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Apresentao

O Instituto de Defesa dos Direitos Humanos e Estudos da Cidadania, Rio Human

Rights, atravs deste livrete dar continuidade s aes que incentivam e promovam o
desenvolvimento sustentvel. Durante os anos de 2003 e 2004, foram concretizadas aes
preparatrias e de capacitao, em parceria com o Instituto Friedrich Naumann, para
superarmos alguns desafios que encontramos no mundo atual. Nos cursos de Gesto de
Negcios, Administrao de Negcios e Desenvolvimento de Projetos Sociais, bem como
o Workshop sobre Captao de Recursos, procuramos desenvolver um conhecimento
maior sobre cada um destes temas, divulgando tcnicas, modelos, conceitos e entendendo
um pouquinho mais de cada uma destas reas. Porm, para praticarmos uma idia precisamos de recursos para torn-la vivel.
No adianta aprender a pescar se no sabemos onde ficam os peixes e muito menos se no
tivermos os instrumentos elementares para a pesca. Esta a razo pela qual estamos publicando este livrete. Com ele, o Rio Human Rights, complementa as iniciativas realizadas
durante os eventos j citados, objetivando ajudar a viabilizar as idias que surgiram ao
longo dos inmeros encontros, capacitando voc, atravs de mais informaes, sobre uma
das mais importantes modalidades de captao de recursos: o microcrdito.

Pedro Paulo Carvalho Teixeira

Rio Human Rights

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Rio Human Rights- Avenida Pasteur, 399-A, Urca- Rio de Janeiro- RJ-CEP: 22.290-040
www.riohumanrights.org.br
e-mail: direitoshumanos@riohumanrights.org.br

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Parceiro:

Rua Arand, 1544 9 andar- Conjunto: 91/92- Brooklin - So Paulo- SP CEP: 04562-031
www.ffn-brasil.org.br
e-mail: fnstbrasil@ffn-brasil.org.br

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Sumrio

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C. Informar-se Sobre Quais So as Condies

do Crdito

19

D. Defina Para Qual Instituio Microcrdito

Voc Far Sua Solicitao

20

E. Avaliao Para Concesso De Crdito

20

F. A Proposta de Crdito

20

G. A Avaliao da Proposta de Crdito

21

H. Assinatura do Contrato, a Liberao e o

Acompanhamento do Crdito

Como Conseguir um Microcrdito?

23

Alguns Conceitos Fundamentais em Finanas

18

A. Quando Procurar uma Instituio de

Microcrdito?

25

Lista de Financiadores de Microcrdito

25

Fontes de Consulta

18

B. Informar-se Sobre os Pr-Requisitos para

Obter o Microcrdito

26

Anexo: 11 Passos Para Montar Uma Ong.

03

Apresentao

06

Histria do Microcrdito

07

O Que Microcrdito?

08

Caractersticas do Microcrdito:

10

Para Quem o Microcrdito?

11

Tipos de Microcrdito:

14

Um Exemplo de Microcrdito:

15

Organize Um Plano de Negcios

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HISTRIA DO MICROCRDITO
Breve histrico do Microcrdito no Mundo
A primeira manifestao de microcrdito da qual se tem notcia ocorreu no sul da
Alemanha em 1846. Denominada Associao do Po, ela foi criada pelo pastor
Raiffeinsen que, aps um rigoroso inverno, deixou os fazendeiros locais endividados
e na dependncia de agiotas. O pastor cedeu-lhes farinha de trigo para que, com a
fabricao e comercializao do po, pudessem obter capital de giro. Com o passar
do tempo, a associao cresceu e transformou-se numa cooperativa de crdito para
a populao pobre.

06

A primeira
manifestao de
microcrdito da
qual se tem
notcia ocorreu
no sul da
Alemanha em
1846.

Em 1900, um jornalista da Assemblia Legislativa de Quebec, no Canad, criou as

Caisses Populaires que, com a ajuda de 12 amigos, reuniu o montante inicial de 26
dlares canadenses para emprestar aos mais pobres. Atualmente, esto associados s Caisses Populaires
cinco milhes de pessoas, em 1.329 mil agncias. Criado como uma alternativa ao crdito tradicional, o
microcrdito foi popularizado a partir de 1976 pelo professor Muhamad Yunus, em Bangladesh.
Atualmente, a modalidade de crdito vem crescendo no pas e se tornando um aliado dos micro e
pequenos empreendedores.
A oferta de crdito para pessoas de baixo poder aquisitivo existe no Brasil h mais de vinte anos, tendo o
setor sido objeto, nos ltimos anos, de regulamentaes pelo Banco Central e Governo Federal, a fim de
que suas instituies recebessem um maior grau de legitimidade para operar. Pouco se sabe, no entanto, a
respeito do real dimensionamento e caractersticas deste setor em relao ao volume de crdito oferecido
no pas, face carncia de informaes histricas. Conclui-se que a abrangncia da ao do microcrdito
ainda irrisria comparando-se ao volume de crdito oferecido no pas.

FONTE: Pgina do Microcrdito, em http://www.paginadomicrocredito.com/histmicro.htm, acessado em 17/12/2004, Rio de janeiro, RJ.

