Ema António

A Fraca aderência do Ramo Vida nas Seguradoras Moçambicanas

(Caso Seguro por Invalidez na Impar Seguros-Beira)

Projecto de Monografia Científica a ser

apresentado na Universidade Zambeze
Faculdade de Ciências e Tecnologia como
requisito parcial para obtenção do grau de
licenciatura em Ciências Actuarias.
Supervisor: MA.

Universidade Zambeze
Beira
2020

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Índice
1introducao…………………………………………………………………………………….3

1.1.TEMA DE PESQUISA............................................................................................................4

1.2.DELIMITAÇÃO DO TEMA...................................................................................................4

FORMULAÇÃO DO PROBLEMA..............................................................................................4

JUSTIFICATIVA..........................................................................................................................4

OBJECTIVOS................................................................................................................................5

Objectivo Geral..............................................................................................................................5

Objectivos Específicos...................................................................................................................6

QUESTÕES DE PESQUISA.........................................................................................................6

2.1. Seguro de Vida........................................................................................................................7

Conceito.........................................................................................................................................7

Risco..............................................................................................................................................7

Seguro.........................................................................................................................................7

Seguro de Vida...........................................................................................................................7

Tipos de Seguro de Vida................................................................................................................9

Cobertura por Sobrevivência......................................................................................................9

. Cobertura por Risco.................................................................................................................9

2.3. Invalidez............................................................................................................................11

Invalidez Permanente...................................................................................................................11

Invalidez Parcial...........................................................................................................................11

Cobertura do Seguro de Invalidez................................................................................................12

O que não é coberto pelo seguro por invalidez?..........................................................................13

Reforma por invalidez (Compulsiva)...........................................................................................14

3.1. TIPO DE ESTUDO...........................................................................................................15

a) Quanto a Abordagem........................................................................................................15

b) Quanto aos Procedimentos................................................................................................16

3.2. Técnicas e instrumentos de Recolha de Dados.................................................................16

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  Entrevista;.........................................................................................................................16

3.2.1. Entrevista...........................................................................................................................16

3.2.2. Análise Documental...........................................................................................................16

3.3. Participantes......................................................................................................................17

3.4. Caracterização do Local de Estudo.......................................................................................17

3.5. Considerações Éticas............................................................................................................17

3.6. RECURSOS E CRONOGRAMA.........................................................................................18

3.6.1. Recursos.........................................................................................................................18

3.6.2. Cronograma........................................................................................................................18

REFERÊNCIAS...........................................................................................................................19

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CAPÍTULO I: INTRODUÇÃO

Seguro de vida é, certamente, um assunto conhecido pela população Moçambicana. Mas,

talvez muitas pessoas ainda não ouviram falar do seguro de vida por invalidez.
Segundo De França (2020) seguros por invalidez são desconhecidos ou ignorados pela
população em geral. Em situações adversas, que geram algum tipo de invalidez,
geralmente as pessoas pensam na aposentadoria por invalidez do INSS e nem sequer
imaginam que há um tipo de seguro que cobre esses tipos de adversidades.

Portanto, conhecer este siguro é importante e poderá ser muito útil em alguns casos. Nesse
contexto, o presente trabalho cingir-se-á ao estudo do seguro por invalidez incluindo a sua
natureza, tipos, cobertura, etc, no caso específico do Impar seguros da Beira. Assim, o
projecto de pesquisa respeita três capítulos, tais como: Introdução, Revisão de Literatura e
Metodologia.

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1.1.TEMA DE PESQUISA
O tema deste trabalho é: A Fraca aderência do Ramo Vida nas Seguradoras Moçambicanas
(Caso Seguro por Invalidez na Impar Seguros-Beira)

1.2.DELIMITAÇÃO DO TEMA
O estudo cingir-se-á na descrição/explicação do facto da fraca aderência do seguro de Vida
em geral e seguro por invalidez em particular na seguradora Impar cidade da Beira.

