CONTAS DE DEPÓSITO À

ORDEM E INSTRUMENTOS
DE PAGAMENTO

UFCD 9820 - PLANEAMENTO E GESTÃO DO ORÇAMENTO

FAMILIAR

António Luís Mesquita Xavier

Contas e Instrumentos de Pagamento

 Capitulo 1 - Abertura e Encerramento de Conta

 Capitulo 2 – Instrumentos de Pagamento

 Capitulo 3 – Links úteis

1. ABERTURA E ENCERRAMENTO DE
CONTA
Índice

 Contrato de abertura de conta de depósito à ordem

 Ficha de Informação Normalizada (FIN)

 Titularidade de conta de depósito à ordem

 Encerramento de conta de depósito à ordem

1. ABERTURA E ENCERRAMENTO DE
CONTA
Contrato de abertura de conta

 A abertura de uma conta de depósito à ordem é feita através de um contrato de abertura

de conta que inclui, entre outros elementos:

 A identificação dos titulares

 As condições de movimentação da conta
 O registo de assinatura

 Apenas os bancos, caixas económicas, caixa central e caixas de crédito agrícola

mútuo podem receber depósitos do público

 A lista de instituições autorizadas pelo Banco de Portugal está disponível no

seu sítio de internet e no sítio que dedica aos clientes bancários - o Portal do
Cliente Bancário (http://clientebancario.bportugal.pt)
1. ABERTURA E ENCERRAMENTO DE
CONTA
Contrato de abertura de conta

 Para abrir uma conta de depósito à ordem, há dados pessoais que têm de ser
disponibilizados e comprovados junto da instituição de crédito, nomeadamente:

 Nome completo
 Data de nascimento
 Nacionalidade
 Documento de identificação
 Profissão e entidade patronal
 Morada
 Assinatura

 As instituições podem pedir outros elementos que considerem imprescindíveis. A

recolha de informação resulta também da regulamentação existente para a prevenção
de branqueamento de capitais e de financiamento ao terrorismo
1. ABERTURA E ENCERRAMENTO DE
CONTA
Contrato de abertura de conta

 Na abertura de contas de depósito à ordem por empresas, a informação

que tem de ser disponibilizada e comprovada junto da instituição de
crédito inclui:

 Denominação da empresa
 Objeto social
 Morada completa da sede e, se existir, morada completa da sucursal ou do estabelecimento
estável que figure como titular da conta
 Número de identificação de pessoa coletiva
 Identificação dos titulares do orgão de administração
 País onde foi constituída a empresa
 CAE – Código de classificação da atividade económica ou outro código de natureza
semelhante, consoante o que for aplicável à atividade em causa
1. ABERTURA E ENCERRAMENTO DE
CONTA
Ficha de Informação Normalizada

 A Ficha de Informação Normalizada (FIN) descreve as

características da conta de depósito à ordem

 As instituições de crédito são obrigadas a disponibilizar a FIN antes da abertura da

conta
 A FIN permite comparar as condições de várias contas de depósito à ordem,
comercializadas pela mesma instituição ou por outras instituições de crédito

 Os meios de movimentação da conta, o montante mínimo de

abertura e a comissão de manutenção são algumas informações que
podem se consultadas na FIN
1. ABERTURA E ENCERRAMENTO DE
CONTA
Ficha de Informação Normalizada
1. ABERTURA E ENCERRAMENTO DE
CONTA
Titularidade de conta de depósito à ordem

 As contas de depósito à ordem podem ser singulares ou coletivas

 As contas singulares são abertas por um único titular, que pode ser uma pessoa particular
ou uma empresa
 As contas coletivas são abertas por vários titulares, havendo vários regimes possíveis para
a movimentação destas contas

 Todos os titulares de contas coletivas

 Estão obrigados a prestar e a comprovar junto da instituição as informações necessárias à

abertura de conta
 Têm direito a receber a FIN e a informação sobre as condições gerais aplicáveis
1. ABERTURA E ENCERRAMENTO DE CONTA
Titularidade de conta de depósito à ordem

Os menores de 18 anos podem ser titulares de contas de depósito à ordem,

desde que estas sejam abertas por um representante legal (por exemplo, os
Pais)

