INTRODUÇÃO

AOS SEGUROS
DE DANOS
2ª. Edição / 2022

Eduardo Gama
 FORMAS DE
CONTRATAÇÃO
DE SEGUROS DE
DANOS

UNIDADE 3

2
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FORMAS DE CONTRATAÇÃO
Elementos

• VRD (Valor em risco declarado pelo segurado)

• VRA (Valor em risco apurado pela seguradora)

• LMI (Limite máximo de indenização)

• Indenização (Contraprestação da seguradora ao segurado em razão de sinistro)

• Prejuízo (Valor da perda ou dano em razão de sinistro)

• Rateio (Participação proporcional do segurado no prejuízo em razão de insuficiência)

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FORMAS DE CONTRATAÇÃO
Tipos
■ Seguros Proporcionais
(Aqueles que prevêem a participação proporcional do segurado no prejuízo (rateio) em razão de
insuficiência de importância segurada ou valor declarado)

≫ Risco Total (Se o LMI < VRA = Aplica-se o Rateio)

≫ Risco Relativo (Se o VRD < VRA = Aplica-se o Rateio)

■ Seguros Não Proporcionais

≫ Risco Absoluto (Não prevêem rateio)

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SEGUROS PROPORCIONAIS
Importante

Os “estudos de caso” e “valores (R$)” que serão utilizados a seguir

são dados hipotéticos e não representam dados, comportamentos
ou valores obrigatórios em nenhum tipo específico de seguro de
danos.

Tratam-se apenas de simulações para que você aluno(a), entenda a

metodologia dos cálculos de indenização aplicadas nas coberturas
nos seguros PROPORCIONAIS e NÃO PROPORCIONAIS.

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SEGUROS PROPORCIONAIS

Seguro a Risco Total

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 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SEGUROS PROPORCIONAIS
Seguro a Risco Total
Exemplo de uma perda parcial

Quando não
haverá rateio?

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SEGUROS PROPORCIONAIS
Seguro a Risco Total
Exemplo de uma perda parcial

Quando haverá
rateio?

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SEGUROS PROPORCIONAIS
Seguro a Risco Total

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 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SEGUROS PROPORCIONAIS

Seguro a Risco Relativo

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SEGUROS PROPORCIONAIS
Seguro a Risco Relativo
Exemplo de uma perda parcial

Quando não
haverá rateio?

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 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SEGUROS PROPORCIONAIS
Seguro a Risco Relativo
Exemplo de uma perda parcial

Quando haverá
rateio?

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SEGUROS PROPORCIONAIS
Seguro a Risco Relativo

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SEGUROS PROPORCIONAIS
Rateio Parcial
O referido critério implica na redução da relação mínima
prevista entre o VRD e o VRA do seguro que isente o
segurado de rateio no momento do calculo de sua
indenização, reduzindo essa relação, por exemplo, de 100%
para 80%. (o mais comum no mercado)

Objetivo : Flexibilização

Fica entendido e acordado que se o valor em risco

declarado na apólice, para danos materiais, for inferior a
80% do valor em risco apurado no local, dia e hora do
sinistro, o segurado participará da indenização em rateio.

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SEGUROS PROPORCIONAIS
Rateio Parcial

Quando não R$ 120.000,00 =

haverá rateio? 80% de
R$150.000,00

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SEGUROS PROPORCIONAIS
Rateio Parcial

Quando haverá
rateio? R$ 100.000,00 =
66.66% de
R$150.000,00

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 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SEGUROS NÃO PROPORCIONAIS

Seguro a Risco Absoluto

Nesse caso, durante o processo de regulação do sinistro, os prejuízos são

confrontados apenas com o LMI da cobertura e, havendo suficiência de
importância segurada, ou seja, Prejuízo < LMI da apólice, a indenização será
processada com base em 100% dos prejuízos apurados, descontando-se
apenas a franquia ou POS, se houver.

