DIREITO BANCÁRIO E SEGUROS

PROF.AVELINO PEDRO-MSc.
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 DIREITO BANCÁRIO E SEGUROS

• CONCEITO E APLICAÇÃO

• PROFESSOR: Avelino Pedro-MSc.

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Centro do Poder Financeiro Angolano

9/30/2023 Miguel Carvalho, Mestre em Direito 3

 Programa- Parte I
1. Introdução- Origem e Função
Económica da Banca.

2. Noção e características do Direito

Bancário.

3. Fontes de Direito Bancário.

4. Sistema financeiro angolano:

Enquadramento jurídico.

5. A supervisão bancária: Aspectos

institucionais relativos à criação dos
bancos

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 Programa-Parte II

6. Visão sobre os 8. Deveres Bancários 10.Meios Bancários

7. Contratos 9.Governação
Produtos e Serviços e protecção do de composição de
Bancários. Bancária.
Financeiros. consumidor. litígios.

9/30/2023 AVELINO PEDRO-MSc. AVELNO PEDRO-MSc.

 A Moeda e Suas Funções:

Meio Troca.

Meio de Comparação do Valor dos Bens.

Meio de Constituição de Poupança.

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 Função Económica e Financeira da Banca
Risco de
Incumprimento:

Banco CRÉDITO Clientes

DEPÓSITO
Risco: Falta de
Liquidez e
Insolvência

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 Risco de Incumprimento da Contraparte
Risco Moral

Falta ou Assimetria de Informação

Seleção Adversa

Riscos Legais

Riscos Operacionais
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 Riscos de Falta de Liquidez e Solvabilidade das I.F
• Risco Moral
• Falta ou assimetria de informação
• Selecção Adversa
• Riscos de Mercado
• Risco Legal( falta de compliance)
• Risco Moral

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 2. Direito Bancário: Noção e características

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 Delimitação Objectiva

Objectivamente três actividades nucleares caracterizam a actividade bancária:

• Recepção do público de depósitos ou outros fundos reembolsáveis;

• Concessão de crédito;
• e a emissão de meios de pagamento sob a forma de moeda electrónica.

Portanto o Direito bancário define regras sobre a concessão de crédito, a emissão de meios de
pagamento, a recepção de fundos reembolsáveis e todos os serviços que lhe estão conexos.

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 Delimitação Subjectiva
Do lado subjectivo, o sistema
financeiro funciona como objecto
e critério de demarcação do
Direito bancário.

Atenção: este sistema não se

reduz aos bancos, abarca tambem
outras sociedades financeiras.

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 Delimitação subjectiva: Shadow banking
Actualmente é muito patente o alargamento das fronteiras das entidades
financiadoras.

Traditional banking- narrow banking.

Outras entidades financiadoras: hedge funds ou sociedades de titularização

(shadow banks ou non-bank lenders).

Todos devem compreender-se nas fronteiras do Direito bancário. O Direito

bancário não é, portanto, o Direito dos bancos.

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 Âmbito do Direito Bancário
Quanto ao Objecto é
importante reter a
Contraposição entre:
• Vertente institucional:
Organização do Sistema
Financeiro
• Vertente material:
Contratos e operações
bancárias

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 Quanto ao âmbito da supervisão bancária

Direito bancário comportamental – Deveres

gerais de conduta das pessoas ligadas aos bancos

Direito prudencial: este liga-se à prevenção e

gestão do risco das instituições bancárias.

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 Quanto ao tipo de relação:
• Dupla dimensão consoante regule:

– Relações com consumidores de produtos e serviçs bancários.

– Relações entre bancos (mercado interbancário, sindicatos bancários,

financiamento a institucionais).

