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9º EDIÇÃO
RIO DE JANEIRO – 2019
REALIZAÇÃO
ESCOLA NACIONAL DE SEGUROS
SUPERVISÃO E COORDENAÇÃO METODOLÓGICA

DIRETORIA DE ENSINO TÉCNICO
ASSESSORIA TÉCNICA
GERALDO JOSÉ FERREIRA DA SILVA JUNIOR – 2019
EDUARDO DE ALMEIDA GAMA – 2017
PROJETO GRÁFICO E DIAGRAMAÇÃO

ESCOLA NACIONAL DE SEGUROS – GERÊNCIA DA ESCOLA VIRTUAL
PICTORAMA DESIGN
É proibida a duplicação ou reprodução deste volume, ou de partes dele,

sob quaisquer formas ou meios, sem permissão expressa da Escola.
Ficha catalográfica elaborada pela Biblioteca da Escola Nacional de Seguros
E73s Escola Nacional de Seguros. Diretoria de Ensino Técnico.

Seguros compreensivos / Supervisão e coordenação metodológica da Diretoria de Ensino Técnico;
assessoria técnica de Geraldo José Ferreira da Silva Júnior. -- Rio de Janeiro : ENS, 2019.
81 p. ; 28 cm
Formato: E-Book.
ISBN: xxxxxxxxxxxx
1. Seguros compreensivos. I. Silva Júnior, Geraldo José Ferreira da. II. Título.
0018-2229 CDU 368(072)
SEGUROS COMPREENSIVOS
A
Escola Nacional de Seguros promove, desde 1971, diver-
sas iniciativas no âmbito educacional, que contribuem
para um mercado de seguros, previdência complementar,
capitalização e resseguro cada vez mais qualificado.
Principal provedora de serviços voltados à educação continuada, para

profissionais que atuam nessa área, a Escola Nacional de Seguros ofe-
rece a você a oportunidade de compartilhar conhecimento e experiên-
cias com uma equipe formada por especialistas que possuem sólida
trajetória acadêmica.
A qualidade do nosso ensino, aliada à sua dedicação, é o caminho

para o sucesso nesse mercado, no qual as mudanças são constantes
e a competitividade é cada vez maior.
Seja bem-vindo à Escola Nacional de Seguros.
SUMÁRIO
INTERATIVO
1. ASPECTOS GERAIS DOS SEGUROS

COMPREENSIVOS 8
CARACTERÍSTICAS DOS SEGUROS COMPREENSIVOS OU MULTIRRISCOS 13
COMPOSIÇÃO DOS SEGUROS COMPREENSIVO OU MULTIRRISCOS 13

Seguros Compreensivos Padronizados e Não Padronizados 14
OBJETIVO DOS SEGUROS COMPREENSIVOS OU MULTIRRISCOS 16
FIXANDO CONCEITOS 1 18
2. SEGUROS COMPREENSIVOS 20
SISTEMÁTICA DOS SEGUROS
COMPREENSIVOS OU MULTIRRISCOS 21
CONDIÇÕES GERAIS 22
Cláusula de Objetivo do Seguro 23
Cláusula de Riscos Cobertos 23
Cláusula de Riscos Excluídos 23
Cláusula de Bens ou Interesses Não Garantidos 24
Cláusula de Limites 24
Cláusula de Rescisão e Cancelamento do Contrato de Seguro 25
Cláusula de Atualização de Valores Contratados e Encargos Moratórios 26
Cláusula de Definições 26
PRODUTOS E COBERTURAS 28
Seguro Compreensivo Residencial 29
Seguro Compreensivo Condomínio 30
Seguro Compreensivo Empresarial 33
SERVIÇOS DE ASSISTÊNCIA DOS
SEGUROS COMPREENSIVOS OU MULTIRRISCOS 35
3. COBERTURAS DOS SEGUROS

COMPREENSIVOS PADRONIZADOS 43
INCÊNDIO 45
EQUIPAMENTOS 46
Equipamentos Eletrônicos ou de Baixa Voltagem 46
Equipamentos Portáteis 47
Equipamentos Arrendados ou Cedidos a Terceiros 47
Equipamentos Cinematográficos, Fotográficos e de Televisão Operados Exclusivamente em
Estúdio e Laboratórios ou Depositados em Local Determinado 48
Equipamentos Cinematográficos, Fotográficos e de Televisão Operados Exclusivamente em
Estúdio, Laboratórios ou Reportagens Externas 48
Equipamentos Móveis 48
Equipamentos em Exposição – Excluído Risco de Transporte 49
Equipamentos em Exposição – Incluído Risco de Transporte 49
Equipamentos Estacionários 50
Equipamentos em Operações sobre Água 50
Equipamentos de Som
e Instrumentos Musicais 51
DANOS ELÉTRICOS 52
VENDAVAL / QUEDA DE AERONAVE /

IMPACTO DE VEÍCULO / GRANIZO / FUMAÇA 52
ALAGAMENTO E INUNDAÇÃO 53
ROUBO DE VALORES 54
Seguro de Roubo de Valores no Interior das Dependências do Segurado 54
Seguro de Roubo de Valores em Trânsito em Mãos de Portadores 54
ROUBO DE BENS 55
Seguro de Roubo ou Furto Qualificado de Bens (Comerciais e Industriais) 55
Seguro de Roubo ou Furto Qualificado de Bens do Condomínio 56
Seguro de Roubo ou Furto Qualificado de Bens –
Residências Habituais e Residências de Veraneio 56
RESPONSABILIDADE CIVIL 56
Responsabilidade Civil Condomínios Residenciais 56
Responsabilidade Civil Guarda de Veículos de Terceiros Compreensiva 59
Responsabilidade Civil Familiar 60
Responsabilidade Civil Estabelecimentos Comerciais ou Industriais 61
TUMULTOS 62
DERRAME OU VAZAMENTO DE CHUVEIROS AUTOMÁTICOS (SPRINKLERS) 63
VAZAMENTO DE TUBULAÇÕES E TANQUES 63
ANÚNCIOS LUMINOSOS 64
QUEBRA DE VIDROS 64
QUEBRA DE VIDROS, ESPELHOS, MÁRMORES, AZULEJOS E LADRILHOS 65
DESMORONAMENTO 65
DESENTULHO E DEMOLIÇÃO 66
4. SEGUROS DE RISCOS
NOMEADOS E OPERACIONAIS 70
SEGUROS DE RISCOS NOMEADOS 71
Características 71
Riscos Seguráveis 72
Coberturas 72
Informações Básicas 73
Inspeção de Risco 73
Avaliação do Potencial de Perdas 73
SEGUROS DE RISCOS OPERACIONAIS 74
Características Principais 74
Limite Máximo de Garantia 75
ESTUDOS DE CASO 78
GABARITO 79
REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS 81
ASPECTOS GERAIS
01
dos SEGUROS COMPREENSIVOS
UNIDADE 1
Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de:

TÓPICOS
■■ Entender os objetivos dos ■■ Identificar os diferentes
DESTA UNIDADE
Seguros Compreensivos ramos de Seguros
Patrimoniais a partir da OBJETIVO DOS SEGUROS
■■ Diferenciar Seguros COMPREENSIVOS OU
Susep de 2005
Compreensivos e Seguro MULTIRRISCOS
de Incêndio Tradicional ■■ Conhecer as
características dos CARACTERÍSTICAS DOS
Seguros Compreensivos SEGUROS COMPREENSIVOS
OU MULTIRRISCOS
FIXANDO CONCEITOS 1
SEGUROS COMPREENSIVOS 8
UNIDADE 1
A forma de contratação dos seguros patrimoniais, especificamente do

seguro incêndio, sofreu alterações significativas. Evoluiu de uma situação
de padronização e tarifação com absoluta rigidez para uma outra, flexível
e dinâmica.
As apólices de danos materiais, com algumas exceções, operavam suas

garantias com contratos que incluíam a cláusula de rateio, obrigando, por-
tanto, a sua formalização, tendo como base que os capitais segurados
deveriam representar 100% do valor em risco. Tal condição sempre foi
motivo de discussão pelo segurado, que se via prejudicado, uma vez que:
■■ A probabilidade de perda total dos bens era reduzida.

■■ Os custos finais elevados, por conta de taxas reconhecidamente
altas, inviabilizavam a contratação de seguros eficientes.
■■ O processo inflacionário do país tornava extremamente difícil a
manutenção dos valores inicialmente contratados.
Para compensar as perdas sofridas pelo seu patrimônio, em face da diver-
sidade de riscos existentes, o segurado era obrigado a contratar diversos
seguros separadamente, como incêndio, alagamento, roubo, desmorona-
mento, entre outros.
Na ocorrência de sinistro, devido à variedade de apólices com suas res-

pectivas condições, tornava difícil saber se o evento (risco previsto) estava
coberto e qual das apólices garantia esse evento.
UNIDADE 1
Exemplo
Veja um exemplo de como era feito antes dos seguros compreensivos.
Um condomínio que desejasse contratar seguros para garantir as coberturas relaciona-
das a seguir, precisaria contratar sete apólices de seguro distintas, cada qual com seu
custo de apólice e respectivo IOF, o que onerava bastante a cota condominial:
■■ riscos de incêndio (Ramo Incêndio);
■■ alagamento e desmoronamento (Ramo Riscos Diversos);
■■ acidentes pessoais dos empregados (Ramo Acidentes Pessoais);
■■ responsabilidade civil do condomínio (Ramo Responsabilidade Civil);
■■ roubo de bens (Ramo Roubo), tumultos e atos de vandalismo (Ramo Tumultos);
■■ quebra de vidros (Ramo Vidros).
Além disso, era necessário um controle rígido para não perder a data de renovação de
cada uma das apólices contratadas.
O mercado não tinha como oferecer ao segurado produtos que realmente

amparassem seu patrimônio e em condições de fácil compreensão. Isso
gerava insegurança para o segurado e desconfiança em relação ao merca-
do segurador.
Tendo em vista a necessidade de atender ao mercado consumidor de

seguros, buscava-se um modelo de seguro capaz de oferecer uma cober-
tura na medida exata das perdas efetivamente passíveis de ocorrerem em
certos riscos.
Diante deste cenário, objetivando a modernização do seguro no Brasil,

no início da década de 90 o Governo Federal lançou o Plano Diretor do
Sistema de Seguros, visando à desregulamentação e ao desenvolvimento
do mercado segurador. Novas operações foram desenvolvidas e consoli-
dadas formando um novo quadro dos Seguros Patrimoniais, englobando,
além do Seguro Incêndio Tradicional, os seguintes Seguros:
■■ Multirriscos (Compreensivos Residenciais, Condominiais e Empresa)

■■ Riscos Nomeados
■■ Riscos Operacionais
O Plano teve como uma das suas diretrizes básicas:
■■ A abordagem do seguro sob o enfoque do consumidor (segura-

do), visando tornar o seguro mais acessível, de melhor qualidade e
com possível redução dos custos finais.
UNIDADE 1
■■ As tarifas passam a ser apenas um referencial para o mercado

segurador, e as seguradoras desenvolveram suas próprias tarifas
após prévia aprovação junto à SUSEP.
■■ A possibilidade de se criar os planos de seguros compreensivos ou
multirriscos, que não constituíam um ramo ou modalidade de seguro.
Foram, na verdade e em essência, uma forma de contratação onde
se conjugam vários ramos ou modalidades numa mesma apólice.
Embora o seguro multirriscos ou compreensivos seja, fundamentalmente,
uma forma de contratação, ele não se restringe a uma mera aglomera-
ção de diferentes seguros em um só contrato. Muito mais do que isso, ele
proporcionou a revisão e o desenvolvimento de parâmetros técnicos que,
embora mantendo as bases e características fundamentais de suas cartei-
ras de origem, ganharam novos perfis e estrutura.
Em 2005, a SUSEP ratificou essas novas formas de contratação dos Segu-

ros Patrimoniais e transformou esses seguros em ramos independentes,
criando, para efeitos contábeis, a seguinte codificação:
CÓDIGO DO RAMO DENOMINAÇÃO DOS RAMOS
11 Incêndio Tradicional
Compreensivo
14
Residencial
Compreensivo
16 Multirriscos
Condomínio
Compreensivo
18
Empresarial
Riscos Nomeados
96
e Operacionais
Com a abertura do mercado de resseguros, cada seguradora criou e

desenvolveu seus critérios próprios, a serem utilizados nos Seguros Com-
preensivos, Riscos Nomeados e Riscos Operacionais. Contudo, esses cri-
térios (tarifas) inicialmente são baseados nas tarifas tradicionais, principal-
mente na Tarifa de Seguro Incêndio.
A Circular SUSEP nº 395/2009, suspendeu a contratação do Seguro Incên-

dio Tradicional e estabeleceu nova codificação dos ramos de seguros e
também sobre as coberturas contidas nos planos de seguro para fim de
contabilização.
Dessa forma, os seguros a serem considerados no Grupo de Seguros Patri-

moniais, ficou definida a seguinte codificação:
UNIDADE 1
NOME DO IDENTIFICADOR NOME DO

GRUPO OBSERVAÇÃO
GRUPO DO RAMO RAMO
11 Incêndio Run Off

tradicional
14 Compreensivo
Residencial
16 Compreensivo
01 Patrimonial Condomínio
18 Compreensivo
Empresarial
96 Riscos
Nomeados
e Operacional
Observação
Os Seguros de Riscos Nomeados e de Riscos Operacionais (cobertura All Risks), assim
como o Seguro Compreensivo, são todos seguros com a estruturação semelhante, quan-
to a escolha de coberturas (nomeação das coberturas necessárias). A classificação se dá
apenas em função da variação do volume de importância segurada para cada uma delas.
O Seguro de Incêndio Tradicional com sua suspensão, foi substituído pelo

Seguro Multirriscos.
Todos esses Seguros incluem o Seguro de Incêndio Tradicional, pois esse

não é mais comercializado individualmente, de acordo com a Circular
395/2009 da SUSEP.
Portanto, Seguro de Incêndio Tradicional não terá mais código para fins de
contabilização, devendo as seguradoras se adequar às novas regras.
As características importantes do Seguro Incêndio Tradicional serviram de

base para o entendimento e para formatação de taxas e conceitos dos
Seguros Compreensivos.
UNIDADE 1
CARACTERÍSTICAS DOS SEGUROS

COMPREENSIVOS OU
MULTIRRISCOS
Caracterizados como seguros destinados a operações em massa e de
comercialização ampla, a maioria das seguradoras, hoje, tem um ou mais
“produtos multirriscos”, elaborados a partir de suas próprias avaliações e
experiências, e desenhados da maneira considerada como a mais apro-
priada para o atendimento da demanda do mercado.
Os Seguros Compreensivos, também chamados de Multirriscos, integram

os Seguros Patrimoniais. É a modalidade de seguro que reúne diferentes
coberturas numa mesma apólice.
Antes dos Seguros Compreensivos a contratação de seguros era feita atra-

vés de diversas apólices, dependendo das coberturas desejadas e dos
A palavra “incêndio” tem ramos aos quais estavam vinculadas.
sua origem na palavra latina
incendiu, que significa o ato ou Os planos compreensivos, assim como seguro Nomeados e Operacionais,
efeito da propagação de fogo. garantem, em geral, três riscos: incêndio, queda de raio e explosão.
Para fins desse seguro, podemos,
portanto, definir incêndio como Além desses riscos, os compreensivos conjugam diversas coberturas adi-
sendo o fogo que se propaga ou cionais, tais como: vendaval, queda de aeronaves, perda de aluguel, entre
se desenvolve com intensidade, diversas outras.
destruindo e causando prejuízos
(danos), e, para que fique
caracterizada a sua ocorrência, é
preciso que:
COMPOSIÇÃO DOS SEGUROS

■■ o fogo se alastre, se
desenvolva-se e se propague;
■■ a capacidade de se alastrar não
esteja limitada a um recipiente
COMPREENSIVO OU
ou a qualquer outro local onde
habitualmente haja fogo, ou MULTIRRISCOS
seja, é necessário que o incêndio
ocorra em local indesejado ou
não habitual; Os Seguros Compreensivos ou Multirriscos são compostos por:
■■ o fogo cause dano ou prejuízo.
■■ Compreensivos residenciais;
■■ Compreensivos. Condominiais;
■■ Condomínios Empresariais.
UNIDADE 1
Diferença entre Seguro de Incêndio

Tradicional e Seguros Compreensivos
Seguro de Incêndio Tradicional
■■ Cada planta tinha taxas próprias.
■■ O prêmio era calculado de forma individual para cada planta do risco.
■■ Especificação de apólice longa e complexa.
Originalmente, a forma de contratação do Seguro Incêndio Tradicional
era operacionalmente muito mais complexa do que atualmente praticada.
Cada planta de risco deveria ser taxada e ter seu prêmio calculado indi-
vidualmente, possibilitando, assim, a especificação final da apólice para
determinação do prêmio final.
Seguros Compreensivos, Riscos

