Inclusão financeira e crescimento sustentável no Brasil

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INCLUSÃO FINANCEIRA E CRESCIMENTO SUSTENTÁVEL NO CONTEXTO

BRASILEIRO
Article in Revista Eletronica Gestão & Saúde · December 2014

DOI: 10.18673/gs.v4i3.13713
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Marisalvo Silva
Centro Universitário de Brasília
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Revista Eletrônica Gestão & Saúde ISSN: 1982-4785
Silva M. Inclusão financeira e crescimento sustentável no contexto brasileiro
INCLUSÃO FINANCEIRA E CRESCIMENTO SUSTENTÁVEL NO

CONTEXTO BRASILEIRO
FINANCIAL INCLUSION AND SUSTAINABLE GROWTH WITHIN THE
BRAZILIAN CONTEXT
INCLUSIÓN FINANCIERA Y CRECIMIENTO SOSTENIBLE EN EL
CONTEXTO BRASILEÑO
Marisalvo Silva1
RESUMO
A inclusão financeira é tema relativamente visando a inclusão financeira da população
novo na agenda internacional e tem e o crescimento sustentável das pessoas,
conquistado cada vez mais espaço no organizações e do país.
debate e no escopo de cooperação das
organizações. Os esforços de diagnóstico da Palavras-chave: Inclusão financeira,
realidade brasileira em relação ao Crescimento sustentável, Microcrédito
crescimento sustentável, tem resultado na
identificação de novos desafios para
SUMMARY
continuar promovendo a inclusão financeira
Financial inclusion is a relatively new
da população. O presente trabalho envolve
theme on the international agenda and has
a análise de casos que podem ser
received increasing amounts of space in the
classificados como exploratórios, pois
debate and scope of cooperation among
buscam aumentar a compreensão sobre o
organizations. Diagnostic efforts of the
fenômeno estudado. O estudo foi
Brazilian reality in relation to sustainable
construído a partir de dados secundários
growth have resulted in the identification of
obtidos em pesquisa documental e de
new challenges to continue promoting
análises descritivas de estudos de caso,
financial inclusion among the population.
observando-se as recomendações
This project involves the analysis of cases
apresentadas em Yin (2005). No contexto
that could be considered exploratory since
do tema crescimento sustentável, este
they seek to increase understanding of the
estudo contribui para ampliar a
phenomenon studied. The study was
compreensão sobre as características das
conducted based on secondary data
inovações e das estratégias utilizadas para a
obtained from documented research and
oferta de produtos e serviços financeiros
descriptive case study analyses, while
observing the recommendations presented
1
Doutor em Engenharia da Produção (USP), Docente da
Faculdade de Tecnologia e Ciências Sociais Aplicadas do by Yin (2005). In the context of the theme
UNICEUB (DF)
Revista Eletrônica Gestão & Saúde. Edição Especial. Ano 2014 p.3514-38 3514
of sustainable growth, this study contributes de la población y el crecimiento sostenible

to increase understanding of the de las personas, organizaciones y del país.
characteristics of the innovations and
strategies used to offer financial products Palabras Clave: Inclusión Financiera;
and services that seek to provide financial Crecimiento Sostenible; Microcrédito.
inclusion to the population and the
sustainable growth of people, organizations 1-INTRODUÇÃO
and the country. A capacidade de inovar é
Key words: financial inclusion, sustainable
considerada atualmente uma das
growth, microcredit
competências essenciais das
organizações competitivas. Nesse
RESUMEN
contexto, a busca sistemática por
La inclusión financiera es tema
inovações radicais, ou seja, aquelas
relativamente nuevo en la agenda
capazes de criar novos mercados e
internacional y ha conquistado más espacio
proporcionar rápida expansão produtiva
en el debate y en el ámbito de la
cooperación entre las organizaciones. Los e crescimento econômico, e por
esfuerzos de diagnóstico de la realidad inovações incrementais, identiﬁcadas
brasileña sobre el crecimiento sostenible com processos de melhoria contínua, é
han resultado en la identificación de nuevos fundamental para a sobrevivência das
desafíos para continuar promoviendo la empresas.
inclusión financiera de la población. Este Nos últimos anos, o mercado
estudio incluye un análisis de casos que
bancário no Brasil passou por mudanças
pueden ser clasificados como exploratorios,
profundas e rápidas, decorrentes da
porque buscan aumentar la comprensión
estabilização econômica, da redução do
sobre el fenómeno estudiado. El estudio fue
número de bancos atuando no país, da
construido con base en datos secundarios
obtenidos en investigación documental y en
chegada de instituições estrangeiras e da
análisis descriptivos de estudios de caso, diminuição na quantidade de bancos

observadas las recomendaciones estatais atuando no mercado.
presentadas en Yin (2005). En el contexto Com a abertura dos mercados e
del tema crecimiento sostenible, este o crescimento da onda de fusões e
estudio contribuye con la ampliación de la aquisições que aconteceram na última
comprensión sobre las características de las década, o setor bancário brasileiro vem
innovaciones y de las estrategias utilizadas
experimentando significativos impactos
para a oferta de productos y servicios
em termos de concorrência, passando a
financieros buscando la inclusión financiera
adotar uma postura de aproximação Grupo de Especialistas em Inclusão

