Ramos Diversos - 2020

RIO DE JANEIRO
3a EDIÇÃO
2020
REALIZAÇÃO
ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS
SUPERVISÃO E COORDENAÇÃO METODOLÓGICA

DIRETORIA DE ENSINO TÉCNICO
ASSESSORIA TÉCNICA
FREDERICO MARTINS PERES – 2020/2019
EDUARDO SANTOS RENTE – 2019
PROJETO GRÁFICO E DIAGRAMAÇÃO

ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS – GERÊNCIA DA ESCOLA VIRTUAL
PICTORAMA DESIGN
É proibida a duplicação ou reprodução deste volume, ou de partes dele,

sob quaisquer formas ou meios, sem permissão expressa da Escola.
Ficha catalográfica elaborada pela BIBLIOTECA DA ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS
E73m Escola de Negócios e Seguros. Diretoria de Ensino Técnico.

Manual de ramos diversos / Supervisão e coordenação metodológica da Diretoria de Ensino Técnico; assessoria
técnica de Frederico Martins Peres. -- 3.ed. -- Rio de Janeiro: ENS, 2020.
124 p. ; 28 cm
1. Seguros de ramos diversos. I. Peres, Frederico Martins. II. Título.
0019-2429 CDU 368.025.6(072)
RAMOS DIVERSOS
A
ENS, promove, desde 1971, diversas iniciativas no âmbito
educacional, que contribuem para um mercado de seguros,
previdência complementar, capitalização e resseguro cada
vez mais qualificado.
Principal provedora de serviços voltados à educação continuada, para

profissionais que atuam nessa área, a Escola de Negócios e Seguros
oferece a você a oportunidade de compartilhar conhecimento e
experiências com uma equipe formada por especialistas que possuem
sólida trajetória acadêmica.
A qualidade do nosso ensino, aliada à sua dedicação, é o caminho para

o sucesso nesse mercado, no qual as mudanças são constantes e a
competitividade é cada vez maior.
Seja bem-vindo à Escola de Negócios e Seguros.
RAMOS DIVERSOS 3
SUMÁRIO
INTERATIVO
INTRODUÇÃO 9
1. SEGUROS DE RISCOS DIVERSOS 11

CONSIDERAÇÕES INICIAIS 12
OBJETIVOS DO RAMO DE RISCOS DIVERSOS 14
CARACTERÍSTICAS 14
Objeto do Seguro 15
Estrutura da Apólice – Capa, Condições Gerais, Especiais e Particulares 15
Aceitação e Renovação do Seguro 16
Vigência e Cancelamento 16
Âmbito Geográfico 17
Franquia e/ou Participação Obrigatória do Segurado (POS) 17
Formas de Contratação 17
PRINCIPAIS CLÁUSULAS DAS CONDIÇÕES GERAIS 18
Cláusula de Reposição 18
Cláusula de Perda de Indenização 18
Cláusula de Sub-rogação de Direitos 20
Cláusula de Aceitação, Modificação e Renovação do Seguro 20
INSPEÇÃO DE RISCO 22
REINTEGRAÇÃO DA IMPORTÂNCIA SEGURADA 22
FIXANDO CONCEITOS 1 23
RAMOS DIVERSOS
2. MODALIDADES DO
RAMO DE RISCOS DIVERSOS 25
MODALIDADE – VALORES 27
Coberturas no Seguro Valores 28
COBERTURA – VALORES EM VEÍCULOS DE ENTREGA DE MERCADORIAS 29
COBERTURA – VALORES TRANSPORTADOS

EM CARROS-FORTES SOB A GUARDA DE PORTADORES 30
MODALIDADE – JOALHERIA 30
MODALIDADE – MULTIRRISCOS DE OBRAS DE ARTE 31
MODALIDADE – FIDELIDADE 33
MODALIDADE – INSTRUMENTOS MUSICAIS E EQUIPAMENTOS DE SOM 36
MODALIDADE – MATERIAL RODANTE (VEÍCULOS FERROVIÁRIOS) 39
MODALIDADE – ROUBO DE BENS 40
3. SEGUROS DE EQUIPAMENTOS 45
FORMAS DE CONTRATAÇÃO DE SEGUROS DE EQUIPAMENTOS 47
SEGUROS PARA EQUIPAMENTOS NÃO AGRÍCOLAS 48

Condições Especiais – Riscos Diversos – Equipamentos Móveis 48
Condições Especiais – Riscos Diversos – Equipamentos Estacionários 52
Condições Especiais – Riscos Diversos – Equipamentos Arrendados ou Cedidos a Terceiros 53
Condições Especiais – Riscos Diversos – Seguros de Equipamentos Cinematográficos 56
Condições Especiais – Riscos Diversos – Seguros
de Equipamentos em Exposição (incluindo o risco de transporte) 58
COBERTURAS ADICIONAIS PARA
SEGUROS DE EQUIPAMENTOS NÃO AGRÍCOLAS 61
RAMOS DIVERSOS
Cobertura Adicional – Danos Elétricos 61
Cobertura Adicional – Operação do Equipamento em Proximidade à Água 62
Cobertura Adicional – Pagamento de Aluguel de Equipamento Reserva 62
Cobertura Adicional – Perda de Rendimento de Aluguel do Equipamento 63
Cobertura Adicional – Responsabilidade Civil – Equipamentos Móveis 64
Cobertura Adicional – Responsabilidade Civil Operador 66
4. SEGURO DE FIANÇA LOCATÍCIA 71

CARACTERÍSTICAS 73
Objetivo do Seguro de Fiança Locatícia 73
Partes Integrantes 74
Forma de Contratação 74
Condições da Apólice 74
Cobertura 75
Prejuízos Indenizáveis 76
Limite de Responsabilidade 76
Riscos Excluídos 76
Regulação e Liquidação de Sinistros 77
5. SEGURO GARANTIA 82
CARACTERÍSTICAS 84
Partes integrantes 85
Observações Importantes 85
Contrato de Contragarantia 86
Síntese da Operação 86
Seguro Garantia – Setor Privado 86
Seguro Garantia – Setor Público 87
Modalidades do Seguro Garantia 87
Cobertura adicional de ações trabalhistas e previdenciárias 92
RAMOS DIVERSOS
CONDIÇÕES DA APÓLICE DE SEGURO GARANTIA 93
Isenção de Responsabilidade 93
Pagamento do Prêmio 93
Contragarantias 93
Restabelecimento de Limite 93
Valor da Garantia 94
Taxa e Prêmio 94
Regulação e Liquidação de Sinistros 94
Cláusula particular de exclusão de prejuízos decorrentes de atos de corrupção 95
6. SEGURO DE GARANTIA ESTENDIDA 100

CARACTERÍSTICAS 102
Forma de Contratação 102
7. SEGURO HABITACIONAL 107

CARACTERÍSTICAS 109
Objeto do Seguro 109
Definições 109
Aspectos Gerais 110
Vigência do Seguro 111
Cobertura MIP 111
Cobertura DFI 112
Limite Máximo de Garantia 112
Taxas 113
Franquias/POS/Carências 113
Indenização 113
Riscos Excluídos 114
RAMOS DIVERSOS
ESTUDOS DE CASO 118
GLOSSÁRIO 119
GABARITO 122
REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS 124
RAMOS DIVERSOS 8
INTRODUÇÃO
INTRODUÇÃO
Você sabe qual é a importância dos Demais Ramos Elementares para o
corretor de seguros?
O conhecimento desses ramos agregará valor aos seus conhecimentos

profissionais e poderá diferenciá-lo dos demais corretores que operam
apenas com um ramo de seguro específico.
Esta matéria acrescentará aos seus conhecimentos a teoria dos demais

ramos de seguros elementares, além de tudo o que já foi estudado até
aqui em outros ramos específicos.
É importante que, como corretor, você saiba que existem alternativas de

seguros para as mais variadas necessidades de seus clientes.
Isso não só fará você cumprir seu papel de identificar as necessidades

de seus clientes e oferecer alternativas de seguros para atendê-los, como
também, consequentemente, o capacitará a reconhecer oportunidades de
negócio.
Neste material, você estudará os seguintes ramos de seguro:
■■ Riscos Diversos (inclusive Equipamentos).

■■ Fiança Locatícia.
■■ Garantia Contratual.
■■ Garantia Estendida.
■■ Habitacional.
RAMOS DIVERSOS 9
INTRODUÇÃO
Ramos de seguro
É a designação utilizada para denominar cada uma das partes em que se subdivide o
seguro. Apresenta as chamadas Condições Gerais, ou seja, um conjunto de cláusulas que,
estabelecendo obrigações e direitos do segurado e do segurador, podem ser aplicadas a
todos os riscos da mesma natureza.
Plano de seguro
É a nomenclatura utilizada para definir cada produto ou cada tipo de seguro que é ou
venha a ser comercializado pelo mercado segurador, podendo um plano de seguro abran-
ger um ou vários ramos de seguro.
Modalidades
São subdivisões adotadas em alguns ramos de seguro. Cada uma tem suas Condições Es-
peciais, ou seja, um conjunto de cláusulas que modificam — ampliando ou restringindo —
as disposições das Condições Gerais do Ramo.
Esses são ramos que, pelas suas atuais representatividades no mercado

de seguros, foram selecionados para serem estudados. Há exemplos no
mercado, de corretores que se diferenciaram dos demais ao se especia-
lizarem em alguns desses ramos para atender aos seus clientes. Como
novos produtos de seguros ainda surgirão dentro dos demais ramos ele-
mentares, é preciso que o corretor esteja atento a essa evolução para não
perder oportunidades.
Você verá que o ramo Riscos Diversos, por exemplo, concentra grande
variedade de produtos e oportunidades. Boa parte do que é novo nesse
mercado surge no ramo Riscos Diversos. Ainda dentro desse ramo, o segu-
ro de Equipamentos é de extrema relevância frente à enorme variedade de
equipamentos existentes para o mais vasto leque de aplicações. Assim, ele
representa boas oportunidades de negócio para o corretor que detenha
conhecimento sobre o segmento.
Dica
Você estudará que o seguro de Garantia Contratual representa não ape-
A Superintendência de nas proteção para uma operação contratual, mas também um requisito
Seguros Privados (SUSEP) indispensável para viabilizar o fechamento de negócios para o cliente
disponibiliza em seu site uma do corretor.
opção de consulta estatística,
Os demais ramos que serão estudados também trazem oportunidades de
o Sistema de Estatísticas da
negócio interessantes, de acordo com o que representam atualmente no
SUSEP (SES), a partir da qual
mercado segurador brasileiro.
o corretor pode verificar a
produção do mercado por
cada ramo de seguros e
perceber seu potencial.
RAMOS DIVERSOS 10
SEGUROS de
01
RISCOS DIVERSOS
UNIDADE 1
Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de: TÓPICOS
DESTA UNIDADE
■■ Distinguir os objetivos do ■■ Descrever as principais
ramo de Riscos Diversos. cláusulas das condições
gerais dos seguros de CONSIDERAÇÕES INICIAIS
■■ Entender a finalidade do
Riscos Diversos.
ramo de Riscos Diversos OBJETIVOS DO RAMO
e as características que ■■ Definir a importância da DE RISCOS DIVERSOS
o distinguem de outros inspeção de risco.
ramos de seguro. CARACTERÍSTICAS
■■ Compreender as regras
■■ Perceber as oportunidades para reintegração da PRINCIPAIS CLÁUSULAS DAS
de negócios que o ramo importância segurada. CONDIÇÕES GERAIS
de Riscos Diversos pode
propiciar. INSPEÇÃO DE RISCO
REINTEGRAÇÃO DA
IMPORTÂNCIA SEGURADA
FIXANDO CONCEITOS 1
RAMOS DIVERSOS 11
UNIDADE 1
CONSIDERAÇÕES INICIAIS
Para fins de identificação, na SUSEP, o Riscos Diversos (RD) é representado
pelo ramo de número 71 do grupo 01 (Patrimonial).
Esse ramo tem como filosofia a ideia de que praticamente nada existe
que não possa ser segurado e, como uma de suas características, a
inovação, sendo considerado, por isso, um laboratório de seguros.
Riscos Diversos engloba certas modalidades de ramos elementares já tra-

dicionais no mercado e as novas, ainda em fase de experiência e observa-
ção. São modalidades que não constituem ramos independentes de segu-
ro por necessitarem de consolidação econômica no mercado e também,
no caso específico das inovações, maturação de suas tarifas técnicas, mui-
tas vezes ainda experimentais.
Além disso, ele procura atender aos segurados naquelas necessidades em

que os demais ramos de seguro não oferecem condições satisfatórias de
cobertura, desde que esteja configurado como seguro de danos.
Circular SUSEP nº 417/2011

Definiu uma enorme redução de modalidades de seguro do ramo de Riscos Diversos.
Modalidades como Alagamento, Inundação, Desmoronamento e outras passaram a
ser definidas como coberturas de seguros e a integrar outros ramos, principalmente
seguros compreensivos patrimoniais. Ela estabeleceu, em seu art. 2o, que somente po-
dem ser caracterizados como seguros de Riscos Diversos os planos não padronizados
cujas coberturas principais sejam relativas aos seguros de danos e não sejam típicas de
outros ramos de seguro.
No exterior, são chamados de Miscellaneous Insurance, em face da diver-

sidade de possibilidades de coberturas a riscos expostos.
RAMOS DIVERSOS 12
UNIDADE 1
Até a Circular SUSEP nº 417, o ramo 71 era composto de um conjunto de

tarifas de seguros padronizados instituídos pelo Governo, além de produ-
tos de seguro não padronizados aprovados pelas seguradoras.
Seguro padronizado
É aquele cujas condições contratuais são idênticas àquelas constantes das normas
técnicas determinadas pela SUSEP e pelo Conselho Nacional de Seguros Privados
(CNSP), acessíveis em seus respectivos sites. A comercialização pode ser realizada por
qualquer seguradora, desde que tenha autorização da SUSEP.
Exemplos: seguro incêndio tradicional, seguro de lucros cessantes e seguro de transporte.
Seguro não padronizado

É o produto criado pela seguradora. As condições contratuais e notas técnicas atuariais
(documento técnico que contém as fórmulas de cálculo de custo, custeio e obrigações,
considerando os regimes financeiros, métodos e benefícios avaliados) devem seguir os
critérios mínimos previstos de um ramo ou plano de seguro.
Exemplos: seguros compreensivos residenciais, seguros compreensivos condominiais
e seguros compreensivos empresariais.
Seguro singular
É desenhado pela seguradora para atender a uma apólice individual, com o objetivo
de atender a um segurado com exclusividade, e não poderá ser vendido para outros
clientes da seguradora (extinto pela SUSEP por meio da Circular nº 458/2012).
Por meio da referida Circular, o ramo Riscos Diversos passa a possuir ape-
nas produtos de seguros não padronizados desenvolvidos pelas segura-
doras, sendo cancelados todos os seguros padronizados que existiam até
então no ramo.
Alguns tipos de seguros tradicionais padronizados, antes pertencentes

ao ramo Riscos Diversos, retornaram como não padronizados, ou seja, as
seguradoras desenvolveram produtos próprios e os aprovaram no ramo,
como equipamentos, valores, roubo, fidelidade, obras de arte etc.
Outros produtos de seguro foram desenvolvidos pelas seguradoras, no

espírito proposto da inovação, e aprovados no ramo. Assim, boa parte do
Saiba mais que surge de novo no mercado em termos de ramos elementares encon-
tra-se aprovado em Riscos Diversos, como: seguros para celulares, bicicle-
Pesquise nos sites das tas, óculos, bolsas de grife, cadeiras de rodas, próteses ortopédicas, per-
seguradoras os produtos da/roubo de cartão de crédito, roubo ou furto de portáteis etc.
diferenciados que o mercado
apresenta dentro do segmento
de Riscos Diversos.
RAMOS DIVERSOS 13
UNIDADE 1
OBJETIVOS DO RAMO
DE RISCOS DIVERSOS
Os objetivos do ramo de Riscos Diversos são:
■■ Atender aos segurados nas necessidades para as quais os

demais ramos de seguro não oferecem condições satisfatórias
de cobertura.
■■ Agrupar vários ramos ou modalidades em uma única apólice.
■■ Originar novos tipos de seguros a serem divulgados ao mercado.
Portanto, para maior desenvolvimento e aperfeiçoamento do ramo de Ris-
cos Diversos, são fundamentais o intercâmbio e a troca de experiência
com outros mercados, no sentido de se atingir maior consolidação técnica,
tanto no estabelecimento de condições próprias quanto na fixação de prê-
mios adequados em função dos riscos assumidos.
Importante
O perfil experimental do ramo Riscos Diversos permite o desenvolvimento de pratica-
mente qualquer produto de ramos elementares que não seja abrangido pelos demais
ramos de seguro do mercado. Isso significa dizer que o corretor pode sugerir parceria
a uma seguradora ao perceber uma boa oportunidade de negócio em algum segmento
de mercado a que tenha acesso. No mercado, há diversos casos de sucesso de produ-
tos desenvolvidos junto com corretoras de potencial.
CARACTERÍSTICAS
Você verá que as características básicas do ramo Riscos Diversos que
serão apresentadas são praticamente as mesmas já presentes em outros
ramos elementares de seguro já estudados. Por se tratar de seguro de
danos, necessariamente suas condições seguem a Circular SUSEP nº
256/2004, que normatiza os elementos mínimos que devem conter todos
os respectivos seguros.
RAMOS DIVERSOS 14
UNIDADE 1
Atenção
A Circular SUSEP nº 256/2004 dispõe sobre a estruturação mínima das Condições
Contratuais e das Notas Técnicas Atuariais dos Contratos de Seguros de Danos e dá
outras providências. O referido documento contém as características mínimas de todos
os Seguros de Danos do mercado. A SUSEP resume, ainda, tais características em um
quadro chamado Lista de verificação – Seguro de Danos (disponível do site da SUSEP:
www.susep.gov.br).
—— Objeto do Seguro
O seguro tem por objetivo garantir, dentro dos limites de responsabilidade
da seguradora, sob as Condições Gerais, Especiais e Particulares de Ris-
cos Diversos destacadas, o pagamento de indenização ao segurado, por
prejuízos que este possa sofrer em consequência direta da realização de
riscos previstos e cobertos.
—— Estrutura da Apólice –
Capa, Condições Gerais,
Especiais e Particulares
O clausulado para uma apólice de Riscos Diversos tem a função de abran-
ger diversas situações, pois são inúmeros os riscos existentes no ramo.
A apólice é composta das seguintes partes integrantes:
Capa ou Frontispício
Identifica o segurado e o seguro, além do prêmio, a seguradora, o
ramo e a vigência.
Especificação
Informação sobre o bem a ser coberto.
Condições Gerais
Conjunto das cláusulas, comuns a todas as modalidades e/ou
coberturas de um plano de seguro, que estabelecem as obriga-
ções e os direitos das partes contratantes.
Condições Especiais e/ou Específicas

Conjunto das disposições específicas relativas a cada modalidade
e/ou cobertura de um plano de seguro, que eventualmente alte-
ram as condições gerais.
RAMOS DIVERSOS 15
UNIDADE 1
Condições Particulares
Conjunto de cláusulas que alteram as condições gerais e/ou espe-
ciais de um plano de seguro, modificando ou cancelando disposi-
ções já existentes ou, ainda, apresentando novas disposições e,
eventualmente, ampliando ou restringindo a cobertura.
—— Aceitação e Renovação do Seguro

A seguradora tem o prazo de 15 dias corridos, contados a partir do rece-
bimento e imediato protocolo da proposta de seguro, para manifestar-se
sobre a referida proposta. A recusa da proposta de seguro será comunicada
ao proponente pela seguradora, por escrito e com as devidas justificativas.
No caso de não aceitação da proposta de seguro por parte da sociedade

seguradora, quando já ocorreu pagamento de prêmio, os valores pagos
deverão ser devolvidos e atualizados de acordo com as normas em vigor
(vide item Cláusula de Aceitação, Renovação ou Modificação do seguro a
seguir) da data do pagamento pelo segurado até a data da efetiva restitui-
ção. A cobertura perdurará por mais dois dias (48 horas) úteis, contados a
partir da data em que o proponente, seu representante ou o corretor de
seguros tiverem conhecimento formal da recusa.
A renovação poderá ser feita de dois modos: de forma expressa (formaliza-

da ou escrita) ou automática (não escrita e permitida uma só vez).
—— Vigência e Cancelamento
Normalmente, o prazo de vigência do seguro de danos é de um ano (12
meses). Vale lembrar que o prazo entra em vigor a partir das 24 horas do
início de vigência especificado na proposta. Nada impede, entretanto, que
sejam contratados seguros com prazos inferiores ou superiores a um ano.
O custo do seguro é calculado em função desse prazo.
Seguro a Prazo Curto Seguro a Prazo Longo

É o seguro contratado por prazo (plurianual)
inferior a um ano. O prêmio é cal- É o seguro contratado por prazo
culado em função de uma tabela superior a um ano. Nesse seguro,
de prazo curto que majora, em utiliza-se uma tabela de prazo lon-
termos relativos, o valor dos prê- go que reduz, em termos relativos,
mios em relação ao prêmio anual. o valor do prêmio em relação ao
prêmio anual. O seguro a prazo
longo só poderá ser contratado
pelo prazo máximo de cinco anos.
RAMOS DIVERSOS 16
UNIDADE 1
O contrato poderá ser rescindido, total ou parcialmente, por acordo entre

as partes.
No caso de rescisão por iniciativa da seguradora, será restituída ao segu-

rado a parte do prêmio recebido proporcionalmente, ou seja, na base pro
rata temporis, pelo tempo a decorrer. Por exemplo, se já decorreram 60%
do prazo de vigência do seguro, a seguradora poderá reter 60% do prê-
mio, restituindo 40% do prêmio ao segurado.
Se a iniciativa tiver sido do segurado, a seguradora reterá a parte do prê-

mio recebido com base na tabela prazo curto pelo tempo decorrido. Por
exemplo, decorridos 120 dias da vigência do contrato, com base na tabela
prazo curto, a seguradora poderá reter 50% do prêmio.
—— Âmbito Geográfico
O âmbito geográfico define onde o seguro se aplica e, usualmente, é somen-
te no Brasil. Entretanto, no caso de existir cobertura internacional em que
haja reembolso de despesas efetuadas no exterior, os eventuais encargos
de tradução ficarão totalmente a cargo da sociedade seguradora.
Definir exatamente o local onde o objeto segurado estará instalado é funda-

mental para a construção de precificação analítica do seguro. Assim, caso a
cobertura do seguro seja estendida a todo o território nacional, por exemplo,
o conhecimento da atividade e do(s) local(is) é de extrema importância.
—— Franquia e/ou Participação

Obrigatória do Segurado (POS)
Por ser também um laboratório de seguros, o ramo de Riscos Diversos
poderá necessitar, no caso de alguma modalidade em fase de criação, que
se inclua(m) uma franquia e/ou uma POS.
Sendo a franquia e a POS participações do segurado em eventuais sinis-

tros, torna-se fácil entender por que os seguros realizados com franquia ou
POS devem ter prêmios menores do que aqueles que não as estipulam:
quanto mais o segurado participar no sinistro, menos prêmio deverá pagar.
—— Formas de Contratação
A forma de contratação do limite máximo de indenização deverá ser esta-
belecida nas Condições Gerais do seguro. O limite máximo de garantia
pode ser contratado sob três formas:
■■ Risco absoluto.
■■ Risco relativo.
■■ Risco total.
RAMOS DIVERSOS 17
UNIDADE 1
PRINCIPAIS CLÁUSULAS DAS

CONDIÇÕES GERAIS
Aqui você verá, também, que as principais cláusulas que serão apresen-
tadas das condições gerais do ramo Riscos Diversos são praticamente as
mesmas já presentes em outros ramos elementares de seguro estudados,
em função da referida Circular SUSEP nº 256/2004 que rege o segmento.
—— Cláusula de Reposição
A cláusula de reposição estabelece que a seguradora deve indenizar em
dinheiro e admite a possibilidade de que a indenização, até os limites esta-
belecidos na apólice e mediante acordo entre as partes, seja efetuada por
meio de reparo dos bens ou de sua substituição, restabelecendo o estado
em que se encontravam imediatamente antes do sinistro. Na impossibilida-
de de reposição dos bens na época da liquidação do sinistro, a indeniza-
ção devida será paga em dinheiro.
Exemplo
Se uma locomotiva segurada ficar totalmente danificada em consequência de sinistro
coberto, deve ser indenizada, preferencialmente em espécie, ou substituída por outra
similar à destruída, se houver acordo entre a seguradora e o segurado.
—— Cláusula de Perda de Indenização

O objetivo da cláusula de perda de indenização é instituir regras de isen-
ção ou não isenção por parte da seguradora em pagar qualquer indeniza-
ção quando o segurado não cumprir as obrigações previstas na apólice.
A seguir, você verá o detalhamento da regra vigente (Circular SUSEP nº

256/2004):
1. Se o segurado, seu representante ou seu corretor de seguros fizer decla-

rações inexatas ou omitir circunstâncias que possam influir na aceitação da
proposta de seguro ou no valor do prêmio, ficará prejudicado o direito à
indenização, além de ficar obrigado ao prêmio vencido.
2. Se a inexatidão ou omissão nas declarações não resultar de má-fé do

segurado, a seguradora poderá:
RAMOS DIVERSOS 18
UNIDADE 1
2.1. Na hipótese de não ocorrência do sinistro:
a) Cancelar o seguro, retendo do prêmio originalmente pactuado a

parcela proporcional ao tempo decorrido.
b) Permitir a continuidade do seguro, cobrando a diferença de prê-

mio cabível.
2.2. Na hipótese de ocorrência do sinistro sem indenização integral:
a) Cancelar o seguro após o pagamento da indenização, retendo

do prêmio originalmente pactuado, acrescido da diferença cabível,
a parcela calculada proporcionalmente ao tempo decorrido.
b) Permitir a continuidade do seguro, cobrando a diferença do prê-

mio cabível ou deduzindo-a do valor a ser indenizado.
2.3. Na hipótese de ocorrência do sinistro com indenização integral:
a) Cancelar o seguro após o pagamento da indenização, deduzin-

do do valor a ser indenizado a diferença de prêmio cabível.
Importante
Se a inexatidão ou a omissão de informações resultar de má-fé por parte do segurado
ou quando este utilizar meios fraudulentos para obter vantagens com o seguro, não
terá direito à indenização em hipótese alguma, e a seguradora se isentará de responsa-
bilidade quanto ao seguro contratado.
Exemplos de má-fé:
■■ Fraude ou tentativa de fraude, simulação ou agravação das consequências de um sinistro.
■■ Reclamação dolosa, sob qualquer ponto de vista, baseada em declarações falsas.
■■ Emprego de quaisquer outros meios dolosos ou simulações.
3. O segurado perderá o direito à indenização se agravar intencionalmente

o risco objeto do contrato.
4. O segurado é obrigado a comunicar ao segurador, logo que saiba, todo

incidente suscetível de agravar o risco coberto, sob pena de perder o direi-
to à indenização, se for provado que silenciou por má-fé.
4.1. Recebido o aviso de agravação do risco, a seguradora, no prazo

de 15 (quinze) dias contados daquele aviso, poderá rescindir o con-
trato, dando ciência de sua decisão, por escrito, ao segurado, ou,
mediante acordo entre as partes, restringir a cobertura contratada.
4.2. O cancelamento do contrato somente será eficaz após 30