Os menores com 16 anos ou mais podem abrir a sua própria conta, desde
que sejam emancipados pelo casamento ou que tenham um contrato de
trabalho
1. ABERTURA E ENCERRAMENTO DE
CONTA
Encerramento de conta de depósito à ordem

 Uma conta de depósito à ordem pode ser encerrada sem que seja necessário
indicar o motivo, mas existem prazos e procedimentos a respeitar,
designadamente:

 O pedido de encerramento da conta pode ter de respeitar um prazo de pré-aviso,

nunca superior a 1 mês
 Se o contrato previr o encerramento da conta por iniciativa da instituição, o prazo de
pré-aviso é, no mínimo, de 2 meses
 Nas contas coletivas, o encerramento da conta depende do acordo de todos os titulares
 O saldo da conta não pode estar a descoberto
 Todos os meios de pagamento têm de ser entregues à instituição (cartões de débito,
cartões de crédito, cheques)
1. ABERTURA E ENCERRAMENTO DE
CONTA
Encerramento de conta de depósito à ordem

 A alteração das condições gerais da conta por iniciativa da instituição (por

exemplo, alteração das comissões) tem de ser comunicada com uma
antecedência mínima de 2 meses. A instituição tem também de informar o
cliente que, caso não concorde com as novas condições, poderá denunciar
o contrato sem custos
 Quando o titular da conta é um consumidor (uma pessoa singular) ou uma
microempresa não podem ser cobradas quaisquer comissões pelo
encerramento da conta de depósito à ordem
 Quando o titular é uma empresa e a conta de depósito à ordem está aberta
há menos de 12 meses, a instituição pode cobrar uma comissão de
encerramento para cobrir os custos administrativos que tenha suportado
2. INSTRUMENTOS DE PAGAMENTO
Índice

 Numerário

 Cartões

 Transferências

 Débitos diretos

 Cheques
2. INSTRUMENTOS DE PAGAMENTO
Numerário

 O numerário é um meio de pagamento constituído por notas e moedas metálicas

 Meio de pagamento universal e aceitação obrigatória

 Meio de pagamento com liquidez imediata
 Meio de pagamento sujeito a fraudes!!!

 Não é aconselhável transportar grandes quantidades de notas ou moedas. O

numerário não dispõe, ao contrário de outros meios de pagamento, de sistemas de
comprovação da titularidade

 As moedas e as notas devem estar em bom estado. Se estiverem danificadas,

podem não ser aceites. Mas é possível trocar uma nota deteriorada no Banco de
Portugal sem qualquer custo.
2. INSTRUMENTOS DE PAGAMENTO
Cartões

 Os cartões são meios de pagamento que permitem aos seus titulares realizarem diversas
operações:

 Levantamento de numerário
 Pagamento de bens e serviços
 Realização de tranferências bancárias

 Os cartões estão habitualmente associados a contas de depósito à ordem e são emitidos

pelas instituições de crédito, sociedades financeiras ou instituições de pagamento
devidamente autorizadas

 Embora o cartão seja um meio de pagamento cómodo, é importante ter presente que os
comerciantes não estão obrigados a aceitar o pagamento de bens e serviços através de
cartões
2. INSTRUMENTOS DE PAGAMENTO
Cartões

 As instituições de crédito comercializam diferentes tipos de cartões

bancários:

 Cartão de débito
 Cartão de crédito
 Cartão de débito diferido
 Cartão Pré-Pago

 Podemos ainda destacar nas suas especificidades os seguintes cartões:

 Cartões Contactless
 Cartões Multimarca
2. INSTRUMENTOS DE PAGAMENTO
Cartões

 Cuidados a ter: os cartões bancários, em particular os cartões de

crédito, podem ser utilizados na internet para realizar pagamentos.
A utilização do cartão na internet exige cuidados especiais. Antes de
utilizar o cartão o cliente deve garantir-se que:

 A página de internet reune as condições de segurança adequadas

 O computador está devidamente protegido
 Os cartões devem ser utilizados com precaução de forma a evitar problemas
de fraude
 Os movimentos da conta-cartão coíncidem com as transações efetuadas
com o cartão de crédito
2. INSTRUMENTOS DE PAGAMENTO
Transferências

