Técnico Bancário

Nível Médio 

PROGRAMA: 
 LÍNGUA PORTUGUESA
 MATEMÁTICA FINANCEIRA
 CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
 NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
 CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
 ATENDIMENTO BANCÁRIO
 LÍNGUA PORTUGUESA

ÍNDICE
GRAMÁTICA
PARTE I – FONÉTICA / FONOLOGIA
1. CONCEITO..................................................................................................................................................................................................3
2. FONEMA......................................................................................................................................................................................................3
3. FONEMAS VOCÁLICOS.............................................................................................................................................................................3
4. FONEMAS CONSONANTAIS.....................................................................................................................................................................3
5. DÍGRAFO.....................................................................................................................................................................................................3
6. DIVISÃO SILÁBICA.....................................................................................................................................................................................4
7. ORTOGRAFIA.............................................................................................................................................................................................4
8. EMPREGO DO HÍFEN.................................................................................................................................................................................5
9. ACENTUAÇÃO GRÁFICA..........................................................................................................................................................................5
10. NOVO ACORDO ORTOGRÁFICO..............................................................................................................................................................6
11. APÊNDICE...................................................................................................................................................................................................8
12. EXERCÍCIOS...............................................................................................................................................................................................9
13. GABARITO .................................................................................................................................................................................................10

PARTE II – MORFOLOGIA
1. CONCEITO..................................................................................................................................................................................................11
2. ESTRUTURA E FORMAÇÃO DE PALAVRAS...........................................................................................................................................11
3. CLASSES DE PALAVRAS..........................................................................................................................................................................12
4. EXERCÍCIOS...............................................................................................................................................................................................23
5. GABARITOS................................................................................................................................................................................................28

PARTE III – SINTAXE

1. FRASE, ORAÇÃO E PERÍODO..................................................................................................................................................................29
2. SINTAXE DA ORAÇÃO...............................................................................................................................................................................29
3. COLOCAÇÃO PRONOMINAL....................................................................................................................................................................32
4. CONCORDÂNCIA VERBAL........................................................................................................................................................................34
5. ESTUDO DO PERÍODO COMPOSTO........................................................................................................................................................37
6. REGÊNCIA VERBAL / NOMINAL...............................................................................................................................................................39
7. CRASE.........................................................................................................................................................................................................41
8. PONTUAÇÃO..............................................................................................................................................................................................43
9. EXERCÍCIOS...............................................................................................................................................................................................46
10. GABARITOS................................................................................................................................................................................................52

INTERPRETAÇÃO DE TEXTO
1. COMUNICAÇÃO.........................................................................................................................................................................................53
2. DENOTAÇÃO E CONOTAÇÃO...................................................................................................................................................................53
3. NÍVEIS DE LINGUAGEM OU REGISTROS LINGUÍSTICOS.....................................................................................................................54
4. A NOÇÃO DE TEXTO.................................................................................................................................................................................54
5. LEITURA E INTERPRETAÇÃO DE TEXTOS.............................................................................................................................................56
6. TEXTOS LITERÁRIOS E NÃO LITERÁRIOS.............................................................................................................................................57
7. NÍVEIS DE LINGUAGEM............................................................................................................................................................................57
8. GÊNERO TEXTUAL....................................................................................................................................................................................58
9. TIPOLOGIA TEXTUAL ...............................................................................................................................................................................58
10. FUNÇÕES DA LINGUAGEM.......................................................................................................................................................................59
11. VARIAÇÕES LINGUÍSTICAS......................................................................................................................................................................59
12. EXERCÍCIOS...............................................................................................................................................................................................60
13. GABARITO..................................................................................................................................................................................................69

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LÍNGUA PORTUGUESA

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 LÍNGUA PORTUGUESA
GRAMÁTICA Tritongo: ocorre quando juntamos três sons vocálicos numa
única sílaba: iguais; quão.
PARTE I – FONÉTICA / FONOLOGIA O tritongo se classifica, quanto à pronúncia, como:
Oral: quando o som sai apenas pela boca: iguais.
1. CONCEITO Nasal: quando o som sai pela nariz: quão.
Fonologia é a parte da gramática que trata dos sons pro-
Hiato: ocorre quando colocamos, simultaneamente, em
duzidos pelo ser humano para a comunicação, em relação a
uma palavra duas vogais, que pertencem a sílabas diferentes:
determinada língua.
sa-í-da; co-o-pe-rar; ga-ú-cho.
2. FONEMA ENCONTROS CONSONANTAIS
O s fonemas são os elementos sonoros mais simples da É o encontro de sons consonantais simultâneos dentro da
língua, capazes de estabelecer distinção entre duas palavras. palavra. Podem ser classificados de acordo com o modo como
Como em: sua e tua. Note que a distinção entre uma e outra se apresentam.
palavra são os fonemas /se/ e /te/. Encontros consonantais perfeitos: sons consonantais
Não podemos confundir letras com fonemas, pois letra é a que pertencem à mesma sílaba: pro-ble-ma; psi-co-lo-gi-a;
representação gráfica de um som. pe-dra.
M - letra eme> som /me/. Encontros consonantais imperfeitos: sons consonantais
J - letra jota > som /je/. que pertencem a sílabas diferentes: dig-no; per-fei-to; ar-tis-ta.
H - letra agá > não existe som para essa letra.
Nem sempre ao número de letras corresponde o mesmo 5. DÍGRAFO
número de fonemas. Veja: Ocorre quando duas letras representam um único som:
TÁXI:
CH - chá AM - tampa
4 letras: t, a, x, i.
LH - telha EM - tempo
5 fonemas: /te/, /a/, /ke/, /se/, /i/.
NH - ninho IM - tímpano
Os fonemas se dividem em dois grupos:
GU - foguete OM - tombo
Fonemas vocálicos: representam as vogais.
QU - quilo UM - tumba
Fonemas consonantais: representam as consoantes
RR - carro AN - anta
3. FONEMAS VOCÁLICOS SS - assado EN - entortar
São eles: A, E, I, O, U. Dividem-se em dois grupos: SC - descer IN - interno
Vogais SÇ - desço ON - onda
São a base da sílaba em Língua Portuguesa. Há apenas XC - exceto UN - unta
uma vogal em cada sílaba: sa-pa-to; ca-fé; u-si-na. XS - exsudar
Semivogais
São fracas em relação à vogal. As letras I e U, quando Nota: Os grupos GU e QU, quando trazem o U pronunciado,
acompanham outra vogal numa mesma sílaba, são as semivo- não representam dígrafos, pois nesse caso G e Q têm um som
gais. As letras E e O também serão semivogais quando forem e U tem outro: aguentar; sagui; tranquilo; aquoso.
átonas, acompanhando outra vogal. Veja: SÍLABA
cá-rie: É a junção de fonemas numa única emissão de ar. Cada vez
/i/ é semivogal que se expele o ar do pulmão passando pelo aparelho fonador
/e/ é vogal (boca ou boca e nariz), temos uma sílaba.
tou-ro: De acordo com o número de sílabas, a palavra será clas-
/o/ é vogal sificada como:
/u/ é semivogal Monossílaba - uma única sílaba: chá, pé, me, lhe.
Dissílaba - duas sílabas: café, sofá, onça, digno.
4. FONEMAS CONSONANTAIS
Trissílaba - três sílabas: copinho, socorro, agora.
São: B, C, D, F, G, H , J, K, L, M, N, P, Q, R, S, T, V, W, X, Y, Z.
Polissílaba - quatro ou mais sílabas: limonada, chocolate-
ENCONTROS VOCÁLICOS
zinho, desenvolvimento.
São eles: o ditongo, o tritongo e o hiato.
Ditongo TONICIDADE
Ocorre quando juntamos dois sons vocálicos numa única As sílabas de uma palavra podem ser fortes ou fracas. As
sílaba: ca-iu; viu; tou-ro;den-tais. sílabas fortes são chamadas de TÔNICA, e as sílabas fracas
Os ditongos são classificados de acordo com a sua forma- são chamadas de ÁTONAS.
ção e a sua pronúncia. paralelepípedo: PI é a sílaba tônica, as outras são átonas.
De acordo com a formação, o ditongo pode ser: sapato: PA é a sílaba tônica, as outras são átonas.
Crescente: começa com semivogal e termina com vogal:
cárie, história, tênue. Nota: Em cada palavra, há apenas uma sílaba forte; todas
Decrescente: começa com vogal e termina com semivogal: as outras serão fracas.
touro, dentais, peixe. As palavras monossílabas, por possuírem apenas uma
sílaba, devem ser chamadas de tônicas ou átonas:
De acordo com a pronúncia, o ditongo pode ser: Monossílaba tônica- possui sentido próprio quando está
Oral: quando o som sai completamente pela boca: tênue, só: chá, pá, mês.
dentais. Monossílaba átona- não possui sentido próprio quando
Nasal: quando o som sai pelo nariz: pão, mãe, também, está só: com, em, lhe.
cantaram. Palavras com duas ou mais sílabas são classificadas de
acordo com a posição que a sílaba tônica ocupa dentro da
Nota: AM e EM, em final de palavras, representam ditongos
palavra:
decrescentes nasais. Perceba que os sons que ouvimos são: /
Oxítona- é a palavra cuja última sílaba é forte: café, ma-
tã-bei/ e /cã-ta-rau/.
racujá, ananás.

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LÍNGUA PORTUGUESA
Paroxítona- é a palavra cuja penúltima sílaba é forte: sa-
pato, educado, revólver.
Proparoxítona- é a palavra cuja antepenúltima sílaba é
forte: lâmpada, metafísica, pássaro.
FORMAS VARIANTES
Algumas palavras podem ter pronúncia variável. Veja:
acróbata ou acrobata
biópsia ou biopsia
biótipo ou biótipo
boêmia ou boemia
necrópsia ou necropsia
xérox ou xerox
Nota: Ortoépia é a parte da gramática que trata da correta
pronúncia das palavras. Quando cometemos um engano de
pronúncia, surge a prosódia.
rubrica- sílaba tônica = bri (o erro prosódico comum é
pronunciar a sílaba ru como forte).
ínterim- sílaba tônica = ín (o erro prosódico comum é pro-
nunciar a sílaba rim como forte)
6. DIVISÃO SILÁBICA
A divisão da palavra em sílabas é feita pela soletração.
Basta pronunciar com calma a palavra para sabermos quantas
sílabas ela contém. Há algumas regras que facilitam a separa-
ção de sílabas:
Separam-se:
a) hiato: sa-í-da,ba-la-ús-tre;
b) encontro consonantal imperfeito: dig-no, ca-rac-te-
-rís-ti-ca;
c) dígrafos RR, SS, SC, SÇ, XC, XS: car-ro, as-sa-do,
des-cer, des-ço, ex-ce-ção, ex-su-dar.
Não se separam:
a) ditongo: cá-rie, á-gua;
b) tritongo: i-guais, quão;
c) encontro consonantal perfeito: pro-va, clas-se;
d) dígrafos CH, LH, NH, GU, QU, AM, EM, IM, OM, UM,
AN, EN, IN, ON, UN: cha-lei-ra, te-lha, vi-nho, guer-ra, que-ro,
âm-bar, Em-bu, im-pa-la, om-bro, um-bigo, can-to, ven-to, tin-ta,
ton-to, tun-dra.
Notas:
a) Qualquer consoante solta dentro da palavra, que não
forme sílaba com vogal posterior, pertencerá sempre à sílaba
anterior: tungs-tê-nio; e-clip-se; e-gíp-cio; feldspa-to.
b) prefixo + vogal - formam sílaba normalmente: tran-sa-
-tlân-ti-co; su-ben-tender.
c) prefixo + consoante - isola-se o prefixo e depois separam-
-se as sílabas restantes: sub-li-nhar; ab-rup-to; trans-por-te.
7. ORTOGRAFIA
Ortografia vem do grego “orthós” = direito + “gráphein” =
escrever. Os sons da fala são representados por sinais gráficos,
chamados letras, e além delas usamos outros sinais, chamados
auxiliares.
São eles:
a) Hífen (-)- usado para ligar elementos de palavras com-
postas, para ligar pronomes enclíticos aos verbos e para indicar
a translineação textual (divisão silábica em final de linha): super-
-homem, ajudou-me, questiona-mento.
b) Til (~)- usado para marcar a nasalização de um som
vocálico: irmã.
c) Cedilha (ç)- coloca-se sob o c, antes das vogais a, o e
u: açaí, castiço, açúcar.
d) Apóstrofo (’)- marca a supressão de um som: copo
d’água, minh’alma.
e) Acentos gráficos:
▪agudo (´)- representa um som aberto: sofá.
▪circunflexo (^)- representa um som fechado: você.
▪grave (`) - representa a fusão de vogais idênticas (crase):
àquele.
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Nota: Esses sinais são também chamados de notações
léxicas.
Dificuldades Ortográficas:
- Uso do “S”
a) depois de ditongos: coisa, faisão, mausoléu, maisena,
lousa.
b) em nomes próprios com som de /z/: Neusa, Brasil,
Sousa, Teresa.
c) no sufixo -oso (cheio de): cheiroso, manhoso, dengoso,
gasosa.
d) nos derivados do verbo querer: quis, quisesse.
e) nos derivados do verbo pôr: pus, pusesse.
f) no sufixo -ense, formador de adjetivo: canadense,
paranaense, palmeirense.
g) no sufixo -isa, indicando profissão ou ocupação
feminina: papisa, profetisa, poetisa.
h) nos sufixos -ês/-esa, indicando origem, nacionalida-
de ou posição social: calabrês, milanês, português, norueguês,
japonês, marquês, camponês, calabresa, milanesa, portuguesa,
norueguesa, japonesa, marquesa, camponesa.
i) nas palavras derivadas de outras que possuam S
no radical: casa = casinha, casebre, casarão, casario; atrás =
atrasado, atraso; paralisia = paralisante, paralisar, paralisação;
análise = analisar, analisado.
j) nos derivados de verbos que tragam o encontro con-
sonantal -nd: pretende = pretensão; suspender = suspensão;
expandir = expansão.
- Uso do “Z”
a) nas palavras derivadas de primitiva com Z: cruz =
cruzamento, juiz = ajuizar, deslize = deslizar.
b) nos sufixos -ez/-eza, formadores de substantivos
abstratos a partir de adjetivos: altivo = altivez; mesquinho =
mesquinhez; macio = maciez; belo = beleza; magro = magreza.
c) no sufixo -izar, formador de verbos: hospital = hos-
pitalizar; canal = canalizar; social = socializar; útil = utilizar;
catequese = catequizar.
Quando usamos apenas -r ou -ar para formar um verbo,
aproveitamos o que já existe na palavra primitiva: pesquisa =
pesquisar, análise = analisar, deslize = deslizar.
d) nos verbos terminados em -uzir e seus derivados:
conduzir, conduziu, conduzo; deduzir, deduzo, deduzi; produzir,
produzo, produziste.
e) no sufixo -zinho, formador de diminutivo: cãozinho,
pezinho, paizinho, mãezinha, pobrezinha.
Nota: Se acrescentarmos apenas -inho, aproveitamos a
letra da palavra primitiva: casinha, vasinho, piresinho, lapisinho,
juizinho, raizinha.
- Uso do “H”
a) o H inicial deve ser usado quando a etimologia o jus-
tifique: hábil, harpa, hiato, hóspede, húmus, herbívoro, hélice.
Obs.: Escreve-se com H o topônimo BAHIA, quando se
aplica ao Estado.
b) o H deve ser eliminado do interior das palavras, se
elas formarem um composto ou derivado sem hífen: desa-
bitado, desidratar, desonra, inábil, inumano, reaver.
Obs.: Nos compostos ou derivados com hífen, o H perma-
nece: anti-higiênico, pré-histórico, super-homem.
c) no final de interjeições: ah! oh! ih!
- Uso do “X”
a) normalmente após ditongo: caixa, peixe, faixa, trouxa.
Obs.: Caucho e seus derivados (recauchutar, recauchuta-
gem) são escritos com CH.
b) normalmente após a sílaba inicial en-: enxaqueca,
enxada, enxoval, enxurrada.

Usaremos CH depois da sílaba inicial en- caso ela seja
derivada de uma com CH: de cheio = encher, enchimento,
enchente de charco = encharcado de chumaço = enchumaçado
de chiqueiro = enchiqueirar
c) depois da sílaba inicial me-: mexer, mexilhão, mexerica.
Obs.: Mecha e seus derivados são com CH.
- Uso do “SS”
Emprega-se nas seguintes relações:
a) ced - cess: ceder - cessão, conceder - concessão -
concessionário.
b) gred - gress: agredir - agressão, regredir - regressão.
c) prim - press: imprimir - impressão, oprimir - opressão.
d) tir - ssão: discutir - discussão, permitir - permissão.
Uso do “Ç”
a) nas palavras de origem árabe, tupi ou africana: aça-
frão, açúcar, muçulmano, araçá, Paiçandu, miçanga, caçula.
b) após ditongo: louça, feição, traição.
c) na relação ter - tenção: abster - abstenção, reter - re-
tenção.
- Uso do “G”
a) nas palavras terminadas em -ágio, -égio, -ígio, -ógio,
-úgio: pedágio, colégio, litígio, relógio, refúgio.
b) nas palavras femininas terminadas em -gem: gara-
gem, viagem, escalagem, vagem.
Obs.: Pajem e lambujem são exceções à regra.
- Uso do “J”
a) na terminação -aje: ultraje, traje, laje.
b) nas formas verbais terminadas em -jar e seus deri-
vados: arranjar, arranjem; viajar, viajem; despejar, despejem.
c) em palavras de origem tupi: jiboia, pajé, jenipapo.
d) nas palavras derivadas de outras que se escrevem
com J: ajeitar (de jeito), laranjeira (de laranja).
- Uso do “I”
a) no prefixo anti-, que indica oposição: antibiótico,
antiaéreo.
b) nos verbos terminados em -air, -oer e -uir e seus
derivados: sair - sais, sai; cair - cais, cai; moer - móis, mói; roer
- róis, rói; possuir - possuis, possui; retribuir - retribuis, retribui.
- Uso do “E”
a) nas formas verbais terminadas em -oare -uare seus
derivados: perdoar - perdoes, perdoe; coar - coes, coe; conti-
nuar - continues, continue; efetuar - efetues, efetue.
b) no prefixo -ante, que expressa anterioridade: anteon-
tem, antepasto, antevéspera.
- Uso do “SC”
Não há regras para o uso de SC; sua presença é inteira-
mente etimológica.
8. EMPREGO DO HÍFEN
O uso do hífen é meramente convencional. Algumas regras
esclarecem poucos problemas, mas muitos serão resolvidos
apenas com a consulta ao dicionário. Ainda assim alguns gra-
máticos divergem em determinados casos.
Observe o que diz o Formulário Ortográfico da Língua
Portuguesa: “Só se ligam por hífen os elementos das palavras
compostas em que se mantém a noção de composição, isto
é, os elementos das palavras compostas que mantêm a sua
independência fonética, conservando cada um a sua própria
acentuação, porém formando o conjunto perfeita unidade de
sentido”. Exemplos: couve-flor, grão-duque etc. Veja, em linhas
gerais, o uso desse sinal:
a) para ligar as partes de adjetivo composto: verde-claro,
azul-marinho, luso-brasileiro.
b) para ligar os pronomes mesoclíticos ou enclíticos:
amá-lo-ei, far-me-á, dê-me, compraram-na.
LÍNGUA PORTUGUESA
c) para separar as sílabas de uma palavra, inclusive na
translineação (mudança de linha): a-ba-ca-xi, se-pa-ra-do.
Hífen com prefixos e pseudoprefixos ante-, anti-, circum-,
co-, contra-, des-, entre-, extra-, hiper-, in-, infra-, inter-, intra-,
sobre-, sub-, super-, supra-, ultra-, aero-, agro-, arqui-, auto-, bio-,
eletro-, geo-, hidro-, inter-, macro-, maxi-, micro-, mini-, multi-,
neo-, pan-, pluri-, pre-, pro-, proto-, pseudo-, re-, retro-, semi-,
tele- etc. Emprega-se o hífen nos seguintes casos:
a) Antes de h: anti-higiênico, circum-hospitalar, contra-
-harmônico, extra-humano, sub-hepático, super-homem, ultra-
-hiperbólico; arqui-hipérbole, eletro-higrômetro, geo-história,
neo-helênico, pan-helenismo, semi-hospitalar.
Notas:
1: Não se usa, no entanto, o hífen em formações que
contêm em geral os prefixos des- e in- e nas quais o segundo
elemento perdeu o h inicial: desumano, inábil, inumano.
2: Nas formações com os prefixos circum- e pan-, também
se emprega o hífen quando o segundo elemento começa por
vogal, h, m, n: circum-escolar, circum-hospitalar, circum-murado,
circum-navegação; pan-africano, pan-harmônico, pan-mágico,
pan-negritude.
Atenção: Nos casos em que o prefixo “circum-” anteceder
uma sílaba que obriga ao uso do “n” (pois só se usa “m” antes
de “b” e “p”), deve-se modificar a grafia do prefixo: circunlunar.
b) Nas formações em que o prefixo/pseudoprefixo ter-
mina na mesma letra com que se inicia o segundo elemento:
anti-ibérico, contra-almirante, infra-axilar, supraauricular; arqui-
-irmandade, auto-observação, eletro-ótica, micro-onda, semi-
-interno; ad-digital; hiper-requintado; sub-barrocal; sub-base;
Obs.: Nas formações com o prefixo co-, pre-, pro-, re-,
estes se aglutinam em geral com o segundo elemento mesmo
quando iniciado por e ou o: coobrigação, coocupante, coorde-
nar, cooperação, cooperar, preeminente, preeleito, preenchido,
proativo, reedição, reeleição.
c) Nas formações com os prefixos além-, aquém-, bem-,
ex-, pós-, pré-, pró-, recém-, sem-, sota-/soto-, vice-/vizo-:
além-Atlântico, aquém-Pirineus, bem-criado, bem-vindo, ex-al-
mirante, ex-diretor, ex-hospedeira, ex-presidente, ex-primeiromi-
nistro, ex-rei, pós-graduação, pós-tônico, pré-escolar, pré-natal,
pró-africano, pró-europeu, recém-eleito, sem-cerimônia, sem-
-vergonha, sota-piloto, soto-mestre, vice-presidente, vice-reitor.
Obs.: Em muitos compostos, o advérbio bem- aparece
aglutinado ao segundo elemento: benfazejo, benfeito, benque-
rença, benfazer, benquerer.
d) Nas formações com o prefixo mal-, emprega-se hífen
quando o segundo elemento começa por vogal, h ou l: mal-
-afortunado, mal-entendido, mal-humorado, mal-informado,
mal-limpo.
e) Nas formações com prefixos ab-, ob-, sob-, sub-, ad-,
cujo elemento seguinte se inicia por r: ab-rupto, ob-rogar, sob-
-roda, sub-reitor, ad-renal, ad-referendar.
Hífen com sufixos
Nas formações por sufixação, apenas se emprega o hífen
nos vocábulos terminados por sufixos de origem tupi-guarani
que representam formas adjetivas, como -açu, - guaçu e -mi-
rim, quando o primeiro elemento acaba em vogal acentuada
graficamente ou quando a pronúncia exige a distinção gráfica
dos dois elementos: amoré-guaçu, anajá-mirim, andá-açu,
capim-açu, Ceará-Mirim.
9. ACENTUAÇÃO GRÁFICA
Os acentos gráficos marcam a sílaba tônica:
a) grave ( ` ) - para indicar crase. Ex. Fomos à escola.
b) agudo - para som aberto: café, cipó.
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LÍNGUA PORTUGUESA
c) circunflexo - para som fechado: você, complô. IV) Proparoxítonas
O sinal gráfico modifica o som de qualquer sílaba: Todas são acentuadas: lânguido, física, trópico, álibi,
d) til (~) - nasalizador de vogais: romã, maçã, ímã, órfão. hábitat, déficit, lápide.
Obs.: O til substitui o acento gráfico quando os dois recaem
sobre a mesma sílaba: irmã, romãs. V) Regras especiais:
a) Ditongos abertos: são acentuados os ditongos abertos
Regras gerais ÉI, ÉU, ÓI em palavras monossílabas e oxítonas: méis, coronéis,
I) Monossílabas tônicas
céu, chapéu, mói, herói, anéis, fiéis, corrói, dói;
Recebem acento as terminadas em
b) I e U tônicos:
-a(s): pá, já, má, lá, trás, más, chás;
I e U tônicos recebem acento se cumprirem as seguintes
-e(s): pé, fé, Sé, mês, três, rés
determinações:
-o(s): pó, só, dó, cós, sós, nós
II) Oxítonas ▪ devem ser precedidos de vogais que não sejam eles
Recebem acento as terminadas em próprios nem ditongos;
-a(s): sofá, maracujá, Paraná, ananás, marajás, atrás; ▪ devem estar sozinhos na sílaba (ou com o -s);
-e(s): Pelé, café, você, freguês, holandês, viés; ▪ não devem ser seguidos de -nh.
-o(s): complô, cipó, trenó, retrós, compôs, avós; Exemplos: saída, juízes, saúde, viúva, caíste, saístes,
-em: amém, também, armazém; balaústre, baús, faísca.
-ens: parabéns, reféns, armazéns;
VI) Acento diferencial nos verbos TER e VIR (e seus
III) Paroxítonas derivados) Recebe acento diferencial a 3ª pessoa do plural
Recebem acento as terminadas em:
do presente do indicativo: eles têm, eles vêm, eles retêm, eles
-l: fácil, difícil;
intervêm.
-i(s): táxi, júris;
-is: tênis, lápis; Obs.: A 3ª pessoa do singular desses verbos segue a regra
-r: mártir, dólar; geral de acentuação:
-x: tórax; Félix; a) ele tem, ele vem (monossílabas tônicas terminadas em
-ã(s): órfã, ímãs; “m” – não há regra para se acentuar);
-us: bônus, vírus; b) ele retém, ele intervém (oxítonas terminadas em “em”
-ão(s): órgão, bênçãos; recebem acento gráfico);
-um: álbum, fórum;
-uns: fóruns, pódiuns; Outros Acentos Diferenciais:
-ps: bíceps, fórceps; a) pôr (verbo) - para distinguir de por (preposição).
- ditongo crescente: mágoa, série:
b) pôde (verbo poder no passado) - para distinguir de pode
- ditongo decrescente ei(s): vôlei, jóqueis;
(verbo poder no presente).
-n: pólen, hífen;
-on(s): elétron, elétrons; próton, prótons; c) fôrma ou forma (utensílio) - acento facultativo.

10. NOVO ACORDO ORTOGRÁFICO

Novo Acordo Ortográfico da Língua Portuguesa
Alfabeto
Nova Regra Regra Antiga
O alfabeto é agora formado por 26 letras O ‘k’, ‘w’ e ‘y’ não eram consideradas
letras do nosso alfabeto.
Trema
Nova Regra Regra Antiga
Não existe mais o trema em língua por- agüentar, conseqüência, cinqüenta,
tuguesa. Apenas em casos de nomes qüinqüênio, freqüência, freqüente, elo-
próprios e seus derivados, por exemplo: qüência, eloqüente, argüição, delinqüir,
Müller, mülleriano pingüim, tranqüilo, lingüiça
Acentuação
Nova Regra Regra Antiga
Ditongos abertos (ei, oi, eu) não são mais assembléia, platéia, idéia, colméia,
acentuados em palavras paroxítonas boléia, panacéia, Coréia, hebréia,
bóia, paranóia, jibóia, apóio, heróico,
paranóico
Obs: nos ditongos abertos de palavras oxítonas e monossílabas, o acento continua: herói, constrói, dói, anéis, papéis,
véu, chapéu.
Como Será
Essas letras serão usadas em siglas,
símbolos, nomes próprios, palavras
estrangeiras e seus derivados.
Exemplos: km, watt, Byron, byroniano
Como Será
aguentar, consequência, cinquenta, quin-
quênio, frequência, frequente, eloquência,
eloquente, arguição, delinquir, pinguim,
tranquilo, linguiça.
Como Será
assembleia, plateia, ideia, colmeia,
boleia, panaceia, Coreia, hebreia,
boia, paranoia, jiboia, apoio, heroico,
paranoico

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 LÍNGUA PORTUGUESA
Nova Regra Regra Antiga Como Será
O hiato ‘oo’ não é mais acentuado enjôo, vôo, corôo, perdôo, côo, môo, enjoo, voo, coroo, perdoo, coo, moo,
abençôo, povôo abençoo, povoo
crêem, dêem, lêem, vêem, descrêem, creem, deem, leem, veem, descreem,
O hiato ‘ee’ não é mais acentuado relêem, revêem releem, reveem
Nova Regra Regra Antiga Como Será
Não existe mais o acento diferencial em pára (verbo), péla (substantivo e para (verbo), pela (substantivo e verbo),
palavras homógrafas verbo), pêlo (substantivo), pêra pelo (substantivo), pera (substantivo),
(substantivo), péra (substantivo), pólo pera (substantivo), polo (substantivo)
(substantivo)
Obs: o acento diferencial ainda permanece no verbo ‘poder’ (3ª pessoa do Pretérito Perfeito do Indicativo - ‘pôde’) e no
verbo ‘pôr’ para diferenciar da preposição ‘por’
Nova Regra Regra Antiga Como Será
Não se acentua mais a letra ‘u’ nas formas argúi, apazigúe, averigúe, enxagúe, argui, apazigue, averigue, enxague,
verbais rizotônicas, quando precedido de ‘g’ enxagúemos, obliqúe enxaguemos, oblique
ou ‘q’ e antes de ‘e’ ou ‘i’ (gue, que, gui, qui)
Não se acentua mais ‘i’ e ‘u’ tônicos em baiúca, boiúna, cheiínho, saiínha, feiúra, baiuca, boiuna, cheiinho, saiinha, feiura,
paroxítonas quando precedidos de ditongo feiúme feiume
Hífen
Nova Regra Regra Antiga Como Será
O hífen não é mais utilizado em palavras ante-sala, ante-sacristia, auto-retrato, antessala, antessacristia, autorretrato,
formadas de prefixos (ou falsos prefixos) anti-social, anti-rugas, arqui-romântico, antissocial, antirrugas, arquirromântico,
terminados em vogal + palavras iniciadas arqui-rivalidade, auto-regulamentação, arquirrivalidade, autorregulamentação,
por ‘r’ ou ‘s’, sendo que essas devem ser auto-sugestão, contra-senso, contra- contrassenha, extrarregimento, extras-
dobradas regra, contra-senha, extra-regimento, sístole, extrasseco, infrassom, inrarrenal,
extra-sístole, extra-seco, infra-som, ultra- ultrarromântico, ultrassonografia, suprar-
-sonografia, semi-real, semi-sintético, renal, suprassensível
supra-renal, supra-sensível
Obs: em prefixos terminados por ‘r’, permanece o hífen se a palavra seguinte for iniciada pela mesma letra: hiper-realista,
hiper-requintado, hiper-requisitado, inter-racial, inter-regional, inter-relação, super-racional, super-realista, super-resistente etc.
Nova Regra Regra Antiga Como Será
O hífen não é mais utilizado em palavras auto-afirmação, auto-ajuda, auto-apren- autoafirmação, autoajuda, autoaprendi-
formadas de prefixos (ou falsos prefixos) dizagem, auto-escola, auto-estrada, zabem, autoescola, autoestrada, autoins-
terminados em vogal + palavras iniciadas auto-instrução, contra-exemplo, contra- trução, contraexemplo, contraindicação,
por outra vogal -indicação, contra-ordem, extra-escolar, contraordem, extraescolar, extraoficial,
extra-oficial, infra-estrutura, intra-ocular, infraestrutura, intraocular, intrauterino,
intra-uterino, neo-expressionista, neo- neoexpressionista, neoimperialista, se-
-imperialista, semiaberto, semi-árido, miaberto, semiautomático, semiárido,
semi-automático, semi-embriagado, semiembriagado, semiobscuridade, su-
semi-obscuridade, supra-ocular, ultra- praocular, ultraelevado.
-elevado
Obs: esta nova regra vai uniformizar algumas exceções já existentes antes: antiaéreo, antiamericano, socioeconômico, etc.
Obs2: esta regra não se encaixa quando a palavra seguinte iniciar-se por ‘h’: anti-herói, anti-higiênico, extra-humano, semi-
-herbáceo, etc.
Nova Regra Regra Antiga Como Será
Agora, utiliza-se hífen quando a palavra é antiibérico, antiinflamatório, antiinflacio- anti-ibérico, anti-inflamatório, anti-infla-
formada por um prefixo (ou falso prefixo) nário, antiimperialista, arquiinimigo, ar- cionário, anti-imperialista, arqui-inimigo,
terminado em vogal + palavra iniciada pela quiirmandade, microondas, microônibus, arqui-irmandade, micro-ondas, micro-
mesma vogal. microorgânico -ônibus, micro-orgânico
obs: esta regra foi alterada por conta da regra anterior: prefixo termina com vogal + palavra inicia com vogal diferente =
não tem hífen; prefixo termina com vogal + palavra inicia com mesma vogal = com hífen
obs2: uma exceção é o prefixo ‘co’. Mesmo se a outra palavra iniciar-se com a vogal ‘o’, NÃO utliza-se hífen.

Nova Regra Regra Antiga Como Será

Não usamos mais hífen em compostos manda-chuva, pára-quedas, páraquedis- mandachuva, paraquedas, paraquedis-
que, pelo uso, perdeu-se a noção de ta, pára-lama, pára-brisa, pára-choque, ta, paralama, parabrisa, parachoque,
composição pára-vento paravento

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LÍNGUA PORTUGUESA
Obs: o uso do hífen permanece em palavras compostas que não contêm elemento de ligação e constiui unidade sintagmática
e semântica, mantendo o acento próprio, bem como naquelas que designam espécies botânicas e zoológicas: ano-luz, azul-
-escuro, médico-cirurgião, conta-gotas, guarda-chuva, segunda-feira, tenente-coronel, beija-flor, couve-flor, erva-doce, mal-me-
-quer, bem-te-vi, etc.

Observações Gerais
O uso do hífen permanece Exemplos
Em palavras formadas por prefixos ‘ex’, ex-marido, vice-presidente, soto-mestre
‘vice’, ‘soto’
Em palavras formadas por prefixos ‘circum’ pan-americano, circum-navegação
e ‘pan’ + palavras iniciadas em vogal, M
ou N
Em palavras formadas com prefixos ‘pré’, pré-natal, pró-desarmamento, pós-graduação
‘pró’ e ‘pós’ + palavras que têm significado
próprio
Em palavras formadas pelas palavras além-mar, além-fronteiras, aquém-oceano, recém-nascidos, recém-casados, sem-
‘além’, ‘aquém’, ‘recém’, ‘sem’ -número, sem-teto
Não existe mais hífen Exemplos Exceções
Em locuções de qualquer tipo (substan- cão de guarda, fim de semana, café com água-de-colônia, arco-da-velha, cor-de-
tivas, adjetivas, pronominais, verbais, leite, pão de mel, sala de jantar, cartão -rosa, mais-que-perfeito, pé-de-meia,
adverbiais, prepositivas ou conjuncionais) de visita, cor de vinho, à vontade, abaixo ao-deus-dará, à queima-roupa
de, acerca de etc.

11. APÊNDICE Angulares

UNIDADES DE MEDIDAS
De tempo
Dia .............................d
Minuto........................ min
Hora............................ h
Segundo.......................s
Lineares
Metro..........................................m
Milha náutica..............................MN
Decímetro ..................................dm
Milha terrestre ...........................mite
Centímetro .................................cm Jarda
(yard)..........................................jd
Milímetro....................................mm Pé
(foot)...........................................ft ou pé
Quilômetro .................................km
Polegada (inch)...........................in ou pol
Milha ..........................................mi
De superfície
Metro quadrado .........................m²
Are .............................................a
Quilômetro quadrado .................km²
Hectare .......................................ha
De volume
Metro cúbico ..............................m³
Galão .........................................gal
Centímetro cúbico.......................cm³
Barril ..........................................brl
Litro ...........................................l ou L
De massa ou peso
Grama ........................................g
Tonelada .....................................t
Quilograma ................................kg
Libra ..........................................lb
Grau sexagesimal ...................... º
Minuto sexagesimal .................. ’
Segundo sexagesimal ................ ”
De velocidade
Metro por segundo......................m/s
Quilômetro por hora. .................km/h
Milha terrestre por hora .............mite/h
Milha náutica por hora (knot).....Kt ou nó
Mach ..........................................M
Elétricas
Ampere ......................................A
Decibel .......................................dB
Ohm ...........................................Ω
Volt .............................................V
De frequência
Hertz ..........................................Hz
Quilohertz ..................................KHz
Megahertz ..................................MHz
Gigahertz ...................................GHz
De Temperaturas
Kelvin - Unidade de temperatura absoluta em graus centí-
grados.........................................k
Outras
Graus Celsius .............................ºC
Graus Farenheint ....................... ºF
Caloria ....................................... cal
Cavalo-vapor ............................. cv
Quilograma por segundo ...........kg/s
Metro cúbico por segundo .........m³/s
Newton ......................................N
Radiano ......................................rad
Rotação por minuto ...................rpm
Watt ............................................W

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 LÍNGUA PORTUGUESA
12. EXERCÍCIOS 08) FGV - Assinale a melhor resposta. Em papagaio, temos:
a) um ditongo.
FONÉTICA /FONOLOGIA
b) um trissílabo.
01) UFRJ - Nesta relação, as sílabas tônicas estão destaca-
c) um proparoxítono.
das. Uma delas, porém, está destacada incorretamente.
d) um tritongo. d) um tritongo.
Assinale-a.
e) um dígrafo.
a) inteRIM.
b) puDIco.
09) UFPI - Têm a mesma classificação, quanto ao acento
c) ruBRIca. tônico, as palavras:
d) graTUIto. a) alivia, vizinho, insônia, chão.
e) inauDIto. b) risquei, fósforo, tijolo, porque.
c) zombaria, devagarinho, companhia.
02) FAU-Santos - Nas palavras enquanto, queimar, folhas, d) fôlego, estrela, tamborete.
hábil e grossa, constatamos qual sequência de letras e
fonemas? 10) UEPG - Assinale a sequência em que todas as palavras
a) 8-7, 7-6, 6-5, 5-4, 6-5. estão partidas corretamente.
b) 7-6, 6-6, 5-5, 5-5, 5-5. a) trans-a-tlân-ti-co, fi-el, sub-ro-gar.
c) 8-5, 7-5, 6-4, 5-4, 5-4. b) bis-a-vô, du-e-lo, fo-ga-réu.
d) 8-6, 7-6, 6-5, 5-4, 6-5. c) sub-lin-gual, bis-ne-to, d-ses-pe-rar.
e) 8-5, 7-6, 6-5, 5-5, 5-5. d) des-li-gar, sub-ju-gar, sub-es-cre-ver.
e) cis-an-di-no, es-pé-cie, a-teu.
03) Escola Naval - Nas palavras anjinho, carrocinhas, nossa
e recolhendo, podemos detectar oralmente a seguinte 11) FGV - Assinale a alternativa em que a sílaba tônica está
quantidade de fonemas, respectivamente: corretamente destacada.
a) três, quatro, dois, quatro. a) mis-TER, de-CA-no, a-VA-ro, cir-CUI-to.
b) cinco, nove, quatro, oito. b) RU-bri-ca, a-zi-A-go, I-be-ro, MIS-ter.
c) seis, dez, cinco, nove. c) NO-bel, LÁ-tex, I-be-ro, fi-lan-TRO-po.
d) três, seis, dois, cinco. d) ru-BRI-ca, lá-TEX, A-va-ro, DE-ca-no.
e) sete, onze, cinco, dez. e) DE-ca-no, Ê-xo-do,ru-BRI-ca, u-re-TER.

04) UFSC - Assinale a alternativa em que a palavra não tem 12) ITA - Dadas as palavras: 1) TUN-GSTÊ-NIO, 2) BIS-A-VÔ
suas sílabas corretamente separadas. e 3) DU-E-LO, constatamos que a separação de sílabas
a) in-te-lec-ção. está correta:
b) cons-ci-ên-cia. a) apenas na palavra 1.
c) oc-ci-pi-tal. b) apenas na palavra 2.
d) psi-co-lo-gia. c) apenas na palavra 3.
e) ca-a-tin-ga. d) em todas as palavras.
e) em nenhuma delas.
05) PUC - Assinale o vocábulo que contém cinco letras e
quatro fonemas. 13) 2012/Cesgranrio - Algumas palavras são acentuadas com
a) estou. o objetivo exclusivo de distingui-las de outras. Uma palavra
b) adeus. acentuada com esse objetivo é a seguinte:
c) livro. a) pôr.
d) volto. b) ilhéu.
e) daqui. c) sábio.
d) ‘também.
06) ITA - A sequência de palavras cujas sílabas estão sepa- e) lâmpada.
radas corretamente é:
a) a-dje-ti-va-ção, im-per-do-á-veis, bo-ia-dei-ro. 14) 2012/CEPERJ - A palavra do texto que teve sua grafia
b) in-ter-ve-io, tec-no-lo-gi-a, sub-li-nhar. alterada pelo mais recente acordo ortográfico é:
c) in-tu-i-to, co-ro-i-nha, pers-pec-ti-va. a) mídias.
d) co-ro-lá-rio, subs-tan-ti-vo, bis-a-vó. b) álcool.
e) flui-do, at-mos-fe-ra, in-ter-vei-o. c) trás.
d) estresse.
e) ideia.
07) UFRJ - As sílabas das palavras psicossocial e traído
estão corretamente separadas em:
15) 2012/IBFC - Assinale a alternativa em que a palavra deve
a) psi-cos-so-ci-al, tra-í-do.
ser obrigatoriamente acentuada.
b) psi-cos-so-cial, tra-í-do.
a) angustia.
c) psi-co-sso-ci-al, traí-do.
b) critica.
d) psi-co-sso-ci-al, tra-í-do.
c) analise.
e) psico-sso-ci-al, traí-do.
d) escritorio.

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LÍNGUA PORTUGUESA
16) 2016/Marinha - Em qual opção todas as palavras estão b) É difícil lidar com individuos sem carater, pois a gente
corretamente grafadas? nunca pode confiar no que dizem.
a) enxoval - enchente - enxergar. c) As pessoas não vêem os prejuízos que as despesas
b) sinusite - butequim - taboada. extraordinárias trazem aos cofres públicos.
c) extinção - abcesso - excassez. d) Ele não apóia a estratégia dos internautas porque de-
d) desavisado - extravasar - conceção. testa esses modismos politicamente corretos.
e) degladiar - prevenir - impecilho. e) Na saída da passeata, vimos que os manifestantes
ainda estavam fazendo protestos contra os juízes.
17) 2016/EEAR - Assinale a alternativa em que não há erro
de ortografia.
a) O Facebook é utilizado com o propósito de obter infor- 13. GABARITO
mação sobre uma classe social privilegiada.
01) A 02) D 03) B 04) D 05) E
b) O usuário que quizer poderá limitar a invasão de sua
privacidade. Basta apenas um delete. 06) E 07) A 08) C 09) C 10) C
c) Aquele que acredita ser vulnerável não tem conciência 11) A 12) C 13) A 14) E 15) D
dos grandes riscos que corre. 16) A 17) A 18) E 19) A 20) D
d) A falta de malícia de alguns usuários os induz a correr
21) E 22) E
risco desnescessário.

18) 2015/EsPCEx - Assinale a alternativa em que a grafia de Obs.: Algumas questões estão comentadas.
01) A.
todas as palavras está correta.
A sílaba tônica é ÍN-, ínterim.
a) Mulçumano é todo indivíduo que adere ao islamismo.
b) Gostaria de saber como se entitula esse poema em 2) D.
francês. Enquanto = 8 letras e 6 fonemas; queimar = 7 letras e 6
c) Esses irmãos vivem se degladiando, mas no fundo se fonemas; folhas = 6 letras e 5 fonemas; hábil = 5 letras e
amam. 4 fonemas; grossa = 6 letras e 5 fonemas.
d) Não entendi o porquê da inclusão desses asterísticos.
3) B.
e) Essa prova não será empecilho para mim.
Anjinho = 5 fonemas; carrocinhas = 9 fonemas; nossa = 4
fonemas; recolhendo = 8 fonemas.
19) 2014/PM - Assinale a alternativa que contém a palavra
acentuada corretamente, segundo o Novo Acordo Or- 4) D.
tográfico: A separação correta é psi-co-lo-gi-a.
a) Pôde. 05) E.
b) Veemencia. DAQUI = 4 fonemas; todas as outras têm cinco fonemas
c) Pêra. cada uma.
d) Agata.
06) E.
Corrigindo as erradas: a) ad-je-ti-va-ção, boi-a-dei-ro; b)
20) 2017/IF-PA - No trecho: “Os resultados comprovaram que
in-ter-vei-o, c) intui-to; d) bi-sa-vó.
as mulheres de meia-idade têm uma memória mais preci-
sa...”, o termo em destaque está acentuado pelo mesmo 07) A.
motivo do uso do acento na palavra destacada em: psi-cos-so-ci-al, tra-í-do.
a) As mulheres mantém mais tranquilidade.
08) A.
b) O cérebro contêm massa branca.
Pa-pa-gai-o apresenta um ditongo (gai).
c) Os homens detém o poder.
d) Os homens mantêm a concentração. 09) C.
e) Eles retém mais hormônio Veja a sílaba tônica de cada uma delas: zom-ba-RI-a,
de-va-ga-RI-nho, com-pa-NHI-a. São todas paroxítonas.
21) 2017/CRQ - A palavra “gás” aparece corretamente acen-
10) C.
tuada. Dentre as palavras abaixo, aquela cuja regra de Corrigindo as erradas: a) tran-sa-tlân-tico; b) bi-sa-vô; d)
acentuação mais se aproxima daquela que justifica o su-bes-cre-ver; e) ci-san-di-no.
acento em “gás” é:
a) ácido. 11) A.
b) âmbito. Mister é oxítona; decano, avaro e circuito são paroxítonas.
c) estágio. 12) C.
d) público. Apenas du-e-lo está com a separação correta. Corrigindo
e) crê. as outras: tungstê-nio; bi-sa-vô.

22) 2017/IF-PA -Assinale a única alternativa que mostra uma

frase escrita inteiramente de acordo com as regras de
acentuação gráfica vigentes.
a) Arrastava-me como um dromedário naquela tarde insi-
pida de verão escaldante.

10

PARTE II – MORFOLOGIA
1. CONCEITO
A Morfologia (morfe= forma, logia= estudo) é o ramo da
linguística que estuda as formas das palavras em diferentes
usos e construções.
Divide-se em:
1) Estrutura e formação de palavras.
2) Classes de Palavras.
2. ESTRUTURA E FORMAÇÃO DE PALAVRAS.
Os elementos que formam as palavras damos o nome de
morfemas ou elementos mórficos. São eles:
Tomemos como exemplo a palavra ALUNAS. Ela é constituí-
da de três morfemas: alun = morfema que é base do significado.
a= morfema que indica o gênero feminino;
s = morfema que indica o número plural;
Assim, de acordo com a função na palavra, os morfemas
são classificados em:
I. Radical (ou morfema lexical)
É o elemento que contém a significação básica da palavra:
livro, livraria, livreira.
II. Desinência (ou morfema flexional)
São elementos terminais do vocábulo. Servem para marcar:
a) gênero e número nos nomes (desinências nominais);
b) pessoa/número e tempo/modo nos verbos (desinências
verbais):
▪ meninas = menin (radical) + a (desinência nominal de
gênero feminino) + s (desinência nominal de número plural);
▪ amávamos = amá (radical) + va (desinência verbal modo-
-temporal) + mos (desinência verbal número-pessoal)
III. Vogal temática
É o elemento que, nos verbos, serve para indicar a conju-
gação. São três:
a - para verbos de 1ª conjugação: fal + A = r
e - para verbos de 2ª conjugação: varr + E + r
i - para verbos de 3ª conjugação: part + I + r
IV. Tema
É o radical acrescido da vogal temática.
▪ bebemos = beb (radical) + e (vogal temática) + mos (de-
sinência verbal número/pessoal) bebe = tema
V. Afixos
Elementos de significação secundária que aparecem agre-
gados ao radical.
Podem ser:
▪ Prefixo - morfemas que se antepõem ao radical: reluz,
expor.
▪ Sufixo - morfemas que se pospõem ao radical: moralista,
lealdade.
VI. Vogal e consoante de ligação
São elementos que, desprovidos de significação, são usa-
dos entre um morfema e outro para facilitar a pronúncia.
▪ gasômetro = gás + metro - o é vogal de ligação;
▪ chaleira = chá + eira - l é consoante de ligação;
Como são formadas as palavras?
Por dois processos: Derivação e composição.
A Derivação se dá por acréscimos de afixos:
1) Prefixal (ou prefixação)
Pela colocação de prefixos: reler, infeliz, ultravioleta,
super-homem.
LÍNGUA PORTUGUESA
2) Sufixal (ou sufixação)
Pela colocação de sufixos: boiada, canalizar, felizmente,
artista.
3) Prefixal-sufixal (ou prefixação-sufixação)
Pela colocação de prefixo e sufixo numa só palavra: des-
lealdade, infelizmente, desligado.
4) Parassintética (ou parassíntese)
Pela colocação simultânea de prefixo e sufixo numa mesma
palavra: entardecer, entristecer, desalmado, emudecer.
5) Regressiva
Pela redução de uma palavra primitiva: sarampo (de sa-
rampão), pesca (de pescar), barraco (de barracão), boteco (de
botequim).
Obs.: Quando a palavra original a ser reduzida é um verbo,
recebe o nome de derivação regressiva deverbal: pesca (de
pescar).
6) Imprópria
Pela mudança de classe gramatical da palavra: o jantar
(substantivo formado pelo uso do verbo jantar), o belo (subs-
tantivo formado pelo uso do adjetivo belo).
Já na composição, o processo se dá por duas maneiras.
1) justaposição, ocorre a junção de dois ou mais radicais,
sem que haja alteração desses elementos formadores. Na
aglutinação, ocorre a fusão de dois ou mais radicais, havendo
alteração de um desses elementos formadores. Assim:
Composição
Justaposição Aglutinação
amor-perfeito aguardente (água + ardente)
beija-flor planalto (plano + alto)
guarda-chuva vinagre (vinho + acre)
malmequer fidalgo (filho + de + algo)
passatempo ¤
pontapé ¤
Hibridismo: forma palavras pela união de elementos de
línguas diferentes:
▪ automóvel (auto - grego + móvel - latim); abreugrafia
(abreu - português + grafia - grego); monocultura (mono - grego
+ cultura - latim), burocracia (bureau - francês + cracia - grego).
Onomatopeia: forma palavras pela reprodução aproximada
de sons ou ruídos e vozes de animais: tique-taque; pingue-
-pongue; miar; zunir; mugir;
Abreviação: forma palavras pela redução de um vocábulo
até o limite que não cause dano à sua compreensão: moto (por
motocicleta); pneu (por pneumático); foto (por fotografia), pornô
(por pornografia), quilo (por quilograma).
Já a Sigla é a redução das locuções substantivas às letras
ou sílabas iniciais:
IBGE - Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística;
MASP - Museu de Arte de São Paulo;
Sudene - Superintendência para o Desenvolvimento do
Nordeste.
Nota: lista de alguns radicais e prefixos gregos e latinos.
11
LÍNGUA PORTUGUESA
Radicais gregos: Exemplo: Todos os antigos empregados da empresa...
AEROS (ar): aeronáutica Repare que, no exemplo anterior, o substantivo “empre-
ACROS (alto): acrofobia gados” está no plural. Com ele estão concordando (mascu-
AGOGOS (conduzir): demagogo lino plural) as palavras: “todos”, “os” e “antigos”. Se o nome
ALGIA (dor): nevralgia “empregados” estivesse no singular, todos os outros termos
ANTROPOS (homem): antropologia teriam de ficar no singular. A esse fenômeno é que se nomeia
Radicais latinos: concordância nominal, pois todas as palavras acompanham
AGRI (campo): agrícola o nome (substantivo).
ARBORI (árvore): arborizar Em um grupo verbal, o núcleo é um verbo. As palavras
AVI (ave): avícola e expressões de natureza adverbial são modificadores dos
BIS (duas vezes): bisavô verbos.
CAPITI (cabeça): decapitar Não se pode afirmar que as palavras e expressões de
natureza adverbial são determinantes de verbos, uma vez que
Prefixos gregos: são invariáveis.
A/AN (negação): anônimo ... viajarão amanhã bem cedo.
ANA (inversão): anagrama
As palavras de natureza adverbial também são modi-
ANFI (duplo): anfíbio
ficadores de adjetivos e de orações e períodos, e as que
ANTI (contrário): antiaéreo
expressam intensidade também modificam outros advérbios.
DIS (dificuldade): disenteria
RELAÇÃO ENTRE AS CLASSES DE PALAVRAS
Prefixos latinos:
O substantivo e seus determinantes
ABS/AB (afastamento): abjurar
AD (aproximação): adjunto Determinado Determinantes
AMBI (duplicidade): ambidestro Substantivo (pronome Artigo
ANTE (anterior): antedatar substantivo / numeral Adjetivo
CIRCUM (movimento em torno): circunferência substantivo) ◄ Locução adjetiva
Pronome adjetivo
3. CLASSES DE PALAVRAS
Numeral adjetivo
As palavras da língua portuguesa distribuem-se em dez
classes gramaticais. O verbo e seus modificadores
Considerando, sobretudo, o critério sintático, podemos
fazer, a seguir, o estudo dessas classes gramaticais Determinado Determinantes
Verbo ◄ Advérbio
Substantivo
Locução adverbial
¤ Artigo
¤ Adjetivo O advérbio e seu modificador
¤
Variáveis Numeral Determinado Determinantes
¤ Pronome Advérbio (possui função de
¤ Verbo modificador do verbo, além Advérbio de
de modificar adjetivos e intensidade
Advérbio outros advérbios)
Invariáveis Preposição ◄
Classes relacionais
Conjunção
O advérbio e seu modificador
Interjeição Classe independente
Determinado Determinantes
DETERMINANTES E DETERMINADOS - GRUPOS NO- Adjetivo (possui função de
MINAL E VERBAL determinante do substanti-
O contexto em que a palavra é empregada é fundamental vo, mas pode vir modificado Advérbio de
para a identificação de sua classe gramatical. Desse modo, por um advérbio de intensi- intensidade
perceber a relação que as palavras mantêm entre si, dentro da dade) ◄
frase, é o caminho mais curto para a correta análise gramatical.
A frase se organiza em pequenos grupos.
Dependendo de qual termo uma palavra modifique, ela
Em cada grupo, existe sempre uma palavra mais importante,
que é o núcleo do grupo. O núcleo é o termo determinado, poderá assumir valores diferentes: substantivo, adjetivo ou
elemento modificado por outras palavras. As palavras que adverbial.
acompanham o núcleo são chamadas de determinantes e Valor Substantivo
modificam-no, acrescentando-lhe informações, especificando Possui valor substantivo qualquer termo que ocupe o lugar
seu sentido. do substantivo (nome) ou que venha determinado por um artigo
Em um grupo nominal, o núcleo é um termo de natureza (pronome ou numeral de valor adjetivo). Tal qual o substantivo,
substantiva (substantivos, pronomes substantivos, numerais a palavra que assume o seu valor varia livremente. Veja os
substantivos e termos substantivados). O núcleo exige a concor- exemplos seguintes:
dância de seus determinantes que, por sua vez, têm natureza Ela decidiu sair cedo.
adjetiva (artigo, adjetivo, locução adjetiva, pronome adjetivo, (pronome substantivo)
numeral adjetivo).

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 LÍNGUA PORTUGUESA
As cinco esperavam o resultado do exame. Plural dos substantivos compostos
(numeral substantivo)
Regra Geral
Seu olhar melhora o meu.
(substantivo) Variam Não variam
Substantivo Prefixo
Valor Adjetivo
Adjetivo Advérbio
Qualquer palavra que modifique (determine) um substantivo Numeral verbo
ou termo equivalente (de valor substantivo) terá valor adjetivo e
I. Flexionam-se os dois elementos quando o substantivo
concordará com o substantivo.
é formado por:
- Minha prima mora em Salvador.
• substantivo + substantivo:
(pronome adjetivo)
cirurgião-dentista → cirurgiões-dentistas
- As cinco ondas atingiram o litoral brasileiro.
• substantivo + adjetivo:
(numeral adjetivo)
amor-perfeito → amores-perfeitos
- Triste sina era a de Juvenal. • adjetivo + substantivo:
(adjetivo) livre-pensador → livres-pensadores
Cumpre observar que, quando o advérbio modificar o subs- • numeral + substantivo:
tantivo, ele se transformará num pronome indefinido e terá, por meio-termo → meios-termos
isso mesmo, valor adjetivo. • substantivo + pronome:
Muitas pessoas saíram cedo. padre-nosso → padres-nossos
(pronome indefinido: valor adjetivo) II. Flexiona-se apenas o segundo elemento quando o subs-
Todas as garotas ficaram com medo. tantivo é formado por:
(pronome indefinido: valor adjetivo) • verbo + substantivo:
Poucos alunos assistem ao último horário. o guarda-chuva → os guarda-chuvas
(pronome indefinido: valor adjetivo) • advérbio + adjetivo:
Nota: o alto-falante → os alto-falantes
Com exceção dos advérbios: menos, alerta, abaixo, • adjetivo + adjetivo:
pseudo, salvo e tirante. o latino-americano → os latino-americanos
• palavra invariável + substantivo:
Valor Adverbial o vice-presidente → os vice-presidentes
Já vimos que o advérbio é invariável e que modifica o
adjetivo, o próprio advérbio, o verbo e, em alguns casos, o III. Flexiona-se somente o primeiro elemento quando o
substantivo. Confira os exemplos: substantivo é formado por:
Joana ficou muito perturbada. • substantivo + de + substantivo:
(modifica um adjetivo: invariável) pé de moleque → pés de moleque
Maria estava todo triste. • substantivo + substantivo, e o segundo elemento
(modifica um adjetivo: invariável) determina o primeiro elemento:
Fernanda ficou meio cansada. caneta-tinteiro → canetas-tinteiro
(modifica um adjetivo: invariável) Quando o composto for uma onomatopeia, só varia o se-
Eles cantavam mal. gundo elemento: tico-ticos, pingue-pongues, reco-recos, au-aus.
(modifica um verbo: invariável) Quando o composto for formado por verbos repetidos,
Descansaram bastante. variam os dois elementos (piscas-piscas) ou apenas o segundo
(modifica um verbo: invariável) (pisca-piscas).
Elas gritavam muito.
(modifica um verbo: invariável) Compostos formados pela palavra “Guarda”
Eles cantavam muito mal. • Quando a palavra “guarda” for um substantivo, o composto
(modifica um advérbio: invariável) varia livremente: guardas-noturnos.
Descansaram bastante pouco. • Quando a palavra “guarda” for um verbo, ela não sofrerá
(modifica um advérbio: invariável) variação, como se pode ver em: guarda-comidas.
Elas gritavam muito alto. • A exceção é o vocábulo “guarda-marinha”, que admite dois
(modifica um advérbio: invariável) plurais: guardas-marinhas ou guardas-marinha.

CLASSES DO NOME ADJETIVO

SUBSTANTIVO Critério Definição Exemplos
Critério Definição Exemplos Indica característica Cavalos fogosos.
Semântico
Dá nome aos seres loja, amor, aflição, bruxa dos seres. Conforto espiritual.
Semântico
em geral. Lindo / linda
Varia em gênero, Menino / menina Varia em gênero, Lindos / lindas
Morfológico
Morfológico número e grau. Meninos / meninas número e grau. Lindíssimo
Menininho / menininha Bom / melhor
É o núcleo de um Preciso de sua ajuda. É uma palavra deter- Lindo dia.
Sintático grupo nominal Vamos tomar café Sintático minante do núcleo de Sua voz é linda.
quente. um grupo nominal.

13
LÍNGUA PORTUGUESA
Plural dos adjetivos compostos NUMERAL
Regra Geral. Critério Definição Exemplos
Varia o segundo elemento, concordando com o substantivo.
Indica: Dois alunos,
Exemplos:emissoras todo-poderosas, bolsas azul-escuras. o número; o dobro dos
I. Varia somente o segundo elemento nos adjetivos com- Semântico a ordem; alunos, segundo
postos, quando os dois são adjetivos. amultiplica-ção ou a divi- aluno, um terço
são dos seres vivos. da classe.
encontros latino-americanos
cortinas branco-acinzentadas Dois / duas
sapatos verde-escuros Morfológico Varia em gênero e número. Terceiro / tercei-
olhos azul-claros ros
torcidas rubro-negras Os numerais adjetivos são
determinantes do núcleo Dez alunos
II. Quando o nome de cor é originário de um substantivo, do grupo nominal. faltaram.
fica invariável, quer se trate de palavra simples ou composta. Sintático
Os numerais substantivos Os dez faltaram.
tons pastel são núcleos do grupo
vestidos vinho nominal.
sapatos areia
PRONOME
colchas rosa
blusas verde-musgo Critério Definição Exemplos
tintas vermelho-rubi Refere-se aos seres, Ele saiu ontem.
camisas amarelo-âmbar Semântico indicando-os como pes- Você saiu ontem?
olhos cor de mel soas do discurso. Eu saí ontem.
Ele / ela
Exceções: Pode variar em gênero,
Morfológico Você / vocês
São invariáveis: bege, azul-marinho, azul-celeste e furta-cor. número e pessoa.
Eu / tu
Variam os dois elementos do adjetivo: surdo-mudo.
Os pronomes adjetivos
Substantivos empregados com valor adjetivo são invariá- são palavras determi-
veis: homens monstro, gravatas cinza, blusas laranja. nantes do núcleo do
Este dia é especial.
Sintático grupo nominal.
ARTIGO Tudo foi especial.
Os pronomes substan-
Critério Definição Exemplos tivos são núcleos do
grupo nominal.
Determina ou indetermina O aluno saiu.
Semântico
os seres. Um aluno saiu. CLASSES DO VERBO
Morfológico Varia em gênero e número. o / a, os /as VERBO
É uma palavra determinan- Ele encontrou Critério Definição Exemplos
Sintático te do núcleo de um grupo as irmãs.
Ele saiu.
nominal.
Ela era inteligente.
Indica ação, processo,
Os artigos são palavras que se relacionam exclusivamente Choveu bastante
Semântico intenção, estado ou
com o substantivo, com a função de especificá-lo ou generalizá- ontem.
fenômeno da natureza.
-lo. Daí a existência de dois tipos de artigos: os definidos e os Queremos voltar
cedo.
indefinidos.
Observando-se o enunciado: “Os países descobrem na falo / fala
ajuda às vítimas do tsunami uma causa planetária comum”, Varia em pessoa, nú- falo / falamos
Morfológico
percebe-se o mesmo na relação entre “os” e “países”:a notícia mero, tempo e modo. falei / falo / falarei
falei / falasse
não tratará de países em sentido amplo e geral. Ao ler a repor-
tagem, o leitor será com certeza informado sobre que países É o núcleo dogrupo Ela voltou.
são esses a que a manchete se refere. Sintático verbal nospredicados Ela voltou cansada.
verbale verbo-nominal.
Algo diferente ocorre com a relação entre as palavras “uma”
e “causa”. O artigo “uma” é indefinido. Por trás dessa escolha,
existe uma intenção do locutor: ele pretende não particularizar ADVÉRBIO
a causa, mas generalizá-la, incluindo-a entre um conjunto de Critério Definição Exemplos
outras causas. Informa uma circunstân- Chegamos ontem.
A distinção entre o, a, os, as (definidos) e um e uma Semântico cia (tempo, modo, lugar, Chegamos aqui
(indefinidos) evidencia que, sob o ponto de vista da flexão, os causa, etc.)
artigos aceitam as variações de gênero e número. Quanto à Não varia.
aqui, lá, ali, cedo,
função, exercem sempre papel de adjunto adnominal, já que só Morfológico Obs.: Alguns variam
cedinho.
determinam, como vimos, os substantivos. Quando diante de um somente em grau.
substantivo comum de dois gêneros, é também do artigo a res- É uma palavra modifi- Dormia
ponsabilidade de indicar se a palavra é masculina ou feminina. Sintático
cadora do grupo verbal. tranquilamente
É o que ocorre, por exemplo, com “o estudante” e “a estudante”.

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 LÍNGUA PORTUGUESA
CLASSES RELACIONAIS Locução prepositiva Locução adverbial
As palavras, dentro de um grupo nominal ou verbal, po-
Termina sempre por
dem se relacionar. Para estabelecer um relacionamento entre Não termina por preposição–
preposição, sendo de amais
palavras ou orações, há duas classes de palavras: preposição “De longe em longe,
comum.
e conjunção. sinto-me fatigado.”
– Não quero você perto de
– Às vezes, sinto-me
Critério Definição Exemplos nós.
cansada.
Não varia. aqui, lá, ali, cedo, – Agiu de acordo com seus
– Ele estava perto de nós.
Morfológico Obs.: Alguns variam cedinho. princípios.
somente em grau. Tipos de relação
É uma palavra modifi- Dormia A relação que as preposições estabelecem entre dois ter-
Sintático
cadora do grupo verbal. tranquilamente mos é chamada de regência.
A) Ausência, falta: Uma vida sem alegrias é mais difícil.
Preposição é a palavra invariável que relaciona dois termos; B) Assunto: Mostram-se indecisos acerca do propósito
nessa relação, um termo completa ou explica o sentido do outro. da reunião.
As preposições são uma espécie de conectivo. Sua função, C) Causa ou motivo: O velho morreu de fome.
portanto, é estabelecer a ligação entre palavras e termos (cada D) Companhia: Sempre estudava com eles.
qual com sua função sintática específica),relacionando-os sin- E) Concessão: Com apenas dois anos, já sabia ler.
tática e semanticamente. F) Conformidade: Era capaz de viver conforme seus
Consideremos os dois enunciados seguintes: objetivos.
A) A ajuda de um país é essencial para a nova geopolítica G) Direção: Dirigiu-se para o centro da cidade.
mundial. H) Especialidade: É perito em casos de homicídio.
I) Estado ou qualidade: Prédio em decadência.
B) A ajuda a um país é essencial para a nova geopolítica-
J) Finalidade: Parou para descansar.
mundial.
K) Instrumento: Prenderam-no com algemas.
Tanto em “A” quanto em “B”, a ligação do termo “ajuda”
L) Lugar: Passei a viver em Curitiba.
(núcleo do sujeito) ao termo “país” (núcleo do adjunto adnominal
M) Matéria: Bebi suco de laranja.
e do complemento nominal, respectivamente) faz estabelecer N) Meio: Assistiu ao comício pela televisão.
entre eles uma relação de dependência, primeiramente sintática. O) Oposição: Gostaria de levantar um protesto contra a
Afinal, o leitor é conhecedor intuitivo do idioma e saberá que poluição do ar.
“de um país” e “a um país”são estruturas que só podem estar P) Origem: O poder emana do povo.
relacionadas ao termo “ajuda”. Qualquer alteração nesse rela- Q) Posse: Os livros do professor estão sobre a mesa.
cionamento trará como consequência imediata a dissolução do R) Tempo: Nasci em 1960.
enunciado tal como o apresentamos e a criação de outro. Mas
a dependência é também semântica. Para provar isso, basta CONJUNÇÃO
que percebamos a diferença de sentido provocada pela troca Critério Definição Exemplos
efetuada entre “de” e “a”. Enquanto em “A”, o país é o agente e, mas, portanto,
da ação de ajudar, em “B” ele é alvo da ação feita por outrem. Morfológico Não varia. porque, quando,
O mesmo se pode dizer para o relacionamento entre “essencial” embora, se, que,etc.
e “nova geopolítica mundial”: só será possível alcançar o ob- Liga palavras ou ora-
jetivo de se construir uma nova ordem mundial caso os países Lúcia e Paulo
ções, coordenando ou
saíram.
se conscientizem de que é preciso concentrar esforços para a subordinando uma à
Sintático Eu disse que eles
adoção de políticas mais eficientes de ajuda humanitária. Pala- outra.
saíram.
vras como “a”, “de”, “para” são usadas nos atos comunicativos Não exerce função
para cumprir esse papel. São as preposições. sintática.

Preposições essenciais: a, ante, após, até, com, contra, de,
desde, em, entre, para, perante, sem, sob, sobre, trás. Preposi-
ções acidentais: são palavras que, embora pertençam a outras
classes gramaticais, podem exercer o papel de preposição:
como, conforme, consoante, durante, exceto, salvo, segundo.
Quando as preposições se ligam a artigo, pronome ou advérbio,
sem perda de elementos fonéticos, temos o que se chama de
combinação. É o caso de a + o (ao), a + onde (aonde), de +
esse (desse), etc. Se essa ligação produz perda fonética, temos
a contração. É o caso de em + o (no), de + aí (daí), por + as
(pelas), em + aquelas (naquelas), a + as (às), etc. Se duas ou
mais palavras se unem com o valor de preposição, temos as
chamadas locuções prepositivas: abaixo de, a respeito de, em
cima de, junto a, por cima de, acerca de, de acordo com, em
frente a, junto de, por trás de, acima de, dentro de, em redor de,
perto de, ao lado de, graças a, por causa de.
O bom relacionamento entre as orações de um texto garante
a perfeita estruturação de suas frases e parágrafos.
Interagindo com palavras de outras classes gramaticais
essenciais ao inter-relacionamento das partes de frases e textos,
as conjunções fazem parte daquilo que se pode chamar “arqui-
tetura textual”: um conjunto de relações que garantem a coesão
do enunciado. O sucesso desse conjunto de relações depende
muitas vezes do valor relacional das conjunções.
Nos textos dissertativos, elas evidenciam, muitas vezes, a
linha expositiva ou argumentativa adotada - é o caso, por exem-
plo, das exposições e argumentações construídas por meio de
contrastes e oposições que conduzem ao uso de adversativas
e concessivas.
As conjunções são classificadas em coordenativas ou su-
bordinativas, de acordo com a relação que estabelecem entre
as frases que relacionam. Entretanto, não se deve memorizar tal
classificação, mas descobri-la a partir das relações semânticas
de enunciados reais, ou seja, a partir do efetivo emprego dessas
palavras em frases da língua.

15
LÍNGUA PORTUGUESA
Nos textos narrativos, as conjunções estão muitas vezes Causa x explicação
ligadas à expressão de circunstâncias fundamentais à conclu-
Conjunções explicativas Conjunções causais
são da história, como noções de tempo, finalidade, causa e
consequência. Que, pois, porque que, pois, porque, uma vez
que, já que, com o (= já que),
Quadro de conjunções coordenativas
visto que
Tipo Ideia Exemplos
Aparecem após orações Aparecem em orações que
e, nem,(não só) mas como verbo no modo impe- indicam fato anterior a outro.
adição,acréscimo, também, como, como rativo.
Aditiva
sucessividade também, (tanto) como, – Os olhos da menina estão
quanto – Não grite, pois estou
vermelhos / porque ela cho-
escutando bem.
oposição, contraste, rou.
mas, porém, contudo, Aparecem em orações que
ressalva, indicam fato posterior a
Adversativa todavia, entretanto, no
adversidade, outro.
entanto, não obstante
advertência
– A menina chorou / porque
ou, ou... ou, ora... ora,
Exprime alternância, seus olhos estão verme-
já... já, umas vezes,
Alternativa ligando pensamentos lhos. ▼
outras vezes, talvez...
que se excluem ▼ fato anterior
talvez
fato posterior
logo, portanto, por
isso, então, assim, Nota: POIS: conclusivo.
Conclusiva conclusiva
por conseguinte, pois Deve ser colocado após o verbo da oração em que aparece.
(depois do verbo) Ganhou muito dinheiro; comprou, pois, a casa.
Explicativa Explicação Porque, pois, que CLASSE INDEPENDENTE

INTERJEIÇÃO
Quadro de conjunções coordenativas
Critério Definição Exemplos
Tipo Ideia Exemplos
Semântico Exprime emoções. Ai!. Oba!. Oh!
que (para afirmação certa)
Integrante integração Morfológico Não varia.
se (para afirmação incerta)
porque, que, porquanto, Sintático Não exerce função sintática. Oh! Ele chegou!
pois, visto que, já que, uma
Causal causa, motivo vez que, como (no início PALAVRAS E LOCUÇÕES DENOTATIVAS
da oração = já que), se (= De acordo com a Nomenclatura Gramatical Brasileira, se-
já que) rão classificadas à parte certas palavras e locuções – outrora
consideradas advérbios – que não se enquadram em nenhuma
que, do que, qual, como,
Comparativa comparação das dez classes conhecidas. Tais palavras elocuções, chamadas
quanto
“denotativas”, exprimem:
embora, ainda que, mesmo
que, se bem que, posto Palavras /
Concessiva concessão Ideia Exemplos
que, conquanto, apesar de locuções
que, por ... que • Felizmente não me
felizmente,
se, caso, contanto que, sal- machuquei.
Afetividade infelizmente,
condição, vo se, exceto se, desde que Ainda bem que o orador foi
Condicional ainda bem
hipótese com verbo no subjuntivo), a breve!
menos que, a não ser que Designação ou
eis Eis o anel que perdi. Ei-lo!
acordo, conforme, consoante, segun- indicação
Conformativa concordância, do, como (=conforme),que exclusive,
Voltaram todos, menos (ou
conformidade (conforme) menos,
exceto, salvo, fora) André.
que (após tal, tanto, tão, ta- exceto,
consequência, • Não me descontou sequer
Consecutiva manho), sem que, de modo fora,
efeito Exclusão um real.
que, de forma que salvo,
• Ninguém, senão Deus,
tirante,
quando, logo que, depois poderia salvá-lo.
senão,
que, antes que, sempre
Temporal tempo sequer
que, desde que, até que,
enquanto, mal, apenas inclusive,
também,
para que, a fim de que, que mesmo, Eu também vou.
Final finalidade (=para que), de modo que, ainda, • Levou-me para sua casa
de forma que Inclusão até, e ainda me deu roupa e
Proporcionali- à proporção que, à medida ademais, dinheiro.
Proporcional além disso,
dade que, • Aqui falta tudo, até água.
de mais a
mais

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 LÍNGUA PORTUGUESA
apenas, Usos dos Pronomes Pessoais
Só Deus é perfeito. Eu, tu / Mim, ti
somente,
Limitação • Apenas um aluno teve Eu e tu exercem a função sintática de sujeito. Mim e ti
só,
nota boa. exercem a função sintática de complemento verbal ou nominal,
unicamente
Eu cá me arranjo. agente da passiva ou adjunto adverbial e sempre são precedidos
cá, lá, só, de preposição.
• Você é que não se mexe!
é que, Exemplos:
• É isso mesmo!
Realce sobretudo,
• Veja só! • Trouxeram aquela encomenda para mim.
mesmo,
• Vá embora!• Eu sei lá o • Era para eu conversar com o diretor, mas não houve
embora
que ele pretende? condições.
Venha ao meio-dia, ou Agora, observe a oração: Sei que não será fácil para mim
melhor, venha já. conseguir o empréstimo. O pronome mim NÃO é sujeito do
aliás, • Aquele casal era japo- verbo conseguir, como à primeira vista possa parecer. Analisan-
ou melhor, nês, aliás, descendente de do mais detalhadamente, teremos o seguinte:
Retificação
isto é, japoneses.
O sujeito do verbo ser é a oração conseguir o empréstimo,
ou antes • Finda a saudação cortês, o
pois que não será fácil? Resposta: conseguir o empréstimo,
cavalo calou-se, isto é, reco-
lheu o movimento do rabo. portanto há uma oração subordinada substantiva subjetiva re-
duzida de infinitivo, que é a oração que funciona como sujeito,
isto é, Os elementos do mundo
tendo o verbo no infinitivo.
Explanação a saber, físico são quatro, a saber:
O verbo ser é verbo de ligação, portanto fácil é predicativo
por exemplo terra, fogo,água e ar.
do sujeito.
Afinal, quem tem razão? O adjetivo fácil exige um complemento, pois conseguir o
• Posso mostrar-lhes o sítio;
afinal, empréstimo não será fácil para quem? Resposta: para mim,
agora, vender eu não vendo.
agora, que funciona como complemento nominal. Ademais a ordem
Situação • Então, que achou do
então, direta da oração é esta:
filme?
mas Conseguir o empréstimo não será fácil para mim. Se,
• Mas você fez isso, meu
filho? si, consigo.
Se, si, consigo são pronomes reflexivos ou recíprocos,
PRONOMES
portanto só poderão ser usados na voz reflexiva ou na voz
Pronome é a palavra variável em gênero, número e pessoa
reflexiva recíproca.
que substitui ou acompanha o nome, indicando-o como pessoa
Exemplos:
do discurso. Quando o pronome substituir um substantivo,
• Quem não se cuida, acaba ficando doente.
será denominado pronome substantivo; quando acompa-
• Quem só pensa em si, acaba ficando sozinho.
nhar um substantivo, será denominado pronome adjetivo. Por
• Gilberto trouxe consigo os três irmãos.
exemplo, na frase Aqueles garotos estudam bastante; eles
serão aprovados com louvor. Aqueles é um pronome adjetivo, Com nós, com vós / Conosco, convosco
pois acompanha o substantivo garotos e eles é um pronome Usa-se com nós ou com vós, quando, à frente, surgir qual-
substantivo, pois substitui o mesmo substantivo. quer palavra que indique quem “somos nós” ou quem “sois vós”.
Exemplos:
PRONOMES PESSOAIS
• Ele conversou com nós todos a respeito de seus problemas.
Os pronomes pessoais são aqueles que indicam uma das
• Ele disse que sairia com nós dois.
três pessoas do discurso: a que fala, a com quem se fala e a
de quem se fala. Dele, do + subst. / De ele, de o + subst.
Quando os pronomes pessoais ele(s), ela(s), ou qualquer
Pronomes pessoais do caso reto: Pronomes pessoais do
substantivo, funcionarem como sujeito, não devem ser agluti-
caso reto são os que desempenham a função sintática de sujeito
nados com a preposição de.
da oração. São os pronomes eu, tu, ele, ela, nós, vós eles, elas.
Exemplos:
Pronomes pessoais do caso oblíquo: São os que desem- • É chegada a hora de ele assumir a responsabilidade.
penham a função sintática de complemento verbal (objeto direto • No momento de o orador discursar, faltou-lhe a palavra.
ou indireto), complemento nominal, agente da passiva, adjunto
Pronomes Oblíquos Átonos
adverbial, adjunto adnominal ou sujeito acusativo (sujeito de
Os pronomes oblíquos átonos são me, te, se, o, a, lhe,
oração reduzida).
nos, vos, os as, lhes. Eles podem exercer diversas funções
Os pronomes pessoais do caso oblíquo se subdividem em
sintáticas nas orações. São elas:
dois tipos: os átonos, que não são antecedidos por preposição,
e os tônicos, precedidos por preposição. A) Objeto Direto
Os pronomes que funcionam como objeto direto são me,
Pronomes oblíquos átonos: Os pronomes oblíquos átonos
te, se, o, a, nos, vos, os, as.
são os seguintes: me, te, se, o, a, lhe, nos, vos, os, as, lhes.
Exemplos:
Pronomes oblíquos tônicos: Os pronomes oblíquos tô- • Quando encontrar seu material, traga-o até mim.
nicos são os seguintes: mim, comigo, ti, contigo, ele, ela, si, • Respeite-me, garoto.
consigo, nós, conosco, vós, convosco, eles, elas. • Levar-te-ei a São Paulo amanhã.

17
LÍNGUA PORTUGUESA
Se o verbo for terminado em M, ÃO ou ÕE, os pronomes
o, a, os, as se transformarão em no, na, nos, nas.
Exemplos:
• Quando encontrarem o material, tragam-no até mim.
• Os sapatos, põe-nos fora, para aliviar a dor.
02) Se o verbo terminar em R, S ou Z, essas terminações
serão retiradas, e os pronomes o, a, os, as mudarão para lo,
la, los, las.
Exemplos:
• Quando encontrarem as apostilas, deverão trazê-las até
mim.
• As apostilas, tu perde-las toda semana.
• As garotas ingênuas, o conquistador sedu-las com faci-
lidade.
03) Independentemente da predicação verbal, se o verbo
terminar em mos, seguido de nos ou de vos, retira-se a ter-
minação -S.
Exemplos:
• Encontramo-nos ontem à noite.
• Recolhemo-nos cedo todos os dias.
04) Se o verbo for transitivo indireto terminado em S, se-
guido de lhe, lhes, não se retira a terminação S.
Exemplos:
• Obedecemos-lhe cegamente.
• Tu obedeces-lhe?
B) Objeto Indireto
Os pronomes que funcionam como objeto indireto são me,
te, se, lhe, nos, vos, lhes.
Exemplos:
• Traga-me as apostilas, quando as encontrar.
• Obedecemos-lhe cegamente.
C) Adjunto adnominal
Os pronomes que funcionam como adjunto adnominal são
me, te, lhe, nos, vos, lhes, quando indicarem posse (algo de
alguém).
Exemplos:
• Quando Clodoaldo morreu, Soraia recebeu-lhe a herança.
(a herança dele)
• Roubaram-me os documentos. (os documentos de al-
guém - meus)
D) Complemento nominal
Os pronomes que funcionam como complemento nominal
são me, te, lhe, nos, vos, lhes, quando complementarem o
sentido de adjetivos, advérbios ou substantivos abstratos. (algo
a alguém, não provindo a preposição a de um verbo).
Exemplos:
• Tenha-me respeito. (respeito a alguém)
• É-me difícil suportar tanta dor. (difícil a alguém)
E) Sujeito acusativo
Os pronomes que funcionam como sujeito acusativo são
me, te, se, o, a, nos, vos, os, as, quando estiverem em um
período composto formado pelos verbos fazer, mandar, ver,
deixar, sentir ou ouvir, e um verbo no infinitivo ou no gerúndio.
18
Exemplos:
• Deixei-a entrar atrasada.
• Mandaram-me conversar com o diretor.
Pronomes Possessivos
São aqueles que indicam posse, em relação às três pessoas
do discurso. São eles: meu(s), minha(s), teu(s), tua(s), seu(s),
sua(s), nosso(s), nossa(s), vosso(s), vossa(s).
Empregos dos pronomes possessivos
01) O emprego dos possessivos de terceira pessoa seu,
sua, seus, suas pode dar duplo sentido à frase (ambiguidade).
Para evitar isso, coloca-se à frente do substantivo dele, dela,
deles, delas, ou troca-se o possessivo por esses elementos.
Exemplos:
• Joaquim contou-me que Sandra desaparecera com seus
documentos.
De quem eram os documentos? Não há como saber. Então
a frase está ambígua. Para tirar a ambiguidade, coloca-se, após
o substantivo, o elemento referente ao dono dos documentos:
se for Joaquim: Joaquim contou-me que Sandra desaparecera
com seus documentos dele; se for Sandra: Joaquim contou-me
que Sandra desaparecera com seus documentos dela. Pode-
-se, ainda, eliminar o pronome possessivo: Joaquim contou-me
que Sandra desaparecera com os documentos dele (ou dela).
02) É facultativo o uso de artigo diante dos possessivos.
Exemplos:
• Trate bem seus amigos. ou Trate bem os seus amigos.
03) Não se devem usar pronomes possessivos diante de
partes do próprio corpo.
Exemplos:
• Amanhã, irei cortar os cabelos.
• Vou lavar as mãos.
• Menino! Cuidado para não machucar os pés!
04) Não se devem usar pronomes possessivos diante da
palavra casa, quando for a residência da pessoa que estiver
falando.
Exemplos:
• Acabei de chegar de casa.
• Estou em casa, tranquilo.
PRONOMES DEMONSTRATIVOS
Pronomes demonstrativos são aqueles que situam os seres
no tempo e no espaço, em relação às pessoas do discurso. São
os seguintes:
01) Este, esta, isto:
São usados para o que está próximo da pessoa que fala e
para o tempo presente.
Exemplos:
• Este chapéu que estou usando é de couro.
• Este ano está sendo cheio de surpresas.
02) Esse, essa, isso:
São usados para o que está próximo da pessoa com quem
se fala, para o tempo passado recente e para o futuro.
Exemplos:
• Esse chapéu que você está usando é de couro?
• 2003. Esse ano será envolto em mistérios.
• Em novembro de 2001, inauguramos a loja. Até esse mês,
nada sabíamos sobre comércio.

Outros usos dos demonstrativos:
01) Em uma citação oral ou escrita, usa-se este, esta, isto
para o que ainda vai ser dito ou escrito, e esse, essa, isso para
o que já foi dito ou escrito.
Exemplos:
• Esta é a verdade: existe a violência, porque a sociedade
a permitiu.
• Existe a violência, porque a sociedade a permitiu. A ver-
dade é essa.
02) Usa-se este, esta, isto em referência a um termo ime-
diatamente anterior.
Exemplos:
• O fumo é prejudicial à saúde, e esta deve ser preservada.
• Quando interpelei Roberval, este assustou-se inexplica-
velmente.
03) Para estabelecer-se a distinção entre dois elementos
anteriormente citados, usa-se este, esta, isto em relação ao que
foi mencionado por último e aquele, aquela, aquilo, em relação
ao que foi nomeado em primeiro lugar.
Exemplos:
• Sabemos que a relação entre o Brasil e os Estados Unidos
é de domínio destes sobre aquele.
• Os filmes brasileiros não são tão respeitados quanto as
novelas, mas eu prefiro aqueles a estas.
04) O, a, os, as são pronomes demonstrativos, quando
equivalem a isto, isso, aquilo ou aquele(s), aquela(s).
Exemplos:
• Não concordo com o que ele falou. (aquilo que ele falou)
• Tudo o que aconteceu foi um equívoco. (aquilo que
aconteceu)
PRONOMES INDEFINIDOS
Os pronomes indefinidos referem-se à terceira pessoa do
discurso de uma maneira vaga, imprecisa, genérica.
São eles: alguém, ninguém, tudo, nada, algo, cada,
outrem, mais, menos, demais, algum, alguns, alguma,
algumas, nenhum, nenhuns, nenhuma, nenhumas, todo,
todos, toda, todas, muito, muitos, muita, muitas, bastante,
bastantes, pouco, poucos, pouca, poucas, certo, certos,
certa, certas, tanto, tantos, tanta, tantas, quanto, quantos,
quanta, quantas, um, uns, uma, umas, qualquer, quaisquer
além das locuções pronominais indefinidas cada um, cada
qual, quem quer que, todo aquele que, tudo o mais...
Usos de alguns pronomes indefinidos
• Todo
O pronome indefinido todo deve ser usado com artigo,
se significar inteiro e o substantivo à sua frente o exigir; caso
signifique cada ou todos não terá artigo, mesmo que o subs-
tantivo exija.
Exemplos:
• Todo dia telefono a ela. (Todos os dias)
• Fiquei todo o dia em casa. (O dia inteiro)
• Todo ele ficou machucado. (Ele inteiro, mas a palavra ele
não admite artigo)
• Todos, todas
Os pronomes indefinidos todos e todas devem ser usados
com artigo, se o substantivo à sua frente o exigir.
LÍNGUA PORTUGUESA
Exemplos:
• Todos os colegas o desprezam.
• Todas as meninas foram à festa.
• Todos vocês merecem respeito.
• Algum
O pronome indefinido algum tem sentido afirmativo, quando
usado antes do substantivo; passa a ter sentido negativo, quando
estiver depois do substantivo.
Exemplos:
• Amigo algum o ajudou. (Nenhum amigo)
• Algum amigo o ajudará. (Alguém)
• Certo
A palavra certo será pronome indefinido, quando ante-
ceder substantivo e será adjetivo, quando estiver posposto a
substantivo.
Exemplos:
• Certas pessoas não se preocupam com os demais.
• As pessoas certas sempre nos ajudam.
• Qualquer
O pronome indefinido qualquer não deve ser usado em
sentido negativo. Em seu lugar, deve-se usar algum, posterior-
mente ao substantivo, ou nenhum.
Exemplos:
• Ele entrou na festa sem qualquer problema.
Essa frase está inadequada gramaticalmente. O adequado
seria
• Ele entrou na festa sem problema algum.
• Ele entrou na festa sem nenhum problema.
PRONOMES INTERROGATIVOS
São os pronomes que, quem, qual e quanto usados em
frases interrogativas diretas ou indiretas.
Exemplos:
• Que farei agora? - Interrogativa direta.
• Quanto te devo, meu amigo? - Interrogativa direta.
• Qual é o seu nome? - Interrogativa direta.
• Não sei quanto devo cobrar por esse trabalho. - Interro-
gativa indireta.
Notas
01) Na expressão interrogativa Que é de? subentende-se
a palavra feito: Que é do sorriso? (= Que é feito do sorriso? ),
Que é dele? (= Que é feito dele?). Nunca se deve usar quédê,
quedê ou cadê, pois essas palavras oficialmente não existem,
apesar de, no Brasil, o uso de cadê ser cada dia mais constante.
02) Não se deve usar a forma o que como pronome inter-
rogativo; usa-se apenas que, a não ser que o pronome seja
colocado depois do verbo.
Exemplos:
• Que você fará hoje à noite? e não O que você fará hoje
à noite?
• Que queres de mim? e não O que queres de mim?
• Você fará o quê?
PRONOMES RELATIVOS
São pronomes relativos aqueles que substituem um termo
da oração anterior e estabelecem relação entre duas orações.
• Eu admiro o aluno O QUAL supera todos os obstáculos.
• Foi ele QUE me disse a verdade.
19
LÍNGUA PORTUGUESA
• A garota a QUEM conheci ontem está em minha sala.
• Eu conheço a cidade ONDE sua sobrinha mora.
• Simpatizei com o rapaz CUJA namorada você conhece.
REGÊNCIA COM OS PRONOMES RELATIVOS
• Esta é a menina QUEM sou apaixonado.
• Comprei o livro QUE gosto.
• Indico a ele o filme QUE assistimos ontem.
• Ele contou a versão A QUAL duvidei.
• Voltei àquele lugar ONDE minha mãe me levava quando
criança.
• Apresentaram provas CUJA veracidade eu creio.
• Este é o pintor CUJO quadro me refiro.
Orações Subordinadas Adjetivas
- Exercem a função de ADJUNTO ADNOMINAL de um
termo da oração principal.
- Sempre introduzidas por PRONOMES RELATIVOS.
• Eu estou vendo um filme QUE é muito interessante.
- São classificadas em: RESTRITIVAS OU EXPLICATIVAS.
• Os homens QUE TÊM SEU PREÇO são fáceis de cor-
romper.
• Os homens, QUE TÊM SEU PREÇO, são fáceis de cor-
romper.
• O homem, QUE É MORTAL, desconhece o mistério da vida.
VERBO
Verbo é a palavra que indica ação, praticada ou sofrida pelo
sujeito, fato, de que o sujeito participa ativamente, estado ou
qualidade do sujeito, ou fenômeno da natureza.
Estrutura e Flexão
Conjugação verbal:
Há três conjugações para os verbos da língua portuguesa:
1ª conjugação: verbos terminados em -ar.
2ª conjugação: verbos terminados em -er.
3ª conjugação: verbos terminados em -ir.
Obs.: O verbo pôr e seus derivados pertencem à 2ª conju-
gação, por se originarem do antigo verbo poer.
Pessoas verbais:
1ª pes. do sing.: eu 1ª pes. do pl.: nós
2ª pes. do sing.: tu 2ª pes. do pl.: vós
3ª pes. do sing.: ele 3ª pes. do pl.: eles
Modos verbais:
São três os modos verbais na língua portuguesa: Indicativo,
que expressa atitudes de certeza.
Subjuntivo, que expressa atitudes de dúvida, hipótese,
desejo, e Imperativo, que expressa atitude de ordem, pedido,
conselho.
O modo indicativo
Tempos verbais do Indicativo
01) Presente
Indica fato que ocorre no dia a dia, corriqueiramente.
Ex. Todos os dias, caminho no Zerão.
Estudo no Maxi.
Confio em meus amigos.
02) Pretérito
Indica fatos que já ocorreram.
A) Pretérito Perfeito:
Indica fato que ocorreu no passado em determinado mo-
mento, observado depois de concluído.
20
Ex. Ontem caminhei no Zerão.
Estudei no Maxi no ano passado.
Confiei em pseudo-amigos.
B) Pretérito Imperfeito:
Indica fato que ocorria com frequência no passado, ou fato
que não havia chegado ao final no momento em que estava
sendo observado.
Naquela época, todos os dias, eu caminhava no Zerão.
Eu estudava no Maxi, quando conheci Magali.
Eu confiava naqueles amigos.
C) Pretérito Mais-que-perfeito:
Indica fato ocorrido antes de outro no Pretérito Perfeito do
Indicativo.
• Ontem, quando você foi ao Zerão, eu já caminhara 6 Km.
• Eu já estudara no Maxi, quando conheci Magali.
• Eu confiara naquele amigo que mentiu a mim.
03) Futuro
Indica fatos que ocorrem depois do momento da fala.
A) Futuro do Presente:
Indica fato que, com certeza, ocorrerá.
• Amanhã caminharei no Zerão pela manhã.
• Estudarei no Maxi, no ano que vem.
• Eu confiarei mais uma vez naquele amigo que mentiu a
mim.
B) Futuro do Pretérito:
Indica fato futuro, dependente de outro anterior a ele.
• Eu caminharia todos os dias, se não trabalhasse tanto.
• Estudaria no Maxi, se morasse em Londrina.
• Eu confiaria mais uma vez naquele amigo, se ele me
prometesse não mais me trair.
Os modos subjuntivo e imperativo
Tempos verbais do Subjuntivo
01) Presente
Indica desejo atual, dúvida que ocorre no momento da fala.
• Espero que eu caminhe bastante no ano que vem.
• O meu desejo é que eu estude no Maxi ainda.
• Duvido de que eu confie nele novamente.
02) Pretérito Imperfeito
Indica condição, hipótese; normalmente é usado com o
Futuro do Pretérito do Indicativo.
• Eu caminharia todos os dias, se não trabalhasse tanto.
• Estudaria no Maxi, se morasse em Londrina.
• Eu confiaria mais uma vez naquele amigo, se ele me
prometesse não mais me trair.
03) Futuro
Indica hipótese futura.
Quando eu começar a caminhar todos os dias, sentir-me-
-ei melhor.
Quando eu estudar no Maxi, aprenderei mais coisas.
Quando ele me prometer que não me trairá mais, voltarei
a confiar nele.
O modo Imperativo
O modo Imperativo expressa ordem, pedido ou conselho
• Caminhe todos os dias, para a saúde melhorar.
• Estude no Maxi! Confie em mim!
As formas nominais
São três as chamadas formas nominais do verbo:
01) Infinitivo
São as formas terminadas em ar, er ou ir.

02) Gerúndio
São as formas terminadas em ndo.
03) Particípio
São as formas terminadas em ado ou ido.
Tempos Compostos
Os tempos verbais compostos são formados por locuções
verbais que têm como auxiliares os verbos ter e haver e como
principal, qualquer verbo no particípio. São eles:
01) Pretérito Perfeito Composto do Indicativo: É a forma-
ção de locução verbal com o auxiliar ter ou haver no Presente
do Indicativo e o principal no particípio, indicando fato que tem
ocorrido com frequência ultimamente.
• Eu tenho estudado demais ultimamente.
• Todos nós nos temos esforçado, para a empresa crescer.
• Será que tu tens tentado melhorar?
02) Pretérito Perfeito Composto do Subjuntivo
É a formação de locução verbal com o auxiliar ter ou haver
no Presente do Subjuntivo e o principal no particípio, indicando
desejo de que algo já tenha ocorrido.
• Espero que você tenha estudado o suficiente, para con-
seguir a aprovação.
• O meu desejo é que todos nós nos tenhamos esforçado,
para a empresa crescer.
• Duvido de que tu tenhas tentado melhorar.
03) Pretérito Mais-que-perfeito Composto do Indicativo
É a formação de locução verbal com o auxiliar ter ou haver
no Pretérito Imperfeito do Indicativo e o principal no particí-
pio, tendo o mesmo valor que o Pretérito Mais-que-perfeito do
Indicativo simples.
• Ontem, quando você foi ao Zerão, eu já tinha caminhado
6 Km.
• Eu já tinha estudado no Maxi, quando conheci Magali.
• Eu tinha confiado naquele amigo que mentiu a mim.
04) Pretérito Mais-que-perfeito Composto do Subjuntivo
É a formação de locução verbal com o auxiliar ter ou haver
no Pretérito Imperfeito do Subjuntivo e o principal no particípio,
tendo o mesmo valor que o Pretérito Imperfeito do Subjuntivo
simples.
Exemplos:
• Eu teria caminhado todos os dias desse ano, se não es-
tivesse trabalhando tanto.
• Eu teria estudado no Maxi, se não me tivesse mudado
de cidade.
• Eu teria confiado mais uma vez naquele amigo, se ele me
tivesse prometido não mais me trair.
Obs.: Perceba que todas as frases remetem a ação obriga-
toriamente para o passado. A frase Se eu estudasse, apren-
deria é completamente diferente de Se eu tivesse estudado,
teria aprendido.
05) Futuro do Presente Composto do Indicativo
É a formação de locução verbal com o auxiliar ter ou haver
no Futuro do Presente simples do Indicativo e o principal
no particípio, tendo o mesmo valor que o Futuro do Presente
simples do Indicativo.
Exemplos:
• Quando você chegar ao Zerão, eu já terei caminhado 6 Km.
• Amanhã, quando o dia amanhecer, eu já terei partido.
LÍNGUA PORTUGUESA
06) Futuro do Pretérito Composto do Indicativo
É a formação de locução verbal com o auxiliar ter ou haver
no Futuro do Pretérito simples do Indicativo e o principal
no particípio, tendo o mesmo valor que o Futuro do Pretérito
simples do Indicativo.
Exemplos:
• Eu teria caminhado todos os dias desse ano, se não es-
tivesse trabalhando tanto.
• Eu teria estudado no Maxi, se não me tivesse mudado
de cidade.
• Eu teria confiado mais uma vez naquele amigo, se ele me
tivesse prometido não mais me trair.
07) Futuro Composto do Subjuntivo
É a formação de locução verbal com o auxiliar ter ou haver
no Futuro do Subjuntivo simples e o principal no particípio,
tendo o mesmo valor que o Futuro do Subjuntivo simples.
Exemplos:
Quando você tiver terminado sua série de exercícios,
eu caminharei 6 Km.
Observe algumas frases:
• Quando você chegar à minha casa, telefonarei a Raul.
• Quando você chegar à minha casa, já terei telefonado
a Raul.
Perceba que o significado é totalmente diferente em ambas
as frases apresentadas. No primeiro caso, esperarei “você”
praticar a sua ação para, depois, praticar a minha; no segundo,
primeiro praticarei a minha. Por isso o uso do advérbio “já”.
Agora observe estas:
• Quando você tiver terminado o trabalho, telefonarei a Raul.
• Quando você tiver terminado o trabalho, já terei telefonado
a Raul.
Perceba que novamente o significado é totalmente dife-
rente em ambas as frases apresentadas. No primeiro caso,
esperarei “você” praticar a sua ação para, depois, praticar a
minha; no segundo, primeiro praticarei a minha. Por isso o uso
do advérbio “já”.
08) Infinitivo Pessoal Composto
É a formação de locução verbal com o auxiliar ter ou haver
no Infinitivo Pessoal simples e o principal no particípio, indi-
cando ação passada em relação ao momento da fala.
Exemplos:
• Para você ter comprado esse carro, necessitou de muito
dinheiro.
CLASSIFICAÇÃO DOS VERBOS
Os verbos classificam-se em:
01) Verbos Regulares
Verbos regulares são aqueles que não sofrem alterações
no radical.
Ex. cantar, vender, partir.
02) Verbos Irregulares
Verbos irregulares são aqueles que sofrem pequenas
alterações no radical.
Ex. fazer = faço, fazes; fiz, fizeste
03) Verbos Anômalos
Verbos anômalos são aqueles que sofrem grandes altera-
ções no radical.
Ex. ser = sou, é, fui, era, serei.
21
LÍNGUA PORTUGUESA
04) Verbos Defectivos ser = Eu sou / seja, sejas, seja, sejamos, sejais, sejam.
Verbos defectivos são aqueles que não possuem conju- haver = Eu hei / haja, hajas, haja, hajamos, hajais, hajam.
gação completa.
02) Imperativo Afirmativo
Ex. falir, reaver, precaver = não possuem as 1ª, 2ª e 3ª
O Imperativo Afirmativo provém tanto do Presente do
pes. do presente do indicativo e o presente do subjuntivo inteiro). Indicativo, quando do Presente do Subjuntivo. Tu e vós provêm
05) Verbos Abundantes do Presente do Indicativo, sem a desinência -s; você, nós e
Verbos abundantes são aqueles que apresentam duas vocês provêm do Presente do Subjuntivo. Por exemplo, veja a
formas de mesmo valor. Geralmente ocorrem no particípio, que conjugação do verbo cantar. Presente do indicativo: Eu canto,
chamaremos de particípio regular, terminado em -ado, -ido, tu cantas, ele canta, nós cantamos, vós cantais, eles cantam.
usado na voz ativa, com o auxiliar ter ou haver, e particípio Presente do Subjuntivo: Que eu cante, tu cantes, ele cante,
irregular, com outra terminação diferente, usado na voz passiva, nós cantemos, vós canteis, eles cantem.
com o auxiliar ser ou estar. Imperativo Afirmativo: Canta tu, cante você, cantemos
Exemplos de verbos abundantes nós, cantai vós, cantem vocês.
Infinitivo Particípio regular Particípio Irregular Exceção: Ser = sê tu, seja você, sejamos nós, sede
aceitar aceitado aceito vós, sejam vocês.

acender acendido aceso 03) Imperativo Negativo

O Imperativo Negativo provém do Presente do Subjuntivo.
contundir contundido contuso
Por exemplo, veja a conjugação do verbo cantar:
eleger elegido eleito Não cantes tu, não cante você, não cantemos nós, não
entregar entregado entregue canteis vós, não cantem vocês.
enxugar enxugado enxuto
Tempos derivados do Pretérito Perfeito do Indicativo
expulsar expulsado expulso O Pretérito Perfeito do Indicativo forma o Pretérito Mais-
imprimir imprimido impresso -que-perfeito do Indicativo, o Futuro do Subjuntivo e o Pretérito
limpar limpado limpo Imperfeito do Subjuntivo.
murchar murchado murcho 01)Pretérito Mais-que-perfeito do Indicativo O Pretérito
suspender suspendido suspenso Mais-que-perfeito do Indicativo é obtido pela eliminação da
tingir tingido tinto desinência -m da terceira pessoa do plural do pretérito perfeito
do indicativo (eles), acrescentando-se as mesmas desinências
Obs.: Os verbos abrir, cobrir, dizer, escrever, fazer, pôr, número-pessoais para os verbos regulares ( - / s / - / mos / is / m).
ver e vir só possuem o particípio irregular aberto, coberto, dito,
Na segunda pessoa do plural (vós), troca-se o -a por -e. Por
escrito, feito, posto, visto e vindo. Os particípios regulares
exemplo, veja a conjugação dos verbos cantar, vender e sorrir.
gastado, ganhado e pagado estão caindo ao desuso, sendo
Eles cantaram - m = eu cantara, tu cantaras, ele cantara,
substituídos pelos irregulares gasto, ganho e pago.
nós cantáramos, vós cantareis, eles cantaram.
Formação dos tempos simples Eles venderam - m = eu vendera, tu venderas, ele ven-
Tempos derivados do Presente do Indicativo dera, nós vendêramos, vós vendêreis, eles venderam.
Eles sorriram - m = eu sorrira, tu sorriras, ele sorrira,
O Presente do Indicativo forma o Presente do Subjuntivo
nós sorríramos, vós sorríreis, eles sorriram.
e o modo Imperativo.
02) Futuro do Subjuntivo
01) Presente do Subjuntivo
O Futuro do Subjuntivo é obtido pela eliminação da
O Presente do Subjuntivo é obtido pela eliminação da
desinência -am da terceira pessoa do plural do pretérito
desinência -o da primeira pessoa do singular do presente
perfeito do indicativo (eles), acrescentando-se as mesmas
do indicativo (eu). Aos verbos de 1ª conjugação, acrescenta-
desinências número-pessoais para os verbos regulares ( - / es
-se -e; aos de 2ª e 3ª, -a, acrescentando-se, ainda, as mesmas
/ - / mos / des / em).
desinências do Presente do Subjuntivo para os verbos regulares
(/ s / - / mos / is / m). Por exemplo, veja a conjugação dos verbos O Futuro do Subjuntivo sempre é iniciado pelas conjunções
cantar, vender e sorrir. quando ou se. Por exemplo, veja a conjugação dos verbos
Eu canto (- o + e) = que eu cante, tu cantes, ele cante, nós cantar, vender e sorrir.
cantemos, vós canteis, eles cantem Eu vendo (- o + a) = que Eles cantaram - am= quando eu cantar, tu cantares, ele
eu venda, tu vendas, ele venda, nós vendamos, vós vendais, cantar, nós cantarmos, vós cantardes, eles cantarem.
eles vendam Eu sorrio (-o + a) = que eu sorria, tu sorrias, ele Eles venderam - am= quando eu vender, tu venderes,
sorria, nós sorriamos, vós sorriais, eles sorriam. ele vender, nós vendermos, vós venderdes, eles venderem.
Exceções: Eles sorriram - am= quando eu sorrir, tu sorrires, ele
querer = Eu quero / queira, queiras, queira, queiramos, sorrir, nós sorrirmos, vós sorrirdes, eles sorrirem.
queirais, queiram.
03) Pretérito Imperfeito do Subjuntivo
ir = Eu vou / vá, vás, vá, vamos, vades, vão.
O Pretérito Imperfeito do Subjuntivo é obtido pela eli-
saber = Eu sei / saiba, saibas, saiba, saibamos, saibais,
minação da desinência -ram da terceira pessoa do plural
saibam.
do pretérito perfeito do indicativo (eles), acrescentando-se

22

a desinência do Pretérito Imperfeito do Subjuntivo -sse e as
mesmas desinências número-pessoais para os verbos regulares
( - / s / - / mos / is / m).
O Pretérito Imperfeito do Subjuntivo sempre é iniciado pelas
conjunções caso ou se. Por exemplo, veja a conjugação dos
verbos cantar, vender e sorrir.
Eles cantaram - ram + sse= se eu cantasse, tu cantas-
ses, ele cantasse, nós cantássemos, vós cantásseis, eles
cantassem.
Eles venderam - ram + sse= se eu vendesse, se tu
vendesses, se ele vendesse, se nós vendêssemos, se vós
vendêsseis, se eles vendessem.
Eles sorriram - ram + sse= se eu sorrisse, se tu sorris-
ses, se ele sorrisse, se nós sorrissemos, se vós sorrisseis,
se eles sorrissem.
Tempos derivados do Infinitivo Impessoal
O Infinitivo Impessoal forma o Futuro do Presente do Indi-
cativo, o Futuro do Pretérito do Indicativo e o Pretérito Imperfeito
do Indicativo.
01) Futuro do Presente do Indicativo
O Futuro do Presente do Indicativo é obtido pelo acréscimo
ao infinitivo das desinências -ei / ás / á /emos / eis / ão.
Por exemplo, veja a conjugação dos verbos cantar, vender
e sorrir.
cantar = eu cantarei, tu cantarás, ele cantará, nós cantare-
mos, vós cantareis, eles cantarão.
vender = eu venderei, tu venderás, ele venderá, nós ven-
deremos, vós vendereis, eles venderão.
sorrir = eu sorrirei, tu sorrirás, ele sorrirá, nós sorriremos,
vós sorrireis, eles sorrirão.
02) Futuro do Pretérito do Indicativo
O Futuro do Pretérito do Indicativo é obtido pelo acréscimo
ao infinitivo das desinências -ia / ias / ia / íamos / íeis / iam.
Por exemplo, veja a conjugação dos verbos cantar, vender
e sorrir.
cantar = eu cantaria, tu cantarias, ele cantaria, nós canta-
ríamos, vós cantaríeis, eles cantariam.
vender = eu venderia, tu venderias, ele venderia, nós ven-
deríamos, vós venderíeis, eles venderiam.
sorrir = eu sorriria, tu sorririas, ele sorriria, nós sorriríamos,
vós sorriríeis, eles sorriram.
Exceções: Os verbos fazer, dizer e trazer são conjugados
no Futuro do Presente e no Futuro do Pretérito, seguindo-se as
mesmas regras acima, porém sem as letras ze, sendo estrutu-
rados, então, assim: far, dir, trar.
fazer = eu farei, tu farás, ele fará, nós faremos, vós fareis,
eles farão.
dizer = eu diria, tu dirias, ele diria, nós diríamos, vós diríeis,
eles diriam.
trazer = eu trarei, tu trarás, ele trará, nós traremos, vós
trareis, eles trarão.
03) Infinitivo Pessoal
O Infinitivo Pessoal é obtido pelo acréscimo ao infinitivo das
desinências / - / es / - / mos / des / em.
Por exemplo, veja a conjugação dos verbos cantar, vender
e sorrir.
cantar = era para eu cantar, tu cantares, ele cantar, nós
cantarmos, vós cantardes, eles cantarem.
LÍNGUA PORTUGUESA
vender = era para eu vender, tu venderes, ele vender, nós
vendermos, vós venderdes, eles venderem.
sorrir = eu sorrir, tu sorrires, ele sorrir, nós sorrirmos, vós
sorrirdes, eles sorrirem.
04) Pretérito Imperfeito do Indicativo
O Pretérito Imperfeito do Indicativo é obtido pela elimi-
nação da terminação verbal -ar, -er, -ir do Infinito Impessoal,
acrescentando-se a desinência -ava- para os verbos terminados
em -ar e a desinência -iapara os verbos terminados em -er e
-ir e, depois, as mesmas desinências número-pessoais para os
verbos regulares ( - / s / - / mos / is / m). Na segunda pessoa do
plural (vós), troca-se o -a por -e.cantar - ar + ava = eu cantava,
tu cantavas, ele cantava, nós cantávamos, vós cantáveis, eles
cantavam.
vender - er + ia = eu vendia, tu vendias, ele vendia, nós
vendíamos, vós vendíeis, eles vendiam.
sorrir - ir + ia = eu sorria, tu sorrias, ele sorria, nós sorríamos,
vós sorríeis, eles sorriam.
Os verbos que não seguem as regras acima são ter, pôr,
vir e ser.
Ter = tinha, tinhas, tinha, tínhamos, tínheis, tinham.
Pôr = punha, punhas, punha, púnhamos, púnheis, punham.
Vir = vinha, vinhas, vinha, vínhamos, vínheis, vinham.
Ser = era, eras, era, éramos, éreis, eram.
4. EXERCÍCIOS
MORFOLOGIA
ESTRUTURA E FORMAÇÃO DE PALAVRAS
01) UFU - A palavra ensolarada tem o mesmo processo de
formação da palavra:
a) desalmada.
b) inspirada. d) sonhada.
c) esperada. e) amada.
02) UM - Aponte a alternativa em que não ocorre corres-
pondência entre o emprego do prefixo grego e o sentido
expresso entre parênteses.
a) anônimo (sem nome)
b) sincrônico (ao mesmo tempo)
c) parágrafo (escrito ao lado)
d) anticristo (contrário a Cristo)
e) apogeu (no alto da terra)
03) E. S. Uberaba - Todos os verbos seguintes são formados
por parassíntese (derivação parassintética), exceto:
a) endireitar
b) atormentar d) desvalorizar
c) enlouquecer e) soterrar
04) Uece - Pertence à área semântica de chuva a palavra:
a) pluvial.
b) fulvo. d) plúmbeo.
c) cúpido. e) fluvial.
05) Londrina - A palavra resgate é formada por derivação:
a) prefixal.
b) sufixal. d) parassintética.
c) regressiva. e) imprópria.
06) Cesgranrio - O prefixo de irregular difere semanticamente
do prefixo de:
a) desumano
b) imigrante d) anormalidade
c) ilimitado e) intolerância
23
LÍNGUA PORTUGUESA
07) Faap - “Vou-me embora pra Pasárgada.” Embora (em +
boa + hora) – processo de formação de palavras a que
chamamos:
a) derivação prefixal.
b) derivação sufixal.
c) composição por justaposição.
d) composição por aglutinação.
e) derivação regressiva.
08) Faap - Infatigavelmente (in + fatigável + mente) – proces-
so de formação de palavras a que chamamos:
a) derivação prefixal.
b) derivação sufixal.
c) derivação prefixal e sufixal.
d) composição por justaposição
e) composição por aglutinação
09) BB - A palavra “aguardente” formou-se por:
a) hibridismo substantivo que só tem uma forma no plural.
b) aglutinação d) parassíntese
c) justaposição e) derivação regressiva
10) CESGRANRIO - Indique a palavra que foge ao processo
de formação de chapechape:
a) zunzum palavras:
b) reco-reco d) tilim-tlim
c) toque-toque e) vivido
11) FFCL - As palavras couve-flor, planalto e aguardente
são formadas por:
a) derivação
b) onomatopeia d) composição
c) hibridismo e) prefixação
12) “Seu sim, pode ter certeza, não me convenceu, Amaro!”
A palavra em destaque é formada por:
a) prefixal
b) sufixal d) parassintética
c) regressiva e) imprópria
13) CESGRANRIO - Assinale a opção em que nem todas as
palavras são de um mesmo radical:
a) noite, anoitecer, noitada
b) luz, luzeiro, alumiar
c) incrível, crente, crer
d) festa, festeiro, festejar
e) riqueza, ricaço, enriquecer
14) 2016/IBFC - Assinale a alternativa correta. A palavra
insensatez é composta por:
a) Sufixo; c) Sufixo e prefixo;
b) Prefixo; d) Afixo e infixo
15) 2016/FUNRIO - Em pré-disposição, o prefixo pré tem o
seguinte significado:
a) negação. substantivo que só tem uma forma no plural.
b) duplicação. d) anterioridade.
c) proximidade. e) inferioridade.
CLASSE DE PALAVRAS
Adjetivo / Substantivo
01) Cefet - Assinale a alternativa em que a palavra tem o
gênero indicado incorretamente.
a) a ênfase adjetivo.
b) a grama d) o crisma
c) o alface e) o ágape
24
02) FSJT - São substantivos usados só no masculino:
a) champanha – guaraná – estigma – apêndice.
b) capital – grama – omoplata – aluvião.
c) cal – radiovitrola – plasma – eclipse.
d) comichão – moral – cisma – personagem.
e) usucapião – lança-perfume – cal – intérprete.
03) UM - Desejavam transformar os... em... do céu.
a) pagões – cidadões c) pagões – cidadãos
b) pagãos – cidadões d) pagãos – cidadãos
04) Fuvest - Assinale a alternativa em que está correta a
forma plural.
a) júnior – júniors
b) gavião – gaviães d) mal – maus
c) fuzil – fusíveis e) atlas –atlas
05) Cefet - Das opções a seguir, assinale a que apresenta um
a) guardião
b) espião d) vulcão
c) peão e) cirurgião
06) UM - Assinale a alternativa correta quanto ao gênero das
a) A lança-perfume foi proibida no carnaval.
b) Os observadores terrestres esperavam atentos a eclipse
da Lua.
c) A gengibre é uma erva de grande utilidade medicinal.
d) A dinamite é um explosivo à base de nitroglicerina.
07) UEL - “Viam-se... junto aos ...do jardim”.
a) papelsinhos - meios-fio
b) papeizinhos - meios-fios d) papelsinhos - meios-fios
c) papeizinhos - meio-fios e) papeizinhos - meio-fios
08) Uni-Rio - Nas palavras abaixo, há uma com erro de flexão.
Assinale-a.
a) irmãozinhos
b) papelzinhhos d) heroizinhos
c) exortaçõezinhas e) lençoizinhos
09) FFALM - Identifique o substantivo que só se usa no plural.
a) lápis
b) pires d) ônibus
c) tênis e) idos
10) F. Objetivo - Indique o substantivo que tem apenas um
gênero.
a) estudante
b) indígena d) jornalista
c) mártir e) testemunha
11) Cefet - Das opções a seguir, assinale a que apresenta um
a) guardião
b) espião d) vulcão
c) peão e) cirurgião
12) UFJF -
“... eu não sou propriamente um autor defunto,
mas um defunto autor...” (Machado de Assis)
I. No primeiro caso, autor é substantivo; defunto é
II. No segundo caso, defunto é substantivo; autor é
adjetivo.

III. Em ambos os casos, tem-se um substantivo com-
posto.
Marque:
a) se I e II forem verdadeiras.
b) se I e III forem verdadeiras.
c) se II e III forem verdadeiras.
d) se todas forem verdadeiras.
e) se todas forem falsas.
13) 2016/FGV - “O povo, ingênuo e sem fé das verdades,
quer ao menos crer na fábula, e pouco apreço dá às de-
monstrações científicas.”
(Machado de Assis)
No fragmento acima, os dois adjetivos sublinhados pos-
suem, respectivamente, os valores de
a) qualidade e estado.
b) estado e relação.
c) relação e característica.
d) característica e qualidade.
e) qualidade e relação.
14) 2016/FGV - Os adjetivos mostram diferentes valores em
nossa língua; o valor indicado inadequadamente é:
a) rochas distantes/localização;
b) pés sobre-humanos/qualidade;
c) grandes naus/característica;
d) pés redondos/forma;
e) pés barrentos/matéria.
15) 2015/EXATUS - Assinale a alternativa em que o plural
está incorreto:
a) velozeis. c) plantões.
b) leões. d vapores.
Artigo / Numeral / Pronome
01) UFU - Em uma das frases, o artigo definido está empre-
gado erradamente. Em qual?
a) A velha Roma está sendo modernizada.
b) A “Paraíba” é uma bela fragata.
c) Não reconheço agora a Lisboa do meu tempo.
d) O gato escaldado tem medo de água fria.
e) O Havre é um porto de muito movimento.
02) FMU - Procure e assinale a única alternativa em que há
erro no emprego do artigo.
a) nem todas opiniões são valiosas.
b) Disse-me que conhece todo o Brasil.
c) Leu todos os dez romances do escritor.
d) Andou por todo Portugal.
e) Todas cinco, menos uma, estão corretas.
03) Fatec - Indique o erro quanto ao emprego do artigo.
a) Em certos momentos, as pessoas as mais corajosas
se acovardam.
b) Em certos momentos, as pessoas mais corajosas se
acovardam.
c) Em certos momentos, pessoas as mais corajosas se
acovardam.
d) Em certos momentos, pessoas mais corajosas se aco-
vardam.
04) ITA - Determine o caso em que o artigo tem valor de
qualificativo.
a) Estes são os candidatos de que lhe falei.
b) Procure-o, ele é o médico! Ninguém o supera.
LÍNGUA PORTUGUESA
c) Certeza e exatidão, estas qualidades não as tenho.
d) Os problemas que o afligem não me deixam descuidado.
e) Muita é a procura; pouca, a oferta.
05) Esan - Assinale a alternativa correta.
a) Mostraram-me cinco livros. Comprei todos cinco.
b) Mostraram-me cinco livros. Comprei todos cinco livros.
c) Mostraram-me cinco livros. Comprei todos os cinco.
d) Mostraram-me cinco livros. Comprei a todos cinco livros.
e) n.d.a.
06) 2016/IOBV - Quanto à classificação dos numerais, os que
indicam o aumento proporcional de quantidade, podendo
ter valor de adjetivo ou substantivo são os numerais:
a) Multiplicativos. c) Cardinais.
b) Ordinais. d) Fracionários.
07) 2012/IESES - “Em maio, um abaixo-assinado, para que
o parlamento extinga a lei ortográfica, tomou a 82ª Feira
do Livro de Lisboa.” O numeral ordinal destacado está
corretamente escrito na alternativa:
a) Octagésima segunda.
b) Octogésima segunda.
c) Oitagésima segunda.
d) Oitogésima segunda.
08) IBGE - Assinale a opção que apresenta o emprego correto
do pronome, de acordo com a norma culta:
a) O diretor mandou eu entrar na sala.
b) Preciso falar consigo o mais rápido possível.
c) Cumprimentei-lhe assim que cheguei.
d) Ele só sabe elogiar a si mesmo.
e) Após a prova, os candidatos conversaram entre eles.
09) BB - Pronome empregado incorretamente:
a) Nada existe entre eu e você.
b) Deixaram-me fazer o serviço.
c) Fez tudo para eu viajar.
d) Hoje, Maria irá sem mim.
e) Meus conselhos fizeram-no refletir.
10) UFMA - Identifique a oração em que a palavra certo é
pronome indefinido:
a) Certo perdeste o juízo.
b) Certo rapaz te procurou.
c) Escolheste o rapaz certo.
d) Marque o conceito certo.
e) Não deixe o certo pelo errado.
11) Carlos Chagas - “Se é para _____ dizer o que penso,
creio que a escolha se dará entre _____.”
a) mim, eu e tu
b) mim, mim e ti d) eu, mim e tu
c) eu, mim e ti e) eu, eu e ti
12) PUC - Na frase: “Chegou Pedro, Maria e o seu filho dela”,
o pronome possessivo está reforçado para:
a) ênfase c) figura de harmonia
b) elegância e estilo d) clareza
13) FATEC - Indique em que alternativa os pronomes estão
bem empregados:
a) Deixou ele sair.
b) Mandou-lhe ficar de guarda.
c) Permitiu-lhe, a ele, fazer a ronda.
d) Procuram-o por toda parte.
25
LÍNGUA PORTUGUESA
14) Cesgranrio - Assinale a opção que completa as lacunas
da seguinte frase: Ao comparar os diversos rios do mundo,
defendia com azedume e paixão a proeminência _____
sobre cada um _____.
a) desse, daquele comunidade.
b) daquele, destes d) deste, desse
c) deste, daqueles e) deste, desses
15) UEPG - Assinale a alternativa em que a palavra onde
funciona como pronome relativo:
a) Não sei onde eles estão.
b) “Onde estás que não respondes?”
c) A instituição onde estudo é a UEPG.
d) Ele me deixou onde está a catedral.
e) Pergunto onde ele conheceu esta teoria.
16) Londrina - “Foram divididos _____ próprios os trabalhos
que _____ em equipe”.
a) conosco – se devem realizar
b) com nós – devem-se realizar
c) conosco – devem realizar-se
d) com nós – se devem realizar
e) conosco – devem-se realizar
17) FCMSC - “Por favor, passe _____ caneta que está aí perto
de você; _____ aqui não serve para _____ desenhar.”
a) aquela, esta, mim
b) esta, esta, mim d) essa, essa, mim
c) essa, esta, eu e) aquela, essa, eu
18) ETF - “Estamos certos de que V. Exa. _____ merecedor da
consideração que _____ dispensam _____ funcionários”.
a) é – lhe – vossos
b) é – lhe – seus d) sois – lhe – seus
c) é – vos – vossos e) sois – vos – vossos
19) Carlos Chagas - “Acredito que todos _____ dizer que
não _____.”
a) lhe irão – se precipite
b) lhe irão – precipite-se d) irão lhe – precipite-se
c) irão-lhe – se precipite e) ir-lhe-ão – se precipite
20) TRE - “O auxiliar judiciário discutiu _____ mesmos a
respeito de possíveis desentendimentos entre _____ e
_____.”
a) conosco – eu – ti
b) com nós – mim – tu d) conosco – eu – tu
c) com nós – mim – ti e) conosco – mim – ti
2.3 - Preposição - Interjeição / Advérbio
01) 2016/VUNESP - Nas passagens – Em um campo en-
lameado... – e – Em 1815... –, a preposição Em está
formando expressões que reportam, respectivamente, às
circunstâncias de
a) modo e tempo. c) lugar e tempo.
b) lugar e meio. d) modo e lugar.
02) 2015/EEAR - Assinale a alternativa que completa, correta
e respectivamente, as lacunas do texto abaixo.
O candidato parece apto _____ o cargo. Tem capacidade
_____ exercer a função, e seu perfil profissional é coerente
_____ a ideologia da instituição. Além disso, seu aparta-
mento fica próximo _____ nossa empresa.
a) para, com, com, de c) com, de, para, a
b) com, para, com, a d) para, de, com, a
26
03) 2014/FUNCAB - Assinale a opção que completa, correta
e respectivamente, as lacunas da frase abaixo.
Os animais ________que me refiro e _________ os
quais trabalho trouxeram benefícios _________essa
a) de - com - a
b) dos - a - para d) com - para - com
c) a - com - a e) em - para - por
04) 2016/Instituto Excelência - Indique a alternativa em que
aparece uma interjeição:
a) Bravo! Vou indicar esse espetáculo aos meus amigos.
b) Ela chorou um rio de lágrimas.
c) Corra, pois precisamos chegar o quanto antes.
d) Nenhuma das alternativas.
05) 2015/Banestes
Claro, ué!
A palavra sublinhada acima faz parte de uma classe de
palavras que exprimem emoções, sensações e estados
de espírito, e que, muitas vezes, valem por uma estrutura
linguística mais elaborada, pois, têm um sentido completo.
Qual classe é essa?
a) Adjetivo.
b) Pronome. d) Conjunção
c) Interjeição. e) Preposição
06) PUC - Assinale a alternativa em que somente advérbios
foram acrescentados à frase: “O tempo passou.”
a) O sofrido tempo não passou muito rápido, infelizmente.
b) O tempo passou bastante, majestoso.
c) Realmente, o tempo passou depressa demais.
d) Sim, o curto tempo já passou.
07) UFU - A opção em que há um advérbio exprimindo cir-
cunstância de tempo é:
a) Possivelmente viajarei para São Paulo.
b) Maria tinha aproximadamente 15 anos.
c) As tarefas foram executadas concomitantemente.
d) Os resultados chegaram demasiadamente atrasados.
08) Famec - O adjetivo está empregado na função de advér-
bio em:
a) Acesa a luz, viu claro os gestos furtivos do animal.
b) A lamparina tornou claros os degraus da escada.
c) Reservou par ao céu um azul bem claro.
d) Subitamente, um claro ofuscou-lhe a vista.
e) Não gostava das cores muito claras.
09) UEPG - A frase em que o advérbio expressa simultanea-
mente ideias de tempo de negação é:
a) Falei ontem com os embaixadores.
b) Não me pergunte as razões da minha atitude.
c) Eles sempre chegam atrasados.
d) Jamais acreditei que você viesse.
e) Agora seremos felizes.
10) UFV - Em todas as alternativas há dois advérbios, exceto
em:
a) Ele permaneceu muito calado.
b) Amanhã, não iremos ao cinema.
c) O menino, ontem, cantou desafinadamente.
d) Tranquilamente, realizou-se, hoje, o jogo.
e) Ela falou calma e sabiamente.

Verbo
01) FUVEST - Assinale a alternativa em que uma forma verbal
foi empregada incorretamente:
a) O superior interveio na discussão, evitando a briga.
b) Se a testemunha depor favoravelmente, o réu será
absolvido.
c) Quando eu reouver o dinheiro, pagarei a dívida.
d) Quando você vir Campinas, ficará extasiado.
e) Ele trará o filho, se vier a São Paulo.
02) CARLOS CHAGAS - Não te ____ com essas mentiras
que ____ da ignorância.
a) aborreces, proveem
b) aborreça, provém d) aborreça, proveem
c) aborreças, provêm e) aborreças, provém
03) CESGRANRIO - A frase negativa que corresponde a “Põe
nela todo o incêndio das auroras” é:
a) Não põe nela todo o incêndio das auroras.
b) Não ponhas nela todo o incêndio das auroras.
c) Não põem nela todo o incêndio das auroras.
d) Não ponha nela todo o incêndio das auroras.
e) Não pondes nela todo o incêndio das auroras.
04) FCM - Mesmo que a direção o ____ para o lugar e ele ____
nomeado, duvido que ____ a exercer o cargo.
a) indicar, for, chega
b) indicaria, seja, chega d) indique, seja, chegue
c) indique, for, chega e) indicar, ser, chegue
05) CESESP - Assinalar o único item em que o emprego do
infinitivo está errado:
a) Deixei-os sair, mas procurei orientá-los bem.
b) De hoje a três meses podes voltar aqui.
c) Disse ser falsas aquelas assinaturas.
d) Depois de alguns instantes, eles parecia estarem mais
conformados.
e) Viam-se brilhar as primeiras estrelas.
06) ETF - “Se ele ____ o requerimento, posso mostrar-lhe a
prova quando ____”.
a) troxer - querer
b) trouxer - quiser d) trouxer - querer
c) trazer - querer e) trazer - quiser
07) ETF - “Se vocês não ____ os mais exaltados, creio que
eles se ____ seriamente”.
a) contessem - desaveriam
b) contessem - desaviriam
c) contessem - desaviam
d) contivessem - desaveriam
e) contivessem - desaviriam
08) BB - “Enquanto uns trabalhavam, outros ____ televisão”.
a) se entretiam na 16) TRE - “Tendo ____ na operação, os funcionários se ____
b) entretiam na d) entretinham com a
c) entretinham na e) se entretinham com a
09) TRT - Observe:
I. Eu venho pensando em exercer atividades no campo
da fiscalização.
II. Vi quando você apreendeu a mercadoria.
LÍNGUA PORTUGUESA
III. Não vá dizer que não foi orientado no tocante às
formas tributárias.
Os verbos destacados acima têm, no plural, as seguintes
formas:
a) vimos, vimos, ide
b) viemos, vimos, vades d) vimos, vimos, vão
c) viemos, vimos, ides e) vimos, viemos, vão
10) BANESPA - Assinale a alternativa que preenche corre-
tamente as lacunas do período ao lado: “Se você os ____,
não ____ no que lhe ____ “.
a) ver - creia - disser
b) ver - creias - dizerem d) vir - creia - disserem
c) ver - crê - disserem e) vir - creias - disserem
11) CORREIOS - “Não sabemos qual será nossa reação
quando ____ a chegada do adversário.”
a) vemos
b) vimos d) virmos
c) veremos e) vermos
12) PUC - Trazendo-os é o gerúndio do verbo trazê-los. Nas
formas abaixo, do imperativo, assinale a única incorreta:
a) traze-os tu
b) traga-os você d) trazei-los vós
c) tragamo-los nós e) tragam-nos vocês
13) PUC - Indique a frase onde houver uma forma verbal
incorreta:
a) Os vegetais clorofilados sintetizam seu próprio alimento.
b) Se ela vir de carro, chame-me.
c) Lembramos-lhes que o eucalipto é uma excelente planta
para o reflorestamento.
d) Há rumores de que pode haver novo racionamento de
gasolina.
14) MACKENZIE - Assinale a alternativa em que não há erro
na forma verbal:
a) Minha mãe hesitou; tu não hesitastes.
b) Esta página vale por meses; quero que valha para
sempre.
c) Tu tiveste dezessete anos; vós tivesteis sempre a mes-
ma idade.
d) A análise das minhas emoções é que entrava no meu
plano; vós não entravais.
e) Achavam-se lindo e diziam-no; achaveis-me lindo e
dizieis-mo.
15) FUVEST - Assinale a alternativa gramaticalmente correta:
a) Não chores, cala, suporta a tua dor.
b) Não chore, cala, suporta a tua dor.
c) Não chora, cale, suporte a sua dor.
d) Não chores, cales, suportes a sua dor.
e) Não chores, cale, suporte a tua dor.
a serviços essenciais e executaram as tarefas que lhes
____”.
a) intervido - ativeram - caberam
b) intervido - ateram - couberam
c) intervindo - ateram - caberam
d) intervindo - ativeram - couberam
e) intervido - ativeram - couberam
27
LÍNGUA PORTUGUESA
17) TRE - Observe a frase: “Se tu ____ que os eleitores che- 04) ESPM - No trecho “...Apollinaire, que foi um bom poeta,
gam para votar, ____ a porta e ____ -os entrar”. revelara-se um mau profeta, já que os poetas continuaram
a) veres / abre / deixa a se valer do livro para difundir seus poemas...”, o conector
b) veres / abra / deixe em negrito só não possui o mesmo valor semântico de:
c) vires / abra / deixa a) porque.
d) vires / abre / deixa b) conquanto.
e) virdes / abri / deixai c) visto que.
d) uma vez que
18) CESGRANRIO - Assinale a frase em que há erro de e) como.
conjugação verbal:
a) Os esportes entretêm a quem os pratica. 05) 2016/COSEAC - “Portanto, ao apresentar-me aqui como
b) Ele antevira o desastre. brasileira, automaticamente sou romana, sou egípcia, sou
c) Só ficarei tranquilo, quando vir o resultado. hebraica.”
d) Eles se desavinham frequentemente. O período transcrito acima, em relação ao que lhe ante-
e) Ainda hoje requer o atestado de bons antecedentes. cede no texto, exprime o sentido de:
a) adição.
19) MACKENZIE - Que alternativa contém as palavras ade- b) conclusão
quadas para o preenchimento das lacunas? c) explicação.
“Ao lugar de onde eles ____, ____ diversas romarias.” d) concessão.
a) provém, afluem e) conformidade.
b) provém, aflue
c) provém, aflui 5. GABARITOS
d) proveem, afluem
e) provêm, afluem MORFOLOGIA

20) BB - “Se ____ que não sabes, ____ outra questão”. Estrutura e formação de palavras
a) vires, faz 01) A 02) E 03) D 04) A 05) C
b) veres, faças 06) B 07) D 08) C 09) B 10) E
c) ver, faça 11) D 12) E 13) B 14) C 15) D
d) vir, faz
e) vires, faze Classe de Palavras
Adjetivo / Substantivo
Conjunção
01) C 02) A 03) D 04) E 05) B
01) Indique qual das conjunções aditivas indica ideia de 06) D 07) B 08) B 09) E 10) E
oposição.
11) B 12) A 13) E 14) E 15) A
a) Meu irmão e eu fomos ao cinema do bairro.
b) Bruna não telefonou nem deu notícias.
Artigo / Numeral / Pronome
c) Leandro apareceu com o carro e disse que o comprara
há pouco. 01) D 02) A 03) A 04) B 05) C
d) Estou procurando Alice há mais de uma hora e ainda 06) A 07) B 08) D 09) A 10) B
não a encontrei. 11) C 12) D 13) C 14) C 15) C
e) Não só trouxemos as prendas mas também armamos 16) D 17) C 18) B 19) A 20) E
as barracas da quermesse.
Preposição/ Interjeição / Advérbio
02) CONSULPLAN - “Já a produção de petróleo não é sufi-
01) C 02) D 03) C 04) A 05) C
ciente para atender à demanda, embora a dependência
externa no setor tenha conhecido…” O termo “embora”, 06) C 07) C 08) A 09) D 10) A
nesse fragmento, estabelece relação lógico-semântica de:
a) Condição. Verbo
b) Adição. 01) B 02) C 03) B 04) D 05) C
c) Conformidade. 06) B 07) E 08) E 09) D 10) D
d) Concessão.
11) D 12) D 13) B 14) B 15) A
e) Tempo.
16) D 17) D 18) E 19) E 20) E
03) CONSULPLAN - “- Pois é, não jogo futebol, mas tenho
alma de artilheiro…” a palavra destacada exprime ideia de: Conjunção
a) Escolha.
01) D 02) D 03) B 04) B 05) B
b) Contraste, oposição.
c) Finalidade.
d) Explicação.
e) Soma, adição.

28

PARTE III – SINTAXE
1. FRASE, ORAÇÃO E PERÍODO
Frase:
É todo enunciado que tem sentido completo. A frase pode
ou não ter verbo.
Quando não tem, denomina-se FRASE NOMINAL.
• “Eta, vida besta, meu Deus.”
(Carlos Drummond de Andrade)
• Fogo!
Embora as frases nominais não tenham verbo, conseguem
comunicar ideias completas, pois pressupõem a presença de
verbos ocultos subentendidos. Equivalem a:
• Meu Deus, como essa vida é besta.
• Está pegando fogo!
Oração:
É todo enunciado que contenha verbo:
• Todos querem...
• “Marcela amou-me durante quinze meses e onze contos
de réis.”
(Machado de Assis)
Período:
É todo enunciado que possui verbo (oração) e sentido com-
pleto (frase), ou seja, é uma frase com verbo, ou uma oração
com sentido completo.
Pode ter uma ou mais orações. Deve terminar por ponto-
-final, ponto de interrogação, ponto de exclamação ou por
reticências.
Se tem uma só oração, é período simples; duas ou mais
orações, período composto:
a) Período simples: “O sertanejo é antes de tudo um forte.”
(Euclides da Cunha)
b) Período composto: Chegou de mansinho, bateu, entrou
e sentou-se calado.
2. SINTAXE DA ORAÇÃO
Termos Essenciais da Oração
Observe a oração abaixo:
• Os acionistas pareciam bastante apreensivos.
Nela podemos identificar dois conjuntos:
▪ o ser de quem se afirma algo, chamado de sujeito: os
acionistas;
▪ aquilo que se diz do ser, que é o predicado: pareciam
bastante apreensivos.
O sujeito e o predicado são chamados de termos essenciais
da oração.
Obs.: Apesar de ser um “termo essencial”, há frases em
Língua Portuguesa em que não há sujeito.
SUJEITO
Aquele, ou aquilo, a respeito do qual se transmite uma
informação.
De acordo com o modo como aparece na frase, pode ser
classificado como determinado ou indeterminado.
1) Sujeito determinado - Ocorre quando se pode deter-
minar o elemento ao qual o predicado se refere:
• Os operários cruzaram os braços logo cedo.
Os operários = sujeito determinado, pois podemos identificar
o termo ao qual se atribui o ato de cruzar os braços.
• Passamos férias maravilhosas.
O sujeito (termo sobre o qual se projeta a ação de passar)
está implícito na desinência verbal “Passamos”.
Temos então sujeito determinado ou desinencial.
LÍNGUA PORTUGUESA
2) Sujeito simples - aquele que apresenta apenas um
núcleo:
• Muitos funcionários das repartições públicas de São Paulo
estão afastados.
•As minhas duas belas primas do interior chegaram.
Quando o núcleo está expresso na frase, chamamo-lo de
sujeito simples claro.
Quando o núcleo não está expresso na frase, chamamo-lo
de sujeito simples oculto, ou desinencial, ou não expresso, ou
implícito, ou elíptico.
Obs.: A Nomenclatura Gramatical Brasileira não reconhe-
ce o sujeito oculto ou elíptico; para a NGB, será determinado
apenas.
3) Sujeito composto - aquele que apresenta dois ou
mais núcleos:
Eu e ela chegamos a um acordo.
O presidente e seus ministros participaram das comemo-
rações do Dia da Independência.
4) Sujeito indeterminado - Surge quando existe um ele-
mento sobre o qual se declara algo, mas não se pode identificar
tal elemento; é aquele que, embora existindo, não se quis ou
não se pôde representar na oração.
• Chegaram bem tarde hoje. - não se sabe “quem chega-
ram”.
Há duas maneiras de tornar o sujeito indeterminado:
a) com verbos na 3ª pessoa do plural, sem sujeito expres-
so (ou que não haja referência a nenhum ser anteriormente
expresso):
• Roubaram meu anel.
• Destruíram dois orelhões em pleno centro da cidade.
Obs.: Quando o contexto permite definir o agente da ação,
teremos um sujeito simples oculto:
• Umas pessoas malvadas estiveram aqui e roubaram o
meu anel.
• Aqueles vândalos presos ontem destruíram dois orelhões
em pleno centro da cidade.
b) com verbos na 3ª pessoa do singular, seguido da partí-
cula SE - índice de indeterminação do sujeito:
• Vive-se bem nesta cidade.
• Trata-se de questões tributárias.
5) Sujeito oracional - Surge quando o sujeito de uma
oração é toda uma outra oração.
• É bom que todos compareçam.
1ª oração: É bom.
2ª oração (sujeito): que todos compareçam.
O que é bom? sujeito = que todos compareçam.
Obs.: Na análise sintática, esta oração que funciona como
sujeito é classificada como oração subordinada substantiva
subjetiva.
6) Oração sem sujeito - Não há um elemento ao qual se
atribui o predicado. Ocorre nos seguintes casos:
a) com os verbos que indicam fenômeno da natureza:
• Choveu muito pouco no verão passado.
• Trovejou durante horas seguidas.
b) com o verbo haver indicando “existência” ou “aconte-
cimento”:
• Na festa havia muitas pessoas.
• Há anos surgiu no teatro brasileiro uma nova estrela.
c) com os verbos ser e estar, indicando tempo:
• Amanhã será dia 15.
29
LÍNGUA PORTUGUESA
• Hoje está frio.
d) com o verbo fazer indicando tempo ou fenômeno da
natureza:
• Faz duas horas que ele saiu.
• Fará, no próximo domingo, vinte anos que a conheci.
e) com os verbos bastar e chegar seguidos da preposição de:
• Chega de conversa mole.
• Basta de reclamações.
Obs.:
1) Em todos os casos acima, os verbos não têm sujeito; são
chamados, então, de verbos impessoais. Devem ficar sempre
na 3ª pessoa do singular.
Exceção é o verbo ser, que merecerá tratamento especial
na concordância verbal.
2) Os verbos que indicam fenômeno da natureza, empre-
gados metaforicamente, admitem sujeito:
• Sua negativa anuviou minha alegria.
• Choveram bombas sobre a cidadezinha serrana.
► PREDICADO
É a informação que se transmite a respeito de algo ou
alguém. No processo da comunicação, as palavras que formam
uma frase estão agrupadas em dois eixos: o sujeito e o predica-
do. Como vimos, pode haver frase sem sujeito. Nunca, porém,
existirá uma frase sem predicado.
Antes de classificarmos os predicados, vamos primeiro de-
finir os verbos, como eles aparecem na formação do predicado,
e também os predicativos (do sujeito e do objeto).
Verbo de ligação - É aquele que liga o sujeito ao seu pre-
dicativo (termo que expressa um estado ou qualidade). A função
do verbo de ligação é apenas “ligar” o predicativo ao sujeito.
Pode ser eliminado sem causar prejuízo ao sentido da frase:
• Os alunos estavam alegres.
• Os alunos ficaram alegres.
Obs.:
1) Normalmente são verbos de ligação: ser, estar, ficar,
continuar, parecer, permanecer e tornar-se.
2) Estes verbos são de ligação somente quando acom-
panhados de um predicativo do sujeito. Caso não haja um
predicativo para o sujeito, eles serão chamados de intransitivos.
• Os alunos estavam no pátio.
Note que agora não há mais predicativo do sujeito. Não
há, então, verbo de ligação; estavam é verbo intransitivo, e no
pátio é adjunto adverbial.
Vejamos outros exemplos:
• Flávia está aqui.
• Pedro ficou em casa.
►TRANSITIVIDADE VERBAL
1) Verbo nocional - É aquele verbo que expressa ideia de
ação. Nesse caso, o verbo não é apenas um elo, mas o termo
que encerra o sentido da frase. O verbo nocional subdivide-se em:
1.1) Verbo intransitivo - É aquele que tem o sentido
completo, isto é, não precisa de complementos.
• Todos chegaram.
• O assaltante baleado morreu.
1.2) Verbo transitivo - É aquele que tem sentido in-
completo, ou seja, o verbo precisa de complemento. O verbo
transitivo, por sua vez, subdivide-se em:
▪ Verbo transitivo direto: exige um objeto direto (comple-
mento sem preposição):
• As chuvas transtornam as cidades grandes.
• Todos os alunos fizeram as redações solicitadas.
30
▪Verbo transitivo indireto: exige um objeto indireto (com-
plemento com preposição):
• Todos nós precisamos de descanso.
• Os alunos devem confiar em seus professores.
▪ Verbo transitivo direto e indireto: exige dois objetos,
um direto e outro indireto:
• Ontem emprestei meu carro ao vizinho.
• Confiei meu carro ao meu irmão.
Obs.:
1) Ao classificarmos um verbo, temos de fazê-lo dentro do
texto. É o contexto que vai indicar a sua classificação.
Ela já escreve bem. (verbo intransitivo)
Ela escreveu dois poemas. (verbo transitivo direto)
• Ela me escreveu ontem. (verbo transitivo indireto)
• Ela ainda não me escreveu uma linha sequer. (verbo
transitivo direto e indireto)
• Ela permanecia calada. (verbo de ligação)
• Ela permanecia na sala. (verbo intransitivo)
2) Existem verbos intransitivos (não têm objeto) que apa-
recem sempre com adjunto adverbial:
• Ninguém entrou no carro. (verbo intransitivo + adjunto
adverbial de lugar “no carro”)
• Cheguei tarde. (verbo intransitivo + adjunto adverbial de
tempo “tarde”)
• Irei ao cinema. (verbo intransitivo + adjunto adverbial de
lugar “ao cinema”)
• Voltaram para as suas casas. (verbo intransitivo + adjunto
adverbial de lugar “para as suas casas”)
► PREDICATIVOS
São termos que expressam um estado ou qualidade.
I) Predicativo do sujeito - Indica uma qualidade ou estado
para o sujeito colocado dentro do predicado.
É obrigatório após um verbo de ligação e, eventualmente,
pode aparecer após verbos intransitivos e transitivos:
a) com verbos de ligação:
• Os alunos são estudiosos.
• Os jogadores acabaram cansados.
b) com verbos intransitivos:
• O trem chegou atrasado.
• Os meninos chegaram famintos.
c) com verbos transitivos diretos:
• Meu primo foi nomeado diretor.
• O paciente recebeu tranquilo a notícia.
d) com verbos transitivos indiretos:
• Os torcedores assistiram nervosos à decisão.
• Os delegados procederam cautelosos ao inquérito.
II) Predicativo dos Objetos Direto ou Indireto - Termo que
expressa um estado ou uma qualidade do objeto atribuído
a ele pelo sujeito:
• Eles nomearam meu primo diretor.
• O povo elegeu-o senador.
• Gosto de você cheirosa, Terezinha!
► CLASSIFICAÇÃO DO PREDICADO
I) Predicado nominal - Aquele que apresenta como núcleo
o termo que indica o estado ou qualidade do sujeito (predi-
cativo do sujeito). O verbo será sempre de ligação. Estrutura
do predicado nominal:
Sujeito + verbo de ligação + predicativo do sujeito:
• Estes operários são trabalhadores.
• Seu avô está bastante velho.

II) Predicado verbal - Expressa a ideia de ação. Tem como
núcleo um verbo nocional. Nesse caso, o verbo é importante;
ele é que encerra o sentido da frase. Estrutura do predicado
verbal:
a) Sujeito + verbo intransitivo:
• As aves voam no céu.
• Chegamos cedo ao cinema.
b) Sujeito + verbo transitivo direto + objeto direto:
• Alguns animais comem plantas.
• Todos os alunos fizeram a lição.
c) Sujeito + verbo transitivo indireto + objeto indireto:
• As plantas precisam de sol.
• Os professores simpatizaram com o novo aluno.
d) Sujeito + verbo transitivo direto e indireto + objeto direto
+ objeto indireto:
• O rapaz informou a hora ao transeunte.
• Avisaram-me sobre o acidente.
e) Oração sem sujeito com verbo intransitivo ou transitivo:
• Choveu muito ontem.
• Nevou em várias cidades do sul.
III) Predicado verbo-nominal - É o predicado, composto
de um verbo nocional, mais um predicativo (do sujeito ou do
objeto). Terá dois núcleos: um será o verbo nocional e o outro
será o predicativo.
Estrutura do predicado verbo-nominal:
a) Sujeito + verbo intransitivo + predicativo do sujeito:
• Os alunos chegaram atrasados.
• Todos saíram apressados.
b) Sujeito + verbo transitivo direto + objeto direto + predi-
cativo do sujeito:
• As meninas comeram o bolo alegres.
• As mulheres deixaram o hospital felizes.
c) Sujeito + verbo transitivo indireto + objeto indireto +
predicativo do sujeito:
• As meninas se referiram ao pai felizes.
• Os alunos obedeciam ao professor alegres.
d) Sujeito + verbo transitivo direto + objeto direto + predi-
cativo do objeto:
• O presente deixou as crianças felizes.
• O professor tornou o exercício simples.
► TERMOS INTEGRANTES DA ORAÇÃO
Chamamos termos integrantes os termos que completam
o sentido de um verbo ou de um nome. Eles são: objeto dire-
to, objeto indireto, complemento nominal e agente da passiva.
I) Objeto direto - Completa o sentido de um verbo transi-
tivo direto, ou seja, vem diretamente ligado ao verbo, sem o
auxílio de preposição.
• Marta comeu o bolo.
• Oferecemos um prêmio ao vencedor.
II) Objeto direto preposicionado - É uma subclassificação
do objeto direto e surge quando o verbo é transitivo direto, mas
o complemento aparece antecedido de uma preposição
(que pode ser tirada sem prejuízo do sentido original do verbo),
pois a preposição aparece apenas para maior clareza, melhor
harmonia ou para dar ênfase à expressão:
• Judas traiu a Cristo.
• As bruxas beberam de suas porções.
LÍNGUA PORTUGUESA
Nos exemplos dados, as preposições podem ser eliminadas
e os verbos continuam com os mesmos sentidos. Claro está
também que o objeto direto preposicionado serve para dar uma
variação ao entendimento total da frase:
Beber algo é diferente de beber de algo, pois, na primeira,
temos a ideia do todo e, na segunda, a ideia da parte de um
todo. Algumas vezes o emprego da preposição antes do objeto
direto é obrigatório. Veja quais são os casos:
a) antes dos pronomes oblíquos tônicos, ligados a verbos
transitivos diretos:
• Viu a mim no mercado.
• O salva-vidas observou a nós na piscina.
b) com o pronome relativo “quem”, funcionando como
complemento na frase:
• Chegou o João, a quem não esperávamos.
• Ela é a mulher a quem eu amo.
c) Para evitar dúvida no entendimento da frase:
• Venceram aos japoneses os canadenses.
• Enganou ao aluno o professor.
III) Objeto direto pleonástico - É usado para enfatizar
uma ideia contida no objeto direto com a repetição dele
próprio. Para bem utilizá-lo, devemos colocá-lo no início da
frase, depois repeti-lo por meio de pronome oblíquo - ao qual
daremos o nome de objeto direto pleonástico, pois pleonasmo
é aquilo que se repete.
• As rosas, dei-as para Maria.
• O bolo, nós não o comemos.
IV) Objeto direto interno - Surge quando utilizamos um
verbo intransitivo como transitivo direto, e seu complemen-
to é da mesma família semântica do verbo:
• Viver uma vida fácil.
• Sonhou um sonho alegre.
V) Objeto indireto - Completa o sentido do verbo transitivo
indireto, ou seja, vem indiretamente ligado ao verbo com o
auxílio de preposições.
• Paguei ao médico.
• Deparamos com um estranho.
VI) Objeto indireto pleonástico - Da mesma forma já vista
no objeto direto pleonástico, podemos repetir também o objeto
indireto dentro da frase, para reforçar a ideia que se pretende
seja transmitida.
• A mim, o que me deu foi pena.
• A ti, ó rosa perfumada, entrego-te o mundo.
VII Complemento nominal - É o termo que completa o
sentido de um nome que por si só não dá a ideia que quere-
mos transmitir.
Por nome entendemos o substantivo, o adjetivo e o advér-
bio. O complemento nominal é sempre introduzido por uma
preposição.
• O respeito às leis é obrigatório.
• Temos fé em Deus.
• O sol é útil ao homem.
• A testemunha falou favoravelmente ao réu.
VIII) Agente da passiva - É o complemento de um verbo
na voz passiva analítica. É o agente que pratica uma ação
indicada por um verbo na voz passiva. O agente da passiva
vem sempre introduzido por preposição, geralmente pela
preposição POR - e suas combinações: PELO, PELA, PELOS,
PELAS. Mas também podemos usar a preposição DE - e suas
combinações - em algumas frases.
• A cidade foi cercada por soldados.
• O rei era aclamado pela multidão.
31
LÍNGUA PORTUGUESA
► TERMOS ACESSÓRIOS DA ORAÇÃO
Chamamos de termos acessórios aqueles que podem ser
retirados da frase sem prejuízo para o sentido global. São
eles: adjunto adnominal, adjunto adverbial e aposto.
I) Adjunto adnominal - É o termo que determina ou ca-
racteriza um substantivo. Pode ser:
a) um artigo:
• O carro nos pertence.
b) um adjetivo:
• O bom aluno estuda sempre.
c) uma locução adjetiva:
• O amor da mãe é eterno.
d) um numeral:
• Duas meninas saíram por aqui.
e) um pronome:
• Um dia comprarei aquela casa.
II) Adjunto adverbial - É o termo que indica uma cir-
cunstância (de tempo, causa, modo, lugar etc.) modificando
o sentido de um verbo, de um advérbio ou de um adjetivo.
Ele pode aparecer com ou sem preposição.
O adjunto adverbial não completa o sentido do termo a que se
liga, apenas modifica o seu sentido.
• Dormi em paz. - modifica o verbo.
• Acordei bastante cedo. - modifica o advérbio.
• Ela é muito bonita. - modifica o adjetivo.
O adjunto adverbial, quando modifica o adjetivo ou advér-
bio, recebe o nome de adjunto adverbial de intensidade, por
intensificar a ideia expressa por eles.
Ao modificar o verbo, o adjunto adverbial classifica-se de
acordo com a ideia expressa, porém essa classificação não é
dada pela nomenclatura gramatical brasileira, e sim apenas
sugerida pelos gramáticos.
Obs.: Veja a seguir algumas possibilidades:
• Pedro foi, sim. - adj. adv. de afirmação
• Ele falou do medo. - adj. adv. de assunto
• Maria fez tudo por amor. - adj. adv. de causa
• Maria passeava com a mãe. - adj. adv. de companhia
• Estudei muito apesar do calor. - adj. adv. de concessão
• Farão com o meu auxílio. - adj. adv. de condição
III) Aposto - É o termo que explica, esclarece, discrimina ou
identifica um outro termo da oração. Geralmente aparece entre
vírgulas, mas pode também aparecer após dois-pontos, entre
travessões ou até sem essas pausas, porém sempre estará
explicando um outro termo qualquer:
• Pelé, rei do futebol, é meu amigo.
• Só quero uma coisa: sorvete.
• Após algum tempo - cinco ou seis minutos - ele voltou.
VOCATIVO:
Usado como chamamento, é o termo que serve para atrair
a atenção do interlocutor para aquilo que se vai dizer. Pode
aparecer no começo, no meio ou no final da oração, mas não
faz parte nem do sujeito nem do predicado. É um termo isolado,
portanto não se classifica nem como termo integrante nem como
termo acessório:
• Brasileiros e brasileiras, façamos tudo pela Pátria.
• Vocês por aqui, meninos?!
► SINTAXE DO PERÍODO
Período simples é o agrupamento de palavras em torno de
um verbo, com sentido completo:
• Eu e meus irmãos compraremos roupas novas amanhã.
32
• Todos os dias eu espero o jornal na porta.
Período composto é o agrupamento de orações finalizadas
por um único ponto:
• Eu espero que você seja feliz.
• Todos vimos os homens que colhiam algodão no campo.
O período composto se constitui de duas maneiras diferen-
tes: por coordenação e por subordinação.
√ Período composto por coordenação: É o período que
apresenta orações de sintaxe independente. Suas orações são
coordenadas, pois ligam-se pelo sentido ou através de uma
conjunção coordenativa.
3. COLOCAÇÃO PRONOMINAL
Colocação pronominal é a posição do pronome pessoal
oblíquo átono em relação ao verbo na frase. O pronome, em
relação ao verbo, pode aparecer em três posições:
1. Próclise: antes do verbo:
• Nada se perde.
2. Mesóclise: no meio do verbo:
• Dirigir-lhe-emos a palavra.
3. Ênclise: depois do verbo:
• Viram-me no shopping.
1. PRÓCLISE
A próclise ocorre sempre que há palavras que atraiam o
pronome para antes do verbo, como:
1) os advérbios de maneira geral.
• Não o vi na feira.
• Talvez o veja ainda hoje.
• A noite ontem lhe fora alegre, não?
• Infelizmente me avisaram tarde.
Nota: se houver pausa, sinalizada pela vírgula, ocorrerá
ênclise e não próclise:
• Infelizmente, avisaram-me tarde.
2) os pronomes demonstrativo, indefinido, relativo, inter-
rogativo:
• Isso me deixa transtornado.
• Tudo me fez refletir muito.
• Este é um lugar onde me sinto bem.
• Alguém me ligou, Pedro?
3) as conjunções subordinativas:
• Comprarei isso, se me for útil. (conjunção adverbial
condicional)
• É necessário que o leve ao médico. (conjunção integrante)
• Quando me procurares, estarei bem longe daqui. (con-
junção adverbial temporal)
Nota: A elipse da conjunção não dispensa a próclise:
• Peço a Vossa Excelência me dispense dessas formali-
dades. (que me...)
• Quando passo e te vejo, exulto. (quando te...)
Deve-se usar, ainda, a próclise:
4) Se o gerúndio vier antecedido da preposição expletiva EM:
• Em se pensando em verão, pensa-se em praia.
5) Em frases exclamativa, interrogativa, optativa:
• Quanto me doeu essa distância!
• Quando me dirá a verdade, hein?
• A vida lhe seja calma.

6) Nas orações optativas cujo sujeito estiver anteposto ao
verbo:
• Deus o guarde!
• Os céus te favoreçam!
7) Em frases em que a palavra SÓ, no sentido de APENAS,
SOMENTE, e as conjunções coordenativas alternativas OU...
OU, ORA... ORA, QUER... QUER.
• Só me ofereceram um copo d’água.
• Ou ele se corrige ou lhe voltarão as costas.
• O rio, ora-se estreita, ora-se alarga caprichosamente.
• Quer-nos atacasse, quer se escondesse, a onça era
sempre um perigo.
2. MESÓCLISE
A mesóclise ocorre somente com verbos no futuro do
presente ou no futuro do pretérito, desde que não se justifique
a próclise.
• Comemorar-se-á o dia dos pais sem gastos supérfluos.
(futuro do presente)
• Procurar-me-iam, caso precisassem de um fiador. (futuro
do pretérito)
Nota: Havendo um dos casos que justifique a próclise,
desfaz-se a mesóclise:
• Tudo lhe contarei, pois não há segredos entre nós. (pro-
nome indefinido)
• Jamais se publicará a notícia. (advérbio)
3. ÊNCLISE
É a ocorrência do pronome posposto ao verbo. Dá-se:
1) em frase iniciada por verbo, desde que não esteja no
tempo futuro.
• Ouvindo-o cantar, reconheci a música do sertão.
• “Diga-me isto só, murmurou ele.”
(Machado de Assis)
2) nas orações reduzidas de infinitivo.
• Convém / contar-lhe tudo.
3) nas orações reduzidas de gerúndio.
• Ele recuou, amedrontando-se com o barulho do telhado.
• “O anão chegara-se a Inocência, tomando-lhe uma das
mãos.”
(Visconde de Taunay)
4) nas frases imperativas afirmativas.
• Pai, ajude-me nesta nova tarefa!
• Por favor, diga-nos o que aconteceu.
5) junto ao infinitivo não-flexionado, precedido da prepo-
sição “a”, em se tratando dos pronomes O, A, OS, AS:
• Todos corriam a ouvi-lo.
6) Quando o sujeito (sem sentido negativo) vier, imediata-
mente, antes do verbo:
• O advogado queixou-se do comportamento do seu cliente.
Mas...
• O advogado não se queixou do comportamento.
Ainda... havendo um sujeito com sentido negativo, ocorrerá
a atração do pronome junto do sujeito:
• Ninguém se queixou do comportamento do aluno
Notas:
(1) junto a infinitivo flexionado, regido de preposição, é
de rigor a próclise:
• Repreendi-os por se queixarem sem razão.
• A situação levou-os a se posicionarem contra todos.
LÍNGUA PORTUGUESA
(2) Vindo o infinitivo impessoal regido da preposição PARA,
quase sempre é indiferente a colocação do pronome oblíquo an-
tes ou depois do verbo, mesmo com a presença do advérbio NÃO:
• Corri para defendê-lo.
• Corri para o defender.
• Calei-me para não contrariá-lo.
• Calei-me para não o contrariar.
(3) A posição normal do pronome é a ênclise. Para que ocor-
ra a próclise ou a mesóclise, é necessário haver justificativas.
Com os advérbios (palavras que funcionam como ímã), usa-
-se a próclise. Quando, porém, houver pausa após o advérbio,
usa-se a ênclise:
• Antigamente, preservava-se mais a saúde.
4. CASOS FACULTATIVOS DE PRÓCLISE OU ÊNCLISE
1) Com os pronomes pessoais do caso reto (eu, tu...), desde
que não precedidos de palavra atrativa.
• Eu lhe obedeço. (próclise) ou
• Eu obedeço-lhe. (ênclise)
Agora, em
• Eu não lhe obedeci. (obrigatório o uso da próclise, devido
à palavra atrativa “não”).
2) Com infinitivo não flexionado precedido de preposição
ou palavra negativa.
• Vim para te acalmar. (próclise) ou
• Vim para apoiar-te. (ênclise).
5. COLOCAÇÃO DOS PRONOMES ÁTONOS NAS LO-
CUÇÕES VERBAIS
I. Com verbo auxiliar + infinitivo ou gerúndio
Nas locuções verbais podem os pronomes átonos, conforme
as circunstâncias, estar em próclise ou ênclise ora ao verbo
auxiliar, ora à forma nominal:
A) Verbo auxiliar + infinitivo:
• Devo calar-me.
• Devo-me calar.
• Devo me calar.
B) Se houver fator que justifique a próclise, o pronome
poderá ser colocado:
1) Antes do verbo auxiliar:
• Nada lhe devo contar.
2) Depois do infinitivo ou gerúndio:
• Todos estavam esperando-nos.
C) Verbo auxiliar + gerúndio:
• Vou-me arrastando.
• Vou me arrastando.
• Vou arrastando-me.
D) Verbo auxiliar + preposição + infinitivo:
• Há de acostumar-se, ou há de se acostumar.
Obs.: Com a preposição “a” e o pronome oblíquo “o” (e
variações), o pronome deverá ser colocado depois do infinitivo:
• Tornou a vê-los depois do casamento.
II. Com verbo auxiliar + particípio
Se não houver fator que justifique a próclise, o pronome
ficará depois do verbo auxiliar:
• Haviam-me oferecido um bom emprego.
Se houver fator que justifique a próclise, o pronome ficará
antes do verbo auxiliar:
• Não me haviam oferecido nada de bom.
Obs.: Jamais a posposição do pronome ao particípio!
33
LÍNGUA PORTUGUESA
4. CONCORDÂNCIA VERBAL → O verbo irá para o plural se a ideia por ele expressa se
CASO 1 referir ou puder se atribuída a todos os núcleos do sujeito:
→ Verbo depois do sujeito: • “Naquela crise, só DEUS ou NOSSA SENHORA podiam
• “AS SAÚVAS eram uma praga.” acudir-lhe.”
(PovinaCavalcânti) (Camilo C.Branco)
• “TU não és inimiga dele, não?”
(Camilo C.Branco)
NOTA: Há, no entanto, em bons autores, ocorrência de
[O sujeito sendo simples (com um núcleo), com ele concor- verbo no singular:
dará o verbo em número e pessoa.] • “UM PRÍNCIPE OU UMA PRINCESA não casa sem um
→ Verbo antes do sujeito: vultoso dote.”
(Viriato Correia)
• Não faltarão PESSOAS que nos queiram ajudar.
CASO 5
CASO 2 Núcleos do sujeito unidos pela preposição COM.
O sujeito é composto e da 3ª. pessoa. → Usa-se mais frequentemente o verbo no plural quando se
O sujeito, sendo composto e anteposto ao verbo, leva atribui a mesma importância, no processo verbal, aos elementos
geralmente este para o plural. do sujeito unidos pela preposição COM:
• “A ESPOSA E O AMIGO seguem sua marcha.” • “ELE COM MAIS DOIS acercaram-se da porta.”
(José de Alencar) (Camilo C.Branco)
→ É lícito (mas não obrigatório deixar o verbo no singular,
quando: → Pode-se usar o verbo no singular quando se deseja dar
a) Os núcleos do sujeito são sinônimos: relevância ao primeiro elemento do sujeito e também quando o
• “A CORAGEM E A FOITEZA com que lhe respondi, verbo vier antes deste.
perturbou-o...” • O BISPO, COM DOIS SACERDOTES, iniciou solene-
(Camilo C.Branco) mente a missa.
• “Já num sublime e público teatro se assenta O REI INGLÊS
b) Os núcleos do sujeito formam sequência gradativa: COM TODA A CORTE.”
• UMA ÂNSIA, UMA AFLIÇÃO, UMA ANGÚSTIA REPEN- (Luís de Camões)
TINA começou a me apertar a alma.
CASO 6
→ Sendo o sujeito composto e posposto ao verbo, este
Núcleos do sujeito unidos por NEM.
poderá concordar no plural ou com o substantivo mais próximo.
→ Quando o sujeito é formado por núcleo no singular unido
• “Não fossem O RÁDIO DE PILHA E AS REVISTAS, que
pela conjunção NEM, usa-se, comumente, o verbo no plural.
seria de Elisa?”
(Jorge Amado) • NEM A RIQUEZA NEM O PODER o livraram de seus
inimigos.
• “E de tudo, só restaria A ÁRVORE, A RELVA E O CES-
TINHO DE MORANGOS.” → É preferível a concordância no singular:
(Lígia Fagundes Teles) a) Quando o verbo precede o sujeito:
• Não o convidei EU NEM MINHA ESPOSA.
CASO 3
b) Quando há exclusão, isto é, quando o fato só pode ser
O sujeito é composto e de pessoas diferentes.
atribuído a um dos elementos do sujeito:
[Se o sujeito composto for de pessoas diversas, o verbo
• NEM PAULO NEM JOÃO será eleito governador do Acre.
se flexiona no plural e na pessoa que tiver prevalência. A 1ª.
pessoa prevalece sobre a 2ª. e a 3ª.; a 2ª. prevalece sobre a 3ª.] CASO 7
• “Foi o que fizemos CAPITU E EU.” Núcleos do sujeito correlacionados.
(Machado de Assis) O verbo vai para o plural quando os elementos do sujeito
• “TU E ELE partireis juntos.” composto estão ligados por uma das expressões correlativas
(Mário Barreto)
NÃO SÓ... MAS TAMBÉM, NÃO SÓ COMO TAMBÉM, TAN-
NOTA: Muitas vezes os escritores quebram a rigidez dessa TO... COMO, etc.
regra: • “NÃO SÓ A NAÇÃO MAS TAMBÉM O PRÍNCIPE esta-
a) Ora fazendo concordar o verbo com o sujeito mais pró- riam pobres.”
ximo, quando este se pospõe ao verbo: (Alexandre Herculano)

• “O que me resta da felicidade passada és TU E ELES.” • “TANTO LINCOLN QUANTO O ALEIJADINHO parecem
(Camilo C.Branco)
deter o segredo de tudo que lhes falta.”
b) Ora preferindo a 3ª. pessoa na concorrência tu + ele = (Viana Moog)

vocês em vez de tu + ele = vós. CASO 8

• “... DEUS E TU são testemunhas...”
(Almeida Garrett)
CASO 4
Núcleos do sujeito unidos por OU.
→ Há duas situações a considerar:
Se a conjunção OU indicar exclusão ou retificação, o verbo
concordará com o núcleo do sujeito mais próximo:
• PAULO OU ANTÔNIO será o presidente.
• O LADRÃO OU OS LADRÕES não deixaram nenhum
vestígio.
Sujeitos resumidos por TUDO, NADA, NINGUÉM.
Quando o sujeito composto vem resumido por um dos
pronomes tudo, nada, ninguém, etc., o verbo concorda, no
singular, com o pronome resumidor.
• JOGADORES, ÁRBITRO, ASSISTENTES, NINGUÉM
saiu do campo.
CASO 9
Núcleos do sujeito designando a mesma pessoa ou coisa.
• ADVOGADO E MEMBRO DA INSTITUIÇÃO afirma que
ela é corrupta.

34

CASO 10
Núcleos do sujeito são verbos no infinitivo.
O verbo concordará no plural se os infinitivos forem determi-
nados pelo artigo ou exprimirem ideias opostas; caso contrário,
tanto é lícito usar o verbo no singular como no plural.
• O COMER E O BEBER são necessários. (precedidos
de artigo)
• RIR E CHORAR fazem parte da vida. (ideias opostas)
• CANTAR, DANÇAR E REPRESENTAR faz [ou fazem]
a alegria do artista.
CASO 11
Sujeito oracional. Concorda no singular o verbo cujo sujeito
é uma oração.
• QUE TODOS CHEGUEM JUNTOS é impossível.
• CANTAR faz bem para a alma.
CASO 12
Sujeito coletivo. O verbo concorda no singular com o sujeito
coletivo no singular.
• A MULTIDÃO vociferava ameaças.
• “UM GRUPO DE RAPAZES sentara-se ali ao lado.”
(Fernando Namora)
CASO 13
Sujeito: A MAIOR PARTE DE, GRANDE NÚMERO DE, etc.
Sendo o sujeito uma das expressões quantitativas a maior
parte de, parte de, a maioria de, grande número de, etc., se-
guida de substantivo ou pronome no plural, o verbo, quando
posposto ao sujeito, pode ir para o singular ou para o plural,
conforme se queira efetuar uma concordância estritamente gra-
matical (com o coletivo singular) ou uma concordância enfática,
expressiva, com a ideia de pluralidade sugerida pelo sujeito.
• A MAIOR PARTE DOS CANDIDATOS estão bem pre-
parados.
• “A MAIORIA DAS PESSOAS são sinuosas, coleantes...”
(Ondina Ferreira)
NOTA: Quando o verbo precede o sujeito, a concordância
se efetua no singular:
• Nos quilombos refugiava-se PARTE DOS ESCRAVOS
FUGITIVOS.
CASO 14
Sujeito: UM E OUTRO, NEM UM NEM OUTRO.
O sujeito sendo uma dessas expressões, o verbo concorda,
de preferência, no plural.
• “UM E OUTRO descendiam de velhas famílias do Norte.”
(M.de Assis)
• UMA E OUTRA FAMÍLIA tinham [ou tinha] parentes no
Rio.
CASO 15
Sujeito: UM OU OUTRO.
O verbo concorda no singular com o sujeito UM ou OUTRO.
• “Respondi-lhe que UM OU OUTRO colar lhe ficava bem.”
(Machado de Assis)
CASO 16
Sujeito: UM DOS QUE, UMA DAS QUE.
A) Quando, em orações adjetivas restritivas, o pronome
QUE vem antecedido de UM DOS ou expressão análoga, o
verbo da oração adjetiva flexiona-se, em regra, no plural:
• “O PRÍNCIPE FOI UM DOS QUE despertaram mais
cedo.”
(Alexandre Herculano)
LÍNGUA PORTUGUESA
NOTA: Essa é a concordância lógica, geralmente preferida
pelos escritores modernos. Todavia, não é prática condenável
fugir ao rigor da lógica gramatical e usar o verbo da oração
adjetiva no singular (fazendo-o concorda com a palavra UM),
quando se deseja destacar o indivíduo do grupo, dando-se a
entender que ele sobressaiu ou sobressai aos demais:
• ELE É UM DESSES PARASITAS QUE vive à custa dos
outros.
CASO 17
Sujeito: MAIS DE UM.
O verbo concorda, em regra, no singular. O plural será de
rigor se o verbo exprimir reciprocidade, ou se o numeral for
superior a UM.
• MAIS DE UM EXCURSIONISTA já perdeu a vida nesta
montanha.
• MAIS DE UM DOS CIRCUNSTANTES se entreolharam
com espanto.
• MAIS DE TRÊS FERIDOS já tiveram alta.
CASO 18
Sujeito: QUAL DE NÓS, NENHUM DE NÓS, QUAIS DE
VÓS, ALGUNS DE NÓS.
Estando o pronome no singular, no singular (3ª. pessoa)
ficará o verbo.
• QUAL DE VÓS testemunhou o fato?
• NENHUM DE VÓS falará primeiro?
NOTA: Sendo o sujeito um dos pronomes interrogativos
QUAIS? QUANTOS? Ou um dos indefinidos ALGUNS, MUITOS,
POUCOS, etc., seguidos dos pronomes NÓS ou VÓS, o verbo
concordará, por atração, com estes últimos, ou, o que é mais
lógico, na 3ª. pessoa do plural.
• QUANTOS DENTRE NÓS a conhecemos?”
(Rogério C.Cerqueira)
• ALGUNS DE NÓS vieram (ou viemos) de longe.
CASO 19
Sujeito QUEM, QUE.
O verbo concordará, em regra, na 3ª. pessoa, com os pro-
nomes QUEM e QUE, em frases como estas.
• Sou eu QUEM responde pelos meus atos.
• Eu sou o QUE presenciou o fato.
• “Éramos dois sócios QUE entravam no comércio da vida
com diferente capital.”
(Machado de Assis)
NOTA (1): Todavia, a linguagem enfática justiça a concor-
dância com o sujeito anterior ao pronome QUEM.
• “Sou EU QUEM prendo aos céus a terra.”
(Gonçalves Dias)
• “Somos NÓS QUEM a fazemos.”
(Ricardo Ramos)
NOTA (2): A concordância do verbo precedido do pronome
relativo QUE far-se-á obrigatoriamente com o sujeito do verbo
(ser) da oração principal, em frases do tipo:
• Sou EU [que pago.]
• Foram OS BOMBEIROS [que a salvaram.]
CASO 20
Concordância com os pronomes de tratamento.
Os pronomes de tratamento exigem o verbo na 3ª. pessoa,
embora se refiram à 2ª. pessoa do discurso.
• VOSSA EXCELÊNCIA agiu com moderação.
35
LÍNGUA PORTUGUESA
CASO 21
Concordância com certos SUBSTANTIVOS PRÓPRIOS
NO PLURAL.
A) Certos substantivos próprios de forma plural, como
ESTADOS UNIDOS, ANDES, CAMPINAS, LUSÍADAS, etc.,
levam o verbo para o plural quando se usam com o artigo; caso
contrário, o verbo concorda no singular.
• “OS ESTADOS UNIDOS são o país mais rico do mundo”.
(Eduardo Prado)
• “MONTES CLAROS era um feudo daquela família.”
(Raquel Jardim)
B) Tratando-se de títulos de obras, é comum deixar o verbo
no singular, sobretudo com o verbo SER seguido de predicativo
no singular.
• “OS SERTÕES é um ensaio sociológico e histórico...”
(Celso Luft)
NOTA: Ressalte-se, porém, que é também correto usar o
verbo no plural.
• “AS VALKÍRIAS mostram claramente o homem...”
CASO 22
Concordância do verbo passivo.
A) Quando apassivado pelo pronome apassivador SE, o
verbo concordará normalmente com o sujeito:
• Vende-se A CASA.
• Compram-se DOIS APARTAMENTOS.
• Devem-se ler BONS LIVROS. (voz passiva sintética/
pronominal)
[Mesmo na voz passiva analítica, a concordância se faz
naturalmente com o sujeito passivo.]:
• BONS LIVROS devem ser lidos.
CASO 23
Verbos impessoais.
Os verbos HAVER, FAZER (na indicação do tempo)
PASSAR DE (na indicação das horas), CHOVER e outros que
exprimem fenômenos meteorológicos, quando usados como
impessoais, ficam na 3ª pessoa do singular.
• “Não havia ali vizinhos naquele deserto.”
(Monteiro Lobato)
• “Chovera e nevara depois, durante muitos dias.”
(Camilo C.Branco)
• “Aqui, faz verões terríveis.”
(Camilo C.Branco)
NOTA (1): Também fica invariável na 3ª pessoa do singular
o verbo que forma locução com os verbos impessoais HAVER
ou FAZER.
• Deverá haver cinco anos que ocorreu o incêndio.
• Vai fazer cem anos que nasceu o genial artista.
O verbo HAVER (no sentido de “existir”), independente do
tempo verbal, fica invariavelmente na 3ª. pessoa do singular.
Houvera, Havia, Houve, Há, Haverá... muitas crianças na festa.
NOTA (2): O verbo CHOVER, no sentido figurado, deixa de
ser impessoal e, portanto, concordará com o sujeito:
• Choviam PÉTALAS DE FLORES.
CASO 24
Concordância do verbo “SER”.
O verbo de ligação SER concorda com o predicativo nos
seguintes casos:
a) Quando o sujeito é um dos pronomes TUDO, O, ISTO,
ISSO, ou AQUILO.
• “Tudo eram HIPÓTESES.”
(Ledo Ivo)
36
• “Aquilo eram ASPEREZAS que o tempo acepilhava.”
(Graciliano ramos)
NOTA (1): A concordância com o sujeito, embora menos
comum, é também lícita:
• “TUDO é flores no presente.”
(Gonçalves Dias)
B) Quando o sujeito é um nome de coisa, no singular, e o
predicativo um substantivo plural:
• “A cama são UMAS PALHAS.”
(Camilo C.Branco)
NOTA (2): O sujeito sendo nome de pessoa, com ele con-
cordará o verbo SER:
• ABÍLIO era só problemas.
C) Quando o sujeito é uma palavra ou expressão de sentido
coletivo ou partitivo, e o predicativo um substantivo no plural:
• “A MAIORIA eram rapazes.”
(Aníbal Machado)
• “A MAIOR PARTE DESSA MULTIDÃO são mendigos.”
(Eça de Queirós)
D) Quando o predicativo é um pronome pessoa ou um
substantivo, e o sujeito não é pronome pessoal reto:
• “O Brasil, senhores, sois VÓS.”
Rui Barbosa)
• Quem deu o alarme fui EU.
E) Quando o predicativo é o pronome demonstrativo O ou
a palavra coisa:
• Divertimentos é O que não lhe falta.
• “Os responsórios e os sinos é COISA importuna em
Tibães.”
(Camilo C.Branco)
F) Nas locuções É MUITO, É POUCO, É SUFICIENTE, É
DEMAIS, É MAIS QUE (ou DO QUE), É MENOS QUE (ou DO
QUE), etc., cujo sujeito exprime quantidade, preço, medida, etc.:
• DOIS MIL DÓLARES é pouco.
• SEIS QUILOS DE CARNE é mais do que precisamos.
NOTA: na indicação das horas, datas e distâncias, o verbo
SER é impessoal (não tem sujeito) e concordará com a expres-
são designativa de hora, data ou distância:
• Era UMA HORA da tarde.
• “Seriam SEIS E MEIA da tarde.”
(Raquel de Queirós)
CASO 25
Sujeito: locução de realce É QUE.
O verbo SER permanece invariável na expressão expletiva
ou de realce É QUE.
• Eu É QUE mantenho a ordem aqui. [Sou eu que mantenho
a ordem aqui.]
• Nós É QUE compramos a casa.
CASO 26
A expressão A NÃO SER é geralmente considerada locução
invariável, equivalente a EXCETO, SALVO, SENÃO.
• Nada restou do edifício, A NÃO SER escombros.
NOTA: Mas não constitui erro usar o verbo SER no plural,
fazendo-o concordar com o substantivo seguinte, convertido em
sujeito da oração infinitiva.
• “A não serem OS CRÍTICOS E ERUDITOS, pouca gente
manuseia hoje... aquela obra.”
(Latino Coelho, Apud Bergo)

CASO 27
A expressão HAJA VISTA.
A) A expressão correta é HAJA VISTA, e não HAJA VISTO.
Pode ser construída de três modos.
I. HAJAM VISTA os livros desse autor. [= tenham vista,
vejam-se]
II. HAJA VISTA os livros desse autor. [= por exemplo, veja]
III. HAJA vista aos livros desse autor. [= olhe-se para, atente-
-se para os livros]
5. ESTUDO DO PERÍODO COMPOSTO
ORAÇÕES COORDENADAS ASSINDÉTICAS: São aque-
las que se ligam a outras apenas pelo sentido, sem o auxílio de
conjunções coordenativas:
• Saia, deixe-me em paz!
• Seu pai esteve aqui, deixou um abraço para você.
ORAÇÕES COORDENADAS SINDÉTICAS: São aquelas
que, além de se ligarem pelo sentido, ligam-se também com o
auxílio de conjunção coordenativa.
• Fale a verdade, ou não mais conversarei com você.
• Não li o livro, mas farei a prova assim mesmo.
As orações coordenadas sindéticas, por terem conjunções,
são reclassificadas de acordo com o sentido expresso pela
conjunção.
A) Oração coordenada sindética aditiva: São as orações
que expressam ideias similares ou equivalentes, e por isso dão
ideia de soma, adição.
Principais conjunções aditivas: e, nem, não só... mas tam-
bém, não apenas... mais ainda, senão ainda, como também etc.
• Ana caiu e quebrou a perna.
• Ela não foi ao mercado nem foi à feira.
B) Oração coordenada sindética adversativa: Expressa
um pensamento que se opõe ao anterior, dá ideia de contrarie-
dade e, por isso, adversidade.
Principais conjunções adversativas: mas, porém, todavia,
contudo, entretanto, senão, no entanto, ao passo que, não
obstante etc.:
Trata a todos com respeito, mas não com intimidade.
• Irei com você, porém prefiro ficar em casa.
C) Oração coordenada sindética alternativa: Expressa
ideias que se excluem ou que se alternam, daí transmitir a noção
de escolha, alternância.
Principais conjunções alternativas: ou, ou... ou, ora, quer...
quer, seja... seja, já... já etc.:
• Vá para casa agora, ou tomará chuva.
• Ora chorava, ora sorria.
D) Oração coordenada sindética conclusiva: Mostra a
dedução ou conclusão de um raciocínio. Principais conjunções
conclusivas: assim, logo, portanto, por isso, por conseguinte, por
consequência, pois (posposto ao verbo da oração) etc.:
• Penso, logo existo.
• Você não terminou a lição; não irá, pois, brincar.
E) Oração coordenada sindética explicativa: Aquela que
se apresenta justificando a oração anterior, ou seja, reforça a
ideia através de uma explicação.
Principais conjunções explicativas: que, porquanto, porque,
pois (anteposto ao verbo da oração) etc.:
• Choveu à noite, porque o chão está molhado.
• A noite está quente, pois é verão.
LÍNGUA PORTUGUESA
PERÍODO COMPOSTO POR SUBORDINAÇÃO - É o
período em que as orações mantêm uma relação de depen-
dência entre elas. Essa dependência é sintática e semântica.
Sintática porque uma desempenha uma função em relação à
outra; semântica porque o sentido de uma se completa com o
sentido da outra:
• As meninas queriam que o rapaz as levasse ao cinema.
• O filme que elas queriam ver não agradava ao rapaz.
Nos exemplos dados, em cada período, uma oração de-
pende da outra para ter sentido ou para estar sintaticamente
completa.
ORAÇÃO PRINCIPAL - É aquela que não exerce função
sintática no período e vem sempre acompanhada de outra
oração que lhe completa o sentido, ou que atribui uma carac-
terística a um de seus substantivos, ou ainda indica-lhe uma
circunstância.
A oração principal não apresenta conjunção ou pronome
relativo:
É necessário que se case.
O homem que fuma vive pouco.
Sopram os ventos, quando amanhece.
ORAÇÃO SUBORDINADA - É aquela que se liga à outra
por meio de conjunção integrante, conjunção subordinativa ou
pronome relativo. A oração subordinada sempre dependerá da
principal para ser entendida. A oração subordinada:
a) completa o sentido da oração principal: Eu peço que
desistas.
b) caracteriza o ser da oração principal: Deus, que é Pai,
ajuda-nos.
c) indica uma circunstância para a oração principal: Saímos,
quando escureceu.
As orações subordinadas são classificadas de acordo com
a função que desempenham em relação à oração principal:
a) Quando exerce as funções próprias do substantivo,
recebe o nome de oração subordinada substantiva.
As funções do substantivo são: sujeito, objeto direto e
indireto, complemento nominal, predicativo do sujeito e aposto.
b) Quando exerce a função própria do adjetivo, recebe o
nome de oração subordinada adjetiva.
A função do adjetivo é: adjunto adnominal.
c) Quando exerce a função própria do advérbio, recebe o
nome de oração subordinada adverbial.
ORAÇÃO SUBORDINADA SUBSTANTIVA - A oração
subordinada recebe o nome de oração subordinada substantiva
quando sua função é completar o sentido da oração principal.
Damos a ela o nome SUBSTANTIVA, porque pode ser substi-
tuída, trocada por um substantivo. É sempre iniciada por uma
conjunção integrante.
As principais conjunções integrantes são QUE e SE:
• É necessário que se case.
Nesse exemplo, a oração que se case está completando o
sentido da principal, e pode ser trocada pelo substantivo casa-
mento: É necessário seu casamento.
Veja outros exemplos:
• Eu quero que você saia. (Eu quero sua saída.)
• Ninguém sabe se ela virá. (Ninguém sabe da sua vinda.)
Quando a oração subordinada completa o sentido da oração
principal, ela desempenha determinada função em relação a
esta. Assim: É necessário que se case. = Seu casamento é
necessário.
37
LÍNGUA PORTUGUESA
Então: a oração subordinada funciona como sujeito da
oração principal. Eu quero que você saia. = Eu quero sua saída.
Então: a oração subordinada funciona como objeto direto
da oração principal.
Então: a oração subordinada funciona como aposto da
oração principal.
De acordo com a função que exerce em relação à principal,
podemos classificar a oração subordinada substantiva. Para
isso, basta sabermos o que falta na oração principal. Veja:
Oração subordinada substantiva subjetiva
É assim classificada quando exerce a função de sujeito em
relação à oração principal:
• Espera-se que as meninas tragam as tortas.
• É necessário que ela estude matemática.
Oração subordinada substantiva objetiva direta
Recebe esse nome a oração que exerce a função de objeto
direto em relação à oração principal:
• Maria esperou que o marido voltasse.
• Ignoramos se eles se salvaram.
Oração subordinada substantiva objetiva indireta
Damos à oração essa denominação, pois exerce a função
de objeto indireto em relação à oração principal. Vem sempre
introduzida por preposição, e essa preposição estará ligada ao
verbo da oração principal:
• Nós necessitamos de que nos ajudem.
• Gosto de que me beije.
Oração subordinada substantiva completiva nominal
Assim é chamada quando exerce a função de complemento
nominal em relação à oração principal. Vem sempre introduzida
por preposição, e essa preposição estará ligada a um nome da
oração principal:
• Eu sou favorável a que o prendam.
• Nós temos necessidade de que nos ajudem.
Oração subordinada substantiva predicativa
Quando exerce a função de predicativo do sujeito em re-
lação à oração principal. Vem sempre ao lado de um verbo de
ligação da oração principal:
• Seu receio era que chovesse.
• O necessário agora é que você se cure.
Oração subordinada substantiva apositiva
Quando exerce a função de aposto em relação à oração
principal. Geralmente aparece após dois-pontos:
• Só desejo uma coisa: que seja feliz.
• Confesso uma verdade: (que) eu sou puro.
ORAÇÃO SUBORDINADA ADJETIVA - A função da oração
subordinada adjetiva é caracterizar um ser da oração principal,
que já possui sentido completo. É a função própria do adjetivo,
ou seja, adjunto adnominal.
A oração subordinada adjetiva pode caracterizar o ser da
oração principal de duas maneiras diferentes: explicando ou
restringindo o seu sentido.
A oração subordinada adjetiva é iniciada por um pronome
relativo.
O homem que fuma vive pouco - nesse exemplo temos
uma restrição, pois não é todo homem que vive pouco, apenas
aquele que fuma.
O gelo, que é frio, conserva o alimento - nesse outro exem-
plo temos uma explicação, pois ser frio é característica própria do
gelo. Assim podemos reclassificar a oração subordinada adjetiva:
38
A) Oração subordinada adjetiva explicativa
Quando explica o sentido de um ser da oração principal.
A oração subordinada adjetiva deve ser sempre isolada por
vírgulas, travessões ou parênteses.
• O homem, que é racional, às vezes age sem pensar.
• Deus - que é nosso pai - nos salvará.
B) Oração subordinada adjetiva restritiva
Quando restringe, particulariza o sentido do ser da oração
principal:
• Vi homens que colhiam algodão.
• Comi as frutas que estavam maduras.
ORAÇÃO SUBORDINADA ADVERBIAL - A oração subor-
dinada adverbial é aquela que indica uma circunstância para a
oração principal. Ela desempenha as funções próprias de um
advérbio, ou seja, de um adjunto adverbial. Sempre iniciada
por conjunção subordinativa adverbial, é essa conjunção que
indicará a circunstância que a oração toda expressa; e, de
acordo com essa circunstância, reclassificaremos a oração
subordinada adverbial.
1) Oração subordinada adverbial causal
Expressa causa, motivo, razão. Principais conjunções cau-
sais: porque, visto que, já que, uma vez que, posto que, como,
na medida em que etc.:
• Você veio porque quis.
• Como ele estava armado, ninguém ousou reagir.
2) Oração subordinada adverbial comparativa
Expressa uma comparação. Principais conjunções compara-
tivas: (do) que, tal... qual, tão... como, tanto... quanto, como etc.:
• Voltou a casa como quem vai à prisão.
• A luz é mais veloz do que o som.
Obs.: A oração subordinada adverbial comparativa pode
ter um verbo subentendido. Isso acontece quando o verbo da
oração principal é o mesmo da oração subordinada:
• A luz é mais veloz do que o som(é veloz).
3) Oração subordinada adverbial concessiva
Expressa um fato que se admite em exceção à ideia ex-
pressa pela oração principal. Principais conjunções concessivas:
embora, ainda que, se bem que, apesar de etc.:
• Nada seria resolvido, ainda que eu falasse.
• Irei à festa, embora não esteja disposto.
4) Oração subordinada adverbial condicional
Expressa uma hipótese, uma condição. Principais con-
junções condicionais: salvo se, caso, exceto se, sem que, a
menos que etc.:
• Se chover, não sairei de casa.
• Não deixe de estudar, a menos que você já saiba tudo.
5) Oração subordinada adverbial conformativa
Expressa conformidade, acordo entre um fato e outro.
Principais conjunções conformativas: conforme, segundo, como,
consoante etc.:
• O homem age conforme pensa.
• A história se repete,consoante opinam alguns.
6) Oração subordinada adverbial consecutiva
Expressa uma consequência, um resultado, um efeito.
Principais conjunções consecutivas: tanto que, tão que, que etc.:
• Gritou tanto, que acordou os vizinhos.
• Ó Deus, onde estás, que não respondes?
 LÍNGUA PORTUGUESA
7) Oração subordinada adverbial final • Assistimos ao filme.
Expressa finalidade, objetivo. Principais conjunções finais: → o verbo assistimos não tem sentido completo, ele ne-
a fim de, para que, porque, que etc.: cessita de outro termo que lhe dê completude; o termo ao filme
• Saí, a fim de que evitássemos brigar. está completando o sentido do verbo assistir.
• Veio à escola para que estudasse. Os termos apto e assistimos são os regentes, pois exigem
complemento; já os termos para o trabalho e ao filme são os
8) Oração subordinada adverbial proporcional
regidos, pois funcionam como complemento.
Expressa proporcionalidade. Principais conjunções propor-
cionais: à medida que, na medida em que, à proporção que, à A regência divide-se em:
maneira que, ao passo que etc.: ► REGÊNCIA NOMINAL - quando o termo regente é um
• Aumentava a pressão ao passo que a esquadra se apro- nome (substantivo, adjetivo ou advérbio):
ximava. • O homem está apto para o trabalho.
• O dia clareia à medida que o sol surge.
É o fato de um nome não ter sentido completo e exigir outro
9) Oração subordinada adverbial temporal que lhe complete o sentido. Não há regras para o uso ou não
Expressa ideia de tempo. Principais conjunções temporais: de determinada preposição com o nome. Alguns deles admitem
quando, enquanto, apenas, mal, logo que, assim que, depois mais de uma regência. A escolha de uma ou outra preposição
que, agora que etc.: deve ser feita com base na clareza, na eufonia e também deve
• Mal chegamos, ela foi saindo. adequar-se às diferentes formas de pensamento.
• O que fará, agora que está em férias?
Obs.: Lista de alguns nomes e suas preposições mais
ORAÇÕES REDUZIDAS - São as orações subordinadas frequentes:
que se apresentam sem conjunção ou sem pronome relativo, e aberto a, para
com o verbo numa das formas nominais:
aborrecido a, com, de, por abrigado a
▪ infinitivo (pessoal ou impessoal) - AMAR.
abundante de, em
▪ gerúndio - AMANDO.
certeza de
▪ particípio -AMADO.
certo de
Quando a oração se apresenta da forma que estávamos
desgostoso com, de
vendo até agora, dizemos que ela é uma ORAÇÃO DESEN-
desprezo a, de, por
VOLVIDA. Se tirarmos a conjunção inicial e colocarmos o verbo
empenho de, em, por
em forma nominal, transformaremos a oração desenvolvida em
fácil a, de, para
ORAÇÃO REDUZIDA.
falho de, em
Oração reduzida de infinitivo: Oração reduzida de infini- hábil em
tivo surge quando tiramos a conjunção e colocamos o verbo no habituado a, com
infinitivo. Aqui podemos ter as orações subordinadas substan- impróprio para
tivas e as orações subordinadas adverbiais: imune a, de
• É necessário casar-se. junto a, com, de
• Todos temos necessidade de nos amarem. lento em
Oração reduzida de gerúndio: Oração reduzida de gerún- morador em
dio aparece quando tiramos a conjunção ou pronome relativo e ódio a, contra, de, para com, por
colocamos o verbo no gerúndio. peculiar a
precedido a, com, de
Oração reduzida de particípio: Oração reduzida de parti- simpatia a, para com, por
cípio aparece quando tiramos a conjunção ou pronome relativo último a, de, em
e colocamos o verbo no particípio. Aqui podemos ter as orações união a, com, entre
subordinadas adjetivas e as orações subordinadas adverbiais: útil a, para
• Há saudade nunca esquecida. vizinho a, com, de
• Partido o bolo, vários convidados se retiraram.
► REGÊNCIA VERBAL - Nesse tipo de regência, é o verbo
Obs.: As orações subordinadas substantivas só podem ser que pede um complemento que pode ou não ligar-se através
reduzidas de infinitivo. de preposição. A escolha da preposição adequada depende da
As orações subordinadas adjetivas podem ser reduzidas significação do verbo. Devemos observar as possibilidades de
de gerúndio e particípio. utilização de uma ou outra preposição.
As orações subordinadas adverbiais podem ser reduzidas a) Existem verbos que admitem mais de uma regência sem
de infinitivo, gerúndio e particípio. mudar seu significado:
Cumpriremos o nosso dever.
6. REGÊNCIA VERBAL / NOMINAL
Cumpriremos com o nosso dever.
A regência trata das relações de dependência que as pala-
vras mantêm entre si. É o modo pelo qual um termo rege outro José não tarda a chegar.
que lhe completa o sentido. Temos: José não tarda em chegar.
▪ Termo regente: aquele que pede um complemento. b) Existem verbos que mudam seu significado quando se
▪ Termo regido: aquele que completa o sentido de outro. altera a regência:
• O homem está apto para o trabalho Aspirei o aroma das flores.
→ o nome apto não possui sentido completo, precisa de um (aspirar = sorver, respirar)
complemento; o termo para o trabalho aparece completando o Aspirei a um bom cargo.
sentido do nome apto.

39
LÍNGUA PORTUGUESA
(aspirar = desejar, almejar, objetivar) DESOBEDECER
Olhe para ele. ■ (desacatar) - VTI - preposição A:
(olhar = fixar o olhar) Os filhos desobedecem aos pais.
Olhe por ele. Sempre que desobedecem à lei, devem ser punidos.
(olhar = cuidar)
ESQUECER
Lista de alguns verbos e suas regências: ■ (sem pronome reflexivo) - VTD - sem preposição:
Veremos aqui alguns verbos e suas regências, cujas parti- Esqueci o caderno.
cularidades seguirão o seguinte esquema: Não esqueça os sapatos na sala.
VERBOS: ■ (com pronome reflexivo) - VTI - preposição DE:
■ (sentido na frase) - sua transitividade (VI, VTD, VTI, VTDI) Esqueci-me do caderno.
- preposição exigida exemplo Não se esqueça dos sapatos na sala.
Assim: Obs.:
Repare que o verbo esquecer pode ser usado com ou sem
CONFIAR
pronome reflexivo.
■ (acreditar) - VTI - preposição EM:
Se estiver com pronome reflexivo, ele estará também com
Confio em meus pais.
preposição DE. Se ele não estiver com pronome reflexivo, ele
■ (entregar) - VTDI - sem preposição + preposição A:
estará sem preposição.
Confio meu carro ao meu filho.
Tome cuidado, pois algumas vezes ele aparece com pro-
ASPIRAR nome, mas esse não é reflexivo. Observe o seguinte exemplo:
■ (sorver) - VTD - sem preposição: Esqueceram-me os fatos.
Aspiro o perfume das flores. Esta é uma construção comumente usada, na qual o sujeito
Todos aspiramos a fumaça tóxica das fábricas de nossa é determinado e o pronome me representa o objeto indireto,
cidade. logo os fatos é o sujeito.
■ (desejar) - VTI - preposição A: Esqueceu-me a data do seu aniversário.
Aspiro a uma boa posição.
Ele sempre aspirou à vaga de Auditor-Fiscal. IMPLICAR
■ (ser chato com) - VTI - preposição COM:
ABDICAR Ana sempre implica com todos.
■ (renunciar) - VI - sem complemento: Implicava comigo, sempre que eu chegava tarde.
Ela abdicou em 1990. ■ (envolver-se) - VTI - preposição EM:
■ (renunciar) - VTD - sem preposição: Ana implicou-se em casos de vandalismo.
Ele abdicou a coroa. ■ (acarretar) - VTD - sem preposição:
Ele abdicou o direito de votar. Sua atitude implica demissão.
■ (renunciar) - VTI - preposição DE: Desobedecer à lei implica receber punição.
Ele abdicou da coroa. ■ (acarretar) - VTI - preposição EM:
Ele abdicou do direito de votar. Sua atitude implica em demissão.
ASSISTIR Desobedecer à lei implica em receber punição.
■ (ver, presenciar) - VTI - preposição A: Obs.: Hodiernamente, o verbo implicar, no sentido de acar-
Ele assistiu ao espetáculo. retar, pode ser usado das duas maneiras mencionadas acima.
Sempre assisto às novelas.
NAMORAR
■ (ser de direito, caber, pertencer) - VTI - preposição A:
■ (“ficar”) - VTD - sem preposição:
Férias é um direito que assiste a todos.
Eu namoro o Pedro e João namora a Maria.
Tal direito assiste aos alunos.
Estou namorando aquela menina.
■ (morar) - VI - preposição EM (adjunto adverbial de lugar):
Obs.: Não se deve usar o verbo namorar com a preposição
Eles assistem em São Paulo.
com, como muito frequentemente se ouve.
Assistem todos em área de risco.
São erradas as construções:
■ (ajudar, auxiliar) - VTD - sem preposição:
Eu namorei com ele durante dois anos.
O médico assiste o paciente.
Quer namorar comigo?
O departamento jurídico assistiu a Comissão de Direitos
Humanos. Com qual menina você namora?
O correto é:
CHAMAR Eu namorei-o durante dois anos.
■ (convocar, denominar, cognominar) - VTD - sem prepo- Quer namorar-me?
sição: Qual menina você namora?
O gerente chamou os funcionários para a reunião.
Na hora de aflição, o filho chama a mãe. PISAR
Obs.: Apesar de a regência dada acima ser a mais frequen- ■ (pôr os pés em) - VTD - sem preposição:
te, o verbo chamar admite várias construções como corretas: O artista pisou o palco com vontade!
Chamei Pedro. Não pise a grama.
Chamei a Pedro. ■ (pôr os pés em) - VTI - preposição EM:
Chamei Pedro de herói. O artista pisou no palco com vontade!
Chamei a Pedro de herói. Não pise na grama.
Chamei por Pedro. Obs.: Antigamente, apenas a primeira construção era ad-
Na hora de aflição, o filho chama pela mãe. mitida como correta; hoje, ambas o são.

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 LÍNGUA PORTUGUESA
7. CRASE CASO 2
1. CONCEITO: A crase resulta da contração da preposição Diante de substantivos femininos usados em sentido geral
“a” exigida por um termo subordinante com o artigo feminino e indeterminado:
“a” ou “as” (reclamado por um termo dependente). Seria assim: • Não vai a festas, nem a reuniões.
Verbo Trans. • A - artigo definido feminino • Dedicas o trabalho a homem ou a mulher?
Indireto • A - pronome demonstrativo • A FUNAI decidiu fechar o parque indígena a visitas.
• Aquela, aquele, aquilo - • Não dê atenção a pessoas suspeitas.
Verto Trans. pronomes demonstrativos
CASO 3
Direto e Indireto • a qual, as quais - pronome
Preposição relativo. Diante de nomes de parentesco, precedidos de pronome
possessivo:
A
• Recorri a minha mãe.
Nome: • Peça desculpas a sua irmã.
Advérbio, • “Arrependi-me de ter falado a minha prima.”
substantivo ou (Graciliano Ramos)
adjetivo • “Nunca saio satisfeito das visitas que faço a minha mãe.”
(Antônio Olavo Pereira)
Exemplos:
• Irei à cidade. CASO 4
[Irei a a cidade.] Diante de nomes próprios que não admitem o artigo:
• Apresentei-me à diretora. • Iremos a Curitiba e depois a Londrina.
[Apresentei-me a a diretora.] • O historiador referiu-se a Joana D’Arc.
• Dedico-me às artes. • Rezamos a Nossa Senhora todos os dias.
[Dedico-me a as artes.] • Chegamos a Paquetá ao meio-dia.
• Em relação à lei... Haverá crase quando o nome próprio admitir o artigo ou
[Relação a a lei...] vier acompanhado de adjetivo ou locução adjetiva:
• Era contrário à cota. • A jovem tinha devoção à Virgem Maria.
[Era contrário a a cota.] • Referiu-se à Roma dos Césares.
• Relativamente à ação... • Assim foi que cheguei à histórica Ouro Preto numa tarde
[Relativamente a a ação...] de maio.
• Aludi-se à Diamantina das serestas divinas.
Notas:
1) Se não houver a presença da preposição ou do artigo, CASO 5
não haverá crase e, consequentemente, não se acentuará o Diante da palavra “casa”, no sentido de “lar, domicílio”,
“a” ou “as”. quando não acompanhada de adjetivo ou locução adjetiva:
2) O acento indicador da crase chama-se GRAVE (`). • Voltamos a casa tristes.
O acento indicador de crase só tem cabimento diante de • “Chegou Basílio a casa e atirou-se a chorar sobre a cama.”
palavras femininas determinadas pelo artigo definido “a” ou “as” (Camilo C.Branco)
e subordinada a termos que exigem a preposição “a”. • “Chegavam a casa quase sempre à tardinha.”
• Avançamos rente à parede. (Herberto Sales)
• Exige-se a assistência às aulas. Se a palavra “casa” vier acompanhada de adjetivo ou locu-
• Procedeu-se à apuração dos votos. ção adjetiva, terá lugar o acento da crase:
• Devemos aliar a teoria à prática. • O filho pródigo voltou à casa paterna.
• O trem chegou à estação às 18 horas. • Fiz uma visita à velha casa de meus avós.
Os termos diante dos quais ocorre a crase exercem as A crase é de rigor com a dita palavra no sentido de esta-
funções sintáticas: objeto indireto, complemento nominal ou de belecimento comercial ou hospitalar, residência oficial de chefe
adjuntos adverbiais. de Estado, dinastia, enfim, quando “casa” não significa “lar,
2. NÃO HÁ CRASE: Não havendo o artigo “a(s)” antes do domicílio”:
termo dependente, é evidente que não pode ocorrer a crase. • Fui à Casa Medeiros comprar uma lembrancinha.
Por isso, não se acentua o “a” em: • Poucos têm acesso à Casa da Moeda.

CASO 1 CASO 6
Diante de palavras masculinas. Nas locuções adverbiais formadas com a repetição da
• Venho a mando de meu patrão. mesma palavra:
• Escreveu um bilhetinho a lápis. • Os rivais ficam frente a frente.
• Casarão do império cede lugar a edifício. • Entraram uma a uma.
• Fomos a São Lourenço, onde passeamos a pé, a cavalo, • “Gramados e pastos eram, de ponta a ponta, um só
de charrete. atoalhado branco.”
(Monteiro Lobato)
Obs.: Ocorrendo a elipse da palavra “moda ou maneira”, • Fomos de cidade a cidade.
das expressões “à moda de”, “à maneira de”, haverá crase diante
de nomes masculinos: CASO 7
• Calçados à Luís XV (à moda de Luís XV). Diante do substantivo “terra”, em oposição a bordo, a mar:
• Cabelos à Sansão. • Os marinheiros tinham descido a terra para visitar a cidade.
• Estilo à Machado de Assis. • Vendo o tubarão, o nadador voltou logo a terra.

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LÍNGUA PORTUGUESA
Fora desse caso, escreve-se “à”:
• Aves voavam rente à terra.
• Os astronautas voltaram à Terra.
• Gulliver chegou, primeiramente, à terra dos liliputianos.
CASO 8
Diante de artigos indefinidos e de pronomes pessoais (in-
clusive de tratamento, com exceção de “senhora” e “senhorita)
e interrogativos:
• Chegamos à cidade a uma hora morta.
• Recorreram a mim (a nós, a ela, a você, a dona Marta, etc.)
• Solicito a Vossa Senhoria o obséquio de anotar nosso
endereço.
• Não me referi a Vossa Excelência.
• A quem falaste?
• Falaste a que pessoa?
Escreve-se, porém, com o acento indicador de crase:
• Peço à senhora que tenha paciência.
• É um favor que peço à senhorita.
CASO 9
Antes de outros pronomes que rejeitam o artigo, o que
ocorre com a maioria dos indefinidos e relativos e boa parte
dos demonstrativos:
• Escrevi a todas¹ as (ou a algumas, a várias, a muitas)
colegas.
• Não ligo a essas² (ou a tais) coisas).
• Foi vício que o levou a tamanha¹ degradação.
• O letreiro pode despencar a qualquer¹ hora.
• Esta é a vida a que³ aspiramos.
• A tia gostava de Jacinta, a quem³sempre ajudava.
• Ali havia uma árvore, a cuja³sombra descansamos.
• Diariamente chegam turistas a esta² cidade.
• “A penedia, a essa² hora, faiscava.”
(José Geraldo Vieira)
• Estamos a pouca¹ (ou a certa) distância da fronteira.
¹ pronome indefinido
² pronome demonstrativo
³ pronome relativo
Há, no entanto, pronomes que admitem o artigo, dando
ensejo à crase:
• Não fale nada às outras¹ colegas.
• Assistimos sempre às mesmas² cenas.
• Diga a tal² senhora que sua reclamação não procede.
• Não temo as acusações de Zito, às quais³ responderei
oportunamente.
• Estavam atentas umas às outras¹.
¹ pronome indefinido
² pronome demonstrativo
³ pronome relativo
CASO 10
Diante de numerais cardinais referentes a substantivos não
determinados pelo artigo, usados em sentido genérico:
• Assisti a duas sessões (ou a uma só sessão).
• A fazenda ficava a três léguas da cidade.
• Daqui a quatro semanas muita coisa terá mudado.
• O número de candidatas aprovadas não chega a vinte.
• “Então aquilo tinha acontecido de meia-noite a três horas!”
(Graciliano Ramos)
Usa-se, porém, a crase nas locuções adverbiais que expri-
mem hora determinada e nos casos em que o numeral estiver
precedido de artigo:
• Chegamos às oito horas da noite.
42
• Assisti às duas sessões de ontem.
• Entregaram-se os prêmios às três alunas vencedoras.
CASO 11
Diante de verbos:
• Começou a chover repentinamente.
• Puseram-se a discutir em voz alta.
3. CASOS ESPECIAIS:
CASO 1
O uso do artigo antes dos pronomes possessivos, salvo
em alguns casos, fica ao arbítrio de quem escreve. Daí a pos-
sibilidade de haver, ou não, a crase antes desses pronomes:
• A minha viagem é certa. Ou
• Minha viagem é certa.
• Referiu-se à minha viagem. Ou
• Referiu-se a minha viagem
Seguindo-se a atual tendência, é preferível usar o artigo, e,
portanto, a crase, diante dos possessivos que não se referem a
nomes de parentesco.
Ocorrendo a elipse do substantivo, o “a” será acentuado:
• Ele referia-se à desgraça do amigo e não à sua. [à sua
desgraça]
• Eu fui à formatura dele, mas ele não compareceu à minha.
CASO 2
Opcional é também, na linguagem familiar, o uso do artigo
diante de nomes próprios personativos. A crase, portanto, de-
penderá da preferência do escritor.
• Mandamos um convite à (ou a) Cristina.
• Escrevi à (a) Magnólia.
Na língua formal, sobretudo quando se faz referência mulhe-
res célebres, não se usa artigo e, portanto, não se acentua o “a”:
• A polícia dará proteção a Maria de Lourdes, testemunha
do crime.
• Por que os ingleses tinham ódio a Joana d’Arc?
Em um e outro caso, o acento indicativo de crase será de
rigor, se o nome vier acompanhado de um adjunto:
• Quem negará elogios à corajosa Maria Quitéria de Me-
deiros?
• Refiro-me à Beatriz do Dr. Vieira.
• À querida Marta, (nas dedicatórias).
• O professor referiu-se à intrépida Joana d’Arc.
CASO 3
Com relação à palavra “Distância de...”.
Coloca-se o acento grave sobre “a” da expressão “à distân-
cia de”, seja a distância determinada, precisa ou não:
• Achava-me à distância de cem (ou de alguns) metros da
fronteira.
• Paramos à distância de alguns metros do riacho.
Se antes de “distância” ocorrer adjetivo ou palavra que não
admite o artigo definido, não se acentuará o “a”:
• O trem passava a pouca distância da casa.
• “Só o João conservava-se a respeitável distância da água.”
(Coelho Neto)
Quando se trata da locução adverbial “a distância”, é op-
cional o uso do acento grave sobre o “a”. Renomados escritores
modernos ora acentuam, ora não acentuam.
• “É necessário vê-los a distância.”
(Graciliano Ramos)
• “Pedras de gamão estavam à distância.”
(Graciliano Ramos)
 LÍNGUA PORTUGUESA
• “Os merceeiros ignaros, os negociantes sovinas, eram, CASO 6
porém, mantidos a distância.” A crase pode também resultar da contração da preposição
(Ciro dos Anjos)
“a” com os pronomes demonstrativos “aquele, aquela, aqueles,
• “Seguiu-a a distância, discretamente.” aquelas, aquilo, a, as”:
(Fernando Namora)
• “Os canhões punham à distância os franceses cobiçosos.” • Não irás àquela festa. [a aquela]
(José Lins do Rego) • Vou àquele cinema. [a aquele]
CASO 4 • Não dei importância àquilo. [a aquilo]
Acentua-se o “a” ou “as” de locuções formadas de subs- • Não estou falando de todas as jovens; refiro-me à que
tantivos femininos como: você namora. [a a]
I. ADVERBIAIS • Àquela ordem estranha, o soldado estremeceu.
• Falarei às que quiserem me ouvir.
à direita à esquerda à força
• “... suas forças são inferiores às de Nassau.”
à noite à risca à vontade (Assis Brasil) (Fonte: Novíssima Gramática da Língua
à uma hora às sete horas à zero hora Portuguesa, CEGALLA, Domingos Paschoal.)

à toa às claras às pressas ou à pressa, etc. 4. CONSIDERAÇÕES FINAIS:

1. Antes de “hora”
II. PREPOSITIVAS
a) hora do relógio - usa-se a crase:
à custa de à espera de à procura de • Ele chegou às duas e quinze.
à vista de etc • Ele chegou à uma.
• Ele virá às três.
III. CONJUNTIVAS
• “... às oito horas, o diretor aparecia a uma porta...”
à medida que à proporção que (Raul Pompeia)

O uso do acento grave é opcional nas locuções adverbiais b) tempo passado - usa-se o verbo “haver”:
que indicam meio ou instrumento: • Ele chegou há uma hora.
barco a (ou à) vela escrever a (ou à) máquina • Ele chegou há quinze minutos.

escrever a (ou à) mão fechar o cofre a (ou à) chave c) tempo futuro - usa-se a preposição “a”:
repelir o invasor a (ou à) bala etc. • Ele chegará daqui a dez minutos.

CASO 5 2. Não há crase antes de nomes de santos (não podem

Não se acentua locução constituída de “a + substantivo possuir artigos).
plural”: • Fui a Santa Maria.
• Pedi ajuda a Santa Edwiges.
a expensas de a duras penas
• Referi-me a Nossa Senhora.
a marteladas a duas mãos, etc.
3. Ocorrência de crase no pronome relativo “a qual ou as
É descabido e vetado o acento grave em locução formada quais”:
com substantivo masculino. Grafa-se, portanto: Para que haja crase antes desta palavra, é fundamental que
a cavalo a pé a gás a regência do verbo ou nome da oração adjetiva peça a prepo-
a nado a mando de a pedido de, etc. sição “a” e o termo antecedente seja um substantivo feminino.

