Ufcd 7560

INSTITUTO DO EMPREGO E FORMAÇÃO PROFISSIONAL
CENTRO DE FORMAÇÃO PROFISSIONAL DE ÉVORA
UFCD 7560
Operações bancarias ativas
A formadora : Maria Jose Banha

Os bancos obtêm depósitos com a
finalidade de conceder credito ás
empresas e a particulares que deles
necessitem

Qual é o papel da banca na economia?
 Os bancos são instituições essenciais à

manutenção do comércio (atividades comerciais),
porque além de oferecer serviços financeiros,
facilitam transações de pagamento e oferecem
crédito pessoal, ajudando no desenvolvimento do
comércio nacional e internacional.

Qual é a importância do crédito?
 O crédito tem importante papel no processo de

acumulação de capital, isto é, transformador financeiro
de diversas modalidades, prazos e níveis de risco, sendo
essencial no funcionamento dos setores produtivos e
também às famílias, portanto os dados financeiros
funcionam como um indicador da trajetória futura .

Como funciona o crédito bancário?
 Crédito Bancário é o dinheiro oferecido pelo

banco ao cliente que fica comprometido a
devolvê-lo em forma de dívida, devendo ser pago
em parcelas, sendo que o valor total a ser pago é
o dinheiro oferecido, acrescido de juros,
conforme estipulado em contrato.

Como é que os bancos ganham dinheiro?
 Os bancos digitais
ganham dinheiro cobrando
pequenos serviços, oferecendo empréstimos,
taxando os depósitos e em plataformas de
investimentos. Porém, o lucro principal
desses bancos são os juros e as multas sobre o
crédito

Qual é a importância do mercado financeiro?
A principal função do mercado financeiro é

aproximar os investidores e os tomadores de
recursos, ou seja, os compradores e os
vendedores. Podemos dizer que ele funciona
como uma grande loja, onde quem tem o
produto disponibiliza para quem tem interesse
em comprar esse produto.
O que é a banca financeira?
O sistema financeiro pode ser definido como o

conjunto de instituições, regras, instrumentos e
serviços que possibilita a formação e
rentabilização de poupanças, na forma de
recursos ou activos financeiros, para aplicação
em financiamento para investimento e consumo.

O que é uma actividade bancaria?
 Atividade bancária. A atividade bancária é o
conjunto de funções e responsabilidades de
intermediação que os bancos exercem como
base da sua atividade económica. De um modo
geral, a atividade bancária assenta nas
múltiplas operações quotidianas que o
setor bancário realiza nas diferentes
economias.
Quais são os principais tipos de crédito?
 Crédito pessoal. ...
 Crédito consignado. ...
 Crédito estudantil ou universitário. ...
 Crédito consolidado. ...
 Crédito automotivo. ...
 Crédito para habitação. ...
 Outros tipos de crédito.
Quantos créditos se pode ter?
 Desdeo ano de 2021 uma pessoa pode ter no

máximo 9 contrato ativos de crédito consignado
ao mesmo tempo.

O que é preciso para fazer um crédito?
 Documentos de identificação.
 Comprovativo de residência.
 Registos bancários.
 Declaração da entidade patronal.
 Comprovativo de rendimentos.

Quais são as características de um banco?
 Um banco comercial é uma instituição

financeira, privada ou pública, que presta
serviços no sentido de oferecer suprimentos de
recursos para financiar, a curto ou médio prazo,
a indústria, comércio, empresas de serviços,
pessoa física e terceiro

Quais são os tipos de bancos que existem?
 Bancos Comerciais.
 Bancos de Investimentos.
 Bancos de Desenvolvimento.
 Bancos Múltiplos.

Quais são os tipos de produtos financeiros?
 Renda fixa: Tesouro direto,
 Renda variável: Ações, Fundos Imobiliários,

Criptomoedas, e Câmbio;
 Alta liquidez: Tesouro direto, Poupança,

Ações,
Quais são as divisões dentro do mercado financeiro?
 Deacordo com características próprias, podemos

dividir o mercado em quatro segmentos
específicos: Cambial, Crédito, Monetário e de
Capitais.

O que são os produtos financeiros?
 São bens de carácter puramente financeiro,

colocados à disposição do público em geral
pelas instituições financeiras.

