RECURSO ESPECIAL N 1.302.738 - SC (2011/0257601-3)
RELATORA : MINISTRA NANCY ANDRIGHI RECORRENTE : BANCO FINASA S/A ADVOGADO : JULIANA MHLMANN PROVEZI E OUTRO(S) RECORRIDO : JOSE DOHOPIATI ADVOGADO : EXPEDITO ARNAUD FORMIGA FILHO EMENTA CIVIL. BANCRIO. RECURSO ESPECIAL. AO DE REVISO CONTRATUAL. CAPITALIZAO DE JUROS. CONTRATAO EXPRESSA. NECESSIDADE DE PREVISO. DESCARACTERIZAO DA MORA. 1. A contratao expressa da capitalizao de juros deve ser clara, precisa e ostensiva, no podendo ser deduzida da mera divergncia entre a taxa de juros anual e o duodcuplo da taxa de juros mensal. 2. Reconhecida a abusividade dos encargos exigidos no perodo de normalidade contratual, descaracteriza-se a mora. 3. Recurso especial no provido. ACRDO Vistos, relatados e discutidos estes autos, acordam os Ministros da Terceira Turma do Superior Tribunal de Justia, na conformidade dos votos e das notas taquigrficas constantes dos autos, por unanimidade, negar provimento ao recurso especial, nos termos do voto do(a) Sr(a). Ministro(a) Relator(a). Os Srs. Ministros Massami Uyeda, Sidnei Beneti e Paulo de Tarso Sanseverino votaram com a Sra. Ministra Relatora. Ausente, justificadamente, o Sr. Ministro Ricardo Villas Bas Cueva. Braslia (DF), 03 de maio de 2012(Data do Julgamento) MINISTRA NANCY ANDRIGHI Relatora Documento: 1143968 - Inteiro Teor do Acrdo - Site certificado - DJe: 10/05/2012 Pgina 1 de 11
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RECURSO ESPECIAL N 1.302.738 - SC (2011/0257601-3)
RECORRENTE : BANCO FINASA S/A ADVOGADO : JULIANA MHLMANN PROVEZI E OUTRO(S) RECORRIDO : JOSE DOHOPIATI ADVOGADO : EXPEDITO ARNAUD FORMIGA FILHO RELATRIO A EXMA. SRA. MINISTRA NANCY ANDRIGHI (Relator): Cuida-se de recurso especial interposto por BV FINASA S.A., com fundamento no art. 105, III, a e c, da CF, contra acrdo proferido pelo TJ/SC. Ao: de reviso contratual, proposta por JOSE DOHOPIATI, em face do recorrente, na qual requer a declarao de nulidade de clusulas que entende abusivas, constantes de contrato de financiamento bancrio, garantido por alienao fiduciria. Sentena: julgou parcialmente procedentes os pedidos, para vedar a capitalizao dos juros em qualquer periodicidade, a cumulao da comisso de permanncia com a correo monetria, juros e multa, sobrestar os efeitos da mora do devedor, at a readequao do contrato (e-STJ fl. 157/163). Acrdo: o TJ/SC negou provimento ao apelo do recorrente (e-STJ fls. 201/207), nos termos da seguinte ementa: REVISIONAL. Financiamento para aquisio de veculo automotor. Capitalizao. Ausncia de previso expressa. Inadmissibilidade. Comisso de Permanncia cumulada com outros encargos abusivos. Honorrios Advocatcios. Prequestionamento. A capitalizao de juros inadmitida quando ausente clusula expressa prevendo sua incidncia. A cobrana de comisso de permanncia somente possvel desde que contratada e no cumulada com outros encargos. Verificada a cobrana de encargos abusivos capitalizao e comisso de permanncia o afastamento da mora decorrncia lgica, por ausente voluntariedade no inadimplemento do contrato. Documento: 1143968 - Inteiro Teor do Acrdo - Site certificado - DJe: 10/05/2012 Pgina 2 de 11
Superior Tribunal de Justia O julgador no est obrigado a se manifestar expressamente sobre cada fundamento legal trazido pelas partes em face de prequestionamentos. (e-STJ fl. 202) Recurso especial: alega violao dos arts. 112, 122, 174, 175, 478, 313 e 315 do CC/02; 5 da MP 2170-36/01; 28, 1, da Lei n 10.931/04; 46 e 52 do CDC; bem como dissdio jurisprudencial (e-STJ fl. 210/240). Afirma a existncia de clusula expressa de capitalizao, em conformidade com a legislao aplicvel, visto constarem expressamente do contrato as taxas de juros mensal e anual incidentes. Sustenta estar efetivamente caracterizada a mora. Prvio juzo de admissibilidade: o TJ/RS negou seguimento ao recurso especial (e-STJ fl. 294/319), dando azo interposio do AResp 71.839/SC, provido para determinar a converso do recurso (e-STJ fl. 328). o relatrio.
