Resumo BB

Aula 03
Banco do Brasil - Atualidades do

Mercado Financeiro 2022 (Pré-Edital) -
Profs. Amanda e Vicente
Autor:
Amanda Aires, Vicente Camillo
29 de Novembro de 2021
40181815826 - Flávio Ricardo Cirino

Aula 03
Sumário
1. Marketplace ................................................................................................................................................... 2
2. Correspondentes bancários ............................................................................................................................ 5
3. Arranjos de pagamentos ................................................................................................................................ 9
3.1 - Instituição de Pagamento ..................................................................................................................... 12
4. Sistema de pagamentos instantâneos (PIX) .................................................................................................. 14
5. Segmentação e interações digitais e Transformação digital no Sistema Financeiro .................................... 16
Questões Comentadas sobre Marketplace ....................................................................................................... 18
Questões Comentadas sobre Correspondentes bancários ................................................................................ 20
Questões Comentadas sobre Arranjos de pagamentos .................................................................................... 21
Questões Comentadas sobre Sistema de pagamentos instantâneos (PIX) ........................................................ 24
Lista de Questões .............................................................................................................................................. 26
Questões Comentadas sobre Correspondentes bancários ................................................................................ 27
Questões Comentadas sobre Arranjos de pagamentos .................................................................................... 27
Questões Comentadas sobre Sistema de pagamentos instantâneos (PIX) ........................................................ 29
Gabarito ........................................................................................................................................................... 31
Banco do Brasil - Atualidades do Mercado Financeiro 2022 (Pré-Edital) - Profs. Amanda e Vicente 1
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- Flávio Ricardo Cirino
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1. MARKETPLACE
Marketplace é um modelo de negócio que surgiu no Brasil em 2012, também é conhecido como uma espécie
de shopping center virtual. É considerado vantajoso para o consumidor, visto que reúne diversas marcas e
lojas em um só lugar, facilita a procura pelo melhor produto e melhor preço.
Para facilitar o entendimento, você, caro aluno, pode imaginar diversas empresas mundialmente conhecidas,
que participam desse mercado, como: Americanas, Shoptime, Walmart, Mercado Livre, OLX e Bom
Negócio, por exemplo.
Mas, você pode me questionar: qual a vantagem para empresa que adota o marketplace?
Eu te respondo:
A maior vantagem do marketplace é a visibilidade. Quanto maior a quantidade de visitas que o site possui,
mais sólido será o público atingido. Isso elimina a necessidade de investimento de tempo e dinheiro para a
divulgação. Um bom exemplo disso, é o Mercado Livre, ele é acessado por milhões de usuários diariamente
e é o maior site do segmento. Além disso, uma vez que seu produto está na vitrine dos maiores e-commerces,
maior a confiança dos clientes para comprá-lo, mesmo que a sua marca ainda seja nova. O site é a porta de
entrada e uma vez gerando confiança ao consumidor, ganha credibilidade no mercado. Isso subentende-se
que todos os produtos nele comercializados são de confiança e qualidade.
Mas e o Mercado Financeiro?
Segundo o Banco Central, em sentido estrito, os ‘marketplaces’ são empresas de comércio eletrônico, que
aproximam compradores e vendedores por meio de plataformas centralizadas para a venda de produtos ou
serviços.
Todavia, em alguns modelos de negócio, essas empresas atuam também como subcredenciadores,
recebendo e repassando os pagamentos aos vendedores, depois de extrair sua remuneração.
É importante deixar claro que não se configura como subcredenciador a empresa que vende produtos ou
presta serviços ao usuário final pagador nos casos em que a relação jurídica do pagador é diretamente com
ela. Nesses casos, a própria empresa é o usuário final recebedor da transação de pagamento, ainda que
utilize autônomos ou parceiros para prover o produto ou serviço.
Já o Banco do Brasil, nosso principal foco de estudos, anunciou em dezembro de 2020, o lançamento do
Programa AgroBB, uma plataforma exclusiva para venda de imóveis rurais. O portal agrobb.com.br, criado
em parceria com a Resale, utiliza, na concorrência pública, a tecnologia blockchain.
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Conforme informações do BB, ao adotar o modelo de marketplace, o Banco, como principal agente do
mercado agro no Brasil, pretende fomentar a cadeia produtiva da agroindústria e ainda integrar suas linhas
de negócios.
E, mantendo o foco principal também em nosso querido edital, temos que abordar dois temas que,
provavelmente, estarão presentes em nossa prova! São os:
Marketplaces de produtos e serviços financeiros
Marketplaces como participantes de arranjos de pagamento
Primeiramente falaremos sobre o Marketplaces de produtos e serviços financeiros, que de acordo com a
Febraban, grandes redes varejistas e marketplaces estão investindo pesado em novas plataformas
tecnológicas com produtos e serviços financeiros.
É um fenômeno global, conhecido como “fintechzação”, e que começa a ganhar força no Brasil.
Empresas como Via Varejo (dona das marcas Casas Bahia e Ponto Frio), Carrefour, Magazine Luiza,
B2W (dona dos sites Americanas.com, Submarino e Shoptime) e Mercado Livre ace –
Fonte: https://noomis.febraban.org.br/temas/banco-digital/varejistas-e-marketplaces-ampliam-
solucoes-financeiras-digitais
A Federação explica também o marketplace oferece soluções para que pessoas e empresas possam comprar,
vender, anunciar e enviar produtos e serviços por meio da internet. São 76,1 milhões de usuários ativos e
mais de 12 milhões de vendedores. Por segundo, são realizadas 19 vendas!
E, fique atento!
➢ A chegada das fintechs abriu novos desafios para solucionar problemas dos consumidores em
diversos aspectos. Com isso, veio o chamado “marketplace banking”, que proporciona uma
experiência integrada de serviços bancários, trazendo comodidade e praticidade para o consumidor
e para o lojista.
Beleza?
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Vamos falar um pouco sobre o Marketplaces como participantes de arranjos de pagamento. Hoje, para o
Bacen, alguns marketplaces podem ser considerados facilitadores de pagamento, ou seja, instituições que
intermediam o pagamento de terceiros. Falamos aqui dos marketplaces que recebem o pagamento dos
consumidores por produtos ou serviços ofertados e só depois repassam o valor para os vendedores.
O fluxo é o seguinte: o comprador paga com cartão de crédito, a adquirente de cartão processa o pagamento
e o deposita na conta bancária do operador do marketplace. Este, por sua vez, repassa o dinheiro em seguida.
Por ser responsável por dinheiro que não é seu, o Bacen entende que o marketplace também age como
subcredenciador, instituição que faz a ponte entre adquirentes e estabelecimentos comerciais.
Como na imagem, abaixo:
A circular 3.682 de 2013 do BACEN regulamentou os arranjos de pagamentos integrantes do Sistema de

Pagamentos Brasileiro – SPB.
Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) é o conjunto de instrumentos e operações que dão suporte
às movimentações financeiras entre participantes do mercado.
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A circular nº 3.815 se aplica para todos os participantes dos arranjos – ou seja – instituições-domicílio e de
pagamento que repassam fluxos de pagamento para terceiros, como é o caso de credenciadores,
adquirentes e facilitadores. Além dos participantes tradicionalmente reconhecidos como facilitadores de
pagamento, essa nomenclatura foi estendida também aos marketplaces que participam do fluxo de
liquidação.
Tranquilo! Vamos conhecer os Correspondentes bancários!
2. CORRESPONDENTES BANCÁRIOS
De acordo com o Banco Central, os correspondentes são empresas contratadas por instituições financeiras
e demais instituições autorizadas pelo Banco Central para a prestação de serviços de atendimento aos
clientes e usuários dessas instituições. Entre os correspondentes mais conhecidos encontram-se as lotéricas
e o banco postal.
➢ A regulamentação do Banco Central para os Correspondentes Bancários (Resolução do CMN nº 3.954

de 2011), permite oferecer os serviços listados abaixo:
• recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depósitos à vista, a prazo e de

