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FÊ NEUTE
3a edição | Agosto 2021
ÍNDICE
03 Introdução
23 O número mágico
33 Bônus
37 Para pensar
A equação da sua vida
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INTRODUÇÃO 04 / 40
Em 2013, eu tomei uma das decisões mais assustadoras da minha vida: deixei o meu
cargo de diretora de contas em uma das 10 maiores agências de propaganda do Bra-
sil, para perseguir o sonho de viver uma vida com mais propósito e liberdade.
Essa decisão me possibilitou investir em duas paixões antigas: viajar e escrever. Foi
assim que nasceu o Fê-liz com a vida.
Quando contei quais eram os meus planos para a minha família e para meus amigos,
muitos me acharam louca, outros tinham certeza de que depois desse “período sa-
bático” eu voltaria para casa, arrumaria um novo emprego e essa viagem seria uma
aventura com muitas histórias na memória.
O que pouca gente entendeu, naquela época, é que se tratava de uma mudança de
vida. Os meus valores tinham mudado, e o meu objetivo era começar uma nova car-
reira usando o meu tempo da forma que eu julgasse mais produtiva.
Q U A N TO D I N H E I R O S E R I A P R E C I S O PA R A
FICAR SEM RENDA ENQUANTO ESTIVESSE
INVESTINDO NESSE SONHO?
Essa é a principal preocupação de muita gente quando pensa em fazer alguma mu-
dança de vida, já que quase tudo envolve dinheiro, não é verdade?
Desde que eu comecei a compartilhar a minha jornada, a pergunta que mais recebo
é: QUANTO DINHEIRO VOCÊ JUNTOU PARA PEDIR DEMISSÃO, VIAJAR E SE
SUSTENTAR SEM UMA RENDA MENSAL GARANTIDA?
Essa não é uma pergunta simples de responder, já que o meu número foi resultado
de uma equação que refletia as minhas necessidades e que, certamente, são diferen-
tes das suas.
Mais do que entregar um número mágico, eu queria encontrar uma forma de real-
mente ajudar as pessoas a montarem essa equação. É exatamente isso que vocês vão
aprender com os exercícios propostos neste material.
Você também vai conhecer um pouco da minha trajetória e receber algumas ferra-
mentas simples que me ajudaram a quitar muitas dívidas que eu tinha na época da
faculdade e a viver uma vida confortável, mesmo sem ter renda por um bom tempo.
Eu vou ajudar você a resolver a EQUAÇÃO DA SUA VIDA! Assim, você vai poder
encontrar o seu número mágico, o quanto você precisa para dar o primeiro passo em
direção à vida que tanto sonha.
Este material vai ser o primeiro empurrão, mas a mudança vai exigir de você tempo,
foco, comprometimento e, o mais importante, AÇÃO.
- Fê Neute
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A equação da sua vida
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O DINHEIRO NA MINHA VIDA 07 / 40
Quem começa a me seguir no Instagram (@feneute) hoje deve imaginar que eu sou
mais uma dessas meninas que nasceu rica e, em um determinado momento, decidiu
jogar tudo para o alto, mudar de país e virar criadora de conteúdo porque tinha
al-gum tipo de retaguarda ou muito dinheiro, não é verdade?
Eu nasci em uma família de classe baixa na periferia de São Paulo. Estudei em esco-
las públicas e nunca fiz balé, inglês, natação ou qualquer outra atividade desse tipo.
Eu também não tive muitos brinquedos e nunca fiz uma viagem de férias com toda
a minha família.
Por isso, meu sonho de criança sempre foi ser rica. Eu queria ter um quarto só meu
com uma cama Giorgio Nicole (alô anos 80!), uma penteadeira, uma casa bonita, o
motor home da Barbie e milhares de outras coisas que eu via na TV e não podia ter
porque meus pais não tinham dinheiro.
