Banco do Brasil

ÍNDICE

Língua Portuguesa ............................................................................................ 1

Língua Inglesa ................................................................................................ 78
Matemática ..................................................................................................... 92
Atualidades do Mercado Financeiro ............................................................. 128
Probabilidade e Estatística ............................................................................ 168
Conhecimentos Bancários ............................................................................ 181
Tecnologia da Informação ............................................................................ 482
Redação......................................................................................................... 615

Apostilas Domínio
1
 Língua Portuguesa

SUMÁRIO

1 - Compreensão de textos. ................................................................................. 1

2 - Ortografia oficial. ......................................................................................... 20
3 - Classe e emprego de palavras. ..................................................................... 32
4 - Emprego do acento indicativo de crase. ...................................................... 55
5 - Sintaxe da oração e do período. ................................................................... 58
6 - Emprego dos sinais de pontuação. ............................................................... 64
7 - Concordância verbal e nominal. .................................................................. 69
8 - Regência verbal e nominal. .......................................................................... 72
9 - Colocação dos pronomes oblíquos átonos (próclise, mesóclise e ênclise). . 74

Apostilas Domínio
 Língua Portuguesa
1 - Compreensão de textos.
INTERPRETAÇÃO E
COMPREENSÃO DE TEXTOS
Para interpretar e compreender um texto,
é preciso lê-lo. Sim, isso parece óbvio, mas
não se trata de qualquer leitura. Um texto só
pode ser compreendido a partir de uma
leitura atenta, com calma, analisando todas
as informações nele presentes.
Eis alguns significados da palavra
interpretar, de acordo com o dicionário
Priberam:
- Fazer a interpretação de.
- Tomar (alguma coisa) em determinado
sentido.
- Explicar (a si próprio ou a outrem).
- Traduzir ou verter de uma língua para
outra.
Ou seja, ao interpretar:
- Tomamos a informação do texto em
determinado sentido;
- Explicamos a nós mesmos aquilo que
acabamos de ler;
- E traduzimos para nosso intelecto todas
as palavras que formam as informações do
texto, realizamos a intelecção.
Já compreender é o mesmo que
entender. Ou seja, quando interpretamos
um texto da maneira correta,
compreendemos e entendemos a mensagem
que nos transmite.
Ter dificuldades em interpretar um texto
pode gerar vários problemas, já que, todos
os dias, nos deparamos com diversos textos,
seja em jornais, panfletos, nos estudos e,
sobretudo, na internet. E nesse mundo
virtual as falhas em interpretar um texto já
se tornaram uma piada, ou melhor, um
meme. Duvida? Então dê uma olhada nos
comentários de publicações em redes
sociais, especialmente aquelas que
envolvam algum tipo de notícia.
Em um concurso público saber
interpretar é essencial, visto que há muitas
1
questões desse tipo. A maioria delas irá
apresentar um texto e alternativas com
possíveis interpretações das ideias e
informações apresentadas pelo autor.
Apenas uma será a correta. Para isso, é
necessário confrontar as alternativas com o
texto em si e verificar se é aquilo mesmo
que está sendo dito.
Existem vários tipos e gêneros de textos
que podem cair em perguntas de concursos
e é preciso estar preparado para todos.
Geralmente há a informação de onde o texto
foi retirado, geralmente ao final. Assim,
caso não consiga identificar qual o tipo ou
gênero do texto, essa informação será de
grande ajuda.
O título também pode ajudar nesse
sentido, uma vez que pode apresentar o
tema ou assunto que será abordado ao longo
do texto.
É interessante ter essa noção, porém não
é o conhecimento do gênero ou tipo que
será determinante para uma boa
interpretação. Todo texto apresenta alguma
informação, que pode ser compreendida ao
se realizar uma leitura atenta.
Até mesmo as imagens trazem
informações, não precisam ser apenas
palavras. Tiras de jornais apresentam texto
e imagem. É comum trazerem conteúdo
bem-humorado ou de caráter crítico, com
toque de ironia.
Uma imagem sem qualquer texto pode
ser passível de interpretação. Caso seja a
imagem de alguém sorridente, é possível
inferir se tratar de alguma coisa boa. As
propagandas fazem isso com frequência,
pois as empresas querem seus produtos
associados a momentos felizes. Tipo o
Natal, uma época festiva e em família, que
acabou sendo associado à Coca-Cola,
graças a muito marketing.
Uma notícia de jornal ou um artigo de
opinião podem apresentar ideias que virão
de encontro a nossas confecções e valores.
Às vezes o autor pode defender um
posicionamento com o qual não
concordamos. Entretanto, nosso pessoal
não deve entrar em jogo. Interpretar um
texto é entender aquilo que está escrito, não
 Língua Portuguesa
aquilo em que acreditamos. Sendo assim,
ao iniciar uma leitura, manter a neutralidade
é crucial.
Tópico Frasal/Paragrafação
Um parágrafo é organizado a partir de
uma ideia central e outras secundárias.
Quando o autor quer iniciar uma nova ideia,
ele inicia outro parágrafo. O tópico frasal
normalmente inicia o parágrafo (é comum
estar nos dois períodos iniciais) e nele está
contida a ideia principal, também chamada
de tema (as ideias secundárias podem ser
chamadas de subtemas).
Veja o parágrafo:
“A pandemia acelerou o pagamento de
compras com o celular, porque muita gente
optou pela modalidade sem contato para
evitar tocar em dinheiro. A Apple tem uma
opção robusta de pagamentos eletrônicos há
mais de cinco anos com seu software Wallet
para iPhone, que permite que as pessoas
façam compras com cartão de crédito e
carreguem documentos importantes como
cartão de embarque e dados de saúde”.
(Disponível em: Como a atualização do iOS e do Android vai
mudar seu smartphone (msn.com). Adaptado.)
A ideia principal (ou central) está logo
no início: A pandemia acelerou o
pagamento de compras com o celular. E
logo após temos a secundária, uma
justificativa: porque muita gente optou pela
modalidade sem contato para evitar tocar
em dinheiro.
O restante do parágrafo se desenvolve a
partir da ideia principal, tendo alguma
relação com pagamentos com o celular.
Saber que a Apple tem uma opção
robusta de pagamentos eletrônicos com seu
software é uma informação até importante
e que se relaciona com o tema. Porém, saber
que esse aplicativo também possibilita
carregar documentos importantes e dados
de saúde é um dado irrelevante para a ideia
principal, já que não se relaciona com
pagamentos de compras com celular. Ao
realizar a releitura de um texto é
interessante não perder tempo focando em
informações de pouca relevância.
2
O título do texto apresenta uma ideia
geral a respeito do tema principal que será
abordado por ele.
Argumento
O tópico frasal apresenta a ideia central.
O autor precisa defender essa ideia e, para
isso, se valerá da argumentação. Ele quer
convencer o leitor a comprar sua ideia.
O autor pode recorrer ao argumento de
autoridade, quando faz uso de uma
autoridade no assunto para defender sua
ideia, podendo ser uma pessoa importante,
ou uma instituição.
Pode fazer uso do argumento histórico,
remetendo sua ideia a fatos históricos que
tenham sentido com o que está sendo
exposto.
Também pode utilizar o argumento de
exemplificação, que é pegar um fato
cotidiano para ilustrar sua ideia. É como as
lições de moral, pegar pelo exemplo de
outrem.
Existe o argumento de comparação,
que justamente compara elementos para dar
força à argumentação.
O argumento por apresentação de
dados estatísticos pode ser muito útil, pois
apresenta dados concretos para fortalecer o
argumento. Se o argumento é sobre a
pobreza no Brasil, o número de pessoas que
vivem nessa situação pode fortalecer o
argumento, mostrando que ele diz a
verdade, pois está de acordo com os dados.
Já o argumento por raciocínio lógico
está pautado na relação de causa e efeito. É
seguir uma lógica do tipo “se isso aconteceu
lá, acontecerá aqui também”.
As conjunções e os advérbios são muito
utilizados nas argumentações. Por exemplo,
quando o autor desejar comparar algo,
poderá empregar tanto quanto.
“O desemprego aumentou tanto quanto
a pobreza, ou seja, um tem relação com o
outro”.
Quando se fala em pertinência do
argumento, fala-se no quanto a informação
fornecida por quem está argumentando
cabe dentro do tema. Ou seja, um
 Língua Portuguesa
argumento pertinente deve fazer sentido
dentro do tema que está sendo abordado.
A relevância de um argumento pode ser
analisada pelo quanto uma argumentação é
capaz de surtir um efeito sobre a
problemática estabelecida pelo tema. Isto é,
um argumento relevante é aquele que pode
trazer grande peso para o convencimento do
leitor. O argumento relevante será decisivo
para isso.
Em relação à articulação dos
argumentos, diz respeito à identificação de
ligação entre uma informação apresentada e
outra, formando um argumento coerente e
homogêneo. As informações apresentadas
precisam fazer sentido. Não se deve
apresentar uma informação e logo em
seguida apresentar uma segunda totalmente
descontextualizada. Todas as informações
devem conversar entre si, para formar uma
ideia coerente, que dará ainda mais força ao
argumento, tornando-o ainda mais
relevante.
Intertextualidade
Trata-se da superposição de um texto a
outro. A influência de um texto sobre outro
que o toma como modelo ou ponto de
partida, e que gera a atualização do texto
citado.
Os pesquisadores atuais dizem que todo
texto apresenta intertextualidade, visto que
é quase impossível escrever um texto sem
qualquer tipo de referência. Afinal, quando
escrevemos um texto, buscamos referências
mentais de outros textos que já lemos. É
preciso escrever uma notícia? Ah, então
vou pensar em uma notícia que já li e tentar
escrever mais ou menos igual.
Esses pesquisadores gostam de
complicar as coisas. Para simplificar,
vamos tomar a intertextualidade como uma
referência mais explícita, quando o autor do
texto, em sua escrita, faz referências a
textos de outros autores. Pode ser feita por
meio:
- Da citação: é dizer, nas mesmas
palavras, aquilo que outro autor disse. Seria
uma citação direta.
3
- Da paráfrase: é dizer aquilo que outro
autor disse, mas a partir das próprias
palavras. Seria uma citação indireta.
- Da alusão: é um tipo de referência
vaga, indireta, com poucos detalhes que
indicam se tratar de uma referência a outro
autor. Geralmente, para “pegar” a alusão, é
preciso ter um conhecimento prévio.
- Da paródia: uma paródia é uma
releitura de uma obra, texto, personagem ou
fato. Aparece de maneira cômica, com o
uso de deboche e ironia. O mais comum é
se parodiar algo famoso, conhecido.
Pode ocorrer a intertextualidade
intergêneros, que é um fenômeno segundo
o qual um gênero textual pode assumir a
forma de outro gênero textual, tendo em
vista o propósito da comunicação,
finalidade maior de todos os atos de fala.
Tal hibridização (outra denominação para a
intergenericidade) pode ser encontrada em
anúncios publicitários, tirinhas e mesmo em
artigos de opinião.
Informações explícitas
Estão expostas no texto, com todas as
palavras. Ao ler, fica óbvia. Basta ler aquilo
que o autor do texto diz para compreender
e interpretar a informação.
Informações implícitas
Para conseguir detectar as informações
implícitas, o leitor deve deduzir aquilo que
o autor quis dizer, mas não disse de maneira
explícita. Trata-se de ler nas entrelinhas.
Inferência
A inferência está relacionada a ideias
não explicitadas pelo autor. A questão de
um concurso pode pedir, por exemplo, para
analisar a partir do ponto de vista do autor.
Isso quer dizer que o candidato precisa
encontrar no texto aquilo que o autor disse,
literalmente e explicitamente. Quando
questão apresentar enunciados do tipo
conclui-se, infere-se, será preciso inferir, ou
seja, fazer uma dedução a partir de uma
informação que não está explicita no texto.
Ou seja, tendo em vista tudo o que foi lido
no texto, o que será que o autor quis dizer?
 Língua Portuguesa
Mas é preciso que essa inferência tenha
uma lógica, que esteja relacionada com o
texto.
De “Brasil está importando
computadores moderníssimos” é possível
inferir que o Brasil não está produzindo
computadores modernos em número
suficiente, afinal, se a produção fosse
suficiente, não haveria a necessidade de
importação. É possível inferir também que
parte dos brasileiros está exigindo
computadores moderníssimos, pois é
necessário haver demanda para importação.
Mas não é possível inferir que os
computadores importados são mais caros,
pois o trecho não faz nenhuma menção a
preços; ser importado não torna o
computador necessariamente mais caro.
Aliás, o assunto nem é preço, não há lógica.
Pensar que algo é mais caro por ser
importado é ler sem manter a neutralidade.
Pressupostos e Subentendidos
Os pressupostos e subentendidos estão
na área dos implícitos. Para “pegá-los”, é
preciso ter um ponto, a partir de algo.
Sobre os pressupostos: Quando
inferimos uma ideia de um texto, buscamos
aquilo que está pressuposto e subentendido,
isto é, aquilo que está implícito. O autor não
vai transmitir uma ideia completa, com
todas as informações explícitas, todavia, a
partir de certas palavras e expressões é
possível inferir a ideia. Uma ideia
pressuposta não é dita explicitamente pelo
autor, mas espera-se que fique “óbvia” ao
leitor.
Quando é dito “José parou de jogar
futebol”, podemos pressupor que José
jogava futebol.
É importante prestar atenção aos verbos.
Por exemplo, se o autor disser “Os
funcionários deixaram o emprego após o
pronunciamento do diretor”. O verbo deixar
indica que, até antes do pronunciamento do
diretor, os funcionários estavam
trabalhando normalmente.
Os advérbios, do mesmo modo.
“Mariana também deixou a festa cedo”. O
4
também indica que mais pessoas além de
Mariana deixaram a festa cedo.
Os adjetivos. “Os profissionais
qualificados conseguem emprego com
maior facilidade”. O qualificados indica
que há profissionais que não são
qualificados e que esses talvez não
consigam emprego com tanta facilidade
quanto os qualificados.
Orações adjetivas. “Alunos que fizeram
silêncio foram premiados”. O que fizeram
silêncio indica que há alunos que não
fizeram silêncio e que, provavelmente, não
ganharam prêmio algum.
Palavras denotativas. “Até mesmo
Gabriel conseguiu entregar a tempo”. O até
mesmo indica que havia poucas
expectativas em torno de Gabriel, e que
outras pessoas conseguiram entregar a
tempo.
Sobre os subentendidos: A informação
subentendida depende do contexto é está
ainda menos evidente. É preciso ler nas
entrelinhas.
Vamos supor que, em uma tira, um
adulto, para um grupo de crianças, do que
elas estão brincando. A resposta é “de
governo”. O adulto adverte para que não
façam bagunça. Elas então respondem que
não é preciso se preocupar, pois não vão
fazer absolutamente nada.
Dessa tira seria possível subentender que
o governo não trabalha, pois quem não faz
nada também não trabalha. Se as crianças
estão brincando de governo e não estão
fazendo nada, então o governo nada faz,
não faz seu trabalho.
Em um texto, uma ideia subentendida
pode dizer uma coisa, mas fica entendido
que o leitor entenderá outra coisa. Se
alguém perguntar “Você tem horas?”, não
quer dizer que você tenha horas
fisicamente, mas sim fica subentendido que
a pessoa perguntou sobre as horas, que
horas são.
Contexto
Um texto é produzido em um
determinado contexto. Por exemplo, um
texto jornalístico é produzido na redação de
 Língua Portuguesa
um jornal. Além disso, esse texto será
distribuído e lido em outros contextos. Da
mesma forma um poema, seu contexto de
produção e de recepção é outro.
Há também o contexto histórico. Um
texto antigo pode apresentar muitas
referências que dizem respeito ao tempo em
que foi produzido. O contexto dos dias
atuais já pode ser bem diferente. Basta
pensar em alguns textos antigos que
apresentam costumes que não fazem
sentido hoje em dia. Não entender esse
contexto pode prejudicar muito a
compreensão do texto e levar a
interpretações errôneas.
Sem falar de certas palavras que podem
deixar o leitor atual perdido. O
conhecimento histórico é muito importante,
assim como a compreensão desse contexto
histórico de produção.
Vamos supor que dois amigos estão
jogando um videogame de luta e um deles
diz para seu personagem: “Acabe com ele”.
Dentro desse contexto, não se trata de uma
frase que incita à violência. Mas fossem
duas pessoas brigando na rua e um
expectador gritando a mesma frase, aí sim
seria uma incitação à violência. Por isso é
importante compreender o contexto dentro
do texto.
Textos técnicos e teóricos, como artigos,
possuem uma linguagem técnica, mais
difícil, pois é produzido dentro do contexto
científico, pensando em leitores que
entendem sobre o assunto. Diferente de um
jornal, que visa um público mais amplo,
variado.
É interessante também notar o contexto
semântico da palavra, isto é, seu significado
dependendo da situação na qual é
empregada.
Por exemplo, a palavra “droga”.
- “Esse time é uma droga!” - O time não
é literalmente uma droga, mas sim um time
ruim, que joga mal.
- “Parece que ele está usando drogas” -
Aqui a palavra está mais em seu contexto
1
https://bit.ly/3VbafCs
5
literal, ou seja, indicando uma substância
química, geralmente ilícita.
- “Que droga!” - Neste caso, trata-se de
uma interjeição, uma expressão que indica
uma emoção, podendo tanto indicar raiva,
frustração, espanto.
Nunca tome uma palavra diretamente
pelo seu significado literal sem antes
analisar todo o contexto no qual foi
utilizada. Leia todo o texto para entender o
motivo de tal palavra ter sido escrita, e não
uma outra.
1Gêneros de circulação da vida
cotidiana: adivinhas, álbum de família,
exposição oral, anedotas, fotos, bilhetes,
música, cantigas de roda, parlendas, carta
pessoal, cartão, provérbios, cartão-postal,
quadrinhas, causos, receitas, comunicado,
relatos de experiência vividas, convites,
trava-línguas, curriculum vitae.
Gêneros de estudo e pesquisa: artigos,
relato histórico, conferência, relatório,
debate, palestra, verbetes, pesquisas.
Gêneros midiáticos: blog, reality show,
chat, talk show, desenho animado,
telejornal, e-mail, telefonemas, entrevista,
torpedos, filmes, videoclipes, fotoblog,
videoconferência, home page.
Gêneros literários e artísticos:
autobiografia, letras de música, biografias,
narrativas de aventura, contos, narrativas de
enigma, contos de fadas, narrativas de
ficção, contos de fadas contemporâneos,
narrativas de humor, crônicas de ficção,
narrativas de terror, escultura, narrativas
fantásticas, fábulas, narrativas míticas,
fábulas contemporâneas, paródias, haicai,
pinturas, histórias em quadrinhos, poemas,
lendas, romances, literatura de cordel,
memórias, textos dramáticos.
Coerência Textual
Um texto precisa ser organizado, com
suas ideias bem relacionadas. As ideias
secundárias precisam ter uma relação com
a ideia principal, pois as secundárias não
podem falar sobre um assunto que não tem
 Língua Portuguesa
nada a ver com a principal. A boa
organização das ideias faz com que o texto
seja coerente.
O texto coerente apresenta uma ordem e
ele não se contradiz. O autor não pode
apresentar uma ideia em um parágrafo e,
mais diante, dizer o contrário. Ele estaria
sendo incoerente.
Há questões de concursos que mesclam
correção gramatical, reescrita de textos e
coerência. Por exemplo:
“Há a necessidade premente da
implantação de programas, projetos e
atividades de conservação e uso de
energia”.
O trecho destacado poderia ser
substituído por urge a, visto que o sentido e
a ideia seriam mantidos. Algo que urge tem
urgência, ou seja, necessidade.
Ponto de Vista do Autor
Há textos impessoais, onde a opinião do
autor não é expressa. Há também textos nos
quais a opinião do autor fica aparente, ou
seja, textos nos quais o autor apresenta seu
ponto de vista sobre determinada coisa ou
assunto.
“O céu é azul”, isso é um fato. “O céu
está bonito hoje”, isso é uma opinião, o
ponto de vista de quem está falando. Um
fato é incontestável, uma opinião não, já
que outros podem discordar dela.
Veja o texto de uma questão:
(Câmara de Taquaritinga - Técnico
Legislativo - VUNESP)
O líder é um canalha. Dirá alguém que
estou generalizando. Exato: estou
generalizando. Vejam, por exemplo, Stalin.
Ninguém mais líder. Lenin pode ser
esquecido, Stalin, não. Um dia, os
camponeses insinuaram uma resistência.
Stalin não teve nem dúvida, nem pena.
Matou, de fome punitiva, 12 milhões de
camponeses. Nem mais, nem menos: 12
milhões. Era um maravilhoso canalha e,
portanto, o líder puro.
E não foi traído. Aí está o mistério que,
realmente, não é mistério, é uma verdade
6
historicamente demonstrada: o canalha,
quando investido de liderança, faz, inventa,
aglutina e dinamiza massas de canalhas.
Façam a seguinte experiência: ponham um
santo na primeira esquina. Trepado num
caixote, ele fala ao povo. Mas não
convencerá ninguém, e repito: ninguém o
seguirá. Invertam a experiência e coloquem
na mesma esquina, e em cima do mesmo
caixote, um pulha indubitável.
Instantaneamente, outros pulhas, legiões de
pulhas, sairão atrás do chefe abjeto.
(Nelson Rodrigues, “Assim é um líder”. O óbvio Ululante.
Adaptado)
É correto afirmar que, do ponto de vista
do autor: líderes são lembrados
especialmente por atos que ele classifica
como canalhice.
Logo no início o autor já diz que um líder
é um canalha. Depois apresenta alguns
líderes e os atos que cometeram,
“canalhices” para o autor. A seguir, diz que
um santo não será seguido por ninguém,
mas o canalha sim. Stalin, canalha para o
autor, não pode ser esquecido e, realmente,
é um líder que não foi esquecido pela
história.
Tipos de Discursos no Texto
Quando o autor realiza o discurso direto
em um texto, isso quer dizer que ele está
escrevendo exatamente o que outra pessoa
disse. Por exemplo, quando o autor indica a
fala de uma personagem.
Quando o autor realiza o discurso
indireto, ele não diz exatamente o que a
personagem disse. Por exemplo: “Ela lhe
falou sobre o caso ocorrido ontem”. O autor
está dizendo sobre o que ela falou, porém
não com as palavras expressas.
O discurso indireto livre é uma mistura
dos dois anteriores. Junto com a fala do
narrador, a fala do personagem também é
apresentada. Por exemplo: “O rapaz estava
cansado. Poxa vida, como é duro viver
assim. Por mais que lamentasse, ele não
conseguia fazer nada a respeito”. Veja que
em “Poxa vida, como é duro viver assim”
temos a fala do personagem, e não mais a
do autor.
 Língua Portuguesa
Síntese Textual
Realizar uma síntese textual é sintetizar
as ideias do texto longo, ou seja, fazer um
resumo, apresentando suas principais
ideias. Apresenta um caráter mais pessoal,
pois a escolha das informações mais
relevantes será feita por quem escreve a
síntese. É feita tendo como base aquilo que
foi lido e compreendido de um texto. Não
há um aprofundamento nas ideias do texto
e as ideias secundárias não devem ser
contempladas.
Apresenta vocabulário preciso e clareza,
bem como a linguagem denotativa, ou seja,
em seu sentido literal.
Adaptação
Sintetizar um texto é realizar um tipo de
adaptação. De um texto longo, ele se torna
uma síntese das principais ideias. O resumo
também é uma adaptação, pois apresenta o
texto com poucas palavras, focando,
sobretudo, em sua intencionalidade. Há
obras literárias adaptadas, por exemplo,
com linguagem mais simples ou mais atual
(considerando os clássicos). Muitas versões
adaptadas são resumidas, apresentando
apenas as situações principais de toda a
trama.
Uma adaptação pode ser pegar um texto
e transformar sua estrutura. Apresentar as
mesmas ideias, mas de maneira diferente,
com outras palavras e em outra ordem.
Muitos textos utilizados em questões de
concursos são adaptados, pois não caberiam
numa prova, já que são originalmente
longos demais, e uma prova não é um livro!
Nesse caso, o texto é adaptado com
objetivos didáticos.
No caso de um concurso, os textos são
verbais, pois fazem uso de palavras para
transmitir sua mensagem, usam a
linguagem verbal. A linguagem verbal é
dita ou escrita.
As palavras são signos, mas uma cor
também pode ser um signo. Como no caso
do semáforo. A cor vermelha indica “pare”.
Não é preciso escrever com palavras para
captar a mensagem. Essa é a linguagem
não-verbal, que pode aparecer também em
7
placas de trânsito, por exemplo. Grande
parte delas possuem apenas desenhos,
formas ou sinais que têm um significado
completo. Sendo assim, é possível adaptar
um texto verbal para a linguagem não-
verbal e vice-versa. A linguagem não-
verbal pode se dar por sons, gestos,
imagens, expressões faciais, cores, objetos,
etc. Formas podem passar uma mensagem
também. Um circulo geralmente é tomado
como “sim” e um X como “não”. Uma seta
para a esquerda pode indicar que é para
virar à esquerda, ou que o caminho segue
esse rumo.
Há também textos que misturam ambas
as linguagens. Uma placa com um cachorro
e a frase “Cão Bravo!” é um exemplo. Isso
significa para ter cuidado, pois na casa em
questão existe um cachorro grande, que
pode atacar e machucar alguém.
Texto Publicitário
São textos que aparecem em campanhas
publicitárias, ou seja, são propagandas.
Esses textos podem ser escritos, visuais,
orais ou uma mistura de todos ou de alguns
desses elementos. Por exemplo, uma
imagem, uma foto de um produto, é uma
publicidade visual. Um texto falando sobre
um produto é escrito. Um anúncio no rádio
é oral. Já uma propaganda na TV ou
internet, um vídeo, é uma mistura de todos,
pois há imagens, sons e textos.
Podem aparecer em diversos locais, na
rua, rádio, TV, internet, jornal, revistas, etc.
Possuem o objetivo de vender algo para o
leitor, convencendo-o de que determinado
produto é bom e necessário.
Para isso, apresentam uma linguagem
sugestiva e persuasiva, tentando seduzir o
possível cliente, fazendo uso de estratégias
que podem mexer com o psicológico, com
desejos e emoções. Podem também fazer
uso do humor, com trocadilhos e ironia.
Apresentam uma linhagem conotativa e
apelativa. O texto publicitário não busca ser
literal, pois tenta mexer com a ideia do
consumidor, fazendo-o imaginar as
possibilidades que o produto pode trazer.
 Língua Portuguesa

