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Banco Do Nordeste - BNB - 2018 - Conhecimentos Bancários - Parte Final
Banco Do Nordeste - BNB - 2018 - Conhecimentos Bancários - Parte Final
SUMÁRIO
CID ROBERTO
O Prof. Cid Roberto é profissional da atividade bancária desde 1968.
Ministra aulas de Conhecimentos Bancários para concursos de
instituições financeiras públicas em vários cursinhos do Brasil. Atua
como Educador Corporativo na Universidade Corporativa do Banco do
Brasil desde 1987. Possui as certificações profissionais da ANBID –
Associação Nacional dos Bancos de Investimento CPA-10 e CPA-20.
Aposentado desde 2005, por tempo de serviço, após 30 anos no
Banco do Brasil e três anos em banco particular. É bacharel em
Ciências Contábeis pela Faculdade Morais Júnior, do Sindicato dos
Contabilistas do Rio de Janeiro e em Administração pela Universidade
de Brasília – UnB. Fez o curso de especialização “Financial Markets”
na Yale University (Connecticut)
– 2014, “Bank Management for Superior Results” na University of
Texas (Austin) e DePaul University (Chicago) e “Engenharia Financeira,
Produtos e Serviços” no Citibank (Fort Lauderdale e New York). Cursou
o MBA – Executivo em Finanças do Ibmec – Instituto Brasileiro de
Mercado de Capitais (Brasília-DF).
Cadastro
segurança às decisões, sendo a base para uma concessão de crédito com risco
calculado.
alguém e recebe de volta esse dinheiro numa data futura, acrescido dos juros
combinados.
pro- cesso pelo qual se analisam e se definem as condições em que o negócio será
os encargos
que se tenha um cadastro atualizado daquele que pretende tomar recursos finan-
Pessoa Física
comercial.
confirmação
Pessoa Jurídica
número do CPF, cargos que ocupam e respectivos poderes que lhes são
conferidos.
Participações em Empresas: empresas de que participa, incluindo
nome,
em nome da empresa.
Referências Comerciais: principais fornecedores e clientes da empresa, com
endereço e número do CNPJ.
dimentos/Restrições);
• consulta ao SPC (Serviço de Proteção ao Crédito);
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• obtenção de informações bancárias e comerciais;
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cíveis e criminais);
• certidões cíveis, fiscais e trabalhistas;
• registros internos da agência.
Associações
São agrupamentos de indivíduos sem finalidade lucrativa, como os clubes es-
portivos, os centros culturais, as entidades pias etc.
Sob pena de nulidade, o estatuto das associações conterá:
• a denominação, os fins e a sede da associação;
trativos;
• as condições para a alteração das disposições estatutárias e para a
dissolução.
Por cláusula do estatuto ou, no seu silêncio, por deliberação dos associados,
podem estes, antes da destinação do remanescente já referida, receber em res-
tituição, atualizado o respectivo valor, as contribuições que tiverem prestado ao
patrimônio da associação.
Sociedades
Podem ser:
Sociedades simples – são as pessoas jurídicas de direito privado que têm por
serviços.
Forma de Tributação
cobrança que estabelece os impostos que a empresa deve pagar para o governo.
Simples Nacional
O Simples Nacional é um dos mais usados e é ideal para as pequenas e micro-
empresas com uma receita bruta (lucro) anual de até R$ 4,8 milhões. Esse tipo de
regime facilita a vida de empresários com este tipo de empresa, já que anterior-
mente eles pagavam seus impostos federais, estaduais e municipais por meio de
guias e datas separadas.
Graças à inclusão deste sistema tributário, foi criado o Documento de Arreca-
dação, que unificou todo o recolhimento dos impostos e repassa automaticamente
cada imposto para as suas devidas contas. O simples nacional recolhe impostos
como IRPJ, IPI, CSLL, COFINS, PIS, PASEP, CPP, ICMS e ISS, sendo que todo valor
arrecadado é calculado através de um sistema informatizado disponível para os
empresários no site da Receita da Fazenda.
Lucro Presumido
Segundo a lei, o lucro presumido permite que as empresas optem por este
regi- me para atribuir um lucro tributável com base na porcentagem de seu
faturamento, ou seja, o governo presume qual será o lucro de determinada
empresa baseado nas atividades que exerce.
Dessa forma, o governo consegue gerar um valor médio da alíquota (porcenta-
gem) de impostos que devem pagar. Para a empresa fazer parte do regime tributá-
rio lucro presumido é essencial que seu faturamento seja abaixo de R$ 78 milhões
anuais, não atue no mercado financeiro (bancos, corretoras entre outras), não te-
nha rendimentos de capital oriundos do exterior e não usufrua dos benefícios
fiscais.
Lucro Real
Segundo o art. 6º do Decreto-Lei n. 1.598, de 26/12/1977, lucro real é o lucro
líquido do período de apuração ajustado pelas adições, exclusões ou
compensações
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prescritas ou autorizadas pelo Regulamento. 11 de 244
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Dessa forma, a tributação do Imposto de Renda Pessoa Jurídica (IRPJ) pelo lu-
cro real se dá mediante a apuração contábil dos resultados, com os ajustes deter-
escrito, bastando que decorram de ato ou negócio que, pela sua finalidade, tenha
O imposto será determinado com base no lucro real por períodos de apuração
A pessoa jurídica, seja comercial ou civil o seu objeto, inclusive aquela que ex-
plore atividade rural, pagará o imposto à alíquota de 15% sobre o lucro real, com
adicional de 10% sobre a parcela do lucro que exceder R$ 20.000,00 por mês.
• bancos de investimentos;
• bancos de desenvolvimento;
• caixas econômicas;
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Fundações
instituidor.
primeiro setor. É importante que exista uma declaração de vontade clara do insti-
seu patrimônio e os seus fins. Esse patrimônio precisa ser suficiente para garantir
educação, saúde etc. (seus objetivos principais), e pelo fato de ocorrer, com a sua
instituição,
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uma personalidade patrimonial. Isso quer dizer que, diferente das associações, em
• Educação;
• Saúde;
volvimento sustentável;
• Pesquisa científica, desenvolvimento de tecnologias alternativas, moderniza-
• Atividades religiosas.
Organizações Religiosas
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Partidos Políticos
seguidores, que aspi- ra em algum momento o poder de uma nação para poder
programa político.
social, devidamente integralizado, que não poderá ser inferior a 100 vezes o
maior salário mínimo vigente no País. O titular não responderá com seus bens
lidade societária num único sócio, independentemente das razões que motivaram
tal concentração.
recebe o poder.
cebe poderes de outra pessoa (mandante) para, em seu nome, executar atos de
O mandante é a pessoa que outorga poderes para que outro possa agir em seu
mandato e onde constam os poderes que lhe foram conferidos para agir segundo
a vontade do mandante.
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este sofrer com a execução do mandato, sempre que não resultem de culpa sua
ou de excesso de poderes.
O mandato pode ser extinto, cessando seus efeitos em decorrência dos seguin-
tes fatos:
• pela revogação ou pela renúncia. A renúncia provém da vontade unilateral
para alienar certo imóvel, o casamento faz cessar o mandato, porque a lei
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Conceito de Crédito
A palavra crédito deriva do latim credere, que significa acreditar, confiar, ou
seja, acredita-se que alguém vai honrar seus compromissos com outra pessoa.
Na área bancária, crédito é a expectativa da devolução de uma quantia em di-
nheiro, dentro de um espaço de tempo limitado.
Para uma instituição financeira, as operações de crédito constituem seu próprio
negócio, são as suas principais atividades.
Elementos do Crédito
Tendo por base a confiança, a concessão de crédito também é baseada em dois
elementos fundamentais:
• a vontade do devedor de liquidar suas obrigações dentro das normas contra-
tuais estabelecidas;
• a habilidade do devedor de assim fazê-lo.
Requisitos do Crédito
Os requisitos que são levados em conta na concessão do crédito podem ser re-
sumidos nos denominados “Cs” do crédito, a saber:
• caráter – é efetivamente o caráter do tomador, seu histórico de crédito, se é
pontual, impontual ou inadimplente em seus compromissos anteriores;
• capacidade – é o potencial do solicitante para quitar o crédito solicitado;
• condições – envolve fatores externos ao tomador, integrando o macro am-
biente que ele atua e foge ao seu controle, diz respeito às condições econô-
micas e setoriais vigentes, assim como elementos especiais que possam vir
a afetar tanto o solicitante como o credor (medidas políticas
econômicas,
Há ainda um outro “C”, mais voltado para a pessoa jurídica, em especial para
grandes grupos, grandes empresas, grandes corporações, que vem a ser o:
• conglomerado – envolve a análise do grupo econômico-financeiro, visto
que não basta conhecer a situação de uma empresa, mas é preciso
conhecer também as coligadas e controladoras para se ter um conceito a
respeito da solidez do conjunto.
e do endividamento excessivo.
Cadastro
O cadastro é um conjunto de informações sobre uma pessoa física ou uma
pes- soa jurídica. Em conjunto com outras informações, fornece qualidade e
segurança às decisões, sendo a base para uma concessão de crédito com risco
calculado.
No processo de decisão de conceder crédito as instituições financeiras procuram
cercar-se de todos os cuidados a fim de que a operação dê certo. Uma operação de
crédito dá certo quando a instituição financeira libera recursos financeiros para
alguém e recebe de volta esse dinheiro numa data futura, acrescido dos juros
combinados.
A estruturação de uma operação de crédito, empréstimo ou financiamento, é o
processo pelo qual se analisam e se definem as condições em que o negócio será
realizado.
As condições se referem, basicamente, ao valor, à forma de pagamento, ao en-
quadramento em razão da finalidade do crédito, às garantias e ao preço,
entendido como preço o custo da operação de crédito para o tomador, ou seja, os
encargos financeiros, os juros, que serão cobrados do devedor.
Como pré-requisito para a análise de alguma operação de crédito, é necessário
que se tenha um cadastro atualizado daquele que pretende tomar recursos finan-
ceiros de uma instituição financeira. Sem informações cadastrais de qualidade,
atualizadas e consistentes, o processo de concessão de crédito fica prejudicado.
Conceder crédito com base em cadastro de baixa qualidade significa confiar “cega-
mente” em quem não se conhece.
Na elaboração da ficha cadastral, tanto da pessoa física como da pessoa jurí-
dica, devem ser inseridos dados e informações a respeito do cliente, de modo a
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identificar seu caráter e perfil socioeconômico.
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Pessoa Física
comercial.
confirmação
Pessoa Jurídica
cíveis e criminais);
• certidões cíveis, fiscais e trabalhistas;
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• registros internos da agência.
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Risco de Crédito
Risco de Mercado
mentos financeiros, decorrente de variação nas taxas de juros, nas taxas de câm-
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Risco Operacional
determinado sistema.
Risco Sistêmico
com que outros participantes ou instituições financeiras não sejam capazes, por
Risco de Liquidez
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A avaliação do risco do cliente é feita por meio da análise dos seis “Cs” do cré-
Os outros “Cs” não têm a ver diretamente com o cliente, condições que se vin-
Colateral tem a ver com as garantias e conglomerado que tem ligação com o
glomerado.
