PRINCÍPIOS FUNDAMENTAIS DA GESTÃO

DE DINHEIRO PESSOAL
Investimento, Gestão de Crédito e Débito
Apresentador: Theophilus N.A. Tagoe, Embaixador Financeiro de Estudantes, Sociedade
para a Educação Financeira e Desenvolvimento Profissional, Inc.

Transcript

[TEXTO: DEMOCRACIA, PROSPERIDADE, DIREITOS HUMANOS, EDUCAÇÃO, SEGURANÇA

UMA PRODUÇÃO DO DEPARTAMENTO DE ESTADO DOS E.U.A]

[TEXTO: Theophilus Tago, Embaixador de Estudantes

Sociedade de Educação Financeira e Desenvolvimento Profissional]

Olá! Chamo-me Theophilus Tago. Eu sou embaixador financeiro de estudantes na Sociedade de

Educação Financeira e Desenvolvimento Profissional. Por meio da sociedade, trabalho com
estudantes universitários para criação das suas competências pessoais de gestão financeira com
ênfase na orçamentação, gestão do crédito e débito e investimentos.

[TEXTO: Princípios Fundamentais da Gestão de Dinheiro Pessoal: Investimento, Gestão de Crédito e

Débito]

Bem-vindo a Princípios Fundamentais da Gestão de Dinheiro Pessoal. Esta lição designa-se

Investimento, Gestão de Crédito e de Débito.

[TEXTO: Objectivos de Aprendizagem: Investimento, Gestão de Crédito e de Débito

• Princípios de investimento
• O que são juros compostos?
• Diferentes tipos de ferramentas de investimento
• Gestão do crédito e débito]

Nesta lição, vamos examinar princípios de investimento, o conceito de juros compostos, e os

diferentes tipos de ferramentas de investimento pessoal que podem ajudar a aumentar a sua receita.
Por fim, examinamos as melhores práticas de gestão de crédito e débito.

Estou a apresentar-vos estes conceitos em termos gerais. Para informações sobre gestão financeira
pessoal específica, deve consultar um consultor financeiro profissional qualificado.

A gestão financeira eficaz é uma competência importante porque o ajuda a alcançar os seus
objectivos financeiros. Implica focar os recursos financeiros no objectivo de responder às suas
necessidades financeiras actuais e futuras, bem como às suas obrigações financeiras. Um aspecto da
gestão financeira que terá um papel fundamental em atender às suas necessidades em cada etapa
da sua vida é o investimento.
Investir envolve colocar algum do seu dinheiro em activos com a esperança de que aumentem de
valor. Assim você cria riqueza e receita para o seu futuro. Quando coloca dinheiro num instrumento
financeiro, procura o benefício do potencial de crescimento dos seus investimentos. Considere
formas de começar a investir uma pequena quantia inicialmente, de modo a que, através do poder
dos juros compostos, o valor dos seus investimentos aumente com o tempo.

Dois dos mais importantes conceitos sobre investimento são juros simples e juros compostos e como
cada um contribui para o crescimento do seu dinheiro.

Os juros simples são calculados e pagos apenas sobre o capital ou o dinheiro que depositou na
conta. Pelo contrário, os juros compostos são calculados e pagos sobre o capital e os juros
acumulados anteriormente. Pense nisso como blocos de construção. O juro simples é como
adicionar continuamente ao primeiro tijolo. Os juros compostos são como adicionar um novo tijolo
ao último que colocou no topo. A parede fica mais alta, o seu dinheiro cresce mais substancialmente
com os juros compostos.

O dinheiro que se está a acumular é dinheiro que está “a trabalhar”. Quando abrir uma conta
poupança numa instituição financeira, pergunte ao funcionário se a sua conta vai render juros
simples ou juros compostos.

Muitas vezes, as poupanças guardadas em casa perdem o benefício da acumulação. Mas o

dinheiro colocado numa conta poupança ganhando juros que acumulam frequentemente pode fazer
uma grande diferença conforme o seu valor vai aumentando com o tempo.

Vejamos um exemplo. Se se depositar US$ 5.000 por 10 anos, ganhando anualmente 6% de juros
simples, o valor da conta passados 10 anos totalizaria US$ 8.000. Mas se a mesma quantia
recebesse juros compostos, no final de 10 anos o valor seria de US$ 8.954, quase mil dólares mais.
Na verdade, a conta chegaria a US$ 9.070 se em vez de a acumulação ser anual, o método de
acumulação de juros permitisse a acumulação trimestral.

