as empresas do varejo, Brandt admite que vi-
vemos ainda um processo de conhecimento do produto e das suas
possibilidades, com a adesão na casa de 280 mil ao mês. “Não neces-
sariamente o comerciante tem o conhecimento de quanto pode
se beneficiar com esses produtos, que dão a possibilidade de
reduzir o custo com a gestão de numerário, por exemplo”, destaca.
O PIX PARCELADO Outra evolução observada no Pix é a modalidade parcelada. A solução já
JÁ É OFERECIDO é oferecida por algumas das instituições financeiras aderentes, mas ain-
da não é regulada pelo Bacen. “Vemos com bons olhos as inovações que
POR ALGUMAS estão acontecendo sobre a plataforma Pix. É justamente isso que sem-
pre estimulamos; ou seja, dadas as regras do Pix, agregar valor para os
DAS INSTITUIÇÕES clientes. E é isso que a gente vem acompanhando”, salienta o executivo.
FINANCEIRAS Embora ainda sem um formato definido e sem perspectivas para
lançamento, um projeto com esse fim – chamado de Pix Garantido
ADERENTES, MAS AINDA – está incluído no conjunto de novos produtos a serem criados pelo
Banco Central. “Ele também está dentro da agenda evolutiva de no-
NÃO É REGULADO PELO
vos produtos que vão ser desenvolvidos ao longo dos próximos anos”,
BANCO CENTRAL finaliza Brandt.
Bancos e Varejo 25
BNPL: EMPRESÁRIOS ADOTAM NOMENCLATURA INTERNACIONAL
PARA DAR NOVA ROUPAGEM AO ANTIGO CREDIÁRIO
O The Global Payments Report 2022 apontou que a par- tal em parceria com mais de 1.600 lojas do rado BNPL, no entanto,
ticipação do cartão de crédito nos gastos globais no comér- varejo no país. está além do que o ter-
cio eletrônico, que hoje representa 21%, deve cair para 18,8% Ainda que o BNPL tenha sido cita- mo pressupõe: “O BNPL
em 2025. Um dos fatores que contribuem para a redução da do pelo relatório global como uma se resume a empresas
participação, segundo o documento, é o aumento da ade- das tendências de pagamento em que se empenham em
são a métodos de pagamento alternativos, entre eles o Buy expansão no mundo, o consultor filiar varejistas e
Now Pay Later (BNPL), modalidade que concede crédito financeiro Freire observa que assumem o ris-
instantaneamente no momento do checkout. apesar de ele ser novidade no co do crediá-
Embora o BNPL tenha representado apenas 2,9% do va- exterior, no Brasil a prática do rio oferecido
lor global das transações no comércio eletrônico em 2021, crediário é antiga e só ganhou a seus clien-
sua projeção para o futuro demonstra uma tendência cres- nova roupagem com essa no- tes em um
cente, com previsão de alcançar 5,3% de participação até menclatura. “Essas quatro letri- sistema muito
2025. Na América Latina, as taxas de crescimento têm um nhas surgiram no exterior há três mais simplifi-
aumento projetado de 98% de 2021 a 2025. anos e batizam um novo tipo de cado que o que já
No Brasil, assim como o Pix, o BNPL ganhou força com crédito que não era praticado lá fora. existe no Brasil. Ou
a pandemia e o crescimento do comércio eletrô- Mas por aqui há seja, ele não se refere a
nico, que ainda apresenta um déficit de opções tempos convive- todos os tipos de cre-
de pagamento para satisfazer as necessidades mos com o parce- diário que existem no
dos consumidores. “O varejista quer vender e, lamento. Tudo começou nosso país, mas tornou-se um
ao oferecer mais uma modalidade de pagamen- com a caderneta na mercearia, termo charmoso, e as empresas se apropriaram dele para
to – sobretudo uma que traz o público que nor- depois evoluiu para o carnê, car- promover seus produtos de crediário”, avalia. Dessa for-
malmente não poderia consumir com ele porque tão private label, até o cartão de ma, o ineditismo da iniciativa no Brasil estaria, na verdade,
não tem o cartão de crédito ou não pode pagar crédito. Todos são formas de cre- na agilidade e na tecnologia oferecidas pelas fintechs na
à vista –, isso se traduz automaticamente em au- diário para o consumo”, resume. prestação do serviço. “Elas são mais rápidas, analisam o
mento de vendas”, comenta Marcelo Ramalho, Para ele, assumir que qualquer crédito de maneira mais simples e instantânea, são mais
CEO da Provu, empresa que oferta crediário digi- tipo de crediário seja conside- flexíveis e customizam dentro da realidade do cliente, em

