Educação Financeira

Pesquisas revelam que no Brasil, o índice de pessoas endividadas é alto. De acordo

com o último levantamento do Serasa realizadoem setembro de 2022, o crescimento da
inadimplência no nosso país teve uma aceleração, com aumento de 411 mil novos
inadimplentes aos 340 mil registrados entre julho e agosto do mesmo ano. Crescendo pelo
nono mês consecutivo, o indicador reúne o preocupante número de 68,39 milhões de
brasileiros com o nome restrito. A pesquisa ainda nos traz a informação que a maioria dos
inadimplentes têm de 31 a 41 anos de idade, representando 31,3% da porcentagem geral.

Apesar das dificuldades trazidas pela pandemia, essa realidade é algo presente há
anos e que apenas se agravou nos últimos tempos. Existem vários motivos que contribuem
para essa triste realidade, entre eles pode-se destacar a falta de planejamento de custos e
finanças, e também, da educação financeira. Freitas (2011) destaca que cabe à escola o
compromisso com a formação de cidadãos críticos, reflexivos, autônomos, conscientes de
seus direitos e deveres, capazes de compreender a realidade em que vivem, preparados
para participar da vida econômica, social e política do país e aptos a contribuir para a
construção de uma sociedade mais justa.

Peter e Palmeira (2013, p. 03) define Educação Financeira como: “a capacidade de

entender finanças e assuntos relacionados. Mais especificamente, refere-se à capacidade
de um indivíduo de fazer julgamentos bem informados e decisões efetivas sobre o uso e
gerenciamento de seu dinheiro”. Já Teixeira (2010, p. 27) diz que:

“Educação financeira é a arte de aplicar os princípios e conceitos de finanças em

auxílio à tomada de decisões financeiras pessoais”. Ou seja, ter o discernimento e
equilíbrio para a tomada de decisões, para a saúde financeira é fundamental, não é
errado ter dívidas, porém para contraí-las deve-se primeiro ter a certeza que
conseguirá pagá-las no futuro.

A Educação Financeira não aborda somente a importância em aprender a

economizar, poupar ou acumular dinheiro, e conceitos ligados à Matemática Financeira; vai
muito além disso, e tem como objetivos, ajudar as pessoas a buscar melhor qualidade de
vida, ter segurança material básica para viver adequadamente e estar preparados para
possíveis imprevistos. Também é importante destacar que auxilia no desenvolvimento de
habilidades com planejamento, raciocínio e investimentos; contribuindo para a formação de
cidadãos com qualificações e conhecimentos básicos sobre finanças, planejamentos e
resoluções de problemas em várias áreas, tanto pessoal quanto social, como destaca
Modernell (2011, p. 1) “Educação Financeira é um conjunto amplo de orientações sobre
posturas e atitudes adequadas no planejamento e uso dos recursos financeiros pessoais”.
Peretti (2007, p.18) nos traz a importância de se viabilizar a Educação Financeira,
afirmando que:

A pessoa alfabetizada financeiramente sabe onde quer chegar, sabe lidar com
situações que estão fora da sua área de autoridade e lidar com o dinheiro, sabe
como ganhar, gastar, investir, poupar e doar. Por esta razão que chamamos de
Educação Financeira um instrumento capaz de proporcionar às pessoas melhor
bem estar, e melhor qualidade de vida.

Sabemos o quão importante é o consumo consciente de bens e serviços,

especialmente, para o meio ambiente, que sofre com o aumento da produção de lixo e seu
descarte indevido, exploração demasiada das riquezas e matérias-primas naturais,
poluição em vários âmbitos, destruição da camada de ozônio, mudanças climáticas, entre
outros problemas ambientais; ações nocivas que geram problemas e prejuízos para todos
os seres vivos, inclusive, os seres humano; ou seja, vai muito além de questões
relacionadas a parte de finanças.Modernell (2011, p. 1), elucida:

O consumo consciente e responsável ajuda a proporcionar prazeres no presente e

a viabilizar a segurança financeira para o futuro. Saber dosar adequadamente o
quanto deve ser gasto no consumo diário e o quanto deve ser poupado e investido
em previdência, proporcionando equilíbrio a essas duas necessidades, é uma das
maiores provas de Educação Financeira que uma pessoa pode dar a si mesma.

