Riscos de Crédito - Política para Concessão de Crédito - Prospera Santander Microfinanças (156371)

Classificação: Público Interno
Riscos De Crédito: Política Para Concessão De Crédito: Prospera Santander

Microfinanças
Número: 156371 Versão: 15
(NOVO) Política Publicado em: 26/08/2022
Resumo do Documento:
O objetivo desse documento é apresentar os critérios de concessão e a política de crédito para
os produtos de Microfinanças.
Áreas Envolvidas:
Experiencia do usuario (07598); Funcionários das Empresas do Banco Santander e
Credenciadas; PLD (07340); Riscos Governanca e Política (16966)
1 INTRODUÇÃO
1.1 OBJETIVOS
1.2 DEFINIÇÃO E ALCANCE

1.3 ÂMBITO
2 CRITÉRIOS DE APLICAÇÃO
2.1 PÚBLICO ALVO
Este PDF foi gerado
2.2 CRITÉRIOS PARA CONCESSÃO DE CRÉDITO
através do visualizador de
2.2.1 DEFINIÇÃO DO PÚBLICO
documentos
2.3 CRITÉRIOS MÍNIMOS DE ACEITAÇÃO
2.3.1 PROIBIÇÕES NO ÂMBITO LEGAL
2.3.2 PROIBIÇÕES NO ÂMBITO DO BANCO SANTANDER

2.3.3 PROIBIÇÕES NO ÂMBITO DA PROSPERA SANTANDER MICROCRÉDITO
2.3.4 APROVAÇÃO CONDICIONADA AO COMITÊ DE ÉTICA E COMPLIANCE
3 PREVENÇÃO À LAVAGEM DE DINHEIRO
4 SEGURANÇA NAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO

5 GARANTIAS
6 RESTRITIVOS INTERNOS, EXTERNOS E ENDIVIDAMENTO
7 CONCESSÃO DE CRÉDITO - PRODUTO - 32 EMPRÉSTIMOS
7.1 SUBPRODUTOS
8 APROVAÇÃO DE CRÉDITO
8.1 ALÇADA APROVAÇÃO - CENTRO DE DECISÕES
8.1.1 PRÉ APROVADOS
9 ÍNDICES FINANCEIROS (% MÁXIMOS)

9.1 PARCELA VS CAPACIDADE DE PAGAMENTO
9.2 VALOR X CAPITAL DE TRABALHO
10 EXCEÇÃO
Docspider 4.1.1.0 PDF gerado em 13/09/2022 15:53 Página 1 de 21


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
11 CONTROLES E EVIDÊNCIAS
12 GOVERNANÇA DA POLÍTICA
12.1 TITULARIDADE DA POLÍTICA
12.2 INTERPRETAÇÃO
Este PDF foi gerado

documentos


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
1 INTRODUÇÃO
Este documento considera princípios da Diretoria de Atendimento: Política Institucional de

Relacionamento com Clientes e usuários de Produtos e Serviços Financeiros, Id 160972, seja na
concepção, formalização, manutenção e/ou encerramento/quitação de Produtos e Serviços.
1.1 OBJETIVOS
Este PDF foi gerado

O objetivo desse documento éatravés
apresentardo
os critérios de concessão
visualizador de e a política de crédito para os
produtos de Microfinanças. documentos
1.2 DEFINIÇÃO E ALCANCE
Para a compreensão da política, se faz necessário definir os seguintes conceitos:
Microcrédito: De acordo com a Resolução 4.854 de 24/09/2020 do Banco Central,

Microcrédito é a operação de crédito realizada para financiamento de atividades produtivas
de pessoas naturais ou jurídicas, organizadas de forma individual ou coletiva, com renda ou
receita bruta anual de até R$360.000,00 (trezentos e sessenta mil reais).
Agente de Crédito: Pessoa física contratada pela Prospera Santander Microfinanças para
atuar em regiões específicas, capacitado na metodologia de concessão de crédito
desenhada para os produtos de Microfinanças e para assessorar os clientes na aplicação
do crédito, administração das finanças e condução do negócio.
LSE: Acrónimo de Levantamento Sócio Econômico. Diz respeito a formulário preenchido

pelo Agente de Crédito junto do cliente interessado na contratação de uma linha de
microfinança. Pautado em metodologia específica, trata-se de um formulário construído de
modo a capturar os principais aspectos da atividade produtiva mantida pelo cliente e capaz
de inferir a capacidade de pagamento deste cliente visto os dados financeiros de seu
empreendimento.