Nomeados e Operacionais
■■ Cobertura para o endereço segurado.
■■ Importância Segurada única.
■■ Especificação simples e de fácil compreensão.
Nos Seguros Compreensivos, a unidade de risco é o endereço segurado,
não havendo necessidade de individualizar riscos isolados. Tanto a cober-
tura básica (obrigatória) quanto as coberturas adicionais cobrem apenas
riscos inerentes ao endereço constante da apólice.
Além disso, as apólices dos seguros compreensivos costumam incluir ser-

viços de Assistência 24 horas como chaveiro, encanador, eletricista etc.
É, portanto, um seguro mais amplo e que pode ser feito sob medida para
cada empresa.
—— Seguros Compreensivos
Padronizados e Não Padronizados
Para o enquadramento dos diversos ramos ou planos de seguros criados ou
a serem criados pelo mercado segurador, a SUSEP num primeiro momento,
por meio da Circular 265, de 16/08/2004, redistribuiu os diversos ramos ou
planos de seguros em planos padronizados e não padronizados:
■■ Seguros Padronizados – Assim considerados aqueles cujas

condições contratuais são idênticas e padronizadas às condições
previstas em normas do CNSP ou da SUSEP. Nestes seguros, são
estabelecidos padrões e condições contratuais que serão iguais
para todas as seguradoras.
UNIDADE 1
Sua comercialização pode ser feita por qualquer seguradora autorizada

pela SUSEP a operar no respectivo ramo.
Exemplo: Seguro Incêndio Tradicional (suspenso pela Circular SUSEP

395/2009), Seguro de Lucros Cessantes, Seguro de Transportes, entre outros.
Embora a Circular SUSEP 321/2006 tenha disponibilizado ao mercado de

seguros, um plano padronizado de Seguros Compreensivos, nada impede
que as seguradoras continuem a desenvolver novos produtos de Seguros
Compreensivos Não Padronizados, sendo exatamente o que vem aconte-
cendo no mercado na atualidade.
■■ Seguros Não Padronizados – cada seguradora, autorizada pela

SUSEP, pode elaborar seus próprios produtos, e podem ocorrer
diferenças significativas entre eles, principalmente em relação às
taxas, franquias e condições, exigindo atenção do Corretor de
Seguros ao oferecê-los a seus segurados.
As seguradoras devem observar os critérios mínimos, previstos na regula-
mentação específica, para a estruturação das condições contratuais e das
notas técnicas atuariais de um ramo ou plano de seguros. No que se refere
à comercialização, cada seguradora elaborará o clausulado do seu produ-
to e, após a aprovação da SUSEP, poderá comercializá-lo.
Exemplo: Seguros Compreensivos Residenciais, Seguros Compreensivos

Condominiais e Seguros Compreensivos Empresariais.
Assim, no mercado, a maioria das seguradoras possui seus produtos não

padronizados, para os quais, em virtude da obrigatoriedade da contrata-
ção de cobertura para o risco de incêndio para pessoas jurídicas e para
edifícios em condomínio, costuma-se estabelecer, como contratação obri-
gatória, uma cobertura, geralmente denominada básica, para garantir ris-
cos de incêndio, queda de raio na área do terreno ou edifício segurado e
explosão de gás de uso doméstico dentro da área do terreno ou edifício,
desde que o gás não tenha sido gerado no local segurado e que tal local
não faça parte de uma fábrica de gás e, pelo menos, mais uma cobertura,
denominada de adicional.
Nos produtos não padronizados, os

“Seguros Compreensivos” apresentam
como características principais:
■■ Cobertura básica envolvendo os riscos de incêndio, raio e explo-
são de qualquer causa;
UNIDADE 1
■■ Contratação do seguro a Primeiro Risco Absoluto, ou seja, sem a

aplicação da cláusula de rateio, para quaisquer coberturas deno-
minadas pelas seguradoras de coberturas adicionais contratadas;
■■ Segmentação pela ocupação e pelos valores dos riscos, visando
homogeneizar as carteiras. Os locais dos riscos são segmentados
pela ocupação e tamanho, o que permite a contratação de produ-
tos simples e ajustados às necessidades de cada cliente;
■■ Redução das taxas em relação aos chamados seguros convencio-
nais, em especial quanto à cobertura de Incêndio, com construção
de critérios tarifários contemplando novos elementos na taxação;
■■ Fácil compreensão pelos segurados;
■■ Estruturação modular com uma ampla gama de coberturas e
garantias acessórias, permitindo ao segurado a escolha das mais
adequadas às suas necessidades, o que resulta na montagem de
um seguro “personalizado”.
OBJETIVO DOS SEGUROS

COMPREENSIVOS OU
MULTIRRISCOS
O objetivo dos Seguros Compreensivos ou Multirriscos é garantir ao segu-
rado, até o valor do LMI – Limite Máximo de Indenização – em cada uma
das garantias contratadas, o pagamento de indenização por prejuízos
decorrentes de perdas e danos aos bens segurados, ocorridos no local
segurado, em consequência de risco coberto.
Para que se concretize uma indenização pelos Seguros Compreensivos,

devem ser atendidos os seguintes requisitos:
■■ os prejuízos devem ser devidamente comprovados;

■■ as perdas e danos devem ter ocorrido no endereço segurado, já
que nos Seguros Compreensivos a unidade de risco é o local ou
endereço segurado;
■■ os riscos devem estar previstos no contrato de seguro para
serem cobertos;
■■ todas as condições contratuais, inclusive as relativas a prazos,
devem ter sido respeitadas;
UNIDADE 1
■■ para o pagamento das indenizações, será respeitada a importân-

cia segurada de cada cobertura e a indenização total não poderá
exceder à importância segurada total da apólice.
Nos Seguros Compreensivos, a unidade de risco é o endereço segurado,
não havendo necessidade de individualizar riscos isolados, e estarão cober-
tos os riscos previstos e descritos nas coberturas contratadas na apólice.
As condições de coberturas e exclusões descritas nas condições gerais

apresentam as informações dos riscos cobertos, excluídos e os bens não
compreendidos no seguro. Essas condições são aplicadas a todas as
garantias constantes da apólice, salvo expressa disposição em contrário.
FIXANDO CONCEITOS
FIXANDO CONCEITOS 1
1. Analise as proposições a seguir, considerando a efetivação pelos Segu-
ros Compreensivos:
(I) Os riscos devem estar previstos no contrato de seguro para serem

cobertos.
(II) Os prejuízos devem ser devidamente comprovados.
(III) Todas as condições contratuais, inclusive as relativas a prazos, devem
ter sido respeitadas, exceto quanto ao pagamento do prêmio, que
poderá estar vencido e não pago tempestivamente.
(IV) Perdas e danos devem ter ocorrido no endereço segurado, já que
nos Seguros Compreensivos a unidade de risco é o local ou endere-
ço segurado.
(V) Para o pagamento das indenizações, será respeitada a importância
segurada de cada cobertura, e a indenização total não poderá exce-
der à importância segurada total da apólice.
Agora assinale a alternativa correta:
(a) Somente I e II são proposições verdadeiras.

(b) Somente II e IV são proposições verdadeiras.
(c) Somente I, III e IV são proposições verdadeiras.
(d) Somente II, III e IV são proposições verdadeiras.
(e) Somente I, II, IV e V são proposições verdadeiras.
Analise as proposições a seguir e depois marque a alternativa correta:
2. Para que se concretize uma indenização pelos Seguros Compreensivos,

devem ser atendidos os seguintes requisitos:
I) Os prejuízos devem ser devidamente comprovados.
II) As perdas e danos devem ter ocorrido no endereço segurado.
III) Os prejuízos serão indenizados, independentemente de serem compro-

vados.
IV) O valor das indenizações poderá exceder a importância segurada total

da apólice.
(a) Somente I é proposição verdadeira.
(b) Somente II é proposição verdadeira.
FIXANDO CONCEITOS
(c) Somente I e II são proposições verdadeiras.
(d) Somente III e IV são proposições verdadeiras.
(e) I, II, III e IV são proposições verdadeiras.
Marque a alternativa correta
3. É considerado um ramo do Multirrisco:
(a) Seguro de Incêndio Tradicional
(b) Seguro de Risco Operacional
(c) Seguro de Lucros Cessantes
(d) Seguro Compreensivo Empresarial
(e) Seguro de Risco Nomeado
Analise se as proposições são verdadeiras ou falsas e depois marque

a alternativa correta
4. Nos produtos não padronizados, os Seguros Compreensivos apresen-

tam como características principais:
( ) cobertura básica envolvendo os riscos de incêndio, queda de raio na

área do terreno ou edifício segurado e explosão de gás de uso doméstico
dentro da área do terreno ou edifício segurado;
( ) contratação do seguro a Primeiro Risco Absoluto, ou seja, sem a apli-

cação da cláusula de rateio, para quaisquer das coberturas denominadas
pelas seguradoras de coberturas adicionais contratadas;
( ) segmentação pela ocupação e valores dos riscos. Os locais dos riscos

são segmentados pela ocupação e tamanho, o que permite a contratação
de produtos simples e ajustados às necessidades de cada cliente;
( ) aumento das taxas em relação aos chamados seguros convencionais
(a) V, F, V, V.
(b) V, V, F, F.
(c) F, V, V, F.
(d) F, V, F, F.
(e) V, V, V, V.
SEGUROS
COMPREENSIVOS
02 UNIDADE 2
Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de: TÓPICOS
DESTA UNIDADE
■■ Compreender a ■■ Conhecer as condições
sistematização dos gerais dos Seguros SISTEMÁTICA DOS SEGUROS
Seguros Compreensivos; Compreensivos. COMPREENSIVOS
OU MULTIRRISCOS
CONDIÇÕES GERAIS
PRODUTOS E COBERTURAS

OU MULTIRRISCOS
FIXANDO CONCEITOS 2
UNIDADE 2
SISTEMÁTICA DOS SEGUROS

COMPREENSIVOS
OU MULTIRRISCOS
Os Seguros Compreensivos, também denominados Seguros Multirriscos,
juntamente com os Seguros de Riscos Nomeados e Riscos Operacionais,
são considerados formas mais modernas de contratação de Seguros Patri-
moniais e incluem, entre outras, as coberturas previstas nos Seguros Tra-
dicionais, inclusive a de Incêndio, uma vez que permite por meio de uma
única apólice dar cobertura para diversos tipos de riscos.
Essa nova forma de contratar seguros com pluralidade de coberturas,

se tornou realidade, a partir de 1992, com o advento do Plano Diretor do
Sistema de Seguros.
Visando otimizar as taxações desses novos planos de seguro, além dos

já conhecidos critérios de taxação adotados nas diversas modalidades
de seguro, os inspetores de risco também passaram a dedicar especial
atenção ao estudo potencial de perdas, procurando apurar, também,
para cada risco a segurar, os seguintes fatores:
Perdas Normais Esperadas (PNE)

Entendidas como as perdas corriqueiras reparadas pela equipe de
manutenção e que, na maior parte das vezes, não interrompem
a produção. Geralmente, esses valores norteiam a fixação pelas
seguradoras das franquias e das POS (participações obrigatórias
dos segurados), por terem, quase sempre, grande frequência e
baixo custo de reparo.
UNIDADE 2
Dano Máximo Provável (DMP)

Representa a extensão que o evento pode atingir em condições nor-
mais de atividade, considerando, além das características intrínsecas
do risco, a tempestividade e a efetividade dos meios de proteção
disponíveis (circunstâncias normais de funcionamento, operação e
segurança). Em geral, esse valor auxilia o segurado na fixação da
importância segurada mínima para que não sofra perdas. Por exem-
plo, se houver um princípio de incêndio e a empresa dispuser de
sistemas de hidrantes, extintores e todos funcionarem, qual seria o
dano máximo que, provavelmente, sobreviria aos bens segurados?
Perda Máxima Possível (PMP)

Representa o que pode ocorrer quando as condições desfavorá-
veis se combinarem excepcionalmente e os meios de combate
não operarem. Esse valor, normalmente, auxilia o segurado na
fixação do LMI – Limite Máximo de Indenização –, necessário à
proteção dos bens segurados. Se no exemplo anterior, todos os
mecanismos falhassem, qual seria o valor da perda imposta aos
bens segurados pelo incêndio antes que ele fosse debelado?
CONDIÇÕES GERAIS
As Condições Gerais são compostas pelo conjunto de cláusulas contratuais
Observação comuns a todas as modalidades ou coberturas de um mesmo ramo de segu-
ro, que estabelecem as obrigações e direitos do segurado e do segurador.
A SUSEP padronizou as
Elas dizem respeito a todos os contratos de um mesmo ramo de seguro,
condições gerais a serem
ou seja, são as cláusulas da apólice que têm aplicação geral aos riscos
adotadas nos Seguros
da mesma natureza.
Compreensivos, por meio da
Circular 321, de 21/03/2006, Apólice, por sua vez, é o documento que formaliza o contrato de seguro,
bem como as cláusulas com as estabelecendo os direitos e as obrigações da seguradora e do segurado.
coberturas disponíveis, divididas A apólice de seguro caracteriza a aceitação dos itens discriminados na
em 12 grupos distintos, para que proposta e o compromisso formal da seguradora em atender todas as obri-
as seguradoras estruturem seus gações advindas das cláusulas contidas na proposta.
Dentro dos Seguros compreensivos existem clausulas especificas que nor-
teiam a construção do contrato/apólice, são elas:
UNIDADE 2
—— Cláusula de Objetivo do Seguro

Objetivo: esta cláusula estabelece que a finalidade desse seguro é garan-
tir o pagamento dos sinistros cobertos, observados o Limite Máximo de
Garantia (LMG) da apólice e o Limite Máximo de Indenização (LMI) fixados
para cada cobertura contratada.
—— Cláusula de Riscos Cobertos

Objetivo: esta cláusula ratifica que os riscos cobertos são os previstos
nas condições gerais e em cada uma das coberturas contratadas, além de
prestar os seguintes esclarecimentos:
■■ será considerada uma única ocorrência os danos múltiplos ou

sucessivos associados a diversos fatos geradores, sem que haja
possibilidade de individualizá-los, ou seja, estabelecer perfeita-
mente a relação de causa e efeito entre eles.
Exemplo: se houver um incêndio e uma explosão (causas) e, em
consequência de tais eventos, ocorrerem a quebra, o desmorona-
mento e a deterioração de mercadorias (efeitos) sem que se consi-
ga estabelecer a perfeita relação entre cada causa e cada efeito, a
ocorrência será caracterizada como uma única;
■■ se o risco causador do sinistro estiver, simultaneamente, ampa-

rado por várias coberturas, prevalecerá aquela que for mais
favorável ao segurado, a seu critério, não sendo admitidos a acu-
mulação de coberturas e seus respectivos limites máximos de
indenização contratados;
■■ as despesas de socorro e salvamento estarão amparados pela res-
pectiva cobertura de seguro.
—— Cláusula de Riscos Excluídos

Este seguro não garante o interesse do Segurado com relação aos prejuí-
zos resultantes, direta ou indiretamente de:
a) má qualidade, vício intrínseco não declarado ou mesmo declarado, pelo

Segurado na Proposta de Seguro;
b) desarranjo mecânico, desgaste natural pelo uso, deterioração gradativa,

manutenção deficiente ou inadequada, operações de reparo, ajustamento
e serviços de manutenção dos bens/interesses garantidos, erosão, corro-
são, ferrugem, oxidação, incrustação, fadiga, fermentação ou combustão
natural ou espontânea;
UNIDADE 2
c) atos de autoridade pública, salvo para evitar propagação de danos

cobertos por este seguro;
d) atos de hostilidade ou de guerra, rebelião, insurreição, revolução,

motim, confisco, nacionalização, destruição ou requisição decorrentes de
qualquer ato de autoridade de fato ou de direito, civil ou militar;
e) dano, responsabilidade ou despesa causada por, atribuída a, ou resul-

tante de qualquer arma química, biológica, bioquímica ou eletromagnética,
bem como a utilização ou operação, como meio de causar prejuízo, de
qualquer computador ou programa, sistema ou vírus de computador, ou,
ainda, de qualquer outro sistema eletrônico;
f) qualquer perda ou destruição, ou dano de quaisquer bens materiais, ou

qualquer prejuízo, ou despesa emergente, ou qualquer dano consequente
de qualquer responsabilidade legal de qualquer natureza, direta ou indireta-
mente causados por, resultantes de ou para os quais tenham contribuído fis-
são nuclear, radiações ionizantes, contaminação pela radioatividade de qual-
quer combustível nuclear, resíduos nucleares ou material de armas nucleares;
g) falha ou mau funcionamento de qualquer equipamento ou programa

de computador, ou sistema de computação eletrônica de dados em reco-
nhecer, ou corretamente interpretar, ou processar, ou distinguir, ou salvar
qualquer data como a real e correta data de calendário, ainda que continue
a funcionar corretamente após aquela data.
—— Cláusula de Bens ou
Interesses Não Garantidos
Objetivo: estabelecer que não estarão garantidos os seguintes bens ou
interesses:
■■ árvores, jardins e quaisquer tipos de plantação ou vegetação;

