INTRODUO

1.

Noo preliminar
O direito bancrio um conjunto de normas e de princpios jurdicos que
suscitam o predicativo bancrio. Alm disso, a expresso designa a disciplina
jurdica que estuda essas mesmas normas e princpios.
As instituies de crdito e as sociedades financeiras submetem-se a regras
de densidade crescente. Fala-se, a tal propsito, num sistema financeiro. O
direito bancrio regula e estuda duas grandes reas.
A da organizao do sistema financeiro: debrua-se sobre os bancos e
demais instituies, as condies de acesso sua actividade, a
suspenso e a fiscalizao e as diversas regras conexas.
A da actividade das instituies de crdito e sociedades financeiras:
tem a ver com as relaes interbancrias e com as relaes que se
estabeleam entre a banca e os particulares.
Ao direito da organizao do sistema financeiro, chamar-se- direito
institucional; paralelamente o direito bancrio material, ser o direito da
actividade das instituies de crdito e sociedades financeiras ou, se se quiser, o
direito da actividade bancria, latamente entendida (vide arts. 104 e 105 CRP).
2.

Direito bancrio institucional

Corresponde disciplina do sistema financeiro ou, substancialmente: das
instituies especializadas no tratamento do dinheiro. Pode-se reportar o direito
bancrio institucional ao regime do Banco de Portugal e ao das instituies de
crdito e das sociedades financeiras, tal como resulta do Regime Geral das
Instituies de Crdito.
3.

Direito bancrio material

O direito bancrio institucional tem, uma autonomia clara, dada pela
especificidade do seu objecto as operaes relativas ao dinheiro e pela
afirmao das suas fontes. No entanto, a rea mais estimulante e decisiva do
direito bancrio a do direito dos actos bancrios, isto , do direito da actividade
das instituies de crdito e sociedades financeiras, no seu relacionamento com
os particulares, a que se chama direito bancrio material.
Este partida, um direito contratual ou um direito de (determinados)
contratos comerciais: ele submete-se ao direito das obrigaes, com os desvios
ditados pela natureza comercial dos actos em causa e, ainda, com as
especificidades propriamente bancrias, que tenham aplicao.
4.

Princpios bancrios privados

O direito bancrio deve o seu crescimento recente incapacidade do direito
privado tradicional, civil e comercial, de acompanhar o desenvolvimento da
actividade econmica subjacente: a actividade bancria.

Nos seus aspectos processuais e dinmicos, pode-se considerar o direito

bancrio privado como dominado por um princpio da simplicidade. Este
princpio resulta de diversos sub-princpios, ou princpios mais explcitos:
a)
A desformalizao: os actos bancrios surgem sem especiais
formalidades;
b)
A unilateralidade: os actos bancrios completam-se, muitas vezes,
apenas por simples cartas, assinadas pelo cliente, dispensam-se, assim,
as clssicas propostas e aceitao;
c)
A rapidez: o giro bancrio no se compadece com negociaes
complexas ou com tempos de espera;
d)
A desmaterializao: fortemente apoiado na informtica, o direito
bancrio lida, cada vez mais, com valores e representaes
desmaterializadas.
No tocante regulamentao proporcionada, o direito bancrio encaminha-se
para um modo prprio de gerir as realidades sociais, e que fica algures entre a
materialidade subjacente e a tutela da aparncia. Pode-se falar num princpio
da ponderao bancria, que resulta dos seguintes vectores:
a)
A prevalncia das realidades: no dever de informao como na
preparao de certos negcios mais complexos, o banqueiro no vai
atender regularidade formal dos actos, ele descer substncia
econmica da situao;
b)
A abrangncia: o direito bancrio tende a gerar negcios ou actos
em cadeia, raramente se contentar com actos isolados;
c)
A flexibilidade: o direito bancrio fortemente responsivo no
sentido de enfrentar problemas novos, com solues diferentes;
d)
O primeiro entendimento: perante actos jurdicos correntes, o
direito bancrio dar primazia ao primeiro entendimento que deles
resulte; h como que uma tutela da aparncia, em moldes particulares.
No tocante a sanes, o direito bancrio aponta para um princpio da
eficcia.

