Gestão de Finanças

Pessoais

Unidade 2: Consumo e
uso do crédito
Prof. Me. Vitor Correa da Silva
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 Apresentação do Curso
Cronograma e Conteúdo Programático

 26/10/18 - Unidade 1: Dinheiro e as emoções.

 09/11/18 - Unidade 2: Consumo e uso do crédito.
 23/11/18 - Unidade 3: Técnicas de orçamento doméstico.
 30/11/18 - Unidade 4: Noções básicas de matemática
financeira.

 07/12/18 - Unidade 5: Noções básicas de economia e

investimentos.
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 Consumo e uso do crédito
O consumo

• Vamos consumir?

• Consumir não é errado. O consumo atende nossas

necessidades e desejos. Permite a realização dos nossos
sonhos. 3
 Consumo e uso do crédito
O consumo

• Porém, frequentemente temos o conflito entre o que

desejamos adquirir e o que nosso dinheiro permite.
• Às vezes, queremos consumir mais do que podemos. Por isso,
muitos não conseguem se controlar e acabam se endividando
de maneira irresponsável.

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 Consumo e uso do crédito
O consumo

• Para evitar que o dilema entre o querer e o poder nos coloque

em uma enrascada financeira, devemos planejar o consumo.
• Consumir de maneira planejada e consciente não significa
restringir gastos e deixar de comprar.
• Significa consumir melhor. Porque você fará mais daquilo
que é mais relevante para você e menos daquilo que é menos
relevante para sua realidade, seus anseios e de sua família.
• Quando você desliga as luzes de ambientes vazios, fecha as
torneiras enquanto escova os dentes ou se planeja para evitar
que produtos tenham a validade vencida, você consome
melhor. 5
 Consumo e uso do crédito
O consumo

Vantagens de Planejar o consumo:

 Controlar o endividamento pessoal: o consumidor consciente
se controlar melhor e evita o surgimento de “bolas de neve”.
 Auxiliar na preservação e no aumento do patrimônio: o
consumidor consciente tem mais condições de destinar parte de sua
renda para a poupança. O planejamento gera disciplina.
 Eliminar gastos desnecessários: “o leite acabou” ou “fiquei
sem café” – quem vivencia esse tipo de situação corre para o lugar
mais próximo e acaba comprando produtos mais caros. Quem
planeja incorre em menos gastos desnecessários e compra mais
barato.
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 Consumo e uso do crédito
O consumo

Vantagens de Planejar o consumo:

 Utilizar os juros a seu favor: com planejamento, você otimiza o
uso do crédito, reduzindo o pagamento de juros e multas por atraso
e tem maior capacidade de poupar. Quem poupa pode receber
rendimentos e se beneficiar dos juros trabalhando a seu favor.
 Maximizar os recursos disponíveis: atitudes como pesquisar
preços, negociar descontos ou aproveitar situações como a
sazonalidade e a baixa temporada são fundamentais para o
consumo consciente. Consumir mais não significa gastar mais.
Consumo planejado é fazer mais com a mesma quantidade de
recursos.
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 Consumo e uso do crédito
O consumo

Por que temos dificuldades para planejar o consumo?

 Busca do prazer imediato: na busca da satisfação de um desejo
imediato, muitas vezes pagamos um preço maior por isso.
 Pouca formação financeira: devido ao desconhecimento
sobre conceitos e produtos financeiros, não usamos
adequadamente o dinheiro as possibilidades de investimentos.
 Memória inflacionária: por muitos anos, o brasileiro viveu
em um ambiente de hiperinflação. Apesar de já vivermos por
quase duas décadas em um ambiente de inflação sob controle,
a memória inflacionária ainda influencia a maneira como
planejamos nosso consumo. 8
 Consumo e uso do crédito
Estratégias para conquistar o consumidor

• Os vendedores em geral recebem treinamento para se

tornarem vendedores profissionais. Lojistas, órgãos de classe,
universidades, entre outros, fornecem uma enorme variedade
de cursos com o objetivo de impulsionar a força das vendas.
• E os consumidores? Recebem algum tipo de treinamento
para se tornarem consumidores conscientes de suas escolhas,
ou, em outras palavras, “consumidores profissionais”?
• Normalmente não. Você já tinha pensado nisso? Não seria
bom se existissem também cursos para consumidores em vez
de apenas cursos para vendedores?
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 Consumo e uso do crédito
Estratégias para conquistar o consumidor

• Para nos tornarmos consumidores profissionais, precisamos

conhecer algumas das técnicas de vendas mais utilizadas:
 Tamanho das letras: diferença de tamanho das letras no
anúncio para dar destaque ao que interessa ao lojista.
Exemplo: Em letras maiores está o valor da parcela em vez do
custo total do produto.
 Pequenas unidades de tempo: divisão do valor a ser pago em
unidades menores de tempo. Exemplo: “custa apenas R$3,99
por dia”. Isso é a mesma coisa que R$119,70 por mês.