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SEGUROS NÃO PROPORCIONAIS
Seguro a Risco Absoluto
Exemplo : Cobertura de Casco do Seguro de Automóveis

( LMI/IS ) R$ 70.000,00
PREJUÍZO: R$ 10.000,00
FRANQUIA : R$ 1.000,00

Não se aplica rateio

INDENIZAÇÃO =
(100% DO PREJUÍZO - FRANQUIA)
R$ 10.000,00 – R$ 1.000,00 = R$ 9.000,00
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 SEGUROS DE
GRANDES RISCOS

UNIDADE 4

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 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

GRANDES RISCOS - “liberdade negocial ampla”

Enquadramento
Enquadram-se também como Grandes Riscos todos os Demais Ramos de Danos,
desde que contratados por pessoas jurídicas (inclusive no caso Tomador – aquele
que assume obrigações em um contrato) e que apresentem, pelo menos, uma das
seguintes características:

a) limite Maximo de garantia (LMG) superior a R$ 15.000000,00 (quinze milhões

de reais);

b) ativo total superior a R$ 27.000.000,00 (vinte e sete milhões de reais), no

exercício imediatamente anterior;

c) faturamento bruto anual superior a R$ 57.000.000,00 (cinqüenta e sete

milhões de reais), no exercício imediatamente anterior.
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 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

Condições Específicas para os

Seguros do Grupo Patrimonial (01)
Riscos Nomeados e Operacionais (RNO)

■ Riscos nomeados: aqueles nos quais ha clara identificação dos riscos,

possibilitando a enumeração das garantias oferecidas;

■ Riscos operacionais: aqueles nos quais a complexidade dos riscos inviabiliza

sua identificação. estruturada na forma all risks, garantindo cobertura para
quaisquer eventos, com exceção dos riscos expressamente excluídos.

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 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

GRANDES RISCOS
Enquadramento
Enquadram-se como Seguros de Danos para cobertura de Grandes Riscos, os
seguintes ramos:

I. Riscos de petróleo.
II. Riscos nomeados e operacionais (RNO).
III. Global de bancos.
IV. Aeronáuticos.
V. Marítimos.
VI. Riscos nucleares.
VII. Credito Interno (Segurado Pessoa Jurídica).
VIII. Credito a Exportação (Segurado Pessoa Jurídica).

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O SINISTRO E
SEUS
PROCESSOS
UNIDADE 5

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 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SINISTRO - Etapas
Apuração de Danos

A apuração de danos consiste basicamente no levantamento de causa,

natureza e extensão do sinistro.

Exemplo: Um incêndio em um imóvel, um roubo ou furto de uma

residência, um dano a um equipamento, entre outros.

Dependendo da natureza da ocorrência, a apuração dos danos pode ser feita

por meio de vistorias (mais comum), registros policiais, por meio remoto etc.

Nesse momento, não se discute se o contrato cobre ou não o evento!

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 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SINISTRO - Etapas
Regulação
A regulação tem por objetivo verificar (através da solicitação e/ou análise de documentos) se o
sinistro esta ou não coberto; constatar, quais são os prejuízos indenizáveis e em caso de
indenização, quem será o beneficiário e qual o valor a ser indenizado.

Cabe a seguradora nesta fase:

Verificar : A coerência e veracidade das informações, o cumprimento das regras previstos no

contrato e a possibilidade de ressarcimento.

Elaborar: o relatório da regulação, que deverá definir o quanto e a quem o sinistro deve ser pago.

Calcular : Caso o sinistro esteja coberto, e necessário calcular a indenização que deve contemplar
os prejuízos sofridos pelo objeto e as despesas realizadas pelas providencias adotadas para se
evitar o sinistro.

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 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SINISTRO - Etapas
Liquidação

Considera-se a liquidação como a etapa final de todo o processo que

envolve a ocorrência de um sinistro.

Cabe então a seguradora providenciar as seguintes atividades:

■ Pagar a indenização ou encerrar o processo sem indenização.