Bancos e Varejo 26
 USO DOS MÉTODOS DE PAGAMENTO NO BRASIL* Fonte: The Global
Payments Report 2022
vez de tentar fazer com que ele se
adapte”, justifica.
A Provu é membro da Associação
Brasileira de Crédito Digital (ABCD), MIX DO COMÉRCIO ELETRÔNICO
onde o tema é muito discutido e, ante
POR MÉTODO DE PAGAMENTO EM 2021
a discussão, o CEO da fintech expli- 45%
Cartões de Crédito/Recarregáveis
ca que, para cumprir a proposta de 16%
aprovar o crédito da forma mais rápi- Carteiras Digitais/Móveis
14%
da possível, é preciso inteligência de Cartões de Débito
crédito: “A avaliação de crédito tem
11%
Pós-Pago
ficado cada vez mais complexa. Utili- 11%
Transferência Bancária
zamos, em boa parte dos casos, birôs 1%
Débito Direto
de crédito para fazer uma avaliação
1%
do cliente, mas isso é complementado Outros
1%
com uma diversidade de informações Pagamento na Entrega
e essa análise acaba sendo customi-
1%
Cartões Pré-Pagos
zada. Essa complexidade tem que fi-
car do lado das instituições financeiras
para permitir que possamos dar uma
resposta praticamente imediata para o
cliente, para que ele consiga concluir a
MIX DOS PONTOS DE VENDA POR
MÉTODO DE PAGAMENTO EM 2021
jornada de compra”.
Além disso, ele aponta que a rou-
35%
Cartões de Crédito/Recarregáveis
pagem trazida pelas fintechs permi- 32%
Dinheiro em Espécie
te ampliar a solução de uma maneira 22%
Cartões de Débito
simplificada, abrangendo inclusive co-
Carteiras Digitais/Móveis
8%
mércios menores, o que não acontecia
4%
no passado, quando ela se restringia Financiamento de Varejistas/Bancos
aos grandes varejos.