O que é que isto significa? Significa que em vez de os juros serem creditados uma vez por ano, os
juros seriam creditados no saldo acumulado a cada trimestre, tornando um pouco mais alta a
quantia ganha de três em três meses. A frequência da acumulação diária, mensal, trimestral ou
anual pode fazer uma grande diferença.

Neste exemplo, o valor acumulado passados mais dois anos chegaria a US$ 10.000. Isto é mais
que o dobro do valor original. Qualquer crescimento posterior continua a beneficiar de ganhos
para além dos ganhos antigos de modo que, conforme a conta aumenta, o aumento é exponencial.

Quando se trata da acumulação de juros, a regra de 72 é uma maneira simples de calcular quanto
tempo vai demorar um investimento a duplicar dadas as taxas de juros anuais fixas. Dividindo 72
pela taxa de retorno anual, pode fazer uma estimativa de quantos anos é que o investimento inicial
necessita para duplicar. Neste caso, dividiríamos 72 por 6, a nossa taxa de juros, para concluir que
seriam necessários 12 anos para o investimento original de US$ 5.000 duplicar.
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Este exemplo assume que não apenas o valor inicial depositado mas a quantidade acumulada vai
crescer muito mais se você continuar a adicionar à conta. Dependendo do prazo a que se investe e
a taxa de retorno ganha com o dinheiro, torna-se claro que os juros acumulados podem exceder o
capital. Tirando proveito do poder de acumulação, pode fazer depósitos muito mais pequenos nos
primeiros anos e deixar que a acumulação faça o seu trabalho de aumentar o valor da sua conta.

Adiar ou começar mais tarde na vida pode não lhe dar o tempo suficiente para tirar partido do
crescimento acumulado ao longo do tempo. Mesmo duplicando ou triplicando a quantia adicionada
mensalmente pode não deixar tempo suficiente para alcançar o mesmo valor da conta de alguém
que começou mais cedo com muito menos e que deixou que os juros fossem crescendo.

Agora vamos olhar para outros tipos de investimentos que também podem aumentar em valor e
criar riqueza e receita para si. São acções, títulos e fundos mútuos.

As acções são títulos que representam participação numa empresa. Se a participação na acção
aumentar, o valor da sua participação na empresa aumenta.

OS títulos representam empréstimos em que uma empresa ou entidade governamental está

essencialmente a pedir dinheiro emprestado e a emitir-lhe um IOU, prometendo pagar juros e
devolver-lhe o valor que foi emprestado numa data futura.

Os fundos mútuos representam uma combinação dos dois métodos, comprando acções num grupo
de acções ou títulos administrados por uma empresa de investimentos.

Apesar da volatilidade, historicamente, o retorno médio durante um determinado período de tempo

em activos de investimento supera o que pode ser ganho em contas mais seguras que rendem juros.

Ao contrário de uma conta poupança que oferece aos depositários uma taxa de juros definida, o
dinheiro investido em acções, títulos e fundos mútuos não tem uma taxa de juros definida quando se
investe. Em vez disso, estes procuram uma taxa de retorno sobre o investimento. Não há garantia
do que vai ganhar com o seu investimento. Existe o potencial de ganho ou de perda, e não há
garantia que o dinheiro vá crescer. Isto é o que chamamos de risco ao discutir investimentos.

Investir envolve uma relação risco-recompensa. Geralmente, quanto menor for o risco, o que é o
caso das contas de poupança e nos certificados de depósitos, menor é o retorno. Por outro lado, o
risco mais alto em investimentos, como as acções, títulos e fundos mútuos, oferecem um maior
potencial de retorno do seu investimento.

Os instrumentos de investimento, como as acções, os títulos, e os fundos mútuos tendem a variar

com base em vários factores económicos e outros relacionados com os mercados.

Embora na maioria dos casos, o retorno histórico neste tipo de investimento represente altos ganhos
gerais, deve-se saber que o mercado ou as condições económicas também podem resultar em taxas
de retorno negativas ou num retorno menor do que o esperado.
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Um investimento inteligente requer que você escolha os investimentos de acordo com o prazo e a
tolerância ao risco. O seu prazo é ditado pela fase da vida em que você está ou de quando pensa
que vai precisar do dinheiro.