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 Consumo e uso do crédito
Estratégias para conquistar o consumidor

 Apelo emocional: frases com forte apelo emocional dão uma

sensação de facilidade e urgência para que o consumidor não
“perca” a “oportunidade” oferecida. Exemplo: “dinheiro fácil
e rápido”.
 Tempo maior de pagamento como atrativo: “compre hoje e
pague só depois do carnaval”. Como se depois do carnaval
você fosse ter mais dinheiro.
 Preços que terminam com R$ 0,99: dão a impressão de
serem “menores” e têm um impacto psicológico importante
para o consumidor.
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 Consumo e uso do crédito
Estratégias para conquistar o consumidor

Técnicas usadas pelos supermercados:

• Ambiente agradável para ficarmos mais tempo para consumir;
• Produtos mais caros ao alcance dos olhos e das mãos;
• Inexistência de relógios para não ter pressa e ficar mais tempo;
• Açougue e padaria ao fundo da loja para fazer “passear”;
• Produtos associados (macarrão perto do queijo ralado e do
molho de tomate);
• Degustação de produtos;
• Promoção de produtos com data de validade próxima. 12
 Consumo e uso do crédito
Dicas para o consumidor

• Atitudes que podem ser adotadas pelo consumidor no

comércio:
 Pesquisar preços nas lojas físicas.
 Pesquisar o preço do produto ou serviço, com antecedência,
pela internet.
 Pechinchar, negociar com afinco.
 Experimentar pagar com dinheiro em espécie em vez de cartão
de crédito. Às vezes, é possível conseguir um bom desconto.

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 Consumo e uso do crédito
Dicas para o consumidor

• Atitudes que podem ser adotadas pelo consumidor no

comércio:
 Atentar-se para o real preço dos produtos nas vitrines (não
apenas para o valor da parcela).
 Transmitir certo “desinteresse” ao tratar com vendedores.
 Conhecer opções de produtos e serviços. Você pode conseguir
um acordo melhor.

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 Consumo e uso do crédito
Dicas para o consumidor

• Atitudes que podem ser adotadas pelo consumidor no

supermercado:
 Fazer uma lista de compras com os preços médios que
costuma pagar.
 Ir alimentado.
 Ao levar crianças, combinar previamente com elas o que
comprarão (é uma oportunidade para educar financeiramente
os filhos).
 Comparar preços.
 Experimentar outras marcas. 15
 Consumo e uso do crédito
Dicas para o consumidor

• Atitudes que podem ser adotadas pelo consumidor no

supermercado:
 Comprar produtos da estação, pois costumam ter preço menor
e melhor qualidade.
 Aproveitar as promoções, mas não ser vítima delas.
 Ficar atento para a data de vencimento de produtos perecíveis.
 Acompanhar o registro dos produtos no momento de passá-los
pelo caixa.
 Levar folhetos dos concorrentes e tentar pagar o menor preço.
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 Consumo e uso do crédito
Consumo sustentável

• É importante termos a consciência de que nossas decisões de

consumo afetam os recursos naturais disponíveis no planeta.
• Considerando que os recursos naturais são imprescindíveis
para a manutenção da vida na Terra, as consequências das
decisões de consumo se ampliam, afetando a sobrevivência
das presentes e gerações futuras.

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 Consumo e uso do crédito
Consumo sustentável

• Podemos contribuir para a sustentabilidade tornando-nos um

consumidor social, ambiental e economicamente sustentável:
 Reduzir o consumo desnecessário, evitando desperdícios e a
produção excessiva de lixo;
 Reduzir o consumo de produtos que causam o impacto negativo
sobre o meio ambiente (extrativismo, agropecuária, indústrias);
 Doar o que não precisamos para melhorar a qualidade de vida e o
bem-estar pessoal e da sociedade;
 Usar o dinheiro a seu favor e, ao mesmo tempo, em favor da
sociedade e do meio ambiente ao consumir produtos
ecologicamente sustentáveis. 18
 Consumo e uso do crédito
Crédito

Definição de crédito
• O crédito é uma fonte adicional de recursos que não são seus,
mas obtidos de terceiros (bancos, financeiras, cooperativas de
crédito e outros), que possibilita a antecipação do consumo
para a aquisição de bens ou contratação de serviços.