Bancos e Varejo 27
28

ponto de vista MARCELO BENTIVOGLIO,
COFUNDADOR DA QI TECH, MEMBRO DA ASSOCIAÇÃO
BRASILEIRA DE CRÉDITO DIGITAL (ABCD)
Como o varejo utiliza fintechs
para aumentar as vendas, fidelizar
clientes e criar linhas de receita
Os consumidores buscam processos de paga-
mentos simples e eficientes enquanto o varejo busca
construir lealdade e recorrência. As fintechs são fun-
damentais para ajudar nesse processo, pois contri-
buem diretamente com a infraestrutura de serviços
financeiros necessária para desenvolver projetos.
Além do crédito, as fintechs que oferecem so-
luções de infraestrutura financeira, também conhe-
cidas como Banking as a Service, ajudam varejistas
a fidelizar seus clientes com programas de recom-
pensas, cashback, gift cards (cartões-presente) e
contas de pagamentos. O gift card é utilizado em di-
versas situações, sendo a mais comum delas aquela
em que uma pessoa quer participar do programa de
fidelidade do varejista, o mecanismo de recorrência
que permite ao consumidor acumular pontos e tro-
cá-los por produtos.
O varejo aproveita diversas fontes de receita
com os gift cards: a primeira delas quando o cartão
é vendido, depois quando o cartão é resgatado e
Bancos e Varejo
por último no processo de up sell, situação na qual
o cliente acaba desembolsando uma diferença
financeira, pois o valor disponível no cartão-pre-
sente não bate com o valor da compra. Ainda nes-
se modelo, muitos cartões são vendidos e nunca
resgatados, e todo dinheiro acumulado na venda
deles pode ser utilizado como capital de giro ou
capital para investimentos.
Um exemplo de varejista que tem se desta-
cado com produtos financeiros é a rede de lojas
de café Starbucks, que conta com aproximada-
mente 34 mil pontos de venda e presença física
em 84 países. É inegável que a Starbucks possui
uma distribuição massiva, e um ponto que chama a
atenção de analistas e investidores é a receita pro-
veniente do programa “Store Value Cards”. No ano
fiscal de 2021, a Starbucks reportou receita de 165
milhões de dólares referentes a esse programa e
saldo acumulado de 1,5 bilhão de dólares nos car-
tões já vendidos e ainda não utilizados.
Bancos e Varejo 29
ponto de vista MAURICIO SALVADOR,
PRESIDENTE DA ABCOMM
O papel da instituição
financeira na proteção
e ascensão do e-commerce
Dados são cada vez mais valiosos para os frau-
dadores. Quando se fala de e-commerce, segu-
rança nunca é demais. O tema está no centro de
debates nos últimos meses, em especial após a
repercussão nacional do incidente com as Lojas
Americanas, que identificou um acesso não reco-
nhecido. Os sites do grupo caíram por alguns dias
com prejuízo de pelo menos 3,5 bilhões de reais.
Outro caso parecido aconteceu com o Mercado
Livre, quando dados de aproximadamente 300 mil
usuários foram indevidamente acessados.
Em uma sociedade sempre mais digitalizada,
em que o comércio on-line mundial deve crescer
55,3% nos próximos três anos, muito se fala dos
cuidados, investimentos e estratégias que os em-
preendedores precisam colocar em prática. Apli-
car em tecnologia de segurança é uma alternativa
cada vez mais adotada pelas empresas, mas as
instituições financeiras também têm papel funda-
mental nessa dinâmica.
É importante que bancos e outras organiza-
ções do setor se tornem protagonistas nessa luta
contra fraudes. Uma ação indicada é apostar na
comunicação e difusão de informações com os
clientes. Campanhas de prevenção de golpes,
que envolvem dicas sobre cuidados na hora de
efetuar pagamentos, podem surtir efeitos impor-
tantes para usuários e vendedores.
Outras ações, como ampliar a segurança de
boletos para evitar fraudes e oferecer às lojas vir-
tuais funcionalidades para facilitar as compras,
também podem revolucionar a perda de vendas
na página de check-out, por exemplo. Se a insti-
tuição investir em boa comunicação visual e siste-
mas intuitivos, diminuirá expressivamente o aban-
dono de carrinhos.
A segurança precisa ser encarada como uma
empreitada coletiva. Quanto mais agentes do
mercado se engajarem nessa questão, maiores
serão as barreiras contra golpes e melhores serão
os estímulos para aquecer o segmento de vendas
on-line.
Bancos e Varejo 30