Produtos financeiros

Empréstimo bancário
É uma operação que consiste na cedência

de moeda, por parte do banco (mutuante),
a qualquer pessoa ou entidade (mutuário)
que dela necessite e dê a necessária
garantia

Modalidades de emprestimo
 Credito em conta
 Empréstimo a curto e medio prazo através de livranças
 Credito por desconto de títulos

Remuneração dos empréstimos
J= c*N*i
 Total de juros e encargos= juro+ selo do contrato+imposto de selo

O que influencia os bancos a emprestar
dinheiro
 Carácter do cliente
 Taxa de esforço
 Património do cliente
 Garantias hipotecárias
 Capacidade de gestão
 Importância da relação com o banco na análise de crédito

Caracter do cliente
 O comportamento do cliente no pagamento das suas responsabilidades
financeiras, tais como anteriores empréstimos, é o primeiro fator a ter em
consideração para a análise de crédito por parte das instituições financeiras.
 Para avaliarem a solvabilidade, os bancos recorrem fundamentalmente ao

Mapa de Responsabilidades de Crédito. Neste documento, que está disponível
na Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal,
constam todas as informações sobre os empréstimos contraídos, inclusive
eventuais incumprimentos por parte do cliente e valores em dívida, caso
existam.

Taxa de esforço
 Outro fator que os bancos consideram na sua análise de crédito é a capacidade de

pagamento do cliente, ou seja, aquilo a que se chama a sua “taxa de esforço”.
 A taxa de esforço é a percentagem do rendimento do agregado familiar que é

direcionado exclusivamente para o pagamento de prestações de crédito.
 Deste modo, quantos mais empréstimos tiver e maior for o montante em dívida,
mais elevada será a sua taxa de esforço e, consequentemente, mais difícil será
para si contrair um novo empréstimo e cumprir com o seu pagamento.

Património do cliente
 O terceiro fator considerado na análise de crédito reside no património do

consumidor. Em suma, a instituição financeira procura analisar todas as
fontes de rendimento do agregado familiar do cliente, avaliando ainda os
bens do mesmo.
 Deste modo, o banco consegue perceber se o consumidor tem algo que possa
ser utilizado como eventual garantia hipotecária

Garantias hipotecárias
 A avaliação deste elemento é mais comum aquando de um pedido de

crédito à habitação, uma vez que este tipo de financiamento implica um montante
mais elevado do que outro tipo de empréstimo.
 As garantias que o cliente poderá disponibilizar podem ser o imóvel que deseja
comprar, o seu veículo ou até um fiador para o empréstimo. Estas garantias
conferem uma credibilidade acrescida ao cliente, pois o banco poderá reaver o
montante financiado caso o consumidor entre em incumprimento.

Capacidade de gestão
 Para a análise de crédito é ainda considerada a capacidade de adaptação do
consumidor de um ponto de vista financeiro. Ou seja, será este capaz de se
adaptar facilmente a alterações económicas, tais como a subida das taxas de
juro, uma redução salarial ou até uma eventual situação de desemprego
involuntário?

Importância da relação com o banco na análise de
crédito
 bancos também têm em consideração a relação que possuem com os clientes.

Se o cliente tiver outro empréstimo nessa mesma entidade de crédito ou
outros produtos e serviços financeiros, isso poderá ser uma mais-valia para si.
 Todavia, caso o cliente não tenha um bom histórico de crédito, este não será
um ponto a seu favor.

Classificação dos créditos
 normal, quando vencidos até 60 dias;
 atraso, quando vencidos há mais de 60 dias e com garantias;
 liquidação, quando vencidos há mais de 60 dias sem garantias e há mais de 180 dias
com garantias suficientes

Elementos essenciais do crédito
 Montante.
 Finalidade.
 Prazo.
 Garantia.
 Risco.
 Remuneração.
O que é a finalidade do crédito?
 Destino de utilização do empréstimo. Normalmente pode ser aquisição,

construção, obras, transferência de outra Instituição de Crédito ou para fins
diversos não especificados.

Desconto bancário
 Desconto Comercial consiste num adiantamento (Desconto) efetuado pelo

Banco ao portador de um título de crédito, antes da data do seu vencimento e
igual ao valor nominal deduzido de juros e encargos.