(trinta) dias do envio da notificação ao segurado.
RAMOS DIVERSOS 19
UNIDADE 1
4.2.1. Caso haja diferença de prêmio a ser restituída ao segu-

rado pela seguradora, será calculada proporcionalmente ao
período a decorrer da vigência da apólice/certificado.
4.3. Na hipótese de aceitação da continuidade do seguro, mesmo

com a agravação do risco, a seguradora poderá propor a conti-
nuidade do contrato e cobrar do segurado a diferença do prêmio.
4.4. O segurado obriga-se, sob pena de perder seu direito a qual-

quer indenização, a dar imediato aviso à seguradora da ocorrência
de todo e qualquer sinistro tão logo dele tome conhecimento, bem
como tomar todas as providências cabíveis no sentido de proteger
e minorar os prejuízos.
—— Cláusula de Sub-rogação de Direitos

A cláusula de sub-rogação de direitos permite à seguradora a atuação, em
nome do segurado, contra o terceiro que foi causador dos danos, a fim de
obter o ressarcimento de indenização já paga.
Como vimos no material sobre direito e legislação do seguro, o princípio da

sub-rogação consiste, em geral, na faculdade que uma pessoa tem de subs-
tituir outra legalmente, assumindo os direitos de atuar contra uma terceira.
Atenção
Em seguros, isso não só evita que o segurado seja indenizado duas vezes
A seguradora sub-rogada pelo segurador e pelo terceiro responsável pelos danos, produzindo enri-
pode exigir do segurado, quecimento sem causa, como também permite que a seguradora venha a
a qualquer momento, o ser ressarcida dos prejuízos indenizados ao seu segurado.
instrumento de cessão e os
É claro que o segurado não pode praticar qualquer ato que venha a preju-
documentos hábeis para o
dicar o direito de sub-rogação da seguradora, nem fazer acordo ou transa-
exercício desse direito.
ção com terceiros responsáveis pelo sinistro, salvo com expressa autoriza-
ção da seguradora.
—— Cláusula de Aceitação, Modificação

e Renovação do Seguro
A aceitação do seguro está sujeita à análise de Risco e à manifestação da
seguradora, conforme a cláusula de aceitação, modificação e renovação
do seguro.
O prazo da seguradora para analisar o risco e decidir sobre a aceitação da

proposta de seguro, preenchida e assinada pelo proponente ou seu repre-
sentante legal, recebida sob protocolo ou por intermédio de meio eletrônico,
é de 15 (quinze) dias, contados do seu recebimento para seguros novos ou
renovações, bem como para alterações que impliquem modificação do risco.
RAMOS DIVERSOS 20
UNIDADE 1
Na proposta de seguro, deverão ser prestadas, pelo proponente ou seu

representante legal, todas as informações que permitirão à seguradora
avaliar as condições para aceitação ou recusa do risco, sendo que a exis-
tência de omissões ou de declarações inverídicas determinará a nulidade
do contrato, conforme o disposto no art. 766 do Código Civil Brasileiro.
O prazo de 15 (quinze) dias previsto para aceitação da proposta será sus-

penso se a seguradora verificar que as informações contidas na proposta
de seguro são insuficientes para a tomada de decisão, podendo ela solici-
tar ao proponente a apresentação de novos documentos. Essa solicitação
poderá ocorrer mais de uma vez, desde que a seguradora indique os fun-
damentos para tal pedido.
A contagem do prazo de 15 (quinze) dias reiniciará à zero hora do dia seguin-

te à entrega dos documentos na seguradora. Vale lembrar que os efeitos
desse item se aplicam exclusivamente quando o proponente for pessoa jurí-
dica. Nos casos de pessoa física, a solicitação de documentos complemen-
tares para análise e aceitação do risco ou da alteração proposta, poderá ser
feita apenas uma vez, durante o prazo previsto para aceitação.
Nos casos em que a aceitação da proposta de seguro dependa de contra-

tação ou alteração da cobertura de resseguro facultativo, o prazo previsto
também será suspenso.
Ficará a critério da sociedade seguradora a decisão de informar ou não,

por escrito, ao proponente, ao seu representante legal ou corretor de
seguros, sobre a aceitação da proposta, devendo, no entanto, obrigato-
riamente, proceder à comunicação formal no caso de sua não aceitação,
justificando a recusa.
Em caso de recusa da Proposta de Seguro dentro dos prazos previstos

acima, a cobertura do seguro prevalecerá por mais 2 (dois) dias úteis, con-
tados a partir da data em que o proponente, seu representante legal ou o
corretor de seguros tiver conhecimento formal da recusa.
Ainda no caso de recusa da Proposta de Seguro em que já tenha sido

efetuado o pagamento do prêmio, será deduzido do valor pago o prêmio
correspondente ao período em que prevaleceu a cobertura na base pro
rata temporis, e a diferença restituída ao proponente, no prazo máximo de
10 (dez) dias, contados após a formalização da recusa.
Caso o prazo de 10 (dez) dias seja ultrapassado, o prêmio será atualizado

monetariamente desde a data de seu recebimento pela variação positiva
do Índice de Preços ao Consumidor Amplo/Fundação Instituto Brasileiro
de Geografia e Estatística (IPCA/IBGE), apurada entre o último índice publi-
cado antes da formalização da recusa e aquele publicado imediatamente
antes da data da efetiva devolução do prêmio.
Na hipótese da extinção do índice pactuado, deverá ser utilizado o índice

que vier a ser determinado pela legislação em vigor.
RAMOS DIVERSOS 21
UNIDADE 1
INSPEÇÃO DE RISCO
A inspeção de risco é muito importante na atividade de seguro, portanto,
Importante pode ser necessária em modalidades de seguro de Riscos Diversos, con-
forme o tipo de seguro envolvido e o bem segurado.
A inspeção prévia pode
ser realizada por peritos ou Em algumas modalidades, o relatório de vistoria pode ser fundamental
especialistas, que podem para a aceitação ou não do risco, bem como para a fixação da taxa final
ou não pertencer ao quadro para a contratação do seguro, já que as condições observadas podem
funcional das seguradoras, gerar agravamentos a ela ou mesmo a franquias e POS. Daí vem a neces-
sendo contratados, sidade de a seguradora conhecer as características do risco que se propõe
exclusivamente, quando a segurar antes de sua contratação.
necessário.
REINTEGRAÇÃO DA
IMPORTÂNCIA SEGURADA
A reintegração é a solicitação de recomposição da importância segurada
de uma cobertura, na mesma proporção em que foi reduzida em função de
um sinistro indenizado.
Se durante a vigência do contrato de seguro ocorrerem um ou mais sinis-

tros pelos quais a seguradora seja responsável, a importância segura-
da do item sinistrado ficará reduzida da importância correspondente ao
valor da indenização paga, a partir da data da ocorrência do sinistro, não
tendo o segurado direito à restituição do prêmio correspondente àque-
la redução. Nessa hipótese, desde que expressamente solicitada pelo
segurado e que haja anuência formal da seguradora, fica facultada a rein-
tegração da importância segurada. Essa reintegração será válida a partir
do aceite pela seguradora.
Algumas seguradoras admitem como válida, para determinadas modalida-

des de Riscos Diversos, a reintegração a partir da data do sinistro ocorrido,
desde que haja anuência da seguradora e se for solicitada pelo segurado
até 72 horas após sua ocorrência.
O prêmio de reintegração será sempre cobrado na base pro rata temporis,

seja da data da anuência formal da seguradora até a data de vencimento
da apólice ou da data do sinistro até a data de vencimento da apólice.
RAMOS DIVERSOS 22
FIXANDO CONCEITOS
FIXANDO CONCEITOS 1
Marque a alternativa correta.
1. Analise se as proposições são verdadeiras ou falsas e depois marque a
alternativa correta:
Sobre o seguro do ramo de Riscos Diversos, podemos afirmar que:
( ) Originar novos tipos de seguros a serem divulgados ao mercado é

objetivo do ramo de Riscos diversos.
( ) Para maior desenvolvimento e aperfeiçoamento do ramo de Riscos
Diversos, são fundamentais o intercâmbio e a troca de experiências
com outros mercados.
( ) Agrupar vários ramos ou modalidades em uma única apólice é obje-
tivo do ramo de Riscos Diversos.
( ) O ramo de Riscos Diversos (RD) engloba modalidades de seguro
que ainda estão em fase de experiência e observação.
Assinale a alternativa correta:

(a) V, F, V, V. (b) V, F, F, V. (c) V, V, V, V. (d) F, V, V, F. (e)V, F, V, F.

2. A principal característica do ramo de Riscos Diversos é:
(a) Possuir e manter sempre um número reduzido de modalidades de

seguro, no máximo cinco.
(b) Seu aspecto criativo ou inovador.
(c) Adotar exclusivamente tarifas estabelecidas pelo ressegurador.
(d) Manter a estabilização técnica, evitando criar inovações.
(e) A tradicionalidade de seus produtos.
3. O seguro de Riscos Diversos destina-se a atender às necessidades dos

segurados para riscos seguráveis em que não haja ainda condições de
cobertura disponíveis no mercado segurador brasileiro, caracterizando-se,
portanto, por:
(a) Possuir sempre uma linha demarcatória de aplicação.

(b) Dispensar todo e qualquer tipo de pesquisa para a criação de novos produtos.
(c) Tratar somente de riscos já enquadrados nas coberturas oferecidas
por outros ramos.
(d) Ser um ramo de estabilidade técnica, ou seja, sem alterações em
suas condições e disposições tarifárias.
(e) Ser o grande laboratório do mercado de seguros brasileiro.
RAMOS DIVERSOS 23
FIXANDO CONCEITOS
4. O intercâmbio e a troca de experiências do mercado segurador brasilei-

ro com outros mercados são uma constante no ramo de seguro de Riscos
Diversos porque:
(a) As condições gerais do ramo são bastante abrangentes e contêm

a relação de todos os riscos excluídos do contrato, dispensando,
portanto, a sua menção nas condições especiais, qualquer que seja
a modalidade de seguro contratada.
(b) As coberturas da apólice de seguro de Riscos Diversos abrangem
os prejuízos decorrentes de vício intrínseco, mau acondicionamen-
to e insuficiência ou impropriedade da embalagem do bem ou da
mercadoria segurada.
(c) A filosofia que norteia o ramo de Riscos Diversos é a de que tudo
pode ser segurado e, portanto, todas as suas modalidades de
cobertura como “todos os riscos”.
(d) Por ser criativo e inovador, o ramo de Riscos Diversos necessita
conhecer os novos ramos e modalidades de seguro desenvolvi-
dos por outros mercados para atingir maior consolidação técnica e
melhor atender ao mercado consumidor brasileiro de seguros.
(e) As bases técnicas e condições de contratação de todas as moda-
lidades de seguro de Riscos Diversos foram obtidas por meio de
intercâmbio com os mercados internacionais.
5. Na apólice de Riscos Diversos, a cláusula das condições gerais que esta-

belece a transferência, para a seguradora, de direitos e ações do segurado
contra terceiros, cujos atos tenham dado causa ao prejuízo indenizado é
a de:
(a) Prescrição.
(b) Pagamento do prêmio.
(c) Sub-rogação de direitos.
(d) Caducidade do seguro.
(e) Perda de indenização.
RAMOS DIVERSOS 24
MODALIDADES do
02
RAMO de RISCOS DIVERSOS
UNIDADE 2
DESTA UNIDADE
■■ Conhecer as modalidades ■■ Distinguir quais os riscos
de seguro atualmente cobertos, os riscos excluídos CONSIDERAÇÕES INICIAIS
integrantes do ramo de e as formas de contratação
Riscos Diversos. de cada modalidade. MODALIDADE – VALORES
■■ Entender os objetivos e COBERTURA – VALORES EM
as características de cada VEÍCULOS DE ENTREGA
modalidade. DE MERCADORIAS
COBERTURA – VALORES
TRANSPORTADOS EM
CARROS-FORTES SOB A
GUARDA DE PORTADORES
MODALIDADE – JOALHERIA
MODALIDADE – MULTIRRISCOS
DE OBRAS DE ARTE
MODALIDADE – FIDELIDADE
MODALIDADE –
INSTRUMENTOS MUSICAIS E
EQUIPAMENTOS DE SOM
MODALIDADE –
MATERIAL RODANTE
(VEÍCULOS FERROVIÁRIOS)
MODALIDADE –
ROUBO DE BENS
FIXANDO CONCEITOS 2
RAMOS DIVERSOS 25
UNIDADE 2
Pela já comentada Circular SUSEP nº 417/2011, as seguradoras tiveram até
1o de janeiro de 2012 para encerrar a comercialização, a renovação e os
demais processos referentes aos seguros padronizados de:
■■ Equipamentos.
■■ Valores, incluindo valores no interior do estabelecimento dentro e/
ou fora de cofres-fortes ou caixas-fortes, valores transportados em
carros-fortes e valores em trânsito em mãos de portadores.
■■ Alagamentos.
■■ Riscos de desmoronamento.
■■ Quebra de vidros.
■■ Edifícios em condomínio.
■■ Fidelidade de empregados.
■■ Joalherias.
■■ Registros e documentos (despesas de recomposição).
■■ Tumultos.
■■ Multirrisco de obras de arte.
■■ Vendaval, furacão, ciclone, tornado, granizo, queda de aeronaves,
impacto de veículos terrestres e fumaça.
Após 1o de janeiro de 2012, as seguradoras somente puderam passar a
comercializar seguros contra os riscos mencionados baseadas em planos
de seguro próprios, não padronizados pela SUSEP/CNSP, mas devidamen-
te aprovados pela SUSEP.
RAMOS DIVERSOS 26
UNIDADE 2
Passaram a ser classificados como Riscos Diversos os seguros cujas

coberturas principais fossem relativas aos seguros de danos e não fossem
típicas de outros ramos de seguro.
Conforme apontado no capítulo anterior, diversas modalidades antes

enquadradas como padronizadas e encerradas por força da Circular nº
417/2011 foram absorvidas por outros ramos de seguros, como o com-
preensivo empresarial, na forma de coberturas adicionais de seus produ-
tos, como: alagamento, desmoronamento, valores, vidros e equipamentos.
Entretanto, algumas modalidades retornaram ao ramo Riscos Diversos sob

a forma de seguros não padronizados. Esse retorno se deu em função da
necessidade de contratação específica apenas daquele risco abrangido
pela modalidade (cobertura só de equipamento, por exemplo) ou de valo-
res de cobertura (LMIs) tão elevados que os ramos originais não compor-
tam como cobertura adicional (superior ao limite do ramo).
Isso ocorreu para algumas modalidades de seguro bastante específi-

cas, como:
■■ Equipamentos.
Nota ■■ Valores.
Os seguros de Valores em ■■ Joalheria.

geral migraram para os ■■ Multirriscos de Obras de Arte.
seguros compreensivos,
■■ Fidelidade.
salvo nos casos em que há
grande exposição a riscos. ■■ Instrumentos Musicais.
Destacaremos aqui as
■■ Material Rodante (veículos ferroviários).
modalidades para valores
em veículos de entrega Essas modalidades serão alvo do nosso estudo e abordadas segundo a
de mercadorias e valores abrangência de cobertura que possuíam quando eram seguros padroni-
transportados em carros- zados, a qual serviu como base para o que é oferecido atualmente pelo
fortes sob a guarda de mercado de seguros em seus produtos não padronizados.
portadores.
O seguro de equipamentos será alvo de capítulo específico, por conta de
sua peculiaridade e variedade de coberturas existentes.
MODALIDADE – VALORES
O objetivo da modalidade de valores é garantir ao segurado indeniza-
ção em espécie, reparando ou repondo valores em virtude da ocorrên-
cia de um dos eventos cobertos pela apólice, conforme acordado em
suas condições.
RAMOS DIVERSOS 27
UNIDADE 2
Bens Seguráveis
Os bens seguráveis são:
■■ Dinheiro e moedas.
■■ Metais preciosos, pedras preciosas e semipreciosas, pérolas e joias.
■■ Selos e estampilhas.
■■ Certificados de títulos, ações, cupons e todas as outras formas de
títulos.
■■ Conhecimentos e recibos de depósitos de armazéns.
■■ Cheques, saques e ordens de pagamento.
■■ Quaisquer outros instrumentos ou contratos, negociáveis ou não,
que representem dinheiro ou bens.
É importante ressaltar que esses seguros não têm franquia.
Riscos Cobertos
Os riscos cobertos são:
■■ Destruição ou perecimento de valores em consequência de roubo

ou furto qualificado (efetuado ou tentado).
■■ Quaisquer outros eventos decorrentes de causa externa (exceto
aqueles expressamente excluídos pelas condições da apólice).
■■ Extorsão, sem sequestro.
Riscos Excluídos
Os riscos excluídos são:
■■ Extorsão mediante sequestro.

■■ Furto simples, apropriação indébita ou estelionato.
■■ Extravio ou desaparecimento inexplicável.
■■ Infidelidade ou ato doloso de diretores, sócios, prepostos e/ou
empregados.
—— Coberturas no Seguro Valores

Os dois tipos de coberturas no seguro de valores que permanecem em
Riscos Diversos, cuja forma de contratação é a primeiro risco absoluto, são:
■■ Valores em veículos de entrega de mercadorias.

■■ Valores transportados em carros-fortes.
RAMOS DIVERSOS 28
UNIDADE 2
Estelionato
Ato de obter, para si ou para outrem, vantagem patrimonial ilícita, que cause prejuízo
alheio, induzindo ou mantendo alguém em erro por meio fraudulento.
Extorsão
Ato pelo qual alguém, mediante violência ou ameaça, é constrangido a ceder um bem ou
dinheiro.
Sequestro
Reter alguém ilegalmente, com o intuito de receber resgate em troca de sua liberdade.
COBERTURA – VALORES EM
VEÍCULOS DE ENTREGA
DE MERCADORIAS
Bens Seguráveis
Os bens seguráveis são valores transportados por veículos de entrega de mer-
cadorias do local de origem para outro(s) local(is) especificado(s) na apólice.
Há a exigência de que os valores devem estar guardados em cofre de aço,

com alçapão ou boca de lobo, dotado de fechadura de segurança e devi-
damente soldado no interior do veículo transportador.
Bens Não Compreendidos pelo Seguro

Os bens não compreendidos são:
■■ Valores guardados fora do cofre com alçapão ou boca de lobo (se,

por exemplo, um motorista ou ajudante for assaltado com parte do
dinheiro das mercadorias vendidas em seu poder, isto é, fora do
cofre do veículo, a seguradora não indenizará).
■■ Valores em trânsito, sob a responsabilidade de empresas especia-
lizadas em transporte de valores.
Saiba mais
Entende-se por valor extrínseco o valor atribuído ao bem, enquanto o valor intrínseco
é o valor de reposição do bem, sem qualquer valor agregado a título de ter o bem um
valor Estimativo, ser uma raridade, uma obra de arte, uma coleção ou similares.
RAMOS DIVERSOS 29
UNIDADE 2
COBERTURA – VALORES
TRANSPORTADOS EM
CARROS-FORTES SOB A
GUARDA DE PORTADORES
Bens Seguráveis
Nesse caso, os bens seguráveis são valores transportados sob a guarda
de portadores em carros-fortes. Consideram-se portadores os componen-
tes da guarnição dos carros-fortes, empregados ou não do segurado.

Os bens não compreendidos são:
■■ Valores transportados em veículos não especificados na apólice.

■■ Valores deixados, durante o período em que permanecerem nos
escritórios do segurado (empresas de transporte de valores), para
qualquer finalidade, inclusive preparação de envelopes de paga-
mento, ainda que sob sua responsabilidade.
MODALIDADE – JOALHERIA
O objetivo da modalidade joalheria é garantir ao segurado a indenização
em espécie ou a reparação dos danos ou a reposição das joias e demais
mercadorias similares seguradas, em virtude da ocorrência de um dos ris-
cos cobertos pela apólice.
Bens Seguráveis
Joias, artigos de ouro, prata, platina, metais preciosos ou semipreciosos,
de todos os tipos e espécies, e outras mercadorias inerentes ao ramo de
negócio de joalherias.

Os bens não compreendidos pela modalidade Joalheria são:
■■ Bens não pertencentes ao segurado, exceto se sob sua custódia.

■■ Mercadorias ou materiais não inerentes ao ramo de joalherias.
RAMOS DIVERSOS 30
UNIDADE 2
Riscos Cobertos
São cobertas as perdas e os danos materiais causados aos bens por quais-
quer eventos de causa externa (não expressamente excluídos), incluindo-
-se o trânsito em mãos de portadores maiores de 18 anos, com vínculo
empregatício ou com contrato de prestação de serviços com o segurado.
Riscos Excluídos
Os riscos excluídos são:
■■ Extorsão mediante sequestro.

■■ Furto simples, apropriação indébita ou estelionato.
■■ Extravio ou desaparecimento inexplicável.
■■ Infidelidade ou ato doloso de diretores, sócios, prepostos e/ou
empregados.
■■ Vício próprio, umidade e chuva.
MODALIDADE – MULTIRRISCOS
DE OBRAS DE ARTE
O seguro de multirriscos de obra de arte garante ao segurado a indenização
decorrente de roubo, furto qualificado, incêndio e outros riscos capazes de
danificar total, ou parcialmente, as obras de arte ou raridades seguradas.
Bens Seguráveis
Livros, quadros, esculturas, estatuetas, tapetes e demais bens comprova-
damente considerados obras de arte ou raridades.
Vale ressaltar que se exige um documento de identificação com foto, valor

de mercado e especificações da obra, elaborado por um especialista e
aceito previamente pela seguradora. Esses bens podem pertencer tanto à
pessoa física quanto à pessoa jurídica.
Atenção
Os seguros multirriscos para obras de arte em geral têm condições especiais distintas
quando se destinam à cobertura de Coleções, Museus, Marchands e Exposições. Nes-
se caso, inclui uma cobertura especial comumente chamada de “prego a prego”, que
significa o transporte das obras de arte desde o local onde estão originalmente expos-
tas até o local da nova exposição e seu retorno.
RAMOS DIVERSOS 31
UNIDADE 2

Os bens não compreendidos pelo seguro são os objetos não enquadrados
como obras de arte ou raridades.
Riscos Cobertos
■■ Incêndio, raio, explosão de qualquer natureza e suas conse-

quências.
■■ Alagamento, desmoronamento, terremoto, tremores de terra e
maremotos, vendaval, furacão, ciclone, tornado, granizo.
■■ Queda de aeronaves, impacto de veículos terrestres, máquinas ou
qualquer outro equipamento utilizado no local.
■■ Roubo e furto qualificado, inclusive os danos provocados por sim-
ples tentativa.
■■ Tumultos, motins e riscos congêneres, inclusive atos dolosos pra-
ticados por terceiros.
Saiba mais
Alguns produtos mais modernos de obras de arte oferecem cobertura mais abrangente
e para todos os riscos decorrentes de causa externa (também conhecida como all risks),
excetuando-se as exclusões constantes das condições do seguro.
Riscos Excluídos
Os principais riscos excluídos são:
■■ Desgaste natural causado pelo uso, deterioração gradativa, corro-

são, incrustação.
■■ Defeito latente.
■■ Desarranjo mecânico.
■■ Ferrugem, umidade e chuva.
■■ Queda, quebra, amassamento ou arranhadura, salvo se decorren-
tes de evento coberto pela apólice, devidamente caracterizado.
■■ Operações de reparo, ajustamentos, serviços em geral de manu-
tenção ou restauração.
■■ Negligência do segurado, ou de seus empregados e prepostos, na
utilização ou no trato dos bens cobertos, assim como na adoção
de todos os meios razoáveis para salvá-los e preservá-los durante
ou após a ocorrência de qualquer sinistro.
RAMOS DIVERSOS 32
UNIDADE 2
■■ Subtração dolosa ou culposa, atos desonestos, fraudulentos ou

criminosos, praticados por funcionário ou preposto do segurado,
agindo isoladamente ou aliado a terceiros.
■■ Furto simples.
■■ Desaparecimento inexplicável, extravio.
■■ Prejuízos consequentes de embalagens ou acondicionamentos
em desacordo com os padrões exigíveis pelos bens cobertos.
Inspeção ou Vistoria Prévia