ponto de vista ELIAS SFEIR,
PRESIDENTE EXECUTIVO DA ANBC –
ASSOCIAÇÃO NACIONAL DOS BUREAUS DE CRÉDITO
A trajetória vitoriosa
do Cadastro Positivo
A sanção pela Presidência da República do
novo Cadastro Positivo (CP) completou três anos
em julho. No modelo criado em 2011, os tomado-
res de crédito precisavam optar pelo ingresso no
banco de dados do Cadastro Positivo. O modelo
em vigência desde 2019 estabeleceu a adesão
automática, com opção pela saída. Essa mudan-
ça alinhou a legislação brasileira com as melhores
práticas internacionais e já multiplicou em cerca
de 18 vezes o número de consumidores e empre-
sas cadastrados.
Em 2020, quando o CP completou um ano, a
Midway, braço financeiro da varejista Riachuelo,
divulgou que com ele conseguiu ampliar em 10%
a concessão de crédito, o que correspondeu a 120
mil novos cartões de loja emitidos em um ano,
sem aumentar o risco da operação. Isso é inclusão
financeira na prática, à medida que dá a possibili-
dade de consumo a pessoas que eram “invisíveis”
para o mercado de crédito até aquele momento.
Ao estimular a expansão do crédito, o CP gera
competição e pode reduzir a taxa de juros, algo
Bancos e Varejo
que foi destaque no relatório divulgado pelo Ban-
co Central em 2021, segundo o qual houve dimi-
nuição em 10,4% da taxa cobrada no crédito pes-
soal (excluindo consignado).
A Associação Nacional dos Bureaus de Crédi-
to (ANBC), entidade que reúne os birôs de crédito
gestores do banco de dados do Cadastro Positivo,
demonstrou resultados de três anos desse instru-
mento e destaca o fato de mais de 140 milhões de
cadastros de pessoas físicas e jurídicas integra-
rem o banco de dados atualmente, o que equivale
a 79% da população economicamente ativa.
Ano após ano, o Cadastro Positivo demonstra
seus benefícios e se consolida como um direito
do consumidor. Ao ingressarem no CP, os demais
setores – saneamento, gás encanado e varejo –
reforçam seu papel cidadão, potencializando a in-
clusão de mais brasileiros no mercado de crédito.
Quando o mundo direciona suas atenções
para o conceito ESG, fazer parte do CP é a maior
expressão do S (social) que as novas fontes po-
dem demonstrar.
Bancos e Varejo 31
 Bancos e Varejo
ponto de vista VINI LIMA,
COUNTRY MANAGER BRAZIL DA BACKBASE

Incorporar serviços bancários

para ampliar ofertas – um
trabalho para profissionais
Os serviços bancários se tornam cada dia mais uma oferta conhecimento para engajar e orquestrar serviços bancários.
que deve fazer parte do portfólio de muitos segmentos, como
Os bancos, digitais ou tradicionais, estão se especializando
estamos vendo acontecer já há alguns anos no varejo. Impulsio-
em oferecer plataformas Banking as a Service, que proporcio-
nado por plataformas como o e-commerce, por eventos socio-
nam aos players do varejo a oportunidade de um rápido time to
econômicos como a pandemia e por regulações como o open
market e o acesso a um ambiente seguro, regulado e com a go-
banking, torna-se quase uma obrigatoriedade, e mesmo uma
oportunidade de bancarização, o acréscimo desses serviços à vernança necessária. E empresas como a Backbase são a ponte

vida dos varejistas em geral. ideal para que esse caminho seja percorrido sem percalços.

E isso é uma tendência global, como corrobora o estudo do O cliente do varejo mede sua experiência pela rapidez e
Gartner, publicado em agosto de 2022, que menciona quanto eficiência com que suas necessidades são atendidas. Por isso,
“as finanças incorporadas estão remodelando o setor bancário uma de nossas soluções coloca o cliente em primeiro lugar, com
e permitindo que novos players não bancários concorrentes
serviços ultrarresponsivos e jornadas digitais perfeitas, além da
possam entrar no mercado e transformar a entrega de produtos
especialidade do Engagement Banking. A plataforma ajuda os
bancários para clientes de varejo e corporativos”.
bancos a se reestruturarem em torno de seus clientes. Além
Mas, por mais que se veja isso como uma necessidade do
dessa, há outras ofertas, como aplicativos prontos para usar e
mercado, uma demanda urgente dos clientes, essa não é uma
que permitem integrar os clientes ao banco de varejo em mi-
matéria de fácil solução. É importante que as empresas – sejam
nutos, ajudando-os a usar o autoatendimento com facilidade e
bancos buscando a ampliação de seus mercados para alcançar
os públicos do varejo, sejam as empresas de varejo incorporan- a se conectar a seu banco quando e como quiserem. O foco é o