1.3. FORMULAÇÃO DO PROBLEMA

Para poder alcançar as respostas necessárias e alcançar todos objectivos definidos neste
projecto, levantou-se a seguinte questão que constitue o problema a ser resolvido, como se
lê a seguir. Quais são as razões da fraca aderência do seguro por invalidez na Impar
Seguros-Beira?

1.4. JUSTIFICATIVA

É importante ter conhecimento dos seguros de vida e a sua cobertura. Em particular os

seguros de vida, invalidez e danos corporais. O estudo deste tema torna-se relevante
cientificamente porque Seguros por invalidez são ignorados ou então desconhecidos pela
população em geral. Em situações adversas, que geram algum tipo de invalidez,
geralmente as pessoas pensam na aposentadoria por invalidez do INSS e nem sequer
imaginam que há um tipo de seguro que cobre esses tipos de adversidades.

Assim, com a descrição exaustiva e a explicação das vantagens da aderência deste seguro,
poderá se criar um movimento social que possa consciencializar os cidadãos a importância
de eles poderem aderir e os benefícios advindos dele, que vai diminuir os problemas que se
vivem entre empresas e o INSS e os pensionistas com o INSS em relação as suas pensões,
depois de familiar morrer ou o trabalhador ficar inválido.

1.5.OBJECTIVOS
Os objectivos desta pesquisa compreendem-se em objectivos gerais e específicos.

1.5.1. Objectivo Geral

 Compreender as reais razões da fraca aderência do seguro de vida nas seguradoras.

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1.5.2. Objectivos Específicos
 Descrever o seguro por invalidez e o processo de aderência na Impar seguros;
 Identificar, quais são as dificuldades que a seguradora enfrentam para que os
clientes adiram o serviço;
 Verificar como a seguradora influencia o processo de aderência dos clientes ao
seguro por invalidez;
 Propor uma estratégia de marketing ao seguro por invalidez nas Pequenas e Médias
Empresas nacionais.

1.6. QUESTÕES DE PESQUISA

Para alcançar os objectivos traçados nesta pesquisa foram colocadas quatro questões de
pesquisa que irão trazer as respostas necessárias para concluir a pesquisa. Portanto, as
questões da pesquisa que se pressupôs a fazer são:

 Quais são os reais motivos da fraca aderência do seguro por invalidez na Impar
seguros?
 Como é que a população concebe o seguro de vida em geral e o seguro por
invalidez em particular?
 Será que as seguradoras influenciam negativamente para o facto da fraca
aderência?

 Qual é a estratégia de marketing levada a cabo para o conhecimento do cidadão

nacional sobre o seguro de vida?

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 CAPÍTULO II: REVISÃO DE LITERATURA

2.1. Seguro de Vida

1.Conceito

1.1. Risco

Por definição (Smith, 1999) diz que risco é uma situação ou evento incerto, ou seja, que
tem a possibilidade, ou não, de acontecer futuramente, e, caso aconteça, pode ter efeitos
monetariamente negativos. Sem risco, não faz sentido pensarmos em contratar um seguro.

Como forma de segurança pessoal ou colectiva, quando nos deparamos com um risco,
abrem-se três opções de escolha à nossa frente: Evitá-lo, reduzi-lo ou corre-lo. Uma
maneira de englobar numa única metodologia as três formas de lidar com o risco é
contratar o seguro de vida.
1.2. Seguro

Segundo Wiening, o seguro é o método mais utilizado de assumir o risco.

Conforme esta abordagem, quando se contracta o seguro acontece uma transferência do risco
de perda de uma parte, que chamaremos de segurado, para outra parte, seguradora. A mesma
absorve os riscos cobrando um prémio que é calculado com base na Importância que será
segurada.
1.3. Seguro de Vida

Contrato através do qual o segurador se compromete a pagar o capital seguro em caso de

morte da pessoa segura (seguro em caso de morte) ou sobrevivência da pessoa segura
(seguro em caso de vida).