É imprescindível que a Educação Financeira comece a ser aplicada nas escolas

desde o Ensino Fundamental I, contribuindo para a formação de um indivíduo consciente
financeiramente. Bastos (2010, p.1) complementa, afirmando que “As finanças precisam
ser inseridas na educação das crianças para que sejam formados adultos com noção de
orçamento, poupança, ganhos e gastos”. Ainda, segundo Peretti (2007, p.1):

Ensinar as crianças como lidar com o dinheiro e entender e executar o orçamento

junto com a família é fundamental para o desenvolvimento do controle dos limites,
autodisciplina e maturidade financeira, bem como o fortalecimento do seu caráter. A
verdadeira compreensão financeira no momento da compra, é saber distinguir entre
o que eu quero, ou eu preciso. Isso contribuirá para a maturidade e disciplina da
mente da criança em relação às finanças e abre caminho para o entendimento da
liberdade financeira.

Em um estudo sobre a Educação Financeira no Brasil, Savoia, Saito e Santana

(2007) destaca que o Ministério da Educação e Cultura não notabiliza a obrigatoriedade
em seu sistema de ensino. O que se apresenta são recomendações da Lei de Diretrizes e
Bases da Educação Nacional (nº 9.384/96) onde prevê estímulo a análise de situações,
interpretações de texto, habilidade nos cálculos através da disciplina de Matemática e
Português. Por outro lado, os Parâmetros Curriculares Nacionais elucidam que é
responsabilidade da escola:

propor uma prática educativa adequada às necessidades sociais, políticas,

econômicas e culturais da realidade brasileira, que considere os interesses e as
motivações dos alunos e garanta as aprendizagens essenciais para a formação de
cidadãos autônomos, críticos e participativos, capazes de atuar com competência,
dignidade e responsabilidade na sociedade em que vivem (PCNs, 1997, p. 33).

A partir daí, fica claro a importância da presença da Educação Financeira no

currículo escolar desde o Ensino Fundamental I, enfatizando assim, ações que estimulem
o desenvolvimento de habilidades necessárias para tomadas de decisões fundamentadas
e seguras diante questões e empecilhos relacionados à finanças; além de
interdisciplinarmente, abordar e conectar consumo consciente com meio ambiente.

De acordo com Aquino (2008), a maneira como administramos o dinheiro e a

construção de ideais financeiros são formados aproximadamente, até os cinco anos de
idade. Muito disso em parte, agregado pelo o que ouvimos ou não, e das atitudes dos
nossos pais e responsáveis diante problemas relacionados às finanças. O estudioso
também defende que o processo de educação financeira infantil abrange quatro áreas:
como ganhar; como poupar; como gastar e como doar.

Essas são as bases da Educação Financeira; quando a criança compreende de

onde vem o dinheiro que é usado para comprar ou pagar os bens e serviços utilizados no
seu dia a dia, institivamente compreende o seu valor e importância. Ao passar para a parte
de poupar, entende que para alcançar certos objetivos, o planejamento é fundamental,
tornando-se assim, um indivíduo com certo grau de percepção e estratégia. Porém, os
gastos são inevitáveis, e saber diferenciar os supérfluos do essenciais é fundamental,
aplicando conscientemente seu dinheiro. Por último, mas não menos importante, ter senso
social e compreender que doações são importantes e compartilhar também faz parte do
processo.

Ferreira (2017), em seu artigo intitulado “A importância da educação financeira

pessoal para a qualidade de vida”, apresenta argumentos e relaciona os índices de
qualidade de vida com os conhecimentos e práticas da educação financeira pessoal,
destacando que não há intenção de:

(...) expor que qualidade de vida é parar de gastar ou poupar apenas para item
específico, e sim mostrar que gastando de forma consciente e inteligente o
indivíduo tem mais possibilidade de conquistar o que para ele é importante assim
 como proporcionar uma vida mais tranquila e estável sem um endividamento
constante que acaba por tirar a tranquilidade do indivíduo. (FERREIRA, 2017, p.
02).