■■ veículos terrestres, aviões, embarcações, motonetas, motocicletas
e similares, inclusive suas peças, componentes, acessórios e obje-
tos neles instalados, depositados ou que deles façam parte;
■■ animais de qualquer espécie.
—— Cláusula de Limites
Objetivo: esta cláusula define o significado dos termos Limite Máximo de
Garantia (LMG) e Limite Máximo de Indenização (LMI) adotados nos Segu-
ros Compreensivos.
UNIDADE 2
Limite Máximo de Garantia (LMG)

Representa o limite máximo de responsabilidade da sociedade segu-
radora, de estipulação opcional, aplicado quando uma reclamação, ou
série de reclamações decorrentes do mesmo fato gerador, é garantida por
mais de uma das coberturas contratadas. O LMG da apólice é fixado com
valor menor ou igual à soma dos limites máximos de indenizações estabe-
lecidos individualmente para cada cobertura contratada. Na hipótese de
a soma das indenizações, decorrentes do mesmo fato gerador, atingir o
LMG, a apólice será cancelada.
Limite Máximo de Indenização

(LMI) por Cobertura
Segundo esta cláusula, entende-se por Limite Máximo de Indenização o
valor fixado para cada uma das coberturas contratadas pelo segura-
do, que representa o valor máximo a ser pago pela seguradora, em decor-
rência de um sinistro ou série de sinistros garantidos por aquela cobertura,
respeitado o limite máximo de garantia da apólice.
Os limites máximos de indenização fixados são específicos de cada cober-

tura, não sendo admissível a transferência de valores de uma cober-
tura para outra.
Observação
Com o pagamento da indenização, a seguradora adquire o direito sobre as ações do
segurado contra terceiros (sub-rogação de direitos) e pode exigir do segurado o instru-
mento de cessão e os documentos hábeis para o exercício desses direitos.
O segurado, por sua vez, não pode praticar qualquer ato que venha a prejudicar o
direito de sub-rogação da seguradora, nem fazer acordo ou transação com terceiros
responsáveis pelo acidente, salvo prévia e expressa autorização da seguradora.
—— Cláusula de Rescisão
e Cancelamento do
Contrato de Seguro
Objetivo: fixar as regras de rescisão e cancelamento do contrato de segu-
ro, no todo ou em parte, consistindo, basicamente, nas seguintes situações:
■■ por inadimplemento do segurado;

■■ por perda de direito do segurado;
■■ por esgotamento do limite máximo de garantia da apólice;
UNIDADE 2
■■ quando a indenização ou série de indenizações pagas atingirem

o limite máximo de indenização de uma determinada cobertura, o
cancelamento afetará apenas essa cobertura;
■■ pela concordância recíproca entre segurado e seguradora, por escri-
to, caso em que o cancelamento será denominado rescisão, e, como
ocorre em outros ramos de seguro, na hipótese de rescisão a pedido
da seguradora, esta reterá do prêmio recebido, além dos emolumen-
tos, a parte proporcional ao tempo decorrido e, na hipótese de res-
cisão a pedido do segurado, a seguradora reterá, além dos emolu-
mentos, o prêmio calculado de acordo com a Tabela de Prazo Curto.
Nos casos de rescisão que gerem restituição, os valores devi-
dos a título de devolução de prêmios, no caso de cancelamento
do contrato, serão pagos no prazo máximo de 10 dias e estão
sujeitos à atualização monetária.
—— Cláusula de Atualização de Valores

Contratados e Encargos Moratórios
Objetivo: definir que os Seguros Compreensivos devem ser contratados em
moeda corrente nacional (exceto no caso das operações contratadas em
moeda estrangeira, expressamente autorizadas nos termos da regulamen-
tação específica), observados alguns critérios para a atualização de valores,
como os seguintes:
■■ as contratações com vigência igual ou inferior a um ano não pode-

rão conter cláusula de atualização de valores;
■■ o segurado, a qualquer tempo, poderá subscrever nova proposta
ou solicitar emissão de endosso, para alteração do limite da garan-
tia contratualmente previsto, ficando a critério da seguradora sua
aceitação e alteração do prêmio, quando couber;
■■ o índice pactuado para a atualização de valores será o IPCA/IBGE
ou o índice que vier a substituí-lo.
—— Cláusula de Definições
Objetivo: explicitar as seguintes definições para os termos técnicos utiliza-
dos no contrato de Seguro Compreensivo:
Agravação do risco
Circunstâncias que aumentam a intensidade ou a probabilidade da
ocorrência do risco assumido pela seguradora, independentemen-
te da vontade do segurado;
UNIDADE 2
Ato doloso
Ato intencional praticado no intuito de prejudicar a outrem;
Ato ilícito
Toda ação ou omissão voluntária, negligência, imperícia ou impru-
dência que viole direito alheio ou cause prejuízo a outrem;
Boa-fé
No contrato de seguro, é o procedimento absolutamente hones-
to que têm o segurado e a seguradora, agindo ambos com total
transparência, isentos de vícios e convictos de que agem em con-
formidade com a lei;
Cobertura
Garantia de compensação ao segurado, pelos prejuízos decorren-
tes da efetivação do sinistro previsto no contrato de seguro;
Emolumentos
Conjunto de despesas adicionais que a seguradora cobra do segu-
rado, correspondente às parcelas de impostos e outros encargos a
que está sujeito o seguro;
Evento
Toda e qualquer ocorrência ou acontecimento, decorrente de uma
mesma causa, passível de ser garantido por uma apólice de seguro;
Furto qualificado
Subtrair, para si ou para outrem, coisa alheia móvel, mediante des-
truição ou rompimento de obstáculo à subtração dos bens segura-
dos, desde que tenha deixado vestígios materiais inequívocos ou
tenha sido constatada por inquérito policial;
Furto simples
Subtrair para si ou para outrem, coisa alheia móvel, sem vestígios
materiais de sua ocorrência;
Força maior
Acontecimento inevitável e irresistível, ou seja, evento que poderia
ser previsto, porém não controlado ou evitado;
Greve
Ajuntamento de mais de três pessoas da mesma categoria ocupa-
cional que se recusam a trabalhar ou a comparecer onde as chama
o dever;
Indenização
Valor devido por força de sinistro coberto, não podendo ultrapas-
UNIDADE 2
sar, em hipótese alguma, o limite máximo de indenização da cober-

tura contratada e o limite máximo de garantia da apólice;
Lockout
Cessação da atividade por ato ou fato do empregador;
Objeto do seguro
Designação genérica de qualquer interesse segurado, sejam coisas,
pessoas, bens, responsabilidades, obrigações, direitos ou garantias;
Roubo
Subtração, para si ou para outrem, de coisa alheia móvel, mediante
grave ameaça ou emprego de violência contra pessoa, ou depois
de havê-la, por qualquer meio, reduzido à impossibilidade de resis-
tência, quer pela ação física, quer pela aplicação de narcóticos ou
assalto à mão armada;
Tumulto
Ação de pessoas, com características de aglomeração, que per-
turbe a ordem pública por meio da prática de atos predatórios,
para cuja repressão não haja necessidade de intervenção das
Forças Armadas.
PRODUTOS E COBERTURAS
Os Seguros Compreensivos se dividem em:
■■ residencial (casas habituais, casas de veraneio, apartamentos);

■■ condominial (residencial, escritórios e consultórios, comercial,
misto, flats e apart-hotéis, e shopping center);
■■ empresarial, englobando os setores de serviços, comércio e indústria.
Esses seguros dispõem de uma grande gama de coberturas, porém sem-
pre será necessária a contratação da cobertura básica e, pelo menos, de
uma cobertura adicional.
Estudaremos a partir de agora, as três modalidades dos Seguros Com-

preensivos, considerando que o que será apresentado representa as con-
dições básicas desses seguros, uma vez que comercializados pela maioria
das seguradoras, podem apresentar características distintas de franquias,
assistência 24h, taxas.
UNIDADE 2
—— Seguro Compreensivo Residencial

Este seguro é destinado a residências individuais, casas e apartamentos,
habituais ou de veraneio, amparando prédios e conteúdos existentes no
local indicado na apólice. É comum não serem abrangidos os imóveis deso-
cupados. Os imóveis em construção, reconstrução ou reforma são riscos
amparados por coberturas específicas do Seguro de Riscos de Engenharia.
No Seguro Residencial, todas as coberturas são concedidas a 1º

Risco Absoluto.
Entre as coberturas oferecidas, destacamos as relacionadas abaixo:
Cobertura básica
A sua maioria é oferecida englobando os eventos de incêndio,
queda de raio e explosão de qualquer natureza;
Coberturas adicionais
São várias e dizem respeito às necessidades do segurado. As prin-
cipais e contidas em quase todos os produtos são
■■ acidentes pessoais de empregados ou do próprio segurado;

■■ alagamento e inundação;
■■ danos elétricos;
■■ desmoronamento;
■■ equipamentos eletrônicos/computação;
■■ impacto de veículos;
■■ perda/pagamento de aluguel;
■■ quebra de vidros;
■■ queda de aeronaves;
■■ queimadas em zonas rurais;
■■ responsabilidade civil familiar;
■■ roubo e furto qualificado de bens;
■■ tumultos/greve/lockout;
■■ vendaval, furacão, ciclone, tornado e granizo ou vento forte.
UNIDADE 2
Importante
Repare que incêndio e queda de raio são coberturas básicas no Ramo Incêndio Tra-
dicional; da mesma forma nos seguros Compreensivos, a queda de raio também tem
amparo, devendo ter provas inequívocas de sua queda dentro do terreno segurado.
Isso simplifica e agiliza o processo de regulação de sinistros e ainda confere ao produto
uma flexibilização maior.
O risco de explosão nesses produtos é mais abrangente do que o do Incêndio Tradicio-
nal, pois é de qualquer natureza e também aqui pode ter ocorrido fora do local segurado.
Além das coberturas básicas e adicionais, os seguros residenciais ofere-

cem ainda serviços de assistência domiciliar, também chamados de assis-
tência 24h, que podem ser utilizados em decorrência da efetivação de
algum risco previsto (sinistro) no contrato de seguro ou situações emer-
genciais. Entre esses serviços, destacamos os mais comuns:
■■ acompanhante em caso de hospitalização;

■■ encanador (ou bombeiro hidráulico);
■■ chaveiro;
■■ despachante;
■■ eletricista;
■■ guarda de animais domésticos;
■■ guarda de crianças;
■■ hospedagem;
■■ limpeza;
■■ remoção em caso de falecimento;
■■ remoção médica;
■■ retorno antecipado em caso de falecimento de parente próximo;
■■ segurança e vigilância;
■■ transmissão de mensagens urgentes;
■■ transporte e guarda de móveis;
■■ transporte escolar.
—— Seguro Compreensivo Condomínio

Este seguro é destinado a condomínios verticais e horizontais. A sua
contratação é obrigatória, devendo amparar todos os danos materiais e
UNIDADE 2
tendo como bens seguráveis a estrutura do edifício, partes, instalações

elétricas e hidráulicas, e partes comuns, bem como as áreas privativas
(exceto fundações, alicerces e o terreno).
Por definição, condomínio é uma edificação destinada a fins residenciais

ou não residenciais, onde existe um domínio de mais de uma pessoa
simultaneamente, cabendo a cada uma delas igual direito sobre partes
comuns ou privativas.
É representado por edificação de um ou mais pavimentos construídos sob

a forma de unidades autônomas, proprietárias de uma fração do terreno
e coisas comuns, em que cada uma delas, para efeitos de identificação, é
assinalada por designação especial numérica ou alfabética.
Os mutuários do SFH (Sistema Financeiro de Habitação), apesar de já

suportarem, de acordo com a sua fração ideal, um seguro obrigatório que
cobre as partes comuns e a parte privativa, não estarão desobrigados de
participar no seguro coletivo (Seguro Condomínio) da edificação.
Importante
Para quem possui o Seguro do Sistema Financeiro de Habitação (SFH), a Resolução
CNSP no 218, de 6 de dezembro de 2010, estabeleceu, no artigo 8º, que o Seguro
Condomínio será considerado a 2º Risco Absoluto, enquanto perdurar o contrato de
financiamento concedido, e desde que o referido contrato esteja amparado por seguro
compulsório, dando cobertura contra incêndio e outros riscos que possam causar a
destruição total ou parcial do imóvel, garantindo a sua reposição integral.
A cobertura a 2º Risco Absoluto refere-se apenas ao imóvel do mutuário, não se apli-
cando às partes comuns do condomínio.
Atenção Em função da sua ocupação, os condomínios se classificam em:
Condomínios residenciais
Os conteúdos de propriedade
Aqueles compostos exclusivamente por residências;
dos respectivos condôminos
ou moradores das unidades Condomínios de escritórios e consultórios
autônomas não são Aqueles ocupados exclusivamente por escritórios ou consultórios;
amparados neste seguro.
Algumas seguradoras Condomínios mistos
oferecem a garantia para os Aqueles ocupados por estabelecimentos comerciais e residenciais;
conteúdos das unidades
Condomínios comerciais
autônomas sob forma de
Aqueles nos quais prevalecem os estabelecimentos comerciais;
cobertura adicional.
UNIDADE 2
Flats e apart-hotéis
Aqueles cujas unidades autônomas se encontram em regime de
locação temporária sob administração de empresa constituída
para tal atividade, como atividades de bares, restaurantes, áreas
de lazer e garagens;
Shopping center
Aqueles ocupados por estabelecimentos comerciais e identificados
como shopping center nos cadastros dos órgãos públicos competentes.
Existem algumas exclusões para o enquadramento do edifício no Seguro

Condomínio, para as quais o seguro mais indicado seria o Empresarial.
São considerados riscos excluídos:
■■ edifícios que não se caracterizam como condomínios por perten-

cerem a um único proprietário, ou seja, aqueles cuja propriedade
não seja conjuntamente exercida com outros;
■■ edifícios-garagem;
■■ edifícios que possuem as atividades comerciais com periculosida-
de do risco incêndio elevada.
No Seguro Condominial, a contratação será a 1º Risco Absoluto, e a Cober-
tura Básica é dividida em duas modalidades:
Cobertura Básica Simples

Com as coberturas de incêndio, queda de raio dentro do terreno
segurado e explosão de qualquer natureza;
Cobertura Básica Ampla

Com coberturas para quaisquer eventos que possam causar danos
materiais ao imóvel segurado, exceto os expressamente excluídos.
Se o condomínio contratar a Cobertura Básica Simples, deverá estabe-

lecer uma Importância Segurada única para os riscos de incêndio, raio e
explosão, e poderá incluir outras coberturas como adicionais com os limi-
tes que considerar adequados, denominados sublimites.
Entretanto, se o condomínio optar pela contratação da Cobertura Básica

Ampla, a Importância Segurada escolhida será única para todos os riscos
que compuserem a citada Cobertura Básica, além dos riscos de incêndio,
raio e explosão. Esses riscos serão definidos pelas respectivas segurado-
ras ao submeterem seus Planos de Seguro à SUSEP para a aprovação.
Poderão ser oferecidas, entre outras, as seguintes coberturas adicionais:
■■ acidentes pessoais de empregados;

■■ anúncios luminosos;
UNIDADE 2
■■ derrame d’água/vazamento de sprinkler;

■■ responsabilidade civil condomínio;
■■ responsabilidade civil guarda de veículos;
■■ responsabilidade civil síndico;
No Seguro Condominial, o segurado poderá contar com os serviços de
assistência, como:
■■ encanador ou bombeiro hidráulico;

■■ chaveiro;
■■ eletricista;
■■ indicação de assessoramento jurídico emergencial;
■■ limpeza;
■■ reparo de antenas;
■■ segurança e vigilância;
■■ transmissão de mensagens urgentes;
■■ transporte e guarda de móveis;
■■ zelador substituto.
—— Seguro Compreensivo Empresarial

Este seguro é destinado a pessoas jurídicas ou pessoas físicas que tenham
suas atividades nas áreas de prestação de serviços, comércio varejista
ou atacado, oficina, depósito e indústria.
No Seguro Empresarial, as coberturas adicionais são concedidas a 1º

Risco Absoluto. Já a cobertura básica poderá ser concedida de acordo
com os seguintes critérios:
■■ valor em risco igual ou inferior a um determinado valor (usualmente