A inspeção ou vistoria prévia, em geral, é realizada por especialistas em
obras de arte contratados pela seguradora.
Cobertura Acessória
Pode ser contratada a cobertura acessória de transporte para ida e/ou
volta em caso de exposições dos bens segurados, inclusive para viagens
internacionais.
MODALIDADE – FIDELIDADE
O Seguro Fidelidade garante indenização ao segurado pelos prejuízos que
ele venha a sofrer em consequência de crimes contra o seu patrimônio,
causados por seus empregados, e aplica-se somente àqueles criminal-
mente responsáveis, contratados no Brasil sob o regime da Consolidação
das Leis do Trabalho (CLT), e a funcionários públicos civis regidos pelo
Estatuto dos Funcionários Públicos.
Riscos Cobertos
A cobertura abrange os prejuízos materiais, diretamente causados por cri-
Delito de funcionário público me de apropriação indébita ou peculato, cometido por empregado faltoso
que se apropria de valor ou de
durante o período de vigência da apólice de seguro, incluindo-se as des-
qualquer outro bem móvel em
proveito próprio ou alheio. pesas necessárias para recuperar os bens ou valores subtraídos.
Em caso de crime continuado, ou seja, de atos sucessivos de apropriação

indébita cometidos pelo empregado infiel, o que determina a cobertura é a
primeira data da improbidade, isto é, a data em que se iniciou o desvio de
bens ou valores do patrimônio do segurado.
Riscos Excluídos
São excluídos do seguro:
■■ O valor estimativo de qualquer bem integrante do patrimônio

do segurado.
RAMOS DIVERSOS 33
UNIDADE 2
■■ O sinistro que não tenha ocorrido ou iniciado durante a vigência

da apólice.
■■ O sinistro que não tenha sido descoberto pelo segurado no prazo
de 360 dias a partir da data de sua ocorrência ou de seu início.
■■ O sinistro que não tenha sido descoberto pelo segurado no prazo
de 60 dias a partir da data em que, por morte, demissão, ausência
ou qualquer outro motivo, tenha cessado a relação de emprego ou
vínculo entre o garantido faltoso e o segurado.
■■ O sinistro resultante, direta ou indiretamente, no todo ou em par-
te, de ato ilícito ou desonesto de qualquer dirigente do segurado,
seus ascendentes, descendentes ou cônjuge.
■■ O sinistro cuja autoria não seja determinada por confissão espon-
tânea do empregado garantido, por inquérito policial ou por sen-
tença judicial.
Partes Integrantes do Seguro Fidelidade

Segurado
É quem contrata o seguro. Pode ser uma empresa privada, a União,
os estados, os municípios ou o Distrito Federal.
Seguradora
É a empresa que garante ao segurado indenização por prejuízos
materiais causados pelos garantidos ao seu patrimônio, pelo crime
de apropriação indébita ou peculato.
Garantidos
São os empregados do segurado, especificados nas condições
especiais da apólice.
Para efeito das disposições da apólice do Seguro Fidelidade, são conven-

cionadas as seguintes definições:
Empregado
Toda pessoa física que prestar serviços de natureza não even-
tual ao segurado, sob a dependência deste e mediante salário,
na forma estabelecida na CLT ou no Estatuto dos Funcionários
Públicos Civis.
Garantidos
Os empregados do segurado ou os funcionários públicos, penal-
mente responsáveis, referidos nas cláusulas especiais de apólice.
RAMOS DIVERSOS 34
UNIDADE 2
Modalidades de Seguro Fidelidade

O seguro fidelidade abrange três modalidades de contratação:
Fidelidade funcional
Para o funcionalismo público civil.
Fidelidade comercial nominativa

Para os funcionários de empresas privadas, devidamente identificados.
Fidelidade comercial aberta (chamada blanket)

Para todos os funcionários de uma empresa privada, independen-
temente de sua prévia identificação.
Limite de Responsabilidade
A importância segurada de cada modalidade, mencionada na apólice,
representa:
Fidelidade funcional ou fidelidade comercial nominativa

O limite máximo de responsabilidade assumida pela seguradora,
em relação a cada garantido, no caso de um sinistro.
Fidelidade comercial aberta

O limite máximo de indenização por sinistro ocorrido.
Condições da Apólice de Seguro Fidelidade

As condições contratuais da apólice de Seguro Fidelidade estabelecem
que cabe ao segurado:
■■ Tomar precauções para evitar a ocorrência de sinistros, como:

»» Rigorosa prestação de contas periódicas dos garantidos.
»» Controle de estoques.
»» Registros contábeis atualizados.
»» Controles, inspeções e auditorias frequentes.
■■ Facilitar as verificações por parte da seguradora.
■■ Não contratar outro seguro fidelidade para garantir as mesmas
pessoas.
■■ Em caso de sinistro, tomar as medidas possíveis para redução dos
prejuízos.
■■ Obter confissão espontânea do faltoso ou, na falta desta, abrir o com-
petente inquérito policial, visando à apuração das responsabilidades.
RAMOS DIVERSOS 35
UNIDADE 2
■■ Apresentar provas dos prejuízos à seguradora, relacionando por

escrito, em 30 dias, os bens ou valores subtraídos.
■■ Não acertar acordo com o empregado (ou funcionário) sem a
anuência da seguradora.
Vigência do Seguro
Nas modalidades de Fidelidade Comercial Nominativa e Fidelidade
Comercial Aberta, o prazo máximo de vigência do seguro é de 12 meses,
admitindo-se seguros por prazos menores, mediante a aplicação de uma
tabela de prazo curto específica.
Na modalidade Fidelidade Funcional, o prazo é, normalmente, de cin-

co anos, com pagamento de prêmio antecipado para cada período anual,
devendo ser renovado quinquenalmente, de modo a vigorar enquanto o
funcionário garantido estiver no exercício do cargo.
MODALIDADE –
INSTRUMENTOS MUSICAIS E
EQUIPAMENTOS DE SOM
O seguro de instrumentos musicais e equipamentos de som garante ao
segurado a indenização pelas perdas e danos materiais causados aos
bens identificados unitariamente na apólice.
Riscos Cobertos
A seguradora se obriga a indenizar o segurado por quaisquer acidentes
decorrentes de causa externa, inclusive roubo e furto qualificado, exceto
os riscos excluídos, ficando entendido e concordado que a cobertura da
apólice abrange os bens segurados quando em depósito, em uso ou em
trânsito no território brasileiro.
Riscos Excluídos
A apólice não cobre:
■■ Lucros cessantes por paralisação parcial ou total dos aparelhos

segurados.
■■ Desgaste natural causado por uso, deterioração gradativa, vício
próprio, defeito latente, desarranjo mecânico, corrosão, incrusta-
ção, ferrugem, umidade e chuva.
RAMOS DIVERSOS 36
UNIDADE 2
■■ Furto qualificado, roubo, extorsão, apropriação indébita ou estelio-

nato praticados contra o patrimônio do segurado por seus funcio-
nários ou prepostos, agindo por conta própria ou mancomunados
com terceiros.
■■ Operações de reparo, ajustamento, serviços de manutenção ou
reparação em geral, salvo se ocorrer incêndio ou explosão e, nes-
se caso, responderá somente por perdas e danos causados por tal
incêndio ou explosão.
■■ Demoras de qualquer espécie ou perda de mercado.
■■ Apropriação ou destruição por força de regulamentos alfandegários.
■■ Riscos provenientes de contrabando, transporte ou comércio ilegais.
■■ Acondicionamento inadequado dos aparelhos segurados durante
depósito ou transporte.
■■ Utilização inadequada dos aparelhos segurados, seja por funcio-
namento em condições impróprias ou por uso excessivo em rela-
ção à sua capacidade normal de trabalho.
■■ Negligência na utilização dos aparelhos, bem como na adoção de
todos os meios razoáveis para salvá-los e preservá-los durante ou
após a ocorrência de qualquer sinistro.
■■ Curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos
causados a dínamos, alternadores, motores, transformadores, con-
dutores, chaves e demais acessórios elétricos, salvo se ocorrer
incêndio, caso em que serão indenizáveis somente os prejuízos
causados por tal incêndio.
■■ Furto simples, desaparecimento inexplicável ou simples extravio.
■■ Queda, quebra, amassamento e arranhadura, salvo se decorrentes
de riscos cobertos.
■■ Apagamento de fitas gravadas por ação de campos magnéticos de
qualquer origem.
Limite Máximo de Indenização

Fica entendido e concordado que o Limite Máximo de Indenização dessa
apólice representa o máximo de responsabilidade da seguradora em um
sinistro ou em uma série de sinistros decorrentes de um mesmo evento.
Cálculo do Prejuízo e da Indenização

Para determinação dos prejuízos indenizáveis de acordo com as condi-
ções expressas nessa apólice, utiliza-se como base o custo da reparação,
recuperação ou substituição do aparelho sinistrado, respeitadas as suas
características anteriores.
RAMOS DIVERSOS 37
UNIDADE 2
A seguradora também indenizará custo de desmontagem e remontagem

que se fizerem necessárias para efetuação dos reparos, assim como des-
pesas normais de transporte até a oficina de reparos e despesas adua-
neiras, se houver. Se os reparos forem executados em oficina do próprio
segurado, a seguradora indenizará o custo do material e mão de obra
decorrentes dos reparos efetuados e mais uma porcentagem razoável de
despesas de overhead.
Para efeito de indenização, a seguradora não procederá a qualquer redu-

ção dos prejuízos a título de depreciação, com relação às partes repara-
das e substituídas, entendendo-se, porém, que o valor eventual atribuído
aos remanescentes substituídos deverá ser deduzido dos prejuízos. Em
qualquer caso, a indenização ficará limitada ao valor do bem sinistrado,
entendendo-se como valor atual o valor do bem no estado de novo, a pre-
ços correntes em data imediatamente anterior à da ocorrência do sinistro,
deduzida a depreciação por uso, idade e estado de conservação.
Serão incluídas de novo no valor despesas de importação e despesas nor-

mais de transporte e montagem.
Franquia
Correrão por conta do segurado os primeiros prejuízos decorrentes de
perdas e danos derivados de uma mesma ocorrência até o limite estabele-
cido na “especificação” dessa apólice.
Fica entendido e concordado, entretanto, que a franquia não será aplicada

em caso de “perda total” do bem sinistrado.
Rateio
Se, por ocasião de sinistro, o valor atual dos bens segurados por essa apólice
for superior à respectiva Importância Segurada, o segurado será considera-
do cossegurador da diferença e participará dos prejuízos na proporção que
lhe couber em rateio, ou seja, trata-se de seguro contratado a Risco Total.
Cada bem segurado (se houver mais de uma apólice) ficará separadamen-
te sujeito a essa condição, não podendo o segurado alegar excesso de
valor segurado de um bem para compensação de outro.
Perda Total
Ocorrerá “perda total” quando o custo da reparação ou recuperação do bem
sinistrado atingir ou ultrapassar 75% (setenta e cinco por cento) de seu valor.
Salvados
Ocorrendo sinistro que atinja bens descritos nessa apólice, o segurado
não poderá abandonar os salvados e deverá tomar todas as providências
cabíveis no sentido de protegê-los e minorar os prejuízos.
RAMOS DIVERSOS 38
UNIDADE 2
A seguradora poderá, de acordo com o segurado, permitir que haja um

melhor aproveitamento dos salvados, ficando entendido e concordado, no
entanto, que quaisquer medidas tomadas pela seguradora não implicarão
que esta seja obrigada a indenizar os danos ocorridos.
MODALIDADE –
MATERIAL RODANTE
(VEÍCULOS FERROVIÁRIOS)
O seguro de material rodante garante ao segurado a indenização em
espécie, a reparação dos danos ou a reposição dos bens segurados, em
virtude da ocorrência de um dos riscos cobertos pela apólice.
Bens Seguráveis
Todo e qualquer tipo de veículo terrestre ferroviário (exemplo: vagões,
vagonetes, locomotivas, bondes) que trafegue sobre trilhos dentro do ter-
ritório brasileiro. O seguro só poderá ser efetuado se, na apólice, forem
incluídos todos os materiais rodantes de propriedade do segurado e por
ele utilizados.

Esse seguro não abrange os materiais rodantes que estejam operando
em locais subterrâneos ou submersos, à exceção das composições fer-
roviárias destinadas ao tráfego regular em linhas subterrâneas, como as
composições metroviárias, as quais poderão estar abrangidas por essa
modalidade de seguro.
Riscos Cobertos
■■ Incêndio e explosão, inclusive nas operações de reparo e

manutenção.
■■ Queda de raio, alagamento e inundação, terremoto, tremor de ter-
ra, vendaval, furacão, ciclone, tornado, granizo, queda de aerona-
ves e impacto de veículos terrestres.
■■ Descarrilamento, colisão ou abalroamento.
■■ Queda de pontes, barreiras e similares.
RAMOS DIVERSOS 39
UNIDADE 2
Riscos Excluídos
■■ Desgaste, corrosão, ferrugem.

■■ Desarranjo mecânico.
■■ Danos elétricos.
■■ Serviços de reparos ou manutenção, salvo se ocorrer incêndio ou
explosão.
■■ Lucros cessantes.
■■ Tumultos, motins e riscos congêneres.
Cobertura Acessória ou Adicional

A cobertura acessória ou adicional admitida é a de danos elétricos.
MODALIDADE –
ROUBO DE BENS
O seguro de roubo de bens garante ao segurado a indenização em espé-
cie, a reparação dos danos ou a reposição dos bens segurados, em virtude
da ocorrência de um dos riscos cobertos pela apólice.
Notas
O ramo de seguros roubo foi incorporado ao ramo Riscos Diversos em 28 de abril de
2016 pela Circular SUSEP nº 535/2016.
Riscos Cobertos
Estão cobertos, desde que praticados no recinto do imóvel indicado nessa
apólice como local do seguro, os seguintes riscos:
■■ Roubo: cometido mediante ameaça ou emprego de violência con-

tra pessoa, ou depois de havê-la, por qualquer meio, reduzido à
impossibilidade de resistência, quer por ação física, por aplicação
de narcóticos ou assalto à mão armada.
■■ Furto qualificado: configurando-se como tal exclusivamente
aquele cometido com destruição ou rompimento de obstáculo ou
RAMOS DIVERSOS 40
UNIDADE 2
mediante escalada ou utilização de outras vias que não as des-

tinadas a servir de entrada ao local onde se encontram os bens
cobertos, mediante emprego de chave falsa, gazua ou instrumen-
tos semelhantes, desde que a utilização de qualquer desses meios
tenha deixado vestígios materiais inequívocos ou tenha sido cons-
tatada por inquérito policial.
■■ Danos materiais diretamente causados aos bens cobertos durante
a prática de roubo e furto qualificado, quer o evento se tenha con-
sumado ou tenha se caracterizado simples tentativa.
■■ A extorsão na forma definida pelo art. 158 do Código Penal Brasi-
leiro: “constranger alguém, mediante violência ou grave ameaça, e
com o intuito de obter para si ou para outrem indevida vantagem
econômica, a fazer, tolerar que se faça ou deixar fazer alguma coisa”.
Riscos Excluídos
■■ Furto simples.
■■ Extorsão mediante sequestro, definida no art. 159 do Código
Penal como “sequestrar pessoa com o fim de obter, para si ou para
outrem, qualquer vantagem, como condição ou preço do resgate”.
■■ Extorsão indireta, definida no art. 160 do Código Penal como “exi-
gir ou receber, como garantia de dívida, abusando da situação de
alguém, documento que pode dar causa e procedimento criminal
contra a vítima ou contra terceiro”.
Bens Não Compreendidos no Seguro

Não são incluídos no seguro os seguintes bens:
■■ Objetos existentes ao ar livre, em varandas, terraços, bem como

em edificações abertas ou semiabertas, tais como galpões, alpen-
dres, barracões e semelhantes.
■■ Qualquer objeto de valor estimativo, exceto no que disser respeito
ao valor material e intrínseco.
■■ Animais de qualquer espécie.
■■ Automóveis, motocicletas, motonetas e similares, salvo quando se
tratar de mercadorias inerentes ao ramo de negócio do segurado
e arrolados como bens cobertos.
■■ Componentes, peças ou acessórios no interior de aeronave,
embarcação ou veículo de qualquer espécie.
■■ Mercadorias em trânsito, por qualquer meio de transporte.
■■ Dinheiro de qualquer espécie, cheques, títulos e quaisquer outros
papéis que representem valor.
RAMOS DIVERSOS 41
FIXANDO CONCEITOS
FIXANDO CONCEITOS 2

1. O Seguro de Valores não cobre:
(a) Dinheiro em espécie.

(b) Joias.
(c) Objetos de arte ou raridade pelo seu valor extrínseco.
(d) Cheques nominativos.
(e) Selos e estampilhas.
2. Analise as proposições a seguir e depois marque a alternativa correta:
I) O Seguro Fidelidade garante ao segurado indenizações decorren-

tes de prejuízos materiais, causados por crime de apropriação indé-
bita e peculato de seus funcionários, ocorridos durante a vigência
do seguro.
II) Considerando-se as relações criadas quando da contratação do
Seguro Fidelidade, o segurado é o empregado, o garantido é a
empresa e o garantidor é a seguradora.
III) Dada empresa, ao contratar o Seguro Fidelidade, poderá espaçar
seus controles, inspeções, auditorias e rigor nas prestações de con-
tas, já que, à luz do amparo jurídico, as garantias securitárias são
inequívocas e de caráter substitutivo.
IV) O Seguro Fidelidade apresenta as modalidades comercial nomina-
tiva, funcional e comercial aberta.
V) A franquia prevista no Seguro Fidelidade é aplicada somente na
modalidade Funcional.
(a) Somente II é proposição verdadeira.

(b) Somente IV é proposição verdadeira.
(c) Somente V é proposição verdadeira.
(d) Somente I e IV são proposições verdadeiras.
(e) Somente II e III são proposições verdadeiras.
RAMOS DIVERSOS 42
FIXANDO CONCEITOS
3. Marque a alternativa que preencha corretamente a(s) lacuna(s):
Cessada a relação de emprego entre o garantido faltoso e o segurado

por demissão dele, os delitos, eventualmente descobertos posteriormente
à data da cessação do contrato de trabalho, somente estarão cobertos
até o prazo máximo de_____, contados a partir da cessação da relação
trabalhista.
(a) 10 dias. (d) 60 dias.

(b) 30 dias. (e) 90 dias.
(c) 45 dias.

4. Não são amparados pelo Seguro Fidelidade:
(a) Valores ou dinheiro em espécie.
(b) Cheques nominais ao segurado.
(c) Mercadorias que representem valores.
(d) Bens que representem valores ou dinheiro em espécie.
(e) Indenização de bens pelo seu valor estimativo.
Marque a alternativa falsa.

5. O Seguro Fidelidade:
(a) Garante ao segurado o pagamento de indenização pelos prejuízos
que ele venha a sofrer em consequência de crimes contra o seu
patrimônio, praticados por seus empregados.
(b) Não exige que o segurado identifique o autor do prejuízo.
(c) Exige que o empregado faltoso seja réu confesso ou venha a ser
judicialmente declarado culpado ou tenha a culpa determinada em
inquérito judicial.
(d) É aplicável a empregados sob o regime da CLT ou do Estatuto do
Funcionário Público Civil.
(e) Garante prejuízos que o segurado sofra em consequência de apro-
priação indébita de valores de terceiros dentro do seu estabeleci-
mento.

6. É considerado risco excluído em Riscos Diversos – Material Rodante:
(a) Incêndio. (d) Abalroamento.
(b) Inundação. (e) Reparo.
(c) Terremoto.
RAMOS DIVERSOS 43
FIXANDO CONCEITOS
7. A modalidade de Seguro de Equipamentos que garante a cobertura para

veículos ferroviários no ramo de seguro de Riscos Diversos é a de:
(a) Equipamentos Móveis.

(b) Equipamentos Móveis – Viagens de entrega.
(c) Material Rodante.
(d) Equipamentos Rodantes.
(e) Equipamentos Estacionários.
8. Informe qual cobertura acessória pode ser contratada no Seguro Multir-

riscos de Obras de Arte em caso de exposição dos bens segurados:
(a) Fidelidade.
(b) Furto simples.
(c) Extravio.
(d) Transportes de ida e volta.
(e) Restauração.
RAMOS DIVERSOS 44
SEGUROS de
03
EQUIPAMENTOS
UNIDADE 3
DESTA UNIDADE
■■ Definir os tipos de seguros ■■ Conhecer os tipos de CONSIDERAÇÕES INICIAIS
para equipamentos de seguro para equipamentos
todos os tipos. não agrícolas, bem como FORMAS DE CONTRATAÇÃO DE
as principais características SEGUROS DE EQUIPAMENTOS
■■ Distinguir os riscos
das condições gerais e
cobertos e os riscos SEGUROS PARA EQUIPAMENTOS
especiais que regem o
excluídos nos seguros para NÃO AGRÍCOLAS
seguro.
equipamentos.
COBERTURAS ADICIONAIS
■■ Compreender as PARA SEGUROS DE
alterações advindas da EQUIPAMENTOS
Circular SUSEP nº 417/2011. NÃO AGRÍCOLAS
FIXANDO CONCEITOS 3
RAMOS DIVERSOS 45
UNIDADE 3
O Brasil vem se modernizando e, com isso, a necessidade de equipamen-
tos de todos os tipos vem crescendo.
Cada vez que se vai a um médico, por exemplo, é comum que se tenha
que fazer exames, que invariavelmente são realizados em equipamentos,
como é o caso de tomógrafos, equipamentos de ressonância magnética ou
de ultrassonografia. Da mesma forma, as estradas são pavimentadas por
equipamentos, prédios, navios e plataformas de petróleo são erguidos e as
lavouras são plantadas e colhidas por uma série de outros equipamentos.
Os equipamentos estão presentes em todos os segmentos, seja na agri-

cultura, nas indústrias, no comércio ou nos serviços. Isso significa que esta-
mos diante de um segmento com interessante potencial de negócios para
Atenção o corretor de seguros.
Seguros de equipamentos O custo desses equipamentos com a tecnologia embarcada é bastante

agrícolas serão tratados em significativo e, cada vez mais, há necessidade de financiamento bancário
manual específico junto e, consequentemente, de seguro para garantir que o bem objeto do finan-
com riscos rurais e em ciamento esteja protegido.
material específico. Da mesma forma, há a necessidade de seguro para os bens não financiados.
Até o advento da Circular SUSEP nº 417/2011, os seguros para equipamen-

tos (estacionários e móveis) eram subscritos em Riscos Diversos. Cobriam-
-se danos decorrentes de causas externas a equipamentos:
■■ Estacionários: máquinas e equipamentos industriais, comerciais ou
agrícolas, do tipo fixo, instalados para operação permanente em
local determinado.
■■ Móveis: máquinas e equipamentos industriais, comerciais ou agríco-
las dotados de autopropulsão ou movidos por outro equipamento.
RAMOS DIVERSOS 46
UNIDADE 3
Ainda era possível cobertura por meio de modalidades específicas de Ris-

cos Diversos:
■■ Equipamentos arrendados ou cedidos a terceiros.

■■ Equipamentos cinematográficos, fotográficos e de televisão (em
estúdios e externas).
■■ Equipamentos em exposição (exceto transporte).
■■ Equipamentos em exposição (inclusive transporte).
■■ Equipamentos em operação sobre a água.
A partir da referida circular, os equipamentos passaram a ser segurados
em ramos de seguros distintos, conforme sua aplicação: não agrícolas
ou agrícolas.
Coube ao ramo Riscos Diversos absorver os seguros voltados para equi-

pamentos de uso não agrícola. Os seguros voltados a equipamentos de
uso agrícola foram direcionados a ramos específicos e não serão alvo de
nosso estudo aqui.
Alguns equipamentos não agrícolas passaram a ser cobertos em outros

tipos de seguros patrimoniais, por meio de cobertura adicional ou aces-
sória (Cobertura de Equipamentos) como nos compreensivos empresa-
riais. No entanto, isso só ocorre quando os equipamentos não possuem
limites máximos de indenização significativos, quando não há grande
quantidade de bens segurados ou quando não representarem o interes-
se principal do seguro.
Assim, quando se deseja cobrir apenas os equipamentos, a solução é recor-

rer à cobertura dentro do ramo Riscos Diversos (equipamentos não agrí-
colas, sejam eles Estacionários ou Móveis, sendo utilizados pelos próprios
proprietários, em exposição ou mesmo arrendados ou cedidos a terceiros).
Em face da importância e do crescimento do seguro para equipamentos

não agrícola nos últimos anos, detalharemos esse segmento de seguro,
suas condições gerais e especiais, bem como as principais características
desses seguros a seguir.
FORMAS DE CONTRATAÇÃO DE
SEGUROS DE EQUIPAMENTOS
A forma de contratação do limite máximo de indenização deverá ser esta-
belecida nas Condições Gerais do Seguro.
RAMOS DIVERSOS 47
UNIDADE 3
Para as coberturas tidas como básicas ou principais, o limite máximo de

garantia pode ser contratado de três formas, segundo o mercado segurador:
■■ Risco absoluto.
■■ Risco relativo.
■■ Risco total.
As demais coberturas, tidas como adicionais, geralmente são oferecidas
pelo mercado segurador a Risco Absoluto, salvo estipulação ao contrário.
SEGUROS PARA EQUIPAMENTOS

NÃO AGRÍCOLAS
Há uma grande variedade de equipamentos utilizados para os mais diver-
sos fins na indústria mecânica, na construção civil e nas mais diversas ati-
vidades produtivas.
As mesmas Condições Gerais se aplicam geralmente a todos os equipa-

mentos, variando, no entanto, de acordo com as modalidades específicas.
Essas modalidades serão alvo de nosso estudo e abordadas segundo

a abrangência que possuíam quando eram seguros padronizados, pois,
como já mencionado, a antiga padronização serviu como base para o que
é oferecido atualmente pelo mercado de seguros.
—— Condições Especiais – Riscos