■ Negociar eventuais salvados.
■ Tentar o ressarcimento contra os causadores do sinistro (sub-rogação)

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SINISTRO – Variáveis técnicas

Prejuízos Indenizáveis
São os prejuízos passiveis de indenização relativos as coberturas que devem
estar previstas nos contratos de seguros. (danos materiais, as despesas
decorrentes de providências tomadas para o combate a propagação do evento
coberto)

Salvados
Dá-se o nome de salvados a tudo que restar dos bens sinistrados e que tenha
valor econômico para qualquer das partes contratantes. Consideram-se
salvados tanto os bens que tenham ficado em perfeito estado quanto os
parcialmente destruídos ou danificados, quando ocorre um sinistro.

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 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SINISTRO – Variáveis técnicas

Ressarcimento
O ressarcimento e a busca (através da sub-rogação) do reembolso, feita pela
seguradora, no caso de uma indenização paga ao segurado, em
conseqüência de um evento danoso provocado por terceiros.

Sub-Rogação
Ocorre no seguro quando, a seguradora paga a indenização ao segurado e
cobra judicialmente do terceiro causador do dano.

Está prevista no Código Civil Brasileiro e destaca-se o § 1º : Salvo dolo, a

sub-rogação não tem lugar se o dano foi causado pelo cônjuge do
segurado, seus descendentes ou ascendentes, consangüíneos ou afins.

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SINISTRO – Variáveis técnicas

Indenização
É a contraprestação da seguradora ao segurado ou aos seus beneficiários,
decorrente de um sinistro coberto, observando-se as condições estabelecidas
no contrato de seguro.

Conforme o Código Civil, o segurador é obrigado a pagar em dinheiro. Pode-se,

todavia, se convencionado na apólice, optar pela restauração ou reposição do
bem sinistrado

Atenção: A indenização não pode ser superior à importância segurada e nem

ao valor real dos prejuízos, ou seja, é vedado por lei que o segurado obtenha
lucro com o seguro.

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SINISTRO – Variáveis técnicas

Franquia

Valor previsto na apólice, com o qual o segurado participara em caso de

sinistro.

Normalmente, a franquia serve para eliminar o pagamento de sinistros de

baixo valor (perdas normais esperadas).

Em alguns produtos, é prevista uma redução/aumento do prêmio de seguro,

pela adoção de franquias diferenciadas. (majorada, reduzida, etc...)

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SINISTRO – Variáveis técnicas

Franquia - Tipos

■ Franquia dedutível: forma mais conhecida de franquia. É mais

freqüentemente adotada nos Seguros de Danos, cujo valor é deduzido de todos
os prejuízos.

■ Franquia simples: forma rara de franquia e pouco utilizada pelas

seguradoras. É aquela que deixa de ser considerada quando o prejuízo ultrapassa
o seu valor. Tecnicamente, tem aplicação adequada nas modalidades de seguro
com grande incidência de prejuízos inexpressivos em relação aos valores
segurados.

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SINISTRO – Variáveis técnicas

Franquia - Tipos
Considere um seguro com as seguintes características:

Importância segurada: R$ 6.000.000,00

Franquia 10% dessa importância. (R$ 600.000,00)
Prejuízo de R$ 800.000,00

a) No caso de franquia dedutível adotam-se os seguintes procedimentos:

Franquia = 10% de R$ 6.000.000,00 = R$ 600.000,00.

a indenização será: R$ 800.000,00 - R$ 600.000,00 = R$ 200.000,00.

b) No caso de franquia simples adotam-se os seguintes procedimentos:

Franquia = 10% de R$ 6.000.000,00 = R$ 600.000,00

Como o prejuízo R$ 800.000,00 é maior do que a franquia R$ 600.000,00 , esta deixa de ser
considerada. Logo, a indenização será igual ao prejuízo: R$ 800.000,00.

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SINISTRO – Variáveis técnicas

Participação Obrigatória Do Segurado (POS)
Instrumento semelhante a franquia dedutível, a Participação Obrigatória do Segurado (POS) é
aplicável, inclusive na eventual perda total do bem segurado.