R$ 5.000.000,00) – a cobertura é concedida a 1º Risco Absoluto;
■■ valor em risco superior a um determinado valor (usualmente
R$ 5.000.000,00) – a cobertura é concedida a 1º Risco Relativo.
UNIDADE 2
Entre as coberturas, apresentamos aquelas que podem ser consideradas

como possíveis para contratação:
Cobertura básica
Na maior parte das vezes, é oferecida englobando os eventos:
incêndio, queda de raio e explosão de qualquer natureza;
Coberturas adicionais
■■ anúncios luminosos;
■■ derrame d’água/vazamento de sprinkler;
■■ quebra de máquinas;
■■ lucros cessantes ou despesas fixas;
■■ perda/pagamento de aluguel;
■■ responsabilidade civil;
■■ valores no interior do estabelecimento e em mãos de portadores;
Atualmente, os Seguros Compreensivos dominam nosso mercado de

forma que o antigo Seguro Incêndio Tradicional deixou de existir em
todas as suas modalidades.
Cada seguradora possui seu próprio Seguro Compreensivo, comerciali-

zado por meio de corretores, que devem se inteirar sobre esses produtos,
conhecer seus critérios operacionais e, acima de tudo, ter a prática de sua
oferta e confecção de propostas.
Os Seguros Compreensivos possuem diferentes características de segura-

dora para seguradora de forma que, dependendo da necessidade do segu-
rado, nem sempre o custo mais econômico é o que melhor irá atendê-lo.
O corretor deve conhecer essas diferenças, conhecer seus clientes e,

então, apresentar o melhor produto e a maior abrangência securitária, de
modo a cumprir sua real função: a de prestar à sociedade a prática de
orientar e assistir na adequação de sua segurança.
UNIDADE 2
Atenção
Conforme a Circular SUSEP 419/2011, a modalidade de Quebra de Máquinas, que era
subscrita no Seguro de Riscos de Engenharia, passou a ser contratada como cobertura adi-
cional dos Seguros Patrimoniais.
Na cobertura adicional Quebra de Máquinas: A seguradora se obriga a indenizar o segurado
das perdas e dos danos, de natureza súbita e imprevisível, e decorrentes de causas como de-
feitos de fabricação, de material, erros de projeto, erros de montagem, falta de habilidade, negli-
gência, sabotagem, desintegração por força centrífuga, curto-circuito, tempestade ou qualquer
outra causa, exceto as expressamente excluídas nas condições gerais, e desde que tais bens
necessitem de reparo ou reposição e enquanto permanecerem válidos os elementos declarados
na proposta de seguro. Encontram-se cobertos, também, quaisquer danos ou avarias sofridos
pelos bens, resultantes de explosões físicas ou secas, entendendo-se como tal o rompimento
ou deformação das paredes de um recipiente com gás, vapor ou líquido, em consequência ex-
clusiva das forças de expansão ou compressão interna desses gases, vapores ou líquidos, que
venham a provocar um equilíbrio súbito e imprevisto entre as pressões internas e externas desse
mesmo recipiente. A cobertura se aplica aos bens segurados, quer estejam funcionando ou não,
inclusive quando em desmontagem para fins de limpeza, revisão e mudança dentro do local
segurado, durante essas operações, e no curso da subsequente remontagem.

OU MULTIRRISCOS
A Circular SUSEP 310 foi expedida, visando, justamente, regulamentar a
oferta, pelas seguradoras, de serviços de assistência, caracterizados como
atividades complementares aos contratos de seguros, e estabelecer a
diferenciação entre esses serviços e as garantias similares oferecidas em
contratos de seguro.
De acordo com a SUSEP, as sociedades seguradoras deverão assumir res-

ponsabilidade subsidiária perante o segurado, pela prestação dos serviços
de assistência, na hipótese de não serem oferecidos como garantias de
contratos de seguro.
Tais serviços de assistência não poderão ser prestados diretamente pelas

seguradoras e deverão ter seus regulamentos previstos em documento
UNIDADE 2
próprio, apartado das condições contratuais do seguro, não sendo neces-

sário submetê-los à SUSEP.
Na hipótese de tais serviços serem cobrados do segurado, seu pagamen-

to poderá ser realizado no mesmo documento de cobrança do prêmio
comercial ou prêmio líquido, desde que esteja devidamente discriminado.
O regulamento da prestação de tais serviços, que será anexado às apólices,

não poderá prever pagamento em espécie ou reembolso ao segurado.
Quando os custos desses serviços forem suportados diretamente pelas

sociedades seguradoras, deverão ser contabilizados na conta Serviços de
Assistência, dentro do subgrupo de sinistros retidos.
Atenção
A SUSEP estabelece, ainda, que as seguradoras que comercializarem garantias
similares em contratos de seguros devem atender, obrigatoriamente, às seguintes
disposições:
■■ as coberturas devem ter caráter prioritariamente indenitário, baseadas no pagamento
de indenização ou no reembolso ao segurado ou beneficiário de despesas incorridas,

conforme os valores e os limites máximos de indenização discriminados por cobertura
e fixados na apólice ou certificado individual;
■■ deverá ser prevista a possibilidade de substituição da indenização ou reembolso pela
prestação de serviços, mediante acordo entre as partes;
■■ o valor do reembolso ou da indenização deverá ser compatível com aqueles pratica-
dos pelo mercado de prestação de serviços;
■■ deverá ser prevista a livre escolha do prestador de serviço, na hipótese do segurado
ou beneficiário optar pela prestação do serviço;
■■ as coberturas devem estar diretamente relacionadas ao objeto segurado.
UNIDADE 2
EM RESUMO
ALGUNS FATORES
PRINCIPAIS
COMPOSIÇÃO DOS RAMOS OU PLANOS PARA TAXAÇÃO
CARACTERÍSTICAS DOS
SEGUROS MULTIRRISCOS DO SEGURO DOS SEGUROS
SEGUROS MULTIRRISCOS COMPREENSIVOS
Contratação do seguro a Perdas Normais

Compreensivos Residenciais Seguros padronizados
Primeiro Risco Absoluto Esperadas (PNE)
Segmentação pela ocupação Dano Máximo

Compreensivos Condominiais Seguros não padronizados
e valores dos riscos Provável (DMP)
Redução das taxas em relação Perda Máxima

Compreensivos Empresariais
aos seguros convencionais Possível (PMP)
Conjugação de várias coberturas

em uma só apólice
Estruturação modular
FIXANDO CONCEITOS
FIXANDO CONCEITOS 2
Assinale a afirmativa correta

1. As formas mais modernas de contratação de Seguros Patrimoniais são:
(a) Seguros Compreensivos e Seguro Incêndio Tradicional.

(b) Seguro Incêndio Tradicional e Seguros de Riscos Nomeados.
(c) Seguros de Riscos Nomeados, Seguro Incêndio Tradicional e Riscos
Operacionais.
(d) Seguros Compreensivos, Riscos Nomeados e Riscos Operacionais.
(e) Riscos Operacionais, Riscos Nomeados e Seguro Incêndio Tradicional.
2. Visando otimizar o critério de taxação e análise de riscos, nos Segu-

ros Patrimoniais contratados sob a forma de Compreensivos, Nomeados
e Operacionais, além das disposições tarifárias constantes dos diversos
ramos e modalidades de seguro, os inspetores de risco também passaram
a dedicar especial atenção ao(à):
(a) Localização do imóvel a ser segurado.

(b) Ocupação ou atividade principal do segurado.
(c) Estudo potencial de perdas.
(d) Classe de construção da edificação.
(e) Proximidade do edifício segurado de aeroportos, rios, canais e lagoas.
3. Um dos fatores analisados pelo inspetor de riscos, visando à taxação

dos Seguros Patrimoniais e que, geralmente, norteia a fixação, pelas segu-
radoras, das franquias e das POS (participações obrigatórias dos segura-
dos), por terem quase sempre grande frequência e baixo custo de reparo,
é conhecido como:
(a) VRA – Valor em Risco Apurado.

(b) PNE – Perdas Normais Esperadas.
(c) DMP – Dano Máximo Provável.
(d) PI – Período Indenitário.
(e) PMP – Perda Máxima Possível.
4. Correlacione os fatores de análise do potencial de perdas com as res-

pectivas definições:
Fator de Análise do Potencial de Perdas

1. PNE – Perdas Normais Esperadas
2. DMP – Dano Máximo Provável
3. PMP – Perda Máxima Possível
FIXANDO CONCEITOS
Definição Potencial de Perdas

( ) São as perdas corriqueiras reparadas pela equipe de manutenção e
que, geralmente, não interrompem a produção.
( ) Representa o que pode ocorrer quando as condições desfavoráveis
se combinarem excepcionalmente e os meios de combate não ope-
rarem.
( ) Representa a extensão que o evento pode atingir em condições
normais de atividade e com os sistemas de proteção e combate ao
risco analisado do local em funcionamento.
(a) 1 – 2 – 3. (d) 1 – 3 – 2.
(b) 2 – 3 – 1. (e) 3 – 1 – 2.
(c) 3 – 2 – 1.
5. O fator de análise de potencial de perdas, estabelecido pelo inspetor

de riscos, que, geralmente, auxilia o segurado na fixação da importância
segurada mínima, para que não sofra perdas, é conhecido como:

6. O fator de análise de potencial de perdas, estabelecido pelo inspetor

de riscos, que, geralmente, auxilia o segurado na fixação da importância
segurada máxima, necessária à proteção dos bens segurados, chama-se:

7. Nos Seguros Compreensivos, a unidade de risco segurada abrange:
(a) Todos os maquinismos, móveis e utensílios do segurado.

(b) Todas as mercadorias e matérias-primas do segurado.
(c) O local ou endereço segurado.
(d) O edifício e as matérias-primas.
(e) O endereço do local de trabalho do segurado.
FIXANDO CONCEITOS
8. Os Seguros Compreensivos são divididos nos seguintes ramos ou pla-

nos de seguro:
(a) Residenciais e Condominiais.

(b) Residenciais e Empresariais.
(c) Condominiais, Nomeados e Residenciais.
(d) Empresariais, Condominiais e Residenciais.
(e) Residenciais, Empresariais, Condominiais e Nomeados.
Assinale a afirmativa correta

9. Em relação à Cláusula de Bens ou Interesses Não Garantidos, podemos
afirmar que:
(a) Garante o interesse do segurado resultante diretamente de desar-

ranjo mecânico.
(b) Estabelece os bens ou interesses não garantidos.
(c) Fixa as regras de rescisão e cancelamento do contrato de seguro.
(d) Representa o limite máximo de responsabilidade da sociedade
seguradora.
(e) Garante o interesse do Segurado resultante de ato de autoridade pública.
10. Analise as proposições a seguir, considerando a Cláusula de Riscos

Cobertos das condições gerais dos Seguros Compreensivos padronizados:
I) Se o risco causador do sinistro estiver simultaneamente amparado por

várias coberturas, não será admitida a acumulação de coberturas, e
seus respectivos limites máximos de indenização contratados para
indenizar ao segurado.
II) Serão considerados uma única ocorrência os danos múltiplos ou
sucessivos associados a diversos fatos geradores, sem que haja
possibilidade de individualizá-los, ou seja, de estabelecer, perfeita-
mente, a relação de causa e efeito entre eles.
III) As despesas de socorro e salvamento não estarão amparadas pela
respectiva cobertura de seguro.
IV) Se o risco causador do sinistro estiver, simultaneamente, amparado
por várias coberturas, prevalecerá aquela que for mais favorável
à seguradora.

(a) Somente I e II são proposições verdadeiras.
(b) Somente II e IV são proposições verdadeiras.
FIXANDO CONCEITOS
11. Assinale com V as afirmativas verdadeiras e com F as falsas, conside-

rando as disposições da Cláusula de Limites das Condições Gerais dos
Seguros Compreensivos padronizados:
( ) Essa cláusula define o significado dos termos Limite Máximo de

Garantia (LMG) e Limite Máximo de Indenização (LMI), adotados nos
( ) Por meio dessa cláusula fica estabelecido que o limite máximo da
garantia do seguro é o valor fixado pela seguradora, que represen-
ta o valor máximo a ser pago pela apólice em função da ocorrência,
durante a vigência do seguro, de um ou mais sinistros resultantes
do mesmo fato gerador, abrangendo uma ou mais coberturas con-
tratadas.
( ) Segundo essa cláusula, entende-se por limite máximo de indeni-
zação o valor fixado para cada uma das coberturas contratadas
pelo segurado, além de representar o valor máximo a ser pago
pela seguradora em decorrência de um sinistro ou série de sinis-
tros garantidos por aquela cobertura, respeitado o limite máximo de
garantia da apólice.
( ) Essa cláusula estabelece que os limites máximos de indenização
fixados são específicos de cada cobertura, não sendo admissível a
transferência de valores de uma cobertura para outra.

(a) F,V,V,V. (d) V,V,V,V.
(b) V,F,V,F. (e) F,F,V,F.
(c) F,V,F,F.
12. Correlacione os termos constantes da cláusula de definição das con-

dições gerais dos Seguros Compreensivos padronizados com os respec-
tivos significados:
Termo
1. Ato doloso 3. Ato ilícito
2. Lockout 4. Força maior
Definição/Significado
( ) Toda ação ou omissão voluntária, negligência, imperícia ou imprudência
que viole direito alheio ou cause prejuízo a outrem.
( ) Acontecimento inevitável e irresistível, ou seja, evento que poderia ser
previsto, porém não controlado ou evitado.
( ) Cessação da atividade por ato ou fato do empregador.
( ) Ato intencional praticado no intuito de prejudicar a outrem.
FIXANDO CONCEITOS
(a) 1 – 2 – 3 – 4. (d) 4 – 3 – 2 – 1.
(b) 2 – 3 – 1 – 4. (e) 3 – 4 – 2 – 1.
(c) 3 – 4 – 1 – 2.
13. As formas de cancelamento citadas a seguir estão previstas na Cláu-

sula de Rescisão e Cancelamento do Contrato de Seguro das condições
gerais dos Seguros Compreensivos padronizados:
( ) Inadimplemento do segurado.
( ) Perda de direito do segurado.
( ) Esgotamento do limite máximo de garantia da apólice.
( ) Rescisão unilateral da seguradora , sem a concordância recíproca do
segurado.
( ) Quando a indenização ou série de indenizações pagas atingirem o
limite máximo de indenização de uma determinada cobertura, o can-
celamento afetará apenas essa cobertura.
14. De acordo com a Cláusula de Rescisão e Cancelamento do Contrato

de Seguro das condições gerais dos Seguros Compreensivos padroniza-
dos, nos casos de rescisão que gerem restituição, os valores devidos a títu-
lo de devolução de prêmios, no caso de cancelamento do contrato, serão
pagos no prazo máximo de:
(a) 10 dias sem atualização monetária.

