EXMO. SR. DR. JUIZ DE DIREITO DA DA CAPITAL.

VARA CVEL DA COMARCA

XXXXXXXXX, brasileiro(a), (estado civil), (profisso), portador(a) da carteira de identidade n. xxxxxxxx, expedida pelo XXX, inscrito(a) no CPF sob o n xxx.xxx.xxx-xx, residente e domiciliado(a) XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX, Rio de Janeiro, CEP XXXXXXXX, atravs do rgo de execuo da Defensoria Pblica Geral do Estado NUDECON Ncleo de Defesa do Consumidor, vem a Vossa excelncia propor AO REVISIONAL DE CONTRATO C/C OBRIGAO DE FAZER, COM PEDIDO DE ANTECIPAO DE TUTELA em face de BANCO XXXXXXXXXXXX, com agncia situada (verificar endereo na pasta), CEP XXXXXXXXX, nesta cidade, pelos seguintes fatos e fundamentos: DA GRATUIDADE DE JUSTIA Inicialmente, afirma para os fins do art. 4 da Lei 1.060/50, com a redao dada pela Lei 7.510/86, que no possui recursos suficientes para arcar com as custas do processo e honorrios de advogado, sem prejuzo de seu prprio sustento e de sua famlia, pelo que indica para assistncia judiciria a Defensoria Pblica Geral do Estado.

DOS FATOS O demandante titular da conta-corrente bancria n xxxxxxx, cujo contrato de abertura originrio da agncia da instituio bancria acima mencionada (n xxxx), sendo certo que como acessrio do contrato de contacorrente foi firmado contrato de mtuo bancrio (linha de crdito) na modalidade cheque especial. Certo que, diante da situao econmica que lhe afligia, o demandante foi obrigado utilizao dos valores dispostos. Contudo, em razo da exagerada desproporo entre o valor cedido e os cobrados pela demandada, decorrncia direta da abusividade dos juros fixados arbitrariamente pela instituio bancria, acabou por submeter o demandante situao de inadimplncia, uma vez que insuportveis os encargos financeiros. Vale registrar que no caso em tela a estipulao de juros se fez de forma totalmente irregular e ilegal, j que em momento algum foi informado ao consumidor a taxa a ser aplicada ao emprstimo, nos termos do art. 52 do CDC. Como se percebe no termo de adeso em anexo, a taxa de juros no foi informada, razo pela qual no obriga o consumidor consoante art. 46 do CDC. Alm do abuso na estipulao dos juros, a situao foi sensivelmente agravada em razo da execrvel capitalizao dos juros, a prtica ilegal do ANATOCISMO, que elevava demasiadamente o saldo devedor da conta-corrente, tornando infrutferos os pagamentos efetuados atravs de depsito, principalmente os ocorridos aps xxxxxxxxxxxxxx, apesar de j haver depositado na conta corrente, at os dias atuais, valores muito superiores queles utilizados. Ressalte-se que, durante todo o perodo da cobrana do mtuo bancrio, o demandante buscou a soluo, depositando, sempre que possvel, algum valor na conta corrente, a fim de diminuir seu dbito. Ademais, tambm buscou uma modalidade de emprstimo oferecida pelo banco demandado como soluo de sua dvida, sob a denominao ___________________. Tudo isso ocorreu, sem que o demandante tenha obtido xito na liquidao da dvida, at porque no bastassem os juros absurdos no saldo devedor coberto pelo crdito oriundo do cheque especial, na composio do dbito novas taxas de juros foram e so lanadas e cumuladas com correo monetria, comisso de permanncia tudo tornando impossvel o pagamento pelo consumidor da dvida. Certo que, confrontados os pagamentos efetuados pelo(a) demandante com os CRITRIOS DA LEGALIDADE e com o PRINCPIO DA

RAZOABILIDADE, dentro de um almejado EQUILBRIO CONTRATUAL, verifica-se o pagamento excessivo, configurador, inclusive, de dano patrimonial indenizvel pela repetio em dobro do indbito. Cabe afirmar que, desde o primeiro momento constitutivo da dvida e o incio das incessantes e ameaadoras cobranas, o Demandante buscou diversas solues extrajudiciais para a extino do dbito, entretanto, no obteve xito, pois, alm dos juros absurdos que ocasionaram o endividamento, novos encargos, sob as mais variadas nomenclaturas, eram lanados, que acabavam por comprovar o atuar abusivo manifestadamente contrrio boa-f objetiva, assumido pela demandada. Importante, ainda, destacar que em razo da INVENCVEL situao de inadimplncia a empresa demandada procedeu inscrio do nome d_ demandante no cadastro de devedores SPC e SERASA, ampliando, sobremaneira, todos os prejuzos derivados da relao contratual.

DA RELAO DE CONSUMO. INCIDNCIA DO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR. Incontroverso que na hiptese trata-se de relao de consumo, haja vista que os bancos so considerados fornecedores consoante o art. 3, e seu pargrafo 2, da Lei 8.078/90, portanto aplicveis os dispositivos da lei consumerista, mormente os inerentes proteo contratual e s clusulas abusivas. Esse entendimento tranqilo na doutrina e na jurisprudncia, tendo sido confirmado recentemente com a smula 297 do STJ, nos seguintes termos: O Cdigo de defesa do consumidor aplicvel s instituies financeiras. Destarte, considerado o contrato de abertura de conta corrente e o seu acessrio de linha de crdito rotativo, como espcie de contrato de adeso (art. 54, caput, do CDC), e contendo clusulas abusivas, de forma a fazer incidir juros exorbitantes, com aplicao de forma cumulativa de taxas e comisses, devem ser tidos como nulos os dbitos originados da prtica comercial abusiva, por afrontarem sobremaneira o Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor.

Com efeito, os princpios fundamentais das relaes de consumo, como da boa-f, da confiana e da eqidade contratual no permitem que, exatamente a parte mais poderosa da relao, a detentora do poder econmico, obtenha lucro desmedido e sem causa com o prejuzo da parte frgil e vulnervel da relao: o consumidor.