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O QUE MICROCRDITO?
O microcrdito nasceu da necessidade de se criar uma alternativa de crdito para as
pessoas fsicas e jurdicas do setor formal e informal que no tm acesso ao sistema
formal de crdito (sistema bancrio tradicional) e desejam montar, ampliar ou obter
capital de giro para um pequeno negcio. O microcrdito fornecido baseado,
principalmente, na anlise scio-econmica do cidado, principalmente, na avaliao relativa s intenes e potencialidades do cliente (do negcio) feita pelo
Agente de Crdito. O microcrdito est baseado no Agente de Crdito e na sua
capacidade de avaliao do cliente. No sistema tradicional de crdito o cliente vai
ao banco. No microcrdito, o banco ou a instituio financiadora vai ao cliente. O
Agente de Crdito visita a casa e/ou o negcio do cliente.

No sistema
tradicional de
crdito o cliente
vai ao banco. No
microcrdito, o
banco ou a
instituio
financiadora vai
ao cliente. O
Agente de
Crdito visita a
casa e/ou
negcio do
cliente.

Vale salientar que vrias instituies que operam com microcrdito, emprestam dinheiro para negcios com mais de um ano de existncia, concentrando no fornecimento de capital de giro. Algumas poucas emprestam para ampliao do negcio. A
atuao desses pequenos fundos na rea de apoio criao de novos negcios contestada de forma quase consensual internacionalmente, tendo em vista o alto custo, riscos envolvidos na
operao. Portanto, preciso diferenciar estas duas modalidade de apoio:

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CARACTERSTICAS DO MICROCRDITO

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Empreendimentos comunitrios ou que atuem em comunidades

Empreendimentos simples
Liberao rpida do crdito

D I C A S
Se voc conseguir um microcrdito e
comear a pag-lo com os seus rendimentos pessoais, tirando do sustento da
famlia ou pedindo emprestado para outras pessoas
para saldar as parcelas do financiamento, o seu
pedido de emprstimo foi mal calculado.
Da mesma forma, no utilize o microcrdito conseguido para o seu empreendimento para comprar
bens pessoais para voc e sua famlia, como carro,

mveis, aparelhos eletroeletrnicos, ou saldar dvidas pessoais. Isso tambm gera, uma bola de
neve, pois voc no consegue pagar o emprstimo
que lhe foi concedido e nem expandir o seu negcio. Cria-se um problema sem soluo.
Aplique no seu negcio o emprstimo adquirido,
porque ele ir gerar mais recursos e criar um maior
movimento em seu estabelecimento ou negcio.
Seja ele de indstria, de comrcio ou de servio.

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Exigncias de documentos e de outras burocracias dependem de normas de cada instituio. No entanto,

o microcrdito caracterizado pela simplicidade e agilidade na anlise, aprovao e liberao dos recursos
No h necessidade de grandes garantias
Incentivar atividades econmicas existentes, no importando o tamanho
Atividades econmicas que esto comeando
Foco inicialmente no mercado local
Incio com um pequeno emprstimo que vai se ampliando aos poucos
Fornecer emprstimos maiores baseados em reembolsos bem sucedidos
Os prazos de pagamento geralmente so curtos e sempre ligados finalidade do financiamento e ao
fluxo de caixa da atividade empresarial. Exemplos: Financiamento de Capital de Giro, de acordo com o
giro das mercadorias ou da produo e comercializao. Nos casos de investimentos em mquinas, os
prazos podero ser mais longos na medida da capacidade de retorno financeiro do investimento

Somente desta forma, voc e sua famlia podero

usufruir adquirindo bens pessoais.
muito importante ter crdito na praa. Por isso
melhor ter pequenos crditos e administr-los
bem, do que se endividar e ficar com o nome sujo.
Quem gosta de clientes caloteiros? claro que
muitas vezes somos surpreendidos por situaes
inesperadas, mas se somos bons pagadores, a nossa
capacidade de negociar tambm aumenta.

D preferncia para as instituies que alm de

conceder o microcrdito, ajudam como aplicar o
dinheiro e gerenciar o negcio.
Muita ateno para os prazos, s taxas e os juros,
assim como para as garantias exigidas.

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PARA QUEM O MICROCRDITO?

Se imaginarmos, por exemplo, uma atividade que no possui fins lucrativos

como uma creche comunitria. Para esta atividade, recurso do microcrdito
no seria vivel, pois uma creche comunitria no cobra mensalidades, logo
no gera renda e nem lucro, portanto a creche comunitria no teria como
solicitar e pagar um emprstimo.

10

O microcrdito indicado para pequenos e

micros, empresrios,
comerciantes, cooperativas, enfim principalmente empreendedores comerciais de
servios e produtos.
Pois estes tm sua
idia baseada no
comrcio de servios,
ou de produtos.

O microcrdito indicado para pequenos e micros, empresrios, comerciantes,

cooperativas, enfim principalmente empreendedores comerciais de servios e
produtos. Pois estes tm sua idia baseada no comrcio de servios, ou de produtos. Assim, podemos dizer que ao final de um certo perodo gerada uma renda, que foi conseguida
com o investimento de um capital inicial e da execuo de uma produo / comercializao.