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
Grupo Solidário: conjunto formado por 3 ou 4 pessoas, sendo uma eleita líder e as demais
declaradas devedoras solidárias, para formalização de contrato de crédito.
1.3 ÂMBITO
Essa política é de aplicação no Banco Santander Brasil S.A e na Prospera Santander

Microfinanças.
2 CRITÉRIOS DE APLICAÇÃO
Este PDF foi gerado
documentos
2.1 PÚBLICO ALVO
Microempreendedores, pessoas físicas ou jurídicas, que possuam atividade produtiva e

atendam aos requisitos exigidos, conforme a norma do produto em vigor.
O valor do empréstimo é destinado ao financiamento de bens, reformas, serviços ou capital

de giro, essenciais ao empreendimento.
2.2 CRITÉRIOS PARA CONCESSÃO DE CRÉDITO
2.2.1 DEFINIÇÃO DO PÚBLICO
A política de crédito para o Prospera Santander Microfinanças considera como principais variáveis
o histórico de pagamento de outras operações de microfinanças com o banco, a
representatividade dos restritivos cadastrados em nome dos interessados (pessoa física ou
jurídica) pelo banco e por entidades de proteção ao crédito, além da capacidade de pagamento
aferida através do LSE.


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
Os clientes são classificados em diferentes públicos, sendo eles referentes ao:
Tempo de relacionamento:
Novo: Clientes sem histórico ou com mais de 12 meses evadidos do programa;
Renovado: Cliente com histórico de contratos de microfinanças nos últimos 12 meses.
Modalidade
Individual: crédito concedido a uma única parte (subprodutos 6000, 6003, 6004, 6005, 6007, 6008 e
6009); Este PDF foi gerado
Grupo Solidário: crédito concedido
através dopara um grupo de até 4 componentes,
visualizador de sendo um líder do e os
demais seus devedores solidários (subprodutos 6001, 6003, 6006, 6007 e 6008).
documentos
Segmento
Subsistência: faturamento mensal médio de até R$ 5.000,00.
Simples: faturamento mensal médio entre R$ 5.001,00 e R$ 15.000,00;
Ampliada: faturamento mensal médio superior a R$ 15.001,00.
Para cada um destes públicos são definidas condições específicas para a concessão.
2.3 CRITÉRIOS MÍNIMOS DE ACEITAÇÃO
2.3.1 PROIBIÇÕES NO ÂMBITO LEGAL
Proibição Legal: Pessoa Física com idade inferior a 16 anos (incapacidade legal de assumir
responsabilidades ‐ art. 3º do Código Civil).
Pessoas que, por enfermidade ou deficiência mental, não possuem o discernimento
necessário para a prática desses atos.
Pessoas que, mesmo por causa transitória, não podem exprimir sua vontade, podendo
apenas exercê‐la com a representação dos pais ou do tutor.
Pessoas relativamente incapazes (art. 4º do mesmo Código ‐ menores entre 16 a 18 anos;
ébrios habituais, viciados em tóxicos, com discernimento reduzido por deficiência mental,
excepcionais, sem desenvolvimento mental completo e pródigos.), exceto se assistidos por