poupança mantidas pela instituição contratante;
• realização de recebimentos, pagamentos e transferências eletrônicas visando à movimentação de
contas de depósitos de titularidade de clientes mantidas pela instituição contratante;
• recebimentos e pagamentos de qualquer natureza, e outras atividades decorrentes de contratos e
convênios de prestação de serviços mantidos pela instituição contratante com terceiros (água, luz,
telefone, etc);
• execução ativa e passiva de ordens de pagamento cursadas por intermédio da instituição contratante
por solicitação de clientes e usuários;
• recepção e encaminhamento de propostas referentes a operações de crédito e de arrendamento
mercantil de concessão da instituição contratante;
• recebimentos e pagamentos relacionados a letras de câmbio de aceite da instituição contratante;
• recepção e encaminhamento de propostas de fornecimento de cartões de crédito de
responsabilidade da instituição contratante;
• serviços complementares de coleta de informações cadastrais e de documentação, bem como
controle e processamento de dados;
• realização de operações de câmbio de responsabilidade da instituição contratante, relativamente a:
▪ compra e venda de moeda estrangeira em espécie, cheque ou cheque de viagem, bem como
carga de moeda estrangeira em cartão pré-pago, limitadas ao valor equivalente a US$3 mil
dólares dos Estados Unidos por operação;
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▪ execução ativa ou passiva de ordem de pagamento relativa a transferência unilateral do ou

para o exterior limitada ao valor equivalente a US$ 3 mil dólares dos Estados Unidos por
operação;
▪ recepção e encaminhamento de propostas de operações de câmbio.
O BCB desta que os correspondentes devem informar ao público sua condição de prestador de serviços à
instituição contratante, com descrição dos produtos e dos serviços oferecidos, os telefones dos serviços de
atendimento e de ouvidoria da instituição contratante.
➢ O correspondente não pode efetuar qualquer cobrança por sua iniciativa. Somente as tarifas
previstas na tabela da instituição contratante, elaborada de acordo com a regulamentação em vigor,
podem ser cobradas. Não pode ser cobrado do cliente qualquer outro valor pelo serviço prestado.
Além disso, a prestação de serviços por correspondente não pode ser realizada no recinto de dependências
da instituição financeira contratante, conforme art. 17-A da Resolução 3.954, de 2011.
A contratação do correspondente é de responsabilidade da instituição financeira contratante. A contratação

de empresa para a prestação dos serviços acima referidos deve ser comunicada ao Banco Central pela
instituição contratante.
A comunicação é realizada mediante registro no sistema de Informações sobre Entidades de Interesse do

Banco Central (Unicad), em que são cadastrados dados referentes à identificação da empresa contratada,
serviços executados e respectivas datas, bem como dados cadastrais das instalações do correspondente. O
Unicad pode ser consultado pelo cidadão por meio do telefone 145.
Dentro do sistema financeiro, o uso da palavra "banco" está restrito aos bancos comerciais, bancos
múltiplos, bancos de investimento e de desenvolvimento . Para empresas não integrantes do
sistema financeiro, não há restrição legal ou regulamentar ao uso da palavra "banco". Contudo, a instituição
contratante deve obter autorização do Banco Central para a contratação de empresas que utilizarem, em
sua denominação social ou no respectivo nome fantasia, o termo "banco" ou outros termos característicos
das denominações das instituições do Sistema Financeiro Nacional, bem como suas derivações em língua
estrangeira.
A responsabilidade pelas operações dos correspondentes é da instituição que contratou o

correspondente.
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Os correspondentes devem informar ao público sua condição de prestador de serviços à instituição

contratante, com descrição dos produtos e serviços oferecidos, os telefones dos serviços de atendimento e
de ouvidoria da instituição financeira contratante, por meio de painel visível, mantido nos locais onde seja
prestado atendimento aos clientes e usuários, e por outras formas, caso necessário para esclarecimento do
público.
➢ O Banco Postal (Serviço Financeiro Postal Especial) é a marca utilizada pela Empresa Brasileira de
Correios e Telégrafos - ECT para a atuação, por meio de sua rede de atendimento, como
correspondente contratado de uma instituição financeira.
E, não esqueça!
➢ O contrato de correspondente deve estabelecer:

✓ exigência de que o contratado mantenha relação formalizada mediante vínculo empregatício ou
vínculo contratual de outra espécie com as pessoas naturais integrantes da sua equipe, envolvidas
no atendimento a clientes e usuários;
✓ vedação à utilização, pelo contratado, de instalações cuja configuração arquitetônica, logomarca e
placas indicativas sejam similares às adotadas pela instituição contratante em suas agências e postos
de atendimento;
✓ divulgação ao público, pelo contratado, de sua condição de prestador de serviços à instituição
contratante, identificada pelo nome com que é conhecida no mercado, com descrição dos produtos
e serviços oferecidos e telefones dos serviços de atendimento e de ouvidoria da instituição
contratante, por meio de painel visível mantido nos locais onde seja prestado atendimento aos
clientes e usuários, e por outras formas caso necessário para esclarecimento do público;
✓ realização de acertos financeiros entre a instituição contratante e o correspondente, no máximo, a
cada dois dias úteis;
✓ utilização, pelo correspondente, exclusivamente de padrões, normas operacionais e tabelas definidas
pela instituição contratante, inclusive na proposição ou aplicação de tarifas, taxas de juros, taxas de
câmbio, cálculo de Custo Efetivo Total (CET) e quaisquer quantias auferidas ou devidas pelo cliente,
inerentes aos produtos e serviços de fornecimento da instituição contratante;
✓ vedação ao contratado de emitir, a seu favor, carnês ou títulos relativos às operações realizadas, ou
cobrar por conta própria, a qualquer título, valor relacionado com os produtos e serviços de
fornecimento da instituição contratante;
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✓ vedação à realização de adiantamento a cliente, pelo correspondente, por conta de recursos a serem
liberados pela instituição contratante;
✓ vedação à prestação de garantia, inclusive coobrigação, pelo correspondente nas operações a que se
refere o contrato;
✓ realização, pelo contratado, de atendimento aos clientes e usuários relativo a demandas envolvendo
esclarecimentos, obtenção de documentos, liberações, reclamações e outros referentes aos
produtos e serviços fornecidos, as quais serão encaminhadas de imediato à instituição contratante,
quando não forem resolvidas pelo correspondente;
✓ permissão de acesso do Banco Central do Brasil aos contratos firmados ao amparo desta resolução,
à documentação e informações referentes aos produtos e serviços fornecidos, bem como às
dependências do contratado e respectiva documentação relativa aos atos constitutivos, registros,
cadastros e licenças requeridos pela legislação;
✓ possibilidade de adoção de medidas pela instituição contratante, por sua iniciativa, nos termos do
art. 4º, ou por determinação do Banco Central do Brasil;
✓ observância do plano de controle de qualidade do atendimento, estabelecido pela instituição
contratante nos termos do art. 14, § 1º, e das medidas administrativas nele previstas; e
✓ declaração de que o contratado tem pleno conhecimento de que a realização, por sua própria conta,
das operações consideradas privativas das instituições financeiras ou de outras operações vedadas
pela legislação vigente sujeita o infrator às penalidades previstas nas Leis nº 4.595, de 31 de
dezembro de 1964, e nº 7.492, de 16 de junho de 1986.
Conforme o art. 15, da Resolução nº 3.954/2011, a instituição contratante deve manter, em página da
internet acessível a todos os interessados, a relação atualizada de seus contratados, contendo as seguintes
informações:
✓ razão social, nome fantasia, endereço da sede e o número de inscrição no Cadastro