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RECURSO ESPECIAL N 1.302.738 - SC (2011/0257601-3)
RELATORA : MINISTRA NANCY ANDRIGHI RECORRENTE : BANCO FINASA S/A ADVOGADO : JULIANA MHLMANN PROVEZI E OUTRO(S) RECORRIDO : JOSE DOHOPIATI ADVOGADO : EXPEDITO ARNAUD FORMIGA FILHO VOTO A EXMA. SRA. MINISTRA NANCY ANDRIGHI (Relator): I - Delimitao da controvrsia A par do pedido de reconhecimento da caracterizao da mora, cinge-se a controvrsia a estabelecer se a mera divergncia entre a taxa de juros anual e o duodcuplo da taxa de juros mensal, constantes numericamente em contratos bancrios, suficiente para caracterizar a existncia de clusula contratual expressa de capitalizao de juros. II - Da possibilidade de contratao da capitalizao mensal A partir da MP 2170-36/00, passou-se a admitir a contratao de capitalizao de juros com periodicidade inferior a um ano nos contratos bancrios em geral. Com a edio da Lei 10.931/04, essa possibilidade foi tambm adotada para a novel modalidade de Cdula de Crdito Bancrio. Chamado a se manifestar diversas vezes acerca da aplicabilidade dos dispositivos legais autorizadores da incidncia da capitalizao das taxas de juros contratadas no mbito do Sistema Financeiro Nacional, o STJ acabou por firmar seu entendimento no sentido de que, conquanto lcita, a incidncia de capitalizao em qualquer periodicidade no prescinde de expressa contratao. Em outros termos, a controvrsia do presente recurso especial tende a Documento: 1143968 - Inteiro Teor do Acrdo - Site certificado - DJe: 10/05/2012 Pgina 4 de 11
Superior Tribunal de Justia complementar a jurisprudncia firmada, no sentido de estabelecer quais os limites da exigncia de contratao expressa, posicionando-se quanto suficincia da exposio, nos contratos, de valores numricos de taxa de juros anual superior soma das taxas de juros remuneratrios mensais no perodo de um ano. H precedentes da 4 Turma do STJ em que se vem admitindo como clusula contratual expressa de capitalizao a mera divergncia numrica entre as taxas de juros remuneratrios mensais e anuais constantes do contrato. Nesse sentido: AgRg no REsp 714.510/RS, Rel. Min. Jorge Scartezzini, DJ 22/08/2005; AgRg no REsp 735.711/RS, Rel. Min. Fernando Gonalves, DJ 12/09/2005; AgRg no REsp 1.231.210/RS, Rel. Min. Raul Arajo, DJe 01/08/2011; entre outros. III Da boa f objetiva e dos deveres anexos A boa f objetiva, enquanto regra de comportamento orientado por padres sociais de lisura, honestidade e correo, impe novos paradigmas para a anlise judicial de clusulas contratuais. Passa-se a exigir das partes contratantes uma atuao refletida, com cooperao e em colaborao para que o contrato firmado atinja seu objetivo e realize, por fim, o interesse de ambas as partes. De outro lado, se impe atuao judicial a necessidade de, primeiramente, delimitar qual seja a conduta esperada em cada situao concreta, para posteriormente confront-la quela efetivamente praticada. Na hiptese dos autos, convm olhar o contrato revisado sob as lentes da clusula geral de boa-f objetiva, adotada no mbito contratual e aplicvel tanto s relaes contratuais em geral, como s relaes de consumo. Nesse diapaso, sobressaem os deveres anexos, entre os quais se ressalta o dever de informao. No mercado de consumo, do qual o mercado financeiro espcie, a informao ao consumidor oferecida em dois momentos principais: a que Documento: 1143968 - Inteiro Teor do Acrdo - Site certificado - DJe: 10/05/2012 Pgina 5 de 11
