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Introdução
I - Conceitos que se aplicam na regulação de sinistros;

II - Personagens da regulação do sinistro;

REGULAÇÃO DE SINISTROS
Sob a ótica do Corretor de Seguros III - Executores da regulação;

Robson Vissotto IV - Ramos ou segmentos em que se aplica;

Porque
estudar a  Falta de literatura especializada ou material disponível; 1. Qual o conceito da regulação Regulação de Sinistro é uma atividade voltada à revelação (existência e
conteúdo) quantificação e cumprimento da obrigação indenizatória que
de sinistro ?
regulação de exsurge da obrigação de garantia a cargo do segurador. Atividade que
integra o objeto da obrigação” TZIRULNIK, Ernesto. Estudos de
 Atividade de organização e conciliação de interesses diversos
sinistro ? entre segurado, seguradora, corretor, ressegurador, terceiros 2. Quem são os personagens
da regulação de sinistro ?
Direito do Seguro – Regulação de Sinistro (ensaio jurídico) –
Seguro e Fraude, São Paulo: Max Limonad, 1999, p. 25.
envolvidos;

 Revelação;
3. Quem são os Executores da
 Necessidade de buscar a isenção e imparcialidade na Regulação de sinistros ?
apuração de causa, extensão de danos e prejuízos para
alcançar a intenção da apólice;  Quantificação;
4. Quais são os ramos ?
 Cumprimento da obrigação indenizatória;

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1. Qual o conceito da regulação
de sinistro ?
2. Quem são os personagens
da regulação de sinistro ?
3. Quem são os Executores da
Regulação de sinistros ?
4. Quais são os ramos ?
1. Qual o conceito da regulação
de sinistro ?
2. Quem são os personagens
da regulação de sinistro ?
3. Quem são os Executores da
Regulação de sinistros ?
4. Quais são os ramos ?
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“....uma das fases mais delicadas do negócio de seguro é a regulação 1. Qual o conceito da regulação Segurado:
do sinistro. O Sinistro é o fato gerador da obrigação da seguradora, que de sinistro ?  Área de Seguros;
é justamente o de indenizar o segurado, pagando-lhe o valor dos
prejuízos sofridos pela ocorrência do fato previsto na apólice. Mas não  Risk Manager / Departamento Financeiro;
é qualquer sinistro que deve ser indenizado, mesmo estando previsto e, 2. Quem são os personagens
em princípio, parecendo coberto. É por isso que cada sinistro deve da regulação de sinistro ?
ser apurado criteriosamente, num processo que se regulação do Corretor:
sinistro. SANTOS, Ricardo Bechara. Direito de seguro no novo
Código civil e legislação própria, Rio de Janeiro: Forense, 2006, p.  Departamento de Sinistros;
3. Quem são os Executores da
138. Regulação de sinistros ?  Área comercial ou de colocação de risco;
 Fato Gerador; 4. Quais são os ramos ? Seguradora:
 Área comercial;
 Apuração criteriosa;  Departamento de sinistros;
 Subscrição de riscos;
 Pagar o valor dos prejuízos (justa indenização);  Área Atuarial / Financeira;
Seguradoras;
 Comunicação do sinistro:
 Constituição de reserva;
 Pagamento da indenização;
Reguladoras de Sinistros; Quem faltou entre os executores da regulação de sinistros ?
 Organização do processo;
 Análise da apólice;
 Apuração de danos;
Peritos nomeados;
 Apuração da causa e suporte na regulação;
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O corretor de seguros tem papel fundamental na regulação do sinistro para:

1. Qual o conceito da regulação Seguro de danos (artigos 778 ao 788 do Código Civil)
de sinistro ?  Propriedade (Property - RO / RN / All Risks ):
 Adequar a reclamação do segurado às condições negociadas com a seguradora
(apólice está correta ? Interesse segurável x interesse segurado, especificação,  Responsabilidade Civil (RC);
condições gerais, condições especiais, cláusulas particulares ?); Circular Susep 256 2. Quem são os personagens  Riscos Diversos (RD);
de 16/06/2004 da regulação de sinistro ?
 Automóvel (Motor);
 Residencial; (Home)
 Intervir na regulação do sinistro e na apuração dos danos a fim de exigir os prazos e 3. Quem são os Executores da
interesse legitimo do segurado (os prazos são cumpridos e são razoáveis ?) Artigo Regulação de sinistros ?  Rural / Agrícola;
772 C.C x Documentos entregues;  Transportes;
4. Quais são os ramos ?  Engenharia;
 Exigir o cumprimento da obrigação indenizatória ou contestar a
recusa evitando o judiciário (intenção da apólice);
Seguro de Pessoas (artigos 789 ao 802 do Código Civil)
 Vida & Previdência;
 Saúde;

De forma simplificada temos 5 etapas (fases) para a conclusão de um

processo de sinistro:

1. Comunicação do sinistro;
Quais são as fases ou etapas da regulação do sinistro ? 2. Identificação da causa do sinistro;
3. Avaliação dos danos;
4. Apuração de prejuízo;
5. Indenização;

