Manual

Expert
do
ADVOGADO

POR MONALIZA KREPE

VERS ÃO 2 02 2
Prot e g i d o pelos Direitos Autorais
 O DIREITO BANCÁRIO
DOS produtos bancários

01 EMPRÉSTIMO CONSIGNADO

02 REFINANCIAMENTO

03 PORTABILIDADE

04 CRÉDITO PESSOAL

05 CARTÃO DE CRÉDITO RMC

06 FINANCIAMENTO DE VEÍCULOS

07 PRODUTOS E DOCUMENTAÇÕES

@MONALIZAKREPEOFICIAL VERSÃO 2022

 EMPRÉSTIMO

CONSIGNADO

O QUE É EMPRÉSTIMO

CONSIGNADO?
O crédito consignado é aquele tipo de empréstimo
que o cliente solicita e passa a ter o valor das parcelas
cobrado direto na folha de pagamento — ou seja, o
desconto é feito diretamente no salário ou na
aposentadoria.

QUEM SÃO OS PÚBLICOS?

Podem fazer empréstimos consignados os
aposentados e pensionistas do INSS, Servidores
Públicos Municipais, Estaduais e Federais. Empresas
conveniadas com os bancos para recebimento de
salários e outros.

COMO IDENTIFICAR?
Os empréstimos consignados quando é aposentados
e pensionistas do INSS pelo HISCON ( histórico de
crédito consignado) , e servidor público no holerite,
folha de pagamento.

Sempre verificar na conta do cliente o valor do

TED enviado, para fazer o cálculo pericial, passando
pela fase investigativa.

@MONALIZAKREPEOFICIAL pági n a 0 1
 REFINANCIAMENTO
( REFIM )

O QUE É REFINANCIAMENTO

E COMO É FEITO?
O refinanciamento nada mais é do que trocar um
contrato de empréstimo antigo por um novo na mesma
instituição financeira, sendo possível fazer alterações no
prazo e valores contratados.

No Hiscon não é possível saber se é de empréstimo

novo ou refim, com isso é importante você sempre
pedir o extrato da conta do cliente para analisar se caiu
o TED do valor integral ou parcial. também consegue
toda informação pelo 0800 de cada banco ou pelo site
do consumidor.gov.

Mas para fazer o cálculo pericial, não há necessidade de

usar essa informação, uma vez que o cálculo é feito em
cima de todo valor ( antigo + novo ), seria apenas para
explicar na tese.

Se você fez um cálculo pericial do contrato antigo e

verificou que o contrato foi liquidado, você consegue
anular os contratos novos vinculados desse refim,

E o cálculo pericial lhe da essa possibilidade.

@MONALIZAKREPEOFICIAL pági n a 0 2
 PORTABILIDADE
O QUE É PORTABILIDADE?
Portabilidade de crédito é a transferência de um contrato de
crédito de uma instituição financeira para outra instituição
financeira, mediante a solicitação do cliente.

A nova operação de crédito não pode ter o valor e o prazo

superiores ao do contrato original.

Pode diminuir a parcela, e reduzir o prazo, as ofertas são bem

agressivas, o cliente acredita ter vantagem, porém o banco
somente esta movimentando a economia , as vezes há troco (
refim ) para o cliente, as vezes o cliente muda de banco sem
qualquer vantagem, E em vários casos há muitas portabilidades
sem a autorização do cliente.

Mesmo não sendo correntistas de bancos, podem fazer

portabilidade dos empréstimos.

COMO IDENTIFICAR?

Quando é INSS geralmente no Hiscon vem demonstrando

(contrato portado) mas nesses casos seria bom avaliar pelo
contrato, o cálculo é feito da mesma forma do refim acima.

Porém pode fazer o cálculo pericial da forma que faz os demais,

pois mesmo sendo outra modalidade, há sempre
descumprimento contratual, ou taxas em desacordo com a
instrução normativa do INSS.

Servidor Público é interessante analisar pelo contrato, solicitar

em canais de atendimento ou pelo consumidor.gov.

@MONALIZAKREPEOFICIAL pági n a 0 3
 CRÉDITO

PESSOAL
O QUE É CRÉDITO PESSOAL?

É um crédito autônomo, pode ser pago de diversas formas,

boleto, depósito, transferência e o mais tradicional, crédito
debitado direto em conta.

Quando é creditado direto na conta do aposentado e

pensionista do INSS, mesmo sendo crédito pessoal, deve ser
respeitado a margem consignável.

É muito comum ver esse descumprimento, geralmente os

bancos " Crefisa, agibank, CDC salário, CDC benefício,
crédito pessoal ) são nomeclaturas muito comum de verificar
no extrato da conta.

O crédito pessoal não aparece no Hiscon, apenas no extrato

do cliente. Os juros nesses empréstimos são bem elevados,
podendo chegar a mais de 800% a.a.