AS FONTES
5.

O cdigo Comercial e a legislao extravagante

O direito bancrio no dispe duma fonte unitria, mesmo incompleta: o

direito da actividade bancria, designadamente no tocante s relaes entre o
banqueiro e o seu cliente deve ser reconstrudo com recurso a uma
multiplicidade de fontes.
O cdigo comercial mantm-se apesar da sua conciso, como o texto
fundamental do direito bancrio material. Permite consider-lo, em bloco, como
direito comercial e, estruturalmente como um direito de contratos. O direito
institucional remetido para legislao especial.
6.

O Banco de Portugal, o Regime Geral das Instituies de Crdito e a

legislao complementar
Em primeira linha, pelo posicionamento central dentro de todo o sistema
financeiro, cumpre referir a lei orgnica do Banco de Portugal.
Depois, tem-se, o Regime Geral das Instituies de Crdito (RGIC).
7.

Fontes comunitrias
O Tratado da Unio Europeia fixou aspectos importantes no tocante s
instituies bancrias europeias. O art. 4-A aditado ao Tratado de Roma previu
um Sistema Europeu de Bancos Centrais e um Banco Central Europeu.
8.

Cdigos de condutas e fontes privadas

O direito bancrio tem, ainda uma fonte relevante, designadamente em
termos prticos: trata-se de regras estabelecidas por aviso, pelo Banco de
Portugal, nos termos do art. 77/1 RGIC e a que genericamente a epgrafe desse
preceito chama cdigos de conduta. As regras gerais e abstractas aprovadas
pelo Banco de Portugal so leis materiais cuja positividade jurdica deriva das
normas que instituem o poder regulamentar do Banco de Portugal. No podem
contrariar as leis fixadas por rgos de soberania sob pena de ilegalidade; topouco se aplicam directamente superviso do Banco de Portugal. Finalmente:
no devem transcender o mbito dos poderes de superviso.
O art. 77/2 RGIC prev a elaborao de cdigos de conduta pelas
associaes representativas das instituies de crdito, os quais sero
submetidos aprovao do Banco de Portugal. O prprio Banco de Portugal
pode, de resto e nos termos do n. 3, determinar s associaes representativas
das instituies de crdito, a elaborao de cdigos de conduta; pode ainda,
emitir instituies orientadoras, para esse efeito

SISTEMA FINANCEIRO
9.

Moeda e sistema financeiro

A moeda partida, um bem divisvel ao qual determinada sociedade atribua
a qualidade de instrumento geral de troca, isto : de bem que possa ser trocado
por quaisquer outros e de bens no qual quaisquer outros possam ser
permutados.
O sistema financeiro o conjunto ordenado das entidades especializadas no
tratamento do dinheiro.
A noo de sistema financeiro, avanada, material. O Estado intervm
largamente para regular o sistema financeiro, dando azo a um corpo de normas:
o direito bancrio institucional fazendo-o, o Estado delimita o mbito de
aplicao das prprias normas, isto , define, para efeitos jurdicos, o que
entende por sistema financeiro. Tem-se, por essa via, o sistema financeiro
formal, isto , o conjunto ordenado das entidades que o Estado entende incluir
nessa noo.
Os dois sistemas tendem a coincidir: doutro modo, o Estado iria abdicar de
regular entidades que, materialmente, se ocupam do dinheiro hiptese dum
sistema formal mais restrito do que material ou iria tratar como financeiras
entidades estranhas ao fenmeno subjacente, confundindo o mercado e
prejudicando os operadores. Haver porm, sempre disfunes.
10. O regime geral das instituies de crdito
Procurando sintetizar o sentido geral do regime geral das instituies de
crdito, dir-se- que ele visou, essencialmente quatro objectivos:
1) Receber, na ordem interna, diversas regras comunitrias;
2) Simplificar o sistema de fontes;
3) Codificar as regras existentes;
4) Introduzir solues mais aperfeioadas.
O regime geral das instituies de crdito mo se limitou a simplificar as
fontes bancrias institucionais, compilando regras antes dispersas nos
numerosos diplomas revogados: ele introduziu um tecido normativo elaborado
em funo de critrios jurdico-cientficos. Noutros termos: o regime geral das
instituies de crdito tem um papel codificador.
Trata-se duma dimenso a entender em termos de razoabilidade uma vez que
falta, no direito bancrio institucional, uma cincia madura que permita maiores
aprofundamentos. Mas ela existe. Para tanto, bastar atentar em trs pontos:
1) A sistematizao ordenada do geral para o especial;
2)
A confeco de regimes gerais aplicveis s diversas instituies de
crdito e sociedades financeiras;
3) A subordinao das diversas rubricas s regras dos sectores normativos
a que pertenam.