Segundo Galiza (2014 pag:23) em termos simplificados, podemos dizer que os produtos
denominados seguro de pessoas – nos quais estão incluídos o seguro de vida individual e os
de risco da carteira de previdência – podem ser definidos como a venda de protecção
financeira contra algum evento adverso a ocorrer na vida de uma pessoa.

O autor ilustra de forma curta e clara o enquadramento dos seguros de vida, incluindo os
de vida individual e o risco de previdência social, no caso do nosso país.

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 Para a ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões brasileira) este é
um seguro que garante, como cobertura principal, o risco de morte ou de sobrevivência (ou
ambos) de uma ou várias pessoas asseguradas, podendo também incluir, como coberturas
complementares, o risco de invalidez, de acidente ou de desemprego.

A abordagem da ASF brasileira é mais clara e concisa, na medida em que incorpora todas
componentes, nomeadamente, as questões de morte, sobrevivência, o risco de invalidez e
desemprego.
2. Tipos de Seguro de Vida

De acordo com a cobertura do seguro pode-se identificar dois tipos de seguros de vida:

2.1. Cobertura por Sobrevivência

Segundo Galiza (2014:25) nessa situação, formam-se fundos, para aplicação dos recursos,
variando dos mais agressivos, que investem em renda variável (acções), aos mais
conservadores, que aplicam apenas em títulos públicos e/ou títulos privados.

Esta cobertura garante o pagamento do capital segurado, pela sobrevivência do segurado

ao período de diferimento contratado, ou pela compra, mediante pagamento único, de renda
imediata.
2.2. Cobertura por Risco

Esta é cobertura do seguro de vida cujo evento gerador não seja a sobrevivência do
assegurado a uma data pré-determinada.

Estes seguros têm por objectivo garantir o pagamento de uma indemnização ao segurado e
aos seus beneficiários por ocasião de algum evento adverso à vida de uma pessoa. Os seguros
podem ser contratados de forma individual ou colectiva. Nos seguros colectivos, os
assegurados aderem a uma apólice contratada pelo estipulante.

O seguro cobre, obrigatoriamente, o risco de morte, seja por causa natural ou por acidentes.
Além disso, pode conter outras garantias, como invalidez por acidentes, invalidez
permanente por doenças, doenças graves, incapacidade temporária e desemprego, além de
outras possibilidades.

Portanto, este seguro de invalidez é que tem sido o foco desta pesquisa pois facilmente é
ignorado ou negligenciado por vários motivos que devem ser explicados no decorrer da
interpretação dos dados que serão recolhidos no campo.

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2.3. Invalidez

Antes de acompanhar o que é e como funciona um seguro que cobre casos de invalidez,
deve-se compreender o que se entende por invalidez e os tipos de invalidez.

Segundo (França 2020) entende-se por invalidez todo o tipo de dano corporal que causa a
incapacidade de executar devidamente os serviços normais do dia-a-dia do trabalhador, que
geralmente pode ser de natureza parcial ou total/permanente segundo o nível do dano.

2.3.1. Invalidez Permanente

Para França 2020, a invalidez permanente é definida como a consequência de um fato no

qual algum membro do corpo, ou parte dele, perde as suas funções vitais. A partir desse
momento, não é mais possível contar com esse segmento do organismo para desempenho de
actividades que, usualmente, seriam efectuadas com segurança e bom desempenho.

Nesse caso, a invalidez definida como total seria, por exemplo, a perda da visão em ambos os
olhos. A situação é irreversível e praticamente não deixa brechas para a reabilitação do
indivíduo.
2.3.2.Invalidez Parcial

Partindo do pressuposto da escritora (França 2020) em relação a invalidez permanente, no

caso da invalidez parcial seria o dano corporal que faz perder as funções vitais de um
membro de forma parcial ou com a possibilidade de reabilitação ou reversão da sua situação
funcional.

Portanto, a cegueira de apenas um olho é um bom exemplo de invalidez parcial, como

também seria a mutilação de um membro superior, inferior, dedo, etc.