Empréstimos
uma quantia que deverá ser devolvida ao banco em prazo determinado, acrescida
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Financiamentos
Descontos
É operação típica dos bancos, por meio da qual o banco (descontador) antecipa
Adiantamentos
São as operações realizadas pelos bancos para cobrir eventuais saques a des-
caixa; e/ou
• débito de alguma prestação, título, seguros etc.
Trata-se de operação não recomendada pelo Banco Central do Brasil por consi-
derá-la uma prática lesiva à boa gestão de uma instituição financeira, em razão de
nas garantias.
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indivíduos e famílias.
forma que melhor desejar, sem restrições quanto a destinação que dará ao
A pessoa, então, pode utilizar-se de seu crédito para efetuar os mais diversos
estrangeira.
cheque nominativo.
por meio de algum banco ou outra instituição financeira, mas é possível adquirir
Não importa em qual tipo de instituição você adquire seu crédito, será sempre
garantias (renda familiar, avalista etc.) a fim de certificar-se de que o devedor re-
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pessoal.
e serviços.
Existe um tipo especial de CDC, chamado CDC-i, que vem a ser o Crédito
tica de intervenção. Esse CDC é chamado com interveniência porque o lojista ven-
Base Legal
A Res. CMN n. 3.567, de 29/05/2008, dispõe sobre a constituição e o funciona-
mento de sociedades de crédito ao microempreendedor e à empresa de pequeno
porte. A Lei Complementar n. 123, de 14/12/2006, que instituiu o Estatuto Nacio-
Finalidade
às pessoas de baixa renda condições para que construam uma base sólida que au-
estáveis.
Forma de atuação
atividade produtiva que possa gerar um ciclo econômico que possibilite a melhor
financeiros.
cursos a fundo perdido. Vai emprestar dinheiro para receber de volta em data
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futu- ra, acrescida dos encargos financeiros que forem acertados.
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tentável de atividades produtivas. Crédito produtivo, sim, mas não somente. É pre-
não pereça. Cabe lembrar que o microempresário e sua família estão expostos a
emprego da
palavra “banco”.
porte podem, mediante prévia autorização do Bacen, ter seu controle societário
pessoas jurídicas de direito privado, sem fins lucrativos, desde que referidas
organizações:
• desenvolvam atividades de crédito compatíveis com o objeto social das so-
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Essas sociedades devem observar, permanentemente, os seguintes limites:
•
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vo patrimônio líquido;
• de exposição por cliente, considerando operações de crédito, coobrigação
comum.
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Público;
– fundos oficiais;
(DIM).
da regulamentação em vigor.
públicas;
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níveis no futuro.
Descontos também podem ser feitos sobre os recibos de venda com cartões de
Credor Devedor
Emitente
Titular
Beneficiário
Cedente
Descontário
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algum bem;
• caução de títulos de crédito (duplicatas ou cheques pré-datados); e/ou
• alienação fiduciária/hipoteca.
respectivo prazo.
das empresas.
seja, tudo aquilo que é necessário para que a empresa possa exercer sua atividade
produtiva.
São operações de longo prazo e com juros mais em conta para viabilizar o
de-
Desta forma, as fontes (funding) destas operações têm origem nas entidades e
instituições governamentais.
fazer seus negócios acontecerem (girar) e está diretamente relacionado com o cir-
culante da empresa.
cedores etc.
empresa.
credenciados.
pela demora no prazo do repasse dos recursos provenientes das vendas e pelo pa-
O pagamento dos bens e/ou serviços adquiridos com o cartão de crédito ocor-
de caixa.
para o cliente.
O cliente não é obrigado a utilizar esse limite, mas quando desejar fazer uso
poderá consumir pagando com o cartão até alcançar o limite estabelecido, sem
pós-pagos);
• as emissoras de moeda eletrônica, quando gerenciam transações pré-pagas
baixada pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) e pelo Banco Central do Brasil,
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crédito, desde que o portador tenha, previamente, solicitado ou autorizado por es-
mo que haja compras parceladas no cartão com parcelas ainda a serem pagas.
crédi- to não quita ou extingue dívidas pendentes. Assim, deve ser buscado
dívida.
Para tornar as regras mais claras na prestação desse serviço, o CMN decidiu,
• básico;
• diferenciado.
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Cartão Básico
É o cartão de crédito exclusivo para o pagamento de compras, contas ou servi-
ços. O preço da anuidade para sua utilização deve ser o menor preço cobrado
pela emissora entre todos os cartões por ela oferecidos.
As instituições financeiras, no processo de negociação com os clientes, estão
obrigadas a oferecer o cartão básico.
Esse cartão não pode ser associado a programas de benefícios e/ou
recompensas.
Cartão Diferenciado
É o cartão de crédito que, além de permitir o pagamento de compras, está as-
sociado a programas de benefícios e recompensas.
O preço da anuidade do cartão diferenciado deve abranger, além da utilização
do cartão para o pagamento de compras, também a participação do usuário nos
programas de benefícios e recompensas associados ao cartão.
É opção do cliente contratar o cartão básico ou o cartão diferenciado.
Tanto um como o outro pode ser nacional e/ou internacional.
O cartão de crédito pode ser emitido para pessoas físicas ou para pessoas
jurídi- cas. No caso de pessoa jurídica, os cartões serão emitidos em nome dos
sócios e/ou funcionários, podendo constar o nome da empresa que assume a
responsabilidade perante o emissor.
O cartão contém, geralmente, as seguintes características:
• nome do portador;
• número do cartão;
• data de validade;
• espaço para assinatura;
• itens de segurança (hologramas e outros sinais específicos);
• tarja magnética e/ou “chip”;
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dos de diferenciados:
cartão de crédito;
seguintes aspecto:
• limite de crédito total e limites individuais para cada tipo de operação de cré-
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passíveis de contratação; e
• taxas dos encargos de atraso no pagamento ou na liquidação de obrigações.
deve ser compatível com o perfil do cliente, devendo ser informado nas faturas e/
finan- ceira que fornece o cartão de crédito. As taxas de juros são livremente
de- terminava um percentual mínimo da fatura que tinha quer ser pago pelo
Hoje não existe mais percentual mínimo estipulado pelo CMN. Cabe às
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cré- dito rotativo. Além disso, a instituição deve prestar informações claras e
sistemática.
mas, caso prefira, o cliente pode negociar as condições da nova operação nos ca-
saldo devedor da fatura, as condições por ela oferecidas ao cliente devem ser
mais vantajosas do que aquelas do crédito rotativo, inclusive no que diz respeito
Se não houver o pagamento total do saldo devedor da fatura que já tiver sido
financiado por 30 dias no crédito rotativo ou não aceitar nenhuma forma de par-
• juros de mora.
rotativo.
obrigatoriamente a ser pago nas faturas subsequentes a cada mês será composto
de crédito rotativo;
no período.
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Cartão Co-Branded
etc.
Cartão Afinidade
Trata-se de um cartão que possui um apelo que tem como objetivo identificar o
cliente com a empresa, sendo que o mesmo opta por contribuir financeiramente,
etc.
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Charged Card
tradicional.
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Os agentes de crédito vão até o local onde o trabalhador exerce uma atividade
financeiro.
neira competitiva ao mercado. Além disso, abre conta corrente para seus clientes,
Missão do Crediamigo
Visão do Crediamigo
brasileiros.”
Valores do Crediamigo
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Proposta de Valor
Os clientes do Crediamigo são pessoas que trabalham por conta própria, em-
cliente seja de até R$ 200.000,00 ao ano e que tenha um negócio próprio estabe-
Indústria
Comércio
Serviços
morem ou trabalhem próximos e que confiem uns nos outros. Esta união
prestações;
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Vantagens
• Abertura de conta-corrente;
• Créditos escalonados e crescentes*;
• Juros baixos;
• O empréstimo é liberado de uma só vez até sete dias úteis após a
solicitação;
• Atendimento personalizado no local de trabalho do cliente;
• Orientação empresarial;
• Os valores variam de R$ 100,00 a R$ 15.000,00, de acordo com o produto,
a necessidade e o porte do negócio;
• Os empréstimos podem ser renovados e evoluir até R$ 15.000,00, depen-
dendo do produto, da capacidade de pagamento e da estrutura do negócio,
permanecendo esse valor como endividamento máximo do cliente.
Giro Solidário
Recursos para capital de giro, ou seja, aquisição de matéria
prima/mercadorias. Características:
• Empréstimos de R$ 100,00 a R$ 15.000,00 para grupos solidários;
• Taxa efetiva de juros de 2,3% ao mês + TAC (Taxa de Abertura de Crédito)
Giro Individual
matéria-prima/mercadorias. Características:
• Garantia: coobrigado.
Investimento Fixo
etc).
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Características:
• Empréstimos de R$ 300,00 até R$ 15.000,00;
Crediamigo Comunidade
Características:
• Prazo de 4 a 12 meses;
Crediamigo Mais
capacitação
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
Esse produto está disponível nas seguintes localidades: Alagoas, Espírito Santo,
Características:
• Empréstimos de R$ 1.000,00 até R$ 15.000,00;
• Garantia: coobrigado.
O Seguro Vida Crediamigo traz tranquilidade e segurança para você e sua fa-
Características:
R$ 1.008,00;
O assessor de crédito oferece noções básicas aos clientes sobre vendas, quali-
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de cartilhas que abordam esses temas. O cliente recebe uma cartilha no momento
do desembolso do crédito. Adicionalmente os temas são discutidos durante
eventos de promoção realizados pelo assessor de crédito.
Conta-Corrente
Isenta de tarifas de abertura e manutenção de conta-corrente, com movimen-
tação por meio do Cartão de Débito Crediamigo Visa Electron, o qual permite a re-
alização de saques nos terminais de autoatendimento do Banco do Nordeste e
rede compartilhada, e compras por débito em conta nos estabelecimentos
credenciados na Rede Visa Electron.
Seguro Prestamista
Garante a quitação da(s) operação(ões) de crédito de titularidade do segurado,
no caso da sua morte, propiciando tranquilidade à sua família e estabilidade
finan- ceira aos seus coobrigados.
Cadastro sujeito à aprovação.
familiar.
• comercialização da produção.
• agrícola;
• pecuário;
• de beneficiamento ou industrialização.
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• pessoa física ou jurídica que, mesmo não sendo produtor rural, se dedique a
f) medição de lavouras;
g) atividades florestais.
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que são livremente acertadas entre o financiado e o financiador, que devem ajus-
• alienação fiduciária;
• aval ou fiança;
ária (Proagro);
• proteção de preço futuro da commodity agropecuária, inclusive por meio de
• sanções pecuniárias;
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Nenhuma outra despesa pode ser exigida do mutuário, salvo o exato valor de
Nacional);
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próximas.
seguinte forma:
• não detenha, a qualquer título, área maior do que 4 módulos fiscais1;
Poder Executivo; e
• dirija seu estabelecimento ou empreendimento com sua família.
grupos:
1 O Decreto n. 9.064/2017, que regulamenta a Lei da Agricultura Familiar, define módulo fiscal como a
unidade de medida agrária para classificação fundiária do imóvel, expressa em hectares e calculada pelo
Instituto Na- cional de Colonização e Reforma Agrária (Incra). O módulo fiscal poderá variar conforme o
município.