A SUPERVISO
11. A superviso prudencial
Em direito bancrio a superviso tem um alcance bem mais lato do que a
superviso administrativa ou a tutela privada. Pode-se, em geral, enunci-la
como a actuao desenvolvida pelo Estado ou por outros entes pblicos sobre
os banqueiros, de modo a controlar a sua actividade. partida, ser possvel
uma distino entre a superviso geral e a superviso estrita ou superviso em
sentido prprio: a primeira reporta-se ao acompanhamento da banca, enquanto
sector econmico, dando azo a directrizes, determinaes genricas e medidas
como o manuseio das taxas de juro; a segunda prende-se com o controlo
individual de cada instituio, proporcionando actos administrativos singulares,
determinaes concretas e sanes.
12. A superintendncia do Ministro das Finanas
Os arts. 91 e 93 RGIC permitem uma contraposio entre a superintendncia
dos mercados monetrio, financeiro e cambial, que compete ao Ministro das
Finanas e a superviso das instituies de crdito, que incumbe ao Banco de
Portugal.
O art. 199 CRP fixando a competncia administrativa do Governo distingue,
na sua aliena d):
Dirigir os servios e a actividade da administrao directa;
Exercer tutela sobre esta e sobre a administrao autnoma.
A administrao directa depende hierarquicamente do Governo, este pode
pois, conformar a sua actuao, atravs dos poderes de direco.
A administrao indirecta no est nessa dependncia, no entanto,
corresponde a uma forma de administrao pblica, dando corpo a uma
devoluo, a seu favor, de poderes do Estado. Tais poderes so entregues a
entidades dotadas de autonomia, com personalidade jurdica, mas em relao
s quais o Governo pode intervir, a diversos ttulos:
Definindo orientaes gerais;
Autorizando ou aprovando certos actos;
Exigindo informaes;

Ordenando inspeces ou inquritos.

