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ANDREIA SOFIA LCIO ENGENHEIRO

O CRDITO BANCRIO:
A PREVENO DO RISCO E GESTO DE SITUAES DE
INCUMPRIMENTO

Dissertao com vista obteno do


grau de Mestre em Direito na rea de
Cincias Jurdicas Empresariais

Orientador: Doutor Jorge Morais Carvalho, Professor da Faculdade de Direito da


Universidade Nova de Lisboa

Julho, 2015

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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ANDREIA SOFIA LCIO ENGENHEIRO

O CRDITO BANCRIO:
A PREVENO DO RISCO E GESTO DE SITUAES DE
INCUMPRIMENTO

Dissertao com vista obteno do


grau de Mestre em Direito na rea de
Cincias Jurdicas Empresariais

Orientador: Doutor Jorge Morais Carvalho, Professor da Faculdade de Direito da


Universidade Nova de Lisboa

Julho, 2015

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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DECLARAO DE COMPROMISSO DE ANTI PLGIO

Declaro por minha honra que o trabalho que apresento original e que todas as minhas
citaes esto corretamente identificadas. Tenho conscincia de que a utilizao de
elementos alheios no identificados constitui uma grave falta tica e disciplinar.

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(Andreia Engenheiro)
Lisboa, 15 de julho de 2015

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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AGRADECIMENTOS

Ao Professor Jorge Morais Carvalho deixo o meu profundo agradecimento pela


prontido e disponibilidade que prestou ao longo desta minha jornada na elaborao da
dissertao. Agradeo-lhe a verdadeira orientao e o exemplo de rigor acadmico
transmitido.
minha me, ao meu pai e av Sofia. Ao av Jaime que, ainda que no tenha
visto o final deste trabalho, esteve e estar sempre comigo. A eles, a infinita gratido por
me terem dado oportunidade de estudar.
Marta, a melhor irm mais nova, que com a mesma idade com que eu a vi
chegar, todos os dias me perguntou pela tese.
Maria Jos, a preciosa ajuda na reviso do texto.
Matilde, por tudo, desde o princpio.

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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()
o lente, lente currite, noctis equi!
as estrelas ainda se movem, o tempo corre, o
relgio ainda bate
()
o verso em latim um fragmento de triste e
saudosa ironia tirado, como no poderia deixar
de ser, de um poema de Ovdio, no qual pede aos
cavalos da noite - que puxam o carro veloz do
tempo que corram devagar. () mas a
invocao no funciona para o pobre doutor
fausto: o tempo continua a deslizar
inexoravelmente, o tempo voa, e no s o relgio
que bate, mas tambm o sino da meia noite, e
chega o momento do temvel pagamento.
Margaret Atwood em A desforra: a dvida e o lado
sombrio da riqueza, 2008.

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MODO DE CITAR E OUTROS ESCLARECIMENTOS

1. A presente dissertao segue as regras de ortografia do novo acordo ortogrfico.


2. As monografias so citadas com a meno ao autor, ttulo, edio, local de edio
editora e ano. No caso de pluralidade de autores, estes so citados pela ordem referida na
obra. No corpo do texto, apenas feita referncia ao(s) autor(es), ao ttulo e (s) pgina(s)
e ao ano.
3. Os artigos constantes de livros ou de publicaes peridicas so citados com meno
ao autor, ttulo do artigo, publicao peridica, local, volume e/ou nmero da publicao,
ano e pginas. No corpo do texto, apenas feita referncia ao autor, ao ttulo do artigo e
(s) pgina(s).
4. Nas publicaes da autoria de uma instituio, o nome desta vem no lugar do autor.
5. A lista de bibliografia final encontra-se ordenada por ordem alfabtica em relao ao
nome do autor. Existindo mais do que uma obra por autor, ordena-se da data de publicao
mais recente para a mais antiga.
6. Esta dissertao cumpre com as Normas Portuguesas n. 405-1 e 405-4 do Instituto
Portugus da Qualidade quanto ao modo de citar e organizao bibliogrfica.
7. A legislao, na lista final, est organizada por ordem alfabtica em relao ao tipo de
diploma e ordenada por ordem cronolgica, do mais antigo para o mais recente.
8. A jurisprudncia citada com meno ao tribunal e data. A lista encontra-se organizada
por ordem alfabtica, por tribunal e por data, da mais recente para a mais antiga, com
referncia ao nmero de processo e ao relator.

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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LISTA DE ABREVIATURAS

CC Cdigo Civil
CIRE Cdigo da Insolvncia e de Recuperao de Empresas
CPC Cdigo de Processo Civil
DECO Associao Portuguesa de Defesa do Consumidor
DL Decreto-Lei
FIN Ficha de Informao Normalizada
GOEC Gabinete de Orientao ao Endividamento dos Consumidores
LDC Lei de Defesa do Consumidor
OCDE Organizao para a Cooperao e Desenvolvimento Econmico
Op. Cit. Opus Citatum
P. ou pp. - Pgina ou pginas
PARI Plano de Ao para o Risco de Incumprimento
PER Plano Especial de Revitalizao
PERSI Procedimento Extrajudicial de Regularizao de Situaes de Incumprimento
RACE Rede de Apoio ao Consumidor Endividado
Regime Extraordinrio - Lei n 58/2012, de 9 de novembro
Regime Geral Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro
RGICSF - Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras
TAE Taxa Anual Efetiva
TAEG Taxa de Encargos Efetiva Global
6

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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A presente dissertao contm 168 998 caracteres, incluindo notas de rodap e espaos.

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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RESUMO

A presente dissertao, tem como objeto a anlise do regime consagrado no


Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro.
Partindo do referido regime como medida de preveno e gesto de situaes de
no cumprimento das obrigaes assumidas pelos consumidores, o estudo centra-se na
anlise do Plano de Ao para o Risco de Incumprimento (PARI), e do Procedimento
Extrajudicial de Regularizao de Situaes de Incumprimento (PERSI), procurando
refletir, no s sobre a tramitao procedimental correspondente, como tambm na sua
aplicao quanto ao objeto, mbito e discusso dos conceitos-chave relevantes para a sua
aplicao.
So analisadas duas outras figuras previstas no regime do Decreto-Lei n.
227/2012: o Mediador de Crdito e a Rede Extrajudicial de Apoio a Clientes Bancrios,
sendo feita referncia ao seu papel e interveno.
Na senda do presente diploma, so analisadas algumas prticas internacionais,
fazendo-se referncia ao problema da iliteracia financeira, com meno a trs exemplos
estrangeiros quanto s solues adotadas relativamente ao problema do sobreendividamento dos consumidores.

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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ABSTRACT

The aim of the present dissertation is the analysis of the regime established by
Decree-Law No. 227/2012 of 25 October.
Reflecting on the referred regime, as a measure to prevent and manage situations
of failure to meet the obligations assumed by consumers, the study focuses on the plan of
action for debt risk and the extrajudicial procedure to regularize situations of default. The
main point is to analyze the purpose and the scope of the regime, and to discuss some
key-concepts relevant to its application.
In addition, another two figures presented in the regime of Decree-Law No.
227/2012 are considered, namely: the Credit Mediator and the Extrajudicial Network for
Bank Clients Support, making reference to their role and the scope of their intervention.
Finally, along the work on the present Decree-Law, the some international
practices are also analyzed, making reference to the problem of financial illiteracy, and
mentioning three foreign examples regarding the adopted solutions to the problem of
different legal systems, with reference to consumers over-indebtedness.

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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1. Introduo
O recurso ao crdito uma realidade indubitvel numa sociedade de consumo.
No obstante, a considerao dos riscos de incumprimento inerentes a cada consumidor,
as crises econmicas e em particular a ltima crise que afetou a maioria dos pases,
reforaram a ideia, no s de uma concesso de crdito responsvel, mas tambm a
necessidade de criar meios que permitam fazer face ao sobre-endividamento e
consequentemente ao incumprimento dos contratos de crdito.
Pretende-se, portanto, demonstrar que, para alm do fomento das boas prticas
de concesso de crdito com o reforo de deveres de informao e de assistncia ao
consumidor, a adoo de medidas de preveno e gesto do no cumprimento so
necessrias no contexto atual.
Neste contexto, a presente dissertao tem como objeto o estudo da preveno e
gesto do incumprimento dos contratos de crdito bancrio em Portugal, designadamente
a anlise do Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro. Destarte, procura-se delimitar o
mbito do referido diploma com a reflexo sobre o conceito de cliente bancrio, aplicado
com remisso para o conceito de consumidor constante da Lei de Defesa do Consumidor
e, deste modo, construir o seu efetivo mbito.
ainda feita uma reflexo sobre os contratos abrangidos, bem como dos
princpios e procedimentos gerais aplicveis, sendo tambm analisado, do ponto de vista
jurdico, o conceito de incumprimento e qual o seu alcance, neste contexto.
No descurando a procura da justificao e razoabilidade para imposio de um
plano e procedimento atinente preveno e gesto do incumprimento dos contratos s
instituies de crdito, esta anlise centra-se nos procedimentos e medidas de
acompanhamento da execuo dos contratos de crdito, plasmados no Plano de Ao para
o Risco de Incumprimento. A este propsito, realizada uma anlise metodolgica do
referido plano e dos conceitos que lhe esto inerentes, em articulao com o Aviso n.
17/2012 de 4 de dezembro.
Segue-se o Procedimento Extrajudicial de Regularizao de Situaes de
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1. Introduo
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Incumprimento, com a anlise dos deveres procedimentais que o recortam, assim como
dos trmites do seu incio e da sua extino, tendo tambm em conta a reflexo sobre o
elenco de garantias que assistem ao cliente bancrio e a aplicao do regime em relao
ao fiador.
A interveno do Mediador de Crdito tambm objeto de estudo a este
propsito, bem como a criao da Rede Extrajudicial de Apoio a Clientes Bancrios,
emergente do diploma em anlise e por isso razo bastante para que seja aqui objeto de
estudo.
Por ltimo, e porque o saber jurdico no um saber isolado, como subsdio de
interpretao daquilo que o Legislador refere, no prembulo do diploma, como as
melhores prticas a nvel internacional, realizada uma breve anlise sobre as tendncias
para a promoo da literacia financeira, sendo indicada como facto determinante para a
proteo do consumidor no mbito econmico e financeiro. Neste contexto, toma-se, no
presente trabalho, o exemplo de trs pases da Unio Europeia.
Por fim faz-se uma breve referncia aos meios e/ou mecanismos de gesto do
incumprimento, tendo como referncia tambm trs pases distintos.

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O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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2. Os contratos de crdito bancrio a urgncia e a necessidade de medidas


de preveno e gesto do incumprimento
A crise econmica e financeira que originou a degradao das condies
econmicas conduziu ao aumento do incumprimento dos contratos de crdito. Esta crise
econmica e financeira sobre a maioria dos pases europeus demonstrou no s a
importncia de uma atuao prudente e transparente das instituies de crdito 1 , e a
necessidade de gerir o sobre-endividamento com a educao e preveno, mas tambm
os processos que devem reconduzir reintegrao do sobre-endividado numa vida
econmica normal2.
Neste quadro, os contratos de crdito bancrio assumem, na realidade atual, uma
importncia de relevo, sobretudo por se tratar, em grande parte, de vnculos contratuais
duradouros. justamente pelo peso que estes contratos representam na vida dos
consumidores que, com as dificuldades associadas crise econmica, o incumprimento
se torna um problema no apenas para o consumidor muturio ou para o fiador mas
tambm para todo o sistema econmico e social.
Resultado da crise econmica, o sobre-endividamento constitui um dos novos
riscos da modernidade, tratando-se de um risco inerente a uma sociedade que densificou
os seus padres de consumo e o recurso ao crdito3, razo pela qual deve ser sustentada
uma poltica preventiva e antecipatria, que impea ou controle a concretizao do risco.
A anlise do endividamento dos consumidores no pode descurar o contexto
macroeconmico que determina a capacidade financeira destes de proverem as suas
necessidades mais elementares. No podem tambm ser ignoradas as importantes
transformaes sociais que enquadram as decises de consumo e crdito das famlias, que
so frequentemente desconsideradas em anlises apressadas e discursos moralistas
tendenciosos, acusando-as de adotarem um padro de consumo acima das suas

1
2

Prembulo do DL n. 227/2012, de 25 de outubro.


COMIT ECONMICO E SOCIAL EUROPEU - Defesa dos consumidores e gesto adequada do
sobre-endividamento para prevenir a excluso social (parecer exploratrio), 2014, p. 38.
3 CATARINA FRADE Sobreendividamento e solues extrajudiciais: a mediao de dvidas, 2013,
p. 9.

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2. Os contratos de crdito bancrio a urgncia e a necessidade de medidas de preveno e gesto do


incumprimento
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capacidades e possibilidades4.
Assim, uma abordagem preventiva do problema do sobre-endividamento no
passa por uma preveno to s e estritamente jurdica mas tambm por uma rede
complexa de interaes pessoais e institucionais. Implica agir sobre diversas variveis em
simultneo, constituindo uma responsabilidade partilhada 5 por uma multiplicidade de
agentes como as sociedades, as instituies financeiras, as instituies pblicas e os
prprios consumidores. A minimizao do risco dever, assim, ter em conta diversas
realidades como o funcionamento do mercado, o quadro regulatrio6, as polticas sociais
e a formao dos consumidores.
Pelo facto de o crdito ser considerado uma evidncia de uma sociedade
desenvolvida, a sua utilizao tornou-se uma das maiores e mais problemticas fontes de
endividamento dos consumidores7. Torna-se imperativa a necessidade de implementar
medidas de proteo dos consumidores a este propsito, indo para alm dos j
consagrados diplomas que se destinam proteo dos consumidores nos termos gerais e
que dispem, grosso modo, de um regime mais favorvel ao consumidor e impem
deveres de informao8.
A necessidade de um regime que imponha contraparte do consumidor o dever
de identificar e gerir o risco do incumprimento ser justificvel por duas razes: em
primeiro lugar, pela crise econmica potenciada, no s, mas em parte, por um incentivo
e concesso de crdito sem uma avaliao rigorosa da capacidade financeira dos clientes
e, em segundo lugar, tendo em considerao a condio intrnseca de consumidor 9 ,

4
5
6

8
9

Neste sentido, ANA CORDEIRO SANTOS, CATARINA FRADE e MIGUEL OLIVEIRA


Perspetivas interdisciplinares sobre o consumo e crdito, 2013, p. 4.
Ideia subjacente em CATARINA FRADE - A regulao do Sobreendividamento, 2007, p. 420.
A ttulo de exemplo, no mbito do quadro regulatrio, a proteo do consumidor e crdito responsvel.
J em relao a polticas sociais destacam-se o emprego, sade, habitao, segurana social, acesso aos
servios financeiros e ao crdito em CATARINA FRADE A regulao do Sobreendividamento, 2007,
p. 419 e ss.
O endividamento das famlias portuguesas aumentou, em particular, com a liberao dos mercados
monetrios e financeiros nacionais com vista criao de uma unio monetria, com a maior
acessibilidade para as famlias portuguesas, embora apenas 40% destas detenham algum tipo de dvida.
Veja-se a ttulo de exemplo, o Regime das Clusulas Contratuais Gerais, consagrado no DL n. 446/85,
de 25 de outubro. A Lei de Defesa do Consumidor, na Lei n. 24/96, de 31 de julho.
Sobre os fundamentos das normas jurdicas de proteo dos consumidores, em termos gerais, CARLOS
FERREIRA DE ALMEIDA - Direito do Consumo, 2005, p. 37 e ss., tambm JOO CALVO DA

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O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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conceito fundado na sua sujeio contratao de massa cuja aplicao do Direito comum
gera desequilbrios desfavorveis aos consumidores, sendo estes colocados em situaes
de dfice de informao e de poder negocial10.
Partido da premissa anterior, o objetivo legislativo tem sido o de fomentar as boas
prticas na concesso responsvel de crdito, que se concretiza no reforo dos deveres de
informao, na constituio de deveres de assistncia e de avaliao da solvabilidade dos
consumidores e a promoo de medidas de preveno do sobre-endividamento.
Quanto concesso do crdito responsvel e reforo dos deveres de informao,
refere-se o Regime sobre Crdito ao Consumo, disposto no Decreto-Lei n. 133/2009, de
2 de junho, que veio transpor para o ordenamento jurdico portugus a Diretiva n.
2008/48/CE.
Quanto ao referido regime do DL. n. 133/2009, sublinha-se, em traos gerais, o
reforo dos direitos dos consumidores, nomeadamente, na transmisso de um conjunto de
informao pr-contratual, na imposio de medidas na formao do contrato, o direito
de livre revogao, a possibilidade do cumprimento antecipado, a consagrao da figura
da Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) e a proibio da usura.
Os deveres pr-contratuais consubstanciam-se em trs momentos: na publicidade
(art.5. do DL. n.133/2009), no contedo da declarao do profissional (art. 6., 7. e 8.
do DL n. 133/2009, este ltimo para os casos de crdito sob forma de facilidade de
descoberto e outros contratos de crdito especiais) e o dever de avaliar a solvabilidade do
consumidor (art. 10. do DL. n. 133/2009)11.
Realam-se os requisitos que devem ser cumpridos na formao do contrato,
devendo os mesmos conter, de forma clara e concisa, os elementos elencados nos n.s 3,
4 e 5 do art.12. do DL. n. 133/2009, assim como o afastamento da regra geral da
liberdade de forma do art. 219. do Cdigo Civil, impondo que o contrato deva ser exarado
em papel ou outro suporte duradouro, de forma inteiramente legvel (n. 2 do art. 12. do
DL. n. 133/2009), o que implica a forma escrita12.
SILVA - Responsabilidade Civil do Produtor, 1990, p. 33 e ss.
10 CARLOS FERREIRA DE ALMEIDA - Direito do Consumo, 2005, p. 38.
11 JORGE MORAIS CARVALHO - Manual de Direito do Consumo, 2014, p. 283.
12 JORGE MORAIS CARVALHO - Manual de Direito do Consumo, 2014, p. 296 e ss.

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2. Os contratos de crdito bancrio a urgncia e a necessidade de medidas de preveno e gesto do


incumprimento
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tambm previsto o prazo de 14 dias para que o consumidor possa exercer o


direito de revogao do contrato de crdito (art. 17. do DL n. 133/2009), a contar da
data de celebrao do contrato do contrato ou da data de receo pelo consumidor do
exemplar do contrato e das informaes que lhe so devidas, caso esta ltima data seja
posterior primeira.
Uma referncia para o facto de o consumidor ter direito de, a todo tempo, mas
mediante pr-aviso ao credor num prazo no inferior a 30 dias, cumprir antecipadamente
o contrato (nos termos e condies do art. 19. do DL. n. 133/2009). Afastando-se a
presuno de que o prazo estipulado a favor de ambas as partes (art. 1147. CC), o
sentido deste regime o de que o consumidor tem a possibilidade de se desvincular do
contrato, com reduo do custo total do crdito, com reduo dos juros e encargos que
correspondam ao valor remanescente13, e por esta razo consubstancia um incentivo para
que o consumidor cumpra antecipadamente.
Por ltimo, quanto a este regime, destaque para a figura da TAEG que constitui
um relevante elemento uma vez que permite ao consumidor comparar propostas de
crdito em termos objetivos14 (art. 24. do DL. n. 133/2009) e a considerao desta taxa
para aferir os contratos de crdito usurrios (art. 28. do DL. n. 133/2009).
Quanto preveno do sobre-endividamento - no s apenas para consumidores
mas nos termos gerais - tm sido consagrados alguns mecanismos para preveno: i) os
ficheiros de crdito, entre ns consubstanciados na Central de Responsabilidades de
Crdito, aprovado o seu regime jurdico pelo Decreto-Lei n 204/2008, de 14 de Outubro;
ii) os sistemas de scoring; iii) os seguros de proteo de crdito; iv) os cdigos de conduta,
conforme resulta do art. 77.-B do RGICSF e v) a educao financeira15.
Uma ltima referncia quanto ao mbito extrajudicial16, havendo a possibilidade
de recorrer ao provedor bancrio interno, devendo estes ter autonomia funcional em

13 No obsta, no entanto, a que o credor cobre uma comisso a ttulo de reembolso antecipado numa
percentagem em relao ao montante total do capital reembolsado antecipadamente (n. 4 do art. 19.
do DL n. 133/2009).
14 JORGE MORAIS CARVALHO - Manual de Direito do Consumo, 2014, p. 277.
15 Desenvolvido em CATARINA FRADE - A regulao do Sobreendividamento, 2007, p. 419 e ss.
16 Neste sentido e pelo facto de o sobre-endividamento dever ser entendido como um problema social e

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O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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relao instituio de crdito, conforme recomenda a Carta-Circular n 57/2009/DSB,


de 30 de julho, o Mediador de Crdito criado pelo Decreto-Lei n. 144/2009, de 17 de
junho (infra. 4.7.) e ainda a reclamao quer para a prpria instituio crdito, nos termos
do Decreto-Lei n 156/2005, de 15 de setembro, quer junto do Banco de Portugal,
conforme previsto no art. 77.-A do RGICSF.

no unicamente como um problema econmico. A condenao social tambm um motivo para que
os procedimentos estritamente judiciais nestes casos constituam uma soluo de recurso, devendo ser
seguida a lgica de favorecer as solues extrajudiciais com mediao independente, conforme refere
CATARINA FRADE - A regulao do Sobreendividamento, 2007, p. 416.

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3. A preveno e gesto do incumprimento em Portugal um enquadramento legal


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3. A preveno e gesto do incumprimento em Portugal um


enquadramento legal
O quadro legal e regulamentar relativo preveno e gesto de situaes de
incumprimento composto por vrios diplomas, resultantes de vrias intervenes
legislativas que tiveram lugar em 201217.
Em primeiro lugar, o Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro (o Regime
Geral), que ser objeto de anlise da presente dissertao e que aprova as medidas para a
preveno e a regularizao extrajudicial de situaes de incumprimento dos contratos de
crdito. O diploma prev o acompanhamento e gesto de situaes de risco de
incumprimento e a regularizao extrajudicial das referidas situaes, consagrando os
princpios e regras que as instituies de crdito devem cumprir para preveno e
regularizao em casos de incumprimento de contratos de crdito celebrados por clientes
bancrios.
Nesta senda, foi criado o Plano de Ao para o Risco de Incumprimento (PARI)
e o Procedimento Extrajudicial de Regularizao de Situaes de Incumprimento
(PERSI), assim como a Rede de Apoio ao Consumidor Endividado (RACE). Ainda neste
mbito, refira-se o Aviso n. 17/2012 que concretiza os deveres que, em virtude do
disposto no Decreto-Lei n 227/2012, de 25 de outubro, as instituies de crdito esto
obrigadas a observar no mbito da preveno e da regularizao extrajudicial de situaes
de incumprimento de contratos de crdito.
Foi tambm criado o Regime Extraordinrio de proteo de devedores de crdito
destinado aquisio, construo ou realizao de obras de conservao e de beneficiao
de habitao prpria permanente, que se encontrem em situao econmica muito difcil,
consagrado na Lei n 58/2012, de 9 de novembro, alterado pela Lei n. 58/2014, de 25 de
agosto e publicada a Lei n. 59/2012, de 9 de novembro, que veio criar salvaguardas para
os muturios de crdito habitao e alterar o Decreto-Lei n. 349/98, de 11 de novembro,
17 Sobre os diplomas aprovados a este propsito, BANCO DE PORTUGAL - Preveno e gesto do
incumprimento de contratos de crdito celebrados com clientes bancrios particulares, 2014, pp. 9 e
ss.

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O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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que estabelece o novo Regime Jurdico da Concesso de Crdito Habitao Prpria.


Ainda a este propsito, a Instruo n. 44/2012, de 17 de dezembro prev a
obrigao de reporte ao Banco de Portugal da informao relativa aos contratos de crdito
integrados no PERSI e aos contratos de crdito no mbito do Regime Extraordinrio e a
Carta-Circular n. 93/2012/DSC, com orientaes relativas articulao entre o PERSI e
o procedimento enunciado no Regime Extraordinrio.
Com relevo para este mbito, a Carta-Circular n. 98/2013/DSC, concretiza as
boas prticas que devem delinear a aplicao do Regime Extraordinrio por parte das
Instituies de Crdito.
Por ltimo, o Decreto-Lei n. 58/2013, de 8 de maio, procede classificao e
contagem do prazo das operaes de crdito, dos juros remuneratrios, da capitalizao
de juros e mora do devedor.