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1. Comunicação do Sinistro;
2. Causa do sinistro;
3. Danos;
4. Apuração de Prejuízo;
5. Indenização;
1. Comunicação do Sinistro;
2. Causa do sinistro;
3. Danos;
4. Apuração de Prejuízo;
5. Indenização;
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Consiste na comunicação da ocorrência de um sinistro que o Segurado 1. Comunicação do Sinistro; Conforme Art. 771. do Código Civil, sob pena de perder o direito à
é obrigado a fazer à Seguradora, assim que dele tenha conhecimento. indenização, o segurado participará o sinistro ao segurador, logo que o
(Circular SUSEP 321/06). saiba, e tomará as providências imediatas para minorar-lhe as
2. Causa do sinistro; consequências.
Na comunicação deve constar:
3. Danos; A comunicação deve ser por escrito e formal, exceto nos casos onde é
permitida a comunicação por call center visando:
1. Qualificação do Segurado, nº da apólice;
2. Descrição da ocorrência (o que aconteceu?) 4. Apuração de Prejuízo;
• A interrupção do prazo de prescrição C.C 206, paragrafo 1º, inciso II
3. Data e local (quando aconteceu e o local) alínea “a” e “b” / decadência contratual ;
4. As providências adotadas pelo segurado (Mitigação); 5. Indenização; • A intervenção da seguradora a fim de instruir o segurado na adoção
de medidas de salvamento / mitigação e evitar o agravamento do
5. Os danos (material / lucros cessantes / pessoal / vítimas); sinistro;
6. Estimativa de prejuízo (se for conhecida, qual o valor aproximado?) • O início dos trabalhos de apuração de causa, extensão de danos e
estimativa de prejuízo .
Consiste em identificar as circunstâncias que levaram a ocorrência do 1. Comunicação do Sinistro; Consiste no prejuízo sofrido pelo Segurado e indenizável ou não, de
sinistro também conhecida como causa do evento. acordo com as condições do contrato de seguro. (Circular SUSEP
354/07).
2. Causa do sinistro;
O estudo ou investigação da causa é importante pois irá determinar
e/ou confirmar a data de ocorrência do sinistro: O dano pode ser:
3. Danos;
1. A data e local da ocorrência; • Material (bem material, veículo, dano patrimonial, prédio, conteúdo,
4. Apuração de Prejuízo; móveis, máquinas, utensílios, mercadoria, matéria prima,
2. A cobertura do evento nas garantias contratadas da apólice;
equipamento,, etc)
3. Avaliação dos riscos cobertos e excluídos na apólice;
5. Indenização;
• Pessoal (corporal, estético, invalidez, morte)
Obs: É recomendado a atuação de um perito escolhido de comum
acordo entre seguradora, corretora e segurado.
Nota: É necessário identificar o dano material para avaliar o tipo de
perda (definitiva, total ou provisória) e a possibilidade de reparo,
substituição ou tratamento.
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1. Comunicação do Sinistro;
2. Causa do sinistro;
3. Danos;
4. Apuração de Prejuízo;
5. Indenização;
Consiste na mensuração das perdas e valores que irão integrar a
apuração de prejuízo relacionados com o evento.
Para apuração dos valores serão considerados:
1 – Danos relacionados com o sinistro (nexo de causa);
2 – Valor de reposição do bem na mesma condição que existia
anteriormente (estudo de depreciação);
1. Comunicação do Sinistro;
2. Causa do sinistro;
3. Danos;
4. Apuração de Prejuízo;
5. Indenização;
A indenização consiste no valor a ser pago pela sociedade seguradora
na ocorrência do evento coberto, limitado ao valor do capital segurado
da cobertura contratada. A indenização será feita:
1. Respeitando o LMI da apólice (limite máximo de indenização é o
valor máximo a ser pago pela Seguradora com base na Apólice
resultante de determinado Evento ou série de Eventos ocorridos
durante a sua vigência e garantidos por cada Cobertura
expressamente contratada.
2. Liquida da franquia ou POS (participação obrigatória do segurado);

3 – Exclusão de itens que podem representar um ganho, melhoria ou

lucro ao segurado; 3. No prazo de 30 dias após a apresentação do último documento
solicitado na DRL (document request list).

Questões de revisão:
1. Comunicação do Sinistro; Dos efeitos do não cumprimento no prazo de 30 dias:

1. Em que consiste a regulação do sinistro ?

2. Causa do sinistro;
3. Danos;
4. Apuração de Prejuízo;
5. Indenização;
O pagamento da indenização deve ser cumprido no prazo estabelecido,
independente do contrato de resseguro da Seguradora. O contrato de
resseguro com a seguradora se forma independentemente da 2. Qual o papel do corretor de seguros na regulação do sinistro ?
obrigação determinada na apólice de seguro, não interferindo, portanto,
no pagamento da indenização ao segurado.
3. Qual a importância da comunicação do sinistro à Seguradora ?
Desta forma, o atraso no pagamento implica na atualização monetária,
conforme artigo 772 do Código Civil;
4. Quais as consequências na hipótese de pagamento da indenização em prazo superior
ao estabelecido nas condições da apólice ?
• Art. 772. “A mora do segurador em pagar o sinistro obriga à
atualização monetária da indenização devida segundo índices oficiais
regularmente estabelecidos, sem prejuízo dos juros moratórios”.

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Fim do curso.

OBRIGADO !

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