MEU APÊ

IMOBILÍARIA
Treinamento prático sobre as
informações cruciais no processo
MINHA CASA MINHA VIDA
CONTEÚDO DO
TREINAMENTO
SIMULAÇÃO(80/20) e valor de AVALIAÇÃO e de
VENDA – Villa Caxanga – Ecovila Praia – Residence
Club

Dinâmica da Poupança com a

CONSTRUTORA(Entrada, desconto, FGTS, subsidio,
intercaladas, chaves e mensais + correção
INCC/IGPM + Evolução de Obra)
Nomenclaturas e exemplos práticos e a Dinâmica
da contratação CAIXA de Financiamento

SAC e PRICE – MCMV e SBPE

 80% EXEMPLO VALOR DE AVALIAÇÃO
É O VALOR QUE A CAIXA DIZ QUE O
DE FINANCIAMENTO VILA CAXANGA É 185K
APÊ VALE NO MERCADO ATUAL, E
CALCULA O FINANCIAMENTO SOB

20%
Então, no cenário ideal, fica
148k financiado e 37k de Poupança
ECOVILA PRAIA É 150K
Então, no cenário ideal, fica
DE SALDO POUPANÇA 120k financiado e 30k de Poupança
ESSE PREÇO
VALOR DE VENDA
É O VALOR QUE A CONSTRUTORA
VENDE O APÊ PARA O CLIENTE.
VALOR DE NEGOCIAÇÃO FINAL.

COM A CONSTRUTORA Residence Club é 156k EXEMPLOS

Então, no cenário ideal, fica VILLA CAXANGA É:
Esse é o cenário ideal, 80% de 124,800k financiado e 31,200k de AVALIAÇÃO 190K
financiamento e 20% de poupança, mas poupança VENDA 190K
dependendo do perfil de crédito do
cliente, a CAIXA financia menos que 80%, ECOVILA PRAIA É:
consequentemente aumenta o volume da Existe uma diferença entre valor de AVALIAÇÃO 150K
VENDA e valor de AVALIAÇÃO VENDA 150KK
poupança.
RESIDENCE CLUB É:
AVALIAÇÃO 156K
1K = 1.000 VENDA 132K
 PREÇO DE VENDA E VALOR DE AVALIAÇÃO
EXEMPLOS PRÁTICOS

VALOR DE
VALOR DE AVALIAÇÃO
AVALIAÇÃO ?? MAIOR QUE
É O VALOR QUE O
BANCO DIZ QUE VALE O DE VENDA
É IGUAL A DESCONTO

VALOR DE VALOR DE
VENDA AVALIAÇÃO MENOR
É O VALOR QUE A QUE O DE VENDA
CONSTRUTORA
OFERTA NO GERA ENTRADA A SER
MERCADO. É O SOMADA COM O VALOR
VALOR QUE O NÃO FINANCIADO
CLIENTE COMPRA.

E QUANDO O VALOR DE
AVALIAÇÃO É MAIOR OU MENOR
QUE O VALOR DE VENDA?
PREÇO DE VENDA E VALOR DE AVALIAÇÃO
EXEMPLO

VILLA CAXANGA
O PREÇO DE VENDA É IGUAL AO VALOR DE AVALIAÇÃO.
CONSIDERANDO OS 80% FICA APENAS OS 20% PARA NEGOCIAÇÃO

AVALIAÇÃO 190K
VENDA 190K

190k menos 80% = 38K DE NEGOCIAÇÃO.

É desse valor aonde subtraímos a entrada que o cliente tem para dar, o FGTS que ele
pretende usar, o desconto ofertado pela construtora na unidade escolhida, o valor de
subsidio que saiu na analise de crédito e então, após fazer essas subtrações do valor cheio,
pegamos o saldo restante e dividimos pelo período de negociação proposto pela construtora;
que pode ser o período de obras, ou pode ir além, dependendo exclusivamente de como a
construtora do empreendimento quer negociar.

No caso do Villa Caxanga, seria 36 meses, corrigidos pelo INCC + a evolução de obra.