do finanças a seus serviços – procurem as parcerias corretas em cliente e o resultado é ganho para todos, integrando ambientes
empresas especializadas nesse tipo de integração, que tenham e permitindo que tenham acesso a serviços rápidos e eficientes.
Bancos e Varejo 32

ponto de vista MARCOS GOULART,
SUPERINTENDENTE DE NOVOS NEGÓCIOS DA BRINK’S
É preciso mudar para continuar
a gerar valor para a sociedade
O mundo de pagamentos, que sempre esteve
em evolução, foi capaz de gerar no pós-pande-
mia mudanças consideráveis no comportamento
da sociedade. Assim como os restaurantes pas-
saram a utilizar aplicativos para fazer suas en-
tregas, levando a oferta de seus cardápios para
dentro da casa das pessoas de forma cada vez
mais digital, isso também passou a ocorrer com
os meios de pagamento.
Temos acompanhado um grande boom no
mercado brasileiro com a criação de algumas
centenas de fintechs que vêm melhorando e
democratizando o acesso e a experiência de
compra de produtos e serviços financeiros. Esse
movimento é certamente muito benéfico para o
consumidor, mas tem apresentado um alto nível
de incertezas para o mercado, pois uma quanti-
dade bastante expressiva de iniciativas não exibe
condições básicas de sustentabilidade econômi-
ca em seus modelos de negócio “tudo free”. Por
fim, porém não menos importante, ainda temos
Bancos e Varejo
a falta de acesso da grande massa da população
brasileira a toda essa gama de inovações.
Ao avaliar todos esses aspectos, temos ques-
tionado nosso papel como empresa que cons-
tantemente revisita as prioridades estratégicas, o
compromisso com a agenda ESG e as responsabili-
dades com seus acionistas e stakeholders, e enten-
demos que existe um espaço para que sirvamos de
ponte entre esses dois mundos – o físico e o digital.
Em resposta às diferentes demandas do mer-
cado consumidor, das instituições financeiras e
do varejo brasileiro, criamos o Brink’s Pay, um
guarda-chuva de ofertas capaz de levar transa-
ções financeiras do mundo físico para o digital e
vice-versa. Viabilizamos no Brasil uma tendên-
cia global: o comércio virou banco, facilitando de
maneira segura desde transações básicas – como
saques, depósitos, arrecadação dos pagamentos
de contas, boletos e tributos – a transações mais
elaboradas – como abertura de contas, crédito
consignado, crédito ao consumidor, entre outras.
Bancos e Varejo 33
ponto de vista FABIO GONSALEZ,
COFUNDADOR DO FINTECHLAB
Ganha-ganha é o nome
do jogo entre varejo e fintechs
Tem crescido a cada dia o interesse de varejis-
tas em proporcionar para seus clientes soluções
inovadoras em serviços financeiros, como cartei-
ras digitais, acesso a crédito e meios de paga-
mento, iniciativas que vêm se concretizando de
forma notável. Assim, a participação das fintechs
no ecossistema de varejo reforça a proposição
de valor.
As fintechs estão presentes em todos os seg-
mentos de serviços financeiros, como pagamen-
tos, investimentos, crédito, educação financeira,
recuperação de receita, seguros, criptoativos,
segurança cibernética, bancos digitais, crowd-
funding etc.
Dessa maneira, torna-se um caminho natural
para os varejistas a busca, nesse ecossistema,
de oportunidades tanto de parcerias quanto de
M&A. Isso acelera o processo de desenvolvimen-
to de soluções e reduz riscos, uma vez que são
alternativas que estão disponíveis no mercado.
Outro benefício é o de possibilitar ao varejista
manter o foco no seu negócio, deixando a com-
plexidade dos processos financeiros e suas regu-
lações com quem já tem experiência.
Por sua vez, as fintechs precisam de acesso
ao mercado e de volume de transações para
fazer seu negócio crescer. E é exatamente isso
que os varejistas podem possibilitar em troca. O
grande ativo do relacionamento deles com seus
clientes acelera a aquisição destes, tornando o
jogo um ganha-ganha.
O caminho de busca e adequação das me-
lhores soluções pode parecer complicado dada
a quantidade de soluções e plataformas, mas,
para os varejistas que já iniciaram essa jornada, o
aprofundamento pode se dar em soluções mais
sofisticadas, como uso intensivo de inteligência
de dados para melhorar a experiência com os
clientes, integração da cadeia logística via ces-
são de crédito e antecipação de recebíveis, uso
de IoT para otimização de custos e estoques etc.
Bancos e Varejo 34
 Bancos e Varejo
ponto de vista CHRISTIAN VINCENT,
DIRETOR COMERCIAL E DE MARKETING DA NEUROTECH