DA OFENSA AOS PRINCPIOS DA TRANSPARNCIA E DA BOA-F OBJETIVA. IRREFUTVEL QUE A RELAO CONTRATUAL EM TELA SE APRESENTA ENGANOSAMENTE FACILITADA, SEM A TRANSPARNCIA E BOA-F EXIGIDAS, ESCAPANDO INCLUSIVE DE SUA FUNO SOCIALMENTE ADEQUADA (ART. 421, CDIGO CIVIL), POIS SOMENTE SERVE AO AUMENTO ARBITRRIO DE LCUROS DA INSTITUIES FINANCEIRAS, COM O CORRELATO ENDIVDAMENTO EXAGERADO DO CONSUMIDOR. A ofensa aos princpios basilares das relaes de consumo se inicia com a notria violao do direito de informao adequada e clara (art. 6, III, CDC), haja vista que no oportunizado ao destinatrio final do servio o conhecimento e esclarecimento prvio do instrumento de contrato, que nunca foi submetido ao demandante, deixando de informar o montante dos juros de mora, da taxa efetiva anual de juros remuneratrios e demais encargos contratuais, soma total a pagar com e sem financiamento, conforme imperativo do art. 52 da lei consumerista, sendo aplicvel, portanto, o disposto no art. 46 do mesmo diploma legal, que torna imprescindvel, para a validade da manifestao de vontade nos contratos que regulam as relaes de consumo, o conhecimento prvio do consumidor do contedo do contrato, exatamente por reconhecer a vunerabilidade informacional, a retirar a to referida autonomia de vontade. A ilegalidade mais evidente e prejudicial aos interesses do consumidor se apresenta com a contagem de juros capitalizada. Ora, se a demandada atua como fornecedora de crdito, surge para ela o dever legal de prestao das informaes pertinentes aos negcios estabelecidos, DEVENDO APRESENTAR CONTAS CLARAS ACERCA DAS VARIVEIS QUE COMPEM O EXAGERADO CUSTO FINANCEIRO COBRADO DO USURIO, BEM COMO OS JUROS COBRADOS SO COMPATVEIS COM AQUELES PRATICADOS NO MERCADO.

Incontestvel que, no complexo enredo contratual foram transgredidos vrios princpios que norteiam o direito consumerista, em especial, os princpios da boa-f objetiva e seu consectrio o princpio da transparncia. O princpio da transparncia foi institudo pelo CDC, no art. 4, caput, como objetivo da Poltica Nacional de Relaes de Consumo. O legislador, assim, exige do fornecedor informaes claras e precisas sobre o contedo do contrato, para que o consumidor tenha plena conscincia do que est assumindo. o dever de informao, garantido pelos arts. 46 e 54, 3, do CDC, violentamente desrespeitado pelo fornecedor, ora demandado, que inclui clusulas abusivas no contrato, nulas de pleno direito por si s e ineficazes por falta de esclarecimento ao consumidor. O princpio da boa-f objetiva, positivado pelo CDC em seus arts. 4, III e 51, IV o princpio mximo orientador do Cdigo consumerista. Nas irretocveis palavras da Professora Cludia Lima Marques, boa-f objetiva significa, portanto, uma atuao refletida, uma atuao refletindo, pensando no outro, no parceiro contratual, respeitando-o, respeitando seus interesses legtimos, suas expectativas razoveis, seus direitos, agindo com lealdade, sem abuso, sem obstruo, sem causar leso ou desvantagem excessiva, cooperando para atingir o bom fim das obrigaes: o cumprimento do objetivo contratual e a realizao dos interesses das partes. Conclui-se, sem dificuldades, que o atuar das instituies financeiras no pautado na boa-f objetiva, quando deixa de prestar contas do custo financeiro que repassa ao usurio, quando impe ao consumidor taxa de juros acima do patamar mdio das taxas de mercado e, ainda, quando submete o consumidor situao de superendividamento.

DA INCIDNCIA DE JUROS MORATRIOS E MULTA MORATRIA Importante destacar que, apesar do reconhecimento por parte da jurisprudncia sobre a possibilidade de fixao de taxa de juros remuneratrios acima do patamar de 1% ao ms e 12% ao ano pelas Instituies Financeiras, com a chancela do Conselho Monetrio Nacional, no que concerne taxa de juros moratrios fixados pelos Bancos no h que se falar ou admitir a sua fixao acima do patamar legal previsto no artigo 1 e 5 do Decreto n. 22.626/33(1% a.m.), haja vista que as normas do Conselho Monetrio Nacional que permitem a fixao de juros acima do patamar de 1% a.m., inobstante contrrias legislao vigente, somente aplicam-se aos juros remuneratrios , sob pena de

enriquecimento indevido e vantagem exagerada do fornecedor de servios. Vale dizer, na hiptese de juros moratrios, e no compensatrios, inafastveis as regras enunciadas no artigo 1 e 5 do Decreto n. 22.626/33, que limitam a sua fixao no patamar de 1%(hum por cento) ao ms ou 12%(doze por cento) ao ano. No tocante a multa moratria, esta vem prevista no art. 521 da Lei 8.078/90 no percentual de 2% do valor da prestao. Prevalecer entendimento diverso e no restritivo, ter-se-, em verdade, a transmudao dos juros moratrios (penalizao do devedor pelo atraso no cumprimento de sua obrigao) em compensatrios (remunerao do capital mutuado), o que se afiguraria verdadeiro bis in idem (incidncia sobre o dbito de duas taxas de juros compensatrios) e inaceitvel fonte de enriquecimento indevido do credor, que contar com vantagem manifestamente excessiva em detrimento do devedor (consumidor) na relao contratual de crdito ou financiamento, verdadeira distoro que deve ser corrigida pelo Poder Judicirio. Assim, a dvida apontada fere sobremaneira toda a legislao infraconstitucional aplicvel espcie, mormente o Dec.n. 22.626/33, c/c art. 406, do Novo Cd. Civil, uma vez que os juros permanecem limitados em 12% (doze por cento) ao ano.