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I. Grupo “A”
Especial para a Reforma Agrária (Procera) ou que ainda não contrataram o limite
âmbito do Pronaf.
Beneficiários que possuam renda bruta familiar nos últimos 12 meses de pro-
públicas;
c)não detenham, a qualquer título, área superior a quatro módulos fiscais, con-
familiar;
f)tenham obtido renda bruta familiar nos últimos 12 meses de produção nor-
neste limite a soma de 100% do Valor Bruto de Produção (VBP), 100% do valor
V. Demais beneficiários
pessoas que:
artesanais;
• aquicultores que se dediquem ao cultivo de organismos que tenham na água
seu normal ou mais frequente meio de vida e que explorem área não supe-
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b) se enquadrem nas alíneas “a”, “b”, “d”, “e” e “f” do tópico IV – agricultores
• povos indígenas; e
(MDA), deve ser emitida por agentes credenciados pelo MDA, observado ainda
que:
ários do Pronaf.
• Custeio:
• Investimento:
propostas de financiamento.
Pronaf.
das a agricultores familiares enquadrados nos Grupos “A”, “A/C” e “B” e das linhas
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Pronaf a produtores de fumo, desde que o crédito se destine a outras culturas que
A soma dos créditos de custeio rural contratados ao amparo do Pronaf fica limi-
seguintes condições:
• taxa efetiva de juros de 2,5% a.a.; ou
• taxa pós-fixada: composta de parte fixa de até -2,52% a.a. (dois inteiros e
R$20.000,00.
2 O FAM será apurado levando em consideração cada dia útil de vigência da operação de crédito, utilizando
como referência a variação acumulada, para o mesmo período, do Índice Nacional de Preços ao Consumidor
Amplo (IPCA), apurado e divulgado pela Fundação Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE). (Res
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n. 4.673, art, 3º). 65 de 244
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
serão:
– 1 ano nos demais financiamentos, podendo esse prazo ser estendido por
da produtividade.
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Taxas de juros:
• taxa efetiva de juros prefixada de até 2,5% a.a.;
• ou taxa pós-fixada composta de parte fixa de até -2,52% a.a. (dois inteiros
alimentação animal;
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
• Limite individual
Pronaf Agroindústria
rural, incluindo-se a:
• implantação de pequenas e médias agroindústrias, isoladas ou em forma
de rede;
• implantação de unidades centrais de apoio gerencial, nos casos de projetos
comercialização da produção;
• ampliação, recuperação ou modernização de unidades agroindustriais de
armazenagem;
• aquisição de equipamentos e de programas de informática voltados para me-
projeto técnico;
• capital de giro associado, limitado a 35% do financiamento para
investimento;
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• integralização de cotas-partes vinculadas ao projeto a ser financiado;
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uso coletivo;
• tecnologias de energia renovável, como o uso da energia solar, da biomassa,
da agroindústria.
Pronaf Floresta
e encargos financeiros:
– sistemas agroflorestais;
manutenção do empreendimento;
legislação ambiental;
tais, exceto para beneficiários enquadrados nos Grupos “A”, “A/C” e “B”:
até R$ 60.000,00;
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R$15.000,00;
• taxa pós-fixada: composta de parte fixa de até -2,52% a.a. (dois inteiros e
Pronaf Semiárido
nesta linha, sendo que o segundo fica condicionado ao pagamento de uma parcela
de pagamento.
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Pronaf – Mulher
Os créditos ao amparo da Linha de Crédito de Investimento para Mulheres
(Pro- naf – Mulher) têm como finalidade o atendimento de propostas de crédito
de mu- lher agricultora, integrantes de unidades familiares de produção
enquadradas no Pronaf, conforme projeto técnico ou proposta simplificada.
Pronaf – Jovem
Os créditos ao amparo da Linha de Crédito de Investimento para Jovens
(Pronaf
– Jovem) têm como beneficiários jovens maiores de 16 anos e com até 29 anos,
agrí- colas de nível médio ou, ainda, há mais de um ano, curso de ciências
agrárias ou veterinária em instituição de ensino superior que atendam à
legislação em vigor para instituições de ensino;
• tenham orientação e acompanhamento de empresa de assistência técnica e
O limite por beneficiário é de até R$ 16.500,00, observado que podem ser con-
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Taxa de juros:
• taxa efetiva de juros prefixada: até 2,5% a.a; ou
• taxa pós-fixada: composta de parte fixa de até -2,52% a.a. (dois inteiros e
Prazo de reembolso:
• até 10 anos, incluídos até 3 anos de carência, a qual poderá ser elevada
ativa;
Observar ainda que para os beneficiários mencionados nas duas primeiras ci-
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Taxa de juros:
• taxa efetiva de juros prefixada: até 4,6% a.a; ou
Prazo de reembolso:
cada caso.
Pronaf Cotas-Partes
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saneamento financeiro.
condições básicas:
• são beneficiários os agricultores cuja renda bruta familiar anual não seja su-
qualquer demanda que possa gerar renda para a família atendida, sendo
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Pronaf Agroecologia
A Linha de Crédito de Investimento para Agroecologia (Pronaf Agroecologia)
está sujeita às seguintes condições especiais:
• são beneficiários os agricultores familiares beneficiários do Pronaf, desde que
(MDA);
Pronaf Eco
A Linha de Crédito para Investimento do em Energia Renovável e Sustentabi-
lidade Ambiental Pronaf Eco tem como finalidades a implantação, a utilização e a
recuperação de:
• pequenos aproveitamentos hidroenergéticos;
que definida
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zadas ou certificadas;
• silvicultura, entendendo-se por silvicultura o ato de implantar ou manter po-
madeireiros.
Pronaf.
operações.
plência de 40% sobre cada parcela do principal paga até a data de seu respectivo
vencimento.
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Conceito
É o suprimento oportuno e adequado de recursos financeiros para as
indústrias, as agroindústrias, os estabelecimentos comerciais e as prestadoras de
serviços.
Setor Industrial
É composto pelas fábricas, pelas indústrias.
Está inserido no setor secundário da economia.
A indústria tem a finalidade de transformar matérias-primas, geralmente oriun-
das do setor primário, em vários tipos de produtos.
As indústrias são muito importantes para o desenvolvimento do país.
Um país desenvolvido tem um setor industrial muito grande, pois
geralmente
abrange o país inteiro e até outros países.
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a economia sofre; se ele vai muito bem, a economia avança. 78 de 244
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Setor Agroindustrial
A agroindústria é o conjunto de atividades relacionadas à transformação de
matérias-primas provenientes da agricultura, pecuária, aquicultura ou silvicultura.
O grau de transformação varia amplamente em função dos objetivos das em-
presas agroindustriais.
Para cada uma dessas matérias-primas, a agroindústria é um segmento da ca-
deia que vai desde o fornecimento de insumos agrícolas até o consumidor.
Em comparação a outros segmentos industriais da economia, ela apresenta
uma certa originalidade decorrente de três características fundamentais das maté-
rias-primas:
• sazonabilidade;
• perecibilidade; e
• heterogeneidade.
Finalidades
Atender as necessidades de recursos das empresas para investimento fixo e
capital de giro associado, entendendo-se como:
dia, tem a ver com o circulante, com o ciclo operacional da empresa, com as
tem recursos para fazer essa infraestrutura funcionar. O capital de giro associado
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Beneficiários
As empresas legalmente constituídas que desenvolvam atividades industriais,
agroindustriais, comerciais e de prestadores de serviços.
A palavra especializado tem a ver com especial, que segundo o Aurélio significa
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algo peculiar, específico, particular, fora do comum, exclusivo, etc. 80 de 244
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
Finalidades
O FNE é um instrumento de política pública federal operado pelo Banco do
Nordeste que objetiva contribuir para o desenvolvimento econômico e social do
Nordeste, por meio da execução de programas de financiamento aos setores pro-
dutivos, em consonância com o plano regional de desenvolvimento, possibilitando,
assim, a redução da pobreza e das desigualdades.
O FNE, juntamente com os outros Fundos Constitucionais, pode ser conside-
rado como um dos principais instrumentos de financiamento da Política Nacional
de Desenvolvimento Regional (PNDR), visando, sobretudo, a contribuir para o de-
senvolvimento econômico e social do Nordeste, por meio de instituição financeira
federal de caráter regional, mediante a execução de programas de financiamento
aos setores produtivos, em consonância com os respectivos planos regionais de
desenvolvimento.
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
Regras
O Fundo é operacionalizado em respeito às diretrizes legais, tais como:
• destinação de pelo menos metade dos recursos para o semiárido;
• ação integrada com as instituições federais sediadas na Região;
• tratamento preferencial aos mini, micro e pequenos empreendedores;
• preservação do meio ambiente; conjugação do crédito com a assistência téc-
nica; e
• democratização do acesso ao crédito e apoio às atividades inovadoras.
Administração
BNDES/FINAME
Base Legal
A Agência Especial de Financiamento Industrial (Finame) foi instituída pelo De-
creto n. 59.170, de 02/09/1966, com base no art. 87, item I, da Constituição
Fede- ral e art. 69 da Lei n. 4.728, de 14/07/1965, para gerir o Fundo criado pelo
Decreto n. 55.275, de 22/12/1964.
Foi transformada em empresa pública federal por meio da Lei n. 5.662,
de
21/06/1971.
Finalidades
Tem por objetivo primordial apoiar programas, projetos, obras e serviços que
se relacionem com o desenvolvimento econômico do setor industrial, inclusive por
meio de financiamento a operações de:
• compra e venda de máquinas e equipamentos de produção nacional, abran-
Regras
O financiamento acontece por intermédio de instituições financeiras credencia-
das, para produção e aquisição de máquinas, equipamentos e bens de informática
Forma de Atuação
BK Aquisição e Comercialização
naves executivas.
BK Produção
Moderniza BK
FINAME no BNB
Objetivo
Público-Alvo
• Pessoas jurídicas de direito privado, sediadas no País;
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políticos.
Prazos
Encargos*
co do Nordeste.
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Garantias
Propriedade fiduciária, penhor ou outro tipo de garantia negociada entre o Ban-
co do Nordeste e o cliente.
Finalidades
O objetivo principal do FAT é promover o custeio do Programa do Seguro-De-
semprego, o Pagamento do Abono-Salarial, financiamento de Programas de
Desen- volvimento Econômico e Programas de Geração de Emprego e Renda, por
intermé- dio das Instituições Financeiras Oficiais Federais.
A principal fonte de recursos do FAT é proveniente das contribuições para o
Pro- grama de Integração Social – PIS e para o Programa de Formação do
Patrimônio do Servidor Público – PASEP.
Regras
As diretrizes para os programas e para alocação de recursos do FAT são elabora-
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das pelo Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo ao Trabalhador – CODEFAT,
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dos trabalhadores, dos empregadores e do governo, que atua como gestor do FAT.
