#CONFIDENCIAL.

EXTERNO

Cartilha
Prevenção à
Lavagem de
Dinheiro, ao
Financiamento do
Terrorismo e à
Proliferação de
armas de destruição
em massa
Rede Parceira

ABRIL 2023
CARTILHA PLD/FTP REDE PARCEIRA |

É importante que todos os

sócios e operadores estejam
cientes das possíveis
atividades suspeitas para
prevenir e combater a
lavagem de dinheiro, o
financiamento do terrorismo
e a proliferação de armas de
destruição em massa.

Equipe CAIXA
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ÍNDICE

PLD/FTP PARA QUEM TEM PRESSA

1 – LAVAGEM DE DINHEIRO, FINANCIAMENTO DO

TERRORISMO E PROLIFERAÇÃO DE ARMAS DE
DESTRUIÇÃO EM MASSA

2 – FASES

3 – TIPOLOGIAS

4 – ASPECTOS GERAIS

5 – LISTA DE SITUAÇÕES SUSPEITAS NO PARCEIRO

6 – COMO AGIR EM SITUAÇÕES SUSPEITAS

7 – EXEMPLOS PRÁTICOS DE SITUAÇÕES SUSPEITAS

8 – PRESTAÇÃO DE CONTAS
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PLD/FTP PRA QUEM TEM PRESSA
Saiba identificar e prevenir atividades ilegais

Observe com atenção clientes que REALIZAM ALTO VOLUME DE

JOGOS, com pagamentos principalmente em espécie. A lotérica pode
estar sendo envolvida em crime de Lavagem de Dinheiro, financiamento
ao terrorismo ou proliferação de armas de destruição em massa. Tente
sondar quem é o apostador e reporte à agência de vinculação.

Fique atento aos clientes que fazem pagamentos em ALTAS SOMAS

DE PIX. Confira se a titularidade do Pix é o mesmo dos títulos/boletos
pagos.

Atenção também para os clientes que realizam DEPÓSITOS

FRAGMENTADOS, direcionados para diversas pessoas, principalmente
residentes em outras cidades ou estados.

Redobre os cuidados nos procedimentos operacionais para a recepção

de PAGAMENTOS EM CHEQUES. Além das regras para recebimento
de cheque, confira se a titularidade do cheque corresponde ao emissor
dos títulos/boletos, inclusive nos casos de recepção de malotes.

Recuse as solicitações de TROCA DE CHEQUE POR DINHEIRO. Essa

prática não está regulamentada e não tem amparo na Circular CAIXA.
Além disso, os recursos podem ser oriundos de crimes. O lotérico deve
ficar atento e comunicar à sua agência de vinculação, caso desconfie.

Em caso de suspeita, NÃO QUESTIONE O CLIENTE, seja tempestivo,

trate a situação com sigilo e comunique à CAIXA através do envio do
Anexo I do MO43030, site https://contatoseguro.com.br/caixa ou pelo
telefone: 0800 512 6677, opção 02.

Nos saques em contas ou de benefícios, pagamento de FGTS ou abertura

de contas, é obrigatória a apresentação pelo cliente de DOCUMENTO
DE IDENTIFICAÇÃO VÁLIDO, que permita a confirmação dos dados
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pessoais e número, órgão e data da emissão.

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1.1 O QUE É LAVAGEM DE DINHEIRO?

Lavagem de dinheiro é o processo pelo qual
recursos, bens e valores originados ou ligados a
transações ilegais são transformados em ativos de
origem aparentemente legal e incorporados à
economia formal.
1.2 O QUE É FINANCIAMENTO DO TERRORISMO?
O financiamento do terrorismo é o apoio financeiro,
por qualquer meio, ao terrorismo ou àqueles que
incentivam, planejam ou cometem atos de terrorismo,
que tem como objetivo fornecer fundos para atividades
terroristas.
A arrecadação de fundos pode acontecer de
diversas formas, inclusive fontes lícitas – como doações
pessoais, lucros de empresas e organizações de
caridade - bem como a partir de fontes criminosas –
como o tráfico de drogas, contrabando de armas, bens
e serviços tomados indevidamente à base da força,
fraude, sequestro e extorsão.
1.3 O QUE É FINANCIAMENTO DA
PROLIFERAÇÃO DE ARMAS DE DESTRUIÇÃO EM
MASSA?
Apoio financeiro a agentes não-estatais para o
desenvolvimento, aquisição, produção, posse,
transporte, transferência ou uso de armas nucleares,
biológicas e químicas e seus meios de entrega.
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1. Colocação ou Coleta: O distanciamento dos fundos

de sua origem, evitando uma associação direta deles
com o crime.
2. Ocultação, transmissão ou dissimulação: O disfarce
de suas várias movimentações para dificultar o
rastreamento desses recursos.
3. Aplicação: o financiamento propriamente dito do
atentado terrorista ou;
3. Incorporação: A disponibilização do dinheiro
novamente para os criminosos depois de ter sido
suficientemente movimentado no ciclo de lavagem,
podendo assim ser considerado “limpo”*.

*DINHEIRO LIMPO: Bens, direitos e valores obtidos de

forma legal.
DINHEIRO SUJO: Bens, direitos e valores obtidos de forma
ilegal (infração penal), seja corrupção, tráfico de drogas,
golpes, fraudes, dentre outros.

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A transformação do “dinheiro sujo” em “dinheiro

aparentemente limpo” envolve múltiplas operações
financeiras e comerciais realizadas de forma
articulada em uma mesma movimentação, o que se
chama “tipologia”.

3.1 EMPRESAS DE FACHADAS

São empresas legalmente constituídas, mas que não
possuem atividade econômica, existem apenas para
movimentar ou contabilizar recursos oriundos de
atividades ilícitas.

3.2 MESCLA DE VALORES

São empresas legítimas e que possuem uma atividade
financeira legal, mas, também contabilizam recursos
oriundos de atividades ilícitas, misturando ao seu
faturamento.

3.3 LARANJA
Pessoas que, aliciadas por terceiros, emprestam o
nome para realização de operações financeiras ou
comerciais, com intuito de ocultar a movimentação
ilícita do real beneficiário.

3.4 BURLA DE LIMITES

Na tentativa de encobrir transações em espécie e
evitar seu
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registro e/ou comunicação aos órgãos reguladores, é
realizada a burla, que consiste em efetuar diversos
depósitos em espécie de valores pequenos, mas que
somados ultrapassam os limites de comunicação.

3.5 PIRÂMIDE FINANCEIRA

A prática de pirâmide financeira é proibida no Brasil e
configura crime contra a economia popular. Oferece
promessa de ganho fácil, além de ganhos extras ao
indicar novos clientes. Em alguns casos, há venda de
produtos, mas eles normalmente são usados para
ocultar o esquema fraudulento.

3.6 MOVIMENTAÇÃO EM ESPÉCIE

É a circulação de recursos realizada por meio de
movimentação em dinheiro “vivo”, ou seja, em moeda
metálica ou papel moeda circulante. As transações
em espécie dificultam o rastreamento da
movimentação e a identificação dos destinatários dos
recursos.

3.7 TRANSFERÊNCIAS ELETRÔNICAS

Ocorre quando recursos ilícitos são transferidos, dentro
do próprio país ou para o exterior, por meio de
transações eletrônicas disponíveis na rede bancária.
As transferências eletrônicas permitem, com facilidade
e rapidez, transferir grandes somas de dinheiro para
um ou para múltiplos titulares.

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3.8 AQUISIÇÃO DE CHEQUES PRÉ-DATADOS

É a aquisição de cheques pré-datados na modalidade

de Factoring. São adquiridos cheques em locais que
recebem grandes volumes de documentos de baixo
valor e esses são depositados nas datas aprazadas
para dificultar o rastreamento posterior da verdadeira
origem dos recursos.

4.1 LOCALIDADES DE MAIOR RISCO

Além das facilidades encontradas para a prática de

crimes de Lavagem de Dinheiro, Financiamento do
Terrorismo e Proliferação de armas de destruição em
massa (LD/FTP) em aeroportos, centros comerciais e
turísticos, as regiões de fronteira possuem destaque
devido às características:
✓ Facilidade na troca de moeda entre as pessoas sem
a necessidade de fechamento de câmbio com
Instituição Financeira;
✓ Existência de Casas de Câmbio (Doleiros) sem a
autorização do Banco Central;
✓ Ramos de atividades sensíveis na região como
Agência de Turismo, Transportes de Cargas e
Passageiros e Comércio de Produtos Importados.

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4.2 IMPACTOS PARCEIRO

Lotéricas e Correspondentes, pelo volume

financeiro transacionado nestes canais, são atrativos
para a prática dos crimes de lavagem de dinheiro,
financiamento do terrorismo e proliferação de armas
de destruição em massa.
Como Parceiro CAIXA, é importante conhecer e
aplicar os procedimentos de prevenção à lavagem de
dinheiro, ao financiamento do terrorismo e à
proliferação de armas de destruição em massa.
O relacionamento com o Parceiro pode ser
encerrado quando restar comprovado, em processo
administrativo, seu envolvimento com as práticas de
LDFT ou descumprimentos de cláusulas contratuais que
propiciem a LDFT por terceiros. A não observância de
tais procedimentos pode incidir nas penalidades
previstas na Circular Caixa, que regulamenta as
permissões lotéricas e resultar, podendo resultar na
rescisão contratual.
A Prevenção à Lavagem de Dinheiro, ao
Financiamento do Terrorismo e à Proliferação de armas
de destruição em massa – PLD/FTP só é possível com a
participação ativa de toda a sociedade.

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5.1 ABERTURA DE CONTAS

- Informação de mesmo endereço comercial por
diferentes pessoas físicas, jurídicas ou organizações, sem
justificativa razoável para tal ocorrência;
- Incompatibilidade entre atividade econômica ou
faturamento informados com o padrão apresentado
por clientes com o mesmo perfil
- Abertura, movimentação de contas ou realização de
operações por detentor de procuração ou de qualquer
outro tipo de mandato e/ ou representação em
diferentes pessoas jurídicas ou organizações pelos
mesmos procuradores ou representantes legais, sem
justificativa razoável para tal ocorrência;
- Resistência ao fornecimento de informações
necessárias para o início de relacionamento ou para a
atualização cadastral, oferecimento de informação
falsa ou prestação de informação de difícil ou onerosa
verificação.

5.2 CRÉDITO COMERCIAL

- Solicitação de concessão de crédito incompatível
com a atividade econômica ou com a capacidade
financeira do cliente;

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- Realização de operações de crédito liquidadas de
forma antecipada e/ou com recursos aparentemente
incompatíveis com a situação econômico-financeira do
cliente;
- Realização de operações de crédito, simultâneas ou
consecutivas, liquidadas antecipadamente ou em
prazo muito curto;
- Amortização e/ou liquidação de operações de
crédito por terceiros, sem justificativa aparente.

5.3 CRÉDITO IMOBILIÁRIO

- Transação imobiliária incompatível com o patrimônio,
a atividade principal desenvolvida ou a capacidade
financeira das partes;
- Transação imobiliária cujo valor em contrato se mostre
divergente da base de cálculo do ITBI recolhido;
- Transação imobiliária cujo pagamento ou
recebimento sejam realizados por terceiros;
- Transação imobiliária ou proposta cujo comprador
tenha sido anteriormente dono do mesmo imóvel;
- Transação imobiliária cujo pagamento seja realizado
com recursos de origens diversas (cheques de várias
praças e/ou de vários emitentes) ou de diversas
naturezas;
- Resistência em prestar as informações necessárias
para a formalização da transação imobiliária ou do
cadastro, oferecimento de informação falsa ou
prestação de informação de difícil ou onerosa 12
verificação;
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- Transações imobiliárias ou propostas que, por suas

características, no que se refere às partes envolvidas,
valores, forma de realização, instrumentos utilizados ou
pela falta de fundamento econômico ou legal,
possam configurar indícios de crime;
- Transação imobiliária cujo pagamento ou
recebimento envolva pessoa física ou jurídica
estrangeira ou com domicílio/sede em outro país;
- Transação imobiliária cujo pagamento, igual ou
superior a R$ 100 mil, seja realizado em espécie;
- Transação imobiliária cujo pagamento, igual ou
superior a R$ 100 mil, seja realizado por pessoas
domiciliadas em cidades fronteiriças.

5.4 CONSÓRCIO
- Utilização de documentos falsificados na adesão ou
tentativa de adesão a grupo de consórcio;
- Cliente não manifesta interesse sobre os detalhes do
produto que está contratando, mas realiza a
contratação mesmo sem obter informações;
- Existência de consorciados detentores de elevado
número de cotas, incompatível com sua capacidade
financeira ou com o objeto da pessoa jurídica;

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- Pagamento antecipado de quantidade expressiva de
prestações vincendas, não condizente com a
capacidade financeira do consorciado.

5.5 SAQUES, DEPÓSITOS E TRANSFERÊNCIAS

- Realização de depósito em espécie ou pagamentos
de boletos com cédulas úmidas, malcheirosas,
mofadas, ou com aspecto de que foram armazenadas
em local impróprio ou ainda que apresentem marcas,
símbolos ou selos desconhecidos, empacotadas em
maços desorganizados e não uniformes;
- Realização de saques ou depósitos em espécie em
dias consecutivos sempre no limite máximo diário
permitido no canal;
- Realização de depósitos em espécie por um único
cliente em várias contas de titularidades diferentes.

5.6 OUTROS CASOS

- Recebimentos de Contas e tributos; Boleto
CAIXA/Guia de Recolhimento da Contribuição Sindical
Urbana (GRCSU) e Prestação Habitacional;
- Recebimentos de boletos de outro banco;
- Realizações frequentes de pagamentos em espécie
de vários boletos/convênios/tributos em nome de
pessoas distintas.

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6.1 FIQUE ATENTO AOS SINAIS DE ALERTA

- Mudança repentina no volume de movimentação;
- Movimentação por representante direto/indireto;
- Cliente nega, omite ou fornece informações falsa;
- Movimentação de recursos públicos;
- Padrão de vida acima da capacidade apurada;
- Movimentação em espécie de valores significativos,
sem justificativa aparente.
6.2 COMO COMUNICAR UMA SITUAÇÃO SUSPEITA
A Lotérica / Correspondente CAIXA AQUI que
suspeitar de lavagem de dinheiro, financiamento ao
terrorismo ou proliferação de armas de destruição em
massa, em alguma transação operacional, financeira
ou produto CAIXA deverá comunicar o fato:
À agência de relacionamento, por meio da caixa
postal, utilizando o formulário Comunicação de
Suspeita de Lavagem de Dinheiro ou de
Financiamento do Terrorismo e da Proliferação de
Armas de Destruição em Massa - Anexo I do MO
43.030;
Diretamente pela internet por meio do site
https://contatoseguro.com.br/caixa, opção: fazer
denúncia pela internet, tipo: Lavagem de Dinheiro ou
Financiamento do Terrorismo;
Ou pelo telefone: 0800 512 6677, opção 02. 15
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SEJA TEMPESTIVO! Ao identificar qualquer situação
suspeita, escolha uma das opções e COMUNIQUE!
As informações que envolvem a suspeita de
lavagem de dinheiro, financiamento ao terrorismo ou
proliferação de armas de destruição em massa,
deverão ser tratadas de modo sigiloso e com a máxima
discrição que o assunto requer, de forma a não expor
indevidamente a imagem da CAIXA, da Unidade
Lotérica / Correspondente CAIXA AQUI e de seus
clientes.
Não deixe o cliente perceber que você suspeita da
existência de indícios de lavagem de dinheiro,
financiamento ao terrorismo ou proliferação de armas
de destruição em massa em suas transações e jamais o
diga que suas operações serão comunicadas para a
CAIXA como suspeitas.
Não é preciso ter certeza de que se trata de
lavagem de dinheiro, financiamento ao terrorismo ou
proliferação de armas de destruição em massa para
fazer a comunicação, porque o papel investigativo não
nos cabe nesse processo.

6.3 PENALIDADES
Na hipótese da Unidade Lotérica / Correspondente
CAIXA AQUI deixar de observar a legislação em vigor,
relativa à prevenção e combate aos crimes de
lavagem de dinheiro, financiamento ao terrorismo ou
proliferação de armas de destruição em massa, estará
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sujeita às seguintes sanções e penalidades:
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ESFERA PENAL
• Crime inafiançável;
• Crime sem benefício de liberdade provisória;
• 3 a 10 anos de reclusão e multa – previstas na Lei
9.613/98, alterada pela Lei 12.683/2012.

ESFERA ADMINISTRATIVA
• Rescisão contratual.

7.1 FRACIONAMENTO DE RECURSOS

Um doleiro no exterior é procurado por Ana para
enviar US$ 10.000,00 para Pedro no Brasil. Como o
dinheiro não é de origem lícita, Ana pede que não
sejam utilizados meios legais. Para atender ao pedido
de Ana, o doleiro no exterior solicita a um doleiro no
Brasil que faça o pagamento a Pedro. Para fazer a
operação de forma dissimulada, o doleiro no Brasil vai
até uma Unidade Lotérica / Correspondente CAIXA
AQUI, a fim de realizar 40 depósitos em contas distintas.
Essas contas são de “laranjas”, que logo após os
depósitos efetuam saques em salas de
autoatendimento. Com o dinheiro em mãos, os
“laranjas” pagam Pedro.

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ATENÇÃO ao fracionamento dos recursos, ou seja, vários
depósitos que somados resultam em quantia significativa, bem
como para a destinação desses valores, geralmente
direcionados a diversas localidades do país.

7.2 MOVIMENTAÇÕES INCOMPATÍVEIS EM ESPÉCIE

João possui uma pequena mercearia com
instalações modestas. Diariamente vai a uma Unidade
Lotérica / Correspondente CAIXA AQUI para fazer
pagamentos de boletos/convênios/tributos em espécie.
O objetivo de João é pagar as contas com dinheiro
“sujo”. A maioria dos boletos não está em nome de
João ou de sua empresa.
Observe a frequência com que João realiza os
pagamentos em espécie, a incompatibilidade entre os
valores movimentados, o porte do negócio do cliente,
bem como a ausência de relação entre os beneficiários
dos boletos e o comerciante e seu negócio.

7.3 COMPORTAMENTOS SUSPEITOS

Juca vai à Unidade Lotérica / Correspondente
CAIXA AQUI, frequentemente, para fazer pagamentos e
depósitos em espécie. Para não levantar suspeitas,
Juca vai várias vezes ao dia. O funcionário da Unidade
Lotérica / Correspondente CAIXA AQUI pergunta
sutilmente a Juca qual o ramo de sua empresa. Juca
responde que trabalha com compra e venda de
imóveis. Juca vai embora e deixa de realizar suas
transações naquele estabelecimento. 18
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ATENÇÃO para a quantidade de vezes que Juca vai à

Unidade Lotérica / Correspondente CAIXA AQUI durante o dia,
para o ramo de atuação do cliente, ramo imobiliário, bastante
suscetível à prática dos crimes de lavagem de dinheiro,
financiamento ao terrorismo ou proliferação de armas de
destruição em massa, e para o comportamento do cliente
que, após questionado, não aparece mais no
estabelecimento.

7.4 ALTAS APOSTAS PAGAS EM DINHEIRO OU TED

Jonas se apresenta em uma Unidade Lotérica

como sendo representante de um grupo de rede social
composto por diversas pessoas que gostam de fazer
apostas de valores elevados. No primeiro momento o
cliente realiza apostas que totalizam R$ 5.000,00 e
realiza o pagamento em dinheiro. No dia seguinte o
cliente retorna e realiza novas apostas que totalizam R$
10.000,00 efetuando o pagamento novamente em
dinheiro. No terceiro dia Jonas volta e deseja realizar
apostas que somam R$ 20.000,00, porém explica que
teve receio de trazer o valor em mãos e questiona
quanto à possibilidade de transferir o valor para a conta
do lotérico. Ele deixa os jogos, faz a transferência e no
dia seguinte volta para pegar os jogos e efetuar novas
aposta pagando novamente por meio de transferência.
O lotérico aproveita a oportunidade de negócio sem
questionar o cliente sobre a origem do dinheiro ou
efetuar consulta no Internet Banking Caixa no seu
computador sobre a origem das TED que recebe em
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sua conta.
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ATENÇÃO para clientes que querem autenticar grande
quantidade de jogos e bolões, com pagamento em dinheiro
ou transferência de TED. A origem do dinheiro pode ser ilícita e
você pode ser usado para lavar dinheiro. O cliente pode estar
captando apostas em sites da internet, e descarregando esses
jogos no lotérico, o que pode acarretar a suspensão e
revogação da lotérica.