Descontos
 Comerciais
 Financeiros

Descontos comerciais
 desconto comercial é um desconto aplicado de forma individual a cada

artigo ou serviço faturado num documento.
 O desconto comercial incide diretamente no preço de cada artigo num
documento, e é calculado a partir de um valor percentual inserido

tipos de descontos comerciais
 Desconto de revenda – Concedido pelo armazenista ao retalhista para que

este possa ter uma margem de lucro.
 Desconto de qualidade – Concedido pelo vendedor quando a qualidade dos

produtos entregues não corresponde ao que tinha sido acordado.
 Bom peso – Mercadorias que são cedidas pelo fornecedor ao cliente para
compensar possíveis quebras.
 Desconto de rapel – Desconto concedido aos compradores que ultrapassam

um determinado valor de compras.
Desconto financeiro
 desconto financeiro é um valor percentual que se aplica à totalidade do

valor do documento emitido e não apenas a cada artigo vendido ou serviço
prestado.

tipos de descontos financeiros
 Desconto de pronto pagamento – Este é um desconto realizado quando o

comprador efetua o pagamento no ato de entrega da mercadoria, ou num
curto prazo após essa mesma entrega (prazo esse definido entre as partes).
 Desconto por antecipação de pagamento – Desconto concedido quando o

comprador paga a mercadoria antes do prazo acordado.

Desconto de Rappel
 Desconto de Rappel ou Rappel Comercial consiste num desconto atribuído a
um determinado cliente, por este atingir determinados volumes de compras,
durante um prazo previamente estabelecido.

Desconto bancario

Letra
 título de crédito pelo qual uma pessoa – o sacador - ordena a outra –

sacado – que lhe pague a si próprio ou a um terceiro – beneficiário ou
tomador – determinada importância, numa certa data

Letra
 A letra é um documento bastante utilizado, cujo interesse decorre fundamentalmente de

três aspetos fundamentais:
 Ser um título de crédito, isto é, é um documento representativo do direito que o

seu portador tem de receber de terceiro(s), uma determinada importância
 Ser um título executivo, o que permite ao seu portador, se tal vier a revelar-se
necessário recorrer a via judicial
 Permite ainda, tornar-se num instrumento utilizado em operações bancárias de

desconto
Intervenientes na letra
 Sacador: a pessoa que dá a ordem de pagamento, ou seja, que saca a letra, ou a emite.
 Sacado: a pessoa a quem é dada a ordem de pagamento, logo quem deve pagar.
 Aceitante: o sacado, depois de ter concordado com o saque e ter assinado a letra,
comprometendo-se a pagá-la nas condições em que esta foi emitida

Intervenientes da letra (cont)
 Tomador ou beneficiário: a primeira pessoa a quem, ou à ordem de quem, a letra deve ser
paga no seu vencimento.
Outros intervenientes podem estar vinculados à letra:
 Avalista: a pessoa que garante, no todo ou em parte, o pagamento do título.

 Avalizado: a pessoa que beneficia do aval de outrem.

Intervenientes da letra (cont)
 Endossante: a pessoa que transmite os seus direitos por meio de um endosso.
 Endossado: a pessoa que beneficia da transmissão de direitos feita pelo endossante.

Requisitos Essenciais da letra
 Para produzir efeitos enquanto título de crédito, a letra tem de obedecer a certos requisitos
de forma, tal como acontece com o cheque.
 Há requisitos essenciais que já se encontram pré-impressos no próprio texto da letra, outros

deverão ser escritos pelo sacador.

Requisitos Essenciais da letra (cont)
 A falta de um desses requisitos deverá decretar a não validade do efeito enquanto título de
crédito; contudo algumas excepções serão feitas, pelo que se deverá consultar em paralelo os
exemplos do manual com a LULL (lei uniforme letras e livranças)
Os requisitos são:
 A palavra “letra”
 O mandato puro e simples de pagar uma quantia determinada
Requisitos Essenciais da letra (cont)
 O nome de quem deve pagar
 A época de pagamento
 A indicação do lugar em que se deve efectuar o pagamento
 O nome da pessoa a quem ou à ordem de quem deve ser paga
 A indicação da data e local onde a letra é passada
 A assinatura de quem passa a letra