(b) 10 dias e sujeitos à atualização monetária.
(c) 15 dias sem previsão de atualização monetária.
(d) 30 dias sem previsão de atualização monetária.
(e) 30 dias com previsão de atualização monetária.
15. A subtração, para si ou para outrem, de coisa alheia móvel, median-

te grave ameaça ou emprego de violência contra pessoa, ou depois de
havê-la, por qualquer meio, reduzido à impossibilidade de resistência, quer
pela ação física, quer pela aplicação de narcóticos ou assalto à mão arma-
da, é a definição de:
(a) Roubo.
(b) Extravio.
(c) Furto simples.
(d) Furto qualificado.
(e) Apropriação indébita.
03
UNIDADE 3
COBERTURAS
dos SEGUROS
COMPREENSIVOS PADRONIZADOS
Após ler esta unidade,

TÓPICOS
você deverá ser capaz de:
DESTA UNIDADE
■■ Identificar as coberturas INCÊNDIO DERRAME OU VAZAMENTO DE

previstas pelos Seguros CHUVEIROS AUTOMÁTICOS
EQUIPAMENTOS (SPRINKLERS)
Compreensivos
Padronizados. DANOS ELÉTRICOS ANÚNCIOS LUMINOSOS
■■ Conhecer as características
das coberturas VENDAVAL / QUEDA DE QUEBRA DE VIDROS
AERONAVE/ IMPACTO DE
previstas pelos Seguros VEÍCULO/ GRANIZO/ FUMAÇA QUEBRA DE VIDROS,
Compreensivos. ESPELHOS, MÁRMORES,
ALAGAMENTO E INUNDAÇÃO AZULEJOS E LADRILHOS
ROUBO DE VALORES DESMORONAMENTO
ROUBO DE BENS DESENTULHO E DEMOLIÇÃO
RESPONSABILIDADE CIVIL FIXANDO CONCEITOS 3
TUMULTOS
UNIDADE 3
A SUSEP, ao padronizar e disponibilizar as cláusulas de contratação dos

Seguros Compreensivos para o mercado, por meio da Circular 321, de
21/03/2006, forneceu os modelos das cláusulas que deveriam ser ado-
tadas pelas seguradoras, porém estabeleceu algumas regras para a sua
adoção, das quais destacamos as seguintes:
■■ a estrutura da apólice é modular, e é obrigatória a contratação de

uma cobertura básica e pelo menos mais uma cobertura adicional
ou acessória, sendo que, nos Seguros Compreensivos Padroniza-
dos, a cobertura básica não precisa necessariamente ser a mesma
utilizada no Seguro Incêndio Tradicional, que cobre os riscos de
incêndio, queda de raio e explosão;
■■ para operar com os Seguros Compreensivos padronizados, além
de adotar as cláusulas de cobertura padronizadas, as segurado-
ras devem observar a estruturação mínima dos planos de seguro
prevista em legislação específica da SUSEP e enviar previamente
àquele órgão o critério tarifário que adotará para cada cobertura,
por meio de Nota Técnica Atuarial;
■■ poderão ser incluídas nos Seguros Compreensivos Padronizados,
outras coberturas que não as citadas pela SUSEP, bem como se
alterar as coberturas padronizadas, mediante a submissão prévia
à SUSEP dos textos que se pretende adotar;
■■ as coberturas de Responsabilidade Civil somente poderão ser
incluídas se houver a contratação simultânea de cobertura de
Incêndio;
■■ a inclusão de coberturas dos Ramos Lucros Cessantes, Riscos de
Engenharia e Responsabilidade Civil devem ser objeto de proces-
so específico junto à SUSEP;
UNIDADE 3
■■ no caso de Seguros de Pessoas, somente será admitida a inclusão

da cobertura de Despesas Médicas, Hospitalares e Odontológicas
(DMH). Contudo, se a seguradora desejar incluir outras coberturas
do Ramo de Seguro de Pessoas, deverá submetê-las à SUSEP, por
meio de processos separados e específicos.
Saiba mais
Coberturas Iguais?
Sim. Note-se que, em muitos casos, as coberturas citadas podem ser iguais ou apenas
com algumas variações em relação às coberturas de mesmo nome existentes nos ramos
ou modalidades de seguro de onde se originaram, como Equipamentos Móveis, do
Ramo Riscos Diversos, Incêndio, do Ramo Incêndio Tradicional, e assim sucessivamente.
A seguir, fornecemos a relação das coberturas criadas pela SUSEP para os

Seguros Compreensivos Padronizados, seus objetivos, seus principais
riscos cobertos e riscos excluídos.
INCÊNDIO
Similar à cobertura básica dos Seguros Incêndio Tradicional, ou seja, abran-
ge as perdas e os danos materiais decorrentes de:
Observação ■■ incêndio;
■■ queda de raio ocorrido dentro da área do terreno ou edifício onde
A cobertura de Incêndio estiverem localizados os bens segurados;
(básica) poderá ser associada ■■ explosão de gás empregado em aparelhos de uso doméstico, des-
aos seguintes eventos: de que ocorrido dentro da área do terreno ou edifício onde estive-
■■ Explosão de qualquer natureza; rem localizados os bens segurados, contanto que o gás não tenha
sido gerado no(s) local(is) segurado(s) ou que este(s) não faça(m)
■■ Fumaça;
parte de qualquer fábrica de gás;
■■ Incêndio decorrente de tumul-
■■ desmoronamento diretamente resultante de riscos cobertos;
tos, greves e lockout;
■■ Queda de aeronave; ■■ impossibilidade de remoção ou proteção dos salvados por motivos
■■ Queimadas em zona rural. de força maior;
■■ providências tomadas para o combate à propagação dos riscos
cobertos;
■■ deterioração dos bens segurados guardados em ambientes refri-
gerados, resultante exclusivamente de paralisação do aparelha-
UNIDADE 3
mento de refrigeração, em decorrência dos riscos cobertos e ocor-

ridos dentro da área do estabelecimento segurado.
Os principais riscos excluídos são:
■■ incêndio decorrente de tumultos, greves e lockout ou de queima-

das em zonas rurais;
■■ extravio, roubo ou furto, ainda que, direta ou indiretamente,
tenham concorrido para tais perdas quaisquer dos riscos cobertos
por essa cobertura;
■■ fermentação ou combustão espontânea;
■■ terremoto, erupção vulcânica, alagamento, inundação ou qualquer
outra convulsão da natureza, exceto os prejuízos decorrentes de
incêndio ou explosão de gás empregado em uso doméstico (defi-
nida na alínea “c” do item 1 desta cobertura), desde que causados
por vendaval, furacão, ciclone, tornado ou granizo;
■■ explosão ou implosão de qualquer causa, exceto a explosão de
gás empregado em uso doméstico (definida na alínea “c” do item
1 dessa cobertura);
■■ queda de aeronaves ou outros engenhos aéreos ou espaciais, bem
como quaisquer objetos integrantes deles ou por eles transportados.
EQUIPAMENTOS
Temos as seguintes garantias para seguro de equipamentos:
—— Equipamentos Eletrônicos
ou de Baixa Voltagem
Garante as perdas ou danos materiais causados aos equipamentos eletrô-
nicos ou de baixa voltagem, decorrentes de eventos de origem externa,
caracterizados por:
■■ danos durante o translado no interior do estabelecimento, monta-

gem ou desmontagem para fins de limpeza ou revisão;
■■ despesas extraordinárias comprovadas, inclusive locação, em caso
de impossibilidade de reposição imediata dos equipamentos dani-
ficados em decorrência de um evento coberto por essa garantia.
No caso de locação para reposição temporária, tais equipamentos
não constituirão objeto da referida garantia;
UNIDADE 3
■■ impossibilidade de remoção ou proteção dos salvados por motivos

de força maior;
cobertos.
Para efeito dessa cobertura, entendem-se por equipamentos eletrônicos:
aqueles que sejam conectados à rede elétrica (110V ou 220V), capazes de
transformar energia em sinais, instruções e comandos.
—— Equipamentos Portáteis
Garante as perdas ou danos materiais, decorrentes de quaisquer eventos
de origem externa, inclusive explosão, roubo e furto qualificado, bem como
os danos decorrentes de operações de transporte dos equipamentos por-
táteis de propriedade do segurado fora dos locais segurados, quando
conduzidos por prepostos ou empregados do segurado, fora dos locais
citados na apólice e em território nacional.
Para efeito dessa cobertura, entendem-se por equipamentos portáteis:

caixas de ferramentas, equipamentos para testes e outros semelhantes,
necessários à execução de serviços externos de reparo ou manutenção
pelos prepostos ou empregados do segurado e exclusivamente enquanto
de posse desses equipamentos.
—— Equipamentos Arrendados
ou Cedidos a Terceiros
Além dos prejuízos decorrentes da impossibilidade de remoção ou prote-
ção dos salvados, por motivos de força maior e das providências tomadas
para o combate à propagação dos riscos cobertos, esta cobertura garante
as perdas ou danos materiais de origem súbita e imprevista causados aos
equipamentos de propriedade do segurado descritos na apólice, quando
arrendados ou cedidos a terceiros, por quaisquer acidentes decorrentes
de causa externa, inclusive incêndio, raio e explosão de qualquer
natureza, roubo e furto qualificado.
Esta cobertura abrange os equipamentos segurados quando nos locais de

operação ou de guarda, assim como a sua transladação fora do(s) local(is)
segurado(s), por qualquer meio de transporte adequado (exceto danos aos
veículos transportadores).
UNIDADE 3
—— Equipamentos Cinematográficos,
Fotográficos e de Televisão Operados
Exclusivamente em Estúdio e
Laboratórios ou Depositados
em Local Determinado
Garante os prejuízos decorrentes da impossibilidade de remoção ou pro-
teção dos salvados por motivos de força maior, as providências tomadas
para o combate à propagação dos riscos cobertos e as perdas ou danos
materiais aos bens segurados, de causa externa, que ocorrerem dentro
das dependências do estúdio, laboratório ou depósito, local que deverá
estar expressamente declarado na apólice.
—— Equipamentos Cinematográficos,
Fotográficos e de Televisão
Operados Exclusivamente
em Estúdio, Laboratórios ou
Reportagens Externas
Garante os prejuízos decorrentes da impossibilidade de remoção ou pro-
teção dos salvados por motivos de força maior, as providências tomadas
para o combate à propagação dos riscos cobertos e as perdas ou danos
materiais aos bens segurados, de causa externa, que ocorrerem dentro
das dependências do estúdio, laboratório ou depósito, indicados na apóli-
ce ou em reportagens externas.
—— Equipamentos Móveis
Garante as perdas ou danos materiais causados aos equipamentos móveis
descritos na apólice, por quaisquer acidentes decorrentes de causa
externa, enquanto estiverem nos canteiros de obras ou locais de trabalho,
considerando-se, também, como tais, propriedades agrícolas ou locais de
guarda, assim como sua transladação fora desses lugares, por autopropul-
são ou qualquer meio de transporte adequado.
Para efeito dessa cobertura, consideram-se equipamentos móveis:

equipamentos de nivelamento, escavação, compactação de terra, concre-
tagem e asfaltamento, estaqueamento, britagem, solda, sucção e recalque,
compressores, geradores, guinchos, guindastes, empilhadeiras e outros
de características semelhantes.
UNIDADE 3
—— Equipamentos em Exposição –
Excluído Risco de Transporte
Garante as perdas ou danos materiais, causados aos equipamentos durante o
período de permanência no recinto da exposição, diretamente causados por:
■■ incêndio, raio ou explosão, desde que ocorrido dentro da área da

exposição;
■■ roubo parcial ou total dos bens segurados, mediante o emprego
de quaisquer formas de violência, bem como os danos decorren-
tes da tentativa do delito, devidamente caracterizada;
■■ enchentes, inundações e alagamentos; terremotos ou tremores de
terra; vendaval, furacão, ciclone, tornado e granizo; queda de aero-
naves ou objetos que formem parte integrante delas ou sejam por
elas conduzidos; impacto de veículos, máquinas ou qualquer outro
equipamento utilizado na área da exposição;
■■ desmoronamento total ou parcial das áreas construídas ou dos
stands;
■■ tumultos, motins e riscos congêneres, inclusive atos culposos ou
dolosos praticados por terceiros;
■■ impossibilidade de remoção ou proteção dos salvados por motivos
de força maior;
cobertos.
Para efeito dessa cobertura, consideram-se equipamentos em expo-
sição: equipamentos, máquinas, veículos, utilidades domésticas, peças e
acessórios, quando expostos em feiras ou exposições temporárias (até o
máximo de 180 dias), sendo permitida a inclusão dos stands e respecti-
vas instalações (móveis e utensílios).
—— Equipamentos em Exposição –
Incluído Risco de Transporte
Garante os mesmos riscos citados na Cobertura anterior adicionando-se a
ela os riscos de transporte dos equipamentos segurados para o recin-
to da exposição e transporte de retorno ao local de origem, desde que
utilizados meios de transporte pertencentes a linhas regulares de navega-
ção marítima ou aérea, vagões ferroviários ou veículos devidamente licen-
ciados, unicamente no território nacional.
UNIDADE 3
—— Equipamentos Estacionários
Garante as perdas ou danos materiais causados aos equipamentos
estacionários descritos na apólice, por acidentes decorrentes de
causa externa.
Para efeito dessa cobertura, consideram-se equipamentos estacioná-

rios: máquinas ou equipamentos industriais e comerciais de “tipo fixo”,
quando instalados para operação permanente em local determinado,
de propriedade do segurado ou sob seu controle, compreendendo os
seguintes equipamentos:
■■ de contabilidade, processamento de dados, trabalhos normais de

escritório, xerografia, fotocópia, transmissão e recepção de radiofre-
quência e telefonia (excluídos postes, mastros, linhas de transmissão
e antenas ao ar livre), telex, raio X de uso médico e odontológico;
■■ máquinas e equipamentos industriais, comerciais e agrícolas para
uso em ferramentaria, serralheria, carpintaria ou marcenaria, fiação,
tecelagem, tipografia, clicheria, motores, compressores, geradores,
alternadores, transformadores, misturadores, debulhadeiras, enfar-
dadeiras, ensacadeiras, picadeiras e outros equipamentos para pre-
paro e embalagem de rações, cereais, conservas e bebidas.
■■ incêndio, raio e explosão de qualquer natureza e suas conse-

quências;
■■ alagamento e inundação.
—— Equipamentos em
Operações sobre Água
Garante as perdas ou danos materiais causados aos equipamentos des-
critos na apólice, em operações sobre água, por quaisquer acidentes
decorrentes de causa externa.
Para efeito dessa cobertura, consideram-se equipamentos sobre água:
■■ equipamentos de pesquisa submersa, como: registradores de

ondas, correntes, temperatura e salinidade;
■■ equipamentos de varredura fixados à embarcação e com partes
submersas como: ecobatímetros, sonares e similares;
■■ equipamentos de pesquisa, registro e comunicação como: teodolitos,
telurômetros, goniômetros, transceptores, trisponders e similares;
■■ equipamentos de trabalho como: guindastes, geradores, compres-
sores, equipamentos de soldas e outros.
UNIDADE 3
Fica entendido e acordado que a presente cobertura abrange os equi-

pamentos segurados nos locais de operações e de guarda, assim como
sua transladação para fora de tais locais por autopropulsão ou por
qualquer meio de transporte adequado.
■■ quaisquer operações de içamento dos equipamentos segurados,

ainda que dentro do canteiro de obras ou local de guarda;
■■ sobrecarga, isto é, por carga cujo peso exceda a capacidade nor-
mal de operação dos equipamentos segurados;
■■ estouros, cortes e outros danos causados a pneumáticos ou câma-
ras de ar, bem como arranhões em superfícies polidas ou pintadas,
salvo se resultarem de evento garantido por essa cobertura;
■■ transladação dos equipamentos segurados entre áreas de opera-
ção ou locais de guarda, por helicópteros;
■■ operação dos equipamentos segurados em obras subterrâneas ou
escavações de túneis.
—— Equipamentos de Som
e Instrumentos Musicais
Garante as perdas ou danos materiais causados aos equipamentos de
som e instrumentos musicais descritos na apólice, por quaisquer acidentes
decorrentes de causa externa.
Esta cobertura estende a garantia do seguro aos bens segurados quando

em depósito, em uso ou em trânsito no território brasileiro desde que reali
zado por meios adequados.
■■ acondicionamento inadequado dos aparelhos segurados durante

depósito ou transporte;
■■ utilização inadequada dos aparelhos segurados, seja por funciona-
mento em condições impróprias, seja por uso excessivo em rela-
ção à sua capacidade normal de trabalho;
■■ curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos cau-
sados aos dínamos, alternadores, motores, transformadores, con-
dutores, chaves e demais acessórios elétricos, salvo se ocorrer
incêndio, caso em que serão indenizáveis somente os prejuízos
causados pelo incêndio consequente.
UNIDADE 3
DANOS ELÉTRICOS
Garante as perdas ou danos físicos diretamente causados a quaisquer
máquinas, equipamentos ou instalações eletrônicas ou elétricas devido a
variações anormais de tensão, curto-circuito, arco voltaico, calor gerado
acidentalmente por eletricidade, descargas elétricas, eletricidade estática
ou qualquer efeito ou fenômeno de natureza elétrica, inclusive a queda de
raio ocorrida fora do local segurado.
■■ danos elétricos decorrentes de causa mecânica;

