INSTITUTO SUPERIOR DE ADMINISTRAÇÃO E FINANÇAS

INFORMÁTICA DE GESTÃO FINANCEIRA

GRUPO Nº 3

LITERACIA FINANCEIRA
PRODUTOS E SERVIÇOS DE INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS BANCÁRIAS
CASO PRÁTICO: BANCO MILLENIUM ATLÂNTICO

LUANDA
2022
 GRUPO Nº 3

LITERACIA FINANCEIRA
PRODUTOS E SERVIÇOS DE INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS BANCÁRIAS
CASO PRÁTICO: BANCO MILLENIUM ATLÂNTICO

Trabalho apresentado à Professora Euriteca

Rodrigues pelo grupo nº 3 do 2º ano de licenciatura
do curso de Informática de Gestão Financeira, como
requisito de avaliação da 1ª frequência na cadeira de
cálculo e operações financeiras.

LUANDA
2022
 INTEGRANTES DO GRUPO

Nome Número
Daniel C.P Bravo 211015
David Rafael Tomás 219497
Fanuel L.V Sousa 214750
Gerson R. F. Simão 215192
Luchase Ginga Neto 211765
Uliana M.V Ferreira 219749
 As nossas famílias pelo incentivo,
exemplo, amor e carinho.

A todos que contribuiram para a

realização desse trabalho.

A todos os jovens que procuram ter

um conhecimento acerca das operações
realizadas pelos bancos.
 AGRADECIMENTOS

Agradeçemos a Deus, pela saúde e disposição que nos permitiu a realização

deste trabalho.

A nossa professora de cálculo e operações financeiras e aos colegas de

licenciatura.

Agradeçemos também a todos que de alguma forma contribuíram para a

realização deste trabalho. O nosso muito obrigado.
 LISTA DE SIGLAS

BNA – Banco Nacional de Angola

BMA – Banco Millenium Atlântico
TPA – Terminal de pagamento automático
ARSEG – Agência Angolana de regulação e supervisão de seguros
STC – Sistema de transferência a crédito
IAC – Imposto sobre aplicação de capitais
 SUMÁRIO

1 INTRODUÇÃO ............................................................................................ 8

2 JUSTIFICATIVA ......................................................................................... 9

3 FUNDAMENTAÇÃO TEÓRICA ............................................................ 10

3.1 Literacia financeira ............................................................................... 10

3.2 Instituições financeiras bancárias Angolanas ....................................... 10

3.2.1 Produtos e serviços de instituições bancárias ..................................................... 11

3.2.2 Alguns benefícios dos produtos e serviços bancários ......................................... 14

3.2.3 Operações activas e passivas na óptica bancária ................................................ 14

4 BANCO MILLENIUM ATLÂNTICO ..................................................... 16

4.1 Breve historial do Banco Millenium Atlântico ..................................... 16

4.2 produtos e serviços do banco millenium atlântico ................................ 17

4.2.1 Particulares ……………………………………………………………………..17

4.2.2 Empresas…………….. ....................................................................................... 17

4.3 Depósito a prazo net ............................................................................. 18

4.4 Crédito propinas .................................................................................... 19

4.5 Simulação de operação passiva ............................................................ 20

4.5.1 Produto bancário: Depósito a Prazo Net ............................................................. 20

4.6 Simulação de operação activa .............................................................. 21

4.6.1 Produto bancário: Crédito Propinas .................................................................... 21

5 CONCLUSÃO ............................................................................................ 22

6 REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS ..................................................... 23

1 INTRODUÇÃO

O presente trabalho tem como tema a literacia financeira onde destacamos os

produtos e serviços de instituições financeiras bancárias angolanas. A literacia
financeira tem sido um gatilho para inclusão financeira no país, pois permite melhorar a
relação entre o consumidor bancário e as instituições financeiras bancárias.

De acordo com a realidade angolana cresce o número de pessoas que têm

investido o seu capital em apostas desportivas, financiamento em kinguilas, além de
crescer o grupo de pessoas que realizam a famosa kixikila, que são formas de
investimentos e financiamentos que funcionam, mas apresentam riscos elevados, como
a incerteza da devolução do dinheiro. Uma alternativa que as pessoas podem recorrer
para investir e receber financiamentos e que apresenta menos riscos além da total
certeza da devolução do dinheiro sãos os bancos, estes são instituições financeiras
intermediárias entre os agentes superavitários e deficitários, através da disponibilização
de produtos e serviços atrativos e com um maior grau de segurança.