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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento

4.1. O objeto e o mbito do Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro (o


Regime Geral)
O Decreto-Lei n. 227/2012 (doravante, Regime Geral18) consubstancia o regime
geral para acompanhamento e negociao de crditos bancrios. Para o efeito elenca
princpios gerais de um sistema extrajudicial de negociao dos crditos, cujo cerne
dividido entre um elenco de deveres das instituies de crdito (ao traar um conjunto de
procedimentos a seguir para a identificao e tratamento de situaes em incumprimento
por parte das instituies de crdito, ora mutuantes), e a criao de uma rede extrajudicial
de organismos reconhecidos, assim como o recurso ao Mediador de Crdito.
O intuito , de acordo com o prembulo do referido diploma e com o seu art.1.,
elencar os princpios e procedimentos a observar pelas instituies de crdito, para evitar
o incumprimento generalizado, num plano preventivo, com a identificao dos indcios
do risco de incumprimento, e num plano da gesto do incumprimento, com a avaliao
do caso concreto e as possibilidades adequadas para a regularizao do incumprimento.
Neste sentido, procura-se antecipar e regulamentar a negociao extrajudicial, evitando o
recurso ao tribunal e a um processo mais oneroso.
O mbito do Regime Geral delimitado pelo n. 1 do art. 2., aplicando-se apenas
aos contratos de crdito elencados no referido artigo, celebrados com clientes bancrios.
Assim, esta restrio consubstancia-se em dois planos: i) em relao aos contratos de
crdito que no referido artigo so elencados e ii) em relao a esses mesmos contratos
celebrados to s com clientes bancrios. Esta disposio permite desde logo
compreender a ratio do diploma, uma vez que restringe a sua aplicao aos contratos
celebrados com aqueles que cabem no mbito do conceito de cliente bancrio.

18 Designao comummente utilizada pelo Banco de Portugal para se referir ao Decreto-Lei n.227/2012,
de 25 de outubro. A designao tem como objetivo distinguir este diploma da Lei n. 58/2012, de 9 de
novembro, que consagra o Regime Extraordinrio.

19

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

4.1.1. O Cliente Bancrio enquanto Consumidor


Para concretizar o conceito cliente bancrio, a alnea a) do art.3. define que, para
efeitos do Regime Geral, se entende por cliente bancrio o consumidor que intervenha
como muturio em contrato de crdito.
A aceo de consumidor que aqui adotada a definida pela Lei de Defesa do
Consumidor (LDC)19. Trata-se da definio de consumidor mais relevante20, uma vez que
este diploma consiste numa Lei-quadro que passa a ser a trave-mestra da poltica de
consumo, e o quadro-normativo de referncia relativo aos direitos do consumidor e s
instituies destinadas a promover e a tutelar esses direitos, em conformidade com o
imperativo constitucional de proteo do consumidor 21 A este propsito, como Leiquadro, regula os atos de consumo, relaes jurdicas existentes entre um consumidor e
um profissional22, traando os princpios gerais que as devem moldar.
Com remisso expressa para a definio de consumidor contida na LDC, o
diploma de venda de bens de consumo e garantias (al. a) do art. 1.- B do Decreto-Lei n.
67/2003, de 8 de Abril, alterado pelo Decreto-lei n. 84/2008, de 21 de Maio), tambm
considerado na Lei dos Servios Pblicos Essenciais, Lei n. 12/2008, de 26 de Fevereiro,
no caso de o utente ser simultaneamente consumidor nos termos da definio contida na
LDC, tratando-se assim de uma relao de consumo23.
Ainda assim, o conceito contido na LDC no utilizado em todos os diplomas
que regulam matrias atinentes ao direito do consumo, como o caso do diploma que
regula os Contratos Fora do Estabelecimento (al. a) do n.3 do art.1. do Decreto-Lei n.
143/2001, de 26 de Abril) do diploma que estabelece o regime das Prticas Comerciais
Desleais (al. a) art. 3. do Decreto-Lei n.57/2008, de 26 de Maro), e do diploma do
crdito ao consumo (al. c) art. 4. do Decreto-Lei n. 133/2009). Neste pressuposto, o
conceito cliente bancrio ser ento sinnimo de consumidor nos termos definidos

19 Lei n. 24/96, de 31 de julho, alterada pelo Decreto-Lei n. 67/2003, de 8 de abril.


20 Neste sentido, JORGE MORAIS CARVALHO Manual de Direito do Consumo, 2014, p. 16
21 ELIONORA CARDOSO Lei de Defesa do Consumidor Comentada e Anotada, 2012, p. 20, cit.
ANTNIO PINTO MONTEIRO Sobre o direito do consumidor em Portugal, 2003.
22 FERNANDO BAPTISTA DE OLIVEIRA O Conceito de Consumidor, Perspetivas Nacional e
Comunitria, 2009, p. 55.
23 JORGE MORAIS CARVALHO - Manual de Direito do Consumo, 2014, p. 256 e ss.

20

4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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pela LDC (n. 1 do art. 2. da Lei n. 24/96). Nesta ltima, consumidor definido como
todo aquele (elemento subjetivo) a quem sejam fornecidos bens, prestados servios e
transmitidos quaisquer direitos (elemento objetivo), destinados a uso no profissional
(elemento teleolgico) por pessoa que exera com carter profissional uma atividade
econmica que vise a obteno de benefcios (elemento relacional).
Numa primeira anlise, o elemento subjetivo do conceito de consumidor aplicado
ao Regime Geral parece manter-se, sendo que cliente bancrio ser todo aquele, incluindo
pessoas fsicas (singulares) ou jurdicas (coletivas).
O conceito de consumidor objeto de discusso doutrinal, no sendo uniforme,
quer nos vrios diplomas que regulam direitos dos consumidores em Portugal, quer no
mbito do direito da Unio Europeia. A divergncia mantm-se justamente na prpria
definio contida na LDC, objeto de anlise pela remisso feita pelo Regime Geral24.
A discusso sobre o conceito de consumidor justifica-se na presente dissertao
pelo seguinte: por um lado, existe a remisso expressa do conceito cliente bancrio para
o conceito consumidor consagrado na LDC, sendo que este se aplica a todo aquele,
sugerindo, por isso, e como se demonstrar infra, que se aplica quer a pessoas fsicas
como a pessoas jurdicas. Por outro, o propsito da iniciativa legislativa sobre a preveno
e gesto do incumprimento, que veio consagrar o Regime Geral e o Regime
Extraordinrio, foi o de fazer face a uma conjuntura econmica desfavorvel, num
enquadramento de sobre-endividamento das famlias. Admite-se, contudo, que sobre as
pessoas jurdicas incide tambm o peso de uma conjuntura econmica adversa e
consequentemente o risco de sobre-endividamento e incumprimento das suas obrigaes,
estando ainda em causa e em ltima instncia, que a tutela das pessoas coletivas implica
igualmente a tutela de pessoas fsicas25.
No entanto, as condies da criao deste Regime Geral tm por base, conforme
resulta da Resoluo da Assembleia da Repblica n. 129/2012, aprovada a 21 de

24 Em defesa da aplicao apenas a pessoas singulares, JOO CALVO DA SILVA Compra e Venda
de coisas defeituosas, conformidade e segurana, 2006, p. 44.
25 Ideia subjacente em ANTNIO MENEZES CORDEIRO O Anteprojecto de Cdigo do Consumidor,
2006, p. 697 e ss e FERNANDO BAPTISTA OLIVEIRA O Conceito de Consumidor, Perspectivas
Nacional e Comunitria, 2009, p.80 e ss.

21

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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setembro de 2012 e publicada a 19 de outubro (...) a criao de um manual de boas


prticas em matria de preveno e de sanao de situaes de incumprimento de
contratos de crdito com particulares.
Por acrscimo, o prembulo do Regime Geral faz referncia necessidade de
reduo dos nveis de endividamento das famlias e enuncia expressamente que o diploma
estabelece um conjunto de medidas que () promovam a preveno do incumprimento
e, bem assim, a regularizao das situaes de incumprimento de contratos celebrados
com consumidores () que se revelem incapazes de cumprir os compromissos
financeiros () por factos de diversa natureza, em especial o desemprego e a quebra
anmala dos rendimentos auferidos em conexo com as atuais dificuldades econmicas.
, portanto, esta a questo em anlise: o facto de o conceito da LDC conter a
expresso todo aquele, d lugar ao argumento de que se o objetivo fosse restringir o
conceito de consumidor a pessoas fsicas, t-lo-ia determinado26, pelo que se considera
que a lei deixou espao para que a doutrina e a jurisprudncia interpretassem o conceito
e, sobretudo para esta ltima, pudesse aplic-lo atravs de uma anlise casustica, de
modo a integr-lo numa situao justificada pelo desequilbrio da relao contratual27
(dicotomia consumidor e profissional).
A ttulo de exemplo, a admitir a incluso de pessoas jurdicas, o Acrdo do
Tribunal da Relao de Coimbra, de 10 de Novembro de 2009, refere que a noo de
consumidor acolhida entre ns na Lei do Consumidor (n.1, art.2 da Lei n. 24/96, de 31
de Julho), ao invs do que sucede em regra no direito comunitrio, no exclui de forma
taxativa, as pessoas coletivas.
Num outro prisma, e em sentido contrrio, o Acrdo do Supremo Tribunal de
Justia, de 20 de outubro de 2011, enumera vrias definies contidas em vrios diplomas,
incluindo a definio includa na LDC, e conclui que o conceito de consumidor, constante
da Lei n. 29/81, de 22-08, da Lei n. 24/96, de 31-07, do DL n. 359/91, de 21-09, da
Diretiva 1999/44/CE, de 25-05, e do DL n. 67/2003, de 08-04 (entretanto reformulado
26 FERNANDO BAPTISTA OLIVEIRA O Conceito de Consumidor, Perspectivas Nacional e
Comunitria, 2009, p. 77, tambm JORGE MORAIS CARVALHO Os Contratos de Consumo,
Reflexo sobre a Autonomia Privada no Direito do Consumo, 2012, p.21.
27 CARLOS FERREIRA DE ALMEIDA Os Direitos dos Consumidores, 2000, p. 222.

22

4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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pelo DL n. 84/2008, de 21-05) tem um sentido restrito, mas coincidente, em todos esse
diplomas: consumidor a pessoa singular a quem sejam fornecidos bens, prestados
servios ou transmitidos quaisquer direitos, destinados exclusivamente a uso no
profissional, por pessoa (singular ou coletiva) que exera com carcter profissional um
atividade econmica que vise a obteno de benefcios (estranhando-se, no entanto, a
incluso da definio da LDC nesta mesma definio).
A supra citada Resoluo da Assembleia da Repblica n. 129/2012 faz meno
a que as recomendaes nela contidas so para aplicar aos contratos de crdito celebrados
com particulares. No entanto, seguindo a regra geral do n. 3 do art. 9. do Cdigo Civil,
em que se presume que o Legislador soube exprimir o seu pensamento em termos
adequados, dever prevalecer a definio da LDC, uma vez que o Regime Geral remete
expressamente para essa definio de consumidor.
Assim, conclumos que o elemento subjetivo de cliente bancrio na aceo dada
pelo Regime Geral inclui, por remisso do conceito de consumidor da LDC, em termos
lgicos e tericos, todo aquele, pelo que inclui pessoas fsicas ou jurdicas. Facto que
tambm ser defensvel luz do Prembulo do Regime Geral, uma vez que este se refere
a consumidores (no sentido que se coaduna com a LDC) que se revelem incapazes de
cumprir os compromissos financeiros assumidos por factos de diversa natureza, o que
poder dar alguma margem para dvidas na interpretao neste mbito. No entanto, esta
disposio no contraria o elemento subjetivo todo aquele.
O elemento objetivo neste caso no ser no sentido amplo da LDC, porque no
se trata de fornecimento de bens, prestao de servios ou transmisso de direitos, tratase sim de todo aquele que celebra contratos de crdito elencados no n1 do art. 2. do
Regime Geral. A este propsito tambm se ver que no elenco dos vrios tipos de
contratos celebrados, aquando da remisso para os regimes que os regulam, em concreto,
os mesmos dispem da sua prpria definio de consumidor28.
O elemento teleolgico restringe a amplitude do conceito, ao determinar a sua
aplicao apenas aos casos de uso no profissional, excluindo do conceito todas as

28 Referimo-nos aos contratos de crdito a consumidores regulado pelo Decreto-Lei n. 133/2009, de 2 de


junho e aos contratos de crdito ao consumo ao abrigo do Decreto-Lei n. 359/91, de 21 de setembro.

23

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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pessoas fsicas ou jurdicas que atuam no mbito de uma atividade profissional.


Por maioria de razo, o Regime Geral no abrange sociedades, por se partir do
princpio que estas celebram crditos para fins profissionais29. A questo que se coloca a
este propsito a de saber se no conceito cliente bancrio, que remete para o conceito de
consumidor previsto na LDC, esto includas as pessoas jurdicas que no destinam o bem
a uma atividade profissional.
O questo central ser a de saber se o crdito contratado foi ou no no mbito de
uma atividade cujo custo ser repercutido nos destinatrios dessa atividade30. Assim, de
acordo com o elemento teleolgico do conceito de consumidor aplicado ao Regime Geral,
as entidades que prosseguem fins no lucrativos, como as associaes e as fundaes31,
podero tambm ser consideradas neste mbito.
Neste quadro, estas pessoa jurdicas podem integrar-se no conceito de cliente
bancrio, com consequente possibilidade de aplicao do Regime Geral.
Mais do que estar em causa uma associao ou fundao sem fins lucrativos,
estar em causa efetivamente o cumprimento do elemento teleolgico, ou seja, que os
contratos de crdito por estas contratados sejam destinados a uso no profissional. Assim,
ser priori consumidor uma associao ou fundao sem fins lucrativos, desde que o
crdito contratado no tenha o intuito final de obteno de rendimento. A ttulo de
exemplo de um uso no profissional refere-se uma associao cultural sem fins lucrativos
que contrata um crdito destinado compra de um imvel para fixar a sua sede.
Ainda a este propsito, no esclarecido se o Regime Geral tem aplicao aos
crditos que podem ser parcialmente de uso no profissional, ou seja, crditos com
finalidade mista32.

29 Em sentido contrrio, FERNANDO BAPTISTA DE OLIVEIRA - O Conceito de Consumidor,


Perspectivas Nacional e Comunitria, 2009, p. 78 e ss.
30 LUS MENEZES LEITO O Direito do Consumo: Autonomizao e configurao dogmtica, 2002,
p. 23.
31 Quanto LDC, JORGE MORAIS CARVALHO Manual de Direito do Consumo, 2014, p.18 e LUS
MENEZES LEITO O Direito do Consumo: Autonomizao e configurao dogmtica, 2002 p. 22.
32 Neste sentido, PAULO CMARA - Crdito bancrio e preveno do risco de incumprimento: uma
avaliao crtica do novo procedimento extrajudicial de regularizao de situaes de incumprimento
(PERSI), 2014, p. 324.

24

4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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Neste quadro, podero existir duas solues: uma, se de acordo com o quadro
contratual for possvel isolar uma tranche do crdito com finalidade exclusivamente no
profissional, esta e apenas esta ficar submetida ao regime fixado no Regime Geral 33.
Outra ser pela lgica adotada no mbito do conceito de consumidor, a do critrio
predominante34, no momento de celebrao do contrato35, aplicando-se o Regime Geral
apenas se o principal objetivo do crdito no for de carter profissional.
O elemento relacional, que consiste na imposio da contraparte exercer com
carcter profissional uma atividade econmica que vise a obteno de benefcios,
cumprido, visto que esto em causa Instituies de Crdito, definidas na alnea e) do
art.3., remetendo este para o Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades
Financeiras (RGICSF)36.
Tendo em conta o supra exposto, para efeitos da aplicao do Regime Geral,
entende-se que a noo cliente bancrio poder definir-se como todo aquele que celebrou
qualquer contrato de crdito includo no elenco previsto no mbito do art. 2. n.1 do
Regime Geral, destinado a uso no profissional, com Instituio de Crdito habilitadas a
efetuar operaes de crdito em Portugal, nos termos do RGICSF.
Desta forma, o regime aplica-se aos consumidores que celebraram contratos de
crdito previstos no referido diploma e no a um universo to vasto como o conceito
cliente bancrio parece sugerir.

4.1.2. Os Contratos de Crdito no mbito do PARI e PERSI

33 PAULO CMARA - Crdito bancrio e preveno do risco de incumprimento: uma avaliao crtica
do novo procedimento extrajudicial de regularizao de situaes de incumprimento (PERSI), 2014,
p. 322.
34 Neste sentido, JORGE MORAIS CARVALHO - Manual de Direito do Consumo, 2014, p. 18 e
FERNANDO DE GRAVATO MORAIS - Crdito aos Consumidores, Anotao ao Decreto-Lei n.
133/2009, 2009, p.26 e FERNANDO BATISTA DE OLIVEIRA - O Conceito de Consumidor,
Perspectivas Nacional e Comunitria, 2009, p.88.
35 JORGE MORAIS CARVALHO - Manual de Direito do Consumo, 2014, p. 18.
36 Aprovado pelo Decreto-Lei n. 298/92, de 31 de dezembro.

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O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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O diploma delimita a sua aplicao objetiva no n.1 artigo 2., ao elencar os


contratos de crdito celebrados entre a instituio de crdito e o cliente bancrio que so
abrangidos pelo diploma37, sendo este elenco correspondente s tipologias mais comuns
de crdito concedidos a consumidores38.
Esto assim includos neste diploma:
i)

os contratos de crdito celebrados para aquisio, construo e realizao


de obras em habitao prpria permanente, secundria ou arrendamento,
bem como para aquisio de terrenos para construo de habitao
prpria (al. a) do n.1 do art.2.);

ii)

os contratos de crdito garantidos por hipoteca sobre bem imvel (al. b)


do n.1 do art.2.);

iii)

os contratos de crdito a consumidores abrangidos pelo disposto no


Decreto-Lei n.133/2009, de 2 de junho, com exceo dos contratos de
locao de bens mveis de consumo duradouro, que prevejam o direito
ou a obrigao de compra da coisa locada, em documento autnomo ou
no contrato (al. c) do n.1 do art.2.);

iv)

os contratos de crdito ao consumo celebrados ao abrigo do disposto no


Decreto-Lei n. 359/91, de 21 de setembro, com exceo dos contratos
em que das partes se obriga, contra retribuio, a conceder outra o gozo
temporrio de uma coisa mvel de consumo duradouro e em que se
preveja o direito do locatrio a adquirir a coisa locada, num prazo
convencionado mediante o pagamento de um preo (al. d) do n.1 do
art.2.);

v)

os contratos de crdito sob a forma de facilidades a descoberto, que


estabeleam a obrigao de reembolso do crdito no prazo de um ms (al.
e) do n.1 do art.2.).

37 Apesar de existir um elenco taxativo, o Banco de Portugal esclarece que no so excludos os contratos
de crdito habitao celebrados em regime bonificado ou regime de crdito a deficientes.
38 ANA FILIPA CONCEIO - O novo regime da negociao extrajudicial de crditos bancrios
concedidos ao consumidor: Uma breve abordagem ao DL n. 227/2012 de 25 de outubro, 2013, p.13.

26

4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


_____________________________________________________________________________________

Nos primeiros, designados por contratos de crdito habitao, o regime geral


encontra-se plasmado no Decreto Lei n. 349/98, de 11 de novembro. Esta tipologia de
contrato a nica que includa no mbito do Regime Extraordinrio, consagrada na Lei
n. 58/201239.
Os segundos, de acordo com a prpria letra da Lei, so os contratos de crdito
celebrados pelo cliente bancrio garantidos com hipoteca sobre imvel. Note-se que estes
contratos encontram-se fora do mbito do DL n. 133/2009, sendo que a sua incluso no
mbito do Regime Geral parece ter o intuito de abranger estes contratos, no s para
alargar o leque de contratos possveis de ser includos em PARI e PERSI, mas tambm
pelo facto de a eventual execuo da garantia imobiliria poder presumivelmente
significar uma perda elevada no patrimnio do cliente bancrio.
Quanto aos terceiros, tratam-se de contratos de crdito ao consumo regulados
pelo DL n. 133/2009, que por sua vez exclui no n.1 do seu art. 2. os tipos de contratos
que no cabem no seu mbito de aplicao. tambm de referir que o DL. n. 133/2009
no s delimita o tipo de contratos como tambm define o seu prprio conceito de
consumidor como pessoa singular que, nos negcios abrangidos pelo presente DecretoLei, atua com objetivos alheios sua atividade comercial ou profissional.
No quarto ponto, esto tambm includos os contratos de crdito ao consumo
celebrados ao abrigo do j revogado DL. n. 359/91, de 21 de setembro. De acordo com
o regime transitrio do n. 1 do art. 34. do DL. n. 133/2009, aos contratos de crdito
concludos antes da data de entrada em vigor deste ltimo, aplica-se o regime vigente na
data da sua celebrao, pelo que esto tambm includos os contratos de crdito ao
consumo regulados pelo DL. n. 359/91.
semelhana do regime atual, este tambm apresenta uma definio prpria de
Consumidor, sendo este a pessoa singular que, nos negcios jurdicos abrangidos pelo
presente diploma, atua com objetivos alheios sua atividade comercial ou profissional;
(al. b) do art.2. do DL. n. 359/91) e tambm prev quais os contratos excludos do seu
mbito de aplicao no art.3..

39 (cfr. Ponto 4.10.)

27

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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Assim, conclui-se que os contratos de crdito ao consumo para efeitos de


aplicao do Regime Geral so j delimitados num momento prvio, de acordo com o
mbito j recortado de cada um dos regimes aplicveis: seja o DL. n. 133/2009 seja o
DL. n. 359/91.
Uma ltima nota para estas duas alneas c) e d) em relao excluso que cada
uma delas prev: contratos de locao de bens mveis de consumo duradouro que preveja
o direito ou a obrigao de compra da coisa locada.
Refira-se que a al. d) do n.1 do art. 2. do DL n. 133/2009, j abrangia os
contratos de locao de bens mveis de consumo duradouro que no previssem o direito
ou a obrigao da compra da coisa locada, assim como a al. a) do art. 3. do j revogado
DL n. 359/91. A este propsito a excluso aplicava-se pelo facto de se entender que no
existe, em princpio, o objetivo de concesso de crdito, embora fossem excetuados desta
excluso os casos em que o consumidor tem o direito ou a obrigao de adquirir a coisa
locada40.
O Regime Geral vai para alm da excluso dos dois diplomas supra referidos e
exclui os contratos de locao do seu mbito de aplicao e, portanto, os contratos de
locao financeira, regulados pelo DL. n. 149/95, de 24 de junho.
Por ltimo, quanto ao quinto ponto, os contratos de crdito sob a forma de
descoberto que estabeleam a obrigao de reembolso no prazo de um ms estariam
excludos por via do DL. n. 133/2009 (al. e) do n.1 do art. 2.), no entanto feita meno
expressa quanto sua incluso no Regime Geral.
A excluso dos mesmos do mbito do crdito ao consumo justifica-se pelo curto
perodo de reembolso do crdito de um contrato sob a forma de facilidades de descoberto,
no se justificando a proteo do consumidor41. No entanto, o reduzido valor econmico
ser um argumento com peso relativo, devendo ser tida em conta a taxa de juro depois
praticada. Ter sido por esta razo, tendo em conta o risco de sobre-endividamento, que
estes contratos tero sido includos no mbito da tutela do Regime Geral.

40 Neste sentido, FERNANDO DE GRAVATO MORAIS Crdito aos consumidores, 2009, p. 16 e


JORGE MORAIS CARVALHO Manual de Direito do Consumo, 2014, p. 273.
41 FERNANDO DE GRAVATO MORAIS Crdito aos consumidores, 2009, p. 17.

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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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Neste quadro, com a dupla limitao quanto ao objeto e mbito do diploma,


conclui-se que o facto de ser feita referncia ao DL. n. 227/2012 como Regime Geral
no ser uma denominao rigorosa pois, conforme demonstrado, no se aplica a todos
os clientes bancrios nem a todos os contratos de crdito42. A denominao tem antes o
propsito de distinguir o regime do DL. n. 227/2012 do que foi consagrado na Lei n.
58/2012, designado por Regime Extraordinrio

4.1.3. A mora e o incumprimento a distino para efeitos do Regime Geral


O Regime Geral, ao longo da sua redao, utiliza a palavra incumprimento em
vrios momentos. No s os dois procedimentos centrais que dele emergem contm na
sua prpria designao o conceito de incumprimento (Plano de Ao para o Risco de
Incumprimento e o Procedimento Extrajudicial de Regularizao de Situaes de
Incumprimento), como ao longo das descries procedimentais utilizado o referido
termo.
Em boa verdade, o termo incumprimento, do ponto de vista jurdico aplicado
em contexto prprio, no sendo em todo correspondente com a aplicao e linguagem
corrente que lhe dada.
Enquanto em linguagem corrente o no cumprimento de uma obrigao significa,
em termos gerais, que a prestao devida no foi realizada, do ponto de vista jurdico, e
de acordo com o regime geral plasmado no Livro das Obrigaes do Cdigo Civil, no no
cumprimento cabe uma classificao prpria aplicada a situaes diferentes.
Tendo em conta a definio proposta por Antunes Varela43, o no cumprimento
ser a no realizao da prestao debitria, sem que entretanto se tenha verificado
qualquer das causas extintivas tpicas da relao obrigacional44.