com os clientes como estratégia de Financeira – Financial Inclusion
proporcionar conveniência e aumentar a Experts Group (FIEG) e criados o
lucratividade. Subgrupo de Acesso por meio da
O Brasil é um país de dimensões Inovação – Access Through Innovation
continentais que possui realidades Subgroup (ATISG) – e o Subgrupo de
diversificadas em termos geográficos, Finanças para Pequenas e Médias
demográficos e econômicos fato que Empresas – Small and Medium
enseja o fomento de iniciativas para Enterprise Finance (SME).
promover a inclusão financeira e No encontro de Cúpula do G20
consequentemente o crescimento ocorrido em Pittsburgh (USA), em
sustentável das pessoas, organizações e setembro de 2009, os líderes
do país. governamentais comprometeram-se a
aumentar o nível de inclusão financeira
1.1 Inclusão Financeira no mundo, a partir de modelos de
A inclusão financeira definida sucesso no financiamento de pequenas e
como “processo de efetivo acesso e uso médias empresas, bem como de estudos
pela população de serviços financeiros que permitissem a identificação de
adequados às suas necessidades, lições aprendidas globalmente em
contribuindo com sua qualidade de abordagens inovadoras para a prestação
vida” (BCB, 2011), é tema de serviços financeiros aos mais pobres
relativamente novo na agenda (ITAMARATY, 2013)
internacional e tem conquistado cada Em 2010, o Banco Central do
vez mais espaço no debate e no escopo Brasil (BCB) liderou, juntamente com a
de cooperação. Austrália, as atividades do subgrupo
No âmbito do G20 (Grupo ATISG, cujos trabalhos resultaram na
formado por Chefes de Estado, definição dos Princípios do G-20 para
Ministros de Finanças e Presidentes de Inclusão Financeira Inovadora, que
Bancos Centrais de 19 países e da foram endossados pelos líderes na
União Européia) foi constituído o Cúpula de Toronto, em junho de 2010.
Quadro 1: Princípios do G20 para Inclusão Financeira Inovadora
PRINCÍPIOS
Cultivar amplo compromisso governamental pela inclusão financeira
1. Liderança
para ajudar no combate à pobreza.
Desenvolver políticas que promovam a competição e o fornecimento
2. Diversidade
pelo mercado de ampla gama de serviços bancários.
Promover a inovação tecnológica e institucional como meio de
3. Inovação expandir o acesso e o uso do sistema financeiro, inclusive melhorando
a infraestrutura disponível.
Praticar a proteção ao consumidor sob perspectiva ampla, levando em
4. Proteção conta as responsabilidades do governo, dos prestadores de serviços
financeiros e dos consumidores.
5. Capacitação Desenvolver educação e capacitação financeira.
Desenvolver um ambiente institucional com claras definições de
responsabilidade e de coordenação dentro do governo e também
6. Cooperação
encorajar parcerias e consultas diretas entre governo, setor privado e
outros interessados.
Melhorar a coleta e o trabalho de dados para embasar a formulação de
7. Conhecimento política, medir o progresso e desenvolver o aprendizado sobre o
assunto.
Praticar política e estrutura regulatória proporcional aos riscos
8. Proporcionalidade
envolvidos nesses novos serviços.
Considerar as seguintes sugestões para o sistema regulatório, levando
em conta as especificidades de cada país:
a) adoção de um regime apropriado de combate à lavagem de
dinheiro e ao financiamento do terrorismo, que leve em
consideração o risco real e que equilibre os benefícios da inclusão
financeira com os riscos relacionados aos produtos e aos canais de
acesso;
9. Estrutura
b) estabelecimento de condições para o uso de agentes como
intermediários entre instituições financeiras e o público;
c) criação de um claro regime regulatório para o dinheiro
eletrônico;
d) desenvolvimento de incentivos baseados no mercado para
promover amplas interoperabilidade e interconexões nas
movimentações por meio eletrônico.
Fonte: GPFI (2010).
De acordo com o Banco Central continuar promovendo a inclusão

do Brasil – BCB (2012), a atuação para financeira da população, com destaque
ampliar e melhorar o acesso da para:
população a serviços financeiros no  aumentar a adequação da oferta de
Brasil, somadas ao debate promovido serviços financeiros às necessidades da
nos últimos anos e aos esforços de economia e da população;
diagnóstico da realidade brasileira em  elevar o nível de educação financeira da
relação ao tema, culminou na população, combatendo o
identificação de novos desafios para endividamento;
 fomentar a poupança popular; abaixo da linha de pobreza. (MIF,

 fortalecer os mecanismos de proteção 2013).
aos usuários de serviços financeiros; Para que a inclusão financeira
 fomentar o desenvolvimento sustentável seja, de fato, abrangente, assegurando a
do microcrédito produtivo; todos os agentes econômicos no país –
 garantir a estabilidade e promover o pessoas e empreendimentos – a
aperfeiçoamento do modelo de possibilidade de utilização de serviços
correspondentes no país; e financeiros adequados às suas
 aprofundar o conhecimento sobre a necessidades, não basta expandir os
realidade brasileira em relação à canais de acesso da população ao
inclusão financeira. Sistema Financeiro Nacional –– SFN.
Uma análise das características Deve-se considerar também a
das microfinanças em países da adequabilidade e a sustentabilidade do
América Latina e do Caribe, realizada processo. Para tanto, é necessária a
pela The Economist Intelligence Unit adoção de medidas relativas tanto à
(2013), indica entre 55 países oferta quanto à demanda de serviços
analisados, o Peru com nota 82,5 e a financeiros. Em relação à oferta, é
Bolívia com nota 69,8 como os importante induzir a redução de
mercados mais desenvolvidos em assimetrias regionais na provisão de
microfinanças. O Brasil ocupa a 20ª serviços financeiros, a adequação dos
posição no ranking geral (nota 49,1), a serviços ofertados às necessidades dos
28ª posição na categoria estrutura usuários e a sustentabilidade do
regulatória (45,0), a 2ª posição na processo. Quanto à demanda, é
categoria ambiente de investimento necessário conferir atenção à educação
(nota 87,5) e a 14ª posição em financeira e à proteção aos usuários, de
desenvolvimento institucional (nota forma a garantir que a utilização de
55,0). serviços financeiros seja sustentável e
Uma recente pesquisa benéfica a todos (BCB, 2012).
denominada Microfinance Information

Exchange (MIX) indica que 43% dos 1.2 Metodologia
clientes de microfinanças na América O presente artigo baseia-se em
Latina são pessoas cuja renda situa-se pesquisa de caráter exploratório que
busca levantar informações sobre um
determinado objeto, delimitando, assim,
um campo do trabalho que servirá como (2005), que se concentra nas

subsídio para a pesquisa explicativa características das inovações de forma
posterior. O método exploratório é individualizada.
recomendado para situações em que o As pesquisas com “abordagem
conhecimento sobre o tema em análise pelo objeto” envolvem a coleta de dados
ainda é reduzido ou demanda novos sobre inovações específicas, geralmente
estudos (SELLTIZ et al., 1974). algum tipo de “inovação significativa”
Utilizou-se o método do estudo ou a principal inovação de uma
de caso para compreender um conjunto organização. A pesquisa se inicia com a
de inovações implementadas para identificação de uma relação de
fomentar o crescimento sustentável das inovações bem-sucedidas,
pessoas e do país. freqüentemente baseada em avaliações
de especialistas ou anúncios de novos
“O estudo de caso é uma investigação produtos em jornais especializados. Esta
empírica que investiga um fenômeno abordagem consiste na coleta dados
contemporâneo dentro de seu contexto da quantitativos e qualitativos sobre a
vida real, especialmente quando os limites
inovação em particular e sobre a
entre o fenômeno e o contexto não são
organização estudada.
claramente definidos” (YIN, 2005).
Os casos objeto de estudo foram
selecionados com base nos critérios de
De forma específica, o presente
representatividade no contexto do tema
trabalho envolve a análise de casos que
em questão, além da conveniência para
podem ser classificados como
o pesquisador que atua no setor
exploratórios, pois buscam aumentar a
financeiro.
compreensão sobre o fenômeno
estudado. O estudo foi construído a
2. MICROCRÉDITO
partir de dados secundários obtidos em
A experiência brasileira em
pesquisa documental e de análises
microfinanças, assim como na maioria
descritivas de estudos de caso
das experiências latino-americanas, tem
disponíveis na literatura, observando-se
algumas características distintas das
as recomendações apresentadas em Yin
práticas observadas em outras partes do
(2005) para estudos de casos múltiplos.
mundo. Ao contrário do resto do
Neste trabalho, adotou-se a “abordagem
mundo, em que a maioria das iniciativas
pelo objeto” proposta pela OECD
no setor partiu espontaneamente da
esfera privada da sociedade, no Brasil International - na época AITEC - e da