FAT no BNB
Urbano Investimento)
COOPERFAT Objetivo
Financia:
• aquisição de máquinas novas ou usadas e de equipamentos novos ou
uso, em bom estado de conservação e desde que tenham vida útil superior
isolada;
• gastos com capacitação técnico-gerencial;
Público-Alvo
• Cooperativas e associações urbanas, cujo quadro social seja composto por,
Prazos
Encargos
Limites de Financiamento
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Limites de endividamento
• O valor da operação de financiamento não poderá ser superior aos limites
indicados a seguir:
Garantias
• As garantias serão, cumulativa ou alternativamente:
– hipoteca;
– alienação fiduciária;
– penhor;
– contas garantidoras;
– fiança.
Reembolso
• Em prestações mensais, definidas conforme a capacidade de geração de re-
ceita do empreendimento.
Objetivo
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
Financia
• Crédito a investimento e capital de giro associado, a saber:
Público-alvo
• Pessoas físicas que sejam profissionais liberais de nível médio ou superior, in-
con- selhos.
Prazos
Encargos
Limites de Financiamento
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Limites de Endividamento
• O valor da operação de financiamento não poderá ser superior a:
Garantias
• As garantias serão, cumulativa ou alternativamente:
– hipoteca;
– alienação fiduciária;
– penhor;
– contas garantidoras;
– fiança.
Reembolso
• Em prestações mensais, definidas conforme a capacidade de geração de re-
ceita do empreendimento.
Abertura
Para abertura de conta-corrente, também chamada de conta de depósitos à
vis- ta, é necessário preencher a ficha-proposta de abertura de conta, que é o
contrato firmado entre banco e cliente; dispor de quantia mínima, caso exigida
pelo banco;
comercial);
– documentos que qualifiquem e autorizem os representantes, mandatários
ou número de telefone;
• condições para inclusão do nome do depositante no Cadastro de Emitentes
de
Cheque sem Fundos (CCF);
• informação de que os cheques liquidados, uma vez microfilmados, poderão
ser destruídos;
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• tarifas de serviços, incluindo a informação sobre serviços que não podem ser
cobrados;
• saldo médio mínimo exigido para manutenção da conta.
-proposta.
ficação devem ser conferidos, nos originais, quando da abertura da conta, pelo
o gerente responsável.
-proposta.
O dinheiro depositado em qualquer tipo de conta não pode ser transferido, pelo
Isso somente pode ocorrer mediante autorização feita por escrito ou por meio
eletrônico.
contratos
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da conta.
assinatura do contrato.
sendo que o saldo disponível compreende o saldo em sua conta mais o limite de
Manutenção e Encerramento
próprio banco, mas não poderá continuar fornecendo talão de cheque a você.
guintes cuidados:
registrada;
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
Bacen Jud, por meio do qual as ordens judiciais são registradas e transmitidas
eletronicamente
tuições financeiras, mas, pela facilidade de comunicação que dispõe com o Sistema
processo.
Movimentação
recibo,
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é um documento de saque exclusivamente para uso na agência bancária,
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Cabe ressaltar que há vários outros motivos que podem resultar na devolução
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
Motivo Descrição
13 Conta encerrada
14 Prática espúria
Somente nos motivos 12, 13 e 14, que implicam inclusão do seu nome no Ca-
Motivo Descrição
Cheques emitidos por entidades e órgãos da administração Pública federal direta e indireta,
23 em desacordo com os requisitos constantes do art. 74, § 2º, do Decreto-Lei n. 200, de 25
de fevereiro de 1967
Motivo Descrição
Erro formal (sem data de emissão, com o mês grafado numericamente, ausência de assinatura
31
ou não registro do valor por extenso)
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
33 Divergência de endosso
Cheque apresentado por participante que não o indicado no cruzamento em preto, sem o
34
endosso-mandato
Motivo Descrição
37 Registro inconsistente
40 Moeda Inválida
Cheque, devolvido anteriormente pelos motivos 21, 22, 23, 24, 31 e 34, não passível de
43
reapresentação em virtude de persistir o motivo da devolução
44 Cheque prescrito
V. Emissão indevida
Motivo Descrição
Motivo Descrição
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BNB 2018 – CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
dos somente nos motivos 12, 13 e 14, que implicam inclusão do seu nome no Ca-
emitentes de cheque que tenham sido devolvidos pelos motivos 12 (“Cheque sem
Qualquer pessoa pode saber se está incluída no CCF. Basta dirigir-se a um dos
Na hipótese de contas tituladas por pessoa jurídica, deve ser incluído no CCF o
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
• o motivo da devolução;
• a data de inclusão; e
• a quantidade de ocorrências, por instituição e agência.
que efetuou a inclusão, devendo ser verificada essa possibilidade com o banco
ser feita mediante a entrega do próprio cheque que originou a inclusão no CCF ou
cópia do cheque que deu origem à ocorrência, bem como das certidões negativas
saque. Isso porque a pessoa que inicialmente recebeu o cheque pode tê-lo
repassado a terceiros.
• da agência; e
residencial e co- mercial de seu cliente, desde que esse repasse tenha sido
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formalmente autorizado.
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
Brasil) terá o prazo máximo de cinco dias úteis para consolidar as inclusões e ex-
da respectiva inclusão. Se o seu nome tiver sido indevidamente incluído, por erro
Quando for mantido o indeferimento ou nos casos em que os prazos acima não
não pode ser cobrada tarifa alguma por esta prestação de serviço.
O prazo de bloqueio do valor do cheque não pode ser superior a um dia útil,
por prazos superiores aos regulamentares devem ser remunerados, por dia de ex-
mento do sistema.
O prazo de bloqueio do cheque não pode ser alterado em virtude de falha opera-
até:
• dois dias úteis, no caso de depósito feito na mesma praça da dependência de
relacionamento do cliente;
• sete dias úteis, no caso de depósito feito em praça distinta daquela onde si-
-Corrente.
Se a conta for aberta por meio eletrônico, também deverá ser oferecida ao
público ou privado.
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
so seja realizado por meio eletrônico. São exemplos desses meios a autenticação
de dispositivos eletrônicos.
cliente.
empréstimos.
A autorização pode ser dada também por assinatura digital, a ser coletada por
monetárias ou bancárias.
te, através dela são movimentados os recursos do cliente via depósito, cheques,
Atenção!
único evento.
A principal diferença entre os dois é que o CDB, sendo um título, pode ser
Trata-se de uma dívida do setor privado que permite aos bancos captarem re-
A rentabilidade vem dos juros pagos pela instituição ao cliente pelo empréstimo
crédito, financiamento
É um investimento de renda fixa, que pode ser contratado com taxa pré-fixada
ou taxa pós-fixada.
O CDB pode ser transferido para outra pessoa até o vencimento, possibilitando
previstos inicialmente.
aplicação:
Alíquota Prazo da Aplicação
aplicar pequenas somas e ter liquidez, apesar da perda de rentabilidade para sa-
Depósitos Remuneração
maior que
a partir de menor ou igual a 8,5% a.a.
8,5%
04/05/2012 a.a.
0,5% a.m.
ou 6,17% 70% da Selic a.m. + TR
a.a. + TR
mês, sendo que as contas abertas nos dias 29, 30 e 31, bem como os depósitos
mês seguinte.
Os rendimentos obtidos por pessoas físicas e jurídicas “não tributadas” não pa-
Não há risco de liquidez, visto que o valor depositado pode ser sacado a qual-
quer momento.
sejam devolvidos, começam a ser contados a partir do dia depósito e não a partir
25/11/2010.
instituição emitente;
• realização de até dois saques, por mês, em guichê de caixa ou em terminal
de autoatendimento;
• realização de até duas transferências, por mês, para conta de depósitos de
mesma titularidade;
• fornecimento de até dois extratos, por mês, contendo a movimentação dos
e
• prestação de qualquer serviço por meios eletrônicos, no caso de contas
Atenção!
único evento.
fundo de investimento são usados para comprar bens (títulos) que são de todos os
investidores, na proporção de seus investimentos.
Um fundo é organizado sob a forma de condomínio e seu patrimônio é dividido
em cotas, cujo valor é calculado diariamente por meio da divisão do patrimônio
líquido pelo número de cotas em circulação.
O patrimônio líquido é calculado pela soma do valor de todos os títulos e do
valor em caixa, menos as obrigações do fundo, inclusive aquelas relativas à sua
administração. As cotas são frações do valor do patrimônio do fundo.
Exemplo: um investidor aplica $ 2.000 em cotas de um fundo que, na data do
investimento, possui um patrimônio líquido de $ 500.000 e 100.000 cotas.
A partir destas informações, é possível calcular:
• o valor da cota na data da aplicação: $ 500.000 / 100.000 = $ 5
• o número de cotas adquiridas pelo investidor: $ 2.000 / $ 5 = 400
Acessibilidade
Pequenos recursos representam baixa atratividade em um mercado que movi-
menta cifras expressivas. Os fundos, por agruparem reduzidos volumes de
muitos
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BNB 2018 – CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
Diversificação
vos financeiros que compõem as carteiras e, com isso, oferecem a seus cotistas
Liquidez
fun- dos podem ser feitos em qualquer data, sem perda de rendimentos. A
maioria dos fundos tem liquidez diária, o que oferece ao cliente uma tranquilidade
da CVM.
abertos ou fechados.
participação dos antigos por meio de novos investimentos, assim como é permiti-
nem novos investimentos pelos antigos cotistas (embora possam ser abertas
novas
Além disso, também não é admitido o resgate de cotas por decisão do cotista, que
tem que vender suas cotas a terceiros se quiser receber o seu valor antes do en-
cerramento do fundo.
FI e FIC
Fundos de Investimento – FI
trando sua carteira de investimentos, e que geralmente vende suas cotas junto a
principal- mente para aqueles do segmento de varejo, além de ser uma ótima
• operações compromissadas;
• Fundo de Ações;
• Fundo Multimercado; e
• Fundo Cambial.
Os fundos classificados como “Renda Fixa”, devem ter como principal fator de
O fundo classificado como “Renda Fixa” deve possuir, no mínimo, 80% da car-
Fundos Multimercado
Deve possuir políticas de investimento que envolva vários fatores de risco sem
Este tipo de fundo pode aplicar em ativos indexados a taxas de juros DI/Selic,
Fundo Cambial
direta- mente, ou sintetizados via derivativos, com o seu principal fator de risco,
cambial.
Fundo de Ações
(Ibovespa, IBRX);
Administrador
administração do fundo.
todos os cotistas, assim como relatórios periódicos sobre as suas atividades, além
Gestor
Distribuidor
zar a distribuição de suas cotas. É o responsável por vender as cotas do Fundo aos
São distribuidores:
• as instituições financeiras;
• as SCTVM;
• as SDTV; e
Custodiante
nanceiras do fundo.
Auditor Independente
investimento.
Quem? O que faz?