Portanto, o microcrdito uma modalidade de crdito desenvolvida para o atendimento dos pequenos
empreendimentos, sejam eles formais ou informais. Podem ter acesso o empreendedor que possui, ou
quer montar uma pequena fbrica no fundo do seu quintal, ou mesmo um pequeno negcio formal que
necessita de um financiamento para melhorar ou ampliar as suas atividades.
Esta modalidade financia atividades econmicas, e rarssima vezes financia atividades de consumo. Desta
forma, caso voc precise de dinheiro para adquirir uma casa prpria, ou um carro deve procurar outra
forma de crdito.
O crdito geralmente est condicionado a determinadas exigncias, como por exemplo:
Ter o nome limpo na praa (SPC e SERASA) e ter uma boa relao com a sua comunidade.
O financiamento poder estar condicionado a um avalista ou mesmo a um grupo de avalistas que
tomam financiamento em grupo.

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TIPOS DE MICROCRDITO

Microcrdito tradicional - Emprstimos para empreendimentos existentes que pelos seus prprios meios

atingiram a sustentabilidade.
Microcrdito para criao novos negcios - Emprstimo para pessoas empreendedoras que possuem boas

idias, viveis e que precisam de recursos para montar o negcio.

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CARACTERSTICAS QUE DIFERENCIAM AS OPERAES

Caracterstica

Negcio existente

Novo negcio

Qualidade do empreendedor

Avaliao do empreendimento real atravs de

visita ao negcio funcionando, clientes, fornecedores e vizinhos

Avaliao mais subjetiva, prognstico do futuro, capacidade

empreendedora, idia, viabilidade destas idias. Aposta no
potencial do negcio e da pessoa

Qualificao do Agente de
Crdito

Qualificao do Agente de Crdito

Exigem Agente de Crdito melhor qualificado, capaz de

assessorar a montagem do plano de negcio, com conhecimentos tcnicos e gerenciais especficos

Custo

Elevado custo na relao emprstimo/custo operacional em decorrncia do baixo valor do emprstimo e da necessidade de acompanhamento da
operao, atravs de visitas ao negcio pelo
Agente de Crdito

Custo ainda maior pela necessidade de, alm do acompanhamento, atravs de visita, prestar assistncia tcnica gerencial at que o negcio encontre sua sustentabilidade. Exige
um tipo de incubao aberta

Prazo de financiamento

Financia principalmente capital de giro - 30 a

90 dias. Baixo risco pelo retorno rpido do
emprstimo

Financia investimento fixo -12 a 24 meses. A dilatao do

prazo de retorno do emprstimo aumenta o risco da operao

Rotao do Fundo

Alta rotao - quantidade grande de operaes

muito pequenas

Baixa rotao - operaes de longa durao 12 a 24 meses

Valor do financiamento

Inicia com uma operao de pequeno valor seguido de novas operaes de valor crescente, de
acordo com a pontualidade do cliente

No possvel adotar a metodologia do valor crescente

dado que tem que financiar a montagem do negcio:
equipamento, matria-prima etc.

Destinao dos recursos

Cheque na mo do cliente, que define o seu destino dentro do negcio

Pagamento diretamente a fornecedores de matria prima e

equipamento, reduzindo risco de desvio dos recursos para
outras finalidades

Qualificao

A participao em cursos voltada ao empreendedorismo aconselhvel, mas no obrigatria

A participao na qualificao em empreendedorismo prrequisito para obteno do crdito

Grau de inadimplncia
aceitvel da carteira

Alm de alavancar os pequenos negcios esto

focado na sustentabilidade da instituio de
microcrdito. Por isso, muito rigorosa no grau de
inadimplncia da carteira. Inadimplncia aceitvel
da carteira - paralisa a operao quando excede
5% de inadimplncia

Focado na reduo do elevado ndice de mortalidade de

novas empresas, por isso mais flexvel no grau de inadimplncia da carteira Inadimplncia aceitvel da carteiraparalisa a operao quando excede 10% de inadimplncia

Carncia

No tem carncia

Carncia inicial em funo da necessidade de um prazo

para montagem do negcio e incio do faturamento

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Fonte da Tabela: Manual de Microcrdito do Governo Estadual do Rio Grande do Norte, elaborado por Carlos Aquiles Siqueira e Jos Carlos Iglezias Pereira

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MITOS E REALIDADES
Mitos

Realidades

Microempreendedores tm que ter cuidados porque eles

so pobres

Microempreendedores tm conhecimento sobre como fazer negcios em sua

economia local. Eles normalmente tm anos de experincia em seu ramo, trabalhando com dedicao e determinao. Acreditar na inteligncia e no conhecimento de negcios dos clientes necessrio

Microempresas so atividades redundantes, que deveriam

ser substitudas por negcios maiores, dando emprego a
vrias pessoas

Microempresas tornam viveis atividades locais importantes que deveriam ser valorizadas. Estas atividades econmicas de pequena escala so negcios vlidos que
devem ser encarados com seriedade

A taxa de juros para os pobres deve ser subsidiada

A taxa de juros da microfinana tem que refletir custos operacionais para

alcanar sustentao. Organizaes que fazem grandes nmeros de pequenos
emprstimos tero custos de transao altos e precisaro cobrar taxas mais altas
do que as taxas comerciais. Entretanto, as taxas de microfinana continuam
menos significantes do que as exorbitantes taxas cobradas por agiotas que
emprestam dinheiro e outras fontes onde os pobres pegam emprestado.