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 Consumo e uso do crédito
Crédito

• Ao falar sobre crédito é preciso, inicialmente, falar sobre os

juros.
• Para facilitar, vamos tratar os juros como sendo o valor do
aluguel do dinheiro no tempo.
• Na visão de quem paga, os juros correspondem ao pagamento
do “aluguel” pela utilização do dinheiro dos outros.

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 Consumo e uso do crédito
Crédito

• Ao comprarmos um produto financiado, por exemplo,

recebemos um benefício antecipado (ter o produto) para
pagarmos depois.
Comprador Vendedor

Banco
$$$$$$$$ $$$$

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 Consumo e uso do crédito
Crédito

• Essa opção implica no pagamento de juros, pois estamos

usufruindo de algo pago com p dinheiro dos outros.
• Pensando na visão de quem recebe, os juros correspondem ao
recebimento do “aluguel” pela cessão, temporária, do
dinheiro para terceiros.
• O crédito pode ser vantajoso ou problemático, tanto para o
tomador como para o fornecedor do crédito.
• A instituição que concede crédito deve se atentar para a
capacidade de pagamento do tomador, do contrário corre um
risco muito alto de não receber o montante emprestado
(calote). 22
 Consumo e uso do crédito
Crédito

Vantagens para o tomador do crédito:

• Antecipar o consumo: O crédito possibilita a compra de algo
quando não dispomos de dinheiro suficiente.
• Atender à emergências: O uso do crédito pode ser a saída
para imprevistos, como acidente com o veículo, serviço
emergencial na residência, problemas de saúdes etc.

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 Consumo e uso do crédito
Crédito

Desvantagens para o tomador do crédito:

• Pagamento de juros: Ao anteciparmos a compra, pagaremos
mais pelo produto. Esse é o custo da antecipação.
• Risco de endividamento excessivo: O uso inadequado do
crédito pode levar ao endividamento excessivo e comprometer
toda a sua vida financeira, podendo acarretar em descontrole
emocional, problemas de saúde e desestruturação familiar.
• Limite de consumo futuro: Essa desvantagem é automática,
uma vez que o crédito tomado hoje tem de ser pago no futuro,
reduzindo, portanto, as disponibilidades financeiras futuras
para o consumo. 24
 Consumo e uso do crédito
Modalidades de Crédito

Compras a prazo no carnê:

• Compras a prazo no carnê costumam ter juros altíssimos.

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 Consumo e uso do crédito
Modalidades de Crédito

Cartão de crédito:
• O cartão de crédito pode ser uma excelente forma de se fazer
compras, especialmente, quando não há mudança no valor que
seria pago à vista. Mas lembre-se, o dinheiro não é seu.
• O problema é quando perdemos a noção do quanto já devemos
e adquirimos novas dívidas.
• A média dos juros do cartão de crédito para quem não paga a
fatura por inteiro é de aproximadamente 12% ao mês (300%
ao ano), mas pode chegar até 18% ao mês (700% ao ano).
• Com uma taxa de 18% ao mês, se você dever R$ 100, em um
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ano, poderá passar a dever R$ 800.
 Consumo e uso do crédito
Modalidades de Crédito

Cheque especial:
• É uma espécie de empréstimo ofertado pelos bancos aos seus
clientes quando o saldo disponível da conta corrente do cliente
é todo consumido. Portanto, o dinheiro não é seu.
• O cheque especial só deve ser usado em situação de extrema
emergência.
• A sua taxa de juros média é de 14% ao mês (381% ao ano).
• Assim, ele pode facilmente levar o cliente ao endividamento.

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 Consumo e uso do crédito
Modalidades de Crédito

Empréstimos e Financiamentos:
• O empréstimo é um dinheiro cedido no presente por uma
instituição financeira sem destinação específica. Podemos usar
como quisermos. Exemplos: crédito consignado, crédito direto
ao consumidor (CDC) e empréstimo pessoal.
• O financiamento é um crédito com destinação específica,
como a compra de uma casa ou de um carro.
• É errado tomar empréstimos/financiamentos? Não, desde que
se entenda bem os riscos envolvidos e as desvantagens para
que não o endividamento não seja excessivo.
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 Consumo e uso do crédito
Modalidades de Crédito
Empréstimos e Financiamentos:
• Exemplo de um empréstimo consignado de R$ 4.000. Quanto
maior o prazo de pagamento, maior os juros. Por que?

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 Consumo e uso do crédito
Uso inadequado do crédito gera dívidas

Como as pessoas não são ensinadas a lidar com o crédito,

qual é o destino mais comum?