Nacional da Pessoa Jurídica (CNPJ) de cada contratado;
✓ endereços dos pontos de atendimento ao público e respectivos nomes e números
de inscrição no CNPJ; e
✓ atividades de atendimento, incluídas no contrato, especificadas por ponto de
atendimento.
A instituição contratante deve disponibilizar, inclusive por meio de telefone, informação sobre determinada
entidade ser, ou não, correspondente e sobre os produtos e serviços para os quais está habilitada a prestar
atendimento.
A instituição contratante deve segregar as informações sobre demandas e reclamações recebidas pela
instituição, nos respectivos serviços de atendimento e de ouvidoria, apresentadas por clientes e usuários
atendidos por correspondentes.
Vamos para os Arranjos de pagamentos!
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3. ARRANJOS DE PAGAMENTOS
Vimos um pouco sobre o tema em tópico anterior, mas agora vamos aprofundar o tema!
Nos termos do BACEN, um arranjo de pagamento é o conjunto de regras e procedimentos que disciplina a
prestação de determinado serviço de pagamento ao público. As regras do arranjo facilitam as transações
financeiras que usam dinheiro eletrônico. Diferentemente da compra com dinheiro vivo entre duas pessoas
que se conhecem, o arranjo conecta todas as pessoas que a ele aderem. É o que acontece quando o cliente
usa uma bandeira de cartão de crédito numa compra que só é possível porque o vendedor aceita receber
daquela bandeira.
Os arranjos podem se referir, por exemplo, aos procedimentos utilizados para realizar compras
com cartões de crédito, débito e pré-pago, em moeda nacional ou estrangeira. Os serviços de
transferência e remessas de recursos também são arranjos de pagamentos.
As pessoas jurídicas não financeiras que executam os serviços de pagamento no arranjo são chamadas de
instituições de pagamento e são responsáveis pelo relacionamento com os usuários finais do serviço.
Instituições financeiras também podem operar com pagamentos.
Alguns tipos de arranjo de pagamentos não estão sujeitos à regulação do BCB, tais como os cartões private
label – emitidos por grandes varejistas e que só podem ser usados no estabelecimento que o emitiu ou em
redes conveniadas. Também não são sujeitos à supervisão do BC os arranjos para pagamento de serviços
públicos (como provisão de água, energia elétrica e gás) ou carregamento de cartões pré-pagos de bilhete
de transporte. Incluem-se nessa categoria, ainda, os cartões de vale-refeição e vale-alimentação.
A legislação proíbe que instituições de pagamento prestem serviços privativos de instituições financeiras,
como a concessão de empréstimos e financiamentos ou a disponibilização de conta bancária e de poupança.
A figura, abaixo, disponibilizada pelo BACEN, explica melhor o que acabemos de ler!
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Arranjos de pagamento integrantes do SPB são aqueles em que o conjunto de participantes apresenta, de
forma consolidada, nos últimos 12 meses, volumes iguais ou superiores a pelo menos um dos limites
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constantes no quadro ao lado e não estão enquadrados nas demais hipóteses do art. 2º da Circular nº
3.682/2013.
Os instituidores de arranjos de pagamento, integrantes do SPB, devem solicitar autorização de

funcionamento em até 30 dias após o arranjo de pagamento superar os limites do quadro.
BR Code, padrão único de QR Code para pagamentos no Brasil
O BR Code é o padrão de QR Code que deve ser utilizado pelos arranjos de pagamento integrantes do SPB
que ofertem a iniciação de uma transação de pagamento por meio desse mecanismo, conforme disposto na
==275324==
Circular nº 3.989/2020.
A existência de um único QR Code vai facilitar o processo de iniciação dos pagamentos pelos usuários
pagadores, que terão um instrumento comum para iniciar a transação, utilizando o arranjo da sua escolha
que seja aceito pelo usuário recebedor para efetivar a operação. Do ponto de vista do recebedor, existe uma
redução dos custos de aceitação de arranjos que permitem a iniciação por meio do BR Code, além de uma
racionalização da quantidade de QR Codes expostos nos estabelecimentos.
Conforme estabelecido pela Carta Circular nº 4.014/2020, as especificações técnicas do BR Code estão
detalhadas no Manual do BR Code.
Pedido de autorização de funcionamento
As informações e os documentos que compõem o pedido de autorização de arranjos de pagamento

integrantes do SPB devem ser apresentados em conformidade com os modelos e as orientações descritas
nos anexos da Carta Circular nº 3.949/2019.
O Banco Central do Brasil iniciou, em 23/8/2018, um ciclo de autorizações para arranjos de pagamento.
Ciclo de autorizações
As autorizações estão organizadas em “lotes”, de acordo com critérios de semelhança de características,

natureza dos arranjos e complexidade da análise, bem como de cronologia do recebimento dos pedidos de
autorização.
Nesse contexto, o rito de autorização adota a seguinte ordem de prioridade:
✓ arranjos fechados com conta de pagamento pré-paga ou pós-paga;

✓ arranjos abertos com conta de pagamento de depósito à vista ou pré-paga; e
✓ arranjos abertos com conta de pagamento pós-paga. Esse processo depende, ainda, do atendimento
tempestivo a demandas do Banco Central por ajustes ou de particularidades que podem,
eventualmente, não estar no pleno domínio do instituidor.
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Vale ressaltar que a autorização dos arranjos é apenas um dos processos que compõem a vigilância dos
arranjos de pagamentos integrantes do Sistema de Pagamentos Brasileiro. Independentemente da
concessão de autorização, o Banco Central continua atuando, por outros meios, a fim de garantir a segurança
e a eficiência dos arranjos de pagamento.
Informação Importante!!!
3.1 - Instituição de Pagamento
Instituição de pagamento (IP) é a pessoa jurídica que viabiliza serviços de compra e venda e de
movimentação de recursos, no âmbito de um arranjo de pagamento, sem a possibilidade de conceder
empréstimos e financiamentos a seus clientes.
As instituições de pagamento possibilitam ao cidadão realizar pagamentos independentemente de

relacionamentos com bancos e outras instituições financeiras. Com o recurso financeiro movimentável, por
exemplo, por meio de um cartão pré-pago ou de um telefone celular, o usuário pode portar valores e efetuar
transações sem estar com moeda em espécie. Graças à interoperabilidade, o usuário pode, ainda, receber e
enviar dinheiro para bancos e outras instituições de pagamento.
Importante lembrar que serviços de pagamento são prestados não só por IPs, mas também por instituições
financeiras, especialmente bancos, financeiras e cooperativas de crédito.
Nesse tipo de transação, é necessário haver:
✓ uma instituição de pagamento ou uma instituição financeira que tenham aderido a um arranjo de
pagamento;
✓ o instrumento de pagamento, que é o dispositivo utilizado para comprar produtos/serviços ou para
transferir recursos, como o cartão de débito ou de crédito, o boleto ou o telefone celular;
✓ o instituidor do arranjo de pagamento, que é a pessoa jurídica responsável pela criação e organização
do arranjo, como as bandeiras de cartão de crédito;
✓ os arranjos de pagamento criados pelo instituidor, que são as regras e procedimentos que disciplinam
a prestação de serviços de pagamento ao público; entre estas regras estão:
▪ os prazos de liquidação;
▪ as condições para uma instituição de pagamento ou financeira aderir ao arranjo;
▪ as regras de segurança para proteger consumidores e lojistas de riscos, fraudes, clonagem de cartões
etc.
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Todos os envolvidos no pagamento devem aderir e aceitar as regras do arranjo (emissores dos instrumentos
de pagamento e credenciadores desses instrumentos). A participação em um arranjo une todos os
integrantes da cadeia de pagamento, permitindo que, por meio de suas instituições, o pagador e o recebedor
consigam realizar e aceitar pagamentos.
A conta de pagamento, que é o registro individualizado das transações (transferências,