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
seus pais ou curadores, sendo eles: osmenores entre 16 a 18 anos; os ébrios habituais, os
viciados em tóxicos, e os que, por deficiência mental, tenham o discernimento reduzido; os
excepcionais, sem desenvolvimento mental completo e os pródigos.
O Código Civil permite a prática dessa relação com o banco quando houver cessada a
menoridade ao completar 18 anos ou emancipação dos menores (com 16 anos completos)
por concessão dos pais, ou de um deles na falta do outro, com instrumento público,
independente de homologação judicial, e pelo tutor, apenas com a sentença do juiz.
Este PDF foi gerado
Outras formas de emancipação: casamento; exercício de emprego público efetivo; colação
de grau em curso de ensino superior ou estabelecimento civil ou comercial, ou relação de
documentos
emprego, desde que, em função deles, o menor com 16 anos completos tenha economia
própria.
2.3.2 PROIBIÇÕES NO ÂMBITO DO BANCO SANTANDER
Clientes pessoa física e jurídica, devem estar regularmente documentadas, sendo obrigatória a
apresentação do CPF e CNPJ, bem como a verificação de status no site da Receita Federal. É
proibida a concessão de crédito para pessoas físicas com status do seu CPF cancelado, suspenso,
bloqueado ou pendente.
Restrições:
Pessoas que não estejam devidamente identificadas, conforme determina o normativo PLD:
Prevenção à Lavagem de Dinheiro e Combate ao Financiamento do Terrorismo ‐ id 159086,
além de possuir ficha cadastral atualizada.
Concessão de empréstimos ou financiamentos a pessoas com aval ou fiança de prefeitos,
vice‐prefeitos, senadores, deputados federais e estaduais e vereadores, sem autorização do
Comitê Executivo de PLD e Compliance.
Clientes em listas impeditivas no Santander (CPF e/ou CNPJ);
Os funcionários das filiais do Prospera Santander Microfinanças (gerentes Comerciais,


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
supervisores, assistentes Comerciais e agentes de Crédito) não podem consentir operações

de crédito em que sejam beneficiadas pessoas ligadas a si, por laços de parentesco de até
2º grau, ou empresas das quais participem parentes até 2º grau. Caso tais negócios
interessem ao Banco, devem ser realizados por outro agente de Crédito e submetido à
análise do Centro de decisões Riscos de crédito PF sem interferência. São enquadrados
nesta restrição:
Este PDF
‐ Pais, avós, padrastos, cônjuges, foi gerado
filhos, netos, irmãos, cunhados, sogros, genros, noras,
tios e sobrinhos; através do visualizador de
documentos
‐ Os funcionários que exercem atividade paralela de interesse comercial, cujo público se
enquadra no programa Nacional de Microcrédito Produtivo e Orientado (PMPO);
‐ Os funcionários da Prospera Santander Microfinanças deverão atuar sempre de forma
que seus interesses particulares, os de seus familiares ou de outras pessoas a eles
vinculadas não prevaleçam sobre os interesses do Santander ou de seus Clientes. Esta
orientação de conduta deverá ser aplicada tanto nas relações dos Sujeitos ao código com
o próprio Santander, como naquelas que mantenham com os Clientes, fornecedores ou
parceiros conforme código de ética do banco Santander;
Pessoas incluídas em listas oficiais de sanções (Ex: OFAC, ONU, UE);

Pessoas sobre as quais se dispõe de alguma informação que se possa deduzir estarem
relacionadas com atividades ilícitas;
Pessoas que tenham negócios cuja natureza impossibilite a verificação da legitimidade de
suas atividades ou a procedência de seus recursos;
Pessoas que se recusam a fornecer informações ou documentação solicitada;
Pessoas jurídicas cuja participação ou estrutura de controle societário não pode ser
confirmada;
Empresas cujas ações são representadas por "títulos ao portador" e para as quais não é
possível determinar, por outros meios, a estrutura da propriedade e controle;


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
Entidades de apostas não autorizadas oficialmente;

Casas de bingo, seus dirigentes e proprietários;
Negociadores de Moeda Estrangeira sem autorização oficial ("Doleiros");
Agenciadores de crédito não autorizados ("Agiotas");
Pessoas utilizadas por terceiros para negociações empresariais ou bancárias ("Laranjas");
"Bancos de Fachada", entendendo como tais aqueles que não têm presença física em país
nenhum e não pertencem a grupos financeiros conhecidos que residam em países que
Este PDF foi gerado
disponham de um nível suficiente de supervisão bancária;
Exploração de trabalho infantil;
documentos
Atividades que incentivem a prostituição;
Madeireiras não certificadas;
Extração de amianto
Escravagismo;
Empresas que causam danos ambientais;
Escolas de samba e agremiações;
Torcidas organizadas de clubes de futebol;
Vendedores pracistas ("sacoleiros"), constituídos ou não em P.J, que atuam na importação
por via terrestre, de mercadorias procedentes do Paraguai e que não estejam aderentes ao
regime de tributação unificada;
Pessoas físicas ou jurídicas que com base em uma análise especial e atendendo aos seus
particulares fatores de risco, sejam considerados como de risco superior à média pela
UPLD.
Estas tipologias de Clientes, serão informadas a área comercial, mediante comunicados que
incluirão as medidas de diligência reforçada que deve ser aplicada, antes de obter a autorização
pela UPLD para a vinculação comercial. A UPLD terá plena autoridade para recusar a autorização
ou instruir a área comercial para que inicie o encerramento de relacionamento daqueles Clientes
em que não seja possível aplicar as medidas de diligência reforçada, ou que entrem em conflito