Com o nosso trabalho pretendemos mostrar como funcionam as operações

realizadas pelo Banco Millenium Atlântico, bem como quais são os produtos e serviços
que o banco oferece aos seus clientes e ao público em geral.

8
2 JUSTIFICATIVA

Sendo que a matemática financeira estuda o comportamento do dinheiro ao

longo do tempo e aplica-se bastante no mercado financeiro, durante das aulas de cálculo
financeiro notou-se que seria muito importante que os estudantes conhecessem na
prática como a cadeira é muito aplicada em operações financeiras bancárias, produtos e
serviços disponibilizados pelo sector bancário.

O nosso tema possui grande relevância social para camada jovem e não só de
modo que seja cultivado o hábito de investir, poupar, saber a importância da literacia
financeira, conhecer os produtos e serviços dos bancos comerciais, como são feitos os
cálculos dos juros de certos produtos, inovações que têm ocorrido nos serviços
bancários.

Para os estudantes o nosso trabalho pode servir como fonte referência para
aqueles que pretendem aprofundar os estudos sobre literacia financeira - produtos e
serviços de instituições financeiras bancárias, também poderão ver alguma simulação
dos cálculos dos juros em certos produtos do Banco Millennium Atlântico.

9
3 FUNDAMENTAÇÃO TEÓRICA

3.1 Literacia financeira

A literacia financeira define-se como o conhecimento e a compreensão de

conceitos financeiros que resultam na capacidade de tomar decisões no que se refere à
gestão do dinheiro, ter a cultura de poupar e investir. Implementar o índice de literacia e
capacidade financeira é contribuir para uma maior aproximação entre os cidadãos e o
sistema financeiro formal.

Em Angola o BNA tem feito esforços para elaborar iniciativas de divulgação de

informação e formação financeira, incluindo o fortalecimento do Programa de Educação
Financeira, que engloba locais como escolas, praças públicas onde as crianças e jovens
adquirem a capacidade de elaborar e gerir o orçamento familiar.

3.2 Instituições financeiras bancárias angolanas

A actividade bancária surgiu devido alguns agentes que possuíam excedente de

capital e não sabiam como fazer o seu capital render, bem como um grupo de agentes
que não possuíam capital suficiente e necessitavam de financiamento.

Chamam-se instituições financeiras bancárias as organizações que têm a

permissão de intermediar os recursos dos agentes superavitários e deficitários, ou seja,
são organizações que pertencem a um sistema financeiro que têm a função de captar as
poupanças disponíveis dos seus clientes, realizar o pagamento dos juros e não só pois as
mesmas também concedem financiamentos e fazem as respectivas cobranças de juros
onde também é gerado o lucro financeiro.

Segundo a guia de literacia financeira do BMA “Um Banco existe para apoiar os
clientes em tudo o que diz respeito às suas finanças. Desde a simples abertura de uma
conta onde o cliente pode guardar o seu dinheiro com total segurança, um empréstimo
para comprar um carro ou casa, até a melhor forma do cliente investir as suas
poupanças”.

10
 Em Angola o BNA é o órgão do estado responsável por supervisionar e regular
as actividades bancárias exercidas pelas instituições financeiras bancárias domiciliadas
no país.

3.2.1 Produtos e serviços de instituições bancárias

Segundo a guia do consumidor disponibilizada pelo BNA podemos constatar

que são diversos os serviços e produtos bancários oferecidos pela banca, mas faremos
menção dos produtos e serviços mais usuais que maior parte das instituições bancárias
oferecem, que são:

 Depósitos bancários;
 Créditos;
 Transferências bancárias;
 Aluguer de cofres;
 TPA;
 Internet banking;
 Seguros.

3.2.1.1 Depósitos bancários

As modalidades de depósitos bancário usadas pelas instituições bancárias

Angolanas são:

 Depósito a ordem: O banco é obrigado a devolver a qualquer momento o

dinheiro depositado pelo cliente.

 Depósito a prazo: O dinheiro fica imobilizado durante o prazo estabelecido no

contrato do depósito, gerando um rendimento pré-estabelecido. Em certos casos

11
 o cliente pode solicitar a devolução do capital investido antes do fim do período
da aplicação.