■■ perda de dados, instruções eletrônicas ou software de sistemas
computacionais;
■■ danos em consequência de curtos-circuitos causados por água de
chuva ou de vazamento da rede hidráulica ou de esgoto originados
no local do risco, alagamento, inundação, ressaca ou maremoto;
■■ sobrecarga, isto é, por carga ou operação que exceda a capacida-
de normal de operação dos bens segurados, exceto por variação
anormal de tensão;
■■ inadequação ou insuficiência de demanda de energia elétrica ins-
talada no local do risco;
■■ desligamento intencional de dispositivo de segurança ou de con-
troles automáticos;
■■ danos decorrentes da interrupção/falha no fornecimento de ener-
gia por parte da geradora ou distribuidora do serviço, mesmo que
a interrupção/falha seja programada;
■■ danos a mercadorias e matérias-primas, inclusive acondicionadas
em ambientes frigorificados.
Observação
VENDAVAL / QUEDA DE AERONAVE/
IMPACTO DE VEÍCULO/
Para fins da cobertura
de Vendaval/ Fumaça, GRANIZO/ FUMAÇA
compreende-se, num mesmo
evento, a manifestação de
fenômenos cobertos, ainda que Visa garantir as perdas e os danos causados aos bens segurados diretamente
de forma não continua, durante por vendaval, furacão, ciclone, tornado, granizo, queda de aeronave ou quais-
um período de 72 horas. quer engenhos aéreos ou espaciais, impacto de veículos terrestres e fumaça.
UNIDADE 3
Para efeito dessa cobertura:
■■ entendem-se por “vendaval” os ventos de velocidade igual ou supe-

rior a 15 metros por segundo ou 54 km/h (quilômetros por hora);
■■ consideram-se, também, como “aeronave ou quaisquer engenhos
aéreos ou espaciais” os objetos que sejam parte integrante deles
ou por eles conduzidos;
■■ considera-se “veículo terrestre” aquele que possa não dispor de
tração própria.
■■ Entende-se por fumaça aquela proveniente, exclusivamente, de
desarranjo imprevisível, repentino e extraordinário no funcio-
namento de qualquer aparelho, máquina ou forno existentes no
local segurado, desde que os mesmos estejam conectados a uma
chaminé por meio de um cano condutor de fumo.
ALAGAMENTO E INUNDAÇÃO
A origem desta cobertura é uma fusão das modalidades “Alagamento” e
“Inundação” do Ramo Riscos Diversos e visa garantir as perdas ou danos
materiais causados aos bens descritos na apólice por:
■■ entrada de água no local segurado proveniente de aguaceiro, trom-

ba-d’água ou chuva, seja ou não consequente da obstrução ou insu-
ficiência de esgotos, galerias pluviais, desaguadouros e similares;
■■ enchentes;
■■ inundação resultante, exclusivamente, do aumento do volume de
água de rios e de canais alimentados naturalmente por esses rios,
lagos, lagoas e represas;
Observação ■■ água proveniente da ruptura ou transbordamento de reservató-
Para fins dessa cobertura, rios, adutoras, encanamentos e canalizações, desde que não per-
compreende-se como um mes- tencentes ou localizados no prédio objeto da cobertura da apólice;
mo evento a manifestação dos ■■ impossibilidade de remoção ou proteção dos salvados por motivos
fenômenos cobertos, ainda de força maior;
que de forma não contínua,
durante um período de 72 ho-
ras, inclusive para aplicação da cobertos;
franquia prevista na apólice. ■■ deterioração de bens garantidos, guardados em ambientes fri-
gorificados, em virtude de paralisação do respectivo sistema de
refrigeração, desde que tal paralisação seja resultante direta e
exclusivamente de alagamento ou inundação na área onde esti-
verem os bens segurados.
UNIDADE 3
ROUBO DE VALORES
São considerados valores para fins desta cobertura:
■■ dinheiro em espécie;
■■ cheques em moeda corrente;
■■ outras formas de títulos ou certificados que representem dinheiro.
Estes itens não podem ser mercadorias inerentes ao ramo de negócio do segurado
—— Seguro de Roubo de
Valores no Interior das
Dependências do Segurado
Visa garantir ao segurado os prejuízos decorrentes de:
■■ roubo ou furto qualificado de valores de propriedade do segu-

rado, conforme definido no inciso I do artigo 155 e no artigo 157
do Código Penal, quando ocorridos no interior do estabelecimento
segurado;
■■ destruição ou perecimento dos valores em consequência de ou
decorrente da simples tentativa de roubo ou furto qualificado;
■■ extorsão de acordo com a definição do artigo 158 do Código Penal.
—— Seguro de Roubo de Valores em

Trânsito em Mãos de Portadores
Visa garantir ao segurado os prejuízos decorrentes de:
■■ roubo ou furto qualificado de valores de propriedade do segu-

rado, conforme definido no inciso I do artigo 155 do Código Penal,
quando em trânsito em mãos de portadores;
■■ destruição ou perecimento dos valores em consequência ou
decorrente da simples tentativa de roubo;
■■ extorsão de acordo com a definição do artigo 158 do Código Penal;
■■ os eventos previstos nas alíneas “a” e “b” estarão cobertos quando
decorrentes de acidentes ou mal súbito sofrido pelos portadores.
UNIDADE 3
ROUBO DE BENS
As coberturas de roubo são as seguintes:
—— Seguro de Roubo ou Furto

Qualificado de Bens (Comerciais
e Industriais)
Garante as perdas ou danos materiais causados aos bens de proprie-
Nota dade do segurado descritos na apólice por:
Furto ■■ roubo ou furto qualificado, conforme definido no inciso I do artigo
Caracterizado por não haver
155 do Código Penal;
episódio de violência ou
■■ extorsão, de acordo com a definição do artigo 158 do Código
ameaça contra a vítima.
Penal;
Roubo
Consiste na ocorrência de ■■ danos causados a portas e janelas, bem como danos às fechadu-
ameaça ou violência contra ras e outras partes do local segurado ou onde os bens cobertos
quem está sendo roubado. se encontram localizados, quer o furto qualificado tenha se consu-
Furto qualificado mado, ou não, ou tenha se caracterizado como simples tentativa.
Consiste no agravamento Salvo estipulação expressa na apólice, não estarão abrangidos por
do ato a partir das seguintes essa cobertura quando contratados:
condições:
■■ aeronaves, embarcações, automóveis, motocicletas, motonetas e
I – com destruição ou similares do segurado ou de terceiros, bem como componentes,
rompimento de obstáculo à peças, acessórios e mercadorias no interior de quaisquer veículos,
subtração da coisa; salvo quando se tratar de mercadorias inerentes ao ramo de
II – com abuso de confiança, negócio do segurado;
ou mediante fraude, escalada ■■ bens ao ar livre, em varandas, garagens, terraços, edificações
ou destreza; abertas ou semiabertas, como galpões, alpendres, barracões e
III – com emprego de chave semelhantes;
falsa; ■■ objetos de arte ou de valor estimativo, objetos raros, joias, metais
IV – mediante concurso de preciosos ou pedras preciosas e valores em geral, como: papéis
duas ou mais pessoas. de crédito, obrigações em geral, títulos ou documentos de qual-
quer espécie, selos, moedas cunhadas, papel-moeda, cheques,
bilhetes de loteria, bônus, livros de contabilidade e quaisquer
outros livros comerciais;
■■ bens existentes em vitrines, mostruários ou em outros locais prote-
gidos apenas por vidraças.
UNIDADE 3

Qualificado de Bens do Condomínio
Os riscos cobertos, os riscos excluídos e os bens não compreendidos no
seguro são semelhantes aos citados na Cobertura de roubo dos riscos
Comerciais e Industriais.
Acrescentamos, apenas, na relação dos bens não compreendidos no segu-

ro, os quais para serem cobertos dependerão da especificação expressa
na apólice, os seguintes bens do condomínio:
■■ objetos de uso pessoal de funcionários, síndicos, condôminos e de

seus familiares e empregados;
■■ bens de terceiros em poder do segurado.

Qualificado de Bens – Residências
Habituais e Residências de Veraneio
Os riscos cobertos, os riscos excluídos e os bens não compreendidos no
seguro são semelhantes aos citados na Cobertura de Roubo dos riscos
Comerciais e Industriais.
RESPONSABILIDADE CIVIL
Temos as seguintes garantias para Responsabilidade Civil:
—— Responsabilidade Civil
Condomínios Residenciais
Estabelece que a seguradora responderá, até o limite máximo de indeniza-
ção expressamente fixado pelo segurado para a presente cobertura, pelo
reembolso ao segurado das quantias pelas quais vier a ser responsá-
vel civilmente, em sentença judicial transitada em julgado ou em acordo
autorizado de modo expresso pela seguradora, pelos danos materiais ou
corporais causados involuntariamente a terceiros, ocorridos na vigência
deste contrato e decorrentes de acidentes relacionados à existência,
conservação e ao uso do condomínio especificado na apólice.
UNIDADE 3
Essa cobertura abrange também:
■■ despesas emergenciais realizadas pelo segurado para evitar ou

minorar os danos descritos no parágrafo anterior;
■■ quando contratada, dentro do limite máximo previsto no contrato
de seguro, a seguradora responderá, também, pelas custas judi-
ciais do foro civil e pelos honorários de advogados nomeados de
acordo com ela.
É importante esclarecer que, atendidas as disposições das cláusulas do
contrato de seguro, o segurado terá direito à garantia, ainda que os danos
decorram de:
■■ atos ilícitos, culposos ou dolosos, praticados por empregados do

segurado, ou, ainda, por pessoas a eles assemelhadas;
■■ atos ilícitos culposos, praticados pelos sócios controladores, dirigen-
tes, administradores, beneficiários e respectivos representantes,
exceto no caso de culpa grave equiparável a atos ilícitos dolosos.
Alguns esclarecimentos se fazem necessários em relação aos termos utili-
zados nessa cobertura, a saber:
Segurado
Pessoa jurídica constituída, por força de lei, para administrar o con-
domínio e representada por síndico legalmente eleito;
Condomínio
A expressão “condomínio especificado na apólice” abrange as
partes comuns do imóvel que abriga o condomínio, máquinas,
aparelhos, equipamentos e instalações localizadas nas partes

comuns, os locais reservados à administração do condomínio, as
vias de circulação de veículos e de pedestres, inclusive aquelas
exteriores ao imóvel, mas localizadas no perímetro interior da pro-
priedade em que se situa o condomínio, as habitações dos empre-
gados, quando cedidas em comodato;
Terceiros
Trata-se do prejudicado por ato ou fato cuja responsabilidade é
atribuída ao segurado. Nessa cobertura, os condôminos são equi-
parados a terceiros.
Os principais riscos excluídos e bens não compreendidos são:
■■ danos a bens de terceiros em poder do segurado;

■■ responsabilidades assumidas pelo segurado por contratos ou con-
venções, que não sejam decorrentes de obrigações civis legais;
UNIDADE 3
■■ danos causados pela ação paulatina de temperatura, umidade,

infiltração e vibração, bem como por poluição, contaminação e
vazamento ou despejo de produtos; vazamentos e infiltrações,
decorrentes de má conservação das instalações de água e esgoto,
sistema de refrigeração, transbordo ou extravasamento dos siste-
mas de captação de águas pluviais (calhas) e demais sistemas de
escoamento;
■■ danos materiais ou corporais sofridos pelos empregados ou pre-
postos do segurado quando comprovadamente a seu serviço;
■■ danos causados a veículos ou acessórios, quando em locais de
propriedade, alugados ou controlados pelo segurado, inclusive
pelos portões automáticos ou não, existentes no imóvel segurado;
bem como danos relacionados à existência, ao uso e à conserva-
ção de aeronaves e embarcações;
■■ roubo, furto ou extravio;
■■ multas impostas ao segurado, bem como as despesas de qualquer
natureza, relativas a ações ou processos criminais;
■■ danos ao próprio imóvel e ao seu conteúdo, decorrentes de incên-
dio ou explosão;
■■ danos causados por construção, demolição, reconstrução ou alte-
ração estrutural do imóvel, bem como qualquer tipo de obra, inclu-
sive instalações e montagens, exceto os danos decorrentes de aci-
dentes relacionados a pequenos trabalhos de reparos destinados
à manutenção do imóvel, que estarão cobertos;
■■ ações ou omissões inerentes ao exercício da atividade de síndi-
co do condomínio, eleito em assembleia devidamente registrada
em ata, decorrente de falhas ou acidentes relacionados a erros e
omissões;
■■ danos provenientes de operações industriais, comerciais ou pro-
fissionais, realizadas pelos condôminos em qualquer parte do con-
domínio especificado na apólice;
■■ danos resultantes de dolo ou culpa grave equiparável a dolo do
segurado, bem como aos atos praticados pelos sócios controlado-
res, dirigentes, administradores, beneficiários e respectivos repre-
sentantes;
■■ reclamações por descumprimento das obrigações trabalhistas,
sejam contratuais ou legais, referentes à seguridade social, segu-
ro obrigatório de acidentes do trabalho, pagamento de salários
e similares, bem como em relação a qualquer tipo de ação de
regresso contra o segurado, promovida pelo Instituto Nacional de
Seguro Social e outros.
UNIDADE 3
—— Responsabilidade Civil Guarda de

Veículos de Terceiros Compreensiva
Estabelece que a seguradora responderá, até o limite máximo de indeniza-
ção expressamente fixado pelo segurado para a presente cobertura, pelo
reembolso ao segurado das quantias pelas quais vier a ser responsável
civilmente, em sentença judicial transitada em julgado ou em acordo
autorizado de modo expresso pela seguradora, relativas a repara-
ções por danos materiais ocorridos no interior dos estabelecimentos
especificados na apólice e durante a vigência do contrato, causados exclu-
sivamente a veículos de terceiros sob a guarda ou custódia do segurado,
decorrentes de:
■■ incêndio ou explosão; roubo ou furto qualificado total; colisão de

veículos contra obstáculos; colisão entre veículos;
■■ acidentes relacionados à existência, conservação e ao uso do
local do risco indicado na apólice.
Estarão cobertas, se especificadas na apólice, as despesas emergenciais
realizadas pelo segurado para evitar ou minorar os danos descritos nas
alíneas “a” e “b” anteriores, e as custas judiciais do foro civil e pelos hono-
rários de advogados nomeados de acordo com a seguradora.
Nas garantias dessa cobertura prevalecerão, ainda, que os danos decor-

ram de:
■■ atos ilícitos, culposos ou dolosos, praticados por empregados do

segurado, ou, ainda, por pessoas a eles assemelhadas;
■■ atos ilícitos culposos, praticados pelos sócios controladores, diri-
gentes, administradores, beneficiários e respectivos representan-
tes, exceto no caso de culpa grave equiparável a atos ilícitos
dolosos.
São disposições específicas desta cobertura:
■■ a expressão “interior dos estabelecimentos especificados na

apólice” abrange, também, o perímetro interno da propriedade
em que se localizam os estabelecimentos, se esta pertencer ao
segurado ou for por ele administrada, alugada ou arrendada;
■■ no caso de guarda de veículos em condomínios residenciais, os
condôminos se equiparam a terceiros;
■■ para o risco de colisão, será obrigatório que os veículos sejam
manobrados por empregado, quando couber, com o necessá-
rio vínculo junto ao segurado e devidamente habilitado;
UNIDADE 3
■■ em relação ao risco de “colisão de veículos contra obstáculos”, a

garantia não prevalecerá se o motorista, por ocasião da colisão, for
o próprio usuário do veículo ou não estiver legalmente habilitado;
■■ em relação ao risco de “colisão entre veículos”, a garantia não
prevalecerá se os motoristas, por ocasião da colisão, forem os pró-
prios usuários dos veículos;
■■ terceiros – trata-se do prejudicado por ato ou fato cuja responsa-
bilidade é atribuída ao segurado.
■■ danos a bens de terceiros não classificáveis como veículos terrestres;

Observação ■■ roubo, furto, perda ou extravio de quaisquer peças, ferramentas,
Esta garantia pode ser acessórios ou sobressalentes do veículo sob a guarda ou custódia
contratada de forma do segurado;
restrita da seguinte forma: ■■ danos materiais ou corporais sofridos pelos empregados ou pre-
■■ Responsabilidade Civil postos do segurado quando comprovadamente a seu serviço;
Guarda de Veículos de ■■ danos causados aos segurados, seus ascendentes, descendentes
Terceiros Restrita “A” – e cônjuge, bem como a quaisquer parentes que com ele residam
Incêndio, Roubo e Furto ou dele dependam economicamente, e ainda causados a sócios,
Qualificado; diretores e administradores;
■■ Responsabilidade Civil ■■ danos a veículos sob guarda do segurado, decorrentes de inunda-
Guarda de Veículos de ção ou alagamento e qualquer convulsão da natureza;
Terceiros Restrita “B” –
■■ estouros, cortes e outros danos causados a pneumáticos ou câma-
Colisão.
ras de ar, bem como arranhões em superfícies polidas ou pintadas.
—— Responsabilidade Civil Familiar

Estabelece que a seguradora responderá, até o limite máximo de
indenização expressamente fixado pelo segurado para a presente cober-
tura, pelo reembolso ao segurado das quantias pelas quais vier a ser res-
ponsável civilmente, em sentença judicial transitada em julgado ou em
acordo autorizado de modo expresso pela seguradora, pelos danos
corporais ou materiais causados a terceiros, desde que tenham ocor-
rido durante a vigência da apólice, e que decorram exclusivamente dos
seguintes riscos:
■■ queda de objetos ou seu lançamento em local indevido;