São textos geralmente curtos, que podem uma mistura de todos. Geralmente fazem
descrever o produto ou apenas apresentar uma crítica aos valores sociais.
situações. As propagandas de cervejas, por Para ler uma tira ou história em
exemplo, não falam sobre o produto em si, quadrinho, se tratando de nosso padrão
mas apresentam situações positivas, ocidental de elaborá-las, temos que ler da
relacionando-as com o produto. Desse esquerda para a direita, de cima para baixo.
modo, essa bebida fica relacionada a festas, Veja a tira a seguir, com a sequência
à praia, à diversão e a pessoas bonitas e enumerada:
felizes. A Coca-Cola tem sua imagem
relacionada ao Natal por conta da
propaganda.
Muitas empresas possuem slogans em
suas propagandas, que são frases de efeito
que ficam ligadas à marca. Como a dos
postos Ipiranga “Pergunta lá no posto
Ipiranga”. O McDonald's “Amo muito tudo
isso”.

Sequência de fatos ilustrados

Ao falar sobre esse assunto em
concursos públicos, estamos falando sobre
as tirinhas ou histórias em quadrinhos que
geralmente aparecem nas provas, em
diversos tipos de questões, sobretudo em
interpretação de textos.
Trata-se de um gênero textual que
mescla as linguagens verbal e não verbal, já
que há balões com as falas dos personagens
assim como ilustrações. Tanto as falas (Bill Watterson, Calvin e Haroldo. Disponível em:
quanto as ilustrações “conversam”, muitas https://www.google.com.br.

vezes se complementando. Por meio do

texto verbal é possível ler os fatos, assim
como pelas ilustrações. Mas, neste caso,
estamos lendo o desenho. Por exemplo,
quando um personagem está sorrindo,
podemos inferir que ele está alegre. O
mesmo vale para quando sua expressão
indica raiva; é um sinal de que ele está
bravo, nervoso.
Você já deve ter utilizado um emoji em
uma conversa pelo celular, não é mesmo?
Então, quando você envia uma carinha
sorridente, isso quer dizer que você está
feliz. Uma chorando de rir, é que achou algo
engraçado. Um coração, indica amor. E
assim que inferimos uma informação da
linguagem não verbal.
Em concursos públicos, é mais comum
encontrar tiras de jornais, que apresentam
um tom de humor, crítica, ironia ou mesmo
Note que há uma sequência lógica entre
os quadrinhos. O menino acorda, prepara
seu café e o come assistindo à televisão.
Primeiro ele diz que adora sábados, explica
aquilo que faz ao longo dos sábados e
apresenta uma conclusão ao responder à
pergunta feita pelo tigre.
Essa tira é voltada ao humor, pois existe
uma informação implícita que causa esse
efeito de humor. Sabe qual? Os pais do
garoto não se animam a aumentar a prole
em razão do comportamento dele.
Ao longo dos sábados, ele aparenta ser
um menino que dá muito trabalho, porque,
por causa do tanto de açúcar que come logo
cedo, fica agitado, hiperativo ao longo do
resto do dia. Sendo assim, seus pais não dão
conta dele, não aguentam tanta bagunça.