Aliás, desde muito cedo, o meu pai fez questão de deixar claro que, para ter tudo o
que eu queria, eu precisaria trabalhar.
Foi isso que me motivou a fazer um curso técnico no ensino médio e, em 1998, aos
16 anos, começar a trabalhar no escritório central da Caixa Econômica Federal como
estagiária.
Aquela era a primeira vez na minha vida que eu poderia comprar o que eu quisesse,
sem precisar explicar por que aquilo era importante para mim ou o quanto custava.
Se custasse menos do que R$ 215,00, poderia ser meu!
Era muito bom poder ir ao cinema, tomar um sorvete no shopping, comprar roupas
da marca que eu quisesse, cortar o cabelo no cabeleireiro que eu escolhesse e ser
O DINHEIRO NA MINHA VIDA 08 / 40
Mas não era só de lazer que vivia o meu salário. Desde o meu primeiro dia de traba-
lho, o meu pai deixou claro que, a partir daquele momento, eu também seria respon-
sável por todas as minhas despesas pessoais, como dentista e até remédios.
Foi incrível poder experimentar o gosto da liberdade, mesmo sabendo que não du-
raria muito. No ano seguinte, eu prestaria vestibular e, como não queria estudar em
nenhuma universidade pública, teria de pagar com o meu próprio dinheiro.
A “solução” para os meus problemas foi abrir uma conta universitária, daquelas com
10 dias sem juros no cheque especial, que eu passei a usar, não só pelos 10 dias, mas
durante o mês todo.
Por muitos anos, eu não vi um único número azul no meu extrato. Eu, que era muito
ingênua em relação a juros e taxas na época, devo ter pagado duas faculdades em
vez de uma.
As coisas começaram a se ajeitar em 2007 (11 anos depois do meu primeiro salário),
quando eu recebi um bônus inesperado no trabalho e quitei grande parte das minhas
dívidas.
Em 2008, quando eu achei que fosse finalmente ter um respiro, algo inesperado
aconteceu e me causou um grande choque de realidade: meu pai faleceu repentina-
mente aos 51 anos.
Minha família não tinha casa própria, reserva de emergência, investimentos, seguro
de vida ou previdência privada, apenas dívidas. Minha mãe, que nunca trabalhou,
O DINHEIRO NA MINHA VIDA 09 / 40
O desespero bateu. Como eu teria dinheiro para ajudar a minha mãe, se minha conta
estava beirando o negativo todos os meses?
Passei incontáveis noites sem dormir, ansiosa por não saber o que fazer, e também
pensando que não era esse o futuro que eu queria para mim.
Eu não queria chegar aos 50 anos trabalhando como uma louca, sem ter conquistado
nada e cheia de dívidas. Não queria mais perder noites de sono ou ter dor de barriga
a cada vez que visse o envelope da fatura do cartão de crédito.
E U P R E C I S AVA FA Z E R A L G U M A C O I S A
URGENTEMENTE!
? I
PARA ONDE VAI O DINHEIRO 11 / 40
Essa era a pergunta que eu me fazia no fim de todos os meses quando abria o meu
extrato bancário. Aquela bola de neve, que começou bem pequena, por necessidade,
aos 18 anos, continuou crescendo, por irresponsabilidade, até os 26 anos.
O primeiro passo para começar a mudar uma situação como essa é saber a resposta
para a pergunta: PARA ONDE VAI O SEU DINHEIRO?
Parece óbvio, mas muita gente não faz a menor ideia de como gastou todo o salário
quando chega o fim do mês. Eu também não fazia.
Além de gerar uma enorme ansiedade, isso fazia com que eu passasse a vida esperan-
do o mês acabar para receber o pagamento e já ficar pobre de novo.
Quando não conseguimos ter controle sobre a nossa vida financeira, nós nos tor-
namos reféns da situação em que nos encontramos, seja um trabalho que está nos
deixando doente ou um relacionamento abusivo, por exemplo.