42 Em defesa de um regime que consagre os deveres de acompanhamento da execuo dos contratos


estabelecido pelo DL. n. 227/2012, mas aplicvel efetivamente a todos os clientes bancrios (no
apenas a consumidores) e a todos os tipos de contrato de crdito numa aceo ampla, PAULO
CMARA Crdito bancrio e preveno do risco de incumprimento: uma avaliao crtica do novo
procedimento extrajudicial de regularizao de situaes de incumprimento (PERSI), 2014, p. 322.
43 JOO ANTUNES VARELA Das Obrigaes em Geral Vol. II, 2006, p. 62.
44 Como causas extintivas refere-se a prescrio ou caducidade, a nulidade ou anulabilidade, a denncia
ou a revogao da relao creditria.

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O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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Neste contexto especfico do Regime Geral, importa distinguir entre no


cumprimento definitivo e o no cumprimento temporrio, tambm designado por mora.
Entende-se por no cumprimento definitivo da obrigao a impossibilidade do
cumprimento da prestao (art.790. ou 801. do CC) ou a perda de interesse por parte do
credor na sua prestao (art. 798. CC)45.
Por no cumprimento temporrio (doravante, mora), entende-se o mero
retardamento, dilao ou demora da prestao46. Neste sentido, o n. 2 do art. 804. CC
determina que o devedor considera-se constitudo em mora quando, por causa que lhe
seja imputvel, a prestao, ainda possvel, no foi efetuada em tempo devido. Significa
que a prestao no executada no momento prprio, no entanto ainda possvel por
continuar a corresponder ao interesse do credor. Assim, necessrio que seja possvel
realizar a prestao em data futura, para alm da data de vencimento da obrigao47.
Acresce ainda o facto de a obrigao ter de ser lquida, ou seja, que seja
quantitativamente determinvel (n.3 do art. 805. do CC).
No caso em apreo estamos perante obrigaes pecunirias, pelo que a mora
debitria destas48 est sujeita a regras parcialmente distintas da mora nas obrigaes de
tipo diverso. A constituio em mora do devedor, por via de regra, apenas se d aps a
interpelao (judicial ou extrajudicial). No entanto, estas obrigaes em especial os
contratos de crdito dispem de um prazo para o seu pagamento, pelo que se o devedor
no cumprir a prestao na data determinada, constitui-se automaticamente em mora.
Neste quadro, parece-nos que o sentido dado pelo Regime Geral ao conceito de
incumprimento do cliente bancrio ser, em bom rigor, o de mora do cliente bancrio.
O PARI tem em vista acompanhar a execuo dos contratos, de modo a verificar
a existncia de factos que indiciem a degradao da capacidade financeira que conduza
ao incumprimento (n.1 art.10. do Regime Geral). Neste caso, ser um procedimento
preventivo que associa os elementos que so entendidos como indiciadores dessa

45 LUS MENEZES LEITO Direito das Obrigaes, Vol. II, 2010, p. 236.
46 JOO ANTUNES VARELA Das Obrigaes em Geral Vol. II, 2006, p. 64.
47 A obrigao nos casos em apreo (Contratos de crdito no mbito do Regime Geral) tero, por via de
regra, prazo certo. No sendo exigvel, nos termos gerais, a interpelao para que o cliente bancrio se
constitua em mora.
48 FERNANDO DE GRAVATO MORAIS Mora do devedor nas obrigaes pecunirias, 2008, p. 484
e ss.

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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


_____________________________________________________________________________________

condio, pretendendo evitar a existncia de um atraso no cumprimento da prestao


devida, prevendo-se a possibilidade de renegociar as condies do contrato com o cliente
bancrio, caso este apresente capacidade financeira para tal (n. 4 do art. 10. do Regime
Geral).
O PERSI, enquanto procedimento se destina a regularizar as situaes de
incumprimento, ou seja, de falta de cumprimento em tempo devido da obrigao a que
est adstrito, construdo tendo como subjacente o conceito jurdico de mora. Tanto que
o PERSI tem incio entre o 31. e o 60. dia subsequentes data de vencimento da
obrigao em causa (n.1 do art.14. do Regime Geral) com o objetivo de negociar as
condies nos termos previstos.
Conclui-se que, em ambos os casos descritos, o incumprimento referido dever
ser entendido, do ponto de vista jurdico, como mora, uma vez que i) o cumprimento no
tenha ocorrido em tempo devido, ii) a prestao ainda possvel e iii) o credor mantm o
interesse na mesma.

4.1.4. Suporte duradouro


O Regime Geral prev, tanto no PARI como no PERSI, a comunicao de
informaes, com referncia a que as mesmas devam ser transmitidas em suporte
duradouro.
A definio de suporte duradouro est prevista na al. h) do art. 3. do Regime
Geral, sendo este considerado () qualquer instrumento que permita armazenar
informaes durante um perodo de tempo adequando aos fins a que as informaes se
destinam e que possibilite a reproduo integral e inalterada das informaes
armazenadas. Os entendimentos sobre o Decreto-Lei n. 227/2012, do Banco de
Portugal49, o de que o conceito suporte duradouro abrange tambm as mensagens de
correio eletrnico.
O problema ser o de saber se as mensagens de correio eletrnico (doravante
designadas por e-mail) podem ou no ser consideradas um suporte duradouro.
49 BANCO DE PORTUGAL Entendimentos sobre o Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro, 2013,
ponto 3, p. 3.

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O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

O ordenamento jurdico portugus conta j com algumas definies legais de


suporte duradouro.
O n. 1 do art. 11. do Decreto-Lei. n. 95/2006, de 29 de maio, que estatui a
contratao distncia de servios financeiros, define suporte duradouro como aquele
que permita armazenar a informao dirigida pessoalmente ao consumidor,
possibilitando no futuro, durante o perodo de tempo adequado aos fins a que a
informao se destina, um acesso fcil mesma e a sua reproduo inalterada.
O Decreto-Lei n. 24/2014, de 14 de fevereiro, que regula os contratos celebrados
distncia e fora do estabelecimento comercial, define suporte duradouro qualquer
instrumento, designadamente o papel, a chave Universal Serial Bus (USB), o Compact
Disc Read-Only Memory (CD-ROM), o Digital Versatile Disc (DVD), os cartes de
memria ou o disco rgido do computador, que permita ao consumidor ou ao fornecedor
de bens ou prestador do servio armazenar informaes que lhe sejam pessoalmente
dirigidas, e, mais tarde, aceder-lhes pelo tempo adequado finalidade das informaes,
e que possibilite a respetiva reproduo inalterada.
J a al. n) do n.1 do art. 4. do DL n. 133/2009 define-o como qualquer
instrumento que permita ao consumidor armazenar informaes que lhe sejam
pessoalmente dirigidas, de modo que, no futuro, possa ter acesso fcil mesmas durante
um perodo de tempo adequado aos fins a que as informaes se destinam e que permita
a reproduo inalterada das informaes armazenadas.
Da prtica corrente, a tendncia ser para que, intuitivamente, se pense que a
comunicao em suporte duradouro ser a que est escrita, vertida em papel e que
poderemos designar por documento escrito.
De acordo com o 362. do CC, diz-se documento qualquer objeto elaborado pelo
homem com o fim de reproduzir ou representar uma pessoa, coisa ou facto. Pelo que se
identifica a um suporte corpreo e incorpreo, desde que duradouro; e que este disponha
de uma comunicao50.
O DL n. 7/2004, de 7 de janeiro determina, no n.1 do art.26., que as

50 MARGARIDA LIMA REGO - O e-mail como ttulo executivo, 2013, p. 1022 e ss.

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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


_____________________________________________________________________________________

declaraes emitidas por via eletrnica satisfazem a exigncia legal de forma escrita
quando contidas em suporte que oferea as mesmas garantias de fidedignidade,
inteligibilidade e conservao.
Neste pressuposto, entende-se que se poder considerar as comunicaes via email uma comunicao em suporte duradouro, uma vez que permite armazenar a
informao na prpria mensagem de e-mail durante um perodo de tempo (no sendo
facilmente manipulvel como o contedo de um portal na internet), assim como possvel
a reproduo integral e inalterada do e-mail enviado.
Concluindo, o cliente bancrio poder ter acesso s comunicaes enviadas e, se
lhe convier, poder inclusivamente proceder a impresso da mesma, pelo que se entende
que o e-mail possa ser considerado uma comunicao em suporte duradouro.

33

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

4.2. Os Princpios e os Procedimentos Gerais


No que concerne contratao com consumidores, os deveres pr-contratuais e
contratuais so reforados e previstos em legislao prpria. No entanto, neste mbito, a
renegociao no ser flexvel uma vez que as partes no esto em igualdade.
Nestes termos, existe tendencialmente um maior poder por parte do credor
enquanto instituio de crdito, o que se reflete aps se verificar o no cumprimento do
consumidor, com a inexistncia de renegociao e passando para o acionamento das
garantias em relao aos contratos em apreo, como aplicaes financeiras dadas em
penhor. O intuito ser o de impor s instituies bancrias um acompanhamento de
situaes que impliquem riscos de incumprimento, assim como estabelecer um princpio
que possibilite a renegociao dos crditos.
No art. 4. e no art. 5. do Regime Geral so consagrados os princpios e os
deveres a serem tomados em linha de conta pelas instituies de crdito e pelos clientes
bancrios.
As instituies de crdito devem proceder com diligncia e lealdade, adotando
medidas adequadas preveno do incumprimento das obrigaes decorrentes desses
contratos, envidando os esforos necessrios para a regularizao das situaes de
incumprimento51.
Neste quadro, so expressos estes dois deveres que as instituies de crdito
devem prosseguir no acompanhamento da execuo dos contratos de crdito em que
intervenham como mutuantes, adotando no mbito do art. 9 ao art. 11. do Regime Geral,
que consagram o PARI, as medidas e os procedimentos necessrios preveno do
incumprimento de obrigaes decorrentes desses contratos por parte dos clientes
bancrios.
Os mesmos critrios de diligncia e lealdade devem ser considerados quando se
verifique o incumprimento de obrigaes decorrentes de contratos de crdito. As
51 Neste sentido, ANA FILIPA CONCEIO - O novo regime da negociao extrajudicial de crditos
bancrios concedidos ao consumidor: Uma breve abordagem ao DL n. 227/2012 de 25 de outubro,
2013, p. 14 e ss.

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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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instituies de crdito devem providenciar o clere andamento do procedimento, em


concreto na aplicao do art.12. ao art. 21. do Regime Geral, que respeitam ao PERSI,
de modo a promover, sempre que possvel, a regularizao, em sede extrajudicial, das
situaes de no cumprimento.
tambm dever das instituies de crdito a prestao de informao sobre a
RACE, quanto s atribuies e elementos desta, conforme disposto no art. 6. do Regime
Geral.
A obrigao de divulgar informao sobre os riscos do endividamento excessivo
e as consequncias do incumprimento dos contratos de crdito, concretizada pelo art. 7.,
deve ser especialmente atendida em sede pr-contratual, tanto aos clientes bancrios
como aos demais interessados. Sobre este dever de informao entende-se que o mesmo
seja em relao aos clientes bancrios de acordo com a definio que lhes dada pela al.
a) do n.3 do Regime Geral. Quanto ao conceito demais interessados, no esclarecido
pelo legislador qual o seu mbito, pelo que no sentido que lhe dado no art. 7. ser todo
aquele que pretenda contratar, independentemente de estar abrangido pelo conceito de
cliente bancrio.
Quanto aos deveres de informao, feita remisso para o Aviso n. 17/2012, de
4 de dezembro, quanto informao a ser divulgada ao pblico sobre o incumprimento
dos contratos de crdito e a forma adequada de prestao dessa informao. As
instituies devem, nos termos do art. 3. do Aviso n.17/2012, atravs dos seus balces,
disponibilizar aos clientes bancrios, sempre que estes o solicitem ou alertem para o risco
de incumprimento das obrigaes de crdito, um documento informativo que contenha a
informao prevista no Anexo I quele Aviso (n. 2 e n. 3 do art.3.). Por acrscimo,
imposto que o referido documento informativo se inclua nos stios da internet das
instituies de crdito, na pgina de entrada, sem que seja necessrio registo prvio (n.4
do art.3. do Aviso n.17/2012).
Em sede pr-contratual, e conforme referido, para alm do Regime Geral existe
legislao prpria que dispe uma srie de requisitos a cumprir em momento prcontratual52, com destaque para a entrega da Ficha de Informao Normalizada (FIN).
52 A este propsito, DL. n. 133/2009, de 2 de junho.

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O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

Ser no momento de entrega da FIN que o n.1 do art. 7. do Regime Geral enuncia o
dever por parte das instituies de crdito de disponibilizar ao cliente o documento do
Anexo I ao Aviso n. 17/2012.
O referido documento, uma folha A4, de uma face, com uma disposio da
informao estandardizada, tem foco nos procedimentos implementados para
regularizao das situaes de incumprimento no mbito do PARI e PERSI, com a
divulgao dos mecanismos que o cliente bancrio tem ao seu dispor no mbito do
referido regime nos riscos de endividamento excessivo e consequncias do
incumprimento dos contratos de crdito. Trata-se, portanto, de um dever de informao
com carcter pedaggico, impondo que as instituies de crdito entreguem o referido
documento sobre os riscos de endividamento excessivo e as consequncias do
incumprimento dos contratos de crdito.
Difcil ser avaliar qual seria o melhor meio para transmitir a informao, de
modo a chegar a um ponto de equilbrio entre os aspetos chave a transmitir, sem que
exista informao em excesso que dificulte a chegada da mensagem principal ao
consumidor mdio. No entanto, o dever de informao exigido pelo Regime Geral parece
cingir-se entrega do referido documento, que enuncia no stio na internet
todoscontam.pt, uma breve nota em relao ao risco de endividamento excessivo e ao
risco de incumprimento, com referncia ao PERSI, ao Regime Extraordinrio da Lei n.
58/2012, de 9 de novembro e RACE.
Por sua vez, os clientes bancrios devem gerir as suas obrigaes de uma forma
responsvel, alertar atempadamente as instituies de crdito para o eventual risco de
incumprimento de obrigaes decorrentes de contratos de crdito, observando o princpio
da boa-f, e colaborar com as instituies de crdito na procura de solues extrajudiciais
para o cumprimento dessas obrigaes.
Neste sentido, para alm dos deveres por parte das instituies de crdito, tornase fundamental que tambm o cliente bancrio assuma uma postura ativa, sendo que o
legislador introduz, com o n. 2 do art. 4. do Regime Geral, dois deveres fundamentais a
observar pelos clientes bancrios neste mbito: o dever de diligncia e o dever geral de
boa-f.
36

4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


_____________________________________________________________________________________

Os clientes bancrios que se encontram em risco de incumprimento das


obrigaes decorrentes do contrato de crdito ou que estejam em mora tm direito a apoio
da RACE, para informao, aconselhamento e acompanhamento, de forma gratuita,
conforme refere o n. 1 do art. 6. do Regime Geral, sendo posteriormente concretizado
no artigo 23. do referido diploma. Esta rede extrajudicial tem como ponto central a
educao financeira do consumidor, com a prestao de informaes e aconselhamento
(infra, 4.9.).
Uma outra medida encontra-se no disposto no art. 8. do Regime Geral, com a
proibio expressa da cobrana de comisses pela renegociao das condies do
contrato de crdito no mbito do presente diploma, na anlise e formalizao da operao.
Excetuam-se os encargos suportados pela instituio de crdito perante terceiros e que as
mesmas possam ser legitimamente repercutidos nos clientes bancrios, tais como
pagamentos a conservatrias, cartrios notariais ou despesas de natureza fiscal (al. d) do
art. 3. do Regime Geral), mediante justificao do documento que comprove a respetiva
despesa.53
Uma questo que aqui impera a de saber se legtimo impor aos credores de
um sujeito que se encontre em risco de incumprimento, ou j em incumprimento, o dever
de renegociar os contratos de crdito54.
A resposta a esta questo afigura-se afirmativa. Ao abrigo da boa-f, as partes
devem efetivamente negociar, na busca de solues55. Por outro lado, o dever de lealdade
fixa, por si, a disponibilidade das partes de ateno e resposta perante propostas que sejam
feitas. Ainda na esfera da boa-f poder-se- admitir o dever de informao de ambas as
partes perante situaes de dificuldade, iniciando por isso negociaes.
A boa-f , de resto, o princpio basilar, no obstante os outros deveres

53 ANA FILIPA CONCEIO - O novo regime da negociao extrajudicial de crditos bancrios


concedidos ao consumidor: Uma breve abordagem ao DL n. 227/2012 de 25 de outubro, 2013, p. 15.
defende a posio de que s a gratuitidade consegue universalizar o sistema evitando que o consumidor
assuma mais despesas aquando de uma situao de risco de no cumprir com as suas obrigaes.
54 A mesma pergunta colocada por ANTNIO MENEZES CORDEIRO - O principio da Boa-f e o
dever de negociao em contextos de situao econmica difcil, 2014, p. 65 mas em relao ao
CIRE nos casos de pessoas singulares em situao econmica difcil, no PER.
55 Neste sentido, ANTNIO MENEZES CORDEIRO O principio da Boa-f e o dever de negociao
em contextos de situao econmica difcil, 2014, p. 67.

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O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

expressamente mencionados no Regime Geral, enquanto instituto jurdico geral, tambm


por se tratar de um vetor transversal que d corpo a um modo integrado de funcionamento
do ordenamento jurdico56.
Por acrscimo, o presente diploma, por se aplicar a clientes bancrios na aceo
de consumidores como j oportunamente demonstrado, estatui que de ter em conta a
tutela da parte mais fraca, com aplicao s relaes jurdicas em que uma das partes
consumidor, a qual se materializa, em sede pr-contratual, com os deveres de
informao57.
Por este motivo se justifica a especial ateno do legislador em estabelecer um
regime em que so previstos direitos e deveres, atinentes a um procedimento
uniformizador para a identificao de fatores de risco e de situaes que impliquem a
renegociao das condies do contrato para evitar o incumprimento.
No entanto no ser absoluto este dever de renegociar. Alis, a boa-f deve
delimit-lo, assim como s prprias negociaes. Por acrscimo, no mbito do presente
diploma, tambm os trmites procedimentais recortam limites, como decorrer da anlise
aos referidos regimes: PARI e PERSI.

56 A este propsito, ANTNIO MENEZES CORDEIRO - O principio da Boa-f e o dever de negociao


em contextos de situao econmica difcil, 2014, p.11.
57 Ainda que a questo venha a ser esbatida no domnio das clusulas contratuais gerais, para suprir os
pontos no devidamente regulados poder ser aplicado o instituto da culpa in contrahendo, uma vez
que, no obstante na autonomia privada se deve conservar uma preocupao de equilbrio e de
proporcionalidade no exerccio dos direitos e das posies jurdicas no geral que reafirmada pelo
sistema atravs da boa-f, neste sentido, ANTNIO MENEZES CORDEIRO - O principio da Boa-f
e o dever de negociao em contextos de situao econmica difcil, 2014, p. 40 e ss.

38

4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


_____________________________________________________________________________________

4.3. Gesto do Risco de Incumprimento


4.3.1. O PARI Plano de Ao para o risco do incumprimento
As instituies de crdito esto obrigadas a elaborar e a implementar um Plano
de Ao para o Risco de Incumprimento (PARI). Trata-se de um plano que tem como
objetivo impor procedimentos que conduzam ao acompanhamento da execuo dos
contratos de crdito e criar uma obrigao de monitorizao do risco de o cliente bancrio
vir a no cumprir.
Este plano tambm coerente com as recomendaes contidas na Resoluo da
Assembleia da Repblica n.129/2012. Os parmetros chave para a referida Resoluo
so i) a identificao de situaes de risco de incumprimento, ii) a implementao de
procedimentos que assegurem um acompanhamento permanente e sistemtico da
execuo dos contratos de crdito, e iii) definio de procedimentos para o contacto com
clientes em risco de incumprimento. Associado a este ltimo ponto, tambm referida a
obrigatoriedade de realizar uma reunio de anlise do crdito habitao, no entanto, no
decorre expressamente do PARI essa imposio.
Neste sentido, o n. 1 do art. 11. do Regime Geral, determina a obrigao de as
instituies de crdito elaborarem e implementarem um PARI. Cada instituio dever
ter o seu prprio PARI, que deve descrever os procedimentos a ter em linha de conta
durante a execuo dos contratos de crdito58, de modo a identificar situaes em que
exista risco de incumprimento.
O n. 1 do art. 11. do Regime Geral refere a obrigatoriedade de cada instituio
de crdito ter de elaborar um PARI, e estabelece no n. 2 do referido art. 11. o que o
PARI de cada instituio de crdito deve conter.
De acordo com j citado n. 2 do art. 11. do Regime Geral, o PARI deve:
i)

detalhar os procedimentos a adotar para o acompanhamento da execuo


dos contratos (al. a));

58 Neste mbito, contratos de crdito, so apenas os indicados pelo art. 2. n. 1 do DL n. 227/2012.

39

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

ii)

enumerar os factos considerados como indcios de degradao da


capacidade financeira do cliente bancrio para o cumprimento das
obrigaes (al.b)) (cfr. infra, 4.3.2.);

iii)

enunciar os procedimentos para a recolha, tratamento e anlise da


informao relativa a clientes bancrios que estejam em risco de efetivo
incumprimento (al. c));

iv)

referir os procedimentos implementados para contactar os clientes em


risco de incumprimento, os prazos para o primeiro contacto aps a
deteo do risco de incumprimento, que no podem exceder os 10 dias a
contar da deteo do referido risco (al. d));

v)

incluir as solues que podero ser propostas aos clientes bancrios (al.
e));

vi)

determinar as estruturas responsveis pelo desenvolvimento dos


procedimentos e aes do PARI, com indicao das suas competncias e
descrio da articulao com outras estruturas ou entidades que se
incluam no PARI (al. f)); e

vii)

caso existam prestadores de servios responsveis por procedimentos e


aes previstas no PARI, devem ser detalhados os servios contratados
e a forma de articulao com as outras estruturas da instituio de
crdito59 (al. h)).

Ainda no contexto do n. 2 art. 11., no descurado o papel relevante que os


trabalhadores das instituies de crdito tm em relao aos clientes bancrios. Neste
sentido, imposto que no PARI estejam previstos planos de formao para os
trabalhadores (al. g)) embora apenas se refira aos trabalhadores a quem sejam atribudas
tarefas no mbito do PARI, entende-se que a exigncia abranja os trabalhadores que
entram em contacto com os clientes bancrios, visto que sero aqueles que tero um papel
mais direto na eventual negociao, e no apenas aqueles que intervenham no
procedimento interno.

59 Estes prestadores de servios, com o propsito de recolher, tratar e analisar a informao assim como
avaliar o risco do incumprimento e a capacidade financeira do cliente bancrio, devem dispor de meios
tcnicos e humanos para o efeito (n. 3 do art. 6.do Aviso n. 17/2012).