8
 Língua Portuguesa
Se com apenas um filho já é assim, por
que iriam querer mais um? Um já dá muito
trabalho. Até parece ser uma estratégia do
menino para não ter irmãos, e que parece
estar funcionando, levando em conta que
até o momento da tirinha seus pais não
tiveram outro filho.
As tiras normalmente apresentam as
seguintes características:
- Balões de diversos tipos e formas que
indicam os diálogos dos personagens ou
suas ideias. Um balão redondo indica fala;
um em formato de nuvem, o pensamento;
um pontiagudo, uma fala alta ou um grito.
- Possui elementos básicos de narrativa,
como personagens, enredo, lugar, tempo e
desfecho.
- Sequência de imagens que compõem
uma cena.
- Quadros, cada um representando uma
cena da história.
- Metáforas visuais, como, por exemplo,
sinais musicais em uma cena onde
personagens estão dançando ou ouvindo
música. Ou caveiras, cobras e lagartos
saindo da boca, representando palavrões.
Texto imagético
2
Está relacionado à imagem, fazendo uso
de outros elementos para construir sentido,
tais quais sons, as cores, as formas, e
especialmente as imagens. É também
conhecido como texto visual.
Sua construção linguística ocorre a partir
da imagem em suas diversas formas e
proporções. É comum o uso de múltiplas e
diversificadas cores, tons, tipografias,
formas, formatos e símbolos.
Tendo em vista que a imagem exerce um
papel anterior a palavra, o texto imagético é
um grande gerador de sentidos, pois a
observação é capaz de apontar inferências.
Esse tipo de texto considera que
elementos gráficos portadores de ideias e
conceitos recorrentes de uma linguagem
figurativa ou abstrata, que leva em conta o
grau de conhecimento de cada pessoa,
mesmo que ela não seja capaz de ler, já que
2
https://bit.ly/3Gfj2OF
9
com o texto imagético a leitura das
experiências sobrepõe a leitura das
palavras.
Dica
Para tentar buscar as informações de um
texto, é interessante realizar algumas
perguntas, como:
O quê?; Quem?; Como?; Quando?;
Onde?; Por quê?.
O que foi dito no texto? Quem fez isso?
Como fez isso? Quando fez isso? Onde fez
isso? Por que fez isso?
Nem sempre é possível encontrar todas
as respostas, mas é uma dica que facilita
bastante a compreensão, sobretudo de
notícias.
De olho na ambuiguidade
I. Um amigo dizia ao outro: – Sabe o que
é, rapaz? A minha mulher não me
compreende. E a tua? – Sei lá.
Nunca falei com ela a teu respeito.
II. À noite, enquanto o marido lê jornal,
a esposa comenta: – Você já percebeu como
vive o casal que mora aí em frente?
Parecem dois namorados! Todos os dias,
quando chega em casa, ele traz flores para
ela, a abraça, e os dois ficam se beijando
apaixonadamente. Por que você não faz o
mesmo: – Mas querida, eu mal conheço
essa mulher...
III. Um sujeito vai visitar seu amigo e
leva consigo sua cadela. Na chegada, após
os cumprimentos, o amigo diz:
– É melhor você não deixar que sua
cadela entre nesta casa. Ela está cheia de
pulgas.
– Ouviu, Laika? Não entre nessa casa,
porque ela está cheia de pulgas!
No primeiro item, tua diz respeito à
mulher do interlocutor e teu diz respeito ao
interlocutor. Não há ambuiguidade, tudo é
bastante compreensível.
 Língua Portuguesa
No segundo item, o mesmo foi
empregado no sentido de por que você não
faz o mesmo comigo?, mas sem o comigo a
expressão fica ambígua, pois pode também
indicar fazer o mesmo que o homem que
mora em frente. É disso que sai o efeito de
humor.
No terceiro item, ela pode indicar tanto
a cadela quanto a casa, por isso há
ambiguidade. Claro, quem tem pulgas é a
cadela, mas o efeito de humor surge por
conta da ambiguidade, podemos entender
que é a casa que está cheia de pulgas.
Questões
01. (Órgão: Prefeitura de São Miguel
do Passa Quatro - Médico -
OBJETIVA/2022)
Estudo analisa morte por câncer
associada ____ exposição laboral
Estudo elaborado pelo Ministério da
Saúde indica que, entre 1980 e 2019, mais
de 3 milhões de pessoas morreram no Brasil
por até 18 tipos de câncer que podem ter
sido causados pela exposição ____
produtos, substâncias ou misturas presentes
em ambientes de trabalho.
Segundo o Atlas do Câncer Relacionado
ao Trabalho no Brasil, ao longo de 39 anos,
o Sistema de Informações sobre
Mortalidade registrou 3.010.046 óbitos
decorrentes desses tipos de câncer. O
resultado, segundo ____ equipe técnica,
poderia ser menor, caso mais ações
tivessem sido feitas para controlar ou
eliminar a exposição dos trabalhadores
____ agentes cancerígenos.
Após uma primeira versão do atlas,
publicada em 2018, os pesquisadores
voltaram a se debruçar sobre os registros
nacionais de câncer de bexiga, esôfago,
estômago, fígado, glândula tireoide,
laringe, mama, mesotélio, nasofaringe,
ovário, próstata, rim e traqueia, brônquios e
pulmões. Também são analisados o sistema
nervoso central e os casos de leucemias,
10
linfomas não Hodgkin, melanomas
cutâneos e mielomas múltiplos.
O objetivo do estudo é contribuir no
planejamento e na tomada de decisão nas
ações de vigilância em saúde do
trabalhador.
Segundo ____ estimativas globais, em
2015, cerca de 30% dos trabalhadores
vítimas de doenças associadas ao trabalho
morreram em consequência de um tipo de
câncer também relacionado ao trabalho. Do
total de mortes em consequência dos 18
tipos de câncer, a proporção de óbitos foi
1,4 vezes maior entre os homens.
No caso do câncer de laringe, a diferença
chegou a ser sete vezes maior. Além disso,
os óbitos relacionados a apenas oito das 18
tipologias selecionadas (pulmão, mama,
próstata, estômago, esôfago, fígado,
leucemia e sistema nervoso central)
representam mais de 80% de todos os
falecimentos.
O atlas apresenta uma análise do
problema nas cinco regiões brasileiras e
informações sobre atividades econômicas e
situações de exposição. Há, ainda,
recomendações, como a importância da
fiscalização dos processos e atividades com
potencial cancerígeno e a urgência de
estruturação de sistemas de informação e
monitoramento capazes de gerar dados
sobre os efeitos dos contaminantes
ambientais na saúde humana.
“Quando falamos de câncer relacionado
ao trabalho, estamos falando de agentes
químicos, físicos e biológicos que podem
ser eliminados e substituídos. No Brasil,
isso constitui um problema, porque
convivemos com agentes que já foram
banidos em outros países”, disse a gerente
da Unidade Técnica de Exposição
Ocupacional, Ambiental e Câncer do
Instituto Nacional de Câncer (Inca).
(Fonte: Sul 21 - adaptado.)
De acordo com o texto, analisar os itens
abaixo:
I. O atlas não apresenta uma análise
individual das regiões do Brasil; traz
informações mais relacionadas à
 Língua Portuguesa
preocupação com as atividades econômicas
do país.
II. Em 2015, estimativas globais
apontavam que entre as vítimas de doenças
associadas ao trabalho, cerca de 30%
morreram em consequência de um tipo de
câncer.
III. Os 18 tipos de câncer apontados no
estudo matam mais os homens do que
mulheres.
Está(ão) CORRETO(S):
(A) Somente o item I.
(B) Somente o item III.
(C) Somente os itens II e III.
(D) Todos os itens.
02. (TIBAGIPREV - Contador -
FAFIPA/2022)
Letra de médico
Na farmácia, presencio uma cena
curiosa, mas não rara: balconista e cliente
tentam, inutilmente, decifrar o nome de um
medicamento na receita médica. Depois de
várias hipóteses acabam desistindo. O
resignado senhor que porta a receita diz que
vai telefonar ao seu médico e voltará mais
tarde. "Letra de doutor", suspira o
balconista, com compreensível resignação.
Letra de médico já se tornou sinônimo de
hieróglifo, de coisa indecifrável.
Um fato tanto mais intrigante quando se
considera que os médicos, afinal, passaram
pelas mesmas escolas que outros
profissionais liberais. Exercício da
caligrafia é uma coisa que saiu de moda,
mas todo aluno sabe que precisa escrever
legivelmente, quando mais não seja, para
conquistar a boa vontade dos professores. A
letra dos médicos, portanto, é produto de
uma evolução, de uma transformação. Mas
que fatores estariam em jogo atrás dessa
transformação?
Que eu saiba, o assunto ainda não foi
objeto de uma tese de doutorado, mas
podemos tentar algumas explicações. A
primeira, mais óbvia (e mais ressentida),
atribui os garranchos médicos a um
mecanismo de poder. Doutor não precisa se
11
fazer entender: são os outros, os seres
humanos comuns, que precisam se
familiarizar com a caligrafia médica.
Quando os doutores se tornarem mais
humildes, sua letra ficará mais legível.
Pode ser isso, mas acho que não é só
isso. Há outros componentes: a urgência,
por exemplo. Um doutor que atende
dezenas de pacientes num movimentado
ambulatório de hospital não pode mesmo
caprichar na letra. Receita é uma coisa que
ele precisa fornecer - nenhum paciente se
considerará atendido se não levar uma
receita. A receita satisfaz a voracidade de
nossa cultura pelo remédio, e está envolta
numa aura mística: é como se o doutor,
através dela, acompanhasse o paciente.
Mágica ou não, a receita é, muitas vezes,
fornecida às pressas; daí a ilegibilidade.
Há um terceiro aspecto, mais obscuro e
delicado. É a relação ambivalente do
médico com aquilo que ele receita - a sua
dúvida quanto à eficácia (para o paciente,
indiscutível) dos medicamentos. Uma
dúvida que cresce com o tempo, mas que é
sinal de sabedoria. Os velhos doutores
sabem que a luta contra a doença não se
apoia em certezas, mas sim em tentativas:
"dans la médicine comme dans l'amour, ni
jamais, ni toujours", diziam os respeitados
clínicos franceses: na medicina e no amor,
"sempre" e "nunca" são palavras proibidas.
Daí a dúvida, daí a ansiedade da dúvida, da
qual o doutor se livra pela escrita rápida. E
pouco legível.
[...]
SCLIAR, Moacyr. A face oculta ? inusitadas e reveladoras
histórias da medicina. Porto Alegre: Artes e Ofícios, 2001.
[adaptado]
O texto traz suposições acerca dos
motivos pelos quais a caligrafia dos
médicos seria fruto de uma evolução (ou
transformação). Sobre essas teorias,
assinale a alternativa que encontra
embasamento no texto:
(A) Uma das teorias se baseia na tese de
doutorado e atribui a letra ilegível dos
médicos ao fato de sua suposta
 Língua Portuguesa
superioridade intelectual em relação a
outros profissionais.
(B) O autor acredita que médicos que
conscientemente escrevem de forma
ilegível não têm dúvidas sobre a eficácia
dos medicamentos que estão prescrevendo
(C) Uma das teses afirma que a "letra
ilegível' do médico se dá devido a correria
em que o médico fornece a receita, por ter
que atender muitos pacientes.
(D) Uma suposição levantada pelo autor
é a de que os pacientes não dão
credibilidade a médicos que têm a letra
legível, por isso, é necessário que a
prescrição seja datilografada.
(E) Em uma das teorias, o fator
humildade é descartado como fator
predominante para a letra ilegível, sendo
questionado se todos os profissionais têm
essa característica.
Gabarito
01.C - 02.C
COESÃO E COERÊNCIA
Um texto é uma unidade da língua em
uso. Para que o texto seja um texto de fato,
ele precisa apresentar e conter os fatores de
textualidade, que são fatores internos
(coesão e coerência), e fatores externos,
pragmáticos, como a intencionalidade, a
aceitabilidade, a informatividade, a
situacionalidade e a intertextualidade.
São os fatores de textualidade que tornam
uma sequência de orações um texto de fato.
O texto é o produto final e os fatores de
textualidade são as ferramentas para se
atingir esse fim.
A estruturação de um texto, em uma
sequência lógica, com princípio, meio e
fim, é importante para que o leitor seja
capaz de compreender o texto.
É essencial que um texto tenha uma
introdução (seção inicial), desenvolvimento
e uma conclusão (seção final), bem
definidas.
O texto é uma sequência de ideias e
informações, que precisa seguir uma ordem
12
para fazer sentido. Ou seja, ele precisa de
coesão e coerência. Além disso, é dividido
em parágrafos que, juntos, formam o texto
num todo.
O início, o meio e o fim devem estar
ordenados, encadeando as ideias. No início,
há uma espécie de introdução, onde o tema
ou assunto é apresentado. Depois vem a
argumentação, onde o autor apresentará
suas ideias e argumentos para defender seu
ponto de vista. Por fim, há uma conclusão,
na qual tudo aquilo que foi apresentador
antes será sintetizada. Ou seja, os
argumentos são o caminho pelo qual o autor
chega a uma determinada conclusão.
Um texto bem organizado possui todos
os fatores de textualidade.
Coesão Textual
Para bem entendermos acerca da coesão
e coerência presente nos textos precisamos,
primeiro, compreender que é por meio
destes recursos que partes separadas de um
enunciado se conectam de forma
compreensível e, assim, formam um só
enunciado transmissor de sentido.
Antes de mais nada:
Vale a pena lembrar que os textos se
dividem em parágrafos com o intuito de
apresentar o desenvolvimento das ideias.
Em cada um dos parágrafos deve existir
uma ideia central a ser desenvolvida. Como
no texto geral, o parágrafo também se
organiza com introdução, desenvolvimento
e fim. Logo, ele precisa ser pensado de
modo a formar um conjunto coeso.
Examinemos o exemplo a seguir:
“Alugarei um apartamento; visitei
alguns esta manhã para conhecer a situação
e localização”.
Nos dois trechos acima, separados por
ponto e vírgula, a coesão textual encontra-
se presente na continuidade da conjugação
do verbo em primeira pessoa do singular,
EU, assim, é possível inferir que as ações
 Língua Portuguesa
“alugar” e “visitar” foram praticadas pelo
mesmo sujeito.
Seguindo a mesma lógica de inferência
de elementos do texto, o pronome
indefinido ALGUNS, presente na segunda
oração, reporta-se contextualmente ao
substantivo APARTAMENTOS mencionado
anteriormente.
Logo, é possível afirmar que os
enunciados apresentados possuem coesão
entre si, como também, são coerentes, uma
vez que o conjunto de ideias obtidos
estabelecem uma relação lógica.
Retomando o exemplo citado, um
enunciado sem coerência seria:
“Alugarei um apartamento; tomei café
da manhã em alguns esta manhã”.
Nesta segunda construção, não há
sequência lógica entre as ideias, pois quem
busca alugar um apartamento não vai até
eles para tomar café da manhã. Podemos,
portanto, afirmar que é um texto com ideias
contraditórias, sendo incoerente.
Há, ainda, outros dois princípios de
coerência textual. Retomaremos aos
mecanismos que garantem a coesão aos
enunciados, abordando os recursos
denominados: referenciação, substituição e
elipse.
A referenciação pode ocorrer em dois
níveis:
1 - Referência pessoal – utilização de
pronomes pessoais e possessivos para
retomar vocábulos presentes. Exemplo:
Todos os alunos foram aprovados.
Agora, eles precisam entregar os
documentos na data prevista.
A utilização do pronome pessoal “eles”
tem por função retomar “todos os alunos”.
Por retomar um elemento já presente no
enunciado, esta referenciação pode ser
caracterizada por anáfora.
2- Referência demonstrativa – utilização de
pronomes demonstrativos e advérbios.
Exemplo:
Arquivamos todos os documentos, com
exceção deste: folha de declaração de bens.
13
O pronome demonstrativo “deste” faz
referência ao vocábulo “documentos” e
antecipa uma exemplificação. Por antecipar
um elemento, esta referenciação pode ser
caracterizada por catáfora.
Antes de mais nada:
Vale a pena lembrar que os pronomes
podem recuperar ideais ou elementos já
expressos no texto. Deste modo, eles
variam de acordo com o gênero, pessoa e
número do substantivo que substituem.
- Os pronomes pessoais do caso reto
são: eu; tu; ele; ela; nós; vós; eles; elas.
- Os pronomes pessoais do caso
oblíquo são: me; mim; comigo; te; ti;
contigo; se; o; a; lhe; si; consigo; ele; ela;
nos; nós; conosco; vos; vós; convosco;
os; as; lhes; eles; elas.
- Os pronomes possessivos são: meu;
minha; meus; minhas; teu; tua; teus; tuas;
seu; sua; seus; suas; nosso; nossa; nossos;
nossas; vosso; vossa; vossos; vossas.
- A substituição atribui coesão aos textos
evitando construções repetitivas. Assim,
como estudado no tópico anterior –
referenciação – aqui os pronomes
assumem, também, papel fundamental para
a relação entre orações. Vejamos a seguir:
“Encontrei bons livros na biblioteca da
minha escola. Você os quer para estudar?”
O enunciado acima, apresenta o uso do
pronome pessoal “os” em substituição de
“bons livros”. Logo, ao optar pela
construção com o pronome, evitamos a
repetição do termo “bons livros” na frase.
- A elipse constitui-se como um recurso
em que ocorre a omissão de um termo da
frase que pode ser facilmente subentendido
pelo contexto. Na frase “As rosas florescem
em maio, as margaridas em agosto.” fica
claro que a construção da segunda oração
seria: as margaridas florescem em agosto.
Identificamos, portanto, a elipse do verbo
“florescem”.
 Língua Portuguesa
Avançando nossos estudos, quando
falamos em coesão, não podemos nos
esquecer, também, do uso de conjunções,
que são operadores sequenciais, capazes de
ligar as orações estabelecendo relações
entre elas, ou seja, garantem a coesão
sequencial dos enunciados, por isso são,
também, chamados de nexos. A relação
estabelecida entre os enunciados pode se
dar em diferentes níveis, como:
Aditivas: e; nem; não só... mas também.
Eles não gostam de ler nem de estudar.
Adversativas: mas; porém; contudo;
entretanto.
Lia bastante livros, mas não entendia
bem.
Alternativas: ou... ou; ora... ora; quer...
quer.
Ora quer mudar-se, ora quer ficar.
Explicativas: porque; pois.
Preciso revisar o conteúdo, pois a prova
será semana que vem.
Conclusiva: logo; portanto; assim;
então; por conseguinte.
O chão estava todo molhado, logo
choveu.
Comparativa: como; tal qual.
Ela era sozinha como sua mãe.
Conformativa: conforme; segundo;
como.
Conforme estava escrito, não abrimos
ontem.
Condicional: se; caso.
Se levantar cedo, conseguiremos bons
lugares no ônibus.
Concessiva: embora; não obstante.
Ela era linda, embora se julgasse feia.
Causal: porque; pois.
Porque não acredita na história, foi
investigar o ocorrido.
14
Consecutiva: tal; tanto; tão.
Dedicou-se tanto ao emprego.
Oposição, contraste, restrição,
ressalva: pelo contrário; em contraste com;