Não adianta ser “open”

sem “action”: é hora de usar
os dados e mudar o jogo
No princípio, era só open banking; depois, virou open para todo e qualquer tipo de processo decisó-
open finance, que se expandiu para open insurance, rio massificado.
e daí por diante. O fato é que, com o passar do tem-
Nesse sentido, além da óbvia contribuição para
po, esses conceitos já foram observados e analisa-
as análises de concessão de crédito, podemos listar
dos de praticamente todos os ângulos.
outras situações, como venda, relacionamento, ofer-
A conclusão é que não resta mais nenhuma dúvi- tas, on boarding, limites, cobrança e outros. É preciso
da a respeito do potencial contido nessas ferramen-
conectar essa nova avalanche de informações com
tas de escancarar verdadeiras e múltiplas janelas de
o conhecimento represado na base de CRM para
oportunidades para as empresas tomarem decisões
promover ativação de novos produtos e serviços, re-
massificadas de forma inteligente e assertiva em re-
comendar ofertas e colocar em prática tudo o que a
lação ao conhecimento horizontal do cliente.
criatividade e a inteligência de negócios puder criar.
Isso significa entender o tipo de relacionamento
Pensando dessa forma, torna-se assustadora a
que as pessoas têm com seus bancos, saber o que
quantidade de oportunidades que o varejo está dei-
elas consomem ou não consomem dessas institui-
xando na mesa por falar muito sobre a importância
ções, como está sua situação financeira etc.
dos dados, mas, infelizmente, agir pouco.
De posse desses dados, e pensando especifi-
camente no varejo, é possível desenvolver inúmeras O atual momento macroeconômico do país
estratégias com foco em mudar completamente o apresenta muito mais facilidades que em outras
jogo. Mas isso não se restringe às questões relacio- épocas. Dessa forma, colocar o open em “action” é
nadas aos serviços financeiros. É preciso ampliar a algo que o varejo precisará fazer o quanto antes para
visão e explorar os insights oferecidos pelo mundo buscar mais rentabilidade e muito mais eficiência.
Bancos e Varejo 35