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
com a política de aceitação de Clientes.
2.3.3 PROIBIÇÕES NO ÂMBITO DA PROSPERA SANTANDER MICROCRÉDITO
Clientes com operações em LY;

Clientes renovados que tenham operações refinanciadas na Prospera Santander
Microfinanças;
Clientes com restrições interna ou externas classificadas com grau de Severidade 5.
Clientes com rating operaçãoEste PDF
a partir de D;foi
gerado
através
Cônjuges que participem do visualizador
das atividades de e avalistas inclusos nas listas
dos Clientes, sócios
documentos
impeditivas do banco, conforme MI Recuperação de Crédito: Manual de Relacionamento
com o Cliente e Tratamento de Negativações ‐ id 155406.
É permitido conceder crédito para cônjuge e parentes que participam das despesas do
mesmo núcleo familiar, somente quando:
‐ Possua negócios em segmentos distintos;‐ Localização do negócio, em endereços

distintos;
‐ Não participe do mesmo Grupo Solidário;
‐ Não possua dívidas vencidas (em aberto) no Banco Santander.
Representante comercial comissionado, ou seja, que não compra produtos da empresa para
qual presta serviços, apenas intermedia a venda (Cliente ou avalista).
Ramos de atividades que podem representar risco de crédito e risco de imagem exigem
cuidados especiais para avaliação e decisão do crédito, sendo obrigatório, para o seu
funcionamento, estar regulamentado nos principais órgãos competentes. Obrigatório
anexar cópia dos documentos regularmente em dia, ao dossiê de crédito.
2.3.4 APROVAÇÃO CONDICIONADA AO COMITÊ DE ÉTICA E COMPLIANCE


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
Por motivo de controle de risco de lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo, as

seguintes categorias de Clientes somente serão aceitas com a prévia comunicação à UPLD e
autorização das alçadas competentes definidas pelo Comitê de Ética e Compliance:
Relacionados com a produção ou distribuição de armas e outros produtos militares;

Entidades de aposta autorizadas, com exceção das casas lotéricas autorizadas pela CEF,
que não necessitam de aprovação da UPLD;
Este PDF foi gerado
Consulados e embaixadas de países estrangeiros;
Pessoas não residentesatravés do visualizador
no país (antigas "contas cc5"). Osde
procedimentos para identificar
documentos
uma pessoa não residente no país são definidos pela secretaria da receita federal,
previstos nas normas internas do Santander Brasil que dispõem sobre abertura de contas;
Empresas de fomento comercial ou mercantil (FACTORING);
Clientes que sejam proprietários ou procuradores de empresa de fomento comercial ou
mercantil (FACTORING);
Organizações não governamentais (ONGS);
Entidades religiosas;
Partidos políticos e seus diretórios;
Clubes desportivos (futebol);
Empresas e empresários envolvidos com negociação de atletas profissionais de futebol;
Pessoa politicamente exposta ("PEP");
Políticos estrangeiros residentes no país (exilados);
Funcionários do Santander expatriados (contas de não residentes);
Vendedores pracistas ("Sacoleiros") constituídos em PJ, que atuam na importação por via
terrestre de mercadorias procedentes do Paraguai, devidamente registrados e aderentes ao
Regime de Tributação Unificada;
Conta em Moeda Estrangeira para agências de turismo, prestadores de serviços turísticos e


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
agentes autorizados a operar no mercado de câmbio;

