CONHECIMENTOS BANCÁRIOS

Operações com Cartões – Arranjos de Pagamentos II

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OPERAÇÕES COM CARTÕES – ARRANJOS DE PAGAMENTOS II

Um arranjo de pagamento é um conjunto de regras criadas pelo seu instituidor para pos-
sibilitar o pagamento à distância, ou seja, sem que a pessoa que envia os recursos e a que
os recebe estejam no mesmo ambiente. Quando envolve cartão de crédito, a bandeira é res-
ponsável por instituir esse arranjo. Ela conta com a parceria de instituições de pagamento
que lhe pagam emolumentos, ou seja, valores para que ela possa, primeiro, afiliar estabele-
cimentos comerciais e, depois, o usuário portador do cartão para utilizá-lo nesses estabeleci-
mentos. Assim, estabelece-se o arranjo de pagamento destinado a pagamentos com cartão
de débito e crédito.

Operações com Cartão de Débito e Crédito

Fazem parte do arranjo de pagamento que envolve o pagamento com cartões:

• Instituidor do Arranjo

Pessoa jurídica responsável pela criação do arranjo de pagamento e pela manutenção do

seu funcionamento. A ele cabe o papel de organizar e criar regras para o funcionamento do
arranjo, observada a regulamentação do Banco Central, e de monitorar se os participantes
dos arranjos estão seguindo as regras e os procedimentos estabelecidos. Exemplo: bandei-
ras de cartão de crédito.

• Instituição de Pagamento

Pessoa jurídica não financeira que executa os serviços de pagamento no âmbito de

um arranjo e que é responsável pelo relacionamento com os usuários finais do serviço de
pagamento.
O Banco Central foi muito sagaz. Não interessa quem presta o serviço final de entrega
do dinheiro do usuário para o comerciante ou estabelecimento comercial. Se o arranjo de
pagamento for considerado sistematicamente importante, ele fará parte do sistema financeiro
nacional. Se o arranjo de pagamento não for sistematicamente importante, ele não fará parte
do sistema financeiro nacional.
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Essa nomenclatura nem tem sido mais tão utilizada. Essa regulamentação era do ano de
2013 e, em 2018, já estava revogada.
Atualmente, há arranjos de pagamento que não são fiscalizados pelo Banco Central
porque não há interesse dele. Exemplo: a concessão do Bolsa Família. O Governo usa a
Caixa Econômica Federal. Os beneficiários possuem um cartão específico do Bolsa Família,
podendo sacar o dinheiro em qualquer lugar. Trata-se de um arranjo de pagamento fechado
porque diz respeito ao Ministério da Cidadania e aos seus recebedores. A Caixa Econômica
Federal permite a realização desse arranjo, que não precisa ser fiscalizado.
5m
Nem todo arranjo de pagamento é fiscalizado pelo Banco Central. Não é preciso que a
empresa que liga o usuário ao estabelecimento comercial seja uma instituição financeira,
podendo ser uma startup que ofereça tecnologia, celeridade e alternativas. Não se deve limi-
tá-la a uma instituição financeira.
De início, ela não precisa ser uma instituição financeira. A partir do momento em que o
seu volume de negociação aumentar consideravelmente, será possível enquadrá-la como
uma instituição fiscalizada pelo Banco Central. Ela não será uma instituição financeira, mas
poderá ser fiscalizada pelo Banco Central, a depender do volume financeiro movimentado e
da quantidade de operações realizadas.
São exemplos de instituições de pagamento:

• Emissores de Moeda Eletrônica (Cartão Pré-Pago)

• Emissores de Instrumento de Pagamento Pós-Pago (Administradora de Cartão
de Crédito)
• Credenciadores (Adquirentes ou Acquirer)

Responsáveis por habilitar estabelecimentos comerciais para a aceitação de cartões.

• Iniciadores de Transação de Pagamento - ITP.

10m

Esses iniciadores de transações de pagamentos ainda não estão completamente mate-

rializados. A ideia aqui é utilizar APIs de pagamentos. Por meio da API, é possível que duas
aplicações distintas possam “conversar”, trocando informações para um fim específico. No
caso de uma API de pagamentos, esse fim é a realização do pagamento em si, ou seja, a
automatização de tarefas que antes eram realizadas por funcionários.
15m
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ATENÇÃO
A legislação (Lei n. 12.865/2013) proíbe que instituições de pagamento prestem serviços
privativos de instituições financeiras, como a concessão de empréstimos e financiamentos
ou a disponibilização de conta bancária e de poupança.

Sociedades Administradoras de Cartão de Crédito

São constituídas como instituições de pagamento, atuando como emissoras de instru-

mentos de pagamento pós-pago, os cartões de crédito. Podem também atuar como creden-
ciadoras de estabelecimentos comerciais.
A per si (por si só), não são instituições financeiras e podem ou não ser fiscalizadas pelo
Banco Central.
As instituições de pagamento com pouca movimentação financeira, ou seja, de um pro-
pósito específico, não necessitam de fiscalização pelo Banco Central. Exemplo: o paga-
mento de ticket alimentação de um empregado de banco público.
20m
Se o volume de operações também for pequeno, mesmo se tratando de um cartão de
débito ou crédito recente na praça, mas com a quantidade de transações e o volume de
dinheiro transacionável pequenos para o sistema, também não haverá fiscalização.

ATENÇÃO
Não será fiscalizada, tampouco autorizada pelo Banco Central, a instituição de pagamento
que possuir volumetria inferior a:

• 20 bilhões de reais de valor total das transações, acumulado nos últimos doze meses; ou
• 100 milhões de transações, acumuladas nos últimos doze meses.
25m

Cuidado com o site do Banco Central, porque ele está desatualizado. O que vale para a
prova não é o que está no site do Banco Central. O que vale para a prova é a instrução nor-
mativa, a resolução a respeito do assunto.
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Arranjos de pagamento integrantes do SPB são aqueles em que o conjunto de partici-

pantes apresenta, de forma consolidada, nos últimos doze meses, volumes iguais ou supe-
riores a pelo menos um dos limites constantes abaixo, não estando enquadrados nas demais
hipóteses:

• 20 bilhões de reais de valor total das transações, acumulado nos últimos doze meses; e
• 100 milhões de transações, acumuladas nos últimos doze meses. .
30m

Para que uma instituição de pagamento fosse fiscalizada pelo Banco Central, no pas-
sado até o ano de 2021, ela precisaria cumprir dois requisitos: atingir, pelo menos, mais de
quinhentos milhões de reais em volume transacionado e, pelo menos, mais de vinte e cinco
milhões de transações de operações efetuadas, independentemente do valor. Porém, com
a mudança atual, do final de setembro de 2021 até agora, os valores passaram a ser de,
pelo menos, mais de vinte bilhões de reais para que haja a fiscalização pelo Banco Central.
Abaixo disso, não haverá fiscalização.
35m

�Este material foi elaborado pela equipe pedagógica do Gran Cursos Online, de acordo com a aula
preparada e ministrada pelo professor Beto Fernandes.
A presente degravação tem como objetivo auxiliar no acompanhamento e na revisão do conteúdo
ministrado na videoaula. Não recomendamos a substituição do estudo em vídeo pela leitura exclu-
siva deste material.
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