2.4. Cobertura do Seguro de Invalidez

Segundo a ASF a definição do que será coberto no seguro de vida por invalidez contratado
deverá constar na sua apólice. A apólice corresponde ao contrato do seguro, no qual estão
definidas as cláusulas e condições gerais.

Como mencionado, a invalidez se dá por situações incapacitantes. Entretanto, para que haja
a cobertura, são exigidas algumas condições.

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Uma delas segundo (França 2020) é o esgotamento dos meios terapêuticos para uma possível
recuperação. Traduzindo, as companhias seguradoras exigem, em regra, que o segurado
busque os tratamentos médicos recomendados para o restabelecimento das funções do
membro afectado.

No momento em que não há mais recursos o seguro poderá ser liberado. Nesta primeira fase
é o da consolidação da lesão. Com a constatação da invalidez declarada por autoridade
médica responsável, o dinheiro é liberado ao contratante.

Os principais casos nos quais geralmente há pagamento de 100% do capital contratado são:

 Perda total da visão dos olhos, do uso dos membros superiores, dos membros
inferiores, das mãos ou dos pés (ambos membros). Alienação mental incurável
(total) também pode ser citada.

Nas lesões parciais, o percentual tende a variar, sendo menor que a integralidade do
capital. As principais são:

 Perda da visão de um olho, surdez incurável de um ouvido, mudez, perda do uso de

um membro superior ou inferior, amputação de algum dedo, encurtamento de
membro inferior.

2.4.1.O que não é coberto pelo seguro por invalidez?

Como todo seguro, existem situações não contempladas pelo seguro de invalidez. Esses
casos estarão listados comumente na sessão de riscos excluídos da sua apólice.

Segundo ASF geralmente são questões peculiares, como:

 Contaminação com material radioativo ou nuclear,

 Epidemias ou pandemias,
 Transplantes intervivos,
 Consequências derivadas de atitudes ilícitas praticadas dolosamente pelo segurado,
 Bem como participação em competições não autorizadas (automobilísticas, por
exemplo).

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 Algumas situações não cobertas são mais comuns, por assim se dizer. Portanto, deve-se ter
extrema atenção para não acabar se prejudicando na hora de contratar um seguro por
invalidez.

 O primeiro deles, são as doenças preexistentes, aquelas previamente conhecidas no

momento da contratação. Caso o contratante tenha diagnóstico positivo para
alguma doença possivelmente incapacitante, deve deixar claro ao assinar o
contrato.
 O suicídio é outro caso devidamente normatizado pelas seguradoras. Vale para
todos os tipos de seguro de vida, caso essa seja a causa do falecimento ou invalidez
do segurado nos primeiros 24 meses, não haverá qualquer indemnização.
 Por fim e não menos importante, são os casos fortuitos decorrentes de desastres
naturais, como ciclones, terramotos, maremotos, etc. Se a incapacidade sobrevier
por um desses motivos, são pequenas as chances de cobertura do seguro.

Vale lembrar também que é imprescindível que a invalidez ocorra dentro do período de
vigência do seguro de vida.
2.5.Reforma por invalidez (Compulsiva)

Segundo a ASF são grandes as possibilidades de conseguir a reforma por invalidez, se o

trabalhador contratante estiver filiado ao Regime Geral de Previdência Social, no caso a
INSS, ou for um funcionário público.

Esse benefício é devido ao trabalhador com incapacidade permanente para o trabalho, nos
casos em que não há a possibilidade de reabilitação para outra actividade laboral. O
deferimento acontece após a perícia médica oficial constatar a situação fáctica. A cada dois
anos, pode haver uma reavaliação para manter ou não o pagamento.

Na regra actual, o valor da reforma por invalidez corresponde a 100% do salário de

benefício, que consiste na média aritmética dos maiores salários de contribuição
correspondentes a oitenta por cento (80%) de todo o período contributivo.