Presidentes e tesoureiros de ONGs, assim como seus procuradores, administradores e
representantes;
Presidentes e tesoureiros de clubes de futebol, além de outros diretores, procuradores ou
representantes com poderes para movimentar contas bancárias;
Organizações Sindicais, seus presidentes e tesoureiros, procuradores ou representantes
com poderes para movimentar contas bancárias.
Este PDF foi gerado
atravésnado
Todos os Clientes que se enquadrarem visualizador
categoria de à autorização prévia para
de Clientes sujeitos
o estabelecimento ou a manutenção dedocumentos
relações comerciais, independentemente de qualquer
outro fator, serão objeto de uma maior diligência.
3 PREVENÇÃO À LAVAGEM DE DINHEIRO
É proibido iniciar ou manter relação comercial com pessoas cadastradas no restritivo interno ‐
UPLD. Trata‐se de cadastro de pessoas suspeitas de estarem envolvidas com crimes previstos na
Lei 9.613/98 e alterações posteriores, visando impedir a lavagem de dinheiro e o risco
reputacional do Santander conforme normativo: PLD/CFT: Procedimentos sobre Operações em
Espécie, Comunicação e Denúncia Anônima, Consulta Restritivo Interno PLD, Treinamento de PLD,
Onboarding Varejo e Atacado, Análise Compradores de Imóveis, Contratação e Manutenção de
Corbans
A pesquisa é feita na Intranet > Para fazer negócios > Portal Corporativo > Acesso Público > Prev.
Lav. Dinheiro > Consulta > Pessoa com Restrição.
Essa informação deve ser tratada com absoluto sigilo e em nenhuma hipótese pode ser repassada
a terceiros, Clientes ou pessoas interessadas, acarretando falta grave ao funcionário que
descumprir essa determinação.


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
4 SEGURANÇA NAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO
Para garantir a segurança das operações de crédito realizadas, é necessário seguir orientações
sobre o processo de análise, concessão, formalização e administração do crédito, determinadas
pela política de crédito do Santander no Brasil e Santander Prospera Microfinanças, que
obedecem às normas do Banco Central do Brasil.
Para toda solicitação de crédito Este

deve‐sePDF foio gerado
realizar Check List garantindo toda documentação
atravésdedo
necessária para análise e formalização visualizador de
crédito.
5 GARANTIAS documentos
As garantias das operações de crédito contratadas devem ser identificáveis e consistir,

preferencialmente, de títulos representativos comerciais diretos e legítimos do Cliente
destinatário do crédito.
Nenhuma operação será realizada apenas em função da garantia proposta, mesmo que de
excepcional qualidade. Na decisão pela concessão do crédito, o comitê detentor da alçada
avaliará todos os aspectos do negócio, seguindo meticulosamente as etapas definidas nas fases
do processo de risco.
São vetadas as operações de crédito em que o avalista / fiador / aval solidário indicado esteja
avalizado pelo proponente em outra operação de crédito (cruzamento de risco, ou aval cruzado).
6 RESTRITIVOS INTERNOS, EXTERNOS E ENDIVIDAMENTO
No normativo Riscos de Crédito: Grau de Severidade ‐ Restrições Internas e Externas ‐ PF ‐ Id

159458, disponível na Intranet, estão classificadas as restrições internas e externas com seus
respectivos graus de severidade para o segmento PF.


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
Para concessão e renovação de crédito, as consultas de restritivos internos, externo e

endividamento, são obrigatórias para cada proponente, no caso de crédito em grupo
solidário (Líder e Devedores Solidários) e crédito individual Cliente e avalista.
Restritivos Internos
São informações sobre o Cliente, obtidas por registro e acompanhamento das transações
com o Santander, e são aplicadas de acordo com os dias de atraso, independente do
Este PDF foi gerado
Segmento, tipo de pessoa (PF e PJ) ou produto, sendo impeditivas de operar restrições
com grau de severidade igual 5 e avaliação mais minuciosa de grau de severidade igual a
4.
documentos
A consulta é feita de forma online pelo motor de riscos, bem como pode ser feita no APP
Prospera do Agente de Crédito para consulta do CPF e tem validada de 1 dia.
Restritivos Externos
São informações de mercado obtidas por meio de acesso à base de dados da Serasa e
Receita Federal, sendo impeditivas de operar restrições com grau de severidade igual 5 e
avaliação mais minuciosa de grau de severidade igual a 4.
A consulta é feita de forma online pelo motor de riscos, bem como pode ser feita no APP
Prospera do Agente de Crédito e tem validada de 1 dia.
Endividamento
Consultar o endividamento para enquadramento da proposta de crédito na resolução