Superior Tribunal de Justia antecede a contratao, v.g. , a publicidade, e aquela prestada no exato momento da contratao. E precisamente esse dever de informao, prestado formalmente no ato da contratao, que circunda a hiptese dos autos. O direito informao, considerado absoluto por Rizzato Nunes (Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor. 5 ed. So Paulo : Saraiva, 2010. p. 708), nos termos delineados pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, decorre especialmente do princpio da transparncia, consectrio, por sua vez, da adoo da boa-f objetiva e do dever anexo de prestar as informaes necessrias formao, desenvolvimento e concluso do negcio jurdico entabulado entre as partes. Assim, a interpretao sistemtica dos arts. 4, 6, 31, 46 e 54 do CDC leva-nos concluso de que, para se desincumbir de seus deveres mtuos de informao, os contratantes devem prestar todos os esclarecimentos, de forma correta, clara, precisa e ostensiva, a respeito dos elementos essenciais ao incio da relao contratual. E mais, o cumprimento desse dever, at mesmo em consequncia da objetividade da boa-f, no toma em considerao a inteno do agente em ludibriar, omitir ou lesionar a parte contrria; o que se busca efetivamente proteo dos contratantes. Em matria de contratos bancrios, os juros remuneratrios so essenciais e preponderantes na deciso de contratar. So justamente essas taxas de juros que viabilizam a saudvel concorrncia e que levam o consumidor a optar por uma ou outra instituio financeira. Entretanto, apesar de sua irrefutvel importncia, nota-se que a maioria da populao brasileira ainda no compreende o clculo dos juros bancrios. V-se que no h qualquer esclarecimento prvio, tampouco se concretizou o ideal de educao do consumidor, previsto no art. 4, IV, do CDC. Nesse contexto, a capitalizao de juros est longe de ser um instituto conhecido, compreendido e facilmente identificado pelo consumidor mdio Documento: 1143968 - Inteiro Teor do Acrdo - Site certificado - DJe: 10/05/2012 Pgina 6 de 11
Superior Tribunal de Justia comum. A realidade cotidiana a de que os contratos bancrios, muito embora estejam cada vez mais difundidos na nossa sociedade, ainda so incompreensveis maioria dos consumidores, que so levados a contratar e aos poucos vo aprendendo empiricamente com suas prprias experincias. A partir dessas premissas, obtm-se o padro de comportamento a ser esperado do homem mdio, que aceita a contratao do financiamento a partir do confronto entre taxas nominais ofertadas no mercado. Deve-se ainda ter em considerao, como medida da atitude objetivamente esperada de cada contratante, o padro de conhecimento e comportamento do homem mdio da sociedade de massa brasileira. Isso porque vivemos numa sociedade de profundas disparidades sociais, com relativamente baixo grau de instruo. Por outro lado, atribui-se instituio financeira detentora de elevado conhecimento a respeito dos valores envolvidos, dos mtodos de clculo e ainda do perfil de seu cliente e dos riscos operacionais envolvidos o dever de prestar as informaes de forma clara e evidente, no intuito de dar concretude ao equilbrio entre as partes das relaes de consumo. Desse modo, o CDC impe expressamente a prestao de esclarecimentos detalhados, claros, precisos, corretos e ostensivos, de todas as clusulas que compem os contratos