O crdito sozinho no tem uso. Ele tem que vir junto

com treinamento, marketing, tecnologia e outros servios

Apesar de que programas que trazem crdito junto com outros servios possam
parecer ideais, eles requerem grandes subsdios e provaram ser insustentveis. A
abordagem minimalista mostrou que clientes podem usar o crdito em pequenas
quantidades para comear ou melhorar a utilidade de suas microempresas. Prover
marketing e muitas outras reas de servio vlido, mas eles tm melhor
proveito se usados separadamente

No se pode confiar crditos aos pobres. As necessidades

de consumo dos pobres so to urgentes que qualquer
emprstimo ir ser usado rapidamente para o consumo

O reembolso dos emprstimos de milhes de clientes de microfinana uma

prova emprica de que os pobres so merecedores de crdito.

Os pobres no sabem economizar

As grandes taxas de economias noticiadas por vrias organizaes de microfinanas demonstram que os pobres do valor s economias assim como do valor
ao crdito.

Pobreza tem um efeito incapacitador deixando os pobres

sem ter como melhorar suas condies.

O extraordinrio sucesso de instituies que deram emprstimos a mais de dez

milhes de clientes pelo mundo, a grande maioria estando abaixo da linha da
pobreza, prova sem nenhuma dvida a habilidade dos pobres de melhorar suas
vidas com sua prpria ingenuidade e esforo.

FONTE - UNDP, MicroStart - a Guide for Planning, Starting and Managing a Microfinance Programme - Traduo Karen Siqueira

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UM EXEMPLO DE MICROCRDITO
Vejamos como o Programa de Microcrdito do BNDES:

Condies e Acesso ao Microempreendedor

Interessados

Microempreendedores, formais ou informais e cooperativas de produo ou de servios.

Custo Financeiro: at 5% ao ms. Valor do Crdito: mximo de R$ 10 mil. Prazo Total: at 24 meses.

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Garantias: - Definidas pelo Agente Repassador de Microcrdito. Encaminhamento: Dirija-se ao Agente

Repassador de Microcrdito (ver lista abaixo) de sua preferncia, que informar qual a documentao
necessria, analisar a possibilidade de concesso do crdito e negociar as condies financeiras e as
garantias.

Agentes Repassadores de no Microcrdito Rio de Janeiro

VIVACRED

SOCIALCRED

Travessa Liberdade, 19-A - Rocinha

Av. Rio Branco, 115 - sala 803 - Centro

22451-350 -Rio de Janeiro - RJ

20040-004 - Rio de Janeiro - RJ

Telefax: (21) 3322-1412

Telefax: (21) 2221-6468

E-mail: vivacred@vivacred.com.br

E-mail: socialcred@socialcred.com.br

http://www.vivacred.com.br

http://www.socialcred.com.br

Banco da Mulher/
Seo Rio de Janeiro
Av. Rio Branco, 174 - 29 andar - Centro
20040-004 - Rio de Janeiro - RJ
Telefax: (21) 2240-0064
E-mail: bm-rio@ig.com.br

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ORGANIZE UM PLANO DE NEGCIOS

Agora que voc sabe o que o microcrdito, fundamental que organize o seu negcio, ou a sua idia,
para que possa pedir recursos. Vejamos o que diz a Cartilha de Administrao de Negcios da Rio
Human Rights:
Um Plano de Negcio uma forma de planejamento que tem por objetivo ajud-lo a colocar em prtica um
sonho de negcio ou organizar o negcio que j existe, tornando-o real e lucrativo. Por isso, o planejamento de
suma importncia.
Seu negcio somente ir dar certo se voc conhecer bem o mercado no qual deseja estar trabalhando. A definio
do produto a ser comercializado e dos equipamentos e insumos necessrios; o estabelecimento do preo de venda;
o mapeamento da concorrncia; a busca de fornecedores ideais e a determinao do ponto de venda so componentes essenciais para o incio ou bom desdobramento das suas atividades como empreendedor econmico.

Estrutura de um Plano de Negcios

O Plano de Negcios composto por vrias sees que se relacionam e permitem um entendimento global do negcio de forma escrita e em poucas pginas. Como j foi mencionado, este padro de estrutura
de um Plano de Negcios foi definido com base em estudos e observao de Planos de Negcios de
empresas reais. Assim, acredita-se que esta estrutura proposta est adequada ao propsito deste manual,
que foca esse pblico alvo. Cada seo est explicada em detalhes ao longo deste manual visando tornar a
tarefa de escrever o Plano de Negcios de sua empresa mais simples e organizada. A seguir, encontra-se
uma descrio sucinta de cada uma das sees do Plano de Negcios.

Capa

A capa, apesar de no parecer, uma das partes mais importantes do Plano de Negcios, pois a primeira
coisa que visualizada por quem l o seu Plano de Negcios, devendo, portanto, ser feita de maneira
limpa e com as informaes necessrias e pertinentes.

Sumrio

O sumrio deve conter o ttulo de cada seo do Plano de Negcios e a pgina respectiva onde se encontra.