Auditor
faz a análise das demonstrações financeiras do fundo
Independente
Investidores Profissionais:
• instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo
• fundos de investimento;
recursos próprios; e
Investidores Qualificados:
• investidores profissionais;
ates- tem por escrito sua condição de investidor qualificado mediante termo
próprio;
téc- nica ou possuam certificações aprovadas pela CVM como requisitos para
recursos próprios; e
que o obje-
como fundos
indexados.
escolhido, sendo este retorno entendido apenas como referencial a ser atingido e,
e simultânea para todos os cotistas, inclusive, mas não limitadamente, por meio
negociação:
• regulamento atualizado;
• demonstração de desempenho;
Regulamento
tributação aplicável);
demais despesas;
• o público-alvo;
• a distribuição de resultado;
tenham acesso à lâmina antes de seu ingresso no fundo, que não pode ter a deno-
A lâmina deve ser atualizada mensalmente até o dia 10 (dez) de cada mês
com
seguinte:
• periodicidade mínima para divulgação da composição da carteira do fundo;
perseguido;
• descrição da política de administração de risco, em especial dos métodos uti-
a) do regulamento;
b) da lâmina, se houver; e
b)de que não há qualquer garantia contra eventuais perdas patrimoniais que
c)de que a concessão de registro para a venda de cotas do fundo não implica,
para formar um capital que será pago em moeda corrente num prazo máximo
estabelecido.
Podem ser:
• Modalidade I: Tradicional
mínimo, o valor total dos pagamentos efetuados pelo subscritor, desde que todos
optar, sem qualquer outro custo, pelo recebimento do bem ou serviço referenciado
ocorrer primeiro.
dos títulos suspensos ou caducos por inadimplência dos pagamentos, devendo co-
a efetuar os pagamentos.
título capitalizado pela taxa de juros informada nas condições gerais. Tal período
deverá ser igual ou superior ao período de pagamento, que se inicia com a data do
ocorrer primeiro.
complementar que têm por objetivo principal instituir e executar planos de benefí-
Considera-se:
ção continuada.
valor acumulado de uma só vez ou pode passar a receber uma renda vitalícia,
contratante.
O plano coletivo poderá ser contratado por uma ou várias pessoas jurídicas.
resgate.
forma; e
plano.
estabelecido no plano.
pelo formulário completo. É uma aplicação em que incide risco, já que não há
garantia de rentabilidade, que inclusive pode ser negativa. Ainda assim, em caso
O resgate pode ser feito no prazo de 60 dias de duas formas: de uma única
Também pode ser abatido até 12% da renda bruta anual do Imposto de Renda
investido.
mensais.
mento.
É aconselhável para aqueles que não têm renda tributável, já que não é dedu-
ganho de capital.
custo do seguro;
• formal ou solene – porque, para sua prova, a lei obriga a formalidade, de-
bilhete de seguro; e
segurado.
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fidelizador de clientes, abrindo caminho para outros negócios. 133 de 244
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Pode ainda, ser combinado o “float”, que é o número de dias que o banco per-
A cobrança bancária é feita por meio dos bloquetos que substituem duplicatas,
compensação.
Esses bloquetos são todos emitidos com código de barras, o que permite que
bloqueto, os dados dos títulos a serem cobrados são passados aos bancos via
Vantagens do Produto
Para o banco
• aumento de depósitos à vista, pelo crédito das liquidações;
Para o Cliente
• capilaridade da rede bancária;
mento;
• a empresa não precisa contratar cobradores;
• crédito imediato do título recebido, a menos que algum “float” tenha sido
negociado;
• consolidação do relacionamento com o banco;
necessário.
tributos/tarifas.
as antigas coletorias; este serviço já foi o maior gerador de filas nas agências
bancá- rias, hoje isso está minimizado por conta das várias alternativas e
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facilidades de pagamento que há fora das agências, por meio de:
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
• home/office banking;
• mobile banking; e
Vantagens do
• aumento de
aplicações graças aos
valores arrecadados,
com consequente
• atrativo para a
conquista de novos
clientes;
• ancoragem do cliente
no banco (domicílio
bancário).
Para o cliente/instituição
pública:
• certeza do rigor no
cumprimento das
cláusulas contratuais;
• eliminação de custos
administrativos;
• segurança e
tranquilidade no
manuseio dos valores.
Para o
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cliente/contribuinte:
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
Até meados dos anos 90, as mudanças no SPB foram motivadas pela
necessida-
Na reforma conduzida pelo Banco Central do Brasil – BCB até 2002, o foco foi
especialmente importantes:
• o BCB concede, às instituições financeiras participantes do STR, crédito in-
do STR.
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
de outras, no chamado “efeito dominó”. Até abril de 2002, para mitigar tal risco e
risco sistêmico, que era o objetivo maior da reforma, foram igualmente importan-
A base legal relacionada com os sistemas de liquidação foi fortalecida por in-
termédio da Lei n. 10.214, de março de 2001, que, entre outras disposições, reco-
Caso
rações cursadas em seus sistemas, e devem ser autorizadas pelo BCB. O princípio
13/11/2018.
8 Resoluções nº 4.282 e nº 4.283 e circulares nº 3.680, nº 3.681, nº 3.682 e nº 3.683, todas de 4 de
novem- bro de 2013, e circulares nº 3.704 e nº 3.705, ambas de 24 de abril de 2014.
Sujeitos do Direito
nalizadas.
Objetos do Direito
em relação à pessoa.
• corpóreos e incorpóreos;
• fungíveis e infungíveis;
• consumíveis e inconsumíveis;
• divisíveis e indivisíveis;
• singulares e coletivos;
• semoventes.
Bens Móveis
São os que podem ser transportados por movimento próprio ou removidos por
força alheia.
• os direitos de autor.
Por natureza, são as coisas corpóreas que se podem remover sem danos, por
força própria ou alheia, com exceção das que acedem aos imóveis; logo, os mate-
riais de construção, enquanto não forem nela empregados, são bens móveis.
Bens Imóveis
São os que não podem ser transportados sem alteração de sua substância.
Por sua natureza, abrange o solo com sua superfície, os seus acessórios e ad-
e o subsolo.
Por acessão física artificial, inclui tudo aquilo que o homem incorporar perma-
de modo que não se possa retirar sem destruição, modificação, fratura ou dano.
O que for separado, para fins humanos, para consumo das pessoas, tornam-se
efeitos jurídicos.
(fa- tos jurídicos em sentido restrito) e atos humanos de que derivam efeitos
Tal a classificação adotada pelo Código Civil ao considerar que, no ato jurídico
ao passo que no ato ilícito o feito independe da vontade do agente, que, ao agir
com dolo ou culpa e ocasionar dano a outrem, ocasionará efeitos jurídicos que,
transportadora.
Porém, para que determinado caso fortuito ou força maior possa excluir a obri-
Caso não haja a presença de qualquer destes requisitos, não pode haver caso
mem devidamente manifestada, ou seja, não há ato jurídico sem a devida partici-
também o são.
Tal caminho terá que ser seguido na conformidade da lei ou poderá ser
traçado
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autonomamente pela parte interessada.
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
421 a 435 tratam das preliminares e das regras que devem ser observadas na for-
mação de contratos.
Sendo um negócio jurídico, requer, para sua validade, a observância dos requi-
sitos legais:
• agente capaz;
• objeto lícito; e
Instrumento Particular
O contrato particular é feito por qualquer pessoa capaz, sem qualquer inter-
venção do Poder Público, assinados pelas partes e ao menos duas testemunhas.
Sugere-se que todas as firmas sejam reconhecidas.
Escritura Pública
O instrumento público notarial é todo aquele elaborado pelo notário, investido
na função de acordo com a lei, preenchidos todos os requisitos legais, cujo objeto
proponente, seja ele pessoa física ou pessoa jurídica, merece ser contemplado
cadastral para definir o quanto seria liberado, a taxa de juros que seria praticada,
o prazo para pagamento, o valor dar parcelas e as garantias que devem ser
quando ele acredita que de fato o cliente reúne as condições que permitem
efetuar o pagamen-
Mas será que o cliente entra numa agência bancária e sai com dinheiro sem a
Claro que não. Para que o dinheiro seja liberado, é necessário que a operação
seja formalizada. Para isso, existem os mais diversos instrumentos que servem
alguma.
formaliza- das por meio de um contrato firmado entre a arrendadora, que pode ser
ros, o prazo, o valor residual garantido e valor da parcela periódica a ser paga,
O cliente pode pegar o dinheiro na hora que ele quiser, pagar do jeito que puder e
O dinheiro fica à disposição do cliente. Ele não precisa falar com alguém. Na
hora que ele quiser, é só sacar na sua conta e pegar na hora que ele quiser.
Mas será que esse limite de crédito colocado na conta corrente foi liberado sem
Claro que não. Para o limite do cheque especial ser liberado, antes a operação
Quando uma empresa quer fazer uma operação de desconto de títulos, a ope-
421 a 435 tratam das preliminares e das regras que devem ser observadas na for-
mação de contratos.
•
É relativamente comum surgirem dúvidas sobre a validade ou não de
contratos realizados por instrumento particular em comparação com os
contratos formaliza- dos por instrumento público.
O contrato por instrumento público é o que é feito no cartório com
testemunhas. O particular pode ser feito em casa mesmo e depois só
reconhecer firma em cartório. A escritura pública, que reflete um contrato por
instrumento público, é o ins- trumento jurídico de declaração de vontades
celebrado entre uma ou mais pessoas perante um tabelião, que tem a
responsabilidade legal e formal para a sua lavratu- ra, pois, através de
aprovação em concurso público de provas e títulos, está legal-
mente investido da fé pública outorgada pelo Poder Público competente.
A escritura pública é necessária para dar validade formal ao ato jurídico
exigido por lei e proporcionar maior segurança jurídica às pessoas que a
formalizam no cartório de tabelionato de notas do seu município.
A escritura pública pode ser feita em qualquer cartório de notas,
independente da onde esteja situado o imóvel ou de onde sejam domiciliadas
as partes.
Sendo assim, caberá ao interessado decidir sobre a lavratura de uma
escritura
pública ou a elaboração de um instrumento particular de compra e venda.
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Para esta escolha, cabe entender a diferença entre as duas modalidades.
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
Instrumento Particular
O Contrato Particular é feito por qualquer pessoa capaz, sem qualquer inter-
venção do Poder Público, assinados pelas partes e ao menos duas testemunhas.
Sugere-se que todas as firmas sejam reconhecidas.
Escritura Pública
O instrumento público notarial é todo aquele elaborado pelo notário, investido
na função de acordo com a lei, preenchidos todos os requisitos legais, cujo objeto
seja lícito, os agentes capazes e a forma esteja prescrita em lei.
Na elaboração de um documento público, o notário age como órgão da
adminis- tração pública dos interesses privados, e esse é o critério fundamental
para clas- sificarmos um documento, ou seja, o seu autor, não a pessoa que
materialmente o escreve, mas sim o sujeito a quem poderemos imputar a
responsabilidade pelo documento, ou seja, o autor é que o caracteriza como
instrumento público.
Com relação a necessidade têm contratos que por lei só podem ser por instru-
mento público, como por exemplo: compra e venda de imóveis.
Se não há necessidade legal que o documento seja por instrumento público,
normalmente ele será feito por instrumento particular.