40

4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


_____________________________________________________________________________________

tambm obrigatrio que as instituies de crdito definam procedimentos a


observar pelos seus trabalhadores 60 quando estes tomem conhecimento de factos que
indiciem a degradao da capacidade financeira do cliente bancrio e quais os
procedimentos que os trabalhadores do atendimento ao pblico devem adotar ( al. b) e c)
do n.1 do art.9. do Regime Geral).
Os traos gerais supra elencados devem ser lidos em conjunto com o Aviso n.
17/ 2012, de 4 de dezembro, tambm no sentido de que o n.4 do art.11. faz uma remisso
expressa para o Aviso n. 17/2012, referindo que a definio dos factos e procedimentos
relevantes, nos termos do n.2 do art.11., ficam a cargo do referido Aviso.
Num quadro geral, o contedo do PARI e procedimentos a ter em conta quanto
a este, tem em conta trs pontos: o contacto com os clientes bancrios em risco de no
cumprir (art. 4. do Aviso n.17/2012), o acompanhamento da execuo dos contratos de
crdito (art. 6. do Aviso n.17/2012) e a avaliao da capacidade financeira (art. 5. do
n. 17/2012 - cfr. 4.3.1.).
Quanto ao contacto com os clientes, nos casos em que no exigida a
comunicao em suporte duradouro (supra 4.2.) admite-se o contacto de forma presencial
ou atravs de qualquer outro meio de comunicao distncia61. Os contactos no podem
ser desleais, excessivos ou desproporcionados, sendo dado um exemplo taxativo sobre
quais os comportamentos considerados neste mbito (n. 3 do art. 5. do Aviso n.
17/2012).
Quanto ao acompanhamento da execuo dos contratos de crdito, o art. 6. do
Aviso n. 17/2012 no acrescenta um contedo de deveres e procedimentos substancial,
comparativamente ao disposto no Regime Geral. De referir apenas dois pontos que o
referido artigo vem a acrescentar: a garantia de que as informaes recolhidas a propsito
do cliente bancrio tm um tratamento integrado por parte da instituio de crdito (al. e)
n.1), facto que far todo o sentido promovendo a eficincia e o tratamento do processo
60 O PARI deve especificar tambm os planos de formao a quem incumbe desempenhar tarefas no
mbito deste Plano (al. g) n.2) do art.11. do Regime Geral).
61 Como meio de comunicao distncia, partindo da definio legal da al. b) do art. 2. do Decreto-Lei
n.143/2001, de 26 de abril, que regula os contratos celebrados fora do estabelecimento, poder-se-
entender qualquer meio que, sem a presena fsica e simultnea do fornecedor e do consumidor, possa
ser utilizado tendo em vista a celebrao do contrato entre as partes.

41

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

em causa, e a elaborao de um documento informativo que descreva os critrios em que


se baseou a avaliao da respetiva capacidade financeira e o resultado da avaliao, aps
o cliente ter alertado para o risco de no cumprir ou existam indcios de degradao da
sua capacidade financeira.

4.3.2. O dever de acompanhamento da execuo do contrato de crdito a


avaliao da capacidade financeira e os indcios de degradao da capacidade
financeira
A obrigatoriedade de instituir um PARI tem como principal objetivo acompanhar
a execuo dos contratos e detetar atempadamente os indcios de degradao da
capacidade financeira do cliente bancrio, devendo a referida capacidade financeira ser
avaliada. Este sentido demonstrado pelos procedimentos impostos s instituies de
crdito para a boa execuo do PARI (art. 9. e 11. do Regime Geral e Capitulo II do
Aviso n. 17/2012), que devem ser conjugados num nico mecanismo de modo a evitar a
disperso dos instrumentos de vigilncia62.
Conforme o n. 1 do art.10. do Regime Geral, sempre que sejam detetados
indcios de degradao da capacidade financeira do cliente bancrio para cumprir com
o contrato de crdito, ou caso sejam transmitidos factos indiciadores dessa degradao
pelo mesmo, a instituio de crdito est obrigada a desenvolver, no mbito do PARI,
procedimentos que afiram a existncia de risco efetivo de incumprimento e a respetiva
extenso.
A este propsito emergem trs aspetos que merecem ser concretizados: i) indcios
de degradao da capacidade financeira; ii) avaliao da capacidade financeira e iii) risco
efetivo de incumprimento e respetiva extenso.
Os indcios de degradao da capacidade financeira do cliente bancrio so
concretizados no n. 2 do art. 9. do Regime Geral.

62 ANA FILIPA CONCEIO - O novo regime da negociao extrajudicial de crditos bancrios


concedidos ao consumidor: Uma breve abordagem ao DL n. 227/2012 de 25 de outubro, 2013, p. 17.

42

4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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Neste mbito devem ser considerados, taxativamente, i) a existncia de


incumprimentos registados na Central de Responsabilidades de Crdito do Banco de
Portugal; ii) a devoluo e inibio do uso de cheques e insero na lista de utilizadores
de cheque que oferecem risco; iii) as dvidas fiscais e segurana social; iv) a insolvncia;
v) a existncia de processos judiciais e de situaes de litgio; vi) a penhora de contas
bancrias; v) a verificao de incumprimentos noutros contratos celebrados com a
instituio de crdito.
Apesar de parecer um elenco fechado, entende-se que basta a verificao de
qualquer um dos factos supra referidos quer por conhecimento da instituio de crdito,
quer pela informao transmitida pelo cliente bancrio para que seja desencadeado o
processo de avaliao da capacidade financeira.
Admitindo-se que os factos supra referidos possam significar que o cliente
bancrio venha a no cumprir a obrigao a que se encontra adstrito, estranha-se que neste
elenco seja tambm includa a insolvncia do cliente bancrio, uma vez que a declarao
de insolvncia um facto que conduz extino do PERSI (al. d) n.1 do art.17. do
Regime Geral). Ora, se o objetivo do PARI , detetado o indcio de degradao financeira
e aps a avaliao, identificar o risco de o cliente bancrio no vir a cumprir, considerar
a insolvncia do cliente bancrio enquanto indcio de degradao de capacidade
financeira no ter sentido prtico no mbito do PARI, visto que a insolvncia a
impossibilidade daquele que declarado insolvente cumprir as suas obrigaes vencidas63.
Face verificao de um ou mais indcios supra referidos, a instituio de crdito
procede avaliao da capacidade financeira (n. 2 do art. 10. do Regime Geral). Os
elementos a ter em conta para a referida avaliao esto previstos no n.1 do art.5. do
Aviso n.17/2012, sendo que as instituies de crdito podero ter em conta outros fatores
para alm dos enunciados.
Apesar de haver a possibilidade de a instituio de crdito ponderar outros
elementos que julgue relevantes, e por isso o elenco ser indicativo 64, os dados que, em

63 n.1 do art. 3. do CIRE.


64 Tal como indicado em BANCO DE PORTUGAL - Entendimentos do Banco de Portugal sobre o DL
n. 227/2012, 2013, p. 4, devem ser observados os fatores elencados bem como quaisquer outros que
se considerem relevantes.

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O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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regra, so includos na avaliao de risco do cliente para a concesso de crdito so a


idade, situao familiar e profissional, rendimentos auferidos, encargos e incumprimento
de contratos de crdito celebrado com outras instituies de crdito.
Um conceito que, ainda que no seja diretamente comparvel, ser interessante
referir neste plano o conceito de situao econmica difcil, que se trata de um requisito
determinado no Cdigo da Insolvncia e da Recuperao de Empresas (CIRE) para a
entrada do devedor no Plano Especial de Revitalizao (PER). O referido conceito
definido no art.17.-B do CIRE, sendo que se encontra em situao econmica difcil o
devedor que enfrentar dificuldade sria para cumprir pontualmente as obrigaes,
designadamente por ter falta de liquidez ou por no conseguir obter crdito. Trata-se de
um critrio essencialmente casustico65, ainda mais abstrato e subjetivo do que o conceito
de indcios de degradao da capacidade financeira, uma vez que neste ltimo a Lei elenca
vrios factos que podem preencher o conceito. Deste modo, e tendo em conta que quem
aplica este ltimo so instituies bancrias e no um tribunal, o Legislador adotou uma
concretizao mais objetiva.
Para avaliar a capacidade financeira do cliente bancrio, as instituies de crdito
podem solicitar informaes e um conjunto de documentos (n. 2 do art. 10. do Regime
Geral) para comprovar as informaes prestadas, desde que tal se considere estritamente
necessrio e adequado. Esta disposio legitima a instituio de crdito a pedir
documentao que comprove a degradao da capacidade financeira, o que ser
importante para os casos em que o cliente bancrio a indicar a possibilidade de
incumprimento da sua parte, reunindo os requisitos para se incluir no PARI ou PERSI.
A este propsito, ser importante interpretar esta disposio como a possibilidade
de solicitar aos clientes a entrega de documentao sempre que necessrio para aferir a
existncia de risco de incumprimento.
Esta possibilidade de requerer documentao tambm definida no n. 2 do art.
5. do Aviso n. 17/2012 onde, para alm serem elencados os documentos que podem ser
solicitados a ttulo indicativo, so restringidos por dois requisitos: devem ser i)
estritamente necessrios e ii) adequados para o caso concreto. Assim, no obstante os
65 MARIA DO ROSRIO EPIFNIO - O Processo Especial de Revitalizao, 2015, p. 16.

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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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documentos elencados no n. 2 do art. 5. do Aviso 17/2012, os documentos pedidos


devem cingir-se, objetivamente, a avaliar a condio financeira do cliente tendo em conta
tambm o(s) indcio(s) de degradao da condio financeira verificado(s).
Entende-se que o Legislador pretendeu evitar o excesso de documentao que
possa vir a ser eventualmente exigida pela instituio de crdito e que por esse motivo
atrase o processo de aferio da capacidade financeira e, consequentemente, os restantes
procedimentos do plano. Visto que o cliente bancrio tem um prazo de 10 dias para prestar
a informao e entregar a documentao solicitada, caso fosse pedido um excesso de
documentao comprovativa, tal poderia colocar em causa o cumprimento no referido
prazo66.
No entanto, no Regime Geral no so previstas as consequncias para o caso de
o cliente bancrio no cumprir com o prazo de 10 dias para apresentao de informao
e respetiva documentao.
Ainda que seja difcil determinar qual a razoabilidade de um prazo para o efeito,
considera-se que deveria o mesmo ser mais alargado, j que o cliente bancrio estar, na
maioria das vezes, dependente de terceiros67 para conseguir a documentao e, em termos
prticos, o facto de a mesma no ser apresentada no obriga a instituio de crdito
ainda que no seja expresso na letra da Lei a apresentar a proposta de renegociao das
condies do crdito ou a sua consolidao com outros contratos de crdito, conforme
decorre do n. 4 do art. 10. do Regime Geral, enquanto consequncia da avaliao da
capacidade financeira, conforme nos referiremos de seguida.
Existe prazo para a entrega de documentao por parte do cliente bancrio, mas
no existe definio de prazos para a avaliao por parte das instituies de crdito da
situao dos clientes.
No obstante as informaes obtidas atravs do cliente, as instituies de crdito
podem obter informaes por outros meios, e aqui os meios parecem taxativos: a base de
dados de responsabilidades de crdito e bases de dados internas ou externas que sejam
66 Poderia ser o caso de declaraes emitidas por outras instituies e a eventual demora que poderia
acarretar.
67 Nos casos em que ter que solicitar documentos a entidades, tais como autoridade tributria, ou
documentos que tenham de ser certificados por profissional competente.

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O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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consideradas teis para o efeito, conforme o n.3 do art. 5. do Aviso n.17/2012.


Caso no final da avaliao se conclua que o cliente bancrio dispe de capacidade
financeira para cumprir com as obrigaes decorrentes do(s) contrato(s) de crdito, desde
que as condies do(s) mesmo(s) sejam renegociadas ou consolidadas com outros
contratos titulados pelo mesmo, a instituio de crdito deve apresentar uma ou mais
propostas adequadas sua situao financeira, objetivos e necessidades (o n 4 do art.
10. do Regime Geral), sendo esta uma realidade subjetiva que ter que ser aferida
casuisticamente.
Uma outra questo que se pode colocar se, verificado algum dos indcios de
degradao da capacidade financeira do cliente bancrio, existe o dever de a instituio
de crdito comunicar, num prazo inferior a 10 dias, o risco do incumprimento.
Ainda que a al. d) do n. 2 do 11. do Regime Geral estabelea o referido dever,
o entendimento do Banco de Portugal no taxativo em relao a esta disposio: a
referida norma deve ser interpretada atendendo ao disposto do n. 1 do art.10. do mesmo
regime, ou seja, sempre que a instituio de crdito detete indcios de degradao da
capacidade financeira ou o cliente bancrio lhe transmita informao nesse sentido, a
instituio deve proceder s diligncias necessrias para avaliar e aferir da existncia de
risco efetivo de incumprimento. Por isso, entendimento do Banco de Portugal que,
verificado algum indcio, dever a instituio de crdito confirmar o risco de
incumprimento, mesmo que tal no signifique, necessariamente, o contacto imediato com
o cliente aps a deteo de alguns dos indcios de incumprimento enunciados no PARI.
O intuito que todas as instituies de crdito disponham de um plano preventivo
que possa ser acionado, sempre que se detete algum dos sinais que possam representar
uma possibilidade de incumprimento. Sendo que os indcios, no caso concreto, possam
no representar um risco srio de incumprimento de determinada obrigao assumida, a
necessidade de contactar o cliente bancrio deve ser ponderada in casu tendo em ateno
a avaliao feita aos indcios de risco de incumprimento.
Quanto a esta posio, subsistem algumas dvidas, uma vez que a letra da Lei
parece bastante clara a este propsito: no PARI dever ser includo o prazo para a
realizao do primeiro contacto aps a deteo de um dos factos considerados como
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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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indcios de degradao da capacidade financeira, o qual no poder exceder 10 dias (al.


d) do n. 2 do art. 11. do Regime Geral), acrescendo ainda o facto de ser desencadeada
uma anlise de capacidade financeira do cliente bancrio, sendo razovel que o mesmo
seja informado.
O Regime Geral no define o que entende por risco efetivo de incumprimento e
a respetiva extenso. Tendo em conta a lgica do PARI, ser, aps a avaliao da
capacidade financeira e o resultado dela obtido, o grau de probabilidade de o cliente
bancrio vir a no cumprir com a prestao da obrigao assumida.
Por ltimo, uma nota quanto forma de apresentao das informaes e
comunicaes ao cliente bancrio. De acordo com o n. 5 do art.10. do Regime Geral,
devem estas ser remetidas atravs de comunicao em suporte duradouro, estando as
instituies obrigadas a cumprir com os deveres de informao68.

4.3.3. Um primeiro balano da prtica


A consulta pblica levada a cabo pelo Banco de Portugal no final de 2014 69
permite aferir a efetiva implementao do Regime Geral.
Quanto ao impacto do PARI, as instituies de crdito destacaram a sua
implementao como um plano impulsionador de melhorias de organizao dos
procedimentos internos e aplicaes informticas das instituies de crdito. A principal
nota positiva foi a harmonizao de procedimentos nas instituies de crdito no
acompanhamento da execuo dos contratos e a maior predisposio por parte das
instituies de crdito para renegociar os contratos numa fase prvia verificao do
incumprimento.
Quanto ao conhecimento da existncia do PARI por parte dos consumidores, no
obstante as obrigaes de divulgao que o Regime Geral impe, tanto as instituies de
crdito como as entidades que integram a RACE perfilham a opinio de que existe um
reduzido conhecimento por parte dos consumidores, no que se refere aos seus direitos em
68 Previstos na legislao e regulamentao especfica, pelo que devem seguir a forma aplicvel aos
contratos de crdito.
69 BANCO DE PORTUGAL - Relatrio de Superviso Comportamental 2014, 2015, p. 51.

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O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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relao a este Plano. Reflexo disso que apenas 16% dos PARI implementados foram
abertos por alertas transmitidos pelos consumidores.
Seria importante, para uma anlise da implementao do PARI, a existncia de
um relatrio que permitisse aferir, no conjunto, quais as solues apresentadas em sede
de PARI e as que so efetivamente adotadas. S com este dado ser possvel perceber
qual o verdadeiro impacto deste Plano.
As instituies de crdito, aps terem em considerao a situao do risco em
concreto (se as dificuldades tm carcter pontual ou duradouro e a natureza dos contratos)
adequam a sua proposta em conformidade. Na maioria, as propostas so feitas no sentido
do alargamento do prazo do contrato, para a consolidao de crditos ou para definio
de perodos de carncia. Destarte, referido pela RACE que, em relao a estas propostas,
uma das maiores dificuldades a compreenso e ponderao das mesmas por parte dos
clientes bancrios.

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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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4.4. A Regularizao de situaes de incumprimento

4.4.1. O PERSI O Procedimento Extrajudicial de Regularizao de


Situaes de Incumprimento
O Procedimento Extrajudicial de Regularizao de Situaes de Incumprimento
(doravante PERSI) trata-se do procedimento que as instituies de crdito esto obrigadas
a promover, em relao a clientes bancrios que se encontram em mora no cumprimento
das obrigaes decorrentes do ou dos contratos de crdito, conforme define o art.12. do
Regime Geral.
Tal como o PARI, as traves-mestras do PERSI convergem em grande parte com
o disposto na Resoluo da Assembleia da Repblica n. 129/2012. Desta emerge a
recomendao de que sejam definidas orientaes claras sobre as solues de
regularizao das situaes de incumprimento.
Assim, mesmo que ainda no estejam reunidas as condies previstas no art.14.
do Regime Geral para integrar o cliente bancrio em PERSI, a instituio de crdito
obrigada, aps o vencimento da obrigao, a informar o cliente bancrio nos 15 dias
seguintes ao referido vencimento i) do atraso no cumprimento, ii) dos montantes em
dvida, assim como iii) deve apurar as razes subjacentes ao respetivo incumprimento.
Enquanto o PARI consiste num plano que as instituies de crdito tm o dever
de instituir, de modo a monitorizar o risco de incumprimento do cliente bancrio, o PERSI
um procedimento em que, verificando-se a mora do cliente em relao a obrigaes
emergentes de contratos de crdito, e mediante o preenchimento dos pressupostos de
aplicao do PERSI, a instituio est obrigada a avaliar e a apresentar propostas em
relao aos referidos contratos.
O mesmo cliente bancrio pode estar sujeito simultaneamente aos procedimentos
previstos no PARI e no PERSI, por contratos diferentes70. Da letra da Lei, nada impede
70 No mesmo sentido, BANCO DE PORTUGAL - Entendimentos sobre o Decreto-Lei 227/2012 de 25
de outubro, 2013, ponto 1, p. 5.

49

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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que a um cliente bancrio muturio de vrios contratos de crdito junto da mesma


instituio, e que esteja integrado em PERSI por um incumprimento, possam ser
aplicados os procedimentos previstos no PARI, caso este cumpra os requisitos do mesmo.
Nos casos em que os contratos de crdito integrados em PERSI tenham mais do
que um muturio, as comunicaes no mbito do referido procedimento devem ser
dirigidas a todos os muturios71. O objetivo do PERSI ser acionado logo que ocorra a
mora de uma prestao, pelo que far sentido a integrao de todos os muturios do
crdito em mora, sendo que a avaliao e as propostas apresentadas podem ter em
considerao a situao global do cliente bancrio.

4.4.2. Os deveres procedimentais


semelhana do PARI, cada instituio de crdito deve adotar internamente o
PERSI. Estas esto obrigadas a elaborar um documento interno que descreva, em
linguagem simples e clara, os procedimentos a levar a cabo para implementao do
PERSI, conforme o n. 1 do art. 19. do Regime Geral.
Este documento deve tambm ser disponibilizado aos trabalhadores da instituio
de crdito, para que a consulta seja imediata e permanente (n. 3 do art.19. do Regime
Geral). Nos termos do n. 2 do art. 19. do Regime Geral, sem prejuzo da incluso de
outros elementos informativos, o referido documento deve especificar os procedimentos
para o contacto com os clientes bancrios nas vrias fases do PERSI, bem como os
procedimentos para a recolha, tratamento e anlise da informao referente aos clientes
bancrios. Concomitantemente, deve referir as estruturas ou os prestadores de servios de
gesto do incumprimento responsveis pelo desenvolvimento dos procedimentos e aes
previstas no PERSI72, os planos de formao dos trabalhadores a quem sejam atribudas
tarefas no mbito deste procedimento e as solues suscetveis de serem propostas aos

71 BANCO DE PORTUGAL, Entendimentos sobre o Decreto-Lei n. 227/2012 de 25 de outubro, 2013,


ponto 7. p.7.
72 Neste caso devem ser indicadas as respetivas competncias com a descrio dos mecanismos previstos
para articulao com outras estruturas ou entidades potencialmente envolvidas nesses procedimentos e
aes.

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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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clientes bancrios em incumprimento73.


Ainda no mbito procedimental, imposta a criao de processos individuais
para os clientes bancrios que sejam integrados no PERSI, que contenham toda a
documentao relevante no mbito deste procedimento, nomeadamente as comunicaes
entre as partes, o relatrio de avaliao da capacidade financeira e as propostas
apresentadas aos clientes bancrios. Os processos devem constar de suporte duradouro e
ser mantidos pela instituio financeira por cinco anos a contar da extino do PERSI74.

4.4.3. A integrao no PERSI - a avaliao, a proposta e a negociao


Entre o 31. dia e o 60. dia a contar da data de vencimento da obrigao, o cliente
bancrio est em mora e a instituio de crdito obrigada a incluir o mesmo no PERSI.
Esta obrigao geral de incluso no PERSI existe apenas a partir do 31. dia a
contar da data de vencimento da obrigao, pelo que a instituio de crdito poder
desenvolver um conjunto de diligncias com vista a regularizar a situao de
incumprimento previamente ao incio do PERSI75.
Neste lapso temporal h margem para a instituio de crdito integrar o cliente
bancrio em PERSI, procedimento que tanto poder ser no 31. dia como no 60.. Fica
assim ao critrio da instituio de crdito o momento em que integra o cliente bancrio,
desde que seja entre o 31. e o 60. dias a partir do vencimento da obrigao.
No obstante esta regra geral, o n.2 do art.14. do Regime Geral estabelece ainda

73 As mesmas imposies esto espelhadas no art. 9. do Aviso n.17/2012, de 4 dezembro, ou seja, a


garantia do tratamento integrado das informaes recolhidas sobre os clientes bancrios em PERSI, de
modo a transmitir essa informao estrutura responsvel pelo seu tratamento e anlise. Deve tambm
definir as estruturas responsveis por cada diligncia necessria como a recolha de informao relativa
ao cliente bancrio, o tratamento e anlise dessa informao, a avaliao da situao de incumprimento
e da capacidade financeira do cliente bancrio, a deciso sobre a apresentao de propostas ao cliente
bancrio e sobre o contedo dessas propostas, a realizao de contactos com o cliente bancrio e a
prestao de informao ao Banco de Portugal relativa implementao dos procedimentos e
resultados da sua aplicao. ainda necessrio assegurar que os prestadores de servios contratados
esto dotados da organizao e dos meios adequados para o efeito, bem como fazer refletir nos
contratos de prestao de servios celebrados com aquelas entidades as obrigaes decorrentes do
regime geral.
74 Imposies referidas no art. 20. do Regime Geral.
75 BANCO DE PORTUGAL - Entendimentos sobre o Decreto-Lei n. 227/2012 de 25 de outubro, 2013,
ponto 2 in fine. p. 5.

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O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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duas outras situaes em que h obrigatoriedade de incluir o cliente bancrio no PERSI:


i) sempre que o mesmo se encontre em mora e solicite a sua incluso no PERSI76 e ii)
quando, em momento anterior, o prprio cliente tenha alertado para o risco de
incumprimento e venha de facto a incumprir. Neste ltimo caso ser feita a incluso no
PERSI assim que a mora se verifique.
Ainda que o Regime Geral restrinja a sua aplicao a um elenco de contratos, de
acordo com o seu art. 2., entendimento do Banco de Portugal que a instituio de
crdito pode incluir outros contratos de crdito no abrangidos no mbito da aplicao do
regime geral, ressalvando-se no entanto que, por no estarem includos no mbito de
aplicao do Regime Geral, no devem ser reportados ao Banco de Portugal nos termos
da Instruo n.44/2012.
Ao integrar o cliente bancrio no PERSI, a instituio de crdito deve informar o
cliente bancrio atravs de suporte duradouro, no prazo mximo de cinco dias. Os
elementos que a referida comunicao deve conter so enunciados no art. 7. Aviso
17/2012. Esta comunicao ser acompanhada pelo Anexo II ao referido Aviso e deve
identificar o contrato de crdito, a data de vencimento das obrigaes em mora, o
montante total em dvida, com descrio detalhada dos montantes relativos a capital, juros
e encargos associados mora, a data de integrao no PERSI e elementos de contacto da
instituio de crdito para informao adicional e negociao.
Nos casos em que o cliente bancrio entra em mora relativamente ao
cumprimento de obrigaes decorrentes de outros contratos de crdito celebrados com a
mesma instituio, na pendncia do PERSI, a instituio de crdito deve procurar obter a
regularizao do incumprimento no mbito de um nico procedimento, informando77 o
cliente bancrio desse facto no prazo mximo de cinco dias a contar do no cumprimento
(n. 3 do art.14. do Regime Geral). Quando se verifique o incumprimento de obrigaes
emergentes de outros contratos de crdito em que o cliente seja muturio, estando j
includo no PERSI, o novo contrato que entra em mora, ser includo no PERSI j a
decorrer.