Vamos combinar que não dá para ser feliz desse jeito, não é?
Por isso, meu objetivo é fazer com que desenvolva uma consciência financeira que
vai acompanhar você para o resto da vida, e não só dar dicas para você juntar o di-
nheiro necessário para realizar um sonho específico.
Aprender a lidar com o próprio dinheiro e ter uma relação saudável com ele são pi-
lares de uma vida feliz.
PARA ONDE VAI O DINHEIRO?
EXERCÍCIO 1
Mãos à obra?
Esse exercício pode ser feito da forma que for mais simples e mais prática para você:
em planilha, caderneta, folha de papel ou aplicativo de celular. O importante é que
você o faça TODOS OS DIAS.
Quando eu digo todos os seus gastos, eu estou dizendo TODOS mesmo! Ainda não
é a hora de se preocupar com quanto dinheiro você ganha ou com a quantidade de
dívidas, se as tiver. A ideia é começar mapeando os seus gastos.
Eu adoro começar as coisas no dia 1º, mas você pode começar quando quiser; o im-
portante é fazer isso durante 30 dias sem falhar, combinado?
Como eu amo planilhas, decidi compartilhar a minha versão com vocês no Google
Docs.
ATENÇÃO: você precisa criar uma planilha no seu Google Drive (se não usa, apro-
veite essa oportunidade para começar). Em seguida, copie cole a minha planilha
e salve esse arquivo para uso pessoal. NÃO ADIANTA PEDIR O ACESSO A ESSA
PLANILHA, VOCÊ PRECISA CRIAR A SUA PRÓPRIA.
Essa é uma ótima opção porque a planilha é on-line e você poderá atualizá-la de
qualquer computador ou smartphone.
Planilha criada? Tire um momento do seu dia para preencher todos os gastos daque-
le dia. Pode ser pela manhã antes de começar a trabalhar ou no final do dia, antes de
fechar o computador – o importante é que isso se torne um hábito.
PARA ONDE VAI O DINHEIRO 14 / 40
Na planilha, você vai encontrar as pastas referentes a cada exercício e todas elas já
estão com as fórmulas que calculam os totais diários e mensal que serão muito úteis
para os próximos passos.
PARA ONDE VAI O DINHEIRO?
EXERCÍCIO 2
Eu não sei se isso vai acontecer com você, mas, quando eu me propus a fazer essa
reeducação financeira, eu fiquei obcecada em preencher a planilha.
Todos os dias pela manhã, era a primeira coisa que eu fazia ao me sentar ao compu-
tador para trabalhar e, no fim do primeiro mês, já tinha virado parte da minha rotina.
Agora que você tem uma planilha linda e cheia de números, hora de começar o se-
gundo exercício. Vamos lá?
Os tipos de despesas vão variar de acordo com o estilo de cada um, mas é importan-
te que você consiga identificar quais dessas despesas são fixas e quais são variáveis,
ou seja, quais delas não podem ser facilmente eliminadas e quais podem.
Você vai perceber que, além das despesas grandes, como aluguel, prestação do carro,
faculdade e contas de água e luz, alguns pequenos gastos do dia a dia acabam sendo
recorrentes e, muitas vezes, não sabemos o quanto a soma deles representa no final
de cada mês.
Por exemplo: você percebeu que, durante o mês todo, gastou com estacionamento
14 vezes em 30 dias. Um dos grupos vai ser ESTACIONAMENTO.
Fez as unhas pelo menos uma vez por semana e cortou o cabelo uma vez. Esse grupo
pode ser CUIDADOS PESSOAIS.
É você quem vai montar os grupos que mais fazem sentido para a sua realidade. O
importante nesse exercício é que você tenha noção do QUANTO CADA UM DESSES
GRUPOS CUSTA NO FIM DO MÊS, seja unhas, baladas, restaurantes, roupas, etc.