pagamento de contas e de compras, saques e aportes).
Instituições de pagamento não são instituições financeiras, portanto não podem realizar atividades privativas
destas instituições, como empréstimos e financiamentos. Ainda assim, estão sujeitas à supervisão do Banco
Central. Devem constituir-se como sociedade empresária limitada ou anônima.
Arranjos de pagamento autorizados nos termos do Anexo I à Circular nº 3.682/2013. A classificação quanto
ao relacionamento com usuários finais e abrangência segue critérios estabelecidos pela mesma Circular.
➢ O Banco Central (BC) publicou em abril de 2021, a Resolução BCB nº 89, que promove
aprimoramentos na regulamentação que trata de arranjos de pagamento.
✓ As alterações têm como objetivos, além de modernizar a regulação sobre o tema, diminuindo o
custo regulatório sobre arranjos de menor porte ou que atendam a mercados específicos, aprimorar
as regras de liquidação de operações de antecipação de recebíveis de arranjos e conferir tratamento
mais equitativo a agentes que desempenham atividades similares em arranjos de pagamento
abertos.
✓ A Resolução redefine os critérios de volumetria para que arranjos integrem o Sistema de Pagamentos
Brasileiro (SPB), de forma que apenas aqueles de maior porte permaneçam sujeitos à autorização,
regulação e supervisão/vigilância pelo BC. Tal medida aumenta o espaço para a inovação e a
competição, ao permitir que os arranjos de menor porte tenham maior flexibilidade e menores
custos.
✓ Por fim, a norma aprimora as regras de interoperabilidade, conferindo tratamento mais equitativo
aos diversos agentes que desempenham atividade semelhante no âmbito de um arranjo de
pagamentos aberto.
E, não esqueça!
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Conforme a Lei nº 12.865/2013, que dispõe sobre Arranjos de Pagamentos, em seu art. 7º, traz que:
Os arranjos de pagamento e as instituições de pagamento observarão os seguintes princípios, conforme

parâmetros a serem estabelecidos pelo Banco Central do Brasil, observadas as diretrizes do Conselho
Monetário Nacional:
✓ interoperabilidade ao arranjo de pagamento e entre arranjos de pagamento

distintos;
✓ solidez e eficiência dos arranjos de pagamento e das instituições de pagamento,
promoção da competição e previsão de transferência de saldos em moeda
eletrônica, quando couber, para outros arranjos ou instituições de pagamento;
✓ acesso não discriminatório aos serviços e às infraestruturas necessários ao
funcionamento dos arranjos de pagamento;
✓ atendimento às necessidades dos usuários finais, em especial liberdade de
escolha, segurança, proteção de seus interesses econômicos, tratamento não
discriminatório, privacidade e proteção de dados pessoais, transparência e acesso
a informações claras e completas sobre as condições de prestação de serviços;
✓ confiabilidade, qualidade e segurança dos serviços de pagamento; e
✓ inclusão financeira, observados os padrões de qualidade, segurança e
transparência equivalentes em todos os arranjos de pagamento.
Vamos conhecer o PIX!
4. SISTEMA DE PAGAMENTOS INSTANTÂNEOS (PIX)

De acordo com o BACEN, Pix é o pagamento instantâneo brasileiro. O meio de pagamento criado pelo Banco
Central (BC) em que os recursos são transferidos entre contas em poucos segundos, a qualquer hora ou dia.
É prático, rápido e seguro. O Pix pode ser realizado a partir de uma conta corrente, conta poupança ou conta
de pagamento pré-paga.
Além de aumentar a velocidade em que pagamentos ou transferências são feitos e recebidos, o Pix tem o
potencial de:
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✓ alavancar a competitividade e a eficiência do mercado;

✓ baixar o custo, aumentar a segurança e aprimorar a experiência dos clientes;
✓ incentivar a eletronização do mercado de pagamentos de varejo;
✓ promover a inclusão financeira; e
✓ preencher uma série de lacunas existentes na cesta de instrumentos de pagamentos disponíveis
atualmente à população.
O Pix já está disponível amplamente para todas as pessoas e empresas que possuem uma conta corrente,
conta poupança ou uma conta de pagamento pré-paga em uma das 734 instituições aprovadas pelo Banco
Central para ofertarem essa ótima novidade!
O Pix é um meio de pagamento assim como boleto, TED, DOC, transferências entre contas de uma mesma
instituição e cartões de pagamento (débito, crédito e pré-pago).
A diferença é que o Pix permite que qualquer tipo de transferência e de pagamento seja realizada em
qualquer dia, incluindo fins de semana e feriados, e em qualquer hora.
O Pix usa estrutura tecnológica centralizada, na qual a comunicação entre os diversos

participantes e o BC é realizada por meio de mensageria.
Em 2021, as principais novidades do Pix são:
✓ Inclusão da conta salário na lista de contas movimentáveis por Pix;

✓ Possibilidade de devolução ágil de recursos pela instituição recebedora, em casos
de fundada suspeita de fraude ou falha operacional nos sistemas das instituições
participantes;
✓ Pix Saque, para dar ao consumidor mais uma opção de obtenção de dinheiro em
espécie e para facilitar a gestão de caixa do lojista;
✓ Pix por aproximação, para dar mais facilidade e conveniência na iniciação de um
Pix e para atender casos de uso específicos;
✓ Iniciador de pagamentos no Pix, a partir de 30/08/2021, com desenvolvimentos
que seguirão o cronograma estabelecido no Open Banking, para permitir que os
iniciadores possam ser participantes do Pix agregando ainda mais competição ao
arranjo;
✓ QR Code pagador, que viabilizará a realização de Pix mesmo quando o pagador
estiver off-line, ampliando o acesso da sociedade ao Pix;
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Tranquilo!
Vamos ao último tópico da aula de hoje!
5. SEGMENTAÇÃO E INTERAÇÕES DIGITAIS E

TRANSFORMAÇÃO DIGITAL NO SISTEMA FINANCEIRO
Os bancos utilizam a tecnologia para oferecer serviços e facilidades aos seus clientes há algum tempo. Seja
através de internet banking ou móbile banking. No entanto, esses bancos precisam inovar tecnologicamente
o mais rápido possível, caso contrário, serão substituídos pelos bancos digitais.
Para conquistarem mais clientes, os bancos digitais inovam cada vez mais em tecnologia e
resolução de problemas de forma mais simples e rápido, trazendo um conceito de valor e
utilidade para seus usuários.
Os virtuais trazem rapidez, inovação e inclusive linguagens mais fáceis de entendimento. Com o objetivo de
ampliar o acesso de muitas pessoas a serviços financeiros, essas instituições identificaram espaços para
inclusão de produtos e serviços, inclusive para quem não tem vínculo com os bancos. Por exemplo, cartão
de crédito pré-pago.
Ou seja, o segmento de seus clientes é muito variado, embora os mais jovens sejam “mais simpáticos” e
confiantes com serviços prestados de forma virtual. Além da qualidade dos serviços oferecidos, os bancos
digitais atraem seus clientes pelas tarifas bem mais baixas que os demais bancos e a simplicidade e
comodidade de ter um banco acessível a qualquer momento e lugar.
Conforme o Banco Central do Brasil, o enquadramento inicial de cada instituição em funcionamento,

obedece aos termos do artigo 10 da Resolução nº 4.553, de 30 de janeiro de 2017.
✓ para o S1, S2, S3 ou S4, os valores dos parâmetros de apuração relativos à database de 30 de junho
de 2016 para definição do porte e da relevância da atividade internacional;
✓ para o S5, a utilização de metodologia facultativa simplificada para apuração dos requerimentos
mínimos de PR, de Nível I e de Capital Principal ou a não obrigatoriedade de apuração de PR, ambos
na data de publicação desta Resolução
Um projeto que vem caminhando a passos largos pelos arredores do Banco Central (BC) é o de digitalização
do real. Levantada pelo próprio BC, essa proposta pretende possibilitar que os clientes tenham mais
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liberdade de decisão junto às instituições financeiras, no que diz respeito a manter o dinheiro no formato
convencional ou digital.
Na teoria, a moeda digital teria a mesma jornada do dinheiro em papel que conhecemos: a emissão seria
feita pelo Banco Central e, na sequência, transferida por membros do Sistema de Pagamentos Brasileiro
(SPB) para os seus usuários finais.
Em uma entrevista para a Valor, Alexandre Chaia, economista e professor do Insper (Instituto de Ensino e
Pesquisa), afirmou que “a moeda digital gira mais e o efeito é dar mais liquidez para a economia”.
Dentre as principais vantagens da digitalização do real, estão:
✓ Inclusão financeira dos usuários;