3.2.1.2 Créditos

Segundo o BNA o crédito é o acto em pela qual o banco coloca o dinheiro a

disposição de uma pessoa (singular) ou empresa, ficando esta responsável pela
devolução do capital e os juros na data acordada no contrato. Os bancos disponibilizam
diversas modalidades de crédito que são:

 Crédito à habitação: O banco coloca a disposição do consumidor um montante

para a compra de uma habitação. BNA (Guia do Consumidor Bancário Edição
n.º 1)
 Crédito ao consumo pessoal: Trata-se de financiamento de equipamentos
domésticos, educação, saúde e outras finalidades relacionadas com o
consumidor. BNA (Guia do Consumidor Bancário Edição n.º 1).
 Crédito automóvel: Neste tipo de crédito o banco coloca a disposição dos seus
clientes um capital para a compra de veículos, também pode ser incluída a
modalidade de crédito de locação financeira (leasing). BNA (Guia do
Consumidor Bancário Edição n.º 1)
 Microcrédito: São ajudas monetárias para os clientes que precisam de
oportunidades para iniciar uma actividade com potencial para transformar-se em
negócio que irá permitir gerar rendas ao cliente bem como efectuar o pagamento
da divida que contraiu ao solicitar o microcrédito. BNA (Guia do Consumidor
Bancário Edição n.º 1)

3.2.1.3 Transferências bancárias

 Transferências interbancárias: São realizadas entre contas do mesmo banco.

 Transferências interbancárias via STC (Sistema de transferência a crédito):
É realizada entre contas de diferentes bancos e podem ser:
 Internas: Entre bancos que estão no território angolano.

12
  Transfronteiras: Entre bancos localizados em países diferentes.

3.2.1.4 Aluguer de cofres

O cliente aluga um cofre para guardar valores pessoais, onde o mesmo pagará
uma comissão ao banco.

3.2.1.5 TPA (Terminal de pagamento automático)

É um dispositivo que aceita cartões bancários e é utilizado para realizar

pagamentos electrónicos tais como: Carregamentos de serviços pré- pagos, pagamentos
de facturas, pagamentos ao estado.

3.2.1.6 Internet banking

Uma das melhores inovações tecnológicas já vista no sector bancário, permite o

consumidor efectuar operações bancárias através da internet sem haver a necessidade de
deslocar-se até aos balcões. Exemplo: Bai- directo, atlântico- directo.

3.2.1.7 Seguros

É um contrato estabelecido entre uma entidade particular ou empresa e a

seguradora, onde o segurado (particular ou empresa) paga comissões a seguradora de
modo que em caso de sinistro a seguradora indemnizará o segurado.

 Seguro automóvel: Segundo a ARSEG (Agência Angolana de Regulação e

Supervisão de Seguros) o seguro automóvel é obrigatório por lei e o seu
incumprimento implica pagamento de multas.

13
  Seguro de acidente de trabalho: É um seguro usado quando há ocorrência de
lesões ou danos corporais no local de trabalho.

3.2.2 Alguns benefícios dos produtos e serviços bancários

São vários os benefícios, mas podemos resumi-los em dois: segurança e

comodidade na movimentação de dinheiro. Por exemplo, os serviços e produtos
bancários permitem pagar serviços com cartão ou até pelo telemóvel, tablet ou
computador. Poder transferir dinheiro aos familiares que vivem em outras províncias ou
até mesmo noutro país e ainda ter um lugar seguro para guardar as nossas poupanças.

3.2.3 Operações activas e passivas na óptica bancária

Os produtos e serviços que os bancos têm a oferecer aos seus clientes e ao

público em geral, podem ser classificados em dois tipos de operações, activas e
passivas.

3.2.3.1 Operações activas

Uma operação activa é aquela em que o banco financia as entidades que não
possuem um excedente de capital e realiza a cobrança de juros no final do período.
Exemplos: Concessão de crédito habitacional, automóvel, pessoal, leasing.

3.2.3.2 Operações passivas

Uma operação passiva é aquela em que os clientes depositam o seu dinheiro sob
responsabilidade ou administração dos bancos, seja depositando em contas ou
investindo. Exemplos: Depósito à ordem, depósito a prazo, depósito com pré-aviso.