Cabe lembrar que o público é mais confiável, fica uma cópia no cartório, e de-
pendendo do contrato pode ser que se queira mais segurança jurídica, mas por ser
muito mais caro, no dia a dia se não for obrigatório por lei usa-se o contrato por
instrumento particular.
E para finalizar, será que um contrato dá mais garantia do que o outro? Será
que contrato por instrumento púbico é mais garantido do que o contrato por ins-
trumento particular?
Em tese não. Ambos são vistos como acordo entre partes e válidos perante
a lei.
Requisitos Essenciais
São considerados requisito essenciais da nota promissória:
• a denominação “nota promissória”, inserida no próprio texto, expressa na lín-
indicado o lugar onde foi passada considera-se como tendo sido no lugar
designado
70. DUPLICATA
e suas alterações.
comprador.
venda mercantil;
fatura.
Características da Duplicata
sacado.
devidamente comprovados;
• divergências nos prazos ou nos preços ajustados.
vencimento do título;
• contra endossante e seus avalistas, em um ano, contado da data do
protesto;
• de qualquer dos coobrigados contra os demais, em um ano, contado da data
Cheque
Requisitos Essenciais
peciais.
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
Lugar de Pagamento
Diz o art. 2º da Lei Uniforme relativa ao cheque: “Na falta de indicação
especial, o lugar designado ao lado do nome do sacado considera-se como sendo
o lugar do pagamento. Se forem indicados vários lugares ao lado do nome do
sacado, o che- que é pagável no primeiro lugar indicado.”
Na ausência destas indicações ou de qualquer outra indicação, o cheque é
pagá- vel no lugar em que o sacado tem o seu estabelecimento principal.
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O cheque sem indicação do lugar de sua emissão considera-se passado no
lugar
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
Para tornar o cheque não à ordem, o emitente deve escrever esta expressão
Endosso
pode ser feito por pessoa física maior ou emancipada ou por pessoa jurídica.
Cruzamento
che- ques, que poderá ser feito por qualquer um dos interessados: beneficiário,
no guichê.
que a Lei do Cheque não estabelece tamanho para as linhas que compõem o cru-
outro banco.
A lei admite também a chamada Cláusula para ser levada em conta, que
cumprida.
Circulação
cheque.
ser pago;
• 60 dias mais 6 meses, para o cheque emitido em praça diferente daquela em
Caso o cheque não mencione a praça de emissão, entende-se que foi emitido
na mesma praça.
efeitos do cheque.
cheque pré-datado antes da data ajustada pelas partes pode gerar dano moral. A
prazo de prescrição.
tro dos prazos previstos e que tenha suficiente provisão de fundos, quais sejam:
• apresentação de cheque em que falte qualquer requisito essencial (por
comprado em papelaria;
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
çamentos;
• cheque mutilado, partido, rasurado ou com data suspeita;
• oposição/contraordem de cheque;
• falência do titular da conta para que não possa o falido subtrair do total o va-
liquidatário;
• incapacidade do portador;
a oposição.
A oposição pode ser feita pelo emitente do cheque ou pelo portador legitimado.
Portador legitimado é qualquer pessoa que declare possuir direitos sobre o che-
que; para comprovar esta condição, é necessário e suficiente que o portador infor-
solicitação inicial.
perdido em branco.
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
Quando não existir provisão de fundos, o cheque pode ser protestado por falta
de pagamento. No caso de falta de pagamento, o protesto do cheque é necessário
e importante para que o portador assegure direito de regresso contra os
endossantes e seus respectivos avalistas.
• real.
Garantia Real
Podem ser por penhor mercantil, alienação fiduciária e hipoteca.
73. AVAL
•
Tem a função de reforçar a garantia de pagamento do título no seu
vencimento, visto que o garantidor promete pagar a dívida, caso o devedor não o
faça.
É garantia tipicamente cambiária; por isso, somente pode ser passado em títu-
los de crédito, não sendo válido em contrato.
O avalista assume uma obrigação autônoma e solidária, sem relevância a data
em que foi dado.
O aval após o vencimento do título produz idênticos efeitos.
O caráter de solidariedade é próprio do aval; assim, vencido o título, o
credor
pode cobrar indistintamente do devedor ou do avalista.
No aval, há três figuras distintas:
• avalista – aquele que se obriga a cumprir a obrigação, caso o devedor não
o faça;
• avalizado – é o devedor principal da obrigação originária do aval;
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• beneficiário - o credor.
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
Segundo a regra geral, contida no art. 897, parágrafo único, do Código Civil
Brasileiro, o aval parcial é vedado. Todavia, é possível haver exceções, desde que
haja previsão na legislação especial.
Dessa forma, como há lei específica tratando do cheque, da nota promissória e
da letra de câmbio, o aval parcial é admitido nesses títulos de crédito.
O avalista é responsável da “mesma maneira” que a pessoa por ele avalizada,
a saber:
• a natureza da obrigação do avalista é a mesma da do avalizado, mas o ava-
O aval deve ser dado no verso ou no anverso do próprio título. Para a validade
do aval, dado no anverso do título, é suficiente a simples assinatura do avalista.
Para cancelar o aval, basta riscá-lo, apagá-lo ou sobrescrever expressões como
“cancelado”, “não vale” etc. Considera-se não escrito o aval cancelado.
Pagando, pode o devedor exigir do credor, além da entrega do título,
quitação
regular.
No vencimento, não pode o credor recusar pagamento, ainda que parcial. No
caso de pagamento parcial, em que se não opera a tradição do título, além da qui-
tação em separado, outra deverá ser firmada no próprio título.
Pagando o título, tem o avalista ação de regresso contra o seu avalizado e de-
74. FIANÇA
É uma obrigação escrita, firmada em contrato por meio do qual alguém, chama-
do fiador, garante satisfazer ao credor uma obrigação assumida pelo devedor, caso
a sua vontade.
As dívidas futuras podem ser objeto de fiança; mas o fiador, nesse caso, não
será demandado senão depois que se fizer certa e líquida a obrigação do principal
devedor.
con- dições menos onerosas, e, quando exceder o valor da dívida, ou for mais
onerosa que ela, não valerá senão até ao limite da obrigação afiançada.
O credor não pode ser obrigado a aceitar fiador se ele não for pessoa idônea,
domiciliada no município onde tenha de prestar a fiança e não possua bens sufi-
substituído.
Só existe até o limite estabelecido e somente pode ser cobrado caso o devedor
• beneficiário – o credor.
absoluta de bens.
se a fiança tiver duração ilimitada, mas ficará obrigado por todos os efeitos da
O fiador demandado pelo pagamento da dívida tem direito a exigir, até a con-
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testação da lide, que sejam primeiro executados os bens do devedor.
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
O fiador que alegar o benefício de ordem deve nomear bens do devedor, situados
Nesse caso, cada um dos fiadores responderá pela sua parte que foi estipulada
Cada fiador pode fixar no contrato a parte da dívida que toma sob sua respon-
O fiador que pagar integralmente a dívida fica sub-rogado nos direitos do cre-
dor, mas só poderá demandar a cada um dos outros fiadores pela respectiva
fiadores.
O devedor responde também perante o fiador por todas as perdas e danos que
O fiador tem direito aos juros do desembolso pela taxa estipulada na obrigação
Quando o credor, sem justa causa, demorar a execução iniciada contra o deve-
O fiador poderá exonerar-se da fiança que tiver assinado sem limitação de tem-
po, sempre que lhe convier, ficando obrigado por todos os efeitos da fiança,
limita ao tempo decorrido até a morte do fiador, e não pode ultrapassar as forças
da herança.
• se, por fato do credor, for impossível a sub-rogação nos seus direitos e pre-
ferências;
• se o credor, em pagamento da dívida, aceitar amigavelmente do devedor
objeto diverso do que este era obrigado a lhe dar, ainda que depois venha a
cair em insolvência, ficará exonerado o fiador que o invocou, se provar que os bens
por ele indicados eram, ao tempo da penhora, suficientes para a solução da dívida
afiançada.
75. PENHOR
A regra geral diz que se constitui o penhor pela transferência efetiva da posse
É o contrato segundo o qual uma pessoa dá a outra coisa móvel, por vínculo
proprietário, determinar que seja vendida apenas uma das coisas, ou parte da
rioração de que for culpado, podendo ser compensada na dívida, até a con-
• a entregar o que sobeje do preço, quando a dívida for paga, no caso de exe-
cução judicial.
Extingue-se o penhor:
• extinguindo-se a obrigação;
• perecendo a coisa;
• renunciando o credor;
nhor sem reserva de preço, quando restituir a sua posse ao devedor, ou quando
Penhor Rural
Prometendo pagar em dinheiro a dívida, que garante com penhor rural, o deve-
dor poderá emitir, em favor do credor, cédula rural pignoratícia, na forma determi-
Penhor Agrícola
Penhor Pecuário
Podem ser objeto de penhor pecuário os animais que integram a atividade pas-
-rogados no penhor.
Presume-se a substituição acima prevista, mas não terá eficácia contra terceiros,
averbada.
Penhor Industrial e Mercantil
derivados;
anuindo o credor, alienar as coisas empenhadas deverá repor outros bens da mes-
os documen-
O penhor de crédito não tem eficácia senão quando notificado ao devedor; por
das na garantia.
cujo direito prefira aos demais, o devedor deve pagar; responde por perdas e
danos aos demais credores o credor preferente que, notificado por qualquer um
durar o penhor;
• receber a importância consubstanciada no título e os respectivos juros, se
der por ciente do penhor, não poderá pagar ao seu credor. Se o fizer, responderá
Penhor de Veículos
transporte ou condução.
deve- dor emitir cédula de crédito, na forma e para os fins que a lei especial
segurados con-
previdenciários;
• credor passa a ser proprietário e possuidor indireto ou mediato da coisa;
• devedor fica com a posse direta ou imediata (usuário e depositário); e
• trata-se de uma propriedade limitada, que só serve para os fins previstos na
É considerada uma garantia real sui generis, porque não se exerce sobre coisa
expressa.
77. HIPOTECA
• o domínio útil;
• as estradas de ferro;
acham;
• os navios;
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• as aeronaves; 179 de 244
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
• a propriedade superficiária.
Todavia, como já vimos, há bens que se movem, mas que podem ser objeto de
hipoteca:
• navios;
• aeronaves; e
A hipoteca dos navios e das aeronaves são regidas pelo disposto em lei
especial.
hipotecário.
• se as prestações não forem pontualmente pagas, toda vez que deste modo
imediata;
• se perecer o bem dado em garantia, e não for substituído;
A hipoteca extingue-se:
• pela remição;
• pela arrematação ou adjudicação.
A escritura pública é necessária para dar validade formal ao ato jurídico exigido
Instrumento Particular
O contrato particular é feito por qualquer pessoa capaz, sem qualquer inter-
Escritura Pública
na função de acordo com a lei, preenchidos todos os requisitos legais, cujo objeto
Com relação à necessidade, há contratos que, por lei, só podem ser por instru-
Cabe lembrar que o público é mais confiável, fica uma cópia no cartório, e de-
pendendo do contrato pode ser que se queira mais segurança jurídica, mas, por
ser muito mais caro, no dia a dia, se não for obrigatório por lei, usa-se o contrato
E, para finalizar, será que um contrato dá mais garantia do que o outro? Será
que contrato por instrumento púbico é mais garantido do que o contrato por ins-
trumento particular?