PARA ONDE VAI O DINHEIRO 17 / 40
EXEMPLOS DE GRUPOS
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QUANTO VOCÊ GANHA VS QUANTO VOCÊ GASTA 19 / 40
Agora que você já sabe qual é a média dos seus gastos mensais, vamos fazer a conta
mais simples do mundo:
Espero que o resultado dessa conta seja positivo, mas, se não for, eu estou aqui para
ajudar você a sair dessa.
Calma! É para isso que estamos aqui, certo? Para fazer você entender de dinhei-
ro e arrumar essa bagunça. Se a sua conta está negativa, vamos precisar de um
Você está no plano de emergência.
vermelho.
A primeira coisa que você deve saber é QUANTO CUSTA A SUA VIDA. Para
isso, deve calcular as despesas que são difíceis de negociar e que você precisa
pagar todos os meses, como aluguel, contas de água, luz e internet, por exemplo.
Depois, você vai precisar calcular a soma de todas as dívidas e das parcelas que
você paga mensalmente, mas que tem data para acabar.
A sua vida deve, obrigatoriamente, custar menos do que você ganha. Se esse não
for o seu caso, você precisa identificar o quanto você está gastando a mais todos
os meses. A planilha do exercício 1 vai ajudá-lo a entender quais são os peque-
nos gastos que estão fazendo com que você esteja estourando o seu orçamento.
Lembre-se de que ficar no vermelho é SEMPRE PREJUÍZO, já que você está dan-
do para o banco um dinheiro que poderia estar no seu bolso.
Como sair Cheque especial é um dos piores empréstimos que existem porque, além de
dessa? cobrar juros altíssimos, ele faz com que seja difícil de enxergar quanto você deve
de verdade. Por isso, o objetivo é que você saia dele o mais rápido possível.
Uma alternativa seria pedir um empréstimo para o banco, os seus pais, irmãos
ou amigos, com juros e prazos prefixados para que você saiba exatamente quan-
to vai pagar por mês e consiga dar um fôlego à sua conta.
Uma vez que esse dinheiro entrar, cancele o cheque especial para não cair na
tentação de usá-lo novamente.
Eu sei que não é fácil, nem sempre gastamos mais do que ganhamos por opção.
Foi o que aconteceu comigo, quando eu fazia faculdade.
Talvez você precise se mudar para uma casa ou para um apartamento menor, ir
para um bairro mais barato, vender o carro, deixar de fazer as unhas e de com-
prar blusinhas por um tempo.
QUANTO VOCÊ GANHA VS QUANTO VOCÊ GASTA 21 / 40
Como sair Sabe o famoso “bico”? O que você poderia fazer fora do seu trabalho para ganhar
dessa? mais dinheiro? Você pode vender roupas e coisas que não usa com frequência,
fazer trabalhos como free-lancer ou como Uber nos fins de semana, por exem-
plo.
Use a estratégia que for mais indicada (em casos extremos será necessário ado-
tar todas as estratégias de uma vez).
Você está Ufa! Mesmo se não for muito disciplinado, você é responsável em relação aos
no azul. seus gastos e gasta menos do que você ganha, o que já é um excelente começo!
Mas será que você está conseguindo investir dinheiro para realizar seus sonhos,
para lidar com uma eventual crise, como a perda de um emprego, ou para ter
uma vida mais tranquila no futuro?
É muito importante para o nosso bem-estar e para a nossa felicidade saber que
podemos tirar aquelas tão sonhadas férias, podemos pedir demissão para mudar
de carreira, não precisamos depender de um parceiro abusivo ou que não tere-
mos problemas financeiros caso um imprevisto aconteça.
A falta de dinheiro é uma das coisas que mais faz com que fiquemos ansiosos,
percamos noites de sono e nos sintamos incapazes – e não dá para ser feliz com
a vida assim.