tem-se partido geralmente de iniciativas participação de entidades empresariais e
públicas ou em razão de programas de bancos locais, foi criada em 1973 a
incentivos governamentais, que União Nordestina de Assistência a
estimulam o fornecimento de crédito à Pequenas Organizações – conhecida
população de baixa renda. como UNO – uma organização não
O Brasil pode ser considerado governamental especializada em
um dos pioneiros mundiais na microcrédito e capacitação para
experimentação do microcrédito no trabalhadores de baixa renda do setor
setor informal urbano, tendo como informal, cujas operações eram
critérios a concessão de crédito ágil e lastradas por uma espécie de “aval
taxas reais, condições hoje consideradas moral”. Os recursos iniciais vieram de
fundamentais para operar neste setor. doações internacionais, posteriormente
Essa experiência permitiu o alcance de incrementados por outras linhas de
uma carteira de clientes razoável e crédito.
atingiu rapidamente a Concomitantemente à concessão
autossustentabilidade. do crédito, a UNO capacitava os
No contexto desse estudo, clientes em temas básicos de
microcrédito é considerado como “a gerenciamento. A UNO financiou
concessão de empréstimos de baixo milhares de pequenos empreendimentos
valor a pequenos empreendedores em Pernambuco e na Bahia, formou
informais e microempresas sem acesso dezenas de profissionais especialistas
ao sistema financeiro tradicional, em crédito para o setor informal e,
principalmente por não terem como durante muitos anos, foi a principal
oferecer garantias reais”. É um crédito referência para a expansão dos
destinado à produção (capital de giro e programas de microcrédito na América
investimento) concedido com o uso de Latina.
metodologia específica (BARONE, Apesar de seu êxito na área
LIMA, DANTAS, REZENDE, 2002). técnica, a UNO desapareceu, após
dezoito anos de atuação, por não
2.1 Histórico do Microcrédito no Brasil considerar a autossustentabilidade como
Através da iniciativa e fator fundamental de suas políticas.
assistência técnica da organização não O segundo projeto brasileiro
governamental (ONG) Accion iniciou em 1987, como uma ação
governamental denominada Centro de Agentes de Crédito eram funcionários

Apoio aos Pequenos Empreendimentos do governo local.
Ana Terra (CEAPE), que rapidamente Com o apoio técnico da
se constituiu como ONG, integrando a Sociedade Alemã de Cooperação
classe empresarial na sua gestão e Técnica (GTZ) em 1996 a Prefeitura de
buscando captar recursos próprios junto Porto Alegre (RS) construiu um modelo
a órgãos internacionais de de organização que, desde sua
desenvolvimento. Para executá-lo, concepção, estabelece como princípios
contou com o apoio do UNICEF, dando transparência e parceria.
origem a uma rede nacional de O projeto Portosol, denominado
organizações de microcrédito – a rede Instituição Comunitária de Crédito,
CEAPE. Constituída há mais de dez desenvolve suas atividades por
anos, atualmente é uma das maiores e iniciativa pública e com recursos
mais antigas carteiras de microcrédito públicos. A experiência da Portosol
do País atraiu a atenção nacional, despertando o
Em 1990, foi criada a Federação interesse de órgãos governamentais e da
Nacional de Apoio aos Pequenos comunidade empresarial para o setor.
Empreendimentos (FENAPE), hoje Também motivou agências de
CEAPE Nacional. Os CEAPE estão desenvolvimento e órgãos públicos a
articulados na Rede CEAPE de forma apoiar a criação e o fortalecimento de
independente, mas adotam a mesma instituições dedicadas ao fornecimento
metodologia de crédito produtivo de crédito produtivo popular.
orientado e a orientação de apoio aos Os recursos iniciais da Portosol
empreendedores excluídos do sistema vieram de doações da Prefeitura de
financeiro tradicional. Porto Alegre, do Governo do Estado do
Em 1995, o governo de Brasília, Rio Grande do Sul, da Sociedade Alemã
em parceria com o Banco de Brasília, de Cooperação Técnica, da Inter
iniciou um programa de crédito American Foundation (IAF), de
produtivo popular denominado BRB financiamentos do Banco Nacional de
Trabalho. Foi à primeira iniciativa Desenvolvimento Econômico e Social
governamental no sentido de dar acesso (BNDES) e do Serviço Brasileiro de
a crédito às atividades econômicas Apoio a Micro e Pequena Empresa
informais. A execução financeira estava (SEBRAE/RS).
sobre a responsabilidade do BRB e os
Desde 1996, o Banco Nacional realizada de forma autônoma das

de Desenvolvimento Social (BNDES) atividades do banco.
tem incentivado as microfinanças
brasileiras e por meio do Programa de 2.2 Programa Nacional de Microcrédito
Crédito Produtivo Popular oferece uma Produtivo Orientado – PNMPO
linha de crédito para as Instituições Estimativas sobre o potencial
Microfinanceiras (IMF) brasileiras. A mercado brasileiro de microcrédito
partir de um convênio assinado com o revelam a existência de 9,5 milhões de
Banco Interamericano de pequenos empreendedores e cerca de 13
Desenvolvimento – BID, o BNDES milhões de pessoas que não possuem
criou o Programa de Desenvolvimento acesso ao crédito junto ao sistema
Institucional, com o objetivo de financeiro tradicional. Assim, além de
fortalecer a indústria das microfinanças se apresentar como uma excelente
no Brasil. oportunidade de negócio, o
No Brasil, o CrediAmigo do microcrédito é visto pelas organizações
Banco do Nordeste do Brasil (BNB) é o nacionais e internacionais como a
mais bem sucedido exemplo de alternativa mais promissora de se
programa de microcrédito produtivo possibilitar o acesso ao crédito aos
orientado dentre as 58 instituições pequenos empreendedores, sobretudo
vinculadas ao PNMPO. Criado àqueles mais carentes.
oficialmente em 1998, em parceria com A tendência evolutiva das
o Banco Mundial, o Crediamigo atua políticas governamentais nacionais nos
em mais de 1.800 municípios na Região últimas décadas tem sido a de incentivar
Nordeste, nos estados de Minas Gerais e a maior integração entre as instituições
Espírito Santo e nas cidades de Brasília financeiras formais e as instituições que
e Rio de Janeiro. realizam operações de microcrédito,
O CrediAmigo trabalha com a para garantir acesso a empréstimos de
metodologia de grupos solidários e, baixo custo pela população à margem
juntamente à concessão do crédito, do sistema financeiro; viabilizar a
oferece capacitação gerencial para os expansão do crédito através da criação
tomadores de empréstimos. Toda a de fontes adicionais para o
operacionalização, incluindo a financiamento das operações de
contratação de Agentes de Crédito, é microcrédito; e incentivar as aplicações
em microcrédito pelos agentes do
sistema financeiro, públicos ou privados tomador final dos recursos, em estreita