Em tese, não. Ambos são vistos como acordo entre partes e válidos perante
a lei.
proponente, seja ele pessoa física ou pessoa jurídica, merece ser contemplado
cadastral para definir o quanto seria liberado, a taxa de juros que seria praticada, o
prazo para pagamento, o valor dar parcelas e as garantias que devem ser
oferecidas.
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Mas será que o cliente entra numa agência bancária e sai com dinheiro sem a
Claro que não. Para que o dinheiro seja liberado, é necessário que a operação
seja formalizada. Para isso, existem os mais diversos instrumentos que servem
recur- sos adere àquelas cláusulas contratuais sem praticamente questionar coisa
contrato na-
contraprestação.
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Uma operação muito comum, a de cheque especial, um determinado limite de
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pode pegar o dinheiro na hora que ele quiser, pagar do jeito que puder e quando
O dinheiro fica à disposição do cliente. Ele não precisa falar com alguém. Na
hora que ele quiser é só sacar na sua conta e pegar na hora que ele quiser.
Mas será que esse limite de crédito colocado na conta corrente foi liberado sem
Claro que não. Para o limite do cheque especial ser liberado, antes a operação
Quando uma empresa quer fazer uma operação de desconto de títulos, a ope-
EXERCÍCIOS
301.A referida empresa poderá oferecer aos seus clientes pessoas naturais o cré-
dito direto ao consumidor com interveniência provido pelo BRB, para que eles ad-
303. A melhor opção de financiamento para aquisição de uma máquina com longo
clien- tes, o bem adquirido serve como garantia da operação, quando possível,
sem amor- tização obrigatória, no qual a posse direta do bem permanece com o
cliente.
terceiro, crédito este representado por título de crédito acrescido em seu valor de
capitais de ter- ceiros, que são as operações bancárias passivas, isto é, as fontes
bancárias ativas, ou seja, as aplicações dos recursos dos bancos. Além dessas
308.Nas operações de crédito rural, as garantias reais podem ser hipotecárias (hi-
em um só contrato.
rações ativas.
fei- ta uma antecipação de recursos aos quais o cliente do banco apenas iria ter
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acesso
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
314.No desconto de duplicatas, se o sacado não pagar, o banco não pode requerer
as pessoas físicas.
de 6,0% sobre o valor nominal do título no ato da liberação dos recursos. Consi-
situação apresentada.
317. Não deveria haver incidência de IOF, mas de ISS sobre esse tipo de
operação.
do BACEN.
com base em dados da Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financei-
que obtiveram recursos no mercado de capitais tiveram custos menores que aque-
las que se financiaram por meio dos canais tradicionais de crédito bancário, julgue
soma dos valores nominais dos títulos cujos direitos estiverem sendo cedidos à
menos atraentes. Diante disso os bancos trabalham para aumentar sua participa-
2006, valor 45,5% superior ao observado no ano anterior. O resultado foi influen-
trativas. Banco do Brasil Balanço 2006. Acerca das operações de crédito, julgue os
itens seguintes.
bancos cobram pelos serviços executados uma comissão em percentual ou fixa por
322.Na operação de desconto de títulos, uma das vantagens para o cliente é que,
por meio dessa operação, ele pode antecipar o seu fluxo de caixa, antecipando o
324.A conta garantida é um empréstimo associado à conta corrente, que pode ser
utilizado pelo cliente, sempre que este necessitar. Nesse caso, não se exige que o
empréstimo seja de contrato de crédito rotativo nem que a conta seja especial.
físicas, pelo qual o banco põe certa quantia de dinheiro à disposição do cliente,
que pode ou não se utilizar desses recursos, pagando juros e encargos somente
326. O banco só pode conceder limite de cheque especial se o contrato for do tipo
327.A conta garantida tem como garantias, em regra, nota promissória com aval,
ção financeira.
mente dito, porque, neste último, o banco entrega o dinheiro ao cliente, que se
crédito.
pode ser dinheiro, ações ou outra coisa móvel, ao seu cliente, que se obriga a
bancos procuram atender seus clientes oferecendo uma ampla gama de produtos
e serviços, desde os mais comuns até aos mais sofisticados. Acerca de produtos e
332.A parcela não quitada do saldo devedor poderá ser financiada por meio da
mo- dalidade de crédito rotativo, com prazo de vigência de até doze meses,
contados da data do vencimento da fatura não paga integralmente.
337. A cobrança de tarifa para a emissão de segunda via de cartões com a função
débito é permitida nos casos de pedidos de reposição formulados pelo correntista
e decorrentes de motivos não imputáveis à instituição financeira emitente.
342. Cartões com valor armazenado, conhecidos como charge cards, são
utilizados
para pagamentos de serviços diversos e para compras de grande valor.
subsequentes.
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Teoria e 300 Exercícios Gabaritados
ao estabelecimento comercial.
sumidor, fica responsável pelo pagamento das aquisições feitas por ele com o uso
nanceiras, únicas que podem conceder financiamentos quando o usuário opta por
a seguir.
347.Uma das fontes de recursos para o crédito rural consiste nas multas impostas
aos bancos que deixam de aplicar nessa atividade o percentual exigido pelo CMN.
348. Para o ressarcimento das suas despesas, as instituições financeiras estão au-
350.Pessoa física ou jurídica, que mesmo não sendo produtor rural, se dedique à
pesquisa de mudas ou sementes certificadas pode se utilizar do crédito rural.
vários ciclos produtivos não podem ser objeto de financiamento pelo crédito rural.
(BB/CESPE/2007) Antes de 1965, o crédito rural era executado somente pelo BB,
por meio de sua Carteira de Crédito Agrícola e Industrial (CREAI), criada em 1935.
diferente do atual agronegócio brasileiro e, por isso mesmo, vem sendo comple-
mentada com outras leis, decretos e programas no decorrer dos anos, para que se
agropecuária.
356.As fontes de recursos para o crédito, conforme sua origem, podem ser clas-
EUA.
equa- lização de encargos são fontes de recursos para o crédito rural no Brasil.
outros serviços. Julgue os seguintes itens, com relação aos serviços e produtos
financeiros.
poupança.
369. Por lei, não pode haver período de diferimento, nos planos privados de
aposen-
tadoria.
371.A conta de depósito a prazo foi criada com o fim específico de estimular a
eco- nomia popular e permite a aplicação de valores até R$ 1.000,00, que
passam a gerar rendimentos mensalmente.
que disciplinam a relação das instituições financeiras com seus clientes, julgue os
itens a seguir.
percentual anual.
380.A taxa de renovação de cadastro pode ser cobrada ao cliente, desde que pre-
prestados.
para atender novas demandas conjunturais e sociais, os quais devem visar o equi-
líbrio entre o retorno e o risco. Com relação aos produtos e serviços financeiros,
mes- mo que haja compras parceladas cujos valores ainda não tenham sido
pagos.
384.Os depósitos a prazo (CDB e RDB) e as letras de câmbio são produtos típicos
mento, respectivamente.
385.A conta de depósito a vista é o tipo mais usual de conta bancária. Nela, o di-
nheiro do depositante fica à disposição deste para ser sacado, em espécie, a qual-
387.Caso um cheque fique bloqueado por motivo de compensação por prazo supe-
cheques por mês ao correntista que reúna os requisitos legais para o uso desse
documento.
tação de contas-correntes.
389. Candidato a cargo legislativo que esteja inscrito no CCF não pode abrir
conta-
-corrente.
390.É vedada a abertura de conta-corrente em nome de pessoa física que não es-
teja inscrita no CPF.
(BB/CESPE/2007) O relacionamento diário com os bancos é uma realidade insepa-
rável da vida da maioria das pessoas. Hoje, praticamente tudo passa por eles:
importância.
Cartilha Febraban, edição n. 3, 2005 (com adaptações).
394.A instituição financeira pode livremente definir o valor mínimo para abertura
de contas-correntes. Esse valor deve ser obrigatoriamente afixado em local visível
a todos os clientes.
397.O analfabeto poderá ser titular de conta bancária, desde que apresente pro-
curador, nomeado por meio de procuração simples, com poderes específicos para
abrir e movimentar a conta em seu nome.
tável por cheques, é isenta da cobrança de tarifas e está sujeita aos regulamentos
399.Para abrir uma conta corrente, o jovem menor de 16 anos de idade (menor
impúbere) precisa ser assistido pelo pai ou responsável legal. O maior de 16 anos
e menor de 18 anos de idade (menor púbere) deve ser representado pelo pai ou
responsável legal.
(BB/CESPE/2002) Uma pessoa física foi abrir uma conta corrente em uma insti-
ce- lebrado entre o banco e a pessoa física. Em face dessa situação, é dever do
404. que os cheques liquidados, uma vez microfilmados, poderão ser destruídos.
ta uma conta- corrente para se informar acerca do destino correto a ser dado
ao seu salário, já que gostaria que o dinheiro ficasse à sua disposição para sa-
que na hora em que lhe convier. O gerente indicou-lhe fazer depósito à vista.
407. Os CDBs são títulos emitidos por bancos comerciais, de investimento, de de-
(funding) para que o banco aplique em vários ativos. Sendo assim, o CDB não é
408. Quando indexado à taxa de inflação, o CDB tem prazo mínimo de um ano.
ral, e o recibo de depósito bancário (RDB) são emitidos pelos bancos comerciais e
abaixo.
410. O CDB, sendo um título, pode ser negociado por meio de transferência.
411. O RDB, sendo um título, pode ser negociado por meio de transferência.
valor aplicado.
413. O CDB e o RDB não podem ser resgatados antes do prazo contratado.
414.O prazo mínimo para aplicação e resgate de CDBs e RDBs varia de quinze dias
415.Arnaldo Ronaldo abriu conta de depósito a prazo, pois necessita que o dinhei-
infla- ção anual de 7,2%, e o mercado adotava, como referencial de taxa pura
de ju- ros (livre de risco), o rendimento anual pago pela caderneta de poupança.
Com relação à situação hipotética apresentada, aos CDBs e aos recibos de depósi-
itens seguintes.
CEN) pode incidir sobre as captações efetuadas pelas instituições financeiras por
meio de CDBs.
424.Depósitos a prazo, tais como CDB e RDB, são também modalidades de inves-
timento, geralmente classificadas em pós-fixadas, prefixadas e flutuantes.
426.O CDB é um título de débito, físico ou escritural, emitido por banco comercial
427. Tanto o CDB quanto o RDB podem ser resgatados antes do prazo contratado,
netária, o depósito efetuado por meio de cheque, desde que este não seja
abertura de contas bancárias, julgue a correção das situações descritas nos itens
que se seguem.
430.Uma pessoa física abriu uma conta corrente, como pessoa física, apresentan-
431. Uma pessoa física, com 15 anos de idade, abriu conta bancária representada
432.Uma sociedade por cotas abriu uma conta corrente, como pessoa jurídica,
funcionamento.
se seguem.