A POS é muito utilizada na subscrição de riscos, pois, ao fazer com que o segurado participe de todos
os prejuízos, obriga o segurado a privilegiar a gestão de seus riscos.

A aplicação de POS deve estar consignada na apólice de seguro, sendo normalmente expressa em
porcentagem e com limite mínimo e/ou máximo.

É comum verificar no mercado formatos e textos que combinam percentuais com valores mínimos ou
máximos, como nos exemplos a seguir:

■ P.O.S. de 10% das indenizações.

■ P.O.S. de 10% dos prejuízos com mínimo de R$ 500,00.
■ P.O.S. de 10% dos prejuízos indenizáveis com mínimo de R$ 500,00 e Máximo de R$ 2.000,00.

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SINISTRO – Variáveis técnicas

Participação Obrigatória Do Segurado (POS)

Simulando situações de sinistro

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SINISTRO – Variáveis técnicas

Participação Obrigatória Do Segurado (POS)
POS de 10% da indenização, com mínimo de R$ 500,00 e máximo de R$ 2.000,00:

Consideremos uma indenização (prejuízo) de R$ 30.000,00

1
Aplicação da POS 10% de R$ 30.000,00 = R$ 3.000,00

A valor de R$ 3.000,00 é superior a R$ 2.000,00 (valor máximo da POS), este segundo será o
valor adotado como POS no cálculo da indenização.

POS = R$ 2.000,00

Indenização final = R$ 30.000,00 - R$ 2.000,00 = R$ 28.000,00

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 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SINISTRO – Variáveis técnicas

Participação Obrigatória Do Segurado (POS)
POS de 10% da indenização, com um mínimo de R$ 500,00:

Consideremos uma indenização (prejuízo) de R$ 80.000,00

2
Aplicação da POS 10% de R$ 80.000,00 = R$ 8.000,00

Como R$ 8.000,00 é superior a R$ 500,00 (valor mínimo da POS), este primeiro será o
valor adotado como POS no cálculo da indenização.

POS = R$ 8.000,00

Indenização final = R$ 80.000,00 - R$ 8.000,00 = R$ 72.000,00

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SINISTRO – Variáveis técnicas

Participação Obrigatória Do Segurado (POS)
POS de 10% da indenização, com um mínimo de R$ 500,00:

Consideremos uma indenização (prejuízo) de R$ 4.000,00

3
Aplicação da POS 10% de R$ 4.000,00 = R$ 400,00

Como R$ 400,00 é inferior a R$ 500,00 (valor mínimo da POS), este último será o valor
adotado como POS no cálculo da indenização.

POS = R$ 500,00

Indenização final = R$ 4.000,00 - R$ 500,00 = R$ 3.500,00

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 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SINISTRO – Variáveis técnicas

Participação Obrigatória Do Segurado (POS)
POS de 10% da indenização, com um mínimo de R$ 500,00:

4
Consideremos uma indenização (prejuízo) de R$ 400,00

Não haverá indenização, pois o valor dos prejuízos é inferior ao valor mínimo da
POS, que é de R$ 500,00.

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SINISTRO – Variáveis técnicas

Participação Obrigatória Do Segurado (POS)
POS de 10% da indenização:

Consideremos uma indenização (prejuízo) de R$ 4.000,00

5
Aplicação da POS 10% de R$ 4.000,00 = R$ 400,00

Como não existem valores máximos ou mínimos, o valor adotado como POS no cálculo
da indenização será exatamente o percentual definido.