A superintendncia referida no art. 91/1 RGIC tem a ver com os agentes dos
mercados monetrio, financeiro e cambial que tenham a qualidade de
administrao directa do Estado e, designadamente, institutos pblicos,
associaes pblicas e empresas pblicas. O art. 91/1 RGIC no atribui, porm,
quaisquer poderes concretos de superintendncia, em relao a nenhuma
dessas entidades. Trata-se, pois, duma norma que pressupe outras regras que,
concretamente, fixem a relao de administrao indirecta e, depois, concedam,
ao Governo determinados poderes. Em suma: o art. 91/1 RGIC ao referir a
superintendncia do Ministrio das Finanas, limita-se a determinar que os
diversos poderes de superintendncia atribudos ao Governo, por outras leis,
relativas administrao indirecta, sejam reportados ao Ministrio das Finanas.
13. A superviso do Banco de Portugal
O regime geral das instituies de crdito refere a superviso das instituies
de crdito em termos bem distintos da superintendncia do Ministrio das
Finanas.
Da superviso do Banco de Portugal distinguem-se as normas prudncias. O
primeiro, um poder conferido por lei, ao Banco de Portugal; as segundas so
regras de conduta que prosseguem em primeira linha, a gesto bancria
prudente e a confiana do pblico. Embora a superviso do Banco de Portugal
pressuponha a existncia de normas prudenciais, mtodo logicamente
indicado principiar pela primeira: alm de no ser apenas prudencial, ela
antecedeu historicamente, a prpria ideia de norma prudencial.
A lei orgnica do Banco de Portugal, designadamente o art. 17, teve em vista
a superviso genrica, enquanto o regime geral das instituies de crdito (arts.
93 e 116) se reporta superviso especfica ou propriamente dita.
O art. 16 RGIC quanto superviso, efectua uma lista de competncias do
Banco de Portugal. No menciona a matria dos pedidos de constituio e
similares, idoneidade dos administradores e base consolidade por lhes ter
dado especficas localizaes, dentro do regime geral das instituies de crdito:
arts. 14 segs.; 30 segs.; 130 segs. Parece porm, evidente que tudo isto pode
ser reconduzido ideia nuclear de superviso.
14. Normas prudenciais; natureza da superviso
A superviso h-de ser aproximada das normas prudncias: so elas que lhe
do a sua particular natureza. A gesto bancria deve ser prudente: as
instituies de crdito devem manter nveis adequados de liquidez e
solvabilidade. Para tanto, a lei prev normas prudenciais a quatro nveis:
1) No tocante aos capitais, fundos prprios e reservas;
2) No que respeita ratio da solvabilidade e aos riscos;
3) No que tange idoneidade dos detentores de participaes qualificadas;
4)
No que se prende com a aquisio de imveis e outros activos
imobilizados.
Quanto natureza da superviso: trata-se duma prerrogativa do tio pblico,
que assiste ao Banco de Portugal e qual as instituies de crdito e

sociedades financeiras esto sujeitas. A superviso geral dispensa, ao Banco de

Portugal, um poder genrico, com faculdades de acompanhamento, de
informao e regulamentao. A superviso especfica tem a ver com a prtica
de actos administrativos singulares, em sentido prprio.

DAS INSTITUIES DE CRDITO EM GERAL

15. Noes e espcies
O art. 2 RGIC define instituies de crdito como: empresas cuja actividade
consiste em receber do pblico depsitos ou outros fundos reembolsveis, a fim
de os aplicar por conta prpria mediante a concesso de crdito.
O primeiro elemento da noo de instituio de crdito provm da sua
assimilao a empresa. A doutrina j tem procurado retirar, da,
consequncias perceptivas, procedendo aproximao das empresas
previstas no art. 230 CCom.
Como segundo elemento surge a actividade das instituies de crdito: a de
receber do pblico depsitos ou outros fundos reembolsveis.
Receber do pblico equivale a receber de pessoas indeterminadas e,
partida, indeterminveis.
Tem-se, de seguida, os depsitos e outros fundos reembolsveis. Trata-se
de dinheiro ou de equivalente a dinheiro. Alm disso, o banqueiro fica
obrigado restituio. Finalmente, o art. 9/1 RGIC afasta do universo dos
fundos reembolsveis os obtidos mediante emisso de obrigaes dos fundos
reembolsveis os obtidos mediante emisso de obrigaes, nos termos do
Cdigo das Sociedades Comerciais, nem os fundos emitidos atravs da
emisso de papel comercial, nos termo e limites da legislao aplicvel. No seu
conjunto, estas regras permitem isolar o elemento do dinheiro que o banqueiro

recebe no da qualidade de sujeito econmico que recorre ao

endividando-se, para prosseguir (ou no) a sua actividade, mas
especialista no manuseio do dinheiro, que o recebe do pblico para
produzir enquanto dinheiro.
Finalmente, os fundos reembolsveis sero aplicados por conta
mediante a concesso de crdito.
O art. 9/2 RGIC exclui a concesso de crdito.
O art. 3 RGIC complementa a noo legal de instituies de
enumerando-as.