76 A sua solicitao dever ser atravs de suporte duradouro.


77 A comunicao tem contedo idntico comunicao remetida aquando do incio do PERSI.

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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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A integrao do cliente em PERSI significa, em primeira linha, que a instituio


de crdito est obrigada a desenvolver diligncias para apurar se o incumprimento das
obrigaes em causa decorre de circunstncias pontuais ou se reflete uma incapacidade
do cliente bancrio para cumprir de forma continuada. Para esta avaliao da capacidade
financeira poder ser solicitado ao cliente bancrio a informao e documentos
estritamente necessrios78. O cliente bancrio presta a informao79 e disponibiliza os
documentos solicitados pela instituio de crdito no prazo mximo de 10 dias, salvo
motivo atendvel, pois haver casos em que os clientes bancrios no conseguiro prestar
a documentao solicitada, por motivos que no lhe so imputveis. Esta exceo dever
ser tida em conta numa lgica de razoabilidade em relao ao atraso da entrega dos
referidos documentos, ficando na disponibilidade da instituio de crdito aferir sobre a
justificao ou no do atraso na entrega.
O diploma no prev a consequncia de o cliente bancrio no colaborar na
entrega de informao solicitada. Nesta situao, tendo em conta a lgica do PERSI, a
instituio de crdito no ter condies para apresentar uma proposta, no lhe sendo
exigvel faz-lo sem a informao, pelo que o procedimento poder extinguir-se pelo
decurso dos 90 dias sem que se alcance um acordo80.
Aps a avaliao, o n.4 do art.15. do Regime Geral determina que dever ser
comunicado ao cliente bancrio, em suporte duradouro, no prazo mximo de 30 dias a
contar do dia em que o cliente bancrio foi includo no PERSI, uma de duas hipteses em
funo das concluses aps as avaliaes:
i) sendo invivel a obteno de um acordo no mbito do PERSI, por se verificar
que o cliente bancrio no dispe de capacidade financeira para retomar o cumprimento
das obrigaes, nem para regularizar a situao de incumprimento, atravs da
renegociao das condies do contrato ou da sua consolidao com outros contratos de

78 As informaes e os documentos a pedir so os mesmos no mbito do PARI, aplicando-se o art.5. do


Aviso do Banco de Portugal n. 17/2012, de 4 dezembro.
79 Dever tambm informar se se encontra a ser acompanhado por alguma entidade no mbito da RACE
infra. 5. (n.6 do art.27. do Regime Geral).
80 Neste sentido, PAULO CMARA- Crdito bancrio e preveno do risco de incumprimento: uma
avaliao crtica do novo procedimento extrajudicial de regularizao de situaes de incumprimento
(PERSI), 2014, p.324.

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O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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crdito, deve a comunicao apenas referir o resultado da avaliao desenvolvida;


ii) caso se conclua que o cliente bancrio dispe de capacidade financeira para
reembolsar o capital ou para pagar os juros vencidos e vincendos do contrato de crdito
atravs da renegociao das condies do contrato ou da sua consolidao com outros
contratos de crdito, a instituio de crdito est obrigada a apresentar uma ou mais
propostas de regularizao adequadas situao financeira do cliente bancrio.
No obstante esta comunicao, a instituio de crdito, ao apresentar a proposta,
deve observar os deveres de informao, remetendo para a legislao e regulamentao
especficas de proteo do consumidor. Na prtica no devero ser descurados os deveres
gerais de informao sobre as condies do crdito constante da renegociao, devendo
para o efeito ser respeitados os deveres de informao constantes do DL n. 133/2009,
durante o processo de renegociao do contrato do crdito.
Apresentada a proposta ou as propostas, o cliente bancrio poder recus-las.
Neste caso, a instituio de crdito, quando considere que existem outras alternativas
adequadas situao do cliente bancrio, apresenta uma nova proposta (n.1 do art. 16.
do Regime Geral). Em bom rigor no existe um dever por parte da instituio de crdito
de apresentar uma nova proposta aps a recusa do cliente bancrio, uma vez que esta nova
proposta est dependente da apreciao da instituio de crdito, ou seja, de esta entender
que existem outras alternativas ao j proposto. O Banco de Portugal 81 no determina as
situaes em que existe um dever de apresentar uma nova proposta mediante a recusa do
cliente bancrio, mantendo o critrio subjetivo de apreciao da instituio bancria. O
entendimento contrrio tambm nos pareceria excessivo, caso a instituio de crdito
ficasse vinculada a apresentar uma nova proposta sempre que houvesse lugar a recusa do
cliente bancrio.
Ainda nesta fase de negociao, posteriormente apresentao de propostas, o
cliente bancrio poder propor alteraes proposta inicial, ficando a instituio de
crdito obrigada a comunicar-lhe em suporte duradouro a sua aceitao ou recusa, com a

81 BANCO DE PORTUGAL - Entendimentos sobre o Decreto-Lei 227/2012 de 25 de outubro, 2013,


ponto 9, p.7.

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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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possibilidade de apresentar ainda uma nova proposta82, no prazo mximo de 15 dias.


Apresentada a recusa da contraproposta ou apresentada nova proposta, o cliente
bancrio tem um prazo de 15 dias a contar da sua receo para se pronunciar sobre as
mesmas.
Uma questo que poder ser colocada se existe limite para integrar vrias vezes
o mesmo cliente bancrio e vrias vezes o mesmo contrato de crdito no PERSI.
Conforme o art.14. n. 1 e 2 do Regime Geral, as instituies de crdito esto obrigadas
a incluir o cliente bancrio no PERSI sempre que se verifique alguma das circunstncias
que preencha os requisitos para a aplicao do referido procedimento. O entendimento do
Banco de Portugal tambm no sentido de no ser estabelecido limite integrao no
PERSI, procedendo-se incluso sempre que se renam as condies para tal, mesmo
que decorram do mesmo contrato de crdito. Assim, a instituio de crdito est obrigada
a integrar o cliente bancrio sempre que se verifiquem os requisitos para aplicar o referido
procedimento.

4.4.4. As Garantias do Cliente Bancrio


Mais do que determinar um procedimento, aps mora do cliente bancrio em
relao s obrigaes decorrentes do contrato de crdito, o Regime Geral cria um elenco
taxativo de atos que as instituies de crdito ficam impedidas de praticar enquanto
decorre o PERSI.
Estas medidas enunciadas no art.18. do Regime Geral, sob epgrafe de garantias
do cliente bancrio, conforme disposto no referido artigo, so aplicadas no perodo
compreendido entre a data de integrao do cliente bancrio no PERSI e a extino deste
procedimento.
Assim, as instituies de crdito esto sempre impedidas de resolver o contrato
de crdito com fundamento em incumprimento durante a vigncia do PERSI. Esta
imposio tem o intuito de manter a coerncia do PERSI, tendo em conta que prtica
bancria os contratos inclurem uma clusula que confere a faculdade de resoluo
82 Com o cumprimento dos deveres de informao nos termos gerais a que esto adstritas.

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O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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prpria instituio de crdito caso o cliente incumpra qualquer obrigao a que se


encontra adstrito no mbito da relao contratual.
Caso esta disposio no tivesse sido consagrada, o PERSI perderia a sua eficcia,
pois estaria sempre na disponibilidade de a instituio de crdito resolver o contrato e
tornar exigvel o reembolso do capital e dos juros, pelo que a obrigao de negociar
extrajudicialmente perder-se-ia. Para alm disso, o devedor que rena os requisitos para
ser includo em PERSI no ter, com grande probabilidade, possibilidade de cumprir com
o reembolso total do capital.
O art. 18. impe ainda, na al. a) do n. 1 do presente artigo, o dever por parte da
instituio de crdito de se abster de intentar aes judiciais tendo em vista a satisfao
do seu crdito ainda que, sem prejuzo desta disposio, a instituio de crdito possa
fazer uso de procedimentos cautelares adequados a assegurar a efetividade do seu direito
de crdito (al. a) do n.2 do referido artigo).
A expresso aqui utilizada distinta da prevista para o PER (Processo Especial
de Revitalizao), no n. 1 do art. 17.-E do CIRE (Cdigo da Insolvncia e de
Recuperao de Empresas), que prev que o despacho do administrador provisrio, nos
termos da al. a) do n. 3 do art. 17-C do CIRE, obsta instaurao de quaisquer aes
para cobrana de dvidas contra o devedor e durante todo o tempo em que perdurarem
as negociaes, suspende, quanto ao devedor, as aes em curso com idntica
finalidade. A questo tem dividido a doutrina83 e a jurisprudncia84 quanto ao tipo de
ao abrangida a este propsito: se apenas processos executivos ou se processos
executivos e declarativos.
A redao da al. b) do n.1 do art.18. do Regime Geral no totalmente clara,
uma vez que as instituies de crdito ficam impedidas de intentar aes judiciais tendo
83 No sentido de que se trata apenas de aes executivas: MARIA DO ROSRIO EPIFNIO Processo
Especial de Revitalizao, 2015, p. 32. No sentido de que afeta aes declarativas e executivas LUS
FERNANDES, e JOO LABAREDA Cdigo da Insolvncia e da Recuperao de Empresas, 2015,
p. 164, FTIMA REIS SILVA - Processo especial de revitalizao, Notas prticas e Jurisprudncia
recente (2014), p. 53 e ANA PRATA, JORGE MORAIS CARVALHO e RUI SIMES Cdigo da
Insolvncia e Recuperao de Empresas Anotado, 2013, p. 64.
84 ISABEL ALEXANDRE - Efeitos processuais da abertura do processo de revitalizao in II Congresso
de Direito da Insolvncia, 2014, cit. Ac. do Tribunal da Relao de Lisboa de 11 de Julho de 2013
(processo 1190/12.5TTLSB.L1-4) a considerar apenas aes executivas. Ac. do Tribunal da Relao
do Porto de 30 de setembro de 2013 (proc. 516/12.6TTBRG.P1) com a posio contrria.

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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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em vista a satisfao do seu crdito. A dvida recai justamente na expresso aes


judiciais tendo em vista a satisfao do crdito.
Entendendo-se que uma ao declarativa de condenao se destina a invocar a
verificao de um crdito sobre outrem, sendo credor caso a ao venha a proceder e a
proporcionar um ttulo executivo para executar em sede prpria, esta ao declarativa no
ser em bom rigor para execuo de um dvida, mas ter em vista a satisfao do crdito
pelo credor, ou seja, pode uma ao declarativa ser interposta para cumprimento da
obrigao pecuniria85.
Por acrscimo, o legislador no faz distino entre ao declarativa e executiva,
o que significa que no conceito esto includos os dois tipos de aes.
Assim, tendo em conta que as aes declarativas podero ser interpostas para
exigncia judicial do cumprimento (aes de condenao) e as aes executivas, em regra,
para executar o patrimnio do devedor, podero os dois tipos de aes ser includos na
previso do Legislador a este propsito86, ou seja, impedir que sejam intentadas aes
para satisfazer o crdito no mbito do decorrer do PERSI.
De referir que, no obstante a natureza das aes, a instituio de crdito apenas
dever abster-se de as interpor neste propsito quando estas digam respeito ao crdito ou
aos crditos includos em PERSI, ou seja, desde que o intuito da sua proposio seja a
satisfao do crdito, atingindo o patrimnio do cliente bancrio. A afirmao justificase no prprio conceito, ao ser referido que se trata, especificamente, da satisfao do seu
crdito [da instituio de crdito]. Por ltimo a regra a de no permitir i) a cedncia a
terceiros de uma parte ou da totalidade do crdito (al. c) do n.1 do art. 18. do Regime
Geral); ou ii) a transmisso a terceiros da sua posio contratual (al. d) do n.1 do art. 18.
do Regime Geral) enquanto o PERSI esteja a decorrer.
No entanto, o n. 2 ressalva que possvel, para alm de intentar procedimentos
cautelares para assegurar a efetividade do direito de crdito, ceder crditos para efeitos
de titularizao ou ceder crditos ou transmitir a sua posio contratual, desde que nestas
duas ltimas a cessionria seja outra instituio de crdito.
85 JOO AVEIRO PEREIRA A revitalizao econmica dos devedores, 2013, p. 37.
86 Art. 10. do Cdigo de Processo Civil (CPC), aprovado pela Lei n. 41/2013, de 26 de junho.

57

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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Percebe-se a razo desta ltima exceo com a leitura conjunta do n. 3 do


presente artigo, que determina que, no caso de a instituio de crdito ceder o crdito ou
transmitir a sua posio contratual a outra instituio de crdito, a cessionria est
obrigada a prosseguir com o PERSI, retomando este procedimento na fase em que o
mesmo se encontrava data da cesso do crdito ou da transmisso da posio contratual.
Ou seja, permitida a cedncia ou a transmisso do crdito de cliente bancrio integrado
em PERSI, desde que seja possvel dar continuidade aplicao do referido procedimento
o que poder ser vantajoso em situaes em que o cliente bancrio consiga melhores
condies com outra instituio de crdito caso contrrio a cedncia ou a transmisso
poderia importar uma desvirtuao do regime, pois se o cessionrio no for uma
instituio de crdito abrangida pelo mbito de aplicao do Regime Geral no estaria
obrigado a dar cumprimento ao PERSI.
As garantias referidas no n.1 e n.2 do art. 18. so tambm aplicadas at 15 dias
a contar da comunicao da extino do PERSI, para os casos em que i) estiveram
subjacentes contratos de crdito habitao e em que a extino teve como fundamento
o decurso do tempo, at ao 91. dia subsequente ao incio do PERSI; ii) pelo facto de se
concluir que o cliente bancrio no dispe de capacidade financeira para regularizar o
incumprimento; iii) a recusa por parte do cliente bancrio das propostas apresentadas ou
iv) no caso em que a instituio bancria recusou as alteraes sugeridas.
Quanto a este elenco de garantias, o intuito do Legislador impor a negociao
entre as partes.
Para alm deste elenco, importa ainda fazer referncia a dois mecanismos que
so frequentemente utilizados na prtica bancria para satisfao do crdito vencido e no
cumprido: a execuo judicial e extrajudicial de aplicaes ou valores dados em penhor
e a possibilidade de compensao dos crditos pelo valor em incumprimento.
Quanto compensao, ao contrrio do devedor j declarado insolvente cuja
compensao ter que cumprir com as regras elencadas no art. 99. do CIRE, no Regime
Geral nada parece opor a que, durante a pendncia do PERSI, a instituio de crdito
proceda compensao de quaisquer dos valores depositados ou que possam vir a ser
depositados em conta(s) de que o cliente bancrio seja titular, uma vez que da prtica e
58

4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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do funcionamento da conta bancria a compensao 87 poder ter lugar, seja via


compensao comum ou legal nos casos em que a instituio de crdito e o cliente
bancrio sejam reciprocamente credores e devedores, reunindo os requisitos da
reciprocidade, exigibilidade e homogeneidade 88 , ora via conveno de compensao
normalmente includa nas clusulas contratuais gerais do contrato de abertura de conta,
ou compensao imprpria, em conta corrente89.
Quanto utilizao parcial de aplicaes dadas em penhor, durante o prazo para
a integrao do cliente em PERSI e durante a sua vigncia, nada parece impedir que,
tendo em conta as disposies constantes do contrato e dos termos do penhor, possa este
ser executado extrajudicialmente pela quantia em incumprimento, seja o penhor de um
bem do prprio cliente bancrio, seja de terceiro, desde que em sede extrajudicial, tendo
as partes convencionado (n. 1 do art. 675., in fine).
Ser diferente no caso de a execuo implicar a venda judicial, nos termos do n.
1 do art. 675. do CC, uma vez que implica a propositura de uma ao de execuo de
modo a promover a venda judicial (art. 811. e ss. Da Lei n. 41/2013, de 26 de julho),
tendo como base o j descrito em relao ao n. 1 do art. 18. do Regime Geral.

4.4.5. A Extino do PERSI

4.4.5.1. A extino nos termos gerais


A extino do PERSI est prevista no art.17. do Regime Geral. O n. 1 do
referido artigo estabelece quatro circunstncias que determinam o fim do PERSI, nos
termos gerais.
A primeira, referida na al. a) do n.1 do art. 17. do Regime Geral, com o
pagamento integral dos montantes em mora ou com a extino da obrigao em causa.

87 ANTNIO MENEZES CORDEIRO - Da compensao no direito civil e no Direito Bancrio, 2014,


p. 243.
88 Previstos no art.847. do Cdigo Civil.
89 ANTNIO MENEZES CORDEIRO Da compensao no direito civil e no Direito Bancrio, 2014,
p. 244.

59

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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A segunda, na al. b) do n.1 do art. 17. do Regime Geral, com a obteno de um


acordo entre as partes com vista regularizao integral da situao de incumprimento;
a este propsito entendimento do Banco de Portugal que a concretizao deste acordo
depende da concordncia de todos os muturios do contrato de crdito. Quando fique
prevista a manuteno dos fiadores enquanto garantes do contrato de crdito, devem estes
consentir no acordo de regularizao. luz desta disposio, o PERSI extingue-se antes
do cumprimento da obrigao em mora, ou seja, o PERSI extingue-se automaticamente
logo que obtido o acordo de regularizao, independentemente do cumprimento da
primeira prestao resultante desse acordo90.
A terceira, na al. c) do n.1 do art. 17. do Regime Geral, determina que o
procedimento se extingue, salvo acordo das partes em sentido contrrio, no 91. dia
subsequente data de integrao do cliente bancrio neste procedimento. Esta disposio
significa na prtica que o processo caduca no decorrer do prazo enunciado, a no ser que
as partes acordem na prorrogao do mesmo91.
A quarta e ltima circunstncia, prevista na al. d) do n.1 do art. 17. do Regime
Geral, declarao de insolvncia do cliente bancrio como fundamento para a extino
do procedimento.

4.4.5.2. Extino por iniciativa da instituio de crdito


tambm prevista a possibilidade de a instituio de crdito extinguir o PERSI
por sua iniciativa, conforme o n.2 do art.17. do Regime Geral.
O PERSI poder extinguir-se no caso de penhora ou de ser decretado arresto a
favor de terceiros sobre bens do cliente bancrio (al. a) n. 2 do art.17. do Regime Geral)
ou caso seja proferido despacho de nomeao de administrador judicial provisrio, nos
termos e para os efeitos do disposto na alnea a) do n. 3 do artigo 17.-C do CIRE (al. b)

90 BANCO DE PORTUGAL - Entendimentos sobre o Decreto-Lei 227/2012 de 25 de outubro, ponto 18


p. 10.
91 Uma das sugestes apontadas, no sentido da eliminao desta disposio que prev o fim do PERSI
em 90 dias de modo a clarificar que o processo negocial pode continuar aps esse prazo sem
necessidade de acordo formal para a prorrogao do mesmo, pelas entidades entrevistadas no inqurito
contido no BANCO DE PORTUGAL - Relatrio de Superviso Comportamental 2014, 2015, p. 60.

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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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n. 2 do art.17. do Regime Geral).


Do mesmo modo se extingue se a instituio de crdito concluir, em resultado da
avaliao desenvolvida nos termos do artigo 15., que o cliente bancrio no dispe de
capacidade financeira para regularizar a situao de incumprimento, designadamente pela
existncia de aes executivas ou processos de execuo fiscal instaurados contra o
cliente bancrio que afetem comprovada e significativamente a capacidade financeira do
cliente bancrio e tornem inexigvel a manuteno do PERSI (al. c) n. 2 do art.17. do
Regime Geral) ou caso o cliente bancrio no colabore com a instituio de crdito,
nomeadamente no que respeita prestao de informaes ou disponibilizao de
documentos solicitados pela instituio de crdito ao abrigo do disposto no artigo 15. do
Regime Geral, nos prazos que a se estabelecem, bem como na resposta atempada s
propostas que lhe sejam apresentadas, nos termos definidos no artigo anterior (al. d) n. 2
do art.17. do Regime Geral).
Por ltimo, nos casos em que o cliente bancrio pratica atos suscetveis de pr
em causa os direitos ou as garantias da instituio de crdito (al. e) n. 2 do art.17. do
Regime Geral), considerando-se luz dos termos gerais os atos que no cumpram com
os ditames gerais da boa-f. Ser o caso, por exemplo, das situaes em que o cliente
bancrio tenha ocultado informao ou transmitido informao errada sobre a sua
capacidade financeira.

4.4.5.3. A recusa da proposta pelo cliente bancrio ou pela instituio de


crdito
A recusa do cliente bancrio da proposta ou a recusa da instituio de crdito das
alteraes sugeridas pelo cliente bancrio so motivo para a extino do PERSI (als. f) e
g) do n. 2 do art.17. do Regime Geral), sem prejuzo do n.1 e n.2 do art.16. do mesmo
regime, correspondentemente. Ou seja, apesar de o cliente recusar a proposta ou a
instituio de crdito no aceitar as alteraes sugeridas, e por isso existir motivo de
extino do PERSI, nada obsta a que a instituio de crdito apresente uma nova proposta
com alternativas.
61

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

4.4.5.4. A comunicao
A extino deve, tal como outros atos no mbito do PARI ou do PERSI, ser
comunicada em suporte duradouro, com a descrio do fundamento legal para essa
extino e as razes pelas quais se considera invivel a manuteno deste procedimento
(n.3 do art.17. do Regime Geral).
Esta comunicao condio essencial para a produo de efeitos da extino do
PERSI, salvo no caso em que a extino deste procedimento se d com a obteno de um
acordo entre as partes para a regularizao da situao de mora. Neste ltimo caso a
comunicao ser a prevista na al. b) do n.4 e no n. 5, ambos do art.15..
semelhana das outras comunicaes neste mbito, o contedo da
comunicao de extino do PERSI est previsto no Aviso n. 17/2012, cujo contedo
(art.8.) assume de alguma forma um carcter pedaggico e informativo, por incluir
obrigatoriamente a descrio dos factos que determinaram a extino ou que justificam a
deciso da instituio de crdito para a extino do PERSI, a referncia s consequncias
da extino, com a possibilidade de resoluo e/ou execuo judicial dos crditos92. Deve
ainda referir a possibilidade de o cliente bancrio recorrer a um Mediador de Crdito,
assim como contactar a instituio de crdito para obter informaes adicionais.
De acordo com o Relatrio de Superviso Comportamental de 2014, do Banco
de Portugal, em 2014 existiram 37,9% de processos concludos por falta de acordo.

92 Nos casos em que esteja em causa o contrato de crdito habitao includo no DL n. 349/98, de 11
de novembro, alterado pela Lei n. 59/2012, de 9 de novembro, deve ser referida a informao sobre a
resoluo prevista no art. 7. -B do DL 349/98 que estabelece requisitos especficos para a possibilidade
de resoluo por parte da instituio de crdito assim como o direito de retoma do contrato de crdito
nos termos do disposto no art. 23. -B, e a aplicao de medidas substitutivas que podero ser
solicitadas.

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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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4.5. Os prazos
Algumas crticas tm sido feitas em relao rigidez dos prazos implementados
no PARI e PERSI. facto que, por se tratar de um procedimento, carece de prazos para
a sua tramitao. No entanto, alguns dos prazos estabelecidos, tendo em conta uma
perspetiva do procedimento como um todo, no so proporcionais93.
Tendo quinze dias aps o vencimento da obrigao para desenvolver diligncias
para apurar as razes que subjazem ao incumprimento registado (art.13. do Regime
Geral), e mais 5 dias (n.4 do art.14. do Regime Geral) para comunicar a integrao em
PERSI entende-se que a concesso de um prazo de 30 dias (n.4 do art. 15. do Regime
Geral) para avaliar e comunicar o resultado (e se for o caso apresentar propostas), com
possibilidade de poder estender-se at aos 90. dias, sendo que no 91. h motivo para a
sua extino (al. b) n. 1 do art.17. do Regime Geral), seja um prazo largo comparado
com o prazo que permite ao consumidor negociar os seus crditos no processo especial
de revitalizao no mbito de um plano de pagamentos94.
Do mesmo modo, na fase de negociao, o prazo de 15 dias para avaliao e
pronncia quanto s alteraes das propostas (n. 2 e 3 do art. 16. do Regime Geral)
parecem extensos95. Uma hiptese seria instituir um momento negocial presencial entre
as partes, de modo a diminuir os prazos e a permitir uma maior propenso a encontrar
uma soluo. Por um lado poderia ser ponderado o alargamento do prazo estabelecido
para comunicar com o cliente, sobretudo nos casos em que o cliente que entra em mora
alertou previamente para o risco de incumprimento. Por outro lado, seria til a
determinao de um prazo nico para integrao dos clientes, para evitar diferenas nos
procedimentos96.
93 PAULO CMARA, - Crdito bancrio e preveno do risco de incumprimento: uma avaliao
crtica do novo procedimento extrajudicial de regularizao de situaes de incumprimento (PERSI),
2014, p. 329.
94 A este propsito, a ttulo de comparao no n. 5 do art. 17. D do CIRE, os declarantes dispem de um
prazo de dois meses para concluir as negociaes.
95 Em sentido contrrio a esta posio, ANA FILIPA CONCEIO, O novo regime da negociao
extrajudicial de crditos bancrios concedidos ao consumidor: Uma breve abordagem ao DL n.
227/2012 de 25 de outubro, 2013, p. 21.
96 Dois ltimos pontos tambm sugeridos pelas entidades inquiridas no balano contido em BANCO DE
PORTUGAL - Relatrio de Superviso Comportamental 2014, 2015, p. 60.