Diversos – Equipamentos Móveis
O seguro tem o objetivo de garantir o pagamento de indenização pelas
perdas e/ou danos causados aos bens segurados (equipamentos móveis)
até o limite máximo de garantia, desde que tenham decorrido diretamente
de um ou mais riscos cobertos.
Equipamentos Móveis:
Máquinas e equipamentos industriais, comerciais dotados de autopropulsão ou movi-
dos por outro equipamento. Exemplos: equipamentos destinados a produzir trabalho e
não licenciados ao tráfego público, tais como tratores e implementos, motoniveladoras,
carregadeiras, escavadeiras, guindastes móveis (sobre rodas ou lagartas) e empilhadei-
ras.
RAMOS DIVERSOS 48
UNIDADE 3
Riscos Cobertos
Perdas e danos materiais, causados aos equipamentos móveis descritos
na apólice, por quaisquer acidentes decorrentes de causa externa,
inclusive roubo ou furto qualificado, exceto os mencionados nas exclusões
gerais e específicas.
Importante
Nos acidentes decorrentes de causa externa, o agente causador do dano não faz parte
do bem danificado e constitui elemento estranho ao equipamento segurado.
A cobertura desse seguro abrange os equipamentos segurados quando

estão nos canteiros de obras, considerando-se também como tais os locais
de guarda, assim como sua transladação fora de tais locais, por autopro-
pulsão ou qualquer meio de transporte adequado, cumprindo-se as nor-
mas de trânsito e as normas de transporte de cargas em vigor.
A cobertura de seguro não abrange as perdas e danos ao equipamento

descrito nessa apólice que ocorrerem durante a viagem de entrega que se
iniciar na fábrica, concessionário, revendedor ou loja, antes de o segurado
tomar posse efetiva e legal do referido bem.
Se a viagem de entrega do bem mencionado nessa apólice ao segura-

do vier a ocorrer após sua efetiva e legal posse, esta será amparada pela
cobertura desse seguro, desde que o transporte seja realizado por meio
apropriado e cumprindo-se as normas de trânsito e de transporte de carga
em vigor.
A cobertura para a mencionada viagem se tornará nula caso as citadas

normas não sejam cumpridas por quem realizar o transporte.
Importante
As seguradoras poderão apresentar condições especiais de produtos nas modalida-
des de seguros de equipamentos, com coberturas diferenciadas, abrangendo mais ou
menos riscos cobertos e da mesma forma com mais ou menos riscos excluídos, além
de estipular quais cláusulas de coberturas adicionais poderão ser incluídas no produto
oferecido em questão.
Portanto, é essencial que o corretor esteja atento e conheça bem as condições do pro-
duto que irá oferecer ao segurado.
RAMOS DIVERSOS 49
UNIDADE 3
Riscos Excluídos
Além dos riscos excluídos previstos nas Condições Gerais para Seguro de
Riscos Diversos, o seguro não cobre prejuízos consequentes, direta ou
indiretamente, de:
■■ Desgaste natural causado pelo uso, deterioração gradativa, vício

próprio, defeito latente, mau acondicionamento dos objetos segu-
rados, desarranjo mecânico, corrosão, incrustação, ferrugem, umi-
dade e chuva.
■■ Furto qualificado, roubo, extorsão, estelionato, apropriação indé-
bita praticados contra o patrimônio do segurado por seus funcio-
com terceiros.
■■ Danos físicos ao(s) equipamento(s) ou parte(s)/peça(s) deste(s),
como: quebra, arranhões, amassamento, trincas, rachaduras e
similares, em decorrência de operações de reparos; ajustamentos
e/ou serviços em geral de manutenção, sejam estes serviços reali-
zados por funcionários, prestadores de serviço ou até mesmo pelo
próprio segurado.
■■ Demora de qualquer espécie ou perda de mercado.
■■ Transladação dos equipamentos segurados entre áreas de opera-
ção ou locais de guarda, por helicóptero.
■■ Operações de içamento dos equipamentos segurados, ainda que
dentro do canteiro de obras ou local de guarda.
■■ Estouros, cortes e outros danos causados a pneumáticos ou câma-
ras de ar, bem como arranhões em superfícies polidas ou pintadas,
salvo se resultarem de evento coberto pelo seguro.
■■ Sobrecarga, ou seja, carga cujo peso exceda a capacidade normal
de operação dos equipamentos segurados.
■■ Negligência do segurado na utilização dos equipamentos, bem
como na adoção de todos os meios razoáveis para salvá-los e pre-
servá-los durante ou após a ocorrência de qualquer sinistro.
■■ Apropriação indébita.
■■ Furto simples (sem emprego de violência), desaparecimento inex-
plicável e simples extravio.
■■ Operações dos equipamentos segurados em obras subterrâneas
ou escavações de túneis.
RAMOS DIVERSOS 50
UNIDADE 3

causados aos dínamos, alternadores, motores, transformadores,
condutores, chaves e demais acessórios elétricos, salvo se ocorrer
causados pelo incêndio consequente.
■■ Perdas e danos acidentais que vierem a ser sofridos pelo bem
segurado, em decorrência de inobservância/descumprimento do
previsto na especificação/recomendação do seu fabricante/mon-
tador, na utilização e/ou manutenção do bem segurado.
■■ Operação de equipamentos segurados sobre cais, docas, pontes,
comportas, píeres, balsas, pontões, embarcações, plataformas (flu-
tuantes ou fixas) e estaqueamentos sobre água ou em praias, mar-
gens de rios, represas, canais, lagos e lagoas.
■■ Perdas e danos que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, quan-
do ele for operado por pessoa não habilitada ou com habilitação ven-
cida, e as normas exigirem habilitação para operar o bem segurado.
■■ Perdas e danos que vierem a ser sofridos pelo bem segurado,
quando ele estiver operando em desmatamento ilegal, isto é, des-
matamento não autorizado por órgão oficial competente para con-
cessão de autorização.
■■ Perdas ou danos ocorridos quando for verificado que, no momento
do sinistro, o veículo segurado estava sendo conduzido por pes-
soa sob influência de álcool ou de qualquer outra substância psi-
coativa que determine dependência, desde que demonstrado pela
seguradora que o sinistro ocorreu devido ao consumo de álcool,
em desacordo com o previsto pelo código nacional de trânsito e/
ou o uso de drogas pelo condutor, cuja infração poderá ser carac-
terizada por qualquer meio de prova admitido em direito.
Bens Seguráveis
São seguráveis os bens que não estejam relacionados às atividades agrí-
cola, pecuária e florestal.
Bens Não Seguráveis

Não são seguráveis os bens diretamente relacionados às atividades agrí-
cola, pecuária, aquícola e florestal, além de:
■■ Embarcações.
■■ Aeronaves.
■■ Veículos destinados a transporte de pessoas.
■■ Veículos destinados a transporte de carga, que trafeguem em ruas
e rodovias.
RAMOS DIVERSOS 51
UNIDADE 3
—— Condições Especiais –
Riscos Diversos –
Equipamentos Estacionários
Esse seguro tem o objetivo de garantir pagamento de indenização pelas
perdas e/ou danos aos bens segurados até o limite máximo de garantia,
desde que tenha decorrido diretamente de um ou mais riscos cobertos.
Equipamentos Estacionários:
Máquinas e equipamentos industriais, comerciais do tipo fixo, instaladas para operação
permanente em local determinado. Exemplos: torno, fresa e outros equipamentos de
ferramentaria, serralheria, carpintaria, fiação, tecelagem, equipamentos de processa-
mento de dados, trabalhos normais de escritório, impressoras, xerografia, radiografia
(raios X) de uso médico e odontológico etc.
Riscos Cobertos
Perdas e danos materiais, causados aos equipamentos estacionários des-
critos na apólice, por quaisquer acidentes decorrentes de causa exter-
na, inclusive roubo ou furto qualificado, exceto os mencionados nas exclu-
sões gerais e específicas.
Riscos Excluídos
Além dos riscos excluídos pelas Condições Gerais para Seguro de Riscos
Diversos, a seguradora não responderá por perdas e danos causados aos
bens segurados diretamente ou indiretamente por:
■■ Danos decorrentes de operações de reparo, ajustamentos e servi-

ços em geral de manutenção.
■■ Quaisquer operações de içamento, transporte ou transladação
dos equipamentos segurados.
tes de acidente coberto pelo seguro.
■■ Sobrecarga, isto é, por carga que exceda a capacidade normal de
operação do equipamento segurado.
RAMOS DIVERSOS 52
UNIDADE 3

tador, na utilização e/ou manutenção dele.
causados aos dínamos, motores, transformadores, condutores,
chaves e demais acessórios elétricos.
■■ Furto simples (sem emprego de violência) desaparecimento inex-
Bens Seguráveis

Não são seguráveis os bens diretamente relacionados às atividades agríco-
la, pecuária, aquícola e florestal, além de equipamentos não estacionários.

Diversos – Equipamentos
Arrendados ou Cedidos a Terceiros
O seguro tem o objetivo de garantir pagamento de indenização pelas per-
das e/ou danos causados aos bens segurados, quando arrendados ou
cedidos a terceiros, no território nacional, até o limite máximo de garantia,
desde que tenham decorrido diretamente de um ou mais riscos cobertos.
Riscos Cobertos
Perdas e danos materiais causados aos equipamentos, descritos na apó-
lice, arrendados ou cedidos a terceiros por quaisquer acidentes decor-
rentes de causa externa, inclusive roubo ou furto qualificado, exceto os
mencionados nas exclusões gerais e específicas.

nos locais de operação ou de guarda, assim como a sua translação fora de
tais locais, por autopropulsão ou por qualquer meio de transporte adequado.
A cobertura de seguro não abrange as perdas e danos ao equipamento

descrito nessa apólice, que ocorrerem durante a viagem de entrega do
equipamento que se iniciar na fábrica, concessionário, revendedor ou loja,
antes de o segurado tomar posse efetiva e legal do referido bem.
RAMOS DIVERSOS 53
UNIDADE 3
Se a viagem de entrega, ao segurado, do bem mencionado nessa apóli-

ce vier a ocorrer após sua efetiva e legal posse, esta será amparada pela
cobertura desse seguro, desde que o transporte seja realizado por meio
apropriado e cumprindo-se as normas de trânsito e de transporte de carga
em vigor.
A cobertura para a mencionada viagem se tornará nula caso as citadas

normas não sejam cumpridas por quem realizar o transporte.
Riscos Excluídos
Além dos riscos excluídos pelas Condições Gerais, o seguro não cobre
prejuízos consequentes, direta ou indiretamente, de:
■■ Desgaste natural causado pelo uso, deterioração gradativa, vício

próprio, defeito latente, mau acondicionamento dos objetos segu-
rados, desarranjo mecânico, corrosão, incrustação, ferrugem, umi-
dade e chuva.
Furto qualificado, roubo, extorsão, apropriação indébita ou estelio-
nato praticados contra o patrimônio do segurado por seus funcio-
com terceiros; apropriação indébita praticada por funcionário ou
preposto do segurado ou por terceiros.
■■ Danos físicos ao(s) equipamento(s) ou parte(s)/peça(s) deste(s),

como: quebra, arranhões, amassamento, trincas, rachaduras e
similares, em decorrência de operações de reparos, ajustamentos
e/ou serviços em geral de manutenção, sejam esses serviços reali-
zados por funcionários, prestadores de serviço ou até mesmo pelo
próprio arrendatário.
■■ Transladação dos equipamentos segurados entre áreas de opera-
ção ou locais de guarda, por helicóptero.
■■ Operações de içamento dos equipamentos segurados, ainda que
dentro do canteiro de obras ou local de guarda.
ras de ar, bem como arranhões em superfícies polidas ou pintadas,
salvo se resultarem de evento coberto pelo seguro.
■■ Sobrecarga, ou seja, por carga cujo peso exceda a capacidade
normal de operação dos equipamentos segurados.
■■ Negligência do segurado, arrendatário ou cessionário na utiliza-
ção dos equipamentos, bem como na adoção de todos os meios
RAMOS DIVERSOS 54
UNIDADE 3
razoáveis para salvá-los e preservá-los durante ou após a ocorrên-

cia de qualquer sinistro.
tador, na utilização e/ou manutenção do mesmo.
causados aos dínamos, alternadores, motores, transformadores,
incêndio — caso em que serão indenizáveis somente os prejuízos
■■ Velamento de filmes virgens (ou expostos, porém não revelados),
salvo se resultante de acidente coberto por esta apólice.
■■ Apagamento de fitas gravadas (som e vídeo) por ação de campos
magnéticos de qualquer origem.
■■ Operação de equipamentos segurados sobre cais, docas, pontes,
comportas, píeres, balsas, pontões, embarcações, plataformas (flu-
tuantes ou fixas) e estaqueamentos sobre água ou em praias, mar-
gens de rios, represas, canais, lagos e lagoas.
■■ Operações dos equipamentos segurados em obras subterrâneas
ou escavações de túneis.
■■ Perdas e danos que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, quan-
do for operado por pessoa não habilitada ou com habilitação ven-
cida e as normas exigirem habilitação para operar o bem segurado.
■■ Perdas e danos que vierem a ser sofridos pelo bem segurado,
quando estiver operando em desmatamento ilegal, isto é, desma-
tamento não autorizado por órgão oficial competente para conces-
são de autorização.
■■ Perdas ou danos ocorridos quando for verificado que, no momen-
to do sinistro, o veículo segurado estava sendo conduzido por
pessoa sob a influência de álcool ou de qualquer outra substân-
cia psicoativa que determine dependência, desde que demons-
trado pela seguradora que o sinistro ocorreu devido ao consumo
de álcool, em desacordo com o previsto pelo código nacional de
trânsito e/ ou o uso de drogas pelo condutor, cuja infração poderá
ser caracterizada por qualquer meio de prova admitido em direito.
RAMOS DIVERSOS 55
UNIDADE 3
Bens Seguráveis

Não são seguráveis, pelo seguro, os bens diretamente relacionados às ati-
vidades agrícola, pecuária, aquícola e florestal, além de:
■■ Aeronaves.
■■ Veículos destinados a transporte de pessoas, que estejam licen-
ciados/emplacados definitivamente.
■■ Veículos destinados a transporte de carga, que trafeguem em ruas
e rodovias.
■■ Bens em viagem de entrega pela fábrica, concessionária, reven-
da ou loja.
—— Condições Especiais –
Riscos Diversos – Seguros de
Equipamentos Cinematográficos
O seguro tem o objetivo de garantir pagamento de indenização pelas perdas
e/ou danos causados aos bens segurados, até o limite máximo de garantia,
desde que tenham decorrido diretamente de um ou mais riscos cobertos.
Riscos Cobertos
Estão cobertos pelo presente seguro as perdas e/ou danos materiais, cau-
sados aos equipamentos cinematográficos, inclusive seus acessórios devi-
damente identificados na apólice, por quaisquer acidentes decorrentes
de causa externa, inclusive roubo ou furto qualificado, exceto os mencio-
nados nas exclusões gerais e específicas.

em depósito, em uso, inclusive externo, ou em trânsito.
Importante
O mercado de seguros também oferece cobertura restrita, que exclui o risco de
transporte e o uso dos equipamentos em áreas externas, ou seja, amparando apenas
equipamentos em depósito ou uso em estúdios e laboratórios.
RAMOS DIVERSOS 56
UNIDADE 3
Riscos Excluídos
A seguradora não responderá por perdas e danos causados direta ou indi-
retamente por:
■■ Atos de hostilidade ou de guerra, rebelião, insurreição, revolu-

ção, confisco, nacionalização, destruição ou requisição decorren-
tes de qualquer ato de autoridade de fato ou de direito civil ou
militar e, em geral, todo e qualquer ato ou consequência des-
sas ocorrências, bem como atos praticados por qualquer pessoa
agindo por parte de ou em ligação com qualquer organização
cujas atividades visem derrubar pela força o Governo ou instigar
sua queda, pela perturbação da ordem política e social do país,
por meio de atos de terrorismo, guerra revolucionária, subversão
e guerrilhas.
■■ Destruição por ordem de autoridade pública, salvo para evitar pro-
pagação de danos cobertos pelo presente seguro.
■■ Lucros cessantes por paralisação parcial ou total dos equipamen-
tos segurados.
ção, ferrugem, umidade e chuva.
■■ Furto qualificado, roubo, extorsão, apropriação indébita ou este-
lionato praticado contra o patrimônio do segurado por seus fun-
cionários e prepostos, quer agindo por conta própria ou manco-
munados com terceiros.
■■ Operações de revelação, corte, montagem, reparos, ajustamentos,
serviços em geral de manutenção, salvo se ocorrer incêndio ou
explosão e, nesse caso, somente por perdas ou danos causados
por tal incêndio ou explosão.
■■ Sobrecarga, isto é, carga cujo peso exceda a capacidade normal
de qualquer máquina, equipamento ou veículo usado para supor-
te, movimentação ou transporte do equipamento segurado.
causados por dínamos, alternadores, motores, transformadores,
RAMOS DIVERSOS 57
UNIDADE 3

■■ Furto simples, sem emprego de violência, desaparecimento inex-
■■ Velamento de filmes virgens (ou expostos, porém não revelados),
salvo se resultante de acidente coberto por essa apólice.
■■ Apagamento de fitas gravadas (som e/ou vídeo) por ação de cam-
po magnético de qualquer origem.
tes de acidente coberto por essa apólice.
Bens Seguráveis

Não são seguráveis, pelo seguro, os bens diretamente relacionados às ati-
vidades agrícola, pecuária, aquícola e florestal, além de:
■■ Aeronaves.
■■ Veículos destinados a transporte de pessoas, que estejam licen-
ciados/emplacados definitivamente.
■■ Veículos destinados a transportes de carga que trafeguem em ruas
e rodovias.

Diversos – Seguros de
Equipamentos em Exposição
(incluindo o risco de transporte)
O seguro tem o objetivo de garantir pagamento de indenização pelas
perdas e/ou danos causados aos bens segurados, até o limite máxi-
mo de garantia, desde que tenham decorrido diretamente de perdas e
danos materiais causados aos bens descritos nessa apólice, destinados
a exposição, durante o seu transporte para o recinto da exposição, o
período de permanência nesse local e o transporte de retorno ao local
de origem.
RAMOS DIVERSOS 58
UNIDADE 3
Riscos Cobertos
Estão cobertos pelo presente seguro as perdas e/ou danos materiais, cau-
sados aos equipamentos durante a permanência em exposição decorren-
tes de:
■■ Incêndio, raio ou explosão, desde que ocorridos dentro da área da

exposição.
■■ Roubo parcial ou total dos bens segurados, mediante o emprego
de quaisquer formas de violência, bem como danos decorrentes
de tentativa de delito, devidamente caracterizado.
■■ Enchentes, inundações e alagamentos.
■■ Terremotos ou tremores de terra.
■■ Vendaval, furacão, ciclone, tornado, granizos.
■■ Queda de aeronaves ou objetos que formem parte integrante des-
tas ou sejam por elas conduzidos.
■■ Impacto de veículos, máquinas ou qualquer outro equipamento uti-
lizado na área da exposição.
■■ Desmoronamento total ou parcial das áreas construídas ou parcial
das áreas construídas ou dos estandes.
■■ Tumultos, motins e riscos congêneres, inclusive atos culposos ou
dolosos praticados por terceiros.
■■ Transporte dos equipamentos do local de origem para o local da
exposição e o transporte de retorno ao local de origem, exclusi-
vamente no território nacional com utilização de linhas regulares
de navegação marítima ou aérea, ferroviária e rodoviária conside-
Importante rando-se os riscos de fortuna do mar, roubo, furto qualificado e
acidentes de viação resultantes de caso fortuito ou de força maior.
O mercado segurador
também oferece alternativa Riscos Excluídos
de cobertura sem o risco de
A seguradora não responderá por perdas e danos causados direta ou indi-
transporte dos equipamentos.
retamente por:
■■ Atos de hostilidade ou de guerra, rebelião, insurreição, revolução,

confisco, nacionalização, destruição ou requisição decorrentes de
qualquer ato de autoridade de fato ou de direito, civil ou militar e,
em geral, todo ou qualquer ato ou consequência dessas ocorrên-
cias, bem como atos praticados por qualquer pessoa agindo por
parte de ou em ligação com qualquer organização cujas atividades
visem derrubar pela força o Governo ou instigar sua queda, pela
perturbação da ordem política e social do país, por meio de atos de
terrorismo, guerra revolucionária, subversão e guerrilhas.
RAMOS DIVERSOS 59
UNIDADE 3
■■ Destruição por ordem de autoridade pública, salvo para evitar pro-

pagação de danos cobertos pela presente apólice.
■■ Lucros cessantes por paralisação temporária ou cancelamento
definitivo da exposição.
ção, ferrugem, umidade ou chuva.
■■ Furto qualificado, roubo, extorsão, apropriação indébita, esteliona-
to, praticados contra o patrimônio do segurado por seus funcioná-
rios ou prepostos, quer agindo por conta própria ou mancomuna-
dos com terceiros.
■■ Operações de reparo, ajustamento, serviços em geral de manuten-
ção, salvo se ocorrer incêndio ou explosão e, nesse caso, responde-
rá somente por perda ou dano causado por tal incêndio ou explosão.
■■ Riscos provenientes de contrabando ou transporte e comércio ilegais.
ras de ar, bem como os arranhões em superfícies polidas ou pinta-
das, salvo se resultarem de evento coberto por essa apólice.
■■ Sobrecarga, isto é, carga cujo peso exceda a capacidade normal
de levantamento de qualquer equipamento utilizado na movimen-
tação dos bens segurados.
causados a dínamos, alternadores, motores, transformadores, con-
dutores, chaves e demais acessórios elétricos, salvo se ocorrer
tes de acidente coberto.
Duração da Cobertura
O seguro começará a vigorar a partir do momento em que os bens segura-
dos deixarem o local onde forem embarcados para a exposição e termina-
rá no momento de seu retorno ao estabelecimento do segurado, ou outro
RAMOS DIVERSOS 60
UNIDADE 3
local por este indicado, desde que o período decorrido não ultrapasse o
período de cobertura da apólice.
COBERTURAS ADICIONAIS
PARA SEGUROS DE EQUIPAMENTOS
NÃO AGRÍCOLAS
Essas coberturas adicionais podem ser contratadas para seguros de equi-
pamentos não agrícolas, em complementação às coberturas básicas.
—— Cobertura Adicional –
Danos Elétricos
Riscos Cobertos
Estarão cobertos os danos materiais diretamente causados por calor gera-
do acidentalmente por eletricidade, devido a variações de tensão, curto-
-circuito, queima, derretimento e fusão de circuitos de componentes elétri-
cos e eletrônicos do(s) equipamento(s) segurado(s) até o limite máximo de
indenização contratado para essa cobertura.
Riscos e Bens Não Compreendidos

Além das exclusões previstas nas Condições Gerais, esse seguro não garante:
■■ Danos a softwares, sistemas computacionais, rolamentos, engre-

nagens, buchas, correias, fusíveis, lâmpadas, disjuntores, relés de
proteção, resistências.
■■ Danos causados a peças e componentes não elétricos.
■■ Danos elétricos decorrentes de falhas mecânicas e defeitos de
fabricação.
■■ Danos abrangidos pela garantia do fabricante, fornecedor ou
instalador.
■■ Falhas ou defeitos preexistentes à contratação dessa cobertura e
de conhecimento do segurado ou de seus respectivos represen-
tantes legais.
■■ Danos causados por desligamento intencional de dispositivos de
segurança ou de controles automáticos.
RAMOS DIVERSOS 61
UNIDADE 3
O limite máximo de contratação dessa cobertura deve corresponder, no

máximo, a 100% da Cobertura Básica.
Operação do Equipamento
em Proximidade à Água
Riscos Cobertos
Estarão cobertos os danos materiais diretamente causados pela queda
do(s) equipamento(s) segurado(s) em água doce ou salgada em conse-
quência de sua operação em proximidade de margens de rios, praias, açu-
des, lagos, lagoas, cais até o limite máximo de indenização contratado para
esta cobertura.
Riscos e Bens Não Compreendidos

Além das exclusões previstas nas condições gerais, esse seguro não garante:
■■ Operações dos equipamentos segurados sob ou sobre água, em

plataformas flutuantes ou fixas, balsas e semelhantes ou qual-
quer outro tipo de base operacional sobre água, ou ainda a bor-
do de embarcações.
■■ Equipamentos destinados à exposição em feiras e eventos.
Pagamento de Aluguel de
Equipamento Reserva
Riscos Cobertos
Estará coberto o valor dos aluguéis diários ou mensais, conforme a for-
ma contratada, que o segurado necessitar pagar a terceiros, caso pre-
cise alugar outro equipamento igual ou equivalente com o objetivo de
dar continuidade às suas atividades, em virtude de o(s) equipamento(s)
ter(em) sido danificado(s) por qualquer evento coberto por essa apólice
até o limite máximo de indenização contratado para essa cobertura.
A indenização devida por força dessa cobertura será paga em presta-

ções diárias ou mensais e corresponderá ao aluguel que comprovada-
mente vier a ser pago a terceiros, limitado ao quociente da divisão do
limite máximo de indenização dessa cobertura pelo número de dias ou
meses estabelecidos no período indenitário, conforme fórmula a seguir:
RAMOS DIVERSOS 62
UNIDADE 3
(limite máximo de indenização)

Indenização =
No de dias ou meses do período indenitário)
As prestações corresponderão ao tempo que for necessário e razoável à

reposição ou reparação do equipamento sinistrado, respeitados os perío-
dos de carência e indenitário previstos nessa cláusula.
Para efeito de início dessa cobertura, deverá ser considerado um perío-

do de carência (franquia) a ser estabelecido pela seguradora em dias ou
horas contadas a partir do dia de recebimento do aviso de sinistro pela
seguradora, não podendo esse período ultrapassar o período indenitário
constante da especificação da apólice.
Perda de Rendimento de
Aluguel do Equipamento
Riscos Cobertos
Estará coberto o valor dos aluguéis mensais que o equipamento segurado
deixar de render pela impossibilidade de sua utilização, no todo ou em par-
te, em virtude de ter sido danificado por qualquer evento coberto por essa
apólice até o limite máximo de indenização contratado para essa cobertura.
A indenização devida por força dessa cobertura será paga em prestações

diárias ou mensais, conforme a forma contratada, e corresponderá ao alu-
guel que comprovadamente o equipamento deixar de render, limitado ao
quociente da divisão do limite máximo de indenização dessa cobertura
pelo número de dias ou meses estabelecidos no período indenitário, con-
forme a fórmula a seguir:
(limite máximo de indenização)

Indenização =
N de dias ou meses do período indenitário)
o
Como no caso do seguro para pagamento de aluguel de equipamento

de reserva, as prestações corresponderão ao tempo que for necessário e
razoável à reposição ou reparação do equipamento sinistrado, respeitados
os períodos de carência e indenitário previstos nesta cláusula.
Para efeito de início dessa cobertura, deverá ser considerado um perío-

do de carência (franquia) a ser estabelecido pela seguradora em dias ou
horas contadas a partir do dia de recebimento do aviso de sinistro pela
seguradora, não podendo esse período ultrapassar o período indenitário
constante da especificação da apólice.
RAMOS DIVERSOS 63
UNIDADE 3
Responsabilidade Civil –
Equipamentos Móveis
Riscos Cobertos
Essa cobertura reembolsará o segurado das quantias pelas quais vier a ser
responsável civilmente, em sentença judicial transitada em julgado ou em
acordo autorizado de modo expresso pela seguradora, relativas a reparações
por danos materiais ou corporais causados a terceiros de forma involuntária,
decorrentes de riscos cobertos por esse seguro e ocorridos durante a sua
vigência até o Limite Máximo de indenização contratado para essa cobertura.
Consideram-se cobertos ainda:
■■ Atos ilícitos culposos ou dolosos, praticados por empregados do

segurado, ou, ainda, por pessoas a eles assemelhadas.
■■ Atos ilícitos culposos, praticados pelo segurado, pelo beneficiário
ou pelo representante legal de um ou de outro, se o segurado for
pessoa física, exceto no caso de culpa grave equiparável a atos
ilícitos dolosos.
■■ Atos ilícitos culposos, praticados pelos sócios controladores da
empresa segurada, seus dirigentes e administradores legais,
beneficiários e respectivos representantes legais, se o segurado
for pessoa jurídica, exceto no caso de culpa grave equiparável a
atos ilícitos dolosos.
Condições da Cobertura
Para validade da cobertura adicional de responsabilidade civil, o segurado
obriga-se a:
■■ Dar imediato aviso à seguradora, por carta registrada e protocola-

da ou outro meio seguro, da ocorrência de qualquer fato de que
possa advir responsabilidade civil ou, ainda, de quaisquer altera-
ções nas características de projeto e configuração do(s) equipa-
mento(s), em sua utilização ou no interesse do segurado sobre ele.
■■ Em caso de ação judicial, a providenciar ou possibilitar a interven-
ção na lide da seguradora, da forma mais adequada e no momento
processual oportuno.
■■ Manter o(s) equipamento(s) segurado(s) em bom estado de conser-
vação e segurança.
■■ Permitir que somente pessoas habilitadas e treinadas possam con-
duzir o(s) equipamento(s) segurado(s).
RAMOS DIVERSOS 64
UNIDADE 3
Em caso de sinistro, a liquidação obedecerá às seguintes disposições:
■■ Apurada a responsabilidade civil do segurado nos termos dessas

condições, a seguradora efetuará o reembolso da reparação pecu-
niária que ele tenha sido obrigado a pagar.
■■ A seguradora indenizará o montante dos prejuízos regularmente apu-
rados, observando o Limite Máximo de Indenização da cobertura.
■■ Qualquer acordo judicial ou extrajudicial com terceiros prejudica-
dos, seus beneficiários ou herdeiros só poderá ser reconhecido
pela seguradora se tiver sua anuência. Na hipótese de recusa do
segurado em aceitar o acordo recomendado pela seguradora e
aceito pelos terceiros prejudicados, fica acordado desde já que a
seguradora não responderá por quaisquer quantias acima daque-
las pelas quais seria a reclamação de terceiro liquidada nos termos
do referido acordo.
■■ Se a indenização a ser paga pelo segurado ao terceiro compreen-
der pagamento em dinheiro e prestação de renda ou pensão,
a seguradora, dentro do Limite Máximo de indenização dessa
cobertura, pagará preferencialmente a parte em dinheiro. Quan-
Importante do a seguradora, ainda dentro daquele limite, tiver que contribuir
também para o capital assegurador da renda ou pensão, fá-lo-á
É importante lembrar que mediante o fornecimento ou aquisição de títulos, em seu próprio
a cobertura adicional de nome, cujas rendas serão inscritas em nome da(s) pessoa(s) com
responsabilidade civil se direito a recebê-las, com cláusula de que, cessada a obrigação,
aplica exclusivamente a tais títulos, ou capital, reverterão ao patrimônio da seguradora.
equipamentos móveis. ■■ Dentro do Limite Máximo de indenização dessa cobertura, a segu-
radora responderá também pelas custas judiciais do foro civil e
pelos honorários de advogados nomeados de acordo com a lei.
Riscos Excluídos
Além das exclusões previstas nas condições gerais, esse seguro não garante:
■■ Indenizações por danos morais.