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Sumrio Executivo

O Sumrio Executivo a principal seo do seu Plano de Negcios. Atravs do Sumrio Executivo que
o leitor decidir se continua ou no a ler o seu Plano de Negcios. Portanto, deve ser escrito com muita
ateno, revisado vrias vezes e conter uma sntese das principais informaes que constam em seu Plano
de Negcios. Deve ainda ser dirigido ao pblico alvo do seu Plano de Negcios e explicitar qual o objetivo do Plano de Negcios em relao ao leitor (ex: requisio de financiamento junto a bancos, capital de
risco, apresentao da empresa para potenciais parceiros ou clientes etc.). O Sumrio Executivo deve ser a
ltima seo a ser escrita, pois depende de todas as outras sees do plano para ser feito.

Descrio da Empresa

Nesta seo voc deve descrever sua empresa, seu histrico, crescimento/faturamento dos ltimos anos,
sua razo social, impostos, estrutura organizacional, localizao, parcerias, servios terceirizados etc.

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Produtos e Servios

Nesta seo do seu Plano de Negcios voc deve descrever quais so seus produtos e servios, como so
produzidos, ciclo de vida, fatores tecnolgicos envolvidos, pesquisa e desenvolvimento, principais clientes
atuais, se detm marca e/ou patente de algum produto etc.

Anlise de Mercado

Na seo de Anlise de Mercado, voc dever mostrar que conhece muito bem o mercado consumidor do
seu produto/servio (atravs de pesquisas de mercado): como est segmentado, as caractersticas do consumidor, anlise da concorrncia, a sua participao de mercado e a dos principais concorrentes, os riscos
do negcio etc.

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Plano de Marketing

O Plano de Marketing apresenta como voc pretende vender seu produto/servio e conquistar seus
clientes, manter o interesse dos mesmos e aumentar a demanda. Deve abordar seus mtodos de comercializao, diferenciais do produto/servio para o cliente, poltica de preos, projeo de vendas, canais de
distribuio e estratgias de promoo/comunicao e publicidade.

Plano Financeiro

A seo de finanas deve apresentar em nmeros todas as aes planejadas de sua empresa e as comprovaes, atravs de projees futuras (quanto precisa de capital, quando e com que propsito), de sucesso
do negcio. Deve conter itens como fluxo de caixa com horizonte de 3 anos, balano, ponto de equilbrio, necessidades de investimento, lucratividade prevista, prazo de retorno sobre investimentos etc.

Anexos

Esta seo deve conter todas as informaes que voc julgar relevantes para o melhor entendimento de seu
Plano de Negcios. Por isso, no tem um limite de pginas ou exigncias a serem seguidas. A nica informao que voc no pode esquecer de incluir a relao dos curriculos dos scios da empresa. Voc
poder anexar ainda informaes como fotos de produtos, plantas da localizao, roteiro e resultados
completos das pesquisas de mercado que voc realizou, material de divulgao de seu negcio, folders,
catlogos, estatutos, contrato social da empresa, planilhas financeiras detalhadas etc.

FONTE Por que escrever um Plano de negcios? Dornelas, Jos. Disponvel no site Plano de Negcios:
http://www.planodenegocios.com.br/dinamica_artigo.asp?tipo_tabela=artigo&id=23, acessado em 17 de Dezembro de 2004. Rio de janeiro, RJ

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COMO CONSEGUIR UM MICROCRDITO?

A. Quando procurar uma instituio de Microcrdito?
Se voc tem um negcio formal ou informal funcionando e necessita de recursos de capital de giro, ou se
voc uma pessoa empreendedora que deseja abrir um pequeno negcio, voc um cliente potencial de
uma instituio de microcrdito.

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B. Informar-se sobre os pr-requisitos para obter o microcrdito

Cada uma das instituies de microcrdito tm suas prprias regras e pr-requisitos para fornecer o
microcrdito. Porm, geralmente fazem poucas exigncias para fornec-lo. Talvez a principal exigncia
seja possuir o cadastro limpo no SERASA, SPC, etc. Porm, outras exigncias tambm so muito comuns
a maioria das instituies:
Ser maior de idade ou menor emancipado.
O negcio funcione no mnimo entre 8 a 12 meses
O negcio seja a principal atividade do cliente
O negcio esteja localizado na rea geogrfica de atuao da Agncia
Exercer atividade que no tenha carter delituoso e que no agrida o meio ambiente.

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Ter endereo fixo e residir na cidade, pelo menos, de um a dois anos.

No ser parente de pessoas ligadas instituio de microcrdito.

C. Informar-se sobre quais so as condies do crdito

Cada instituio tambm tem seu procedimento, mas de um modo geral o crdito pode ser enquadrado
nas seguintes condies:
Valores variam de R$ 1 mil a R$ 10 mil.
Forma de emprstimo - crescente. Inicia com um emprstimo muito pequeno (R$ 100 a R$ 500) e
medida que o cliente vai honrando as operaes o valor do emprstimo vai aumentando.
Prazo do financiamento - os prazos geralmente so curtos.
Forma de pagamento - diria, semanal, quinzenal ou mensal.
Garantia - Algumas instituies como o Banco do Povo do Rio de Janeiro fazem o emprstimo sem a
necessidade de garantias. Porm grande parte das instituies exige garantias para a liberao do
Microcrdito.
Tipo de crdito - O microcrdito fornecido, principalmente, para capital de giro. Algumas instituies oferecem emprstimo para capital misto (giro+ investimento fixo) para ampliao do negcio e
tambm para criao de novos negcios.