✓ Facilidade de pagamentos para o exterior;
✓ Redução de gastos com a confecção do dinheiro físico;
✓ Mais eficiência aos Sistema Financeiro Nacional e Sistema de Pagamentos
Brasileiro.
Pronto! Finalizamos nosso conteúdo. Esperamos que você tenha gostado do material e que ainda se sinta
apto a resolver a sua prova do concurso.
Conte sempre conosco nesse jornada.
Vamos às questões!
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Aula 03
QUESTÕES COMENTADAS SOBRE MARKETPLACE
1. (IADES / BR / 2019)
Buscando superar o desafio de mensurar a satisfação dos clientes de serviços, os autores Parasuraman,
Zeithaml e Berry desenvolveram uma escala multidimensional de mensuração da qualidade em serviços
percebida pelos clientes – a escala SERVQUAL, que se tornou referência na literatura de marketing de
serviços. Os autores afirmam que maior será a percepção de qualidade – e, consequentemente, a satisfação
do cliente – quanto menores forem as lacunas das expectativas do cliente e as entregas efetivas do serviço
pela organização.
Com relação às premissas da teoria que fundamenta a escala SERVQUAL, assinale a alternativa correta.
a) Embora os clientes possam dispor de informações com base na experiência pessoal ou nas avaliações de
outros clientes, é a propaganda feita pelo ofertante que determinará a expectativa dos clientes quanto ao
serviço.
b) A percepção que um consumidor tem da qualidade de serviço depende da discrepância entre o serviço
esperado (SE) e o serviço percebido (SP).
c) Clientes com parcos conhecimentos técnicos quanto ao serviço tendem a ter baixas expectativas, fato que
propicia maior grau de satisfação.
d) As especificações de qualidade do serviço se traduzem no serviço prestado, mas podem se distinguir do
serviço esperado pelo cliente.
e) As discrepâncias entre a prestação do serviço e a comunicação com o cliente – sob a forma de promessas
exageradas e (ou) ausência de informação a respeito de aspectos da prestação que têm por objetivo bem
servir o cliente – podem afetar as expectativas do cliente, mas não as percepções do consumidor acerca da
qualidade do serviço..
Comentário:
A Alternativa B está correta, pois reflete a base da teoria que fundamenta a escala SERVQUAL, como pode
ser visto no seguinte artigo: PARASURAMAN, Ananthanarayanan, Valarie A. Zeithaml, and Leonard L. Berry.
Um modelo conceitual de qualidade de serviço e suas implicações para a pesquisa no futuro. RAE 46.4 (2006):
96-108.
A posição da percepção que um consumidor tem da qualidade de serviço no continuum depende

da natureza da discrepância entre o serviço esperado (SE) e o serviço percebido (SP):
Gabarito: B
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Aula 03
2. (IADES / BR / 2019)
Assinale a alternativa que indica objetivo(s) das ações de marketing de relacionamento com o cliente.
a) Satisfação, fidelização e lealdade do cliente e incremento na percepção de valor da marca.
b) Identificação de nichos de mercado e segmentação do público-alvo.
c) Diminuição da margem de lucro do vendedor ou prestador de serviço.
d) Modificações no produto para adequá-lo às peculiaridades da clientela.
e) Praça, preço, promoção e produto.
Comentário:
O marketing de relacionamento é um conjunto de ações que visam construir e disseminar uma marca,
prospectando novos clientes, fidelizando os antigos e criando autoridade no mercado, transformação dos
clientes fiéis em fãs da marca, defensores e propagadores dela.
Gabarito: A
3. (CESGRANRIO / Banco da Amazônia / 2018)

Com o objetivo de reter os clientes e manter os relacionamentos já instituídos, o banco X decidiu
diminuir as taxas cobradas nos empréstimos e na administração de fundos de investimento para
clientes que fizessem negócios há mais de 10 anos com o banco e tivessem mantido, ao longo desse
tempo, um volume elevado de depósitos.
Nesse caso, a estratégia de marketing de relacionamento está ancorada em laços
a) sociais
b) estruturais
c) integrados
d) financeiros
e) de customização.
Comentário:
Segundo a Classificação de acordo com os tipos de laços envolvidos nos relacionamentos com o cliente
(Zeithaml & Bitner), 2003.
Nível 1 - Laços Financeiros
preços constantes
venda de serviços complementares
venda de serviços associados
premiações por volume
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Aula 03
premiações por frequência
Nível 2 : Laços Sociais
relacionamentos mais duradouros
relacionamentos pessoais
laços sociais verdadeiros
Nível 3 - Laços de Customização
antecipação e inovação
customização em massa
maior intimidade com o cliente
Nível 4 - Laços estruturais
processos e equipamentos compartilhados
sociedade nos investimentos
sistema integrado de informações.
Então, podemos perceber que a resposta está na Letra D!
Gabarito: D
QUESTÕES COMENTADAS SOBRE CORRESPONDENTES

BANCÁRIOS
4. (CESPE / Caixa /2014)

Com relação aos programas de governo e produtos oferecidos em agências ou correspondentes bancários
da CAIXA, julgue os seguintes itens.
As casas lotéricas podem atuar como correspondentes bancários de outras instituições financeiras no
país, mas a exploração dos serviços da Loteria Federal do Brasil é exclusiva da CAIXA.
Comentário:
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Aula 03
Nada disso! As casas lotéricas são correspondentes bancários da Caixa Econômica Federal!
Gabarito: ERRADA
QUESTÕES COMENTADAS SOBRE ARRANJOS DE

PAGAMENTOS
5. (VUNESP / FITO /2020)

Assinale a alternativa correta sobre o Sistema de Liquidação e Custódia.
a) A taxa Selic é fixada periodicamente pelo Comitê de Política Monetária (COPOM) da Comissão de
Valores Mobiliários.
b) O Sistema Especial de Liquidação e Custódia (Selic) tem por finalidade controlar e liquidar
financeiramente as operações de compra e de venda de títulos públicos (Dívida Pública Federal Interna)
e manter sua custódia física e escritural.
c) Os Certificados de Depósitos Interfinanceiros (CDIs) são títulos emitidos por instituições financeiras
com circulação restrita no mercado internacional.
d) Os participantes da Central de Custódia e de Liquidação Financeira de Títulos Privados (Cetip) são as
instituições que compõem o mercado financeiro, como bancos privados, corretoras públicas e
distribuidoras de TVM, fundos de investimentos em títulos do tesouro nacional, fundos de pensão,
companhias de seguro vinculadas a bancos públicos.
e) Os títulos mais negociados no Selic são os emitidos pelo Tesouro Nacional que compõem a Dívida
Pública Federal Externa..
Comentário:
Segundo o Banco Central, o Sistema Especial de Liquidação e de Custódia (Selic) é uma infraestrutura do
mercado financeiro brasileiro (IMF), administrada pelo Banco Central do Brasil (BCB), que se destina à
custódia de títulos escriturais de emissão do Tesouro Nacional (TN), bem como ao registro e à liquidação de
operações com esses títulos. Então, a nossa alternativa será a letra B!
Gabarito: B
6. (IBFC / Emdec /2019)

O Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) é regulado pela Lei nº 10.214/2001 que trata da atuação das
câmaras e dos prestadores de serviços de compensação e de liquidação. Sobre os sistemas que fazem
parte do SPB, analise as afirmativas abaixo e assinale a alternativa correta.
I. de compensação de cheques. II. de compensação e liquidação de ordens eletrônicas de débito e de
crédito. III. de troca de moedas estrangeiras. IV. de transferência de dívidas bancárias. V. de
transferência de fundos e outros ativos financeiro. VI. de compensação e de liquidação de operações
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Aula 03
com títulos e valores mobiliários. VII. de operações com derivativos financeiros, cujas câmaras ou
prestadores de serviços tenham sido autorizados.
a) Apenas as afirmativas I, II, III, IV e VI estão corretas
b) Apenas as afirmativas I, III, IV, V e VI estão corretas
c) Apenas as afirmativas I, II, V, VI e VII estão corretas
d) Apenas as afirmativas I, III, V, VI e VII estão corretas.
Comentário:
Confira o art. 2º, da Lei , :
Art. 2º O sistema de pagamentos brasileiro de que trata esta Lei compreende as entidades, os
sistemas e os procedimentos relacionados com a transferência de fundos e de outros ativos
financeiros, ou com o processamento, a compensação e a liquidação de pagamentos em qualquer
de suas formas.
Parágrafo único. Integram o sistema de pagamentos brasileiro, além do serviço de compensação
de cheques e outros papéis, os seguintes sistemas, na forma de autorização concedida às
respectivas câmaras ou prestadores de serviços de compensação e de liquidação, pelo Banco
Central do Brasil ou pela Comissão de Valores Mobiliários, em suas áreas de competência:
I - de compensação e liquidação de ordens eletrônicas de débito e de crédito;
II - de transferência de fundos e de outros ativos financeiros;
III - de compensação e de liquidação de operações com títulos e valores mobiliários;
IV - de compensação e de liquidação de operações realizadas em bolsas de mercadorias e de
futuros; e
V - outros, inclusive envolvendo operações com derivativos financeiros, cujas câmaras ou
prestadores de serviços tenham sido autorizados na forma deste artigo.
Podemos perceber que não há a competência “de troca de moedas estrangeiras”, sendo assim nossa
alternativa é a letra C!
Gabarito: C
7. (CESGRANRIO / Caixa / 2012)

O Sistema de Pagamentos Brasileiro é um conjunto de procedimentos, operações e instrumentos que,
integrados, possuem a função básica de
a) transferir recursos, processar e liquidar pagamentos para pessoas, empresas, governo, Banco
Central e instituições financeiras.
b) transferir bens e direitos para pessoas físicas, jurídicas, entidades filantrópicas e organizações não
governamentais.
c) liquidar e processar todas as operações realizadas na Bolsa de Valores, em dois dias úteis a contar
da data da operação.
d) liquidar e compensar as operações de financiamento a longo prazo realizadas pelo BNDES.
e) regular e fiscalizar as operações realizadas pelas instituições financeiras e pelas empresas atuantes
no mercado.
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Comentário:
Conforme o Banco Central, o Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) compreende as entidades, os sistemas
e os procedimentos relacionados com o processamento e a liquidação de operações de transferência de
fundos, de operações com moeda estrangeira ou com ativos financeiros e valores mobiliários.
Gabarito: A

Atualmente, o Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) apresenta alto grau de automação.
Na reforma conduzida pelo Banco Central do Brasil, em 2001 e 2002, o foco foi redirecionado para o
gerenciamento de riscos relativos aos
a) sistemas de compensação e de liquidação
b) sistemas de transferência eletrônica direta (TED)
c) pagamentos de fichas de liquidação e compensação
d) pagamentos de títulos e cobranças nos caixas eletrônicos
e) documentos de ordem de crédito (DOC) realizados pela internet.
Comentário:
Até 2002, o SPB não estava estruturado para que o BCB pudesse acompanhar as operações em tempo real,
razão por que a autoridade monetária tinha de arcar com o risco de crédito em eventual inadimplência de
alguma instituição.
O atual SPB possibilita a redução dos riscos de liquidação nas operações interbancárias, com consequente
redução do risco sistêmico, isto é, do risco de que a quebra de um banco provoque a quebra em cadeia de
outros bancos.
Gabarito: A
9. (CESGRANRIO / BNDES / 2007)

No início da atual década houve uma mudança importante no mercado financeiro do Brasil: a criação
de um “novo SPB” (Sistema de Pagamentos Brasileiro). Um objetivo primordial dessa mudança foi
a) fazer com que o Banco Central do Brasil, com seus ativos, garanta cada operação financeira.
b) eliminar o excesso de limites operacionais, chamadas de margem, e outros mecanismos de garantia.
c) permitir aos bancos brasileiros maior grau de alavancagem.
d) permitir a transferência consentida de riscos do Banco Central do Brasil para os participantes do
mercado.
e) adotar um sistema de compensação contínuo, mas não por diferença dos recebimentos e
pagamentos devidos entre os participantes.
Comentário:
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O novo SPB passou a oferecer uma nova opção para transferência de recursos de um banco para outro
denominada Transferência Eletrônica Disponível - TED. Utilizando a TED o valor é creditado na conta do
favorecido e fica disponível para uso assim que o banco destinatário receber a mensagem de transferência.
O intuito foi reduzir prejuízos gerados com DOCs e Cheques, que, por exemplo, havia o risco de devolução
do cheque por falta de fundos.
Gabarito: D
QUESTÕES COMENTADAS SOBRE SISTEMA DE PAGAMENTOS

INSTANTÂNEOS (PIX)
10. (IDIB / Câmara de Condado - PE / 2020)

Está programada para o dia 16 de novembro de 2020 a entrada em vigor do Pix, o novo sistema de
pagamentos e transferências desenvolvido pelo Banco Central. A respeito das características e
vantagens dessa modalidade de pagamento, assinale a alternativa correta.
a) Para enviar recursos para uma pessoa, o emissor do Pix deverá ter acesso à chave pública e à chave
privada do destinatário do crédito, o que garantirá mais segurança às transações financeiras e evitará
fraudes.
b) A principal vantagem do Pix é a possibilidade de transferir recursos entre contas de bancos
diferentes de modo instantâneo, em qualquer dia e horário, incluindo finais de semana e feriados.
c) O Pix eliminará, já na sua fase inicial, o uso dos cartões de débito e crédito e a necessidade dos
lojistas de manter contratos com as administradoras de cartões, diminuindo sensivelmente as
despesas de vendas.
d) Uma das formas de receber recursos via Pix será por meio do envio do código de barras pessoal para
a pessoa que deverá efetuar o pagamento, o que irá reduzir os erros de digitação e as devoluções que
tanto acontecem com as Teds e os Docs.
Comentário:
Para facilitar nossa resposta, abaixo, explicação do Banco Central sobre o PIX:
Pix é o pagamento instantâneo brasileiro. O meio de pagamento criado pelo Banco Central (BC) em
que os recursos são transferidos entre contas em poucos segundos, a qualquer hora ou dia. É
prático, rápido e seguro. O Pix pode ser realizado a partir de uma conta corrente, conta poupança
ou conta de pagamento pré-paga.
Além de aumentar a velocidade em que pagamentos ou transferências são feitos e recebidos, o Pix
tem o potencial de:
alavancar a competitividade e a eficiência do mercado;
baixar o custo, aumentar a segurança e aprimorar a experiência dos clientes;
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Aula 03
incentivar a eletronização do mercado de pagamentos de varejo;

promover a inclusão financeira; e
preencher uma série de lacunas existentes na cesta de instrumentos de pagamentos disponíveis
atualmente à população.
Podemos perceber que a resposta correta está na Letra B!
Gabarito: B
11. (EDUCA / Prefeitura de Cachoeira dos Índios - PB / 2020)