4.854/2020. No caso de crédito em grupo solidário (Líder e Devedor Solidário).
A consulta é feita de forma automática por meio do motor de riscos para cada cliente no
momento do envio da proposta de crédito. Em caso de timeout da informação, a consulta


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
pode ser feita pelo Centro de Decisões ou os próprios agentes e supervisores das filiais
para validar se o cliente autoriza o banco a consultar a informação do Bacen da seguinte
maneira descrita abaixo.
Consulta BACEN para operações de Microcrédito Produtivo Orientado
Crédito Novo
Este PDF
Quando ocorrer um timeout, consultar foi gerado
a posição de risco de PF (cliente e devedores
através
solidários) junto ao SFN - Sistema do visualizador
Financeiro Nacional, no de
site do banco central do Brasil
documentos
através do seguinte link https://www.bcb.gov.br/ acessando a opção Acesso à informação
do BC > Acesso à informação do BC > Serviços do BC > Sistema de informações de
Crédito (SCR) > Acesso ao SCR. Considerar a consulta obrigatória para todas as
solicitações de crédito.
Crédito Renovado
Pré-aprovado
Os clientes presentes na base de pré-aprovado terão a consulta de posição de risco PF

realizadas de forma automatizada. Além de ter a validação novamente no momento em que
a proposta de crédito chama o motor de riscos.
Recuperado
Quando ocorrer um timeout, consultar a posição de risco de PF (cliente e devedores

solidários) junto ao SFN - Sistema Financeiro Nacional, no site do banco central do Brasil


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
Consulta BACEN para operações de Microempréstimo
Pré-aprovado
Os clientes presentes na base de pré-aprovado terão a consulta de posição de risco PF e

PJ realizadas de forma automatizada. Além de ter a validação novamente no momento em
que a proposta de crédito chama o motor de riscos.
Este PDF foi gerado
Recuperado através do visualizador de
? documentos
Quando ocorrer um timeout, consultar a posição de risco de PF (cliente e devedores
solidários) junto ao SFN - Sistema Financeiro Nacional, no site do banco central do Brasil
7 CONCESSÃO DE CRÉDITO - PRODUTO - 32 EMPRÉSTIMOS
Da Resolução 4.854/2020 do BACEN e regulamentações posteriores.
As operações devem ser realizadas observando as regras de cada

subproduto, discriminados por tipo de operação a que se destinam. A efetivação de
contratos em desacordo com as regras abaixo deixará o banco exposto à fiscalização do
BACEN e, portanto, caracteriza ocorrência passível de penalidades da filial.
7.1 SUBPRODUTOS
Microcrédito Produtivo Orientado


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
6000 ‐ Capital de Giro Individual;
6001 ‐ Capital de Giro Grupo Solidário;
6004 ‐ Financiamento de Bens e Serviços;
6110 ‐ Capital de Giro Grupo Solidário ‐ Crédito Distribuído;
Seguir as condições: Este PDF foi gerado

Limite de faturamento anual de R$ 360.000,00;
documentos
A operação deve ser conduzida com uso de metodologia específica e equipe especializada;
Valor da Operação ‐ A soma do valor da operação contratada com o saldo de outras

operações de microcrédito produtivo orientado, na mesma instituição financeira, não pode
ultrapassar R$ 20.000,00 por CPF.
∙ Limite de Endividamento ‐ O somatório dos saldos devedores das operações de crédito do

tomador contratadas no âmbito do Sistema Financeiro Nacional, exceto as operações de
crédito habitacional, não superior a R$80.000,00 (oitenta mil reais). O motor de riscos
validará o limite de endividamento e negará clientes que estiverem acima do permitido
para a regulamentação.
Para clientes com atividades formalizadas, a operação deverá ser realizada nos
subprodutos destinados as operações de microempréstimo.
Considerar a quota parte (valor de cada integrante), quando tratar‐se de Grupo solidário.
Microempréstimo
6005 ‐ Capital de Giro Individual;