14
 CASO PRÁTICO
BANCO MILLENIUM ATLÂNTICO

15
4 BANCO MILLENIUM ATLÂNTICO

4.1 Breve historial do Banco Millenium Atlântico

O banco Atlântico foi fundado em 2006, tendo nos seguintes anos expandido as
suas actividades em Angola e no exterior do país, em 2009 foi fundado o Atlântico
Europa e em 2015 era fundado o Atlântico Namíbia. Em 2016 ocorreu a fusão dos
bancos, atlântico e millenium , onde o actual presidente do conselho administrativo é o
Dr. António Assis de Almeida e para os cargos de vice- presidente Miguel Mava Dias
Pinheiro e Daniel Gustavo Carvalho dos Santos.

Durante estes anos o BMA tem melhorado as suas actividades implementando

novos serviços e tecnologias inovadoras, conferindo assim uma melhor experiência de
serviço aos clientes e proporcionando uma maior inclusão financeira. Actualmente a sua
sede está localizada no condomínio cidade financeira, rua do centro de convenções do
Talatona.

Missão: Ser uma instituição de referência a nível nacional e internacional,

primando pela excelência na experiência do cliente.

Visão: Potenciar o talento, inovação e informação para os seus clientes com

excelência e maximizar o valor gerado pela sociedade.

Estratégias: Dentre as principais estratégias definidas pelo BMA podemos citar.

 Cliente: Prestar experiência de excelência ao cliente.

 Inovação digital: Uso eficiente de tecnologia para servir melhor os
clientes.
 Dados: Uma organização alicerçada na informação e extração do seu
valor.
 Resiliência: Estrutura financeira sólida e uma cultura de risco.
 Escalabilidade: Servir em maior escala em foco o cliente.

16
  Ecossistema de parcerias: Alargar a nossa cadeia de valor com fortes
parcerias.

4.2 PRODUTOS E SERVIÇOS DO BANCO MILLENIUM ATLÂNTICO

O BMA possui diversos produtos e serviços bancários para particulares e

empresas, no presente trabalho mencionaremos alguns deles.

4.2.1 Particulares

 Conta salário: Conta de depósito à ordem em kwanzas, para trabalhadores por

conta de outrem que domiciliem o seu salário no atlântico.
 Conta universitário: Conta de depósito à ordem em kwanzas com vantagens
exclusivas para estudantes universitários.
 Cartão multicaixa salário: Cartão de débito em kwanzas, disponibilizado
exclusivamente para Clientes com salário domiciliado no atlântico. Permite
efectivação de transações, aquisição de bens e serviços e outras transações
financeiros de forma rápida, segura, fiável.
 Depósito a prazo net: Depósito a prazo em kwanza, de subscrição exclusiva via
internet banking.
 Internet Banking: Serviço que permite realizar pagamentos através de um
telemóvel, tablet.
 Crédito propinas: Crédito destinado a estudantes universitários com
rendimentos ou sem rendimentos.

4.2.2 Empresas

 Conta mais: Conta depósito à ordem em dólares, que permite efectuar depósitos
e pagamentos nos balcões.
 Cartão de crédito visa business: Cartão de crédito em kwanzas disponibilizado
para aquisição de bens e serviços de forma rápida, cómoda e segura.

17
4.3 Depósito a prazo net

 Tipo de produto: Depósito a prazo em kwanzas, de subscrição exclusiva via

Internet Banking.
 Características: Esta aplicação financeira, com garantia de capital, permite o
acesso a taxas de juro que se adaptam ao montante e ao prazo escolhido.
 Montante mínimo: O montante mínimo de aplicação é de 5000 kz.
 Taxas de juros: Os juros são calculados diariamente sobre o capital aplicado e não
mobilizado em cada momento, tomando como base um ano de 365 dias.

Tabela 1: Tabela de taxas de juros, repectivos prazos e montante.

 Prazos: Para aplicações em kwanzas o prazo varia entre 30 / 90 / 180 / 365 dias.
 Condições de movimentação

o Não permite reforços de capital;

o Não permite capitalização de juros;
o Não permite renovações automáticas;
o Permite resgates antecipados parciais (respeitando o mínimo de
manutenção) ou totais, com penalização de 100% dos juros do período
em curso.

 Fiscalidade: Os juros pagos encontram-se sujeitos a Imposto sobre a Aplicação

de Capitais à taxa de 10%, através do mecanismo da retenção na fonte.