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 Direito Bancário e Finanças pessoais,
• Soluções de Poupança e de Custódia.
- Depósitos a ordem
- Depósitos a Prazo
• Soluções de Investimentos.
- Credito a Habitação
- Crédito automóvel
- Credito pessoal
• Serviços de Pagamento.
- Cheques
- Cartões de Débito
- Transferências

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 Direito Bancário e Finanças Empresariais
Soluções de Poupança e Custódia.
Depósitos à Ordem
Depósitos a prazo( aplicações financeiras)

Soluções de Investimento
Crédito a Curto Prazo
Garantias
Investimento
Serviços
-Gestão de Tesouraria( Contas, pagamentos e cobranças)
- Pagamentos Internacionais
-TPA, App Net

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 Direito Bancário e Finanças Públicas
• Soluções de Poupança
- Depósitos
- Depósitos à Ordem
• Soluções de Investimento:
- Crédito Público de Curto Prazo
- Garantias
- Investimento Público
Serviços
- Arrecadação de Receitas Públicas( contas de cobranças de impostos, taxas e
contribuições especiais)
- Liquidação e pagamento de despesas públicas
- Pagamentos Internacionais
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 Características do Direito Bancário
• - massificação

• - tutela do consumidor
bancário

• - informatização

• - internacionalização

• - relevo (macro- e micro)

sistémico

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 Diferentes Tipos e Estruturas de Bancos

Banca Universal

Grupos Bancos de
Económicos Investimentos.

Conglomerados Financeiros

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 3. Fontes de Direito Bancário

:Direito Interno:

Lei

Jurisprudência

Doutrina

Costume.

Direito Internacional.

Convecções e tratados

Acordos Bilaterais

Rede de Supervisores Internacionais

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 Fontes Tradicionais:

• Lei
• Jurisprudência
• Doutrina
• Costume.

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 Enquadramento Legal do Sistema Financeiro
Constituição: Art. 99.º e 100.º C

Lei / Decreto Presidencial Legislativo

Decreto Presidencial

Avisos do Banco Nacional de Angola

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Características das Fontes do Direito Bancário

Dispersão

Instabilidade

Pluralidade ( Hard Law v Soft Law, Fontes de Direito Privado v Fontes de Direito Público - Regulação
económica)

Elevado Tecnicismo- (empresta o muitos dos seus termos à economia financeira)

Influncias Internacionais ( Comité de Basileia, Financial Stability Board)

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 Fontes de Carácter Geral

Constituição de Angola, aprovada pela Assembleia

Constituinte em 2010.

Código Comercial, Aprovado por Carta de Lei de 28 de

Julho de 1988, e alterado pela Lei n.º 6/03 de 3 de Março.

Lei n.º 1/04 de 13 de Fevereiro, das Sociedades

Comerciais.
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 Fontes de Carácter Geral Essencial.
Constituição.

Estado democrático e de direito ( artigo 2.º)

Propriedade privada ( ver artigo 14.

Direitos do Consumidor : ( ver artigo 78.º=

Organização Económica e Financeira( Ver artigos 89.º os artigo 99.º e 100.º)

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 Legislação Ordinária Sectorial Essencial

Lei n.º 12/15, de 17 de Junho Setembro – Bases das Instituições Financeiras.

Lei 16/10, de 15 de Julho - Estatuto Orgânico do Banco Nacional de Angola.

Lei n.º 5/05, de 29 de Julho – Sistema de Pagamentos.

Lei n.º 34/11, de 12 de Dezembro, sobre o Branqueamento de Capitais, e

Combate e Prevenção ao Financiamento do Terrorismo

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 Constituição, Requisitos de Capital e Governo dos Bancos:

Requisitos sobre a Constituição de Bancos-Aviso n.º 9/13, 8 de Julho –.

Fusões e Aquisições dos Bancos-Aviso n.º 10/13, 9 de Julho -.

Registo e Inscrição Especial das Instituições Financeiras-Aviso n.º 11/13, de 10 de Julho.

Alteração ao Estatuto dos Bancos- Aviso n.º 12/13, de 11 de Julho.

Governo dos Bancos-Aviso n.º 1/13 – de 19 de Abril .

Requisito de Capital dos Bancos aAviso .n.º 14/13 de 2 de Dezembro- A.O 2.500.000.000,00)

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Legislação sobre Sobre a Supervisão Financeira:

Supervisão em Base Consolidada- Aviso n.º 3/13, de 22 de Abril –.