salvo; exceto; menos; mas; contudo;
todavia; entretanto; no entanto; embora;
apesar de; ainda que; mesmo que; posto
que; ao passo que; em contrapartida.
Eu gosto muito dela, exceto quando está
nervosa.
Proporcional: quanto mais; à
proporção que.
Quanto mais ouvia, mais se
decepcionava.
Temporal: quando; enquanto.
Quando chegaram a porta estava aberta.
Final: para que; a fim de que.
Estacione para que consigamos
conversar direito.
A ideia de inclusão pode ser dada por
meio dos advérbios inclusive, também,
mesmo, ainda, até, além disso.
Convidei seu irmão para a festa; também
a esposa dele.
A ideia de exclusão pode ser dada por
meio dos advérbios exclusive, menos,
exceto, fora, salvo, senão, sequer, somente,
apenas.
Convidei seu irmão para a festa; apenas
ele.
Coesão Recorrencial: Paráfrase
Trata-se da reescrita de um texto já
existente, um tipo de “tradução” dentro da
própria língua, um comentário pessoal em
texto livre.
É uma reprodução do texto do outro com
a palavra do autor. Ela não deve ser
confundida com o plágio, visto que o autor
deixa claro sua intenção e a fonte.
Essa palavra tem origem no grego
paraphrasis e significa, literalmente,
“repetição de uma sentença”.
 Língua Portuguesa
Podemos dizer se tratar de uma imitação,
ou repetição de um texto com outras
palavras, mas sem alterar sua essência. Sem
que o sentido seja alterado. É a
intertextualidade das semelhanças.
Ou seja, é uma atividade efetiva de
reformulação por meio da qual, bem ou
mal, na totalidade ou em parte, fielmente ou
não, restaura-se o conteúdo de um texto
fonte num texto derivado.
Exemplo:
Você pode fechar um grande negócio
sem uma boa propaganda.
Uma paráfrase para a frase acima
poderia ser Sem uma boa propaganda você
não conseguirá bons resultados no seu
negócio.
Não poderia ser Seu negócio irá à
falência se não tiver propaganda, pois a
frase original não fala de qualquer
propaganda, e sim de uma boa propaganda.
Não poderia ser Para fechar um grande
negócio você pode prescindir da
propaganda, pois prescindir é o mesmo que
dispensar, e uma boa propaganda é
necessária, sem falar que na frase original
fala-se em um negócio que pode falir, o que
não parece ser o caso aqui, já que pode se
tratar de um bom acordo de negócio.
Não poderia ser Sem um grande negócio
você não conseguirá ter uma boa
propaganda, já que o sentido desta frase
foge totalmente do sentido original.
“A fênix é um pássaro das Arábias. Não
morre nunca. Ou melhor, morre muitas
vezes queimada no fogo, e cada vez renasce
das cinzas. Como a fênix só renasce a cada
1.500 anos, fica difícil saber se foi ela
mesma que renasceu. Mas os egípcios
dizem que sim. Então é o único pássaro do
mundo que é pai, mãe e filho de si mesmo.”
(NESTROVSKI, Arthur. Bichos que existem e
bichos que não existem. São Paulo: Cosac & Naify,
2002.)
Há uma paráfrase no trecho acima. O
marcador que introduz o parafraseamento,
neste caso, é Ou melhor. Após esse
marcador, o autor reformula aquilo que
havia dito anteriormente, com outras
15
palavras e com mais explicações, para
tornar a informação mais compreensível.
Para fechar nossos estudos sobre os
elementos de coesão, devemos retomar a
questão dos tempos e modos verbais, uma
vez que o uso adequado do verbo garante a
coesão entre os elementos do enunciado.
Comecemos pelos tempos do modo
indicativo:
Presente – apresenta os fatos não
concluídos, em que o tempo do enunciado
coincide com o próprio momento da
enunciação dos fatos.
- Moramos na rua das Acácias.
- Esta palavra se escreve de outra forma.
É, ainda, no tempo presente que se
expressam as verdades científicas.
- Cometas são corpos de luz própria.
Pretérito perfeito – apresenta os fatos
concluídos, situando-os em um momento
anterior ao presente.
- Ele morou nesta rua.
Ou em um momento anterior do futuro.
- Assim que você desembarcar, envie
mensagem para dizer se chegou bem.
Pretérito imperfeito – apresenta os fatos
não concluídos, porém o ponto de
referência é o passado.
- Em 1956, ele partia daquela cidade em
busca de novas aventuras.
Pretérito mais-que-perfeito: apresenta o
fato como concluído e o ponto de referência
da ação é um tempo anterior ao passado.
- Fui informada de que, meses antes, ele
mudara de São Paulo com a família toda.
Futuro do presente: representa o fato
como não concluído e o situa em um
momento posterior ao presente.
- Os trabalhadores não pagarão por isso.
Há, ainda, uma outra construção
possível na qual podemos denominar
“modalidade hipotética” ou “modalidade
dubitativa”:
 Língua Portuguesa
- Quem estará me ligando essa hora?
Futuro do pretérito: apresenta fatos não
concluídos e que se situam em 3 momentos
diferentes – momento posterior ao passado
(categórico); momento simultâneo ao
passado (possível); simultâneo ao presente
(universo hipotético).
- O ministro comunicou que
renunciaria ao cargo. (posterior,
categórico)
- Imaginei que eles estariam na frente de
casa. (simultâneo ao passado, possível)
- Se eles estudassem um pouco mais,
eles seriam aprovados. (simultâneo ao
presente, hipotético)
E, agora, passemos para os tempos do
modo subjuntivo:
Presente – indica um acontecimento
presente, porém duvidoso ou incerto.
- Talvez eu estude mais tarde.
Pode, ainda, indicar um desejo.
- Espero que aprendam a lição.
Pretérito perfeito – indica um passado
incerto.
- Que tenham todos terminado a
faculdade.
Pretérito imperfeito – indica uma
hipótese ou condição.
- Se ele parasse de gritar, seria uma
pessoa querida.
Pretérito mais-que-perfeito – indica uma
situação ocorrida no passado do passado.
- Se tivessem procurado um pouco
mais, teriam encontrado.
Futuro – indica um acontecimento futuro
em relação a outro também futuro.
- Quando ele morar sozinho, aprenderá
preciosas lições.
O parágrafo precisa ser desenvolvido em
torno de uma ideia central e apresentar um
raciocínio completo.
Quando o autor muda de parágrafo, ele
precisa conectar as ideias. É preciso ter
16
cuidado para não quebrar o encadeamento
das ideias e prejudicar a clareza.
É interessante compor o parágrafo com
frases curtas e longas, pois, dessa forma, a
leitura acaba ganhando ritmo, ficando mais
fluída e agradável.
Para detectar um parágrafo, basta
observar a linha e a margem da página, já
que a primeira linha do parágrafo começa
com um recuo maior em relação à margem
do que as demais linhas do texto.
O sinal gráfico que simboliza o
parágrafo é §.
Modalizadores
Alguns advérbios possuem uma função
modalizadora, pois indicam o ponto de vista
ou estado emocional do interlocutor.
Modalização epistêmica: indica uma
análise a respeito do valor de verdade
daquilo que é dito. Divide-se em três
subclasses:
- Advérbios asseverativos: são
chamados de advérbios de afirmação, pois
demonstram que aquele que fala toma por
verdadeiro o conteúdo daquilo que é dito,
tanto em uma afirmação ou em uma
negação: certamente, evidentemente,
realmente, naturalmente, sem dúvida,
claro, etc.
“Este, naturalmente, é o caminho a ser
seguido”.
- Advérbios quase asseverativos: são
chamados de advérbios de dúvida e
demonstram que aquele que fala toma
quase verdade (relativização) o conteúdo
daquilo que é dito. Podem ter uma função
de esconder o ponto de vista de quem fala,
amenizando-o: provavelmente,
supostamente, possivelmente, etc.
“Não quero tomar um partido aqui, mas,
provavelmente, ela estava certa”.
- Advérbios delimitadores: são
chamados de advérbios de modo, indicam
os limites de como um determinado
conteúdo deve ser tomado:
geograficamente, humanamente,
basicamente, um tipo de, quase, etc.
“Agora, humanamente falando, seria
impossível agir dessa maneira.”
 Língua Portuguesa
Modalização deôntica: também
conhecidos como advérbios de modo,
demonstram que aquilo que é dito é
obrigatório ou necessário para o
interlocutor: necessariamente,
imperiosamente, obrigatoriamente, etc.
“É uma escolha difícil, que deve ser feita
necessariamente”.
Modalização persuasiva: são os
advérbios ditos de intensidade, com
capacidade de realçar um conhecimento
que é geral, com o objetivo de convencer
alguém de que aquilo de que se fala é
verdade: obviamente, extremamente,
completamente, totalmente, etc.
“Eu sei que é difícil cortar gastos, mas é
extremamente necessário para o bem
geral”.
Modalização afetiva: são conhecidos
como advérbios de modo, indicam uma
emoção daquele que fala em relação àquilo
que é dito: infelizmente, felizmente,
lamentavelmente, surpreendentemente, etc.
“Felizmente o jogador errou o pênalti no
último minuto do jogo”.
Advérbios focalizadores: podem
focalizar ou realçar uma expressão em uma
frase: principalmente, especificamente,
exatamente, justamente, etc.
“Ele chegou tarde em casa, mais
especificamente às três da manhã.”
Coerência Textual
No tópico anterior, estudamos um dos
princípios da coerência, o princípio da não
contradição (sugiro que retome ao
momento anterior e revise tal princípio).
Neste momento, analisaremos mais dois
princípios fundamentais para a existência
de coerência nos enunciados, o princípio da
não tautologia e o princípio da relevância.
A não tautologia admite a não
redundância de informações presentes na
frase, mesmo que seja expressa por palavras
diferentes. Veja o exemplo: Visitamos o
Canadá há cinco anos (coerência correta).
Visitamos o Canadá há cinco anos atrás
(coerência incorreta).
3
https://bit.ly/3Cy5lbg
17
O princípio da relevância admite que as
ideias devem estar relacionadas entre si,
não podem ser apresentadas de forma
fragmentada para que não haja desvio no
sentido da mensagem. Exemplo:
O homem estava com muita fome, mas
não tinha dinheiro na carteira e por isso foi
ao banco e sacou uma determinada quantia
para utilizar. Em seguida, foi a um
restaurante e almoçou. (Coerência correta)
O homem estava com muita fome, mas
não tinha dinheiro na carteira. Foi a um
restaurante almoçar e em seguida foi ao
banco e sacou uma determinada quantia
para utilizar. (Coerência incorreta)
Antes de finalizar, vale a pena entender
que textos coerentes precisam apresentar
uma boa continuidade temática, ou seja, os
assuntos precisam surgir de forma de forma
organizada, sem que se crie a sensação de
mudança de assunto repentina.
3
Quando falamos em progressão
temática, estamos falando a respeito de um
procedimento empregado pelos
enunciadores para dar sequência a seus
textos, orais ou escritos.
É ela quem faz o texto avançar
apresentando novas informações sobre
aquilo de que se fala, que é o tema.
Todo texto precisa de uma unidade
temática, ou seja, precisa manter o fio da
meada, e, ao mesmo tempo, precisa
apresentar novas informações sobre o tema.
O texto não pode falar a respeito de um
tema e simplesmente começar a falar a
respeito de outro. Se o texto aborda o
futebol, ele precisa falar sobre diferentes
aspectos do futebol, mas não pode começar
a falar sobre basquete (a menos que este
novo tema seja apresentado dentro de um
argumento para defender determinado
ponto de vista).
A organização e hierarquização das
unidades semânticas do texto se
concretizam através de dois eixos de
informação, chamados de tema (tópico) e
de rema (comentário).
 Língua Portuguesa
O tema do enunciado é aquilo que se
toma por base da comunicação, aquilo de
que se fala, e como rema aquilo que se diz
sobre o tema. Isto é, o tema é uma
informação apresentada ou facilmente
inferida a partir do contexto ou do próprio
texto. O rema apresenta informação nova
que é introduzida no texto.
A progressão do texto se dá pela
articulação entre esses eixos de informação.
É possível manter um único tema e
apresente sobre ele vários remas. Todavia,
também é possível que o tema principal se
desdobre em subtemas ou subtópicos, que
fazem o texto avançar.
É possível entender a progressão
temática no plano global do texto (qual é o
tema geral, como é desdobrado em
parágrafos, de que característica trata cada
um deles, introduzindo ou não novos
subtemas).
Também é possível compreender a
progressão temática no modo como os
temas e remas são encadeados em frases
que se sucedem no texto. Para dar um
exemplo, o tema de uma frase pode passar
a ser o rema da frase seguinte e o rema desta
pode passar a ser o tema da seguinte. Assim,
ocorre a progressão temática linear. A
progressão temática com tema constante
ocorre quando um mesmo tema se mantém
em sucessivas frases do texto.
A manutenção e a progressão do tema
são requisitos essenciais para a coesão e
para a coerência textual.
É necessário que novas informações
sejam introduzidas no texto, pois isto dá
uma sequência ao todo. Um texto que não
introduz aos poucos novas informações,
argumentos e pontos de vista, torna-se um
texto chato, cansativo e repetitivo, além de
irrelevante. Essa introdução de novas
informações é chamada de progressão
semântica.
Um texto é escrito para alguém, para um
receptor. O texto possui um produtor
(autor) e um receptor.
A intencionalidade de um texto diz
respeito àquilo que o produtor objetivava ao
escrever o texto. Todo texto possui uma
18
finalidade, a intenção do autor é atingir essa
finalidade.
A aceitabilidade tem a ver com o
receptor do texto, aquele que lê. Um texto
bem aceito é um texto lido e apreciado por
muitos. Quando isso ocorre, a
intencionalidade do autor pode ter sido
positiva, já que o texto não foi rejeitado.
A situacionalidade diz respeito ao
contexto de produção e de recepção de um
texto. Um texto sobre futebol é produzido
visando um público receptor que aprecia
futebol. A aceitabilidade desse texto para
um público que não gosta de futebol seria
nula. Seria um texto fora de contexto, fora
de situação. Um mesmo texto pode causar
impressões e produzir significados
diferentes em situações diferentes.
A intertextualidade só será efetiva
dependendo dos fatores de produção e
recepção. Se um autor colocar elementos de
Machado de Assis dentro de seu texto e a
pessoa que ler esse texto não conhecer nada
a respeito de Machado de Assis, a
intertextualidade de nada valerá, pois os
feitos de sentidos só ocorrerão caso o leitor
consiga captar essa intertextualidade,
reconhecendo que elementos de Machado
de Assis estão presentes no texto.
Sobre a informatividade, é preciso
considerar os conhecimentos prévios do
leitor e os novos conhecimentos trazidos
pelo texto. É necessário haver um
equilíbrio, pois um texto que apresenta
apenas informações novas ao leitor será de
difícil compreensão, já que não haverá uma
âncora para esses novos conhecimentos.
Mas um texto que traz poucas informações
novas se torna chato, pois não causará
interesse, uma vez que o leitor já sabe tudo
aquilo.
Operadores argumentativos
Um operador argumentativo pode ser
um advérbio, uma conjunção, uma
preposição ou uma palavra denotativa.
A função desses operadores é apresentar
vários tipos de argumentos, que podem
indicar certas inferências. É por causa deles
que o texto e os argumentos possuem
 Língua Portuguesa
inteligibilidade. Sem eles não dá para
compreender a ideia de um texto ou
argumento.
Eles podem ter a função de:
- Apresentar argumentos que são
adicionados a outros: e, nem, não apenas,
mas também, tanto quanto, além de, além
disso, também.
“O jogador ajudou muito o time, além
disso, fez sua melhor apresentação nesta
temperada”.
- Apresentar argumentos que fazem
oposição a um outro argumento: mas,
porém, entretanto, todavia, apesar de,
mesmo que, por mais que, ao contrário,
agora, quando.
“Driblou o time todo e chutou para fora,
quando poderia ter tocado para o
companheiro melhor posicionado”.
- Apresentar argumentos excludentes ou
que causam alternância: ou, ou; ora, ora;
quer.
“Ou estudando, ou no chute, dessa vez
passarei no concurso”.
- Apresentar uma consequência ou
conclusão: pois, por isso, portanto, logo,
então.
“No passado foi uma empresa muito
poderosa, por isso ainda respira neste
momento de adversidade.
- Apresentar um argumento explicativo,
ou uma causa: porque, já que, visto que,
devido a.
“O país teve uma melhora na estimativa
de vida devido às novas tecnologias na área
da saúde”.
- Apresentar argumentos que realizam
uma comparação: mais do que, menos,
maior, melhor, assim como, tanto quanto,
como se.
“Ainda que ele tenha dito isso, como se
fosse de sua responsabilidade, o país
precisa tomar novos rumos urgentemente”.
- Apresentar argumentos que apresentam
uma condição ou uma hipótese: caso,
contanto que, se, exceto se, desde que.
“Posso assinar essa petição, desde que
surta um efeito positivo para toda a
população”.
19
- Apresentar um argumento de
conformidade: conforme, segundo, como.
“O jogador, conforme deixou claro em
sua entrevista, deseja atuar em outra equipe
na próxima temporada”.
- Apresentar um argumento
demonstrando uma finalidade: para, para
que, afim de que, com o objetivo de.
“O prefeito, com o objetivo de melhorar
a educação municipal, autorizou um
aumento de 30% no salário dos
professores”.
- Apresentar um argumento que indica
ideia de proporção: à medida que, quanto
mais, à proporção que, ao passo que.
“À medida que os salários dos
profissionais da educação aumentaram, o
índice de rendimento dos alunos
melhorou”.
- Apresentar uma ideia de prioridade ou
relevância: em primeiro lugar, sobretudo,
acima de tudo, primeiramente.
“Há muito o que se melhorar em nosso
país, sobretudo a educação”.
- Apresentar um argumento capaz de
resumir uma ideia apresentara
anteriormente: em resumo, afinal, em suma,
enfim.
“Pretendo dar prioridade à saúde, à
segurança e à educação; enfim, desejo
melhorar a qualidade de vida de toda a
população”.
- Apresentar um argumento capaz de
esclarecer algo, retificar: ou seja, melhor
dizendo, quer dizer, ou melhor, aliás.
“No seu tempo, só havia desemprego,
pobreza e violência. Melhor dizendo, você
conseguiu destruir nosso estado”.
Questões
01. (Prefeitura de Córrego Novo -
Fiscal Tributário - Máxima/2022)
“Portanto termino dizendo para vocês,
homens e sociedade: "HOMENS
TAMBÉM ABORTAM". O modalizador
destacado iniciando o período pode ser
substituído sem prejuízo de sentido por:
(A) No entanto;
(B) Por conseguinte;
 Língua Portuguesa