18
  Garantia: Garantia de capital na totalidade do montante depositado no
vencimento e em caso de mobilização antecipada.

4.4 Crédito propinas

 Tipo de produto: Crédito destinado a estudantes universitários com rendimentos ou

sem rendimentos (que dependem dos pais). Crédito que permite o pagamento de
propinas, mediante o desembolso anual do valor do ano lectivo na conta à ordem da
universidade.
 Taxa de juro:
o Para estudantes universitários com frequência em universidades sem
protocolo de parceria 21%.
o Para estudantes universitários com frequência em universidades com
protocolo de parceria 20%.

Tabela 2: Montante máximo e prazo máximo do crédito propinas.

 Condições de reembolso

o Prestações mensais de capital e juros;

o Permite reembolso antecipado total ou parcial de acordo com as

condições previstas contratualmente.

19
4.5 Simulação de operação passiva

4.5.1 Produto bancário: Depósito a Prazo Net

Exemplo: O Sr. Ginga, cliente do BMA realizou uma aplicação de depósito a

prazo Net no BMA no valor de 350.000, 00 AKZ num período de 180 dias, a
taxa anual de 9,50%. Qual será os juros gerados por este depósito?

Dados Fórmula/Resolução

C₀ = 350.000 AKZ

n = 180 dias J=

i = 9,50 % a.a J=

j=? J=

M=?

J = 16 397, 26 AKZ

Resposta: Os juros gerados por este depósito são de 16 397, 26 AKZ.

Nota: Os juros sobre o depósito a prazo net está sujeito ao IAC. O IAC neste caso seria
de 10% sobre os ganhos.

Fórmula/Resolução

AKZ

Resposta: No final do período o Sr. Ginga receberá o capital de 366.397,26 AKZ

20
 4.6 Simulação de operação activa

4.6.1 Produto bancário: Crédito Propinas

Exemplo: O BMA concedeu ao cliente Pedro, estudante universitário a realização de um

crédito propinas no valor de 1.500.000,00Akzs para que seja reembolsado daqui a 12
meses a taxa de juros anual de 21%. Qual será o valor dos juros a serem pagos pelo
senhor Pedro daqui a 12 meses?

Dados Fórmula/Resolução

J=?

n = 12 meses

i = 21 % a.a

C₀ = 1.500.000 AKZ

M=?

Resposta: Os juros que serão pagos no final do período são de 314.745,609 AKZ.

Fórmula/Resolução

Resposta: O capital a ser pago pelo Sr. Pedro no final do período será de
1.814.745,609AKZ.

21
5 CONCLUSÃO

Concluímos que, a literacia financeira está inter-relacionada com a gestão do

dinheiro, quue as instituições financeiras bancárias, têm a função de intermediar
recursos entre os agentes, através da criação de diversos produtos e serviços que
garantem maior segurança e acessibilidade ao dinheiro, também que alguns dos
produtos e serviços obedecem o regime de juros simples (Por exemplo os depósitos a
prazo), mas em sua maioria são aplicados o regime de juros compostos (créditos).

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6 REFÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS

ARSEG.
Disponível em: https://www.arseg.ao/. Acesso em 29 de Outubro de 2022.

Atlântico. Apresentação institucional. Angola: 2022

Atlântico. Guia de Literacia Financeira.

BNA.
Disponível em: https://www.bna.ao/. Acesso em 29 de Outubro de 2022.

Centro de Integração ao Mundo do Trabalho. Operações Bancárias básicas. Brasil, 2021

Conhecer a Banca. Abanc, 2014.

Disponível em: https://www.abanc.ao/educacao-financeira/conhecer-a-banca/. Acesso
em: 29, Outubro de 2022.

Crédito. Atlântico.
Disponível em:https://www.atlantico.ao/pt/particulares/credito/Pages/home.aspx.
Acesso em 29 de Outubro de 2022.

Poupança. Atlântico.
Disponível em:https://www.atlantico.ao/pt/particulares/poupancas/Pages/home.aspx.
Acesso em 29 de Outubro de 2022.

Supervisão do Sistema Financeiro. Abanc.

Disponível em: https://www.abanc.ao/sistema-financeiro/supervisao-do-
sistemafinanceiro/. Acesso em: 29, Outubro de 2022.

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