P.S – Esse empreendimento tem algumas unidades com preço acima do valor de avaliação.
Nesse caso, pegamos o valor excedente e somamos com o valor NÃO FINANCIADO, para
começar a fazer as subtrações dos valores que o cliente dispõe.
PREÇO DE VENDA E VALOR DE AVALIAÇÃO
EXEMPLO

ECOVILA PRAIA
O PREÇO DE VENDA É IGUAL AO VALOR DE AVALIAÇÃO.
CONSIDERANDO OS 80% FICA OS 20% PARA NEGOCIAÇÃO

AVALIAÇÃO 150K
VENDA 150K

30k de negociação, é desse valor aonde subtraímos a entrada que o cliente tem para
dar, o FGTS que ele pretende usar, o desconto ofertado pela construtora na unidade
escolhida, o valor de subsidio que saiu na analise de crédito e então, após fazer essas
subtrações do valor cheio, pegamos o saldo restante e dividimos pelo período de
negociação proposto pela construtora; que pode ser o período de obras, ou pode ir
além, dependendo exclusivamente de como a construtora do empreendimento quer
negociar.

No caso do Ecovila Praia, seria 19 meses(prazo restante para entregar a obra), não
corrigidos pelo INCC, ou seja, parcelas fixas + a evolução de obra.
PREÇO DE VENDA E VALOR DE AVALIAÇÃO
EXEMPLO

RESIDENCE CLUB
A LOGICA MATEMATICA AQUI É UM POUCO DIFERENÇA, MAS TAMBEM É DE FACIL
COMPREENSÃO:

AVALIAÇÃO 156K
VENDA 132K

O PREÇO DE VENDA É MENOR DO QUE O VALOR DE AVALIAÇÃO.

CONSIDERANDO OS 80% FICA APENAS OS 20% PARA NEGOCIAÇÃO, MENOS A DIFERENÇA
ENTRA AVALIAÇÃO E VENDA.

AVALIAÇÃO 156K, SUBTRAI O VALOR DE VENDA, 132K = 21K

Então, 80% de 156k é 31,200k para negociação, é desse valor que subtraímos os 21k de
diferença entre avaliação e venda, restando 10.200k para negociação.
É desses 10.200k que subtraímos a entrada, o FGTS, 0 desconto, 0 subsidio e dividimos o
saldo pelo período que a construtora nos dá, gerando as mensais(se restar algum valor,
caso contrário o cliente pagaria apenas a evolução de obra) + evolução de obra.
CENÁRIO DE NEGOCIAÇÃO PRÁTICA
CLIENTE COM 5K DE FGTS, ENTRADA DE 5K
NEGOCIANDO O VILLA CAXANGA

AVALIAÇÃO DE PREÇO DE VENDA DIFERENÇA ENTRE Algumas unidades desse

empreendimento são
AVALIAÇÃO 190.000 OS DOIS
vendidas acima do valor de
190.000 avaliação.
190.000 menos > 152.000(80%) = 38.000(20%)
Nesse caso, nos pegamos o
38.000 menos > 5.000 de entrada = 32.000 valor excedente e somamos
32.000 menos > 5.000 de FGTS = 28.000 ao valor não financiado, ou
seja, aos 20% restantes.
28.000 menos > 2 Int 6x6 de 2.000 24.000
24.000 menos > 2.000 Chaves 22.000 Vamos supor que excede em
7.000
22.000 dividido em 36x mensais de 611,11 Então pegamos os 7.000 +
38.000 = 45.000
Com o objetivo de diminuir as mensais, podemos colocar duas
Ai desses 45.000 é que
intercaladas(Int) 6 em 6(6x6) meses de 2.000 + INCC e uma
começamos a subtrair os
chaves de 2.000 + INCC totalizando 6.000, o qual subtraímos valores disponibilizado pelo
dos 28.000, deixando 22.000 para DIVIDIR POR 36 MENSAIS DE cliente.
611,11(+ INCC) + evolução de obra.
CENÁRIO DE NEGOCIAÇÃO PRÁTICA
CLIENTE COM 5K DE FGTS, ENTRADA DE 5K
NEGOCIANDO O ECOVILA PRAIA

AVALIAÇÃO DE PREÇO DE VENDA DIFERENÇA ENTRE Algumas unidades desse

empreendimento tem
AVALIAÇÃO 150.000 OS DOIS
descontos.
150.000
150.000 menos > 120.000(80%) = 30.000(20%) Que podem variar de 3.000 a
6.000
30.000 menos > 5.000 de entrada = 25.000
25.000 menos > 5.000 de FGTS = 20.000 Sendo assim, é sempre
prudente antes de negociar
20.000 menos > 6.000 de desconto = 14.000 com o cliente, se atualizar em
14.000 dividido em 19x de 736,84 relação aos valores.