(RIBEIRO, 2009). interlocução com este.
O microcrédito produtivo Em abril de 2005, foi instituído
orientado é o crédito concedido para o o Programa Nacional de Microcrédito
atendimento das necessidades Produtivo Orientado – PNMPO, no
financeiras de pessoas físicas e jurídicas âmbito do Ministério do Trabalho e
empreendedoras de atividades Emprego, que beneficia as pessoas
produtivas de pequeno porte, utilizando físicas e jurídicas empreendedoras de
metodologia baseada no relacionamento atividades produtivas de pequeno porte
direto com os empreendedores no local e cujo diferencial é a exigência de uma
onde é executada a atividade econômica metodologia baseada no relacionamento
(MINISTÉRIO DO TRABALHO E direto do agente de crédito com o
EMPREGO, 2013). microempreendedor no local da sua
Nas operações de microcrédito atividade. O atendimento é
produtivo orientado, deve ser personalizado e realizado por pessoas
considerado ainda, que o atendimento treinadas para orientar o tomador sobre
ao empreendedor deve ser feito por a gestão do negócio, as suas
pessoas treinadas para efetuar o necessidades de crédito, a definição do
levantamento socioeconômico e prestar valor do empréstimo necessário para o
orientação educativa sobre o desenvolvimento sustentável do negócio
planejamento do negócio, para e as condições do crédito após a
definição das necessidades de crédito e avaliação da atividade e da capacidade
de gestão voltadas para o de endividamento do empreendedor.
desenvolvimento do empreendimento; o De acordo com o Ministério do
contato com o empreendedor deve ser Trabalho e Emprego (2013), os
mantido durante o período do contrato objetivos principais do referido PNMPO
de acento, visando ao seu melhor são incentivar a geração de trabalho e
aproveitamento e aplicação, bem como renda entre os microempreendedores
ao crescimento e sustentabilidade da populares, disponibilizar recursos para o
atividade econômica; e o valor e as microcrédito produtivo orientado e
condições do crédito devem ser oferecer apoio técnico às instituições de
definidos após a avaliação da atividade microcrédito produtivo orientado, com
e da capacidade de endividamento do vistas ao fortalecimento institucional
destas para a prestação de serviços aos Programas de Voluntariado, sem risco

empreendedores populares. de ferir a lei trabalhista.
O PNMPO é operacionalizado Em 1999, o Banco Central do
com recursos do Fundo de Amparo ao Brasil definiu legislação específica que
Trabalhador por meio de instituições possibilitou a criação de entidades
financeiras oficiais - Banco do Brasil, especializadas e reguladas: as
Caixa Econômica Federal, Banco do Sociedades de Crédito ao
Nordeste do Brasil, Banco da Amazônia Microempreendedor – SCM,
e Banco Nacional de Desenvolvimento instituições financeiras de capital
Social e com parcela dos recursos de fechado que visam ao lucro, mas isentas
depósitos à vista por meio dos bancos da Lei da Usura.
comerciais e bancos múltiplos com Atualmente há no Brasil um
carteira comercial. crescente interesse na expansão do
Por iniciativa do Conselho da microcrédito e, em especial, em sua
Comunidade Solidária – órgão interiorização, uma vez que, nas regiões
vinculado à Presidência da República, Norte e Centro-Oeste, esse serviço é
em 1999, foi criada a regulamentação praticamente inexistente. Buscando
que estabelece uma certificação a ser ampliar o acesso ao crédito, o Sistema
concedida a Organização Não Brasileiro de Apoio à Micro e Pequena
Governamental – ONG, qualificando-as Empresa – SEBRAE instituiu um
como Organizações da Sociedade Civil programa nacional de apoio ao
de Interesse Público – OSCIP. A ONG microcrédito com foco na criação e
de microcrédito que obtiver este consolidação de instituições, aportando
certificado não incorre na Lei da Usura recursos para o fortalecimento
que proíbe as instituições não reguladas institucional, capacitação de recursos
de cobrar juros acima de 1% ao mês, ou humanos, funding e treinamento de
seja, bem abaixo dos níveis necessários empreendedores de micronegócios.
para sustentar uma operação de Desde a criação do Programa
microcrédito.. Esta mesma Lei Nacional de Microcrédito Produtivo
possibilita às organizações qualificadas Orientado – PNMPO em abril de 2005,
como OSCIP firmar Termo de Parceria até dezembro de 2012 foram realizadas
com órgãos governamentais, receber mais de 13,7 milhões de operações de
recursos públicos para projetos e contar microcrédito que apresentam uma
com recursos humanos participantes de concessão total superior a R$ 19,4
bilhões. No mesmo período foram representando a concessão total de R$

realizados 3,8 milhões de operações de 6,2 bilhões. O valor médio do crédito
Microcrédito Produtivo Orientado, com concedido foi de R$ 1.620,00.
2,2 milhões de clientes ativos
Tabela 1 – Carteira Ativa por Constituição Jurídica no 4º trimestre de 2013.
Constituição Jurídica Valor da Carteira Ativa (em R$ mil)

Agência de Fomento 18.419 0,63%
Banco de Desenvolvimento 1.697.597 58,18%
Cooperativa de Crédito 56.737 1,94%
Instituição Financeira Operadora - 1.059.374 36,31%
IFO
Organização da Sociedade Civil de 85.664 2,94%
Interesse Público - OSCIP
TOTAL 2.917.793 100%
Fonte: MTE (2014)
Entre os clientes ativos do relação ao ramo de atividade, uma

microcrédito produtivo orientado concentração elevada dos clientes
observa-se forte presença da mulher dedica-se ao comércio (63%).
como principal perfil de público Aproximadamente 83% dos recursos do
atendido (62%). Observa-se ainda que, Microcrédito Produtivo Orientado
considerando a situação jurídica dos destinam-se a capital de giro (MTE,
clientes, existe um predomínio de 2014).
trabalhadores informais (97%) e em
Tabela 2 - Clientes do Microcrédito Produtivo Orientado por Finalidade de Crédito – 4º.