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 CAPÍTULO III: METODOLOGIA

Não seria fácil a conclusão de um estudo científico sem um acompanhamento

metodológico que defina os procedimentos e instrumentos a usar durante a execução das
tarefas. Segundo Fernandes (1995), a metodologia constitui a indicação dos métodos de
abordagem das perspectivas de investigação que serão prosseguidas e dos métodos e
técnicas de procedimentos a utilizar para recolher os dados, analisa-los e sistematiza-los,
de forma a explicar certamente as conotações.

Portanto, na perspectiva metodológica deste trabalho constituem elementos constituintes a

abordagem, o tipo de estudo, técnicas de recolha de dados, participantes, caracterização do
local de estudo e considerações éticas.

3.1. TIPO DE ESTUDO

Quanto ao tipo a pesquisa é um estudo de caso, por se cingir a resolver um facto da realidade
partindo da particularidade de um ponto para tirar conclusões que possam ser generalizados
em outros pontos.
Segundo Silva & Menezes (2001), o estudo de caso é um tipo de pesquisa que avalia uma
ocorrência específica, com a finalidade de compreender seu funcionamento ou evolução, e
ampliar para casos similares.
Quanto aos objectivos, esta pesquisa revela-se como pesquisa exploratória, na medida em que
pretende-se aferir fazendo-se uma descrição dos factos encontrados numa das seguradoras do
país para tirar conclusões generalizadas, através de entrevistas e de estudo de documentos.

Segundo Gil (2010), a pesquisa descritiva tem como objectivo primário a descrição das
características de determinada população ou fenómeno ou, então o estabelecimento de
relações entre as variáveis.

a) Quanto a Abordagem

Devido à natureza da pesquisa, as limitações situacionais que de certa forma influenciam a

investigação e a relação existente entre o estudo e as informações desejadas, o estudo será
feito com base na abordagem qualitativa, pois ela é baseada na interpretação minuciosa
dos fenómenos observados num ponto e no significado que carregam, ou no significado

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 Atribuído pela pesquisadora, dada a realidade em que os fenómenos estão inseridos.
Considera a realidade e a particularidade de cada sujeito objecto da pesquisa.

b) Quanto aos Procedimentos

Quanto aos procedimentos usar-se-á o trabalho do campo, análise documental com dados
obtidos da entrevista aos participantes directamente no local pela autora. (GIL, 2007, p.65).

3.2. Técnicas e instrumentos de Recolha de Dados

A pesquisa sendo do tipo descritivo e qualitativa serão usados os seguintes métodos de

recolha de dados:

 Entrevista;

 Análise Documental;

3.2.1. Entrevista

A entrevista é uma forma de adquirir dados partir de um diálogo intencional entre duas
pessoas com o propósito de obter informações relacionadas a um determinado fim.

Assim sendo para o estudo, será feita a entrevista semiestruturada que facilitará ainda mais o
estudo na recolha de dados. Pois entrevista semi-estruturada é aquela em que na medida que
o entrevistado responde vão surgindo novas questões, ou seja é aquela em que o entrevistador
possui um ponto de partida e uma directriz a seguir.
3.2.2. Análise Documental

A análise documental consiste em identificar, verificar e apreciar os documentos com uma

finalidade específica e, nesse caso, preconiza-se a utilização de uma fonte paralela e
simultânea de informação para complementar os dados e permitir a contextualização das
informações contidas nos documentos.

Neste contexto, a pesquisa irá analisar a política institucional de marketing.

Portanto, com a informação que se for colher no campo, a partir da entrevista e análise
documental, a pesquisadora irá gerar resultados através de análise de conteúdo e dedução.

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3.3. Participantes
Os participantes desta pesquisa serão seleccionados sistematicamente e aleatoriamente do
universo geral dos funcionários da Impar da Beira, uma amostra de 10 participantes incluindo
um (1) gestor de empresa, um (1) chefe de departamento de vendas, dois (2) Técnicos de
Marketing e seis clientes da Impar com um seguro activo ou inactivo.