de consumo, sob pena de abusividade. Cumpre-nos, ento, definir se a constncia expressa das taxas de juros anual e mensal , por si s, clara o bastante aos olhos do consumidor, a ponto de se antever a existncia da capitalizao e seus elementos essenciais, como a periodicidade. Isso porque o consentimento informado do consumidor s clusulas contratuais que lhe so impostas deduzido do entendimento de que a previso das referidas taxas permitem ao consumidor conhecer os exatos termos contratados. IV Do contrato sub judice Documento: 1143968 - Inteiro Teor do Acrdo - Site certificado - DJe: 10/05/2012 Pgina 7 de 11
Superior Tribunal de Justia Primeiramente, sobreleva notar que o contrato trazido apreciao do Poder Judicirio se refere a financiamento bancrio, formalizado por meio de contrato de adeso e garantido por clusula de alienao fiduciria. O TJ/SC, no acrdo recorrido, obstou a cobrana da capitalizao de juros, pois entendeu que no caso concreto, ausente clusula redigida de maneira clara prevendo o emprego de capitalizao, ocorrendo a prtica implcita de anatocismo ao prever juros anuais de 21,79%, quando o percentual mensal de 1,66% que multiplicado por doze (meses) resulta em 19,92% ao ano (fl. 23). Esta prtica vedada por afrontar o princpio da transparncia () (e-STJ fl. 204). De outro lado, o recorrente alega divergncia jurisprudencial, apontando como paradigma acrdo proferido no julgamento do AgRg REsp 735.140/RS, Rel. Min. Jorge Scartezzini, Quarta Turma, DJ 05/12/2005, em que se reconheceu a existncia de contratao expressa da capitalizao de juros, sob o seguinte fundamento: Ademais, conforme consta do acrdo recorrido, houve a pactuao expressa da capitalizao mensal, verbis : A taxa de juros remuneratrios prevista no pacto de 2,19% ao ms. Assim, computados juros de forma linear (sem capitalizao), chegaramos a taxa de 26,28% ao ano, ou seja, inferior a apontada no contrato ( 29,70% ao ano). Conclui-se, da, que os juros esto sendo exigidos de forma capitalizada. (fls. 300). Diante do suporte ftico delineado no acrdo de origem, encontram-se numericamente expressas no contrato as taxas de juros mensais e anuais. Verificou-se ainda que a taxa de juros anual superior taxa mensal multiplicada por doze (meses). Portanto, v-se comprovada a prtica de capitalizao no contrato revisado. De fato, para ter validade contra o consumidor, o CDC exige que as clusulas contratuais sejam redigidas em lngua portuguesa, de forma clara e ostensiva, ou seja, as clusulas devem ser compreensveis plenamente. Dessarte, o Documento: 1143968 - Inteiro Teor do Acrdo - Site certificado - DJe: 10/05/2012 Pgina 8 de 11
Superior Tribunal de Justia que se questiona a clareza e preciso da singela exposio numrica entre as taxas de juros. Assinale-se, antes de mais nada, que a capitalizao pode se dar em diversas periodicidades: anual, mensal e, at mesmo, diria. Isso porque, legalmente, permitiu-se a capitalizao com periodicidade inferior a um ano, nos termos do art. 5 da MP 2170-36/00. Apenas a ttulo ilustrativo, o financiamento objeto do contrato judicialmente revisado, ser quitado aps 36 meses. Desse modo, por mero clculo aritmtico, deduz-se que a taxa mdia anual, constante expressamente do contrato, mesmo nos casos de capitalizao anual de juros, no corresponder ao duodcuplo da taxa de juros mensal, pois, aps o decurso de cada ano, incidir a capitalizao dos juros do