A partir de 16/11/2020, o Pix estará amplamente disponível para pagamentos e transferências. Mas,
desde 05/10/2020, os consumidores já podem acessar sua conta pelo aplicativo celular e fazer o registro
das chaves Pix para receber de forma mais fácil, ou seja, associar às suas contas um método de
identificação (número de celular, e-mail, CPF, CNPJ).
(https://www.bcb.gov.br)
No que se refere ao Pix, meio de pagamento criado pelo Banco Central (BC), assinale a alternativa
INCORRETA:
a) O Pix foi criado para ser um meio de pagamento bastante amplo. Qualquer pagamento ou
transferência que hoje é feito usando diferentes meios (TED, cartão, boleto etc.), poderá ser feito com o
Pix, simplesmente com o uso do aparelho celular.
b) As transferências tradicionais no Brasil são entre contas da mesma instituição (transferência simples)
ou entre contas de instituições diferentes (TED e DOC). O Pix é mais uma opção disponível à população
que convive com os tipos tradicionais. A diferença é que, com o Pix, não é necessário saber onde a outra
pessoa tem conta.
c) As transações de pagamento por meio de boleto exigem a leitura de código de barras, enquanto o Pix
pode fazer a leitura de um QR Code.
d) No Pix a liquidação é em tempo real, o pagador e o recebedor são notificados a respeito da conclusão
da transação, porém o pagamento não pode ser feito em qualquer dia ou horário.
e) As transações de pagamento utilizando cartão de débito exigem uso de maquininhas ou instrumento
similar. Com Pix, as transações podem ser iniciadas por meio do telefone celular, sem a necessidade de
qualquer outro instrumento.
Comentário:
Erradíssimo! Vimos na questão acima que o BCB afirma que o PIX:
Pix é o pagamento instantâneo brasileiro. O meio de pagamento criado pelo Banco Central (BC)
em que os recursos são transferidos entre contas em poucos segundos, a qualquer hora ou dia. É
prático, rápido e seguro. O Pix pode ser realizado a partir de uma conta corrente, conta poupança
ou conta de pagamento pré-paga.
Então, realmente, a Letra D está enganada!
Gabarito: D
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Aula 03
LISTA DE QUESTÕES
1. (IADES / BR / 2019)
Buscando superar o desafio de mensurar a satisfação dos clientes de serviços, os autores Parasuraman,
Zeithaml e Berry desenvolveram uma escala multidimensional de mensuração da qualidade em serviços
percebida pelos clientes – a escala SERVQUAL, que se tornou referência na literatura de marketing de
serviços. Os autores afirmam que maior será a percepção de qualidade – e, consequentemente, a satisfação
do cliente – quanto menores forem as lacunas das expectativas do cliente e as entregas efetivas do serviço
pela organização.
Com relação às premissas da teoria que fundamenta a escala SERVQUAL, assinale a alternativa correta.
a) Embora os clientes possam dispor de informações com base na experiência pessoal ou nas avaliações de
outros clientes, é a propaganda feita pelo ofertante que determinará a expectativa dos clientes quanto ao
serviço.
b) A percepção que um consumidor tem da qualidade de serviço depende da discrepância entre o serviço
esperado (SE) e o serviço percebido (SP).
c) Clientes com parcos conhecimentos técnicos quanto ao serviço tendem a ter baixas expectativas, fato que
propicia maior grau de satisfação.
d) As especificações de qualidade do serviço se traduzem no serviço prestado, mas podem se distinguir do
serviço esperado pelo cliente.
e) As discrepâncias entre a prestação do serviço e a comunicação com o cliente – sob a forma de promessas
exageradas e (ou) ausência de informação a respeito de aspectos da prestação que têm por objetivo bem
servir o cliente – podem afetar as expectativas do cliente, mas não as percepções do consumidor acerca da
qualidade do serviço.
2. (IADES / BR / 2019)
Assinale a alternativa que indica objetivo(s) das ações de marketing de relacionamento com o cliente.
a) Satisfação, fidelização e lealdade do cliente e incremento na percepção de valor da marca.
b) Identificação de nichos de mercado e segmentação do público-alvo.
c) Diminuição da margem de lucro do vendedor ou prestador de serviço.
d) Modificações no produto para adequá-lo às peculiaridades da clientela.
e) Praça, preço, promoção e produto.
3. (CESGRANRIO / Banco da Amazônia / 2018)
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Com o objetivo de reter os clientes e manter os relacionamentos já instituídos, o banco X decidiu

diminuir as taxas cobradas nos empréstimos e na administração de fundos de investimento para
clientes que fizessem negócios há mais de 10 anos com o banco e tivessem mantido, ao longo desse
tempo, um volume elevado de depósitos.
Nesse caso, a estratégia de marketing de relacionamento está ancorada em laços
a) sociais
b) estruturais
c) integrados
d) financeiros
e) de customização.
QUESTÕES COMENTADAS SOBRE CORRESPONDENTES

BANCÁRIOS
4. (CESPE / Caixa /2014)

Com relação aos programas de governo e produtos oferecidos em agências ou correspondentes bancários
da CAIXA, julgue os seguintes itens.
As casas lotéricas podem atuar como correspondentes bancários de outras instituições financeiras no
país, mas a exploração dos serviços da Loteria Federal do Brasil é exclusiva da CAIXA.
QUESTÕES COMENTADAS SOBRE ARRANJOS DE

PAGAMENTOS
5. (VUNESP / FITO /2020)

Assinale a alternativa correta sobre o Sistema de Liquidação e Custódia.
a) A taxa Selic é fixada periodicamente pelo Comitê de Política Monetária (COPOM) da Comissão de
Valores Mobiliários.
b) O Sistema Especial de Liquidação e Custódia (Selic) tem por finalidade controlar e liquidar
financeiramente as operações de compra e de venda de títulos públicos (Dívida Pública Federal Interna)
e manter sua custódia física e escritural.
c) Os Certificados de Depósitos Interfinanceiros (CDIs) são títulos emitidos por instituições financeiras
com circulação restrita no mercado internacional.
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Aula 03
d) Os participantes da Central de Custódia e de Liquidação Financeira de Títulos Privados (Cetip) são as

instituições que compõem o mercado financeiro, como bancos privados, corretoras públicas e
distribuidoras de TVM, fundos de investimentos em títulos do tesouro nacional, fundos de pensão,
companhias de seguro vinculadas a bancos públicos.
e) Os títulos mais negociados no Selic são os emitidos pelo Tesouro Nacional que compõem a Dívida
Pública Federal Externa.
6. (IBFC / Emdec /2019)

O Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) é regulado pela Lei nº 10.214/2001 que trata da atuação das
câmaras e dos prestadores de serviços de compensação e de liquidação. Sobre os sistemas que fazem
parte do SPB, analise as afirmativas abaixo e assinale a alternativa correta.
I. de compensação de cheques. II. de compensação e liquidação de ordens eletrônicas de débito e de
crédito. III. de troca de moedas estrangeiras. IV. de transferência de dívidas bancárias. V. de
transferência de fundos e outros ativos financeiro. VI. de compensação e de liquidação de operações
com títulos e valores mobiliários. VII. de operações com derivativos financeiros, cujas câmaras ou
prestadores de serviços tenham sido autorizados.
a) Apenas as afirmativas I, II, III, IV e VI estão corretas
b) Apenas as afirmativas I, III, IV, V e VI estão corretas
c) Apenas as afirmativas I, II, V, VI e VII estão corretas
d) Apenas as afirmativas I, III, V, VI e VII estão corretas.

O Sistema de Pagamentos Brasileiro é um conjunto de procedimentos, operações e instrumentos que,
integrados, possuem a função básica de
a) transferir recursos, processar e liquidar pagamentos para pessoas, empresas, governo, Banco
Central e instituições financeiras.
b) transferir bens e direitos para pessoas físicas, jurídicas, entidades filantrópicas e organizações não
governamentais.
c) liquidar e processar todas as operações realizadas na Bolsa de Valores, em dois dias úteis a contar
da data da operação.
d) liquidar e compensar as operações de financiamento a longo prazo realizadas pelo BNDES.
e) regular e fiscalizar as operações realizadas pelas instituições financeiras e pelas empresas atuantes
no mercado.