■■ Danos causados a terceiros consequentes da operação ou con-
dução do(s) equipamento(s) por pessoa não treinada ou habilitada
para tal fim.
■■ Danos decorrentes de operações de carga, descarga, içamento e
descida do(s) equipamento(s) segurado(s).
■■ Danos causados ao segurado, seus ascendentes, descendentes
e cônjuge, bem como a quaisquer parentes que com ele residam
ou que dele dependam economicamente, e ainda os causados
aos empregados, aos sócios controladores da empresa segurada,
seus diretores ou administradores.
RAMOS DIVERSOS 65
UNIDADE 3
■■ Danos causados a terceiros quando o(s) equipamento(s) esti-

ver(em) participando de competições de qualquer natureza.
■■ Danos decorrentes de erro de projeto ou de operação do(s) equi-
pamento(s) segurado(s) gerado por falta de manutenção preventi-
va ou corretiva destes.
■■ Danos resultantes de atos ilícitos dolosos praticados pelo segura-
do, beneficiário ou por seus representantes legais.
■■ Danos decorrentes de responsabilidades assumidas pelo segura-
do junto a terceiros por meio de contrato ou acordo sem a prévia
■■ Danos decorrentes de operações de içamento, levantamento e/ou
qualquer tipo de movimentação ou manipulação de bens ou mate-
riais de terceiros executados pelo(s) equipamento(s) segurado(s) ou
ainda aqueles decorrentes de escavações de qualquer natureza.
■■ Danos causados por poluição ou contaminação ao meio ambiente.
■■ Acidentes diretamente ocasionados por inobservância a disposi-
ções legais, tais como: lotação de passageiros, dimensão, peso e
acondicionamento de carga transportada.
■■ Prejuízos decorrentes da não contratação de seguros obrigatórios
por lei.
■■ Lucros cessantes e perdas financeiras.
■■ Pagamento de multas, sanções e fianças impostas ao segurado e des-
pesas de qualquer natureza relativas a ações ou processos criminais.
Responsabilidade Civil Operador
Riscos Cobertos
Essa cobertura reembolsará o segurado das quantias pelas quais vier a ser
responsável civilmente, em sentença judicial transitada em julgado ou em
acordo autorizado de modo expresso pela seguradora, relativas a repara-
ções por danos corporais causados ao operador de máquinas e/ou equi-
pamentos segurados, quando estiver, no desempenho de suas funções,
trabalhando com uma máquina ou equipamento segurado, observadas as
seguintes disposições:
■■ A presente cobertura abrange apenas danos que resultem em Mor-

te ou Invalidez Permanente do empregado, resultantes de acidente
súbito e inesperado e ocorrido durante a vigência desse contrato.
■■ O presente contrato garantirá ao segurado a indenização corres-
pondente à sua responsabilidade no evento, independentemente
RAMOS DIVERSOS 66
UNIDADE 3
do pagamento, pela previdência social, das prestações por aciden-

te de trabalho previstas na Lei nº 8.213, de 24 de julho de 1991.
■■ Qualquer acordo judicial ou extrajudicial, com o terceiro prejudi-
cado, seus beneficiários ou herdeiros, só será reconhecido pela
seguradora se tiver sua prévia anuência. Na hipótese de recusa
do segurado em aceitar o acordo recomendado pela seguradora
e aceito pelo terceiro prejudicado, a seguradora não responderá
por quaisquer quantias acima daquela pela qual seria o sinistro
liquidado por aquele acordo.
■■ Tão logo o segurado saiba de fatos ou atos que possam vir a acar-
retar responsabilidade, deverá dar imediato aviso à seguradora.
■■ Proposta qualquer ação civil, o segurado dará imediato aviso à
seguradora, nomeando os advogados de defesa.
■■ Embora não figure na ação, a seguradora poderá nela intervir dire-
tamente, na qualidade de assistente.
■■ Fixada a indenização devida, seja por sentença transitada em
julgado, seja por acordo, a seguradora efetuará o reembolso da
importância a que estiver obrigada, no prazo máximo de 30 (trinta)
dias, a contar da apresentação dos respectivos documentos.
■■ Dentro do Limite Máximo de Indenização dessa cobertura, a segu-
radora responderá também pelas custas judiciais do foro civil e
pelos honorários de advogados.
■■ Se a reparação pecuniária devida pelo segurado compreender
pagamento em dinheiro e prestação de renda ou pensão, a segu-
radora, dentro do Limite Máximo de Indenização previsto, pagará
preferencialmente a parte em dinheiro. Quando a seguradora, ain-
da dentro daquele limite, tiver que contribuir para o capital assegu-
rador da renda ou pensão, o fará mediante o fornecimento ou aqui-
sição de títulos em seu próprio nome, cujas rendas serão inscritas
em nome da(s) pessoa(s) com direito a recebê-las, com cláusula
estabelecendo que, cessada a obrigação, tais títulos reverterão ao
patrimônio da seguradora.
Riscos Excluídos
Além das exclusões constantes das Condições Gerais que não tenham
sido alteradas pela presente cobertura ou pelas demais coberturas adicio-
nais contratadas, não estão cobertos quaisquer prejuízos, danos e recla-
mações diretos ou indiretamente resultantes:
■■ De atos ilícitos dolosos ou culpa grave equiparável a atos ilícitos

dolosos praticados pelo segurado, pelo beneficiário do seguro ou
pelo representante de um ou de outro. Em se tratando de segu-
RAMOS DIVERSOS 67
UNIDADE 3
rado pessoa jurídica, essa exclusão aplica-se aos atos praticados

pelos sócios controladores, dirigentes, administradores legais,
beneficiários e respectivos representantes da empresa segurada.
■■ De perdas financeiras, inclusive lucros cessantes, não decorrentes
de dano corporal abrangido por essa cobertura.
■■ De danos causados ao segurado, seus ascendentes, descenden-
tes ou cônjuge, bem como quaisquer parentes que com ele resi-
dam ou que dele dependam economicamente, e ainda os causa-
dos aos sócios e controladores da empresa segurada.
■■ De danos genéticos, bem como danos causados por asbesto, tal-
co asbestiforme, diethilstibestrol (DSE), dioxina, ureia, formaldeído,
vacinas, inclusive para gripe suína, dispositivo intrauterino (DIU),
contraceptivo oral ou outros produtos anticoncepcionais, fumo ou
derivados, danos resultantes de hepatite B ou síndrome da deficiên-
cia imunológica adquirida (AIDS), organoclorados, produtos fabrica-
dos por engenharia genética, produtos farmacêuticos, antibióticos,
BSE – CJD e riscos relacionados (spongiform encephalo-pathies –
SEs e doença de Creutzfeldt-Jacob – conhecida como “vaca louca”),
produtos de látex (uso cirúrgico), camisa de vênus, halogenoquino-
licol (remédios administrados oralmente), RU 486 e outros produtos
químicos abortificantes, silicones (em implantes e aplicações médi-
cas), amianto, produtos derivados de sangue, dióxido de carbono e
também os causados por campos eletromagnéticos em geral.
■■ Do descumprimento de obrigações trabalhistas relativas à segu-
ridade social, seguros de acidentes do trabalho, pagamento de
salários e similares.
■■ De circulação de veículos motorizados e licenciados, de proprieda-
de do segurado, fora dos locais por ele ocupados.
■■ De doença profissional, doença do trabalho ou similar.
■■ De ações de regresso contra o segurado, promovidas pela previ-
dência social.
■■ De danos morais.
■■ De indenizações punitivas.
■■ De danos materiais.
■■ De danos relacionados com radiações ionizantes, contaminação
por radioatividade ou energia nuclear.
■■ De danos ou prejuízos causados a terceiros, salvo se contratada a
cobertura responsabilidade civil – equipamentos móveis e respei-
tadas suas disposições.
RAMOS DIVERSOS 68
FIXANDO CONCEITOS
FIXANDO CONCEITOS 3

1. Um aparelho de ressonância magnética deve ser coberto pelo ramo/
modalidade de seguro:
(a) Ramo de Riscos Diversos – Equipamentos em Exposição.

(b) Ramo de Benfeitorias Rurais – Equipamentos Móveis.
(c) Ramo de Riscos Diversos – Equipamentos Estacionários.
(d) Ramo de Penhor Rural – Equipamentos Estacionários.
(e) Ramo de Riscos Diversos – Equipamentos Cinematográficos.
2. Para fins do seguro de equipamentos, “máquinas e equipamentos indus-

triais, comerciais dotados de autopropulsão ou movidos por outro equipa-
mento” constitui a definição de:
(a) Equipamentos estacionários.

(b) Equipamentos móveis.
(c) Equipamentos portáteis.
(d) Equipamentos novos.
(e) Equipamentos usados.
3. São riscos cobertos pela Condição Especial de Equipamentos em Exposição:
(a) Furto simples.

(b) Lucros cessantes.
(c) Enchentes.
(d) Curto-circuito.
(e) Sobrecarga.
Analise as proposições a seguir e depois marque a alternativa correta.

4. Dentre as coberturas adicionais que podem ser contratadas para o
Seguro de Equipamentos Não Agrícolas estão:
I) Danos elétricos.
II) Alagamento.
III) Lucros cessantes.
RAMOS DIVERSOS 69
FIXANDO CONCEITOS

(a) Somente I é alternativa verdadeira.
(b) Somente II é alternativa verdadeira.
(c) Somente III é alternativa verdadeira.
(d) Somente I e II são alternativas verdadeiras.
(e) I, II e III são alternativas verdadeiras.
5. Quanto ao Seguro de Equipamentos, podemos afirmar que:

I) Equipamentos Estacionários são aqueles fixos em local de trabalho
determinado.
II) Empilhadeiras e tratores são exemplos de equipamentos estacionários.
III) Impressoras de escritório e equipamentos de raios X (médico) são
exemplos de equipamentos móveis.

(a) Somente I é alternativa verdadeira.
(b) Somente II é alternativa verdadeira.
(c) Somente III é alternativa verdadeira.
(d) Somente I e II são alternativas verdadeiras.
(e) I, II e III são alternativas verdadeiras.
RAMOS DIVERSOS 70
SEGURO de
04
FIANÇA LOCATÍCIA
UNIDADE 4
DESTA UNIDADE
■■ Descrever a finalidade do ■■ Exemplificar os prejuízos
seguro e a utilidade dele indenizáveis e os riscos
para o segurado. excluídos. CONSIDERAÇÕES INICIAIS
■■ Definir as características do ■■ Analisar os limites de CARACTERÍSTICAS
seguro de Fiança Locatícia e responsabilidade de acordo
suas partes integrantes. com o tipo de cobertura. FIXANDO CONCEITOS 4
■■ Compreender como se
caracterizam a regulação e
a liquidação de sinistros.
RAMOS DIVERSOS 71
UNIDADE 4
O seguro de fiança tem por finalidade a substituição do fiador no momento
da contratação de aluguel de imóveis urbanos residenciais, comerciais e
não residenciais (consultórios, escritórios etc.).
Ele traz segurança à operação para o proprietário, agiliza o processo de

contratação do aluguel e evita a necessidade de o inquilino ter que buscar
um fiador ou desembolsar dinheiro equivalente a três ou mais meses de
aluguel, como acontece com o depósito caução exigido como alternativa
de garantia para o contrato de locação.
Para fins de identificação, na SUSEP, a Fiança Locatícia é representado

pelo ramo de número 47 do grupo 07 (riscos financeiros).
O Seguro de Fiança Locatícia passou a ser regido pela Circular SUSEP Nº

587/2019, de 10/06/2019, que instituiu novas regras no mercado e conce-
deu o prazo de 180 dias a partir de sua divulgação para que as Segurado-
ras que operem no ramo se adequem às novas normas.
A referida circular tem como objetivo promover a concorrência no mercado

de seguros do ramo Fiança Locatícia (redução da então elevada concen-
tração deste mercado), a redução de preços e ampliação da contratação
do seguro, beneficiando assim o consumidor final.
A teoria aqui apresentada baseia-se também nas novas regras adotadas a

partir de então.
RAMOS DIVERSOS 72
UNIDADE 4
Saiba mais
Há outra opção no mercado, que é a adoção de um título de capitalização para garantia
de aluguel, no qual o locatário adquire o referido título que poderá ser resgatado no fim
do período de locação, capitalizado, desde que não haja inadimplência ou outros deve-
res financeiros, fazendo com que o resgate, nesses casos, seja direcionado ao locador
para permitir a dissolução e a liquidação do contrato de aluguel.
Essa alternativa será alvo de estudo específico em outra disciplina.
CARACTERÍSTICAS
—— Objetivo do Seguro de
Fiança Locatícia
O seguro Fiança Locatícia tem por objetivo garantir o pagamento de inde-
nização ao locador do imóvel (segurado) pelos prejuízos que venha a
sofrer em decorrência do inadimplemento das obrigações contratuais do
locatário (garantido) previstas no contrato de locação do imóvel, de acor-
do com as coberturas contratadas e limites da apólice.
O seguro deve prever obrigatoriamente uma Cobertura Básica que garan-

ta a falta de pagamento dos aluguéis, ou seja, inadimplência do locatário
do imóvel quanto ao valor o aluguel.
Também poderá cobrir, mediante coberturas adicionais de contratação

facultativa e pagamento de prêmio adicional, as demais obrigações do loca-
tário previstas no contrato de locação, conforme será abordado mais adiante.
Previsto na Lei do Inquilinato como uma das formas aceitas de se prestar

fiança, o seguro Fiança Locatícia é um contrato acessório ao contrato de
locação. Como tal, o seguro deve respeitar as cláusulas do contrato de
locação e sua legislação específica, principalmente, no que diz respeito às
obrigações do locatário que devem ser garantidas. Esta aderência entre o
seguro Fiança Locatícia contratado e o Contrato de Locação é de respon-
sabilidade da Seguradora e do Corretor de Seguros, se houver.
RAMOS DIVERSOS 73
UNIDADE 4
—— Partes Integrantes
Seguradora: Segurado: Garantido: Estipulante:

Sociedade devidamente Locador do imóvel urba- Locatário, conforme Pessoa física ou jurídica
autorizada a operar no, conforme definido definido no contrato de que contrata apólice
nesse ramo de seguro no contrato de locação locação coberto por coletiva de seguros,
pela SUSEP. coberto por esse seguro. esse seguro; é quem ficando investido dos
paga o seguro. poderes de represen-
tação dos segurados
perante a seguradora.
Exemplo: administradora
de imóveis.
—— Forma de Contratação
Trata-se de um seguro contratado a Primeiro Risco Absoluto.
—— Condições da Apólice
Para obter plena cobertura do seguro, o segurado deverá:
■■ Fazer com que esse contrato opere em perfeita forma e vigência

legais, além de obter da seguradora anuência prévia para quais-
quer alterações que esse contrato sofra.
■■ Não efetuar outros Seguros de Fiança para garantir o mesmo
contrato.
■■ Reconhecer o direito da seguradora de fiscalizar a exatidão de
suas declarações e facilitar os meios para esta averiguação.
■■ Pagar o Prêmio do Seguro, quando o garantido não o fizer.
A vigência da cobertura deverá ser idêntica à vigência do contrato de locação.
Em caso de prorrogação da locação por prazo indeterminado, será necessá-

ria a apresentação de nova proposta para análise da Seguradora. Em caso
de aceite, a apólice será renovada pelo prazo estipulado entre segurado e
garantido e as demais renovações estarão sujeitas ao mesmo procedimento.
Se ocorrer o término antecipado do contrato de locação, a apólice será

cancelada a partir dessa data e, exceto em caso de sinistro, o valor do
prêmio pago proporcional ao prazo a decorrer deverá ser devolvido ao
responsável pelo pagamento do prêmio.
RAMOS DIVERSOS 74
UNIDADE 4
A apólice deverá acompanhar todas as alterações previamente estabele-

cidas no contrato de locação, devendo ser emitido o respectivo endosso.
A apólice poderá acompanhar as alterações posteriormente efetuadas no

contrato de locação, desde que haja o aceite pela seguradora, devendo
ser emitido o respectivo endosso.
O seguro fiança locatícia poderá ser contratado mediante apólice indivi-

dual ou apólice coletiva.
A seguradora e o corretor de seguros, se houver, devem ser definidos

mediante acordo entre segurado e garantido, ou seja, é uma decisão que
não cabe a uma imobiliária, por exemplo.
Em caso da adoção de estipulante (apólice coletiva), o percentual de remu-

neração, se houver, deve ser indicado no frontispício da apólice.
A seguradora e o corretor de seguros, se houver, deverão informar o per-

centual e o valor da comissão de corretagem aplicados à apólice, sempre
que estes forem solicitados pelo garantido ou pelo segurado.
A seguradora deverá encaminhar cópia da apólice ao segurado e ao

garantido, através dos meios legais permitidos.
A seguradora deverá comunicar ao segurado a falta de pagamento de

qualquer parcela do prêmio por parte do garantido, que poderá efetuar o
pagamento do prêmio para manter a cobertura do seguro.
—— Cobertura
A cobertura do seguro de Fiança Locatícia é restrita aos imóveis situados
em território brasileiro.
Conforme já comentado, por força da legislação, o seguro deve contem-

plar obrigatoriamente uma Cobertura Básica que garanta a falta de paga-
mento dos aluguéis, ou seja, inadimplência do locatário do imóvel quanto
ao valor o aluguel.
Coberturas Adicionais também podem ser oferecidas, desde que tenham

relação com os riscos oriundos do contrato de locação estabelecido entre
o locador (segurado) e o locatário (garantido). São coberturas de contra-
tação facultativa e mediante pagamento de prêmio adicional, tais como:
Encargos Legais (despesas ordinárias de condomínio, IPTU, água, luz e
gás), Danos ao Imóvel, Danos à Móveis (de propriedade do locador) e
Multa Contratual (multa não paga por rescisão antecipada pelo locatário).
RAMOS DIVERSOS 75
UNIDADE 4
—— Prejuízos Indenizáveis
São prejuízos indenizáveis pelo Seguro de Fiança Locatícia, desde que o
prêmio esteja devidamente pago:
■■ No caso da Cobertura Básica, os aluguéis previstos no contrato de

locação do imóvel não pagos pelo garantido.
■■ No caso das Coberturas Adicionais, conforme aquela que for con-
tratada, os encargos legais e a multa contratual previstos no con-
trato de locação, os danos físicos ao imóvel e móveis de proprie-
dade do segurado que constem do imóvel objeto do contrato de
locação.
■■ Reembolso de custas judiciais e honorários advocatícios decorren-
tes das medidas judiciais intentadas para desocupação do imóvel
e de acordo com o cálculo no respectivo processo.
—— Limite de Responsabilidade
Os limites da apólice correspondem ao valor máximo de responsabilidade
assumido pela seguradora, pela apólice (Limite Máximo de Garantia –LMG)
e por cobertura contratada (Limite Máximo de Cobertura – LMI).
Os limites da apólice serão definidos mediante acordo entre segurado e

garantido e em consonância com o contrato de locação.
Geralmente, o valor máximo de LMI (comumente) adotado para as cober-

turas é de:
■■ De 30 vezes o valor do aluguel para a Cobertura Básica.

■■ De 30 vezes o valor dos encargos para a cobertura Encargos Legais.
■■ De 3 vezes o valor do aluguel na cobertura adicional de Multa
Contratual.
■■ De 6 vezes o valor do aluguel mais encargos no caso das
coberturas adicionais de Danos ao Imóvel e Móveis.
—— Riscos Excluídos
As principais exclusões relativas do Seguro Fiança Locatícia são:
■■ Aluguéis ou encargos discutidos ou impugnados pelo locatário,

Obstação
por obstação ao seu recebimento, por falta de cumprimento ou
Ação de não se receber,
propositalmente, o devido aluguel. inexecução, pelo segurado, das cláusulas e condições do contrato
Há de se preparar o depósito de locação, bem como de encargos que não sejam legais ou con-
judicial relativo a esses valores. tratualmente exigíveis do garantido.
RAMOS DIVERSOS 76
UNIDADE 4
■■ Locação para estabelecimentos de saúde e de ensino, asilos e creches,

sindicatos de classe, associações culturais, beneficentes, religiosas,
desportivas, recreativas e habitações coletivas (locação de cômodos).
■■ Quaisquer deteriorações do imóvel decorrentes de seu uso nor-
mal, bem como desvalorização motivada por qualquer causa.
■■ Imóveis de propriedade da União, estados e municípios, bem
como de suas autarquias e fundações.
■■ Inexigibilidade dos aluguéis ou encargos a que se refere esse
seguro, decorrente de leis ou decretos que impeçam o uso de
ações próprias à sua cobrança, reduzam ou excluam as garantias,
mesmo em caso de desapropriação.
■■ Locação realizada com a inobservância de quaisquer princípios
estabelecidos por leis, decretos, regulamentos, portarias ou nor-
mas emanadas das autoridades competentes.
■■ Incapacidade de pagamento em consequência de fatos da nature-
za ou de atos do poder público.
■■ Incapacidade de pagamento causada por resultante de ou para
a qual tenham contribuído radiações ionizantes, quaisquer conta-
minações por radioatividade e efeitos primários e secundários da
Benfeitorias combustão de quaisquer materiais nucleares quando tais eventos
Voluptuárias se revestirem de caráter catastrófico.
Benfeitorias destinadas ao
■■ Retenção do imóvel pelo locatário a título de reparação ou indeni-
deleite, ao prazer, não revestidas,
entretanto, de caráter de zação por benfeitorias úteis, necessárias ou voluptuárias.
necessidade ou utilidade ■■ Aluguel referente a vagas autônomas ou de espaços para estacio-
funcional principal.
namento de veículos.
São as piscinas, saunas, quadras
de esporte e semelhantes. ■■ Aluguel de espaços destinados à publicidade.
■■ Aluguéis em apart-hotéis, hotéis residência ou equiparados, assim
considerados aqueles que prestam serviços regulares a seus
usuários e, como tais, estejam autorizados a funcionar.
■■ Arrendamento mercantil em qualquer de suas modalidades.
■■ Locação para sócio ou acionista do estipulante, do segurado, ou para
pessoa que com eles tenha grau de parentesco afim, consanguíneo
ou civil.
■■ Locação decorrente de relação de emprego, bem como de sublo-
cação, cessão, empréstimo do imóvel locado, total ou parcialmen-
te, ainda que tenha havido consentimento expresso do segurado.
—— Regulação e Liquidação de Sinistros

A partir da primeira ocorrência da inadimplência do locatário (garantido), fica
caracterizada uma expectativa de sinistro. Define-se como expectativa
RAMOS DIVERSOS 77
UNIDADE 4
de sinistro: período compreendido entre a 1º (primeira) inadimplência do

garantido e a caracterização de sinistro;
Iniciada a expectativa de sinistro, a seguradora poderá prever o pagamen-

to de adiantamentos ao segurado, correspondentes aos valores inadimpli-
dos, até que o sinistro seja caracterizado.
O segurado obriga-se a devolver à seguradora qualquer valor de adianta-

mento recebido indevidamente ou em excesso. A concessão de adianta-
mentos não significa reconhecimento por parte da seguradora da existên-
cia de cobertura.
A caracterização do sinistro no Seguro de Fiança Locatícia se dá nas

seguintes situações:
■■ Pela decretação do despejo.

