PLANO DE NEGÓCIOS PARA NEGÓCIOS DE EMPRÉSTIMOS DIRETOS

Introdução

Nas Filipinas, há um grande número de indivíduos e famílias que não conseguiram obter crédito acessível porque já estão
aposentados (mais de 55-60 anos), temporariamente incapacitados (recebendo aposentadoria por invalidez por cerca de 12
meses) ou subempregados (recebendo menos de P15.000 de renda bruta por mês).

Esses indivíduos estão, portanto, expostos à usura e são forçados a pedir dinheiro emprestado a taxas de juros exorbitantes
de mais de 4% ao mês de casas de penhores e indivíduos em que penhoram como joias de segurança, celulares, laptops ou
desktops, motocicletas ou veículos e títulos de lotes de casas como garantia. Às vezes, eles tomam emprestado a 5% -10%
ao mês de indivíduos emprestando dinheiro por 1-3 meses.

É a esta luz que esta empresa envolvida no negócio de empréstimos visa ajudá-los a obter crédito acessível a 2%-3% ao mês
mais encargos fixos (3% de taxa de serviço, 2% de taxa de cobrança, 1% de taxa de investigação de crédito, 1% de taxa
legal/auditoria, 2,5% de taxa de marketing/referência, selos documentais [PhP 0,30 por PhP 200 PN valor se mais de PhP
100.000], taxa notarial [PhP 180 por empréstimo] e seguro de vida do credor [PhP 1,55 por PhP 1.000 saldo devedor],
todos totalizando cerca de 8-9% como encargos fixos únicos).

Isso ainda é muito mais barato do que suas fontes tradicionais de crédito. Os pensionistas aposentados geralmente tomam
emprestado cerca de PhP 2.000-4.000 por mês por um prazo de cerca de 6 a 12 meses. Para um prazo de 12 meses a 2% ao
mês, isso se traduz em um juro médio de 2,58% ao mês. Por outro lado, os assalariados tomam emprestado de PhP 4.000-
8.000 por mês por um prazo de cerca de 3 a 6 meses. Para um prazo de 6 meses a 2,5% ao mês, isso se traduz em um juro
médio de 3,85% ao mês.

Mercado-Alvo

A experiência tem mostrado que, uma vez que um funcionário privado (membro do SSS) ou um funcionário do governo
(membro do GSIS) se aposenta com a idade opcional de 60 anos ou aposentadoria compulsória de 65 anos, o aposentado
perde repentinamente o acesso ao crédito acessível. Isso significa que, antes da aposentadoria, o ideal é que o empregado
tenha guardado dinheiro e/ou investido suas economias de alguma forma, como depósitos a prazo, títulos do Tesouro,
ações, pequenas empresas, unidades de aluguel de apartamentos, etc., a fim de ter renda de reposição regular após a
aposentadoria.

Após a aposentadoria, o aposentado de repente se vê com pouca ou nenhuma poupança e, portanto, depende
exclusivamente do apoio financeiro de seus filhos ou parentes e de quaisquer pequenos benefícios de aposentadoria do SSS
ou GSIS que ele tenha direito. O aposentado geralmente recebe um pagamento fixo equivalente a 1 ano de salário no
momento da aposentadoria e, após 1 ano de espera, ele começa a receber regularmente sua pensão mensal, cujo valor
depende de seu último salário médio de 6 meses antes da aposentadoria. Quanto maior o salário médio, maior a pensão
mensal que ele recebe até morrer. O valor da pensão também depende de ter um cônjuge sobrevivente e filhos menores
de 18 anos de idade.

Por outro lado, um aposentado com alguma poupança e após o recebimento de pagamento fixo encontra-se com uma
grande soma de dinheiro com pouca experiência em investir esse dinheiro para fornecer fluxo de caixa suplementar para
aumentar sua pensão mensal que começa 1 ano a partir do recebimento do pagamento fixo.