Auditoria dos Bancos-Aviso n.º 4/13 de 22 de Abril –.

Protecção do Consumidor de Produtos Financeiros-Aviso n.º 5/12, de 29 de Março_

Aviso n.º 14/12, de 3 de Abril – Código de Conduta Interbancário.

Lei n.º 34/11, de 12 de Dezembro, sobre o Branqueamento de Capitais, e Combate e Prevenção ao

Financiamento do Terrorismo.

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B. Contratos Bancários-Crédito:

Aviso nº 3/12, de 28 de Março - Graduação do Risco de Crédito.

Aviso n.º 01/07 de 21 de Março, que regulamenta a actividade dos cartões Bancários (Cartões de
Crédito).

Aviso n.º 2/14, de 28 de Março- Requisitos Mínimos de Informação sobre serviços e produtos
Financeiros.

Aviso n.º 9/14, de 10 de Novembro- Requisitos de Publicidade dos Produtos e Serviços Financeiros.

Aviso n.º 10/14, de 10 de Dezembro- Requisitos de Garantias que as IF Beneficiarias, bem como os
garantes, a fim de serem elegíveis para efeitos prudenciais.

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Créditos Especiais

Decreto Presidencial n.º 259/11 de 30 de Setembro Crédito à Habitação.

Decreto Presidencial n.º 265/11 de 14 de Outubro. Conta – Poupança a

habitação

Decreto Executivo Conjunto n.º 256/12, de 9 de Agosto – Linhas de Crédito

Bonificado, para, Micro e Pequenas Empresas.

Decreto executivo Conjunto n.º 16/10, de 28 de Setembro – Crédito Agrícola

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Lei n.º 12/15, de 17 de Junho- Lei de Bases das instituições Financeiras.

Disposições gerais

Autorização das Instituições Financeiras Bancárias com sede em Angola

Actividade no Estrangeiro de Intituições financeiras com sede em Angola.

Actividade em Angola de Intituições financeiras com sede no Estrangeiro

Registo

Supervisão.

Intituições Finaceiras não Bancária

Processo de Intervenção em Instituições Bancárias.

Infracções e Sanções

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 Lei n.º 16/10, de 15 de Julho – Banco Nacional de Angola

Natureza, Sede e Fins.

Capital e Reservas

Emissão Monetária

Funções de Banco Central

Governo, Administração e Fiscalização

Pessoal

Contas e Balanços.

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 Avisos do Banco Nacional de Angola
O Aviso do BNA é o acto normativo do goverandor do BNA

Tem força de Decreto Executivo.

Principais Avisos:
• Aviso n.º 5/12, de 29 de Março- Protecão dos consumidores de produtos e Serviços financeiros
• Aviso n.º 1/13, de 19 de Abril- Governo dos Bancos.
• Aviso n.º 3/13- Supervisão Prudencial em Base Consolidada.
• Aviso n.º 9/13, de 8 de Julho-Autorização da Constituição de Bancos.
• Aviso 10/13- Fusão dos Bancos.
• Aviso n.º 4/13- Capital Social dos Bancos.

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 Soft Law
Instrucções e Directivas e
Circulares do BNA

Relatórios e outros a ctos

informativos do BNA

Outros actos que por Lei devam

ser publicados.
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 Fontes Internacionais.
Acordos de Basileia: Conjunto de medidas proposta pelo Comitê de Basileia de Supervisão Bancária do
Banco Internacional de Compensações ( Bank of Interantional Settlements) que têm como principal objetivo
reforçar a confiabilidade e estabilidade do Sistema Financeiro Internacional.

Acordos de Basileia I

Acordos de Basileia II

Acordos de Basileia III.

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 Organizações Financeiras Internacionais

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 Fontes complementares
Lei das sociedades
comerciais

Sociedades Anónimas.

Regras de Constituição, e
Financiamento.

Código Comercial

Código Civil

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 4. Sistema Financeiro Angolano: Os Bancos em geral

O Conceito Legal de Banco.

Operações dos Bancos.