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O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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Uma ltima nota em relao ao prazo para entrega dos documentos. Dado que
muitas vezes pedida documentao que no est apenas na disponibilidade do cliente
bancrio, mas dependente de terceiros, o prazo poder considerar-se reduzido, facto que
poder levar a que o processo seja desnecessariamente encerrado, com fundamento na
falta de colaborao dos clientes bancrios.

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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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4.6. Os primeiros nmeros


As instituies de crdito referem que a implementao do PERSI aumentou a
celeridade na gesto do incumprimento, pelo facto de existirem prazos para a negociao,
promoveu o pagamento dos montantes em mora pelos clientes e o tratamento integrado
do contexto de cada cliente. De referir tambm o facto de envolver os fiadores no processo
de regularizao, por existir a obrigao de informao do atraso no prazo de 15 dias.
Os acordos de regularizao que tiveram lugar, de acordo com a maioria das
instituies, ocorreram fora do contexto do PERSI, nomeadamente 47,2% antes do
recurso ao PERSI e 17,0 % aps o encerramento do PERSI.
Desde 1 de Janeiro de 2013 at final de 2014 foram iniciados 1 502 238 processos
no PERSI, relativos a 1 088 847 contratos de crdito97. Deste total de processos, foram
iniciados 662 635 em 2014. Destes ltimos, 17,0 % correspondiam a crditos hipotecrios,
referindo-se os restantes a crditos ao consumo. No entanto, de destacar que em relao
ao valor os primeiros tm um maior peso.
Em 2014 foram concludos 118 214 processos PERSI relativos a 77 266 contratos
de crdito. Entre os 31 e os 60 dias seguintes ao incumprimento, as instituies de crdito
so livres de adotar os seus procedimentos dentro deste perodo de tempo. Este lapso
temporal influencia o volume de processos integrados em PERSI.
Dos que foram concludos em 2014, 60,2 % conduziram regularizao do
incumprimento, seja pelo pagamento dos valores em mora seja por um acordo das partes
para a regularizao. Dos contratos de crdito ao consumo, 51,0 % resultaram de carto
de crdito, 24,2% de crdito pessoal e 13,9 % de facilidades de descoberto.
Quanto ao procedimento na regularizao do incumprimento (incluindo crdito
hipotecrio e crdito ao consumo), a renegociao a medida mais adotada, seguindo-se
a consolidao de crditos, o refinanciamento, o emprstimo adicional e a dao em
cumprimento98.
97 Anexo com dados contidos em BANCO DE PORTUGAL - Relatrio de Superviso Comportamental
2014, 2015.
98 BANCO DE PORTUGAL - Relatrio de Superviso Comportamental 2014, 2015, p. 66.

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O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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Quanto s solues acordadas nos processos negociados, no total dos contratos,


a alterao do prazo a mais utilizada. Segue-se o deferimento de capital, a alterao do
spread/taxa de juro e o perodo de carncia de capital ou juros, embora sejam adotadas
outras medidas como a alterao do regime da taxa de juro ou alteraes de titularidade99.

99 BANCO DE PORTUGAL - Relatrio de Superviso Comportamental 2014, 2015, p.67.

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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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4.7. O Mediador de Crdito


Aps a extino do PERSI, o Regime Geral confere ainda uma outra via ao
cliente bancrio: o Mediador de Crdito.
O Mediador de Crdito a este propsito trata-se da figura criada e regulada pelo
Decreto-Lei n. 144/2009, de 17 de Junho, e no dos mediadores de crdito a que se refere
o art. 25. do regime de crdito ao consumo no Decreto-Lei n.133/2009, de 2 de Junho100.
Nos termos do Decreto-Lei n. 144/2009, o mediador de crdito um rgo independente
do Estado, a funcionar junto do Banco de Portugal, que tem por misso a defesa e a
promoo dos direitos, garantias e interesses legtimos de quaisquer pessoas ou entidades
que sejam parte em relaes de crdito, designadamente no domnio do crdito
habitao, bem como contribuir para melhorar o acesso ao crdito junto do sistema
financeiro de forma imparcial e independente101.
A ratio da criao do Mediador de Crdito prende-se tambm com o apoio
poltica da promoo de literacia financeira (de certo modo a inteno convergente com
a do Regime Geral), conforme decorre do prembulo do Decreto-Lei n.144/2009, de 17
de julho.
Deve o Mediador de Crdito contribuir para melhorar o acesso ao crdito junto
do sistema financeiro e, em paralelo, assumir uma importante responsabilidade na
promoo da literacia financeira em matria de crdito, devendo para o efeito fomentar
o conhecimento dos direitos e deveres dos cidados neste domnio.
Neste quadro, o recurso ao Mediador de Crdito consagrado no art. 22. do
Regime Geral que determina que, no prazo de cinco dias a contar da comunicao de
extino do PERSI, nos casos em que as partes no tenham chegado a um acordo que
permita regularizar a situao de incumprimento, o cliente bancrio tem a possibilidade
de solicitar a interveno do Mediador do Crdito e, desta forma, manter as garantias

100 Neste sentido, PAULO CMARA - Crdito bancrio e preveno do risco de incumprimento: uma
avaliao crtica do novo procedimento extrajudicial de regularizao de situaes de incumprimento
(PERSI), 2014, p. 316.
101 Arts. 3. e 11. do Decreto-Lei n. 144/2009, 17 de junho.

67

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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previstas no artigo 18. durante os 30 dias subsequentes ao envio do processo de mediao


s instituies de crdito identificadas pelo cliente bancrio no pedido de mediao feito
por este.
Das diversas funes do Mediador de Crdito elencadas pelo art.4. do DecretoLei 144/2009, a de coordenar a atividade de mediao entre clientes bancrios e
instituies de crdito exercida com a finalidade de contribuir para melhorar o acesso
ao crdito a que parece enquadrar o recurso ao Mediador de Crdito no mbito do art.
22. do PERSI, por forma a obter a reestruturao das dvidas102.
No entanto, o recurso ao Mediador de Crdito muito restrito. No s apenas
poder fazer o pedido aps a comunicao da extino nos termos do n.3 do art. 17. do
Regime Geral, como apenas admissvel sempre que, cumulativamente: i) esteja em
causa um contrato de crdito habitao; ii) o cliente bancrio intervenha como muturio
em contratos de crdito celebrados com mais do que uma instituio de crdito; e iii) o
PERSI tenha sido extinto pelo decorrer do prazo de 91 dias sem que as partes tenham
prorrogado o prazo do procedimento, ou a proposta tenha sido recusada pelo cliente
bancrio, ou a instituio de crdito tenha recusado a proposta de alterao inicialmente
apresentada.
Por acrscimo, as garantias que so concedidas aos que renem as condies para
recorrer ao Mediador de Crdito podem no ser aplicadas pela instituio de crdito.
Assim, as instituies de crdito podero praticar os atos referidos no art. 18. do
Regime Geral quando se verifique qualquer um dos seguintes factos: i) o cliente bancrio
tenha sido declarado insolvente; ii) seja realizada penhora ou decretado arresto a favor de
terceiros sobre bens do cliente bancrio; iii) seja proferido despacho de nomeao de
administrador judicial provisrio, nos termos e para os efeitos no disposto na alnea a) do
n. 3 do artigo 17.-C do CIRE; ou iv) tenham sido instaurados contra o cliente bancrio
aes executivas ou processos de execuo fiscal que afetem comprovada e
significativamente a sua capacidade financeira e tornem inexigvel a manuteno da
mediao.

102 ANA FILIPA CONCEIO - O novo regime da negociao extrajudicial de crditos bancrios
concedidos ao consumidor: Uma breve abordagem ao DL n. 227/2012 de 25 de outubro, 2013, p. 24

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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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O sentido desta disposio decorrer da ocorrncia de factos na esfera jurdica do


cliente bancrio que agravem demasiado o risco de incumprimento definitivo por parte
deste e se torne, por isso, desproporcional exigir instituio de crdito que no pratique
os atos referidos no art. 18. do Regime Geral. Refira-se ainda que os mesmos factos que
excluem as garantias do cliente bancrio neste mbito so os mesmos cuja verificao
leva extino do PERSI (de acordo com a al. d) do n. 1 e als. a), b) e c) do n.2, ambos
do art.17. do Regime Geral).
Esta excluso das garantias no impede a possibilidade de recurso ao Mediador
de Crdito. O cliente bancrio poder apresentar o pedido de mediao junto do Mediador
do Crdito nos termos do art.5. do DL n. 144/2009. Ainda assim, face ocorrncia de
tais factos, a instituio de crdito no est impedida de praticar os atos referidos no art.
18., razo pela qual a instituio de crdito deve informar o Mediador do Crdito, atravs
de comunicao em suporte duradouro, da cessao das garantias do cliente bancrio.
Esta comunicao produz efeitos a partir da data da sua emisso e deve ter indicao do
respetivo fundamento legal, bem como da razo que justifica a no aplicao das garantias
do cliente bancrio.
O Mediador de Crdito conduz processos de mediao com fiadores de contratos
de crdito, sendo que em 2013 houve um aumento do nmero de fiadores a pedir a sua
interveno103.
O recurso ao Mediador de Crdito constitui uma importante garantia adicional
para o cliente bancrio, que poder ser utilizada quando a negociao com a instituio
bancria no seja levada a bom porto. Este pedido de Mediao permite que o cliente
bancrio consiga negociar extrajudicialmente uma dvida cujo incumprimento comporta
um risco elevado de conduzir a uma situao financeira insustentvel ou perda de
patrimnio (como por exemplo, o imvel de habitao).
Pese embora o Mediador de Crdito apenas intervenha junto das instituies de
crdito quando estas j emitiram uma deciso que no satisfaa as pretenses do cliente
bancrio, relativamente a determinado produto ou crdito, como a reestruturao,

103 MEDIADOR DE CRDITO Relatrio de Atividade de 2013, 2014, p. 27.

69

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

consolidao ou renovao de crditos existentes104, o recurso ao Mediador de Crdito


previsto no PERSI encontra-se numa fase j tardia105, configurando um ltimo e restrito
recurso no mbito deste procedimento.
Na prtica, e de acordo com o Relatrio de Atividade de 2013, a entrada em vigor
do Regime Geral implicou um elevado nmero de pedidos de interveno do Mediador
de Crdito respeitantes a crditos integrados no PERSI ou aps a extino do referido
procedimento, como uma tentativa adicional de renegociao dos contratos de crdito.
No referido relatrio no quantificado o impacto da entrada em vigor dos
regimes relativos ao incumprimento de contratos de crdito. No entanto dada nota de
que vrios clientes bancrios recorreram a esta entidade aps a extino do PERSI, de
modo a ser efetuada uma nova tentativa de reestruturao de crditos, sobretudo nos casos
em que o PERSI havia sido extinto com fundamento no no envio da documentao
solicitada106. Ainda assim, dos 336 processos de mediao abertos em 2013, mesmo que
fora do mbito do PERSI, 89% corresponderam a reestruturao de crditos particulares.
No referido relatrio, feita referncia ao recurso ao Mediador de Crdito ao
abrigo do art. 22., tendo sido recebidos diversos pedidos de esclarecimento sobre a
matria e sobre a possibilidade de renegociao no mbito do PARI. Alguns pedidos de
mediao foram encaminhados pela RACE, sobretudo pelo GOEC (Gabinete de
Orientao ao Endividamento dos Consumidores) 107.

104 MEDIADOR DE CRDITO - Guia prtico, 2011, p. 4.


105 Neste sentido, ANA FILIPA CONCEIO - O novo regime da negociao extrajudicial de crditos
bancrios concedidos ao consumidor: Uma breve abordagem ao DL n. 227/2012 de 25 de outubro,
2013, p. 24.
106 MEDIADOR DE CRDITO Relatrio de Atividade de 2013, 2014, p. 14.
107 MEDIADOR DE CRDITO Relatrio de Atividade de 2013, 2014, p. 15.

70

4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


_____________________________________________________________________________________

4.8. O Fiador
Sempre que esteja em causa um contrato de crdito no mbito do Regime Geral
que tenha como garantia uma fiana, o fiador deve ser informado do atraso do
cumprimento e dos respetivos montantes em dvida. Trata-se apenas e s de um dever de
informar o fiador no prazo de 15 dias da mora no cumprimento da obrigao principal
(n.1 do art.21. do Regime Geral).
A possibilidade de o fiador ser includo no PERSI tambm prevista (n.2 do art.
21. do Regime Geral). No entanto, os casos em que o fiador poder ser integrado no
PERSI dependero sempre de duas condies: que este tenha sido interpelado para
cumprir a obrigao principal, e que na sequncia daquela interpelao o fiador tenha
solicitado a sua integrao no PERSI no prazo de 10 dias a contar da data de interpelao.
No momento de interpelao para o cumprimento da obrigao principal, a
instituio de crdito tem o dever de informar o fiador da possibilidade de requerer a sua
integrao no PERSI e das condies em que tem esse direito.
A integrao do fiador em PERSI segue procedimento igual para os muturios
com as devidas adaptaes. O n.4 do art.21. do Regime Geral faz remisso para o dever
de informao no prazo de 5 dias a contar da integrao do fiador em PERSI, atravs da
comunicao prpria para a integrao no PERSI, conforme o n. 4 do art.14., o art. 15.
e o art. 20. do Regime Geral, que correspondem ao PERSI.
O PERSI desenvolvido com o fiador dever ser um procedimento autnomo do
que aplicado ao cliente bancrio (muturio). Uma vez que condio de aplicao do
PERSI ao fiador a sua interpelao para cumprir, poder estar em causa uma de duas
realidades: i) j foi dado o benefcio da excusso prvia e vez de o fiador responder pela
dvida ou ii) estaremos no caso que ser prtica recorrente, no mbito de contratos de
crdito desta natureza, em que existe clusula de renncia ao benefcio da excusso prvia,
o que permite instituio de crdito exigir o cumprimento diretamente ao fiador.
De um ponto de vista mais prtico, do Relatrio de Superviso Comportamental
de 2014 possvel retirar algumas concluses pertinentes a partir dos dados recolhidos.
71

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

Um dos pontos o facto de depender da prpria iniciativa do fiador a integrao


no procedimento, sendo esta a razo mais referida para justificar o reduzido nmero de
processos PERSI em relao a fiadores108.
O outro ponto o desconhecimento dos fiadores em relao aos seus direitos no
mbito do PERSI, o que conduz a que os resultados em relao a estes no sejam
expressivos: em resposta frequncia com que os fiadores solicitam um acordo de
pagamento aps terem sido interpelados para cumprimento, 94,0% das instituies
respondem a opo pouco ou nada frequentemente.

108 Considerao feita pelas entidades inquiridas, sobretudo pelas entidades que integram a RACE,
BANCO DE PORTUGAL - Relatrio de Superviso Comportamental 2014, 2015, p. 59 e ss.

72

4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


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4.9. A Rede Extrajudicial de Apoio a Clientes Bancrios

4.9.1. O mbito
Atenta a crescente dificuldade dos consumidores no cumprimento das obrigaes
assumidas perante as instituies de crdito e pelo facto de em Portugal apenas existirem
duas entidades 109 reconhecidas como entidades integradas nos sistemas de apoio ao
sobre-endividamento e atuando de forma isolada110, foi criada uma plataforma de apoio
aos consumidores endividados.
Neste quadro, o Regime Geral (DL n. 227/2013) consagra a Rede extrajudicial
de Apoio a Clientes Bancrios, tambm designada por Rede de Apoio ao Consumidor
Endividado (RACE) cujo regime se encontra no Captulo IV do referido diploma.
A RACE trata-se de um conjunto de entidades em rede preparadas para
acompanhar os consumidores em situaes de risco de incumprimento ou em
incumprimento dos contratos de crdito, sendo por isso uma forma que complementa o
sistema de procedimentos de preveno e de regularizao extrajudicial de situaes de
incumprimento, previsto no Regime Geral (PARI e PERSI) e no Regime Extraordinrio.
O art. 27. do Regime Geral determina o mbito de atuao das entidades que
integram a RACE, sendo que tm como funo informar, aconselhar e acompanhar o
cliente bancrio que se encontre em risco de incumprimento das obrigaes decorrentes
do contrato de crdito celebrado com uma instituio de crdito ou que se encontre em
processo de negociao com a instituio de crdito por j se encontrar em mora.
esta a base para a criao desta Rede, sendo que h razes, no entanto, que
levaram a que a sua atuao no se restrinja, por um lado, aos consumidores designados
como clientes bancrios na aceo dada no Regime Geral, mas seja alargada a todos os
consumidores, independentemente de os contratos terem sido ou no celebrados no
109 Referimo-nos ao Gabinete de orientao ao endividamento do consumidor (GOEC) e Associao
Portuguesa para a Defesa do Consumidor (DECO).
110 DIREO GERAL DO CONSUMIDOR - Relatrio 2013/2014 sobre o funcionamento da rede de
apoio ao consumidor endividado, 2015, p. 4.

73

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

mbito do art. 2. do Regime Geral, desde que solicitem informao e formao financeira,
conforme o art.32. do referido Regime.
O acesso a esta rede gratuito, sendo que vedada a cobrana de quaisquer
comisses ou encargos a quem a ela recorre.
Ao longo do procedimento, as entidades que prestam apoio, os seus funcionrios
e colaboradores, esto vinculadas a uma atuao que se deve pautar pela independncia,
imparcialidade, legalidade e transparncia, assim como pelo rigor tcnico nas
informaes que prestam (n.s 1 e 2 do art. 29. do Regime Geral). Esto tambm sujeitas
ao dever de segredo profissional durante e depois de findo o procedimento de informao,
aconselhamento e acompanhamento (art.30.).
Delimitando pela negativa as atribuies das entidades que integram a RACE,
conclui-se que, de acordo com o n.4 do art.27. do Regime Geral, estas no podem atuar
em representao ou por conta dos consumidores, nomeadamente quando est em causa
a negociao no mbito do PARI ou PERSI (al. a) do n.4 do art.27. do Regime Geral)
ou adotar mecanismos de conciliao, mediao ou arbitragem, tendo em vista a obteno
de acordos entre os consumidores e as instituies de crdito (al.b) do n.4 do art.27. do
Regime Geral).
Estas entidades esto obrigadas a cessar a sua interveno no caso concreto em
que tenham conhecimento de que foi intentada ao judicial relativa ao(s) contrato(s) de
crdito que tenham acompanhado no mbito das suas atribuies (n.5 do art.27. do
Regime Geral), sendo que o cliente bancrio deve comunicar tal facto entidade que o
acompanhou.
Surgiram algumas crticas a este propsito 111 pelo facto de estas restries
impedirem uma verdadeira ponte entre os consumidores e as instituies de crdito e
consequentemente a criao de uma rede efetiva de apoio ao consumidor.
Este quadro impulsiona o aumento das entidades que integram a RACE, uma vez
que os requisitos no so demasiado restritos, sendo possvel obter acompanhamento e

111 ANA FILIPA CONCEIO - O novo regime da negociao extrajudicial de crditos bancrios
concedidos ao consumidor: Uma breve abordagem ao DL. n. 227/2012 de 25 de outubro. 2013, p. 22

74

4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


_____________________________________________________________________________________

esclarecimento de questes de forma gratuita, colmatando a falta de apoio para


esclarecimento de questes financeiras.
As atribuies destas entidades so enumeradas no n. 2 do art.27. do Regime
Geral, resumindo-se a um suporte de apoio e esclarecimento de questes financeiras e
informao sobre os direitos e garantias de que os clientes bancrios podem dispor no seu
caso particular, de modo a diminuir as assimetrias de informao entre as partes (cliente
bancrio e instituio de crdito).
Em concreto, as entidades devem informar o cliente bancrio dos seus direitos e
deveres no mbito do PARI e PERSI (al. a) n. 2 do art.27. do Regime Geral), prestar
apoio na anlise das propostas apresentadas pelas instituies de crdito no mbito destes
dois regimes, tendo em conta a situao concreta (al. b) do art. 27. do Regime Geral), e
acompanhar a negociao entre o cliente e a instituio de crdito (al. c) do art.27. do
Regime Geral) sendo que a instituio de crdito deve ser informada pelo cliente bancrio
do seu acompanhamento por entidade integrada na RACE (n.6 do art.27. do Regime
Geral).
Conforme o disposto no art. 32. do Regime Geral, a atuao destas entidades
no se restringe ao mbito de aplicao do Regime Geral, ou seja, no se restringe ao
cliente bancrio e aos contratos enunciados no referido regime, nem prestao de
informao e aconselhamento no mbito do risco de incumprimento ou no prprio
incumprimento de um contrato. Antes parece que a atuao destas entidades abrange
tambm a informao e apoio a consumidores sem que estes tenham celebrado um
contrato de crdito ou mesmo sem que estejam em risco de incumprir.
A justificar esta lgica, a razo pela qual nas al. d) e) do n. 2 do art. 27. do
Regime Geral so enunciadas como atribuies destas entidades a prestao de
informaes em matria de endividamento e de sobre-endividamento, assim como o apoio
na avaliao da capacidade de endividamento, de acordo com os elementos apresentados
para o efeito. Nestas duas ltimas situaes, faz sentido que as informaes sejam
prestadas a qualquer consumidor, quer esteja ou no na eminncia de incumprir os
contratos de crdito, e por isso, mesmo que no se enquadre no conceito de cliente
bancrio definido no Regime Geral.
75

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

A corroborar esta interpretao, est tambm a ratio pela qual estas entidades
foram criadas a proteo do consumidor no mbito dos servios financeiros e promoo
da literacia e da educao financeiras com o carter tambm pedaggico que o servio
prestado por estas entidades assume112.
Por ltimo de referir o amplo critrio de admisso das entidades que integram
a RACE, o que permite que vrias entidades, das mais distintas naturezas jurdicas (como
se ver no ponto adiante), possam assumir esse papel assim como a disperso geogrfica
que se pretende de modo a que a rede avoque uma posio de proximidade.

4.9.2. As entidades integrantes e um primeiro balano


A RACE , de acordo com o art.23. do Regime Geral, constituda por pessoas
coletivas de direito pblico ou privado reconhecidas pela Direo Geral do Consumidor,
mediante parecer prvio do Banco de Portugal.
O processo de reconhecimento descrito pela Portaria n. 2/2013, de 2 de Janeiro.
No entanto, o Regime Geral determina as condies gerais que as entidades requerentes
devem preencher: i) estar legalmente constitudas, ii) no ter dvidas administrao
fiscal e segurana social, iii) ter um coordenador para o servio que iro prestar neste
mbito (art.24. do Regime Geral). Os funcionrios e colaboradores devem ser pessoas
de reconhecida idoneidade 113 para o desempenho das funes em causa, com a
escolaridade obrigatria e adequados conhecimentos tcnicos em matria financeira,
econmica e bancria (n.1 do art.25. do Regime Geral).
Ao integrar a RACE, aps instruo do pedido pela Direo Geral do
Consumidor e parecer favorvel do Banco de Portugal (arts. 5. e 6. da Portaria n.
2/2013), as entidades tm a obrigao de proceder ao reporte trimestral quanto ao
tratamento dos pedidos de informao, acompanhamento e apoio (prembulo da
Portaria) 114 . Por outro lado, e de grande importncia, a previso de uma formao
112 DIREO GERAL DO CONSUMIDOR - Relatrio 2013/2014 sobre o funcionamento da rede de
apoio ao consumidor endividado, 2015, p. 3.
113 Indicador balizado pelo n.3 do art. 30. do RGICSF.
114 Estas entidades recebem apoio financeiro atravs do Fundo para a Promoo dos Direitos dos
Consumidores que tem como objetivo apoiar a realizao de projetos relativos promoo dos direitos

76

4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


_____________________________________________________________________________________

contnua dos funcionrios dessas entidades (art.8. da Portaria n. 2/2013) e a


circunstncia de estarem sujeitos ao regime da proteo de dados pessoais (art.12.
Portaria n. 2/2013).
Os primeiros reconhecimentos deram-se em Janeiro de 2013, tendo o ltimo sido
em Dezembro de 2014. Um dado importante o facto de as entidades que integram a rede
terem uma natureza bastante heterognea 115 entre si. As vinte e uma entidades
reconhecidas que compem a rede so municpios (4), um servio pblico regional,
universidades (2), centros de arbitragem de conflitos de consumo (3), associaes de
consumidores (2), associaes de direito privado de objeto diferenciado (7), cooperativas
culturais (1) e associaes de carcter cientfico no mbito da defesa dos consumidores
(1).
Estas entidades esto espalhadas pelo territrio, o que um fator de extrema
importncia pelo facto de a disperso geogrfica significar uma maior probabilidade de
chegar a clientes bancrios sem este tipo de servio, sendo que a maior concentrao se
d na zona da grande Lisboa, com entidades vocacionadas para um grupo especfico de
consumidores (imigrantes e refugiados), assim como entidades que atuam em todo o
territrio nacional. Os distritos do interior do pas no dispem de entidades reconhecidas
at data. Ainda assim, positiva esta disperso geogrfica contrariando a concentrao
e centralizao, permitindo um maior acesso rede.
Quanto aos dados estatsticos, no primeiro ano de existncia da RACE, entre abril
e dezembro de 2013, foram registados 2040 processos de informao e acompanhamento.
J em 2014 o aumento foi muito significativo, com um total de 9305 processos.

e interesses dos consumidores. Foi criado pela Portaria n.1340/2008, de 26 de Novembro.