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
6006 ‐ Capital de Giro Grupo Solidário;
6008 ‐ Revitalização;
6009 ‐ Financiamento de Bens e Serviços;
Este ‐PDF
6111‐ Capital de Giro Grupo Solidário Créditofoi gerado
Distribuído;?
Seguir as condições: através do visualizador de

documentos
Limite de faturamento anual de R$ 1.000.000,00;
Valor da Operação ‐ Limitado à R$ 60.000,00;
∙ Limite de Endividamento ‐ O somatório dos saldos devedores das operações de crédito do

tomador contratadas no âmbito do Sistema Financeiro Nacional, exceto as operações de
crédito habitacional,seguem regras de alçadas de análise de acordo com o risco do
cliente, a qual é definida pelo motor de riscos de crédito.
Considerar a quota parte (valor de cada integrante), quando tratar‐se de Grupo solidário.
8 APROVAÇÃO DE CRÉDITO
A aprovação de crédito poderá ser realizada pelo Assistente comercial, Supervisor

Comercial, Gerente Regional do Prospera Santander Microfinanças ou Centro de Decisões
de Risco de Crédito PF, de acordo com o tipo de crédito e suas respectivas alçadas
conforme definido pelo motor de riscos no momento da proposta.
Validação de Crédito:


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
Deverá ser realizada por duas pessoas, sendo elas: Supervisor Comercial ou assistente de
crédito juntamente com, o agente de crédito responsável pela proposta apresentada para
análise e aprovação do crédito.
8.1 ALÇADA APROVAÇÃO - CENTRO DE DECISÕES
Após a validação do crédito, a proposta deverá ser encaminhada para processamento no

sistema MDO - Backoffice. A proposta cadastrada deverá ser submetida à análise do
Este PDF foi gerado
Centro de Decisões, via e-mail (com a defesa da proposta) para a caixa jurídica:
microcreditocentrodedecisoes@santander.com.br
documentos
Caso a proposta retorne da análise do Centro de Decisões para ajustes, correções ou
esclarecimentos pertinentes ao processo, a filial deve realizar as correções e/ou esclarecer
os apontamentos e reenviar para nova análise.
A filial não tem autonomia para reduzir o valor do crédito e comandar a aprovação de uma
proposta submetida ao Centro de Decisões.
O analista responsável pelo deferimento do crédito deve registrar sua decisão no Parecer
Aprovador da Proposta
8.1.1 PRÉ APROVADOS
Através de metodologia de análise antecipada, a área de riscos de crédito disponibiliza uma base
de operações pré‐aprovadas com periodicidade mensal. No momento da realização da proposta, o
motor de riscos analisa novamente os clientes e direciona para a alçada necessária, avaliando
novamente os restritivos e limites de endividamento. A validação para efetivação do contrato é
feita na filial, respeitando a tabela de regras para formalização.
Os agentes de crédito devem visitar os clientes e validar as operações, verificar se as atividades

comerciais estão em pleno funcionamento, se os valores sugeridos condizem com as atuais


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
necessidades de investimento e de capacidade de pagamento de cada cliente, conferir se a

operação pré‐aprovada atende os paramentos metodológicos ponderados. Não há
obrigatoriedade da formação do comitê de crédito.
9 ÍNDICES FINANCEIROS (% MÁXIMOS)
Para aprovação do crédito, deve‐se considerar os indicadores financeiros, conforme estabelecido

Este PDF
nesta política, de modo que cada integrante foi gerado
é avaliado individualmente.
9.1 PARCELA VS CAPACIDADE DE PAGAMENTO
documentos
Os percentuais estabelecidos determinam quanto o valor da parcela deve comprometer da
capacidade de pagamento. Quando tratar‐se de Grupo Solidário, considera‐se a quota parte de
cada integrante. Serão aprovadas propostas em que o valor da parcela represente:
Individual: até 60% da capacidade de pagamento para créditos novos e renovados;
Grupo Solidário: até 60% da capacidade de pagamento para créditos novos e renovados.
9.2 VALOR X CAPITAL DE TRABALHO
Este indicador mede percentualmente quanto a empresa possui de capital disponível. Serão
aprovadas propostas em que o valor do crédito solicitado for de:
Até 100% para capital de giro e clientes que atuam como ambulante (vide 2.3‐ Critérios
Mínimos de Aceitação);
Poderá ultrapassar 100% para ativo fixo e reformas.
10 EXCEÇÃO
Qualquer exceção aos procedimentos definidos neste normativo deve ser submetida à