QUANTO VOCÊ GANHA VS QUANTO VOCÊ GASTA 22 / 40
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A equação da sua vida
EXERCÍCIO 3
São raríssimos os casos de pessoas que tomam uma decisão ousada como a que eu
tomei quando saí do meu emprego, sem nenhum tipo de plano ou garantia.
Pense em cada uma delas com muita calma e tente se colocar na situação proposta,
para entender como você se sentiria. Mais do que um questionário, esse é um peque-
no exercício de autoconhecimento.
PARTE I
Olhando para o exercício 2, faça uma análise da sua vida e marque tudo aquilo que é
extremamente necessário para a sua sobrevivência.
Depois, marque o que seria desejável ter caso você pudesse. Por último, sem o que
você pode viver?
EXEMPLO:
1. TOTAL MENSAL DAS COISAS SEM AS QUAIS VOCÊ NÃO PODE VIVER:
Esse é o número que vai determinar qual é o valor mínimo de que você precisa men-
salmente para viver a sua vida como ela é hoje em dia.
PARTE II
1. Qual é o seu objetivo (sair da casa dos pais, pedir demissão, mudar de carreira)?
2. Por que você acha que vai ser mais feliz quando isso acontecer?
3. Quais são as dores que você está disposto a passar para realizar o seu sonho,
seja ele qual for?
4. Como você se sentiria se ficasse sem nenhum tipo de remuneração por um lon-
go período?
O NÚMERO MÁGICO 29 / 40
6. Quais são as PIORES coisas que podem acontecer caso você tome essa decisão?
7. Quais são as MELHORES coisas que podem acontecer caso você tome essa de-
cisão?
8. Faça uma lista em ordem de prioridade para você: dinheiro, status, criatividade,
impacto social, família/amigos.
O NÚMERO MÁGICO 30 / 40
PARTE III
Depois desses dois exercícios, você vai conseguir entender um pouco mais sua si-
tuação atual, suas motivações em relação a uma possível mudança, obstáculos e
oportunidades.
SONHO META:
Começar meu próprio Começar meu negócio ENQUANTO
negócio. AINDA TENHO RENDA e pedir
demissão ATÉ O FIM DO ANO.
O NÚMERO MÁGICO 31 / 40
A Ana mora em São Paulo e está muito infeliz com o seu trabalho. Ela gostaria de ter
uma loja de flores e fica sonhando com o dia em que vai poder fazer isso. Ela está
com todas as contas em dia, tem um carro e algum dinheiro guardado no banco. Esta
é a vida financeira da Ana:
CARRO: R$ 35.000,00
INVESTIMENTOS: R$ 10.000,00
SALÁRIO LÍQUIDO: R$ 5.000,00
Sem carro, ela dependeria de transporte público ou Uber, e isso teria um custo de R$
400,00 em média, fazendo com que sua economia real fosse de R$ 1.180,00.
Lembra que a Ana tem um carro que ela está disposta a vender e algum dinheiro
guardado?
O NÚMERO MÁGICO 32 / 40
CENÁRIO 2
CENÁRIO 1
Ter uma visão detalhada da sua vida real é extremamente importante para que você
seja capaz de ter uma META.
Muitas vezes adiamos sonhos que seriam possíveis se fizéssemos pequenas mudan-
ças na nossa rotina, que não são feitas porque nunca paramos para prestar atenção
nelas e, principalmente, porque não transformamos os nossos sonhos em METAS.
A equação da sua vida
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BÔNUS 34 / 40
Não é todo mundo que, como a Ana, tem dinheiro dando sopa na conta bancária
ou um carro para vender, não é verdade? Por isso, controlar os seus gastos todos os
meses vai ser fundamental para você conseguir realizar o seu sonho.
Foi pensando nisso que eu criei esse bônus para ajudar você! Para que consiga se
organizar e alcançar a sua meta, é importante que você faça uma PROJEÇÃO FI-
NANCEIRA ANUAL. O nome parece difícil, mas é tão fácil quanto os exercícios que
você já fez. Ela é uma espécie de conta corrente mensal antecipada.