DA COBRANA DE JUROS REMUNERATRIOS NECESSIDADE DE PREVISO CONTRATUAL Certo que, diante da necessidade de atendimento da equidade contratual (JUSTIA SOCIAL-princpio da equivalncia objetiva de prestaes), denota-se a ILEGALIDADE DA COBRANA DE JUROS REMUNERATRIOS SEM QUE HAJA PREVISO INEQUVOCA DE SUA INCIDNCIA. Com efeito o Superior Tribunal de Justia pacificou o seguinte entendimento no enunciado 296: Os juros remuneratrios, no cumulveis com a comisso de permanncia, so devidos no perodo de inadimplncia, taxa mdia de mercado estipulada pelo Banco Central do Brasil, limitada ao percentual contratado.

H de se ponderar que, utilizando a mesma ratio da Smula 294 do STJ, a cobrana de juros remuneratrios no previstos no contrato, clusula potestativa, no possuindo portanto fundamento de validade. No potestativa a clusula contratual que prev a comisso de permanncia, calculada pela taxa mdia de mercado apurada pelo Banco Central do Brasil, limitada taxa do contrato Desta feita h de se concluir que a Empresa-r, tendo em vista a inexistncia de previso contratual, est proibida de cobrar juros remuneratrios aps o vencimento da dvida

DA LESO ENORME AUTORIZADORA DA REVISO DA OBRIGAO CREDITCIA. No se olvida que o objetivo de todas as atividades empresariais o lucro, porm, no se pode aceitar o abuso deste direito, e, nesse aspecto, haver de se buscar um equilbrio no atendimento dos interesses econmicos das partes envolvidas, tendo em considerao o prprio sistema contratual, sempre em atendimento aos ditames da justia social, exigncia constitucional, como princpio reitor da ordem econmica (art. 170, CF), e a represso ao abuso do poder econmico que vise o aumento arbitrrio dos lucros (art. 173, 4, CF). No sentido da necessidade de limitao dos juros cabe trazer colao alguns fragmentos do voto-vista do Ruy Rosado de Aguiar recolhidos do Resp 271214: No Brasil, adotou-se a poltica de que os juros so livremente pactuados. Na medida em que nenhum limite estabelecido na lei ou pelas agncias pblicas incumbidas de regular e fiscalizar o mercado, possvel que existam abusos. Pergunto, ento, pode o juiz interferir nessa relao, para eliminar o abuso? ... Portanto, no digo nenhuma novidade ao afirmar que a taxa de juros pode ter limites, ou na lei, ou na deciso judicial. certo que no cabe ao juiz interferir genericamente no mercado para estabelecer taxas, mas seu dever intervir no contrato que est

julgando, para reconhecer quando o princpio do equilbrio contratual foi violado, a fim de preservar a equivalncia entre a prestao oferecida pelo financiador e a contraprestao que est sendo exigida do muturio. funo dele aplicar o dispositivo legal que probe clusula potestativa; funo dele verificar se no modo de execuo no h perda substancial de justia, com imposio de obrigao exagerada ou desproporcionada com a realidade econmica do contrato. (grifos nossos) Vale lembrar, por oportuno, que o ordenamento jurdico ptrio de h muito apresenta a possibilidade do controle pelo Poder Judicirio dos juros cobrados excessivamente, e at mesmo dos lucros obtidos de forma usurria, como prev a Lei de Crimes contra a Economia Popular (art. 4, 3, Lei 1.521/51). Art. 4. ........................................................ ...................................................................... 3. A estipulao de juros ou lucros usurrios ser nula, devendo o juiz ajust-los medida legal, ou, caso j tenha sido cumprida, ordenar a restituio da quantia paga em excesso, com os juros legais a contar da data do pagamento indevido. impressionante a disparidade entre as taxas que os Bancos pagam a seus clientes aplicadores e as taxas por eles cobradas de seus devedores, onde se verifica uma brutal diferena e por conseqncia um aumento arbitrrio dos lucros. Por certo que, tratando-se de negcio comutativo, o equilbrio entre dbito e crdito deve estar presente tanto no momento da formao do negcio como na sua execuo, resta evidente que o contrato apresenta, no momento de sua execuo, grave desconformidade aos fins a que se deveria prestar, estando, pois, distanciado da legtima expectativa do consumidor, resultando sua inaptido para a realizao dos objetivos jurdicos e econmicos, sendo necessrio, para tornar possvel a continuidade de sua execuo, e ajustado aos objetivos iniciais, proceder-se sua reviso. No resta dvida que os juros cobrados na relao contratual extrapolam os limites da boa-f configurando verdadeira desvantagem exagerada ao consumidor fato que, por si s, j seria suficiente para se entender nula a taxa de juros exorbitante de ____ % ao ms, imposta ao consumidor, constituindo em mais de 100% a.a. (art. 51,IV, CDC). Vlida a lio da ilutre Cludia Lima Marques :

A boa-f objetiva valoriza os interesses legtimos que levam cada uma das partes a contratar e assim o direito passa a valorizar. igualmente e de forma renovada. o nexo entre as prestaes, .sua interdependncia. isto o sinalagma contratual (nexum). Da mesma forma, ao visualizar, sob influncia do princpio da boa-f objetiva, a obrigao como uma totalidade de deveres e direitos no tempo e ao definir tambm como abuso a unilateralidade excessiva ou o desequilbrio irrazovel da engenharia contratual, valoriza-se, por conseqncia, o equilbrio intrnseco da relao em sua totalidade e redefine-se o que razovel em matria de concesses do contratante mais fraco (Zumutbarkeit).(Cf. Cludia Lima Marques, Contratos ..., p. 241) E prossegue a mestre, com a peculiar proficincia: Parece-nos uma nova conscientizao da funo do contrato como operao econmica distributiva na sociedade atual, e a tentar evitar a excluso social e o superendividamento atravs de uma viso mais social e controlada do contrato. O Estado passa, assim, a interessarse pelo sinalagma interno das relaes privadas e a revisar os excessos, justamente porque, convencido da desigualdade intrnseca e excludente entre os indivduos, deseja proteger o equilbrio mnimo das relaes sociais e a confiana do contratante mais fraco.(op. cit., p. 244, sem grifos no original) Ofendida a boa-f objetiva, atinge-se, de forma indisfarvel, a LESO ENORME enquanto considerada como a obteno por uma parte, em detrimento da outra, de vantagem exagerada incompatvel com a boa f ou a eqidade. Vale destacar que o Cdigo de Defesa do Consumidor veda expressamente a leso enorme, quando no 1 do art. 51, conceitua a vantagem exagerada (correlata leso enorme) sempre que tal vantagem ofende os princpios fundamentais do sistema jurdico a que pertence. Destarte, dispondo o art. 4, letra b, da Lei n 1.521/51, o limite de 1/5 (um quinto), ou 20% (vinte por cento), para o lucro patrimonial em qualquer espcie de contrato, resta evidenciada a leso provocada pelas instituies financeiras, uma vez que, considerando como custo de intermediao financeira, o percentual de lucro deveria permanecer adstrito no mximo 20% (vinte por cento)