O modelo de negócios do investidor de empréstimos é, portanto, uma solução ideal para ambos os aposentados: que
fornece aos aposentados investidores 10% a.a. de juros líquidos (após 20% de retenção na fonte) rendimentos a pagar
mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou anualmente, e aos aposentados mutuários uma linha de crédito pronta
até PhP50.000.
Uma vez que existe um imposto final de 20% sobre os rendimentos de juros que é suportado pela empresa investidora
mutuante, isso traduz-se numa receita bruta de juros de 12,5% a.a., que é definitivamente muito superior ao que os bancos
fornecem hoje: 2,5% a.a. de juros brutos sobre depósitos de poupança, 4-5% sobre depósitos a prazo, 5-7% sobre bilhetes
do tesouro, 7-9% sobre commercial papers. Fundos mútuos, bem como produtos de seguro de vida vinculados a
investimentos, como fundos fixos, fundos de balanço e fundos de ações, também podem fornecer saída de investimento,
mas dada a sofisticação e os rigorosos requisitos de idade/saúde, isso pode estar fora do alcance da maioria dos
aposentados.

Identificação do Mercado Alvo

O negócio do investidor de empréstimos é mais atraente para empreendimentos de pequenas empresas. As entidades
atuam normalmente no setor de serviços, comércio atacadista/varejista e manufatura/subcontratação. Os sectores agro-
florestal e das pescas podem ser explorados em função da localização da empresa. Sendo realizados principalmente em
comunidades rurais, eles são atendidos geralmente pelos credores informais ("Bombaim" ou "indianos" credores nacionais
de dinheiro).

Além dos empresários, as necessidades financeiras dos trabalhadores ocupados na localidade são potenciais fontes de
renda. O investidor de empréstimos pode organizar acordos formais com vários empregadores e conceder empréstimos ao
consumo aos empregados sob a forma de empréstimos salariais, financiamentos de eletrodomésticos ou empréstimos
diretos.

O tratamento das contas de consumo é mais tedioso e oneroso em comparação com as contas empresariais. No entanto,
essa dificuldade é compensada por sua capacidade de espalhar o risco de inadimplência em ter valores de empréstimos
menores, mas numerosos.

Por último, os indivíduos que recebem pensões mensais dos membros do SSS e do GSIS devido a reforma, invalidez
temporária ou permanente e morte (cônjuge sobrevivo ou filhos com menos de 18 anos de idade recebem pensão de
sobrevivência) também são clientes potenciais.

Tipos de Alojamento de Crédito

Seguem-se os tipos gerais de empréstimos concedidos pelas empresas de crédito. Esta empresa de empréstimos
concentrar-se-á, no entanto, em empréstimos salariais e de pensões.

1)Empréstimo Direto
2) Hipoteca Imobiliária 3) Hipoteca

Chattel 4) Empréstimo de Fornecedor de Mercado 5) Cessão de Depósito

a Prazo 6) Empréstimo Salarial 7) Empréstimo

Previdenciário (SSS e GSIS)

Existem outros tipos especializados de empréstimo, como empréstimo de carro, financiamento de eletrodomésticos,
garantia de quedan, empréstimo habitacional, financiamento ponte, etc. Estes rótulos são cunhados essencialmente para
fins de marketing e enquadram-se basicamente nos tipos gerais acima mencionados.

Fontes de Recursos

Capital Inicial
Um investidor de empréstimos iniciante como seu antecessor, Winning Edge Lending Investor (WELI), uma empresa única,
começou com a seguinte capitalização inicial composta por capital de giro, capital doado (veículos doados – van L300 e
carro Honda Civic), software doado (Real Time General Ledger Accounting System), equipamentos de escritório e custos
pré-operacionais.

Fontes de Receita

O investidor mutuante obtém os seus rendimentos dos encargos financeiros e não financeiros dos empréstimos concedidos
aos seus mutuários. A receita consiste principalmente nos juros, taxa de serviço e taxa de cobrança e multa/encargos, se
houver.

O restante são contas a pagar, pois são taxas de repasse de seguro de vida do credor, selos documentais, taxa notarial, taxa
de investigação de crédito, taxa de auditoria legal e taxa de marketing e taxa de referência. Como o saque é menor do que
o valor arrecadado, há rendimentos residuais dessas contas a pagar.

