Cartilha Previdncia Sem Mistrio

Seja bem-vindo!
Interessado em saber tudo sobre Previdncia Privada? Em nossa cartilha voc
encontra:

Os principais conceitos desse produto

Explicao dos termos que ningum entende
Como esse investimento funciona
Respostas para as dvidas mais comuns dos investidores

Tem algum projeto de vida para realizar? Voc tambm entender por que a
previdncia privada pode te ajudar, e muito, a realiz-lo.

Aproveite e boa leitura!

1. O que Previdncia?

Na linguagem popular, uma pessoa previdente aquela que se prepara com

antecedncia. No mundo financeiro, vale o mesmo: ao investir na previdncia, voc
contribui com uma quantia mensal por um determinado perodo e, ao trmino desse
perodo, voc contar com um montante para usufruir da forma que quiser.

A ideia formar uma reserva financeira para lidar com situaes futuras, como a
chegada da aposentadoria ou a realizao de um projeto de vida.

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1.1. Um pouco de histria

O conceito de previdncia apareceu pela primeira vez no Brasil em 1923, com a

criao da Lei Eli Chaves. O texto propunha a formao de uma reserva para os
empregados de cada uma das empresas ferrovirias no pas. Com o avano da
industrializao, as garantias trabalhistas ganharam mais ateno e incentivaram o
surgimento de vrios Institutos de Aposentadoria e Penses, que em 1966 foram
unificadas em um nico rgo, embrio do atual INSS Instituto Nacional do Seguro
Social, do qual atualmente todo brasileiro com carteira assinada participa.

J a previdncia privada, tambm conhecida como complementar, remonta a um

processo de evoluo dos institutos fechados de socorro mtuo e penso, como a
Previ-Caixa, que foi fundada em 1904 como caixa de montepio e destinava-se ao
pagamento de penso famlia do empregado aps seu falecimento. Nos anos 1940, o
Banco do Brasil instituiu a complementao da aposentadoria, mas s em 1977 que
a previdncia privada foi regulamentada atravs da Lei n 6.435.

Nos anos 1980, os brasileiros entre 30 e 40 anos com rendimentos de mais de 10

salrios mnimos, que no fossem funcionrios pblicos nem ligados outra forma de
aposentadoria que no fosse a do INPS (atual INSS), constituam pblico-alvo dos
grupos financeiros para aquisio de planos de previdncia privada.

Apesar de as entidades de previdncia privada j estarem regulamentadas desde

1977, o crescimento mais pronunciado dessas instituies s foi verificado na dcada
de 1990, impulsionado pela estabilidade monetria alcanada com o Plano Real. E a
cada dia se tornam mais procuradas pela populao para ajudar na realizao de
projetos de vida.

1.2. Previdncia: Social e Privada

Apesar de empregarem uma palavra em comum, as duas expresses guardam suas

diferenas.

Previdncia Social aquela referente ao benefcio pago pelo INSS aos trabalhadores.
Ela funciona como um seguro controlado pelo governo, garantindo que o trabalhador
continue a receber uma renda quando se aposentar, mas que tambm no fique
desamparado em caso de gravidez, acidente ou doena. Acesse o link abaixo e conhea
a nova regra de clculo das aposentadorias por tempo de contribuio que foi
estabelecida pela Medida Provisria n 676.

http://www.previdencia.gov.br/2015/06/servico-novas-regras-para-aposentadoria-por-
tempo-de-contribuicao-ja-estao-em-vigor/

J a Previdncia Privada, como o prprio nome sugere, uma opo do indivduo.

Tambm chamada de Previdncia Complementar, ela estabelece a formao de uma
reserva a ser usada tanto para complementar a renda recebida pelo INSS, quanto
para realizar um projeto de vida, como o pagamento da faculdade dos filhos ou investir
em um negcio prprio.

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 Na Previdncia Social, todos os trabalhadores contribuem para fomentar a renda
daqueles que iro se aposentar; o chamado regime de repartio simples. Na
Previdncia Privada, a formao da reserva individual e o beneficirio recebe no
final todo o saldo acumulado ao longo do tempo.