sobre os custos de captao, o que, com certeza no atingiria o patamar elevadssimo de mais de 10%(dez por cento) ao ms. Exatamente sobre esse ponto retoma-se as lies do ex-Ministro RUY ROSADO DE AGUIAR JNIOR: O principio da leso enorme, que outro mestre desta Casa, o insigne Prof. Ruy Cirne Lima, sempre considerou incorporado ao Direito brasileiro, sobrevivia, no plano legislado apenas na hiptese da usura real, assim como definida no art. 4, b, da Lei n1.521/51: Obter, ou estipular, em qualquer contrato, abusando da premente necessidade, inexperincia ou leviandade da outra parte, lucro patrimonial que exceda o quinto do valor comente ou justo da prestao feita ou prometida. Com a regra atual, a conceituao de leso enorme retoma aos termos amplos da nossa tradio, assim como j constava da Consolidao de Teixeira de Freitas, sendo identificvel sempre que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada (art. 51, IV). A sano a mesma de antes: a clusula nula de pleno direito, reconhecvel pelo Juiz de oficio. Vale lembrar que doutrina e jurisprudncia davam as costas ao princpio da leso enorme, presas do voluntarismo exagerado. Vm entendendo os nossos Tribunais, em consonncia com o Direito Civil brasileiro e, por mais forte o Cdigo de Defesa do Consumidor, ser potestativa e, portanto, ineficaz a clusula que confere ao credor o arbtrio de submeter o devedor a flutuao dos juros, at porque possibilita variao de preo e modificao unilateral dos termos contratados. No outro o escopo do diploma consumerista, surgido exatamente para aplicabilidade das disposies constitucionais ( o citado artigo 5, XXXII e o artigo 170, V), que prev no art. 6 como direito bsico do consumidor, a modificao das clusulas contratuais que estabeleam prestaes desproporcionais, ou seja, prestaes que contenham um desequilbrio nas obrigaes de cada parte, inclusive eivando de nulidade absoluta a clusula contratual considerada exagerada, entre outras, a que instituir vantagem que se mostra excessivamente onerosa para o consumidor, considerando-se a natureza e contedo do contrato, o interesse das partes e outras circunstncias peculiares ao caso(art. 51, 1, inciso III, Lei 8.078/90). A Poltica Nacional das Relaes de Consumo tem como objetivo a proteo dos interesses econmicos do consumidor (art. 4, Cdigo de Defesa do Consumidor), e diante do ordenamento jurdico impe-se a reviso da relao

obrigacional de forma a promover a adequao de suas clusulas ordem jurdica, em especial no tocante a taxa de juros e sua capitalizao. O intervencionismo estatal nas relaes contratuais de consumo, introduzido em nosso sistema legal pela Lei n. 8.078/90, atravs de disposies de ordem pblica, abandonando a viso tradicional da autonomia da vontade como baliza dos termos do contrato, transfere ao Poder Judicirio a relevante funo de estabelecer o equilbrio contratual ao controlar clusulas abusivas, principalmente as impostas em contratos de adeso para remunerao do crdito.

DA APLICABILIDADE DA TAXA SELIC E DA MENOR TAXA MDIA DO MERCADO Como critrio de limitao dos exorbitantes juros praticados pela instituies financeiras, a jurisprudncia vem acolhendo a taxa selic, que representa os juros bsicos da economia: Instituies financeiras. Juros bancrios. Abusividade. Cdigo de Defesa do Consumidor. Aplicao. I Os bancos, como prestadores de servios, esto sujeitos ao Cdigo de Defesa do Consumidor, inclusive no que se refere cobrana de juros abusivos. II Na espcie, o acrdo recorrido, com base nas disposies do Cdigo de Defesa do Consumidor, considerou abusiva clusula inserida em contrato de emprstimo que estabelecia juros remuneratrios de 10,90% ao ms, fixando-os em 12% ao ano, sem olvidar a smula n 596 do Supremo Tribunal Federal, mas atento ao disposto no Cdigo de Defesa do Consumidor. III Entretanto, a busca da eqidade, com amparo no CDC, para a afastar a abusividade, recomenda que aquele limite d lugar a outro que guarde relao com as taxas de mercado sem representar perda excessiva para o credor ou onerosidade para o devedor. Apresenta-se adequada para esse fim a taxa bsica Selic, ditada pelo Banco Central do Brasil, fixada hoje em 18,50% ao ano, acrescida do percentual de 6% ao ano. IV Recurso especial conhecido e parcialmente provido. (Resp 420111RS, Rel. Min. Antnio de Pdua Ribeiro) No sendo acolhido tal entendimento pela aplicao da taxa selic, deve-se ter em conta que a taxa de juros determinada pelo custo do dinheiro,