É desnecessário o acento grave no “a” ou “as” depois de • Esta foi a notícia / à qual fiz referência.
“até”, a não ser que sua falta possa gerar ambiguidade (duplo [referência a... + a qual]
sentido): • É linda a cidade / à qual fui ontem.
• Chegou até a praia. [ir a... + a qual]
• Andei até a igreja.
4. Antes de pronome de tratamento, não há artigo, daí não
• Fomos até as dunas.
ocorrer a crase.
Mas em... • Peço ajuda a Vossa Excelência.
• Os garimpeiros danificaram todo o rio até à nascente.
[Sem o acento grave, poder-se-ia entender que os garim- 8. PONTUAÇÃO
peiros danificaram inclusive a nascente do rio.] 1. SINAIS DE PONTUAÇÃO
Há, portanto, casos em que o acento grave, nas locuções, Emprego dos sinais de pontuação
não assinala crase; emprega-se, simplesmente, para deixar 1.1 VÍRGULA
bem claro que se trata de um adjunto adverbial. Comparem-se,
Emprega-se a vírgula (uma breve pausa):
por exemplo, as expressões seguintes, em que a ausência do
1.1.1 para separar elementos de mesmo valor sintático ou
acento grave torna o sentido dúbio:
orações assindéticas:
• Ver a distância ver à distância • A nossa empresa está contratando engenheiros, econo-
• Matar a fome matar à fome mistas, analistas de sistemas e secretárias. (OD)
• Cheirar a gasolina cheirar à gasolina • A terra, o mar, o céu, tudo apregoa a glória de Deus.
(sujeito composto)
• Enfrentar-se a espada enfrentar-se à espada
• Os passantes chegam, olham, perguntam e prosseguem.
• Receber a bala receber à bala (orações coordenadas)

43
LÍNGUA PORTUGUESA
1.1.2 para separar vocativo:
• Pedro, desligue essa televisão!
• Você viu,Tereza, a novela ontem?
1.1.3 para separar apostos:
• Seu Joaquim, nosso vizinho, ganhou o prêmio.
• Dona Sílvia, aquela mexeriqueira do quarto andar, ficou
presa no elevador.
• Rafael, o gênio da pintura italiana, nasceu em Urbino.
1.1.4 para separar predicativos deslocados (ordem indireta):
• Lentos e tristes, os retirantes iam passando. (ordem
indireta)
Na ordem direta, seria assim:
• Os retirantes iam passando lentos e tristes.
Outros exemplos:
• Novo ainda, eu não entendia certas coisas.
• “Pássaro e lesma, o homem oscila entre o desejo de voar
e o desejo de arrastar.”
(Gustavo Coração)
1.1.5 para separar certas expressões explicativas ou retifi-
cativas, como ISTO É, A SABER, POR EXEMPLO, OU MELHOR,
OU ANTES, etc.
• O amor, isto é, o mais forte e sublime dos sentimentos
humanos, tem seu princípio em Deus.
• Eles viajaram para a América do Norte, aliás, para o
Canadá.
• Viajo dia 20, ou melhor, dia 23.
1.1.6 para isolar o adjunto adverbial antecipado:
Lá no sertão, as noites são escuras e perigosas.
• Ontem à noite, fomos todos jantar fora.
• “Eis que, aos poucos, lá para as bandas do oriente, clareia
um cantinho do céu.”
• “Com mais de setenta anos, andava a pé.”
(Graciliano Ramos)
Notas: A posição normal do adjunto adverbial é vir no
final da frase.
O adjunto adverbial, quando breve, pode dispensar a
vírgula:
• “Dentro do navio homem e mulheres conversavam.”
(Jorge Amado)
1.1.7 para separar orações adjetivas explicativas:
• Pelas 11 horas do dia, que foi de sol ardente, alcançamos
a margem do rio Paraná.
• “O coronel ia enchendo o tambor do revólver,do qual
nunca se apartava.”
(Herberto Sales)
• Vidas Secas, que é um romance contemporâneo, foi
escrito por Graciliano Ramos.
1.1.8 para isolar, nas datas, o nome do lugar:
• São Paulo, 22 de maio de 1995.
• Belo horizonte, 13 de dezembro de 2000.
1.1.9 para indicar a elipse de um elemento da oração:
• Foi um grande escândalo. Às vezes gritava; outras, es-
trebuchava como um animal.
• Não se sabe ao certo. Paulo diz que ela se suicidou; a
irmã, que foi um acidente.
• Eu gosto de chá; Tereza, de café com leite.
1.1.10 para isolar orações intercaladas ou de caráter ex-
plicativo:
• O filme, disse ele, é fantástico.
44
• A História, diz Cícero, é a mestra da vida.
• “O Jornal, como o entendem hoje em dia, é o mergulho
absoluto na intensidade da vida.”
(Félix Pacheco)
1.1.11 para separar certas conjunções pospositivas, como
PORÉM, CONTUDO, POIS, ENTRETANTO, PORTANTO, etc.:
• “Vens, pois, anunciar-me uma desventura.”
(Alexandre Herculano)
• “As pessoas delicadas, contudo, haviam desde a véspera
abandonado a cidade.”
(João Ribeiro)
1.1.12 para separar termos que desejamos realçar:
• O dinheiro, Jaime o trazia escondido nas mangas do
paletó.
• Aos filhos, dei-lhes amor, carinho e limites.
Nota: no caso, os objetos indiretos foram antepostos aos
verbos e virgulados para ganhar destaque, realce.
1.1.13 para isolar elementos repetidos:
• O palácio, o palácio está destruído.
• Estão todos cansados, cansados de dar dó!
1.1.14 para isolar as orações coordenadas, exceto as
introduzidas pela conjunção E:
• Ele já enganou várias pessoas, logo não é digno de
confiança. (or.coord. conclusiva)
• Você pode usar o meu carro, mas tome muito cuidado
ao dirigir. (or.coord. adversativa)
• Não compareci ao trabalho ontem, pois estava doente.
(or.coord. explicativa)
• Trabalha durante todo o dia e estuda à noite. (or.coord.
aditiva: sem vírgula)
Nota: Coloca-se vírgula antes da conjunção E nos seguin-
tes casos:
A conjunção E tiver sentido adversativo (mas):
• Acendeu o cigarro, e não fumou.
Iniciar a segunda oração em que o sujeito seja diferente do
que estiver na primeira oração:
• As crianças chegaram do colégio, e mamãe foi trabalhar.
1ª oração (sujeito: as crianças);
2ª. oração (sujeito: mamãe).
1.1.15 para sinalizar o Polissindético: repetição intencional
do conectivo coordenativo. É particularmente eficaz para sugerir
movimentos contínuos ou séries de ações que se sucedem
rapidamente:
• “Trejeita, e canta, e ri nervosamente.”
(Antônio Tomás)
• “Vão chegando as burguesinhas pobres,
e as criadas das burguesinhas ricas,
e as mulheres do povo, e as lavadeiras da redondeza.”
(Manuel Bandeira)
1.1.16 para separar elementos paralelos de um provérbio:
• Mocidade ociosa, velhice vergonhosa.
IMPORTANTE: a pontuação dos períodos em que há ora-
ções subordinadas adverbiais obedece aos mesmos princípios
observados em relação aos adjuntos adverbiais. Isso significa
que a oração subordinada adverbial sempre pode ser separada
por vírgulas da oração principal. Essa separação é optativa quan-
do a oração subordinada está posposta à principal e é obrigatória
quando a oração subordinada está intercala da anteposta:

• Tudo continuará como está se você não intervier. (ad-
verbial condicional posposta à principal) ou
• Tudo continuará como está, se você não intervier.
• Disse que, quando chegar, tomará todas as providências.
(oração intercalada: vírgulas obrigatórias)
• Quando chegar, tomará todas as providências. (oração
anteposta à principal: vírgula obrigatória)
1.2 PONTO FINAL
1.2.1 Emprega-se o ponto, basicamente, para indicar o
término de uma frase declarativa de um período simples ou
composto.
• Desejo-lhe uma feliz viagem.
• A casa, quase sempre fechada, parecia abandonada, no
entanto tudo no seu interior era conservado com primor.
O ponto é também usado em quase todas as abreviaturas,
por exemplo: fev. = fevereiro, hab. = habitante, rod. = rodovia.
O ponto que é empregado para encerrar um texto escrito
recebe o nome de ponto final.
1.3 PONTO E VÍRGULA
Utiliza-se o ponto e vírgula para assinalar uma pausa
maior do que a da vírgula, praticamente uma pausa intermediária
entre o ponto e a vírgula. Geralmente, emprega-se o ponto e
vírgula para:
1.3.1 separar orações coordenadas que tenham certo
sentido ou aquelas que já apresentam separação por vírgula:
• Criança, foi uma garota sapeca; moça, era inteligente e
alegre; agora, mulher madura, tornou-se uma doidivanas.
1.3.2 separar vários itens de uma enumeração:
• Art. 206. O ensino será ministrado com base nos seguintes
princípios:
a) igualdade de condições para o acesso e permanência
na escola;
b) liberdade de aprender, ensinar, pesquisar e divulgar o
pensamento, a arte e o saber;
c) pluralismo de ideias e de concepções, e coexistência de
instituições públicas e privadas de ensino;
IV - gratuidade do ensino em estabelecimentos oficiais;
........
(Constituição da República Federativa do Brasil)
1.3.3 para separar orações, quando se omite o verbo da
segunda:
• Eles foram ao cinema; eu, ao teatro.
(omitiu-se a forma verbal “fui”)
1.3.4 para separar orações coordenadas adversativas e
conclusivas, desde que a conjunção esteja deslocada.
• Era franzina; tinha, porém, a força de um touro.
• Dormiu pouco; acha, por isso, que o dia vai ser cansativo.
Nota: caso se queira enfatizar a oposição ou a conclusão,
pode-se usar ponto e vírgula antes das conjunções adversativas
e das conclusivas, ainda que elas não estejam deslocadas.
• Era franzino; porém tinha a força de um touro. Ou
• Era franzino, porém tinha a força de um touro.
• Dormiu pouco; por isso acha que o dia vai ser cansativo.
Ou
• Dormiu pouco, por isso acha que o dia vai ser cansativo.
1.3.5 para separar orações coordenadas assindéticas, que
tenham sujeito diferente:
• Uns trabalham; outros aproveitam a vida; os primeiros
cuidam do corpo; os segundos, do espírito.
LÍNGUA PORTUGUESA
1.3.6 subordinadas equivalentes que dependem da mesma
subordinante:
• É importante que trabalhemos; que estudemos; que
aproveitemos a vida.
1.4 DOIS PONTOS
Os dois-pontos são empregados para:
1.4.1 fazer uma enumeração:
• “Estirado no gabinete, evocou a cena: o menino, o car-
ro, os cavalos, o grito, o salto que deu, levado de um ímpeto
irresistível...”
(Machado de Assis)
• “Compramos: laranjas, peras, bananas, açaí, milho verde
entre outras delícias da feira.”
1.4.2 Fazer uma citação:
• “Repetia as palavras do pai: o mundo, sem a selva, será
triste e mau.”
(Adonias Filho)
• Bem diz o ditado: vento ou ventura, pouco dura.
1.4.3 antes de certos apostos, principalmente nas
enumerações:
• Tudo ameaça as plantações: vento, enchentes, geadas,
insetos daninhos, bichos, etc.
• “O Titanic nasceu de um sonho: o de que era possível
construir um navio à prova de naufrágio.”
(Artur Dapieve)
1.4.4 antes de orações apositivas:
• A verdadeira causa das guerras é esta: os homens se
esquecem do Decálogo.
• “Só ponho uma condição: vai almoçar comigo.”
(Carlos de Laet)
• Tenho uma ideia: que você cresça e apareça!
1.4.5 para indicar um esclarecimento, um resultado ou
resumo do que se disse:
• “Resultado: no fim de algum tempo tinha o que se chama
‘dinheiro no Banco’.”
(Carlos D.Andrade)
• “Guardo o mundo na mãe: não sei se sou feliz.” (Cabral
do Nascimento)
• “Em resumo: saí com 1.029 cruzeiros no bolso, um tanto
confuso.”
(Carlos D.Andrade)
1.5 PONTO DE INTERROGAÇÃO ( ? )
1.5.1 O ponto de interrogação é empregado para indicar
uma pergunta direta, ainda que esta não exija resposta:
• O criado pediu licença para entrar:
_ O senhor não precisa de mim?
_ Não obrigado. A que horas janta-se?
_ Às cinco, se o senhor não der outra ordem.
_ Bem.
_ O senhor sai a passeio depois do jantar? de carro ou
a cavalo?
_ Não. (José de Alencar)
• “Caça é coisa para homem, não é, César?”
(Antônio Olinto)
1.5.2 o ponto de interrogação aparece, às vezes, no fim de
uma pergunta intercalada, que pode, ao mesmo tempo, estar
entre parênteses:
• “A imprensa (quem o contesta?) é o mais poderoso meio
que se tem inventado para a divulgação do pensamento.”
(Carlos Laet)
Nota: não se usa o ponto interrogativo nas perguntas
indiretas:
• Dize-me o que tens.
45
LÍNGUA PORTUGUESA
1.6 PONTO DE EXCLAMAÇÃO ( ! ) c) aposto / adjetivo e substantivo
1.6.1 O ponto de exclamação é empregado para marcar d) complemento nominal / substantivos
o fim de qualquer enunciado com entonação exclamativa, que
normalmente exprime admiração, surpresa, assombro, indig- 06) “Case com ele! Já tá velho... se morrer, sobra-lhe uma boa
nação etc. pensão – pense nisso!” O termo destacado classifica-se
• - Viva o meu príncipe! Sim, senhor... Eis aqui um come-
como:
douro muito compreensível e muito repousante, Jacinto! - Então
a) objeto indireto c) adjunto adnominal
janta, homem!
(Eça de Queiroz) b) sujeito simples d) aposto
• “- Céus! Que injustiça!”
(Camilo C.Branco) 07) Foplac - Assinale a alternativa em que apareça predicado
• “Suspendam o interrogatório!” verbo-nominal:
(Érico Veríssimo)
a) A chuva permanecia calma;
Nota: o ponto de exclamação é também usado com inter-
b) A chuvarada assustou os habitantes da vila;
jeições e locuções interjetivas:
c) Toninho ficou satisfeito;
• Oh!
• Valha-me Deus! d) Os meninos saíram do cinema calados;
e) Os candidatos estavam preocupados.
1.6.2 substitui a vírgula depois de um vocativo enfático:
“Colombo! Fecha a porta dos teus mares!”
(Castro Alves) 08) TTN - Observe as duas orações abaixo:
I. Os fiscais ficaram preocupados com o alto índice de
1.7 RETICÊNCIAS (...)
sonegação fiscal.
As reticências (...) são empregadas, principalmente para:
II. Houve uma sensível queda na arrecadação do ICM
1.7.1 assinalar interrupção do pensamento ou suspensão,
ou ainda, corte da frase de um personagem pelo interlocutor, em alguns Estados.
nos diálogos: Quanto ao predicado, elas classificam-se, respectivamen-
• “- Bem; eu retiro-me, que sou prudente. Levo a consciência te, como:
de que fiz o meu dever. Mas o mundo saberá...” a) nominal e verbo-nominal
(Júlio Dinis)
• “- A instrução é indispensável, a instrução é uma chave, b) verbo-nominal e verbal d) verbal e verbo-nominal
a senhora não concorda, dona Madalena? c) nominal e verbal e) verbal e nominal

09) ESA - Assinale a opção que contenha verbo transitivo

9. EXERCÍCIOS indireto:
SINTAXE a) A festa acabou.
Termos: essenciais, integrantes e acessórios da oração b) Meus cabelos estão molhados.
c) A menina arrumou o quarto.
01) 2015/PM - Indique o período que apresenta, simultanea-
mente: objeto direto e objeto indireto. d) O vaso virou um monte de cacos.
a) Precisamos de informações confiáveis. e) Você precisa de ajuda?
b) Mandaram a documentação para a controladoria.
c) As crianças tinham receio de castigos severos. 10) TCE - Nas orações abaixo, os termos destacados são
d) Precisamos de muito treinamento! objeto indireto, exceto na opção:
a) Ele dedica a vida às crianças abandonadas.
02) 2015/PM - Há um termo sintático negritado, classifique-o b) Ela pediu-me dinheiro.
A minha vontade é forte, mas a minha
c) Os policiais resistiram aos assaltantes.
disposição de obedecer-lhe é fraca.
Carlos Drummond de Andrade d) Você não deu a informação pedida.
a) Predicativo do sujeito c) Complemento nominal e) Não gostei desse filme.
b) Objeto direto d) Agente da passiva
11) Acadepo - Identifique a alternativa em que o termo des-
03) Mack - “Não se fazem motocicletas como antigamente”.
tacado é objeto direto:
O termo destacado funciona como:
a) Confie em nós.
a) aposto c) predicativo do sujeito
b) A cidade resistiu ao ataque.
b) objeto direto d) sujeito simples
c) Ama-se a Deus.
04) MACK - Em: “– Perdi a mala! – um diz de cara acabrunha- d) Desconfie desse sujeito.
da”, um tem a função sintática de: e) Não gostei dessa menina.
a) objeto direto c) sujeito simples
b) adjunto adnominal d) aposto 12) FMU - Em: “Eu era enfim, senhores, uma graça de
alienado”, os termos em destaque são, respectivamente:
05) ESPM - “Surgiram fotógrafos e repórteres”. Identifique a a) vocativo, sujeito simples
alternativa que classifica corretamente a função sintática b) aposto, objeto direito
e a classe morfológica dos termos destacados: c) sujeito simples, aposto
a) sujeito / substantivos d) vocativo, predicativo do sujeito
b) objeto direto / substantivos

46

13) UFPI - “Jatene está convicto de suas ideias”. Os setores
do governo discordam do modelo proposto”.
Os termos destacados, quanto à função sintática, são,
respectivamente:
a) objeto indireto, aposto, complemento nominal
b) compl. nominal, obj. indireto, obj. indireto
c) compl. nominal, adjunto adnominal, obj. indireto
d) agente da passiva, obj. indireto, compl. nominal
14) ESPM - Em “Aquela lhe deu cem mil contos, só por inte-
resse!”, o termo destacado é:
a) adjunto adnominal Vozes Verbais
b) objeto indireto 01) FCC - Transpondo-se para a voz passiva a construção
c) complemento nominal
d) sujeito simples
15) FMU
I. “Tinha grande amor à humanidade”.
II. “As ruas foram lavadas pela chuva”.
As palavras em destaque são, respectivamente:
a) objeto direto / objeto indireto
b) adjunto adnominal / objeto indireto
c) agente da passiva / complemento nominal
d) complemento nominal / agente da passiva
16) FCMSC - Na oração seguinte:
“Você ficará tuberculoso, de tuberculose morrerá.”
As palavras destacadas exercem, respectivamente, a
função de:
a) objeto direto / aposto
b) objeto indireto / adjunto adnominal
c) predicativo / adjunto adverbial
d) objeto direito / adjunto adverbial
17) PUC - Dê a função sintática do termo destacado em:
“Voltaremos pela Via Anhanguera”.
a) objeto indireto das aves noturnas
b) agente da passiva
c) adjunto adverbial
d) complemento nominal
18) Espcex/Aman - A oração que apresenta complemento
nominal é:
a) O povo necessita de alimentos.
b) Caminhar a pé lhe era saudável.
c) O cigarro prejudica o organismo.
d) O castelo estava cercado de inimigos.
e) As terras foram desapropriadas pelo governo.
19) CESCEA - Aponte a alternativa em que ocorre o adjunto
adverbial de causa:
a) Comprou livros com dinheiro.
b) O poço secou com o calor.
c) Estou sem amigos.
d) Vou ao Rio.
e) Pedro é efetivamente bom.
20) FCMSC - Observe as duas frases seguintes.
I. O proprietário da farmácia saiu.
II. O proprietário saiu da farmácia.
Sobre elas são feitas as seguintes considerações:
• Na I, da farmácia é adjunto adnominal.
LÍNGUA PORTUGUESA
• Na II, da farmácia é adjunto adverbial.
• Ambas as frases têm exatamente o mesmo significado.
• Tanto em I como em II, da farmácia tem a mesma função
sintática.
Dessas quatro considerações:
a) apenas uma é verdadeira;
b) apenas duas são verdadeiras;
c) apenas três são verdadeiras;
d) as quatro são verdadeiras;
e) nenhuma é verdadeira.
“Mais tarde vim a entender a tradução completa”, a
forma verbal resultante será:
a) veio a ser entendida.
b) teria entendido.
c) fora entendida.
d) terá sido entendida.
e) tê-la-ia entendido.
02) Na oração: “O alvo foi atingido por uma bomba formidável”,
a locução por uma bomba formidável tem a função de:
a) objeto indireto.
b) agente da passiva.
c) adjunto adverbial.
d) complemento nominal.
e) adjunto adnominal.
03) Em qual alternativa há forma verbal na voz passiva sin-
tética ou pronominal?
a) Nas férias, vive-se feliz e despreocupado ao ar livre!
b) O amor é semeado no vento, nas estrelas e no eclipse.
c) No desespero de um abraço mudo, encontraram a
felicidade.
d) Pela fria madrugada, ouvia-se ainda o estridente cantar
04) Transportando para a voz ativa a oração “Os sócios
foram convocados para uma reunião”. Obtém-se a
forma verbal:
a) convocaram-se;
b) convocaram;
c) convocar-se-ia;
d) haviam sido convocados;
05) MED. - Todas as frases estão na voz passiva, exceto:
a) Fazia-se a relação dos livros novos.
b) Projetava-se um grande frigorífico.
c) Estuda-se novo processo de irrigação.
d) Arrisca-se a vida por tão pouca coisa.
e) Trata-se sempre do mesmo problema.
Concordância Verbal / Nominal
01) IBGE - Assinale a frase em que há erro de concordância
verbal:
a) Um ou outro escravo conseguiu a liberdade.
b) Não poderia haver dúvidas sobre a necessidade da
imigração.
c) Faz mais de cem anos que a Lei Áurea foi assinada.
d) Deve existir problemas nos seus documentos.
e) Choveram papéis picados nos comícios.

47
LÍNGUA PORTUGUESA
02) MACK - Indique a alternativa em que há erro:
a) Os fatos falam por si sós.
b) A casa estava meio desleixada.
c) Os livros estão custando cada vez mais caro.
d) Seus apartes eram sempre o mais pertinentes possíveis.
e) Era a mim mesma que ele se referia, disse a moça.
03) UF - Enumere a segunda coluna pela primeira (adjetivo
posposto):
(1) velhos
(2) velhas
( ) camisa e calça ............
( ) chapéu e calça ............
( ) calça e chapéu ............
( ) chapéu e paletó ...........
( ) chapéu e camisa ..........
a) 1 - 2 - 1 - 1 - 2 d) Chegam - basta - foram feitos
b) 2 - 2 - 1 - 1 - 2 e) Chegam - bastam - foi feito
c) 2 - 1 - 1 - 1 - 1
d) 1 - 2 - 2 - 2 - 2
e) 2 - 1 - 1 - 1 - 2
04) UF- Assinale a frase que encerra um erro de concordância
nominal:
a) Estavam abandonadas a casa, o templo e a vila.
b) Ela chegou com o rosto e as mãos feridas.
c) Decorrido um ano e alguns meses, lá voltamos.
d) Decorridos um ano e alguns meses, lá voltamos.
e) Ela comprou dois vestidos cinza.
05) BB - Verbo deve ir para o plural:
a) Organizou-se em grupos de quatro.
b) Atendeu-se a todos os clientes.
c) Faltava um banco e uma cadeira.
d) Pintou-se as paredes de verde.
e) Já faz mais de dez anos que o vi.
06) TTN - Assinale a alternativa correta quanto à concordân-
cia verbal:
a) Soava seis horas no relógio da matriz quando eles
chegaram.
b) Apesar da greve, diretores, professores, funcionários,
ninguém foram demitidos.
c) José chegou ileso a seu destino, embora houvessem
muitas ciladas em seu caminho.
d) Fomos nós quem resolvemos aquela questão.
e) O impetrante referiu-se aos artigos 37 e 38 que ampara
sua petição.
07) FFCL - A concordância verbal está correta na alternativa:
a) Ela o esperava já faziam duas semanas.
b) Na sua bolsa haviam muitas moedas de ouro.
c) Eles parece estarem doentes.
d) Devem haver aqui pessoas cultas.
e) Todos parecem terem ficado tristes.
08) MACK - Assinale a incorreta:
a) Dois cruzeiros é pouco para esse fim.
b) Nem tudo são sempre tristezas.
c) Quem fez isso foram vocês.
48
d) Era muito árdua a tarefa que os mantinham juntos.
e) Quais de vós ainda tendes paciência?
09) PUC - É provável que ....... vagas na academia, mas não
....... pessoas interessadas: são muitas as formalidades a
....... cumpridas.
a) hajam - existem - ser
b) hajam - existe - ser
c) haja - existem - serem
d) haja - existe - ser
e) hajam - existem - serem
10) FCC - “............ de exigências! Ou será que não ............
os sacrifícios que ............ por sua causa?
a) Chega - bastam - foram feitos
b) Chega - bastam - foi feito
c) Chegam - basta - foi feito
11) UF - “Soube que mais de dez alunos se ............. a participar
dos jogos que tu e ele ............”
a) negou - organizou
b) negou - organizasteis
c) negaram - organizaste
d) negou - organizaram
e) negaram - organizastes
12) EPCAR - Não está correta a frase:
a) Vai fazer cinco anos que ele se diplomou.
b) Rogo a Vossa Excelência vos digneis aceitar o meu
convite.
c) Há muitos anos deveriam existir ali várias árvores.
d) Na mocidade tudo são flores.
e) Deve haver muitos jovens nesta casa.
13) FTM - A frase em que a concordância nominal contraria
a norma culta é:
a) Há gritos e vozes trancados dentro do peito.
b) Estão trancados dentro do peito vozes e gritos.
c) Mantêm-se trancadas dentro do peito vozes e gritos.
d) Trancada dentro do peito permanece uma voz e um grito.
e) Conservam-se trancadas dentro do peito uma voz e
um grito.
14) SANTA CASA - “Suponho que ........... meios para que se
.......... os cálculos de modo mais simples.”
a) devem haver - realize
b) devem haver - realizem
c) deve haverem - realize
d) deve haver - realizem
e) deve haver - realize
15) FUVEST - Aponte a alternativa correta:
a) Considerou perigosos o argumento e a decisão.
b) É um relógio que torna inesquecível todas as horas.
c) Já faziam meses que ela não a via.
d) Os atentados que houveram deixaram perplexa a
população.
e) A quem pertence essas canetas?

Colocação Pronominal
01) EPCAR - Imagine o pronome entre parênteses no lugar
devido e aponte onde não deve haver próclise:
a) Não entristeças. (te)
b) Deus favoreça. (o)
c) Espero que faça justiça. (se)
d) Meus amigos, apresentem em posição de sentido. (se)
e) Ninguém faça de rogado. (se)
02) BB - A colocação pronominal está incorreta:
a) Preciso que venhas ver-me.
b) Procure não desapontá-lo.
c) O certo é fazê-los sair.
d) Sempre negaram-me tudo.
e) As espécies se atraem.
03) FFCL - Assinale a alternativa correta quanto à colocação
pronominal:
a) A solução agradou-lhe.
b) Eles diriam-se injuriados.
c) Ninguém conhece-me bem.
d) Darei-te o que quiseres.
e) Quem contou-te isso?
04) MACK - A colocação do pronome está incorreta em:
a) Para não aborrecê-lo, tive de sair.
b) Quando sentiu-se em dificuldade, pediu ajuda.
c) Não me submeterei aos seus caprichos.
d) Ele me olhou algum tempo comovido.
e) Não a vi quando entrou.
05) PM/MG - Assinale a alternativa em que ocorre o emprego
correto da próclise:
a) Me entregue o seu currículo.
b) Devolva-me o que já paguei.
c) Que me incomodará agora?
d) Disse-lhe muitas vezes.
Período Composto
01) PUC - A conjunção “e” tem valor adversativo na frase:
a) Cheguei, vi e venci.
b) Arrumou as malas e despediu-se.
c) Deitei-me exausto, e não consegui dormir.
d) Siga o meu conselho e não se arrependerá.
e) Analise os dados restantes e envie-os ao diretor.
02) F. TIBIRIÇA - No período “Penso, logo existo.”, oração
em destaque é:
a) coordenada sindética conclusiva
b) coordenada sindética aditiva
c) coordenada sindética alternativa
d) coordenada sindética adversativa
03) PUC - Observe as frases:
I. “Eu não me preparei bem para o vestibular. Tenho
muita esperança de ser aprovado.”
II. “Eu não me preparei bem para o vestibular, ______
tenho muita esperança de ser aprovado.”
As duas frases de I ficam coerentemente unidas, formando
um único período em II, se o espaço for preenchido por:
a) pois.
LÍNGUA PORTUGUESA
b) contudo.
c) desde que.
d) uma vez que.
e) por conseguinte.
04) FCE - “Os homens sempre se esquecem de que somos
todos mortais.” A oração destacada é substantiva:
a) completiva nominal
b) objetiva indireta
c) predicativa
d) objetiva direta
e) subjetiva
05) UFMG - Na frase “Maria do Carmo tinha a certeza de que
estava para ser mãe.”, a oração em destaque é:
a) subordinada substantiva objetiva indireta
b) subordinada substantiva completiva nominal
c) subordinada substantiva predicativa
d) coordenada sindética conclusiva
e) coordenada sindética explicativa
06) UFPA - Qual o período em que há oração subordinada
substantiva predicativa?
a) Meu desejo é que você passe nos exames vestibulares.
b) Sou favorável a que o aprovem.
c) Desejo-te isto: que sejas feliz.
d) O aluno que estuda consegue superar as dificuldades
do vestibular.
e) Lembre-se de que tudo passa neste mundo.
07) UEPG - Em “É possível que comunicassem sobre políti-
cos”, a segunda oração é:
a) subordinada substantiva subjetiva
b) subordinada adverbial predicativa
c) subordinada substantiva predicativa
d) principal
e) subordinada substantiva objetiva direta
08) 2015/CFO/PM - Marque a alternativa cujo sinal indicativo
de crase seja OBRIGATÓRIO, preenchendo corretamente
a lacuna:
a) A coordenação do parque decidiu fechá-lo ___ visitas.
b) Tomou a medicação gota ___ gota.
c) Não me referi ___ Vossa Eminência.
d) Não estou falando de todas as mulheres; refiro-me ___
que você ama.
09) CESGRANRIO - Considere a sentença abaixo.
“Mariza saiu de casa atrasada e perdeu o ônibus.” As duas
orações do período estão unidas pela palavra “e”, que,
além de indicar adição, introduz a ideia de
a) oposição
b) condição
c) consequência
d) comparação
e) união
10) CONSULPLAN - “Já a produção de petróleo não é sufi-
ciente para atender à demanda, embora a dependência
externa no setor tenha conhecido…” O termo “embora”,
nesse fragmento, estabelece relação lógico-semântica de:
a) condição.
b) adição.
49
LÍNGUA PORTUGUESA
c) conformidade. d) Respondeu à carta no mesmo dia.
d) concessão. e) Avisamos-lhe de que o cheque foi pago.
e) tempo.
04) UNIFIC - A alternativa que preenche a frase corretamente é:
11) FUVEST - No período: “Era tal a serenidade da tarde, que “Os encargos _________ nos obrigaram são aqueles
se percebia o sino de uma freguesia distante, dobrando a _________ o diretor se referia.”
finados.”, a segunda oração é: a) de que – que
a) subordinada adverbial causal b) a cujos – cujos
b) subordinada adverbial consecutiva c) por que – que
c) subordinada adverbial concessiva d) cujos – cujo
d) subordinada adverbial comparativa e) a que - a que
e) subordinada adverbial subjetiva
05) FTM - “As mulheres da noite _________ o poeta faz alu-
são ajudam a colorir Aracaju, _________ coração bate de
12) UF - Leia, com atenção, os períodos abaixo:
noite, no silêncio.”
I. Caso haja justiça social, haverá paz.
A alternativa que completa corretamente as lacunas da
II. Embora a televisão ofereça imagens concretas, ela
frase acima é:
não fornece uma reprodução fiel da realidade.
a) as quais / de cujo
III. Como todas aquelas pessoas estavam concentradas,
b) a que / no qual
não se escutou um único ruído. c) de que / o qual
Assinale a alternativa que apresenta, respectivamente, d) às quais / cujo
e) que / em cujo
as circunstâncias indicadas pelas orações sublinhadas:
a) tempo, concessão, comparação 06) SANTA CASA - “É tal a simplicidade _________ se reveste
b) tempo, causa, concessão a redação desse documento, que ele não comporta as
c) condição, consequência, comparação formalidades _________ demais.”
d) condição, concessão, causa A alternativa que preenche a frase corretamente é:
e) concessão, causa, conformidade a) que – os
b) de que – aos
13) 2009/VUNESP - No comentário de Cayatte – “Se o réu é c) com que - para os
culpado, a pena foi pouca. Se o réu é inocente, a pena d) em que – nos
foi muita.” – as orações iniciadas pela conjunção Se ex- e) a que – dos
pressam sentido de
a) conclusão. 07) PUC - A alternativa que preenche as frases corretamente
b) consequência. é
c) conformidade. I. “Diferentes são os tratamentos _________ se pode
d) condição. submeter o texto literário.”
e) concessão. II. “Sempre se deve aspirar, no entanto, _________ ob-
jetividade científica, fugindo _________ subjetivismo.
Regência Verbal / Nominal a) à que, a, do
b) que, a, ao
01) IBGE - Assinale a opção que apresenta a regência verbal c) à que, à, ao
incorreta, de acordo com a norma culta da língua: d) a que, a, do
a) Os sertanejos aspiram a uma vida mais confortável. e) a que, à, ao
b) Obedeceu rigorosamente ao horário de trabalho do
corte de cana. 08) BB - Emprego indevido do pronome pessoal oblíquo
c) O rapaz presenciou o trabalho dos canavieiros. átono “o”:
d) O fazendeiro agrediu-lhe sem necessidade. a) O irmão o abraçou.
e) Ao assinar o contrato, o usineiro visou, apenas, ao lucro b) O irmão o encontrou.
pretendido. c) O irmão o atendeu.
d) O irmão o obedeceu.
02) UF - Assinale a frase em que está usado indevidamente e) O irmão o ouviu.
um dos pronomes seguintes: o, lhe.
a) Não lhe agrada semelhante providência? 09) UF - Assinale a alternativa que substitui corretamente as
b) A resposta do professor não o satisfez. palavras sublinhadas:
c) Ajudá-lo-ei a preparar as aulas. 1. Assistimos à inauguração da piscina.
d) O poeta assistiu-a nas horas amargas, com extrema 2. O governo assiste os flagelados.
dedicação. 3. Ele aspirava a uma posição de maior destaque.
e) Vou visitar-lhe na próxima semana. 4. Ele aspirava o aroma das flores.
5. O aluno obedece aos mestres.
03) BB - Regência imprópria:
a) Não o via desde o ano passado. a) lhe, os, a ela, a ele, lhes
b) Fomos à cidade pela manhã. b) a ela, os, a ela, o, lhes
c) Informou ao cliente que o aviso chegara. c) a ela, os, a, a ele, os

50

d) a ela, a eles, lhe, lhe, lhes
e) lhe, a eles, a ela, o, lhes
10) FUVEST - Assinale a alternativa gramaticalmente correta:
a) Não tenham dúvidas que ele vencerá.
b) O escravo ama e obedece o seu senhor.
c) Prefiro estudar do que trabalhar.
d) O livro que te referes é célebre.
e) Se lhe disserem que não o respeito, enganam-no.
Crase
01) BB - Há crase:
a) Responda a todas as perguntas.
b) Avise a moça que chegou a encomenda.
c) Volte sempre a esta casa.
d) Dirija-se a qualquer caixa.
e) Entregue o pedido a alguém na portaria.
02) FCC - A alternativa que preenche corretamente o período
é:
“A casa fica ..... direita de quem sobe a rua, ..... duas
quadras da avenida do Cortorno.”
a) à - há
b) a - à d) Cada qual busca, a salvar-se, a si próprio.
c) a - há e) Cada qual busca a salvar-se a si próprio.
d) à - a
e) à - à
03) FMU - Assinale a alternativa em que não deve haver o
sinal da crase:
a) O sonho de todo astronauta é voltar a Terra.
b) As vezes, as verdades são duras de se ouvir.
c) Enriqueço, a medida que trabalho.
d) Filiei-me a entidade, sem querer.
e) O sonho de todo marinheiro é voltar a terra.
04) FUVEST - Assinale a frase gramaticalmente correta:
a) O papa caminhava à passo firme.
b) Dirigiu-se ao tribunal disposto à falar ao juiz.
c) Chegou à noite, precisamente as 10 horas.
d) Esta é a casa à qual me referi ontem às pressas.
e) Ora aspirava a isto, ora aquilo, ora a nada.
05) FCMSC - Assinale a sentença onde a crase foi empregada
corretamente:
a) Não se esqueça de chegar à casa cedo.
b) Prefira isto aquilo, já que ao se fazer o bem não se
olha à quem.
c) Já que pagaste àquelas dívidas, à que situação aspiras?
d) Chegaram até a região marcada e daí avançaram até
à praia.
e) Suas previsões não deixaram de ter razão, pois à uma
hora da madrugada é um perigo andar à pé, sozinho.
Pontuação
01) FGV - Leia atentamente: “É oportuno, um conselho.” Na
oração, há um erro de pontuação, pois a vírgula está
separando:
a) o adjunto adnominal e o objeto direto
b) o predicativo do sujeito e o adjunto adverbial de modo
LÍNGUA PORTUGUESA
c) o sujeito e o adjunto adnominal
d) o predicado verbal e o objeto direto
e) predicado nominal e o sujeito
02) PUC - Observe as frases:
I. Ele foi, logo eu não fui;
II. O menino, disse ele, não vai;
III. Deus, que é Pai, não nos abandona;
IV. Saindo ele e os demais, os meninos ficarão sós.
Assinale a afirmativa correta:
a) Em I há erro de pontuação
b) Em II e III as vírgulas podem ser retiradas sem que
haja erro.
c) Na I, se se mudar a vírgula de posição, muda-se o
sentido da frase
d) Na II, faltam dois pontos depois de disse
03) FCC - Assinale a letra que corresponde ao período de
pontuação correta:
a) Cada qual, busca a salvar-se , a si próprio.
b) Cada qual busca, a salvar-se a si próprio.
c) Cada qual, busca a salvar-se a si, próprio.
04) UF - Na oração “Pássaro e lesma, o homem oscila entre
o desejo de voar e o desejo de arrastar.”, Gustavo Corção
empregou a vírgula:
a) por tratar-se de antíteses
b) para indicar a elipse de um termo
c) para separar vocativo
d) para separar predicativo do sujeito, quando deslocado
05) FGV - “Considerando as razões apresentadas, penso, que
a solicitação será deferida.” Nesse texto, uma das vírgulas
separa erradamente:
a) A oração principal e a oração subordinada objetiva direta
b) O sujeito e o objeto indireto
c) O predicativo e a oração subordinada objetiva indireta
d) O predicativo do sujeito e o gerúndio
e) A oração subordinada adverbial causal e a oração
principal
06) EPCAR - “Bem-aventurado, pensei eu comigo, aquele
em que os afagos de uma tarde serena de primavera no
silêncio da solidão produzem o torpor dos membros.”
No período em apreço, usaram-se vírgulas para separar:
a) uma oração pleonástica
b) elementos paralelos
c) uma oração coordenada assindética
d) uma oração intercalada
e) um adjunto deslocado
07) BB - “Os textos são bons e entre outras coisas demonstram
que há criatividade”. Cabe(m) no máximo:
a) 3 vírgulas
b) 4 vírgulas
c) 2 vírgulas
d) 1 vírgula
e) 5 vírgulas
51
LÍNGUA PORTUGUESA
08) SANTA CASA - Os períodos abaixo apresentam diferenças 13) 2017/COMPERVE - Considere o texto a seguir.
de pontuação. Assinale a letra que corresponde ao período
Se, por um lado, essa medida estimularia o transporte co-
de pontuação correta:
letivo ao invés do individual; por outro, as críticas colocam
a) José dos Santos paulista, 23 anos vive no Rio.
que apenas a população de menor renda média é que
b) José dos Santos paulista 23 anos, vive no Rio.
seria direcionada para esse sentido, o que representaria,
c) José dos Santos, paulista 23 anos, vive no Rio.
em tese, uma exclusão desse grupo ao espaço da cidade.
d) José dos Santos, paulista 23 anos vive, no Rio.
e) José dos Santos, paulista, 23 anos, vive no Rio. O uso do ponto e vírgula serve para separar
a) períodos de mesma natureza no interior do parágrafo.
09) TTN - Das redações abaixo, assinale a que não está b) orações coordenadas que se opõem quanto ao sentido.
pontuada corretamente: c) itens de um enunciado enumerativo.
a) Os candidatos, em fila, aguardavam ansiosos o resul- d) orações de valor conclusivo.
tado do concurso.
b) Em fila, os candidatos, aguardavam, ansiosos, o resul-
tado do concurso. 10. GABARITOS
c) Ansiosos, os candidatos aguardavam, em fila, o resul-
tado do concurso. SINTAXE
d) Os candidatos ansiosos aguardavam o resultado do
concurso, em fila. Termos: Essenciais, integrantes e acessórios da
e) Os candidatos, aguardavam ansiosos, em fila, o resul- oração
tado do concurso.
01) B 02) A 03) D 04) C 05) A
10) ITA - Dadas as sentenças: 06) B 07) D 08) C 09) E 10) D
I. Quase todos os habitantes daquela região pantanosa 11) C 12) D 13) C 14) B 15) D
e longe da civilização, morrem de malária.
16) C 17) C 18) B 19) B 20) B
II. Pedra que rola não cria limo.
III. Muitas pessoas observavam com interesse, o eclipse
solar. Vozes Verbais

Deduzimos que: 01) A 02) B 03) D 04) B 05) E

a) Apenas a sentença I está correta.
b) Apenas a sentença II está correta. Concordância Verbal / Nominal
c) Apenas a sentença III está correta.
01) D 02) D 03) C 04) A 05) D
d) Todas estão corretas.
06) D 07) C 08) C 09) C 10) A
11) 2017/MS CONCURSOS - “Por isso penso: o debate sobre 11) E 12) B 13) E 14) D 15) A
a legalização das drogas está completamente ultrapassa-
do.” (11º§) O uso de dois-pontos ( : ) no trecho em destaque
foram utilizados para anunciar: Colocação Pronominal
a) Uma causa. 01) D 02) D 03) A 04) A 05) C
b) Uma explicação enumerativa.
c) Uma síntese sobre o que foi exposto anteriormente.
d) Uma informação ligada ao que foi anunciado anterior- Período Composto
mente.
01) C 02) A 03) B 04) B 05) B

12) 2017/MS CONCURSOS - Veja os itens sobre pontuação 06) A 07) A 08) C 09) D 10) B
e assinale a alternativa correta: 11) D 12) D
I. Usamos o ponto e vírgula para separar orações de
um período longo em que já existem vírgulas.
II. Usamos dois-pontos em enumerações, nas exemplifi- Regência Verbal / Nominal
cações, antes de citação da fala ou de declaração de 01) D 02) E 03) E 04) E 05) D
outra pessoa, antes das orações apositivas.
06) B 07) E 08) D 09) B 10) E
III. Usamos a vírgula para separar adjuntos adverbiais
no início ou meio da frase.
IV. Usamos parênteses para intercalar palavras e ex- Crase
pressões de explicação ou comentário. 01) B 02) D 03) E 04) D 05) D
V. V - Usamos as aspas para separar expressões ex-
plicativas.
Pontuação
a) Apenas I, II, III e V estão corretos.
01) E 02) C 03) E 04) D 05) A
b) Apenas I, II, III e IV estão corretos
c) Apenas II, III e V estão corretos. 06) D 07) C 08) E 09) E 10) B
d) Apenas III, IV e V estão corretos. 11) D 12) B 13) B

52
 LÍNGUA PORTUGUESA
INTERPRETAÇÃO DE TEXTO Língua é a linguagem verbal utilizada por um grupo de
indivíduos.
1. COMUNICAÇÃO Fala ou discurso é a utilização individual da língua.
Conceito de comunicação. Cultura é a soma de todas as realizações do homem.
O que é comunicação? Quais os elementos envolvidos num É todo fazer humano que pode ser transmitido de geração a
ato de comunicação? geração. A linguagem é elemento cultural e é fator essencial
Comunicação é o processo pelo qual os seres humanos para que haja cultura.
trocam entre si informações. Signo Linguístico
A comunicação faz parte de nossa vida. A todo momento Signo linguístico é a sequência de sons ou de letras que
estamos nos comunicando, seja através da fala, da escrita, de nos remete a um significado. Um signo linguístico é constituído
gestos, de um sorriso ou através da leitura de documentos, de duas partes:
jornais e revistas. Significante: é o material sonoro (fala) e/ou visual (escrita)
Ao realizar qualquer ato comunicativo, temos presentes os – fogo; casa.
seguintes elementos: Significado: o conceito, a ideia que se associa ao signi-
• emissor ou remetente: é aquele que envia a mensagem ficante.
(uma pessoa, uma empresa, uma emissora de televisão etc.);
2. DENOTAÇÃO E CONOTAÇÃO
• destinatário: é aquele a quem a mensagem é endereçada
Leia atentamente os textos a seguir:
(um indivíduo ou um grupo);
• mensagem: é o conteúdo das informações transmitidas; Texto 1:
• canal de comunicação: é o meio pelo qual a mensagem A rosa de Hiroshima
será transmitida (carta, palestra, jornal televisivo, etc.); Vinícius de Moraes
• código: é o conjunto de signos e de regras de combinação
Pensem nas crianças
desses signos utilizados para elaborar a mensagem: o emissor
Mudas telepáticas
codifica aquilo que o receptor irá decodificar;
Pensem nas meninas
• contexto: é o objeto ou a situação a que a mensagem
Cegas inexatas
se refere.
Material modificado a partir de: http://www.brasilescola.com/redacao/ Pensem nas mulheres
elementos-presentes-no-atocomunicacao.htm Rotas alteradas
Pensem nas feridas
A linguagem como sistema de signos: signo linguístico
Como rosas cálidas
e outros signos.
Mas oh não se esqueçam
O homem usa a linguagem para se comunicar. Linguagem
Da rosa da rosa
é todo sistema organizado de sinais que serve de meio de co-
Da rosa de Hiroshima
municação entre os indivíduos. Temos dois tipos de linguagem:
A rosa hereditária
• Linguagem não-verbal - sinais, sons, gravuras, símbolos,
A rosa radioativa
convenções, música, mímica, gestos, expressões fisionômicas, Estúpida e inválida
ou seja, qualquer código que não utiliza palavras. A rosa com cirrose
A anti-rosa atômica
Sem cor sem perfume
Sem rosa sem nada

• Linguagem verbal - código que utiliza a palavra falada
ou escrita. Exemplo:
O que é Democracia:
Democracia é a forma de governo em que a soberania
é exercida pelo povo.
A palavra democracia tem origem no grego demokratía
que é composta por demos (que significa povo) e krat os (que
significa poder). Neste sistema político, o poder é exercido pelo
povo através do sufrágio universal.
É um regime de governo em que todas as importantes
decisões políticas estão com o povo, que elegem seus repre-
sentantes por meio do voto. É um regime de governo que pode
existir no sistema presidencialista, em que o presidente é o maior
representante do povo, ou no sistema parlamentarista, em que
existe o presidente eleito pelo povo e o primeiro ministro que
toma as principais decisões políticas.
• Linguagem mista = é a soma
da verbal com a não-verbal.
Texto 2:
Bomba atômica é uma arma explosiva cuja energia deriva
de uma reação nuclear e tem um poder destrutivo imenso - uma
única bomba é capaz de destruir uma cidade grande inteira.
Bombas atômicas só foram usadas duas vezes em guerra,
ambas pelos Estados Unidos contra o Japão, nas cidades de
Hiroshima e Nagasaki, durante a Segunda Guerra Mundial
(consistindo em um dos maiores ataques a uma população ci-
vil, quase 200 mil mortos, já ocorridos na história). No entanto,
elas já foram usadas centenas de vezes em testes nucleares
por vários países.
Fonte: (HTTP://pt.wikipedia.org – Acesso em 2/12/2008)
As palavras do texto de Vinícius de Moraes assumiram uma
significação diferente do habitual, mais ricas e figurativas do que
as palavras do verbete bomba atômica.
Atente-se aos conceitos:
De acordo com seu nível de significação, as palavras
podem ser denotativas ou conotativas. Chama-se Denotação
ao nível de significação restrito e comum da palavra, isto é,
seu uso habitual, o sentido do dicionário, como ocorre no texto
2. Chama-se Conotação ao nível de significação figurado e
incomum que a palavra assume em certos contextos, como nos
exemplifica o texto 1.

53
LÍNGUA PORTUGUESA
3. NÍVEIS DE LINGUAGEM OU REGISTROS LINGUÍSTICOS
Níveis de Linguagem ou Registros Linguísticos são os
diferentes modos de falar, de acordo com a situação em que o
falante se encontra. Em consequência, teremos:
a) Língua Culta ou Formal – aquela que se prende aos
modelos da Gramática Normativa, tradicional, e é empregada
pelas elites sociais escolarizadas. É a modalidade linguística
tomada como padrão de ensino e nela se redigem os textos e
documentos oficiais do país. Exemplo:
“A questão da segurança pública deve ser vista de forma
interdisciplinar. É preciso planejar e executar políticas de se-
gurança que vislumbrem a prevenção, inclusive envolvendo
comunidades; que sejam eficazes na apuração dos crimes, nos
processos judiciais e na condenação dos culpados; que garan-
tam a punição. É preciso planejar com inteligência e estratégia
e não apenas ostensivamente em ações isoladas e periféricas
relacionadas somente à ponta da linha, ou seja, aos sintomas
da violência.
Fonte: (Dr. Antonio A. Genelhu Junior, presidente da Ordem os Advogados
do Brasil, seção Espírito Santo, A GAZETA, 26/10/2008: Ações isoladas
–artigo de opinião; página 6, 1º caderno)
b) Língua Coloquial ou Informal – aquela usada diaria-
mente pelas pessoas, sem preocupação em atender às regras
da Gramática Normativa. É a linguagem descontraída, porém
que não foge muito dos padrões estabelecidos. Exemplo:
“Me faz um favor? Fecha essa porta pra mim, tá?”
c) Linguagem Popular ou Linguajar – aquela usada pelas
pessoas não escolarizadas, desprovida de qualquer preocupa-
ção com a correção gramatical.
Miriam Lemle, pesquisadora, surpreende em seminá-
-rio.“Reforma ortográfica é uma proposta ingênua ou pilantra?”
Possuída pelo espírito de Edmilson, um carregador de feira,
baiano de 17 anos, improvisa bem humorada um discurso, falan-
do de sua dificuldade para aprender a ler e escrever Português.
Entre “cês, cumê, docês, preguiçoso e mixuruca”, o Edmil-
son “desletrado” dá uma decisão. “ – Cês qué sabe o que eu
acho? Cês tinha que dixá em paz a fala da gente e a escrita do
cês. Cês exprica pras fessora que é prá não vim fazê poco caso
da manera que a gente tem de falá não, que pra nóis tá certo
assim mesmo. Si nóis si intendi cum ela, pru que qui tá errado?”
Fonte:(A Gazeta, Caderno Dois, O Dilema do Português, Vitória, 23/04/95)
d) Línguas Especiais – são aquelas usadas por grupos
que compartilham um mesmo conhecimento técnico ou interes-
ses comuns; no primeiro caso, temos as línguas técnicas e no
segundo, as gírias ou calões.
Exemplo de línguas técnicas:
A internet é representada por alguns técnicos como uma
nuvem. A comparação é resultado de sua estrutura maleável, com
um centro indefinido e contornos em constante mutação. Por isso,
o uso da web como um computador foi batizado de cloudcompu-
ting (computação na nuvem). Na prática, o modelo é conhecido.
Ele move as engrenagens do Google. A cada busca, o site faz
uma varredura em mais de 40 bilhões de páginas da internet.
Selecionadas, as informações são devolvidas à tela do
computador do usuário sob a forma de uma lista com milhares
de links. O computador pessoal (PC) faz muito pouco nesse
processo. Ele é apenas a porta de acesso à nuvem. A mesma ló-
gica operacional aplica-se a endereços virtuais como o Yahoo!,o
eBay, a loja on-line Amazon, o Orkut e o YouTube.
Fonte: (Um lugar nas nuvens. Veja nº 2078 Ano 41 Especial Tecnologia.
Editora Abril. Setembro de 2008, p. 24)
54
Gíria ou calão:
“Sabe qualé o dos cara mermão? Eles qué que tu dá uma
passada nuns troços pra sacá o que o tô falando!”
Fonte: (http://www.geocities.com/Area51/Quadrant/6996/
dicionariodegirias.htm - Acesso feito em 01/12/2008)
e) Língua Literária – elaboração artística do código lin-
guístico, visando provocar o prazer estético.
A Ilha do Dia Anterior
Era a alvorada, o sol ainda não atingia os vidros: foi até a
galeria, sentiu o cheiro do mar, afastou um pouco o batente da
janela, e, com os olhos entreabertos, tentou fixar a praia.
No Amarillii, onde o dia não saía do convés, Roberto ouvira
os passageiros falarem a respeito de auroras avermelhadas,
como se o sol estivesse impaciente em dardejar o mundo,
enquanto agora via, sem lacrimejar, cores pastel: um céu espu-
mante de nuvens escuras levemente franjadas de perolado, en-
quanto uma nuance, um leve matiz de rosa, estava subindo atrás
da Ilha, que parecia colorida de turquesa num papel grosseiro.
Fonte:(Umberto Eco. A Ilha do Dia Anterior. Rio de Janeiro: Record. 1995)
4. A NOÇÃO DE TEXTO
Texto e Textualidade
Observe os itens a seguir, procurando responder à questão:
O que é um texto?
Item 1:
Imagem 03 - Andando na Chuva. Equipe de Produção
CEAD/Ifes © - 2009.
Item 2:
Cai chuva do céu cinzento
Que não tem razão de ser.
Até o meu pensamento
Tem chuva nele a escorrer.
Tenho uma grande tristeza
Acrescentada à que sinto.
Quero dizer-ma mas pesa
O quanto comigo minto.
Porque verdadeiramente
Não sei se estou triste ou não.
E a chuva cai levemente
(Porque Verlaine consente)
Dentro do meu coração.
Fernando Pessoa, 15-11-1930. (<http://www.insite.com.br/art/
pessoa/coligidas/695.html Acesso em 07/12/2008>)
Item 3:
Chuva é um fenômeno meteorológico que consiste na pre-
cipitação de água no estado líquido sobre a superfície da Terra.
Fonte: (<http://pt.wikipedia.org/wiki/Chuva Acesso em 07/12/2008>)
Quais dos itens acima podem ser considerados textos?
Vamos à teoria:
Chamamos de texto uma produção cultural com a qual um
interlocutor pretende interagir, numa determinada situação. Essa
produção cultural pode ser verbal (por intermédio de palavras,
expressas de forma oral ou escrita), ou não-verbal (gestos,
imagens, sons...).

Uma produção cultural, para ser considerada um texto,
precisa fazer sentido. Em textos verbais, por exemplo, o autor
fala ou escreve a partir do seu conhecimento prévio, tentando
propor significados ao ouvinte ou leitor.
O ouvinte/leitor tenta construir sentidos usando também o
seu conhecimento prévio. É nessa relação que se estabelecem
possíveis sentidos.
Fonte: EVANGELISTA, Aracy Alves Martins. Literatura Infantil e
Textualidade. In: Literatura Infantil na Escola: Leitores e Textos em
Construção. Cadernos CEALE volume II, ano I, maio/96. p.10-1.
Importante:
Não se pode construir o sentido de qualquer produção cul-
tural unilateralmente. Produtor e receptor fazem o seu trabalho,
para o qual concorre o conhecimento prévio de cada um deles.
O conhecimento prévio abrange: o conhecimento de mundo, o
conhecimento textual (formas de organização de textos), o co-
nhecimento linguístico. Na construção da leitura, o leitor procura
atribuir sentidos a pistas que encontra no texto, produzidas pelo
autor no trabalho de construção da escrita.
Coerência e Coesão Textuais
Mecanismos de coesão:
É importante observar que alguns fatores, como COERÊN-
CIA e COESÃO, concorrem para a textualidade de um discurso
qualquer.
“COERÊNCIA é a unidade do texto. Um texto coerente é um
conjunto harmônico, em que todas as partes se encaixam de ma-
neira complementar, de modo que não haja nada destoante, nada
ilógico, nada contraditório, nada desconexo. No texto coerente,
não há nenhuma parte que não se solidarize com as demais.”
Fonte: (PLATÃO & FIORIN. Para entender o texto. Leitura e
Redação. 5 ed. São Paulo: Ática, 1997)
“A COESÃO é explicitamente revelada através de marcas
linguísticas, índices formais na estrutura da sequência linguística
e superficial do texto, sendo, portanto, de caráter linear, já que se
manifesta na organização sequencial do texto. É nitidamente sin-
tática e gramatical, mas é também semântica, pois, como afirma
Halliday e Hasan (1976), a coesão é a relação semântica entre
um elemento do texto e outro elemento que é crucial para sua
interpretação. A coesão é, então, a ligação entre os elementos
superficiais do texto, o modo como eles se relacionam, o modo
como frases ou parte delas se combinam para assegurar um
desenvolvimento proposicional.”
Fonte: (Kock&Travaglia, 1999) www.faetec.br
A coerência diz respeito, então, à capacidade de relacionar
fatos e argumentos e de organizá-los de forma a extrair deles
conclusões apropriadas, produzindo uma relação de sentido
clara e consistente entre as ideias.
Exemplo:
“A terapia com células-tronco pode ser considerada como o
futuro da medicina regenerativa. Entre as áreas mais promisso-
ras, está o tratamento para diabetes, doenças neuromusculares,
como as distrofias musculares progressivas e a doença de Par-
kinson. Com as células-tronco, também se poderá promover a
regeneração de tecidos lesionados por causas não hereditárias,
como acidentes, ou pelo câncer. O tratamento do diabetes é
muito promissor porque depende da regeneração específica
de células que produzem insulina, o que é mais fácil do que
regenerar por completo um órgão complexo. As células-tronco
vão permitir que as pessoas vivam muito mais e de forma sau-
dável. Uma pessoa que precise de um transplante de coração
ou de fígado, se tiver a possibilidade de fazer uma terapia com
células-tronco em vez de esperar anos numa fila por um órgão
LÍNGUA PORTUGUESA
novo, terá uma qualidade de vida muito melhor.”
Fonte: (Resposta dada pela bióloga MayanaZatz em entrevista à Revista
Veja edição 2050 – ano 41-nº 9 Editora Abril – 5 de março de 2008 - http://
veja.abril.com.br/050308/entrevista.shtml)
Observe que a pesquisadora faz uma afirmação:
A terapia com células-tronco pode ser considerada como o
futuro da medicina regenerativa.
Relaciona fatos e argumentos para justificar sua afir-
mação, para dar consistência a ela:
Entre as áreas mais promissoras, está o tratamento para dia-
betes, doenças neuromusculares, como as distrofias musculares
progressivas e a doença de Parkinson. Com as células-tronco,
também se poderá promover a regeneração de tecidos lesiona-
dos por causas não hereditárias, como acidentes, ou pelo câncer.
O tratamento do diabetes é muito promissor porque depende da
regeneração específica de células que produzem insulina, o que
é mais fácil do que regenerar por completo um órgão complexo.
E conclui sua ideia, produzindo uma relação de sentido
clara e consistente e ainda reforçando sua tese, ou seja, a
afirmação com que inicia sua resposta:
As células-tronco vão permitir que as pessoas vivam muito
mais e de forma saudável. Uma pessoa que precise de um trans-
plante de coração ou de fígado, se tiver a possibilidade de fazer
uma terapia com células-tronco em vez de esperar anos numa
fila por um órgão novo, terá uma qualidade de vida muito melhor.
A COESÃO representa a capacidade de empregar adequa-
damente os recursos vocabulares, sintáticos e semânticos da
língua na construção de um texto. Fazer uso, por exemplo, do
vocabulário adequado, dos pronomes corretos, dos conectivos
e de outros elementos gramaticais é imprescindível para manter
a coesão textual.
Exemplo:
A revista VEJA listou 50 perguntas e respostas sobre a
questão ambiental contemporânea. Observe uma dessas per-
guntas e a resposta a ela dada:
As estimativas de que a temperatura média do planeta
subirá até 4 graus até 2100 são confiáveis?
Esse é o cenário mais pessimista projetado pelos cientistas
do Painel Intergovernamental sobre Mudança Climática (IPCC),
que reúne as maiores autoridades do mundo nesse ramo da
pesquisa. É um cenário catastrófico, mas ele só ocorrerá, na
avaliação dos cientistas, se nada for feito. A projeção mais oti-
mista dá conta de que o aumento projetado seria de 1,8 grau.
Isso exigiria um corte de até 70% nas emissões de gases até
o ano 2050.
Fonte: (O planeta tem pressa - http://veja.abril.com.br/070508/p_094.
shtml - VEJA Edição 2059 - 7 de maio de 2008)
Elementos de Coesão em Negrito no Texto:
Esse cenário – expressão com pronome demonstrativo
que substitui algo já dito: a temperatura média do planeta subirá
até 4 graus até 2100.
que – pronome que se relaciona ao antecedente Painel
Intergovernamental sobre Mudança Climática (IPCC), subs-
tituindo esse antecedente na oração que reúne as maiores
autoridades do mundo nesse ramo da pesquisa.
nesse ramo da pesquisa – expressão que substitui em
Mudança Climática. O pronome nesse foi empregado porque
a expressão que ele substitui já havia sido citada.
ele – pronome que substitui o antecedente um cenário
catastrófico.
isso – o aumento de 1,8 grau, que representa a projeção
mais otimista.
55
LÍNGUA PORTUGUESA
Tipos de Coerência Textual
Coerência narrativa
Uma personagem só pode fazer aquilo que puder ou souber
fazer. Constitui incoerência relatar uma ação realizada por uma
personagem que não tinha competência para realizá-la.
Exemplo de coerência narrativa:
Vamos acabar com esta folga
(Stanislaw Ponte Preta)
O negócio aconteceu num café. Tinha uma porção de
sujeitos, sentados nesse café, tomando umas e outras. Havia
brasileiros, portugueses, franceses, argelinos, alemães, o dia-
bo. De repente, um alemão forte pra cachorro levantou e gritou
que não via homem pra ele ali dentro. Houve a surpresa inicial,
motivada pela provocação e logo um turco, tão forte como o
alemão, levantou-se de lá e perguntou:
Isso é comigo?
Pode ser com você também – respondeu o alemão.
Aí então o turco avançou para o alemão e levou uma trau-
litada tão segura que caiu no chão. Vai daí o alemão repetiu
que não havia homem ali dentro pra ele. Queimou-se então
um português que era maior ainda do que o turco. Queimou-se
e não conversou. Partiu pra cima do alemão e não teve outra
sorte. Levou um murro debaixo dos queixos e caiu sem sentidos
O alemão limpou as mãos, deu mais um gole no chope e fez
ver aos presentes que o que dizia era certo. Não havia homem
para ele ali naquele café. Levantou-se então um inglês troncudo
pra cachorro e também entrou bem. E depois do inglês foi a
vez de um francês, depois um norueguês, etc., etc.. Até que lá
do canto do café levantou-se um brasileiro magrinho, cheio de
picardia para perguntar, como os outros:
Isso é comigo?
O alemão voltou a dizer que podia ser. Então o brasileiro
deu um sorriso cheio de bossa e veio vindo, gingando assim
pro lado do alemão. Parou perto, balançou o corpo e... pimba!
O alemão deu-lhe uma porrada na cabeça com tanta força que
quase desmonta o brasileiro.
Seria incoerência se o brasileiro magrinho derrubasse o
alemão.
Coerência figurativa
É a articulação harmônica das figuras do texto, com base
nas relações de significado que mantêm entre si. As várias
figuras que ocorrem num texto devem articular-se de maneira
coerente para constituir um único bloco temático, pertencer ao
mesmo universo de significado.
Fonte: (PLATÃO & FIORIN. Para entender o texto. Leitura e
Redação. 5 ed. São Paulo: Ática, 1997)
Exemplo:
Eu havia acabado de me vestir e não devia mais mexer
nos quadros e nas estátuas, mas um dos cavalos chineses de
porcelana ficaria melhor na mesinha baixa de mogno. Coloquei
o pôster com Lord Jim na parede oposta ao grande espelho, o
cavalo de bronze embaixo e o de madeira ao lado. Eram treze
estatuetas – três de porcelana, quatro de bronze, duas de aço,
três de cerâmica e uma de madeira – e dez posters, cinco em
preto e branco e cinco coloridos, todos cavalos. Não gostei do
número treze para as estatuetas e retirei uma delas, de bronze,
pesadona, e levei-a para a sala íntima onde estava o piano.
A arrumação ficou boa, mas eu continuei sentindo o mesmo
sobressalto no coração. Olhei-me no espelho demoradamente,
quando a campainha tocou.
Fonte: (FONSECA, Rubem. 74 degraus. In: Feliz Ano Novo. 2 ed. São
Paulo: Companhia das letras, 1989)
56
Percebe-se a caracterização de um ambiente sofisticado,
de riqueza, com a utilização de elementos que compõem um
campo semântico de sofisticação.
Coerência argumentativa
Num texto argumentativo, utilizam-se dados e pressupostos
dos quais se fazem inferências ou chegam-se a conclusões.
Essas inferências e conclusões devem estar verdadeiramente
relacionadas com os elementos lançados como base do raciocí-
nio, da argumentação que se quer apresentar. A essa harmonia
dá-se o nome de coerência argumentativa.
Exemplo:
Estima-se que existam no Brasil cerca de 30 sites de
relacionamento com aproximadamente cinco milhões de inter-
nautas navegando neles. É muita gente e por isso é preciso
tomar cuidado. Uma precaução básica, por exemplo, é não
se sentir nas nuvens com “massagens no ego” que venham
pela rede porque isso pode cegar a razão. “Eu não enxergava
nada da realidade”, diz a gaúcha Isabel Stasiak, que procurou
a sua cara-metade num site. Achou que levara sorte porque ele
apareceu em uma semana e, a partir daí, a paquera levou seis
meses. Ela: ex-modelo, 50 anos, e, conforme admite, “tímida
e carente”. Ele: carioca, engenheiro de uma estatal, 44 anos.
Isabel foi teclando mil detalhes de sua vida, o moço manteve-se
reservado. Hora de se conhecer pessoalmente: “Éramos prati-
camente vizinhos, mas não sabíamos, e fiquei feliz porque ele
é bonito, alto e moreno”, diz ela. Apareceu, porém, um detalhe
não tão detalhe que fez o príncipe virar sapo: o moço era casado.
Rolou o barraco: apaixonada,Isabel foi atrás da mulher dele e
contou tudo. Rolou então a violência: o bonitão, altão e morenão,
que se dizia amoroso na internet, quebrou-lhe os dentes e o
romance acabou num boletim de ocorrência. Não são todos os
trapaceados, no entanto, que vão à delegacia. Tímida demais,
a professora baiana Antonia Dias sentiu-se envergonhada para
contar o golpe no qual caíra até mesmo para um delegado. Ela
conheceu em uma sala de bate-papo um homem que se mostrou
educado, romântico e gentil. Conheceram-se pessoalmente e
num piscar de olhos estavam no cartório diante de um juiz de paz.
Casamento e lua-de-mel consumados, imediatamente o marido
apaixonado revelou-se um golpista obstinado. Antonia foi forçada
a quitar-lhe dívidas e teve o seu cartão de crédito detonado. Do
dia para a noite o homem se deletou de sua vida. “Deve estar
por aí frequentando os sites de relacionamento”, diz ela.
Fonte: (Trecho da reportagem - Por dentro da rede. Revista ISTOÉ.
14/03/2007)
Observe que o parágrafo inicia-se com dados sobre os sites
de relacionamento e a advertência sobre riscos:
“Estima-se que existam no Brasil cerca de 30 sites de relacio-
namento com aproximadamente cinco milhões de internautas na-
vegando neles. É muita gente e por isso é preciso tomar cuidado”.
A partir daí, o jornalista reforça a tese apresentada e a
fundamenta com sugestões de atitudes e exemplos de pessoas
que tiveram problemas na rede. Seu parágrafo é coerente com
a tese apresentada na introdução.
O parágrafo seria incoerente se, após advertir para ter
cuidado, o autor do texto passasse a dar exemplos de pessoas
que tiveram relacionamentos felizes na rede.
5. LEITURA E INTERPRETAÇÃO DE TEXTOS
Ler significa compreender, interpretar textos, dados e fatos
e, ainda, estabelecer relações entre os textos e os contextos
a que se referem. A memorização e repetição acrítica de um
determinado conjunto de informações não é a verdadeira leitura.

Ler é ter capacidade de análise, de reconhecer e explicitar
o papel desempenhado por diferentes recursos linguísticos na
organização de textos de diferentes níveis de linguagem.
Algumas sugestões para uma boa leitura:
1. Compreender os propósitos implícitos e explícitos da
leitura;
2. Ativar e aportar à leitura os conhecimentos prévios rele-
vantes para o conteúdo em questão;
3. Dirigir a atenção ao fundamental, em detrimento do que
pode parecer mais trivial;
4. Avaliar a consistência interna do conteúdo expressado
pelo texto e sua compatibilidade com o conhecimento prévio e
com o ‘sentido comum’;
5. Comprovar continuamente se a compreensão ocorre
mediante a revisão e a recapitulação periódica e a auto inter-
rogação;
6. Elaborar e provar inferências de diversos tipos, como
interpretações, hipóteses, previsões e conclusões”.
Fonte: (SOLÉ, 1998, 73 apud Dalla Vecchia, Adriana; Gavron Thaís Fer-
nanda in Projeto da Oficina de leitura: uma experiência em sala de aula)
A intenção de um texto
Na leitura de um texto, é importante dar conta da intenção
do autor impressa. Toda vez que alguém escreve ou desenha
algo, deseja comunicar alguma coisa a outrem, não é verdade?
Quando você escreve uma carta, ou envia um e-mail para
um amigo, você tem a INTENÇÃO de cumprimentá-lo; tem a
INTENÇÃO de informar-lhe algo; ou você tem a INTENÇÃO de
perguntar-lhe...
A verdade é que ninguém gasta tempo, horas a fio à frente
de um computador sem uma INTENÇÃO qualquer.
Podemos pensar assim: quando alguém propõe a escrever
um poema, um conto, um romance, uma charge, um cartum,
uma reportagem, um artigo de opinião, um editorial, uma fofoca,
uma novela, uma crônica, uma propaganda, uma resenha, uma
tirinha, tem sempre a INTENÇÃO de dizer algo ao seu leitor.
A esta INTENÇÃO, tão repetitiva aqui, chama-se MENSA-
GEM, TEMA, CONTEÚDO.
Então, é possível lermos um texto que tenha como INTEN-
ÇÃO revelar:
• AFETO pela criança abandonada ou pela criatura hu-
mana;
• ALEGRIA ante o sucesso do amigo ou ante a morte do
desafeto;
• AMOR à pátria, à criança humana ou à primeira noite
de namoro;
• CRÍTICA ao governo atual;
• DESABAFO ante um crime;
• MÁGOA do adolescente;
• MEDO da própria reação;
• LEMBRANÇA daquele mico no primeiro encontro;
• SONHO de ser estrela!
É BOM SABER...
[Em situação de prova de concurso, é exatamente essa IN-
TENÇÃO apresentada no texto que é perguntada ao candidato.
Se, de fato, ele a percebeu.]
6. TEXTOS LITERÁRIOS E NÃO LITERÁRIOS
Que é um texto Literário?.Que é um texto não literário?
É exatamente essa diferença que vamos ver agora.
LÍNGUA PORTUGUESA
O Texto Literário distingue-se, nomeadamente, pelo fato
de transformar a realidade, servindo-se dela como modelo para
arquitetar mundos “fantásticos”, que só existem textualmente
e que se estabelecem através da metáfora, da caricatura, da
alegoria e pela verossimelhança. Residindo aqui a ficcionalidade
patente no Texto Literário. Este é o elemento que mais o dife-
rença do Texto Não Literário, que tem por finalidade transmitir
uma informação objetiva e autêntica da realidade. Para isso, o
Texto Não Literário vai combinar as palavras, numa sucessão
coerente, sem que estas sejam independentes, mas apenas
sejam úteis na comunicação.
O texto Literário tem uma função artística ao passo que
o não literário, científica.
Exemplo de texto literário:
Retrato
Cecília Meireles
Eu não tinha este rosto de hoje,
assim calmo, assim triste, assim magro
nem estes olhos tão vazios,
nem o lábio amargo.
Eu não tinha estas mãos sem força,
tão paradas e frias e mortas;
eu não tinha este coração
que nem se mostra.
Eu não dei por esta mudança,
tão simples, tão certa, tão fácil:
- em que espelho ficou perdida
a minha face?
Exemplo de texto não-literário:
“Apesar de recente, a lei que estabelece multas, prisão
e pagamento de fiança para motoristas com qualquer teor de
álcool no sangue vem sendo defendida por autoridades públicas
ligadas diretamente ao problema. Para justificar a aplicação das
punições estabelecidas pela nova legislação fazem uso das es-
tatísticas. ‘Os acidentes nas rodovias estaduais diminuíram’, diz
o Batalhão de Polícia de Trânsito Rodoviário e Urbano (BPRv).
O número de embriagados flagrados durante as blitze e o de
internações por acidentes de trânsito também. (...)”
Fonte: (Lei Seca: Governo atribui redução de acidentes a novas regras
14/07/2008 - 22h04 - Daniella Zanotti - Redação Gazeta Rádios e Internet)
7. NÍVEIS DE LINGUAGEM
A linguagem é qualquer conjunto de sinais que nos permite
realizar atos de comunicação. Dependendo dos sinais esco-
lhidos, teremos uma comunicação verbal visual, auditiva, etc.
A linguagem que mais utilizamos para praticar atos de co-
municação é a língua, que é um conjunto de palavras e regras
para a combinação dessas palavras, utilizado pelos membros
de uma comunidade.
Dá-se o nome de fala à utilização que cada membro da
comunidade faz da língua, tanto na forma oral quanto na escrita.
A forma oral se caracteriza por maior espontaneidade do que a
forma escrita. Dessa forma, em decorrência do caráter individual
da fala, pode-se observar que ela possui vários níveis, segue
abaixo os mais utilizados:
Formal (culto): é o nível de fala utilizado pelas pessoas
cultas, em situações formais. Caracteriza-se por um cuidado
maior com o vocabulário e pela obediência às regras estabele-
cidas. Observe o exemplo abaixo:
57
LÍNGUA PORTUGUESA
“Depois da campanha mais disputada e volátil dos últimos
tempos, os resultados parciais de apuração e as projeções dão
a vitória ao democrata Bill Clinton nas eleições à presidência
dos Estados Unidos, realizadas ontem.”
Informal (coloquial/popular): é a fala que a maioria das
pessoas utiliza no seu dia-dia, sobretudo nas situações mais
formais. Caracteriza-se pela espontaneidade, pois não existe
uma preocupação com as normas estabelecidas pela comuni-
dade linguística. Observe o exemplo abaixo:
“Sei lá! Acho que tudo vai ficar legal. Pra que então ficar
esquentando tanto? Me parece que as coisas no fim sempre
dão certo.”
Técnico (profissional): é a fala que alguns profissionais
(advogados, economistas, etc.) utilizam no exercício de suas
atividades profissionais. Observe o exemplo abaixo:
“Vamos direto ao assunto: interface gráfica ou não, muitas
vezes, é preciso trabalhar com o prompt do DOS, sendo abor-
recedor esforçar-se na redigitação de subdiretórios longos ou
comandos mal digitados.”
Revista PC World, ago/1992.p. 98.
Literário (artístico): é a utilização da língua como finalidade
expressiva, como a que é feita pelos artistas da palavra poetas
e romancista. Observe o exemplo abaixo:
“O céu jogava tinas de água sobre o noturno que me
devolvia a São Paulo. O comboio brecou, lento, para as ruas
molhadas, furou a gare suntuosa e me jogou nos óculos meni-
neiros de um grupo negro.
“Sentaram-me num automóvel de pêsames.”
8. GÊNERO TEXTUAL
É um nome que se dá às diferentes formas de linguagem
que circulam socialmente, sejam mais informais ou mais formais.
Eles são a forma como a língua se organiza nas inúmeras si-
tuações de comunicação que vivemos no dia-a-dia. Gêneros
textuais são língua em uso social, seja quando usamos a língua
na escola, seja quando usamos a língua fora dela para nossa
comunicação, seja quando usamos gêneros escritos, seja quan-
do usamos gêneros orais. Os gêneros são língua em uso, são
língua viva, são instrumentos de comunicação.
Como eles são instrumentos de comunicação indispensável,
todas as pessoas usam gêneros para se comunicar. O fato de
todas as pessoas dominarem pelo menos alguns gêneros dá
uma base para que elas possam aprender outros e mais outros,
de forma infinita.
Importante:
É muito comum, em prova, perguntarem o gênero tex-
tual em análise.
Os mais cobiçados em situação de prova são Edito-
rial, Artigo de Opinião, Crônica, Charge, Cartuns, tirinhas,
reportagens.
9. TIPOLOGIA TEXTUAL
São as características que um texto apresenta, a saber,
tais como Descrição, Narração, Dissertação, Injunção. Um
texto pode ter uma característica predominante ou mesmo
mesclar duas características, como é comum nos romances
em que concorrem narração e descrição. Tais características
são muito cobradas em prova de concurso público. Atente-se
às suas marcas. Vamos começar com a Descrição. O que é um
texto descritivo?
58
O que é DESCRIÇÃO?
Descrever é “fotografar” um objeto, uma pessoa, um lugar
com palavras. Requer observação cuidadosa, para tornar o
que vai ser descrito em um modelo inconfundível, porém, não
se trata de enumerar uma série de elementos, mas transmitir
sensações, sentimentos. É criar o que não se vê, mas se percebe
ou imagina; é não copiar friamente uma imagem, mas deixá-la
rica, pois o ser e o ambiente são aspectos importantíssimos na
descrição. Existem duas possibilidades de descrição:
a) Descrição objetiva: quando o objeto, o ser, a cena, são
apresentadas no seu sentido real. Exemplo:
“Sua altura é 1,85m. Seu peso, 70Kg. Aparência atlética,
ombros largos, pele bronzeada. Moreno, olhos negros, cabelos
negros e lisos”.
b) Descrição subjetiva: quando há maior participação da
emoção, ou seja, quando o objeto, o ser, a cena, a paisagem
são apresentados em sentido figurado. Exemplo:
“Nas ocasiões de aparato é que se podia tomar pulso ao
homem. Não só as condecorações gritavam-lhe no peito como
uma couraça de grilos. Ateneu! Ateneu! Aristarco todo era um
anúncio; os gestos, calmos, soberanos, calmos, eram de um rei...”
“O Ateneu”, Raul Pompeia
O que é NARRAÇÃO?
A narração tem por objetivo contar uma história real, fictícia
ou mesclando dados reais e imaginários. Baseia-se numa evo-
lução de acontecimentos, mesmo que não mantenham relação
de linearidade com o tempo real. Sendo assim, está pautada
em verbos de ação e conectores temporais.
A narrativa pode estar em 1ª ou 3ª pessoa, dependendo
do papel que o narrador assuma em relação à história. Numa
narrativa em 1ª pessoa, o narrador participa ativamente dos fatos
narrados, mesmo que não seja a personagem principal (narrador
= personagem). Já a narrativa em 3ª pessoa traz o narrador
como um observador dos fatos que pode até mesmo apresentar
pensamentos de personagens do texto (narrador = observador).
O bom autor toma partido das duas opções de posicio-
namento para o narrador, a fim de criar uma história mais ou
menor parcial, comprometida. Por exemplo, Machado de Assis,
ao escrever Dom Casmurro, optou pela narrativa em 1ª pessoa
justamente para apresentar-nos os fatos segundo um ponto de
vista interno, portanto mais parcial e subjetivo.
Narração objetiva x Narração subjetiva
• objetiva - apenas informa os fatos, sem se deixar en-
volver emocionalmente com o que está noticiado. É de cunho
impessoal e direto.
• subjetiva - leva-se em conta as emoções, os sentimentos
envolvidos na história. São ressaltados os efeitos psicológicos
que os acontecimentos desencadeiam nos personagens.
Elementos básicos da narrativa:
Fato - o que se vai narrar (O quê?)
Tempo - quando o fato ocorreu (Quando?)
Lugar - onde o fato se deu (Onde?)
Personagens - quem participou ou observou o ocorrido
(Com quem?)
Causa - motivo que determinou a ocorrência (Por quê?)
Modo - como se deu o fato (Como?)
Consequências (Geralmente provoca determinado des-
fecho).
Exemplo:
Naquela noite, todos estavam na sala conversando anima-
damente. De repente, veio uma voz lá de fora. Chamou por meu
pai. A princípio, não reconheci quem era. Houve um silêncio geral.

_ Seu Odorico... – chamou novamente!
Minha mãe disse que era Francisquinho, guardador da
igreja. Ele veio trazer um aviso.
Nunca me esqueci daquela noite. Eu ainda era muito me-
nina. Foi a noite do suicídio de Padre Bento.
O que é um Texto Dissertativo?
A tipologia textual da Dissertação é uma das mais cobi-
çadas/presentes em provas de concurso público!!!
Dissertação é um texto que se caracteriza pela exposição,
defesa de uma ideia que será analisada e discutida a partir de
um ponto de vista. Para tal defesa, o autor do texto dissertativo
trabalha com argumentos, com fatos, com dados, os quais utiliza
para reforçar ou justificar o desenvolvimento de suas ideias.
Organiza-se, geralmente, em três partes:
• Introdução - onde você explicita o assunto a ser discutido,
com a apresentação de uma ideia ou de um ponto de vista que
pretende defender. A introdução deve ser apresentada de manei-
ra clara o assunto que será tratado, podendo formular uma tese.
• Desenvolvimento - em que irá desenvolver seu ponto
de vista. Para isso, deve argumentar, fornecer dados, trabalhar
exemplos, se necessário. É a parte do texto em que as ideias,
conceitos, informações serão desenvolvidas.
• Conclusão - em que dará um fecho coerente com o de-
senvolvimento e com os argumentos apresentados. Em geral, a
conclusão é uma retomada da ideia apresentada na introdução,
agora com mais ênfase, de forma mais conclusiva, onde não
deve aparecer nenhuma ideia nova, uma vez que você está
fechando o texto.
Fonte(s): http://www.mundovestibular.com.br
Modelo de um parágrafo dissertativo:
“É um grave erro a liberação da maconha. Provocará de
imediato violenta elevação do consumo. O Estado perderá o
precário controle que ainda existe sobre as drogas psicotrópicas
e as instituições brasileiras de recuperação de viciados não terão
estruturas suficientes para atender à demanda”.
(Alberto Corazza, IstoÉ, 20.12.95)
10. FUNÇÕES DA LINGUAGEM
O modo como a linguagem se organiza está diretamente
ligada à função que se deseja dar a ela, isto é, à intenção do
autor. Para os seis componentes da comunicação, seis são as
suas funções:
Emissor – aquele que transmite a mensagem.
Receptor – aquele com quem o emissor se comunica.
Mensagem – é aquilo que se transmite ao receptor.
Referente (ou contexto) – é o assunto da mensagem.
Código – é a convenção social que permite ao receptor
compreender a mensagem.
Canal – é o meio físico que conduz a mensagem ao receptor.
1. Referencial (ou informativa)
Ocorre quando o referente é posto em destaque e a intenção
principal do emissor é informar. Os textos cuja função é referencial
possuem linguagem clara, direta e precisa, procurando traduzir a
realidade de forma objetiva. Alguns textos jornalísticos, os textos
científicos e os didáticos são o melhor exemplo disso.
2. Emotiva (ou expressiva)
Está centrada na expressão dos sentimentos, emoções e
opiniões do emissor. Reforça o aspecto subjetivo, pessoal da
mensagem. É comum nesse tipo de função a presença de inter-
jeições, reticências, pontos de exclamação e, ainda, dos verbos
na 1ª pessoa. O narrador apresenta opiniões com as quais outras
pessoas podem ou não concordar. Textos líricos, que expressam
o estado de alma do emissor, são exemplos dessa função.
LÍNGUA PORTUGUESA
3. Conativa (ou apelativa)
Ocorre quando o receptor é posto em destaque e é estimula-
do pela mensagem. Há um autor querendo influenciar o receptor.
É comum nesse tipo de texto o emprego do modo imperativo dos
verbos e de vocativos.
4. Metalinguística
Tem como função realçar o código, quando este é utilizado
como assunto ou explica a si mesmo. Por exemplo, quando
um poema reflete sobre a criação poética, um filme tematiza o
próprio cinema ou um programa de televisão que debate o papel
social da televisão.
5. Fática
Ocorre quando o canal é posto em destaque. A função é
testar o canal de comunicação. Acontece nos cumprimentos
diários, nas primeiras palavras de uma aula etc.
6. Poética
Podemos encontrá-la nos casos em que o emissor enfatiza
a construção, a elaboração da mensagem por meio por meio
da escolha de palavras que realcem a sonoridade, pelo uso de
expressões imprecisas. O texto não é objetivo, traz uma fala
cheia de rodeios, transmite pouca informação. A função poética
ocorre tanto em prosa como em verso
Importante: é possível encontrar em um texto mais de uma
função da linguagem. Portanto, cabe ao leitor identificar aquela
que predomina e, por conseguinte, a intenção de seu autor.
11. VARIAÇÕES LINGUÍSTICAS
A língua portuguesa encontra-se em constante alteração,
evolução e atualização, não sendo um sistema estático e fechado.
O uso faz a regra e os falantes usam a língua de modo a suprir
suas necessidades comunicativas, adaptando-a conforme suas
intenções e necessidades.
Sendo uma sociedade complexa, formada por diferentes
grupos sociais, com diferentes hábitos linguísticos e diferentes
graus de escolarização, ocorrem variações na língua, principal-
mente de caráter local, temporal e social.
Nem todas as variações linguísticas usufruem do mesmo
prestígio, sendo algumas consideradas menos cultas. Contudo,
todas as variações devem ser encaradas como fator de enriqueci-
mento e cultura e não como erros ou desvios. Tipos de variação:
As variações linguísticas ocorrem principalmente nos âm-
bitos geográficos, temporais e sociais.
I. Variações regionais (diatópicas ou geográficas)
São variações que ocorrem de acordo com o local onde
vivem os falantes, sofrendo sua influência. Este tipo de variação
ocorre porque diferentes regiões têm diferentes culturas, com
diferentes hábitos, modos e tradições, estabelecendo assim
diferentes estruturas linguísticas.
Exemplos de variações regionais:
Diferentes palavras para os mesmos conceitos;
Diferentes sotaques, dialetos e falares;
Reduções de palavras ou perdas de fonemas.
II. Variações históricas (diacrônicas)
São variações que ocorrem de acordo com as diferentes
épocas vividas pelos falantes, sendo possível distinguir o portu-
guês arcaico do português moderno, bem como diversas palavras
que ficam em desuso.
Exemplos de variações históricas:
Expressões que caíram em desuso;
Grafemas que caíram em desuso;
Vocabulário típico de uma determinada faixa etária.
59
LÍNGUA PORTUGUESA
III. Variações sociais (diastráticas)
São variações que ocorrem de acordo com os hábitos e
cultura de diferentes grupos sociais. Este tipo de variação ocorre
porque diferentes grupos sociais possuem diferentes conheci-
mentos, modos de atuação e sistemas de comunicação.
Exemplos de variações sociais:
Gírias próprias de um grupo com interesse comum, como
os skatistas.
Jargões próprios de um grupo profissional, como os policiais.
Variações situacionais (diafásicas)
São variações que ocorrem de acordo com o contexto ou
situação em que decorre o processo comunicativo. Há momentos
em que é utilizado um registro formal e outros em que é utilizado
um registro informal.
Exemplos de variações situacionais:
Linguagem formal, considerada mais prestigiada e culta,
usada quando não há familiaridade entre os interlocutores da co-
municação ou em situações que requerem uma maior seriedade.
Linguagem informal, considerada menos prestigiada e
culta, usada quando há familiaridade entre os interlocutores da
comunicação ou em situações descontraídas.
12. EXERCÍCIOS
Texto 1
Eugênio Mussak
Em tempos difíceis como o que estamos vivendo, uma boa
dose de otimismo pode nos ajudar a enfrentar as dificuldades
do dia a dia. Os otimistas costumam ser mais positivos mesmo
diante das adersidades, e, com isso, têm mais chance não só
de encontrar meios para sobreviver à crise como de criar alter-
nativas para sair dela.
Reconhecemos os otimistas de algumas maneiras. Uma
delas é pelo tempo verbal de seu discurso. Enquanto os pessi-
mistas falam no pretérito, os otimistas preferem falar no futuro.
Os pessimistas insistem em ponderar sobre como deveria ter
sido. Os otimistas ocupam-se em discorrer sobre como poderá
vir a ser.
Outra maneira de diferenciar um pessimista de um otimista é
pelo uso do “mas”, palavrinha de três letras muito usada quando
dois pensamentos se complementam e parecem ser opostos.
Cada vez que você diz “agora faz sol, mas mais tarde vai cho-
ver”, ou “minha cabeça dói, mas já vai passar”, está usando
uma conjunção, que tem a finalidade de estabelecer ligações.
Voltando ao tema do otimismo e do pessimismo, sabemos
que esses dois estados, que demonstram a visão que as pessoas
têm da situação em que se encontram, bem como das perspec-
tivas futuras, se refletem no uso dos recursos linguísticos. Ou
melhor, na ordem em que se colocam os termos da oração em
torno deles. Explico. Uma coisa é dizer: “Eu sei que está ruim,
mas vai melhorar”. Outra é afirmar: “Eu sei que vai melhorar,
mas que está ruim, está”. As duas frases envolvem exatamente
os mesmos elementos em sua construção, a diferença entre
elas está no foco.
Há “mas” para todos os gostos. Depende de nós usá-lo para
criar um bom ambiente ou para jogar um balde de água fria no
ânimo de qualquer um. Quando algo não está bem, como o atual
momento econômico, surgem dois pensamentos: o de que tudo
vai piorar e o de que, daqui pra frente, só é possível melhorar.
E, já que é assim, proponho o otimismo consciente. Aquele
que não nega a realidade, mas que acredita na solução, no re-
60
começo, na recuperação, na melhoria, no crescimento. Nosso
país está como está porque fizeram com ele o que fizeram. Mas
ele será o que será porque faremos o que faremos. E, neste
caso, como diz o ditado, “não tem ‘mas’ nem meio ‘mas’”. Só
depende de nós.
(Eugênio Mussak. Entre o otimismo e o pessimismo. Disponível em: http://
vidasimples.uol.com.br/noticias/pensar/entre-o-otimismo-e-opessimismo.phtml#.
Vp_EK5orKig, 16.11.2015. Adaptado)
01) VUNESP - Conforme o que afirma o autor do texto, o
otimismo
a) elimina as dificuldades da vida.
b) possibilita encontrar meios para superar os problemas.
c) focaliza sempre o pretérito.
d) é uma demonstração de falta de consciência.
e) é responsável pelos problemas que vivenciamos
02) VUNESP - Nesse texto, o autor afirma que
a) é o tempo verbal que determina se a pessoa deve
enxergar uma situação com otimismo ou pessimismo.
b) as conjunções são recursos amplamente usados pelos
pessimistas para refletir sobre o futuro.
c) há uma classificação dos recursos linguísticos; alguns
servem apenas para os discursos otimistas e outros
apenas para os pessimistas.
d) o “mas” é muito usado para construir discursos de
esperança, por isso é marca característica do discurso
otimista.
e) os discursos dos otimistas e dos pessimistas podem
ter os mesmos elementos, o que muda é a ordem de
colocação dos termos e o foco.
03) VUNESP - Com relação à situação atual do Brasil, o autor
se mostra
a) otimista e propõe que se acredite racionalmente na
recuperação do país.
b) pessimista e justifica essa posição afirmando que a
saída da crise depende de muita gente.
c) pessimista, pois ele tem consciência de que a situa- ção
atual não é nada boa.
d) otimista e acredita que pensamento positivo apresentará
a solução para os problemas.
e) pessimista e culpa toda nação, inclusive a si mesmo,
pela situação em que o país se encontra.
Texto 2
SEGURANÇA PÚBLICA COMEÇA EM CASA
A segurança pública começa na família, quando pequenos
gestos e ações dos pais vão determinar o comportamento dos
filhos na coletividade. Não nos preocupamos em observar o
que fazemos na frente de nossos filhos, achamos engraçado
quando pronunciam um palavrão e mostramos como se fosse
um prêmio a falta de educação, a nossa e a deles.
Esquecemos que somos modelos para as nossas crianças,
ao deixar de usar o cinto de segurança, desrespeitar um sinal fe-
chado, fumar onde não devemos e atirar lixo pela janela do carro.
Aceitamos quando eles não arrumam o quarto e não querem
levantar para auxiliar na limpeza da casa, dizemos tudo bem,
eles são crianças.
Somos pais que não se preocupam em pedir licença, dizer
obrigado e solicitar por favor quando conversamos com nos-
sos familiares, numa onda de desrespeito que se reflete num
comportamento equivocado de nossas crianças na idade tenra,
quando desrespeitam os pais e avós dentro de casa.

Também, erroneamente, procuramos dar a eles tudo que
pedem, sem impor limites, deixamos que façam o que querem
dentro de casa, rolem no chão quando pedem um brinquedo no
supermercado e rimos da situação, quando na verdade faltou-
-nos autoridade, mas não nos preocupamos. Afinal, a escola e
os professores vão dar um jeito nisso.
Chegando à escola, uma nova realidade, uma turma de
novos colegas, uma professora impondo regras, horários,
responsabilidade, quanta coisa para nossos pobres filhos. Não
acompanhamos os cadernos, não auxiliamos na realização dos
trabalhos, nem criamos horários para que estudem.
Afinal, são crianças e devem brincar. Passado o tempo,
vamos lá, nas avaliações, reclamar das notas baixas de nossos
filhos. Afinal, a culpa é da escola, dos professores e da direção,
que não souberam ensinar as nossas crianças.
Adiante, os nossos filhos passam a andar com amigos
estranhos, que não gostam de ir para a escola, mas isto não é
problema nosso, nossos filhos apenas andam com esses ami-
gos. Chega um dia que nos pedem um tênis importado, estra-
nhamos. Afinal, não temos dinheiro para comprar e dizemos não.
Então, no dia seguinte, aparecem com o que queriam. Per-
guntamos como conseguiram, dizem que ganharam de presente
de algum amigo. Que maravilha um amigo que gosta de nossos
filhos, que cuida deles enquanto trabalhamos.
Um dia, um telefonema. Nosso filho foi preso roubando
outro tênis importado.
Segurança pública começa em casa (FRANQUILIN, Paulo.
04) FUNCAB - A frase “Segurança pública começa em casa”,
do ponto de vista de quem escreveu, pode ser entendida
como:
a) Os professores sabem educar.
b) Uma ironia na exposição da ideia.
c) Uma dúvida sobre como educar.
d) Intensificação poética da ideia de educar.
e) Os pais são os responsáveis por educar.
05) FUNCAB - Embora “Segurança” represente um drama
particular, é possível entrever nele um debate de natureza:
a) social.
b) econômica. d) linguística.
c) regional. e) hierárquica.
06) FUNCAB - Os fragmentos abaixo estão corretamente
associados a atitudes da família em relação aos filhos,
exceto:
a) “Esquecemos que somos modelos para as nossas
crianças, ao deixar de usar o cinto de segurança, des-
respeitar um sinal fechado [...]” (transgressão)
b) “[...] procuramos dar a eles tudo que pedem, sem impor
limites [...]” (permissividade)
c) “Não acompanhamos os cadernos, não auxiliamos na
realização dos trabalhos [...]” (negligência)
d) “Afinal, a culpa é da escola, dos professores e da di-
reção, que não souberam ensinar as nossas crianças”
(comprometimento)
e) “Afinal, não temos dinheiro para comprar e dizemos
não.” (autoridade)
Texto 3
A pirataria para o brasileiro é algo tão comum que mal pen-
samos que este ato, na verdade, é ilegal. Nada como comprar
aquele DVD pirata no camelô ou baixar um filminho no Pirate
Bay para assistir com a namorada no final de semana, não é
verdade? Entretanto, você já se indagou alguma vez se poderia
ser punido por isso?
LÍNGUA PORTUGUESA
Existe uma lenda urbana em nosso país que define como
criminoso apenas quem lucra com a pirataria digital. Em outras
palavras, a crença que circula de boca em boca é que somente
vendedores ambulantes, falsificadores e sites que hospedam
esse tipo de conteúdo são passíveis de punição jurídica. Entre-
tanto, não é bem assim que funciona.
O STJ já reforçou mais de uma vez que o download de
obras que possuem direitos autorais configura crime. Mas por
que ninguém é preso ou recebe multas? Simples: a aceitação
cultural é tão grande que não existe quase nenhum tipo de
fiscalização ou punição para a reprodução e distribuição deste
tipo de conteúdo.
(Vinicius Munhoz, Como a pirataria é castigada em outros países do mundo?
Disponível em: www.tecmundo.com.br. 14.07.2015.)
07) VUNESP - A partir da leitura do texto, conclui-se correta-
mente que o autor
a) parte do pressuposto de que o leitor reproduz filmes
piratas porque isso ainda não é crime no brasil.
b) dialoga com o leitor como se este considerasse comum
assistir a filmes adquiridos por meio da pirataria.
c) considera aceitável comercializar filmes piratas, contan-
to que o lucro da venda seja usado para pagar direitos
autorais.
d) defende que quem praticar a reprodução ilegal de filmes
deve ser preso, como qualquer outro tipo de criminoso.
e) julga adequada a maneira como o stj tem punido exem-
plarmente aqueles que insistem em assistir a filmes
piratas.
08) VUNESP O trecho do segundo parágrafo – Entretanto, não
é bem assim que funciona. –, no contexto em que está
inserido, apresenta uma afirmação
a) condizente com a crença da maioria dos brasileiros.
b) contrária ao que já foi exposto pelo STJ.
c) a favor do comportamento de quem compra DVD pirata.
d) divergente do que afirma o senso comum.
e) desfavorável ao discurso que condena a pirataria.
Texto 4
O mal-estar provocado por gripes e resfriados é o principal
motivo que os brasileiros alegam para se ausentar do trabalho,
apontou a PNS (Pesquisa Nacional de Saúde), divulgada pelo
IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística).
O levantamento mostrou que 17,8% dos brasileiros que
faltaram ao trabalho pelo menos um dia alegaram ter tido gripe
ou resfriado. A pesquisa foi feita em 2013, em 62,9 mil domicílios
em todos os Estados da federação. O estudo é inédito e não
tem, portanto, base de comparação.
Ainda que virais, a gripe e o resfriado têm diferenças. Se-
gundo o médico Drauzio Varela, o resfriado é menos intenso e
caracteriza-se por coriza, cabeça pesada e irritação na garganta.
Mais brando, pode provocar febres isoladas, que não ultrapas-
sam 38,5 graus. A gripe pode derrubar a pessoa por alguns dias,
requer repouso, boa hidratação e, com a orientação profissional,
uso de analgésicos e antitérmicos.
(Lucas Vettorazzo. “Resfriado é principal motivo para falta no trabalho ou
estudos, aponta IBGE”. www.folha.uol.com.br, 02.06.2015. Adaptado)
09) VUNESP - De acordo com o texto, a Pesquisa Nacional de
Saúde, divulgada pelo IBGE, foi realizada a partir
a) do exame de um banco de dados que empregadores
guardam de seus funcionários.
b) da análise de documentos médicos que comprovam o
afastamento de trabalhadores doentes.
61
LÍNGUA PORTUGUESA
c) da contagem do número de trabalhadores brasileiros
que permaneceram hospitalizados.
d) do registro da declaração de cidadãos brasileiros con-
sultados no contexto domiciliar.
e) da entrevista de trabalhadores enquanto estes estavam
afastados do serviço por doença.
10) VUNESP - Conforme o texto, é correto afirmar:
a) os casos de gripe foram mais frequentes do que os de
resfriados entre os trabalhadores que faltaram ao trabalho.
b) por serem menos intensos, os casos de resfriados
não constituem justificativa válida para se ausentar do
trabalho.
c) ao longo dos anos, os brasileiros têm faltado cada vez
mais ao trabalho devido a resfriados que se tornaram
tão intensos quanto a gripe.
d) o estudo do IBGE não permite estabelecer uma compa-
ração entre os estados da federação quanto às causas
de falta ao trabalho.
e) a gripe e o resfriado têm em comum o fato de serem
transmitidos por vírus, apesar de a gripe ser mais de-
bilitante.
11) (VUNESP/PM/SP/2015) A forma verbal requer, destacada
no terceiro parágrafo, está corretamente substituída, sem
alteração da mensagem, por:
a) delata.
b) restitui. d) previne.
c) exige. e) prescinde.
Texto 6
12) (IBFC/ANALISTA/PM/2014) Os dois textos (5 e 6) abor-
dam o mesmo tema, contudo, ao confrontá-los, percebe-
mos que:
a) o segundo texto apresenta um traço seletivo da memória
associado às preferências.
b) apenas, no primeiro texto, apontam-se falhas da memória.
c) o segundo texto é mais claro em função da presença
de elementos não-verbais.
d) o conteúdo do primeiro texto nega completamente a
situação descrita no segundo.
62
DICAS:
• Estabelecer relações entre partes de um texto, identificando
repetições ou substituições que contribuem para a continui-
dade de um texto.
• Identificar a tese de um texto.
• Estabelecer relação entre a tese e os argumentos oferecidos
para sustentá-la.
• Diferenciar as partes principais das secundárias em um texto.
• Identificar o conflito gerador do enredo e os elementos que
constroem a narrativa.
• Estabelecer relação causa/consequência entre partes e
elementos do texto.
• Estabelecer relações lógico-discursivas presentes no texto,
marcadas por conjunções, advérbios, etc.
Texto 7
POR QUE A IDA É SEMPRE MAIS
DEMORADA QUE A VOLTA?
Essa sensação acontece com todo mundo que viaja – desde
que tenham sido feitos trajetos idênticos, na mesma velocidade,
em sentidos opostos. Isso porque o nosso cronômetro interno
não funciona com perfeita regularidade e muitas vezes engana
a noção de tempo. As estruturas neurais que controlam a per-
cepção temporal estão localizadas na mesma área do cérebro
que comanda a nossa concentração.
Isso significa que, se a maior parte dessa área estiver vol-
tada a prestar atenção no caminho, nas placas e na paisagem,
não conseguimos nos concentrar no controle de tempo. E aí
não saberemos quanto tempo, de fato, a viagem levou. Na ida,
a descoberta de novos lugares influi na percepção de distância,
e achamos que estamos demorando mais. Nossa preocupação
é: “Quando vamos chegar?” Na volta, com o caminho já conhe-
cido, a concentração se dispersa e a percepção de tempo é
alterada para menos, dando a impressão que o trajeto passou
mais depressa.
Fonte: Revista Superinteressante - Rafael Tonon -
Edição 241 - Julho de 2007, pág. 50.
13) O texto acima permite concluir que a sensação de que a
ida é sempre mais demorada que a volta se deve:
a) À distância existente entre o ponto de saída e o ponto
de chegada.
b) Ao tempo gasto no trajeto.
c) À concentração que não se situa na mesma área cere-
bral da percepção de tempo.
d) Ao funcionamento irregular do “cronômetro interno” dos
seres humanos.
Texto 8
CINZAS NA AMAZÔNIA
Agosto marca o início tradicional das queimadas na Amazô-
nia Legal. Mas os primeiros dias deste mês foram preocupantes.
O número de focos de fogo na região é 40% maior que em 2006.
“Acendemos o sinal amarelo”, diz o pesquisador Alberto Setzer,
do Instituto Nacional de Pesquisas Espaciais (Inpe). É cedo para
soar o alarme, mas o temor é que, se a estiagem que atinge a
região continuar, os próximos meses sejam enfumaçados. Há
outros dois motivos de inquietação. Os focos atuais se concen-
tram no norte de Mato Grosso, sul do Pará e leste do Tocantins,
todos com forte atividade agrícola. E todas as reservas florestais
nacionais registraram casos de incêndio.
Fonte: Revista Superinteressante. nº 482, 13 de agosto de 2007.

14) De acordo com o texto, pode-se inferir que:
a) As queimadas na Amazônia Legal ocorrem com maior
frequência antes do mês de agosto.
b) Se a frase na linha 2 “acendemos o sinal amarelo” for
alterada para “ o sinal amarelo será acendido”, não
haverá mudança no sentido do texto.
c) O clima seco auxilia na propagação dos focos de in-
cêndio.
d) Os focos de incêndio podem apresentar riscos às flo-
restas brasileiras.
Texto 9
[...] a alegria
Seu sintoma mais bonito é nos jogar para fora, de
encontro ao mundo e a nós mesmos
IVAN MARTINS
A alegria vem de dentro ou de fora de nós?
A pergunta me ocorre no meio de um bloco de carnaval,
enquanto berro os versos imortais de Roberto Carlos, cantados
em ritmo de samba: “Eu quero que você me aqueça neste in-
verno, e que tudo mais vá pro inferno”.
Estou contente, claro. Ao meu redor há um grupo de ami-
gos e uma multidão ruidosa e colorida. Ainda assim, a resposta
sobre a alegria me ilude. Meu coração sorri em resposta a essa
festa ou acha nela apenas um eco do seu próprio e inesperado
contentamento?
Embora simples, a pergunta não é trivial. Se sou capaz de
achar em mim a alegria, a vida será uma. Se ela precisa ser
buscada fora, permanentemente, será outra, provavelmente pior.
Penso no amor, fonte permanente de júbilo e apreensão.
Quando ele nos é subtraído, instala-se em nós uma tristeza
sem tamanho e sem fim, que tem o rosto de quem nos deixou. Ela
vem de fora, nos é imposta pelas circunstâncias, mas torna-se
parte de nós. Um luto encarnado. Um milhão de carnavais seriam
incapaz de iluminar a escuridão dessa noite se não houvesse,
dentro de nós, alguma fonte própria de alegria. Nem estaríamos
na rua, se não fosse por ela. Nem nos animaríamos a ver de
perto a multidão. Ficaríamos em casa, esmagados por nossa
tristeza, remoendo os detalhes do que não mais existe. Ao longe,
ouviríamos a batucada, e ela nos pareceria remota e alheia.
Nossa alegria existe, entretanto. Por isso somos capazes
de cantar e dançar quando o destino nos atinge.
Nossa alegria se manifesta como força e teimosia: ela nos
põe de pé quando nem sairíamos da cama. Ela se expõe como
esperança: acreditamos que o mundo nos trará algo melhor esta
manhã; quem sabe esta noite; domingo, talvez. Ela nos torna
sensível à beleza da mulher estranha, ao sorriso feliz do amigo,
à conversa simpática de um vizinho, aos problemas do colega
de trabalho. Nossa alegria cria interesse pelo mundo e nos faz
perceber que ele também se interessa por nós.
Por mínima que seja, essa fonte de luz e energia é suficiente
para dar a largada e começar do zero. Um dia depois do outro.
Todos os dias em que seja necessário.
Quando se está por baixo, muito caído, não é fácil achar
o interruptor da nossa alegria. A gente tem a sensação de que
alegria se extinguiu e com ela o nosso desejo de transar e de
viver, que costumam ser a mesma coisa. Mas a alegria está lá
- feita de boas memórias, do amor que nos deram, do carinho
que a gente deu aos outros. Existe como presença abstrata, mas
calorosa, que nos dirige aos outros, que nos faz olhar para fora.
LÍNGUA PORTUGUESA
É isso a alegria: algo de dentro que nos leva ao mundo e nos
permite o gozo e a reconhecimento de nós mesmos, no rosto
do outro. Empatia e simpatia. Amor.
Se a alegria vem de dentro ou de fora? De dentro, claro.
Mas seu sintoma mais bonito é nos jogar para fora, de encontro
à música e à dança do mundo, ao encontro de nós mesmos.
Adaptado de http://epoca.globo.com/colunas-e-blogs/ivan-martins/noti-
cia/2015/02/dentro-de-nos-balegriab.html
15) AOCP - Em “Meu coração sorri em resposta a essa festa
ou acha nela apenas um eco do seu próprio e inesperado
contentamento?”, é correto inferir que
a) a dúvida do autor é em relação a não saber se ele está
realmente alegre com o fato de estar participando de
uma festa de carnaval.
b) a dúvida do autor, expressa pela sua pergunta, reto-
ma seu questionamento inicial referente à origem da
alegria.
c) o questionamento do autor demonstra uma certeza a
respeito da fonte de sua alegria ser externa, sendo ex-
pressa pelo sorriso de seu coração em resposta à festa.
d) o questionamento do autor é uma demonstração de sua
tristeza interna que se disfarça de alegria em determi-
nados momentos festivos.
e) o questionamento do autor demonstra a certeza de que
sua alegria é apenas uma demonstração do contenta-
mento que ele vive internamente.
16) AOCP - Todos os termos e expressões destacados a seguir
retomam “alegria”, exceto
a) “Se ela precisa ser buscada fora, permanentemente,
será outra, provavelmente pior.
b) “... ela nos põe de pé quando nem sairíamos da cama.”
c) “Ela vem de fora, nos é imposta pelas circunstâncias,
mas torna-se parte de nós.”
d) “Ela se expõe como esperança: acreditamos que o
mundo nos trará algo melhor esta manhã;”.
e) “Por mínima que seja, essa fonte de luz e energia é
suficiente para dar a largada e começar do zero.”
17) AOCP - Em relação ao texto, é correto afirmar que
a) somente por meio de inferência é possível concluir que
o questionamento inicial do texto é respondido.
b) não há elementos linguísticos no texto que comprovem
a resposta ao questionamento inicial que o autor faz.
c) o questionamento inicial não é respondido no decorrer
do texto, propositalmente, ficando como uma reflexão
para o leitor.
d) no texto o autor responde explicitamente seu questio-
namento inicial.
e) não é possível, durante a leitura, definir se o questio-
namento inicial do texto é respondido.
18) AOCP - Descontextualizada, a expressão “multidão ruido-
sa” tem o mesmo significado que “multidão
a) tranquila”.
b) barulhenta”. d) alucinada”.
c) apressada”. e) festiva”.
Texto 10
A mulher que está esperando o homem está sujeita a muitos
perigos entre o ódio e o tédio, o medo, o carinho e a vontade
de vingança.
Se um aparelho registrasse tudo o que ela sente e pensa
durante a noite insone, e se o homem, no dia seguinte, pudesse
tomar conhecimento de tudo, como quem ouve uma gravação
numa fita, é possível que ele ficasse pálido, muito pálido.
63
LÍNGUA PORTUGUESA
Porque a mulher que está esperando o homem recebe sem-
pre a visita do Diabo e conversa com ele. Pode não concordar
com o que ele diz, mas conversa com ele.
(Rubem Braga – Ai de ti, Copacabana)
19) VUNESP - Dizer que a mulher recebe a visita do Diabo
equivale a dizer que ela
a) prefere ficar longe de parentes próximos.
b) tem maus pensamentos a respeito do homem.
c) é pessoa de pouca religiosidade.
d) em sua angústia, não abre mão da proteção divina.
e) se conforma, naquelas horas, em ser traída.
20) VUNESP - No trecho – Pode não concordar com o que ele
diz, mas conversa com ele. –, a ideia é a de que a mulher
a) pode pensar em algo negativo, mas não aderir a esse
pensamento.
b) fica completamente à mercê de pensamentos mórbidos.
c) tem fraco poder de argumentação.
d) chega a duvidar de sua própria espiritualidade.
e) é uma pessoa educada em seus relacionamentos.
Texto 11
MODELOS
Não existe gente que tem medo de palhaço? Pois eu tenho
medo de modelos. Sou provavelmente o único homem no mundo
que, se um dia ficasse frente a frente com a Gisele Bündchen,
sairia correndo. Não sei qual é a origem desta fobia. Não me
lembro de ter sido assustado por uma modelo, quando criança.
Nenhuma modelo me fez mal, ainda. Mas elas simplesmente
me apavoram. É aquele ar que elas têm.
Pouca gente sabe que, antes de entrar na passarela, as
modelos chupam um limão para desfilar com a correta expressão
de desprezo, beirando o nojo pelos seus inferiores, começando
por mim. Nunca sorriem. Alimentam-se de pequenos passari-
nhos, pois não têm um sistema gastrointestinal como o nosso.
Só mudam de dieta na lua cheia, quando comem um homem
inteiro. Aquela maneira de caminhar cruzando as pernas que só
modelos têm é uma amostra do que são capazes.
(Luis Fernando Verissimo, O Estado de S. Paulo. Adaptado)
21) VUNESP - Os termos em destaque em – Mas elas sim-
plesmente me apavoram. É aquele ar que elas têm. –
apresentam, no contexto, respectivamente, o antônimo
e o sinônimo em:
a) estimulam / gás
b) acalmam / aragem d) ameaçam / respiração
c) constrangem / hálito e) tranquilizam / aparência
Texto 12
Por herança da evolução, o homem tem uma tendência
a se concentrar no que pode dar errado. Nas cavernas do
Pleistoceno, gerava mais descendentes quem tinha medo de
ataques e antecipava problemas. A ansiedade garantiu nossa
sobrevivência, mas nos faz enxergar a realidade de um jeito
enviesado. Nos aterrorizamos com ameaças mesmo quando
há motivos para ficarmos tranquilos.
É perfeitamente racional ser otimista em momentos ruins.
Tome como exemplo os anos 80, quando o Brasil teve sua pior
crise econômica. A economia decepcionava, mas vivíamos uma
pequena revolução da medicina. Até aquela década, era preciso
lidar com gastrites e úlceras a vida inteira. O escritor Nelson
Rodrigues acordava todas as madrugadas para amestrar a
úlcera com mingau. Então um laboratório farmacêutico criou
64
um remédio simples que inibe a produção de ácido gástrico.
Úlceras que, antes duravam décadas, hoje são resolvidas com
omeprazol, em poucos dias – a um custo de poucos reais.
(Lendro Narloch. Fique tranquilo e aproveite. Veja.com. Adaptado)
22) VUNESP - Segundo o autor,
a) a crise econômica dos anos 80 incrementou a natali-
dade, pois o importante, nessa ocasião, era a sobrevi-
vência.
b) no período Pleistoceno, o homem vivia como caçador
e coletor, visando à sua evolução.
c) o omeprazol, criado há dez anos, constitui um bálsamo
capaz de eliminar o ácido gástrico.
d) é nas madrugadas que as gastrites atacam com maior
força, apesar do uso do omeprazol.
e) o aumento da prole, no Pleistoceno, assegurando a
continuação da vida, foi fruto do temor.
23) VUNESP - Assinale a alternativa em que se observa o
emprego da linguagem figurada.
a) ... o homem tem uma tendência a se concentrar no que
pode dar errado.
b) É perfeitamente racional ser otimista em momentos
ruins.
c) O escritor Nelson Rodrigues acordava todas as madru-
gadas para amestrar a úlcera com mingau.
d) Nas cavernas do Pleistoceno, gerava mais descen-
dentes quem tinha medo de ataques e antecipava
problemas.
e) Úlceras que, antes duravam décadas, hoje são resol-
vidas com omeprazol, em poucos dias.
Texto 13
A JUSTIÇA COMO É FEITA
Carlos Heitor Cony
RIO DE JANEIRO – Um filme de André Cayatte (“Justice
est faite”) conta a história de um réu acusado de um crime.
Ele alega inocência, o juiz fica em dúvida e, na dúvida, não
o condena à morte, mas à prisão por oito anos. Cayatte, que
além de cineasta era advogado militante, termina entrando na
história com o seguinte comentário: “Se o réu é culpado, a pena
foi pouca. Se o réu é inocente, a pena foi muita. De qualquer
forma, a justiça dos homens foi feita”.
(Folha de S.Paulo, 05.03.2009)
24) VUNESP - Ao se deparar com a dúvida, o juiz
a) omite-se de suas obrigações.
b) prescreve uma pena mais severa.
c) deixa de fazer a justiça dos homens.
d) não deixa que ela o perturbe.
e) opta por uma sentença mais branda.
25) VUNESP - O comentário de Cayatte deixa evidente que
a) o juiz não se influenciou pela alegação de inocência do
réu, o que lhe permitiu ser justo, independentemente
da justiça dos homens.
b) a decisão do juiz se baseia na justiça dos homens, que
nem sempre pode refletir a verdade de uma situação.
c) a ponderação do juiz poderia ser de forma menos emoti-
va, caso ele conhecesse, de fato, a justiça dos homens.
d) a pena que o juiz aplicou ao réu revela sua fraqueza na
hora de decidir, já que abriu mão da justiça dos homens.
e) o juiz prescreveu uma pena muito maior do que o réu
merecia, pelo fato de não se ater à justiça dos homens.

Para responder às questões de números 26 e 27, considere a
frase – Cayatte, que além de cineasta era advogado militante... –
26) VUNESP - Com a frase, entende-se que Cayatte
a) um dia foi advogado.
b) tinha vontade de ser cineasta.
c) era cineasta e advogado.
d) deixou de ser advogado.
e) era mais do que cineasta e advogado.
27) VUNESP - O termo militante significa
a) atuante.
b) revolucionário. d) militar.
c) omisso. e) poderoso.
Texto 14
28) VUNESP - O personagem que vive no mundo do crime
a) tem medo das pessoas que se arriscam na criminali-
dade.
b) considera muito perigosa a vida na criminalidade.
c) acredita que, em breve, deixará a criminalidade.
d) revela intenção de manter-se na criminalidade.
e) afirma, na verdade, ter abandonado a criminalidade.
29) VUNESP - Quando diz – ... juro que nunca mais eu assalto!
– o personagem está se expressando com
a) ódio.
b) vergonha. d) obstinação.
c) carinho. e) ironia.
30) VUNESP - A segunda fala da mulher revela que ela
a) discorda do tipo de vida do rapaz.
b) se sente ameaçada pelo rapaz.
c) tem orgulho do tipo de vida do rapaz.
d) vive com satisfação ao lado do rapaz.
e) intimida o rapaz para que mude de vida.
31) Na primeira frase do primeiro quadrinho, a expressão des-
sa vida está empregada em sentido__________, sugerindo
um modo de vida__________.
Os espaços da frase devem ser preenchidos, correta e
respectivamente, com
a) figurado ... em desarmonia com os padrões sociais.
b) próprio ... desejável para a sociedade moderna.
c) figurado ... condizente com a lei e a ordem social.
d) próprio ... ilegal e pouco desejável socialmente.
e) figurado ... honesto e amparado pela lei.
LÍNGUA PORTUGUESA
Texto 15
Imagine uma discussão, após um jogo de futebol, sobre um
pênalti. “Ele obviamente foi empurrado”, diz o torcedor de um
time. “Que nada, se jogou”, diz o outro.
O mais interessante: ambos acreditam no que dizem. Ou
seja, não se trata de uma distorção deliberada da realidade,
uma “malandragem”, mas de um viés involuntariamente criado
pelo cérebro.
Apostando que isso não se aplica só ao futebol, mas também
se aplica a várias outras áreas (como a política), um físico e pro-
fessor da USP tem se dedicado a mapear todos os mecanismos
mentais que nos tornam seres tendenciosos – ele já publicou artigos
sobre o tema em revistas científicas e prepara um livro. Para André
Martins, isso é um problema inclusive para o método científico.
Além do viés de confirmação – primeiro escolhemos um
lado, depois selecionamos os fatos que sejam adequados –,
existem muitos outros mecanismos de parcialidade no nosso
cérebro. Um dos mais famosos é o pensamento de grupo.
Estudos mostram que, se um voluntário desavisado é colo-
cado em uma sala cheia de atores, ele vai concordar com eles
em várias questões, mesmo que estejam obviamente errados.
A maior parte dos voluntários chega a dizer que duas retas
evidentemente diferentes têm o mesmo tamanho, só porque os
outros concluíram isso antes deles.
“Um exemplo disso é uma assembleia estudantil”, diz
Martins. “Não existe muita permissão para ideias próprias, só
alguns pensamentos são permitidos. Dissidentes são de alguma
forma humilhados”.
Uma historieta norte-americana sintetiza o assunto: em uma
sala de reuniões, o chefão dá o diagnóstico: “Nosso problema
é que precisamos de mais opiniões divergentes”, ao que os su-
bordinados reagem, dizendo “com certeza, chefe”, “exatamente
o que eu penso”.
Estudos mais recentes, em que os cérebros dos voluntários
são mapeados, mostram que estar isolado, discordando da
maioria, ativa regiões ligadas à dor, ou seja, a rejeição de ser
diferente machuca.
(Ricardo Mioto, Como estragar um raciocínio. Folha de S.Paulo,
28.11.2015. Adaptado)
32) VUNESP - Segundo o texto, o fato de as pessoas susten-
tarem pontos de vista diferentes sobre um mesmo dado
de realidade
a) decorre de um mecanismo espontâneo, desencadeado
pelo cérebro, que as faz convictas do que afirmam.
b) explica a natural tendência humana a ser “do contra”,
independentemente da verdade do que se defende.
c) justifica o desejo humano de vencer pelo convencimento
do outro, mesmo quando não há exatidão no argumento.
d) implica uma nova perspectiva de abordagem do real, a
qual se sobrepõe a polarizações de ideias e fatos.
e) procede das convicções adquiridas ao longo da vida,
tornando o cérebro dependente da vivência de realida-
des particulares.
33) VUNESP - A historieta norte-americana relatada no pe-
núltimo parágrafo
a) comprova, com dados do real, a tese de que subordina-
dos devem obediência às opiniões de chefes, seguindo
a linha de raciocínio destes.
b) exemplifica, com base em dados da ficção, o princípio
segundo o qual, nas assembleias estudantis, não se
tolera cerceamento de ideias divergentes.
65
LÍNGUA PORTUGUESA
c) ilustra, com humor, a tese de que o cérebro, muitas
vezes, reage de forma tendenciosa, independentemente
de convicções racionais.
d) consagra, com elementos abstratos, a ideia de que a
concordância com a maioria é sinal de esperteza, para
escamotear pontos de vista insustentáveis.
e) demonstra, com base em comportamentos, o princípio
segundo o qual ideias diferentes nem sempre levam
aos melhores resultados.
34) VUNESP - A relação de sentido que existe entre as pala-
vras desavisado e prevenido existe também entre
a) dissidentes e concordes.
b) tendenciosos e simpatizantes.
c) parcialidade e parcimônia.
d) distorção e contorção.
e) confirmação e sanção.
35) VUNESP - Assinale a alternativa em que as passagens
destacadas no trecho a seguir estão reescritas com cor-
reção e fidelidade ao sentido original.
Estudos mostram que, se um voluntário desavisado é
colocado em uma sala cheia de atores, ele vai concordar
com eles em várias questões, mesmo que estejam ob-
viamente errados.
a) ... desde que um voluntário desavisado é colocado ...
assim como estão...
b) ... se caso um voluntário desavisado seja colocado ...
apesar de que estão...
c) ... contanto que um voluntário desavisado é colocado
... à medida que estejam...
d) ... caso um voluntário desavisado seja colocado... ape-
sar de estarem...
e) ... conforme um voluntário desavisado seja colocado
...embora estejam...
Texto 16
133. “Não pensar mais em si”
Seria necessário refletir sobre isso seriamente: por que
saltamos à água para socorrer alguém que está se afogando,
embora não tenhamos por ele qualquer simpatia particular? Por
compaixão: só pensamos no próximo - responde o irrefletido. Por
que sentimos a dor e o mal-estar daquele que cospe sangue,
embora na realidade não lhe queiramos bem? Por compaixão:
nesse momento não pensamos mais em nós - responde o
mesmo irrefletido. A verdade é que na compaixão - quero dizer,
no que costumamos chamar erradamente compaixão - não
pensamos certamente em nós de modo consciente, mas incons-
cientemente pensamos e pensamos muito, da mesma maneira
que, quando escorregamos, executamos inconscientemente os
movimentos contrários que restabelecem o equilíbrio, pondo
nisso todo o nosso bom senso. O acidente do outro nos toca e
faria sentir nossa impotência, talvez nossa covardia, se não o
socorrêssemos. Ou então traz consigo mesmo uma diminuição
de nossa honra perante os outros ou diante de nós mesmos.
Ou ainda vemos nos acidentes e no sofrimento dos outros um
aviso do perigo que também nos espia; mesmo que fosse como
simples indício da incerteza e da fragilidade humanas que pode
produzir em nós um efeito penoso. Rechaçamos esse tipo de mi-
séria e de ofensa e respondemos com um ato de compaixão que
pode encerrar uma sutil defesa ou até uma vingança. Podemos
66
imaginar que no fundo é em nós que pensamos, considerando
a decisão que tomamos em todos os casos em que podemos
evitar o espetáculo daqueles que sofrem, gemem e estão na
miséria: decidimos não deixar de evitar, sempre que podemos vir
a desempenhar o papel de homens fortes e salvadores, certos
da aprovação, sempre que queremos experimentar o inverso
de nossa felicidade ou mesmo quando esperamos nos divertir
com nosso aborrecimento. Fazemos confusão ao chamar com-
paixão ao sofrimento que nos causa um tal espetáculo e que
pode ser de natureza muito variada, pois em todos os casos é
um sofrimento de que está isento aquele que sofre diante de
nós: diz-nos respeito a nós tal como o dele diz respeito a ele.
Ora, só nos libertamos desse sofrimento pessoal quando nos
entregamos a atos de compaixão. [...]
NIETZSCHE, Friedrich. Aurora . Trad. Antonio Carlos Braga.
São Paulo: Escala, 2007. p. 104-105.
36) FUNCAB - Sobre o texto analise as afirmativas a seguir.
A tragédia alheia pode tocar as pessoas de muitos modos,
e confirma-se a motivação pessoal da compaixão.
Há uma reformulação do pensamento, oposta à ideia de
que a compaixão é um ato altruísta de esquecimento de
si mesmo.
As motivações pessoais da compaixão impossibilitam a
crítica social.
Está(ão) correta(s) a(s) afirmativa(s):
a) I, somente.
b) II, somente. d) I e II, somente.
c) III, somente. e) I, II e III.
37) FUNCAB - O texto de Friedrich Nietzsche faz uma crítica à:
a) ideia de compaixão aceita pelo senso comum.
b) impotência e covardia dos que sofrem.
c) verdade de que somente o consciente pensa em si
mesmo.
d) confusão gerada pelos sentimentos de covardia, honra
e percepção do perigo.
e) diminuição do bom senso nas atitudes altruístas.
38) FUNCAB - Analise as afirmativas a seguir sobre o frag-
mento: “O acidente do outro nos toca e faria sentir nossa
impotência...”
NOS e NOSSA são pronomes adjetivos.
Os verbos tocar e fazer estão flexionados no presente do
indicativo e no futuro do pretérito, respectivamente.
A palavra OUTRO, no contexto, é um substantivo.
Está(ão) correta(s) somente a(s) afirmativa(s):
a) I.
b) II. d) I e III.
c) III. e) II e III.
39) Cesgranrio - Assinale a opção em que a inversão da
ordem dos termos altera o sentido fundamental do enun-
ciado:
a) Era uma poesia simples/ Era uma simples poesia.
b) Possuía um sentimento vago/ Possuía um vago senti-
mento.
c) Olhava uma parasita mimosa/Olhava uma mimosa
parasita.
d) Havia um contraste eterno/Havia um eterno contraste.
e) Vivia um drama terrível/Vivia um terrível drama.
 LÍNGUA PORTUGUESA
40) IBFC - Assinale a alternativa que indica corretamente Texto 17
a função de linguagem predominante no texto abaixo: A Mulher Assassinada
estação Júlio Prestes, marco histórico e turístico de São
Policiais que faziam a ronda no centro da cidade encon-
Paulo, completou 70 anos nesta semana. Atualmente, o
traram, na madrugada de ontem, perto da Praça da Sé, o
local abriga a Sala São Paulo, sede da Orquestra Sinfônica
corpo de uma mulher aparentando 30 anos de idade. Segundo
do Estado, além de ser o ponto de partida da atual Linha
depoimento de pessoas que trabalham em bares próximos,
8 (Júlio Prestes-Itapevi) da CPTM [Companhia Paulista
trata-se de uma prostituta conhecida como Poe Nenê. Ela foi
de Trens Metropolitanos].
assassinada a golpes de faca. A polícia descarta a hipótese de
a) emotiva c) referencial
assalto, pois sua bolsa, com a carteira de dinheiro, foi encontrada
b) apelativa d) fática
junto ao corpo. O caso está sendo investigado pelo delegado
41) FCC - Para transmitir mensagens, é fundamental que haja do 2º distrito policial.
uma fonte e um destino, distintos no tempo e no espaço. A Jornal da Cidade, 10 set. 2004
fonte é a geradora da mensagem e o destino é o fim para o Texto 18
qual a mensagem se encaminha. Nesse caminho de pas- Pequena Crônica Policial
sagem, o que possibilita à mensagem caminhar é o canal.
Na verdade, o que transita pelo canal são sinais físicos, Jazia no chão, sem vida,
concretos, codificados. (Samira Chalhub) No texto acima, E estava toda pintada!
a) resumem-se os papéis desempenhados pelos principais Nem a morte lhe emprestava
componentes de um sistema de comunicação. A sua grave beleza...
b) demonstra-se como se estabelecem as diferentes fun- Com fria curiosidade,
ções da linguagem num discurso em prosa. Vinha gente a espiar-lhe a cara,
c) afirma-se que a verdadeira comunicação ocorre quando As fundas marcas da idade,
o falante tem plena consciência dos procedimentos da Das canseiras, da bebida...
fala. [...]
d) fica claro que o elemento essencial para qualquer ato de Sem nada saber da vida,
comunicação está no pleno domínio das formas cultas. De vícios ou de perigos,
e) argumenta-se que a efetividade da comunicação está Sem nada saber de nada...
condicionada pelo tipo de canal em que se decodificará Com sua trança comprida,
a mensagem.
Os seus sonhos de menina,
42) COPEVE - No texto: “Com formato de guarda-chuva Os seus sapatos antigos!
aberto, a Chrysaora hypocella pertence à classe dos Mário Quintana – Prosa & Verso

cifozoários, animais celentrados, da classe Scyphozoa, 44) Os textos 17 e 18 trazem certa semelhança entre si. O
aeróspedos, caracterizados por terem medusas grandes, que há de semelhante nos textos acima?
em forma de campânula, marginadas por tentáculos.”, a a) A temática.
função de linguagem predominante é b) A organização da linguagem.
a) metalinguística. c) A forma de abordagem ao tema.
b) fática. d) expressiva. d) A intenção discursiva.
c) apelativa. e) referencial.
e) O posicionamento do narrador diante a matéria narrada.

43) ENEM
45) Que aspectos distinguem os textos 17 e 18, a partir da
Desabafo
análise dos mesmos, considerando sua linguagem?
Desculpem-me, mas não dá pra fazer uma cronicazinha di- a) denotação – função referencial (texto 18).
vertida hoje. Simplesmente não dá. Não tem como disfarçar: esta b) função poética – ênfase no assunto (texto 18).
é uma típica manhã de segunda-feira. A começar pela luz acesa c) criatividade linguística – função poética (texto 18).
da sala que esqueci ontem à noite. Seis recados para serem d) ênfase na mensagem – função referencial (texto 17).
respondidos na secretária eletrônica. Recados chatos. Contas e) texto jornalístico – Ênfase no leitor (texto 17).
para pagar que venceram ontem. Estou nervoso. Estou zangado.
CARNEIRO, J. E. Veja, 11 set. 2002 (fragmento). 46) Leia o texto e assinale a alternativa correta:
Nos textos em geral, é comum a manifestação simultânea Texto 19
de várias funções da linguagem, com o predomínio, entre- A um passarinho
tanto, de uma sobre as outras. No fragmento da crônica
Desabafo, a função da linguagem predominante é a Para que vieste
emotiva ou expressiva, pois Na minha janela
a) o discurso do enunciador tem como foco o próprio Meter o nariz?
código. Se foi por um verso
b) a atitude do enunciador se sobrepõe àquilo que está Não sou mais poeta
sendo dito. Ando tão feliz!
c) o interlocutor é o foco do enunciador na construção da Se é para uma prosa
mensagem. Não sou Anchieta
d) o referente é o elemento que se sobressai em detrimen- Nem venho de Assis
to dos demais. Deixe-te de histórias
e) o enunciador tem como objetivo principal a manutenção
Some-te daqui.
da comunicação. Vinícius de Morais

67
LÍNGUA PORTUGUESA
Quanto à análise do texto acima, pode-se afirmar que:
a) A facilidade com que se pode reconstruir o fato narrado
e as informações precisas veiculadas pelo texto provam
a não existência de elementos ficcionais; a função de
linguagem predominante é a referencial.
b) No quinto verso, o próprio autor esclarece que seu texto
não tem caráter poético, o que lhe confere a função
metalinguística da linguagem.
c) Apesar de escrito em versos, o texto acima não é
literário, porque, nos dois últimos versos, o autor diz
claramente não querer contar histórias, neles, ocorre
a função apelativa ou conativa, própria da linguagem
de propaganda.
d) Embora haja referência a dados concretos da realidade
circundante, o texto é literário, uma vez que, a par de
exemplos de função emotiva e conativa, a criatividade
linguística dá o tom do texto e confere a função poética
como predominante.
e) No sétimo verso, o próprio autor esclarece que seu
texto não está escrito em prosa; é, portanto, um texto
não literário.
47) Marque a opção que encerra uma frase cujos principais
focos da argumentação sejam, a um só tempo, o emissor
e a mensagem:
a) “Volta, vem viver outra vez ao meu lado”
(Lupiscínio Rodrigues)
b) “Da primeira vez que me assassinaram,
Perdi um jeito de sorrir que eu tinha”
(Mário Quintana)
c) “Um trem-de-ferro é uma coisa mecânica,
Mas atravessa a noite, a madrugada, o dia
Atravessou minha vida,
Virou só sentimento”
(Manuel Bandeira)
d) “Vaias e aplausos marcaram a passagem do presidente
Lula pelo Fórum Social Mundial, evento no qual cos-
tumava ser ovacionado” (O Globo - 28 de janeiro de
2005).
e) “Lembrando B. Russel: para todo problema complicado
há uma solução simples, rápida, de baixo custo e...
errada” (Gilberto C. Leifert).
48) Leia o fragmento do conto O burrinho pedrês, de Guima-
rães Rosa, para responder à questão:
“(...) As ancas balançam, e as vagas de dorsos, das vacas
e touros, batendo com as caudas, mugindo no meio, na massa
embolada, com atritos de couros, estralos de guampas, estron-
dos e baques, e o berro queixoso do gado junqueira, de chifres
imensos, com muita tristeza, saudade dos campos, querência
dos pastos de lá do sertão...
Boi bem bravo, bate baixo, bota baba, boi berrando... Dança
doido, dá de duro, dá de dentro, dá direito... Vai, vem, volta, vem
na vara, vai não volta, vai varando...
Pouco a pouco; porém, os rostos se desempanam e os
homens tomam gesto de repouso nas selas, satisfeitos. Que
de trinta, trezentos ou três mil, só está quase pronta a boiada
quando as alimárias se aglutinam em bicho inteiro - centopeia
-, mesmo prestes assim para surpresas más.
- Tchou!... Tchou!... Eh, booôi!...
E, agora, pronta de todo está ela ficando, cá que cada va-
queiro pega o balanço de busto, sem-querer e imitativo, e que
os cavalos gingam bovinamente. Devagar, mal percebido, vão
sugados todos pelo rebanho trovejante - pata a pata, casco a
68
casco, soca soca, fasta vento, rola e trota, cabisbaixos, mexe
lama, pela estrada, chifres no ar...
A boiada vai, como um navio (...)”.
Sobre o conto, estão corretas:
I. A função de linguagem predominante é a função
emotiva, pois a mensagem está centrada no próprio
remetente. A afirmação pode ser comprovada com o
seguinte trecho: “Pouco a pouco; porém, os rostos se
desempanam e os homens tomam gesto de repouso
nas selas, satisfeitos”.
II. A função poética não está presente no conto de Gui-
marães Rosa porque ela somente é encontrada no
gênero poema. Como se trata de um conto, a função
predominante é a metalinguística.
III. A função metalinguística, cuja mensagem está cen-
trada no próprio código, é predominante no conto de
Guimarães Rosa. Tal informação pode ser comprova-
da com o seguinte trecho: “As ancas balançam, e as
vagas de dorsos, das vacas e touros, batendo com
as caudas, mugindo no meio, na massa embolada,
com atritos de couros”.
IV. A função poética é predominante, pois ela não é ex-
clusiva da poesia, podendo ser encontrada em textos
escritos em prosa, como no conto de Guimarães Rosa.
a) Apenas I está correta.
b) Todas estão corretas. d) I e IV estão corretas.
c) II e III estão corretas. e) Apenas IV está correta.
49)
Tecendo a manhã
Um galo sozinho não tece uma manhã:
ele precisará sempre de outros galos.
De um que apanhe esse grito que ele
e o lance a outro; de um outro galo
que apanhe o grito que um galo antes
e o lance a outro; e de outros galos
que com muitos outros galos se cruzem
os fios de sol de seus gritos de galo,
para que a manhã, desde uma tela tênue,
se vá tecendo, entre todos os galos.
João Cabral de Melo Neto
Qual é a função de linguagem predominante no poema
de João Cabral de Melo Neto? Identifique um verso que
comprove isso.
a) função metalinguística/os fios de sol de seus gritos de
galo.
b) função poética/ um galo sozinho não tece uma manhã.
c) função emotiva/ os fios de sol de seus gritos de galo.
d) função poética/ que com muitos outros galos se cruzem.
e) função emotiva/ e o lance a outro; e de outros galos.
50) UEG - O termo oikonomía, ou economia, surgiu na Grécia
Antiga para designar a arte de administrar o lar. E, durante
séculos, o estado dos fenômenos relativos à produção,
distribuição, acumulação e ao consumo de bens materiais
simplesmente não existiu ou permaneceu limitado à esfera
individual e familiar.
[...] Com a abertura dos caminhos das Índias e das Amé-
ricas, diferentes civilizações, até então isoladas, se inte-
graram à economia europeia. Iniciava-se aí a expansão
do mercado em escala mundial. Diante de tal expansão,

intelectuais de várias nações europeias desenvolveram
reflexões no intuito de transformar o comércio numa fonte
ainda maior de riqueza. Surgiram então diferentes políticas
econômicas, destinadas a orientar os governos quanto às
intervenções que eventualmente deveriam efetuar, a fim
de aumentar a prosperidade nacional.
No período “O termo oikonomía, ou economia, surgiu na
Grécia Antiga para designar a arte de administrar o lar”,
predomina a seguinte função da linguagem:
a) fática. c) emotiva.
b) poética. d) metalinguística.
Texto 20
LÍNGUA PORTUGUESA
Na minha conta são 29 horas por dia. A única solução que
me ocorre é fazer várias dessas coisas ao mesmo tempo!
Por exemplo, tomar banho frio com a boca aberta, assim
você toma água e escova os dentes.
Chame os amigos junto com os seus pais.
Beba o vinho, coma a maçã e a banana junto com a sua
mulher… na sua cama.
Ainda bem que somos crescidinhos, senão ainda teria um
Danoninho e se sobrarem 5 minutos, uma colherada de leite
de magnésio.
[...].
Adaptado de: <http://www.refletirpararefletir.com.br/4-cronicas-de-luisfer-
nando-verissimo>.Acesso em: 17 out. 2016.

EXIGÊNCIAS DA VIDA MODERNA 51) 2016/AOCP - Em relação ao texto, assinale a alternativa

correta.
Dizem que todos os dias você deve comer uma maçã por
a) O texto permite ao leitor refletir sobre a forma como as
causa do ferro. E uma banana pelo potássio. E também uma
pessoas se comportam diante dos afazeres do dia a
laranja pela vitamina C.
dia e o que elas priorizam. Assim, o objetivo do autor é
Uma xícara de chá verde sem açúcar para prevenir a
diabetes. transmitir ensinamentos para que possamos selecionar
Todos os dias, deve-se tomar ao menos dois litros de água. táticas e cronometrar o tempo, a fim de cumprir todas
E uriná-los, o que consome o dobro do tempo. as nossas atividades.
Todos os dias, deve-se tomar um Yakult pelos lactobacilos b) Na construção do texto, o autor não dialoga com o
(que ninguém sabe bem o que é, mas que aos bilhões, ajudam interlocutor. Desse modo, esse autor expõe suas expe-
a digestão). riências diárias como se elas fossem comuns a todas
Cada dia uma Aspirina, previne infarto. as pessoas.
Uma taça de vinho tinto também. Uma de vinho c) O texto expressa uma crítica velada à mídia, a qual nos
branco estabiliza o sistema nervoso. impõe necessidades como se elas fossem imprescin-
Um copo de cerveja, para… não lembro bem para o que, díveis para o desenvolvimento da nossa rotina. Nesse
mas faz bem. sentido, o autor expõe que devemos seguir a nossa
O benefício adicional é que se você tomar tudo isso ao rotina sem nos preocupar com as atividades diárias
mesmo tempo e tiver um derrame, nem vai perceber. que nos são impostas.
Todos os dias, deve-se comer fibra. Muita, muitíssima fibra. d) O autor, de forma irônica, evidencia a intensa rotina
Fibra suficiente para fazer um pulôver. de atividades com as quais as pessoas têm que lidar
Você deve fazer entre quatro e seis refeições leves dia- diariamente. Isso se denota, por exemplo, nas seguintes
riamente. recomendações: comer determinadas frutas todos os
E nunca se esqueça de mastigar pelo menos cem vezes dias; ingerir uma xícara de chá verde sem açúcar; beber
cada garfada. Só para comer, serão cerca de cinco horas do ao menos dois litros de água, etc.
dia… E não se esqueça de escovar os dentes depois de comer. e) O principal objetivo do texto é mostrar como, na
Ou seja, você tem que escovar os dentes depois da maçã, vida moderna, as pessoas estão criando atividades
da banana, da laranja, das seis refeições e enquanto tiver den- para completar o tempo livre. Assim, os indivíduos
preocupam-se mais com a alimentação, por exemplo,
tes, passar fio dental, massagear a gengiva, escovar a língua
organizando uma rotina diária, a fim de praticar todas
e bochechar com Plax.
as atividades necessárias a uma vida saudável.
Melhor, inclusive, ampliar o banheiro e aproveitar para
colocar um equipamento de som, porque entre a água, a fibra
13. GABARITO
e os dentes, você vai passar ali várias horas por dia.
Há que se dormir oito horas por noite e trabalhar outras oito 01) B 02) B 03) A 04) E 05) A
por dia, mais as cinco comendo são vinte e uma. Sobram três,
06) D 07) B 08) A 09) D 10) E
desde que você não pegue trânsito.
As estatísticas comprovam que assistimos três horas de TV 11) C 12) B 13) C 14) D 15) B
por dia. Menos você, porque todos os dias você vai caminhar ao 16) C 17) D 18) B 19) B 20) A
menos meia hora (por experiência própria, após quinze minutos 21) E 22) E 23) C 24) E 25) B
dê meia volta e comece a voltar, ou a meia hora vira uma).
26) C 27) A 28) D 29) E 30) A
E você deve cuidar das amizades, porque são como uma
planta: devem ser regadas diariamente, o que me faz pensar 31) A 32) A 33) C 34) A 35) D
em quem vai cuidar delas quando eu estiver viajando. 36) D 37) A 38) E 39) A 40) C
Deve-se estar bem informado também, lendo dois ou três 41) A 42) A 43) B 44) A 45) C
jornais por dia para comparar as informações.
[...]
46) D 47) B 48) E 49) B 50) D
Também precisa sobrar tempo para varrer, passar, lavar 51) D
roupa, pratos e espero que você não tenha um bichinho de
estimação.

69
 ÍNDICE
Matemática Financeira

1. Conceitos Gerais - O Conceito Do Valor Do Dinheiro No Tempo; Fluxos De Caixa E Diagramas De Fluxo De Caixa; Equivalência Finan-
ceira. Juros Simples – Cálculo Do Montante, Dos Juros, Da Taxa De Juros, Do Principal E Do Prazo Da Operação Financeira. Juros Com-
postos -Cálculo Do Montante, Dos Juros, Da Taxa De Juros, Do Principal E Do Prazo Da Operação Financeira. Descontos – Cálculo Do
Valor Atual, Do Valor Nominal E Da Taxa De Desconto. Sistemas De Amortização - Sistema Price (Método Das Prestações Constantes);
Sistema Sac (Método Das Amortizações Constantes) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 01
2. Sequências – Lei De Formação De Sequências E Determinação De Seus Elementos; Progressões Aritméticas E Progressões Geométri-
cas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
EDITORA DIDATICON
MATEMÁTICA FINANCEIRA
CONCEITOS GERAIS - O CONCEITO DO VALOR DO DI-
NHEIRO NO TEMPO; FLUXOS DE CAIXA E DIAGRAMAS
DE FLUXO DE CAIXA; EQUIVALÊNCIA FINANCEIRA.
JUROS SIMPLES – CÁLCULO DO MONTANTE, DOS JU-
ROS, DA TAXA DE JUROS, DO PRINCIPAL E DO PRAZO
DA OPERAÇÃO FINANCEIRA. JUROS COMPOSTOS -
CÁLCULO DO MONTANTE, DOS JUROS, DA TAXA DE
JUROS, DO PRINCIPAL E DO PRAZO DA OPERAÇÃO
FINANCEIRA. DESCONTOS – CÁLCULO DO VALOR ATU-
AL, DO VALOR NOMINAL E DA TAXA DE DESCONTO.
SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO - SISTEMA PRICE (MÉ-
TODO DAS PRESTAÇÕES CONSTANTES); SISTEMA SAC
(MÉTODO DAS AMORTIZAÇÕES CONSTANTES)
Matemática Financeira
A Matemática Financeira possui diversas aplicações no atu-
al sistema econômico. Algumas situações estão presentes no
cotidiano das pessoas, como financiamentos de casa e carros,
realizações de empréstimos, compras a crediário ou com cartão
de crédito, aplicações financeiras, investimentos em bolsas de
valores, entre outras situações. Todas as movimentações finan-
ceiras são baseadas na estipulação prévia de taxas de juros. Ao
realizarmos um empréstimo a forma de pagamento é feita atra-
vés de prestações mensais acrescidas de juros, isto é, o valor de
quitação do empréstimo é superior ao valor inicial do emprésti-
mo. A essa diferença damos o nome de juros.
Capital
O Capital é o valor aplicado através de alguma operação fi-
nanceira. Também conhecido como: Principal, Valor Atual, Valor
Presente ou Valor Aplicado. Em inglês usa-se Present Value (in-
dicado pela tecla PV nas calculadoras financeiras).
Taxa de juros e Tempo
A taxa de juros indica qual remuneração será paga ao di-
nheiro emprestado, para um determinado período. Ela vem nor-
malmente expressa da forma percentual, em seguida da especi-
ficação do período de tempo a que se refere:
8 % a.a. - (a.a. significa ao ano).
10 % a.t. - (a.t. significa ao trimestre).
Outra forma de apresentação da taxa de juros é a unitária,
que é igual a taxa percentual dividida por 100, sem o símbolo %:
0,15 a.m. - (a.m. significa ao mês).
0,10 a.q. - (a.q. significa ao quadrimestre)
Montante
Também conhecido como valor acumulado é a soma do Ca-
pital Inicial com o juro produzido em determinado tempo.
Essa fórmula também será amplamente utilizada para resol-
ver questões.
M=C+J
M = montante
C = capital inicial
J = juros
M=C+C.i.n
M=C(1+i.n)
1
MATEMÁTICA FINANCEIRA
Juros Simples
Chama-se juros simples a compensação em dinheiro pelo
empréstimo de um capital financeiro, a uma taxa combinada,
por um prazo determinado, produzida exclusivamente pelo ca-
pital inicial.
Em Juros Simples a remuneração pelo capital inicial aplicado
é diretamente proporcional ao seu valor e ao tempo de aplica-
ção.
A expressão matemática utilizada para o cálculo das situa-
ções envolvendo juros simples é a seguinte:
J = C i n, onde:
J = juros
C = capital inicial
i = taxa de juros
n = tempo de aplicação (mês, bimestre, trimestre, semestre,
ano...)
Observação importante: a taxa de juros e o tempo de apli-
cação devem ser referentes a um mesmo período. Ou seja, os
dois devem estar em meses, bimestres, trimestres, semestres,
anos... O que não pode ocorrer é um estar em meses e outro em
anos, ou qualquer outra combinação de períodos.
Dica: Essa fórmula J = C i n, lembra as letras das palavras
“JUROS SIMPLES” e facilita a sua memorização.
Outro ponto importante é saber que essa fórmula pode ser
trabalhada de várias maneiras para se obter cada um de seus
valores, ou seja, se você souber três valores, poderá conseguir
o quarto, ou seja, como exemplo se você souber o Juros (J), o
Capital Inicial (C) e a Taxa (i), poderá obter o Tempo de aplicação
(n). E isso vale para qualquer combinação.
Exemplo
Maria quer comprar uma bolsa que custa R$ 85,00 à vista.
Como não tinha essa quantia no momento e não queria perder a
oportunidade, aceitou a oferta da loja de pagar duas prestações
de R$ 45,00, uma no ato da compra e outra um mês depois. A
taxa de juros mensal que a loja estava cobrando nessa operação
era de:
(A) 5,0%
(B) 5,9%
(C) 7,5%
(D) 10,0%
(E) 12,5%
Resposta Letra “e”.
O juros incidiu somente sobre a segunda parcela, pois a pri-
meira foi à vista. Sendo assim, o valor devido seria R$40 (85-45)
e a parcela a ser paga de R$45.
Aplicando a fórmula M = C + J:
45 = 40 + J
J=5
Aplicando a outra fórmula J = C i n:
5 = 40 X i X 1
i = 0,125 = 12,5%
Juros Compostos
o juro de cada intervalo de tempo é calculado a partir do
saldo no início de correspondente intervalo. Ou seja: o juro de
cada intervalo de tempo é incorporado ao capital inicial e passa
a render juros também.
EDITORA DIDATICON MATEMÁTICA FINANCEIRA
MATEMÁTICA FINANCEIRA
Quando usamos juros simples e juros compostos?
A maioria das operações envolvendo dinheiro utilizajuros compostos. Estão incluídas: compras a médio e longo prazo, compras
com cartão de crédito, empréstimos bancários, as aplicações financeiras usuais como Caderneta de Poupança e aplicações em fun-
dos de renda fixa, etc. Raramente encontramos uso para o regime de juros simples: é o caso das operações de curtíssimo prazo, e
do processo de desconto simples de duplicatas.

O cálculo do montante é dado por:

M = C (1 + i)t

Exemplo
Calcule o juro composto que será obtido na aplicação de R$25000,00 a 25% ao ano, durante 72 meses
C = 25000
i = 25%aa = 0,25
i = 72 meses = 6 anos

M = C (1 + i)t
M = 25000 (1 + 0,25)6
M = 25000 (1,25)6
M = 95367,50

M=C+J
J = 95367,50 - 25000 = 70367,50

Taxas de juros
Índices fundamentais no estudo da matemática financeira, sendo incorporadas sempre ao capital. São elas:

Taxa efetiva: são aquelas onde a taxa da unidade de tempo coincide com a unidade de tempo do período de capitalização(va-
lorização). Exemplo: Uma taxa de 13% ao trimestre com capitalização trimestral.

ATENÇÃO: Quando no enunciado não estiver citando o período de capitalização, a mesma vai coincidir com unidade da taxa.
Em outras palavras iremos trabalhar com taxa efetiva!!!

Taxa nominal: são aquelas cujas unidade de tempo NÂO coincide com as unidades de tempo do período de capitalização.

Exemplo:
(TJ/PE- ANALISTA JUDICIÁRIO-CONTADOR-FCC) Uma taxa de juros nominal de 21% ao trimestre, com juros capitalizados men-
salmente, apresenta uma taxa de juros efetiva, trimestral de, aproximadamente,
(A) 21,7%.
(B) 22,5%.
(C) 24,8%.
(D) 32,4%.
(E) 33,7%.

Resolução:
21% a. t capitalizados mensalmente (taxa nominai), como um trimestre tem 3 meses, 21/3 = 7% a.m(taxa efetiva).
im = taxa ao mês
it= taxa ao trimestre.
(1+im)3 = (1+it)  (1+0,07)3 = 1+it  (1,07)3 = 1+it  1,225043 = 1+it  it= 1,225043-1  it = 0,225043 x 100  it= 22,5043%
Resposta: B

ATENÇÃO: Para resolução de questões com taxas nominais devemos primeiramente descobri a taxa efetiva (multiplicando ou
dividindo a taxa)

Toda taxa nominal traz implícita uma taxa efetiva que deve ser calculada proporcionalmente.

Taxas proporcionais (regime de juros simples): são taxas em unidade de tempo diferente que aplicadas sobre o mesmo capi-
tal ao mesmo período de tempo irão gerar o mesmo montante.

2
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MATEMÁTICA FINANCEIRA
Exemplo:
(PREF. FLORIANÓPOLIS/SC – AUDITOR FISCAL – FEPESE) A taxa de juros simples mensais de 4,25% equivalente à taxa de:
(A) 12,5% trimestral.
(B) 16% quadrimestral.
(C) 25,5% semestral.
(D) 36,0% anual.
(E) 52% anual.

Resolução:
Sabemos que taxas a juros simples são ditas taxas proporcionais ou lineares. Para resolução das questões vamos avaliar item a
item para sabermos se está certo ou errado:
4,25% a.m
Trimestral = 4,25 .3 = 12,75 (errada)
Quadrimestral = 4,25 . 4 = 17% (errada)
Semestral= 4,25 . 6 = 25,5 % (correta)
Anual = 4,25.12 = 51% (errada)
Resposta: C

Taxas equivalentes (regime de juros compostos): as taxas de juros se expressam também em função do tempo da operação,
porém não de forma proporcional, mas de forma exponencial, ou seja, as taxas são ditas equivalentes.

Exemplo:

Taxa Real, Aparente e Inflação

– Taxa real (ir) = taxa que considera os efeitos da inflação e seus ganhos.
– Taxa aparente (ia) = taxa que não considera os efeitos da inflação (são as taxas efetivas/nominais).
– Taxa de inflação (ii) = a inflação representa a perda do poder de compra.

Escrevendo todas as taxas em função uma das outras, temos:

(1+ia) = (1+ir).(1+ii)

Onde: , independe da quantidade de períodos e do regime de juros.

Descontos
É a diferença entre o valor título (valor nominal) e o valor recebido (valor atual).

D=N–A

Onde:
D = desconto
N = valor nominal
A = valor atual

3
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MATEMÁTICA FINANCEIRA
ATENÇÃO: Comparando com o regime de juros, observamos que:
– o Valor Atual, ou valor futuro (valor do resgate) nos dá ideia de Montante;
– o Valor Nominal, nome do título (valor que resgatei) nos dá ideia de Capital;
– e o Desconto nos dá ideia de Juros.

Os descontos podem ser:

Desconto racional simples (por dentro): nos passa a ideia de “honesto”, pois todas a taxas são cobradas em cima do valor atual
(A) do título. Associando com os juros simples teremos:

Também podemos escrever a seguinte fórmula:

Exemplo:
(ASSAF NETO) Seja um título de valor nominal de R$ 4.000,00 vencível em um ano, que está sendo liquidado 3 meses antes
de seu vencimento. Sendo de 42% a.a. a taxa nominal de juros corrente, pede-se calcular o desconto e o valor descontado desta
operação.
N = 4 000
t = 3 meses
i = 42% a.a = 42 / 12 = 3,5% a.m = 0,035
D=?
Vd = ?

Vd = 4 000 – 380,10 = 3 619,90

Desconto comercial simples ou bancário (por fora): nos passa a ideia de que alguém está “levando” um por fora, pois, todas
as taxas são cobradas em cima do valor nominal (N) do título. O valor nominal é sempre maior e é justamente onde eles querem
ganhar.

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• Desconto comercial (bancário) acrescido de uma taxa pré-fixada: quando se utiliza taxas pré-fixadas aos títulos, que são as taxas de
despesas bancárias/administrativas (comissões, taxas de serviços, ...) cobradas sobre o valor nominal (N). Fazemos uso da seguinte formula:

Dc = N. (i.t + h)

Onde:
Dc = desconto comercial ou bancário
N = valor nominal
i = taxa de juros cobrada
t = tempo ou período
h = taxa de despesas administrativas ou bancárias.

Exemplo:
Um banco ao descontar notas promissórias, utiliza o desconto comercial a uma taxa de juros simples de 12% a.m.. O banco
cobra, simultaneamente uma comissão de 4% sobre o valor nominal da promissória. Um cliente do banco recebe R$ 300.000,00
líquidos, ao descontar uma promissória vencível em três meses. O valor da comissão é de:

Resolução:
h = 0,04
t=3
iB = 0,12 . 3
AB = N . [1 - (iB + h)]
300 000 = N . [1 - (0,12.3 + 0,04)]
300 000 = N . [1 – 0,4]
N = 500 000
Vc = 0,04 . N
Vc = 0,04 . 500 000
Vc = 20 000

Resposta: 200 000

– Relação entre Desconto Comercial (Dc) e Desconto Racional (Dr): para sabermos o valor do desconto caso fosse utilizado o
desconto comercial e precisássemos saber o desconto racional e vice-versa, utilizamos a seguinte relação: Dc = Dr . (1 + i.t)

Desconto Racional Composto (por dentro): as fórmulas estão associando com os juros compostos, assim teremos:

Desconto Comercial Composto (por fora): como a taxa incide sobre o Valor Nominal (maior valor), trocamos na fórmula o N
pelo A e vice-versa, mudando o sinal da taxa (de positivo para negativo).

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Exemplo: 4. leve todos os valores para a data escolhida para a ne-
(PREFEITURA DE SÃO PAULO/SP - AUDITOR FISCAL MUNI- gociação (data focal), lembrando sempre que capitais exigíveis
CIPAL – CETRO) Com adiantamento de dois meses do vencimen- antes da data focal deverão ser capitalizados através da fórmula
to, um título de valor nominal de R$30.000,00 é descontado a do montante M = C (1 + in), dependendo da modalidade de des-
uma taxa composta de 10% a.m.. A diferença entre o desconto conto utilizada;
racional composto e o desconto comercial composto será de: 5. tendo transportado todos os capitais para a data focal e
(A) R$246,59. com base no diagrama de fluxo de caixa que você esquematizou,
(B) R$366,89. monte a EQUAÇÃO DE VALOR, impondo que a soma dos valores
(C) R$493,39. dos títulos (transportados para a data focal) da parte de cima
(D) R$576,29. do diagrama de fluxo de caixa seja igual à soma dos valores dos
(E) R$606,49. títulos (transportados para a data focal) da parte de baixo do
diagrama de fluxo de caixa;
Resolução: 6. resolva a equação de valor;
N = 30000 7. releia a PERGUNTA do problema e verifique se o valor que
t = 2 meses você encontrou corresponde ao que o problema está pedindo
i = 10% am = 0,10 (às vezes, devido à pressa, o candidato se perde nos cálculos,
Vamos utilizar a formula do Drc: encontra um resultado intermediário e assinala a alternativa
N = A(1 + i)t  30.000= A (1+ 0,1)2  30000 = A (1,1)2  que o contém, colocada ali para induzi-lo em erro, quando se-
30000 = A.1,21 ria necessário ainda uma passo a mais para chegar ao resultado
A = 30000 / 1,21 = 24793,39 final correto).
Como D = N – A
D = 30000 – 24793,39 Exemplo:
Drc = 30.000 - 24.793,39 = 5206,61 A aplicação de R$ 2.000,00 foi feita pelo prazo de 9 meses,
Para o desconto comercial composto (lembre-se que a taxa contratando-se a taxa de juros de 28% a.a. Além dessa aplica-
recaí sobre o nominal, então trocamos na formula o A pelo N e ção, existe outra de valor nominal R$ 7.000,00 com vencimento
vice e versa e mudamos o sinal), temos: a 18 meses. Considerando-se a taxa de juros de 18% a.a., o cri-
A = N.(1 - i)t tério de desconto racional e a data focal 12 meses, a soma das
A = 30000 . (1 - 0,1)2 aplicações é, em R$:
A = 30000 . 0,81
A = 24300 Resolução:
Como D = N – A Inicialmente, precisamos calcular o valor nominal da primei-
D = 30000 – 24300 = 5700, que é o desconto comercial com- ra aplicação. Considerando n = 9 meses = 0,75 anos, temos que:
posto N = C (1 + in)
A diferença será dada pelo módulo, uma vez que sabemos N = 2.000 (1 + 0,28 . 0,75) = 2.000 (1,21) = 2.420
que o Desconto Comercial é maior que o racional: |Drc - Dcc| Observando o diagrama de fluxo de caixa, vemos que, para
|5.206,61 - 5.700 | = 493,39 serem transportados à data doze, o título de 2.420 terá que
ser capitalizado de três meses, ao passo que o título de 7.000
Resposta: C terá que ser descapitalizado de 6 meses. Além disso, a taxa de
18% a.a., considerando-se capitalização simples, é equivalente
Equivalência de capitais a 1,5% a.m. = 0,015 a.m. Desta forma, podemos escrever que:
Dois ou mais capitais que se encontram em datas diferentes, 2.420 (1 + 0,015 . 3) + 7.000/1 + 0,015 . 6 = x
são chamados de equivalentes quando, levados para uma mes- 2.420 (1,045) + 7.000/1,09 = x
ma data, nas mesmas condições, apresentam o mesmo VALOR 2.528,9 + 6.422,02 = x
nessa data. x = 8.950,92

• Equação de Valor Anuidades

Va1 + Va2 + Va3 + … = Vaa + Vab + Vac + …
• Resolução de Problemas de Equivalência
1. leia o problema todo;
2. construa, a partir do enunciado do problema, um diagrama
de fluxo de caixa esquemático, colocando na parte de cima o plano
original de pagamento e na parte de baixo o plano alternativo pro-
posto, indicando todos os valores envolvidos, as datas respectivas
e as incógnitas a serem descobertas – esse diagrama é importante
porque permite visualizar os grupos de capitais equivalentes e esta-
belecer facilmente a equação de valor para resolução do problema;
3. observe se os prazos de vencimento dos títulos e compro-
missos estão na mesma unidade de medida de tempo periodici-
dade da taxa; se não estiverem, faça as transformações neces-
sárias (ou você expressa a taxa na unidade de tempo do prazo
ou expressa o prazo na unidade de tempo da taxa – escolha a
transformação que torne os cálculos mais simples);
Séries Financeiras também conhecidas como Rendas Certas
ou Anuidades. São séries de depósitos ou prestações periódi-
cas ou não periódicas, em datas de previamente estabelecidas,
por um determinado período de tempo. Os depósitos ou presta-
ções podem ser uniformes quando todos são iguais ou variáveis
quando os valores são diferentes.
Quando as séries financeiras que tem como objetivo de acu-
mular capital ou produzir certo montante temos uma Capitaliza-
ção e quando as séries financeiras têm como objetivo pagar ou
amortizar uma dívida temos uma Amortização.
Elementos das séries financeiras
– Valor presente (VP) = Numa série de pagamentos, defini-
mos VALOR ATUAL como sendo a parcela única que equivale (ou
que substitui) a todos os termos (devidamente descapitalizados)
até o início do fluxo. É a soma dos valores atuais de todos os
termos que compõe a série.

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– Valor futuro (VF) = Numa série de pagamentos, definimos MONTANTE como sendo a parcela única, que equivale (ou substitui)
a todos os termos (devidamente capitalizados) até o final do fluxo. É a soma dos montantes de todos os termos que compõe a série.

– Prestações (P) = Numa série de pagamentos, definimos Prestações como sendo o valor que é pago (ou recebido) a cada perí-
odo de capitalização de uma Série Pagamentos.

– Número de prestações (n) = número de Parcelas, Depósitos ou Pagamentos.

– Taxa efetiva de juro (i)= com capitalização na periodicidade das Prestações.

Séries financeiras postecipadas

São aquelas em que as prestações, pagamentos ou depósitos são efetuados no final de cada período.

Valor Futuro Postecipado (VFp)

O Valor Futuro (VF) produzido por uma série de n prestações P postecipadas, iguais e periódicas, aplicadas a uma taxa de juros
i, na forma unitária, no mesmo período das prestações, será igual à soma de todos esses depósitos capitalizados para uma mesma
data focal, coincidindo com o último depósito.

Fazemos uso da seguinte fórmula:

O valor capitalizado de cada um dos termos da Série de Pagamentos forma uma Progressão Geométrica (PG) cuja soma resulta
na seguinte expressão:

Fator de Capitalização Postecipado

Valor Presente postecipado (VPp)

O Valor Presente (VP) produzido por uma série de n prestações P, iguais e periódicas, aplicadas a uma taxa de juros i, na forma
unitária, no mesmo período das prestações, será igual à soma de todos esses depósitos descapitalizados para uma mesma data
focal 0.

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O valor descapitalizado de cada um dos termos de uma Série de Financeira postecipada forma uma Progressão Geométrica (PG)
cuja soma resulta na seguinte expressão:

Fator de Descapitalização Postecipado

Séries financeiras antecipadas

São aquelas em que o depósito ou pagamento é efetuado no início de cada período e o valor futuro é obtido em um período de
tempo após o último depósito ou pagamento da última prestação.

Valor Futuro antecipado (VFa)

O Valor Futuro de uma série financeira é obtido fazendo-se a capitalização da entrada e de cada um dos pagamentos, realizan-
do-se a soma destes valores no final, conforme a seguir:

O valor capitalizado de cada uma das prestações de uma Série de Pagamentos forma uma Progressão Geométrica (PG) cuja
soma resulta na seguinte expressão:

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Fator de Capitalização Antecipado

O valor da prestação é obtido isolando-se a P na equação anterior.

Valor Presente antecipado (VPa)

O Valor Presente de uma série financeira antecipada é obtido fazendo-se a descapitalização de cada uma das prestações, so-
mando-se no final a entrada e cada um destes valores, conforme a seguir:

O valor descapitalizado de cada um dos termos de uma Série de Financeira forma uma Progressão Geométrica cuja soma resulta
na seguinte expressão:

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O Fator de Descapitalização Antecipado

Séries financeiras diferidas ou com carência

Uma série de pagamentos possui DIFERIMENTO INICIAL quando ANTES do início do primeiro pagamento, é dado um prazo de
dois ou mais períodos, nos quais não ocorrem pagamentos pertencentes à série.
Uma série de pagamentos possui DIFERIMENTO FINAL quando APÓS o último pagamento, é dado um prazo de dois ou mais
períodos, nos quais não ocorrem pagamentos pertencentes à série.

Valor Presente com diferimento inicial

Podemos calcular o Valor Presente de duas maneiras: postecipado ou antecipado.

Cálculo do Valor Presente postecipado com diferimento inicial (VPpdi)

Numa série de pagamentos com diferimento inicial, vamos primeiro calcular o valor presente da série financeira postecipada,
em seguida, vamos efetuar a descapitalização deste valor a juros compostos até o início do prazo da contratação (data focal 0).

CÁLCULO DO VP DA SÉRIE CÁLCULO DA DESCAPITALIZAÇÃO CÁLCULO DIRETO DO VPA COM

ANTECIPADA: DO PERÍODO DE DIFERIMENTO: D DIFERIMENTO INICIAL:

Valor futuro com diferimento final

Podemos calcular o Valor Futuro de duas maneiras: postecipado ou antecipado.

Cálculo do Valor Futuro postecipado com diferimento final (VFpdf)

Numa série de pagamento com diferimento final, vamos primeiro calcular o valor futuro da série financeira postecipada, onde
esse valor futuro é obtido logo após o último pagamento.
Já o cálculo com o diferimento final, temos que efetuar a capitalização desse valor, a juros compostos, até o prazo final do pe-
ríodo de carência. Pode ocorrer que no período de carência a taxa de juros não seja a mesma da série financeira.

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O VALOR FUTURO DA SÉRIE DE CAPITALIZAÇÃO DO PERÍODO DE CÁLCULO DIRETO DO VFP COM

PAGAMENTOS POSTECIPADA CARÊNCIA DIFERIMENTO FINAL

Cálculo do Valor Futuro antecipado com diferimento final (VFadf)

Numa série de pagamento com diferimento final, vamos primeiro calcular o valor futuro da série financeira antecipada, onde
esse valor futuro é obtido um período após o último pagamento.
Já o cálculo com o diferimento final, temos que efetuar a capitalização desse valor, a juros compostos, até o prazo final do pe-
ríodo de carência. Pode ocorrer que no período de carência a taxa de juros não seja a mesma da série financeira.

O VALOR FUTURO DA SÉRIE DE CAPITALIZAÇÃO DO PERÍODO DE CÁLCULO DIRETO DO VFA COM

PAGAMENTOS ANTECIPADA CARÊNCIA DIFERIMENTO FINAL

Exemplo:
Uma máquina é vendida a prazo através de oito prestações mensais de $4.000,00 sendo que o primeiro pagamento só irá ocor-
rer após três meses da compra. Determine o preço à vista, dada uma taxa de 5% ao mês.

Resolução:
R = $4.000,00
i = 5% a.m.
n = 8 meses
m = 2 meses

Pd = $23.449,30

Sistema de amortização
Visam liquidar uma dívida mediante de pagamentos periódicos e sucessivos.

Principais conceitos
Sempre que efetuamos um pagamento estamos pagando parte do valor relativo aos juros, que são calculados sobre o saldo
devedor e outra parte chamada de amortização, que faz com que o saldo devedor diminua.

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– Saldo devedor: é o valor nominal do empréstimo ou financiamento ou simplesmente o Valor Presente (VP) na data focal 0,
que é diminuído da parcela de amortização a cada período.
– Amortização: é a parcela que é deduzida do saldo devedor a cada pagamento.
– Juros: é o valor calculado a partir do saldo devedor e posteriormente somado à parcela de amortização.
– Prestação: é o pagamento efetuado a cada período, composto pela parcela de juros mais a amortização: PRESTAÇÃO = JUROS
+ AMORTIZAÇÃO

Existem diversos sistemas de amortização de financiamentos e empréstimos, dos quais os mais usados são:
– Sistema de Amortização Francês (Tabela Price):
– Sistema de Amortização Constante (SAC):
– Sistema de Amortização Crescente (SACRE) ou Sistema de Amortização Misto (SAM).

Sistema de Amortização Francês (SAF)

Este sistema utiliza a chamada TABELA PRICE que consiste no cálculo do fator de descapitalização postecipado representado
por fdp(i%,n) e é normalmente usada para financiamento em geral de bens de consumo, tipo: carros, eletrodomésticos, emprés-
timos bancários de curto prazo, etc.
O SAF caracteriza-se por PRESTAÇÕES CONSTANTES E IGUAIS, normalmente mensais e decrescentes, com isso, as parcelas de
amortizações são crescentes. Isto é, o valor amortizado é crescente ao longo do tempo, ao contrário dos juros, que decrescem
proporcionalmente ao saldo devedor.
Logo, as principais características do SAF são:
a) A prestação é constante durante todo o período de financiamento;
b) A parcela de amortização aumenta a cada período;
c) Os juros diminuem a cada período;
d) O percentual de prestações pagas não é igual ao percentual de quitação da dívida, pois no início das prestações os juros são
maiores que as amortizações, sendo que do meio para o final das prestações esta situação é invertida.
e) Nos juros, temos uma PG (Progressão geométrica) de razão descrente.

Utilizamos as seguintes fórmulas:

Com isso podemos reescrever da seguinte forma, sabendo que :

Sistema de Amortização Constante (SAC)

O SAC foi bastante usado pelo Sistema Financeiro de Habitação no início dos anos 70 e, atualmente, é amplamente utilizado
para financiamentos bancários de longo prazo de imóveis.
O tomador do empréstimo pagará uma prestação decrescente em cada período, a qual é composta por duas parcelas: a amor-
tização e os juros.
As principais características do SAC são:
a) A parcela de amortização é constante em todo período de financiamento;
b) A prestação é decrescente durante todo o período;
c) Os juros diminuem uniformemente a cada período;
d) O percentual de prestações pagas é igual ao percentual de quitação da dívida.
e) Nos Juros e nas Prestações observa-se de uma PA (Progressão Aritmética) de razão decrescente.

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Fórmulas do Cálculo da Prestação (Séries Postecipadas)

UTILIZANDO O CAPITAL UTILIZANDO O MONTANTE

CASO O EXPOENTE SEJA NEGATIVO, UTILIZA-SE:

Para séries antecipadas (com entrada), basta multiplicar o valor da prestação por .

Sistema de Amortização Crescente (SACRE) ou Sistema de Amortização Misto (SAM)

No Sistema de Amortização Crescente ou Sistema de Amortização Misto, cada prestação é a média aritmética das prestações
nos sistemas Francês (Tabela Price) e Sistema de Amortização Constante (SAC), quando a proporção for de 50% para o Sistema de
Amortização Frances (SAF) e 50% para o Sistema de Amortização Constante (SAC), com isto as primeiras prestações são maiores
que no SAF e menores que no SAC, sendo que a partir da metade do período do financiamento a situação é invertida. As parcelas
de juros, das amortizações e dos saldos devedores de cada período também são obtidas pela média aritmética dos dois sistemas.

Exemplos:
(UFGD – ANALISTA ADMINISTRATIVO – ECONOMIA – AOCP) O sistema que consiste no plano de amortização de uma dívida em
prestações periódicas, sucessivas e decrescentes, em progressão aritmética, denomina-se:
(A) Sistema de Amortização Misto.
(B) Sistema Price.
(C) Sistema de Amortização Constante.
(D) Sistema Americano com fundo de amortização.
(E) Sistema Alemão.

Resolução:
Como vimos no estudo dos tipos de Amortização, a única que apresenta esta característica é o Sistema de Amortização Cons-
tante (SAC).
Resposta: C

(PREF. FLORIANÓPOLIS/SC – AUDITOR FISCAL DE TRIBUTOS MUNICIPAIS – FEPESE) Uma pessoa financiou 100% de um imóvel
no valor de R$ 216.000,00 em 9 anos. O pagamento será em prestações mensais e o sistema de amortização é o sistema de amor-
tização constante (SAC).
Sabendo que o valor da terceira prestação é de R$2.848,00, a taxa de juros mensal cobrada é de:
(A) 0,2%.
(B) 0,4%.
(C) 0,5%.
(D) 0,6%.
(E) 0,8%.

Resolução:
Sabemos que no SAC Amortizações são constantes:
Sabemos que E = 216.000
n = 9 anos x 12(mensal) = 108 parcelas
A=?

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Com a cota de amortização, podemos calcular o Saldo Devedor para todos os períodos:

PERÍODO SALDO DEVEDOR AMORTIZAÇÃO JUROS PRESTAÇÃO

0 216.000 - - -
1 216.000 – 2.000 = 214.000 2.000
2 214.000 – 2.000 = 212.000 2.000
3 212.000 – 2.000 = 210.000 2.000
...

Sabemos a prestação do período 3 que é R$ 2.848,00. Lembrando que P = A + J, temos que para o período 3:
P = A + J  2 848 = 2 000 + J  J = 2 848 – 2 000 = 848. Os juros incidem sobre o capital do período anterior que neste caso é
o 2.O tempo é 1
J = C.i.t  848 = 212 000.i.1  i = 848 / 212 000  i = 0,004 x 100%  i = 0,4%
Resposta: B

SEQUÊNCIAS – LEI DE FORMAÇÃO DE SEQUÊNCIAS E DETERMINAÇÃO DE SEUS ELEMENTOS; PROGRESSÕES ARITMÉ-

TICAS E PROGRESSÕES GEOMÉTRICAS

Sequências
Sempre que estabelecemos uma ordem para os elementos de um conjunto, de tal forma que cada elemento seja associado a
uma posição, temos uma sequência.
O primeiro termo da sequência é indicado por a1,o segundo por a2, e o n-ésimo por an.

Termo Geral de uma Sequência

Algumas sequências podem ser expressas mediante uma lei de formação. Isso significa que podemos obter um termo qualquer
da sequência a partir de uma expressão, que relaciona o valor do termo com sua posição.
Para a posição n(n ϵ N*), podemos escrever an=f(n)

Progressão Aritmética
Denomina-se progressão aritmética(PA) a sequência em que cada termo, a partir do segundo, é obtido adicionando-se uma
constante r ao termo anterior. Essa constante r chama-se razão da PA.
an = an-1 + r(n ≥ 2)

Exemplo
A sequência (2,7,12) é uma PA finita de razão 5:
a1 = 2
a2 = 2 + 5 = 7
a3 = 7 + 5 = 12

Classificação
As progressões aritméticas podem ser classificadas de acordo com o valor da razão r.
r < 0, PA decrescente
r > 0, PA crescente
r = 0, PA constante

Propriedades das Progressões Aritméticas

-Qualquer termo de uma PA, a partir do segundo, é a média aritmética entre o anterior e o posterior.

-A soma de dois termos equidistantes dos extremos é igual à soma dos extremos.
a1 + an = a2 + an-1 = a3 + an-2

Termo Geral da PA
Podemos escrever os elementos da PA(a1, a2, a3, ..., an,...) da seguinte forma:
a2 = a1 + r
a3 = a2 + r = a1 + 2r
a4 = a3 + r = a1 + 3r

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Observe que cada termo é obtido adicionando-se ao primeiro
número de razões r igual à posição do termo menos uma unidade. Progressão Geométrica
an = a1 + (n - 1)r Denomina-se progressão geométrica(PG) a sequência em
que se obtém cada termo, a partir do segundo, multiplicando o
Soma dos Termos de uma Progressão Aritmética anterior por uma constante q, chamada razão da PG.
Considerando a PA finita (6,10, 14, 18, 22, 26, 30, 34).
6 e 34 são extremos, cuja soma é 40 Exemplo
Dada a sequência: (4, 8, 16)
a1 = 4
a2 = 4 . 2 = 8
a3 = 8 . 2 = 16
Numa PA finita, a soma de dois termos equidistantes dos
extremos é igual à soma dos extremos. Classificação
As classificações geométricas são classificadas assim:
Soma dos Termos - Crescente: Quando cada termo é maior que o anterior. Isto
Usando essa propriedade, obtemos a fórmula que permite ocorre quando a1 > 0 e q > 1 ou quando a1 < 0 e 0 < q < 1.
calcular a soma dos n primeiros termos de uma progressão arit- - Decrescente: Quando cada termo é menor que o anterior.
mética. Isto ocorre quando a1 > 0 e 0 < q < 1 ou quando a1 < 0 e q > 1.
- Alternante: Quando cada termo apresenta sinal contrário
ao do anterior. Isto ocorre quando q < 0.
- Constante: Quando todos os termos são iguais. Isto ocorre
quando q = 1. Uma PG constante é também uma PA de razão r =
0. A PG constante é também chamada de PG estacionaria.
Sn - Soma dos primeiros termos - Singular: Quando zero é um dos seus termos. Isto ocorre
a1 - primeiro termo quando a1 = 0 ou q = 0.
an - enésimo termo
n - número de termos Termo Geral da PG
Pelo exemplo anterior, podemos perceber que cada termo é
Exemplo obtido multiplicando-se o primeiro por uma potência cuja base
Uma progressão aritmética finita possui 39 termos. O último é a razão. Note que o expoente da razão é igual à posição do
é igual a 176 e o central e igual a 81. Qual é o primeiro termo? termo menos uma unidade.

Solução a2 = a1 . q2-1
Como esta sucessão possui 39 termos, sabemos que o termo a3 = a1 . q3-1
central é o a20, que possui 19 termos à sua esquerda e mais 19 à sua
direita. Então temos os seguintes dados para solucionar a questão: Portanto, o termo geral é:
an = a1 . qn-1

Soma dos Termos de uma Progressão Geométrica Finita

Seja a PG finita (a1, a1q, a1q2, ...)de razão q e de soma dos
termos Sn:

Sabemos também que a soma de dois termos equidistantes 1º Caso: q=1

dos extremos de uma P.A. finita é igual à soma dos seus extre-
mos. Como esta P.A. tem um número ímpar de termos, então o Sn = n . a1
termo central tem exatamente o valor de metade da soma dos
extremos. 2º Caso: q≠1
Em notação matemática temos:

Exemplo
Dada a progressão geométrica (1, 3, 9, 27,..) calcular:
a) A soma dos 6 primeiros termos
b) O valor de n para que a soma dos n primeiros termos seja
29524

Assim sendo:
O primeiro termo desta sucessão é igual a -14.

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Solução: 2. (FUNAPEP - ANALISTA EM GESTÃO PREVIDENCIÁRIA-
a1 = 1; q = 3; n = 6 -FCC/2017) João emprestou a quantia de R$ 23.500,00 a seu
filho Roberto. Trataram que Roberto pagaria juros simples de
4% ao ano. Roberto pagou esse empréstimo para seu pai após 3
anos. O valor total dos juros pagos por Roberto foi
(A) 3.410,00.
(B) R$ 2.820,00.
(C) R$ 2.640,00.
(D) R$ 3.120,00.
(E) R$ 1.880,00.

3. (IFBAIANO – TÉCNICO EM CONTABILIDADE –

FCM/2017) O montante acumulado ao final de 6 meses e os ju-
ros recebidos a partir de um capital de 10 mil reais, com uma
taxa de juros de 1% ao mês, pelo regime de capitalização sim-
ples, é de
(A) R$ 9.400,00 e R$ 600,00.
(B) R$ 9.420,00 e R$ 615,20.
(C) R$ 10.000,00 e R$ 600,00.
(D) R$ 10.600,00 e R$ 600,00.
(E) R$ 10.615,20 e R$ 615,20.

Soma dos Termos de uma Progressão Geométrica Infinita 4. (CEGAS – ASSISTENTE TÉCNICO – IESES/2017)O valor
dos juros simples em uma aplicação financeira de $ 3.000,00 fei-
ta por dois trimestres a taxa de 2% ao mês é igual a:
1º Caso:-1 < q < 1
(A) $ 360,00
(B) $ 240,00
(C)$ 120,00
(D) $ 480,00

5. (IPRESB/SP - ANALISTA DE PROCESSOS PREVIDENCI-

Quando a PG infinita possui soma finita, dizemos que a série
ÁRIOS- VUNESP/2017) Um capital foi aplicado a juros simples,
é convergente.
com taxa de 9% ao ano, durante 4 meses. Após esse período, o
montante (capital + juros) resgatado foi de R$ 2.018,80. O capi-
2º Caso: |q| > 1 tal aplicado era de
A PG infinita não possui soma finita, dizemos que a série é (A) R$ 2.010,20.
divergente (B) R$ 2.000,00.
(C) R$ 1.980,00.
3º Caso: |q| = 1 (D) R$ 1.970,40.
Também não possui soma finita, portanto divergente (E) R$ 1.960,00.

Produto dos termos de uma PG finita 6. (MPE/GO – OFICIAL DE PROMOTORIA – MPEGO/2017)

Em um investimento no qual foi aplicado o valor de R$ 5.000,00,
em um ano foi resgatado o valor total de R$ 9.200,00. Conside-
rando estes apontamentos e que o rendimento se deu a juros
simples, é verdadeiro afirmar que a taxa mensal foi de:
(A) 1,5%
(B) 2 %
EXERCÍCIOS (C) 5,5%
(D) 6%
(E) 7%
1. (TRE/PR – ANALISTA JUDICIÁRIO – FCC/2017) Uma ge-
ladeira está sendo vendida nas seguintes condições: 7. (UFES – ASSISTENTE EM ADMINISTRAÇÃO –
− Preço à vista = R$ 1.900,00; UFES/2017) No regime de juros simples, os juros em cada perí-
− Condições a prazo = entrada de R$ 500,00 e pagamento odo de tempo são calculados sobre o capital inicial. Um capital
de uma parcela de R$ 1.484,00 após 60 dias da data da compra. inicial C0 foi aplicado a juros simples de 3% ao mês. Se Cn é
o montante quando decorridos n meses, o menor valor inteiro
A taxa de juros simples mensal cobrada na venda a prazo é de para n, tal que Cn seja maior que o dobro de C0, é
(A) 1,06% a.m. (A) 30
(B) 2,96% a.m. (B) 32
(C) 0,53% a.m. (C) 34
(D) 3,00% a.m. (D) 36
(E) 6,00% a.m. (E) 38

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8. (PREF. DE NITERÓI/RJ – AGENTE FAZENDÁRIO – (A) R$ 26.000,00.
FGV/2016) Para pagamento de boleto com atraso em período (B) R$ 28.645,00.
inferior a um mês, certa instituição financeira cobra, sobre o va- (C) R$ 29.282,00.
lor do boleto, multa de 2% mais 0,4% de juros de mora por dia (D) R$ 30.168,00.
de atraso no regime de juros simples. Um boleto com valor de R$ (E) R$ 28.086,00.
500,00 foi pago com 18 dias de atraso.
O valor total do pagamento foi: 14. (IFBAIANO - TÉCNICO EM CONTABILIDADE-
(A) R$ 542,00; FCM/2017) A empresa Good Finance aplicou em uma renda fixa
(B) R$ 546,00; um capital de 100 mil reais, com taxa de juros compostos de
(C) R$ 548,00; 1,5% ao mês, para resgate em 12 meses. O valor recebido de
(D) R$ 552,00; juros ao final do período foi de
(E) R$ 554,00. (A) R$ 10.016,00.
(B) R$ 15.254,24.
9. (CASAN – ASSISTENTE ADMINISTRATIVO – INSTITUTO (C) R$ 16.361,26.
AOCP/2016) Para pagamento um mês após a data da compra, (D) R$ 18.000,00.
certa loja cobrava juros de 25%. Se certa mercadoria tem preço (E) R$ 19.561,82.
a prazo igual a R$ 1500,00, o preço à vista era igual a
(A) R$ 1200,00. 15. (POLICIA CIENTIFICA – PERITO CRIMINAL –
(B) R$ 1750,00. IBFC/2017) Assinale a alternativa correta. Uma empresa rece-
(C) R$ 1000,00. beu um empréstimo bancário de R$ 120.000,00 por 1 ano, pa-
(D) R$ 1600,00. gando o montante de R$ 180.000,00. A taxa anual de juros desse
(E) R$ 1250,00. empréstimo foi de:
(A) 0,5% ao ano
10. (CASAN – TÉCNICO DE LABORATÓRIO – INSTITUTO (B) 5 % ao ano
AOCP/2016) A fatura de um certo cartão de crédito cobra ju- (C) 5,55 % ao ano
ros de 12% ao mês por atraso no pagamento. Se uma fatura de (D) 150% ao ano
R$750,00 foi paga com um mês de atraso, o valor pago foi de (E) 50% ao ano
(A) R$ 970,00.
(B) R$ 777,00. 16. (PETROBRAS - TÉCNICO DE ENFERMAGEM DO TRA-
(C) R$ 762,00. BALHO JÚNIOR -CESGRANRIO/2017) A soma dos n primeiros
(D) R$ 800,00. termos de uma progressão geométrica é dada por
(E) R$ 840,00.

11. (DPE/PR – CONTADOR – INAZ DO PARÁ/2017) Em 15

de junho de 20xx, Severino restituiu R$ 2.500,00 do seu impos-
to de renda. Como estava tranquilo financeiramente, resolveu
realizar uma aplicação financeira para retirada em 15/12/20xx, Quanto vale o quarto termo dessa progressão geométrica?
período que vai realizar as compras de natal. A uma taxa de ju- (A) 1
ros de 3% a.m., qual é o montante do capital, sabendo-se que a (B) 3
capitalização é mensal: (C) 27
(A) R$ 2.985,13 (D) 39
(B) R$ 2.898,19 (E) 40
(C) R$ 3.074,68
(D) R$ 2.537,36 17. (TJ/RS - TÉCNICO JUDICIÁRIO – FAURGS/2017)Para
(E) R$ 2.575,00 que a sequência (4x-1 , x² -1, x - 4) forme uma progressão aritmé-
tica, x pode assumir, dentre as possibilidades abaixo, o valor de
12. (TRE/PR – ANALISTA JUDICIÁRIO- FCC/2017) A Cia. (A) -0,5.
Escocesa, não tendo recursos para pagar um empréstimo de R$ (B)1,5.
150.000,00 na data do vencimento, fez um acordo com a insti- (C) 2.
tuição financeira credora para pagá-la 90 dias após a data do (D)4.
vencimento. Sabendo que a taxa de juros compostos cobrada (E) 6.
pela instituição financeira foi 3% ao mês, o valor pago pela em-
presa, desprezando-se os centavos, foi, em reais, 18. (IBGE – AGENTE CENSITÁRIO MUNICIPAL E SUPERVI-
(A) 163.909,00. SOR – FGV/2017) O valor da expressão
(B) 163.500,00.
(C) 154.500,00. 2(1 - 2 + 3 - 4 + 5 - 6 + 7- ... + 2015 - 2016 + 2017) é:
(D) 159.135,00.
(A)2014;
13. (FUNAPE – ANALISTA EM GESTÃO PREVIDENCIÁRIA (B) 2016;
– FCC/2017) O montante de um empréstimo de 4 anos da quan- (C) 2018;
tia de R$ 20.000,00, do qual se cobram juros compostos de 10% (D) 2020;
ao ano, será igual a (E) 2022.

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19. (FCEP – TÉCNICO ARTÍSTICO – AMAUC/2017) Consi- 25. (PREF. DE CHOPINZINHO – PROCURADOR MUNICI-
dere a equação do 1º grau: 2(x - 2) = 3(x/3 + 4) . A raiz da equa- PAL – FAU/2016) Com base na sequência numérica a seguir de-
ção é o segundo termo de uma Progressão Aritmética (P.A.). O termine o sexto termo da sequência:
primeiro termo da P.A. corresponde aos 3/4 da raiz da equação.
O valor do décimo termo da P.A. é: 196 ;169 ;144 ;121 ; ...
(A) 48
(B)36 (A) 115.
(C) 32 (B) 100.
(D) 28 (C) 81.
(E) 24 (D) 69.
(E) 49.
20. (ARTESP – AGENTE DE FISCALIZAÇÃO À REGULAÇÃO
DE TRANSPORTE – FCC/2017) Em um experimento, uma planta GABARITO
recebe a cada dia 5 gotas a mais de água do que havia recebido
no dia anterior. Se no 65° dia ela recebeu 374 gotas de água, no
1° dia do experimento ela recebeu 1. Resposta: D
(A) 64 gotas. J=500+1484-1900=84
(B) 49 gotas. C=1900-500=1400
(C) 59 gotas. J=Cin
(D) 44 gotas. 84=1400.i.2
(E) 54 gotas. I=0,03=3%

21. (ARTESP – AGENTE DE FISCALIZAÇÃO À REGULAÇÃO 2. Resposta: B

DE TRANSPORTE – FCC/2017) Mantido o mesmo padrão na se- J=Cin
quência infinita 5, 6, 7, 8, 9, 7, 8, 9, 10, 11, 9, 10, 11, 12, 13, 11, J=23500.0,04.3
12, 13, 14, 15, . . . , a soma do 19° e do 31° termos é igual a : J= 2820
(A) 42.
(B) 31. 3. Resposta: D
(C) 33. J=Cin
(D) 39. J=10000.0,01.6=600
(E) 36. M=C+J
M=10000+600=10600
22. (POLICIA CIENTIFICA/PR – AUXILIAR DE NECROPSIA
– IBFC/2017) Considere a seguinte progressão aritmética: (23, 4. Resposta: A
29, 35, 41, 47, 53, ...) 2 trimestres=6meses
J=Cin
Desse modo, o 83.º termo dessa sequência é: J=3000.0,02.6
(A) 137 J=360
(B) 455
(C) 500 5. Resposta: E
(D) 515 4meses=1/3ano
(E) 680 M=C(1+in)
2018,80=C(1+0,09.1/3)
23. (CEGAS – ASSISTENTE TÉCNICO – IES/2017) Determi- 2018,80=C+0,03C
ne o valor do nono termo da seguinte progressão geométrica (1, 1,03C=2018,80
2, 4, 8, ...): C=1960
(A) 438
(B) 512 6. Resposta: E
(C) 256 M=C(1+in)
(D) 128 9200=5000(1+12i)
9200=5000+60000i
24. (CRF/MT – AGENTE ADMINISTRATIVO – QUA- 4200=60000i
DRIX/2017) Maria criou uma conta no Instagram. No mesmo dia, I=0,07=7%
quatro pessoas começaram a segui-la. Após 1 dia, ela já tinha 21
seguidores e após 2 dias, já eram 38 seguidores. Maria percebeu 7. Resposta: C
que, a cada dia, ela ganhava 17 seguidores. Mantendo-se essa M=C(1+in)
tendência, ela ultrapassará a barreira de 1.000 seguidores após: Cn=Co(1+0,03n)
(A) 57 dias. 2Co=Co(1+0,03n)
(B) 58 dias. 2=1+0,03n
(C) 59 dias. 1=0,03n
(D) 60 dias. N=33,33
(E) 61 dias. Ou seja, maior que 34

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8. Resposta: C 16.Resposta: A
M=C(1+in)
C=500+500x0,02=500+10=510
M=510(1+0,004x18)
M=510(1+0,072)=546,72

9. Resposta: A
M=C(1+in)
1500=C(1+0,25x1)
1500=C(1,25)
C=1500/1,25 Como S3 é a soma dos 3 primeiros e S4 é a soma dos 4 pri-
C=1200 meiros termos, se subtrairmos um do outro, obteremos o 4º
termo.
10. Resposta: E
M=C(1+in) 17. Resposta: B
M=750(1+0,12) Para ser uma PA:
M=750x1,12=840 X²-1-(4x-1)=x-4-(x²-1)
X²-1-4x+1=x-4-x²+1
11. Resposta: A X²+x²-4x-x-3=0
D junho a dezembro: 6 meses 2x²-5x-3=0
M=C(1+i)t ∆=25-24=1
M=2500(1+0,03)6
M=2500.1,194=2985

12. Resposta: A
90 dias=3 meses
M=C(1+i)t
M=150000(1+0,03)3
M=150000.1,092727=163909,05
Desprezando os centavos: 163909 18. Resposta: C
Os termos ímpares formam uma PA de razão 2 e são os nú-
13. Resposta: C meros ímpares.
M=C(1+i)t Os termos pares formam uma PA de razão -2
M=20000(1+0,1)4 Vamos descobrir quantos termos há:
M=20000.1,4641=29282
2017=1+(n-1).2
14. Resposta: E 2017=1+2n-2
J=Cin 2017=-1+2n
J=10000.0,015.12=18000 2n=2018
n=1009
Não, ninguém viu errado.
Como ficaria muito difícil de fazer sem calculadora, a tática
é fazer o juro simples, e como sabemos que o composto vai dar
maior que esse valor, só nos resta a alternativa E. Você pode se
perguntar, e se houver duas alternativas com números maiores?
Olha pessoal, não creio que a banca fará isso, e sim que eles
fizeram mais para usar isso mesmo.
Para a sequência par:
15. Resposta: E -2016=-2+(n-1).(-2)
M=C(1+i)t -2016=-2-2n+2
180000=120000(1+i) 2n=2016
180000=120000+120000i N=1008
60000=120000i
i=0,5=50%

1018081-1017072=1009
2.1009=2018

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19. Resposta: A
Raiz da equação:
2x-4=x+12
X=16 é 0 segundo termo da PA

Primeiro termo:

PA
(12,16,...)
R=16-12=4

a10 = a1 + 9r
a10 = 12 + 36 = 48

20. Resposta: E
a65 = a1 + 64r
374 = a1 + 64 . 5

A1 = 374-320
A1 = 54

21. Resposta: B
Observe os números em negrito:
9, 11, 13, 15,...

São os números ímpares, a partir do 9 e a cada 5 números.

Ou seja, o 9 está na posição 5
O 11 está na posição 10 e assim por diante.
O 19º termo, já temos na sequência que é o 14

Seguindo os termos:
25º termo é o 17
30º termo é 19

Como o número seguinte a esses, abaixa duas unidades

O 31º termo é o 17.
14+17=31

22. Resposta: D
Observe a razão: 29-23=6
A83=a1+82r
A83=23+82.6
A83=23+492
A83=515

23. Resposta: C
Q=2
a9 = a1 + qn-1
a9 = 1 . 28 = 256

24. Resposta: C
1000=21+17(n-1)
1000=21+17n-17
1004=17n
N=59

25. Resposta: C
A sequência tem como base os quadrados perfeitos
14, 13, 12, 11, 10, 9
Portanto o 6º termo é o 9²=81

20
 ÍNDICE
Conhecimentos Bancários
1. Sistema Financeiro Nacional: Estrutura Do Sistema Financeiro Nacional; Órgãos Normativos E Instituições Supervisoras, Executoras E
Operadoras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 01
2. Mercado Financeiro E Seus Desdobramentos (Mercados Monetário, De Crédito, De Capitais E Cambial) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 05
3. Os Bancos Na Era Digital: Atualidade, Tendências E Desafios. Internet Banking. Mobile Banking. Open Banking. Novos Modelos De
Negócios. Fintechs, Startups E Big Techs. Sistema De Bancos-Sombra (Shadow Banking). O Dinheiro Na Era Digital: Blockchain, Bitcoin
E Demais Criptomoedas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 05
4. Sistema De Pagamentos Instantâneos (Pix) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10
5. Transformação Digital No Sistema Financeiro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10
6. Moeda E Política Monetária: Políticas Monetárias Convencionais E Não-Convencionais (Quantitative Easing); Taxa Selic E Operações
Compromissadas; O Debate Sobre Os Depósitos Remunerados Dos Bancos Comerciais No Banco Central Do Brasil . . . . . . . . . . . . 11
7. Orçamento Público, Títulos Do Tesouro Nacional E Dívida Pública . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12
8. Produtos Bancários: Programas Sociais E Benefícios Do Trabalhador; Noções De Cartões De Crédito E Débito, Crédito Direto Ao Con-
sumidor, Crédito Rural, Poupança, Capitalização, Previdência, Consórcio, Investimentos E Seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
9. Noções De Mercado De Capitais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
10. Noções De Mercado De Câmbio: Instituições Autorizadas A Operar E Operações Básicas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
11. Regimes De Taxas De Câmbio Fixas, Flutuantes E Regimes Intermediários . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
12. Taxas De Câmbio Nominais E Reais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
13. Impactos Das Taxas De Câmbio Sobre As Exportações E Importações. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21
14. Diferencial De Juros Interno E Externo, Prêmios De Risco, Fluxo De Capitais E Seus Impactos Sobre As Taxas De Câmbio . . . . . . . . 21
15. Dinâmica Do Mercado: Operações No Mercado Interbancário . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21
16. Mercado Bancário: Operações De Tesouraria, Varejo Bancário E Recuperação De Crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21
17. Taxas De Juros De Curto Prazo E A Curva De Juros; Taxas De Juros Nominais E Reais. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
18. Garantias Do Sistema Financeiro Nacional: Aval; Fiança; Penhor Mercantil; Alienação Fiduciária; Hipoteca; Fianças Bancárias. . . . 23
19. Crime De Lavagem De Dinheiro: Conceito E Etapas; Prevenção E Combate Ao Crime De Lavagem De Dinheiro: Lei Nº 9.613/98 E Suas
Alterações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
20. Circular Nº 3.978, De 23 De Janeiro De 2020 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
21. Carta Circular Nº 4.001, De 29 De Janeiro De 2020 E Suas Alterações. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
22. Autorregulação Bancária . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
23. Sigilo Bancário: Lei Complementar Nº 105/2001 E Suas Alterações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
24. Lei Geral De Proteção De Dados (Lgpd): Lei Nº 13.709, De 14 De Agosto De 2018 E Suas Alterações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44
25. Legislação Anticorrupção: Lei Nº 12.846/2013 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57
26. Decreto Nº 8.420/2015 E Suas Alterações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
27. Ética Aplicada: Ética, Moral, Valores E Virtudes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
28. Noções De Ética Empresarial E Profissional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69
29. A Gestão Da Ética Nas Empresas Públicas E Privadas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70
30. Código De Ética Da Caixa Econômica Federal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
31. Código De Conduta Da Caixa Econômica Federal. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72
32. Política De Responsabilidade Socioambiental Da Caixa Econômica Federal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 82
33. Lei Nº 7.998/1990 (Programa Desemprego E Abono Salarial - Beneficiários E Critérios Para Saque) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 84
34. Artigo 37 Da Constituição Federal (Princípios Constitucionais Da Administração Pública: Princípios Da Legalidade, Impessoalidade,
Moralidade, Publicidade E Eficiência) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
35. Lei Complementar Nº 7/1970 (Pis) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 92
36. Lei Nº 8.036/1990 (Fgts): Possibilidades E Condições De Utilização/Saque; Certificado De Regularidade Do Fgts; Guia De Recolhimento
(Grf) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93
37. Produtos: Abertura E Movimentação De Contas: Documentos Básicos. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
38. Pessoa Física E Pessoa Jurídica: Capacidade E Incapacidade Civil, Representação E Domicílio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 106
39. Sistema De Pagamentos Brasileiro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 109
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS

SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL: ESTRUTURA DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL; ÓRGÃOS NORMATIVOS E INS-
TITUIÇÕES SUPERVISORAS, EXECUTORAS E OPERADORAS

Sistema Financeiro Nacional (SFN)

De acordo com o BACEN:
“O Sistema Financeiro Nacional (SFN) é formado por um conjunto de entidades e instituições que promovem a intermediação
financeira, isto é, o encontro entre credores e tomadores de recursos. É por meio do sistema financeiro que as pessoas, as empresas
e o governo circulam a maior parte dos seus ativos, pagam suas dívidas e realizam seus investimentos.
O SFN é organizado por agentes normativos, supervisores e operadores. Os órgãos normativos determinam regras gerais para o
bom funcionamento do sistema. As entidades supervisoras trabalham para que os integrantes do sistema financeiro sigam as regras
definidas pelos órgãos normativos. Os operadores são as instituições que ofertam serviços financeiros, no papel de intermediários”.

* Dependendo de suas atividades corretoras e distribuidoras também são fiscalizadas pela CVM.
** As Instituições de Pagamento não compõem o SFN, mas são reguladas e fiscalizadas pelo BCB, conforme diretrizes estabe-
lecidas pelo CMN.