crdito,
na de
o fazer
prpria
crdito

16. Princpios
Com base do regime geral das instituies de crdito possvel apontar
alguns princpios tendencialmente aplicveis s diversas instituies de crdito e
s suas actividades.
O primeiro surge no art. 8 RGIC como princpio de exclusividade, ele tem
uma dupla formulao:
S as instituies de crdito podem exercer a actividade de recepo
do pblico, de depsitos ou outro fundos reembolsveis, para utilizao
prpria (art. 8/1 RGIC);
S as instituies de crdito e as sociedades financeiras podem
exercer, a ttulo profissional, as actividades referidas nas alneas b) a i) do
n. 1 do art. 4 RGIC, com excepo da consultadoria referida na ltima
destas alneas (art. 8/2 RGIC).
De seguida tem-se o princpio da abertura internacional segundo o art. 10
RGIC esto habilitadas a exercer actividades bancrias:
As instituies de crdito e sociedades financeiras com sede em
Portugal;
As sucursais de instituies de crdito e sociedades financeiras com
sede no estrangeiro.
Ocorre, depois, o princpio da verdade das firmas e denominaes.
Segundo o art. 11 RGIC s as entidades habilitadas como instituies de crdito
ou sociedades financeiras podem usar, na sua actividade, expresses que
sugiram actividades bancrias.
Encontra-se, depois, o princpio da conformao legal. Segundo esse
princpio, as instituies de crdito com sede em Portugal, deve obedecer aos
seguintes pontos (art. 14 RGIC):
Corresponder a um dos tipos previstos na lei portuguesa tipicidade;
Adoptar a forma da sociedade annima anonimato;
Ter por objecto exclusivo o exerccio da actividade bancria
dedicao exclusiva;
Ter determinado capital social mnimo, representado por aces
nominativas ou ao portador registadas capital mnimo e
determinabilidade dos titulares;
Sede principal e efectiva em Portugal sede em Portugal.
O art. 15 RGIC autonomiza um princpio de colegilalidade: o rgo de
administrao do conselho de administrao das instituies de crdito deve ser

constitudo por um mnimo de trs membros, com poderes de orientao

efectiva.
17. Constituio e modificao
A constituio de instituies de crdito depende de autorizao a conceder,
caso a caso, pelo Banco de Portugal art. 16/1 RGIC. Trata-se duma
orientao que coloca, no banco central, um aspecto nuclear de superviso.
Apresentado o pedido, o Banco de Portugal decide, de acordo com uma dupla
ordem de factores:
A regularidade formal da instituio a constituir;
A idoneidade material de certos factores envolvidos.
A regularidade formal da instituio , evidentemente requerida: o Direito
estrito deve ser cumprido, cabendo ao Banco de Portugal verificar o seu
acatamento. Assim segundo o art. 20/1 RGIC o pedido de autorizao ser
recusado sempre que:
Faltem informaes ou documentos necessrios;
A instruo do pedido enferme de inexactides ou falsidades;
No se mostre acatado o art. 14 RGIC (conformao legal).

SITUAES INTERNACIONAIS
18. Instituies portuguesas no estrangeiro
O regime geral das instituies de crdito regulamenta, no seu ttulo II a
actividade no estrangeiro de instituies de crdito com sede em Portugal.
Essa actividade pode ocorrer por uma de duas modalidades:
1) Ou atravs do estabelecimento de sucursais (art. 36 segs. RGIC);
2) Ou mediante a simples prestao de servios (art. 43 RGIC)

19. Instituies estrangeiras em Portugal

Nos seus arts. 44 a 64 RGIC regula a actividade, em Portugal, de
instituies de crdito com sede no estrangeiro.
Vectores de ordem geral que enformam esta matria:
e) Existe uma regra bsica de liberdade;
f)
Os requisitos iniciais so verificados pela autoridade de superviso do
pas de origem, tratando-se de instituio com sede na Unio ou do
Ministrio das Finanas/Banco de Portugal, quando ela provenha de pas
terceiro;
g) H superviso do Banco de Portugal sem prejuzo da superviso do pas
de origem;
h) A lei territorial portuguesa deve ser respeitada;
i)
Cumulativamente, h que observar a lei do pas de origem.
O respeito pela lei portuguesa vem logo afirmado no art. 44 RGIC que chama
uma especial ateno para as normas reguladoras das operaes com o exterior
e das operaes sobre divisas. Aflora, ainda, no art. 45 RGIC que perante
instituies no provenientes da Unio determina, por parte dos gerentes de
sucursais ou de escritrios de representao, a verificao de todos os
requisitos de idoneidade e de experincia estabelecida para os administradores
das instituies de crdito com sede em Portugal.
A observncia da lei estrangeira pressuposta. Em princpio o Banco de
Portugal mais no far do que velar pela regularidade formal da actuao da
instituio estrangeira, perante a lei do pas de origem.