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
análise do Centro de Decisões Riscos de Crédito PF. O Centro de Decisões irá aprovar ou
negar as propostas, delegando a formalização do crédito à filial. Toda solicitação deve ser
tratada através da caixa jurídica Microcrédito - Centro de Decisões
(microcreditocentrodedecisoes@santander.com.br).
Este PDF foi gerado

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11 CONTROLES E EVIDÊNCIAS
O controle das políticas é realizado através de governança de Dashboards internos de Portfolio

Management Varejo Pessoa Física, onde se acompanham indicadores relacionados ao
cumprimento das políticas nos públicos, produtos e negócios.
Como evidências, compõem‐se atas de aprovação de políticas de crédito em comitês de crédito e

e‐mails de homologação de políticas por parametrizações.
12 GOVERNANÇA DA POLÍTICA
12.1 TITULARIDADE DA POLÍTICA
A elaboração dessa política é de responsabilidade da função de Portfolio Management de Varejo

Pessoa Física e sua aprovação realiza‐se conforme o modelo Normativo de Riscos.
12.2 INTERPRETAÇÃO
A interpretação dessa política é de responsabilidade da função de Portfolio Management de Varejo

Pessoa Física.


Microfinanças
Áreas Envolvidas:
Diretoria responsável: VPE de Riscos

Área responsável: Riscos Varejo PF e Financeira
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Riscos de Crédito - Política para Concessão de Crédito - Prospera Santander Microfinanças (156371)

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Riscos De Crédito: Política Para Concessão De Crédito: Prospera Santander

1.2 DEFINIÇÃO E ALCANCE

2.3.2 PROIBIÇÕES NO ÂMBITO DO BANCO SANTANDER

4 SEGURANÇA NAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO

9 ÍNDICES FINANCEIROS (% MÁXIMOS)

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Este documento considera princípios da Diretoria de Atendimento: Política Institucional de

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Para a compreensão da política, se faz necessário definir os seguintes conceitos:

Microcrédito: De acordo com a Resolução 4.854 de 24/09/2020 do Banco Central,

LSE: Acrónimo de Levantamento Sócio Econômico. Diz respeito a formulário preenchido

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Essa política é de aplicação no Banco Santander Brasil S.A e na Prospera Santander

Microempreendedores, pessoas físicas ou jurídicas, que possuam atividade produtiva e

O valor do empréstimo é destinado ao financiamento de bens, reformas, serviços ou capital

2.2 CRITÉRIOS PARA CONCESSÃO DE CRÉDITO

2.2.1 DEFINIÇÃO DO PÚBLICO

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Os clientes são classificados em diferentes públicos, sendo eles referentes ao:

2.3 CRITÉRIOS MÍNIMOS DE ACEITAÇÃO

2.3.1 PROIBIÇÕES NO ÂMBITO LEGAL

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2.3.2 PROIBIÇÕES NO ÂMBITO DO BANCO SANTANDER

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supervisores, assistentes Comerciais e agentes de Crédito) não podem consentir operações

Pessoas incluídas em listas oficiais de sanções (Ex: OFAC, ONU, UE);

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Entidades de apostas não autorizadas oficialmente;

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com a política de aceitação de Clientes.

2.3.3 PROIBIÇÕES NO ÂMBITO DA PROSPERA SANTANDER MICROCRÉDITO

Clientes com operações em LY;

‐ Possua negócios em segmentos distintos;‐ Localização do negócio, em endereços

‐ Não participe do mesmo Grupo Solidário;

‐ Não possua dívidas vencidas (em aberto) no Banco Santander.

2.3.4 APROVAÇÃO CONDICIONADA AO COMITÊ DE ÉTICA E COMPLIANCE

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Por motivo de controle de risco de lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo, as

Relacionados com a produção ou distribuição de armas e outros produtos militares;

Organizações não governamentais (ONGS);

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agentes autorizados a operar no mercado de câmbio;

3 PREVENÇÃO À LAVAGEM DE DINHEIRO

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4 SEGURANÇA NAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO

Para toda solicitação de crédito Este

As garantias das operações de crédito contratadas devem ser identificáveis e consistir,

6 RESTRITIVOS INTERNOS, EXTERNOS E ENDIVIDAMENTO

No normativo Riscos de Crédito: Grau de Severidade ‐ Restrições Internas e Externas ‐ PF ‐ Id