Endividamento excessivo!

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 Consumo e uso do crédito
Uso inadequado do crédito gera dívidas

Origens das dívidas:

• Despesas sazonais: Despesas que ocorrem em determinada época
do ano: IPTU, IPVA, I.R., material escolar, datas comemorativas,
como Natal, dia das mães, dia das crianças, aniversários etc. Se
deseja minimizar a possibilidade de se endividar, planeje-se.
• Marketing sedutor: Convém estar atento aos atrativos do
marketing sedutor e ao compromisso com o cumprimento do
planejamento financeiro pessoal ou familiar.
• Viver fora do padrão: Não devemos usufruir de um padrão de
vida acima do padrão de renda que temos. A facilidade de crédito
pode agravar isso.
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 Consumo e uso do crédito
Uso inadequado do crédito gera dívidas

Origens das dívidas:

• Redução de renda sem redução de despesas: A perda de
emprego ou de parte da renda familiar sem a devida redução
nas despesas pode, facilmente, levar uma família ao
endividamento excessivo.
• Despesas emergenciais: Imprevistos acontecem. Logo, fazer
uma poupança para cobrir eventualidades é um importante
cuidado para você não cair no endividamento.
• Separação de bens, mas não dos gastos (divórcio): Muitos
casais, ao terminarem o relacionamento, sofrem com a
mudança na estrutura de receita e de gastos. 32
 Consumo e uso do crédito
Uso inadequado do crédito gera dívidas

Origens das dívidas:

• Pouco conhecimento financeiro: O fato de as pessoas
desconhecerem produtos financeiros é também determinante
para que fiquem endividadas.
• Não conhecer o impacto que o pagamento de juros pode
causar no orçamento pessoal e familiar e a não leitura dos
contratos firmados são situações que contribuem efetivamente
para o processo de endividamento.

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 Consumo e uso do crédito
Uso inadequado do crédito gera dívidas

Como sair das dívidas?

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 Consumo e uso do crédito
Uso inadequado do crédito gera dívidas

Como sair das dívidas?:

• Tomar consciência da situação: Reconhecer que se encontra
em uma condição de endividamento excessivo é um passo
fundamental para a saída do endividamento..
• Mapear as dívidas: Conhecendo os valores das dívidas, os
prazos para pagamento, as taxas de juros que está pagando
fica mais fácil buscar alternativas.
• Compartilhar as dificuldades com pessoas que já
passaram por situações semelhantes: Quem já passou por
isso e se livrou do endividamento excessivo, sempre pode
ajudar. 35
 Consumo e uso do crédito
Uso inadequado do crédito gera dívidas

Como sair das dívidas?:

• Não fazer novas dívidas: Isso é prioridade. Fazer dívidas é
realimentar um ciclo negativo dificultando a saída do
endividamento.
• Renegociar as dívidas: Deve-se procurar trocar dívidas que
pagam juros elevados por dívidas com juros menores.
Negociar os prazos também pode ajudar.
• Reduzir gastos: Uma ação imprescindível para a saída do
endividamento é o corte de gastos. Não existe milagre. É
preciso “cortar na carne”.
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 Consumo e uso do crédito
Uso inadequado do crédito gera dívidas

Vale a pena refletir sobre os três tipos de gastos:

1.Necessários: são os gastos considerados imprescindíveis.
Estão ligados às necessidades. Exemplos: alimentação, moradia e
vestuário.
2.Supérfluos: são os gastos que geram bem-estar e estão ligados
mais aos desejos que às necessidades. Exemplos: restaurantes,
TV a cabo e roupas de marca.
3.Desperdícios: são os gastos que não geram bem-estar nem
estão ligados às necessidades ou aos desejos. Exemplos: multas,
pagar por algo e não usar, esquecer luz acesa ou a torneira aberta.
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 Consumo e uso do crédito
Renda Extra

• Procure identificar áreas e serviços em que tenha habilidades

para gerar renda extra e complementar o seu orçamento.
• Muitas opções podem proporcionar uma boa renda extra,
como colocar em prática dons artísticos ou dons culinários,
fazer horas extras etc.
• Tudo isso pode ser uma boa alternativa para a saída do
endividamento e, quem sabe, até se tornar uma nova opção de
vida.

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 Consumo e uso do crédito
Ponha em prática!

• Pequenas mudanças no seu comportamento diário podem

levar a grandes resultados. Comece hoje mesmo!

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 OBRIGADO!

Em qualquer momento, no futuro, na eventualidade

de precisar de ajuda:

VALE 1 S.O.S. – Prof. Vitor

vitor_correa@msn.com
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