Conselho monetário nacional (CMN)

É a autoridade máxima do Sistema Financeiro Nacional. Sendo órgão normativo, apenas define normas e diretrizes para execu-
ção do BACEM e da CVM.
Conforme definição do Banco Central do Brasil:
“O Conselho Monetário Nacional (CMN) é o órgão superior do Sistema Financeiro Nacional (SFN) e tem a responsabilidade de
formular a política da moeda e do crédito. Seu objetivo é a estabilidade da moeda e o desenvolvimento econômico e social do país.
1 Fonte: https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/sfn

1
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Como funciona o CMN
Os membros do CMN reúnem-se uma vez por mês para de-
liberar sobre assuntos como adaptar o volume dos meios de
pagamento às reais necessidades da economia; regular o valor
interno e externo da moeda e o equilíbrio do balanço de pa-
gamentos; orientar a aplicação dos recursos das instituições
financeiras; propiciar o aperfeiçoamento das instituições e dos
instrumentos financeiros; zelar pela liquidez e solvência das ins-
tituições financeiras; e coordenar as políticas monetária, credití-
cia, orçamentária e da dívida pública interna e externa.
Em casos extraordinários, pode acontecer mais de uma reu-
nião por mês. As matérias aprovadas são regulamentadas por
meio de Resoluções CMN divulgadas no Diário Oficial da União
(DOU) e no Busca de normas do Conselho e do Banco Central
(BC).
Composição do CMN
— Ministro da Economia (presidente do Conselho)
— Presidente do Banco Central
— Secretário Especial de Fazenda do Ministério da Econo-
mia
O CMN foi criado junto com o Banco Central, pela Lei nº
4.595, de 31 de dezembro de 1964. O Conselho deu início às
suas atividades 90 dias depois, em 31 de março de 1965”.
Banco Central do Brasil (BACEN)
Conhecido como BACEN, Banco Central do Brasil ou mesmo,
Banco Central, é uma autarquia federal, vinculada ao Ministério
da Economia, com sua sede em Brasília.
Possui autonomia para executar medidas que favoreçam a
economia do país.
Conforme definição própria:
“O Banco Central (BC) é o guardião dos valores do Brasil. O
BC é uma autarquia federal, vinculada - mas não subordinada -
ao Ministério da Economia, e foi criado pela Lei nº 4.595/1964.
Sua missão é assegurar à sociedade a estabilidade do poder
de compra da moeda e um sistema financeiro sólido, eficiente
e competitivo.
Múltiplas atividades
As tarefas a cargo do Banco Central são bastante diversas.
Entenda no detalhe:
Inflação baixa​e estável
Manter a inflação sob controle, ao redor da meta, é objetivo
fundamental do BC.
A estabilidade dos preços preserva o v​alor do dinheiro, man-
tendo o poder de compra da moeda​. ​Para alcançar esse objetivo,
o BC utiliza a política monetária, política que se refere às ações
do BC que visam afetar o custo do dinheiro (taxas de juros) e
a quantidade de dinheiro (condições de liquidez) na economia.
Sistema financeiro seguro e eficiente
Faz parte da missão do BC assegurar que o sistema finan-
ceiro seja sólido (tenha capital suficiente para arcar com seus
compromissos) e eficiente.
Banco do governo
O BC detém as contas mais importantes do governo e é o
depositório das reservas internacionais do país
2
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Banco dos bancos
As instituições financeiras precisam manter contas no BC.
Essas contas são monitoradas para que as transações financei-
ras aconteçam com fluidez e para que as próprias contas não
fechem o dia com saldo negativo.
Emissor do dinheiro​
O BC gerencia o meio circulante, que nada mais é do que ga-
rantir, para a população, o fornecimento adequado de dinheiro
em espécie”.
Comissão de valores mobiliários (CVM)
Autarquia federal, vinculada ao Ministério da Economia.
Possui autoridade executora e reguladora, ou seja, cria normas
e regras através da Instrução Normativa CVM. Todas as informa-
ções relacionadas ao mercado de capitais estão reguladas nesse
conjunto de instruções.
Conforme o Ministério da Economia:
“A Comissão de Valores Mobiliários (CVM) foi criada em
07/12/1976 pela Lei 6.385/76, com o objetivo de fiscalizar, nor-
matizar, disciplinar e desenvolver o mercado de valores mobili-
ários no Brasil.
A CVM é uma entidade autárquica em regime especial, vin-
culada ao Ministério da Economia, com personalidade jurídica
e patrimônio próprios, dotada de autoridade administrativa in-
dependente, ausência de subordinação hierárquica, mandato
fixo e estabilidade de seus dirigentes, e autonomia financeira e
orçamentária.
Desenvolvimento do mercado
Estimular a formação de poupança e a sua aplicação em va-
lores mobiliários; promover a expansão e o funcionamento efi-
ciente e regular do mercado de ações; e estimular as aplicações
permanentes em ações do capital social de companhias abertas
sob controle de capitais privados nacionais (Lei 6.385/76, art.
4º, incisos I e II).
Eficiência e funcionamento do mercado
Assegurar o funcionamento eficiente e regular dos merca-
dos da bolsa e de balcão; assegurar a observância de práticas co-
merciais equitativas no mercado de valores mobiliários; e asse-
gurar a observância, no mercado, das condições de utilização de
crédito fixadas pelo Conselho Monetário Nacional (Lei 6.385/76,
art. 4º, incisos III, VII e VIII).
Proteção dos investidores
Proteger os titulares de valores mobiliários e os investidores
do mercado contra emissões irregulares de valores mobiliários;
atos ilegais de administradores e acionistas controladores das
companhias abertas, ou de administradores de carteira de valo-
res mobiliários; e o uso de informação relevante não divulgada
no mercado de valores mobiliários. Evitar ou coibir modalidades
de fraude ou manipulação destinadas a criar condições artificiais
de demanda, oferta ou preço dos valores mobiliários negociados
no mercado (Lei 6.385/76, art. 4º, incisos IV e V).
Acesso à informação adequada
Assegurar o acesso do público a informações sobre os va-
lores mobiliários negociados e as companhias que os tenham
emitido, regulamentando a Lei e administrando o sistema de re-
gistro de emissores, de distribuição e de agentes regulados (Lei
6.385/76, art. 4º, inciso VI, e art. 8º, incisos I e II).
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Fiscalização e punição
Fiscalizar permanentemente as atividades e os serviços do
mercado de valores mobiliários, bem como a veiculação de in-
formações relativas ao mercado, às pessoas que dele participam
e aos valores nele negociados, e impor penalidades aos infrato-
res das Leis 6.404/76 e 6.385/76, das normas da própria CVM
ou de leis especiais cujo cumprimento lhe incumba fiscalizar (Lei
6.385/76, art. 8º, incisos III e V, e art. 11)”.
Conselho de recursos do sistema financeiro nacional (CR-
SFN)
Tem como função principal, revisar as decisões administrati-
vas e de primeira instância do Sistema Financeiro Nacional, prin-
cipalmente do BACEN, da CVM e do COAF (Conselho de controle
de Atividades Financeiras).
A Secretaria Especial da Fazenda define:
“O Conselho de Recursos do Sistema Financeiro Nacional
(CRSFN) é um órgão colegiado, de segundo grau, integrante da
estrutura do Ministério da Economia e tem por finalidade jul-
gar, em última instância administrativa, os recursos contra as
sanções aplicadas pelo BCB e CVM e, nos processos de lavagem
de dinheiro, as sanções aplicadas pelo COAF, SUSEP e demais
autoridades competentes”.
Bancos comerciais
É o banco mais popular entre as instituições financeiras. Foi
o primeiro banco comercial a oferecer a tão conhecida conta
corrente (conta de depósito à vista), além de outros serviços
bancárias como; recebimento e pagamento de títulos, opera-
ções de crédito, conta poupança, vendas de seguros, etc.
É a principal instituição financeira intermediária, tendo o
poder da geração de moeda na economia brasileira. Atende pes-
soas físicas e jurídicas.
Caixas econômicas
É uma instituição financeira que oferece todos os serviços
de um banco comercial, porém, apenas a caixa tem desempe-
nha o papel de banco social, participando diretamente dos pro-
gramas do governo. Inclusive os cidadãos que não são clientes,
podem usufruir desses serviços.
Cooperativas de crédito
Representa um grupo de pessoas com a mesma intenção,
prestar serviços financeiros, como; abertura de contas, aplica-
ções financeiras, emissão de cartão de crédito, etc. O diferencial
é que na cooperativa, o cliente como associados, é também um
dos donos.
Essas instituições estão localizadas também longe dos gran-
des centros, como em pequenos bairros ou comunidades.
Contam com a proteção do Fundo Garantidor do Cooperati-
vismo de Crédito, para casos em que o dinheiro deva ser devol-
vido aos clientes.
Bancos comerciais cooperativos
São bancos instituídos como cooperativas, porém, tiveram
que se modificar com o passar do tempo devido seu crescimen-
to. Juntam-se três centrais cooperativas e constituem uma So-
ciedade Anônima de capital fechado, em que 51% de seu capital
deve permanecer em poder das controladoras.
Os bancos comerciais cooperativos devem ter uma carteira
comercial e funcionar como um banco comercial. Suas ativida-
des ficam restritas apenas no estado em que estejam seus con-
troladores.
3
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Bancos de investimento
São instituições financeiras privadas que captam e adminis-
tram recursos na forma de fundos de investimento, emprestan-
do no mercado a médios e longos prazos. Executam alguns ser-
viços dos bancos comerciais, mas não abrem contas correntes.
Sua forma de constituição é a Sociedade Anônima.
Bancos de desenvolvimento
São bancos públicos que oferecem crédito para projetos
que desenvolvimento econômico e social do país. No Brasil, o
principal é o Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e
Social (BNDES).
Sociedades de crédito, financiamento e investimento
São instituições financeiras privadas, mais conhecidas como
financeiras; que fornecem empréstimos e financiamentos para
aquisição de bens, serviços, capitas de giro, etc.
São constituídas como Sociedades Anônimas e devem man-
ter em sua denominação social a expressão “crédito, financia-
mento e investimento”.
Podem ser independentes, sem vínculos com outras institui-
ções ou ligadas a ligados a diversos tipos de conglomerado, tais
como, financeiros, estabelecimentos comerciais, grupos indús-
trias (montadoras).
Sua captação de recurso ocorre principalmente por Letras
de câmbio e RDB.
Sociedades de arrendamento mercantil
São empresas que operam as carteiras de leasing, não são
consideradas como instituições financeiras.
Oferecem serviços de arrendamento de bens móveis e imó-
veis próprios, segundo as especificações do arrendatário (clien-
te).
São fiscalizadas pelo Banco Central do Brasil e realizam ope-
rações com idênticas a financiamentos.
Sociedades corretoras de títulos e valores mobiliários
São instituições que atuam na intermediação de títulos e va-
lores mobiliários (recursos captados pelas empresas para suprir
as necessidades de caixa) nos mercados financeiro e de capitais.
Possuem autorização de funcionamento pelo Banco Central
do Brasil e compõem o Sistema Financeiro Nacional.
Sociedades distribuidoras de títulos e valores mobiliários e
sociedades de crédito imobiliário
São as principais instituições que operam na Bolsa de Valo-
res, também atuando no mercado de câmbio. Constituídas sob
a forma de Sociedades Anônimas ou sociedades por quotas de
responsabilidade limitada. São fiscalizadas pelo Banco Central
do Brasil e pela Comissão de Valores Mobiliários.
Sua administração é realizada por pessoas naturais, residen-
tes no Brasil, que cumprem exigências pelo Banco Central do
Brasil, com relação a sua formação e conhecimento. Cumprem
funções auxiliares no Sistema Financeiro Nacional.
São capacitadas para:
Encarregar-se da administração de carteira de custódia de
títulos e valores mobiliários.
— Exercer funções de agente fiduciário.
— Instituir, organizar e administrar fundos de investimentos
e clubes de investimento.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
— Constituir sociedades de investimentos de capital estran-
geiro e administrar a respectiva carteira de títulos e valores mo-
biliários.
Bolsas de valores
A Bolsa de Valores é o ponto de encontro entre vendedores
e compradores de produtos financeiros e foi constituída para
organizar essas negociações que ocorrem em grande número e
acontecem em questão de segundos devido a tecnologia da pla-
taforma da Bolsa.
A Bolsa estabelece regras de negociações com o objetivo de
tornar o ambiente transparente e seguro para todas as partes
envolvidas.
O produto mais popular negociado na Bolsa é a ação, que
representa uma pequena parte de uma empresa, então, ao ad-
quirir uma ação o comprador se torna um acionista (pequeno
sócio) do negócio.
A popularidade da Bolsa se deve a compra e venda de ações,
porém, há outros seguimentos na estrutura da bolsa:
• Mercados à vista.
• Derivativos listados.
• Derivativos de balcão.
• Ativos de renda fixa.
• Crédito imobiliário
• Financiamento de veículos.
Todos esses empréstimos devem ter sua garantia registrada
em um sistema de liquidação financeira.
As Bolsas de Valores estão presentes em todo o mundo. En-
tre as maiores do mundo estão a de New York, a Nasdaq, a de
Tóquio, a de Londres, etc.
Aqui no Brasil, temos a Bolsa que se chama [B]3. Até 2008,
eram duas Bolsas, a BM&F e Bovespa, no entanto, neste mesmo
ano, houve a unificação e se tornou a BM&F Bovespa. Em 2017,
se juntou a esta a CETIP (Central de Custódia e Liquidação Finan-
ceira de Títulos), formando a [B]3 (Brasil, Bolsa e Balcão).
O IBOVESPA é o principal índice da Bolsa, sendo composto
pelas ações mais negociadas e por isso tem maior representati-
vidade no mercado brasileiro de ações. É revisado a cada quatro
meses, assim, são alteradas suas ações e também seus percen-
tuais.
Mas existem outros índices, conhecidos como setoriais, por
exemplo: índice de energia, índice de mercado imobiliário, etc.
A praticidade é um dos atrativos de investir na Bolsa, já que
são investimentos são realizados totalmente de forma on-line.
Também a rentabilidade chama a atenção, especialmente no
cenário de juros baixos do Brasil. Há ainda, os proventos que
fazem parte dos lucros das companhias, repassado aos acionis-
tas. É possível investir na Bolsa com poucos recursos. Porém,
o investimento só ocorre através de uma corretora de valores.
Bolsas de mercadorias e de futuros
Bolsa em que eram negociados contratos futuros de com-
modities; como soja, milho, água, energia, ouro, gás natural.
Em 2008, a BM&F e a BOVESPA se unificaram, dando início
a BM&F BOVESPA. Em 2017, ocorreu outra fusão, dessa vez com
a CETIP, dando origem a [B]3 Brasil, Bolsa e Balcão; que é agora a
única Bolsa de Valores do Brasil.
4
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Sistema especial de liquidação e custódia (SELIC)
Conhecida como a Taxa Básica de Juros, é um indicador que
serve de referência para diversas outras taxas.
A SELIC é de responsabilidade do Comitê de Política Mone-
tária (COPOM), que organiza reuniões a cada 45 dias para definir
qual será a meta para a taxa. Após cada reunião, o COPOM dis-
ponibiliza uma ata com seu parecer e o resultado da taxa SELIC
que pode ser de aumento, redução ou mesmo manutenção da
taxa (quando permanece inalterada).
A SELIC pode ser considerada também, um mecanismo de
controle da inflação. Quando está a inflação está alta, o COPOM
tende a escolher aumentar a taxa de juros e conter esse pro-
cesso. Com o aumento, fica mais difícil a obtenção de crédito,
reduzindo o consumo, a elevação dos preços; o resultado é a
queda da inflação. Se a inflação estiver controlada, a tendência é
que o COPOM promova a redução na SELIC, como consequência,
temos um aumento na liberação de crédito e maior investimen-
to nas empresas.
CETIP S.A.
Central de Liquidação e Custódia de Operações Financeiras
foi uma empresa privada do mercado financeiro.
Iniciou suas atividades em 1986, atuando com serviços de
registro, central de depositária, negociação e liquidação de ati-
vos e títulos. Em 2017 houve a fusão com a BM&F BOVESPA,
formando a atual Bolsa de Valores no país, a [B]3 Brasil, Bolsa e
Balcão.
Associações de poupança e empréstimo (APE)
Instituições não consideradas financeiras, mas sim socieda-
des civis. Tem como finalidade captação de poupança e financia-
mento da casa própria.
São regulamentadas pela Lei nº 6.855/80, pertencem ao Sis-
tema Financeiro Nacional, devendo seguir as regras do BACEN e
do COPOM. Pertencem também ao Sistema Financeiro da Habi-
tação (SFH).
A Poupex é a única APE em atividade no Brasil nos dias de
hoje, atuando para captar recursos da poupança e financiamen-
to de habitação para seus associados.
Os associados são aqueles que depositam para formar pou-
panças e também os que adquirem financiamento imobiliário.
Suas operações quanto a aplicação de dinheiro consistem
em direcionar os recursos para o mercado imobiliário, incluindo
o SFH.
As operações para captar recursos, além dos depósitos de
poupança, são constituídas por: Letras hipotecárias, repasses e
refinanciamentos contraídos no país, empréstimos e financia-
mentos contraídos no exterior, letras de crédito imobiliário, le-
tra financeira e depósitos interfinanceiros.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
MERCADO FINANCEIRO E SEUS DESDOBRAMENTOS
(MERCADOS MONETÁRIO, DE CRÉDITO, DE CAPITAIS E
CAMBIAL)
Mercado Monetário
O mercado monetário é um dos mercados que faz parte
do mercado financeiro e do Sistema Financeiro Nacional (SFN).
Logo, é regulamentado e supervisionado pelo CMN e Banco Cen-
tral do Brasil.
O mercado monetário é caracterizado pelas negociações de
títulos públicos do Tesouro Nacional (LTN LFN) e privados (CDB),
de curto e curtíssimo prazo, e tem desempenho fundamental
com a liquidez monetária, que por sua vez influencia toda eco-
nomia, através da inflação e a taxa de juros. É por meio dos tí-
tulos públicos que o Banco Central atua neste mercado visando
atingir os objetivos do governo quanto à inflação e a taxa de
juros, visto que ao comprar títulos públicos, ele aumenta a ofer-
ta de moeda no sistema, gerando uma baixa na taxa de juros e
uma alta na inflação e, ao vender títulos públicos, ele diminui a
oferta de moeda no sistema, gerando uma alta na taxa de juros
e uma baixa na inflação.
Mercado de Crédito
O mercado de crédito é aquele onde se encontram os agen-
tes econômicos tomadores e tomadores de recursos. Os agentes
econômicos são as pessoas físicas e jurídicas e as instituições
financeiras, que buscam e oferecem recursos e financiamentos.
As principais operações são:
• Pessoa física - crédito ao consumidor, crédito consigna-
do, cheque especial, cartão de crédito, leasing, etc.
• Pessoa jurídica - empréstimo para capital de giro, fi-
nanciamento de máquinas e equipamentos, financiamento de
projetos, etc.
Essas relações tem algumas características que precisam ser
definidas em contrato, que se fundamentam em normas e fisca-
lizações do mercado financeiro para que possam ser realizadas,
como os períodos que podem ser de curto, médio ou longo pra-
zo; valor, forma de liquidação, taxa de juros, riscos, garantias e
destinação dos recursos.
Mercado de Capitais
É o ambiente composto por empresas e investidores. Muitas
vezes as empresas necessitam de recursos para projetos diver-
sos e buscam os investidores, que são as pessoas com recursos
e interesse disponíveis.
Sua principal função é possibilitar aos investidores boas
oportunidades de investimento através de empresas que estão
dispostas a aceitar novos sócios.
No mercado de capitais a empresa assume o compromis-
so de retorno com o investidor, através da emissão de títulos e
ações, disponibilizadas no mercado. Dessa forma o mercado de
capitais surgiu para aproximar aqueles investidores que gosta-
riam de investir em empresas e de empresas que precisam de
recursos para projetos de investimento.
Mercado Cambial
É um dos principais mercados existentes dentro mercado fi-
nanceiro, fazendo parte do Sistema Financeiro Nacional, sendo
normatizado e supervisionado pelo CMN e pelo Banco Central.
5
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
É o local em que ocorrem as transações envolvendo moedas de
diversos países (divisas internacionais). Essas operações consistem
na troca de uma moeda base por outra moeda cotada, como paga-
mentos, recebimentos, transferências, investimentos, etc.
Por ser globalizado, este mercado, tem seu funcionamento du-
rante 24 horas em cinco dias da semana; tendo ainda a facilidade
de ser descentralizado e eletrônico. É dividido em duas partes, sen-
do o mercado primário aquele que realiza transações por turistas,
importadores e exportadores, e o secundário, em que ocorrem as
transações autorizadas pelo Banco Central. Ou seja, mercado cam-
bial, é onde as moedas dos países são negociadas, possibilitando o
comércio, turismo e investimentos internacionais.
OS BANCOS NA ERA DIGITAL: ATUALIDADE, TEN-
DÊNCIAS E DESAFIOS. INTERNET BANKING. MOBILE
BANKING. OPEN BANKING. NOVOS MODELOS DE NE-
GÓCIOS. FINTECHS, STARTUPS E BIG TECHS. SISTEMA
DE BANCOS-SOMBRA (SHADOW BANKING). O DINHEI-
RO NA ERA DIGITAL: BLOCKCHAIN, BITCOIN E DEMAIS
CRIPTOMOEDAS
Presente, tendências e desafios
Os bancos “tradicionais” já utilizam a tecnologia para ofe-
recer serviços e facilidades aos seus clientes. Seja através de
internet banking ou móbile banking. No entanto, esses bancos
precisam inovar tecnologicamente o mais rápido possível, caso
contrário, serão substituídos pelos bancos digitais.
O maior desafio de um banco digital no Brasil é transformar
uma cultura de muitos anos de contatos diretos com atenden-
tes, gerentes e pagamentos via operadores de caixa em agências
físicas para o atendimento virtual. Pois ainda existe a descon-
fiança de muitos clientes, principalmente aqueles com idades
mais elevadas; inclusive a dificuldade e insegurança para o aces-
so.
Para conquistarem mais clientes, os bancos digitais inovam
cada vez mais em tecnologia e resolução de problemas de forma
mais simples e rápido, trazendo um conceito de valor e utilidade
para seus usuários.
Internet banking, banco virtual e “dinheiro de plástico”
Internet Banking
É a plataforma bancária que utiliza a tecnologia como sua
aliada. É o ambiente que fica na internet em que os clientes rea-
lizam operações bancárias, em ambiente fora da agência.
No site do banco, os clientes podem realizar operações de
extratos, saldos, pagamentos, empréstimos, etc.; permitindo
que as movimentações sejam realizadas com mais conforto e
comodidade, pois não há necessidade de se deslocar até uma
agência.
Banco virtual
São plataformas tecnológicas, também conhecidas como
fintechs (empresas que inovaram no modelo de negócios e ope-
ração) do Sistema Financeiro Nacional.
Foram criados para com a intenção de permitir o acesso ao
sistema bancário aos brasileiros que não tem acesso aos bancos
comuns.
Toda sua operação é realizada de modo virtual, sem agên-
cias físicas abertas. Desde a abertura de contas até as movimen-
tações de pagamentos, consultas diversas, transferências são
realizadas por meio de sites ou aplicativos.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
“Dinheiro de plástico”
É o meio físico de pagamento, mais conhecido como “car-
tão”, utilizado para pagamentos, saques e diversas movimenta-
ções em caixas eletrônicos.
Facilitam na rapidez e no sentido de evitar idas nas agên-
cias, apenas para tais serviços. Promove também o conforto e a
segurança do cliente que não necessita da utilização de dinheiro
em espécie para suas operações financeiras. Reduz custos para
as instituições financeiras e promove a garantia do recebimento
para os comerciantes.
Os cartões mais utilizados são:
• Cartões de débito – Débito automático na conta do cliente
do valor referente a compra. Segurança também para o estabe-
lecimento, pois tem a certeza que o pagamento já saiu da conta
do cliente.
• Cartão de crédito – Incentiva o consumo, pois o pagamen-
to de suas compras ocorrerá apenas no vencimento da fatura,
inclusive em parcelas.
• Cartões múltiplos – Que exercem duas funções simultâne-
as (débito e crédito).
Mobile banking
É a tecnologia do banco voltada para a tela do celular ou
outros dispositivos móveis, 365 dias por ano, permitindo a rea-
lização de diversas transações financeiras através de aplicativos
que são baixados em smartphones, relógios inteligentes, etc.
Possibilita aos clientes rapidez e comodidade, devido acesso
em qualquer localidade e sem a necessidade de idas as agências
físicas; o que também reduz custos das instituições financeiras.
Open banking e o modelo de bank as a service
Open Banking
É um conjunto de práticas que torna o cliente detentor de
seus dados financeiros, como por exemplo, datas e valores de
transferências, pagamentos, ou produtos que selecionou para
investimentos. O que proporciona inovação e concorrência en-
tre os serviços financeiros.
Em abril de 2019, o Banco Central do Brasil, iniciou a imple-
mentação do Open Banking no Brasil.
Essas novas ações possibilitam que o consumidor tenha o
poder de escolha de transferir seus dados do banco A para o
banco B; pois acredita, por exemplo, que no segundo banco terá
melhor condições de taxas de juros, tarifas ou até mesmo, me-
lhor atendimento.
Assim, o usuário tem a propriedade de seus dados e escolhe
com quem compartilhá-los.
Modelo de bank as a service
Também conhecido por “banco como serviço”, é uma solu-
ção que tem o potencial de ampliar a competitividade e a cola-
boração na prestação de serviços financeiros.
Com o bank as a service, empresas de qualquer segmento
de mercado, passam a ter condições de oferecer serviços bancá-
rios de uma forma simples e rápida.
Os grandes benefícios para o consumidor é a variedade de
empresas oferecendo serviços bancários, as filas em bancos fi-
cam apenas na lembrança, pois tudo é realizado por meio digital.
O comportamento do consumidor na relação com o banco
Cada vez mais ligados as tecnologias, consumidores tem
buscado facilidade, comodidade e rapidez nos serviços em geral.
Em relação aos serviços bancários não seria diferente.
6
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Os bancos digitais preencheram grande parte dessas neces-
sidades, através da redução de burocracia, fim das filas e idas
em agências físicas dos bancos tradicionais. Com essas institui-
ções já é possível abrir contas, realizar aplicações, obter finan-
ciamentos por aplicativos de forma rápida e segura.
Desde a entrada dos bancos virtuais, os clientes mudaram o
relacionamento e o comportamento com os bancos, deixando a
dependência física das agências, passando a se comunicar pelo
internet banking e móbile banking na utilização dos serviços fi-
nanceiros.
A experiência do usuário
A experiência do usuário (user experience – UX) é o termo
utilizado para mencionar a relação de uma pessoa com um pro-
duto, serviço, objeto, etc. Essa relação de utilidade vai definir se
a experiência foi boa ou ruim.
Os bancos digitais tem concentrado todos os esforços para
que a experiências de seus clientes seja a melhor possível. Para
isso, desenvolvem a todo momento, produtos e serviços que
atendam às necessidades dos usuários, tanto na forma de redu-
ção de burocracia de atendimento, facilidade e rapidez na solu-
ção de problemas, realização de tarefas de maneira mais ágil.
São produtos e serviços cada vez mais inovadores e tecno-
lógicos, que proporcionam aos clientes e as empresas geração
de valor.
Segmentação e interações digitais
Devido a facilidade de interação com a tecnologia, os usuá-
rios que mais crescem entre os clientes dos bancos digitais, são
os jovens. Público que antigamente não se importava por assun-
tos de dinheiro, tem se mostrado cada vez mais interessados
nos produtos e serviços dos bancos digitais, que prezam pela
resolução de problemas.
Diferente dos bancos tradicionais, os virtuais trazem rapi-
dez, inovação e inclusive linguagens mais fáceis de entendimen-
to.
Com o objetivo de ampliar o acesso de muitas pessoas a ser-
viços financeiros, essas instituições identificaram espaços para
inclusão de produtos e serviços, inclusive para quem não tem
vínculo com os bancos. Por exemplo, cartão de crédito pré-pago.
Ou seja, o segmento de seus clientes é muito variado, em-
bora os mais jovens sejam “mais simpáticos” e confiantes com
serviços prestados de forma virtual.
Além da qualidade dos serviços oferecidos, os bancos digi-
tais atraem seus clientes pelas tarifas bem mais baixas que os
demais bancos e a simplicidade e comodidade de ter um banco
acessível a qualquer momento e lugar.
Inteligência artificial cognitiva
É a utilização da inteligência de computadores (robôs) que
adquirem conhecimento com o passar do tempo. Ao utilizar
essa tecnologia em seus serviços, as instituições financeiras tem
como objetivo principal, a eficácia, rapidez no atendimento. E
personalização dos serviços oferecidos.
A cada acesso, o computador é abastecido com as informa-
ções do cliente, percebendo suas necessidades e preferências,
por isso que o sistema fica cada vez mais inteligente; por exem-
plo, ao acessar o internet banking. É a tecnologia em constante
desenvolvimento.
Essa tecnologia é utilizada principalmente no atendimento
telefônico das instituições, nos caixas eletrônicos através da lei-
tura biométrica e também na internet e móbile banking.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Banco digitalizado versus banco digital
Banco digitalizado é a modalidade já conhecida de bancos
“tradicionais” (Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil, etc.)
que utilizaram a tecnologia para modernizar o atendimento e
inovar o modo como seus clientes realizam as transações. Atra-
vés da digitalização, conseguiram mudar o foco das agências
para internet banking e móbile banking.
Porém, mesmo passando por essa inovação, não são total-
mente digitais e ainda possuem agências físicas para apoio pre-
sencial com operadores de caixa, atendentes e gerentes.
Os bancos digitais são aqueles totalmente virtuais, não pos-
suem atendimento em agências físicas, por exemplo, Nubank e
Neon.
Já foram criados nesse novo conceito e seus clientes utili-
zam 100% de internet banking e móbile banking para realizar
operações como pagamentos, transferências, consultas, etc.; o
saque ocorre em caixas eletrônicos espalhados por estabeleci-
mentos diversos.
Para abrir uma conta nos bancos digitais, todo o processo é
via ambiente virtual. O interessado se cadastra, faz a solicitação
e após aprovação; envia os documentos e assinatura digitaliza-
dos.
Fintechs, Startups e Big Techs
As fintechs (finanças + tecnologia) são startups que traba-
lham para otimizar o processo tradicional dos serviços financei-
ros e também resolver através da tecnologia, problemas especí-
ficos de pessoas físicas ou jurídicas.
Em geral, trazem produtos altamente inovadores, simples
e muito eficientes. Muitas vezes, analisando e preenchendo es-
paços que deveriam ser dos bancos tradicionais, atendendo um
público que em muitos casos, não tem acesso as instituições fi-
nanceiras comuns.
Big Techs são grandes empresas de tecnologia que dominam
o mercado, moldam como as pessoas compra, vendem, conso-
mem e trabalham. Tem como motor a inovação, sempre defi-
nindo novas tecnologias e serviços. Entre as principais estão a
Apple, Amazon e Microsoft.
Soluções mobile e service design
Soluções Mobile
Utilização de aplicativos na tecnologia da resolução das ne-
cessidades dos clientes. Para que esse processo ocorra de ma-
neira mais eficaz, é necessário identificar quais serviços e produ-
tos os usuários mais precisam.
No sistema bancário, são os aplicativos que permitem aber-
tura de conta e a realização de todas as transações bancárias e
atendimento ao cliente no local em que estiver, através de um
smartphone.
Service Design
Serviço capaz de oferecer aos clientes utilidade, eficiência,
eficácia, ou seja, o serviço que é reconhecido pelos clientes a
ponto de gerar valor para ambas as partes.
No setor financeiro, os bancos digitais procuram oferecer
serviços de qualidade, otimizando tempo e custos de clientes e
trazendo soluções simples e rápidas para problemas financeiros.
7
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
O dinheiro na era digital: blockchain, bitcoin e demais crip-
tomoedas
Blockchain
É a tecnologia que permite o registro de informações de
forma segura. Através dela, ocorre a transferência de valores
digitalmente mesmo sem a intermediação de instituições finan-
ceiras. Devido seu nível de segurança, não há necessidade da
confiança entre terceiros para as transações.
Essa tecnologia pode ter outras funções, como a utilização
na indústria, para que a cadeia produtiva seja mais passível de
rastreamento e suas informações fiquem registradas de forma
imutável e, ainda, para que seus dados seu se percam.
Tudo pode ser registrado na blockchain, pois sua compo-
sição se assemelha a uma grande biblioteca e a chave pública
pode ser comparada a pastas de arquivos.
Para utilizar seus recursos, os usuários devem possuir um
endereço na própria blockchain.
Bitcoin
Bitcoin é uma moeda em forma de código, que não existe
fisicamente e não tem um banco central que organize sua orga-
nização. Ou seja, só existe no mundo virtual.
Ela surgiu em 2008, tendo sua criação associada a um grupo
de a um grupo de programadores, usando um pseudônimo de
Satoshi Nakamoto. Para isso, seus criadores utilizaram a soma
do processamento de seus computadores para acelerar tal ação;
pois um computador apenas levaria aproximadamente um ano
para a realização de uma fração de bitcoin.
Para ser dono de bitcoins é necessário possuir uma carteira vir-
tual, representada por um aplicativo em que fica armazenado uma
sequência de letras, que representa o dinheiro do comprador. Caso
esse código seja perdido, o resultado será a perda do investimento.
Atualmente existem diversas corretoras que trabalham com
a venda de bitcoins.
Demais criptomoedas
As principais criptomoedas negociadas são:
• XRP Ripple – Criptomoeda centralizada, projetada para
auxiliar instituições financeirasa movimentar dinheiro de forma
mais rápida, global e também com redução de custos.
• Litecan – Criptomoeda criada para transações mais rápi-
das e com menos custos que a bitcoin, para ser utilizada em pa-
gamentos do dia a dia.
• Bitcoin Cash – Projetada para transações mais rápidas e
rotineiras, com taxas mais baixas.
• Ethereum – Blockchain que permite o armazenamento de
contratos inteligentes e aplicativos em sua rede. Utiliza como
criptomoeda a Ether, lançada em 2017.
Sistema de bancos-sombra (shadow banking)
É um conjunto de operações não-regulamentadas de inter-
mediários financeiros, que fornecem crédito no sistema finan-
ceiro global de forma “informal”. Ou seja, de forma indireta, sem
passar por supervisão ou regulamentação bancária, algumas
instituições conseguem realizar financiamentos e empréstimos
com suas atividades paralelas ao sistema bancário tradicional.
Operações desse tipo oferecem maiores riscos de mercado,
visto que, na maior parte das vezes, não possuem uma garantia
de capital reserva, o que não impediu seu crescimento à nível
global, de modo que se estima que há que quase 100 trilhões
de dólares circulam em ativos financeiros desse tipo, tornando-
-o importante e relevante na estrutura financeira global, como
fornecedor de capital e crédito para investidores e corporações.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Contudo, observa-se um papel crítico atender esse tipo de
demanda, de modo que muitos argumentam que esses merca-
dos paralelos colaboraram para grandes crises financeiras, como
a de 2008 nos Estados Unidos, por isso tenta-se desde então
aprovar uma série de medidas para regular ou limitar esse tipo
de operação, visto que seus números alavancados e sem garan-
tia seguem expondo os sistemas financeiros do mundo todo em
risco.
Segmentação e interações digitais
A era dos avanços tecnológicos traz em seu bojo inúmeras
transformações, em especial na forma de como os negócios
tradicionais no mercado se realizam. Quanto a transformação
digital do setor bancário, por muitos anos, esse era um setor
cheio de formalidades, com muitas agências físicas, grandes
filas e alguns procedimentos exigiam retorno duas ou mais
vezes às agências, ou seja, era sinônimo de preocupação ao
usuário. O cenário era de concentração de mercado, pautada
no domínio centrado em poucas instituições contribuindo para
desbancarização de muitas pessoas2.
Diante da mudança de cenário, onde o modelo digital de
negócios cresce a cada dia surgem as Startups voltadas ao meio
financeiro denominadas de Fintechs, que são empresas de
tecnologia financeira com o objetivo de cobrir os gargalos do
sistema financeiro tradicional, com o lema “inovação”. A ideia
vem apresentando forte crescimento e se demonstrando como
tendência mundial. O sucesso das Fintechs se deve ao fato das
facilidades e efetividade do suprimento das necessidades dos
clientes e usuários.
O material genético de uma Startup é a palavra “inovação”,
e o objetivo principal é a transformação com vistas a um
“melhor servir”. Por serem segmentos novos no mercado, o
futuro é incerto, mas altamente promissor, tanto que a cada ano
o crescimento é exponencial.
Ainda que diante de toda incerteza verifica-se que as
Startups estão presentes em todos os segmentos da sociedade,
como exemplo: saúde, lazer, agronegócios, alimentação,
vestuário, financeiros, bancário, entre outros.
Dando ênfase ao segmento bancário tem-se que as Startups
atuantes neste contexto são denominadas de Fintechs, as
quais são empresas que inovam quanto à forma de dispor os
serviços financeiros e bancários, trazendo facilidades atribuídas
pelo rompimento da burocracia dos métodos tradicionais de
fornecimento de bens e serviços.
Das definições apresentadas entende-se que, as Fintechs
são Startups especializadas no setor financeiro/bancário tendo
como propósito a desburocratização e capilarização dos serviços
e produtos financeiros. O objetivo maior é o fornecimento de
soluções ágeis e eficazes para cada usuário, melhorando assim,
a experiência no consumo de bens e produtos do segmento.
Atualmente, atribui-se às Startups e Fintechs, a fonte
impulsionadora dos grandes movimentos tecnológicos, já que
figuram como agentes de transformação. A demanda pelo
universo digital vem crescendo a passos largos, devido as
facilidades oferecidas e a boa aceitação dos usuários.
As Startups e Fintechs vieram para revolucionar a forma de
como se executa algo, seu objetivo principal é facilitar a vida
de seus usuários em busca da satisfação, ingrediente primordial
para o sucesso de qualquer organização no mercado.
2 https://www.famaqui.edu.br/app/webroot/ojs/index.php/sa-
beres/article/download/26/25/.
8
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Nesse contexto, a disputa ente as Fintechs e os grandes
bancos no Brasil são acirradas, já que aquelas são estruturas
enxutas e altamente dinâmicas no quesito digital, o que lhes
garantem maior flexibilidade e possibilidade de desenvoltura, já
os bancos tradicionais precisam se reinventar a cada dia, para
fazer frente à manutenção de seus clientes e usuários, de forma
a garantir que no futuro tenham espaço no mercado.
O desenvolvimento tecnológico aplicado ao segmento
bancário
A evolução digital vem revolucionando a forma de como
se realiza negócios em todos os segmentos do mercado. Em
especial, o setor bancário tradicional é altamente afetado pelos
reflexos das variações tecnológicas, e por conta disso, busca a
cada dia se adequar às inovações, para garantir sua permanência
em um mercado altamente competitivo.
Em uma análise de contexto específico sobre essas mudanças
que a era digital vem ocasionando no mercado financeiro, área
onde circulam grande volume de negócios, pode-se perceber a
ocorrência de uma constante ruptura do formalismo bancário
tradicional, exigido pela legislação que afeta ao segmento, para
muitas flexibilizações e facilidades na forma de disponibilizar
seus produtos e serviços a seus consumidores de forma eficiente
e com rapidez.
Essas mudanças de paradigmas demonstradas com o
avanço da tecnologia impulsionaram os bancos tradicionais
a se adaptarem às mesmas, por conta do desenvolvimento
tecnológico responsável por despontar no mercado, em
especial o financeiro, novos prestadores de produtos e serviços
carregados de novidades e transformações aos usuários, como
as Startups e Fintechs, disputando o competitivo e pouco aberto
mercado financeiro.
Neste cenário, pode-se perceber que a expansão das
Fintechs no Brasil é recente, por volta de 2010, a mudança
ainda era silenciosa, mas hoje essas empresas comandam uma
grande transformação nesse mercado. Com o surgimento das
primeiras Fintechs, observa-se no mercado um vertiginoso
crescimento destas, impulsionando e influenciando mudanças
aos participantes do mercado financeiro, em especial os bancos
tradicionais.
É importante salientar que no desenvolvimento tecnológico
no segmento bancário despontam as Fintechs, empresas 100%
(cem por cento) digitais, que se dedicam a área financeira,
facilitando a concessão de produtos e serviços, como por exemplo:
→ a disponibilização de crédito rápido, menos burocrático e
com reduzidas taxas de juros;
→ abertura de conta corrente sem custos;
→ concessão de cartões de créditos com limites que
agradam os usuários e sem anuidades;
→ serviços bancários como: transferências, pagamentos,
seguros e investimentos;
→ atendimento remoto e muito ágil, facilitando a rotina dos
usuários, já que não é necessário atendimento presencial, ou
seja, agradável ao público a que se destina.
Diante dessas facilidades, verifica-se o crescimento das
Startups e Fintechs por atuarem e buscarem parcela de clientes
não bancarizados, ou descontentes com a forma de prestação
de serviço bancário tradicional. Parcela de clientes que na
maioria das vezes possui ampla voz ativa no mercado, aliados
com contribuição que o marketing digital disponibiliza para a
expansão crescente deste modelo de negócio.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Verifica-se que as Startups e Fintechs possuem hoje
presença mínima no mercado financeiro, porém suficiente para
impulsionar as mudanças no segmento, já que disponibiliza
facilidades nunca antes vistas na forma de ofertar produtos
e serviços financeiros aos diversos clientes, que precisam de
novidades como medida de atração e segurança, e uma forma
de fidelização em negócios de alta competitividade.
Neste cenário, as instituições bancárias tradicionais cientes
das evoluções tecnológicas buscam moldar-se às tendências
de mercado, para assegurar sua permanência no competitivo
mercado financeiro.
Transformação digital no Sistema Financeiro
Disruptura do método tradicional de atendimento bancário
Sobre a conceituação do termo disruptura, que significa
ruptura ou quebra da continuidade, diante do poder de
influência das Startups e Fintechs, os bancos a cada dia criam
formas de se ajustar a oferta de produtos e serviços seguindo as
tendências de mercado, que em termos de avanços tecnológicos
muitas mudanças deverão ocorrer para melhorias continuas dos
processos. Para tanto, a prática mais adotada pelas instituições
financeiras é a implementação dos canais digitais. Hoje os
principais players do mercado financeiro estão altamente
digitalizados3.
Nesse sentido, as principais ferramentas implementadas
foram: acesso ao mobile banking; internet banking;
correspondentes bancários e terminais de autoatendimento.
Destes canais, o que mais cresceu foi o mobile banking devido
aos smartphones ganharem significativo espaço no quotidiano
das pessoas.
Os negócios bancários digitais, ou seja, aqui entendidos
como os produtos e serviços bancários transacionados por
meios digitais, se solidificam a cada dia, devido à percepção ao
usuário externo da segurança e agilidade que possuem. Neste
sentido, os bancos, se consubstanciam como o setor de mercado
que mais investe em segurança no meio digital.
O cenário de atuação bancária é de risco, e, portanto, são
extremamente necessários os investimentos de tecnologia
aliados com a segurança, com vistas a garantir que seus usuários
e clientes tenham a proteção necessária, o que culminará com o
sucesso da instituição no mercado.
A iminente concorrência de mercado ocasionada pelos
players digitais, como as Fintechs, bem como o acelerado mundo
dos negócios traz o despertar e a necessidade de incorporar a
tecnologia aos processos bancários. Junto a esta necessidade,
os bancos investem maciçamente em segurança, pois de nada
adiantaria tecnologia que colocasse em risco os usuários e clientes.
As parcerias digitais como forma de cooperação
É notória a presença crescente das Startups e Fintechs em
parcela significativa do mercado financeiro, e a principal causa
desse crescimento, é sem dúvida, a facilitação na contratação de
serviços ou na aquisição de produtos do segmento.
Nesse cenário de crescimento digital no ramo dos negócios,
os bancos no movimento de observar os players do mercado
tecnológico (aqui definidos como grupos com muita expertise
no ramo, investidores em mercados não tão promissores, mas
com grande perspectiva de desenvolvimento), adotam a posição
para mitigação de riscos inerentes à atividade, cuja forma mais
comum se dá por meio das parcerias.
3 https://www.famaqui.edu.br/app/webroot/ojs/index.php/sa-
beres/article/download/26/25/.
9
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Consta-se que muitas das Fintechs ainda não contabilizam
lucros, por dependerem de aportes pecuniários externos, fator
determinante para sua sobrevivência. Os bancos tradicionais
conhecedores dessa realidade frequentemente firmam
parcerias em forma de capital x tecnologia, onde injetam
recursos financeiros em troca de toda tecnologia desenvolvida
para aplicarem em seus negócios. Os resultados geralmente são
de altas performances financeiras.
Sobre a relação de parceria entre as Fintechs e bancos,
a mesma se restringe a preocupação de Fintechs com uma
chamada deexperiência do cliente, algo que os bancos também
estão buscando alcançar um novo desenvolvimento de serviços.
Observa-se que por meio das parcerias se obtêm grande
compartilhamento de informações, e essas permitem o
crescimento e fortalecimento das organizações. Importante
destacar, que as parcerias entre as Fintechs e grandes bancos,
ocorrem em formatos variados das mais rápidas e pontuais:
como maratonas de programação, conhecidas por hackathons;
até níveis mais profundos de relacionamento e investimento,
exemplo: a constituição de fundos para aporte em startups.
Os grandes bancos e correlatas do segmento que
patrocinam as hackathons (maratonas de programação) buscam
encontrar soluções inovadoras para seus produtos e serviços.
Complementando tem-se os aportes financeiros vultosos de
grandes bancos e suas subsidiárias nos chamados laboratórios
de inovação, responsáveis pela experimentação de novas
tecnologias a serem aplicadas através de testes.
Hoje existe uma única certeza no mercado financeiro: que
todo grande banco precisa pensar como Fintech se não quiser
ser incomodado por elas. Diante dessa constatação as grandes
instituições bancárias no Brasil, já sinalizaram que entenderam
o recado do mercado, e por conta disso, percebe-se a evolução
digital nos negócios bancários.
Pode-se afirmar que nesse regime de parceria, os bancos
detêm uma vantagem em relação às Fintechs, que é o requisito
confiança. Por representarem solidez no mercado vislumbra-se
que ao adequarem a tecnologia ao meio digital, podem atingir
resultados sustentáveis e crescentes. Os grandes conglomerados
bancários despontam na vanguarda da tecnologia digital,
modernizando sua estrutura de atendimento de forma a
proporcionar a melhor experiência a seus usuários.
Percebe-se que todo grande banco precisará pensar e
agir como uma Fintech, caso deseje perpetuar no mercado
competitivo e altamente digital. Trata-se de um novo processo
de gestão bancária, onde a implementação das tecnologias tem
a finalidade de melhorias nos processos, bem como a fidelização
com o cliente de forma a dispor ao público produtos e serviços
com segurança e rapidez.
CORRESPONDENTES BANCÁRIOS
Correspondentes bancários
São empresas contratadas por instituições financeiras auto-
rizadas pelo Banco Central para prestar serviços para seus clien-
tes. São como agentes intermediários entre as instituições ban-
cárias e clientes que buscam crédito. Entre as mais conhecidas
estão lotéricas, fintechs, lojas de crédito e empréstimo pessoal,
ou seja, não são bancos, mas prestadores de serviços financeiros
diversos e regulamentados para simplificar processos tradicio-
nais.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
SISTEMA DE PAGAMENTOS INSTANTÂNEOS (PIX)
Sistema de pagamentos e transferências desenvolvido pelo
Banco Central do Brasil. As transações realizadas através dele
são instantâneas, acontecendo no máximo em 10 segundos.
Funciona 24 por dia, todos os dias do ano, inclusive finais de
semana e feriados.
As transações podem ocorrer entre pessoas físicas, pessoas
físicas e jurídicas, pessoas jurídicas e entre órgãos públicos para
pagamentos de impostos e taxas.
A intenção é integrar o sistema bancário, assim as transfe-
rências poderão ocorrer entre diferentes instituições.
Para fazer um PIX é necessário ter uma conta aberta em
banco, numa fintech ou em uma instituição de pagamento. Será
criada uma chave com alguns dados, utilizados dentro da pró-
pria conta bancária.
• Diferença entre Pix e outros meios de transferência e de
pagamento
O Pix foi criado para ser um meio de pagamento bastante
amplo. Qualquer pagamento ou transferência que hoje é feito
usando diferentes meios (TED, cartão, boleto etc.), poderá ser
feito com o Pix, simplesmente com o uso do aparelho celular.
As transferências tradicionais no Brasil são entre contas
da mesma instituição (transferência simples) ou entre contas
de instituições diferentes (TED e DOC). O Pix é mais uma opção
disponível à população que convive com os tipos tradicionais.
A diferença é que, com o Pix, não é necessário saber onde a
outra pessoa tem conta. Você realiza a transferência a partir,
por exemplo, de um telefone na sua lista de contatos, usando a
Chave Pix. Outra diferença é que o Pix não tem limite de horá-
rio, nem de dia da semana e os recursos são disponibilizados ao
recebedor em poucos segundos. O Pix funciona 24 horas, 7 dias
por semana, entre quaisquer bancos, de banco para fintech, de
fintech para instituição de pagamento, entre outros.
As transações de pagamento por meio de boleto exigem a
leitura de código de barras, enquanto o Pix pode fazer a leitura
de um QR Code. A diferença é que, no Pix a liquidação é em
tempo real, o pagador e o recebedor são notificados a respei-
to da conclusão da transação e o pagamento pode ser feito em
qualquer dia e horário.
As transações de pagamento utilizando cartão de débito
exigem uso de maquininhas ou instrumento similar. Com Pix,
as transações podem ser iniciadas por meio do telefone celular,
sem a necessidade de qualquer outro instrumento.
O Pix tende a ter um custo de aceitação menor por sua es-
trutura ter menos intermediários.
Mais detalhes sobre a diferenciação entre o Pix e os demais
meios de transferência e de pagamento podem ser visualizadas
na FAQ do Pix.
• Com quem é possível fazer um Pix
O Pix pode ser utilizado para transferências e pagamentos:
— entre pessoas (transações P2P, person to person);
— entre pessoas e estabelecimentos comerciais, incluindo
comércio eletrônico (transações P2B, person to business);
— entre estabelecimentos, como pagamentos de fornece-
dores, por exemplo (transações B2B, business to business);
— para transferências envolvendo entes governamentais,
como pagamentos de taxas e impostos (transações P2G e B2G,
person to government e business to government).
10
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
• Limite de valor nas transações
Não há limite mínimo para pagamentos ou transferências
via Pix. Isso quer dizer que você pode fazer transações a partir
de R$0,01. Em geral, também não há limite máximo de valores.
Entretanto, as instituições que ofertam o Pix poderão estabele-
cer limites máximos de valor baseados em critérios de mitigação
de riscos de fraude e de critérios de prevenção à lavagem de
dinheiro e ao financiamento do terrorismo.”
TRANSFORMAÇÃO DIGITAL NO SISTEMA FINANCEIRO
Transformação digital no Sistema Financeiro
Disruptura do método tradicional de atendimento bancário
Sobre a conceituação do termo disruptura, que significa
ruptura ou quebra da continuidade, diante do poder de
influência das Startups e Fintechs, os bancos a cada dia criam
formas de se ajustar a oferta de produtos e serviços seguindo as
tendências de mercado, que em termos de avanços tecnológicos
muitas mudanças deverão ocorrer para melhorias continuas dos
processos. Para tanto, a prática mais adotada pelas instituições
financeiras é a implementação dos canais digitais. Hoje os
principais players do mercado financeiro estão altamente
digitalizados4.
Nesse sentido, as principais ferramentas implementadas
foram: acesso ao mobile banking; internet banking;
correspondentes bancários e terminais de autoatendimento.
Destes canais, o que mais cresceu foi o mobile banking devido
aos smartphones ganharem significativo espaço no quotidiano
das pessoas.
Os negócios bancários digitais, ou seja, aqui entendidos
como os produtos e serviços bancários transacionados por
meios digitais, se solidificam a cada dia, devido à percepção ao
usuário externo da segurança e agilidade que possuem. Neste
sentido, os bancos, se consubstanciam como o setor de mercado
que mais investe em segurança no meio digital.
O cenário de atuação bancária é de risco, e, portanto, são
extremamente necessários os investimentos de tecnologia
aliados com a segurança, com vistas a garantir que seus usuários
e clientes tenham a proteção necessária, o que culminará com o
sucesso da instituição no mercado.
A iminente concorrência de mercado ocasionada pelos
players digitais, como as Fintechs, bem como o acelerado mundo
dos negócios traz o despertar e a necessidade de incorporar a
tecnologia aos processos bancários. Junto a esta necessidade,
os bancos investem maciçamente em segurança, pois de nada
adiantaria tecnologia que colocasse em risco os usuários e clientes.
As parcerias digitais como forma de cooperação
É notória a presença crescente das Startups e Fintechs em
parcela significativa do mercado financeiro, e a principal causa
desse crescimento, é sem dúvida, a facilitação na contratação de
serviços ou na aquisição de produtos do segmento.
Nesse cenário de crescimento digital no ramo dos negócios,
os bancos no movimento de observar os players do mercado
tecnológico (aqui definidos como grupos com muita expertise
no ramo, investidores em mercados não tão promissores, mas
com grande perspectiva de desenvolvimento), adotam a posição
para mitigação de riscos inerentes à atividade, cuja forma mais
comum se dá por meio das parcerias.
4 https://www.famaqui.edu.br/app/webroot/ojs/index.php/sa-
beres/article/download/26/25/.
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Consta-se que muitas das Fintechs ainda não contabilizam
lucros, por dependerem de aportes pecuniários externos, fator
determinante para sua sobrevivência. Os bancos tradicionais
conhecedores dessa realidade frequentemente firmam
parcerias em forma de capital x tecnologia, onde injetam
recursos financeiros em troca de toda tecnologia desenvolvida
para aplicarem em seus negócios. Os resultados geralmente são
de altas performances financeiras.
Sobre a relação de parceria entre as Fintechs e bancos,
a mesma se restringe a preocupação de Fintechs com uma
chamada deexperiência do cliente, algo que os bancos também
estão buscando alcançar um novo desenvolvimento de serviços.
Observa-se que por meio das parcerias se obtêm grande
compartilhamento de informações, e essas permitem o
crescimento e fortalecimento das organizações. Importante
destacar, que as parcerias entre as Fintechs e grandes bancos,
ocorrem em formatos variados das mais rápidas e pontuais:
como maratonas de programação, conhecidas por hackathons;
até níveis mais profundos de relacionamento e investimento,
exemplo: a constituição de fundos para aporte em startups.
Os grandes bancos e correlatas do segmento que
patrocinam as hackathons (maratonas de programação) buscam
encontrar soluções inovadoras para seus produtos e serviços.
Complementando tem-se os aportes financeiros vultosos de
grandes bancos e suas subsidiárias nos chamados laboratórios
de inovação, responsáveis pela experimentação de novas
tecnologias a serem aplicadas através de testes.
Hoje existe uma única certeza no mercado financeiro: que
todo grande banco precisa pensar como Fintech se não quiser
ser incomodado por elas. Diante dessa constatação as grandes
instituições bancárias no Brasil, já sinalizaram que entenderam
o recado do mercado, e por conta disso, percebe-se a evolução
digital nos negócios bancários.
Pode-se afirmar que nesse regime de parceria, os bancos
detêm uma vantagem em relação às Fintechs, que é o requisito
confiança. Por representarem solidez no mercado vislumbra-se
que ao adequarem a tecnologia ao meio digital, podem atingir
resultados sustentáveis e crescentes. Os grandes conglomerados
bancários despontam na vanguarda da tecnologia digital,
modernizando sua estrutura de atendimento de forma a
proporcionar a melhor experiência a seus usuários.
Percebe-se que todo grande banco precisará pensar e
agir como uma Fintech, caso deseje perpetuar no mercado
competitivo e altamente digital. Trata-se de um novo processo
de gestão bancária, onde a implementação das tecnologias tem
a finalidade de melhorias nos processos, bem como a fidelização
com o cliente de forma a dispor ao público produtos e serviços
com segurança e rapidez.
11
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
MOEDA E POLÍTICA MONETÁRIA: POLÍTICAS MONE-
TÁRIAS CONVENCIONAIS E NÃO-CONVENCIONAIS
(QUANTITATIVE EASING); TAXA SELIC E OPERAÇÕES
COMPROMISSADAS; O DEBATE SOBRE OS DEPÓSITOS
REMUNERADOS DOS BANCOS COMERCIAIS NO BAN-
CO CENTRAL DO BRASIL
Políticas monetárias convencionais
Política monetária convencional é um dos instrumentos
para manter a economia em plena estabilidade. Esse tipo de
política monetária é utilizado quando apenas os instrumentos
básicos são capazes de equilibrar o mercado.
Sendo assim, é por meio dela que se dá o controle da oferta
de dinheiro no país. Suas diretrizes são determinadas pelo Con-
selho monetário Nacional (CMN).
Para controlar a oferta de dinheiro no país, a política mone-
tária atua utilizando as seguintes ferramentas:
• Depósito Compulsório – É o valor mínimo que cada
banco deve ter guardado em seus cofres ao final do dia, mesmo
com grande movimento de saque por parte dos clientes, este
valor é uma espécie de reserva dos bancos. Existe um percentual
de depósito compulsório, porém, não é fixo. Quando o governo
quer que os bancos emprestem mais recursos, esse valor é redu-
zido; para o caso de menos dinheiro circulando, há um aumento
desse percentual.
• Compra e venda de títulos públicos – Quando o gover-
no tem a necessidade de tirar dinheiro da economia, vende títu-
los públicos ao mercado com uma taxa atrativa, mantendo o va-
lor arrecadado em caixa. No caso contrário, o governo recompra
esses títulos públicos e permite uma oferta maior de crédito. É
uma operação realizada pelo Banco Central, mantendo o equilí-
brio de moeda na economia.
• Redesconto bancário – É a taxa cobrada pelo emprésti-
mo de dinheiro aos bancos que não conseguiram manter ao final
do dia, o valor do depósito compulsório determinado pelo Banco
Central. Essa taxa é que vai determinar se ao longo do expedien-
te os bancos emprestaram mais ou menos recursos; pois quando
está baixa é mais favorável pegar dinheiro com o Banco Central
para suprir o depósito compulsório.
O governo pode também, através da política monetária,
atuar de forma expansionista, deixando mais dinheiro na econo-
mia. Para isso, basta diminuir o depósito compulsório, comprar
títulos públicos e diminuir a taxa de redesconto.
Já, para reduzir a quantidade de recursos na economia e
atuar de forma contracionista, faz o processo inverso, aumen-
tando o valor do depósito compulsório, vendendo títulos e ele-
vando a taxa de redesconto.
Políticas monetárias não convencionais (Quantitative Easing)
Quantative Easing (QE) são formas de políticas monetárias
não convencionais. Apesar de não muito usuais, tem função de
estimular a economia. Utilizados quando a economia está em
crise, com inflação muito baixa, taxas de juros também muito
baixas; em que o Banco Central já praticamente esgotou todas
as formas convencionais da política monetária.
Sãos medida em que o Banco Central compra títulos do go-
verno ou demais títulos do mercado para reduzir as taxas de
juros e aumentar a oferta de dinheiro na economia. Alguns es-
pecialistas consideram essas ações como políticas artificias de
criação de moeda, pois o dinheiro é circulado apenas de forma
eletrônica.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Num cenário de possível recessão, apesar da demanda por
crédito, as instituições financeiras irão se resguardar e manter
dinheiro em seus caixas. Assim, é necessário que o Banco Cen-
tral estimule a economia utilizando opções não convencionais.
Esse aumento de liquidez impacta a economia, por exemplo,
estimulando o consumo, investimentos e financiamentos; a mo-
eda perde o valor, aumentando a inflação até a sua meta; queda
da taxa de juros mais longas, proporcionando maior oferta de
crédito.
Taxa SELIC
A SELIC é a taxa básica de juros da economia e o principal
instrumento de política monetária aplicado pelo Banco Central
do Brasil. Ela é utilizada pelos bancos e outras instituições fi-
nanceiras. Quando um banco está precisando de dinheiro para
fechar a conta do dia, ele pode pegar um empréstimo com outro
banco, dando como garantia títulos emitidos pelo Governo. A
taxa Selic é a referência para as demais taxas de juros da econo-
mia, ou seja, é a base para definir o custo do crédito no Brasil.
Quando um banco pega dinheiro emprestado pagando a SE-
LIC de juros para sustentar seu negócio, ele vai emprestar esse
dinheiro para seus clientes cobrando no mínimo, a SELIC mais
seus custos. Por isso que as taxas de juros cobradas nos emprés-
timos, financiamentos, cheque especial, ou no cartão de crédito
são maiores que a SELIC; pois as instituições incluem no valor
principal custos operacionais; o risco de inadimplência, a taxa de
impostos e o seu lucro.
Quando a SELIC sobe, todas as outras taxas de juros aumen-
tam. Com juros mais altos as pessoas pegam menos emprésti-
mos e financiamentos. Esse movimento desestimula o consumo
e favorece a queda da inflação. Quando a SELIC é reduzida, as
outras taxas de juros tendem a cair também, estimulando o con-
sumo. Quem decide a Taxa Selic é o COPOM (Comitê de Política
Monetária). O COPOM é formado pelo Presidente e pelos dire-
tores do Banco Central. Eles se reúnem oito vezes ao ano, a cada
45 dias, na sede do Banco Central em Brasília. Nessa reunião
é definido se a Taxa SELIC aumenta, diminui ou se mantém. A
taxa SELIC é uma meta definida pelo COPOM, portanto ela não é
cumprida por força de norma, e sim da compra e venda de títu-
los públicos do Governo Federal, uma operação que busca apro-
ximar a taxa real da meta definida pelo COPOM. E esses títulos
são negociados em um sistema administrado pelo próprio Banco
Central, chamado Sistema Especial de Liquidação e Custódia, por
isso, o nome da Taxa Selic.
Operações Compromissadas
Trata-se de uma operação de compra e venda através de
banco ou outra instituição financeira, que é feita com o com-
promisso de ser refeita, porém, ao contrário, envolvendo ativos
financeiros, como títulos públicos, por exemplo.
Assim, o vendedor assume o compromisso de recompra do
título, enquanto o comprador compromete-se a vender esse tí-
tulo com a mesma instituição da primeira operação, em data
mencionadas pelas partes em contrato.
As negociações ocorrem em duas etapas, a primeira chama-
da “ida”, pois é quando a instituição vende o título; a segunda
chamada “volta”, quando há a recompra do mesmo título. No
momento da negociação, deverão constar em contrato, algumas
informações, como a data da recompra e o valor, que geralmen-
te é o mesmo.
12
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Podem adquirir títulos nessas condições qualquer pessoa fí-
sica ou jurídica, no entanto, só poderá vender instituições auto-
rizadas para este tipo de serviço e que sigam as normas previstas
na Resolução 3.339/20076, emitida pelo Conselho Monetário
Nacional.
O debate sobre os depósitos remunerados dos bancos co-
merciais do Banco Central do Brasil
Foi aprovado em 22/06/2021, o Projeto de Lei nº 3.877/2020,
autorizando o Banco Central a receber das instituições financei-
ras depósitos voluntários, mediante remuneração. Segue agora
para sanção do Presidente.
O objetivo é que o Banco Central disponha de mais um ins-
trumento para controlar a quantidade de moeda que circula na
economia e também a inflação, sem aumentar a dívida pública.
Atualmente o Banco Central utiliza como principal ferra-
menta de controle de liquidez as operações compromissadas,
porém esta faz a dívida pública aumentar, pois é incluída direta-
mente em seu total.
ORÇAMENTO PÚBLICO, TÍTULOS DO TESOURO NACIO-
NAL E DÍVIDA PÚBLICA
Orçamento Público
Orçamento público é o planejamento público financeiro que
detalha o quanto haverá de entradas e saídas de dinheiro do
governo para manter os serviços públicos funcionando em equi-
líbrio com as contas públicas.
Existem três instrumentos importantes que devem ser con-
siderados no momento da definição desse orçamento nas esfe-
ras municipal, estadual e federal:
• Plano Plurianual (PPA) – Documento que prevê metas e
objetivos de médio prazo para o governo. Considerado um pla-
nejamento estratégico de grandes investimentos. Contém a rea-
lização de obras grandiosas, como a manutenção ou construção
de rodovias, hidrelétricas, aeroportos etc. Além disso, o PPA é
elaborado e discutido a cada quatro anos.
• Lei de Diretrizes Orçamentárias (LDO) – É elabora e
discutida anualmente para definir as prioridades de curto prazo
do governo, além de orientar a maneira que serão executadas
no ano seguinte, como reajuste do salário-mínimo, tributos, o
quanto o governo deve poupar para pagar a própria dívida, in-
vestimentos em agências de fomento etc. O Presidente da Re-
pública tem até a data de 15 de abril para enviar esse documen-
to para a Comissão Mista de Orçamento, que é formada com o
intuito de analisar essa proposta, seguindo para a votação no
Congresso. Essa votação deve ocorrer até a data de 07 de julho;
prazos definidos pela Constituição.
• Lei Orçamentária Anual (LOA) – Plano de ação apresen-
tado e discutido sempre no final do ano, com base nos objetivos
do PPA e nas prioridades da LDO. Nela estão descritas receitas
e despesas. O Presidente da República tem até o dia 3 de agos-
to para encaminhar esse documento à Comissão Mista de Or-
çamento, seguindo depois para o plenário do Congresso, onde
será votado até o dia 22 de dezembro.
Segundo a Constituição, esse é o caminho que o orçamento
público deve percorrer, passando pelas etapas do PPA, LDO e
LOA, de forma organizada e planejada.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Títulos do Tesouro Nacional
O Tesouro Direto é o Programa do Tesouro Nacional, em
parceria com a B3. Ao investir nesses títulos, os recursos serão
emprestados para o governo federal aumentar investimentos
em saúde, educação, segurança etc. Em troca, o investidor rece-
be será remunerado, através do principal mais juros.
São investimentos considerados com o menor risco do mer-
cado, pois estão 100% garantidos pelo Tesouro Nacional. A ren-
tabilidade varia conforme o título escolhido e se a remuneração
é pré ou pós-fixada; e se será recebido em parcelas semestrais
ou acumulados no vencimento.
Existem títulos de curto, médio e longo prazos, e todos pos-
suem liquidez diária; assim, o resgate antecipado pode ocorrer
conforme a necessidade do investidor, pois a recompra dos títu-
los é garantida pelo governo. O Tesouro Nacional pagará o valor
pelo qual o título está sendo negociado na data; valor este que
não é fixo.
Como os demais investimentos, existem as taxas de admi-
nistração da instituição financeira e a taxa de custódia da B3,
além de IR e IOF. Antes de investir é importante observar qual
o título que possui as melhores condições conforme o objetivo
do investidor.
Os títulos do Tesouro Nacional são:
• Tesouro prefixado - Esse título vence em 01/07/2024.
Título prefixado, ou seja, no momento da compra, você já sabe
exatamente quanto irá receber no futuro (sempre R$ 1.000 por
unidade de título). Atualmente sua rentabilidade anual é de
8,14%, com investimento mínimo de R$ 31,63.
• Tesouro IPCA+ - Esse título vence em 15/08/2026. Títu-
lo pós-fixado, uma vez que parte do seu rendimento acompanha
a variação da taxa de inflação (IPCA). Sua rentabilidade atual é
de 3,74% e seu investimento mínimo é de R$ 59,02.
• Tesouro SELIC - Esse título vence em 01/09/2024. Título
com rentabilidade diária vinculada à taxa de juros da economia
(taxa Selic). Isso significa que se a taxa Selic aumentar a sua ren-
tabilidade aumenta e se a taxa Selic diminuir, sua rentabilidade
diminui. Rentabilidade atual de 0,2323%, com investimento mí-
nimo de R$ 108,12.
Dívida Pública
É o conjunto de títulos emitidos pelo governo para obter
dinheiro de seus cidadãos, de outros países ou do mercado fi-
nanceiro e custear suas despesas. Na venda desses títulos, o
governo se compromete em receber o título e devolver o valor
pago, acrescido de juros, na data de seu vencimento.
O governo recorre a venda de títulos e se endivida, pois mui-
tas vezes, o valor da arrecadação de impostos não é suficiente
para cobrir todas as despesas e custos com serviços oferecidos
a população, compra de bens e serviços e com o pagamento de
seus servidores.
13
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
PRODUTOS BANCÁRIOS: PROGRAMAS SOCIAIS E BE-
NEFÍCIOS DO TRABALHADOR; NOÇÕES DE CARTÕES
DE CRÉDITO E DÉBITO, CRÉDITO DIRETO AO CONSU-
MIDOR, CRÉDITO RURAL, POUPANÇA, CAPITALIZA-
ÇÃO, PREVIDÊNCIA, CONSÓRCIO, INVESTIMENTOS E
SEGUROS
Cartões de crédito e débito
Cartões de crédito
Para a utilização de cartões de crédito não é necessário ter
dinheiro em conta, pois as compras vêm para pagamento atra-
vés de uma fatura com prazo de vencimento de até 40 dias após
o consumo, ou em várias parcelas.
É uma espécie de empréstimo, com a administradora ou
instituição financeira, pois os comerciantes recebem em poucos
dias após a compra, mas o pagamento ocorre em um período
posterior.
Caso a fatura não seja paga na data, ocorrerão acréscimos
de multas e juros. Se for paga na data do vencimento, com valor
menor que o total, o cliente utilizará o crédito rotativo.
Cartões de débito
Ao realizar pagamentos utilizando os cartões de débito, o
desconto será automático do saldo de conta corrente (saldo po-
sitivo ou cheque especial). É considerado sempre como paga-
mento à vista, pois utiliza o dinheiro que já disponível.
Rede de aceitação (adquirências)
As adquirentes são as redes de aceitação de cartões, como
a Cielo, Rede, GetNet, etc. São responsáveis por fazer a comuni-
cação da bandeira do cartão.
Elas irão processar os dados e após alguns dias farão o repas-
se do valor das compras aos lojistas, mediante taxa de transação.
As adquirentes vão garantir algumas vantagens como, faci-
lidade na cobrança e menor taxa na transação. Porém, também
podem trazer alguns problemas, como falta de comunicação por
alguns instantes; nesse caso o lojista fica impossibilitado de re-
ceber suas vendas. Além do fato de, no caso algum serviço com-
plementar ser necessário, deverá em muitos casos, optar pela
contratação a parte, o que aumenta a burocracia para lojistas
de pequeno porte.
Com o tempo, foram criadas as subadquirentes, que são in-
termediárias de pagamentos, fazendo a mediação entre lojistas
e adquirentes. Capazes também de aprovar transações, além de
ter serviços antifraudes.
Existem também as empresas conhecidas como gateways,
que atuam apenas no mundo virtual, da mesma maneira que as
“maquininhas” de recebimento, porém, apenas nas empresas de
e-commerce.
Bandeiras de cartão
Empresas como Visa, Mastercard, Elo, etc. representam as
bandeiras dos cartões. Elas trabalham para definir onde os car-
tões serão aceitos, pois também indicam as máquinas dos esta-
belecimentos.
Visa e Mastercard são as bandeiras mais aceitas no mundo;
a Elo é uma bandeira nacional, ainda aceita apenas no Brasil.
Além da aceitação, a bandeira é responsável pela comuni-
cação entre ela, a empresa da máquina e o emissor do cartão
no momento em que ocorre a compra para a conclusão da tran-
sação.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
A bandeira pode oferecer também promoções, descontos,
seguros e vantagens exclusivas para seus clientes. Quanto me-
lhor a modalidade do cartão, melhores serão os benefícios ofe-
recidos.
Depósitos à vista, depósitos a prazo (CDB e RDB) e letras
de câmbio
Depósitos à vista
Conhecidos como depósitos em conta corrente, represen-
tam a entrega de valores as instituições financeiras, para que
sejam guardados ou aplicados, com resgate total ou parcial no
momento em que o cliente necessitar.
Também é uma forma de captação de recursos pelos bancos,
porém, sem remuneração, já que possuem liquidez imediata.
Depósitos a prazo
Investimentos em que o cliente deve aguardar o prazo de
vencimento para resgatá-lo, conforme contrato.
Certificado de Depósito bancário (CDB) e Recibo de Depósi-
to Bancário (RDB) são os principais instrumentos de depósitos a
prazo. Considerados investimentos, pois são aplicados em troca
de remuneração de juros.
CDB – Possui liquidez diária e pode ser regatado a qualquer
momento (sob aviso prévio). Tem emissão digital e física. Sus-
cetíveis a incidência de IR e IOF, possuem garantia pelo Fundo
Garantidor de Crédito em até R$ 250.000,00 por título, (limitado
a quatro por CPF ou CNPJ).
RDB – Título de renda fixa emitido pelas instituições finan-
ceiras. Nesse investimento o cliente empresta dinheiro para
uma instituição financeira e no vencimento tem o retorno do
capital investido mais o rendimento. Sofre incidência de IR e
de IOF apenas quando resgatado num prazo menor que 30 dias
após a aplicação. Tem a segurança do Fundo Garantidor de Cré-
dito nas mesmas condições do CDB.
Letras de câmbio LC’s)
São títulos de renda fixa que permitem que o dinheiro seja
emprestado a uma financeira. Podem ser pré e pós fixadas ou
híbridas.
Pré fixada: Indicam a rentabilidade final no momento da
aplicação inicial.
Pós fixada: A rentabilidade total será apresentada apenas
no vencimento do título.
Híbrida: Parte do valor está na modalidade pré e a outra
metade na pós fixada.
São asseguradas pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC),
no valor de até R$ 250.000,00, com um limite total de R$
1.000.000,00.
Sofrem incidência de IOF e também de IR.
Cobrança e pagamento de títulos e carnês
A movimentação de títulos e carnês tem objetivo de pro-
cessar e controlar as operações realizadas com títulos e carnês
enviados as instituições financeiras por empresas ou pessoas
físicas.
Boleto
Título de cobrança regulamentado pelo BACEN. É muito po-
pular, podendo ser emitido por pessoas físicas e jurídicas, inclu-
sive para pessoas que não possuem vínculo com algum banco,
porém, seu emissor dever ter conta corrente para que os valo-
14
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
res recebidos sejam por lá, depositados. Seu pagamento pode
ocorrer em estabelecimentos variados, como supermercados,
lotéricas, etc. O valor estará disponível em conta, um dia após a
sua liquidação. Tem a facilidade de ser pago em supermercados,
lotéricas, etc.
Para a realização deste serviço, os bancos estão autoriza-
dos a cobrar tarifas conforme o contrato da conta corrente do
cliente.
Carnê
Também um título de cobrança, representa a união de vá-
rios boletos. São emitidos para compras parceladas, formalizan-
do uma relação de crédito concedido entre vendedor e consu-
midor. Antes de sua emissão, é necessário análise dos dados do
cliente, com a finalidade de determinar se este tem condições
de pagar pelo objeto de compra.
Transferência automática de fundos
Prestação de serviços em que a instituição financeira mo-
vimenta recursos de uma ou mais contas correntes para um ou
mais fundos. Para isso, o cliente antecipadamente autoriza o
banco o movimentar suas contas.
É um serviço sem cobrança adicional para o cliente, além de
ser considerada uma maneira de gerenciar recursos do cliente,
pois dada a autorização, o banco pode também fazer o resga-
te de valores (resgate automático), transferindo-os da conta de
aplicação para a conta corrente quando houver necessidade da
cobertura de possíveis valores que não estejam disponíveis.
Commercial papers
São títulos de crédito emitidos por empresas não financei-
ras da modalidade Sociedades Anônimas (S.A’s), com necessi-
dade de captar recursos no mercado interno para financiar suas
necessidades de fluxo de caixa.
Tem um prazo de mínimo de 30 dias e máximo de 180 ou
360. Para S.A’s de capital fechado é de até 180 e com capital
aberto de até 360.
É uma operação considerada alternativa para empréstimos
bancários convencionais, possibilitando redução nas taxas de juros
devida eliminação da intermediação financeira e também mais ra-
pidez e simplicidade na negociação entre tomadores e investidores.
Arrecadação de tributos e tarifas públicas
Toda a arrecadação de tributos e tarifas públicas, obrigato-
riamente transita pelas instituições financeiras para seu paga-
mento. São serviços prestados através de convênios específicos
de arrecadação e repasse.
Geralmente, o poder público mantém um banco preferen-
cial conveniado para centralizar suas arrecadações e identificar
pagamento dos contribuintes.
Tributo: Cobrança coercitiva, realizada pelo agente público
(união, estados e municípios) em relação à pessoa física e jurídi-
ca (impostos, taxas e contribuições).
Tarifas Públicas: Pagamento de serviços realizados por con-
cessionárias (água, luz, telefone e gás).
Home/office banking e remote banking
Home/Office Banking: Tecnologia desenvolvida para que os
clientes realizem operações bancárias fora das agências, através
dos recursos da internet, permitindo economia de tempo. Esse
sistema favorece também a redução de custos e expansão de
serviços para as instituições financeiras.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Remote Banking: Serviços disponíveis para que o cliente te-
nha acesso a todo tipo de acesso fora de uma agência. Objetiva
reduzir custos de operação e geração de eficiência na relação
entre banco e cliente. Ex. Banco 24 horas, atendimento telefô-
nico, aplicativos para celular e computadores diversos, atendi-
mento via chat e WhatsApp.
Corporate finance
É a prestação de serviços de instituições financeiras de in-
vestimento, para grandes empresas em negociações de aquisi-
ções, cisões, fusões, incorporações, etc.
Os bancos, através de seus profissionais especialistas, au-
xiliam na análise de cálculo do valor das empresas envolvidas
(valuation), pesquisas de mercado para assegurar a justificativa
da operação.
Além desse serviço, o banco concede, em muitos casos, em-
préstimos ou apoio na captação de recursos internos ou externos
para a realização da operação. É cobrada uma comissão sobre a
operação, geralmente uma taxa fixa, acordada em contrato.
Fundos mútuos de investimento
São fundos de investimentos gerenciados por profissionais
especialistas no mercado financeiro. Os fundos gerenciam recur-
sos de um grupo de investidores, em carteiras diversificadas de
títulos e valores mobiliários, com divisão de recursos (cotas de
participação) em partes iguais para todos.
Os fundos são individuais, cada um com seu grau de risco e
custo de serviços definidos desde o início. Os recursos arreca-
dados com as vendas das cotas são investidos em títulos, que
resultarão na rentabilidade dos fundos
A Comissão de Valores Mobiliários (CVM) é o órgão responsá-
vel por normas, registros, autorizações, e supervisão dos fundos.
Hotmoney
São empréstimos de curtíssimo prazo (de 1 a 29 dias), desti-
nados as pessoas jurídicas para financiar o capital de giro. Nesse
sistema, os recursos são transferidos entre mercados, com rapi-
dez e eficiência referente aos ganhos. No entanto, suas taxas de
juros são altas e seus prazos de pagamento, muito pequenos.
As empresas optantes pelo hotmoney contratam o serviço
através de instituição financeira e celebração de contrato.
Contas garantidas
É uma linha de crédito disponível na conta corrente para
utilização no curtíssimo prazo. Está vinculada a uma garantia,
como algum recebível ou garantia real (hipoteca, penhor, anti-
crese). Após a realização do contrato entre cliente e instituição
financeira, o limite estabelecido é disponibilizado.
Costumam ter taxas de juros mais baixas e limite de crédito
mais elevado devido as garantias.
Crédito rotativo
Modalidade de crédito muito utilizada para pagamento de
cartões de créditos, porém, também para cheque especial, cau-
ção de duplicatas. Pessoas físicas e jurídica podem contar com
este recurso.
O limite de crédito é utilizado em um período curto, me-
diante o pagamento com juros.
Ex. Fatura do cartão de crédito no valor de R$ 5.000,00; com
pagamento mínimo obrigatório de R$ 1.000,00; pagamento re-
alizado de R$ 800,00. O saldo restante a pagar de R$ 4.200,00 é
o crédito rotativo.
15
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Descontos de títulos
Modalidade de crédito, conhecida como a antecipação de
recebíveis que o cliente tem e já apresentou a instituição finan-
ceira como forma de garantia (nota promissória, cheques, etc.).
Por essa antecipação, o banco cobra uma taxa, chamada de
taxa de redesconto, definida a partir de um percentual sobre o
valor nominal ou futuro do título. Nessa antecipação de recurso
incide o IOF; e outros encargos bancários contratuais.
É geralmente utilizado por pessoas jurídicas, mas pessoas
físicas também tem acesso.
Financiamento de capital de giro
O financiamento do capital de giro pode ocorrer de duas
formas:
a) Quando o capital de giro não está vinculado a algum gasto
exclusivo.
b) Quando está vinculado a compra de insumos ou material
de estoque.
A movimentação dos recursos ocorre através de transferên-
cia para a conta do tomador.
O limite de financiamento é determinado pela análise de
crédito do cliente e sua capacidade de pagamento. Os pagamen-
tos podem variar conforme a necessidade da empresa.
Os bancos comerciais costumam ter muitas opções para fi-
nanciamento de capital de giro quanto a prazos, taxas, garan-
tias. Porém, ocorre dessa modalidade de financiamento ter ta-
xas de juros mais baixas. Os recursos liberados podem ocorrer
de forma isolada ou associada a investimentos fixos e possuem
incidência de IOF.
As garantias para essa linha de crédito incluem alienação
fiduciária, penhora de recebíveis, hipoteca, etc.
Vendor Finance e Compror Finance
Vendor finance: É a operação de financiamento em que a
instituição financeira intercede por meio de convênio à negocia-
ção de compra de venda entre duas empresas.
A negociação é formalizada em contrato com a empresa
vendedora, mencionando que o banco financiará recursos para
a compradora, realizando o pagamento da compra à vista, me-
diante desconto.
Neste caso, apenas a empresa vendedora é cliente do ban-
co, por isso, celebra o contrato, a empresa compradora, que re-
cebe o crédito não precisa ser correntista.
Compror finance: É a operação de financiamento em que a
instituição financeira intermedia através de convênio uma nego-
ciação de compra e venda entre duas empresas. Nesta situação,
a empresa compradora, cliente do banco firma contrato para
aquisição de mercadorias a vista, sendo financiada pela institui-
ção financeira.
Não há necessidade do envolvimento da vendedora. O paga-
mento acontecerá em data futura, acordado em contrato.
Leasing (tipos, funcionamento, bens)
Leasing é um arrendamento mercantil. Neste processo, exis-
tem duas partes envolvidas, que podem ser tanto pessoas físicas
como jurídicas.
O arrendatário é que tem o direito da posse de uso tempo-
rário de um bem, em troca do pagamento de parcelas mensais
a empresa que fez o arrendamento. É uma forma de desfrutar
do bem, sem necessidade de comprá-lo. Para que essa relação
aconteça, é preciso do arrendador (empresa).
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Existem três tipos de leasing:
a) Leasing financeiro: de longo prazo, em que o cliente ma-
nifesta o interesse na aquisição do bem. Ao finalizar o contrato,
o bem já terá sido pago. Caso não haja interesse em permanecer
com o bem, este será vendido e se o recebido for menor que
o valor de aquisição, o arrendatário pagará por essa diferença;
sendo este valor maior, receberá o valor correspondente; cha-
mado de Valor Residual Garantido (VRG). Para os bens com vida
útil de até cinco anos, o prazo do contrato será de dois anos. Já
os bens com vida útil superior a cinco anos, o contrato deverá
ser de no mínimo, três anos.
b) Leasing operacional: de curto prazo, em que o arrendatá-
rio manifesta logo de início sua opção por não obrigatoriedade
em adquirir o bem. São três opções ao final desse contrato: ad-
quirir o bem, renovar o bem, ou não renovar. Nessa modalidade,
não existe o VRG. Prazo mínimo de contrato, por 90 dias, não
podendo ultrapassar 75% da vida útil do bem.
c) Sale and leaseback: modalidade em que o arrendatário
vende o bem a um terceiro, no entanto, continua fazendo uso
deste por meio de aluguel, formalizado em contrato.
Todos os contratos de leasing podem ter bens móveis e imó-
veis.
Financiamento de capital fixo
As instituições financeiras não tem muita opção para crédi-
to quando se trata de capital fixo. Esse capital geralmente ne-
cessita de valores muito altos, o que gera muita insegurança nos
bancos, quanto ao cumprimento dessa obrigação, pelo volume
de recursos e pelo período de amortização muito longo.
Os recursos são liberados para financiar itens que contri-
buam para o crescimento e desenvolvimento e funcionamento
das empresas, como máquinas e equipamentos, instalações, etc.
Assim, as instituições governamentais se dispõem com
maior facilidade a financiar em longo prazo, o capital fixo; como
o Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BN-
DES).
As modalidades de crédito são:
Crédito Direto ao Consumidor (CDC): Concedidos por ban-
cos e financeiras, as pessoas físicas e jurídicas, na aquisição
de bens e serviços. Com pagamentos geralmente realizado em
prestações mensais. Com incidência de juros, IOF e taxas de
abertura de crédito.
CDC com Interveniência (CDCI): Liberados apenas para em-
presas exclusivos intermediários de seus clientes, garantindo o
pagamento. Tem os mesmos prazos e taxas do CDC, porém, me-
nores; pois não há risco por parte do cliente, mas sim, do seu
interveniente.
Crédito Direto (CD): Semelhante ao CDCI, em que a insti-
tuição se apropria da carteira dos lojistas e assume os riscos do
crédito.
Crédito Automático por Cheque: Concedido aos clientes es-
peciais, como um cheque especial. Com pagamento parcelado,
com taxas de juros pré fixadas ou flutuantes, aceitas pelos clien-
tes e acordadas em contratos.
As garantias para essa linha de crédito incluem alienação
fiduciária, penhora de recebíveis, hipoteca, etc.
16
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Crédito direto ao consumidor
Linha de crédito, também conhecida como empréstimo
pessoal; destinada geralmente a pessoas físicas. Realizado por
instituição bancária ou instituição particular (como lojas de de-
partamento). Os juros são considerados altos, devido a poucas
garantias, pois o valor é descontado diretamente da conta cor-
rente.
Crédito rural
Crédito destinado aos produtores rurais, cooperativas de
produtores rurais, associação de produtores rurais, etc. Os re-
cursos são disponibilizados por instituições financeiras, consi-
derados especiais por terem taxas de juros abaixo do mercado.
Seu objetivo é estimular o crescimento da área rural, incen-
tivando e fortalecendo pequenos produtores, desenvolvendo
as atividades florestais e pecuárias, aumentando a produção
através de métodos eficazes; estimulando a geração de renda
e a mão de obra para agricultura familiar e aquisição de equi-
pamentos.
Financia as atividades de custeio, investimento e benefi-
ciamento ou industrialização. Serve também para o custeio de
despesas de produção, investimento na produção e custeio das
despesas pós produção.
Por ser um programa do governo tem algumas, devem ser
obedecidas algumas exigências:
• Idoneidade
• Orçamento do Projeto e viabilidade econômica
• Acompanhamento do cronograma indicado no projeto
• Fiscalização do financiador
• Cumprimento das regras de zoneamento.
Pode ser concedido para pessoas físicas ou jurídicas, inclusi-
ve para quem não é produtor rural; desde que esteja vinculado
a atividades pertinentes a agricultura, pecuária, pesquisa, etc.
São necessárias garantias como penhor, aval, fiança, hipo-
teca, etc.
A lei que define o crédito rural é a Lei nº 4.829, de
05/12/1965.
O pagamento será realizado conforme seu valor original e
poderá ser desde uma única parcela, ou amortizações conforme
contrato.
Cadernetas de poupança
A aplicação mais popular, devido sua segurança e facilidade
e liquidez imediata.
Pode ter resgate em qualquer momento, porém a remu-
neração só ocorrer para valores que ficam parados a partir de
30 dias. Para cálculos de juros, será observado o índice de 0,5%
a.m., sempre que a taxa SELIC for maior que 8,5% a.a.; se a meta
for inferior ou igual a 8,5% a.a., o índice corresponderá a 70% do
valor da meta.
A poupança foi criada para estimular o sistema habitacional
do país.
Não há limite de aplicação ou de resgate. Está isenta da tri-
butação do IR e IOF. Os bancos não cobram pela manutenção
das cadernetas de poupança.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Financiamento à importação e à exportação: repasses de
recursos do BNDES
Importação
O Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social
(BNDES) é uma empresa pública e um dos maiores bancos de
desenvolvimento do mundo.
Por se tratar de um banco público e instrumento principal
da União para financiamento e investimento de longo prazo; an-
tes de conceder crédito, avalia o impacto que esse recurso cau-
sará nos setores socioambiental e econômico do Brasil.
Assim, antes de conceder financiamentos para a importação
fará uma análise minuciosa para identificar se o bem a ser adqui-
rido não possui semelhança ou equivalência a outro produzido
internamente. Pois, a importação desse item permitiria concor-
rência para a produção daquele já existente, causando prejuízos
e danos econômicos a economia e ao desenvolvimento susten-
tável da nação.
Conforme o BNDES:
“O apoio à importação de bens ficará condicionado à com-
provação de inexistência de similar nacional, utilizando-se, para
essa comprovação, um dos seguintes documentos:
a) Resolução da Câmara de Comércio Exterior (CAMEX) com
a lista de bens contemplados pelo regime de Ex-tarifário, cons-
tando o bem a ser financiado. A Resolução deverá estar em vigor
na data da aprovação e da contratação da operação;
b) Anotação realizada pelo Departamento de Comércio Ex-
terior (DECEX) na própria licença de importação do bem finan-
ciado, atestando a inexistência de similar nacional;
c) Atestado de entidade representativa ou de classe, de âm-
bito nacional e que já prestem serviço semelhante para a Secre-
taria de Comércio Exterior, de inexistência
de produção ou similar nacional.
Em caso de oposição das partes interessadas (Postulante,
Intervenientes, dentre outros) em relação ao referido atestado,
será solicitado ainda laudo técnico emitido por entidade tecno-
lógica de reconhecida idoneidade e competência técnica, pre-
ferencialmente contendo os seguintes fatores: produtividade,
qualidade, prazo de entrega usual para o equipamento, forneci-
mentos anteriores, consumo de energia e de matérias-primas e
outros fatores de desempenho específicos do caso;
d) Comprovação de credenciamento do Beneficiário peran-
te o CNPq, mediante publicação do respectivo certificado no
D.O.U., e (ii) da apresentação da licença de importação dos bens
deferida pelo CNPq, extraída do Sistema Integrado de Comércio
Exterior – SISCOMEX, nos casos de dispensa de exame de simila-
ridade previstos na Lei 8.010, de 1990.
Observações
Os critérios mencionados serão observados, no que couber,
para o financiamento de serviços importados.
No que se refere ao item “c” anterior, o BNDES:
I. terá a faculdade de acolher ou não a indicação, feita pe-
las partes interessadas, de entidade representativa ou entidade
tecnológica como responsáveis pela comprovação da inexistên-
cia de produção ou similar nacional;
II. não ficará vinculado ao entendimento constante dos do-
cumentos apresentados pelas referidas entidades sobre a ine-
xistência de similar nacional;
O BNDES poderá, caso entenda necessário e em caráter
complementar, consultar os fabricantes nacionais sobre a exis-
tência de produção ou similar nacional”.
17
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Exportação
O BNDES financia as exportações, atuando no pré embar-
que, com apoio a produção e no pós embarque, quando a pro-
dução já está sendo comercializada. Esse crédito permite a com-
petitividade das empresas em âmbito internacional, trazendo
retornos positivos na economia interna.
De acordo com o BNDES:
“Pré-embarque – financiamento à produção para exporta-
ção
O produto BNDES Exim Pós-embarque compreende as se-
guintes linhas de financiamento: BNDES Exim Pós-embarque
Bens, BNDES Exim Pós-embarque Serviços, BNDES Exim Pós-em-
barque Aeronaves e BNDES Exim Automático.
No produto pós-embarque, o objeto do financiamento é a
comercialização de bens e serviços brasileiros. Nesse caso, o
BNDES antecipa à empresa brasileira exportadora o valor dos
bens ou serviços devidos pelo importador estrangeiro. Esse de-
sembolso de recursos se dá em reais no Brasil, e o importador
estrangeiro passa a dever ao BNDES. Portanto, não há remessa
de divisas ao exterior. O pagamento do financiamento pelo im-
portador estrangeiro é realizado por intermédio de banco man-
datário, que entre outras atribuições, fecha o câmbio e repassa
o valor em reais ao BNDES.
O financiamento à comercialização pode ser realizado por
meio de duas modalidades operacionais: supplier credit ou
buyer credit, além da linha BNDES Exim Automático.
Supplier credit
Refinanciamento ao exportador por meio do desconto de
títulos. Veja como funciona:
• O exportador concede ao importador financiamento por
meio de carta de crédito, letras de câmbio ou notas promissó-
rias. Esses títulos deverão ser cedidos ou endossados pelo ex-
portador ao BNDES.
• O BNDES realiza o refinanciamento mediante o desconto
dos instrumentos de pagamento, e desembolsa os recursos ao
exportador, à vista, em reais, no Brasil.
• O importador pagará ao BNDES no prazo definido.
• O banco mandatário realiza as transferências de recursos
e documentos relativos à operação.
Fluxo Operacional – BNDES Exim Pós-embarque Supplier
Credit
1. Após aprovada pelo BNDES a operação na modalidade Su-
pplier Credit, o Exportador pode embarcar os produtos/executar
os serviços para o Importador.
2. O Importador apresenta títulos ou cartas de crédito emi-
tidos em favor do Exportador.
3. O Exportador realiza o endosso dos títulos ou a cessão das
cartas de crédito em favor do BNDES.
4. O Banco Mandatário envia ao BNDES a documentação
comprobatória da exportação e o pedido de liberação de recur-
sos.
5. O BNDES analisa a documentação e, caso esteja em boa
ordem, realiza o desembolso de recursos ao Banco Mandatário.
6. Em seguida, o Banco Mandatário repassa os recursos ao
Exportador.
7. Após o término da carência de principal do financiamen-
to, o Importador inicia a amortização das prestações, via Banco
Mandatário, até a total liquidação financeira do contrato.
8. Em seguida, o Banco Mandatário repassa os pagamentos
ao BNDES, até a total liquidação do financiamento.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Buyer credit
Financiamento à exportação mediante celebração de con-
trato com o importador, com interveniência do exportador.
Operações mais complexas e que envolvem diretamente o im-
portador estrangeiro são em geral realizadas por meio desta
modalidade. Veja como funciona:
• O BNDES concede ao importador financiamento median-
te a celebração de contrato de financiamento, firmado entre o
BNDES e o importador, ou entre o BNDES e o devedor, com a
interveniência do exportador.
• O BNDES desembolsa os recursos ao exportador, em reais,
no Brasil.
• O importador ou o devedor pagará ao BNDES no prazo
definido.
• O banco mandatário realiza as transferências de recursos
e documentos relativos à operação.
Fluxo Operacional – BNDES Exim Pós-embarque Buyer Cre-
dit
1. O Exportador firma um contrato comercial com o Impor-
tador, para entrega futura de bens/serviços.
2. O Exportador encaminha ao BNDES a consulta prévia, com
informações sobre a operação de exportação. O BNDES avalia,
de acordo com parâmetros previamente estabelecidos, e apro-
va a operação, que é formalizada por meio de um contrato de
financiamento com o Importador/devedor, com interveniência
do Exportador.
3. O Exportador embarca os produtos/executa os serviços
ao Importador.
4. O Exportador envia documentos comprobatórios da ex-
portação e quaisquer outros relacionados no contrato de finan-
ciamento para o Banco Mandatário.
5. O Banco Mandatário envia ao BNDES a documentação e o
pedido de liberação de recursos.
6. O BNDES analisa a documentação e, caso esteja em boa
ordem, realiza o desembolso de recursos ao Banco Mandatário.
7. Em seguida, o Banco Mandatário repassa os recursos ao
Exportador.
8. Após o término da carência de principal do financiamen-
to, o Importador inicia a amortização das prestações, até a total
liquidação financeira do contrato.
BNDES Exim Automático
Apoio à comercialização no exterior de bens de fabricação
nacional mediante a abertura de linha de crédito a instituições
financeiras no exterior. O importador terá acesso ao financia-
mento do BNDES para adquirir bens brasileiros, por meio de
bancos no seu próprio país. O desembolso de recursos pelo
BNDES ao exportador, por intermédio do banco mandatário, é
realizado em reais, no Brasil. Por sua vez, o banco no exterior,
responsável pelo risco da operação, efetua os pagamentos via
banco mandatário ao BNDES.
Fluxo Operacional – BNDES Exim Automático
1. O Exportador realiza uma negociação comercial com o Im-
portador, para entrega futura de bens.
2. O Banco no exterior aprova o crédito do Importador.
3. O Exportador encaminha ao BNDES o pedido de finan-
ciamento, com informações sobre a operação de exportação. O
BNDES avalia, de acordo com parâmetros previamente estabele-
cidos, e homologa a operação.
18
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
4. O Exportador embarca os bens ao Importador envia do-
cumentos comprobatórios da exportação para o Banco Manda-
tário, que envia ao BNDES a documentação e o pedido de libe-
ração de recursos.
5. O BNDES analisa a documentação e, caso esteja em boa
ordem, realiza o desembolso de recursos ao Banco Mandatário.
6. Em seguida, o Banco Mandatário libera os recursos ao
Exportador.
7. Após o término da carência de principal do financiamen-
to, o Banco no exterior inicia a amortização das prestações, até
a total liquidação do financiamento”.
Cartões de crédito
Modalidade de crédito que beneficia o consumidor no mo-
mento da compra de um produto ou serviço, já que o vencimen-
to da fatura (documento que detalhas as despesas) ocorrerá em
data posterior, inclusive com situações de parcelamento. Por
isso, não é necessário dispor de dinheiro no momento da aqui-
sição.
No entanto, o vendedor/prestador receber em poucos dias
através da instituição financeira ou da administradora de car-
tões.
Caso o valor não seja pago com atrasos ou em data dife-
rente do vencimento, há incidência de juros conforme contrato.
Títulos de capitalização
Título de crédito, regulamentado pela Superintendência de
Seguros Privados (SUSEP) com prazo e regras estabelecidos em
contrato. É conhecido popularmente como uma forma segura de
guardar dinheiro e concorrer sorteio de prêmios.
O capital é separado em três partes:
1ª. É acumulada com juros corrigidos ao longo do tempo.
2ª. Destinada para custear os sorteios.
3ª. Reservada para custear as despesas administrativas.
Além de ser vendido em agências bancárias, pode ser en-
contrado em lotéricas, correios, etc. Suas principais caracterís-
ticas são:
• Prazo de vigência – mínimo de 12 meses, organizadas
em séries visíveis no próprio título, com emissão de ao menos,
10.000 unidades.
• Forma de pagamento – mensal, periódico ou único.
Muitas vezes, o título de capitalização pode ser confundido
com uma espécie de poupança com premiação através de sor-
teios, porém, no final do contrato, o valor resgatado é menor
que o valor inicial investido. Sua rentabilidade mínima oferecida
deve ser a partir do valor da Taxa Referencial (TR), somada a
20% da taxa de juros mensal aplicada a caderneta de poupança.
Não possui liquidez imediata e de acordo com o contrato,
poderá ou não ser resgatada antes do vencimento. Sendo possí-
vel, o valor será menor do que o valor total pago até o momento.
Planos de aposentadoria e pensão privados.
Plano de previdência privada é um tipo de produto financei-
ro, uma forma de seguro em que o investidor acumula capital,
remunerado conforme as aplicações escolhidas pelo administra-
dor do plano. O fundo de previdência é o canal de investimento
dos planos.
A Previdência privada foi criada com o objetivo de comple-
mentar a previdência social, porém, também, como um seguro
para os trabalhadores que não contribuem para o INSS.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Os principais planos são PGBL e VGBL, que se diferenciam
pela tributação. No VGBL, a incidência do IR ocorre apenas sobre
os rendimentos; no PGBL o IR incide sobre o valor resgatado ou
no recebimento da renda.
Conforme a SUSEP:
“VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres) e PGBL (Plano
Gerador de Benefícios Livres) são planos por sobrevivência (de
seguro de pessoas e de previdência complementar aberta, res-
pectivamente) que, após um período de acumulação de recursos
(período de diferimento), proporcionam aos investidores (segu-
rados e participantes) uma renda mensal - que poderá ser vita-
lícia ou por período determinado - ou um pagamento único. O
primeiro (VGBL) é classificado como seguro de pessoa, enquanto
o segundo (PGBL) é um plano de previdência complementar.
No caso do PGBL, os participantes que utilizam o modelo
completo de declaração de ajuste anual do I.R.P.F podem de-
duzir as contribuições do respectivo exercício, no limite máxi-
mo de 12% de sua renda bruta anual. Os prêmios/contribuições
pagos a planos VGBL não podem ser deduzidos na declaração
de ajuste anual do I.R.P.F e, portanto, este tipo de plano seria
mais adequado aos consumidores que utilizam o modelo sim-
plificado de declaração de ajuste anual do I.R.P.F ou aos que já
ultrapassaram o limite de 12% da renda bruta anual para efeito
de dedução dos prêmios e ainda desejam contratar um plano de
acumulação para complementação de renda”.
Planos de seguros
Seguro é todo contrato pelo qual uma das partes, segura-
dor, se obriga a indenizar a outra, segurado, em caso da ocor-
rência de determinado sinistro, em troca do recebimento de um
prêmio de seguro. Os seguros são acionados por diversas ocasi-
ões, por isso existem os planos de seguro.
Os planos de seguros fazem parte do Sistema Nacional de
Seguros Privados; instituído pelo Decreto Lei nº 73/1.966. Cons-
tituído pelo Conselho Nacional de Seguros Privados – CNSP; pela
Superintendência de Seguros Privados – SUSEP; pelos ressegu-
radores; por sociedades autorizadas a operar em seguros priva-
dos; e por corretores habilitados.
Um plano de seguro é um serviço oferecido por empresas
privadas que disponibilizam atendimentos para situações de si-
nistro. Os planos são individualizados para atender cada cliente
conforme suas necessidades. Para isso, é necessário formalizar
o plano através de um contrato chamado apólice.
A apólice é o contrato da cobertura com direitos e obriga-
ções para as partes envolvidas. Nela devem constar todas as in-
formações sobre o objeto do seguro, como dados do segurado
e do bem a ser coberto, período de contratação, localização do
bem, riscos envolvidos, prêmio, tipos de sinistros, valor e con-
dições gerais da indenização, franquia. Os planos de seguro são
contratados como forma de prevenção, no entanto podem não
se concretizar, caso não haja sinistros.
19
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
NOÇÕES DE MERCADO DE CAPITAIS
É o ambiente onde são negociados os títulos que represen-
tam o capital das empresas (ações) ou títulos de dívidas (de-
bêntures). Neste local se encontram empresas e investidores
(pessoas físicas e jurídicas). As empresas estão em busca de ala-
vancar seu capital de giro ou fixo através da emissão de títulos.
São operações geralmente de longo prazo, sem a intermediação
de instituições financeiras, porém, as instituições responsáveis
pela negociação entre empresas e investidores devem estar au-
torizadas a operar no Sistema Financeiro Nacional.
As ações são os títulos mais negociados no mercado de capi-
tais. Podem ser ordinárias (com direito a votos) ou preferenciais
(preferência na distribuição de resultados).
O mercado de capitais é constituído por:
• Bolsa de Valores – Local onde as companhias são lista-
das.
• Corretoras – Responsáveis pelo intermédio entre Bol-
sas e investidores.
• Bancos – Responsáveis pelos estudos de viabilidade das
empresas.
• CVM – Comissão de Valores Mobiliários, órgão regula-
dor desse mercado.
O mercado de capitais está dividido em outros dois merca-
dos:
 Mercado primário –Quando uma empresa lança pela
primeira vez um título.
 Mercado secundário – Quando um título já está em po-
der de um investidor, porém, este o oferece no mercado, devido
a necessidade de liquidez.
NOÇÕES DE MERCADO DE CÂMBIO: INSTITUIÇÕES
AUTORIZADAS A OPERAR E OPERAÇÕES BÁSICAS
Instituições Autorizadas a operar
As instituições que operam neste mercado são os bancos
múltiplos, bancos comerciais, caixas econômicas, bancos de in-
vestimento, bancos de câmbio (realizam todas as operações pre-
vistas para o mercado de câmbio).
Os bancos de desenvolvimento, agências de fomento e as
sociedades de crédito, financiamento e investimento; podem
executar apenas algumas operações autorizadas pelo BACEN.
As sociedades corretoras de títulos e valores mobiliários,
sociedades distribuidoras de títulos e valores mobiliários e so-
ciedades de câmbio; realizam operações de câmbio com clientes
para liquidação de até US$ 100 mil ou em moedas de outras na-
cionalidades e operações no mercado interbancário, arbitragens
no país e através de banco autorizado a operar no mercado de
câmbio e arbitragem com o exterior.
Operações Básicas
Qualquer modalidade de pagamentos ou recebimentos em
moeda estrangeira, inclusive, aplicações no mercado financeiro
externo, transferências.
Todas as operações de câmbio são formalizadas e registra-
das no sistema de câmbio – Sistema Integrado de Registro de
Operações de Câmbio.
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Características de Contratos de Câmbio
Operações que envolvem a movimentação de valores
para o exterior. Implica uma negociação de troca de moedas,
regulamentado pelo BACEN, através da circular nº 3591, de
16/12/2013. Nesse contrato, devem constar as partes interessa-
das, ou seja, a instituição que está autorizada a operar o câmbio,
a parte que está no Brasil e a parte que se encontra no exterior.
É necessário, discriminar no documento; o custo da opera-
ção, a taxa de câmbio, o prazo para liquidação da operação, o
intermediário (casa de câmbio) e a taxa da comissão de corre-
tagem.
Taxas de Câmbio
Processo da relação de troca entre moedas. É possível quan-
tificar como o montante de Real necessário para trocar por dó-
lar, euro, etc.
A relação entre a taxa de Câmbio surge entre a demanda e a
oferta pelas demais moedas em relação ao Real.
Exemplo: Os exportadores compram produtos no Brasil e
vendem para o resto do mundo, logo, recebem dos compradores
em dólar que entram na economia brasileira. Enquanto isso, no
Brasil, os fornecedores precisam receber em Real. Já, os impor-
tadores compram mercadorias no exterior e trazem para o país,
vendem e recebem em Real; porém, os fornecedores estrangei-
ros querem levar dólares para o exterior. Temos assim, a rela-
ção de oferta e demanda, com exportadores ofertando dólares e
precisando de reais e importadores oferecendo reais e precisan-
do de dólares. Assim demanda e oferta se igualam, criando um
equilíbrio, a chamada taxa de câmbio.
Taxa de câmbio alta desestimula importações, pois produ-
tos e insumos importados ficam mais caros e com isso, uma pos-
sível redução da oferta de produtos no mercado interno. A infla-
ção tende a se elevar e as demandas internacionais por bens e
serviços aumentam.
Quando a taxa de câmbio está baixa, há um estímulo as
importações de produtos e insumos importados mais baratos.
Ocorre aumento da competitividade entre produtos nacionais
e estrangeiros. A tendência da inflação é diminuir demandas in-
ternacionais por bens e serviços.
Remessas
Representam uma forma segura do envio de dinheiro para
fora do país, sendo muito semelhante a uma transferência entre
contas. Por ocorrer entre países diferentes, possuem regras es-
pecíficas, por exemplo, na compra é necessário a comprovação
de uma fatura pró forma, documento que registra e formaliza a
intenção da compra e venda; com o objetivo de rastrear a ori-
gem das transações, evitando fraudes e evasão de divisas de um
país para outro.
Dados pessoais e bancários são necessários para ajudar os
governos dos países envolvidos na transação e identificar ori-
gem da saída e destino desse envio.
É preciso contar com uma instituição financeira para inter-
mediar esse processo.
O motivo do envio também deve ser explicado, para que se
adeque ao enquadramento de câmbio do BACEN do Brasil.
A remessa internacional é uma operação sujeita ao IOF e
também outros impostos sobre o valor, dependendo do enqua-
dramento do BACEN. Os enquadramentos mais comuns são:
pagamento de cursos, manutenção de residências e compra de
imóveis no exterior.
20
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Além disso, uma taxa de envio deve ser paga a instituição
que viabiliza a transação; o valor muda de instituição para ins-
tituição.
SISCOMEX
Programa integrado de comércio exterior que possibilita as
operações de compra e venda no mercado internacional.
Foi criado em 1992, iniciando suas operações na exporta-
ção no ano seguinte; e em 1997 foi implantado seu módulo de
importação.
Integra todo o país na área de comércio exterior, sendo ope-
racionalizado pela rede SERPRO. Para sua utilização, é necessá-
rio o cadastro da empresa na Receita Federal, para os processa-
mentos de registros na importação e exportação.
Seu objetivo é simplificar e padronizar as operações de co-
mércio exterior, agilizando as operações de embarque de mer-
cadoria, diminuindo o período de liberação dos importados,
dispondo de controle automático, gerando dados confiáveis, ini-
bindo possíveis fraudes, ampliando atendimentos, motivando a
entrada de novas empresas do comércio exterior.
REGIMES DE TAXAS DE CÂMBIO FIXAS, FLUTUANTES E
REGIMES INTERMEDIÁRIOS
Regimes de taxas de câmbio fixas
Quando o governo do país estabelece uma paridade fixa en-
tre sua moeda e a moeda estrangeira.
Regime de câmbio flutuante
Quando o preço da moeda é estabelecido pela competição
ente a oferta e a demanda da mesma no mercado doméstico.
Regimes intermediários
Também chamada de flutuante suja, pois o Banco Central
tem interferência frequente nesta cotação, ou seja, se entrou
muito dólar no país e a taxa de câmbio tende a cair muito, o
Banco Central faz a compra dessa moeda, para assim, tirá-la da
economia, mantendo seu preço. A situação contrária também
ocorre, quando saem muitos dólares da economia, fazendo com
que o preço fique muito elevado, o Banco Central normalmente
vende a quantidade dessa moeda que tem em caixa, para segu-
rar seu preço.
Banda cambiais, nesse caso a taxa de câmbio pode variar
dentro de um limite pré-estabelecido pelo Banco Central. Foi
adotado durante um período no Plano Real.
TAXAS DE CÂMBIO NOMINAIS E REAIS
Taxas de câmbio nominais
Conceito mais frequente e utilizado entre as taxas de câm-
bio. É o valor da moeda em referência a outra.
Taxas de câmbio reais
É a taxa de câmbio nominal corrigida pela diferença de infla-
ção entre os dois países. Quando referência ao dólar, será uma
correção de inflação entre Brasil e Estados Unidos, por exemplo.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
IMPACTOS DAS TAXAS DE CÂMBIO SOBRE AS EXPOR-
TAÇÕES E IMPORTAÇÕES
Quando a taxa de câmbio está alta e o real desvalorizado,
são necessários muitos reais para comprar um dólar.
Por exemplo, no caso de um produtor de soja que exportará
sua mercadoria que é cotada em dólar, por se tratar de uma com-
moditie; haverá necessidade de multiplicar o preço em dólar por
muitos reais. Assim, será uma ótima oportunidade para essa ex-
portação. As exportações então, estarão estimuladas, com isso o
produtor brasileiro ganhará dinheiro. No entanto, as importações
serão desestimuladas, pois será necessário comprar em dólares,
nessa conversão, multiplicar o valor em dólar por uma taxa de câm-
bio muito alta, pagando muito caro pela mercadoria importada.
O contrário ocorrerá quando o real estiver valorizado. As ex-
portações serão desestimuladas e as importações estimuladas.
DIFERENCIAL DE JUROS INTERNO E EXTERNO, PRÊ-
MIOS DE RISCO, FLUXO DE CAPITAIS E SEUS IMPACTOS
SOBRE AS TAXAS DE CÂMBIO
Diferencial de juros internos e externos
Houve um certo momento no Brasil, que o regime de câmbio
foi praticamente fixo. Isso aconteceu na década de 90, quando
a diferença de juros interno e externo era uma variável funda-
mental para a política monetária interna. Os juros altos atraíam
capitais estrangeiros e mantinham o câmbio fixo, suportando
também a inflação.
Ao ser adotado regime de metas de inflação, em 1999, os
juros internos passaram ser fixos apenas com o objetivo contro-
lar a inflação.
Atualmente a diferença entre os juros internos e exter-
nos ainda é importante para o equilíbrio da economia e para o
câmbio, pois quando os juros internos estão baixos, os capitais
buscam investimentos fora do país, e quando os juros internos
estão altos, capitais nacionais permanecem e entram recursos
estrangeiros buscando rendimentos.
Prêmio de risco
É a relação entre o risco e o rendimento que se espera de
um investimento. Pode ser considerado como a diferença entre
o retorno de um investimento com risco comparado a um inves-
timento sem risco.
Por exemplo, ao comparar duas aplicações financeiras, a
primeira tem o rendimento de 10% a.a. garantido e a segunda,
pode dar 15%a.a., porém, sem garantias. Nesse caso, o prêmio
de risco é representado através dos 5% de expectativa de re-
torno, em função do risco que se corre, por não haver garantias
desse recebimento.
Fluxo de capitais e seus impactos sobre as taxas de câmbio
As taxas de câmbio sofrem influências de diversas variáveis,
mas o fluxo de capitais é o principal deles. Quanto mais inves-
timentos, mais recursos de diversas transações circularão na
economia. Esse aumento de dinheiro, incluindo moedas estran-
geiras permite que o câmbio diminua e o real seja valorizado.
No entanto, essa economia deve estar fortalecida e ter atra-
tivos para atrair e manter internamente capital externo. Juros
altos são atrativos, mas também impedimento ao desenvolvi-
mento produtivo interno, e muitas vezes trazem apenas capitais
especulativos.
21
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Essa volatilidade dos fluxos de capital representa instabili-
dade e afeta diretamente a taxa de câmbio que permanece ele-
vada, colaborando para a desvalorização do real.
DINÂMICA DO MERCADO: OPERAÇÕES NO MERCADO
INTERBANCÁRIO
Operações no mercado interbancário
As operações no mercado interbancário ou mercado secun-
dário, fazem parte da estrutura do mercado cambial. As negocia-
ções são realizadas entre bancos e demais agentes autorizados
pelo Banco Central.
Não há necessidade do registro de entrada e saída de mo-
eda estrangeira, já que esse fluxo ocorre entre instituições fi-
nanceiras apenas; excluindo assim, turismo e importações por
exemplo.
Conforme o Regulamento do Mercado de câmbio e Capitais
Internacionais do Banco Central do Brasil:
− As operações no mercado interbancário podem ser ce-
lebradas para liquidação pronta, futura ou a termo, vedados o
cancelamento, a baixa, a prorrogação ou a liquidação antecipa-
da delas.
− As operações de câmbio interbancárias a termo têm
as seguintes características: a) a taxa de câmbio é livremente
pactuada entre as partes e deve espelhar o preço negociado da
moeda estrangeira para a data da liquidação da operação de
câmbio; b) possuem código de natureza de operação específico;
c) são celebradas para liquidação em data futura, com en-
trega efetiva e simultânea das moedas, nacional e estrangeira,
na data da liquidação das operações de câmbio;
d) não são admitidos adiantamentos das moedas.
− As operações no mercado interbancário são realizadas
com ou sem intermediação de câmara ou prestador de serviços
de compensação e de liquidação cujo sistema tenha sido autori-
zado pelo Banco Central do Brasil para liquidação de operações
de câmbio.
MERCADO BANCÁRIO: OPERAÇÕES DE TESOURARIA,
VAREJO BANCÁRIO E RECUPERAÇÃO DE CRÉDITO
Operações de tesouraria
A equipe de tesouraria das instituições financeiras auxilia os
clientes na redução de riscos financeiros resultantes de suas ati-
vidades. Após uma análise detalhada, são oferecidos produtos
que controlam e reduzem riscos para os clientes, focando prin-
cipalmente a exposição de moeda, taxa de juros etc.; sempre
protegendo as finanças. Os produtos utilizados para maior pro-
teção são swaps, hedge, termo de moedas, opções, combinação
de derivativos etc.
Varejo bancário
Caracteriza-se pelo atendimento de muitos clientes, ou seja,
o público em geral, composto por pessoas físicas e jurídicas, com
situações financeiras diversificadas. Oferece produtos, indepen-
dente da necessidade do cliente, visando o lucro.
Não há seletividade entre os clientes, o atendimento é ge-
ral, sem gerente específico para as contas; os clientes podem ser
atendidos por quem estiver disponível.
Os serviços oferecidos são diversos, incluindo abertura de
contas, pagamento de contas e títulos, transferências etc.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Recuperação de crédito
É um processo realizado por empresas especializadas no recebimento de dívidas, que são contratadas por instituições finan-
ceiras. Em muitos casos, as empresas recuperadoras de crédito compram as dívidas das instituições, ficando responsáveis pela
cobrança e recebimento das contas atrasadas.
Quando a dívida passa para a empresa recuperadora, o valor não muda; porém, as formas de negociação podem ser alteradas,
através de desconto ou parcelamento. Para a recuperação de crédito, a empresa responsável contata o cliente para negociar so-
mente dívidas negativadas, incluindo um valor que fique confortável ao cliente quitar. Pois além de receber, a empresa quer que o
cliente tenha o nome “limpo” com crédito recuperado.

TAXAS DE JUROS DE CURTO PRAZO E A CURVA DE JUROS; TAXAS DE JUROS NOMINAIS E REAIS

TAXAS DE JUROS DE CURTO PRAZO E A CURVA DE JUROS; TAXAS DE JUROS NOMINAIS E REAIS

Taxa de juros de curto prazo

Apesar da grandeza tempo ser a grande diferença entre uma taxa de juros de curto e longo prazo, para as instituições financei-
ras, quanto menor o prazo, menores serão os juros; principalmente pelo seu fator risco.
Ao projetar cenários futuros, fica mais viável prever juros que serão menos afetados por decisões diversas, no caso, os de curto
prazo; pois a economia é influenciada no curto prazo de maneiras distintas do que no longo prazo.
Políticas monetárias utilizam os juros de curto prazo para gerar resultados rápidos (quase que imediatos) na economia.
As partes interessadas, tomadoras e credoras, tem consciência de quanto menor tempo o valor ficar emprestado, menor será
o custo desse dinheiro.

Curva de juros
A curva de juros representa os diversos tipos de taxas de juros para os diversos vencimentos. É a expectativa da taxa SELIC para
os próximos anos.
Supondo que a expectativa da SELIC para o final de 2022 seja de 6,5%; para final de 2023 seja 7%. Caso esses valores sejam
colocados num gráfico, será formada uma curva. Isto significa que se um empréstimo for solicitado para 2022.
Como a curva é apenas uma expectativa par aos próximos anos, então não é fixa, podendo ser alterada de acordo com questões
que podem ser de eventos econômicos e até de cenários políticos.
As ações de abertura e fechamento da curva se devem exatamente a mudanças de expectativas. Abertura é para situações de
aumento e fechamento para casos de redução da taxa de juros.

Taxa de juros nominais e reais

Para conceituar as taxas nominais e reais, é necessário antes conhecer as duas situações, de devedor e de credor.

Taxa de juros nominal Taxa de juros real

Devedor
É a taxa que as instituições financeiras divulgam.
A taxa que considera apenas o custo básico do dinheiro.
Credor
É a taxa que se recebe ao aplicar o dinheiro em
determinado investimento. A taxa que considera
apenas o retorno do dinheiro investido.
Devedor
É a taxa que considera o custo efetivo total (CET), incluindo im-
postos, taxas, etc.
A taxa de juros real é > que a taxa de juros nominal.
Credor
É a taxa de retorno real do dinheiro, já que a taxa de juros menos
os custos administrativos, inflação, impostos, etc.
Taxa de juros nominal > que a Taxa de juros real.

Segue exemplo:

Taxa de juros nominal Taxa de juros real

Devedor Devedor
Empréstimo: 4,5% a.m. Empréstimo: 4,5% a.m. + IOF + Tx. Adm. = 5 % a.m.
Taxa de juros nominal > que a Taxa de juros real
Credor Credor
Fundo de R.F.: 1,7% a.m. Fundo de R.F.: 1,7% - IR – IP – Tx. Adm. = 1,1% a.m.
Taxa de juros nominal > que a Taxa de juros real

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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS

GARANTIAS DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL: AVAL; FIANÇA; PENHOR MERCANTIL; ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA;
HIPOTECA; FIANÇAS BANCÁRIAS

São obrigações assumidas por meio do oferecimento do patrimônio para garantir uma dívida.
Aval: Declaração unilateral através da qual o avalista assume as obrigações previstas no título.
Fiança: O fiador garante satisfazer o credor através da quitação da dívida, caso o devedor não o faça.
Penhor mercantil: Válido para as negociações comerciais. Garantia real sobre bens móveis. Estabelecido em favor do credor
para que haja mais certeza que o seu direito será realizado. O devedor transfere para o credor a posse de um bem (estoque, veícu-
los, joias) móvel até que sua dívida seja quitada, desta forma o se devolve a posse do bem para seu dono.
Alienação fiduciária: Transferência da posse de um bem à instituição financeira. É realizado principalmente, nos contratos de
financiamento de veículos e imóveis. A informação de que o comparador tem direito de usufruir do bem, mas juridicamente perten-
ce a instituição que concedeu o crédito até seu pagamento total.
Hipoteca: Na contratação de um crédito se oferece um bem imóvel de sua propriedade que ficará e caso não ocorra o pagamen-
to, o bem poderá ser tomado pelo credor.
Fiança bancária: Garantia concedida pela instituição financeira quando o cliente não possui outro tipo de fiador.
Fundo Garantidor de Crédito (FGC): Instituição sem fins lucrativos, criada em 1995, com a finalidade de proteger o investi-
dor em eventuais riscos nas empresas administradores desses recursos. Alguns produtos são cobertos pelas garantias de até R$
250.000,00, como depósitos a vista, depósitos de poupança, Letras de Câmbio, Letras hipotecárias, depósitos a prazo, com ou sem
emissão de CDB e RDB, etc.

Segundo o FGC, quanto ao limite da garantia de até R$ 1 milhão:

“O Conselho Monetário Nacional (CMN) aprovou, em 21 de dezembro de 2017, a alteração promovida no Regulamento do
Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que estabelece teto de R$ 1 milhão, a cada período de 4 anos, para garantias pagas para cada
CPF ou CNPJ.
Teto para investidor vale para cada período de 4 anos, por CPF ou CNPJ. Após 4 anos, o teto é restabelecido.
A contagem do período de 4 anos se inicia na data da liquidação ou intervenção em instituição financeira onde o investidor
detenha valor garantido pelo FGC.
Permanece inalterado o limite de ​R$ 250 mil por CPF ou CNPJ e conglomerado financeiro.
Aos investimentos contratados ou repactuados até 21 de dezembro de 2017 não se aplica o teto de R$ 1 milhão a cada período
de 4 anos”.

COMO ERA COMO FICOU

Garantia de até R$ 250 mil por CPF/CNPJ e conglomerado financeiro, em de-
pósitos cobertos pelo Fundo Garantidor de Créditos e emitidos por institui-
ções associadas à entidade.
Não havia teto para garantia paga pelo FGC por CPF ou CNPJ em qualquer
período.
Investidores não-residentes não contavam com a garantia do FGC.
Limite permanece inalterado.
Teto de R$ 1 milhão por CPF ou CNPJ, a cada pe-
ríodo de 4 anos, para a garantia paga pelo FGC.
Investidores não-residentes passam a contar com
a garantia, para investimentos elegíveis.

Fonte: https://www.fgc.org.br/garantia-fgc/fgc-nova-garantia

CRIME DE LAVAGEM DE DINHEIRO: CONCEITO E ETAPAS; PREVENÇÃO E COMBATE AO CRIME DE LAVAGEM DE DI-
NHEIRO: LEI Nº 9.613/98 E SUAS ALTERAÇÕES

LEI Nº 9.613, DE 3 DE MARÇO DE 1998.

Dispõe sobre os crimes de “lavagem” ou ocultação de bens, direitos e valores; a prevenção da utilização do sistema finan-
ceiro para os ilícitos previstos nesta Lei; cria o Conselho de Controle de Atividades Financeiras - COAF, e dá outras providências.

O PRESIDENTE DA REPÚBLICA Faço saber que o Congresso Nacional decreta e eu sanciono a seguinte Lei:

CAPÍTULO I
DOS CRIMES DE “LAVAGEM” OU OCULTAÇÃO DE BENS, DIREITOS E VALORES

Art. 1oOcultar ou dissimular a natureza, origem, localização, disposição, movimentação ou propriedade de bens, direitos ou
valores provenientes, direta ou indiretamente, de infração penal. (Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)