sendo certo que o risco de cada operao influi na respectiva taxa de juros. O spread bancrio a diferena entre a taxa de juros paga ao poupador e a cobrada do tomador do emprstimo, constituindo-se, portanto, na remunerao do servio de intermediao. Os juros so obtidos mediante o somatrio de diversos componentes do custo final do dinheiro, tais o custo de captao, a taxa de risco, custos administrativos (pessoal, estabelecimento, material de consumo, etc) e tributrios e, finalmente, o lucro do banco. Nesse sentido, analisando o componente risco, o Ministro Ari Pargendler do Superior Tribunal de Justia esclarece que: Mas o peso desse componente, e de outros, no custo do emprstimo deve, ento, caso a caso, ser justificado pela instituio financeira. O juiz saber decidir as controvrisas a propsito, se respeitar a racionalidade econmica, representada pelo mercado. (Resp 271214, Rel. Min. Ari Pargendler, 12/03/2003.) Neste raciocnio, e levando em considerao que o custo do dinheiro circulante na economia regulado pelo prprio mercado, TENDO COMO PARMETRO O RANKING DAS TAXAS DE OPERAES DE CRDITO ELABORADO PELO BANCO CENTRAL, NO PODE SER ACEITA A IMPOSIO UNILATERAL DE TAXA EXCESSIVAMENTE SUPERIOR MENOR TAXA MDIA DO MERCADO, bem como a cobrana de forma abusiva e extorsiva de juros, seja qual for a nomenclatura ou ttulo, quando os parmetros conduzem a patamares bem inferiores daquele praticado pelos demais agentes financeiros, CONFIGURANDO VERDADEIRO FATO DO SERVIO (ART. 14, CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR) NA PRESTAO DO SERVIO DE CONCESSO DE CRDITO. Ressalte-se, pois esse o caminho do abuso do direito, que no se pode acreditar que a instituio financeira, ao se valer da posio contratual privilegiada COBRE TAXAS DE JUROS ESTRATOSFRICAS DE MAIS DE ____% (________ POR CENTO) AO MS, QUANDO A TAXA MDIA DE JUROS PARA CRDITO PESSOAL APONTA PARA ALGO PRXIMO DE 2% (DOIS POR CENTO). Assim, tendo em vista a incidncia de taxa de juros aplicada muito acima do patamar fixado pelo Governo Federal, ou seja, muito acima da Taxa SELIC que serve para as operaes financeiras ou at mesmo da menor taxa mdia de mercado, e a capitalizao dos exorbitantes juros durante o perodo de xxxxxxxxxxxxxxxxx at a atualidade, a presente para buscar a reviso contratual e critrios de cobrana, com a declarao de nulidade das clusulas contratuais

abusivas, mormente as permissivas da estipulao e flutuao dos juros cobrados, para fixao no limite equivalente a Taxa Selic ou no limite equivalente menor taxa mdia de juros do mercado, e, aps apurado o abuso de cobrana decorrente dos juros excessivos e a contagem capitalizada, provir decreto judicial determinando a repetio do indbito.

DA VEDAO DA CAPITALIZAO MENSAL DE JUROS. M.P. n. 2.170-36, de 23 de agosto de 2001 Frise-se desde j que a contagem de juros dos juros procedida pela instituio financeira, capitalizando-os, inadmitida no ordenamento ptrio, com respaldo jurisprudencial, consolidado na Smula 121 do STF, que se encontra em vigor, e na posio dos Egrgios STJ e Tribunal de Justia do Rio de Janeiro: Contratos bancrios. Ao revisional. CDC. Aplicabilidade. Capitalizao mensal. Comisso de permanncia. Sucumbncia. Redistribuio. I vedada a capitalizao mensal dos juros, ainda que pactuada, salvo as expressas excees legais. Incidncia do art. 4 do Decreto n. 22.626/33 e da Smula n. 121/STF. Precedentes. Incidncia da Smula 83/STJ. AgRg no RESP 647227/RS. Rel. Min. Antnio de Pdua Ribeiro. 3 a Turma. Julgamento 14/09/2004. DJ 25.10.2004. PROCESSUAL CIVIL. AGRAVO REGIMENTAL. RECURSO ESPECIAL. MEDIDA PROVISRIA N. 2.170-36/2001. PREQUESTIONAMENTO. AUSNCIA. SMULAS N. 284 E 356STF. CAPITALIZAO MENSAL DOS JUROS. VEDAO. SMULA N.121-STF. TEMAS PACIFICADOS. RECURSO MANIFESTAMENTE IMPROCEDENTE. MULTA, ART. 557, 2, DO CPC. I. As questes federais no enfrentadas pelo Tribunal estadual recebem o bice das Smulas n. 282 e 356 do C. STF, no podendo, por falta de prequestionamento, ser debatidas no mbito do recurso especial. II. Ainda que expressamente pactuada, vedada a capitalizao mensal dos juros, somente admitida nos casos previstos em lei. Incidncia do art. 4 do Decreto n. 22.626/33 e da Smula n.121-STF. III. Sendo manifestamente improcedente e procrastinatrio o agravo, de se aplicar a multa prevista no art. 557, 2, do CPC, de 1% (um por