434.Uma conta de depósitos de poupança que renda juros de 0,5% ao mês mais
os correntistas dessas contas terão direito, em qualquer banco e sem custo algum,
caso precise do dinheiro antes desse dia, o titular dessa conta não poderá sacá-lo,
ção financeira no Brasil, caracterizado por depósitos que acumulam juros e corre-
tação financeira no Brasil, que se caracteriza por depósitos que acumulam juros e
e produtos bancários.
maioria das vezes, por meio de cartão magnético ou cheque. Nas movimentações
443.Um banco não pode negar-se a abrir uma conta-salário, mesmo nos casos
445.O depósito bancário pode ocorrer com dinheiro ou com objeto móvel. Em
dinheiro, representa uma operação passiva, e o depósito de coisa móvel, uma ope-
sequentes.
446.O banco pode cobrar pela manutenção de conta de poupança desde que o sal-
447. Os depósitos em poupança realizados por meio de cheque, desde que este
não seja devolvido, devem ser considerados a partir do dia do depósito, indepen-
448.Os valores depositados em poupança são atualizados com base na taxa refe-
dos em depósito por prazo inferior a um mês recebem remuneração pro rata, em
de imóveis. Acerca das regras atuais aplicáveis a esse produto, julgue os itens
que se seguem.
451.Os valores depositados em poupança são atualizados com base na taxa refe-
se seguem.
de que esse não seja devolvido, devem ser considerados a partir da data de sua
liberação.
conta de poupança.
457.Os valores depositados em poupança são atualizados com base na taxa re-
depósito.
Com relação aos produtos financei- ros, às garantias e aos crimes de lavagem de
458. Apesar das recentes modificações na poupança, nada se alterou para os de-
prazo (TRLP).
seis meses.
R$ 3.000,00. Com isso, o DOC só poderá ser emitido para valores de, no máximo,
R$ 2.999,99.
que queria aplicar seus recursos sem muito risco, preferindo uma rentabilidade
gostaria de poder reaver seus recursos com rapidez, caso precisasse, embora
não fosse esse o seu objetivo. Em função da demanda apresentada pelo cliente,
timentos.
469. A alavancagem é uma técnica que provê total garantia quanto a possíveis
cado e indexador.
biliários (SCTVMs), que são constituídas sob a forma de sociedade anônima ou por
472. O IOF pode incidir sobre operações de crédito, de câmbio, de seguro e com
la regressiva de alíquotas.
física, de renda mais alta, ou para clientes pessoa jurídica. Quanto aos produtos e
mensal do imposto de renda. A partir dessa data, a cobrança passou a ser semes-
478.De acordo com o estatuto dos Fundos de Ações Fechados, o cotista investe
pra- zo, restando-lhe a opção de repassar suas cotas para outros investidores por
479.No caso de cheque devolvido por sustação, cabe ao banco sacado informar
o motivo alegado para tal medida sempre que solicitado pelo favorecido nominal-
mente indicado no cheque, não cabendo ao portador esse direito, mesmo quando
se tratar de cheque cujo valor dispense a indicação do favorecido.
490.Se a taxa de carregamento do plano PGBL for igual a 5%, isso significará que,
anualmente, será debitado o valor equivalente a esse percentual do saldo
mantido do referido plano.
491.Um produto de previdência do tipo VGBL ou PGBL, por Lei, pode resultar
apenas em valorização positiva, ainda que esse plano seja considerado agressivo e
aplique parte dos recursos em renda variável.
cio livre (PGBL) destina-se a captar recursos de curto prazo dos clientes, de prefe-
494.Os seguros do tipo vida gerador de benefício livre (VGBL) possibilitam o des-
conto integral dos prêmios mensais para aqueles contribuintes que utilizam o for-
e podem ter vigência por prazo determinado ou por toda a vida do segurado (se-
guro vitalício).
sinônimos.
(plano gerador de benefício livre) e VGBL (vida gerador de benefício livre) é o fato
camente sobre dois pilares: a previdência social básica (oferecida pelo poder
e os seguros-saúde.
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condições gerais.
plano gerador de benefício livre (PGBL) terão como critério de remuneração a ren-
511.Não é permitido que uma pessoa adquira um título de capitalização para outra
512.Quando um usuário de cartão de crédito preferir não pagar o total de sua fa-
devedor restante.
513.Os planos de previdência privada são abertos ou fechados, sendo que os pri-
meiros podem ser adquiridos por qualquer pessoa, bastando procurar uma institui-
ção que ofereça tal produto, enquanto os últimos somente podem ser adquiridos
materiais ou pessoais.
518.Os cartões de crédito conhecidos como cartões de loja, ou retailer card, são
aqueles emitidos por lojas e que só podem ser usados nas redes dessas lojas.
520.Na cobrança, o banco recebe o título dos clientes e, agindo como seu manda-
522. O plano gerador de benefícios livre (PGBL) é uma aplicação oferecida como
nanceira separa um percentual para o seguro aos riscos da apólice, outro para o
segue.
dência social básica, oferecida pelo poder público, e sobre a previdência privada,
cujo objeto era um automóvel recentemente adquirido. Acerca dessa situação hi-
tureza aleatória.
531. Na vigência do contrato, Toni não poderá contratar, pelo seu valor integral,
novo contrato de seguro sobre o mesmo bem e sobre os mesmos riscos junto a
outra seguradora de automóveis.
535. Sacado é obrigatoriamente o cliente do banco que tem valores a receber por
536. Uma duplicata pode ser liquidada por meio do serviço de cobrança bancária e
537.Caso a instituição financeira que será debitada não apresente saldo suficiente
539.Até 2002, o SPB não estava estruturado para que o BCB pudesse acompanhar
as operações em tempo real, razão por que a autoridade monetária tinha de arcar
em tempo real.
se lidar com altas taxas de inflação e, por isso, o progresso tecnológico então al-
cançado visou principalmente ao aumento da velocidade de processamento das
transações financeiras. Na reforma recentemente conduzida pelo BACEN, o foco
foi redirecionado para a administração de riscos. Nessa linha, a entrada em
funcio- namento do Sistema de Transferência de Reservas (STR), em 22/4/2002,
marca o início de uma nova fase do SPB. Internet: <www.bcb.gov.br> (com
adaptações). Considerando o texto acima, julgue os itens a seguir, com base nos
fundamentos do atual SPB.
543.O atual SPB possibilita a redução dos riscos de liquidação nas operações in-
terbancárias, com consequente redução do risco sistêmico, isto é, do risco de que
a quebra de um banco provoque a quebra em cadeia de outros bancos.
547.Na nova fase do SPB, a liquidação em tempo real passou a ser utilizada nas
operações com títulos públicos federais transacionados no Sistema Especial de Li-
quidação e de Custódia (SELIC).
panhias Abertas (ABRASCA), Alfred Plöger, diz que é inviável a estreia do Sistema
as pessoas físicas - que, no final, vão pagar a conta - não foram chamadas para
máximo, foram apenas convidadas para assistir seminários, sem o direito de dar
“Quem vai sofrer com o SPB são os empresários, as pessoas físicas. Ninguém foi
“O SPB traz problemas práticos fundamentais, cujas soluções precisam ser discuti-
Outra questão é a irreversibilidade das transferências em tempo real que o SPB vai
trazer. Se hoje uma empresa erra um pagamento, ela pede ao gerente do banco
para estorná-lo. No SPB, terá de pedir seu dinheiro de volta em caso de erro ou de
A partir das ideias do texto acima, julgue os itens a seguir, relativos à legislação e
ao SPB.
548. Nos sistemas em que o volume e a natureza dos negócios, dentro de certos
sis-
suas formas.
bens e direi- tos integrantes do patrimônio especial, bem como seus frutos e
vinculam.
553. Diferentemente dos títulos de crédito em tela, o cheque não admite aval.
poderá pagá-lo.
entrega da mercadoria.
nota promissória, nos termos do Código Civil, são apenas a data da emissão, a in-
559. O emitente de cheque não pode proibir, mediante a inscrição no título, que o
che-
pagamento.
que o credor apresente o título – cártula – a fim de que possa obrigar o devedor a
efetuar o pagamento de sua dívida. Não se admite, assim, que se inicie a ação
cam- bial sem que a petição inicial esteja acompanhada do respectivo título de
crédito.
emissão do título.
562.A duplicata mercantil tem como uma de suas principais características a cau-
salidade.
em favor de Aldo, sustando-o em seguida, caso o título não seja pago, em decor-
rência do princípio da literalidade, Renato não poderá, em regra, opor contra Aldo
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a causa que o levou a sustar o pagamento do cheque.
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1º/9/2001, contra agência bancária local, mas com data de 10/12/2001. O título
situação,
565. o sacado não poderá efetuar o pagamento, haja vista ter sido o cheque
566. a contagem do prazo prescricional da ação executiva com base nesse cheque
567. O cheque, qualquer que seja o seu valor, poderá ser emitido à ordem do pró-
extenso, a quantia “quatro mil, quinhentos e trinta e dois reais”. Nessa situação, é
correto que Maria receba do caixa do banco a quantia escrita por extenso.
ban- co, por alguém que tenha fundos disponíveis junto ao mesmo, em favor
pagamento no Brasil, embora tenha havido redução em seu uso nos últimos
569.Sob o ponto de vista cambial, um cheque pode ser objeto de aceite somente
favorecido.
sua emissão.
1.852,80 e, por extenso, o texto um mil oitocentos e cinquenta e dois reais, deve
572.Um cheque acima de cem reais somente pode ser emitido ao portador caso o
574. Se ocorrer divergência entre o valor lançado por extenso e o valor expresso
575. Se, ao endossar o cheque, se fizer constar no verso o nome de um novo be-
577. O cheque emitido em praça diferente daquela do banco sacado tem prazo de
ça depositada no avalista.
579.A fiança deve ser autorizada pelo cônjuge do fiador, sob pena de nulidade. O
581.O penhor é uma operação civil, ainda que a natureza da dívida seja comer-
cial, enquanto a hipoteca pode ser civil ou comercial, de acordo com a natureza
da- tas pactuadas, analistas e comitês de crédito podem exigir algum tipo de
garantia para aprovar uma operação. Considerando essa situação, julgue os itens
seguintes.
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dição jurídica do avalizado, sendo solidário pela liquidação da dívida. Nesse caso, o
principal.
o que significa que o credor deverá acionar primeiro o devedor e depois o fiador,
585.Os seguintes bens podem ser oferecidos como garantia na modalidade de hi-
rantia real, que transfere a posse direta do bem para o credor, enquanto o devedor
587. Em uma garantia formalizada por meio de aval, o avalista assume a mesma
bens do casal.
589.Um contrato de empréstimo pode ter vários avalistas, caso o devedor princi-
posse ao credor.
596. Credor pignoratício é aquele que tem como garantia coisa móvel
empenhada.
597. O aval parcial não é admitido como forma de garantia em título de crédito.
possibilidade de receber aquilo que lhe é devido. Acerca das garantias do Sistema
599. O aval, uma vez dado, não poderá ser cancelado pelo avalista.
600.No penhor rural, a regra é que a coisa empenhada continua em poder do de-
GABARITO