D. Defina para qual instituio de microcrdito voc far sua solicitao

De um modo geral o microcrdito concedido por ONGs, OSCIPs e bancos estatais, atravs de Agentes
Repassadores de Microcrdito. Uma forma de encontr-las e a busca pela Internet. Quase todas possuem
uma pgina eletrnica. Para facilitar a sua busca, ao final deste livrete colocamos uma pequena lista para
voc.
fundamental que voc escolha aquela instituio que alm de atender exatamente ao que voc precisa,
tambm oriente voc a aplicar o crdito que conseguiu. Para realizar esta escolha, para cada uma das
instituies que voc encontrar, oriente-se pelas etapas 2 e 3 para fazer uma comparao.

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E. Avaliao para concesso de crdito

Escolhida a instituio de microcrdito, voc dever fazer um primeiro solicitando a concesso de crdito.
Neste primeiro contato, o agente de crdito far uma srie de perguntas visando montar um cadastro preliminar para verificar se voc atende aos requisitos mnimos de contratao, e marcar data para o seu
retorno, ou para uma visita ao local do seu empreendimento.
Neste meio tempo, far consultas como SPC e SERASA. Por exemplo: para checar o seu nada consta.
At esta visita, ou o seu retorno a instituio, ser verificado se voc tem um cadastro limpo e atende as
exigncias da instituio,
O agente de microcrdito far uma avaliao mais detalhada do seu empreendimento, como por exemplo suas relaes, com vizinhos, com clientes, avaliar suas condies socioeconmicas, das suas atitudes e
da seriedade dos seus propsitos.

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Esta avaliao subjetiva, com base nos dados objetivos coletados, valer muito mais na hora de liberar o
crdito. Ser avaliada tambm a sua capacidade de pagamento, se voc suporta pagar o emprstimo e
principalmente o limite de crdito que ser liberado.

F. A proposta de crdito
Aps serem atendidas todas as exigncias, serem preenchidos todos formulrios de cadastro, entra-se na
fase de fechamento da proposta de crdito. aqui que se define o valor real do financiamento, do juro,
do valor e da quantidade de prestaes etc. Mesmo que inicialmente voc tenha feito uma solicitao de
valores para o crdito, somente depois da avaliao do agente que esta proposta inicial se tornar real.
O agente de crdito depois de todas avaliao, ir fazer um relatrio com as suas concluso e em anexo
sua proposta inicial de solicitao de crdito.

G. A avaliao da Proposta de Crdito

O agente de crdito encaminha a proposta para o comit de crdito do agente financeiro, que a instncia mxima de deciso sobre a concesso ou no do crdito e constitudo, normalmente, de trs ou mais
especialistas de crdito. Perante o comit, o Agente de Crdito apresenta o projeto ou proposta, o seu
parecer e toda documentao. Ele presta verbalmente esclarecimentos e responde aos questionamentos

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dos membros do comit. De posse das informaes, os membros do comit buscam, normalmente, uma
deciso consensual. A aprovao ou rejeio da solicitao registrada em ata assinada pelos participantes
da reunio.

H. Assinatura do contrato, a liberao e o acompanhamento do crdito

Se o crdito for aprovado, voc ser convocado a comparecer a agncia de crdito e apresentar todos os
documentos que voc j se informou antes, para assinar um contrato que ir registrar a concesso do
crdito, bem como todas as suas condies. Depois de realizadas todas as assinaturas no contrato de
crdito, tambm chamado Nota de Crdito" ser providenciado a liberao do cheque ou o depsito na
sua conta bancria.
Caso no seja aprovado, voc dever ser chamado para saber o por qu da negao do pedido.

S para quem tem um negcio! No necessrio ser legalizado!

Requisitos

Os requisitos a serem cumpridos pelo solicitante so:

Ter, no mnimo, um ano de experincia no negcio;
Cpia do CPF;
Cpia da Carteira de Identidade;
Cpia do comprovante de residncia;
CNPJ e Contrato Social, se a empresa for formalizada.
Todos os crditos tm de ser garantidos atravs de uma garantia pessoal e uma nota promissria, representativa da operao, emitida pelo beneficirio a favor da instituio financeira.
Modalidades

As modalidades disponveis para o solicitante so:

Prazo de 1 a 12 meses;

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Taxa de Juros 3,9% ao ms, mais uma taxa de administrao de 5%, paga uma s vez, tambm financiada;
Destino Capital de Giro, Capital Fixo, Reformas, Ampliaes;
Forma de pagamento Prestaes semanais, bissemanais ou mensais;
Montante de R$ 100,00 at R$ 5.000,00.
Tramitao

