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UNIVERSIDADE LICUNGO

FACULDADE DE LETRAS E HUMANIDADES

RECURSOS HUMANOS

Samuel Albino Charle

Alternativas de Financiamento Bancaria em Moçambique

Licenciatura em Recursos Humanos

BEIRA

2021
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Samuel Albino Charle

Alternativas ao Financiamento Bancaria em Moçambique

Licenciatura em Recursos Humanos

Docente: Imraan Bahadur

BEIRA

2021
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Índice
Introdução.................................................................................................................................3

Alternativas de Financiamento Bancaria em Moçambique......................................................4

Conceito....................................................................................................................................4

Elementos do financiamento.....................................................................................................4

Tipos de financiamento.............................................................................................................5

Credito bancário........................................................................................................................5

Credito bancário de curto prazo................................................................................................5

Linhas de crédito.......................................................................................................................6

Business Angels e capital de risco............................................................................................6

O capital de risco.......................................................................................................................6

Investimento Anjo.....................................................................................................................6

A contribuição das PME´s em Moçambique............................................................................7

A contribuição do Banco de Moçambique no financiamento...................................................7

Impasses no financiamento.......................................................................................................8

Conclusão..................................................................................................................................8

Referências bibliográficas.........................................................................................................9
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Introdução

O presente trabalho é intitulada “Alternativas de Financiamento Bancaria em Moçambique “e

procuraremos discorrer em torno de financiamento que os bancos oferecem a altas empresas,
médias e pequenas empresas. É de recordar que este financiamento que os bancos moçambicanos
fazem é para ajudar as empresas a crescerem pese embora os dois lados saem em vantagem
porque, o financiamento que o banco fara, posteriormente terá de cobrar em juros e a empresa
crescera muito rápido.
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Alternativas de Financiamento Bancaria em Moçambique

Conceito

Na perspectiva de CHIAVENATO (2005) define alternativa de financiamento como uma

operação em que a parte financiadora que em geral costuma ser uma instituição financeira como
por exemplo o Banco, esta por sua vez oferece recursos para a outra parte, que esta sendo
financiada de modo que esta possa executar algum investimento especifico previamente
acordado. Por outra podemos dizer que é a compra parcelada de serviços em que se acrescenta
uma taxa de juro ao montante inicial que variara conforme o tempo de duração do mesmo.

É importante ressalvar que muitas vezes confunde-se o financiamento com empréstimo, mas o
empréstimo é o contrário do financiamento uma vez que os recursos do financiamento precisam
necessariamente de serem investidos de modo acordado no contrato, ao passo que os de
empréstimo não é preciso informar qual é o bem que se pretende comprar ou seja, os recursos
obtidos não tem destinação específica.

Elementos do financiamento

Na concepção de MASSARONGO (2013) Existem no total sete (7) elementos de financiamento

que passamos a citar:

 Confiança: é o elemento chave, pois os empresários devem demostrar credibilidade e

transparência, idoneidade, capacidade de gestão e contabilidade organizada para
conquistar a confiança dos bancos.
 Risco: representa o elemento que permite determinar a capacidade do mutuário para
reembolsar o serviço da divida, ou seja, do capital e juro.
 Montante: constitui a verba emprestada ou fundos financiados desembolsados pelo
Banco, O montante a conceder varia em função do nível da colacterizaçao, ou seja, do
grau de cobertura do risco e o limite de concentração de risco do banco que é 25% dos
fundos próprios.
 Finalidade: é um dos elementos que define o crédito bancário, e está relacionada com a
aplicação ou utilização dos fundos por parte do mutuário. Contribui para reforçar os laços
de confiança com o credor que é o banco.
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 Prazo: permite aferir o horizonte temporal para reembolso da divida, quanto maior for o
prazo, maior terá de ser a confiança do banco, e consequentemente maior risco de
operação de credito.
 Pricing: é o custo de financiamento a que se chama taxa de juro ou de comissões. A
determinação do preço do empréstimo depende da experiencia creditícia ou seja, do
histórico de relacionamento, registo de incidentes, do risco de credito e prazo de
reembolso.
 Garantia: a garantia tal como já diz o nome serve como elemento de protecção de risco
de credito, ou seja, quando a avaliação de risco de credito e prazo de reembolso.