1.3. Previdncia Complementar: Aberta e Fechada

Na esfera da Previdncia Privada h dois formatos institucionalizados: o aberto e o

fechado.

Previdncia Privada Aberta: os planos so comercializados por bancos e

seguradoras, e podem ser adquiridos por qualquer pessoa fsica ou jurdica. O rgo
do governo que fiscaliza e dita as regras dos planos de Previdncia Privada a Susep
(Superintendncia de Seguros Privados), que ligada ao Ministrio da Fazenda.

Previdncia Privada Fechada: tambm conhecida como fundos de penso, so

planos criados por empresas e voltados exclusivamente aos seus funcionrios, no
podendo ser comercializados para quem no funcionrio daquela empresa. A
Superintendncia Nacional de Previdncia Complementar (PREVIC) uma autarquia
vinculada ao Ministrio da Previdncia Social, responsvel por fiscalizar as atividades
das entidades fechadas de previdncia complementar (fundos de penso).

1.4. PGBL X VGBL

Essas siglas representam as duas modalidades de plano de Previdncia Privada

existentes no mercado.

O PGBL (Plano Gerador de Benefcio Livre) O VGBL (Vida Gerador Benefcio Livre)

Permite abater do IR os aportes ao plano No permite abater do IR os aportes ao

at um limite mximo de 12%(*) da renda Plano
bruta tributvel do investidor. Indicado para quem usa a
Indicado para as pessoas que declarao simplificada ou
optam pela declarao completa
do IR Essa possibilidade de isento ou para quem j investe em um
deduo no significa que os PGBL, mas quer investir mais de 12%
aportes na Previdncia so isentos de IR. de sua renda bruta em previdncia
Haver incidncia do IR sobre o valor total privada
do resgate ou da renda recebida quando O IR incidir apenas sobre os
eles ocorrerem. rendimentos e no sobre o total
acumulado no Plano

(*) Condies para deduo do IR: o titular do plano deve estar contribuindo para o regime geral (INSS) ou outra
previdncia oficial (ex.: IPREM, SP Prev etc), ou ainda estar aposentado pelo INSS. No caso da deduo de
contribuies de um plano jnior, o dependente acima de 16 anos dever estar contribuindo para o regime geral
(INSS).

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2. As vantagens de fazer uma Previdncia Privada

Como voc j deve ter percebido, os planos de Previdncia Privada oferecem inmeras
possibilidades para voc guardar dinheiro e essa no a nica vantagem. Confira os
demais benefcios que um plano de Previdncia Privada pode oferecer a voc:

Complementao da aposentadoria
Realizao de projetos de vida
Benefcio fiscal
Diversificao de investimento
Planejamento sucessrio
Incentivo disciplina

2.1. Complementao da aposentadoria

Voc, que contribui com o INSS, deve saber que o valor mximo de aposentadoria
concedido pelo governo de R$ 4.663,75*. Caso voc ganhe um salrio maior que
esse, investir em um plano de previdncia privada , portanto, uma tima sada para
manter seu padro de vida atual quando a aposentadoria chegar.

* Referncia: 2015.

2.2. Realizao de projetos de vida

Passar um ano velejando, abrir um restaurante, pagar a faculdade dos filhos ou

comprar outro imvel so alguns dos nossos projetos de vida. Para tir-los do papel, a
previdncia privada um dos produtos mais indicados, pois um investimento
inteligente e confivel que proporciona excelentes resultados a longo prazo. Voc tem
um projeto de vida? Ento acesse o link abaixo e simule quanto vai precisar investir
mensalmente e por quanto tempo para poder realiz-lo.

http://www2.brasilprev.com.br/SimuleContrate/Paginas/default.aspx

2.3. Benefcio fiscal

A obteno de benefcios fiscais exclusivos um dos diferenciais dos planos de

previdncia privada. Neles, o Imposto de Renda cobrado apenas quando feito o
resgate do montante acumulado ou quando a renda passa a ser recebida. Isso significa
que o percentual de rendimento sempre incidir sobre uma base maior de dinheiro,
aumentando o capital acumulado ao longo do tempo. Em outros fundos de
investimento, por exemplo, a tributao semestral.

Outro benefcio que na modalidade PGBL voc pode deduzir em at 12% da sua
renda bruta anual os valores investidos na previdncia privada. Com isso, voc

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posterga o pagamento do imposto e pode aproveitar este valor postergado para
reinvestir em um plano VGBL, que por sua vez, apresenta a vantagem da incidncia
do IR somente sobre os rendimentos.

Confira, a seguir, uma breve comparao de declarao de Imposto de Renda para

uma pessoa que tem plano de previdncia complementar e outra que no tem.

Se voc declara o IR no formulrio completo, acesse o link abaixo e faa uma

simulao e saiba quanto investir em um plano de previdncia para usufruir do
incentivo fiscal em sua prxima declarao de IR.

http://www2.brasilprev.com.br/ImpostoDeRenda/Paginas/simulador-de-
ir.aspx?utm_source=Site%2BInstitucional&utm_medium=Acesse%2Baqui%2Bbox%2BGuia%2BImposto
%2Bde%2BRenda&utm_campaign=Guia%2BImposto%2Bde%2BRenda

2.4. Diversificao de investimento

Priorizar a rentabilidade e o compromisso com longo prazo recomendvel para quem

quer formar uma reserva. Os planos de Previdncia Privada oferecem justamente essa
possibilidade, por permitirem aplicaes em diferentes tipos de fundos de
investimentos.

As contribuies que voc faz no plano so investidas em fundos de investimentos e

voc pode escolher em qual tipo quer investir, de acordo com o seu perfil de investidor.

Se voc arrojado, pode escolher um fundo que invista at 49% em renda varivel
(aes) o percentual mximo permitido por lei.

Os planos moderados ficam no meio do caminho, combinando renda fixa e varivel. Os

conservadores, por sua vez, investem exclusivamente em fundos de renda fixa, como
ttulos pblicos do governo, bancos (CDBs) e de empresas (debntures).

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Nos trs casos, uma coisa certa: voc contratar um servio com uma poltica
prdeterminada de gesto, conduzida por quem entende do assunto. Para quem no
tem experincia em aplicar o prprio dinheiro, uma boa chance de diversificar os
investimentos e ainda aproveitar o benefcio fiscal.

2.5. Planejamento sucessrio

Diferentemente de outras aplicaes, no caso de falecimento do titular do plano durante o

perodo de diferimento, o pagamento do saldo ser feito diretamente pela seguradora aos
beneficirios indicados no plano e, na ausncia destes, na forma da legislao vigente. Assim,
a rapidez com que os recursos so repassados aos beneficirios outra de suas vantagens,
num momento em que a famlia mais precisa.

A flexibilidade dos planos PGBL e VGBL tambm permite que o participante altere os
beneficirios indicados a qualquer momento.

2.6. Incentivo disciplina

Alm dos benefcios citados nos outros tpicos deste captulo, a previdncia privada
nos incentiva a ter disciplina. Sendo um investimento atrativo a longo prazo,
necessrio se organizar para que o dinheiro trabalhe por voc no perodo de
acumulao, no interrompendo as contribuies at a data estipulada de sada do
plano.

Isto porque so pequenos recursos investidos mensalmente ao longo dos anos, que
no oneram seu oramento, mas que l na frente ajudaro a realizar seus projetos de
vida ou obter segurana financeira na hora de se aposentar.

3. O que considerar antes de fazer um plano?

Agora que voc j conhece em quais situaes o produto pode te ajudar na formao
de um bom p-de-meia, saiba que h trs aspectos importantes que voc dever levar
em conta antes de contratar seu plano. Saiba mais sobre cada um deles:

O prazo do investimento
Taxas: de administrao e carregamento
A reputao da instituio bancria

3.1. O prazo do investimento

Se voc pretende investir em um plano de Previdncia Privada, tenha em mente que

este investimento mais atrativo a longo prazo e, portanto, voc dever se certificar de
que no ir precisar do dinheiro a curto prazo, pois a permanncia no plano por algum
tempo fundamental para que as vantagens tributrias compensem os custos do
produto.

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Por exemplo, se optar pelo regime regressivo de tributao e pedir o resgate do
dinheiro depois de um ano, voc acabar arcando com uma alquota de IR que no
compensar o investimento feito. No entanto, quanto mais tempo o dinheiro
permanecer no plano, menores sero as alquotas do IR e, portanto, maior seu
rendimento.

Para saber mais sobre as regras de tributao, consulte o item 4.1.1.

3.2. Taxas: administrao financeira e carregamento

Os planos de Previdncia Privada cobram dois tipos de taxa que devem ser
observados na hora da contratao: a taxa de administrao financeira e a taxa de
carregamento.

A taxa de administrao financeira cobrada pela tarefa de administrar o dinheiro do

fundo de investimento exclusivo, criado para o seu plano, e pode variar de acordo com
as condies comerciais do plano contratado. Os que tm fundos com investimentos
em aes, por serem mais complexos, normalmente tm taxas um pouco maiores do
que aqueles que investem apenas em renda fixa.

Importante: A taxa de administrao financeira cobrada diariamente sobre o valor

total da reserva e a rentabilidade informada lquida, ou seja, com o valor da taxa de
administrao j debitado.

A taxa de carregamento, incide sobre cada depsito que feito no plano. Ela serve
para cobrir despesas de corretagem e administrao. Na maioria dos casos, a
cobrana dessa taxa no ultrapassa 5% sobre o valor de cada contribuio que voc
fizer.

No mercado h trs formas de taxa de carregamento, dependendo do plano

contratado. So elas:

Antecipada: incide no momento do aporte. Esta taxa, dependendo da

instituio, pode ser decrescente em funo do valor do aporte e do montante
acumulado.

Postecipada: incide somente em caso de portabilidade ou resgates. Pode ser

decrescente em funo do tempo de permanncia no plano, podendo chegar a
zero. Ou seja, quanto maior o tempo de permanncia, menor ser a taxa.

Hbrida: a cobrana ocorre tanto na entrada (no ingresso de aportes ao plano),

quanto na sada (na ocorrncia de resgates ou portabilidades).

Como voc pode ver, h produtos que extinguem a cobrana dessa taxa aps certo
tempo de aplicao. Outros atrelam esse percentual ao saldo investido: quanto maior o
volume aplicado, menor a taxa. Nos dois casos, no deixe de pesquisar antes de
escolher seu plano de previdncia.

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3.3. A reputao da instituio bancria

Sendo a previdncia privada um investimento de longo prazo, a escolha da instituio

que ir administrar seus recursos deve ser feita com muito critrio. Portanto, verifique
se a empresa tem um histrico de boa atuao no mercado, pesquise no Procon e em
sites de reclamaes online.

Acompanhe tambm a rentabilidade dos ltimos 12, 36 e at 60 meses do fundo que

voc escolher. Ainda que resultados passados no garantam a rentabilidade de
amanh, voc ter outros parmetros de comparao para ver se o seu plano rende
mais, menos, ou anda na mesma linha que produtos semelhantes.

4. Por dentro de um plano

A dinmica de um plano de Previdncia Privada dividida em duas fases: acumulao

da reserva e utilizao da reserva.

Aqui voc vai saber mais sobre cada uma dessas fases.

4.1. Acumulao da reserva

A fase de acumulao o perodo em que o cliente utiliza parte de sua renda para
fazer contribuies peridicas ao plano que contratou. Nesta fase, o cliente dever
estar bem informado sobre o regime de tributao escolhido, sobre a periodicidade e
valores de contribuies, as diferentes opes de benefcios de risco e como rende seu
dinheiro.

Saiba mais sobre cada um desses aspectos:

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 Regime de tributao
Periodicidade e valores de contribuio
Benefcios de risco
Como rende seu dinheiro

4.1.1. Regime de tributao

Na previdncia privada voc pode optar por duas formas de tributao do Imposto de
Renda: pela tabela regressiva ou pela tabela progressiva. Veja como cada uma pode
impactar na evoluo de um plano de previdncia.

Tabela regressiva

vinculada ao tempo da aplicao. Quanto maior for o prazo de acumulao ou

quanto mais tempo voc permanecer no plano, menor ser a alquota de imposto de
renda na hora do resgate ou recebimento da renda. Veja abaixo:
Prazo Alquota de IR
At 2 anos 35%
2 a 4 anos 30%
4 a 6 anos 25%
6 a 8 anos 20%
8 a 10 anos 15%
Acima de 10 anos 10%

A tabela regressiva a escolha certa para o investidor que tem a perspectiva de

resgatar o dinheiro apenas a longo prazo; quanto mais tempo permanecer no plano,
menor ser a alquota do Imposto de Renda.

Tabela progressiva

a mesma que determina a alquota do Imposto de Renda sobre o seu salrio. Na

prtica, o que determina a alquota sobre o plano de previdncia o valor a ser
resgatado ou transformado em renda.

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Tabela de IR vigente

Fonte: site da Receita Federal - http://idg.receita.fazenda.gov.br/acesso-rapido/tributos/irpf-

imposto-de-renda-pessoa-fisica#calculo_mensal_IRPF

Como o que est em jogo o quanto ir para o seu bolso, a opo pela tabela
progressiva mais indicada em duas situaes:

(1) se voc tem a inteno de sair do fundo em um prazo mais curto;

(2) se voc estiver poupando com o objetivo de receber uma renda mensal que
fique na faixa de iseno do IR ou prxima a essa, cuja alquota no
ultrapasse os 7,5%.

Vamos aos nmeros:

Se planejar ganhar 2.500 reais de renda mensal, por exemplo, voc pagar 7,5% de IR
menos que a alquota mais baixa da tabela regressiva (10%). verdade que a faixa leva em
conta os valores da tabela de hoje. Mas como a Receita reajusta esses nmeros todos os
anos, o raciocnio no deixa de perder a validade.

4.1.2. Periodicidade e valores de contribuio

Os valores investidos e a periodicidade de contribuio nos planos de previdncia so

bem flexveis. Voc pode escolher se quer realizar aportes mensais, bimestrais,
trimestrais, semestrais, anuais ou at mesmo um nico aporte.

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Tambm possvel fazer aportes extras do valor que quiser e quando quiser. Voc
escolhe o valor a investir, desde que haja um valor mnimo de investimento,
dependendo do plano escolhido.

4.1.3. Benefcios de risco

Voc pode contratar benefcios extras de proteo financeira para voc e sua famlia
no caso de morte ou invalidez durante o perodo em que estiver investindo em um
plano de previdncia.

Na prtica, esses benefcios funcionam como um seguro. Para compr-los, voc faz
uma contribuio extra, que cobrada junto com os aportes mensais ao plano. Entre
as possibilidades esto o peclio (importncia em dinheiro paga aos beneficirios do
titular do plano), a penso aos filhos menores ou penso vitalcia ao cnjuge.

Acesse o link abaixo e veja, como exemplo, os benefcios de risco oferecidos pela
Brasilprev.

http://www2.brasilprev.com.br/nossosplanos/paravoce/protecao/Paginas/default.aspx

4.1.4. Como rende seu dinheiro

As contribuies feitas a um plano de Previdncia Privada so aplicadas em Cotas de

Fundos de Investimento especialmente Constitudos (FICs) para fazer o dinheiro
render, havendo diferentes tipos de fundo, de acordo com o perfil do investidor.

Assim, ao contratar um plano, voc pode optar por fundos, conforme segue:

Fundos de renda fixa: o dinheiro aplicado nos papis mais seguros do mercado,
como os ttulos pblicos e privados. ideal para quem conservador e no quer correr
muito risco;

Fundos compostos: parte do dinheiro aplicado em aes de empresas brasileiras

(mximo de 49%), e parte em ttulos pblicos de renda fixa. indicado para
investidores com perfil moderado ou arrojado;

Fundos com conceito de ciclo de vida: em que a aplicao se ajusta ao longo do

tempo, entre Renda Fixa e Varivel, conforme se aproxima o momento do recebimento
da renda.

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Importante: No ciclo de vida, a aplicao vai sendo direcionada ao longo do tempo a
fundos de renda fixa com o intuito de prevenir o impacto das possveis oscilaes do
mercado financeiro prximo data de recebimento do benefcio ou sada do plano.

4.1.5. Portabilidade

Na fase de acumulao, se por alguma razo no estiver satisfeito com seu plano,
voc pode facilmente mudar de Instituio. a chamada portabilidade externa. A partir
do momento em que voc solicita a transferncia do recurso (reserva acumulada), a
instituio tem at cinco dias teis para migrar o dinheiro para o plano que voc
escolher na outra instituio.

S no permitido mudar de modalidade, ou seja, de um VGBL para um PGBL e

viceversa. Se quiser faz-lo, o investidor dever resgatar seus recursos e aplicar tudo
de novo no outro plano, o que implicar cobrana de IR sobre o dinheiro retirado,
conforme regime tributrio escolhido e vigente poca do resgate.

Para usufruir da portabilidade voc tambm deve respeitar um prazo de carncia

determinado no regulamento. O tempo mnimo exigido, de acordo com
regulamentao vigente, de 60 dias.

Se o recurso estiver aplicado num plano com Regime Tributrio Regressivo (tabela
regressiva), quando da portabilidade o histrico do tempo de permanncia da
aplicao do recurso informado nova instituio e continua a decrescer de acordo
com a tabela; no possvel efetuar a portabilidade de um recurso aplicado em um
plano sob o Regime Tributrio Regressivo para um plano que possui Regime
Tributrio Progressivo (tabela progressiva).

No processo de Portabilidade no h incidncia de IR, bem como taxa de

carregamento sobre o recurso portado no plano de destino.

H tambm outro tipo de portabilidade, denominada interna, que permite ao cliente

migrar de um plano para outro mais interessante oferecido pela mesma Instituio.
Nesse caso, tambm no h incidncia de IR e nem cobrana de taxa de

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carregamento, havendo, no entanto, um prazo de carncia determinado no
regulamento do plano.

4.2. Utilizao da reserva

Esta a fase em que voc usufrui da reserva acumulada, seja na forma de

recebimento de uma renda mensal ou do resgate total do plano. Saiba mais sobre
essas duas opes de sada do plano.

Recebimento da renda
Resgate

4.2.1. Recebimento da renda

Finalizado o perodo estipulado para a acumulao, por lei as seguradoras so

obrigadas a confirmar sua opo de sada do plano 90 dias antes de voc comear a
receber a renda. A partir da, voc ainda ter 30 dias para tomar uma deciso sobre
qual tipo de renda quer receber, conforme opes abaixo:

Renda vitalcia: garante uma renda mensal para o resto da vida. A quantia
corrigida por um ndice de inflao.

Renda vitalcia com prazo mnimo garantido: a renda mensal fixa e por
prazo indeterminado. Existe um perodo mnimo para a cobertura, que varia de
5 a 15 anos. Se falecer antes disso, o beneficirio fica com o saldo existente na
data do falecimento at o prazo fixado de recebimento da renda.

Renda vitalcia reversvel ao cnjuge/companheiro(a): em caso de

falecimento do titular do plano, haver continuidade de recebimento da renda
ao cnjuge/companheiro(a) sobrevivente at que este venha a falecer.

Renda vitalcia reversvel ao cnjuge/companheiro(a) com continuidade

aos menores: como o prprio nome indica, a renda pode ter continuidade para
o cnjuge/companheiro(a)e, no caso de seu falecimento, tambm para os filhos
menores.

Renda com prazo certo: aqui, o titular do plano determina por quantos anos
ir receber mensalmente o montante acumulado. Se o titular sobreviver ao
prazo estipulado, ele no ter mais renda a receber, todavia, em caso de
falecimento dentro do prazo estipulado, o beneficirio receber a renda.

4.2.2. Resgate

Uma das formas de sair do plano, ou seja, de utilizar a reserva acumulada, pode ser o
resgate total, caso o cliente no queira passar a receber uma renda mensal. Para essa
opo, h duas formas disponveis de resgate:

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 Resgate programado: so definidas datas certas para a retirada do dinheiro.
Os recursos que continuarem no plano permanecero rendendo.

Resgate total: a alternativa mais barata para o usurio, mas no indicada

para quem no tem experincia em gerir seu patrimnio. Afinal, se o dinheiro
ficar parado, deixar de render.

Importante: No caso de resgate total ou de parte dos recursos antes da data de sada
estipulada, preciso ficar atento s regras de carncia para resgate, que de 60 dias
entre os resgates.

Planos para todos os tipos de pblico

Hoje em dia as seguradoras oferecem diferentes tipos de planos de previdncia,

desenhados para atender a necessidades igualmente distintas. O mercado oferece
planos para voc, para as crianas e tambm para os funcionrios de sua empresa.
Veja as principais caractersticas de cada tipo.

Planos individuais
Para o jnior
Planos empresariais

5.1. Planos individuais

So voltados a pessoas que queiram acumular uma reserva a longo prazo e que pode
ser destinada a diferentes propsitos, desde complementar a renda ao se aposentar
pelo INSS at possibilitar a realizao do mais desejado projeto de vida. Alm disso,
atendem a qualquer perfil de investidor, seja ele arrojado, conservador ou moderado,
pois permitem a escolha entre diferentes tipos de fundos para a aplicao do dinheiro
aportado no plano.

5.2. Para o jnior

Apesar de a previdncia evocar em quase todo mundo a imagem de produto para a

"melhor idade", tambm h planos voltados para o benefcio de gente bem mais jovem:
filhos, sobrinhos e netos. Em geral, so planos contratados desde os primeiros anos de
vida do jnior para formar uma reserva at que ele complete 21 anos. um
investimento que vem bem a calhar na hora de enfrentar desafios, como o custeio da
faculdade ou de uma ps-graduao.

Nos planos para os juniores, alm das contribuies mensais possvel fazer aportes
em datas como Natal e aniversrio. Esse produto tambm contribui para a educao
financeira das crianas, afinal, elas veem na prtica a importncia do planejamento
para o futuro.

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5.3. Planos empresariais

Nos dias de hoje, atrair e reter talentos vem se tornando cada vez mais estratgico
para as empresas. E uma poltica de benefcios atrativa para os empregados inclui um
bom plano de previdncia complementar. O empregador tem a flexibilidade de escolher
com quanto quer contribuir e o empregado tem acesso aos recursos investidos pela
empresa em mdio e longo prazo.

No mercado encontramos dois tipos de planos empresariais: os institudos e os

averbados. Com os institudos, a empresa ir custear parte das contribuies,
ganhando benefcios fiscais em contrapartida. J nos planos averbados, apenas os
funcionrios fazem a contribuio, mas contam com condies comerciais especiais
do plano viabilizado pela companhia.

Acesse o link abaixo e confira os diferentes planos oferecidos pela Brasilprev e os

cinco passos necessrios na hora de contratar um plano.

http://www2.brasilprev.com.br/NossosPlanos/Paginas/default.aspx?utm_source=Site%2BInstitu
cional&utm_medium=Menu&utm_campaign=Nossos%2BPlanos

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