Requisitos da letra
A letra a que faltar algum dos requisitos indicados não produzirá efeitos como título
executivo, salvo nos seguintes casos:
 Se não vier indicada a data de vencimento, entende-se que a letra é pagável à vista;
 Senão existir o NIB considera-se pagável na morada do sacado;
 Se não for indicado o local de emissão, considera-se emitida na morada do sacador;

Requisitos facultativos da letra
o O nome e a morada do sacador

o O valor – indicação da transação, do motivo que originou o saque
o O aceite
o O número do aceite
o O número do saque
o Os números de contribuinte do sacador e do sacado

Requisitos fiscais da letra
 Imposto de selo
 Actualmente todo o imposto de selo é pago por meio de guia

Exemplo de uma letra

Formas de emissão e transmissão
 Saque
A emissão de uma letra – o saque – é a declaração pela qual o sacador dá a ordem de

pagamento ao sacado, devendo indicar o nome da pessoa a quem ou à ordem de quem a
letra deve ser paga, ou seja, o tomador

Formas de emissão da letra
 Quanto a forma de emissão, a letra pode ser:

 A favor do próprio sacador ou à sua ordem (o mais usual)
 A favor de terceiro ou a sua ordem
Tanto num caso como noutro, a letra, depois de devidamente aceite, constitui
propriedade do beneficiário, que pode tomar relativamente a ela a decisão que
entender melhor, ou seja:
 Guardá-la para a apresentar a pagamento só no vencimento

 Endossá-la a outrem
 Propor no seu banco o desconto do título
Formas de emissão
 Uma letra não pode ser emitida ao portador
Endosso
O endosso é a declaração cambiária unilateral escrita na letra ou em folha anexa

pela qual o seu portador transfere para outrem todos os direitos emergentes
do título, legitimando a sua posse pelo novo portador (endossado) e
garantindo, salvo cláusula em contrário, a responsabilidade do seu
pagamento.

Assim o endossante ao transmitir os direitos emergentes do título executivo de crédito, é
também garante tanto da aceitação como do pagamento da letra;

Formas de endosso da letra
 endosso completo: aquele em que o endossante designa o nome do beneficiário do

endosso e formaliza a transmissão da letra através da expressão “pague-se a” ou
outra equivalente;
Este endosso pode ainda ser feito “à ordem” ou “não à ordem”
 Endosso incompleto: endosso no qual o endossante se limita a colocar a sua

assinatura na letra

Desconto letras
 Operação de desconto: é um contrato, de acordo com o qual o banco adianta ao seu cliente
o valor de um crédito – representado ou não sobre a forma de um título – adquirindo a
propriedade desse crédito, que cobrará no vencimento.
 Para tal, o banco cobra pela operação o prémio de desconto – designação dos juros
cobrados pelo crédito concedido – e eventuais despesas adicionais.

 Quando o crédito é efetuado com base numa letra estamos perante uma operação de
desconto comercial.
 Desconto comercial: é o contrato em que o banco adquire a propriedade de uma letra

resultante da atividade comercial de um seu cliente, adiantando-lhe o valor nominal
do título, mediante cobrança antecipada de juros e comissões e reembolsando-se
apenas no vencimento

Reforma de letras
 Reforma: é a substituição de uma letra por outra, regra geral de menor montante,
mantendo rigorosamente os mesmos intervenientes.
 Á nova letra chama-se letra de reforma, e à substituída letra reformada.
 Se a nova letra é de valor inferior, estamos perante uma reforma parcial (quando o
banco intervém na operação, é usual recusar reformas por inteiro)

L.U.L.L.
Lei uniforme de letras e livranças

Livranças
 Livrança é um título de crédito, que se traduz numa promessa de pagamento, na

qual o subscritor (devedor) se compromete a pagar à ordem do seu credor (Banco),
uma determinada importância, num prazo determinado

Desconto de Livrança
 um Financiamento suportado por um título, válido por um prazo previamente

determinado e que tem como principal objetivo financiar despesas de exploração ou
necessidades pontuais de tesouraria.

Livrança
 A Livrança é um título de crédito, que se traduz numa promessa de pagamento, na

qual o subscritor (devedor) se compromete a pagar à ordem do seu credor (Banco),
uma determinada importância, num prazo determinado. Ideal para Empresas com
necessidades financeiras pontuais de tesouraria de curto prazo.