cento) sobre o valor atualizado da causa, ficando a interposio de novos recursos sujeita ao prvio recolhimento da penalidade imposta. IV. Agravo regimental desprovido. AgRg no RESP 657110/RS; Agravo regimental no Recurso Especial 2004/0061858-7. Rel. Min. Aldir Passarinho Jnior. 4a Turma. Julgamento 21/09/2004. Publicao DJ 13.12.2004 p. 376. INSTITUIO FINANCEIRA. JUROS. TAXA. ANATOCISMO. VEDAO. 1 - A taxa de juros convencionada em um mtuo distingue-se da sua forma de clculo. 2- Com o advento da Lei 4.595/64, revogou-se a Lei de Usura na parte em que limitava a taxa dos juros de mtuos celebrados por instituies financeiras e, com a falta de regulamentao da norma do 3 do art. 192 da CF, assentouse o entendimento de que a sua fixao ocorre conforme o mercado (Smula 596 do STF). 3 - Contudo, quanto ao seu clculo, permanece vigendo a norma da Lei de Usura que probe a capitalizao dos juros (Smula 121 do STF). 4- O controle difuso da constitucionalidade das normas manifesta-se no mbito de cada conflito e, diante da supremacia do ordenamento constitucional sobre qualquer outro ato, realiza-se tambm ex officio pelo Juzo ou Tribunal no respectivo processo. 5 - Ausente o requisito da urgncia, as Medidas Provisrias que autorizam a capitalizao dos juros afiguram-se invlidas e ineficazes pelo vcio da inconstitucionalidade. 6- Nesse mbito, as relaes jurdicas de abertura de crdito bancrio subordinam-se ao ordenamento positivo vigente. 7- Desta forma, a obrigao decorrente do anatocismo invlida e ineficaz, o que autoriza a sua declarao a qualquer momento e a respectiva repetio do indbito. Apelao Cvel 2004.001.19610. 5a CMARA CVEL. Des. Milton Fernandes de Souza. J. 05/10/2004. Nem se argumente que a norma enunciada no artigo 5 o da Medida Provisria n. 2.170-36, publicada em agosto de 2001, serviria de bice pretenso do demandante. Em primeiro lugar porque a norma constante do artigo 5o , caput da Medida Provisria n. 2.170-36, publicada em agosto de 2001, ( nas operaes realizadas pelas instituies integrantes do Sistema Financeiro Nacional, admissvel a capitalizao dos juros com periodicidade inferior a hum ano ), abstrada a questo da sua constitucionalidade, no poder ser aplicada aos contratos celebrados anteriormente ao dia 23 de agosto de 2001 , ainda que de execuo continuada ou de trato sucessivo, em face da impossibilidade de aplicao

retroativa da lei nova e ofensa ao ato jurdico perfeito, consoante a norma insculpida no artigo 5o, inciso XXXVI da Constituio da Repblica Federativa do Brasil de 1988 e a orientao do Egrgio Supremo Tribunal Federal sobre o ato jurdico perfeito exarada na ADIn 493-0-DF(DJU de 04.09.1992) relatada pelo Eminente Ministro Moreira Alves, razo pela qual os efeitos dos contratos de emprstimo e financiamento em curso devem ser regidos pela lei da poca da sua constituio, que vedava o ANATOCISMO, ex vi do artigo 4o do Decreto n.22.626/33 e do artigo 4o, pargrafo 3o da Lei n. 1521/51 c/c o verbete n. 121 da Smula do Pretrio Excelso. Em segundo lugar, porque a aludida norma inserida em agosto de 2001 na Medida Provisria n. 2.170-36 materialmente inconstitucional, por trs motivos: a uma, por revelar conduta incompatvel com o dever constitucionalmente imposto ao Estado de proteger o consumidor promovendo a sua defesa, ferindo a norma consagrada entre os direitos e garantias fundamentais no artigo 5 o, inciso XXXII da CRFB/88 (o Estado promover, na forma da lei, a defesa do consumidor) e contrastando com o disposto no artigo 170, inciso V da Carta Poltica, que inscreve a defesa do consumidor entre os Princpios Gerais da Atividade Econmica. A duas, porque dispe sobre matria afeta ao Sistema Financeiro Nacional e, portanto, reservada Lei Complementar, ex vi do artigo 192, caput da Lei Maior de 1988 e de acordo com a melhor doutrina constitucionalista sobre o contedo das Medidas Provisrias. E a trs, por no preencher o duplo requisito da relevncia e urgncia arrolados no artigo 62, caput da Constituio da Repblica Federativa do Brasil de 1988. No sentido da inconstitucionalidade da MP 2170-36/2001, e da impossibilidade de cobrana de juros capitalizada, trazemos colao parte do acrdo da Apelao Cvel 2004.001.191610 do nosso Egrgio Tribunal de Justia: ...Ressalte-se que, ainda no ralizado o controle concentrado dessas normas pelo Supremo Tribunal Federal, ao Juzo ou Tribunal admitese o exame difuso da sua constitucionalidade e conseqente validade e eficcia para reger o conflito a ser solucionado em um determinado feito. E, ausente o requisito da urgncia, nas partes em que autorizam o anatocismo, as Medidas Provisrias mencionadas afiguram-se invlidas e ineficazes pelo vcio da inconstitucionalidade (CF, art. 62; MP 2170-36/2001 e MP 2160-25/2001). Assim, invalidadas e ineficazes essas Medidas Provisrias quanto capitalizao dos juros, as relaes jurdicas estabeecidas pelas partes subordinam-se ao ordenamento positivo vigente. Diante do exposto, verifica-se que a prtica de anatocismo procedimento vedado pelo ordenamento jurdico, no gera obrigao

vlida e caracteriza o ilcito que, naturalmente, no tem a natureza de ato jurdico perfeito e acabado. Desta forma, a parte da obrigao decorrente do anatocismo mensal invlida e ineficaz, o que autoriza a sua declarao a qualquer momento e a respectiva repetio do indbito. Reviso de valores em contrato de carto de crdito. Anatocismo. Clusula-mandato. Limitao de Juros. Em apenso, ao indenizatria, pleiteando danos morais pela incluso do nome da autora nos cadastros restritivos do crdito no obstante a existncia de discusso judicial do dbito. Inexistncia de norma que permita a capitalizao, salvo em hipteses expressamente autorizadas por leis especiais, o que no o caso dos autos. Dessa proibio no se acham excludas as instituies financeiras, ainda que expressamente pactuada a capitalizao. Smula 121 do STF. Inaplicabilidade da Medida Provisria n 2.170-36/2001, ante o resultado do julgamento da Argio de Inconstitucionalidade n 10/2003, pelo E. rgo Especial desta Corte. No que toca limitao de juros e nulidade da clusula mandato, merece reforma a sentena apelada, considerando o entendimento constante do verbete 283 da Smula da Jurisprudncia Dominante no Superior Tribunal de Justia e julgados recentes daquela Corte Superior. Estando sub judice a dvida de se reconhecer a ilegitimidade da inscrio do nome do devedor no rol dos maus pagadores, sendo certo que a negativao do nome no cadastro dos rgos controladores de crdito constitui dano irreparvel, no havendo que se falar em prova, pois o dano moral decorrente do abalo de crdito presumido. Manuteno da condenao, posto que atendido ao princpio da razoabilidade. Provimento parcial do 1 recurso (Ap. n 22.156/2004). Desprovimento do segundo (Ap. n 22157/2004). (Apelao Cvel 2004.001.22156. 5a Cmara Cvel. Rel. Des. Roberto Wider. Julgado em 09/11/2004.)