O SEGREDO BANCRIO
20. O segredo em geral
O dever de segredo , partida, um deve acessrio, cominado pela boa f.
Todas as informaes ou conhecimentos que um co-contraente obtenha, por via
do contrato, no devem ser usados, fora do mbito do contrato, para prejudicar a
outra parte ou fora das expectativas dela.
A regra do sigilo contratual corresponde a uma concretizao da tutela da
confiana. Pode dizer-se que a confiana tanto mais forte quanto maior a
personalizao da relao.

O regime geral das instituies de crdito dedicou ao segredo profissional, o

captulo II do ttulo VI (art. 78 segs. RGIC).
O art. 79 RGIC s permite a revelao mediante autorizao do cliente (n. 1)
o n. 2 admitia as seguintes excepes:
j)
Revelaes ao Banco de Portugal, Comisso do Mercado de Valores
Mobilirios e ao Fundo de Garantia de Depsitos a), b) c);
k) Revelaes nos termos previstos na lei penal e processual penal d);
l)
Perante disposio legal que limite o dever de segredo e);
O segredo bancrio s cessa com o consentimento do cliente: o que resulta
do art. 79/1 RGIC e 195 CP. Tal consentimento equivale a uma limitao
voluntria dum direito de personalidade o direito reserva sobre a intimidade
da vida privada, art. 80 CC dotado de cobertura constitucional arts. 25/1 e
26/1 CRP relativos aos direitos integridade moral e reserva da intimidade da
vida privada e familiar.
21. As excepes
O segredo bancrio conhece algumas excepes. Perante o direito privado, o
segredo s cede em face de quem tenha um direito bastante relativo ao bem
que esteja na posse do banqueiro. o que sucede perante os sucessores do
cliente ou os seus credores, em processo executivo
No direito pblico, para alm dos casos especficos de branqueamento e da
fuga fiscal, a quebra do segredo exige imperiosas razes de interesse geral.

NATUREZA E CONSTITUIO
22. A doutrina do contrato bancrio em geral
Entre o banqueiro e o seu cliente no , em regra, celebrado um nico
negcio jurdico. Pelo contrrio, iniciada uma relao, ela tende a prolongar-se
no tempo, intensificando-se, mesmo, com a prtica de novos e mais complexos
negcios.
Esta relao bancria de natureza complexa, mutvel mas sempre presente,
constitui um dos aspectos mais marcantes e mais caractersticos do direito
bancrio material.
A exacta natureza do contrato bancrio geral nunca foi esclarecida pela
doutrina. Ele manteve-se como simples referncia habitual, sendo ainda usado

pela jurisprudncia para apoiar decises centradas, sobretudo, nos deveres

gerais do banqueiro.
Mau grado e impreciso, o contrato bancrio geral permitiria juridificar uma
relao de confiana mtua entre as partes. Dessa relao adviriam, para o
banqueiro, deveres de segredo, de informaes, de acompanhamento e
preveno e de acautelamento dos interesses do cliente. Alm disso, o contrato
bancrio adstringiria o banqueiro a uma situao de disponibilidade para futuras
intenes negociais do seu cliente.
Desde o momento em que o cliente e o banqueiro concluam um primeiro
negcio significativo normalmente, a abertura de conta estabelece-se, entre
eles, uma relao social e econmica. Essa relao tender a ter continuidade.
Surgindo mais negcio entre ambos, ela intensificar-se-. Ambas as partes tero
deveres de conduta, derivados da boa f, dos usos ou dos acordos parcelares
que venham a concluir.