■■ ações ou omissões do próprio segurado, de seu cônjuge, de seus
filhos menores que estiverem sob a sua autoridade e em sua com-
panhia ou de empregados domésticos no exercício do trabalho
que lhes competir, ou em razão deles, ainda que ocorridas no exte-
rior do imóvel residencial do segurado;
UNIDADE 3
■■ danos causados por animais domésticos pelos quais é o segu-

rado responsável, ainda que ocorridos no exterior do imóvel resi-
dencial do segurado;
■■ existência, uso e conservação do imóvel ocupado pelo segurado.
Essa cobertura garante, também, as despesas emergenciais realizadas
pelo segurado para evitar ou minorar os danos cobertos, e, quando contra-
tados as custas judiciais do foro civil e os honorários de advogados nomea-
dos de acordo com a seguradora.
■■ causados por quaisquer veículos terrestres motorizados, bem

como aeronaves de qualquer tipo/modelo;
■■ causados por qualquer tipo de embarcação, exceto barcos e
canoas a remo, e veleiros de até sete metros de comprimento;
■■ causados pelo exercício ou pela prática dos seguintes esportes,
salvo estipulação, em contrário, expressa na apólice:
»» caça (inclusive submarina); tiro ao alvo; equitação; esqui aquá-
tico; surf; voo livre em todas as suas modalidades; pesca; wind-
surfe; canoagem; esgrima em suas várias modalidades e esti-
los; boxe e artes marciais; e outros esportes assemelhados;
»» danos causados por construção, demolição, reconstrução ou
alteração estrutural do imóvel, bem como qualquer tipo de obra,
inclusive instalações e montagens, exceto os danos decorrentes
de acidentes relacionados a pequenos trabalhos de reparos
destinados à manutenção do imóvel, que estarão cobertos;
■■ no exercício de qualquer atividade profissional;
■■ de acidentes sofridos pelos empregados domésticos.
—— Responsabilidade Civil
Estabelecimentos Comerciais
ou Industriais
Garante danos causados a terceiros, painéis, letreiros, eventos e mercado-
ria transportada pelo segurado ou a seu mando.
Os principais riscos cobertos são:
■■ existência, uso e conservação do imóvel especificado no contrato;

■■ operações comerciais ou industriais, inclusive operações de carga
e descarga em local de terceiros;
UNIDADE 3
■■ existência e conservação de painéis de propaganda, letreiros e

anúncios pertencentes ao segurado;
■■ eventos programados sem cobrança de ingressos, limitados aos seus
empregados, familiares e pessoas comprovadamente convidadas;
■■ danos causados por mercadorias transportadas pelo segurado ou a seu
mando, em local de terceiros ou em via pública, excluídos, no entanto,
os danos decorrentes de acidente com o veículo transportador.
■■ danos causados por construção, demolição, reconstrução ou alte-

ração da estrutura do imóvel, bem como qualquer tipo de obra,
inclusive instalações e montagens, admitidos, porém, pequenos
trabalhos de reparos destinados à manutenção;
■■ danos causados por embarcações de qualquer espécie;
■■ competições e jogos de qualquer natureza, salvo convenção em
contrário;
■■ instalações e montagens bem como qualquer prestação de servi-
ço em locais ou recinto de propriedade de terceiros ou por estes
controlados ou utilizados.
TUMULTOS
As coberturas de Greves e Lockout estão disponíveis dentro de Tumul-
tos, podendo envolver os danos causados por Incêndio, Atos Dolosos e
Saques, desde que decorrentes dos eventos cobertos, cujas definições
apresentamos a seguir:
Tumulto
Ação de pessoas, com características de aglomeração, que pertur-
be a ordem pública por meio da prática de atos predatórios, para
cuja repressão não haja necessidade de intervenção das Forças
Armadas;
Greve
Ajuntamento de mais de três pessoas da mesma categoria ocupa-
cional que se recusam a trabalhar ou a comparecer onde as chama
o dever;
Lockout
Cessação da atividade por ato ou fato do empregador.
UNIDADE 3
DERRAME OU VAZAMENTO DE
CHUVEIROS AUTOMÁTICOS
(SPRINKLERS)
Garante as perdas ou danos materiais causados, direta e exclusivamente, aos
bens segurados, decorrentes de infiltração, derrame de água ou outra subs-
tância líquida contida em instalações de chuveiros automáticos (sprinklers).
Para efeito desse seguro, a expressão “instalação de chuveiros automáti-

cos (sprinklers)” abrange, exclusivamente, cabeças de chuveiros automá-
ticos, encanamentos, válvulas, acessórios, tanques, bombas dos chuveiros
automáticos e toda a canalização da instalação particular de proteção con-
tra incêndio, inerente e formando parte das instalações de chuveiros auto-
máticos (sprinklers), ficando excluídos de tais instalações os hidrantes, as
bocas de incêndio e qualquer outra instalação de saída de água conecta-
da ao sistema, salvo se tais instalações se encontrarem, especificamente,
incluídas no seguro, mediante estipulação expressa na apólice.
VAZAMENTO DE
TUBULAÇÕES E TANQUES
Garante que a seguradora responderá, até o limite máximo de indenização
expressamente fixado pelo segurado para a presente cobertura, pelas per-
das ou pelos danos materiais de origem súbita e imprevista, sofridos por
tanques fixos de depósitos ou por seus respectivos conteúdos, ou tubula-
ções existentes no local segurado, diretamente causados por acidentes de
causa externa, exceto por impacto de veículos.
■■ perdas para as quais tenha contribuído a má conservação das

tubulações ou tanques;
■■ desmoronamento, recalque ou movimentação.
UNIDADE 3
ANÚNCIOS LUMINOSOS
Garante que a seguradora responderá, até o limite máximo de indeniza-
ção expressamente fixado pelo segurado, pelas perdas ou pelos danos
materiais causados aos letreiros, anúncios luminosos e painéis, inclu-
sive às respectivas estruturas e bases, decorrentes de quaisquer aci-
dentes de causa externa, salvo os expressamente excluídos.
■■ sobrecarga, isto é, por carga cujo peso exceda a capacidade

normal da estrutura do suporte;
■■ queda, quebra, amassamento ou arranhadura, salvo se decorren-
tes de acidente coberto por esta apólice;
■■ operações de reparos, ajustamentos, serviços de manutenção em
geral.
QUEBRA DE VIDROS
Semelhante à modalidade Vidros, do Ramo de Seguro Riscos Diversos,
garante que a seguradora responderá, até o limite máximo de indeniza-
ção expressamente fixado pelo segurado, pelas perdas ou pelos danos
materiais sofridos por vidros, regularmente, existentes e instala-
dos em portas, janelas, vitrinas, balcões e mesas de escritório no(s)
local(is) segurado(s) descrito(s) na apólice, em consequência de:
■■ quebra de vidros, causada por imprudência ou culpa de terceiros,

ou por ato involuntário do segurado, de membros de sua família ou
de seus empregados e prepostos;
■■ quebra de vidros resultante da ação de calor artificial ou de chu-
va de granizo.
E mais as despesas decorrentes das seguintes medidas:
■■ reparo ou reposição dos encaixes dos vidros, quando atingidos

pelo sinistro, ou remoção, reposição ou substituição de obstruções.
Mesmo quando necessário ao serviço de reparo ou substitui-
ção dos vidros danificados, não estarão cobertas a remoção,
a reposição ou a substituição de obstruções quando se tratar
de janelas, paredes e aparelhos;
UNIDADE 3
■■ instalação provisória de vidros ou vedação nas aberturas que con-

tenham os vidros danificados durante o tempo necessário ao seu
reparo ou à substituição.
QUEBRA DE VIDROS, ESPELHOS,

MÁRMORES, AZULEJOS
E LADRILHOS
Os riscos cobertos por esta cobertura são os mesmos citados para a cober-
tura de Quebra de Vidro. A diferença desta para a anterior é que além das
perdas ou dos danos materiais sofridos por vidros, incluem-se os espelhos,
mármores, azulejos e ladrilhos, regularmente, existentes e instalados em
portas, janelas, vitrinas, balcões e mesas de escritório no(s) local(is) segura-
do(s) descrito(s) na apólice.
DESMORONAMENTO
Garante que a seguradora responderá, até o limite máximo de indenização
expressamente fixado pelo segurado, pelas perdas ou pelos danos materiais
decorrentes de desmoronamento parcial ou total de edifícios/prédios ou resi-
dências existentes no local segurado, decorrente de qualquer causa, inclu-
sive por convulsões da natureza, tais como tufão, furacão, erupção vulcâ
nica, inundação e terremoto ou qualquer outra convulsão da natureza.
Para efeito dessa cobertura, entende-se por “desmoronamento parcial”:

o desmoronamento de paredes ou de qualquer elemento estrutural
(coluna, viga, laje de piso ou de teto), excetuando-se o simples desaba-
mento de revestimentos, marquises, beirais, acabamentos, efeitos arqui-
tetônicos, telhas e similares, os quais somente estarão cobertos se os
danos sofridos por tais elementos forem consequentes de desmoro-
namento de parede ou de qualquer elemento estrutural citado.
UNIDADE 3
DESENTULHO E DEMOLIÇÃO
Garante que a seguradora responderá até o limite máximo de indenização
expressamente fixado pelo segurado, pelas despesas de desentulho e
demolição originadas por riscos cobertos pela apólice.
Para fins dessa cobertura, considera-se entulho: a acumulação de

escombros resultantes de partes danificadas do objeto segurado, ou
de material estranho à este como, por exemplo: aluviões de terra, rocha,
lama, árvores, plantas e outros detritos.
Despesas de desentulho serão as despesas necessárias à remoção

do entulho, incluindo carregamento, transporte e descarregamento
em local adequado. Essa remoção pode ser representada por bombea-
mentos, escavações, desmontagens, desmantelamentos, raspagem, esco-
ramento e até simples limpeza.
FIXANDO CONCEITOS
FIXANDO CONCEITOS 3
Assinale a afirmativa correta:

1. A SUSEP definiu que na composição das coberturas dos Seguros Com-
preensivos Padronizados, as coberturas de Responsabilidade Civil somen-
te poderão ser incluídas se houver a contratação simultânea de cobertura
do grupo:
(a) Roubo. (d) Desmoronamento.

(b) Incêndio. (e) Derrame/Vazamentos.
(c) Tumultos.
2. Assinale o item que contém coberturas cuja inclusão na composição das

coberturas dos Seguros Compreensivos Padronizados somente será admiti-
da mediante processo específico da seguradora interessada junto à SUSEP:
(a) Incêndio e Lucros Cessantes.

(b) Sprinklers, Tumultos e Riscos de Engenharia.
(c) Riscos de Engenharia, Desmoronamento e Vazamentos.
(d) Quebra de Vidros, Tumultos, Desentulho e Demolição.
(e) Lucros Cessantes, Riscos de Engenharia e Responsabilidade Civil.
3. A única cobertura admitida nos Seguros Compreensivos Padronizados,

independentemente de consulta prévia à SUSEP, relativa a Seguros de
Pessoas é a de:
(a) Morte Acidental.

(b) Morte por Qualquer Causa.
(c) Invalidez Permanente, Total ou Parcial por Acidente.
(d) Despesas Médicas, Hospitalares e Odontológicas (DMH).
(e) Invalidez Funcional por Doença.
4. Assinale o item coberto pela cobertura de Incêndio dos Seguros Com-

preensivos Padronizados:
(a) Incêndio decorrente de tumultos.

(b) Extravio, roubo ou furto de bens.
(c) Combustão espontânea.
(d) Explosão ou implosão de qualquer causa.
(e) Desmoronamento diretamente resultante de riscos cobertos.
FIXANDO CONCEITOS
5. A Cobertura Adicional de Equipamentos dos Seguros Compreensivos

Padronizados criada, especificamente, para cobrir equipamentos eletrôni-
cos, máquinas ou equipamentos, que sejam conectados à rede elétrica
(110V ou 220V), capazes de transformar energia em sinais, instruções e
comandos é a Cobertura Adicional de:
(a) Material Rodante.

(b) Equipamentos Móveis.
(c) Equipamentos Portáteis.
(d) Equipamentos Estacionários.
(e) Equipamentos Eletrônicos ou de Baixa Voltagem.
6. Analise as proposições a seguir, considerando as coberturas do grupo

de Seguros de Equipamentos, dos Seguros Compreensivos Padronizados:
I) Para efeito da cobertura de Equipamentos Portáteis, entende-se por

equipamentos portáteis: caixas de ferramentas; equipamentos para
testes e outros semelhantes, necessários à execução de serviços
externos de reparo ou manutenção pelos propostos ou emprega-
dos do segurado e exclusivamente enquanto de posse desses equi-
pamentos.
II) A cobertura para Seguro de Equipamentos em Exposição garante os
equipamentos, máquinas, veículos, utilidades domésticas, peças e
acessórios, quando expostos em feiras ou exposições temporárias
até o máximo de 120 dias.
III) A cobertura para Seguros de Equipamentos Estacionários exclui as
perdas e os danos ocasionados por incêndio, raio e explosão de
qualquer natureza e suas consequências, e alagamento e inunda-
ção.
IV) A cobertura para Seguros de Equipamentos em Operações sobre
Água cobre as perdas e os danos decorrentes da transladação dos
equipamentos segurados entre áreas de operação ou locais de
guarda, por qualquer meio, inclusive helicópteros.

(a) Somente I e III são proposições verdadeiras.
(b) Somente I e IV são proposições verdadeiras.
FIXANDO CONCEITOS
7. Assinale qual dos itens, a seguir, contém um evento coberto pela cober-
tura de Danos Elétricos, dos Seguros Compreensivos Padronizados:
(a) Arco voltaico.

(b) Danos elétricos decorrentes de causa mecânica.
(c) Inadequação de energia elétrica instalada no local do risco.
(d) Curto-circuito causado por água de chuva.
(e) Desligamento intencional de dispositivo de segurança ou de contro-
les automáticos.
8. Assinale qual dos itens, a seguir, é risco excluído pela cobertura de Rou-
bo de Valores em Trânsito em Mãos de Portadores, dos Seguros Com-
preensivos Padronizados:
(a) Roubo.
(b) Furto qualificado.
(c) Destruição ou perecimento de valores.
(d) Desaparecimento inexplicável.
(e) Mal súbito sofrido pelos portadores.
9. Assinale qual dos itens, a seguir, contém um risco coberto pela cobertu-
ra de Alagamento dos Seguros Compreensivos Padronizados:
(a) Ressaca.
(b) Água de torneira ou registro, ainda que deixados abertos involunta-
riamente.
(c) Roubo.
(d) Incêndio e explosão.
(e) Entrada de água no local segurado pela insuficiência de esgotos.
10. Assinale qual dos riscos, a seguir, está coberto pela cobertura de Des-
moronamento dos Seguros Compreensivos Padronizados:
(a) Erro de projeto.

(b) Vício próprio.
(c) Vícios de construção.
(d) Desmoronamento por inundação.
(e) Danos causados às fundações e aos alicerces.
SEGUROS
de RISCOS
04
NOMEADOS e OPERACIONAIS
UNIDADE 4
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DESTA UNIDADE
■■ Conhecer as informações ■■ Conhecer as informações
básicas e as principais básicas e características SEGUROS DE RISCOS NOMEADOS
características do Seguros do Seguro de Riscos
de Riscos Nomeados. Operacionais. SEGUROS DE RISCOS
OPERACIONAIS
FIXANDO CONCEITOS 4
UNIDADE 4
SEGUROS DE RISCOS NOMEADOS

O Seguro de Riscos Nomeados surgiu, decorrente, sobretudo, da necessi-
dade de adaptar a contratação de apólices de seguros às evoluções cons-
tantes das indústrias, tanto as de grande como as de médio porte.
A SUSEP, pela Circular 415/2010, define que somente poderão ser enqua-
drados no Ramo Riscos Nomeados e Operacionais os planos de seguros
que possuam riscos desta natureza e estabeleçam um Limite Máximo de
Garantia (LMG) único para grupos de coberturas contratadas, podendo
ainda garantir, por meio de um LMG único combinado, danos materiais e
perdas financeiras decorrentes desses eventos.
—— Características
Os Seguros de Riscos Nomeados, assim como os de Riscos Operacionais
exigem a avaliação individual de cada negócio. São formatados com base
nas necessidades de cada segurado em particular, ou seja, prevalece a
composição “sob medida”, sendo normalmente utilizados apenas para
coberturas de grandes riscos.
Com a abertura do mercado de resseguros, cada seguradora criou e

desenvolveu seus critérios próprios, a serem utilizados nos Seguros Com-
preensivos, Riscos Nomeados e Riscos Operacionais.
UNIDADE 4
—— Riscos Seguráveis
No Seguro de RN, o segurado escolhe (nomeia) as coberturas que deseja
segurar, com ampla liberdade.
A seguradora analisa caso a caso e submete à apreciação do ressegu

rador. Se o LMG da apólice ultrapassar a automaticidade de seu contrato
de resseguro, é comum que o ressegurador estabeleça as taxas, franquias
e demais condições para aceitação do risco.
A cobertura principal (básica) abrange:
■■ incêndio;
■■ queda de raio dentro da área ou no edifício onde estiverem os
bens segurados;
■■ explosão de qualquer natureza.
—— Coberturas
O Seguro de Riscos Nomeados (RN) oferece, ainda, coberturas concedidas
pelos diversos ramos de seguro:
Seguro de Riscos Diversos

Desmoronamento, alagamento e inundação, valores, equipamen-
tos móveis, estacionários, arrendados ou cedidos a terceiros, der-
rame de água, deterioração de mercadorias em ambientes frigo-
rificados, anúncios luminosos, registros e documentos, tremor de
terra, terremoto e maremoto e fermentação própria ou combustão
espontânea.
Seguro de Ramos Diversos

Vidros, roubo, fidelidade e tumultos.
Seguro de Transportes
Transporte de pequenas cargas (eventuais) em movimentação
interna e bagagens.
Seguro de Riscos de Engenharia

Pequenas obras de engenharia (obras civis e, instalação e monta-
gem), desde que não sejam o objetivo principal do seguro.
UNIDADE 4
Seguro de Responsabilidade Civil – RC

Guarda de veículos, RC – uso e conservação, RC – condomínio,
RC – familiar e RC – síndico.
Seguro de Lucros Cessantes

Lucros cessantes, honorários de peritos, despesa com instala-
ção em novo local e extensão de cobertura a fornecedores ou
compradores.
—— Informações Básicas
O conjunto de dados abaixo deve ser apurado para deliberação das condi-
ções e taxas a serem praticadas:
■■ Qualificação do risco, no que se refere às características ocupa-

cionais, construtivas e de proteção, bem como quanto à política
prevencionista do parque industrial, relativamente à conservação
de seu patrimônio.
■■ Identificação e informação do Valor em Risco dos bens a serem
segurados.
■■ Indicação das coberturas a seus concedidas e seus respectivos LMIs.
—— Inspeção de Risco
Riscos Nomeados é um seguro feito sob medida (Tailor Made) com base na
análise dos riscos, logo a inspeção de risco é de fundamental importância.
O inspetor de riscos deve:
■■ Ser familiarizado com o processo industrial alvo de análise.