Princípio da Exclusividade: Captação de poupanças através da recepção pública de depósitos ou outros fundos reembolsáveis,
para utilização por conta própria e exercer a função de intermediário na liquidação de operações de pagamento.

. Críticas: É uma Tendência:Shadow Banking

Outras Operações: Ver a Redacção do Artigo 4.º da Lei das Instituições Financeiras

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 Sistema Financeira-Referência Constitucional

O Sistema Financeiro – - Vertente institucional-

Sestema Estruturado Conjunto das instituições
de Instituições, financeiras.
Públicas e Privadas - Vertente material:
vocacionas à captar e Mercado de produtos e
afectar as poupanças serviços financeiros.
ao investimento.

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 5. Supervisão Bancária:
Fundamentos: Riscos associados às Operações Bancárias.

Regulador: BANCO CENTRAL - Lei do BNA

VERTENTES: Autorização; Regulação, Instrução,Fiscalização,Sancionatória.

Modalidades quanto ao Objecto:

1. Supervisão Comportamental.

2. Supervisão Prudencial

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 Supervisão Comportamental
Âmbito:

Deveres Gerais de Conduta-Relação dos bancos com os clientes.

Conflitos de Interesses: Governação Bancária, Credito à pessoas ligadas ao Banco

Segredo Profissional e Protecção de Dados Pesso- Sigilo bancário.

Defesa da concorrência: Um Problema de Conduta e Um Problema de Estrutura de

Mercado:

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 Supervisão Comportamental

Momentos:

I- Processo de Constituição e Autorização dos Bancos:

Idoneidade dos Accionistas e dos Administradores.

II- Durante o Exercício da Actividade: Deveres Gerais de

Conduta dos Funcionários Bancários.
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 Supervisão Prudencial
Objecto: Acautelar os Rácios de Liquidez e Solvabilidade dos Bancos Individualmente e no seu
todo.

Ambito:

• Micro-Prudencial- Prevenir o Risco da Falta de Liquidez e Solvabilidade em Particular.

• Macro-Prudencial: Prevenir o Risco Sistémico.

Momentos:

• Constituição e Autorização dos Bancos.

• Fusões e Aquisições de Bancos.
• Durante o Exercício da Actividade.
• Processo de Extinção dos Bancos: Regras de Saneamento.

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 Modelos de Supervisão Financeira

Modelo Modelo
Monista Tripartido.

Modelo Dual
(twin Peaks)

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 O Modelo Tripartido em Angola: Elogios e Críticas

Agencia Angolana de
Banco Nacional de Comissão de Mercado
Regulação e
Angola de Capitais.
Supervisão de Seguros

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6. Visão Geral sobre os Produtos e serviços Bancários.

Operações Bancárias.

Critérios distintos:

Operações Comerciais/ Operações de Investimentos

Operações Fundamentais/ Operações Acessórias

Operações Activas/Operações Passivas

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 Natureza Jurídica das Operações Bancárias

Negócios
Meros actos
Contratos Juridicos
Involuntários.
Unilaterais

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 Natureza Juridca das Operações Bancárias: Teoria Geral

Operações bancárias compreendem também actos praticados pelos bancos que não se formalizam no contrato:

Ex: O simples cumprimento de ordens do cliente.

Processo obrigacional que se formaliza no contrato:

Actos preparatórios.

Actos executivos,

Actos Principais ou acessórios.

As expressões operações bancárias e contratos bancários são sinónimas,

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 7.Contratos Bancários-Características
Autonomia Privada

Padronização- Contratos de Adesão.

Contratos formais: forma escrita ou electrónica

Complexidade Estrutural

Sigiloso

Pecuniariedade.

Contratos Comerciais

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 Autonomia Privada

A Regra do Artigo 405.º do C.C.

Regras sobre a Formação e Conclusão do Contratos.

Contudo, há limites a liberdade contratual, pois não há livre negociabilidade

dos termos e condições do contrato.

Pois é uma industria em rede.

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 Padronização: Contratos de Adesão
Limites à autonomia privada:

A Proteção dos Consumidores de produtos Financeiras.

Dignidade Constitucional- artigo 78.º da Constituição.