(C) Contato; contrário, passa-se à próxima letra, no caso,

(D) Porquanto.
02. (Prefeitura de Palhoça - Professor
de Anos Finais - ESES/2022) Há um tipo
de coesão que é feita através de termos
(normalmente os pronomes) que fazem
referência a elementos anteriormente
citados. Sendo assim, na frase Pelé e Xuxa
são extremamente famosos. Esse foi o
principal jogador de futebol de todos os
tempos, e esta, apresentadora de
programas infantis, tem-se a chamada:
(A) Coesão lexical.
(B) Coesão por elipse.
(C) Coesão por inclusão.
(D) Coesão referencial.
b, e assim em diante.
Mas pode haver mais de uma palavra que
se inicia com a letra a. Para saber qual vem
primeiro, é só ver a próxima letra. A palavra
cuja segunda letra vier antes será o
primeiro.
Alberto vem primeiro que Amanda, pois
o l vem antes do m no alfabeto. Quando
houver letras repetidas, basta usar essa
mesma regra. Por exemplo, Fernanda vem
primeiro que Fernando, pois a diferença
está na última letra e o a aparece antes do o
no alfabeto.
As letras a, e, i, o, u são vogais. As
demais são consoantes.

Gabarito Emprega-se as letras k, w e y em apenas

dois casos:
01.B - 02.D - Ao transcrever nomes estrangeiros e
seus derivados:
Willian; Mary; kafkiano
2 - Ortografia oficial.
- Quando abreviamos os símbolos de
uso internacional:
ORTOGRAFIA kg (quilograma)
km (quilômetro)
yd (jarda)
Alfabeto
A letra representa o som na escrita e o
Símbolos de unidades:
conjunto de letras de um sistema de escrita
km - quilómetro;
forma o alfabeto.
km² - quilómetro quadrado;
O alfabeto da Língua Portuguesa possui
kW - quilowatt;
26 letras:
mA - miliampere.
abcdefghijklmnopqrstuvwx
yz
Símbolos de moedas:
€ - euro;
Ordem alfabética
£ - libra;
A ordem alfabética serve para organizar
¥ - iene;
palavras e nomes em geral em uma lista
$ - cifrão, dólar;
alfabética, ou seja, numa sequência que se
¢ - centavo, cêntimo.
inicia no primeiro e vai até o último.
Essa ordem deve seguir a ordem das
Símbolos matemáticos:
letras no alfabeto, ou seja, começa com a e
< - menor;
vai até o z, na ordem em que as letras
≤ - menor ou igual;
aparecem no alfabeto (a, b, c, d, e...).
≠ - diferente;
Para organizar essa ordem alfabética, é
× - vezes;
preciso analisar se a palavra inicia com a
‰ - permilagem;
letra a, pois ele será o primeiro. Do