SSS Pension Loan (prazo de 3 – 12 meses, PhP 500 – empréstimo de 50.000)

O valor emprestável é de um mínimo PhP 500 a 2.000 por mês para um total de aproximadamente PhP 25.000 para um
empréstimo de 12 meses. Os juros são de 2% ao mês, sem seguro de vida do credor, pois o aposentado tem mais de 55
anos (idade máxima para ser segurado pela Insular Life), taxa notarial de PhP 180 por pedido de empréstimo, uma vez 3%
de taxa de serviço e processamento, uma vez taxa de cobrança de 2%, uma vez 1% taxa de investigação de crédito, uma vez
1% taxas de auditoria legal (com base no valor do empréstimo), e uma única vez 2,5% de marketing e taxa de referência
(comissão para agente de vendas com base no valor do empréstimo menos juros). A idade máxima do pensionista é de 70
anos, com exceção do caso a base para pensionistas com mais de 70 anos. O coautor deve ser o cônjuge sobrevivo ou
dependentes, uma vez que a pensão pode ser herdada ou transferida para dependentes por morte do pensionista, ainda
que em valor menor.

O mutuário recebe o produto líquido do empréstimo, que é de cerca de 67% do valor do empréstimo, depois de deduzidos
os juros e encargos fixos únicos.

Para um empréstimo de pensão SSS, a seguir está um exemplo de cálculo de empréstimo:

Empréstimo Salarial (prazo de 1 – 12 meses, empréstimo PhP 1.000 – 50.000)

O valor emprestável é de um PhP mínimo de 1.000 a 10.000 por mês para um total de aproximadamente PhP 50.000 para
um empréstimo de 6 meses. Os juros são de 2,5-3% ao mês, dependendo do risco de crédito (natureza do trabalho,
empregador, co-criador), seguro de vida credor de PhP 1,55 por 1.000 valor de empréstimo se o empregado tiver menos de
55 anos (idade máxima para ser segurado pela Insular Life), PhP 180 taxa notarial por pedido de empréstimo, uma vez 3%
taxa de serviço e processamento, uma vez 2% taxa de cobrança, uma vez 1% de taxa de investigação de crédito, uma vez
1% de taxas de auditoria legal (com base no valor do empréstimo) e uma vez 2,5% de taxa de marketing e referência
(comissão para agente de vendas com base no valor do empréstimo menos juros).

O mutuário recebe o produto líquido do empréstimo, que é de cerca de 75% do valor do empréstimo, após a dedução dos
juros e encargos fixos únicos.

Para um empréstimo salarial, a seguir está um exemplo de cálculo de empréstimo:

Custos e Rendimentos de Empréstimos

Os rendimentos provenientes de um empréstimo de pensão do SSS são apresentados a seguir. Para um valor bruto de
empréstimo de 25.000, a arrecadação é de 16.715, enquanto o cash out é de 3.940 para um lucro líquido de 4.345 ou
17,38% do empréstimo bruto em um período de 12 meses.
A renda derivada de um empréstimo SALARIAL é mostrada abaixo. Para um valor bruto de empréstimo de 50.000, a
arrecadação é de 12.557, enquanto o cash out é de 5.227 para um lucro líquido de 7.330 ou 14,66% do empréstimo bruto
em um período de 6 meses.

Os custos totais de empréstimo são uma soma dos seguintes itens de custo:

1) Despesas Operacionais – pessoal, reparos e manutenção, etc.

2) Despesa com Inadimplência – provisão para créditos de liquidação duvidosa
3) Custo de Empréstimo – juros pagos sobre colocações/captações
4) Custo Econômico – custo de oportunidade que representa os ganhos do seu capital investido, por exemplo, no mercado
monetário, onde ganhará sem passar por todo esse exercício, e
5) Imposto sobre a Receita Bruta – imposto mensal percentual de 5% da receita bruta (juros + serviço/taxa de
processamento + taxa de cobrança + multas/encargos)

Clientes Ano 2007

A partir de 2007, um resumo das captações de clientes é mostrado abaixo:

O valor médio do Empréstimo de Pensão SSS é de PhP 13.311 para um prazo de 3-12 meses.
O valor médio do Empréstimo Previdenciário GSIS é de R$ 12.923 para prazo de 6 meses.
O valor médio do empréstimo é de PhP 14.501 para o prazo de 1-12 meses.
O valor do empréstimo PDC é de PhP 29.154 para o prazo de 1-12 meses.