Trimestre de 2013.
Quantidade de
Destinação Valor (em R$ mil)
Clientes
Capital de giro 2.235.313 83,36% 2.393.115 82,02%
Investimento 432.171 16,12% 508.048 17,41%
Misto 14.001 0,52% 16.628 0,57%
Total 2.5681.485 100% 2.917.793 100%
Fonte: MTE (2014)
2.3 O Programa Crediamigo microcrédito produtivo orientado dentre

O Crediamigo do Banco do as 58 instituições vinculadas ao
Nordeste do Brasil (BNB) é o mais bem PNMPO. Criado oficialmente em 1998,
sucedido exemplo de programa de em parceria com o Banco Mundial, o
Crediamigo atua na Região Nordeste, O Crediamigo fez do Banco do

nos estados de Minas Gerais e Espírito Nordeste o primeiro Banco público do
Santo e nas cidades de Brasília e Rio de Brasil a ter um modelo de atuação
Janeiro. voltado exclusivamente ao
O Crediamigo é um programa de microcrédito. Considerado um
microcrédito produtivo e orientado que importante instrumento de inclusão
objetiva facilitar o acesso ao crédito a social e de fortalecimento da cidadania
milhares de empreendedores. A em sua área de atuação, o Crediamigo
operacionalização do programa e a utiliza metodologia baseada no
capacitação dos clientes ocorrem relacionamento direto com os
mediante parceria firmada com as empreendedores e oferece aos seus
OSCIP Instituto Nordeste Cidadania - clientes conta corrente (normal e
INEC e a VivaCred. De acordo com os simplificada), seguro vida, seguro
termos de parceria, as OSCIP são prestamista e orientação empresarial e
responsáveis pela prospecção dos ambiental, incluindo educação
negócios, desde o contato inicial com o financeira.
cliente até o acompanhamento pós- O desempenho positivo do
venda. Crediamigo tornou-se referência para o
Iniciada em 2003, a parceria do setor, sendo escolhido pelo Governo
Crediamigo com a OSCIP Instituto Federal como modelo para o programa
Nordeste Cidadania tem como objetivo nacional de microcrédito, o Programa
contribuir para o desenvolvimento Crescer. Em 2011, o Crediamigo foi
sócioeconômico e cultural de responsável por 93% das contratações
comunidades urbanas e rurais na região do Crescer. Das 606 mil operações
Nordeste, dos estados de Minas Gerais e realizadas, 565 mil pertencem ao
Espírito Santo e do Distrito Federal. microcrédito produtivo do Banco, que
Em 2009 a parceria chegou ao desembolsou R$ 589 milhões no âmbito
Rio de Janeiro através do VivaCred, do programa lançado pelo Governo
cujo principal objetivo é a concessão de Federal (BNB, 2012).
crédito aos micro e pequenos O Crediamigo, assim como a
empreendedores, especialmente nas maior parte dos programas de
comunidades de baixa renda e seu microcrédito, tem como seus clientes
entorno. predominantes as mulheres e 82% dos
clientes têm a renda familiar inferior a
R$ 2.000,00 demonstrando a eficácia renda e para adoção de práticas que

em atender as famílias de mais baixa permitam um incremento nos
renda. O programa está presente em indicadores de desenvolvimento social e
mais de 1.800 municípios e atingiu em ambiental, com soluções sustentáveis,
junho de 2014 aproximadamente 1,7 inclusivas e participativas, sempre em
milhões de clientes ativos, conjunto com parceiros, num processo
correspondente aos beneficiários de chamado de “concertação” (BB, 2013).
recursos concedidos para atividades Concertação, com o sentido de
produtivas informais nos segmentos de orquestração, é uma ação integrada,
indústria, comércio e serviços. O harmônica e compartilhada de diversos
Crediamigo já liberou recursos parceiros: agentes econômicos, agentes
superiores a R$ 18,2 bilhões desde sua sociais, agentes políticos e
criação em 1998, tendo contratado mais beneficiários, que promove a
de 1,8 milhões de operações somente no articulação entre pessoas e grupos para
período de janeiro a junho de 2014 que atuem com sinergia em prol do
(BNB, 2014). desenvolvimento sustentável do
território, envolvendo todas as partes
3. ESTRATÉGIA DE interessadas no desenvolvimento de
DESENVOLVIMENTO REGIONAL atividades produtivas existentes na
SUSTENTÁVEL jurisdição.
O Desenvolvimento Regional A concertação baseia-se no
Sustentável - DRS é uma estratégia princípio participativo, contribui para a
negocial do Banco do Brasil (BB), que mitigação de riscos e alcance de
busca impulsionar o desenvolvimento resultados positivos e estimula os
sustentável das regiões onde o Banco envolvidos a criarem soluções e
está presente, por meio da mobilização conduzir o desenvolvimento regional
de agentes econômicos, sociais e sob a ótica da sustentabilidade,
políticos, para apoio a atividades agregando assistência técnica, novas
produtivas economicamente viáveis, tecnologias, capacitação, consultoria,
socialmente justas e ambientalmente em todos os elos da cadeia de valor.
corretas, sempre observada e respeitada O resultado esperado é o
a diversidade cultural. desenvolvimento sustentável das
A estratégia negocial DRS regiões envolvidas, com a redução do
contribui para a geração de trabalho e analfabetismo a eliminação do trabalho
infantil e do trabalho forçado, a ovinocaprinocultura, apicultura,

capacitação profissional, o acesso à horticultura, pecuária de corte e leiteira,
informação e à informatização, entre floricultura, mandiocultura, atividades
outros. extrativistas, avicultura e reciclagem de
A estratégia negocial DRS resíduos sólidos.
propõe-se a promover a inclusão social,
por meio da geração de trabalho e 3.1 Metodologia da Estratégia
renda, democratizar o acesso ao crédito, Negocial DRS
impulsionar o associativismo e o O principal fator de sucesso da
cooperativismo, contribuir para a estratégia negocial DRS é o princípio
melhoria dos indicadores de qualidade participativo e construtivista de sua
de vida e solidificar os negócios com metodologia, em que iniciativas
micro e pequenos empreendedores privadas, associações, cooperativas,
rurais e urbanos, formais ou informais. governos, universidades, entidades
Atualmente, a estratégia negocial DRS religiosas, organizações não
contempla atividades produtivas, tais governamentais, são parceiros no
como sistemas agroflorestais, turismo, planejamento, coordenação e
artesanato, cerâmica marajoara, acompanhamento do processo de
aquicultura, fruticultura, calçados, desenvolvimento regional sustentável
cotonicultura, confecções, (BB, 2013a).
Quadro 2: Metodologia da Estratégia Negocial DRS
É o momento inicial da concertação. Abrange o contato com

Sensibilização e atores que possam enriquecer o processo de pensar o território,
Capacitação entender sua dinâmica, discutir rumos, identificar as vocações
locais e as atividades produtivas desenvolvidas, bem como suas
potencialidades e carências.
Consiste na indicação pelo grupo participante da atividade
produtiva que será trabalhada sob a ótica da estratégia DRS. A
visão territorial orienta o estudo de potencialidades da região
para que o grupo possa identificar, entre as cadeias produtivas
existentes, as atividades que mais necessitam do apoio e
apresentem as condições favoráveis à implementação da
estratégia.
Módulo de Preparação
A escolha da atividade produtiva a ser apoiada pela estratégia