Assim, o Componente Curricular Educação Financeira visa o desenvolvimento de

Habilidades e Competências que possam contribuir na formação de cidadãos autônomos,
capazes de administrar sua vida financeira pessoal e profissional com autonomia, ética e
responsabilidade, com o intuito de conquistar sua liberdade financeira.

COMPETENCIAS ESPECÍFICAS DO COMPONENTE

1. Desenvolver a habilidade de administrar a vida financeira com autonomia.

2. Ensinar a consumir e a poupar de modo ético, consciente e responsável.
3. Compreender o que são Fontes de Rendas.
4. Aprender a como gastar menos do que ganha, a investir e doar.
5. Oferecer conceitos e ferramentas para tomada de decisão autônoma baseada
em mudança de atitude.
6. Ensinar a planejar financeiramente em curto, médio e longo prazo.
7. Compreender a importância de saber poupar, gastar e doar.
8. Entender a importância e o valor do dinheiro na sociedade.
 COMPONENTE CURRICULAR: EDUCAÇÃO FINANCEIRA
1º e 2º ANOS
I UNIDADE
UNIDADE COMPETÊNCI OBJETOS DE TEMASINTER HABILIDADES
TEMÁTICA AS CONHECIMENTO CURRICULAR
ESPECÍFICAS ES
3,8 O uso do dinheiro (EF12EFN01) Compreender e
no cotidiano diferenciar o conceito de cédula,
dinheiro, moeda, etc.
3 Nosso sistema (EF12EFN02) Identificar as
SISTEMA monetário semelhanças e as diferenças
MONETÁRIO entre cédula e moeda.
3 Nosso sistema (EF12EFN04)Identificar os
monetário animais presentes nas cédulas
do sistema monetário brasileiro.
1,2,7,8 O que é gastar, (EF12EFN06)Compreender o
poupar e doar conceito de gastar, poupar e
PLANEJAMENTO doar; e identificar as suas
FINANCEIRO diferenças.
1,2,7,8 Planejamento (EF12EFN07)Conhecendo
financeiro ferramentas de poupança:
banco, cofre, etc.
VIDA SOCIAL E 1,2,7,8 De onde vem o (EF12EFN12)Descobrir de onde
FINANCEIRA dinheiro? vem o dinheiro.
COMPONENTE CURRICULAR: EDUCAÇÃO FINANCEIRA
1º e 2º ANOS
II UNIDADE
UNIDADE COMPETÊNCI OBJETOS DE TEMASINTER HABILIDADES
TEMÁTICA AS CONHECIMENTO CURRICULAR
ESPECÍFICAS ES
5 Nosso sistema (EF12EFN03)Conhecer um
monetário pouco da história e do
SISTEMA surgimento do Real.
MONETÁRIO 1,2,7,8 O que é gastar, (EF12EFN010)Aprender
poupar e doar cálculos básicos para cada
etapa (gastar, poupar, doar).
1,2,7,8 De onde vem o (EF12EFN12)Descobrir de onde
dinheiro? vem o dinheiro.
VIDA SOCIAL E 3 Fontes de Renda (EF15EFN08)Aprender o
FINANCEIRA conceito de salário, renda,
herança, etc.
1,4,5,6,7 Gasto consciente (EF15EFN01) Identifica, refletir
e diferenciar “necessidades” de
“desejos” e priorizar conforme
necessário.
PLANEJAMENTO 1,2,7,8 Planejamento (EF15EFN07)Explorar e
FINANCEIRO financeiro conhecer formas, maneiras e