O cálculo pericial nessas modalidades de produtos são ótimas

alternativas, você consegue tirar seu cliente do
endividamento e até liquidar o contrato, pedindo as
restituições das parcelas pagas.

Nesses produtos cabem ação de limitação de 30%, revisional

de juros, revisional contratual.

@MONALIZAKREPEOFICIAL pági n a 0 4
 CARTÃO DE

CRÉDITO RMC
O QUE É CARTÃO DE CRÉDITO

RMC?

RMC - RESERVA DE MARGEM CONSIGNÁVEL são

“pequenos descontos” mensais que a maioria dos beneficiários
do INSS e aposentados sofrem ao contratar empréstimos
consignados.

Na prática, ele funciona como o cartão de crédito comum,

que pode ser usado para fazer compras no comércio, saques
ou pagar serviços.

A diferença é que, do mesmo modo que o empréstimo

consignado, a fatura é descontada diretamente do holerite ou
conta bancária de quem contrata o produto.

Ocorre que com a intenção de bater metas, vender produtos,

os bancos utilizam a forma de contratação sempre diferente
da ofertada.

Os clientes sempre acreditam estar contratando um

empréstimo consignado, por conta das características ( TED
do saque complementar em conta, parcelas diretamente
descontadas do salário) mas a realidade é outra, todo mês o
valor mínimo que vem descontado no Hiscon ou holerite ,
NÃO PAGAM os juros mensais, pois o cliente em grande
maioria não recebe o cartão, não utiliza, muito menos recebe
as faturas em casa, acreditando estar em dia, mas estão
totalmente endividados, pois entra no crédito rotativo e vira
aquela bola de neve e a dívida passa a ser infinita.

Os bancos costumam cobrar anuidade desse cartão,

mesmo bloqueados.

@MONALIZAKREPEOFICIAL pági n a 0 5
 Mesmo o cliente utilizando o cartão para compras, o mínimo da
fatura quando descontado no salário é considerado parcela fixa.

Para cada saque complementar tem que ter um contrato aditivo de

saque complementar, é muito comum os bancos dispararem valores
sem autorização do cliente, sempre que há aumento salarial, pois
aumenta a márgem.

Para esse produto de cartão de crédito RMC vejo como uma única
saída, o cálculo pericial, utilizado da forma correta, pegar nos
pontos específicos de oferta, características, TED em conta, sempre
verificar se houve desbloqueio ou não, prazo, parcelas fixas...

Mesmo que houve o desbloqueio e utilização em compras, com o

cálculo pericial, usará a modalidade correta para encontrar a melhor
alternativa do seu caso prático.

Há várias formas de contratações nos produtos bancários, não sendo

apenas contratos, como venda fonada, venda digital, venda por
terminal de atendimento com senha e cartão, entre outros.

Por esse motivo eu não fico focada apenas no contrato, e sim na

operação em si, houve o crédito na conta do cliente? Houve o
saque pelo cliente? Então deve-se trabalhar com a boa-fé.

Vá direto ao ponto, cumprimento ou descumprimento contratual

provando tudo com cálculo pericial.
Pois se houve o crédito em conta e seu cliente sacou, não há como
alegar fraude, que não sabia, que é leigo que é isso ou aquilo.

Nesse produto há diversas formas de ajuizar ação, tese que localiza a

data fim do contrato, que reduz o valor da parcela, cobrança de
anuidade com cartão bloqueado, fraude em casos que não há TED
ou OP, após passar por toda fase investigativa.

@MONALIZAKREPEOFICIAL pági n a 0 6
 FINANCIAMENTO

DE VEÍCULOS
O QUE É FINANCIAMENTO DE

VEÍCULOS?

Financiamento de veículos é uma operação financeira em

que a parte financiadora, em geral uma instituição
financeira, fornece recursos para outra parte que está sendo
financiada, de modo que esta possa executar algum
investimento específico previamente acordado para comprar
seu bem, no caso o veículo.

Nesse produto a grande quantidade de venda casada, os

bancos aproveita e utilizam de suas artimanhas para ter seu
mega enriquecimento em cima do cliente com mega
endividamento. A pratica de vendas casadas, infelizmente, é
comum, do mesmo modo que é ilegal.

Elas se configuram quando, no momento da contratação de

financiamento, não é informado ao comprador que a
modalidade está condicionada a outros serviços, ou
produtos, como seguros poucos claros ou até mesmo títulos
de capitalização.

Nesse produto, com o cálculo pericial você pode conseguir

evitar uma busca e apreensão , pagar o valor incontroverso
com uma liminar deferida e muito mais.

@MONALIZAKREPEOFICIAL pági n a 0 7
 PRODUTOS
OS PRODUTOS

Acima fiz um breve resumo de alguns produtos bancários, os

mais comuns e que chegam no seu escritório com muita
frequência, mas precisamos ter ciência que há no mercado
diversos produtos bancários.