■■ Pelo abandono do imóvel.
■■ Pela entrega amigável das chaves do imóvel.
Após caracterizado o sinistro, considera-se como data do sinistro a data
do início do período de expectativa de sinistro, ou seja, a data da primeira
inadimplência do garantido.
A caracterização ou comunicação do sinistro ocorridas fora do prazo de

vigência da apólice não são fatos que justifiquem a negativa do sinistro.
A indenização será calculada com base nos prejuízos verificados até a data:
a) determinada na sentença decretatória para a desocupação volun-

tária do imóvel, ou a data da desocupação voluntária do imóvel, se
esta ocorrer primeiro, no caso de decretação do despejo;
b) em que o segurado foi imitido na posse do imóvel, no caso de
abandono do imóvel;
c) do recibo de entrega das chaves, no caso de entrega amigável
das mesmas
O valor da indenização corresponderá ao somatório dos aluguéis (Cober-
tura Básica) e/ou encargos legais não pagos pelo garantido, acrescido das
custas judiciais e honorários advocatícios, e deduzidas quaisquer importân-
cias adiantadas ou efetivamente recebidas e recuperadas a qualquer título.
Esse resultado não poderá ser superior ao limite de responsabilidade esta-

belecido para a cobertura em questão. Caso contrário, a indenização será
reduzida a valor equivalente ao limite fixado para a cobertura.
As Coberturas Adicionais de Danos ao Imóvel e Móveis só podem ser

caracterizadas após a retomada do imóvel, quando, então, será feita a vis-
toria e será verificado se há danos passíveis de indenização.
RAMOS DIVERSOS 78
FIXANDO CONCEITOS
FIXANDO CONCEITOS 4

1. Amparar o inadimplemento de Contrato de Locação é objetivo do:
(a) Seguro de Garantia – Fiança Locatícia.

(b) Seguro Global de Bancos – Fiança Locatícia.
(c) Seguro de Crédito Interno – quebra de Fiança Locatícia.
(d) Seguro de Garantia de Obrigações de Contratos Locatícios.
(e) Seguro de Fiança Locatícia.
2. A caracterização do sinistro se dá em que momento?
(a) Quando se verifica a expectativa de sinistro.

(b) Após a decretação do despejo.
(c) Após a primeira inadimplência do locatário.
(d) Após a última inadimplência do locatário.
(e) Após o vencimento do contrato de locação.
3. A Cobertura Básica do seguro Fiança Locatícia oferece a seguinte garantia:
(a) Danos ao imóvel.

(b) Encargos legais.
(c) Inadimplência do garantido.
(d) Danos a móveis do garantido.
(e) Multas Contratuais.
Analise se as proposições são verdadeiras ou falsas e depois marque

a alternativa correta.
4. São prejuízos indenizáveis pelo Seguro de Fiança Locatícia:
( ) Aluguéis previstos no contrato de locação do imóvel não pagos

pelo garantido.
( ) Aluguéis discutidos pelo locatário por falta de cumprimento, pelo
segurado, das cláusulas do contrato de locação.
( ) Custas judiciais e honorários advocatícios decorrentes das medidas
judiciais intentadas para a desocupação do imóvel.
( ) Multas contratuais se for pago o prêmio correspondente.
Agora assinale a alternativa correta:
RAMOS DIVERSOS 79
FIXANDO CONCEITOS
(a) V,F,F,F.
(b) V,F,V,V.
(c) V,F,V,F.
(d) F,F,V,V.
(e) F,V,F,V.

5. São considerados prejuízos indenizáveis pelo Seguro de Fiança:
(a) Aluguel de espaços destinados à publicidade.

(b) Locação para estabelecimento de saúde e ensino.
(c) Arrendamento mercantil em quaisquer de suas modalidades.
(d) Aluguéis previstos no contrato de locação do imóvel não pagos
pelo garantido, desde que pago o prêmio correspondente.
(e) Aluguéis ou encargos discutidos ou impugnados pelo locatário no
seu recebimento, por falta de cumprimento ou inexecução, pelo
segurado, das cláusulas e condições do Contrato de Locação.
6. Com relação ao Seguro de Fiança Locatícia:
(a) É necessária a caracterização da insolvência, por sentença judicial,

que servirá como título executivo judicial.
(b) O aluguel de vagas autônomas ou de espaços para estacionamento
de veículos são riscos excluídos.
(c) A incapacidade de pagamento em consequência de fatos da natu-
reza ou de atos do poder público encontram amparo nesse seguro.
(d) Não poderão ser indenizados os prejuízos apurados quanto aos
encargos legais previstos no contrato de locação, mesmo que des-
critos no recibo de aluguel.
(e) Aluguéis e encargos discutidos ou impugnados pelo locatário, por
obstação em seu recebimento, por falta de cumprimento ou inexe-
cução, pelo segurado, das cláusulas e condições do contrato de
locação, bem como de encargos não legais ou contratualmente ine-
xigíveis — desde que previstos no contrato de locação —, serão
plenamente amparados por esse seguro.
7. O limite de responsabilidade equivale ao valor máximo indenizável.
Considerando-se a Cobertura Básica (aluguel), a Cobertura Adicional de

Multa Contratual e a Cobertura Adicional Danos ao Imóvel, determine
quais são esses limites máximos de indenização aplicáveis a tais cober-
turas, respectivamente:
RAMOS DIVERSOS 80
FIXANDO CONCEITOS
(a) Trinta vezes na básica, três vezes em Multa Contratual, e seis vezes
em danos ao imóvel.
(b) Três vezes na básica, 30 vezes em Multa Contratual, e seis vezes
(c) Cinquenta vezes na básica, seis vezes em Multa Contratual, e 30
vezes em danos ao imóvel.
(d) Vinte vezes na básica, 20 vezes em Multa Contratual, e sem limite
(e) Não há limites a serem considerados no Seguro de Fiança Locatícia.
8. Analise as proposições a seguir e depois marque a alternativa correta.
Com relação às características, coberturas e disposições aplicáveis aos

Seguros de Fiança Locatícia, podemos afirmar que:
I) A vigência da cobertura será idêntica à vigência do contrato de locação.

II) É considerado como prejuízo indenizável o reembolso de custas
judiciais e honorários advocatícios decorrentes das medidas judi-
ciais intentadas para desocupação do imóvel e de acordo com o
cálculo no respectivo processo.
III) Entende-se por voluptuárias as benfeitorias destinadas ao deleite,
ao prazer, não revestidas, entretanto, de caráter de necessidade
ou utilidade funcional principal, como: piscinas, saunas, quadras de
esporte e semelhantes.

(a) Somente I é proposição verdadeira.
(b) Somente II é proposição verdadeira.
(c) Somente I e II são proposições verdadeiras.
(d) Somente II e III são proposições verdadeiras.
(e) I, II e III são proposições verdadeiras.
RAMOS DIVERSOS 81
SEGURO
05
GARANTIA
UNIDADE 5
DESTA UNIDADE
■■ Compreender a ■■ Descrever as modalidades
importância do Seguro do ramo de Seguro
Garantia para o segurado Garantia e suas CONSIDERAÇÕES INICIAIS
e a importância do corretor aplicabilidades.
CARACTERÍSTICAS
nesse processo. ■■ Definir as principais
■■ Identificar a dinâmica e condições da apólice de CONDIÇÕES DA APÓLICE DE
as partes integrantes das Seguro Garantia. SEGURO GARANTIA
operações do Seguro ■■ Compreender alguns FIXANDO CONCEITOS 5
Garantia.
conceitos básicos da
■■ Diferenciar as regulação e liquidação de
características do Seguro sinistros desse ramo.
Garantia nos setores
público e privado.
RAMOS DIVERSOS 82
UNIDADE 5
A finalidade desse seguro é garantir a execução de obrigações assumidas
por um contratado com o seu contratante, a partes de um contrato firma-
do ou a um negócio fechado. Essa característica fundamental do Seguro
Garantia traz segurança para contratos firmados e, por esta razão, esse
seguro é frequentemente exigido em operações diversas.
O Seguro Garantia foi normatizado pela SUSEP por meio da Circular nº

477/2013, que o instituiu no mercado clausulado padronizado e passou a
identificar o segmento criando dois ramos distintos: número 75 (Garantia
Segurado – Setor Público) e 76 (Garantia Segurado – Setor Privado), do
grupo 07 – riscos financeiros.
O Seguro Garantia tem características próprias e requer especialização, tan-

to do corretor quanto da seguradora que pretendam operar no segmento.
Aqui, o corretor tem papel fundamental diante de seu cliente, que neces-
sita apresentar uma apólice de Seguro Garantia como pré-requisito para
fechamento de seus negócios, sejam de natureza pública ou privada.
Você entenderá o tamanho do valor agregado ao trabalho do corretor

nesse processo, pois ele assume o importante papel de intermediar a con-
tratação do Seguro Garantia para seu cliente por meio de uma seguradora
parceira. Sem esse seguro realizado dentro dos parâmetros exigidos e
no tempo certo, seu cliente não conseguiria viabilizar seus negócios.
Outra aplicação de natureza meramente pública do Seguro Garantia visa

oferecer seguros aos clientes do corretor que garantam suas obrigações
assumidas perante o governo em processos administrativos, processos
judiciais, inclusive execuções fiscais; parcelamentos administrativos de
créditos fiscais, inscritos ou não em dívida ativa e regulamentos adminis-
trativos. Nesse caso, o corretor de seguros oferece alternativas de seguros
RAMOS DIVERSOS 83
UNIDADE 5
de seguradoras parceiras que viabilizarão estratégias de seu cliente em

relação a obrigações perante ao ente público.
Em resumo, qualquer que seja sua aplicabilidade (pública ou privada), o

Seguro Garantia não é apenas uma excelente alternativa de negócio espe-
cializado ao corretor de seguros, que agrega significativo valor ao seu tra-
balho como um parceiro de negócios de seu cliente junto à seguradora,
como também propicia significante fidelidade entre corretor e cliente.
CARACTERÍSTICAS
O Seguro Garantia é o seguro que garante o fiel cumprimento das obriga-
ções contraídas pelo tomador junto ao segurado em contratos privados e/ou
públicos, bem como em licitações, como definido pela legislação em vigor.
Nessas operações, geralmente o cliente do corretor é o tomador e não o

segurado, como nos seguros convencionais.
Já o segurado é o contratante da operação que precisa ser garantida pelo

Seguro Garantia.
Importante
O Seguro Garantia deve evitar as obrigações simplesmente de pagamento. Essas
obrigações são conhecidas como garantias financeiras e dificilmente têm cobertura no
mercado de seguros.
A natureza do Seguro Garantia está mais vinculada aos negócios financei-

ros do que às operações tradicionais de seguro, uma vez que a seguradora
deixará seu patrimônio exposto, de forma análoga à operação de um ban-
co de crédito, aos riscos de perda de liquidez e quebra dos tomadores ou
riscos de insolvências em tempos de recessão ou depressão econômica.
Tradicionalmente, em todo o mundo, as companhias que operam essa

modalidade de seguro são seguradoras especializadas, já que esse negó-
cio, por definição, é muito diferente das operações de seguro tradicional.
RAMOS DIVERSOS 84
UNIDADE 5
—— Partes integrantes
São partes integrantes das operações do Seguro Garantia:
Tomador: Segurado: Segurador:

Pessoa jurídica e/ou pessoa física Pessoa física ou jurídica con- Quem garante o contrato ou o
(pouco usual) que assume, com tratante da operação, credor edital de concorrência.
o segurado, a tarefa de construir, das obrigações assumidas pelo
fornecer bens ou prestar serviços tomador no contrato principal. No
por meio de um contrato contendo Seguro Garantia no setor público,
as obrigações estabelecidas. Ao o segurado é a administração
mesmo tempo, torna-se cliente e pública ou o Poder concedente.
parceiro da seguradora, que passa
a garantir seus serviços. Nesse
tipo de seguro, é ele o risco, o
interessado em cumprir o contrato
e quem paga o prêmio da apólice.
—— Observações Importantes
Vale observar os seguintes detalhes em relação ao Seguro Garantia:
■■ O valor da garantia é o valor máximo nominal garantido pela apólice.

■■ O seguro é sempre o primeiro risco absoluto.
■■ É vedado o estabelecimento de franquias, participações obrigató-
rias do segurado.
■■ Quando efetuadas alterações previamente estabelecidas no
contrato principal ou no documento que serviu de base para a
aceitação do risco pela seguradora, o valor da garantia deverá
acompanhar essas modificações, devendo a seguradora emitir o
respectivo endosso.
■■ Para alterações posteriores efetuadas no contrato principal ou
no documento que serviu de base para a aceitação do risco pela
seguradora, em virtude das quais se faça necessária a modifica-
ção do valor contratual, o valor da garantia poderá acompanhar
essas modificações, desde que seja solicitado e haja o respecti-
vo aceite pela seguradora, por meio da emissão de endosso. A
vigência pode ser alterada de forma a ser compatibilizada com
as alterações.
RAMOS DIVERSOS 85
UNIDADE 5
■■ O sinistro é dado pelo inadimplemento das obrigações do tomador

cobertas pelo seguro.
■■ O prazo de vigência da apólice será:
I. Igual ao prazo estabelecido no contrato principal, para as modali-
dades nas quais haja vinculação da apólice a um contrato principal.
II. Igual ao prazo informado na apólice, em consonância com o

estabelecido nas Condições Contratuais do Seguro, considerando
a particularidade de cada modalidade para os demais casos.
—— Contrato de Contragarantia
O Contrato de Contragarantia é o instrumento legal que permite obter res-
sarcimento junto ao tomador, e a seus fiadores, dos valores pagos pela
seguradora ao segurado.
As relações entre o tomador e a seguradora regem-se pelo estabelecido

na proposta de seguro e no Contrato de Contragarantia, cujas disposições
não interferem no direito do segurado.
A formalização do Contrato de Contragarantia é feita mediante a assinatu-

ra dos representantes legais da empresa e da assinatura, como fiadores,
de dois acionistas principais da empresa.
—— Síntese da Operação
A operação do Seguro Garantia ocorre na seguinte ordem:
a. O segurado recebe uma apólice b. A seguradora e o tomador as- c. O risco é o próprio tomador,
de seguro emitida pela segurado- sinam o Contrato de Contraga- que é quem contrata o seguro e
ra, garantindo as obrigações do rantia, garantindo o direito de paga o respectivo prêmio.
tomador, contraídas no contrato regresso da seguradora contra o
principal, no edital de licitação, ou tomador em eventual sinistro.
demais obrigações assumidas em
relação a entes públicos.
—— Seguro Garantia – Setor Privado

É representado pelo ramo de seguros 76 (grupo 07) e objetiva garantir o
fiel cumprimento das obrigações assumidas pelo tomador perante o segu-
rado no contrato principal firmado em âmbito distinto do setor público.
RAMOS DIVERSOS 86
UNIDADE 5
Contrato Principal no Seguro Garantia

– Segurado: Setor Privado
O contrato principal é o documento contratual, seus aditivos e anexos,
que especificam as obrigações e direitos do segurado e do tomador.
—— Seguro Garantia – Setor Público

É representado pelo ramo de seguros 75 (grupo 07) e objetiva garantir
o fiel cumprimento das obrigações assumidas pelo tomador perante o
segurado em razão de participação em licitação, em contrato principal
pertinente a obras, serviços, inclusive de publicidade; compras, conces-
sões ou permissões no âmbito dos Poderes da União, Estados, Distrito
Federal e Municípios ou, ainda, as obrigações assumidas em função de:
■■ Processos administrativos.
■■ Processos judiciais, inclusive execuções fiscais.
■■ Parcelamentos administrativos de créditos fiscais, inscritos ou não
em dívida ativa.
■■ Regulamentos administrativos.
Encontram-se também garantidos por esse seguro os valores devidos ao segu-
rado, como multas e indenizações, oriundos do inadimplemento das obrigações
assumidas pelo tomador, previstos em legislação específica, para cada caso.
Contrato Principal no Seguro Garantia

– Segurado: Setor Público
No Seguro Garantia: segurado – setor público, o contrato principal é
todo e qualquer ajuste entre órgãos ou entidades da administração pública
(segurado) e particulares (tomadores) em que haja um acordo de vontades
para a formação de vínculo e estipulação de obrigações recíprocas, seja
qual for a denominação utilizada.
—— Modalidades do Seguro Garantia

QUADRO 1: MODALIDADES DE SEGURO GARANTIA
MODALIDADE SETOR
Seguro de Garantia do Concorrente (SG-C) Público
Seguro Garantia do Executante Construtor (SG-EC), Executante Fornece- Público ou Privado

dor (SG-EF) e Executante Prestador de Serviços (SG-EPS)
Seguro Garantia de Retenção de Pagamento (SG-RP) Público ou Privado
Seguro Garantia de Adiantamento de Pagamento (SG-AP) Público ou Privado
RAMOS DIVERSOS 87
UNIDADE 5
Seguro Garantia de Perfeito Funcionamento (SG-PF) Público ou Privado
Seguro Garantia Imobiliária (SG-I) Privado
Seguro Garantia Aduaneiro (SGA) Público
Seguro Garantia para Concessões Público
Seguro Garantia Administrativo Crédito Tributário Público
Seguro Garantia Judicial Público
Seguro Garantia - Execução Fiscal Público
Seguro Garantia - Parcelamento Administrativo Fiscal Público

Fonte: SUSEP, Circular n° 477/2013.
Seguro Garantia do Licitante

ou Concorrente (SG-C)
O objetivo é garantir a indenização, até o valor fixado na apólice, caso o
tomador, após vencer a concorrência prevista em edital público, deixar
de assinar o contrato de execução ou de fornecimento previsto no edital
ou convite.
Setor: público.
Exemplo: edital de concorrência pública para construção de escola.
Para participar dessa concorrência, o tomador deverá apresentar uma apó-

lice de garantia que cubra a sua obrigação na assinatura do contrato, con-
forme a proposta apresentada, se esse tomador sair vencedor.
Seguro Garantia do Executante Construtor

(SG-EC), Executante Fornecedor (SG-EF) e
Executante Prestador de Serviços (SG-EPS)
O objetivo é garantir a indenização, até o valor fixado na apólice, dos pre-
juízos decorrentes do inadimplemento do tomador em relação às obriga-
ções assumidas em contratos de construção, fornecimento ou prestação
de serviços, firmados entre ele e o segurado e cobertos pela apólice.
Setor(es): público ou privado.
Exemplo: uma vez vencida a concorrência pública para a construção de

uma escola, o tomador, no ato da assinatura do contrato, apresenta uma
garantia de execução do contrato, garantindo que a escola ficará pronta.
RAMOS DIVERSOS 88
UNIDADE 5
Seguro Garantia de Retenção

de Pagamento (SG-RP)
juízos decorrentes do inadimplemento do tomador, referentes à substitui-
ção de retenções de pagamento, previstas no contrato de execução, pela
cobertura desse seguro. Além da garantia principal prevista no contrato, o
segurado (contratante) pode reter um percentual, estipulado em cláusula
específica de retenção de pagamento, a título de reforço de caução. Em
vez de o segurado reter parte das faturas apresentadas, o tomador (contra-
tado) oferece essa modalidade de seguro.
Exemplo: uma empresa de construção, responsável pela obra em escola

pública, contrata esse seguro para evitar que a indústria (segurado) rete-
nha, até o final da obra, 2% de cada fatura como garantia de sua conclusão,
de acordo com as especificações acordadas contratualmente. Esse seguro
cobre a retenção, garantindo ao segurado os percentuais estabelecidos
em cada fatura, permitindo, assim, a liberação integral do pagamento deles.
Seguro Garantia de Adiantamento

de Pagamento (SG-AP)
juízos decorrentes do inadimplemento do tomador, em relação aos adian-
tamentos de pagamentos concedidos contratualmente pelo segurado e
que não tenham sido liquidados na forma prevista, conforme o contrato de
execução.
Exemplo: o segurado acordou contratualmente que, para o início das

obras, seria adiantada uma parcela de pagamento para fins de aquisição
de materiais para a obra relativa ao contrato segurado. Dessa forma, o
dinheiro só será liberado antecipadamente mediante a apresentação de
uma apólice de Seguro Garantia.
Seguro Garantia de Manutenção (SG-M)

(ou Perfeito Funcionamento) (SG-F)
O objetivo é garantir a indenização, até o valor fixado na apólice, dos prejuí-
zos decorrentes da inadequação de qualidade da construção, bens forne-
cidos ou serviços prestados, conforme contrato assinado entre as partes.
Garante a indenização, até o valor da garantia fixado na apólice e durante a

sua vigência, pelos prejuízos decorrentes da inexecução, dentro do prazo
acordado, das ações corretivas apontadas pelo segurado ao tomador e
RAMOS DIVERSOS 89
UNIDADE 5
necessárias para a correção da disfunção ocorrida por responsabilidade

exclusiva do tomador.
Muitas vezes, a garantia de perfeito funcionamento está inserida na própria

garantia de execução.
Exemplo: uma empresa contrata a instalação de um sistema de ar-condi-

cionado para o Fórum do Rio de Janeiro. Conforme o contrato assinado,
a temperatura em todos os departamentos da empresa deve atingir, no
máximo, 22° C, sendo permitida uma oscilação máxima de apenas 1° C.
Para estar segura de que a empresa contratada atenderá à especificação
de temperatura, a empresa solicita uma garantia que cobre o risco de não
atingimento da faixa de temperatura acordada, ou seja, o perfeito funcio-
namento do sistema de ar-condicionado.
Seguro Garantia Judicial

O objetivo desse seguro é garantir o pagamento de valor correspondente
aos depósitos judiciais que o tomador necessita realizar quando da contes-
tação de qualquer obrigação pecuniária imputada a ele.
Setor: público.
Exemplo: em um contrato público, o tomador foi penalizado com a aplica-

ção de uma multa. Por não concordar com sua aplicação, ele decide recor-
rer a juízo, mas, para isso, deve caucionar o valor em juízo. Nesses casos,
pode-se utilizar uma apólice de Seguro Garantia como caução.
Seguro Garantia – Execução Fiscal

O oferecimento do Seguro Garantia deverá ocorrer, necessariamente,
antes da realização de depósito judicial ou da efetivação da constrição
em dinheiro, decorrente de penhora, arresto ou outra medida judicial no
momento de uma execução fiscal.
Do mesmo modo, à exceção do depósito judicial e da constrição em

dinheiro decorrente de penhora, do arresto ou de outra medida judicial,
é permitida a substituição de outras garantias já oferecidas na execução
fiscal pelo Seguro Garantia.
Setor: público.
Seguro Garantia – Parcelamento

Administrativo Fiscal
Idêntico ao anterior, porém aplicável aos casos de parcelamento adminis-
trativo fiscal em que o Seguro Garantia substitui a obrigação do tomador.
Setor: público.
RAMOS DIVERSOS 90
UNIDADE 5
Seguro Garantia Aduaneiro (SG-A)

O objetivo é garantir a indenização à Receita Federal, em suas diversas
secretarias, correspondente ao pagamento de tributos suspensos por
regulamento aduaneiro específico, nas situações em que o tomador não
cumprir suas obrigações.
O seguro é utilizado como garantia para viabilizar a obtenção de regimes

aduaneiros, como o regime de admissão temporária.
Setor: público.
Exemplo: uma empresa petroleira necessita trazer para a Petrobras,

durante um ano, equipamentos para prospecção de petróleo em águas
profundas. Para que esses equipamentos possam entrar no Brasil sem
pagamento de tributos, a empresa petroleira solicita Seguro Garantia
aduaneiro à Receita Federal. O risco envolvido é que, ao final do contrato,
os equipamentos devem retornar ao exterior ou que seja comprovada sua
destruição; caso contrário, os tributos são devidos e, se o tomador não os
recolher, o seguro será acionado.
Seguro Garantia – Administrativo

Crédito Tributário
O objetivo é a suspensão da exigibilidade do crédito tributário, em razão
do oferecimento de Seguro Garantia antes de ajuizada a execução fiscal.
Setor: público.
Seguro Garantia para Concessões

(não previsto na Circular n° 477)
O objetivo é garantir a indenização ao órgão do Governo que está reali-
zando a concessão de um serviço ou de um bem público quando ocorrer o
descumprimento das obrigações relativas ao contrato de concessão.
A concessão é um instrumento utilizado pelo Governo, a fim de transferir

para a iniciativa privada um serviço ou um bem do próprio Governo.
Essa transferência é feita por um período de aproximadamente 20 anos,

podendo ser estendido ou reduzido, conforme o caso.
A iniciativa privada assume os investimentos em manutenção e melhorias,

remunerando-se mediante a cobrança de um pedágio, no caso de rodo-
vias, ou por tarifas, no caso de serviços.
O Seguro Garantia para concessões é feito mediante apólices anuais reno-

váveis, uma vez que a seguradora não poderia assumir um risco por todo
o prazo de concessão.
RAMOS DIVERSOS 91
UNIDADE 5
Setor: público.
Exemplos: concessão de rodovias, água e esgoto, telefonia.
Seguro Garantia Imobiliária (SG-I)

O objetivo é assegurar que o construtor executará a obra nas condições
fixadas no memorial de incorporação, garantindo a entrega do imóvel
naquelas condições ou, eventualmente, após acordo, a devolução das
importâncias recebidas. Vale ressaltar que o principal objetivo dessa
modalidade é garantir a conclusão da obra e não a devolução de recursos.
Pode ser utilizado em:
■■ Vendas de unidades na planta.