ponto de vista MELLISSA PENTEADO,
SÓCIA-FUNDADORA E CEO DO GRUPO PROSCORE
Quanto dinheiro você
está deixando na mesa?
Pergunta capciosa, mas verdadeira: você já re-
fletiu sobre quantas oportunidades comerciais
seu negócio está deixando de ganhar por ter
uma visão estigmatizada sobre o score e suas
aplicabilidades?
O raciocínio é simples: uma vez que, embo-
ra ele seja usado em grande escala por diver-
sas empresas do país, os processos de análises
por meio de reports engessados, ‘caixas-pre-
tas’, voltados para a ótica de crédito binário,
ainda são os principais agentes da baixa con-
versão nas vendas, antagônicos aos objetivos
de toda companhia. Em um país onde 76% da
população se encontra superendividada em
até cinco vezes sua capacidade de gerar renda,
segundo dados do grupo proScore, o conceito
do “sempre foi assim” não é mais aderente. Isso
impulsiona as convencionais mesas de crédi-
to e os executivos, do marketing à cobrança, a
revisitar seus processos e a se comunicar com
mais fluidez.
Bancos e Varejo
Apesar do cenário, o Brasil não está fecha-
do para balanço! É vital inovar para que deci-
sões pró-negócios ocorram, mesmo em meio
a tamanhos desafios. Afinal, quem disse que
precisa de score alto para vender? Que score
baixo significa não ter poder de compra? E que
ter uma boa renda garante liquidez para honrar
novos compromissos financeiros?
Esses paradigmas resistem a serem ressig-
nificados, mesmo diante da célere transforma-
ção digital. O Score é, em síntese, um recorte
matemático interpretativo que, representado
por meio de pontos, auxilia empresas a for-
mularem estratégias e tomarem decisões. Seu
entendimento tácito se faz necessário, já que,
no atual cenário desafiador, mais que usar des-
culpas, é essencial revitalizar a inteligência de
dados, gerando resultados adequados para seu
negócio. Existem alternativas, soluções custo-
mizadas, e elas estão à distância de um clique.
Nada mais justo! Seu score, suas regras!
Bancos e Varejo 36

ponto de vista RONALD NOSSIG,
COFUNDADOR DA VAREJO 180
A inovação no setor financeiro
e as oportunidades e
desafios para o varejo
Antes de falarmos dos serviços e produtos financeiros
que o varejo pode explorar, gostaria de destacar que o
momento econômico que estamos atravessando expõe
os varejistas que optam pela gestão própria do seu sis-
tema de crédito a um de seus maiores vilões: a temida
inadimplência.
Esse é um dos grandes desafios enfrentados pelos
varejistas hoje, mas, quando bem administrado, pode se
tornar uma excelente oportunidade.
Dispomos de levantamentos de varejistas que têm
em seus cartões próprios algo próximo de 35% e até de
45% de seu faturamento, sendo o modelo do parcelado
o mais utilizado em especial para o público das classes
C e D. O ponto de atenção e, por que não dizer, o maior
desafio, é justamente saber equilibrar a balança entre
a necessidade e o interesse do público em crédito e o
interesse da empresa em assumir um risco maior. Outra
oportunidade para o varejista que opta por assumir a
gestão do crédito é a de emprestar dinheiro, passando a
concorrer com os bancos e/ou financeiras.
Bancos e Varejo
Aqui, certamente existe uma tentação muito grande,
mas, se a decisão não for bem gerida, pode levar à que-
bra da empresa – aos mais jovens, cito o caso da Arapuã,
que em 1997 acabou tendo de fechar as portas ao não
atentar para o movimento do mercado.
Lembro ainda que não é somente na concessão
de crédito ou de empréstimos que os varejistas devem
avaliar os riscos e as oportunidades ao oferecer serviços
financeiros. Há diversos produtos nesse viés que podem
ser comercializados e gerar retorno financeiro expressi-
vo, tais como seguro com garantia estendida, apólice de
vida, de carro, da casa, entre outros.
Nessa questão, vale chamar a atenção para o fato
de que o varejista precisa ter como foco central a ren-
tabilidade e a lucratividade, sem depender dos serviços
financeiros. Do contrário, momentos como o que esta-
mos atravessando certamente deixarão baixas, gerando
a quebra de vários negócios.
Bancos e Varejo 37
PRÓXIMOS EVENTOS

38
 • PARTICIPE DAS NOSSAS TRILHAS TEMÁTICAS •

SETEMBRO

OUTUBRO
NOVEMBRO

DEZEMBRO
I CO N S & S O C I A L M E D I A LO G O S F O R B U S I N E S S

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