Escolha de Atividade DRS deve privilegiar a vocação da região e os saberes locais,
Produtiva considerando:
a) a viabilidade econômica;
b) as condições para aumento da produção ou
produtividade;
c) a existência de mercado capaz de absorver novos
produtos ou maior volume de produção;
d) a capacidade dos agentes em utilizar novas tecnologias
e agregar valor aos produtos; e
e) o potencial da atividade para geração de trabalho e
renda.
A equipe gestora deve ser composta por representantes dos
beneficiários e dos parceiros estratégicos e tem como principais
Formação da Equipe funções coordenar os trabalhos, gerir a implementação do Plano
Gestora de Negócios e promnover a conjunção de esforços, divisão de
tarefas e planejamento em todas as fases do processo, bem
como a atuação integrada com os demais atores.
O Diagnóstico é elaborado a partir da coleta de informações que
contemplem tanto os processos internos (forças e fraquezas)
quanto aspectos externos (ameaças e oportunidades)
relacionados com a atividade produtiva escolhida.
Além da coleta específica de dados sobre a atividade, é

Módulo de Estruturação
Diagnóstico realizada busca de informações sobre o território, sua situação

econômica, sociocultural, ambiental, tecnológica, de
infraestrutura e de mercado.
Os dados são sistematizados de forma a permitir leitura clara

sobre os problemas e potencialidades existentes, propiciando o
entendimento da realidade que se pretende alterar.
O Plano de Negócios contempla a descrição de cenários, os
objetivos pretendidos, orçamento, projeções de resultados,
beneficiários e ações a serem realizadas para promover o
Plano de Negócios DRS desenvolvimento sustentável da atividade produtiva escolhida.
Sua elaboração é conduzida de forma participativa a partir das
questões centrais identificadas e da na´lise da situação atual da
cadeia produtiva da atividade escolhida.
Fonte: BB (2013a)
Quadro 3: Metodologia da Estratégia Negocial DRS - Continuação
Abrange as análises efetuadas antes da implementação do Plano

de Negócios, a saber:
a) Análise Técnica – Realizada por profissional com
especialização nas áreas de agronomia, veterinária e
zootecnia. nos casos de apoio a atividades
agropecuárias, visa a elaboração de parecer sobre a
viabilidade técnica do Plano proposto, observando
aspectos de compatibilidade de tecnologias, custos de
produção e orçamentos, adequação de infraestrutura,
condições de mercado, assistência técnica e impactos
ambientais.
b) Parecer da Agência do Banco – Nessa análise, o gerente
Módulo de Estruturação
se manifesta sobre a pertinência e consistência das

informações, o comprometimento dos parceiros com as
ações propostas, a capacidade de execução das ações,
Análises e Pareceres as perspectivas de negócios e a aderência aos objetivos
do DRS.
c) Análise de Aderência – Conduzida pela área
operacional do banco e tem como objetivo avaliar o
alinhamento da proposta aos conceitos, premissas e
objetivos da estratégia DRS.
d) Análise de Risco – Realizada pela área do banco
responsável por avaliar os riscos de empreendimentos.
O produto dessa análise é a atribuição de escore de
risco para a atividade e a indicação de alternativas para
mitigação, se for o caso.
e) Parecer da Superintendência do Banco – Com base nos
pareceres resultantes das diversas análises, a
Superintendência define o direcionamento sobre a
implementação ou indeferimento do Plano de Negócios
DRS proposto.
Nessa etapa ocorre a materialização do que foi planejado e a
Implementação do
assinatura do Termo de Cooperação, cabendo a cada parceiro o
Plano de Negócios DRS
planejamento e a alocação dos recursos requeridos para realizar
as ações sob sua responsabilidade.
Módulo de Gestão
O monitoramento e avaliação deve ser conduzido de forma a

revelar operações inadequadas, deficiências no desempenho ou
discrepância entre os objetivos estabelecidos e os alcançados,
sendo possível modificar e redirecionar as ações para corrigir
deficiências.
Monitoramento do
Plano de Negócios DRS
Para alcançar os objetivos e níveis de desempenho
estabelecidos, o sistema de monitoramento e avaliação deve
permitir a tomada de decisão, a manutenção dos níveis
preestabelecidos de eficiência e o acompanhamento dos
projetos.
Fonte: BB (2013a)
3.2 Resultados da Estratégia de clientes beneficiários da estratégia

Desenvolvimento Regional negocial DRS, foram desenvolvidos
Sustentável estudos para identificação de agências,
Em 2011 o volume de negócios produtos, atividades e beneficiários com
realizados com os beneficiários da alto índice de exposição a perdas de
estratégia DRS, após a implementação crédito e elaborados planos de ação para
do Plano de Negócios de mitigar os riscos identificados. A
Desenvolvimento Regional Sustentável eficiente atuação na gestão da
alcançou o montante de R$ 24.052 adimplência da carteira de negócios
milhões. Visando melhorar o DRS resultou em um índice de
desempenho da carteira de crédito e inadimplência de 0,58% em dezembro
contribuir para a rentabilização dos de 2011.
Tabela 3: Volume de Negócios DRS – 2008-2011
2008 2009 2010 2011

Volume de Negócios DRS (em R$ 4.676 7.803 13.299 24.052
milhões)
Inadimplência (em %) 1,92 1,97 1,43 0,58
Fonte: BB (2013b).
Em 2013, a condução da nos 3324 municípios atendidos, tendo

estratégia DRS resultou em 3.061 investido cerca de 14,2 milhões em
Planos de Negócios em implementação recursos não reembolsáveis (BB, 2014).
Tabela 4: Resultados de Negócios DRS – 2011-2013
2011 2012 2013

Municípios atendidos 4.038 4.120 3.324
Planos de negócios em implementação 4.029 4.119 3.061
Investimentos em recursos não 20 milhões 21,2 milhões 14,2 milhões
reembolsáveis (em R$)
Fonte: BB (2014).
4. CORRESPONDENTES NO BRASIL ritmo acelerado nos últimos anos.

A oferta de serviços financeiros Novos canais como os correspondentes
por empresas, cuja atividade principal bancários, imobiliários e fluviais
não é financeira, tem crescido a um expandem-se de modo significativo, em
suas variadas formas de composição possibilita a readequação da força de

com terceiros, tais como redes de trabalho nas agências, intensificação do
varejo, estabelecimentos comerciais, foco para a realização de negócios e a
casas lotéricas, agências de correios, ampliação da capilaridade dos bancos,
cartórios e barcos. Utilizando-se da pois permite o atendimento ao cliente
infra-estrutura dos parceiros, os bancos através de canais alternativos dispersos
ampliam suas presenças nas diversas pelos mais diversos pontos do país.
regiões geográficas e estendem a A parceria entre bancos e
prestação de serviços financeiros. lotéricas, agências de correios,
A expansão da utilização de supermercados e farmácias são
canais alternativos nos últimos anos exemplos de correspondentes bancários,
pode ser explicada pela disponibilização que apresenta como vantagem o baixo
de serviços bancários com comodidade, custo comparado a uma agência
conveniência e segurança, fato que evita tradicional. De acordo com a Federação
o deslocamento até as agências para Brasileira de Bancos - FEBRABAN
realizar serviços bancários (2013), no período 2000-2012 o número
convencionais. de correspondentes no país aumentou de
19.000 para 161.000 pontos de
4.1 Correspondentes Bancários atendimento.
Os correspondentes bancários Os correspondentes bancários
representam uma conveniência de prestam atendimento a uma população
acesso dos serviços bancários à desprovida do atendimento tradicional
população. Os correspondentes de agências bancárias e prescindem da
bancários passaram a ser uma forma existência de relacionamento bancário
alternativa de atendimento e expansão permanente, como a manutenção de
para os bancos, principalmente os de conta corrente. De acordo com o Banco
varejo que buscam maior capilaridade Central do Brasil (2010), os
com novos pontos-de-venda, visando correspondentes bancários continuam
atingir uma parte da população ainda sendo o principal canal de acesso das
sem acesso aos serviços bancários e transações de pagamento de contas, de
permitir um crescimento geográfico pagamento de tributos e de
com menores custos de instalação. transferências de crédito, respondendo
O crescimento da utilização de por 36% dessas transações.
canais alternativos pelos clientes
O contrato de correspondente  execução de serviços de cobrança