A sua tolerância ao risco está relacionada com a sua capacidade de resistir às mudanças no valor
do seu investimento que podem ocorrer de vez em quando.

Por exemplo, se você está a investir para a reforma que só será daqui a 25 anos ou mais, pode
investir de uma forma mais tolerante ao risco, arriscando num instrumento, financeiro de alto risco
com um potencial de retorno mais alto. Mesmo em anos de retorno negativo, a conta tem tempo
para recuperar e compensar perdas antes que os fundos sejam necessários.

Se, por outro lado, você sabe que vai precisar do dinheiro que está a investir daqui a 3 ou 5 anos,
faz sentido limitar a sua exposição ao risco fazendo investimentos de baixo risco e baixa
volatilidade.

Embora o investimento inteligente seja apenas um aspecto do seu foco na criação de riqueza, a
questão da gestão do crédito e débito é de vital importância para o seu bem-estar financeiro e
estabilidade económica. A má gestão do crédito e do débito pode esvaziar os seus recursos
financeiros e limitar a sua capacidade de fazer investimentos. A gestão do crédito e do débito é
aquele tipo de área em que realmente se aplica "o que você não sabe pode magoá-lo".

O crédito é uma poderosa ferramenta para a construção de riqueza. Dá-lhe a capacidade de

adquirir bens e serviços agora, mas pagar mais tarde. O crédito pode ser usado para pagar um
curso, comprar um veículo, ajudar a financiar o início de uma empresa, ou comprar uma casa.
Quando lhe dão crédito ou usa um cartão de crédito, está essencialmente a pedir dinheiro
emprestado e a prometer reembolsá-lo, geralmente com juros. Quando usa crédito para pagar
despesas, está a comprometer o seu dinheiro ou a desistir da sua utilização futura.

Ao solicitar crédito, os potenciais credores irão olhar para esses três factores principais. São
chamados os “3 Cês”: Capacidade, Carácter, Colateral.

A capacidade está relacionada com a sua capacidade de pagar a dívida que está a contrair. Ou
seja, tem a receita e recursos suficientes para pagar o empréstimo e fazer os pagamentos?

O carácter é uma consideração sobre a sua credibilidade. Refere-se à sua reputação de pagar
contas a tempo, considerando o seu histórico de pagamentos com outros credores, como uma
indicação da sua vontade e capacidade de honrar acordos.

O colateral (garantia) é um activo penhorado ao credor até que a dívida seja paga. Por exemplo,
se você é dono da sua casa, esta pode ser usada como colateral para garantir um empréstimo.

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A gestão do crédito é extremamente importante quando se trata da sua saúde financeira porque a
informação negativa no seu relatório de crédito segue-o durante anos, bem depois de ter ocorrido
um incidente ou atraso no pagamento. Mesmo que consiga obter crédito, o custo do crédito é
aumentado sob a forma de taxas de juros mais altas.

Outro problema de que a maioria das pessoas pode não estar ciente até ser demasiado tarde é a
forma como o crédito é usado por outros na tomada de decisões não relacionadas com
empréstimos. Os empregadores, proprietários, bancos, provedores de serviços e seguradoras usam
o historial de crédito como uma avaliação objectiva na determinação de aceitar ou recusar
candidatos, negar serviços ou cobrar taxas mais altas. Isto pode fazer a diferença no emprego que
você consegue, no local onde pode residir, ou no acesso a escolhas na obtenção de serviços
básicos.

Priorizar a redução da dívida agora ajustando o seu orçamento para fazer pagamentos superiores
ao pagamento mínimo pode ajudá-lo a colocar-se numa posição melhor para ter mais dinheiro para
investir mais tarde.

A gestão financeira não se refere apenas à forma como gasta o dinheiro. Tem a ver com considerar
e fazer escolhas disciplinadas. Apesar de ter recursos actuais limitados, as escolhas financeiras
cuidadosamente ponderadas que agora faz têm influência sobre como será capaz de construir uma
base para o seu futuro bem-estar financeiro.

Obrigado pela oportunidade de compartilhar consigo como investir, obter crédito e a gerir dívidas,
que são ferramentas para o sucesso financeiro a longo prazo.

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