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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
I - (revogado);(Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
II - (revogado); (Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
III - (revogado); (Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
IV - (revogado); (Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
V - (revogado); (Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
VI - (revogado); (Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
VII - (revogado); (Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
VIII - (revogado). (Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
Pena: reclusão, de 3 (três) a 10 (dez) anos, e multa.(Redação
dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
§ 1oIncorre na mesma pena quem, para ocultar ou dissimu-
lar a utilização de bens, direitos ou valores provenientes de in-
fração penal: (Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
I - os converte em ativos lícitos;
II - os adquire, recebe, troca, negocia, dá ou recebe em ga-
rantia, guarda, tem em depósito, movimenta ou transfere;
III - importa ou exporta bens com valores não correspon-
dentes aos verdadeiros.
§ 2oIncorre, ainda, na mesma pena quem:(Redação dada
pela Lei nº 12.683, de 2012)
I - utiliza, na atividade econômica ou financeira, bens, di-
reitos ou valores provenientes de infração penal;(Redação dada
pela Lei nº 12.683, de 2012)
II - participa de grupo, associação ou escritório tendo conhe-
cimento de que sua atividade principal ou secundária é dirigida à
prática de crimes previstos nesta Lei.
§ 3º A tentativa é punida nos termos do parágrafo único do
art. 14 do Código Penal.
§ 4oA pena será aumentada de um a dois terços, se os cri-
mes definidos nesta Lei forem cometidos de forma reiterada ou
por intermédio de organização criminosa. (Redação dada pela
Lei nº 12.683, de 2012)
§ 5oA pena poderá ser reduzida de um a dois terços e ser
cumprida em regime aberto ou semiaberto, facultando-se ao
juiz deixar de aplicá-la ou substituí-la, a qualquer tempo, por
pena restritiva de direitos, se o autor, coautor ou partícipe cola-
borar espontaneamente com as autoridades, prestando esclare-
cimentos que conduzam à apuração das infrações penais, à iden-
tificação dos autores, coautores e partícipes, ou à localização
dos bens, direitos ou valores objeto do crime. (Redação dada
pela Lei nº 12.683, de 2012)
§ 6º Para a apuração do crime de que trata este artigo, ad-
mite-se a utilização da ação controlada e da infiltração de agen-
tes.(Incluído pela Lei nº 13.964, de 2019)
CAPÍTULO II
DISPOSIÇÕES PROCESSUAIS ESPECIAIS
Art. 2º O processo e julgamento dos crimes previstos nesta
Lei:
I – obedecem às disposições relativas ao procedimento co-
mum dos crimes punidos com reclusão, da competência do juiz
singular;
II - independem do processo e julgamento das infrações pe-
nais antecedentes, ainda que praticados em outro país, cabendo
ao juiz competente para os crimes previstos nesta Lei a decisão
sobre a unidade de processo e julgamento;(Redação dada pela
Lei nº 12.683, de 2012)
III - são da competência da Justiça Federal:
a) quando praticados contra o sistema financeiro e a ordem
econômico-financeira, ou em detrimento de bens, serviços ou
interesses da União, ou de suas entidades autárquicas ou em-
presas públicas;
24
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
b) quando a infração penal antecedente for de competência
da Justiça Federal. (Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
§ 1oA denúncia será instruída com indícios suficientes da
existência da infração penal antecedente, sendo puníveis os
fatos previstos nesta Lei, ainda que desconhecido ou isento de
pena o autor, ou extinta a punibilidade da infração penal antece-
dente. (Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
§ 2oNo processo por crime previsto nesta Lei, não se aplica
o disposto no art. 366 do Decreto-Lei nº 3.689, de 3 de outubro
de 1941 (Código de Processo Penal), devendo o acusado que não
comparecer nem constituir advogado ser citado por edital, pros-
seguindo o feito até o julgamento, com a nomeação de defensor
dativo.(Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
Art. 3º(Revogado pela Lei nº 12.683, de 2012)
Art. 4oO juiz, de ofício, a requerimento do Ministério Públi-
co ou mediante representação do delegado de polícia, ouvido o
Ministério Público em 24 (vinte e quatro) horas, havendo indí-
cios suficientes de infração penal, poderá decretar medidas as-
securatórias de bens, direitos ou valores do investigado ou acu-
sado, ou existentes em nome de interpostas pessoas, que sejam
instrumento, produto ou proveito dos crimes previstos nesta Lei
ou das infrações penais antecedentes. (Redação dada pela Lei nº
12.683, de 2012)
§ 1oProceder-se-á à alienação antecipada para preservação
do valor dos bens sempre que estiverem sujeitos a qualquer
grau de deterioração ou depreciação, ou quando houver dificul-
dade para sua manutenção. (Redação dada pela Lei nº 12.683,
de 2012)
§ 2oO juiz determinará a liberação total ou parcial dos bens,
direitos e valores quando comprovada a licitude de sua origem,
mantendo-se a constrição dos bens, direitos e valores neces-
sários e suficientes à reparação dos danos e ao pagamento de
prestações pecuniárias, multas e custas decorrentes da infração
penal. (Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
§ 3oNenhum pedido de liberação será conhecido sem o
comparecimento pessoal do acusado ou de interposta pessoa a
que se refere o caput deste artigo, podendo o juiz determinar a
prática de atos necessários à conservação de bens, direitos ou
valores, sem prejuízo do disposto no § 1o. (Redação dada pela
Lei nº 12.683, de 2012)
§ 4oPoderão ser decretadas medidas assecuratórias sobre
bens, direitos ou valores para reparação do dano decorrente
da infração penal antecedente ou da prevista nesta Lei ou para
pagamento de prestação pecuniária, multa e custas. (Redação
dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
Art. 4o-A.A alienação antecipada para preservação de va-
lor de bens sob constrição será decretada pelo juiz, de ofício, a
requerimento do Ministério Público ou por solicitação da parte
interessada, mediante petição autônoma, que será autuada em
apartado e cujos autos terão tramitação em separado em rela-
ção ao processo principal.(Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
§ 1oO requerimento de alienação deverá conter a relação
de todos os demais bens, com a descrição e a especificação de
cada um deles, e informações sobre quem os detém e local onde
se encontram. (Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
§ 2oO juiz determinará a avaliação dos bens, nos autos
apartados, e intimará o Ministério Público.(Incluído pela Lei nº
12.683, de 2012)
§ 3oFeita a avaliação e dirimidas eventuais divergências so-
bre o respectivo laudo, o juiz, por sentença, homologará o valor
atribuído aos bens e determinará sejam alienados em leilão ou
pregão, preferencialmente eletrônico, por valor não inferior a
75% (setenta e cinco por cento) da avaliação. (Incluído pela Lei
nº 12.683, de 2012)
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 4oRealizado o leilão, a quantia apurada será depositada
em conta judicial remunerada, adotando-se a seguinte discipli-
na:(Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
I - nos processos de competência da Justiça Federal e da
Justiça do Distrito Federal: (Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
a) os depósitos serão efetuados na Caixa Econômica Fede-
ral ou em instituição financeira pública, mediante documento
adequado para essa finalidade; (Incluída pela Lei nº 12.683, de
2012)
b) os depósitos serão repassados pela Caixa Econômica Fe-
deral ou por outra instituição financeira pública para a Conta
Única do Tesouro Nacional, independentemente de qualquer
formalidade, no prazo de 24 (vinte e quatro) horas; e(Incluída
pela Lei nº 12.683, de 2012)
c) os valores devolvidos pela Caixa Econômica Federal ou
por instituição financeira pública serão debitados à Conta Única
do Tesouro Nacional, em subconta de restituição; (Incluída pela
Lei nº 12.683, de 2012)
II - nos processos de competência da Justiça dos Estados:
(Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
a) os depósitos serão efetuados em instituição financeira
designada em lei, preferencialmente pública, de cada Estado ou,
na sua ausência, em instituição financeira pública da União;(In-
cluída pela Lei nº 12.683, de 2012)
b) os depósitos serão repassados para a conta única de cada
Estado, na forma da respectiva legislação. (Incluída pela Lei nº
12.683, de 2012)
§ 5oMediante ordem da autoridade judicial, o valor do de-
pósito, após o trânsito em julgado da sentença proferida na ação
penal, será: (Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
I - em caso de sentença condenatória, nos processos de
competência da Justiça Federal e da Justiça do Distrito Federal,
incorporado definitivamente ao patrimônio da União, e, nos
processos de competência da Justiça Estadual, incorporado ao
patrimônio do Estado respectivo; (Incluído pela Lei nº 12.683,
de 2012)
II - em caso de sentença absolutória extintiva de punibili-
dade, colocado à disposição do réu pela instituição financeira,
acrescido da remuneração da conta judicial. (Incluído pela Lei nº
12.683, de 2012)
§ 6oA instituição financeira depositária manterá contro-
le dos valores depositados ou devolvidos. (Incluído pela Lei nº
12.683, de 2012)
§ 7oSerão deduzidos da quantia apurada no leilão todos os
tributos e multas incidentes sobre o bem alienado, sem prejuízo
de iniciativas que, no âmbito da competência de cada ente da
Federação, venham a desonerar bens sob constrição judicial da-
queles ônus. (Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
§ 8oFeito o depósito a que se refere o § 4o deste artigo, os
autos da alienação serão apensados aos do processo principal.
(Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
§ 9oTerão apenas efeito devolutivo os recursos interpostos
contra as decisões proferidas no curso do procedimento previs-
to neste artigo. (Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
§ 10.Sobrevindo o trânsito em julgado de sentença penal
condenatória, o juiz decretará, em favor, conforme o caso, da
União ou do Estado: (Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
I - a perda dos valores depositados na conta remunerada e
da fiança; (Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
II - a perda dos bens não alienados antecipadamente e da-
queles aos quais não foi dada destinação prévia; e(Incluído pela
Lei nº 12.683, de 2012)
25
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
III - a perda dos bens não reclamados no prazo de 90 (noven-
ta) dias após o trânsito em julgado da sentença condenatória,
ressalvado o direito de lesado ou terceiro de boa-fé.(Incluído
pela Lei nº 12.683, de 2012)
§ 11.Os bens a que se referem os incisos II e III do § 10 deste
artigo serão adjudicados ou levados a leilão, depositando-se o
saldo na conta única do respectivo ente. (Incluído pela Lei nº
12.683, de 2012)
§ 12.O juiz determinará ao registro público competente que
emita documento de habilitação à circulação e utilização dos
bens colocados sob o uso e custódia das entidades a que se re-
fere o caput deste artigo. (Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
§ 13.Os recursos decorrentes da alienação antecipada de
bens, direitos e valores oriundos do crime de tráfico ilícito de
drogas e que tenham sido objeto de dissimulação e ocultação
nos termos desta Lei permanecem submetidos à disciplina de-
finida em lei específica. (Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
Art. 4o-B.A ordem de prisão de pessoas ou as medidas as-
securatórias de bens, direitos ou valores poderão ser suspensas
pelo juiz, ouvido o Ministério Público, quando a sua execução
imediata puder comprometer as investigações.(Incluído pela Lei
nº 12.683, de 2012)
Art. 5oQuando as circunstâncias o aconselharem, o juiz,
ouvido o Ministério Público, nomeará pessoa física ou jurídica
qualificada para a administração dos bens, direitos ou valores
sujeitos a medidas assecuratórias, mediante termo de compro-
misso.(Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
Art. 6oA pessoa responsável pela administração dos
bens:(Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
I - fará jus a uma remuneração, fixada pelo juiz, que será
satisfeita com o produto dos bens objeto da administração;
II - prestará, por determinação judicial, informações peri-
ódicas da situação dos bens sob sua administração, bem como
explicações e detalhamentos sobre investimentos e reinvesti-
mentos realizados.
Parágrafo único.Os atos relativos à administração dos bens
sujeitos a medidas assecuratórias serão levados ao conhecimen-
to do Ministério Público, que requererá o que entender cabível.
(Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
CAPÍTULO III
DOS EFEITOS DA CONDENAÇÃO
Art. 7º São efeitos da condenação, além dos previstos no
Código Penal:
I - a perda, em favor da União - e dos Estados, nos casos de
competência da Justiça Estadual -, de todos os bens, direitos e
valores relacionados, direta ou indiretamente, à prática dos cri-
mes previstos nesta Lei, inclusive aqueles utilizados para prestar
a fiança, ressalvado o direito do lesado ou de terceiro de boa-
-fé;(Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
II - a interdição do exercício de cargo ou função pública de
qualquer natureza e de diretor, de membro de conselho de ad-
ministração ou de gerência das pessoas jurídicas referidas no
art. 9º, pelo dobro do tempo da pena privativa de liberdade apli-
cada.
§ 1oA União e os Estados, no âmbito de suas competências,
regulamentarão a forma de destinação dos bens, direitos e va-
lores cuja perda houver sido declarada, assegurada, quanto aos
processos de competência da Justiça Federal, a sua utilização
pelos órgãos federais encarregados da prevenção, do combate,
da ação penal e do julgamento dos crimes previstos nesta Lei,
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
e, quanto aos processos de competência da Justiça Estadual, a
preferência dos órgãos locais com idêntica função. (Incluído pela
Lei nº 12.683, de 2012)
§ 2oOs instrumentos do crime sem valor econômico cuja
perda em favor da União ou do Estado for decretada serão inu-
tilizados ou doados a museu criminal ou a entidade pública,
se houver interesse na sua conservação. (Incluído pela Lei nº
12.683, de 2012)
CAPÍTULO IV
DOS BENS, DIREITOS OU VALORES ORIUNDOS DE CRIMES
PRATICADOS NO ESTRANGEIRO
Art. 8oO juiz determinará, na hipótese de existência de tra-
tado ou convenção internacional e por solicitação de autoridade
estrangeira competente, medidas assecuratórias sobre bens, di-
reitos ou valores oriundos de crimes descritos no art. 1o pratica-
dos no estrangeiro.(Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
§ 1º Aplica-se o disposto neste artigo, independentemente
de tratado ou convenção internacional, quando o governo do
país da autoridade solicitante prometer reciprocidade ao Brasil.
§ 2oNa falta de tratado ou convenção, os bens, direitos
ou valores privados sujeitos a medidas assecuratórias por soli-
citação de autoridade estrangeira competente ou os recursos
provenientes da sua alienação serão repartidos entre o Estado
requerente e o Brasil, na proporção de metade, ressalvado o di-
reito do lesado ou de terceiro de boa-fé. (Redação dada pela Lei
nº 12.683, de 2012)
CAPÍTULO V
(REDAÇÃO DADA PELA LEI Nº 12.683, DE 2012)
DAS PESSOAS SUJEITAS AO MECANISMO DE CONTROLE
(REDAÇÃO DADA PELA LEI Nº 12.683, DE 2012)
Art. 9oSujeitam-se às obrigações referidas nos arts. 10 e 11
as pessoas físicas e jurídicas que tenham, em caráter permanen-
te ou eventual, como atividade principal ou acessória, cumula-
tivamente ou não: (Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
I - a captação, intermediação e aplicação de recursos finan-
ceiros de terceiros, em moeda nacional ou estrangeira;
II – a compra e venda de moeda estrangeira ou ouro como
ativo financeiro ou instrumento cambial;
III - a custódia, emissão, distribuição, liqüidação, negocia-
ção, intermediação ou administração de títulos ou valores mo-
biliários.
Parágrafo único. Sujeitam-se às mesmas obrigações:
I – as bolsas de valores, as bolsas de mercadorias ou futuros
e os sistemas de negociação do mercado de balcão organizado;
(Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
II - as seguradoras, as corretoras de seguros e as entidades
de previdência complementar ou de capitalização;
III - as administradoras de cartões de credenciamento ou
cartões de crédito, bem como as administradoras de consórcios
para aquisição de bens ou serviços;
IV - as administradoras ou empresas que se utilizem de car-
tão ou qualquer outro meio eletrônico, magnético ou equivalen-
te, que permita a transferência de fundos;
V - as empresas de arrendamento mercantil (leasing), as em-
presas de fomento comercial (factoring) e as Empresas Simples
de Crédito (ESC); (Redação dada pela Lei Complementar nº 167,
de 2019)
26
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
VI - as sociedades que, mediante sorteio, método asseme-
lhado, exploração de loterias, inclusive de apostas de quota fixa,
ou outras sistemáticas de captação de apostas com pagamento
de prêmios, realizem distribuição de dinheiro, de bens móveis,
de bens imóveis e de outras mercadorias ou serviços, bem como
concedam descontos na sua aquisição ou contratação; (Redação
dada pela Lei nº 14.183, de 2021)
VII - as filiais ou representações de entes estrangeiros que
exerçam no Brasil qualquer das atividades listadas neste artigo,
ainda que de forma eventual;
VIII - as demais entidades cujo funcionamento dependa de
autorização de órgão regulador dos mercados financeiro, de
câmbio, de capitais e de seguros;
IX - as pessoas físicas ou jurídicas, nacionais ou estrangeiras,
que operem no Brasil como agentes, dirigentes, procuradoras,
comissionárias ou por qualquer forma representem interesses
de ente estrangeiro que exerça qualquer das atividades referi-
das neste artigo;
X - as pessoas físicas ou jurídicas que exerçam atividades de
promoção imobiliária ou compra e venda de imóveis; (Redação
dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
XI - as pessoas físicas ou jurídicas que comercializem jóias,
pedras e metais preciosos, objetos de arte e antigüidades.
XII - as pessoas físicas ou jurídicas que comercializem bens
de luxo ou de alto valor, intermedeiem a sua comercialização ou
exerçam atividades que envolvam grande volume de recursos
em espécie; (Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
XIII - as juntas comerciais e os registros públicos;(Incluído
pela Lei nº 12.683, de 2012)
XIV - as pessoas físicas ou jurídicas que prestem, mesmo que
eventualmente, serviços de assessoria, consultoria, contadoria,
auditoria, aconselhamento ou assistência, de qualquer nature-
za, em operações: (Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
a) de compra e venda de imóveis, estabelecimentos comer-
ciais ou industriais ou participações societárias de qualquer na-
tureza; (Incluída pela Lei nº 12.683, de 2012)
b) de gestão de fundos, valores mobiliários ou outros ativos;
(Incluída pela Lei nº 12.683, de 2012)
c) de abertura ou gestão de contas bancárias, de poupan-
ça, investimento ou de valores mobiliários; (Incluída pela Lei nº
12.683, de 2012)
d) de criação, exploração ou gestão de sociedades de qual-
quer natureza, fundações, fundos fiduciários ou estruturas aná-
logas; (Incluída pela Lei nº 12.683, de 2012)
e) financeiras, societárias ou imobiliárias; e (Incluída pela
Lei nº 12.683, de 2012)
f) de alienação ou aquisição de direitos sobre contratos re-
lacionados a atividades desportivas ou artísticas profissionais;
(Incluída pela Lei nº 12.683, de 2012)
XV - pessoas físicas ou jurídicas que atuem na promoção,
intermediação, comercialização, agenciamento ou negociação
de direitos de transferência de atletas, artistas ou feiras, exposi-
ções ou eventos similares; (Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
XVI - as empresas de transporte e guarda de valores; (Inclu-
ído pela Lei nº 12.683, de 2012)
XVII - as pessoas físicas ou jurídicas que comercializem bens
de alto valor de origem rural ou animal ou intermedeiem a sua
comercialização; e (Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
XVIII - as dependências no exterior das entidades menciona-
das neste artigo, por meio de sua matriz no Brasil, relativamente
a residentes no País. (Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
CAPÍTULO VI
DA IDENTIFICAÇÃO DOS CLIENTES
E MANUTENÇÃO DE REGISTROS
Art. 10. As pessoas referidas no art. 9º:
I - identificarão seus clientes e manterão cadastro atualiza-
do, nos termos de instruções emanadas das autoridades com-
petentes;
II - manterão registro de toda transação em moeda nacional
ou estrangeira, títulos e valores mobiliários, títulos de crédito,
metais, ou qualquer ativo passível de ser convertido em dinhei-
ro, que ultrapassar limite fixado pela autoridade competente e
nos termos de instruções por esta expedidas;
III - deverão adotar políticas, procedimentos e controles in-
ternos, compatíveis com seu porte e volume de operações, que
lhes permitam atender ao disposto neste artigo e no art. 11, na
forma disciplinada pelos órgãos competentes;(Redação dada
pela Lei nº 12.683, de 2012)
IV - deverão cadastrar-se e manter seu cadastro atualizado
no órgão regulador ou fiscalizador e, na falta deste, no Conselho
de Controle de Atividades Financeiras (Coaf), na forma e con-
dições por eles estabelecidas; (Incluído pela Lei nº 12.683, de
2012)
V - deverão atender às requisições formuladas pelo Coaf
na periodicidade, forma e condições por ele estabelecidas, ca-
bendo-lhe preservar, nos termos da lei, o sigilo das informações
prestadas. (Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
§ 1º Na hipótese de o cliente constituir-se em pessoa jurídi-
ca, a identificação referida no inciso I deste artigo deverá abran-
ger as pessoas físicas autorizadas a representá-la, bem como
seus proprietários.
§ 2º Os cadastros e registros referidos nos incisos I e II deste
artigo deverão ser conservados durante o período mínimo de
cinco anos a partir do encerramento da conta ou da conclusão
da transação, prazo este que poderá ser ampliado pela autori-
dade competente.
§ 3º O registro referido no inciso II deste artigo será efe-
tuado também quando a pessoa física ou jurídica, seus entes
ligados, houver realizado, em um mesmo mês-calendário, ope-
rações com uma mesma pessoa, conglomerado ou grupo que,
em seu conjunto, ultrapassem o limite fixado pela autoridade
competente.
Art. 10A. O Banco Central manterá registro centralizado for-
mando o cadastro geral de correntistas e clientes de instituições
financeiras, bem como de seus procuradores. (Incluído pela Lei
nº 10.701, de 2003)
CAPÍTULO VII
DA COMUNICAÇÃO DE OPERAÇÕES FINANCEIRAS
Art. 11. As pessoas referidas no art. 9º:
I - dispensarão especial atenção às operações que, nos ter-
mos de instruções emanadas das autoridades competentes, pos-
sam constituir-se em sérios indícios dos crimes previstos nesta
Lei, ou com eles relacionar-se;
II - deverão comunicar ao Coaf, abstendo-se de dar ciência
de tal ato a qualquer pessoa, inclusive àquela à qual se refira a
informação, no prazo de 24 (vinte e quatro) horas, a proposta ou
realização: (Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
a) de todas as transações referidas no inciso II do art. 10,
acompanhadas da identificação de que trata o inciso I do men-
cionado artigo; e(Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
27
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
b) das operações referidas no inciso I;(Redação dada pela
Lei nº 12.683, de 2012)
III - deverão comunicar ao órgão regulador ou fiscalizador
da sua atividade ou, na sua falta, ao Coaf, na periodicidade, for-
ma e condições por eles estabelecidas, a não ocorrência de pro-
postas, transações ou operações passíveis de serem comunica-
das nos termos do inciso II.(Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
§ 1º As autoridades competentes, nas instruções referidas
no inciso I deste artigo, elaborarão relação de operações que,
por suas características, no que se refere às partes envolvidas,
valores, forma de realização, instrumentos utilizados, ou pela
falta de fundamento econômico ou legal, possam configurar a
hipótese nele prevista.
§ 2º As comunicações de boa-fé, feitas na forma prevista
neste artigo, não acarretarão responsabilidade civil ou adminis-
trativa.
§ 3oO Coaf disponibilizará as comunicações recebidas com
base no inciso II do caput aos respectivos órgãos responsáveis
pela regulação ou fiscalização das pessoas a que se refere o art.
9o. (Redação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
Art. 11-A.As transferências internacionais e os saques em
espécie deverão ser previamente comunicados à instituição fi-
nanceira, nos termos, limites, prazos e condições fixados pelo
Banco Central do Brasil. (Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
CAPÍTULO VIII
DA RESPONSABILIDADE ADMINISTRATIVA
Art. 12. Às pessoas referidas no art. 9º, bem como aos ad-
ministradores das pessoas jurídicas, que deixem de cumprir as
obrigações previstas nos arts. 10 e 11 serão aplicadas, cumula-
tivamente ou não, pelas autoridades competentes, as seguintes
sanções:
I - advertência;
II - multa pecuniária variável não superior: (Redação dada
pela Lei nº 12.683, de 2012)
a) ao dobro do valor da operação; (Incluída pela Lei nº
12.683, de 2012)
b) ao dobro do lucro real obtido ou que presumivelmente
seria obtido pela realização da operação; ou(Incluída pela Lei nº
12.683, de 2012)
c) ao valor de R$ 20.000.000,00 (vinte milhões de reais); (In-
cluída pela Lei nº 12.683, de 2012)
III - inabilitação temporária, pelo prazo de até dez anos,
para o exercício do cargo de administrador das pessoas jurídicas
referidas no art. 9º;
IV - cassação ou suspensão da autorização para o exercício
de atividade, operação ou funcionamento.(Redação dada pela
Lei nº 12.683, de 2012)
§ 1º A pena de advertência será aplicada por irregularidade
no cumprimento das instruções referidas nos incisos I e II do
art. 10.
§ 2oA multa será aplicada sempre que as pessoas referidas
no art. 9o, por culpa ou dolo:(Redação dada pela Lei nº 12.683,
de 2012)
I – deixarem de sanar as irregularidades objeto de advertên-
cia, no prazo assinalado pela autoridade competente;
II - não cumprirem o disposto nos incisos I a IV do art. 10;(Re-
dação dada pela Lei nº 12.683, de 2012)
III - deixarem de atender, no prazo estabelecido, a requisi-
ção formulada nos termos do inciso V do art. 10;(Redação dada
pela Lei nº 12.683, de 2012)
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
IV - descumprirem a vedação ou deixarem de fazer a comu-
nicação a que se refere o art. 11.
§ 3º A inabilitação temporária será aplicada quando forem
verificadas infrações graves quanto ao cumprimento das obri-
gações constantes desta Lei ou quando ocorrer reincidência es-
pecífica, devidamente caracterizada em transgressões anterior-
mente punidas com multa.
§ 4º A cassação da autorização será aplicada nos casos de
reincidência específica de infrações anteriormente punidas com
a pena prevista no inciso III do caput deste artigo.
Art. 13. (Revogado pela Lei nº 13.974, de 2020)
CAPÍTULO IX
DO CONSELHO DE CONTROLE
DE ATIVIDADES FINANCEIRAS
Art. 14.Fica criado, no âmbito do Ministério da Economia,
o Conselho de Controle de Atividades Financeiras - Coaf, com a
finalidade de disciplinar, aplicar penas administrativas, receber,
examinar e identificar as ocorrências suspeitas de atividades ilí-
citas previstas nesta Lei, sem prejuízo das competências de ou-
tros órgãos e entidades. (Redação dada pela Medida Provisória
nº 886, de 2019)
§ 1º As instruções referidas no art. 10 destinadas às pessoas
mencionadas no art. 9º, para as quais não exista órgão próprio
fiscalizador ou regulador, serão expedidas pelo COAF, competin-
do-lhe, para esses casos, a definição das pessoas abrangidas e a
aplicação das sanções enumeradas no art. 12.
§ 2º O COAF deverá, ainda, coordenar e propor mecanismos
de cooperação e de troca de informações que viabilizem ações
rápidas e eficientes no combate à ocultação ou dissimulação de
bens, direitos e valores.
§ 3o O COAF poderá requerer aos órgãos da Administração
Pública as informações cadastrais bancárias e financeiras de
pessoas envolvidas em atividades suspeitas. (Incluído pela Lei
nº 10.701, de 2003)
Art. 15. O COAF comunicará às autoridades competentes
para a instauração dos procedimentos cabíveis, quando concluir
pela existência de crimes previstos nesta Lei, de fundados indí-
cios de sua prática, ou de qualquer outro ilícito.
Art. 16. (Revogado pela Lei nº 13.974, de 2020)
Art. 17. (Revogado pela Lei nº 13.974, de 2020)
CAPÍTULO X
(INCLUÍDO PELA LEI Nº 12.683, DE 2012)
DISPOSIÇÕES GERAIS
(INCLUÍDO PELA LEI Nº 12.683, DE 2012)
Art. 17-A.Aplicam-se, subsidiariamente, as disposições do
Decreto-Lei nº 3.689, de 3 de outubro de 1941 (Código de Pro-
cesso Penal), no que não forem incompatíveis com esta Lei. (In-
cluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
Art. 17-B.A autoridade policial e o Ministério Público terão
acesso, exclusivamente, aos dados cadastrais do investigado que
informam qualificação pessoal, filiação e endereço, independen-
temente de autorização judicial, mantidos pela Justiça Eleitoral,
pelas empresas telefônicas, pelas instituições financeiras, pelos
provedores de internet e pelas administradoras de cartão de
crédito. (Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
Art. 17-C.Os encaminhamentos das instituições financei-
ras e tributárias em resposta às ordens judiciais de quebra ou
transferência de sigilo deverão ser, sempre que determinado,
28
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
em meio informático, e apresentados em arquivos que possibi-
litem a migração de informações para os autos do processo sem
redigitação. (Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
Art. 17-D.Em caso de indiciamento de servidor público, este
será afastado, sem prejuízo de remuneração e demais direitos
previstos em lei, até que o juiz competente autorize, em decisão
fundamentada, o seu retorno. (Incluído pela Lei nº 12.683, de
2012)
Art. 17-E.A Secretaria da Receita Federal do Brasil conser-
vará os dados fiscais dos contribuintes pelo prazo mínimo de 5
(cinco) anos, contado a partir do início do exercício seguinte ao
da declaração de renda respectiva ou ao do pagamento do tribu-
to. (Incluído pela Lei nº 12.683, de 2012)
Art. 18. Esta Lei entra em vigor na data de sua publicação.
CIRCULAR Nº 3.978, DE 23 DE JANEIRO DE 2020
CIRCULAR Nº 3.978, DE 23 DE JANEIRO DE 2020
Dispõe sobre a política, os procedimentos e os controles
internos a serem adotados pelas instituições autorizadas a
funcionar pelo Banco Central do Brasil visando à prevenção da
utilização do sistema financeiro para a prática dos crimes de
“lavagem” ou ocultação de bens, direitos e valores, de que tra-
ta a Lei nº 9.613, de 3 de março de 1998, e de financiamento do
terrorismo, previsto na Lei nº 13.260, de 16 de março de 2016.
A Diretoria Colegiada do Banco Central do Brasil, em sessão
realizada em 22 de janeiro de 2020, com base nos arts. 9º da Lei
nº 4.595, de 31 de dezembro de 1964, 10, 11 e 11-A da Lei nº
9.613, de 3 de março de 1998, 6º e 7º, inciso III, da Lei nº 11.795,
de 8 de outubro de 2008, e 15 da Lei nº 12.865, de 9 de outubro
de 2013, e tendo em vista o disposto na Lei nº 13.260, de 16 de
março de 2016, na Convenção contra o Tráfico Ilícito de Entor-
pecentes e Substâncias Psicotrópicas, promulgada pelo Decreto
nº 154, de 26 de junho de 1991, na Convenção das Nações Uni-
das contra o Crime Organizado Transnacional, promulgada pelo
Decreto nº 5.015, de 12 de março de 2004, na Convenção Inte-
ramericana contra o Terrorismo, promulgada pelo Decreto nº
5.639, de 26 de dezembro de 2005, na Convenção Internacional
para Supressão do Financiamento do Terrorismo, promulgada
pelo Decreto nº 5.640, de 26 de dezembro de 2005, e na Con-
venção das Nações Unidas contra a Corrupção, promulgada pelo
Decreto nº 5.687, de 31 de janeiro de 2006, resolve:
CAPÍTULO I
DO OBJETO E DO ÂMBITO DE APLICAÇÃO
Art. 1º Esta Circular dispõe sobre a política, os procedimen-
tos e os controles internos a serem adotados pelas instituições
autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil visando à
prevenção da utilização do sistema financeiro para a prática dos
crimes de “lavagem” ou ocultação de bens, direitos e valores, de
que trata a Lei nº 9.613, de 3 de março de 1998, e de financia-
mento do terrorismo, previsto na Lei nº 13.260, de 16 de março
de 2016.
Parágrafo único. Para os fins desta Circular, os crimes refe-
ridos no caput serão denominados genericamente “lavagem de
dinheiro” e “financiamento do terrorismo”.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
CAPÍTULO II
DA POLÍTICA DE PREVENÇÃO À LAVAGEM DE DINHEIRO E
AO FINANCIAMENTO DO TERRORISMO
Art. 2º As instituições mencionadas no art. 1º devem imple-
mentar e manter política formulada com base em princípios e
diretrizes que busquem prevenir a sua utilização para as práticas
de lavagem de dinheiro e de financiamento do terrorismo.
Parágrafo único. A política de que trata o caput deve ser
compatível com os perfis de risco:
I - dos clientes;
II - da instituição;
III - das operações, transações, produtos e serviços; e
IV - dos funcionários, parceiros e prestadores de serviços
terceirizados.
Art. 3º A política referida no art. 2º deve contemplar, no
mínimo:
I - as diretrizes para:
a) a definição de papéis e responsabilidades para o cumpri-
mento das obrigações de que trata esta Circular;
b) a definição de procedimentos voltados à avaliação e à
análise prévia de novos produtos e serviços, bem como da utili-
zação de novas tecnologias, tendo em vista o risco de lavagem
de dinheiro e de financiamento do terrorismo;
c) a avaliação interna de risco e a avaliação de efetividade
de que tratam os arts. 10 e 62;
d) a verificação do cumprimento da política, dos procedi-
mentos e dos controles internos de que trata esta Circular, bem
como a identificação e a correção das deficiências verificadas;
e) a promoção de cultura organizacional de prevenção à la-
vagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo, contem-
plando, inclusive, os funcionários, os parceiros e os prestadores
de serviços terceirizados;
f) a seleção e a contratação de funcionários e de prestado-
res de serviços terceirizados, tendo em vista o risco de lavagem
de dinheiro e de financiamento do terrorismo; e
g) a capacitação dos funcionários sobre o tema da preven-
ção à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo,
incluindo os funcionários dos correspondentes no País que pres-
tem atendimento em nome das instituições mencionadas no art.
1º;
II - as diretrizes para implementação de procedimentos:
a) de coleta, verificação, validação e atualização de informa-
ções cadastrais, visando a conhecer os clientes, os funcionários,
os parceiros e os prestadores de serviços terceirizados;
b) de registro de operações e de serviços financeiros;
c) de monitoramento, seleção e análise de operações e situ-
ações suspeitas; e
d) de comunicação de operações ao Conselho de Controle
de Atividades Financeiras (Coaf); e
III - o comprometimento da alta administração com a efeti-
vidade e a melhoria contínua da política, dos procedimentos e
dos controles internos relacionados com a prevenção à lavagem
de dinheiro e ao financiamento do terrorismo.
Art. 4º Admite-se a adoção de política de prevenção à la-
vagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo única por
conglomerado prudencial e por sistema cooperativo de crédito.
Parágrafo único. As instituições que não constituírem polí-
tica própria, em decorrência do disposto no caput, devem for-
malizar a opção por essa faculdade em reunião do conselho de
administração ou, se inexistente, da diretoria da instituição.
29
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Art. 5º As instituições mencionadas no art. 1º devem asse-
gurar a aplicação da política referida no art. 2º em suas unidades
situadas no exterior.
Parágrafo único. Na hipótese de impedimento ou limitação
legal à aplicação da política referida no caput à unidade da insti-
tuição situada no exterior, deverá ser elaborado relatório justifi-
cando o impedimento ou a limitação.
Art. 6º A política referida no art. 2º deve ser divulgada aos
funcionários da instituição, parceiros e prestadores de serviços
terceirizados, mediante linguagem clara e acessível, em nível
de detalhamento compatível com as funções desempenhadas e
com a sensibilidade das informações.
Art. 7º A política referida no art. 2º deve ser:
I - documentada;
II - aprovada pelo conselho de administração ou, se inexis-
tente, pela diretoria da instituição; e
III - mantida atualizada.
CAPÍTULO III
DA GOVERNANÇA DA POLÍTICA DE PREVENÇÃO À LAVAGEM
DE DINHEIRO E AO FINANCIAMENTO DO TERRORISMO
Art. 8º As instituições mencionadas no art. 1º devem dispor
de estrutura de governança visando a assegurar o cumprimento
da política referida no art. 2º e dos procedimentos e controles
internos de prevenção à lavagem de dinheiro e ao financiamen-
to do terrorismo previstos nesta Circular.
Art. 9º As instituições referidas no art. 1º devem indicar for-
malmente ao Banco Central do Brasil diretor responsável pelo
cumprimento das obrigações previstas nesta Circular.
§ 1º O diretor mencionado no caput pode desempenhar
outras funções na instituição, desde que não haja conflito de
interesses.
§ 2º A responsabilidade mencionada no caput deve ser ob-
servada em cada instituição, mesmo no caso de opção pela fa-
culdade estabelecida nos arts. 4º, 11, 42, 46 e 52.
CAPÍTULO IV
DA AVALIAÇÃO INTERNA DE RISCO
Art. 10. As instituições referidas no art. 1º devem realizar
avaliação interna com o objetivo de identificar e mensurar o ris-
co de utilização de seus produtos e serviços na prática da lava-
gem de dinheiro e do financiamento do terrorismo.
§ 1º Para identificação do risco de que trata o caput, a ava-
liação interna deve considerar, no mínimo, os perfis de risco:
I - dos clientes;
II - da instituição, incluindo o modelo de negócio e a área
geográfica de atuação;
III - das operações, transações, produtos e serviços, abran-
gendo todos os canais de distribuição e a utilização de novas
tecnologias; e
IV - das atividades exercidas pelos funcionários, parceiros e
prestadores de serviços terceirizados.
§ 2º O risco identificado deve ser avaliado quanto à sua pro-
babilidade de ocorrência e à magnitude dos impactos financeiro,
jurídico, reputacional e socioambiental para a instituição.
§ 3º Devem ser definidas categorias de risco que possibi-
litem a adoção de controles de gerenciamento e de mitigação
reforçados para as situações de maior risco e a adoção de con-
troles simplificados nas situações de menor risco.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 4º Devem ser utilizadas como subsídio à avaliação interna
de risco, quando disponíveis, avaliações realizadas por entida-
des públicas do País relativas ao risco de lavagem de dinheiro e
de financiamento do terrorismo.
Art. 11. A avaliação interna de risco pode ser realizada de
forma centralizada em instituição do conglomerado prudencial
e do sistema cooperativo de crédito.
Parágrafo único. As instituições que optarem por realizar a
avaliação interna de risco na forma do caput devem formalizar
essa opção em reunião do conselho de administração ou, se ine-
xistente, da diretoria da instituição.
Art. 12. A avaliação interna de risco deve ser:
I - documentada e aprovada pelo diretor referido no art. 9º;
II - encaminhada para ciência:
a) ao comitê de risco, quando houver;
b) ao comitê de auditoria, quando houver; e
c) ao conselho de administração ou, se inexistente, à direto-
ria da instituição; e
III - revisada a cada dois anos, bem como quando ocorrerem
alterações significativas nos perfis de risco mencionados no art.
10, § 1º.
CAPÍTULO V
DOS PROCEDIMENTOS DESTINADOS
A CONHECER OS CLIENTES
SEÇÃO I
DOS PROCEDIMENTOS
Art. 13. As instituições mencionadas no art. 1º devem im-
plementar procedimentos destinados a conhecer seus clientes,
incluindo procedimentos que assegurem a devida diligência na
sua identificação, qualificação e classificação.
§ 1º Os procedimentos referidos no caput devem ser com-
patíveis com:
I - o perfil de risco do cliente, contemplando medidas refor-
çadas para clientes classificados em categorias de maior risco,
de acordo com a avaliação interna de risco referida no art. 10;
II - a política de prevenção à lavagem de dinheiro e ao finan-
ciamento do terrorismo de que trata o art. 2º; e
III - a avaliação interna de risco de que trata o art. 10.
§ 2º Os procedimentos mencionados no caput devem ser
formalizados em manual específico.
§ 3º O manual referido no § 2º deve ser aprovado pela dire-
toria da instituição e mantido atualizado.
Art. 14. As informações obtidas e utilizadas nos procedi-
mentos referidos no art. 13 devem ser armazenadas em siste-
mas informatizados e utilizadas nos procedimentos de que trata
o Capítulo VII.
Art. 15. Os procedimentos previstos neste Capítulo devem
ser observados sem prejuízo do disposto na regulamentação
que disciplina produtos e serviços específicos.
SEÇÃO II
DA IDENTIFICAÇÃO DOS CLIENTES
Art. 16. As instituições referidas no art. 1º devem adotar
procedimentos de identificação que permitam verificar e validar
a identidade do cliente.
§ 1º Os procedimentos referidos no caput devem incluir a
obtenção, a verificação e a validação da autenticidade de infor-
mações de identificação do cliente, inclusive, se necessário, me-
diante confrontação dessas informações com as disponíveis em
bancos de dados de caráter público e privado.
30
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 2º No processo de identificação do cliente devem ser co-
letados, no mínimo:
I - o nome completo, o endereço residencial e o número de
registro no Cadastro de Pessoas Físicas (CPF), no caso de pessoa
natural; e
II - a firma ou denominação social, o endereço da sede e
o número de registro no Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica
(CNPJ), no caso de pessoa jurídica.
§ 3º No caso de cliente pessoa natural residente no exterior
desobrigada de inscrição no CPF, na forma definida pela Secre-
taria da Receita Federal do Brasil, admite-se a utilização de do-
cumento de viagem na forma da Lei, devendo ser coletados, no
mínimo, o país emissor, o número e o tipo do documento.
§ 4º No caso de cliente pessoa jurídica com domicílio ou
sede no exterior desobrigada de inscrição no CNPJ, na forma de-
finida pela Secretaria da Receita Federal do Brasil, as instituições
devem coletar, no mínimo, o nome da empresa, o endereço da
sede e o número de identificação ou de registro da empresa no
respectivo país de origem.
Art. 17. As informações referidas no art. 16 devem ser man-
tidas atualizadas.
SEÇÃO III
DA QUALIFICAÇÃO DOS CLIENTES
Art. 18. As instituições mencionadas no art. 1º devem adotar
procedimentos que permitam qualificar seus clientes por meio
da coleta, verificação e validação de informações, compatíveis
com o perfil de risco do cliente e com a natureza da relação de
negócio.
§ 1º Os procedimentos de qualificação referidos no caput
devem incluir a coleta de informações que permitam avaliar a
capacidade financeira do cliente, incluindo a renda, no caso de
pessoa natural, ou o faturamento, no caso de pessoa jurídica.
§ 2º A necessidade de verificação e de validação das infor-
mações referidas no § 1º deve ser avaliada pelas instituições de
acordo com o perfil de risco do cliente e com a natureza da re-
lação de negócio.
§ 3º Nos procedimentos de que trata o caput, devem ser
coletadas informações adicionais do cliente compatíveis com o
risco de utilização de produtos e serviços na prática da lavagem
de dinheiro e do financiamento do terrorismo.
§ 4º A qualificação do cliente deve ser reavaliada de forma
permanente, de acordo com a evolução da relação de negócio e
do perfil de risco.
§ 5º As informações coletadas na qualificação do cliente de-
vem ser mantidas atualizadas.
§ 6º O Banco Central do Brasil poderá divulgar rol de infor-
mações a serem coletadas, verificadas e validadas em procedi-
mentos específicos de qualificação de clientes.
Art. 19. Os procedimentos de qualificação referidos no art.
18 devem incluir a verificação da condição do cliente como pes-
soa exposta politicamente, nos termos do art. 27, bem como a
verificação da condição de representante, familiar ou estreito
colaborador dessas pessoas.
§ 1º Para os fins desta Circular, considera-se:
I - familiar, os parentes, na linha reta ou colateral, até o se-
gundo grau, o cônjuge, o companheiro, a companheira, o ente-
ado e a enteada; e
II - estreito colaborador:
a) pessoa natural conhecida por ter qualquer tipo de estrei-
ta relação com pessoa exposta politicamente, inclusive por:
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
1. ter participação conjunta em pessoa jurídica de direito
privado;
2. figurar como mandatária, ainda que por instrumento par-
ticular da pessoa mencionada no item 1; ou
3. ter participação conjunta em arranjos sem personalidade
jurídica; e
b) pessoa natural que tem o controle de pessoas jurídicas ou
de arranjos sem personalidade jurídica, conhecidos por terem
sido criados para o benefício de pessoa exposta politicamente.
§ 2º Para os clientes qualificados como pessoa exposta po-
liticamente ou como representante, familiar ou estreito cola-
borador dessas pessoas, as instituições mencionadas no art. 1º
devem:
I - adotar procedimentos e controles internos compatíveis
com essa qualificação;
II - considerar essa qualificação na classificação do cliente
nas categorias de risco referidas no art. 20; e
III - avaliar o interesse no início ou na manutenção do rela-
cionamento com o cliente.
§ 3º A avaliação mencionada no § 2º, inciso III, deve ser
realizada por detentor de cargo ou função de nível hierárquico
superior ao do responsável pela autorização do relacionamento
com o cliente.
SEÇÃO IV
DA CLASSIFICAÇÃO DOS CLIENTES
Art. 20. As instituições mencionadas no art. 1º devem classi-
ficar seus clientes nas categorias de risco definidas na avaliação
interna de risco mencionada no art. 10, com base nas informa-
ções obtidas nos procedimentos de qualificação do cliente refe-
ridos no art. 18.
Parágrafo único. A classificação mencionada no caput deve
ser:
I - realizada com base no perfil de risco do cliente e na natu-
reza da relação de negócio; e
II - revista sempre que houver alterações no perfil de risco
do cliente e na natureza da relação de negócio.
SEÇÃO V
DISPOSIÇÕES COMUNS À IDENTIFICAÇÃO, À QUALIFICA-
ÇÃO E À CLASSIFICAÇÃO DOS CLIENTES
Art. 21. As instituições referidas no art. 1º devem adotar os
procedimentos de identificação, de qualificação e de classifica-
ção previstos neste Capítulo para os administradores de clientes
pessoas jurídicas e para os representantes de clientes.
Parágrafo único. Os procedimentos referidos no caput de-
vem ser compatíveis com a função exercida pelo administrador
e com a abrangência da representação.
Art. 22. Os critérios utilizados para a definição das informa-
ções necessárias e dos procedimentos de verificação, validação
e atualização das informações para cada categoria de risco de-
vem ser previstos no manual de que trata o art. 13, § 2º.
Art. 23. É vedado às instituições referidas no art. 1º iniciar
relação de negócios sem que os procedimentos de identificação
e de qualificação do cliente estejam concluídos.
Parágrafo único. Admite-se, por um período máximo de trin-
ta dias, o início da relação de negócios em caso de insuficiência
de informações relativas à qualificação do cliente, desde que
não haja prejuízo aos procedimentos de monitoramento e sele-
ção de que trata o art. 39.
31
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
SEÇÃO VI
DA IDENTIFICAÇÃO E DA QUALIFICAÇÃO
DO BENEFICIÁRIO FINAL
Art. 24. Os procedimentos de qualificação do cliente pessoa
jurídica devem incluir a análise da cadeia de participação socie-
tária até a identificação da pessoa natural caracterizada como
seu beneficiário final, observado o disposto no art. 25.
§ 1º Devem ser aplicados à pessoa natural referida no caput,
no mínimo, os procedimentos de qualificação definidos para a
categoria de risco do cliente pessoa jurídica na qual o beneficiá-
rio final detenha participação societária.
§ 2º É também considerado beneficiário final o representan-
te, inclusive o procurador e o preposto, que exerça o comando
de fato sobre as atividades da pessoa jurídica.
§ 3º Excetuam-se do disposto no caput as pessoas jurídicas
constituídas sob a forma de companhia aberta ou entidade sem
fins lucrativos e as cooperativas, para as quais as informações
coletadas devem abranger as informações das pessoas naturais
autorizadas a representá-las, bem como seus controladores, ad-
ministradores e diretores, se houver.
Art. 25. As instituições mencionadas no art. 1º devem es-
tabelecer valor mínimo de referência de participação societária
para a identificação de beneficiário final.
§ 1º O valor mínimo de referência de participação societária
de que trata o caput deve ser estabelecido com base no risco e
não pode ser superior a 25% (vinte e cinco por cento), conside-
rada, em qualquer caso, a participação direta e a indireta.
§ 2º O valor de referência de que trata o caput deve ser jus-
tificado e documentado no manual de procedimentos referido
no art. 13, § 2º.
Art. 26. No caso de relação de negócio com cliente residente
no exterior, que também seja cliente de instituição do mesmo
grupo no exterior, fiscalizada por autoridade supervisora com a
qual o Banco Central do Brasil mantenha convênio para a troca
de informações, admite-se que as informações relativas ao be-
neficiário final sejam obtidas da instituição no exterior, desde
que assegurado ao Banco Central do Brasil o acesso às informa-
ções e aos procedimentos adotados.
SEÇÃO VII
DA QUALIFICAÇÃO COMO PESSOA
EXPOSTA POLITICAMENTE
Art. 27. As instituições mencionadas no art. 1º devem im-
plementar procedimentos que permitam qualificar seus clientes
como pessoa exposta politicamente.
§ 1º Consideram-se pessoas expostas politicamente:
I - os detentores de mandatos eletivos dos Poderes Executi-
vo e Legislativo da União;
II - os ocupantes de cargo, no Poder Executivo da União, de:
a) Ministro de Estado ou equiparado;
b) Natureza Especial ou equivalente;
c) presidente, vice-presidente e diretor, ou equivalentes, de
entidades da administração pública indireta; e
d) Grupo Direção e Assessoramento Superiores (DAS), nível
6, ou equivalente;
III - os membros do Conselho Nacional de Justiça, do Su-
premo Tribunal Federal, dos Tribunais Superiores, dos Tribunais
Regionais Federais, dos Tribunais Regionais do Trabalho, dos Tri-
bunais Regionais Eleitorais, do Conselho Superior da Justiça do
Trabalho e do Conselho da Justiça Federal;
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
IV - os membros do Conselho Nacional do Ministério Públi-
co, o Procurador-Geral da República, o Vice-Procurador-Geral da
República, o Procurador-Geral do Trabalho, o Procurador-Geral
da Justiça Militar, os Subprocuradores-Gerais da República e os
Procuradores-Gerais de Justiça dos Estados e do Distrito Fede-
ral;
V - os membros do Tribunal de Contas da União, o Procu-
rador-Geral e os Subprocuradores-Gerais do Ministério Público
junto ao Tribunal de Contas da União;
VI - os presidentes e os tesoureiros nacionais, ou equivalen-
tes, de partidos políticos;
VII - os Governadores e os Secretários de Estado e do Distri-
to Federal, os Deputados Estaduais e Distritais, os presidentes,
ou equivalentes, de entidades da administração pública indireta
estadual e distrital e os presidentes de Tribunais de Justiça, Tri-
bunais Militares, Tribunais de Contas ou equivalentes dos Esta-
dos e do Distrito Federal; e
VIII - os Prefeitos, os Vereadores, os Secretários Municipais,
os presidentes, ou equivalentes, de entidades da administração
pública indireta municipal e os Presidentes de Tribunais de Con-
tas ou equivalentes dos Municípios.
§ 2º São também consideradas expostas politicamente as
pessoas que, no exterior, sejam:
I - chefes de estado ou de governo;
II - políticos de escalões superiores;
III - ocupantes de cargos governamentais de escalões supe-
riores;
IV - oficiais-generais e membros de escalões superiores do
Poder Judiciário;
V - executivos de escalões superiores de empresas públicas;
ou
VI - dirigentes de partidos políticos.
§ 3º São também consideradas pessoas expostas politica-
mente os dirigentes de escalões superiores de entidades de di-
reito internacional público ou privado.
§ 4º No caso de clientes residentes no exterior, para fins do
disposto no caput, as instituições mencionadas no art. 1º devem
adotar pelo menos duas das seguintes providências:
I - solicitar declaração expressa do cliente a respeito da sua
qualificação;
II - recorrer a informações públicas disponíveis; e
III - consultar bases de dados públicas ou privadas sobre
pessoas expostas politicamente.
§ 5º A condição de pessoa exposta politicamente deve ser
aplicada pelos cinco anos seguintes à data em que a pessoa dei-
xou de se enquadrar nas categorias previstas nos §§ 1º, 2º, e 3º.
§ 6º No caso de relação de negócio com cliente residente
no exterior que também seja cliente de instituição do mesmo
grupo no exterior, fiscalizada por autoridade supervisora com
a qual o Banco Central do Brasil mantenha convênio para troca
de informações, admite-se que as informações de qualificação
de pessoa exposta politicamente sejam obtidas da instituição
no exterior, desde que assegurado ao Banco Central do Brasil o
acesso aos respectivos dados e procedimentos adotados.
32
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
CAPÍTULO VI
DO REGISTRO DE OPERAÇÕES
SEÇÃO I
DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 28. As instituições referidas no art. 1º devem manter
registros de todas as operações realizadas, produtos e serviços
contratados, inclusive saques, depósitos, aportes, pagamentos,
recebimentos e transferências de recursos.
§ 1º Os registros referidos no caput devem conter, no míni-
mo, as seguintes informações sobre cada operação:
I - tipo;
II - valor, quando aplicável;
III - data de realização;
IV - nome e número de inscrição no CPF ou no CNPJ do titu-
lar e do beneficiário da operação, no caso de pessoa residente
ou sediada no País; e
V - canal utilizado.
§ 2º No caso de operações envolvendo pessoa natural resi-
dente no exterior desobrigada de inscrição no CPF, na forma de-
finida pela Secretaria da Receita Federal do Brasil, as instituições
devem incluir no registro as seguintes informações:
I - nome;
II - tipo e número do documento de viagem e respectivo país
emissor; e
III - organismo internacional de que seja representante para
o exercício de funções específicas no País, quando for o caso.
§ 3º No caso de operações envolvendo pessoa jurídica com
domicílio ou sede no exterior desobrigada de inscrição no CNPJ,
na forma definida pela Secretaria da Receita Federal do Brasil, as
instituições devem incluir no registro as seguintes informações:
I - nome da empresa; e
II - número de identificação ou de registro da empresa no
respectivo país de origem.
Art. 29. Os registros de que trata este Capítulo devem ser
realizados inclusive nas situações em que a operação ocorrer no
âmbito da mesma instituição.
SEÇÃO II
DO REGISTRO DE OPERAÇÕES DE PAGAMENTO, DE RECEBI-
MENTO E DE TRANSFERÊNCIA DE RECURSOS
Art. 30. No caso de operações relativas a pagamentos, re-
cebimentos e transferências de recursos, por meio de qualquer
instrumento, as instituições referidas no art. 1º devem incluir
nos registros mencionados no art. 28 as informações necessárias
à identificação da origem e do destino dos recursos.
§ 1º A origem mencionada no caput refere-se à instituição
pagadora, sacada ou remetente e à pessoa sacada ou remetente
dos recursos, bem como ao instrumento de transferência ou de
pagamento utilizado na transação.
§ 2º O destino mencionado no caput refere-se à instituição
recebedora ou destinatária e à pessoa recebedora ou destinatá-
ria dos recursos, bem como ao instrumento de transferência ou
de pagamento utilizado na transação.
§ 3º Para fins do cumprimento do disposto no caput, devem
ser incluídas no registro das operações, no mínimo, as seguintes
informações, quando couber:
I - nome e número de inscrição no CPF ou no CNPJ do reme-
tente ou sacado;
II - nome e número de inscrição no CPF ou no CNPJ do rece-
bedor ou beneficiário;
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
III - códigos de identificação, no sistema de liquidação de
pagamentos ou de transferência de fundos, das instituições en-
volvidas na operação; e
IV - números das dependências e das contas envolvidas na
operação.
§ 4º No caso de transferência de recursos por meio de che-
que, as instituições mencionadas no art. 1º devem incluir no re-
gistro da operação, além das informações referidas no § 3º, o
número do cheque.
Art. 31. Caso as instituições referidas no art. 1º estabeleçam
relação de negócio com terceiros não sujeitos a autorização para
funcionar do Banco Central do Brasil, participantes de arranjo
de pagamento do qual a instituição também participe, deve ser
estipulado em contrato o acesso da instituição à identificação
dos destinatários finais dos recursos, para fins de prevenção à
lavagem de dinheiro e do financiamento do terrorismo.
Parágrafo único. O disposto no caput se aplica inclusive no
caso de relação de negócio que envolva a interoperabilidade
com arranjo de pagamento não sujeito a autorização pelo Banco
Central do Brasil, do qual as instituições referidas no art. 1º não
participem.
Art. 32. No caso de transferência de recursos por meio da
compensação interbancária de cheque, a instituição sacada
deve informar à instituição depositária, e a instituição depositá-
ria deve informar à instituição sacada, os números de inscrição
no CPF ou no CNPJ dos titulares da conta sacada e da conta de-
positária, respectivamente.
SEÇÃO III
DO REGISTRO DAS OPERAÇÕES EM ESPÉCIE
Art. 33. No caso de operações com utilização de recursos em
espécie de valor individual superior a R$2.000,00 (dois mil re-
ais), as instituições referidas no art. 1º devem incluir no registro,
além das informações previstas nos arts. 28 e 30, o nome e o res-
pectivo número de inscrição no CPF do portador dos recursos.
Art. 34. No caso de operações de depósito ou aporte em
espécie de valor individual igual ou superior a R$50.000,00 (cin-
quenta mil reais), as instituições referidas no art. 1º devem in-
cluir no registro, além das informações previstas nos arts. 28 e
30:
I - o nome e o respectivo número de inscrição no CPF ou no
CNPJ, conforme o caso, do proprietário dos recursos;
II - o nome e o respectivo número de inscrição no CPF do
portador dos recursos; e
III - a origem dos recursos depositados ou aportados.
Parágrafo único. Na hipótese de recusa do cliente ou do por-
tador dos recursos em prestar a informação referida no inciso III
do caput, a instituição deve registrar o fato e utilizar essa infor-
mação nos procedimentos de monitoramento, seleção e análise
de que tratam os art. 38 a 47.
Art. 35. No caso de operações de saque, inclusive as realiza-
das por meio de cheque ou ordem de pagamento, de valor indi-
vidual igual ou superior a R$50.000,00 (cinquenta mil reais), as
instituições referidas no art. 1º devem incluir no registro, além
das informações previstas nos arts. 28 e 30:
I - o nome e o respectivo número de inscrição no CPF ou no
CNPJ, conforme o caso, do destinatário dos recursos;
II - o nome e o respectivo número de inscrição no CPF do
portador dos recursos;
III - a finalidade do saque; e
33
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
IV - o número do protocolo referido no art. 36, § 2º, inciso II.
Parágrafo único. Na hipótese de recusa do cliente ou do por-
tador dos recursos em prestar a informação referida no inciso III
do caput, a instituição deve registrar o fato e utilizar essa infor-
mação nos procedimentos de monitoramento, seleção e análise
de que tratam os art. 38 a 47.
Art. 36. As instituições mencionadas no art. 1º devem re-
querer dos sacadores clientes e não clientes solicitação de pro-
visionamento com, no mínimo, três dias úteis de antecedência,
das operações de saque, inclusive as realizadas por meio de
cheque ou ordem de pagamento, de valor igual ou superior a
R$50.000,00 (cinquenta mil reais).
§ 1º As operações de saque de que trata o caput devem ser
consideradas individualmente, para efeitos de observação do li-
mite previsto no caput.
§ 2º As instituições referidas no caput devem:
I - possibilitar a solicitação de provisionamento por meio do
sítio eletrônico da instituição na internet e das agências ou Pos-
tos de Atendimento;
II - emitir protocolo de atendimento ao cliente ou ao saca-
dor não cliente, no qual devem ser informados o valor da opera-
ção, a dependência na qual deverá ser efetuado o saque e a data
programada para o saque; e
III - registrar, no ato da solicitação de provisionamento, as
informações indicadas no art. 35, conforme o caso.
§ 3º No caso de saque em espécie a ser realizado por meio
de cheque por sacador não cliente, a solicitação de provisiona-
mento de que trata o caput deve ser realizada exclusivamente
em agências ou em Postos de Atendimento.
§ 4º O disposto neste artigo deve ser observado sem preju-
ízo do art. 2º da Resolução nº 3.695, de 26 de março de 2009.
Art. 37. As instituições referidas no art. 1º devem manter
registro específico de recebimentos de boleto de pagamento pa-
gos com recursos em espécie.
Parágrafo único. A instituição que receber boleto de paga-
mento que não seja de sua emissão deve remeter à instituição
emissora a informação de que o boleto foi pago em espécie.
CAPÍTULO VII
DO MONITORAMENTO, DA SELEÇÃO E DA ANÁLISE DE OPE-
RAÇÕES E SITUAÇÕES SUSPEITAS
SEÇÃO I
DOS PROCEDIMENTOS DE MONITORAMENTO, SELEÇÃO E
ANÁLISE DE OPERAÇÕES E SITUAÇÕES SUSPEITAS
Art. 38. As instituições referidas no art. 1º devem imple-
mentar procedimentos de monitoramento, seleção e análise de
operações e situações com o objetivo de identificar e dispensar
especial atenção às suspeitas de lavagem de dinheiro e de finan-
ciamento do terrorismo.
§ 1º Para os fins desta Circular, operações e situações sus-
peitas referem-se a qualquer operação ou situação que apresen-
te indícios de utilização da instituição para a prática dos crimes
de lavagem de dinheiro e de financiamento do terrorismo.
§ 2º Os procedimentos de que trata o caput devem ser apli-
cados, inclusive, às propostas de operações.
§ 3º Os procedimentos mencionados no caput devem:
I - ser compatíveis com a política de prevenção à lavagem de
dinheiro e ao financiamento do terrorismo de que trata o art. 2º;
II - ser definidos com base na avaliação interna de risco de
que trata o art. 10;
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
III - considerar a condição de pessoa exposta politicamente,
nos termos do art. 27, bem como a condição de representante,
familiar ou estreito colaborador da pessoa exposta politicamen-
te, nos termos do art. 19; e
IV - estar descritos em manual específico, aprovado pela di-
retoria da instituição.
SEÇÃO II
DO MONITORAMENTO E DA SELEÇÃO DE OPERAÇÕES E
SITUAÇÕES SUSPEITAS
Art. 39. As instituições referidas no art. 1º devem implemen-
tar procedimentos de monitoramento e seleção que permitam
identificar operações e situações que possam indicar suspeitas
de lavagem de dinheiro e de financiamento do terrorismo, es-
pecialmente:
I - as operações realizadas e os produtos e serviços contra-
tados que, considerando as partes envolvidas, os valores, as
formas de realização, os instrumentos utilizados ou a falta de
fundamento econômico ou legal, possam configurar a existência
de indícios de lavagem de dinheiro ou de financiamento do ter-
rorismo, inclusive:
a) as operações realizadas ou os serviços prestados que,
por sua habitualidade, valor ou forma, configurem artifício que
objetive burlar os procedimentos de identificação, qualificação,
registro, monitoramento e seleção previstos nesta Circular;
b) as operações de depósito ou aporte em espécie, saque
em espécie, ou pedido de provisionamento para saque que
apresentem indícios de ocultação ou dissimulação da natureza,
da origem, da localização, da disposição, da movimentação ou
da propriedade de bens, direitos e valores;
c) as operações realizadas e os produtos e serviços con-
tratados que, considerando as partes e os valores envolvidos,
apresentem incompatibilidade com a capacidade financeira do
cliente, incluindo a renda, no caso de pessoa natural, ou o fatu-
ramento, no caso de pessoa jurídica, e o patrimônio;
d) as operações com pessoas expostas politicamente de na-
cionalidade brasileira e com representantes, familiares ou es-
treitos colaboradores de pessoas expostas politicamente;
e) as operações com pessoas expostas politicamente estran-
geiras;
f) os clientes e as operações em relação aos quais não seja
possível identificar o beneficiário final;
g) as operações oriundas ou destinadas a países ou territó-
rios com deficiências estratégicas na implementação das reco-
mendações do Grupo de Ação Financeira (Gafi); e
h) as situações em que não seja possível manter atualizadas
as informações cadastrais de seus clientes; e
II - as operações e situações que possam indicar suspeitas
de financiamento do terrorismo.
Parágrafo único. O período para a execução dos procedi-
mentos de monitoramento e de seleção das operações e situ-
ações suspeitas não pode exceder o prazo de quarenta e cinco
dias, contados a partir da data de ocorrência da operação ou da
situação.
Art. 40. As instituições referidas no art. 1º devem assegurar
que os sistemas utilizados no monitoramento e na seleção de
operações e situações suspeitas contenham informações deta-
lhadas das operações realizadas e das situações ocorridas, in-
clusive informações sobre a identificação e a qualificação dos
envolvidos.
34
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 1º As instituições devem manter documentação detalhada
dos parâmetros, variáveis, regras e cenários utilizados no moni-
toramento e seleção de operações e situações que possam in-
dicar suspeitas de lavagem de dinheiro e de financiamento do
terrorismo.
§ 2º Os sistemas e os procedimentos utilizados no monito-
ramento e na seleção de operações e situações suspeitas devem
ser passíveis de verificação quanto à sua adequação e efetivi-
dade.
Art. 41. Devem ser incluídos no manual referido no art. 38,
§ 3º, inciso IV:
I - os critérios de definição da periodicidade de execução
dos procedimentos de monitoramento e seleção para os dife-
rentes tipos de operações e situações monitoradas; e
II - os parâmetros, as variáveis, as regras e os cenários uti-
lizados no monitoramento e seleção para os diferentes tipos de
operações e situações.
Art. 42. Os procedimentos de monitoramento e seleção re-
feridos no art. 39 podem ser realizados de forma centralizada
em instituição do conglomerado prudencial e do sistema coope-
rativo de crédito.
Parágrafo único. As instituições que optarem por realizar os
procedimentos de monitoramento e seleção na forma do caput
devem formalizar essa opção em reunião do conselho de admi-
nistração ou, se inexistente, da diretoria da instituição.
SEÇÃO III
DOS PROCEDIMENTOS DE ANÁLISE DE OPERAÇÕES E SITU-
AÇÕES SUSPEITAS
Art. 43. As instituições referidas no art. 1º devem imple-
mentar procedimentos de análise das operações e situações
selecionadas por meio dos procedimentos de monitoramento e
seleção de que trata o art. 39, com o objetivo de caracterizá-las
ou não como suspeitas de lavagem de dinheiro e de financia-
mento do terrorismo.
§ 1º O período para a execução dos procedimentos de aná-
lise das operações e situações selecionadas não pode exceder
o prazo de quarenta e cinco dias, contados a partir da data da
seleção da operação ou situação.
§ 2º A análise mencionada no caput deve ser formalizada
em dossiê, independentemente da comunicação ao Coaf refe-
rida no art. 48.
Art. 44. É vedada:
I - a contratação de terceiros para a realização da análise
referida no art. 43; e
II - a realização da análise referida no art. 43 no exterior.
Parágrafo único. A vedação mencionada no caput não inclui
a contratação de terceiros para a prestação de serviços auxilia-
res à análise referida no art. 43.
Art. 45. As instituições referidas no art. 1º devem dispor, no
País, de recursos e competências necessários à análise de ope-
rações e situações suspeitas referida no art. 43.
Art. 46. Os procedimentos de análise referidos no art. 43
podem ser realizados de forma centralizada em instituição do
conglomerado prudencial e do sistema cooperativo de crédito.
Parágrafo único. As instituições que optarem por realizar os
procedimentos de análise na forma do caput devem formalizar
a opção em reunião do conselho de administração ou, se inexis-
tente, da diretoria da instituição.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
SEÇÃO IV
DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 47. No caso de contratação de serviços de processa-
mento e armazenamento de dados e de computação em nuvem
utilizados para monitoramento e seleção de operações e situa-
ções suspeitas, bem como de serviços auxiliares à análise dessas
operações e situações, as instituições referidas no art. 1º devem
observar:
I - o disposto no Capítulo III da Circular nº 3.909, de 16 de
agosto de 2018, e, no que couber, nos Capítulos IV e V da referi-
da Circular, no caso de instituições de pagamento; e
II - o disposto no Capítulo III da Resolução nº 4.658, de 26 de
abril de 2018, e, no que couber, nos Capítulos IV e V da referida
Resolução, no caso de instituições financeiras e demais institui-
ções autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil.
CAPÍTULO VIII
DOS PROCEDIMENTOS DE COMUNICAÇÃO AO COAF
SEÇÃO I
DA COMUNICAÇÃO DE OPERAÇÕES E SITUAÇÕES SUSPEI-
TAS
Art. 48. As instituições referidas no art. 1º devem comunicar
ao Coaf as operações ou situações suspeitas de lavagem de di-
nheiro e de financiamento do terrorismo.
§ 1º A decisão de comunicação da operação ou situação ao
Coaf deve:
I - ser fundamentada com base nas informações contidas no
dossiê mencionado no art. 43, § 2º;
II - ser registrada de forma detalhada no dossiê mencionado
no art. 43, § 2º; e
III - ocorrer até o final do prazo de análise referido no art.
43, § 1º.
§ 2º A comunicação da operação ou situação suspeita ao
Coaf deve ser realizada até o dia útil seguinte ao da decisão de
comunicação.
SEÇÃO II
DA COMUNICAÇÃO DE OPERAÇÕES EM ESPÉCIE
Art. 49. As instituições mencionadas no art. 1º devem co-
municar ao Coaf:
I - as operações de depósito ou aporte em espécie ou saque
em espécie de valor igual ou superior a R$50.000,00 (cinquenta
mil reais);
II - as operações relativas a pagamentos, recebimentos e
transferências de recursos, por meio de qualquer instrumen-
to, contra pagamento em espécie, de valor igual ou superior a
R$50.000,00 (cinquenta mil reais); e
III - a solicitação de provisionamento de saques em espécie
de valor igual ou superior a R$50.000,00 (cinquenta mil reais) de
que trata o art. 36.
Parágrafo único. A comunicação mencionada no caput deve
ser realizada até o dia útil seguinte ao da ocorrência da opera-
ção ou do provisionamento.
35
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
SEÇÃO III
DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 50. As instituições referidas no art. 1º devem realizar
as comunicações mencionadas nos arts. 48 e 49 sem dar ciência
aos envolvidos ou a terceiros.
Art. 51. As comunicações alteradas ou canceladas após o
quinto dia útil seguinte ao da sua realização devem ser acompa-
nhadas de justificativa da ocorrência.
Art. 52. As comunicações podem ser realizadas de forma
centralizada por meio de instituição do conglomerado pruden-
cial e de sistema cooperativo de crédito, em nome da instituição
na qual ocorreu a operação ou a situação.
Parágrafo único. As instituições que optarem por realizar as
comunicações de forma centralizada, nos termos do caput, de-
vem formalizar a opção em reunião do conselho de administra-
ção ou, se inexistente, da diretoria da instituição.
Art. 53. As comunicações referidas nos arts. 48 e 49 devem
especificar, quando for o caso, se a pessoa objeto da comunica-
ção:
I - é pessoa exposta politicamente ou representante, fami-
liar ou estreito colaborador dessa pessoa;
II - é pessoa que, reconhecidamente, praticou ou tenha in-
tentado praticar atos terroristas ou deles participado ou facilita-
do o seu cometimento; e
III - é pessoa que possui ou controla, direta ou indiretamen-
te, recursos na instituição, no caso do inciso II.
Art. 54. As instituições de que trata o art. 1º que não tive-
rem efetuado comunicações ao Coaf em cada ano civil deverão
prestar declaração, até dez dias úteis após o encerramento do
referido ano, atestando a não ocorrência de operações ou situa-
ções passíveis de comunicação.
Art. 55. As instituições referidas no art. 1º devem se habi-
litar para realizar as comunicações no Sistema de Controle de
Atividades Financeiras (Siscoaf), do Coaf.
CAPÍTULO IX
DOS PROCEDIMENTOS DESTINADOS A CONHECER FUNCIO-
NÁRIOS, PARCEIROS E PRESTADORES DE SERVIÇOS TERCEI-
RIZADOS
Art. 56. As instituições mencionadas no art. 1º devem im-
plementar procedimentos destinados a conhecer seus funcioná-
rios, parceiros e prestadores de serviços terceirizados, incluindo
procedimentos de identificação e qualificação.
Parágrafo único. Os procedimentos referidos no caput de-
vem ser compatíveis com a política de prevenção à lavagem de
dinheiro e ao financiamento do terrorismo de que trata o art. 2º
e com a avaliação interna de risco de que trata o art. 10.
Art. 57. Os procedimentos referidos no art. 56 devem ser
formalizados em documento específico aprovado pela diretoria
da instituição.
Parágrafo único. O documento mencionado no caput deve
ser mantido atualizado.
Art. 58. As instituições referidas no art. 1º devem classificar
as atividades exercidas por seus funcionários, parceiros e pres-
tadores de serviços terceirizados nas categorias de risco defini-
das na avaliação interna de risco, nos termos do art. 10.
§ 1º A classificação em categorias de risco mencionada no
caput deve ser mantida atualizada.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 2º Os critérios para a classificação em categorias de risco
referida no caput devem estar previstos no documento mencio-
nado no art. 57.
§ 3º As informações relativas aos funcionários, parceiros e
prestadores de serviços terceirizados devem ser mantidas atua-
lizadas, considerando inclusive eventuais alterações que impli-
quem mudança de classificação nas categorias de risco.
Art. 59. As instituições referidas no art. 1º, na celebração
de contratos com instituições financeiras sediadas no exterior,
devem:
I - obter informações sobre o contratado que permitam
compreender a natureza de sua atividade e a sua reputação;
II - verificar se o contratado foi objeto de investigação ou
de ação de autoridade supervisora relacionada com lavagem de
dinheiro ou com financiamento do terrorismo;
III - certificar que o contratado tem presença física no país
onde está constituído ou licenciado;
IV - conhecer os controles adotados pelo contratado relati-
vos à prevenção à lavagem de dinheiro e ao financiamento do
terrorismo;
V - obter a aprovação do detentor de cargo ou função de
nível hierárquico superior ao do responsável pela contratação; e
VI - dar ciência do contrato de parceria ao diretor mencio-
nado no art. 9º.
Parágrafo único. O disposto no caput aplica-se inclusive às
relações de parceria estabelecidas com bancos correspondentes
no exterior.
Art. 60. As instituições referidas no art. 1º, na celebração
de contratos com terceiros não sujeitos a autorização para fun-
cionar do Banco Central do Brasil, participantes de arranjo de
pagamento do qual a instituição também participe, devem:
I - obter informações sobre o terceiro que permitam com-
preender a natureza de sua atividade e a sua reputação;
II - verificar se o terceiro foi objeto de investigação ou de
ação de autoridade supervisora relacionada com lavagem de di-
nheiro ou com financiamento do terrorismo;
III - certificar que o terceiro tem licença do instituidor do
arranjo para operar, quando for o caso;
IV - conhecer os controles adotados pelo terceiro relativos
à prevenção à lavagem de dinheiro e ao financiamento do ter-
rorismo; e
V - dar ciência do contrato ao diretor mencionado no art. 9º.
CAPÍTULO X
DOS MECANISMOS DE ACOMPANHAMENTO E DE CONTRO-
LE
Art. 61. As instituições mencionadas no art. 1º devem insti-
tuir mecanismos de acompanhamento e de controle de modo a
assegurar a implementação e a adequação da política, dos pro-
cedimentos e dos controles internos de que trata esta Circular,
incluindo:
I - a definição de processos, testes e trilhas de auditoria;
II - a definição de métricas e indicadores adequados; e
III - a identificação e a correção de eventuais deficiências.
Parágrafo único. Os mecanismos de que trata o caput de-
vem ser submetidos a testes periódicos pela auditoria interna,
quando aplicáveis, compatíveis com os controles internos da
instituição.
36
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
CAPÍTULO XI
DA AVALIAÇÃO DE EFETIVIDADE
Art. 62. As instituições referidas no art. 1º devem avaliar a
efetividade da política, dos procedimentos e dos controles inter-
nos de que trata esta Circular.
§ 1º A avaliação referida no caput deve ser documentada
em relatório específico.
§ 2º O relatório de que trata o § 1º deve ser:
I - elaborado anualmente, com data-base de 31 de dezem-
bro; e
II - encaminhado, para ciência, até 31 de março do ano se-
guinte ao da data-base:
a) ao comitê de auditoria, quando houver; e
b) ao conselho de administração ou, se inexistente, à dire-
toria da instituição.
Art. 63. O relatório referido no art. 62, § 1º, deve:
I - conter informações que descrevam:
a) a metodologia adotada na avaliação de efetividade;
b) os testes aplicados;
c) a qualificação dos avaliadores; e
d) as deficiências identificadas; e
II - conter, no mínimo, a avaliação:
a) dos procedimentos destinados a conhecer clientes, in-
cluindo a verificação e a validação das informações dos clientes
e a adequação dos dados cadastrais;
b) dos procedimentos de monitoramento, seleção, análise e
comunicação ao Coaf, incluindo a avaliação de efetividade dos
parâmetros de seleção de operações e de situações suspeitas;
c) da governança da política de prevenção à lavagem de di-
nheiro e ao financiamento do terrorismo;
d) das medidas de desenvolvimento da cultura organizacio-
nal voltadas à prevenção da lavagem de dinheiro e ao financia-
mento do terrorismo;
e) dos programas de capacitação periódica de pessoal;
f) dos procedimentos destinados a conhecer os funcioná-
rios, parceiros e prestadores de serviços terceirizados; e
g) das ações de regularização dos apontamentos oriundos
da auditoria interna e da supervisão do Banco Central do Brasil.
Art. 64. Admite-se a elaboração de um único relatório de
avaliação de efetividade nos termos do art. 62, § 1º, relativo às
instituições do conglomerado prudencial e do sistema coopera-
tivo de crédito.
Parágrafo único. As instituições que optarem por realizar o
relatório de avaliação de efetividade na forma do caput devem
formalizar a opção em reunião do conselho de administração ou,
se inexistente, da diretoria da instituição.
Art. 65. As instituições referidas no art. 1º devem elaborar
plano de ação destinado a solucionar as deficiências identifica-
das por meio da avaliação de efetividade de que trata o art. 62.
§ 1º O acompanhamento da implementação do plano de
ação referido no caput deve ser documentado por meio de rela-
tório de acompanhamento.
§ 2º O plano de ação e o respectivo relatório de acompanha-
mento devem ser encaminhados para ciência e avaliação, até 30
de junho do ano seguinte ao da data-base do relatório de que
trata o art. 62, § 1º:
I - do comitê de auditoria, quando houver;
II - da diretoria da instituição; e
III - do conselho de administração, quando existente.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
CAPÍTULO XII
DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 66. Devem permanecer à disposição do Banco Central
do Brasil:
I - o documento de que trata o art. 7º, inciso I, relativo à
política de prevenção à lavagem de dinheiro e ao financiamento
do terrorismo de que trata o art. 2º;
II - a ata de reunião do conselho de administração ou, na sua
inexistência, da diretoria da instituição, no caso de ser formali-
zada a opção de que trata o caput do art. 4º;
III - o relatório de que trata o art. 5º, parágrafo único, se
existente;
IV - o documento relativo à avaliação interna de risco de
que trata o art. 12, inciso I, juntamente com a documentação de
suporte à sua elaboração;
V - o contrato referido no art. 31;
VI - a ata de reunião do conselho de administração ou, na
sua inexistência, da diretoria da instituição, no caso de serem
formalizadas as opções mencionadas nos arts. 11, 42, 46, 52 e
64;
VII - o relatório de avaliação de efetividade de que trata o
art. 62, § 1º;
VIII - as versões anteriores da avaliação interna de risco de
que trata o art. 10;
IX - o manual relativo aos procedimentos destinados a co-
nhecer os clientes referido no art. 13, § 2º;
X - o manual relativo aos procedimentos de monitoramento,
seleção e análise de operações e situações suspeitas menciona-
do no art. 38, § 3º, inciso IV;
XI - o documento relativo aos procedimentos destinados a
conhecer os funcionários, parceiros e prestadores de serviços
terceirizados mencionado no art. 57;
XII - as versões anteriores do relatório de avaliação de efeti-
vidade de que trata o art. 62, § 1º;
XIII - os dados, os registros e as informações relativas aos
mecanismos de acompanhamento e de controle de que trata o
art. 61; e
XIV - os documentos relativos ao plano de ação e ao respec-
tivo relatório de acompanhamento mencionados no art. 65.
§ 1º O contrato referido no inciso V do caput deve perma-
necer à disposição do Banco Central do Brasil pelo prazo mínimo
de cinco anos após o encerramento da relação contratual.
§ 2º Os documentos e informações referidos nos incisos VIII
a XIV do caput devem permanecer à disposição do Banco Central
do Brasil pelo prazo mínimo de cinco anos.
Art. 67. As instituições referidas no art. 1º devem manter à
disposição do Banco Central do Brasil e conservar pelo período
mínimo de dez anos:
I - as informações coletadas nos procedimentos destinados
a conhecer os clientes de que tratam os arts. 13, 16 e 18, con-
tado o prazo referido no caput a partir do primeiro dia do ano
seguinte ao término do relacionamento com o cliente;
II - as informações coletadas nos procedimentos destinados
a conhecer os funcionários, parceiros e prestadores de serviços
terceirizados de que trata o art. 56, contado o prazo referido no
caput a partir da data de encerramento da relação contratual;
III - as informações e registros de que tratam os arts. 28 a
37, contado o prazo referido no caput a partir do primeiro dia do
ano seguinte ao da realização da operação; e
IV - o dossiê referido no art. 43, § 2º.
37
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Art. 68. A Circular nº 3.691, de 16 de dezembro de 2013,
passa a vigorar com as seguintes alterações:
“Art. 18. Os agentes autorizados a operar no mercado de
câmbio devem verificar a legalidade das operações, as respon-
sabilidades das partes envolvidas, bem como identificar seus
clientes previamente à realização das operações no mercado de
câmbio na forma prevista pela regulamentação sobre a política,
os procedimentos e os controles internos na prevenção à prá-
tica dos crimes de ‘lavagem’ ou ocultação de bens, direitos e
valores, previstos na Lei nº 9.613, de 3 de março de 1998, e de
financiamento do terrorismo, de que trata a Lei nº 13.260, de 16
de março de 2016.” (NR)
“Art. 135. As instituições autorizadas a operar no mercado
de câmbio devem desenvolver mecanismos que permitam evitar
a prática de operações que visem a burlar os limites e outros
requerimentos estabelecidos nesta Circular.” (NR)
“Art. 139. As instituições autorizadas a operar no mercado
de câmbio devem certificar-se da qualificação de seus clientes,
mediante documentação em meio físico ou eletrônico e me-
diante a realização, entre outras providências pertinentes, de
avaliação de desempenho, de procedimentos comerciais e de
capacidade financeira.” (NR)
Art. 69. Ficam revogados:
I - a Circular nº 3.461, de 24 de julho de 2009;
II - a Circular nº 3.517, de 7 de dezembro de 2010;
III - a Circular nº 3.583, de 12 de março de 2012;
IV - a Circular nº 3.654, de 27 de março de 2013;
V - a Circular nº 3.839, de 28 de junho de 2017;
VI - a Circular nº 3.889, de 28 de março de 2018;
VII - os arts. 6º, 6º-A e 6º-B da Circular nº 3.680, de 4 de
novembro de 2013;
VIII - o § 2º do art. 11 da Circular nº 3.691, de 2013;
IX - o parágrafo único do art. 19 da Circular nº 3.691, de
2013;
X - o art. 32 da Circular nº 3.691, de 2013;
XI - o inciso IV do art. 32-A da Circular nº 3.691, de 2013;
XII - os incisos I e II do art. 139 da Circular nº 3.691, de 2013;
XIII - o art. 166 da Circular nº 3.691, de 2013;
XIV - o art. 170 da Circular nº 3.691, de 2013;
XV - o art. 213 da Circular nº 3.691, de 2013;
XVI - o art. 2º da Circular nº 3.727, de 6 de novembro de
2014;
XVII - o art. 3º da Circular nº 3.780, de 21 de janeiro de 2016;
e
XVIII - o art. 18 da Circular nº 3.858, de 14 de novembro de
2017.
Art. 70. Esta Circular entra em vigor em 1º de julho de 2020.
CARTA CIRCULAR Nº 4.001, DE 29 DE JANEIRO DE 2020
E SUAS ALTERAÇÕES
CARTA CIRCULAR Nº 4.001, DE 29 DE JANEIRO DE 2020
Divulga relação de operações e situações que podem con-
figurar indícios de ocorrência dos crimes de “lavagem” ou ocul-
tação de bens, direitos e valores, de que trata a Lei nº 9.613,
de 3 de março de 1998, e de financiamento ao terrorismo, pre-
vistos na Lei nº 13.260, de 16 de março de 2016, passíveis de
comunicação ao Conselho de Controle de Atividades Financei-
ras (Coaf).
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
A Chefe do Departamento de Supervisão de Conduta (De-
con), no uso da atribuição que lhe confere o art. 23, inciso I, alí-
nea “a”, do Regimento Interno do Banco Central do Brasil, anexo
à Portaria nº 105.173, de 24 de outubro de 2019, resolve:
Art. 1º As operações ou as situações descritas a seguir
exemplificam a ocorrência de indícios de suspeita para fins dos
procedimentos de monitoramento e seleção previstos na Circu-
lar nº 3.978, de 23 de janeiro de 2020:
I - Situações relacionadas com operações em espécie em
moeda nacional com a utilização de contas de depósitos ou de
contas de pagamento:
a) depósitos, aportes, saques, pedidos de provisionamento
para saque ou qualquer outro instrumento de transferência de
recursos em espécie, que apresentem atipicidade em relação à
atividade econômica do cliente ou incompatibilidade com a sua
capacidade financeira;
b) movimentações em espécie realizadas por clientes cujas
atividades possuam como característica a utilização de outros
instrumentos de transferência de recursos, tais como cheques,
cartões de débito ou crédito;
c) aumentos substanciais no volume de depósitos ou apor-
tes em espécie de qualquer pessoa natural ou jurídica, sem cau-
sa aparente, nos casos em que tais depósitos ou aportes forem
posteriormente transferidos, dentro de curto período de tempo,
a destino não relacionado com o cliente;
d) fragmentação de depósitos ou outro instrumento de
transferência de recurso em espécie, inclusive boleto de paga-
mento, de forma a dissimular o valor total da movimentação;
e) fragmentação de saques em espécie, a fim de burlar limi-
tes regulatórios de reportes;
f) depósitos ou aportes de grandes valores em espécie, de
forma parcelada, principalmente nos mesmos caixas ou termi-
nais de autoatendimento próximos, destinados a uma única con-
ta ou a várias contas em municípios ou agências distintas;
g) depósitos ou aportes em espécie em contas de clientes
que exerçam atividade comercial relacionada com negociação
de bens de luxo ou de alto valor, tais como obras de arte, imó-
veis, barcos, joias, automóveis ou aeronaves;
h) saques em espécie de conta que receba diversos depósi-
tos por transferência eletrônica de várias origens em curto pe-
ríodo de tempo;
i) depósitos ou aportes em espécie com cédulas úmidas,
malcheirosas, mofadas, ou com aspecto de que foram arma-
zenadas em local impróprio ou ainda que apresentem marcas,
símbolos ou selos desconhecidos, empacotadas em maços de-
sorganizados e não uniformes;
j) depósitos, aportes ou troca de grandes quantidades de
cédulas de pequeno valor, por pessoa natural ou jurídica, cuja
atividade ou negócio não tenha como característica recebimen-
tos de grandes quantias de recursos em espécie;
k) saques no período de cinco dias úteis em valores inferio-
res aos limites estabelecidos, de forma a dissimular o valor total
da operação e evitar comunicações de operações em espécie;
l) dois ou mais saques em espécie no caixa no mesmo dia,
com indícios de tentativa de burla para evitar a identificação do
sacador;
m) dois ou mais depósitos em terminais de autoatendimen-
to em espécie, no período de cinco dias úteis, com indícios de
tentativa de burla para evitar a identificação do depositante;
38
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
n) depósitos em espécie relevantes em contas de servidores
públicos e de qualquer tipo de Pessoas Expostas Politicamente
(PEP), conforme elencados no art. 27 da Circular nº 3.978, de
2020, bem como seu representante, familiar ou estreito cola-
borador.
II - Situações relacionadas com operações em espécie e car-
tões pré-pagos em moeda estrangeira e cheques de viagem:
a) movimentações de moeda estrangeira em espécie ou de
cheques de viagem denominados em moeda estrangeira, que
apresentem atipicidade em relação à atividade econômica do
cliente ou incompatibilidade com a sua capacidade financeira;
b) negociações de moeda estrangeira em espécie ou de che-
ques de viagem denominados em moeda estrangeira, que não
apresentem compatibilidade com a natureza declarada da ope-
ração;
c) negociações de moeda estrangeira em espécie ou de che-
ques de viagem denominados em moeda estrangeira, realizadas
por diferentes pessoas naturais, não relacionadas entre si, que
informem o mesmo endereço residencial, telefone de contato
ou possuam o mesmo representante legal;
d) negociações envolvendo taxas de câmbio com variação
significativa em relação às praticadas pelo mercado;
e) negociações de moeda estrangeira em espécie envolven-
do cédulas úmidas, malcheirosas, mofadas, ou com aspecto de
terem sido armazenadas em local impróprio, ou ainda que apre-
sentem marcas, símbolos ou selos desconhecidos, empacotadas
em maços desorganizados e não uniformes;
f) negociações de moeda estrangeira em espécie ou troca
de grandes quantidades de cédulas de pequeno valor, realizadas
por pessoa natural ou jurídica, cuja atividade ou negócio não
tenha como característica o recebimento desse tipo de recurso;
g) utilização, carga ou recarga de cartão pré-pago em valor
não compatível com a capacidade financeira, atividade ou perfil
do cliente;
h) utilização de diversas fontes de recursos para carga e re-
carga de cartões pré-pagos;
i) carga e recarga de cartões pré-pagos seguidas imediata-
mente por saques em caixas eletrônicos.
III - Situações relacionadas com a identificação e qualifica-
ção de clientes:
a) resistência ao fornecimento de informações necessárias
para o início de relacionamento ou para a atualização cadastral;
b) oferecimento de informação falsa;
c) prestação de informação de difícil ou onerosa verificação;
d) abertura, movimentação de contas ou realização de ope-
rações por detentor de procuração ou de qualquer outro tipo de
mandato;
e) ocorrência de irregularidades relacionadas aos procedi-
mentos de identificação e registro das operações exigidos pela
regulamentação vigente;
f) cadastramento de várias contas em uma mesma data, ou
em curto período, com depósitos de valores idênticos ou aproxi-
mados, ou com outros elementos em comum, tais como origem
dos recursos, titulares, procuradores, sócios, endereço, número
de telefone, etc;
g) operações em que não seja possível identificar o benefi-
ciário final, observados os procedimentos definidos na regula-
mentação vigente;
h) representação de diferentes pessoas jurídicas ou orga-
nizações pelos mesmos procuradores ou representantes legais,
sem justificativa razoável para tal ocorrência;
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
i) informação de mesmo endereço residencial ou comercial
por pessoas naturais, sem demonstração da existência de rela-
ção familiar ou comercial;
j) incompatibilidade da atividade econômica ou faturamen-
to informados com o padrão apresentado por clientes com o
mesmo perfil;
k) registro de mesmo endereço de e-mail ou de Internet
Protocol (IP) por diferentes pessoas jurídicas ou organizações,
sem justificativa razoável para tal ocorrência;
l) registro de mesmo endereço de e-mail ou Internet Proto-
col (IP) por pessoas naturais, sem justificativa razoável para tal
ocorrência;
m) informações e documentos apresentados pelo cliente
conflitantes com as informações públicas disponíveis;
n) sócios de empresas sem aparente capacidade financeira
para o porte da atividade empresarial declarada.
IV - Situações relacionadas com a movimentação de contas
de depósito e de contas de pagamento em moeda nacional, que
digam respeito a:
a) movimentação de recursos incompatível com o patrimô-
nio, a atividade econômica ou a ocupação profissional e a capa-
cidade financeira do cliente;
b) transferências de valores arredondados na unidade de
milhar ou que estejam um pouco abaixo do limite para notifica-
ção de operações;
c) movimentação de recursos de alto valor, de forma contu-
maz, em benefício de terceiros;
d) manutenção de numerosas contas destinadas ao acolhi-
mento de depósitos em nome de um mesmo cliente, cujos valo-
res, somados, resultem em quantia significativa;
e) movimentação de quantia significativa por meio de conta
até então pouco movimentada ou de conta que acolha depósito
inusitado;
f) ausência repentina de movimentação financeira em conta
que anteriormente apresentava grande movimentação;
g) utilização de cofres de aluguel de forma atípica em rela-
ção ao perfil do cliente;
h) dispensa da faculdade de utilização de prerrogativas
como recebimento de crédito, de juros remuneratórios para
grandes saldos ou, ainda, de outros serviços bancários especiais
que, em circunstâncias normais, sejam valiosas para qualquer
cliente;
i) mudança repentina e injustificada na forma de movimen-
tação de recursos ou nos tipos de transação utilizados;
j) solicitação de não observância ou atuação no sentido de
induzir funcionários da instituição a não seguirem os procedi-
mentos regulamentares ou formais para a realização de uma
operação;
k) recebimento de recursos com imediata compra de instru-
mentos para a realização de pagamentos ou de transferências a
terceiros, sem justificativa;
l) operações que, por sua habitualidade, valor e forma, con-
figurem artifício para burla da identificação da origem, do desti-
no, dos responsáveis ou dos destinatários finais;
m) existência de contas que apresentem créditos e débitos
com a utilização de instrumentos de transferência de recursos
não característicos para a ocupação ou o ramo de atividade de-
senvolvida pelo cliente;
n) recebimento de depósitos provenientes de diversas ori-
gens, sem fundamentação econômico-financeira, especialmente
provenientes de regiões distantes do local de atuação da pessoa
jurídica ou distantes do domicílio da pessoa natural;
39
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
o) pagamentos habituais a fornecedores ou beneficiários
que não apresentem ligação com a atividade ou ramo de negó-
cio da pessoa jurídica;
p) pagamentos ou transferências por pessoa jurídica para
fornecedor distante de seu local de atuação, sem fundamenta-
ção econômico-financeira;
q) depósitos de cheques endossados totalizando valores sig-
nificativos;
r) existência de conta de depósitos à vista ou de conta de
pagamento de organizações sem fins lucrativos cujos saldos ou
movimentações financeiras não apresentem fundamentação
econômica ou legal ou nas quais pareça não haver vinculação
entre a atividade declarada da organização e as outras partes
envolvidas nas transações;
s) movimentação habitual de recursos financeiros de ou
para qualquer tipo de PEP, conforme elencados no art. 27 da
Circular nº 3.978, de 2020, bem como seu representante, fami-
liar ou estreito colaborador, não justificada por eventos econô-
micos;
t) existência de contas em nome de menores ou incapazes,
cujos representantes realizem grande número de operações e/
ou operações de valores relevantes;
u) transações significativas e incomuns por meio de contas
de depósitos ou de contas de pagamento de investidores não
residentes constituídos sob a forma de trust;
v) recebimentos de valores relevantes no mesmo terminal
de pagamento (Point of Sale - POS), que apresentem indícios de
atipicidade ou de incompatibilidade com a capacidade financei-
ra do estabelecimento comercial credenciado;
w) recebimentos de valores relevantes no mesmo terminal
de pagamento (Point of sale - POS), que apresentem indícios de
atipicidade ou de incompatibilidade com o perfil do estabeleci-
mento comercial credenciado;
x) desvios frequentes em padrões adotados por cada admi-
nistradora de cartões de credenciamento ou de cartões de crédi-
to, verificados no monitoramento das compras de seus titulares;
y) transações em horário considerado incompatível com a
atividade do estabelecimento comercial credenciado;
z) transações em terminal (Point of sale - POS) realizadas em
localização geográfica distante do local de atuação do estabele-
cimento comercial credenciado;
aa) operações atípicas em contas de clientes que exerçam
atividade comercial relacionada com negociação de bens de luxo
ou de alto valor, tais como obras de arte, imóveis, barcos, joias,
automóveis ou aeronaves;
ab) utilização de instrumento financeiro de forma a ocultar
patrimônio e/ou evitar a realização de bloqueios judiciais, inclu-
sive cheque administrativo;
ac) movimentação de valores incompatíveis com o fatura-
mento mensal das pessoas jurídicas;
ad) recebimento de créditos com o imediato débito dos va-
lores;
ae) movimentações de valores com empresas sem atividade
regulamentada pelos órgãos competentes.
V - Situações relacionadas com operações de investimento
no País:
a) operações ou conjunto de operações de compra ou de
venda de ativos financeiros a preços incompatíveis com os pra-
ticados no mercado ou quando realizadas por pessoa natural ou
jurídica cuja atividade declarada e perfil não se coadunem ao
tipo de negociação realizada;
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
b) operações atípicas que resultem em elevados ganhos
para os agentes intermediários, em desproporção com a nature-
za dos serviços efetivamente prestados;
c) investimentos significativos em produtos de baixa renta-
bilidade e liquidez;
d) investimentos significativos não proporcionais à capaci-
dade financeira do cliente, ou cuja origem não seja claramente
conhecida;
e) resgates de investimentos no curtíssimo prazo, indepen-
dentemente do resultado auferido.
VI - Situações relacionadas com operações de crédito no
País:
a) operações de crédito no País liquidadas com recursos apa-
rentemente incompatíveis com a situação financeira do cliente;
b) solicitação de concessão de crédito no País incompatível
com a atividade econômica ou com a capacidade financeira do
cliente;
c) operação de crédito no País seguida de remessa de re-
cursos ao exterior, sem fundamento econômico ou legal, e sem
relacionamento com a operação de crédito;
d) operações de crédito no País, simultâneas ou consecuti-
vas, liquidadas antecipadamente ou em prazo muito curto;
e) liquidação de operações de crédito ou assunção de dívida
no País por terceiros, sem justificativa aparente;
f) concessão de garantias de operações de crédito no País
por terceiros não relacionados ao tomador;
g) operação de crédito no País com oferecimento de garan-
tia no exterior por cliente sem tradição de realização de opera-
ções no exterior;
h) aquisição de bens ou serviços incompatíveis com o objeto
da pessoa jurídica, especialmente quando os recursos forem ori-
ginados de crédito no País.
VII - Situações relacionadas com a movimentação de recur-
sos oriundos de contratos com o setor público:
a) movimentações atípicas de recursos por agentes públi-
cos, conforme definidos no art. 2º da Lei nº 8.429, de 2 de junho
de 1992;
b) movimentações atípicas de recursos por pessoa natural
ou jurídica relacionadas a patrocínio, propaganda, marketing,
consultorias, assessorias e capacitação;
c) movimentações atípicas de recursos por organizações
sem fins lucrativos;
d) movimentações atípicas de recursos por pessoa natural
ou jurídica relacionadas a licitações.
VIII - Situações relacionadas a consórcios:
a) existência de consorciados detentores de elevado núme-
ro de cotas, incompatível com sua capacidade financeira ou com
o objeto da pessoa jurídica;
b) aumento expressivo do número de cotas pertencentes a
um mesmo consorciado;
c) oferecimento de lances incompatíveis com a capacidade
financeira do consorciado;
d) oferecimento de lances muito próximos ao valor do bem;
e) pagamento antecipado de quantidade expressiva de pres-
tações vincendas, não condizente com a capacidade financeira
do consorciado;
f) aquisição de cotas previamente contempladas, seguida de
quitação das prestações vincendas;
g) utilização de documentos falsificados na adesão ou tenta-
tiva de adesão a grupo de consórcio;
h) pagamentos realizados em localidades diferentes ao do
endereço do cadastro;
40
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
i) informe de conta de depósito à vista ou de poupança para
pagamento de crédito em espécie, em agência/localidade dife-
rente da inicialmente fornecida ou remessa de eventual Ordem
de Pagamento (OP) para conta de depósito à vista ou de pou-
pança divergente da inicialmente fornecida.
IX - Situações relacionadas a pessoas ou entidades suspeitas
de envolvimento com financiamento ao terrorismo e a prolifera-
ção de armas de destruição em massa:
a) movimentações financeiras envolvendo pessoas ou enti-
dades relacionadas a atividades terroristas listadas pelo Conse-
lho de Segurança das Nações Unidas (CSNU);
b) operações ou prestação de serviços, de qualquer valor, a
pessoas ou entidades que reconhecidamente tenham cometido
ou intentado cometer atos terroristas, ou deles participado ou
facilitado o seu cometimento;
c) existência de recursos pertencentes ou controlados, dire-
ta ou indiretamente, por pessoas ou entidades que reconhecida-
mente tenham cometido ou intentado cometer atos terroristas,
ou deles participado ou facilitado o seu cometimento;
d) movimentações com indícios de financiamento ao terro-
rismo;
e) movimentações financeiras envolvendo pessoas ou enti-
dades relacionadas à proliferação de armas de destruição em
massa listadas pelo CSNU;
f) operações ou prestação de serviços, de qualquer valor,
a pessoas ou entidades que reconhecidamente tenham come-
tido ou intentado cometer crimes de proliferação de armas de
destruição em massa, ou deles participado ou facilitado o seu
cometimento;
g) existência de recursos pertencentes ou controlados, dire-
ta ou indiretamente, por pessoas ou entidades que reconhecida-
mente tenham cometido ou intentado cometer crimes de proli-
feração de armas de destruição em massa, ou deles participado
ou facilitado o seu cometimento;
h) movimentações com indícios de financiamento da proli-
feração de armas de destruição em massa.
X - Situações relacionadas com atividades internacionais:
a) operação com pessoas naturais ou jurídicas, inclusive so-
ciedades e instituições financeiras, situadas em países que não
apliquem ou apliquem insuficientemente as recomendações do
Grupo de Ação contra a Lavagem de Dinheiro e o Financiamento
do Terrorismo (Gafi), ou que tenham sede em países ou depen-
dências com tributação favorecida ou regimes fiscais privilegia-
dos, ou em locais onde seja observada a prática contumaz dos
crimes previstos na Lei nº 9.613, de 3 de março de 1998, não
claramente caracterizadas em sua legalidade e fundamentação
econômica;
b) operações complexas e com custos mais elevados que vi-
sem a dificultar o rastreamento dos recursos ou a identificação
da natureza da operação;
c) pagamentos de importação e recebimentos de expor-
tação, antecipados ou não, por empresa sem tradição ou cuja
capacidade financeira seja incompatível com o montante nego-
ciado;
d) pagamentos a terceiros não relacionados a operações de
importação ou de exportação;
e) transferências unilaterais que, pela habitualidade, valor
ou forma, não se justifiquem ou apresentem atipicidade;
f) transferências internacionais, inclusive a título de dispo-
nibilidade no exterior, nas quais não se justifique a origem dos
fundos envolvidos ou que se mostrem incompatíveis com a ca-
pacidade financeira ou com o perfil do cliente;
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
g) exportações ou importações aparentemente fictícias ou
com indícios de superfaturamento ou subfaturamento, ou ainda
em situações que não seja possível obter informações sobre o
desembaraço aduaneiro das mercadorias;
h) existência de informações na carta de crédito com discre-
pâncias em relação a outros documentos da operação de comér-
cio internacional;
i) pagamentos ao exterior após créditos em reais efetuados
nas contas de depósitos dos titulares das operações de câmbio
por pessoas naturais ou jurídicas que não demonstrem a exis-
tência de vínculo comercial ou econômico;
j) movimentações decorrentes de programa de repatria-
ção de recursos que apresentem inconsistências relacionadas à
identificação do titular ou do beneficiário final, bem como au-
sência de informações confiáveis sobre a origem e a fundamen-
tação econômica ou legal;
k) pagamentos de frete ou de outros serviços que apresen-
tem indícios de atipicidade ou de incompatibilidade com a ativi-
dade ou capacidade econômico-financeira do cliente;
l) transferências internacionais por uma ou mais pessoas na-
turais ou jurídicas com indícios de fragmentação, como forma de
ocultar a real origem ou destino dos recursos;
m) transações em uma mesma data, ou em curto período,
de valores idênticos ou aproximados, ou com outros elementos
em comum, tais como origem ou destino dos recursos, titulares,
procuradores, endereço, número de telefone, que configurem
artificio de burla do limite máximo de operação;
n) transferência via facilitadora de pagamentos ou com a
utilização do cartão de crédito de uso internacional, que, pela
habitualidade, valor ou forma, não se justifiquem ou apresen-
tem atipicidade;
o) transferências relacionadas a investimentos não conven-
cionais que, pela habitualidade, valor ou forma, não se justifi-
quem ou apresentem atipicidade;
p) pagamento de frete internacional sem amparo em docu-
mentação que evidencie vínculo com operação comercial.
XI - Situações relacionadas com operações de crédito con-
tratadas no exterior:
a) contratação de operações de crédito no exterior com
cláusulas que estabeleçam condições incompatíveis com as pra-
ticadas no mercado, como juros destoantes da prática ou prazo
muito longo;
b) contratação, no exterior, de várias operações de crédito
consecutivas, sem que a instituição tome conhecimento da qui-
tação das anteriores;
c) contratação, no exterior, de operações de crédito que
não sejam quitadas por intermédio de operações na mesma ins-
tituição;
d) contratação, no exterior, de operações de crédito, quita-
das sem explicação aparente para a origem dos recursos;
e) contratação de empréstimos ou financiamentos no exte-
rior, oferecendo garantias em valores ou formas incompatíveis
com a atividade ou capacidade financeira do cliente ou em valo-
res muito superiores ao valor das operações contratadas ou cuja
origem não seja claramente conhecida;
f) contratação de operações de crédito no exterior, cujo
credor seja de difícil identificação e sem que exista relação ou
fundamentação para a operação entre as partes.
XII - Situações relacionadas com operações de investimento
externo:
a) recebimento de investimento externo direto, cujos re-
cursos retornem imediatamente a título de disponibilidade no
exterior;
41
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
b) recebimento de investimento externo direto, com reali-
zação quase imediata de remessas de recursos para o exterior a
título de lucros e dividendos;
c) remessas de lucros e dividendos ao exterior em valores
incompatíveis com o valor investido;
d) remessas ao exterior a título de investimento em mon-
tantes incompatíveis com a capacidade financeira do cliente;
e) remessas de recursos de um mesmo investidor situado no
exterior para várias empresas no País;
f) remessas de recursos de vários investidores situados no
exterior para uma mesma empresa no País;
g) recebimento de aporte de capital desproporcional ao por-
te ou à natureza empresarial do cliente, ou em valores incompa-
tíveis com a capacidade financeira dos sócios;
h) retorno de investimento feito no exterior sem comprova-
ção da remessa que lhe tenha dado origem.
XIII - Situações relacionadas com funcionários, parceiros e
prestadores de serviços terceirizados:
a) alteração inusitada nos padrões de vida e de comporta-
mento do empregado, do parceiro ou de prestador de serviços
terceirizados, sem causa aparente;
b) modificação inusitada do resultado operacional da pes-
soa jurídica do parceiro, incluído correspondente no País, sem
causa aparente;
c) qualquer negócio realizado de modo diverso ao procedi-
mento formal da instituição por funcionário, parceiro, incluído
correspondente no País, ou prestador de serviços terceirizados;
d) fornecimento de auxílio ou informações, remunerados ou
não, a cliente em prejuízo do programa de prevenção à lavagem
de dinheiro e ao financiamento do terrorismo da instituição, ou
de auxílio para estruturar ou fracionar operações, burlar limites
regulamentares ou operacionais.
XIV - Situações relacionadas a campanhas eleitorais:
a) recebimento de doações, em contas (eleitorais ou não)
de candidatos, contas de estreito colaborador dessas pessoas
ou em contas de partidos políticos, de valores que desrespeitem
as vedações ou extrapolem os limites definidos na legislação em
vigor;
b) uso incompatível com as exigências regulatórias do fundo
de caixa do partido eleitoral;
c) recebimento de doações, em contas de candidatos, de
valores que desrespeitem as vedações ou extrapolem os limites
definidos na legislação em vigor, inclusive mediante uso de ter-
ceiros e/ou de contas de terceiros;
d) transferências, a partir das contas de candidatos, para
pessoas naturais ou jurídicas cuja atividade não guarde aparente
relação com contas de campanha.
XV - Situações relacionadas a BNDU e outros ativos não fi-
nanceiros:
a) negociação de BNDU ou outro ativo não financeiro para
pessoas naturais ou jurídicas sem capacidade financeira;
b) negociação de BNDU ou outro ativo não financeiro me-
diante pagamento em espécie;
c) negociação de BNDU ou outro ativo não financeiro por
preço significativamente superior ao de avaliação;
d) negociação de outro ativo não financeiro em benefício
de terceiros.
XVI - Situações relacionadas com a movimentação de contas
correntes em moeda estrangeira (CCME):
a) movimentação de recursos incompatível com a atividade
econômica e a capacidade financeira do cliente;
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
b) recebimentos ou pagamentos de/para terceiros cujas
movimentações financeiras não apresentem fundamentação
econômica ou legal ou nas quais pareça não haver vinculação
entre a atividade declarada do titular da CCME e as outras partes
envolvidas nas transações;
c) movimentação de recursos, em especial nas contas titu-
ladas por agentes autorizados a operar no mercado de câmbio,
que denotem inobservância a limites por operação cambial ou
qualquer outra situação em que não se justifiquem ou apresen-
tem atipicidade, pela habitualidade, valor, forma ou ausência de
aderência às normas cambiais;
d) transações atípicas em CCME de movimentação restrita.
Exemplos: contas de agências de turismo e contas de adminis-
tradoras de cartão de crédito.
XVII - Situações relacionadas com operações realizadas em
municípios localizados em regiões de risco:
a) operação atípica em municípios localizados em regiões
de fronteira;
b) operação atípica em municípios localizados em regiões de
extração mineral;
c) operação atípica em municípios localizados em outras re-
giões de risco.
§ 1º As operações ou as situações referidas no caput devem
ser comunicadas, nos termos da referida Circular, somente nos
casos em que os indícios forem confirmados ao término da exe-
cução dos procedimentos de análise de operações e situações
suspeitas.
§ 2º. Os procedimentos referidos no § 1º devem considerar
todas as informações disponíveis, inclusive aquelas obtidas por
meio dos procedimentos destinados a conhecer clientes, funcio-
nários, parceiros e prestadores de serviços terceirizados.
Art. 2º Esta Carta-Circular entra em vigor em 1º de julho de
2020, quando fica revogada a Carta-Circular nº 3.542, de 12 de
março de 2012.
AUTORREGULAÇÃO BANCÁRIA
A Autorregulação bancária é um conjunto de normas criado
em 2007 pela FEBRABAN, com aprovação e publicação em 2008,
para que o setor tenha serviços prestados com mais qualidade e
satisfação para os clientes e também a redução de reclamações
nos órgãos de proteção ao consumidor, incluindo ações judiciais.
Desde sua aprovação, a Autorregulação incluiu em seu sis-
tema de atuação, temas como Prevenção e Combate à Lavagem
de Dinheiro e ao Financiamento do Terrorismo e a Responsabili-
dade Socioambiental.
A última alteração na Autorregulação bancária, ocorreu a
partir de 23/03/2021, em que todos os contratos novos e re-
financiamentos com agregação de margem, serão consultados
no sistema do SRCC (Serviço de Registro de Crédito Consignado)
após a averbação do contrato. Realizada a consulta, o sistema
retorna ao banco com a informação se a comissão sobre a ope-
ração pode ou não ser paga.
A finalidade principal da Autorregulação é promover a pa-
dronização nas ações de todas as instituições financeiras parti-
cipantes.
42
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Referências
Disponível em: https://www.bcb.gov.br/controleinflacao/
taxaselic, acesso em 25-06-2021.
Disponível em: https://www.bcb.gov.br/detalhenoti-
cia/186/noticia, acesso em 25-06-2021.
Disponível em: https://www.bcb.gov.br/content/estabili-
dadefinanceira/cambiocapitais/normas_cambio/rmcci/RMC-
CI-1-04.pdf, acesso em 25-06-2021.
Disponível em: https://www.autorregulacaobancaria.com.
br/pagina/43/23/pt-br/consignado-apresentacao, acesso em
26-06-2021.
Disponível em: https://www.autorregulacaobancaria.com.
br/pagina/52/34/pt-br/apresentacao-portabilidade-credito,
acesso em 26-06-2021.
Disponível em: https://www.autorregulacaobancaria.com.
br/paginas/16/pt-br/normativos#, acesso em 26-06-2021.
Disponível em: https://www.camara.leg.br/noticias/
706698-camara-vai-analisar-permissao-para-banco-central-re-
ceber-por-depositos-voluntarios, acesso em 25-06-2021.
Disponível em: https://www.investidor.gov.br/menu/
Menu_Investidor/Old/Valores_Mobiliarios/Titulos_publicos.
html, acesso em 27-06-2021.
Disponível em: https://www.tesourodireto.com.br/titulos/
tipos-de-tesouro.htm, acesso em 27-06-2021.
SIGILO BANCÁRIO: LEI COMPLEMENTAR Nº 105/2001 E
SUAS ALTERAÇÕES
LEI COMPLEMENTAR Nº 105, DE 10 DE JANEIRO DE 2001.
Dispõe sobre o sigilo das operações de instituições finan-
ceiras e dá outras providências.
O PRESIDENTE DA REPÚBLICA Faço saber que o Congresso
Nacional decreta e eu sanciono a seguinte Lei Complementar:
Art. 1o As instituições financeiras conservarão sigilo em
suas operações ativas e passivas e serviços prestados.
§ 1o São consideradas instituições financeiras, para os efei-
tos desta Lei Complementar:
I – os bancos de qualquer espécie;
II – distribuidoras de valores mobiliários;
III – corretoras de câmbio e de valores mobiliários;
IV – sociedades de crédito, financiamento e investimentos;
V – sociedades de crédito imobiliário;
VI – administradoras de cartões de crédito;
VII – sociedades de arrendamento mercantil;
VIII – administradoras de mercado de balcão organizado;
IX – cooperativas de crédito;
X – associações de poupança e empréstimo;
XI – bolsas de valores e de mercadorias e futuros;
XII – entidades de liquidação e compensação;
XIII – outras sociedades que, em razão da natureza de suas
operações, assim venham a ser consideradas pelo Conselho Mo-
netário Nacional.
§ 2o As empresas de fomento comercial ou factoring, para
os efeitos desta Lei Complementar, obedecerão às normas apli-
cáveis às instituições financeiras previstas no § 1o.
§ 3o Não constitui violação do dever de sigilo:
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
I – a troca de informações entre instituições financeiras,
para fins cadastrais, inclusive por intermédio de centrais de ris-
co, observadas as normas baixadas pelo Conselho Monetário
Nacional e pelo Banco Central do Brasil;
II - o fornecimento de informações constantes de cadastro
de emitentes de cheques sem provisão de fundos e de devedo-
res inadimplentes, a entidades de proteção ao crédito, obser-
vadas as normas baixadas pelo Conselho Monetário Nacional e
pelo Banco Central do Brasil;
III – o fornecimento das informações de que trata o § 2o do
art. 11 da Lei no 9.311, de 24 de outubro de 1996;
IV – a comunicação, às autoridades competentes, da prática
de ilícitos penais ou administrativos, abrangendo o fornecimen-
to de informações sobre operações que envolvam recursos pro-
venientes de qualquer prática criminosa;
V – a revelação de informações sigilosas com o consenti-
mento expresso dos interessados;
VI – a prestação de informações nos termos e condições
estabelecidos nos artigos 2o, 3o, 4o, 5o, 6o, 7o e 9 desta Lei
Complementar.
VII - o fornecimento de dados financeiros e de pagamen-
tos, relativos a operações de crédito e obrigações de pagamento
adimplidas ou em andamento de pessoas naturais ou jurídicas,
a gestores de bancos de dados, para formação de histórico de
crédito, nos termos de lei específica. (Incluído pela Lei Comple-
mentar nº 166, de 2019) (Vigência)
§ 4o A quebra de sigilo poderá ser decretada, quando neces-
sária para apuração de ocorrência de qualquer ilícito, em qual-
quer fase do inquérito ou do processo judicial, e especialmente
nos seguintes crimes:
I – de terrorismo;
II – de tráfico ilícito de substâncias entorpecentes ou drogas
afins;
III – de contrabando ou tráfico de armas, munições ou mate-
rial destinado a sua produção;
IV – de extorsão mediante seqüestro;
V – contra o sistema financeiro nacional;
VI – contra a Administração Pública;
VII – contra a ordem tributária e a previdência social;
VIII – lavagem de dinheiro ou ocultação de bens, direitos e
valores;
IX – praticado por organização criminosa.
Art. 2o O dever de sigilo é extensivo ao Banco Central do
Brasil, em relação às operações que realizar e às informações
que obtiver no exercício de suas atribuições.
§ 1o O sigilo, inclusive quanto a contas de depósitos, aplica-
ções e investimentos mantidos em instituições financeiras, não
pode ser oposto ao Banco Central do Brasil:
I – no desempenho de suas funções de fiscalização, com-
preendendo a apuração, a qualquer tempo, de ilícitos pratica-
dos por controladores, administradores, membros de conselhos
estatutários, gerentes, mandatários e prepostos de instituições
financeiras;
II – ao proceder a inquérito em instituição financeira subme-
tida a regime especial.
§ 2o As comissões encarregadas dos inquéritos a que se
refere o inciso II do § 1o poderão examinar quaisquer docu-
mentos relativos a bens, direitos e obrigações das instituições
financeiras, de seus controladores, administradores, membros
de conselhos estatutários, gerentes, mandatários e prepostos,
inclusive contas correntes e operações com outras instituições
financeiras.
43
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 3o O disposto neste artigo aplica-se à Comissão de Valores
Mobiliários, quando se tratar de fiscalização de operações e ser-
viços no mercado de valores mobiliários, inclusive nas instituições
financeiras que sejam companhias abertas.
§ 4o O Banco Central do Brasil e a Comissão de Valores Mobi-
liários, em suas áreas de competência, poderão firmar convênios:
I - com outros órgãos públicos fiscalizadores de instituições
financeiras, objetivando a realização de fiscalizações conjuntas,
observadas as respectivas competências;
II - com bancos centrais ou entidades fiscalizadoras de ou-
tros países, objetivando:
a) a fiscalização de filiais e subsidiárias de instituições fi-
nanceiras estrangeiras, em funcionamento no Brasil e de filiais e
subsidiárias, no exterior, de instituições financeiras brasileiras;
b) a cooperação mútua e o intercâmbio de informações para
a investigação de atividades ou operações que impliquem apli-
cação, negociação, ocultação ou transferência de ativos finan-
ceiros e de valores mobiliários relacionados com a prática de
condutas ilícitas.
§ 5o O dever de sigilo de que trata esta Lei Complementar
estende-se aos órgãos fiscalizadores mencionados no § 4o e a
seus agentes.
§ 6o O Banco Central do Brasil, a Comissão de Valores Mo-
biliários e os demais órgãos de fiscalização, nas áreas de suas
atribuições, fornecerão ao Conselho de Controle de Atividades
Financeiras – COAF, de que trata o art. 14 da Lei no 9.613, de 3
de março de 1998, as informações cadastrais e de movimento
de valores relativos às operações previstas no inciso I do art. 11
da referida Lei.
Art. 3o Serão prestadas pelo Banco Central do Brasil, pela
Comissão de Valores Mobiliários e pelas instituições financeiras
as informações ordenadas pelo Poder Judiciário, preservado o
seu caráter sigiloso mediante acesso restrito às partes, que de-
las não poderão servir-se para fins estranhos à lide.
§ 1o Dependem de prévia autorização do Poder Judiciário a
prestação de informações e o fornecimento de documentos sigi-
losos solicitados por comissão de inquérito administrativo desti-
nada a apurar responsabilidade de servidor público por infração
praticada no exercício de suas atribuições, ou que tenha relação
com as atribuições do cargo em que se encontre investido.
§ 2o Nas hipóteses do § 1o, o requerimento de quebra de
sigilo independe da existência de processo judicial em curso.
§ 3o Além dos casos previstos neste artigo o Banco Central
do Brasil e a Comissão de Valores Mobiliários fornecerão à Ad-
vocacia-Geral da União as informações e os documentos neces-
sários à defesa da União nas ações em que seja parte.
Art. 4o O Banco Central do Brasil e a Comissão de Valores
Mobiliários, nas áreas de suas atribuições, e as instituições fi-
nanceiras fornecerão ao Poder Legislativo Federal as informa-
ções e os documentos sigilosos que, fundamentadamente, se
fizerem necessários ao exercício de suas respectivas competên-
cias constitucionais e legais.
§ 1o As comissões parlamentares de inquérito, no exercí-
cio de sua competência constitucional e legal de ampla investi-
gação, obterão as informações e documentos sigilosos de que
necessitarem, diretamente das instituições financeiras, ou por
intermédio do Banco Central do Brasil ou da Comissão de Valo-
res Mobiliários.
§ 2o As solicitações de que trata este artigo deverão ser pre-
viamente aprovadas pelo Plenário da Câmara dos Deputados, do
Senado Federal, ou do plenário de suas respectivas comissões
parlamentares de inquérito.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Art. 5o O Poder Executivo disciplinará, inclusive quanto à pe-
riodicidade e aos limites de valor, os critérios segundo os quais
as instituições financeiras informarão à administração tributária
da União, as operações financeiras efetuadas pelos usuários de
seus serviços. (Regulamento)
§ 1o Consideram-se operações financeiras, para os efeitos
deste artigo:
I – depósitos à vista e a prazo, inclusive em conta de pou-
pança;
II – pagamentos efetuados em moeda corrente ou em che-
ques;
III – emissão de ordens de crédito ou documentos asseme-
lhados;
IV – resgates em contas de depósitos à vista ou a prazo, in-
clusive de poupança;
V – contratos de mútuo;
VI – descontos de duplicatas, notas promissórias e outros
títulos de crédito;
VII – aquisições e vendas de títulos de renda fixa ou variável;
VIII – aplicações em fundos de investimentos;
IX – aquisições de moeda estrangeira;
X – conversões de moeda estrangeira em moeda nacional;
XI – transferências de moeda e outros valores para o exte-
rior;
XII – operações com ouro, ativo financeiro;
XIII - operações com cartão de crédito;
XIV - operações de arrendamento mercantil; e
XV – quaisquer outras operações de natureza semelhante
que venham a ser autorizadas pelo Banco Central do Brasil, Co-
missão de Valores Mobiliários ou outro órgão competente.
§ 2o As informações transferidas na forma do caput deste
artigo restringir-se-ão a informes relacionados com a identifica-
ção dos titulares das operações e os montantes globais mensal-
mente movimentados, vedada a inserção de qualquer elemento
que permita identificar a sua origem ou a natureza dos gastos a
partir deles efetuados.
§ 3o Não se incluem entre as informações de que trata este
artigo as operações financeiras efetuadas pelas administrações
direta e indireta da União, dos Estados, do Distrito Federal e dos
Municípios.
§ 4o Recebidas as informações de que trata este artigo, se
detectados indícios de falhas, incorreções ou omissões, ou de
cometimento de ilícito fiscal, a autoridade interessada poderá
requisitar as informações e os documentos de que necessitar,
bem como realizar fiscalização ou auditoria para a adequada
apuração dos fatos.
§ 5o As informações a que refere este artigo serão conserva-
das sob sigilo fiscal, na forma da legislação em vigor.
Art. 6o As autoridades e os agentes fiscais tributários da
União, dos Estados, do Distrito Federal e dos Municípios somen-
te poderão examinar documentos, livros e registros de institui-
ções financeiras, inclusive os referentes a contas de depósitos e
aplicações financeiras, quando houver processo administrativo
instaurado ou procedimento fiscal em curso e tais exames se-
jam considerados indispensáveis pela autoridade administrativa
competente. (Regulamento)
Parágrafo único. O resultado dos exames, as informações e
os documentos a que se refere este artigo serão conservados em
sigilo, observada a legislação tributária.
Art. 7o Sem prejuízo do disposto no § 3o do art. 2o, a Comis-
são de Valores Mobiliários, instaurado inquérito administrativo,
poderá solicitar à autoridade judiciária competente o levanta-
44
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
mento do sigilo junto às instituições financeiras de informações
e documentos relativos a bens, direitos e obrigações de pessoa
física ou jurídica submetida ao seu poder disciplinar.
Parágrafo único. O Banco Central do Brasil e a Comissão de
Valores Mobiliários, manterão permanente intercâmbio de in-
formações acerca dos resultados das inspeções que realizarem,
dos inquéritos que instaurarem e das penalidades que aplica-
rem, sempre que as informações forem necessárias ao desem-
penho de suas atividades.
Art. 8o O cumprimento das exigências e formalidades pre-
vistas nos artigos 4o, 6o e 7o, será expressamente declarado pe-
las autoridades competentes nas solicitações dirigidas ao Banco
Central do Brasil, à Comissão de Valores Mobiliários ou às insti-
tuições financeiras.
Art. 9o Quando, no exercício de suas atribuições, o Banco
Central do Brasil e a Comissão de Valores Mobiliários verifica-
rem a ocorrência de crime definido em lei como de ação pública,
ou indícios da prática de tais crimes, informarão ao Ministério
Público, juntando à comunicação os documentos necessários à
apuração ou comprovação dos fatos.
§ 1o A comunicação de que trata este artigo será efetua-
da pelos Presidentes do Banco Central do Brasil e da Comissão
de Valores Mobiliários, admitida delegação de competência, no
prazo máximo de quinze dias, a contar do recebimento do pro-
cesso, com manifestação dos respectivos serviços jurídicos.
§ 2o Independentemente do disposto no caput deste artigo,
o Banco Central do Brasil e a Comissão de Valores Mobiliários
comunicarão aos órgãos públicos competentes as irregularida-
des e os ilícitos administrativos de que tenham conhecimento,
ou indícios de sua prática, anexando os documentos pertinen-
tes.
Art. 10. A quebra de sigilo, fora das hipóteses autorizadas
nesta Lei Complementar, constitui crime e sujeita os responsá-
veis à pena de reclusão, de um a quatro anos, e multa, aplican-
do-se, no que couber, o Código Penal, sem prejuízo de outras
sanções cabíveis.
Parágrafo único. Incorre nas mesmas penas quem omitir, re-
tardar injustificadamente ou prestar falsamente as informações
requeridas nos termos desta Lei Complementar.
Art. 11. O servidor público que utilizar ou viabilizar a utili-
zação de qualquer informação obtida em decorrência da quebra
de sigilo de que trata esta Lei Complementar responde pessoal e
diretamente pelos danos decorrentes, sem prejuízo da respon-
sabilidade objetiva da entidade pública, quando comprovado
que o servidor agiu de acordo com orientação oficial.
Art. 12. Esta Lei Complementar entra em vigor na data de
sua publicação.
Art. 13. Revoga-se o art. 38 da Lei no 4.595, de 31 de dezem-
bro de 1964.
LEI GERAL DE PROTEÇÃO DE DADOS (LGPD): LEI Nº
13.709, DE 14 DE AGOSTO DE 2018 E SUAS ALTERAÇÕES
LEI Nº 13.709, DE 14 DE AGOSTO DE 2018.
Lei Geral de Proteção de Dados Pessoais (LGPD). (Redação
dada pela Lei nº 13.853, de 2019) Vigência
O PRESIDENTE DA REPÚBLICA Faço saber que o Congresso
Nacional decreta e eu sanciono a seguinte Lei:
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
CAPÍTULO I
DISPOSIÇÕES PRELIMINARES
Art. 1º Esta Lei dispõe sobre o tratamento de dados pes-
soais, inclusive nos meios digitais, por pessoa natural ou por
pessoa jurídica de direito público ou privado, com o objetivo de
proteger os direitos fundamentais de liberdade e de privacidade
e o livre desenvolvimento da personalidade da pessoa natural.
Parágrafo único. As normas gerais contidas nesta Lei são de
interesse nacional e devem ser observadas pela União, Estados,
Distrito Federal e Municípios. (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019) Vigência
Art. 2º A disciplina da proteção de dados pessoais tem como
fundamentos:
I - o respeito à privacidade;
II - a autodeterminação informativa;
III - a liberdade de expressão, de informação, de comunica-
ção e de opinião;
IV - a inviolabilidade da intimidade, da honra e da imagem;
V - o desenvolvimento econômico e tecnológico e a inova-
ção;
VI - a livre iniciativa, a livre concorrência e a defesa do con-
sumidor; e
VII - os direitos humanos, o livre desenvolvimento da per-
sonalidade, a dignidade e o exercício da cidadania pelas pessoas
naturais.
Art. 3º Esta Lei aplica-se a qualquer operação de tratamento
realizada por pessoa natural ou por pessoa jurídica de direito
público ou privado, independentemente do meio, do país de sua
sede ou do país onde estejam localizados os dados, desde que:
I - a operação de tratamento seja realizada no território na-
cional;
II - a atividade de tratamento tenha por objetivo a oferta
ou o fornecimento de bens ou serviços ou o tratamento de da-
dos de indivíduos localizados no território nacional; ou (Redação
dada pela Lei nº 13.853, de 2019) Vigência
III - os dados pessoais objeto do tratamento tenham sido
coletados no território nacional.
§ 1º Consideram-se coletados no território nacional os da-
dos pessoais cujo titular nele se encontre no momento da coleta.
§ 2º Excetua-se do disposto no inciso I deste artigo o trata-
mento de dados previsto no inciso IV do caput do art. 4º desta
Lei.
Art. 4º Esta Lei não se aplica ao tratamento de dados pes-
soais:
I - realizado por pessoa natural para fins exclusivamente
particulares e não econômicos;
II - realizado para fins exclusivamente:
a) jornalístico e artísticos; ou
b) acadêmicos, aplicando-se a esta hipótese os arts. 7º e 11
desta Lei;
III - realizado para fins exclusivos de:
a) segurança pública;
b) defesa nacional;
c) segurança do Estado; ou
d) atividades de investigação e repressão de infrações pe-
nais; ou
IV - provenientes de fora do território nacional e que não
sejam objeto de comunicação, uso compartilhado de dados com
agentes de tratamento brasileiros ou objeto de transferência in-
ternacional de dados com outro país que não o de proveniência,
desde que o país de proveniência proporcione grau de proteção
de dados pessoais adequado ao previsto nesta Lei.
45
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 1º O tratamento de dados pessoais previsto no inciso III
será regido por legislação específica, que deverá prever medi-
das proporcionais e estritamente necessárias ao atendimento
do interesse público, observados o devido processo legal, os
princípios gerais de proteção e os direitos do titular previstos
nesta Lei.
§ 2º É vedado o tratamento dos dados a que se refere o
inciso III do caput deste artigo por pessoa de direito privado,
exceto em procedimentos sob tutela de pessoa jurídica de direi-
to público, que serão objeto de informe específico à autoridade
nacional e que deverão observar a limitação imposta no § 4º
deste artigo.
§ 3º A autoridade nacional emitirá opiniões técnicas ou re-
comendações referentes às exceções previstas no inciso III do
caput deste artigo e deverá solicitar aos responsáveis relatórios
de impacto à proteção de dados pessoais.
§ 4º Em nenhum caso a totalidade dos dados pessoais de
banco de dados de que trata o inciso III do caput deste artigo po-
derá ser tratada por pessoa de direito privado, salvo por aquela
que possua capital integralmente constituído pelo poder públi-
co. (Redação dada pela Lei nº 13.853, de 2019) Vigência
Art. 5º Para os fins desta Lei, considera-se:
I - dado pessoal: informação relacionada a pessoa natural
identificada ou identificável;
II - dado pessoal sensível: dado pessoal sobre origem racial
ou étnica, convicção religiosa, opinião política, filiação a sindi-
cato ou a organização de caráter religioso, filosófico ou político,
dado referente à saúde ou à vida sexual, dado genético ou bio-
métrico, quando vinculado a uma pessoa natural;
III - dado anonimizado: dado relativo a titular que não possa
ser identificado, considerando a utilização de meios técnicos ra-
zoáveis e disponíveis na ocasião de seu tratamento;
IV - banco de dados: conjunto estruturado de dados pesso-
ais, estabelecido em um ou em vários locais, em suporte eletrô-
nico ou físico;
V - titular: pessoa natural a quem se referem os dados pes-
soais que são objeto de tratamento;
VI - controlador: pessoa natural ou jurídica, de direito pú-
blico ou privado, a quem competem as decisões referentes ao
tratamento de dados pessoais;
VII - operador: pessoa natural ou jurídica, de direito públi-
co ou privado, que realiza o tratamento de dados pessoais em
nome do controlador;
VIII - encarregado: pessoa indicada pelo controlador e ope-
rador para atuar como canal de comunicação entre o controla-
dor, os titulares dos dados e a Autoridade Nacional de Proteção
de Dados (ANPD); (Redação dada pela Lei nº 13.853, de 2019)
Vigência
IX - agentes de tratamento: o controlador e o operador;
X - tratamento: toda operação realizada com dados pes-
soais, como as que se referem a coleta, produção, recepção,
classificação, utilização, acesso, reprodução, transmissão, distri-
buição, processamento, arquivamento, armazenamento, elimi-
nação, avaliação ou controle da informação, modificação, comu-
nicação, transferência, difusão ou extração;
XI - anonimização: utilização de meios técnicos razoáveis e
disponíveis no momento do tratamento, por meio dos quais um
dado perde a possibilidade de associação, direta ou indireta, a
um indivíduo;
XII - consentimento: manifestação livre, informada e ine-
quívoca pela qual o titular concorda com o tratamento de seus
dados pessoais para uma finalidade determinada;
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
XIII - bloqueio: suspensão temporária de qualquer operação
de tratamento, mediante guarda do dado pessoal ou do banco
de dados;
XIV - eliminação: exclusão de dado ou de conjunto de dados
armazenados em banco de dados, independentemente do pro-
cedimento empregado;
XV - transferência internacional de dados: transferência de
dados pessoais para país estrangeiro ou organismo internacio-
nal do qual o país seja membro;
XVI - uso compartilhado de dados: comunicação, difusão,
transferência internacional, interconexão de dados pessoais
ou tratamento compartilhado de bancos de dados pessoais por
órgãos e entidades públicos no cumprimento de suas compe-
tências legais, ou entre esses e entes privados, reciprocamente,
com autorização específica, para uma ou mais modalidades de
tratamento permitidas por esses entes públicos, ou entre entes
privados;
XVII - relatório de impacto à proteção de dados pessoais:
documentação do controlador que contém a descrição dos pro-
cessos de tratamento de dados pessoais que podem gerar riscos
às liberdades civis e aos direitos fundamentais, bem como medi-
das, salvaguardas e mecanismos de mitigação de risco;
XVIII - órgão de pesquisa: órgão ou entidade da adminis-
tração pública direta ou indireta ou pessoa jurídica de direito
privado sem fins lucrativos legalmente constituída sob as leis
brasileiras, com sede e foro no País, que inclua em sua missão
institucional ou em seu objetivo social ou estatutário a pesquisa
básica ou aplicada de caráter histórico, científico, tecnológico
ou estatístico; e (Redação dada pela Lei nº 13.853, de 2019) Vi-
gência
XIX - autoridade nacional: órgão da administração pública
responsável por zelar, implementar e fiscalizar o cumprimento
desta Lei em todo o território nacional. (Redação dada pela Lei
nº 13.853, de 2019) Vigência
Art. 6º As atividades de tratamento de dados pessoais deve-
rão observar a boa-fé e os seguintes princípios:
I - finalidade: realização do tratamento para propósitos le-
gítimos, específicos, explícitos e informados ao titular, sem pos-
sibilidade de tratamento posterior de forma incompatível com
essas finalidades;
II - adequação: compatibilidade do tratamento com as fi-
nalidades informadas ao titular, de acordo com o contexto do
tratamento;
III - necessidade: limitação do tratamento ao mínimo neces-
sário para a realização de suas finalidades, com abrangência dos
dados pertinentes, proporcionais e não excessivos em relação às
finalidades do tratamento de dados;
IV - livre acesso: garantia, aos titulares, de consulta facili-
tada e gratuita sobre a forma e a duração do tratamento, bem
como sobre a integralidade de seus dados pessoais;
V - qualidade dos dados: garantia, aos titulares, de exati-
dão, clareza, relevância e atualização dos dados, de acordo com
a necessidade e para o cumprimento da finalidade de seu trata-
mento;
VI - transparência: garantia, aos titulares, de informações
claras, precisas e facilmente acessíveis sobre a realização do tra-
tamento e os respectivos agentes de tratamento, observados os
segredos comercial e industrial;
VII - segurança: utilização de medidas técnicas e administra-
tivas aptas a proteger os dados pessoais de acessos não autori-
zados e de situações acidentais ou ilícitas de destruição, perda,
alteração, comunicação ou difusão;
46
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
VIII - prevenção: adoção de medidas para prevenir a ocor-
rência de danos em virtude do tratamento de dados pessoais;
IX - não discriminação: impossibilidade de realização do tra-
tamento para fins discriminatórios ilícitos ou abusivos;
X - responsabilização e prestação de contas: demonstração,
pelo agente, da adoção de medidas eficazes e capazes de com-
provar a observância e o cumprimento das normas de proteção
de dados pessoais e, inclusive, da eficácia dessas medidas.
CAPÍTULO II
DO TRATAMENTO DE DADOS PESSOAIS
SEÇÃO I
DOS REQUISITOS PARA O TRATAMENTO DE DADOS PESSOAIS
Art. 7º O tratamento de dados pessoais somente poderá ser
realizado nas seguintes hipóteses:
I - mediante o fornecimento de consentimento pelo titular;
II - para o cumprimento de obrigação legal ou regulatória
pelo controlador;
III - pela administração pública, para o tratamento e uso
compartilhado de dados necessários à execução de políticas
públicas previstas em leis e regulamentos ou respaldadas em
contratos, convênios ou instrumentos congêneres, observadas
as disposições do Capítulo IV desta Lei;
IV - para a realização de estudos por órgão de pesquisa, ga-
rantida, sempre que possível, a anonimização dos dados pesso-
ais;
V - quando necessário para a execução de contrato ou de
procedimentos preliminares relacionados a contrato do qual
seja parte o titular, a pedido do titular dos dados;
VI - para o exercício regular de direitos em processo judi-
cial, administrativo ou arbitral, esse último nos termos da Lei nº
9.307, de 23 de setembro de 1996 (Lei de Arbitragem) ;
VII - para a proteção da vida ou da incolumidade física do
titular ou de terceiro;
VIII - para a tutela da saúde, exclusivamente, em procedi-
mento realizado por profissionais de saúde, serviços de saúde
ou autoridade sanitária; (Redação dada pela Lei nº 13.853, de
2019) Vigência
IX - quando necessário para atender aos interesses legítimos
do controlador ou de terceiro, exceto no caso de prevalecerem
direitos e liberdades fundamentais do titular que exijam a pro-
teção dos dados pessoais; ou
X - para a proteção do crédito, inclusive quanto ao disposto
na legislação pertinente.
§ 1º (Revogado). (Redação dada pela Lei nº 13.853, de 2019)
Vigência
§ 2º (Revogado). (Redação dada pela Lei nº 13.853, de 2019)
Vigência
§ 3º O tratamento de dados pessoais cujo acesso é público
deve considerar a finalidade, a boa-fé e o interesse público que
justificaram sua disponibilização.
§ 4º É dispensada a exigência do consentimento previsto no
caput deste artigo para os dados tornados manifestamente pú-
blicos pelo titular, resguardados os direitos do titular e os prin-
cípios previstos nesta Lei.
§ 5º O controlador que obteve o consentimento referido no
inciso I do caput deste artigo que necessitar comunicar ou com-
partilhar dados pessoais com outros controladores deverá obter
consentimento específico do titular para esse fim, ressalvadas
as hipóteses de dispensa do consentimento previstas nesta Lei.
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 6º A eventual dispensa da exigência do consentimento
não desobriga os agentes de tratamento das demais obrigações
previstas nesta Lei, especialmente da observância dos princípios
gerais e da garantia dos direitos do titular.
§ 7º O tratamento posterior dos dados pessoais a que se
referem os §§ 3º e 4º deste artigo poderá ser realizado para no-
vas finalidades, desde que observados os propósitos legítimos e
específicos para o novo tratamento e a preservação dos direitos
do titular, assim como os fundamentos e os princípios previstos
nesta Lei. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019) Vigência
Art. 8º O consentimento previsto no inciso I do art. 7º desta
Lei deverá ser fornecido por escrito ou por outro meio que de-
monstre a manifestação de vontade do titular.
§ 1º Caso o consentimento seja fornecido por escrito, esse
deverá constar de cláusula destacada das demais cláusulas con-
tratuais.
§ 2º Cabe ao controlador o ônus da prova de que o consen-
timento foi obtido em conformidade com o disposto nesta Lei.
§ 3º É vedado o tratamento de dados pessoais mediante ví-
cio de consentimento.
§ 4º O consentimento deverá referir-se a finalidades deter-
minadas, e as autorizações genéricas para o tratamento de da-
dos pessoais serão nulas.
§ 5º O consentimento pode ser revogado a qualquer mo-
mento mediante manifestação expressa do titular, por procedi-
mento gratuito e facilitado, ratificados os tratamentos realiza-
dos sob amparo do consentimento anteriormente manifestado
enquanto não houver requerimento de eliminação, nos termos
do inciso VI do caput do art. 18 desta Lei.
§ 6º Em caso de alteração de informação referida nos incisos
I, II, III ou V do art. 9º desta Lei, o controlador deverá informar
ao titular, com destaque de forma específica do teor das altera-
ções, podendo o titular, nos casos em que o seu consentimento
é exigido, revogá-lo caso discorde da alteração.
Art. 9º O titular tem direito ao acesso facilitado às informa-
ções sobre o tratamento de seus dados, que deverão ser dis-
ponibilizadas de forma clara, adequada e ostensiva acerca de,
entre outras características previstas em regulamentação para o
atendimento do princípio do livre acesso:
I - finalidade específica do tratamento;
II - forma e duração do tratamento, observados os segredos
comercial e industrial;
III - identificação do controlador;
IV - informações de contato do controlador;
V - informações acerca do uso compartilhado de dados pelo
controlador e a finalidade;
VI - responsabilidades dos agentes que realizarão o trata-
mento; e
VII - direitos do titular, com menção explícita aos direitos
contidos no art. 18 desta Lei.
§ 1º Na hipótese em que o consentimento é requerido, esse
será considerado nulo caso as informações fornecidas ao titu-
lar tenham conteúdo enganoso ou abusivo ou não tenham sido
apresentadas previamente com transparência, de forma clara e
inequívoca.
§ 2º Na hipótese em que o consentimento é requerido, se
houver mudanças da finalidade para o tratamento de dados pes-
soais não compatíveis com o consentimento original, o contro-
lador deverá informar previamente o titular sobre as mudanças
de finalidade, podendo o titular revogar o consentimento, caso
discorde das alterações.
47
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 3º Quando o tratamento de dados pessoais for condição
para o fornecimento de produto ou de serviço ou para o exercí-
cio de direito, o titular será informado com destaque sobre esse
fato e sobre os meios pelos quais poderá exercer os direitos do
titular elencados no art. 18 desta Lei.
Art. 10. O legítimo interesse do controlador somente pode-
rá fundamentar tratamento de dados pessoais para finalidades
legítimas, consideradas a partir de situações concretas, que in-
cluem, mas não se limitam a:
I - apoio e promoção de atividades do controlador; e
II - proteção, em relação ao titular, do exercício regular de
seus direitos ou prestação de serviços que o beneficiem, respei-
tadas as legítimas expectativas dele e os direitos e liberdades
fundamentais, nos termos desta Lei.
§ 1º Quando o tratamento for baseado no legítimo interesse
do controlador, somente os dados pessoais estritamente neces-
sários para a finalidade pretendida poderão ser tratados.
§ 2º O controlador deverá adotar medidas para garantir a
transparência do tratamento de dados baseado em seu legítimo
interesse.
§ 3º A autoridade nacional poderá solicitar ao controlador
relatório de impacto à proteção de dados pessoais, quando o
tratamento tiver como fundamento seu interesse legítimo, ob-
servados os segredos comercial e industrial.
SEÇÃO II
DO TRATAMENTO DE DADOS PESSOAIS SENSÍVEIS
Art. 11. O tratamento de dados pessoais sensíveis somente
poderá ocorrer nas seguintes hipóteses:
I - quando o titular ou seu responsável legal consentir, de
forma específica e destacada, para finalidades específicas;
II - sem fornecimento de consentimento do titular, nas hipó-
teses em que for indispensável para:
a) cumprimento de obrigação legal ou regulatória pelo con-
trolador;
b) tratamento compartilhado de dados necessários à execu-
ção, pela administração pública, de políticas públicas previstas
em leis ou regulamentos;
c) realização de estudos por órgão de pesquisa, garantida,
sempre que possível, a anonimização dos dados pessoais sen-
síveis;
d) exercício regular de direitos, inclusive em contrato e em
processo judicial, administrativo e arbitral, este último nos ter-
mos da Lei nº 9.307, de 23 de setembro de 1996 (Lei de Arbitra-
gem) ;
e) proteção da vida ou da incolumidade física do titular ou
de terceiro;
f) tutela da saúde, exclusivamente, em procedimento rea-
lizado por profissionais de saúde, serviços de saúde ou autori-
dade sanitária; ou (Redação dada pela Lei nº 13.853, de 2019)
Vigência
g) garantia da prevenção à fraude e à segurança do titular,
nos processos de identificação e autenticação de cadastro em
sistemas eletrônicos, resguardados os direitos mencionados no
art. 9º desta Lei e exceto no caso de prevalecerem direitos e
liberdades fundamentais do titular que exijam a proteção dos
dados pessoais.
§ 1º Aplica-se o disposto neste artigo a qualquer tratamen-
to de dados pessoais que revele dados pessoais sensíveis e que
possa causar dano ao titular, ressalvado o disposto em legisla-
ção específica.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 2º Nos casos de aplicação do disposto nas alíneas “a” e “b”
do inciso II do caput deste artigo pelos órgãos e pelas entidades
públicas, será dada publicidade à referida dispensa de consenti-
mento, nos termos do inciso I do caput do art. 23 desta Lei.
§ 3º A comunicação ou o uso compartilhado de dados pes-
soais sensíveis entre controladores com objetivo de obter van-
tagem econômica poderá ser objeto de vedação ou de regula-
mentação por parte da autoridade nacional, ouvidos os órgãos
setoriais do Poder Público, no âmbito de suas competências.
§ 4º É vedada a comunicação ou o uso compartilhado entre
controladores de dados pessoais sensíveis referentes à saúde
com objetivo de obter vantagem econômica, exceto nas hipó-
teses relativas a prestação de serviços de saúde, de assistência
farmacêutica e de assistência à saúde, desde que observado o §
5º deste artigo, incluídos os serviços auxiliares de diagnose e te-
rapia, em benefício dos interesses dos titulares de dados, e para
permitir: (Redação dada pela Lei nº 13.853, de 2019) Vigência
I - a portabilidade de dados quando solicitada pelo titular;
ou (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019) Vigência
II - as transações financeiras e administrativas resultantes
do uso e da prestação dos serviços de que trata este parágrafo.
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019) Vigência
§ 5º É vedado às operadoras de planos privados de assistên-
cia à saúde o tratamento de dados de saúde para a prática de
seleção de riscos na contratação de qualquer modalidade, assim
como na contratação e exclusão de beneficiários. (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019) Vigência
Art. 12. Os dados anonimizados não serão considerados
dados pessoais para os fins desta Lei, salvo quando o processo
de anonimização ao qual foram submetidos for revertido, utili-
zando exclusivamente meios próprios, ou quando, com esforços
razoáveis, puder ser revertido.
§ 1º A determinação do que seja razoável deve levar em
consideração fatores objetivos, tais como custo e tempo neces-
sários para reverter o processo de anonimização, de acordo com
as tecnologias disponíveis, e a utilização exclusiva de meios pró-
prios.
§ 2º Poderão ser igualmente considerados como dados pes-
soais, para os fins desta Lei, aqueles utilizados para formação
do perfil comportamental de determinada pessoa natural, se
identificada.
§ 3º A autoridade nacional poderá dispor sobre padrões e
técnicas utilizados em processos de anonimização e realizar ve-
rificações acerca de sua segurança, ouvido o Conselho Nacional
de Proteção de Dados Pessoais.
Art. 13. Na realização de estudos em saúde pública, os ór-
gãos de pesquisa poderão ter acesso a bases de dados pessoais,
que serão tratados exclusivamente dentro do órgão e estrita-
mente para a finalidade de realização de estudos e pesquisas e
mantidos em ambiente controlado e seguro, conforme práticas
de segurança previstas em regulamento específico e que inclu-
am, sempre que possível, a anonimização ou pseudonimização
dos dados, bem como considerem os devidos padrões éticos re-
lacionados a estudos e pesquisas.
§ 1º A divulgação dos resultados ou de qualquer excerto do
estudo ou da pesquisa de que trata o caput deste artigo em ne-
nhuma hipótese poderá revelar dados pessoais.
§ 2º O órgão de pesquisa será o responsável pela segurança
da informação prevista no caput deste artigo, não permitida, em
circunstância alguma, a transferência dos dados a terceiro.
48
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 3º O acesso aos dados de que trata este artigo será obje-
to de regulamentação por parte da autoridade nacional e das
autoridades da área de saúde e sanitárias, no âmbito de suas
competências.
§ 4º Para os efeitos deste artigo, a pseudonimização é o tra-
tamento por meio do qual um dado perde a possibilidade de
associação, direta ou indireta, a um indivíduo, senão pelo uso de
informação adicional mantida separadamente pelo controlador
em ambiente controlado e seguro.
SEÇÃO III
DO TRATAMENTO DE DADOS PESSOAIS DE CRIANÇAS E DE
ADOLESCENTES
Art. 14. O tratamento de dados pessoais de crianças e de
adolescentes deverá ser realizado em seu melhor interesse, nos
termos deste artigo e da legislação pertinente.
§ 1º O tratamento de dados pessoais de crianças deverá ser
realizado com o consentimento específico e em destaque dado
por pelo menos um dos pais ou pelo responsável legal.
§ 2º No tratamento de dados de que trata o § 1º deste arti-
go, os controladores deverão manter pública a informação sobre
os tipos de dados coletados, a forma de sua utilização e os pro-
cedimentos para o exercício dos direitos a que se refere o art.
18 desta Lei.
§ 3º Poderão ser coletados dados pessoais de crianças sem
o consentimento a que se refere o § 1º deste artigo quando a
coleta for necessária para contatar os pais ou o responsável le-
gal, utilizados uma única vez e sem armazenamento, ou para sua
proteção, e em nenhum caso poderão ser repassados a terceiro
sem o consentimento de que trata o § 1º deste artigo.
§ 4º Os controladores não deverão condicionar a partici-
pação dos titulares de que trata o § 1º deste artigo em jogos,
aplicações de internet ou outras atividades ao fornecimento de
informações pessoais além das estritamente necessárias à ati-
vidade.
§ 5º O controlador deve realizar todos os esforços razoáveis
para verificar que o consentimento a que se refere o § 1º deste
artigo foi dado pelo responsável pela criança, consideradas as
tecnologias disponíveis.
§ 6º As informações sobre o tratamento de dados referidas
neste artigo deverão ser fornecidas de maneira simples, clara
e acessível, consideradas as características físico-motoras, per-
ceptivas, sensoriais, intelectuais e mentais do usuário, com uso
de recursos audiovisuais quando adequado, de forma a propor-
cionar a informação necessária aos pais ou ao responsável legal
e adequada ao entendimento da criança.
SEÇÃO IV
DO TÉRMINO DO TRATAMENTO DE DADOS
Art. 15. O término do tratamento de dados pessoais ocorre-
rá nas seguintes hipóteses:
I - verificação de que a finalidade foi alcançada ou de que os
dados deixaram de ser necessários ou pertinentes ao alcance da
finalidade específica almejada;
II - fim do período de tratamento;
III - comunicação do titular, inclusive no exercício de seu di-
reito de revogação do consentimento conforme disposto no § 5º
do art. 8º desta Lei, resguardado o interesse público; ou
IV - determinação da autoridade nacional, quando houver
violação ao disposto nesta Lei.
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Art. 16. Os dados pessoais serão eliminados após o término
de seu tratamento, no âmbito e nos limites técnicos das ativi-
dades, autorizada a conservação para as seguintes finalidades:
I - cumprimento de obrigação legal ou regulatória pelo con-
trolador;
II - estudo por órgão de pesquisa, garantida, sempre que
possível, a anonimização dos dados pessoais;
III - transferência a terceiro, desde que respeitados os requi-
sitos de tratamento de dados dispostos nesta Lei; ou
IV - uso exclusivo do controlador, vedado seu acesso por
terceiro, e desde que anonimizados os dados.
CAPÍTULO III
DOS DIREITOS DO TITULAR
Art. 17. Toda pessoa natural tem assegurada a titularidade
de seus dados pessoais e garantidos os direitos fundamentais de
liberdade, de intimidade e de privacidade, nos termos desta Lei.
Art. 18. O titular dos dados pessoais tem direito a obter do
controlador, em relação aos dados do titular por ele tratados, a
qualquer momento e mediante requisição:
I - confirmação da existência de tratamento;
II - acesso aos dados;
III - correção de dados incompletos, inexatos ou desatuali-
zados;
IV - anonimização, bloqueio ou eliminação de dados desne-
cessários, excessivos ou tratados em desconformidade com o
disposto nesta Lei;
V - portabilidade dos dados a outro fornecedor de serviço
ou produto, mediante requisição expressa, de acordo com a
regulamentação da autoridade nacional, observados os segre-
dos comercial e industrial; (Redação dada pela Lei nº 13.853, de
2019) Vigência
VI - eliminação dos dados pessoais tratados com o consenti-
mento do titular, exceto nas hipóteses previstas no art. 16 desta
Lei;
VII - informação das entidades públicas e privadas com as
quais o controlador realizou uso compartilhado de dados;
VIII - informação sobre a possibilidade de não fornecer con-
sentimento e sobre as consequências da negativa;
IX - revogação do consentimento, nos termos do § 5º do art.
8º desta Lei.
§ 1º O titular dos dados pessoais tem o direito de peticionar
em relação aos seus dados contra o controlador perante a auto-
ridade nacional.
§ 2º O titular pode opor-se a tratamento realizado com fun-
damento em uma das hipóteses de dispensa de consentimento,
em caso de descumprimento ao disposto nesta Lei.
§ 3º Os direitos previstos neste artigo serão exercidos me-
diante requerimento expresso do titular ou de representante
legalmente constituído, a agente de tratamento.
§ 4º Em caso de impossibilidade de adoção imediata da pro-
vidência de que trata o § 3º deste artigo, o controlador enviará
ao titular resposta em que poderá:
I - comunicar que não é agente de tratamento dos dados e
indicar, sempre que possível, o agente; ou
II - indicar as razões de fato ou de direito que impedem a
adoção imediata da providência.
§ 5º O requerimento referido no § 3º deste artigo será aten-
dido sem custos para o titular, nos prazos e nos termos previstos
em regulamento.
49
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 6º O responsável deverá informar, de maneira imediata,
aos agentes de tratamento com os quais tenha realizado uso
compartilhado de dados a correção, a eliminação, a anonimiza-
ção ou o bloqueio dos dados, para que repitam idêntico proce-
dimento, exceto nos casos em que esta comunicação seja com-
provadamente impossível ou implique esforço desproporcional.
(Redação dada pela Lei nº 13.853, de 2019) Vigência
§ 7º A portabilidade dos dados pessoais a que se refere o
inciso V do caput deste artigo não inclui dados que já tenham
sido anonimizados pelo controlador.
§ 8º O direito a que se refere o § 1º deste artigo também
poderá ser exercido perante os organismos de defesa do con-
sumidor.
Art. 19. A confirmação de existência ou o acesso a dados
pessoais serão providenciados, mediante requisição do titular:
I - em formato simplificado, imediatamente; ou
II - por meio de declaração clara e completa, que indique a
origem dos dados, a inexistência de registro, os critérios utiliza-
dos e a finalidade do tratamento, observados os segredos co-
mercial e industrial, fornecida no prazo de até 15 (quinze) dias,
contado da data do requerimento do titular.
§ 1º Os dados pessoais serão armazenados em formato que
favoreça o exercício do direito de acesso.
§ 2º As informações e os dados poderão ser fornecidos, a
critério do titular:
I - por meio eletrônico, seguro e idôneo para esse fim; ou
II - sob forma impressa.
§ 3º Quando o tratamento tiver origem no consentimento
do titular ou em contrato, o titular poderá solicitar cópia ele-
trônica integral de seus dados pessoais, observados os segredos
comercial e industrial, nos termos de regulamentação da auto-
ridade nacional, em formato que permita a sua utilização subse-
quente, inclusive em outras operações de tratamento.
§ 4º A autoridade nacional poderá dispor de forma diferen-
ciada acerca dos prazos previstos nos incisos I e II do caput deste
artigo para os setores específicos.
Art. 20. O titular dos dados tem direito a solicitar a revi-
são de decisões tomadas unicamente com base em tratamento
automatizado de dados pessoais que afetem seus interesses,
incluídas as decisões destinadas a definir o seu perfil pessoal,
profissional, de consumo e de crédito ou os aspectos de sua per-
sonalidade. (Redação dada pela Lei nº 13.853, de 2019) Vigência
§ 1º O controlador deverá fornecer, sempre que solicitadas,
informações claras e adequadas a respeito dos critérios e dos
procedimentos utilizados para a decisão automatizada, observa-
dos os segredos comercial e industrial.
§ 2º Em caso de não oferecimento de informações de que
trata o § 1º deste artigo baseado na observância de segredo co-
mercial e industrial, a autoridade nacional poderá realizar au-
ditoria para verificação de aspectos discriminatórios em trata-
mento automatizado de dados pessoais.
§ 3º (VETADO). (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019) Vi-
gência
Art. 21. Os dados pessoais referentes ao exercício regular de
direitos pelo titular não podem ser utilizados em seu prejuízo.
Art. 22. A defesa dos interesses e dos direitos dos titulares
de dados poderá ser exercida em juízo, individual ou coletiva-
mente, na forma do disposto na legislação pertinente, acerca
dos instrumentos de tutela individual e coletiva.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
CAPÍTULO IV
DO TRATAMENTO DE DADOS
PESSOAIS PELO PODER PÚBLICO
SEÇÃO I
DAS REGRAS
Art. 23. O tratamento de dados pessoais pelas pessoas jurí-
dicas de direito público referidas no parágrafo único do art. 1º
da Lei nº 12.527, de 18 de novembro de 2011 (Lei de Acesso à
Informação) , deverá ser realizado para o atendimento de sua
finalidade pública, na persecução do interesse público, com o
objetivo de executar as competências legais ou cumprir as atri-
buições legais do serviço público, desde que:
I - sejam informadas as hipóteses em que, no exercício de
suas competências, realizam o tratamento de dados pessoais,
fornecendo informações claras e atualizadas sobre a previsão
legal, a finalidade, os procedimentos e as práticas utilizadas para
a execução dessas atividades, em veículos de fácil acesso, prefe-
rencialmente em seus sítios eletrônicos;
II - (VETADO); e
III - seja indicado um encarregado quando realizarem ope-
rações de tratamento de dados pessoais, nos termos do art. 39
desta Lei; e (Redação dada pela Lei nº 13.853, de 2019) Vigência
IV - (VETADO). (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019) Vigên-
cia
§ 1º A autoridade nacional poderá dispor sobre as formas de
publicidade das operações de tratamento.
§ 2º O disposto nesta Lei não dispensa as pessoas jurídicas
mencionadas no caput deste artigo de instituir as autoridades
de que trata a Lei nº 12.527, de 18 de novembro de 2011 (Lei de
Acesso à Informação) .
§ 3º Os prazos e procedimentos para exercício dos direitos
do titular perante o Poder Público observarão o disposto em le-
gislação específica, em especial as disposições constantes da Lei
nº 9.507, de 12 de novembro de 1997 (Lei do Habeas Data) , da
Lei nº 9.784, de 29 de janeiro de 1999 (Lei Geral do Processo
Administrativo) , e da Lei nº 12.527, de 18 de novembro de 2011
(Lei de Acesso à Informação) .
§ 4º Os serviços notariais e de registro exercidos em caráter
privado, por delegação do Poder Público, terão o mesmo trata-
mento dispensado às pessoas jurídicas referidas no caput deste
artigo, nos termos desta Lei.
§ 5º Os órgãos notariais e de registro devem fornecer aces-
so aos dados por meio eletrônico para a administração pública,
tendo em vista as finalidades de que trata o caput deste artigo.
Art. 24. As empresas públicas e as sociedades de econo-
mia mista que atuam em regime de concorrência, sujeitas ao
disposto no art. 173 da Constituição Federal , terão o mesmo
tratamento dispensado às pessoas jurídicas de direito privado
particulares, nos termos desta Lei.
Parágrafo único. As empresas públicas e as sociedades de
economia mista, quando estiverem operacionalizando políticas
públicas e no âmbito da execução delas, terão o mesmo trata-
mento dispensado aos órgãos e às entidades do Poder Público,
nos termos deste Capítulo.
Art. 25. Os dados deverão ser mantidos em formato intero-
perável e estruturado para o uso compartilhado, com vistas à
execução de políticas públicas, à prestação de serviços públicos,
à descentralização da atividade pública e à disseminação e ao
acesso das informações pelo público em geral.
50
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Art. 26. O uso compartilhado de dados pessoais pelo Poder
Público deve atender a finalidades específicas de execução de
políticas públicas e atribuição legal pelos órgãos e pelas enti-
dades públicas, respeitados os princípios de proteção de dados
pessoais elencados no art. 6º desta Lei.
§ 1º É vedado ao Poder Público transferir a entidades priva-
das dados pessoais constantes de bases de dados a que tenha
acesso, exceto:
I - em casos de execução descentralizada de atividade públi-
ca que exija a transferência, exclusivamente para esse fim espe-
cífico e determinado, observado o disposto na Lei nº 12.527, de
18 de novembro de 2011 (Lei de Acesso à Informação) ;
II - (VETADO);
III - nos casos em que os dados forem acessíveis publica-
mente, observadas as disposições desta Lei.
IV - quando houver previsão legal ou a transferência for res-
paldada em contratos, convênios ou instrumentos congêneres;
ou (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019) Vigência
V - na hipótese de a transferência dos dados objetivar ex-
clusivamente a prevenção de fraudes e irregularidades, ou pro-
teger e resguardar a segurança e a integridade do titular dos
dados, desde que vedado o tratamento para outras finalidades.
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019) Vigência
§ 2º Os contratos e convênios de que trata o § 1º deste arti-
go deverão ser comunicados à autoridade nacional.
Art. 27. A comunicação ou o uso compartilhado de dados
pessoais de pessoa jurídica de direito público a pessoa de direito
privado será informado à autoridade nacional e dependerá de
consentimento do titular, exceto:
I - nas hipóteses de dispensa de consentimento previstas
nesta Lei;
II - nos casos de uso compartilhado de dados, em que será
dada publicidade nos termos do inciso I do caput do art. 23 desta
Lei; ou
III - nas exceções constantes do § 1º do art. 26 desta Lei.
Parágrafo único. A informação à autoridade nacional de que
trata o caput deste artigo será objeto de regulamentação. (Inclu-
ído pela Lei nº 13.853, de 2019) Vigência
Art. 28. (VETADO).
Art. 29. A autoridade nacional poderá solicitar, a qualquer
momento, aos órgãos e às entidades do poder público a reali-
zação de operações de tratamento de dados pessoais, informa-
ções específicas sobre o âmbito e a natureza dos dados e ou-
tros detalhes do tratamento realizado e poderá emitir parecer
técnico complementar para garantir o cumprimento desta Lei.
(Redação dada pela Lei nº 13.853, de 2019) Vigência
Art. 30. A autoridade nacional poderá estabelecer normas
complementares para as atividades de comunicação e de uso
compartilhado de dados pessoais.
SEÇÃO II
DA RESPONSABILIDADE
Art. 31. Quando houver infração a esta Lei em decorrência
do tratamento de dados pessoais por órgãos públicos, a autori-
dade nacional poderá enviar informe com medidas cabíveis para
fazer cessar a violação.
Art. 32. A autoridade nacional poderá solicitar a agentes do
Poder Público a publicação de relatórios de impacto à proteção
de dados pessoais e sugerir a adoção de padrões e de boas prá-
ticas para os tratamentos de dados pessoais pelo Poder Público.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
CAPÍTULO V
DA TRANSFERÊNCIA INTERNACIONAL DE DADOS
Art. 33. A transferência internacional de dados pessoais so-
mente é permitida nos seguintes casos:
I - para países ou organismos internacionais que proporcio-
nem grau de proteção de dados pessoais adequado ao previsto
nesta Lei;
II - quando o controlador oferecer e comprovar garantias de
cumprimento dos princípios, dos direitos do titular e do regime
de proteção de dados previstos nesta Lei, na forma de:
a) cláusulas contratuais específicas para determinada trans-
ferência;
b) cláusulas-padrão contratuais;
c) normas corporativas globais;
d) selos, certificados e códigos de conduta regularmente
emitidos;
III - quando a transferência for necessária para a cooperação
jurídica internacional entre órgãos públicos de inteligência, de
investigação e de persecução, de acordo com os instrumentos
de direito internacional;
IV - quando a transferência for necessária para a proteção
da vida ou da incolumidade física do titular ou de terceiro;
V - quando a autoridade nacional autorizar a transferência;
VI - quando a transferência resultar em compromisso assu-
mido em acordo de cooperação internacional;
VII - quando a transferência for necessária para a execução
de política pública ou atribuição legal do serviço público, sendo
dada publicidade nos termos do inciso I do caput do art. 23 desta
Lei;
VIII - quando o titular tiver fornecido o seu consentimento
específico e em destaque para a transferência, com informação
prévia sobre o caráter internacional da operação, distinguindo
claramente esta de outras finalidades; ou
IX - quando necessário para atender as hipóteses previstas
nos incisos II, V e VI do art. 7º desta Lei.
Parágrafo único. Para os fins do inciso I deste artigo, as pes-
soas jurídicas de direito público referidas no parágrafo único do
art. 1º da Lei nº 12.527, de 18 de novembro de 2011 (Lei de
Acesso à Informação) , no âmbito de suas competências legais,
e responsáveis, no âmbito de suas atividades, poderão requerer
à autoridade nacional a avaliação do nível de proteção a dados
pessoais conferido por país ou organismo internacional.
Art. 34. O nível de proteção de dados do país estrangeiro
ou do organismo internacional mencionado no inciso I do caput
do art. 33 desta Lei será avaliado pela autoridade nacional, que
levará em consideração:
I - as normas gerais e setoriais da legislação em vigor no país
de destino ou no organismo internacional;
II - a natureza dos dados;
III - a observância dos princípios gerais de proteção de da-
dos pessoais e direitos dos titulares previstos nesta Lei;
IV - a adoção de medidas de segurança previstas em regu-
lamento;
V - a existência de garantias judiciais e institucionais para o
respeito aos direitos de proteção de dados pessoais; e
VI - outras circunstâncias específicas relativas à transferência.
Art. 35. A definição do conteúdo de cláusulas-padrão con-
tratuais, bem como a verificação de cláusulas contratuais espe-
cíficas para uma determinada transferência, normas corporati-
vas globais ou selos, certificados e códigos de conduta, a que se
refere o inciso II do caput do art. 33 desta Lei, será realizada pela
autoridade nacional.
51
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 1º Para a verificação do disposto no caput deste artigo,
deverão ser considerados os requisitos, as condições e as garan-
tias mínimas para a transferência que observem os direitos, as
garantias e os princípios desta Lei.
§ 2º Na análise de cláusulas contratuais, de documentos
ou de normas corporativas globais submetidas à aprovação da
autoridade nacional, poderão ser requeridas informações su-
plementares ou realizadas diligências de verificação quanto às
operações de tratamento, quando necessário.
§ 3º A autoridade nacional poderá designar organismos de
certificação para a realização do previsto no caput deste artigo,
que permanecerão sob sua fiscalização nos termos definidos em
regulamento.
§ 4º Os atos realizados por organismo de certificação pode-
rão ser revistos pela autoridade nacional e, caso em desconfor-
midade com esta Lei, submetidos a revisão ou anulados.
§ 5º As garantias suficientes de observância dos princípios
gerais de proteção e dos direitos do titular referidas no caput
deste artigo serão também analisadas de acordo com as medi-
das técnicas e organizacionais adotadas pelo operador, de acor-
do com o previsto nos §§ 1º e 2º do art. 46 desta Lei.
Art. 36. As alterações nas garantias apresentadas como su-
ficientes de observância dos princípios gerais de proteção e dos
direitos do titular referidas no inciso II do art. 33 desta Lei deve-
rão ser comunicadas à autoridade nacional.
CAPÍTULO VI
DOS AGENTES DE TRATAMENTO DE DADOS PESSOAIS
SEÇÃO I
DO CONTROLADOR E DO OPERADOR
Art. 37. O controlador e o operador devem manter registro
das operações de tratamento de dados pessoais que realizarem,
especialmente quando baseado no legítimo interesse.
Art. 38. A autoridade nacional poderá determinar ao contro-
lador que elabore relatório de impacto à proteção de dados pes-
soais, inclusive de dados sensíveis, referente a suas operações
de tratamento de dados, nos termos de regulamento, observa-
dos os segredos comercial e industrial.
Parágrafo único. Observado o disposto no caput deste arti-
go, o relatório deverá conter, no mínimo, a descrição dos tipos
de dados coletados, a metodologia utilizada para a coleta e para
a garantia da segurança das informações e a análise do controla-
dor com relação a medidas, salvaguardas e mecanismos de miti-
gação de risco adotados.
Art. 39. O operador deverá realizar o tratamento segundo
as instruções fornecidas pelo controlador, que verificará a ob-
servância das próprias instruções e das normas sobre a matéria.
Art. 40. A autoridade nacional poderá dispor sobre padrões
de interoperabilidade para fins de portabilidade, livre acesso
aos dados e segurança, assim como sobre o tempo de guarda
dos registros, tendo em vista especialmente a necessidade e a
transparência.
SEÇÃO II
DO ENCARREGADO PELO TRATAMENTO DE DADOS PESSOAIS
Art. 41. O controlador deverá indicar encarregado pelo tra-
tamento de dados pessoais.
§ 1º A identidade e as informações de contato do encar-
regado deverão ser divulgadas publicamente, de forma clara e
objetiva, preferencialmente no sítio eletrônico do controlador.
§ 2º As atividades do encarregado consistem em:
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
I - aceitar reclamações e comunicações dos titulares, prestar
esclarecimentos e adotar providências;
II - receber comunicações da autoridade nacional e adotar
providências;
III - orientar os funcionários e os contratados da entidade a
respeito das práticas a serem tomadas em relação à proteção de
dados pessoais; e
IV - executar as demais atribuições determinadas pelo con-
trolador ou estabelecidas em normas complementares.
§ 3º A autoridade nacional poderá estabelecer normas com-
plementares sobre a definição e as atribuições do encarregado,
inclusive hipóteses de dispensa da necessidade de sua indica-
ção, conforme a natureza e o porte da entidade ou o volume de
operações de tratamento de dados.
§ 4º (VETADO). (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019) Vi-
gência
SEÇÃO III
DA RESPONSABILIDADE E DO RESSARCIMENTO DE DANOS
Art. 42. O controlador ou o operador que, em razão do exer-
cício de atividade de tratamento de dados pessoais, causar a
outrem dano patrimonial, moral, individual ou coletivo, em vio-
lação à legislação de proteção de dados pessoais, é obrigado a
repará-lo.
§ 1º A fim de assegurar a efetiva indenização ao titular dos
dados:
I - o operador responde solidariamente pelos danos causa-
dos pelo tratamento quando descumprir as obrigações da le-
gislação de proteção de dados ou quando não tiver seguido as
instruções lícitas do controlador, hipótese em que o operador
equipara-se ao controlador, salvo nos casos de exclusão previs-
tos no art. 43 desta Lei;
II - os controladores que estiverem diretamente envolvidos
no tratamento do qual decorreram danos ao titular dos dados
respondem solidariamente, salvo nos casos de exclusão previs-
tos no art. 43 desta Lei.
§ 2º O juiz, no processo civil, poderá inverter o ônus da pro-
va a favor do titular dos dados quando, a seu juízo, for verossí-
mil a alegação, houver hipossuficiência para fins de produção de
prova ou quando a produção de prova pelo titular resultar-lhe
excessivamente onerosa.
§ 3º As ações de reparação por danos coletivos que tenham
por objeto a responsabilização nos termos do caput deste artigo
podem ser exercidas coletivamente em juízo, observado o dis-
posto na legislação pertinente.
§ 4º Aquele que reparar o dano ao titular tem direito de
regresso contra os demais responsáveis, na medida de sua parti-
cipação no evento danoso.
Art. 43. Os agentes de tratamento só não serão responsabi-
lizados quando provarem:
I - que não realizaram o tratamento de dados pessoais que
lhes é atribuído;
II - que, embora tenham realizado o tratamento de dados
pessoais que lhes é atribuído, não houve violação à legislação de
proteção de dados; ou
III - que o dano é decorrente de culpa exclusiva do titular
dos dados ou de terceiro.
Art. 44. O tratamento de dados pessoais será irregular quan-
do deixar de observar a legislação ou quando não fornecer a
segurança que o titular dele pode esperar, consideradas as cir-
cunstâncias relevantes, entre as quais:
52
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
I - o modo pelo qual é realizado;
II - o resultado e os riscos que razoavelmente dele se espe-
ram;
III - as técnicas de tratamento de dados pessoais disponíveis
à época em que foi realizado.
Parágrafo único. Responde pelos danos decorrentes da vio-
lação da segurança dos dados o controlador ou o operador que,
ao deixar de adotar as medidas de segurança previstas no art. 46
desta Lei, der causa ao dano.
Art. 45. As hipóteses de violação do direito do titular no âm-
bito das relações de consumo permanecem sujeitas às regras de
responsabilidade previstas na legislação pertinente.
CAPÍTULO VII
DA SEGURANÇA E DAS BOAS PRÁTICAS
SEÇÃO I
DA SEGURANÇA E DO SIGILO DE DADOS
Art. 46. Os agentes de tratamento devem adotar medidas de
segurança, técnicas e administrativas aptas a proteger os dados
pessoais de acessos não autorizados e de situações acidentais
ou ilícitas de destruição, perda, alteração, comunicação ou qual-
quer forma de tratamento inadequado ou ilícito.
§ 1º A autoridade nacional poderá dispor sobre padrões téc-
nicos mínimos para tornar aplicável o disposto no caput deste
artigo, considerados a natureza das informações tratadas, as
características específicas do tratamento e o estado atual da
tecnologia, especialmente no caso de dados pessoais sensíveis,
assim como os princípios previstos no caput do art. 6º desta Lei.
§ 2º As medidas de que trata o caput deste artigo deverão
ser observadas desde a fase de concepção do produto ou do ser-
viço até a sua execução.
Art. 47. Os agentes de tratamento ou qualquer outra pessoa
que intervenha em uma das fases do tratamento obriga-se a ga-
rantir a segurança da informação prevista nesta Lei em relação
aos dados pessoais, mesmo após o seu término.
Art. 48. O controlador deverá comunicar à autoridade nacio-
nal e ao titular a ocorrência de incidente de segurança que possa
acarretar risco ou dano relevante aos titulares.
§ 1º A comunicação será feita em prazo razoável, conforme
definido pela autoridade nacional, e deverá mencionar, no mí-
nimo:
I - a descrição da natureza dos dados pessoais afetados;
II - as informações sobre os titulares envolvidos;
III - a indicação das medidas técnicas e de segurança utiliza-
das para a proteção dos dados, observados os segredos comer-
cial e industrial;
IV - os riscos relacionados ao incidente;
V - os motivos da demora, no caso de a comunicação não ter
sido imediata; e
VI - as medidas que foram ou que serão adotadas para re-
verter ou mitigar os efeitos do prejuízo.
§ 2º A autoridade nacional verificará a gravidade do inciden-
te e poderá, caso necessário para a salvaguarda dos direitos dos
titulares, determinar ao controlador a adoção de providências,
tais como:
I - ampla divulgação do fato em meios de comunicação; e
II - medidas para reverter ou mitigar os efeitos do incidente.
§ 3º No juízo de gravidade do incidente, será avaliada even-
tual comprovação de que foram adotadas medidas técnicas ade-
quadas que tornem os dados pessoais afetados ininteligíveis, no
âmbito e nos limites técnicos de seus serviços, para terceiros
não autorizados a acessá-los.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Art. 49. Os sistemas utilizados para o tratamento de dados
pessoais devem ser estruturados de forma a atender aos requisi-
tos de segurança, aos padrões de boas práticas e de governança
e aos princípios gerais previstos nesta Lei e às demais normas
regulamentares.
SEÇÃO II
DAS BOAS PRÁTICAS E DA GOVERNANÇA
Art. 50. Os controladores e operadores, no âmbito de suas
competências, pelo tratamento de dados pessoais, individual-
mente ou por meio de associações, poderão formular regras de
boas práticas e de governança que estabeleçam as condições
de organização, o regime de funcionamento, os procedimen-
tos, incluindo reclamações e petições de titulares, as normas de
segurança, os padrões técnicos, as obrigações específicas para
os diversos envolvidos no tratamento, as ações educativas, os
mecanismos internos de supervisão e de mitigação de riscos e
outros aspectos relacionados ao tratamento de dados pessoais.
§ 1º Ao estabelecer regras de boas práticas, o controlador e
o operador levarão em consideração, em relação ao tratamento
e aos dados, a natureza, o escopo, a finalidade e a probabilidade
e a gravidade dos riscos e dos benefícios decorrentes de trata-
mento de dados do titular.
§ 2º Na aplicação dos princípios indicados nos incisos VII e
VIII do caput do art. 6º desta Lei, o controlador, observados a
estrutura, a escala e o volume de suas operações, bem como a
sensibilidade dos dados tratados e a probabilidade e a gravidade
dos danos para os titulares dos dados, poderá:
I - implementar programa de governança em privacidade
que, no mínimo:
a) demonstre o comprometimento do controlador em ado-
tar processos e políticas internas que assegurem o cumprimen-
to, de forma abrangente, de normas e boas práticas relativas à
proteção de dados pessoais;
b) seja aplicável a todo o conjunto de dados pessoais que
estejam sob seu controle, independentemente do modo como
se realizou sua coleta;
c) seja adaptado à estrutura, à escala e ao volume de suas
operações, bem como à sensibilidade dos dados tratados;
d) estabeleça políticas e salvaguardas adequadas com base
em processo de avaliação sistemática de impactos e riscos à pri-
vacidade;
e) tenha o objetivo de estabelecer relação de confiança com
o titular, por meio de atuação transparente e que assegure me-
canismos de participação do titular;
f) esteja integrado a sua estrutura geral de governança e
estabeleça e aplique mecanismos de supervisão internos e exter-
nos;
g) conte com planos de resposta a incidentes e remediação; e
h) seja atualizado constantemente com base em informa-
ções obtidas a partir de monitoramento contínuo e avaliações
periódicas;
II - demonstrar a efetividade de seu programa de governan-
ça em privacidade quando apropriado e, em especial, a pedido
da autoridade nacional ou de outra entidade responsável por
promover o cumprimento de boas práticas ou códigos de condu-
ta, os quais, de forma independente, promovam o cumprimento
desta Lei.
§ 3º As regras de boas práticas e de governança deverão ser
publicadas e atualizadas periodicamente e poderão ser reconhe-
cidas e divulgadas pela autoridade nacional.
53
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Art. 51. A autoridade nacional estimulará a adoção de pa-
drões técnicos que facilitem o controle pelos titulares dos seus
dados pessoais.
CAPÍTULO VIII
DA FISCALIZAÇÃO
SEÇÃO I
DAS SANÇÕES ADMINISTRATIVAS
Art. 52. Os agentes de tratamento de dados, em razão das
infrações cometidas às normas previstas nesta Lei, ficam sujei-
tos às seguintes sanções administrativas aplicáveis pela autori-
dade nacional: (Vigência)
I - advertência, com indicação de prazo para adoção de me-
didas corretivas;
II - multa simples, de até 2% (dois por cento) do faturamen-
to da pessoa jurídica de direito privado, grupo ou conglomerado
no Brasil no seu último exercício, excluídos os tributos, limitada,
no total, a R$ 50.000.000,00 (cinquenta milhões de reais) por
infração;
III - multa diária, observado o limite total a que se refere o
inciso II;
IV - publicização da infração após devidamente apurada e
confirmada a sua ocorrência;
V - bloqueio dos dados pessoais a que se refere a infração
até a sua regularização;
VI - eliminação dos dados pessoais a que se refere a infra-
ção;
VII - (VETADO);
VIII - (VETADO);
IX - (VETADO).
X - suspensão parcial do funcionamento do banco de dados
a que se refere a infração pelo período máximo de 6 (seis) me-
ses, prorrogável por igual período, até a regularização da ati-
vidade de tratamento pelo controlador; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
XI - suspensão do exercício da atividade de tratamento dos
dados pessoais a que se refere a infração pelo período máximo
de 6 (seis) meses, prorrogável por igual período; (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019)
XII - proibição parcial ou total do exercício de atividades re-
lacionadas a tratamento de dados. (Incluído pela Lei nº 13.853,
de 2019)
§ 1º As sanções serão aplicadas após procedimento admi-
nistrativo que possibilite a oportunidade da ampla defesa, de
forma gradativa, isolada ou cumulativa, de acordo com as pe-
culiaridades do caso concreto e considerados os seguintes parâ-
metros e critérios:
I - a gravidade e a natureza das infrações e dos direitos pes-
soais afetados;
II - a boa-fé do infrator;
III - a vantagem auferida ou pretendida pelo infrator;
IV - a condição econômica do infrator;
V - a reincidência;
VI - o grau do dano;
VII - a cooperação do infrator;
VIII - a adoção reiterada e demonstrada de mecanismos e
procedimentos internos capazes de minimizar o dano, voltados
ao tratamento seguro e adequado de dados, em consonância
com o disposto no inciso II do § 2º do art. 48 desta Lei;
IX - a adoção de política de boas práticas e governança;
X - a pronta adoção de medidas corretivas; e
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
XI - a proporcionalidade entre a gravidade da falta e a inten-
sidade da sanção.
§ 2º O disposto neste artigo não substitui a aplicação de san-
ções administrativas, civis ou penais definidas na Lei nº 8.078,
de 11 de setembro de 1990, e em legislação específica. (Redação
dada pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 3º O disposto nos incisos I, IV, V, VI, X, XI e XII do caput des-
te artigo poderá ser aplicado às entidades e aos órgãos públicos,
sem prejuízo do disposto na Lei nº 8.112, de 11 de dezembro de
1990, na Lei nº 8.429, de 2 de junho de 1992, e na Lei nº 12.527,
de 18 de novembro de 2011. (Promulgação partes vetadas)
§ 4º No cálculo do valor da multa de que trata o inciso II do
caput deste artigo, a autoridade nacional poderá considerar o
faturamento total da empresa ou grupo de empresas, quando
não dispuser do valor do faturamento no ramo de atividade em-
presarial em que ocorreu a infração, definido pela autoridade
nacional, ou quando o valor for apresentado de forma incomple-
ta ou não for demonstrado de forma inequívoca e idônea.
§ 5º O produto da arrecadação das multas aplicadas pela
ANPD, inscritas ou não em dívida ativa, será destinado ao Fundo
de Defesa de Direitos Difusos de que tratam o art. 13 da Lei nº
7.347, de 24 de julho de 1985, e a Lei nº 9.008, de 21 de março
de 1995. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 6º As sanções previstas nos incisos X, XI e XII do caput des-
te artigo serão aplicadas: (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
I - somente após já ter sido imposta ao menos 1 (uma) das
sanções de que tratam os incisos II, III, IV, V e VI do caput des-
te artigo para o mesmo caso concreto; e (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
II - em caso de controladores submetidos a outros órgãos e
entidades com competências sancionatórias, ouvidos esses ór-
gãos. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 7º Os vazamentos individuais ou os acessos não autoriza-
dos de que trata o caput do art. 46 desta Lei poderão ser objeto
de conciliação direta entre controlador e titular e, caso não haja
acordo, o controlador estará sujeito à aplicação das penalidades
de que trata este artigo. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
Art. 53. A autoridade nacional definirá, por meio de regula-
mento próprio sobre sanções administrativas a infrações a esta
Lei, que deverá ser objeto de consulta pública, as metodologias
que orientarão o cálculo do valor-base das sanções de multa.
(Vigência)
§ 1º As metodologias a que se refere o caput deste artigo
devem ser previamente publicadas, para ciência dos agentes
de tratamento, e devem apresentar objetivamente as formas e
dosimetrias para o cálculo do valor-base das sanções de multa,
que deverão conter fundamentação detalhada de todos os seus
elementos, demonstrando a observância dos critérios previstos
nesta Lei.
§ 2º O regulamento de sanções e metodologias correspon-
dentes deve estabelecer as circunstâncias e as condições para a
adoção de multa simples ou diária.
Art. 54. O valor da sanção de multa diária aplicável às infra-
ções a esta Lei deve observar a gravidade da falta e a extensão
do dano ou prejuízo causado e ser fundamentado pela autorida-
de nacional. (Vigência)
Parágrafo único. A intimação da sanção de multa diária de-
verá conter, no mínimo, a descrição da obrigação imposta, o pra-
zo razoável e estipulado pelo órgão para o seu cumprimento e
o valor da multa diária a ser aplicada pelo seu descumprimento.
54
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
CAPÍTULO IX
DA AUTORIDADE NACIONAL DE PROTEÇÃO DE DADOS
(ANPD) E DO CONSELHO NACIONAL DE PROTEÇÃO DE DA-
DOS PESSOAIS E DA PRIVACIDADE
SEÇÃO I
DA AUTORIDADE NACIONAL DE PROTEÇÃO DE DADOS
(ANPD)
Art. 55. (VETADO).
Art. 55-A. Fica criada, sem aumento de despesa, a Autori-
dade Nacional de Proteção de Dados (ANPD), órgão da adminis-
tração pública federal, integrante da Presidência da República.
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 1º A natureza jurídica da ANPD é transitória e poderá ser
transformada pelo Poder Executivo em entidade da administra-
ção pública federal indireta, submetida a regime autárquico es-
pecial e vinculada à Presidência da República. (Incluído pela Lei
nº 13.853, de 2019)
§ 2º A avaliação quanto à transformação de que dispõe o
§ 1º deste artigo deverá ocorrer em até 2 (dois) anos da data
da entrada em vigor da estrutura regimental da ANPD. (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 3º O provimento dos cargos e das funções necessários à
criação e à atuação da ANPD está condicionado à expressa au-
torização física e financeira na lei orçamentária anual e à per-
missão na lei de diretrizes orçamentárias. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
Art. 55-B. É assegurada autonomia técnica e decisória à
ANPD. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
Art. 55-C. A ANPD é composta de: (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
I - Conselho Diretor, órgão máximo de direção; (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
II - Conselho Nacional de Proteção de Dados Pessoais e da
Privacidade; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
III - Corregedoria; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
IV - Ouvidoria; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
V - órgão de assessoramento jurídico próprio; e (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
VI - unidades administrativas e unidades especializadas ne-
cessárias à aplicação do disposto nesta Lei. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
Art. 55-D. O Conselho Diretor da ANPD será composto de
5 (cinco) diretores, incluído o Diretor-Presidente. (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019)
§ 1º Os membros do Conselho Diretor da ANPD serão esco-
lhidos pelo Presidente da República e por ele nomeados, após
aprovação pelo Senado Federal, nos termos da alínea ‘f’ do in-
ciso III do art. 52 da Constituição Federal, e ocuparão cargo em
comissão do Grupo-Direção e Assessoramento Superiores - DAS,
no mínimo, de nível 5. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 2º Os membros do Conselho Diretor serão escolhidos
dentre brasileiros que tenham reputação ilibada, nível supe-
rior de educação e elevado conceito no campo de especialidade
dos cargos para os quais serão nomeados. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
§ 3º O mandato dos membros do Conselho Diretor será de 4
(quatro) anos. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 4º Os mandatos dos primeiros membros do Conselho Di-
retor nomeados serão de 2 (dois), de 3 (três), de 4 (quatro), de
5 (cinco) e de 6 (seis) anos, conforme estabelecido no ato de
nomeação. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 5º Na hipótese de vacância do cargo no curso do manda-
to de membro do Conselho Diretor, o prazo remanescente será
completado pelo sucessor. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
Art. 55-E. Os membros do Conselho Diretor somente per-
derão seus cargos em virtude de renúncia, condenação judicial
transitada em julgado ou pena de demissão decorrente de pro-
cesso administrativo disciplinar. (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
§ 1º Nos termos do caput deste artigo, cabe ao Ministro de
Estado Chefe da Casa Civil da Presidência da República instaurar
o processo administrativo disciplinar, que será conduzido por
comissão especial constituída por servidores públicos federais
estáveis. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 2º Compete ao Presidente da República determinar o afas-
tamento preventivo, somente quando assim recomendado pela
comissão especial de que trata o § 1º deste artigo, e proferir o
julgamento. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
Art. 55-F. Aplica-se aos membros do Conselho Diretor, após
o exercício do cargo, o disposto no art. 6º da Lei nº 12.813, de 16
de maio de 2013. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
Parágrafo único. A infração ao disposto no caput deste arti-
go caracteriza ato de improbidade administrativa. (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019)
Art. 55-G. Ato do Presidente da República disporá sobre a
estrutura regimental da ANPD. (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
§ 1º Até a data de entrada em vigor de sua estrutura regi-
mental, a ANPD receberá o apoio técnico e administrativo da
Casa Civil da Presidência da República para o exercício de suas
atividades. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 2º O Conselho Diretor disporá sobre o regimento interno
da ANPD. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
Art. 55-H. Os cargos em comissão e as funções de confiança
da ANPD serão remanejados de outros órgãos e entidades do
Poder Executivo federal. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
Art. 55-I. Os ocupantes dos cargos em comissão e das fun-
ções de confiança da ANPD serão indicados pelo Conselho Dire-
tor e nomeados ou designados pelo Diretor-Presidente. (Incluí-
do pela Lei nº 13.853, de 2019)
Art. 55-J. Compete à ANPD: (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
I - zelar pela proteção dos dados pessoais, nos termos da
legislação; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
II - zelar pela observância dos segredos comercial e indus-
trial, observada a proteção de dados pessoais e do sigilo das
informações quando protegido por lei ou quando a quebra do
sigilo violar os fundamentos do art. 2º desta Lei; (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019)
III - elaborar diretrizes para a Política Nacional de Proteção
de Dados Pessoais e da Privacidade; (Incluído pela Lei nº 13.853,
de 2019)
IV - fiscalizar e aplicar sanções em caso de tratamento de
dados realizado em descumprimento à legislação, mediante pro-
cesso administrativo que assegure o contraditório, a ampla de-
fesa e o direito de recurso; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
V - apreciar petições de titular contra controlador após com-
provada pelo titular a apresentação de reclamação ao controla-
dor não solucionada no prazo estabelecido em regulamentação;
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
VI - promover na população o conhecimento das normas e
das políticas públicas sobre proteção de dados pessoais e das
medidas de segurança; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
55
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
VII - promover e elaborar estudos sobre as práticas nacio-
nais e internacionais de proteção de dados pessoais e privacida-
de; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
VIII - estimular a adoção de padrões para serviços e produ-
tos que facilitem o exercício de controle dos titulares sobre seus
dados pessoais, os quais deverão levar em consideração as espe-
cificidades das atividades e o porte dos responsáveis; (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
IX - promover ações de cooperação com autoridades de pro-
teção de dados pessoais de outros países, de natureza interna-
cional ou transnacional; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
X - dispor sobre as formas de publicidade das operações de
tratamento de dados pessoais, respeitados os segredos comer-
cial e industrial; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
XI - solicitar, a qualquer momento, às entidades do poder
público que realizem operações de tratamento de dados pesso-
ais informe específico sobre o âmbito, a natureza dos dados e os
demais detalhes do tratamento realizado, com a possibilidade
de emitir parecer técnico complementar para garantir o cumpri-
mento desta Lei; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
XII - elaborar relatórios de gestão anuais acerca de suas ati-
vidades; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
XIII - editar regulamentos e procedimentos sobre proteção
de dados pessoais e privacidade, bem como sobre relatórios de
impacto à proteção de dados pessoais para os casos em que o
tratamento representar alto risco à garantia dos princípios ge-
rais de proteção de dados pessoais previstos nesta Lei; (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
XIV - ouvir os agentes de tratamento e a sociedade em ma-
térias de interesse relevante e prestar contas sobre suas ativida-
des e planejamento; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
XV - arrecadar e aplicar suas receitas e publicar, no relatório
de gestão a que se refere o inciso XII do caput deste artigo, o
detalhamento de suas receitas e despesas; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
XVI - realizar auditorias, ou determinar sua realização, no
âmbito da atividade de fiscalização de que trata o inciso IV e
com a devida observância do disposto no inciso II do caput des-
te artigo, sobre o tratamento de dados pessoais efetuado pelos
agentes de tratamento, incluído o poder público; (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019)
XVII - celebrar, a qualquer momento, compromisso com
agentes de tratamento para eliminar irregularidade, incerteza
jurídica ou situação contenciosa no âmbito de processos admi-
nistrativos, de acordo com o previsto no Decreto-Lei nº 4.657,
de 4 de setembro de 1942; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
XVIII - editar normas, orientações e procedimentos simpli-
ficados e diferenciados, inclusive quanto aos prazos, para que
microempresas e empresas de pequeno porte, bem como inicia-
tivas empresariais de caráter incremental ou disruptivo que se
autodeclarem startups ou empresas de inovação, possam ade-
quar-se a esta Lei; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
XIX - garantir que o tratamento de dados de idosos seja efe-
tuado de maneira simples, clara, acessível e adequada ao seu
entendimento, nos termos desta Lei e da Lei nº 10.741, de 1º
de outubro de 2003 (Estatuto do Idoso); (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
XX - deliberar, na esfera administrativa, em caráter termina-
tivo, sobre a interpretação desta Lei, as suas competências e os
casos omissos; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
XXI - comunicar às autoridades competentes as infrações pe-
nais das quais tiver conhecimento; (Incluído pela Lei nº 13.853,
de 2019)
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
XXII - comunicar aos órgãos de controle interno o descum-
primento do disposto nesta Lei por órgãos e entidades da admi-
nistração pública federal; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
XXIII - articular-se com as autoridades reguladoras públicas
para exercer suas competências em setores específicos de ati-
vidades econômicas e governamentais sujeitas à regulação; e
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
XXIV - implementar mecanismos simplificados, inclusive por
meio eletrônico, para o registro de reclamações sobre o trata-
mento de dados pessoais em desconformidade com esta Lei. (In-
cluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 1º Ao impor condicionantes administrativas ao tratamen-
to de dados pessoais por agente de tratamento privado, sejam
eles limites, encargos ou sujeições, a ANPD deve observar a exi-
gência de mínima intervenção, assegurados os fundamentos,
os princípios e os direitos dos titulares previstos no art. 170 da
Constituição Federal e nesta Lei. (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
§ 2º Os regulamentos e as normas editados pela ANPD de-
vem ser precedidos de consulta e audiência públicas, bem como
de análises de impacto regulatório. (Incluído pela Lei nº 13.853,
de 2019)
§ 3º A ANPD e os órgãos e entidades públicos responsáveis
pela regulação de setores específicos da atividade econômica e
governamental devem coordenar suas atividades, nas corres-
pondentes esferas de atuação, com vistas a assegurar o cumpri-
mento de suas atribuições com a maior eficiência e promover o
adequado funcionamento dos setores regulados, conforme le-
gislação específica, e o tratamento de dados pessoais, na forma
desta Lei. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 4º A ANPD manterá fórum permanente de comunicação,
inclusive por meio de cooperação técnica, com órgãos e entida-
des da administração pública responsáveis pela regulação de se-
tores específicos da atividade econômica e governamental, a fim
de facilitar as competências regulatória, fiscalizatória e punitiva
da ANPD. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 5º No exercício das competências de que trata o caput
deste artigo, a autoridade competente deverá zelar pela preser-
vação do segredo empresarial e do sigilo das informações, nos
termos da lei. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 6º As reclamações colhidas conforme o disposto no inciso
V do caput deste artigo poderão ser analisadas de forma agre-
gada, e as eventuais providências delas decorrentes poderão ser
adotadas de forma padronizada. (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
Art. 55-K. A aplicação das sanções previstas nesta Lei com-
pete exclusivamente à ANPD, e suas competências prevalece-
rão, no que se refere à proteção de dados pessoais, sobre as
competências correlatas de outras entidades ou órgãos da admi-
nistração pública. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
Parágrafo único. A ANPD articulará sua atuação com outros
órgãos e entidades com competências sancionatórias e normati-
vas afetas ao tema de proteção de dados pessoais e será o órgão
central de interpretação desta Lei e do estabelecimento de nor-
mas e diretrizes para a sua implementação. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
Art. 55-L. Constituem receitas da ANPD: (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
I - as dotações, consignadas no orçamento geral da União,
os créditos especiais, os créditos adicionais, as transferências
e os repasses que lhe forem conferidos; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
56
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
II - as doações, os legados, as subvenções e outros recursos
que lhe forem destinados; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
III - os valores apurados na venda ou aluguel de bens móveis
e imóveis de sua propriedade; (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
IV - os valores apurados em aplicações no mercado finan-
ceiro das receitas previstas neste artigo; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
V - (VETADO); (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
VI - os recursos provenientes de acordos, convênios ou con-
tratos celebrados com entidades, organismos ou empresas, pú-
blicos ou privados, nacionais ou internacionais; (Incluído pela Lei
nº 13.853, de 2019)
VII - o produto da venda de publicações, material técnico,
dados e informações, inclusive para fins de licitação pública. (In-
cluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
Art. 56. (VETADO).
Art. 57. (VETADO).
SEÇÃO II
DO CONSELHO NACIONAL DE PROTEÇÃO DE DADOS PESSO-
AIS E DA PRIVACIDADE
Art. 58. (VETADO).
Art. 58-A. O Conselho Nacional de Proteção de Dados Pes-
soais e da Privacidade será composto de 23 (vinte e três) repre-
sentantes, titulares e suplentes, dos seguintes órgãos: (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
I - 5 (cinco) do Poder Executivo federal; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
II - 1 (um) do Senado Federal; (Incluído pela Lei nº 13.853,
de 2019)
III - 1 (um) da Câmara dos Deputados; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
IV - 1 (um) do Conselho Nacional de Justiça; (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019)
V - 1 (um) do Conselho Nacional do Ministério Público; (In-
cluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
VI - 1 (um) do Comitê Gestor da Internet no Brasil; (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
VII - 3 (três) de entidades da sociedade civil com atuação
relacionada a proteção de dados pessoais; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
VIII - 3 (três) de instituições científicas, tecnológicas e de
inovação; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
IX - 3 (três) de confederações sindicais representativas das
categorias econômicas do setor produtivo; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
X - 2 (dois) de entidades representativas do setor empresa-
rial relacionado à área de tratamento de dados pessoais; e (In-
cluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
XI - 2 (dois) de entidades representativas do setor laboral.
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 1º Os representantes serão designados por ato do Presi-
dente da República, permitida a delegação. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
§ 2º Os representantes de que tratam os incisos I, II, III, IV, V
e VI do caput deste artigo e seus suplentes serão indicados pelos
titulares dos respectivos órgãos e entidades da administração
pública. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 3º Os representantes de que tratam os incisos VII, VIII, IX,
X e XI do caput deste artigo e seus suplentes: (Incluído pela Lei
nº 13.853, de 2019)
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
I - serão indicados na forma de regulamento; (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019)
II - não poderão ser membros do Comitê Gestor da Internet
no Brasil; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
III - terão mandato de 2 (dois) anos, permitida 1 (uma) re-
condução. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 4º A participação no Conselho Nacional de Proteção de
Dados Pessoais e da Privacidade será considerada prestação de
serviço público relevante, não remunerada. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
Art. 58-B. Compete ao Conselho Nacional de Proteção de
Dados Pessoais e da Privacidade: (Incluído pela Lei nº 13.853,
de 2019)
I - propor diretrizes estratégicas e fornecer subsídios para a
elaboração da Política Nacional de Proteção de Dados Pessoais
e da Privacidade e para a atuação da ANPD; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
II - elaborar relatórios anuais de avaliação da execução das
ações da Política Nacional de Proteção de Dados Pessoais e da
Privacidade; (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
III - sugerir ações a serem realizadas pela ANPD; (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
IV - elaborar estudos e realizar debates e audiências públi-
cas sobre a proteção de dados pessoais e da privacidade; e (In-
cluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
V - disseminar o conhecimento sobre a proteção de dados
pessoais e da privacidade à população. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
Art. 59. (VETADO).
CAPÍTULO X
DISPOSIÇÕES FINAIS E TRANSITÓRIAS
Art. 60. A Lei nº 12.965, de 23 de abril de 2014 (Marco Civil
da Internet) , passa a vigorar com as seguintes alterações:
“Art. 7º ..................................................................
.......................................................................................
X - exclusão definitiva dos dados pessoais que tiver forne-
cido a determinada aplicação de internet, a seu requerimento,
ao término da relação entre as partes, ressalvadas as hipóteses
de guarda obrigatória de registros previstas nesta Lei e na que
dispõe sobre a proteção de dados pessoais;
..............................................................................” (NR)
“Art. 16. .................................................................
.......................................................................................
II - de dados pessoais que sejam excessivos em relação à
finalidade para a qual foi dado consentimento pelo seu titular,
exceto nas hipóteses previstas na Lei que dispõe sobre a prote-
ção de dados pessoais.” (NR)
Art. 61. A empresa estrangeira será notificada e intimada
de todos os atos processuais previstos nesta Lei, independente-
mente de procuração ou de disposição contratual ou estatutária,
na pessoa do agente ou representante ou pessoa responsável
por sua filial, agência, sucursal, estabelecimento ou escritório
instalado no Brasil.
Art. 62. A autoridade nacional e o Instituto Nacional de Es-
tudos e Pesquisas Educacionais Anísio Teixeira (Inep), no âmbito
de suas competências, editarão regulamentos específicos para
o acesso a dados tratados pela União para o cumprimento do
disposto no § 2º do art. 9º da Lei nº 9.394, de 20 de dezembro de
1996 (Lei de Diretrizes e Bases da Educação Nacional) , e aos re-
ferentes ao Sistema Nacional de Avaliação da Educação Superior
(Sinaes), de que trata a Lei nº 10.861, de 14 de abril de 2004 .
57
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Art. 63. A autoridade nacional estabelecerá normas sobre
a adequação progressiva de bancos de dados constituídos até a
data de entrada em vigor desta Lei, consideradas a complexida-
de das operações de tratamento e a natureza dos dados.
Art. 64. Os direitos e princípios expressos nesta Lei não ex-
cluem outros previstos no ordenamento jurídico pátrio relacio-
nados à matéria ou nos tratados internacionais em que a Repú-
blica Federativa do Brasil seja parte.
Art. 65. Esta Lei entra em vigor: (Redação dada pela Lei nº
13.853, de 2019)
I - dia 28 de dezembro de 2018, quanto aos arts. 55-A, 55-B,
55-C, 55-D, 55-E, 55-F, 55-G, 55-H, 55-I, 55-J, 55-K, 55-L, 58-A e
58-B; e (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
I-A – dia 1º de agosto de 2021, quanto aos arts. 52, 53 e 54;
(Incluído pela Lei nº 14.010, de 2020)
II - 24 (vinte e quatro) meses após a data de sua publicação,
quanto aos demais artigos. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
LEGISLAÇÃO ANTICORRUPÇÃO: LEI Nº 12.846/2013
LEI Nº 12.846, DE 1º DE AGOSTO DE 2013.
Dispõe sobre a responsabilização administrativa e civil de
pessoas jurídicas pela prática de atos contra a administração
pública, nacional ou estrangeira, e dá outras providências.
A PRESIDENTA DA REPÚBLICA Faço saber que o Congresso
Nacional decreta e eu sanciono a seguinte Lei:
CAPÍTULO I
DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 1º Esta Lei dispõe sobre a responsabilização objetiva
administrativa e civil de pessoas jurídicas pela prática de atos
contra a administração pública, nacional ou estrangeira.
Parágrafo único. Aplica-se o disposto nesta Lei às socieda-
des empresárias e às sociedades simples, personificadas ou não,
independentemente da forma de organização ou modelo socie-
tário adotado, bem como a quaisquer fundações, associações de
entidades ou pessoas, ou sociedades estrangeiras, que tenham
sede, filial ou representação no território brasileiro, constituídas
de fato ou de direito, ainda que temporariamente.
Art. 2º As pessoas jurídicas serão responsabilizadas objeti-
vamente, nos âmbitos administrativo e civil, pelos atos lesivos
previstos nesta Lei praticados em seu interesse ou benefício,
exclusivo ou não.
Art. 3º A responsabilização da pessoa jurídica não exclui a
responsabilidade individual de seus dirigentes ou administrado-
res ou de qualquer pessoa natural, autora, coautora ou partícipe
do ato ilícito.
§ 1º A pessoa jurídica será responsabilizada independente-
mente da responsabilização individual das pessoas naturais re-
feridas no caput .
§ 2º Os dirigentes ou administradores somente serão res-
ponsabilizados por atos ilícitos na medida da sua culpabilidade.
Art. 4º Subsiste a responsabilidade da pessoa jurídica na
hipótese de alteração contratual, transformação, incorporação,
fusão ou cisão societária.
§ 1º Nas hipóteses de fusão e incorporação, a responsa-
bilidade da sucessora será restrita à obrigação de pagamento
de multa e reparação integral do dano causado, até o limite do
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
patrimônio transferido, não lhe sendo aplicáveis as demais san-
ções previstas nesta Lei decorrentes de atos e fatos ocorridos
antes da data da fusão ou incorporação, exceto no caso de simu-
lação ou evidente intuito de fraude, devidamente comprovados.
§ 2º As sociedades controladoras, controladas, coligadas ou,
no âmbito do respectivo contrato, as consorciadas serão solida-
riamente responsáveis pela prática dos atos previstos nesta Lei,
restringindo-se tal responsabilidade à obrigação de pagamento
de multa e reparação integral do dano causado.
CAPÍTULO II
DOS ATOS LESIVOS À ADMINISTRAÇÃO PÚBLICA NACIO-
NAL OU ESTRANGEIRA
Art. 5º Constituem atos lesivos à administração pública, na-
cional ou estrangeira, para os fins desta Lei, todos aqueles pra-
ticados pelas pessoas jurídicas mencionadas no parágrafo único
do art. 1º , que atentem contra o patrimônio público nacional ou
estrangeiro, contra princípios da administração pública ou con-
tra os compromissos internacionais assumidos pelo Brasil, assim
definidos:
I - prometer, oferecer ou dar, direta ou indiretamente, van-
tagem indevida a agente público, ou a terceira pessoa a ele re-
lacionada;
II - comprovadamente, financiar, custear, patrocinar ou de
qualquer modo subvencionar a prática dos atos ilícitos previstos
nesta Lei;
III - comprovadamente, utilizar-se de interposta pessoa físi-
ca ou jurídica para ocultar ou dissimular seus reais interesses ou
a identidade dos beneficiários dos atos praticados;
IV - no tocante a licitações e contratos:
a) frustrar ou fraudar, mediante ajuste, combinação ou
qualquer outro expediente, o caráter competitivo de procedi-
mento licitatório público;
b) impedir, perturbar ou fraudar a realização de qualquer
ato de procedimento licitatório público;
c) afastar ou procurar afastar licitante, por meio de fraude
ou oferecimento de vantagem de qualquer tipo;
d) fraudar licitação pública ou contrato dela decorrente;
e) criar, de modo fraudulento ou irregular, pessoa jurídica
para participar de licitação pública ou celebrar contrato admi-
nistrativo;
f) obter vantagem ou benefício indevido, de modo fraudu-
lento, de modificações ou prorrogações de contratos celebrados
com a administração pública, sem autorização em lei, no ato
convocatório da licitação pública ou nos respectivos instrumen-
tos contratuais; ou
g) manipular ou fraudar o equilíbrio econômico-financeiro
dos contratos celebrados com a administração pública;
V - dificultar atividade de investigação ou fiscalização de ór-
gãos, entidades ou agentes públicos, ou intervir em sua atuação,
inclusive no âmbito das agências reguladoras e dos órgãos de
fiscalização do sistema financeiro nacional.
§ 1º Considera-se administração pública estrangeira os ór-
gãos e entidades estatais ou representações diplomáticas de
país estrangeiro, de qualquer nível ou esfera de governo, bem
como as pessoas jurídicas controladas, direta ou indiretamente,
pelo poder público de país estrangeiro.
§ 2º Para os efeitos desta Lei, equiparam-se à administração
pública estrangeira as organizações públicas internacionais.
58
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 3º Considera-se agente público estrangeiro, para os fins
desta Lei, quem, ainda que transitoriamente ou sem remune-
ração, exerça cargo, emprego ou função pública em órgãos, en-
tidades estatais ou em representações diplomáticas de país es-
trangeiro, assim como em pessoas jurídicas controladas, direta
ou indiretamente, pelo poder público de país estrangeiro ou em
organizações públicas internacionais.
CAPÍTULO III
DA RESPONSABILIZAÇÃO ADMINISTRATIVA
Art. 6º Na esfera administrativa, serão aplicadas às pessoas
jurídicas consideradas responsáveis pelos atos lesivos previstos
nesta Lei as seguintes sanções:
I - multa, no valor de 0,1% (um décimo por cento) a 20%
(vinte por cento) do faturamento bruto do último exercício ante-
rior ao da instauração do processo administrativo, excluídos os
tributos, a qual nunca será inferior à vantagem auferida, quando
for possível sua estimação; e
II - publicação extraordinária da decisão condenatória.
§ 1º As sanções serão aplicadas fundamentadamente, iso-
lada ou cumulativamente, de acordo com as peculiaridades do
caso concreto e com a gravidade e natureza das infrações.
§ 2º A aplicação das sanções previstas neste artigo será pre-
cedida da manifestação jurídica elaborada pela Advocacia Pú-
blica ou pelo órgão de assistência jurídica, ou equivalente, do
ente público.
§ 3º A aplicação das sanções previstas neste artigo não ex-
clui, em qualquer hipótese, a obrigação da reparação integral do
dano causado.
§ 4º Na hipótese do inciso I do caput , caso não seja pos-
sível utilizar o critério do valor do faturamento bruto da pes-
soa jurídica, a multa será de R$ 6.000,00 (seis mil reais) a R$
60.000.000,00 (sessenta milhões de reais).
§ 5º A publicação extraordinária da decisão condenatória
ocorrerá na forma de extrato de sentença, a expensas da pessoa
jurídica, em meios de comunicação de grande circulação na área
da prática da infração e de atuação da pessoa jurídica ou, na sua
falta, em publicação de circulação nacional, bem como por meio
de afixação de edital, pelo prazo mínimo de 30 (trinta) dias, no
próprio estabelecimento ou no local de exercício da atividade,
de modo visível ao público, e no sítio eletrônico na rede mundial
de computadores.
§ 6º (VETADO).
Art. 7º Serão levados em consideração na aplicação das san-
ções:
I - a gravidade da infração;
II - a vantagem auferida ou pretendida pelo infrator;
III - a consumação ou não da infração;
IV - o grau de lesão ou perigo de lesão;
V - o efeito negativo produzido pela infração;
VI - a situação econômica do infrator;
VII - a cooperação da pessoa jurídica para a apuração das
infrações;
VIII - a existência de mecanismos e procedimentos internos
de integridade, auditoria e incentivo à denúncia de irregulari-
dades e a aplicação efetiva de códigos de ética e de conduta no
âmbito da pessoa jurídica;
IX - o valor dos contratos mantidos pela pessoa jurídica com
o órgão ou entidade pública lesados; e
X - (VETADO).
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Parágrafo único. Os parâmetros de avaliação de mecanis-
mos e procedimentos previstos no inciso VIII do caput serão es-
tabelecidos em regulamento do Poder Executivo federal.
CAPÍTULO IV
DO PROCESSO ADMINISTRATIVO DE RESPONSABILIZAÇÃO
Art. 8º A instauração e o julgamento de processo adminis-
trativo para apuração da responsabilidade de pessoa jurídica
cabem à autoridade máxima de cada órgão ou entidade dos
Poderes Executivo, Legislativo e Judiciário, que agirá de ofício
ou mediante provocação, observados o contraditório e a ampla
defesa.
§ 1º A competência para a instauração e o julgamento do
processo administrativo de apuração de responsabilidade da
pessoa jurídica poderá ser delegada, vedada a subdelegação.
§ 2º No âmbito do Poder Executivo federal, a Controlado-
ria-Geral da União - CGU terá competência concorrente para
instaurar processos administrativos de responsabilização de
pessoas jurídicas ou para avocar os processos instaurados com
fundamento nesta Lei, para exame de sua regularidade ou para
corrigir-lhes o andamento.
Art. 9º Competem à Controladoria-Geral da União - CGU a
apuração, o processo e o julgamento dos atos ilícitos previstos
nesta Lei, praticados contra a administração pública estrangeira,
observado o disposto no Artigo 4 da Convenção sobre o Comba-
te da Corrupção de Funcionários Públicos Estrangeiros em Tran-
sações Comerciais Internacionais, promulgada pelo Decreto nº
3.678, de 30 de novembro de 2000.
Art. 10. O processo administrativo para apuração da res-
ponsabilidade de pessoa jurídica será conduzido por comissão
designada pela autoridade instauradora e composta por 2 (dois)
ou mais servidores estáveis.
§ 1º O ente público, por meio do seu órgão de representa-
ção judicial, ou equivalente, a pedido da comissão a que se re-
fere o caput , poderá requerer as medidas judiciais necessárias
para a investigação e o processamento das infrações, inclusive
de busca e apreensão.
§ 2º A comissão poderá, cautelarmente, propor à autorida-
de instauradora que suspenda os efeitos do ato ou processo ob-
jeto da investigação.
§ 3º A comissão deverá concluir o processo no prazo de 180
(cento e oitenta) dias contados da data da publicação do ato que
a instituir e, ao final, apresentar relatórios sobre os fatos apu-
rados e eventual responsabilidade da pessoa jurídica, sugerindo
de forma motivada as sanções a serem aplicadas.
§ 4º O prazo previsto no § 3º poderá ser prorrogado, me-
diante ato fundamentado da autoridade instauradora.
Art. 11. No processo administrativo para apuração de res-
ponsabilidade, será concedido à pessoa jurídica prazo de 30
(trinta) dias para defesa, contados a partir da intimação.
Art. 12. O processo administrativo, com o relatório da co-
missão, será remetido à autoridade instauradora, na forma do
art. 10, para julgamento.
Art. 13. A instauração de processo administrativo específico
de reparação integral do dano não prejudica a aplicação imedia-
ta das sanções estabelecidas nesta Lei.
Parágrafo único. Concluído o processo e não havendo paga-
mento, o crédito apurado será inscrito em dívida ativa da fazen-
da pública.
59
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Art. 14. A personalidade jurídica poderá ser desconsiderada
sempre que utilizada com abuso do direito para facilitar, enco-
brir ou dissimular a prática dos atos ilícitos previstos nesta Lei
ou para provocar confusão patrimonial, sendo estendidos todos
os efeitos das sanções aplicadas à pessoa jurídica aos seus admi-
nistradores e sócios com poderes de administração, observados
o contraditório e a ampla defesa.
Art. 15. A comissão designada para apuração da responsa-
bilidade de pessoa jurídica, após a conclusão do procedimento
administrativo, dará conhecimento ao Ministério Público de sua
existência, para apuração de eventuais delitos.
CAPÍTULO V
DO ACORDO DE LENIÊNCIA
Art. 16. A autoridade máxima de cada órgão ou entidade
pública poderá celebrar acordo de leniência com as pessoas jurí-
dicas responsáveis pela prática dos atos previstos nesta Lei que
colaborem efetivamente com as investigações e o processo ad-
ministrativo, sendo que dessa colaboração resulte:
I - a identificação dos demais envolvidos na infração, quan-
do couber; e
II - a obtenção célere de informações e documentos que
comprovem o ilícito sob apuração.
§ 1º O acordo de que trata o caput somente poderá ser ce-
lebrado se preenchidos, cumulativamente, os seguintes requi-
sitos:
I - a pessoa jurídica seja a primeira a se manifestar sobre seu
interesse em cooperar para a apuração do ato ilícito;
II - a pessoa jurídica cesse completamente seu envolvimento
na infração investigada a partir da data de propositura do acor-
do;
III - a pessoa jurídica admita sua participação no ilícito e
coopere plena e permanentemente com as investigações e o
processo administrativo, comparecendo, sob suas expensas,
sempre que solicitada, a todos os atos processuais, até seu en-
cerramento.
2º A celebração do acordo de leniência isentará a pessoa
jurídica das sanções previstas no inciso II do art. 6º e no inciso
IV do art. 19 e reduzirá em até 2/3 (dois terços) o valor da multa
aplicável.
§ 3º O acordo de leniência não exime a pessoa jurídica da
obrigação de reparar integralmente o dano causado.
§ 4º O acordo de leniência estipulará as condições necessá-
rias para assegurar a efetividade da colaboração e o resultado
útil do processo.
§ 5º Os efeitos do acordo de leniência serão estendidos às
pessoas jurídicas que integram o mesmo grupo econômico, de
fato e de direito, desde que firmem o acordo em conjunto, res-
peitadas as condições nele estabelecidas.
§ 6º A proposta de acordo de leniência somente se tornará
pública após a efetivação do respectivo acordo, salvo no interes-
se das investigações e do processo administrativo.
§ 7º Não importará em reconhecimento da prática do ato
ilícito investigado a proposta de acordo de leniência rejeitada.
§ 8º Em caso de descumprimento do acordo de leniência,
a pessoa jurídica ficará impedida de celebrar novo acordo pelo
prazo de 3 (três) anos contados do conhecimento pela adminis-
tração pública do referido descumprimento.
§ 9º A celebração do acordo de leniência interrompe o prazo
prescricional dos atos ilícitos previstos nesta Lei.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 10. A Controladoria-Geral da União - CGU é o órgão com-
petente para celebrar os acordos de leniência no âmbito do Po-
der Executivo federal, bem como no caso de atos lesivos pratica-
dos contra a administração pública estrangeira.
Art. 17. A administração pública poderá também celebrar
acordo de leniência com a pessoa jurídica responsável pela prá-
tica de ilícitos previstos na Lei nº 8.666, de 21 de junho de 1993,
com vistas à isenção ou atenuação das sanções administrativas
estabelecidas em seus arts. 86 a 88.
CAPÍTULO VI
DA RESPONSABILIZAÇÃO JUDICIAL
Art. 18. Na esfera administrativa, a responsabilidade da pes-
soa jurídica não afasta a possibilidade de sua responsabilização
na esfera judicial.
Art. 19. Em razão da prática de atos previstos no art. 5º des-
ta Lei, a União, os Estados, o Distrito Federal e os Municípios,
por meio das respectivas Advocacias Públicas ou órgãos de re-
presentação judicial, ou equivalentes, e o Ministério Público, po-
derão ajuizar ação com vistas à aplicação das seguintes sanções
às pessoas jurídicas infratoras:
I - perdimento dos bens, direitos ou valores que represen-
tem vantagem ou proveito direta ou indiretamente obtidos da
infração, ressalvado o direito do lesado ou de terceiro de boa-fé;
II - suspensão ou interdição parcial de suas atividades;
III - dissolução compulsória da pessoa jurídica;
IV - proibição de receber incentivos, subsídios, subvenções,
doações ou empréstimos de órgãos ou entidades públicas e de
instituições financeiras públicas ou controladas pelo poder pú-
blico, pelo prazo mínimo de 1 (um) e máximo de 5 (cinco) anos.
§ 1º A dissolução compulsória da pessoa jurídica será deter-
minada quando comprovado:
I - ter sido a personalidade jurídica utilizada de forma habi-
tual para facilitar ou promover a prática de atos ilícitos; ou
II - ter sido constituída para ocultar ou dissimular interesses
ilícitos ou a identidade dos beneficiários dos atos praticados.
§ 2º (VETADO).
§ 3º As sanções poderão ser aplicadas de forma isolada ou
cumulativa.
§ 4º O Ministério Público ou a Advocacia Pública ou órgão
de representação judicial, ou equivalente, do ente público po-
derá requerer a indisponibilidade de bens, direitos ou valores
necessários à garantia do pagamento da multa ou da reparação
integral do dano causado, conforme previsto no art. 7º , ressal-
vado o direito do terceiro de boa-fé.
Art. 20. Nas ações ajuizadas pelo Ministério Público, pode-
rão ser aplicadas as sanções previstas no art. 6º , sem prejuízo
daquelas previstas neste Capítulo, desde que constatada a omis-
são das autoridades competentes para promover a responsabi-
lização administrativa.
Art. 21. Nas ações de responsabilização judicial, será adota-
do o rito previsto na Lei nº 7.347, de 24 de julho de 1985.
Parágrafo único. A condenação torna certa a obrigação de
reparar, integralmente, o dano causado pelo ilícito, cujo valor
será apurado em posterior liquidação, se não constar expressa-
mente da sentença.
60
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
CAPÍTULO VII
DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 22. Fica criado no âmbito do Poder Executivo federal o
Cadastro Nacional de Empresas Punidas - CNEP, que reunirá e
dará publicidade às sanções aplicadas pelos órgãos ou entidades
dos Poderes Executivo, Legislativo e Judiciário de todas as esfe-
ras de governo com base nesta Lei.
§ 1º Os órgãos e entidades referidos no caput deverão in-
formar e manter atualizados, no Cnep, os dados relativos às san-
ções por eles aplicadas.
§ 2º O Cnep conterá, entre outras, as seguintes informações
acerca das sanções aplicadas:
I - razão social e número de inscrição da pessoa jurídica ou
entidade no Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica - CNPJ;
II - tipo de sanção; e
III - data de aplicação e data final da vigência do efeito limi-
tador ou impeditivo da sanção, quando for o caso.
§ 3º As autoridades competentes, para celebrarem acordos
de leniência previstos nesta Lei, também deverão prestar e man-
ter atualizadas no Cnep, após a efetivação do respectivo acordo,
as informações acerca do acordo de leniência celebrado, salvo
se esse procedimento vier a causar prejuízo às investigações e
ao processo administrativo.
§ 4º Caso a pessoa jurídica não cumpra os termos do acordo
de leniência, além das informações previstas no § 3º , deverá
ser incluída no Cnep referência ao respectivo descumprimento.
§ 5º Os registros das sanções e acordos de leniência serão
excluídos depois de decorrido o prazo previamente estabelecido
no ato sancionador ou do cumprimento integral do acordo de
leniência e da reparação do eventual dano causado, mediante
solicitação do órgão ou entidade sancionadora.
Art. 23. Os órgãos ou entidades dos Poderes Executivo, Le-
gislativo e Judiciário de todas as esferas de governo deverão
informar e manter atualizados, para fins de publicidade, no Ca-
dastro Nacional de Empresas Inidôneas e Suspensas - CEIS, de
caráter público, instituído no âmbito do Poder Executivo federal,
os dados relativos às sanções por eles aplicadas, nos termos do
disposto nos arts. 87 e 88 da Lei no 8.666, de 21 de junho de
1993.
Art. 24. A multa e o perdimento de bens, direitos ou valores
aplicados com fundamento nesta Lei serão destinados preferen-
cialmente aos órgãos ou entidades públicas lesadas.
Art. 25. Prescrevem em 5 (cinco) anos as infrações previstas
nesta Lei, contados da data da ciência da infração ou, no caso
de infração permanente ou continuada, do dia em que tiver ces-
sado.
Parágrafo único. Na esfera administrativa ou judicial, a pres-
crição será interrompida com a instauração de processo que te-
nha por objeto a apuração da infração.
Art. 26. A pessoa jurídica será representada no processo ad-
ministrativo na forma do seu estatuto ou contrato social.
§ 1º As sociedades sem personalidade jurídica serão repre-
sentadas pela pessoa a quem couber a administração de seus
bens.
§ 2º A pessoa jurídica estrangeira será representada pelo
gerente, representante ou administrador de sua filial, agência
ou sucursal aberta ou instalada no Brasil.
Art. 27. A autoridade competente que, tendo conhecimento
das infrações previstas nesta Lei, não adotar providências para a
apuração dos fatos será responsabilizada penal, civil e adminis-
trativamente nos termos da legislação específica aplicável.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Art. 28. Esta Lei aplica-se aos atos lesivos praticados por
pessoa jurídica brasileira contra a administração pública estran-
geira, ainda que cometidos no exterior.
Art. 29. O disposto nesta Lei não exclui as competências do
Conselho Administrativo de Defesa Econômica, do Ministério da
Justiça e do Ministério da Fazenda para processar e julgar fato
que constitua infração à ordem econômica.
Art. 30. A aplicação das sanções previstas nesta Lei não afe-
ta os processos de responsabilização e aplicação de penalidades
decorrentes de:
I - ato de improbidade administrativa nos termos da Lei nº
8.429, de 2 de junho de 1992 ; e
II - atos ilícitos alcançados pela Lei nº 8.666, de 21 de junho
de 1993, ou outras normas de licitações e contratos da adminis-
tração pública, inclusive no tocante ao Regime Diferenciado de
Contratações Públicas - RDC instituído pela Lei nº 12.462, de 4
de agosto de 2011.
Art. 31. Esta Lei entra em vigor 180 (cento e oitenta) dias
após a data de sua publicação.
DECRETO Nº 8.420/2015 E SUAS ALTERAÇÕES
DECRETO Nº 8.420, DE 18 DE MARÇO DE 2015
Regulamenta a Lei nº 12.846, de 1º de agosto de 2013, que
dispõe sobre a responsabilização administrativa de pessoas
jurídicas pela prática de atos contra a administração pública,
nacional ou estrangeira e dá outras providências.
A PRESIDENTA DA REPÚBLICA , no uso da atribuição que lhe
confere o art. 84, caput , inciso IV, da Constituição, e tendo em
vista o disposto na Lei nº 12.846, de 1º de agosto de 2013,
DECRETA:
Art. 1º Este Decreto regulamenta a responsabilização ob-
jetiva administrativa de pessoas jurídicas pela prática de atos
contra a administração pública, nacional ou estrangeira, de que
trata a Lei nº 12.846, de 1º de agosto de 2013 .
CAPÍTULO I
DA RESPONSABILIZAÇÃO ADMINISTRATIVA
Art. 2º A apuração da responsabilidade administrativa de
pessoa jurídica que possa resultar na aplicação das sanções pre-
vistas no art. 6º da Lei nº 12.846, de 2013 , será efetuada por
meio de Processo Administrativo de Responsabilização - PAR.
Art. 3º A competência para a instauração e para o julgamen-
to do PAR é da autoridade máxima da entidade em face da qual
foi praticado o ato lesivo, ou, em caso de órgão da administra-
ção direta, do seu Ministro de Estado.
Parágrafo único. A competência de que trata o caput será
exercida de ofício ou mediante provocação e poderá ser delega-
da, sendo vedada a subdelegação.
Art. 4º A autoridade competente para instauração do PAR,
ao tomar ciência da possível ocorrência de ato lesivo à adminis-
tração pública federal, em sede de juízo de admissibilidade e
mediante despacho fundamentado, decidirá:
I - pela abertura de investigação preliminar;
II - pela instauração de PAR; ou
III - pelo arquivamento da matéria.
61
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 1º A investigação de que trata o inciso I do caput terá ca-
ráter sigiloso e não punitivo e será destinada à apuração de in-
dícios de autoria e materialidade de atos lesivos à administração
pública federal.
§ 2º A investigação preliminar será conduzida por comissão
composta por dois ou mais servidores efetivos.
§ 3º Em entidades da administração pública federal cujos
quadros funcionais não sejam formados por servidores estatu-
tários, a comissão a que se refere o § 2º será composta por dois
ou mais empregados públicos.
§ 4º O prazo para conclusão da investigação preliminar não
excederá sessenta dias e poderá ser prorrogado por igual perío-
do, mediante solicitação justificada do presidente da comissão à
autoridade instauradora.
§ 5º Ao final da investigação preliminar, serão enviadas à
autoridade competente as peças de informação obtidas, acom-
panhadas de relatório conclusivo acerca da existência de indí-
cios de autoria e materialidade de atos lesivos à administração
pública federal, para decisão sobre a instauração do PAR.
Art. 5º No ato de instauração do PAR, a autoridade designa-
rá comissão, composta por dois ou mais servidores estáveis, que
avaliará fatos e circunstâncias conhecidos e intimará a pessoa
jurídica para, no prazo de trinta dias, apresentar defesa escrita e
especificar eventuais provas que pretende produzir.
§ 1º Em entidades da administração pública federal cujos
quadros funcionais não sejam formados por servidores estatu-
tários, a comissão a que se refere o caput será composta por
dois ou mais empregados públicos, preferencialmente com no
mínimo três anos de tempo de serviço na entidade.
§ 2º Na hipótese de deferimento de pedido de produção de
novas provas ou de juntada de provas julgadas indispensáveis
pela comissão, a pessoa jurídica poderá apresentar alegações
finais no prazo de dez dias, contado da data do deferimento ou
da intimação de juntada das provas pela comissão.
§ 3º Serão recusadas, mediante decisão fundamentada, pro-
vas propostas pela pessoa jurídica que sejam ilícitas, imperti-
nentes, desnecessárias, protelatórias ou intempestivas.
§ 4º Caso a pessoa jurídica apresente em sua defesa infor-
mações e documentos referentes à existência e ao funciona-
mento de programa de integridade, a comissão processante de-
verá examiná-lo segundo os parâmetros indicados no Capítulo
IV, para a dosimetria das sanções a serem aplicadas.
Art. 6º A comissão a que se refere o art. 5º exercerá suas
atividades com independência e imparcialidade, assegurado o
sigilo, sempre que necessário à elucidação do fato e à preserva-
ção da imagem dos envolvidos, ou quando exigido pelo interesse
da administração pública, garantido o direito à ampla defesa e
ao contraditório.
Art. 7º As intimações serão feitas por meio eletrônico, via
postal ou por qualquer outro meio que assegure a certeza de ci-
ência da pessoa jurídica acusada, cujo prazo para apresentação
de defesa será contado a partir da data da cientificação oficial,
observado o disposto no Capítulo XVI da Lei nº 9.784, de 29 de
janeiro de 1999 .
§ 1º Caso não tenha êxito a intimação de que trata o caput
, será feita nova intimação por meio de edital publicado na im-
prensa oficial, em jornal de grande circulação no Estado da fede-
ração em que a pessoa jurídica tenha sede, e no sítio eletrônico
do órgão ou entidade pública responsável pela apuração do PAR,
contando-se o prazo para apresentação da defesa a partir da
última data de publicação do edital.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 2º Em se tratando de pessoa jurídica que não possua sede,
filial ou representação no País e sendo desconhecida sua repre-
sentação no exterior, frustrada a intimação nos termos do caput
, será feita nova intimação por meio de edital publicado na im-
prensa oficial e no sítio eletrônico do órgão ou entidade público
responsável pela apuração do PAR, contando-se o prazo para
apresentação da defesa a partir da última data de publicação
do edital.
Art. 8º A pessoa jurídica poderá acompanhar o PAR por
meio de seus representantes legais ou procuradores, sendo-lhes
assegurado amplo acesso aos autos.
Parágrafo único. É vedada a retirada dos autos da reparti-
ção pública, sendo autorizada a obtenção de cópias mediante
requerimento.
Art. 9º O prazo para a conclusão do PAR não excederá cento
e oitenta dias, admitida prorrogação por meio de solicitação do
presidente da comissão à autoridade instauradora, que decidirá
de forma fundamentada.
§ 1º O prazo previsto no caput será contado da data de pu-
blicação do ato de instauração do PAR.
§ 2º A comissão, para o devido e regular exercício de suas
funções, poderá:
I - propor à autoridade instauradora a suspensão cautelar
dos efeitos do ato ou do processo objeto da investigação;
II - solicitar a atuação de especialistas com notório conhe-
cimento, de órgãos e entidades públicos ou de outras organiza-
ções, para auxiliar na análise da matéria sob exame; e
III - solicitar ao órgão de representação judicial ou equiva-
lente dos órgãos ou entidades lesados que requeira as medidas
necessárias para a investigação e o processamento das infra-
ções, inclusive de busca e apreensão, no País ou no exterior.
§ 3º Concluídos os trabalhos de apuração e análise, a co-
missão elaborará relatório a respeito dos fatos apurados e da
eventual responsabilidade administrativa da pessoa jurídica, no
qual sugerirá, de forma motivada, as sanções a serem aplicadas,
a dosimetria da multa ou o arquivamento do processo.
§ 4º O relatório final do PAR será encaminhado à autoridade
competente para julgamento, o qual será precedido de mani-
festação jurídica, elaborada pelo órgão de assistência jurídica
competente.
§ 5º Caso seja verificada a ocorrência de eventuais ilícitos a
serem apurados em outras instâncias, o relatório da comissão
será encaminhado, pela autoridade julgadora:
I - ao Ministério Público;
II - à Advocacia-Geral da União e seus órgãos vinculados,
no caso de órgãos da administração pública direta, autarquias e
fundações públicas federais; ou
III - ao órgão de representação judicial ou equivalente no
caso de órgãos ou entidades da administração pública não
abrangidos pelo inciso II.
§ 6º Na hipótese de decisão contrária ao relatório da comis-
são, esta deverá ser fundamentada com base nas provas produ-
zidas no PAR.
Art. 10. A decisão administrativa proferida pela autorida-
de julgadora ao final do PAR será publicada no Diário Oficial da
União e no sítio eletrônico do órgão ou entidade público respon-
sável pela instauração do PAR.
Art. 11. Da decisão administrativa sancionadora cabe pedi-
do de reconsideração com efeito suspensivo, no prazo de dez
dias, contado da data de publicação da decisão.
62
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 1º A pessoa jurídica contra a qual foram impostas sanções
no PAR e que não apresentar pedido de reconsideração deverá
cumpri-las no prazo de trinta dias, contado do fim do prazo para
interposição do pedido de reconsideração.
§ 2º A autoridade julgadora terá o prazo de trinta dias para
decidir sobre a matéria alegada no pedido de reconsideração e
publicar nova decisão.
§ 3º Mantida a decisão administrativa sancionadora, será
concedido à pessoa jurídica novo prazo de trinta dias para cum-
primento das sanções que lhe foram impostas, contado da data
de publicação da nova decisão.
Art. 12. Os atos previstos como infrações administrativas
à Lei nº 8.666, de 21 de junho de 1993 , ou a outras normas
de licitações e contratos da administração pública que também
sejam tipificados como atos lesivos na Lei nº 12.846, de 2013 ,
serão apurados e julgados conjuntamente, nos mesmos autos,
aplicando-se o rito procedimental previsto neste Capítulo.
§ 1º Concluída a apuração de que trata o caput e havendo
autoridades distintas competentes para julgamento, o processo
será encaminhado primeiramente àquela de nível mais elevado,
para que julgue no âmbito de sua competência, tendo precedên-
cia o julgamento pelo Ministro de Estado competente.
§ 2º Para fins do disposto no caput , o chefe da unidade
responsável no órgão ou entidade pela gestão de licitações e
contratos deve comunicar à autoridade prevista no art. 3º sobre
eventuais fatos que configurem atos lesivos previstos no art. 5º
da Lei nº 12.846, de 2013.
Art. 13. A Controladoria-Geral da União possui, no âmbito
do Poder Executivo federal, competência:
I - concorrente para instaurar e julgar PAR; e
II - exclusiva para avocar os processos instaurados para
exame de sua regularidade ou para corrigir-lhes o andamento,
inclusive promovendo a aplicação da penalidade administrativa
cabível.
§ 1º A Controladoria-Geral da União poderá exercer, a qual-
quer tempo, a competência prevista no caput , se presentes
quaisquer das seguintes circunstâncias:
I - caracterização de omissão da autoridade originariamente
competente;
II - inexistência de condições objetivas para sua realização
no órgão ou entidade de origem;
III - complexidade, repercussão e relevância da matéria;
IV - valor dos contratos mantidos pela pessoa jurídica com o
órgão ou entidade atingida; ou
V - apuração que envolva atos e fatos relacionados a mais de
um órgão ou entidade da administração pública federal.
§2º Ficam os órgãos e entidades da administração pública
obrigados a encaminhar à Controladoria-Geral da União todos
os documentos e informações que lhes forem solicitados, incluí-
dos os autos originais dos processos que eventualmente estejam
em curso.
Art. 14. Compete à Controladoria-Geral da União instaurar,
apurar e julgar PAR pela prática de atos lesivos à administração
pública estrangeira, o qual seguirá, no que couber, o rito proce-
dimental previsto neste Capítulo.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
CAPÍTULO II
DAS SANÇÕES ADMINISTRATIVAS E DOS ENCAMINHAMEN-
TOS JUDICIAIS
SEÇÃO I
DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 15. As pessoas jurídicas estão sujeitas às seguintes san-
ções administrativas, nos termos do art. 6º da Lei nº 12.846, de
2013 :
I - multa; e
II - publicação extraordinária da decisão administrativa san-
cionadora.
Art. 16. Caso os atos lesivos apurados envolvam infrações
administrativas à Lei nº 8.666, de 1993 , ou a outras normas de
licitações e contratos da administração pública e tenha ocorrido
a apuração conjunta prevista no art. 12, a pessoa jurídica tam-
bém estará sujeita a sanções administrativas que tenham como
efeito restrição ao direito de participar em licitações ou de cele-
brar contratos com a administração pública, a serem aplicadas
no PAR.
SEÇÃO II
DA MULTA
Art. 17. O cálculo da multa se inicia com a soma dos valores
correspondentes aos seguintes percentuais do faturamento bru-
to da pessoa jurídica do último exercício anterior ao da instaura-
ção do PAR, excluídos os tributos:
I - um por cento a dois e meio por cento havendo continui-
dade dos atos lesivos no tempo;
II - um por cento a dois e meio por cento para tolerância
ou ciência de pessoas do corpo diretivo ou gerencial da pessoa
jurídica;
III - um por cento a quatro por cento no caso de interrup-
ção no fornecimento de serviço público ou na execução de obra
contratada;
IV - um por cento para a situação econômica do infrator com
base na apresentação de índice de Solvência Geral - SG e de Li-
quidez Geral - LG superiores a um e de lucro líquido no último
exercício anterior ao da ocorrência do ato lesivo;
V - cinco por cento no caso de reincidência, assim definida
a ocorrência de nova infração, idêntica ou não à anterior, tipifi-
cada como ato lesivo pelo art. 5º da Lei nº 12.846, de 2013 , em
menos de cinco anos, contados da publicação do julgamento da
infração anterior; e
VI - no caso de os contratos mantidos ou pretendidos com o
órgão ou entidade lesado, serão considerados, na data da práti-
ca do ato lesivo, os seguintes percentuais:
a) um por cento em contratos acima de R$ 1.500.000,00 (um
milhão e quinhentos mil reais);
b) dois por cento em contratos acima de R$ 10.000.000,00
(dez milhões de reais);
c) três por cento em contratos acima de R$ 50.000.000,00
(cinquenta milhões de reais);
d) quatro por cento em contratos acima de R$ 250.000.000,00
(duzentos e cinquenta milhões de reais); e
e) cinco por cento em contratos acima de R$ 1.000.000.000,00
(um bilhão de reais).
Art. 18. Do resultado da soma dos fatores do art. 17 serão
subtraídos os valores correspondentes aos seguintes percentu-
ais do faturamento bruto da pessoa jurídica do último exercício
anterior ao da instauração do PAR, excluídos os tributos:
63
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
I - um por cento no caso de não consumação da infração;
II - um e meio por cento no caso de comprovação de ressar-
cimento pela pessoa jurídica dos danos a que tenha dado causa;
III - um por cento a um e meio por cento para o grau de cola-
boração da pessoa jurídica com a investigação ou a apuração do
ato lesivo, independentemente do acordo de leniência;
IV - dois por cento no caso de comunicação espontânea pela
pessoa jurídica antes da instauração do PAR acerca da ocorrên-
cia do ato lesivo; e
V - um por cento a quatro por cento para comprovação de
a pessoa jurídica possuir e aplicar um programa de integridade,
conforme os parâmetros estabelecidos no Capítulo IV.
Art. 19. Na ausência de todos os fatores previstos nos art.
17 e art. 18 ou de resultado das operações de soma e subtração
ser igual ou menor a zero, o valor da multa corresponderá, con-
forme o caso, a:
I - um décimo por cento do faturamento bruto do último
exercício anterior ao da instauração do PAR, excluídos os tribu-
tos; ou
II - R$ 6.000,00 (seis mil reais), na hipótese do art. 22.
Art. 20. A existência e quantificação dos fatores previstos
nos art. 17 e art. 18, deverá ser apurada no PAR e evidenciada
no relatório final da comissão, o qual também conterá a estima-
tiva, sempre que possível, dos valores da vantagem auferida e
da pretendida.
§ 1º Em qualquer hipótese, o valor final da multa terá como
limite:
I - mínimo, o maior valor entre o da vantagem auferida e o
previsto no art. 19; e
II - máximo, o menor valor entre:
a) vinte por cento do faturamento bruto do último exercício
anterior ao da instauração do PAR, excluídos os tributos; ou
b) três vezes o valor da vantagem pretendida ou auferida.
§ 2º O valor da vantagem auferida ou pretendida equivale
aos ganhos obtidos ou pretendidos pela pessoa jurídica que não
ocorreriam sem a prática do ato lesivo, somado, quando for o
caso, ao valor correspondente a qualquer vantagem indevida
prometida ou dada a agente público ou a terceiros a ele rela-
cionados.
§ 3º Para fins do cálculo do valor de que trata o § 2º, serão
deduzidos custos e despesas legítimos comprovadamente exe-
cutados ou que seriam devidos ou despendidos caso o ato lesivo
não tivesse ocorrido.
Art. 21. Ato do Ministro de Estado Chefe da Controladoria-
-Geral da União fixará metodologia para a apuração do fatura-
mento bruto e dos tributos a serem excluídos para fins de cálcu-
lo da multa a que se refere o art. 6º da Lei nº 12.846, de 2013.
Parágrafo único. Os valores de que trata o caput poderão
ser apurados, entre outras formas, por meio de:
I - compartilhamento de informações tributárias, na forma
do inciso II do § 1º do art. 198 da Lei nº 5.172, de 25 de outubro
de 1966 ; e
II - registros contábeis produzidos ou publicados pela pes-
soa jurídica acusada, no país ou no estrangeiro.
Art. 22. Caso não seja possível utilizar o critério do valor do
faturamento bruto da pessoa jurídica no ano anterior ao da ins-
tauração ao PAR, os percentuais dos fatores indicados nos art.
17 e art. 18 incidirão:
I - sobre o valor do faturamento bruto da pessoa jurídica, ex-
cluídos os tributos, no ano em que ocorreu o ato lesivo, no caso
de a pessoa jurídica não ter tido faturamento no ano anterior ao
da instauração ao PAR;
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
II - sobre o montante total de recursos recebidos pela pes-
soa jurídica sem fins lucrativos no ano em que ocorreu o ato
lesivo; ou
III - nas demais hipóteses, sobre o faturamento anual esti-
mável da pessoa jurídica, levando em consideração quaisquer
informações sobre a sua situação econômica ou o estado de
seus negócios, tais como patrimônio, capital social, número de
empregados, contratos, dentre outras.
Parágrafo único. Nas hipóteses previstas no caput , o valor
da multa será limitado entre R$ 6.000,00 (seis mil reais) e R$
60.000.000,00 (sessenta milhões de reais).
Art. 23. Com a assinatura do acordo de leniência, a multa
aplicável será reduzida conforme a fração nele pactuada, obser-
vado o limite previsto no § 2º do art. 16 da Lei nº 12.846, de
2013 .
§ 1º O valor da multa previsto no caput poderá ser inferior
ao limite mínimo previsto no art. 6º da Lei nº 12.846, de 2013 .
§ 2º No caso de a autoridade signatária declarar o descum-
primento do acordo de leniência por falta imputável à pessoa
jurídica colaboradora, o valor integral encontrado antes da re-
dução de que trata o caput será cobrado na forma da Seção IV,
descontando-se as frações da multa eventualmente já pagas.
SEÇÃO III
DA PUBLICAÇÃO EXTRAORDINÁRIA DA DECISÃO ADMINIS-
TRATIVA SANCIONADORA
Art. 24. A pessoa jurídica sancionada administrativamente
pela prática de atos lesivos contra a administração pública, nos
termos da Lei nº 12.846, de 2013 , publicará a decisão adminis-
trativa sancionadora na forma de extrato de sentença, cumula-
tivamente:
I - em meio de comunicação de grande circulação na área
da prática da infração e de atuação da pessoa jurídica ou, na sua
falta, em publicação de circulação nacional;
II - em edital afixado no próprio estabelecimento ou no local
de exercício da atividade, em localidade que permita a visibilida-
de pelo público, pelo prazo mínimo de trinta dias; e
III - em seu sítio eletrônico, pelo prazo de trinta dias e em
destaque na página principal do referido sítio.
Parágrafo único. A publicação a que se refere o caput será
feita a expensas da pessoa jurídica sancionada.
SEÇÃO IV
DA COBRANÇA DA MULTA APLICADA
Art. 25. A multa aplicada ao final do PAR será integralmen-
te recolhida pela pessoa jurídica sancionada no prazo de trinta
dias, observado o disposto nos §§ 1º e 3º do art. 11.
§ 1º Feito o recolhimento, a pessoa jurídica sancionada apre-
sentará ao órgão ou entidade que aplicou a sanção documento
que ateste o pagamento integral do valor da multa imposta.
§ 2º Decorrido o prazo previsto no caput sem que a multa
tenha sido recolhida ou não tendo ocorrido a comprovação de
seu pagamento integral, o órgão ou entidade que a aplicou en-
caminhará o débito para inscrição em Dívida Ativa da União ou
das autarquias e fundações públicas federais.
§ 3º Caso a entidade que aplicou a multa não possua Dívida
Ativa, o valor será cobrado independentemente de prévia ins-
crição.
64
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
SEÇÃO V
DOS ENCAMINHAMENTOS JUDICIAIS
Art. 26. As medidas judiciais, no País ou no exterior, como a
cobrança da multa administrativa aplicada no PAR, a promoção
da publicação extraordinária, a persecução das sanções referi-
das nos incisos I a IV do caput do art. 19 da Lei nº 12.846, de
2013 , a reparação integral dos danos e prejuízos, além de even-
tual atuação judicial para a finalidade de instrução ou garantia
do processo judicial ou preservação do acordo de leniência, se-
rão solicitadas ao órgão de representação judicial ou equivalen-
te dos órgãos ou entidades lesados.
Art. 27. No âmbito da administração pública federal dire-
ta, a atuação judicial será exercida pela Procuradoria-Geral da
União, com exceção da cobrança da multa administrativa apli-
cada no PAR, que será promovida pela Procuradoria-Geral da
Fazenda Nacional.
Parágrafo único. No âmbito das autarquias e fundações pú-
blicas federais, a atuação judicial será exercida pela Procurado-
ria-Geral Federal, inclusive no que se refere à cobrança da multa
administrativa aplicada no PAR, respeitadas as competências
específicas da Procuradoria-Geral do Banco Central.
CAPÍTULO III
DO ACORDO DE LENIÊNCIA
Art. 28. O acordo de leniência será celebrado com as pesso-
as jurídicas responsáveis pela prática dos atos lesivos previstos
na Lei nº 12.846, de 2013 , e dos ilícitos administrativos previs-
tos na Lei nº 8.666, de 1993 , e em outras normas de licitações e
contratos, com vistas à isenção ou à atenuação das respectivas
sanções, desde que colaborem efetivamente com as investiga-
ções e o processo administrativo, devendo resultar dessa cola-
boração:
I - a identificação dos demais envolvidos na infração admi-
nistrativa, quando couber; e
II - a obtenção célere de informações e documentos que
comprovem a infração sob apuração.
Art. 29. Compete à Controladoria-Geral da União celebrar
acordos de leniência no âmbito do Poder Executivo federal e nos
casos de atos lesivos contra a administração pública estrangeira.
Art. 30. A pessoa jurídica que pretenda celebrar acordo de
leniência deverá:
I - ser a primeira a manifestar interesse em cooperar para a
apuração de ato lesivo específico, quando tal circunstância for
relevante;
II - ter cessado completamente seu envolvimento no ato le-
sivo a partir da data da propositura do acordo;
III - admitir sua participação na infração administrativa
IV - cooperar plena e permanentemente com as investiga-
ções e o processo administrativo e comparecer, sob suas ex-
pensas e sempre que solicitada, aos atos processuais, até o seu
encerramento; e
V - fornecer informações, documentos e elementos que
comprovem a infração administrativa.
§ 1º O acordo de leniência de que trata o caput será propos-
to pela pessoa jurídica, por seus representantes, na forma de
seu estatuto ou contrato social, ou por meio de procurador com
poderes específicos para tal ato, observado o disposto no art. 26
da Lei nº 12.846, de 2013 .
§ 2º A proposta do acordo de leniência poderá ser feita até
a conclusão do relatório a ser elaborado no PAR.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Art. 31. A proposta de celebração de acordo de leniência
poderá ser feita de forma oral ou escrita, oportunidade em que
a pessoa jurídica proponente declarará expressamente que foi
orientada a respeito de seus direitos, garantias e deveres legais
e de que o não atendimento às determinações e solicitações da
Controladoria-Geral da União durante a etapa de negociação im-
portará a desistência da proposta.
§ 1º A proposta apresentada receberá tratamento sigiloso
e o acesso ao seu conteúdo será restrito aos servidores espe-
cificamente designados pela Controladoria-Geral da União para
participar da negociação do acordo de leniência, ressalvada a
possibilidade de a proponente autorizar a divulgação ou com-
partilhamento da existência da proposta ou de seu conteúdo,
desde que haja anuência da Controladoria-Geral da União.
§ 2º Poderá ser firmado memorando de entendimentos
entre a pessoa jurídica proponente e a Controladoria-Geral da
União para formalizar a proposta e definir os parâmetros do
acordo de leniência.
§ 3º Uma vez proposto o acordo de leniência, a Controla-
doria-Geral da União poderá requisitar os autos de processos
administrativos em curso em outros órgãos ou entidades da
administração pública federal relacionados aos fatos objeto do
acordo.
Art. 32. A negociação a respeito da proposta do acordo de
leniência deverá ser concluída no prazo de cento e oitenta dias,
contado da data de apresentação da proposta.
Parágrafo único. A critério da Controladoria-Geral da União,
poderá ser prorrogado o prazo estabelecido no caput , caso pre-
sentes circunstâncias que o exijam.
Art. 33. Não importará em reconhecimento da prática do
ato lesivo investigado a proposta de acordo de leniência rejeita-
da, da qual não se fará qualquer divulgação, ressalvado o disposto
no § 1º do art. 31.
Art. 34. A pessoa jurídica proponente poderá desistir da pro-
posta de acordo de leniência a qualquer momento que anteceda
a assinatura do referido acordo.
Art. 35. Caso o acordo não venha a ser celebrado, os docu-
mentos apresentados durante a negociação serão devolvidos,
sem retenção de cópias, à pessoa jurídica proponente e será
vedado seu uso para fins de responsabilização, exceto quando a
administração pública federal tiver conhecimento deles indepen-
dentemente da apresentação da proposta do acordo de leniência.
Art. 36. O acordo de leniência estipulará as condições para
assegurar a efetividade da colaboração e o resultado útil do pro-
cesso, do qual constarão cláusulas e obrigações que, diante das
circunstâncias do caso concreto, reputem-se necessárias.
Art. 37. O acordo de leniência conterá, entre outras disposi-
ções, cláusulas que versem sobre:
I - o compromisso de cumprimento dos requisitos previstos
nos incisos II a V do caput do art. 30;
II - a perda dos benefícios pactuados, em caso de descum-
primento do acordo;
III - a natureza de título executivo extrajudicial do instru-
mento do acordo, nos termos do inciso II do caput do art. 585 da
Lei nº 5.869, de 11 de janeiro de 1973 ; e
IV - a adoção, aplicação ou aperfeiçoamento de programa
de integridade, conforme os parâmetros estabelecidos no Ca-
pítulo IV.
Art. 38. A Controladoria-Geral da União poderá conduzir e
julgar os processos administrativos que apurem infrações admi-
nistrativas previstas na Lei nº 12.846, de 2013 , na Lei nº 8.666,
de 1993 , e em outras normas de licitações e contratos, cujos
fatos tenham sido noticiados por meio do acordo de leniência.
65
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Art. 39. Até a celebração do acordo de leniência pelo Minis-
tro de Estado Chefe da Controladoria-Geral da União, a identida-
de da pessoa jurídica signatária do acordo não será divulgada ao
público, ressalvado o disposto no § 1º do art. 31.
Parágrafo único. A Controladoria-Geral da União manterá
restrito o acesso aos documentos e informações comercialmen-
te sensíveis da pessoa jurídica signatária do acordo de leniência.
Art. 40. Uma vez cumprido o acordo de leniência pela pes-
soa jurídica colaboradora, serão declarados em favor da pessoa
jurídica signatária, nos termos previamente firmados no acordo,
um ou mais dos seguintes efeitos:
I - isenção da publicação extraordinária da decisão adminis-
trativa sancionadora;
II - isenção da proibição de receber incentivos, subsídios,
subvenções, doações ou empréstimos de órgãos ou entidades
públicos e de instituições financeiras públicas ou controladas
pelo Poder Público;
III - redução do valor final da multa aplicável, observado o
disposto no art. 23; ou
IV - isenção ou atenuação das sanções administrativas pre-
vistas nos art. 86 a art. 88 da Lei nº 8.666, de 1993 , ou de outras
normas de licitações e contratos.
Parágrafo único. Os efeitos do acordo de leniência serão es-
tendidos às pessoas jurídicas que integrarem o mesmo grupo
econômico, de fato e de direito, desde que tenham firmado o
acordo em conjunto, respeitadas as condições nele estabeleci-
das.
CAPITULO IV
DO PROGRAMA DE INTEGRIDADE
Art. 41. Para fins do disposto neste Decreto, programa de
integridade consiste, no âmbito de uma pessoa jurídica, no con-
junto de mecanismos e procedimentos internos de integridade,
auditoria e incentivo à denúncia de irregularidades e na aplica-
ção efetiva de códigos de ética e de conduta, políticas e diretri-
zes com objetivo de detectar e sanar desvios, fraudes, irregula-
ridades e atos ilícitos praticados contra a administração pública,
nacional ou estrangeira.
Parágrafo Único. O programa de integridade deve ser estru-
turado, aplicado e atualizado de acordo com as características e
riscos atuais das atividades de cada pessoa jurídica, a qual por
sua vez deve garantir o constante aprimoramento e adaptação
do referido programa, visando garantir sua efetividade.
Art. 42. Para fins do disposto no § 4º do art. 5º, o programa
de integridade será avaliado, quanto a sua existência e aplica-
ção, de acordo com os seguintes parâmetros:
I - comprometimento da alta direção da pessoa jurídica, in-
cluídos os conselhos, evidenciado pelo apoio visível e inequívo-
co ao programa;
II - padrões de conduta, código de ética, políticas e proce-
dimentos de integridade, aplicáveis a todos os empregados e
administradores, independentemente de cargo ou função exer-
cidos;
III - padrões de conduta, código de ética e políticas de inte-
gridade estendidas, quando necessário, a terceiros, tais como,
fornecedores, prestadores de serviço, agentes intermediários e
associados;
IV - treinamentos periódicos sobre o programa de integri-
dade;
V - análise periódica de riscos para realizar adaptações ne-
cessárias ao programa de integridade;
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
VI - registros contábeis que reflitam de forma completa e
precisa as transações da pessoa jurídica;
VII - controles internos que assegurem a pronta elaboração
e confiabilidade de relatórios e demonstrações financeiros da
pessoa jurídica;
VIII - procedimentos específicos para prevenir fraudes e ilí-
citos no âmbito de processos licitatórios, na execução de contra-
tos administrativos ou em qualquer interação com o setor públi-
co, ainda que intermediada por terceiros, tal como pagamento
de tributos, sujeição a fiscalizações, ou obtenção de autoriza-
ções, licenças, permissões e certidões;
IX - independência, estrutura e autoridade da instância in-
terna responsável pela aplicação do programa de integridade e
fiscalização de seu cumprimento;
X - canais de denúncia de irregularidades, abertos e ampla-
mente divulgados a funcionários e terceiros, e de mecanismos
destinados à proteção de denunciantes de boa-fé;
XI - medidas disciplinares em caso de violação do programa
de integridade;
XII - procedimentos que assegurem a pronta interrupção de
irregularidades ou infrações detectadas e a tempestiva remedia-
ção dos danos gerados;
XIII - diligências apropriadas para contratação e, conforme o
caso, supervisão, de terceiros, tais como, fornecedores, presta-
dores de serviço, agentes intermediários e associados;
XIV - verificação, durante os processos de fusões, aquisições
e reestruturações societárias, do cometimento de irregularida-
des ou ilícitos ou da existência de vulnerabilidades nas pessoas
jurídicas envolvidas;
XV - monitoramento contínuo do programa de integridade
visando seu aperfeiçoamento na prevenção, detecção e comba-
te à ocorrência dos atos lesivos previstos no art. 5º da Lei nº
12.846, de 2013 ; e
XVI - transparência da pessoa jurídica quanto a doações
para candidatos e partidos políticos.
§ 1º Na avaliação dos parâmetros de que trata este artigo,
serão considerados o porte e especificidades da pessoa jurídica,
tais como:
I - a quantidade de funcionários, empregados e colabora-
dores;
II - a complexidade da hierarquia interna e a quantidade de
departamentos, diretorias ou setores;
III - a utilização de agentes intermediários como consultores
ou representantes comerciais;
IV - o setor do mercado em que atua;
V - os países em que atua, direta ou indiretamente;
VI - o grau de interação com o setor público e a importância
de autorizações, licenças e permissões governamentais em suas
operações;
VII - a quantidade e a localização das pessoas jurídicas que
integram o grupo econômico; e
VIII - o fato de ser qualificada como microempresa ou em-
presa de pequeno porte.
§ 2º A efetividade do programa de integridade em relação
ao ato lesivo objeto de apuração será considerada para fins da
avaliação de que trata o caput .
§ 3º Na avaliação de microempresas e empresas de peque-
no porte, serão reduzidas as formalidades dos parâmetros pre-
vistos neste artigo, não se exigindo, especificamente, os incisos
III, V, IX, X, XIII, XIV e XV do caput .
66
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 4º Caberá ao Ministro de Estado Chefe da Controladoria-
-Geral da União expedir orientações, normas e procedimentos
complementares referentes à avaliação do programa de integri-
dade de que trata este Capítulo.
§ 5º A redução dos parâmetros de avaliação para as micro-
empresas e empresas de pequeno porte de que trata o § 3º po-
derá ser objeto de regulamentação por ato conjunto do Ministro
de Estado Chefe da Secretaria da Micro e Pequena Empresa e do
Ministro de Estado Chefe da Controladoria-Geral da União.
CAPÍTULO V
DO CADASTRO NACIONAL DE EMPRESAS INIDÔNEAS E
SUSPENSAS E DO CADASTRO NACIONAL DE EMPRESAS PU-
NIDAS
Art. 43. O Cadastro Nacional de Empresas Inidôneas e Sus-
pensas - CEIS conterá informações referentes às sanções admi-
nistrativas impostas a pessoas físicas ou jurídicas que impliquem
restrição ao direito de participar de licitações ou de celebrar
contratos com a administração pública de qualquer esfera fede-
rativa, entre as quais:
I - suspensão temporária de participação em licitação e im-
pedimento de contratar com a administração pública, conforme
disposto no inciso III do caput do art. 87 da Lei nº 8.666, de 1993
;
II - declaração de inidoneidade para licitar ou contratar
com a administração pública, conforme disposto no inciso IV do
caput do art. 87 da Lei nº 8.666, de 1993 ;
III - impedimento de licitar e contratar com União, Estados,
Distrito Federal ou Municípios, conforme disposto no art. 7º da
Lei nº 10.520, de 17 de julho de 2002 ;
IV - impedimento de licitar e contratar com a União, Esta-
dos, Distrito Federal ou Municípios, conforme disposto no art.
47 da Lei nº 12.462, de 4 de agosto de 2011 ;
V - suspensão temporária de participação em licitação e im-
pedimento de contratar com a administração pública, conforme
disposto no inciso IV do caput do art. 33 da Lei nº 12.527, de 18
de novembro de 2011 ; e
VI - declaração de inidoneidade para licitar ou contratar
com a administração pública, conforme disposto no inciso V do
caput do art. 33 da Lei nº 12.527, de 2011.
Art. 44. Poderão ser registradas no CEIS outras sanções que
impliquem restrição ao direito de participar em licitações ou de
celebrar contratos com a administração pública, ainda que não
sejam de natureza administrativa.
Art. 45. O Cadastro Nacional de Empresas Punidas - CNEP
conterá informações referentes:
I - às sanções impostas com fundamento na Lei nº 12.846,
de 2013 ; e
II - ao descumprimento de acordo de leniência celebrado
com fundamento na Lei nº 12.846, de 2013 .
Parágrafo único. As informações sobre os acordos de leniên-
cia celebrados com fundamento na Lei nº 12.846, de 2013 , se-
rão registradas no CNEP após a celebração do acordo, exceto se
causar prejuízo às investigações ou ao processo administrativo.
Art. 46. Constarão do CEIS e do CNEP, sem prejuízo de ou-
tros a serem estabelecidos pela Controladoria-Geral da União,
dados e informações referentes a:
I - nome ou razão social da pessoa física ou jurídica sancio-
nada;
II - número de inscrição da pessoa jurídica no Cadastro Na-
cional da Pessoa Jurídica - CNPJ ou da pessoa física no Cadastro
de Pessoas Físicas - CPF;
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
III - tipo de sanção;
IV - fundamentação legal da sanção;
V - número do processo no qual foi fundamentada a sanção;
VI - data de início de vigência do efeito limitador ou impedi-
tivo da sanção ou data de aplicação da sanção;
VII - data final do efeito limitador ou impeditivo da sanção,
quando couber;
VIII - nome do órgão ou entidade sancionador; e
IX - valor da multa, quando couber.
Art. 47. A exclusão dos dados e informações constantes do
CEIS ou do CNEP se dará:
I - com fim do prazo do efeito limitador ou impeditivo da
sanção; ou
II -mediante requerimento da pessoa jurídica interessada,
após cumpridos os seguintes requisitos, quando aplicáveis:
a) publicação da decisão de reabilitação da pessoa jurídica
sancionada, nas hipóteses dos incisos II e VI do caput do art. 43;
b) cumprimento integral do acordo de leniência;
c) reparação do dano causado; ou
d) quitação da multa aplicada.
Art. 48. O fornecimento dos dados e informações de que
tratam os art. 43 a art. 46, pelos órgãos e entidades dos Poderes
Executivo, Legislativo e Judiciário de cada uma das esferas de
governo, será disciplinado pela Controladoria-Geral da União.
CAPÍTULO VI
DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 49. As informações referentes ao PAR instaurado no
âmbito dos órgãos e entidades do Poder Executivo federal serão
registradas no sistema de gerenciamento eletrônico de proces-
sos administrativos sancionadores mantido pela Controladoria-
-Geral da União, conforme ato do Ministro de Estado Chefe da
Controladoria-Geral da União.
Art. 50. Os órgãos e as entidades da administração pública,
no exercício de suas competências regulatórias, disporão sobre
os efeitos da Lei nº 12.846, de 2013, no âmbito das atividades
reguladas, inclusive no caso de proposta e celebração de acordo
de leniência.
Art. 51. O processamento do PAR não interfere no segui-
mento regular dos processos administrativos específicos para
apuração da ocorrência de danos e prejuízos à administração
pública federal resultantes de ato lesivo cometido por pessoa
jurídica, com ou sem a participação de agente público.
Art. 52. Caberá ao Ministro de Estado Chefe da Controlado-
ria-Geral da União expedir orientações e procedimentos com-
plementares para a execução deste Decreto.
Art. 53. Este Decreto entra em vigor na data de sua publi-
cação.
ÉTICA APLICADA: ÉTICA, MORAL, VALORES E VIRTUDES
O que você entende por ética? O que é ética?
Ética é uma palavra com origem grega, relacionada ao ter-
mo ethos.
Ele é direcionado à ideia de caráter, designando os costu-
mes e o modo de ser de uma pessoa, ou de um grupo de pessoas.
A ética também é uma área da filosofia que estuda a con-
duta humana.
67
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
No entanto, em suas abordagens originais presentes na fi-
losofia clássica, o estudo da ética não se resumia apenas à ideia
de analisar os hábitos do ser humano segundo as “regras” da
sociedade em que está inserido.
A fundamentação teórica, essencialmente, tinha o objetivo
de identificar os melhores caminhos para uma vida harmoniosa
e satisfatória em um contexto social – tanto na esfera particular,
quanto na esfera pública.
Naturalmente, porém, o conceito de ética não pode ser re-
sumido de forma tão simplória.
Conforme a definição do dicionário online Michaelis, o ter-
mo diz respeito à reflexão sobre toda a essência que permeia
os princípios e valores que compõem a moral, área que busca
compreender o sentido por trás da vida humana e as “raízes” do
bem e do mal.
Nesse sentido, o estudo da ética busca nortear os principais
deveres do ser humano, considerando as bases que moldam o
contexto social no qual ele está inserido.
A partir das noções que envolvem o conceito da palavra éti-
ca, é possível partir para a próxima pergunta fundamental: o que
você entende por ética?
Talvez o fator que torna essa área da filosofia tão abran-
gente é justamente a compreensão de que, embora exista um
conjunto de normas de boa convivência que regem a vida em
sociedade, na prática há muitas sutilezas e interpretações acer-
ca do que é ou não é ético.
Por exemplo: você pode julgar que uma atitude é completa-
mente antiética, enquanto a pessoa que a pratica compreende
que não fez nada de errado, pois não compartilha dos mesmos
princípios éticos que você.
Origem do conceito de ética
A origem do conceito de ética remete aos primeiros grandes
pensadores da humanidade: os filósofos gregos.
A criação do termo e tudo o que ele engloba surgiu em mea-
dos do século 4 a.C, quando teve início a ascensão das Cidades-
-Estado gregas.
Do surgimento das civilizações emergiu a necessidade de se
pensar sobre os valores que moldam a vida em sociedade, tais
como honestidade e fidelidade.
Você percebe como há uma correlação intrínseca entre a
necessidade de se definirem modelos éticos para a organização
da vida em comunidade?
Diante de tal constatação, quem cunhou o termo “ética” e
expandiu esse campo de estudo foram filósofos dos quais você
provavelmente já deve ter ouvido falar: Sócrates, Platão e Aris-
tóteles.
Importância da ética em nossa sociedade
A ética desempenha um papel fundamental na vida em so-
ciedade.
Na verdade, o contexto social, em si, é o que permite e de-
manda a existência do conceito de ética e o estudo de suas apli-
cações.
Para compreender um pouco melhor a necessidade de prin-
cípios éticos que conduzam a vida em sociedade, experimente
fazer o exercício de imaginar um cenário no qual não exista ne-
nhuma noção de certo ou errado, moral ou imoral.
Você consegue fechar os olhos e contemplar uma realidade
na qual ninguém precisaria seguir uma fila para pagar uma con-
ta, ninguém precisaria respeitar regras de trânsito e todos po-
deriam falar no tom de voz que quisessem, independentemente
do local?
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Seria a receita perfeita para o caos, você concorda?
É justamente por isso que a noção de ética é fundamental.
Ela norteia os princípios e valores de uma sociedade, para
que ela possa prosperar com justiça, harmonia, integridade e
cooperação.
Geralmente, a discussão sobre ética vem à tona diante de
grandes escândalos, quando há muito dinheiro envolvido em um
roubo ou diante de um caso de má conduta impressionante.
Contudo a ética nunca está ausente da vida em sociedade.
Ser ético ou não é uma decisão que você toma diariamente,
nas pequenas ações do dia a dia.
Diferença entre ética e moral
A complexidade na interpretação do que corresponde ou
não a uma atitude ética muito tem a ver com a correlação entre
dois conceitos geralmente confundidos: ética e moral.
A filosofia compreende ambas as definições de forma dis-
tinta.
Em entrevista à TV Bahia, o filósofo, escritor e professor de
filosofia da Pontifícia Universidade Católica de São Paulo, Mario
Sergio Cortella, esclarece que há uma diferença essencial entre
ambos os conceitos.
Ele pontua que a ética diz respeito ao conjunto de valores e
princípios a partir dos quais um determinado indivíduo determi-
na sua conduta social.
Por exemplo: se os princípios éticos para a vida em socie-
dade estipulam que roubar é errado, uma pessoa que os segue,
naturalmente, não deve roubar nada.
Não importa se o objeto for uma simples caneta ou uma
quantia de R$ 1 mil.
No entanto, isso é apenas a teoria.
Em contraste, está a prática da conduta ética.
Conforme salienta Cortella, é aí que entra a moral.
O conceito de moral diz respeito à capacidade de exercer
sua ética na prática, na vida cotidiana.
Afinal, você já deve ter percebido que uma pessoa pode di-
zer que roubar é errado e que não faria isso em hipótese algu-
ma, mas ainda assim praticar essa atitude.
No caso exemplificado, quando a oportunidade surge, a éti-
ca é colocada de lado e uma conduta moral diferente entra em
ação.
Uma expressão que ilustra isso é a do “jeitinho brasileiro”,
que ocorre quando a pessoa defende que possui princípios éti-
cos sólidos, porém, se houver oportunidade de tirar vantagem
de uma determinada situação, ela não hesita em fazê-lo.
O que são códigos de ética?
Você já deve ter reparado que outra aplicabilidade comum
dos preceitos éticos ocorre a partir da elaboração dos chamados
códigos de ética, que são o conjunto de normas que regem a
conduta de determinados grupos dentro de uma sociedade.
Afinal, seria muito difícil estipular um único código de ética
universal para todas as áreas da vida, certo?
Então, para embasar direcionamentos de conduta em dife-
rentes campos, são criados códigos de éticas distintos.
A compreensão é mais fácil por meio de exemplos.
Na área profissional, há um código de ética que rege cada
profissão: médicos, jornalistas, políticos, advogados devem
exercer suas respectivas funções conforme um juramento ético
– geralmente proferido no momento em que recebem o diplo-
ma.
68
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Há também códigos éticos que envolvem pautas políticas e
sociais em diferentes países e mercados.
No caso da indústria farmacêutica, por exemplo, em deter-
minados locais do mundo sacrificar animais em testes de labora-
tórios para pesquisas não é considerado antiético.
Em outros, a prática é proibida.
De forma resumida, o código de ética tem por objetivo
orientar a ação de determinados grupos de pessoas em contex-
tos específicos, unificando a noção ética em torno de suas prá-
ticas.
Em artigo publicado seu blog pessoal, o economista Ricardo
Amorim sugere, inclusive, o uso do código de ética como um
mecanismo de combate à corrupção.
A ideia seria envergonhar publicamente políticos corruptos,
submetendo-os a recitarem o código ético de seus respectivos
cargos de senadores e deputados pelo menos uma vez por mês,
em rede nacional.
“E se todos os políticos em cargos públicos tivessem de re-
citar publicamente tal código de honra uma vez por mês, expon-
do–os publicamente e os sujeitando a punições severas em caso
de não cumprimento?”, sugere.
O que é uma pessoa antiética
Uma pessoa antiética é aquela que age de maneira contrária
aos princípios éticos da sociedade – ou do meio – na qual está
inserida.
De mesmo modo, sua atitude que vai na direção contrária
do código ético em questão também é considerada antiética.
No campo da medicina, por exemplo, um médico que se
recuse a prestar atendimento a uma pessoa que necessite de
auxílio está violando seu código de conduta e praticando uma
atitude considerada antiética.
Mas não é preciso ir tão longe para esmiuçar o que significa
ser antiético.
Em artigo publicado no LinkedIn, Fernando Alcântara de Oli-
veira, sócio da SYARD (consultoria de compliance), exemplifica
algumas atitudes antiéticas:
Furar uma fila no banco, no restaurante ou no trânsito
Comprar produtos roubados ou “piratas”
Não devolver um objetivo que lhe foi emprestado
Jogar lixo em local inapropriado
Estacionar em local proibido
Utilizar trabalho infantil ou escravo.
Impossível contemplar tais exemplos e não traçar uma cor-
relação entre a política brasileira e a atitude de seus cidadãos.
Um levantamento feito pela Comissão de Ética da Presidên-
cia da República ao Centro de Estudos Avançados Multidiscipli-
nares (CEAM), da Universidade de Brasília, estimou que 50% dos
brasileiros já furaram – ou ainda furam – filas.
Ser antiético não muda conforme a magnitude do ato, em si.
Em maior ou menor escala, uma ação antiética sempre será
uma ação antiética.
Se você desviou R$ 500 ou R$ 1 milhão, a única diferença é
a quantia.
A essência do desvio de conduta é a mesma.
Princípios, Valores e Virtudes
Princípios são preceitos, leis ou pressupostos considerados
universais que definem as regras pela qual uma sociedade civi-
lizada deve se orientar.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Em qualquer lugar do mundo, princípios são incontestáveis,
pois, quando adotados não oferecem resistência alguma. En-
tende-se que a adoção desses princípios está em consonância
com o pensamento da sociedade e vale tanto para a elaboração
da constituição de um país quanto para acordos políticos entre
as nações ou estatutos de condomínio.
O princípios se aplicam em todas as esferas, pessoa, profis-
sional e social, eis alguns exemplos: amor, felicidade, liberdade,
paz e plenitude são exemplos de princípios considerados uni-
versais.
Como cidadãos – pessoas e profissionais -, esses princípios
fazem parte da nossa existência e durante uma vida estaremos
lutando para torná-los inabaláveis. Temos direito a todos eles,
contudo, por razões diversas, eles não surgem de graça. A base
dos nossos princípios é construída no seio da família e, em mui-
tos casos, eles se perdem no meio do caminho.
De maneira geral, os princípios regem a nossa existência e
são comuns a todos os povos, culturas, eras e religiões, quei-
ramos ou não. Quem age diferente ou em desacordo com os
princípios universais acaba sendo punido pela sociedade e sofre
todas as consequências.
Valores são normas ou padrões sociais geralmente aceitos
ou mantidos por determinado indivíduo, classe ou sociedade,
portanto, em geral, dependem basicamente da cultura relacio-
nada com o ambiente onde estamos inseridos. É comum existir
certa confusão entre valores e princípios, todavia, os conceitos
e as aplicações são diferentes.
Diferente dos princípios, os valores são pessoais, subjetivos
e, acima de tudo, contestáveis. O que vale para você não vale
necessariamente para os demais colegas de trabalho. Sua apli-
cação pode ou não ser ética e depende muito do caráter ou da
personalidade da pessoa que os adota.
Na prática, é muito mais simples ater-se aos valores do que
aos princípios, pois este último exige muito de nós. Os valores
completamente equivocados da nossa sociedade – dinheiro,
sucesso, luxo e riqueza – estão na ordem do dia, infelizmente.
Todos os dias somos convidados a negligenciar os princípios e
adotar os valores ditados pela sociedade.
Virtudes, segundo o Aurélio, são disposições constantes do
espírito, as quais, por um esforço da vontade, inclinam à prática
do bem. Aristóteles afirmava que há duas espécies de virtudes:
a intelectual e a moral. A primeira deve, em grande parte, sua
geração e crescimento ao ensino, e por isso requer experiência e
tempo; ao passo que a virtude moral é adquirida com o resulta-
do do hábito.
Segundo Aristóteles, nenhuma das virtudes morais surge
em nós por natureza, visto que nada que existe por natureza
pode ser alterado pela força do hábito, portanto, virtudes nada
mais são do que hábitos profundamente arraigados que se orig-
inam do meio onde somos criados e condicionados através de
exemplos e comportamentos semelhantes.
Uma pessoa pode ter valores e não ter princípios. Hitler, por
exemplo, conhecia os princípios, mas preferiu ignorá-los e ado-
tar valores como a supremacia da raça ariana, a aniquilação da
oposição e a dominação pela força.
No mundo corporativo não é diferente. Embora a convivên-
cia seja, por vezes, insuportável, deparamo-nos com profission-
ais que atropelam os princípios, como se isso fosse algo natural,
um meio de sobrevivência, e adotam valores que nada tem a
ver com duas grandes necessidades corporativas: a convivência
pacífica e o espírito de equipe. Nesse caso, virtude é uma pala-
vra que não faz parte do seu vocabulário e, apesar da falta de
escrúpulo, leva tempo para destituí-los do poder.
69
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Valores e virtudes baseados em princípios universais são in-
egociáveis e, assim como a ética e a lealdade, ou você tem, ou
não tem. Entretanto, conceitos como liberdade, felicidade ou ri-
queza não podem ser definidos com exatidão. Cada pessoa tem
recordações, experiências, imagens internas e sentimentos que
dão um sentido especial e particular a esses conceitos.
O importante é que você não perca de vista esses conceitos
e tenha em mente que a sua contribuição, no universo pessoal
e profissional, depende da aplicação mais próxima possível do
senso de justiça. E a justiça é uma virtude tão difícil, e tão neg-
ligenciada, que a própria justiça sente dificuldades em aplicá-
la, portanto, lute pelos princípios que os valores e as virtudes
fluirão naturalmente.
NOÇÕES DE ÉTICA EMPRESARIAL E PROFISSIONAL
CONCEITO DE ÉTICA EMPRESARIAL
A ética empresarial envolve os valores de uma empresa
e seus princípios morais dentro da sociedade. Esse conceito é
fundamental para uma organização que pretende construir uma
boa imagem perante seus clientes internos e externos, parceiros
e concorrentes. Nesse sentido, uma empresa ética é aquela que
pratica os preceitos coletivos e se preocupa com as demandas
da população, tendo sua conduta orientada pela responsabilida-
de social e ambiental.
Prezar pela ética empresarial é importante para qualquer
empresa, independentemente do seu porte, se é do setor públi-
co ou privado. Ao demonstrar que é uma organização transpa-
rente, a organização será reconhecida por todos pela sua credi-
bilidade e responsabilidade. Essa postura ajudará a companhia
a ser apontada como referência no mercado, atraindo clientes,
investidores e bons profissionais.
A ética empresarial deve estar presente nas atividades in-
ternas e externas de uma organização. As empresas devem pre-
zar pela boa conduta de todos os seus funcionários. Quando o
relacionamento interpessoal é baseado em atitudes e valores
positivos, há a construção de um ambiente de trabalho agra-
dável para todos. Os funcionários passam a respeitar as regras
e normas da organização e ficam mais abertos a cooperar uns
com os outros. Todos esses fatores influenciam no aumento da
produtividade.
Mas, em nenhum outro campo a ética empresarial está tão
envolvida quanto na obtenção do lucro. Ter uma boa rentabili-
dade é objetivo de praticamente todas as organizações, mas os
ganhos devem ser baseados em um trabalho honesto e que sa-
tisfaça as necessidades dos clientes, sem prejudicar as pessoas
ou o meio ambiente.
Além das atitudes morais que devem nortear todas as suas
atividades, a empresa pode demonstrar que é ética à sociedade
por meio de ações que promovam o bem-estar da comunidade
em que está inserida ou que ajudem a preservar o meio ambien-
te. Esse senso de responsabilidade social e ambiental revela que
a companhia não está alienada aos problemas que a rodeiam e
se interessam em contribuir para combatê-los. Programas que
beneficiam a população em geral e de sustentabilidade são al-
guns exemplos disso.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
DEFINIÇÃO DE ÉTICA PROFISSIONAL
A definição de ética profissional, por sua vez, está associada
a um conjunto de preceitos éticos e morais que guiam as atitu-
des e ações de colaboradores e determinam os princípios em
que devem pautar sua conduta durante o exercício da profissão.
Ter uma postura ética como profissional é cumprir as suas
obrigações de acordo com os princípios determinados pelo seu
grupo de trabalho. Cada categoria profissional tem seu próprio
Código de Ética, um conjunto de normas elaboradas pelos Con-
selhos que representam e fiscalizam cada área de atuação. Para
obter o diploma, o recém-formado precisa fazer um juramento
de que seguirá todas essas normas durante a sua carreira.
Apesar disso, muitos elementos se repetem em Códigos de
Ética de variadas profissões. Em sua maioria, são princípios uni-
versais, que buscam valorizar as pessoas com as quais o profis-
sional se relacionará ao desempenhar suas atividades. Entre eles
estão: honestidade, responsabilidade, competência, respeito,
entre outros.
Em tempos em que os valores humanos estão cada vez mais
sendo colocados de lado em nome de maiores lucros, a ética
no ambiente corporativo tem se tornado, infelizmente, um di-
ferencial. As empresas referências de boa conduta no mercado
conseguem agregar valor à sua marca e imagem e usufruem de
maior credibilidade. Já os profissionais que têm uma conduta
ética destacam-se por ajudarem a construir bom relacionamen-
to interpessoal em seu ambiente de trabalho. Eles sabem assu-
mir seus erros e têm uma postura flexível, tolerante e humilde
com seus colegas, por isso, são muito procurados no mercado e
fazem um bom networking.
Antes de tudo, é sempre bom compreender a ética empre-
sarial e profissional como formas de manter a consciência limpa
ao exercer suas atividades sem prejudicar os outros. Esse fator
é indispensável para o nosso desenvolvimento como pessoas.
A GESTÃO DA ÉTICA NAS EMPRESAS
PÚBLICAS E PRIVADAS
A gestão pública só toma ações se estiver previsto em lei e a
gestão privada pode tomar todas as ações que achar necessárias
para a empresa. As empresas que querem ter um programa de
ética tem que ter comprometimento, clareza e transparência e
todos devem participar, principalmente a alta direção para que
seja um sucesso.
Mas porque as empresas criam um programa de ética:
– Sobrevivência;
– Aumentar os lucros;
– Credibilidade;
– Manutenção ( ou melhoria ) de uma boa imagem;
– Competitividade;
– Melhoria do ambiente de trabalho;
– Aumento da produtividade;
– Concorrência
– Consumidores; etc
A gestão deve ser baseada em recompensas e punições,
evitando moralismo, sendo coerente, confiando e apoiando as
pessoas, orientando em casos de dúvidas, permitindo condições
70
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
favoráveis, inclusive incentivando ações que promovam as prá-
ticas éticas e, principalmente, envolver o máximo de pessoas no
programa de ética.
Este, inclusive, é um dos principais motivos para a cobrança
do conhecimento em relação a este tema em concursos, pois
conhecendo a ética da empresa, você já entra preparado para
seguir o que dita o código de ética da mesma.
Para você compreender ainda melhor o assunto, gostaria de
citar a seguir alguns dos principais alicerces da ética:
– Credibilidade;
– Humildade;
– Transparência e coragem;
– O exemplo sempre deve vir de cima;
– O seu direito acaba quando começa o do outro;
– Nada de jeitinho brasileiro;
– Trate ao próximo assim como você gostaria de ser tratado
Gestão ética nas empresas públicas
Quando falamos em empresas públicas, estamos falando de
empresas que utilizam nosso dinheiro de alguma forma em suas
atividades. Tudo que vale para as empresas privadas, também
vale para as públicas, porém nestas, pelo motivo já citado, a
gestão ética é incrementada por alguns princípios que procuram
evitar o uso indevido dos valores.
Políticos eleitos são funcionários do povo ( regra da demo-
cracia ) em nosso País para defender nossos interesses, dirigen-
tes indicados para as estatais são funcionários do povo, eles de-
vem sim em suas ações preocuparem-se em oferecer o melhor
que podem para atender as necessidades da população.
Ética pública significa responsabilidade em dobro aos res-
ponsáveis pela condução da mesma, inclusive existem várias leis
que regulamenta as ações éticas do servidor público ( lembram
da história da gestão pública só poder agir se existir uma lei para
tal finalidade? eis um bom exemplo ). Aqui temos duas leis para
você ter uma ideia:
Lei nº 8.027/1990 que dispõe sobre normas de conduta dos
servidores públicos civis da União, das Autarquias e das Funda-
ções Públicas.
Decreto nº 1.171/1994 que aprova o Código de Ética Profis-
sional do Servidor Público Civil do Poder Executivo Federal.
Diante disto, gostaria de transcrever a seguir os principais
princípios do serviço público e que norteiam a gestão de ética
pública de uma forma geral:
• Os servidores públicos devem ser leais as suas Constitui-
ções, leis e princípios éticos acima dos interesses privados;
• Os servidores não poderão ter interesses financeiros que
causem conflitos ao desempenho de sua atividade;
• Os servidores deverão usar de sigilo, não utilizando infor-
mações governamentais para seu próprio interesse. Além disso,
não poderão fazer promessas não autorizadas que comprome-
tam o governo;
• Os servidores deverão ser honestos no cumprimento de
suas funções;
•Os servidores não poderão aceitar presente ou item de va-
lor de qualquer pessoa ou instituição em busca de benefícios,
nem fazer negócios ou atividades reguladas pelo órgão do servi-
dor exceto se permitido pelo responsável do órgão;
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
• Os servidores não poderão usar seu cargo para ganhos
privados;
• Os servidores devem agir com imparcialidade e não devem
dar tratamento diferenciado a nenhuma organização individual
ou privada;
• Os servidores deverão proteger e conservar o patrimônio
do Estado, não os utilizando para fins não autorizados;
• Os servidores deverão confessar fraudes, corrupção, des-
perdícios e abusos as autoridades responsáveis.
• Os servidores deverão de boa fé satisfazer suas obrigações
de cidadãos, incluindo obrigações financeiras;
• Os servidores deverão apoiar todos os regulamentos e leis
que asseguram oportunidades iguais para todos;
• Os servidores deverão evitar toda a ação que crie a apa-
rência de que estão violando as leis ou normas éticas.
• O Código de Ética dos Servidores Públicos Civil do Poder
Executivo Federal foi aprovado pelo decreto n° 1.171 de 22 de
junho de 1994 destinado aos servidores públicos federais.
Fonte: http://centraldefavoritos.com.br/2016/11/30/a-gestao-
-da-etica-nas-empresas-publicas-e-privadas-parte-2/
CÓDIGO DE ÉTICA DA CAIXA ECONÔMICA FEDERAL
CAIXA CÓDIGO DE ÉTICA
MISSÃO E VALORES
MISSÃO
Promover o desenvolvimento sustentável do Brasil, gerando
valor aos clientes e sociedade como instituição financeira públi-
ca e agente de políticas de Estado
VALORES
Trabalhamos pela satisfação dos nossos clientes.
Trabalhamos para elevar a riqueza e o bem-estar da socie-
dade brasileira.
Sentimos orgulho e paixão pelo nosso trabalho.
Agimos sempre pautados pela ética.
Acreditamos que a liderança se faz pelo exemplo.
Somos inovadores no que fazemos.
Respeitamos todas as ideias, opções e diferenças.
Somos responsáveis pelo desempenho eficiente e sustentá-
vel.
Promovemos a meritocracia e o desenvolvimento profissio-
nal.
Juntos podemos mais.
VALORES DO CÓDIGO DE ÉTICA DA CAIXA
RESPEITO
As pessoas na CAIXA são tratadas com ética, justiça, respei-
to, cortesia, igualdade e dignidade.
Exigimos de dirigentes, empregados e parceiros da CAIXA
absoluto respeito pelo ser humano, pelo bem público, pela so-
ciedade e pelo meio ambiente.
Repudiamos todas as atitudes de preconceitos relacionadas
à origem, raça, gênero, cor, idade, religião, credo, classe social,
incapacidade física e quaisquer outras formas de discriminação.
Respeitamos e valorizamos nossos clientes e seus direitos de
consumidores, com a prestação de informações corretas, cum-
primento dos prazos acordados e oferecimento de alternativa
para satisfação de suas necessidades de negócios com a CAIXA.
71
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Preservamos a dignidade de dirigentes, empregados e par-
ceiros, em qualquer circunstância, com a determinação de elimi-
nar situações de provocação e constrangimento no ambiente de
trabalho que diminuam o seu amor próprio e a sua integridade
moral.
Os nossos patrocínios atentam para o respeito aos costu-
mes, tradições e valores da sociedade, bem como a preservação
do meio ambiente.
HONESTIDADE
No exercício profissional, os interesses da CAIXA estão em
1º lugar nas mentes dos nossos empregados e dirigentes, em
detrimento de interesses pessoais, de grupos ou de terceiros, de
forma a resguardar a lisura dos seus processos e de sua imagem.
Gerimos com honestidade nossos negócios, os recursos da
sociedade e dos fundos e programas que administramos, ofere-
cendo oportunidades iguais nas transações e relações de em-
prego.
Não admitimos qualquer relacionamento ou prática desleal
de comportamento que resulte em conflito de interesses e que
estejam em desacordo com o mais alto padrão ético.
Não admitimos práticas que fragilizem a imagem da CAIXA e
comprometam o seu corpo funcional.
Condenamos atitudes que privilegiem fornecedores e pres-
tadores de serviços, sob qualquer pretexto.
Condenamos a solicitação de doações, contribuições de
bens materiais ou valores a parceiros comerciais ou institucio-
nais em nome da CAIXA, sob qualquer pretexto.
COMPROMISSO
Os dirigentes, empregados e parceiros da CAIXA estão com-
prometidos com a uniformidade de procedimentos e com o mais
elevado padrão ético no exercício de suas atribuições profissio-
nais.
Temos compromisso permanente com o cumprimento das
leis, das normas e dos regulamentos internos e externos que re-
gem a nossa Instituição.
Pautamos nosso relacionamento com clientes, fornecedo-
res, correspondentes, coligadas, controladas, patrocinadas,
associações e entidades de classe dentro dos princípios deste
Código de Ética.
Temos o compromisso de oferecer produtos e serviços de
qualidade que atendam ou superem as expectativas dos nossos
clientes.
Prestamos orientações e informações corretas aos nossos
clientes para que tomem decisões conscientes em seus negó-
cios.
Preservamos o sigilo e a segurança das informações.
Buscamos a melhoria das condições de segurança e saúde
do ambiente de trabalho, preservando a qualidade de vida dos
que nele convivem.
Incentivamos a participação voluntária em atividades so-
ciais destinadas a resgatar a cidadania do povo brasileiro.
TRANSPARÊNCIA
As relações da CAIXA com os segmentos da sociedade são
pautadas no princípio da transparência e na adoção de critérios
técnicos.
Como empresa pública, estamos comprometidos com a
prestação de contas de nossas atividades, dos recursos por nós
geridos e com a integridade dos nossos controles.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Aos nossos clientes, parceiros comerciais, fornecedores e
à mídia dispensamos tratamento equânime na disponibilidade
de informações claras e tempestivas, por meio de fontes autori-
zadas e no estrito cumprimento dos normativos a que estamos
subordinados.
Oferecemos aos nossos empregados oportunidades de as-
censão profissional, com critérios claros e do conhecimento de
todos.
Valorizamos o processo de comunicação interna, dissemi-
nando informações relevantes relacionadas aos negócios e às
decisões corporativas.
RESPONSABILIDADE
Devemos pautar nossas ações nos preceitos e valores éticos
deste
Código, de forma a resguardar a CAIXA de ações e atitudes
inadequadas à sua missão e imagem e a não prejudicar ou com-
prometer dirigentes e empregados, direta ou indiretamente.
Zelamos pela proteção do patrimônio público, com a ade-
quada utilização das informações, dos bens, equipamentos e de-
mais recursos colocados à nossa disposição para a gestão eficaz
dos nossos negócios.
Buscamos a preservação ambiental nos projetos dos quais
participamos, por entendermos que a vida depende diretamen-
te da qualidade do meio ambiente.
Garantimos proteção contra qualquer forma de represália
ou discriminação profissional a quem denunciar as violações a
este Código, como forma de preservar os valores da CAIXA.
CÓDIGO DE CONDUTA DA CAIXA ECONÔMICA FEDERAL
CÓDIGO DE CONDUTA DA CAIXA
NORMAS
DISPOSIÇÕES PRELIMINARES
Este código de conduta aplica-se a todos os agentes públi-
cos, inclusive em atuação no conglomerado e na FUNCEF, fundos
por ela administrados, fora da gestão da VIART, ou outras indica-
ções que venha a fazer, seja em órgãos estatutários, conselhos,
comitês ou outros cargos em empresas ou outras entidades.
Devem ser observadas as disposições contidas neste norma-
tivo, sem prejuízo da aplicação do disposto no Código de Ética
Profissional do Servidor Público Civil do Poder Executivo Federal
e, quando for o caso, o Código de Conduta da Alta Administração
Federal, que se encontram apensados a este normativo e podem
ser consultados por meio da aba “Anexos” ou por meio do ícone
“clipe”, localizados na barra lateral esquerda, dependendo da
versão do aplicativo.
No exercício das atribuições profissionais, a conduta deve
ser pautada por elevados padrões de ética, baseados no respei-
to, honestidade, compromisso, transparência e responsabilida-
de.
A dignidade, o decoro, o zelo, a eficácia e a consciência dos
princípios morais devem nortear toda e qualquer conduta, seja
no exercício das atribuições profissionais ou fora dele.
As condutas devem levar em consideração não somente o
legal e o ilegal, o justo e o injusto, o conveniente e o inconve-
niente, o oportuno e o inoportuno, mas principalmente o hones-
to e o desonesto, tendo como fim o bem comum.
O exercício profissional na CAIXA é equiparado à função pú-
blica.
72
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Os agentes públicos, inclusive do conglomerado e da FUN-
CEF devem obedecer às normas legais ou regulamentares e os
manuais normativos que regem suas atividades.
PADRÃO GERAL DE CONDUTA
CONFLITO DE INTERESSES
Conflito de interesses é a situação gerada pelo confronto en-
tre interesses da CAIXA, inclusive quando atuando por mandato
de terceiros, diverso do mandato de fundos de investimento/
carteiras administradas, e interesse pessoal, que possa compro-
meter o interesse coletivo ou influenciar de maneira imprópria
o desempenho da função pública.
Ocorre sempre que interesses pessoais influenciam ou pos-
sam influenciar, direta ou indiretamente, nas análises e decisões
tomadas quando do exercício das atividades na CAIXA ou na sua
representação.
O interesse pessoal é caracterizado pela vontade do agente
público em obter qualquer vantagem, imediata ou não, mate-
rial ou não, em favor próprio ou de parentes, amigos, ou outras
pessoas com as quais tenham ou tiveram relações pessoais, co-
merciais ou políticas em detrimento da CAIXA ou de terceiros
quando a CAIXA atue por mandato.
A ocorrência de conflito de interesses independe da existên-
cia de lesão ao patrimônio público, bem como do alcance efeti-
vo do benefício, econômico ou não, pelo agente público ou por
terceiro.
A consulta sobre existência de conflito de interesses e o pe-
dido de autorização para o exercício de atividade privada estão
descritos em normativo próprio.
Configura conflito de interesses na relação de trabalho com
a CAIXA:
▪ divulgar ou fazer uso de informação privilegiada, em pro-
veito próprio ou de terceiros, obtida em razão das atividades
exercidas;
▪ exercer atividade que implique a prestação de serviços ou
a manutenção de relação de negócio com pessoa físic a ou jurídi-
ca, nessa incluindo o correspondente bancário e o permissioná-
rio lotérico, que te nha interesse em decisão do agente público
ou de colegiado do qual este participe;
▪ exercer, direta ou indiretamente, atividade que, em razão
da sua natureza, seja incompatível com as atribuições do cargo
ou emprego, considerando-se como tal, inclusive, a atividade
desenvolvida em áreas ou matérias correlatas;
▪ atuar, ainda que informalmente, como procurador, con-
sultor, assessor ou intermediário de interesses privados nos ór-
gãos ou entidades da administração pública direta ou indireta de
qualquer dos Poderes da União, dos Estados, do Distrito Federal
e dos Municípios;
▪ praticar ato em benefício de interesse de pessoa jurídica
de que participe o agente público, seu cônjuge, companheiro ou
parentes, consanguíneos ou afins, em linha reta ou colateral, até
o terceiro grau, e que possa ser por ele beneficiada ou influir em
seus atos de gestão;
▪ receber presente de quem tenha interesse em decisão do
agente público ou de colegiado do qual este participe fora dos
limites e condições estabelecidos em regulamento;
▪ prestar serviços, ainda que eventuais, a empresa cuja ativi-
dade seja controlada, fiscal izada ou regulada pelo ente ao qual
o agente público está vinculado.
Para prevenir ou impedir conflito de interesses na relação
de trabalho na CAIXA ou fora dela, o agente públi co obriga-se
a adotar, considerando-se a situação concreta, uma ou mais das
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
seguintes providências em até 6 meses a partir da data da pu-
blicação deste Código: abrir mão da atividade particular, ou so-
licitar a destituição da função, ou retorno ao órgão de origem,
ou destituição da função de representante ou ainda solicitar al-
teração de lotação; alienar bens e direitos que integram o seu
patrimônio que possam dar causa ao conflito;
Na hipótese de conflito de interesses, inclusive em caráter
específico e transitório, o agente público deve formalizar sua
ocorrência ao superior hierárquico e aos demais membros de
órgão colegiado do qual faça parte, em se tratando de decisão
coletiva, abstendo-se de votar ou participar da discussão do as-
sunto.
No caso de adoção das providências referidas, o empregado
deve informar a situação e a providência adotada, de maneira
detalhada, à Comissão de Conflito de Interesses por meio da cai-
xa postal CORED02.
No caso de adoção das providências referidas, o dirigente e
o membro estatutário devem informar a situação e a providên-
cia adotada, de maneira detalhada, à Comissão de Ética Pública
que opinará sobre a suficiência da medida adotada.
Havendo dúvida sobre como prevenir ou impedir uma si-
tuação potencialmente causadora de conflito de interesses, o
empregado deve efetuar consulta sobre caso concreto, por meio
do SeCI, disponibilizado pela CGU no endereço https://seci.cgu.
gov.br.
Caso o dirigente e o membro estatutário tenham dúvida
sobre como prevenir ou impedir uma situação potencialmente
causadora de conflito de interesses, deverão parágrafo acima.
Caso o dirigente e o membro estatutário tenham dúvida so-
bre possível conflito de interesses no exercício de uma ativida-
de profissional paralela que pretendam exercer, devem efetuar
consulta sobre caso concreto diretamente à Comissão de Ética
Pública.
Caso o empregado pretenda exercer alguma atividade pro-
fissional paralela deve formalizar a consulta ao seu gestor ime-
diato.
Em caso de dúvida ou quando orientado pelo gestor ime-
diato, o empregado deve efetuar pedido de autorização para o
exercício da atividade profissional paralela, por meio do SeCI,
disponibilizado pela CGU no endereço http://seci.cgu.gov.br.
No caso do dirigente e do membro estatutário que preten-
dam exercer atividade profissional paralela, devem efetuar pe-
dido de autorização diretamente à Comissão de Ética Pública.
No trabalho voluntário em organizações do terceiro setor,
sem finalidade de lucro, ta mbém deve ser observada possível
existência de conflito de interesses.
Agente público que ocupe cargo ou função em outra insti-
tuição não pode praticar ato em benefício de interesse da CAIXA
em prejuízo do órgão cessionário, devendo se ater às premissas
das normas internas.
USO, DIVULGAÇÃO E SIGILO DE INFORMAÇÕES
São de uso exclusivo e de propriedade da CAIXA as informa-
ções, programas, modelos, documentos e metodologias, desen-
volvidos ou em uso pela instituição, mesmo que o agente públi-
co tenha participado de seu desenvolvimento.
No uso, divulgação e sigilo das informações devem ser ob-
servadas, ainda, as diretrizes estabelecidas nas normas internas
específicas, sem prejuízo das demais normas internas.
Os assuntos referentes à CAIXA são tratados com a impren-
sa, exclusivamente, pelos dirigentes ou empregado por esses
delegados.
73
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
É dever do agente público:
▪ guardar sigilo sobre dados, informações e operações da
CAIXA, de seus clientes, de empresas coligadas ou subsidiárias,
de prestadores de serviços e de fornecedores, ou de empresa/
entidade que participe enquanto representante da CAIXA em
fundos, em órgãos estatutários, conselhos ou comitês, que ain-
da não sejam públicas e das quais tenha conhecimento em razão
de sua atuação profissional;
▪ fornecer informações, nos casos legais e de determinação
judicial, antecedido de orientação da área jurídi ca da CAIXA;
▪ obter prévia e expressa autorização da área gestora do
produto ou serviço para publicação de estudos, pareceres, pes-
quisas e demais trabalhos de caráter particular, que envolvam
assuntos e/ou informações restritos ou sigilosos;
▪ comunicar qualquer informação privilegiada que possa vir
a se tornar ato ou fato relevante ao Vice-Presidente de Finanças,
observando o mandato da Vice-Presidência de Finanças e Con-
troladoria e a eventual segregação de atividades;
▪ não fazer uso de informações privilegiadas obtidas no
âmbito interno de seu serviço ou enquanto representante em
fundos, órgãos estatutários, conselhos e comitês, em benefício
próprio, de parentes, de amigos ou de terceiros,
▪ não veicular junto à imprensa ou disponibilização à tercei-
ros de informação sigilosa, privilegiada, de ato ou fato relevante
concernente à CAIXA, que ainda não tenha sido divulgado de
maneira oficial pelos canais da Instituição caracterizando o va-
zamento da informação;
▪ não disseminar informações difamatórias;
▪ não permitir o acesso de terceiros a sistemas de informa-
ções, operações e bancos de dados de responsabilidade e/ou
propriedade da CAIXA, salvo se expressamente autorizado pelo
gestor competente.
▪ não utilizar informações privilegiadas a que tenha aces-
so para obter vantagens para si ou para terceiros, em especial
nas negociações dos títulos de valores mobiliários emitidos pela
CAIXA, sendo responsável por evitar, no âmbito da sua atuação,
que os investidores sejam prejudicados pela prática de insider
trading.
ATIVIDADE PROFISSIONAL PARALELA
Qualquer atividade profissional paralela deve ser formaliza-
da à chefia imediata.
É vedado ao agente público:
▪ prestar assessoria/consultoria ou outro tipo de serviços à
pessoa jurídica ou física, que possa se beneficiar dos conheci-
mentos internos e específicos, adquiridos em qualquer área da
CAIXA, exceto nos casos autorizados pela CAIXA;
▪ estabelecer relações comerciais ou profissionais, direta-
mente ou por terceiros, com cliente da CAIXA, seus controlado-
res e empresas do mesmo grupo econômico, quando o agente
público tenha poder de decisão sobre os interesses do cliente no
relacionamento com a CAIXA;
▪ exercer atividade que viole o princípio da integral dedica-
ção pelo ocupante do cargo de dirigente, presidente de comitê
de auditoria, auditor chefe, ouvidor e corregedor, que exige a
precedência das atribuições do cargo ou função gratificada so-
bre quaisquer outras atividades;
▪ transmitir à opinião pública dúvida a respeito da integri-
dade, moralidade, clareza de posições e decoro do empregado
e dirigente;
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
A acumulação de cargo ou emprego público na CAIXA pode-
rá ocorrer nos casos do cargo de professor; ou cargo ou emprego
privativo de profissional da saúde com profissões regulamenta-
das; ou outros casos previstos pelo ordenamento constitucional
ou legal.
Atividade de magistério dispensa a consulta acerca da exis-
tência de conflito de interesses e o pedido de autorização para o
exercício de atividade paralela.
O exercício de atividades de magistério para público espe-
cífico que possa ter interesse em decisão do agente público, da
instituição ou do colegiado do qual participe deve ser precedido
de consulta acerca da existência de conflito de interesses con-
forme norma interna.
Entende-se por atividade de magistério, ainda que exercidas
de forma esporádica ou não remunerada:
▪ docência em instituições de ensino, de pesquisa ou de ci-
ência e tecnologia, públicas ou privadas;
▪ capacitação ou treinamento, mediante cursos, palestras
ou conferências;
▪ outras correlatas tais como funções de coordenador, mo-
nitor, preceptor, avaliador, integrante de banca examinadora de
discente, presidente de mesa, moderador e debatedor.
É também vedado ao agente público o exercício de ativida-
de paralela como:
▪ consultor financeiro, independentemente da função ou
unidade de lotação, incluindo-se nesse conceito agente de in-
vestimentos, corretor de bolsa de valores, analista de mercado,
coach financeiro e demais profissionais de orientação a investi-
mentos financeiros;
▪ corretor de seguros, independentemente da função ou
unidade de lotação;
▪ corretor de imóveis, independentemente da função ou
unidade de lotação;
▪ sócio, empregado, consultor ou administrador de constru-
tora/incorporadora, independentemente do cargo, carreira pro-
fissional, função ou unidade de lotação;
As vedações dispostas no parágrafo acima não se aplicam
aos dirigentes e demais membros estatutários do Conglomera-
do CAIXA quando o ramo do exercício da atividade paralela não
guardar relação direta com os processos e negócios da unidade
ou empresa do Conglomerado em que atua, ou ainda com sua
competência decisória.
É vedado negociar por conta própria ou alheia, produtos ou
serviços que constituam ato de concorrência com a CAIXA ou
com o Conglomerado.
A advocacia é incompatível com a atividade de ocupantes de
cargo de direção e gerência na CAIXA.
Os ocupantes de cargos de direção e de gerência corres-
pondentes à chefia das Unidades Jurídicas da CAIXA são exclusi-
vamente legitimados para o exercício da advocacia vinculada à
função que exerçam na CAIXA, durante o período da investidura;
em causa própria ou em favor de parentes até 3º grau, em linha
reta ou c olateral, por consanguinidade ou afinidade, desde que
a atuação não represente atividade profissional regular.
É permitido o exercício de advocacia aos empregados e aos
membros estatutários do conglomerado e da FUNCEF ressalva-
das as restrições legais e normativas.
O escritório/banca de advocacia do qual o empregado e o
membro estatutário do conglomerado e da FUNCEF sejam só-
cios, consultores, administradores ou mesmo empregados, não
poderá prestar serviços para a CAIXA, nem patrocinar ações con-
tra a CAIXA e nem possuir relacionamento bancário com esta
Instituição Financeira, incluindose, nesta proibição, a manuten-
ção de conta corrente e/ou poupança e linhas de crédito.
74
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
É incompatível com a atividade na CAIXA, por parte do em-
pregado e do membro estatutário do conglomerado e da FUN-
CEF, o exercício de advocacia:
▪ contra a CAIXA e seu conglomerado, contra a FUNCEF ou
contra a União;
▪ em ações envolvendo a CAIXA quando não decorrer de sua
atribuição na condição de advogado CAIXA;
▪ em sociedade de escritório que possua ações envolvendo
a CAIXA.
É proibido ao agente público manter relação de emprego ou
prestação de serviço de advocacia em organização bancária ou
em empresa concorrente da CAIXA.
É permitido o exercício de engenharia e arquitetura ao
agente público, ressalvadas as restrições legais e normativas.
É proibido ao agente público manter relação de emprego ou
prestação de serviço de engenharia/arquitetura em organização
bancária ou em empresa concorrente da CAIXA.
Estando o agente público nas situações vedadas acima, o
prazo para se desincompatibilizar é de 6 meses a partir da publi-
cação deste Código, sob informe à Comissão de Conflito de Inte-
resses para o empregado e Comissão de Ética Pública para o di-
rigente e o membro estatutário do conglomerado e da FUNCEF.
PARTICIPAÇÃO EM EVENTOS E ATIVIDADES CUSTEADAS
POR TERCEIROS E PELA CAIXA
A participação de agente público em atividades externas,
tais como seminários, congressos, palestras, visitas, reuniões
técnicas e eventos semelhantes, no Brasil ou no exterior, pode
ser de interesse insti tucional ou pessoal.
No caso de interesse institucional, o convite para a parti-
cipação em eventos custeados por instituição privada deve ser
encaminhado à Presidência da CAIXA ou a outra instância ou au-
toridade por ela designada, que indica, em caso de aceitação, o
representante adequado, tendo em vista a natureza e os assun-
tos a serem tratados no evento.
As despesas relacionadas à participação de agente público
tais como transporte, estada, alimentação e taxa de inscrição
em eventos que guardem relação com as atribuições de seu car-
go, emprego ou função, promovidos por instituição privada de-
vem ser custeadas pela CAIXA.
No interesse institucional, as despesas de transporte, esta-
da e alimentação, bem como as taxas de inscrição, podem ser
custeadas no todo ou em parte pelo patrocinador do evento,
vedado o recebimento de remuneração, se este for:
▪ organismo internacional do qual o Brasil faça parte;
▪ governo estrangeiro e suas instituições;
▪ instituição acadêmica, científica e cultural;
▪ empresa, entidade ou associação de classe que não mante-
nha ou pretenda manter relação de negócio e que não possa ser
beneficiária de decisão da qual participe o agente público, seja
individualmente, seja em caráter coletivo;
▪ por pessoa física ou jurídica com a qual a CAIXA mantenha
relação de negócio, desde que decorra da natureza de obrigação
contratual previamente assumida perante a CAIXA.
Quando o assunto a ser tratado estiver relacionado com
suas funções institucionais, o empregado chefe de unidade, o
dirigente e o membro estatutário não podem aceitar convites
para jantares, almoços, cafés da manhã e atividades de natureza
similar custeados por terceiros.
O agente público deve sempre informar ao seu superior hie-
rárquico sobre a participação nas atividades acima menciona-
das.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Quando se tratar de evento de interesse pessoal, a partici-
pação do agente público em cursos, seminários, congressos ou
eventos semelhantes, deve ser custeada pelo próprio interessa-
do, desde que a atividade não conflite com o exercício do cargo
ou função de confiança, nem se valha de informações privilegia-
das, sendo, nestes casos, necessária a comunicação ao gestor,
na forma de norma interna, quando do recebimento do convite
pelo empregado e à Comissão de Ética Pública pelo dirigente e
pelo membro estatutário.
Excepcionalmente, as despesas de remuneração, transporte
e estada poderão ser custeadas pelo patrocinador, desde que:
▪ o empregado comunique à Comissão de Conflito de Inte-
resses, na forma da norma interna, e o dirigente e o membro
estatutário comuniquem à Comissão de Ética Pública, antes do
evento, as condições aplicáveis à sua participação, inclusive o
valor da remuneração, se for o caso;
▪ o promotor do evento não tenha interesse em decisão que
possa ser tomada pelo agente público, seja individualmente,
seja de caráter coletivo;
▪ não haja conflito de interesses com o exercício do cargo
ou da função;
▪ não se trate de instituição que mantenha relacionamento
ou interesse comercial com a CAIXA;
▪ o agente público não se valha de informações privilegiadas.
É vedado aceitar convites ou ingressos para atividades de en-
tretenimento como shows, apresenta ções e atividades esporti-
vas.
Excluem-se dessa vedação:
▪ os casos em que o agente público se encontre no exercí-
cio de representação institucional, hipótese em que fica vedada
a transferência dos convites ou ingressos a terceiros alheios à
instituição;
▪ os convites ou ingressos originários de promoções ou sor-
teios de acesso público, ou de relação consumerista privada,
sem vinculação, em qualquer caso, com a condição de agente
público;
▪ os convites ou ingressos distribuídos por órgão ou entida-
de pública de qualquer esfera de poder, desde que observado
limite de valor fixado pela Comissão de Ética Pública.
▪ os convites ou ingressos para atividades de entretenimen-
to, como shows, apresentações, festas, desfiles carnavalescos
e atividades esportivas promovidos pela CAIXA ou decorrente
de contrapartida de patrocínio pela CAIXA, desde que a unidade
promotora do evento defina os critérios de distribuição dos con-
vites e ingressos entre os agentes públicos.
As atividades externas de interesse pessoal não podem ser
exercidas em prejuízo das atividades na CAIXA, exceto quando
expressamente autorizadas pelo gestor.
A publicidade da remuneração e das despesas de transpor-
te, alimentação e estada será assegurada mediante registro do
compromisso na respectiva agenda de trabalho do dirigente
com explicitação das condições de sua participação.
Os dados sobre despesas com “Diárias, Hotel e Passagens”
de eventos externos e internos, realizados no Brasil e no exterior
e custeados pela CAIXA, são publicados no Portal da Transparên-
cia do Poder Executivo Federal.
Nas participações em eventos de interesse pessoal o agente
público deve abster-se de comentar fatos ou emitir opiniões de
assuntos relacionados à CAIXA.
Quando em representação externa, o agente público deve
pautar a realização das atividades do cargo pelo atendimento da
missão e dos interesses institucionais.
75
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
REDES SOCIAIS
É vedado ao agente público:
▪ publicar nas redes sociais qualquer assunto ofensivo à ima-
gem da CAIXA e à imagem/reputação de seus agentes públicos;
▪ utilizar nas redes sociais as logomarcas da CAIXA;
▪ comentar/compartilhar nas redes sociais quaisquer assun-
tos de caráter restrito ou sigiloso relat ivo à CAIXA;
▪ publicar/compartilhar nas redes sociais rotinas de trabalho
na CAIXA e do funcionamento das unidades da CAIXA;
▪ publicar nas redes sociais fotos e imagens do interior das
unidades da CAIXA que fragilizem a segurança e exponham in-
formações;
▪ manifestar-se em nome da CAIXA nas redes sociais, salvo
nas condições previstas em norma.
BRINDES E PRESENTES
É vedado ao agente público, em razão de suas atribuições,
aceitar favores, comissões, gratificações, vantagens financeiras
ou materiais, doações, brindes ou presentes de qualquer natu-
reza, para si ou para outras pessoas, oferecidos de forma direta
ou indireta, resultantes ou não de relacionamentos com a CAIXA
e que influenciam em decisões, facilitação de negócios, benefi-
ciamento de terceiros, ou causar prejuízo de imagem à Empresa.
Incluem-se como itens vedados: convites de caráter pessoal
para viagens, hospedagens e outras atrações.
As vedações previstas nos itens acima se aplicam igualmen-
te ao cônjuge, companheiro ou parente por consanguinidade ou
afinidade, em linha reta ou colateral até terceiro grau.
A vedação de que trata o Código de Conduta se refere ao
recebimento de presente de qualquer valor, em razão do cargo
ou função que ocupa o agente público, quando o ofertante for
pessoa, empresa ou entidade que:
▪ tenha interesse pessoal, profissional ou empresarial em
decisão que possa ser tomada pelo agente público, individual-
mente ou de caráter coletivo, em razão do cargo;
▪ que seja ofertado de pessoa física ou jurídica que tenha
relacionamento com a CAIXA e que possa representar relacio-
namento impróprio ou prejuízo financeiro ou de reputação para
a CAIXA;
▪ mantenha relação comercial com a CAIXA e suas subsidi-
árias;
▪ represente interesse de terceiros, como procurador ou
preposto de pessoas, empresas ou entidades compreendidas
nos itens anteriores.
Não se considera presente, para os fins deste Código de
Conduta, aquilo que:
▪ represente prêmio em dinheiro ou bens concedidos por
entidade acadêmica, científica ou cultural, em reconhecimento
por sua contribuição de caráter intelectual;
▪ represente prêmio concedido em razão de concurso de
acesso público a trabalho de natureza acadêmica, científica, tec-
nológica ou cultural;
▪ seja bolsa de estudo vinculada ao aperfeiçoamento profis-
sional ou técnico, desde que o patrocinador não tenha interesse
em decisão que possa ser tomada pelo agente público, em razão
do cargo que ocupa.
▪ seja prêmio recebido da CAIXA ou de suas empresas coli-
gadas, subsidiárias e parceiras como reconhecimento ao desem-
penho para obtenção de resultados empresariais, desde que
previamente estabelecido em campanha de incentivo e que seja
aprovada nas instâncias decisórias da CAIXA.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
É permitida a aceitação de brindes, como tal entendidos
aqueles que:
▪ não tenham valor comercial;
▪ sejam distribuídos por entidades de qualquer natureza a
título de cortesia, propaganda, divulgação habitual ou por oca-
sião de eventos especiais ou datas comemorativas de caráter
histórico ou cultural, e que não ultrapassem o valor definido em
Resolução da CEP ou outra autoridade;
▪ cuja periodicidade de distribuição não seja inferior a 12
meses;
▪ que sejam de caráter geral e, portanto, não se destinem a
agraciar exclusivamente determinado agente público.
É permitida a aceitação de presentes que sejam recebidos
em situação protocolar, quando o agente público estiver repre-
sentando a CAIXA e quando houver reciprocidade.
Havendo dúvida se o brinde tem valor comercial de até R$
100,00, o agente público pode realizar sua avaliação junto ao
comércio, podendo ainda, se julgar conveniente, dar-lhe desde
logo o tratamento de presente.
Para o presente que, por qualquer razão, não possa ser re-
cusado ou devolvido sem ônus para o agente público, devem ser
adotadas uma das seguintes providências, em razão da natureza
do bem:
▪ tratando-se de bem de valor histórico, cultural ou artístico,
incorporar ao acervo cultural da CAIXA;
▪ encaminhar ao acervo do Instituto do Patrimônio Histórico
e Artístico Nacional – IPHAN para que este lhe dê o destino legal
adequado;
▪ nos demais casos, promover a sua doação a entidade de
caráter assistencial ou filantrópico, reconhecida como de utili-
dade pública, desde que, tratando-se de bem não perecível, esta
se comprometa a aplicar o bem ou o produto da sua alienação
em suas atividades fim;
▪ no caso de bem perecível, esse também deve ser doado
à entidade de caráter assistencial ou filantrópico, reconhecida
como de utilidade pública, para consumo por aquela;
▪ a incorporação de presente ao patrimônio histórico cultu-
ral e artístico, assim como a sua doação a entidade de caráter
assistencial ou filantrópico, reconhecida como de utilidade pú-
blica, deve constar na página de Acesso à Informação, para fins
de eventual controle.
USO DE BENS E PATRIMÔNIO DA CAIXA
Todo agente público, deve zelar pela proteção do patrimô-
nio público, com a adequada utilização das informações, dos
bens, equipamentos e demais recursos colocados à disposição
para a gestão eficaz dos negócio s realizados em nome da CAIXA.
Os recursos materiais e meios de comunicação e instalações
colocados à disposição não devem ser utilizados para fins estra-
nhos às suas atividades profissionais.
É vedado ao agente público usar tecnologias, metodologias,
modelos, know-how e outras informações de propriedade da
CAIXA ou por ela desenvolvidas ou obtidas, para fins particula-
res ou repassar a terceiros, mesmo que o agente público tenha
participado de seu desenvolvimento.
INVESTIMENTOS PESSOAIS
É vedado ao agente público realizar investimentos pessoais
cuja remuneração, ou cotação, possa ser afetada por decisão ou
fato em que tenha tido participação, ou conhecimento, ou ainda
que tenha obtido informação privilegiada, no exercício de suas
atribuições na CAIXA, no conglomerado e na FUNCEF.
76
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
As aplicações em produtos bancários ou financeiros com
padrões e normas pré-estabelecidas e ofertadas ao público em
geral podem ser mantidas pelo agente público.
RELACIONAMENTO COM CLIENTES, FORNECEDORES, PAR-
CEIROS, UNIDADES DO CONGLOMERADO CAIXA, AGENTES PÚ-
BLICOS DE ÓRGÃOS/ENTIDADES E DEMAIS INSTITUIÇÕES
O relacionamento com clientes, fornecedores, parceiros,
unidades do conglomerado CAIXA, agentes públicos de órgãos/
entidades e demais instituições deve ser pautado pelos valores
éticos e socialmente responsáveis, estabelecidos pela CAIXA,
evitando-se situações que possam caracterizar conflito de inte-
resses.
Nos contatos profissionais com representantes de fornece-
dores, prestadores de serviço, inclusive empresas de marketing,
entidades e empresas patrocinadas ou clientes, o empregado
deve estar obrigatoriamente acompanhado por um segundo
empregado, indicado pela chefia imediata e, quando dirigente
e membro estatutário , devem estar obrigatoriamente acompa-
nhados por outro dirigente, membro estatutário ou empregado.
Em reuniões com clientes que envolvam áreas da matriz
e filiais deverá ser obrigatória a presença de representante da
VIRED – Vice-Presidência Rede de Varejo, quando se tratar de
cliente de Varejo, da VIHAB – Vice Presidência da Habitação,
quando se tratar de Médio ou Grande Cliente da Construção Ci-
vil, da VIGOV – Vice-Presidência de Governo, quando se tratar de
clientes PJ Pública, empresas estatais, judiciário, bem como em-
presas de saneamento, infraestrutura, telecomunicações, óleo
e gás e indústria naval e da VICAT – Vice-Presidência Atacado,
quando se tratar dos demais clientes Média e Grande Empresas.
Nos contatos profissionais com representantes citados aci-
ma e com os clientes na situação supra descrita deverá ser ado-
tado o registro de ata conforme disposto acima.
É vedado ao agente público reunir-se sozinho com agentes
públicos de órgãos e entidades ou pessoas expostas politica-
mente.
Nas reuniões em que o anfitrião agente público de órgão e
entidade ou pessoa exposta politicamente não permita a pre-
sença de todos os representantes da CAIXA, esta situação deve-
rá ser consignada na ata do referido encontro, participando da
reunião o representante institucional autorizado pelo anfitrião.
É dever do agente público, no que couber:
▪ observar as Diretrizes de Responsabilidade Socioambien-
tal e a Política de Compras Sustentáveis e Relacionamento com
Fornecedores nas suas ações de negociação com fornecedores;
▪ atuar com isenção e profissionalismo, rejeitando qualquer
tentativa ou mesmo aparência de favorecimento no trato com
fornecedores;
▪ comunicar-se com fornecedores nas dependências da CAI-
XA, de forma clara e objetiva ou utilizando o telefone ou e-mail
comercial;
▪ observar a Política de Relacionamento com Clientes –
PO055 nas ações de negociação com clientes e usuários de pro-
dutos e de serviços;
▪ manter relacionamento cooperativo e equilibrado com
clientes e usuários;
▪ oferecer tratamento justo e equitativo a clientes e usuá-
rios;
▪ assegurar a conformidade e a legitimidade de produtos e
de serviços;
▪ prestar informações a clientes e usuários de forma clara e
precisa, a respeito de produtos e serviços;
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
▪ atender demandas de clientes e usuários de forma tem-
pestiva; e
▪ primar pela inexistência de barreiras, critérios ou proce-
dimentos desarrazoados para a extinção da relação contratual
relativa a produtos e serviços, bem como para a transferência
de relacionamento para outra insti tuição, a pedido do cliente.
▪observar a Política de Prevenção ao Conflito de Interesses
no relacionamento com/entre as empre sas em que a CAIXA par-
ticipe e nos processos de aquisição; as áreas de risco e de ne-
gócios; na gestão de recursos próprios e na gestão de recursos
de terceiros; empresas contratadas, profissionais contratados e
empregados/servidores cedidos para/pela CAIXA.
NEPOTISMO
É vedado nomear para o exercício de Função Gratificada,
empregado familiar da autoridade competente pela designação
ou ter empregado familiar com ou sem função gratificada sob
sua subordinação direta inclusive na eventualidade.
É considerado familiar o cônjuge, o companheiro ou o pa-
rente em linha reta ou colateral, por consanguinidade ou afini-
dade, até o terceiro grau:
▪ filho, enteado, neto, bisneto, pais, avôs e bisavôs;
▪ irmão, tio e sobrinho;
▪ irmão do cônjuge ou do companheiro;
▪ sogros, genro e nora;
▪ cônjuge de: irmão, tio, sobrinho, neto e bisneto.
É vedada, ainda, a nomeação de familiar para o exercício de
função gratificada, mediante o ajuste de designações recíprocas,
inclusive nas empresas subsidiárias.
CORRUPÇÃO, SUBORNO, ASSÉDIO
É dever do agente público, no que couber:
▪ pautar o relacionamento com órgãos, entidades e empre-
sas na observação dos princípios da legalidad e, impessoalidade,
moralidade, publicidade e eficiência, assegurando ampla trans-
parência de informação à sociedade;
▪ jamais atrair clientes, ou manter os atuais, mediante o
oferecimento de benefícios não permitidos pelos normativos
vigentes;
▪ denunciar, por meio dos canais disponibilizados pela CAI-
XA, quaisquer atos contrários ao interesse público, a esse Códi-
go e ao Código de Ética da CAIXA, comportamentos que reve-
lem indícios de corrupção e situações irregulares que favoreçam
conflito de interesses, praticados por superiores hierárquicos,
colegas, contratados ou prestadores de serviços.
No caso de denúncia, serão garantidos o sigilo e a confiden-
cialidade das informações prestadas.
É vedado ao agente público:
▪ adotar práticas de corrupção e a lavagem de dinheiro;
▪ oferecer ou receber suborno, inclusive em relacionamen-
tos internacionais, mesmo que a prática não seja vedada no país
onde se desenvolve o relacionamento comercial;
▪ praticar qualquer tipo de assédio, mediante conduta ver-
bal ou física de humilhação, coação ou ameaça;
▪ pleitear, solicitar, provocar, sugerir ou receber qualquer
tipo de ajuda financeira, gratificação, prêmi o, comissão, doação
ou vantagem de qualquer espécie, para si, familiares ou qual-
quer pessoa, para o cumprimento da sua missão ou para influen-
ciar outro empregador para o mesmo fim.
▪ receber transporte, hospedagem, refeições ou quaisquer
favores de particulares, inclusive de clientes, fornecedores ou
prestadores de serviços, de forma a permitir situação que possa
gerar dúvid a sobre a sua probidade ou honorabilidade;
77
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
CRÍTICAS À REPUTAÇÃO DE EMPREGADO E À IMAGEM DA
CAIXA, ATENDIMENTO DE INTERESSE PARTICULAR, DÚVIDA
QUANTO À INTEGRIDADE
É dever do agente público:
▪ não apresentar comportamento que prejudique o ambien-
te de trabalho e a formulação de críticas à reputação de colegas,
superiores e à CAIXA;
▪ utilizar os canais corporativos adequados para suas even-
tuais manifestações, de maneira cordial e fundamentada.
É vedado ao agente público:
▪ desviar colega, prestador de serviço, estagiário ou jovem
aprendiz para atendimento a interesse particular;
▪ exercer atividade paralela que provoque dúvida a respeito
da integridade, moralidade, clareza de posições e decoro do em-
pregado ou dirigente;
▪ dar causa à instauração de Análise Preliminar, Processo
Disciplinar e Civil ou Processo de Apuração Ética contra alguém
de fato irregular de que o sabe inocente ou inexistente;
▪ adotar conduta discriminatória relacionada à origem, raça,
gênero, cor, idade, religião, credo, classe social, incapacidade
física;
▪ participar de licitações e de ser contratada pela CAIXA, a
empresa, cujo administrador ou sócio seja, agente público.
ENRIQUECIMENTO ILÍCITO
Constitui em enriquecimento ilícito e, portanto, é vedado ao
agente público, no que couber:
▪ receber, para si ou para outrem, dinheiro, bem móvel ou
imóvel, ou qualquer outra vantagem econômica, direta ou in-
direta, a título de comissão, percentagem, gratificação ou pre-
sente de quem tenha interesse, direto ou indireto, que possa
ser atingido ou amparado por ação ou omissão decorrente das
atribuições do agente público;
▪ perceber vantagem econômica, direta ou indireta, para:
a) facilitar a aquisição, permuta ou locação de bem móvel
ou imóvel, ou a contratação de serviços pelas empresas do con-
glomerado CAIXA;
b) facilitar a alienação, permuta ou locação de bem público
ou o fornecimento de serviço por ente estatal;
c) intermediar a liberação ou aplicação de verba pública de
qualquer natureza;
▪ utilizar, em obra ou serviço particular, veículos, máquinas,
equipamentos ou material de qualquer natureza, de proprieda-
de ou à disposição de qualquer das empresas do conglomerado
CAIXA, bem como o trabalho de servidores públicos, emprega-
dos ou terceiros contratados por essas empresas;
▪ receber vantagem econômica de qualquer natureza, direta
ou indireta, para:
a) tolerar a exploração ou a prática de jogos de azar, de leno-
cínio, de narcotráfico, de contrabando, de usura ou de qualquer
outra atividade ilícita, ou aceitar promessa de tal vantagem;
b) fazer declaração falsa sobre medição ou avaliação em
obras públicas ou qualquer outro serviço, ou sobre quantida-
de, peso, medida, qualidade ou característica de mercadorias
ou bens fornecidos a qualquer das empresas do conglomerado
CAIXA;
c) omitir ato de ofício, providência ou declaração a que es-
teja obrigado;
▪ adquirir, para si ou para outrem, no exercício de mandato,
cargo, emprego ou função pública, bens de qualquer natureza
cujo valor seja desproporcional à evolução do patrimônio ou à
renda do agente público;
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
▪ incorporar, por qualquer forma, ao seu patrimônio, bens,
rendas, verbas ou valores integrantes do acervo patrimonial das
empresas do conglomerado CAIXA;
▪ usar, em proveito próprio, bens, rendas, verbas ou valores
integrantes do acervo patrimonial das empresas do conglome-
rado CAIXA.
PREJUÍZO AO ERÁRIO
Constitui em prejuízo ao erário e, portanto, é vedado ao
agente público, no que couber:
▪ facilitar ou concorrer por qualquer forma e fora das hipó-
teses legais para:
a) a incorporação ao patrimônio particular, de pessoa física
ou jurídica, de bens, rendas, verbas ou valores integrantes do
acervo patrimonial das empresas do conglomerado CAIXA;
b) a incorporação, ao patrimônio particular de pessoa física
ou jurídica, de bens, rendas, verbas ou valores públicos transfe-
ridos pela administração pública a entidades privadas mediante
celebração de parcerias, sem a observância das formalidades le-
gais ou regulamentares aplicáveis à espécie;
▪ permitir ou concorrer para:
a) que pessoa física ou jurídica privada utilize bens, rendas,
verbas ou valores integrantes do acervo patrimonial das empre-
sas do conglomerado CAIXA, sem a observância das formalida-
des legais ou regulamentares aplicáveis à espécie;
b) que pessoa física ou jurídica privada utilize bens, rendas,
verbas ou valores públicos transferidos pela administração pú-
blica a entidade privada mediante celebração de parcerias, sem
a observância das formalidades legais ou regulamentares aplicá-
veis à espécie;
▪ doar à pessoa física ou jurídica bem como ao ente desper-
sonalizado, ainda que de fins educativos ou assistenciais, bens,
rendas, verbas ou valores do patrimônio de qualquer das empre-
sas do conglomerado CAIXA, sem observância das formalidades
legais e regulamentares aplicáveis à espécie;
▪ permitir ou facilitar fora das hipóteses legais:
a) a alienação, permuta ou locação de bem integrante do
patrimônio de qualquer das empresas do conglomerado CAIXA,
ou ainda a prestação de serviço por parte delas, por preço infe-
rior ao de mercado;
b) a aquisição, permuta ou locação de bem ou serviço por
preço superior ao de mercado;
▪ realizar operação financeira sem observância das normas
legais e regulamentares ou aceitar garantia insuficiente ou ini-
dônea;
▪ conceder benefício administrativo ou fiscal sem a obser-
vância das formalidades legais ou regulamentares aplicáveis à
espécie;
▪ frustrar a licitude de processo licitatório ou de processo
seletivo para celebração de parcerias com entidades sem fins
lucrativos, ou dispensá-los indevidamente;
▪ ordenar ou permitir a realização de despesas não autoriza-
das em lei ou regulamento;
▪ agir negligentemente na:
a) arrecadação de tributo ou renda, bem como no que diz
respeito à conservação do patrimônio público;
b) celebração, fiscalização e análise das prestações de con-
tas de parcerias firmadas pela administração pública com enti-
dades privadas;
▪ liberar verba pública sem a estrita observância das normas
pertinentes ou influir de qualquer forma para a sua aplicação
irregular;
78
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
▪ permitir, facilitar ou concorrer para que terceiro se enri-
queça ilicitamente;
▪ permitir que se utilize, em obra ou serviço particular, veí-
culos, máquinas, equipamentos ou material de qualquer nature-
za, de propriedade ou à disposição de qualquer das empresas do
conglomerado CAIXA, bem como o trabalho de servidor público,
empregados ou terceiros contratados por essas entidades;
▪ celebrar:
a) contrato ou outro instrumento que tenha por objeto a
prestação de serviços públicos por meio da gestão associada
sem observar as formalidades previstas na lei;
b) contrato de rateio de consórcio público sem suficiente e
prévia dotação orçamentária, ou sem observar as formalidades
previstas na lei;
c) parcerias da administração pública com entidades priva-
das sem a observância das formalidades legais ou regulamenta-
res aplicáveis à espécie.
ATOS CONTRA OS PRINCÍPIOS DA ADMINISTRAÇÃO PÚBLI-
CA
É proibido ao agente público, no que couber:
▪ praticar ato visando fim proibido em lei ou regulamento ou
diverso daquele previsto na regra de comp etência;
▪ retardar ou deixar de praticar, indevidamente, ato de ofí-
cio;
▪ revelar fato ou circunstância de que tem ciência em razão
das atribuições e que deva permanecer em segredo;
▪ negar publicidade aos atos oficiais;
▪ frustrar a licitude de concurso público;
▪ deixar de prestar contas quando esteja obrigado a fazê-lo.
RESPONSABILIDADE SÓCIO EMPRESARIAL
É vedado ao agente público:
▪ contratar fornecedores e/ou estabelecer parcerias que
pratiquem trabalho infantil, escravo ou análogo, que adotem
práticas contrárias à Carta Internacional dos Direitos Humanos,
assim como aos Estatutos do Idoso e da Criança e do Adoles-
cente.
ATOS LESIVOS À ADMINISTRAÇÃO PÚBLICA NACIONAL OU
ESTRANGEIRA
Constituem atos lesivos à administração pública, nacional
ou estrangeira, que atentem contra o patrimônio público nacio-
nal ou estrangeiro, contra princípios da administração pública
ou contra os compromissos internacionais assumidos pelo Brasil
e, portanto, vedados ao agente público:
▪ prometer, oferecer ou dar, direta ou indiretamente, van-
tagem indevida a agente público, ou a terceira pessoa a ele re-
lacionada;
▪ comprovadamente, financiar, custear, patrocinar ou de
qualquer modo subvencionar a prática dos atos ilícitos previstos
nesta Lei;
▪ comprovadamente, utilizar-se de interposta pessoa física
ou jurídica para ocultar ou dissimular seus reais interesses ou a
identidade dos beneficiários dos atos praticados;
▪ dificultar atividade de investigação ou fiscalização de ór-
gãos, entidades ou agentes públicos, ou intervir em sua atuação,
inclusive no âmbito das agências reguladoras e dos órgãos de
fiscalização do sistema financeiro nacional.
No tocante a licitações e contratos é vedado ao agente pú-
blico:
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
▪ frustrar ou fraudar, mediante ajuste, combinação ou qual-
quer outro expediente, o caráter competi tivo de procedimento
licitatório público;
▪ impedir, perturbar ou fraudar a realização de qualquer ato
de procedimento licitatório público;
▪ afastar ou procurar afastar licitante, por meio de fraude ou
oferecimento de vantagem de qualquer tipo;
▪ fraudar licitação pública ou contrato dela decorrente;
▪ criar, de modo fraudulento ou irregular, pessoa jurídica
para participar de licitação pública ou celebrar contrato admi-
nistrativo;
▪ obter vantagem ou benefício indevido, de modo fraudu-
lento, de modificações ou prorrogações de contratos celebra-
dos com a administração pública, sem autorização em lei, no ato
convocatório da licitação pública ou nos respectivos instrumen-
tos contratuais; ou
▪ manipular ou fraudar o equilíbrio econômico-financeiro
dos contratos celebrados com a administração pública.
PADRÕES ESPECÍFICOS DE CONDUTA
O agente público, para o exercício de suas atividades na ad-
ministração e gestão de ativos de terceiros, no risco, nas ope-
rações de tesouraria, nas típicas de banco de investimento, nas
ofertas públicas pela emissora ou ofertante, sem prejuízo da
aplicação do disposto no Padrão Geral de Conduta previsto nes-
te código, devem observar as normas reguladoras, autorregula-
doras e internas que lhes sejam aplicáveis.
DIRIGENTES E MEMBROS ESTATUTÁRIOS DO CONGLOMERADO
Cientes de todos os termos e consequências do presente
Código, os dirigentes e membros estatutários devem pautar
suas ações como exemplo de conduta proba, honesta, eficiente,
ética e moral para todos os empregados, clientes e cidadãos.
Por ocasião de eventual procedimento administrativo com
intuito de apurar situações de possível conflito de interesses ou
descumprimento de normas ou leis, os dirigentes e os membros
estatutários autorizam acesso aos seus dados fiscais, bancários,
telefônicos e de dados, pertinentes ao objeto da apuração, sem-
pre que a autoridade responsável pela instauração do procedi-
mento administrativo assim determinar, nos estritos limites do
necessário para os esclarecimentos dos fatos.
As informações obtidas restarão protegidas por sigilo e não
serão reveladas sem o consentimento dos interessados, salvo os
casos legalmente previstos.
O dirigente e o membro estatutário que mantiverem partici-
pação superior a cinco por cento do capital de qualquer socieda-
de devem informar tal fato à Comissão de Ética Pública.
O dirigente e o membro estatutário que receberem salário
ou qualquer outra remuneração de fonte privada deve informar
tal fato à Comissão de Ética Pública, exceto remuneração pro-
veniente de participação em conselhos de empresas em que a
CAIXA detenha participação societária ou direito de indicar re-
presentantes; e prêmio recebido da CAIXA ou de suas empresas
coligadas, subsidiárias e parceiras conforme descrito acima.
O dirigente deve abster-se de exercer trabalho ou prestar
serviços de consultoria, de assessoria, de assistência técnica e
de treinamento, exceto nas atividades de magistério e nas si-
tuações analisadas e aprovadas pela Comissão de Ética Pública.
O membro estatutário deve abster-se de exercer trabalho
ou prestar serviços de consultoria, de assessoria, de assistência
técnica e de treinamento, exceto nas atividades de magistério
e nas situações analisadas e aprovadas pela Comissão de Ética
Pública, considerando ainda o disposto neste Código.
79
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
É expressamente vedado:
▪ o investimento em bens cujo valor ou cotação possa ser
afetado por decisão ou política governamental ou relaciona-
mentos comerciais mantidos pela CAIXA a respeito do qual te-
nha informações privilegiadas, em razão da ocupação do cargo
de dirigente e de membro estatutário;
▪ utilizar informações privilegiadas para qualquer fim, ou se
valer do cargo de dirigente e de membro estat utário em benefí-
cio próprio ou de terceiros;
▪ comentar com terceiros assuntos internos que envolvam
informações confidenciais ou que possam vir a ante cipar algum
comportamento do mercado;
▪ usar ou divulgar, a qualquer tempo, em proveito próprio
ou de terceiros, informação privilegiada obtida em razão das ati-
vidades exercidas, ainda que após seu desligamento das ativida-
des de dirigente e de membro estatut ário;
▪ receber transporte, hospedagem ou quaisquer favores de
particulares de forma a permitir situação que possa gerar dúvida
sobre a sua probidade ou honorabilidade;
▪ utilizar-se de membro de sua equipe para tratar de assun-
tos particulares.
Em relação aos investimentos pessoais, o dirigente e o
membro estatutário devem, ainda, observar a Instrução Norma-
tiva CVM nº 358, de 03/01/2002, e outras que vierem substituir
e/ou complementar, no que se refere à divulgação e uso de in-
formações sobre ato ou fato relevante, divulgação de informa-
ções na negociação de valores mobiliários, vedação à negocia-
ção, política de negociação e plano de investimento, bem como
as diretrizes contidas na Política de Divulgação de Atos ou Fatos
Relevantes e Negociação de Valores Mobiliários.
Além das medidas descritas acima, o dirigente e o membro
estatutário poderão prevenir a ocorrência de conflito de interes-
ses, adotando a seguinte providência em até 6 meses a partir da
publicação deste Código:
▪ transferir a administração dos bens e direitos que possam
suscitar conflito de interesses para instituição financeira ou
administradora de carteira de valores mobiliários autorizada a
funcionar pelo BACEN ou pela CVM, conforme o caso, mediante
instrumento contratual que contenha cláusula que vede a inter-
ferência do dirigente e do membro estatutário em qualquer de-
cisão de investimento, assim como o seu prévio conhecimento
de decisões tomadas pela instituição administradora a respeito
da gestão dos bens e direitos.
O dirigente e o membro estatutário devem guardar sigilo
das informações privilegiadas e ato ou fato relevante aos quais
tenham acesso em razão do cargo ou posição que ocupam, até
sua efetiva divulgação ao mercado.
O dirigente e o membro estatutário devem divulgar e man-
ter arquivadas nas respectivas Consultorias as agendas de reuni-
ões e encontros com pessoas físicas e jurídicas que tenham qual-
quer tipo de interesse junto à CAIXA, mantendo registro sumário
das matérias tratadas, bem como informando necessariamente
o nome do acompanhante e relação das pessoas presentes, que
ficarão disponíveis aos interessados.
No relacionamento com outros órgãos públicos e privados,
empresas e outras entidades, o dirigente e o membro estatutá-
rio devem esclarecer a existência de eventual conflito de inte-
resses, bem como comunicar ao colegiado qualquer circunstân-
cia ou fato impeditivo de sua participação em decisão coletiva
ou em órgão colegiado.
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
As eventuais divergências entre os dirigentes e os membros
estatutários serão resolvidas internamente, mediante coordena-
ção administrativa, não lhes cabendo manifestar-se publicamen-
te sobre matéria que não seja afeta a sua área de competência.
É vedado ao dirigente e ao membro estatutário opinarem
publicamente a respeito:
▪ da honorabilidade e do desempenho funcional de outros
membros ou das autoridades públicas federais e;
▪ do mérito de questão que lhe será submetida para decisão
individual ou em órgão colegiado.
É também vedado aos dirigentes e aos demais membros es-
tatutários divulgar, sem autoriz ação do órgão competente da
CAIXA, informação que possa causar impacto na cotação dos tí-
tulos da empresa e em suas relações com o mercado ou com
consumidores e fornecedores, à qual caberá:
▪ resguardar o sigilo das informações relativas a ato ou fato
relevante às quais tenha acesso privilegiado em razão do cargo,
função ou emprego público que ocupe até a divulgação ao mer-
cado; e
▪ comunicar qualquer ato ou fato relevante de que tenha
conhecimento ao Diretor de Relações com Investidores da CAI-
XA, que promoverá sua divulgação, ou na hipótese de omissão
deste, à Comissão de Valores Mobiliários – CVM.
As propostas de trabalho ou de negócio futuro no setor pri-
vado destinadas aos dirigentes e membros estatutários, bem
como qualquer negociação que envolva conflito de interesses,
devem ser imediatamente informadas a Comissão de Ética Públi-
ca, independentemente da sua aceitação ou rejeição.
Após deixar o cargo de dirigente e de membro estatutário,
no período de seis meses, não poderá desenvolver nenhum tipo
de atividade profissional que eventualmente possa ensejar con-
flito de interesses com as atividades da CAIXA.
No período de seis meses, contado da data da dispensa,
exoneração, destituição, demissão ou aposentadoria de cargo
de dirigente e de membro estatutário, configura conflito de in-
teresses, salvo quando expressamente autorizado pela Comis-
são de Ética Pública:
▪ prestar, direta ou indiretamente, qualquer tipo de serviço
a pessoa física ou jurídica com quem tenha estabelecido relacio-
namento relevante em razão do exercício do cargo de dirigente
e de membro estatutário na CAIXA;
▪ aceitar cargo de administrador ou conselheiro ou estabele-
cer vínculo profissional com pessoa física ou jurídica que desem-
penhe atividade relacionada à área de competência do cargo de
dirigente anteriormente ocupado;
▪ celebrar com as empresas do conglomerado CAIXA con-
tratos de serviço, consultoria, assessoramento ou atividades si-
milares;
▪ intervir, direta ou indiretamente, em favor de interesse
privado perante a CAIXA ou órgão com o qual tenha estabele-
cido relacionamento relevante em razão do exercício do cargo
de dirigente.
Todo ato de posse ou investidura em função de dirigente e
de membro estatutário deve ser acompanhado da assinatura do
termo de ciência e concordância com as normas estabelecidas
pelo Código de Conduta da Alta Administração Federal (arquivo
apensado à norma), pelo Código de Ética da CAIXA e por este
Código.
Em caso de dúvida, o dirigente e o membro estatutário de-
vem solicitar informações adicionais e esclarecimentos à Comis-
são de Ética Pública.
80
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Os Vice-Presidentes e Diretores da CAIXA podem atuar em,
no máximo, 03 Conselhos/Comitês de empresas participadas,
coligadas, investidas e/ou FUNCEF, sendo, no máximo, 02 remu-
nerados.
VIART
Os empregados e dirigentes lotados na Vice-Presidência e
nas unidades subordinadas à Vice-Presidência de Fundos de In-
vestimento, observam, além das normas expressas neste Códi-
go, ao disposto no Código de Conduta da Vice-Presidência de
Fundos de Investimento.
VICOR
Os empregados envolvidos nos processos de análise de ris-
co de crédito e renegociação não devem se manifestar previa-
mente sobre matéria sujeita a sua decisão ou de cujo processo
decisório venha a participar, a não ser com as pessoas que par-
ticipam ou participarão conjuntamente da análise da matéria.
As atividades da Vice-Presidência de Riscos (VICOR) não de-
vem ser desempenhadas por empregado que atue em atividades
negociais, de modo a resguardar a isenção de opinião e a integri-
dade do empregado e da CAIXA.
Apenas os Agentes de Compliance podem ter lotação física
em unidades não vinculadas à VICOR.
Eventual lotação física temporária de empregado da VICOR
para participar de projetos estratégicos, grupos de trabalho e/
ou outras atividades corporativas, poderá ser autorizada excep-
cionalmente em decisão conjunta do Superintendente Nacional
de vinculação do empregado, Diretor Executivo e Vice-Presiden-
te da VICOR.
Os empregados da VICOR lotados na matriz, incluindo Vi-
ce-Presidente e Diretor Executivo, são impedidos de realizar
atendimento a clientes da CAIXA e PEP para tratar de assuntos
relacionados a operações de crédito e renegociações.
O atendimento pessoal a clientes da CAIXA, seja visitando-
-os ou sendo visitado por eles, quando necessário, será feito
exclusivamente por empregados da CERIS ou CEPRA, sendo no
mínimo dois e um deles com função gerencial, obrigatoriamente
acompanhados de representante da área negocial.
Eventual atendimento, conforme definido acima, realizado
por representantes da CERIS ou CEPRA, deverá ser registrado
em sistema de ata eletrônico, com numeração sequencial em
âmbito nacional.
O empregado da área de avaliação de riscos que participa
das decisões para atribuição de rating e limites para empresas e
operações de crédito não deve participar de negociações e es-
truturação de operações com clientes.
Todas as reuniões entre empregados da VICOR e emprega-
dos de outras unidades do conglomerado CAIXA deverão ser re-
gistradas em sistema de ata eletrônico, com numeração sequen-
cial em âmbito nacional, e deverá ter mais de um representante
da VICOR.
A ata deverá conter no mínimo: data, local, participantes e
resumo dos assuntos tratados.
Em relação ao processo de Prevenção à Lavagem de Dinhei-
ro (PLD):
a) As informações obtidas no processo de Prevenção à Lava-
gem de Dinheiro (PLD) não devem ser utilizadas/compartilhadas
externa ou internamente;
b) O empregado que atua na PLD deve preservar o sigilo das
comunicações efetuadas às autoridades responsáveis, sem reve-
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
lar ou dar ciência da ocorrência aos clientes ou envolvidos;
c) O empregado que atua na PLD deve preservar o sigilo das
partes envolvidas em denúncias.
As solicitações de informações e esclarecimentos acerca de
avaliações de risco de crédito deverão ser solicitadas via sistema
interno.
SUOPE
Os padrões de conduta a seguir definidos se destinam aos
empregados lotados na SUOPE e nas áreas subordinadas (Gerên-
cias Nacionais), no desempenho das atividades administrativas e
de negócios realizados em nome da CAIXA, em suas dependên-
cias ou fora dela, no intuito de preservar a excelência da quali-
dade, a ética e o profissionalismo na gestão e administração dos
recursos de tesouraria, câmbio e mercado de capitais.
As condutas relacionadas abaixo ferem a preservação dos
padrões éticos, profissionais e das boas práticas de mercado e
governança corporativa, sendo caracterizados, ainda, como im-
pedimentos:
a) realizar diretamente ou por meio de terceiros, operações
com instrumentos financeiros derivativos ou derivativos embu-
tidos, ações de qualquer espécie e cotas de fundos cotados em
bolsa para interesse próprio com prazo mínimo de retenção do
instrumento inferior a 90 dias corridos;
b) alienar ou resgatar títulos privados, adquiridos por meio
de Oferta Pública, antes do prazo mínimo de 90 dias corridos de
retenção dos títulos, a fim de evitar possíveis questionamentos
relacionados à manipulação do mercado de valores mobiliários
e ao uso indevido de informações privilegiadas;
c) realizar diretamente ou por meio de terceiros, operações
de day trade de qualquer espécie para interesse próprio;
d) realizar operações com corretoras cadastradas a operar
com a SUOPE para interesse próprio, exceto no caso de aquisi-
ção de ações e cotas de fundos fechados com distribuição em
oferta pública, desde que as ações sejam mantidas pelo prazo
mínimo de 90 dias corridos;
e) participar de almoços, jantares, reuniões, solenidades,
seminários ou encontros patrocinados por clientes, instituições
concorrentes ou quaisquer pessoas que tenham interesse junto
à CAIXA, sem a devida observância ao disposto no Código;
f) comentar com pessoas não relacionadas sobre os assun-
tos da Superintendência, sobre as operações proprietárias ou de
clientes, assim como as estratégias de atuação da SUOPE;
g) divulgar ou repassar qualquer informação sigilosa de
clientes ou operações do mercado financeiro e de capitais reali-
zadas no âmbito desta Superintendência Nacional;
h) divulgar informações sobre as operações em estrutura-
ção durante o período de silêncio até que a oferta pública seja
divulgada ao mercado;
i) concretizar ou negociar operações da CAIXA, por mensa-
gens de texto, celular, tablet ou similares;
j) utilizar-se de informações ou bens sob administração da
Superintendência em proveito próprio ou de terceiros, mesmo
após desligar-se da área;
k) ter participação societária em empresas que tenham
como objetivo serviços ou produtos ligados ao mercado finan-
ceiro ou de capitais, ou em atividades correlatas ao mercado
financeiro ou de capitais, que gerem conflitos ou potenciais con-
flitos de interesses, em relação às atividades exercidas na CAIXA;
l) transitar informações por fora das Caixas Postais das Uni-
dades, de natureza corporativa ou inerente às atividades, sem
observância do contido nos normativos internos;
81
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
m) realizar análises de títulos e valores mobiliários sem a
devida certificação profissional requerida.
Não se aplicam restrições à:
a) aplicação em Fundos de Investimento abertos, constitu-
ídos com base na Instrução CVM 409, Títulos de renda fixa, tais
como Títulos de Emissão do Tesouro Nacional por meio da ferra-
menta Tesouro Direto, LCI, CDB, RDB, CRI e Debêntures;
b) realização de operações com instrumentos derivativos e
ações de qualquer espécie e cotas de fundos fechados para inte-
resse próprio, com prazo mínimo de retenção do instrumento su
perior a 90 dias corridos;
Cabe aos empregados citados:
a) atender às ligações telefônicas com cortesia;
b) evitar a utilização de procedimentos que possam vir a
configurar a criação de condições artificiais de mercado, mani-
pulação de preços, realização de operações fraudulentas e uso
de práticas não equitativas em operações de mercado financei-
ro;
c) identificar com precisão os objetivos e intenções dos
clientes, a fim de auxiliar adequadamente às SR e Agências/PA
a recomendarem os produtos e serviços mais adequados aos
clientes;
d) manter em perfeita ordem o registro das operações reali-
zadas, a fim de possibilitar consulta posterior ao mesmo;
e) manter em sigilo informações referentes aos clientes e
à CAIXA, exceto no caso de requisição formal de órgão exter-
no após devidamente autorizado pela CAIXA, tais como BACEN,
CMN, CVM, TCU, CGU, ANBIMA, den tre outros, ou ante cumpri-
mento de ordem judicial;
f) obedecer às normas legais ou regulamentares que regem
suas atividades, bem como os manuais normativos;
g) obter prévia e expressa autorização da Superintendência
Nacional de Operações de Tesouraria para publicação de estu-
dos, pareceres, pesquisas e demais trabalhos, de sua autoria ou
não, que envolvam assuntos relacionados às atividades da área;
h) cumprir estritamente todas as normas legais e regula-
mentares emanadas de entidades governamentais, tais como,
CMN, BACEN, CVM, Tesouro Nacional, e das não governamen-
tais, tais como, ANBIMA, B3SA, e demais entidades que regulem
suas atividades profissionais.
i) notificar seu Gerente Nacional ou seu Superintendente
Nacional (no caso de empregados com função gratificada de Ge-
rente Nacional ou lotados na SUOPE), sobre situações ou com-
portamentos que possam, de alguma forma, configurar conflitos
ou potenciais conflitos de interesse ou inobservância ao presen-
te Código.
Cabe aos Gerentes Nacionais e/ou seus substitutos eventu-
ais:
a) realizar reunião anual com os empregados lotados na res-
pectiva Gerência Nacional para reforço das orientações contidas
neste Código;
b) realizar reunião periódica com os empregados lotados na
respectiva Gerência Nacional sempre que houver atualizações
relevantes deste capítulo;
c) registrar em Ata as reuniões citadas nos itens anteriores e
incluí-las no Sistema de Gestão da Ética – SIETI;
d) disponibilizar exemplar deste normativo a todos os em-
pregados sob sua gestão, orientando a assinatura do Termo de
Ciência do Código de Conduta da CAIXA;
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
e) dar ciência imediata deste normativo aos novos emprega-
dos sob sua gestão, orientando a assinatura do Termo de Ciência
do Código de Conduta da CAIXA;
f) proceder conforme disposto neste Código no caso de re-
cusa por parte de qualquer empregado em assinar Termo de Ci-
ência do Código de Conduta da CAIXA;
g) levar ao conhecimento do Superintendente Nacional as
notificações recebidas de seus empregados, mencionadas no
parágrafo acima, alínea “i”, e, em conjunto, decidir qual proce-
dimento deve ser adotado, tomando por base o disposto neste
normativo e todos os outros relacionados;
h) dar conhecimento ao empregado que efetuou a notifica-
ção sobre o acatamento ou não das razões da notificação;
i) Em sendo procedente a notificação recebida, apurar os
fatos, tomando por base normativo interno, conforme o caso, e
garantindo, sob qualquer hipótese, o sigilo quanto a identifica-
ção do denunciante;
j) Efetuar correções tempestivas dos desvios de condutas
identificados no desempenho das atividades dos empregados
sob sua gestão.
Cabe ao Superintendente Nacional da SUOPE:
a) mediar e conciliar situações que envolvam questões para
as quais este Código seja omis so;
b) realizar reunião anual ou sempre que houver novas atua-
lizações deste Código, com os Gerentes Nacionais da GESUP, GE-
TES, GEFAQ e com os empregados lotados na SUOPE, repassan-
do e reforçando todas as orientações contidas neste normativo;
c) registrar em Ata as reuniões citadas acima e incluí-las no
Sistema de Gestão da Ética – SIETI;
d) disponibilizar exemplar deste normativo para todos os
empregados sob sua gestão, orientando sobre a assinatura do
Anexo II.
e) dar ciência imediata deste normativo aos novos emprega-
dos sob sua gestão, orientando a assinatura do Termo de Ciência
do Código de Conduta da CAIXA;
f) proceder conforme disposto neste código no caso de re-
cusa por parte de qualquer empregado em assinar Termo de Ci-
ência do Código de Conduta;
g) decidir sobre as situações descritas no parágrafo acima,
alíneas “g” e “i” respectivamente e, sendo procedentes, solici-
tar ou apurar os fatos, tomando por base normativo interno,
conforme o caso, e garantindo, sob qualquer hipótese, o sigilo
quanto a identificação do denunciante;
h) efetuar correções tempestivas dos desvios de condutas
identificados no desempenho das atividades dos empregados
sob sua gestão.
A recusa em assinar o Termo de Ciência citado no acima não
exime o empregado da observância do contido neste normativo,
podendo o ateste ocorrer por aposição de assinatura do gestor
da Gerência Nacional ou Superintendência Nacional de lotação
do empregado na presença de 2 testemunhas.
Após a assinatura do Termo de Ciência, o empregado terá
o prazo de 60 dias corridos para o enquadramento de suas ati-
vidades em cumprimento de todas as exigências contidas neste
Código.
DISPOSIÇÕES FINAIS
As violações a este Código de Conduta cometidas por em-
pregado serão submetidas à avaliação do g estor que deliberará
sobre o encaminhamento da ocorrência para abertura de proce-
dimento de apuração de responsabilidade disciplinar e civil e de
processo de apuração ética, conforme normas internas.
82
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
As violações a este Código de Conduta cometidas por Presi-
dente, Vice-Presidentes e Diretores serão submetidas à aprecia-
ção do Comitê de Correição.
As violações a este Código de Conduta cometidas por mem-
bro estatutário serão submetidas à apreciação do Conselho de
Administração.
A responsabilização do agente público em situação de con-
flito de interesses é considerada improbidade administrativa e a
penalização é a de rescisão do contrato de trabalho conforme os
termos da Lei 12.813/13.
Cabe aos gestores manterem os empregados devidamente
informados e esclarecidos sobre o conteúdo do presente Código
de Conduta, orientando-os sobre a necessidade de leitura e re-
flexão constantes sobre as prescrições nele estabelecidas.
Este Código de Conduta deve constar como anexo nos con-
tratos de prestação de serviços da CAIXA, de forma a também
orientar a conduta dos prestadores de serviço.
O Conselho de Administração é competente para discutir,
aprovar e monitorar dec isões relativas ao Código de Conduta
da CAIXA.
POLÍTICA DE RESPONSABILIDADE SOCIOAMBIENTAL
DA CAIXA ECONÔMICA FEDERAL
POLÍTICA DE RESPONSABILIDADE SOCIOAMBIENTAL (PRSA)
1. Objetivos
Assegurar a atuação sustentável da CAIXA e de suas subsidi-
árias, considerando o impacto e a complexidade de suas ativida-
des, incorporando a responsabilidade socioambiental na tomada
de decisão, na estratégia, na gestão, nos negócios, nos produtos
e serviços, nos processos, nas operações, nas atividades e no
relacionamento com as partes interessadas, no intuito de pro-
mover a sustentabilidade e o desenvolvimento sustentável.
Além das orientações desta Política, a atuação da CAIXA e de
suas subsidiárias devem respeitar as legislações relacionadas ao
tema, com destaque para os dispositivos explicitados na SARB
Nº 014/2014, no que diz respeito a elaboração e celebração de
contratos identificados pela CAIXA com significativa exposição a
risco socioambiental.
2. Motivação
Atendimento à Resolução CMN nº 4.327 de 25 de abril de
2014, no que se refere ao estabelecimento e implementação da
Política de Responsabilidade Socioambiental.
Aderência aos objetivos estratégicos da CAIXA de “garantir a
integridade da gestão e a efetividade da governança”, “assegu-
rar resultados sustentáveis para o Conglomerado” e “aprimorar
a gestão do Conglomerado para garantir a complementaridade
dos negócios e a sustentabilidade da CAIXA”.
3. Vigência
A vigência desta política é de cinco anos, a partir de novem-
bro de 2020, ou até quando a CAIXA identificar a necessidade de
aprimoramento, considerando o ambiente regulatório, contexto
macroeconômico e necessidade estratégica; ou quando iden-
tificada necessidade de adequação a novos quesitos legais ou
estratégicos, além de eventual determinação advinda de órgãos
reguladores e de fiscalização, ou por solicitações do colegiado
que aprovou a matéria.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
4. Diretrizes
A CAIXA mantém, aprimora e implementa políticas e proces-
sos de forma a garantir que:
• Os negócios, processos e relacionamentos incorporem a
responsabilidade socioambiental, de modo a assegurar a atua-
ção sustentável e a contribuição para o desenvolvimento econô-
mico, social e ambiental do País.
• As estratégias adotadas sejam direcionadas para estimular
a adesão das partes interessadas a boas práticas socioambien-
tais, além da legislação inerente ao tema.
• A atuação seja pautada de forma a promover a redução
das desigualdades sociais e a erradicação da pobreza, com foco
em disponibilizar acesso a oportunidades de desenvolvimento
socioeconômico para grupos e/ou indivíduos em situação de vul-
nerabilidade.
• A promoção da cidadania e do acesso a serviços financei-
ros impulsionem a inclusão socioeconômica e financeira da po-
pulação por meio do fomento à bancarização, da oferta de pro-
dutos adequados às suas necessidades e do estímulo à educação
financeira para o consumo responsável e consciente.
• As ações sociais voluntárias promovidas por empregados
CAIXA sejam incentivadas como meio de gerar valor para a so-
ciedade.
• Toda e qualquer violação de direitos humanos e práticas
de atos discriminatórios seja repelida.
• Os negócios, processos e relacionamentos prezem pelo
respeito ao meio ambiente, pela proteção e conservação dos
ecossistemas, dos recursos hídricos e da biodiversidade.
• Seja reprovada toda e qualquer prática que descumpra a
legislação ambiental ou ameace a integridade e o equilíbrio dos
ecossistemas naturais.
• A avaliação e o gerenciamento do risco socioambiental es-
tejam alinhados à legislação vigente, à estratégia corporativa, e
às boas práticas de mercado, não sendo permitido o relaciona-
mento com partes interessadas para as quais sejam evidencia-
das práticas que não estejam aderentes às exigências de caráter
socioambiental.
• O envolvimento com entidades e órgãos governamentais
e com reguladores seja realizado de modo transparente e cola-
borativo, assegurando a atuação da CAIXA como um dos princi-
pais agentes financiadores e promotores de políticas públicas
em prol do desenvolvimento sustentável do País, observando,
para tanto, os instrumentos e formalidades legais pertinentes.
5. Atuação ativa na disseminação de boas práticas e Res-
ponsabilidade Socioambiental
Como principal parceiro do governo em seus desafios e ne-
gócios, a CAIXA trabalha de forma a garantir os resultados sus-
tentáveis para o Conglomerado e promover a transformação
social por meio do desenvolvimento sustentável, incentivando a
adoção de boas práticas de sustentabilidade exemplificadas na
relação a seguir:
▪ Atua para orientar o tomador de crédito e/ou de financia-
mento, de forma a induzir a adoção de práticas de produção e
consumos sustentáveis;
▪ Por meio dos objetivos empresariais de inovação e experi-
mentação, promove melhorias em processos para redução e mi-
tigação dos impactos econômicos, sociais e ambientais diretos e
indiretos em suas atividades;
▪ Garante a avaliação prévia de novas modalidades de pro-
dutos e serviços, estabelecida através da avaliação de riscos e
oportunidades no lançamento e reposicionamento dos produtos
e serviços;
83
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
▪ Promove o acesso da população de baixa renda à banca-
rização e ao crédito responsáveis, estimulando a inclusão finan-
ceira e socioeconômica;
▪ Por meio de recursos próprios, prioriza o investimento so-
cioambiental no apoio a projetos que beneficiem indivíduos e/
ou grupos em situação de vulnerabilidade;
▪ Incentiva o trabalho voluntário como meio de geração de
valor para a comunidade local e seus colaboradores;
▪ Adota indicadores de eficiência corporativa que conside-
rem o uso de recursos naturais e materiais (águas, energia, resí-
duos) em sua mensuração.
Como garantias imobiliárias oferecidas, não são aceitos
imóveis com indícios de contaminação do solo ou em águas sub-
terrâneas , conforme SARB14/FEBRABAN.
6. Atuação preventiva e gerenciamento de riscos relaciona-
dos à Responsabilidade Socioambiental
A CAIXA avalia os riscos socioambientais em seus relacio-
namentos e define sobre o não fornecimento de crédito, finan-
ciamento ou relacionamento com empresas, pessoas e fornece-
dores quando houver a identificação das seguintes ocorrências:
▪ Violação de Políticas, normativos e códigos de conduta da
CAIXA e suas subsidiárias;
▪ Descumprimento de obrigações da legislação e regulamen-
tação trabalhista relativa à saúde e segurança ocupacional apli-
cável;
▪ Não adoção de medidas e ações para evitar, corrigir, com-
pensar ou mitigar danos e/ou impactos que possam ser causa-
dos ao meio ambiente, saúde e segurança dos trabalhadores e/
ou terceiros, em decorrência das atividades da empresa;
▪ Utilização de mão-de-obra infantil ou trabalho análogo ao
escravo, conforme previsão em legislação;
▪ Existência de atividades criminosas ou que estejam em
conflito com os princípios de integridade CAIXA;
▪ Ausência de licenças, autorizações e documentos compro-
batórios aplicáveis às atividades-fim do cliente relacionados à
Responsabilidade Socioambiental.
Em relação a seus fornecedores, a CAIXA:
▪ Preza pela conduta ética no relacionamento, especialmen-
te em relação ao combate à corrupção;
▪ Adota mecanismos que mitiguem o não atendimento às
normas e requisitos de segurança no trabalho e/ou ao descum-
primento de obrigações trabalhistas;
▪ Não contrata ou realiza parcerias com empresas que utili-
zem mão-de-obra infantil em quaisquer de suas atividades, que
mantenham relação de emprego/trabalho, de forma direta ou
indireta, com menor de 18 anos de idade em trabalho notur-
no, perigoso e insalubre, nem menor de 16 anos de idade em
qualquer trabalho, salvo na condição de aprendiz, a partir de
14 anos;
▪ Exige que as condições do item anterior sejam adotadas
nos ajustes firmados com os fornecedores de seus insumos e/ou
prestadores de serviços;
▪ Não contrata ou realiza parcerias com empresas que uti-
lizem, em quaisquer de suas atividades, mão-de-obra em con-
dição de trabalho degradante ou análoga à escravidão, práticas
discriminatórias em razão de crença religiosa, deficiência, raça,
cor, sexo, orientação sexual, partido político, classe social ou na-
cionalidade;
▪ Exige, de todos os fornecedores e empresas participadas, a
assinatura do termo de recebimento, ciência e adesão ao Código
de Conduta do Fornecedor CAIXA.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Não são admitidas exceções às ocorrências impeditivas no
item anterior, sendo requisito para a retomada do relaciona-
mento integral com a CAIXA o tratamento e resolução do fator
impeditivo.
O modelo adotado para avaliação e gerenciamento de risco
socioambiental prevê:
▪ Identificação, classificação, avaliação, monitoramento,
mitigação e controle do risco socioambiental nas atividades e
operações da CAIXA e suas subsidiárias;
▪ Aplicação das diretrizes específicas para setores e segmen-
tos sensíveis que representem maior potencial de impacto so-
cioambiental negativo;
▪ Aplicação das diretrizes estabelecidas pelos Princípios do
Equador e demais protocolos, pactos e convenções nacionais e
internacionais, quando aplicáveis, na gestão de ativos (próprios
e de terceiros), nas operações corporativas e nas análises de ris-
cos de clientes e projetos;
▪ Manutenção de registro de dados relativos às perdas efe-
tivas em função de danos socioambientais.
▪ Avaliação às mudanças legais, regulamentares e de mer-
cado.
Para fins de concessão do crédito a CAIXA considera o risco
socioambiental como um componente das diversas modalidades
de risco a que está exposta.
Os novos investimentos a serem realizados pela CAIXA em
companhias nas quais detenha direitos de sócio, que assegurem
a instituição preponderância nas deliberações sociais, poder de
eleger ou destituir a maioria dos administradores, controle ope-
racional efetivo ou controle societário, devem ser precedidos de
avaliação, para verificar o grau de aderência a esta Política e às
normas internas da instituição.
7. Engajamento com as partes interessadas
Ações adotadas pela CAIXA no relacionamento com as par-
tes interessadas:
▪ Desenvolver estratégias para estimular a adesão das par-
tes interessadas à práticas socioambientais;
▪ Manter o diálogo com os públicos interno e externo por
meio de canais e instrumentos adequados e de fácil acesso;
▪ Promover o desenvolvimento de competências e habilida-
des necessárias a seus empregados para a implementação das
diretrizes desta Política e em normas internas institucionais,
com foco na equidade no ambiente de trabalho e na melhoria
do clima organizacional;
▪ Ter fatores relacionados à responsabilidade socioambien-
tal como premissas no estabelecimento de metas e incentivos,
bem como nos processos de promoção, avaliação e remunera-
ção;
▪ Manter envolvimento transparente, ético e colaborativo
com entidades e órgãos governamentais e reguladores, assegu-
rando sua atuação como um dos principais agentes financiadores
e promotores de políticas públicas em prol do desenvolvimento
econômico e socioambiental do País, valendo-se e observando,
para tanto, dos instrumentos e formalidades legais pertinentes;
▪ Formular estratégias para o engajamento de seus forne-
cedores induzindo a adoção de práticas que visem à mitigação
das mudanças climáticas e à segurança hídrica, como a análise
dos riscos e oportunidades e a ampliação de conhecimentos e
experiências;
▪ Incentivar a participação no processo de elaboração e re-
visão desta Política.
84
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
8. Acessibilidade
Na condição de “Banco de Todos os Brasileiros”, a CAIXA
trabalha para que suas dependências, informações, comunica-
ções, sistemas, tecnologias, produtos e serviços sejam acessíveis
a toda sociedade em igualdade de oportunidades, prezando pela
segurança e autonomia.
Sempre que possível, o banco adota ações inclusivas volta-
das para indivíduos e/ou grupos em situação de vulnerabilidade.
9. Transparência
Assegura a transparência no cumprimento de sua Política
de Responsabilidade Socioambiental, por meio da divulgação
eficaz, oportuna, clara, verdadeira, precisa e tempestiva de in-
formações que proporcionem às partes interessadas o acompa-
nhamento e o entendimento da atuação e do desempenho da
empresa nos aspectos econômicofinanceiro e socioambiental.
Colabora com os poderes públicos, inclusive com o Ministé-
rio Público, o Judiciário e os órgãos ambientais federais, estadu-
ais e municipais, em apurações de caráter socioambiental que
decorram de suas atividades e operações.
A CAIXA se dispõe a fornecer informações pertinentes, desde
que estas não firam a legislação aplicável e eventuais obrigações
contratuais, principalmente no que se refere aos deveres de sigilo.
10. Responsabilidades
É responsabilidade de todas as unidades da CAIXA e do Con-
glomerado, quando couber, aplicar as diretrizes desta política
em seus processos e normas para a efetiva gestão das atividades
do Conglomerado CAIXA.
É de reponsabilidade dos dirigentes, conselheiros e empre-
gados CAIXA observar as diretrizes desta Política.
É de reponsabilidade dos dirigentes, conselheiros e empre-
gados do Conglomerado CAIXA observar as diretrizes desta Polí-
tica, no que couber.
É de responsabilidade dos parceiros e terceirizados obser-
var as diretrizes desta Política, no que couber.
LEI Nº 7.998/1990 (PROGRAMA DESEMPREGO E ABO-
NO SALARIAL - BENEFICIÁRIOS E CRITÉRIOS PARA
SAQUE)
LEI Nº 7.998, DE 11 DE JANEIRO DE 1990.
Regula o Programa do Seguro-Desemprego, o Abono Sa-
larial, institui o Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT), e dá
outras providências.
O PRESIDENTE DA REPÚBLICA, faço saber que o Congresso
Nacional decreta e eu sanciono a seguinte Lei:
Art. 1º Esta Lei regula o Programa do Seguro-Desemprego e
o abono de que tratam o inciso II do art. 7º, o inciso IV do art.
201 e o art. 239, da Constituição Federal, bem como institui o
Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT)
DO PROGRAMA DE SEGURO-DESEMPREGO
Art. 2º O programa do seguro-desemprego tem por finalida-
de: (Redação dada pela Lei nº 8.900, de 30.06.94)
I - prover assistência financeira temporária ao trabalhador
desempregado em virtude de dispensa sem justa causa, inclusi-
ve a indireta, e ao trabalhador comprovadamente resgatado de
regime de trabalho forçado ou da condição análoga à de escra-
vo; (Redação dada pela Lei nº 10.608, de 20.12.2002)
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
II - auxiliar os trabalhadores na busca ou preservação do
emprego, promovendo, para tanto, ações integradas de orienta-
ção, recolocação e qualificação profissional. (Redação dada pela
Medida Provisória nº 2.164-41, de 2001)
Art. 2o-A. Para efeito do disposto no inciso II do art. 2o, fica
instituída a bolsa de qualificação profissional, a ser custeada
pelo Fundo de Amparo ao Trabalhador - FAT, à qual fará jus o
trabalhador que estiver com o contrato de trabalho suspenso
em virtude de participação em curso ou programa de qualifi-
cação profissional oferecido pelo empregador, em conformida-
de com o disposto em convenção ou acordo coletivo celebrado
para este fim. (Incluído pela Medida Provisória nº 2.164-41, de
2001)
Art. 2o-B. (Revogado pela Lei nº 13.134, de 2015)
Art. 2o-C O trabalhador que vier a ser identificado como
submetido a regime de trabalho forçado ou reduzido a condição
análoga à de escravo, em decorrência de ação de fiscalização do
Ministério do Trabalho e Emprego, será dessa situação resgata-
do e terá direito à percepção de três parcelas de seguro-desem-
prego no valor de um salário mínimo cada, conforme o disposto
no § 2o deste artigo. (Incluído pela Lei nº 10.608, de 20.12.2002)
§ 1o O trabalhador resgatado nos termos do caput deste
artigo será encaminhado, pelo Ministério do Trabalho e Empre-
go, para qualificação profissional e recolocação no mercado de
trabalho, por meio do Sistema Nacional de Emprego - SINE, na
forma estabelecida pelo Conselho Deliberativo do Fundo de Am-
paro ao Trabalhador - CODEFAT. (Incluído pela Lei nº 10.608, de
20.12.2002)
§ 2o Caberá ao CODEFAT, por proposta do Ministro de Es-
tado do Trabalho e Emprego, estabelecer os procedimentos ne-
cessários ao recebimento do benefício previsto no caput deste
artigo, observados os respectivos limites de comprometimento
dos recursos do FAT, ficando vedado ao mesmo trabalhador o
recebimento do benefício, em circunstâncias similares, nos doze
meses seguintes à percepção da última parcela. (Incluído pela
Lei nº 10.608, de 20.12.2002)
Art. 3º Terá direito à percepção do seguro-desemprego o
trabalhador dispensado sem justa causa que comprove:
I - ter recebido salários de pessoa jurídica ou de pessoa
física a ela equiparada, relativos a: (Redação dada pela Lei nº
13.134, de 2015)
a) pelo menos 12 (doze) meses nos últimos 18 (dezoito) me-
ses imediatamente anteriores à data de dispensa, quando da
primeira solicitação; (Incluído pela Lei nº 13.134, de 2015)
b) pelo menos 9 (nove) meses nos últimos 12 (doze) meses
imediatamente anteriores à data de dispensa, quando da segun-
da solicitação; e (Incluído pela Lei nº 13.134, de 2015)
c) cada um dos 6 (seis) meses imediatamente anteriores à
data de dispensa, quando das demais solicitações; (Incluído pela
Lei nº 13.134, de 2015)
II - (Revogado); (Redação dada pela Lei nº 13.134, de 2015)
III - não estar em gozo de qualquer benefício previdenciário
de prestação continuada, previsto no Regulamento dos Benefí-
cios da Previdência Social, excetuado o auxílio-acidente e o au-
xílio suplementar previstos na Lei nº 6.367, de 19 de outubro de
1976, bem como o abono de permanência em serviço previsto
na Lei nº 5.890, de 8 de junho de 1973;
IV - não estar em gozo do auxílio-desemprego; e
V - não possuir renda própria de qualquer natureza suficien-
te à sua manutenção e de sua família.
VI - matrícula e frequência, quando aplicável, nos termos do
regulamento, em curso de formação inicial e continuada ou de
qualificação profissional habilitado pelo Ministério da Educação,
85
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
nos termos do art. 18 da Lei no 12.513, de 26 de outubro de
2011, ofertado por meio da Bolsa-Formação Trabalhador conce-
dida no âmbito do Programa Nacional de Acesso ao Ensino Téc-
nico e Emprego (Pronatec), instituído pela Lei no 12.513, de 26
de outubro de 2011, ou de vagas gratuitas na rede de educação
profissional e tecnológica. (Incluído pela Lei nº 13.134, de 2015)
§ 1o A União poderá condicionar o recebimento da assistên-
cia financeira do Programa de Seguro-Desemprego à comprova-
ção da matrícula e da frequência do trabalhador segurado em
curso de formação inicial e continuada ou qualificação profissio-
nal, com carga horária mínima de 160 (cento e sessenta) horas.
(Incluído pela Lei nº 12.513, de 2011)
§ 2o O Poder Executivo regulamentará os critérios e requi-
sitos para a concessão da assistência financeira do Programa de
Seguro-Desemprego nos casos previstos no § 1o, considerando
a disponibilidade de bolsas-formação no âmbito do Pronatec ou
de vagas gratuitas na rede de educação profissional e tecnoló-
gica para o cumprimento da condicionalidade pelos respectivos
beneficiários. (Incluído pela Lei nº 12.513, de 2011)
§ 3o A oferta de bolsa para formação dos trabalhadores de
que trata este artigo considerará, entre outros critérios, a capa-
cidade de oferta, a reincidência no recebimento do benefício, o
nível de escolaridade e a faixa etária do trabalhador. (Incluído
pela Lei nº 12.513, de 2011)
§ 4o O registro como Microempreendedor Individual - MEI,
de que trata o art. 18-A da Lei Complementar no 123, de 14 de
dezembro de 2006, não comprovará renda própria suficiente à
manutenção da família, exceto se demonstrado na declaração
anual simplificada da microempresa individual. (Incluído pela Lei
Complementar nº 155, de 2016) Produção de efeito
Art. 3o-A. A periodicidade, os valores, o cálculo do número
de parcelas e os demais procedimentos operacionais de paga-
mento da bolsa de qualificação profissional, nos termos do art.
2o-A desta Lei, bem como os pré-requisitos para habilitação se-
rão os mesmos adotados em relação ao benefício do Seguro-De-
semprego, exceto quanto à dispensa sem justa causa. (Incluído
pela Medida Provisória nº 2.164-41, de 2001)
Art. 4o O benefício do seguro-desemprego será concedido
ao trabalhador desempregado, por período máximo variável de
3 (três) a 5 (cinco) meses, de forma contínua ou alternada, a
cada período aquisitivo, contados da data de dispensa que deu
origem à última habilitação, cuja duração será definida pelo
Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo ao Trabalhador (Co-
defat). (Redação dada pela Lei nº 13.134, de 2015)
§ 1o O benefício do seguro-desemprego poderá ser retoma-
do a cada novo período aquisitivo, satisfeitas as condições arro-
ladas nos incisos I, III, IV e V do caput do art. 3o. (Incluído pela
Lei nº 13.134, de 2015)
§ 2o A determinação do período máximo mencionado no
caput observará a seguinte relação entre o número de parcelas
mensais do benefício do seguro-desemprego e o tempo de servi-
ço do trabalhador nos 36 (trinta e seis) meses que antecederem
a data de dispensa que originou o requerimento do seguro-de-
semprego, vedado o cômputo de vínculos empregatícios utili-
zados em períodos aquisitivos anteriores: (Incluído pela Lei nº
13.134, de 2015)
I - para a primeira solicitação: (Incluído pela Lei nº 13.134,
de 2015)
a) 4 (quatro) parcelas, se o trabalhador comprovar vínculo
empregatício com pessoa jurídica ou pessoa física a ela equipa-
rada de, no mínimo, 12 (doze) meses e, no máximo, 23 (vinte e
três) meses, no período de referência; ou (Incluído pela Lei nº
13.134, de 2015)
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
b) 5 (cinco) parcelas, se o trabalhador comprovar vínculo
empregatício com pessoa jurídica ou pessoa física a ela equipa-
rada de, no mínimo, 24 (vinte e quatro) meses, no período de
referência; (Incluído pela Lei nº 13.134, de 2015)
II - para a segunda solicitação: (Incluído pela Lei nº 13.134,
de 2015)
a) 3 (três) parcelas, se o trabalhador comprovar vínculo em-
pregatício com pessoa jurídica ou pessoa física a ela equiparada
de, no mínimo, 9 (nove) meses e, no máximo, 11 (onze) meses,
no período de referência; (Incluído pela Lei nº 13.134, de 2015)
b) 4 (quatro) parcelas, se o trabalhador comprovar vínculo
empregatício com pessoa jurídica ou pessoa física a ela equipa-
rada de, no mínimo, 12 (doze) meses e, no máximo, 23 (vinte e
três) meses, no período de referência; ou (Incluído pela Lei nº
13.134, de 2015)
c) 5 (cinco) parcelas, se o trabalhador comprovar vínculo
empregatício com pessoa jurídica ou pessoa física a ela equipa-
rada de, no mínimo, 24 (vinte e quatro) meses, no período de
referência; (Incluído pela Lei nº 13.134, de 2015)
III - a partir da terceira solicitação: (Incluído pela Lei nº
13.134, de 2015)
a) 3 (três) parcelas, se o trabalhador comprovar vínculo em-
pregatício com pessoa jurídica ou pessoa física a ela equiparada
de, no mínimo, 6 (seis) meses e, no máximo, 11 (onze) meses,
no período de referência; (Incluído pela Lei nº 13.134, de 2015)
b) 4 (quatro) parcelas, se o trabalhador comprovar vínculo
empregatício com pessoa jurídica ou pessoa física a ela equipa-
rada de, no mínimo, 12 (doze) meses e, no máximo, 23 (vinte e
três) meses, no período de referência; ou (Incluído pela Lei nº
13.134, de 2015)
c) 5 (cinco) parcelas, se o trabalhador comprovar vínculo
empregatício com pessoa jurídica ou pessoa física a ela equipa-
rada de, no mínimo, 24 (vinte e quatro) meses, no período de
referência. (Incluído pela Lei nº 13.134, de 2015)
§ 3o A fração igual ou superior a 15 (quinze) dias de trabalho
será havida como mês integral para os efeitos do § 2o. (Incluído
pela Lei nº 13.134, de 2015)
§ 4o Nos casos em que o cálculo da parcela do seguro-de-
semprego resultar em valores decimais, o valor a ser pago deve-
rá ser arredondado para a unidade inteira imediatamente supe-
rior. (Incluído pela Lei nº 13.134, de 2015)
§ 5o O período máximo de que trata o caput poderá ser ex-
cepcionalmente prolongado por até 2 (dois) meses, para gru-
pos específicos de segurados, a critério do Codefat, desde que
o gasto adicional representado por esse prolongamento não ul-
trapasse, em cada semestre, 10% (dez por cento) do montante
da reserva mínima de liquidez de que trata o § 2o do art. 9o da
Lei no 8.019, de 11 de abril de 1990. (Incluído pela Lei nº 13.134,
de 2015)
§ 6o Na hipótese de prolongamento do período máximo de
percepção do benefício do seguro-desemprego, o Codefat ob-
servará, entre outras variáveis, a evolução geográfica e setorial
das taxas de desemprego no País e o tempo médio de desem-
prego de grupos específicos de trabalhadores. (Incluído pela Lei
nº 13.134, de 2015)
§ 7o O Codefat observará as estatísticas do mercado de tra-
balho, inclusive o tempo médio de permanência no emprego,
por setor, e recomendará ao Ministro de Estado do Trabalho e
Emprego a adoção de políticas públicas que julgar adequadas à
mitigação da alta rotatividade no emprego. (Incluído pela Lei nº
13.134, de 2015)
86
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Art. 4o-A. (VETADO). (Incluído pela Lei nº 13.134, de 2015)
Art. 5º O valor do benefício será fixado em Bônus do Tesou-
ro Nacional (BTN), devendo ser calculado segundo 3 (três) faixas
salariais, observados os seguintes critérios:
I - até 300 (trezentos) BTN, multiplicar-se-á o salário médio
dos últimos 3 (três) meses pelo fator 0,8 (oito décimos);
II - de 300 (trezentos) a 500 (quinhentos) BTN aplicar-se-á,
até o limite do inciso anterior, a regra nele contida e, no que
exceder, o fator 0,5 (cinco décimos);
III - acima de 500 (quinhentos) BTN, o valor do benefício
será igual a 340 (trezentos e quarenta) BTN.
§ 1º Para fins de apuração do benefício, será considerada a
média dos salários dos últimos 3 (três) meses anteriores à dis-
pensa, devidamente convertidos em BTN pelo valor vigente nos
respectivos meses trabalhados.
§ 2º O valor do benefício não poderá ser inferior ao valor do
salário mínimo.
§ 3º No pagamento dos benefícios, considerar-se-á:
I - o valor do BTN ou do salário mínimo do mês imediata-
mente anterior, para benefícios colocados à disposição do bene-
ficiário até o dia 10 (dez) do mês;
II - o valor do BTN ou do salário mínimo do próprio mês, para
benefícios colocados à disposição do beneficiário após o dia 10
(dez) do mês.
Art. 6º O seguro-desemprego é direito pessoal e intransferí-
vel do trabalhador, podendo ser requerido a partir do sétimo dia
subseqüente à rescisão do contrato de trabalho.
Art. 7º O pagamento do benefício do seguro-desemprego
será suspenso nas seguintes situações:
I - admissão do trabalhador em novo emprego;
II - início de percepção de benefício de prestação continu-
ada da Previdência Social, exceto o auxílio-acidente, o auxílio
suplementar e o abono de permanência em serviço;
III - início de percepção de auxílio-desemprego.
IV - recusa injustificada por parte do trabalhador desempre-
gado em participar de ações de recolocação de emprego, con-
forme regulamentação do Codefat. (Incluído pela Lei nº 13.134,
de 2015)
Art. 7o-A. O pagamento da bolsa de qualificação profissional
será suspenso se ocorrer a rescisão do contrato de trabalho. (In-
cluído pela Medida Provisória nº 2.164-41, de 2001)
Art. 8o O benefício do seguro-desemprego será cancelado:
(Redação dada pela Lei nº 12.513, de 2011)
I - pela recusa por parte do trabalhador desempregado de
outro emprego condizente com sua qualificação registrada ou
declarada e com sua remuneração anterior; (Redação dada pela
Lei nº 12.513, de 2011)
II - por comprovação de falsidade na prestação das infor-
mações necessárias à habilitação; (Redação dada pela Lei nº
12.513, de 2011)
III - por comprovação de fraude visando à percepção indevi-
da do benefício do seguro-desemprego; ou (Redação dada pela
Lei nº 12.513, de 2011)
IV - por morte do segurado. (Redação dada pela Lei nº
12.513, de 2011)
§ 1o Nos casos previstos nos incisos I a III deste artigo, será
suspenso por um período de 2 (dois) anos, ressalvado o prazo
de carência, o direito do trabalhador à percepção do seguro-de-
semprego, dobrando-se este período em caso de reincidência.
(Incluído pela Lei nº 12.513, de 2011)
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 2o O benefício poderá ser cancelado na hipótese de o be-
neficiário deixar de cumprir a condicionalidade de que trata o §
1o do art. 3o desta Lei, na forma do regulamento. (Incluído pela
Lei nº 12.513, de 2011)
Art. 8o-A. O benefício da bolsa de qualificação profissional
será cancelado nas seguintes situações: (Incluído pela Medida
Provisória nº 2.164-41, de 2001)
I - fim da suspensão contratual e retorno ao trabalho; (Inclu-
ído pela Medida Provisória nº 2.164-41, de 2001)
II - por comprovação de falsidade na prestação das informa-
ções necessárias à habilitação; (Incluído pela Medida Provisória
nº 2.164-41, de 2001)
III - por comprovação de fraude visando à percepção inde-
vida da bolsa de qualificação profissional; (Incluído pela Medida
Provisória nº 2.164-41, de 2001)
IV - por morte do beneficiário. (Incluído pela Medida Provi-
sória nº 2.164-41, de 2001)
Art. 8o-B. Na hipótese prevista no § 5o do art. 476-A da
Consolidação das Leis do Trabalho - CLT, as parcelas da bolsa de
qualificação profissional que o empregado tiver recebido serão
descontadas das parcelas do benefício do Seguro-Desemprego
a que fizer jus, sendo-lhe garantido, no mínimo, o recebimento
de uma parcela do Seguro-Desemprego. (Incluído pela Medida
Provisória nº 2.164-41, de 2001)
Art. 8o-C. Para efeito de habilitação ao Seguro-Desemprego,
desconsiderar-se-á o período de suspensão contratual de que
trata o art. 476-A da CLT, para o cálculo dos períodos de que
tratam os incisos I e II do art. 3o desta Lei. (Incluído pela Medida
Provisória nº 2.164-41, de 2001)
DO ABONO SALARIAL
Art. 9o É assegurado o recebimento de abono salarial anu-
al, no valor máximo de 1 (um) salário-mínimo vigente na data
do respectivo pagamento, aos empregados que: (Redação dada
pela Lei nº 13.134, de 2015) (Produção de efeitos)
I - tenham percebido, de empregadores que contribuem
para o Programa de Integração Social (PIS) ou para o Programa
de Formação do Patrimônio do Servidor Público (Pasep), até 2
(dois) salários mínimos médios de remuneração mensal no pe-
ríodo trabalhado e que tenham exercido atividade remunerada
pelo menos durante 30 (trinta) dias no ano-base;
II - estejam cadastrados há pelo menos 5 (cinco) anos no
Fundo de Participação PIS-Pasep ou no Cadastro Nacional do
Trabalhador.
Parágrafo único. (Revogado pela Medida Provisória nº 665,
de 2014)
§ 1o No caso de beneficiários integrantes do Fundo de Parti-
cipação PIS-Pasep, serão computados no valor do abono salarial
os rendimentos proporcionados pelas respectivas contas indivi-
duais. (Incluído pela Medida Provisória nº 665, de 2014)
§ 2o O valor do abono salarial anual de que trata o caput
será calculado na proporção de 1/12 (um doze avos) do valor
do salário-mínimo vigente na data do respectivo pagamento,
multiplicado pelo número de meses trabalhados no ano corres-
pondente. (Incluído pela Lei nº 13.134, de 2015) (Produção de
efeitos)
§ 3o A fração igual ou superior a 15 (quinze) dias de trabalho
será contada como mês integral para os efeitos do § 2o deste ar-
tigo. (Incluído pela Lei nº 13.134, de 2015) (Produção de efeitos)
§ 4o O valor do abono salarial será emitido em unidades
inteiras de moeda corrente, com a suplementação das partes
decimais até a unidade inteira imediatamente superior. (Incluí-
do pela Lei nº 13.134, de 2015) (Produção de efeitos)
87
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Art. 9o-A. O abono será pago pelo Banco do Brasil S.A. e pela
Caixa Econômica Federal mediante: (Incluído pela Lei nº 13.134,
de 2015)
I - depósito em nome do trabalhador; (Incluído pela Lei nº
13.134, de 2015)
II - saque em espécie; ou (Incluído pela Lei nº 13.134, de
2015)
III - folha de salários. (Incluído pela Lei nº 13.134, de 2015)
§ 1o Ao Banco do Brasil S.A. caberá o pagamento aos ser-
vidores e empregados dos contribuintes mencionados no art.
14 do Decreto-Lei no 2.052, de 3 de agosto de 1983, e à Caixa
Econômica Federal, aos empregados dos contribuintes a que se
refere o art. 15 desse Decreto-Lei. (Incluído pela Lei nº 13.134,
de 2015)
§ 2o As instituições financeiras pagadoras manterão em seu
poder, à disposição das autoridades fazendárias, por processo
que possibilite sua imediata recuperação, os comprovantes de
pagamentos efetuados. (Incluído pela Lei nº 13.134, de 2015)
DO FUNDO DE AMPARO AO TRABALHADOR
Art. 10. É instituído o Fundo de Amparo ao Trabalhador
(FAT), vinculado ao Ministério do Trabalho e Emprego, desti-
nado ao custeio do Programa de Seguro-Desemprego, ao paga-
mento do abono salarial e ao financiamento de programas de
educação profissional e tecnológica e de desenvolvimento eco-
nômico. (Redação dada pela Lei nº 12.513, de 2011)
Parágrafo único. O FAT é um fundo contábil, de natureza fi-
nanceira, subordinando-se, no que couber, à legislação vigente.
Art. 11. Constituem recursos do FAT:
I - o produto da arrecadação das contribuições devidas ao
PIS e ao Pasep;
II - o produto dos encargos devidos pelos contribuintes, em
decorrência da inobservância de suas obrigações;
III - a correção monetária e os juros devidos pelo agente
aplicador dos recursos do fundo, bem como pelos agentes paga-
dores, incidentes sobre o saldo dos repasses recebidos;
IV - o produto da arrecadação da contribuição adicional pelo
índice de rotatividade, de que trata o § 4º do art. 239 da Cons-
tituição Federal.
V - outros recursos que lhe sejam destinados.
Art. 12. (Vetado).
Art. 13. (Vetado).
Art. 14. (Vetado).
Art. 15. Compete aos Bancos Oficiais Federais o pagamento
das despesas relativas ao Programa do Seguro-Desemprego e ao
abono salarial conforme normas a serem definidas pelos gesto-
res do FAT. (Vide lei nº 8.019, de 12.5.1990)
Parágrafo único. Sobre o saldo de recursos não desembolsa-
dos, os agentes pagadores remunerarão o FAT, no mínimo com
correção monetária.
Art. 16. (Revogado pela Lei nº 8.019, de 11/04/90)
Art. 17. (Revogado pela Lei nº 8.019, de 11/04/90)
GESTÃO
Art. 18. É instituído o Conselho Deliberativo do Fundo de
Amparo ao Trabalhador - CODEFAT, composto por representa-
ção de trabalhadores, empregadores e órgãos e entidades go-
vernamentais, na forma estabelecida pelo Poder Executivo. (Re-
dação dada pela Medida Provisória nº 2.216-37, de 200’)
§ 1º (Revogado pela Medida Provisória nº 2.216-37, de
2001)
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 2º (Revogado pela Medida Provisória nº 2.216-37, de
2001)
§ 3º Os representantes dos trabalhadores serão indicados
pelas centrais sindicais e confederações de trabalhadores; e os
representantes dos empregadores, pelas respectivas confedera-
ções.
§ 4º Compete ao Ministro do Trabalho a nomeação dos
membros do Codefat.
§ 5º (Revogado pela Medida Provisória nº 2.216-37, de
2001)
§ 6º Pela atividade exercida no Codefat seus membros não
serão remunerados.
Art. 19. Compete ao Codefat gerir o FAT e deliberar sobre as
seguintes matérias:
I - (Vetado).
II - aprovar e acompanhar a execução do Plano de Trabalho
Anual do Programa do Seguro-Desemprego e do abono salarial e
os respectivos orçamentos;
III - deliberar sobre a prestação de conta e os relatórios de
execução orçamentária e financeira do FAT;
IV - elaborar a proposta orçamentária do FAT, bem como
suas alterações;
V - propor o aperfeiçoamento da legislação relativa ao segu-
ro-desemprego e ao abono salarial e regulamentar os dispositi-
vos desta Lei no âmbito de sua competência;
VI - decidir sobre sua própria organização, elaborando seu
regimento interno;
VII - analisar relatórios do agente aplicador quanto à forma,
prazo e natureza dos investimentos realizados;
VIII - fiscalizar a administração do fundo, podendo solicitar
informações sobre contratos celebrados ou em vias de celebra-
ção e quaisquer outros atos;
IX - definir indexadores sucedâneos no caso de extinção ou
alteração daqueles referidos nesta Lei;
X - baixar instruções necessárias à devolução de parcelas do
benefício do seguro-desemprego, indevidamente recebidas;
XI - propor alteração das alíquotas referentes às contribui-
ções a que alude o art. 239 da Constituição Federal, com vistas a
assegurar a viabilidade econômico-financeira do FAT;
XII - (Vetado);
XIII - (Vetado);
XIV - fixar prazos para processamento e envio ao trabalha-
dor da requisição do benefício do seguro-desemprego, em fun-
ção das possibilidades técnicas existentes, estabelecendo-se
como objetivo o prazo de 30 (trinta) dias;
XV - (Vetado);
XIV - (Vetado);
XVII - deliberar sobre outros assuntos de interesses do FAT.
Art. 19-A. O Codefat poderá priorizar projetos das entidades
integrantes do Sistema Nacional de Atendimento Socioeduca-
tivo (Sinase) desde que: (Incluído pela Lei nº 12.594, de 2012)
(Vide)
I - o ente federado de vinculação da entidade que solicita o
recurso possua o respectivo Plano de Atendimento Socioeduca-
tivo aprovado; (Incluído pela Lei nº 12.594, de 2012) (Vide)
II - as entidades governamentais e não governamentais inte-
grantes do Sinase que solicitem recursos tenham se submetido
à avaliação nacional do atendimento socioeducativo. (Incluído
pela Lei nº 12.594, de 2012) (Vide)
Art. 20. A Secretaria-Executiva do Conselho Deliberativo
será exercida pelo Ministério do Trabalho, e a ela caberão as
tarefas técnico-administrativas relativas ao seguro-desemprego
e abono salarial.
88
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Art. 21. As despesas com a implantação, administração e
operação do Programa do Seguro-Desemprego e do abono sala-
rial, exceto as de pessoal, correrão por conta do FAT.
Art. 22. Os recursos do FAT integrarão o orçamento da segu-
ridade social na forma da legislação pertinente.
DA FISCALIZAÇÃO E PENALIDADES
Art. 23. Compete ao Ministério do Trabalho a fiscalização do
cumprimento do Programa de Seguro-Desemprego e do abono
salarial.
Art. 24. Os trabalhadores e empregadores prestarão as in-
formações necessárias, bem como atenderão às exigências para
a concessão do seguro-desemprego e o pagamento do abono sa-
larial, nos termos e prazos fixados pelo Ministério do Trabalho.
Art. 25. O empregador que infringir os dispositivos desta
Lei estará sujeito a multas de 400 (quatrocentos) a 40.000 (qua-
renta mil) BTN, segundo a natureza da infração, sua extensão e
intenção do infrator, a serem aplicadas em dobro, no caso de
reincidência, oposição à fiscalização ou desacato à autoridade.
§ 1º Serão competentes para impor as penalidades as Dele-
gacias Regionais do Trabalho, nos termos do Título VII da Conso-
lidação das Leis do Trabalho (CLT).
§ 2º Além das penalidades administrativas já referidas, os
responsáveis por meios fraudulentos na habilitação ou na per-
cepção do seguro-desemprego serão punidos civil e criminal-
mente, nos termos desta Lei.
Art. 25-A. O trabalhador que infringir o disposto nesta Lei
e houver percebido indevidamente parcela de seguro-desem-
prego sujeitar-se-á à compensação automática do débito com o
novo benefício, na forma e no percentual definidos por resolu-
ção do Codefat. (Incluído pela Lei nº 13.134, de 2015)
§ 1o O ato administrativo de compensação automática po-
derá ser objeto de impugnação, no prazo de 10 (dez) dias, pelo
trabalhador, por meio de requerimento de revisão simples, o
qual seguirá o rito prescrito pela Lei no 9.784, de 29 de janeiro
de 1999. (Incluído pela Lei nº 13.134, de 2015)
§ 2o A restituição de valor devido pelo trabalhador de que
trata o caput deste artigo será realizada mediante compensação
do saldo de valores nas datas de liberação de cada parcela ou
pagamento com Guia de Recolhimento da União (GRU), confor-
me regulamentação do Codefat. (Incluído pela Lei nº 13.134, de
2015)
DAS DISPOSIÇÕES FINAIS E TRANSITÓRIAS
Art. 26. (Vetado).
Art. 27. A primeira investidura do Codefat dar-se-á no prazo
de 30 (trinta) dias da publicação desta Lei.
Art. 28. No prazo de trinta dias as contribuições ao PIS e
ao Pasep, arrecadadas a partir de 5 de outubro de 1988 e não
utilizadas nas finalidades previstas no art. 239 da Constituição
Federal, serão recolhidas como receita do FAT. (Redação dada
pela Lei nº 8.019, de 11/04/90)
Parágrafo único. (Vetado).
Art. 29. (Revogado pela Lei nº 8.019, de 11/04/90)
Art. 30. O Poder Executivo regulamentará esta Lei no prazo
de 90 (noventa) dias e apresentará projeto lei regulamentando
a contribuição adicional pelo índice de rotatividade, de que tra-
ta o § 4º do art. 239 da Constituição Federal, no prazo de 180
(cento e oitenta) dias.
Art. 31. Esta Lei entra em vigor na data de sua publicação.
Art. 32. Revogam-se as disposições em contrário.
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ARTIGO 37 DA CONSTITUIÇÃO FEDERAL (PRINCÍPIOS CONSTITUCIONAIS DA ADMINISTRAÇÃO PÚBLICA: PRINCÍPIOS