Os produtos bancários, como o próprio nome diz são produtos

e serviços, oferecidos pelos bancos aos seus clientes. Por sua vez
os bancos, atuam como intermediários captando e transferindo
recursos, para garantir o funcionamento desses produtos
bancários.

Praticamente todas as informações dos produtos bancários estão

dentro do site https://www.bcb.gov.br/ ,há modalidades de
créditos tanto para pessoas físicas quanto para pessoas jurídicas,
com taxas pré-fixadas e pós-fixada.

E o método para o cálculo pericial tem como base o mesmo,

assim você poderá adaptar ao seu caso concreto, ao tipo de
modalidade da qual você está trabalhando.

Se você consegue compreender a metodologia que há várias

teses para um único contrato, cada região pode validar uma
tese melhor, um entendimento diferente, mas o entendimento
que mais se identifica em toda região é o cumprimento
contratual, assim você consegue fugir das famosas abusividades
e ir em outra linha de raciocínio que diferencia sua ação e
chega mais próximo da procedência.

Utilizando o cálculo pericial você consegue ver várias opções,

se há juros abusivos, se o juros cobrado é o mesmo do juros
pactuado, se o contrato já liquidou, se a parcela esta cobrada da
forma correta, entre outras...

@MONALIZAKREPEOFICIAL pági n a 0 8
 E quem irá analisar a melhor dessas teses será o advogado que está em posse da
execução do cálculo, vamos supor que na sua região é considerado taxa abusiva
quando a taxa cobrada for o dobro da taxa média do mercado? E no cálculo
pericial você observa que conseguiu comprovar que a taxa do contrato que esta
fazendo o cálculo se enquadra nesse entendimento? Nesse caso você utiliza a
tese que vai em favor com o entendimento, se está provando de acordo com o
entendimento , você está na tese correta.

Mas vamos supor que não está o dobro da taxa média, é aqui , nesse ponto que
o advogado EXPERT tem o diferencial, o que você fará quando não for a taxa
acima do entendimento do seu tribunal? o cálculo pericial lhe mostra se o
banco está cumprindo com o contrato, e essa tese não é questão de
entendimento ou não, descumprimento contratual não pode ocorrer. Pois se
seu cliente não pode dever R$ 1,00 ( um real ) para o banco, porque o banco
pode " roubar" se "aproveitar" só um pouco do seu cliente descumprindo o
contrato?

“o certo é que ocorreu falha no serviço bancário cobrando um valor diferente

do que está previsto no contrato, gerando situação de desequilíbrio financeiro à
correntista, causando redução significativa de sua capacidade econômica, o que
extrapolou o âmbito do descumprimento contratual e ocasionou ofensa moral
indenizável”, conforme estabelece o artigo 5º, V e X, da Constituição Federal.

Isso estou falando de uma forma bem resumida, pois há varias teses que você
deve observar utilizando o mesmo cálculo pericial, pois não adianta colocar o
cálculo pericial e bater na tese menos benéfica do seu caso específico. E isso
apenas você pode analisar, pois no Direito Bancário, cada contrato é uma tese.

E sem o cálculo pericial é como se você entrasse em um jogo sem saber jogar,
teria que ter muita sorte, pois estará sem experiência e ferramenta para enfrentar
uma equipe de advogados que atuam em favor do banco , que conhecem todas
as estratégias dos advogados despreparados, porém não estão preparados para
combater um advogado EXPERT que utiliza o cálculo pericial juntamente com
a melhor tese que naquele caso específico se enquadra.

@MONALIZAKREPEOFICIAL pági n a 0 9
 O advogado que atua no direito bancário, e sabe a base do cálculo
pericial, consegue utilizar o método em todos os produtos que
estão dentro do Bacen:

Pessoa física:
Taxas pré-fixadas
Aquisição de outros bens
Aquisição de veículos
Cartão de crédito parcelado
Cartão de credito rotativo não regular
Cartão de crédito rotativo regular
Cartão de crédito rotativo
Cheque especial
Crédito pessoal consignado INSS
Crédito pessoal consignado privado
Crédito pessoal consignado público
Crédito pessoal não consignado
Desconto de cheques
Financiamento imobiliário com taxas de mercado
Financiamento imobiliário com taxas reguladas
Leasing de veículos

Pessoa jurídica:
Taxas pré-fixadas
Antecipação de faturas de cartão de crédito
Capital de giro com prazo até 365 dias
Capital de giro com prazo superior a 365 dias
Cheque especial
Conta garantida
Desconto de cheques
Desconto de duplicata
Vendor

Taxas pós-fixadas referenciada em juros flutuantes

Capital de giro com prazo até 365 dias
Capital de giro com prazo superior a 365 dias
Conta garantida
Taxas pós-fixadas referenciada em moeda estrangeira
Adiantamento sobre contratos de câmbio

@MONALIZAKREPEOFICIAL pági n a 1 0
 Taxas pós-fixadas referenciada em TR

Financiamento imobiliário com taxas de mercado

Financiamento imobiliário com taxas reguladas

Taxas pós-fixadas referenciada em IPCA

Financiamento imobiliário com taxas de mercado

Financiamento imobiliário com taxas reguladas

Todas essas informações estão dentro do site

https://www.bcb.gov.br/estatisticas/txjuros , e clicando em

cada produto você poderá estudar e aprender como ele

funciona, qual a metodologia de cada um deles.