115 De acordo com a informao disponibilizada em DIREO GERAL DO CONSUMIDOR - Relatrio
2013/2014 sobre o funcionamento da rede de apoio ao consumidor endividado, 2015, p. 9.

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O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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4.10. O Regime Geral e o Regime Extraordinrio traos diferenciadores


O Regime Extraordinrio de proteo dos devedores de crdito habitao que
se encontrem em situao muito difcil, consagrado pela Lei n. 58/2013, de 11 de
novembro, e alterada pela Lei n.58/2014, de 25 de agosto, trata-se de um regime atpico
e temporalmente limitado no tempo116 que se justifica pela fragilidade e gravidade da
situao do devedor, permitindo que os contratos de crdito ao abrigo do regime do
crdito habitao, por via de um processo negocial desenvolvido entre as partes sem
recorrer execuo judicial, superem as situaes de falta de cumprimento das obrigaes
deles emergentes.
Este Regime e o Regime Geral - cujo processo legislativo foi paralelo117 - tm
um intuito muito similar: o de criar mecanismos que, face ao no cumprimento, permitam
uma renegociao do contrato. No entanto, a diferena consiste no mbito e no tipo de
medidas.
Enquanto o Regime Geral tem, conforme demonstrado, um mbito alargado de
contratos de crdito, e a clientes bancrios na aceo de consumidor dada pela LDC, o
Regime Extraordinrio v o seu mbito bastante reduzido com a cumulao de requisitos
necessrios para a sua aplicao: i) esteja em causa um contrato de crdito celebrado ao
abrigo do regime do crdito habitao; ii) que seja um contrato de mtuo garantido com
hipoteca iii) que o mesmo esteja em situao de incumprimento; iv) esteja em causa
agregado familiar em situao econmica muito difcil; e v) o imvel seja a nica
habitao do agregado familiar (n.1 do art. 2. do Regime Extraordinrio). Sendo ainda
acrescentados requisitos quanto ao valor patrimonial do imvel (al. c) do art. 4. do
Regime Extraordinrio).
Neste quadro, o Regime Extraordinrio restringe-se apenas aos contratos de
crdito habitao, enquanto que o Regime Geral para alm ter aplicao aos referidos

116 De acordo com o art. 38. da Lei n. 58/2012, este termina a 31 de dezembro de 2015. A avaliao do
impacto global dos resultados podero levar prorrogao do mesmo.
117 JOO LABAREDA Reflexes acerca do regime extraordinrio de proteo de devedores de
crdito habitao em situao econmica difcil, 2013, p. 307.

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4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento.


_____________________________________________________________________________________

contratos abrange um leque comparativamente mais alargado.


Outro aspeto a sublinhar o facto de o Regime Extraordinrio prever como
condio a situao econmica muito difcil do agregado familiar, sendo esta condio
preenchida pelos requisitos do art. 5. do Regime Extraordinrio. J no Regime Geral, em
sede de PARI ou PERSI, est em causa a avaliao da capacidade financeira do cliente
bancrio, com critrios bastantes distintos daquele conceito118.
Quanto s providncias, o Regime Extraordinrio prev que, caso o devedor seja
integrado, elaborado um plano de reestruturao da dvida e medidas complementares
ao mesmo (arts. 10. a 19. do Regime Extraordinrio). Caso no seja vivel a
reestruturao, so aplicadas as medidas substitutivas da execuo hipotecria (art. 21.
do Regime Extraordinrio). J no Regime Geral, mais concretamente no PERSI, o
objetivo a apresentao de propostas de regularizao adequadas situao financeira
do cliente bancrio em apreo (art.15. e 16. do Regime Geral).
Destaque tambm para o facto de o acesso ao Regime Extraordinrio apenas ter
lugar mediante requerimento do devedor instituio de crdito (n. 1 do art. 8. do
Regime Extraordinrio) em contraste com o disposto no Regime Geral: a instituio de
crdito tem o dever de acompanhar a execuo do contrato em PARI e/ou de o integrar
em

PERSI,

verificados

os

pressupostos

para

integrao

nos

mesmos,

correspondentemente (art. 10. em relao ao PARI e art. 14. em relao ao PERSI,


ambos do Regime Geral). Quanto a fiadores, ambos os regimes preveem a possibilidade
da sua integrao, mas ambos exigem que este o requeira 119.
Em suma, conclui-se que o Regime Geral pode incluir no seu mbito as situaes
previstas no Regime Extraordinrio, sendo este ltimo de aplicao bastante mais
restritivo120. A obrigatoriedade de o devedor ter que apresentar requerimento para que
seja includo no Regime Extraordinrio, contrastando com o dever da instituio de

118 De acordo com o n. 2 do art. 10. do Regime Geral em conjunto com o n. 1 do art.5. do Aviso n.
17/2012, sendo que as instituies de crdito podero ter em conta outros fatores para alm dos nele
enunciados.
119 Art. 21. do Regime Geral e n. 2 do art.2. do Regime Extraordinrio.
120 Reunindo as condies para ser qualificado Regime Especial e no Regime Extraordinrio, conforme
enunciado por JOO LABAREDA Reflexes acerca do regime extraordinrio de proteo de
devedores de crdito habitao em situao econmica difcil, 2013, p. 309.

79

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

crdito ter que integrar em PERSI verificados os pressupostos, poder implicar tambm
um maior nmero de processos integrados neste ltimo em detrimento daquele.

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5. Refletindo as melhores prticas a nvel internacional - da promoo da literacia financeira gesto


do incumprimento
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5. Refletindo as melhores prticas a nvel internacional - da promoo da


literacia financeira gesto do incumprimento
A propsito desta anlise sobre a preveno do risco e a gesto do incumprimento,
luz do PARI e PERSI, justamente no prembulo do diploma que consagra estes dois
procedimentos que feita referncia s melhores prticas a nvel internacional que o
diploma tem como objetivo refletir no sistema jurdico Portugus.
O novo quadro comportamental tem em vista assegurar a transparncia e a tica
na banca, a proteo dos consumidores e reforar o bom governo das instituies de
crdito121.
Quanto proteo dos consumidores no mbito do sobre-endividamento, os
desenvolvimentos centram-se, para alm da concesso de crdito responsvel, nas
vertentes de medidas de educao e promoo da literacia financeira e da gesto de
incumprimento.

5.1. A literacia financeira


D-se especial destaque literacia financeira122, pelo facto de ser uma medida
especialmente debatida no mbito das instncias internacionais. Com a sofisticao
crescente dos mercados financeiros, os agregados familiares assumem uma crescente
partilha da responsabilidade do risco das decises financeiras123. A educao financeira
o meio necessrio para garantir um nvel suficiente de proteo do consumidor, mitigando
121 FERNANDO FARIA DE OLIVEIRA - Um Sistema Bancrio Forte, Moderno e Confivel para o
Crescimento Econmico, 2013, [sem pgina].
122 De um ponto de vista sociolgico, as representaes do consumo financeiramente sustentvel so
suportadas pela literacia financeira e pela competncia financeira RAQUEL BARBOSA RIBEIRO,
et alii - A procura do consumo financeiramente sustentvel. Socializao e representaes sociais do
consumo, crdito e poupana, 2013, p. 69 e ss.
123 Do ponto de vista da proteo do consumidor, uma preocupao particular tem sido o agudo
crescimento da complexidade dos produtos financeiros oferecidos aos consumidores, complexidade
que tem sido um efeito secundrio da inovao mas que tambm tem sido associada, em muitos casos,
com a transparncia e clareza reduzidas nos produtos oferecidos, em MIGUEL OLIVEIRA e
FERNANDA JESUS Arquitetura situacional do crdito: tempo, cognio, afeto e deciso, 2013, p.
56.

81

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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a dificuldade em avaliar as opes de crdito e de perceber os termos e condies dos


produtos de crdito. , alis, a medida de preveno que intrnseca ao consumidor, no
dependendo de terceiros para que a probabilidade de tomar uma boa deciso, adequada
ao caso concreto, seja maior.
Com esta ltima crise, a literacia financeira e a promoo de uma conscincia
crtica tm sido um dos objetivos polticos dos pases da Organizao para a Cooperao
e Desenvolvimento Econmico (OCDE)124. A ideia a de que no se poder partir de
uma regulao meramente reativa e redutora. Esta tese, defendida nestes tempos de crise
por entidades reguladoras125, assenta no pressuposto de que a numeracia e a literacia
financeiras permitiriam ultrapassar e impedir erros de deciso devidos complexidade
inerente ao clculo e planeamento de decises financeiras 126 , contribuindo para a
eficincia do mercado.
O Banco de Portugal, no relatrio publicado em 2010 127 , junta ambos os
conceitos na definio que adota para literacia financeira128: a literacia financeira a
capacidade de fazer julgamentos informados e tomar decises concretas tendo em vista
a gesto do dinheiro.
, alis, demonstrado no referido relatrio em relao aos resultados do inqurito,
que existe desconhecimento, por parte dos entrevistados, das prticas financeiras em
termos gerais. Com maior relevncia, quanto ao conhecimento das taxas de juro dos
emprstimos, 22,0 % dos entrevistados diz saber exatamente o valor das taxas de juro que
pagam pelos emprstimos e 40,0 % dos entrevistados no compara taxas de juro dos
emprstimos antes de contratar. Dos entrevistados, 16,0 % tm outros crditos alm do
crdito habitao (excluindo tambm os cartes de crdito e os cartes bancrios), sendo

124 ORGANIZATION FOR ECONOMIC CO-OPERATION AND DEVELOPMENT - Financial


Literacy and Consumer protection: overlooked aspects of the crisis, p.3
125 Ideia subjacente nos vrios Relatrios de Superviso Comportamental elaborados pelo Banco de
Portugal nos ltimos anos.
126 MIGUEL OLIVEIRA e FERNANDA JESUS Arquitetura situacional do crdito: tempo, cognio,
afeto e deciso. Revista Crtica de Cincias Sociais, Perspetivas interdisciplinares sobre consumo e
crdito, 2013, p. 47 ss. e SANDRA HUSTON - Measuring Finantial Literacy, 2010, p. 296 e ss.
127 BANCO DE PORTUGAL - Relatrio do inqurito literacia financeira populao portuguesa, p.
16
128 No obstante seja esta definio (proposta por Schagen) a mais utilizada, so referidos outros conceitos
de literacia.

82

5. Refletindo as melhores prticas a nvel internacional - da promoo da literacia financeira gesto


do incumprimento
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que grande maioria tem apenas um contrato deste tipo, 16,0 % tem dois contratos e 1,0%
tem quatro ou mais contratos de crdito. Para contratao destes crditos ao consumo, o
valor da prestao foi o aspeto mais relevante e tido em considerao. S 5,0% tiveram
em considerao a TAEG129.
A OCDE tem vindo a debruar-se sobre os problemas do sobre-endividamento
dos consumidores, estando na primeira linha da reflexo sobre a importncia da literacia
financeira e a promoo da formao financeira. Em 2005 recomendou um conjunto de
princpios e boas prticas 130 desenvolvidas para consulta internacional, propondo
mtodos e ferramentas para chegar aos objetivos, reconhecendo porm a implementao
contextualizada, de acordo com a realidade e especificidades nacionais.
No obstante se reconhea a importncia desta questo, tambm se reconhece a
sua difcil efetivao e, mais que isso, a difcil determinao de um padro-tipo de nveis
de literacia. A este propsito, como demonstrado supra, apontado como crtica ao
Regime Geral o facto de abranger todos os consumidores, com vrios nveis de literacia
financeira e com dissemelhante capacidade financeira.
Atualmente, destacam-se os programas de educao financeira em vrios pases
europeus.
Em Portugal, o Plano Nacional de Formao Financeira inclui um plano de
atividades neste mbito, encontrando-se a informao reunida no portal Todos Contam131.
Espanha tambm desenvolveu esforos neste sentido, sendo que o Banco de
Espaa e a Comisin Nacional del Mercado de Valores tm vindo a desenvolver, desde

129 Ainda que o crdito habitao no seja objeto deste trabalho, parece-nos importante referir que, de
acordo com o inqurito do Banco de Portugal, sobre o crdito habitao, 10% dos inquiridos no
conhecem o regime de prestaes do seu crdito a habitao. Dos que referem ter uma taxa de juro fixa,
das respostas dadas constata-se um desconhecimento sobre o conceito de taxa de juro fixa. Quanto ao
spread, apenas 39% afirma saber o valor exato do spread do seu crdito a habitao. Quanto Taxa
Anual Efetiva (TAE), foi mencionada por 4% dos entrevistados como tendo sido previamente
ponderada na escolha do crdito habitao em BANCO DE PORTUGAL - Relatrio do inqurito
literacia financeira populao portuguesa, 2010, p.35 e ss.
130 OECD - Financial Literacy and Consumer protection: overlooked aspects of the crisis p. 10.
131 Portal Todos Contam - http://www.todoscontam.pt/pt-PT/Principal/Paginas/Homepage.aspx, includo
no Plano Nacional de Formao Financeira.

83

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

2008, um plano de educao financeira, renovado em 2013 e com extenso at 2017132,


com vrias iniciativas pedaggicas, entre elas o Portal Educativo Banco de Espaa133 e
o portal Finanzas para todos134.
Em Frana, o L'Institut pour l'ducation Financire du Public o organismo
responsvel pela promoo e implementao de medidas conducentes literacia
financeira, sendo que o programa tem por nome La Finance Pour Tous135 e o portal o
mesmo nome.
Em Itlia, o programa Educazione Finanziaria Conoscere per decidere 136 ,
promovido pelo Banca d'Italia, com o enfoque na educao financeira nas escolas. Ainda,
a Fondazione per lEducazione Finanziaria e al Risparmio 137 , constituda pela
Associazione Bancaria Italiana, desenvolve esforos no mbito da promoo da
educao financeira nas escolas.

132 Em detalhe, o contedo do plano em Eurosistema Plan de Educacin Financiera 2013-2017.


133 Stio oficial do Portal Educativo Banco de Espaa http://portaleducativo.bde.es/educa/es/
134 Pode ser consultado em detalhe no portal http://www.finanzasparatodos.es/
135 Stio oficial - http://www.lafinancepourtous.com/
136 Com disposies constantes do stio oficial https://www.bancaditalia.it/servizi-cittadino/culturafinanziaria/scuole/index.html
137 Sobre a Fundao e a sua misso - http://www.feduf.it/

84

5. Refletindo as melhores prticas a nvel internacional - da promoo da literacia financeira gesto


do incumprimento
_____________________________________________________________________________________

5.2. A preveno e a gesto do incumprimento


No mbito europeu, as recomendaes so no sentido da promoo e delimitao
das prticas extrajudiciais para recuperao de devedores, de modo a mediar a proteo
dos mesmos e os interesses legtimos dos credores138.
Note-se no entanto que, dada a amplitude da anlise do sobre-endividamento, o
propsito no ser o estudo aprofundado das solues no mbito do que, entre ns,
designamos de insolvncia, mas antes sobre os procedimentos adotados para o tratamento
extrajudicial do sobre-endividamento dos consumidores.
Os mecanismos criados por alguns Estados-Membros para a preveno e a gesto
das situaes de incumprimento so, entre si, heterogneos 139 . Os vrios EstadosMembros aprovaram procedimentos de tratamento do incumprimento em que o objetivo
geral , apesar da inexistncia de estudos comparativos de legislao 140 , gerir o
incumprimento de modo a que seja possvel apresentar uma soluo para evitar a excluso
social e permitir aos devedores o reembolso das suas dvidas141.

5.2.1. O caso espanhol


No caso espanhol foi aprovado o Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de
medidas urgentes de proteccin de deudores hipotecarios sin recursos e o Cdigo de
Buenas Prcticas para la reestructuracin viable de las deudas con garanta hipotecaria
sobre la vivienda habitual.

138 COMISSO EUROPEIA - Towards a common operational European Definition of over-indebtedness,


European Commision [Para uma definio europeia operacional comum de sobre-endividamento],
2008, p. 83.
139 COMIT ECONMICO E SOCIAL EUROPEU - Defesa dos consumidores e gesto adequada do
sobre-endividamento para prevenir a excluso social (parecer exploratrio), 2014, p. C311/38.
140 COMIT ECONMICO E SOCIAL EUROPEU - Defesa dos consumidores e gesto adequada do
sobre-endividamento para prevenir a excluso social (parecer exploratrio), 2014, p. C311/38 p.
311/44.
141 Com tendncia para seguir o modelo da reeducao em contraposio com o modelo do fresh start.
Para uma distino entre os dois paradigmas: CATARINA FRADE, A regulao do
Sobreendividamento, 2007, p. 543 e ss.

85

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

Este diploma visa, em termos gerais, estabelecer medidas conducentes a uma


reestruturao do crdito hipotecrio a devedores com dificuldades extraordinrias para
cumprir (artculo 1.), abrangendo tambm, para alm dos muturios, os fiadores e os
avalistas nestas condies.
Trata-se de um procedimento reservado para situaes de extrema e urgente
necessidade. As medidas so aplicadas nos contratos de crdito garantidos por hipoteca
de imvel em que o devedor se encontre num umbral de exclusin (artculo 2.).
Este conceito concretizado pelo prprio diploma (artculo 3) sendo preenchido
quando todos os membros do agregado familiar carecem de rendimentos do seu trabalho
ou de atividades econmicas; a quota da hipoteca seja superior a 60% dos rendimentos
lquidos do agregado familiar; o conjunto do agregado familiar no tenha outros bens
suficientes para fazer face ao pagamento da dvida, a hipoteca recaia sobre o nico imvel
de que o devedor proprietrio e garanta o crdito destinado aquisio do mesmo; e o
referido emprstimo carea de outras garantias reais ou pessoais.
Este diploma tem como propsito dar facilidade a famlias com dificuldades
financeiras em fazer frente ao pagamento das prestaes decorrentes do crdito
habitao, propondo medidas de restruturao do crdito ou que podem, em ltimo caso,
concluir pela dao em cumprimento da dvida com o imvel, podendo as famlias
permanecer no referido imvel durante o prazo de dois anos, sob pagamento de uma renda
ajustada sua situao econmica142.
Este diploma aprova tambm o Cdigo de Buenas Prcticas (articulo 5) a adeso
voluntria por parte das instituies de crdito e das demais entidades de concesso de
crdito hipotecrio de forma profissional, mas uma vez subscrito obrigatrio. O cdigo
estabelece trs fases de atuao com trs tipos de medidas de diversa natureza que se
aplicam de forma sucessiva. Tratam-se de medidas prvias execuo da hipoteca, com
reestruturao da dvida e com aplicao de um perodo de carncia da amortizao do
capital. Inclui ainda medidas complementares aplicveis, caso o pagamento da dvida seja

142 MIGUEL BATISDA e LUS SUREZ DE CENTI Aspectos Fiscales del Real Decreto-Ley 6/2012,
de 9 de Marzo, de medidas urgentes de protecion de deudores hipotecadios sin recursos em Cdigos
de conducta y prstamos hipotecrios, 2013, p. 103.

86

5. Refletindo as melhores prticas a nvel internacional - da promoo da literacia financeira gesto


do incumprimento
_____________________________________________________________________________________

invivel (ser invivel nos casos em que a reestruturao implique um pagamento mensal
superior a 60 por cento dos rendimentos): nestes casos o devedor poder solicitar uma
reduo do capital por amortizar e medidas substitutivas, podendo o devedor solicitar a
dao em pagamento do imvel. Por ltimo, o referido diploma prev tambm uma srie
de medidas de carcter tributrio143.
Neste quadro, o regime Espanhol com este diploma centra o tratamento do
incumprimento nos crditos hipotecrios, sendo tambm previstas as situaes de
extraordinria dificuldade para cumprir com as obrigaes assumidas, caso que se
assemelha ao Regime Extraordinrio da Lei n. 58/2012, vigente no ordenamento jurdico
portugus.

5.2.2. O caso francs


Num outro prisma, quanto a redes de apoio ao sobre-endividamento, destaca-se
Frana, enquanto segundo pas europeu a adotar medidas sobre a preveno e resoluo
de dificuldades ligadas ao sobre-endividamento dos particulares e famlias, depois da
Dinamarca144.
O referido regime, institudo pela Lei de Niertz 145 , tem como objetivo o
tratamento do sobre-endividamento das pessoas singulares de boa-f, incapazes de
cumprir as suas dvidas vencidas ou vincendas146.
Em 1989 foi criado um sistema de tratamento coletivo das dvidas no
profissionais dos particulares sobre-endividados, com a possibilidade de obter um plano
de pagamentos em que so envolvidos todos os credores147.

143 MIGUEL BATISDA e LUS SUREZ DE CENTI op. cit, p. 107.


144 Parecer do Comit Econmico e Social Europeu sobre o tema Defesa dos consumidores e gesto
adequada do sobre-endividamento para prevenir a excluso social (parecer exploratrio), 2014, p.
C311/39.
145 Loi n 89-1010 du 31 dcembre 1989 relative la prvention et au rglement des difficults lies au
surendettement des particuliers et des familles, que consagra o regime dedicado ao tratamento das
situaes de sobre-endividamento dos particulares.
146 CATARINA FRADE - A regulao do Sobreendividamento, 2007, p. 548.
147 MARIA MANUEL MARQUES et.al.- O Endividamento dos Consumidores, 2000, p. 231.

87

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

O tratamento de situaes de endividamento est previsto no Code de la


Consommation 148 . O modelo de carter misto e contm uma fase administrativa
conciliatria, em casos pontuais com interveno judicial149. Importa referir que o papel
principal neste procedimento desempenhado pelas Commissions de Surrendettement,
que instruem os processos e elaboram a reestruturao de dvidas a ser aprovada pelo
devedor e pelos credores 150 . Estas comisses tm um funcionamento colegial e tm
representao do Banco de Frana151.
O procedimento iniciado perante a Commission de Surrendettement, a pedido
do consumidor, que declara os seus ativos e passivos, sendo determinado um prazo para
que aquela possa analisar o pedido. Este procedimento abrange dvidas resultantes de
contratos relativos a bens ou de prestao de servios, de contratos de crditos bancrios
( habitao ou crditos ao consumo) ou dvidas resultantes de garantias prestadas. Caso
seja aceite, a Commission de Surrendettement dar seguimento ao mesmo.
Caso se entenda que o consumidor tem possibilidade de cumprir com as suas
obrigaes, encetada uma negociao amigvel entre o consumidor e os seus credores.
Havendo concordncia de ambas as partes, elaborado um plano de pagamentos e o
processo finda. Caso no se chegue a um acordo, a Comisso elenca uma srie de medidas
ou recomendaes para o devedor e credores, que devero ter a validao do juiz.
Na concluso de que o consumidor no tem possibilidade de cumprir, mesmo que
parcialmente, aberto um procedimento de recuperao pessoal, que poder ser sem
liquidao judicial ou com liquidao judicial, esta ltima com interveno de um juiz152.
Como aqui se verifica, trata-se de um procedimento estruturalmente distinto do
que existe em Portugal, adotando um registo sobretudo extrajudicial e dando poderes a
comisses descentralizadas para a instruo do procedimento adequado situao de cada
consumidor endividado, sendo em grande parte um procedimento extrajudicial.
148 Article L330-1 contido no Ttulo III, Livro III, dedicado ao endividamento.
149 Article L332-1 e seguintes, do Code de la Consommation, version en vigueur au 6 juin 2015.
150 MINISTERE DES FINANCES ET DES COMPTERS PUBLICS - Circulaire du relative la
procdure de traitement des situations de surendettement des particuliers, [em linha]
http://circulaire.legifrance.gouv.fr/pdf/2014/08/cir_38619.pdf
151 Sobre o tema, CATARINA FRADE - A regulao do Sobreendividamento, 2007, p. 549 e ss. MARIA
MANUEL MARQUES et.al.- O Endividamento dos Consumidores, 2000, p.238.
152 BANQUE DE FRANCE - Le Surendettement, 2015, p. 3 e ss.