DA LEGALIDADE, IMPESSOALIDADE, MORALIDADE, PUBLICIDADE E EFICIÊNCIA)

Disposições gerais e servidores públicos

A expressão Administração Pública em sentido objetivo traduz a ideia de atividade, tarefa, ação ou função de atendimento ao
interesse coletivo. Já em sentido subjetivo, indica o universo dos órgãos e pessoas que desempenham função pública.
Conjugando os dois sentidos, pode-se conceituar a Administração Pública como sendo o conjunto de pessoas e órgãos que de-
sempenham uma função de atendimento ao interesse público, ou seja, que estão a serviço da coletividade.

Princípios da Administração Pública

Nos termos do caput do Artigo 37 da CF, a administração pública direta e indireta de qualquer dos Poderes da União, dos
Estados, do Distrito Federal e dos Municípios obedecerá aos princípios de legalidade, impessoalidade, moralidade, publicidade e
eficiência.
As provas de Direito Constitucional exigem com frequência a memorização de tais princípios. Assim, para facilitar essa memo-
rização, já é de praxe valer-se da clássica expressão mnemônica “LIMPE”. Observe o quadro abaixo:

PRINCÍPIOS DA ADMINISTRAÇÃO PÚBLICA

L Legalidade
I Impessoalidade
M Moralidade
P Publicidade
E Eficiência
LIMPE

Passemos ao conceito de cada um deles:

Princípio da Legalidade
De acordo com este princípio, o administrador não pode agir ou deixar de agir, senão de acordo com a lei, na forma determina-
da. O quadro abaixo demonstra suas divisões.

PRINCÍPIO DA LEGALIDADE
A Administração Pública somente pode fazer o que a
Em relação à Administração Pública
lei permite → Princípio da Estrita Legalidade
Em relação ao Particular O Particular pode fazer tudo que a lei não proíbe

Princípio da Impessoalidade
Em decorrência deste princípio, a Administração Pública deve servir a todos, sem preferências ou aversões pessoais ou parti-
dárias, não podendo atuar com vistas a beneficiar ou prejudicar determinadas pessoas, uma vez que o fundamento para o exercício
de sua função é sempre o interesse público.

Princípio da Moralidade
Tal princípio caracteriza-se por exigir do administrador público um comportamento ético de conduta, ligando-se aos conceitos
de probidade, honestidade, lealdade, decoro e boa-fé.
A moralidade se extrai do senso geral da coletividade representada e não se confunde com a moralidade íntima do administra-
dor (moral comum) e sim com a profissional (ética profissional).
O Artigo 37, § 4º da CF elenca as consequências possíveis, devido a atos de improbidade administrativa:

SANÇÕES AO COMETIMENTO DE ATOS DE IMPROBIDADE ADMINISTRATIVA

Suspensão dos direitos políticos (responsabilidade política)
Perda da função pública (responsabilidade disciplinar)
Indisponibilidade dos bens (responsabilidade patrimonial)
Ressarcimento ao erário (responsabilidade patrimonial)

Princípio da Publicidade
O princípio da publicidade determina que a Administração Pública tem a obrigação de dar ampla divulgação dos atos que pra-
tica, salvo a hipótese de sigilo necessário.

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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
A publicidade é a condição de eficácia do ato administrativo e tem por finalidade propiciar seu conhecimento pelo cidadão e
possibilitar o controle por todos os interessados.

Princípio da Eficiência
Segundo o princípio da eficiência, a atividade administrativa deve ser exercida com presteza, perfeição e rendimento funcional,
evitando atuações amadorísticas.
Este princípio impõe à Administração Pública o dever de agir com eficiência real e concreta, aplicando, em cada caso concreto,
a medida, dentre as previstas e autorizadas em lei, que mais satisfaça o interesse público com o menor ônus possível (dever jurídico
de boa administração).
Em decorrência disso, a administração pública está obrigada a desenvolver mecanismos capazes de propiciar os melhores resul-
tados possíveis para os administrados. Portanto, a Administração Pública será considerada eficiente sempre que o melhor resultado
for atingido.

Disposições Gerais na Administração Pública

O esquema abaixo sintetiza a definição de Administração Pública:

ADMINISTRAÇÃO PÚBLICA
DIRETA INDIRETA
Autarquias (podem ser qualificadas como agências reguladoras)
Federal
Fundações (autarquias e fundações podem ser qualificadas como
Estadual
agências executivas)
Distrital
Sociedades de economia mista
Municipal
Empresas públicas
Entes Cooperados
Não integram a Administração Pública, mas prestam serviços de interesse público. Exemplos: SESI, SENAC, SENAI, ONG’s

As disposições gerais sobre a Administração Pública estão elencadas nos Artigos 37 e 38 da CF. Vejamos:

CAPÍTULO VII
DA ADMINISTRAÇÃO PÚBLICA
SEÇÃO I
DISPOSIÇÕES GERAIS

Art. 37. A administração pública direta e indireta de qualquer dos Poderes da União, dos Estados, do Distrito Federal e dos
Municípios obedecerá aos princípios de legalidade, impessoalidade, moralidade, publicidade e eficiência e, também, ao seguinte:
I - os cargos, empregos e funções públicas são acessíveis aos brasileiros que preencham os requisitos estabelecidos em lei, assim
como aos estrangeiros, na forma da lei;
II - a investidura em cargo ou emprego público depende de aprovação prévia em concurso público de provas ou de provas e
títulos, de acordo com a natureza e a complexidade do cargo ou emprego, na forma prevista em lei, ressalvadas as nomeações para
cargo em comissão declarado em lei de livre nomeação e exoneração;
III - o prazo de validade do concurso público será de até dois anos, prorrogável uma vez, por igual período;
IV - durante o prazo improrrogável previsto no edital de convocação, aquele aprovado em concurso público de provas ou de
provas e títulos será convocado com prioridade sobre novos concursados para assumir cargo ou emprego, na carreira;
V - as funções de confiança, exercidas exclusivamente por servidores ocupantes de cargo efetivo, e os cargos em comissão, a
serem preenchidos por servidores de carreira nos casos, condições e percentuais mínimos previstos em lei, destinam-se apenas às
atribuições de direção, chefia e assessoramento;
VI - é garantido ao servidor público civil o direito à livre associação sindical;
VII - o direito de greve será exercido nos termos e nos limites definidos em lei específica;
VIII - a lei reservará percentual dos cargos e empregos públicos para as pessoas portadoras de deficiência e definirá os critérios
de sua admissão;
IX - a lei estabelecerá os casos de contratação por tempo determinado para atender a necessidade temporária de excepcional
interesse público;
X - a remuneração dos servidores públicos e o subsídio de que trata o § 4º do art. 39 somente poderão ser fixados ou alterados
por lei específica, observada a iniciativa privativa em cada caso, assegurada revisão geral anual, sempre na mesma data e sem dis-
tinção de índices;
XI - a remuneração e o subsídio dos ocupantes de cargos, funções e empregos públicos da administração direta, autárquica e
fundacional, dos membros de qualquer dos Poderes da União, dos Estados, do Distrito Federal e dos Municípios, dos detentores de
mandato eletivo e dos demais agentes políticos e os proventos, pensões ou outra espécie remuneratória, percebidos cumulativa-
mente ou não, incluídas as vantagens pessoais ou de qualquer outra natureza, não poderão exceder o subsídio mensal, em espécie,
dos Ministros do Supremo Tribunal Federal, aplicando-se como limite, nos Municípios, o subsídio do Prefeito, e nos Estados e no

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Distrito Federal, o subsídio mensal do Governador no âmbito do
Poder Executivo, o subsídio dos Deputados Estaduais e Distritais
no âmbito do Poder Legislativo e o subsidio dos Desembargado-
res do Tribunal de Justiça, limitado a noventa inteiros e vinte e
cinco centésimos por cento do subsídio mensal, em espécie, dos
Ministros do Supremo Tribunal Federal, no âmbito do Poder Ju-
diciário, aplicável este limite aos membros do Ministério Público,
aos Procuradores e aos Defensores Públicos;
XII - os vencimentos dos cargos do Poder Legislativo e do Po-
der Judiciário não poderão ser superiores aos pagos pelo Poder
Executivo;
XIII - é vedada a vinculação ou equiparação de quaisquer es-
pécies remuneratórias para o efeito de remuneração de pessoal
do serviço público;
XIV - os acréscimos pecuniários percebidos por servidor pú-
blico não serão computados nem acumulados para fins de con-
cessão de acréscimos ulteriores;
XV - o subsídio e os vencimentos dos ocupantes de cargos
e empregos públicos são irredutíveis, ressalvado o disposto nos
incisos XI e XIV deste artigo e nos arts. 39, § 4º, 150, II, 153, III,
e 153, § 2º, I;
XVI - é vedada a acumulação remunerada de cargos públi-
cos, exceto, quando houver compatibilidade de horários, obser-
vado em qualquer caso o disposto no inciso XI:
a) a de dois cargos de professor;
b) a de um cargo de professor com outro técnico ou científico;
c) a de dois cargos ou empregos privativos de profissionais
de saúde, com profissões regulamentadas;
XVII - a proibição de acumular estende-se a empregos e
funções e abrange autarquias, fundações, empresas públicas,
sociedades de economia mista, suas subsidiárias, e sociedades
controladas, direta ou indiretamente, pelo poder público;
XVIII - a administração fazendária e seus servidores fiscais
terão, dentro de suas áreas de competência e jurisdição, prece-
dência sobre os demais setores administrativos, na forma da lei;
XIX – somente por lei específica poderá ser criada autarquia
e autorizada a instituição de empresa pública, de sociedade de
economia mista e de fundação, cabendo à lei complementar,
neste último caso, definir as áreas de sua atuação;
XX - depende de autorização legislativa, em cada caso, a cria-
ção de subsidiárias das entidades mencionadas no inciso anterior,
assim como a participação de qualquer delas em empresa privada;
XXI - ressalvados os casos especificados na legislação, as
obras, serviços, compras e alienações serão contratados me-
diante processo de licitação pública que assegure igualdade de
condições a todos os concorrentes, com cláusulas que estabe-
leçam obrigações de pagamento, mantidas as condições efeti-
vas da proposta, nos termos da lei, o qual somente permitirá as
exigências de qualificação técnica e econômica indispensáveis à
garantia do cumprimento das obrigações.
XXII - as administrações tributárias da União, dos Estados,
do Distrito Federal e dos Municípios, atividades essenciais ao
funcionamento do Estado, exercidas por servidores de carreiras
específicas, terão recursos prioritários para a realização de suas
atividades e atuarão de forma integrada, inclusive com o com-
partilhamento de cadastros e de informações fiscais, na forma
da lei ou convênio.
§ 1º A publicidade dos atos, programas, obras, serviços e
campanhas dos órgãos públicos deverá ter caráter educativo,
informativo ou de orientação social, dela não podendo constar
nomes, símbolos ou imagens que caracterizem promoção pesso-
al de autoridades ou servidores públicos.
91
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 2º A não observância do disposto nos incisos II e III impli-
cará a nulidade do ato e a punição da autoridade responsável,
nos termos da lei.
§ 3º A lei disciplinará as formas de participação do usuário
na administração pública direta e indireta, regulando especial-
mente:
I - as reclamações relativas à prestação dos serviços públi-
cos em geral, asseguradas a manutenção de serviços de atendi-
mento ao usuário e a avaliação periódica, externa e interna, da
qualidade dos serviços;
II - o acesso dos usuários a registros administrativos e a in-
formações sobre atos de governo, observado o disposto no art.
5º, X e XXXIII;
III - a disciplina da representação contra o exercício negli-
gente ou abusivo de cargo, emprego ou função na administração
pública.
§ 4º - Os atos de improbidade administrativa importarão a
suspensão dos direitos políticos, a perda da função pública, a
indisponibilidade dos bens e o ressarcimento ao erário, na forma
e gradação previstas em lei, sem prejuízo da ação penal cabível.
§ 5º A lei estabelecerá os prazos de prescrição para ilícitos
praticados por qualquer agente, servidor ou não, que causem
prejuízos ao erário, ressalvadas as respectivas ações de ressar-
cimento.
§ 6º As pessoas jurídicas de direito público e as de direito pri-
vado prestadoras de serviços públicos responderão pelos danos
que seus agentes, nessa qualidade, causarem a terceiros, asse-
gurado o direito de regresso contra o responsável nos casos de
dolo ou culpa.
§ 7º A lei disporá sobre os requisitos e as restrições ao ocu-
pante de cargo ou emprego da administração direta e indireta
que possibilite o acesso a informações privilegiadas.
§ 8º A autonomia gerencial, orçamentária e financeira dos
órgãos e entidades da administração direta e indireta poderá
ser ampliada mediante contrato, a ser firmado entre seus admi-
nistradores e o poder público, que tenha por objeto a fixação de
metas de desempenho para o órgão ou entidade, cabendo à lei
dispor sobre:
I - o prazo de duração do contrato;
II - os controles e critérios de avaliação de desempenho, di-
reitos, obrigações e responsabilidade dos dirigentes;
III - a remuneração do pessoal.”
§ 9º O disposto no inciso XI aplica-se às empresas públicas
e às sociedades de economia mista, e suas subsidiárias, que re-
ceberem recursos da União, dos Estados, do Distrito Federal ou
dos Municípios para pagamento de despesas de pessoal ou de
custeio em geral.
§ 10. É vedada a percepção simultânea de proventos de apo-
sentadoria decorrentes do art. 40 ou dos arts. 42 e 142 com a
remuneração de cargo, emprego ou função pública, ressalvados
os cargos acumuláveis na forma desta Constituição, os cargos
eletivos e os cargos em comissão declarados em lei de livre no-
meação e exoneração.
§ 11. Não serão computadas, para efeito dos limites remu-
neratórios de que trata o inciso XI do caput deste artigo, as par-
celas de caráter indenizatório previstas em lei.
§ 12. Para os fins do disposto no inciso XI do caput deste
artigo, fica facultado aos Estados e ao Distrito Federal fixar, em
seu âmbito, mediante emenda às respectivas Constituições e Lei
Orgânica, como limite único, o subsídio mensal dos Desembar-
gadores do respectivo Tribunal de Justiça, limitado a noventa
inteiros e vinte e cinco centésimos por cento do subsídio mensal
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
dos Ministros do Supremo Tribunal Federal, não se aplicando o
disposto neste parágrafo aos subsídios dos Deputados Estaduais
e Distritais e dos Vereadores.
§ 13. O servidor público titular de cargo efetivo poderá ser
readaptado para exercício de cargo cujas atribuições e respon-
sabilidades sejam compatíveis com a limitação que tenha sofrido
em sua capacidade física ou mental, enquanto permanecer nesta
condição, desde que possua a habilitação e o nível de escolarida-
de exigidos para o cargo de destino, mantida a remuneração do
cargo de origem. (Incluído pela Emenda Constitucional nº 103,
de 2019)
§ 14. A aposentadoria concedida com a utilização de tempo
de contribuição decorrente de cargo, emprego ou função públi-
ca, inclusive do Regime Geral de Previdência Social, acarretará
o rompimento do vínculo que gerou o referido tempo de contri-
buição. (Incluído pela Emenda Constitucional nº 103, de 2019)
§ 15. É vedada a complementação de aposentadorias de ser-
vidores públicos e de pensões por morte a seus dependentes que
não seja decorrente do disposto nos §§ 14 a 16 do art. 40 ou que
não seja prevista em lei que extinga regime próprio de previdên-
cia social. (Incluído pela Emenda Constitucional nº 103, de 2019)
§ 16. Os órgãos e entidades da administração pública, indi-
vidual ou conjuntamente, devem realizar avaliação das políticas
públicas, inclusive com divulgação do objeto a ser avaliado e dos
resultados alcançados, na forma da lei. (Incluído pela Emenda
Constitucional nº 109, de 2021)
LEI COMPLEMENTAR Nº 7/1970 (PIS)
LEI COMPLEMENTAR Nº 7, DE 7 DE SETEMBRO DE 1970
Institui o Programa de Integração Social, e dá outras pro-
vidências.
O PRESIDENTE DA REPÚBLICA: Faço saber que o Congresso
Nacional decreta e eu sanciono a seguinte Lei Complementar:
Art. 1.º - É instituído, na forma prevista nesta Lei, o Progra-
ma de Integração Social, destinado a promover a integração do
empregado na vida e no desenvolvimento das empresas.
§ 1º - Para os fins desta Lei, entende-se por empresa a pes-
soa jurídica, nos termos da legislação do Imposto de Renda, e
por empregado todo aquele assim definido pela Legislação Tra-
balhista.
§ 2º - A participação dos trabalhadores avulsos, assim defi-
nidos os que prestam serviços a diversas empresas, sem relação
empregatícia, no Programa de Integração Social, far-se-á nos
termos do Regulamento a ser baixado, de acordo com o art. 11
desta Lei.
Art. 2º - O Programa de que trata o artigo anterior será exe-
cutado mediante Fundo de Participação, constituído por depósi-
tos efetuados pelas empresas na Caixa Econômica Federal.
Parágrafo único - A Caixa Econômica Federal poderá cele-
brar convênios com estabelecimentos da rede bancária nacional,
para o fim de receber os depósitos a que se refere este artigo.
Art. 3º - O Fundo de Participação será constituído por duas
parcelas:
a) a primeira, mediante dedução do Imposto de Renda devi-
do, na forma estabelecida no § 1º deste artigo, processando-se
o seu recolhimento ao Fundo juntamente com o pagamento do
Imposto de Renda;
92
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
b) a segunda, com recursos próprios da empresa, calculados
com base no faturamento, como segue: (Vide Lei Complementar
nº 17, de 1973)
1) no exercício de 1971, 0,15%;
2) no exercício de 1972, 0,25%;
3) no exercício de 1973, 0,40%;
4) no exercício de 1974 e subseqüentes, 0,50%.
§ 1º - A dedução a que se refere a alínea a deste artigo será
feita sem prejuízo do direito de utilização dos incentivos fiscais
previstos na legislação em vigor e calculada com base no valor
do Imposto de Renda devido, nas seguintes proporções:
a) no exercício de 1971 -> 2%;
b) no exercício de 1972 - 3%;
c) no exercício de 1973 e subseqüentes - 5%.
§ 2.º - As instituições financeiras, sociedades seguradoras
e outras empresas que não realizam operações de vendas de
mercadorias participarão do Programa de Integração Social com
uma contribuição ao Fundo de Participação de, recursos pró-
prios de valor idêntico do que for apurado na forma do parágra-
fo anterior.
§ 3º- As empresas a título de incentivos fiscais estejam isen-
tas, ou venham a ser isentadas, do pagamento do Imposto de
Renda, contribuirão para o Fundo de Participação, na base de
cálculo como se aquele tributo fosse devido, obedecidas as per-
centagens previstas neste artigo.
§ 4º - As entidades de fins não lucrativos, que tenham em-
pregados assim definidos pela legislação trabalhista, contribui-
rão para o Fundo na forma da lei.
§ 5º - A Caixa Econômica Federal resolverá os casos omis-
sos, de acordo com os critérios fixados pelo Conselho Monetário
Nacional.
Art. 4.º - O Conselho Nacional poderá alterar, até 50% (cin-
qüenta por cento), para mais ou para menos, os percentuais de
contribuição de que trata o § 2º do art. 3º, tendo em vista a
proporcionalidade das contribuições.
Art. 5º - A Caixa Econômica Federal emitirá, em nome de
cada empregado, uma Caderneta de Participação - Programa de
Integração Social - movimentável na forma dos arts. 8º e 9º des-
ta Lei.
Art. 6.º - A efetivação dos depósitos no Fundo correspon-
dente à contribuição referida na alínea b do art. 3º será proces-
sada mensalmente a partir de 1º de julho de 1971.
Parágrafo único - A contribuição de julho será calculada com
base no faturamento de janeiro; a de agosto, com base no fatu-
ramento de fevereiro; e assim sucessivamente.
Art. 7º - A participação do empregado no Fundo far-se-á
mediante depósitos efetuados em contas individuais abertas em
nome de cada empregado, obedecidos os seguintes critérios:
a) 50% (cinqüenta por cento) do valor destinado ao Fundo
será dividido em partes proporcionais ao montante de salários
recebidos no período);
b) os 50% (cinqüenta por cento) restantes serão divididos
em partes proporcionais aos qüinqüênios de serviços prestados
pelo empregado.
§ 1º - Para os fins deste artigo, a Caixa Econômica Federal,
com base nas Informações fornecidas pelas empresas, no prazo
de 180 (cento e oitenta) dias, contados da publicação desta Lei,
organizará um Cadastro - Geral dos participantes do Fundo, na
forma que for estabelecida em regulamento.
§ 2º - A omissão dolosa de nome de empregado entre os
participantes do Fundo sujeitará a empresa a multa, em benefí-
cio do Fundo, no valor de 10 (dez) meses de salários, devidos ao
empregado cujo nome houver sido omitido.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 3º - Igual penalidade será aplicada em caso de declaração
falsa sobre o valor do salário e do tempo de serviço do empre-
gado na empresa.
Art. 8º - (Revogado pela Lei Complementar nº 26, de 1975)
Art. 9º - (Revogado pela Lei Complementar nº 26, de 1975)
Art. 10 - As obrigações das empresas, decorrentes desta Lei,
são de caráter exclusivamente fiscal, não gerando direitos de
natureza trabalhista nem incidência de qualquer contribuição
previdencíária em relação a quaisquer prestações devidas, por
lei ou por sentença judicial, ao empregado.
Parágrafo único - As importâncias incorporadas ao Fundo
não se classificam como rendimento do trabalho, para qualquer
efeito da legislação trabalhista, de Previdência Social ou Fiscal
e não se incorporam aos salários ou gratificações, nem estão
sujeitas ao imposto sobre a renda e proventos de qualquer na-
tureza.
Art. 11 - Dentro de 120 (cento e vinte) dias, a contar da vi-
gência desta Lei, a Caixa Econômica Federal submeterá à apro-
vação do Conselho Monetário Nacional o regulamento do Fun-
do, fixando as normas para o recolhimento e a distribuição dos
recursos, assim como as diretrizes e os critérios para a sua apli-
cação.
Parágrafo único - O Conselho Monetário Nacional pronun-
ciar-se-á, no prazo de 60 (sessenta) dias, a contar do seu recebi-
mento, sobre o projeto de regulamento do Fundo.
Art. 12 - As disposições desta Lei não se aplicam a quaisquer
entidades integrantes da Administração Pública federal, estadu-
al ou municipal, dos Territórios e do Distrito Federal, Direta ou
Indireta adotando-se, em todos os níveis, para efeito de concei-
tuação, como entidades da Administração Indireta, os critérios
constantes dos Decretos - Leis nºs 200, de 25 de fevereiro de
1967, e 900, de 29 de setembro de 1969.
Art. 13 - Esta Lei Complementar entrará em vigor na data de
sua publicação.
Art. 14 - Revogam-se as disposições em contrário.
LEI Nº 8.036/1990 (FGTS): POSSIBILIDADES E CONDI-
ÇÕES DE UTILIZAÇÃO/SAQUE; CERTIFICADO DE REGU-
LARIDADE DO FGTS; GUIA DE RECOLHIMENTO (GRF)
LEI Nº 8.036, DE 11 DE MAIO DE 1990.
Dispõe sobre o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço, e
dá outras providências.
O PRESIDENTE DA REPÚBLICA , faço saber que o Congresso
Nacional decreta e eu sanciono a seguinte lei:
Art. 1º O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS),
instituído pela Lei nº 5.107, de 13 de setembro de 1966, passa a
reger-se por esta lei.
Art. 2º O FGTS é constituído pelos saldos das contas vincula-
das a que se refere esta lei e outros recursos a ele incorporados,
devendo ser aplicados com atualização monetária e juros, de
modo a assegurar a cobertura de suas obrigações.
§ 1º Constituem recursos incorporados ao FGTS, nos termos
do caput deste artigo:
a) eventuais saldos apurados nos termos do art. 12, § 4º;
b) dotações orçamentárias específicas;
c) resultados das aplicações dos recursos do FGTS;
d) multas, correção monetária e juros moratórios devidos;
93
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
e) demais receitas patrimoniais e financeiras.
§ 2º As contas vinculadas em nome dos trabalhadores são
absolutamente impenhoráveis.
Art. 3o O FGTS será regido por normas e diretrizes estabe-
lecidas por um Conselho Curador, composto por representação
de trabalhadores, empregadores e órgãos e entidades governa-
mentais, na forma estabelecida pelo Poder Executivo. (Redação
dada pela Lei nº 9.649, de 1998) (Vide Medida Provisória nº
2.216-37, de 2001) (Vide Decreto nº 3.101, de 2001)
§ 1º A Presidência do Conselho Curador será exercida por
representante do Ministério do Trabalho e Previdência. (Reda-
ção dada pela Medida Provisória nº 1.058, de 2021)
§ 2o (Revogado pela Medida Provisória nº 2.216-37, de
2001)
§ 3º Os representantes dos trabalhadores e dos empregado-
res e seus suplentes serão indicados pelas respectivas centrais
sindicais e confederações nacionais, serão nomeados pelo Poder
Executivo, terão mandato de 2 (dois) anos e poderão ser recon-
duzidos uma única vez, vedada a permanência de uma mesma
pessoa como membro titular, como suplente ou, de forma al-
ternada, como titular e suplente, por período consecutivo su-
perior a 4 (quatro) anos no Conselho. (Redação dada pela Lei nº
13.932, de 2019)
§ 4º O Conselho Curador reunir-se-á ordinariamente, a
cada bimestre, por convocação de seu Presidente. Esgotado
esse período, não tendo ocorrido convocação, qualquer de seus
membros poderá fazê-la, no prazo de 15 (quinze) dias. Havendo
necessidade, qualquer membro poderá convocar reunião extra-
ordinária, na forma que vier a ser regulamentada pelo Conselho
Curador.
§ 4º-A. As reuniões do Conselho Curador serão públicas,
bem como gravadas e transmitidas ao vivo por meio do sítio
do FGTS na internet, o qual também possibilitará acesso a to-
das as gravações que tiverem sido efetuadas dessas reuniões,
resguardada a possibilidade de tratamento sigiloso de matérias
assim classificadas na forma da lei. (Incluído pela Lei nº 13.932,
de 2019)
§ 5o As decisões do Conselho serão tomadas com a presença
da maioria simples de seus membros, tendo o Presidente voto
de qualidade. (Redação dada pela Lei nº 9.649, de 1998) (Vide
Medida Provisória nº 2.216-37, de 2001)
§ 6º As despesas porventura exigidas para o comparecimen-
to às reuniões do Conselho constituirão ônus das respectivas
entidades representadas.
§ 7º As ausências ao trabalho dos representantes dos traba-
lhadores no Conselho Curador, decorrentes das atividades desse
órgão, serão abonadas, computando-se como jornada efetiva-
mente trabalhada para todos os fins e efeitos legais.
§ 8º O Poder Executivo designará, entre os órgãos gover-
namentais com representação no Conselho Curador do FGTS,
aquele que lhe proporcionará estrutura administrativa de supor-
te para o exercício de sua competência e que atuará na função
de Secretaria Executiva do colegiado, não permitido ao Presi-
dente do Conselho Curador acumular a titularidade dessa Se-
cretaria Executiva. (Redação dada pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 9º Aos membros do Conselho Curador, enquanto repre-
sentantes dos trabalhadores, efetivos e suplentes, é assegura-
da a estabilidade no emprego, da nomeação até um ano após o
término do mandato de representação, somente podendo ser
demitidos por motivo de falta grave, regularmente comprovada
através de processo sindical.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 10. Os membros do Conselho Curador do FGTS serão es-
colhidos dentre cidadãos de reputação ilibada e de notório co-
nhecimento, e deverão ser atendidos os seguintes requisitos:
(Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
I - ter formação acadêmica superior; e (Incluído pela Lei nº
13.932, de 2019)
II - não se enquadrar nas hipóteses de inelegibilidade pre-
vistas nas alíneas “a” a “q” do inciso I do caput do art. 1º da Lei
Complementar nº 64, de 18 de maio de 1990. (Incluído pela Lei
nº 13.932, de 2019)
Art. 4º O gestor da aplicação dos recursos do FGTS será o
órgão do Poder Executivo responsável pela política de habita-
ção, e caberá à Caixa Econômica Federal (CEF) o papel de agente
operador. (Redação dada pela Lei nº 13.932, de 2019)
Art. 5º Ao Conselho Curador do FGTS compete: (Vide Lei
complementar nº 150, de 2015)
I - estabelecer as diretrizes e os programas de alocação de
todos os recursos do FGTS, de acordo com os critérios definidos
nesta lei, em consonância com a política nacional de desenvol-
vimento urbano e as políticas setoriais de habitação popular,
saneamento básico e infra-estrutura urbana estabelecidas pelo
Governo Federal;
II - acompanhar e avaliar a gestão econômica e financeira
dos recursos, bem como os ganhos sociais e o desempenho dos
programas aprovados;
III - apreciar e aprovar os programas anuais e plurianuais
do FGTS;
IV - aprovar as demonstrações financeiras do FGTS, com
base em parecer de auditoria externa independente, antes de
sua publicação e encaminhamento aos órgãos de controle, bem
como da distribuição de resultados; (Redação dada pela Lei nº
13.932, de 2019)
V - adotar as providências cabíveis para a correção de atos e
fatos do gestor da aplicação e da CEF que prejudiquem o desem-
penho e o cumprimento das finalidades no que concerne aos
recursos do FGTS; (Redação dada pela Lei nº 13.932, de 2019)
VI - dirimir dúvidas quanto à aplicação das normas regula-
mentares, relativas ao FGTS, nas matérias de sua competência;
VII - aprovar seu regimento interno;
VIII - fixar as normas e valores de remuneração do agente
operador e dos agentes financeiros;
IX - fixar critérios para parcelamento de recolhimentos em
atraso;
X - fixar critério e valor de remuneração para o exercício da
fiscalização;
XI - divulgar, no Diário Oficial da União, todas as decisões
proferidas pelo Conselho, bem como as contas do FGTS e os res-
pectivos pareceres emitidos.
XII - fixar critérios e condições para compensação entre
créditos do empregador, decorrentes de depósitos relativos a
trabalhadores não optantes, com contratos extintos, e débitos
resultantes de competências em atraso, inclusive aqueles que
forem objeto de composição de dívida com o FGTS. (Incluído
pela Lei nº 9.711, de 1998)
XIII - em relação ao Fundo de Investimento do Fundo de
Garantia do Tempo de Serviço - FI-FGTS: (Incluído pela Lei nº
11.491, de 2007)
a) aprovar a política de investimento do FI-FGTS por pro-
posta do Comitê de Investimento; (Incluído pela Lei nº 11.491,
de 2007)
b) decidir sobre o reinvestimento ou distribuição dos resul-
tados positivos aos cotistas do FI-FGTS, em cada exercício; (In-
cluído pela Lei nº 11.491, de 2007)
94
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
c) definir a forma de deliberação, de funcionamento e a
composição do Comitê de Investimento; (Incluído pela Lei nº
11.491, de 2007)
d) estabelecer o valor da remuneração da Caixa Econômica
Federal pela administração e gestão do FI-FGTS, inclusive a taxa
de risco; (Incluído pela Lei nº 11.491, de 2007)
e) definir a exposição máxima de risco dos investimentos do
FI-FGTS; (Incluído pela Lei nº 11.491, de 2007)
f) estabelecer o limite máximo de participação dos recursos
do FI-FGTS por setor, por empreendimento e por classe de ativo,
observados os requisitos técnicos aplicáveis (Incluído pela Lei nº
11.491, de 2007)
g) estabelecer o prazo mínimo de resgate das cotas e de re-
torno dos recursos à conta vinculada, observado o disposto no
§ 19 do art. 20 desta Lei; (Incluído pela Lei nº 11.491, de 2007)
h) aprovar o regulamento do FI-FGTS, elaborado pela Caixa
Econômica Federal; e (Incluído pela Lei nº 11.491, de 2007)
i) autorizar a integralização de cotas do FI-FGTS pelos traba-
lhadores, estabelecendo previamente os limites globais e indivi-
duais, parâmetros e condições de aplicação e resgate. (Incluído
pela Lei nº 11.491, de 2007)
XIV - (revogado); (Redação dada pela Lei nº 13.932, de 2019)
XV - autorizar a aplicação de recursos do FGTS em outros
fundos de investimento, no mercado de capitais e em títulos pú-
blicos e privados, com base em proposta elaborada pelo agente
operador, devendo o Conselho Curador regulamentar as formas
e condições do investimento, vedado o aporte em fundos nos
quais o FGTS seja o único cotista; (Incluído pela Lei nº 13.932,
de 2019)
XVI - estipular limites às tarifas cobradas pelo agente opera-
dor ou pelos agentes financeiros na intermediação da movimen-
tação dos recursos da conta vinculada do FGTS, inclusive nas hi-
póteses de que tratam os incisos V, VI e VII do caput do art. 20
desta Lei. (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 1º O Conselho Curador será assistido por um Comitê de
Auditoria e Riscos, constituído na forma do Regimento Interno,
cujas atribuições e condições abrangerão, no mínimo, aquelas
estipuladas nos arts. 24 e 25, §§ 1º a 3º, da Lei nº 13.303, de
30 de junho de 2016, ao Comitê de Auditoria Estatutário das
empresas públicas e sociedades de economia mista que forem
aplicáveis, ainda que por similaridade, ao FGTS, e cujas despesas
serão custeadas pelo Fundo, por meio de sua Secretaria Executi-
va, observado o disposto no § 3º deste artigo. (Incluído pela Lei
nº 13.932, de 2019)
§ 2º O Conselho Curador poderá ser assistido regularmente
por pessoas naturais ou jurídicas especializadas em planejamen-
to, em gestão de investimentos, em avaliação de programas e
políticas, em tecnologia da informação ou em qualquer outra
especialização julgada necessária para subsidiá-lo no exercício
de suas atribuições, e as despesas decorrentes ficarão a cargo
do FGTS, observado o disposto no § 3º deste artigo. (Incluído
pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 3º Os custos e despesas incorridos pelo FGTS não poderão
superar limite a ser estabelecido pelo Conselho Curador, o qual
observará, no mínimo, os custos por atividades, os ganhos de es-
cala e produtividade, os avanços tecnológicos e a remuneração
praticada por outros fundos no mercado de capitais, excluídos
da base de cálculo aqueles cuja administradora receba remu-
neração específica, e incluirão: (Incluído pela Lei nº 13.932, de
2019)
I - os serviços de fiscalização, as atividades de arrecadação,
de cobrança administrativa e de emissão de certidões; (Incluído
pela Lei nº 13.932, de 2019)
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
II - os serviços de cobrança judicial dos créditos inscritos em
dívida ativa; (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
III - os serviços contratados pela Secretaria Executiva para
suporte às ações e decisões do Conselho Curador e do Comitê
de Auditoria e Riscos, bem como os valores despendidos com
terceiros; (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
IV - a capacitação dos gestores. (Incluído pela Lei nº 13.932,
de 2019)
§ 4º O Conselho Curador especificará os serviços de suporte
à gestão e à operação que poderão ser contratados pela Secre-
taria Executiva com recursos do FGTS, cabendo-lhe aprovar o
montante destinado a tal finalidade no orçamento anual. (Inclu-
ído pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 5º As auditorias externas contratadas pelo Comitê a que
se refere o § 1º deste artigo não poderão prestar serviços ao
agente operador durante a execução dos contratos de auditoria
com o FGTS. (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 6º O limite de custos e despesas a que se refere o § 3º des-
te artigo não inclui taxas de risco de crédito e demais custos e
despesas devidos ao agente operador e aos agentes financeiros.
(Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 7º O limite de que trata o § 3º deste artigo será, em cada
exercício, de até 0,04% (quatro centésimos por cento) do valor
dos ativos do FGTS ao final do exercício anterior, e, até a pu-
blicação das respectivas demonstrações financeiras, esse limite
será calculado a partir de estimativas divulgadas pelo Conselho
Curador para o valor dos ativos do FGTS ao final daquele exercí-
cio. (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 8º A taxa de administração do FGTS devida ao agente ope-
rador não será superior a 0,5% (cinco décimos por cento) ao ano
do valor total dos ativos do Fundo. (Incluído pela Lei nº 13.932,
de 2019) (Vigência)
§ 9º § 9º A taxa de administração de que trata a alínea “d”
do inciso XIII do caput deste artigo não será superior a 0,5% (cin-
co décimos por cento) ao ano do valor total dos ativos do FI-F-
GTS. (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019) (Vigência)
Art. 6º Ao gestor da aplicação compete: (Redação dada pela
Lei nº 13.932, de 2019)
I - praticar todos os atos necessários à gestão da aplicação
do Fundo, de acordo com as diretrizes e programas estabeleci-
dos pelo Conselho Curador;
II - expedir atos normativos relativos à alocação dos recur-
sos para implementação dos programas aprovados pelo Conse-
lho Curador;
III - elaborar orçamentos anuais e planos plurianuais de apli-
cação dos recursos, discriminados por região geográfica, e sub-
metê-los até 31 de julho ao Conselho Curador do FGTS; (Redação
dada pela Lei nº 14.118, de 2021)
IV - acompanhar a execução dos programas de habitação
popular, saneamento básico e infraestrutura urbana previstos
no orçamento do FGTS e implementados pela CEF, no papel de
agente operador; (Redação dada pela Lei nº 13.932, de 2019)
V - submeter à apreciação do Conselho Curador as contas
do FGTS;
VI - subsidiar o Conselho Curador com estudos técnicos ne-
cessários ao aprimoramento operacional dos programas de ha-
bitação popular, saneamento básico e infra-estrutura urbana;
VII - definir as metas a serem alcançadas nos programas de
habitação popular, saneamento básico e infra-estrutura urbana.
Art. 6º-A. Caberá ao Ministério da Saúde regulamentar,
acompanhar a execução, subsidiar o Conselho Curador com es-
tudos técnicos necessários ao seu aprimoramento operacional
95
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
e definir as metas a serem alcançadas nas operações de crédito
destinadas às entidades hospitalares filantrópicas, bem como a
instituições que atuem no campo para pessoas com deficiência,
sem fins lucrativos, que participem de forma complementar do
Sistema Único de Saúde (SUS). (Incluído pela Lei nº 13.832, de
2019)
Art. 7º À Caixa Econômica Federal, na qualidade de agente
operador, cabe: (Vide Lei Complementar nº 150, de 2015)
I - centralizar os recursos do FGTS, manter e controlar as
contas vinculadas, e emitir regularmente os extratos individuais
correspondentes às contas vinculadas e participar da rede arre-
cadadora dos recursos do FGTS;
II - expedir atos normativos referentes aos procedimentos
adiministrativo-operacionais dos bancos depositários, dos agen-
tes financeiros, dos empregadores e dos trabalhadores, inte-
grantes do sistema do FGTS;
III - definir procedimentos operacionais necessários à exe-
cução dos programas estabelecidos pelo Conselho Curador, com
base nas normas e diretrizes de aplicação elaboradas pelo ges-
tor da aplicação; (Redação dada pela Lei nº 13.932, de 2019)
IV - elaborar as análises jurídica e econômico-financeira dos
projetos de habitação popular, infra-estrutura urbana e sanea-
mento básico a serem financiados com recursos do FGTS;
V - emitir Certificado de Regularidade do FGTS;
VI - elaborar as demonstrações financeiras do FGTS, inclu-
ídos o Balanço Patrimonial, a Demonstração do Resultado do
Exercício e a Demonstração de Fluxo de Caixa, em conformidade
com as Normas Contábeis Brasileiras, e encaminhá-las, até 30 de
abril do exercício subsequente, ao gestor de aplicação; (Redação
dada pela Lei nº 13.932, de 2019)
VII - implementar atos emanados do gestor da aplicação re-
lativos à alocação e à aplicação dos recursos do FGTS, de acordo
com as diretrizes estabelecidas pelo Conselho Curador; (Reda-
ção dada pela Lei nº 13.932, de 2019)
VIII - (VETADO) (Incluído pela Lei nº 9.491, de 1997)
IX - garantir aos recursos alocados ao FI-FGTS, em cotas de
titularidade do FGTS, a remuneração aplicável às contas vincu-
ladas, na forma do caput do art. 13 desta Lei. (Incluído pela Lei
nº 11.491, de 2007)
X - realizar todas as aplicações com recursos do FGTS por
meio de sistemas informatizados e auditáveis; (Incluído pela Lei
nº 13.932, de 2019)
XI - colocar à disposição do Conselho Curador, em forma-
to digital, as informações gerenciais que estejam sob gestão do
agente operador e que sejam necessárias ao desempenho das
atribuições daquele colegiado. (Incluído pela Lei nº 13.932, de
2019)
Parágrafo único. O gestor da aplicação e o agente opera-
dor deverão dar pleno cumprimento aos programas anuais em
andamento, aprovados pelo Conselho Curador, e eventuais al-
terações somente poderão ser processadas mediante prévia
anuência daquele colegiado. (Redação dada pela Lei nº 13.932,
de 2019)
Art. 8º O gestor da aplicação, o agente operador e o Conse-
lho Curador do FGTS serão responsáveis pelo fiel cumprimento e
observância dos critérios estabelecidos nesta Lei. (Redação dada
pela Lei nº 13.932, de 2019)
Art. 9º As aplicações com recursos do FGTS serão realizadas
exclusivamente segundo critérios fixados pelo Conselho Curador
do FGTS e em operações que preencham os seguintes requisitos:
(Redação dada pela Lei nº 13.932, de 2019)
I - Garantias: (Redação dada pela Lei nº 9.467, de 1997)
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
a) hipotecária; (Incluída pela Lei nº 9.467, de 1997)
b) caução de Créditos hipotecários próprios, relativos a fi-
nanciamentos concedidos com recursos do agente financeiro;
(Incluída pela Lei nº 9.467, de 1997)
c) caução dos créditos hipotecários vinculados aos imóveis
objeto de financiamento; (Incluída pela Lei nº 9.467, de 1997)
d) hipoteca sobre outros imóveis de propriedade do agen-
te financeiro, desde que livres e desembaraçados de quaisquer
ônus; (Incluída pela Lei nº 9.467, de 1997)
e) cessão de créditos do agente financeiro, derivados de
financiamentos concedidos com recursos próprios, garantidos
por penhor ou hipoteca; (Incluída pela Lei nº 9.467, de 1997)
f) hipoteca sobre imóvel de propriedade de terceiros (Inclu-
ída pela Lei nº 9.467, de 1997)
g) seguro de crédito; (Incluída pela Lei nº 9.467, de 1997)
h) garantia real ou vinculação de receitas, inclusive tarifá-
rias, nas aplicações contratadas com pessoa jurídica de direito
público ou de direito privado a ela vinculada; (Incluída pela Lei
nº 9.467, de 1997)
i) aval em nota promissória; (Incluída pela Lei nº 9.467, de
1997)
j) fiança pessoal; (Incluída pela Lei nº 9.467, de 1997)
l) alienação fiduciária de bens móveis em garantia; (Incluída
pela Lei nº 9.467, de 1997)
m) fiança bancária; (Incluída pela Lei nº 9.467, de 1997)
n) consignação de recebíveis, exclusivamente para opera-
ções de crédito destinadas às entidades hospitalares filantrópi-
cas, bem como a instituições que atuam no campo para pessoas
com deficiência, e sem fins lucrativos que participem de forma
complementar do Sistema Único de Saúde (SUS), em percentu-
al máximo a ser definido pelo Ministério da Saúde; e (Redação
dada pela Lei nº 13.778, de 2018)
o) outras, a critério do Conselho Curador do FGTS; (Incluído
pela Lei nº 13.778, de 2018)
II - correção monetária igual à das contas vinculadas;
III - taxa de juros média mínima, por projeto, de 3 (três) por
cento ao ano;
IV - prazo máximo de trinta anos. (Redação dada pela Lei nº
8.692, de 1993)
§ 1º A rentabilidade média das aplicações deverá ser sufi-
ciente à cobertura de todos os custos incorridos pelo Fundo e
ainda à formação de reserva técnica para o atendimento de gas-
tos eventuais não previstos, e caberá ao agente operador o risco
de crédito. (Redação dada pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 2º Os recursos do FGTS deverão ser aplicados em habi-
tação, em saneamento básico, em infraestrutura urbana e em
operações de crédito destinadas às entidades hospitalares fi-
lantrópicas, bem como a instituições que atuam no campo para
pessoas com deficiência, e sem fins lucrativos que participem de
forma complementar do SUS, desde que as disponibilidades fi-
nanceiras sejam mantidas em volume que satisfaça as condições
de liquidez e de remuneração mínima necessária à preservação
do poder aquisitivo da moeda. (Redação dada pela Lei nº 13.778,
de 2018)
§ 3º O programa de aplicações deverá destinar: (Redação
dada pela Lei nº 13.778, de 2018)
I - no mínimo, 60% (sessenta por cento) para investimentos
em habitação popular; e, (Incluído pela Lei nº 13.778, de 2018)
II - 5% (cinco por cento) para operações de crédito destina-
das às entidades hospitalares filantrópicas, bem como a institui-
ções que atuam no campo para pessoas com deficiência, e sem
fins lucrativos que participem de forma complementar do SUS.
(Incluído pela Lei nº 13.778, de 2018)
96
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 3º-A. Os recursos previstos no inciso II do § 3º deste ar-
tigo não utilizados pelas entidades hospitalares filantrópicas,
bem como pelas instituições que atuam no campo para pessoas
com deficiência, e sem fins lucrativos que participem de forma
complementar do SUS poderão ser destinados a aplicações em
habitação, em saneamento básico e em infraestrutura urbana.
(Incluído pela Lei nº 13.778, de 2018)
§ 4º Os projetos de saneamento básico e infra-estrutura ur-
bana, financiados com recursos do FGTS, deverão ser comple-
mentares aos programas habitacionais.
§ 5º As garantias, nas diversas modalidades discriminadas
no inciso I do caput deste artigo, serão admitidas singular ou
supletivamente, considerada a suficiência de cobertura para os
empréstimos e financiamentos concedidos. (Redação dada pela
Lei nº 9.467, de 1997)
§ 6o Mantida a rentabilidade média de que trata o § 1o, as
aplicações em habitação popular poderão contemplar sistemá-
tica de desconto, direcionada em função da renda familiar do
beneficiário, onde o valor do benefício seja concedido mediante
redução no valor das prestações a serem pagas pelo mutuário
ou pagamento de parte da aquisição ou construção de imóvel,
dentre outras, a critério do Conselho Curador do FGTS. (Incluído
pela Medida Provisória nº 2.197-43, de 2001)
§ 6º-A. (VETADO). (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 6º-B. (VETADO). (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 7o Os recursos necessários para a consecução da sistemá-
tica de desconto serão destacados, anualmente, do orçamento
de aplicação de recursos do FGTS, constituindo reserva específi-
ca, com contabilização própria. (Incluído pela Medida Provisória
nº 2.197-43, de 2001)
§ 8º É da União o risco de crédito nas aplicações efetuadas
até 1º de junho de 2001 pelos demais órgãos integrantes do Sis-
tema Financeiro da Habitação - SFH e pelas entidades credencia-
das pelo Banco Central do Brasil como agentes financeiros, su-
brogando-se nas garantias prestadas à Caixa Econômica Federal.
(Incluído pela Medida Provisória nº 2.196-3, de 2001)
§ 9º A Caixa Econômica Federal, o Banco do Brasil S.A. e o
Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social - BNDES
poderão atuar como agentes financeiros autorizados para apli-
cação dos recursos do FGTS em operações de crédito destinadas
às entidades hospitalares filantrópicas e sem fins lucrativos que
participem de forma complementar do SUS. (Incluído pela Medi-
da Provisória nº 848, de 2018)
§ 10. Nas operações de crédito destinadas às entidades hos-
pitalares filantrópicas, bem como a instituições que atuam no
campo para pessoas com deficiência, e sem fins lucrativos que
participem de forma complementar do SUS, serão observadas as
seguintes condições: (Incluído pela Lei nº 13.778, de 2018)
I - a taxa de juros efetiva não será superior àquela cobrada
para o financiamento habitacional na modalidade pró-cotista ou
a outra que venha a substituí-la; (Incluído pela Lei nº 13.778, de
2018)
II - a tarifa operacional única não será superior a 0,5% (cinco
décimos por cento) do valor da operação; e (Incluído pela Lei nº
13.778, de 2018)
III - o risco das operações de crédito ficará a cargo dos agen-
tes financeiros de que trata o § 9º deste artigo. (Incluído pela Lei
nº 13.778, de 2018)
§ 11. As entidades hospitalares filantrópicas, bem como a
instituições que atuam no campo para pessoas com deficiência,
e sem fins lucrativos que participem de forma complementar do
SUS deverão, para contratar operações de crédito com recursos
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
do FGTS, atender ao disposto nos incisos II e III do caput do art.
4º da Lei nº 12.101, de 27 de novembro de 2009. (Incluído pela
Lei nº 13.778, de 2018)
Art. 9º-A. O risco das operações de crédito de que trata o §
10 do art. 9º desta Lei ficará a cargo dos agentes financeiros re-
feridos no § 9º do art. 9º desta Lei, hipótese em que o Conselho
Curador poderá definir o percentual da taxa de risco, limitado a
3% (três por cento), a ser acrescido à taxa de juros de que trata o
inciso I do § 10 do art. 9º desta Lei. (Incluído pela Lei nº 13.832,
de 2019)
Art. 9º-B. As garantias de que trata o inciso I do caput do
art. 9º desta Lei podem ser exigidas isolada ou cumulativamen-
te. (Incluído pela Lei nº 13.832, de 2019)
Art. 9º-C. As aplicações do FGTS em operações de crédito
destinadas às entidades hospitalares filantrópicas, bem como a
instituições que atuem no campo para pessoas com deficiência,
sem fins lucrativos e que participem de forma complementar do
SUS, ocorrerão até o final do exercício de 2022. (Incluído pela Lei
nº 13.832, de 2019)
Art. 10. O Conselho Curador fixará diretrizes e estabelece-
rá critérios técnicos para as aplicações dos recursos do FGTS,
visando:
I - exigir a participação dos contratantes de financiamentos
nos investimentos a serem realizados;
II - assegurar o cumprimento, por parte dos contratantes
inadimplentes, das obrigações decorrentes dos financiamentos
obtidos;
III - evitar distorções na aplicação entre as regiões do País,
considerando para tanto a demanda habitacional, a população e
outros indicadores sociais.
Art. 11. Os depósitos feitos na rede bancária, a partir de 1º
de outubro de 1989, relativos ao FGTS, serão transferidos à Cai-
xa Econômica Federal no segundo dia útil subseqüente à data
em que tenham sido efetuados.
Art. 12. No prazo de um ano, a contar da promulgação des-
ta lei, a Caixa Econômica Federal assumirá o controle de todas
as contas vinculadas, nos termos do item I do art. 7º, passando
os demais estabelecimentos bancários, findo esse prazo, à con-
dição de agentes recebedores e pagadores do FGTS, mediante
recebimento de tarifa, a ser fixada pelo Conselho Curador.
§1º Enquanto não ocorrer a centralização prevista no caput
deste artigo, o depósito efetuado no decorrer do mês será con-
tabilizado no saldo da conta vinculada do trabalhador, no pri-
meiro dia útil do mês subseqüente.
§2º Até que a Caixa Econômica Federal implemente as dis-
posições do caput deste artigo, as contas vinculadas continuarão
sendo abertas em estabelecimento bancário escolhido pelo em-
pregador, dentre os para tanto autorizados pelo Banco Central
do Brasil, em nome do trabalhador.
§3º Verificando-se mudança de emprego, até que venha a
ser implementada a centralização no caput deste artigo, a conta
vinculada será transferida para o estabelecimento bancário da es-
colha do novo empregador.
§4º Os resultados financeiros auferidos pela Caixa Econômica
Federal no período entre o repasse dos bancos e o depósito nas
contas vinculadas dos trabalhadores destinar-se-ão à cobertura
das despesas de administração do FGTS e ao pagamento da tarifa
aos bancos depositários, devendo os eventuais saldos ser incor-
porados ao patrimônio do Fundo nos termos do art. 2º, § 1º.
§5º Após a centralização das contas vinculadas, na Caixa
Econômica Federal, o depósito realizado no prazo regulamen-
tar passa a integrar o saldo da conta vinculada do trabalhador
97
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
a partir do dia 10 (dez) do mês de sua ocorrência. O depósito re-
alizado fora do prazo será contabilizado no saldo no dia 10 (dez)
subseqüente após atualização monetária e capitalização de juros.
Art. 13. Os depósitos efetuados nas contas vinculadas serão
corrigidos monetariamente com base nos parâmetros fixados
para atualização dos saldos dos depósitos de poupança e capita-
lização juros de (três) por cento ao ano.
§1º Até que ocorra a centralização prevista no item I do art.
7º, a atualização monetária e a capitalização de juros correrão
à conta do Fundo e o respectivo crédito será efetuado na conta
vinculada no primeiro dia útil de cada mês, com base no saldo
existente no primeiro dia útil do mês anterior, deduzidos os sa-
ques ocorridos no período.
§2º Após a centralização das contas vinculadas, na Caixa
Econômica Federal, a atualização monetária e a capitalização
de juros correrão à conta do Fundo e o respectivo crédito será
efetuado na conta vinculada, no dia 10 (dez) de cada mês, com
base no saldo existente no dia 10 (dez) do mês anterior ou no
primeiro dia útil subseqüente, caso o dia 10 (dez) seja feriado
bancário, deduzidos os saques ocorridos no período.
§3º Para as contas vinculadas dos trabalhadores optantes
existentes à data de 22 de setembro de 1971, a capitalização
dos juros dos depósitos continuará a ser feita na seguinte pro-
gressão, salvo no caso de mudança de empresa, quando a capi-
talização dos juros passará a ser feita à taxa de 3 (três) por cento
ao ano:
I - 3 (três) por cento, durante os dois primeiros anos de per-
manência na mesma empresa;
II - 4 (quatro) por cento, do terceiro ao quinto ano de per-
manência na mesma empresa;
III - 5 (cinco) por cento, do sexto ao décimo ano de perma-
nência na mesma empresa;
IV - 6 (seis) por cento, a partir do décimo primeiro ano de
permanência na mesma empresa.
§4º O saldo das contas vinculadas é garantido pelo Governo
Federal, podendo ser instituído seguro especial para esse fim.
§ 5º O Conselho Curador autorizará a distribuição de parte
do resultado positivo auferido pelo FGTS, mediante crédito nas
contas vinculadas de titularidade dos trabalhadores, observadas
as seguintes condições, entre outras a seu critério: (Incluído pela
Lei nº 13.446, de 2017)
I - a distribuição alcançará todas as contas vinculadas que
apresentarem saldo positivo em 31 de dezembro do exercício-
-base do resultado auferido, inclusive as contas vinculadas de
que trata o art. 21 desta Lei; (Incluído pela Lei nº 13.446, de
2017)
II - a distribuição será proporcional ao saldo de cada conta
vinculada em 31 de dezembro do exercício-base e deverá ocor-
rer até 31 de agosto do ano seguinte ao exercício de apuração
do resultado; e (Incluído pela Lei nº 13.446, de 2017)
III - a distribuição do resultado auferido será de 50% (cin-
quenta por cento) do resultado do exercício. (Incluído pela Lei
nº 13.446, de 2017)
§ 6º O valor de distribuição do resultado auferido será cal-
culado posteriormente ao valor desembolsado com o descon-
to realizado no âmbito do Programa Minha Casa, Minha Vida
(PMCMV), de que trata a Lei nº 11.977, de 7 de julho de 2009.
(Incluído pela Lei nº 13.446, de 2017)
§ 7º O valor creditado nas contas vinculadas a título de dis-
tribuição de resultado, acrescido de juros e atualização monetá-
ria, não integrará a base de cálculo do depósito da multa resci-
sória de que tratam os §§ 1º e 2º do art. 18 desta Lei. (Incluído
pela Lei nº 13.446, de 2017)
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Art. 14. Fica ressalvado o direito adquirido dos trabalhado-
res que, à data da promulgação da Constituição Federal de 1988,
já tinham o direito à estabilidade no emprego nos termos do
Capítulo V do Título IV da CLT.
§1º O tempo do trabalhador não optante do FGTS, anterior
a 5 de outubro de 1988, em caso de rescisão sem justa causa
pelo empregador, reger-se-á pelos dispositivos constantes dos
arts. 477, 478 e 497 da CLT.
§2º O tempo de serviço anterior à atual Constituição poderá
ser transacionado entre empregador e empregado, respeitado
o limite mínimo de 60 (sessenta) por cento da indenização pre-
vista.
§3º É facultado ao empregador desobrigar-se da responsa-
bilidade da indenização relativa ao tempo de serviço anterior à
opção, depositando na conta vinculada do trabalhador, até o úl-
timo dia útil do mês previsto em lei para o pagamento de salário,
o valor correspondente à indenização, aplicando-se ao depósito,
no que couber, todas as disposições desta lei.
§4º Os trabalhadores poderão a qualquer momento optar
pelo FGTS com efeito retroativo a 1º de janeiro de 1967 ou à
data de sua admissão, quando posterior àquela.
Art. 15. Para os fins previstos nesta lei, todos os empregado-
res ficam obrigados a depositar, até o dia 7 (sete) de cada mês,
em conta bancária vinculada, a importância correspondente a 8
(oito) por cento da remuneração paga ou devida, no mês ante-
rior, a cada trabalhador, incluídas na remuneração as parcelas
de que tratam os arts. 457 e 458 da CLT e a gratificação de Natal
a que se refere a Lei nº 4.090, de 13 de julho de 1962, com as
modificações da Lei nº 4.749, de 12 de agosto de 1965.
§ 1º Entende-se por empregador a pessoa física ou a pessoa
jurídica de direito privado ou de direito público, da administra-
ção pública direta, indireta ou fundacional de qualquer dos Po-
deres, da União, dos Estados, do Distrito Federal e dos Municí-
pios, que admitir trabalhadores a seu serviço, bem assim aquele
que, regido por legislação especial, encontrar-se nessa condição
ou figurar como fornecedor ou tomador de mão-de-obra, inde-
pendente da responsabilidade solidária e/ou subsidiária a que
eventualmente venha obrigar-se.
§ 2º Considera-se trabalhador toda pessoa física que prestar
serviços a empregador, a locador ou tomador de mão-de-obra,
excluídos os eventuais, os autônomos e os servidores públicos
civis e militares sujeitos a regime jurídico próprio.
§ 3º Os trabalhadores domésticos poderão ter acesso ao re-
gime do FGTS, na forma que vier a ser prevista em lei.
§ 4º Considera-se remuneração as retiradas de diretores
não empregados, quando haja deliberação da empresa, garan-
tindo-lhes os direitos decorrentes do contrato de trabalho de
que trata o art. 16. (Incluído pela Lei nº 9.711, de 1998)
§ 5º O depósito de que trata o caput deste artigo é obriga-
tório nos casos de afastamento para prestação do serviço militar
obrigatório e licença por acidente do trabalho. (Incluído pela Lei
nº 9.711, de 1998)
§ 6º Não se incluem na remuneração, para os fins desta Lei,
as parcelas elencadas no § 9º do art. 28 da Lei nº 8.212, de 24 de
julho de 1991. (Incluído pela Lei nº 9.711, de 1998)
§ 7o Os contratos de aprendizagem terão a alíquota a que se
refere o caput deste artigo reduzida para dois por cento. (Inclu-
ído pela Lei nº 10.097, de 2000)
Art. 16. Para efeito desta lei, as empresas sujeitas ao regi-
me da legislação trabalhista poderão equiparar seus diretores
não empregados aos demais trabalhadores sujeitos ao regime
do FGTS. Considera-se diretor aquele que exerça cargo de admi-
nistração previsto em lei, estatuto ou contrato social, indepen-
dente da denominação do cargo.
98
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Art. 17. O Poder Executivo assegurará a prestação de servi-
ços digitais: (Redação dada pela Lei nº 13.932, de 2019)
I - aos trabalhadores, que incluam a prestação de informa-
ções sobre seus créditos perante o Fundo e o acionamento ime-
diato da inspeção do trabalho em caso de inadimplemento do
empregador, de forma que seja possível acompanhar a evolução
de eventuais cobranças administrativas e judiciais dos valores
não recolhidos; (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
II - aos empregadores, que facilitem e desburocratizem o
cumprimento de suas obrigações perante o Fundo, incluídos a
geração de guias, o parcelamento de débitos, a emissão sem
ônus do Certificado de Regularidade do FGTS e a realização de
procedimentos de restituição e compensação. (Incluído pela Lei
nº 13.932, de 2019)
Parágrafo único. O desenvolvimento, a manutenção e a evo-
lução dos sistemas e ferramentas necessários à prestação dos
serviços a que se refere o caput deste artigo serão custeados
com recursos do FGTS. (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
Art. 17-A. O empregador ou o responsável fica obrigado a
elaborar folha de pagamento e a declarar os dados relaciona-
dos aos valores do FGTS e outras informações de interesse do
Ministério da Economia, por meio de sistema de escrituração
digital, na forma, no prazo e nas condições estabelecidos em re-
gulamento do Conselho Curador. (Incluído pela Lei nº 13.932,
de 2019)
§ 1º As informações prestadas na forma do caput deste arti-
go constituem declaração e reconhecimento dos créditos delas
decorrentes, caracterizam confissão de débito e constituem ins-
trumento hábil e suficiente para a cobrança do crédito de FGTS.
(Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 2º O lançamento da obrigação principal e das obrigações
acessórias relativas ao FGTS será efetuado de ofício pela auto-
ridade competente, no caso de o empregador não apresentar
a declaração na forma do caput deste artigo, e será revisto de
ofício, nas hipóteses de omissão, erro, fraude ou sonegação. (In-
cluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
Art. 18. Ocorrendo rescisão do contrato de trabalho, por
parte do empregador, ficará este obrigado a depositar na conta
vinculada do trabalhador no FGTS os valores relativos aos de-
pósitos referentes ao mês da rescisão e ao imediatamente an-
terior, que ainda não houver sido recolhido, sem prejuízo das
cominações legais. (Redação dada pela Lei nº 9.491, de 1997)
§ 1º Na hipótese de despedida pelo empregador sem jus-
ta causa, depositará este, na conta vinculada do trabalhador
no FGTS, importância igual a quarenta por cento do montante
de todos os depósitos realizados na conta vinculada durante a
vigência do contrato de trabalho, atualizados monetariamente
e acrescidos dos respectivos juros. (Redação dada pela Lei nº
9.491, de 1997)
§ 2º Quando ocorrer despedida por culpa recíproca ou for-
ça maior, reconhecida pela Justiça do Trabalho, o percentual de
que trata o § 1º será de 20 (vinte) por cento.
§ 3° As importâncias de que trata este artigo deverão constar
da documentação comprobatória do recolhimento dos valores
devidos a título de rescisão do contrato de trabalho, observado
o disposto no art. 477 da CLT, eximindo o empregador, exclusi-
vamente, quanto aos valores discriminados. (Redação dada pela
Lei nº 9.491, de 1997) (Vide Lei complementar nº 150, de 2015)
Art. 19. No caso de extinção do contrato de trabalho previs-
ta no art. 14 desta lei, serão observados os seguintes critérios:
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
I - havendo indenização a ser paga, o empregador, mediante
comprovação do pagamento daquela, poderá sacar o saldo dos
valores por ele depositados na conta individualizada do traba-
lhador;
II - não havendo indenização a ser paga, ou decorrido o
prazo prescricional para a reclamação de direitos por parte do
trabalhador, o empregador poderá levantar em seu favor o sal-
do da respectiva conta individualizada, mediante comprovação
perante o órgão competente do Ministério do Trabalho e da Pre-
vidência Social.
Art. 19-A. É devido o depósito do FGTS na conta vinculada
do trabalhador cujo contrato de trabalho seja declarado nulo
nas hipóteses previstas no art. 37, § 2o, da Constituição Federal,
quando mantido o direito ao salário. (Incluído pela Medida Pro-
visória nº 2.164-41, de 2001)
Parágrafo único. O saldo existente em conta vinculada,
oriundo de contrato declarado nulo até 28 de julho de 2001, nas
condições do caput, que não tenha sido levantado até essa data,
será liberado ao trabalhador a partir do mês de agosto de 2002.
(Incluído pela Medida Provisória nº 2.164-41, de 2001)
Art. 20. A conta vinculada do trabalhador no FGTS poderá
ser movimentada nas seguintes situações:
I - despedida sem justa causa, inclusive a indireta, de culpa
recíproca e de força maior; (Redação dada pela Medida Provisó-
ria nº 2.197-43, de 2001)
I-A - extinção do contrato de trabalho prevista no art. 484-A
da Consolidação das Leis do Trabalho (CLT), aprovada pelo De-
creto- Lei no 5.452, de 1o de maio de 1943; (Incluído pela Lei nº
13.467, de 2017)
II - extinção total da empresa, fechamento de quaisquer de
seus estabelecimentos, filiais ou agências, supressão de parte de
suas atividades, declaração de nulidade do contrato de trabalho
nas condições do art. 19-A, ou ainda falecimento do emprega-
dor individual sempre que qualquer dessas ocorrências implique
rescisão de contrato de trabalho, comprovada por declaração
escrita da empresa, suprida, quando for o caso, por decisão judi-
cial transitada em julgado; (Redação dada pela Medida Provisó-
ria nº 2.164-41, de 2001)
III - aposentadoria concedida pela Previdência Social;
IV - falecimento do trabalhador, sendo o saldo pago a seus
dependentes, para esse fim habilitados perante a Previdência
Social, segundo o critério adotado para a concessão de pensões
por morte. Na falta de dependentes, farão jus ao recebimento
do saldo da conta vinculada os seus sucessores previstos na lei
civil, indicados em alvará judicial, expedido a requerimento do
interessado, independente de inventário ou arrolamento;
V - pagamento de parte das prestações decorrentes de fi-
nanciamento habitacional concedido no âmbito do Sistema Fi-
nanceiro da Habitação (SFH), desde que:
a) o mutuário conte com o mínimo de 3 (três) anos de traba-
lho sob o regime do FGTS, na mesma empresa ou em empresas
diferentes;
b) o valor bloqueado seja utilizado, no mínimo, durante o
prazo de 12 (doze) meses;
c) o valor do abatimento atinja, no máximo, 80 (oitenta) por
cento do montante da prestação;
VI - liquidação ou amortização extraordinária do saldo de-
vedor de financiamento imobiliário, observadas as condições
estabelecidas pelo Conselho Curador, dentre elas a de que o fi-
nanciamento seja concedido no âmbito do SFH e haja interstício
mínimo de 2 (dois) anos para cada movimentação;
99
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
VII – pagamento total ou parcial do preço de aquisição de
moradia própria, ou lote urbanizado de interesse social não
construído, observadas as seguintes condições: (Redação dada
pela Lei nº 11.977, de 2009)
a) o mutuário deverá contar com o mínimo de 3 (três) anos
de trabalho sob o regime do FGTS, na mesma empresa ou em-
presas diferentes;
b) seja a operação financiável nas condições vigentes para
o SFH;
VIII - quando o trabalhador permanecer três anos inin-
terruptos fora do regime do FGTS; (Redação dada pela Lei nº
13.932, de 2019)
IX - extinção normal do contrato a termo, inclusive o dos
trabalhadores temporários regidos pela Lei nº 6.019, de 3 de ja-
neiro de 1974;
X - suspensão total do trabalho avulso por período igual ou
superior a 90 (noventa) dias, comprovada por declaração do sin-
dicato representativo da categoria profissional.
XI - quando o trabalhador ou qualquer de seus dependentes
for acometido de neoplasia maligna. (Incluído pela Lei nº 8.922,
de 1994)
XII - aplicação em quotas de Fundos Mútuos de Privatização,
regidos pela Lei n° 6.385, de 7 de dezembro de 1976, permitida
a utilização máxima de 50 % (cinqüenta por cento) do saldo exis-
tente e disponível em sua conta vinculada do Fundo de Garantia
do Tempo de Serviço, na data em que exercer a opção. (Incluído
pela Lei nº 9.491, de 1997) (Vide Decreto nº 2.430, 1997)
XIII - quando o trabalhador ou qualquer de seus dependen-
tes for portador do vírus HIV; (Incluído pela Medida Provisória
nº 2.164-41, de 2001)
XIV - quando o trabalhador ou qualquer de seus dependen-
tes estiver em estágio terminal, em razão de doença grave, nos
termos do regulamento; (Incluído pela Medida Provisória nº
2.164-41, de 2001)
XV - quando o trabalhador tiver idade igual ou superior a
setenta anos. (Incluído pela Medida Provisória nº 2.164-41, de
2001)
XVI - necessidade pessoal, cuja urgência e gravidade decorra
de desastre natural, conforme disposto em regulamento, obser-
vadas as seguintes condições: (Incluído pela Lei nº 10.878, de
2004) Regulamento Regulamento
a) o trabalhador deverá ser residente em áreas comprova-
damente atingidas de Município ou do Distrito Federal em situa-
ção de emergência ou em estado de calamidade pública, formal-
mente reconhecidos pelo Governo Federal; (Incluído pela Lei nº
10.878, de 2004)
b) a solicitação de movimentação da conta vinculada será
admitida até 90 (noventa) dias após a publicação do ato de re-
conhecimento, pelo Governo Federal, da situação de emergên-
cia ou de estado de calamidade pública; e (Incluído pela Lei nº
10.878, de 2004)
c) o valor máximo do saque da conta vinculada será definido
na forma do regulamento. (Incluído pela Lei nº 10.878, de 2004)
XVII - integralização de cotas do FI-FGTS, respeitado o dis-
posto na alínea i do inciso XIII do art. 5o desta Lei, permitida a
utilização máxima de 30% (trinta por cento) do saldo existente e
disponível na data em que exercer a opção. (Redação dada pela
Lei nº 12.087, de 2009)
XVIII - quando o trabalhador com deficiência, por prescri-
ção, necessite adquirir órtese ou prótese para promoção de
acessibilidade e de inclusão social. (Incluído pela Lei nº 13.146,
de 2015) (Vigência)
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
XIX - pagamento total ou parcial do preço de aquisição de
imóveis da União inscritos em regime de ocupação ou afora-
mento, a que se referem o art. 4o da Lei no 13.240, de 30 de
dezembro de 2015, e o art. 16-A da Lei no 9.636, de 15 de maio
de 1998, respectivamente, observadas as seguintes condições:
(Incluído pela Lei nº 13.465, de 2017)
a) o mutuário deverá contar com o mínimo de três anos de
trabalho sob o regime do FGTS, na mesma empresa ou em em-
presas diferentes; (Incluído pela Lei nº 13.465, de 2017)
b) seja a operação financiável nas condições vigentes para
o Sistema Financeiro da Habitação (SFH) ou ainda por intermé-
dio de parcelamento efetuado pela Secretaria do Patrimônio da
União (SPU), mediante a contratação da Caixa Econômica Fede-
ral como agente financeiro dos contratos de parcelamento; (In-
cluído pela Lei nº 13.465, de 2017)
c) sejam observadas as demais regras e condições estabe-
lecidas para uso do FGTS. (Incluído pela Lei nº 13.465, de 2017)
XX - anualmente, no mês de aniversário do trabalhador, por
meio da aplicação dos valores constantes do Anexo desta Lei,
observado o disposto no art. 20-D desta Lei; (Incluído pela Lei nº
13.932, de 2019)
XXI - a qualquer tempo, quando seu saldo for inferior a R$
80,00 (oitenta reais) e não houver ocorrido depósitos ou saques
por, no mínimo, 1 (um) ano, exceto na hipótese prevista no inci-
so I do § 5º do art. 13 desta Lei; (Incluído pela Lei nº 13.932, de
2019) (Vigência)
XXII - quando o trabalhador ou qualquer de seus dependen-
tes for, nos termos do regulamento, pessoa com doença rara,
consideradas doenças raras aquelas assim reconhecidas pelo
Ministério da Saúde, que apresentará, em seu sítio na internet, a
relação atualizada dessas doenças. (Incluído pela Lei nº 13.932,
de 2019) (Vigência)
§ 1º A regulamentação das situações previstas nos incisos
I e II assegurar que a retirada a que faz jus o trabalhador cor-
responda aos depósitos efetuados na conta vinculada durante o
período de vigência do último contrato de trabalho, acrescida de
juros e atualização monetária, deduzidos os saques.
§ 2º O Conselho Curador disciplinará o disposto no inciso V,
visando beneficiar os trabalhadores de baixa renda e preservar
o equilíbrio financeiro do FGTS.
§ 3º O direito de adquirir moradia com recursos do FGTS,
pelo trabalhador, só poderá ser exercido para um único imóvel.
§ 4º O imóvel objeto de utilização do FGTS somente poderá
ser objeto de outra transação com recursos do fundo, na forma
que vier a ser regulamentada pelo Conselho Curador.
§ 5º O pagamento da retirada após o período previsto em
regulamento, implicará atualização monetária dos valores devi-
dos.
§ 6o Os recursos aplicados em cotas de fundos Mútuos de
Privatização, referidos no inciso XII, serão destinados, nas con-
dições aprovadas pelo CND, a aquisições de valores mobiliários,
no âmbito do Programa Nacional de Desestatização, de que tra-
ta a Lei no 9.491, de 1997, e de programas estaduais de desesta-
tização, desde que, em ambos os casos, tais destinações sejam
aprovadas pelo CND. (Redação dada pela Lei nº 9.635, de 1998)
§ 7o Ressalvadas as alienações decorrentes das hipóteses
de que trata o § 8o, os valores mobiliários a que se refere o pa-
rágrafo anterior só poderão ser integralmente vendidos, pelos
respectivos Fundos, seis meses após a sua aquisição, podendo
ser alienada em prazo inferior parcela equivalente a 10% (dez
por cento) do valor adquirido, autorizada a livre aplicação do
produto dessa alienação, nos termos da Lei no 6.385, de 7 de
dezembro de 1976. (Redação dada pela Lei nº 9.635, de 1998)
100
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 8o As aplicações em Fundos Mútuos de Privatização e no
FI-FGTS são nominativas, impenhoráveis e, salvo as hipóteses
previstas nos incisos I a XI e XIII a XVI do caput deste artigo, in-
disponíveis por seus titulares. (Redação dada pela Lei nº 11.491,
de 2007)
§ 9° Decorrido o prazo mínimo de doze meses, contados
da efetiva transferência das quotas para os Fundos Mútuos de
Privatização, os titulares poderão optar pelo retorno para sua
conta vinculada no Fundo de Garantia do Tempo de Serviço. (In-
cluído pela Lei nº 9.491, de 1997)
§ 10. A cada período de seis meses, os titulares das apli-
cações em Fundos Mútuos de Privatização poderão transferi-
-las para outro fundo de mesma natureza. (Incluído pela Lei nº
9.491, de 1997)
§ 11. O montante das aplicações de que trata o § 6° des-
te artigo ficará limitado ao valor dos créditos contra o Tesouro
Nacional de que seja titular o Fundo de Garantia do Tempo de
Serviço. (Incluído pela Lei nº 9.491, de 1997)
§ 12. Desde que preservada a participação individual dos
quotistas, será permitida a constituição de clubes de investi-
mento, visando a aplicação em quotas de Fundos Mútuos de Pri-
vatização. (Incluído pela Lei nº 9.491, de 1997)
§ 13. A garantia a que alude o § 4o do art. 13 desta Lei não
compreende as aplicações a que se referem os incisos XII e XVII
do caput deste artigo. (Redação dada pela Lei nº 11.491, de
2007)
§ 14. Ficam isentos do imposto de renda: (Redação dada
pela Lei nº 11.491, de 2007)
I - a parcela dos ganhos nos Fundos Mútuos de Privatização
até o limite da remuneração das contas vinculadas de que trata
o art. 13 desta Lei, no mesmo período; e (Incluído pela Lei nº
11.491, de 2007)
II - os ganhos do FI-FGTS e do Fundo de Investimento em
Cotas - FIC, de que trata o § 19 deste artigo. (Incluído pela Lei nº
11.491, de 2007)
§ 15. A transferência de recursos da conta do titular no Fun-
do de Garantia do Tempo de Serviço em razão da aquisição de
ações, nos termos do inciso XII do caput deste artigo, ou de co-
tas do FI-FGTS não afetará a base de cálculo da multa rescisória
de que tratam os §§ 1o e 2o do art. 18 desta Lei. (Redação dada
pela Lei nº 11.491, de 2007)
§ 16. Os clubes de investimento a que se refere o § 12 pode-
rão resgatar, durante os seis primeiros meses da sua constitui-
ção, parcela equivalente a 5% (cinco por cento) das cotas adqui-
ridas, para atendimento de seus desembolsos, autorizada a livre
aplicação do produto dessa venda, nos termos da Lei no 6.385,
de 7 de dezembro de 1976. (Incluído pela Lei nº 9.635, de 1998)
§ 17. Fica vedada a movimentação da conta vinculada do
FGTS nas modalidades previstas nos incisos V, VI e VII deste ar-
tigo, nas operações firmadas, a partir de 25 de junho de 1998,
no caso em que o adquirente já seja proprietário ou promitente
comprador de imóvel localizado no Município onde resida, bem
como no caso em que o adquirente já detenha, em qualquer par-
te do País, pelo menos um financiamento nas condições do SFH.
(Incluído pela Medida Provisória nº 2.197-43, de 2001)
§ 18. É indispensável o comparecimento pessoal do titular
da conta vinculada para o pagamento da retirada nas hipóteses
previstas nos incisos I, II, III, VIII, IX e X deste artigo, salvo em
caso de grave moléstia comprovada por perícia médica, quando
será paga a procurador especialmente constituído para esse fim.
(Incluído pela Medida Provisória nº 2.197-43, de 2001)
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 19. A integralização das cotas previstas no inciso XVII do
caput deste artigo será realizada por meio de Fundo de Investi-
mento em Cotas - FIC, constituído pela Caixa Econômica Fede-
ral especificamente para essa finalidade. (Incluído pela Lei nº
11.491, de 2007)
§ 20. A Comissão de Valores Mobiliários estabelecerá os re-
quisitos para a integralização das cotas referidas no § 19 deste
artigo, devendo condicioná-la pelo menos ao atendimento das
seguintes exigências: (Incluído pela Lei nº 11.491, de 2007)
I - elaboração e entrega de prospecto ao trabalhador; e (In-
cluído pela Lei nº 11.491, de 2007)
II - declaração por escrito, individual e específica, pelo tra-
balhador de sua ciência quanto aos riscos do investimento que
está realizando. (Incluído pela Lei nº 11.491, de 2007)
§ 21. As movimentações autorizadas nos incisos V e VI do
caput serão estendidas aos contratos de participação de grupo
de consórcio para aquisição de imóvel residencial, cujo bem já
tenha sido adquirido pelo consorciado, na forma a ser regula-
mentada pelo Conselho Curador do FGTS. (Incluído pela Lei nº
12.058, de 2009)
§ 22. Na movimentação das contas vinculadas a contrato de
trabalho extinto até 31 de dezembro de 2015, ficam isentas as
exigências de que trata o inciso VIII do caput deste artigo, po-
dendo o saque, nesta hipótese, ser efetuado segundo cronogra-
ma de atendimento estabelecido pelo agente operador do FGTS.
(Incluído pela Lei nº 13.446, de 2017)
§ 23. As movimentações das contas vinculadas nas situações
previstas nos incisos V, VI e VII do caput deste artigo poderão ser
realizadas fora do âmbito do SFH, observados os mesmos limites
financeiros das operações realizadas no âmbito desse sistema,
no que se refere ao valor máximo de movimentação da conta
vinculada, e os limites, critérios e condições estabelecidos pelo
Conselho Curador. (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 24. O trabalhador poderá sacar os valores decorrentes
da situação de movimentação de que trata o inciso XX do caput
deste artigo até o último dia útil do segundo mês subsequente
ao da aquisição do direito de saque. (Incluído pela Lei nº 13.932,
de 2019)
§ 25. O agente operador deverá oferecer, nos termos do
regulamento do Conselho Curador, em plataformas de intera-
ção com o titular da conta, inclusive por meio de dispositivos
móveis, opções para consulta e transferência, a critério do tra-
balhador, para conta de depósitos de sua titularidade em qual-
quer instituição financeira do Sistema Financeiro Nacional, dos
recursos disponíveis para movimentação em decorrência das si-
tuações previstas neste artigo, cabendo ao agente operador es-
tabelecer os procedimentos operacionais a serem observados.
(Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 26. As transferências de que trata o § 25 deste artigo não
acarretarão a cobrança de tarifas pelo agente operador ou pelas
demais instituições financeiras. (Incluído pela Lei nº 13.932, de
2019)
Art. 20-A. O titular de contas vinculadas do FGTS estará su-
jeito a somente uma das seguintes sistemáticas de saque: (Inclu-
ído pela Lei nº 13.932, de 2019)
I - saque-rescisão; ou (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
II - saque-aniversário. (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 1º Todas as contas do mesmo titular estarão sujeitas à
mesma sistemática de saque. (Incluído pela Lei nº 13.932, de
2019)
§ 2º São aplicáveis às sistemáticas de saque de que trata o
caput deste artigo as seguintes situações de movimentação de
conta: (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
101
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
I - para a sistemática de saque-rescisão, as previstas no art.
20 desta Lei, à exceção da estabelecida no inciso XX do caput do
referido artigo; e (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
II - para a sistemática de saque-aniversário, as previstas no
art. 20 desta Lei, à exceção das estabelecidas nos incisos I, I-A,
II, IX e X do caput do referido artigo. (Incluído pela Lei nº 13.932,
de 2019)
Art. 20-B. O titular de contas vinculadas do FGTS estará su-
jeito originalmente à sistemática de saque-rescisão e poderá
optar por alterá-la, observado o disposto no art. 20-C desta Lei.
(Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
Art. 20-C. A primeira opção pela sistemática de saque-ani-
versário poderá ser feita a qualquer tempo e terá efeitos ime-
diatos. (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 1º Caso o titular solicite novas alterações de sistemática
será observado o seguinte: (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
I - a alteração será efetivada no primeiro dia do vigésimo
quinto mês subsequente ao da solicitação, desde que não haja
cessão ou alienação de direitos futuros aos saques anuais de que
trata o § 3º do art. 20-D desta Lei; (Incluído pela Lei nº 13.932,
de 2019)
II - a solicitação poderá ser cancelada pelo titular antes da
sua efetivação; e (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
III - na hipótese de cancelamento, a nova solicitação estará
sujeita ao disposto no inciso I do caput deste artigo. (Incluído
pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 2º Para fins do disposto no § 2º do art. 20-A desta Lei, as
situações de movimentação obedecerão à sistemática a que o ti-
tular estiver sujeito no momento dos eventos que as ensejarem.
(Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
Art. 20-D. Na situação de movimentação de que trata o inci-
so XX do caput do art. 20 desta Lei, o valor do saque será deter-
minado: (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
I - pela aplicação da alíquota correspondente, estabelecida
no Anexo desta Lei, à soma de todos os saldos das contas vincu-
ladas do titular, apurados na data do débito; e (Incluído pela Lei
nº 13.932, de 2019)
II - pelo acréscimo da parcela adicional correspondente, es-
tabelecida no Anexo desta Lei, ao valor apurado de acordo com
o disposto no inciso I do caput deste artigo. (Incluído pela Lei nº
13.932, de 2019)
§ 1º Na hipótese de o titular possuir mais de uma conta vin-
culada, o saque de que trata este artigo será feito na seguinte
ordem: (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
I - contas vinculadas relativas a contratos de trabalho extin-
tos, com início pela conta que tiver o menor saldo; e (Incluído
pela Lei nº 13.932, de 2019)
II - demais contas vinculadas, com início pela conta que tiver
o menor saldo. (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 2º O Poder Executivo federal, respeitada a alíquota míni-
ma de 5% (cinco por cento), poderá alterar, até o dia 30 de junho
de cada ano, os valores das faixas, das alíquotas e das parcelas
adicionais constantes do Anexo desta Lei para vigência no pri-
meiro dia do ano subsequente. (Incluído pela Lei nº 13.932, de
2019)
§ 3º A critério do titular da conta vinculada do FGTS, os di-
reitos aos saques anuais de que trata o caput deste artigo pode-
rão ser objeto de alienação ou cessão fiduciária, nos termos do
art. 66-B da Lei nº 4.728, de 14 de julho de 1965, em favor de
qualquer instituição financeira do Sistema Financeiro Nacional,
sujeitas as taxas de juros praticadas nessas operações aos limi-
tes estipulados pelo Conselho Curador, os quais serão inferiores
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aos limites de taxas de juros estipulados para os empréstimos
consignados dos servidores públicos federais do Poder Executi-
vo. (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 4º O Conselho Curador poderá regulamentar o disposto
no § 3º deste artigo, com vistas ao cumprimento das obrigações
financeiras de seu titular, inclusive quanto ao: (Incluído pela Lei
nº 13.932, de 2019)
I - bloqueio de percentual do saldo total existente nas con-
tas vinculadas; (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
II - impedimento da efetivação da opção pela sistemática de
saque-rescisão prevista no inciso I do § 1º do art. 20-C desta Lei;
e (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
III - saque em favor do credor. (Incluído pela Lei nº 13.932,
de 2019)
§ 5º As situações de movimentação de que trata o § 2º do
art. 20-A desta Lei serão efetuadas com observância ao limite
decorrente do bloqueio referido no § 4º deste artigo. (Incluído
pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 6º A vedação prevista no § 2º do art. 2º desta Lei não se
aplica às disposições dos §§ 3º, 4º e 5º deste artigo. (Incluído
pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 7º Na hipótese de despedida sem justa causa, o trabalha-
dor que optar pela sistemática saque-aniversário também fará
jus à movimentação da multa rescisória de que tratam os §§ 1º
e 2º do art. 18 desta Lei. (Incluído pela Lei nº 13.932, de 2019)
Art. 21. Os saldos das contas não individualizadas e das con-
tas vinculadas que se conservem ininterruptamente sem crédi-
tos de depósitos por mais de cinco anos, a partir de 1º de junho
de 1990, em razão de o seu titular ter estado fora do regime do
FGTS, serão incorporados ao patrimônio do fundo, resguardado
o direito do beneficiário reclamar, a qualquer tempo, a reposi-
ção do valor transferido. (Redação dada pela Lei nº 8.678, de
1993)
Parágrafo único. O valor, quando reclamado, será pago ao
trabalhador acrescido da remuneração prevista no § 2º do art.
13 desta lei. (Incluído pela Lei nº 8.678, de 1993)
Art. 22. O empregador que não realizar os depósitos previs-
tos nesta Lei, no prazo fixado no art. 15, responderá pela inci-
dência da Taxa Referencial – TR sobre a importância correspon-
dente. (Redação dada pela Lei nº 9.964, de 2000)
§ 1o Sobre o valor dos depósitos, acrescido da TR, incidirão,
ainda, juros de mora de 0,5% a.m. (cinco décimos por cento ao
mês) ou fração e multa, sujeitando-se, também, às obrigações e
sanções previstas no Decreto-Lei no 368, de 19 de dezembro de
1968. (Redação dada pela Lei nº 9.964, de 2000)
§ 2o A incidência da TR de que trata o caput deste artigo
será cobrada por dia de atraso, tomando-se por base o índice de
atualização das contas vinculadas do FGTS. (Redação dada pela
Lei nº 9.964, de 2000)
§ 2o-A. A multa referida no § 1o deste artigo será cobrada
nas condições que se seguem: (Incluído pela Lei nº 9.964, de
2000)
I – 5% (cinco por cento) no mês de vencimento da obriga-
ção; (Incluído pela Lei nº 9.964, de 2000)
II – 10% (dez por cento) a partir do mês seguinte ao do ven-
cimento da obrigação. (Incluído pela Lei nº 9.964, de 2000)
§ 3o Para efeito de levantamento de débito para com o
FGTS, o percentual de 8% (oito por cento) incidirá sobre o va-
lor acrescido da TR até a data da respectiva operação. (Redação
dada pela Lei nº 9.964, de 2000)
102
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Art. 23. Competirá à Secretaria Especial de Previdência e
Trabalho do Ministério da Economia a verificação do cumpri-
mento do disposto nesta Lei, especialmente quanto à apuração
dos débitos e das infrações praticadas pelos empregadores ou
tomadores de serviço, que os notificará para efetuarem e com-
provarem os depósitos correspondentes e cumprirem as demais
determinações legais. (Redação dada pela Lei nº 13.932, de
2019)
§ 1º Constituem infrações para efeito desta lei:
I - não depositar mensalmente o percentual referente ao
FGTS, bem como os valores previstos no art. 18 desta Lei, nos
prazos de que trata o § 6o do art. 477 da Consolidação das Leis
do Trabalho - CLT; (Redação dada pela Medida Provisória nº
2.197-43, de 2001)
II - omitir as informações sobre a conta vinculada do traba-
lhador;
III - apresentar as informações ao Cadastro Nacional do Tra-
balhador, dos trabalhadores beneficiários, com erros ou omis-
sões;
IV - deixar de computar, para efeito de cálculo dos depósitos
do FGTS, parcela componente da remuneração;
V - deixar de efetuar os depósitos e os acréscimos legais,
após ser notificado pela fiscalização; e (Redação dada pela Lei
nº 13.932, de 2019)
VI - deixar de apresentar, ou apresentar com erros ou omis-
sões, as informações de que trata o art. 17-A desta Lei e as
demais informações legalmente exigíveis. (Incluído pela Lei nº
13.932, de 2019)
§  2º Pela infração do disposto no § 1º deste artigo, o infra-
tor estará sujeito às seguintes multas por trabalhador prejudi-
cado:
a) de 2 (dois) a 5 (cinco) BTN, no caso dos incisos II e III;
b) de 10 (dez) a 100 (cem) BTN, no caso dos incisos I, IV e V.
c) de R$ 100,00 (cem reais) a R$ 300,00 (trezentos reais) por
trabalhador prejudicado, na hipótese prevista no inciso VI do §
1º deste artigo. (Redação dada pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 3º Nos casos de fraude, simulação, artifício, ardil, resistên-
cia, embaraço ou desacato à fiscalização, assim como na reinci-
dência, a multa especificada no parágrafo anterior será duplica-
da, sem prejuízo das demais cominações legais.
§ 4º Os valores das multas, quando não recolhidas no prazo
legal, serão atualizados monetariamente até a data de seu efeti-
vo pagamento, através de sua conversão pelo BTN Fiscal.
§ 5º O processo de fiscalização, de autuação e de imposição
de multas reger-se-á pelo disposto no Título VII da CLT. (Redação
dada pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 6º Quando julgado procedente o recurso interposto na
forma do Título VII da CLT, os depósitos efetuados para garan-
tia de instância serão restituídos com os valores atualizados na
forma de lei.
§ 7º A rede arrecadadora e a Caixa Econômica Federal deve-
rão prestar ao Ministério do Trabalho e da Previdência Social as
informações necessárias à fiscalização.
Art. 23-A. A notificação do empregador relativa aos débitos
com o FGTS, o início de procedimento administrativo ou a medi-
da de fiscalização interrompem o prazo prescricional. (Incluído
dada pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 1º O contencioso administrativo é causa de suspensão do
prazo prescricional. (Incluído dada pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 2º A data de publicação da liquidação do crédito será con-
siderada como a data de sua constituição definitiva, a partir da
qual será retomada a contagem do prazo prescricional. (Incluído
dada pela Lei nº 13.932, de 2019)
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
§ 3º Todos os documentos relativos às obrigações perante
o FGTS, referentes a todo o contrato de trabalho de cada traba-
lhador, devem ser mantidos à disposição da fiscalização por até
5 (cinco) anos após o fim de cada contrato. (Incluído dada pela
Lei nº 13.932, de 2019)
Art. 24. Por descumprimento ou inobservância de quaisquer
das obrigações que lhe compete como agente arrecadador, pa-
gador e mantenedor do cadastro de contas vinculadas, na forma
que vier a ser regulamentada pelo Conselho Curador, fica o ban-
co depositário sujeito ao pagamento de multa equivalente a 10
(dez) por cento do montante da conta do empregado, indepen-
dentemente das demais cominações legais.
Art. 25. Poderá o próprio trabalhador, seus dependentes e
sucessores, ou ainda o Sindicato a que estiver vinculado, acionar
diretamente a empresa por intermédio da Justiça do Trabalho,
para compeli-la a efetuar o depósito das importâncias devidas
nos termos desta lei.
Parágrafo único. A Caixa Econômica Federal e o Ministério
do Trabalho e da Previdência Social deverão ser notificados da
propositura da reclamação.
Art. 26. É competente a Justiça do Trabalho para julgar os
dissídios entre os trabalhadores e os empregadores decorrentes
da aplicação desta lei, mesmo quando a Caixa Econômica Fede-
ral e o Ministério do Trabalho e da Previdência Social figurarem
como litisconsortes.
Parágrafo único. Nas reclamatórias trabalhistas que obje-
tivam o ressarcimento de parcelas relativas ao FGTS, ou que,
direta ou indiretamente, impliquem essa obrigação de fazer, o
juiz determinará que a empresa sucumbente proceda ao recolhi-
mento imediato das importâncias devidas a tal título.
Art. 26-A. Para fins de apuração e lançamento, considera-se
não quitado o valor relativo ao FGTS pago diretamente ao traba-
lhador, vedada a sua conversão em indenização compensatória.
(Incluído dada pela Lei nº 13.932, de 2019)
§ 1º Os débitos reconhecidos e declarados por meio de
sistema de escrituração digital serão recolhidos integralmen-
te, acrescidos dos encargos devidos. (Incluído dada pela Lei nº
13.932, de 2019)
§ 2º Para a geração das guias de depósito, os valores devi-
dos a título de FGTS e o período laboral a que se referem serão
expressamente identificados. (Incluído dada pela Lei nº 13.932,
de 2019)
Art. 27. A apresentação do Certificado de Regularidade do
FGTS, fornecido na forma do regulamento, é obrigatória nas se-
guintes situações: (Redação dada pela Lei nº 13.932, de 2019)
a) habilitação e licitação promovida por órgão da Adminis-
tração Federal, Estadual e Municipal, direta, indireta ou funda-
cional ou por entidade controlada direta ou indiretamente pela
União, Estado e Município;
b) obtenção, por parte da União, dos Estados ou dos Muni-
cípios, ou por órgãos da Administração federal, estadual ou mu-
nicipal, direta, indireta ou fundacional, ou indiretamente pela
União, pelos Estados ou pelos Municípios, de empréstimos ou
financiamentos realizados com lastro em recursos públicos ou
oriundos do FGTS perante quaisquer instituições de crédito; (Re-
dação dada pela Lei nº 13.805, de 2019) (Vide Medida Provisória
nº 958, de 2020) (Vide Lei nº 13.999, de 2020) (Vide Medida
Provisória nº 975, de 2020). (Vide Medida Provisória nº 1.028,
de 2021). (Vide Lei nº 14.179, de 2021)
c) obtenção de favores creditícios, isenções, subsídios, auxí-
lios, outorga ou concessão de serviços ou quaisquer outros be-
nefícios concedidos por órgão da Administração Federal, Esta-
103
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
dual e Municipal, salvo quando destinados a saldar débitos para
com o FGTS; (Vide Medida Provisória nº 958, de 2020) (Vide Lei
nº 13.999, de 2020) (Vide Medida Provisória nº 975, de 2020).
(Vide Medida Provisória nº 1.028, de 2021). (Vide Lei nº 14.179,
de 2021)
d) transferência de domicílio para o exterior;
e) registro ou arquivamento, nos órgãos competentes, de
alteração ou distrato de contrato social, de estatuto, ou de qual-
quer documento que implique modificação na estrutura jurídica
do empregador ou na sua extinção.
Art. 28. São isentos de tributos federais os atos e operações
necessários à aplicação desta lei, quando praticados pela Caixa
Econômica Federal, pelos trabalhadores e seus dependentes ou
sucessores, pelos empregadores e pelos estabelecimentos ban-
cários.
Parágrafo único. Aplica-se o disposto neste artigo às impor-
tâncias devidas, nos termos desta lei, aos trabalhadores e seus
dependentes ou sucessores.
Art. 29. Os depósitos em conta vinculada, efetuados nos
termos desta lei, constituirão despesas dedutíveis do lucro ope-
racional dos empregadores e as importâncias levantadas a seu
favor implicarão receita tributável.
Art. 29-A. Quaisquer créditos relativos à correção dos sal-
dos das contas vinculadas do FGTS serão liquidados mediante
lançamento pelo agente operador na respectiva conta do traba-
lhador. (Incluído pela Medida Provisória nº 2.197-43, de 2001)
Art. 29-B. Não será cabível medida liminar em mandado de
segurança, no procedimento cautelar ou em quaisquer outras
ações de natureza cautelar ou preventiva, nem a tutela ante-
cipada prevista nos arts. 273 e 461 do Código de Processo Civil
que impliquem saque ou movimentação da conta vinculada do
trabalhador no FGTS. (Incluído pela Medida Provisória nº 2.197-
43, de 2001)
Art. 29-C. Nas ações entre o FGTS e os titulares de contas
vinculadas, bem como naquelas em que figurem os respectivos
representantes ou substitutos processuais, não haverá condena-
ção em honorários advocatícios. (Incluído pela Medida Provisó-
ria nº 2.164-41, de 2001) (Vide ADI nº 2.736)
Art. 29-D. A penhora em dinheiro, na execução fundada em
título judicial em que se determine crédito complementar de
saldo de conta vinculada do FGTS, será feita mediante depósi-
to de recursos do Fundo em conta vinculada em nome do exe-
qüente, à disposição do juízo. (Incluído pela Medida Provisória
nº 2.164-41, de 2001)
Parágrafo único. O valor do depósito só poderá ser movi-
mentado, após liberação judicial, nas hipóteses previstas no art.
20 ou para reversão ao Fundo. (Incluído pela Medida Provisória
nº 2.164-41, de 2001)
Art. 30. Fica reduzida para 1 1/2 (um e meio) por cento a
contribuição devida pelas empresas ao Serviço Social do Comér-
cio e ao Serviço Social da Indústria e dispensadas estas entida-
des da subscrição compulsória a que alude o art. 21 da Lei nº
4.380, de 21 de agosto de 1964.
Art. 31. O Poder Executivo expedirá o Regulamento desta
lei no prazo de 60 (sessenta) dias a contar da data de sua pro-
mulgação.
Art. 32. Esta lei entra em vigor na data de sua publicação,
revogada a Lei nº 7.839, de 12 de outubro de 1989, e as demais
disposições em contrário.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
PRODUTOS: ABERTURA E MOVIMENTAÇÃO DE CON-
TAS: DOCUMENTOS BÁSICOS
Abertura e movimentação de contas: documentos básicos
Para abertura de conta de depósitos é obrigatória a com-
pleta identificação do depositante, mediante preenchimento de
ficha-proposta contendo, no mínimo, as seguintes informações:
I – qualificação do depositante:
a) pessoas físicas: nome completo, filiação, nacionalidade,
data e local do nascimento, sexo, estado civil, nome do cônjuge,
se casado, profissão, documento de identificação (tipo, número,
data de emissão e órgão expedidor) e número de inscrição no
Cadastro de Pessoas Físicas – CPF;
b) pessoas jurídicas: razão social, atividade principal, forma
e data de constituição, documentos, contendo as informações
referidas na alínea anterior, que qualifiquem e autorizem os re-
presentantes, mandatários ou prepostos a movimentar a conta,
número de inscrição no Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica –
CNPJ e atos constitutivos, devidamente registrados.
II – endereços residencial e comercial completos;
III – número do telefone e código DDD;
IV – fontes de referência consultadas;
V – data da abertura da conta e respectivo número;
VI – assinatura do depositante.
IMPORTANTE: Se a conta de depósitos for titulada por menor
ou por pessoa incapaz, além de sua qualificação, também deverá
ser identificado o responsável que o assistir ou o representa.
FICHA PROPOSTA
A ficha-proposta relativa a conta de depósitos à vista deve-
rá conter, ainda, cláusulas tratando, entre outros, dos seguintes
assuntos:
I – saldo exigido para manutenção da conta;
II – condições estipuladas para fornecimento de talonário
de cheques;
III – obrigatoriedade de comunicação, devidamente forma-
lizada pelo depositante, sobre qualquer alteração nos dados ca-
dastrais e nos documentos.
IV –inclusão do nome do depositante no Cadastro de Emi-
tentes de Cheques sem Fundos (CCF), nos termos da regulamen-
tação em vigor, no caso de emissão de cheques sem fundos, com
a devolução dos cheques em poder do depositante à instituição
financeira;
V – informação de que os cheques liquidados, uma vez mi-
crofilmados, poderão ser destruídos;
VI –procedimentos a serem observados com vistas ao encer-
ramento da conta de depósitos.
As fichas-proposta, bem como as cópias da documentação
referida no artigo anterior, poderão ser microfilmadas, decorri-
do o prazo mínimo de 5 (cinco) anos.
IMPORTANTE: É vedado o fornecimento de talonário de che-
ques ao depositante enquanto não verificadas as informações
constantes da ficha-proposta ou quando, a qualquer tempo, fo-
rem constatadas irregularidades nos dados de identificação do
depositante ou de seu procurador É facultada à instituição fi-
nanceira a abertura, manutenção ou encerramento de conta de
depósitos à vista cujo titular figure ou tenha figurado no Cadas-
tro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF), sendo proibido
o fornecimento de talão de cheque.
104
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
FORNECIMENTO DE TALÃO
As instituições financeiras devem incluir nos contratos de
abertura e manutenção de contas de depósitos à vista movimen-
táveis por meio de cheques, entre outras, cláusulas prevendo:
I. as regras de natureza operacional para o fornecimento de
folhas de cheques;
II. a possibilidade de não fornecimento ou de interrupção do
fornecimento de folhas de cheques;
III. a gratuidade do fornecimento de até dez folhas de che-
ques por mês, desde que o correntista reúna os requisitos ne-
cessários à utilização de cheques.
As regras para o fornecimento de folhas de cheques ao cor-
rentista devem ser estabelecidas com base, entre outros, nos
seguintes critérios:
1. saldo suficiente para o pagamento de cheque;
2. restrições cadastrais;
3. histórico de práticas e ocorrências na utilização de che-
ques;
4. estoque de folhas de cheque em poder do correntista;
5.registro no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fun-
dos (CCF); e
6. regularidade dos dados e dos documentos de identifica-
ção do correntista.
No site do Banco Central encontramos uma área de PER-
GUNTAS E RESPOSTAS que podem esclarecer várias dúvidas,
vejamos:
1. Quais os tipos de conta que posso ter?
Você pode ter conta de depósito à vista, de depósito a prazo
e de poupança.
- A conta de depósito à vista é do tipo mais comum. Nela, o
dinheiro do depositante fica à sua disposição para ser sacado a
qualquer momento.
- A conta de depósito a prazo é o tipo de conta onde o seu
dinheiro só pode ser sacado depois de um prazo fixado por oca-
sião do depósito.
- A conta de poupança foi criada para estimular a economia
popular e permite a aplicação de pequenos valores que passam
a gerar rendimentos mensalmente.
2. O que é conta-salário?
A conta-salário é um tipo especial de conta destinada ao pa-
gamento de salários, proventos, soldos, vencimentos, aposen-
tadorias, pensões e similares. A conta-salário não admite outro
tipo de depósito além dos créditos da entidade pagadora e não
é movimentável por cheques.
O instrumento contratual é firmado entre a instituição fi-
nanceira e a entidade pagadora. A cota-salário não está sujeita
aos regulamentos aplicáveis às demais contas de depósito.
3. O que é necessário para eu abrir uma conta de depósi-
tos?
Dispor da quantia mínima exigida pelo banco, preencher a
ficha-proposta de abertura de conta, que é o contrato firmado
entre banco e cliente, e apresentar os originais dos seguintes
documentos:
• no caso de pessoa física:
• documento de identificação (carteira de identidade ou
equivalente, como carteira profissional, carteira de trabalho ou
certificado de reservista);
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
• CPF;
• comprovante de residência.
• no caso de pessoa jurídica:
• documento de constituição da empresa (contrato social e
registro na junta comercial);
• documentos que qualifiquem e autorizem os representan-
tes, mandatários ou prepostos a movimentar a conta;
• inscrição no Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica (CNPJ).
4. O menor de idade pode ser titular de conta bancária?
Sim. O jovem menor de 16 anos precisa ser representado
pelo pai ou responsável legal. O maior de 16 e menor de 18 anos
(não-emancipado) deve ser assistido pelo pai ou pelo responsá-
vel legal.
5. Que informações o banco deve me prestar no ato de
abertura da minha conta?
Informações sobre direitos e deveres do correntista e do
banco, constantes de contrato, como:
• saldo médio mínimo exigido para manutenção da conta;
• condições para fornecimento de talonário de cheques;
• necessidade de você comunicar, por escrito, qualquer mu-
dança de endereço ou número de telefone;
• condições para inclusão do nome do depositante no Ca-
dastro de Emitentes de Cheque sem Fundos (CCF);
• informação de que os cheques liquidados, uma vez micro-
filmados, poderão ser destruídos;
• tarifas de serviços;
• necessidade de comunicação prévia, por escrito, da inten-
ção de qualquer das partes de encerrar a conta;
• prazo para adoção das providências relacionadas à resci-
são do contrato;
• necessidade de expedição de aviso da instituição financei-
ra ao correntista, admitida a utilização de meio eletrônico, com
a data do efetivo encerramento da conta de depósitos à vista;
• obrigatoriedade da devolução das folhas de cheque em
poder do correntista, ou de apresentação de declaração de que
as inutilizou;
• necessidade de manutenção de fundos suficientes para o
pagamento de compromissos assumidos com a instituição finan-
ceira ou decorrentes de disposições legais;
Todos esses assuntos devem estar previstos em cláusulas
explicativas na ficha-proposta, que é o contrato de abertura da
conta celebrado entre o banco e você.
6. Quais os cuidados que devo tomar antes de abrir uma
conta?
• Ler atentamente o contrato de abertura de conta (ficha-
-proposta);
• não assinar nenhum documento antes de esclarecer todas
as dúvidas;
• solicitar cópia dos documentos que assinou.
7. Quais os cuidados que o banco deve ter por ocasião da
abertura de minha conta?
As informações incluídas na ficha-proposta e todos os do-
cumentos de identificação devem ser conferidos, nos originais,
pelo funcionário encarregado da abertura da conta, que assina a
ficha juntamente com o gerente responsável. Os nomes desses
dois funcionários devem estar claramente indicados na ficha-
-proposta.
105
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Em caso de abertura de contas para deficientes visuais o
banco deve providenciar a leitura de todo o contrato, em voz
alta.
8. O dinheiro depositado em qualquer tipo de conta pode
ser transferido, pelo banco, para qualquer modalidade de in-
vestimento sem minha autorização?
Não. Somente com sua autorização feita por escrito ou por
meio eletrônico.
9. Quando o banco fizer algum débito em minha conta, fica
obrigado a me informar?
O débito dos impostos e das tarifas previstas no contrato
(ou ficha-proposta) pode ser feito sem aviso.
Qualquer outra cobrança não prevista só pode ser feita me-
diante o seu prévio consentimento.
Você pode autorizar, por escrito ou por meio eletrônico, o
débito em sua conta por ordem de terceiro.
Depósitos realizados em sua conta por falha do banco po-
dem ser estornados sem aviso prévio.
10. O banco é obrigado a me fornecer comprovante da
operação de depósito realizada?
Sim. É da natureza do contrato de depósito a entrega ime-
diata, pelo banco depositário, de recibo da operação de depósi-
to realizada. O banco e você podem pactuar, em comum acordo,
outras formas de comprovação da operação realizada.
11. Posso abrir uma conta em moeda estrangeira?
As contas em moeda estrangeira no País podem ser aber-
tas por estrangeiros transitoriamente no Brasil e por brasileiros
residentes ou domiciliados no exterior. Além dessas situações,
existem outras especificamente tratadas na regulamentação
cambial.
12. O que é necessário para encerrar a minha conta no ban-
co?
Sendo um contrato voluntário e por tempo indeterminado,
uma conta bancária pode ser encerrada por qualquer uma das
partes contratadas.
Quando a iniciativa do encerramento for do banco, este
deve comunicar o fato a você, solicitando-lhe a regularização do
saldo e a devolução dos cheques por acaso em seu poder, e ano-
tar a decisão na ficha-proposta.
O banco deverá encerrar a conta se forem verificadas irre-
gularidades nas informações prestadas, julgadas de natureza
grave, comunicando o fato imediatamente ao Banco Central.
No caso da inclusão no CCF, o encerramento da conta de-
pende da decisão do próprio banco,mas não poderá continuar
fornecendo talão de cheque a você.
Quando a iniciativa do encerramento for sua, deverá obser-
var os seguintes cuidados:
• entregar ao banco correspondência solicitando o encer-
ramento da sua conta, exigindo recibo na cópia, ou enviar pelo
correio, por meio de carta registrada;
• verificar se todos os cheques emitidos foram compensa-
dos para evitar que seu nome seja incluído no CCF pelo motivo
13 (conta encerrada);
• entregar ao banco os cheques ainda em seu poder.
• Documentação Necessária para a abertura de contas (BA-
CEN)
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Pessoas Físicas
- Documento de Identificação
- CPF
- Comprovante de residência
Pessoas Jurídicas
- Documento de constituição e alterações
- CNPJ
- Qualificação dos representantes
- Documentação dos representantes
• Contas não movimentadas nos últimos 06 meses e com
saldo inferior ao mínimo: sujeitas a tarifas.
• Conta de titular falecido: movimentação apenas mediante
a apresentação de alvará judicial, exceto conta conjunta de titu-
lares solidários.
• Contas de depósitos judiciais: movimentação apenas atra-
vés de alvará ou mandado judicial.
• Menores de 16 anos: movimentação exclusiva pelo pai,
mãe, tutor ou curador (ou seja, por seu representante).
• Maiores de 16 e menores de 18 anos: a movimentação
pode ser assistida ou autorizada pelo pai, mãe ou responsável.
Comentário: É responsabilidade dos pais, toda a movimen-
tação de titulares com idade entre 16 e 18 anos.
MOVIMENTAÇÕES DE CONTAS DE DEPÓSITO À VISTA:
Documento de Crédito – DOC:
• Valor Mínimo: não tem
• Valor Máximo: R$ 4.999,99
Transferência Eletrônica Disponível – TED:
• Valor Mínimo: R$ 250,00
• Valor Máximo: não tem, porém se o valor for inferior a
R$ 1.000.000,00 é liquidada no SITRAF, enquanto as de valores
superiores são liquidadas diretamente no STR.
Na transferência de recursos destinada à liquidação anteci-
pada de contratos de concessão de crédito e de arrendamento
mercantil em conta não movimentável por cheques destinada
ao registro e controle de fluxo de recursos de pagamentos de
salários, vencimentos, proventos, aposentadorias, pensões e
similares, deve ser utilizada exclusivamente a TED independe-
mente do valor.
ENCERRAMENTO DE CONTAS
→ Por ser um contrato voluntário e por tempo indetermina-
do, uma conta bancária pode ser encerrada por qualquer uma
das partes contratadas a qualquer momento.
• Iniciativa do Banco:
• Após comunicação ao cliente, por escrito;
• Mediante a verificação de irregularidades cometidas pelo
cliente, julgadas de natureza grave (Ex. Documentos Fraudados).
O banco deve comunicar imediatamente ao Banco Central.
• Encerramento da conta por iniciativa do cliente:
• Entregar ao banco correspondência (em duas vias) solici-
tando o encerramento de sua conta; (assinar modelo pronto do
banco)
• Verificar se todos os cheques que não estão em seu poder
foram compensados, para evitar a sua devolução e a conseqüen-
te inclusão no Cadastro de Emitentes de Cheques Sem Fundos
(alínea 13, conta encerrada);
• Entregar ao banco os cheques ainda em seu poder.
106
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
O encerramento de contas empresarias não significa o ime-
diato encerramento das contas dos seus sócios, e vice-versa.
Comentário: É proibido o encerramento de contas pelo ban-
co, sem aviso prévio ao titular da conta.
TIPO DE CONTAS
→Tipos de conta:
a) Individual: um único titular;
b) Conjunta: mais de um titular.
• Simples ou não solidária: necessidade da assinatura de to-
dos os titulares;
• Solidária: necessidade da assinatura de apenas um dos ti-
tulares.
Atenção: desde 01/10/2004, é proibida a abertura e movi-
mentação de conta corrente conjunta em nome de pessoas ju-
rídicas.
Comentário: As contas conjuntas NÃO solidárias são tam-
bém conhecidas como contas do tipo “e” onde se exige a assi-
natura de ambos os titulares para movimentações financeiras.
Essas contas são vetadas o uso de cartão magnético.
PESSOA FÍSICA E PESSOA JURÍDICA: CAPACIDADE E
INCAPACIDADE CIVIL, REPRESENTAÇÃO E DOMICÍLIO
Pessoa Física
É o ser humano nascido da mulher.Sua existência começa
do nascimento com vida (a respiração é a melhor prova do nas-
cimento com vida) e termina com a morte.
O homem, pessoa natural, é sujeito e titular da relação ju-
rídica.
Pessoa Jurídica
Pessoas jurídicas são entidades a que a lei empresta perso-
nalidade, isto e, são seres que atuam na vida jurídica, com per-
sonalidade diversa da dos indivíduos que os compõem, capazes
de serem sujeitos de direitos e obrigações na ordem civil.
1) De acordo com a sua estrutura: a) as que têm como ele-
mento adjacente o homem, isto é, as que se compõem pela reu-
nião de pessoas, tais como as associações e as sociedades; b) as
que se constituem em torno de um patrimônio destinado a um
fim, isto é, as fundações.
2) De acordo com sua órbita de atuação: as pessoas podem
ser de direito externo (as várias Nações, a Santa Sé, a Organiza-
ção das Nações Unidas) ou interno (a União, os Estados, o Distri-
to Federal e cada um dos Municípios legalmente constituídos);
e de direito privado (as sociedades civis, religiosas, pias, morais,
científicas ou literárias, as associações de utilidade publica, as
fundações e, ainda, as sociedades mercantis).
Dentre as pessoas jurídicas de Direito privado, podemos dis-
tinguir as associações, isto e, agrupamentos de indivíduos sem
fim lucrativo, como os clubes desportivos, os centros culturais,
as entidades pias, etc.; e, de outro, as sociedades, isto é, os
agrupamentos individuais com escopo de lucro.
A existência, perante a lei, das pessoas jurídicas de direito
privado começa com a inscrição dos seus contrates, atos cons-
titutivos, estudos ou compromissos em seu registro publico pe-
culiar.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Antes da inscrição, a pessoa jurídica pode existir no plano
dos acontecimentos, mas o direito despreza sua existência, ne-
ga-lhe personalidade civil, ou seja, nega-lhe a capacidade para
ser titular de direitos (pois, para que a pessoa moral ingresse na
orbita jurídica, é necessário o elemento formal, ou seja, a inscri-
ção no registro próprio).
Cumpre ressaltar, porém, que o ordenamento jurídico não
pode ignorar a existência de fato da pessoa moral, antes de seu
registro.Assim, embora não prestigie a existência, atribui algu-
ma conseqüência a tal organismo.
Para se proceder ao registro de uma pessoa jurídica de di-
reito privado de natureza civil, apresentam-se dois exemplares
do jornal oficial em que houverem sido publicados os estatutos,
contratos ou outros documentos constitutivos ao cartório com-
petente. No documento deve figurar, para que seja declarado
peio Oficial, no livro competente:
I - a denominação fundo social (quando houver), os fins e
a sede da associação, ou fundação, bem como o tempo de sua
duração;
II - o modo por que se administra e representa a sociedade,
ativa e passivamente, judicial e extrajudicialmente;
III - se os estatutos, contrato ou o compromisso são refor-
máveis no tocante a administração, e de que modo;
IV - se os membros respondem ou não, subsidiariamente,
uns pelos outros, pelas obrigações sociais;
V - as condições de extinção das pessoas jurídicas, e o desti-
no de seu patrimônio, nesse caso;
VI - os nomes dos fundadores, ou instituidores, e dos mem-
bros da diretoria provisória ou definitiva, com indicação da na-
cionalidade, estado civil ou profissão de cada um, bem como o
nome e residência do apresentante dos exemplares.
Capacidade e incapacidade civil
Capacidade de fato ou de exercício: É poder exercer pesso-
almente seus direitos, praticando os atos sem interferência de
outrem.
Capacidade de direito ou de gozo: É inerente a toda pessoa
a partir do nascimento com vida, significando ser sujeito de di-
reito, participar do mundo jurídico.
Capacidade civil: Aptidão da pessoa para praticar atos da
vida civil, poder livremente contratar adquirindo direitos e acei-
tando obrigações.
- Enquanto não adquirida a capacidade plena, há a necessi-
dade de que, para prática dos atos, sejam representados ou as-
sistidos por quem tenha legitimidade para fazê-lo (é a chamada
capacidade de fato).
- Incapacidade: A incapacidade é a inaptidão para praticar
pessoalmente os atos civis.
- Quem não tem capacidade de fato ou de exercício é inca-
paz juridicamente.
A incapacidade decorre de vários fatores, como a idade e o
próprio estado de saúde mental das pessoas.
Incapacidade Absoluta
PF fica impedida de participar pessoalmente de qualquer
ato jurídico.
São absolutamente incapazes:
- Menores de 16 anos (menores impúberes);
- Enfermos ou deficientes mentais que não tiverem o neces-
sário discernimento para prática desses atos (loucos de todo gê-
nero, surdos mudos que não puderem exprimir a sua vontade);
107
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
- Aqueles que momentaneamente não puderem exprimir
sua vontade.
- Os ausentes, declarados tais por ato do juiz.
Obs.: a incapacidade absoluta dos maiores de 16 anos deve-
rá ser reconhecida judicialmente.
Representação:
Absolutamente incapazes - Representados.
- Menores de 16 anos-pelo pai, pela mãe ou pelo tutor legal;
- Demais-por curador nomeado legalmente.
Incapacidade Relativa:
A PF pode praticar, por si, os atos da vida civil, devidamente
assistido por quem legalmente tenha essa atribuição.
São relativamente incapazes:
-Os maiores de 16 e menores de 18 anos (menores púberes);
-Os ébrios habituais, os viciados em tóxicos, e os deficientes
mentais, com discernimento reduzido;
-Os excepcionais, sem desenvolvimento mental completo;
-Os pródigos (pessoas que gastam ou se desfazem de seus
haveres ou bens, sem justificativa, desabusada e desordenada-
mente, em visívelameaça à estabilidade econômica de seu pa-
trimônio).
-Relativamente incapazes – Assistidos.
-Maiores de 16 anos e menores de 18 anos -pelo pai ou pela
mãe. Na falta destes por um tutor nomeado legalmente;
-Demais: por um curador nomeado legalmente.
Obs.: a incapacidade relativa dos maiores de 18 anos deverá
ser reconhecida judicialmente, com a nomeação do respectivo
curador.
Fim da Incapacidade para os menores:
- Ao atingir a maioridade, ou seja, completar 18 anos de ida-
de;
- Por emancipação, que pode ocorrer nas seguintes circuns-
tâncias:
- Concessão dos pais ou de um deles na falta do outro, por
intermédio de escritura pública, ao menor com idade superior
a 16 anos ou por decisão judicial quando o menor estiver sob
tutela.
- Pelo casamento civil, observando que a idade mínima é de
16 anos tanto para homens como para mulheres, salvo exceções
legais;
- Pelo exercício de emprego público efetivo;
- Pela colação de grau em curso de ensino superior;
- Pela participação em sociedade civil ou comercial, ou pela
existência de relação de emprego, desde que, em função deles,
o menor de 16 anos completos tenha economia própria. Em am-
bos os casos é necessária a declaração em sentença judicial da
emancipação do menor.
- Os índios ou silvícolas são incapazes, deverão ser represen-
tados ou assistidos pela FUNAI. Serão capazes quando reconhe-
cida, em sentença judicial a plenitude de sua capacidade civil.
- Para efeito trabalhista, menor é aquele maior de 14 anos e
menos de 18anos. Nessa idade poderá ter conta salário (sem re-
presentação /assistência). Deve sacar mediante recibo e de uma
só vez. “MENOR APRENDIZ”.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Capacidade e Representação das Pessoas Jurídicas
No momento em que a pessoa jurídica registra seu contrato
constitutivo, adquire personalidade, isto e, capacidade para ser
titular de direito.Naturalmente ela só pode ser titular daqueles
direitos compatíveis com a sua condição de pessoa fictícia, ou
seja, os patrimônios.Não se lhe admitem os direitos personalís-
ticos.
Para exercer tais direitos, a pessoa jurídica recorre a pesso-
as físicas que a representam, ou seja, por quem os respectivos
estatutos designarem ou, não os designando, pelos seus dire-
tores.
Capacidade e Incapacidade
Se toda relação jurídica tem por titular um homem, verdade
e, também, que todo homem pode ser titular de uma relação
jurídica.Isto é, todo ser humano tem capacidade para ser titular
de direitos.
Antigamente, nos regimes onde florescia a escravidão, o es-
cravo em vez de sujeito era objeto de direito.No mundo moder-
no, a mera circunstancia de existir confere ao homem a possibi-
lidade de ser titular de direitos.A isso se chama personalidade.
Afirmar que o homem tem personalidade e o mesmo que
dizer que ele tem capacidade para ser titular de direitos.Tal per-
sonalidade se adquire com o nascimento com vida.
Parece que melhor se conceituaria personalidade dizendo
ser a aptidão para adquirir direitos e assumir obrigações na or-
dem civil.Como se vera, a aptidão para adquirir direitos não se
identifica com a aptidão para exercer direitos, da qual se ex-
cluem as pessoas mencionadas (incapazes), que pessoalmente
não os podem exercer.
Voltando a analise, se deve ressaltar a relevância, na prati-
ca, de tal dispositivo, conforme se demonstre que o indivíduo
nasceu morto, ou morreu logo após o nascimento. Por exemplo:
suponha que um indivíduo morreu, deixando esposa gravida; se
a criança nascer morta, o patrimônio do “de cujus” passara aos
herdeiros deste, que podem ser seus pais, se ele os tiver; se a
criança nascer viva, morrendo no segundo subseqüente, o patri-
mônio de seu pai pré-morto (que foi a seu filho no momento em
que ele nasceu com vida) passara aos do infante, no caso, a mãe.
A lei brasileira protege os direitos do nascituro desde a sua
concepção (nascituro é o ser já concebido, mas que se encontra
no ventre materno), embora só lhe conceda a personalidade se
nascer com vida.
A personalidade que o indivíduo adquire, ao nascer com
vida, termina com a morte.No instante em que expira, cessa sua
aptidão para ser titular de direitos, e seus bens se transmitem,
incontinenti, a seus herdeiros.
Já foi dito que todo ser humano, desde seu nascimento ate
sua morte, tem capacidade para ser titular de direitos e obri-
gações, na ordem civil.Mas isso não significa que todas as pes-
soas possam exercer, pessoalmente, tais direitos.A lei, tendo
em vista a idade, a saúde ou o desenvolvimento intelectual de
determinadas pessoas, com o intuito de protege-las, não lhes
permite o exercício pessoal de direitos, e denomina tais pessoas
de incapazes.
Portanto, incapacidade é o reconhecimento da inexistência,
numa pessoa, daqueles requisitos que a lei acha indispensáveis
para que ela exerça os seus direitos.
Existe, assim, uma distinção entre incapacidade absoluta e
relativa.
108
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
São absolutamente incapazes aqueles que não podem, por
si mesmos, praticar quaisquer atos jurídicos e, se o fizerem, tais
atos são nulos.Por exemplo: se um menor impubere vende uma
propriedade, ou faz um contrato de seguro, tal ato e absolu-
tamente ineficaz, porque a manifestação de vontade provinda
dele, desprezada que é pelo ordenamento jurídico, não produz
efeitos na orbita do direito, e nulo o ato e não gera efeitos.
Diferente e a incapacidade relativa, porque a inaptidão fí-
sico-psíquica e menos intensa.Trata-se de pessoas que, sem te-
rem um julgamento, adequado das coisas, apresentam um grau
de perfeição intelectual não-desprezível.A lei, então, lhes per-
mite a pratica de atos jurídicos, condicionando a validade destes
ao fato de eles se aconselharem com pessoa plenamente capaz
(seu pai, tutor ou curador)que os devem assistir-nos atos jurí-
dicos.
Enquanto o absolutamente incapaz e representado, o relati-
vamente incapaz e apenas assistido.
O ato praticado pelo relativamente incapaz não e nulo, mas
anulável.
Entende-se por pródigo aquele que, desordenadamente,
gasta e destrói o seu patrimônio.Como a sua deficiência só se
mostra no trato de seus próprios bens, sua incapacidade e li-
mitada aos atos que o podem conduzir a um empobrecimento.
Os silvícolas, por viverem afastados da civilização, não con-
tam, habitualmente, com um grau de experiência suficiente para
defender sua pessoa e seus bens, em contato com o branco.No
entanto, deixam de ser considerados relativamente incapazes se
adaptarem e se integrarem a civilização do pais.
Responsabilidade das Pessoas Jurídicas
As pessoas jurídicas são responsáveis na orbita civil, contra-
tual e extracontratual.
As pessoas jurídicas com fim lucrativo só serão responsáveis
pelos atos ilícitos, praticados por seus representantes, provan-
do-se que concorreram com culpa para o evento danoso.
Tal culpa poderá se configurar quer na eleição de seus admi-
nistradores, quer na vigilância de sua atividade.Mas, atualmen-
te, houve uma evolução nesta interpretação através de uma far-
ta jurisprudência de nossos Tribunais.
Assim, quando a pessoa jurídica de finalidade lucrativa cau-
sar dano a outrem através de ato de seu representante, surge a
presunção que precisa ser destruída pela própria pessoa jurídi-
ca, sob pena de ser condenada solidariamente a reparação do
prejuízo.
Quanto a responsabilidade das associações que não tem lu-
cro, nada se encontra na lei.A responsabilidade pela reparação
do prejuízo será do agente causador.Apenas, neste caso, deve a
vitima demonstrar a culpa da associação.
Extinção das Pessoas Jurídicas
I - pela sua dissolução, deliberada entre os seus membros,
salvo o direito da minoria e de terceiros;
II pela sua dissolução, quando a lei determine;
III pela sua dissolução em virtude de ato do Governo que lhe
casse a autorização para funcionar, quando a pessoa jurídica in-
corra em atos opostos aos seus fins ou nocivos ao bem público.
Quando se trata de pessoa jurídica com finalidade lucrativa,
nenhum problema surge quanto ao destino dos bens.Eles serão
repartidos entre os sócios, pois o lucro constitui o próprio objeto
que os reuniu.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Nas associações sem fim lucrativo que se dissolvem, o patri-
mônio seguira a destinação dada pelos Estatutos; em não haven-
do tal, a deliberação eficaz dada pelos sócios sobre a matéria.
Se os - mesmos nada resolveram, ou se a deliberação for - ine-
ficaz, devolver-se-á o patrimônio a um estabelecimento publico
congênere ou de fins semelhantes.Se, no Município, Estado ou
no Distrito-Federal, inexistirem estabelecimentos nas condições
indicadas, o patrimônio passara a Fazenda Publica.
Fundações
Fundação e uma organização que gira em torno de um pa-
trimônio, que se destina a uma determinada finalidade.Deve ser
ultimada por escritura publica ou testamento.
Aquele a quem o instituidor cometer a aplicação do patri-
mônio elaborara o Estatuto da fundação projetada, submeten-
do-o a autoridade competente, isto e, ao órgão do Ministério
Publico.Aprovado por este, o Estatuto devera ser registrado e,
neste momento, a Fundação adquire personalidade jurídica.
A lei só permite que se altere o Estatuto da Fundação conso-
ante três condições: 1º) deliberação da maioria dos administra-
dores e representantes da Fundação; 2º) respeito a sua finalida-
de original; 3º) aprovação da autoridade competente.
A Fundação se extingue quando vencido o prazo de sua exis-
tência. Tal hipótese raramente se apresenta, porque, em geral ,
a Fundação e criada por prazo indeterminado; além disso, extin-
gue-se quando se torna nociva ao interesse publico; e, finalmen-
te, quando seu objeto se torna impossível.
Nas três hipóteses acima, o patrimônio da Fundação extinta
vai se incorporar ao de outras de fins idênticos ou semelhantes.
Representação e Domicilio
Domicílio-civil da pessoa natural é o lugar onde ela estabe-
lece sua residência com animo definitivo.
A ideia de animo definitivo vai decorrer das circunstancias
externas reveladoras da intenção do indivíduo, isto é, do seu
propósito de fazer daquele local o centro de suas atividades.
O conceito de domicílio se distingue do de residência.Este
representa uma relação de fato entre uma pessoa e um lugar,
envolvendo a ideia de habitação, enquanto o de domicílio com-
preende o de residência, acrescido do animo de ai fazer o centro
de sua atividade jurídica.
Espécies de domicílio.
- domicílio voluntário e o estabelecido voluntariamente pelo
indivíduo, sem sofrer outra influência que não a de sua vontade
ou conveniência.
- domicílio legal ou necessário é aquele que a lei impõe a de-
terminadas pessoas, que se encontram em dadas circunstâncias.
Assim, os incapazes tem necessariamente por domicílio o dos
seus representantes.O domicilio da mulher casada e o do marido
(exceção: a) quando estiver separada; b) - quando lhe couber a
administração dos bens do casal).Os funcionários públicos repu-
tam-se domiciliados onde exercerem, em caráter permanente,
suas funções.O domicílio do militar em serviço ativo e o lugar
onde servir.O domicílio dos oficiais e tripulantes da marinha
mercante e o lugar onde estiver matriculado o navio.O preso
ou desterrado tem o domicílio no lugar onde cumpre a sentença
ou o desterro.O ministro ou o agente diplomático do Brasil que,
citado no estrangeiro, alegar extraterritorialidade, sem designar
onde tem, no pais, o seu domicílio, poderá ser demandado no
Distrito Federal ou no ultimo ponto do território brasileiro onde
o teve.
109
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
- domicílio de eleição ou convencional é o escolhido pelos
contratantes, nos contratos escritos, para fim de exercício dos
direitos e cumprimento das obrigações que dos mesmos decor-
ram.
Se, porem, a pessoa natural tiver diversas residências onde
alternadamente viva, ou vários centros de ocupações habituais,
considerar-se-á domicílio seu qualquer destes ou daquelas.Caso
de pluralidade de domicílios.
Domicílio ocasional ou aparente.Ter-se-á por domicílio da
pessoa natural, que não tenha residência habitual, ou empregue
a vida em viagens, sem ponto central de negócios, o lugar onde
for encontrada.
A mudança de domicílio ocorre quando a pessoa natural al-
tera a sua residência, com a intenção de transferir o seu centro
habitual de atividade.A prova da intenção resultara do que de-
clarar a pessoa mudada às municipalidades dos lugares, que dei-
xa, e para onde vai, ou, se tais declarações não fizer, da própria
mudança, com as circunstancial que a acompanharem.
Domicílio da pessoa jurídica de Direito Público
O domicílio da União e o Distrito Federal; dos Estados, as
respectivas Capitais; e dos Municípios, o lugar onde funciona a
Administração Municipal.Das demais pessoas jurídicas, o lugar
onde funcionarem as respectivas diretorias e administrações, ou
onde elegeram domicílio especial, nos seus estatutos ou atos
constitutivos.
Quando o direito pleiteado se originar de um fato ocorrido
onde um ato praticado, ou que deva produzir os seus efeitos,
fora do Distrito Federal, a União será demandada na seção judi-
cial em que o fato ocorreu, ou onde tiver sua sede a autoridade
de que o ato emanou, ou onde este tenha de ser executado.
Domicílio da pessoa jurídica de Direito Privado
É o lugar onde funcionarem as respectivas diretorias e admi-
nistrações, isto quando nos seus estatutos não constar eleição
de domicílio especial.
Tendo a pessoa jurídica de direito privado diversos estabe-
lecimentos, em lugares diferentes, cada um será considerado
domicílio, para os atos nele praticados.
Domicílio da pessoa jurídica estrangeira
Se a administração e diretoria tiver sede no estrangeiro,
haver-se-á por domicílio da pessoa-jurídica, no tocante as obri-
gações contraídas por cada uma das suas agencias, o lugar do
estabelecimento, sito no Brasil, a que ela responder. 5
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO
O Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) compreende as
entidades, os sistemas e os procedimentos relacionados com o
processamento e a liquidação de operações de transferência de
fundos, de operações com moeda estrangeira ou com ativos fi-
nanceiros e valores mobiliários.
São integrantes do SPB, os serviços de compensação de che-
ques, de compensação e liquidação de ordens eletrônicas de dé-
bito e de crédito, de transferência de fundos e de outros ativos
financeiros, de compensação e de liquidação de operações com
títulos e valores mobiliários, de compensação e de liquidação de
operações realizadas em bolsas de mercadorias e de futuros, e
5Fonte: www.portalprudente.com.br/Claudio Henriques
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
outros, chamados coletivamente de entidades operadoras de In-
fraestruturas do Mercado Financeiro (IMF). A partir de outubro
de 2013, com a edição da Lei 12.865, os arranjos e as instituições
de pagamento passaram, também, a integrar o SPB.
As infraestruturas do mercado financeiro desempenham
um papel fundamental para o sistema financeiro e a economia
de uma forma geral. É importante que os mercados financeiros
confiem na qualidade e continuidade dos serviços prestados pe-
las IMF. Seu funcionamento adequado é essencial para a esta-
bilidade financeira e condição necessária para salvaguardar os
canais de transmissão da política monetária.
Para acesso à lista de sistemas em funcionamento no âmbi-
to do Sistema de Pagamentos Brasileiro acessar “Comunicados”.
Para informações detalhadas acerca de cada infraestrutura,
acesse “IMF - Infraestruturas do Mercado Financeiro”.
O Sistema de Pagamentos Brasileiro - SPB apresenta alto
grau de automação, com crescente utilização de meios eletrôni-
cos para transferência de fundos e liquidação de obrigações, em
substituição aos instrumentos baseados em papel.
Até meados dos anos 90, as mudanças no SPB foram mo-
tivadas pela necessidade de se lidar com altas taxas de infla-
ção e, por isso, o progresso tecnológico então alcançado visava
principalmente o aumento da velocidade de processamento das
transações financeiras.
Na reforma conduzida pelo Banco Central do Brasil – BCB
até 2002, o foco foi redirecionado para a administração de ris-
cos. A entrada em funcionamento do Sistema de Transferência
de Reservas - STR, em abril de 2002, marca o início de uma nova
fase do SPB.
O STR, operado pelo BCB, é um sistema de liquidação bruta
em tempo real onde há a liquidação final de todas as obrigações
financeiras no Brasil. São participantes do STR as instituições fi-
nanceiras, as câmaras de compensação e liquidação e a Secreta-
ria do Tesouro Nacional.
Com esse sistema, o país ingressou no grupo daqueles em
que transferências de fundos interbancárias podem ser liquida-
das em tempo real, em caráter irrevogável e incondicional, Além
disso, qualquer transferência de fundos entre as contas dos par-
ticipantes do STR passou a ser condicionada à existência de sal-
do suficiente de recursos na conta do participante emitente da
transferência. Para que haja liquidez e consequentemente um
melhor funcionamento do sistema de pagamentos no ambiente
de liquidação em tempo real, três aspectos são especialmente
importantes:
• o BCB concede, às instituições financeiras participantes
do STR, crédito intradia na forma de operações compromissadas
com títulos públicos federais, sem custos financeiros;
• utilização pelos bancos dos saldos do recolhimentos com-
pulsórios ao longo do dia para fins de liquidação de obrigações,
já que a verificação de cumprimento é feita com base em saldos
de final do dia; e
• acionamento pelo BCB de rotina para otimizar o processo
de liquidação das ordens de transferência de fundos mantidas
em filas de espera no âmbito do STR.
Esses fatos possibilitaram a redução dos riscos de liquidação
nas operações interbancárias, com consequente redução tam-
bém do risco sistêmico, isto é, o risco de que a quebra de uma
instituição financeira provoque a quebra em cadeia de outras,
no chamado “efeito dominó”. Até abril de 2002, para mitigar tal
risco e não propagar a falta de liquidez de um participante aos
outros, muitas vezes o BCB bancava operações a descoberto em
conta Reservas Bancárias, o que significava elevar o seu risco
110
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
de não receber os recursos em caso de liquidação da instituição
financeira, consequentemente, provocando prejuízo para a so-
ciedade brasileira. Com as alterações nos procedimentos, houve
significativa redução do risco de crédito incorrido pelo BCB.
A reforma de 2002, entretanto, foi além dessas modifica-
ções. Para redução do risco sistêmico, que era o objetivo maior
da reforma, foram igualmente importantes algumas alterações
legais.
A base legal relacionada com os sistemas de liquidação foi
fortalecida por intermédio da Lei 10.214, de março de 2001,
que, entre outras disposições, reconhece a compensação mul-
tilateral e possibilita a efetiva realização de garantias no âmbito
desses sistemas mesmo no caso de insolvência civil de partici-
pante. Caso uma entidade opere algum sistema sistemicamente
importante é necessário que atue como contraparte central e,
ressalvado o risco de emissor, assegure a liquidação dessas ope-
rações em seu sistema.
As entidades que atuam como contraparte central devem
adotar adequados mecanismos de proteção, dependendo do
tipo de sistema e da natureza das operações cursadas em seus
sistemas, e devem ser autorizadas pelo BCB. O princípio da en-
trega contra pagamento é observado em todos os sistemas de
compensação e de liquidação de títulos e valores mobiliários. No
caso de operação em câmara de compensação e de liquidação
envolvendo moeda estrangeira, o princípio de pagamento con-
tra pagamento também é observado.
Após a implantação das reformas de 2002, o Banco Central
do Brasil iniciou um projeto institucional de modernização de
pagamentos de varejo. O processo gerou os relatórios “Diagnós-
tico do Sistema de Pagamentos de Varejo do Brasil”, em 2005,
e “Relatório sobre a Indústria de Cartões de Pagamentos”, em
2010, apontado ineficiências e sugerindo melhorias no mercado
de pagamentos de varejo, culminando com edição da Lei 12.865
em 2013. Em decorrências das novas competências atribuídas
pela referida Lei, o Conselho Monetário Nacional e o Banco Cen-
tral do Brasil editaram normas disciplinando arranjos e institui-
ções de pagamento . Esse novo arcabouço normativo buscou
estabelecer condições mínimas para a oferta segura de serviços
de pagamento, estimular a competição, com a entrada de novos
atores, potencializando o surgimento de modelos mais competi-
tivos e eficientes, criando, portanto, um ambiente mais inclusivo
e favorável a inovações em pagamentos de varejo.
O CMN estabeleceu as diretrizes a serem observadas pelo
BCB na regulamentação, supervisão e vigilância e, em linha com
os objetivos estabelecidos pela Lei, e direcionou as ações desta
autarquia no sentido de promover a interoperabilidade, a ino-
vação, a solidez, a eficiência, a competição, o acesso não discri-
minatório aos serviços e às infraestruturas, o atendimento às
necessidades dos usuários finais e a inclusão financeira. 6
Papel dos intermediários financeiros
Ocupam posição de destaque no âmbito do sistema de pa-
gamentos, os bancos comerciais, os bancos múltiplos com car-
teira comercial, as caixas econômicas e, em plano inferior, as
cooperativas de crédito.
Essas instituições captam depósitos à vista e, em contrapar-
tida, oferecem a seus clientes, pessoas físicas e jurídicas, contas
de depósito que são utilizadas para movimentação de recursos
e para pagamentos.
6Fonte: www.bcb.gov.br
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Além dessas instituições, é importante citar que, atuando
em nome dos bancos, os correspondentes bancários, tipicamen-
te casas lotéricas, farmácias, supermercados e outros estabe-
lecimentos varejistas, oferecem alguns serviços bancários e de
pagamentos inclusive em locais não atendidos pela rede bancá-
ria convencional.
O papel do Banco Central do Brasil
O Banco Central do Brasil tem como missão institucional a
estabilidade do poder de compra da moeda e a solidez do siste-
ma financeiro. No que diz respeito ao sistema de pagamentos,
nos termos da Resolução 2.882, o Banco Central do Brasil deve
atuar no sentido de promover a solidez, o normal funcionamen-
to e o contínuo aperfeiçoamento do sistema de pagamentos.
Para funcionamento, os sistemas de liquidação estão sujeitos à
autorização e à supervisão do Banco Central do Brasil, inclusive
aqueles que liquidam operações com títulos, valores mobiliá-
rios, moeda estrangeira e derivativos financeiros6. Como previs-
to na Lei 10.214, compete também ao Banco Central do Brasil a
definição de quais são os sistemas de liquidação sistemicamente
importantes. O Banco Central do Brasil é também provedor de
serviços de liquidação e nesse papel ele opera o STR (item 3.2.1)
e o Selic (item 3.3.1), respectivamente um sistema de transfe-
rência de fundos e um sistema de liquidação de operações com
títulos públicos.
Para operacionalização de algumas de suas atribuições, o
Banco Central do Brasil oferece às instituições bancárias e aos
bancos de investimento contas denominadas Reservas Bancá-
rias, cuja titularidade é obrigatória para as instituições que re-
cebem depósitos à vista e opcional para os bancos de investi-
mento e para os bancos múltiplos sem carteira comercial. Por
intermédio dessas contas, as instituições financeiras cumprem
os recolhimentos compulsórios/encaixes obrigatórios sobre re-
cursos à vista, sendo que elas funcionam também como contas
de liquidação. Cada instituição é titular de uma única conta, cen-
tralizada, identificada por um código numérico.
No Brasil, por disposição legal, uma instituição bancária não
pode manter conta em outra instituição bancária. Por isso, ex-
ceto aqueles efetuados em espécie e aqueles que se completam
no ambiente de um único banco, isto é, quando o pagador e o
recebedor são clientes do mesmo banco, todos os pagamentos
têm liquidação final nas contas Reservas Bancárias.
Por determinação constitucional, o Banco Central do Brasil
é o único depositário das disponibilidades do Tesouro Nacional.
Também as entidades operadoras de sistemas de liquidação de-
fasada, se considerados sistemicamente importantes, são obri-
gadas a manter conta no Banco Central do Brasil, para liquida-
ção dos resultados líquidos por elas apurados.
Para assegurar o suave funcionamento do sistema de pa-
gamentos no ambiente de liquidação de obrigações em tempo
real, o Banco Central do Brasil concede crédito intradia aos par-
ticipantes do STR titulares de contas Reservas Bancárias, na for-
ma de operações compromissadas com títulos públicos federais,
sem custos financeiros.7
Instrumentos de pagamento
Pagamentos em espécie
O dinheiro em espécie é usado principalmente para paga-
mentos de baixo valor, relacionados com as pequenas compras
do dia-a-dia.
7 Fonte: www.epge.fgv.br
111
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Pagamentos sem utilização de papel-moeda (non-cash)
Pagamentos que não envolvem a utilização de papel-moeda
são efetuados principalmente por meio de cheques, transferên-
cias de crédito, cartões de crédito e de débito e, também, por
débitos diretos. Todas essas movimentações, quando cursadas
no Sistema Financeiro Nacional, são realizadas exclusivamente
na moeda nacional.
Transferências de crédito
No Brasil, as transferências de crédito interbancárias efetu-
adas por não-bancos compreendem as Transferências Eletrôni-
cas Disponíveis (TEDs) por conta de cliente, os Documentos de
Crédito (DOCs) e as movimentações interbancárias relacionadas
com os bloquetos de cobrança.
A transferência de crédito feita por intermédio da TED
é disponibilizada para o favorecido no mesmo dia (same day
funds), geralmente em poucos minutos após a emissão da cor-
respondente ordem pelo remetente. No caso do DOC, os recur-
sos são disponibilizados para o favorecido, para saque, no dia
útil seguinte (D+1). A transferência de crédito relacionada com
bloqueto de cobrança, cuja liquidação interbancária também
ocorre em D+1, é colocada à disposição do favorecido em prazo
menor ou maior conforme acordo entre ele e seu banco.
O pagamento por transferência de crédito pode ser inicia-
do nos caixas das agências bancárias, em máquinas de atendi-
mento automático (ATM) ou pela Internet (Internet banking). Os
bloquetos de cobrança contêm código de barras que possibilita
a leitura ótica de seus dados (Optical Character Recognition –
OCR).
Quaisquer que sejam o modo10 e o meio utilizados para dar
início à transferência de crédito, a movimentação de fundos é
sempre feita eletronicamente.
Cheque
Já foram feitas algumas considerações acima sobre o che-
que, vamos apenas abordar alguns aspectos aqui, e recomenda-
-se a releitura dos tipos de cheque já citados.
Pode-se definir cheque como uma ordem de pagamento à
vista, já que deve ser pago no momento de sua apresentação ao
banco sacado, envolvendo nessa operação três sujeitos, quais
sejam, o emitente, o sacado e portador.
Aquele é a pessoa que emite a ordem, esse é a instituição
financeira onde o passador possui conta e que recebe a ordem,
enquanto este é o beneficiário que receberá a quantia.
Para ser válido, o cheque deve conter alguns elementos es-
tabelecidos pela lei acima referida, quais sejam: a denominação
“cheque” inscrita no contexto do título e expressa na língua em
que este é redigido; a ordem incondicional de pagar quantia de-
terminada; o nome do banco ou da instituição financeira que
deve pagar (sacado); a indicação do lugar de pagamento; a indi-
cação da data e do lugar de emissão; e a assinatura do emitente
(sacador), ou de seu mandatário com poderes especiais.
A obrigatoriedade de indicar o local de pagamento, a data e
o lugar de emissão é relativizada pela própria lei em seu art. 2º,
que considera o local de pagamento o endereço junto ao nome
do banco quando ausente indicação especial; não havendo qual-
quer tipo de determinação, o cheque deve ser pago onde foi
emitido. Em caso de ausência de designação do lugar de emis-
são, é reputado como emitido no local determinado junto ao
nome do emitente.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
A ordem de pagamento não pode estabelecer condições e
deve ser explicitada de forma exata, não cabendo a fixação de
juros. Havendo divergência entre o valor constante em algaris-
mos e o valor escrito por extenso, este prepondera. Entretanto,
caso apareçam ambos os valores mais de uma vez de maneira
divergente, prevalece a informação de menor monta.
A assinatura pode ser por chancela mecânica ou processo
equivalente, consoante previsão do parágrafo único do art. 1°.
Além dos requisitos da Lei n° 7.357/85, outras normas tam-
bém se aplicam a esse título, tais como resoluções do Banco
Central do Brasil e a Lei n° 6.268, de 24 de novembro 1975, a
qual obriga os títulos cambiais a possuírem a identificação do
devedor pelo número de sua cédula de identidade, de inscrição
no cadastro de pessoa física, do título eleitoral ou da carteira
profissional.
É válido salientar ainda que o cheque é um documento pa-
dronizado, cujo modelo é estabelecido pelo Banco Central do
Brasil, especialmente pela resolução 885, de 22 de dezembro de
1983, que fixa, por exemplo, as dimensões de 175 mm de com-
primento e 80 mm de largura, com algumas tolerâncias.
Natureza Jurídica
O cheque é um título de crédito anômalo, vez que é um ins-
trumento de mobilização financeira revestido de algumas carac-
terísticas dos títulos de crédito.
Essa questão da natureza jurídica do cheque é bastante con-
troversa, para uns esse é considerado título de crédito, enquan-
to para outros não, havendo ainda os que o consideram título de
crédito sui generis.
Waldo Fazzio Júnior, ao emitir sua opinião sobre o tema, le-
ciona:
O cheque – que não é título de crédito em sentido estrito – é
mesmo um instrumento de pagamento que se exaure com o rece-
bimento do seu valor, mas contém diversos elementos peculiares
aos títulos de crédito tradicionais, como, por exemplo, a literalida-
de e a abstratividade. De outra parte, é inegável que o sacado não
tem nenhuma obrigação cambial, não garante o pagamento, não
aceita (art. 6°), não endossa (at. 18, § 1°) e não avaliza (art. 29) o
título. Também é discutível sua circulabilidade. Deve ser contem-
plado, realmente, um título de crédito sui generis.
Percebe-se que o professor explica que o cheque não é tí-
tulo de crédito próprio, tendo em vista que se dissipa quando
há o seu pagamento. Entretanto, lembra que o cheque vale o
que nele contém (literalidade) e é desvinculado do negócio do
qual nasceu (abstração), características dos títulos de créditos
clássicos. Assim, entende que o cheque é um título de crédito
sui generis.
Boleto Bancário
O boleto bancário nada mais é do que uma forma simples
e ágil para realização de pagamentos que têm importantes fun-
cionalidades de cobrança e controle de recebimentos por parte
de quem vende.
Levando em consideração que praticamente 4 em cada 10
brasileiros com mais de 18 anos são considerados desbancari-
zados, possibilitar a emissão de boleto bancário como forma de
pagamento da venda de um produto ou serviço pode ser um
fator de sobrevivência para muitas empresas.
Diversos negócios têm por hábito oferecer descontos para
quem paga por meio de boleto. Assim, a praticidade do paga-
mento vale tanto para quem paga quanto para quem recebe,
sendo estabelecida uma relação de ganhos mútua.
112
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Funcionalidades do boleto bancário
Quem efetua a venda é o cedente do boleto. Quando é uti-
lizada uma instituição de pagamento, ela, e não a empresa res-
ponsável pela venda, aparece como cedente. Já o comprador é
chamado de sacado e sua obrigação é quitar o boleto de acordo
com sua data de vencimento.
As tarifas variam de acordo com a instituição que emite o
boleto. Vale lembrar que uma nova regra estabelece que boletos
devem, compulsoriamente, ter o registro bancário.
Para fazer a emissão com uma instituição bancária, a em-
presa precisa de uma conta-corrente aberta. Mas, caso opte
por uma plataforma intermediadora de pagamentos, uma conta
poupança já é suficiente.
É por meio dessa mesma conta bancária que o recebimento
do valor pago pelo sacado será realizado. O prazo é sempre em
conformidade com a negociação feita entre a empresa e o banco
ou instituição emissora. A compensação pode ter prazo de um
a três dias úteis para ser feita em favor do vendedor. Portanto,
é recomendado conferir com o gerente da sua conta qual é a
configuração do boleto que você vai emitir.
Apesar de ser mais comum entre pessoas jurídicas, a emis-
são de boleto por pessoa física também é permitida.
As novas regras do boleto bancário, que abordaremos em
breve neste texto, também tratam da emissão de 2ª via. Com
as mudanças em vigor, alguns pontos importantes foram altera-
dos. Não há mais necessidade de emitir um novo boleto quando
passar a data de vencimento e o título não for quitado. Além
de poder ser pago em qualquer banco, o valor será automatica-
mente atualizado. As multas e juros estipulados no momento da
emissão serão incorporados no documento sem a necessidade
de correspondência entre as partes.
Quais são os tipos de boleto?
Antes de entrarmos na questão do registro de boletos e car-
nês, vamos explicar os dois tipos existentes. Quando uma com-
pra é feita para pagamento à vista, é gerado um boleto avulso.
Já para vendas parceladas, utiliza-se o carnê, ou seja, uma série
de boletos sequenciais para pagamento.
Boleto sem registro
Começaremos explicando como funciona o boleto sem re-
gistro, também chamado de boleto simples. Só em 2016, de
cada dez boletos emitidos todos os dias no Brasil, quatro foram
sem registro. No entanto, as regras mudaram e este de boleto
não pode mais ser emitido.
Quando esse tipo de boleto era emitido, as informações so-
bre o comprador, a data de vencimento e o valor da compra não
eram repassadas ao banco.
Isso significa que a empresa que fez a venda precisava ter
um controle eficiente dos seus recebimentos. Era imprescindível
conferir o preço e o prazo de pagamento para ter certeza de que
a emissão foi realizada com todos os dados corretos.
Você deve estar se perguntando por que alguém escolheria
emitir um boleto sem registro, seja pessoa física ou jurídica, se
essa opção envolve riscos de erro no recebimento. Isso aconte-
cia por uma razão simples: a flexibilidade que o boleto simples
oferece.
Ele permitia que informações, como condição de pagamen-
to e valores, fossem alteradas sem a necessidade de qualquer
comunicação com o banco emissor. Além disso, o valor da taxa
cobrada pelo banco costumava ser único, enquanto o registrado
tem a cobrança de mais tarifas.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
O boleto sem registro também liberava o pagamento da
taxa de compensação, caso o título não fosse pago. Ou seja, se
um e-commerce fizesse uma venda, mas o comprador desistisse
da transação, ele simplesmente não pagaria o boleto. Porém o
emissor também não teria que arcar com o custo da taxa do
documento emitido.
Como já dissemos, apesar de possuir vantagens, o boleto
sem registro oferecia também algumas desvantagens. Além do
perigo de descontrole dos recebimentos, se o sacado não pagas-
se o título, nenhuma punição poderia ser executada por parte
do cedente. A única medida que poderia ser feita era a inserção
eventual de multas e juros no boleto.
Abria-se, portanto, um grande espaço para fraudes e co-
branças enganosas. Inclusive, justamente por isso, as regras do
boleto sem registro foram recentemente alteradas e você preci-
sa estar por dentro delas.
O perigo do boleto sem registro
Golpes envolvendo boletos bancários são comuns. Portan-
to, provavelmente, você já ouviu alguma história ou sofreu com
isso. Uma das fraudes mais frequentes acontece quando um ví-
rus é instalado em um computador. A vítima faz uma compra
pelo aparelho em qualquer loja virtual, efetua o pagamento e
não recebe a mercadoria. Isso acontece porque a empresa não
identifica a baixa do boleto. Afinal, ele não recebeu a quantia re-
ferente às compras, não liberando o envio do pedido. Por fim, o
dinheiro pago pelo cliente acabava sendo desviado para a conta
dos criminosos.
Sem o registro das informações do boleto, ficava pratica-
mente impossível evitar esse tipo de crime.
O fim da cobrança não registrada
Justamente devido ao alto número de boletos fraudados, a
Febraban (Federação Brasileira de Bancos) criou a Nova Plata-
forma de Cobrança.
A principal mudança está na obrigatoriedade do registro do
título. Os dados do emissor e pagador (CNPJ ou CPF), valor a ser
pago e a data de vencimento do boleto devem ser enviados ao
banco emissor compulsoriamente.
Com a ajuda da tecnologia, no ato do pagamento do bole-
to, automaticamente será realizada uma conferência de dados
nessa nova plataforma de cobrança. A operação será efetivada
somente se as informações forem compatíveis.
Vale ressaltar que o pagamento do boleto sem registro só
será aceito no banco emissor, mesmo antes da data de venci-
mento.
Boleto registrado
Para emitir um boleto registrado facilmente, a empresa pre-
cisa comunicar ao banco todas as informações contidas nele.
Isso inclui o nome e CPF ou razão social e CNPJ do comprador,
valor da negociação e data de pagamento. Dados sobre a política
de recebimento fora do prazo e penalidades em caso de atraso
também precisam ser informados.
O envio desses dados ao banco é realizado por meio da cria-
ção de um arquivo no sistema quando a emissão do boleto com
registro é finalizada. No caso de emissão por meio de um inter-
mediador de pagamento, esse processo é feito automaticamen-
te pelo intermediador.
Todo esse controle tem suas vantagens. A empresa ou pes-
soa física que realizou a venda tem assegurado seu direito de
protestar o comprador em caso de não pagamento do boleto.
Claro que essa regra vale apenas para situações em que o produ-
to tenha sido entregue ou o serviço tenha sido prestado.
113
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Sendo assim, a norma não é válida para e-commerce. O mo-
tivo é simples: lojas online não liberam a entrega da mercadoria
enquanto seu sistema não identificar que o pagamento do bole-
to foi efetivamente realizado.
Boletos registrados, quando gerados por uma instituição
bancária, têm o ônus do seu custo, pois mesmo os títulos não
pagos e cancelados têm cobrança de tarifa bancária. Porém,
quem opta por plataformas de pagamentos online encontram
mais vantagens na hora de emitir boletos.
Quais são as vantagens do boleto bancário?
Vale a pena ressaltar as vantagens do boleto bancário em
relação a outros meios de pagamentos. É verdade que o cartão
de crédito tem sido muito usado pelos consumidores, principal-
mente em compras via Internet.
Mas também é real o medo que muitos brasileiros ainda
têm de clonagem e outras fraudes online. Há ainda golpes que
podem ser aplicados offline, em máquinas de cartão adultera-
das, por exemplo. E não podemos nos esquecer das pessoas que
nem possuem cartões de crédito, situação que é uma realidade
no Brasil.
Então imagine um comprador que, por qualquer razão, não
tenha ou não possa usar seu cartão para pagar sua compra. Ago-
ra considere a realidade da violência no Brasil, onde andar com
dinheiro vivo pelas ruas representa perigo de assalto. Dessa for-
ma, fica fácil entender que o boleto bancário ainda tem (e mui-
to!) seu valor.
Conheça outros benefícios da cobrança via boleto bancário:
- o boleto bancário é aceito em todo o país;
- muitos produtos e serviços que são vendidos ao governo
ou a pessoas jurídicas não têm outra opção de pagamento além
do boleto, único método aceito pela política empresarial de mui-
tos clientes corporativos;
- aumento da conversão de vendas por atingir consumidores
que ainda não estão habituados com outros tipos de pagamento.
Portanto, podemos dizer que uma empresa que não oferece
o boleto bancário como forma de pagamento para seus clientes,
com certeza, está perdendo dinheiro.
Então, vamos passar para o próximo passo e lhe explicar
como a emissão de um boleto bancário é realizada.
Como emitir um boleto?
A emissão de um boleto bancário, como já vimos, pode ser
feita tanto por pessoa física, por meio de um CPF (Cadastro de
Pessoa Física), como por pessoa jurídica, usando um CNPJ (Ca-
dastro Nacional de Pessoa Jurídica).
Hoje em dia, com o avanço tecnológico que a Internet pro-
porcionou ao mundo dos negócios, existem diversas ferramen-
tas para gerar um boleto bancário. Aqui, vamos falar das princi-
pais formas usadas no Brasil:
Internet Banking
A empresa pode optar por fazer o processo diretamente no
Internet Banking da instituição financeira com a qual firmou o
contrato de emissão dos títulos. O passo a passo para efetivar
a emissão varia de banco para banco. Mas os dados necessários
são sempre os mesmos, como já vimos neste artigo: cedente ou
sacador/avalista (que fará a cobrança), sacado (o comprador),
prazo de pagamento, valor do título e orientações relacionadas
a juros e multas.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Aqui, você precisa ter uma conta-corrente aberta, mas não
se esqueça de solicitar a inclusão desse serviço no seu pacote,
pois não é algo automático. Ao finalizar a emissão, você pode
optar pela impressão do boleto, pelo envio via e-mail por meio
de um documento em .pdf ou por link.
Esse tipo de ferramenta não visa escalabilidade, pois só per-
mite o preenchimento manual, um a um. Ou seja, caso seu ne-
gócio tenha um volume considerável de vendas, talvez essa não
seja a melhor opção para você. Mas, se a emissão de boletos for
apenas eventual, pode ser que funcione de acordo com as suas
necessidades.
Intermediadores de cobrança
Para negócios que precisam ganhar tempo e otimizar suas
operações de cobrança, vale a pena considerar a contratação de
uma plataforma para emissão de boleto online. Existem diversas
opções no mercado com diferentes planos. Com certeza, você
encontrará o que esteja mais alinhado com as suas necessida-
des.
Boletos emitidos dessa forma são aceitos em todos os ban-
cos, em agências postais, lotéricas ou qualquer estabelecimento
que seja credenciado o recebimento. Além disso, o arquivo fica
salvo na nuvem, garantindo que nunca será perdido.
Essas plataformas também oferecem integrações via API,
uma funcionalidade importante para programadores. A partir
das integrações, eles podem incorporar sistemas empresariais e
de e-commerce com a emissão de boletos online.
Outras vantagens que os melhores intermediadores de pa-
gamento do mercado garantem são:
- Plataforma completa para gestão de boletos e carnês,
clientes e serviços;
- Funcionalidades unificadas e integradas no mesmo local,
proporcionando agilidade no processo;
- Não há necessidade de passar pela burocracia de fazer
contratos com instituições financeiras;
- Baixa complexidade de integração com e-commerce, tor-
nando a implementação mais barata.8
Toda a estrutura do Sistema de Pagamentos Brasileiro visa
na redução do prazo entre as transferências de recursos assim
como a sua transparência e segurança.
Para que tal objetivo torne-se viável há o gerenciamento
de riscos executado através das câmaras de liquidação (clearing
house) que atuam como uma contraparte central minimizando
os riscos através de operações multilaterais ou bilaterais.
O sistema de pagamentos brasileiro está baseado no Siste-
ma de Transferências de Reserva, o STR. A principal característi-
ca do STR é o funcionamento através do Sistema de Liquidação
Bruta em Tempo Real, o LBTR.
Câmaras de Compensação (Clearing House)
De uma forma simples, a liquidação das operações financei-
ras em território nacional executadas pelo sistema brasileiro de
pagamentos pode ser dividido em quatro grandes câmaras de
compensação.
- SELIC – Sistema Especial de Liquidação e Custódia: esta câ-
mara é responsável pela liquidação dos títulos do Tesouro Dire-
to, estritamente escriturais.
- CETIP – Central de Liquidação e Custódia de Títulos Priva-
dos:clearing house que responde pelos títulos privados e títulos
públicos de estados e municípios.
8Fonte: www.gerencianet.com.br
114
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
- COMPE – Serviço de Compensação de Cheques e Outros
Papeis: esta é a câmara mais utilizada pelo público em geral ten-
do a responsabilidade da liquidação de cheques, TEDs, DOCs…
- Câmara de Ações (Antiga CBLC): A câmara de ações respon-
de pela liquidação dos títulos negociados em bolsa de valores.
Com o atual design do sistema de pagamentos brasileiro te-
mos pontos positivos como a ampla automatização dos proces-
sos devido a grande maioria dos títulos serem escriturais. Além
de sua liquidação em tempo recorde e o excelente funciona-
mento das Clearing House (câmaras de compensação).
Em contrapartida o BACEN assume grande parte dos riscos
do sistema uma vez que as câmaras não possuem um mecanis-
mo que venha a assegurar a continuação sem grandes solavan-
cos em caso de falência de um dos participantes.
A base do sistema de pagamentos brasileiro é instituída pela
Lei 10.214 de 2001 que reconhece a compensação multilateral
e bilateral possibilitando a liquidação das garantias no caso de
insolvência de um dos participantes do sistema.
Aqui fica também ressaltada a importância de uma contra-
parte central para a diluição de risco dos emissores dando maior
garantia a liquidação de suas operações. As instituições financei-
ras que atuam como contraparte central devem estar precavidas
com mecanismos de proteção dependendo do tipo de operações
que realiza e ser devidamente autorizada pelo BACEN.
Aqui o CMN estabelece as diretrizes que devem ser obser-
vadas pelo BACEN para que efetue a regulamentação e a super-
visão das normas estabelecidas na lei.
Os participantes dependem aqui de prévia autorização para
funcionamento do BACEN que atuará com o objetivo de garantir
eficiência e solidez ao mercado.
Comunicado 25.164
De acordo com o comunicado 25.164, são sistema de com-
pensação e liquidação:
Sistema de Transferência de Fundos
- STR: Sistema de Transferência de Reservas;
- COMPE: Central de compensação de cheques;
- Liquidação Multibandeiras de cartão de crédito da CIELO;
- Liquidação Multibandeiras de cartão de crédito da REDE-
CARD;
- SILOC: Sistema de Liquidação Diferida das Transferências
Interbancárias de Ordens de Crédito;
Sistema de Liquidação de Valores Mobiliários
- SELIC: Sistema Especial de Liquidação e Custódia;
- Câmara de Câmbio: Compensação de Operações de Câm-
bio;
- Câmara de Ações: Antiga CBLC, liquidação de operações
com ações mercado Bovespa;
- Câmara de Registro: Registra as operações em ambiente
BVMF;
- CETIP: Câmara de Compensação de Títulos Privados;
- CIP: Central Interbancária de Pagamentos;
Termos Importantes
- Arranjo de Pagamento: normas que regulam a prestação
de serviço de pagamentos aceito por mais de um recebedor;
- Instituição de Pagamento: empresa não financeira que
preste serviço de pagamentos;
- Riscos de Liquidação: risco de crédito e liquidez;
- Contraparte Central: clearing house, intermediário central;
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
EXERCÍCIOS
1. (BANESTES – TÉCNICO EM SEGURANÇA DO TRABALHO –
MÉDIO – FGV – 2018) O Sistema Financeiro Nacional (SFN) é di-
vidido em segmentos especializados e um dos ramos de maior
importância é o Mercado de Crédito, responsável por:
(A) fornecer recursos para o consumo das pessoas em geral
e para o funcionamento das empresas;
(B) fornecer à economia papel-moeda e moeda escritural,
aquela depositada em conta-corrente;
(C) permitir às empresas em geral captar recursos de tercei-
ros e, portanto, compartilhar os ganhos e os riscos;
(D) facilitar a compra e a venda de moeda estrangeira;
(E) permitir operações em mercados futuros.
2. (BANESTES – TÉCNICO BANCÁRIO – MÉDIO – FGV – 2018)
O mercado de capitais é um sistema de distribuição de valores
mobiliários que visa proporcionar liquidez aos títulos de emissão
de empresas e viabilizar seu processo de capitalização. É cons-
tituído pelas bolsas, corretoras e outras instituições financeiras
autorizadas, e seus produtos principais incluem:
(A) certificados de depósitos bancários e letras financeiras;
(B) títulos emitidos pelo Tesouro Nacional;
(C) cartas de fiança e garantias;
(D) empréstimos-ponte e financiamentos de projetos;
(E) ações e debêntures.
3. (TRANSPETRO – PROFISSIONAL DE COMUNICAÇÃO/JOR-
NALISMO – SUPERIOR – CESGRANRIO – 2018) No contexto re-
cente da economia brasileira a valorização cambial vem sendo
utilizada como instrumento no combate à inflação. Mas a con-
servação desta política, contudo, tende a expor setores econô-
micos mais voltados ao mercado interno a um grau de concor-
rência crescente com empresas internacionais, o que pode vir a
acarretar em queda do emprego e da renda internos. Um con-
texto de valorização cambial, no Brasil:
(A) Reduzirá a dívida externa em dólar.
(B) Trará importações mais baratas.
(C) Valorizará os termos de troca.
(D) Propicia o acesso de capitais internacionais.
4. (BANESTES – TÉCNICO EM SEGURANÇA DO TRABALHO –
MÉDIO – FGV – 2018) É competência do Comitê de Política Mo-
netária – Copom a fixação:
(A) da taxa do CDI;
(B) da taxa Selic diária;
(C) da meta para a taxa Selic;
(D) da Taxa de Juros de Longo Prazo;
(E) do superávit primário.
5. (BANESTES – TÉCNICO BANCÁRIO – MÉDIO – FGV – 2018)
Em referência aos papéis exercidos pelo Copom e pela mesa de
operações do mercado aberto do Banco Central do Brasil, com
relação à taxa Selic, é estabelecido que:
(A) a mesa de operações determina a meta para a Selic e o Co-
pom é responsável por manter a taxa diária próxima da meta;
(B) o Copom determina a meta para a Selic e é também res-
ponsável por manter a taxa diária próxima da meta;
(C) o Copom determina a meta para a Selic e a mesa de ope-
rações é responsável por manter a taxa diária próxima da
meta;
115
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
(D) a mesa de operações determina a meta para a Selic e é
também responsável por manter a taxa diária próxima da
meta;
(E) o Copom persegue uma meta estabelecida pelo Conselho
Monetário Nacional (CMN).
6. (SETRABES – ADMINISTRADOR – SUPERIOR – UERR - 2018)
Sobre o Plano Plurianual - PPA de que trata o art. 165 da Consti-
tuição Federal marque a alternativa incorreta:
(A) A duração atual é de quatro anos.
(B) Estabelece, de forma regionalizada, as diretrizes, objeti-
vos e metas da Administração Pública para as despesas de
capital.
(C) A elaboração dá-se no primeiro ano do mandato do go-
vernante.
(D) Estabelece um conjunto de metas de política governa-
mental que envolve programas de duração prolongada.
(E) O Plano Plurianual é a lei que define as prioridades do
executivo para o ano seguinte ao de sua aprovação, e que
devem ser observadas na elaboração da lei Orçamentária
Anual.
7. (SETRABES – ADMINISTRADOR – SUPERIOR – UERR -
2018) Sobre a Lei de Diretrizes Orçamentárias (CF/1988 e Lei nº
4.320/1964), analise as assertivas:
I - A concessão de qualquer vantagem ou aumento de remu-
neração, pelos órgãos e entidades da administração direta ou
indireta, inclusive fundações instituídas e mantidas pelo poder
público, só poderão ser feitas se houver prévia dotação orça-
mentária suficiente para atender às projeções de despesa de
pessoal e aos acréscimos dela decorrentes e, ressalvadas as em-
presas públicas e as sociedades de economia mista, autorização
específica presente.
II- A proibição de aquisição de veículos de representação,
constante na lei de diretrizes orçamentárias vigente, em face da
autonomia administrativa e financeira dos Poderes da Repúbli-
ca, não vincula o Poder Judiciário.
III- De acordo com a Constituição Federal, foi reservada à Lei
de Diretrizes Orçamentárias a função de dispor sobre alterações
na legislação tributária. Assinale a alternativa correta:
(A) se todas as afirmativas estiverem corretas.
(B) se apenas as afirmativas II e III estiverem corretas.
(C) se apenas as afirmativas I e II estiverem corretas.
(D) se apenas a afirmativa II estiver correta.
(E) se apenas as afirmativas I e III estiverem corretas.
8. (SETRABES – ADMINISTRADOR – SUPERIOR – UERR - 2018)
Marque a alternativa correta. Todas as receitas e despesas cons-
tarão pelos seus totais, vedadas quaisquer deduções. Esta afir-
mação refere-se à:
(A) LRF- Lei de Responsabilidade Fiscal.
(B) LOA- Lei Orçamentária Anual.
(C) LDO- Lei de Diretrizes Orçamentárias.
(D) LTF- Lei de Transparência Fiscal.
(E) PPA- Plano Plurianual
9. (BANESTES – TÉCNICO EM SEGURANÇA DO TRABALHO –
MÉDIO – FGV – 2018) O Sistema Financeiro Nacional (SFN) pos-
sui órgãos normativos, supervisores e executores, com papéis
bem definidos. A supervisão do mercado de capitais é respon-
sabilidade:
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
(A) do Conselho Monetário Nacional (CMN);
(B) do Banco Central do Brasil;
(C) da Bolsa de Valores;
(D) do Ministério da Fazenda;
(E) da Comissão de Valores Mobiliários (CVM).
10. (CRO/AC – ANALISTA FINANCEIRO – SUPERIOR – QUA-
DRIX – 2019) Julgue os itens, relativos à gestão financeira das
empre
sas. O mercado de capitais compreende todos os mercados
de recursos financeiros edeintermediaçãodeoperações de crédi-
to do sistema econômico
( ) CERTO
( ) ERRADO
11. (BANPARÁ – TÉCNICO BANCÁRIO – MÉDIO – FADESP –
2018) O Mercado Secundário é onde ocorre a negociação con-
tínua dos papéis (ações) emitidos no passado. Sendo assim, um
investidor que queira operar nesse mercado deve
(A) pedir autorização para Comissão de Valores Mobiliários
(CVM).
(B) dirigir-se a uma sociedade corretora membro de uma
bolsa de valores, na qual receberá orientações e esclareci-
mentos na seleção dos investimentos.
(C) procurar um banco, uma corretora ou uma distribuidora
de valores mobiliários, que participem do lançamento das
ações pretendidas.
(D) solicitar autorização no Banco Central do Brasil, o qual é
o responsável pela gestão financeira do mercado de capitais
brasileiro.
(E) entrar em contato direto com a empresa da qual tenha
interesse em adquirir ações.
12. (AL/APA – ECONOMISTA – SUPERIOR – FCC – 2020) O
comportamento do balanço de pagamentos é sensível ao regime
cambial adotado pelo país. Assim, em um regime de
(A) taxa de câmbio flutuante, a política monetária é eficaz
em determinar a taxa de câmbio real, muito embora não
tenha controle sobre a taxa nominal de câmbio. (B) flutua-
ção suja ou controlada, a taxa de câmbio nominal é mantida
fixa de sorte a atrair capitais estrangeiros interessados em
carry trade.
(C) câmbio fixo, o crescimento sustentado da economia ba-
seado em déficits em transações correntes torna o equilí-
brio das contas externas diretamente dependente da liqui-
dez no mercado financeiro internacional.
(D) câmbio fixo, aumenta a eficácia da política monetária
ao isolar a economia de variações nos preços internacionais
dos bens importados.
(E) câmbio fixo, é maior o espaço de decisão à política mo-
netária doméstica, razão pela qual é preferível ao regime de
flutuação.
13. (GASBRASILIANO – ECONOMISTA JR. – SUPERIOR – IE-
SES – 2017) Quando a taxa de câmbio nominal é predominante-
mente determinada pela lei da oferta e da procura de mercado,
estamos diante de um regime cambial de taxas ___________.
(A) Sujas.
(B) Fixas.
(C) Flutuantes.
(D) Mistas.
116
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
14. (PREFEITURA DE VIANA/ES – AUDITOR FISCAL DE TRIBU-
TOS/ECONOMIA – SUPERIOR – CONSULPLAN – 2019) O regime
cambial de uma economia é a estrutura na qual a taxa de câmbio
é gerada. Dentro de um modelo simplificado podemos dizer que
um regime cambial pode ser fixo ou flutuante. No primeiro caso,
o Banco Central estipula um valor fixo para a taxa de câmbio,
vide início do Plano Real no Brasil, já no segundo, regime flutu-
ante, a taxa de câmbio variará de acordo com as conjunturas de
mercado. Saindo do modelo simplificado, dentro desses dois re-
gimes, existem ainda tipos específicos. Sobre o comportamento
dos regimes cambiais, NÃO podemos afirmar que:
(A) O regime flutuante de moeda que apresenta mediações
esporádicas por parte do Banco Central com a intenção de
atenuar as oscilações especulativas da taxa de câmbio é co-
nhecido por flutuação suja.
(B) O maior benefício do regime fixo de câmbio é o de ele
simplificar a tomada de decisão por parte dos agentes eco-
nômicos.
(C) A taxa de câmbio nominal é o instrumento usado nas
transações internacionais de troca de bens e serviços de
uma nação por bens e serviços de outra nação.
(D) No regime puro de flutuação das taxas de câmbio o Ban-
co Central não executa operações de compra e venda de
moedas estrangeiras.
15. (BANCO DA AMAZÔNIA – TÉCNICO CIENTÍFICO – SUPE-
RIOR – CESGRANRIO – 2021) De acordo com os dados do Banco
Central do Brasil, entre dezembro de 2019 e outubro de 2020,
a taxa de câmbio aumentou, em média, de R$4,11/US$ para
R$5,63/US$, representando uma depreciação de 37% da moeda
brasileira, em termos nominais, e de 35%, em termos reais. Con-
siderando os fatores que determinam as alterações na taxa de
câmbio ao longo do tempo, a depreciação observada no período
assinalado refletiu a(o)
(A) entrada líquida expressiva de dólares no Brasil.
(B) venda de reservas internacionais por parte do Banco
Central do Brasil.
(C) fuga de capitais, diante da incerteza com respeito aos
impactos da crise pandêmica. (D) aumento do diferencial
entre as taxas de juros internas e externas.
(E) aumento das posições compradas da moeda brasileira
nos mercados futuros de câmbio
16. (CRQ/4ª. REGIÃO – TÉCNICO ADMINISTRATIVO – MÉDIO
– QUADRIX – 2018) Julgue os itens, relativos à aplicação da ma-
temática financeira e ao financiamento do sistema bancário. Os
juros reais são os juros resultantes, após a subtração da taxa de
crescimento da economia, dos juros nominais.
( ) CERTO
( ) ERRADO
17.(BRB – ESCRITURÁRIO – MÉDIO – IADES – 2019) As en-
tidades representativas das instituições financeiras, a exemplo
da Federação Brasileira de Bancos (Febraban), têm envidado
esforços para a criação e o aprimoramento contínuo de siste-
mas de autorregulação destinados a reforçar publicamente o
compromisso do setor financeiro com a observância dos princí-
pios da integridade, equidade, transparência, sustentabilidade e
confiança, orientando, no relacionamento com o consumidor, o
atendimento das necessidades e dos interesses deste de forma
justa, digna e cortês, a fim de garantir a respectiva liberdade de
escolha e a tomada de decisões conscientes, sem prejuízo da
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
adoção de políticas e medidas voltadas à responsabilidade so-
cioambiental, prevenção de situações de conflitos de interesse
e de fraude, além da prevenção e do combate à corrupção, à
lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo. No que
se refere aos sistemas de Autorregulação mencionados, assinale
a alternativa correta.
(A) Podem ser revogados por ato do Banco Central do Brasil.
(B) São aplicáveis a todas as instituições financeiras e de-
mais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Cen-
tral do Brasil, independentemente de vínculo associativo ou
adesão voluntária.
(C) Decorrem de lei.
(D) Constituem-se de recomendações sem força obrigatória,
não havendo previsão de aplicação de sanções em caso de
descumprimento.
(E) A criação, a organização e o funcionamento desses sis-
temas não dependem de autorização do Banco Central do
Brasil.
18. Lei Complementar n.º 105/2001
Art. 6.º As autoridades e os agentes fiscais tributários da
União, dos estados, do Distrito Federal e dos municípios somen-
te poderão examinar documentos, livros e registros de institui-
ções financeiras, inclusive os referentes a contas de depósitos e
aplicações financeiras, quando houver processo administrativo
instaurado ou procedimento fiscal em curso e tais exames fo-
rem considerados indispensáveis pela autoridade administrativa
competente.
Conforme o entendimento do STF, o dispositivo anterior-
mente transcrito
(A) fere o direito à privacidade e à intimidade.
(B) é inconstitucional, pois o acesso a dados bancários pelo
fisco depende de autorização judicial.
(C) não ofende o direito ao sigilo bancário.
(D) trata especificamente da quebra de sigilo bancário.
(E) baseia-se no princípio da transparência dos tributos.
19. Acerca da Lei Complementar nº 105/2001, que dispõe
quanto ao sigilo das operações de instituições financeiras, assi-
nale a alternativa correta.
(A) O dever de sigilo não é aplicável à BRB Distribuidora de
Títulos e Valores Mobiliários, tendo em vista que ela não é
considerada instituição financeira.
(B) O Fisco não pode requisitar diretamente ao BRB informa-
ções a respeito da movimentação bancária dos respectivos
clientes, independentemente de autorização judicial.
(C) Mediante a decisão fundamentada do respectivo pre-
sidente, uma CPI da Câmara Legislativa do Distrito Federal
pode requisitar ao BRB informações a respeito da movimen-
tação bancária de clientes da instituição financeira.
(D) As operações financeiras que envolvam recursos públi-
cos não estão abrangidas pelo sigilo de que trata a referida
lei complementar de acordo com jurisprudência do STJ.
(E) O dever de sigilo não é aplicável às empresas de fomento
mercantil (factoring), tendo em vista que elas não são consi-
deradas instituições financeiras.
20. De acordo com a Lei Complementar n.º 105/2001, as
instituições financeiras devem conservar o sigilo de suas opera-
ções, sendo uma violação desse dever
(A) a revelação de informações sigilosas, ainda que com o
consentimento expresso do interessado.
117
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
(B) a comunicação, às autoridades competentes, da prática
de ilícitos penais ou administrativos, sem ordem judicial.
(C) a troca de informações entre instituições financeiras,
para fins cadastrais, ainda que observadas as normas do
Banco Central e do Conselho Monetário Nacional.
(D) o fornecimento, a gestores de bancos de dados, de infor-
mações financeiras relativas a operações de crédito adimpli-
das, para formação de histórico de crédito.
(E) a transferência, à autoridade tributária, de informações
relativas a operações com cartão de crédito que permitam
identificar a natureza dos gastos efetuados.
21. Considerando os crimes praticados contra a Administra-
ção Pública e a Lei 9.613/96, marque a alternativa CORRETA.
(A) Aquele que solicitar, exigir, cobrar ou obter, para si ou
para outrem, vantagem ou promessa de vantagem, a pretex-
to de influir em ato praticado por funcionário público no exer-
cício da função, pratica o crime de exploração de prestígio.
(B) Aquele que solicitar ou receber dinheiro ou qualquer ou-
tra utilidade, a pretexto de influir em juiz, jurado, órgão do
Ministério Público, funcionário de justiça, perito, tradutor,
intérprete ou testemunha, pratica o crime de tráfico de in-
fluência.
(C) Aquele que patrocinar, direta ou indiretamente, inte-
resse privado perante a administração pública, valendo-se
da qualidade de funcionário, pratica o crime de tráfico de
influência.
(D) No que se refere à Lei 9.613/98 (Lavagem de Dinheiro),
alterada pela Lei 12.683/12, é correto afirmar que atual-
mente não é possível a prática de “lavagem” ou ocultação
de bens, direitos e valores na modalidade tentada.
(E) É crime praticado por funcionário público contra a admi-
nistração em geral, dar às verbas ou rendas públicas aplica-
ção diversa da estabelecida em lei.
22. A lei que dispõe sobre o crime de lavagem ou ocultação
de bens, direitos e valores
(A) adotou o modelo legislativo de segunda geração de com-
bate ao crime de lavagem de dinheiro, visto prever rol taxa-
tivo de crimes antecedentes.
(B) permite ao Juiz reduzir ou deixar de aplicar a pena ao
autor que colaborar espontaneamente, prestando esclareci-
mentos que conduzam à identificação de autores, coautores
e partícipes, a qualquer tempo.
(C) permite à Autoridade Policial e ao Ministério Público
o acesso direto a documentos relativos a movimentações
bancárias de investigados por crime de lavagem de dinheiro.
(D) estabelece ser de competência da Justiça Federal a apu-
ração e julgamento do crime de lavagem de dinheiro.
(E) prevê a modalidade da lavagem de dinheiro culposa.
23. A Lei Geral de Proteção de Dados considera como dados
pessoais sensíveis os dados sobre
(A) contas bancárias.
(B) viagens realizadas.
(C) formação acadêmica.
(D) origem racial ou étnica.
(E) numeração de documentos.
24. Nos termos da Lei Brasileira que trata da Proteção de
Dados, Lei nº 13.709/2018, a respeito da Autoridade Nacional de
Proteção de Dados (ANPD), assinale a alternativa correta.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
(A) A natureza jurídica da ANPD é permanente, podendo ser
transformada pelo Poder Executivo em entidade da admi-
nistração pública federal indireta, submetida a regime au-
tárquico especial e vinculada à Presidência da República.
(B) Ato do Ministro da Ciência, Tecnologia, Inovações e Co-
municações disporá sobre a estrutura regimental da ANPD.
(C) Não é da competência da ANDP apreciar petições de titu-
lar contra controlador após comprovada pelo titular a apre-
sentação de reclamação ao controlador não solucionada no
prazo estabelecido em regulamentação.
(D) Os valores apurados na venda ou no aluguel de bens mó-
veis e imóveis de sua propriedade não constituem receitas
da ANDP.
(E) Os cargos em comissão e as funções de confiança da
ANPD serão remanejados de outros órgãos e entidades do
Poder Executivo federal.
25. Em relação à responsabilização objetiva, administrativa
e civil de pessoas jurídicas pela prática de atos contra a Admi-
nistração Pública, de acordo com a Lei nº 12.846/13, assinale a
afirmativa correta.
(A) A responsabilização da pessoa jurídica exclui a respon-
sabilidade individual de seus dirigentes e administradores.
(B) Quando há cisão, as sucessoras serão responsabilizadas
somente pelo pagamento da muita devida, na proporção do
patrimônio líquido.
(C) As pessoas jurídicas serão responsabilizadas pelos atos
contra a Administração Pública apenas quando estes foram
praticados exclusivamente em seu benefício.
(D) Quando há fusão e incorporação, a sucessora será res-
ponsabilizada e sobre ela serão aplicadas as sanções previs-
tas em Lei e o pagamento da multa devida, quando aplicável.
(E) As sociedades controladoras, controladas e coligadas se-
rão solidariamente responsáveis pela prática dos atos con-
tra a Administração Pública, restringindo-se tal responsabi-
lidade à obrigação de pagamento de multa e à reparação
integral do dano causado.
26. Assinale a alternativa correta de acordo com a Lei Anti-
corrupção no 12.846, de 1o de agosto de 2013, que dispõe sobre
a responsabilização administrativa e civil de pessoas jurídicas
pela prática de atos contra a administração pública, nacional ou
estrangeira.
(A) Não será levada em consideração na aplicação das san-
ções a consumação ou não da infração, nem a cooperação
da pessoa jurídica para a apuração das infrações.
(B) As pessoas jurídicas somente serão responsabilizadas
por atos ilícitos na medida da sua culpabilidade, enquanto
os dirigentes ou administradores serão responsabilizados
objetivamente.
(C) O acordo de leniência não exime a pessoa jurídica da
obrigação de reparar integralmente o dano causado.
(D) Na esfera administrativa, será aplicada multa à pessoa
jurídica considerada responsável pelas práticas ilícitas, no
valor de 1 a 50% do faturamento bruto.
(E) A responsabilidade da pessoa jurídica na esfera admi-
nistrativa afasta a possibilidade de sua responsabilização na
esfera judicial.
118
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
27. De acordo com o Decreto nº 8.420/2015, consiste, no
âmbito de uma pessoa jurídica, no conjunto de mecanismos e
procedimentos internos de integridade, auditoria e incentivo à
denúncia de irregularidades e na aplicação efetiva de códigos de
ética e de conduta, políticas e diretrizes com objetivo de detec-
tar e sanar desvios, fraudes, irregularidades e atos ilícitos prati-
cados contra a administração pública, nacional ou estrangeira. A
que termo se refere a descrição acima?
(A) Sistema de Controles Internos.
(B) Sistema de Combate a Atos Ilícitos Contra a Administra-
ção Pública.
(C) Programa de Integridade.
(D) Política de Governança Corporativa.
(E) Processo Administrativo de Responsabilização.
28. De acordo com o Decreto no 8.420/2015, a apuração
da responsabilidade administrativa de pessoa jurídica que possa
resultar na aplicação das sanções previstas no art. 6o da Lei no
12.846, de 2013, será efetuada por meio de Processo Adminis-
trativo de
(A) Especialização
(B) Fixação
(C) Contribuição
(D) Responsabilização
(E) Proporcionalização
29. Certa pessoa jurídica privada é acusada de praticar ato
lesivo a autarquia municipal de Boituva consistente em fraudar
o caráter competitivo de procedimento licitatório público e ofe-
recer vantagem indevida a agente público. Levando em conta o
caso hipotético e considerado o disposto na Lei n° 12.846/2013,
assinale a alternativa correta:
(A) É possível a responsabilização, na esfera administrativa,
da empresa em questão, o que afasta a possibilidade de res-
ponsabilização na esfera judicial.
(B) Caso ocorra a responsabilização da empresa na esfera
administrativa, com a imposição de multa em percentual do
faturamento, estará a empresa automaticamente desobri-
gada com relação à reparação integral do dano causado.
(C) A responsabilização da empresa na esfera administrativa
afasta a possibilidade de responsabilização individual dos
dirigentes ou administradores partícipes dos atos ilícitos.
(D) A lei prevê a possibilidade de celebração de acordo de
leniência, com identificação dos envolvidos e obtenção de
informações, o que implica na isenção das sanções e exime
a pessoa jurídica da obrigação de reparação dos danos cau-
sados.
(E) É possível a propositura de ação judicial com vistas à
aplicação, dentre outras, das sanções de suspensão ou in-
terdição parcial das atividades e dissolução compulsória da
pessoa jurídica.
30. (BRB – ESCRITURÁRIO – MÉDIO – IADES – 2019) O sis-
tema bancário vem passando por um processo acelerado de
transformação digital. Entretanto, o nível de maturidade digital
varia de banco para banco. A respeito desse assunto, assinale a
alternativa correta.
(A) Uma característica do banco digital é a realização de
processos não presenciais, como o envio de informações e
documentos por meio digital e a coleta eletrônica de assina-
tura para a abertura de contas.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
(B) Um banco digital é o mesmo que um banco digitalizado,
visto que ambos apresentam o mesmo nível de automação
dos processos.
(C) A oferta de canais de acesso virtual representa o mais
alto nível de maturidade digital.
(D) O banco digitalizado dispensa o atendimento presencial
e o fluxo físico de documentos.
(E) Por questão de segurança, o banco digital permite a con-
sulta de produtos e serviços financeiros por meio de canais
eletrônicos, mas ainda não permite a contratação.
31. (BRB – ESCRITURÁRIO – MÉDIO – IADES – 2019) Quanto
às diferenças entre bancos digitalizados e bancos digitais, assi-
nale a alternativa correta.
(A) Um banco digital pode permitir que o próprio cliente
ajuste o respectivo limite de transferência ou do cartão de
crédito e, por medida de segurança, demandar que tal clien-
te dirija-se a um caixa eletrônico ou agência para concluir o
processo.
(B) Permitir que o cliente abra a própria conta corrente sem
precisar sair de casa e não cobrar taxa de manutenção da
conta são os únicos requisitos obrigatórios que diferenciam
um banco digital de um banco digitalizado.
(C) Para que um banco seja considerado digital, basta que
disponibilize um ambiente de internet banking e aplicativos
móveis, mesmo que, por medida de segurança, seja neces-
sário instalar softwares de segurança adicionais que possam
comprometer a experiência do cliente.
(D) Demandar que o cliente se dirija a um caixa eletrônico
para desbloquear o respectivo cartão ou senha de internet
é aceitável para bancos digitalizados, mas não para bancos
digitais.
(E) Disponibilizar serviços gratuitos e pacotes padronizados
de serviços, tais como os exigidos pela Resolução no 3.919,
art. 2o , inciso I, do Banco Central, é o que define um banco
como digital.
32. (BRB – ESCRITURÁRIO – MÉDIO – IADES – 2019) A respei-
to das definições de startups e dos respectivos tipos e nichos de
atuação, assinale a alternativa correta.
(A) Startups B2B são as que têm outras empresas como con-
sumidores finais e, para se manterem competitivas, preci-
sam evitar que o respectivo modelo de negócio seja repe-
tível.
(B) Startups são empresas nascentes escaláveis ou não, des-
de que atuem com negócios digitais inovadores e em cená-
rios minimamente estáveis.
(C) Toda empresa no respectivo estágio inicial pode ser con-
siderada uma startup, exceto franqueadas, por se tratarem,
na verdade, de filiais de empresas cuja marca já é consoli-
dada.
(D) Fintechs são bancos digitais que aproveitam o alcance
da internet para ofertarem serviços financeiros a um custo
menor e nos quais o foco está na experiência do usuário. (E)
Startups B2B2C são as que atuam com modelos de negócio
repetível e escalável em parceria com outras empresas, vi-
sando à realização de vendas para o cliente final.
33. (BRB – ESCRITURÁRIO – MÉDIO – IADES – 2019) Acerca
de conceitos e aplicações do design de serviços no contexto
bancário, assinale a alternativa correta.
119
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
(A) O foco do design de serviços é aprimorar apenas a expe-
riência em serviços digitais, como aplicativos móveis, inter-
net banking e outros.
(B) Queixas recorrentes de clientes são indicativos de que o
design de serviço poderia ser aprimorado.
(C) A aplicação correta da metodologia sugere que os espe-
cialistas devem se reunir e projetar um design que, poste-
riormente, deverá ser seguido por toda a organização.
(D) Um dos princípios do design de serviços é ser centrado
no ser humano. Entende-se, com isso, que o design deve se
concentrar apenas na experiência do cliente.
(E) Soluções móveis devem aplicar apenas o design da ex-
periência do usuário (ux design), e não o design de serviço.
34. (BRB – ESCRITURÁRIO – MÉDIO – IADES – 2019) A pes-
quisa Febraban de Tecnologia Bancária 2019 revelou que, entre
2017 e 2018, as transações realizadas por meio de canais digi-
tais cresceram 16%, totalizando 60% das transações bancárias. A
respeito do uso dos canais digitais, assinale a alternativa correta.
(A) O aumento das transações com movimentação financei-
ra nos canais digitais evidencia o aumento da confiança do
cliente na segurança do canal.
(B) A abertura de conta por meio de canal digital somente
pode ser efetuada pelo internet banking.
(C) O mobile banking somente pode ser usado para transa-
ções sem movimentação financeira.
(D) São considerados canais digitais o internet banking, o
mobile banking e os correspondentes no País.
(E) Internet banking e mobile banking são canais digitais
mutuamente excludentes, ou seja, o cliente tem que infor-
mar ao banco qual canal quer usar para acessar as transa-
ções bancárias.
35. (BRB – ESCRITURÁRIO – MÉDIO – IADES – 2019) Por meio
do Comunicado no 33.455/2019, o Banco Central aprovou os re-
quisitos fundamentais para a implementação do Sistema Finan-
ceiro Aberto (open banking) no Brasil. De acordo com o modelo
proposto, o conceito de open banking refere-se à (ao)
(A) integração de plataformas e infraestruturas de sistemas
de informação para fins de compartilhamento de produtos
e serviços entre as instituições financeiras, sendo vedada a
identificação do cliente.
(B) atribuição de uma nota de crédito ao cliente (credit sco-
re), que poderá ser consultada por qualquer instituição fi-
nanceira, mediante prévio consentimento.
(C) compartilhamento de dados cadastrais, produtos e ser-
viços pelas instituições financeiras, mediante prévia autori-
zação, por meio de sistemas de informações integrados que
garantam uma experiência simples e segura ao cliente.
(D) inclusão do nome do cliente em um cadastro positivo
para fins de compartilhamento de dados, produtos e ser-
viços pelas instituições financeiras, garantindo ao cliente
acesso a taxas de juros menores.
(E) implementação de uma interface de integração digital
para compartilhamento de dados entre instituições finan-
ceiras, com base no princípio de que os dados pertencem às
instituições, e não aos usuários.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
36. (BANESTES – TÉCNICO BANCÁRIO – MÉDIO – FGV – 2018)
O cartão de crédito é um meio de pagamento que permite ao
cliente pagar compras ou serviços até um limite de crédito pre-
viamente definido no contrato de uso do cartão. O ideal é que
o cliente sempre pague suas faturas nas datas acordadas – o
valor inteiro ou pelo menos um percentual do valor devido. Esse
procedimento evita:
(A) o cancelamento do cartão de crédito;
(B) o cancelamento da conta-corrente do cliente;
(C) a entrada no crédito rotativo;
(D) a entrada no Sistema de Proteção ao Crédito (SPC);
(E) um processo junto ao Banco Central.
37. (BANESTES – TÉCNICO BANCÁRIO – MÉDIO – FGV – 2018)
Acerca dos riscos ligados às chamadas criptomoedas ou moedas
virtuais, o Banco Central do Brasil, em comunicado de novembro
de 2017, alertou para questões relacionadas à conversibilidade
e ao lastro de tais ativos, destacando que não é responsável por
regular, autorizar ou supervisionar o seu uso. Assim, é correto
afirmar que seu valor:
(A) decorre da garantia de conversão em moedas soberanas;
(B) decorre da emissão e garantia por conta de autoridades
monetárias;
(C) decorre de um lastro em ativos reais;
(D) é associado ao tamanho da base monetária;
(E) decorre exclusivamente da confiança conferida pelos in-
divíduos ao seu emissor.
38. (POLÍCIA FEDERAL – PERITO CRIMINAL FEDERAL – SUPE-
RIOR – CESPE – 2018) Acerca das consequências que poderão
advir no caso de um cliente não liquidar integralmente, na data
do vencimento, o saldo devedor da fatura do seu cartão de cré-
dito, julgue os itens a seguir.
A parcela não quitada do saldo devedor poderá ser finan-
ciada por meio da modalidade de crédito rotativo, com prazo de
vigência de até doze meses, contados da data do vencimento da
fatura não paga integralmente.
( ) CERTO
( ) ERRADO
39. (POLÍCIA FEDERAL – PERITO CRIMINAL FEDERAL – SUPE-
RIOR – CESPE – 2018) Acerca das consequências que poderão
advir no caso de um cliente não liquidar integralmente, na data
do vencimento, o saldo devedor da fatura do seu cartão de cré-
dito, julgue os itens a seguir.
É permitida a cobrança de juros remuneratórios sobre o sal-
do devedor não quitado pelo cliente, além de multa e juros de
mora, nos termos da legislação em vigor.
( ) CERTO
( ) ERRADO
40. (POLÍCIA FEDERAL – PERITO CRIMINAL FEDERAL – SUPE-
RIOR – CESPE – 2018) Acerca das consequências que poderão
advir no caso de um cliente não liquidar integralmente, na data
do vencimento, o saldo devedor da fatura do seu cartão de cré-
dito, julgue os itens a seguir.
Além do crédito rotativo, que permite ao cliente liquidar
parcial ou integralmente o seu débito a qualquer momento, ou-
tras modalidades de crédito em condições mais favoráveis pode-
rão ser-lhe oferecidas a qualquer tempo, antes do vencimento
da fatura subsequente, com vistas a financiar o saldo devedor
remanescente do cartão de crédito.
120
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
( ) CERTO
( ) ERRADO
41. (CÂMARA MUNICIPAL DE PÉROLA D’OESTE/PR – CONTA-
DOR – SUPERIOR – FAUEL – 2018) Considere a seguinte análi-
se sobre um interessante aspecto econômico e tecnológico da
atualidade e assinale a alternativa que lhe corresponde. “Trata-
-se de uma moeda, assim como o real ou o dólar, mas bem dife-
rente dos exemplos citados. O primeiro motivo é que não é pos-
sível mexer no bolso da calça e encontrar uma delas esquecida.
Ela não existe fisicamente: é totalmente virtual. O outro motivo
é que sua emissão não é controlada por um Banco Central. Ela
é produzida de forma descentralizada por milhares de compu-
tadores, mantidos por pessoas que ‘emprestam’ a capacidade
de suas máquinas para criá-las e registrar todas as transações
feitas”. (Exame, 06/02/18, com adaptações).
(A) Bitcoin.
(B) GPS.
(C) Iene.
(D) Wifi.
42. (FUNPAPA – ARTE EDUCADOR – MÉDIO – AOCP – 2018)
“Bitcoin é uma bolha envolta em misticismo tecnológico e termi-
nará em desastre.” “Bitcoin recua 7% com reguladores colocando
contra a parede uma das maiores exchanges do mundo.” Recente-
mente, manchetes como as dispostas, ganharam destaque no ce-
nário internacional. Sobre o assunto, assinale a alternativa correta.
(A) Bitcoin é a denominação da moeda de uso oficial em
diversos países, impressa pelo Sistema de Reserva Federal
dos Estados Unidos, destacando-se por ter o maior nível de
moeda circulante no mundo.
(B) Bitcoins são papéis que representam uma pequena parte
do capital social de uma empresa, podendo ser classificados
como ordinários ou preferenciais.
(C) A Bitcoin foi criada há 12 anos e sua origem está asso-
ciada à mineração de cálculos matemáticos. No Brasil, sua
emissão é controlada pelo Banco Central.
(D) Apesar da resistência de alguns países, a Bitcoin é consi-
derada um moeda digital, que pode ser recebida e enviada
pela internet. Sua emissão é realizada de forma descentra-
lizada, ou seja, sem o controle de uma instituição financeira
ou de bancos.
(E) Bitcoin é um sistema de crédito que ocorre a partir da
validação de um banco ou de uma processadora de cartão
de crédito.
43. (PREFEITURA DE SERTÃOZINHO/SP – AUXILIAR DE SAÚDE
BUCAL – MÉDIO – VUNESP – 2018) Leia o trecho da matéria. Na
quinta-feira (11.01) o bitcoin, registrou queda significativa após
o Governo da Coreia do Sul anunciar que discute um plano para
bani-lo do mercado local, um dos mais importantes do mundo.
Nesta sexta-feira (12.01), foi a vez de instituições do Brasil en-
trarem na lista das autoridades mundiais que estão buscando
formas para regulamentar um ativo cujos preços dispararam no
ano passado. (goo.gl/n2hQWt. Adaptado) Bitcoin é
(A) uma letra de câmbio emitida pelo governo brasileiro.
(B) uma ação comercializada nas bolsas de valores da China.
(C) um investimento baseado na cotação do ouro no merca-
do internacional.
(D) uma moeda digital, criada por computadores e que cir-
cula apenas na internet.
(E) um fundo de ações controlado pelo Banco Central ale-
mão.
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
44. (TRF/3ª. REGIÃO – JUIZ FEDERAL SUBSTITUTO – SUPE- 25 E
RIOR – TRF/3ª. REGIÃO – 2018) Sobre bitcoin, assinale a alter-
nativa CORRETA: 26 C
(A) É moeda eletrônica. 27 C
(B) Não é regulada pelo Bacen (Banco Central do Brasil). 28 D
(C) As empresas que negociam ou guardam as chamadas
moedas virtuais em nome dos usuários, pessoas naturais ou 29 E
jurídicas, são autorizadas a funcionar pelo Bacen. 30 A
(D) É valor mobiliário. 31 D
45. (TRANSERP/SP– AGENTE ADMINISTRATIVO – MÉDIO – 32 E
VUNESP – 2019) . Após a black friday, no fim de novembro, a 33 B
empresa de entregas Rappi e a varejista Dafiti passarão a aceitar 34 A
a moeda virtual como forma de pagamento. Quem está nessa
cruzada para ampliar esse cenário comercial é a fintech brasi- 35 C
leira Warp Exchange, que criou a tecnologia de pagamento que 36 C
recebe e converte a moeda virtual em reais em até 2 horas. (Re- 37 E
vista Exame. 31.10.2018. Adaptado)
38 ERRADO
A moeda virtual a que se refere a notícia é 39 CERTO
(A) o boleto flash. 40 CERTO
(B) o hipercard.
(C) os bitcoins. 41 A
(D) o e-commerce. 42 D
(E) o pague seguro. 43 D
44 B
GABARITO 45 C