LIVRANÇA
 livrança é um documento através do qual o subscritor ou signatário se compromete a
pagar a um beneficiário ou à ordem deste um determinado valor (valor nominal
da livrança) numa determinada data (data de vencimento).

livrança em branco
 corresponde ao documento (sujeito ao modelo normalizado de letra ou, ao menos, que

contenha a palavra “letra” ou “livrança”) que, não contendo todas as menções obrigatórias
essenciais previstas nos artigos 1º ou 75º da LULL, possua já a assinatura de, pelo menos,
um dos signatários

Quem emite a livrança?
 As livranças são exclusivamente editadas pelas instituições de crédito e

sociedades financeiras.

Desconto de Livrança
 é a solução para a Empresa, trata-se de um Financiamento suportado por um título,

válido por um prazo previamente determinado e que tem como principal objetivo
financiar despesas de exploração ou necessidades pontuais de tesouraria.

livrança com aval
 tal como a fiança, uma garantia pessoal.
 A livrança é um título à ordem através do qual o devedor principal se compromete a

pagar um determinado montante.
 O aval é prestado por outra pessoa, o avalista, que se compromete também a pagar à
instituição de crédito o montante inscrito na livrança.

Requisitos de uma livrança em branco
 é uma livrança incompleta, em que falta algum dos requisitos essenciais,

mas onde existe, pelo menos, a assinatura de um obrigado cambiário.
 É necessário que tal assinatura, como é evidente, seja aposta num título

donde conste a palavra «livrança» (art. 75º nº 1 da L.U.).

Diferença entre uma letra e
uma livrança
 enquanto a primeira sustenta uma ordem de pagamento do credor (sacador)
ao devedor (sacado), a segunda traduz uma promessa de pagamento do devedor
ao credor.

Quando prescreve uma livrança
 Os direitos do credor dono de uma livrança, letra ou mesmo cheque pré-datado precludem

três anos depois da data inscrita no documento. Todas as ações contra o aceitante relativas a
letras prescrevem em três anos a contar do seu vencimento

Modelo de livrança

Exemplo de extrato de fatura de um
cartão de credito

PENHOR
 O penhor de bens, também conhecido como penhora, diz respeito ao ato de aceitar objetos de valor, recebendo
em troca um valor monetário, ficando a pagar uma mensalidade, até ter possibilidades de resgatar as peças.
 Trata-se de uma forma menos burocrática de realizar dinheiro e pode ser uma alternativa em casos
de emergência financeira.
 No entanto, antes de penhorar os seus bens, verifique se pode pagar mais uma mensalidade. Se não o puder fazer,
é preferível vender. Assim, resolve, de uma vez, os seus problemas financeiros, sem ficar com mais encargos.
 Compramos Ouro, Compramos Prata e Compramos relógios usados de marcas prestigiadas.

CAUTELA DE PENHOR
 Título de crédito representativo de contrato de mútuo, para cuja garantia o

mutuário transfere ao mutante a posse de uma coisa móvel, que deverá ser restituída
quando efetuado o pagamento. Constitui crime contra a fé pública falsificar cautela de
penhor expedida por entidade de direito público.

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 Empréstimo a curto e medio prazo através de livranças

 Credito por desconto de títulos

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 Total de juros e encargos= juro+ selo do contrato+imposto de selo

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 Para avaliarem a solvabilidade, os bancos recorrem fundamentalmente ao

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 A taxa de esforço é a percentagem do rendimento do agregado familiar que é

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 O terceiro fator considerado na análise de crédito reside no património do

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 A avaliação deste elemento é mais comum aquando de um pedido de

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 bancos também têm em consideração a relação que possuem com os clientes.

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 normal, quando vencidos até 60 dias;

 atraso, quando vencidos há mais de 60 dias e com garantias;

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 Destino de utilização do empréstimo. Normalmente pode ser aquisição,

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 Desconto Comercial consiste num adiantamento (Desconto) efetuado pelo

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 desconto comercial é um desconto aplicado de forma individual a cada

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 Desconto de revenda – Concedido pelo armazenista ao retalhista para que

 Desconto de qualidade – Concedido pelo vendedor quando a qualidade dos

 Desconto de rapel – Desconto concedido aos compradores que ultrapassam

 desconto financeiro é um valor percentual que se aplica à totalidade do