88

5. Refletindo as melhores prticas a nvel internacional - da promoo da literacia financeira gesto


do incumprimento
_____________________________________________________________________________________

5.2.3. O caso norte-americano


Nos Estados Unidos da Amrica, encontra-se uma rede desenvolvida de centros
de aconselhamento especializados: a National Foundation for Credit Counseling153 e a
Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies duas entidades que
representam as Credit Counseling Agencies, reguladas pelo Federal Trade Commission.
Tratam-se de entidades privadas com fins no lucrativos, autofinanciadas com
pequenas prestaes cobradas aos devedores que a elas recorrem e aos credores dos
planos de recuperao de dvidas.
No portal oficial The United States Department of Justice154 est disponibilizada
a base de dados com as vrias agncias pesquisveis por Estado.
As Credit Counseling Agencies prestam aconselhamento sobre o crdito em geral
e habitao. Para reestruturar as dvidas, aplicado um plano voluntrio, o Debt
Management Plan155, que se trata de um acordo de pagamento entre o devedor e os seus
credores.
Estes Debt Management Plans tm o seu foco no cumprimento a curto prazo
pelos consumidores das dvidas existentes, de modo a se tornarem financeiramente
estveis156.

153 DURANT ABERNETHY - Discussion Personal Bankrupcies - The Impact of Public Policy on
Consumer Credit, 2002, p.103.
154 Portal oficial consultvel em: http://www.justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approvedpursuant-11-usc-111
155 MARIA MANUEL MARQUES et.al. O Endividamento dos Consumidores, 2000, p. 203.
156 KAREN HEISLER e SETH LUTTER Incorporating Savings into the debt management plan, 2015,
p. 193.

89

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

6. Concluso

Finda a anlise levada a cabo nesta dissertao, evidente o problema do sobreendividamento, mormente o problema do risco e gesto do incumprimento dos contratos
de crdito celebrados entre consumidores e instituies de crdito, facto tomado em linha
de conta pelo Legislador que criou um conjunto de medidas para o efeito.
Chega-se assim ao objeto desta dissertao, o DL n. 227/2012, de 25 de outubro,
que consagra dois regimes para a preveno do risco e gesto do incumprimento: o Plano
de Ao para o Risco do Incumprimento e o Procedimento Extrajudicial de Situaes de
Incumprimento.
Importa dar nota que a condio intrnseca do consumidor, que justifica a sua
tutela jurdica e a amplitude do problema do sobre-endividamento, fundamenta a
imposio de medidas que imponham s instituies de crdito um procedimento
uniforme para a renegociao dos contratos.
O conceito de cliente bancrio uma questo pertinente, uma vez que o mesmo
remete para o conceito de consumidor plasmado na LDC, facto que no s nos aponta
para a discusso doutrinal sobre a aplicabilidade da noo de consumidor j existente,
mas para a discusso de saber se o Legislador pretendeu conferir ao conceito de cliente
bancrio o elemento subjetivo de todo aquele, podendo abranger tanto pessoas fsicas
como jurdicas. Ainda admitindo que no seja uma questo completamente lquida,
conclumos pela literalidade da Lei, com aplicao na ntegra do conceito da LDC.
Quanto aos regimes supra referidos, reconhece-se o esforo do Legislador em
estabelecer procedimentos e medidas de acompanhamento da execuo dos contratos
atinentes preveno do risco e estatuir um procedimento que avalie a capacidade do
cliente bancrio e, em funo desta, apresente propostas de renegociao. No obstante,
a tramitao e os prazos so, num domnio onde a autonomia privada tendencialmente
impera, ainda que com os traos de uma relao de consumo, densos e rgidos.
Em relao s garantias do cliente bancrio constatou-se que, durante a vigncia
90

6. Concluso
_____________________________________________________________________________________

do PERSI, nada impedir a instituio de crdito de proceder compensao de saldos e


execuo parcial de eventuais penhores dados em garantia. Num outro plano, importa
referir a importncia de ser comunicado o incumprimento ao fiador e a possibilidade de
este ser tambm integrado no PERSI, ainda que apenas o seja mediante o seu pedido.
Quanto ao Mediador de Crdito, a sua interveno em sede do PERSI bastante
restrita. Ao invs, poder-se-ia aproveitar este procedimento de modo a que o Mediador
de Crdito pudesse exercer um efetivo papel de mediao neste mbito. O mesmo poderse- referir em relao RACE que, no obstante o seu carter de apoio e informao,
acaba por no ter interveno direta no PERSI.
Uma referncia para o contexto europeu: no seguimento das recomendaes da
OCDE, assistiu-se implementao de planos de formao financeira, de modo a
sedimentar a literacia financeira, como verdadeiro meio de preveno do risco do
incumprimento.
Esta dissertao aborda, por ltimo, a implementao de medidas que respondem
ao sobre-endividamento e incumprimento em ordenamentos jurdicos distintos do
portugus. O regime espanhol consagrou um regime focado no incumprimento do crdito
hipotecrio, cujas medidas se centram nesse mbito. O regime francs criou comisses
com a faculdade de elaborar planos de pagamento do devedor aos seus credores, mediante
acordo das partes, sendo maioritariamente um regime extrajudicial. Por fim, o caso norteamericano institui centros que prestam aconselhamento sobre crdito e definem planos de
pagamento entre o devedor e o credor.
Em suma, e no podendo assumir-se uma comparao direta com qualquer dos
exemplos apresentados, um dos traos caracterizadores do DL n. 227/2012 o facto de
a preveno e gesto do incumprimento apenas se centrar nos contratos de crdito
celebrados entre o cliente bancrio e as instituies de crdito, ao invs de se tratar de um
procedimento que permita uma efetiva renegociao extrajudicial com outros eventuais
credores.

91

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


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e%20Atividade%20de%202013%20-%20Mediador%20do%20Cr%C3%A9dito.pdf>

MEDIADOR DE CRDITO - Guia prtico. [em linha] Lisboa: Mediador de


Crdito, 2011. [Consult. 5 Jun. 2015] 2011 Disponvel em WWW: <URL:
http://www.mediadordocredito.pt/SiteCollectionDocuments/GUIA_PRATICO_MC.pdf
>.
MORAIS, Fernando de Gravato - Crdito aos Consumidores, Anotao ao
Decreto-Lei n. 133/2009. Coimbra: Almedina, 2009.

MORAIS, Fernando de Gravato Mora do devedor nas obrigaes pecunirias.


In Scientia Iuridica, Braga, n. 315 (2008), p. 483-507.
OLIVEIRA, Fernando Baptista O Conceito de Consumidor: perspectivas
nacional e comunitria. Coimbra: Almedina, 2009.

OLIVEIRA, Fernando Faria de - Conferncia um Sistema Bancrio Forte,


Moderno Confivel para o Crescimento Econmico. [em linha] Associao Portuguesa
de Bancos, 2013. [Consult. 8. Jun. 2015]. Disponvel em WWW: <URL:
http://www.apb.pt/sala_de_imprensa/textos_-_presidente_apb/conferencia__um_sistema_bancario_forte_moderno_e_confiavel_para_o_crescimento_economico/>.

97

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

OLIVEIRA Miguel e JESUS Fernanda Arquitetura situacional do crdito:


tempo, cognio, afeto e deciso. [em linha] In Revista Crtica de Cincias Sociais,
Coimbra, n. 101, 2013. [Consult. 7 Fev. 2015] Disponvel em WWW: <URL:
http://rccs.revues.org/5356 >.

ORGANISATION

FOR

ECONOMIC

CO-OPERATION

AND

DEVELOPMENT (OECD). DIRECTORATE FOR FINANCIAL AND ENTERPRISE


AFFAIRS COMMITTEE ON FINANCIAL MARKETS - Effective Approaches to
Support the Implementation of the G20 High-Level Principles on Financial Consumer
Protection Action Plan of the G20/OECD Task Force on Financial Consumer Protection.
[em linha] Paris: OECD, 2014 [Consult. 13 Mar 2015]. Disponvel em WWW: <URL:
http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/G20-OECD-Financial-ConsumerProtection-Principles-Implementation-2014.pdf>.

ORGANISATION

FOR

ECONOMIC

CO-OPERATION

AND

DEVELOPMENT (OECD) Financial Literacy and Consumer Protection: Overlooked


Aspects of the Crisis: OECD recommendation on good practices on financial education
and awareness relating to credit. [em linha] Paris: OECD, 2009 [Consult. 13 Mar 2015]
Disponvel

em

WWW:

<URL:

http://www.oecd.org/daf/fin/financial-

markets/43138294.pdf>.

PEREIRA, Joo Aveiro A revitalizao econmica dos devedores. In O Direito,


Coimbra, Ano 145. I-II (2013), pp. 9-50.

PRATA, Ana, CARVALHO, Jorge Morais e SIMES, Rui Cdigo da


Insolvncia e Recuperao de Empresas Anotado, Coimbra: Almedina, 2013.
REGO, Margarida Lima O e-mail como ttulo executivo. In Estudos em
homenagem ao Prof. Doutor Jos Lebre de Freitas I, Coimbra: Coimbra Editora. 2013.
98

Bibliografia
_____________________________________________________________________________________

pp. 1021-1043.

RIBEIRO, Raquel Barbosa [et. al.] - A procura do consumo financeiramente


sustentvel. Socializao e representaes sociais de consumo, crdito e poupana. In
Revista Crtica de Cincias Sociais [em linha], Coimbra, n. 101. (2013). [Consult. 24
Fev. 2015]. Disponvel em WWW: <URL: http://rccs.revues.org/5363>.

SANTOS, Ana Cordeiro Santos, FRADE, Catarina e OLIVEIRA, Miguel Perspectivas interdisciplinares sobre o consumo e crdito. In Revista Crtica de Cincias
Sociais [em linha], Coimbra, n. 101. (2013) [Consult 24 Fev. 2015]. Disponvel em
WWW: <URL: http://rccs.revues.org/5336>.

SILVA, Ftima Reis - Processo especial de revitalizao, Notas prticas e


Jurisprudncia recente, Porto: Porto Editora, 2014.

SILVA, Joo Calvo da Compra e Venda de coisas defeituosas conformidade


e segurana, 4 ed. Coimbra: Almedina, 2006.VARELA, Joo Antunes Das
Obrigaes em Geral Vol. II, 7 edio, Coimbra: Almedina, 2006.

99

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

ANEXO
Processos includos no PERSI iniciados e concludos em 2013 e 2014157
Processos

Contratos158

2013

Processos
Iniciados
Processos
concludos

2014

2013 e 2014

Crdito

Crdito aos

Crdito

Crdito aos

Crdito

Crdito aos

Habitao e

Consumidores

Habitao e

Consumidores

Habitao

Consumidores

outros crditos

outros crditos

e outros crditos

hipotecrios

hipotecrios

hipotecrios

181 655

657 948

123 594

539 041

200 156

888 691

165 406

590 642

118 214

508 209

178 540

789 060

69 516

198 636

71 198

226 955

___

__

Processos
concludos com
regularizao do
incumprimento

157 Dados retirados do BANCO DE PORTUGAL - Relatrio de Superviso Comportamental, 2014, pp 63 e 64.
158 O total de contratos includos em PERSI no reflete as situaes em que o mesmo contrato de crdito integrado no PERSI mais do que uma vez.

100

ndices
_____________________________________________________________________________________

REFERNCIAS LEGAIS

Avisos do Banco de Portugal


Aviso n. 17/2012 de 4 de dezembro Estabelece os deveres a observar pelas
instituies de crdito no mbito da preveno e da regularizao extrajudicial de
situaes de incumprimento de contratos de crdito, regulamentando o disposto no DL n
227/2012, de 25 de Outubro.
Cartas Circular do Banco de Portugal
Carta-Circular n 57/2009/DSB, de 30 de Julho, referente ao Provedor do
Cliente.
Carta-Circular

n.

93/2012/DSC,

articulao

entre

Procedimento

Extrajudicial de Regularizao de Situaes de Incumprimento regulado pelo DecretoLei n 227/2012, de 25 de outubro, e o regime previsto na Lei n 58/2012, de 9 de
Novembro.

Diretivas
Diretiva 1999/44/CE do Parlamento Europeu e do Conselho, de 25 de Maio de
1999, relativa a certos aspetos da venda de bens de consumo e das garantias a ela relativas.
Diretiva n. 2008/48/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 23 de Abril
de 2008 , relativa a contratos de crdito aos consumidores e que revoga a Diretiva
87/102/CEE do Conselho

Decretos-Lei
Decreto-Lei n. 446/85, de 25 de Outubro, cria o regime jurdico das clusulas
contratuais gerais, alterado pelo Decreto-Lei n. 220/95, de 31 de agosto, do Decreto-Lei
n.249/99, de 7 de julho e 323/2001, de 17 de dezembro.
Decreto-Lei n. 359/91, de 21 de Setembro, Estabelece normas relativas ao
crdito ao consumo. Transpe para a ordem jurdica interna as Directivas ns 87/102/CEE,

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

de 22 de Dezembro de 1986, e 90/88/CEE, de 22 de Fevereiro de 1990, revogado pelo


Decreto-Lei n. 133/2009, de junho.
Decreto-Lei n. 149/95, de 24 de junho, aprova o regime jurdico do
contrato de locao financeira, Com as alteraes introduzidas pelo Decreto-Lei n
265/97, de 2 de Outubro, Decreto-Lei n 285/2001, de 3 de Novembro e Decreto-Lei n
30/2008, de 25 de Fevereiro
Decreto-Lei n. 349/98, de 11 de Novembro, estabelece o regime jurdico de
concesso de crdito habitao prpria, ltima alterao pela Lei n. 59/2012, de 9 de
Novembro.
Decreto-Lei n. 143/2001, de 26 de abril, Transpe para a ordem jurdica interna
a Directiva n. 97/7/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 20 de Maio, relativa
proteco dos consumidores em matria de contratos celebrados a distncia, regula os
contratos ao domiclio e equiparados, as vendas automticas e as vendas especiais
espordicas e estabelece modalidades proibidas de vendas de bens ou de prestao de
servios, revogado pelo Decreto-Lei n. 24/2014, de 14 de fevereiro, transpe a Diretiva
n. 2011/83/UE do Parlamento Europeu e do Conselho, de 25 de outubro de 2011, relativa
aos direitos dos consumidores.
Decreto-Lei n. 67/2003, de 8 de abril, transpe para a ordem jurdica nacional
a Directiva n. 1999/44/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 25 de Maio, sobre
certos aspectos da venda de bens de consumo e das garantias a ela relativas, e altera a Lei
n. 24/96, de 31 de Julho, alterado pelo Decreto-lei n. 84/2008, de 21 de maio.
Decreto-Lei n.7/2004, de 7 de janeiro, sobre comrcio eletrnico no mercado
interno e tratamento de dados pessoais, alterado pelo Decreto-Lei n. 7/2004, de 7 de
janeiro, pelo Decreto-Lei n. 62/2009, de 10 de maro e pela Lei n. 46/2012 de 29 de
agosto.
Decreto-Lei n 156/2005, de 15 de Setembro Estabelece a obrigatoriedade de
disponibilizao do livro de reclamaes a todos os fornecedores de bens ou prestadores
de servios que tenham contacto com o pblico em geral, ltima alterao pelo DecretoLei n. 242/2012 de 7 de Novembro.
102

ndices
_____________________________________________________________________________________

Decreto-Lei. n. 95/2006, de 29 de maio, estabelece o regime dos contratos


distncia relativos a servios financeiros, ltima alterao pelo Decreto-Lei n. 242/2012,
de 7 de Novembro.
Decreto-Lei n. 57/2008, de 26 de maro, regime aplicvel s prticas
comerciais desleais.
Decreto-Lei n 204/2008, de 14 de Outubro, aprova o regime jurdico relativo
central de responsabilidades de crdito.
Decreto-Lei n. 133/2009, de 2 de junho, transpe para a ordem jurdica interna
a Diretiva n. 2008/48/CE, do Parlamento e do Conselho, de 23 de Abril, relativa a
contratos de crdito aos consumidores, ltima alterao pelo Decreto-Lei n. 72-A/2010,
de 17 de junho.
Decreto-Lei n. 144/2009, de 17 de junho, cria o regime do Mediador de crdito.
Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro Estabelece princpios e regras a
observar pelas instituies de crdito na preveno e na regularizao das situaes de
incumprimento de contratos de crdito pelos clientes bancrios e cria a rede extrajudicial
de apoio a esses clientes bancrios no mbito da regularizao dessas situaes.
Decreto-Lei n. 58/2013, de 8 de maio, estabelece as normas aplicveis
classificao e contagem do prazo das operaes de crdito, aos juros remuneratrios,
capitalizao de juros e mora do devedor.
Decreto-Lei n. 24/2014, de 14 de Fevereiro, transpe a Diretiva n.
2011/83/UE do Parlamento Europeu e do Conselho, de 25 de outubro de 2011, relativa
aos direitos dos consumidores.

Instrues do Banco de Portugal

103

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

Instruo n.44/2012, de 17 de Dezembro, comunicao de informao relativa


a contratos de crdito abrangidos pelos procedimentos previstos no PERSI e no Regime
Extraordinrio.

Leis
Lei n. 23/96, de 26 de julho, Lei dos servios pblicos essenciais, alterada pela
Lei n. 5/2004, de 10 de fevereiro, pela Lei n 12/2008, de 26 de fevereiro, pela Lei n.
24/2008, de 2 de junho, pela Lei n 6/2011, de 10 de maro, pela Lei n 44/2011, de 22
de junho e Lei n 10/2013, de 28 de janeiro.
Lei n. 24/96, de 31 de julho, estabelece o regime legal aplicvel defesa dos
consumidores, alterada pela Lei n 85/98, de 16 de dezembro, pelo Decreto-Lei n
67/2003, de 8 de abril, pela Lei n. 10/2013, de 28 de janeiro e pela Lei n. 47/2014 de 28
de julho.
Lei n 58/2012, de 9 de novembro, cria um regime extraordinrio de proteo
de devedores de crdito habitao em situao econmica muito difcil, alterado pela
Lei n. 58/2014 de 25 agosto.
Lei n. 59/2012, de 9 de Novembro, cria salvaguardas para os muturios de
crdito habitao e altera o Decreto-Lei n 349/98, de 11 de Novembro.
Lei n. 41/2013, de 26 de julho, aprova o Cdigo de Processo Civil.
Lei n. 58/2013, de 11 de novembro, estabelece as normas aplicveis
classificao e contagem do prazo das operaes de crdito, aos juros remuneratrios,
capitalizao de juros e mora do devedor.

Portarias
Portaria n.1340/2008, de 26 de novembro, Cria o Fundo para a Promoo dos
Direitos dos Consumidores.
Portaria n. 2/2013, de 2 de janeiro, estabelece o regime e o procedimento
aplicveis ao reconhecimento das entidades que integram a rede extrajudicial de apoio a
clientes bancrios, adiante designada "Rede", a que se refere o Decreto-Lei n. 227/2012,
104

ndices
_____________________________________________________________________________________

de 25 de Outubro.

Resolues da Assembleia da Repblica


Resoluo da Assembleia da Repblica n. 129/2012, de 21 de setembro de
2012, Recomenda ao Governo que solicite ao Banco de Portugal a criao de um
manual de boas prticas em matria de preveno e de sanao de situaes de
incumprimento de contratos de crdito com particulares.

Diplomas Legais estrangeiros


Loi n 89-1010 du 31 dcembre 1989, relative la prvention et au rglement
des difficults lies au surendettement des particuliers et des familles.
Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de proteccin de
deudores hipotecarios sin recursos.

105

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

REFERNCIAS JURISPRUDENCIAIS

Acrdo do Supremo Tribunal de Justia, de 20 de outubro de 2011, Processo n.


1097/04.0TBLLE.E1.S1, (Moreira Alves)

Acrdo do Tribunal da Relao de Coimbra, de 10 de Novembro de 2009,


Processo n.437222/08.2YIPRT.C1, (Carlos Gil)

Acrdo do Tribunal da Relao de Lisboa, de 11 de julho de 2013, Processo


n.1190/12.5TTLSB.L1-4, (Leopoldo Soares)

Acrdo do Tribunal da Relao do Porto, de 30 de setembro de 2013, Processo


n. 516/12.6TTBRG.P1, (Antnio Jos Ramos)

106

ndices
_____________________________________________________________________________________

NDICE

MODO DE CITAR E OUTROS ESCLARECIMENTOS ................................................................. 5


LISTA DE ABREVIATURAS .................................................................................................. 6
RESUMO ............................................................................................................................ 8
ABSTRACT ......................................................................................................................... 9
1. Introduo ................................................................................................................... 10
2. Os contratos de crdito bancrio a urgncia e a necessidade de medidas de
preveno e gesto do incumprimento ........................................................................... 12
3. A preveno e gesto do incumprimento em Portugal um enquadramento legal ... 17
4. A gesto do risco e do incumprimento e preveno do incumprimento .................... 19
4.1. O objeto e o mbito do Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro (o Regime
Geral) .......................................................................................................................... 19
4.1.1. O Cliente Bancrio enquanto Consumidor ................................................... 20
4.1.2. Os Contratos de Crdito no mbito do PARI e PERSI ............................... 25
4.1.3. A mora e o incumprimento a distino para efeitos do Regime Geral ...... 29
4.1.4. Suporte duradouro ........................................................................................ 31
4.2. Os Princpios e os Procedimentos Gerais ............................................................ 34
4.3. Gesto do Risco de Incumprimento..................................................................... 39
4.3.1. O PARI Plano de Ao para o risco do incumprimento ............................ 39
4.3.2. O dever de acompanhamento da execuo do contrato de crdito a
avaliao da capacidade financeira e os indcios de degradao da capacidade
financeira ................................................................................................................ 42
4.3.3. Um primeiro balano da prtica ................................................................... 47
4.4. A Regularizao de situaes de incumprimento ............................................... 49
4.4.1. O PERSI O Procedimento Extrajudicial de Regularizao de Situaes de
Incumprimento ....................................................................................................... 49
4.4.2. Os deveres procedimentais ........................................................................... 50
4.4.3. A integrao no PERSI - a avaliao, a proposta e a negociao ................ 51
4.4.4. As Garantias do Cliente Bancrio ................................................................ 55
4.4.5. A Extino do PERSI ................................................................................... 59
4.4.5.1. A extino nos termos gerais ................................................................. 59
4.4.5.2. Extino por iniciativa da instituio de crdito ................................... 60
107

O Crdito Bancrio: A Preveno do Risco e Gesto de Situaes de Incumprimento


_____________________________________________________________________________________

4.4.5.3. A recusa da proposta pelo cliente bancrio ou pela instituio de crdito


............................................................................................................................ 61
4.4.5.4. A comunicao ...................................................................................... 62
4.5. Os prazos ............................................................................................................. 63
4.6. Os primeiros nmeros.......................................................................................... 65
4.7. O Mediador de Crdito ........................................................................................ 67
4.8. O Fiador ............................................................................................................... 71
4.9. A Rede Extrajudicial de Apoio a Clientes Bancrios .......................................... 73
4.9.1. O mbito ....................................................................................................... 73
4.9.2. As entidades integrantes e um primeiro balano .......................................... 76
4.10. O Regime Geral e o Regime Extraordinrio traos diferenciadores .............. 78
5. Refletindo as melhores prticas a nvel internacional - da promoo da literacia
financeira gesto do incumprimento ............................................................................ 81
5.1. A literacia financeira ........................................................................................... 81
5.2. A preveno e a gesto do incumprimento .......................................................... 85
5.2.1. O caso espanhol ............................................................................................ 85
5.2.2. O caso francs ............................................................................................... 87
5.2.3. O caso norte-americano ................................................................................ 89
6. Concluso ................................................................................................................... 90
BIBLIOGRAFIA ................................................................................................................. 92
ANEXO .......................................................................................................................... 100
REFERNCIAS LEGAIS .................................................................................................... 101
REFERNCIAS JURISPRUDENCIAIS .................................................................................. 106
NDICE ........................................................................................................................... 107

108