pode ter por objeto as seguintes extrajudicial, relativa a créditos de
atividades de atendimento, visando ao titularidade da instituição contratante ou
fornecimento de produtos e serviços de de seus clientes;
responsabilidade da instituição  recepção e encaminhamento de
contratante a seus clientes e usuários: propostas de fornecimento de cartões de
 recepção e encaminhamento de crédito de responsabilidade da
propostas de abertura de contas de instituição contratante; e
depósitos à vista, a prazo e de poupança  realização de operações de câmbio de
mantidas pela instituição contratante; responsabilidade da instituição
 realização de recebimentos, pagamentos contratante.
e transferências eletrônicas visando à Pode ser incluída no contrato a
movimentação de contas de depósitos prestação de serviços complementares
de titularidade de clientes mantidas pela de coleta de informações cadastrais e de
instituição contratante; documentação, bem como controle e
 recebimentos e pagamentos de qualquer processamento de dados.
natureza, e outras atividades decorrentes O correspondente atua por conta
da execução de contratos e convênios de e sob as diretrizes da instituição
prestação de serviços mantidos pela financeira contratante, que assume
instituição contratante com terceiros; inteira responsabilidade pelo
 execução ativa e passiva de ordens de atendimento prestado aos clientes e
pagamento cursadas por intermédio da usuários por meio da empresa
instituição contratante por solicitação de contratada, à qual cabe garantir a
clientes e usuários; integridade, a confiabilidade, a
 recepção e encaminhamento de segurança e o sigilo das transações
propostas referentes a operações de realizadas, bem como o cumprimento da
crédito e de arrendamento mercantil de legislação e da regulamentação relativa
concessão da instituição contratante; a essas transações.
 recebimentos e pagamentos
relacionados a letras de câmbio de
aceite da instituição contratante;
4.2 Correspondentes Imobiliários processo e evitam erros banais

Visando proporcionar cometidos pelos clientes e direcionam a
conveniência aos clientes que querem documentação para as agências que
um financiamento para a casa própria e estão com menos contratos na fila para
dar mais agilidade ao processo de serem assinados.
concessão de crédito, os bancos 4.3 Correspondentes Fluviais
transformaram imobiliárias e Em novembro de 2009, o
construtoras em correspondentes Bradesco iniciou a operação da primeira
imobiliários. As empresas têm agência bancária fluvial instalada no
autonomia para receber e analisar a barco Voyager III, que navega o rio
documentação que envolve um Solimões, no Amazonas, num trajeto de
financiamento habitacional e realizar 1.600 quilômetros, atendendo a 50
parte do trabalho antes executado pelos comunidades e 11 municípios, com uma
funcionários do banco. população de cerca de 250 mil pessoas.
Como benefício, os Na agência fluvial é possível abrir
correspondentes imobiliários recebem contas, consultar saldos, realizar saques,
um percentual do valor financiado e depósitos, transferências e pagamentos
conquistam mais clientes. As empresas de contas, solicitar empréstimos, fazer
esclarecem todas as dúvidas dos clientes recarga de celular, obter cartão de
sobre o financiamento, fazem as crédito.
simulações com base nos dados do A embarcação realiza duas vezes
comprador, preenchem a documentação por mês o percurso pelo Rio Solimões
necessária e negociam com o banco. que dura sete dias para ser cumprido. O
A atuação dos correspondentes atendimento ao público é realizado
diminuiu pela metade o prazo para a dentro da embarcação por um gerente,
assinatura do contrato de financiamento. que também visita regularmente a
Estima-se que em cinco dias prepara-se população das comunidades situadas às
a documentação do cliente e em até dez margens do Rio Solimões para orientá-
dias depois, o contrato é assinado. Se o los quanto à abertura de conta e
serviço fosse executado na agência, o utilização de produtos e serviços.
prazo seria de no mínimo trinta dias. De maneira análoga, em 2010 a
Parte da eficiência pode ser Caixa Econômica Federal inaugurou a
explicada por dois motivos: as empresas primeira agência-barco da instituição. O
correspondentes já conhecem o objetivo é fornecer atendimento às
populações ribeirinhas que vivem nos A embarcação, que funciona

municípios da Bacia Amazônica, como transporte para a população local,
ampliando as opções de prestação de percorre 574 quilômetros de rios da
serviços e a inclusão bancária. A bacia Amazônica entre as cidades de
agência-barco atenderá oito municípios Belém e Santarém, passando pelas
no Rio Solimões, no trecho Manaus- cidades de Gurupá, Prainha, Breves e
Coari, numa área maior que os estados Monte Alegre. A população destas
de Pernambuco e Sergipe juntos e que quatro cidades onde o barco faz parada
abrange uma população estimada em terá acesso ao ponto de atendimento
253 mil habitantes. localizado no interior do navio.
A Caixa Econômica Federal Utilizando tecnologia com
oferece serviços de abertura de contas, comunicação via satélite, os
atendimento social - como pagamento e equipamentos processam transações
movimentação de PIS, Fundo de com dinheiro e cartão de débito,
Garantia do Tempo de Serviços, Seguro inclusive com o barco em movimento,
Desemprego, entre outros -, com as mesmas condições de
financiamento de habitação de interesse disponibilidade e segurança oferecidas
social, além de microcrédito produtivo nas agências convencionais.
orientado e produtos como Construcard
e crédito consignado com desconto em 4. CONSIDERAÇÕES FINAIS
folha de pagamento. O conceito de inclusão
A iniciativa do Banco do Brasil financeira permanece em constante
de instalar correspondentes em barcos aprimoramento no que concerne às
começou no Estado do Amazonas onde variáveis utilizadas em sua definição,
três embarcações com este tipo de bem como à incorporação de outras que
estrutura já se encontram em possam ser pertinentes.
funcionamento desde maio de 2011. Em É necessário reconhecer que a
junho deste ano, o BB inaugurou o inclusão financeira não requer
primeiro correspondente fluvial do necessariamente o efetivo uso de
Estado do Pará. A estrutura que vai serviços financeiros pela população,
viabilizar transações bancárias foi mas a real possibilidade de utilização
montada dentro do navio Rodrigues desses serviços, se adequados às suas
Alves IV, em parceria com a Rede necessidades. A decisão sobre utilizá-
Ponto Certo. los ou não é de cada indivíduo. Outra
ideia a ser apreciada diz respeito ao fato em:

que a utilização de serviços financeiros http://www.bb.com.br/portalbb/page3,8305,
deve ser sustentável, no sentido de 8369,0,0,1,6.bb Acesso em 20.04.2013.