perodo, elevando, por consequncia, a taxa mdia anual. Assim, mesmo para aqueles dotados de profundo conhecimento acerca da matria, a simples visualizao das taxas de juros no suficiente para compreenso adequada de qual periodicidade de capitalizao est sendo ofertada ou imposta ao consumidor. A periodicidade da capitalizao, por sua vez, dado relevante para a apurao da taxa de juros real incidente no contrato, bem como para o acompanhamento da evoluo do saldo devedor. Ademais, nota-se que as taxas de juros mensais usualmente contratadas correspondem a nmeros fracionrios (1,66% no contrato revisado). Assim, mesmo a apurao dos valores anuais, calculados por mtodo simples, demandaria a utilizao de meios eletrnicos para a maioria da populao brasileira, dificultando sobremaneira a identificao visvel primeira vista da prpria divergncia da taxa de juros anual e o duodcuplo da taxa mensal. Por esses fundamentos, concluo que a meno numrica s taxas de Documento: 1143968 - Inteiro Teor do Acrdo - Site certificado - DJe: 10/05/2012 Pgina 9 de 11
Superior Tribunal de Justia juros incidentes no contrato, conquanto colabore para a compreenso dos termos contratados, no , por si s, suficiente ao efetivo cumprimento do dever legal de prestao da adequada e transparente informao, que deve se encontrar escrita de forma compreensvel ao consumidor. Assim, por violao da clusula geral de boa-f objetiva, entendo no pactuada expressamente a incidncia de capitalizao de juros, devendo ser afastada qualquer que seja a periodicidade. V Da caracterizao da mora A jurisprudncia do STJ, a respeito da matria impugnada pelo agravante, firmou-se no sentido de que o reconhecimento da abusividade nos encargos exigidos no perodo da normalidade contratual (capitalizao de juros) descarateriza a mora (REsp 1.061.530/RS, 2 Seo, de minha relatoria, DJe 10/03/2009). Forte nessas razes, NEGO PROVIMENTO ao recurso especial. Documento: 1143968 - Inteiro Teor do Acrdo - Site certificado - DJe: 10/05/2012 Pgina 10 de 11
Superior Tribunal de Justia CERTIDO DE JULGAMENTO TERCEIRA TURMA
Nmero Registro: 2011/0257601-3 PROCESSO ELETRNICO REsp 1302738 / SC Nmeros Origem: 20090682548 20090682548000100 20090682548000101 61070007080 PAUTA: 03/05/2012 JULGADO: 03/05/2012 Relatora Exma. Sra. Ministra NANCY ANDRIGHI Presidente da Sesso Exmo. Sr. Ministro PAULO DE TARSO SANSEVERINO Subprocurador-Geral da Repblica Exmo. Sr. Dr. MAURCIO VIEIRA BRACKS Secretria Bela. MARIA AUXILIADORA RAMALHO DA ROCHA AUTUAO RECORRENTE : BANCO FINASA S/A ADVOGADO : JULIANA MHLMANN PROVEZI E OUTRO(S) RECORRIDO : JOSE DOHOPIATI ADVOGADO : EXPEDITO ARNAUD FORMIGA FILHO ASSUNTO: DIREITO CIVIL - Obrigaes - Espcies de Contratos - Contratos Bancrios CERTIDO Certifico que a egrgia TERCEIRA TURMA, ao apreciar o processo em epgrafe na sesso realizada nesta data, proferiu a seguinte deciso: A Turma, por unanimidade, negou provimento ao recurso especial, nos termos do voto do(a) Sr(a). Ministro(a) Relator(a). Os Srs. Ministros Massami Uyeda, Sidnei Beneti e Paulo de Tarso Sanseverino votaram com a Sra. Ministra Relatora. Ausente, justificadamente, o Sr. Ministro Ricardo Villas Bas Cueva. Documento: 1143968 - Inteiro Teor do Acrdo - Site certificado - DJe: 10/05/2012 Pgina 11 de 11
Pesquisa - IHF - É POSSÍVEL A LIQUIDAÇÃO DE CARTA DE FIANÇA SEGURO GARANTIA ANTES DO TRÂNSITO EM JULGADO DA SENTENÇA DE IMPROCEDÊNCIA DOS EMBARGOS