Portanto, persiste a vedao em nosso ordenamento jurdico para a capitalizao dos juros pelas instituies financeiras.

DA COMISSO DE PERMANNCIA

Com o advento do enunciado 294 do STJ, a cobrana de comisso de permanncia autorizada se, e somente se, prevista no contrato de forma inequvoca, sob pena de NULIDADE: No potestativa a clusula contratual que prev a comisso de permanncia, calculada pela taxa mdia de mercado apurada pelo Banco Central do Brasil, limitada taxa do contrato (no h previso contratual de comisso de permanncia) Desta forma, como se depreende do contrato acostado, inexiste previso inequvoca de comisso de permanncia, devendo portanto a referida cobrana ser declarada nula de pleno direito. Restando ademais, a cobrana de juros moratrios (Lei de Usura XXXX) e a multa moratria de 2% (art. 521 da Lei 8.078/90) (se h previso contratual de comisso de permanncia) No obstante a presena da malsinada comisso de permanncia, com previso contratual, o quantum cobrado encontra-se em total afronta com os mais ldimos princpios que instrumentalizam o direito consumerista, sendo manifesta sua abusividade, configurando mais uma tentativa clara da instituio financeira de frustrar os ndices legais para aplicao de juros no caso de mora. A comisso de permanncia enseja mais do que a correo monetria do dbito, uma vez que em sua formao encontrada tambm taxa de juros. Portanto, sendo a comisso de permanncia composta, igualmente, de juros remuneratrios, deve sofrer a limitao destes, inclusive no que tange capitalizao.

DA NEGATIVA DE CONSTITUCIONAIS E LEGAIS

VIGNCIA

DE

DISPOSITIVOS

No atual estgio da doutrina jurdica lio assente que os princpios consagrados na Constituio brasileira so verdadeiras normas supra constitucionais, com incidncia na relao jurdica entre particulares exatamente para a concreo do fundamento da Repblica de proteo da dignidade da pessoa humana (art. 1, III), e o cumprimento de seus objetivos mormente a construo de uma sociedade livre, justa e solidria (art. 3, I), perpassando necessariamente pela proteo do

consumidor (art. 5, XXXII), de forma que a ordem econmica assegure a todos existncia digna (art. 170, caput e inciso V). A insistir-se em permitir que a instituio financeira realize a cobrana de juros exorbitantes, com a previso de clusulas permissivas da estipulao e flutuao de juros, tudo a configurar de forma irrefutvel a vantagem exagerada obtida pelo fornecedor com a correlata noo da leso enorme imposta ao consumidor, e diante de todos os fundamentos fartamente discutidos nesta exordial, estar-se-ia, de forma irrefutvel, negando vigncia a dispositivos constitucionais e infraconstitucionais, que so elencados para melhor apreciao art. 170, caput, da Constituio Federal; art. 173, 4, da Constituio Federal, reprime o aumento arbitrrio do lucro; art.4, inciso III, do Cdigo de Defesa do Consumidor, que erige com princpio informativo a boa-f objetiva; art. 6, inciso V, do Cdigo de Defesa do Consumidor, que garante como direito bsico do consumidor a modificao das clusulas contratuais que estabeleam prestaes desproporcionais; art. 51, inciso IV, e 1 do Cdigo de Defesa do Consumidor, que estabelece como abusivas as obrigaes que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou que sejam incompatveis com a boa f. O pargrafo primeiro define o que vantagem exagerada; art. 39, incisoV do Cdigo de Defesa do Consumidor, que afirma como prtica abusiva e vedada exigir do consumidor vantagem manifestamente excessiva; art. 3, inciso VII, Decreto 2.181/97, o qual dispe sobre a organizao do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor, que define a competncia do SNDC, para a vedao de abusos ; art. 12, inciso VI, Decreto 2.181/97, que estabelece como prtica infrativa exigir do consumidor vantagem manifestamente excessiva;

art. 18, Decreto 2.181/97, que determina as penas para quem cometer as prticas infrativas, que vo de multa at cassao da licena do estabelecimento ou de atividade; art. 22, incisos II e XV, Decreto 2.181/97, que determina o reembolso de quantia paga a maior, e a infrao ao Cdigo de Defesa do Consumidor, por clusula que ameace o equilbrio do contrato; art. 4 da Lei 1.521/51, que prev expressamente que constitui crime da mesma natureza a usura pecuniria ou real, assim se considerando: a) (...) b) Obter, ou estipular, em qualquer contrato, abusando da premente necessidade, inexperincia ou leviandade de outra parte, lucro patrimonial que exceda o quinto do valor corrente ou justo da prestao feita ou prometida.

INVERSO DO NUS DA PROVA Tendo em vista, ainda, a vulnerabilidade e hipossuficincia tcnica do consumidor, e em conformidade com o disposto no inciso VIII, do art. 6, da Lei 8.078/90, no pertinente ao direito do consumidor facilitao da defesa de seus direitos, requer a aplicao da clusula da inverso do nus da prova, para obrigar a instituio financeira demandada na apresentao de todos os clculos descritivos da dvida, apontando as taxas e forma de aplicao dos juros e comisses, bem como os pagamentos efetuados pelo demandante. A excessividade do lucro praticada na intermediao financeira pelo banco demandado, constitui um dos componente do spread bancrio, causando o manifesto desequilbrio contratual, como se verifica no caso em tela. Pela inverso do nus da prova caber ao banco demonstrar que o risco envolvido na concesso do crdito ao demandante era alto de modo a justificar a cobrana de juros elevados, bem como que seu lucro no foi elevado.