Tab: I:Participantes

Nr. Participantes Categoria

01 Gestor de empresa ………..

01 Chefe de Dpt de Vendas ………

02 Técnicos de Markrting ………

06 Clientes ……………..

Total: 10 …

Elaborado pela Autora 2021

3.4. Caracterização do Local de Estudo

O local de estudo é uma seguradora de nome Impar, localizado na cidade da Beira,

concretamente na baixa da cidade a Av. 24 de Julho. Esta caracteriza-se geralmente como
todas empresas que actuam no ramo de seguros, com escritório fixo e vários funcionários,
incluindo o gestor da empresa, gestor de vendas, técnicos de marketing, caixeiros etc.
3.5. Considerações Éticas

De forma a garantir o anonimato e respeitar o código ético do trabalho, todas informações

recolhidas a partir de entrevista dos participantes ou colhida nos relatórios, não será
personalizada. Bastando assim apenas nomear todos participantes pelo seu cargo ocupado
seguido de letras do alfabeto, tais como gestor empresa = X, funcionário Y, etc.

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3.6. RECURSOS E CRONOGRAMA
3.6.1. Recursos

Nº NOME DO MATERIAL QUANTIDADE CUSTOS(mtn) OBSERVAÇÃO

1 Resma 01 500,00 Plano susceptível

de retificação
2 Esferográfica azul 03 30,00
3 Lápis 03 30,00
4 Bloco de nota 01 30,00
5 Borracha 01 20,00
6 Transporte 10 200,00
7 Diversos ................... 2.000,00
8 Total ................. 2.810,00
Elaborado pela Autora 2021

3.6.2. Cronograma

Actividades Fevereiro Março Abril Maio Junho Julho

Projecção
Confirmação dos
recursos
Colecta e recolha
de dados
Análise e
interpretação
Documentação da
Monografia
Retificações e
entrega final
Apresentação da
Monografia
Elaborado pela Autora 2021

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REFERÊNCIAS
Bello, J. L. P. (2005). Metodologia Científica: Manual para elaboração de textos
académicos, monografias, dissertações e teses. Rio de Janeiro, Universidade Veiga de
Almeida – UVA.

Campanario, M. A. e Chagas, M. F. (2012). Projetos de pesquisas puras (básicas) em

marketing. In: Pizzinatto, N. K.; Farah, O. E. (Org.). Atlas, processos e aplicações. São Paulo
Chizzotti, A. (2003). A pesquisa qualitativa em ciências humanas e sociais: evolução e
desafios. Revista Portuguesa de Educação. Braga-PT, v. 16, n. 2, p. 221-236.

Freitas, E. e Prodanov, C. (2013). Metodologia do Trabalho Científico. (2ª. ed.). São Paulo:
Feevale.

Gil, A. (2002). Metodologia Científica: Manual para a elaboração de textos académicos,

monografia e Técnicas de Pesquisa Social. São Paulo: Atlas, S. A.

Ivala, A. Z., Hdez, J. M. & Luís, A. (2007). Orientações par Elaboração de Projectos e
Monografias Científicas. 1 ed. Nampula.

Letícia Martins de França, Seguro de Vida Revista Consultor Jurídico. Curitiba, 18 de janeiro
de 2020

Nascimento F. P. (2016). “Metodologia da Pesquisa Científica: teoria e prática – como

elaborar TCC”. Brasília: Thesaurus.
Sem Autor. Livro Basico de Seguros. Funenseg, Rio de Janeiro: Abril, ed. 11, , p.171 a 226,
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Silva, E e Menezes, E. (2001). Metodologia da Pesquisa e Elaboração de Dissertação.
Florianópolis: Universidade Federal de Santa Catarina–UFSC.
Smith Barry, D. Wining Erik, A . Como Funciona o Seguro:. Funenseg: SHIMIZU, Tamio.
Galiza A. Seguro por invalidez: . ASF Minas Gerais (2014:25)

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