1 A
2 E
3 B
4 C
5 C
6 E
7 E
8 B
9 E
10 E
11 B
12 C
13 C
14 C
15 C
16 E
17 E
18 C
19 D
20 E
21 E
22 B
23 D
24 E

121
 ÍNDICE
Noções de Probabilidade e Estatística

1. Representação tabular e gráfica. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 01

2. Medidas de tendência central (média, mediana, moda, medidas de posição, mínimo e máximo) e de dispersão (amplitude, amplitude
interquartil, variância, desvio padrão e coeficiente de variação). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 03
3. Teorema de Bayes. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
4. Cálculo de probabilidade. Probabilidade condicional. População e amostra. Correlação linear simples. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16
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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
REPRESENTAÇÃO TABULAR E GRÁFICA
TABELAS E GRÁFICOS
Tabelas
A tabela é a forma não discursiva de apresentar informações,
das quais o dado numérico se destaca como informação central.
Sua finalidade é apresentar os dados de modo ordenado, simples
e de fácil interpretação, fornecendo o máximo de informação num
mínimo de espaço.
Elementos da tabela
Uma tabela estatística é composta de elementos essenciais e
elementos complementares. Os elementos essenciais são:
− Título: é a indicação que precede a tabela contendo a desig-
nação do fato observado, o local e a época em que foi estudado.
− Corpo: é o conjunto de linhas e colunas onde estão inseridos
os dados.
− Cabeçalho: é a parte superior da tabela que indica o conteú-
do das colunas.
− Coluna indicadora: é a parte da tabela que indica o conteúdo
das linhas.
Os elementos complementares são:
− Fonte: entidade que fornece os dados ou elabora a tabela.
− Notas: informações de natureza geral, destinadas a esclare-
cer o conteúdo das tabelas.
− Chamadas: informações específicas destinadas a esclarecer
ou conceituar dados numa parte da tabela. Deverão estar indica-
das no corpo da tabela, em números arábicos entre parênteses, à
esquerda nas casas e à direita na coluna indicadora. Os elementos
complementares devem situar-se no rodapé da tabela, na mesma
ordem em que foram descritos.
PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
Para a confecção de um gráfico, algumas regras gerais devem
ser observadas:
Os gráficos, geralmente, são construídos num sistema de eixos
chamado sistema cartesiano ortogonal. A variável independente é
localizada no eixo horizontal (abscissas), enquanto a variável de-
pendente é colocada no eixo vertical (ordenadas). No eixo vertical,
o início da escala deverá ser sempre zero, ponto de encontro dos
eixos.
− Iguais intervalos para as medidas deverão corresponder a
iguais intervalos para as escalas. Exemplo: Se ao intervalo 10-15 kg
corresponde 2 cm na escala, ao intervalo 40-45 kg também deverá
corresponder 2 cm, enquanto ao intervalo 40-50 kg corresponderá
4 cm.
− O gráfico deverá possuir título, fonte, notas e legenda, ou
seja, toda a informação necessária à sua compreensão, sem auxílio
do texto.
− O gráfico deverá possuir formato aproximadamente quadra-
do para evitar que problemas de escala interfiram na sua correta
interpretação.
Tipos de Gráficos
Estereogramas: são gráficos onde as grandezas são represen-
tadas por volumes. Geralmente são construídos num sistema de
eixos bidimensional, mas podem ser construídos num sistema tridi-
mensional para ilustrar a relação entre três variáveis.

Cartogramas: são representações em cartas geográficas (ma-

pas).

Gráficos
Outro modo de apresentar dados estatísticos é sob uma forma
ilustrada, comumente chamada de gráfico. Os gráficos constituem-
-se numa das mais eficientes formas de apresentação de dados.
Um gráfico é, essencialmente, uma figura construída a partir de
uma tabela; mas, enquanto a tabela fornece uma ideia mais precisa
e possibilita uma inspeção mais rigorosa aos dados, o gráfico é mais
indicado para situações que visem proporcionar uma impressão
mais rápida e maior facilidade de compreensão do comportamento
do fenômeno em estudo.
Os gráficos e as tabelas se prestam, portanto, a objetivos distin-
tos, de modo que a utilização de uma forma de apresentação não
exclui a outra.

1
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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
Pictogramas ou gráficos pictóricos: são gráficos puramente
ilustrativos, construídos de modo a ter grande apelo visual, dirigi-
dos a um público muito grande e heterogêneo. Não devem ser uti-
lizados em situações que exijam maior precisão.
Diagramas: são gráficos geométricos de duas dimensões, de
fácil elaboração e grande utilização. Podem ser ainda subdividi-
dos em: gráficos de colunas, de barras, de linhas ou curvas e de
setores.
a) Gráfico de colunas: neste gráfico as grandezas são compa-
radas através de retângulos de mesma largura, dispostos vertical-
mente e com alturas proporcionais às grandezas. A distância entre
os retângulos deve ser, no mínimo, igual a 1/2 e, no máximo, 2/3 da
largura da base dos mesmos.
b) Gráfico de barras: segue as mesmas instruções que o gráfico
de colunas, tendo a única diferença que os retângulos são dispostos
horizontalmente. É usado quando as inscrições dos retângulos fo-
rem maiores que a base dos mesmos.
2
PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
c) Gráfico de linhas ou curvas: neste gráfico os pontos são dis-
postos no plano de acordo com suas coordenadas, e a seguir são li-
gados por segmentos de reta. É muito utilizado em séries históricas
e em séries mistas quando um dos fatores de variação é o tempo,
como instrumento de comparação.
d) Gráfico em setores: é recomendado para situações em que
se deseja evidenciar o quanto cada informação representa do total.
A figura consiste num círculo onde o total (100%) representa 360°,
subdividido em tantas partes quanto for necessário à representa-
ção. Essa divisão se faz por meio de uma regra de três simples. Com
o auxílio de um transferidor efetuasse a marcação dos ângulos cor-
respondentes a cada divisão.
Histograma: O histograma consiste em retângulos contíguos
com base nas faixas de valores da variável e com área igual à fre-
quência relativa da respectiva faixa. Desta forma, a altura de cada
retângulo é denominada densidade de frequência ou simplesmente
densidade definida pelo quociente da área pela amplitude da faixa.
Alguns autores utilizam a frequência absoluta ou a porcentagem na
construção do histograma, o que pode ocasionar distorções (e, con-
sequentemente, más interpretações) quando amplitudes diferen-
tes são utilizadas nas faixas.
Exemplo:
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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
Gráfico de Ogiva: Apresenta uma distribuição de frequências
acumuladas, utiliza uma poligonal ascendente utilizando os pontos
extremos.
Exemplo: (Pref. Fortaleza/CE – Pedagogia – Pref. Fortaleza)
“Estar alfabetizado, neste final de século, supõe saber ler e inter-
pretar dados apresentados de maneira organizada e construir re-
presentações, para formular e resolver problemas que impliquem
o recolhimento de dados e a análise de informações. Essa caracte-
rística da vida contemporânea traz ao currículo de Matemática uma
demanda em abordar elementos da estatística, da combinatória e
da probabilidade, desde os ciclos iniciais” (BRASIL, 1997).
Observe os gráficos e analise as informações.
3
PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
A partir das informações contidas nos gráficos, é correto afir-
mar que:
(A)nos dias 03 e 14 choveu a mesma quantidade em Fortaleza
e Florianópolis.
(B)a quantidade de chuva acumulada no mês de março foi
maior em Fortaleza.
(C)Fortaleza teve mais dias em que choveu do que Florianó-
polis.
(D) choveu a mesma quantidade em Fortaleza e Florianópolis.
Resolução:
A única alternativa que contém a informação correta com os
gráficos é a C.
Resposta: C.
MEDIDAS DE TENDÊNCIA CENTRAL (MÉDIA, MEDIA-
NA, MODA, MEDIDAS DE POSIÇÃO, MÍNIMO E MÁ-
XIMO) E DE DISPERSÃO (AMPLITUDE, AMPLITUDE
INTERQUARTIL, VARIÂNCIA, DESVIO PADRÃO E COEFI-
CIENTE DE VARIAÇÃO)
ESTATÍSTICA DESCRITIVA
O objetivo da Estatística Descritiva é resumir as principais ca-
racterísticas de um conjunto de dados por meio de tabelas, gráficos
e resumos numéricos.
Tabelas de frequência
A partir dos dados brutos, podemos agrupar os valores de uma
variável quantitativa ou qualitativa e construir a chamada tabela de
frequências. As tabelas de frequências podem ser simples ou por
faixas de valores, dependendo da classificação da variável.
Tabela de frequência simples
São adequadas para resumir observações de uma variável qua-
litativa ou quantitativa discreta, desde que esta apresente um con-
junto pequeno de diferentes valores. Exemplo:
A variável estado civil é qualitativa nominal e no levantamen-
to feito nos 385 indivíduos apareceram respostas que foram agru-
padas em 5 níveis (categorias) para esta variável: Solteiro, Casado,
Divorciado, Viúvo e Outro. A construção da tabela de frequência
simples, neste caso, resume os dados brutos pela contagem de ve-
zes (frequência absoluta) que uma determinada categoria foi ob-
servada.
Tabelas de frequências em faixas de valores
Para agrupar dados de uma variável quantitativa contínua ou
até mesmo uma variável quantitativa discreta com muitos valores
diferentes, a tabela de frequências simples não é mais um méto-
do de resumo, pois corremos o risco de praticamente reproduzir os
dados brutos.
EDITORA DIDATICON
NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
Utilizando este procedimento, devemos tomar cuidado pois ao
contrário da tabela de frequência simples, não é mais possível re-
produzir a lista de dados a partir da organização tabular. Em outras
palavras, estamos perdendo informação ao condensá-las.
Exemplo: A tabela traz dados sobre as horas semanais de ativi-
dades físicas dos 50 estudantes que participaram do levantamento
sobre hábitos de lazer.
PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
Distribuição de frequência
Frequência absoluta e Histograma1
Quando trabalhamos com um grande quantitativo de dados,
passamos a trabalhar com os dados agrupados. Então fazemos uso
das tabelas de distribuição de frequência, entre outros recursos que
facilitarão a compreensão dos dados.
Na distribuição de frequência listamos todos os valores coleta-
dos, um em cada linha, marcam‐se as vezes em que eles aparecem,
incluindo as repetições, e conta‐se a quantidade de ocorrências de
cada valor. Por este motivo, tabelas que apresentam valores e suas
ocorrências denominam‐se distribuição de frequências.
O termo “frequência” indica o número de vezes que um dado
aparece numa observação estatística. Exemplo:
Um professor organizou os resultados obtidos em uma prova
com 25 alunos da seguinte forma:

O resumo da tabela é feito mediante a construção de 6 inter-

valos de comprimento igual a 2 horas e posteriormente a contagem
de indivíduos com valores identificados ao intervalo. Um indivíduo
que gastou 6 horas semanais de exercício será contado no quarto
intervalo (6|–8) que inclui o valor 6 e exclui o valor 8.
Para acharmos esses valores vamos fazer uso das seguintes in-
formações: Vamos organizá‐los de modo que a consulta a eles seja simplifi-
- Determinar a quantidade de classes(k) cada. Então, faremos a distribuição de frequência destas notas, por
meio da contagem de dados, que podemos chamar de frequência
de dados absolutos.

- Calcular a amplitude das classes(h):

**Calcule a amplitude do conjunto de dados: L = xmáx–xmín
**Calcule a amplitude (largura) da classe: h = L / k
Arredonde convenientemente

- Calcular os Limites das Classes

Esta forma de organizar dados é conhecida como distribuição

de frequência, e o número de vezes que um dado aparece é chama-
do de frequência absoluta. O somatório SEMPRE é a quantidade de
dados apresentados, que neste é 25.
- Limite das classes
Utilize a notação: [x,y) –intervalo de entre x (fechado) até y
(aberto)
Frequentemente temos que “arredondar “a amplitude das
classes e, consequentemente, arredondar também os limites das
classes. Como sugestão, podemos tentar, se possível, um ajuste si-
métrico nos limites das classes das pontas nas quais, usualmente, a
quantidade de dados é menor.

- Ponto médio das classes

xk= (Lsuperior–Linferior) / 2
1Associação Educacional Dom Bosco - Estatística e probabilidade - Uanderson
Rebula de Oliveira

4
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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
Frequência Absoluta Acumulada Fa
Representado por Fa, significa a soma das frequências absolu-
tas até o elemento analisado.

Quando os dados numéricos são organizados, eles geralmen-

te são ordenados do menor para o maior, divididos em grupos de
tamanho razoável e, depois, são colocados em gráficos para que
se examine sua forma, ou distribuição. Este gráfico é chamado de
Histograma. Um histograma é um gráfico de colunas juntas. Em um
histograma não existem espaços entre as colunas adjacentes, como Frequência Relativa Acumulada FRa (%)
ocorre em um gráfico de colunas. No exemplo, a escala horizontal Representado por FRa (%), significa a soma das frequências re-
(→) representa as notas e a escala vertical (↑) as frequências. Os lativas fr(%) até o elemento analisado.
gráficos são a melhor forma de apresentação dos dados.
Em Estatística não trabalhamos somente com frequência ab-
soluta (f), mas também com outros tipos de frequências, que são:
frequência relativa (fr), frequência absoluta acumulada (Fa) e frequ-
ência relativa cumulada (FRa).

Frequência Relativa fr (%)

Representado por fr(%), significa a relação existente entre a
frequência absoluta f e a soma das frequências ∑f. É a porcentagem
(%) do número de vezes que cada dado aparece em relação ao total.

Observe que os valores ao lado, deverão coincidir.

Agrupamento em Classes
Em uma distribuição de frequência, ao se trabalhar com gran-
des conjuntos de dados e com valores dispersos, podemos agrupá-
-los em classes. Isso torna muito fácil a compreensão dos dados e
uma melhor visualização dos mesmos.
Se um conjunto de dados for muito disperso, uma representa-
ção melhor seria através do agrupamento dos dados com a cons-
trução de classes de frequência. Caso isso não ocorresse, a tabela
ficaria muito extensa.

5
EDITORA DIDATICON PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
Exemplo: Um radar instalado em uma rodovia registrou a velocidade (em Km/h) de 40 veículos.

Montando a tabela de distribuição de frequência temos:

É fácil ver que a distribuição de frequências diretamente obtida a partir desses dados é dada uma tabela razoavelmente extensa.
A distribuição em” classes” é como se fosse uma compressão dos dados. Imagine se fizéssemos uma distribuição de frequência de
todas velocidades (de 70 a 128). A tabela ficaria imensa! Por este motivo existe a distribuição de frequência com classes.

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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
Como criar uma Distribuição de Frequência com classes
Partindo dos dados anteriores teremos:
- Calcule a quantidade de classes (i), pela raiz da quantidade de dados. São 40 veículos. Então:

√40 = 6,3 ≈ i = 6 classes.

- Calcule a amplitude de classe (h) que é o tamanho da classe, sendo:

O maior valor (128) e o Menor valor (70) são obtidos da lista dos registros das velocidades dos 40 veículos.
- Montar as classes a partir do Menor valor (70), somando com a amplitude de classe (10) até que se chegue na 6ª classe, assim:

Com isso termos os dados distribuídos da seguinte forma:

Tipos de intervalos de classe

No Brasil usa‐se o intervalo ├ (Resolução 866/66 do IBGE). Já na literatura estrangeira utiliza‐se comumente com intervalo fechado.

Conceitos importantes
Limites de classe ‐ São os valores extremos de cada classe. No exemplo 70 ├ 80, temos que o limite inferior é 70 e o limite superior 80.
Amplitude total da distribuição (AT) – É a diferença entre o limite superior da última classe e o limite inferior da primeira classe, no
exemplo 130 – 70 = 60.
Amplitude amostral (AA) – É a diferença entre o valor máximo e o valor mínimo da amostra, no exemplo 128 – 70 = 58.

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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
A seguir estão as distribuições de frequências absoluta f, relativa fr(%), absoluta acumulada Fa e relativa acumulada FRa(%), bem como
o Histograma desta distribuição.

Podemos representar os dados através de outras formas gráficas, vejamos:

Polígono de frequência – É um gráfico em linha que representa os pontos centrais dos intervalos de classe. Para construir este gráfi-
co, você deve calcular o ponto central de classe (xi), que é o ponto que divide o intervalo de classe em duas partes iguais. Por exemplo, a
velocidade dos veículos da 1ª classe pode ser representada por 70 + 80/2 = 75Km/h.
A construção de um polígono de frequências é muito simples. Primeiro, construímos um histograma; depois marcamos no “telhado”
de cada coluna o ponto central e unimos sequencialmente esses pontos.

Ogiva – Conhecida também por polígono de frequência acumulada. É um gráfico em linha que representa as frequências acumuladas
(Fa), levantada nos pontos correspondentes aos limites superiores dos intervalos de classe. Para construí‐la, você deve elaborar o histogra-
ma de frequência f em uma escala menor, considerando o último valor a frequência acumulada da última classe, no caso, 40.

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EDITORA DIDATICON PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
Gráficos
O objetivo da representação gráfica é dirigir a atenção do analista para alguns aspectos de um conjunto de dados. Alguns exemplos de
gráficos são: diagrama de barras, diagrama em setores, histograma, entre outros.
- Gráfico de Barras: Para construir um gráfico de barras, representamos os valores da variável no eixo das abscissas e suas as frequ-
ências ou porcentagens no eixo das ordenadas. Para cada valor da variável desenhamos uma barra com altura correspondendo à sua fre-
quência ou porcentagem. Este tipo de gráfico é interessante para as variáveis qualitativas ordinais ou quantitativas discretas, pois permite
investigar a presença de tendência nos dados.
Exemplo:

- Diagrama Circular ou setores: Para construir um diagrama circular ou gráfico de pizza, repartimos um disco em setores circulares
correspondentes às porcentagens de cada valor (calculadas multiplicando-se a frequência relativa por 100). Este tipo de gráfico adapta-se
muito bem para as variáveis qualitativas nominais.
Exemplo:

- Histograma: O histograma consiste em retângulos contíguos com base nas faixas de valores da variável e com área igual à frequência
relativa da respectiva faixa. Desta forma, a altura de cada retângulo é denominada densidade de frequência ou simplesmente densidade
definida pelo quociente da área pela amplitude da faixa. Alguns autores utilizam a frequência absoluta ou a porcentagem na construção
do histograma, o que pode ocasionar distorções (e, consequentemente, más interpretações) quando amplitudes diferentes são utilizadas
nas faixas.
Exemplo:

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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
Gráfico de Linha ou Sequência: Adequados para apresentar observações medidas ao longo do tempo, enfatizando sua tendência ou
periodicidade.
Exemplo:

Polígono de Frequência: semelhante ao histograma, mas construído a partir dos pontos médios das classes.

Exemplo:

Gráfico de Ogiva: apresenta uma distribuição de frequências acumuladas, utiliza uma poligonal ascendente utilizando os pontos ex-
tremos.

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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
- Pictogramas
Desenhos ilustrativos

- Cartograma: é uma representação sobre uma carta geográfica. Este gráfico é empregado quando o objetivo é de figurar os dados
estatísticos diretamente relacionados com áreas geográficas ou políticas.

Resumos numéricos
Por meio de medidas ou resumos numéricos podemos levantar importantes informações sobre o conjunto de dados tais como: a ten-
dência central, variabilidade, simetria, valores extremos, valores discrepantes, etc. Aqui serão apresentadas 3 classes de medidas:
• Tendência Central
• Dispersão (Variabilidade)
• Separatrizes

Tendência central
As medidas de tendência central indicam, em geral, um valor central em torno do qual os dados estão distribuídos. Vejamos:

Média Aritmética
Ela se divide em:
- Simples: é a soma de todos os seus elementos, dividida pelo número de elementos n.
Para o cálculo: Se x for a média aritmética dos elementos do conjunto numérico A = {x1; x2; x3; ...; xn}, então, por definição:

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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
- Ponderada: é a soma dos produtos de cada elemento multi-
plicado pelo respectivo peso, dividida pela soma dos pesos. Para
o cálculo
Vantagens:
- No cálculo da média participam todos os valores observados.
- É uma medida de fácil interpretação e presta-se muito bem a
tratamentos estatísticos adicionais.
- É uma medida que sempre existe e é rígida e unicamente de-
terminada.
- É um valor típico de um conjunto de dados, podendo substi-
tuir todos os valores de um conjunto sem alterar o total.
- É o ponto de equilíbrio de uma distribuição, sendo tão mais
eficiente quanto mais simétrica for a distribuição dos valores ao seu
redor.
Desvantagem:
- É uma medida altamente influenciada por valores discrepan-
tes (não resistente).
Mediana
A mediana observada mdobs é o valor central em um conjunto
de dados ordenados. Pela mediana o conjunto de dados é dividido
em duas partes iguais sendo metade dos valores abaixo da mediana
e, a outra metade, acima.
Vamos denominar mdobs o valor da mediana observado em um
conjunto de dados. Repare que para encontrar um número que divi-
da os n dados ordenados em duas partes iguais devem ser adotados
dois procedimentos:
1) Para um conjunto com um número n (ímpar) de observa-
ções, a mediana é o valor na posição n+1/2.
2) Para um conjunto com um número n (par) de observações
a mediana é a media aritmética dos valores nas posições n/2 e n/2
+ 1.
Vantagens:
- Define exatamente o centro de uma distribuição, mesmo
quando os valores se distribuem assimetricamente em torno da
média.
- Pode ser determinada mesmo quando não se conhece todos
os valores do conjunto de dados.
- É uma medida que sempre existe e é única.
12
PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
- Esta medida pode ser utilizada para definir o meio de um nú-
mero de objetos, propriedades ou qualidades que possam de algu-
ma forma ser ordenados.
- É uma medida resistente, ou seja, não sofre influência de va-
lores discrepantes.
Desvantagem:
- É uma medida que não se presta a cálculos matemáticos.
Moda
A moda, é o valor que aparece com maior frequência, ou seja,
podemos dizer que é o termo que está na “moda”.
Vantagens:
- É uma medida que têm existência real dentro do conjunto de
dados e em grande número de vezes.
- Não exige cálculo, apenas uma contagem.
- Pode ser determinada também para variáveis qualitativas no-
minais.
Desvantagens:
- É uma medida que não se presta a cálculos matemáticos.
- Deixa sem representação todos os valores do conjunto de da-
dos que não forem iguais a ela.
Medidas de variação ou dispersão
As medidas de variação ou dispersão complementam as medi-
das de localização ou tendência central, indicando quanto as obser-
vações diferem entre si ou o grau de afastamento das observações
em relação à média.
As medidas de variação mais utilizadas são: a amplitude total, a
variância, o desvio padrão e o coeficiente de variação.
Amplitude total
A amplitude total, denotada por at, fornece uma ideia de varia-
ção e consiste na diferença entre o maior valor e o menor valor de
um conjunto de dados. Assim, temos:
at = ES - EI
onde:
ES: extremo superior do conjunto de dados ordenado;
EI: extremo inferior do conjunto de dados ordenado.
A amplitude total é uma medida pouco precisa, uma vez que
utiliza apenas os dois valores mais extremos de um conjunto de da-
dos. Também por esta razão é extremamente influenciada por valo-
res discrepantes. É utilizada quando apenas uma ideia rudimentar
da variabilidade dos dados é suficiente.
Variância
A variância, denotada por s² , é a medida de dispersão mais
utilizada, seja pela sua facilidade de compreensão e cálculo, seja
pela possibilidade de emprego na inferência estatística. A variância
é definida como sendo a média dos quadrados dos desvios em rela-
ção à média aritmética. Assim, temos:
onde:
n −1: é o número de graus de liberdade ou desvios indepen-
dentes.
EDITORA DIDATICON PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
A utilização do denominador n −1, em vez de n, tem duas razões fundamentais:

Propriedades matemáticas da variância

1ª propriedade: A variância de um conjunto de dados que não varia, ou seja, cujos valores são uma constante, é zero.

2ª propriedade: Se somarmos uma constante c a todos os valores de um conjunto de dados, a variância destes dados não se altera.

3ª propriedade: Se multiplicarmos todos os valores de um conjunto de dados por uma constante c, a variância destes dados fica mul-
tiplicada pelo quadrado desta constante.

Desvantagens da variância:
− Como a variância é calculada a partir da média, é uma medida pouco resistente, ou seja, muito influenciada por valores discrepantes.
− Como a unidade de medida fica elevada ao quadrado, a interpretação da variância se torna mais difícil.

Desvio Padrão
O desvio padrão, denotado por s, surge para solucionar o problema de interpretação da variância e é definido como a raiz quadrada
positiva da variância. Assim, temos:

Coeficiente de Variação
O coeficiente de variação, denotado por CV, é a medida mais utilizada quando existe interesse em comparar variabilidades de diferen-
tes conjuntos de dados. Embora esta comparação possa ser feita através de outras medidas de variação, nas situações em que as médias
dos conjuntos comparados são muito desiguais ou as unidades de medida são diferentes, devemos utilizar o CV.
O coeficiente de variação é definido como a proporção da média representada pelo desvio padrão e dado por:

Separatrizes
As medidas separatrizes delimitam proporções de observações de uma variável ordinal. Elas estabelecem limites para uma determi-
nada proporção 0≤p≤1 de observações. São medidas intuitivas, de fácil compreensão e frequentemente resistentes.
Como a mediana divide o conjunto em duas metades, é razoável pensar numa medida separatriz que efetue uma divisão adicional:
dividir cada metade em duas metades. Essas medidas separatrizes são denominadas quartis.

Quartis
Os quartis, representados por Qi, onde i = 1, 2 e 3, são três medidas que dividem um conjunto de dados ordenado em quatro partes
iguais. São elas:
− Primeiro quartil (Q1): 25% dos valores ficam abaixo e 75% ficam acima desta medida.
− Segundo quartil (Q2): 50% dos valores ficam abaixo e 50% ficam acima desta medida. O segundo quartil de um conjunto de dados
corresponde à mediana (Q2 = Md).
− Terceiro quartil (Q3): 75% dos valores ficam abaixo e 25% ficam acima desta medida.

13
EDITORA DIDATICON PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
Observa-se facilmente que o primeiro quartil é o percentil 0,25, a mediana é o percentil 0,5 e o terceiro quartil é o percentil 0,75. O
processo para obtenção dos quartis, da mesma forma que o da mediana, consiste em, primeiramente, ordenar os dados e, em seguida,
determinar a posição (p) do quartil no conjunto de dados ordenado. Exemplos:

01. (TJ/SP – Estatístico Judiciário – VUNESP) Considere a tabela de distribuição de frequência seguinte, em que xi é a variável estudada
e fi é a frequência absoluta dos dados

xi fi
30-35 4
35-40 12
40-45 10
45-50 8
50-55 6
TOTAL 40

Assinale a alternativa em que o histograma é o que melhor representa a distribuição de frequência da tabela.

(A)

(B)

(C)

(D)

(E)

Resolução:
A menor deve ser a da primeira 30-35
Em seguida, a de 55
Depois de 45-50 na ordem 40-45 e 35-40
Resposta: A.

02. (AL/GO – Assistente Legislativo – Assistente Administrativo – CS/UFG) Em estatística, a variância é um número que apresenta a
unidade elevada ao quadrado em relação a variável que não está elevada ao quadrado, o que pode ser um inconveniente para a interpre-
tação do resultado. Por isso, é mais comumente utilizada na estatística descritiva o desvio-padrão, que é definido como
(A) a raiz quadrada da mediana, representada por “s” ou “μ”.
(B) a raiz quadrada da variância, representada por “s” ou “α”.
(C) a raiz quadrada da variância, representada por “s” ou “α”.
(D) a raiz quadrada da média, representada por “s” ou “α”.

Resolução:
Como visto, o desvio padrão é a raiz quadrada da variância.
Resposta: C.

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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA

TEOREMA DE BAYES

TEOREMA DA PROBABILIDADE TOTAL

Suponha que o espaço amostral S de um experimento seja dividido em três eventos RI, R2, R3 de modo que:

e considere um evento B qualquer. O evento B pode ser escrito como:

Pelo fato de (B ∩ R,), (B ∩ R2), (B ∩ R3) serem eventos mutuamente exclusivos, P(B) = P (B ∩ R,) + P (B ∩ R2) + P (B ∩ R3).
As intersecções do 2º membro podem ser desenvolvidas segundo a fórmula P (A ∩ B) = P(A/B). P(B). Assim:

Nesta dedução, dividimos o espaço amostral S em três partes, R1, R2e R3. O resultado final P(B) independe do número de divisões do
espaço amostral.
O teorema da probabilidade total pode ser escrito de forma geral:

Exemplo: Um piloto de Fórmula Um tem 50% de probabilidade de vencer determinada corrida, quando esta se realiza sob chuva. Caso
não chova durante a corrida, sua probabilidade de vitória é de 25%. Se o serviço de Meteorologia estimar em 30% a probabilidade de que
chova durante a corrida, qual é a probabilidade deste piloto ganhar esta corrida?
Solução: Definindo os eventos:
G: o piloto ganhar a corrida
Ch: chover durante a corrida
NCh: não chover durante a corrida
Então:

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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
TEOREMA DE BAYES
O teorema de Bayes está intimamente relacionado ao teorema da probabilidade total. Supõem-se as mesmas condições (eventos Ai
mutuamente exclusivos e exaustivos e um evento B qualquer).Basicamente, o teorema de Bayes permite obter a probabilidade de que um
dos eventos Ai ocorra, sabendo-se que o evento B ocorreu.
Fazemos uso da fórmula:

Exemplo: As máquinas A e B são responsáveis por 60% e 40% respectivamente, da produção de uma empresa. Os índices de peças
defeituosas na produção destas máquinas valem 3% e 7% respectivamente. Se uma peça defeituosa foi selecionada da produção desta
empresa, qual é a probabilidade de que tenha sido produzida pela máquina B?
Solução: Definidos os eventos:
A: a peça ter sido produzida pela máquina A.
B: a peça ter sido produzida pela máquina B.
d a peça ser defeituosa.

Então:

CÁLCULO DE PROBABILIDADE. PROBABILIDADE CONDICIONAL. POPULAÇÃO E AMOSTRA. CORRELAÇÃO

LINEAR SIMPLES

NOÇÕES DE ESTATÍSTICA
A estatística torna-se a cada dia uma importante ferramenta de apoio à decisão. Resumindo: é um conjunto de métodos e técnicas
que auxiliam a tomada de decisão sob a presença de incerteza.

Estatística descritiva (Dedutiva)

O objetivo da Estatística Descritiva é resumir as principais características de um conjunto de dados por meio de tabelas, gráficos e
resumos numéricos. Fazemos uso de:

Tabelas de frequência - Ao dispor de uma lista volumosa de dados, as tabelas de frequência servem para agrupar informações de
modo que estas possam ser analisadas. As tabelas podem ser de frequência simples ou de frequência em faixa de valores.

Gráficos - O objetivo da representação gráfica é dirigir a atenção do analista para alguns aspectos de um conjunto de dados. Alguns
exemplos de gráficos são: diagrama de barras, diagrama em setores, histograma, boxplot, ramo-e-folhas, diagrama de dispersão, gráfico
sequencial.

Resumos numéricos - Por meio de medidas ou resumos numéricos podemos levantar importantes informações sobre o conjunto de
dados tais como: a tendência central, variabilidade, simetria, valores extremos, valores discrepantes, etc.

Estatística inferencial (Indutiva)

Utiliza informações incompletas para tomar decisões e tirar conclusões satisfatórias. O alicerce das técnicas de estatística inferencial
está no cálculo de probabilidades. Fazemos uso de:

Estimação - A técnica de estimação consiste em utilizar um conjunto de dados incompletos, ao qual iremos chamar de amostra, e nele
calcular estimativas de quantidades de interesse. Estas estimativas podem ser pontuais (representadas por um único valor) ou intervalares.

Teste de Hipóteses - O fundamento do teste estatístico de hipóteses é levantar suposições acerca de uma quantidade não conhecida
e utilizar, também, dados incompletos para criar uma regra de escolha.

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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
População e amostra As probabilidades podem ser escritas na forma decimal ou re-
presentadas em porcentagem.
Assim: 0 ≤ p(E) ≤ 1, onde:
p(∅) = 0 ou p(∅) = 0%
p(U) = 1 ou p(U) = 100%

Exemplo: (Pref. Niterói – Agente Fazendário – FGV) O quadro

a seguir mostra a distribuição das idades dos funcionários de certa
repartição pública:
Faixa de idades (anos) Número de funcionários
20 ou menos2
De 21 a 30 8
População: é o conjunto de todas as unidades sobre as quais De 31 a 40 12
há o interesse de investigar uma ou mais características. De 41 a 50 14
Mais de 50 4
Amostra: é um subconjunto das unidades que constituem a Escolhendo ao acaso um desses funcionários, a probabilidade
população. A caracterização da população é feita em função de um de que ele tenha mais de 40 anos é:
problema a ser estudado. (A) 30%;
(B) 35%;
PROBABILIDADE (C) 40%;
A teoria da probabilidade permite que se calcule a chance de (D) 45%;
ocorrência de um número em um experimento aleatório. (E) 55%.

Elementos da teoria das probabilidades Resolução:

- Experimentos aleatórios: fenômenos que apresentam resul- O espaço amostral é a soma de todos os funcionário:
tados imprevisíveis quando repetidos, mesmo que as condições se- 2 + 8 + 12 + 14 + 4 = 40
jam semelhantes. O número de funcionário que tem mais de 40 anos é: 14 + 4 =
- Espaço amostral: é o conjunto U, de todos os resultados pos- 18
síveis de um experimento aleatório. Logo a probabilidade é:
- Evento: qualquer subconjunto de um espaço amostral, ou Resposta: D.
seja, qualquer que seja E Ì U, onde E é o evento e U, o espaço amos-
tral. Probabilidade da união de eventos
Para obtermos a probabilidade da união de eventos utilizamos
a seguinte expressão:

Experimento composto
Quando temos dois ou mais experimentos realizados simulta-
neamente, dizemos que o experimento é composto. Nesse caso, o
número de elementos do espaço amostral é dado pelo produto dos
números de elementos dos espaços amostrais de cada experimen- Quando os eventos forem mutuamente exclusivos, tendo A ∩ B
to. = Ø, utilizamos a seguinte equação:
n(U) = n(U1).n(U2)

Probabilidade de um evento
Em um espaço amostral U, equiprobabilístico (com elementos
que têm chances iguais de ocorrer), com n(U) elementos, o evento
E, com n(E) elementos, onde E Ì U, a probabilidade de ocorrer o
evento E, denotado por p(E), é o número real, tal que:

Onde,
n(E) = número de elementos do evento E.
n(S) = número de elementos do espaço amostral S.

Sendo 0 ≤ P(E) ≤ 1 e S um conjunto equiprovável, ou seja, to-

dos os elementos têm a mesma “chance de acontecer.

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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
Probabilidade de um evento complementar Exemplo:
É quando a soma das probabilidades de ocorrer o evento E, e Lançando-se um dado 5 vezes, qual a probabilidade de ocorre-
de não ocorrer o evento E (seu complementar, Ē) é 1. rem três faces 6?
Resolução:
n: número de tentativas ⇒ n = 5
k: número de sucessos ⇒ k = 3
p: probabilidade de ocorrer face 6 ⇒ p = 1/6
q: probabilidade de não ocorrer face 6 ⇒ q = 1- p ⇒ q = 5/6
Probabilidade condicional
Quando se impõe uma condição que reduz o espaço amostral, CORRELAÇÃO (R)
dizemos que se trata de uma probabilidade condicional. Para FARBER (2009) correlação é uma medida da força e dire-
Sejam A e B dois eventos de um espaço amostral U, com p(B) ≠ ção de uma relação entre duas variáveis.
0. Chama-se probabilidade de A condicionada a B a probabilidade - A amplitude do coeficiente de correlação é -1 para 1.
de ocorrência do evento A, sabendo-se que já ocorreu ou que vai - Mais próximo de zero não há correlação linear.
ocorrer o evento B, ou seja:
Coeficiente de determinação
O coeficiente de r2 é a relação da variação explicada com varia-
ção total é dado por:

- Variação explicada é a soma dos quadrados das diferenças en-

tre cada valor de y previsto e a média de y.
Podemos também ler como: a probabilidade de A “dado que” - Variação total é a soma dos quadrados das diferenças entre
ou “sabendo que” a probabilidade de B. cada valor de y e a média de y.
- Caso forem dois eventos simultâneos (ou sucessivos): para
se avaliar a probabilidade de ocorrem dois eventos simultâneos (ou
sucessivos), que é P (A ∩ B), é preciso multiplicar a probabilidade
de ocorrer um deles P(B) pela probabilidade de ocorrer o outro,
sabendo que o primeiro já ocorreu P (A | B). Sendo:

Em síntese temos: Correlação linear simples é uma técnica

- Se dois eventos forem independentes: dois eventos A e B de
um espaço amostral S são independentes quando P(A|B) = P(A) ou
P(B|A) = P(B). Sendo os eventos A e B independentes, temos:
P (A ∩ B) = P(A). P(B)
usada para analisar a relação entre duas variáveis.
Os pontos grafados, que são vistos em conjunto, formam uma
elipse (trajetória, distribuição dos pontos) em diagonal. Podemos
imaginar que, quanto mais fina for a elipse, mais ela se aproximará
de uma reta.
Dizemos então, que a correlação de forma elíptica tem como
“imagem” uma reta, sendo, por isso, denominada correlação linear.
Podemos vê isso no exemplo a seguir.

Lei Binomial de probabilidade

A lei binominal das probabilidades é dada pela fórmula:

Sendo:
n: número de tentativas independentes;
p: probabilidade de ocorrer o evento em cada experimento
(sucesso);
q: probabilidade de não ocorrer o evento (fracasso); q = 1 - p
k: número de sucessos.

A lei binomial deve ser aplicada nas seguintes condições:

- O experimento deve ser repetido nas mesmas condições as
n vezes.
- Em cada experimento devem ocorrer os eventos E e .
- A probabilidade do E deve ser constante em todas as n vezes.
- Cada experimento é independente dos demais.

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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA

Assim, uma correlação é:

Coeficiente de correlação ou coeficiente de Pearson é uma medida do grau de relação entre duas variáveis.

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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
Onde:
r = coeficiente de correlação e
n = tamanho da amostra.

Exemplo: Uma amostra formada por 8 alunos de uma classe, pelo número de horas de estudo (x) e as notas obtidas (y), calcule o
coeficiente de correlação r:

O coeficiente de correlação r = 0,975 indica que o grau de relação entre as duas variáveis é “Muito forte”, além de ser “Positiva” (pois
x aumenta, y também aumenta).
O grau de relação r pode variar de -1 até +1:

O fato de duas variáveis serem fortemente correlacionadas não implica uma relação de causa e efeito entre elas.

Distribuição Binomial
Em teoria das probabilidades e estatística, a distribuição binomial é a distribuição de probabilidade discreta do número de sucessos
numa sequência de n tentativas tais que as tentativas são independentes; cada tentativa resulta apenas em duas possibilidades, sucesso
ou fracasso (a que se chama de tentativa de Bernoulli); a probabilidade de cada tentativa, p, permanece constante.

Função de probabilidade: Se a variável aleatória X que contém o número de tentativas que resultam em sucesso tem uma distribuição
binomial com parâmetros n e p escrevemos X ~ B(n, p). A probabilidade de ter exatamente k sucessos é dado pela função de probabilidade:

para e onde é uma combinação.

Através do desenvolvimento do binômio e algumas operações com expoentes e fatoriais, é possível demonstrar que:

20
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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
Exemplo: Três dados comuns e honestos serão lançados. A pro-
babilidade de que o número 6 seja obtido mais de uma vez é: A
probabilidade de que seja obtido 2 vezes mais a probabilidade de
que seja obtido 3 vezes. Usando a distribuição binomial de proba-
bilidade:
Acha-se a probabilidade de que seja obtido 2 vezes:
Agora a probabilidade de que seja obtido 3 vezes:
Assim, a resposta é:
Valor esperado e variância: Se a X ~ B(n, p) (isto é, X é uma
variável aleatória binomialmente distribuida), então o valor espe-
rado de X é
e a variância é
Exemplo: Seja X uma variável aleatória que contém o número
de caras saídas em 12 lançamentos de uma moeda honesta. A pro-
babilidade de sair 5 caras em 12 lançamentos, P(X=5), é dada por:
21
PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
Distribuição Normal
A distribuição normal é uma das mais importantes distribui-
ções da estatística, conhecida também como Distribuição de Gauss
ou Gaussiana. Foi primeiramente introduzida pelo matemático
Abraham de Moivre. Além de descrever uma série de fenômenos
físicos e financeiros, possui grande uso na estatística inferencial. É
inteiramente descrita por seus parâmetros de média e desvio pa-
drão, ou seja, conhecendo-se estes consegue-se determinar qual-
quer probabilidade em uma distribuição Normal.
Um interessante uso da Distribuição Normal é que ela serve
de aproximação para o cálculo de outras distribuições quando o
número de observações fica grande. Essa importante proprieda-
de provém do Teorema do Limite Central que diz que “toda soma
de variáveis aleatórias independentes de média finita e variância
limitada é aproximadamente Normal, desde que o número de ter-
mos da soma seja suficientemente grande” (ver o teorema para um
enunciado mais preciso).
A distribuição normal foi introduzida pela primeira vez por
Abraham de Moivre em um artigo no ano 1733, que foi reprodu-
zido na segunda edição de seu The Doctrine of Chances (1738) no
contexto da aproximação de distribuições binomiais para grandes
valores de n. Seu resultado foi estendido por Laplace, em seu livro
Analytical Theory of Probabilities (1812), e agora é chamado o teo-
rema de Moivre-Laplace.
Laplace usou a distribuição normal na análise de erros de ex-
perimentos. O importante método dos mínimos quadrados foi in-
troduzido por Legendre, em 1805. Gauss, que alegou ter usado o
método desde 1794, justifica-o rigorosamente em 1809 assumindo
uma distribuição normal para os erros. O fato de muitas vezes esta
distribuição ser chamado de distribuição gaussiana pode ser um
exemplo de Stigler’s Law.
O nome “curva em forma de sino” ou “curva de sino” remonta a
Esprit Jouffret que primeiro utilizou o termo “superfície de sino” em
1872 para um normal bivariada com componentes independentes
(atentar que nem toda curva de sino é uma gaussiana). O nome
“distribuição normal”, foi inventado independentemente por Char-
les S. Peirce, Francis Galton e Wilhelm Lexis, por volta de 1875.
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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA

Função de densidade de probabilidade: A função densidade de probabilidade da distribuição normal com média e variância (de
forma equivalente, desvio padrão ) é assim definida,

Se a variável aleatória segue esta distribuição escreve-se: ~ . Se e , a distribuição é chamada de

distribuição normal padrão e a função de densidade de probabilidade reduz-se a,

Propriedades: Sejam a e b constantes conhecidas.

- Se X segue uma distribuição normal, ~ , então ~ .
- Se X e Y são variáveis aleatórias independentes que seguem distribuição normal, então a soma U = X + Y, a diferença V = X - Y ou
qualquer combinação linear W = a X + b Y também são variáveis aleatórias com distribuição normal.
- É fácil construir exemplos de distribuições normais X e Y dependentes (mesmo com correlação zero) cuja soma X + Y não é normal.
Por exemplo, seja X uma distribuição normal padrão (média 0 e variância 1), então fixando-se um número real positivo a, seja Ya definida
como X sempre que |X| < a e -X sempre que |X| ≥ a. Obviamente, Ya também é uma normal e X + Ya é uma variável aleatória que nunca
pode assumir valores de módulo acima de 2 a (ou seja, não é normal). Quando a é muito pequeno, X e Y são praticamente opostas, e sua
correlação é próxima de -1. Quando a é muito grande, X e Y são praticamente idênticas, e sua correlação é próxima de 1. Como a correlação
entre X e Ya varia continuamente com a, existe um valor de a para o qual a correlação é zero.
- A soma de uma grande quantidade de variáveis aleatórias (com algumas restrições) tende a uma distribuição normal - o significado
mais preciso disto é o Teorema do Limite Central.
- A distribuição normal é infinitamente divisível, no seguinte sentido: se X é uma variável aleatória que segue uma distribuição normal
e n é um número natural, então existem n variáveis aletórias , independentes e identicamente distribuídas, tal que

Relação entre as Distribuições Binomial e Normal

Com base na definição na Lei dos Grandes Números, pode-se considerar como verdadeira a aproximação da distribuição de proba-
bilidade de variáveis discretas à distribuição de variáveis contínuas. Essa aproximação torna-se mais concreta à medida que aumenta o
número de observações da variável.
Assim, aceita-se que as duas distribuições se aproximam quando:
- o número de observações for grande, ou seja, n ≥ 30;
- as probabilidades de sucesso (p) e de fracasso (q) não forem muito próximas a zero;
- as médias de sucessos e de fracassos forem maiores do que cinco (n.p > 5 ou n.q > 5);
- a aproximação melhora com o crescimento do número de observações e no limite (infinito) as duas distribuições coincidem.

Em resumo temos:
Na natureza, quando o número de dados do universo analisado é relativamente grande e principalmente quando for de uma variável
contínua, a distribuição dos dados apresenta uma curva com formato de um sino, com um ponto máximo no centro, em que as áreas, em
ambos os lados da média, são idênticas.
- A curva formada chama-se de curva normal, que é definida como sendo simétrica e unimodal, tendo como característica a igualdade
entre as medidas: média, moda e mediana.
- Quando as medidas, média, moda e mediana não são iguais, mas semelhantes, chama-se a distribuição de aproximadamente nor-
mal.
- Pela distribuição normal padronizada, que apresenta como características uma curva simétrica e mesocúrtica, podem-se determinar
valores de probabilidade e apresentá-los em tabelas que expressam os valores da função densidade ou curva de probabilidade, com base
na variável padronizada z.
- Os valores da função densidade localizam-se abaixo da curva da distribuição e seu valor total é de 100%, localizando-se 50% à direita
da média e 50% à sua esquerda.
- Para determinar os valores de z, precisa-se dos valores da média, do desvio-padrão e do valor de Xi de referência.
- Os valores de z, à direita da média, são positivos e os localizados à esquerda, negativos.
- Uma das alternativas é a determinação da probabilidade em função de Xi, sendo a média e o desvio-padrão conhecidos.
- No cálculo do valor de z devem ser usados dois dígitos após a vírgula.
- Os valores da probabilidade encontrados no Apêndice III referem-se sempre ao intervalo entre o valor da média e o valor de Xi.
- Para a solução do problema, existem várias possibilidades: o próprio valor encontrado na tabela, a soma ou subtração do valor da
tabela de 0,5, a soma de 0,5 ao valor da tabela e subtração do valor menor do valor maior, encontrados na tabela.

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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
- Para facilitar a solução de problemas de probabilidade Normal, recomenda-se sempre fazer o desenho da curva e indicar a área a
ser conhecida.
- Outra alternativa é a determinação do valor de Xi em função da probabilidade desejada, conhecendo a média e o desvio-padrão.
- Deve-se ter o cuidado para atribuir o sinal correto de z, pois os seus valores de z, à direita da média, são positivos e os localizados à
esquerda, negativos.
- Valores de variáveis discretas podem ser adaptados à distribuição normal, nas seguintes condições: número de observações ≥ 30;
probabilidades de sucesso (p) e de fracasso (q) não serem muito próximas a zero e as médias de sucesso e de fracasso serem maiores do
que cinco.
- Na aproximação da Binomial à Normal deve-se fazer a correção de continuidade, pela soma ou subtração de 0,5 ao valor inteiro da
variável discreta X (número de sucessos).

Essa correção é necessária e deve ser feita de forma equitativa, pois entre dois números consecutivos da variável discreta há um es-
paço vazio de uma unidade.
- Os valores da média e do desvio-padrão são obtidos pelas fórmulas de cálculo das propriedades das variáveis discretas.

Normalmente em concursos a banca traz os valores das tabelas na própria questão, visto que são muitos valores para serem me-
morizados. Então não se preocupe com isso, o importante é o entendimento e como se faz os cálculos.
ALOPERADO
Análise de variância (ANOVA).
A Análise de Variância ou ANOVA é um procedimento usado para comparar a distribuição de três ou mais grupos em amostras inde-
pendentes.
Ela é também uma forma de resumir um modelo de regressão linear através da decomposição da soma dos quadrados para cada fonte
de variação no modelo e, utilizando o teste F, testar a hipótese de que qualquer fonte de variação no modelo é igual a zero.
Sua principal aplicação é a comparação de médias oriundas de grupos diferentes, também chamados tratamentos, como por exemplo
médias históricas de questões de satisfação, empresas que operam simultaneamente com diferentes rendimentos, entre muitas outras
aplicações.

Para sua aplicação são necessárias algumas suposições, sendo elas:

- As observações são independentes, ou seja, cada elemento amostral (aluno) deve ser independente;
- Os grupos comparados apresentam a mesma variância;
- Os erros são independentes e provenientes de uma distribuição normal com média igual a zero e variância constante.

É importante ressaltar que os fatores propostos podem ser de origem qualitativa ou quantitativa, mas a variável dependente neces-
sariamente deverá ser contínua.
Há dois métodos para calcular-se a variância: dentro de grupos (MQG) e a variância das médias (MQR). Calcula-se os dois componen-
tes de variância. Se a variância calculada usando a média (MQR) for maior do que a calculada (MQG) usando os dados pertencentes a cada
grupo individual, isso pode indicar que existe uma diferença significativa entre os grupos.
Resolvemos dois tipos de problemas através da ANOVA: as de níveis fixos ou a de níveis aleatórios. A aleatoriedade determinada a
questão do problema.
Na maior parte dos casos trata-se de níveis fixos, afinal o segundo tipo de problema (aleatório) somente surgirá quando ocorrer um
estudo envolvendo uma escolha aleatória de fatores.

Onde:
- SQT = SQG + SQR (mede a variação geral de todas as observações).
- SQT é a soma dos quadrados totais, decomposta em:
- SQG soma dos quadrados dos grupos (tratamentos), associada exclusivamente a um efeito dos grupos
- SQR soma dos quadrados dos resíduos, devidos exclusivamente ao erro aleatório, medida dentro dos grupos.
- MQG = Média quadrada dos grupos
- MQR = Média quadrada dos resíduos (entre os grupos)
- SQG e MQG: medem a variação total entre as médias

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NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
- SQR e MQR: medem a variação das observações de cada grupo

f = MQG/MQR
N – 1=(K – 1) + (N – K)
SQT = SQG + SQR
MQG = SQG (K – 1)

A hipótese nula sempre será rejeitada quando f calculado for maior que o valor tabelado. Da mesma forma, se MQG for maior que
MQR, rejeita-se a hipótese nula.
Se o teste f indicar diferenças significativas entre as médias, e os níveis forem fixos, haverá interesse em identificar quais as médias
que diferem entre si.
Calcular o desvio padrão das médias;

Sx = , ,onde nc é a soma do número de cada variável (grupo) dividido pelo número de variáveis.
Calcular o limite de decisão (ld) = 3 x Sx
Ordenar as médias em ordem crescente ou decrescente e compara-las duas a duas. A diferença será significativa se for maior que Ld.
Caso o teste f indique diferenças significativas entre as médias, e os níveis forem aleatórios, haverá interesse em identificar a estima-
tiva dos componentes de variação.

O valor encontrado acima indicará a variabilidade total entre grupos, indicando se é considerado significativa ou não.

EXERCÍCIOS

1. (FUNPAPA – Estatístico - AOCP – 2018) Um pesquisador suspeito que existe uma correlação entre o número de promessas que um
candidato político faz e o número de promessas que são cumpridas uma vez que o candidato é eleito. Ele acompanha vários políticos pro-
eminentes e registra as promessas feitas (X) e as promessas mantidas (Y). Utilizando os seguintes dados sumarizados, calcule o coeficiente
de correlação entre as promessas feitas e as promessas mantidas e assinale a alternativa correta.

(A) O coeficiente de correlação entre as promessas feitas e as promessas mantidas indicam uma correlação forte e positiva.
(B) O coeficiente de correlação entre as promessas feitas e as promessas mantidas indicam uma correlação fraca e negativa.
(C) O coeficiente de correlação entre as promessas feitas e as promessas mantidas indicam uma correlação forte e negativa.
(D) O coeficiente de correlação entre as promessas feitas e as promessas mantidas indicam uma correlação fraca e positiva.
(E) O coeficiente de correlação entre as promessas feitas e as promessas mantidas indicam uma correlação

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2. (ARSESP - Especialista em Regulação e Fiscalização de Ser-
viços Públicos I - Econômico Financeiro - VUNESP – 2018) Usando
dados amostrais para estudar a correlação entre preço x da gasolina
(em reais) e movimento y de vendas semanais (em litros) em pos-
tos de combustíveis de certa região, um grupo de pesquisadores
verificou existir correlação linear entre as duas variáveis. A reta de
regressão y = βx + α estabelecida no estudo tem coeficiente angular
–4,50 e coeficiente linear 15500 (valores aproximados). Suponha
que o preço R$ 4,00 por litro pertença ao intervalo de preços verifi-
cados na pesquisa. Usando a reta de regressão para uma estimativa
do movimento de vendas,e considerando uma unidade de venda
(ou posto) com preço da gasolina de R$ 4,00 por litro, então o movi-
mento semanal de vendas (em litros) estimado nesse posto será de
(A) 15 594,50.
(B) 15 518.
(C) 15 482.
(D) 15 598,30.
(E) 15 000.
3. (UFRGS - Analista de Tecnologia da Informação - Sistema de
Informação - FAURGS – 2018) A análise de ____________ permite
estudar a relação entre dois conjuntos de valores e quantificar o
quanto um está relacionado com o outro, no sentido de determinar
a intensidade e a direção dessa relação. Isto é, essa análise indica
se, e com que intensidade, os valores de uma variável aumentam
ou diminuem enquanto os valores da outra variável aumentam ou
diminuem.
Assinale a alternativa que completa corretamente a lacuna do
texto acima.
(A) correlação
(B) dispersão
(C) classificação
(D) agrupamento
(E) regressão
4. (Polícia Federal - Agente de Polícia Federal - CESPE – 2018)
Um pesquisador estudou a relação entre a taxa de criminalidade
(Y) e a taxa de desocupação da população economicamente ativa
(X) em determinada região do país. Esse pesquisador aplicou um
modelo de regressão linear simples na forma Y = bX + a + ε, em que
b representa o coeficiente angular, a é o intercepto do modelo e ε
denota o erro aleatório com média zero e variância σ2 . A tabela
a seguir representa a análise de variância (ANOVA) proporcionada
por esse modelo.
A respeito dessa situação hipotética, julgue o próximo item,
sabendo que b > 0 e que o desvio padrão amostral da variável X é
igual a 2.
A estimativa do coeficiente angular b, pelo método de mínimos
quadrados ordinários, é igual a 0,25.
() Certo
() Errado
5. (TJ-PA - Analista Judiciário – Estatística - CESPE – 2020) A
respeito dos intervalos de confiança, julgue os próximos itens.
I Um intervalo de confiança tem mais valor do que uma estima-
tiva pontual única, pois uma estimativa pontual não fornece nenhu-
ma informação sobre o grau de precisão da estimativa.
II Um intervalo de confiança poderá ser reduzido se o nível de
confiança for menor e o valor da variância populacional for maior.
III No cálculo de um intervalo de confiança para a média, deve-
-se utilizar a distribuição t em lugar da distribuição normal quando a
variância populacional é desconhecida e o número de observações
é inferior a 30.
25
PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
Assinale a opção correta.
(A) Apenas o item II está certo.
(B) Apenas os itens I e II estão certos.
(C) Apenas os itens I e III estão certos.
(D) Apenas os itens II e III estão certos.
(E) Todos os itens estão certos.
6. (EBSERH - Engenheiro Mecânico - IBFC – 2020) Leia o texto a
seguir sobre “Teste de Hipóteses”.
“Um _____ tem como objetivo o fornecimento de evidências
para subsidiar a decisão de rejeitar ou não rejeitar uma hipótese
sobre algum parâmetro de uma população através de dados obti-
dos por uma amostra. A afirmação sobre a média populacional é
tida como a _____. Damos o nome de _____ à afirmação contrária
à da _____.”
Assinale a alternativa que preencha correta e respectivamente
as lacunas.
(A) teste estimativo / hipótese nula / hipótese alternativa / hi-
pótese nula
(B) teste estimativo / hipótese alternativa / hipótese nula / hi-
pótese alternativa
(C) teste estatístico / hipótese alternativa / hipóteses nula / hi-
pótese alternativa
(D) teste estatístico / hipótese nula / hipótese alternativa / hi-
pótese nula
(E) teste estatístico / hipótese provável / hipótese improvável /
hipótese provável
7. (EBSERH - Analista Administrativo – Estatística - IBFC –
2020) Abaixo são apresentadas as durabilidades de dois tipos de
pilhas alcalinas. Teste a hipótese de que existe diferença entre as
durabilidades médias ao nível de 10% de significância.
Tipo A: 63, 60, 58, 68, 55, 61, 57, 62, 61 Tipo B: 55, 60, 54, 51,
52, 58, 53, 60, 50 OBS: Considere que as variâncias são iguais.
Assinale a alternativa correta sobre a questão.
(A) Existe evidências para rejeição de Ho, estatística de teste t
= 2,95
(B) Não existe evidências para rejeição de Ho, considerando
10% de significância
(C) Existe evidências para rejeição de Ho, estatística de teste t
= 3,25
(D) Não Existe evidências para rejeição de Ho, estatística de tes-
te t = 0,95
(E) Existe evidências para rejeição de Ho, estatística de teste t
= 4,13
8. (TJ-PA - Analista Judiciário – Estatística - CESPE – 2020) O
teste de hipóteses se assemelha ao julgamento de um crime. Em
um julgamento, há um réu, que inicialmente se presume inocente.
As provas contra o réu são, então, apresentadas, e, se os jurados
acham que são convincentes, sem dúvida alguma, o réu é conside-
rado culpado. A presunção de inocência é vencida.
Michael Barrow. Estatística para economia, contabilidade e admi-
nistração. São Paulo: Ática, 2007, p. 199 (com adaptações).
João foi julgado culpado pelo crime de assassinato e condena-
do a cumprir pena de 20 anos de reclusão. Após 10 anos de prisão,
André, o verdadeiro culpado pelo delito pelo qual João fora conde-
nado, confessou o ilícito e apresentou provas irrefutáveis de que é
o verdadeiro culpado, exclusivamente.
Considerando a situação hipotética apresentada e o fragmento
de texto anterior, julgue os itens que se seguem.
I Pode-se considerar que a culpa de João seja uma hipótese
alternativa.
EDITORA DIDATICON PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
II No julgamento, ocorreu um erro conhecido nos testes de hipótese como erro do tipo I.
III Se a hipótese nula fosse admitida pelos jurados como verdadeira e fosse efetivamente João o culpado pelo crime, o erro cometido
teria sido o chamado erro do tipo II.

Assinale a opção correta.

(A) Apenas o item I está certo.
(B) Apenas o item II está certo.
(C) Apenas os itens I e III estão certos.
(D) Apenas os itens II e III estão certos.
(E) Todos os itens estão certos.

9. (FMS – Estatístico - NUCEPE – 2019) Resolva a questão baseando-se nas informações abaixo.
Em uma turma de Mestrado, o professor atribuiu as seguintes notas aos seus 11 alunos na disciplina de Probabilidade e Estatística
X=(6, 6, 7, 5, 10, 8, 8, 6, 5, 8, 8)
A média e variância dessas notas são, respectivamente:
(A) 7.00 e 1.50
(B) 7.45 e 2.18
(C) 7.55 e 1.45
(D) 7.50 e 2.50
(E) 7.00 e 2.18

10. (IF-PA – Estatístico - IF-PA – 2019) Para duas variáveis X e Y, foi ajustado o modelo na estrutura Y= a + bX. A hipótese de existência
de regressão foi comprovada a partir de ANOVA abaixo, ao nível de significância de 5%.

Considerando os resultados da Análise de Variância (ANOVA), pode-se então afirmar que: O coeficiente de explicação R2 que represen-
ta a medida descritiva da qualidade do ajuste, é de:
(A) 75,32%
(B) 65,02%
(C) 85,90%
(D) 35,90%
(E) 98,20%

11. (Banco do Brasil – Escriturário - CESGRANRIO - 2018) Um professor elaborou 10 questões diferentes para uma prova, das quais 2
são fáceis, 5 são de dificuldade média, e 3 são difíceis. No momento, o professor está na fase de montagem da prova. A montagem da prova
é a ordem segundo a qual as 10 questões serão apresentadas. O professor estabeleceu o seguinte critério de distribuição das dificuldades
das questões, para ser seguido na montagem da prova:

26
EDITORA DIDATICON PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
De quantas formas diferentes o professor pode montar a prova A partir dessas informações, assinale a opção correta.
seguindo o critério estabelecido? (A) A Uma amostra estratificada de 100 elementos que seja se-
(A) 2520 lecionada com base na alocação proporcional será composta
(B) 128 por menos de 15 homens com idade entre 20 e 30 anos.
(C) 6 (B) Considerando-se um erro amostral tolerável de 4%, o tama-
(D) 1440 nho mínimo de uma amostra aleatória simples deve ser inferior
(E) 252 a 162.
(C) Se uma amostra estratificada de 120 elementos for selecio-
12. (Banco do Brasil – Escriturário - CESGRANRIO - 2018) Numa nada com base na alocação proporcional, então mais da meta-
amostra de 30 pares de observações do tipo (xi , yi ), com i = 1, 2, de dos elementos dessa amostra serão homens.
..., 30, a covariância obtida entre as variáveis X e Y foi -2. Os dados (D) Uma amostra estratificada de 112 elementos que seja sele-
foram transformados linearmente da forma (zi , wi ) = (-3xi + 1 , 2yi cionada com base na alocação uniforme será composta por 55
+ 3), para i = 1, 2, ..., 30. homens e 57 mulheres.
Qual o valor da covariância entre as variáveis Z e W transfor- (E) Considerando-se um erro amostral tolerável de 5%, o tama-
madas? nho mínimo de uma amostra aleatória simples deve ser igual
(A) 41 a 142.
(B) 36
(C) -7 15. (TJ-PA - Analista Judiciário – Estatística - CESPE – 2020)
(D) 12 Uma pesquisa foi realizada em uma população dividida em dois
(E) 17 estratos, A e B. Uma amostra da população foi selecionada utilizan-
do-se a técnica de amostragem estratificada proporcional, em que
13. (Banco do Brasil – Escriturário - CESPE – 2018) Um pesqui- cada estrato possui um sistema de referências ordenadas. A seguir,
sador utilizou-se de um modelo de regressão linear simples para são apresentadas as formas como as unidades populacionais de A e
estudar a relação entre a variável dependente Y, expressa em reais, de B foram selecionadas, respectivamente.
e a variável independente X, expressa em dias. • A primeira unidade populacional selecionada do estrato A foi
Posteriormente, ele decidiu fazer uma transformação na variá- a terceira. Em seguida, cada unidade populacional foi selecionada
vel dependente Y da seguinte forma: a partir da primeira, adicionando-se 5 unidades. Dessa forma, a se-
gunda unidade selecionada foi a oitava, e assim por diante, até a
obtenção de 10 unidades populacionais.
• A primeira unidade populacional selecionada do estrato B foi
a quarta. Após, cada unidade populacional foi selecionada a partir
Após a referida transformação, o coeficiente angular ficou da primeira, adicionando-se 6 unidades. Dessa forma, a segunda
(A) aumentado da média e multiplicado pelo desvio padrão unidade selecionada foi a décima, e assim por diante, até a obten-
(B) diminuído da média e dividido pelo desvio padrão ção de 7 unidades populacionais.
(C) inalterado
(D) diminuído da média A partir dessas informações, é correto afirmar que
(E) dividido pelo desvio padrão (A) a população possui, no mínimo, 88 elementos.
(B) a técnica de amostragem aleatória simples foi utilizada para
14. (TJ-PA - Analista Judiciário – Estatística - CESPE – 2020) A selecionar a amostra de cada estrato.
tabela a seguir apresenta dados referentes às idades dos funcioná- (C) a amostra possui, no mínimo, 92 unidades populacionais.
rios de determinada empresa. Nessa tabela, a população da empre- (D) o estrato B possui mais unidades populacionais que o es-
sa está dividida em 8 estratos, conforme determinados intervalos trato A.
de idade. (E) o intervalo de amostragem no estrato A possui amplitude
maior que o intervalo de amostragem no estrato B.
16. (TJ-PA - Analista Judiciário – Estatística - CESPE – 2020) Ao
analisar uma amostra aleatória simples composta de 324 elemen-
tos, um pesquisador obteve, para os parâmetros média amostral e
variância amostral, os valores 175 e 81, respectivamente.
Nesse caso, um intervalo de 95% de confiança de μ é dado por
(A) (166,18; 183,82).
(B) (174,02; 175,98).
(C) (174,51; 175,49).
(D) (163,35; 186,65).
(E) (174,1775; 175,8225).

27
EDITORA DIDATICON PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
NOÇÕES DE PROBABILIDADE E ESTATÍSTICA
17. (TJ-PA - Analista Judiciário – Estatística - CESPE – 2020)
Para realizar uma pesquisa a respeito da qualidade do ensino de GABARITO
matemática nas escolas públicas de um estado, selecionaram alea-
toriamente uma escola de cada um dos municípios desse estado e
aplicaram uma mesma prova de matemática a todos os estudantes 1 C
do nono ano do ensino fundamental de cada uma dessas escolas.
Nesse caso, foi utilizada a amostragem 2 C
(A) sistemática. 3 A
(B) aleatória simples.
(C) por conglomerados em um estágio. 4 CERTO
(D) por conglomerados em dois estágios. 5 C
(E) estratificada.
6 C
18. (TJ-PA - Analista Judiciário – Estatística - CESPE – 2020) 7 C
Uma fábrica de cerveja artesanal possui uma máquina para envasa- 8 E
mento regulada para encher garrafas de 800 mL. Esse mesmo valor
é utilizado como média µ, com desvio padrão fixo no valor de 40 9 E
mL. Com o objetivo de manter um padrão elevado de qualidade, 10 B
periodicamente, é retirada da produção uma amostra de 25 garra-
fas para se verificar se o volume envazado está controlado, ou seja, 11 D
com média µ = 800 mL. Para os testes, fixa-se o nível de significância 12 D
α = 1%, o que dá valores críticos de z de - 2,58 e 2,58.
13 E
Com base nessas informações, julgue os seguintes itens.
I É correto indicar como hipótese alternativa H1: µ # 800 mL, 14 E
pois a máquina poderá estar desregulada para mais ou para menos. 15 A
II Caso uma amostra apresente média de 778 mL, os técnicos
poderão parar a produção para a realização de nova regulagem, 16 B
pois tal valor está dentro da região crítica para o teste. 17 C
III A produção não precisaria ser paralisada caso uma amostra
apresentasse média de 815 mL, pois este valor está fora da região 18 E
crítica para o teste. 19 C

Assinale a opção correta.

(A) Apenas o item I está certo.
(B) Apenas o item II está certo.
(C) Apenas os itens I e III estão certos.
)D) Apenas os itens II e III estão certos.
(E) Todos os itens estão certos.

19. (TJ-PA - Analista Judiciário – Estatística- CESPE – 2020) Para

determinado experimento, uma equipe de pesquisadores gerou 20
amostras de tamanho n = 25 de uma distribuição normal, com mé-
dia µ = 5 e desvio padrão σ = 3. Para cada amostra, foi montado um
intervalo de confiança com coeficiente de 0,95 (ou 95%). Com base
nessas informações, julgue os itens que se seguem.
I Os intervalos de confiança terão a forma βi ± 1,176, em que βi
é a média da amostra i.
II Para todos os intervalos de confiança, βi + µ βi -
, sendo g a margem de erro do estimador.
III Se o tamanho da amostra fosse maior, mantendo-se fixos
os valores do desvio padrão e do nível de confiança, haveria uma
redução da margem de erro .
Assinale a opção correta.
(A) Apenas o item II está certo.
(B) Apenas os itens I e II estão certos.
(C) Apenas os itens I e III estão certos.
(D) Apenas os itens II e III estão certos
(E) Todos os itens estão certos.

28
 ÍNDICE
Conhecimentos de Informática

1. Edição de textos, planilhas e apresentações (ambientes Microsoft Office – Word, Excel e PowerPoint - versão O365). . . . . . . . . . . 01
2. Segurança da informação: fundamentos, conceitos e mecanismos de segurança; . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 06
3. Segurança cibernética: Resolução CMN nº 4893, de 26 de fevereiro de 2021.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 08
4. Conceitos de organização e de gerenciamento de informações, arquivos, pastas e programas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
5. Redes de computadores: Conceitos básicos, ferramentas, aplicativos e procedimentos de Internet e intranet.- Navegador Web (Micro-
soft Edge versão 91 e Mozilla Firefox versão 78 ESR), busca e pesquisa na Web. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16
6. Correio eletrônico, . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
7. grupos de discussão, fóruns e wikis. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
8. Redes Sociais (Twitter, Facebook, Linkedin, WhatsApp, YouTube, Instagram e Telegram). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
9. Visão geral sobre sistemas de suporte à decisão e inteligência de negócio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
10. Conceitos de tecnologias e ferramentas multimídia, de reprodução de áudio e vídeo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32
11. Ferramentas de produtividade e trabalho a distância (Microsoft Teams, Cisco Webex, Google Hangout, Zoom, Google Drive e
Skype). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
• Iniciando um novo documento
EDIÇÃO DE TEXTOS, PLANILHAS E APRESENTAÇÕES
(AMBIENTES MICROSOFT OFFICE – WORD, EXCEL E
POWERPOINT - VERSÃO O365)

Microsoft Office

A partir deste botão retornamos para a área de trabalho do

Word, onde podemos digitar nossos textos e aplicar as formatações
desejadas.

• Alinhamentos
Ao digitar um texto, frequentemente temos que alinhá-lo para
atender às necessidades. Na tabela a seguir, verificamos os alinha-
O Microsoft Office é um conjunto de aplicativos essenciais para mentos automáticos disponíveis na plataforma do Word.
uso pessoal e comercial, ele conta com diversas ferramentas, mas
em geral são utilizadas e cobradas em provas o Editor de Textos – GUIA PÁGINA TECLA DE
Word, o Editor de Planilhas – Excel, e o Editor de Apresentações – ALINHAMENTO
INICIAL ATALHO
PowerPoint. A seguir verificamos sua utilização mais comum:
Justificar (arruma a direito
Word e a esquerda de acordo Ctrl + J
O Word é um editor de textos amplamente utilizado. Com ele com a margem
podemos redigir cartas, comunicações, livros, apostilas, etc. Vamos
Alinhamento à direita Ctrl + G
então apresentar suas principais funcionalidades.

• Área de trabalho do Word Centralizar o texto Ctrl + E

Nesta área podemos digitar nosso texto e formata-lo de acor-
do com a necessidade. Alinhamento à esquerda Ctrl + Q

• Formatação de letras (Tipos e Tamanho)

Presente em Fonte, na área de ferramentas no topo da área de
trabalho, é neste menu que podemos formatar os aspectos básicos
de nosso texto. Bem como: tipo de fonte, tamanho (ou pontuação),
se será maiúscula ou minúscula e outros itens nos recursos auto-
máticos.

GUIA PÁGINA INICIAL FUNÇÃO

Tipo de letra

Tamanho

Aumenta / diminui tamanho

Recursos automáticos de caixa-altas

e baixas

1
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA

Limpa a formatação

• Marcadores
Muitas vezes queremos organizar um texto em tópicos da se-
guinte forma:

Podemos então utilizar na página inicial os botões para operar

diferentes tipos de marcadores automáticos:
– Podemos também ter o intervalo A1..B3

• Outros Recursos interessantes:

GUIA ÍCONE FUNÇÃO

- Mudar Forma
- Mudar cor de
Página inicial Fundo
- Mudar cor do
texto
– Para inserirmos dados, basta posicionarmos o cursor na cé-
lula, selecionarmos e digitarmos. Assim se dá a iniciação básica de
- Inserir Tabelas
Inserir uma planilha.
- Inserir Imagens
• Formatação células

Verificação e cor-
Revisão
reção ortográfica

Arquivo Salvar

Excel
O Excel é um editor que permite a criação de tabelas para cál-
culos automáticos, análise de dados, gráficos, totais automáticos,
dentre outras funcionalidades importantes, que fazem parte do dia
a dia do uso pessoal e empresarial.
São exemplos de planilhas:
– Planilha de vendas;
– Planilha de custos.

Desta forma ao inserirmos dados, os valores são calculados au-

tomaticamente.
• Fórmulas básicas
• Mas como é uma planilha de cálculo?
– Quando inseridos em alguma célula da planilha, os dados são
calculados automaticamente mediante a aplicação de fórmulas es- ADIÇÃO =SOMA(célulaX;célulaY)
pecíficas do aplicativo. SUBTRAÇÃO =(célulaX-célulaY)
– A unidade central do Excel nada mais é que o cruzamento MULTIPLICAÇÃO =(célulaX*célulaY)
entre a linha e a coluna. No exemplo coluna A, linha 2 ( A2 )
DIVISÃO =(célulaX/célulaY)

2
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
• Fórmulas de comum interesse Especificamente sobre o PowerPoint, um recurso amplamente
utilizado a guia Design. Nela podemos escolher temas que mudam
MÉDIA (em um intervalo de a aparência básica de nossos slides, melhorando a experiência no
=MEDIA(célula X:célulaY) trabalho com o programa.
células)
MÁXIMA (em um intervalo
=MAX(célula X:célulaY)
de células)
MÍNIMA (em um intervalo
=MIN(célula X:célulaY)
de células)

PowerPoint
O PowerPoint é um editor que permite a criação de apresenta-
ções personalizadas para os mais diversos fins. Existem uma série
de recursos avançados para a formatação das apresentações, aqui
veremos os princípios para a utilização do aplicativo.

• Área de Trabalho do PowerPoint

Com o primeiro slide pronto basta duplicá-lo, obtendo vários

no mesmo formato. Assim liberamos uma série de miniaturas, pe-
las quais podemos navegador, alternando entre áreas de trabalho.
A edição em cada uma delas, é feita da mesma maneira, como já
Nesta tela já podemos aproveitar a área interna para escrever apresentado anteriormente.
conteúdos, redimensionar, mover as áreas delimitadas ou até mes-
mo excluí-las. No exemplo a seguir, perceba que já movemos as
caixas, colocando um título na superior e um texto na caixa inferior,
também alinhamos cada caixa para ajustá-las melhor.

Perceba que a formatação dos textos é padronizada. O mesmo
tipo de padrão é encontrado para utilizarmos entre o PowerPoint,
o Word e o Excel, o que faz deles programas bastante parecidos,
no que diz respeito à formatação básica de textos. Confira no tópi-
co referente ao Word, itens de formatação básica de texto como:
alinhamentos, tipos e tamanhos de letras, guias de marcadores e
recursos gerais.
Percebemos agora que temos uma apresentação com quatro
slides padronizados, bastando agora editá-lo com os textos que se
fizerem necessários. Além de copiar podemos mover cada slide de
uma posição para outra utilizando o mouse.
As Transições são recursos de apresentação bastante utilizados
no PowerPoint. Servem para criar breves animações automáticas
para passagem entre elementos das apresentações.

3
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Tendo passado pelos aspectos básicos da criação de uma apre-
sentação, e tendo a nossa pronta, podemos apresentá-la bastando
clicar no ícone correspondente no canto inferior direito.
Um último recurso para chamarmos atenção é a possibilidade
de acrescentar efeitos sonoros e interativos às apresentações, le-
vando a experiência dos usuários a outro nível.
Office 2013
A grande novidade do Office 2013 foi o recurso para explorar
a navegação sensível ao toque (TouchScreen), que está disponível
nas versões 32 e 64. Em equipamentos com telas sensíveis ao toque
(TouchScreen) pode-se explorar este recurso, mas em equipamen-
tos com telas simples funciona normalmente.
O Office 2013 conta com uma grande integração com a nuvem,
desta forma documentos, configurações pessoais e aplicativos po-
dem ser gravados no Skydrive, permitindo acesso através de smar-
tfones diversos.
• Atualizações no Word
– O visual foi totalmente aprimorado para permitir usuários
trabalhar com o toque na tela (TouchScreen);
– As imagens podem ser editadas dentro do documento;
– O modo leitura foi aprimorado de modo que textos extensos
agora ficam disponíveis em colunas, em caso de pausa na leitura;
– Pode-se iniciar do mesmo ponto parado anteriormente;
– Podemos visualizar vídeos dentro do documento, bem como
editar PDF(s).
• Atualizações no Excel
– Além de ter uma navegação simplificada, um novo conjunto
de gráficos e tabelas dinâmicas estão disponíveis, dando ao usuário
melhores formas de apresentar dados.
– Também está totalmente integrado à nuvem Microsoft.
4
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
• Atualizações no PowerPoint
– O visual teve melhorias significativas, o PowerPoint do Offi-
ce2013 tem um grande número de templates para uso de criação
de apresentações profissionais;
– O recurso de uso de múltiplos monitores foi aprimorado;
– Um recurso de zoom de slide foi incorporado, permitindo o
destaque de uma determinada área durante a apresentação;
– No modo apresentador é possível visualizar o próximo slide
antecipadamente;
– Estão disponíveis também o recurso de edição colaborativa
de apresentações.
Office 2016
O Office 2016 foi um sistema concebido para trabalhar junta-
mente com o Windows 10. A grande novidade foi o recurso que
permite que várias pessoas trabalhem simultaneamente em um
mesmo projeto. Além disso, tivemos a integração com outras fer-
ramentas, tais como Skype. O pacote Office 2016 também roda em
smartfones de forma geral.
• Atualizações no Word
– No Word 2016 vários usuários podem trabalhar ao mesmo
tempo, a edição colaborativa já está presente em outros produtos,
mas no Word agora é real, de modo que é possível até acompanhar
quando outro usuário está digitando;
– Integração à nuvem da Microsoft, onde se pode acessar os
documentos em tablets e smartfones;
– É possível interagir diretamente com o Bing (mecanismo de
pesquisa da Microsoft, semelhante ao Google), para utilizar a pes-
quisa inteligente;
– É possível escrever equações como o mouse, caneta de to-
que, ou com o dedo em dispositivos touchscreen, facilitando assim
a digitação de equações.
• Atualizações no Excel
– O Excel do Office 2016 manteve as funcionalidades dos ante-
riores, mas agora com uma maior integração com dispositivos mó-
veis, além de ter aumentado o número de gráficos e melhorado a
questão do compartilhamento dos arquivos.
• Atualizações no PowerPoint
– O PowerPoint 2016 manteve as funcionalidades dos ante-
riores, agora com uma maior integração com dispositivos moveis,
além de ter aumentado o número de templates melhorado a ques-
tão do compartilhamento dos arquivos;
– O PowerPoint 2016 também permite a inserção de objetos
3D na apresentação.
Office 2019
O OFFICE 2019 manteve a mesma linha da Microsoft, não hou-
ve uma mudança tão significativa. Agora temos mais modelos em
3D, todos os aplicativos estão integrados como dispositivos sensí-
veis ao toque, o que permite que se faça destaque em documentos.
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
• Atualizações no Word
– Houve o acréscimo de ícones, permitindo assim um melhor
desenvolvimento de documentos;

• Atualizações no PowerPoint
– Foram adicionadas a ferramenta transformar e a ferramenta
de zoom facilitando assim o desenvolvimento de apresentações;
– Inclusão de imagens 3D na apresentação.

– Outro recurso que foi implementado foi o “Ler em voz alta”.

Ao clicar no botão o Word vai ler o texto para você.

• Atualizações no Excel
– Foram adicionadas novas fórmulas e gráficos. Tendo como
destaque o gráfico de mapas que permite criar uma visualização de
algum mapa que deseja construir.

Office 365
O Office 365 é uma versão que funciona como uma assinatura
semelhante ao Netflix e Spotify. Desta forma não se faz necessário
sua instalação, basta ter uma conexão com a internet e utilizar o
Word, Excel e PowerPoint.

Observações importantes:
– Ele é o mais atualizado dos OFFICE(s), portanto todas as me-
lhorias citadas constam nele;
– Sua atualização é frequente, pois a própria Microsoft é res-
ponsável por isso;
– No nosso caso o Word, Excel e PowerPoint estão sempre atu-
alizados.

5
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
SEGURANÇA DA INFORMAÇÃO: FUNDAMENTOS, CON-
CEITOS E MECANISMOS DE SEGURANÇA
SEGURANÇA DA INFORMAÇÃO
Segurança da informação é o conjunto de ações para proteção
de um grupo de dados, protegendo o valor que ele possui, seja para
um indivíduo específico no âmbito pessoal, seja para uma organi-
zação1.
É essencial para a proteção do conjunto de dados de uma cor-
poração, sendo também fundamentais para as atividades do ne-
gócio.
Quando bem aplicada, é capaz de blindar a empresa de ata-
ques digitais, desastres tecnológicos ou falhas humanas. Porém,
qualquer tipo de falha, por menor que seja, abre brecha para pro-
blemas.
A segurança da informação se baseia nos seguintes pilares2:
– Confidencialidade: o conteúdo protegido deve estar disponí-
vel somente a pessoas autorizadas.
– Disponibilidade: é preciso garantir que os dados estejam
acessíveis para uso por tais pessoas quando for necessário, ou seja,
de modo permanente a elas.
– Integridade: a informação protegida deve ser íntegra, ou
seja, sem sofrer qualquer alteração indevida, não importa por
quem e nem em qual etapa, se no processamento ou no envio.
– Autenticidade: a ideia aqui é assegurar que a origem e auto-
ria do conteúdo seja mesmo a anunciada.
Existem outros termos importantes com os quais um profissio-
nal da área trabalha no dia a dia.
Podemos citar a legalidade, que diz respeito à adequação do
conteúdo protegido à legislação vigente; a privacidade, que se re-
fere ao controle sobre quem acessa as informações; e a auditoria,
que permite examinar o histórico de um evento de segurança da
informação, rastreando as suas etapas e os responsáveis por cada
uma delas.
Alguns conceitos relacionados à aplicação dos pilares
– Vulnerabilidade: pontos fracos existentes no conteúdo pro-
tegido, com potencial de prejudicar alguns dos pilares de segurança
da informação, ainda que sem intenção
– Ameaça: elemento externo que pode se aproveitar da vulne-
rabilidade existente para atacar a informação sensível ao negócio.
– Probabilidade: se refere à chance de uma vulnerabilidade ser
explorada por uma ameaça.
– Impacto: diz respeito às consequências esperadas caso o
conteúdo protegido seja exposto de forma não autorizada.
– Risco: estabelece a relação entre probabilidade e impacto,
ajudando a determinar onde concentrar investimentos em segu-
rança da informação.
Tipos de ataques
Cada tipo de ataque tem um objetivo específico, que são eles3:
– Passivo: envolve ouvir as trocas de comunicações ou gravar
de forma passiva as atividades do computador. Por si só, o ataque
passivo não é prejudicial, mas a informação coletada durante a ses-
são pode ser extremamente prejudicial quando utilizada (adultera-
ção, fraude, reprodução, bloqueio).
1 https://ecoit.com.br/seguranca-da-informacao/
2 https://bit.ly/2E5beRr
3 https://www.diegomacedo.com.br/modelos-e-mecanismos-de-seguranca-da-
-informacao/
6
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
– Ativos: neste momento, faz-se a utilização dos dados cole-
tados no ataque passivo para, por exemplo, derrubar um sistema,
infectar o sistema com malwares, realizar novos ataques a partir da
máquina-alvo ou até mesmo destruir o equipamento (Ex.: intercep-
tação, monitoramento, análise de pacotes).
Política de Segurança da Informação
Este documento irá auxiliar no gerenciamento da segurança
da organização através de regras de alto nível que representam os
princípios básicos que a entidade resolveu adotar de acordo com a
visão estratégica da mesma, assim como normas (no nível tático)
e procedimentos (nível operacional). Seu objetivo será manter a
segurança da informação. Todos os detalhes definidos nelas serão
para informar sobre o que pode e o que é proibido, incluindo:
• Política de senhas: define as regras sobre o uso de senhas
nos recursos computacionais, como tamanho mínimo e máximo,
regra de formação e periodicidade de troca.
• Política de backup: define as regras sobre a realização de có-
pias de segurança, como tipo de mídia utilizada, período de reten-
ção e frequência de execução.
• Política de privacidade: define como são tratadas as infor-
mações pessoais, sejam elas de clientes, usuários ou funcionários.
• Política de confidencialidade: define como são tratadas as
informações institucionais, ou seja, se elas podem ser repassadas
a terceiros.
Mecanismos de segurança
Um mecanismo de segurança da informação é uma ação, téc-
nica, método ou ferramenta estabelecida com o objetivo de preser-
var o conteúdo sigiloso e crítico para uma empresa.
Ele pode ser aplicado de duas formas:
– Controle físico: é a tradicional fechadura, tranca, porta e
qualquer outro meio que impeça o contato ou acesso direto à in-
formação ou infraestrutura que dá suporte a ela
– Controle lógico: nesse caso, estamos falando de barreiras
eletrônicas, nos mais variados formatos existentes, desde um an-
tivírus, firewall ou filtro anti-spam, o que é de grande valia para
evitar infecções por e-mail ou ao navegar na internet, passa por
métodos de encriptação, que transformam as informações em
códigos que terceiros sem autorização não conseguem decifrar e,
há ainda, a certificação e assinatura digital, sobre as quais falamos
rapidamente no exemplo antes apresentado da emissão da nota
fiscal eletrônica.
Todos são tipos de mecanismos de segurança, escolhidos por
profissional habilitado conforme o plano de segurança da informa-
ção da empresa e de acordo com a natureza do conteúdo sigiloso.
Criptografia
É uma maneira de codificar uma informação para que somen-
te o emissor e receptor da informação possa decifrá-la através de
uma chave que é usada tanto para criptografar e descriptografar a
informação4.
Tem duas maneiras de criptografar informações:
• Criptografia simétrica (chave secreta): utiliza-se uma chave
secreta, que pode ser um número, uma palavra ou apenas uma se-
quência de letras aleatórias, é aplicada ao texto de uma mensa-
gem para alterar o conteúdo de uma determinada maneira. Tanto
o emissor quanto o receptor da mensagem devem saber qual é a
chave secreta para poder ler a mensagem.
4 https://centraldefavoritos.com.br/2016/11/19/conceitos-de-protecao-e-se-
guranca-da-informacao-parte-2/
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
• Criptografia assimétrica (chave pública):tem duas chaves relacionadas. Uma chave pública é disponibilizada para qualquer pessoa
que queira enviar uma mensagem. Uma segunda chave privada é mantida em segredo, para que somente você saiba.

Qualquer mensagem que foi usada a chave púbica só poderá ser descriptografada pela chave privada.
Se a mensagem foi criptografada com a chave privada, ela só poderá ser descriptografada pela chave pública correspondente.
A criptografia assimétrica é mais lenta o processamento para criptografar e descriptografar o conteúdo da mensagem.
Um exemplo de criptografia assimétrica é a assinatura digital.
• Assinatura Digital: é muito usado com chaves públicas e permitem ao destinatário verificar a autenticidade e a integridade da infor-
mação recebida. Além disso, uma assinatura digital não permite o repúdio, isto é, o emitente não pode alegar que não realizou a ação. A
chave é integrada ao documento, com isso se houver alguma alteração de informação invalida o documento.
• Sistemas biométricos: utilizam características físicas da pessoa como os olhos, retina, dedos, digitais, palma da mão ou voz.

Firewall
Firewall ou “parede de fogo” é uma solução de segurança baseada em hardware ou software (mais comum) que, a partir de um con-
junto de regras ou instruções, analisa o tráfego de rede para determinar quais operações de transmissão ou recepção de dados podem
ser executadas. O firewall se enquadra em uma espécie de barreira de defesa. A sua missão, por assim dizer, consiste basicamente em
bloquear tráfego de dados indesejado e liberar acessos bem-vindos.

Representação de um firewall.5
Formas de segurança e proteção
– Controles de acesso através de senhas para quem acessa, com autenticação, ou seja, é a comprovação de que uma pessoa que está
acessando o sistema é quem ela diz ser6.
– Se for empresa e os dados a serem protegidos são extremamente importantes, pode-se colocar uma identificação biométrica como
os olhos ou digital.
– Evitar colocar senhas com dados conhecidos como data de nascimento ou placa do seu carro.
– As senhas ideais devem conter letras minúsculas e maiúsculas, números e caracteres especiais como @ # $ % & *.
– Instalação de antivírus com atualizações constantes.
– Todos os softwares do computador devem sempre estar atualizados, principalmente os softwares de segurança e sistema operacio-
nal. No Windows, a opção recomendada é instalar atualizações automaticamente.
– Dentre as opções disponíveis de configuração qual opção é a recomendada.
– Sempre estar com o firewall ativo.
– Anti-spam instalados.
– Manter um backup para caso de pane ou ataque.
– Evite sites duvidosos.
– Não abrir e-mails de desconhecidos e principalmente se tiver anexos (link).
– Evite ofertas tentadoras por e-mail ou em publicidades.
– Tenha cuidado quando solicitado dados pessoais. Caso seja necessário, fornecer somente em sites seguros.
– Cuidado com informações em redes sociais.
– Instalar um anti-spyware.
– Para se manter bem protegido, além dos procedimentos anteriores, deve-se ter um antivírus instalado e sempre atualizado.
NOÇÕES DE VÍRUS, ANTIVÍRUS

Noções de vírus, worms e pragas virtuais (Malwares)

– Malwares (Pragas): São programas mal intencionados, isto é, programas maliciosos que servem pra danificar seu sistema e diminuir
o desempenho do computador;
– Vírus: São programas maliciosos que, para serem iniciados, é necessária uma ação (por exemplo um click por parte do usuário);

5 Fonte: https://helpdigitalti.com.br/o-que-e-firewall-conceito-tipos-e-arquiteturas/#:~:text=Firewall%20%C3%A9%20uma%20solu%C3%A7%C3%A3o%20
de,de%20dados%20podem%20ser%20executadas.
6 https://centraldefavoritos.com.br/2016/11/19/conceitos-de-protecao-e-seguranca-da-informacao-parte-3/

7
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
– Worms: São programas que diminuem o desempenho do
sistema, isto é, eles exploram a vulnerabilidade do computador se
instalam e se replicam, não precisam de clique do mouse por parte
do usuário ou ação automática do sistema.
Aplicativos para segurança (antivírus, firewall, antispyware
etc.)
• Antivírus
O antivírus é um software que encontra arquivos e programas
maléficos no computador. Nesse sentido o antivírus exerce um pa-
pel fundamental protegendo o computador. O antivírus evita que
o vírus explore alguma vulnerabilidade do sistema ou até mesmo
de uma ação inesperada em que o usuário aciona um executável
que contém um vírus. Ele pode executar algumas medidas como
quarentena, remoção definitiva e reparos.
O antivírus também realiza varreduras procurando arquivos
potencialmente nocivos advindos da Internet ou de e-mails e toma
as medidas de segurança.
• Firewall
Firewall, no caso, funciona como um filtro na rede. Ele deter-
mina o que deve passar em uma rede, seja ela local ou corporativa,
bloqueando entradas indesejáveis e protegendo assim o compu-
tador. Pode ter regras simples ou complexas, dependendo da im-
plementação, isso pode ser limitado a combinações simples de IP /
porta ou fazer verificações completas.
• Antispyware
Spyware é um software espião, que rouba as informações, em
contrário, o antispyware protege o computador funcionando como
o antivírus em todos os sentidos, conforme relatado acima. Muitos
antivírus inclusive já englobam tais funções em sua especificação.
SEGURANÇA CIBERNÉTICA: RESOLUÇÃO CMN Nº 4893,
DE 26 DE FEVEREIRO DE 2021
O Banco Central do Brasil (BACEN), alinhado à constante evolu-
ção tecnológica e objetivando assegurar um ambiente aderente às
normas de segurança cibernética e de proteção de dados pessoais,
editou a Resolução CMN nº 4.893, de 26 de fevereiro de 2021, que
dispõe sobre a estruturação da política de segurança cibernética e
sobre os requisitos para a contratação de serviços de processamen-
to e armazenamento de dados e de computação em nuvem a serem
observados pelas instituições por ele autorizadas a funcionar (Reso-
lução CMN nº 4.893/2021).
A Resolução entra em vigor no dia 1º de julho de 2021 e traz
atualizações nos normativos sobre a política já existente, revogando
as Resoluções nº 4.658/2018 e 4.752/2019. Nesta cartilha, aborda-
mos, por meio de uma linguagem prática e visual, alguns conceitos
básicos relacionados à segurança cibernética no âmbito do BACEN
e os principais pontos de alteração trazidos pela nova Resolução
Principais pontos atualizados pela Resolução CMN nº
4.893/2021
A Resolução CMN nº 4.893/2021 não altera a essência da Reso-
lução 4.658/2018. Os principais pontos de alteração da nova Reso-
lução estão relacionados ao gerenciamento de crise.
Gerenciamento de crise: as instituições financeiras e demais
instituições autorizadas pelo BACEN (aqui chamadas de “IFs ou ins-
tituições autorizadas”) devem estabelecer e documentar os crité-
rios que configurem uma situação de crise.
8
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
1. Em caso de uma situação de crise que implique em inciden-
tes ou interrupções, o BACEN deverá ser comunicado tempestiva-
mente pela instituição e informado sobre as providências para a
retomada das atividades
2. A documentação do gerenciamento de crise deverá ficar à
disposição do BACEN pelo prazo de 5 anos, conforme artigos 20,
parágrafo único, e 23, inciso IX
Conceitos básicos
Termos Gerais Não aceito Aceito
É importante recapitular alguns conceitos disciplinados pelo
BACEN, por meio da Resolução 4.658/2018, e que foram mantidos
na Resolução CMN 4.893/2021.
A seguir, trazemos alguns dos principais conceitos envolvendo
segurança cibernética e a contratação de serviços de processamen-
to e armazenamento de dados e de computação em nuvem.
Política de Segurança Cibernética é o documento que todas as
instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcio-
nar pelo BACEN devem elaborar para a contratação de serviços de
processamento e armazenamento de dados e de computação em
nuvem.
Os requisitos mínimos que a Política deve apresentar são:
1. Os objetivos da IF ou instituição autorizada na contratação
dos serviços de processamento e armazenamento de dados e de
computação em nuvem
2. Os procedimentos e controles para reduzir a vulnerabilidade
a incidentes, inclusive no desenvolvimento de sistemas de informa-
ção e na adoção de novas tecnologias pela IF ou instituição autori-
zada, que devem abranger:
3. Os controles específicos para garantir a segurança das infor-
mações sensíveis
4. Orientações para o correto registro, análise de causa e do
impacto, tratamento adequado de incidentes relevantes para as
atividades da IF ou instituição autorizada, inclusive informações re-
cebidas de empresas prestadoras de serviços a terceiros
5. Diretrizes para:
Elaboração de cenários de incidentes considerados nos testes
de continuidade de negócios;
Procedimentos e controles voltados à prevenção e tratamen-
to dos incidentes, a serem adotados por empresas prestadoras de
serviços a terceiros que realizem o tratamento de dados ou infor-
mações sensíveis ou que sejam relevantes para a condução das ati-
vidades operacionais da IF ou instituição autorizada;
Classificação dos dados e das informações quanto à relevância;
e Parâmetros utilizados na definição da relevância dos incidentes.
6. Mecanismos para disseminação da cultura de segurança ci-
bernética na IF ou instituição autorizada, incluindo: Programas de
capacitação e avaliação periódica de pessoal; e Prestação de infor-
mações a clientes e usuários sobre os cuidados na utilização de pro-
dutos e serviços financeiros.
7. Iniciativas para compartilhamento de informações sobre os
incidentes relevantes com as demais IFs ou instituições autorizadas
e o BACEN
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Plano de Ação e de Resposta a Incidentes
É o documento que descreve os métodos para reduzir o nível
de exposição a incidentes da IF ou instituição autorizada
Os requisitos mínimos do Plano são:
1. As ações da IF ou instituição autorizada para adequar suas
estruturas organizacional e operacional aos princípios e às diretri-
zes da política de segurança cibernética
2. As rotinas, os procedimentos, os controles e as tecnologias a
serem utilizados na prevenção e na resposta a incidentes, em con-
formidade com as diretrizes da política de segurança cibernética
3. Área responsável pelo registro e controle dos efeitos de inci-
dentes relevantes
Incidentes relevantes
São situações de crise enfrentadas pela IF ou instituição auto-
rizada, decorrentes da violação em seus protocolos de segurança,
como acesso não autorizado, acidental ou ilícito que possa oca-
sionar destruição, perda, alteração, vazamento, fraudes ou, ainda,
qualquer forma de tratamento de dados inadequada ou ilícita, ex-
pondo a riscos os direitos e as liberdades dos titulares de dados
pessoais afetados, além da própria IF ou instituição autorizada, que
também fica exposta a riscos financeiros (multas, ações judiciais) e
de imagem.
Gerenciamento de crise
É um conjunto de práticas com objetivo de lidar com cenários
de anormalidade, internos ou externos à IF ou instituição autoriza-
da, que possam causar prejuízos financeiros, de imagem e/ou de
reputação, a fim de minimizar os impactos negativos e identificar
oportunidades de melhoria.
Alguns exemplos de situação de crise: acidentes graves envol-
vendo colaboradores, ataques de cibercriminosos que possam alte-
rar ou interromper processos internos causando incidentes relevan-
tes, vazamento de dados, desastres naturais e falhas consideráveis
da estrutura interna.
Ter uma política de gerenciamento de crise é fundamental para
a manutenção do sucesso dos negócios das IFs ou instituições au-
torizadas.
A Resolução CMN nº 4.893/2021 dedicou o artigo 20 especifi-
camente a esse assunto, destacando a necessidade de as IFs ou ins-
tituições autorizadas estabelecerem e documentarem os critérios
que configurem situação de crise, assim como aqueles necessários
para o desenvolvimento do Plano de Continuidade de Negócios.
Plano de Continuidade de Negócios
Reúne os procedimentos que as IFs ou instituições autorizadas
devem documentar e adotar como um guia para enfrentar a situa-
ção de crise. A Resolução CMN nº 4.893/2021 prevê como requisi-
tos do Plano de Continuidade de Negócios das IFs ou instituições
autorizadas (art. 20):
1. O tratamento para mitigar os efeitos dos incidentes relevan-
tes e da interrupção dos serviços relevantes de processamento, ar-
mazenamento de dados e de computação em nuvem contratados;
2. O prazo para reinício ou normalização das atividades ou dos
serviços relevantes interrompidos;
9
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
3. A comunicação tempestiva ao BC das ocorrências de inci-
dentes relevantes e das interrupções dos serviços relevantes que
configurem situação de crise e as providências para o reinício das
suas atividades.
Requisitos obrigatórios na contratação de serviços relevantes
de processamento, armazenamento de dados e de computação
em nuvem
A. Indicação dos países e da região em cada país onde os ser-
viços poderão ser prestados e os dados poderão ser armazenados,
processados e gerenciados
B. Políticas, estratégias e estruturas para gerenciamento de ris-
cos que contemplem a contratação no País ou no exterior
C. Práticas de governança e procedimentos que assegurem a
verificação de capacidade da empresa e aderência às exigências da
IF ou instituição autorizada e da regulamentação em vigor antes da
contratação, considerando:
I Criticidade de serviço; e
II Sensibilidade dos dados.
D. A IF ou instituição autorizada como responsável pela confia-
bilidade, integridade, disponibilidade dos serviços contratados
E. Obrigação de notificar a subcontratação de serviços relevan-
tes para a IF ou instituição autorizada
F. Comunicação ao BACEN da contratação ou atualização con-
tratual de serviços relevantes. Essa comunicação deve ser realizada
em até 10 dias após a contratação dos serviços ou atualização con-
tratual, contendo:
i. Denominação da empresa contratada;
ii. Detalhamento dos serviços contratados;
iii. Indicação dos países e das regiões em cada país onde os
serviços poderão ser prestados;
iv. Dados que serão armazenados, processados e gerenciados.
Obs.: os requisitos citados não se aplicam à contratação de sis-
temas operados por câmaras, por prestadores de serviços de com-
pensação e de liquidação ou por entidades que exerçam atividades
de registro ou de depósito centralizado.
Requisitos adicionais para contratação dos serviços de pro-
cessamento e armazenamento de dados e de computação em nu-
vem prestados no exterior
• Existência de convênio entre o BACEN com autoridades dos
países e regiões onde os dados serão armazenados, gerenciados e
processados
• Não causar prejuízos ao funcionamento regular da IF ou insti-
tuição autorizada nem dificultar a atuação do BACEN
• Prever plano de continuidade dos negócios, no caso de im-
possibilidade de manutenção ou extinção do contrato de prestação
de serviços
Obs.: caso não exista convênio, é necessário solicitar uma au-
torização do BACEN no mínimo 60 dias antes da contratação ou
atualização de contrato já existente, assegurando e evidenciando
documentalmente que a legislação e a regulamentação nos países
e nas regiões em cada país onde os serviços poderão ser prestados
não restringem nem impedem o acesso da IF ou instituição autori-
zada e do BACEN aos dados e informações.
Mecanismos para implementação e efetividade da Resolução
• Definição de processos, testes e trilhas de auditoria;
• Definição de métricas e indicadores adequados; e
• Identificação e correção de eventuais deficiências.
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Esses mecanismos devem ser submetidos a testes periódicos
pela auditoria interna, quando isso for aplicável, e compatíveis com
os controles internos da IF ou instituição autorizada.
Observações Importantes
Devem ficar à disposição do BACEN pelo prazo de 5 anos:
1. A Política de Segurança Cibernética;
2. A ata de reunião do conselho de administração ou diretoria
(no caso de adoção de política única por conglomerado/sistema co-
operativo de crédito);
3. Plano de Ação e de Resposta a Incidentes;
4. O relatório anual;
5. A documentação sobre os procedimentos de contratação de
serviços relevantes de processamento e armazenamento de dados
e de computação em nuvem;
6. A documentação relativa à aprovação do convênio entre o
BACEN, no caso de serviços prestados no exterior;
7. Contratos de prestação de serviços relevantes, sendo o prazo
contado a partir do encerramento dos respectivos contratos;
8. Os dados, registros e informações sobre os mecanismos de
acompanhamento e controle, sendo o prazo contado a partir da im-
plementação;
9. A documentação relativa ao gerenciamento de riscos.
IMPORTANTE!
A IF ou instituição autorizada que já tenha contratado serviços
de processamento e armazenamento de dados e de computação
em nuvem na vigência da Resolução nº 4.658/2018 deve adequar
os contratos firmados com seus prestadores de serviços até 31 de
dezembro de 2021
fonte: https://opiceblum.com.br/wp-content/uplo-
ads/2019/07/Entenda-os-principais-pontos-da-Resolucao-CMN-
-4893-2021-do-Banco-Central-do-Brasil.pdf
RESOLUÇÃO CMN Nº 4.893, DE 26 DE FEVEREIRO DE 2021
Dispõe sobre a política de segurança cibernética e sobre os
requisitos para a contratação de serviços de processamento e
armazenamento de dados e de computação em nuvem a serem
observados pelas instituições autorizadas a funcionar pelo Banco
Central do Brasil.
O Banco Central do Brasil, na forma do art. 9º da Lei nº 4.595,
de 31 de dezembro de 1964, torna público que o Conselho Monetá-
rio Nacional, em sessão realizada em 25 de fevereiro de 2021, com
base nos arts. 4º, inciso VIII, da referida Lei, 9º da Lei nº 4.728, de
14 de julho de 1965, 7º e 23, alínea “a”, da Lei nº 6.099, de 12 de
setembro de 1974, 1º, inciso II, da Lei nº 10.194, de 14 de fevereiro
de 2001, e 1º, § 1º, da Lei Complementar nº 130, de 17 de abril de
2009, resolve:
CAPÍTULO I
DO OBJETO E DO ÂMBITO DE APLICAÇÃO
Art. 1º Esta Resolução dispõe sobre a política de segurança ci-
bernética e sobre os requisitos para a contratação de serviços de
processamento e armazenamento de dados e de computação em
nuvem a serem observados pelas instituições autorizadas a funcio-
nar pelo Banco Central do Brasil.
Parágrafo único. O disposto nesta Resolução não se aplica às
instituições de pagamento, que devem observar a regulamentação
emanada do Banco Central do Brasil, no exercício de suas atribui-
ções legais.
10
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CAPÍTULO II
DA POLÍTICA DE SEGURANÇA CIBERNÉTICA
SEÇÃO I
DA IMPLEMENTAÇÃO DA POLÍTICA DE SEGURANÇA CIBERNÉ-
TICA
Art. 2º As instituições referidas no art. 1º devem implementar
e manter política de segurança cibernética formulada com base em
princípios e diretrizes que busquem assegurar a confidencialidade,
a integridade e a disponibilidade dos dados e dos sistemas de infor-
mação utilizados.
§ 1º A política mencionada no caput deve ser compatível com:
I - o porte, o perfil de risco e o modelo de negócio da institui-
ção;
II - a natureza das operações e a complexidade dos produtos,
serviços, atividades e processos da instituição; e
III - a sensibilidade dos dados e das informações sob responsa-
bilidade da instituição.
§ 2º Admite-se a adoção de política de segurança cibernética
única por:
I - conglomerado prudencial; e
II - sistema cooperativo de crédito.
§ 3º As instituições que não constituírem política de seguran-
ça cibernética própria em decorrência do disposto no § 2º devem
formalizar a opção por essa faculdade em reunião do conselho de
administração ou, na sua inexistência, da diretoria da instituição.
Art. 3º A política de segurança cibernética deve contemplar, no
mínimo:
I - os objetivos de segurança cibernética da instituição;
II - os procedimentos e os controles adotados para reduzir a
vulnerabilidade da instituição a incidentes e atender aos demais ob-
jetivos de segurança cibernética;
III - os controles específicos, incluindo os voltados para a ras-
treabilidade da informação, que busquem garantir a segurança das
informações sensíveis;
IV - o registro, a análise da causa e do impacto, bem como o
controle dos efeitos de incidentes relevantes para as atividades da
instituição;
V - as diretrizes para:
a) a elaboração de cenários de incidentes considerados nos tes-
tes de continuidade de negócios;
b) a definição de procedimentos e de controles voltados à pre-
venção e ao tratamento dos incidentes a serem adotados por em-
presas prestadoras de serviços a terceiros que manuseiem dados ou
informações sensíveis ou que sejam relevantes para a condução das
atividades operacionais da instituição;
c) a classificação dos dados e das informações quanto à rele-
vância; e
d) a definição dos parâmetros a serem utilizados na avaliação
da relevância dos incidentes;
VI - os mecanismos para disseminação da cultura de segurança
cibernética na instituição, incluindo:
a) a implementação de programas de capacitação e de avalia-
ção periódica de pessoal;
b) a prestação de informações a clientes e usuários sobre pre-
cauções na utilização de produtos e serviços financeiros; e
c) o comprometimento da alta administração com a melhoria
contínua dos procedimentos relacionados com a segurança ciber-
nética; e
VII - as iniciativas para compartilhamento de informações sobre
os incidentes relevantes, mencionados no inciso IV, com as demais
instituições referidas no art. 1º.
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
§ 1º Na definição dos objetivos de segurança cibernética re-
feridos no inciso I do caput, deve ser contemplada a capacidade
da instituição para prevenir, detectar e reduzir a vulnerabilidade a
incidentes relacionados com o ambiente cibernético.
§ 2º Os procedimentos e os controles de que trata o inciso II do
caput devem abranger, no mínimo, a autenticação, a criptografia, a
prevenção e a detecção de intrusão, a prevenção de vazamento de
informações, a realização periódica de testes e varreduras para de-
tecção de vulnerabilidades, a proteção contra softwares maliciosos,
o estabelecimento de mecanismos de rastreabilidade, os controles
de acesso e de segmentação da rede de computadores e a manu-
tenção de cópias de segurança dos dados e das informações.
§ 3º Os procedimentos e os controles citados no inciso II do
caput devem ser aplicados, inclusive, no desenvolvimento de siste-
mas de informação seguros e na adoção de novas tecnologias em-
pregadas nas atividades da instituição.
§ 4º O registro, a análise da causa e do impacto, bem como o
controle dos efeitos de incidentes, citados no inciso IV do caput,
devem abranger inclusive informações recebidas de empresas pres-
tadoras de serviços a terceiros.
§ 5º As diretrizes de que trata o inciso V, alínea “b”, do caput,
devem contemplar procedimentos e controles em níveis de com-
plexidade, abrangência e precisão compatíveis com os utilizados
pela própria instituição.
SEÇÃO II
DA DIVULGAÇÃO DA POLÍTICA DE SEGURANÇA CIBERNÉTICA
Art. 4º A política de segurança cibernética deve ser divulgada
aos funcionários da instituição e às empresas prestadoras de servi-
ços a terceiros, mediante linguagem clara, acessível e em nível de
detalhamento compatível com as funções desempenhadas e com a
sensibilidade das informações.
Art. 5º As instituições devem divulgar ao público resumo con-
tendo as linhas gerais da política de segurança cibernética.
SEÇÃO III
DO PLANO DE AÇÃO E DE RESPOSTA A INCIDENTES
Art. 6º As instituições referidas no art. 1º devem estabelecer
plano de ação e de resposta a incidentes visando à implementação
da política de segurança cibernética.
Parágrafo único. O plano mencionado no caput deve abranger,
no mínimo:
I - as ações a serem desenvolvidas pela instituição para ade-
quar suas estruturas organizacional e operacional aos princípios e
às diretrizes da política de segurança cibernética;
II - as rotinas, os procedimentos, os controles e as tecnologias a
serem utilizados na prevenção e na resposta a incidentes, em con-
formidade com as diretrizes da política de segurança cibernética; e
III - a área responsável pelo registro e controle dos efeitos de
incidentes relevantes.
Art. 7º As instituições referidas no art. 1º devem designar dire-
tor responsável pela política de segurança cibernética e pela execu-
ção do plano de ação e de resposta a incidentes.
Parágrafo único. O diretor mencionado no caput pode desem-
penhar outras funções na instituição, desde que não haja conflito
de interesses.
Art. 8º As instituições referidas no art. 1º devem elaborar rela-
tório anual sobre a implementação do plano de ação e de resposta
a incidentes, mencionado no art. 6º, com data-base de 31 de de-
zembro.
§ 1º O relatório de que trata o caput deve abordar, no mínimo:
11
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
I - a efetividade da implementação das ações descritas no art.
6º, parágrafo único, inciso I;
II - o resumo dos resultados obtidos na implementação das ro-
tinas, dos procedimentos, dos controles e das tecnologias a serem
utilizados na prevenção e na resposta a incidentes descritos no art.
6º, parágrafo único, inciso II;
III - os incidentes relevantes relacionados com o ambiente ci-
bernético ocorridos no período; e
IV - os resultados dos testes de continuidade de negócios, con-
siderando cenários de indisponibilidade ocasionada por incidentes.
§ 2º O relatório mencionado no caput deve ser:
I - submetido ao comitê de risco, quando existente; e
II - apresentado ao conselho de administração ou, na sua ine-
xistência, à diretoria da instituição até 31 de março do ano seguinte
ao da data-base.
Art. 9º A política de segurança cibernética referida no art. 2º e
o plano de ação e de resposta a incidentes mencionado no art. 6º
devem ser aprovados pelo conselho de administração ou, na sua
inexistência, pela diretoria da instituição.
Art. 10. A política de segurança cibernética e o plano de ação e
de resposta a incidentes devem ser documentados e revisados, no
mínimo, anualmente.
CAPÍTULO III
DA CONTRATAÇÃO DE SERVIÇOS DE PROCESSAMENTO E AR-
MAZENAMENTO DE DADOS E DE COMPUTAÇÃO EM NUVEM
Art. 11. As instituições referidas no art. 1º devem assegurar
que suas políticas, estratégias e estruturas para gerenciamento de
riscos previstas na regulamentação em vigor, especificamente no
tocante aos critérios de decisão quanto à terceirização de serviços,
contemplem a contratação de serviços relevantes de processamen-
to e armazenamento de dados e de computação em nuvem, no País
ou no exterior.
Art. 12. As instituições mencionadas no art. 1º, previamente à
contratação de serviços relevantes de processamento e armazena-
mento de dados e de computação em nuvem, devem adotar proce-
dimentos que contemplem:
I - a adoção de práticas de governança corporativa e de gestão
proporcionais à relevância do serviço a ser contratado e aos riscos a
que estejam expostas; e
II - a verificação da capacidade do potencial prestador de ser-
viço de assegurar:
a) o cumprimento da legislação e da regulamentação em vigor;
b) o acesso da instituição aos dados e às informações a serem
processados ou armazenados pelo prestador de serviço;
c) a confidencialidade, a integridade, a disponibilidade e a recu-
peração dos dados e das informações processados ou armazenados
pelo prestador de serviço;
d) a sua aderência a certificações exigidas pela instituição para
a prestação do serviço a ser contratado;
e) o acesso da instituição contratante aos relatórios elaborados
por empresa de auditoria especializada independente contratada
pelo prestador de serviço, relativos aos procedimentos e aos con-
troles utilizados na prestação dos serviços a serem contratados;
f) o provimento de informações e de recursos de gestão ade-
quados ao monitoramento dos serviços a serem prestados;
g) a identificação e a segregação dos dados dos clientes da ins-
tituição por meio de controles físicos ou lógicos; e
h) a qualidade dos controles de acesso voltados à proteção dos
dados e das informações dos clientes da instituição.
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CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
§ 1º Na avaliação da relevância do serviço a ser contratado,
mencionada no inciso I do caput, a instituição contratante deve
considerar a criticidade do serviço e a sensibilidade dos dados e
das informações a serem processados, armazenados e gerenciados
pelo contratado, levando em conta, inclusive, a classificação realiza-
da nos termos do art. 3º, inciso V, alínea “c”.
§ 2º Os procedimentos de que trata o caput, inclusive as infor-
mações relativas à verificação mencionada no inciso II, devem ser
documentados.
§ 3º No caso da execução de aplicativos por meio da internet,
referidos no inciso III do art. 13, a instituição deve assegurar que o
potencial prestador dos serviços adote controles que mitiguem os
efeitos de eventuais vulnerabilidades na liberação de novas versões
do aplicativo.
§ 4º A instituição deve possuir recursos e competências neces-
sários para a adequada gestão dos serviços a serem contratados,
inclusive para análise de informações e uso de recursos providos
nos termos da alínea “f” do inciso II do caput.
Art. 13. Para os fins do disposto nesta Resolução, os serviços
de computação em nuvem abrangem a disponibilidade à instituição
contratante, sob demanda e de maneira virtual, de ao menos um
dos seguintes serviços:
I - processamento de dados, armazenamento de dados, infra-
estrutura de redes e outros recursos computacionais que permitam
à instituição contratante implantar ou executar softwares, que po-
dem incluir sistemas operacionais e aplicativos desenvolvidos pela
instituição ou por ela adquiridos;
II - implantação ou execução de aplicativos desenvolvidos pela
instituição contratante, ou por ela adquiridos, utilizando recursos
computacionais do prestador de serviços; ou
III - execução, por meio da internet, de aplicativos implantados
ou desenvolvidos pelo prestador de serviço, com a utilização de re-
cursos computacionais do próprio prestador de serviços.
Art. 14. A instituição contratante dos serviços mencionados no
art. 12 é responsável pela confiabilidade, pela integridade, pela dis-
ponibilidade, pela segurança e pelo sigilo em relação aos serviços
contratados, bem como pelo cumprimento da legislação e da regu-
lamentação em vigor.
Art. 15. A contratação de serviços relevantes de processamen-
to, armazenamento de dados e de computação em nuvem deve ser
comunicada pelas instituições referidas no art. 1º ao Banco Central
do Brasil.
§ 1º A comunicação mencionada no caput deve conter as se-
guintes informações:
I - a denominação da empresa contratada;
II - os serviços relevantes contratados; e
III - a indicação dos países e das regiões em cada país onde os
serviços poderão ser prestados e os dados poderão ser armazena-
dos, processados e gerenciados, definida nos termos do inciso III do
art. 16, no caso de contratação no exterior.
§ 2º A comunicação de que trata o caput deve ser realizada até
dez dias após a contratação dos serviços.
§ 3º As alterações contratuais que impliquem modificação das
informações de que trata o § 1º devem ser comunicadas ao Banco
Central do Brasil até dez dias após a alteração contratual.
Art. 16. A contratação de serviços relevantes de processamen-
to, armazenamento de dados e de computação em nuvem presta-
dos no exterior deve observar os seguintes requisitos:
I - a existência de convênio para troca de informações entre o
Banco Central do Brasil e as autoridades supervisoras dos países
onde os serviços poderão ser prestados;
12
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
II - a instituição contratante deve assegurar que a prestação dos
serviços referidos no caput não cause prejuízos ao seu regular fun-
cionamento nem embaraço à atuação do Banco Central do Brasil;
III - a instituição contratante deve definir, previamente à con-
tratação, os países e as regiões em cada país onde os serviços po-
derão ser prestados e os dados poderão ser armazenados, proces-
sados e gerenciados; e
IV - a instituição contratante deve prever alternativas para a
continuidade dos negócios, no caso de impossibilidade de manu-
tenção ou extinção do contrato de prestação de serviços.
§ 1º No caso de inexistência de convênio nos termos do inciso
I do caput, a instituição contratante deverá solicitar autorização do
Banco Central do Brasil para:
I - a contratação do serviço, no prazo mínimo de sessenta dias
antes da contratação, observado o disposto no art. 15, § 1º, desta
Resolução; e
II - as alterações contratuais que impliquem modificação das in-
formações de que trata o art. 15, § 1º, observando o prazo mínimo
de sessenta dias antes da alteração contratual.
§ 2º Para atendimento aos incisos II e III do caput, as instituições
deverão assegurar que a legislação e a regulamentação nos países
e nas regiões em cada país onde os serviços poderão ser prestados
não restringem nem impedem o acesso das instituições contratan-
tes e do Banco Central do Brasil aos dados e às informações.
§ 3º A comprovação do atendimento aos requisitos de que tra-
tam os incisos I a IV do caput e o cumprimento da exigência de que
trata o § 2º devem ser documentados.
Art. 17. Os contratos para prestação de serviços relevantes de
processamento, armazenamento de dados e computação em nu-
vem devem prever:
I - a indicação dos países e da região em cada país onde os ser-
viços poderão ser prestados e os dados poderão ser armazenados,
processados e gerenciados;
II - a adoção de medidas de segurança para a transmissão e
armazenamento dos dados citados no inciso I do caput;
III - a manutenção, enquanto o contrato estiver vigente, da se-
gregação dos dados e dos controles de acesso para proteção das
informações dos clientes;
IV - a obrigatoriedade, em caso de extinção do contrato, de:
a) transferência dos dados citados no inciso I do caput ao novo
prestador de serviços ou à instituição contratante; e
b) exclusão dos dados citados no inciso I do caput pela empresa
contratada substituída, após a transferência dos dados prevista na
alínea “a” e a confirmação da integridade e da disponibilidade dos
dados recebidos;
V - o acesso da instituição contratante a:
a) informações fornecidas pela empresa contratada, visando a
verificar o cumprimento do disposto nos incisos I a III do caput;
b) informações relativas às certificações e aos relatórios de au-
ditoria especializada, citados no art. 12, inciso II, alíneas “d” e “e”; e
c) informações e recursos de gestão adequados ao monitora-
mento dos serviços a serem prestados, citados no art. 12, inciso II,
alínea “f”;
VI - a obrigação de a empresa contratada notificar a instituição
contratante sobre a subcontratação de serviços relevantes para a
instituição;
VII - a permissão de acesso do Banco Central do Brasil aos con-
tratos e aos acordos firmados para a prestação de serviços, à docu-
mentação e às informações referentes aos serviços prestados, aos
dados armazenados e às informações sobre seus processamentos,
às cópias de segurança dos dados e das informações, bem como aos
códigos de acesso aos dados e às informações;
VIII - a adoção de medidas pela instituição contratante, em de-
corrência de determinação do Banco Central do Brasil; e
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CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
IX - a obrigação de a empresa contratada manter a instituição
contratante permanentemente informada sobre eventuais limita-
ções que possam afetar a prestação dos serviços ou o cumprimento
da legislação e da regulamentação em vigor.
Parágrafo único. Os contratos mencionados no caput devem
prever, para o caso da decretação de regime de resolução da insti-
tuição contratante pelo Banco Central do Brasil:
I - a obrigação de a empresa contratada conceder pleno e ir-
restrito acesso do responsável pelo regime de resolução aos con-
tratos, aos acordos, à documentação e às informações referentes
aos serviços prestados, aos dados armazenados e às informações
sobre seus processamentos, às cópias de segurança dos dados e das
informações, bem como aos códigos de acesso citados no inciso VII
do caput que estejam em poder da empresa contratada; e
II - a obrigação de notificação prévia do responsável pelo re-
gime de resolução sobre a intenção de a empresa contratada in-
terromper a prestação de serviços, com pelo menos trinta dias de
antecedência da data prevista para a interrupção, observado que:
a) a empresa contratada obriga-se a aceitar eventual pedido
de prazo adicional de trinta dias para a interrupção do serviço, feito
pelo responsável pelo regime de resolução; e
b) a notificação prévia deverá ocorrer também na situação em
que a interrupção for motivada por inadimplência da contratante.
Art. 18. O disposto nos arts. 11 a 17 não se aplica à contratação
de sistemas operados por câmaras, por prestadores de serviços de
compensação e de liquidação ou por entidades que exerçam ativi-
dades de registro ou de depósito centralizado.
CAPÍTULO IV
DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 19. As instituições referidas no art. 1º devem assegurar que
suas políticas para gerenciamento de riscos previstas na regulamen-
tação em vigor disponham, no tocante à continuidade de negócios,
sobre:
I - o tratamento dos incidentes relevantes relacionados com o
ambiente cibernético de que trata o art. 3º, inciso IV;
II - os procedimentos a serem seguidos no caso da interrupção
de serviços relevantes de processamento e armazenamento de da-
dos e de computação em nuvem contratados, abrangendo cenários
que considerem a substituição da empresa contratada e o reestabe-
lecimento da operação normal da instituição; e
III - os cenários de incidentes considerados nos testes de conti-
nuidade de negócios de que trata o art. 3º, inciso V, alínea “a”.
Art. 20. Os procedimentos adotados pelas instituições para ge-
renciamento de riscos previstos na regulamentação em vigor de-
vem contemplar, no tocante à continuidade de negócios:
I - o tratamento previsto para mitigar os efeitos dos incidentes
relevantes de que trata o inciso IV do art. 3º e da interrupção dos
serviços relevantes de processamento, armazenamento de dados e
de computação em nuvem contratados;
II - o prazo estipulado para reinício ou normalização das suas
atividades ou dos serviços relevantes interrompidos, citados no in-
ciso I do caput; e
III - a comunicação tempestiva ao Banco Central do Brasil das
ocorrências de incidentes relevantes e das interrupções dos ser-
viços relevantes citados no inciso I do caput que configurem uma
situação de crise pela instituição financeira, bem como das provi-
dências para o reinício das suas atividades.
Parágrafo único. As instituições devem estabelecer e documen-
tar os critérios que configurem uma situação de crise de que trata
o inciso III do caput.
13
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Art. 21. As instituições de que trata o art. 1º devem instituir
mecanismos de acompanhamento e de controle com vistas a as-
segurar a implementação e a efetividade da política de segurança
cibernética, do plano de ação e de resposta a incidentes e dos re-
quisitos para contratação de serviços de processamento e armaze-
namento de dados e de computação em nuvem, incluindo:
I - a definição de processos, testes e trilhas de auditoria;
II - a definição de métricas e indicadores adequados; e
III - a identificação e a correção de eventuais deficiências.
§ 1º As notificações recebidas sobre a subcontratação de servi-
ços relevantes descritas no art. 17, inciso VI, devem ser considera-
das na definição dos mecanismos de que trata o caput.
§ 2º Os mecanismos de que trata o caput devem ser subme-
tidos a testes periódicos pela auditoria interna, quando aplicável,
compatíveis com os controles internos da instituição.
Art. 22. Sem prejuízo do dever de sigilo e da livre concorrência,
as instituições mencionadas no art. 1º devem desenvolver iniciati-
vas para o compartilhamento de informações sobre os incidentes
relevantes de que trata o art. 3º, inciso IV.
§ 1º O compartilhamento de que trata o caput deve abranger
informações sobre incidentes relevantes recebidas de empresas
prestadoras de serviços a terceiros.
§ 2º As informações compartilhadas devem estar disponíveis
ao Banco Central do Brasil.
CAPÍTULO V
DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 23. Devem ficar à disposição do Banco Central do Brasil
pelo prazo de cinco anos:
I - o documento relativo à política de segurança cibernética, de
que trata o art. 2º;
II - a ata de reunião do conselho de administração ou, na sua
inexistência, da diretoria da instituição, no caso de ser formalizada
a opção de que trata o art. 2º, § 2º;
III - o documento relativo ao plano de ação e de resposta a inci-
dentes, de que trata o art. 6º;
IV - o relatório anual, de que trata o art. 8º;
V - a documentação sobre os procedimentos de que trata o art.
12, § 2º;
VI - a documentação de que trata o art. 16, § 3º, no caso de
serviços prestados no exterior;
VII - os contratos de que trata o art. 17, contado o prazo referi-
do no caput a partir da extinção do contrato;
VIII - os dados, os registros e as informações relativas aos me-
canismos de acompanhamento e de controle de que trata o art. 21,
contado o prazo referido no caput a partir da implementação dos
citados mecanismos; e
IX - a documentação com os critérios que configurem uma situ-
ação de crise de que trata o art. 20, Parágrafo único.
Art. 24. O Banco Central do Brasil poderá adotar as medidas
necessárias para cumprimento do disposto nesta Resolução, bem
como estabelecer:
I - os requisitos e os procedimentos para o compartilhamento
de informações, nos termos do art. 22;
II - a exigência de certificações e outros requisitos técnicos a
serem requeridos das empresas contratadas, pela instituição finan-
ceira contratante, na prestação dos serviços de que trata o art. 12;
III - os prazos máximos de que trata o art. 20, inciso II para rei-
nício ou normalização das atividades ou dos serviços relevantes in-
terrompidos; e
IV - os requisitos técnicos e procedimentos operacionais a se-
rem observados pelas instituições para o cumprimento desta Re-
solução.
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CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Art. 25. As instituições referidas no art. 1º que, em 26 de abril de 2018, já tinham contratado a prestação de serviços relevantes de
processamento, armazenamento de dados e de computação em nuvem devem adequar o contrato para a prestação de tais serviços:
I - ao cumprimento do disposto no art. 16, incisos I, II, IV e § 2º, no caso de serviços prestados no exterior; e
II - ao disposto nos arts. 15, § 1º, e 17.
Parágrafo único. O prazo previsto para adequação ao disposto no caput não pode ultrapassar 31 de dezembro 2021.
Art. 26. O Banco Central do Brasil poderá vetar ou impor restrições para a contratação de serviços de processamento e armazenamen-
to de dados e de computação em nuvem quando constatar, a qualquer tempo, a inobservância do disposto nesta Resolução, bem como a
limitação à atuação do Banco Central do Brasil, estabelecendo prazo para a adequação dos referidos serviços.
Art. 27. Ficam revogadas:
I - a Resolução nº 4.658, de 26 de abril de 2018; e
II - a Resolução nº 4.752, de 26 de setembro de 2019.
Art. 28. Esta Resolução entra em vigor em 1º de julho de 2021.

CONCEITOS DE ORGANIZAÇÃO E DE GERENCIAMENTO DE INFORMAÇÕES, ARQUIVOS, PASTAS E PROGRAMAS

Pasta
São estruturas que dividem o disco em várias partes de tamanhos variados as quais podem pode armazenar arquivos e outras pastas
(subpastas)7.

Arquivo
É a representação de dados/informações no computador os quais ficam dentro das pastas e possuem uma extensão que identifica o
tipo de dado que ele representa.

Extensões de arquivos

Existem vários tipos de arquivos como arquivos de textos, arquivos de som, imagem, planilhas, etc. Alguns arquivos são universais
podendo ser aberto em qualquer sistema. Mas temos outros que dependem de um programa específico como os arquivos do Corel Draw
que necessita o programa para visualizar. Nós identificamos um arquivo através de sua extensão. A extensão são aquelas letras que ficam
no final do nome do arquivo.

7 https://docente.ifrn.edu.br/elieziosoares/disciplinas/informatica/aula-05-manipulacao-de-arquivos-e-pastas

14
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CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Exemplos:
.txt: arquivo de texto sem formatação.
.html: texto da internet.
.rtf: arquivo do WordPad.
.doc e .docx: arquivo do editor de texto Word com formatação.

É possível alterar vários tipos de arquivos, como um documento do Word (.docx) para o PDF (.pdf) como para o editor de texto do
LibreOffice (.odt). Mas atenção, tem algumas extensões que não são possíveis e caso você tente poderá deixar o arquivo inutilizável.

Nomenclatura dos arquivos e pastas

Os arquivos e pastas devem ter um nome o qual é dado no momento da criação. Os nomes podem conter até 255 caracteres (letras,
números, espaço em branco, símbolos), com exceção de / \ | > < * : “ que são reservados pelo sistema operacional.

Bibliotecas
Criadas para facilitar o gerenciamento de arquivos e pastas, são um local virtual que agregam conteúdo de múltiplos locais em um só.
Estão divididas inicialmente em 4 categorias:
– Documentos;
– Imagens;
– Músicas;
– Vídeos.

Windows Explorer
O Windows Explorer é um gerenciador de informações, arquivos, pastas e programas do sistema operacional Windows da Microsoft8.
Todo e qualquer arquivo que esteja gravado no seu computador e toda pasta que exista nele pode ser vista pelo Windows Explorer.
Possui uma interface fácil e intuitiva.
Na versão em português ele é chamado de Gerenciador de arquivo ou Explorador de arquivos.
O seu arquivo é chamado de Explorer.exe
Normalmente você o encontra na barra de tarefas ou no botão Iniciar > Programas > Acessórios.

Na parte de cima do Windows Explorer você terá acesso a muitas funções de gerenciamento como criar pastas, excluir, renomear, ex-
cluir históricos, ter acesso ao prompt de comando entre outras funcionalidades que aparecem sempre que você selecionar algum arquivo.
A coluna do lado esquerdo te dá acesso direto para tudo que você quer encontrar no computador. As pastas mais utilizadas são as
de Download, documentos e imagens.

Operações básicas com arquivos do Windows Explorer

• Criar pasta: clicar no local que quer criar a pasta e clicar com o botão direito do mouse e ir em novo > criar pasta e nomear ela. Você
pode criar uma pasta dentro de outra pasta para organizar melhor seus arquivos. Caso você queira salvar dentro de uma mesma pasta um
arquivo com o mesmo nome, só será possível se tiver extensão diferente. Ex.: maravilha.png e maravilha.doc
Independente de uma pasta estar vazia ou não, ela permanecerá no sistema mesmo que o computador seja reiniciado
8 https://centraldefavoritos.com.br/2019/06/05/conceitos-de-organizacao-e-de-gerenciamento-de-informacoes-arquivos-pastas-e-programas/

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CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
• Copiar: selecione o arquivo com o mouse e clique Ctrl + C e vá para a pasta que quer colar a cópia e clique Ctrl +V. Pode também
clicar com o botão direito do mouse selecionar copiar e ir para o local que quer copiar e clicar novamente como o botão direito do mouse
e selecionar colar.
• Excluir: pode selecionar o arquivo e apertar a tecla delete ou clicar no botão direito do mouse e selecionar excluir
• Organizar: você pode organizar do jeito que quiser como, por exemplo, ícones grandes, ícones pequenos, listas, conteúdos, lista
com detalhes. Estas funções estão na barra de cima em exibir ou na mesma barra do lado direito.
• Movimentar: você pode movimentar arquivos e pastas clicando Ctrl + X no arquivo ou pasta e ir para onde você quer colar o arquivo
e Clicar Ctrl + V ou clicar com o botão direito do mouse e selecionar recortar e ir para o local de destino e clicar novamente no botão direito
do mouse e selecionar colar.

Localizando Arquivos e Pastas

No Windows Explorer tem duas:
Tem uma barra de pesquisa acima na qual você digita o arquivo ou pasta que procura ou na mesma barra tem uma opção de Pesqui-
sar. Clicando nesta opção terão mais opções para você refinar a sua busca.

Arquivos ocultos
São arquivos que normalmente são relacionados ao sistema. Eles ficam ocultos (invisíveis) por que se o usuário fizer alguma alteração,
poderá danificar o Sistema Operacional.
Apesar de estarem ocultos e não serem exibido pelo Windows Explorer na sua configuração padrão, eles ocupam espaço no disco.

REDES DE COMPUTADORES: CONCEITOS BÁSICOS, FERRAMENTAS, APLICATIVOS E PROCEDIMENTOS DE INTERNET E

INTRANET. NAVEGADOR WEB (MICROSOFT EDGE VERSÃO 91 E MOZILLA FIREFOX VERSÃO 78 ESR), BUSCA E PESQUI-
SA NA WEB

Tipos de rede de computadores

• LAN: Rele Local, abrange somente um perímetro definido. Exemplos: casa, escritório, etc.

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CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
• MAN: Rede Metropolitana, abrange uma cidade, por exem- • Procedimentos de Internet e intranet
plo. Através desta conexão, usuários podem ter acesso a diversas
informações, para trabalho, laser, bem como para trocar mensa-
gens, compartilhar dados, programas, baixar documentos (down-
load), etc.

• WAN: É uma rede com grande abrangência física, maior que

a MAN, Estado, País; podemos citar até a INTERNET para entender-
mos o conceito.

• Sites
Uma coleção de páginas associadas a um endereço www. é
chamada web site. Através de navegadores, conseguimos acessar
web sites para operações diversas.

• Links
O link nada mais é que uma referência a um documento, onde
o usuário pode clicar. No caso da internet, o Link geralmente apon-
ta para uma determinada página, pode apontar para um documen-
to qualquer para se fazer o download ou simplesmente abrir.

Dentro deste contexto vamos relatar funcionalidades de al-

guns dos principais navegadores de internet: Microsoft Internet
Explorer, Mozilla Firefox e Google Chrome.

Internet Explorer 11

Navegação e navegadores da Internet

• Internet
É conhecida como a rede das redes. A internet é uma coleção
global de computadores, celulares e outros dispositivos que se co-
municam.

• Identificar o ambiente

O Internet Explorer é um navegador desenvolvido pela Micro-

soft, no qual podemos acessar sites variados. É um navegador sim-
plificado com muitos recursos novos.
Dentro deste ambiente temos:
– Funções de controle de privacidade: Trata-se de funções que
protegem e controlam seus dados pessoais coletados por sites;
– Barra de pesquisas: Esta barra permite que digitemos um en-
dereço do site desejado. Na figura temos como exemplo: https://
www.gov.br/pt-br/

17
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CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
– Guias de navegação: São guias separadas por sites aberto. No exemplo temos duas guias sendo que a do site https://www.gov.br/
pt-br/ está aberta.
– Favoritos: São pastas onde guardamos nossos sites favoritos
– Ferramentas: Permitem realizar diversas funções tais como: imprimir, acessar o histórico de navegação, configurações, dentre
outras.

Desta forma o Internet Explorer 11, torna a navegação da internet muito mais agradável, com textos, elementos gráficos e vídeos que
possibilitam ricas experiências para os usuários.

• Características e componentes da janela principal do Internet Explorer

À primeira vista notamos uma grande área disponível para visualização, além de percebemos que a barra de ferramentas fica auto-
maticamente desativada, possibilitando uma maior área de exibição.

Vamos destacar alguns pontos segundo as indicações da figura:

1. Voltar/Avançar página
Como o próprio nome diz, clicando neste botão voltamos página visitada anteriormente;

2. Barra de Endereços
Esta é a área principal, onde digitamos o endereço da página procurada;

3. Ícones para manipulação do endereço da URL

Estes ícones são pesquisar, atualizar ou fechar, dependendo da situação pode aparecer fechar ou atualizar.
4. Abas de Conteúdo
São mostradas as abas das páginas carregadas.

5. Página Inicial, favoritos, ferramentas, comentários

6. Adicionar à barra de favoritos

Mozila Firefox

Vamos falar agora do funcionamento geral do Firefox, objeto de nosso estudo:

18
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CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA

Vejamos de acordo com os símbolos da imagem:

1 Botão Voltar uma página

2 Botão avançar uma página

Vejamos de acordo com os símbolos da imagem:
3 Botão atualizar a página

4 Voltar para a página inicial do Firefox 1 Botão Voltar uma página

5 Barra de Endereços 2 Botão avançar uma página

6 Ver históricos e favoritos 3 Botão atualizar a página

Mostra um painel sobre os favoritos (Barra, 4 Barra de Endereço.

7
Menu e outros)
Sincronização com a conta FireFox (Vamos
8
detalhar adiante)
9 Mostra menu de contexto com várias opções
– Sincronização Firefox: Ato de guardar seus dados pessoais na
internet, ficando assim disponíveis em qualquer lugar. Seus dados
como: Favoritos, históricos, Endereços, senhas armazenadas, etc.,
sempre estarão disponíveis em qualquer lugar, basta estar logado
com o seu e-mail de cadastro. E lembre-se: ao utilizar um compu-
tador público sempre desative a sincronização para manter seus
dados seguros após o uso.
Google Chrome
5 Adicionar Favoritos
6 Usuário Atual
Exibe um menu de contexto que iremos relatar
7
seguir.
O que vimos até aqui, são opções que já estamos acostuma-
dos ao navegar na Internet, mesmo estando no Ubuntu, percebe-
mos que o Chrome é o mesmo navegador, apenas está instalado
em outro sistema operacional. Como o Chrome é o mais comum
atualmente, a seguir conferimos um pouco mais sobre suas funcio-
nalidades.
• Favoritos
No Chrome é possível adicionar sites aos favoritos. Para adi-
cionar uma página aos favoritos, clique na estrela que fica à direita
da barra de endereços, digite um nome ou mantenha o sugerido,
e pronto.
Por padrão, o Chrome salva seus sites favoritos na Barra de Fa-
voritos, mas você pode criar pastas para organizar melhor sua lista.
Para removê-lo, basta clicar em excluir.

O Chrome é o navegador mais popular atualmente e disponi-

biliza inúmeras funções que, por serem ótimas, foram implementa-
das por concorrentes.
Vejamos:

• Sobre as abas
No Chrome temos o conceito de abas que são conhecidas tam-
bém como guias. No exemplo abaixo temos uma aba aberta, se
quisermos abrir outra para digitar ou localizar outro site, temos o
sinal (+).
A barra de endereços é o local em que se digita o link da página
visitada. Uma outra função desta barra é a de busca, sendo que ao
digitar palavras-chave na barra, o mecanismo de busca do Google é
acionado e exibe os resultados.

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CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
• Histórico
O Histórico no Chrome funciona de maneira semelhante ao
Firefox. Ele armazena os endereços dos sites visitados e, para aces-
sá-lo, podemos clicar em Histórico no menu, ou utilizar atalho do
teclado Ctrl + H. Neste caso o histórico irá abrir em uma nova aba,
onde podemos pesquisá-lo por parte do nome do site ou mesmo
dia a dia se preferir.
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
• Sincronização
Uma nota importante sobre este tema: A sincronização é im-
portante para manter atualizadas nossas operações, desta forma,
se por algum motivo trocarmos de computador, nossos dados esta-
rão disponíveis na sua conta Google.
Por exemplo:
– Favoritos, histórico, senhas e outras configurações estarão
disponíveis.
– Informações do seu perfil são salvas na sua Conta do Google.

No canto superior direito, onde está a imagem com a foto do

usuário, podemos clicar no 1º item abaixo para ativar e desativar.

• Pesquisar palavras Safari

Muitas vezes ao acessar um determinado site, estamos em
busca de uma palavra ou frase específica. Neste caso, utilizamos
o atalho do teclado Ctrl + F para abrir uma caixa de texto na qual
podemos digitar parte do que procuramos, e será localizado.

• Salvando Textos e Imagens da Internet

Vamos navegar até a imagem desejada e clicar com o botão
direito do mouse, em seguida salvá-la em uma pasta.

• Downloads
Fazer um download é quando se copia um arquivo de algum
site direto para o seu computador (texto, músicas, filmes etc.). Nes- O Safari é o navegador da Apple, e disponibiliza inúmeras fun-
te caso, o Chrome possui um item no menu, onde podemos ver o ções implementadas.
progresso e os downloads concluídos.

20
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Vejamos:

• Guias

– Para abrirmos outras guias podemos simplesmente teclar CTRL + T ou

Vejamos os comandos principais de acordo com os símbolos da imagem:

1 Botão Voltar uma página

2 Botão avançar uma página

3 Botão atualizar a página

4 Barra de Endereço.

5 Adicionar Favoritos

6 Ajustes Gerais

7 Menus para a página atual.

8 Lista de Leitura

21
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Perceba que o Safari, como os outros, oferece ferramentas
bastante comuns.
Vejamos algumas de suas funcionalidades:
• Lista de Leitura e Favoritos
No Safari é possível adicionar sites à lista de leitura para pos-
terior consulta, ou aos favoritos, caso deseje salvar seus endere-
ços. Para adicionar uma página, clique no “+” a que fica à esquerda
da barra de endereços, digite um nome ou mantenha o sugerido e
pronto.
Por padrão, o Safari salva seus sites na lista de leitura, mas você
pode criar pastas para organizar melhor seus favoritos. Para remo-
vê-lo, basta clicar em excluir.
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
• Pesquisar palavras
Muitas vezes, ao acessar um determinado site, estamos em
busca de uma palavra ou frase específica. Neste caso utilizamos o
atalho do teclado Ctrl + F, para abrir uma caixa de texto na qual
podemos digitar parte do que procuramos, e será localizado.
• Salvando Textos e Imagens da Internet
Vamos navegar até a imagem desejada e clicar com o botão
direito do mouse, em seguida salvá-la em uma pasta.
• Downloads
Fazer um download é quando se copia um arquivo de um al-
gum site direto para o seu computador (texto, músicas, filmes etc.).
Neste caso, o Safari possui um item no menu onde podemos ver o
progresso e os downloads concluídos.

Computação de nuvem (Cloud Computing)

• Conceito de Nuvem (Cloud)

• Histórico e Favoritos

22
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
A “Nuvem”, também referenciada como “Cloud”, são os servi-
ços distribuídos pela INTERNET que atendem as mais variadas de-
mandas de usuários e empresas.
A internet é a base da computação em nuvem, os servidores
remotos detêm os aplicativos e serviços para distribuí-los aos usu-
ários e às empresas.
A computação em nuvem permite que os consumidores alu-
guem uma infraestrutura física de um data center (provedor de ser-
viços em nuvem). Com acesso à Internet, os usuários e as empresas
usam aplicativos e a infraestrutura alugada para acessarem seus
arquivos, aplicações, etc., a partir de qualquer computador conec-
tado no mundo.
Desta forma todos os dados e aplicações estão localizadas em
um local chamado Data Center dentro do provedor.
A computação em nuvem tem inúmeros produtos, e esses pro-
dutos são subdivididos de acordo com todos os serviços em nuvem,
mas os principais aplicativos da computação em nuvem estão nas
áreas de: Negócios, Indústria, Saúde, Educação, Bancos, Empresas
de TI, Telecomunicações.
• Armazenamento de dados da nuvem (Cloud Storage)
A ideia de armazenamento na nuvem ( Cloud Storage ) é sim-
ples. É, basicamente, a gravação de dados na Internet.
Este envio de dados pode ser manual ou automático, e uma vez
que os dados estão armazenados na nuvem, eles podem ser aces-
sados em qualquer lugar do mundo por você ou por outras pessoas
que tiverem acesso.
São exemplos de Cloud Storage: DropBox, Google Drive, One-
Drive.
23
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
As informações são mantidas em grandes Data Centers das
empresas que hospedam e são supervisionadas por técnicos res-
ponsáveis por seu funcionamento. Estes Data Centers oferecem
relatórios, gráficos e outras formas para seus clientes gerenciarem
seus dados e recursos, podendo modificar conforme a necessidade.
O armazenamento em nuvem tem as mesmas características
que a computação em nuvem que vimos anteriormente, em termos
de praticidade, agilidade, escalabilidade e flexibilidade.
Além dos exemplos citados acima, grandes empresas, tais
como a IBM, Amazon, Microsoft e Google possuem serviços de nu-
vem que podem ser contratados.
CORREIO ELETRÔNICO
Correio Eletrônico
O correio eletrônico, também conhecido como e-mail, é um
serviço utilizado para envio e recebimento de mensagens de texto
e outras funções adicionais como anexos junto com a mensagem.
Para envio de mensagens externas o usuário deverá estar co-
nectado a internet, caso contrário ele ficará limitado a sua rede lo-
cal.
Abaixo vamos relatar algumas características básicas sobre o
e-mail
– Nome do Usuário: é o nome de login escolhido pelo usuário
na hora de fazer seu e-mail. Exemplo: joaodasilva, no caso este é
nome do usuário;
– @ : Símbolo padronizado para uso em correios eletrônicos;
– Nome do domínio a que o e-mail pertence, isto é, na maioria
das vezes, a empresa;
Vejamos um exemplo: joaodasilva@gmail.com.br / @hotmail.
com.br / @editora.com.br
– Caixa de Entrada: Onde ficam armazenadas as mensagens
recebidas;
– Caixa de Saída: Onde ficam armazenadas as mensagens ainda
não enviadas;
– E-mails Enviados: Como o próprio nome diz, é onde ficam os
e-mails que foram enviados;
– Rascunho: Guarda as mensagens que você ainda não termi-
nou de redigir;
– Lixeira: Armazena as mensagens excluídas.
Ao escrever mensagens, temos os seguintes campos:
– Para: é o campo onde será inserido o endereço do destina-
tário do e-mail;
– CC: este campo é usado para mandar cópias da mesma men-
sagem. Ao usar esse campo os endereços aparecerão para todos os
destinatários envolvidos;
– CCO: sua funcionalidade é semelhante ao campo anterior, no
entanto os endereços só aparecerão para os respectivos donos da
mensagem;
– Assunto: campo destinado ao assunto da mensagem;
– Anexos: são dados que são anexados à mensagem (imagens,
programas, música, textos e outros);
– Corpo da Mensagem: espaço onde será escrita a mensagem.
• Uso do correio eletrônico
– Inicialmente o usuário deverá ter uma conta de e-mail;
– Esta conta poderá ser fornecida pela empresa ou criada atra-
vés de sites que fornecem o serviço. As diretrizes gerais sobre a
criação de contas estão no tópico acima;
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
– Uma vez criada a conta, o usuário poderá utilizar um cliente de e-mail na internet ou um gerenciador de e-mail disponível;
– Atualmente existem vários gerenciadores disponíveis no mercado, tais como: Microsoft Outlook, Mozila Thunderbird, Opera Mail,
Gmail, etc.;
– O Microsoft outlook é talvez o mais conhecido gerenciador de e-mail, dentro deste contexto vamos usá-lo como exemplo nos tópi-
cos adiante, lembrando que todos funcionam de formas bastante parecidas.

• Preparo e envio de mensagens

• Boas práticas para criação de mensagens

– Uma mensagem deverá ter um assunto. É possível enviar mensagem sem o Assunto, porém não é o adequado;
– A mensagem deverá ser clara, evite mensagens grandes ao extremo dando muitas voltas;
– Verificar com cuidado os destinatários para o envio correto de e-mails, evitando assim problemas de envios equivocados.

• Anexação de arquivos

Uma função adicional quando criamos mensagens é de anexar um documento à mensagem, enviando assim juntamente com o texto.
• Boas práticas para anexar arquivos à mensagem
– E-mails tem limites de tamanho, não podemos enviar coisas que excedem o tamanho, estas mensagens irão retornar;
– Deveremos evitar arquivos grandes pois além do limite do e-mail, estes demoram em excesso para serem carregados.

OUTLOOK
O Microsoft Outlook é um gerenciador de e-mail usado principalmente para enviar e receber e-mails. O Microsoft Outlook também
pode ser usado para administrar vários tipos de dados pessoais, incluindo compromissos de calendário e entradas, tarefas, contatos e
anotações.

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EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Funcionalidades mais comuns:

PARA FAZER ISTO ATALHO CAMINHOS PARA EXECUÇÃO

1 Entrar na mensagem Enter na mensagem fechada ou click Verificar coluna atalho
2 Fechar Esc na mensagem aberta Verificar coluna atalho
3 Ir para a guia Página Inicial Alt+H Menu página inicial
4 Nova mensagem Ctrl+Shift+M Menu página inicial => Novo e-mail
5 Enviar Alt+S Botão enviar
6 Delete Excluir (quando na mensagem fechada) Verificar coluna atalho
7 Pesquisar Ctrl+E Barra de pesquisa
8 Responder Ctrl+R Barra superior do painel da mensagem
9 Encaminhar Ctrl+F Barra superior do painel da mensagem
10 Responder a todos Ctrl+Shift+R Barra superior do painel da mensagem
11 Copiar Ctrl+C Click direito copiar
12 Colar Ctrl+V Click direito colar
13 Recortar Ctrl+X Click direito recortar
14 Enviar/Receber Ctrl+M Enviar/Receber (Reatualiza tudo)
15 Acessar o calendário Ctrl+2 Canto inferior direito ícone calendário
16 Anexar arquivo ALT+T AX Menu inserir ou painel superior
17 Mostrar campo cco (cópia oculta) ALT +S + B Menu opções CCO

Endereços de e-mail
• Nome do Usuário – é o nome de login escolhido pelo usuário na hora de fazer seu e-mail. Exemplo: joaodasilva, no caso este é nome
do usuário;
• @ – Símbolo padronizado para uso;
• Nome do domínio – domínio a que o e-mail pertence, isto é, na maioria das vezes, a empresa. Vejamos um exemplo real: joaoda-
silva@solucao.com.br;
• Caixa de Entrada – Onde ficam armazenadas as mensagens recebidas;
• Caixa de Saída – Onde ficam armazenadas as mensagens ainda não enviadas;
• E-mails Enviados – Como próprio nome diz, e aonde ficam os e-mails que foram enviados;
• Rascunho – Guarda as mensagens que ainda não terminadas;
• Lixeira – Armazena as mensagens excluídas;

Escrevendo e-mails
Ao escrever uma mensagem, temos os seguintes campos:
• Para – é o campo onde será inserido o endereço do destinatário do e-mail;
• CC – este campo é usado para mandar cópias da mesma mensagem. Ao usar este campo os endereços aparecerão para todos os
destinatários envolvidos.
• CCO – sua funcionalidade é semelhante ao campo anterior, no entanto os endereços só aparecerão para os respectivos donos;
• Assunto – campo destinado ao assunto da mensagem.
• Anexos – são dados que são anexados à mensagem (imagens, programas, música, textos e outros.)
• Corpo da Mensagem – espaço onde será escrita a mensagem.

25
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Contas de e-mail
É um endereço de e-mail vinculado a um domínio, que está
apto a receber e enviar mensagens, ou até mesmo guarda-las con-
forme a necessidade.

Adicionar conta de e-mail

Siga os passos de acordo com as imagens:

Enviar
De acordo com a imagem a seguir, o botão Enviar fica em evi-
dência para o envio de e-mails.

Encaminhar e responder e-mails

A partir daí devemos seguir as diretrizes sobre nomes de
e-mail, referida no item “Endereços de e-mail”.
Criar nova mensagem de e-mail
Funcionalidades importantes no uso diário, você responde a
e-mail e os encaminha para outros endereços, utilizando os botões
indicados. Quando clicados, tais botões ativam o quadros de texto,
para a indicação de endereços e digitação do corpo do e-mail de
resposta ou encaminhamento.

Ao clicar em novo e-mail é aberto uma outra janela para digita-

ção do texto e colocar o destinatário, podemos preencher também
os campos CC (cópia), e o campo CCO (cópia oculta), porém esta
outra pessoa não estará visível aos outros destinatários.

26
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Adicionar, abrir ou salvar anexos
A melhor maneira de anexar e colar o objeto desejado no cor-
po do e-mail, para salvar ou abrir, basta clicar no botão correspon-
dente, segundo a figura abaixo:
Adicionar assinatura de e-mail à mensagem
Um recurso interessante, é a possibilidade de adicionarmos
assinaturas personalizadas aos e-mails, deixando assim definida a
nossa marca ou de nossa empresa, de forma automática em cada
mensagem.
27
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Imprimir uma mensagem de e-mail
Por fim, um recurso importante de ressaltar, é o que nos pos-
sibilita imprimir e-mails, integrando-os com a impressora ligada ao
computador. Um recurso que se assemelha aos apresentados pelo
pacote Office e seus aplicativos.
GRUPOS DE DISCUSSÃO, FÓRUNS E WIKIS
Grupos de discussão
Grupos de discussão são ferramentas gerenciáveis pela Inter-
net que permitem que um grupo de pessoas troque mensagens via
e-mail entre todos os membros do grupo. Essas mensagens, geral-
mente, são de um tema de interesse em comum, onde as pessoas
expõem suas opiniões, sugestões, críticas e tiram dúvidas. Como é
um grupo onde várias pessoas podem participar sem, geralmente,
ter um pré- requisito, as informações nem sempre são confiáveis.
Existem sites gratuitos, como o Google Groups, o Grupos.com.
br, que auxiliam na criação e uso de grupos de discussão, mas um
grupo pode ser montado independentemente, onde pessoas façam
uma lista de e – mails e troquem informações.
Para conhecer um pouco mais sobre este assunto, vamos criar
um grupo de discussão no Google Groups. Para isso, alguns passos
serão necessários:
1º) Temos que ter um cadastro no Google, como fizemos quan-
do estudamos os sites de busca.
2º) Acessar o site do Google (www.google.com.br) e clicar no
menu “Mais” e no item “Ainda mais”.
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
3º) Entre os diversos produtos que serão expostos, clicar em
“Grupos”.
Grupos
Na próxima tela, teremos os passos necessários para criar um
grupo, onde clicaremos no botão “Criar um grupo...”
Passo 2 – Criando um grupo
Seguiremos alguns passos propostos pelo website.
Daremos um nome ao nosso grupo. Neste caso o nome é Pro-
fale. Conforme digitamos o nome do grupo, o campo endereço de
e – mail do grupo e endereço do grupo na web vão sendo auto-
maticamente preenchidos. Podemos inserir uma descrição grupo,
que servirá para ajudar as pessoas a saberem do que se trata esse
grupo, ou seja, qual sua finalidade e tipo de assunto abortado.
Após a inserção do comentário sobre as intenções do grupo,
podemos selecionar se este grupo pode ter conteúdo adulto, nudez
ou material sexualmente explícito. Antes de entrar nesse grupo é
necessário confirmar que você é maior de 18 anos.
Escolheremos também, o nível de acesso entre:
“Público – Qualquer pessoa pode ler os arquivos. Qualquer
pessoa pode participar, mas somente os membros podem postar
mensagens.” “Somente para anúncios – Qualquer pessoa pode ler
os arquivos. Qualquer pessoa pode participar, mas somente os ad-
ministradores podem postar mensagens.”
28
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
“Restrito – Para participar, ler e postar mensagens é preciso
ser convidado. O seu grupo e os respectivos arquivos não aparecem
nos resultados de pesquisa públicos do Google nem no diretório.”
Configurar grupo
Após este passo, teremos que adicionar os membros do grupo
e faremos isto através de um convite que será enviado aos e – mails
que digitaremos em um campo especial para esta finalidade. Cada
destinatário dos endereços cadastrados por nós receberá um con-
vite e deverá aceitá-lo para poder receber as mensagens e partici-
par do nosso grupo.
A mensagem do convite também será digitada por nós, mas o
nome, o endereço e a descrição do grupo, serão adicionados auto-
maticamente. Nesta página teremos o botão “Convidar”. Quando
clicarmos nele, receberemos a seguinte mensagem:
!
Finalização do processo de criação do grupo
Os convidados a participarem do grupo receberão o convite
em seus endereços eletrônicos. A etapa do convite pode ser reali-
zada depois da criação do grupo. Vale lembrar, que em muitos ca-
sos, as mensagens de convite são identificadas pelos servidores de
mensagens como Spams e por esse motivo são automaticamente
enviadas para a pasta Spam dos destinatários.
O proprietário do grupo terá acesso a uma tela onde poderá:
visualizar os membros do grupo, iniciar um novo tópico de discus-
são, convidar ou adicionar membros, e ajustar as configurações do
seu grupo.
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Quando o proprietário optar por iniciar um novo tópico de dis-
cussão, será aberta uma página semelhante a de criação de um e
– mail. A linha “De”, virá automaticamente preenchida com o nome
do proprietário e o endereço do grupo. A linha “Para”, também
será preenchida automaticamente com o nome do grupo. Teremos
que digitar o assunto e a mensagem e clicar no botão “Postar men-
sagem”.
A mensagem postada pode ser vista no site do grupo, onde as
pessoas podem debater sobre ela (igualando-se assim a um fórum)
ou encaminha via e-mail para outras pessoas.
O site grupos.com.br funciona de forma semelhante. O pro-
prietário também tem que se cadastrar e inserir informações como
nome do grupo, convidados, descrição e outras, mas ambas as fer-
ramentas acabam tornado o grupo de discussão muito semelhante
ao fórum. Para criar um grupo de discussão da maneira padrão,
sem utilizar ferramentas de gerenciamento, as pessoas podem criar
um e – mail para o grupo e a partir dele criar uma lista de endereços
dos convidados, possibilitando a troca de informações via e – mail.
Wikis e Fóruns
O termo Wiki diz respeito à websites que funcionam de modo
colaborativo, cujo conteúdo pode ser escrito, reescrito, editado por
ferramentas ao alcance dos usuários. As páginas de um site wiki
possuem artigos e informações sobre os mais variados assuntos,
além disso, elas não são estáticas, pois seus textos sofrem constan-
tes modificações. Quanto maior o número de autores de uma pá-
gina, mais aprofundado e completo será o texto disponível no site.
Em páginas de websites wiki, por vezes, há erros de escrita,
erros gramaticais ou mesmo erros ligados à veracidade ou atuali-
dade das informações nos artigos. Quando os usuários e leitores
do website, que possuem conhecimento no assunto, deparam-se
com estes erros, eles podem tomar a liberdade de realizar edições e
revisões do conteúdo buscado, contribuindo assim para a qualidade
do material ofertado pela plataforma.
Páginas wiki podem se tornar verdadeiras enciclopédias cola-
borativas, organizando um grande repertório em repositórios de
informações. Estes websites podem auxiliar indivíduos em pesqui-
sas, organizar grupos de trabalho, manter portfolios de estudantes
e profissionais, bem como servir de fonte de informação sobre os
mais variados assuntos.
Uma página wiki disponibiliza, além da edição, outras ferra-
mentas úteis para leitores e usuários, tais como o armazenamento
de versões anteriores das páginas, sendo possível recuperar infor-
mações perdidas ou erroneamente apagadas, bem como verificar
as alterações feitas; identificação dos autores da página, a fim de
identificar qualquer tipo de spam ou usuários mal-intencionados
que pretendem prejudicar as edições das páginas, este recurso
permite não apenas a visualização dos editores e autores, mas fer-
ramentas de bloqueio que impedem os usuários de editarem qual-
quer conteúdo; e, por fim, páginas ou fóruns de discussão, em que
os usuários, autores e leitores podem postar mensagens sobre o
assunto pertinente à página wiki, indicando alterações a serem fei-
tas, modificações de datas, nomes, informações, etc.
Os fóruns, por sua vez, são ferramentas em websites que per-
mitem o compartilhamento de ideias e fomentam debates por
meio de mensagens que abordam questões específicas, agindo não
apenas como um auxiliar de postagem de conteúdo, mas como um
meio de se promover diálogos e conversas sobre temas relevantes
à determinadas comunidades ou grupos sociais. Este tipo de ferra-
menta está presente nos mais diversos tipos de websites: em wikis,
em sites de universidades, em blogs, em sites de notícias, entre ou-
tros.
29
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Em alguns casos, os fóruns abertos permitem comentários anô-
nimos, em outros, há o pré-requisito de ser um usuário da plata-
forma em questão. Em fóruns de ambientes virtuais controlados,
há sempre um moderador que auxilia no debate e verifica a auten-
ticidade das informações postadas, bem como combate e impede
comentários mal-intencionados e maldosos nas redes.
Estes recursos digitais configuram novos modos de diálogos
sendo implantados socialmente, formas de discussão que rompem
barreiras nacionais e internacionais, fazendo com que pessoas de
diversos contextos e pensamentos diferentes possam interagir e co-
municarem-se sobre assuntos em comum. Este tipo de tecnologia
configura uma das formas de avanço da globalização mundial.
REDES SOCIAIS (TWITTER, FACEBOOK, LINKEDIN,
WHATSAPP, YOUTUBE, INSTAGRAM E TELEGRAM)
Redes sociais são estruturas formadas dentro ou fora da inter-
net, por pessoas e organizações que se conectam a partir de inte-
resses ou valores comuns9. Muitos confundem com mídias sociais,
porém as mídias são apenas mais uma forma de criar redes sociais,
inclusive na internet.
O propósito principal das redes sociais é o de conectar pesso-
as. Você preenche seu perfil em canais de mídias sociais e interage
com as pessoas com base nos detalhes que elas leem sobre você.
Pode-se dizer que redes sociais são uma categoria das mídias so-
ciais.
Mídia social, por sua vez, é um termo amplo, que abrange
diferentes mídias, como vídeos, blogs e as já mencionadas redes
sociais. Para entender o conceito, pode-se olhar para o que com-
preendíamos como mídia antes da existência da internet: rádio, TV,
jornais, revistas. Quando a mídia se tornou disponível na internet,
ela deixou de ser estática, passando a oferecer a possibilidade de
interagir com outras pessoas.
No coração das mídias sociais estão os relacionamentos, que
são comuns nas redes sociais — talvez por isso a confusão. Mídias
sociais são lugares em que se pode transmitir informações para ou-
tras pessoas.
Estas redes podem ser de relacionamento, como o Facebook,
profissionais, como o Linkedin ou mesmo de assuntos específicos
como o Youtube que compartilha vídeos.
As principais são: Facebook, WhatsApp, Youtube, Instagram,
Twitter, Linkedin, Pinterest, Snapchat, Skype e agora mais recente-
mente, o Tik Tok.
Facebook
Seu foco principal é o compartilhamento de assuntos pessoais
de seus membros.
O Facebook é uma rede social versátil e abrangente, que reúne
muitas funcionalidades no mesmo lugar. Serve tanto para gerar ne-
gócios quanto para conhecer pessoas, relacionar-se com amigos e
família, informar-se, dentre outros10.
9 https://resultadosdigitais.com.br/especiais/tudo-sobre-redes-sociais/
10 https://bit.ly/32MhiJ0
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CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
WhatsApp
É uma rede para mensagens instantânea. Faz também ligações
telefônicas através da internet gratuitamente.
A maioria das pessoas que têm um smartphone também o têm
instalado. Por aqui, aliás, o aplicativo ganhou até o apelido de “zap
zap”.
Para muitos brasileiros, o WhatsApp é “a internet”. Algumas
operadoras permitem o uso ilimitado do aplicativo, sem debitar
do consumo do pacote de dados. Por isso, muita gente se informa
através dele.
Telegram
O Telegram Messenger é um programa de envio e recebimen-
to de mensagens instantâneas criado em 2013, em linguagem C++.
A plataforma grátis tem ganhado popularidade nos últimos anos
e pode servir como alternativa para os mensageiros do Facebook:
Messenger e WhatsApp. O serviço tem versão móvel, para desktop
e também exclusiva para navegadores web. Os interessados podem
encontrar o aplicativo nos sistemas operacionais Android, iOS e
Windows Phone; para desktop e web, há compatibilidade com Win-
dows, macOS, Linux e Chrome, no caso dos browsers.
Fonte: https://www.techtudo.com.br/listas/2019/03/o-que-e-
-telegram
YouTube
Rede que pertence ao Google e é especializada em vídeos.
O YouTube é a principal rede social de vídeos on-line da atuali-
dade, com mais de 1 bilhão de usuários ativos e mais de 1 bilhão de
horas de vídeos visualizados diariamente.
Instagram
Rede para compartilhamento de fotos e vídeos.
30
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
O Instagram foi uma das primeiras redes sociais exclusivas para
acesso por meio do celular. E, embora hoje seja possível visualizar
publicações no desktop, seu formato continua sendo voltado para
dispositivos móveis.
É possível postar fotos com proporções diferentes, além de ou-
tros formatos, como vídeos, stories e mais.
Os stories são os principais pontos de inovação do aplicativo. Já
são diversos formatos de post por ali, como perguntas, enquetes,
vídeos em sequência e o uso de GIFs.
Em 2018, foi lançado o IGTV. E em 2019 o Instagram Cenas,
uma espécie de imitação do TikTok: o usuário pode produzir vídeos
de 15 segundos, adicionando música ou áudios retirados de outro
clipezinho. Há ainda efeitos de corte, legendas e sobreposição para
transições mais limpas – lembrando que esta é mais uma das fun-
cionalidades que atuam dentro dos stories.
Twitter
Rede social que funciona como um microblog onde você pode
seguir ou ser seguido, ou seja, você pode ver em tempo real as atu-
alizações que seus contatos fazem e eles as suas.
O Twitter atingiu seu auge em meados de 2009 e de lá para cá
está em declínio, mas isso não quer dizer todos os públicos pararam
de usar a rede social.
A rede social é usada principalmente como segunda tela em
que os usuários comentam e debatem o que estão assistindo na
TV, postando comentários sobre noticiários, reality shows, jogos de
futebol e outros programas.
Nos últimos anos, a rede social acabou voltando a ser mais uti-
lizada por causa de seu uso por políticos, que divulgam informações
em primeira mão por ali.
LinkedIn
Voltada para negócios. A pessoa que participa desta rede quer
manter contatos para ter ganhos profissionais no futuro, como um
emprego por exemplo.
A maior rede social voltada para profissionais tem se tornado
cada vez mais parecida com outros sites do mesmo tipo, como o
Facebook.
A diferença é que o foco são contatos profissionais, ou seja: no
lugar de amigos, temos conexões, e em vez de páginas, temos com-
panhias. Outro grande diferencial são as comunidades, que reúnem
interessados em algum tema, profissão ou mercado específicos.
É usado por muitas empresas para recrutamento de profissio-
nais, para troca de experiências profissionais em comunidades e
outras atividades relacionadas ao mundo corporativo
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CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Pinterest
Rede social focada em compartilhamento de fotos, mas tam-
bém compartilha vídeos.
O Pinterest é uma rede social de fotos que traz o conceito de
“mural de referências”. Lá você cria pastas para guardar suas inspi-
rações e também pode fazer upload de imagens assim como colo-
car links para URLs externas.
Os temas mais populares são:
– Moda;
– Maquiagem;
– Casamento;
– Gastronomia;
– Arquitetura;
– Faça você mesmo;
– Gadgets;
– Viagem e design.
Seu público é majoritariamente feminino em todo o mundo.
Snapchat
Rede para mensagens baseado em imagens.
O Snapchat é um aplicativo de compartilhamento de fotos, ví-
deos e texto para mobile. Foi considerado o símbolo da pós-moder-
nidade pela sua proposta de conteúdos efêmeros conhecidos como
snaps, que desaparecem algumas horas após a publicação.
A rede lançou o conceito de “stories”, despertando o interesse
de Mark Zuckerberg, CEO do Facebook, que diversas vezes tentou
adquirir a empresa, mas não obteve sucesso. Assim, o CEO lançou
a funcionalidade nas redes que já haviam sido absorvidas, criando
os concorrentes WhatsApp Status, Facebook Stories e Instagram
Stories.
Apesar de não ser uma rede social de nicho, tem um público
bem específico, formado por jovens hiperconectados.
Skype
O Skype é um software da Microsoft com funções de video-
conferência, chat, transferência de arquivos e ligações de voz. O
serviço também opera na modalidade de VoIP, em que é possível
efetuar uma chamada para um telefone comum, fixo ou celular, por
um aparelho conectado à internet
O Skype é uma versão renovada e mais tecnológica do extinto
MSN Messenger.
Contudo, o usuário também pode contratar mais opções de
31
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
uso – de forma pré-paga ou por meio de uma assinatura – para
realizar chamadas para telefones fixos e chamadas com vídeo em
grupo ou até mesmo enviar SMS.
É possível, no caso, obter um número de telefone por meio
próprio do Skype, seja ele local ou de outra região/país, e fazer liga-
ções a taxas reduzidas.
Tudo isso torna o Skype uma ferramenta válida para o mundo
corporativo, sendo muito utilizado por empresas de diversos nichos
e tamanhos.
Tik Tok
O TikTok, aplicativo de vídeos e dublagens disponível para iOS
e Android, possui recursos que podem tornar criações de seus usu-
ários mais divertidas e, além disso, aumentar seu número de segui-
dores11.
Além de vídeos simples, é possível usar o TikTok para postar
duetos com cantores famosos, criar GIFs, slideshow animado e sin-
cronizar o áudio de suas dublagens preferidas para que pareça que
é você mesmo falando.
O TikTok cresceu graças ao seu apelo para a viralização. Os
usuários fazem desafios, reproduzem coreografias, imitam pessoas
famosas, fazem sátiras que instigam o usuário a querer participar
da brincadeira — o que atrai muito o público jovem.
VISÃO GERAL SOBRE SISTEMAS DE SUPORTE À DECI-
SÃO E INTELIGÊNCIA DE NEGÓCIO
Business Intelligence é um conjunto de processos de coleta,
análise e organização, tudo isso voltado para a gestão e suporte a
negócios.
O conceito de Business Intelligence atua em todas as camadas
de dados, visualização de informações, geração de relatórios, fun-
ções analíticas e integrações, Datamining, etc. É um guarda-chuva
que envolve toda a manipulação de dados voltada a inteligência de
negócios.
▪ Abrangência do BI:
11 https://canaltech.com.br/redes-sociais/tiktok-dicas-e-truques/
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CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
A gestão eletrônica de documentos (GED) é um conjunto de
técnicas e procedimentos que envolvem a criação, recebimento,
manuseio, tramitação, guarda e descarte bem como sua racionali-
zação e eficiência em meios digitais.
▪ Vantagens da GED
• Redução do volume de papel;
• Localização mais rápida;
• Transporte mais fácil;
• Maior controle de aceso;
• Maior rastreabilidade;
• Redução de risco de perda;
• Redução de deterioração;
• Ganho em todo o processo.
▪ Requisitos para a GED
• Garantir a integridade (escolha da mídia);
• Garantir a legibilidade ao longo do tempo (escolha da mídia);
• Garantir a segurança da informação.
▪ Pontos jurídicos sobre a GED
• Todo o arcabouço legal já está construído para o GED;
• Já existe a premissa que podemos fazer o translado do físico
para o eletrônico;
• Já temos como valida a contratação eletrônica;
• Já temos a equiparação da assinatura digital com a assinatura
com firma reconhecida.
A gestão eletrônica de documentos é um caminho sem volta,
pois a sociedade atual está avançando neste sentido. Por isso é im-
portante à observação de aspectos relevantes sobre o tema.
Portal Coorporativo
Portal coorporativo é uma aplicação via internet cuja função é
informar, organizar e compartilhar informações de interesse para
funcionários em único local.
O portal coorporativo é um sistema onde os funcionários tem
acesso à configurações variadas, portanto seu acesso é limitado a
funcionários e o perfil é configurado para a segurança das informa-
ções de acordo com nível hierárquico do funcionário.
▪ Vantagens do uso de portais colaborativos
• Notícias (comunicações internas);
• Interatividade (demonstrativos de processos);
• Transparência (admissões, transferências, desligamentos,
promoções, etc...);
• Melhor ambiente organizacional (aniversariantes, etc...);
• É considerado um Portal Intranet onde estão disponibilizados
link diversos para outros portais, aplicações, etc.
Portal Colaborativo
O portal colaborativo é um ambiente virtual onde os indivídu-
os podem produzir, compartilhar e interagir conteúdos, tais como:
textos, arquivos, notícias, links, atividades, etc. Através de um por-
tal colaborativo os usuários podem interagir entre si e participar de
grupos categorizados por temas conforme a necessidade.
▪ Benefícios do uso de um portal colaborativo
• Comunicação integrada;
• Ferramentas de colaboração;
• Compartilhamento de conteúdo;
• Compartilhamento de atividades;
• Criação de grupos;
• Postagens de conteúdo.
32
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONCEITOS DE TECNOLOGIAS E FERRAMENTAS MUL-
TIMÍDIA, DE REPRODUÇÃO DE ÁUDIO E VÍDEO
Multimídia é a combinação, controlada por computador (com-
putador pessoal, periférico e dispositivo móvel), de pelo menos
um tipo de mídia estática (texto, fotografia, gráfico), com pelo
menos um tipo de mídia dinâmica (vídeo,áudio,animação) (Cha-
pman & Chapman 2000 e Fluckiger 1995). Quando se afirma que
a apresentação ou recuperação da informação se faz de maneira
multissensorial, quer-se dizer que mais de um sentido humano está
envolvido no processo, fato que pode exigir a utilização de meios
de comunicação que, até há pouco tempo, raramente eram empre-
gados de maneira coordenada, como:
• Som (voz humana,música,efeitos especiais)
• Fotografia (imagem estática)
• Vídeo (imagens em pleno movimento)
• Animação (desenho animado)
• Gráficos
• Textos (incluindo números, tabelas, etc.)
O termo multimídia refere-se portanto a tecnologias com
suporte digital para criar, manipular, armazenar e pesquisar con-
teúdos. Os conteúdos multimídia estão associados normalmente a
um computador pessoal que inclui suportes para grandes volumes
de dados como os discos ópticos CDs e DVDs, abrange também
nas ferramentas de informática a utilização de arquivos digitais
para a criação de apresentações empresariais, catálogos de pro-
dutos,exposição de eventos e para catálogos eletrônicos com mais
facilidade e economia. Privilegiando o uso dos diversos sentidos
visão, audição e tato este tipo de tecnologia abrange diversas
áreas da informática em que todo o tipo de informação possa ser
representada, armazenada, transmitida e processada digitalmente.
O desenvolvimento dos computadores e também da Internet
tem contribuído para melhorar a comunicação, visto que os primei-
ros terminais só permitiam informações do tipo texto, entretanto
foram evoluindo até chegar aos dias atuais com uma diversidade
de dispositivos pessoais que fornecem informações contendo som,
figuras, vídeos etc. a baixo custo e alto desempenho. Nesse contex-
to podemos definir:
• Multimídia é qualquer combinação de texto, arte gráfica,
som, animação e vídeo transmitidos pelo computador.
• Multimídia Interativa, quando se permite ao usuário o
controle de quando e quais elementos serão transmitidos.
• Hipermídia, estrutura de elementos vinculados pela qual
o usuário pode mover se.
A maior diferença entre as mídias tradicionais tais como rádio
e televisão e a multimídia digital é a noção de interatividade. Os
dispositivos permitem aos usuários a interação com os programas.
Essa interação é tão importante que pode ser considerada como
parte integrante da multimídia.
Existem 4 características que definem Sistemas Multimídia
1. Os Sistemas Multimídia tem de ser controlados por com-
putador, o que implica à partida a existência de pelo menos um
computador.
2. São integrados. Significa que utilizam o menor número de
dispositivos diferentes possível - um exemplo é usar apenas um
monitor para apresentar todo o tipo de informação visual.
3. A informação que eles manuseiam tem de ser representada
digitalmente.
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CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
4. A interface com o usuário deve permitir interatividade, o
que significa que o utilizador possui uma certa forma de controle
sobre o que se está sendo executado, ao contrário do que acontece
quando se vê um filme no cinema.
Multimídia local e em rede
Multimídia local. Refere-se a aplicações que não fazem uso de
recursos extra além daqueles já presentes no sistema local para
fornecer os serviços multimídia. Assim, o sistema local fornece
todo o poder de processamento necessário. Está completamente
equipado, como apropriado, com todos os dispositivos analógicos
necessários como microfones ou uma máquina fotográfica. Alguns
exemplos de campos de aplicação ajudarão a esclarecer a ideia:
a) Individual computer-based training (CBT) (treino profissio-
nal). Técnicos e engenheiros aprendem operações de manutenção
ou procedimentos operacionais através de documentação multi-
mídia e de computadores pessoais isolados, em que o documento
está gravado localmente, como por exemplo num CD-ROM.
b) Individual computer-based education (CBE). Estudantes
seguem cursos ou praticam usando aplicações multimídia em com-
putadores pessoais isolados.
c) Multimídia authoring. Autores podem desenvolver docu-
mentos multimídia comerciais, ou apenas algumas apresentações
multimídia para uso privado.
Exemplos de aplicações locais: jogos, filmes, catálogos/publici-
dade/manuais, enciclopédias/EAC (Ensino Assistido por Computa-
dor – equivalente a CBT, em inglês).
Multimídia em rede. Existem duas razões principais que podem
justificar o uso de multimídia em rede. A primeira é que certas
aplicações são para correr genuinamente em rede, já que o seu
objetivo é mesmo permitir que pessoas comuniquem à distância,
como acontece como a teleconferência. Segundo, por razões
práticas e/ou econômicas, pode ser mais vantajoso centralizar o
armazenamento massivo de informação em servidores. O posterior
acesso remoto a esses servidores será então feito através de redes.
Exemplos de aplicações em rede: Vídeo Conferência, TV Intera-
tiva, VoD (Videoon Demand), CSCW (Computer Support Cooperative
Work).
O que é uma Aplicação Multimídia
Uma aplicação multimídia é o uso específico, por um usuário
único ou grupo de utilizadores, de um dado sistema multimídia que
oferece uma função particular ou conjunto de funções. Embora a
definição possa parecer um pouco abstrata, vamos clarificar com
um exemplo. Uma workstation equipada com dispositivos áudio e
vídeo pode oferecer, como função, comunicação audiovisual em
tempo real. Este sistema quando usado num escritório poderá
suportar videofone individual, ou quando instalado numa sala de
reuniões poderá suportar a distribuição em tempo real de pales-
tras. Videofone e distribuição ao vivo de palestras são exemplos de
aplicações multimídia. Uma das partes constituintes das aplicações
multimídia são os programas de aplicação (software que deverá
ser instalado para suportar a aplicação multimídia em questão). O
campo de aplicação é a área, tipo de atividade ou mesmo segmento
da indústria no qual uma dada aplicação multimídia é usada. Como
exemplo, o “sharedwhiteboard” é uma aplicação multimídia que
pode ser utilizada no campo do design mecânico colaborativo, e
uma aplicação de imagem partilhada pode ser utilizada no campo
dos diagnósticos médicos.
33
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
O que é uma Aplicação Hipermídia
Hipermídia (hipertexto + multimídia) é um conceito para a
apresentação, acesso, estruturação e armazenamento de docu-
mentação multimídia. É uma aplicação do conceito de hipertexto
aos documentos multimídia. Hipertexto é texto com links. Os
documentos hipertexto não são estritamente sequenciais. Po-
dem conter links, i.e., referências para outras partes do mesmo
documento ou outros documentos. Os links são ponteiros entre
documentos que contêm toda a informação necessária para aceder
ao documento target. Um documento hipermídia é composto por
partes interligadas que podem ser qualquer combinação de texto,
gráficos, imagens, som e imagens em movimento. Um documento
hipermídia tem também de descrever as relações de timing entre
as várias partes.
Os documentos não são necessariamente armazenados no
sistema local. Quando um link é ativado, o documento pode vir
de outro sistema exterior que pode estar em qualquer lugar do
mundo. A maior parte dos títulos multimídia interativos que são
distribuídos em CD-ROM usam técnicas hipermídia para criar uma
estrutura interna lógica com flexibilidade suficiente para fornecer
boa interatividade. Grande parte dos documentos multimídia
disponíveis em servidores e acessíveis por rede, utilizam estruturas
hipermídia.
Renderização
Renderização é o processo pelo qual pode-se obter o produto
final de um processamento digital qualquer. Este processo aplica-se
essencialmente em programas de modelagem 2D e 3D bem como
áudio e vídeo.
O processo de tratamento digital de imagens e sons consome
muitos recursos dos processadores, e pode tornar-se pesado de
forma que sua realização em tempo real fica inviável. Neste caso, os
softwares trabalham em um modo de baixa resolução para poder
mostrar uma visão prévia do resultado. Quando o projeto está con-
cluído, ou em qualquer momento que se queira fazer uma aferição
de qual será o resultado final, faz-se a “renderização” do trabalho.
A renderização é muito aplicada para objetos 3D, fazendo a
conversão de um 3D para uma representação em 2D, seja para ob-
ter uma imagem estática, seja para obter imagens foto-realísticas
em vídeo (animação 3D).
O termo “renderizar” (do inglês to render) vem sendo usado na
computação gráfica, significando converter uma série de símbolos
gráficos num arquivo visual, ou seja, “fixar” as imagens num vídeo,
convertendo-as de um tipo de arquivo para outro, ou ainda “tradu-
zir” de uma linguagem para outra.
Para renderizar uma cena é necessário, entre outras coisas,
definir um tipo de textura para os objetos existentes, sua cor,
transparência e reflexão, localizar um ou mais pontos de ilumina-
ção e um ponto de vista sob o qual os objetos serão visualizados. Ao
renderizar, o programa calcula a perspectiva do plano, as sombras
e a luz dos objetos. Ao longo da história da computação gráfica, o
ato de renderizar sempre exigiu grande capacidade computacional.
Com o áudio em geral, trata-se do processamento de efeitos
para torná-los permanentes em um segmento de áudio digital. Al-
guns programas de computador permitem editar áudio digital para
realizar tarefas como normalização, adição de ambiência (reverb),
adição de efeitos (distorções, delays, ecos, etc). Na maioria dos
programas, estes efeitos são “não destrutivos”, ou seja, processam
o áudio em tempo real, possibilitando a aferição do resultado final.
Após obter o resultado desejado, pode-se então “Renderizar” o
trabalho, o que neste caso quer dizer torná-lo permanente.
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CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Streaming
A tecnologia streaming é uma forma de transmissão instantâ-
nea de dados de áudio e vídeo através de redes. Por meio do servi-
ço, é possível assistir a filmes ou escutar música sem a necessidade
de fazer download, o que torna mais rápido o acesso aos conteúdos
online.
O streaming se desenvolveu no Brasil nos últimos anos princi-
palmente pela melhora em um dos seus principais pré-requisitos: a
melhora na velocidade das conexões com a Internet. Com isso, os
dados são armazenados temporariamente na máquina e vão sendo
exibidos ao usuário em velocidade quase instantânea.
A execução é imediata da origem, onde os dados estão hospe-
dados, até o player que executa o conteúdo na máquina do usuário.
Os serviços de streaming on-demand possibilitam que o usuá-
rio esteja no controle do que vai assistir, quando e onde. Ele acessa
os dados ao mesmo tempo em que os recebe, sem a necessidade
de esperar um download ou de ocupar espaço em seu HD com o
armazenamento de conteúdo. Também é possível controlar a exi-
bição, pausando, avançando ou retrocedendo o vídeo ou a música.
Um exemplo do uso do streaming com funções on-demand
é um provedor de filmes com milhares de filme a sua disposição
e que cobra uma assinatura mensal e disponibiliza filmes e séries
que podem ser assistidos em diversos dispositivos a qualquer hora.
Vários sites oferecem este tipo de serviço e possibilitam o strea-
ming de músicas. Da mesma forma, muitas redes de televisão já
disponibilizam sua programação online por streaming.
Reprografia
É o conjunto de meios e/ou processos ou mesmo o departa-
mento de reprodução de documentos encontrado em instituições
de ensino e empresas públicas e privadas, para serviços como:
fotocópia, microfilmagem, xerografia, heliografia, etc.
Protocolos
RTSP (RFC 2326) – Real Time Streaming Protocol
Esse é um protocolo de nível de aplicativo, que foi criado
especificamente para controlar a entrega de dados em tempo real,
como, por exemplo, conteúdo de áudio e vídeo. É implementado
por um protocolo de transporte orientado para correção. Suporta
ações de controle do player como parar, pausar, retroceder e
avançar arquivos indexados do Windows Media. É possível usar
o protocolo RTSP para transmitir o conteúdo para computadores
com o Windows Media Player 9 Series ou superior ou o Windows
Media Services 9Series ou superior em execução. O RTSP é um
protocolo de controle que trabalha em série com o protocolo RTP
(Real Time Protocol) de entrega de dados, para fornecer conteúdo
aos clientes.
• Protocolo que permite ao usuário interagir com a aplica-
ção
• Permite controle do Player Play/pause/rewind/fastfo-
rward/slow
• RTSP não faz:
• Definir compressão para as mídias
• Definir encapsulamento
• Definir entre TCP ou UDP
• Definir buferização
• É protocolo out ofband – como ftp
• Controles são mandados fora da banda (porta 544)
• Mídia mandada em banda (TCP ou UDP)
• Escolha por diferentes qualidades de mídia disponíveis(lo-fi/
hi-hi) para se transmitir.
34
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Se a URL de conexão usa o protocolo RTSP, o protocolo RTSP
negocia automaticamente o melhor mecanismo de transmissão do
conteúdo. Ele direciona o protocolo RTP para transmitir conteúdo
de streaming usando UDP ou usando um protocolo baseado em
TCP em uma rede que não oferece suporte a UDP.
RTP (RFC 1889) – Real Time Protocol
É um protocolo de transporte implementado na camada de
aplicação. Para aplicações multimídia em tempo real foi criado um
protocolo genérico para as diversas aplicações de áudio e vídeo.
O objetivo do RTP é fornecer um meio uniforme para transmitir
em IP dados sujeitos a constrangimentos de tempo real (áudio,
vídeos,…). O papel principal do RTP consiste em aplicar números de
sequência de pacotes IP para reconstituir as informações de voz ou
de vídeo, ainda que a rede subjacente altere a ordem dos pacotes.
O RTP é executado sobre o UDP, que é um protocolo de trans-
missão rápido, simples, sem conexão e que combinado com o RTP é
capaz de multiplexar os diversos fluxos de informações multimídia,
sobre um único fluxo de pacotes UDP. O RTP é um protocolo que
provê o transporte fim-a-fim das informações multimídia, fazendo
uma interface entre a camada de aplicação e de transporte do
modelo OSI.
A combinação RTP e RTCP não garante a entrega de pacotes e
nenhum mecanismo de qualidade de serviço, no entanto possibilita
o controle da qualidade observada na rede. Permite acompanhar
o fluxo de bits, a quebra dos blocos de dados em pacotes, a trans-
missão pela rede, a reprodução do fluxo de bits no receptor e, para
minimizar o número de pacotes perdidos, o protocolo transporta
informações de temporização possibilitando que o receptor tente
compensar o atraso.
RTCP (RFC 1889) – RTP ControlProtocol
Esse protocolo não transporta quaisquer dados e a sua principal
função é fornecer feedback sobre as informações de propriedade
de rede (controle de fluxo e congestionamento) para os participan-
tes de uma conferência multimídia.
Os pacotes de controle carregam uma identificação (CNAME –
canonical name) que associa os dados transferidos aos seus partici-
pantes. Para tornar o controle mais eficiente todos os participantes
da conferência enviam pacotes RTCP periodicamente, sendo que o
consumo de banda desses pacotes não deve superar 5% da banda
consumida pela sessão.
O RTCP usa o mesmo método de envio dos pacotes RTP, porém
em porta UDP diferente. Esse protocolo envia periodicamente aos
participantes de uma sessão as informações de controle. As fontes
RTP podem usar essa informação para ajustar a sua taxa de comu-
nicação, enquanto que outros receptores podem determinar se os
problemas na qualidade do serviço são locais ou gerais.
O RTP (RealtimeTransportProtocol) e o seu companheiro RTCP
(Realtime TransportControl Protocol) permitem respectivamente
transportar e controlar ondas de dados que têm propriedades
“tempo-real”. O RTP e o RTCP são protocolos que se situam a nível
da aplicação e utilizam os protocolos subjacentes de transporte
TCP ou UDP. Mas a utilização de RTP/RTCP faz-se geralmente acima
o UDP. O RTP e o RTCP podem utilizar o modo Unicast (ponto a
ponto) assim como o modo Multicast (multiponto). Cada um deles
utiliza uma porta separada de um par de portas. O RTP utiliza a
porta par e o RTCP a porta ímpar imediatamente superior.
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CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
SRP – SelectiveRetransmissionProtocol
• Desenhado para melhorar a performance de aplicações
multimídia
• Balancear altas perdas do UDP e latência do TCP
• Usa algoritmo de decisão para retransmitir ou não um
pacote
• Nível de aplicação
• Suas mensagens são em UDP
Durante o streaming, se uma aplicação percebe falta de um
pacote, o algoritmo de decisão decide se ela pedirá ou não o pacote
novamente. O algoritmo leva em consideração o quanto de perda e
latência a aplicação pode suportar e o quanto disso está acontecen-
do. Caso seja feito novo pedido pelo pacote perdido, quaisquer ou-
tras mensagens recebidas são buferizadas e a aplicação aguardará
a chegada do pedido. Se a resposta não chegar, novo pedido é feito.
Este protocolo tenta equilibrar o elevado potencial de perda
encontrado em UDP com o potencial de alta latência encontrado
em TCP.
SDP – SessionDescriptionProtocol
• Descreve sessões multimídia.
• Não possui mecanismo próprio de transporte (utiliza
protocolos como SIP, SAP, RTSP, etc...).
• Informações contidas: tipo de mídia, protocolo de trans-
porte, formato da mídia, endereço de destino, porta de recepção e
URIs (Identificadores Universais de Recursos).
O SDP teve como propósito original descrever sessões multi-
cast, portanto, vários de seus campos tem uso limitado (ou nenhum
uso) para as sessões unicast estabelecidas atualmente com o SIP,
mas foram mantidos na sua nova definição do protocolo para
garantir a compatibilidade.
Este protocolo carrega algumas informações sobre a seção
de multimídia que está sendo transmitida. Algumas das principais
informações são: endereço IP (IPv4 ou IPv6) ou nome de host, perfil
RTP (tipicamente “RTP/AVP”), número da porta que será usada
para troca de fluxo de mídia, tipo de mídia a ser trocada (vídeo,
áudio, texto e etc.) e esquema de codificação de mídia.
Similarmente ao SIP, o SDP é um protocolo textual cujas men-
sagens são compostas por campos. Cada linha da mensagem é um
campo e começa com uma letra minúscula.
ST-II – Internet StreamProtocol
• Criado para substituir o IP (por isso também é chamado
de IPv5).
• Armazena características de performance e alocação de
recursos da rede.
• Suporta protocolos como: PVP, NVP, TCP e outros.
• Pode ser encapsulado em IP.
• Contém uma camada superior destinada ao controle
chamada de SCPM que permite o re-roteamento.
O ST-II, Protocolo de Fluxo (transmissão) Internet – versão 2, foi
criado para substituir o IP. Devido a esta proposta, foi comumente
designado de IPv5 (IP versão 5). O ST-II funciona trocando informa-
ções com os roteadores por onde passa. Entre estas informações,
ele recebe dados importantes sobre as condições da rede como
características de performance e alocação de recursos.
35
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
O ST-II tem suporte a serviços como ftp com TCP (porta 21)
para garantir uma maior robustez na entrega dos dados. Além
disto, o ST-II tem suporte a outros protocolos de transporte como:
PVP (Protocolo de Vídeo em Pacote), NVP (Protocolo de Voz em
Rede), TCP, VMTP (Protocolo Versátil de Transação de Mensagem),
entre outros.
Os pacotes ST-II podem ser encapsulados em IP para dar
conectividade e/ou segurança aos dados. Isto permite uma inte-
roperabilidade com os sistemas anteriores baseados em IPv4,
principalmente por parte dos roteadores.
SIP – SessionInitiationProtocol
• Alta mobilidade.
• Conexão de duas ou mais pessoas com transmissão de
áudio e vídeo que utilizando codecs diferentes.
• Mensagens se assemelham com as de HTTP.
• Utiliza pacotes UDP ou TCP.
Ele foi criado para conectar duas (ou mais) pessoas com
transmissão de vídeo e áudio de maneira que os aplicativos fossem
executados em qualquer aparelho com um endereço IP na Inter-
net (podendo ser um celular, um palmtop, computador, etc...) e
o próprio protocolo provê mecanismos para se descobrir qual é o
IP do aparelho que os usuários estão usando no momento. Para
estabelecer uma conexão SIP o aplicativo envia uma mensagem de
convite (que se assemelha com uma mensagem de pedido de HTTP)
utilizando pacotes UDP ou TCP. Nessa mensagem inicial estará ane-
xado o endereço do outro aplicativo (do usuário a ser contatado), o
IP do usuário que está contatando, os codecs de áudio e vídeo que
ele deseja que o contatado utilize e a porta para qual devem ser
enviados os pacotes UDP ou TCP.
H.323
Uma alternativa ao SIP é o H.323. Ele é um padrão popular para
conferencia em tempo real entre end-systems na Internet. Este
padrão também cobre como end-systems na Internet se comuni-
cam com telefones conectados a redes de comutação por circuito
convencionais.
O H.323 inclui as seguintes especificações:
• especificação para como os endpoints negociam codifica-
ções para áudio/vídeo comuns. Como ele suporta uma variedade de
codificações padrão, um protocolo é necessário para um consenso
num determinado padrão num momento.
• especificação para como os pedaços de áudio/vídeo são
encapsulados e mandados à rede. Particularmente, H.323 escolhe
o RTP para este fim.
• especificação sobre como os telefones na Internet se
comunicam com os telefones nas redes de comutação por circuito.
RSVP – ReservationProtocol
Um tipo diferente de algoritmo que pode ser utilizado para
controlar fatores relacionados a multimídia é o Protocolo de Re-
servas. Ao invés de tentar identificar certos tipos de fluxos assim
que eles entram na fila, RSVP explicitamente aloca bandas para
cada fluxo específico. Aplicações podem requisitar a quantidade de
banda prevista para ser usada por elas. O roteador pode, então,
gerenciar a quantidade de banda disponível e a que cada aplicação
precisa. Para ser implementado, deve haver uma parte RSVP em
clientes, servidores e roteadores. Ele provê as reservas de banda
em árvores multicast e é orientado ao receptor (o receptor é quem
inicia e mantém a reserva de recursos para um fluxo).
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CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Entretanto, ele não especifica como a rede proverá a reserva.
Também não age como um protocolo que roteador. Este protocolo
é usado para garantir a QoS (qualidade de serviço) em várias apli-
cações numa rede.
Ferramentas Multimídia
Os aplicativos de multimídia do Windows são divididos em
pacotes e podem ser habilitados/desabilitados em “Ativar ou desa-
tivar recursos do Windows” acessado na mesma tela que desinstala
programas no Windows.
Basta habilitar ou desabilitar os recurso conforme necessidade
e gosto.
Edição de Áudio
Ferramentas de Áudio e Vídeo do Windows:
• Gravador de Som: Você pode usar o Gravador de Som
para gravar um som e salvá-lo como um arquivo de áudio no seu
computador. É disponibilizado no pacote de instalação padrão do
Windows.
• Windows Live MovieMaker: Com o programa é possível
criar filmes e apresentações de slides com fotos e vídeos e depois
compartilha-las com os amigos e a família.
• Windows Media Player.
Gravador de Som: Você pode usar o Gravador de Som para
gravar um som e salvá-lo como um arquivo de áudio no seu compu-
tador. Você pode gravar sons de dispositivos de áudio diferentes,
como um microfone que esteja conectado à placa de som do
computador. Os tipos de fontes de entrada de áudio que podem
ser gravadas dependem dos dispositivos de áudio que você possui
e as fontes de entrada na placa de som.
Windows Live MovieMaker: O Windows Live MovieMaker é
um programa distribuído no pacote de programas e serviços Win-
dows Live que pode ser instalado gratuitamente no seu sistema
operacional Windows, e que permite transformar seus vídeos e
fotos em filmes e compartilhar seus vídeos com outras pessoas.
Estas são algumas coisas que você pode fazer no MovieMaker:
i. Adicione vídeos e fotos.
ii. Personalize seu filme. Adicione transições, efeitos de pano-
rama e zoom, efeitos visuais, títulos, créditos, legendas e outros.
iii. Adicione música a seus filmes para usar como trilha sonora.
iv. Faça um filme rapidamente usando temas de Filme Automá-
tico. Depois de adicionar vídeos e fotos, escolha um tema de Filme
Automático e faça um filme com apenas alguns cliques. Os temas
de Filme Automático adicionam título, créditos, transições e efeitos
para você automaticamente.
v. Visualize a qualquer momento. Exiba seu projeto inteiro a
qualquer momento da edição para ver como ficará o filme conclu-
ído. Ou simplesmente exiba um único item do projeto, como um
vídeo, uma foto ou um item de texto.
vi. Publique seu filme na Web. Compartilhe seu filme com fami-
liares e amigos publicando-o em sites populares, como YouTube ou
Facebook. Você também pode baixar outros plug-ins de publicação
para publicar seu filme em outros sites populares.
36
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
vii. Salve o filme no computador para compartilhá-lo depois.
Salve seu filme no computador para reproduzi-lo ou compartilhá-
-lo. Você pode, por exemplo, enviar o filme em uma mensagem
de email ou transferi-lo para um dispositivo portátil ou celular
posteriormente. Você poderá gravar o filme diretamente em DVD
usando o Windows MovieMaker. É necessário possuir instalado o
Windows DVD Maker, disponível nas versões Windows Vista e 7.
A linha do tempo e o Storyboard
Storyboard: é a visualização padrão para o espaço de trabalho.
Nessa visualização, você pode ver a sequência ou ordem dos clipes
do projeto e reorganizá-las facilmente se necessário. Também é
possível, de forma mais prática, adicionar os efeitos visuais e de
transição. Diferentemente da visualização linha do tempo, os clipes
de áudio e textos adicionados ao projeto atual não são mostrados
nessa exibição.
Linha do Tempo: por meio dela você pode visualizar seu proje-
to de forma cronológica, podendo revisar ou modificar o tempo dos
clipes, ampliar ou reduzir a régua cronológica da linha do tempo e
fazer a sincronização com os clipes de áudio e textos adicionados
ao projeto.
Para usarmos arquivos (filmes, fotos e músicas) na edição de
um filme, devemos primeiramente importá-los para a área de cole-
ções do Windows MovieMaker. Para importar um arquivo devemos
seguir os seguintes passos:
01- Clique no botão “Tarefas” localizado na barra de ferramen-
tas.
02- Abrirá uma coluna no lado esquerdo com três opções de
tarefas. Clique na tarefa “Capturar Vídeo”.
03- Aparecerá 4 opções de captura de vídeo:
Capturar do dispositivo de vídeo: Ele captura um vídeo de uma
câmera de vídeo (web cam) que esteja ligada ao computador.
Importar vídeo: Ele importa um vídeo que já esteja salvo no
computador.
Importar imagens: Ele importa uma imagem que já esteja salva
no computador.
Importar áudio ou música: Ele importa um áudio ou música
que já esteja salvo no computador.
04- Após selecionarmos o arquivo a ser importado ele aparece-
ra na área de coleções. Exceto quando utilizamos a primeira opção
que é uma gravação da câmera webcam.
Abrindo/Salvando projetos:
Para abrirmos ou salvarmos um projeto, devemos ir da barra
de menu, e clicar em “Arquivo”, irá aparecer opções como: Novo
Projeto, Abrir Projeto ou Salvar Projeto; Assim sempre que qui-
sermos salvar ou abrir um projeto devemos seguir esse caminho e
escolher a opção desejada.
Adicionando vídeos no Storyboard
Com o arquivo já adicionado na área de coleções iremos apren-
der a adicioná-lo no Storyboard.
01- Selecione um vídeo da área de coleções e arraste-o até um
dos quadros em branco na Storyboard;
02- Para adicionar outro vídeo na sequência, é só arrasta-lo até
o próximo quadro em branco.
Obs. Também é possível adicionar, clicando com o botão direi-
to no vídeo na área de coleções e depois clicando em adicionar ao
Storyboard.
Adicionando vídeos na linha do tempo
01- Selecione um vídeo na área de coleções e arraste-o até a
trilha “Vídeo” da linha do tempo;
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CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
02- Para adicionar outro vídeo na sequência, é só arrastá-lo
após o primeiro na trilha “Vídeo”.
Obs. Também é possível adicionar, clicando com o botão direi-
to no vídeo na área de coleções e depois clicando em adicionar à
Linha do tempo.
Movendo, duplicando e excluindo clipes de vídeos
Movendo: Após adicionarmos vídeos a linha do tempo, iremos
aprender como mover um vídeo para alterar a sequência do pro-
jeto.
01- Selecione o vídeo na linha do tempo que você quer mover
e arraste-o até o local onde você deseja colocar.
Obs. Também é possível mover, clicando com o botão direito
sobre o vídeo a ser movido e selecionando recortar;
Depois, clique com o botão direito novamente sobre outro ví-
deo e selecione colar para posicionar o vídeo recortado antes dele.
Duplicando: Para duplicar um clipe, arraste-o mantendo a tecla
“Ctrl” pressionada, ou então, clique com o botão direito sobre o
vídeo a ser copiado e clique em copiar, depois, clique com o botão
direito novamente sobre outro vídeo e selecione colar para posicio-
nar o vídeo copiado antes dele.
Excluindo: Para excluir um vídeo selecione-o e pressione a tecla
“Delete” do teclado, ou então clique com o botão direito sobre o
vídeo a ser excluído e clique em excluir.
Dividindo clipes
É útil para quando desejarmos excluir partes indesejáveis de
um vídeo, para fazer isso, é preciso dividi-lo e excluir a parte que
não será exibida.
01- Selecione o vídeo a ser dividido.
02- Use as opções do monitor de amostra: “Quadro anterior”
e “Próximo quadro” para selecionar com precisão a parte de corte.
03- Depois de selecionado clique no botão “Divisor”.
04- Agora teremos um clipe dividido em duas partes, então
selecione a parte indesejável e exclua.
Inserindo Título e textos
Para inserir o título do filme, clique em “Criar títulos ou cré-
ditos”. Escolha a opção “Adicionar título ao início do filme”.Para
inserir telas de texto em seu filme, clique em “Criar títulos ou
créditos”. Controle as cores e animação do mesmo modo que fez
com o título do filme.
Criando Slide Shows em vídeo
Adicionando imagens no Storyboard e na linha do tempo
Até agora aprendemos a adicionar apenas vídeos a linha do
tempo e ao Storyboard, agora aprenderemos a adicionar imagens,
que basicamente é o mesmo processo.
Storyboard:
01- Selecione uma imagem da área de coleções e arraste-a até
um dos quadros em branco.
02- Para adicionar outra imagem na sequência, é só arrasta-la
até o próximo quadro em branco.
Obs. Também é possível adicionar, clicando com o botão direi-
to na imagem na área de coleções e depois clicando em adicionar
ao Storyboard.
37
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Linha do Tempo:
01- Selecione uma imagem na área de coleções e arraste-a até
a trilha “Vídeo” da linha do tempo:
02- Para adicionar outra imagem na sequência, é só arrastá-la
após a primeira na trilha “Vídeo”.
Obs. Também é possível adicionar, clicando com o botão direi-
to na imagem na área de coleções e depois clicando em adicionar
a Linha do tempo.
Alterando a duração de exibição das fotos
Ao adicionar uma sequência de imagens no Storyboard ou na
Linha do tempo para a criação de um Slide show, cada foto terá
uma duração de 5 segundos de exibição, essa duração pode ser
alterada dessa forma:
01- Entre no modo de visualização Linha do tempo.
02- Selecione a imagem que você quer altera a duração.
03- Clique e segure com o botão esquerdo na borda direita da
imagem na linha do tempo e arraste-a até a duração desejada.
Obs. Para ver a duração em Segundos da imagem, pouse o
mouse sobre ela na linha do tempo.
Adicionando transições e efeitos especiais
Podemos adicionar transições entre as imagens e efeitos espe-
ciais sobre elas:
Transições:
01- Entre no modo de visualização Storyboard.
02- Clique no botão localizado na barra de ferramentas.
03- Abrirá uma coluna no lado esquerdo com três opções de
tarefas:
04- Clique na tarefa “Editar Filme”.
05- Aparecerá 5 opções de Edição de filme, selecione “Exibir
transições de vídeo”.
06- Aparecerá na área de coleções diversos tipos de transições
de vídeo, para vê-los clique 2 vezes com o botão esquerdo sobre
um deles, o efeito irá aparecer no monitor de amostras. Para
adicioná-lo entre 2 imagens, selecione o efeito e arraste-o até o
espaço que fica entre as imagens.
Obs. Quando uma transição de vídeo é adicionada, o tempo
total do seu projeto diminui.
Efeitos especiais:
01- Entre no modo de visualização Storyboard.
02- Clique no botão localizado na barra de ferramentas.
03- Abrirá uma coluna no lado esquerdo com três opções de
tarefas:
04- Clique na tarefa “Editar Filme”
05- Aparecerá 5 opções de Edição de filme, selecione “Exibir
efeitos de vídeo”.
06- Aparecerá na área de coleções diversos tipos de efeitos de
vídeo, para vê-los clique 2 vezes com o botão esquerdo sobre um
deles, o efeito irá aparecer no monitor de amostras. Para adicioná-
-lo a uma imagem, selecione o efeito e arraste-o até o espaço que
fica no canto inferior esquerdo da imagem.
Adicionando música e narração
Pode ser incluído ao projeto uma música de fundo ou uma
narração.
Música:
01- Importe uma música para a área de coleções.
02- Mude o modo de visualização para Linha do tempo.
EDITORA DIDATICON
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
03- Selecione a música na área de coleções a arraste-a para
a trilha “áudio/música” da linha do tempo, ou então, clique com
o botão direito na música e selecione Adicionar a linha do tempo.
04- Se for necessário reduza a duração da música (do mesmo
modo da alteração da duração de imagens) para coincidir com o
final da exibição de imagens.
Narração:
01- Mude o modo de visualização para Linha do tempo.
02- Clique no botão “Narrar linha do tempo” localizado no
canto esquerdo.
03- Selecione a opção “Iniciar Narração”.
04- Narre pelo microfone enquanto acompanha o seu projeto
pelo monitor de amostras, após terminar, clique em “Parar narra-
ção”.
05- Irá abrir uma tela para salvar a narração em um local, após
salvar, importe essa narração para a área de coleções e adicione a
linha do tempo.
Adicionando textos (títulos, créditos e legendas)
01- Mude o modo de visualização para Linha do tempo.
02- Clique no botão localizado na barra de ferramentas.
03- Abrirá uma coluna no lado esquerdo com três opções de
tarefas:
04- Clique na tarefa “Editar Filme”.
05- Apareceu 5 opções de Edição de filme, selecione “Criar
títulos ou créditos”.
06- Selecione o tipo de texto que você quer adicionar ao filme:
Salvando como arquivo de filme
Para salvar como arquivo de filme no computador ou em um
CD, clique em arquivo localizado na barra de menu. Escolha a opção
“Salvar Arquivo de filme”, irá aparecer 5 opções: Meu computador,
Mídia gravável, E-mail, WEB e Câmera de vídeo. Escolha a opção
que deseja, e clique em avançar. A partir daí é só seguir avançando
conforme as instruções dadas pelo assistente para Salvar o filme.
Windows Media Player:
O Windows Media Player oferece uma interface intuitiva e fácil
de usar para executar arquivos de mídia digital, organizar sua cole-
ção de mídia digital, gravar CDs das suas músicas favoritas, copiar
músicas de CDs, sincronizar arquivos de mídia digital com um dispo-
sitivo portátil e comprar conteúdo de mídia digital em lojas online.
Na Biblioteca do Player, você pode acessar e organizar sua coleção
de mídia digital. No painel de navegação, você pode escolher uma
categoria, como Músicas, Imagens ou Vídeos, para exibir no painel
de detalhes. Por exemplo, para ver todas as músicas organizadas
por gênero, clique duas vezes em Músicas e clique em Gênero. Em
seguida, arraste os itens do painel de detalhes para o painel de lista,
a fim de criar listas de reprodução, gravar CDs ou DVDs ou sincroni-
zar com dispositivos, como players de música portáteis. À medida
que se move entre as várias exibições na Biblioteca do Player, você
pode usar os botões Voltar e Avançar no canto superior esquerdo
do Player para refazer o seu caminho. Use a Biblioteca do Player
para executar qualquer um dos procedimentos a seguir:
1. Executar um arquivo de áudio ou vídeo
2. Localizar itens na Biblioteca do Windows Media Player
3. Adicionar itens à Biblioteca do Windows Media Player
4. Remover itens da Biblioteca do Windows Media Player
5. Criar ou alterar uma lista de reprodução automática no
Windows Media Player
6. Adicionar ou editar informações sobre mídia no Windows
Media Player
38
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Em execução: No modo Em execução, é possível exibir DVDs
e vídeos ou ver a música que está sendo executada no momento.
Você pode optar por exibir apenas o item em execução no momen-
to ou pode clicar com o botão direito do mouse no Player e clicar
em Mostrar lista para exibir uma seleção de itens disponíveis.
Executar da barra de tarefas: Você também pode controlar o
Player quando ele está minimizado. Você pode executar ou pausar o
item atual, avançar para o próximo item e retornar ao item anterior
usando os controles na visualização de miniatura. A visualização de
miniatura aparece quando você aponta para o ícone do Windows
Media Player na barra de tarefas.
Aprimoramentos
Os aprimoramentos, como o próprio nome sugere, são recursos
adicionais que servem para aprimorar a qualidade do som, vídeo
e da própria interface do programa. Para facilitar a configuração
deles, acesse o menu Exibir, aponte para Aprimoramentos e clique
em Mostrar Aprimoramentos.
Na guia Em Execução, uma nova caixa será exibida. Eis os apri-
moramentos! Utilize as setas no canto superior esquerdo dela para
navegar entre os recursos.
Seletor de cores: altera a cor da janela do Windows Media
Player.
Fading Cruzado e Nivelamento de Volume Automático: este
faz com que o volume não se altere de uma música para outra. Já
o Fading Cruzado, faz com que a transição entre as músicas seja
suave, diminuindo gradativamente o volume da música que está
acabando e, em seguida, aumentando gradativamente o volume da
que está começando.
Equalizador Gráfico: permite equalizar as diferentes frequên-
cias de áudio, deixando o som mais limpo e agradável. Se preferir,
utilize um dos esquemas predefinidos clicando em Padrão.
Link de Mídia para E-mail: possibilita enviar trechos de músicas
a outros usuários em rede, desde que a música esteja compartilha-
da entre eles.
Configurações de Velocidade de Execução: permite alterar a
velocidade de execução das músicas.
Modo Silencioso: quando ativado, reduz a diferença de volu-
me entre sons altos e suaves em uma mesma música (somente para
arquivos codificados com o Windows Media Áudio 9 Lossless ou do
Windows Media Áudio 9 Professional).
Efeito SRS WOW: altera o baixo e o estéreo do áudio.
Configurações de Vídeo: serve para ajustar a qualidade de
exibição dos vídeos, com controles de brilho, contraste, matiz e
saturação.
Visualizações
Você deve ter notado que, ao executar uma música, a janela
fica com imenso espaço inutilizado, apenas com a cor preta. Para
contornar isso, o programa oferece as chamadas Visualizações,
cores e formas geométricas que ficam em movimento pela tela
conforme a execução da música. Para adicioná-las, basta clicar com
o botão direito do mouse sobre a região vazia, apontar para o tipo
de visualização que deseja e selecionar uma delas.
Embora sejam bonitas, essas imagens costumam consumir
recursos moderáveis do sistema. Como alternativa, você pode sele-
cionar a opção Arte do Álbum (necessita conexão com a Internet).
Plug-ins
São pequenas extensões que ampliam as funções e a compati-
bilidade do Windows Media Player, como a exibição de músicas na
mensagem pessoal do Windows Live Messenger, por exemplo. Para
encontrar/baixar plugin, clique sobre o menu Exibir → Plug-ins →
Localizar na Web.
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Seletor de capas
Que tal mudar radicalmente o visual do player? Também no menu Exibir, há a opção Seletor de Capas. Nela, você tem a disposição
outros temas (skins) para aplicar ao visual do Windows Media Player. Para utilizar qualquer um deles, basta um clique duplo do mouse e
pronto! Caso queira mais, clique sobre o botão Mais Capase baixe aquelas que gostar para o diretório C:\Arquivos de programas\Windows
Media Player\Skins\.