POS = R$ 400,00

Indenização final = R$ 4.000,00 - R$ 400,00 = R$ 3.600,00

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ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SINISTRO – Variáveis técnicas

COMO FUNCIONA A FRANQUIA

VALOR DO BEM ( IS ) R$ 60.000,00

VALOR DA FRAQUIA : R$ 1.000,00

PREJUÍZO FRANQUIA (R$ 1.000,00) INDENIZAÇÃO

R$ 10.000,00 R$ 1.000,00 R$ 9.000,00

R$ 20.000,00 R$ 1.000,00 R$ 19.000,00

R$ 30.000,00 R$ 1.000,00 R$ 29.000,00

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ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SINISTRO – Variáveis técnicas COMO FUNCIONA A P.O.S

VALOR DO BEM ( IS ) R$ 60.000,00

VALOR DA P.O.S : 10% dos Prejuízos

PREJUÍZO P.O.S. (10% DOS PREJUÍZOS) INDENIZAÇÃO

R$ 10.000,00 R$ 1.000,00 R$ 9.000,00

R$ 20.000,00 R$ 2.000,00 R$ 18.000,00

R$ 30.000,00 R$ 3.000,00 R$ 27.000,00

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ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SINISTRO – Variáveis técnicas

COMPARATIVO FRANQUIA X P.O.S
PREJUÍZO FRANQUIA (R$ 1.000,00) INDENIZAÇÃO

R$ 10.000,00 R$ 1.000,00 R$ 9.000,00

R$ 20.000,00 R$ 1.000,00 R$ 19.000,00

R$ 30.000,00 R$ 1.000,00 R$ 29.000,00

PREJUÍZO P.O.S. (10% DOS PREJUÍZOS) INDENIZAÇÃO

R$ 10.000,00 R$ 1.000,00 R$ 9.000,00

R$ 20.000,00 R$ 2.000,00 R$ 18.000,00

R$ 30.000,00 R$ 3.000,00 R$ 27.000,00

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 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SINISTRO – Variáveis técnicas

Valor de Novo e Valor Atual
A apuração dos prejuízos para o calculo da indenização pode ser feita pelo Valor de Novo
ou pelo Valor Atual do bem sinistrado. (De acordo com o produto)

Valor de Novo (VN) : Esta modalidade de contratação de seguro permite a indenização

pelo valor de novo do bem, ou seja, sem aplicação de depreciação. O valor recebido será
referente ao preço de mercado do bem, desconsiderando seu desgaste e uso, limitado ao
limite máximo de indenização contratado para a garantia sinistrada.

Valor Atual (VA) : É a modalidade de contratação que prevê a indenização pelo valor do
bem, no estado em que se encontra, no dia e local do sinistro, levando-se em conta uma
depreciação relativa ao uso, a idade e ao estado de conservação.

43
 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SINISTRO – Variáveis técnicas

Valor de Novo e Valor Atual

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 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SINISTRO – Variáveis técnicas

Depreciação
A depreciação é a desvalorização sofrida pelo bem segurado em decorrência do
uso, da idade e do estado de conservação.

Ela corresponde a diferença entre o Valor de Novo e o Valor Atual.

Conforme o tipo do bem segurado, ele estará sujeito a depreciação ou não:

■ Bens de Uso: maquinas, veículos, moveis, imóveis ou instalações, entre outros,

estão sujeitos a depreciação.

■ Bens de Consumo: matérias-primas e mercadorias não estão sujeitas a

depreciação.

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 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SINISTRO – Variáveis técnicas

Depreciação

A Circular SUSEP nº 621, de 12 de fevereiro de 2021, em seu artigo

40, parágrafo 2º, tornou obrigatório que, as Seguradoras,
informem nas condições gerais:

• O que é depreciação.

• Como é calculada a depreciação em função da idade dos bens.

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 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SINISTRO – Variáveis técnicas

Depreciação

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 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

SINISTRO – Variáveis técnicas

Depreciação

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ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

Dicas

ESTUDE AS QUADROS
(“Atenção”, “Exemplo”,
“Importante” e “Nota”)

49
 ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS

Dúvidas?

Este é o momento para

respondermos à todas as
perguntas!

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INTRODUÇÃO
AOS SEGUROS
DE DANOS
2ª. Edição / 2022

Eduardo Gama