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Superior Tribunal de Justia

RECURSO ESPECIAL N 1.302.738 - SC (2011/0257601-3)



RELATORA : MINISTRA NANCY ANDRIGHI
RECORRENTE : BANCO FINASA S/A
ADVOGADO : JULIANA MHLMANN PROVEZI E OUTRO(S)
RECORRIDO : JOSE DOHOPIATI
ADVOGADO : EXPEDITO ARNAUD FORMIGA FILHO
EMENTA
CIVIL. BANCRIO. RECURSO ESPECIAL. AO DE REVISO
CONTRATUAL. CAPITALIZAO DE JUROS. CONTRATAO
EXPRESSA. NECESSIDADE DE PREVISO. DESCARACTERIZAO DA
MORA.
1. A contratao expressa da capitalizao de juros deve ser clara, precisa e
ostensiva, no podendo ser deduzida da mera divergncia entre a taxa de juros
anual e o duodcuplo da taxa de juros mensal.
2. Reconhecida a abusividade dos encargos exigidos no perodo de normalidade
contratual, descaracteriza-se a mora.
3. Recurso especial no provido.
ACRDO
Vistos, relatados e discutidos estes autos, acordam os Ministros da Terceira
Turma do Superior Tribunal de Justia, na conformidade dos votos e das notas
taquigrficas constantes dos autos, por unanimidade, negar provimento ao recurso
especial, nos termos do voto do(a) Sr(a). Ministro(a) Relator(a). Os Srs. Ministros
Massami Uyeda, Sidnei Beneti e Paulo de Tarso Sanseverino votaram com a Sra.
Ministra Relatora. Ausente, justificadamente, o Sr. Ministro Ricardo Villas Bas Cueva.
Braslia (DF), 03 de maio de 2012(Data do Julgamento)
MINISTRA NANCY ANDRIGHI
Relatora
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RECURSO ESPECIAL N 1.302.738 - SC (2011/0257601-3)

RECORRENTE : BANCO FINASA S/A
ADVOGADO : JULIANA MHLMANN PROVEZI E OUTRO(S)
RECORRIDO : JOSE DOHOPIATI
ADVOGADO : EXPEDITO ARNAUD FORMIGA FILHO
RELATRIO
A EXMA. SRA. MINISTRA NANCY ANDRIGHI (Relator):
Cuida-se de recurso especial interposto por BV FINASA S.A., com
fundamento no art. 105, III, a e c, da CF, contra acrdo proferido pelo
TJ/SC.
Ao: de reviso contratual, proposta por JOSE DOHOPIATI, em
face do recorrente, na qual requer a declarao de nulidade de clusulas que
entende abusivas, constantes de contrato de financiamento bancrio, garantido por
alienao fiduciria.
Sentena: julgou parcialmente procedentes os pedidos, para vedar a
capitalizao dos juros em qualquer periodicidade, a cumulao da comisso de
permanncia com a correo monetria, juros e multa, sobrestar os efeitos da mora
do devedor, at a readequao do contrato (e-STJ fl. 157/163).
Acrdo: o TJ/SC negou provimento ao apelo do recorrente (e-STJ
fls. 201/207), nos termos da seguinte ementa:
REVISIONAL. Financiamento para aquisio de veculo automotor.
Capitalizao. Ausncia de previso expressa. Inadmissibilidade. Comisso de
Permanncia cumulada com outros encargos abusivos. Honorrios
Advocatcios. Prequestionamento.
A capitalizao de juros inadmitida quando ausente clusula expressa
prevendo sua incidncia.
A cobrana de comisso de permanncia somente possvel desde que
contratada e no cumulada com outros encargos.
Verificada a cobrana de encargos abusivos capitalizao e comisso
de permanncia o afastamento da mora decorrncia lgica, por ausente
voluntariedade no inadimplemento do contrato.
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O julgador no est obrigado a se manifestar expressamente sobre cada
fundamento legal trazido pelas partes em face de prequestionamentos. (e-STJ
fl. 202)
Recurso especial: alega violao dos arts. 112, 122, 174, 175, 478,
313 e 315 do CC/02; 5 da MP 2170-36/01; 28, 1, da Lei n 10.931/04; 46 e 52
do CDC; bem como dissdio jurisprudencial (e-STJ fl. 210/240). Afirma a
existncia de clusula expressa de capitalizao, em conformidade com a
legislao aplicvel, visto constarem expressamente do contrato as taxas de juros
mensal e anual incidentes. Sustenta estar efetivamente caracterizada a mora.
Prvio juzo de admissibilidade: o TJ/RS negou seguimento ao
recurso especial (e-STJ fl. 294/319), dando azo interposio do AResp
71.839/SC, provido para determinar a converso do recurso (e-STJ fl. 328).
o relatrio.

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RECURSO ESPECIAL N 1.302.738 - SC (2011/0257601-3)

RELATORA : MINISTRA NANCY ANDRIGHI
RECORRENTE : BANCO FINASA S/A
ADVOGADO : JULIANA MHLMANN PROVEZI E OUTRO(S)
RECORRIDO : JOSE DOHOPIATI
ADVOGADO : EXPEDITO ARNAUD FORMIGA FILHO
VOTO
A EXMA. SRA. MINISTRA NANCY ANDRIGHI (Relator):
I - Delimitao da controvrsia
A par do pedido de reconhecimento da caracterizao da mora,
cinge-se a controvrsia a estabelecer se a mera divergncia entre a taxa de juros
anual e o duodcuplo da taxa de juros mensal, constantes numericamente em
contratos bancrios, suficiente para caracterizar a existncia de clusula
contratual expressa de capitalizao de juros.
II - Da possibilidade de contratao da capitalizao mensal
A partir da MP 2170-36/00, passou-se a admitir a contratao de
capitalizao de juros com periodicidade inferior a um ano nos contratos
bancrios em geral. Com a edio da Lei 10.931/04, essa possibilidade foi
tambm adotada para a novel modalidade de Cdula de Crdito Bancrio.
Chamado a se manifestar diversas vezes acerca da aplicabilidade dos
dispositivos legais autorizadores da incidncia da capitalizao das taxas de juros
contratadas no mbito do Sistema Financeiro Nacional, o STJ acabou por firmar
seu entendimento no sentido de que, conquanto lcita, a incidncia de
capitalizao em qualquer periodicidade no prescinde de expressa contratao.
Em outros termos, a controvrsia do presente recurso especial tende a
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complementar a jurisprudncia firmada, no sentido de estabelecer quais os limites
da exigncia de contratao expressa, posicionando-se quanto suficincia da
exposio, nos contratos, de valores numricos de taxa de juros anual superior
soma das taxas de juros remuneratrios mensais no perodo de um ano.
H precedentes da 4 Turma do STJ em que se vem admitindo como
clusula contratual expressa de capitalizao a mera divergncia numrica entre
as taxas de juros remuneratrios mensais e anuais constantes do contrato. Nesse
sentido: AgRg no REsp 714.510/RS, Rel. Min. Jorge Scartezzini, DJ 22/08/2005;
AgRg no REsp 735.711/RS, Rel. Min. Fernando Gonalves, DJ 12/09/2005;
AgRg no REsp 1.231.210/RS, Rel. Min. Raul Arajo, DJe 01/08/2011; entre
outros.
III Da boa f objetiva e dos deveres anexos
A boa f objetiva, enquanto regra de comportamento orientado por
padres sociais de lisura, honestidade e correo, impe novos paradigmas para a
anlise judicial de clusulas contratuais. Passa-se a exigir das partes contratantes
uma atuao refletida, com cooperao e em colaborao para que o contrato
firmado atinja seu objetivo e realize, por fim, o interesse de ambas as partes.
De outro lado, se impe atuao judicial a necessidade de,
primeiramente, delimitar qual seja a conduta esperada em cada situao concreta,
para posteriormente confront-la quela efetivamente praticada.
Na hiptese dos autos, convm olhar o contrato revisado sob as lentes
da clusula geral de boa-f objetiva, adotada no mbito contratual e aplicvel
tanto s relaes contratuais em geral, como s relaes de consumo. Nesse
diapaso, sobressaem os deveres anexos, entre os quais se ressalta o dever de
informao.
No mercado de consumo, do qual o mercado financeiro espcie, a
informao ao consumidor oferecida em dois momentos principais: a que
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antecede a contratao, v.g. , a publicidade, e aquela prestada no exato momento
da contratao. E precisamente esse dever de informao, prestado formalmente
no ato da contratao, que circunda a hiptese dos autos.
O direito informao, considerado absoluto por Rizzato Nunes
(Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor. 5 ed. So Paulo : Saraiva,
2010. p. 708), nos termos delineados pelo Cdigo de Defesa do Consumidor,
decorre especialmente do princpio da transparncia, consectrio, por sua vez, da
adoo da boa-f objetiva e do dever anexo de prestar as informaes necessrias
formao, desenvolvimento e concluso do negcio jurdico entabulado entre as
partes.
Assim, a interpretao sistemtica dos arts. 4, 6, 31, 46 e 54 do
CDC leva-nos concluso de que, para se desincumbir de seus deveres mtuos de
informao, os contratantes devem prestar todos os esclarecimentos, de forma
correta, clara, precisa e ostensiva, a respeito dos elementos essenciais ao incio da
relao contratual. E mais, o cumprimento desse dever, at mesmo em
consequncia da objetividade da boa-f, no toma em considerao a inteno do
agente em ludibriar, omitir ou lesionar a parte contrria; o que se busca
efetivamente proteo dos contratantes.
Em matria de contratos bancrios, os juros remuneratrios so
essenciais e preponderantes na deciso de contratar. So justamente essas taxas de
juros que viabilizam a saudvel concorrncia e que levam o consumidor a optar
por uma ou outra instituio financeira.
Entretanto, apesar de sua irrefutvel importncia, nota-se que a
maioria da populao brasileira ainda no compreende o clculo dos juros
bancrios. V-se que no h qualquer esclarecimento prvio, tampouco se
concretizou o ideal de educao do consumidor, previsto no art. 4, IV, do CDC.
Nesse contexto, a capitalizao de juros est longe de ser um instituto
conhecido, compreendido e facilmente identificado pelo consumidor mdio
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comum. A realidade cotidiana a de que os contratos bancrios, muito embora
estejam cada vez mais difundidos na nossa sociedade, ainda so incompreensveis
maioria dos consumidores, que so levados a contratar e aos poucos vo
aprendendo empiricamente com suas prprias experincias.
A partir dessas premissas, obtm-se o padro de comportamento a ser
esperado do homem mdio, que aceita a contratao do financiamento a partir do
confronto entre taxas nominais ofertadas no mercado. Deve-se ainda ter em
considerao, como medida da atitude objetivamente esperada de cada
contratante, o padro de conhecimento e comportamento do homem mdio da
sociedade de massa brasileira. Isso porque vivemos numa sociedade de profundas
disparidades sociais, com relativamente baixo grau de instruo.
Por outro lado, atribui-se instituio financeira detentora de
elevado conhecimento a respeito dos valores envolvidos, dos mtodos de clculo
e ainda do perfil de seu cliente e dos riscos operacionais envolvidos o dever de
prestar as informaes de forma clara e evidente, no intuito de dar concretude ao
equilbrio entre as partes das relaes de consumo. Desse modo, o CDC impe
expressamente a prestao de esclarecimentos detalhados, claros, precisos,
corretos e ostensivos, de todas as clusulas que compem os contratos de
consumo, sob pena de abusividade.
Cumpre-nos, ento, definir se a constncia expressa das taxas de
juros anual e mensal , por si s, clara o bastante aos olhos do consumidor, a
ponto de se antever a existncia da capitalizao e seus elementos essenciais,
como a periodicidade. Isso porque o consentimento informado do consumidor s
clusulas contratuais que lhe so impostas deduzido do entendimento de que a
previso das referidas taxas permitem ao consumidor conhecer os exatos termos
contratados.
IV Do contrato sub judice
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Primeiramente, sobreleva notar que o contrato trazido apreciao do
Poder Judicirio se refere a financiamento bancrio, formalizado por meio de
contrato de adeso e garantido por clusula de alienao fiduciria.
O TJ/SC, no acrdo recorrido, obstou a cobrana da capitalizao de
juros, pois entendeu que
no caso concreto, ausente clusula redigida de maneira clara prevendo o
emprego de capitalizao, ocorrendo a prtica implcita de anatocismo ao
prever juros anuais de 21,79%, quando o percentual mensal de 1,66% que
multiplicado por doze (meses) resulta em 19,92% ao ano (fl. 23). Esta prtica
vedada por afrontar o princpio da transparncia () (e-STJ fl. 204).
De outro lado, o recorrente alega divergncia jurisprudencial,
apontando como paradigma acrdo proferido no julgamento do AgRg REsp
735.140/RS, Rel. Min. Jorge Scartezzini, Quarta Turma, DJ 05/12/2005, em que
se reconheceu a existncia de contratao expressa da capitalizao de juros, sob
o seguinte fundamento:
Ademais, conforme consta do acrdo recorrido, houve a pactuao
expressa da capitalizao mensal, verbis :
A taxa de juros remuneratrios prevista no pacto de 2,19% ao ms.
Assim, computados juros de forma linear (sem capitalizao), chegaramos a
taxa de 26,28% ao ano, ou seja, inferior a apontada no contrato ( 29,70% ao
ano). Conclui-se, da, que os juros esto sendo exigidos de forma capitalizada.
(fls. 300).
Diante do suporte ftico delineado no acrdo de origem,
encontram-se numericamente expressas no contrato as taxas de juros mensais e
anuais. Verificou-se ainda que a taxa de juros anual superior taxa mensal
multiplicada por doze (meses). Portanto, v-se comprovada a prtica de
capitalizao no contrato revisado.
De fato, para ter validade contra o consumidor, o CDC exige que as
clusulas contratuais sejam redigidas em lngua portuguesa, de forma clara e
ostensiva, ou seja, as clusulas devem ser compreensveis plenamente. Dessarte, o
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que se questiona a clareza e preciso da singela exposio numrica entre as
taxas de juros.
Assinale-se, antes de mais nada, que a capitalizao pode se dar em
diversas periodicidades: anual, mensal e, at mesmo, diria. Isso porque,
legalmente, permitiu-se a capitalizao com periodicidade inferior a um ano, nos
termos do art. 5 da MP 2170-36/00.
Apenas a ttulo ilustrativo, o financiamento objeto do contrato
judicialmente revisado, ser quitado aps 36 meses. Desse modo, por mero
clculo aritmtico, deduz-se que a taxa mdia anual, constante expressamente do
contrato, mesmo nos casos de capitalizao anual de juros, no corresponder ao
duodcuplo da taxa de juros mensal, pois, aps o decurso de cada ano, incidir a
capitalizao dos juros do perodo, elevando, por consequncia, a taxa mdia
anual.
Assim, mesmo para aqueles dotados de profundo conhecimento
acerca da matria, a simples visualizao das taxas de juros no suficiente para
compreenso adequada de qual periodicidade de capitalizao est sendo ofertada
ou imposta ao consumidor.
A periodicidade da capitalizao, por sua vez, dado relevante para a
apurao da taxa de juros real incidente no contrato, bem como para o
acompanhamento da evoluo do saldo devedor.
Ademais, nota-se que as taxas de juros mensais usualmente
contratadas correspondem a nmeros fracionrios (1,66% no contrato revisado).
Assim, mesmo a apurao dos valores anuais, calculados por mtodo simples,
demandaria a utilizao de meios eletrnicos para a maioria da populao
brasileira, dificultando sobremaneira a identificao visvel primeira vista da
prpria divergncia da taxa de juros anual e o duodcuplo da taxa mensal.
Por esses fundamentos, concluo que a meno numrica s taxas de
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juros incidentes no contrato, conquanto colabore para a compreenso dos termos
contratados, no , por si s, suficiente ao efetivo cumprimento do dever legal de
prestao da adequada e transparente informao, que deve se encontrar escrita de
forma compreensvel ao consumidor.
Assim, por violao da clusula geral de boa-f objetiva, entendo no
pactuada expressamente a incidncia de capitalizao de juros, devendo ser
afastada qualquer que seja a periodicidade.
V Da caracterizao da mora
A jurisprudncia do STJ, a respeito da matria impugnada pelo
agravante, firmou-se no sentido de que o reconhecimento da abusividade nos
encargos exigidos no perodo da normalidade contratual (capitalizao de juros)
descarateriza a mora (REsp 1.061.530/RS, 2 Seo, de minha relatoria, DJe
10/03/2009).
Forte nessas razes, NEGO PROVIMENTO ao recurso especial.
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CERTIDO DE JULGAMENTO
TERCEIRA TURMA


Nmero Registro: 2011/0257601-3 PROCESSO ELETRNICO REsp 1302738 / SC
Nmeros Origem: 20090682548 20090682548000100 20090682548000101 61070007080
PAUTA: 03/05/2012 JULGADO: 03/05/2012
Relatora
Exma. Sra. Ministra NANCY ANDRIGHI
Presidente da Sesso
Exmo. Sr. Ministro PAULO DE TARSO SANSEVERINO
Subprocurador-Geral da Repblica
Exmo. Sr. Dr. MAURCIO VIEIRA BRACKS
Secretria
Bela. MARIA AUXILIADORA RAMALHO DA ROCHA
AUTUAO
RECORRENTE : BANCO FINASA S/A
ADVOGADO : JULIANA MHLMANN PROVEZI E OUTRO(S)
RECORRIDO : JOSE DOHOPIATI
ADVOGADO : EXPEDITO ARNAUD FORMIGA FILHO
ASSUNTO: DIREITO CIVIL - Obrigaes - Espcies de Contratos - Contratos Bancrios
CERTIDO
Certifico que a egrgia TERCEIRA TURMA, ao apreciar o processo em epgrafe na sesso
realizada nesta data, proferiu a seguinte deciso:
A Turma, por unanimidade, negou provimento ao recurso especial, nos termos do voto
do(a) Sr(a). Ministro(a) Relator(a). Os Srs. Ministros Massami Uyeda, Sidnei Beneti e Paulo de
Tarso Sanseverino votaram com a Sra. Ministra Relatora. Ausente, justificadamente, o Sr. Ministro
Ricardo Villas Bas Cueva.
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