20
 Língua Portuguesa
Outros símbolos:
& - e (comercial);
§ - parágrafo;
# - cardinal (conhecido como hashtag na
internet);
@ - arroba.
Uso do H
Em nossa língua, o h não representa
nenhum som e é utilizado somente:
- No início de algumas palavras
hoje; havia
- Ao final de interjeições:
ah! oh!
- Em palavras compostas, quando o
segundo elemento, que começa por h, se
junta ao primeiro pelo uso do hífen:
super-homem; pré-vestibular
- Em dígrafos ch, lh, nh:
chove; malha; lenha
Abreviação
Existem palavras longas e temos pouco
tempo, pois vivemos de maneira acelerada.
Então, para falar ou escrever mais rápidos,
acabamos por abreviar certas palavras, para
acelerar as coisas. A abreviação ocorre de
uma maneira que não cause prejuízo à
compreensão da palavra. É comum
abreviarmos palavras de compostos greco-
latinos, como:
fotografia (foto); automóvel (auto);
motocicleta (moto); quilograma (quilo).
Abreviatura
Representa uma palavra por meio de
suas sílabas iniciais ou letras. É possível
realizar uma abreviatura escrevendo a
primeira sílaba e a primeira letra + ponto
final abreviativo: núm. (número)
Em uma palavra cuja segunda sílaba seja
vogal, a abreviação se estende até a
consoante seguinte: biol. (biologia)
O acento gráfico da primeira sílaba, se
houver, será preservado: fáb. (fábrica)
21
Caso a segunda sílaba se inicie por duas
consoantes, estas devem ser preservadas:
gloss. (glossário)
Há ainda os casos que não obedecem a
nenhuma regra em particular: Ltda.
(limitada); apto. (apartamento); Cia.
(Companhia); entre outros.
Siglas
São as letras iniciais das palavras, ou
partes iniciais, formando uma quase-
palavra. É comum utilizar siglas para
assinar um nome, em nomes de
organizações, partidos políticos, sociedades
culturais, estudantis, etc.
MEC: Ministério da Educação.
FGV: Fundação Getúlio Vargas.
IBGE: Fundação Instituto Brasileiro de
Geografia e Estatística.
Detran: Departamento Estadual de
trânsito.
Embrapa: Empresa Brasileira de
pesquisa agropecuária.
Notações Léxicas
São sinais acessórios da escrita.
Acento agudo
- Assinala as vogais tônicas fechadas i e
u:
físico; açúcar
- Assinala as vogais tônicas abertas e
semiabertas a, e e o:
pálido; exército; herói
Acento grave
Indica a crase, que é a junção da
preposição a com o artigo feminino a(s).
Para não repetir o a duas vezes, usa-se o a
com crase:
Vou a a praia (a preposição + a artigo)
Vou à praia
Acento circunflexo
Indica as vogais tônicas semifechadas e
e o, e a vogal tônica a seguida de consoante
nasal:
mês; alô; tâmara
 Língua Portuguesa
Til
Utilizado sobre as letras a e o para
indicar a nasalidade:
mãe; melões
*É um sinal gráfico, não um acento.
Trema
Abolido pelo Acordo Ortográfico. Só é
utilizado em palavras estrangeiras, nomes
próprios e seus derivados:
Günter Grass
Apóstrofo
Indica que houve a supressão de um
fonema, normalmente uma vogal. Está
ligado ao modo de pronunciar as palavras
ou em palavras ligadas pela preposição de:
copo d’água; anel d’ouro
Cedilha
Aparece debaixo da letra c, antes de a, o
e u, representando a fricativa alveolar surda
/s/:
calça; paçoca; açude
Hífen
- Liga elementos de palavras compostas
ou derivadas por prefixação:
pré-moldado; couve-flor
- Une pronomes átonos a verbos:
enviaram-me uma mensagem.
- Quando escrevemos e a linha termina,
separa uma palavra em duas partes:
Como é bom poder estudar e adquirir no-
-vos conhecimentos!
Hífen e Palavras Compostas
O hífen é utilizado em palavras
compostas em que a união dos dois
elementos apresenta um sentido único,
todavia, cada elemento mantém sua própria
independência, como acentuação própria.
- Palavras compostas nas quais os
elementos perderam seu significado
próprio, formando um novo significado:
arco-íris; água-viva
22
- Palavras compostas cujo primeiro
elemento possui forma adjetiva:
latino-americano; sócio-histórico
- Palavras compostas com radicais auto-
, neo-, proto-, pseudo- e semi-, caso o
próximo elemento começar com h:
proto-histórico; semi-humano
- Palavras compostas com o radical pan-
ou circum-, quando o próximo elemento
começar por vogal, h, m ou n:
pan-americano; pan-helênico; circum-
navegação
- Palavras compostas com bem, se o
próximo elemento necessitar ou possuir
autonomia:
bem-aventurança
- Em palavras compostas com mal, se o
elemento seguinte começar com vogal ou h:
mal-entendido; mal-humorado
- Palavras compostas com sem, além,
aquém e recém:
sem-vergonha; além-mar; aquém-
fronteiras; recém-formado
- Quando o segundo elemento iniciar por
vogal, r ou s, não há hífen, e o r e o s são
duplicados:
autoajuda; paraquedas; autorregulagem;
autossabotagem
Hífen e a Prefixação
- contra-, extra-, infra-, intra-, supra- e
ultra-, há hífen caso o elemento a seguir
inicie por h ou pela mesma vogal que
finaliza o prefixo:
contra-almirante; ultra-humano
- ante-, anti-, arqui- e sobre-, caso o
elemento a seguir inicie por h ou pela
mesma vogal que encerra o prefixo, há
hífen:
arqui-inimigo;
do contrário, antiepilético.
 Língua Portuguesa
- super- e inter-, caso o elemento a
seguir inicie por h ou r, haverá hífen:
super-humano; inter-relações
- ab-, ad-, ob-, sob- e sub-, caso o
elemento seguinte iniciar por r, haverá
hífen:
sub-reino; ab-rogar
- sota-, soto-, vice- e ex- (com o sentido
de estado anterior):
soto-ministro; vice-presidente; ex-atleta
- pós-, pré- e pró-, quando possuírem
acento e significado próprios:
pós-doutor; pré-escola; pró-ocidente
- Quando não houver acento, ocorre
aglutinação com o radical seguinte:
pospor; preestabelecido; procônsul
- Se o segundo elemento iniciar com a
mesma vogal com que o prefixo termina,
ocorre o hífen:
intra-aurais; supra-auricular
G ou J?
Não há uma regra geral que abarcará
todos os usos dessas duas letras. Entretanto,
existem algumas regras que podem ajudar
em diversas situações:
Utiliza-se g:
- Em substantivos que terminam em -
agem, -igem, -ugem (exceto pajem):
garagem; fuligem; ferrugem
- Em palavras que terminam em -ágio,
égio, -ígio, -ógio, -úgio:
estágio; egrégio; prodígio; relógio;
refúgio
- Em verbos quer terminam em -ger e -
gir:
proteger, fugir
- Em palavras que derivam de outras
grafadas com g:
garagista; fuliginoso
23
Utiliza-se j:
- Em palavras que derivam de outras
terminadas em -ja:
loja – lojista
cereja – cerejeira
- Em todas as formas da conjugação dos
verbos que terminam em -jar ou -jear:
viajar – viajo; viaje (viagem é um
substantivo)
despejar – despejo, despeje
- Palavras cognatas ou que derivam de
outras que possuam j:
nojo – nojento
jeito – jeitoso
- Palavras de origem africana ou
ameríndia (como o tupi-guarani) ou árabe:
pajé – canjica – jiló – Jericó
*Berinjela é o correto, sendo uma
palavra que gera dúvidas.
R e RR
- A sua pronúncia da letra r é marcada
por tremer a língua quando se está entre
duas vogais.
- Quando estiver entre uma vogal e uma
consoante, deve ser pronunciada de forma
fraca.
- Pode iniciar palavras, e nesses casos
sua pronúncia é forte, como se fosse rr.
- Nenhuma palavra se inicia por rr.
- Sua pronúncia é forte, é o próprio nome
da letra, mas feito com a garganta, sem
tremer a língua.
- Aparece apenas entre duas vogais.
C, Ç, S e SS
Letra C
- Utilizada em palavras de origem
africana, árabe ou tupi:
cipó - cacique
- Em palavras que derivam de outras que
terminam com -te e -to:
marte - marciano; torto – torcido
 Língua Portuguesa
- Após ditongos:
coice – foice
- Palavras com terminações -ecer e -
encer:
anoitecer - pertencer
Letra Ç
- Nunca aparece antes de e e i. É usado
somente antes de a, o e u.
- Usado em palavras de origem indígena,
africana, árabe, italiana, francesa ou
exótica:
açaí - açúcar - muçarela - Moçambique
- Palavras com o sufixo -guaçu e -açu:
Paraguaçu Paulista - cupuaçu
- Palavras que têm origem no radical to:
atento - atenção; exceto - exceção
- Palavras que derivam de outras
terminadas em -tar e -tor:
adotar – adoção; setor - seção
- Em adjetivos e substantivos que
derivam do verbo ter e seus derivados:
deter - detenção
- Em palavras que derivam de outras
terminadas em -tivo:
introspectivo - introspecção
- Na frente de ditongos:
feição
*Quando o verbo terminar em r e a
palavra que será sua derivada remover esse
r:
reeducar – reeducação; importar -
importação
Letra S
- Substantivos que derivam de verbos em
corr, d, nd, nt, pel, rg, rt, no radical:
concorrer - concurso; imergir - imersão
- Adjetivos pátrios ou títulos de nobreza
que terminem em -ês(a) e -ense:
paranaense – marquês
24
- Palavras que terminam em -oso e -isa:
saboroso – fantasia
- Palavras que possuam o som de z e que
aparecem após um ditongo:
coisa - maisena
- Em substantivos que terminem em ase,
ese, ise, ose:
tese - mitose
*deslize e gaze são algumas exceções.
- Em verbos que terminam com isar,
caso seu correspondente possuir s no
radical:
liso - alisar
*Exceções: catequizar - catequese,
batizar - batismo, hipnotizar - hipnose),
sintetizar – síntese.
- Em palavras derivadas, caso a letra s
seja parte do radical da palavra original, o
diminutivo ocorre com s:
Luís - Lusinho; mesa - mesinha
*Quando a palavra de origem não
terminar em s, o z é utilizado:
mané - manezinho; pé - pezinho
O SS
- Ocorre entre duas vogais e nunca deve
iniciar uma palavra.
- Aparece em verbos que terminam em
primir, meter, mitir, cutir, ceder, gredir,
sed(i)ar:
impressão - imprimir; repercussão –
repercutir; omissão - omitir
- Quando o prefixo termina em vogal e a
próxima palavra começa com s:
assimétrico - minissaia
O SC
Pode ser um dígrafo. Nesse caso a
unidade sonora se perde, representa apenas
um som consonantal, que equivale a /s/.
Quando ocorre, na separação silábica, o s e
o c são separados:
nas-cer
 Língua Portuguesa
*Ocorre com maior frequência em
palavras mais cultas:
descender - ascender - consciência
O “X”
- Aparece após ditongo:
feixe - caixa
- Depois do prefixo en:
enxugar - enxaqueca
- Em palavras que começam por me:
mexerica - mexer
- Em palavras de origem tupi, africana
ou inglesa (mantendo a grafia orifinal):
xavante - xampu - xerife
O CH
- Utilizado em palavras de origem latina,
francesa, espanhola, italiana, alemã,
inglesa, árabe:
chave - cheque - chope sanduíche
- Em palavras derivadas que possuam
ch:
chifre – chifrada; encher - enchente
- Aumentativo ou diminutivo, sufixos -
acho, -achão, -icho, -ucho
rabicho - gorducho - bonachão
- Após an, en, in, on, un:
gancho - encher - inchado - poncho -
escarafunchar
Inicial Minúscula ou Maiúscula
Minúscula Inicial
- Comummente em todos os vocábulos
da língua nos usos correntes;
- Em nomes dos dias, meses, estações do
ano: terça-feira; domingo, janeiro; verão;
- Em títulos de obras literárias (depois do
primeiro nome, que inicia por maiúscula, os
outros vocábulos podem ser escritos com
minúscula, a não ser os nomes próprios que
estejam presentes): Menino de Engenho ou
Menino de engenho, Árvore e Tambor ou
Árvore e tambor;
- Nos usos de fulano, sicrano, beltrano.
25
- Em pontos cardeais (todavia, não em
suas abreviaturas); norte, sul (mas:
SW=sudoeste);
- Nos axiônimos e hagiônimos (neste
caso, opcionalmente, também pode ser
utilizada letra maiúscula): senhor doutor
Francisco Oliveira, bacharel Júlio Dantas;
santa Maria (ou Santa Maria);
- Em nomes que designam domínios do
saber, cursos e disciplinas (opcionalmente,
também com maiúscula): português (ou
Português), matemática (ou Matemática);
- Em cargos e títulos.
Maiúscula Inicial
- Na primeira palavra de período ou
citação;
- Em substantivos próprios;
- Em nomes de épocas históricas, datas e
fatos importantes;
- Em nomes de altos cargos e dignidades;
- Em nomes de altos conceitos religiosos
ou políticos;
- Em títulos de revistas e jornais;
- Nos topônimos, reais ou fictícios:
Lisboa, Luanda, Maputo, Rio de Janeiro;
Atlântida;
- Nos nomes de seres antropomorfizados
ou mitológicos: Adamastor; Netuno;
- Nos nomes que designam instituições:
Instituto de Pensões e Aposentadorias da
Previdência Social;
- Nos nomes de festas e festividades:
Natal, Páscoa;
- Nos pontos cardeais ou equivalentes,
quando empregados absolutamente:
Nordeste, por nordeste do Brasil, Norte, por
norte de Portugal, Meio-Dia, pelo sul da
França ou de outros países, Ocidente, por
ocidente europeu, Oriente, por oriente
asiático;
- Em siglas, símbolos ou abreviaturas
internacionais ou nacionalmente reguladas
com maiúsculas, iniciais ou mediais ou
finais ou o todo em maiúsculas: FAO,
NATO, ONU; H2O; Sr., V. Exa.;
- Em expressões de tratamento;
- De modo opcional, em palavras
empregadas reverencialmente ou
hierarquicamente, no começo de versos, em
 Língua Portuguesa
categorizações de logradouros públicos:
(rua ou Rua da Liberdade, largo ou Largo
dos Leões), de templos (igreja ou Igreja do
Bonfim, templo ou Templo do Apostolado
Positivista), de edifícios (palácio ou Palácio
da Cultura, edifício ou Edifício Azevedo
Cunha).
Níveis de Linguagem
São as variações no uso da língua que
ocorrem por conta das diversas situações
sociais nas quais estamos.
Existem os níveis: popular ou
coloquial; culto ou padrão; gírias;
regional; e vulgar.
Linguagem Popular e Linguagem
Culta
A língua falada e a escrita podem valer-
se tanto da linguagem popular quanto da
linguagem culta. Obviamente a linguagem
popular é mais usada na fala, nas
expressões orais cotidianas. Porém, nada
impede que ela esteja presente em poesias,
contos, crônicas e romances em que o
diálogo é usado para representar a língua
falada.
A linguagem informal, ou registro
informal, é empregada quando há
familiaridade entre os interlocutores da
comunicação ou em situações mais
descontraídas. É marcada por um
vocabulário mais simples, com uso de
expressões populares, gírias, palavras
abreviadas, sem preocupação em se apegar
às normas gramaticais. É uma linguagem
mais espontânea.
A Linguagem Popular ou Coloquial
É aquela usada espontânea e
fluentemente pelo povo, e é carregada de
vícios de linguagem (solecismo – erros de
regência e concordância; barbarismo –
erros de pronúncia, grafia e flexão;
ambiguidade; cacofonia; pleonasmo),
expressões vulgares, gírias e preferência
pela coordenação, que ressalta o caráter oral
e popular da língua. A linguagem popular
está presente nas conversas familiares ou
entre amigos, anedotas, irradiação de
26
esportes, programas de TV e auditório,
novelas, na expressão dos esta dos
emocionais etc.
Cê=você; tá=está; tava=estava;
pra=para.
A Linguagem Culta ou Padrão
É a linguagem ensinada nas escolas e
serve de veículo às ciências em que se
apresenta com terminologia especial.
Caracteriza-se pela obediência às normas
gramaticais. Mais comumente usada na
linguagem escrita e literária, reflete
prestígio cultural. É mais artificial, mais
estável, menos sujeita a variações. Está
presente nas aulas, conferências, sermões,
discursos políticos, comunicações
científicas, noticiários de TV, programas
culturais etc.
Gíria
A gíria é criada por determinados grupos
que divulgam o palavreado para outros
grupos até chegar à mídia. Os meios de
comunicação de massa, como a televisão e
o rádio, propagam os novos vocábulos, às
vezes, também inventam alguns. A gíria
que circula pode aca - bar incorporada pela
língua oficial, permanecer no vocabulário
de pequenos grupos ou cair em desuso.
Ex.: “chutar o pau da barraca", “viajar na
maionese", “delirar na goiabada", “pirar na
batatinha", “galera", “mina",
“chuchuzinho", “tipo assim", “crush”,
“rolê”.
Linguagem Regional
Regionalismos são variações
geográficas do uso da língua padrão, quanto
às construções gramaticais e empregos de
certas palavras e expressões. Há, no Brasil,
por exemplo, os falares amazônicos,
nordestino, baiano, fluminense, mineiro,
sulino.
Em alguns lugares o comum é falar pão
francês, já em outros, como na região Sul,
esse tipo de pão pode ser conhecido como
cacetinho.
Linguagem com falhas gramaticais
 Língua Portuguesa

Digamos que seja o oposto da forma Eu me cansei porque você demorou

culta. As regras gramaticais acabam sendo muito. (Eu me cansei pois você demorou
ignoradas, podendo demonstrar uma falta muito)
de instrução formal do interlocutor, um
baixo nível de escolaridade. Geralmente Porquê (junto e com acento): Tem o
não ocorre concordância nominal ou verbal. mesmo valor de razão, motivo, causa. É
Ainda que as regras da gramática comum ser precedido de artigo.
normativa não sejam totalmente Eu queria saber o porquê de ele ter se
respeitadas, os falantes conseguem se cansado. (Eu queria saber o motivo de ele
entender, pois a estrutura sintática ainda ter se cansado).
permanece. Mesmo sem instrução formal,
aprendemos a falar e a se comunicar. Já Mal ou Mau
chegamos à escola sabendo isso. Mas na Mal: é o oposto de bem.
escola vamos estudar a norma-padrão e Você está bem?
suas regras, pois é o local onde esse tipo de Não, estou mal.
aprendizado deve ser adquirido.
Exemplos: A gente vamos; Nós vai; Eu Mau: é o oposto de bom.
truce os menino. Você é um homem bom.
Como vemos nos exemplos, há muitas Não, eu sou um homem mau.
falhas de concordância, ou flexão dos
verbos. Mais ou Mas
As pessoas não falam assim porque Mas: tem o mesmo valor de porém,
querem, e sim por desconhecerem as indicando uma oposição a uma ideia
normas da língua culta, da norma-padrão. anterior.
Isso indica que tiveram uma escolarização Eu gosto dela, mas ela me cansa.
precária, ou mesmo nenhuma. Demonstra
que precisamos valorizar a Educação e Mais: tem o valor de adição. É o
melhorá-la muito. contrário de menos.
Ele é mais forte que eu.
Porquês
Por que (separado e sem acento): Onde ou Aonde
utilizado para fazer perguntas. Pode ser Onde: indica lugar no qual / em que.
substituído por por qual motivo, por qual A cidade onde nasci é grande. (A cidade
razão. na qual nasci é grande)
Por que você fez isso? (por qual motivo
você fez isso?) Aonde: é a junção da preposição a +
onde. Deve ser empregado com verbos que
Por quê (separado e com acento): deve indicam movimento.
ser usado no final de frases. Vou aonde a vida me levar.
Você fez isso por quê?
Ele se irritou e nem disse por quê. A, há ou à
Quando aparece sozinho: Então é assim? A: pode ser um artigo feminino ou uma
Por quê? preposição.
A borboleta. (artigo feminino antes do
Porque (junto e sem acento): é substantivo feminino)
utilizado em respostas e justificativas. Tem O prédio fica a cem metros de distância
o mesmo valor de em razão de, pois, devido (preposição indicando distância)
a. Vou ao trabalho daqui a 2h. (preposição
que indica tempo futuro)