Atualmente, o Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) apresenta alto grau de automação.
Na reforma conduzida pelo Banco Central do Brasil, em 2001 e 2002, o foco foi redirecionado para o
gerenciamento de riscos relativos aos
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Aula 03
a) sistemas de compensação e de liquidação

b) sistemas de transferência eletrônica direta (TED)
c) pagamentos de fichas de liquidação e compensação
d) pagamentos de títulos e cobranças nos caixas eletrônicos
e) documentos de ordem de crédito (DOC) realizados pela internet.
9. (CESGRANRIO / BNDES / 2007)

No início da atual década houve uma mudança importante no mercado financeiro do Brasil: a criação
de um “novo SPB” (Sistema de Pagamentos Brasileiro). Um objetivo primordial dessa mudança foi
a) fazer com que o Banco Central do Brasil, com seus ativos, garanta cada operação financeira.
b) eliminar o excesso de limites operacionais, chamadas de margem, e outros mecanismos de garantia.
c) permitir aos bancos brasileiros maior grau de alavancagem.
d) permitir a transferência consentida de riscos do Banco Central do Brasil para os participantes do
mercado.
e) adotar um sistema de compensação contínuo, mas não por diferença dos recebimentos e
pagamentos devidos entre os participantes.
QUESTÕES COMENTADAS SOBRE SISTEMA DE PAGAMENTOS

INSTANTÂNEOS (PIX)
10. (IDIB / Câmara de Condado - PE / 2020)

Está programada para o dia 16 de novembro de 2020 a entrada em vigor do Pix, o novo sistema de
pagamentos e transferências desenvolvido pelo Banco Central. A respeito das características e
vantagens dessa modalidade de pagamento, assinale a alternativa correta.
a) Para enviar recursos para uma pessoa, o emissor do Pix deverá ter acesso à chave pública e à chave
privada do destinatário do crédito, o que garantirá mais segurança às transações financeiras e evitará
fraudes.
b) A principal vantagem do Pix é a possibilidade de transferir recursos entre contas de bancos
diferentes de modo instantâneo, em qualquer dia e horário, incluindo finais de semana e feriados.
c) O Pix eliminará, já na sua fase inicial, o uso dos cartões de débito e crédito e a necessidade dos
lojistas de manter contratos com as administradoras de cartões, diminuindo sensivelmente as
despesas de vendas.
d) Uma das formas de receber recursos via Pix será por meio do envio do código de barras pessoal para
a pessoa que deverá efetuar o pagamento, o que irá reduzir os erros de digitação e as devoluções que
tanto acontecem com as Teds e os Docs.
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11. (EDUCA / Prefeitura de Cachoeira dos Índios - PB / 2020)

A partir de 16/11/2020, o Pix estará amplamente disponível para pagamentos e transferências. Mas,
desde 05/10/2020, os consumidores já podem acessar sua conta pelo aplicativo celular e fazer o registro
das chaves Pix para receber de forma mais fácil, ou seja, associar às suas contas um método de
identificação (número de celular, e-mail, CPF, CNPJ).
(https://www.bcb.gov.br)
No que se refere ao Pix, meio de pagamento criado pelo Banco Central (BC), assinale a alternativa
INCORRETA:
a) O Pix foi criado para ser um meio de pagamento bastante amplo. Qualquer pagamento ou
transferência que hoje é feito usando diferentes meios (TED, cartão, boleto etc.), poderá ser feito com o
Pix, simplesmente com o uso do aparelho celular.
b) As transferências tradicionais no Brasil são entre contas da mesma instituição (transferência simples)
ou entre contas de instituições diferentes (TED e DOC). O Pix é mais uma opção disponível à população
que convive com os tipos tradicionais. A diferença é que, com o Pix, não é necessário saber onde a outra
pessoa tem conta.
c) As transações de pagamento por meio de boleto exigem a leitura de código de barras, enquanto o Pix
pode fazer a leitura de um QR Code.
d) No Pix a liquidação é em tempo real, o pagador e o recebedor são notificados a respeito da conclusão
da transação, porém o pagamento não pode ser feito em qualquer dia ou horário.
e) As transações de pagamento utilizando cartão de débito exigem uso de maquininhas ou instrumento
similar. Com Pix, as transações podem ser iniciadas por meio do telefone celular, sem a necessidade de
qualquer outro instrumento.
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Aula 03
GABARITO
1. B
2. A
3. D
4. E
5. B
6. C
7. A
8. A
9. D
10. B
11. D
40181815826 2577188
Aula 03
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Aula 03

Banco do Brasil - Atualidades do

40181815826 - Flávio Ricardo Cirino

2. Correspondentes bancários ............................................................................................................................ 5

3. Arranjos de pagamentos ................................................................................................................................ 9

3.1 - Instituição de Pagamento ..................................................................................................................... 12

4. Sistema de pagamentos instantâneos (PIX) .................................................................................................. 14

5. Segmentação e interações digitais e Transformação digital no Sistema Financeiro .................................... 16

Questões Comentadas sobre Marketplace ....................................................................................................... 18

Questões Comentadas sobre Correspondentes bancários ................................................................................ 20

Questões Comentadas sobre Arranjos de pagamentos .................................................................................... 21

Questões Comentadas sobre Sistema de pagamentos instantâneos (PIX) ........................................................ 24

Lista de Questões .............................................................................................................................................. 26

Questões Comentadas sobre Correspondentes bancários ................................................................................ 27

Questões Comentadas sobre Arranjos de pagamentos .................................................................................... 27

Questões Comentadas sobre Sistema de pagamentos instantâneos (PIX) ........................................................ 29

Mas e o Mercado Financeiro?

Marketplaces de produtos e serviços financeiros

Marketplaces como participantes de arranjos de pagamento

Como na imagem, abaixo:

A circular 3.682 de 2013 do BACEN regulamentou os arranjos de pagamentos integrantes do Sistema de

Tranquilo! Vamos conhecer os Correspondentes bancários!

➢ A regulamentação do Banco Central para os Correspondentes Bancários (Resolução do CMN nº 3.954

• recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depósitos à vista, a prazo e de

▪ execução ativa ou passiva de ordem de pagamento relativa a transferência unilateral do ou

A contratação do correspondente é de responsabilidade da instituição financeira contratante. A contratação

A comunicação é realizada mediante registro no sistema de Informações sobre Entidades de Interesse do

A responsabilidade pelas operações dos correspondentes é da instituição que contratou o

Os correspondentes devem informar ao público sua condição de prestador de serviços à instituição

➢ O contrato de correspondente deve estabelecer:

✓ razão social, nome fantasia, endereço da sede e o número de inscrição no Cadastro

Vamos para os Arranjos de pagamentos!

Os instituidores de arranjos de pagamento, integrantes do SPB, devem solicitar autorização de

BR Code, padrão único de QR Code para pagamentos no Brasil

Pedido de autorização de funcionamento

As informações e os documentos que compõem o pedido de autorização de arranjos de pagamento

As autorizações estão organizadas em “lotes”, de acordo com critérios de semelhança de características,

Nesse contexto, o rito de autorização adota a seguinte ordem de prioridade:

✓ arranjos fechados com conta de pagamento pré-paga ou pós-paga;

3.1 - Instituição de Pagamento

As instituições de pagamento possibilitam ao cidadão realizar pagamentos independentemente de

Nesse tipo de transação, é necessário haver:

A conta de pagamento, que é o registro individualizado das transações (transferências,

Os arranjos de pagamento e as instituições de pagamento observarão os seguintes princípios, conforme

✓ interoperabilidade ao arranjo de pagamento e entre arranjos de pagamento

Vamos conhecer o PIX!

4. SISTEMA DE PAGAMENTOS INSTANTÂNEOS (PIX)

✓ alavancar a competitividade e a eficiência do mercado;

O Pix usa estrutura tecnológica centralizada, na qual a comunicação entre os diversos

Em 2021, as principais novidades do Pix são:

✓ Inclusão da conta salário na lista de contas movimentáveis por Pix;

Vamos ao último tópico da aula de hoje!

5. SEGMENTAÇÃO E INTERAÇÕES DIGITAIS E

Conforme o Banco Central do Brasil, o enquadramento inicial de cada instituição em funcionamento,

Dentre as principais vantagens da digitalização do real, estão:

✓ Inclusão financeira dos usuários;

Conte sempre conosco nesse jornada.

QUESTÕES COMENTADAS SOBRE MARKETPLACE

A posição da percepção que um consumidor tem da qualidade de serviço no continuum depende

3. (CESGRANRIO / Banco da Amazônia / 2018)

Nível 1 - Laços Financeiros

venda de serviços complementares

venda de serviços associados