DA ANTECIPAO DA TUTELA

Destaque-se que a situao de inadimplncia, acarretada pelos juros exorbitantes, traz fundado receio de dano de difcil reparao, consistente na perda do patrimnio, a autorizar, consoante o disposto no art. 273, do CPC, a concesso da antecipao parcial dos efeitos prticos da tutela, inaudita altera pars, para: a) determinar a suspenso de todo e qualquer pagamento, AT O DESLINDE DA CAUSA E A APURAO DO MONTANTE A SER RESTITUDO AO DEMANDANTE ou, se existente saldo devedor, a indicao do valor realmente devido, COM A SUSPENSO DA INCIDNCIA DOS JUROS SOBRE O SALDO DEVEDOR; b) determinar a suspenso de toda e qualquer medida extrajudicial coercitiva, principalmente a excluso do nome do Demandante dos cadastros de devedores (SPC e SERASA); E, ainda, com fulcro no 3, do art. 84, do Cdigo de Defesa do Consumidor c/c 3o do art. 461 do Cdigo de Processo Civil, que autoriza a ANTECIPAO DA TUTELA ESPECFICA , liminarmente, na ao que tenha por objeto o cumprimento da obrigao de fazer, requer a Vossa Excelncia, para que o provimento final possa vir a ser eficaz: a) seja determinada a demandada a exibio do CONTRATO DE ABERTURA DE CONTA CORRENTE OU ABERTURA DE CRDITO firmado entre as partes, OBRIGANDO A INSTITUIO FINANCEIRA A DEMONSTRAR HAVER COBRADO DO CONSUMIDOR A TAXA SELIC OU A MENOR TAXA MDIA DE JUROS DE MERCADO, sob pena de incorrer em multa diria de R$ 200,00 (duzentos reais); b) seja, reconhecida a hipossuficincia do consumidor, determinada a inverso do nus da prova em favor do consumidor (inciso VIII, do art. 6 do CDC), e, como conseqncia, em conformidade com o art. 355, do CPC, determinada a exibio de planilha indicativa de todos os clculos descritivos da dvida (ou dos pagamentos efetuados), apontando as taxas e forma de aplicao dos juros e comisses, os pagamentos efetuados pelo demandante, desde _____________ de ___________ at a atualidade com a descrio das taxas de juros e comisses aplicadas no perodo, demonstrando, ainda, que o risco envolvido na concesso do crdito ao demandante era alto de modo a justificar a cobrana de juros elevados, bem como que seu lucro no foi elevado, sob pena de incorrer em multa diria de R$ 200,00 (duzentos reais);

V) DO PEDIDO Face ao exposto, requer: a) seja concedida a gratuidade de justia, de acordo com art. 4, 1, da Lei n. 1060/50, com nova redao introduzida pela Lei n. 7510/86; b) a concesso da antecipao parcial dos efeitos prticos da tutela e antecipao da tutela especfica (obrigao de fazer), inaudita altera pars, nos termos acima expostos; c) aps a concesso da antecipao da tutela, seja determinada a citao da demandada, para, querendo, responder ao pedido, sob pena dos efeitos da revelia; d) seja oficiado o Banco Central do Brasil para prestar informaes como a indicao da taxa SELIC de todo o perodo discutido; e) seja JULGADO PROCEDENTE o pedido para: e.1) confirmar os efeitos da antecipao parcial da tutela pretendida (art. 273, CPC) e da antecipao da tutela especfica (art. 84, 3, CDC c/c art. 461, 3o, CPC) mormente com a condenao da demandada na obrigao de fazer consistente na exibio da planilha dos juros cobrados do demandante, obrigando a instituio financeira A DEMONSTRAR ter cobrado DO CONSUMIDOR a TAXA mdia de juros do mercado; e.2) emitir preceito declaratrio da nulidade dos lanamentos e critrios de cobrana com a contagem dos juros capitalizados (art. 4, Decreto 22.626/33 e os incisos IV e X, do art. 51, do Cdigo de Defesa do Consumidor), ao teor da Smula 121 do STF; e.3) emitir preceito constitutivo modificativo revisionista da relao obrigacional creditcia e critrios de cobrana desde o seu incio, com a fixao do quantum debeatur exigvel do demandante ao longo da relao, estabelecido dentro dos parmetros da legalidade, com o expurgo da capitalizao dos juros, e a fixao dos juros no patamar mximo equivalente Taxa Selic, em conformidade com a poltica econmica do Governo Federal; e.4) caso ultrapassadas as proposies dos itens e.2 e e.3, no sendo reconhecida a nulidade das clusulas abusivas, SEJA RECONHECIDA A LESO ENORME, com a fixao dos juros remuneratrios devidos no limite da MENOR

TAXA MDIA DO MERCADO PARA REMUNERAO DE EMPRSTIMO BANCRIO EM CRDITO PESSOAL, SENDO ESSA A NICA ADEQUADA manuteno do equilbrio contratual, sobejamente violado pelo Ru, CONFIGURADOR INCLUSIVE DE INEGVEL FATO DO SERVIO, pela violao ao dever anexo de proteo (art. 14 do CDC); e.5) emitir preceito condenatrio compelindo a demandada na repetio em dobro do indbito, conforme o art. 42, pargrafo nico, da Lei n. 8.078/90, pago pelo Demandante durante todo o perodo acima indicado, principalmente das despesas exigidas em lanamento de operao de crdito com a cobrana dos juros de forma capitalizada, devidamente corrigidos monetariamente, com aplicao de juros moratrios legais de 1% ao ms aps a condenao; e f) a condenao da demandada, nas verbas sucumbenciais, revertidas as relativas aos honorrios de advogado em favor do Centro de Estudos Jurdicos da DPGE, depositados na Agncia 5673, conta corrente n 03656-1, Banco Ita. Indica prova documental, testemunhal, depoimento pessoal do representante legal da demandada, sob pena de confisso, e pericial, se necessria. D causa o valor de R$ _____________. Termos em que Pede deferimento. Rio de Janeiro, ___________.