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 Língua Portuguesa
Há: verbo haver. Pode indicar tempo
passado ou ter o sentido de existir.
Isso ocorreu há mil anos.
Há uma casa naquela rua.
À: junção de artigo com preposição,
formando crase.
Fui à missa.
Ao encontro de ou De encontro a
Ao encontro de: significa que algo está
de acordo.
Minha ideia foi ao encontro da sua. (as
ideias estão de acordo)
De encontro a: indica algo que não está
de acordo.
Minha ideia foi de encontro à sua. (as
ideias se opõem)
Afim ou Afim de
Afim: indica semelhança, igualdade.
Para meu aniversário, convidarei apenas
os meus parentes e afins.
Afim de: locução prepositiva que pode
ser substituído por para.
Vim aqui a fim de festejar.
Também indica interesse: Estou a fim de
você. (estou interessado em você)
Funções do Como
- Função de substantivo: para exercer
esta função deve acompanhado de artigo,
adjetivo, pronome ou numeral.
“Já sabemos o como, agora falta saber o
quando”.
- Função de verbo: a conjugação do
verbo comer na 1ª pessoa do singular do
presente do indicativo é como.
“Eu como de tudo um pouco”.
- Função de pronome relativo:
normalmente acontece quando como ser
precedido de modo, forma, maneira e jeito,
apresentando o mesmo sentido de com o(a)
qual, pelo(a) qual, etc.
“Não gosto do modo como ele me
chama.”
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“Gosto do jeito como a professora
ensina”.
- Função de advérbio: neste caso, pode
ser um advérbio de modo “Isso não ocorreu
como eu esperava.”; interrogativo de
modo “Boa tarde. Como posso ajudá-lo?”;
de intensidade (pode ser substituído por
quanto ou quão) “Como é maravilhoso o
final da tarde”.
- Função de preposição acidental: é
comum acontecer quando como apresentar
valor semântico de por, na condição de ou
na qualidade de.
“Como escritor, é meu dever escutar meu
público leitor”.
“E ela ainda saiu como a vítima da
história!”
- Função de conjunção coordenativa
aditiva: apresenta o valor de bem como.
“Não só canta, como dança”.
- Função de conjunção subordinativa
causal: apresenta o valor de porque, no
início de uma frase.
“Como guardamos dinheiro ao longo do
ano, fomos viajar no Natal”.
- Função de conjunção subordinativa
comparativa: apresenta o valor de tal qual.
“Eu estudei como você, mas falhei.”
- Função de conjunção subordinativa
conformativa: apresenta valor de
conforme.
“Como eu havia dito, não aceitarei
menos que isso”.
- Função de partícula expletiva ou de
realce: tem essa função quando seu
emprego realçar uma ideia ou palavra
dentro da frase. Em casos assim, o como
pode ser removido sem qualquer prejuízo
sintático.
“Sentiu como um aperto no peito e
precisou se sentar”.
 Língua Portuguesa
- Função de interjeição: aparece em
frases interrogativas ou exclamativas, para
expressar emoção.
“Como?! Então ele realmente fez isso?”
Questões
01. (MPE/GO - Secretário Auxiliar -
MPE/GO/2022) Assinale a alternativa em
que todas as palavras estão escritas de
forma correta:
(A) garagem – genjiva – jilete
(B) vertigem – laranjinha – hegemonia
(C) gis – algema – estrangeiro
(D) geito – vertiginoso - prodígio
02. (Prefeitura de Juatuba - Assistente
Social - REIS & REIS/2022) Marque a
alternativa que traz uma afirmação correta
sobre o uso das letras iniciais maiúsculas e
minúsculas na frase a seguir.
“A cidade de Brasília, capital do país, foi
projetada por Lúcio Costa e inaugurada no
dia 21 de Abril de 1960.”
(A) Todas as letras iniciais das palavras
são usadas adequadamente.
(B) Há erro, pois a palavra “cidade” deve
ser escrita com inicial maiúscula.
(C) Há erro, pois a palavra “capital”
deve ser escrita com inicial maiúscula.
(D) Há erro, pois a palavra “Abril” deve
ser escrita com inicial minúscula.
Gabarito
01.B - 02.D
ACENTUAÇÃO TÔNICA E GRÁFICA
Acentuação Tônica
O acento tônico indica a intensidade de
uma das sílabas de determinada palavra. A
sílaba que leva acento é denominada
tônica. As demais, que não apresentam
acentuação sensível, são chamadas de
átonas.
Podemos classificar as palavras com
mais de uma sílaba, em relação ao acento
tônico, em:
- Oxítonas: última sílaba é a mais forte
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Jo-sé; ci-vil; cor-rói
- Paroxítonas: penúltima sílaba é a mais
forte
fe-li-ci-da-de; bên-ção; pro-i-bi-do
- Proparoxítonas: a sílaba mais forte é a
antepenúltima
ár-vo-re; bró-co-lis; pro-pa-ro-xí-to-na
As palavras com apenas uma única
sílaba são chadas de monossílabos, e podem
ser classificados como átonos ou tônicos.
- Átonos: são pronunciados com pouca
intensidade, não possuindo autonomia
fonética, se apoiando no vocábulo vizinho,
como se fossem uma sílaba átona deste.
Exemplo: Envie-me / a carta / de
apresentação.
Um monossílabo átono é uma palavra
vazia de sentido, tais quais: os artigos; os
pronomes oblíquos e suas combinações;
elementos de ligação (preposições,
conjunções); as formas de tratamento dom
(D. João), frei (Frei Caneca), são (São
João).
- Tônicos: possuem independência
fonética, são pronunciados com maior força
e não precisam se apoiar em outro
vocábulo.
Exemplos de monossílabos tônicos: é, si,
dó, eu, flor, etc.
Quando uma palavra depende do acento
tônico da palavra anterior, amparando-se na
mesma, temos a ênclise (ouvindo-te).
Quando ocorre o contrário, ou seja, a
palavra átona se ampara na que vem depois,
temos a próclise (te peguei).
Os pronomes pessoais me, te, se, lhe, o,
a, nos, vos, lhes, os, as, estão relacionados
ao verbo dentro da frase, e podem aparecer
em próclise ou em ênclise.
Já o artigo definido (o, a, os, as), o
indefinido (um, uns), os pronomes relativos
(que, quem), as preposições e conjunções
monossilábicas aparecem apenas em
próclise.
 Língua Portuguesa
Acentuação Gráfica
Acento agudo (´): marca a sílaba tônica;
empregado nas vogais abertas e
semiabertas.
Acento circunflexo (^): utilizado em
vogais tônicas semifechadas: a, e e o.
Trema (¨): a partir do Novo Acordo
Ortográfico, deixou de ser utilizado. Antes
era colocado sobre a letra u para indicar que
ela deve ser pronunciada nos grupos gue,
gui, que, qui. Seu uso apenas continua em
palavras estrangeiras e derivadas.
Ex.: Müller, mülleriano.
- Proparoxítonos
Essa é a mais fácil. Todas as palavras
proparoxítonas recebem acento gráfico.
mé-di-co; al-co-ó-li-co; jor-na-lís-ti-co
- Oxítonas
São acentuadas as palavras oxítonas
terminadas em:
a: já; pá; ma-ra-já; a-na-nás
e: Pe-lé; pé; ca-fés
o: do-mi-nó; a-vô; a-vó
*as vogais acima podem estar ou não
seguidas de s.
em: tam-bém; a-mém; nin-guém
ens: pa-ra-béns; há-réns; re-féns
A mesma regra vale para as formas
verbais que terminam em s, r ou z que são
acompanhadas pelos pronomes lo, la, los,
las, uma vez que essas consoantes deixam a
cena para a entrada do pronome.
fazer + la = fazê-la
repôs + lo = repô-lo
satisfez + las = satisfê-las
Sendo assim, oxítonas que terminam em
i ou u, seguidas ou não de s, não levam
acento gráfico.
a-li; u-ru-bu
*para esta regra, há algumas exceções
em casos de hiato.
- Paroxítonas
São acentuadas apenas:
Aquelas que terminam em i ou u,
seguidas de s ou não.
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lá-pis; jú-ri
* Os prefixos paroxítonos que terminam
em i não levam acento: semideus
Aquelas que terminam em ão, ãos, ã, ãs.
bên-ção; ór-gãos; í-mã; ór-fãs
Aquelas que terminam em l, r, n, ps, x.
a-do-rá-vel; cór-tex; câ-non; bí-ceps; fê-
nix
Aquelas que terminam em um, uns.
ál-bum; ál-buns.
Aquelas que terminam em ditongo oral.
jér-sei; tín-heis; fê-mea
*Nem prefixos paroxítonos que
terminam em r, muito menos as palavras
paroxítonas terminadas em ens, são
acentuados.
super-herói; nu-vens
- Ditongos
Não levam acento os ditongos abertos -
ei e -oi de palavras paroxítonas.
as-sem-blei-a; ji-boi-a
Por outro lado, os ditongos abertos -ei, -
eu e -oi, em monossílabos tônicos e em
oxítonas, são acentuados.
pa-péis; be-le-léu; he-rói
- Hiatos
Quando o i ou u tônicos não formar
sílaba com a vogal anterior, deverão receber
acento agudo.
sa-í-a; a-í; sa-ú-de; vi-ú-va
Se essas vogais apareceram antes de nh,
nd, mb ou de qualquer consoante que não s
(e que não se inicie em outra sílaba), não
haverá acento.
ra-i-nha; a-in-da; Co-im-bra; ju-iz
Os hiatos OO e EE não são acentuados.
a-bem-ço-o; vo-o; le-em; cre-em
- Outros Casos
 Língua Portuguesa
As vogais tônicas i e u das paroxítonas,
precedidas de ditongo decrescente, não
serão acentuadas. Todavia, há acento nas
oxítonas.
fei-u-ra; Pi-a-uí
- Não há acento no u tônico (em formas
rizotônicas de verbos) precedido de g ou q
e seguido de e ou i.
ar-gui; o-bli-que
- As seguintes palavras deixaram de
receber acento por conta do Novo Acordo
Ortográfico:
coa, do verbo coar;
para, do verbo parar;
pela, do verbo pelar;
pera, fruta;
pelo, do verbo pelar, ou referente a pelos
corporais;
polo, extremidade, jogo.
- Permanecem as seguintes distinções:
pôr, verbo;
por, preposição;
quê, substantivo ou em final de frase;
que, pronome, conjunção;
porquê, em final de frase ou
substantivo;
porque, advérbio ou conjunção.
pôde, verbo poder no pretérito perfeito;
pode, verbo poder no presente do
indicativo;
têm, verbo ter na terceira pessoa do
plural do presente do indicativo;
tem, verbo ter na terceira pessoa do
singular do presente do indicativo;
vêm, verbo vir na terceira pessoa do
plural do presente do indicativo;
vem, verbo vir na terceira pessoa do
singular do presente do indicativo.
- Há distinção de acento em certos
verbos, singular e plural, que está ligada à
diversidade de pronúncia:
O pão contém glúten;
Os pães contêm glúten.
- O acento fica facultativo em:
fôrma, substantivo;
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louvámos, verbo louvar no pretérito
perfeito do indicativo (no Brasil, usa-se sem
acento, porém, em Portugal, utilizam o
acento).
Ortoépia
Trata-se da boa pronuncia das palavras,
na fala. São preceitos da ortoépia:
- Uma perfeita emissão de vogais e
grupos vocálicos, enunciados de maneira
nítida, sem acréscimo, omissão ou alteração
de fonemas, com respeito ao timbre das
vogais tônicas. Por exemplo:
moleque e chover, em vez de muleque e
chuver.
feixe e queijo, em vez de fêxe e quêjo.
roubo, em vez de róbo.
caranguejo, em vez de carangueijo.
- Uma correta e nítida articulação de
fonemas consonantais. Por exemplo:
mulher e falar, em vez de mulhé e falá.
companhia, em vez de compania.
obter e ritmo, em vez de obiter e rítimo.
- Uma correta e adequada ligação de
palavras na frase. Por exemplo:
Encontramos um túnel escuro, com cada
palavra pronunciada de maneira distinta, e
não Encontramo/suntúne/lescuro.
Prosódia
Trata-se da exata acentuação tônica das
palavras. Quando o acento tônico é
pronunciado de maneira incorreta, ocorre
uma silabada, ou acento prosódico.
Por isso, é interessante ter em mente que:
São oxítonas: aloés; mister; novel;
refém; sutil.
São paroxítonas: alanos; efebo;
inaudito; pletora; ciclope; gratuito;
onagro; táctil; edito (lei); ibero; periferia;
tulipa.
São proparoxítonas: etíope; númida;
êxodo; ômega; ágape; alcoólatra; bávaro;
lêvedo; zéfiro; hipódromo; protótipo.
Em algumas palavras o acento prosódico
é incerto, oscilante, mesmo na língua culta.
Por exemplo: acrobata e acróbata;
 Língua Portuguesa
autópsia e autopsia; hieroglifo e hieróglifo;
necrópsia e necropsia; ortoépia e ortoepia;
safári e safari; xerox e xérox.
Questões
01. (MPE/GO - Secretário Auxiliar -
MPE/GO/2022) Assinale a alternativa em
que a palavra deve receber o acento
circunflexo, de forma correta:
(A) Vôo
(B) Crêem
(C) Enjôo
(D) Pôde
02. (Prefeitura de Marco - Agente de
Comunitário de Saúde - ESP/CE/2022)
Assinale a alternativa que tem todas as
palavras acentuadas corretamente.
(A) Lâmpada; café; bárbarie; cumplice.
(B) Larápio; inconfidência; pitú; caída.
(C) Distúrbio; cajú; cafuné;
contêmporaneo.
(D) Recíproco; barbárie; pélvis;
cúmplice.
Gabarito
01.D - 02.D
3 - Classe e emprego de palavras.
CLASSES DE PALAVRAS
As classes de palavras, ou classes
gramaticais, classificam, agrupam e
apresentam as funções das palavras da
Língua Portuguesa. A análise de cada uma
das classes de maneira isolada faz parte da
morfologia. A análise de seus usos e
funções dentro de uma oração faz parte da
sintaxe. Aqui você estará estudando tanto as
classes de palavras no nível da morfologia
quanto no nível da sintaxe, ou seja, será um
estudo morfossintático. Para uma maior
compreensão da questão da sintaxe, é muito
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importante estudar também a oração e o
período.
O substantivo, o artigo, o adjetivo, o
numeral, o pronome e o verbo são classes
variáveis, ou seja, flexionam. Costuma-se
chamar, com exceção do verbo, a flexão
dessas classes de flexão nominal. A flexão
verbal é, obviamente, a flexão dos verbos.
As demais classes são invariáveis, ou
seja, não flexionam.
SUBSTANTIVO
Com o substantivo, nomeamos coisas e
seres em geral. São substantivos: nomes de
pessoas, animais, coisas, lugares, vegetais,
instituições.
Uma palavra de outra classe que
desempenhar alguma dessas funções terá a
equivalência de um substantivo.
O substantivo pode ser concreto quando
se refere a coisas reais, concretas. Quando
o substantivo se refere a alguma ação, ação,
qualidade ou estado (coisas que não são
concretas), ele será abstrato.
gato e árvore são concretos;
consciência e instrução são abstratos.
Quando for possível utilizar o
substantivo para se referir a uma totalidade
ou a uma abstração, ele será comum. Caso
faça referência a um indivíduo em
específico, será próprio.
homem, casa e país são comuns, pois
fazem referência a uma totalidade;
José, Londres e Brasil são próprios, pois
José é um indivíduo único, e só há uma
Londres, assim como um Brasil.
Quando o substantivo possui apenas um
radical, ele é simples: bola, cola.
Quando possui mais de um radical, é
composto: guarda-roupas, cachorro-
quente.
Quando o substantivo deriva de alguma
palavra, ele é derivado: pedreiro, que
deriva de pedra, ou seja, um substantivo
primitivo, visto que não deriva de nenhuma
outra palavra.
 Língua Portuguesa
Quando indicar um conjunto de uma