Tipos de financiamento

Credito bancário

Segundo (PIRES, 1996) é uma operação financeira em que u banco disponibiliza um valor
monetário em determinado momento a favor de outrem em contrapartida de um compromisso de
pagamento do correspondente valor acrescido deu proveito financeiro.

Normalmente, o credito bancário é uma forma d financiamento adequada no caso de a empresa

estar moderadamente endividada e com boa capacidade de gerar cash flows ou seja lucros, assim
os empresários com negócios nestas condições podem recorrer a empréstimos Bancários para
financiarem as suas operações e programas de expansão com condições muito vantajosas,
Cederem parte do controlo da empresa. Assim o financiamento bancário pode ser aconselhável
nos seguintes moldes que passamos a citar:

 Expansão de um negócio lucrativo;

 Financiamento de uma grande aquisição (equipamentos, instalações e outros);

Credito bancário de curto prazo

De acordo com DORNELAS (2001) é uma operação financeira através da qual uma instituição
bancaria coloca a disposição do seu cliente um determinado montante por ele solicitado
comprometendo-se a liquida-lo em datas previstas fixadas e acrescido dos respectivos juros.
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Linhas de crédito

Na concepção de TITERICZ (2013) as linhas de crédito são uma forma de empréstimo bancário
flexível, orientado para o curto prazo, em que a instituição credora confere a empresa o directo
de, dentro de um plafond previamente acordado, retirar fundos consoante as suas necessidades de
tesouraria. As linhas de crédito são especialmente indicadas para fazer face a insuficiências
temporárias e previsíveis de tesouraria ou, para prevenir o aparecimento de rupturas inesperadas.

Business Angels e capital de risco

Na vertente de HISRICH (2004) este é um financiamento por capital que consiste na troca de
dinheiro por uma parcela do capital, e como tal, de uma parte do controlo da empresa. Numa
primeira fase o empreendedor, face a carência dos fundos próprios e aos problemas decorrentes
do crédito pode recorrer a investidores privados, sejam eles família, amigos, ou business Angels.
Estes últimos -normalmente empreendedores que vendem o seu negócio, ficando com dinheiro
disponível – podem ser uma ajuda preciosa e know-how gestão na gestão de pequenos negócios.

O recurso a business Angels é aconselhável nos seguintes moldes ou situações.

 Os montantes de financiamento envolvidos são pequenos e a empresa é recente;

 No caso de o empreendendo ter um ou mais amigos com capacidade financeira que
acreditam nela e, por isso, estão disponíveis para investirem no projecto;
 O empreendedor está disponível para aceitar investidores que tenham um

O capital de risco

O capital de risco pode ser definido como uma forma de investimento empresarial, com o
propósito de financiar empresas, apoiando o seu desenvolvimento e crescimento, com fortes
reflexos na Gestão é também uma das principais fontes de financiamento para jovens empresas,
start-up´s e investimentos de riscos com elevado potencial de risco.

Investimento Anjo

É um investimento efectuado por pessoas com seu capital próprio em empresas nascentes com
alto potencial de crescimento, apresentando as seguintes características:
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 Efectuado por profissionais sendo empresários, executivos e profissionais liberais,

experientes que agregam valores o empreendedor com seus conhecimentos, experiencias e
rede de relacionamentos além dos recursos financeiros, por isso é conhecido por smart,
Money.
 Tem normalmente uma participação minoritária no negocio.
 Não tem posição executiva na empresa mas, apoiam o empreendedor efectuando como
um mentor.

A contribuição das PME´s em Moçambique

Swgundo CAIADO (2006) as Pequenas e Médias Empresas (PMEs) desempenham um papel

importante no desenvolvimento económico de Moçambique. De acordo com estatísticas do
governo, as PMEs constituem 98,7% do total das empresas activas, proporcionando a grande
maioria das oportunidades de emprego no país. Por isso, é imperativo que elas sejam nutridas de
forma adequada para garantir que contribuam significativamente para o desenvolvimento
nacional, e isso somente será possível quando terem acesso ao financiamento.