No primeiro contato, o cliente apresenta seu negcio e o seu pedido quanto ao valor do financiamento,
valor da prestao a pagar, prazo de pagamento e o destino de emprstimo. O solicitante preenche uma
solicitao de emprstimo, caso cumpra os requisitos. Em seguida, o analista de crdito visitar o negcio.
A responsabilidade do analista de crdito apresentar ao comit de crdito, para cada solicitao de
crdito, uma proposta de financiamento, que inclui: quantia financiada, prazo, forma de pagamento e
garantia. O comit analisa cada proposta criticamente.
Depois do comit, o analista de crdito dever informar ao solicitante o resultado.
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Este processo leva 7 dias para um emprstimo novo, e 3 dias para uma renovao.
Finalidade

O financiamento oferecido tanto para capital de giro (compra de matria prima, mercadorias,
estoque), ativo fixo (compra de equipamentos ou outros ativos fixos) como para reformas no negcio
(ampliao, remodelaes).
Podero solicitar atendimento no mbito do programa de utilizao crdito os micro produtores
urbanos, micro comerciantes, artesos e pequenos prestadores de servios.
Seja um Cliente Preferencial !

Existe uma grande vantagem em pagar em dia! O crdito para cliente preferencial, que alm de trazer
uma vantagem para o bom cliente com a reduo da taxa de administrao, tambm trouxe procedimentos mais rpidos de anlise, com nfase nas mudanas observadas no negcio.
Exemplos de Negcios

Costureira, Confeco, Bazar, Bar, Camel, Lanchonete, Cabeleireiro, Eletricista, Mecnico, Birosca,
Mercadinho, Aluguis, Quentinhas, Aluguis de imveis, Venda de Souvenirs e Artesanato.

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ALGUNS CONCEITOS FUNDAMENTAIS EM FINANAS

Crdito = dinheiro emprestado para pagamento futuro;
Capital = pode ser financeiro, material ou humano;
Juro = a remunerao do capital;

(capital = dinheiro = mercadoria)

Taxa de Juros = o nmero que mede o ganho do capital investido e/ ou o custo do capital emprestado;
ex.: R$ 101,00 R$ 100,00 / R$ 100 = 0,01 x 100 = 1%

Capitalizao = a maneira de se calcular os juros na operao de aplicao ou emprstimo do capital,

podem ser simples ou composta;

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Capitalizao/ juros simples = a remunerao do capital no sofre acrscimo acumulativo.
Ex.: $ 300,00 * 0,10 = $ 30,00 valor do juro
Logo: $ 300,00 + $ 30,00 = 330,00 1 parcela
$ 300,00 * 0,10 = $ 30,00 = $ 330,00 + $ 30,00 = $ 360,00 2 parcela ...

Capitalizao /juros composto = a mais usada, pois os juros so calculados sobre os juros acumulados,

fazendo com que o capital devido /aplicado cresa a uma taxa exponencial.
Ex.: $ 300,00 * 0,10 = $ 30,00 = $330,00 1 parcela
$ 330,00 * 0,10 = $ 33,00 = $ 363,00 2 parcela

Para quem est tomando dinheiro emprestado, quanto maior for a taxa de juros e
quanto maior for o tempo do emprstimo, maior ser o valor pago.

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Taxa de Abertura de Crdito (TAC) = Quando uma operao de crdito realizada (emprstimo), o

agente financeiro (banco, por exemplo) cobra uma taxa, denominada TAC, que pode ser um valor percentual sobre o total do emprstimo (2%) ou um valor fixo por operao (50,00); em ambos os casos, a
cobrana desta taxa faz com que o tomador do emprstimo pague uma taxa de juros real mais alta do que
aquela que efetivamente anunciada.

Capital de Giro = recursos necessrios para que o empresrio compre mais mercadorias, podendo assim

vender mais e ter um maior ganho/lucro.

Investimento Fixo = so recursos destinados a melhoria do local de trabalho, bem como a compra de

mquinas e equipamentos para este.

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Abertura de um novo negcio = so recursos para implantao de um novo empreendimento.

Ateno: A tarefa de buscar recursos no fcil e, como sabemos, devemos procurar aquelas fontes que

cobram a menor taxa de juros, pois teremos, no futuro, um custo financeiro menor.

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LISTA DE FINANCIADORES DE MICROCRDITO

Foco Sociedade de Crdito ao
Microempreendedor

Rua Visconde de Inhama 134-sala 529 Centro

Tel.: (21) 2516-8552 / 2233-4535 / 2233-7727

Tel.: (21) 3826-1911

Agncia Zona Norte / Mar
Rua Teixeira Ribeiro 629 - loja 12 - Bonsucesso
Tel.: (21) 2561-3922 / 3869-8405

Banco da Mulher

CredProduzir

Rua do Ouvidos 161 sala 405 Centro

Telefone: (21) 2263-3469 / 2222-1701
E-mail: cfcastelan@msn.com /
focoscm@terra.com.br

Rua Santa Luzia 735 - sala 1201 Centro

Tel.: (21) 2240-0064
E-mail: bmrio@connection.org.br

Avenida Almirante Barroso 6 - sala 1510 Centro

Tel.: (21) 2262-7512
E-mail: credproduzir@ig.com.br

Socialcred Sociedade de Crdito ao

Microempreendedor

VIVA CRED
Agncia Rocinha
Travessa da Liberdade 19-A - Rocinha
Tel.: (21) 3322-1412
Agncia Jacarepagu
Estrada Jacarepagu 3500-B-Loja 2-Rio das Pedras
Tel.: (21) 2495-6443 / 2494-2214
Agncia Zona Sul / Centro
Rua Senador Correia 48 - Laranjeiras