■■ Ter formação acadêmica.
■■ Ser capaz de manipular informações de praticamente todas as
áreas de operação da indústria.
—— Avaliação do Potencial de Perdas

Para fins da contratação do Seguro de RN, o inspetor de riscos deverá
estimar as proporções em que cada um dos eventos poderá atingir nas
diversas áreas do local a ser segurado.
Tais estimativas ou melhor, as avaliações do potencial de perdas fornecem

os seguintes elementos:
■■ Fixação dos valores a serem segurados.

■■ Estabelecimento de franquias.
UNIDADE 4
■■ Fixação do prêmio.
■■ Retenção da seguradora.
Assim como nos Seguros Compreensivos, nas avaliações do potencial de

perdas, para cada tipo de risco são identificados:
Perda Normal Esperada (PNE)

Esse parâmetro deve balizar a expectativa de despesas normais de
manutenção, tendo influência, portanto, na fixação das franquias.
Dano Máximo Provável (DMP)

Esse parâmetro deve servir de base para a análise da potencialida-
de do risco e é considerado pelos subscritores em conformidade
com as probabilidades normais de ocorrência.
Perda Máxima Possível (PMP)

Esse parâmetro deve servir de base para a fixação dos Limites
Máximos de Indenização (LMI).
SEGUROS DE RISCOS OPERACIONAIS

O Seguro de Riscos Operacionais foi introduzido no Brasil na segunda
metade da década de 1980, com base em condições praticadas pelos mer-
cados europeu e norte-americano.
Da mesma maneira que nos Riscos Nomeados, as seguradoras firmam

Contratos Automáticos de Resseguro e negociam, se necessário, a inte-
gralização da cobertura de resseguro na forma facultativa junto aos resse-
guradores que operam no mercado brasileiro.
O Seguro de Riscos Operacionais destina-se, essencialmente, a comple-

xos industriais de grande porte.
—— Características Principais
O Seguro de Riscos Operacionais se caracteriza por sua cobertura do tipo
all risks, isto é, por uma cobertura que abrange todas as perdas ou danos
materiais causados aos bens segurados – exceto os formalmente conside-
rados excluídos em suas condições.
Nesse seguro, também pode ser concedida, de forma opcional, uma das
seguintes coberturas:
UNIDADE 4
■■ Interrupção de Negócios Consequente de Danos Materiais –

Perda de Receita Bruta.
■■ Lucros Cessantes decorrentes dos danos materiais.
■■ Cobertura conjugada de Lucros Cessantes decorrentes de danos
materiais com a Interrupção de Negócios Consequentes de Danos
Materiais – Perda de Receita Bruta.
É possível ainda a concessão de cobertura abrangendo vários seguros
diretos de uma mesma empresa em uma única apólice.
Nos seguros de riscos operacionais, não é obrigatória a contratação da

cobertura relativa a quebras de máquinas. Sua contratação fica, portanto,
a critério do segurado.
A contratação do Seguro de Riscos Operacionais para indústrias com perfil

de risco bem definido e limitado não é recomendável, uma vez que, em
alguns casos, o custo torna-se elevado. Nesses casos, é mais aconselhável
a contratação do Seguro do tipo Riscos Nomeados.
—— Limite Máximo de Garantia

O LMG, também chamado de limite de responsabilidade, é um valor fixado
pela seguradora e representa o valor máximo a ser pago, com base na
apólice, resultante de determinado evento ou série de eventos ocorridos
na vigência da apólice, abrangendo uma ou mais coberturas contratadas.
O limite de responsabilidade é aplicado quando uma reclamação ou série
de reclamações decorrentes do mesmo fato gerador é garantida por mais
de uma das coberturas contratadas.
O limite máximo de indenização, por sua vez, é um valor fixado pelo segu-
rado para cada uma das coberturas contratadas (exemplo: incêndio, alaga-
mento, danos elétricos). Esse indicativo representa o valor máximo a ser
pago pela seguradora por sinistro ou série de sinistros, respeitado o LMG
da apólice. Os LMIs são específicos de cada cobertura, não sendo possível
a transferência de valores de uma cobertura para outra. Tanto o LMG quan-
to os LMI constam obrigatoriamente da apólice.
O LMG da apólice é fixado com valor menor ou igual à soma dos limites
máximos de indenizações estabelecidos para cada cobertura contratada.
Se a soma das indenizações decorrentes do mesmo fato gerador atingir o
LMG, a apólice será cancelada.
FIXANDO CONCEITOS
FIXANDO CONCEITOS 4
Marque a alternativa correta

1. Considerando o seguro de Riscos Nomeados, podemos afirmar que o
fator de análise de potencial de perdas, estabelecido pelo inspetor de ris-
cos que, geralmente, auxilia o segurado na fixação Limite Máximo de Inde-
nização, é conhecido como:

Analise se as proposições são verdadeiras ou falsas e depois

marque a alternativa correta:
2. Considerando as características de cobertura dos seguros de Riscos
Nomeados, podemos afirmar que elas:
( ) Permitem englobar diversas coberturas em uma única apólice.

( ) Promovem a adaptação das apólices às evoluções das indústrias
( ) Promovem simplificação operacional na contratação dos seguros.
( ) Têm como cobertura básica os riscos de incêndio, vendaval e lucros
cessantes.

(a) F, V, V, V. (d) V, V, V, F.
(b) V, F, V, F. (e) F, F, V, F.
(c) F, V, F, F.
Marque a alternativa correta:

3. O seguro que se destina, essencialmente, a complexos industriais de
grande porte denomina-se:
(a) Seguro de Riscos Nomeados.

(b) Seguro Compreensivo.
(c) Seguro de Lucros Cessantes.
(d) Seguro de Riscos Operacionais.
(e) Seguro de Quebra de Máquinas.
FIXANDO CONCEITOS
Marque a alternativa correta:

4. A cobertura básica do seguro de Riscos Nomeados abrange:
(a) Incêndio e roubo.

(b) Alagamento e danos elétricos.
(c) Incêndio e lucros cessantes.
(d) Incêndio, queda de raio dentro da área ou edifício onde estiverem os
bens segurados e explosão de qualquer natureza.
(e) Queda de raio, explosão e roubo.
5. O fator considerado pelos subscritores na taxação de um risco opera

cional e que representa a extensão que um evento pode atingir em condi-
ções normais de atividade, é chamado de:
(a) Dano Máximo Provável (DMP).

(b) Prejuízo Médio Possível (PMP).
(c) Prejuízo Não Especificado (PNE).
(d) Dano Mínimo Possível (DMP).
(e) Dano Médio Possível (DMP).
ESTUDOS DE CASO
ESTUDOS DE CASO
Caso 1
Suponha que você, na qualidade de corretor de seguros, tenha sido con-
vidado para participar de uma cotação a fim de auxiliar uma academia de
ginástica na elaboração de uma proposta de Seguro Compreensivo Padro-
nizado Empresarial.
A preocupação do cliente se refere à existência, na academia, de um esta-

cionamento, por ela administrado, onde terceiros estacionam veículos e
para os quais essa academia mantém um manobreiro.
Desse modo, considerando as coberturas estudadas de Responsabilidade

Civil, qual seria sua orientação ao cliente?
Caso 2
Seu cliente é uma empresa que recebe e retransmite dados por cabos de
fibra ótica que está renovando seu programa de seguros e solicitou a você,
corretor, uma avaliação de riscos passíveis de cobertura. Os equipamentos
operam em salas com acesso restrito e o processo possui backup diário. O
cliente quer sugestões de coberturas para sua completa proteção. Quais
são suas sugestões?
GABARITO
GABARITO
Fixando Conceitos
UNIDADE 1 UNIDADE 2 UNIDADE 3 UNIDADE 4
1–E 1–D 12 – E 1–B 1–E
2–C 2–C 13 – D 2–E 2–D
3–C 3–B 14 – B 3–D 3–D
4–D 15 – A 4–E 4–D
5–C 5–A
6–E 6–A
7–C 7–E
8–D 8–D
9–B
10 – A
11 – D
Estudos de Caso
Caso 1
Analisando as coberturas constantes dos Planos Padronizados de Seguros
Compreensivos, verificamos que, em virtude da existência de manobreiro,
a cobertura mais adequada é a de Responsabilidade Civil Guarda de
Veículos de Terceiros Compreensiva.
O objetivo dessa cobertura é estabelecer que a seguradora proceda ao

pagamento das reparações por danos materiais ocorridos no interior
dos estabelecimentos especificados na apólice, causados, exclusiva-
mente, a veículos de terceiros sob a guarda ou custódia do segurado,
decorrentes de:
a) incêndio ou explosão; roubo ou furto qualificado total; colisão de

veículos contra obstáculos; colisão entre veículos;
b) acidentes relacionados à existência, conservação e ao uso do

local do risco indicado na apólice.
GABARITO
Note-se que o cliente necessita ser orientado sobre as seguintes peculiari-

dades da cobertura para colisão:
■■ para o risco de colisão, será obrigatório que os veículos sejam

manobrados por empregado, quando couber, com o necessá-
rio vínculo junto ao segurado e devidamente habilitado;
■■ em relação ao risco de colisão de veículos contra obstáculos, a
garantia não prevalecerá se o motorista, por ocasião da colisão, for
o próprio usuário do veículo ou não estiver legalmente habilitado;
■■ em relação ao risco de colisão entre veículos, a garantia não pre-
valecerá se os motoristas, por ocasião da colisão, forem os pró-
prios usuários dos veículos.
É importante também orientar o segurado que essa cobertura permite que
estejam cobertas, se especificadas na apólice, as despesas emergenciais
realizadas pelo segurado para evitar ou minorar os danos e as custas
judiciais do foro civil e pelos honorários de advogados nomeados de
acordo com a seguradora.
Caso 2
Além da contratação obrigatória da cobertura básica, o corretor deve
sugerir a contratação de Danos Elétricos (grande quantidade de equipa-
mentos elétricos em uso), Equipamentos Eletrônicos para prevenção de
danos de causa externa aos equipamentos de baixa voltagem, Derrame
de Sprinklers e principalmente RC Operações para cobrir danos eventuais
aos clientes em função da interrupção de funcionamento, além de Lucros
Cessantes decorrentes de todos os danos materiais cobertos.
REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS
REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS
ESCOLA NACIONAL DE SEGUROS. Diretoria de Ensino e Produtos. Riscos
nomeados e operacionais. Assessoria técnica de Luiz Carlos Paladino. 5ª
ed. Rio de Janeiro: Funenseg, 2009, p. 240.
ESCOLA NACIONAL DE SEGUROS. Diretoria de Ensino e Produtos. Segu-

ro incêndio tradicional e seguros compreensivos. Assessoria técnica
de José Antonio Menezes Varanda e Nelson Flores Duarte. 2ª ed. Rio de
Janeiro: Funenseg, 2009, p. 112.
ESCOLA NACIONAL DE SEGUROS. Diretoria de Ensino Técnico. Seguros

compreensivos. Assessoria técnica de Eduardo de Almeida Gama. 8ª ed.
Rio de Janeiro: Funenseg, 2017, p. 106.

compreensivos. Assessoria técnica de Humberto de Mattos Carrilho. 7ª
ed. Rio de Janeiro: Funenseg, 2016, p. 126.

compreensivos. Assessoria técnica de Nelson Flores Duarte. 5ª ed. Rio de
Janeiro: Funenseg, 2014, p. 126.
Sites
www.susep.gov.br
www.tudosobreseguros.org.br

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9º EDIÇÃO

RIO DE JANEIRO – 2019

SUPERVISÃO E COORDENAÇÃO METODOLÓGICA

PROJETO GRÁFICO E DIAGRAMAÇÃO

É proibida a duplicação ou reprodução deste volume, ou de partes dele,

Ficha catalográfica elaborada pela Biblioteca da Escola Nacional de Seguros

E73s Escola Nacional de Seguros. Diretoria de Ensino Técnico.

0018-2229 CDU 368(072)

Principal provedora de serviços voltados à educação continuada, para

A qualidade do nosso ensino, aliada à sua dedicação, é o caminho

Seja bem-vindo à Escola Nacional de Seguros.

1. ASPECTOS GERAIS DOS SEGUROS

COMPOSIÇÃO DOS SEGUROS COMPREENSIVO OU MULTIRRISCOS 13

3. COBERTURAS DOS SEGUROS

VENDAVAL / QUEDA DE AERONAVE /

DERRAME OU VAZAMENTO DE CHUVEIROS AUTOMÁTICOS (SPRINKLERS) 63

VAZAMENTO DE TUBULAÇÕES E TANQUES 63

QUEBRA DE VIDROS, ESPELHOS, MÁRMORES, AZULEJOS E LADRILHOS 65

Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de:

A forma de contratação dos seguros patrimoniais, especificamente do

As apólices de danos materiais, com algumas exceções, operavam suas

■■ A probabilidade de perda total dos bens era reduzida.

Na ocorrência de sinistro, devido à variedade de apólices com suas res-

O mercado não tinha como oferecer ao segurado produtos que realmente

Tendo em vista a necessidade de atender ao mercado consumidor de

Diante deste cenário, objetivando a modernização do seguro no Brasil,

■■ Multirriscos (Compreensivos Residenciais, Condominiais e Empresa)

■■ A abordagem do seguro sob o enfoque do consumidor (segura-

■■ As tarifas passam a ser apenas um referencial para o mercado

Em 2005, a SUSEP ratificou essas novas formas de contratação dos Segu-

CÓDIGO DO RAMO DENOMINAÇÃO DOS RAMOS

Com a abertura do mercado de resseguros, cada seguradora criou e

A Circular SUSEP nº 395/2009, suspendeu a contratação do Seguro Incên-

Dessa forma, os seguros a serem considerados no Grupo de Seguros Patri-

NOME DO IDENTIFICADOR NOME DO

11 Incêndio Run Off

O Seguro de Incêndio Tradicional com sua suspensão, foi substituído pelo

Todos esses Seguros incluem o Seguro de Incêndio Tradicional, pois esse

As características importantes do Seguro Incêndio Tradicional serviram de

CARACTERÍSTICAS DOS SEGUROS

Os Seguros Compreensivos, também chamados de Multirriscos, integram

Antes dos Seguros Compreensivos a contratação de seguros era feita atra-

COMPOSIÇÃO DOS SEGUROS

Diferença entre Seguro de Incêndio

Seguros Compreensivos, Riscos

Além disso, as apólices dos seguros compreensivos costumam incluir ser-

■■ Seguros Padronizados – Assim considerados aqueles cujas

Sua comercialização pode ser feita por qualquer seguradora autorizada

Exemplo: Seguro Incêndio Tradicional (suspenso pela Circular SUSEP

Embora a Circular SUSEP 321/2006 tenha disponibilizado ao mercado de

■■ Seguros Não Padronizados – cada seguradora, autorizada pela

Exemplo: Seguros Compreensivos Residenciais, Seguros Compreensivos

Assim, no mercado, a maioria das seguradoras possui seus produtos não

Nos produtos não padronizados, os

■■ Contratação do seguro a Primeiro Risco Absoluto, ou seja, sem a

OBJETIVO DOS SEGUROS

Para que se concretize uma indenização pelos Seguros Compreensivos,

■■ os prejuízos devem ser devidamente comprovados;

■■ para o pagamento das indenizações, será respeitada a importân-

As condições de coberturas e exclusões descritas nas condições gerais

(I) Os riscos devem estar previstos no contrato de seguro para serem

(a) Somente I e II são proposições verdadeiras.

Analise as proposições a seguir e depois marque a alternativa correta: