Ficha técnica

2015 – SEBRAE MINAS

Todos os direitos reservados. É permitida a reprodução total ou parcial, de qualquer
forma ou por qualquer meio, desde que divulgadas as fontes.

SEBRAE MINAS

Olavo Machado Júnior

Presidente do Conselho Deliberativo

Afonso Maria Rocha

Diretor-superintendente

Marden Marcio Magalhaes

Diretor de Operações

Anderson Costa Cabido

Diretor-técnico

Unidade de Atendimento Individual ao Empreendedor

Mônica Xavier Segantini de Castro
Gerente

Viviane Soares da Costa

Laurana Silva Viana
Equipe Técnica

Consultoria Jurídica
Chaves Vilhena Sociedade de Advogados
Apresentação
Quer abrir o seu próprio negócio? Ponto de Partida: aqui começa o sucesso

O Ponto de Partida é um produto do Sebrae Minas, que reúne informações

essenciais sobre os vários aspectos da abertura de um negócio. Ele é dividido em
dois manuais, um com aspectos gerais e outro com específicos.

Neste manual, você encontrará informações relativas ao negócio de seu interesse,

que respondem a questões do tipo “como funciona o empreendimento?”, “quais os
equipamentos necessários?”, “existe legislação específica?”, “quais são as
instituições ligadas a esta atividade?”, entre outras.

No entanto, o presente produto contém orientações gerais para orientar o

candidato a empresário, não podendo o Sebrae Minas se responsabilizar pelo
resultado final do empreendimento. O sucesso do negócio dependerá de outros
fatores como, por exemplo, experiência, comportamento empreendedor, mercado,
entre outros.

A equipe de profissionais responsável pelo produto tem a preocupação de manter

as informações atualizadas, por meio de consultas em diversas fontes: instituições
setoriais, consultores especializados, associações, sindicatos e empresários.

O Sebrae Minas dispõe de programas que orientam e capacitam os

empreendedores e empresários no desenvolvimento dos negócios. Para mais
informações, visite um dos Pontos de Atendimento, acesse www.sebraemg.com.br
ou ligue 0800 570 0800.

Atenção: é recomendável a leitura do manual “Como abrir uma empresa de

serviço”, para obtenção de outras informações importantes e
complementares.
Sumário

O negócio ................................................................................ 1
Local e estrutura ...................................................................... 4
Recursos humanos.................................................................... 5
Equipamentos, produtos e serviços ............................................. 6
Legislação específica ................................................................. 2
Endereços úteis ........................................................................ 4
Referências .............................................................................. 5
Saiba como montar: Correspondente bancário 1

O negócio
Saiba mais sobre a montagem e o funcionamento do seu futuro
empreendimento

De acordo com a Classificação Nacional de Atividades Econômicas – CNAE, a

atividade de correspondente bancário1 se caracteriza como correspondente de
instituições financeiras (6619-3/02) e compreende:

- As atividades de recebimento de depósitos e pagamentos de títulos sob

contrato de instituições financeiras.

E não compreende:

- As casas lotéricas;
- As atividades de correio.

O correspondente bancário não é uma Instituição Financeira, ele apenas a

representa. Geralmente, trata-se de uma atividade acessória ao negócio principal
da empresa, que tem por objetivo aumentar o fluxo de pessoas no
empreendimento, além de fornecer uma nova fonte de receita. Para a Instituição
Financeira é vantajoso, pois ela amplia sua área de atuação, atingindo um público
até então inacessível.

As atividades básicas de um correspondente bancário se dividem em dois grupos:

 As atividades de arrecadação, recebimento de contas em geral e pequenos

pagamentos, representadas por supermercados, comércios e similares;
 As atividades de comercialização de empréstimos, seguros e financiamentos,
representadas pelo que a Associação dos Correspondentes Financeiros no
País - ACFIP denomina de correspondentes financeiros. Diferentemente da
primeira, é uma atividade quase que exclusiva, pois exige especialização dos
funcionários, conhecimento do produto, orientação e assessoria ao cliente
final, demandando maior tempo para a conclusão da venda. Este grupo de
atividades oferece, portanto, maior complexidade operacional de efetivação
e controle de documentação.

Para se tornar um correspondente bancário, é necessário estabelecer um contrato

com a Instituição Financeira. Para tal, será exigida documentação específica, além
de outros requisitos que variam de acordo com cada instituição.

1
A classificação acima é uma indicação para melhor entendimento do negócio e o que ele compreende. O
Sebrae Minas se isenta de responsabilidades quanto ao enquadramento do negócio na CNAE, devendo o
empreendedor consultar as autoridades fiscais e um profissional de contabilidade antes mesmo do
registro da empresa.

Atualizado em: nov./2015

Saiba como montar: Correspondente bancário 2

Antes de se tornar um correspondente bancário, é importante que você realize um

estudo do mercado na região. Você deverá informar-se sobre o número de
concorrentes, o número de clientes em potencial e seu grau de endividamento, etc.

Segurança

A segurança é um aspecto muito importante a ser considerado devido ao volume

em dinheiro, que circulará em seu estabelecimento. Isso poderá atrair a atenção de
possíveis assaltantes.

Uma opção para reduzir o volume de papel moeda circulante em seu

estabelecimento é aceitar pagamentos realizados através de cartões de débito e
crédito. Como medida de segurança, a maioria das Instituições Financeiras
estabelece limites para pagamentos, saques e depósitos realizados no local.

A instalação de câmaras filmadoras e alarmes no local, além da proximidade de

delegacias e batalhões de polícia, também contribuem para inibir a ação dos
assaltantes.

Central de pagamentos

A central de pagamento é uma modalidade de prestação de serviços de

recebimentos de contas e pagamentos diversos consistem na exploração de
serviços de cobrança, recebimento e repasse de recursos a terceiros, mediante
autorização em contrato e instrumento de mandato outorgando ao prestador de
serviço poderes expressos para tanto.

É atividade lícita e suscetível de exploração. Para tanto, você deverá firmar contrato
de prestação de serviços com entidades diversas, estipulando obrigações
recíprocas, como objeto a ser recebido, forma de cobrança, preço pelo serviço
prestado, meio e prazo de repasse dos valores recebidos, entre outras condições de
interesse das partes.

Diante disso, a celebração de parcerias com o objetivo da exploração de atividade

empresarial no segmento de central de pagamentos poderá ocorrer por meio de
negociações diretas, estabelecidas entre a central de pagamentos e as entidades às
quais pretende oferecer seus produtos, como bancos, Cemig, etc.

Uma vez que a celebração de parceria não é regulamentada em Lei e depende

apenas de negociações diretas, as informações detalhadas sobre a celebração de
parcerias devem ser solicitadas diretamente às entidades às quais a
empreendedora pretende oferecer os serviços da central de pagamentos.

Para estar habilitado a receber contas e pagamentos diversos, o empreendedor

precisa estar investido de poderes para receber valores em nome de terceiros e dar
quitação, o que depende de instrumento de mandato (procuração) para tanto. A

Atualizado em: nov./2015

Saiba como montar: Correspondente bancário 3

procuração deve outorgar poderes específicos e especiais para investir o prestador

de serviços de condições de receber e dar quitação válida aos pagamentos
efetuados, com firma reconhecida em cartório.

Em situações especiais, o cliente pode firmar contrato com o devedor, estipulando

expressamente que o prestador de serviços tem poderes para receber e dar
quitação quanto aos pagamentos efetuados, hipótese em que o empreendedor fica
dispensado do instrumento de mandato (procuração). O recebimento de contas e
pagamentos, de titularidade de concessionárias como Copasa, Cemig e Oi, depende
de ajuste expresso e acordo a ser firmado diretamente com a respectiva
concessionária.

As concessionárias de serviços públicos estipulam requisitos e condições para

credenciar terceiros para o recebimento de contas e pagamentos. As exigências
podem variar de acordo com a concessionária. Recomenda-se ao empreendedor
solicitar diretamente às concessionárias de serviços públicos e outras entidades,
cujo recebimento de contas e pagamentos seja de interesse, informações
detalhadas sobre requisitos e exigências para o credenciamento.

Na montagem de uma Central de Pagamentos é necessário adquirir a máquina

autenticadora de caixa (para recebimentos diversos), além de outros
equipamentos.

Atualizado em: nov./2015

Saiba como montar: Correspondente bancário 4

Local e estrutura
Acerte na escolha, construção e decoração do ponto

Para realizar o atendimento direto ao cliente, sua empresa deverá ser instalada em
um local de grande visibilidade e fluxo de pessoas, além de ter fácil acesso. Áreas
comerciais, próximas a hospitais e comércios são algumas das opções, dependendo
do público que se pretende atingir.

Caso sua empresa tenha um enfoque para a venda de produtos como seguros,
financiamentos e empréstimos será necessária uma estrutura que comporte alguns
atendentes. Estes serão responsáveis por contatar clientes em potencial para
oferecer os produtos. Você poderá avaliar a instalação de um software de
telemarketing para aumentar a produtividade dos atendentes e a qualidade do
serviço prestado.

Sugestão da estrutura de ambientes:

 Banheiros
 Copa
 Escritório
 Espaço de atendimento ao cliente*
 Guichês de pagamento
 Sala de descanso para os atendentes
 Sala onde serão feitos contatos telefônicos

*Se possível, disponibilize uma sala para atendimentos privativos, caso o cliente se
sinta constrangido em negociar uma dívida ou fazer um novo empréstimo.

Atualizado em: nov./2015

Saiba como montar: Correspondente bancário 5

Recursos humanos
Possua um quadro de colaboradores à altura

As atividades de recebimento de contas e boletos, não exigem grandes

conhecimentos, podendo ser realizadas por um atendente de caixa após
treinamento. Contudo, caso sua empresa opte por trabalhar com empréstimos e
venda de seguros, os funcionários terão que dominar um conhecimento mais
específico como técnicas de venda e conhecimento mais aprofundados sobre os
produtos que serão oferecidos.

Segue uma sugestão para composição da equipe de funcionários:

 Operador de Caixa
 Equipe de vendas (para seguros e empréstimos pessoal)
 Auxiliar-administrativo e financeiro
 Gerente

Há também alguns prestadores de serviços de que você poderá precisar:

 Advogado
 Contador
 Bombeiro hidráulico
 Eletricista
 Pedreiro
 Pintor

Atualizado em: nov./2015

Saiba como montar: Correspondente bancário 6

Equipamentos, produtos e serviços

Do que você precisa para montar

Para um correspondente bancário é fundamental possuir um bom serviço de

internet, uma vez que muitas das informações necessitam ser atualizadas em
tempo real. Um software gerencial também se torna necessário devido ao aumento
da complexidade das atividades que sua empresa realizará. Além disto, também
são necessários:

 Computadores
 Impressora com scanner
 Aparelho de fax
 Móveis para escritório
 Cadeiras
 Mesas

Produtos e serviços

Na categoria de correspondente, sua empresa poderá oferecer serviços e produtos

como:

 Depósitos
 Encaminhamento de propostas para a abertura de contas
 Financiamentos
 Propostas para concessão de empréstimos e cartões
 Recebimento de contas, títulos e boletos
 Saques
 Venda de seguros

Atualizado em: nov./2015

Saiba como montar: Correspondente bancário 2

Legislação específica
Conheça as leis que regulamentam o negócio que você pretende montar

Correspondente bancário

O correspondente bancário é um representante de uma Instituição Financeira, e,

portanto, a atividade exercida é regulamentada pelo Banco Central do Brasil sendo
a principal norma regulamentadora a Resolução nº 3.954/2011, cuja leitura na
íntegra é fundamental para o exercício da atividade.

De acordo com a referida norma se o correspondente bancário for conveniado a

entidade integrante do Sistema Financeiro Nacional não precisa de prévia
autorização do Banco Central do Brasil, bastando somente a comunicação ao órgão.
Entretanto, caso a celebração do contrato se dê com entidade não integrante do
Sistema Financeiro Nacional, a empresa fica obrigada a obter prévia autorização do
Banco Central do Brasil para exercer a atividade.

Consulte o Banco Central do Brasil para obter informações sobre correspondente

bancário antes de iniciar o negócio e verificar as adequações necessárias para a
atividade.