 Uma transferência bancária consiste em movimentar o numerário de uma

conta bancária para outra.
 Realiza-se quando o cliente ordena à instituição onde tem depositado o seu
numerário (uma instituição de crédito, uma instituição de pagamento ou
uma instituição de moeda eletrónica) a disponibilização de uma quantia de
numerário à ordem de um determinado beneficiário.
 Uma transferência pode ser feita:
 Numa agência da instituição
 Por telefone
 No serviço homebanking
 Num caixa automático Multibanco, através de uma cartão de pagamento
2. INSTRUMENTOS DE PAGAMENTO
Transferências

 As transferências bancárias podem ser de dois tipos:

 Intrabancárias – quando se processam entre contas abertas na mesma instituição
 Interbancárias – quando se efetuam entre contas abertas em diferentes instituições

 As transferências interbancárias podem ser:

 Internas – quando ocorrem entre instituições localizadas em Portugal
 Transfronteiriças – quando ocorrem entre instituições localizadas em diferentes países
2. INSTRUMENTOS DE PAGAMENTO
Transferências

 Tendo em conta o modelo de pagamentos utilizado, as transferências podem

ainda ser:

 Transferências SEPA (“Single Euro Payments Area” – Área Única de Pagamentos em Euros) -
transferências em euros realizadas no espaço SEPA

 Transferências NÃO-SEPA – transferências em que o prestador de serviços do cliente ordenante,

do beneficiário ou de ambos não estão sediados no espaço SEPA e as que são efetuadas em
moeda diferente do euro, mesmo quando realizadas entre prestadores de serviços de pagamento
que integram o espaço SEPA

 O espaço SEPA inclui todos os países da União Europeia e Islândia, Noruega,

Liechtenstein, Mónaco, San Marino e Suíça
2. INSTRUMENTOS DE PAGAMENTO
Débitos Diretos

 O débito direto é um serviço que permite realizar pagamentos periódicos

ou pontuais por débito automático da conta de depósito à ordem, mediante
uma única autorização dada pelo cliente

 Este serviço é frequentemente utilizado no pagamento de despesas

regulares, nomeadamente:

 Água
 Luz
 Gás
 Comunicações
2. INSTRUMENTOS DE PAGAMENTO
Débitos Diretos

 Para poder fazer pagamentos por débito direto, é necessário que o cliente
bancário conceda uma autorização ao seu credor, para que este possa ordenar
débitos na conta indicada, através do seu prestador de serviços de pagamento

 O pagamento através de débito direto pressupõe a celebração de um contrato

de prestação de serviços de pagamento, que inclua a execução de débitos
diretos, entre o cliente e o prestador de serviços de pagamento onde a conta
foi aberta

 O prestador de serviços de pagamento pode ser uma instituição de crédito,

uma instituição de pagamento ou uma instituição de moeda eletrónica
2. INSTRUMENTOS DE PAGAMENTO
Cheques

 O cheque é uma ordem de pagamento sobre uma conta de depósito à

ordem dirigida à instituição de crédito que emitiu o cheque
 Esta instrução permite fazer pagamentos ou levantar numerário disponível
nessa conta
 Nos pagamentos por cheque existem três intervenientes:

 A pessoa que passa o cheque ou o sacador

 A instituição de crédito emissora do cheque ou sacado (ou seja, a instituição que
disponibilizou o módulo de cheques ao sacador)
 A pessoa que irá beneficiar do valor inscrito no cheque ou beneficiário
2. INSTRUMENTOS DE PAGAMENTO
Cheques
 O cheque é uma ordem de pagamento apresentada pelo seu beneficiário a uma instituição
de crédito, independentemente da sua data de emissão

 Embora seja comum a existência de cheques pré-datados – cheques cuja a data de emissão
é posterior à data da efetiva entrega do cheque ao beneficiário – é importante ter presente
que o beneficiário de um cheque pré-datado pode apresentá-lo imediatamente a pagamento

 Se a conta tiver numerário suficiente, o banco pagará de imediato o cheque

 Se a conta não tiver numerário suficiente, o cheque, em regra, é devolvido e o sacador sofre
as respetivas consequências (eventual pagamento de comissões e necessidade de justificar o
cheque)

 O cheque é também um meio de pagamento de aceitação não obrigatória: ninguém é

obrigado a ceitar cheques como pagamento de um bem ou serviço
3. Links recomendados

 https://www.todoscontam.pt

 https://www.todoscontam.pt/pt-pt/fazer-pagamentos

 https://www.bportugal.pt

 E-learning Todos Contam