5. _______. (2013a). Sustentabilidade.
garantir equilíbrio à sociedade, ao
Desenvolvimento Regional Sustentável -
ambiente, à economia, ao sistema
DRS. Disponível em:
financeiro e, individualmente, aos
http://www.bb.com.br/portalbb/page3,8305,
usuários, considerando-se o conceito de
8368,0,0,1,6.bb?codigoMenu=15244&codi
sustentabilidade em suas três goNoticia=28552&codigoRet=15306&brea
dimensões: econômica, social e d=1 Acesso em 20.04.2013.
ambiental. 6. _______. (2013b). Relatório Anual 2011.
No contexto do tema Estratégia Negocial Desenvolvimento
crescimento sustentável, este estudo Regional Sustentável. Disponível em:
contribui para ampliar a compreensão http://www45.bb.com.br/docs/ri/ra2011/por
sobre as características das inovações e t/index.htm . Acesso em: 20.04.2013.

7. _______. (2014). Relatório Anual 2013.
das estratégias utilizadas para a oferta
Desempenho Sustentável. Disponível em:
de produtos e serviços financeiros
http://www45.bb.com.br/docs/ri/ra2013/por
visando a inclusão financeira da
t/ra/11.htm. Acesso em: 15.06.2014.
população e o crescimento sustentável
8. BCB. BANCO CENTRAL DO BRASIL
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Nova Lima: Faculdade de Direito Milton Pedagógica e Universidade de São Paulo,

Campos, 2009. 1974.
24. SELLTIZ, C. et al. Métodos de Pesquisa 25. YIN, R. K. Estudo de Caso: Planejamento
nas Relações Sociais. São Paulo: e métodos. 3ª ed. Porto Alegre: Bookman,
2005.
Sources of funding: No
Conflict of interest: No
Date of first submission: 2014-12-05
Last received: 2014-12-05
Accepted: 2014-12-05
Publishing: 2014-12-19
Corresponding Address
Marisalvo Silva
SBS, Quadra 02, Bloco S, Sala 306, Edifício Empire Center, Asa Sul,
CEP 70.070-904 - Brasília-DF.
Telefone (061) 3322.0068.
E-mail: marisalvo2002@gmail.com
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Inclusão financeira e crescimento sustentável no Brasil

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INCLUSÃO FINANCEIRA E CRESCIMENTO SUSTENTÁVEL NO CONTEXTO

Article in Revista Eletronica Gestão & Saúde · December 2014

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INCLUSÃO FINANCEIRA E CRESCIMENTO SUSTENTÁVEL NO

of sustainable growth, this study contributes de la población y el crecimiento sostenible

análisis descriptivos de estudios de caso, diminuição na quantidade de bancos

adotar uma postura de aproximação Grupo de Especialistas em Inclusão

Quadro 1: Princípios do G20 para Inclusão Financeira Inovadora

De acordo com o Banco Central continuar promovendo a inclusão

 fomentar a poupança popular; abaixo da linha de pobreza. (MIF,

 garantir a estabilidade e promover o pessoas e empreendimentos – a

aperfeiçoamento do modelo de possibilidade de utilização de serviços

correspondentes no país; e financeiros adequados às suas

 aprofundar o conhecimento sobre a necessidades, não basta expandir os

realidade brasileira em relação à canais de acesso da população ao

inclusão financeira. Sistema Financeiro Nacional –– SFN.

Uma análise das características Deve-se considerar também a

das microfinanças em países da adequabilidade e a sustentabilidade do

América Latina e do Caribe, realizada processo. Para tanto, é necessária a

pela The Economist Intelligence Unit adoção de medidas relativas tanto à

(2013), indica entre 55 países oferta quanto à demanda de serviços

analisados, o Peru com nota 82,5 e a financeiros. Em relação à oferta, é

Bolívia com nota 69,8 como os importante induzir a redução de

mercados mais desenvolvidos em assimetrias regionais na provisão de

microfinanças. O Brasil ocupa a 20ª serviços financeiros, a adequação dos

posição no ranking geral (nota 49,1), a serviços ofertados às necessidades dos

28ª posição na categoria estrutura usuários e a sustentabilidade do

regulatória (45,0), a 2ª posição na processo. Quanto à demanda, é

categoria ambiente de investimento necessário conferir atenção à educação

(nota 87,5) e a 14ª posição em financeira e à proteção aos usuários, de

desenvolvimento institucional (nota forma a garantir que a utilização de

55,0). serviços financeiros seja sustentável e

Uma recente pesquisa benéfica a todos (BCB, 2012).

denominada Microfinance Information

clientes de microfinanças na América O presente artigo baseia-se em

um campo do trabalho que servirá como (2005), que se concentra nas

esfera privada da sociedade, no Brasil International - na época AITEC - e da

governamental denominada Centro de Agentes de Crédito eram funcionários

Desde 1996, o Banco Nacional realizada de forma autônoma das

sistema financeiro, públicos ou privados tomador final dos recursos, em estreita

destas para a prestação de serviços aos Programas de Voluntariado, sem risco

bilhões. No mesmo período foram representando a concessão total de R$

Constituição Jurídica Valor da Carteira Ativa (em R$ mil)

Entre os clientes ativos do relação ao ramo de atividade, uma

Tabela 2 - Clientes do Microcrédito Produtivo Orientado por Finalidade de Crédito – 4º.

2.3 O Programa Crediamigo microcrédito produtivo orientado dentre

Crediamigo atua na Região Nordeste, O Crediamigo fez do Banco do

R$ 2.000,00 demonstrando a eficácia renda e para adoção de práticas que

infantil e do trabalho forçado, a ovinocaprinocultura, apicultura,

Quadro 2: Metodologia da Estratégia Negocial DRS

É o momento inicial da concertação. Abrange o contato com

A escolha da atividade produtiva a ser apoiada pela estratégia

Além da coleta específica de dados sobre a atividade, é

Diagnóstico realizada busca de informações sobre o território, sua situação

Os dados são sistematizados de forma a permitir leitura clara

Quadro 3: Metodologia da Estratégia Negocial DRS - Continuação

Abrange as análises efetuadas antes da implementação do Plano

se manifesta sobre a pertinência e consistência das

O monitoramento e avaliação deve ser conduzido de forma a

3.2 Resultados da Estratégia de clientes beneficiários da estratégia

Tabela 3: Volume de Negócios DRS – 2008-2011

2008 2009 2010 2011