■■ Permutas de terreno por unidades.
O segurado é o adquirente do imóvel, e o tomador é o incorporador.
O Seguro Garantia Imobiliária também é conhecido como Seguro Garantia

de Conclusão de Obra ou Seguro Garantia para Licenciamento das Cons-
truções de Prédios Residenciais Multifamiliares e Comerciais.
Vale lembrar que o SGI ampara, ainda, o ressarcimento dos prejuízos verifi-
cados pelo acréscimo ao custo de construção de obra projetada, seja este
fixo ou reajustável, no caso de regime de empreitada, ou integral, em se
tratando de regime de administração.
Setor: privado.
—— Cobertura adicional de ações

trabalhistas e previdenciárias
Para ambos os ramos (setor público e setor privado), foi permitida a contra-
tação da Cobertura Adicional de Ações Trabalhistas e Previdenciárias (Cir-
cular SUSEP nº 577/2018), que garante o reembolso dos prejuízos sofridos
pelo segurado em relação às obrigações de natureza trabalhista e previ-
denciária originalmente de responsabilidade do tomador, decorrentes do
contrato principal.
RAMOS DIVERSOS 92
UNIDADE 5
CONDIÇÕES DA APÓLICE DE
SEGURO GARANTIA
As principais condições das apólices de Seguro Garantia, em linhas gerais,
são: isenção de responsabilidade; pagamento do prêmio; contraga-
rantias; restabelecimento de limite; valor de garantia e taxa e prêmio.
—— Isenção de Responsabilidade
A seguradora ficará isenta de responsabilidade em relação à apólice nas
seguintes hipóteses:
■■ Casos fortuitos ou de força maior.

■■ Descumprimento das obrigações do tomador, decorrente de atos
ou fatos de responsabilidade do segurado.
■■ Alteração ou modificação das obrigações contratuais, garantidas
pela apólice, acordadas entre segurado e tomador, sem prévia
Caso existam duas ou mais garantias cobrindo cada uma delas de forma
parcial — o objeto exigido pelo segurado —, a seguradora responderá pro-
porcionalmente, com os demais participantes, de acordo com as respon-
sabilidades assumidas.
Por exemplo, um tomador poderá oferecer a garantia requerida pelo contra-

to por meio de 50% via Seguro Garantia e 50% via carta de fiança bancária.
Nesse caso, cabe à seguradora responder por 50% das responsabilidades.
—— Pagamento do Prêmio
Cabe ao tomador o pagamento do prêmio do seguro enquanto houver
risco, não sendo permitido, contudo, o cancelamento da apólice por falta
de pagamento do prêmio total ou parcial.
—— Contragarantias
Garantias reais e pessoais oferecidas por diretores com poder de repre-
sentação do tomador, objetivando a sub-rogação dos direitos da segura-
dora em caso de sinistro.
—— Restabelecimento de Limite
O procedimento que extingue a garantia oferecida pelo Seguro Garantia é
a devolução da apólice à seguradora ou a apresentação de declaração de
cumprimento integral das obrigações do tomador.
RAMOS DIVERSOS 93
UNIDADE 5
—— Valor da Garantia
O valor garantido pela apólice deverá ser entendido como o valor máximo
de indenização. Ele deverá equivaler à perda máxima fixada ou provável
a que o segurado estará sujeito, não podendo ser superior ao valor do
contrato segurado.
Normalmente, em contratos públicos, esse valor equivale a 1% do valor do

contrato, para garantias de concorrência, e a 5% do valor do contrato, no
caso de garantias de execução, porém pode ser alterado conforme cada
característica ou padrão dos diferentes segurados públicos.
No caso de segurados privados, esses valores são livremente pactuados

entre as partes.
—— Taxa e Prêmio
Uma análise cadastral sobre a situação econômico-financeira e a capacita-
ção técnica da empresa (tomador) é feita pela seguradora, utilizando, mui-
tas vezes, informações obtidas junto a centrais de informação ao crédito.
Em virtude da liberdade tarifária, as seguradoras, após a análise da capaci-

dade técnica e econômico-financeira do tomador, estabelecem as taxas e
condições para a aceitação do risco.
—— Regulação e Liquidação de Sinistros

Confirmado o descumprimento, pelo tomador, das obrigações do contrato
afiançado pela apólice, o segurado terá direito de exigir da seguradora a
indenização devida, após resultar infrutífera a intimação extrajudicial de paga-
mento feita ao tomador, não sendo necessária qualquer outra interpelação.
Tomada, pelo segurado, a medida extrajudicial (aquela formalizada sem

que se utilizem procedimentos legais de juízo, como uma notificação por
escrito) de intimação do tomador, comprovando que este descumpriu sua
obrigação contratual, e o tomador não a atendendo, a seguradora assume
a responsabilidade total pela execução do contrato, ou paga a indenização
ao segurado.
Caracterizado o sinistro e paga a indenização, a seguradora se sub-roga-

rá nos direitos e ações do segurado contra o tomador ou terceiros, cujos
atos ou fatos tenham dado causa ao pagamento. Essa sub-rogação inclui
o direito à execução das contragarantias oferecidas pelo tomador quando
da contratação do seguro.
É normalmente conhecida no Seguro Garantia a possibilidade de a segu-

radora, em vez de simplesmente pagar uma perda financeira, substituir o
RAMOS DIVERSOS 94
UNIDADE 5
tomador por outra empresa que tenha capacidade de concluir o contrato

objeto do seguro, porém todos esses trâmites de liquidação dependem da
concordância do segurado.
—— Cláusula particular de exclusão

de prejuízos decorrentes
de atos de corrupção
Várias seguradoras passaram a utilizar, nas condições contratuais do Segu-
ro Garantia, uma cláusula particular prevendo a não cobertura de prejuízos
decorrentes de atos de corrupção.
Com o objetivo de evitar a utilização de exclusões genéricas que poderiam

gerar dúvidas quanto aos casos que estariam ou não amparados por essa
limitação de garantia, a SUSEP, por meio da Carta Circular nº 1/2018, escla-
receu que toda questão relativa à perda da cobertura ou não, derivada de
atos de corrupção, passará pela identificação de ato doloso do segurado
ou de seu representante.
Nesse sentido, caso o tomador tenha infringido normas anticorrupção,

sem concurso ou conhecimento do segurado, seja no contrato objeto do
seguro ou em outro contrato, havendo inadimplemento no primeiro, resta
o dever de indenizar.
Em outras palavras, a presente exclusão está condicionada ao concurso

ou conhecimento por parte do segurado quanto aos atos de corrupção
praticados. Caso contrário, o direito à indenização não ficará prejudicado.
RAMOS DIVERSOS 95
FIXANDO CONCEITOS
FIXANDO CONCEITOS 5

1. O Seguro Garantia de Adiantamento de Pagamento serve para:
(a) Cobrir os acúmulos de responsabilidade no contrato.

(b) Garantir os prejuízos decorrentes do inadimplemento do tomador,
em relação aos adiantamentos de pagamentos concedidos contra-
tualmente pelo segurado e que não tenham sido liquidados da for-
ma prevista, conforme o contrato de execução.
(c) Avaliar o avanço dos contratos e suas etapas.
(d) Controlar as baixas dos adiantamentos.
(e) Agilizar o avanço da obra.
2. Amparar o inadimplemento contratual do tomador pelas obrigações

assumidas em contrato de construção firmado com o segurado é objeto
da modalidade de Seguro Garantia denominada:
(a) Garantia do Concorrente.

(b) Garantia do Executante Construtor.
(c) Garantia Funcional.
(d) Garantia de Retenção de Pagamento.
(e) Garantia de Perfeito Funcionamento.
3. O instrumento jurídico adotado pelas seguradoras, após o pagamento

de indenização de sinistro em Seguros de Garantia, é a:
(a) Realização de direitos e garantias específicos contra o contratante

do negócio jurídico.
(b) Sub-realização de direitos e garantias específicos contra o contra-
tante do negócio jurídico.
(c) Sub-rogação dos direitos e ações do segurado contra o tomador ou
terceiro causador do dano.
(d) Subcontratação de terceiros causadores do sinistro até o limite da
importância segurada.
(e) Obtenção de deveres e ações do segurado contra o tomador ou
terceiro causador do dano.
RAMOS DIVERSOS 96
FIXANDO CONCEITOS
4. O procedimento que extingue a garantia oferecida pelo Seguro de

Garantia é a devolução de:
(a) Prêmio pago ou declaração de devolução dos valores recebidos

pelo contrato.
(b) Contragarantia e do prêmio total pago, mesmo se parcelado.
(c) Contrato principal devidamente declarado.
(d) Prêmios e do contrato principal devidamente declarado.
(e) Apólice ou declaração de cumprimento integral das obrigações do
tomador.
5. O instrumento executado pela seguradora contra o tomador, quando da

liquidação do sinistro, é o contrato de:
(a) Garantia de obrigações contratuais.

(b) Inadimplemento contratual.
(c) Realização operacional.
(d) Contragarantia.
(e) Garantia excepcional e de garantia jurídica.
6. A formalização do contrato de contragarantia é feita mediante:
(a) Assinatura dos representantes legais da empresa e assinatura como

fiadores de seus principais acionistas.
(b) Assinatura como fiadores dos representantes legais da empresa e
assinatura de seus principais acionistas.
(c) Assinatura dos representantes legais da empresa e assinatura de
seus principais acionistas.
(d) Assinatura como fiadores dos representantes legais da empresa e
assinatura como fiadores de seus principais acionistas.
(e) Assinatura dos representantes legais da empresa como fiadores de
seus principais acionistas.
7. Nas habilitações à concorrência, a modalidade de Seguro Garantia que

deve ser considerada é a:
(a) Concorrência habitadora.

(b) Concorrência extraordinária.
(c) Garantia do concorrente.
(d) Concorrência especial.
(e) Concorrência paulatina.
RAMOS DIVERSOS 97
FIXANDO CONCEITOS
8. Um bem é importado por uma empresa petroleira para fazer prospecção

de petróleo no Brasil por meio de um contrato firmado com a Petrobras.
Esse bem permanecerá no Brasil durante o prazo do contrato e depois
será novamente enviado ao exterior. Assinale, dentre as opções a seguir, a
alternativa que contém a modalidade de seguro que deverá ser contratada
para garantir a compensação dos tributos:
(a) Drawback.
(b) Seguro Garantia Aduaneiro.
(c) Manutenção do equipamento.
(d) Trânsito temporário.
(e) Valoração aduaneira.
9. Quanto ao Seguro Garantia, pode-se afirmar que:
(a) O prazo da apólice é anual.

(b) O valor segurado máximo é de 80% do valor do contrato.
(c) A apólice do Seguro Garantia do Concorrente (SG-C) garante inde-
nização integral dos prejuízos decorrentes de inadequação de qua-
lidade da construção.
(d) A apólice não pode ser cancelada por falta de pagamento.
(e) A seguradora não responde pela simples inadimplência contratual.

10. São modalidades do Seguro Garantia:
I) Garantia do Concorrente.
II) Garantia de Retenção de Pagamento.
III) Garantia de Manutenção.
IV) Garantia Extracontratual de Produtos.
Agora assinale a alternativa correta:

(a) Somente I e II são proposições verdadeiras.
(b) Somente III e IV são proposições verdadeiras.
(c) Somente I, II e III são proposições verdadeiras.
(d) Somente II, III e IV são proposições verdadeiras.
(e) I, II, III e IV são proposições verdadeiras.
RAMOS DIVERSOS 98
FIXANDO CONCEITOS

11. Garantir ao segurado o pagamento de indenização pelos prejuízos por
ele sofridos, em consequência do inadimplemento contratual do tomador
(devedor da obrigação no contrato afiançado), é o objetivo do Seguro (de):
(a) Garantia.
(b) Crédito à Exportação.
(c) Crédito Interno – Consórcio.
(d) Crédito Hipotecário Múltiplo.
(e) Crédito Interno – Quebra de Garantia.
12. O tipo de intimação suficiente para caracterizar um sinistro de garantia

é a intimação:
(a) Judicial.
(b) Pessoal.
(c) Creditícia.
(d) Processual.
(e) Extrajudicial.
13. O responsável por pagar o prêmio do Seguro Garantia é o:
(a) Corretor.
(b) Tomador.
(c) Segurado.
(d) Beneficiário.
(e) Órgão licitante.
RAMOS DIVERSOS 99
SEGURO de
06
GARANTIA ESTENDIDA
UNIDADE 6
DESTA UNIDADE
■■ Descrever as aplicações e ■■ Definir as principais
características do Seguro condições e forma de CONSIDERAÇÕES INICIAIS
de Garantia Estendida, contratação da apólice
sua importância para o de Seguro de Garantia CARACTERÍSTICAS
mercado, sobretudo para Estendida.
os fabricantes de bens de FIXANDO CONCEITOS 6
■■ Compreender alguns
consumo e atacadistas.
procedimentos de sinistro.
■■ Identificar as partes
integrantes das operações
do Seguro de Garantia
Estendida.
RAMOS DIVERSOS 100

UNIDADE 6
O Seguro de Garantia Estendida é um tipo de seguro que tem como objetivo
garantir ao segurado a extensão da garantia original do fabricante para pro-
dutos (eletrodomésticos, equipamentos eletrônicos e veículos automotores).
Para fins de identificação, na SUSEP, o Garantia Estendida é representado

pelos ramos de número 95 do grupo 01 (patrimonial) e 24 do grupo 05
(automóvel).
A oferta do seguro ocorre no momento da compra de bens ou durante a

vigência de sua garantia original de fábrica, sendo vedado condicionar a
compra do bem à contratação do Seguro de Garantia Estendida, assim
como condicionar a concessão de desconto em seu preço à aquisição
do seguro.
O Seguro de Garantia Estendida é muito comercializado por meio de redes

de lojas de eletrodomésticos e magazines.
RAMOS DIVERSOS 101

UNIDADE 6
CARACTERÍSTICAS
Partes Integrantes
As partes envolvidas no Seguro de Garantia Estendida são:
Seguradora Estipulante Segurado

Entidade emissora da apólice/cer- Pessoa jurídica que contrata apólice Pessoa física ou jurídica que con-
tificado de seguro, que assume a coletiva de seguro e fica investida trata o seguro e/ou está exposta
cobertura contratada pelo segurado dos poderes de representação dos aos riscos previstos nas coberturas
de acordo com as condições gerais segurados perante a seguradora. indicadas no contrato de seguro.
do seguro. No Seguro de Garantia Estendida, o
estipulante é uma rede de lojas que
contrata a apólice oferecendo cober-
tura junto com os produtos que vende.
Cobertura Básica
Os planos de Seguro de Garantia Estendida devem, obrigatoriamente, ofe-
recer uma das seguintes coberturas básicas:
Extensão de Extensão de garantia Extensão de

garantia original original ampliada garantia reduzida
Sua vigência se inicia imediata- Sua vigência se inicia imediatamente Sua vigência se inicia imediatamente
mente após o término da garantia do após o término da garantia do for- após o término da garantia do for-
fornecedor e contempla as mesmas necedor e contempla as mesmas co- necedor e pode contemplar cober-
coberturas e exclusões oferecidas berturas oferecidas pela garantia do turas reduzidas comparativamente
pela garantia do fornecedor. fornecedor, apresentando, adicional- àquelas oferecidas pela garantia do
mente, a inclusão de novas cobertu- fornecedor.
ras, desde que não enquadradas em
outros ramos específicos de seguro.
—— Forma de Contratação
O Seguro de Garantia Estendida é um seguro não proporcional, ou seja, é
contratado a risco absoluto.
RAMOS DIVERSOS 102

UNIDADE 6
Portanto, nesse tipo de seguro, o limite máximo de indenização está limi-

tado ao valor da nota fiscal do produto, sendo que a indenização poderá
ser efetuada, mediante acordo entre as partes, a partir de reposição, repa-
ração do bem segurado ou por meio de pagamento em dinheiro, sempre
respeitando o valor do limite máximo de indenização.
Em caso de defeito funcional irreparável, o bem segurado será reposto

por produto idêntico. Quando a reposição por bem, ou por outro idêntico,
não for possível, será dada a opção ao segurado de devolução do valor da
nota fiscal ou de reposição por bem similar, limitada ao valor da nota fiscal.
Vigência do Seguro
O prazo de vigência do seguro será indicado em apólice/certificado de
seguro, sendo, normalmente, de 12 ou 24 meses, contados a partir da data
em que expira o prazo de garantia do fabricante.
Vale lembrar que, na modalidade de veículos automotores, no caso de veí-

culos seminovos com o prazo de garantia de fabricante já expirado, a apó-
lice/certificado de seguro indicará as condições de aceitação pela segura-
dora, bem como o prazo de vigência de seguro, anos de uso do veículo,
contados da data/ano de fabricação e quilometragem.
Franquia
Os planos de Seguro de Garantia Estendida poderão prever franquia e/ou
participação obrigatória do segurado somente para coberturas diferentes
daquelas oferecidas pela garantia do fornecedor.
Sinistro
Em caso de sinistro, a seguradora terá o prazo de até 30 (trinta) dias para
indenizar o segurado, sendo que a indenização se dará de uma das seguin-
tes formas:
■■ Acordo entre as partes.

■■ Reparo do bem.
■■ Reposição do bem.
■■ Pagamento em dinheiro.
Contagem do prazo para indenizar:
I – A partir da data da entrega do bem na assistência técnica ou

ponto de coleta, juntamente com os documentos básicos previstos
em apólice individual ou bilhete, conforme orientação da socieda-
de seguradora.
II – A partir da data de comunicação do sinistro pelo segurado,

quando for necessária a retirada do bem ou o atendimento em
RAMOS DIVERSOS 103

UNIDADE 6
domicílio, por representante ou empresa indicada pela sociedade

seguradora.
Documentos básicos para o processo de sinistro:
a) Documento fiscal de aquisição do bem.
b) Bilhete ou apólice individual, conforme o caso.
c) CPF ou outro documento de identificação do segurado.
RAMOS DIVERSOS 104

FIXANDO CONCEITOS
FIXANDO CONCEITOS 6
Marque a alternativa correta:

1. Podemos afirmar que o Seguro de Garantia Estendida é um seguro não
proporcional, ou seja, é contratado a:
(a) Risco Relativo. (d) Segundo Risco Relativo.

(b) Risco Absoluto. (e) Risco Nominal.
(c) Risco Total.

a alternativa correta.
2. Os planos de Seguro de Garantia Estendida devem, obrigatoriamente,
oferecer uma das seguintes coberturas básicas:
( ) Extensão de garantia original.

( ) Extensão para recall.
( ) Extensão de garantia reduzida.
( ) Extensão de garantia original ampliada.

(a) V,V,V,V. (d) F,V,V,V.
(b) V,F,V,V. (e) F,F,V,F.
(c) V,F,V,F.
Marque a alternativa que preencha corretamente as lacunas:

3. O seguro de _______ é um seguro que tem como objetivo garantir ao
segurado a extensão da garantia original do _______ para produtos (ele-
trodomésticos, equipamentos eletrônicos e veículos automotores).
(a) Garantia Estendida/fabricante.

(b) Garantia de Execução/comprador.
(c) Garantia de Adiantamento de Pagamento/transportador.
(d) Garantia de Execução/fabricante.
(e) Garantia de Manutenção/fabricante.
RAMOS DIVERSOS 105

FIXANDO CONCEITOS

4. Somente para coberturas diferentes daquelas oferecidas pela garantia
do fornecedor, os planos de Seguro de Garantia Estendida poderão prever:
(a) Período indenitário de até seis meses.

(b) Condições a risco relativo.
(c) Seguros com prazo de até 36 meses, a partir da data da compra do
produto.
(d) Cláusula de ajustamento do prêmio.
(e) Franquia e/ou participação obrigatória do segurado.
RAMOS DIVERSOS 106

SEGURO
07
HABITACIONAL
UNIDADE 7
DESTA UNIDADE
■■ Descrever o objetivo ■■ Compreender a dinâmica
do Seguro Habitacional do seguro em todas as CONSIDERAÇÕES INICIAIS
e suas coberturas suas características.
integrantes. CARACTERÍSTICAS
■■ Distinguir a cobertura
■■ Identificar os aspectos de morte e invalidez FIXANDO CONCEITOS 7
gerais, riscos cobertos e permanente da cobertura
riscos excluídos do Seguro de danos físicos ao imóvel.
Habitacional.
RAMOS DIVERSOS 107

UNIDADE 7
O Seguro Habitacional é obrigatório para financiamentos habitacionais e
propicia segurança à operação de crédito imobiliário, favorecendo todas
as partes envolvidas.
Ele oferece as seguintes coberturas:
Morte ou Invalidez Danos Físicos ao Imóvel

Permanente (MIP) (DFI)
A cobertura de MIP protege tanto A cobertura de DFI também
a família do financiado quanto o beneficia ambas as partes, pois
agente financeiro, pois o imóvel é protege o objeto do financiamen-
quitado junto ao agente e libera- to contra danos físicos.
do para a família após um sinistro.
A Resolução CNSP nº 205/2009, em que se baseia este capítulo de nosso

estudo, normatizou o Seguro Habitacional e instituiu duas modalidades:
I. Seguro Habitacional do sistema financeiro da habitação

(SH/SFH).
II. Seguro Habitacional em apólices de mercado (SH/AM).
Apenas a segunda modalidade (SH/AM) será alvo de nosso estudo,

pois a primeira (SH/SFH) foi extinta pela Medida Provisória do Governo
n°478/2009, extinção essa que foi ratificada pelas leis subsequentes que
regem o tema.
RAMOS DIVERSOS 108

UNIDADE 7
Para fins de identificação, na SUSEP, o Seguro Habitacional é representado

pelos seguintes ramos, conforme a cobertura:
■■ Ramo 61 – grupo 10: – Seguro Habitacional Apólices de Mercado –

Prestamista (aqui é contabilizada a cobertura de MIP).
■■ Ramo 65 – grupo 10 – Seguro Habitacional Apólices de Mercado
– Demais Coberturas (aqui é contabilizada a cobertura de DFI e
demais).
Os prêmios de seguro são, portanto, alocados em ramos de seguros dife-
rentes conforme as coberturas a que pertençam, mesmo quando se tratar
de uma só apólice de seguros.
CARACTERÍSTICAS
—— Objeto do Seguro
O Seguro Habitacional em apólices de mercado (SH/AM) deverá conter
obrigatoriamente coberturas securitárias que prevejam, no mínimo, os ris-
cos de morte e invalidez permanente do segurado e/ou de danos físicos ao
imóvel, de acordo com a operação de financiamento de imóvel contratada.
—— Definições
Financiador: Estipulante: Segurado: Beneficiário:

Qualquer entidade, públi- No seguro contratado Pessoa física ou jurídica que Quem recebe a in-
ca ou privada, que conce- sob a forma coletiva, é o assina com o financiador o denização, em caso
da financiamento para a próprio financiador. contrato de financiamento de sinistro.
construção ou a aquisição para a construção ou aqui-
de imóvel em geral. sição de imóvel, na qualidade
de adquirente ou promitente
comprador; ou o próprio finan-
ciador, exclusivamente para
a cobertura de DFI, no caso
de imóvel adjudicado face
execução da dívida por inad-
implência do financiado e nos
casos em que apenas esteja
promovendo a construção.
RAMOS DIVERSOS 109

UNIDADE 7
—— Aspectos Gerais
A contratação do SH/AM será feita mediante emissão de um único seguro
para o imóvel, englobando obrigatoriamente as coberturas de MIP e/ou
DFI, de acordo com a operação de financiamento contratada.
Estão previstas duas formas de contratação do Seguro Habitacional:
■■ Apólice coletiva (mais comum).

■■ Apólice individual (pouco usual).
Vale ressaltar que é vedada a contratação concomitante de mais de uma
apólice de Seguro Habitacional para o mesmo financiamento.
Importante
A Resolução nº 3.811/2009 do Conselho Monetário Nacional (CMN) obriga as institui-
ções financeiras integrantes do SFH a oferecerem aos mutuários apólices de seguro
de pelo menos duas seguradoras no momento de contratação do financiamento. Pelo
menos uma dessas opções de seguradora não pode pertencer ao mesmo grupo em-
presarial da instituição financiadora. Além disso, se não desejar aderir às opções apre-
sentadas, o mutuário tem o direito de adotar seu próprio seguro na forma de apólice
individual (pouco usual).
No momento do oferecimento das alternativas de seguros disponíveis,

deverá ser apresentado ao estipulante, no caso de seguro coletivo, ou
ao interessado no financiamento, no caso de seguro individual, o valor
correspondente ao Custo Efetivo do Seguro Habitacional (CESH), em
relação às coberturas dos riscos de MIP e DFI, na forma estabelecida
pela SUSEP, para efeito de comparabilidade dos produtos oferecidos.
Esse conceito é similar à demonstração do custo efetivo total (CET), que
deve ser informada pelas instituições financeiras antes da contratação de
operações de crédito.
O limite máximo de aceitação pela seguradora da cobertura securitária a

proponentes do Seguro Habitacional é de 80 anos e 6 meses para a soma
entre sua idade e prazo de financiamento. Não é permitido à seguradora
limitar o seguro em patamares abaixo desse prazo.
A seguradora não pode recusar proponentes com idade superior a 60

anos, desde que eles representam no máximo 3% do total dos imóveis
averbados na apólice, ou seja, os proponentes com idade superior a 60
anos serão aceitos até preencherem 3% do total dos imóveis averbados.
RAMOS DIVERSOS 110

UNIDADE 7
—— Vigência do Seguro
O prazo de vigência do seguro deverá corresponder ao prazo de financia-
mento do imóvel, conceito aplicável a apólices individuais ou, em caso de
apólice coletiva, a certificados individuais.
No caso de seguro coletivo, a vigência da apólice corresponderá ao perío-

do em que poderão ser incluídos novos segurados, ou seja, novos certifi-
cados individuais.
A vigência de cada certificado individual deverá iniciar-se dentro do prazo

de vigência da respectiva apólice coletiva.
—— Cobertura MIP
Para efeitos da cobertura dos riscos, será considerada como:
■■ Morte: aquela decorrente de causas naturais ou acidentais.