7.5 DEPÓSITOS EM DINHEIRO

Cláudio vai à Unidade Lotérica / Correspondente

CAIXA AQUI informando que possui uma empresa com
50 funcionários e precisa realizar os depósitos da folha
de pagamento de seus empregados. O cliente explica
que não procurou a Agência da CAIXA devido à
burocracia e que gostaria de transferir o dinheiro para a
conta do empresário, para que o mesmo faça os
depósitos nas contas dos empregados da empresa. O
empresário aceita realizar os depósitos, mesmo notando
que todos os empregados recebem exatamente o
valor máximo de deposito e os créditos são realizados
em contas de diversas agências da CAIXA em
diferentes estados, ou seja, os empregados moram em
vários lugares diferentes do município informado como
sede da empresa.
Atente-se a clientes que desejam realizar diversos
depósitos em contas diferentes. Pode ser pagamento
de pirâmide financeira ou a origem do dinheiro pode
ser fraudulenta e está sendo depositada na conta de
laranjas.
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7.6 DEPÓSITO EM DINHEIRO OU CHEQUE NA CONTA DA
LOTÉRICA
Paulo, dono de uma empresa recém aberta na rua
da lotérica leva diariamente boletos para serem
autenticados na unidade. Certo dia, Paulo procura o
proprietário da lotérica e informa que necessita de um
volume de dinheiro em espécie para realizar
pagamentos diversos e solicita o número da conta da
lotérica para fazer algumas transferências e retirar o
montante na unidade. O lotérico vê na proposta um
meio de não enviar dinheiro pelo carro forte e aceita
fazer os repasses. Tempos depois, Paulo procura o
proprietário novamente comenta sobre o sucesso do
acordo para ambos, informa que recebe alguns
cheques e que gostaria de depositar na conta do
lotérico e após a compensação receber o dinheiro
reduzindo ainda mais o envio por meio do carro forte. O
lotérico observa que tanto o volume de dinheiro
transferido como o volume de cheque a ser depositado
é elevado e recusa a proposta, informando ao cliente
que irá consultar o Gerente da agência. No dia
seguinte, Paulo fecha sua loja e muda para destino
incerto.
ATENÇÃO para o cliente que pede para depositar
dinheiro/cheque na conta da lotérica, você pode contribuir
para lavagem de dinheiro, financiamento ao terrorismo ou
proliferação de armas de destruição em massa de origem ilícita
ou para a prática de factoring.
Sua atuação é indispensável! A tecnologia, por mais avançada
que seja, nunca será suficiente para a prevenção à lavagem
de dinheiro, ao financiamento do terrorismo e à proliferação de
armas de destruição de massa.
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As regras para prestação de contas dos lotéricos

estão previstas Manual Operacional Rede Parceira,
disponível no Conexão Parceiros, que deve ser seguido
à risca pelas lotéricas.
A CAIXA efetua lançamentos a débito na conta
043 nas datas programadas e, em caso de saldo
negativo, na conta de operação 003 a ela vinculada
pela operação denominada “TRANS DEB”.
Essas situações são monitoradas pela CAIXA e
algumas podem ser entendidas como suspeitas, assim
como às que fogem à regra.
A prestação de contas pode ser realizada
operacionalmente das seguintes formas:
- Crédito em conta – depósitos realizados pela Lotérica
em conta operação 043 da Lotérica;
- Boleto de cobrança caixa - utilizada pela Lotérica em
localidades sem Agência da CAIXA, mas com agência
de outros bancos.
É proibido à Lotérica que presta contas por meio de
boleto receber boletos de prestação de contas de
outra Lotérica, de Correspondente CAIXA AQUI e de
Correspondente de outra IF, sem autorização expressa
da Agência de vinculação.

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É vedado o recebimento de valores, quer seja por

meio de TED, transferências bancárias e/ou cheques de
empresas privadas ou públicas, para operacionalização
de folha de pagamento de salários nas Unidades
Lotéricas.
É facultada à CAIXA a suspensão imediata dos
serviços da UL, independente de notificação prévia,
como medida de sobreaviso, nos casos de
descumprimento das obrigações relacionadas à
prestação de contas, receber ou movimentar recurso
incompatível com a atividade lotérica e/ou quando
presentes indícios de irregularidades nos procedimentos
operacionais ou na movimentação contábil e
financeira da Lotérica.

ATENÇÃO! O Lotérico deve conhecer o seu cliente e a origem

de todos os recursos que caem em sua conta!

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Rede Parceira

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