Central de pagamentos

A central de pagamentos é a empresa que explora serviços de recebimentos,

pagamentos e outras atividades decorrentes de convênios mantidos com outras
empresas, que não sejam Instituições Financeiras, como por exemplo, CEMIG e
COPASA, e, portanto, não necessita de autorização do Banco Central do Brasil para
o exercício de sua atividade.

Importante
A legislação brasileira está sujeita a alterações constantes. É necessário e
indispensável que o empreendedor solicite às autoridades fiscais informações
atualizadas sobre exigências e requisitos legais para a regularização da pessoa
jurídica e a exploração da atividade econômica. As instruções recebidas sobre
legislação devem ser confirmadas pelas autoridades fiscais e pelo profissional de
contabilidade responsável pela escrita fiscal da empresa.

Tipos de licenças e registros necessários

Licença ou Alvará de Funcionamento Prefeitura

Vistoria e observância às normas de Corpo de Bombeiros
segurança
Licença Ambiental Órgãos municipais ou estaduais de
Meio Ambiente

Atualizado em: nov./2015

Saiba como montar: Correspondente bancário 3

Comunicação/Autorização de funcionamento Banco Central do Brasil

Fundamentação legal

a) Lei federal nº 4.595, de 31 de dezembro de 1964 - Dispõe sobre a política e

as instituições monetárias, bancárias e creditícias, cria o Conselho Monetário
Nacional e dá outras providências;

b) Resolução Banco Central do Brasil, nº 3.954, de 24 de fevereiro de 2011 –

Altera e consolida as normas que dispõem sobre a contratação de
correspondentes no País.

Atualizado em: nov./2015

Saiba como montar: Correspondente bancário 4

Endereços úteis
Saiba onde você poderá obter mais informações

ASSOCIAÇÃO NACIONAL DAS EMPRESAS PROMOTORAS DE CRÉDITO E

CORRESPONDENTES NO PAÍS - ANEPS
Tel.: (11) 3104-5168 - Fax: (11) 3105-4654
www.aneps.org.br

BANCO CENTRAL DO BRASIL

Av. Álvares Cabral, 1.605 – Santo Agostinho
30170-001 - Belo Horizonte - MG
Tel.: (31) 3253-7381
www.bcb.gov.br

FUNDAÇÃO ESTADUAL DE MEIO AMBIENTE – FEAM

Sede – Cidade Administrativa do Estado de Minas Gerais
Rodovia Prefeito Américo Gianetti, 4143 - Bairro Serra Verde
31630-900 - Belo Horizonte - Minas Gerais
Telefone Geral da Cidade Administrativa: (31) 39151000
www.feam.br

Atualizado em: nov./2015

Saiba como montar: Correspondente bancário 5

Referências

Associação nacional das empresas promotoras de crédito e correspondentes no

país. Disponível em:
<http://www.aneps.org.br/main.asp?mexec=simpleimpr.asp&tipo=L>. Acesso em:
28 set. 2012.

Artigonal. Disponível em: <http://www.artigonal.com/administracao-artigos/como-

se-tornar-correspondente-bancario-2381049.html>. Acesso em: 28 set. 2012.

Assembleia Legislativa do Estado de Minas Gerais. Disponível em:

<http://www.almg.gov.br>. Acesso em: 28 nov. 2015.

Banco Central do Brasil. Disponível em: <http://bcb.gov.br>. Acesso em: 28 nov.

2015.

GALVÃO, Alexandre; RADICCHI, Caio; RIBEIRO, Érico; MOTA, Haroldo Vale;

FLEURIET, Michel. Mercado Financeiro: Uma abordagem prática dos principais
produtos e serviços. Rio de Janeiro: Elsevier, 2006.

LEITE, Valéria Serpa. Preciso de que tipo de licença para abri o meu negócio?
Pequenas Empresas Grandes Negócios, São Paulo, n. 249, p.104-105, Out. 2009.

Presidência da República. Disponível em: <http://www.presidencia.gov.br>. Acesso

em: 28 nov. 2015.

Secretaria de Estado de Meio Ambiente e Desenvolvimento Sustentável – Semad.

Disponível em: <http://www.semad.mg.gov.br>. Acesso em: 28 nov. 2015.

Atualizado em: nov./2015

Saiba como montar: Correspondente bancário 6

Atualizado em: nov./2015