Para facilitar, eu criei mais uma planilha esperta e cheia de fórmulas que vai guiar e
reeducar você em relação aos seus hábitos financeiros.
GRUPOS
METAS
A projeção nada mais é do que imaginar todos os gastos possíveis que você pode vir
a ter mensalmente (use os grupos do exercício 2 para ajudá-lo a ter uma ideia).
BÔNUS 35 / 40
Você pode fazer todas as modificações necessárias nas linhas e nas colunas, tendo
em mente que algumas delas já estão com fórmulas que calculam tudo automatica-
mente.
ɐ SALDO ANTERIOR: é o valor que você tem na conta no dia em que você co-
meçar a projeção. É importante que você comece com a conta positiva. Se atual-
mente ela está no vermelho, você vai precisar se organizar antes. Uma vez que você
começar, ela já calcula automaticamente o que sobrou no mês anterior.
ɐ RECEBIMENTOS: é todo o dinheiro que você recebe durante o mês. Pode ser
seu salário, dinheiro de trabalhos como free-lancer, mesada dos pais, dinheiro que
ganhou vendendo suas roupas, não importa. Tudo o que for recebido deve entrar
aqui.
ɐ TRANSPORTE: o valor que você gasta com transporte e que não é reembolsado
pela empresa (se for o seu caso). Aqui, também entra o valor gasto com Uber, esta-
cionamento e tudo relacionado a carro, se você tiver um.
ɐ DIA A DIA: aqui são gastos da vida. Desde lazer a emergências, como remédios
ou qualquer outra coisa (baladinhas, restaurantes e coisas do tipo). Faça uma esti-
mativa média mensal.
IMPORTANTE
Até que você aprenda a controlar a gerenciar o seu dinheiro sem dificuldade, eu
aconselho você a usar a planilha do EXERCÍCIO 1 todos os meses.
Depois de um tempo, isso vai ser tão automático, que você vai se sentir mais seguro
em relação ao seu dinheiro e mais preparado para tomar uma decisão, seja ela a de
viajar o mundo num sabático ou começar o seu próprio negócio.
A equação da sua vida
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PARA PENSAR 38 / 40
Desde que eu organizei a minha vida financeira, cheguei a uma conclusão muito im-
portante: tempo é a moeda que importa, e ele vale mais do que dinheiro.
Trocamos grande parte do nosso tempo por dinheiro através do nosso trabalho.
Quando estamos comprando algo, não estamos pagando com dinheiro, e sim com
tempo.
Quando a nossa vida não está organizada financeiramente, nós não podemos ser
donos do nosso tempo, e isso faz com que nos sintamos encurralados, sem escolha.
Por isso, eu sugiro que você comece a pensar no tempo da seguinte forma: imagine
que para cada dia que você está insatisfeito com a sua situação atual e não faz nada
para mudá-la, uma quantia de dinheiro seria debitada da sua conta. Você estaria con-
fortável em deixar isso acontecer? Aposto que não.
Lembre-se de que o dinheiro sempre poderá ser ganho novamente; o tempo perdido
nunca mais poderá ser reposto, nem que você tenha todo o dinheiro do mundo.
Pare de perder tempo com coisas que não agregam nada à sua vida. Esse tempo jo-
gado fora com coisas inúteis traz um prejuízo muito maior do que qualquer conta
negativa.
E o mais importante: não deixe que o dinheiro, ou a falta dele, controle suas moti-
vações e suas decisões. Mais importante do que ter dinheiro é entender o que ele
representa na sua vida. Só assim, você vai conseguir determinar esse número mágico
que estamos tentando encontrar aqui, para que você possa dar o primeiro passo em
direção ao seu sonho.
Quando você investe seu dinheiro na sua felicidade, menos dependente dele você
fica para ser feliz com a vida!
PARA PENSAR 39 / 40
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