A contribuição do Banco de Moçambique no financiamento

O Banco central de Moçambique também desempenha um papel crucial no financiamento das

PMEs ao defender um acesso mais fácil ao financiamento, por parte das PMEs no país. Entre
outros, o banco central orienta a agenda da inclusão financeira, que visa estender o acesso ao
financiamento, aos segmentos anteriormente não alcançados em Moçambique

Existe uma variedade de participantes em Moçambique que desempenham um papel crucial no

apoio ao desenvolvimento das PMEs. Eles também actuam como facilitadores para as PMEs
terem acesso ao financiamento como :

 Prestadores de assistência técnica, como serviço de consultoria de negócios (BAS) que

fornecem, por exemplo, consultores; e incubadoras e aceleradores que colocam as PMEs
no caminho do crescimento, fornecendo orientação e assistência.
 Prestadores de serviços de apoio, tais como pesquisadores, que estudam as PMEs, a sua
contribuição, restrições; e agências de classificação, que compilam dados de crédito
param as PMEs e as empresas em geral.
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Na perspectiva e Gonzalez (2015) afirma que o sector financeiro em Moçambique desempenha

funções indispensáveis, como permitir a poupança e o investimento e proporcionar protecção
contra riscos, que em última análise, suportam o crescimento das PMEs e criação de novos
empregos. Os participantes chave neste sector incluem bancos comerciais, instituições de
microcrédito, fundos de investimento e companhias de seguros. Os serviços bancários
corporativos e de negócios abrangem transacções financeiras de uma empresa com um banco que
oferece empréstimos de negócio, crédito, poupança e contas correntes especificamente para
empresas e não para indivíduos.

Impasses no financiamento

Segundo CABIDO (1999) As razões porque os bancos comerciais em Moçambique têm

tradicionalmente impedido a concessão de empréstimos às PMEs destacam-se nos factores
abaixo:

 Os bancos muitas vezes podem ganhar altos retornos nos seus mercados de, e têm pouco
incentivo para o serviço do mercado das PMEs que normalmente carrega um risco mais
elevado.
 Os bancos incorrem em custos administrativos mais elevados por empréstimos às PMEs,
visto os montantes dos mesmos serem pequenos, e os custos de transacção por
empréstimo serem relativamente constantes.
 Falta de garantia para alguns devedores e/ou uma legislação especifica (por exemplo,
capacidade para reivindicar a garantia) complica as possibilidades para fazer empréstimo
baseado em garantia, e entre outros aspectos.
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Conclusão

No presente trabalho abordamos sobre “ Alternativas ao financiamento bancário em

Moçambique” onde vemos que os bancos moçambicanos têm ajudado bastante a muitas empresas
em financiamento para que possam crescer e desenvolver. Pense embora que há uma restrição da
parte do banco em que não fornecem algumas entidades por falta de garantias de pagamento. Por
outro lado é de reconhecer que muitas empresas privadas são as que contribui maioritariamente
na criação de empregos.
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Referências bibliográficas

₋ CABIDO, J. 1999. Gestão do crédito bancário. Lisboa: Ulmeiro.

₋ CAIADO, A. C., & Caiado, J. 2006. Gestão de instituições financeiras. Lisboa: Edições
Silabo, Lda.

₋ GONZÁLEZ, A. & Pascual, J. 2015. Economia e Gestão Bancária. Lisboa: Universidade

Católica Editora.

₋ Instituto de Formação Bancária, 2008. Produtos bancários e financeiros. L

-DIRNELAS, Jose Assis. Empreendedorismo: transformando ideias em negócios, 2001

-CHAVENATO, Edalberto. Administração financeira: uma abordagem introdutória, 2006

-TITERICZ, Ricardo, caracterização dos fundos de investimentos de capital de risco, 2013

-DRUCKER, Peter. Inovação e espirito empreendedor, práticas e princípios. 1987

- HISRICH, Robert. Empreendedorismo 5ed. Porto alegre.2017

-MASSARONGO, Fernanda. Desafio para Moçambique. Porque é que os bancos comercias não
respondem a redução de taxas, 2013

-PIRES ,Jose, M. Directo Bancario. 2º v. 1996