Biblioteca
A biblioteca de mídia é um dos recursos que caracterizam o Windows Media Player. Toda a organização dos seus arquivos de mídia
digital é feita nela, incluindo a criação das indispensáveis playlists (listas de reprodução). Como você irá notar,a biblioteca oferece uma
variedade de informações e recursos. No entanto, utilizá-la é muito mais simples do que parece.

Sincronizar
A guia Sincronizar foi feita especialmente para os usuários que não ficam longe das suas músicas e vídeos, levando-os consigo em
dispositivos portáteis como pendrives, MP3 Players e iPods. Nela, basta conectar o dispositivo ao computador, criar a lista dos arquivos a
serem sincronizados e iniciar o processo de sincronização. Ideal para manter o seu dispositivo portátil sempre atualizado.

FERRAMENTAS DE PRODUTIVIDADE E TRABALHO A DISTÂNCIA (MICROSOFT TEAMS, CISCO WEBEX, GOOGLE HAN-
GOUT, ZOOM, GOOGLE DRIVE E SKYPE)

Definição
Vídeoconferência é uma tecnologia que permite o contato sonoro e visual entre os participantes. Estes participantes estão distantes
entre si, mas estabelecem uma interação através de imagens, áudio, textos, arquivos, etc.
Atualmente existem vários programas que podemos instalar para realizarmos uma videoconferência, sendo assim podemos realizar
reuniões e estabelecer interações de qualquer lugar do mundo.
Vamos a seguir detalhar alguns dos principais aplicativos :
• Microsoft Teams
• Zoom Cloud Meetings
• Google Duo
• Google Meet
• Blue Jeans Video Conferencing
• Skype
• Cisco Webex Meetings

A forma mais simples de participar de uma reunião é através de um link enviado pelo organizador para o nosso e-mail. Clicando
nesse link a sala da reunião já é aberta para a participação.
Todos as tecnologias também existem na versão mobile, para sua utilização deveremos instalar os respectivos apps da Play Store ou
App Store para Iphones. Vamos aos aplicativos.

Microsoft Teams

Inicialmente precisamos entrar no Microsoft Teams. Podemos utilizar a versão WEB (Direto pela internet), podemos baixar o Teams
para o nosso computador, ou podemos baixar o aplicativo para o nosso celular se for necessário.

39
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA

Vamos precisar de uma conta Microsoft para entrar no Team. Se forem utilizados algum desses serviços, você já possui uma conta
Microsoft: Outlook, Office 365, Skype, OneDrive, Hotmail, Xbox Live, MSN ou outros serviços da microsoft. Sua conta Microsoft permite
um gerenciamento único.
Caso o usuário não possua uma conta Microsoft será solicitada a sua criação para, a partir daí, criarmos uma conta no Microsoft
teams.

Para dar continuidade e para fins didáticos vamos utilizar a versão WEB (Diretamente da Internet) conforme figura abaixo.

A tela abaixo é aberta, nos dando a possibilidade de participar de uma vídeoconferência.

40
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CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
• Como participar de uma reunião do Microsoft Teams
Podemos simplesmente ir até o calendário e selecionar o agen-
damento da reunião, ou ainda clicar no link enviado via e-mail. Ao
clicar nesse link o usuário é direcionado diretamente para a sala da
reunião.

• Dentro da sala de reunião

Na imagem aproximada a seguir, podemos verificar a barra de

ferramentas básicas do aplicativo.

1 – Ativar/Desativar a sua câmera;

2 – Ativar/Desativar mudo;
3 – Compartilhar: É possível compartilhar a tela do computa-
dor, e ainda arquivos de diferentes naturezas, seja uma apresen-
tação em PowerPoint, planilha Excel, gráficos, tabelas, Word, PDF,
imagens, vídeos, entre outros;
4 – Mais opções de configuração de reunião;
5 – Mostrar conversa. A qualquer momento da aula os partici-
pantes podem escrever mensagens no chat;
6 – Ocultar participante;
7 – Desligar;
8 – Copiar informações de ingresso. (copiar link para convidar
participante ou digitar endereço do participante).

Zoom Meetings

• Como agendar uma reunião no Microsoft Teams.

Uma reunião pode ser feita imediatamente ou é possível agen-
da-la, as opções abaixo poderão ser escolhidas de acordo com o
objetivo.

• Como participar de uma reunião no zoom.

1 - Clique no link da reunião enviado. Exemplo: https://us04web.
zoom.us/j/3453003829?pwd=bGZ5VGJUN2dnUHRzcDVNK0dU
Ou acesse o site join.zoom.us (Site da Zoom);
2 - Clique em Entrar.

41
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Inicialmente precisamos entrar na sala de Reunião. Podemos Passo 2 – Copiar Link
acessar pela WEB (Direto pela internet), podemos acessar direta-
mente o link enviado, podemos entrar no site mencionado acima
ou podemos baixar o aplicativo para o nosso celular se for neces-
sário.
Vamos precisar de uma conta de e-mail. Esta conta de e-mail
deverá estar com o organizador que ira agendar esta reunião e nos
enviará o convite.

Para dar continuidade e para fins didáticos vamos utilizar a ver-

são WEB (Diretamente da Internet), conforme figura acima.
A tela abaixo é aberta logo ao entrarmos, nos dando a possibi-
lidade de participar da vídeo conferência.

• Dentro da sala de reunião Google Duo

• Como fazer uma chamada de vídeo

ABRA O APLICATIVO INSTALADO E CLICK CONFORME ABAIXO:

1 – Ativar/Desativar mudo;
2 – Ativar/Desativar a sua câmera;
3 – Segurança (Concede permissões para ações na sala);
4 – Mostra os participantes da sala;
5 – Abre uma caixa de texto, onde podemos enviar mensagens
de texto;
6 – Permite compartilhar nossa tela;
7 – Permite a inserção de ícones animados;
8 – Mais opções de configuração da sala, além do compartilha- Após ter clicado no botão, irão aparecer os contatos onde po-
mento do link da chamada. demos adiciona-los para início da vídeochamada.
É importante lembrar que o Google Duo é um aplicativo para
• Como agendar uma reunião no zoom. smartphone, portanto deverá ser baixado da Play Store (Android)
Uma reunião pode ser agendada por você, a partir daí é possí- ou App Store (Iphones). Além disso, esse aplicativo tem o limite de
vel enviar o link da reunião para os convidados. 32 pessoas conectadas, se for sua escolha de uso, fique atento a
isso.
Passo 1 - Site
• Dentro da sala de reunião

42
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Nos pequenos botões, da esquerda para a direita, temos:
1 – Ativar/Desativara a câmera;
2 – Ativar/Desativar o microfone;
3 – Encerrar;
4 – Girar a tela;
5- Opcões relacionadas a imagem.

Google Meet

• Como participar de uma reunião

A maneira mais simples e rápida de utilizar o Meet é:
1 – Acessar sua conta Gmail
2 – Escolher a opção de Criar uma Reunião ou então participar
de uma através de um link.

No computador:

Se você for o organizador, receberá um link para enviar aos

seus contatos. Se não, você deve colar um link recebido na caixa
disponibilizada, para então acessar a reunião clicando em Partici-
par.

Ou pelo Celular, no aplicativo do Gmail.

43
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
• Dentro da sala de reunião

Percebemos que temos o link da reunião na figura, este é o link que todo participante que acessou ou precisa para acessar a reunião.
Vamos analisar os números de acordo com a figura.
1 – Ativar/Desativar mudo;
2 – Encerrar;
3 – Ativar/Desativar a sua câmera.;
4 – Podemos visualizar os participantes, adicionar novos participantes e conversar via chat (textos);
5 — Um recurso é que podemos compartilhar a tela com participantes, de acordo com a figura abaixo:

44
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
• Como criar uma reunião no google meet. A partir deste momento já podemos:
No computador: • Convidar participantes através do link da reunião
• Iniciar a reunião agora
• Agendar a Reunião.

BlueJeans Video Conferencing

• Como participar de uma reunião.

O site para acesso do Blue é https://www.bluejeans.com e
acessa-lo é o primeiro passo de tudo. Lá criamos nossa conta e en-
tão fazemos login.

No celular:
1.

Neste cadastro temos a opção de cadastrar um Meeting ID, é

este o código que iremos usar para acessar as reuniões.

• Informações relevantes da conta cadastrada

A seguir você confere o acesso a diversas informações impor-
tantes na utilização do BlueJeans.

1.
2.

2.

45
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
3. A seguinte tela irá abrir e deve ser selecionada de acordo com
seu uso pessoal:

4.

Na sequência então, utilizamos outra vez nosso Meeting ID

para termos acesso à sala de reunião, como ilustram as imagens
a seguir:

1.

Vamos precisar do Meeting ID e do PassCode de acordo com

as figuras acima. Com estes números iremos acessar as reuniões.
Ao clicar em <Enter Meeting> , será feito o download abaixo:

Devemos instalar o arquivo baixado para enfim termos acesso

à plataforma:

46
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA

2.

Ao entrar na sala de reunião temos funções similares a outras tecnologias do gênero: Desligar e Ligar Câmeras e áudio, compartilhar
telas, encerrar, além de menus de chat e caixas de opções para melhorar a experiência com configurações.

• Como criar uma reunião no BlueJeans Video Conferencing

1 – Clique em My BlueJeans

2 – Clique para Schedule Meeting e siga as instruções da plataforma

É importante salientar que conhecimentos em Língua Inglesa podem melhorar a sua experiência na utilização da plataforma oficial
do BlueJeans.

47
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Skype

A forma mais simples de participar de uma reunião é através de um link enviado pelo organizador para o nosso e-mail. Clicando
neste link a sala da reunião já é aberta para a participação.
Mas vamos explicar utilizando a plataforma, para o nosso entendimento.
O procedimento poder ser feito pelo Skype Web ou pelo aplicativo instalado. Aqui vamos utilizar o aplicativo instalado no computa-
dor. No caso do celular deveremos baixar o SKYPE pela Play Store ou App Store, no caso de Iphone.
As ferramentas de uso são bastante parecidas com qualquer aplicativo de vídeochamada, com botões como Desligar e Ligar Câmeras
e áudio, compartilhar telas, encerrar, além de menus de chat e caixas de opções para melhorar a experiência com configurações. É possí-
vel ainda estabelecer chats sem vídeo ou algo, utilizando o aplicativo como uma ferramenta de conversa por texto.

A seguir, verificamos como iniciar chamadas no aplicativo:

Ao clicarmos em reunião temos duas opções: Organizar ou Ingressar numa reunião. Ao clicarmos em “organizar” a tela abaixo será
exibida, se clicarmos em ingressar em uma reunião iremos direto para a sala de reunião, como mostra a imagem 2.

1.

48
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
2.

Cisco Webex Meetings

• Como participar de uma reunião no Cisco Webex Meetings

A forma mais simples é através de um link enviado pelo organizador para o nosso e-mail. Clicando neste link a sala da reunião já é
aberta para a participação. Agora, utilizando a plataforma temos o seguinte:
Após feito o cadastro criamos um link que usaremos para participar e agendar reuniões.

Na plataforma:

Podemos participar também clicando em iniciar a reunião conforme o botão verde na imagem acima, mas para fins didáticos vamos
utilizar o navegador (Neste caso o chome).

No navegador:

49
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA

A sala de reunião é mostrada de acordo com a imagem acima, as funções disponíveis são semelhantes outros aplicativos. Botões
como Desligar e Ligar Câmeras e áudio, compartilhar telas, encerrar, além de menus de chat e caixas de opções para melhorar a experi-
ência com configurações.

• Como criar uma reunião no Cisco Webex Meetings

Como indica a imagem a seguir, na tela básica do aplicativo clique em Agendar

Neste caso é aberta uma tela onde o organizador vai digitar a sua senha e pode cadastrar a hora desejada e os e-mails dos convidados.

EXERCÍCIOS

1. (VUNESP-2019 – SEDUC-SP) Na rede mundial de computadores, Internet, os serviços de comunicação e informação são disponibi-
lizados por meio de endereços e links com formatos padronizados URL (Uniform Resource Locator). Um exemplo de formato de endereço
válido na Internet é:
(A) http:@site.com.br
(B) HTML:site.estado.gov
(C) html://www.mundo.com
(D) https://meusite.org.br
(E) www.#social.*site.com

50
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
2. (IBASE PREF. DE LINHARES – ES) Quando locamos servido- 7. (FUNDEP – UFVJM-MG) Assinale a alternativa que apresenta
res e armazenamento compartilhados, com software disponível e uma ação que não pode ser realizada pelas opções da aba “Página
localizados em Data-Centers remotos, aos quais não temos acesso Inicial” do Word 2010.
presencial, chamamos esse serviço de: (A) Definir o tipo de fonte a ser usada no documento.
(A) Computação On-Line. (B) Recortar um trecho do texto para incluí-lo em outra parte
(B) Computação na nuvem. do documento.
(C) Computação em Tempo Real. (C) Definir o alinhamento do texto.
(D) Computação em Block Time. (D) Inserir uma tabela no texto
(E) Computação Visual
8. (CESPE – TRE-AL) Considerando a janela do PowerPoint 2002
3. (CESPE – SEDF) Com relação aos conceitos básicos e modos ilustrada abaixo julgue os itens a seguir, relativos a esse aplicativo.
de utilização de tecnologias, ferramentas, aplicativos e procedimen- A apresentação ilustrada na janela contém 22 slides ?.
tos associados à Internet, julgue o próximo item.
Embora exista uma série de ferramentas disponíveis na Inter-
net para diversas finalidades, ainda não é possível extrair apenas o
áudio de um vídeo armazenado na Internet, como, por exemplo, no
Youtube (http://www.youtube.com).
( ) CERTO
( ) ERRADO

4. (CESP-MEC WEB DESIGNER) Na utilização de um browser, a

execução de JavaScripts ou de programas Java hostis pode provocar ( ) CERTO
danos ao computador do usuário. ( ) ERRADO
( ) CERTO
( ) ERRADO 9. (CESPE – CAIXA) O PowerPoint permite adicionar efeitos so-
noros à apresentação em elaboração.
5. (FGV – SEDUC -AM) Um Assistente Técnico recebe um e-mail ( ) CERTO
com arquivo anexo em seu computador e o antivírus acusa existên- ( ) ERRADO
cia de vírus.
Assinale a opção que indica o procedimento de segurança a ser 10. (CESPE – TCE) Com relação a programas usados em aplica-
adotado no exemplo acima. ções associadas à Internet, assinale a opção correta.
(A) Abrir o e-mail para verificar o conteúdo, antes de enviá-lo (A) O Outlook Express permite, entre outras coisas, enviar e re-
ao administrador de rede. ceber mensagens de e-mail e ingressar em grupos de notícias.
(B) Executar o arquivo anexo, com o objetivo de verificar o tipo (B) O Messenger é um programa cuja principal função é a cria-
de vírus. ção de páginas da Web usando linguagem Java.
(C) Apagar o e-mail, sem abri-lo. (C) Para acessar mensagens de  e-mail  por meio de sítios do
(D) Armazenar o e-mail na área de backup, para fins de moni- tipo webmail, é essencial que esteja instalado no computador
toramento. o programa Eudora.
(E) Enviar o e-mail suspeito para a pasta de spam, visando a (D) Cookie é a denominação comumente usada para os chama-
analisá-lo posteriormente. dos programas antivírus.

6. (CESP -UERN) Na suíte Microsoft Office, o aplicativo 11. (CESPE MPS) No Microsoft Outlook 2003, não é possível
(A) Excel é destinado à elaboração de tabelas e planilhas eletrô- criar assinaturas distintas para novas mensagens e para respostas
nicas para cálculos numéricos, além de servir para a produção e encaminhamentos.
de textos organizados por linhas e colunas identificadas por nú- ( ) CERTO
meros e letras. ( ) ERRADO
(B) PowerPoint oferece uma gama de tarefas como elaboração
e gerenciamento de bancos de dados em formatos .PPT. 12. (VUNESP – PREF ITAPEVI ) Observe a mensagem de correio
(C) Word, apesar de ter sido criado para a produção de texto, é eletrônico que está sendo digitada no MS-Outlook 2010, na sua
útil na elaboração de planilhas eletrônicas, com mais recursos configuração padrão, apresentada a seguir.
que o Excel.
(D) FrontPage é usado para o envio e recebimento de mensa-
gens de correio eletrônico.
(E) Outlook é utilizado, por usuários cadastrados, para o envio
e recebimento de páginas web.

51
EDITORA DIDATICON CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
CONHECIMENTOS DE INFORMÁTICA
Assinale a alternativa que contém a conta de e-mail que tam-
bém receberá a mensagem e que estará visível para o destinatá-
rio prefeitura@itapevi.sp.gov.br.
(A) analista@itapevi.sp.gov.br
(B) vunesp@concursos.com.br
(C) concurso@itapevi@sp.gov.br
(D)analistas@itapevi.sp.gov.br
(E) meioambiente@itapevi.sp.gov.br

13. (CESPE/CEBRASPE) Uma VPN é uma conexão estabelecida

sobre uma infraestrutura pública ou compartilhada, usando tecno-
logias de tunelamento e criptografia para manter seguros os dados
trafegados.
( ) CERTO
( ) ERRADO

GABARITO

1 D
2 B
3 ERRADO
4 CERTO
5 C
6 A
7 D
8 CERTO
9 CERTO
10 A
11 ERRADO
12 E
13 CERTO

52
 ÍNDICE
Atendimento Bancário

1. Noções de estratégia empresarial: análise de mercado, forças competitivas, imagem institucional, identidade e posicionamento 01
2. Segmentação de mercado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 02
3. Ações para aumentar o valor percebido pelo cliente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 04
4. Gestão da experiência do cliente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 05
5. Aprendizagem e sustentabilidade organizacional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 06
6. Características dos serviços: intangibilidade, inseparabilidade, variabilidade e perecibilidade. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 08
7. Gestão da qualidade em serviços . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 09
8. Técnicas de vendas: da pré-abordagem ao pós-vendas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
9. Noções de marketing digital: geração de leads; técnica de copywriting; gatilhos mentais; Inbound marketing . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
10. Ética e conduta profissional em vendas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
11. Padrões de qualidade no atendimento aos clientes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
12. Utilização de canais remotos para vendas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
13. Comportamento do consumidor e sua relação com vendas e negociação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
14. Política de Relacionamento com o Cliente: Resolução n°. 4.539 de 24 de novembro de 2016 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
15. Resolução CMN nº 4.860, de 23 de outubro de 2020 que dispõe sobre a constituição e o funcionamento de componente organizacio-
nal de ouvidoria pelas instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil . . . . . . . 26
16. Resolução CMN nº 3.694/2009 e alterações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
17. Lei Brasileira de Inclusão da Pessoa com Deficiência (Estatuto da Pessoa com Deficiência): Lei nº 13.146, de 06 de julho de 2015 30
18. Código de Proteção e Defesa do Consumidor: Lei nº 8.078/1990 (versão atualizada) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46
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Os clientes, os fornecedores, os novos entrantes em potencial
NOÇÕES DE ESTRATÉGIA EMPRESARIAL: ANÁLISE DE e os produtos substitutos são todos competidores que podem ser
MERCADO, FORÇAS COMPETITIVAS, IMAGEM INSTI- mais ou menos proeminentes ou ativos, dependendo do setor in-
TUCIONAL, IDENTIDADE E POSICIONAMENTO dustrial.
O estado de competição em um segmento industrial depende
— Análise de mercado de cinco forças básicas, que estão esquematizadas na figura abaixo.
A análise de mercado é um dos componentes do plano de ne- O vigor coletivo destas forças determina o lucro potencial máximo
gócios que está relacionado ao marketing da organização. Ela apre- de um setor industrial, variando de intenso e suave.
senta o entendimento do mercado da empresa, seus clientes, seus
concorrentes e quanto a empresa conhece, em dados e informa-
ções, o mercado onde atua1.
A análise do mercado permite ainda se conhecer de perto o
ambiente onde o produto/serviço se encontra. O mercado está
composto pelo ambiente onde a empresa e produto se localizam,
pela concorrência e pelo perfil do consumidor.
A definição do mercado leva em conta:

→ Análise da Indústria/Setor
A análise da indústria deve apresentar as informações a respei-
to do tamanho, crescimento e estrutura da indústria/setor em que
sua organização está inserida. Inicia-se com a coleta de informação
do setor ao qual pertence o produto/serviço.
Essa informação é geralmente discriminada em termos dos ob-
jetivos e pode estar relacionada com a estrutura da indústria e do
setor em termos estatísticos, práticas de marketing e o composto
de marketing. Também pode ser usada para monitorar mudanças
no setor e aproveitar as oportunidades decorrentes dessas mudan-
ças em nichos específicos.

→ Descrição do Segmento de Mercado FORÇAS QUE GOVERNAM A COMPETIÇÃO EM UM SETOR

O segmento de mercado é definido a partir das características
do produto, estilo de vida do consumidor (idade, sexo, renda, pro-
fissão, família, personalidade, etc.) e outros fatores que afetam de
uma maneira direta o consumo do produto, como localização geo-
gráfica por exemplo.
Geralmente, para segmentar um mercado é necessário ter um
conhecimento mais abrangente, não somente qualitativo, mas tam-
bém quantitativo do mesmo.
Um segmento de mercado é um conjunto de clientes que tem
necessidades e desejos em comum. Ao agrupar clientes semelhan-
tes, pode-se satisfazer suas necessidades específicas de forma mais
eficaz.
→ Análise SWOT do Produto/Serviço
Os pontos fortes e fracos dos principais concorrentes em rela-
ção ao produto/serviço devem ser avaliados, de maneira a se tentar
eliminar as ameaças dos concorrentes e os riscos envolvidos.
→ Análise da Concorrência
A concorrência deve ser avaliada em relação a produtos/servi-
ços e à organização (nesse caso, sua análise já ocorreu na etapa de
planejamento estratégico).
— Forças competitivas
Na luta por participação de mercado, a competição não se ma-
nifesta apenas através dos demais concorrentes. Pelo contrário, a
competição de um setor industrial tem suas raízes em sua respecti-
va economia subjacente e existem forças competitivas que vão bem
além do que esteja representado unicamente pelos concorrentes
estabelecidos nesse setor em particular2.
1 https://www.fca.unesp.br/Home/Instituicao/Departamentos/Gestaoetecno-
logia/analise-de-mercado.pdf
2 MONTGOMERY, Cynthia; PORTER, Michael (org.). Estratégia: a busca da vanta-
gem competitiva. 7ª edição. Rio de Janeiro: Campus, 1992.
INDUSTRIAL
O conhecimento dessas fontes básicas de pressão competiti-
va propicia o trabalho preliminar para uma agenda estratégica de
ação. Elas acentuam os esforços críticos e os pontos fracos da em-
presa, dão vida ao posicionamento da empresa no setor, tornam
claras as áreas onde as mudanças estratégias possam oferecer
maiores vantagens e acentuam os lugares onde as tendências do
setor prometem ser da maior importância, seja como oportunida-
de, seja como ameaça.
Entender essas fontes passa a ser também uma forma de aju-
da quando forem consideradas áreas para diversificação. As forças
mais competitivas determinam a lucratividade de um setor e, por-
tanto, são da maior importância na formulação estratégica.
— Imagem institucional
A Imagem Institucional é formada pelo conjunto de ações que
formam a reputação da empresa. Acredita-se que a imagem institu-
cional de uma empresa é positiva quando a comunicação bilateral
tem eficiência. Ou seja, o cliente consegue obter respostas que sa-
tisfaçam as dúvidas.
A imagem se refere ao conjunto de representações mentais
atribuídas a uma organização, construídas por um indivíduo ou gru-
po a partir de percepções e experiências concretas, informações e
influências recebidas por terceiros ou da mídia. Todas as práticas
da organização são importantes e influenciam como a sua imagem
é percebida pelos stakeholders (agentes interessados e envolvidos
direta e indiretamente com a organização).
Define-se como Imagem Corporativa, o conjunto das percep-
ções em relação a uma empresa, tanto junto a seus consumidores
como a outros grupos de pessoas e ao mercado como um todo. Es-
sas percepções são a visão externa em relação a diversos aspectos
da empresa.

1
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Ou seja, a imagem corporativa pode ser percebida de várias
formas de acordo com a subjetividade de cada público em particu-
lar. Imagem corporativa é como a empresa é vista, percebida pelos
públicos de interesse.
Comunicação Empresarial
Durante muitos anos a comunicação empresarial clássica se
segmentou em três conjuntos de esforços:
1) Comunicação de Marketing: para cuidar da marca, dos pro-
dutos e serviços, voltada para clientes e consumidores;
2) Comunicação Institucional: refere-se à empresa e é voltada
para formadores de opinião e à opinião da sociedade em geral;
3) Comunicação Interna: voltada para funcionários e seus fa-
miliares.
Esse tipo de trabalho é ainda muito encontrado no mercado e
faz com que a empresa tenha processos internos diferentes para
cada segmento acima citado. Na maioria das vezes, os departamen-
tos estão isolados e possuem estratégias individuais e diferentes.
Para o melhor desempenho de comunicação de uma organi-
zação, é fundamental que se aplique o Processo Único de Comuni-
cação Empresarial (PUC). Este integra todas as funções e departa-
mentos voltados à comunicação, como marketing, vendas, recursos
humanos, relações públicas, advogados, serviço de atendimento ao
cliente, telemarketing, agências de publicidade, entre outros, e faz
com que todos trabalhem sob o mesmo processo de comunicação.
Nada impede que as funções tenham suas estratégias próprias,
mas, no momento da comunicação empresarial, as ações devem
ser coordenadas. Outro aspecto relevante a se abordar, é que a au-
ditoria de imagem compreende o estudo, a pesquisa e a análise da
imagem e/ou reputação de uma organização junto aos seus públi-
cos de interesse (stakeholders).
Em outras palavras, é uma atividade que tem como objetivo ve-
rificar de que forma os veículos e os públicos avaliam uma empresa,
entidade ou pessoa.
— Identidade e posicionamento
Identidade
A Identidade Corporativa, diferentemente da imagem ou da
reputação, representa o conjunto de produtos, significados, valo-
res, marcas e princípios de uma organização e que contribui para
distingui-la do mercado, inclusive dos seus concorrentes.
A identidade incorpora a sua missão e visão, sua forma de ges-
tão, o seu capital intelectual, e também a sua identidade visual.
Identidade corporativa é quem de fato ela é, ou seja, crenças, va-
lores, cultura.
Posicionamento
O marketing direcionado também abrange o posicionamento
de mercado pretendido pela empresa em relação ao mercado alvo
e à concorrência. O posicionamento permite evidenciar a empresa
no cenário competitivo, pela oferta de um produto destacado pe-
rante o consumidor, que se baseia na satisfação mais plena de sua
necessidade para decidir a sua preferência.
A doutrina majoritária define duas conceituações para posicio-
namento de mercado, quais sejam:
1) Valoriza-se a análise da concorrência para se definir o posi-
cionamento, pois é a imagem que os clientes têm de um produto,
especialmente em relação aos concorrentes3;
3 SIMPSON, P. M. Segmentação de Mercado e Mercados-alvo. Porto Alegre:
Bookman: 2001.
2
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2) Entende-se a importância do registro de uma marca específi-
ca na mente dos consumidores, ao destacar que o posicionamento,
é o ato de desenvolver a oferta e a imagem da empresa, de manei-
ra que ocupem uma posição competitiva distinta e significativa nas
mentes dos consumidores-alvos4.
Agrupando-se ambas as definições, tem-se um entendimento
generalizado de qualquer tipo de planejamento, a saber: onde esta-
mos, para onde queremos ir, como chegarmos e, no caso específico
do posicionamento de mercado, qual a posição do produto frente à
concorrência. A partir do momento que a empresa tenha definido
seu mercado-alvo, é necessário posicionar o produto nesse merca-
do.
O Posicionamento de Produto significa conseguir que um pro-
duto ocupe um lugar claro, distinto e desejável, em relação aos pro-
dutos concorrentes na mente dos consumidores-alvo. A estratégia
de posicionamento do produto é fundamental para desenvolver o
composto de marketing adequado.
O Posicionamento da Oferta é composto por um complexo
grupo de percepções, impressões e sentimentos. Os profissionais
de Marketing devem planejar a posição da oferta de forma que dê
o maior lucro possível.
Estratégias de Posicionamento
Por mais comoditizado5 que seja o produto para o cliente, as
empresas devem converter um produto indiferenciado em uma
oferta diferenciada. Os profissionais podem posicionar a oferta de
várias maneiras, seguindo as principais estratégias de posiciona-
mento elencadas abaixo:
- Atributos específicos do produto (desempenho);
- Benefícios do produto;
- Ocasiões de uso dos produtos;
- Classes de usuários;
- Contra os concorrentes (comparação de uma empresa com
outra direta ou indiretamente);
- Em contraste aos concorrentes, (na contramão dos concor-
rentes);
- Classes de produtos;
- Preço/qualidade (enfatiza o valor derivado do produto seja
em termos de qualidade ou de preço);
- Símbolo (as empresas utilizam um símbolo ou ícone para po-
sicionar o seu produto nas mentes dos consumidores, assim, ao
longo do tempo, o símbolo torna-se um sinônimo da empresa ou
do produto).
SEGMENTAÇÃO DE MERCADO
SEGMENTAÇÃO DE MERCADO
A Segmentação de Mercado significa escolher um grupo de
consumidores, com necessidades homogêneas, para o qual a or-
ganização poderá fazer uma oferta mercadológica. O processo de
segmentação requer que sejam identificados os fatores que afetam
as decisões de compras dos consumidores6.
O seguimento deve ser:
- Identificável;
- Mensurável;
4 KOTLER, P.; ARMSTRONG, G. Princípios de marketing. 7. ed. São Paulo: Pearson
Prentice Hall,1998.
5 A palavra comoditização vem da palavra inglesa “commodity”. Em uma defi-
nição clara, significa dizer, que aos olhos de um cliente não há diferença entre o
produto A, B ou C. Se não existe diferença para o cliente, o mesmo certamente
irá escolher aquele que lhe ofereça o menor preço ou a melhor oferta.
6 https://pt.surveymonkey.com/mp/market-segmentation/
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- Acessível;
- Rentável;
- Estável.
Segmentação de mercado refere-se à divisão de um mercado
em grupos de compradores potenciais que tenham semelhantes
necessidades e desejos, percepções de valores ou comportamentos
de compra. Os mercados se diferem de várias formas, quanto aos
desejos, recursos, localidades, atitudes e práticas de compra, ou
seja, eles podem ser segmentados de várias maneiras7.
Quando uma organização segmenta o mercado, torna-se mais
fácil satisfazer suas necessidades e desejos, pois o composto de
marketing será desenvolvido atendendo às necessidades específi-
cas daquele segmento. Desenvolver um composto dirigido a gran-
des mercados, formado por consumidores com diferentes necessi-
dades, se torna mais trabalhoso e bem mais difícil, por esta razão
que a segmentação do mercado facilita à organização, desenvolver
e comercializar produtos que se aproximem cada vez mais à satisfa-
ção das necessidades de seus consumidores.
Com a segmentação, a organização poderá obter muitas van-
tagens, como realizar melhor trabalhos frente a concorrência, de-
dicando-se às fatias de mercado que tenha melhores condições
de atender. Para tanto, é necessário estimar o tamanho atual do
mercado, identificar os concorrentes e respectivas participações, e
o potencial de crescimento deste mercado.
Logo após, é necessário separar os consumidores em grupos,
de tal modo que a necessidade genérica a ser atendida tenha ma-
tizes específicas, que são semelhantes para os que pertencem ao
mesmo grupo e diferentes dos demais grupos. Essa divisão pode
ocorrer segundo critérios geográficos, demográficos, psicográficos
ou comportamentais.
Os segmentos resultantes desta divisão devem ser avaliados
segundo o tamanho, potencial de crescimento e atratividade, em
relação aos objetivos e recursos da empresa. Por fim, se escolhe
um ou mais segmentos a serem atendidos, que é o mercado alvo ou
target, que serão objeto de estudos, planos e ações de marketing,
envolvendo o posicionamento da oferta na mente do consumidor
em relação aos concorrentes.
Níveis de Segmentação de Mercado
A segmentação é um esforço para o aumento de precisão de
alvo de uma empresa, podendo as organizações adotarem cinco ní-
veis, quais sejam8:
1) Marketing de Massa: a organização se preocupa em produ-
ção, distribuição e promoção de massa de um produto para todos
os compradores. A vantagem desse nível de marketing é que com
ele, pode-se criar um maior potencial de mercado, custos menores
e automaticamente margens maiores;
2) Marketing de Segmento: o segmento de mercado é formado
por um grande grupo de compradores identificáveis em um merca-
do. As pessoas diferem em seus desejos, poder de compra, localiza-
ções geográficas, atitudes e hábitos de compra;
3) Marketing de Nicho: é o processo de se direcionar para um
segmento de mercado relativamente pequeno com um composto
de marketing especializado. Nicho é um grupo mais restrito de com-
pradores, as organizações identificam nichos dividindo um segmen-
to em vários subsegmentos;
4) Marketing Local: entende-se como marketing local, o volta-
do para as características regionais e locais dos consumidores, com
programas e produtos preparados sob medidas conforme a neces-
sidade e desejos de grupos de comunidades locais;
7 CHURCHILL, G. A. e PETER, J. Paul. Marketing: criando valor para os clientes.
São Paulo: Saraiva, 2000.
8 KOTLER, P.; ARMSTRONG, G. Princípios de marketing. 7. ed. São Paulo: Pearson
Prentice Hall,1998.
3
ATENDIMENTO BANCÁRIO
5) Marketing Individual: é o direcionamento à consumidores
individuais, ou seja, esse tipo visa individualizar e personalizar os
esforços para cada um deles. Este é o segmento mais subdividido
que se possa existir.
O marketing individual engloba o auto marketing, onde o con-
sumidor assume mais responsabilidade para determinar que pro-
dutos e marcas comprar, como por exemplo a compra pela internet.
A segmentação de mercado é realizada das seguintes formas:
→ Segmentação Geográfica: trata-se de uma divisão do mer-
cado em diferentes unidades geográficas, como países, estados,
regiões, cidades ou bairros. Essa segmentação divide um mercado
global em grupos homogêneos, e as organizações podem optar por
atuar em um ou mais mercados geográficos;
→ Segmentação Demográfica: são as bases mais populares e
fáceis de serem avaliadas, para segmentação dos grupos de con-
sumo, uma vez que as necessidades e desejos variam conforme as
mudanças demográficas. A maioria das empresas segmenta o mer-
cado combinando duas ou mais variáveis demográficas, por exem-
plo, sexo e idade;
→ Segmentação Psicográfica ou Socioeconômica: são seg-
mentos que levam em consideração o estilo de vida dos diferentes
consumidores, ou seja, ele segmenta os grupos na classe social, na
personalidade, nas atitudes e na percepção. Esse tipo de segmen-
tação produz uma descrição muito mais rica de um mercado-alvo
potencial do que seria possível de outro modo;
→ Segmentação Comportamental: é o melhor ponto de parti-
da para segmentar o mercado. São segmentos tomando como pon-
to de partida seu conhecimento, atitude, uso ou resposta para um
determinado produto;
→ Segmentação por Multiatributos: é o segmento que parte
do princípio de conglomerados geográficos que proporcionam in-
formações mais ricas sobre os consumidores;
→ Segmentação baseada em Comportamento de Compra: os
profissionais de marketing podem segmentar o mercado de acordo
com o comportamento de compra do consumidor. A segmentação
baseada no comportamento dos consumidores geralmente centra-
-se em alguma combinação de frequência de uso, situação de leal-
dade e situação de usuário;
→ Segmentação de Mercados Industriais: os mercados in-
dustriais podem ser segmentados utilizando muitas das formas de
segmentação de consumidores, como Segmentação Demográfica,
Segmentação por Variáveis Operacionais, Segmentação por Abor-
dagens de Compra, Segmentação por fatores Situacionais, Segmen-
tação por Características Pessoais;
→ Segmentação dos Mercados Internacionais: podem ser seg-
mentados através de uma única variável ou de uma combinação
delas;
→ Segmentação Inter mercado: são consumidores com hábi-
tos semelhantes, mas em regiões diferentes.
Por fim, a avaliação dos diversos segmentos de mercado envol-
ve dois critérios básicos. Vejamos:
Atratividade do Segmento: tamanho, taxa de crescimento,
lucratividade, economias de escala, risco, etc. A organização deve
estar voltada para segmentos que valham a pena, e devem ser ava-
liados os vários fatores estruturais importantes que afetam a lucra-
tividade;
Objetivos da empresa e recursos disponíveis: compatibilida-
de entre o investimento necessário para atingir o segmento, e as
competências, recursos e objetivos (curto, médio e longo prazos)
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organizacionais. Estão ligados os objetivos da empresa quanto ao
mercado, se atrativo, mas, se contrário aos objetivos da empresa,
este segmento está descartado.
AÇÕES PARA AUMENTAR O VALOR PERCEBIDO PELO
CLIENTE
A satisfação dos clientes é cada vez mais exigida nas organi-
zações, pois se torna um diferencial importante para as empresas
que trabalham tanto com produtos como com serviços. A tendência
atual é que as organizações busquem atender às necessidades de
seus clientes, para obter sucesso e até mesmo garantir a sobrevi-
vência e continuidade do negócio no longo prazo.
Para suprir as expectativas dos clientes, não é só a qualidade do
produto que interessa, mas também a qualidade dos serviços pres-
tados pela organização, o bom atendimento e uma boa informação.
Se buscar a maior satisfação dos clientes é algo muito importante,
pois os consumidores se deparam com um vasto universo de produ-
tos, marcas, preços e fornecedores pelos quais optar9.
A satisfação consiste na sensação de prazer ou desapontamen-
to resultante da comparação do desempenho (ou resultado) per-
cebido de um produto em relação às expectativas do comprador10.
As expectativas se baseiam nas experiências de compras ante-
riores do cliente, na opinião de amigos e parceiros, e também nas
informações e promessas de profissionais de marketing com quem
tenham tido contato.
Considerando que a finalidade da empresa é gerar e manter
clientes, a partir do momento em que ela consegue satisfazê-los to-
talmente em seus desejos, necessidades e expectativas, tem a seu
favor todas as condições fundamentais para mantê-los ativos em
seus negócios. Isso precisa ser percebido com clareza por emprega-
dos, gerentes e corpo diretivo da empresa.
Deste modo, fica evidente que as empresas, de maneira geral,
deveriam ter como foco atingir a máxima satisfação dos clientes.
Pois um cliente satisfeito mantém com a empresa um relaciona-
mento saudável e de longa duração (eles ficam retidos), e ambos,
de alguma maneira, são mutuamente beneficiados.
No que se refere ao perfil do cliente altamente satisfeito, atri-
buem-se os seguintes aspectos:
a) Permanece fiel por mais tempo;
b) Compra mais à medida que a empresa lança novos produtos
ou aperfeiçoa produtos existentes;
c) Fala favoravelmente da empresa e de seus produtos;
d) Presta menos atenção a marcas e propagandas concorrentes
e é menos sensível a preço;
e) Oferece ideias sobre produtos ou serviços à empresa;
f) Custa menos para ser atendido do que novos clientes, uma
vez que as transações são roteirizadas.
A partir dessa ótica, as empresas, necessariamente, devem
buscar a capacitação que lhes garantirá conquistar preferência de
seus clientes.
Retenção de Clientes
O objetivo da empresa não é apenas conseguir novos clientes,
mas também o que é ainda mais importante: retê-los, a fim de que
seja possível manter a sobrevivência do negócio, aumentar os lu-
cros e garantir o seu crescimento.
9 CESTARI, T.; GIMENEZ, E. L. L. A importância da satisfação dos clientes: um
estudo de caso na envelopex artes gráficas, 2013.
10 KOTLER, Philip. Administração de marketing: a edição do novo milênio. SP:
Prentice Hall, 2000.
4
ATENDIMENTO BANCÁRIO
A retenção de clientes é a consequência de atitudes estraté-
gicas que devem estar nas bases do modelo de negócio de cada
empresa, com a função de manter os clientes satisfeitos. Para que
haja retenção de clientes é preciso, sobretudo, respeitar e seguir
uma premissa básica, ao qual se relaciona a manter os clientes sa-
tisfeitos.
O marketing de relacionamento é a chave para isso, o que en-
volve o fornecimento de benefícios financeiros e sociais, bem como
recursos estruturais que auxiliem os clientes.
Além disso, para manter os clientes satisfeitos, é recomendável
utilizar três atividades internas que se complementam:
1. Análise contínua do comportamento de consumo e do perfil
dos clientes;
2. Análise da adequação do produto consumido versus perfil
do cliente;
3. Atuação ativa e transparente no intuito de aprimorar essa
adequação do produto.
As empresas devem decidir quanto devem investir em mar-
keting de relacionamento nos diferentes segmentos de mercado e
clientes individuais, partindo do marketing básico, reativo, respon-
sável, proativo, até o de parceria. São tipos de marketing que in-
fluenciam na retenção de clientes:
→ Básico: o vendedor da empresa vende o produto, mas não
oferece acompanhamento de forma alguma;
→ Reativo: o vendedor vende o produto e pede ao cliente que
o chame se chegar a ter alguma dúvida ou problema;
→ Responsável: o vendedor chama o cliente, pouco depois da
venda, para saber se o produto está atendendo às suas expectati-
vas. Além disso, pede sugestões ao cliente para melhorar o produto;
→ Proativo: o vendedor ou alguma outra pessoa da empresa
chama o cliente, de tempos em tempos, para lhe falar dos usos
aperfeiçoados do produto ou de produtos novos que poderiam ser
úteis;
→ Societário (Partnership): a empresa trabalha de forma sus-
tentada com aquele cliente e também com demais, para encontrar
a forma de proporcionar-lhes mais valor (qualidade).
Avaliação da Satisfação para a Retenção de Clientes
Os níveis de satisfação dos clientes podem ser avaliados de inú-
meras maneiras, como:
Sistemas de reclamações e sugestões (SAC, 0800);
Pesquisas de satisfação de clientes;
Compras simuladas (ou comprador oculto/disfarçado);
Análise de clientes perdidos (por que pararam de comprar?).
Número de indicação de novos clientes por clientes atuais
(Para isso é válido saber dos novos clientes como eles chegaram até
a empresa, se houve indicação de algum cliente ou não.)
Fidelização dos Clientes
Entende-se que o cliente fiel é aquele que está satisfeito com
o atendimento e que se torna parceiro comercial da empresa, de-
vido ao grau de satisfação com as atividades executadas. Em outras
palavras, pode-se definir fidelização como sendo um compromisso
profundo de comprar ou recomendar repetidamente certo produto
ou serviço.
A fidelização constitui realmente uma estratégia cuja finalida-
de é prolongar mais e mais o relacionamento entre a empresa e
o cliente, não o satisfazendo apenas em dado momento, mas ob-
tendo sua satisfação permanente com a loja, com seus serviços e
produtos. Trata-se de conquistar a fidelidade do consumidor ao seu
negócio, fazendo dele efetivamente um cliente.
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
Para que haja fidelização, é preciso que se conheça bem o geram o conhecimento corporativo, refletindo nos produtos e servi-
cliente, identificando suas características, desejos e necessidades ços explorados pelas empresas, que visam atender às necessidades
e utilizando essas informações para estreitar ainda mais o relacio- específicas dos clientes11.
namento com ele, estabelecendo um elo de confiança, facilitando a Assim, surgindo o conhecimento da condensação de dados e
sua vida e reduzindo as possibilidades de que ele venha a trocar sua informações, faz-se necessário o entendimento destes três termos:
loja por outra (favorecendo a retenção), já que a concorrente teria
que começar o relacionamento do zero. Dados
Pesquisas apontam que clientes atuais (já clientes), são de cin- Dados referem-se ao registro estruturado de transações, po-
co a sete vezes mais rentáveis do que os novos, e que é bem mais dendo ser definido como um conjunto de fatos distintos e objetivos,
econômico manter clientes antigos do que conquistar pessoas que relativos a eventos.
ainda não conhecem a empresa. É informação bruta, descrição exata de algo ou de algum even-
O quadro abaixo demonstra as principais diferenças entre re- to. Os dados em si não são dotados de relevância, propósito e sig-
tenção e fidelização de clientes: nificado, mas são importantes porque compõem a matéria-prima
essencial para a criação da informação;
PRINCIPAIS DIFERENÇAS ENTRE RETENÇÃO E FIDELIZAÇÃO DE
CLIENTES Informações
As informações são dados interpretados, dotados de relevância
Retenção Fidelização e propósito. Referem-se ao fluxo de mensagens, capazes e necessá-
Trata-se de um ponto de par- Engloba um programa de rio para se gerar conhecimento12;
tida e, ao mesmo tempo, um estratégias;
resultado a ser obtido; Conhecimento
O conhecimento é uma mistura de elementos, fluido, formal-
Pode envolver um momento; Envolve longo prazo; mente estruturado e intuitivo, portanto, difícil de ser colocado em
Implica em ações para evitar Trata da valorização do cliente, palavras ou de ser plenamente entendido em termos lógicos. Os
a saída do cliente (começa no prolongando o relacionamen- valores e as crenças integram o conhecimento, pois determinam,
primeiro contato com o cliente to com ele e incrementando em grande parte, o que o conhecedor vê, absorve e conclui a partir
e permanece, destacando-se as possibilidades de retorno das suas observações.
sempre em momentos especí- financeiro.
ficos, durante todo o relacio- Como visto acima, o conhecimento deriva da informação, e,
namento). por seu turno a informação deriva dos dados.
O conhecimento divide-se em duas espécies, quais sejam:
Cadeia de Valor e a Satisfação do Cliente → Conhecimento Tácito: É aquele difícil de ser articulado na
Visando criar a satisfação dos clientes, as empresas devem ge- linguagem formal. Refere-se ao conhecimento pessoal incorporado
renciar sua cadeia de valor, bem como seu sistema de entrega de à experiência individual e envolve fatores intangíveis como crenças
valor, com o foco no cliente. A Cadeia de Valor é usada como uma pessoais, perspectivas, sistema de valor, insights, intuições, emo-
ferramenta para identificar maneiras para criar mais valor. ções, habilidades;
Na Cadeia de Valor existem 9 atividades criadoras de valor. Ve- → Conhecimento Explícito: É aquele que pode ser articulado
jamos: na linguagem formal, inclusive em afirmações gramaticais, expres-
1 – Infraestrutura da empresa; sões matemáticas, especificações, manuais, etc., sendo facilmente
2 – Administração de recursos humanos; transmitido, sistematizado e comunicado.
3 – Desenvolvimento de tecnologia;
4 – Compras. O Conhecimento é utilizado como Recurso Estratégico, para
isso, a visão da empresa baseada em conhecimento considera como
Essas quatro primeiras atividades são chamadas de Atividades hipóteses gerais as premissas abaixo:
de apoio (ou atividades-meio). As cinco abaixo são as chamadas → O conhecimento é um recurso gerador de diferencial com-
Atividades principais (ou atividades fins), que interferirão direta- petitivo;
mente no índice de satisfação dos clientes: → As características dos diferentes tipos de conhecimentos de-
5 – Logística de entrada; vem ser consideradas para a sua transferência;
6 – Operações; → Os indivíduos são os principais agentes de conhecimento.
7 – Logística de saída;
8 – Marketing e vendas; Gestão de Capital Intelectual
9 – Serviços de pós-vendas. Denomina-se como capital intelectual, o conjunto de ativos
intangíveis composto por diversos fatores, tais como: qualidade e
coerência do relacionamento entre empresa (clientes e fornecedo-
res) talentos, ideias e insights apresentados por todos os envolvi-
GESTÃO DA EXPERIÊNCIA DO CLIENTE dos no contexto organizacional, entre outros. Esses fatores, quando
combinados e trabalhados em um sistema gerencial eficiente ali-
A Gestão da Experiência do Cliente ou Gestão do Conheci- nhado aos objetivos organizacionais, geram conhecimentos, capa-
mento Empresarial refere-se à coleta de dados e informações, que, zes de promover a inovação e reestruturação contínua dos proces-
quando processados ao longo do tempo, geram conhecimento, en- sos, gerando resultados eficazes13.
globando expertise (qualidades próprias, ou Know-how adquirido) 11 STEWART, Thomas A. Capital Intelectual: A nova vantagem competitiva. RJ:
e insight (discernimento da situação, capacidade de solução) ofe- Campus, 1998.
12 DRUCKER, Peter. Desafios Gerenciais para o Século XXI. São Paulo: Pioneira,
recidos pelos indivíduos. Este ato de conhecer, oferecido pelo indi-
1999.
víduo, quando segregado e alinhado aos objetivos organizacionais, 13 STEWART, Thomas A. A riqueza do conhecimento: O capital intelectual e a

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ATENDIMENTO BANCÁRIO
O Capital Intelectual é integrado composto por: Capital Huma-
no, Capital Estrutural e Capital de Clientes.
Capital de Clientes
O Capital de Clientes fundamenta-se em um processo que con-
siste em:
a) Selecionar clientes, identificando os segmentos mais atraen-
tes para a empresa, procurando avaliar o valor que estes clientes
atribuem à mesma, e inovando os processos utilizados de forma a
criar uma imagem forte que atraia e mantenha os clientes;
b) Conquistar cliente através da comunicação de uma imagem
positiva dos negócios da empresa;
c) Reter clientes através da garantia da qualidade e correção
dos problemas, inovando os processos objetivando minimizar pro-
blemas, assegurando a satisfação dos mesmos;
d) Aplicar o conhecimento em marketing, vendas e pós-vendas,
de modo a assegurar a qualidade nos processos e garantir a satisfa-
ção real dos clientes;
e) Cultivar e manter o bom relacionamento, por meio da rela-
ção interpessoal com os clientes, o que contribui para o aumento da
participação da empresa nas atividades de compra do público alvo.
Toda empresa possui capital de clientes e este é o mais valioso
para a organização, pelo fato de que provém deles o capital finan-
ceiro que financia as atividades organizacionais. O estudo de capi-
tal de clientes deve estar voltado para o conhecimento destes, sua
lealdade, a disposição de comprar, a valorização do produto, dentre
outros, de tal forma que a organização consiga direcionar o desejo
dos clientes através das atividades desenvolvidas para se atingir os
objetivos organizacionais.
APRENDIZAGEM E SUSTENTABILIDADE ORGANIZACIO-
NAL
Aprendizagem Organizacional
A Aprendizagem não consiste em separar as atividades que
ocorrem antes ou mesmo durante as atividades diárias no trabalho
e expô-las em aulas eventuais. Nem é uma atividade reservada ao
grupo gerencial.
Os comportamentos que definem a aprendizagem são aqueles
que definem a produtividade. Assim, a aprendizagem é o coração
da atividade produtiva, ou seja, a nova forma de trabalho14.
As organizações tendem a evoluir por meio de aprendizagem,
e por isso, assemelham-se muito a um ser vivo. A partir da análise
da cultura organizacional, verifica-se que esta, interfere muito no
aprendizado das empresas, fazendo com que elas aprendam com
maior rapidez ou lentidão e, consequentemente, pode ser que se
destaquem ou não no mercado competitivo.
A interação, tanto intrínseca quanto extrínseca, possibilita à
empresa desenvolver o conhecimento organizacional, permitindo-
-lhe, utilizá-lo para adequar-se ao cenário cada vez mais vulnerá-
vel no qual está inserida. O comprometimento e a capacidade de
compartilhamento, apresentados pelas pessoas envolvidas nos pro-
cessos organizacionais, permitem a rotatividade do conhecimento,
viabilizam a aprendizagem em equipe, e consequentemente, o co-
nhecimento organizacional, transformando-se em uma importante
ferramenta de diferenciação.
O macroambiente, em que as empresas estão inseridas, sofre
continuamente modificações em função das alterações no esti-
lo de vida social, o que reflete de modo significativo no ambiente
nova organização. RJ: Campus, 2002.
14 MARQUARDT, M. J. Building The Learning Organization. McGraw-Hill, New
York, 1996.
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interno das organizações; que deverão desenvolver estratégias, a
fim de adequar-se às tendências do mercado. Fatores como avanço
tecnológico, conservação ambiental, responsabilidade social, entre
outros, impulsionam e manipulam as necessidades do público alvo,
que expressa a cada dia, uma necessidade maior de agilidade para
o atendimento de suas necessidades.
Diante do exposto, a competitividade corporativa está inti-
mamente relacionada à capacidade da organização em desenvol-
ver o conhecimento e inovar os processos; através de estratégias
inteligentes para a adaptação a esse meio, para que melhore seu
desempenho, mantendo a superioridade diante dos concorrentes.
Pode-se dizer, segundo o entendimento de alguns autores, que as
inovações surgem do conflito entre o ambiente externo e interno
da organização.
A percepção precoce das modificações nas variáveis exógenas,
mudanças econômicas, tecnológicas, ambientais, perfil de deman-
da, clientes, produtos, entre outros, permitem às empresas criar e
acumular o conhecimento organizacional, desenvolvendo a inova-
ção continuada em seus processos e produtos, assegurando, desse
modo, a excelência competitiva.
A aprendizagem organizacional pode ser vista como o alcance
de novos, múltiplos e contínuos conhecimentos sobre as dinâmicas
e demandas corporativas, seja de maneira direta e/ou indireta, den-
tro e fora da empresa. É um conceito intimamente relacionado ao
conhecimento empresarial15.
A aprendizagem organizacional é uma junção de conhecimen-
tos formais e informais, que permite à organização criar seus pró-
prios modelos de gestão, coerentes com as suas necessidades e
pautados no que ela precisa para alcançar os resultados, vejamos:
→ Experiências do Profissional: a partir das experiências po-
sitivas e negativas, o profissional pode compreender seus erros e
acertos, delimitar melhor suas próximas ações e criar estratégias
para impedir que estes erros continuem no futuro;
→ Aprendizagem Cultural: é aprendida através da cultura orga-
nizacional, da missão e dos valores adotados pela empresa;
→ Aprendizagem com o Líder: é realizada através das lideran-
ças, de seus exemplos e conhecimentos compartilhados com os
seus liderados;
→ Aprendizagem Prática/Ativa: refere-se à aquisição de co-
nhecimentos através da prática efetiva das tarefas e do seu desen-
volvimento contínuo;
→ Aprendizagem Sistêmica: refere-se ao entendimento am-
pliado de toda empresa e seus processos para oferecer soluções
não apenas para o departamento envolvido, mas para a organiza-
ção como um todo;
→ Compartilhamento de Informações: quanto melhor forem dis-
tribuídas as informações, maiores serão os conhecimentos sobre os
processos internos da empresa o que tornará mais assertiva as ações;
→ Benchmarking: consiste na observação de outras empresas e na
busca de boas práticas aplicadas para aplicar em sua organização.
No contexto da aprendizagem, é importante destacar a neces-
sidade de compartilhar insights, conhecimentos, crenças e metas
para que o coletivo prevaleça e a organização aprenda, isto é, para
que a empresa construa sua própria realidade e memória que ser-
virão de base para aprendizados futuros. Nesse momento, a apren-
dizagem individual é transformada em coletiva, o conhecimento
individual é incorporado às práticas organizacionais.
Portanto, organizações de aprendizagem (as quais realizam a
aprendizagem organizacional) são organizações que tem capacidade
sistemática de: aprender, renovar e inovar continuamente. E seu prin-
cipal conteúdo invoca a imagem de pessoas e grupos trabalhando para
melhorar: a inteligência, a criatividade e a capacidade organizacional.
15 MARQUES, J. R. O Que é Aprendizagem Organizacional. Instituto Brasileiro
de Coaching. 2006.
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Uma organização de aprendizagem é aquela que tem a habilidade de criar, adquirir e transferir conhecimento e de modificar seu com-
portamento para refletir sobre novos conhecimentos e ideias. Nas organizações de aprendizagem as pessoas não são treinadas para exer-
cer suas funções, mas sim: educadas a desempenhar com satisfação suas atividades, desenvolvendo o espírito de equipe e a criatividade.
A organização que aprende é um tipo ideal ao qual muitas organizações aspiram, mas não há um modelo a ser seguido. Cada empresa
deve buscar à sua maneira a melhor forma de enfrentar o ambiente em que está inserida.
Esta transformação não está restrita à organização e sim aos indivíduos. A aprendizagem individual não garante a aprendizagem orga-
nizacional, entretanto, sem ela, a aprendizagem organizacional não ocorreria.

Sustentabilidade Organizacional
Sabe-se que proposições relacionadas à sustentabilidade adquiriram destaque pela incorporação da promessa de evolução da socie-
dade rumo a um mundo mais harmonioso, no qual o meio natural e as conquistas culturais procuram ser preservados para as gerações
futuras. A confrontação entre crescimento econômico e igualdade social vem sendo discutida por anos, logo, a adição deste desafio na
capacidade global de desenvolver sustentavelmente os sistemas naturais atenua gradativamente a representatividade de cada um dos
agentes sociais inseridos nesta ambiência, que busca uma sustentabilidade sistêmica16.
O conceito de desenvolvimento sustentável tem suas origens na Conferência das Nações Unidas sobre o Homem e o Meio Ambiente, reali-
zada em Estocolmo em 1972. Entretanto, mesmo após a elaboração do Relatório de Brundtland, em 1987, o tema teve repercussão mundial so-
mente com a Comissão Mundial sobre Meio Ambiente e Desenvolvimento, realizada no Rio de Janeiro em 1992, palco de elaboração da Agenda
21, uma detalhada orientação para resolver o paradoxo da coexistência entre progresso tecnológico e aumento da miséria.
O relatório Nosso Futuro Comum, também reforçado no evento de 1992, introduziu a definição de desenvolvimento sustentável como
aquele que permite à geração atual suprir as suas necessidades, sem comprometer as condições de subsistência das gerações futuras.
Mediante esta definição, argumenta-se que não basta apenas haver crescimento econômico, avanços tecnológicos e instituições, mas
também uma revolução tecnológica e institucional que procure conciliar em seus processos decisórios interesses econômicos, preservação
ambiental e justiça social.
A aceitação dos lucros empresariais por esferas comunitárias cada vez mais amplas passa a ser condição necessária a fim de que tais
atores sociais não questionem e não promovam desordens no sistema econômico imperante. Por razões como esta, os administradores
mostram-se cada vez mais preocupados com a reavaliação das rotinas organizacionais, a fim de que a sustentabilidade de ações e decisões
proferidas pelas organizações seja assumida como condição prioritária.
Uma empresa é sustentável, quando gera lucro para os acionistas, protege o meio ambiente e melhora a vida das pessoas com as quais
mantém interações. Ações organizacionais sustentáveis são aquelas responsáveis por causar o menor impacto ambiental possível por meio
de atividades operacionais, simultaneamente preocupadas em promover desenvolvimento socioeconômico que propicie a sobrevivência
de gerações presentes e futuras, e totalmente dependentes das pessoas inseridas em ambientes sociais e organizacionais, já que por elas
são estabelecidas as decisões finais e validadoras de todas essas proposições.
Ao reconhecer que, para exercer suas atividades, as empresas consomem não só recursos financeiros, mas também ambientais e
sociais, desenvolveu-se a “teoria dos três pilares” (triple bottom line – TBL). Esta visão tripartite sugere que desenvolvimento econômico,
justiça ambiental e inserção social são igualmente relevantes para a compreensão da sustentabilidade.
O pilar econômico da sustentabilidade organizacional representa a geração de riqueza pela e para a sociedade, por meio do forneci-
mento de bens e serviços; o pilar ambiental refere-se à conservação e ao manejo dos recursos naturais e o pilar social diz respeito ao alcan-
ce da igualdade e a participação de todos os grupos sociais na construção e manutenção do equilíbrio do sistema pelo compartilhamento
de direitos e responsabilidades. Assim, uma visão equilibrada a respeito de como fazer uso dos recursos disponibilizados pela natureza é
essencial para se garantir às gerações futuras prosperidade, equidade, manutenção do patrimônio ambiental e melhor qualidade de vida.
A Figura abaixo ilustra melhor inter-relacionamentos propostos pelo triple bottom line. Vejamos:

Elementos da sustentabilidade

Conforme a Figura supracitada, os três pilares da sustentabilidade organizacional (social, ambiental e econômico) devem relacionar-se
de forma integrada para o alcance do desenvolvimento sustentável. A partir da integração entre desenvolvimento social e econômico,
promove-se a inserção social, entendida como o engajar da população (ou organização) em favor do coletivo, de modo que todos possam
ter acesso à informação, alimentação, saúde, educação, habitação, trabalho, renda e dignidade.
À medida que a inter-relação entre desenvolvimento econômico e preservação ambiental acontece, emerge o conceito de ecoefi-
ciência. Já a justiça socioambiental ocorre quando a organização consegue integrar de maneira simultânea o desenvolvimento social ao
capital natural, e passa a tratar da equalização da distribuição dos benefícios e dos constrangimentos impostos pela legislação ambiental,
ou mesmo pelos problemas ambientais, entre diferentes grupos sociais.
16 MUNCK, L.; DIAS, B. G.; SOUZA, R. B. de. Sustentabilidade organizacional. REBRAE. Revista Brasileira de Estratégia, Curitiba, v. 1, n. 3, p. 285-295, set./dez. 2008.

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A estrutura do TBL capta a essência da sustentabilidade orga-
nizacional, ao medir o impacto das atividades operacionais das em-
presas. Quando o resultado apresenta-se positivo, reflete aumento
no valor da empresa, em termos de lucratividade e de contribuição
para a riqueza dos acionistas, bem como no aspecto de seu capital
social, humano e ambiental.
Vale ressaltar que a sustentabilidade organizacional não signi-
fica meramente boa cidadania empresarial, isto é, ser reconhecida
por reduzir as emissões de gases tóxicos ou por subsidiar benefícios
de assistência médica aos funcionários, e muito menos se trata de
apenas uma questão ética de negócios, ou filantropia. A sustenta-
bilidade é hoje, princípio fundamental da gestão inteligente, algo
muito fácil de ignorar ou assumir como inevitável, num mundo em
que o resultado financeiro geralmente é visto como a única medida
de sucesso.
Enfim, sistemas políticos, instituições, tratados ou modelos de
gestão que vislumbrem o tratamento de problemáticas ambientais
e sociais pela abordagem sustentável devem ser capazes de trans-
por as barreiras físicas das organizações no intuito de obter maior
eficácia na resolução de calamidades. Logo, torna-se cada vez mais
necessária uma resposta institucional que objetive, em seu agir,
uma racionalidade que contemple a união estável entre os desen-
volvimentos econômico, social e ambiental.
CARACTERÍSTICAS DOS SERVIÇOS: INTANGIBILIDADE,
INSEPARABILIDADE, VARIABILIDADE E PERECIBILIDA-
DE
Na área da administrativa um serviço é o conjunto de ativida-
des realizadas por uma organização para responder às expectativas
e necessidades dos clientes, posto isso, o serviço é definido como
sendo um bem não material. Esse conceito também permite fazer
referência aos serviços públicos que são pagos pelos contribuintes
através de taxas ou impostos, e ao fornecimento de serviços presta-
dos com vista a satisfazer alguma necessidade desde que não con-
sistam na produção de bens materiais.
Serviços são atividades, benefícios ou satisfações que são co-
locadas à venda ou proporcionados em conexão com a venda de
bens. Em outras palavras, o serviço pode ser entendido como as
transações de negócios que acontecem entre um provedor (presta-
dor de serviço) e um receptor (cliente) a fim de produzir um resul-
tado que satisfaça o cliente17.
Já os serviços de qualidade são aqueles que atendem perfeita-
mente, de forma confiável, acessível, segura e no tempo certo às ne-
cessidades dos clientes. Dessa forma a organização deve possuir um
esforço de compromisso com a qualidade do serviço que é ofertado18.
Características dos Serviços
Os serviços possuem algumas características específicas que os
diferenciam dos bens manufaturados e que devem ser considera-
das para uma gestão de serviços eficaz, tais características são elen-
cadas abaixo19:
→ Intangibilidade
Os serviços são intangíveis por natureza, ou seja, eles não po-
dem ser tocados ou possuídos pelo cliente como os bens manu-
faturados. Logo, o cliente vivencia o serviço que lhe é prestado, o
que torna mais difícil a avaliação do serviço pelo cliente, pois esta
assume um caráter subjetivo.
17 https://www.ama.org
18 CAMPOS, V. F.; Controle da Qualidade Total (no estilo japonês). Nova Lima:
INDG Tecnologia e Serviços LTDA, 2004.
19 http://www2.dbd.puc-rio.br/pergamum/tesesabertas/1013809_2012_
cap_2.pdf
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
Cabe observar que em relação às características intrínsecas ao ser-
viço, no que se refere à intangibilidade, embora um serviço não seja
palpável, ele possui diversos elementos tangíveis, perceptíveis. Por
exemplo, em uma escola, o ambiente físico, as instalações, os materiais
utilizados em sala, livros e pessoas, são elementos tangíveis.
Mais ainda, todas as comunicações da escola são elementos
visíveis do serviço que, no mínimo, comunicam sobre ele. Os ele-
mentos tangíveis funcionam como evidências do serviço.
São sugestões de como ele deve ser. Assim, voltando ao exem-
plo da escola, se vê-se uma sala de aula moderna, bem iluminada,
com amplos recursos tecnológicos, apoiada em modernos concei-
tos pedagógicos, naturalmente, infere-se modernidade.
Na verdade, os elementos tangíveis do serviço, que podem ser
pessoas que nele trabalham, cumprem o papel de reduzir o nível
de dúvida sobre a qualidade do serviço, como dito popularmente,
“todo serviço é a compra de uma promessa”, isto é somente o con-
sumidor saberá se o serviço prometido foi cumprido após a expe-
riência obtida no decorrer do serviço. Neste sentido, os tangíveis
são sinalizadores para verificar se pode-se confiar ou não na pro-
messa do serviço.
Citando um exemplo simples, muitas vezes julga-se a qualidade
do serviço de um supermercado pela aparência de seus ambien-
tes; um ambiente sujo, comunica má qualidade. Assim, os tangíveis
acabam funcionando como uma “embalagem” do serviço, e, como
para os produtos, traduzem muitas vezes a qualidade do que é ofer-
tado, o que será verificado apenas com a prestação do serviço;
→ Inseparabilidade
Pela característica da Inseparabilidade ou Produção e Consumo Si-
multâneos, o cliente participa do processo de produção, podendo não
somente participar passivamente, mas também como coautor do ser-
viço. Nos serviços, o cliente é quem inicia o processo de produção, pois
o serviço só é produzido após sua solicitação/contratação.
Assim, o grau de contato entre cliente e empresa é maior que
na produção de bens. A inseparabilidade aponta para a seguinte
questão: todo serviço tem um momento em que sua produção e
consumo são simultâneos, inseparáveis.
Como exemplo prático pode-se citar uma aula, ao mesmo tem-
po em que um professor produz sua aula, esta é consumida pelos
alunos. Ao mesmo tempo em que o médico produz sua consulta, o
paciente a consome, como cliente do serviço.
Nesses exemplos, produção e consumo são simultâneos, dife-
rentemente de uma empresa de produtos, em que claramente exis-
te um momento de produção e um momento de consumo;
→ Variabilidade
Os serviços são variáveis, isto é, os serviços variam e podem
variar conforme o prestador do serviço e o cliente. Esta também é
uma característica do serviço, a variabilidade, podendo ser vista sob
um prisma positivo quanto negativo.
Deste modo, uma organização tem pouco ou nenhum controle
sobre as ações e atitudes que o cliente assume ao participar da pro-
dução do serviço, somado a isto, os funcionários e os outros recur-
sos que interagem com o cliente podem variar significativamente
em diferentes ocasiões para diferentes ocasiões.
Por isto, muitos autores apontam a variabilidade como mais
uma característica específica dos serviços. O prisma positivo da va-
riabilidade é que ela permite a customização, a personalização, o
atendimento diferenciado às expectativas de grupos de clientes.
Como exemplos, um palestrante pode adaptar a sua palestra
a seu público, assim como um médico pode adaptar o seu serviço
ao tipo de paciente que está atendendo. O lado negativo da varia-
bilidade é que ela torna difícil o estabelecimento de um padrão de
serviço, de um desempenho padronizado, imune a erros;
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→ Perecibilidade
Nos serviços, a produção ocorre ao mesmo tempo em que o consumo. Daí decorrem outras implicações, como o fato de os serviços
não poderem ser estocados e da necessidade do controle de qualidade ocorrer durante o processo, uma vez que não é possível serem fei-
tas inspeções como na indústria de manufatura. Eventuais erros que venham a ocorrer durante o processo são imediatamente percebidos
pelo cliente.
Pela perecividade, os serviços são perecíveis, isto é, não podem ser estocados, assim, são temporais, prestados num tempo e local
precisos. Neste sentido, há uma necessidade de se encontrar um ponto ótimo entre a oferta e a demanda do serviço, ou seja, um entrave
é como administrar a demanda de um serviço.
Por exemplo, num transporte aéreo com 100 lugares, se houver 1 ou 100 passageiros, o custo do voo é praticamente o mesmo, porém
caso existam lugares vazios quando o voo começar, então a empresa que oferece esse serviço não conseguirá a receita esperada, ficando
incapaz de recuperá-la. Ora, haverá momentos de altíssima demanda e outros de pequena, em todos eles, contudo, persistirá um alto
custo fixo, fazendo com que a empresa e se esforce em vender pelo menos ao nível do seu ponto de equilíbrio operacional.
Assim, encontrar o ponto ótimo entre oferta e demanda é crucial em serviços para não ocorrer um problema comum, que tanto não
pode conseguir atender o excesso de demanda (e perder clientes em função disso) quanto ter que suportar pesados custos operacionais
sem uma receita satisfatória, conseguida por uma demanda mínima.

GESTÃO DA QUALIDADE EM SERVIÇOS

Diante de um cenário de grande proliferação da concorrência, as empresas têm percebido a necessidade de dar mais atenção à quali-
dade dos produtos ou serviços que oferecem, a fim de obter vantagem competitiva no mercado. A implantação da gestão de qualidade é
capaz de promover identificação precisa dos fatores deficientes que precisam de mudanças e melhoria contínua, por meio de análises nos
processos de produção e consumo, estabelecendo um panorama focado no produto e em sua relação com o cliente e em sua experiência
a fim de o fidelizar.
De modo que esta otimização geral seja factível é imprescindível conhecer as ferramentas disponibilizadas pela gestão de qualidade,
ideais para não apenas entender processos referentes ao serviço ou produto em questão, mas também para fomentar soluções para os
problemas analisados através de ações preventivas que irão evitar que o mesmo problema se repita prejudicando a performance da em-
presa diante do mercado. São sete ferramentas úteis e aplicáveis dentro de qualquer organização aptas para beneficiar equipes inteiras.
Observe a seguir:

Fluxograma
O fluxograma, também conhecido como gráfico de procedimentos ou fluxograma de processos, tem a função de demonstrar o per-
curso existente durante a produção de determinado serviço/produto de modo real, ou seja, da forma como atualmente ocorre, e de modo
ideal, como deveria ocorrer, podendo haver diversas variáveis e correlações entre atividades e processos.

Esta ferramenta possibilita visualizar o início e o fim de um processo, as atividades pertinentes a ele, os pontos decisivos e o fluxo das
atividades. Através dele é possível identificar deficiências ou desvios no processo de produção. Sua representação se dá através de qua-
dros e formas geométricas que ilustram etapa a etapa o processo, além disso ele conta com elementos em símbolos, cuja representação
facilmente identificável permite a equipe uma visualização clara do passo a passo do processo produtivo de modo que possam identificar
a melhor rota para o produto ou serviço a que se refere, eliminando ou incluindo novas etapas que possam auxiliar a equipe a alcançar
melhores resultados.

Diagrama de Ishikawa
O Diagrama de Ishikawa, conhecido como Espinha de Peixe devido sua aparência, é um modo de representação gráfica documental
criado por Kaoku Ishikawa útil para indicar o que possivelmente seriam as causas de certos problemas na gestão e suas respectivas reper-
cussões, ele explora com profundidade as possíveis variáveis que influenciam negativamente o processo de produção de um produto ou
serviço, capazes de interferir em sua qualidade.

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A fim de aplicar o diagrama corretamente, estabelecem-se categorias em nível macro para levantar as possíveis causas de um proble-
ma, ou seja, o seu local de origem. Estes tópicos podem ser divididos em:
1) Mão-de-obra: pode ser a origem de algum problema quando se refere à ação de um funcionário ou colaborador da empresa.
2) Materiais: trata-se de quando o material usado não está adequado e pode se tornar o causador de problemas no trabalho.
3) Máquinas: quando há defeitos no maquinário da empresa.
4) Medidas: trata-se de quando uma medida tomada foi o causador do problema.
5) Métodos: refere-se ao uso de uma metodologia que não está adequada ao e possivelmente causará problemas.
6) Meio ambiente: trata-se de quando problemas no meio ambiente (como, poluição, aquecimento global, mudanças climáticas) são
causadoras de problemas.

A partir da identificação de um ou mais destes itens, é possível tomar medidas para atingir o resultado esperado a partir deste pa-
norama das possíveis causas e consequências que os problemas analisados podem sofrer caso não se tome ação, sendo assim uma útil
ferramenta para se visualizar relações de causa e efeito.

Folhas de verificação
Uma outra ferramenta aplicada em gestão de qualidade são as folhas de verificação, documentos comuns, como planilhas e tabelas,
feitos de modo simples, intuitivo e prático para agilizar a coleta de dados e a confirmação de informações pertinentes ao produto ou ser-
viço. As folhas de verificação servem para facilitar a compreensão da realidade do produto ou serviço, economizando tempo da equipe e
otimizando o entendimento dos processos produtivos no trabalho em prol da resolução de problemas e implementação de ideias e solu-
ções úteis para a otimização do produto.
As informações contidas nos documentos devem ser anteriormente estabelecidas para que nas folhas sejam registrados dados que
serão ticados, como em uma lista, sobre o andamento do processo de produção da empresa. Considere que os pontos mais relevantes a
se analisar quanto a determinado produto sejam seu funcionamento e sua aparência, sendo assim seleciona-se alguns tópicos (eficiência,
agilidade, tempo de uso, ergonomia, facilidade de manejar, entre outros) que poderão auxiliar na melhor visualização de seus pontos
positivos e negativos.

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Diagrama de Pareto

Este diagrama em forma de gráfico é capaz de identificar a concentração de uma variável, indicando as causas essenciais de um pro-
cesso. Por meio deste diagrama, o é possível compreender melhor e combater a raiz das causas de certos problemas de modo prioritário
a fim de assegurar alto índice de produção e produtividade.
O diagrama de Pareto baseia-se no princípio de Pareto que explica que 80% das consequências ou efeitos de uma ação tem relação
direta com 20% das causas. O gráfico numérico, então, computa dados precisos que, além de oferecer melhor visualização das relações en-
tre variáveis, facilita a visualização de pontos que precisam de melhoria para aumentar o desempenho da empresa quando aos processos
produtivos, pois redireciona o olhar para campos que de fato precisam de intervenção de modo prioritário.
Os dados do gráfico são específicos para cada empresa ou produto, de modo que não se pode aplicar exatamente os mesmos pontos
do diagrama de um produto a outro, pois cada qual possui suas próprias particularidades e especificidades. Por exemplo, a análise de um
serviço requer a presença de tópicos mais subjetivos como o tempo de permanência do cliente no espaço (caso seja um local), a satisfação
do cliente pós-serviço, relacionamento cliente e fornecedor, entre outros, enquanto um produto precisa incluir uma análise de seus aspec-
tos não apenas financeiros e ligados à experiência, mas a aspectos físicos e cognitivos em relação ao cliente.

Histograma

O histograma é também uma forma de representação gráfica cuja função é representar a distribuição de frequências de alguns dados em
determinado período de tempo, por meio de barras. Este recurso auxilia a compreensão da quantidade ou volume de produtos inadequados,
problemas ou conflitos quanto a medidas, entre outros itens como peso, largura, comprimento, tempo, temperatura, volume, preço, etc.
De modo claro, um histograma possibilita permite que a empresa saiba o número de vezes que algum dos itens ocorreu ao longo do
processo. Seu propósito está em facilitar a resolução de conflitos através da visualização de uma análise real do processo evolutivo e gra-
dativo de determinado produto ou serviço, identificando suas tendências.

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Diagrama de dispersão
O Diagrama de Dispersão ou gráfico de correlação, trata-se de uma ferramenta de representação gráfica dos valores de duas variáveis
relacionadas a um mesmo processo simultaneamente, o que possibilita eliminar interferências e interpretações erradas quanto demais
variáveis ou causas de um problema.

Este diagrama se baseia em variáveis independentes, ou seja, quando ações e situações não tem relação, e variáveis dependentes,
quando uma ação está diretamente ligada a outra; estas variáveis são identificadas e investigadas através de correlações que se estabele-
cem entre elas, podendo ser positivas (quando duas variáveis aumentam na mesma direção no gráfico), negativa (quando diminuem na
mesma direção ou nula (quando não há cruzamento de dados, eles ficam dispersos e, portanto não há correlação).

Cartas de controle
Cartas de controle são ferramentas utilizadas para identificar as estatísticas e tendências de certos desvios e mudanças de comporta-
mento quanto a alguns pontos de observação dentro de determinado tempo e espaço. Esta ferramenta é muito utilizada a fim de observar
se o processo está ocorrendo de maneira controlada e ordenada, sem alterações consideráveis que possam prejudicar o andamento do
processo produtivo.

Os desvios ou alterações podem ser observados em linhas que divergem em pontos específicos e permitem um acompanhamento
geral da equipe quanto aos processos produtivos a fim de identificar pontos que podem ser preocupantes, e que por vezes passariam
despercebidos, e devem ser melhor trabalhados.

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ATENDIMENTO BANCÁRIO
TÉCNICAS DE VENDAS: DA PRÉ-ABORDAGEM AO PÓS-
-VENDAS
De modo geral, as empresas, a partir de sua formação, geram
custos constituídos por aluguéis de escritórios, instalações, salários
de funcionários, manutenção e várias outras despesas que formam os
custos fixos e passam a existir quer a empresa tenha faturamento ou
não. É no mercado, através da utilização das ferramentas mercadoló-
gicas, que a empresa busca não só obter recursos para fazer frente a
todas essas despesas, como também alcançar objetivos financeiros20.
Para compreensão das atividades mercadológicas possíveis a
uma empresa, define-se marketing como a área do conhecimento
que engloba todas as atividades concernentes às relações de troca,
orientadas para a satisfação dos desejos e necessidades dos consu-
midores, visando alcançar os objetivos da empresa e considerando
sempre o ambiente de atuação e o impacto que essas relações cau-
sam no bem-estar da sociedade.
A atividade de vendas exerce papel de extrema importância
para o faturamento das empresas. Note-se que a venda não é uma
atividade isolada; ela depende de uma estratégia de marketing bem
elaborada, que inclui produtos, preços, sistemas de distribuição e
outras atividades promocionais. Portanto, qualquer estudo de ven-
das exige compreensão das demais atividades mercadológicas e de
seus relacionamentos:
Marketing engloba todas as atividades concernentes às rela-
ções de troca
Em marketing, as trocas são realizadas para trazer satisfação
para ambas as partes, sendo a empresa uma das partes e os con-
sumidores outra. Assim, a relação deve ser benéfica para todos en-
volvidos.
Enquanto de uma parte, espera-se o poder aquisitivo e auto-
ridade para comprar, da outra espera-se produtos e serviços que
atenda suas necessidades. Além disso, é importante saber que cada
parte é livre para aceitar ou rejeitar a oferta.
O sentido proposto nessa definição é bastante amplo: nele está
incluído não somente o conceito de troca de mercadorias, mas tam-
bém de qualquer outra coisa em que haja objeto para permuta.
Relação de troca orientada para a satisfação dos desejos e ne-
cessidades dos consumidores
O que caracteriza a comercialização moderna é a aplicação do
conceito de marketing, o qual determina que as empresas devem
procurar satisfazer os desejos e as necessidades dos consumidores.
Através da aplicação deste conceito, as empresas poderão contar
com lucros a longo prazo pela formação de clientes satisfeitos. Por
isso, todas as atividades concernentes às realizações de troca de-
vem visar a esses objetivos.
Visando alcançar os objetivos da empresa
Além da orientação ao consumidor, a empresa terá outros ob-
jetivos. Eles poderão ser quantitativos, como obter lucros ou de-
terminada fatia de mercado, ou qualitativos, como projetar uma
imagem de competência.
O programa mercadológico deverá sempre ser adaptado a es-
ses objetivos preestabelecidos.
Considerando o meio de atuação
A aplicação de marketing é ainda mais complexa do que conhe-
cer o consumidor e, a partir dele, estabelecer um composto mer-
cadológico mais adequado. O ambiente em que as decisões devem
ser tomadas é bastante complexo.
20 http://estacio.webaula.com.br/BiBlioTECA/Acervo/Complementar/Comple-
mentar_27148.pdf
13
ATENDIMENTO BANCÁRIO
Considerando o impacto que essas relações causam no bem-
-estar da sociedade
As práticas mercadológicas de algumas empresas às vezes afe-
tam o meio ambiente, como a poluição do ar e da água dos rios. Os
homens de marketing, entusiasmados com o sucesso de seus em-
preendimentos, deixam muitas vezes de pensar nos prejuízos que
podem causar à sociedade.
É responsabilidade dos profissionais da área desenvolver estra-
tégias sem causar prejuízo ao meio ambiente, ou ao bem-estar da
população.
Venda Pessoal
Percebe-se que dentro dos esforços de comunicação que uma
empresa pode estabelecer, a literatura de marketing (básica), ge-
ralmente, classifica vendas pessoais como uma das ferramentas de
comunicação disponíveis, como uma das formas da empresa levar
sua mensagem aos grupos de consumidores almejados por ela. A
venda pessoal é definida como um processo de comunicação pes-
soal em que um vendedor identifica e satisfaz às necessidades de
um comprador para o benefício de longo prazo de ambas as partes.
O processo de comunicação está na essência de uma venda, no
entanto o seu papel como “distribuidor” de produtos em diversos
momentos não pode ser ignorado. Salienta-se, dessa forma, a ques-
tão em relação a vendas pessoais como sendo um formato de canal
de distribuição, ou seja, eles são agentes responsáveis por levar os
produtos dos fabricantes aos clientes, tornando-os disponíveis.
Venda pessoal é o lado acentuado do marketing, porque ocorre
quando os representantes da empresa ficam frente a frente com os
compradores em potencial. A força de vendas funciona como um
elo entre a empresa e os clientes, sendo que a verdadeira diferença
está relacionada com o papel que a força de vendas pode ter em
uma empresa; ela pode ser um canal de comunicação ou distribui-
ção ou ambos, como ocorre na maioria das vezes.
Deve-se destacar a seguinte informação em relação aos tipos
de clientes (mercados-alvo): mercados industriais compostos por
outras empresas ou instituições são caracterizados por número me-
nor de compradores e, geralmente, estão concentrados geografi-
camente se comparados a empresas que vendem a consumidores
finais (vendedores de produtos de consumo como alimentos e ele-
trodomésticos). Isso torna mais viável e eficaz o uso de vendedo-
res para a realização de vendas ao invés de vendas por telefone ou
mesmo pela internet.
Em marketing industrial, vendas pessoais recebem uma impor-
tância muito grande, tornando-se muito mais do que simplesmente
uma ferramenta importante de comunicação ou um formato impor-
tante de canal de distribuição. A necessidade de aumentar a fideli-
zação de clientes valiosos tem feito com que estratégias de vendas
pessoais sejam utilizadas em conjunto com programas de relaciona-
mentos com clientes e automação de vendas, como os programas
de Customer Relationship Management (CRM).
Pré-abordagem
A Pré-abordagem faz parte das Etapas do processo de vendas.
O processo de vendas é uma sequência de etapas por meio da qual
os vendedores realizam a venda, conforme demonstrado a seguir21:
1. Prospecção e qualificação
O processo de vendas se inicia com a identificação dos clientes
potenciais. Os vendedores podem qualificar os clientes potenciais
por meio do exame de sua situação financeira, volume de negócios,
exigências especiais e em termos de sua probabilidade de continui-
dade no mercado, tendo de ser capazes de desenvolver suas pró-
prias indicações para reconhecimento dos clientes potenciais.
21 http://estacio.webaula.com.br/BiBlioTECA/Acervo/Complementar/Comple-
mentar_27148.pdf
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
Os clientes devem ser classificados para se priorizar o atendi-
mento;
2. Pré - abordagem
Os clientes devem ser estudados o máximo possível (quais as
suas necessidades, quem está envolvido na decisão da compra)
para se decidir a melhor abordagem a ser empregada.
Deve-se também considerar o melhor momento para a aborda-
gem, pois muitos clientes estão ocupados em certas ocasiões;
3. Abordagem
Inicialmente, o vendedor deve saber como saudar o comprador
para obter um bom começo de relacionamento. Deve-se mostrar
cortesia e evitar distração, como, não os interromper e olhar direta-
mente em seus olhos. A apresentação ao cliente deve ser agradável
e positiva.
Os tipos de abordagem de vendas classificam-se em: estímu-
los-resposta, estado mental, satisfação de necessidades e solução
de problemas;
A venda estímulo-resposta
A venda por meio deste tipo de abordagem estímulo-resposta
é uma das mais simples. O vendedor provoca estímulos no cliente
através de um repertório de palavras e ações destinadas a produzir
a resposta desejada, que é a compra.
Esse é um tipo de abordagem muito utilizada na “venda enlata-
da” em que o vendedor tem um texto decorado acompanhado de
uma série de dramatizações ensaiadas, visando comover o cliente.
Esse tipo de venda nem sempre é bem aceita pelo compra-
dor que prefere estabelecer diálogo com o vendedor. No entanto,
qualquer interrupção na representação de venda reduz o impacto
emocional.
A venda estado mental
A venda com base no estado mental é também conhecida com
AIDA, ou seja, venda que busca despertar no comprador atenção,
interesse, desejo e ação de compra. Nesse caso, a mensagem de
vendas deve prover a transição de um estado mental para outro e
esse é exatamente a maior dificuldade do método.
A venda de satisfação de necessidades
O pressuposto básico desse método é de que o cliente compra
produtos ou serviços para satisfazer a uma necessidade específica
ou a um elenco de necessidades. Nesse caso, a tarefa do vendedor
é identificar necessidades a serem satisfeitas.
Para tanto, o vendedor deve utilizar as técnicas de questiona-
mento para descobrir necessidades para, em seguida, oferecer ma-
neiras de satisfazê-las.
Nesta técnica é preciso que o vendedor crie um clima amistoso,
num ambiente de baixa pressão para obter a confiança do cliente.
Essa técnica é também chamada de “venda não manipulada”.
A venda de solução de problemas
Esta técnica inicia-se com a identificação dos problemas do
cliente, em seguida, deve ser feito um estudo para encontrar a me-
lhor solução e assim atender às expectativas do cliente.
4. Apresentação e demonstração
O vendedor, nesta fase, deve apresentar o produto ao compra-
dor de forma que atraia sua atenção e desperte o desejo de efetuar
a compra. Na apresentação, o vendedor deve realçar os benefícios
do produto e mostrar suas principais características que sejam evi-
dentes para a obtenção desses benefícios.
14
ATENDIMENTO BANCÁRIO
Três estilos diferentes de apresentação são os mais utilizados
pelos vendedores: o primeiro e mais antigo é do tipo abordagem
enlatada, na qual o vendedor já tem em mente toda a sua expo-
sição que se resume aos pontos básicos do produto, baseia-se no
princípio estímulo-resposta no qual o comprador é o agente passivo
que pode ser induzido a comprar pelo uso de palavras de estímulo,
imagens, termos e ações. Esse tipo de abordagem é utilizado princi-
palmente na venda porta a porta e por telefone.
A segunda abordagem planejada também é baseada no prin-
cípio estímulo-resposta, porém o vendedor identifica antecipada-
mente as necessidades e o estilo de compra do cliente para depois
abordá-lo com uma apresentação planejada.
A terceira é a abordagem de satisfação de necessidades que
busca as necessidades reais do cliente. Essa abordagem requer do
vendedor muita habilidade para ouvir e solucionar problemas.
Ele exerce o papel de um experiente consultor de negócios, es-
perando ajudar o cliente a economizar ou a ganhar mais dinheiro.
De maneira geral, as apresentações podem ser melhoradas com o
auxílio de folhetos, catálogos, slides, DVDs, amostras de produtos e
simulações baseadas em computador;
5. Superação de objeções
Os clientes, quase sempre, colocam objeções durante a apre-
sentação de vendas ou quando solicitados a assinar o pedido. A
resistência pode ser psicológica ou lógica. A resistência psicológica
pode incluir a preferência por outras marcas, apatia, associações
desagradáveis ao vendedor, ideias predeterminadas e aversão a to-
mar decisões.
A resistência lógica relaciona-se com a resistência ao preço
ou não concordância com o prazo de entrega. É necessário que o
vendedor treine exaustivamente suas técnicas de negociação para
superar essas objeções.
Para lidar melhor com as objeções deve-se atentar para os se-
guintes aspectos:
• Identificar o melhor produto ou serviço da empresa para
atender a necessidade do cliente;
• Preparar o roteiro de Apresentação da Solução enfatizando as
informações colhidas no cliente;
• Preparar a argumentação dos benefícios decorrentes da so-
lução apresentada;
• Preparar-se para as objeções do cliente.
Os principais tipos de objeção são referidos a seguir:
• Em relação ao vendedor – alguns clientes têm dificuldade em
se relacionar com determinados vendedores. Não vem ao caso que
está com a razão, cabe ao vendedor remover as objeções decorren-
tes do seu estilo de venda ou da sua postura frente ao cliente;
• Em relação ao produto/serviço – os clientes podem levantar
objeções por terem dúvidas se determinado produto/serviço real-
mente atenderá as suas necessidades. Cabe ao vendedor identificar
os benefícios que maior relevância terão para a decisão do cliente;
• Em relação ao preço – esta não é necessariamente uma ob-
jeção, mas um dos fatores da negociação. O vendedor deve retar-
dar ao máximo a discussão sobre o preço evitando falar em valores
antes de expor as vantagens e benefícios do produto/serviço ao
cliente;
• Em relação a mudar de fornecedor – a troca de fornecedor
sempre representa um risco para o comprador e os decisores da
compra. As mudanças internas decorrentes podem afetar o desem-
penho da empresa e exigir um período de adaptação ao novo forne-
cedor. Para contornar esta objeção o vendedor precisa de credibili-
dade e cuidar pessoalmente para que as primeiras entregas estejam
de acordo com o que foi vendido ao cliente;
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
6. Fechamento
Neste estágio, o vendedor tenta fechar a venda, porém, alguns
não chegam ou não obtêm êxito nesse estágio. Por vezes, se sen-
tem sem confiança ou até desconfortáveis em pedir ao cliente que
assine o pedido.
Os agentes de vendas precisam saber como identificar ações
físicas, declarações ou comentários e perguntas dos compradores
que sinalizem a hora do fechamento. Existem várias técnicas de
fechamento, pode-se solicitar o pedido, recapitular os pontos do
entendimento, perguntar se o comprador tem preferência por A ou
B, ou até mesmo oferecer incentivos específicos ao comprador para
fecha a venda, como preço especial, quantidade extra sem cobrar
ou um brinde.
NOÇÕES DE MARKETING DIGITAL: GERAÇÃO DE LEA-
DS; TÉCNICA DE COPYWRITING; GATILHOS MENTAIS;
INBOUND MARKETING
— Geração de leads
Lead é uma pessoa que demonstrou interesse por algum con-
teúdo que uma empresa ofereceu. E, em troca, ela se dispôs a ceder
informações pessoais (como nome, e-mail, telefone, etc.), em troca
desse conteúdo22.
Se antes qualquer contato era visto como um potencial cliente,
com a geração de leads esse conceito mudou. A partir dos interes-
ses desse contato e das informações fornecidas, é possível focar os
esforços e recursos da equipe de vendas em pessoas que realmente
podem se tornar clientes, ou seja, gerar leads é o mesmo que gerar
contatos interessados, que serão classificados de acordo com o po-
tencial que eles têm de se tornarem consumidores.
Diversos canais digitais podem ser utilizados para gerar leads,
desde redes sociais até softwares mais complexos de automação
de marketing. Em qualquer um, a geração de leads tem como base
a utilização de informações disponíveis sobre o comportamento e
perfil demográfico dos usuários.
Importância da geração de leads
O processo de compra tem se transformado, e os profissionais
de marketing precisam achar novos caminhos para estabelecer uma
comunicação com o público em meio a tantas informações. Ao in-
vés de se ir de encontro aos consumidores somente com publicida-
de de massa, veiculadas em mídias como o rádio, TV e banners em
grandes sites, gerar leads faz o processo inverso, ou seja, faz com
que as pessoas se sintam atraídas pela marca específica.
Assim, empresa e consumidor aprendem a construir, continua-
mente, um relacionamento. Essa relação faz com que cada marca se
estabeleça não como mais uma no mercado, mas como uma autori-
dade e, consequentemente, um referencial.
Outra vantagem da geração de leads é a previsibilidade, pois
leads não surgem do nada. Canais como redes sociais e softwares
de automação de marketing, utilizados para geração de leads, per-
mitem que os resultados da estratégia sejam mensurados, e que o
retorno dos investimentos seja avaliado, para ser aplicado da me-
lhor maneira possível.
Por fim, atração de leads é resultado do interesse do usuário,
pois não se invadiu o espaço dele, ou o abordou de maneira intrusi-
va, o que tem incomodado muitos consumidores atuais. Por isso, a
relação passa a ser de empatia, e não de intolerância.
22 https://www.academia.edu/38646426
15
ATENDIMENTO BANCÁRIO
Formas de geração de leads
O processo de geração de leads se baseia em um intenso cuida-
do com o conteúdo. Para isso, é preciso investir em uma estratégia
que cative a atenção dos potenciais clientes. Se for produzido con-
teúdo de qualidade e que também seja relevante para a persona, as
pessoas vão demonstrar um interesse genuíno no respectivo negó-
cio, desenvolvendo uma relação direta com a empresa.
Assim, obter informações que possam facilitar a qualificação,
contato com os leads e fechar a compra será muito mais simples.
São formas de geração de leads:
→ Blog
Hoje em dia, ter uma boa presença online já deixou de ser uma
opção para empresas, tornou-se uma obrigação. Um bom começo
para aumentar a visibilidade de uma marca é ter um site.
No entanto, isso não é suficiente para gerar leads. Ter um blog
corporativo é essencial para interagir com uma audiência que traba-
lha, compra, vende e se relaciona online.
Com ele, se poderá criar conexões relevantes com os usuários
da Internet e gerar interesse nos produtos ou serviços.
Como gerar leads através de um blog
O principal responsável por atrair os leitores a um blog e fazer
com que eles voltem é, com certeza, o conteúdo. Por meio das pos-
tagens, os leads podem ser incentivados a assinar newsletters, co-
mentar, apresentar os interesses, curtir as páginas nas redes sociais
e compartilhar as publicações.
Além disso, elas podem ser direcionadas para landing pages,
com ofertas de materiais ricos, onde um visitante do blog poderá
virar um lead. Uma boa prática para gerar leads com os artigos do
seu blog é adicionar CTAs (Callto Action, ou Chamada Para a Ação,
em português) ao final de cada post.
Eles irão instigar o leitor a realizar uma ação, como fazer do-
wnload de um ebook ou conferir uma promoção que se está rea-
lizando.
→ Site corporativo
Já estando educado o lead, precisa-se apenas de algumas in-
formações necessárias para fazer a decisão de compra. O site é o
lugar ideal para divulgar informações que precisam ser facilmente
encontradas.
Como gerar leads com um site corporativo
Um site e um blog são como cartões de visita. Por isso, é muito
importante assegurar que a experiência do usuário será a melhor
possível e que todas as informações relevantes são de fácil acesso.
Algumas informações indispensáveis que deve se ter em um
site são:
Contato;
Redes sociais;
Informações institucionais;
Descrição de serviços e produtos;
Promoções ou ofertas.
→ Redes sociais
As redes sociais podem não ser o principal meio onde ocorre
a geração de leads, mas muitas oportunidades de negócios podem
ser geradas dentro delas. Elas também podem ser a origem de uma
longa relação entre consumidor e empresa.
Ideais para promover o negócio e conectá-lo aos consumidores
de uma forma mais personalizada, as mídias sociais se tornaram
muito mais do que plataformas para pessoas que desejam se en-
contrar e comunicar. A abundância de informações, a habilidade de
alcançar o máximo de pessoas e a facilidade de gerar engajamento
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em torno de produtos e serviços são apenas alguns dos fatores que Esta estratégia faz sentido quando as empresas desejam cons-
tornam as mídias sociais um terreno tão fértil para a geração de truir autoridade, gerar tráfego orgânico e atingir mais pessoas. Isto
leads. porque, em estratégias de co-marketing, se acessam novos poten-
ciais clientes, que não tinham contato com a marca.
Como gerar leads através das redes sociais A parceria pode acontecer a através de um conteúdo rico
Para se potencializar a geração de leads deve-se aprender a (ebook, por exemplo) elaborado e divulgado pelas duas partes, ou
aproveitar o melhor dessas ferramentas elencadas abaixo: mesmo um artigo de blog escrito por uma empresa e publicado no
Definir a persona; blog da empresa parceira. Através do co-marketing, se poderá atin-
Descobrir as redes sociais ideais para a persona; gir a base de contatos do parceiro e gerar novas leads a partir desse
Explorar o potencial de cada rede social; contato.
Gerar conteúdo rico para as personas; A melhor maneira para gerar leads com essa estratégia é por
Divulgar os conteúdos do blog nas redes sociais. meio da criação e divulgação de um material rico em conjunto, pois
já se receberá os dados de contatos do parceiro, que podem se tor-
→ Mídias pagas nar potenciais clientes. No entanto, a troca de artigos de blog tam-
bém pode ser um ótimo começo para se tornar conhecido por essa
Muitas redes sociais possuem ferramentas de anúncios direcio-
nova audiência, levar novos visitantes para o site, encantá-los com
nados. Em sites como o Facebook, por exemplo, o anunciante pode
o conteúdo e consequentemente gerar leads.
criar um post patrocinado e segmentado.
Formas alternativas de geração de leads
Com isso, as campanhas de geração de leads podem ter um impac-
to maior nos resultados. Se houver interesse em se investir em mídias
→ Gamificação
pagas para aumentar o alcance, também pode se considerar o AdSense.
Pensando em como seria divertido gerar leads através de
Nesse caso, o anúncio é divulgado em vários sites de acordo
conteúdos interativos e divertidos, profissionais de diversas áreas
com o histórico na web de cada usuário.
buscaram na indústria dos jogos uma inspiração para envolver os
públicos em suas ações. A gamificação é uma estratégia de intera-
Como investir em mídias pagas pode aumentar a geração de
ção entre empresas e pessoas que se baseia no oferecimento de
leads
incentivos capazes de estimular o engajamento do público com as
Deve-se investir em mídia paga quando se deseja impactar os
marcas de uma forma lúdica.
canais e lugares onde o público está. A disputa por atenção orgânica
é muito alta, e uma boa forma de se destacar nessa situação é atra-
→ Pesquisas
vés de anúncios pagos.
Além de ser uma forma inovadora para a geração de leads,
Na hora de escolher em que investir, a melhor opção será sem-
pesquisas de mercado também trazem autoridade para uma marca.
pre aquela que gera melhores resultados com menores custos. E
Isto porque se está ajudando todo o mercado a entender as tendên-
os melhores resultados dependem tanto dos objetivos quanto da
cias e projeções da área.
persona a ser alcançada.
O uso de AdSense, por exemplo, pode ter o alcance limitado
→ Ferramentas
caso a empresa lide com pessoas com maior conhecimento técnico,
Criar uma ferramenta não é um processo fácil, pois geralmente
uma vez que esse tipo de persona costuma investir em bloqueado-
envolve processos técnicos e trabalhosos. Porém, ela é uma exce-
res de anúncios na web. No entanto, os investimentos do Google na
lente forma de geração de leads.
plataforma de anúncios fizeram dela uma das ferramentas de maior
Deve-se oferecer algo que seja prático para o público através
sucesso para quem pretende divulgar campanhas e ofertas em um
do levantamento de problemas e questões enfrentados por ele.
grande número de páginas simultaneamente.
Sites como o Twitter e o Facebook possuem modelos de anúncios
→ Programas de indicação
mais direcionados e que podem ter um engajamento direto com os con-
Clientes felizes são um recurso poderoso para a reputação de
sumidores. Ao patrocinar um post, a empresa poderá definir a sua seg-
uma empresa. Deve-se criar programas de incentivo às indicações,
mentação por meio de fatores como faixa etária e renda média.
oferecendo descontos, produtos exclusivos e bônus.
Assim, o crescimento da empresa em meios digitais será am-
Providenciar links de referência para que os consumidores pos-
pliado com a divulgação mais precisa de conteúdos e campanhas
sam engajar mais pessoas através das redes sociais.
voltadas para a web. Quanto mais alcance esses conteúdos possuí-
rem, maior a visibilidade da respectiva empresa e, consequente-
→ Promoções
mente, as oportunidades de geração de leads.
Para conquistar leads, é importante enviar conteúdos apropria-
dos para as demandas que elas têm. Afinal, o objetivo é ser útil para
→ Co-marketing
os futuros clientes.
Criar parcerias com segmentos complementares ao negócio e
Deve-se usar títulos bem criativos, indo além das soluções tra-
incentivar uma rede de divulgadores de links pode ser um passo
dicionais. Promoções, por exemplo, são eficientes para atrair mais
eficiente para o Link Building, ou seja, o conjunto de técnicas de SEO
pessoas.
que buscam conseguir links de outros sites. Estas ações aumentam
Enquanto novos clientes usufruem de códigos de desconto ou
a autoridade da marca, melhoram o posicionamento nas pesquisas
sorteios, clientes fiéis podem ganhar algumas regalias, como acesso
e direcionam maior tráfego para os artigos do blog.
exclusivo a lançamentos, brindes, amostras de produtos e acesso a
eventos promocionais.
Como gerar leads utilizando co-marketing
O co-marketing é uma maneira de fazer marketing de forma
— Técnica de copywriting
compartilhada. Isto ocorre quando duas empresas têm semelhan-
A forma como se escreve um texto pode influenciar o leitor, es-
tes personas e alinham seus interesses e esforços para impactar o
timulando a compra de um produto. Isso é possível de acordo com
potencial cliente de uma maneira a gerar benefícios para as duas
uma técnica chamada “Copywriting”23.
empresas envolvidas.
23 https://pocketbook4you.com/pt/read/copywriting