P.S – Na maioria dos casos, as

mensais não podem
Com o objetivo de diminuir as mensais, podemos colocar duas ultrapassar 35% do valor da
intercaladas, deixando o SALDO ainda menor para dividir em renda bruta mensal do
MENSAIS FIXAS(Sem correção do INCC) + evolução de obra. cliente.
E se ultrapassar 50% ele
precisará de um fiador.
 CENÁRIO DE NEGOCIAÇÃO PRÁTICA
CLIENTE COM 5K DE FGTS, ENTRADA DE 5K
NEGOCIANDO O RESIDENCE VILLE

Como o valor da MENSAL é muito

VALOR DE PREÇO DE VENDA DIFERENÇA ENTRE baixo, decorrente do valor
AVALIAÇÃO 132.000 OS DOIS restante para divisão, é prudente
156.000 21.000 conversar com o cliente para que
156.000 menos 124.800(80%) = 31.200(20%) ao invés de 5.000 de entrada, ele
dar 5.200 zerando as mensais,
31.200 menos 21.000 de desconto = 10.200 ficando apenas com a Evolução de
10.200 menos 5.000 de FGTS = 5.200 Obra.
Os valores do SUBSIDIO é
5.200 menos 5.000 de ENTRADA = 200,00 altamente relativo, sendo
200,00 dividido em 36x de 5,56 considerado diversos fatores
influenciadores para definição do
valor a ser liberado, Por esse
motivo, EU, não faço SIMULAÇÃO
Quando o preço de venda é menor que o valor de avaliação, isso para clientes, considerando
gera a diferença que é dada como desconto. Mas se o preço de SUBSIDIO.
venda é maior que o valor de avaliação, a diferença deve ser somada Apenas faço uso do SUBSIDIO
a parte NÃO FINANCIADA para ser negociada junto com a após a analise de crédito, quando
construtora. a CAIXA libera a analise
mostrando o valor exato do
subsidio.
A logica é sempre a mesma: VALOR TOTAL, menos FINANCIAMENTO,
gera a poupança. Dá poupança, nos subtraímos a ENTRADA, o FGTS, o
DESCONTO, o SUBSÍDIO, e do SALDO restante, nos montamos a(s)
intercaladas e chaves(se houver), e dividimos o saldo em pré-chaves e
pós-chaves(se disponível).
VALOR TOTAL
menos VALOR FINANCIADO =
POUPANÇA a ser negociada
POUPANÇA
menos ENTRADA, SUBSIDIO, DESCONTO,
FGTS, Soma das Intercaladas e Chaves
O que restar, é dividido em mensais(Pré-
chaves e Pós-chaves)
PRÁTICO
PEGA O VALOR TOTAL(150.000)
SUBTRAI O FINANCIAMENTO(120.000)
GERANDO A POUPANÇA(30.000).
PEGAMOS A POUPANÇA PARA FAZER
OUTROS CALCULOS DE SUBTRAÇÃO:
30.000 SUBTRAI O VALOR QUE O CLIENTE TEM DE ENTRADA, O
SALDO DO FGTS, O DESCONTO(SE HOUVER), O SUBSIDIO, E
DIVIDE O SALDO PELO TEMPO DE NEGOCIAÇÃO QUE A
CONSTRUTORA DISPONIBILIZA;
SE A CONSTRUTORA DIVIDIR APENAS DURANTE O PERIODO DE
OBRAS, AS MENSAIS SÃO CORRIGIDAS PELO INCC(PRÉ-CHAVES).
SE DIVIDIR APÓS A ENTREGA DA OBRA, É CORRIGIDA PELO IGPM
+1% A.M(PÓS-CHAVES).
POR EXEMPLO: A OBRA ENTREGA EM 20 MESES, MAS A
CONSTRUTORA, DIVIDE O SALDO DA POUPANÇA EM ATE 60
MESES.
ENTÃO, 20 MENSAIS SÃO CORRIGIDAS PELO INCC E OUTRAS 40
PELO IGPM+1%
P.S – Todas as intercaladas e chaves são corrigidas pelo INCC
NOMENCLATURAS VAMOS DEFINIR AS NOMENCLATURAS USADAS NO MERCADO IMOBILIARIO QUE VIMOS
ATE AGORA:

 POUPANÇA = VALOR NÃO-FINANCIAMENTO PELO BANCO

 ENTRADA = VALOR PAGO NA ASSINATURA DO CONTRAT0
 SUBSIDIO = VALOR DE DESCONTO DADO PELO GOVERNO A CLIENTES BAIXA RENDA
 FGTS = FUNDO DE GARANTIA POR TEMPO DE SERVIÇO
 DESCONTO = VALOR SUBTRAIDO DA POUPANÇA
 INTERCALADA = VALOR PAGO SEMESTRALMENTE JUNTO COM A MENSAL
 CHAVES = VALOR A SER PAGO NA FINALIZAÇÃO DA OBRA
 MENSAIS = PARCELAS
 PRÉ-CHAVES = MENSAL PAGA ANTES DA ENTREGA
 PÓS-CHAVES = MENSAL PAGA DEPOIS DA ENTREGA
 INCC = INDICE NACIONAL DE CUSTOS DA CONSTRUÇÃO
 IGPM = INDICE GERAL DE PREÇOS DE MERCADO
 EVOLUÇÃO DE OBRA = SEGURO TRIPLICE OBRIGATORIO CAIXA
 MENSAIS = PARCELAS
 ITBI = Imposto de Transmissão de Bens Imóveis
 RGI = Registro Geral do Imóvel
 Despachante = Profissional de Tramites Burocráticos
 Taxa de Contratação = Valor pago no ato da assinatura do financiamento á agencia

Vamos ver cada um deles especificamente

  POUPANÇA/PRÓ-SOLUTO... = VALOR NÃO-FINANCIAMENTO PELO BANCO
Volume gerado pela % não financiada pelo banco.

 ENTRADA = VALOR PAGO NA ASSINATURA DO CONTRAT0

Valor pago no ato da assinatura do contrato com a construtora.

 SUBSIDIO = VALOR DE DESCONTO DADO PELO GOVERNO A CLIENTES BAIXA RENDA

Valor disponibilizado pelo Governo a clientes de baixa renda e com perfil familiar e de
crédito dentro dos padrões exigidos pelo programa Minha Casa Minha Vida.
É categorizado por faixas de financiamento: FAIXA 1(Renda familiar de R$1.300 á
R$1.800) pode receber até R$37.000 DE SUBSIDIO – FAIXA 1.5(Renda familiar de
R$2.090 A 2.600) pode receber ate R$21.090,00 DE SUBSIDIO – FAIXA 2(Renda familiar
de R$2.600 á 4.000) pode receber ate 17.900 de SUBSIDIO – E FAIXA 3(Renda familiar
ate R$7.000) mas que na prática não funciona, porque acima de 5.000 de renda
familiar o cliente sai do Minha Casa Minha Vida.

 FGTS = FUNDO DE GARANTIA POR TEMPO DE SERVIÇO

valor recolhido em trabalhadores do Regime de CLT(Confederação das Leis
Trabalhistas), e que fica a disposição da CAIXA para saque, após o termino do contrato
de trabalho entre empregado e empregador.
Pode ser usado na compra de um apê minha casa minha vida, se: O cliente possuir +3
anos sobre o Regime CLT, somando todos os períodos trabalhados, e não houver tido
CONSTRUCARD ou IMOVEL em seu nome. Só pode ser usado uma única vez.
 DESCONTO = VALOR SUBTRAIDO DA POUPANÇA
Valor gerado ou pela diferença entre o preço de venda e o valor de avaliação(para
menos), ou outorgado pela construtora.

 INCC = INDICE NACIONAL DE CUSTOS DA CONSTRUÇÃO

É um índice de correção monetária que incide sobre as mensais pré-chaves, no
modelo de juros sobre juros sobre o valor da mensal.
Geralmente é um valor pequeno. Por exemplo, um saldo de 10.000 dividido em 20
mensais de 500,00. No primeiro mês, a parcela será 500,00 + INCC do mês
calculado sobre o valor da mensal. Considerando se fosse 0.34% seria 500,00 +
0.34% = 1,70 então, o valor final da mensal do primeiro mês é 501,70.
No próximo mês, seria os 501,70 + INCC do mês(0.60%, por exemplo).
Ficaria uma mensal de 501,70 + 3,01 = 504,71 e assim sucessivamente, ate
terminar as mensais pré-chaves
O mesmo modelo serve para as intercaladas, são corrigidas mensalmente.
500,00 + INCC 0.34% = 501,70
501,70 + INCC 0.60% = 504,71
504,71 + INCC 0.47% = 507,08
507,08 + INCC 0.42% = 509,21
509,21 + INCC 0.46% = 511,55
511,55 + INCC 0.39% = 513,55
 IGPM = INDICE GERAL DE PREÇOS DE MERCADO
Calculado nas pós-chaves e acompanhado de 1% a.m.

Por exemplo, em agosto/2020 a taxa é de 0.45%. Tendo como exemplo as mensais

de 500,00 teríamos um calculo de 500,00 + (0.45 +1) = 500,00 + 1.45% = 507,25
No próximo mês, seria 507,25 + 0.47% + 1% = 514,76
P.S – Essa correção é sobre as parcelas da CONSTRUTORA que ficaram para além
do prazo de obras.

500,00 + IGPM de 0.45% + 1% 507,25

507,25 + IGPM de 0.47% + 1% 514,71
514,71 + IGPM de 0.41% + 1% 521,96
521,96 + IGPM de 0.49% + 1% 529,74
529,74 + IGPM de 0.43% + 1% 537,32
537,32 + IGPM de 0.51% + 1% 545,43
545,43 + IGPM de 0.39% + 1% 553,01
553,01 + IGPM de 0.40% + 1% 560,75
 INTERCALADA = VALOR PAGO SEMESTRALMENTE JUNTO COM A MENSAL
Valor negociado para ser pago em determinado período. Geralmente de 6 em 6
meses(6x6) + a mensal + a evolução de obra.
P.S – São corrigidas pelo INCC.

 CHAVES = VALOR A SER PAGO NA FINALIZAÇÃO DA OBRA

Pode ser igual ao valor da intercalada ou não, é corrigida pelo INCC, e é paga em
data acertada no ato da negociação com a construtora para assinatura do
contrato.

 MENSAIS = PARCELAS
Valor do saldo restante a ser dividido na negociação com a construtora. A
quantidade de mensais varia de empreendimento para empreendimento e pode ser
ate a entrega da obra(pré-chaves) ou por um determinado período após a
entrega(pós-chaves). As pré-chaves pode ser corrigida pelo INCC ou não(FIXAS).
Mas todas as pós-chaves, são corrigidas pelo IGPM +1%.
P.S – Enquanto houver pré-chaves e Evolução de Obra, não existe pós-chaves e
parcela de financiamento.

 PRÉ-CHAVES = MENSAL PAGA ANTES DA ENTREGA

Mensal paga antes da entrega das chaves pela construtora, Pode ser FIXA ou
CORRIGIDA pelo INCC.

 PÓS-CHAVES = MENSAL PAGA DEPOIS DA ENTREGA

Mensal paga após a entrega das chaves, corrigida pelo IGPM +1% a.m.
P.S – É paga junto com a parcela do financiamento.
 EVOLUÇÃO DE OBRA

O que é?
Seguro de definição tríplice de aplicação.
(1) A função primordial dela é garantir a entrega do empreendimento. Caso a
construtora venha a declarar falência ou sofrer algum impedimento judicial, a
CAIXA contrata outra construtora para terminar a obra e entregar o apê conforme
o contrato.

(2) A Segunda função é o seguro de Morte e Invalidez Permanente(MIP), que quita

o financiamento do cliente no caso de Morte ou Invalidez Permanente, como o
próprio nome a diz. Caso a transação seja compartilhada entre duas pessoas,
quitará apenas o equivalente proporcional a pessoa que acionará o seguro(50%).

(3) A terceira função é do Defeito Físico do Imóvel(DFI), que resguarda o

apartamento contra danos estruturais que inviabilize a utilização do mesmo como
moradia.

Como é calculada?
Um engenheiro calculista da CAIXA, vai a obra, acompanhar e verificar se o
cronograma apresentado pela construtora no ato da contratação do financiamento
do empreendimento, esta sendo seguido.
Por exemplo: No cronograma diz que no primeiro mês, a obra andará 5%, no
segundo mês 10%, no terceiro mês 15%, no quarto mês 20% e assim
sucessivamente ate a entrega do condomínio aos moradores pelo HABITE-
SE(Documento da Prefeitura afirmando que a obra foi construída conforme
padrões técnicos exigidos por lei.)
 EVOLUÇÃO DE OBRA

Como é calculada?
Essas porcentagens de Evolução da Obra, definem o valor do seguro a ser pago
naquele mês correspondente, de acordo com a parcela da CAIXA, que por sua vez,
é definida segundo o perfil financeiro e de renda do cliente.

Então, quando falamos em 5% de Evolução de Obra, considerando uma parcela

CAIXA de 500,00 nos falamos em 25,00 de Evolução de Obra.
No mês seguinte, será 10% de 500,00 então, 50,00 de Evolução de Obra. E assim
ate entregar a obra, aonde a ultima parcela do seguro será de 100% do valor da
parcela da CAIXA. Essas porcentagens, não são fixas, porque pode haver
mês que choveu muito e a obra andou pouco. Ou o tempo colaborou e a
construtora ao invés de 5%, andou 12%, por exemplo. As porcentagens
são relativas, e consequentemente seus valores, por isso são medidas
mês a mês.
500,00 EVOLUÇÃO 5% VALOR E.V 25,00
500,00 EVOLUÇÃO 10% VALOR E.V 50,00
500,00 EVOLUÇÃO 15% VALOR E.V 75,00
500,00 EVOLUÇÃO 20% VALOR E.V 100,00
500,00 EVOLUÇÃO 25% VALOR E.V 125,00
500,00 EVOLUÇÃO 100% VALOR E.V 500,00
 EVOLUÇÃO DE OBRA

Como é cobrada?
No ato da contratação, na assinatura dos formulários da CAIXA que conferem os
dados para elaboração do contrato de financiamento, também é assinado a
DAMPE(Autorização para uso do FGTS), e alguns formulários de abertura de uma
CONTA CORRENTE com um limite pré-estabelecido de cheque especial e um
CARTÃO DE CRÉDITO.

A Evolução de Obra é debitada automaticamente dessa conta aberta, o cliente

recebe em casa apenas os informativos da CAIXA avisando o valor cobrado.

P.S – Quando a DAMPE é emitida, a CAIXA saca o valor do FGTS do cliente.

 EXEMPLO PRÁTICO
 Entrada de 8.000 a ser pago por transferência bancaria no dia da assinatura do contrato
 FGTS a ser debitado na emissão da DAMPE pela CAIXA no valor de 10.000
 Desconto outorgado pela construtora 8.500
 1 intercalada de 2000 em 30 de Dezembro(Essa intercalada é corrigida pelo INCC
mensalmente, ate ser paga, corrigida pelo o INCC dos meses anteriores, da assinatura do
contrato, até a data estabelecida para ela.)
 10 mensais pré-chaves corrigidas pelo INCC + Evolução de Obra
 3 mensais pós-chaves corrigidas pelo IGPM +1%
 CHAVES de 1500 corrigida pelo INCC(a correção segue a mesma logica da Intercalada)
FINANCIAMENTO 152.000,00 31/01/2021 152.000,00
ENTRADA 8.000,00 14/08/2020 8.000,00
FGTS 10.000,00 31/08/2020 10.000,00
DESCONTO 8.500,00 31/01/2021 8.500,00
1 INTERCALADA 2.000,00 30/12/2020 2.000,00
10 MENSAIS(PRÉ- 615,38 25/09/2020 8.000,00
CHAVES)
3 MENSAIS(PÓS- 615,38 25/09/2020 1.846,15
CHAVES)
CHAVES 1.500 20/12/2020 1.500,00
AS DATAS SÃO ILUSTRATIVAS TOTAL 190.000,00
Na maioria  ITBI = Imposto de Transmissão de Bens Imóveis
das vezes, Imposto pago a Prefeitura para transferência de titularidade do apê do
essas taxas nome da Construtora para o Cliente
são pagas
pela  RGI = Registro Geral do Imóvel
construtora. É Registro Geral do Imóvel é a CERTIDÃO DE NASCIMENTO do
prudente apartamento. Ele é Registrado no nome de quem comprou, mas como
verificar se trata de financiamento, a escritura fica no nome da CAIXA, ate o
quem paga cliente terminar o financiamento e transferir para o nome dele em
essas taxas e definitivo.
o valor exato
delas. E caso  Despachante = Profissional de Tramites Burocráticos
sejam pagas A pessoal responsável por todos os tramites junto ao cartório de
pelo cliente, imóveis. É ele o responsável pelo RGI e ITBI serem feitos sem erros e no
algumas nome do cliente.
construtoras
dividem no  Taxa de Contratação = Valor pago no ato da assinatura do
cartão de financiamento á agencia
crédito. Dependendo da Construtora, o cliente pode pagar ou não essa Taxa. Ela
varia de modalidade de contratação, se for SBPE ela geralmente é em
torno de 3.600 a 3.900 mas caso seja minha casa minha vida, ela é em
torno de 400,00 a 800,00 dependendo da agencia e do acordo entre o
Banco e a Construtora. Na maioria dos casos, essa taxa é paga pelo
cliente.
 MINHA CASA MINHA VIDA

É uma iniciativa do Governo Federal que oferece condições atrativas para o

financiamento de moradias nas áreas urbanas para famílias com renda
familiar bruta de até R$ 7.000,00 por mês.

 SBPE(Sistema Brasileiro de Popança e Empréstimo)

De acordo com o Banco Central, as instituições que fazem parte
do SBPE precisar destinar pelo menos 65% dos recursos da poupança para
suas linhas de financiamento de imóveis. Além disso, o sistema também é
financiado pelos recursos depositados em poupanças de natureza
compulsória.

 A DIFERENÇA ENTRE OS DOIS

É a taxa de juros e as modalidades de financiamento, no SBPE você pode
indexar o financiamento a taxa de juros do IPCA, ou da TR entre outras
modalidades.

Outra diferença é a origem dos recursos. O MCMV é pago pelo saldo de FGTS
dos Trabalhadores CLT. Já o SBPE, é da Poupança e dos Juros oriundos de
empréstimos.

Quem já comprou apartamento, fez CONSTRUCARD, ou declarou algum

imóvel no Imposto de Renda, NÃO É MAIS MINHA CASA MINHA VIDA, é SBPE.
 CONDICIONAMENTO
60% 40%

Quando o cliente tem um perfil financeiramente comprometido, com vários cartões de crédito, crediário, utiliza o cheque especial com
frequência, tem muitos compromissos financeiros em se CPF, por exemplo. A CAIXA sabe disso, pela movimentação do CPF na Receita
Federal e no Banco Central, e isso pode acarretar no CONDICIONAMENTO das condições de financiamento. Por exemplo, ao invés dela
financiar 80%, ela libera apenas 60% de financiamento, gerando 40% de poupança a ser negociado. Em números práticos, vamos supor que
ela libere 60% de 150k, ou seja apenas 90k, gerando assim uma poupança a ser negociada de 60k com a construtora.
SAC e PRICE Modalidades de Financiamento MCMV

SAC – Sistema de Amortização Constante

As parcelas diminuem ao longo do tempo, de
dois em dois anos.
Por exemplo, a primeira parcela do
financiamento inicia em 1.000 e a ultima é de
272,00

Ponto Positivo: Parcela Diminui

consideravelmente

Ponto Negativo: Gera um valor de entrada alto,

normalmente financia 75%
SAC e PRICE Modalidades de Financiamento MCMV

 PRICE – Sistema de amortização Frances

As parcelas não diminuem ao longo do período,
se mantem estáveis, variando apenas 20,00 de
diferença entre a primeira e a ultima.
Por exemplo, a primeira será de 700,00 e a
ultima de 682,00

Ponto Positivo: Previsibilidade da parcela,

financia normalmente 80%, parcela de
financiamento baixa.

Ponto Negativo: Juros maior.

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