SindCred

IDACO (Instituto de Desenvolvimento e

Ao Comunitria)

Rua Morais e Silva 94 Maracan

Tel.: (21) 2567-7137

Capital de Giro Sociedade

de Crdito ao Microempreendedor
Av. Presidente Vargas 417 - sala 1802 CentroTel.: (21) 2507-4723
E-mail: capitaldegiro@uol.com.br

Av. Rio Branco 115 - sala 803 - Centro

Tel.: (21) 2221-6468 / 2221-6468
E-mail: socialcred@socialcred.com.br

Aldrava Sociedade de Crdito ao

Microempreendedor
Rua do Carmo 06 sala 606 - Centro
Tel.: (21) 2240-6319
E-mail: aldrava@uol.com.br

FONTES DE CONSULTA
Pgina do Microcrdito, http://www.paginadomicrocredito.com/histmicro.htm, acessado em
17/12/2004, Rio de janeiro, RJ.
Pgina do SEBRAE em: , acessado em 17 de
dezembro de 2004. Rio de Janeiro, RJ.
Jornal de Piracicaba On line, (30 de setembro
de 2004). http:// www.jpjornal.com.br/. acessado
em 17 de dezembro de 2004. Rio de Janeiro, RJ.
Manual de Microcrdito do Governo Estadual do
Rio Grande do Norte, elaborado por Carlos Aquiles
Siqueira e Jos Carlos Iglezias Pereira. http://
www.geranegocio.com.br, acessado em 17 de
dezembro de 2004. Rio de janeiro, RJ

UNDP, MicroStart - a Guide for Planning, Starting

and Managing a Microfinance Programme - Traduo Karen Siqueira. http://www.geranegocio.com.br
acessado em 17 de dezembro de 2004. Rio de
janeiro, RJ
Por que escrever um Plano de negcios? Dornelas, Jos. Disponvel no site Plano de Negcios:
www.planodenegocios.com.br acessado em 17 de
dezembro de 2004. Rio de janeiro, RJ
Pgina do GERANEGCIO. http://www.geranegocio.com.br/html/geral/microcredito/mcred.html, acessado em 17 de dezembro de 2004. Rio de janeiro,
RJ

Pgina do VIVACRED. http://www.vivacred.com.br,

acessado em 17 de dezembro de 2004. Rio de
janeiro, RJ
SMALL Programa de Estudos Avanados em
Pequenos Negcios, Empreendorismo e Microfinanas
da Escola Brasileira de Administrao Pblica e de
Empresas (EBAPE) da Fundao Getlio Vargas
(FGV). www.ebape.fgv.br
APOSTILA DO CURSO DE ADMINISTRAO DE
NEGCIOS, Rio Human Rights, Rio de Janeiro, RJ,
2004.

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ANEXO: 11 PASSOS PARA MONTAR UMA ONG

Colocamos em anexo, um pequeno quadro informativo

dos 11 passos para montar uma ONG. Com este anexo
esperamos completar as informaes deste livrete e
disponibilizar para voc um conjunto de informaes
bastante importantes no seu empreendimento.
Fonte: Rit's- Rede de Informaes para o Terceiro Setor). Em: www.rits.org.br.
Acessado em 17/12/2004. Rio de janeiro, RJ.

1- Defina os objetivos sociais (reas de atuao da ONG : meio ambiente, educao, sade etc.)
2- Convide as pessoas para diretoria e membros (mnimo sugerido 05)

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3- Estabeleam objetivos claros (ex.: distribuio de camisinhas e educao sexual; oferecer aulas
de reforo escolar, aes ambientais, etc.)
4- Defina o local da sede ( necessrio o endereo para registrar o Estatuto)
5- Preencha o Estatuto Social imprima 03 cpias de cada
6- Preencha a Ata de Fundao imprima 03 cpias de cada. Discutam e aprovem o estatuto em
assemblia geral, em que se deve tambm eleger a diretoria (Ata da Fundao)
7- Pea para um advogado rubricar as cpias do Estatuto Social
8- Registre o Estatuto Social e Ata no Cartrio
9- Publique no Dirio Oficial o resumo do Estatuto (opcional mas recomendvel)
10- Procure um contador para dar entrada no CGC (CNPJ) - o cadastro do Ministrio da Fazenda.
11- Solicite a qualificao como Organizao da Sociedade Civil de Interesse Pblico no
Ministrio da Justia

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Expediente

Reservados os direitos de propriedade desta edio ao Instituto de Defesa dos Direitos Humanos e
Estudos da Cidadania- Rio Human Rights.

1 Edio- 2004

Presidente: Pedro Paulo Carvalho Teixeira

Comunicao Social: Mnica Monteiro
Texto: Nelson Moreira de Castro Filho
Editor de Arte: Attila Albert
Charges: Leandro Correia
Composio, reviso, edio, fotolito e impresso: Artes Grficas Edil Ltda.

Proibida a reproduo total ou parcial de qualquer forma ou por qualquer meio eletrnico ou mecnico,
sem permisso expressa do Instituto Rio Human Rights. (Lei 9.610, de 19.02.98)

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