Proteção contratual
• Lei n.º 4/03, das Cláusulas contratuais gerais.
• Lei n.º 15/03 – Defesa do Consumidor.
Proteção pelo órgão de Supervisão:

Lei das Instituições Financeiras:

Aviso n.º 5/12, de 29 de Abril- Proteção dos Consumidores Financeiros.

Aviso n.º 2/14, de 28 de Março- Deveres de Informação sobre os Produtos e Serviços Financeiros.

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 Forma Escrita

Influência do
Contratos de
Formulários Direito
Adesão
comercial

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 Complexidade Estrutural

A Estrutura dos Contratos Bancários implica sempre uma relação a longo prazo.

Pressupões a existencia de contratos principais e acessórios

Ex: O Contrato de depósito, implica a abertura de conta, subscriçãode cartões

bancários, contrato de conta corrente

Quanto as partes pode implicar terceiros. O casoa da fiança bancária, as

garantias bancárias autónoma, crédito documentário.

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 Principais Contratos: Abertura de Conta

Conta Bancária ( Ver- Aviso n.º 18/07 de 28 de Novembro- modelo de contrato de Abertura de
Conta Bancária; Aviso n.º 6/15 de 20 de AbrilIdentificação da Contas de Depósito)

Conta Corrente.

Depósito.

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 Contrato de Créditos
Empréstimo Bancário.

Abertura de Crédito

Desconto Bancário

Antecipação Bancária

Crédito ao Consumo

Crédito à Habitação

Crédito Documentário

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 Contratos de Financiamento

- Locação
Financeira

Cessão Titularização Monetarização Project

Financeira de Créditos de Créditos Finance

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Contratos de Garantia

Fiança, Garantias
Garantia
Aceite Cartas de Penhor Mandato das
Bancária
Aval Conforto Bancário de Crédito Operações
Autónoma
Bancário de Crédito

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Contratos de Pagamento.
.

Emissão de
Convenção de Transferência Porta-Moedas Traveller’s Crédito
Cartões
Cheque Bancária Eletrónico Cheques Documentário
Bancários

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 Outros Contratos:
Contratos cambiais.

Contratos à Vista e a Prazo

Futuros e Opções Cambiais

Serviços Acessórios:

Guarda de Valores

Cofre-Forte

Depósito Escrow.

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 8. Deveres Bancários Gerais
Deveres gerais de boa conduta

Deveres de lealdade e boa-fé

Diligência e competência

Dever de Informação

Protecção dos dados pessoais e sigilo bancário

Publicidade não enganosa

Atendimento cordial

Reclamações

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 9.O Governo dos Bancos
A forma da sociedade determina o seu modelo de Governo.

Os Bancos por força de Lei são sociedades anónimas

Modelo normal de governo nas sociedades anónimas:

Assembleia-geral

Conselho de Adminstração

Conselho Fiscal e ou Fiscal Único

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 10.Modelo Governo de Bancos
Modelo Anglosaxónico:

Assembleia-geral

Conselho de Adminstração

Presidente do Conselho de Administração

Comissão Executiva, incluindo o seu presidente

Comissão de Auditoria-Administradores Independentes

Conselho Fiscal ou ROC

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Modelo Germánico

Assembleia -geral

Conselho de AdminsitraçãoExecutiva

Administradores Executivos

Administradores não executivos

Comissões especialziadas

Conselho geral e de Supervisão

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Regime de Governo de Bancos –Aviso 1/13.

Disposições Gerais

Estrutura de Capital, Estratégia e Gestão de Risco.

Estrutura Organizacional

Política de Remunerações

Código de Conduta e Conflito de Interesses

Transparência e Divulgação de Informação

Prestação de Informação

Regime Sancionátorio

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 Resolução de Litígios

Composição Litigiosa:
• Tribunais Comuns-
• Transgressões Administrativas ( contrordenações)
• Reclamação
• Recursos Hieraquico
• Recursos Contencioso

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 Composição Amigável

A negociação,

A conciliação,

A mediação

A arbitragem

9/30/2023 68
 Sequência:

• MUITO OBRIGADO

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