atitudes (simples) necessárias
 para cada momento (doar,
poupar e gastar).
COMPONENTE CURRICULAR: EDUCAÇÃO FINANCEIRA
1º e 2º ANOS
III UNIDADE
UNIDADE COMPETÊNCI OBJETOS DE TEMASINTER HABILIDADES
TEMÁTICA AS CONHECIMENTO CURRICULAR
ESPECÍFICAS ES
3,5,1 O uso do dinheiro (EF12EFN011) Compor e
SISTEMA no cotidiano decompor valores simples,
MONETÁRIO utilizando cédulas e/ou moedas
do sistema monetário brasileiro.
2,3,6 Despesas (EF12EFN08)O que são
despesas, quais são as fixas e
PLANEJAMENTO as não-fixas.
FINANCEIRO 2,3,6 Planejamento (EF12EFN09)Montar com a
financeiro ajuda do professor (a), um
planejamento financeiro
simples.
VIDA SOCIAL E 2,3,6 Despesas (EF15EFN03)O que são
FINANCEIRA despesas, quais são as fixas e
as não-fixas.
1,4,5,6,7 Gasto consciente (EF15EFN06) Comparar o
preço de produtos similares em
diferentes fornecedores, quando
praticável.
COMPONENTE CURRICULAR: EDUCAÇÃO FINANCEIRA
3º, 4º e 5º ANOS
I UNIDADE
UNIDADE COMPETÊNCI OBJETOS DE TEMASINTER HABILIDADES
TEMÁTICA AS CONHECIMENTO CURRICULAR
ESPECÍFICAS ES
1,2 Nosso sistema (EF35EFN01) Identificar as
monetário cédulas e moedas em
circulação no Brasil, observando
suas principais características.
1,2,4,5 O dinheiro no (EF35EFN02) Reconhecer o
nosso dia-a-dia uso do dinheiro em situações
SISTEMA práticas do cotidiano.
MONETÁRIO 1,2,4,5 O dinheiro no (EF35EFN03) Utilizar a notação
nosso dia-a-dia de quantias do sistema
monetário, em situações do
cotidiano.
1,2,4,5 O dinheiro no (EF35EFN04) Resolver
nosso dia-a-dia problemas envolvendo o
sistema monetário.
3 Elementos de um (EF15EFN04) Identificar os
Planejamento elementos de um planejamento
Financeiro financeiro.
PLANEJAMENTO 1,2,7,8 O que é gastar, (EF15EFN02)Aprender cálculos
FINANCEIRO
 poupar e doar básicos para cada etapa
(gastar, poupar, doar).
3 Fontes de Renda (EF15EFN08)Aprender o
conceito de salário, renda,
herança, etc.
SISTEMA 1,2,4,5 O real e seus (EF35EFN05) Compor e
MONETÁRIO valores decompor valores, utilizando
cédulas e/ou moedas do
sistema monetário brasileiro.
5,8 Planejamento (EF35EFN06) Reconhecer a
PLANEJAMENTO consciente no dia- Matemática Financeira como
CONSCIENTE a-dia aporte teórico necessário para a
resolução de situações
problemas, envolvendo finanças
e economia.
COMPONENTE CURRICULAR: EDUCAÇÃO FINANCEIRA
3º, 4º e 5º ANOS
II UNIDADE
UNIDADE COMPETÊNCI OBJETOS DE TEMASINTER HABILIDADES
TEMÁTICA AS CONHECIMENTO CURRICULAR
ESPECÍFICAS ES
1,2,5,8 O que eu quero (EF35EFN10) Harmonizar
versus o que eu desejos, refletindo sobre os
preciso próprios hábitos de consumo e
as necessidades de
planejamento financeiro como
projeto de vida.