Mas uma coisa posso lhe garantir, a ferramenta indispensável

para um expert de sucesso é o cálculo pericial juntamente

com a tese que melhor se enquadra naquele caso especifico, é

um conjunto, seguindo o passo a passo, sua chances serão

acertivas, diferenciadas e qualificadas.

@MONALIZAKREPEOFICIAL pági n a 1 1
 CHECK LIST
DOCUMENTAÇÃO

Documentos Pessoais (RG, CPF, Comprovante de Residência)

nesse ponto é interessante sempre digitalizar colorido e em ótima
qualidade, se possível o endereço atualizado, assim o banco não
consegue fraudar essa parte, pois é muito comum na contestação
apresentar endereço que o cliente jamais residiu.

Contratos de Empréstimo/Financiamento/Cartão de Crédito –

todos os documentos fornecidos pelo banco, nesse ponto em
todos canais de atendimento ( cada banco tem o seu 0800) há
envio de contrato por App WhatsApp e também pode ser
solicitado pelo site do consumidor.gov.

Extrato Bancário dos últimos 5 anos, é possível retirar no

internet banking, basta o cliente cadastrar a senha e você pode
baixar cada extrato bancário na hora em PDF. É importante
quanto mais informações você estiver nas mãos, mais
possibilidades de achar outras irregularidades e distribuir mais
ações.

Extrato Bancário onde recebe o benefício previdenciário/salário ,

receber em cartão magnético verifique se o cliente possui ou já
possuiu qualquer outra conta para possível investigação.

Extrato de Consignado do Meu INSS (extrato mês a mês) para

acessar o MEU INSS você precisa fazer o cadastro da senha, ou
solicitar junto ao INSS.

https://meu.inss.gov.br/central/#/login?redirectUrl=/

HISCON (possui 2 tipos de HISCON – só de contratos ativos

que é retirado dentro do MEU INSS e o com os contrato
inativos que é solicitado junto ao APS INSS.

@MONALIZAKREPEOFICIAL pági n a 1 2
 Se for servidor público , cada órgão tem o seu local ( intranet,
portal, sistema interno) para ter acessos a todos holerites e dados
de averbação. Nesse caso o cliente tem o login e a senha, e esse
acesso é muito importante.

Faturas pagas e a pagar/carnês/boletos

Consulta de Negativações Serasa/SPC (Tirar consulta atualizada

pelo site do SERASA)

Cartas de cobrança ou qualquer outro documento de cobrança

(print de sms, Whatsapp etc)

Cadastro no REGISTRATO – Banco Central (Precisa do PIN)

Se for cliente do INSS, eu costumo utilizar apenas HISCON,

pois ele tem todos os dados necessários para fazer o cálculo
pericial e deixa para o banco o ônus da prova, uma vez na
prática, os contratos sempre vem com falhas e isso quando vem,
então você tem vários pontos a serem trabalhados na contestação
que irá valorizar ainda mais sua inicial.

Para cartão de crédito RMC eu utilizo apenas o HISCON, na

prática isso deixa os bancos sem saída, pois não conseguem
derrubar o cálculo pericial, que em grande maioria nem
contestam, o que é favorável para o advogado Expert.

@MONALIZAKREPEOFICIAL pági n a 1 3
 LINHA DO TEMPO PARA

TRABALHAR A AÇÃO DE

LIMITAÇÃO DE 30%

35% + 5 % 35% + 5 % 35% + 5 %

LEI 13.172/15 LEI 13.172/15

01/01/2021 01/01/2022
ATÉ ATÉ
29/03/2021 17/03/2022
30% + 5 %

MEDIDA
LEI 14.131/21 MP 1.106/22
PROVISÓRIA
18/03/2022
1.006/2020 30/03/2021

ATÉ
01/10/2020 31/12/2021 30% + 5 %
ATÉ 30% + 5 %
31/12/2020

LEI 13.172/15

30% CONSIGNADO E 5% RMC

35% CONSIGNADO E 5% RMC

SEMPRE VERIFICAR A DATA DA

AVERBAÇÃO DO CONTRATO DE

ACORDO COM A COLINHA ACIMA.

@MONALIZAKREPEOFICIAL pági n a 1 4