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ATENDIMENTO BANCÁRIO
As técnicas de copywriting consistem em criar conteúdos em
formas de “textos persuasivos” que podem fazer diferença na estra-
tégia de marketing e convencer os leitores a adquirirem um produto
ou serviço. A escrita é uma arte milenar e sempre foi usada para
diversos fins, e um desses fins é a publicidade.
O termo copywriting surgiu como redação publicitária, mas
veio se atualizando e, atualmente, com o advento da internet e do
marketing digital, tornou-se essencial com o objetivo de oferecer
um conteúdo para o cliente e conversar com ele, com o intuito de
convidá-lo para a ação, conduzindo-o para uma tomada de deci-
são. Ao se elaborar um texto bem estruturado poderá se conseguir
atrair clientes para comprar produtos.
Porém, antes de se começar a escrever o texto, existem algu-
mas premissas que irão fornecer o embasamento e as informações
necessárias para dar o pontapé inicial no argumento de vendas. Ve-
jamos:
→ Contexto
Sempre ao se escrever um texto, é preciso que se entenda o
contexto no qual o assunto se insere, qual público irá se interessar
por isso, as necessidades, preferências e qual produto pode ajudá-
-los a resolver esse problema.
Assim, o texto será redigido, levando em consideração todas as
características desse contexto, tornando mais fácil a identificação
do leitor com o assunto tratado.
→ Solução
O objetivo do copywriting é guiar o leitor rumo a uma tomada
de decisão e escolher a solução para o problema abordado.
→ Gancho
No copywriting se tem um curto espaço para convencer o
consumidor a ler o texto completo, ou seja, é preciso que haja um
gancho bem elaborado por meio de um título ou subtítulo que vai
capturar as pessoas, e fazer com que elas fiquem querendo saber a
resposta para o este gancho.
→ Promessa
Tendo o leitor já sido “fisgado”, a tarefa agora é de mantê-lo,
por isso a promessa é tão importante. A promessa é um compro-
misso que se vai estabelecer com o leitor.
Em outras palavras, é preciso que se mostre para o consumidor
que o texto vai oferecer alguma resposta para ele, que está atrela-
da ao questionamento feito no gancho. Ao fazer essa promessa, se
demonstra segurança de que a pergunta será respondida e cabe ao
escritor entregar, no decorrer do texto, o que foi prometido.
→ Persona
Para um texto eficaz, é crucial saber quem é o leitor, ou seja, sa-
ber quem é o cliente, quais suas necessidades e principais caracte-
rísticas. A persona é a representação do cliente e ajuda a identificar
o perfil das pessoas que interagem com o negócio.
→ Emoção
Um copywriting sem emoção tem grandes chances de falhar.
Deve-se utilizar algumas emoções que podemos sentir e que po-
dem ser usadas para tornar o texto ainda melhor, por exemplo, rai-
va, admiração, excitação, simpatia, triunfo, nostalgia, entre outras.
→ Estrutura
Com a estrutura correta e utilizando as melhores palavras no
texto, as chances de conversão serão altíssimas.
17
ATENDIMENTO BANCÁRIO
O Modelo AIDA
O modelo AIDA é considerado um dos maiores fundamentos de
propaganda e marketing, que descreve as etapas para se conseguir
atrair o cliente e convertê-lo para a venda. Essas etapas são:
Atenção: é onde o cliente vai conhecer a marca e saber que
ela existe. Isso é feito geralmente por meio de publicidade, onde o
objetivo é conquistar o interesse desse cliente;
Interesse: o cliente passa a se interessar pela marca e conhecer
mais sobre ela, entendendo seus benefícios e como ela pode resol-
ver seus problemas;
Desejo: conhecendo os detalhes da sua marca, o consumidor
passa a desejar o produto, ou seja, se conseguiu provocar a curiosi-
dade do cliente e instigá-lo a comprar o produto;
Ação: chegado à etapa final, é neste ponto que o cliente toma
a decisão e realiza a compra do produto.
Além das premissas e a estrutura do texto, faz-se necessário
entender alguns elementos que o formam, como título e call-to-ac-
tion. Vejamos:
→ Título
O título, ou headline, é a primeira conexão que se terá com os
leitores, por isso, causar uma boa impressão é essencial. Para que
se faça um excelente título, utiliza-se a fórmula dos 4 U’s:
Urgente
Um título urgente mostra para os leitores que existem questões
reais a serem observadas e que demandam urgência na resolução;
Único
Quando um cliente tem a sensação de que está vendo algo to-
talmente novo e que não existe em outros lugares ele com certeza
se sentirá interessado pelo produto;
Útil
Antes de ser único ou urgente, o título precisa ser útil. Afinal,
se o título não for útil, ele não vai agregar para o leitor, assim, se
deve atrair o leitor mostrando que aquilo que ele lerá realmente
terá algum impacto na vida dele;
Ultra específico
Quanto mais específico é um conteúdo, mais útil ele é. E quan-
to mais útil, mais atraente ele se torna.
Pode-se ser mais específico fornecendo mais detalhes para os
leitores, por exemplo, mostrando números que trarão dados reais,
detalhados e específicos sobre determinado assunto.
→ Call-to-action ou Chamada para Ação
Um convite ao leitor, uma chamada para ação ou, como é nor-
malmente chamado, call-to-action (CTA), tem como principal obje-
tivo, fazer o leitor tomar uma decisão. Um call-to-action poderoso é
formado pelos seguintes tópicos:
Contexto: o CTA deve estar incluído no contexto do copywri-
ting;
Especificidade: ser específico pode ajudar a despertar o inte-
resse do leitor;
Verbos: utilizar verbos no imperativo (exemplo: clique no link)
ou no infinitivo (exemplo: clicar no link), para induzir e estimular o
leitor a realizar a ação;
Escassez: a escassez pode ser um bom recurso a ser utilizado
para dar senso de urgência ao cliente e fazê-lo realizar a ação.
Existem ainda algumas Técnicas Simples e Eficazes ou Overview,
utilizadas no texto, que apesar de aparentarem serem simples, são
táticas que trazem grande retorno. Vejamos:
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O Uso do “Você”
No contexto do copywriting, conexão é essencial. E na língua
portuguesa, uma das melhores formas de fazer isso é através de um
pronome pessoal de tratamento: “você”.
Quando se utiliza esse termo, se consegue criar essa conexão
com o leitor e fazer com que a mensagem seja melhor entendida
por ele.
Storytelling
Storytelling é uma forma de arte muito antiga e uma valiosa
forma de expressão humana usada de diversas maneiras, que signi-
fica contar histórias. Pessoas são movidas e conquistadas por histó-
rias bem contadas, principalmente aquelas que despertam gatilhos
mentais nas pessoas.
Grandes marcas fazem uso desse artifício, como a Coca-Cola,
por exemplo.
— Gatilhos mentais
Gatilhos mentais são os estímulos que o cérebro humano re-
cebe para a tomada de decisão. Quando se trabalha com vendas, é
essencial ter consciência desses gatilhos e entender quais e de que
forma podem ser usados nos momentos-chave da negociação24.
Tomar decisões exige muito esforço, mesmo que não se perce-
ba. Por causa disso, a mente adota “atalhos” na hora de fazer algu-
mas escolhas. Esses atalhos são chamados heurísticas, e envolvem
o focar em apenas um aspecto de um problema complexo, ignoran-
do todos os outros.
As heurísticas interferem diretamente na tomada de decisão.
Os gatilhos mentais são implicações que ativam as heurísticas. É
como se, em determinado momento de uma negociação, se ativas-
se o pensamento rápido no interlocutor ao implicar algo.
Abaixo seguem alguns exemplos de gatilhos mentais:
Escassez e Urgência
Gatilho utilizado quando houver necessidade de acelerar uma
negociação e gerar urgência. Exemplos: “Eu tenho disponível o
meu melhor consultor técnico para uma reunião amanhã; depois,
só daqui a duas semanas”; “Eu tenho apenas duas máquinas desse
modelo no meu estoque, e tenho pelo menos 3 empresas interes-
sadas”;
Autoridade
Gatilho utilizado no início de uma abordagem ou da jornada do
cliente. Exemplos: “Nós promovemos um aumento de 3x no fatura-
mento da empresa X com nosso método”; “Você está familiarizado
com o conceito de growth hacking? Na empresa Y nós somos auto-
ridade nesse assunto. Temos 10 publicações tratando do assunto;
Prova Social
Gatilho utilizado no início de uma abordagem ou da jornada
do cliente. Exemplos: “Hoje contamos com 189 clientes do seu seg-
mento, todos colhendo ótimos resultados”; “Temos 1.950 usuários
ativos na nossa base atualmente”;
Ancoragem e Ajustamento
Gatilho utilizado em negociações e apresentações de proposta.
Exemplos: “Eu tenho 3 opções de contratação para esse serviço.
Uma no valor de R$ 2.500, e outras duas nos valores de R$ 2.000 e
R$ 1.000”; “Estamos com uma promoção com 50% de desconto. O
valor passa de 2.000 para apenas 1.000”.
24 https://www.exactsales.com.br/academia-exact-blog/gatilhos-mentais-nas-
-vendas
18
ATENDIMENTO BANCÁRIO
— Inbound marketing
O termo Inbound Marketing significa marketing de atração, e
consiste em um conjunto de estratégias que visa atrair voluntaria-
mente os consumidores para o site de uma empresa. Ao contrário
do marketing tradicional, baseia-se no relacionamento com o con-
sumidor em vez de propagandas e interrupções25.
A principal diferença entre o marketing tradicional, também
chamado de Outbound Marketing, e o Inbound é que, no segundo,
quem procura a empresa é o cliente e não o contrário. Assim, são
realizadas ações com o objetivo de atrair o potencial cliente para
um blog ou site e, a partir dessa atração, é feito todo um trabalho
de relacionamento com essa pessoa.
Esse relacionamento é desempenhado por meio de conteúdo
personalizado e autoral. Esse conteúdo é uma forma de educar a
audiência e potenciais clientes sobre o segmento de sua empresa,
transformar a empresa em referência em determinado assunto re-
lacionado a seu mercado e influenciar na decisão de compra de fu-
turos clientes.
Muitas pessoas acreditam que Inbound Marketing e Marke-
ting Digital são sinônimos, mas isso não é verdade, pois também é
possível fazer Outbound Marketing nos meios digitais. Contudo, o
Inbound Marketing utiliza-se das ferramentas de Marketing Digital
(site, blog, mídias sociais, mecanismos de busca etc.) para colocar
em prática as estratégias, e por isso os dois conceitos estão intima-
mente relacionados.
Uma vez que o processo de compra está mudando cada vez
mais, o Inbound Marketing é uma estratégia cada vez mais impor-
tante para atrair, converter e fidelizar clientes, sendo que reverte
a lógica de as empresas irem atrás dos clientes, e faz com que os
clientes procurem as empresas.
Em um contexto de Marketing Digital, onde as pessoas têm o po-
der de buscar e encontrar as informações que precisam, o Inbound
Marketing está cada vez mais presente no Marketing Digital. Afinal,
não basta reproduzir o modelo de marketing tradicional nos meios on-
line; é preciso repensar a maneira como o cliente consome na internet.
Sendo o principal objetivo do Inbound Marketing, a atração
e fidelização de possíveis clientes para a empresa, é necessário se
utilizar uma metodologia que é o diferencial do Inbound. A seguir,
serão explicados os passos desta metodologia:
→ Atrair
O pilar inicial do Inbound Marketing é a atração, afinal, um site
sem visitas não gera Leads. Sem os Leads não há vendas e, por con-
sequência, perde-se toda a razão para se trabalhar com essa estra-
tégia.
Assim, em vez de procurar pessoas que poderiam ter interesse
em determinado negócio/mercado, a empresa foca na construção
de algo digno de legítima atenção, e assim atrai pessoas que por es-
pontânea vontade se interessaram pelo assunto. O resultado disso
é um público muito mais engajado e propenso a realmente consu-
mir o produto.
Existem muitas formas de fazer isso, como por exemplo: produ-
zir conteúdo em blogs, otimizar esse conteúdo para os mecanismos
de busca (o chamado SEO ou Search Engine Optimization), fazer
anúncios pagos desse conteúdo (links patrocinados) e divulgar esse
conteúdo em redes sociais.
→ Converter
Em seguida, na etapa da conversão, os visitantes precisam vi-
rar Leads para poderem avançar no processo de compra. Quando
se fala em conversão, refere-se à ação do usuário de passar suas
informações em troca de uma recompensa ou benefício, como uma
oferta de um material.
25 https://s3.amazonaws.com/rd-marketing-objects/ebook_guia-definitivo-
-marketing-digital/guia-definitivo-marketing-digital.pdf
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
É por isso que não se deve apenas atrair visitantes para um
site, mas criar oportunidades de convertê-lo em Leads. Uma das
principais formas é oferecer conteúdos em Landing Pages, ou seja,
páginas que são voltadas para a conversão.
Geralmente, essas páginas não possuem muito mais do que
uma explicação do que é o material ofertado e as vantagens de ob-
tê-lo, e o formulário que o visitante deve preencher para se tornar
um Lead. Entre as ofertas que se pode gerar para obter Leads, estão
as ofertas diretas (aquelas que estão mais diretamente voltadas à
compra, como pedidos de orçamento, demonstração de software,
teste gratuito, entre outras); e as indiretas (geralmente focadas em
estágios menos avançados da jornada de compra, ou seja, possuem
o objetivo de educar e resolver problemas específicos dos Leads.
Alguns formatos comuns de ofertas são eBooks, webinars, fer-
ramentas, etc.).
→ Relacionar
Pesquisas demonstram que nem todos os Leads gerados já es-
tão prontos para comprar. Por isso, é preciso continuar educando o
Lead até que ele esteja pronto para a compra.
É aí que entra a etapa de relacionamento no Inbound Marke-
ting: através de algumas estratégias, identificam-se os estágios em
que se encontram os Leads e se faz com que eles avancem na jorna-
da, ou seja, será acelerado o processo de compra.
Uma das principais formas de se relacionar com os Leads é o
E-mail Marketing. É por meio dele que se continua oferecendo con-
teúdo cada vez mais avançado para o Lead, até que perceba que ele
está maduro o suficiente para a compra.
Mas para fazer com que o relacionamento ocorra de forma di-
nâmica e não “esfrie”, é necessário automatizar o processo. Dessa
forma, se vai nutrindo os Leads com conteúdo de forma automáti-
ca, sem precisar enviar e-mails de forma manual.
Isso faz com que o processo ocorra mais rapidamente, aumen-
tando as vendas, melhorando a retenção de clientes e diminuindo
os custos de aquisição.
→ Vender
No final das contas, todo o trabalho de geração e relaciona-
mento com os Leads tem como objetivo gerar oportunidades de ne-
gócio para a uma empresa. Em alguns casos, o processo de vendas
acontece dentro do próprio website.
Em outros, é necessário o contato entre um vendedor e o po-
tencial cliente. De maneira geral, quanto mais complexo o produto
(maior o seu ticket), mais o processo de vendas tem de ser algo
consultivo, concluindo o papel da nutrição de Leads de concretizar
a venda.
Essa mudança de paradigmas, em que o Lead agora percorre
parte da jornada de compra antes de entrar em contato com o ven-
dedor, traz diversas implicações que estão transformando o mundo
das vendas. Entre elas, pode-se citar: Lead Scoring (pontuação au-
tomática de Leads com base em perfis e interesses); Inbound Sales
(vendas realizadas de dentro da própria empresa, uma vez que os
vendedores utilizam tecnologias que dispensam o trabalho in loco,
o que reduz custos e dinamiza o processo); e CRM (em inglês, Cus-
tomer Relationship Manager, ou seja, softwares que são capazes
de organizar, metrificar e guardar histórico de todas as negociações
feitas pelo vendedor, auxiliando no processo de venda).
→ Analisar
Por fim, entra-se na etapa de análise, que é extremamente im-
portante para o Inbound Marketing, já que permite avaliar quais
estratégias estão funcionando e quais não estão e comprovar ou
não o retorno dos investimentos, tudo sendo confirmado com base
em dados.
19
ATENDIMENTO BANCÁRIO
As métricas devem ser “descascadas” como uma cebola, do
mais geral (e estratégico) até a contribuição mais específica de cada
detalhe (operacional). É possível monitorar cada ação que ocorre
nas interações do público com os sites, posts e campanhas, o que
torna o trabalho mais inteligente.
Além disso, todo o processo pode ser otimizado detectando-se
as taxas que estão abaixo do esperado para direcionar os esforços
do time de marketing. Felizmente, toda essa capacidade analítica
do marketing é amplamente suportada por algumas ferramentas
disponíveis no mercado, como Web Analytics (sendo a mais conhe-
cida e utilizada o Google Analytics) e softwares de gestão, relaciona-
mento e monitoramento de Leads, como o RD Station.
ÉTICA E CONDUTA PROFISSIONAL EM VENDAS
Ética
Ética é uma palavra de origem grega “ethos”, que significa ca-
ráter. A ética é a ciência que busca estudar a melhor forma de con-
vívio humano. No convívio social se faz necessário a obediência de
certas normas que visam impedir conflitos e promover a paz social,
essas são as normas éticas.
Toda sociedade possui preceitos éticos e esses baseiam-se nos
valores e princípios dessa mesma sociedade e influenciam a forma-
ção do caráter individual do ser humano que nessa convive.
Tem-se como valores éticos aqueles sobre os quais o homem
exerceu atividade intelectual. Ao estabelecer juízo de valores sobre
determinadas situações ou coisas o homem está atribuindo a esses
conceitos morais.
Ética Profissional
A Ética profissional nada mais é do que proceder bem, correto,
justo, agir direito, sem prejudicar os outros, é estar tranquilo com a
consciência pessoal dentro do ambiente de trabalho. É também agir
de acordo com os valores morais de uma determinada sociedade.
A maioria das profissões possuem seu próprio Código de Éti-
ca. Todos os códigos de ética profissionais, trazem em seu texto a
maioria dos seguintes princípios: honestidade no trabalho, lealdade
na empresa, alto nível de rendimento, respeito à dignidade huma-
na, segredo profissional, observação das normas administrativas da
empresa e muitos outros.
Agir corretamente hoje não é só uma questão de consciência.
É um dos quesitos fundamentais para quem quer ter uma carreira
longa e respeitada.
Em escolhas aparentemente simples, muitas carreiras brilhan-
tes podem ser jogadas fora. Atualmente, mais do que nunca, a ati-
tude dos profissionais em relação às questões éticas pode ser a di-
ferença entre o seu sucesso e o seu fracasso.
Ter um comportamento ético profissional é uma característica
fundamental, valorize a ética na sua vida e no ambiente de trabalho.
Ética e Conduta Profissional em Vendas
Frequentemente dilemas éticos se apresentam no cotidiano da
tomada de decisões. Quando se trata da prestação de serviços, é
bom lembrar que os recursos humanos são fundamentais, pois do
comprometimento das pessoas depende o sucesso do negócio26.
As próprias características dos serviços: a intangibilidade, a he-
terogeneidade e a inseparabilidade, abrem espaço para que opor-
tunidades antiéticas se manifestem colocando em prova o discerni-
mento dos profissionais deste setor. A intangibilidade diz respeito
ao fato de o consumidor não poder ver nem tocar o serviço.
26 http://redeetec.mec.gov.br/images/stories/pdf/proeja/etica_rel_interp.pdf
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
Isso dificulta sua avaliação sobre a qualidade do serviço entre-
gue, pois não consegue vê-lo, senti-lo, nem tocá-lo, portanto fica
difícil comparar o prometido com o entregue. A heterogeneidade
acontece porque diferentes pessoas estão envolvidas no atendi-
mento aos consumidores e, portanto, oferecendo serviços de ma-
neiras diferentes apesar do treinamento e do controle de qualidade.
Assim, cada uma destas pessoas vai oferecer o serviço de acor-
do com sua percepção sobre ele, considerando seus hábitos, sua
cultura, a educação que trouxe da família, muito embora a empresa
ofereça treinamento buscando a padronização. A inseparabilidade
é a característica que indica a conexão entre o consumidor e o ser-
viço cuja prestação ele presencia.
Observe que isso não ocorre com um produto, pois não se as-
siste à fabricação do produto que consome, mas se vê a prestação
do serviço que adquiriu: o conserto do carro, a manutenção do
computador, o corte de cabelo, etc.
Condutas antiéticas em serviços
As características de serviços criam oportunidades para a con-
duta antiética das pessoas que trabalham neste setor. Abaixo se-
guem algumas fontes que originam esta conduta antiética:
• Reduzido número de atributos para que o consumidor ana-
lise
Num primeiro momento, os consumidores tomam a decisão
de compra com base nas opiniões de pessoas de sua confiança ou
nas informações do vendedor. Quando se trata da ética na venda
pessoal, aborda-se exatamente este tema, já que o vendedor é a
pessoa em quem o consumidor deseja confiar para decidir pela
compra;
• Especialização dos serviços
Quando se procura um advogado, médico, dentista ou outros
prestadores de serviços liberais, se acredita naquilo que eles pro-
fissionais dizem. Assim, antes de fazer a escolha por este ou aque-
le profissional, buscam-se informações com pessoas de confiança
para se certificar da idoneidade e credibilidade além da competên-
cia profissional;
• Tempo decorrido entre o serviço prestado e a avaliação do
consumidor
Imagine a seguinte situação: uma pessoa vai até a sua agência
bancária e pede para seu gerente uma orientação sobre um inves-
timento mensal que complemente sua aposentadoria. Ela só vai sa-
ber se o conselho do respectivo gerente foi bom quando utilizar o
rendimento do investimento e não antes disso;
• Falta de padronização no desempenho da prestação de ser-
viços
Imagine esta situação: uma mulher vai ao salão de beleza e
a pessoa com quem habitualmente corta seu cabelo não trabalha
mais lá. Contudo, um outro profissional é muito bem recomenda-
do e ela decide arriscar, tendo como resultado, um corte de cabelo
desastroso.
O que ela faz: corta mais ainda o cabelo? Usa um chapéu? Veja
que um profissional oferece o mesmo serviço de maneira diferente
de outro.
A falta de padrão implica um risco, portanto, a busca de infor-
mações é imprescindível antes escolha do profissional;
20
ATENDIMENTO BANCÁRIO
• Prestação do serviço fora do ambiente físico com o qual pro-
fissionais mantêm vínculo
Utilizaremos a seguinte situação como exemplo: Alguém leva
seu computador para consertar em uma empresa especializada,
onde o técnico que fez o orçamento do equipamento se oferece
para fazer o serviço após o expediente, em sua residência, cobran-
do menos do que se fizesse pela empresa.
Inicialmente, acredita-se que se beneficiará, pois pagará me-
nos. Porém, quando o técnico chega à sua casa, ele encontra outros
problemas no computador, sugere troca de novas peças e novas
configurações.
Em pouco tempo, a pessoa precisa chamá-lo novamente. Em
geral, as empresas prestadoras de serviço têm um acordo ético com
seus funcionários para que isto não ocorra;
• Variabilidade do desempenho
A participação das pessoas que prestam serviços bem como do
próprio consumidor, fazem com que seja difícil sua a padronização
e o controle de qualidade. Por exemplo, em uma mesma oficina
mecânica encontram-se profissionais com a mesma formação, ex-
periência e treinamento, mas que executam o mesmo serviço de
diferentes maneiras e com disposição diferente;
• Recompensas oferecidas aos funcionários com base no re-
sultado e não na qualidade
Como exemplo, uma empresa de TV a cabo oferece bônus aos
funcionários que atenderem maior número de chamados corre
o risco de perder a qualidade do serviço prestado, pois os profis-
sionais vão preferir atender rapidamente um consumidor para ter
tempo de visitar outra residência. O nível de qualidade cai e, conse-
quentemente a satisfação do cliente também.
• Necessidade da participação do consumidor no serviço pres-
tado
Imagine que uma pessoa está indo comprar um computador.
Para escolher o melhor equipamento, ela depende das orientações
do vendedor.
Além disso, é preciso que ele a ensine a utilizar os benefícios
que este equipamento oferece. A pessoa vai para casa, mas tem
dúvidas e telefona.
De maneira nenhuma o vendedor pode acreditar que uma vez
entregue o computador, a venda está concluída, pois ele depende
das boas referências do cliente atendido para que efetue outras
vendas. Por outro lado, como o vendedor pode controlar a habilida-
de do consumidor em lidar com um computador?
Algumas pessoas têm mais facilidade, aprendem mais rápido.
Outras, precisam de mais dedicação e, neste caso, há mais proba-
bilidades de haver descontentamento se o vendedor não for muito
paciente.
PADRÕES DE QUALIDADE NO ATENDIMENTO AOS
CLIENTES
Quando se trabalha com pessoas, é preciso ter em mente al-
guns comportamentos e requisitos importantes não apenas para
comunicar uma mensagem ao seu público, mas também para me-
diar, facilitar, agilizar e impactar positivamente a forma como este
recebe a mensagem através de seu emissor.
Muitos fatores impactam a vida de pessoas no atendimento ao
ciente, as experiências ruins podem perpetuar a má reputação de
uma corporação, mas um bom atendimento atrai e encanta, facili-
tando relacionamentos e auxiliando todo e qualquer empreendi-
mento.
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
Todo tipo de interação deve ser pensada e devidamente estu-
dada, antes mesmo de iniciar um primeiro contato com o público,
pois pequenos detalhes fazem a diferença, desde a forma como o
colaborador se porta, sua aparência física, sua dicção e comunica-
ção não-verbal até a sua atenção e cortesia, a objetividade de sua
mensagem e a empatia para com o outro.
Comunicabilidade
Comunicamos mensagens todos os dias, a todo momento aos
que estão ao redor. Seja através das expressões faciais, dos gestos,
de palavras ou de sons. Estas mensagens podem ser emitidas e
transmitidas de maneira intencional ou não-intencional, pois é algo
que realizamos naturalmente todos os dias. Pense da seguinte for-
ma: se alguém está de testa franzida e sobrancelhas arqueadas, de
expressão séria e áspera, a mensagem que o indivíduo transmite,
ainda que de forma não verbal, assemelha-se às emoções as quais
correlacionamos àquela expressão facial, raiva, tristeza, preocupa-
ção, entre outras do mesmo gênero. Por outro lado, estamos o tem-
po todo expressando e comunicando mensagens verbais àqueles
com quem convivemos de forma natural e cotidiana.
A comunicabilidade, porém, diz respeito a uma qualidade co-
municável, à facilidade de se expressar e transmitir uma mensagem
clara, a fim de que o receptor dela a compreenda. Pode ser entendi-
do como uma otimização do ato de comunicar em que a mensagem
em questão é realizada de maneira eficaz, correta e rápida.
A forma como as palavras são dispostas em uma frase, a ento-
nação usada, a dicção, a pronúncia das palavras e até o pouco co-
nhecimento de um idioma podem prejudicar a formulação de uma
mensagem, que dirá a compreensão desta uma vez que é comuni-
cada ao público. Um claro exemplo disto é a comunicação entre um
falante básico ou intermediário de espanhol ou inglês em relação à
um falante nativo; é provável que o primeiro vá encontrar dificulda-
de de se comunicar com o segundo não apenas por não dominar a
língua, mas por não saber como transmitir a mensagem adequada-
mente. O mesmo acontece com o próprio português quando não
usado de maneira adequada.
Seja na comunicação oral (fala), na comunicação escrita (tex-
tos, e-mails, chats) ou em termos de comunicação acessível (comu-
nicação adequada para surdos, mudos, deficientes etc), a efetiva
comunicabilidade de uma mensagem estabelece laços com o públi-
co, o qual se importa com transparência e veracidade das informa-
ções, bem como a clareza e concisão do que recebe.
Apresentação
Antes mesmo de apresentar-se diante do público, o indivíduo
deve se preparar. Uma presença marcante pode ter impactos ex-
tremamente positivos na comunicação com possíveis clientes e
colaboradores. A postura física, um corpo ereto, diz muito sobre
sua própria autoestima e confiança, o que influencia diretamente
na imagem da empresa a qual você representa. Uma boa aparên-
cia, um bom vestuário, adequado ao tipo de público e à empresa
em que se trabalha, bem como boa higiene pessoal (cuidados com
cabelos, barba, maquiagem, unhas, hálito etc) são imprescindíveis
para causar uma boa primeira impressão.
O nome próprio, as credenciais e demais informações passadas
pelo público são importantes, mas não passam de meras formalida-
des se não acompanhadas de cortesia, empatia e interesse mútuo.
Aprender o nome do outro, sorrir, ser simpático e cordial durante
uma apresentação entusiasmada é valoroso e pode conquistar o
público antes mesmo da mensagem principal ser veiculada, o que
diz muito sobre a percepção humana sobre o outro. Tratar as pes-
soas com respeito é básico, mas pode se fazer necessário adequar
à sua linguagem para não confundir ou gerar mal entendidos que
possam ser confundidos com ofensas ou depreciações; dependen-
21
ATENDIMENTO BANCÁRIO
do do ambiente, gírias e expressões mais informais não cabem, em
outros, porém, um linguajar mais informal aproxima o indivíduo de
seu público.
De todo modo, apresentar-se tem a ver com mais do que ape-
nas o “olá” inicial. Vai além do aperto de mão, que deve ser firme e
confiante. Vai além do sorriso e de uma boa aparência. Diz respeito
a importar-se com o outro a ponto de ser sua melhor versão e es-
tar em seu melhor estado. Um outro fator de extrema importância
é a pontualidade, ao chegar com antecedência, você se apresenta
como um indivíduo comprometido e sério que se importa com o
tempo disponibilizado pelo outro para ouvi-lo.
Atenção
Ser atento está ligado a ter olhos para os detalhes e ter ouvidos
abertos para o outro. Prestar atenção no que o outro diz, oferecer
ajuda, observar a forma como o público se comunica ou reage dian-
te do que você propõe é primordial para estabelecer relação e até
relacionamento com ele. Um atendente sempre fica em evidencia e
os olhos ou ouvidos se voltam para ele quase que completamente
durante seu trabalho. Sendo assim, olhar nos olhos e demonstrar
interesse no público, colocando-se em seu lugar e fazendo com que
ele perceba que ele está sendo compreendido, são técnicas que
ajudam o próprio colaborador ou atendente a identificar o que seu
público espera, deseja, sente e se ele está ou não aberto ao que se
está comunicando.
Uma boa comunicação é feita quando emissor e receptor da
mensagem invertem papéis em diversos momentos, tomando um
o lugar do outro diante da prática comunicativa. No entanto, duran-
te o atendimento ao público, é possível que uma parte seja muito
mais ativa que a outra neste processo. É, porém dever do atendente
mediar esta situação e tomar posição de falante ativo, quando ne-
cessário, mas recuando para ser um bom ouvinte das necessidades
do cliente, em outros momentos, a fim de ser um bom solucionador
de problemas. Estar atento ao andamento da conversa é de suma
importância.
Cortesia
A cortesia é um atributo de todo homem ou mulher civiliza-
do. E quanto ao termo civilizado, este não se propõe aqui como
um contraponto ao selvagem, pois até mesmo animais selvagens
sabem agir de forma cortês, mas sim à ideia da educação não es-
colar, ligada aos bons modos e à forma de se portar. A polidez no
trato, nas palavras e na maneira de pronunciar palavras e opiniões,
a amabilidade e a compreensão são adjetivos que qualificam um
excelente profissional.
Atender o público não é fácil; ouvem-se mil e uma histórias de
clientes rudes, grosseiros e hostis que fazem funcionários saírem
chorando diante de tamanha grosseria ou até chorando por conta
da pressão que pode existir neste trabalho. Deve-se, porém, ter em
mente que ainda que o outro lado, o lado do público, não se porte
de uma maneira adequada, o colaborador reflete a imagem da em-
presa e é responsável por parte de sua credibilidade. Ao ser cortês,
prestativo, educado e gentil, o indivíduo se coloca em uma posição
sublime que transpassa confiança capaz de rebater e constranger
emissores de grosserias e rudezas. Gentiliza gera gentileza.
Interesse
Atrelado à atenção, o interesse é expresso durante a comuni-
cação com o público. Um dos elementos cruciais a se atentar em
questão de interesse são as expressões faciais, elas demonstram
nossas emoções internas de modo involuntário e podem denunciar
uma atitude falsa ou errônea. Enquanto suas palavras dizem “claro,
você está certo, isto é super importante”, uma expressão facial ou
postura que claramente indicam descaso e desinteresse podem de-
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
nunciá-lo e colocar em jogo a confiabilidade da empresa, deixando
o cliente inseguro diante de suas necessidades, fazendo inclusive
com que ele se questione sobre a importância do que fala ou so-
bre o interesse da empresa diante de seu problema, contestação ou
descontentamento.
O interesse demonstrado pelo cliente não deve vir apenas
quando a empresa ou os colaboradores são cobertos de elogios,
mas em momentos de críticas também. As críticas e reclamações
são importantes para a evolução da empresa como um todo. De-
monstrar verdadeiro interesse e de fato atentar-se ao público é um
desafio que vale a pena. Não basta conhecer um produto ou um
serviço para realizar um bom atendimento, mas demonstrar inte-
resse no que seu público precisa e deseja.
Presteza
Ser proativo e prestativo ao realizar um serviço, ainda mais
quando se trata de seres humanos, é uma qualidade louvável. Tem-
pos de espera muito longos em salas de bate-papo, chats, telefone-
mas ou mesmo pessoalmente podem cansar o cliente e passar uma
má impressão de descaso. Servir café, chá, água, indicar e oferecer
comodidades dos espaços disponíveis, como banheiros, lavadou-
ros, cantinas, entre outros, podem fazer com que o cliente se sinta à
vontade e veja a forma ativa como o atendente se preta à atende-lo.
Eficiência
Trabalhar com eficiência significa ser capaz, competente, pro-
dutivo e conseguir bons resultados ou rendimentos de acordo com
o esperado, possivelmente ultrapassando as expectativas. Para ex-
ceder no atendimento ao público é necessário ser eficiente, ser prá-
tico na hora de comunicar e transmitir as informações, mas paciente
o suficiente a ponto de deixar o público confortável e tranquilo, sa-
bendo que está em boas mãos e pode se expressar honestamente.
A capacidade de atender e satisfazer muitos clientes é também
uma qualidade de quem trabalha com eficiência. Realizar uma ta-
refa com o menor número de recursos possíveis no menor inter-
valo de tempo, com o menor índice de investimento ou dinheiro é
eficiência ao máximo. Nem sempre é possível ticar todas as caixas
e ser cem por cento eficiente, isso por causa da inexperiência do
profissional ou porque cada caso é único e complexo e o público
vai se modificando, entretanto, quando se combina, conhecimento,
preparo e experiências as chances de se realizar um atendimento
eficiente e ágil são muito maiores.
Tolerância
A capacidade de tolerância de um atendente irá dizer muito a
respeito de sua profissionalidade e sua aptidão em exercer a função
a que foi designado. Nem sempre é fácil lidar com outras pessoas,
opiniões diferentes, insatisfações, problemas pessoais, tempera-
mento, entre outros aspectos perfeitamente naturais e humanos
do cotidiano podem interferir na forma como as pessoas se comuni-
cam e expressam suas necessidades. Ter em mente que as diferen-
ças não são impedimentos para realizar uma comunicação efetiva é
o primeiro passo para se tornar um ser humano e um profissional
tolerante e respeitoso.
Ainda que seja difícil se controlar diante de uma afirmação
equivocada por parte do cliente, deve-se ter em mente que para
ele esta pode ser a verdade e que não se deve perder a paciên-
cia, muito menos agir de forma grosseira ao corrigi-lo ou indicar
outras opções e alternativas, mas aceitar a realidade. Em muitas
empresas, adota-se o lema “eu entendo” entre os atendentes como
um exercício de empatia no atendimento, pois muitas vezes não é
possível compreender muito bem o cliente, mas é possível agir com
tolerância e aceitar o que o outro diz em prol da paz, evitando con-
flitos desnecessários onde eles se veem iminentes.
22
ATENDIMENTO BANCÁRIO
Discrição
Diante das informações trocadas ali entre cliente e atendente,
deve haver respeito. Por vezes, não se deve expor todos os proce-
dimentos da empresa ao cliente, pois existem processos que são
sigilosos, restritos aos funcionários e aos colaboradores. Do lado
do público, por sua vez, também existem informações e dados dos
clientes que devem ser sigilados ou resguardados, estabelecendo
uma relação de confiança entre empresa e cliente, sendo o aten-
dente o mediador desta relação.
Conduta
Conduta se refere ao modo de agir, ao comportamento de um
indivíduo. A maneira como o ser humano se porta, vive e age no tra-
balho deve ser adequada às normas, valores e ideias da empresa.
Se uma empresa espera que seus funcionários sejam pontuais e o
funcionário se atrasa para o trabalho todos os dias, sua conduta não
está adequada ao que a empresa espera dele.
A conduta de um colaborador, de um atendente, age como o
espelho da própria empresa, pois ele carrega a imagem física real
de uma marca, um nome ou um serviço, estes não possuem um rosto,
nem emoções, nem comportamentos, mas o funcionário sim e por isso
ele representa a instituição em que trabalha. O cliente pode não fazer
distinção entre uma má postura de um único funcionário e de toda a
empresa, o que pode manchar a sua reputação e fazer com que ela
perca clientes diante da sua falta de credibilidade, tudo isso pois seu
colaborador não se portou adequadamente, não agiu de maneira cor-
reta, com boas intenções, com ética e de forma respeitosa.
Objetividade
Para a comunicação entre duas partes ser feita de forma efetiva
é preciso que ela seja clara e objetiva. Objetividade diz respeito a
comunicar de tal modo que se atinja um alvo, sem rodeios. Esta é
uma característica que deve estar presente durante o atendimento
ao cliente pois guia a comunicação em direção a um objetivo.
Pense em um cliente que tem alguma insatisfação em relação à
um produto vendido por uma empresa. Este cliente, ao ligar para um
SAC (serviço de atendimento ao cliente), por exemplo, deseja expres-
sar a sua insatisfação à empresa não para desabafar seu descontenta-
mento de forma gratuita, mas a fim de a empresa possa intervir, com-
preendendo sua função como solucionadora de problemas, tendo em
mente a necessidade de manter laços entre a empresa e o consumidor
em prol de suas vendas, de sua reputação e seu sucesso.
Neste exemplo, o atendente, por sua vez, deve ter objetividade
enquanto comunica ao público as opções existentes e a disposição
da empresa a qual representa em solucionar a questão, de modo
que não restem dúvidas por parte do cliente, sem deixar nenhuma
mensagem ambígua, o que pode gerar um grande mal-entendido,
prejudicial para todas as partes. Quantas vezes não ouvimos falar
de informações erradas ou mal expressadas por parte de atenden-
tes que prejudicaram empresas inteiras? Este tipo de ocorrência
não deve acontecer de forma alguma, pois coloca em risco todo um
grupo de profissionais.
UTILIZAÇÃO DE CANAIS REMOTOS PARA VENDAS
Embora a Pandemia do COVID-19 ainda esteja ocasionando
uma grande reviravolta nos mercados, algumas novidades que ela
trouxe foram desafiadoras, porém, se mostram como oportunida-
des a serem aproveitadas. A comercialização, por exemplo, se mos-
trou ainda mais dinâmica por conta da forma de vender e entregar
produtos e serviços de forma remota27.
27 https://sebraeseunegocio.com.br/wp-content/uploads/ebook_canais_de_
EDITORA DIDATICON
ATENDIMENTO BANCÁRIO
Canais de Vendas são meios que os negócios utilizam para co-
mercializar e entregar seus produtos e serviços aos clientes. São
muitas as possibilidades, mas algumas das mais conhecidas são:
loja física e virtual, quiosque em centro comercial, telefone, correio,
distribuidores, franquias, marketplaces, aplicativos, entre outros.
De forma geral, os canais remotos (à distância) foram os prin-
cipais protagonistas, que se destacaram com a Pandemia do CO-
VID-19. De fato, contar com a facilidade, flexibilidade e segurança
foi essencial para os consumidores experimentarem e adotarem
alguns deles.
Em especial, destacaram-se:
→ Marketplaces
Os Marketplaces podem ser considerados grandes shoppings
virtuais pois reúnem diversos fornecedores e os conectam direta-
mente com seus clientes. De formal geral, um marketplace reúne
diferentes tipos de produtos e serviços com o objetivo de atingir o
maior número de clientes possíveis.
Alguns dos mais conhecidos no Brasil são: Magazine Luiza,
Mercado Livre, Americanas, Netshoes, entre outros. Porém, exis-
tem também marketplaces especializados em determinados seg-
mentos, por exemplo: Elo 7 (produtos artesanais), Helpie e Get Nin-
jas (serviços gerais);
→ Whatsapp
Não se pode negar que esse aplicativo tornou a comunicação
entre pessoas muito mais fácil, veloz e versátil. Se antes mesmo da
Pandemia, o aplicativo de mensagens já era massivamente utiliza-
do, por conta do distanciamento social e medidas de restrição ao
atendimento presencial, estimularam ainda mais seu uso.
Além das próprias mensagens, o aplicativo oferece recursos
como chamada de voz, vídeo (individualmente ou em grupo), ver-
são para negócios, envio de arquivos, mensagens automáticas,
catálogo de produtos, entre tantas outras, inovando ainda mais,
recentemente, com a possiblidade de realização de pagamentos
através dele;
→ Lojas Virtuais
Muitas desenvolvedoras de plataformas criaram opções direcio-
nadas para pequenos negócios, com os principais serviços (cadastro de
produtos, preços, transação financeira, entre outros), porém com pre-
ços mais acessíveis. Ter uma loja virtual própria se tornou ainda mais
possível para empreendedores de pequenas empresas;
→ Redes Sociais
Estar presente nelas é quase uma obrigação, mas adotá-las
como canais de vendas foi novidade para muitos empreendedores
em 2020. A maior parte delas passou a oferecer recursos de exposi-
ção, relacionamento e até mesmo para concretizar vendas.
As principais ainda continuam sendo Facebook, Instagram,
Youtube e Whatsapp. Mas uma nova rede vem ganhando cada vez
mais espaço, especialmente, entre os mais jovens, que o Tik Tok.
Essa talvez seja a melhor combinação: estar presente em todos
os momentos do consumidor. Foi possível notar que a integração
entre canais físicos e digitais chamaram muito atenção e aprimora-
ram a experiência de consumo.
Alguns exemplos interessantes foram: drive thru (comprar e
retirar sem sair do próprio carro), delivery (compra por aplicativo
ou telefone com recebimento no endereço informado) e o clique
e retire (compra através de loja virtual ou aplicativo e retirada em
algum ponto físico).
vendas_v1.pdf?utm_campaign=Inbound+Mkt+2021&utm_content=E-book+-
Canais+de+Venda+2020+%281%29&utm_medium=email&utm_source=Email-
Marketing&utm_term=Inbound+Mkt+2021_MEI_Os+Canais+de+Vendas+que+-
se+Consagraram+em+2020
23
ATENDIMENTO BANCÁRIO
COMPORTAMENTO DO CONSUMIDOR E SUA RELAÇÃO
COM VENDAS E NEGOCIAÇÃO
Observa-se a tamanha importância do comportamento do con-
sumidor ao se concluir que é o mesmo que determina a decisão de
compra de um cliente. E para que se atenda alguma necessidade
específica dos clientes, é necessário que se entenda corretamente
qual é essa necessidade.
Faz-se necessário se conhecer a fundo o que quer o público,
quais são suas aspirações, seus desejos, seus valores; em suma,
precisa se ter uma ideia bem precisa do comportamento do consu-
midor. Porém, sabe-se que essa é uma tarefa que, nos tempos atuais,
de mudanças sociais, econômicas, culturais e tecnológicas que ocor-
rem numa velocidade vertiginosa, vira um grande desafio, visto que
aquilo que funcionava ontem talvez já não seja efetivo hoje.
Mas felizmente também existem vários recursos que podem
auxiliar a acompanhar de perto o comportamento do consumidor.
Na atualidade é de extrema relevância conhecer, estudar e moni-
torar constantemente o comportamento dos consumidores, pois,
com essa preocupação, os profissionais de marketing e gestores
empresariais podem detectar oportunidades e ameaças aos seus
negócios com a possível insatisfação ou recusa de seus clientes28.
Na análise detalhada dos diversos comportamentos dos consu-
midores, é possível visar as melhores estratégias de lançamento de
um produto ou a melhor forma de atacar na divulgação de um serviço,
para que com isso, aconteça a relação que dar sentido ao trabalho dos
profissionais da área de marketing, que dispõe da troca entre empresa
e cliente, de forma a satisfazer as necessidades de ambos. O intuito
principal é ter clientes envolvidos com o que se oferta.
Clientes envolvidos são menos sensíveis as variações dos pre-
ços, pois são consumidores que já conhecem o produto ou serviço
da empresa, sendo assim, de forma hipotética, se a organização au-
mentar o preço do produto que eles compram, por já conhecerem
esses produtos, estes consumidores envolvidos terão mais chances
de aceitar esse novo preço ofertado. Diferentemente de clientes
que estão em contato pela primeira vez com o mesmo produto que
por não conhecer, será mais sensível a essa variação de preço.
A análise do comportamento do consumidor é a investigação
detalhada do processo vivido pelos consumidores no momento em
que decidem empregar ou não recursos disponíveis na aquisição de
itens. É o estudo das motivações que levam as pessoas a consumir
um produto ou um serviço.
Em teoria, a análise leva em conta elementos da psicologia, da
sociologia, da economia e da antropologia social para tentar enten-
der o processo de tomada de decisão do comprador, seja individual-
mente, seja em grupo. Esta análise costuma ser realizada por meio
da observação de três questões mais centrais, vejamos:
→ Fator Cultural
Considera-se a cultura como a acumulação de significados,
rituais, normas e tradições compartilhadas entre os membros de
uma organização; é a lente através das quais as pessoas enxergam
os produtos. O convívio cultural é visto como a personalidade de
uma sociedade evidenciando e assimilando aprendizados, valores
percepções e preferências de uma organização ou sociedade.
Nela inclui-se grupos com seus próprios modos de compor-
tamento, e classe social, que são pessoas com valores, interesses
e comportamentos similares. Assim, um entendimento das várias
culturas, de uma sociedade, ajuda os profissionais de marketing a
prever a aceitação dos seus produtos/serviços pelo consumidor.
28 Carmen Beatriz Miranda Portela. O Marketing e o Comportamento do Consu-
midor. PUC/SP – MBA EM MARKETING. Comportamento do consumidor: enten-
dê-lo bem significa entregar melhor, 2015.
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
Os valores culturais são intensos, portanto, através de uma
compreensão cultural pode-se melhorar a eficácia das vendas e a
ascensão de produtos ao mercado. Assim sendo, os profissionais
de marketing têm maior probabilidade de sucesso quando agradam
aos valores culturais de grupos.
→ Fator Social
Determinados fatores como os grupos de referência, família,
amigos, papéis sociais e status exercem alto grau de influência sobre
as pessoas. Do ponto de vista de marketing os grupos de referência
servem como marco para atitudes ou comportamentos específicos
para indivíduos nas compras ou decisões de compra, permitindo
que pessoas ou grupos sirvam como ponto de comparação.
Uma das principais variáveis dos fatores sociais são os grupos
de referência e os mesmos se dividem em primários (família, ami-
gos, vizinhos e colegas de trabalho), secundários (grupos religiosos
e profissionais de classe), aspiração (grupos onde a pessoa espera
pertencer) e dissociação (grupos com valores ou comportamentos
que a pessoa rejeita). Dentre os grupos de referência, salienta-se
que talvez o grupo familiar seja o mais importante determinante de
comportamento do consumidor, devido à estreita e contínua inte-
ração entre os seus membros.
Uma pessoa participa de muitos grupos e a posição dessa pes-
soa em cada grupo pode ser definida em termos de papéis e status.
Dependendo da atividade que uma pessoa possui ou desenvolva
ela possui mais status que outras, sendo assim as pessoas escolhem
produtos que comunicam seus papéis e status na sociedade.
→ Fator Pessoal
As necessidades dos consumidores e a capacidade de satisfazer
essas necessidades mudam de acordo com as influências, mas a pe-
sar de suas limitações, o ciclo de vida pessoal é um ponto de partida
útil para identificar de que maneira as necessidades mudam, para
assim, utilizar disso como boas influências no processo de compra.
Cada consumidor reage de forma distinta sob estímulos idênticos.
A estrutura do conhecimento opinião ou crença, acerca do am-
biente e de si próprios, leva os consumidores a agir cada um de
maneira desigual. Pessoas originárias da mesma subcultura, classe
social e ocupação podem ter diferentes estilos de vida, portanto, ti-
pos de consumos diferentes. Ao profissional de marketing, exige-se,
está atento as características de seus clientes para assertividade no
ataque dos mesmos.
→ Fator Psicológico
O entendimento do comportamento humano se faz através
do diagnóstico de suas necessidades, visto que todo o processo de
tomada de decisão baseia-se na percepção das necessidades satis-
feitas. As necessidades psicológicas surgem de estados de tensão
psicológicos, como necessidades de reconhecimento, valor ou in-
tegração.
Uma necessidade passa a ser um motivo quando alcança um
determinado nível de intensidade. Um motivo é uma necessidade
que é suficientemente importante para levar a pessoa a agir, a ma-
neira como ela age é influenciada pela percepção que ela tem da
situação.
→ Motivação
A motivação é uma força interior que se modifica a cada mo-
mento durante toda a vida, onde direciona e intensifica os objetivos
de um indivíduo. Dessa forma, quando se diz que a motivação é
algo interior, ou seja, que está dentro de cada pessoa de forma par-
ticular, erra-se em dizer que alguém nos motiva ou desmotiva, pois
ninguém é capaz de fazê-lo.
24
ATENDIMENTO BANCÁRIO
Existem pessoas que pregam a automotivação, mas tal termo é
erroneamente empregado, já que a motivação é uma força intrínse-
ca, ou seja, interior. O homem se motiva quando suas necessidades
são todas supridas de forma hierárquica.
As necessidades básicas devem ser saciadas primeiro, no alicer-
ce das necessidades antes de subir ao nível mais alto como a autor-
realização. Segundo a Pirâmide de Maslow, as pessoas necessitam
preencher um degrau de cada vez, porém, cada indivíduo pode sen-
tir necessidades acima das que está executando ou abaixo, o que
quer dizer que o processo não é engessado, e sim flexível.
Maslow entendia a motivação humana como uma pirâmide
hierárquica de cinco necessidades:
1. Necessidades básicas: na base da pirâmide se encontram as
necessidades fundamentais, aquelas que são necessárias para a so-
brevivência, como comer, dormir ou respirar;
2. Necessidades de segurança: no 2° degrau estão as neces-
sidades de estabilidade. Como por exemplo, se almejar uma vida
estável, um emprego, uma casa segura, um plano de saúde, etc.;
3. Necessidades afetivas: no próximo degrau da pirâmide está
a necessidade de aceitação. Deseja-se ser amado e acolhido, an-
seia-se por fazer parte de um grupo ou equipe, de ter amigos ou
alguém especial ao lado.
4. Necessidade de autoestima: no 4° degrau está a necessida-
de de reconhecimento pelo que se faz;
5. Necessidades de autorrealização: no topo da pirâmide se
encontra aquilo que se busca ter ou realizar.
Tomando a motivação para o âmbito da influência no ato da
compra, vê-se que, para que o processo de compra aconteça com
melhor precisão é preciso que o consumidor esteja motivado a
comprar ou que a compra lhe traga essa motivação.
Influência na Compra
Uma pessoa motivada está pronta para agir. A maneira como
uma pessoa motivada realmente age é influenciada pela percepção
que ela tem da situação.
Percepção é o processo por meio do qual alguém seleciona,
organiza e interpreta as informações recebidas para criar uma ima-
gem significativa do mundo. A percepção depende não apenas de
estímulos físicos, mas também da relação desses estímulos com o
ambiente e das condições internas da pessoa.
No Marketing, as percepções são mais importantes do que a
realidade, visto que é a percepção que de fato influencia o compor-
tamento de compra do consumidor. As pessoas podem ter diferen-
tes percepções do mesmo objeto devido a três processos: atenção
seletiva, distorção seletiva e retenção seletiva.
Estima-se que uma pessoa é exposta em média a mais de 1.500
anúncios ou comunicações de marca por dia, como não é possível
prestar atenção em todos, a maioria dos estímulos é filtrada, que
é o processo chamado atenção seletiva. Mesmo os estímulos que
chamam a atenção nem sempre atuam da forma como os emisso-
res da mensagem esperam.
A distorção seletiva é a tendência que se tem de transformar a
informação em significados pessoais e interpretá-la de modo que
se adapte aos prejulgamentos. As pessoas esquecem muito do que
veem, mas tendem a reter informações que confirmam suas cren-
ças e atitudes.
Por causa da retenção seletiva, todos são propensos a lembrar
os pontos positivos mencionados a respeito de um produto de que
gosta e a esquecer os pontos positivos expostos a respeito de pro-
dutos concorrentes.
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
O Processo de Decisão de Compra
Esse processo psicológico básico é de grande ajuda para en-
tender como os consumidores tomam suas decisões de compra.
Estudiosos do marketing desenvolvem um modelo de etapas para
o processo de decisão de compra, onde o consumidor passa pelas
cinco etapas elencadas abaixo:
• Reconhecimento do Problema: o processo de compra come-
ça quando o comprador reconhece um problema ou uma necessi-
dade. A necessidade pode ser provocada por estímulos internos ou
externos;
• Busca de Informações: o consumidor interessado tende a
buscar mais informações. Podendo distinguir entre dois níveis de
interesse, o de busca moderada ou de grande interesse;
• Avaliação de Alternativas: com base nas informações coleta-
das, os consumidores identificam e avaliam maneiras de satisfazer
suas necessidades e desejos;
• Decisão de Compra: depois de considerar as opções possí-
veis, os consumidores podem fazer uma compra. Essa etapa de de-
cisão de compra inclui decidir fazer ou não a compra e, no primeiro
caso, o que, onde, quando comprar e como pagar;
• Comportamento Pós-Compra: depois de adquirir o produto,
os consumidores avaliam formal e informalmente o resultado da
compra. Em particular, eles consideram se ficaram satisfeitos com
a experiência de compra e com o bem ou serviço que adquiriram.
A tentativa de entender o comportamento de compra recebe
vários nomes: mapeamento do sistema de consumo, do ciclo de
atividade do cliente ou do cenário do cliente. Entender o comporta-
mento do comprador em cada etapa, assim como as influências que
ele recebe é a obrigação do profissional de marketing.
Ver as atitudes dos outros, os fatores situacionais imprevistos
e o risco percebido podem afetar a decisão de compra, bem como
os níveis de satisfação pós-compra e as ações pós compra por parte
da empresa.
Comportamento do consumidor e a comunicação do Marke-
ting
O profissional de marketing deve compreender os elementos
fundamentais da comunicação eficaz. O processo de comunica-
ção compõe-se de nove elementos: emissor, receptor, mensagem,
meio, codificação, decodificação, feedback e ruído.
Para transmitir mensagens, os profissionais de marketing pre-
cisam codificar suas mensagens levando em consideração o modo
como o público-alvo as decodifica. Precisam também as transmitir
por meio de veículos de comunicação eficazes que alcancem o pú-
blico-alvo e desenvolver canais de feedback para monitorar a res-
posta.
A resposta do consumidor a uma comunicação pode quase
sempre ser configurada seguindo uma hierarquia de respostas e a
sequência: aprender, sentir e agir.
Os modelos do processo de comunicação servem para dinami-
zar os fatores de comunicação de forma eficaz, fazendo com que as
empresas consigam identificar a melhor forma de compreender as
necessidades do consumidor. A ampla gama de ferramentas de co-
municação, mensagens e públicos torna obrigatório que as empre-
sas se encaminhem para uma comunicação integrada de marketing.
É preciso adotar a visão do consumidor para compreender
plenamente todas as diferentes formas pelas quais a comunicação
pode influenciar seu comportamento cotidiano, e consequente-
mente obter o resultado planejado desde o início do processo de
divulgação do produto e/ou serviço.
25
ATENDIMENTO BANCÁRIO
POLÍTICA DE RELACIONAMENTO COM O CLIENTE: RE-
SOLUÇÃO N°. 4.539 DE 24 DE NOVEMBRO DE 2016
RESOLUÇÃO Nº 4.539, DE 24 DE NOVEMBRO DE 2016
Dispõe sobre princípios e política institucional de
relacionamento com clientes e usuários de produtos e de serviços
financeiros.
O Banco Central do Brasil, na forma do art. 9º da Lei nº 4.595, de
31 de dezembro de 1964, torna público que o Conselho Monetário
Nacional, em sessão realizada em 24 de novembro de 2016, com
base no art. 4º, inciso VIII, da referida Lei,
RESOLVEU:
CAPÍTULO I
DO OBJETO E DO ÂMBITO DE APLICAÇÃO
Art. 1º Esta Resolução dispõe sobre princípios a serem
observados no relacionamento com clientes e usuários e sobre
a elaboração e implementação de política institucional de
relacionamento com clientes e usuários de produtos e de serviços
pelas instituições financeiras e demais instituições autorizadas a
funcionar pelo Banco Central do Brasil.
§ 1º O disposto nesta Resolução não se aplica às administradoras
de consórcio e às instituições de pagamento, que devem seguir as
normas editadas pelo Banco Central do Brasil no exercício de sua
competência legal.
§ 2º Para efeito desta Resolução, o relacionamento com clientes
e usuários abrange as fases de pré-contratação, de contratação e de
pós-contratação de produtos e de serviços.
CAPÍTULO II
DOS PRINCÍPIOS
Art. 2º As instituições de que trata o art. 1º, no relacionamento
com clientes e usuários de produtos e de serviços, devem
conduzir suas atividades com observância de princípios de ética,
responsabilidade, transparência e diligência, propiciando a
convergência de interesses e a consolidação de imagem institucional
de credibilidade, segurança e competência.
Art. 3º A observância do disposto no art. 2º requer, entre
outras, as seguintes providências:
I - promover cultura organizacional que incentive
relacionamento cooperativo e equilibrado com clientes e usuários;
II - dispensar tratamento justo e equitativo a clientes e usuários;
e
III - assegurar a conformidade e a legitimidade de produtos e
de serviços.
Parágrafo único. O tratamento justo e equitativo a clientes e
usuários de que trata o inciso II do caput abrange, inclusive:
I - a prestação de informações a clientes e usuários de forma
clara e precisa, a respeito de produtos e serviços;
II - o atendimento a demandas de clientes e usuários de forma
tempestiva; e
III - a inexistência de barreiras, critérios ou procedimentos
desarrazoados para a extinção da relação contratual relativa
a produtos e serviços, bem como para a transferência de
relacionamento para outra instituição, a pedido do cliente.
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
CAPÍTULO III
DA POLÍTICA INSTITUCIONAL DE RELACIONAMENTO COM
CLIENTES E USUÁRIOS
SEÇÃO I
DA ELABORAÇÃO E IMPLEMENTAÇÃO DA POLÍTICA INSTITU-
CIONAL DE RELACIONAMENTO COM CLIENTES E USUÁRIOS
Art. 4º As instituições de que trata o art. 1º devem elaborar e
implementar política institucional de relacionamento com clientes
e usuários que consolide diretrizes, objetivos estratégicos e valores
organizacionais, de forma a nortear a condução de suas atividades
em conformidade com o disposto no art. 2º.
§ 1º A política de que trata o caput deve:
I - ser aprovada pelo conselho de administração ou, na sua
ausência, pela diretoria da instituição;
II - ser objeto de avaliação periódica;
III - definir papéis e responsabilidades no âmbito da instituição;
IV - ser compatível com a natureza da instituição e com o perfil
de clientes e usuários, bem como com as demais políticas instituídas;
V - prever programa de treinamento de empregados e
prestadores de serviços que desempenhem atividades afetas ao
relacionamento com clientes e usuários;
VI - prever a disseminação interna de suas disposições; e
VII - ser formalizada em documento específico.
§ 2º Admite-se que a política de que trata o caput seja unificada por:
I - conglomerado; ou
II - sistema cooperativo de crédito.
§ 3º As instituições que não constituírem política própria em
decorrência da faculdade prevista no § 2º devem formalizar a
decisão em reunião do conselho de administração ou da diretoria.
§ 4º O documento de que trata o inciso VII do § 1º deve ser
mantido à disposição do Banco Central do Brasil.
SEÇÃO II
DO GERENCIAMENTO DA POLÍTICA INSTITUCIONAL DE RELA-
CIONAMENTO COM CLIENTES E USUÁRIOS
Art. 5º As instituições devem assegurar a consistência de
rotinas e de procedimentos operacionais afetos ao relacionamento
com clientes e usuários, bem como sua adequação à política
institucional de relacionamento de que trata o art. 4º, inclusive
quanto aos seguintes aspectos:
I - concepção de produtos e de serviços;
II - oferta, recomendação, contratação ou distribuição de
produtos ou serviços;
III - requisitos de segurança afetos a produtos e a serviços;
IV - cobrança de tarifas em decorrência da prestação de
serviços;
V - divulgação e publicidade de produtos e de serviços;
VI - coleta, tratamento e manutenção de informações dos
clientes em bases de dados;
VII - gestão do atendimento prestado a clientes e usuários,
inclusive o registro e o tratamento de demandas;
VIII - mediação de conflitos;
IX - sistemática de cobrança em caso de inadimplemento de
obrigações contratadas;
X - extinção da relação contratual relativa a produtos e serviços;
XI - liquidação antecipada de dívidas ou de obrigações;
XII - transferência de relacionamento para outra instituição,
a pedido do cliente; (Redação dada, a partir de 1º/1/2020, pela
Resolução nº 4.753, de 26/9/2019.)
XIII - eventuais sistemas de metas e incentivos ao desempenho
de empregados e de terceiros que atuem em seu nome; e (Redação
dada, a partir de 1º/1/2020, pela Resolução nº 4.753, de 26/9/2019.)
26
ATENDIMENTO BANCÁRIO
XIV - identificação e qualificação de clientes e de usuários para
fins de início e manutenção de relacionamento. (Incluído, a partir
de 1º/1/2020, pela Resolução nº 4.753, de 26/9/2019.)
§ 1º Com relação ao disposto nos incisos I e II do caput, e em
observância ao art. 3º, parágrafo único, inciso I, as instituições
devem estabelecer o perfil dos clientes que compõem o público-
alvo para os produtos e serviços disponibilizados, considerando
suas características e complexidade.
§ 2º O perfil referido no § 1º deve incluir informações relevantes
para cada produto ou serviço.
Art. 6º Em relação à política institucional de relacionamento
com clientes e usuários, as instituições de que trata o art. 1º devem
instituir mecanismos de acompanhamento, de controle e de
mitigação de riscos com vistas a assegurar:
I - a implementação das suas disposições;
II - o monitoramento do seu cumprimento, inclusive por meio
de métricas e indicadores adequados;
III - a avaliação da sua efetividade; e
IV - a identificação e a correção de eventuais deficiências.
§ 1º Os mecanismos de que trata o caput devem ser submetidos
a testes periódicos pela auditoria interna, consistentes com os
controles internos da instituição.
§ 2º Os dados, os registros e as informações relativas aos
mecanismos de controle, processos, testes e trilhas de auditoria
devem ser mantidos à disposição do Banco Central do Brasil pelo
prazo mínimo de cinco anos.
CAPÍTULO IV
DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 7º As instituições de que trata o art. 1º devem indicar
diretor responsável pela observância do disposto nesta Resolução.
Art. 8º Fica o Banco Central do Brasil autorizado a baixar as
normas e a adotar as medidas julgadas necessárias à execução do
disposto nesta Resolução.
Art. 9º Esta Resolução entra em vigor 360 (trezentos e sessenta)
dias após a data de sua publicação.
Ilan Goldfajn
Presidente do Banco Central do Brasil
Este texto não substitui o publicado no DOU de 28/11/2016,
Seção 1, p. 86, e no Sisbacen.
RESOLUÇÃO CMN Nº 4.860, DE 23 DE OUTUBRO DE
2020 QUE DISPÕE SOBRE A CONSTITUIÇÃO E O FUN-
CIONAMENTO DE COMPONENTE ORGANIZACIONAL
DE OUVIDORIA PELAS INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS E
DEMAIS INSTITUIÇÕES AUTORIZADAS A FUNCIONAR
PELO BANCO CENTRAL DO BRASIL
RESOLUÇÃO CMN Nº 4.860, DE 23 DE OUTUBRO DE 2020
Dispõe sobre a constituição e o funcionamento de compo-
nente organizacional de ouvidoria pelas instituições autorizadas a
funcionar pelo Banco Central do Brasil.
O Banco Central do Brasil, na forma do art. 9º da Lei nº 4.595,
de 31 de dezembro de 1964, torna público que o Conselho Monetá-
rio Nacional, em sessão realizada em 22 de outubro de 2020, com
base no art. 4º, inciso VIII, da referida Lei, resolveu:
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
CAPÍTULO I
DO OBJETO E DO ÂMBITO DE APLICAÇÃO
Art. 1º Esta Resolução disciplina a constituição e o funciona-
mento de componente organizacional de ouvidoria pelas institui-
ções que especifica.
Art. 2º O componente organizacional de ouvidoria deve ser
constituído pelas instituições autorizadas a funcionar pelo Banco
Central do Brasil que tenham clientes pessoas naturais, inclusive
empresários individuais, ou pessoas jurídicas classificadas como
microempresas e empresas de pequeno porte, nos termos da Lei
Complementar nº 123, de 14 de dezembro de 2006.
Parágrafo único. Ficam dispensados de constituir ouvidoria os
bancos comerciais sob controle societário de bolsas de valores, de
bolsas de mercadorias e futuros ou de bolsas de valores e de mer-
cadorias e futuros que desempenhem exclusivamente funções de
liquidante e custodiante central, prestando serviços às bolsas e aos
agentes econômicos responsáveis pelas operações nelas cursadas.
CAPÍTULO II
DA FINALIDADE
Art. 3º A ouvidoria tem por finalidade:
I - atender em última instância as demandas dos clientes e
usuários de produtos e serviços que não tiverem sido solucionadas
nos canais de atendimento primário da instituição; e
II - atuar como canal de comunicação entre a instituição e os
clientes e usuários de produtos e serviços, inclusive na mediação
de conflitos.
Parágrafo único. Para efeitos desta Resolução, considera-se pri-
mário o atendimento habitual realizado em quaisquer pontos ou
canais de atendimento, incluídos os correspondentes no País e o
Serviço de Atendimento ao Consumidor (SAC) de que trata o Decre-
to nº 6.523, de 31 de julho de 2008.
CAPÍTULO III
DA ORGANIZAÇÃO
Art. 4º A estrutura da ouvidoria deve ser compatível com a na-
tureza e a complexidade dos produtos, serviços, atividades, proces-
sos e sistemas de cada instituição.
Parágrafo único. A ouvidoria não pode estar vinculada a com-
ponente organizacional da instituição que configure conflito de in-
teresses ou de atribuições, a exemplo das unidades responsáveis
por negociação de produtos e serviços, gestão de riscos, auditoria
interna e conformidade (compliance).
Art. 5º É admitido o compartilhamento de ouvidoria pelas insti-
tuições, observadas as seguintes situações e regras:
I - a instituição integrante de conglomerado composto por pelo
menos duas instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central
do Brasil pode compartilhar a ouvidoria constituída em qualquer
das instituições autorizadas a funcionar;
II - a instituição não enquadrada no disposto no inciso I do
caput pode compartilhar a ouvidoria constituída:
a) em empresa ligada, conforme definição de que trata o § 1º;
ou
b) na associação de classe a que seja filiada ou na bolsa de va-
lores ou bolsa de mercadorias e futuros ou bolsa de valores e de
mercadorias e futuros nas quais realize operações;
III - a cooperativa singular de crédito filiada a cooperativa cen-
tral pode compartilhar a ouvidoria constituída na respectiva coope-
rativa central, confederação de cooperativas de crédito ou banco do
sistema cooperativo; e
27
ATENDIMENTO BANCÁRIO
IV - a cooperativa singular de crédito não filiada a cooperativa
central pode compartilhar a ouvidoria constituída em cooperativa
central, federação de cooperativas de crédito, confederação de coo-
perativas de crédito ou associação de classe da categoria.
§ 1º Para efeito do disposto no inciso II, alínea “a”, do caput,
consideram-se ligadas entre si as instituições autorizadas a funcio-
nar pelo Banco Central do Brasil e as empresas não autorizadas a
funcionar pelo Banco Central do Brasil:
I - as quais uma participe com 10% (dez por cento) ou mais do
capital da outra, direta ou indiretamente; e
II - as quais acionistas com 10% (dez por cento) ou mais do ca-
pital de uma participem com 10% (dez por cento) ou mais do capital
da outra, direta ou indiretamente.
§ 2º O disposto no inciso II, alínea “b”, do caput, não se aplica
a bancos comerciais, bancos múltiplos, caixas econômicas, socieda-
des de crédito, financiamento e investimento, associações de pou-
pança e empréstimo e sociedades de arrendamento mercantil que
realizem operações de arrendamento mercantil financeiro.
§ 3º O disposto nos incisos II, alínea “b”, e IV, do caput, somente
se aplica a associação de classe ou bolsa que possuir código de ética
ou de autorregulação efetivamente implantado, ao qual a institui-
ção tenha aderido.
CAPÍTULO IV
DO FUNCIONAMENTO
Art. 6º As atribuições da ouvidoria abrangem as seguintes ati-
vidades:
I - atender, registrar, instruir, analisar e dar tratamento formal
e adequado às demandas dos clientes e usuários de produtos e ser-
viços;
II - prestar esclarecimentos aos demandantes acerca do anda-
mento das demandas, informando o prazo previsto para resposta;
III - encaminhar resposta conclusiva para a demanda no prazo
previsto; e
IV - manter o conselho de administração, ou, na sua ausência,
a diretoria da instituição, informado sobre os problemas e defi-
ciências detectados no cumprimento de suas atribuições e sobre
o resultado das medidas adotadas pelos administradores para so-
lucioná-los.
§ 1º O atendimento prestado pela ouvidoria:
I - deve ser identificado por meio de número de protocolo, o
qual deve ser fornecido ao demandante;
II - deve ser gravado, quando realizado por telefone, e, quando
realizado por meio de documento escrito ou por meio eletrônico,
arquivada a respectiva documentação; e
III - pode abranger:
a) excepcionalmente, as demandas não recepcionadas inicial-
mente pelos canais de atendimento primário; e
b) as demandas encaminhadas pelo Banco Central do Brasil,
por órgãos públicos ou por outras entidades públicas ou privadas.
§ 2º O prazo de resposta para as demandas não pode ultrapas-
sar dez dias úteis, podendo ser prorrogado, excepcionalmente e de
forma justificada, uma única vez, por igual período, limitado o nú-
mero de prorrogações a 10% (dez por cento) do total de demandas
no mês, devendo o demandante ser informado sobre os motivos da
prorrogação.
Art. 7º As instituições referidas no art. 2º devem:
I - manter sistema de informações e de controle das demandas
recebidas pela ouvidoria, de forma a:
a) registrar o histórico de atendimentos, as informações utiliza-
das na análise e as providências adotadas; e
b) controlar o prazo de resposta;
EDITORA DIDATICON
ATENDIMENTO BANCÁRIO
II - dar ampla divulgação sobre a existência da ouvidoria, sua
finalidade, suas atribuições e formas de acesso, inclusive nos canais
de comunicação utilizados para difundir os produtos e serviços;
III - garantir o acesso gratuito dos clientes e dos usuários ao
atendimento da ouvidoria, por meio de canais ágeis e eficazes, in-
clusive por telefone, cujo número deve ser:
a) divulgado e mantido atualizado em local visível ao público
no recinto das suas dependências e nas dependências dos corres-
pondentes no País, bem como nos respectivos sítios eletrônicos na
internet, acessível pela sua página inicial;
b) informado nos extratos, comprovantes, inclusive eletrôni-
cos, contratos, materiais de propaganda e de publicidade e demais
documentos que se destinem aos clientes e usuários; e
c) inserido e mantido permanentemente atualizado em siste-
ma de registro de informações do Banco Central do Brasil.
Parágrafo único. As informações relativas às demandas recebi-
das pela ouvidoria devem permanecer registradas no sistema men-
cionado no inciso I pelo prazo mínimo de cinco anos, contados da
data da protocolização da ocorrência.
CAPÍTULO V
DAS EXIGÊNCIAS FORMAIS
Art. 8º O estatuto ou o contrato social, conforme a natureza
jurídica da sociedade, deve dispor, de forma expressa, sobre os se-
guintes aspectos:
I - a finalidade, as atribuições e as atividades da ouvidoria;
II - os critérios de designação e de destituição do ouvidor;
III - o tempo de duração do mandato do ouvidor, fixado em
meses; e
IV - o compromisso formal no sentido de:
a) criar condições adequadas para o funcionamento da ouvido-
ria, bem como para que sua atuação seja pautada pela transparên-
cia, independência, imparcialidade e isenção; e
b) assegurar o acesso da ouvidoria às informações necessárias
para a elaboração de resposta adequada às demandas recebidas,
com total apoio administrativo, podendo requisitar informações e
documentos para o exercício de suas atividades no cumprimento
de suas atribuições.
§ 1º Os aspectos mencionados no caput devem ser incluídos
no estatuto ou no contrato social na primeira alteração que ocorrer
após a constituição da ouvidoria.
§ 2º As alterações estatutárias ou contratuais exigidas por esta
Resolução relativas às instituições que optarem pela faculdade pre-
vista no art. 5º, incisos I e III, podem ser promovidas somente pela
instituição que constituir a ouvidoria.
§ 3º As instituições que não constituírem ouvidoria própria em
decorrência da faculdade prevista no art. 5º, incisos II e IV, devem
ratificar a decisão na primeira assembleia geral ou na primeira reu-
nião de diretoria realizada após tal decisão.
Art. 9º As instituições referidas no art. 2º devem designar pe-
rante o Banco Central do Brasil os nomes do ouvidor e do diretor
responsável pela ouvidoria.
§ 1º O diretor responsável pela ouvidoria pode desempenhar
outras funções na instituição, inclusive a de ouvidor, exceto a de
diretor de administração de recursos de terceiros.
§ 2º Nos casos dos bancos comerciais, bancos múltiplos, cai-
xas econômicas, sociedades de crédito, financiamento e investi-
mento, associações de poupança e empréstimo e sociedades de
arrendamento mercantil que realizem operações de arrendamen-
to mercantil financeiro, que estejam sujeitos à obrigatoriedade de
constituição de comitê de auditoria, na forma da regulamentação, o
ouvidor não poderá desempenhar outra função, exceto a de diretor
responsável pela ouvidoria.
28
ATENDIMENTO BANCÁRIO
§ 3º Nas situações em que o ouvidor desempenhe outra ativi-
dade na instituição, essa atividade não pode configurar conflito de
interesses ou de atribuições.
Art. 10. Nas hipóteses previstas no art. 5º, incisos I, III e IV, o
ouvidor deve:
I - responder por todas as instituições que compartilharem a
ouvidoria; e
II - integrar os quadros da instituição que constituir a ouvidoria.
Art. 11. Para cumprimento do disposto no caput do art. 9º, nas
hipóteses previstas no art. 5º, inciso II, as instituições referidas no
art. 2º devem:
I - designar perante o Banco Central do Brasil apenas o nome
do respectivo diretor responsável pela ouvidoria; e
II - informar o nome do ouvidor, que deverá ser o do ouvidor da
associação de classe, da bolsa de valores, da bolsa de mercadorias
e futuros ou da bolsa de valores e de mercadorias e futuros, ou da
entidade ou empresa que constituir a ouvidoria.
CAPÍTULO VI
DA PRESTAÇÃO DE INFORMAÇÕES
Art. 12. O diretor responsável pela ouvidoria deve elaborar re-
latório semestral quantitativo e qualitativo referente às atividades
desenvolvidas pela ouvidoria, nas datas-base de 30 de junho e 31
de dezembro.
Parágrafo único. O relatório de que trata o caput deve ser en-
caminhado à auditoria interna, ao comitê de auditoria, quando
constituído, e ao conselho de administração ou, na sua ausência, à
diretoria da instituição.
Art. 13. As instituições referidas no art. 2º devem divulgar se-
mestralmente, nos respectivos sítios eletrônicos na internet, as
informações relativas às atividades desenvolvidas pela ouvidoria,
inclusive os dados relativos à avaliação direta da qualidade do aten-
dimento de que trata o art. 16.
Art. 14. O Banco Central do Brasil poderá estabelecer o conteú-
do, a forma, a periodicidade e o prazo de remessa de dados e de
informações relativos às atividades da ouvidoria.
CAPÍTULO VII
DA CERTIFICAÇÃO
Art. 15. As instituições referidas no art. 2º devem adotar provi-
dências para que os integrantes da ouvidoria que realizem as ativi-
dades mencionadas no art. 6º sejam considerados aptos em exame
de certificação organizado por entidade de reconhecida capacidade
técnica.
§ 1º O exame de certificação deve abranger, no mínimo, temas
relativos à ética, aos direitos do consumidor e à mediação de con-
flitos.
§ 2º A designação de integrantes da ouvidoria referidos no
caput fica condicionada à comprovação de aptidão no exame de
certificação, além do atendimento às demais exigências desta Re-
solução.
§ 3º As instituições referidas no caput devem assegurar a ca-
pacitação permanente dos integrantes da ouvidoria em relação aos
temas mencionados no § 1º.
§ 4º O diretor responsável pela ouvidoria sujeita-se à formali-
dade prevista no caput, caso exerça a função de ouvidor.
§ 5º Nas hipóteses previstas no art. 5º, incisos II e IV, aplica-se o
disposto neste artigo aos integrantes da ouvidoria da associação de
classe, entidade ou empresa que realize as atividades mencionadas
no art. 6º.
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
CAPÍTULO VIII
DA AVALIAÇÃO DIRETA DA QUALIDADE DO ATENDIMEN-
TO PRESTADO
Art. 16. As instituições referidas no art. 2º devem implementar
instrumento de avaliação direta da qualidade do atendimento pres-
tado pela ouvidoria a clientes e usuários.
Parágrafo único. O disposto no caput aplica-se somente aos ban-
cos comerciais, bancos múltiplos, bancos de investimento, caixas eco-
nômicas e sociedades de crédito, financiamento e investimento.
Art. 17. A avaliação direta da qualidade do atendimento de que
trata o art. 16 deve ser:
I - estruturada de forma a obter notas entre 1 e 5, sendo 1 o
nível de satisfação mais baixo e 5 o nível de satisfação mais alto;
II - disponibilizada ao cliente ou usuário em até um dia útil após
o encaminhamento da resposta conclusiva de que trata o art. 6º,
inciso III, e § 2º; e
III - concluída em até cinco dias úteis após o prazo de que trata
o inciso II.
Art. 18. Os dados relativos à avaliação mencionada no art. 16
devem ser:
I - armazenados de forma eletrônica, em ordem cronológica,
permanecendo à disposição do Banco Central do Brasil pelo prazo
de cinco anos, contados da data da avaliação realizada pelo cliente
ou usuário; e
II - remetidos ao Banco Central do Brasil, na forma por ele de-
finida.
CAPÍTULO IX
DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 19. O relatório e a documentação relativos aos atendimen-
tos realizados, de que tratam os arts. 6º, § 1º, 7º e 12, bem como
a gravação telefônica do atendimento, devem permanecer à dispo-
sição do Banco Central do Brasil pelo prazo mínimo de cinco anos.
Art. 20. O número do telefone para acesso gratuito à ouvidoria
e os dados relativos ao diretor responsável pela ouvidoria e ao ouvi-
dor devem ser inseridos e mantidos permanentemente atualizados
em sistema de registro de informações do Banco Central do Brasil.
Parágrafo único. O disposto no caput deve ser observado, inclu-
sive, pela instituição que não constituir componente de ouvidoria
próprio em decorrência da faculdade prevista no art. 5º.
Art. 21. O Banco Central do Brasil poderá adotar as medidas
necessárias à execução do disposto nesta Resolução.
Art. 22. Ficam revogadas:
I - a Resolução nº 4.433, de 23 de julho de 2015; e
II - a Resolução nº 4.629, de 25 de janeiro de 2018.
Art. 23. Esta Resolução entra em vigor em 1º de dezembro de
2020.
RESOLUÇÃO CMN Nº 3.694/2009 E ALTERAÇÕES
RESOLUÇÃONº3.694
Dispõe sobre a prevenção de riscos na contratação de ope-
rações e na prestação de serviços por parte de instituições finan-
ceiras e de mais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco
Central do Brasil.
O Banco Central do Brasil, na forma do art. 9º da Lei nº 4.595,
de 31 de dezembro de 1964, torna público que o Conselho Monetá-
rio Nacional, em sessão realizada em 26 de marçode2009, com base
no art. 4º, inciso VIII, da referida lei,
29
ATENDIMENTO BANCÁRIO
RESOLVEU:
Art. 1ºAs instituições financeiras e demais instituições autori-
zadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil, na contratação de
operações e na prestação de serviços, devem assegurar:(Redação
dadapela Resolução nº 4.283,de4/11/2013.)
I - a adequação dos produtos e serviços ofertados ou recomen-
dados às necessidades, interesses e objetivos dos clientes e usuá-
rios;(Redação dada pela Resolução nº4.283, de4/11/2013.)
II -a integridade, a confiabilidade,a segurança e o sigilo das
transações realizadas, bem como a legitimidade das operações con-
tratadas e dos serviços prestados;(Redação dada pela Resolução nº
4.283, de4/11/2013.)
III - a prestação das informações necessárias à livre escolha e à
tomada de decisões por parte de clientes e usuários, explicitando,
inclusive, direitos e deveres, responsabilidades, custos ou ônus, pe-
nalidades e eventuais riscos existentes na execução de operações e
na prestação de serviços; (Redação dada pela Resolução nº 4.283,
de 4/11/2013.)
IV - o fornecimento tempestivo ao cliente ou usuário de contra-
tos, recibos, extratos, comprovantes e outros documentos relativos
a operações e a serviços; (Redação dada pela Resolução nº 4.283,
de 4/11/2013.)
V - a utilização de redação clara, objetiva e adequada à nature-
za e à complexidade da operação ou do serviço, em contratos, reci-
bos, extratos, comprovantes e documentos destinados ao público,
de forma a permitir o entendimento do conteúdo e a identificação
de prazos, valores, encargos, multas, datas, locais e demais condi-
ções; (Redação dada pela Resolução nº 4.283, de 4/11/2013.)
VI - a possibilidade de tempestivo cancelamento de contratos;
(Redação dada pela Resolução nº 4.283, de 4/11/2013.)
VII - a formalização de título adequado estipulando direi-
tos e obrigações para abertura, utilização e manutenção de con-
ta de pagamento pós-paga; (Incluído pela Resolução nº 4.283, de
4/11/2013.)
VIII - o encaminhamento de instrumento de pagamento ao
domicílio do cliente ou usuário ou a sua habilitação somente em
decorrência de sua expressa solicitação ou autorização; e (Incluído
pela Resolução nº 4.283, de 4/11/2013.)
IX - a identificação dos usuários finais beneficiários de paga-
mento ou transferência em demonstrativos e faturas do pagador,
inclusive nas situações em que o serviço de pagamento envolver
instituições participantes de diferentes arranjos de pagamento. (In-
cluído pela Resolução nº 4.283, de 4/11/2013.)
Parágrafo único. Para fins do cumprimento do disposto no in-
ciso III, no caso de abertura de conta de depósitos ou de conta de
pagamento, deve ser fornecido também prospecto de informações
essenciais, explicitando, no mínimo, as regras básicas, os riscos exis-
tentes, os procedimentos para contratação e para rescisão, as me-
didas de segurança, inclusive em caso deperda,furto ou roubo de
credenciais,e a periodicidade e forma de atualização pelo cliente de
seus dados cadastrais. (Incluído, apartirde2/5/2014, pela Resolução
nº4.283, de4/11/2013.)
Art.2º(Revogado pela Resolução nº4.479, de25/4/2016.)
Art. 3ºÉ vedado às instituições referidas no art. 1º impedir o
acesso, recusar,dificultar ou impor restrição ao atendimento pre-
sencial em suas dependências, inclusive em guichês de caixa, a
clientes ou usuários de produtos e de serviços, mesmo quando dis-
ponível o atendimento em outros canais.(Redação dada pela Reso-
lução nº 4.746, de29/8/2019.)
§1ºOdisposto no caput não se aplica:
I - aos serviços de arrecadação ou de cobrança referidos no art.
1º da Resolução nº1.764,de31 deoutubrode1990, quando:
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
a) não houver contrato ou convênio para a sua prestação cele-
brado entre a instituição financeira e o ente beneficiário; ou
b) o respectivo contrato ou convênio celebrado não contem-
ple o recebimento em guichê de caixa das dependências da insti-
tuição;II - ao recebimento de boletos de pagamento de que trata a
Circular nº 3.598, de 6de junho de 2012, emitidos fora do padrão,
das especificações ou dos requisitos vigentes para o instrumento;
III - ao recebimento de documentos mediante pagamento por
meio de cheque;
IV - às instituições que não possuam dependências ou às de-
pendências de instituições sem guichês de caixa;
V - aos postos de atendimento instalados em recinto de órgão
ou de entidade da Administração Pública ou de empresa privada
com guichês de caixa, nos quais sejam prestados serviços do exclu-
sivo interesse do respectivo órgão ou entidade e de seus servidores
ou da respectiva empresa e de seus empregados e administradores,
conforme disposto no § 2º do art. 5ºdaResolução nº 4.072, de26 de
abril de2012;e
VI - às situações excepcionais previstas na legislação ou na re-
gulamentação específica, inclusive nos eventuais casos de suspen-
são do atendimento previstos no art. 6º-A da Resolução nº 2.932,
de28 de fevereiro de2002. (Parágrafo 1º com redação dada pela
Resolução nº4.746, de29/8/2019.)
§ 2ºPara fins do disposto no caput, é vedada a imposição de
restrições quanto à quantidade de documentos, de transações ou
de operações por pessoa, bem como em relação amontante máxi-
mo ou mínimo a ser pago ou recebido ou ainda quanto à faculdade
de o cliente ou o usuário optar por pagamentos em espécie, salvo
as exceções previstas na legislação ou na regulamentação específi-
ca, a exemplo do disposto na Resolução nº 4.648, de 28 de março
de2018, que dispõe sobre o recebimento de boleto de pagamento
com a utilização de recursos em espécie. (Redação dada pela Reso-
lução nº 4.746, de29/8/2019.)
§ 3ºAs instituições devem divulgar, em suas dependências e
nas dependências dos correspondentes no País, em local visível e
em formato legível, as situações de que tratam os incisos II,III e V do
§ 1º.(Redação dada pela Resolução nº 4.746, de29/8/2019.)
§ 4º O disposto neste artigo deve ser observado indistintamen-
te em relação a clientes e a não clientes, exceto pelas cooperativas
de crédito, que devem observar o disposto no§5º.(Incluído pela Re-
solução nº 4.746,de29/8/2019.)
§ 5ºAs cooperativas de crédito devem informar em suas de-
pendências, em local visível e em formato legível, se realizam
atendimento a não associados e quais os serviços disponibilizados,
devendo nesse caso assegurar as condições previstas neste artigo.
(Incluído pela Resolução nº 4.746,de29/8/2019.)
Art.4º Esta resolução entra em vigor na data de sua publicação.
Art. 5º Ficam revogadas as Resoluções nºs 2.878, de 26 de julho
de 2001, e2.892,de27 desetembrode2001.
Brasília,26 de março de 2009
Henrique de Campos Meirelles
Presidente
30
ATENDIMENTO BANCÁRIO
LEI BRASILEIRA DE INCLUSÃO DA PESSOA COM DEFICI-
ÊNCIA (ESTATUTO DA PESSOA COM DEFICIÊNCIA): LEI
Nº 13.146, DE 06 DE JULHO DE 2015
LEI Nº 13.146, DE 6 DE JULHO DE 2015.
Institui a Lei Brasileira de Inclusão da Pessoa com Deficiência
(Estatuto da Pessoa com Deficiência).
A PRESIDENTA DA REPÚBLICA Faço saber que o Congresso Na-
cional decreta e eu sanciono a seguinte Lei:
LIVRO I
PARTE GERAL
TÍTULO I
DISPOSIÇÕES PRELIMINARES
CAPÍTULO I
DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 1º É instituída a Lei Brasileira de Inclusão da Pessoa com
Deficiência (Estatuto da Pessoa com Deficiência), destinada a as-
segurar e a promover, em condições de igualdade, o exercício dos
direitos e das liberdades fundamentais por pessoa com deficiência,
visando à sua inclusão social e cidadania.
Parágrafo único. Esta Lei tem como base a Convenção sobre os
Direitos das Pessoas com Deficiência e seu Protocolo Facultativo,
ratificados pelo Congresso Nacional por meio do Decreto Legislativo
nº 186, de 9 de julho de 2008 , em conformidade com o procedi-
mento previsto no § 3º do art. 5º da Constituição da República Fe-
derativa do Brasil , em vigor para o Brasil, no plano jurídico externo,
desde 31 de agosto de 2008, e promulgados pelo Decreto nº 6.949,
de 25 de agosto de 2009 , data de início de sua vigência no plano
interno.
Art. 2º Considera-se pessoa com deficiência aquela que tem
impedimento de longo prazo de natureza física, mental, intelectual
ou sensorial, o qual, em interação com uma ou mais barreiras, pode
obstruir sua participação plena e efetiva na sociedade em igualdade
de condições com as demais pessoas.
§ 1º A avaliação da deficiência, quando necessária, será biopsi-
cossocial, realizada por equipe multiprofissional e interdisciplinar e
considerará: (Vigência)
I - os impedimentos nas funções e nas estruturas do corpo;
II - os fatores socioambientais, psicológicos e pessoais;
III - a limitação no desempenho de atividades; e
IV - a restrição de participação.
§ 2º O Poder Executivo criará instrumentos para avaliação da
deficiência. (Vide Lei nº 13.846, de 2019) (Vide Lei nº 14.126, de
2021)
Art. 3º Para fins de aplicação desta Lei, consideram-se:
I - acessibilidade: possibilidade e condição de alcance para uti-
lização, com segurança e autonomia, de espaços, mobiliários, equi-
pamentos urbanos, edificações, transportes, informação e comuni-
cação, inclusive seus sistemas e tecnologias, bem como de outros
serviços e instalações abertos ao público, de uso público ou priva-
dos de uso coletivo, tanto na zona urbana como na rural, por pessoa
com deficiência ou com mobilidade reduzida;
II - desenho universal: concepção de produtos, ambientes, pro-
gramas e serviços a serem usados por todas as pessoas, sem neces-
sidade de adaptação ou de projeto específico, incluindo os recursos
de tecnologia assistiva;
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III - tecnologia assistiva ou ajuda técnica: produtos, equipa-
mentos, dispositivos, recursos, metodologias, estratégias, práticas
e serviços que objetivem promover a funcionalidade, relacionada à
atividade e à participação da pessoa com deficiência ou com mobili-
dade reduzida, visando à sua autonomia, independência, qualidade
de vida e inclusão social;
IV - barreiras: qualquer entrave, obstáculo, atitude ou compor-
tamento que limite ou impeça a participação social da pessoa, bem
como o gozo, a fruição e o exercício de seus direitos à acessibilida-
de, à liberdade de movimento e de expressão, à comunicação, ao
acesso à informação, à compreensão, à circulação com segurança,
entre outros, classificadas em:
a) barreiras urbanísticas: as existentes nas vias e nos espaços
públicos e privados abertos ao público ou de uso coletivo;
b) barreiras arquitetônicas: as existentes nos edifícios públicos
e privados;
c) barreiras nos transportes: as existentes nos sistemas e meios
de transportes;
d) barreiras nas comunicações e na informação: qualquer
entrave, obstáculo, atitude ou comportamento que dificulte ou
impossibilite a expressão ou o recebimento de mensagens e de
informações por intermédio de sistemas de comunicação e de tec-
nologia da informação;
e) barreiras atitudinais: atitudes ou comportamentos que im-
peçam ou prejudiquem a participação social da pessoa com defi-
ciência em igualdade de condições e oportunidades com as demais
pessoas;
f) barreiras tecnológicas: as que dificultam ou impedem o aces-
so da pessoa com deficiência às tecnologias;
V - comunicação: forma de interação dos cidadãos que abran-
ge, entre outras opções, as línguas, inclusive a Língua Brasileira de
Sinais (Libras), a visualização de textos, o Braille, o sistema de sina-
lização ou de comunicação tátil, os caracteres ampliados, os dispo-
sitivos multimídia, assim como a linguagem simples, escrita e oral,
os sistemas auditivos e os meios de voz digitalizados e os modos,
meios e formatos aumentativos e alternativos de comunicação, in-
cluindo as tecnologias da informação e das comunicações;
VI - adaptações razoáveis: adaptações, modificações e ajustes
necessários e adequados que não acarretem ônus desproporcional
e indevido, quando requeridos em cada caso, a fim de assegurar
que a pessoa com deficiência possa gozar ou exercer, em igualdade
de condições e oportunidades com as demais pessoas, todos os di-
reitos e liberdades fundamentais;
VII - elemento de urbanização: quaisquer componentes de
obras de urbanização, tais como os referentes a pavimentação, sa-
neamento, encanamento para esgotos, distribuição de energia elé-
trica e de gás, iluminação pública, serviços de comunicação, abaste-
cimento e distribuição de água, paisagismo e os que materializam
as indicações do planejamento urbanístico;
VIII - mobiliário urbano: conjunto de objetos existentes nas vias
e nos espaços públicos, superpostos ou adicionados aos elemen-
tos de urbanização ou de edificação, de forma que sua modifica-
ção ou seu traslado não provoque alterações substanciais nesses
elementos, tais como semáforos, postes de sinalização e similares,
terminais e pontos de acesso coletivo às telecomunicações, fontes
de água, lixeiras, toldos, marquises, bancos, quiosques e quaisquer
outros de natureza análoga;
IX - pessoa com mobilidade reduzida: aquela que tenha, por
qualquer motivo, dificuldade de movimentação, permanente ou
temporária, gerando redução efetiva da mobilidade, da flexibilida-
de, da coordenação motora ou da percepção, incluindo idoso, ges-
tante, lactante, pessoa com criança de colo e obeso;
X - residências inclusivas: unidades de oferta do Serviço de Aco-
lhimento do Sistema Único de Assistência Social (Suas) localizadas
em áreas residenciais da comunidade, com estruturas adequadas,
31
ATENDIMENTO BANCÁRIO
que possam contar com apoio psicossocial para o atendimento das
necessidades da pessoa acolhida, destinadas a jovens e adultos
com deficiência, em situação de dependência, que não dispõem de
condições de autossustentabilidade e com vínculos familiares fragi-
lizados ou rompidos;
XI - moradia para a vida independente da pessoa com deficiên-
cia: moradia com estruturas adequadas capazes de proporcionar
serviços de apoio coletivos e individualizados que respeitem e am-
pliem o grau de autonomia de jovens e adultos com deficiência;
XII - atendente pessoal: pessoa, membro ou não da família,
que, com ou sem remuneração, assiste ou presta cuidados básicos
e essenciais à pessoa com deficiência no exercício de suas ativida-
des diárias, excluídas as técnicas ou os procedimentos identificados
com profissões legalmente estabelecidas;
XIII - profissional de apoio escolar: pessoa que exerce ativida-
des de alimentação, higiene e locomoção do estudante com defi-
ciência e atua em todas as atividades escolares nas quais se fizer
necessária, em todos os níveis e modalidades de ensino, em insti-
tuições públicas e privadas, excluídas as técnicas ou os procedimen-
tos identificados com profissões legalmente estabelecidas;
XIV - acompanhante: aquele que acompanha a pessoa com de-
ficiência, podendo ou não desempenhar as funções de atendente
pessoal.
CAPÍTULO II
DA IGUALDADE E DA NÃO DISCRIMINAÇÃO
Art. 4º Toda pessoa com deficiência tem direito à igualdade de
oportunidades com as demais pessoas e não sofrerá nenhuma es-
pécie de discriminação.
§ 1º Considera-se discriminação em razão da deficiência toda
forma de distinção, restrição ou exclusão, por ação ou omissão, que
tenha o propósito ou o efeito de prejudicar, impedir ou anular o
reconhecimento ou o exercício dos direitos e das liberdades funda-
mentais de pessoa com deficiência, incluindo a recusa de adapta-
ções razoáveis e de fornecimento de tecnologias assistivas.
§ 2º A pessoa com deficiência não está obrigada à fruição de
benefícios decorrentes de ação afirmativa.
Art. 5º A pessoa com deficiência será protegida de toda forma
de negligência, discriminação, exploração, violência, tortura, cruel-
dade, opressão e tratamento desumano ou degradante.
Parágrafo único. Para os fins da proteção mencionada no caput
deste artigo, são considerados especialmente vulneráveis a criança,
o adolescente, a mulher e o idoso, com deficiência.
Art. 6º A deficiência não afeta a plena capacidade civil da pes-
soa, inclusive para:
I - casar-se e constituir união estável;
II - exercer direitos sexuais e reprodutivos;
III - exercer o direito de decidir sobre o número de filhos e de
ter acesso a informações adequadas sobre reprodução e planeja-
mento familiar;
IV - conservar sua fertilidade, sendo vedada a esterilização
compulsória;
V - exercer o direito à família e à convivência familiar e comu-
nitária; e
VI - exercer o direito à guarda, à tutela, à curatela e à adoção,
como adotante ou adotando, em igualdade de oportunidades com
as demais pessoas.
Art. 7º É dever de todos comunicar à autoridade competente
qualquer forma de ameaça ou de violação aos direitos da pessoa
com deficiência.
Parágrafo único. Se, no exercício de suas funções, os juízes e os
tribunais tiverem conhecimento de fatos que caracterizem as viola-
ções previstas nesta Lei, devem remeter peças ao Ministério Público
para as providências cabíveis.
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
Art. 8º É dever do Estado, da sociedade e da família assegurar
à pessoa com deficiência, com prioridade, a efetivação dos direitos
referentes à vida, à saúde, à sexualidade, à paternidade e à materni-
dade, à alimentação, à habitação, à educação, à profissionalização,
ao trabalho, à previdência social, à habilitação e à reabilitação, ao
transporte, à acessibilidade, à cultura, ao desporto, ao turismo, ao
lazer, à informação, à comunicação, aos avanços científicos e tecno-
lógicos, à dignidade, ao respeito, à liberdade, à convivência familiar
e comunitária, entre outros decorrentes da Constituição Federal, da
Convenção sobre os Direitos das Pessoas com Deficiência e seu Pro-
tocolo Facultativo e das leis e de outras normas que garantam seu
bem-estar pessoal, social e econômico.
SEÇÃO ÚNICA
DO ATENDIMENTO PRIORITÁRIO
Art. 9º A pessoa com deficiência tem direito a receber atendi-
mento prioritário, sobretudo com a finalidade de:
I - proteção e socorro em quaisquer circunstâncias;
II - atendimento em todas as instituições e serviços de atendi-
mento ao público;
III - disponibilização de recursos, tanto humanos quanto tec-
nológicos, que garantam atendimento em igualdade de condições
com as demais pessoas;
IV - disponibilização de pontos de parada, estações e terminais
acessíveis de transporte coletivo de passageiros e garantia de segu-
rança no embarque e no desembarque;
V - acesso a informações e disponibilização de recursos de co-
municação acessíveis;
VI - recebimento de restituição de imposto de renda;
VII - tramitação processual e procedimentos judiciais e admi-
nistrativos em que for parte ou interessada, em todos os atos e di-
ligências.
§ 1º Os direitos previstos neste artigo são extensivos ao acom-
panhante da pessoa com deficiência ou ao seu atendente pessoal,
exceto quanto ao disposto nos incisos VI e VII deste artigo.
§ 2º Nos serviços de emergência públicos e privados, a priori-
dade conferida por esta Lei é condicionada aos protocolos de aten-
dimento médico.
TÍTULO II
DOS DIREITOS FUNDAMENTAIS
CAPÍTULO I
DO DIREITO À VIDA
Art. 10. Compete ao poder público garantir a dignidade da pes-
soa com deficiência ao longo de toda a vida.
Parágrafo único. Em situações de risco, emergência ou estado
de calamidade pública, a pessoa com deficiência será considerada
vulnerável, devendo o poder público adotar medidas para sua pro-
teção e segurança.
Art. 11. A pessoa com deficiência não poderá ser obrigada a
se submeter a intervenção clínica ou cirúrgica, a tratamento ou a
institucionalização forçada.
Parágrafo único. O consentimento da pessoa com deficiência
em situação de curatela poderá ser suprido, na forma da lei.
Art. 12. O consentimento prévio, livre e esclarecido da pessoa
com deficiência é indispensável para a realização de tratamento,
procedimento, hospitalização e pesquisa científica.
§ 1º Em caso de pessoa com deficiência em situação de cura-
tela, deve ser assegurada sua participação, no maior grau possível,
para a obtenção de consentimento.
32
ATENDIMENTO BANCÁRIO
§ 2º A pesquisa científica envolvendo pessoa com deficiência
em situação de tutela ou de curatela deve ser realizada, em cará-
ter excepcional, apenas quando houver indícios de benefício direto
para sua saúde ou para a saúde de outras pessoas com deficiência e
desde que não haja outra opção de pesquisa de eficácia comparável
com participantes não tutelados ou curatelados.
Art. 13. A pessoa com deficiência somente será atendida sem
seu consentimento prévio, livre e esclarecido em casos de risco de
morte e de emergência em saúde, resguardado seu superior inte-
resse e adotadas as salvaguardas legais cabíveis.
CAPÍTULO II
DO DIREITO À HABILITAÇÃO E À REABILITAÇÃO
Art. 14. O processo de habilitação e de reabilitação é um direito
da pessoa com deficiência.
Parágrafo único. O processo de habilitação e de reabilitação
tem por objetivo o desenvolvimento de potencialidades, talentos,
habilidades e aptidões físicas, cognitivas, sensoriais, psicossociais,
atitudinais, profissionais e artísticas que contribuam para a conquis-
ta da autonomia da pessoa com deficiência e de sua participação
social em igualdade de condições e oportunidades com as demais
pessoas.
Art. 15. O processo mencionado no art. 14 desta Lei baseia-se
em avaliação multidisciplinar das necessidades, habilidades e po-
tencialidades de cada pessoa, observadas as seguintes diretrizes:
I - diagnóstico e intervenção precoces;
II - adoção de medidas para compensar perda ou limitação fun-
cional, buscando o desenvolvimento de aptidões;
III - atuação permanente, integrada e articulada de políticas
públicas que possibilitem a plena participação social da pessoa com
deficiência;
IV - oferta de rede de serviços articulados, com atuação inter-
setorial, nos diferentes níveis de complexidade, para atender às ne-
cessidades específicas da pessoa com deficiência;
V - prestação de serviços próximo ao domicílio da pessoa com
deficiência, inclusive na zona rural, respeitadas a organização das
Redes de Atenção à Saúde (RAS) nos territórios locais e as normas
do Sistema Único de Saúde (SUS).
Art. 16. Nos programas e serviços de habilitação e de reabilita-
ção para a pessoa com deficiência, são garantidos:
I - organização, serviços, métodos, técnicas e recursos para
atender às características de cada pessoa com deficiência;
II - acessibilidade em todos os ambientes e serviços;
III - tecnologia assistiva, tecnologia de reabilitação, materiais e
equipamentos adequados e apoio técnico profissional, de acordo
com as especificidades de cada pessoa com deficiência;
IV - capacitação continuada de todos os profissionais que parti-
cipem dos programas e serviços.
Art. 17. Os serviços do SUS e do Suas deverão promover ações
articuladas para garantir à pessoa com deficiência e sua família a
aquisição de informações, orientações e formas de acesso às polí-
ticas públicas disponíveis, com a finalidade de propiciar sua plena
participação social.
Parágrafo único. Os serviços de que trata o caput deste artigo
podem fornecer informações e orientações nas áreas de saúde, de
educação, de cultura, de esporte, de lazer, de transporte, de previ-
dência social, de assistência social, de habitação, de trabalho, de
empreendedorismo, de acesso ao crédito, de promoção, proteção
e defesa de direitos e nas demais áreas que possibilitem à pessoa
com deficiência exercer sua cidadania.
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
CAPÍTULO III
DO DIREITO À SAÚDE
Art. 18. É assegurada atenção integral à saúde da pessoa com
deficiência em todos os níveis de complexidade, por intermédio do
SUS, garantido acesso universal e igualitário.
§ 1º É assegurada a participação da pessoa com deficiência na
elaboração das políticas de saúde a ela destinadas.
§ 2º É assegurado atendimento segundo normas éticas e téc-
nicas, que regulamentarão a atuação dos profissionais de saúde e
contemplarão aspectos relacionados aos direitos e às especificida-
des da pessoa com deficiência, incluindo temas como sua dignidade
e autonomia.
§ 3º Aos profissionais que prestam assistência à pessoa com
deficiência, especialmente em serviços de habilitação e de reabilita-
ção, deve ser garantida capacitação inicial e continuada.
§ 4º As ações e os serviços de saúde pública destinados à pes-
soa com deficiência devem assegurar:
I - diagnóstico e intervenção precoces, realizados por equipe
multidisciplinar;
II - serviços de habilitação e de reabilitação sempre que neces-
sários, para qualquer tipo de deficiência, inclusive para a manuten-
ção da melhor condição de saúde e qualidade de vida;
III - atendimento domiciliar multidisciplinar, tratamento ambu-
latorial e internação;
IV - campanhas de vacinação;
V - atendimento psicológico, inclusive para seus familiares e
atendentes pessoais;
VI - respeito à especificidade, à identidade de gênero e à orien-
tação sexual da pessoa com deficiência;
VII - atenção sexual e reprodutiva, incluindo o direito à fertili-
zação assistida;
VIII - informação adequada e acessível à pessoa com deficiência
e a seus familiares sobre sua condição de saúde;
IX - serviços projetados para prevenir a ocorrência e o desen-
volvimento de deficiências e agravos adicionais;
X - promoção de estratégias de capacitação permanente das
equipes que atuam no SUS, em todos os níveis de atenção, no aten-
dimento à pessoa com deficiência, bem como orientação a seus
atendentes pessoais;
XI - oferta de órteses, próteses, meios auxiliares de locomoção,
medicamentos, insumos e fórmulas nutricionais, conforme as nor-
mas vigentes do Ministério da Saúde.
§ 5º As diretrizes deste artigo aplicam-se também às institui-
ções privadas que participem de forma complementar do SUS ou
que recebam recursos públicos para sua manutenção.
Art. 19. Compete ao SUS desenvolver ações destinadas à pre-
venção de deficiências por causas evitáveis, inclusive por meio de:
I - acompanhamento da gravidez, do parto e do puerpério, com
garantia de parto humanizado e seguro;
II - promoção de práticas alimentares adequadas e saudáveis,
vigilância alimentar e nutricional, prevenção e cuidado integral
dos agravos relacionados à alimentação e nutrição da mulher e da
criança;
III - aprimoramento e expansão dos programas de imunização
e de triagem neonatal;
IV - identificação e controle da gestante de alto risco.
Art. 20. As operadoras de planos e seguros privados de saúde
são obrigadas a garantir à pessoa com deficiência, no mínimo, todos
os serviços e produtos ofertados aos demais clientes.
Art. 21. Quando esgotados os meios de atenção à saúde da
pessoa com deficiência no local de residência, será prestado atendi-
mento fora de domicílio, para fins de diagnóstico e de tratamento,
garantidos o transporte e a acomodação da pessoa com deficiência
e de seu acompanhante.
33
ATENDIMENTO BANCÁRIO
Art. 22. À pessoa com deficiência internada ou em observação
é assegurado o direito a acompanhante ou a atendente pessoal, de-
vendo o órgão ou a instituição de saúde proporcionar condições
adequadas para sua permanência em tempo integral.
§ 1º Na impossibilidade de permanência do acompanhante
ou do atendente pessoal junto à pessoa com deficiência, cabe ao
profissional de saúde responsável pelo tratamento justificá-la por
escrito.
§ 2º Na ocorrência da impossibilidade prevista no § 1º deste ar-
tigo, o órgão ou a instituição de saúde deve adotar as providências
cabíveis para suprir a ausência do acompanhante ou do atendente
pessoal.
Art. 23. São vedadas todas as formas de discriminação contra a
pessoa com deficiência, inclusive por meio de cobrança de valores
diferenciados por planos e seguros privados de saúde, em razão de
sua condição.
Art. 24. É assegurado à pessoa com deficiência o acesso aos
serviços de saúde, tanto públicos como privados, e às informações
prestadas e recebidas, por meio de recursos de tecnologia assistiva
e de todas as formas de comunicação previstas no inciso V do art.
3º desta Lei.
Art. 25. Os espaços dos serviços de saúde, tanto públicos quan-
to privados, devem assegurar o acesso da pessoa com deficiência,
em conformidade com a legislação em vigor, mediante a remoção
de barreiras, por meio de projetos arquitetônico, de ambientação
de interior e de comunicação que atendam às especificidades das
pessoas com deficiência física, sensorial, intelectual e mental.
Art. 26. Os casos de suspeita ou de confirmação de violência
praticada contra a pessoa com deficiência serão objeto de notifi-
cação compulsória pelos serviços de saúde públicos e privados à
autoridade policial e ao Ministério Público, além dos Conselhos dos
Direitos da Pessoa com Deficiência.
Parágrafo único. Para os efeitos desta Lei, considera-se violên-
cia contra a pessoa com deficiência qualquer ação ou omissão, pra-
ticada em local público ou privado, que lhe cause morte ou dano ou
sofrimento físico ou psicológico.
CAPÍTULO IV
DO DIREITO À EDUCAÇÃO
Art. 27. A educação constitui direito da pessoa com deficiên-
cia, assegurados sistema educacional inclusivo em todos os níveis
e aprendizado ao longo de toda a vida, de forma a alcançar o máxi-
mo desenvolvimento possível de seus talentos e habilidades físicas,
sensoriais, intelectuais e sociais, segundo suas características, inte-
resses e necessidades de aprendizagem.
Parágrafo único. É dever do Estado, da família, da comunidade
escolar e da sociedade assegurar educação de qualidade à pessoa
com deficiência, colocando-a a salvo de toda forma de violência,
negligência e discriminação.
Art. 28. Incumbe ao poder público assegurar, criar, desenvolver,
implementar, incentivar, acompanhar e avaliar:
I - sistema educacional inclusivo em todos os níveis e modalida-
des, bem como o aprendizado ao longo de toda a vida;
II - aprimoramento dos sistemas educacionais, visando a ga-
rantir condições de acesso, permanência, participação e aprendiza-
gem, por meio da oferta de serviços e de recursos de acessibilidade
que eliminem as barreiras e promovam a inclusão plena;
III - projeto pedagógico que institucionalize o atendimento
educacional especializado, assim como os demais serviços e adap-
tações razoáveis, para atender às características dos estudantes
com deficiência e garantir o seu pleno acesso ao currículo em con-
dições de igualdade, promovendo a conquista e o exercício de sua
autonomia;
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
IV - oferta de educação bilíngue, em Libras como primeira lín-
gua e na modalidade escrita da língua portuguesa como segunda
língua, em escolas e classes bilíngues e em escolas inclusivas;
V - adoção de medidas individualizadas e coletivas em ambien-
tes que maximizem o desenvolvimento acadêmico e social dos es-
tudantes com deficiência, favorecendo o acesso, a permanência, a
participação e a aprendizagem em instituições de ensino;
VI - pesquisas voltadas para o desenvolvimento de novos méto-
dos e técnicas pedagógicas, de materiais didáticos, de equipamen-
tos e de recursos de tecnologia assistiva;
VII - planejamento de estudo de caso, de elaboração de plano
de atendimento educacional especializado, de organização de re-
cursos e serviços de acessibilidade e de disponibilização e usabilida-
de pedagógica de recursos de tecnologia assistiva;
VIII - participação dos estudantes com deficiência e de suas fa-
mílias nas diversas instâncias de atuação da comunidade escolar;
IX - adoção de medidas de apoio que favoreçam o desenvolvi-
mento dos aspectos linguísticos, culturais, vocacionais e profissio-
nais, levando-se em conta o talento, a criatividade, as habilidades e
os interesses do estudante com deficiência;
X - adoção de práticas pedagógicas inclusivas pelos programas
de formação inicial e continuada de professores e oferta de forma-
ção continuada para o atendimento educacional especializado;
XI - formação e disponibilização de professores para o atendi-
mento educacional especializado, de tradutores e intérpretes da
Libras, de guias intérpretes e de profissionais de apoio;
XII - oferta de ensino da Libras, do Sistema Braille e de uso de
recursos de tecnologia assistiva, de forma a ampliar habilidades
funcionais dos estudantes, promovendo sua autonomia e partici-
pação;
XIII - acesso à educação superior e à educação profissional e
tecnológica em igualdade de oportunidades e condições com as de-
mais pessoas;
XIV - inclusão em conteúdos curriculares, em cursos de nível
superior e de educação profissional técnica e tecnológica, de temas
relacionados à pessoa com deficiência nos respectivos campos de
conhecimento;
XV - acesso da pessoa com deficiência, em igualdade de con-
dições, a jogos e a atividades recreativas, esportivas e de lazer, no
sistema escolar;
XVI - acessibilidade para todos os estudantes, trabalhadores da
educação e demais integrantes da comunidade escolar às edifica-
ções, aos ambientes e às atividades concernentes a todas as moda-
lidades, etapas e níveis de ensino;
XVII - oferta de profissionais de apoio escolar;
XVIII - articulação intersetorial na implementação de políticas
públicas.
§ 1º Às instituições privadas, de qualquer nível e modalidade
de ensino, aplica-se obrigatoriamente o disposto nos incisos I, II, III,
V, VII, VIII, IX, X, XI, XII, XIII, XIV, XV, XVI, XVII e XVIII do caput deste
artigo, sendo vedada a cobrança de valores adicionais de qualquer
natureza em suas mensalidades, anuidades e matrículas no cumpri-
mento dessas determinações.
§ 2º Na disponibilização de tradutores e intérpretes da Libras
a que se refere o inciso XI do caput deste artigo, deve-se observar
o seguinte:
I - os tradutores e intérpretes da Libras atuantes na educação
básica devem, no mínimo, possuir ensino médio completo e certifi-
cado de proficiência na Libras; (Vigência)
II - os tradutores e intérpretes da Libras, quando direcionados
à tarefa de interpretar nas salas de aula dos cursos de graduação e
pós-graduação, devem possuir nível superior, com habilitação, prio-
ritariamente, em Tradução e Interpretação em Libras. (Vigência)
Art. 29. (VETADO).
34
ATENDIMENTO BANCÁRIO
Art. 30. Nos processos seletivos para ingresso e permanência
nos cursos oferecidos pelas instituições de ensino superior e de
educação profissional e tecnológica, públicas e privadas, devem ser
adotadas as seguintes medidas:
I - atendimento preferencial à pessoa com deficiência nas de-
pendências das Instituições de Ensino Superior (IES) e nos serviços;
II - disponibilização de formulário de inscrição de exames com
campos específicos para que o candidato com deficiência informe
os recursos de acessibilidade e de tecnologia assistiva necessários
para sua participação;
III - disponibilização de provas em formatos acessíveis para
atendimento às necessidades específicas do candidato com defi-
ciência;
IV - disponibilização de recursos de acessibilidade e de tecnolo-
gia assistiva adequados, previamente solicitados e escolhidos pelo
candidato com deficiência;
V - dilação de tempo, conforme demanda apresentada pelo
candidato com deficiência, tanto na realização de exame para sele-
ção quanto nas atividades acadêmicas, mediante prévia solicitação
e comprovação da necessidade;
VI - adoção de critérios de avaliação das provas escritas, dis-
cursivas ou de redação que considerem a singularidade linguística
da pessoa com deficiência, no domínio da modalidade escrita da
língua portuguesa;
VII - tradução completa do edital e de suas retificações em Li-
bras.
CAPÍTULO V
DO DIREITO À MORADIA
Art. 31. A pessoa com deficiência tem direito à moradia digna,
no seio da família natural ou substituta, com seu cônjuge ou com-
panheiro ou desacompanhada, ou em moradia para a vida indepen-
dente da pessoa com deficiência, ou, ainda, em residência inclusiva.
§ 1º O poder público adotará programas e ações estratégicas
para apoiar a criação e a manutenção de moradia para a vida inde-
pendente da pessoa com deficiência.
§ 2º A proteção integral na modalidade de residência inclusi-
va será prestada no âmbito do Suas à pessoa com deficiência em
situação de dependência que não disponha de condições de autos-
sustentabilidade, com vínculos familiares fragilizados ou rompidos.
Art. 32. Nos programas habitacionais, públicos ou subsidiados
com recursos públicos, a pessoa com deficiência ou o seu responsá-
vel goza de prioridade na aquisição de imóvel para moradia própria,
observado o seguinte:
I - reserva de, no mínimo, 3% (três por cento) das unidades
habitacionais para pessoa com deficiência;
II - (VETADO);
III - em caso de edificação multifamiliar, garantia de acessibili-
dade nas áreas de uso comum e nas unidades habitacionais no piso
térreo e de acessibilidade ou de adaptação razoável nos demais pi-
sos;
IV - disponibilização de equipamentos urbanos comunitários
acessíveis;
V - elaboração de especificações técnicas no projeto que per-
mitam a instalação de elevadores.
§ 1º O direito à prioridade, previsto no caput deste artigo, será
reconhecido à pessoa com deficiência beneficiária apenas uma vez.
§ 2º Nos programas habitacionais públicos, os critérios de fi-
nanciamento devem ser compatíveis com os rendimentos da pes-
soa com deficiência ou de sua família.
§ 3º Caso não haja pessoa com deficiência interessada nas uni-
dades habitacionais reservadas por força do disposto no inciso I do
caput deste artigo, as unidades não utilizadas serão disponibilizadas
às demais pessoas.
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
Art. 33. Ao poder público compete:
I - adotar as providências necessárias para o cumprimento do
disposto nos arts. 31 e 32 desta Lei; e
II - divulgar, para os agentes interessados e beneficiários, a polí-
tica habitacional prevista nas legislações federal, estaduais, distrital
e municipais, com ênfase nos dispositivos sobre acessibilidade.
CAPÍTULO VI
DO DIREITO AO TRABALHO
SEÇÃO I
DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 34. A pessoa com deficiência tem direito ao trabalho de
sua livre escolha e aceitação, em ambiente acessível e inclusivo, em
igualdade de oportunidades com as demais pessoas.
§ 1º As pessoas jurídicas de direito público, privado ou de qual-
quer natureza são obrigadas a garantir ambientes de trabalho aces-
síveis e inclusivos.
§ 2º A pessoa com deficiência tem direito, em igualdade de
oportunidades com as demais pessoas, a condições justas e favorá-
veis de trabalho, incluindo igual remuneração por trabalho de igual
valor.
§ 3º É vedada restrição ao trabalho da pessoa com deficiência
e qualquer discriminação em razão de sua condição, inclusive nas
etapas de recrutamento, seleção, contratação, admissão, exames
admissional e periódico, permanência no emprego, ascensão pro-
fissional e reabilitação profissional, bem como exigência de aptidão
plena.
§ 4º A pessoa com deficiência tem direito à participação e ao
acesso a cursos, treinamentos, educação continuada, planos de car-
reira, promoções, bonificações e incentivos profissionais oferecidos
pelo empregador, em igualdade de oportunidades com os demais
empregados.
§ 5º É garantida aos trabalhadores com deficiência acessibilida-
de em cursos de formação e de capacitação.
Art. 35. É finalidade primordial das políticas públicas de traba-
lho e emprego promover e garantir condições de acesso e de per-
manência da pessoa com deficiência no campo de trabalho.
Parágrafo único. Os programas de estímulo ao empreendedo-
rismo e ao trabalho autônomo, incluídos o cooperativismo e o asso-
ciativismo, devem prever a participação da pessoa com deficiência
e a disponibilização de linhas de crédito, quando necessárias.
SEÇÃO II
DA HABILITAÇÃO PROFISSIONAL E REABILITAÇÃO PROFIS-
SIONAL
Art. 36. O poder público deve implementar serviços e progra-
mas completos de habilitação profissional e de reabilitação profis-
sional para que a pessoa com deficiência possa ingressar, continuar
ou retornar ao campo do trabalho, respeitados sua livre escolha,
sua vocação e seu interesse.
§ 1º Equipe multidisciplinar indicará, com base em critérios
previstos no § 1º do art. 2º desta Lei, programa de habilitação ou de
reabilitação que possibilite à pessoa com deficiência restaurar sua
capacidade e habilidade profissional ou adquirir novas capacidades
e habilidades de trabalho.
§ 2º A habilitação profissional corresponde ao processo des-
tinado a propiciar à pessoa com deficiência aquisição de conheci-
mentos, habilidades e aptidões para exercício de profissão ou de
ocupação, permitindo nível suficiente de desenvolvimento profis-
sional para ingresso no campo de trabalho.
35
ATENDIMENTO BANCÁRIO
§ 3º Os serviços de habilitação profissional, de reabilitação pro-
fissional e de educação profissional devem ser dotados de recursos
necessários para atender a toda pessoa com deficiência, indepen-
dentemente de sua característica específica, a fim de que ela possa
ser capacitada para trabalho que lhe seja adequado e ter perspecti-
vas de obtê-lo, de conservá-lo e de nele progredir.
§ 4º Os serviços de habilitação profissional, de reabilitação pro-
fissional e de educação profissional deverão ser oferecidos em am-
bientes acessíveis e inclusivos.
§ 5º A habilitação profissional e a reabilitação profissional de-
vem ocorrer articuladas com as redes públicas e privadas, espe-
cialmente de saúde, de ensino e de assistência social, em todos os
níveis e modalidades, em entidades de formação profissional ou
diretamente com o empregador.
§ 6º A habilitação profissional pode ocorrer em empresas por
meio de prévia formalização do contrato de emprego da pessoa
com deficiência, que será considerada para o cumprimento da re-
serva de vagas prevista em lei, desde que por tempo determinado e
concomitante com a inclusão profissional na empresa, observado o
disposto em regulamento.
§ 7º A habilitação profissional e a reabilitação profissional aten-
derão à pessoa com deficiência.
SEÇÃO III
DA INCLUSÃO DA PESSOA COM DEFICIÊNCIA NO TRABA-
LHO
Art. 37. Constitui modo de inclusão da pessoa com deficiência
no trabalho a colocação competitiva, em igualdade de oportunida-
des com as demais pessoas, nos termos da legislação trabalhista
e previdenciária, na qual devem ser atendidas as regras de aces-
sibilidade, o fornecimento de recursos de tecnologia assistiva e a
adaptação razoável no ambiente de trabalho.
Parágrafo único. A colocação competitiva da pessoa com defi-
ciência pode ocorrer por meio de trabalho com apoio, observadas
as seguintes diretrizes:
I - prioridade no atendimento à pessoa com deficiência com
maior dificuldade de inserção no campo de trabalho;
II - provisão de suportes individualizados que atendam a neces-
sidades específicas da pessoa com deficiência, inclusive a disponi-
bilização de recursos de tecnologia assistiva, de agente facilitador e
de apoio no ambiente de trabalho;
III - respeito ao perfil vocacional e ao interesse da pessoa com
deficiência apoiada;
IV - oferta de aconselhamento e de apoio aos empregadores,
com vistas à definição de estratégias de inclusão e de superação de
barreiras, inclusive atitudinais;
V - realização de avaliações periódicas;
VI - articulação intersetorial das políticas públicas;
VII - possibilidade de participação de organizações da socieda-
de civil.
Art. 38. A entidade contratada para a realização de processo
seletivo público ou privado para cargo, função ou emprego está
obrigada à observância do disposto nesta Lei e em outras normas
de acessibilidade vigentes.
CAPÍTULO VII
DO DIREITO À ASSISTÊNCIA SOCIAL
Art. 39. Os serviços, os programas, os projetos e os benefícios
no âmbito da política pública de assistência social à pessoa com de-
ficiência e sua família têm como objetivo a garantia da segurança
de renda, da acolhida, da habilitação e da reabilitação, do desen-
volvimento da autonomia e da convivência familiar e comunitária,
para a promoção do acesso a direitos e da plena participação social.
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
§ 1º A assistência social à pessoa com deficiência, nos termos
do caput deste artigo, deve envolver conjunto articulado de serviços
do âmbito da Proteção Social Básica e da Proteção Social Especial,
ofertados pelo Suas, para a garantia de seguranças fundamentais
no enfrentamento de situações de vulnerabilidade e de risco, por
fragilização de vínculos e ameaça ou violação de direitos.
§ 2º Os serviços socioassistenciais destinados à pessoa com
deficiência em situação de dependência deverão contar com cui-
dadores sociais para prestar-lhe cuidados básicos e instrumentais.
Art. 40. É assegurado à pessoa com deficiência que não possua
meios para prover sua subsistência nem de tê-la provida por sua
família o benefício mensal de 1 (um) salário-mínimo, nos termos da
Lei nº 8.742, de 7 de dezembro de 1993 .
CAPÍTULO VIII
DO DIREITO À PREVIDÊNCIA SOCIAL
Art. 41. A pessoa com deficiência segurada do Regime Geral de
Previdência Social (RGPS) tem direito à aposentadoria nos termos
da Lei Complementar nº 142, de 8 de maio de 2013 .
CAPÍTULO IX
DO DIREITO À CULTURA, AO ESPORTE, AO TURISMO E AO
LAZER
Art. 42. A pessoa com deficiência tem direito à cultura, ao es-
porte, ao turismo e ao lazer em igualdade de oportunidades com as
demais pessoas, sendo-lhe garantido o acesso:
I - a bens culturais em formato acessível;
II - a programas de televisão, cinema, teatro e outras atividades
culturais e desportivas em formato acessível; e
III - a monumentos e locais de importância cultural e a espaços
que ofereçam serviços ou eventos culturais e esportivos.
§ 1º É vedada a recusa de oferta de obra intelectual em for-
mato acessível à pessoa com deficiência, sob qualquer argumento,
inclusive sob a alegação de proteção dos direitos de propriedade
intelectual.
§ 2º O poder público deve adotar soluções destinadas à elimi-
nação, à redução ou à superação de barreiras para a promoção do
acesso a todo patrimônio cultural, observadas as normas de acessi-
bilidade, ambientais e de proteção do patrimônio histórico e artís-
tico nacional.
Art. 43. O poder público deve promover a participação da pes-
soa com deficiência em atividades artísticas, intelectuais, culturais,
esportivas e recreativas, com vistas ao seu protagonismo, devendo:
I - incentivar a provisão de instrução, de treinamento e de re-
cursos adequados, em igualdade de oportunidades com as demais
pessoas;
II - assegurar acessibilidade nos locais de eventos e nos serviços
prestados por pessoa ou entidade envolvida na organização das ati-
vidades de que trata este artigo; e
III - assegurar a participação da pessoa com deficiência em jo-
gos e atividades recreativas, esportivas, de lazer, culturais e artísti-
cas, inclusive no sistema escolar, em igualdade de condições com as
demais pessoas.
Art. 44. Nos teatros, cinemas, auditórios, estádios, ginásios de
esporte, locais de espetáculos e de conferências e similares, serão
reservados espaços livres e assentos para a pessoa com deficiência,
de acordo com a capacidade de lotação da edificação, observado o
disposto em regulamento.
§ 1º Os espaços e assentos a que se refere este artigo devem
ser distribuídos pelo recinto em locais diversos, de boa visibilidade,
em todos os setores, próximos aos corredores, devidamente sina-
lizados, evitando-se áreas segregadas de público e obstrução das
saídas, em conformidade com as normas de acessibilidade.
36
ATENDIMENTO BANCÁRIO
§ 2º No caso de não haver comprovada procura pelos assen-
tos reservados, esses podem, excepcionalmente, ser ocupados por
pessoas sem deficiência ou que não tenham mobilidade reduzida,
observado o disposto em regulamento.
§ 3º Os espaços e assentos a que se refere este artigo devem
situar-se em locais que garantam a acomodação de, no mínimo, 1
(um) acompanhante da pessoa com deficiência ou com mobilidade
reduzida, resguardado o direito de se acomodar proximamente a
grupo familiar e comunitário.
§ 4º Nos locais referidos no caput deste artigo, deve haver,
obrigatoriamente, rotas de fuga e saídas de emergência acessíveis,
conforme padrões das normas de acessibilidade, a fim de permitir a
saída segura da pessoa com deficiência ou com mobilidade reduzi-
da, em caso de emergência.
§ 5º Todos os espaços das edificações previstas no caput deste
artigo devem atender às normas de acessibilidade em vigor.
§ 6º As salas de cinema devem oferecer, em todas as sessões,
recursos de acessibilidade para a pessoa com deficiência. (Vigência)
§ 7º O valor do ingresso da pessoa com deficiência não poderá
ser superior ao valor cobrado das demais pessoas.
Art. 45. Os hotéis, pousadas e similares devem ser construídos
observando-se os princípios do desenho universal, além de adotar
todos os meios de acessibilidade, conforme legislação em vigor. (Vi-
gência) (Reglamento)
§ 1º Os estabelecimentos já existentes deverão disponibilizar,
pelo menos, 10% (dez por cento) de seus dormitórios acessíveis,
garantida, no mínimo, 1 (uma) unidade acessível.
§ 2º Os dormitórios mencionados no § 1º deste artigo deverão
ser localizados em rotas acessíveis.
CAPÍTULO X
DO DIREITO AO TRANSPORTE E À MOBILIDADE
Art. 46. O direito ao transporte e à mobilidade da pessoa com
deficiência ou com mobilidade reduzida será assegurado em igual-
dade de oportunidades com as demais pessoas, por meio de iden-
tificação e de eliminação de todos os obstáculos e barreiras ao seu
acesso.
§ 1º Para fins de acessibilidade aos serviços de transporte coletivo
terrestre, aquaviário e aéreo, em todas as jurisdições, consideram-se
como integrantes desses serviços os veículos, os terminais, as estações,
os pontos de parada, o sistema viário e a prestação do serviço.
§ 2º São sujeitas ao cumprimento das disposições desta Lei,
sempre que houver interação com a matéria nela regulada, a ou-
torga, a concessão, a permissão, a autorização, a renovação ou a
habilitação de linhas e de serviços de transporte coletivo.
§ 3º Para colocação do símbolo internacional de acesso nos
veículos, as empresas de transporte coletivo de passageiros depen-
dem da certificação de acessibilidade emitida pelo gestor público
responsável pela prestação do serviço.
Art. 47. Em todas as áreas de estacionamento aberto ao pú-
blico, de uso público ou privado de uso coletivo e em vias públicas,
devem ser reservadas vagas próximas aos acessos de circulação de
pedestres, devidamente sinalizadas, para veículos que transportem
pessoa com deficiência com comprometimento de mobilidade, des-
de que devidamente identificados.
§ 1º As vagas a que se refere o caput deste artigo devem equi-
valer a 2% (dois por cento) do total, garantida, no mínimo, 1 (uma)
vaga devidamente sinalizada e com as especificações de desenho e
traçado de acordo com as normas técnicas vigentes de acessibilidade.
§ 2º Os veículos estacionados nas vagas reservadas devem exi-
bir, em local de ampla visibilidade, a credencial de beneficiário, a
ser confeccionada e fornecida pelos órgãos de trânsito, que discipli-
narão suas características e condições de uso.
EDITORA DIDATICON
ATENDIMENTO BANCÁRIO
§ 3º A utilização indevida das vagas de que trata este artigo
sujeita os infratores às sanções previstas no inciso XX do art. 181
da Lei nº 9.503, de 23 de setembro de 1997 (Código de Trânsito
Brasileiro) . (Redação dada pela Lei nº 13.281, de 2016) (Vigência)
§ 4º A credencial a que se refere o § 2º deste artigo é vinculada
à pessoa com deficiência que possui comprometimento de mobili-
dade e é válida em todo o território nacional.
Art. 48. Os veículos de transporte coletivo terrestre, aquaviário
e aéreo, as instalações, as estações, os portos e os terminais em
operação no País devem ser acessíveis, de forma a garantir o seu
uso por todas as pessoas.
§ 1º Os veículos e as estruturas de que trata o caput deste arti-
go devem dispor de sistema de comunicação acessível que disponi-
bilize informações sobre todos os pontos do itinerário.
§ 2º São asseguradas à pessoa com deficiência prioridade e se-
gurança nos procedimentos de embarque e de desembarque nos
veículos de transporte coletivo, de acordo com as normas técnicas.
§ 3º Para colocação do símbolo internacional de acesso nos
veículos, as empresas de transporte coletivo de passageiros depen-
dem da certificação de acessibilidade emitida pelo gestor público
responsável pela prestação do serviço.
Art. 49. As empresas de transporte de fretamento e de turismo,
na renovação de suas frotas, são obrigadas ao cumprimento do dis-
posto nos arts. 46 e 48 desta Lei. (Vigência)
Art. 50. O poder público incentivará a fabricação de veículos
acessíveis e a sua utilização como táxis e vans , de forma a garantir
o seu uso por todas as pessoas.
Art. 51. As frotas de empresas de táxi devem reservar 10% (dez
por cento) de seus veículos acessíveis à pessoa com deficiência.
(Vide Decreto nº 9.762, de 2019) (Vigência)
§ 1º É proibida a cobrança diferenciada de tarifas ou de valores
adicionais pelo serviço de táxi prestado à pessoa com deficiência.
§ 2º O poder público é autorizado a instituir incentivos fiscais
com vistas a possibilitar a acessibilidade dos veículos a que se refere
o caput deste artigo.
Art. 52. As locadoras de veículos são obrigadas a oferecer 1
(um) veículo adaptado para uso de pessoa com deficiência, a cada
conjunto de 20 (vinte) veículos de sua frota. (Vide Decreto nº 9.762,
de 2019) (Vigência)
Parágrafo único. O veículo adaptado deverá ter, no mínimo,
câmbio automático, direção hidráulica, vidros elétricos e comandos
manuais de freio e de embreagem.
TÍTULO III
DA ACESSIBILIDADE
CAPÍTULO I
DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 53. A acessibilidade é direito que garante à pessoa com de-
ficiência ou com mobilidade reduzida viver de forma independente
e exercer seus direitos de cidadania e de participação social.
Art. 54. São sujeitas ao cumprimento das disposições desta Lei
e de outras normas relativas à acessibilidade, sempre que houver
interação com a matéria nela regulada:
I - a aprovação de projeto arquitetônico e urbanístico ou de
comunicação e informação, a fabricação de veículos de transporte
coletivo, a prestação do respectivo serviço e a execução de qual-
quer tipo de obra, quando tenham destinação pública ou coletiva;
II - a outorga ou a renovação de concessão, permissão, autori-
zação ou habilitação de qualquer natureza;
III - a aprovação de financiamento de projeto com utilização
de recursos públicos, por meio de renúncia ou de incentivo fiscal,
contrato, convênio ou instrumento congênere; e
37
ATENDIMENTO BANCÁRIO
IV - a concessão de aval da União para obtenção de empréstimo
e de financiamento internacionais por entes públicos ou privados.
Art. 55. A concepção e a implantação de projetos que tratem
do meio físico, de transporte, de informação e comunicação, inclu-
sive de sistemas e tecnologias da informação e comunicação, e de
outros serviços, equipamentos e instalações abertos ao público, de
uso público ou privado de uso coletivo, tanto na zona urbana como
na rural, devem atender aos princípios do desenho universal, tendo
como referência as normas de acessibilidade.
§ 1º O desenho universal será sempre tomado como regra de
caráter geral.
§ 2º Nas hipóteses em que comprovadamente o desenho uni-
versal não possa ser empreendido, deve ser adotada adaptação ra-
zoável.
§ 3º Caberá ao poder público promover a inclusão de conteú-
dos temáticos referentes ao desenho universal nas diretrizes curri-
culares da educação profissional e tecnológica e do ensino superior
e na formação das carreiras de Estado.
§ 4º Os programas, os projetos e as linhas de pesquisa a serem
desenvolvidos com o apoio de organismos públicos de auxílio à pes-
quisa e de agências de fomento deverão incluir temas voltados para
o desenho universal.
§ 5º Desde a etapa de concepção, as políticas públicas deverão
considerar a adoção do desenho universal.
Art. 56. A construção, a reforma, a ampliação ou a mudança de
uso de edificações abertas ao público, de uso público ou privadas
de uso coletivo deverão ser executadas de modo a serem acessíveis.
§ 1º As entidades de fiscalização profissional das atividades de
Engenharia, de Arquitetura e correlatas, ao anotarem a responsabi-
lidade técnica de projetos, devem exigir a responsabilidade profis-
sional declarada de atendimento às regras de acessibilidade previs-
tas em legislação e em normas técnicas pertinentes.
§ 2º Para a aprovação, o licenciamento ou a emissão de certi-
ficado de projeto executivo arquitetônico, urbanístico e de instala-
ções e equipamentos temporários ou permanentes e para o licen-
ciamento ou a emissão de certificado de conclusão de obra ou de
serviço, deve ser atestado o atendimento às regras de acessibilida-
de.
§ 3º O poder público, após certificar a acessibilidade de edifi-
cação ou de serviço, determinará a colocação, em espaços ou em
locais de ampla visibilidade, do símbolo internacional de acesso, na
forma prevista em legislação e em normas técnicas correlatas.
Art. 57. As edificações públicas e privadas de uso coletivo já
existentes devem garantir acessibilidade à pessoa com deficiência
em todas as suas dependências e serviços, tendo como referência
as normas de acessibilidade vigentes.
Art. 58. O projeto e a construção de edificação de uso privado
multifamiliar devem atender aos preceitos de acessibilidade, na for-
ma regulamentar. (Regulamento)
§ 1º As construtoras e incorporadoras responsáveis pelo proje-
to e pela construção das edificações a que se refere o caput deste
artigo devem assegurar percentual mínimo de suas unidades inter-
namente acessíveis, na forma regulamentar.
§ 2º É vedada a cobrança de valores adicionais para a aquisição
de unidades internamente acessíveis a que se refere o § 1º deste
artigo.
Art. 59. Em qualquer intervenção nas vias e nos espaços públi-
cos, o poder público e as empresas concessionárias responsáveis
pela execução das obras e dos serviços devem garantir, de forma
segura, a fluidez do trânsito e a livre circulação e acessibilidade das
pessoas, durante e após sua execução.
Art. 60. Orientam-se, no que couber, pelas regras de acessibi-
lidade previstas em legislação e em normas técnicas, observado o
disposto na Lei nº 10.098, de 19 de dezembro de 2000 , nº 10.257,
de 10 de julho de 2001 , e nº 12.587, de 3 de janeiro de 2012 :
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
I - os planos diretores municipais, os planos diretores de trans-
porte e trânsito, os planos de mobilidade urbana e os planos de
preservação de sítios históricos elaborados ou atualizados a partir
da publicação desta Lei;
II - os códigos de obras, os códigos de postura, as leis de uso e
ocupação do solo e as leis do sistema viário;
III - os estudos prévios de impacto de vizinhança;
IV - as atividades de fiscalização e a imposição de sanções; e
V - a legislação referente à prevenção contra incêndio e pânico.
§ 1º A concessão e a renovação de alvará de funcionamento
para qualquer atividade são condicionadas à observação e à certifi-
cação das regras de acessibilidade.
§ 2º A emissão de carta de habite-se ou de habilitação equiva-
lente e sua renovação, quando esta tiver sido emitida anteriormen-
te às exigências de acessibilidade, é condicionada à observação e à
certificação das regras de acessibilidade.
Art. 61. A formulação, a implementação e a manutenção das
ações de acessibilidade atenderão às seguintes premissas básicas:
I - eleição de prioridades, elaboração de cronograma e reserva
de recursos para implementação das ações; e
II - planejamento contínuo e articulado entre os setores envol-
vidos.
Art. 62. É assegurado à pessoa com deficiência, mediante solici-
tação, o recebimento de contas, boletos, recibos, extratos e cobran-
ças de tributos em formato acessível.
CAPÍTULO II
DO ACESSO À INFORMAÇÃO E À COMUNICAÇÃO
Art. 63. É obrigatória a acessibilidade nos sítios da internet
mantidos por empresas com sede ou representação comercial no
País ou por órgãos de governo, para uso da pessoa com deficiên-
cia, garantindo-lhe acesso às informações disponíveis, conforme as
melhores práticas e diretrizes de acessibilidade adotadas interna-
cionalmente.
§ 1º Os sítios devem conter símbolo de acessibilidade em des-
taque.
§ 2º Telecentros comunitários que receberem recursos públi-
cos federais para seu custeio ou sua instalação e lan houses devem
possuir equipamentos e instalações acessíveis.
§ 3º Os telecentros e as lan houses de que trata o § 2º des-
te artigo devem garantir, no mínimo, 10% (dez por cento) de seus
computadores com recursos de acessibilidade para pessoa com de-
ficiência visual, sendo assegurado pelo menos 1 (um) equipamento,
quando o resultado percentual for inferior a 1 (um).
Art. 64. A acessibilidade nos sítios da internet de que trata o
art. 63 desta Lei deve ser observada para obtenção do financiamen-
to de que trata o inciso III do art. 54 desta Lei.
Art. 65. As empresas prestadoras de serviços de telecomunica-
ções deverão garantir pleno acesso à pessoa com deficiência, con-
forme regulamentação específica.
Art. 66. Cabe ao poder público incentivar a oferta de apare-
lhos de telefonia fixa e móvel celular com acessibilidade que, entre
outras tecnologias assistivas, possuam possibilidade de indicação e
de ampliação sonoras de todas as operações e funções disponíveis.
Art. 67. Os serviços de radiodifusão de sons e imagens devem
permitir o uso dos seguintes recursos, entre outros:
I - subtitulação por meio de legenda oculta;
II - janela com intérprete da Libras;
III - audiodescrição.
Art. 68. O poder público deve adotar mecanismos de incentivo
à produção, à edição, à difusão, à distribuição e à comercialização
de livros em formatos acessíveis, inclusive em publicações da admi-
38
ATENDIMENTO BANCÁRIO
nistração pública ou financiadas com recursos públicos, com vistas
a garantir à pessoa com deficiência o direito de acesso à leitura, à
informação e à comunicação.
§ 1º Nos editais de compras de livros, inclusive para o abas-
tecimento ou a atualização de acervos de bibliotecas em todos os
níveis e modalidades de educação e de bibliotecas públicas, o po-
der público deverá adotar cláusulas de impedimento à participação
de editoras que não ofertem sua produção também em formatos
acessíveis.
§ 2º Consideram-se formatos acessíveis os arquivos digitais
que possam ser reconhecidos e acessados por softwares leitores
de telas ou outras tecnologias assistivas que vierem a substituí-los,
permitindo leitura com voz sintetizada, ampliação de caracteres, di-
ferentes contrastes e impressão em Braille.
§ 3º O poder público deve estimular e apoiar a adaptação e a
produção de artigos científicos em formato acessível, inclusive em
Libras.
Art. 69. O poder público deve assegurar a disponibilidade de
informações corretas e claras sobre os diferentes produtos e servi-
ços ofertados, por quaisquer meios de comunicação empregados,
inclusive em ambiente virtual, contendo a especificação correta de
quantidade, qualidade, características, composição e preço, bem
como sobre os eventuais riscos à saúde e à segurança do consumi-
dor com deficiência, em caso de sua utilização, aplicando-se, no que
couber, os arts. 30 a 41 da Lei nº 8.078, de 11 de setembro de 1990 .
§ 1º Os canais de comercialização virtual e os anúncios publi-
citários veiculados na imprensa escrita, na internet, no rádio, na
televisão e nos demais veículos de comunicação abertos ou por
assinatura devem disponibilizar, conforme a compatibilidade do
meio, os recursos de acessibilidade de que trata o art. 67 desta Lei,
a expensas do fornecedor do produto ou do serviço, sem prejuízo
da observância do disposto nos arts. 36 a 38 da Lei nº 8.078, de 11
de setembro de 1990 .
§ 2º Os fornecedores devem disponibilizar, mediante solicita-
ção, exemplares de bulas, prospectos, textos ou qualquer outro tipo
de material de divulgação em formato acessível.
Art. 70. As instituições promotoras de congressos, seminários,
oficinas e demais eventos de natureza científico-cultural devem
oferecer à pessoa com deficiência, no mínimo, os recursos de tec-
nologia assistiva previstos no art. 67 desta Lei.
Art. 71. Os congressos, os seminários, as oficinas e os demais
eventos de natureza científico-cultural promovidos ou financiados
pelo poder público devem garantir as condições de acessibilidade e
os recursos de tecnologia assistiva.
Art. 72. Os programas, as linhas de pesquisa e os projetos a
serem desenvolvidos com o apoio de agências de financiamento
e de órgãos e entidades integrantes da administração pública que
atuem no auxílio à pesquisa devem contemplar temas voltados à
tecnologia assistiva.
Art. 73. Caberá ao poder público, diretamente ou em parceria
com organizações da sociedade civil, promover a capacitação de
tradutores e intérpretes da Libras, de guias intérpretes e de profis-
sionais habilitados em Braille, audiodescrição, estenotipia e legen-
dagem.
CAPÍTULO III
DA TECNOLOGIA ASSISTIVA
Art. 74. É garantido à pessoa com deficiência acesso a produ-
tos, recursos, estratégias, práticas, processos, métodos e serviços
de tecnologia assistiva que maximizem sua autonomia, mobilidade
pessoal e qualidade de vida.
Art. 75. O poder público desenvolverá plano específico de me-
didas, a ser renovado em cada período de 4 (quatro) anos, com a
finalidade de: (Regulamento)
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
I - facilitar o acesso a crédito especializado, inclusive com oferta
de linhas de crédito subsidiadas, específicas para aquisição de tec-
nologia assistiva;
II - agilizar, simplificar e priorizar procedimentos de importação
de tecnologia assistiva, especialmente as questões atinentes a pro-
cedimentos alfandegários e sanitários;
III - criar mecanismos de fomento à pesquisa e à produção na-
cional de tecnologia assistiva, inclusive por meio de concessão de
linhas de crédito subsidiado e de parcerias com institutos de pes-
quisa oficiais;
IV - eliminar ou reduzir a tributação da cadeia produtiva e de
importação de tecnologia assistiva;
V - facilitar e agilizar o processo de inclusão de novos recursos
de tecnologia assistiva no rol de produtos distribuídos no âmbito do
SUS e por outros órgãos governamentais.
Parágrafo único. Para fazer cumprir o disposto neste artigo, os
procedimentos constantes do plano específico de medidas deverão
ser avaliados, pelo menos, a cada 2 (dois) anos.
CAPÍTULO IV
DO DIREITO À PARTICIPAÇÃO NA VIDA PÚBLICA E POLÍTI-
CA
Art. 76. O poder público deve garantir à pessoa com deficiência
todos os direitos políticos e a oportunidade de exercê-los em igual-
dade de condições com as demais pessoas.
§ 1º À pessoa com deficiência será assegurado o direito de vo-
tar e de ser votada, inclusive por meio das seguintes ações:
I - garantia de que os procedimentos, as instalações, os mate-
riais e os equipamentos para votação sejam apropriados, acessíveis
a todas as pessoas e de fácil compreensão e uso, sendo vedada a
instalação de seções eleitorais exclusivas para a pessoa com defi-
ciência;
II - incentivo à pessoa com deficiência a candidatar-se e a de-
sempenhar quaisquer funções públicas em todos os níveis de go-
verno, inclusive por meio do uso de novas tecnologias assistivas,
quando apropriado;
III - garantia de que os pronunciamentos oficiais, a propaganda
eleitoral obrigatória e os debates transmitidos pelas emissoras de
televisão possuam, pelo menos, os recursos elencados no art. 67
desta Lei;
IV - garantia do livre exercício do direito ao voto e, para tan-
to, sempre que necessário e a seu pedido, permissão para que a
pessoa com deficiência seja auxiliada na votação por pessoa de sua
escolha.
§ 2º O poder público promoverá a participação da pessoa com
deficiência, inclusive quando institucionalizada, na condução das
questões públicas, sem discriminação e em igualdade de oportuni-
dades, observado o seguinte:
I - participação em organizações não governamentais relacio-
nadas à vida pública e à política do País e em atividades e adminis-
tração de partidos políticos;
II - formação de organizações para representar a pessoa com
deficiência em todos os níveis;
III - participação da pessoa com deficiência em organizações
que a representem.
TÍTULO IV
DA CIÊNCIA E TECNOLOGIA
Art. 77. O poder público deve fomentar o desenvolvimento
científico, a pesquisa e a inovação e a capacitação tecnológicas, vol-
tados à melhoria da qualidade de vida e ao trabalho da pessoa com
deficiência e sua inclusão social.
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
§ 1º O fomento pelo poder público deve priorizar a geração de
conhecimentos e técnicas que visem à prevenção e ao tratamento
de deficiências e ao desenvolvimento de tecnologias assistiva e so-
cial.
§ 2º A acessibilidade e as tecnologias assistiva e social devem
ser fomentadas mediante a criação de cursos de pós-graduação, a
formação de recursos humanos e a inclusão do tema nas diretrizes
de áreas do conhecimento.
§ 3º Deve ser fomentada a capacitação tecnológica de institui-
ções públicas e privadas para o desenvolvimento de tecnologias as-
sistiva e social que sejam voltadas para melhoria da funcionalidade
e da participação social da pessoa com deficiência.
§ 4º As medidas previstas neste artigo devem ser reavaliadas
periodicamente pelo poder público, com vistas ao seu aperfeiçoa-
mento.
Art. 78. Devem ser estimulados a pesquisa, o desenvolvimen-
to, a inovação e a difusão de tecnologias voltadas para ampliar o
acesso da pessoa com deficiência às tecnologias da informação e
comunicação e às tecnologias sociais.
Parágrafo único. Serão estimulados, em especial:
I - o emprego de tecnologias da informação e comunicação
como instrumento de superação de limitações funcionais e de bar-
reiras à comunicação, à informação, à educação e ao entretenimen-
to da pessoa com deficiência;
II - a adoção de soluções e a difusão de normas que visem a am-
pliar a acessibilidade da pessoa com deficiência à computação e aos
sítios da internet, em especial aos serviços de governo eletrônico.
LIVRO II
PARTE ESPECIAL
TÍTULO I
DO ACESSO À JUSTIÇA
CAPÍTULO I
DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 79. O poder público deve assegurar o acesso da pessoa
com deficiência à justiça, em igualdade de oportunidades com as
demais pessoas, garantindo, sempre que requeridos, adaptações e
recursos de tecnologia assistiva.
§ 1º A fim de garantir a atuação da pessoa com deficiência em
todo o processo judicial, o poder público deve capacitar os mem-
bros e os servidores que atuam no Poder Judiciário, no Ministério
Público, na Defensoria Pública, nos órgãos de segurança pública e
no sistema penitenciário quanto aos direitos da pessoa com defi-
ciência.
§ 2º Devem ser assegurados à pessoa com deficiência subme-
tida a medida restritiva de liberdade todos os direitos e garantias a
que fazem jus os apenados sem deficiência, garantida a acessibili-
dade.
§ 3º A Defensoria Pública e o Ministério Público tomarão as
medidas necessárias à garantia dos direitos previstos nesta Lei.
Art. 80. Devem ser oferecidos todos os recursos de tecnologia
assistiva disponíveis para que a pessoa com deficiência tenha garan-
tido o acesso à justiça, sempre que figure em um dos polos da ação
ou atue como testemunha, partícipe da lide posta em juízo, advoga-
do, defensor público, magistrado ou membro do Ministério Público.
Parágrafo único. A pessoa com deficiência tem garantido o
acesso ao conteúdo de todos os atos processuais de seu interesse,
inclusive no exercício da advocacia.
Art. 81. Os direitos da pessoa com deficiência serão garantidos
por ocasião da aplicação de sanções penais.
Art. 82. (VETADO).
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
Art. 83. Os serviços notariais e de registro não podem negar ou
criar óbices ou condições diferenciadas à prestação de seus servi-
ços em razão de deficiência do solicitante, devendo reconhecer sua
capacidade legal plena, garantida a acessibilidade.
Parágrafo único. O descumprimento do disposto no caput des-
te artigo constitui discriminação em razão de deficiência.
CAPÍTULO II
DO RECONHECIMENTO IGUAL PERANTE A LEI
Art. 84. A pessoa com deficiência tem assegurado o direito ao
exercício de sua capacidade legal em igualdade de condições com
as demais pessoas.
§ 1º Quando necessário, a pessoa com deficiência será subme-
tida à curatela, conforme a lei.
§ 2º É facultado à pessoa com deficiência a adoção de processo
de tomada de decisão apoiada.
§ 3º A definição de curatela de pessoa com deficiência constitui
medida protetiva extraordinária, proporcional às necessidades e às
circunstâncias de cada caso, e durará o menor tempo possível.
§ 4º Os curadores são obrigados a prestar, anualmente, contas
de sua administração ao juiz, apresentando o balanço do respectivo
ano.
Art. 85. A curatela afetará tão somente os atos relacionados
aos direitos de natureza patrimonial e negocial.
§ 1º A definição da curatela não alcança o direito ao próprio
corpo, à sexualidade, ao matrimônio, à privacidade, à educação, à
saúde, ao trabalho e ao voto.
§ 2º A curatela constitui medida extraordinária, devendo cons-
tar da sentença as razões e motivações de sua definição, preserva-
dos os interesses do curatelado.
§ 3º No caso de pessoa em situação de institucionalização, ao
nomear curador, o juiz deve dar preferência a pessoa que tenha vín-
culo de natureza familiar, afetiva ou comunitária com o curatelado.
Art. 86. Para emissão de documentos oficiais, não será exigida
a situação de curatela da pessoa com deficiência.
Art. 87. Em casos de relevância e urgência e a fim de proteger
os interesses da pessoa com deficiência em situação de curatela,
será lícito ao juiz, ouvido o Ministério Público, de oficio ou a reque-
rimento do interessado, nomear, desde logo, curador provisório,
o qual estará sujeito, no que couber, às disposições do Código de
Processo Civil .
TÍTULO II
DOS CRIMES E DAS INFRAÇÕES ADMINISTRATIVAS
Art. 88. Praticar, induzir ou incitar discriminação de pessoa em
razão de sua deficiência:
Pena - reclusão, de 1 (um) a 3 (três) anos, e multa.
§ 1º Aumenta-se a pena em 1/3 (um terço) se a vítima encon-
trar-se sob cuidado e responsabilidade do agente.
§ 2º Se qualquer dos crimes previstos no caput deste artigo é
cometido por intermédio de meios de comunicação social ou de
publicação de qualquer natureza:
Pena - reclusão, de 2 (dois) a 5 (cinco) anos, e multa.
§ 3º Na hipótese do § 2º deste artigo, o juiz poderá determinar,
ouvido o Ministério Público ou a pedido deste, ainda antes do in-
quérito policial, sob pena de desobediência:
I - recolhimento ou busca e apreensão dos exemplares do ma-
terial discriminatório;
II - interdição das respectivas mensagens ou páginas de infor-
mação na internet.
§ 4º Na hipótese do § 2º deste artigo, constitui efeito da con-
denação, após o trânsito em julgado da decisão, a destruição do
material apreendido.
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Art. 89. Apropriar-se de ou desviar bens, proventos, pensão,
benefícios, remuneração ou qualquer outro rendimento de pessoa
com deficiência:
Pena - reclusão, de 1 (um) a 4 (quatro) anos, e multa.
Parágrafo único. Aumenta-se a pena em 1/3 (um terço) se o
crime é cometido:
I - por tutor, curador, síndico, liquidatário, inventariante, testa-
menteiro ou depositário judicial; ou
II - por aquele que se apropriou em razão de ofício ou de pro-
fissão.
Art. 90. Abandonar pessoa com deficiência em hospitais, casas
de saúde, entidades de abrigamento ou congêneres:
Pena - reclusão, de 6 (seis) meses a 3 (três) anos, e multa.
Parágrafo único. Na mesma pena incorre quem não prover as
necessidades básicas de pessoa com deficiência quando obrigado
por lei ou mandado.
Art. 91. Reter ou utilizar cartão magnético, qualquer meio ele-
trônico ou documento de pessoa com deficiência destinados ao re-
cebimento de benefícios, proventos, pensões ou remuneração ou à
realização de operações financeiras, com o fim de obter vantagem
indevida para si ou para outrem:
Pena - detenção, de 6 (seis) meses a 2 (dois) anos, e multa.
Parágrafo único. Aumenta-se a pena em 1/3 (um terço) se o
crime é cometido por tutor ou curador.
TÍTULO III
DISPOSIÇÕES FINAIS E TRANSITÓRIAS
Art. 92. É criado o Cadastro Nacional de Inclusão da Pessoa com
Deficiência (Cadastro-Inclusão), registro público eletrônico com a fi-
nalidade de coletar, processar, sistematizar e disseminar informa-
ções georreferenciadas que permitam a identificação e a caracte-
rização socioeconômica da pessoa com deficiência, bem como das
barreiras que impedem a realização de seus direitos.
§ 1º O Cadastro-Inclusão será administrado pelo Poder Executi-
vo federal e constituído por base de dados, instrumentos, procedi-
mentos e sistemas eletrônicos.
§ 2º Os dados constituintes do Cadastro-Inclusão serão obti-
dos pela integração dos sistemas de informação e da base de dados
de todas as políticas públicas relacionadas aos direitos da pessoa
com deficiência, bem como por informações coletadas, inclusive
em censos nacionais e nas demais pesquisas realizadas no País, de
acordo com os parâmetros estabelecidos pela Convenção sobre os
Direitos das Pessoas com Deficiência e seu Protocolo Facultativo.
§ 3º Para coleta, transmissão e sistematização de dados, é fa-
cultada a celebração de convênios, acordos, termos de parceria ou
contratos com instituições públicas e privadas, observados os requi-
sitos e procedimentos previstos em legislação específica.
§ 4º Para assegurar a confidencialidade, a privacidade e as li-
berdades fundamentais da pessoa com deficiência e os princípios
éticos que regem a utilização de informações, devem ser observa-
das as salvaguardas estabelecidas em lei.
§ 5º Os dados do Cadastro-Inclusão somente poderão ser utili-
zados para as seguintes finalidades:
I - formulação, gestão, monitoramento e avaliação das políticas
públicas para a pessoa com deficiência e para identificar as barrei-
ras que impedem a realização de seus direitos;
II - realização de estudos e pesquisas.
§ 6º As informações a que se refere este artigo devem ser dis-
seminadas em formatos acessíveis.
Art. 93. Na realização de inspeções e de auditorias pelos órgãos
de controle interno e externo, deve ser observado o cumprimen-
to da legislação relativa à pessoa com deficiência e das normas de
acessibilidade vigentes.
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Art. 94. Terá direito a auxílio-inclusão, nos termos da lei, a pes-
soa com deficiência moderada ou grave que:
I - receba o benefício de prestação continuada previsto no art.
20 da Lei nº 8.742, de 7 de dezembro de 1993 , e que passe a exer-
cer atividade remunerada que a enquadre como segurado obriga-
tório do RGPS;
II - tenha recebido, nos últimos 5 (cinco) anos, o benefício de
prestação continuada previsto no art. 20 da Lei nº 8.742, de 7 de
dezembro de 1993 , e que exerça atividade remunerada que a en-
quadre como segurado obrigatório do RGPS.
Art. 95. É vedado exigir o comparecimento de pessoa com de-
ficiência perante os órgãos públicos quando seu deslocamento, em
razão de sua limitação funcional e de condições de acessibilidade,
imponha-lhe ônus desproporcional e indevido, hipótese na qual se-
rão observados os seguintes procedimentos:
I - quando for de interesse do poder público, o agente promo-
verá o contato necessário com a pessoa com deficiência em sua re-
sidência;
II - quando for de interesse da pessoa com deficiência, ela apre-
sentará solicitação de atendimento domiciliar ou fará representar-
-se por procurador constituído para essa finalidade.
Parágrafo único. É assegurado à pessoa com deficiência aten-
dimento domiciliar pela perícia médica e social do Instituto Nacio-
nal do Seguro Social (INSS), pelo serviço público de saúde ou pelo
serviço privado de saúde, contratado ou conveniado, que integre o
SUS e pelas entidades da rede socioassistencial integrantes do Suas,
quando seu deslocamento, em razão de sua limitação funcional e
de condições de acessibilidade, imponha-lhe ônus desproporcional
e indevido.
Art. 96. O § 6º -A do art. 135 da Lei nº 4.737, de 15 de julho de
1965 (Código Eleitoral) , passa a vigorar com a seguinte redação:
“Art. 135. .................................................................
........................................................................................
§ 6º -A. Os Tribunais Regionais Eleitorais deverão, a cada elei-
ção, expedir instruções aos Juízes Eleitorais para orientá-los na es-
colha dos locais de votação, de maneira a garantir acessibilidade
para o eleitor com deficiência ou com mobilidade reduzida, inclusi-
ve em seu entorno e nos sistemas de transporte que lhe dão acesso.
....................................................................................” (NR)
Art. 97. A Consolidação das Leis do Trabalho (CLT), aprovada
pelo Decreto-Lei nº 5.452, de 1º de maio de 1943 , passa a vigorar
com as seguintes alterações:
“Art. 428. ..................................................................
...........................................................................................
§ 6º Para os fins do contrato de aprendizagem, a comprova-
ção da escolaridade de aprendiz com deficiência deve considerar,
sobretudo, as habilidades e competências relacionadas com a pro-
fissionalização.
...........................................................................................
§ 8º Para o aprendiz com deficiência com 18 (dezoito) anos ou
mais, a validade do contrato de aprendizagem pressupõe anotação
na CTPS e matrícula e frequência em programa de aprendizagem
desenvolvido sob orientação de entidade qualificada em formação
técnico-profissional metódica.” (NR)
“Art. 433. ..................................................................
...........................................................................................
I - desempenho insuficiente ou inadaptação do aprendiz, salvo
para o aprendiz com deficiência quando desprovido de recursos de
acessibilidade, de tecnologias assistivas e de apoio necessário ao
desempenho de suas atividades;
..................................................................................” (NR)
Art. 98. A Lei nº 7.853, de 24 de outubro de 1989 , passa a vigo-
rar com as seguintes alterações:
41
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“Art. 3º As medidas judiciais destinadas à proteção de interes-
ses coletivos, difusos, individuais homogêneos e individuais indis-
poníveis da pessoa com deficiência poderão ser propostas pelo Mi-
nistério Público, pela Defensoria Pública, pela União, pelos Estados,
pelos Municípios, pelo Distrito Federal, por associação constituída
há mais de 1 (um) ano, nos termos da lei civil, por autarquia, por
empresa pública e por fundação ou sociedade de economia mista
que inclua, entre suas finalidades institucionais, a proteção dos in-
teresses e a promoção de direitos da pessoa com deficiência.
.................................................................................” (NR)
“Art. 8º Constitui crime punível com reclusão de 2 (dois) a 5
(cinco) anos e multa:
I - recusar, cobrar valores adicionais, suspender, procrastinar,
cancelar ou fazer cessar inscrição de aluno em estabelecimento de
ensino de qualquer curso ou grau, público ou privado, em razão de
sua deficiência;
II - obstar inscrição em concurso público ou acesso de alguém
a qualquer cargo ou emprego público, em razão de sua deficiência;
III - negar ou obstar emprego, trabalho ou promoção à pessoa
em razão de sua deficiência;
IV - recusar, retardar ou dificultar internação ou deixar de pres-
tar assistência médico-hospitalar e ambulatorial à pessoa com de-
ficiência;
V - deixar de cumprir, retardar ou frustrar execução de ordem
judicial expedida na ação civil a que alude esta Lei;
VI - recusar, retardar ou omitir dados técnicos indispensáveis
à propositura da ação civil pública objeto desta Lei, quando requi-
sitados.
§ 1º Se o crime for praticado contra pessoa com deficiência
menor de 18 (dezoito) anos, a pena é agravada em 1/3 (um terço).
§ 2º A pena pela adoção deliberada de critérios subjetivos para
indeferimento de inscrição, de aprovação e de cumprimento de
estágio probatório em concursos públicos não exclui a responsa-
bilidade patrimonial pessoal do administrador público pelos danos
causados.
§ 3º Incorre nas mesmas penas quem impede ou dificulta o in-
gresso de pessoa com deficiência em planos privados de assistência
à saúde, inclusive com cobrança de valores diferenciados.
§ 4º Se o crime for praticado em atendimento de urgência e
emergência, a pena é agravada em 1/3 (um terço).” (NR)
Art. 99. O art. 20 da Lei nº 8.036, de 11 de maio de 1990 , passa
a vigorar acrescido do seguinte inciso XVIII:
“Art. 20. ......................................................................
..............................................................................................
XVIII - quando o trabalhador com deficiência, por prescrição,
necessite adquirir órtese ou prótese para promoção de acessibili-
dade e de inclusão social.
..................................................................................” (NR)
Art. 100. A Lei nº 8.078, de 11 de setembro de 1990 (Código
de Defesa do Consumidor) , passa a vigorar com as seguintes alte-
rações:
“Art. 6º .......................................................................
............................................................................................
Parágrafo único. A informação de que trata o inciso III do caput
deste artigo deve ser acessível à pessoa com deficiência, observado
o disposto em regulamento.” (NR)
“Art. 43. ......................................................................
............................................................................................
§ 6º Todas as informações de que trata o caput deste artigo
devem ser disponibilizadas em formatos acessíveis, inclusive para a
pessoa com deficiência, mediante solicitação do consumidor.” (NR)
Art. 101. A Lei nº 8.213, de 24 de julho de 1991 , passa a vigorar
com as seguintes alterações:
“Art. 16. ......................................................................
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I - o cônjuge, a companheira, o companheiro e o filho não
emancipado, de qualquer condição, menor de 21 (vinte e um) anos
ou inválido ou que tenha deficiência intelectual ou mental ou defi-
ciência grave;
............................................................................................
III - o irmão não emancipado, de qualquer condição, menor de
21 (vinte e um) anos ou inválido ou que tenha deficiência intelec-
tual ou mental ou deficiência grave;
.................................................................................” (NR)
“Art. 77. .....................................................................
............................................................................................
§ 2º ..............................................................................
............................................................................................
II - para o filho, a pessoa a ele equiparada ou o irmão, de am-
bos os sexos, pela emancipação ou ao completar 21 (vinte e um)
anos de idade, salvo se for inválido ou tiver deficiência intelectual
ou mental ou deficiência grave;
...................................................................................
§ 4º (VETADO).
...................................................................................” (NR)
“Art. 93. (VETADO):
I - (VETADO);
II - (VETADO);
III - (VETADO);
IV - (VETADO);
V - (VETADO).
§ 1º A dispensa de pessoa com deficiência ou de beneficiário
reabilitado da Previdência Social ao final de contrato por prazo de-
terminado de mais de 90 (noventa) dias e a dispensa imotivada em
contrato por prazo indeterminado somente poderão ocorrer após
a contratação de outro trabalhador com deficiência ou beneficiário
reabilitado da Previdência Social.
§ 2º Ao Ministério do Trabalho e Emprego incumbe estabelecer
a sistemática de fiscalização, bem como gerar dados e estatísticas
sobre o total de empregados e as vagas preenchidas por pessoas
com deficiência e por beneficiários reabilitados da Previdência So-
cial, fornecendo-os, quando solicitados, aos sindicatos, às entida-
des representativas dos empregados ou aos cidadãos interessados.
§ 3º Para a reserva de cargos será considerada somente a con-
tratação direta de pessoa com deficiência, excluído o aprendiz com
deficiência de que trata a Consolidação das Leis do Trabalho (CLT),
aprovada pelo Decreto-Lei nº 5.452, de 1º de maio de 1943.
§ 4º (VETADO).” (NR)
“Art. 110-A. No ato de requerimento de benefícios operacio-
nalizados pelo INSS, não será exigida apresentação de termo de
curatela de titular ou de beneficiário com deficiência, observados
os procedimentos a serem estabelecidos em regulamento.”
Art. 102. O art. 2º da Lei nº 8.313, de 23 de dezembro de 1991
, passa a vigorar acrescido do seguinte § 3º :
“Art. 2º .........................................................................
.............................................................................................
§ 3º Os incentivos criados por esta Lei somente serão conce-
didos a projetos culturais que forem disponibilizados, sempre que
tecnicamente possível, também em formato acessível à pessoa com
deficiência, observado o disposto em regulamento.” (NR)
Art. 103. O art. 11 da Lei nº 8.429, de 2 de junho de 1992 , passa
a vigorar acrescido do seguinte inciso IX:
“Art. 11. .....................................................................
............................................................................................
IX - deixar de cumprir a exigência de requisitos de acessibilida-
de previstos na legislação.” (NR)
Art. 104. A Lei nº 8.666, de 21 de junho de 1993 , passa a vigo-
rar com as seguintes alterações:
“Art. 3º .....................................................................
42
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..........................................................................................
§ 2º ...........................................................................
..........................................................................................
V - produzidos ou prestados por empresas que comprovem
cumprimento de reserva de cargos prevista em lei para pessoa com
deficiência ou para reabilitado da Previdência Social e que atendam
às regras de acessibilidade previstas na legislação.
...........................................................................................
§ 5º Nos processos de licitação, poderá ser estabelecida mar-
gem de preferência para:
I - produtos manufaturados e para serviços nacionais que aten-
dam a normas técnicas brasileiras; e
II - bens e serviços produzidos ou prestados por empresas que
comprovem cumprimento de reserva de cargos prevista em lei para
pessoa com deficiência ou para reabilitado da Previdência Social e
que atendam às regras de acessibilidade previstas na legislação.
...................................................................................” (NR)
“Art. 66-A. As empresas enquadradas no inciso V do § 2º e no
inciso II do § 5º do art. 3º desta Lei deverão cumprir, durante todo
o período de execução do contrato, a reserva de cargos prevista em
lei para pessoa com deficiência ou para reabilitado da Previdência
Social, bem como as regras de acessibilidade previstas na legislação.
Parágrafo único. Cabe à administração fiscalizar o cumprimen-
to dos requisitos de acessibilidade nos serviços e nos ambientes de
trabalho.”
Art. 105. O art. 20 da Lei nº 8.742, de 7 de dezembro de 1993 ,
passa a vigorar com as seguintes alterações:
“Art. 20. ......................................................................
.............................................................................................
§ 2º Para efeito de concessão do benefício de prestação conti-
nuada, considera-se pessoa com deficiência aquela que tem impe-
dimento de longo prazo de natureza física, mental, intelectual ou
sensorial, o qual, em interação com uma ou mais barreiras, pode
obstruir sua participação plena e efetiva na sociedade em igualdade
de condições com as demais pessoas.
............................................................................................
§ 9º Os rendimentos decorrentes de estágio supervisionado e
de aprendizagem não serão computados para os fins de cálculo da
renda familiar per capita a que se refere o § 3º deste artigo.
.............................................................................................
§ 11. Para concessão do benefício de que trata o caput deste
artigo, poderão ser utilizados outros elementos probatórios da con-
dição de miserabilidade do grupo familiar e da situação de vulnera-
bilidade, conforme regulamento.” (NR)
Art. 106. (VETADO).
Art. 107. A Lei nº 9.029, de 13 de abril de 1995 , passa a vigorar
com as seguintes alterações:
“Art. 1º É proibida a adoção de qualquer prática discriminató-
ria e limitativa para efeito de acesso à relação de trabalho, ou de
sua manutenção, por motivo de sexo, origem, raça, cor, estado civil,
situação familiar, deficiência, reabilitação profissional, idade, entre
outros, ressalvadas, nesse caso, as hipóteses de proteção à criança
e ao adolescente previstas no inciso XXXIII do art. 7º da Constituição
Federal. ” (NR)
“Art. 3º Sem prejuízo do prescrito no art. 2º desta Lei e nos dis-
positivos legais que tipificam os crimes resultantes de preconceito
de etnia, raça, cor ou deficiência, as infrações ao disposto nesta Lei
são passíveis das seguintes cominações:
..................................................................................” (NR)
“Art. 4º ........................................................................
I - a reintegração com ressarcimento integral de todo o período
de afastamento, mediante pagamento das remunerações devidas,
corrigidas monetariamente e acrescidas de juros legais;
....................................................................................” (NR)
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Art. 108. O art. 35 da Lei nº 9.250, de 26 de dezembro de 1995
, passa a vigorar acrescido do seguinte § 5º :
“Art. 35. ......................................................................
.............................................................................................
§ 5º Sem prejuízo do disposto no inciso IX do parágrafo único
do art. 3º da Lei nº 10.741, de 1º de outubro de 2003 , a pessoa com
deficiência, ou o contribuinte que tenha dependente nessa condi-
ção, tem preferência na restituição referida no inciso III do art. 4º e
na alínea “c” do inciso II do art. 8º .” (NR)
Art. 109. A Lei nº 9.503, de 23 de setembro de 1997 (Código
de Trânsito Brasileiro) , passa a vigorar com as seguintes alterações:
“Art. 2º ...........................................................
Parágrafo único. Para os efeitos deste Código, são consideradas
vias terrestres as praias abertas à circulação pública, as vias inter-
nas pertencentes aos condomínios constituídos por unidades au-
tônomas e as vias e áreas de estacionamento de estabelecimentos
privados de uso coletivo.” (NR)
“Art. 86-A. As vagas de estacionamento regulamentado de que
trata o inciso XVII do art. 181 desta Lei deverão ser sinalizadas com
as respectivas placas indicativas de destinação e com placas infor-
mando os dados sobre a infração por estacionamento indevido.”
“Art. 147-A. Ao candidato com deficiência auditiva é assegura-
da acessibilidade de comunicação, mediante emprego de tecnolo-
gias assistivas ou de ajudas técnicas em todas as etapas do processo
de habilitação.
§ 1º O material didático audiovisual utilizado em aulas teóricas
dos cursos que precedem os exames previstos no art. 147 desta Lei
deve ser acessível, por meio de subtitulação com legenda oculta
associada à tradução simultânea em Libras.
§ 2º É assegurado também ao candidato com deficiência audi-
tiva requerer, no ato de sua inscrição, os serviços de intérprete da
Libras, para acompanhamento em aulas práticas e teóricas.”
“Art. 154. (VETADO).”
“Art. 181. ...................................................................
..........................................................................................
XVII - .........................................................................
Infração - grave;
.................................................................................” (NR)
Art. 110. O inciso VI e o § 1º do art. 56 da Lei nº 9.615, de 24 de
março de 1998 , passam a vigorar com a seguinte redação:
“Art. 56. ....................................................................
...........................................................................................
VI - 2,7% (dois inteiros e sete décimos por cento) da arrecada-
ção bruta dos concursos de prognósticos e loterias federais e simila-
res cuja realização estiver sujeita a autorização federal, deduzindo-
-se esse valor do montante destinado aos prêmios;
.............................................................................................
§ 1º Do total de recursos financeiros resultantes do percentual
de que trata o inciso VI do caput , 62,96% (sessenta e dois inteiros
e noventa e seis centésimos por cento) serão destinados ao Comitê
Olímpico Brasileiro (COB) e 37,04% (trinta e sete inteiros e quatro
centésimos por cento) ao Comitê Paralímpico Brasileiro (CPB), de-
vendo ser observado, em ambos os casos, o conjunto de normas
aplicáveis à celebração de convênios pela União.
..................................................................................” (NR)
Art. 111. O art. 1º da Lei nº 10.048, de 8 de novembro de 2000
, passa a vigorar com a seguinte redação:
“Art. 1º As pessoas com deficiência, os idosos com idade igual
ou superior a 60 (sessenta) anos, as gestantes, as lactantes, as pes-
soas com crianças de colo e os obesos terão atendimento prioritá-
rio, nos termos desta Lei.” (NR)
Art. 112. A Lei nº 10.098, de 19 de dezembro de 2000 , passa a
vigorar com as seguintes alterações:
“Art. 2º .......................................................................
43
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I - acessibilidade: possibilidade e condição de alcance para uti-
lização, com segurança e autonomia, de espaços, mobiliários, equi-
pamentos urbanos, edificações, transportes, informação e comuni-
cação, inclusive seus sistemas e tecnologias, bem como de outros
serviços e instalações abertos ao público, de uso público ou priva-
dos de uso coletivo, tanto na zona urbana como na rural, por pessoa
com deficiência ou com mobilidade reduzida;
II - barreiras: qualquer entrave, obstáculo, atitude ou compor-
tamento que limite ou impeça a participação social da pessoa, bem
como o gozo, a fruição e o exercício de seus direitos à acessibilida-
de, à liberdade de movimento e de expressão, à comunicação, ao
acesso à informação, à compreensão, à circulação com segurança,
entre outros, classificadas em:
a) barreiras urbanísticas: as existentes nas vias e nos espaços
públicos e privados abertos ao público ou de uso coletivo;
b) barreiras arquitetônicas: as existentes nos edifícios públicos
e privados;
c) barreiras nos transportes: as existentes nos sistemas e meios
de transportes;
d) barreiras nas comunicações e na informação: qualquer
entrave, obstáculo, atitude ou comportamento que dificulte ou
impossibilite a expressão ou o recebimento de mensagens e de
informações por intermédio de sistemas de comunicação e de tec-
nologia da informação;
III - pessoa com deficiência: aquela que tem impedimento de
longo prazo de natureza física, mental, intelectual ou sensorial, o
qual, em interação com uma ou mais barreiras, pode obstruir sua
participação plena e efetiva na sociedade em igualdade de condi-
ções com as demais pessoas;
IV - pessoa com mobilidade reduzida: aquela que tenha, por
qualquer motivo, dificuldade de movimentação, permanente ou
temporária, gerando redução efetiva da mobilidade, da flexibilida-
de, da coordenação motora ou da percepção, incluindo idoso, ges-
tante, lactante, pessoa com criança de colo e obeso;
V - acompanhante: aquele que acompanha a pessoa com de-
ficiência, podendo ou não desempenhar as funções de atendente
pessoal;
VI - elemento de urbanização: quaisquer componentes de
obras de urbanização, tais como os referentes a pavimentação, sa-
neamento, encanamento para esgotos, distribuição de energia elé-
trica e de gás, iluminação pública, serviços de comunicação, abaste-
cimento e distribuição de água, paisagismo e os que materializam
as indicações do planejamento urbanístico;
VII - mobiliário urbano: conjunto de objetos existentes nas vias
e nos espaços públicos, superpostos ou adicionados aos elemen-
tos de urbanização ou de edificação, de forma que sua modifica-
ção ou seu traslado não provoque alterações substanciais nesses
elementos, tais como semáforos, postes de sinalização e similares,
terminais e pontos de acesso coletivo às telecomunicações, fontes
de água, lixeiras, toldos, marquises, bancos, quiosques e quaisquer
outros de natureza análoga;
VIII - tecnologia assistiva ou ajuda técnica: produtos, equipa-
mentos, dispositivos, recursos, metodologias, estratégias, práticas
e serviços que objetivem promover a funcionalidade, relacionada à
atividade e à participação da pessoa com deficiência ou com mobili-
dade reduzida, visando à sua autonomia, independência, qualidade
de vida e inclusão social;
IX - comunicação: forma de interação dos cidadãos que abran-
ge, entre outras opções, as línguas, inclusive a Língua Brasileira de
Sinais (Libras), a visualização de textos, o Braille, o sistema de sina-
lização ou de comunicação tátil, os caracteres ampliados, os dispo-
sitivos multimídia, assim como a linguagem simples, escrita e oral,
os sistemas auditivos e os meios de voz digitalizados e os modos,
meios e formatos aumentativos e alternativos de comunicação, in-
cluindo as tecnologias da informação e das comunicações;
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X - desenho universal: concepção de produtos, ambientes, pro-
gramas e serviços a serem usados por todas as pessoas, sem neces-
sidade de adaptação ou de projeto específico, incluindo os recursos
de tecnologia assistiva.” (NR)
“Art. 3º O planejamento e a urbanização das vias públicas, dos
parques e dos demais espaços de uso público deverão ser conce-
bidos e executados de forma a torná-los acessíveis para todas as
pessoas, inclusive para aquelas com deficiência ou com mobilidade
reduzida.
Parágrafo único. O passeio público, elemento obrigatório de
urbanização e parte da via pública, normalmente segregado e em
nível diferente, destina-se somente à circulação de pedestres e,
quando possível, à implantação de mobiliário urbano e de vegeta-
ção.” (NR)
“Art. 9º ........................................................................
Parágrafo único. Os semáforos para pedestres instalados em
vias públicas de grande circulação, ou que deem acesso aos servi-
ços de reabilitação, devem obrigatoriamente estar equipados com
mecanismo que emita sinal sonoro suave para orientação do pe-
destre.” (NR)
“Art. 10-A. A instalação de qualquer mobiliário urbano em área
de circulação comum para pedestre que ofereça risco de acidente
à pessoa com deficiência deverá ser indicada mediante sinalização
tátil de alerta no piso, de acordo com as normas técnicas pertinen-
tes.”
“Art. 12-A. Os centros comerciais e os estabelecimentos congê-
neres devem fornecer carros e cadeiras de rodas, motorizados ou
não, para o atendimento da pessoa com deficiência ou com mobi-
lidade reduzida.”
Art. 113. A Lei nº 10.257, de 10 de julho de 2001 (Estatuto da
Cidade) , passa a vigorar com as seguintes alterações:
“Art. 3º ......................................................................
............................................................................................
III - promover, por iniciativa própria e em conjunto com os Esta-
dos, o Distrito Federal e os Municípios, programas de construção de
moradias e melhoria das condições habitacionais, de saneamento
básico, das calçadas, dos passeios públicos, do mobiliário urbano e
dos demais espaços de uso público;
IV - instituir diretrizes para desenvolvimento urbano, inclusive
habitação, saneamento básico, transporte e mobilidade urbana,
que incluam regras de acessibilidade aos locais de uso público;
.................................................................................” (NR)
“Art. 41. ....................................................................
...........................................................................................
§ 3º As cidades de que trata o caput deste artigo devem ela-
borar plano de rotas acessíveis, compatível com o plano diretor no
qual está inserido, que disponha sobre os passeios públicos a serem
implantados ou reformados pelo poder público, com vistas a ga-
rantir acessibilidade da pessoa com deficiência ou com mobilidade
reduzida a todas as rotas e vias existentes, inclusive as que concen-
trem os focos geradores de maior circulação de pedestres, como
os órgãos públicos e os locais de prestação de serviços públicos e
privados de saúde, educação, assistência social, esporte, cultura,
correios e telégrafos, bancos, entre outros, sempre que possível de
maneira integrada com os sistemas de transporte coletivo de pas-
sageiros.” (NR)
Art. 114. A Lei nº 10.406, de 10 de janeiro de 2002 (Código
Civil) , passa a vigorar com as seguintes alterações:
“Art. 3º São absolutamente incapazes de exercer pessoalmente
os atos da vida civil os menores de 16 (dezesseis) anos.
I - (Revogado);
II - (Revogado);
III - (Revogado).” (NR)
“Art. 4º São incapazes, relativamente a certos atos ou à manei-
ra de os exercer:
44
ATENDIMENTO BANCÁRIO
.....................................................................................
II - os ébrios habituais e os viciados em tóxico;
III - aqueles que, por causa transitória ou permanente, não pu-
derem exprimir sua vontade;
.............................................................................................
Parágrafo único . A capacidade dos indígenas será regulada por
legislação especial.” (NR)
“Art. 228. .....................................................................
.............................................................................................
II - (Revogado);
III - (Revogado);
.............................................................................................
§ 1º ..............................................................................
§ 2º A pessoa com deficiência poderá testemunhar em igual-
dade de condições com as demais pessoas, sendo-lhe assegurados
todos os recursos de tecnologia assistiva.” (NR)
“Art. 1.518 . Até a celebração do casamento podem os pais ou
tutores revogar a autorização.” (NR)
“Art. 1.548. ...................................................................
I - (Revogado);
....................................................................................” (NR)
“Art. 1.550. ..................................................................
.............................................................................................
§ 1º ..............................................................................
§ 2º A pessoa com deficiência mental ou intelectual em idade
núbia poderá contrair matrimônio, expressando sua vontade direta-
mente ou por meio de seu responsável ou curador.” (NR)
“Art. 1.557. ................................................................
............................................................................................
III - a ignorância, anterior ao casamento, de defeito físico ir-
remediável que não caracterize deficiência ou de moléstia grave e
transmissível, por contágio ou por herança, capaz de pôr em risco a
saúde do outro cônjuge ou de sua descendência;
IV - (Revogado).” (NR)
“Art. 1.767. ..................................................................
I - aqueles que, por causa transitória ou permanente, não pu-
derem exprimir sua vontade;
II - (Revogado);
III - os ébrios habituais e os viciados em tóxico;
IV - (Revogado);
....................................................................................” (NR)
“Art. 1.768. O processo que define os termos da curatela deve
ser promovido:
.............................................................................................
IV - pela própria pessoa.” (NR)
“Art. 1.769 . O Ministério Público somente promoverá o proces-
so que define os termos da curatela:
I - nos casos de deficiência mental ou intelectual;
............................................................................................
III - se, existindo, forem menores ou incapazes as pessoas men-
cionadas no inciso II.” (NR)
“Art. 1.771. Antes de se pronunciar acerca dos termos da cura-
tela, o juiz, que deverá ser assistido por equipe multidisciplinar, en-
trevistará pessoalmente o interditando.” (NR)
“Art. 1.772. O juiz determinará, segundo as potencialidades da
pessoa, os limites da curatela, circunscritos às restrições constantes
do art. 1.782, e indicará curador.
Parágrafo único. Para a escolha do curador, o juiz levará em
conta a vontade e as preferências do interditando, a ausência de
conflito de interesses e de influência indevida, a proporcionalidade
e a adequação às circunstâncias da pessoa.” (NR)
“Art. 1.775-A . Na nomeação de curador para a pessoa com de-
ficiência, o juiz poderá estabelecer curatela compartilhada a mais
de uma pessoa.”
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
“Art. 1.777. As pessoas referidas no inciso I do art. 1.767 rece-
berão todo o apoio necessário para ter preservado o direito à convi-
vência familiar e comunitária, sendo evitado o seu recolhimento em
estabelecimento que os afaste desse convívio.” (NR)
Art. 115. O Título IV do Livro IV da Parte Especial da Lei nº
10.406, de 10 de janeiro de 2002 (Código Civil) , passa a vigorar com
a seguinte redação:
“TÍTULO IV
DA TUTELA, DA CURATELA E DA TOMADA DE DECISÃO
APOIADA”
Art. 116. O Título IV do Livro IV da Parte Especial da Lei nº
10.406, de 10 de janeiro de 2002 (Código Civil) , passa a vigorar
acrescido do seguinte Capítulo III:
“CAPÍTULO III
DA TOMADA DE DECISÃO APOIADA
Art. 1.783-A. A tomada de decisão apoiada é o processo pelo
qual a pessoa com deficiência elege pelo menos 2 (duas) pessoas
idôneas, com as quais mantenha vínculos e que gozem de sua con-
fiança, para prestar-lhe apoio na tomada de decisão sobre atos da
vida civil, fornecendo-lhes os elementos e informações necessários
para que possa exercer sua capacidade.
§ 1º Para formular pedido de tomada de decisão apoiada, a
pessoa com deficiência e os apoiadores devem apresentar termo
em que constem os limites do apoio a ser oferecido e os compro-
missos dos apoiadores, inclusive o prazo de vigência do acordo e
o respeito à vontade, aos direitos e aos interesses da pessoa que
devem apoiar.
§ 2º O pedido de tomada de decisão apoiada será requerido
pela pessoa a ser apoiada, com indicação expressa das pessoas ap-
tas a prestarem o apoio previsto no caput deste artigo.
§ 3º Antes de se pronunciar sobre o pedido de tomada de deci-
são apoiada, o juiz, assistido por equipe multidisciplinar, após oitiva
do Ministério Público, ouvirá pessoalmente o requerente e as pes-
soas que lhe prestarão apoio.
§ 4º A decisão tomada por pessoa apoiada terá validade e efei-
tos sobre terceiros, sem restrições, desde que esteja inserida nos
limites do apoio acordado.
§ 5º Terceiro com quem a pessoa apoiada mantenha relação
negocial pode solicitar que os apoiadores contra-assinem o contra-
to ou acordo, especificando, por escrito, sua função em relação ao
apoiado.
§ 6º Em caso de negócio jurídico que possa trazer risco ou pre-
juízo relevante, havendo divergência de opiniões entre a pessoa
apoiada e um dos apoiadores, deverá o juiz, ouvido o Ministério
Público, decidir sobre a questão.
§ 7º Se o apoiador agir com negligência, exercer pressão in-
devida ou não adimplir as obrigações assumidas, poderá a pessoa
apoiada ou qualquer pessoa apresentar denúncia ao Ministério Pú-
blico ou ao juiz.
§ 8º Se procedente a denúncia, o juiz destituirá o apoiador e
nomeará, ouvida a pessoa apoiada e se for de seu interesse, outra
pessoa para prestação de apoio.
§ 9º A pessoa apoiada pode, a qualquer tempo, solicitar o tér-
mino de acordo firmado em processo de tomada de decisão apoia-
da.
§ 10. O apoiador pode solicitar ao juiz a exclusão de sua par-
ticipação do processo de tomada de decisão apoiada, sendo seu
desligamento condicionado à manifestação do juiz sobre a matéria.
§ 11. Aplicam-se à tomada de decisão apoiada, no que couber,
as disposições referentes à prestação de contas na curatela.”
45
ATENDIMENTO BANCÁRIO
Art. 117. O art. 1º da Lei nº 11.126, de 27 de junho de 2005 ,
passa a vigorar com a seguinte redação:
“Art. 1º É assegurado à pessoa com deficiência visual acompa-
nhada de cão-guia o direito de ingressar e de permanecer com o
animal em todos os meios de transporte e em estabelecimentos
abertos ao público, de uso público e privados de uso coletivo, desde
que observadas as condições impostas por esta Lei.
.............................................................................................
§ 2º O disposto no caput deste artigo aplica-se a todas as mo-
dalidades e jurisdições do serviço de transporte coletivo de passa-
geiros, inclusive em esfera internacional com origem no território
brasileiro.” (NR)
Art. 118. O inciso IV do art. 46 da Lei nº 11.904, de 14 de janeiro
de 2009 , passa a vigorar acrescido da seguinte alínea “k”:
“Art. 46. ......................................................................
...........................................................................................
IV - ..............................................................................
...........................................................................................
k) de acessibilidade a todas as pessoas.
.................................................................................” (NR)
Art. 119. A Lei nº 12.587, de 3 de janeiro de 2012 , passa a vigo-
rar acrescida do seguinte art. 12-B:
“Art. 12-B. Na outorga de exploração de serviço de táxi, reser-
var-se-ão 10% (dez por cento) das vagas para condutores com de-
ficiência.
§ 1º Para concorrer às vagas reservadas na forma do caput des-
te artigo, o condutor com deficiência deverá observar os seguintes
requisitos quanto ao veículo utilizado:
I - ser de sua propriedade e por ele conduzido; e
II - estar adaptado às suas necessidades, nos termos da legis-
lação vigente.
§ 2º No caso de não preenchimento das vagas na forma esta-
belecida no caput deste artigo, as remanescentes devem ser dispo-
nibilizadas para os demais concorrentes.”
Art. 120. Cabe aos órgãos competentes, em cada esfera de go-
verno, a elaboração de relatórios circunstanciados sobre o cumpri-
mento dos prazos estabelecidos por força das Leis nº 10.048, de 8
de novembro de 2000 , e nº 10.098, de 19 de dezembro de 2000 ,
bem como o seu encaminhamento ao Ministério Público e aos ór-
gãos de regulação para adoção das providências cabíveis.
Parágrafo único. Os relatórios a que se refere o caput deste ar-
tigo deverão ser apresentados no prazo de 1 (um) ano a contar da
entrada em vigor desta Lei.
Art. 121. Os direitos, os prazos e as obrigações previstos nesta
Lei não excluem os já estabelecidos em outras legislações, inclusive
em pactos, tratados, convenções e declarações internacionais apro-
vados e promulgados pelo Congresso Nacional, e devem ser apli-
cados em conformidade com as demais normas internas e acordos
internacionais vinculantes sobre a matéria.
Parágrafo único. Prevalecerá a norma mais benéfica à pessoa
com deficiência.
Art. 122. Regulamento disporá sobre a adequação do disposto
nesta Lei ao tratamento diferenciado, simplificado e favorecido a
ser dispensado às microempresas e às empresas de pequeno porte,
previsto no § 3º do art. 1º da Lei Complementar nº 123, de 14 de
dezembro de 2006 .
Art. 123. Revogam-se os seguintes dispositivos: (Vigência)
I - o inciso II do § 2º do art. 1º da Lei nº 9.008, de 21 de março
de 1995 ;
II - os incisos I, II e III do art. 3º da Lei nº 10.406, de 10 de janei-
ro de 2002 (Código Civil);
III - os incisos II e III do art. 228 da Lei nº 10.406, de 10 de janei-
ro de 2002 (Código Civil);
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IV - o inciso I do art. 1.548 da Lei nº 10.406, de 10 de janeiro de
2002 (Código Civil);
V - o inciso IV do art. 1.557 da Lei nº 10.406, de 10 de janeiro
de 2002 (Código Civil);
VI - os incisos II e IV do art. 1.767 da Lei nº 10.406, de 10 de
janeiro de 2002 (Código Civil);
VII - os arts. 1.776 e 1.780 da Lei nº 10.406, de 10 de janeiro de
2002 (Código Civil).
Art. 124. O § 1º do art. 2º desta Lei deverá entrar em vigor em
até 2 (dois) anos, contados da entrada em vigor desta Lei.
Art. 125. Devem ser observados os prazos a seguir discrimina-
dos, a partir da entrada em vigor desta Lei, para o cumprimento dos
seguintes dispositivos:
I - incisos I e II do § 2º do art. 28 , 48 (quarenta e oito) meses;
II - § 6º do art. 44, 84 (oitenta e quatro) meses; (Redação dada
pela Medida Provisória nº 1.025, de 2020)
III - art. 45 , 24 (vinte e quatro) meses;
IV - art. 49 , 48 (quarenta e oito) meses.
Art. 126. Prorroga-se até 31 de dezembro de 2021 a vigência da
Lei nº 8.989, de 24 de fevereiro de 1995 .
Art. 127. Esta Lei entra em vigor após decorridos 180 (cento e
oitenta) dias de sua publicação oficial .
CÓDIGO DE PROTEÇÃO E DEFESA DO CONSUMIDOR:
LEI Nº 8.078/1990 (VERSÃO ATUALIZADA)
LEI Nº 8.078, DE 11 DE SETEMBRO DE 1990
Dispõe sobre a proteção do consumidor e dá outras providên-
cias.
O PRESIDENTE DA REPÚBLICA, faço saber que o Congresso Na-
cional decreta e eu sanciono a seguinte lei:
TÍTULO I
DOS DIREITOS DO CONSUMIDOR
CAPÍTULO I
DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 1° O presente código estabelece normas de proteção e
defesa do consumidor, de ordem pública e interesse social, nos ter-
mos dos arts. 5°, inciso XXXII, 170, inciso V, da Constituição Federal
e art. 48 de suas Disposições Transitórias.
Art. 2° Consumidor é toda pessoa física ou jurídica que adquire
ou utiliza produto ou serviço como destinatário final.
Parágrafo único. Equipara-se a consumidor a coletividade de
pessoas, ainda que indetermináveis, que haja intervindo nas rela-
ções de consumo.
Art. 3° Fornecedor é toda pessoa física ou jurídica, pública ou
privada, nacional ou estrangeira, bem como os entes despersona-
lizados, que desenvolvem atividade de produção, montagem, cria-
ção, construção, transformação, importação, exportação, distribui-
ção ou comercialização de produtos ou prestação de serviços.
§ 1° Produto é qualquer bem, móvel ou imóvel, material ou
imaterial.
§ 2° Serviço é qualquer atividade fornecida no mercado de
consumo, mediante remuneração, inclusive as de natureza bancá-
ria, financeira, de crédito e securitária, salvo as decorrentes das re-
lações de caráter trabalhista.
46
ATENDIMENTO BANCÁRIO
CAPÍTULO II
Da Política Nacional de Relações de Consumo
Art. 4º A Política Nacional das Relações de Consumo tem por
objetivo o atendimento das necessidades dos consumidores, o res-
peito à sua dignidade, saúde e segurança, a proteção de seus inte-
resses econômicos, a melhoria da sua qualidade de vida, bem como
a transparência e harmonia das relações de consumo, atendidos os
seguintes princípios: (Redação dada pela Lei nº 9.008, de 21.3.1995)
I - reconhecimento da vulnerabilidade do consumidor no mer-
cado de consumo;
II - ação governamental no sentido de proteger efetivamente
o consumidor:
a) por iniciativa direta;
b) por incentivos à criação e desenvolvimento de associações
representativas;
c) pela presença do Estado no mercado de consumo;
d) pela garantia dos produtos e serviços com padrões adequa-
dos de qualidade, segurança, durabilidade e desempenho.
III - harmonização dos interesses dos participantes das rela-
ções de consumo e compatibilização da proteção do consumidor
com a necessidade de desenvolvimento econômico e tecnológico,
de modo a viabilizar os princípios nos quais se funda a ordem eco-
nômica (art. 170, da Constituição Federal), sempre com base na
boa-fé e equilíbrio nas relações entre consumidores e fornecedores;
IV - educação e informação de fornecedores e consumidores,
quanto aos seus direitos e deveres, com vistas à melhoria do mer-
cado de consumo;
V - incentivo à criação pelos fornecedores de meios eficientes
de controle de qualidade e segurança de produtos e serviços, as-
sim como de mecanismos alternativos de solução de conflitos de
consumo;
VI - coibição e repressão eficientes de todos os abusos prati-
cados no mercado de consumo, inclusive a concorrência desleal e
utilização indevida de inventos e criações industriais das marcas e
nomes comerciais e signos distintivos, que possam causar prejuízos
aos consumidores;
VII - racionalização e melhoria dos serviços públicos;
VIII - estudo constante das modificações do mercado de con-
sumo.
IX - fomento de ações direcionadas à educação financeira e am-
biental dos consumidores; (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
X - prevenção e tratamento do superendividamento como for-
ma de evitar a exclusão social do consumidor. (Incluído pela Lei nº
14.181, de 2021)
Art. 5° Para a execução da Política Nacional das Relações de
Consumo, contará o poder público com os seguintes instrumentos,
entre outros:
I - manutenção de assistência jurídica, integral e gratuita para
o consumidor carente;
II - instituição de Promotorias de Justiça de Defesa do Consu-
midor, no âmbito do Ministério Público;
III - criação de delegacias de polícia especializadas no atendi-
mento de consumidores vítimas de infrações penais de consumo;
IV - criação de Juizados Especiais de Pequenas Causas e Varas
Especializadas para a solução de litígios de consumo;
V - concessão de estímulos à criação e desenvolvimento das
Associações de Defesa do Consumidor.
VI - instituição de mecanismos de prevenção e tratamento ex-
trajudicial e judicial do superendividamento e de proteção do con-
sumidor pessoa natural; (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
VII - instituição de núcleos de conciliação e mediação de confli-
tos oriundos de superendividamento. (Incluído pela Lei nº 14.181,
de 2021)
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
§ 1° (Vetado).
§ 2º (Vetado).
CAPÍTULO III
DOS DIREITOS BÁSICOS DO CONSUMIDOR
Art. 6º São direitos básicos do consumidor:
I - a proteção da vida, saúde e segurança contra os riscos pro-
vocados por práticas no fornecimento de produtos e serviços consi-
derados perigosos ou nocivos;
II - a educação e divulgação sobre o consumo adequado dos
produtos e serviços, asseguradas a liberdade de escolha e a igual-
dade nas contratações;
III - a informação adequada e clara sobre os diferentes pro-
dutos e serviços, com especificação correta de quantidade, carac-
terísticas, composição, qualidade, tributos incidentes e preço, bem
como sobre os riscos que apresentem; (Redação dada pela Lei nº
12.741, de 2012) Vigência
IV - a proteção contra a publicidade enganosa e abusiva, mé-
todos comerciais coercitivos ou desleais, bem como contra práticas
e cláusulas abusivas ou impostas no fornecimento de produtos e
serviços;
V - a modificação das cláusulas contratuais que estabeleçam
prestações desproporcionais ou sua revisão em razão de fatos su-
pervenientes que as tornem excessivamente onerosas;
VI - a efetiva prevenção e reparação de danos patrimoniais e
morais, individuais, coletivos e difusos;
VII - o acesso aos órgãos judiciários e administrativos com
vistas à prevenção ou reparação de danos patrimoniais e morais,
individuais, coletivos ou difusos, assegurada a proteção Jurídica, ad-
ministrativa e técnica aos necessitados;
VIII - a facilitação da defesa de seus direitos, inclusive com a
inversão do ônus da prova, a seu favor, no processo civil, quando, a
critério do juiz, for verossímil a alegação ou quando for ele hipossu-
ficiente, segundo as regras ordinárias de experiências;
IX - (Vetado);
X - a adequada e eficaz prestação dos serviços públicos em
geral.
XI - a garantia de práticas de crédito responsável, de educação
financeira e de prevenção e tratamento de situações de superendi-
vidamento, preservado o mínimo existencial, nos termos da regu-
lamentação, por meio da revisão e da repactuação da dívida, entre
outras medidas; (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
XII - a preservação do mínimo existencial, nos termos da regu-
lamentação, na repactuação de dívidas e na concessão de crédito;
(Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
XIII - a informação acerca dos preços dos produtos por unidade
de medida, tal como por quilo, por litro, por metro ou por outra
unidade, conforme o caso. (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
Parágrafo único. A informação de que trata o inciso III do caput
deste artigo deve ser acessível à pessoa com deficiência, observado
o disposto em regulamento. (Incluído pela Lei nº 13.146, de 2015)
(Vigência)
Art. 7° Os direitos previstos neste código não excluem outros
decorrentes de tratados ou convenções internacionais de que o
Brasil seja signatário, da legislação interna ordinária, de regulamen-
tos expedidos pelas autoridades administrativas competentes, bem
como dos que derivem dos princípios gerais do direito, analogia,
costumes e eqüidade.
Parágrafo único. Tendo mais de um autor a ofensa, todos res-
ponderão solidariamente pela reparação dos danos previstos nas
normas de consumo.
47
ATENDIMENTO BANCÁRIO
CAPÍTULO IV
DA QUALIDADE DE PRODUTOS E SERVIÇOS, DA PREVENÇÃO E
DA REPARAÇÃO DOS DANOS
SEÇÃO I
DA PROTEÇÃO À SAÚDE E SEGURANÇA
Art. 8° Os produtos e serviços colocados no mercado de consu-
mo não acarretarão riscos à saúde ou segurança dos consumidores,
exceto os considerados normais e previsíveis em decorrência de
sua natureza e fruição, obrigando-se os fornecedores, em qualquer
hipótese, a dar as informações necessárias e adequadas a seu res-
peito.
§ 1º Em se tratando de produto industrial, ao fabricante cabe
prestar as informações a que se refere este artigo, através de im-
pressos apropriados que devam acompanhar o produto. (Redação
dada pela Lei nº 13.486, de 2017)
§ 2º O fornecedor deverá higienizar os equipamentos e utensí-
lios utilizados no fornecimento de produtos ou serviços, ou coloca-
dos à disposição do consumidor, e informar, de maneira ostensiva
e adequada, quando for o caso, sobre o risco de contaminação. (In-
cluído pela Lei nº 13.486, de 2017)
Art. 9° O fornecedor de produtos e serviços potencialmente
nocivos ou perigosos à saúde ou segurança deverá informar, de ma-
neira ostensiva e adequada, a respeito da sua nocividade ou peri-
culosidade, sem prejuízo da adoção de outras medidas cabíveis em
cada caso concreto.
Art. 10. O fornecedor não poderá colocar no mercado de con-
sumo produto ou serviço que sabe ou deveria saber apresentar alto
grau de nocividade ou periculosidade à saúde ou segurança.
§ 1° O fornecedor de produtos e serviços que, posteriormente
à sua introdução no mercado de consumo, tiver conhecimento da
periculosidade que apresentem, deverá comunicar o fato imediata-
mente às autoridades competentes e aos consumidores, mediante
anúncios publicitários.
§ 2° Os anúncios publicitários a que se refere o parágrafo ante-
rior serão veiculados na imprensa, rádio e televisão, às expensas do
fornecedor do produto ou serviço.
§ 3° Sempre que tiverem conhecimento de periculosidade de
produtos ou serviços à saúde ou segurança dos consumidores, a
União, os Estados, o Distrito Federal e os Municípios deverão infor-
má-los a respeito.
Art. 11. (Vetado).
SEÇÃO II
DA RESPONSABILIDADE PELO FATO DO PRODUTO E DO SER-
VIÇO
Art. 12. O fabricante, o produtor, o construtor, nacional ou
estrangeiro, e o importador respondem, independentemente
da existência de culpa, pela reparação dos danos causados aos
consumidores por defeitos decorrentes de projeto, fabricação,
construção, montagem, fórmulas, manipulação, apresentação ou
acondicionamento de seus produtos, bem como por informações
insuficientes ou inadequadas sobre sua utilização e riscos.
§ 1° O produto é defeituoso quando não oferece a segurança
que dele legitimamente se espera, levando-se em consideração as
circunstâncias relevantes, entre as quais:
I - sua apresentação;
II - o uso e os riscos que razoavelmente dele se esperam;
III - a época em que foi colocado em circulação.
§ 2º O produto não é considerado defeituoso pelo fato de
outro de melhor qualidade ter sido colocado no mercado.
§ 3° O fabricante, o construtor, o produtor ou importador só
não será responsabilizado quando provar:
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
I - que não colocou o produto no mercado;
II - que, embora haja colocado o produto no mercado, o de-
feito inexiste;
III - a culpa exclusiva do consumidor ou de terceiro.
Art. 13. O comerciante é igualmente responsável, nos termos
do artigo anterior, quando:
I - o fabricante, o construtor, o produtor ou o importador não
puderem ser identificados;
II - o produto for fornecido sem identificação clara do seu
fabricante, produtor, construtor ou importador;
III - não conservar adequadamente os produtos perecíveis.
Parágrafo único. Aquele que efetivar o pagamento ao pre-
judicado poderá exercer o direito de regresso contra os demais
responsáveis, segundo sua participação na causação do evento
danoso.
Art. 14. O fornecedor de serviços responde, independente-
mente da existência de culpa, pela reparação dos danos causados
aos consumidores por defeitos relativos à prestação dos serviços,
bem como por informações insuficientes ou inadequadas sobre
sua fruição e riscos.
§ 1° O serviço é defeituoso quando não fornece a segurança
que o consumidor dele pode esperar, levando-se em consideração
as circunstâncias relevantes, entre as quais:
I - o modo de seu fornecimento;
II - o resultado e os riscos que razoavelmente dele se espe-
ram;
III - a época em que foi fornecido.
§ 2º O serviço não é considerado defeituoso pela adoção de
novas técnicas.
§ 3° O fornecedor de serviços só não será responsabilizado
quando provar:
I - que, tendo prestado o serviço, o defeito inexiste;
II - a culpa exclusiva do consumidor ou de terceiro.
§ 4° A responsabilidade pessoal dos profissionais liberais será
apurada mediante a verificação de culpa.
Art. 15. (Vetado).
Art. 16. (Vetado).
Art. 17. Para os efeitos desta Seção, equiparam-se aos consu-
midores todas as vítimas do evento.
SEÇÃO III
DA RESPONSABILIDADE POR VÍCIO DO PRODUTO E DO SER-
VIÇO
Art. 18. Os fornecedores de produtos de consumo duráveis
ou não duráveis respondem solidariamente pelos vícios de quali-
dade ou quantidade que os tornem impróprios ou inadequados ao
consumo a que se destinam ou lhes diminuam o valor, assim como
por aqueles decorrentes da disparidade, com a indicações cons-
tantes do recipiente, da embalagem, rotulagem ou mensagem pu-
blicitária, respeitadas as variações decorrentes de sua natureza,
podendo o consumidor exigir a substituição das partes viciadas.
§ 1° Não sendo o vício sanado no prazo máximo de trinta dias,
pode o consumidor exigir, alternativamente e à sua escolha:
I - a substituição do produto por outro da mesma espécie, em
perfeitas condições de uso;
II - a restituição imediata da quantia paga, monetariamente
atualizada, sem prejuízo de eventuais perdas e danos;
III - o abatimento proporcional do preço.
§ 2° Poderão as partes convencionar a redução ou ampliação
do prazo previsto no parágrafo anterior, não podendo ser inferior
a sete nem superior a cento e oitenta dias. Nos contratos de ade-
são, a cláusula de prazo deverá ser convencionada em separado,
por meio de manifestação expressa do consumidor.
48
ATENDIMENTO BANCÁRIO
§ 3° O consumidor poderá fazer uso imediato das alternativas
do § 1° deste artigo sempre que, em razão da extensão do vício, a
substituição das partes viciadas puder comprometer a qualidade
ou características do produto, diminuir-lhe o valor ou se tratar de
produto essencial.
§ 4° Tendo o consumidor optado pela alternativa do inciso I
do § 1° deste artigo, e não sendo possível a substituição do bem,
poderá haver substituição por outro de espécie, marca ou modelo
diversos, mediante complementação ou restituição de eventual
diferença de preço, sem prejuízo do disposto nos incisos II e III do
§ 1° deste artigo.
§ 5° No caso de fornecimento de produtos in natura, será
responsável perante o consumidor o fornecedor imediato, exceto
quando identificado claramente seu produtor.
§ 6° São impróprios ao uso e consumo:
I - os produtos cujos prazos de validade estejam vencidos;
II - os produtos deteriorados, alterados, adulterados, ava-
riados, falsificados, corrompidos, fraudados, nocivos à vida ou à
saúde, perigosos ou, ainda, aqueles em desacordo com as normas
regulamentares de fabricação, distribuição ou apresentação;
III - os produtos que, por qualquer motivo, se revelem inade-
quados ao fim a que se destinam.
Art. 19. Os fornecedores respondem solidariamente pelos
vícios de quantidade do produto sempre que, respeitadas as va-
riações decorrentes de sua natureza, seu conteúdo líquido for
inferior às indicações constantes do recipiente, da embalagem,
rotulagem ou de mensagem publicitária, podendo o consumidor
exigir, alternativamente e à sua escolha:
I - o abatimento proporcional do preço;
II - complementação do peso ou medida;
III - a substituição do produto por outro da mesma espécie,
marca ou modelo, sem os aludidos vícios;
IV - a restituição imediata da quantia paga, monetariamente
atualizada, sem prejuízo de eventuais perdas e danos.
§ 1° Aplica-se a este artigo o disposto no § 4° do artigo ante-
rior.
§ 2° O fornecedor imediato será responsável quando fizer a
pesagem ou a medição e o instrumento utilizado não estiver aferi-
do segundo os padrões oficiais.
Art. 20. O fornecedor de serviços responde pelos vícios de
qualidade que os tornem impróprios ao consumo ou lhes dimi-
nuam o valor, assim como por aqueles decorrentes da disparidade
com as indicações constantes da oferta ou mensagem publicitária,
podendo o consumidor exigir, alternativamente e à sua escolha:
I - a reexecução dos serviços, sem custo adicional e quando
cabível;
II - a restituição imediata da quantia paga, monetariamente
atualizada, sem prejuízo de eventuais perdas e danos;
III - o abatimento proporcional do preço.
§ 1° A reexecução dos serviços poderá ser confiada a terceiros
devidamente capacitados, por conta e risco do fornecedor.
§ 2° São impróprios os serviços que se mostrem inadequa-
dos para os fins que razoavelmente deles se esperam, bem como
aqueles que não atendam as normas regulamentares de presta-
bilidade.
Art. 21. No fornecimento de serviços que tenham por obje-
tivo a reparação de qualquer produto considerar-se-á implícita a
obrigação do fornecedor de empregar componentes de reposição
originais adequados e novos, ou que mantenham as especifica-
ções técnicas do fabricante, salvo, quanto a estes últimos, autori-
zação em contrário do consumidor.
Art. 22. Os órgãos públicos, por si ou suas empresas, con-
cessionárias, permissionárias ou sob qualquer outra forma de
empreendimento, são obrigados a fornecer serviços adequados,
eficientes, seguros e, quanto aos essenciais, contínuos.
EDITORA DIDATICON
ATENDIMENTO BANCÁRIO
Parágrafo único. Nos casos de descumprimento, total ou par-
cial, das obrigações referidas neste artigo, serão as pessoas jurí-
dicas compelidas a cumpri-las e a reparar os danos causados, na
forma prevista neste código.
Art. 23. A ignorância do fornecedor sobre os vícios de qua-
lidade por inadequação dos produtos e serviços não o exime de
responsabilidade.
Art. 24. A garantia legal de adequação do produto ou serviço
independe de termo expresso, vedada a exoneração contratual do
fornecedor.
Art. 25. É vedada a estipulação contratual de cláusula que
impossibilite, exonere ou atenue a obrigação de indenizar prevista
nesta e nas seções anteriores.
§ 1° Havendo mais de um responsável pela causação do dano,
todos responderão solidariamente pela reparação prevista nesta e
nas seções anteriores.
§ 2° Sendo o dano causado por componente ou peça incorpo-
rada ao produto ou serviço, são responsáveis solidários seu fabri-
cante, construtor ou importador e o que realizou a incorporação.
SEÇÃO IV
DA DECADÊNCIA E DA PRESCRIÇÃO
Art. 26. O direito de reclamar pelos vícios aparentes ou de fácil
constatação caduca em:
I - trinta dias, tratando-se de fornecimento de serviço e de pro-
dutos não duráveis;
II - noventa dias, tratando-se de fornecimento de serviço e de
produtos duráveis.
§ 1° Inicia-se a contagem do prazo decadencial a partir da en-
trega efetiva do produto ou do término da execução dos serviços.
§ 2° Obstam a decadência:
I - a reclamação comprovadamente formulada pelo consu-
midor perante o fornecedor de produtos e serviços até a resposta
negativa correspondente, que deve ser transmitida de forma ine-
quívoca;
II - (Vetado).
III - a instauração de inquérito civil, até seu encerramento.
§ 3° Tratando-se de vício oculto, o prazo decadencial inicia-se
no momento em que ficar evidenciado o defeito.
Art. 27. Prescreve em cinco anos a pretensão à reparação pelos
danos causados por fato do produto ou do serviço prevista na Seção
II deste Capítulo, iniciando-se a contagem do prazo a partir do co-
nhecimento do dano e de sua autoria.
Parágrafo único. (Vetado).
SEÇÃO V
DA DESCONSIDERAÇÃO DA PERSONALIDADE JURÍDICA
Art. 28. O juiz poderá desconsiderar a personalidade jurídica
da sociedade quando, em detrimento do consumidor, houver abu-
so de direito, excesso de poder, infração da lei, fato ou ato ilícito
ou violação dos estatutos ou contrato social. A desconsideração
também será efetivada quando houver falência, estado de insol-
vência, encerramento ou inatividade da pessoa jurídica provoca-
dos por má administração.
§ 1° (Vetado).
§ 2° As sociedades integrantes dos grupos societários e as
sociedades controladas, são subsidiariamente responsáveis pelas
obrigações decorrentes deste código.
§ 3° As sociedades consorciadas são solidariamente respon-
sáveis pelas obrigações decorrentes deste código.
§ 4° As sociedades coligadas só responderão por culpa.
49
ATENDIMENTO BANCÁRIO
§ 5° Também poderá ser desconsiderada a pessoa jurídica
sempre que sua personalidade for, de alguma forma, obstáculo ao
ressarcimento de prejuízos causados aos consumidores.
CAPÍTULO V
DAS PRÁTICAS COMERCIAIS
SEÇÃO I
DAS DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 29. Para os fins deste Capítulo e do seguinte, equiparam-se
aos consumidores todas as pessoas determináveis ou não, expostas
às práticas nele previstas.
SEÇÃO II
DA OFERTA
Art. 30. Toda informação ou publicidade, suficientemente pre-
cisa, veiculada por qualquer forma ou meio de comunicação com
relação a produtos e serviços oferecidos ou apresentados, obriga o
fornecedor que a fizer veicular ou dela se utilizar e integra o contra-
to que vier a ser celebrado.
Art. 31. A oferta e apresentação de produtos ou serviços de-
vem assegurar informações corretas, claras, precisas, ostensivas e
em língua portuguesa sobre suas características, qualidades, quan-
tidade, composição, preço, garantia, prazos de validade e origem,
entre outros dados, bem como sobre os riscos que apresentam à
saúde e segurança dos consumidores.
Parágrafo único. As informações de que trata este artigo, nos
produtos refrigerados oferecidos ao consumidor, serão gravadas de
forma indelével. (Incluído pela Lei nº 11.989, de 2009)
Art. 32. Os fabricantes e importadores deverão assegurar a
oferta de componentes e peças de reposição enquanto não cessar
a fabricação ou importação do produto.
Parágrafo único. Cessadas a produção ou importação, a oferta
deverá ser mantida por período razoável de tempo, na forma da lei.
Art. 33. Em caso de oferta ou venda por telefone ou reembolso
postal, deve constar o nome do fabricante e endereço na embala-
gem, publicidade e em todos os impressos utilizados na transação
comercial.
Parágrafo único. É proibida a publicidade de bens e serviços
por telefone, quando a chamada for onerosa ao consumidor que a
origina. (Incluído pela Lei nº 11.800, de 2008).
Art. 34. O fornecedor do produto ou serviço é solidariamente
responsável pelos atos de seus prepostos ou representantes autô-
nomos.
Art. 35. Se o fornecedor de produtos ou serviços recusar cum-
primento à oferta, apresentação ou publicidade, o consumidor po-
derá, alternativamente e à sua livre escolha:
I - exigir o cumprimento forçado da obrigação, nos termos da
oferta, apresentação ou publicidade;
II - aceitar outro produto ou prestação de serviço equivalente;
III - rescindir o contrato, com direito à restituição de quantia
eventualmente antecipada, monetariamente atualizada, e a perdas
e danos.
SEÇÃO III
DA PUBLICIDADE
Art. 36. A publicidade deve ser veiculada de tal forma que o
consumidor, fácil e imediatamente, a identifique como tal.
Parágrafo único. O fornecedor, na publicidade de seus produ-
tos ou serviços, manterá, em seu poder, para informação dos legí-
timos interessados, os dados fáticos, técnicos e científicos que dão
sustentação à mensagem.
EDITORA DIDATICON
ATENDIMENTO BANCÁRIO
Art. 37. É proibida toda publicidade enganosa ou abusiva.
§ 1° É enganosa qualquer modalidade de informação ou co-
municação de caráter publicitário, inteira ou parcialmente falsa, ou,
por qualquer outro modo, mesmo por omissão, capaz de induzir
em erro o consumidor a respeito da natureza, características, quali-
dade, quantidade, propriedades, origem, preço e quaisquer outros
dados sobre produtos e serviços.
§ 2° É abusiva, dentre outras a publicidade discriminatória de
qualquer natureza, a que incite à violência, explore o medo ou a su-
perstição, se aproveite da deficiência de julgamento e experiência
da criança, desrespeita valores ambientais, ou que seja capaz de in-
duzir o consumidor a se comportar de forma prejudicial ou perigosa
à sua saúde ou segurança.
§ 3° Para os efeitos deste código, a publicidade é enganosa
por omissão quando deixar de informar sobre dado essencial do
produto ou serviço.
§ 4° (Vetado).
Art. 38. O ônus da prova da veracidade e correção da informa-
ção ou comunicação publicitária cabe a quem as patrocina.
SEÇÃO IV
DAS PRÁTICAS ABUSIVAS
Art. 39. É vedado ao fornecedor de produtos ou serviços, den-
tre outras práticas abusivas: (Redação dada pela Lei nº 8.884, de
11.6.1994)
I - condicionar o fornecimento de produto ou de serviço ao
fornecimento de outro produto ou serviço, bem como, sem justa
causa, a limites quantitativos;
II - recusar atendimento às demandas dos consumidores, na
exata medida de suas disponibilidades de estoque, e, ainda, de con-
formidade com os usos e costumes;
III - enviar ou entregar ao consumidor, sem solicitação prévia,
qualquer produto, ou fornecer qualquer serviço;
IV - prevalecer-se da fraqueza ou ignorância do consumidor,
tendo em vista sua idade, saúde, conhecimento ou condição social,
para impingir-lhe seus produtos ou serviços;
V - exigir do consumidor vantagem manifestamente excessiva;
VI - executar serviços sem a prévia elaboração de orçamento e
autorização expressa do consumidor, ressalvadas as decorrentes de
práticas anteriores entre as partes;
VII - repassar informação depreciativa, referente a ato pratica-
do pelo consumidor no exercício de seus direitos;
VIII - colocar, no mercado de consumo, qualquer produto ou
serviço em desacordo com as normas expedidas pelos órgãos ofi-
ciais competentes ou, se normas específicas não existirem, pela
Associação Brasileira de Normas Técnicas ou outra entidade cre-
denciada pelo Conselho Nacional de Metrologia, Normalização e
Qualidade Industrial (Conmetro);
IX - recusar a venda de bens ou a prestação de serviços, di-
retamente a quem se disponha a adquiri-los mediante pronto pa-
gamento, ressalvados os casos de intermediação regulados em leis
especiais; (Redação dada pela Lei nº 8.884, de 11.6.1994)
X - elevar sem justa causa o preço de produtos ou serviços.
(Incluído pela Lei nº 8.884, de 11.6.1994)
XI - Dispositivo incluído pela MPV nº 1.890-67, de 22.10.1999,
transformado em inciso XIII, quando da conversão na Lei nº 9.870,
de 23.11.1999
XII - deixar de estipular prazo para o cumprimento de sua obri-
gação ou deixar a fixação de seu termo inicial a seu exclusivo crité-
rio. (Incluído pela Lei nº 9.008, de 21.3.1995)
XIII - aplicar fórmula ou índice de reajuste diverso do legal
ou contratualmente estabelecido. (Incluído pela Lei nº 9.870, de
23.11.1999)
50
ATENDIMENTO BANCÁRIO
XIV - permitir o ingresso em estabelecimentos comerciais ou
de serviços de um número maior de consumidores que o fixado
pela autoridade administrativa como máximo. (Incluído pela Lei nº
13.425, de 2017)
Parágrafo único. Os serviços prestados e os produtos reme-
tidos ou entregues ao consumidor, na hipótese prevista no inciso
III, equiparam-se às amostras grátis, inexistindo obrigação de pa-
gamento.
Art. 40. O fornecedor de serviço será obrigado a entregar ao
consumidor orçamento prévio discriminando o valor da mão-de-o-
bra, dos materiais e equipamentos a serem empregados, as con-
dições de pagamento, bem como as datas de início e término dos
serviços.
§ 1º Salvo estipulação em contrário, o valor orçado terá va-
lidade pelo prazo de dez dias, contado de seu recebimento pelo
consumidor.
§ 2° Uma vez aprovado pelo consumidor, o orçamento obriga
os contraentes e somente pode ser alterado mediante livre nego-
ciação das partes.
§ 3° O consumidor não responde por quaisquer ônus ou acrés-
cimos decorrentes da contratação de serviços de terceiros não pre-
vistos no orçamento prévio.
Art. 41. No caso de fornecimento de produtos ou de serviços
sujeitos ao regime de controle ou de tabelamento de preços, os
fornecedores deverão respeitar os limites oficiais sob pena de não
o fazendo, responderem pela restituição da quantia recebida em
excesso, monetariamente atualizada, podendo o consumidor exigir
à sua escolha, o desfazimento do negócio, sem prejuízo de outras
sanções cabíveis.
SEÇÃO V
DA COBRANÇA DE DÍVIDAS
Art. 42. Na cobrança de débitos, o consumidor inadimplente
não será exposto a ridículo, nem será submetido a qualquer tipo de
constrangimento ou ameaça.
Parágrafo único. O consumidor cobrado em quantia indevida
tem direito à repetição do indébito, por valor igual ao dobro do que
pagou em excesso, acrescido de correção monetária e juros legais,
salvo hipótese de engano justificável.
Art. 42-A. Em todos os documentos de cobrança de débitos
apresentados ao consumidor, deverão constar o nome, o endereço
e o número de inscrição no Cadastro de Pessoas Físicas – CPF ou
no Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica – CNPJ do fornecedor do
produto ou serviço correspondente. (Incluído pela Lei nº 12.039,
de 2009)
SEÇÃO VI
DOS BANCOS DE DADOS E CADASTROS DE CONSUMIDORES
Art. 43. O consumidor, sem prejuízo do disposto no art. 86,
terá acesso às informações existentes em cadastros, fichas, regis-
tros e dados pessoais e de consumo arquivados sobre ele, bem
como sobre as suas respectivas fontes.
§ 1° Os cadastros e dados de consumidores devem ser objeti-
vos, claros, verdadeiros e em linguagem de fácil compreensão, não
podendo conter informações negativas referentes a período supe-
rior a cinco anos.
§ 2° A abertura de cadastro, ficha, registro e dados pessoais
e de consumo deverá ser comunicada por escrito ao consumidor,
quando não solicitada por ele.
§ 3° O consumidor, sempre que encontrar inexatidão nos seus
dados e cadastros, poderá exigir sua imediata correção, devendo o
arquivista, no prazo de cinco dias úteis, comunicar a alteração aos
eventuais destinatários das informações incorretas.
EDITORA DIDATICON
ATENDIMENTO BANCÁRIO
§ 4° Os bancos de dados e cadastros relativos a consumidores,
os serviços de proteção ao crédito e congêneres são considerados
entidades de caráter público.
§ 5° Consumada a prescrição relativa à cobrança de débitos
do consumidor, não serão fornecidas, pelos respectivos Sistemas de
Proteção ao Crédito, quaisquer informações que possam impedir
ou dificultar novo acesso ao crédito junto aos fornecedores.
§ 6o Todas as informações de que trata o caput deste artigo
devem ser disponibilizadas em formatos acessíveis, inclusive para
a pessoa com deficiência, mediante solicitação do consumidor. (In-
cluído pela Lei nº 13.146, de 2015) (Vigência)
Art. 44. Os órgãos públicos de defesa do consumidor mante-
rão cadastros atualizados de reclamações fundamentadas contra
fornecedores de produtos e serviços, devendo divulgá-lo pública e
anualmente. A divulgação indicará se a reclamação foi atendida ou
não pelo fornecedor.
§ 1° É facultado o acesso às informações lá constantes para
orientação e consulta por qualquer interessado.
§ 2° Aplicam-se a este artigo, no que couber, as mesmas regras
enunciadas no artigo anterior e as do parágrafo único do art. 22
deste código.
Art. 45. (Vetado).
CAPÍTULO VI
DA PROTEÇÃO CONTRATUAL
SEÇÃO I
DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 46. Os contratos que regulam as relações de consumo não
obrigarão os consumidores, se não lhes for dada a oportunidade de
tomar conhecimento prévio de seu conteúdo, ou se os respectivos
instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a compreensão
de seu sentido e alcance.
Art. 47. As cláusulas contratuais serão interpretadas de manei-
ra mais favorável ao consumidor.
Art. 48. As declarações de vontade constantes de escritos par-
ticulares, recibos e pré-contratos relativos às relações de consumo
vinculam o fornecedor, ensejando inclusive execução específica,
nos termos do art. 84 e parágrafos.
Art. 49. O consumidor pode desistir do contrato, no prazo
de 7 dias a contar de sua assinatura ou do ato de recebimento do
produto ou serviço, sempre que a contratação de fornecimento de
produtos e serviços ocorrer fora do estabelecimento comercial, es-
pecialmente por telefone ou a domicílio.
Parágrafo único. Se o consumidor exercitar o direito de arre-
pendimento previsto neste artigo, os valores eventualmente pagos,
a qualquer título, durante o prazo de reflexão, serão devolvidos, de
imediato, monetariamente atualizados.
Art. 50. A garantia contratual é complementar à legal e será
conferida mediante termo escrito.
Parágrafo único. O termo de garantia ou equivalente deve ser
padronizado e esclarecer, de maneira adequada em que consiste a
mesma garantia, bem como a forma, o prazo e o lugar em que pode
ser exercitada e os ônus a cargo do consumidor, devendo ser-lhe
entregue, devidamente preenchido pelo fornecedor, no ato do for-
necimento, acompanhado de manual de instrução, de instalação e
uso do produto em linguagem didática, com ilustrações.
SEÇÃO II
DAS CLÁUSULAS ABUSIVAS
Art. 51. São nulas de pleno direito, entre outras, as cláusulas
contratuais relativas ao fornecimento de produtos e serviços que:
51
ATENDIMENTO BANCÁRIO
I - impossibilitem, exonerem ou atenuem a responsabilidade
do fornecedor por vícios de qualquer natureza dos produtos e ser-
viços ou impliquem renúncia ou disposição de direitos. Nas relações
de consumo entre o fornecedor e o consumidor pessoa jurídica, a
indenização poderá ser limitada, em situações justificáveis;
II - subtraiam ao consumidor a opção de reembolso da quantia
já paga, nos casos previstos neste código;
III - transfiram responsabilidades a terceiros;
IV - estabeleçam obrigações consideradas iníquas, abusivas,
que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam
incompatíveis com a boa-fé ou a eqüidade;
V - (Vetado);
VI - estabeleçam inversão do ônus da prova em prejuízo do
consumidor;
VII - determinem a utilização compulsória de arbitragem;
VIII - imponham representante para concluir ou realizar outro
negócio jurídico pelo consumidor;
IX - deixem ao fornecedor a opção de concluir ou não o contra-
to, embora obrigando o consumidor;
X - permitam ao fornecedor, direta ou indiretamente, variação
do preço de maneira unilateral;
XI - autorizem o fornecedor a cancelar o contrato unilateral-
mente, sem que igual direito seja conferido ao consumidor;
XII - obriguem o consumidor a ressarcir os custos de cobrança
de sua obrigação, sem que igual direito lhe seja conferido contra o
fornecedor;
XIII - autorizem o fornecedor a modificar unilateralmente o
conteúdo ou a qualidade do contrato, após sua celebração;
XIV - infrinjam ou possibilitem a violação de normas ambien-
tais;
XV - estejam em desacordo com o sistema de proteção ao con-
sumidor;
XVI - possibilitem a renúncia do direito de indenização por ben-
feitorias necessárias.
XVII - condicionem ou limitem de qualquer forma o acesso aos
órgãos do Poder Judiciário; (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
XVIII - estabeleçam prazos de carência em caso de impontua-
lidade das prestações mensais ou impeçam o restabelecimento in-
tegral dos direitos do consumidor e de seus meios de pagamento a
partir da purgação da mora ou do acordo com os credores; (Incluído
pela Lei nº 14.181, de 2021)
XIX - (VETADO). (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
§ 1º Presume-se exagerada, entre outros casos, a vantagem
que:
I - ofende os princípios fundamentais do sistema jurídico a que
pertence;
II - restringe direitos ou obrigações fundamentais inerentes à
natureza do contrato, de tal modo a ameaçar seu objeto ou equilí-
brio contratual;
III - se mostra excessivamente onerosa para o consumidor, con-
siderando-se a natureza e conteúdo do contrato, o interesse das
partes e outras circunstâncias peculiares ao caso.
§ 2° A nulidade de uma cláusula contratual abusiva não invali-
da o contrato, exceto quando de sua ausência, apesar dos esforços
de integração, decorrer ônus excessivo a qualquer das partes.
§ 3° (Vetado).
§ 4° É facultado a qualquer consumidor ou entidade que o re-
presente requerer ao Ministério Público que ajuíze a competente
ação para ser declarada a nulidade de cláusula contratual que con-
trarie o disposto neste código ou de qualquer forma não assegure o
justo equilíbrio entre direitos e obrigações das partes.
Art. 52. No fornecimento de produtos ou serviços que envolva
outorga de crédito ou concessão de financiamento ao consumidor,
o fornecedor deverá, entre outros requisitos, informá-lo prévia e
adequadamente sobre:
EDITORA DIDATICON
ATENDIMENTO BANCÁRIO
I - preço do produto ou serviço em moeda corrente nacional;
II - montante dos juros de mora e da taxa efetiva anual de juros;
III - acréscimos legalmente previstos;
IV - número e periodicidade das prestações;
V - soma total a pagar, com e sem financiamento.
§ 1° As multas de mora decorrentes do inadimplemento de
obrigações no seu termo não poderão ser superiores a dois por
cento do valor da prestação. (Redação dada pela Lei nº 9.298, de
1º.8.1996)
§ 2º É assegurado ao consumidor a liquidação antecipada do
débito, total ou parcialmente, mediante redução proporcional dos
juros e demais acréscimos.
§ 3º (Vetado).
Art. 53. Nos contratos de compra e venda de móveis ou imó-
veis mediante pagamento em prestações, bem como nas alienações
fiduciárias em garantia, consideram-se nulas de pleno direito as
cláusulas que estabeleçam a perda total das prestações pagas em
benefício do credor que, em razão do inadimplemento, pleitear a
resolução do contrato e a retomada do produto alienado.
§ 1° (Vetado).
§ 2º Nos contratos do sistema de consórcio de produtos du-
ráveis, a compensação ou a restituição das parcelas quitadas, na
forma deste artigo, terá descontada, além da vantagem econômica
auferida com a fruição, os prejuízos que o desistente ou inadim-
plente causar ao grupo.
§ 3° Os contratos de que trata o caput deste artigo serão ex-
pressos em moeda corrente nacional.
SEÇÃO III
DOS CONTRATOS DE ADESÃO
Art. 54. Contrato de adesão é aquele cujas cláusulas tenham
sido aprovadas pela autoridade competente ou estabelecidas uni-
lateralmente pelo fornecedor de produtos ou serviços, sem que o
consumidor possa discutir ou modificar substancialmente seu con-
teúdo.
§ 1° A inserção de cláusula no formulário não desfigura a natu-
reza de adesão do contrato.
§ 2° Nos contratos de adesão admite-se cláusula resolutória,
desde que a alternativa, cabendo a escolha ao consumidor, ressal-
vando-se o disposto no § 2° do artigo anterior.
§ 3o Os contratos de adesão escritos serão redigidos em ter-
mos claros e com caracteres ostensivos e legíveis, cujo tamanho da
fonte não será inferior ao corpo doze, de modo a facilitar sua com-
preensão pelo consumidor. (Redação dada pela nº 11.785, de 2008)
§ 4° As cláusulas que implicarem limitação de direito do consu-
midor deverão ser redigidas com destaque, permitindo sua imedia-
ta e fácil compreensão.
§ 5° (Vetado)
CAPÍTULO VI-A
DA PREVENÇÃO E DO TRATAMENTO DO SUPERENDIVIDA-
MENTO
(Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
Art. 54-A. Este Capítulo dispõe sobre a prevenção do superen-
dividamento da pessoa natural, sobre o crédito responsável e sobre
a educação financeira do consumidor. (Incluído pela Lei nº 14.181,
de 2021)
§ 1º Entende-se por superendividamento a impossibilidade
manifesta de o consumidor pessoa natural, de boa-fé, pagar a tota-
lidade de suas dívidas de consumo, exigíveis e vincendas, sem com-
prometer seu mínimo existencial, nos termos da regulamentação.
(Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
52
ATENDIMENTO BANCÁRIO
§ 2º As dívidas referidas no § 1º deste artigo englobam quais-
quer compromissos financeiros assumidos decorrentes de relação
de consumo, inclusive operações de crédito, compras a prazo e
serviços de prestação continuada. (Incluído pela Lei nº 14.181, de
2021)
§ 3º O disposto neste Capítulo não se aplica ao consumidor
cujas dívidas tenham sido contraídas mediante fraude ou má-fé,
sejam oriundas de contratos celebrados dolosamente com o pro-
pósito de não realizar o pagamento ou decorram da aquisição ou
contratação de produtos e serviços de luxo de alto valor. (Incluído
pela Lei nº 14.181, de 2021)
Art. 54-B. No fornecimento de crédito e na venda a prazo, além
das informações obrigatórias previstas no art. 52 deste Código e na
legislação aplicável à matéria, o fornecedor ou o intermediário de-
verá informar o consumidor, prévia e adequadamente, no momen-
to da oferta, sobre: (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
I - o custo efetivo total e a descrição dos elementos que o com-
põem; (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
II - a taxa efetiva mensal de juros, bem como a taxa dos juros de
mora e o total de encargos, de qualquer natureza, previstos para o
atraso no pagamento; (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
III - o montante das prestações e o prazo de validade da ofer-
ta, que deve ser, no mínimo, de 2 (dois) dias; (Incluído pela Lei nº
14.181, de 2021)
IV - o nome e o endereço, inclusive o eletrônico, do fornecedor;
(Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
V - o direito do consumidor à liquidação antecipada e não one-
rosa do débito, nos termos do § 2º do art. 52 deste Código e da
regulamentação em vigor. (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
§ 1º As informações referidas no art. 52 deste Código e no
caput deste artigo devem constar de forma clara e resumida do pró-
prio contrato, da fatura ou de instrumento apartado, de fácil acesso
ao consumidor. (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
§ 2º Para efeitos deste Código, o custo efetivo total da opera-
ção de crédito ao consumidor consistirá em taxa percentual anual e
compreenderá todos os valores cobrados do consumidor, sem pre-
juízo do cálculo padronizado pela autoridade reguladora do sistema
financeiro. (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
§ 3º Sem prejuízo do disposto no art. 37 deste Código, a oferta
de crédito ao consumidor e a oferta de venda a prazo, ou a fatura
mensal, conforme o caso, devem indicar, no mínimo, o custo efetivo
total, o agente financiador e a soma total a pagar, com e sem finan-
ciamento. (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
Art. 54-C. É vedado, expressa ou implicitamente, na oferta de
crédito ao consumidor, publicitária ou não: (Incluído pela Lei nº
14.181, de 2021)
I - (VETADO); (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
II - indicar que a operação de crédito poderá ser concluída sem
consulta a serviços de proteção ao crédito ou sem avaliação da si-
tuação financeira do consumidor; (Incluído pela Lei nº 14.181, de
2021)
III - ocultar ou dificultar a compreensão sobre os ônus e os ris-
cos da contratação do crédito ou da venda a prazo; (Incluído pela
Lei nº 14.181, de 2021)
IV - assediar ou pressionar o consumidor para contratar o for-
necimento de produto, serviço ou crédito, principalmente se se
tratar de consumidor idoso, analfabeto, doente ou em estado de
vulnerabilidade agravada ou se a contratação envolver prêmio; (In-
cluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
V - condicionar o atendimento de pretensões do consumidor
ou o início de tratativas à renúncia ou à desistência de demandas
judiciais, ao pagamento de honorários advocatícios ou a depósitos
judiciais. (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
Parágrafo único. (VETADO). (Incluído pela Lei nº 14.181, de
2021)
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
Art. 54-D. Na oferta de crédito, previamente à contratação, o
fornecedor ou o intermediário deverá, entre outras condutas: (In-
cluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
I - informar e esclarecer adequadamente o consumidor, consi-
derada sua idade, sobre a natureza e a modalidade do crédito ofe-
recido, sobre todos os custos incidentes, observado o disposto nos
arts. 52 e 54-B deste Código, e sobre as consequências genéricas
e específicas do inadimplemento; (Incluído pela Lei nº 14.181, de
2021)
II - avaliar, de forma responsável, as condições de crédito do
consumidor, mediante análise das informações disponíveis em ban-
cos de dados de proteção ao crédito, observado o disposto neste
Código e na legislação sobre proteção de dados; (Incluído pela Lei
nº 14.181, de 2021)
III - informar a identidade do agente financiador e entregar ao
consumidor, ao garante e a outros coobrigados cópia do contrato de
crédito. (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
Parágrafo único. O descumprimento de qualquer dos deveres
previstos no caput deste artigo e nos arts. 52 e 54-C deste Código
poderá acarretar judicialmente a redução dos juros, dos encargos
ou de qualquer acréscimo ao principal e a dilação do prazo de pa-
gamento previsto no contrato original, conforme a gravidade da
conduta do fornecedor e as possibilidades financeiras do consumi-
dor, sem prejuízo de outras sanções e de indenização por perdas e
danos, patrimoniais e morais, ao consumidor. (Incluído pela Lei nº
14.181, de 2021)
Art. 54-E. (VETADO). (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
Art. 54-F. São conexos, coligados ou interdependentes, entre
outros, o contrato principal de fornecimento de produto ou servi-
ço e os contratos acessórios de crédito que lhe garantam o finan-
ciamento quando o fornecedor de crédito: (Incluído pela Lei nº
14.181, de 2021)
I - recorrer aos serviços do fornecedor de produto ou serviço
para a preparação ou a conclusão do contrato de crédito; (Incluído
pela Lei nº 14.181, de 2021)
II - oferecer o crédito no local da atividade empresarial do for-
necedor de produto ou serviço financiado ou onde o contrato prin-
cipal for celebrado. (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
§ 1º O exercício do direito de arrependimento nas hipóteses
previstas neste Código, no contrato principal ou no contrato de cré-
dito, implica a resolução de pleno direito do contrato que lhe seja
conexo. (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
§ 2º Nos casos dos incisos I e II do caput deste artigo, se houver
inexecução de qualquer das obrigações e deveres do fornecedor de
produto ou serviço, o consumidor poderá requerer a rescisão do
contrato não cumprido contra o fornecedor do crédito. (Incluído
pela Lei nº 14.181, de 2021)
§ 3º O direito previsto no § 2º deste artigo caberá igualmente
ao consumidor: (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
I - contra o portador de cheque pós-datado emitido para aqui-
sição de produto ou serviço a prazo; (Incluído pela Lei nº 14.181,
de 2021)
II - contra o administrador ou o emitente de cartão de crédito
ou similar quando o cartão de crédito ou similar e o produto ou
serviço forem fornecidos pelo mesmo fornecedor ou por entidades
pertencentes a um mesmo grupo econômico. (Incluído pela Lei nº
14.181, de 2021)
§ 4º A invalidade ou a ineficácia do contrato principal implicará,
de pleno direito, a do contrato de crédito que lhe seja conexo, nos
termos do caput deste artigo, ressalvado ao fornecedor do crédito
o direito de obter do fornecedor do produto ou serviço a devolução
dos valores entregues, inclusive relativamente a tributos. (Incluído
pela Lei nº 14.181, de 2021)
53
ATENDIMENTO BANCÁRIO
Art. 54-G. Sem prejuízo do disposto no art. 39 deste Código e
na legislação aplicável à matéria, é vedado ao fornecedor de produ-
to ou serviço que envolva crédito, entre outras condutas: (Incluído
pela Lei nº 14.181, de 2021)
I - realizar ou proceder à cobrança ou ao débito em conta de
qualquer quantia que houver sido contestada pelo consumidor em
compra realizada com cartão de crédito ou similar, enquanto não
for adequadamente solucionada a controvérsia, desde que o consu-
midor haja notificado a administradora do cartão com antecedência
de pelo menos 10 (dez) dias contados da data de vencimento da
fatura, vedada a manutenção do valor na fatura seguinte e assegu-
rado ao consumidor o direito de deduzir do total da fatura o valor
em disputa e efetuar o pagamento da parte não contestada, po-
dendo o emissor lançar como crédito em confiança o valor idêntico
ao da transação contestada que tenha sido cobrada, enquanto não
encerrada a apuração da contestação; (Incluído pela Lei nº 14.181,
de 2021)
II - recusar ou não entregar ao consumidor, ao garante e aos ou-
tros coobrigados cópia da minuta do contrato principal de consumo
ou do contrato de crédito, em papel ou outro suporte duradouro,
disponível e acessível, e, após a conclusão, cópia do contrato; (In-
cluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
III - impedir ou dificultar, em caso de utilização fraudulenta do
cartão de crédito ou similar, que o consumidor peça e obtenha,
quando aplicável, a anulação ou o imediato bloqueio do pagamen-
to, ou ainda a restituição dos valores indevidamente recebidos. (In-
cluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
§ 1º Sem prejuízo do dever de informação e esclarecimento do
consumidor e de entrega da minuta do contrato, no empréstimo
cuja liquidação seja feita mediante consignação em folha de paga-
mento, a formalização e a entrega da cópia do contrato ou do ins-
trumento de contratação ocorrerão após o fornecedor do crédito
obter da fonte pagadora a indicação sobre a existência de margem
consignável. (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
§ 2º Nos contratos de adesão, o fornecedor deve prestar ao
consumidor, previamente, as informações de que tratam o art. 52
e o caput do art. 54-B deste Código, além de outras porventura
determinadas na legislação em vigor, e fica obrigado a entregar ao
consumidor cópia do contrato, após a sua conclusão (Incluído pela
Lei nº 14.181, de 2021)
CAPÍTULO VII
DAS SANÇÕES ADMINISTRATIVAS
(Vide Lei nº 8.656, de 1993)
Art. 55. A União, os Estados e o Distrito Federal, em caráter
concorrente e nas suas respectivas áreas de atuação administrativa,
baixarão normas relativas à produção, industrialização, distribuição
e consumo de produtos e serviços.
§ 1° A União, os Estados, o Distrito Federal e os Municípios
fiscalizarão e controlarão a produção, industrialização, distribuição,
a publicidade de produtos e serviços e o mercado de consumo, no
interesse da preservação da vida, da saúde, da segurança, da infor-
mação e do bem-estar do consumidor, baixando as normas que se
fizerem necessárias.
§ 2° (Vetado).
§ 3° Os órgãos federais, estaduais, do Distrito Federal e muni-
cipais com atribuições para fiscalizar e controlar o mercado de con-
sumo manterão comissões permanentes para elaboração, revisão e
atualização das normas referidas no § 1°, sendo obrigatória a parti-
cipação dos consumidores e fornecedores.
§ 4° Os órgãos oficiais poderão expedir notificações aos for-
necedores para que, sob pena de desobediência, prestem informa-
ções sobre questões de interesse do consumidor, resguardado o
segredo industrial.
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
Art. 56. As infrações das normas de defesa do consumidor fi-
cam sujeitas, conforme o caso, às seguintes sanções administrati-
vas, sem prejuízo das de natureza civil, penal e das definidas em
normas específicas:
I - multa;
II - apreensão do produto;
III - inutilização do produto;
IV - cassação do registro do produto junto ao órgão compe-
tente;
V - proibição de fabricação do produto;
VI - suspensão de fornecimento de produtos ou serviço;
VII - suspensão temporária de atividade;
VIII - revogação de concessão ou permissão de uso;
IX - cassação de licença do estabelecimento ou de atividade;
X - interdição, total ou parcial, de estabelecimento, de obra ou
de atividade;
XI - intervenção administrativa;
XII - imposição de contrapropaganda.
Parágrafo único. As sanções previstas neste artigo serão apli-
cadas pela autoridade administrativa, no âmbito de sua atribuição,
podendo ser aplicadas cumulativamente, inclusive por medida cau-
telar, antecedente ou incidente de procedimento administrativo.
Art. 57. A pena de multa, graduada de acordo com a gravidade
da infração, a vantagem auferida e a condição econômica do forne-
cedor, será aplicada mediante procedimento administrativo, rever-
tendo para o Fundo de que trata a Lei nº 7.347, de 24 de julho de
1985, os valores cabíveis à União, ou para os Fundos estaduais ou
municipais de proteção ao consumidor nos demais casos. (Redação
dada pela Lei nº 8.656, de 21.5.1993)
Parágrafo único. A multa será em montante não inferior a du-
zentas e não superior a três milhões de vezes o valor da Unidade
Fiscal de Referência (Ufir), ou índice equivalente que venha a subs-
tituí-lo. (Parágrafo acrescentado pela Lei nº 8.703, de 6.9.1993)
Art. 58. As penas de apreensão, de inutilização de produtos,
de proibição de fabricação de produtos, de suspensão do forneci-
mento de produto ou serviço, de cassação do registro do produto e
revogação da concessão ou permissão de uso serão aplicadas pela
administração, mediante procedimento administrativo, assegurada
ampla defesa, quando forem constatados vícios de quantidade ou
de qualidade por inadequação ou insegurança do produto ou ser-
viço.
Art. 59. As penas de cassação de alvará de licença, de inter-
dição e de suspensão temporária da atividade, bem como a de in-
tervenção administrativa, serão aplicadas mediante procedimento
administrativo, assegurada ampla defesa, quando o fornecedor re-
incidir na prática das infrações de maior gravidade previstas neste
código e na legislação de consumo.
§ 1° A pena de cassação da concessão será aplicada à conces-
sionária de serviço público, quando violar obrigação legal ou con-
tratual.
§ 2° A pena de intervenção administrativa será aplicada sem-
pre que as circunstâncias de fato desaconselharem a cassação de
licença, a interdição ou suspensão da atividade.
§ 3° Pendendo ação judicial na qual se discuta a imposição de
penalidade administrativa, não haverá reincidência até o trânsito
em julgado da sentença.
Art. 60. A imposição de contrapropaganda será cominada
quando o fornecedor incorrer na prática de publicidade enganosa
ou abusiva, nos termos do art. 36 e seus parágrafos, sempre às ex-
pensas do infrator.
§ 1º A contrapropaganda será divulgada pelo responsável da
mesma forma, frequência e dimensão e, preferencialmente no
mesmo veículo, local, espaço e horário, de forma capaz de desfazer
o malefício da publicidade enganosa ou abusiva.
54
ATENDIMENTO BANCÁRIO
§ 2° (Vetado)
§ 3° (Vetado).
TÍTULO II
DAS INFRAÇÕES PENAIS
Art. 61. Constituem crimes contra as relações de consumo pre-
vistas neste código, sem prejuízo do disposto no Código Penal e leis
especiais, as condutas tipificadas nos artigos seguintes.
Art. 62. (Vetado).
Art. 63. Omitir dizeres ou sinais ostensivos sobre a nocividade
ou periculosidade de produtos, nas embalagens, nos invólucros, re-
cipientes ou publicidade:
Pena - Detenção de seis meses a dois anos e multa.
§ 1° Incorrerá nas mesmas penas quem deixar de alertar, me-
diante recomendações escritas ostensivas, sobre a periculosidade
do serviço a ser prestado.
§ 2° Se o crime é culposo:
Pena Detenção de um a seis meses ou multa.
Art. 64. Deixar de comunicar à autoridade competente e aos
consumidores a nocividade ou periculosidade de produtos cujo co-
nhecimento seja posterior à sua colocação no mercado:
Pena - Detenção de seis meses a dois anos e multa.
Parágrafo único. Incorrerá nas mesmas penas quem deixar de
retirar do mercado, imediatamente quando determinado pela au-
toridade competente, os produtos nocivos ou perigosos, na forma
deste artigo.
Art. 65. Executar serviço de alto grau de periculosidade, con-
trariando determinação de autoridade competente:
Pena Detenção de seis meses a dois anos e multa.
§ 1º As penas deste artigo são aplicáveis sem prejuízo das cor-
respondentes à lesão corporal e à morte. (Redação dada pela Lei nº
13.425, de 2017)
§ 2º A prática do disposto no inciso XIV do art. 39 desta Lei
também caracteriza o crime previsto no caput deste artigo. (Incluí-
do pela Lei nº 13.425, de 2017)
Art. 66. Fazer afirmação falsa ou enganosa, ou omitir informa-
ção relevante sobre a natureza, característica, qualidade, quanti-
dade, segurança, desempenho, durabilidade, preço ou garantia de
produtos ou serviços:
Pena - Detenção de três meses a um ano e multa.
§ 1º Incorrerá nas mesmas penas quem patrocinar a oferta.
§ 2º Se o crime é culposo;
Pena Detenção de um a seis meses ou multa.
Art. 67. Fazer ou promover publicidade que sabe ou deveria
saber ser enganosa ou abusiva:
Pena Detenção de três meses a um ano e multa.
Parágrafo único. (Vetado).
Art. 68. Fazer ou promover publicidade que sabe ou deveria
saber ser capaz de induzir o consumidor a se comportar de forma
prejudicial ou perigosa a sua saúde ou segurança:
Pena - Detenção de seis meses a dois anos e multa:
Parágrafo único. (Vetado).
Art. 69. Deixar de organizar dados fáticos, técnicos e científicos
que dão base à publicidade:
Pena Detenção de um a seis meses ou multa.
Art. 70. Empregar na reparação de produtos, peça ou compo-
nentes de reposição usados, sem autorização do consumidor:
Pena Detenção de três meses a um ano e multa.
Art. 71. Utilizar, na cobrança de dívidas, de ameaça, coação,
constrangimento físico ou moral, afirmações falsas incorretas ou
enganosas ou de qualquer outro procedimento que exponha o con-
sumidor, injustificadamente, a ridículo ou interfira com seu traba-
lho, descanso ou lazer:
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
Pena Detenção de três meses a um ano e multa.
Art. 72. Impedir ou dificultar o acesso do consumidor às in-
formações que sobre ele constem em cadastros, banco de dados,
fichas e registros:
Pena Detenção de seis meses a um ano ou multa.
Art. 73. Deixar de corrigir imediatamente informação sobre
consumidor constante de cadastro, banco de dados, fichas ou regis-
tros que sabe ou deveria saber ser inexata:
Pena Detenção de um a seis meses ou multa.
Art. 74. Deixar de entregar ao consumidor o termo de garan-
tia adequadamente preenchido e com especificação clara de seu
conteúdo;
Pena Detenção de um a seis meses ou multa.
Art. 75. Quem, de qualquer forma, concorrer para os crimes
referidos neste código, incide as penas a esses cominadas na me-
dida de sua culpabilidade, bem como o diretor, administrador ou
gerente da pessoa jurídica que promover, permitir ou por qualquer
modo aprovar o fornecimento, oferta, exposição à venda ou manu-
tenção em depósito de produtos ou a oferta e prestação de serviços
nas condições por ele proibidas.
Art. 76. São circunstâncias agravantes dos crimes tipificados
neste código:
I - serem cometidos em época de grave crise econômica ou por
ocasião de calamidade;
II - ocasionarem grave dano individual ou coletivo;
III - dissimular-se a natureza ilícita do procedimento;
IV - quando cometidos:
a) por servidor público, ou por pessoa cuja condição econômi-
co-social seja manifestamente superior à da vítima;
b) em detrimento de operário ou rurícola; de menor de dezoito
ou maior de sessenta anos ou de pessoas portadoras de deficiência
mental interditadas ou não;
V - serem praticados em operações que envolvam alimentos,
medicamentos ou quaisquer outros produtos ou serviços essenciais
. juiz, nas ações previstas nos arts. 91 e seguintes, quando haja ma-
Art. 77. A pena pecuniária prevista nesta Seção será fixada em
dias-multa, correspondente ao mínimo e ao máximo de dias de du-
ração da pena privativa da liberdade cominada ao crime. Na indivi-
dualização desta multa, o juiz observará o disposto no art. 60, §1°
do Código Penal.
Art. 78. Além das penas privativas de liberdade e de multa,
podem ser impostas, cumulativa ou alternadamente, observado o
disposto nos arts. 44 a 47, do Código Penal:
I - a interdição temporária de direitos;
II - a publicação em órgãos de comunicação de grande circu-
lação ou audiência, às expensas do condenado, de notícia sobre os
fatos e a condenação;
III - a prestação de serviços à comunidade.
Art. 79. O valor da fiança, nas infrações de que trata este có-
digo, será fixado pelo juiz, ou pela autoridade que presidir o inqué-
rito, entre cem e duzentas mil vezes o valor do Bônus do Tesouro
Nacional (BTN), ou índice equivalente que venha a substituí-lo.
Parágrafo único. Se assim recomendar a situação econômica
do indiciado ou réu, a fiança poderá ser:
a) reduzida até a metade do seu valor mínimo;
b) aumentada pelo juiz até vinte vezes.
Art. 80. No processo penal atinente aos crimes previstos neste
código, bem como a outros crimes e contravenções que envolvam
relações de consumo, poderão intervir, como assistentes do Minis-
tério Público, os legitimados indicados no art. 82, inciso III e IV, aos
quais também é facultado propor ação penal subsidiária, se a de-
núncia não for oferecida no prazo legal.
55
ATENDIMENTO BANCÁRIO
TÍTULO III
DA DEFESA DO CONSUMIDOR EM JUÍZO
CAPÍTULO I
DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 81. A defesa dos interesses e direitos dos consumidores
e das vítimas poderá ser exercida em juízo individualmente, ou a
título coletivo.
Parágrafo único. A defesa coletiva será exercida quando se tra-
tar de:
I - interesses ou direitos difusos, assim entendidos, para efei-
tos deste código, os transindividuais, de natureza indivisível, de que
sejam titulares pessoas indeterminadas e ligadas por circunstâncias
de fato;
II - interesses ou direitos coletivos, assim entendidos, para efei-
tos deste código, os transindividuais, de natureza indivisível de que
seja titular grupo, categoria ou classe de pessoas ligadas entre si ou
com a parte contrária por uma relação jurídica base;
III - interesses ou direitos individuais homogêneos, assim en-
tendidos os decorrentes de origem comum.
Art. 82. Para os fins do art. 81, parágrafo único, são legitimados
concorrentemente: (Redação dada pela Lei nº 9.008, de 21.3.1995)
I - o Ministério Público,
II - a União, os Estados, os Municípios e o Distrito Federal;
III - as entidades e órgãos da Administração Pública, direta ou
indireta, ainda que sem personalidade jurídica, especificamente
destinados à defesa dos interesses e direitos protegidos por este
código;
IV - as associações legalmente constituídas há pelo menos um
ano e que incluam entre seus fins institucionais a defesa dos inte-
resses e direitos protegidos por este código, dispensada a autoriza-
ção assemblear.
§ 1° O requisito da pré-constituição pode ser dispensado pelo
nifesto interesse social evidenciado pela dimensão ou característica
do dano, ou pela relevância do bem jurídico a ser protegido.
§ 2° (Vetado).
§ 3° (Vetado).
Art. 83. Para a defesa dos direitos e interesses protegidos por
este código são admissíveis todas as espécies de ações capazes de
propiciar sua adequada e efetiva tutela.
Parágrafo único. (Vetado).
Art. 84. Na ação que tenha por objeto o cumprimento da obri-
gação de fazer ou não fazer, o juiz concederá a tutela específica da
obrigação ou determinará providências que assegurem o resultado
prático equivalente ao do adimplemento.
§ 1° A conversão da obrigação em perdas e danos somente
será admissível se por elas optar o autor ou se impossível a tutela
específica ou a obtenção do resultado prático correspondente.
§ 2° A indenização por perdas e danos se fará sem prejuízo da
multa (art. 287, do Código de Processo Civil).
§ 3° Sendo relevante o fundamento da demanda e havendo justi-
ficado receio de ineficácia do provimento final, é lícito ao juiz conceder
a tutela liminarmente ou após justificação prévia, citado o réu.
§ 4° O juiz poderá, na hipótese do § 3° ou na sentença, impor
multa diária ao réu, independentemente de pedido do autor, se for
suficiente ou compatível com a obrigação, fixando prazo razoável
para o cumprimento do preceito.
§ 5° Para a tutela específica ou para a obtenção do resultado
prático equivalente, poderá o juiz determinar as medidas necessá-
rias, tais como busca e apreensão, remoção de coisas e pessoas,
desfazimento de obra, impedimento de atividade nociva, além de
requisição de força policial.
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
Art. 85. (Vetado).
Art. 86. (Vetado).
Art. 87. Nas ações coletivas de que trata este código não ha-
verá adiantamento de custas, emolumentos, honorários periciais e
quaisquer outras despesas, nem condenação da associação autora,
salvo comprovada má-fé, em honorários de advogados, custas e
despesas processuais.
Parágrafo único. Em caso de litigância de má-fé, a associação
autora e os diretores responsáveis pela propositura da ação serão
solidariamente condenados em honorários advocatícios e ao dé-
cuplo das custas, sem prejuízo da responsabilidade por perdas e
danos.
Art. 88. Na hipótese do art. 13, parágrafo único deste código,
a ação de regresso poderá ser ajuizada em processo autônomo, fa-
cultada a possibilidade de prosseguir-se nos mesmos autos, vedada
a denunciação da lide.
Art. 89. (Vetado)
Art. 90. Aplicam-se às ações previstas neste título as normas do
Código de Processo Civil e da Lei n° 7.347, de 24 de julho de 1985,
inclusive no que respeita ao inquérito civil, naquilo que não contra-
riar suas disposições.
CAPÍTULO II
DAS AÇÕES COLETIVAS PARA A DEFESA DE INTERESSES INDI-
VIDUAIS HOMOGÊNEOS
Art. 91. Os legitimados de que trata o art. 82 poderão propor,
em nome próprio e no interesse das vítimas ou seus sucessores,
ação civil coletiva de responsabilidade pelos danos individualmente
sofridos, de acordo com o disposto nos artigos seguintes. (Redação
dada pela Lei nº 9.008, de 21.3.1995)
Art. 92. O Ministério Público, se não ajuizar a ação, atuará sem-
pre como fiscal da lei.
Parágrafo único. (Vetado).
Art. 93. Ressalvada a competência da Justiça Federal, é compe-
tente para a causa a justiça local:
I - no foro do lugar onde ocorreu ou deva ocorrer o dano, quan-
do de âmbito local;
II - no foro da Capital do Estado ou no do Distrito Federal, para
os danos de âmbito nacional ou regional, aplicando-se as regras do
Código de Processo Civil aos casos de competência concorrente.
Art. 94. Proposta a ação, será publicado edital no órgão oficial,
a fim de que os interessados possam intervir no processo como li-
tisconsortes, sem prejuízo de ampla divulgação pelos meios de co-
municação social por parte dos órgãos de defesa do consumidor.
Art. 95. Em caso de procedência do pedido, a condenação será
genérica, fixando a responsabilidade do réu pelos danos causados.
Art. 96. (Vetado).
Art. 97. A liquidação e a execução de sentença poderão ser pro-
movidas pela vítima e seus sucessores, assim como pelos legitima-
dos de que trata o art. 82.
Parágrafo único. (Vetado).
Art. 98. A execução poderá ser coletiva, sendo promovida pelos
legitimados de que trata o art. 82, abrangendo as vítimas cujas in-
denizações já tiveram sido fixadas em sentença de liquidação, sem
prejuízo do ajuizamento de outras execuções. (Redação dada pela
Lei nº 9.008, de 21.3.1995)
§ 1° A execução coletiva far-se-á com base em certidão das sen-
tenças de liquidação, da qual deverá constar a ocorrência ou não do
trânsito em julgado.
§ 2° É competente para a execução o juízo:
I - da liquidação da sentença ou da ação condenatória, no caso
de execução individual;
II - da ação condenatória, quando coletiva a execução.
56
ATENDIMENTO BANCÁRIO
Art. 99. Em caso de concurso de créditos decorrentes de con-
denação prevista na Lei n.° 7.347, de 24 de julho de 1985 e de inde-
nizações pelos prejuízos individuais resultantes do mesmo evento
danoso, estas terão preferência no pagamento.
Parágrafo único. Para efeito do disposto neste artigo, a desti-
nação da importância recolhida ao fundo criado pela Lei n°7.347 de
24 de julho de 1985, ficará sustada enquanto pendentes de decisão
de segundo grau as ações de indenização pelos danos individuais,
salvo na hipótese de o patrimônio do devedor ser manifestamente
suficiente para responder pela integralidade das dívidas.
Art. 100. Decorrido o prazo de um ano sem habilitação de in-
teressados em número compatível com a gravidade do dano, pode-
rão os legitimados do art. 82 promover a liquidação e execução da
indenização devida.
Parágrafo único. O produto da indenização devida reverterá
para o fundo criado pela Lei n.° 7.347, de 24 de julho de 1985.
CAPÍTULO III
DAS AÇÕES DE RESPONSABILIDADE DO FORNECEDOR DE
PRODUTOS E SERVIÇOS
Art. 101. Na ação de responsabilidade civil do fornecedor de
produtos e serviços, sem prejuízo do disposto nos Capítulos I e II
deste título, serão observadas as seguintes normas:
I - a ação pode ser proposta no domicílio do autor;
II - o réu que houver contratado seguro de responsabilidade
poderá chamar ao processo o segurador, vedada a integração do
contraditório pelo Instituto de Resseguros do Brasil. Nesta hipótese,
a sentença que julgar procedente o pedido condenará o réu nos
termos do art. 80 do Código de Processo Civil. Se o réu houver sido
declarado falido, o síndico será intimado a informar a existência de
seguro de responsabilidade, facultando-se, em caso afirmativo, o
ajuizamento de ação de indenização diretamente contra o segura-
dor, vedada a denunciação da lide ao Instituto de Resseguros do
Brasil e dispensado o litisconsórcio obrigatório com este.
Art. 102. Os legitimados a agir na forma deste código pode-
rão propor ação visando compelir o Poder Público competente a
proibir, em todo o território nacional, a produção, divulgação dis-
tribuição ou venda, ou a determinar a alteração na composição,
estrutura, fórmula ou acondicionamento de produto, cujo uso ou
consumo regular se revele nocivo ou perigoso à saúde pública e à
incolumidade pessoal.
§ 1° (Vetado).
§ 2° (Vetado)
CAPÍTULO IV
DA COISA JULGADA
Art. 103. Nas ações coletivas de que trata este código, a senten-
ça fará coisa julgada:
I - erga omnes, exceto se o pedido for julgado improcedente
por insuficiência de provas, hipótese em que qualquer legitimado
poderá intentar outra ação, com idêntico fundamento valendo-se
de nova prova, na hipótese do inciso I do parágrafo único do art. 81;
II - ultra partes, mas limitadamente ao grupo, categoria ou clas-
se, salvo improcedência por insuficiência de provas, nos termos do
inciso anterior, quando se tratar da hipótese prevista no inciso II do
parágrafo único do art. 81;
III - erga omnes, apenas no caso de procedência do pedido,
para beneficiar todas as vítimas e seus sucessores, na hipótese do
inciso III do parágrafo único do art. 81.
§ 1° Os efeitos da coisa julgada previstos nos incisos I e II não
prejudicarão interesses e direitos individuais dos integrantes da co-
letividade, do grupo, categoria ou classe.
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
§ 2° Na hipótese prevista no inciso III, em caso de improcedên-
cia do pedido, os interessados que não tiverem intervindo no pro-
cesso como litisconsortes poderão propor ação de indenização a
título individual.
§ 3° Os efeitos da coisa julgada de que cuida o art. 16, combina-
do com o art. 13 da Lei n° 7.347, de 24 de julho de 1985, não preju-
dicarão as ações de indenização por danos pessoalmente sofridos,
propostas individualmente ou na forma prevista neste código, mas,
se procedente o pedido, beneficiarão as vítimas e seus sucessores,
que poderão proceder à liquidação e à execução, nos termos dos
arts. 96 a 99.
§ 4º Aplica-se o disposto no parágrafo anterior à sentença pe-
nal condenatória.
Art. 104. As ações coletivas, previstas nos incisos I e II e do pa-
rágrafo único do art. 81, não induzem litispendência para as ações
individuais, mas os efeitos da coisa julgada erga omnes ou ultra
partes a que aludem os incisos II e III do artigo anterior não bene-
ficiarão os autores das ações individuais, se não for requerida sua
suspensão no prazo de trinta dias, a contar da ciência nos autos do
ajuizamento da ação coletiva.
CAPÍTULO V
DA CONCILIAÇÃO NO SUPERENDIVIDAMENTO
(Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
Art. 104-A. A requerimento do consumidor superendividado
pessoa natural, o juiz poderá instaurar processo de repactuação de
dívidas, com vistas à realização de audiência conciliatória, presidida
por ele ou por conciliador credenciado no juízo, com a presença de
todos os credores de dívidas previstas no art. 54-A deste Código, na
qual o consumidor apresentará proposta de plano de pagamento
com prazo máximo de 5 (cinco) anos, preservados o mínimo exis-
tencial, nos termos da regulamentação, e as garantias e as formas
de pagamento originalmente pactuadas. (Incluído pela Lei nº
14.181, de 2021)
§ 1º Excluem-se do processo de repactuação as dívidas, ainda
que decorrentes de relações de consumo, oriundas de contratos ce-
lebrados dolosamente sem o propósito de realizar pagamento, bem
como as dívidas provenientes de contratos de crédito com garantia
real, de financiamentos imobiliários e de crédito rural. (Incluído
pela Lei nº 14.181, de 2021)
§ 2º O não comparecimento injustificado de qualquer credor,
ou de seu procurador com poderes especiais e plenos para transigir,
à audiência de conciliação de que trata o caput deste artigo acar-
retará a suspensão da exigibilidade do débito e a interrupção dos
encargos da mora, bem como a sujeição compulsória ao plano de
pagamento da dívida se o montante devido ao credor ausente for
certo e conhecido pelo consumidor, devendo o pagamento a esse
credor ser estipulado para ocorrer apenas após o pagamento aos
credores presentes à audiência conciliatória. (Incluído pela Lei
nº 14.181, de 2021)
§ 3º No caso de conciliação, com qualquer credor, a sentença
judicial que homologar o acordo descreverá o plano de pagamento
da dívida e terá eficácia de título executivo e força de coisa julgada.
(Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
§ 4º Constarão do plano de pagamento referido no § 3º deste
artigo: (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
I - medidas de dilação dos prazos de pagamento e de redução
dos encargos da dívida ou da remuneração do fornecedor, entre ou-
tras destinadas a facilitar o pagamento da dívida; (Incluído pela
Lei nº 14.181, de 2021)
II - referência à suspensão ou à extinção das ações judiciais em
curso; (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
57
ATENDIMENTO BANCÁRIO
III - data a partir da qual será providenciada a exclusão do
consumidor de bancos de dados e de cadastros de inadimplentes;
(Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
IV - condicionamento de seus efeitos à abstenção, pelo consu-
midor, de condutas que importem no agravamento de sua situação
de superendividamento. (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
§ 5º O pedido do consumidor a que se refere o caput deste ar-
tigo não importará em declaração de insolvência civil e poderá ser
repetido somente após decorrido o prazo de 2 (dois) anos, contado
da liquidação das obrigações previstas no plano de pagamento ho-
mologado, sem prejuízo de eventual repactuação. (Incluído pela
Lei nº 14.181, de 2021)
Art. 104-B. Se não houver êxito na conciliação em relação a
quaisquer credores, o juiz, a pedido do consumidor, instaurará
processo por superendividamento para revisão e integração dos
contratos e repactuação das dívidas remanescentes mediante pla-
no judicial compulsório e procederá à citação de todos os credores
cujos créditos não tenham integrado o acordo porventura celebra-
do. (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
§ 1º Serão considerados no processo por superendividamento,
se for o caso, os documentos e as informações prestadas em au-
diência. (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
§ 2º No prazo de 15 (quinze) dias, os credores citados juntarão
documentos e as razões da negativa de aceder ao plano voluntário
ou de renegociar. (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
§ 3º O juiz poderá nomear administrador, desde que isso não
onere as partes, o qual, no prazo de até 30 (trinta) dias, após cum-
pridas as diligências eventualmente necessárias, apresentará pla-
no de pagamento que contemple medidas de temporização ou de
atenuação dos encargos. (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
§ 4º O plano judicial compulsório assegurará aos credores, no
mínimo, o valor do principal devido, corrigido monetariamente por
índices oficiais de preço, e preverá a liquidação total da dívida, após
a quitação do plano de pagamento consensual previsto no art. 104-
A deste Código, em, no máximo, 5 (cinco) anos, sendo que a primei-
ra parcela será devida no prazo máximo de 180 (cento e oitenta)
dias, contado de sua homologação judicial, e o restante do saldo
será devido em parcelas mensais iguais e sucessivas. (Incluído
pela Lei nº 14.181, de 2021)
Art. 104-C. Compete concorrente e facultativamente aos ór-
gãos públicos integrantes do Sistema Nacional de Defesa do Consu-
midor a fase conciliatória e preventiva do processo de repactuação
de dívidas, nos moldes do art. 104-A deste Código, no que couber,
com possibilidade de o processo ser regulado por convênios especí-
ficos celebrados entre os referidos órgãos e as instituições credoras
ou suas associações. (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
§ 1º Em caso de conciliação administrativa para prevenir o
superendividamento do consumidor pessoa natural, os órgãos pú-
blicos poderão promover, nas reclamações individuais, audiência
global de conciliação com todos os credores e, em todos os casos,
facilitar a elaboração de plano de pagamento, preservado o mínimo
existencial, nos termos da regulamentação, sob a supervisão desses
órgãos, sem prejuízo das demais atividades de reeducação financei-
ra cabíveis. (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
§ 2º O acordo firmado perante os órgãos públicos de defesa
do consumidor, em caso de superendividamento do consumidor
pessoa natural, incluirá a data a partir da qual será providenciada
a exclusão do consumidor de bancos de dados e de cadastros de
inadimplentes, bem como o condicionamento de seus efeitos à
abstenção, pelo consumidor, de condutas que importem no agra-
vamento de sua situação de superendividamento, especialmente a
de contrair novas dívidas. (Incluído pela Lei nº 14.181, de 2021)
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
TÍTULO IV
DO SISTEMA NACIONAL DE DEFESA DO CONSUMIDOR
Art. 105. Integram o Sistema Nacional de Defesa do Consumi-
dor (SNDC), os órgãos federais, estaduais, do Distrito Federal e mu-
nicipais e as entidades privadas de defesa do consumidor.
Art. 106. O Departamento Nacional de Defesa do Consumidor,
da Secretaria Nacional de Direito Econômico (MJ), ou órgão federal
que venha substituí-lo, é organismo de coordenação da política do
Sistema Nacional de Defesa do Consumidor, cabendo-lhe:
I - planejar, elaborar, propor, coordenar e executar a política
nacional de proteção ao consumidor;
II - receber, analisar, avaliar e encaminhar consultas, denúncias
ou sugestões apresentadas por entidades representativas ou pes-
soas jurídicas de direito público ou privado;
III - prestar aos consumidores orientação permanente sobre
seus direitos e garantias;
IV - informar, conscientizar e motivar o consumidor através dos
diferentes meios de comunicação;
V - solicitar à polícia judiciária a instauração de inquérito poli-
cial para a apreciação de delito contra os consumidores, nos termos
da legislação vigente;
VI - representar ao Ministério Público competente para fins de
adoção de medidas processuais no âmbito de suas atribuições;
VII - levar ao conhecimento dos órgãos competentes as infra-
ções de ordem administrativa que violarem os interesses difusos,
coletivos, ou individuais dos consumidores;
VIII - solicitar o concurso de órgãos e entidades da União, Es-
tados, do Distrito Federal e Municípios, bem como auxiliar a fisca-
lização de preços, abastecimento, quantidade e segurança de bens
e serviços;
IX - incentivar, inclusive com recursos financeiros e outros pro-
gramas especiais, a formação de entidades de defesa do consumi-
dor pela população e pelos órgãos públicos estaduais e municipais;
X - (Vetado).
XI - (Vetado).
XII - (Vetado)
XIII - desenvolver outras atividades compatíveis com suas fina-
lidades.
Parágrafo único. Para a consecução de seus objetivos, o De-
partamento Nacional de Defesa do Consumidor poderá solicitar o
concurso de órgãos e entidades de notória especialização técnico-
-científica.
TÍTULO V
DA CONVENÇÃO COLETIVA DE CONSUMO
Art. 107. As entidades civis de consumidores e as associações
de fornecedores ou sindicatos de categoria econômica podem re-
gular, por convenção escrita, relações de consumo que tenham
por objeto estabelecer condições relativas ao preço, à qualidade, à
quantidade, à garantia e características de produtos e serviços, bem
como à reclamação e composição do conflito de consumo.
§ 1° A convenção tornar-se-á obrigatória a partir do registro do
instrumento no cartório de títulos e documentos.
§ 2° A convenção somente obrigará os filiados às entidades sig-
natárias.
§ 3° Não se exime de cumprir a convenção o fornecedor que se
desligar da entidade em data posterior ao registro do instrumento.
Art. 108. (Vetado).
58
ATENDIMENTO BANCÁRIO
TÍTULO VI
DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 109. (Vetado).
Art. 110. Acrescente-se o seguinte inciso IV ao art. 1° da Lei n°
7.347, de 24 de julho de 1985:
“IV - a qualquer outro interesse difuso ou coletivo”.
Art. 111. O inciso II do art. 5° da Lei n° 7.347, de 24 de julho de
1985, passa a ter a seguinte redação:
“II - inclua, entre suas finalidades institucionais, a proteção ao
meio ambiente, ao consumidor, ao patrimônio artístico, estético,
histórico, turístico e paisagístico, ou a qualquer outro interesse di-
fuso ou coletivo”.
Art. 112. O § 3° do art. 5° da Lei n° 7.347, de 24 de julho de
1985, passa a ter a seguinte redação:
“§ 3° Em caso de desistência infundada ou abandono da ação
por associação legitimada, o Ministério Público ou outro legitimado
assumirá a titularidade ativa”.
Art. 113. Acrescente-se os seguintes §§ 4°, 5° e 6° ao art. 5º. da
Lei n.° 7.347, de 24 de julho de 1985:
“§ 4.° O requisito da pré-constituição poderá ser dispensado
pelo juiz, quando haja manifesto interesse social evidenciado pela
dimensão ou característica do dano, ou pela relevância do bem ju-
rídico a ser protegido.
§ 5.° Admitir-se-á o litisconsórcio facultativo entre os Ministé-
rios Públicos da União, do Distrito Federal e dos Estados na defesa
dos interesses e direitos de que cuida esta lei.
§ 6° Os órgãos públicos legitimados poderão tomar dos interes-
sados compromisso de ajustamento de sua conduta às exigências
legais, mediante combinações, que terá eficácia de título executivo
extrajudicial”.
Art. 114. O art. 15 da Lei n° 7.347, de 24 de julho de 1985, passa
a ter a seguinte redação:
“Art. 15. Decorridos sessenta dias do trânsito em julgado da
sentença condenatória, sem que a associação autora lhe promova a
execução, deverá fazê-lo o Ministério Público, facultada igual inicia-
tiva aos demais legitimados”.
Art. 115. Suprima-se o caput do art. 17 da Lei n° 7.347, de 24
de julho de 1985, passando o parágrafo único a constituir o caput,
com a seguinte redação:
“Art. 17. “Art. 17. Em caso de litigância de má-fé, a associação
autora e os diretores responsáveis pela propositura da ação serão
solidariamente condenados em honorários advocatícios e ao dé-
cuplo das custas, sem prejuízo da responsabilidade por perdas e
danos”.
Art. 116. Dê-se a seguinte redação ao art. 18 da Lei n° 7.347, de
24 de julho de 1985:
“Art. 18. Nas ações de que trata esta lei, não haverá adianta-
mento de custas, emolumentos, honorários periciais e quaisquer
outras despesas, nem condenação da associação autora, salvo
comprovada má-fé, em honorários de advogado, custas e despesas
processuais”.
Art. 117. Acrescente-se à Lei n° 7.347, de 24 de julho de 1985,
o seguinte dispositivo, renumerando-se os seguintes:
“Art. 21. Aplicam-se à defesa dos direitos e interesses difusos,
coletivos e individuais, no que for cabível, os dispositivos do Título
III da lei que instituiu o Código de Defesa do Consumidor”.
Art. 118. Este código entrará em vigor dentro de cento e oiten-
ta dias a contar de sua publicação.
Art. 119. Revogam-se as disposições em contrário.
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
EXERCÍCIOS
1. (Prefeitura de São Felipe D`Oeste/RO - Agente Administrati-
vo – IBADE/2020) Análise de Swot ou como também é conhecida,
FOFA, é utilizada para mapear diversos aspectos relacionados a um
produto ou serviço, além de ajudar a definir os seus diferenciais
competitivos diante do mercado, encontrar e corrigir todo o tipo de
falha que possa vir a ameaçar o negócio. A técnica de administração
ANÁLISE DE SWOT (FOFA) consiste em encontrar, EXCETO:
(A) oportunidades.
(B) pontos fortes.
(C) atitudes.
(D) ameaças.
(E) pontos fracos.
2. (IF/ES - Tecnólogo - Processos Gerenciais – IF/ES/2019) Se-
gundo Maximiano (2017), “a análise de ameaças e oportunidade
do ambiente é um dos pilares do planejamento estratégico. Quanto
mais competitivo, instável e complexo o ambiente, maior a necessi-
dade de analisá-lo. Há diversas maneiras de dividir o ambiente em
componentes para facilitar a análise […]. O entendimento das forças
competitivas de um ramo de negócios é fundamental para o desen-
volvimento de uma estratégia. Porter propõe os componentes para
a análise das forças competitivas”.
Analise as forças que agem nos mercados competitivos, segun-
do Porter, nas afirmativas abaixo e assinale a alternativa INCORRE-
TA:
(A) Ameaça de produtos e serviços substitutos
(B) Poder de barganha dos fornecedores.
(C) Formação de alianças e parcerias.
(D) Ameaça da entrada de novos competidores.
(E) Poder de barganha dos compradores.
3. (CORE/SP – Telefonista - INAZ DO PARÁ/2019) Podemos dizer
que a imagem de uma organização é um dos seus maiores patrimô-
nios. A partir da definição de imagem institucional, que item atende
a esta especificação?
(A) É construída pela mídia local.
(B) É como a instituição é vista pelo seu público.
(C) Cabe à organização a construção da sua imagem.
(D) É como a organização é percebida pelos seus funcionários.
(E) Tem relação com o seu histórico de criação.
4. (IF Goiano – Administrador - CS-UFG/2019) Considera-se o
planejamento estratégico uma metodologia gerencial que permite
direcionar o caminho que a empresa deverá seguir para atingir um
futuro desejado, interagindo com o ambiente de negócios no qual
está inserida. Essa metodologia envolve a definição de
(A) um posicionamento estratégico e a construção de cenários
que permitam a identificação e seleção de alternativas de ca-
minhos que conduzam aos melhores resultados.
(B) um posicionamento estratégico e a construção de cenários
que permitam a identificação e seleção da alternativa de cami-
nho que conduz ao melhor resultado.
(C) um posicionamento tático e a construção de cenários que
permitam a identificação e seleção de alternativas de caminhos
que determinam os melhores resultados.
(D) posicionamentos estratégicos e táticos e a construção de
cenários que permitam a identificação e seleção de alternativas
de caminhos que conduzam aos melhores resultados.
59
ATENDIMENTO BANCÁRIO
5. (IFN/MG – Administrador – FCM/2019) A fim de conhecer
melhor seus clientes e, a partir disso, dar prosseguimento à cons-
trução do Planejamento Estratégico, as organizações utilizam-se de
uma ferramenta ou de um processo bastante conhecido: a segmen-
tação de mercado.
Sobre o processo de segmentação de mercado e suas variáveis,
é INCORRETO afirmar que
(A) trata-se de um instrumento para a construção do perfil de
consumidores reais e potenciais.
(B) permite um melhor aproveitamento dos recursos de mídia
e, especificamente, de propaganda.
(C) facilita a identificação de oportunidades de mercado e o al-
cance de melhores resultados nesse sentido.
(D) faculta a definição de estratégias de distribuição, identifica-
ção de intermediários adequados e dos canais preferidos pelos
clientes.
(E) torna mais complexa a realização da pesquisa de mercado,
uma vez que envolve diferentes variáveis como a idade, a renda
familiar e o estilo de vida.
6. (UFRPE – Administrador - SUGEP – UFRPE/2019) A análise
de mercado é um dos componentes do plano de negócios, que está
relacionado ao marketing da organização. Ela apresenta o entendi-
mento do mercado da empresa, seus clientes, seus concorrentes e
quanto a empresa conhece, em dados e informações, o mercado
onde atua. A análise do mercado permite ainda que se conheça de
perto o ambiente onde o produto/serviço se encontra. O mercado
está composto pelo ambiente em que a empresa e o produto se lo-
calizam, pela concorrência e pelo perfil do consumidor. A definição
de mercado leva em conta: a Análise da Indústria/Setor, a Descrição
do Segmento de Mercado, a Análise SWOT do produto/serviço e a
Análise da Concorrência. Em relação à descrição do segmento de
mercado, é correto afirmar que:
(A) inicia-se com a coleta de informações do setor ao qual per-
tence o produto/serviço.
(B) avalia os pontos fortes e fracos dos seus principais concor-
rentes em relação ao seu produto/serviço.
(C) deve ser avaliada em relação a produtos/serviços e à orga-
nização (nesse caso, sua análise já ocorreu na etapa de plane-
jamento estratégico).
(D) é definida a partir das características do produto, do estilo
de vida do consumidor (idade, sexo, renda, profissão, família,
personalidade etc.).
(E) estabelece um procedimento de reativação das variáveis
utilizadas durante o levantamento de informações junto ao
mercado fornecedor.
7. (CFO/DF – Administrador – QUADRIX/2020) A respeito do
processo de planejamento, julgue o item.
A estratégia genérica de foco faz com que a empresa procure
atender segmentos de mercado definidos e estreitos e dê enfoque
em grupos de clientes, linhas de produtos ou mercados geográficos.
( ) CERTO
( ) ERRADO
8. (CREA/TO – Analista Administrativo – QUADRIX/2019) No
que se refere à função de planejamento, julgue o item.
A estratégia de segmentação destaca‐se por buscar atender
muito bem o alvo determinado, diferentemente das outras estra-
tégias, que buscam atingir objetivos para todo o mercado consu-
midor.
( ) CERTO
( ) ERRADO
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
9. (IF/MS – Administração – IF/MS/2019) A rapidez e a facili-
dade observada no processo de troca de informações, bem como
a inserção de empresas de diferentes portes em cadeias de valor
globais, reforçam a importância de se analisar o contexto externo
à organização. Ao analisar o ambiente externo, o administrador
verifica as ameaças e as oportunidades que estão no ambiente da
empresa e as melhores maneiras de evitar ou usufruir dessas situa-
ções. Considerando uma correta análise das oportunidades, pode-
-se afirmar que
(A) uma empresa provavelmente se aproveitará de uma vanta-
gem diferencial, se suas características particulares satisfazem
os requisitos para o sucesso da oportunidade de forma mais
eficiente, eficaz e efetiva que sua concorrente potencial.
(B) a identificação das oportunidades deve ser restrita, pois não
se faz necessário um mapeamento extenso, uma vez que todas
as empresas possuem recursos limitados e não conseguem res-
ponder a todas as vantagens do ambiente externo.
(C) as oportunidades internas são mais relevantes que as ex-
ternas, pois há um maior conhecimento de suas característi-
cas. Com isso, seu uso é mais rápido e de menor custo, como a
oportunidade relativa a novos produtos e serviços.
(D) dentre as oportunidades observáveis, existe a denominada
“ponto neutro”. Esta é uma variável identificada pela empresa;
todavia, não existem critérios e parâmetros de avaliação para
sua classificação como ponto forte ou ponto fraco.
(E) todas as situações observáveis no ambiente interno e ex-
terno podem ser consideradas oportunidades, pois a empresa
pode mudar seu processo produtivo e/ou seus interesses para
usufruir dos benefícios advindos delas.
10. (TJ/SP - Administrador Judiciário – VUNESP/2019) A des-
crição dos componentes básicos da operação numa organização e
dos relacionamentos entre eles, demonstrando como a organização
concretiza seus objetivos e sua missão, permitindo ter uma visão
sistêmica do negócio, desde o nível macro até a descrição detalhada
das atividades, é a definição de
(A) modelagem de processos.
(B) processos de apoio.
(C) cadeia de valor.
(D) estrutura organizacional.
(E) monitoramento de processos.
11. (IF/MS – Administração – IF/MS/2019) O conceito de Ca-
deia de Valor de Michael Porter (Livro Vantagem Competitiva: crian-
do e sustentando um desempenho superior, 16ª Edição. Rio de Ja-
neiro: Campus, 1989) é um modelo que ajuda a analisar atividades
específicas por meio das quais as empresas criam valor e vantagem
competitiva. Marque a alternativa que contenha as atividades prin-
cipais da Cadeia de Valor.
(A) Promoção, treinamento, aquisição, infraestrutura e gerên-
cia de RH.
(B) Logística externa, logística interna, desenvolvimento de tec-
nologia e infraestrutura e operações.
(C) Aquisição, desenvolvimento de tecnologia, promoção e in-
fraestrutura da empresa.
(D) Pode ser por meio dos recursos e competências.
(E) Logística interna, operações, logística externa, marketing e
vendas e serviço.
60
ATENDIMENTO BANCÁRIO
12. (CRA/PA – Administrador – QUADRIX/2019) Com relação à
gestão de processos, julgue o item.
A gestão de processos traz benefícios, como a melhoria dos
resultados, a satisfação do cliente em função do desempenho em
áreas críticas e os menores custos, devido à redução da complexi-
dade e do retrabalho.
( ) CERTO
( ) ERRADO
13. (BANRISUL – Escriturário – FCC/2019) A chamada Gestão da
Experiência do Cliente
(A) tem seu foco exclusivo no ato de condicionar o cliente a
realizar somente determinadas operações.
(B) não se preocupa com a construção do relacionamento com
o cliente, centrando-se na lógica da transação.
(C) pode ser aplicada na estratégia de segmentação de merca-
do e de definição de públicos-alvo da empresa, mas não em sua
estratégia de posicionamento.
(D) está centrada na visão da empresa que ao ofertar seus pro-
dutos despreza o chamado insight do cliente.
(E) tem uma visão geral da maneira pela qual a empresa e seus
produtos podem ser importantes em todas as fases da vida do
cliente.
14. (BANRISUL – Escriturário – FCC/2019) Colocando em prática
sua estratégia de fidelização dos clientes por meio do chamado ma-
nejo de carteira, um determinado Banco adotou uma série de práti-
cas e criou diversos produtos. NÃO condiz com essa abordagem da
gestão de carteiras de clientes:
(A) a concentração, sob uma mesma gerência, da gestão de
contas de pessoas físicas e jurídicas, sem distinção de renda ou
faturamento.
(B) a segmentação do atendimento aos clientes por perfil de
renda.
(C) a abordagem diferenciada para nichos de públicos-alvo es-
pecíficos, como, por exemplo, o de mulheres empreendedoras
de atividades produtivas de pequeno porte.
(D) a ampliação da carteira de crédito consignado junto a servi-
dores públicos aposentados.
(E) a concessão de crédito, em condições vantajosas, para fi-
nanciamento de veículos menos poluentes, a permissionários
de táxis.
15. (BRB – Escriturário – IADES/2019) Assinale a alternativa que
indica objetivo(s) das ações de marketing de relacionamento com
o cliente.
(A) Satisfação, fidelização e lealdade do cliente e incremento na
percepção de valor da marca.
(B) Identificação de nichos de mercado e segmentação do pú-
blico-alvo.
(C) Diminuição da margem de lucro do vendedor ou prestador
de serviço.
(D) Modificações no produto para adequá-lo às peculiaridades
da clientela.
(E) Praça, preço, promoção e produto.
16. (BANRISUL – Escriturário – FCC/2019) Desde a primeira Re-
volução Industrial até os dias atuais, passamos da “era da produ-
ção” para a “era do cliente”. Uma consequência dessa passagem é
(A) a decadência dos departamentos de vendas e das ações de
marketing das empresas.
(B) a redução da importância do ato de venda, como fim em
si mesmo, ao passo que o papel do vendedor passa a ser o de
identificar as necessidades e satisfazer o consumidor.
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ATENDIMENTO BANCÁRIO
(C) a redução da importância das pesquisas de mercado.
(D) o abandono dos canais de comunicação com os clientes,
como os Serviços de Atendimento ao Consumidor (SACs), que
se tornaram obsoletos.
(E) o abandono de estratégias como a segmentação e o posicio-
namento de mercado, com o advento do consumo de massa.
17. (EBSERH - Analista Administrativo - Gestão Hospitalar –
IBFC/2020) Na aprendizagem organizacional além dos princípios
fundamentais, dois componentes organizacionais são definidos
como fundamentais para a aprendizagem. Assinale a alternativa
que apresenta esses dois componentes.
(A) A estrutura organizacional e as competências e habilidades
dos funcionários da instituição.
(B) Acultura de experimentação e a estrutura organizacional.
(C) A transferência de conhecimento e a liderança.
(D) A estrutura organizacional e o trabalho em grupo e coope-
ração.
(E) A missão e visão organizacional.
18. (EBSERH - Psicólogo - Organizacional e do Trabalho – VU-
NESP/2020) Em uma organização, o processo de aprendizagem
pode ocorrer em três níveis: do indivíduo, do grupo e da organi-
zação. Neste último, também chamado de aprendizagem organiza-
cional,
(A) constituem-se as organizações que aprendem, que são ca-
pazes de criar, adquirir e transferir conhecimentos, porém sem
modificar os comportamentos individuais.
(B) ocorre basicamente o processo de aprendizagem operacio-
nal, que consiste na aquisição e no desenvolvimento de habili-
dades físicas para produzir ações.
(C) tornam-se institucionalizados os processos de aprendiza-
gem individual e de grupo, e se expressam em diversos artefa-
tos organizacionais, como estrutura, regras, procedimentos e
elementos simbólicos.
(D) verifica-se uma redução da aprendizagem conceitual, pois
a aquisição e o desenvolvimento da capacidade para articular
conhecimentos conceituais sobre uma experiência tornam-se
menos relevantes.
(E) encontra-se, como principal foco do processo de aprendiza-
gem, o comportamento, que pode ser observado, mensurado,
bem como servir de base para a experimentação científica.
19. (UFPB – Psicólogo - INSTITUTO AOCP/2019) Sobre os de-
safios para a sustentabilidade organizacional, assinale a alternativa
correta.
(A) O enfoque triple bottom line para a sustentabilidade intro-
duz a necessidade de pensar em cada setor da organização e
adequá-los aos interesses sociais.
(B) A responsabilidade social presente nas organizações deve
refletir, em primeiro lugar, na satisfação de seus clientes.
(C) Os princípios gerenciais da sustentabilidade são o enfoque
sistêmico e a visão de longo prazo.
(D) No triple bottom line, a dimensão econômica deve ficar em
segundo plano para que as dimensões social, natural e de tra-
balho possam ser satisfeitas.
(E) O principal desafio da sustentabilidade é priorizar a humani-
zação e a preservação ambiental em detrimento do lucro e do
desenvolvimento econômico.
61
ATENDIMENTO BANCÁRIO
20. (UFPB – Psicólogo - INSTITUTO AOCP/2019) Sobre a susten-
tabilidade organizacional, considere as seguintes afirmativas:
1. A sustentabilidade é um paradigma que visa à integração en-
tre a economia, o ambiente e a sociedade.
2. A sustentabilidade indica que a preocupação das empresas
deve ir além da produção e da geração de dividendos, devendo se
debruçar sobre questões que proporcionem o bem-estar dos seus
empregados, associadas à preocupação com a comunidade da qual
fazem parte esses mesmos empregados.
3. Na prática, o modelo e o paradigma da sustentabilidade tra-
dicional têm servido ao consumo externo e aos discursos cobertura
sobre as reais finalidades das ações para a sustentabilidade.
4. Na perspectiva de uma crítica ao modelo tradicional de sus-
tentabilidade, o objetivo de um ambiente organizacional externo
e interno sustentável é que as pessoas sejam consideradas o alvo
principal da garantia de uma vida saudável, tanto econômica e po-
liticamente quanto do ponto de vista da saúde física e emocional.
Assinale a alternativa correta.
(A) Somente a afirmativa 1 é verdadeira.
(B) Somente as afirmativas 1 e 3 são verdadeiras.
(C) Somente as afirmativas 2 e 4 são verdadeiras.
(D) Somente as afirmativas 2, 3 e 4 são verdadeiras.
(E) As afirmativas 1, 2, 3 e 4 são verdadeiras.
21. (UNIFESP – Administrador - CAIP-IMES/2013) São carac-
terísticas dos serviços, que afetam enormemente a elaboração de
programas de marketing, exceto:
(A) Imperecibilidade.
(B) Intangibilidade.
(C) Variabilidade.
(D) Inseparabilidade.
22. (Petrobras – Administrador – CESGRANRIO) Um aluno de
Administração de Empresas estudou, na disciplina de Marketing de
Serviços, que os serviços distinguiam- se dos bens basicamente em
função das características da intangibilidade, perecibilidade, simul-
taneidade entre produção e consumo e heterogeneidade.
Recém-admitido como estagiário numa Companhia distribui-
dora de petróleo, ele se propôs a analisar a adequação da teoria
ao setor específico de postos de gasolina. Como resultado de sua
análise, o aluno fez as quatro afirmativas a seguir - uma sobre cada
característica estudada.
I - A intangibilidade aplica-se ao caso, ainda que os serviços
prestados em postos de gasolina sejam fortemente calcados na
venda de bens físicos, como gasolina, óleos, extintores de incêndio,
etc.
II - A perecibilidade não se aplica ao caso, uma vez que os pro-
dutos vendidos nos postos de gasolina têm longa vida útil.
III - A simultaneidade entre produção e consumo não se aplica
ao caso, pois os produtos adquiridos no posto só serão consumidos
após o fim da prestação do serviço.
IV - A heterogeneidade não se aplica ao caso, pois toda vez que
os consumidores se apresentam ao posto para receber um serviço
– seja ele de abastecimento, troca de óleo, lavagem geral, etc. – re-
ceberão exatamente o mesmo serviço.
É(São) correta(s):
(A) I, II, III e IV.
(B) I e III, apenas
(C) II e IV, apenas.
(D) IV, apenas.
(E) I, apenas.
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23. (IFC/SC - Assistente Administrativo – IFC) O setor de ser-
viços é um dos que mais cresce. A prestação de serviços pode ser
identificada pelo conjunto de características:
(A) Perecibilidade, intangibilidade, inseparabilidade, relações
com os clientes, esforço do cliente e uniformidade.
(B) Tangibilidade, alta lucratividade, estocagem, relações com
os clientes, perecibilidade e uniformidade.
(C) Tangibilidade, separabilidade, perecibilidade, estocagem,
movimentação e inseparabilidade.
(D) Alta lucratividade, separabilidade, uniformidade, tangibili-
dade, não perecibilidade e esforço do cliente.
(E) Relações com os clientes, alta lucratividade, inseparabilida-
de, movimentação, esforço do cliente e uniformidade.
24. (Câmara Municipal de Jaboticabal/SP - Agente de Adminis-
tração - VUNESP) Dos produtos a seguir, aquele que possui como
uma de suas principais características a intangibilidade é:
(A) logística.
(B) serviços.
(C) construção civil.
(D) agronegócios.
(E) indústria.
25. (EBSERH - Analista Administrativo - Relações Públicas –
IBFC/2020) Assinale a alternativa que indica qual a importância da
produção de conteúdo para o blog institucional.
(A) Gerar likes nas páginas das redes sociais apenas.
(B) Atrair seguidores para as redes sociais somente.
(C) Atrair leads interessados em temas específicos e que pode-
rão ser convertidos em clientes da empresa.
(D) Gerar engajamento em apenas alguns temas específicos da
organização.
(E) Gerar comentários positivos no site apenas.
26. (SECOM/PA – Publicitário – AOCP/2018) A realização do Pla-
no de Mídia permite que a agência defina para seu anunciante os
melhores meios, veículos e estratégias a serem usados. E uma das
estratégias a ser usada é a de Inbound Marketing. Assinale a alter-
nativa correta quanto ao Inbound Marketing na publicidade.
(A) Trabalha com o uso de ferramentas online que, na maio-
ria das vezes, são gratuitas, como blogs e redes sociais, sem a
necessidade de investimentos exorbitantes por parte do anun-
ciante.
(B) A ferramenta de Inbound Marketing não é recomendada
para as organizações e anunciantes que estão iniciando suas
atividades no mercado, devido ao baixo investimento.
(C) O Inbound Marketing é utilizado para atrair todas as pes-
soas, independente se estas buscam ou não o que a organiza-
ção e o anunciante estão oferecendo no mercado.
(D) Apesar de ser uma ferramenta online, o Inbound Marketing
não permite a presença da organização e do anunciante nas
redes sociais, somente por meio do e-mail marketing.
(E) Para trabalhar o Inbound Marketing é necessário e impor-
tante que as organizações e anunciantes, possuam um alto or-
çamento destinado ao Marketing Digital.
27. (UEPA - Técnico de Nível Superior - Comunicação Social –
FADESP/2020) Em sentido estrito, marketing significa o mercado
atuando. Por isso mesmo, a principal dificuldade que as empresas e
instituições públicas enfrentam na atualidade é acompanhar as mu-
danças do mercado, especialmente com a entrada das novas tecno-
logias digitais. Deste modo, o marketing digital, quando se trata do
relacionamento com o público, deve se preocupar em
I. atualizar os sistemas de relacionamento com o consumidor
ou usuário, usando as redes sociais e os ambientes digitais.
62
ATENDIMENTO BANCÁRIO
II. desenvolver campanhas com base na responsabilidade so-
cial para as plataformas de propaganda e publicidade nos ambien-
tes digitais, com o objetivo de posicionar a marca com relação às
questões socioeconômicas.
III. transformar o consumidor em um aliado, considerando o
processo de engajamento social dos clientes, que caracteriza, em
boa medida, as ações de participação e colaboração que caracteri-
zam a cultura do consumo.
IV. ignorar a concorrência, uma vez que a competição nos mer-
cados globais deixou de ser vertical para ser horizontal; em outras
palavras, empresas pequenas não devem ser consideradas como
peças importantes no posicionamento mercadológico.
Está(Estão) correto(s) o(s) item(itens)
(A) I e IV somente.
(B) I, II, III e IV.
(C) I, II e IV somente.
(D) I, II e III somente.
28. (AL/GO - Comunicador Social – IADES/2019) A respeito de
campanhas de marketing, assinale a alternativa correta.
(A) As campanhas atuais integram ações de mala direta com
marketing interativo, criando sinergia entre a comunicação por
meio impresso e os canais digitais.
(B) É correto afirmar que uma campanha de marketing digital
equivale à mala direta dos tempos atuais.
(C) Já está comprovado que os diversos segmentos de público
são fiéis ao respectivo perfil ou aceitam a mala direta ou o mar-
keting digital.
(D) A taxa de cliques (CTR ou click-trough rate) é verificada di-
vidindo-se o número de cliques que um anúncio recebe pela
quantidade de usuários em um determinado espaço de tempo.
(E) Com a chegada de novos recursos e ferramentas que dina-
mizam a comunicação por meios digitais, a mala direta caiu no
esquecimento.
29. (UFCSPA/RS – Assistente de Administração – FAURGS/2018)
Quanto à postura ética do profissional envolvido com vendas e ne-
gociações, considere as atitudes abaixo.
I - Conduzir negociação com confiança mútua.
II - Conduzir negociação com suspeita e desconfiança.
III - Ser imprevisível e incoerente.
IV - Ser claro, transparente e honesto.
Quais estão INCORRETAS?
(A) Apenas I.
(B) Apenas I e II.
(C) Apenas I e IV.
(D) Apenas II e III.
(E) I, II, III e IV.
30. (MSGás – Técnico Comercial – IESES/2021) A ética constitui
o conjunto de valores ou princípios morais que definem o que é
certo ou errado para uma pessoa, grupo ou organização. O com-
portamento ético acontece quando a organização incentiva seus
membros a comportarem eticamente de maneira que os membros
aceitem e sigam tais valores e princípios. Verifique as assertivas e
assinale a INCORRETA:
(A) Administradores éticos alcançam sucesso a partir de práti-
cas administrativas caracterizadas por equidade e justiça.
(B) A ética constitui um elemento catalisador de ações social-
mente responsáveis da organização por meio de seus adminis-
tradores e parceiros.
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(C) Quando as organizações são confiáveis quanto à ação ética,
a sociedade pressiona por uma legislação que regule mais in-
tensamente os negócios.
(D) A ética é uma preocupação com o bom comportamento.
31. (Prefeitura de Catanduvas/PR – Assistente Administrativo –
FAUEL/2021) _______________________ é o termo que represen-
ta e estabelece os imperativos de uma boa conduta e integridade
profissional de um indivíduo no exercício de sua função. A lacuna
acima pode ser CORRETAMENTE preenchida pela alternativa:
(A) Autoritarismo.
(B) Improbidade Administrativa.
(C) Ética Profissional.
(D) Comunicação Empresarial.
32. (DETRAN/PA - Agente de Educação de Trânsito – FA-
DESP/2019) Práticas de negócios éticos ou antiéticos costumam
refletir os valores, as atitudes, as crenças e os comportamentos pa-
drão da cultura organizacional. Portanto, pode-se dizer que
(A) a ética é exatamente a mesma coisa que moral, pois é a
ética que cria a moral e vice-versa.
(B) os problemas éticos caracterizam-se pela sua especificidade
em situações concretas.
(C) a moral estuda uma forma de comportamento humano que
os homens julgam obrigatório e valioso.
(D) a ética deve fornecer a compreensão racional de um aspec-
to real e efetivo do comportamento humano.
(E) uma decisão eticamente correta não é a que melhor assegu-
ra os direitos das pessoas por ela afetadas.
33. (Petrobras – Administrador Pleno – CESGRANRIO) No pas-
sado, muitas empresas realizavam vendas para um único mercado,
por meio de um único canal de marketing. Hoje, com a proliferação
de segmentos de clientes e de alternativas de canal, um número
cada vez maior de empresas vem adotando o chamado “marketing
multicanal”, isto é, uma única empresa emprega dois ou mais canais
de marketing para atingir um ou mais segmentos de mercado. Que
afirmação NÃO corresponde a uma característica da utilização de
múltiplos canais?
(A) Cada canal só pode ser empregado para uma tarefa da em-
presa (pré-venda, fechamento da venda, pós-venda etc.).
(B) Empregando mais canais, uma empresa pode conseguir
maior cobertura de mercado.
(C) O acréscimo de novos canais pode reduzir o custo por canal.
(D) Novos canais podem oferecer vendas mais personalizadas.
(E) Diferentes canais de uma mesma empresa podem acabar
competindo pelos mesmos clientes.
34. (MPE/PA - Estagiário - Comunicação Social - Publicidade
e Propaganda – CONSULPLAN/2019) A comunicação voltada para
as mídias sociais necessita da concretização de alguns passos e da
observância a certos cuidados para que seja feita com êxito. Par-
tindo-se da validade de tal postulado, são medidas essenciais para
aprimorar a comunicação nas mídias sociais, EXCETO:
(A) Personificar a própria marca e interagir constantemente
com os receptores.
(B) Encorajar a discussão e a participação junto ao público para
adicionar valor às próprias postagens.
(C) Mapear quem são os concentradores de tráfego de conteú-
do e de informações, monitorando o que eles dizem.
(D) Compartilhar informações irrelevantes, usando ferramentas
que promovam o conteúdo, tornando-o acessível ao público.
63
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35. (Petrobras - Técnico de Comercialização e Logística Júnior –
CESGRANRIO/2018) Diversas empresas utilizam canais comerciais e
de distribuição que são formados por intermediários, como os va-
rejistas, que têm a função de
(A) conceituar a imagem da empresa e sua marca.
(B) definir os custos de produção e de distribuição do fabrican-
te.
(C) planejar a comunicação institucional dos bens fabricados.
(D) tornar o produto acessível para o consumidor final.
(E) vender os produtos a atacadistas e distribuidores.
36. (Câmara de Cabo de Santo Agostinho/PE – Técnico em Mí-
dias - INSTITUTO AOCP/2019) Ao criar anúncios para as diversas
mídias sociais, é fundamental pensar no formato adequado não
apenas para a mídia escolhida como também para o público e o
objetivo específico de sua campanha. No caso do Facebook, quando
o anúncio com foto é a melhor opção?
(A) Quando você quer dar mais flexibilidade e alternativas para
seu conteúdo, ajudando os clientes a encontrar e explorar seus
produtos de uma maneira interativa, imersiva e exclusiva para
dispositivos móveis.
(B) Quando você precisar criar um anúncio em poucos minutos,
tiver a intenção de aumentar o reconhecimento de seus produ-
tos ou quiser direcionar as pessoas para o seu site.
(C) Quando você tem a intenção de ser imersivo, autêntico, in-
clusivo e viciante, mas sempre atentando para o formato verti-
cal da tela do celular.
(D) Quando você precisar criar uma experiência imersiva rapi-
damente, direto de seu celular, com a intenção de simplificar
uma narrativa ou um processo complexo para alcançar pessoas
com conexões mais lentas.
37. (SEED/PR - Professor - Produção Cultural e Design - CESPE /
CEBRASPE/2021) Em se tratando de uma pesquisa de satisfação de
clientes de uma rede de supermercados, é correto afirmar que o
cliente está totalmente satisfeito quando
(A) a rede possui uma ampla oferta de produtos caros.
(B) a rede possui uma maior quantidade de itens a oferecer.
(C) sua expectativa é atendida sempre que ele vai até um dos
supermercados da rede.
(D) a motivação dos funcionários da rede é alta.
(E) sua percepção é de que há agilidade no processo de aten-
dimento.
38. (SLU/DF - Analista de Gestão de Resíduos Sólidos - Comu-
nicação Social - Relações Públicas - CEBRASPE/2019) Acerca de opi-
nião pública, julgue o próximo item.
A primeira das quatro fases do processo de elaboração da opi-
nião pública é caracterizada pelo aparecimento de questões de in-
teresse geral, que, ao serem solucionadas, geram uma sensação de
bem-estar aos envolvidos; a fase seguinte é a da controvérsia.
( ) CERTO
( ) ERRADO
39. (SLU/DF - Analista de Gestão de Resíduos Sólidos - Comu-
nicação Social - Relações Públicas - CEBRASPE/2019) Acerca de opi-
nião pública, julgue o próximo item.
Para se caracterizar um posicionamento acerca de determina-
do tema como de opinião pública, é necessário haver acordo da
maioria das opiniões de uma coletividade sobre questões relativas
a esse posicionamento.
( ) CERTO
( ) ERRADO
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40. (SLU/DF - Analista de Gestão de Resíduos Sólidos - Comuni- 36 B
cação Social - Relações Públicas - CEBRASPE/2019) No que se refere
à comunicação com o mercado, julgue o item que se segue. 37 C
O atendimento aos direitos do consumidor e o cuidado com o 38 ERRADO
cliente são questões de sobrevivência da empresa no mercado, as
quais impactam diretamente na imagem e dão visibilidade à empre- 39 CERTO
sa que assume essa atitude perante o consumidor. 40 CERTO
( ) CERTO
( ) ERRADO

GABARITO

1 C
2 C
3 B
4 A
5 E
6 D
7 CERTO
8 CERTO
9 A
10 C
11 E
12 CERTO
13 E
14 A
15 A
16 B
17 A
18 C
19 C
20 E
21 A
22 E
23 A
24 B
25 C
26 A
27 D
28 A
29 D
30 C
31 C
32 D
33 A
34 D
35 D

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