1,2,5,8 O que eu quero (EF35EFN12) Tomar decisões

financeiras autônomas de
versus o que eu
acordo com suas reais
PLANEJAMENTO preciso necessidades e que sejam
CONSCIENTE social e ambientalmente
responsáveis.
2,5,8 Compra consciente (EF35EFN19) Procurar comprar
bens e serviços a preço justo
2,4,5,8 Compra consciente (EF15EFN01) Identifica, refletir
e diferenciar “necessidades” de
“desejos” e priorizar conforme
necessário.
A matemática na (EF35EFN11) Ler e interpretar
textos específicos de Educação
vida real
Financeira.
1,2,4,5 O dinheiro no (EF35EFN04) Resolver
nosso dia-a-dia problemas envolvendo o
sistema monetário.
1,5 Sistema monetário (EF35EFN23)Conhecer a
SISTEMA moeda corrente de outros
internacional
países.
MONETÁRIO 4,5 Sistema monetário (EF35EFN24) Identificar os
internacional valores das principais moedas
de outros países tendo como
 cálculo base, o real.

1,2,4,5 Educação (EF35EFN21) Conhecer o tripé

financeira da educação financeira (obter
renda, gastar menos do que
PLANEJAMENTO ganha, investir).
FINANCEIRO
1,2,4,5 Planejamento (EF35EFN16) Buscar maneiras
financeiro básico de obter renda suficiente para
pelo menos pagar o custo de
vida atual.
COMPONENTE CURRICULAR: EDUCAÇÃO FINANCEIRA
3º, 4º e 5º ANOS
III UNIDADE
UNIDADE COMPETÊNCI OBJETOS DE TEMASINTER HABILIDADES
TEMÁTICA AS CONHECIMENTO CURRICULAR
ESPECÍFICAS ES
1,2,7,8 Planejamento (EF15EFN07)Explorar e
financeiro básico conhecer formas, maneiras e
atitudes (simples) necessárias
para cada momento (doar,
poupar e gastar).
1,2,7,8 Os preços e suas (EF15EFN06) Comparar o
PLANEJAMENTO diferenças preço de produtos similares em
FINANCEIRO diferentes fornecedores, quando
praticável.
1,2,7,8 Ajustando de (EF35EFN17) Faz ajustes no
acordo com as orçamento diante de uma
necessidades despesa inesperada ou redução
inesperada na receita.
1,7,8 Planejamento (EF35EFN22) Elaborar objetivos
financeiro básico e metas financeiras de
pequeno, médio e longo prazo.
2,3,6 Despesas (EF15EFN03)O que são
despesas, quais são as fixas e
as não-fixas.
1,4,5,6,7 Gasto consciente (EF15EFN06) Comparar o
preço de produtos similares em
diferentes fornecedores, quando
VIDA SOCIAL E praticável.
FINANCEIRA 2,5,8 Educação (EF35EFN20) Reconhecer a
financeira e sua importância da educação
importância financeira para sua vida social e
familiar e de que maneira isso
pode contribuir para a sua vida
adulta.
2,5,7,8 Educação (EF35EFN25) Analisar
financeira e sua alternativas para superar
importância dificuldades econômicas
 Referências
SERASA. O que você vai encontrar no Mapa da Inadimplência e Negociação de
Dívidas no Brasil?. Disponível em: <
https://www.serasa.com.br/limpa-nome-online/blog/mapa-da-inadimplencia-e-
renogociacao-de-dividas-no-brasil/> Acesso em 21 de novembro 2022.

BRASIL, SECRETARIA DE EDUCAÇÃO FUNDAMENTAL. Parâmetros Curriculares

Nacionais: introdução aos parâmetros curriculares nacionais. v.1 Brasília, MEC/SEF,
1997.

MODERNELL, A. Educação Financeira.Disponível em: < http://ucho.info/afinal-o-que-e-

educacao-financeira>. Acesso em 21 de novembro de 2022.

PERETTI, L. C. Educação Financeira: aprenda a cuidar do seu dinheiro. Paraná:

Impressul, 2007.

PERETTI, Luiz Carlos. Aprenda a cuidar do seu dinheiro. 3ª Edição. PR: Impressul,
2008.

PERETTI, Luiz Carlos. Educação Financeira: na escola e na família. 2ª Edição. PR:

Impressul, junho, 2007.

D’AQUINO, Cássia de. A importância da educação financeira.Disponível em: <

http://www.psicologia.org.br/internacional/pscl34.htm>. Acesso em 21 de novembro de
2022.

FERREIRA, Juliana Cezário. A importância da educação financeira pessoal para a

qualidade de vida. Caderno de Administração. Revista do DepartamentodeAdministração
da FEA, v.1, 2017, pp. 01-17.