■■ Invalidez permanente: aquela que ocorrer em data posterior à data
da assinatura do contrato de financiamento do imóvel, causada
por acidente pessoal ou doença, que determine a incapacidade
total e permanente para o exercício da atividade laborativa princi-
pal do segurado, no momento do sinistro.
Observação 1: para a regulação de sinistro de invalidez permanente, é
vedado condicionar o pagamento da indenização à impossibilidade do
exercício, pelo segurado, de toda e qualquer atividade laborativa, mas
somente apenas a principal. É exceção a esta regra caso o segurado não
exerça qualquer atividade laborativa.
Observação 2: nos casos em que o segurado não exercer qualquer ativi-

dade laborativa, será considerado coberto, além do risco de morte, o risco
de invalidez permanente causada por acidente pessoal ou doença, que
determine a incapacidade total e permanente para o exercício de toda e
qualquer atividade laborativa.
Observação 3: nos casos em que o segurado se encontrar em gozo de

benefício previdenciário de invalidez, será considerado coberto apenas o
risco de morte.
Observação 4: não haverá cobertura para os riscos de MIP decorrentes

e/ou relacionados à doença manifestada em data anterior à assinatura do
contrato de financiamento, de conhecimento do segurado e não declara-
da na proposta do seguro, bem como decorrentes de eventos comprova-
damente resultantes de acidente pessoal, ocorrido em data anterior à da
assinatura do referido contrato.
RAMOS DIVERSOS 111

UNIDADE 7
Para fins de aceite da cobertura de MIP, a seguradora poderá exigir a

É o instrumento por meio do
Declaração Pessoal de Saúde (DPS) do proponente ao Seguro Habitacio-
qual o proponente informa o
seu estado de saúde e hábitos nal, quando da contratação ou adesão ao seguro. Na hipótese de trans-
de vida a partir de respostas a ferência de apólices entre seguradoras, aquela que recebe o seguro não
um questionário, o qual fornece poderá exigir DPS dos segurados.
à seguradora dados para
avaliação do risco que poderá
—— Cobertura DFI
assumir. Em algumas situações,
a seguradora poderá, de forma
complementar, solicitar exames
médicos para analisar melhor a A cobertura dos riscos do seguro de danos físicos ao imóvel contemplará,
cobertura solicitada. no mínimo, os danos provenientes de:
■■ Incêndio, raio ou explosão.

■■ Vendaval.
■■ Desmoronamento total.
■■ Desmoronamento parcial, assim entendido como destruição ou
desabamento de paredes, vigas ou outro elemento estrutural.
■■ Ameaça de desmoronamento, devidamente comprovada.
■■ Destelhamento.
■■ Inundação ou alagamento, ainda que decorrente de chuva.
Observação 5: caso haja necessidade de desocupação do imóvel por ina-
bitabilidade, em decorrência de sinistro coberto pela seguradora nos ris-
cos de DFI, deverá ser prevista indenização, correspondente aos encargos
mensais do financiamento, respeitado o limite da cobertura contratada.
Saiba mais
Poderão ser oferecidas nas apólices de SH/AM, em caráter facultativo, outras cober-
turas além das aqui descritas, desde que observada a regulamentação em vigor. Ex.:
Conteúdo dos imóveis ou Roubo.
—— Limite Máximo de Garantia

Na cobertura de Morte e Invalidez Permanente (MIP), o limite máximo de
garantia corresponde, a cada mês, ao valor do saldo devedor do financia-
mento do imóvel.
Na cobertura de Danos Físicos ao Imóvel (DFI), corresponde ao valor da

avaliação inicial do imóvel, que serviu de base para a operação de finan-
ciamento, devidamente atualizado com base no índice convencionado no
contrato de seguro.
RAMOS DIVERSOS 112

UNIDADE 7
—— Taxas
Na cobertura de Morte e Invalidez Permanente (MIP): para efeito de cálcu-
lo dos prêmios do seguro correspondentes aos riscos, a taxa do seguro
poderá variar por faixa etária ou ser arbitrada segundo a idade média do
grupo segurado (idades maiores resultam em taxas maiores).
Devem constar das condições contratuais os parâmetros de enquadramento

e possíveis reenquadramentos pela faixa etária durante a vigência do seguro.
Já na cobertura de Danos Físicos ao Imóvel (DFI), para efeito de cálcu-

lo dos prêmios do seguro correspondentes aos riscos de DFI, aplicam-se
taxas conforme estipuladas por cada seguradora em função do tipo de
risco envolvido.
—— Franquias/POS/Carências
É vedado o estabelecimento de franquias e/ou participações obrigatórias
do segurado nas apólices de SH/AM para as coberturas dos riscos de MIP
e DFI. Contudo, são admitidas caso aplicáveis para as outras coberturas
que possam ser incluídas no seguro pela seguradora.
Quanto ao estabelecimento de carências para a cobertura de MIP, estão

previstas duas situações:
■■ Aplica-se carência de dois anos a partir da assinatura do contrato de

financiamento nos casos de suicídio do segurado ou sua tentativa.
■■ É permitida às seguradoras a aplicação de carência, limitada ao
período máximo de 12 (doze) meses, nos casos de alterações con-
cernentes à composição de renda para fins de seguro.
—— Indenização
Na cobertura MIP, a indenização corresponderá à quantia necessária à qui-
tação total do financiamento, assim entendido o saldo devedor vincendo,
na data do sinistro.
Além disso, as indenizações deverão ser realizadas sob a forma de paga-

mento único.
Caso haja mais de um segurado na composição de renda para fins de

seguro, o valor da indenização será proporcional ao percentual de respon-
sabilidade correspondente ao segurado que tenha falecido ou se tornado
inválido, prevalecendo o percentual vigente na data do sinistro.
Havendo liquidação parcial da dívida, o Seguro de MIP será mantido para

os demais componentes da renda, relativamente à dívida remanescente.
RAMOS DIVERSOS 113

UNIDADE 7
Já na cobertura DFI, respeitado o limite máximo de garantia vigente na

data do sinistro, a indenização corresponderá ao valor necessário à reposi-
ção do imóvel ao estado equivalente ao que se encontrava imediatamente
antes do sinistro.
—— Riscos Excluídos
Cobertura de morte e invalidez permanente (MIP):
■■ Morte e invalidez total e definitiva causadas, direta ou indiretamente,

por doença com início anterior à data de concessão do empréstimo,
caso seja do conhecimento do segurado e que não tenham sido
declaradas na proposta de adesão ou por acidente antes da assina-
tura do contrato de financiamento.
■■ Suicídio também está excluído, quando praticado até dois anos
depois do início da vigência do Seguro Habitacional.
■■ Invalidez temporária e/ou parcial.
■■ Desemprego (não cobre o saldo devedor).
■■ Atraso de prestações.
Cobertura de danos físicos ao imóvel (DFI):
■■ Uso e desgaste, ou seja, danos verificados exclusivamente em

razão da utilização normal do imóvel ou do decurso do tempo.
■■ Má conservação ou falta de manutenção, isto é, falta de cuidados
usuais para manter o funcionamento normal do imóvel.
■■ Atos dolosos do mutuário.
■■ Água de chuva, quando invadir o interior do imóvel pelas portas,
janelas, vitrinas, claraboias, respiradouros ou ventiladores abertos
ou defeituosos.
■■ Vazamento de água de torneira ou registro, ainda que deixados
abertos inadvertidamente.
■■ Infiltração de água ou outra substância líquida por meio de pisos,
paredes e tetos, a não ser que tenha sido provocada por fatores
externos ao imóvel.
■■ Danos já existentes antes da contratação do seguro.
■■ Vazamento de água, devido à ruptura de encanamentos perten-
centes ao imóvel financiado (ou ao edifício ou conjunto Habitacio-
nal do qual o imóvel faça parte).
■■ Trincas e fissuras no imóvel, sem ameaça de desmoronamento.
■■ Obras de melhorias no imóvel que não tenham sido comunicadas
à seguradora antes da ocorrência de sinistro.
RAMOS DIVERSOS 114

UNIDADE 7
■■ Recuperação de qualquer dano não decorrente do sinistro.

■■ Móveis, utensílios e eletrodomésticos.
■■ Danos provenientes de vícios de construção (erro de cálculo, de
projeto ou na execução da obra).
■■ Danos elétricos, a não ser quando provocados por fatores exter-
nos ao imóvel.
■■ Prejuízos causados por extravio, roubo ou furto.
■■ Prejuízos decorrentes de atos de inimigos estrangeiros, operações
de guerra, guerra civil, guerrilha, revolução, rebelião, tumultos, lei
marcial ou estado de sítio.
■■ Danos causados por atos terroristas.
■■ Prejuízos provocados por radiações ionizantes ou contaminação
proveniente de radioatividade de qualquer combustível ou resí-
duo nuclear.
RAMOS DIVERSOS 115

FIXANDO CONCEITOS
FIXANDO CONCEITOS 7

1. É risco excluído da cobertura de Morte e Invalidez Permanente (MIP):
(a) Invalidez permanente.

(b) Morte acidental.
(c) Invalidez parcial.
(d) Morte natural.
(e) Invalidez por acidente.
2. O instrumento por meio do qual o proponente informa o seu estado de

saúde e hábitos de vida a partir de respostas a um questionário, o qual
fornece à seguradora dados para avaliação do risco que poderá assumir
corresponde à (ao):
(a) Declaração Pessoal de Saúde.

(b) Proposta de seguros.
(c) Laudo médico prévio.
(d) Receituário médico.
(e) Procuração de saúde.

a alternativa correta:
3. São riscos cobertos pela cobertura de Danos Físicos ao Imóvel:
( ) Incêndio.
( ) Roubo de conteúdo do imóvel.
( ) Vendaval.
( ) Destelhamento.

(a) V,V,V,V.
(b) V,V,V,F.
(c) V,F,V,F.
(d) V,F,V,V.
(e) F,V,F,V.
RAMOS DIVERSOS 116

FIXANDO CONCEITOS
4. No que diz respeito à cobertura de Morte e Invalidez Permanente, pode-

mos afirmar:
( ) Doença preexistente estará coberta, desde que o segurado não

informe previamente sua ocorrência.
( ) Invalidez coberta é aquela determinada pela incapacidade total e
permanente para o exercício da atividade laborativa principal do
segurado, excetuando-se os casos em que não possua qualquer
atividade laborativa.
( ) Invalidez parcial está coberta, desde que ocorra durante a vigência
da apólice.
( ) Morte de natureza acidental e natural está coberta.

(a) V,V,V,V.
(b) F,V,V,F.
(c) V,F,V,F.
(d) F,V,V,V.
(e) F,V,F,V.

5. Quanto ao Seguro Habitacional, podemos afirmar:
I) Deverá conter obrigatoriamente coberturas securitárias que preve-

jam, no mínimo, os riscos de morte e invalidez permanente do segu-
rado e/ou de danos físicos ao imóvel, de acordo com a operação de
financiamento de imóvel contratada.
II) O estipulante é o próprio financiador.
III) É vedado o estabelecimento de franquias e/ou participações obri-
gatórias do segurado para as coberturas dos riscos de MIP e DFI.
IV) É vedada a contratação concomitante de mais de uma apólice de
Seguro Habitacional para o mesmo financiamento.

(a) Somente I e II são proposições verdadeiras.
(b) Somente III e IV são proposições verdadeiras.
(c) Somente I, II e III são proposições verdadeiras.
(d) Somente II, III e IV são proposições verdadeiras.
(e) I, II, III e IV são proposições verdadeiras.
RAMOS DIVERSOS 117

ESTUDOS DE CASO
ESTUDOS DE CASO
Caso 1
Você é o responsável pelo Departamento de Seguros de Riscos Diversos
de sua corretora de seguros e foi consultado por uma cliente sobre a pos-
sibilidade de contratação no Ramo Riscos Diversos de um seguro para
garantir riscos que porventura poderiam causar danos ou perda de um
casaco de pele de alto custo, caracterizado como raridade.
Sendo o citado casaco um objeto de uso pessoal de alto valor no mercado

de raridades, a consulente demonstrou grande preocupação com a pos-
sibilidade de roubo e furto desse casaco, além de outros riscos de danos
de causa externa, como alagamento, umidade e manuseio inadequado por
parte dos empregados, que poderiam causar manchas e até inutilização ou
prejuízos financeiros decorrentes de tais eventos.
Informe qual modalidade de seguro do Ramo Riscos Diversos atende

melhor à consulta de sua cliente e também quais os riscos, entre os enu-
merados por ela, estariam cobertos e quais não, e como seria a forma de
contratação e de fixação da importância segurada.
Caso 2
Uma empresa da administração municipal de sua cidade contratou um
Seguro de Fidelidade para garantir seus funcionários públicos civis regidos
pelo Estatuto dos Funcionários Públicos e constatou que um deles vinha
praticando, continuadamente, o crime de peculato.
Antes de comunicar o sinistro à seguradora, a segurada solicitou à sua

corretora os seguintes esclarecimentos:
a) O peculato foi descoberto no início desta semana (em torno de

300 dias após o seu início), e a apólice já estava vencida havia 15
dias. A empresa contratou um investigador que apurou e colheu
provas de que o peculato se iniciara 10 meses antes; portanto,
dentro do período de vigência de seu seguro. Assim, a segurada
deseja saber se sua apólice dará cobertura ao sinistro, esclarecen-
do que o servidor ainda permanece vinculado à empresa.
b) Caso o sinistro venha a ser amparado pela cobertura da apó-

lice, a segurada indaga qual o procedimento a ser adotado para
a caracterização do sinistro junto à seguradora e, caso o faltoso
solicite um acordo, se poderá fazê-lo para reaver parte dos bens
objeto da apropriação indébita.
c) Como a apólice foi contratada na modalidade Fidelidade Fun-

cional, qual o valor máximo indenizável em razão do delito pratica-
do pelo servidor faltoso?
RAMOS DIVERSOS 118

GLOSSÁRIO
GLOSSÁRIO
Necessariamente, o glossário deve fazer parte das Condições Gerais e ser
o mais completo possível.
Seguem os principais termos utilizados no ramo de Riscos Diversos, com o

intuito de permitir melhor entendimento do contrato de seguros por parte
de corretores e segurados. Outros termos podem (e devem) ser incluídos.
ATOS DOLOSOS: são os danos diretamente causados por qualquer pes-

soa ou grupo de pessoas que tenha agido contra o patrimônio de terceiros
com intenção de causar prejuízo.
BENEFICIÁRIO: é a pessoa física ou jurídica designada pelo segurado na

apólice a favor da qual é devida a indenização, no caso da ocorrência de
um evento coberto (sinistro).
COBERTURAS: conjunto de garantias concedidas pelo contrato de segu-

ro, de conformidade com as condições contratadas.
COBERTURAS BÁSICAS: são aquelas sem as quais o contrato de seguro

não pode ser constituído.
COBERTURAS OPCIONAIS: são as coberturas complementares às cober-

turas básicas.
DANO CORPORAL: qualquer doença ou dano corporal sofrido por pessoa,

inclusive morte ou invalidez.
DANO MATERIAL: qualquer dano físico à propriedade tangível, inclusive

todas as perdas materiais relacionadas ao uso dessa propriedade.
DANO MORAL: dano causado de forma involuntária a terceiros, que traz

como consequência ofensa à honra, ao afeto, à liberdade, à profissão, ao
respeito aos mortos, à psique, à saúde, ao nome, ao crédito, ao bem-estar
e à vida, sem necessidade de ocorrência de prejuízo econômico.
ESTIPULANTE: toda pessoa física ou jurídica que contrata o seguro por

conta de terceiros, podendo, eventualmente, assumir a condição de bene-
ficiário ou de mandatário do(s) segurado(s).
FRANQUIA/PARTICIPAÇÃO OBRIGATÓRIA DO SEGURADO: valor esta-

belecido no contrato de seguro até o qual a seguradora não se responsa-
biliza a indenizar o segurado em caso de sinistro.
FURTO QUALIFICADO: subtração do bem, cometida com destruição ou

rompimento de obstáculos ou mediante escalada ou utilização de outras
vias que não as destinadas a servir de entrada ao local onde se encontram
os bens cobertos, ou mediante emprego de chave falsa, gazua ou instru-
RAMOS DIVERSOS 119

GLOSSÁRIO
mentos semelhantes, desde que a utilização de qualquer desses meios

tenha deixado vestígios materiais inequívocos, ou tenha sido constatada
por inquérito policial.
FURTO SIMPLES: subtração, para si ou para outrem, de coisa móvel alheia,

sem deixar vestígios. Em geral, trata-se de evento não garantido por qual-
quer das coberturas previstas no contrato de seguro, ou seja, trata-se de
um risco excluído.
LIMITE MÁXIMO DE INDENIZAÇÃO: valor monetário atribuído ao patri-

mônio segurado que representa o limite máximo de responsabilidade da
seguradora em caso de sinistro.
LOCAL DO SEGURO/LOCAL SEGURADO: local cujo endereço encontra-

-se indicado na apólice e onde se encontram os bens, valores e interesses
que constituem o objeto do seguro.
PREJUÍZO: valor que representa as perdas sofridas pelo segurado em

consequência da ocorrência de determinado sinistro coberto pelo seguro.
PRESCRIÇÃO: prazo limite estabelecido no Código Civil para o segurado

apresentar a sua reclamação.
PROPONENTE: pessoa que pretende fazer o seguro.
PROPOSTA: formulário impresso preenchido pelo segurado ou procura-

dor, que fornece os dados para a seguradora avaliar a aceitação ou não, os
custos e as condições do seguro.
RATEIO: cálculo da indenização prevista nos seguros a primeiro risco, que

preveem uma participação proporcional do segurado nos prejuízos.
RECLAMAÇÃO: ação judicial ou extrajudicial do terceiro prejudicado con-

tra o segurado.
ROUBO: subtração do bem, cometida mediante ameaça ou emprego de

violência contra pessoa ou depois de havê-la, por qualquer meio, reduzido
à impossibilidade de resistência, quer pela ação física, pela aplicação de
narcóticos ou assalto à mão armada.
SEGURO A PRIMEIRO RISCO ABSOLUTO: modalidade de seguro na qual

a seguradora indeniza prejuízos amparados pelo contrato até o limite máxi-
mo de indenização contratado, sem cogitar da eventual relação existente
entre a soma segurada e o valor dos bens em risco.
SEGURO A SEGUNDO RISCO: aquele que cobre, até o respectivo limi-

te máximo de indenização, eventual deficiência de seguro existente para
uma determinada cobertura a primeiro risco, expressamente mencionada.
SINISTRO: ocorrência de acontecimento involuntário e casual previsto no

contrato de seguro e para o qual foi contratada a cobertura, e que, legal-
mente, obriga a seguradora a indenizar.
RAMOS DIVERSOS 120

GLOSSÁRIO
SUB-ROGAÇÃO: direito que a lei confere à seguradora, que pagou a inde-

nização ao segurado, de assumir seus direitos contra os terceiros respon-
sáveis pelos prejuízos.
TAXA: percentual aplicado sobre os valores segurados para aferir o prê-

mio a pagar pelo segurado.
RAMOS DIVERSOS 121

GABARITO
GABARITO
Fixando Conceitos
UNIDADE 1 UNIDADE 2 UNIDADE 3 UNIDADE 4
1–C 1–C 1–C 1–E
2–B 2–D 2–B 2–B
3–E 3–D 3–C 3–C
4–D 4– E 4–A 4–B
5–C 5–B 5–A 5–D
6–E 6–B
7–C 7–A
8–D 8–E
UNIDADE 5 UNIDADE 6 UNIDADE 7
1–B 1–B 1–C
2–B 2–B 2–A
3–C 3–A 3–D
4–E 4–E 4–E
5–D 5–E
6–A
7–C
8–B
9–D
10 – C
11 – A
12 – E
13 – B
Estudos de Caso
Caso 1
A modalidade de seguro que melhor atende à consulta da cliente é a
Multirriscos de Obras de Arte, pois o bem a ser segurado enquadra-se
como uma raridade.
RAMOS DIVERSOS 122

GABARITO
Entretanto, a cliente deve ser informada de que o roubo e o furto qualifica-

do (exceto os praticados por empregados ou com a interferência deles) e
o alagamento estarão cobertos. Contudo, os danos provocados por uma
chuva comum, não caracterizada como aguaceiro, tromba-d’água ou simi-
lar, bem como os danos provocados por negligência dos empregados no
manuseio do casaco, assim como os prejuízos consequentes de emba-
lagens ou acondicionamentos em desacordo com os padrões exigíveis
pelos bens cobertos, não estarão cobertos pelo seguro.
Por ser uma raridade, a contratação do seguro deverá ser feita sob a for-
ma de Risco Absoluto, e a importância segurada será definida pelo valor
de mercado da raridade, exigindo-se um documento de identificação com
foto, valor de mercado e especificações da peça, elaborado por um espe-
cialista e aceito previamente pela seguradora para, então, ser formalizada
a contratação do seguro.
Caso 2
a) Como o peculato ocorreu dentro da vigência da apólice, o servidor ain-
da se encontra vinculado à empresa. Além disso, a descoberta do crime
aconteceu antes de se esgotar o prazo de 360 dias do início da prática do
delito. Logo, o sinistro poderá ser avisado à seguradora e estar amparado
pela apólice se cumpridas as demais condições contratuais.
b) Ao encaminhar o sinistro à seguradora, os procedimentos a adotar são:
■■ Facilitar as verificações por parte da seguradora.

■■ Tomar as medidas possíveis para redução dos prejuízos.
■■ Obter confissão espontânea do faltoso ou, na falta desta, abrir o com-
petente inquérito policial, visando à apuração das responsabilidades.
■■ Apresentar provas dos prejuízos à seguradora, relacionando por
escrito, em 30 dias, os bens ou valores subtraídos.
■■ Não acertar acordo com o empregado (ou funcionário) sem a
c) Como a apólice foi contratada na modalidade Fidelidade Funcional, na
qual o limite máximo de responsabilidade assumida pela seguradora é em
relação a cada garantido, o valor máximo indenizável, em razão do delito
praticado pelo servidor faltoso, será a importância segurada relativa a ele,
devidamente discriminada na apólice objeto do sinistro.
RAMOS DIVERSOS 123

REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS
REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS
ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS. Diretoria de Ensino Técnico. Segu-
ros de Riscos Diversos e ramos diversos. Assessoria técnica de Eduardo
de Almeida Gama. 6. ed. Rio de Janeiro: Funenseg, 2017. 152 p.
ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS. Diretoria de Ensino Técnico. Manual

de ramos diversos I: Riscos Diversos e garantia. Assessoria técnica de
Nelson Flores Duarte. Rio de Janeiro: ENS, 2018.
RONCARETTI, H. (Org.) Manual crédito e garantia. São Paulo: Editora

Manuais Técnicos de Seguros, 1994.
Sites
Tudo sobre Seguros
<http://www.tudosobreseguros.org.br>.
SUSEP – Superintendência de Seguros Privados
<http://www.susep.gov.br>.
RAMOS DIVERSOS 124

Ramos Diversos - 2020

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RIO DE JANEIRO

SUPERVISÃO E COORDENAÇÃO METODOLÓGICA

PROJETO GRÁFICO E DIAGRAMAÇÃO

É proibida a duplicação ou reprodução deste volume, ou de partes dele,

Ficha catalográfica elaborada pela BIBLIOTECA DA ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

E73m Escola de Negócios e Seguros. Diretoria de Ensino Técnico.

1. Seguros de ramos diversos. I. Peres, Frederico Martins. II. Título.

0019-2429 CDU 368.025.6(072)

Principal provedora de serviços voltados à educação continuada, para

A qualidade do nosso ensino, aliada à sua dedicação, é o caminho para

Seja bem-vindo à Escola de Negócios e Seguros.

1. SEGUROS DE RISCOS DIVERSOS 11

OBJETIVOS DO RAMO DE RISCOS DIVERSOS 14

REINTEGRAÇÃO DA IMPORTÂNCIA SEGURADA 22

COBERTURA – VALORES TRANSPORTADOS

MODALIDADE – MULTIRRISCOS DE OBRAS DE ARTE 31

MODALIDADE – INSTRUMENTOS MUSICAIS E EQUIPAMENTOS DE SOM 36

MODALIDADE – MATERIAL RODANTE (VEÍCULOS FERROVIÁRIOS) 39

MODALIDADE – ROUBO DE BENS 40

FORMAS DE CONTRATAÇÃO DE SEGUROS DE EQUIPAMENTOS 47

SEGUROS PARA EQUIPAMENTOS NÃO AGRÍCOLAS 48

4. SEGURO DE FIANÇA LOCATÍCIA 71

6. SEGURO DE GARANTIA ESTENDIDA 100

7. SEGURO HABITACIONAL 107

REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS 124

O conhecimento desses ramos agregará valor aos seus conhecimentos

Esta matéria acrescentará aos seus conhecimentos a teoria dos demais

É importante que, como corretor, você saiba que existem alternativas de

Isso não só fará você cumprir seu papel de identificar as necessidades

Neste material, você estudará os seguintes ramos de seguro:

■■ Riscos Diversos (inclusive Equipamentos).

Esses são ramos que, pelas suas atuais representatividades no mercado

Riscos Diversos engloba certas modalidades de ramos elementares já tra-

Além disso, ele procura atender aos segurados naquelas necessidades em

Circular SUSEP nº 417/2011

No exterior, são chamados de Miscellaneous Insurance, em face da diver-

Até a Circular SUSEP nº 417, o ramo 71 era composto de um conjunto de

Seguro não padronizado

Alguns tipos de seguros tradicionais padronizados, antes pertencentes

Outros produtos de seguro foram desenvolvidos pelas seguradoras, no

■■ Atender aos segurados nas necessidades para as quais os

A apólice é composta das seguintes partes integrantes:

Condições Especiais e/ou Específicas

—— Aceitação e Renovação do Seguro

No caso de não aceitação da proposta de seguro por parte da sociedade

A renovação poderá ser feita de dois modos: de forma expressa (formaliza-

Seguro a Prazo Curto Seguro a Prazo Longo

O contrato poderá ser rescindido, total ou parcialmente, por acordo entre

No caso de rescisão por iniciativa da seguradora, será restituída ao segu-

Se a iniciativa tiver sido do segurado, a seguradora reterá a parte do prê-

Definir exatamente o local onde o objeto segurado estará instalado é funda-

—— Franquia e/ou Participação

Sendo a franquia e a POS participações do segurado em eventuais sinis-

PRINCIPAIS CLÁUSULAS DAS

—— Cláusula de Perda de Indenização

A seguir, você verá o detalhamento da regra vigente (Circular SUSEP nº

1. Se o segurado, seu representante ou seu corretor de seguros fizer decla-

2. Se a inexatidão ou omissão nas declarações não resultar de má-fé do

2.1. Na hipótese de não ocorrência do sinistro:

a) Cancelar o seguro, retendo do prêmio originalmente pactuado a

b) Permitir a continuidade do seguro, cobrando a diferença de prê-

2.2. Na hipótese de ocorrência do sinistro sem indenização integral:

a) Cancelar o seguro após o pagamento da indenização, retendo