Rentabilidade – Modelo Financeiro &Estudo de Viabilidade

Ilustrado abaixo está um Modelo Financeiro de um Estudo de Viabilidade preparado para uma empresa de pequeno
investidor de empréstimos. Inúmeras suposições foram feitas para simplificar o cenário. A imagem pode variar dependendo
de quais parâmetros suprimir ou destacar. Verdadeiramente, há infinitos e se. Ele é apresentado apenas para fins
ilustrativos e, possivelmente, como um guia para aqueles que desejam preparar seu próprio estudo de viabilidade
detalhado.

As tabelas a seguir mostram o modelo financeiro simples do negócio do investidor de empréstimos, considerando os dados
simplificados acima.

EXEMPLO DE MODELO FINANCEIRO PARA EMPRESA DE CRÉDITO

Manutenção da Rentabilidade

Depois de tudo dito e feito, o resultado final para a lucratividade é uma gestão criteriosa. Tanto quanto possível, o capital
próprio deve ser usado para maximizar os retornos e minimizar o custo dos juros sobre colocações e fundos emprestados.
Embora os juros a serem cobrados dos clientes devam ser competitivos, eles também devem ser suficientes para gerar
spreads, a fim de cobrir o custo de tomar dinheiro emprestado, financiar as várias despesas e proporcionar renda extra para
os proprietários / acionistas investidores emprestantes. Se aumentar as taxas de juros não é uma opção devido à forte
concorrência, elevar a carteira de crédito seria uma alternativa melhor para atender aos custos fixos e variáveis da sua
operação. Além disso, o controle de custos deve ser exercido para evitar que os custos superem as receitas das operações.

Gestão de Riscos de Crédito

Cuidados redobrados também devem ser tomados na concessão de empréstimos a pessoas físicas para garantir que os
riscos de inadimplência dos credores sejam minimizados. Da mesma forma, devem ser cuidadosamente examinadas
garantias suficientes e co-criadores com capacidade de reembolso, de modo a que apenas os mutuários merecedores
recebam empréstimos que possam ser reembolsados na íntegra à medida que vencem. Antes de aprovar um empréstimo,
uma investigação de crédito é realizada para verificar as informações fornecidas na folha de informações do empréstimo.
Antes da liberação do produto do empréstimo, todos os requisitos de crédito e empréstimo estão completos, devidamente
assinados e autenticados em cartório e a garantia/garantia em poder da empresa.

Estratégias de Marketing

O aumento da carteira de crédito é melhor realizado através da realização de um esforço de marketing direcionado. Os
panfletos podem ser distribuídos para motoristas de triciclos, motoristas de jipes onde os futuros aposentados da SSS
podem viajar para suas respectivas casas, bem como distribuir contas de mão / panfletos para futuros aposentados e
assalariados.

Grandes streamers anunciando PENSION LOAN com detalhes completos de contato também são encorajados. Deve
também ser realizada regularmente uma campanha de recrutamento de agentes de vendas para assegurar um conjunto
contínuo de agentes de vendas dedicados que ajudarão os mutuários a cumprir os requisitos de empréstimo.

Os investidores e diretores de ações, bem como a equipe, devem se esforçar para promover o bem-estar da Corporação de
Empréstimos e também conduzir campanhas de marketing para se conectar com Pensionistas, bem como Indivíduos
Assalariados que desejam aproveitar suas linhas de crédito e convencer seus empregadores a assinar Memorando de
Acordos (MOA) sobre o fornecimento de facilidades de empréstimo para seus funcionários de confiança. O MOA garantirá a
cobrança adequada e oportuna da amortização mensal de forma eficiente.