mesma espécie, temos um substantivo
coletivo: matilha, rebanho, tripulação.
Algumas palavras podem se tornar
substantivos quando um artigo vier antes
delas:
O cair da noite é lindo. (o verbo, aqui,
não possui função de verbo, mas tornou-se
um substantivo e sujeito da oração)
A bonita pensa que é quem? (o adjetivo
tornou-se substantivo)
Os substantivos podem flexionar em
gênero: feminino e masculino. O mais
comum é o masculino terminar com o átono
e o feminino com a átono.
Existem substantivos sobrecomuns, que
são aqueles que só possuem um gênero
tanto para o masculino, quanto para o
feminino: a criança, a vítima, o algoz, o
cônjuge, etc.
Existem os epicenos, que possuem
apenas um gênero para animais de ambos os
sexos: a águia, a baleia, o besouro, o
condor.
Existem aqueles com apenas um gênero
para nomear coisas: o vento, a rosa, a
alface, a alma, o livro.
Existem alguns que terminam com a mas
são masculinos: o clima, por exemplo.
Existem aqueles com apenas uma forma
para ambos os gêneros. O que indicará o
gênero será o artigo que precede o
substantivo: o agente, a agente; o jornalista,
a jornalista; o artista, a artista; etc.
Certos substantivos possuem formas
exclusivas para o masculino e para o
feminino, sendo pares opostos
semanticamente: cabra/bode; boi/vaca;
homem/mulher; cavalo/égua; etc.
Em muitos casos, o feminino acontece
quando se suprime a vogal temática o ou e:
mestre, mestra; lobo, loba.
Existem casos nos quais o masculino
termina em ão. O feminino pode aparecer
com ao: leão, leoa; pavão, pavoa; anfitrião,
anfitrioa (anfitriã); etc.
Com ã: cortesão, cortesã; alemão,
alemã; pagão, pagã; etc.
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Com ona: respondão, respondona;
valentão, valentona; solteirão; solteirona;
etc.
Existem casos que não seguem essas
regras: cão/cadela; ladrão/ladra;
barão/baronesa; etc.
Alguns substantivos apresentam gênero
duplo: a personagem, o personagem; a
pijama, o pijama; etc.
Quando for masculino, é antecedido pelo
artigo o ou os. Caso seja feminino, pelos
artigos a, as.
O menino.
A menina.
Também podem flexionar em número,
indicando singular ou plural. A letra s (às
vezes es) marca o plural.
Menino, singular;
Meninos, plural.
Quando terminar em vogal ou ditongo, o
s marca o plural: pai, pais; café, cafés.
Quando terminar em em, im, om, ou um,
o s marca o plural: harém, haréns; capim,
capins; dom, dons; atum, atuns. (repare que
o m sai para a entrada de n + s).
Quando terminar em r, z, n ou s, o es
marca o plural: lugar, lugares; paz, pazes;
abdômen, abdômenes (ou abdomens);
inglês, ingleses.
Quando terminar em al, el, ol, ul, o l dá
lugar para is: real, reais; anel, anéis; lençol,
lençóis; paul, pauis.
Quando terminar em il, caso seja tônico,
dá lugar para is, caso seja átono, para eis:
fuzil, fuzis; réptil; répteis.
Quando terminar em ão, o plural pode
ser marcado por:
ões: balão, balões; peão, peões; etc.
ãos: cidadão, cidadãos; grão, grãos;
acórdão, acórdãos; etc.
ães: pão, pães; guardião, guardiães;
tabelião, tabeliães; etc.
Certos substantivos só são usados no
plural, como: óculos, núpcias, copas (naipe
de baralho), etc.
No caso dos diminutivos -zinho e -zito, o
s deve sair para a entrada dos sufixos: pés,
pezinhos.
 Língua Portuguesa
No caso dos substantivos compostos, o
plural pode ocorrer nos dois elementos
unidos por hífen:
- Quando houver dois substantivos:
tio-avô - tios-avôs
- Quando houver um substantivo e um
adjetivo:
água-viva - águas-vivas
- Quando houver um adjetivo e um
substantivo:
curta-metragem - curtas-metragens
- Quando houver um numeral e um
substantivo:
terça-feira - terças-feiras
*Existem exceções à regra:
grão-mestres, grã-cruzes, grã-finos,
terra-novas, claro-escuros (ou claros-
escuros), nova-iorquinos, os nova-
trentinos, são-bernardos, são-joanenses,
cavalos-vapor.
A variação pode ocorrer apenas no
último elemento:
- Quando não houver hífen unindo as
palavras:
girassol - girassóis
- Quando houver um verbo e um
substantivo:
lava-louça - lava-louças
- Quando houver palavra invariável e
uma variável:
recém-nascido - recém-nascidos
- Quando a segunda palavra for uma
repetição da primeira:
bate-bate - bate-bates
A variação pode acontecer somente no
primeiro elemento:
- Quando houver um substantivo, uma
preposição e outro substantivo:
mão-de-vaca - mãos-de-vaca
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- Quando o segundo elemento
determinar ou limitar o primeiro, apontando
uma semelhança, um tipo ou fim, como se
fosse um adjetivo:
peixe-boi – peixes-boi
Os dois elementos podem permanecer
invariáveis:
- Quando houver verbo e advérbio:
o bota-fora - os bota-fora
- Quando houver um verbo e um
substantivo no plural:
o saca-rolhas - os saca-rolhas
Os substantivos também podem
flexionar em grau, aumentativo ou
diminutivo.
O aumentativo indica um tamanho
maior, pode ser sintético, quando formado
por sufixos aumentativos:
ão: cavalão
aça: barcaça
alha: fornalha
açõ: ricaço
ona: meninona
uça: dentuça
uço: dentuço
Caso o aumentativo ocorra com a ajuda
de um adjetivo como grande e semelhantes,
temos o aumentativo analítico:
Uma grande promoção;
Inteligência enorme.
O diminutivo indica que algo é menor,
ou pode ser utilizado como forma
carinhosa.
Assim como o aumentativo, pode ser
sintético:
inho: Marquinho
inha: casinha
ejo: vilarejo
eta: banqueta
Pode também ser analítico, mas, neste
caso, com o adjetivo pequeno e
semelhantes: Você pode dar uma pequena
entrada e dividir o restante.
 Língua Portuguesa
O substantivo possui algumas funções
sintáticas dentro de um texto:
Sujeito: O cachorro subiu no sofá.
Predicativo do sujeito: Carla é
professora.
Predicativo do objeto: A menina achou
o moço bonito.
Objeto direto: Eu decifrei o enigma.
Objeto indireto: Eu concordo com
Maria.
Complemento nominal: Rita tem pavor
de abelhas.
Aposto: João, o pai, veio aqui.
Vocativo: Garçom, traga mais uma
rodada!
É empregado em locuções adjetivas:
Estava com cólica de rim. (renal)
E em locuções adverbiais: Saiu de
manhã.
ARTIGO
O artigo é uma palavra que é colocada
antes do substantivo, determinando-o ou
indeterminando-o.
O artigo pode ser definido: a, o, as, os:
A moça; O rapaz; As moças; Os rapazes.
- Encontrei-me com o padre. (nessa
firmação, o artigo define o padre, fia
subtendido se tratar de um conhecido, um
padre em específico)
O artigo pode ser indefinido: uma, um,
umas, uns:
Uma coisa; Umas coisas; Um negócio;
Uns negócios.
- Encontrei-me com um padre. (nesta
afirmação, o artigo deixa o substantivo
indefinido, já que esse tal padre pode ser
qualquer um, não sendo especificado)
*Os artigos indefinidos podem
transmitir uma ideia de imprecisão,
justamente por serem indefinidos.
Além de flexionar em número, os artigos
também flexionam em gênero e devem
estar de acordo com o gênero e número do
substantivo:
Masculino: no, nos, do, dos, ao, aos,
num, nuns, pelo, pelos.
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Feminino: na, nas, da, das, à, às, numa,
numas, pela, pelas.
A função sintática do artigo é a de
adjunto adnominal. Aparece junto ao
substantivo, concordando em número e
gênero.
Além disso, o artigo pode substantivar
certas classes de palavras, ou seja, faz com
que certas palavras desempenhem papel de
substantivo.
O dourado é muito mais bonito que o
prateado. (dourado e prateado são
adjetivos, mas, nesta frase, funcionam
como substantivos, pois há o artigo o
determinando-os)
ADJETIVO
É comum dizer que o adjetivo expressa
uma qualidade, mas dizer que alguém é
ruim não é bem uma qualidade. Sendo
assim, o mais correto seria dizer que o
adjetivo modifica o substantivo.
Menino (substantivo)
Menino alto (substantivo + adjetivo)
No primeiro exemplo é apenas menino,
no segundo, menino alto, ou seja, o
substantivo foi modificado pelo adjetivo.
A posição do adjetivo pode dar um
significado distinto à frase:
Pedro é um menino grande. (ele é um
menino alto)
Pedro é um grande menino. (é um
menino com virtude, não se trata mais de
altura)
Um chinês velho meditava. (um chinês
que é velho meditava, o núcleo é chinês,
velho é determinante)
Um velho chinês meditava. (um velho
que é chinês meditava, o núcleo é velho,
chinês é determinante)
O adjetivo pode se tornar um substantivo
quando um artigo o anteceder:
A camisa xadrez. (característica da
camisa, adjetivo, modificando o
substantivo)
 Língua Portuguesa
O xadrez da camisa. (substantivação do
adjetivo, pois tornou-se termo nuclear da
oração, que no exemplo anterior era
camisa)
Expressões formadas por uma ou mais
palavras podem ter a equivalência de um
adjetivo, são chamadas de locução adjetiva:
Presente de grego (preposição +
substantivo)
Eixo de trás (preposição + advérbio)
O adjetivo pode flexionar em número,
singular ou plural. O número estará de
acordo com o substantivo que ele modifica:
Chocolate gostoso; Chocolates gostosos.
Quando terminar em vogal ou ditongo, o
s marca o plural: pobre, pobres; mau, maus.
*Caso a terminação seja nasal, vogal ou
ditongo, o m dá lugar ao n + s: bom, bons;
ruim; ruins.
Quando terminar em r, z ou s, o es marca
o plural: espetacular, espetaculares; eficaz,
eficazes; escocês, escoceses.
Quando terminar em al, ol, ul, o plural é
marcado por ais, óis, uis, respectivamente:
mortal, mortais; mongol, mongóis; azul,
azuis.
Quando terminar em el, éis marca o
plural: cruel, cruéis. No caso dos átonos,
usa-se eis: inteligível, inteligíveis.
Quando terminar em il, is marca o plural:
anil, anis. Quando for átono, usa-se eis:
fácil, fáceis.
Quando terminar em ão, o plural fica em
ões: bonitão, bonitões. Mas existem
exceções, como alguns que terminam em
ães: alemães, charlatães, catalães. E outros
que terminam em ãos: cristãos, pagãos,
vãos.
No caso dos adjetivos compostos,
formados por dois elementos, somente o
último fica no plural:
Tecidos verde-escuros.
*surdo-mudo é uma exceção, sendo
surdos-mudos, assim como cores que
possuam no segundo elemento um
36
substantivo, ficando ambos invariáveis:
papéis verde-piscina.
O adjetivo flexiona em gênero,
masculino e feminino, de acordo com o
substantivo que modifica:
Menino alto.
Menina alta.
Certos adjetivos possuem a mesma
forma para os dois gêneros, como os que
terminam em u: hindu, zulu; os que
terminam em ês: cortês, descortês, montês
e pedrês; os que terminam em or: anterior,
posterior, inferior, superior, interior,
multicor, incolor, sensabor, melhor, pior,
menor.
*Para a regra acima, com exceção dos
adjetivos supracitados, basta colocar um a
na frente do masculino para torna-lo
feminino:
Homem nu; Mulher nua;
Homem escocês; Mulher escocesa;
Homem trabalhador; Mulher
trabalhadora.
O adjetivo pode, ser uniforme, ou seja,
apresenta apenas uma forma para ambos os
gêneros:
Garota exemplar; Garoto exemplar;
Escolha feliz; Lugar feliz.
O adjetivo pode flexionar em grau,
comparativo ou superlativo.
Comparativo: faz uma comparação
entre duas coisas referente a uma
determinada qualidade, em grau inferior,
igual ou superior:
O pão custa menos que a carne.
A prata brilha tanto quanto o ouro.
O dólar vale mais que o real.
Tal comparação pode ocorrer entre duas
qualidades de um mesmo ser ou coisa:
O copo está menos vazio que cheio.
Jonas é tão orgulhoso quanto valente.
O copo está mais vazio que cheio.
 Língua Portuguesa
No caso do superlativo, ele pode ser
absoluto sintético quando apresentar um
grau elevado de certa qualidade:
Meu pai é boníssimo. (bondade em um
grau elevado)
Mas pode ser uma característica ruim, ou
talvez um defeito:
Aquele rapaz é burríssimo.
O superlativo pode ser absoluto
analítico, quando palavras que indicam
intensidade são empregas, tais quais
extremamente, muito, etc.:
A maçã é muito gostosa.
O dia está extremamente quente.
Pode ser relativo, quando a qualidade do
ser ou coisa se sobressair perante a um
grupo:
Pelé é o jogador mais lembrado do
Santos. (de todos os jogadores que já
passam pelo clube, o mais lembrado deles é
Pelé)
Esse é um caso de superlativo relativo
de superioridade. Seria de inferioridade de
a frase fosse: Pelé é o jogador menos
lembrado do Santos.
Arqui, extra, hiper e super também são
formas de superlativo:
Arqui-inimigo; extracurricular;
hipermercado; superelegante.
Bom, mal, grande e pequeno são
adjetivos com comparativos e superlativos
anômalos.
Comparativo de superioridade:
melhor, pior, maior, menor.
Superlativo relativo: ótimo, péssimo,
máximo, mínimo.
Superlativo absoluto: o melhor, o pior,
o maior, o menor.
Adjetivos de relação são nomes
qualificadores oriundos de substantivos.
Restringem a extensão do significado de
unidades desta classe de palavras e
normalmente não admitem flexão de grau.
Por exemplo, ígneo = de fogo; férreo = de
ferro.
37
Em termos sintáticos, no texto o adjetivo
pode desempenhar as funções de adjunto
adnominal ou de predicativo.
Adjunto adnominal: o adjetivo
modifica o sujeito sem necessidade de
verbo.
A moça bonita saiu para passear. (moça
é núcleo do sujeito e o adjetivo bonita o
modifica)
Predicativo do sujeito: o adjetivo
modifica o sujeito por meio de um verbo.
Joel ficou triste com o resultado. (triste
modifica o substantivo Joel, que o sujeito
da oração)
Predicativo do objeto: o adjetivo
modifica o sujeito o objeto através por meio
de um verbo transitivo.
O turista achou o passeio maravilhoso.
(maravilhoso modifica o substantivo
passeio, que é o núcleo do objeto direto)
PRONOME
Em uma oração, o pronome pode:
- Representar um substantivo, sendo um
pronome substantivo:
Havia um menino parado, que olhava
para o outro lado da rua. (neste caso, o
pronome substituiu o substantivo, para,
assim, evitar sua repetição)
Sintaticamente, no texto pode apresentar
a função de:
Sujeito: Ela é má.
Objeto indireto: Relatei o caso para
eles.
- Pode acompanhar um substantivo,
sendo um pronome adjetivo:
Na minha visão, é uma má ideia. (o
pronome determina o significado do
substantivo, ou seja, não é qualquer visão,
mas minha visão)
Sintaticamente, no texto pode apresentar
a função de:
Adjunto adnominal: Meu bairro é
sossegado.
Pronomes pessoais: indicam a pessoa
do discurso:
1ª pessoa, quem fala: eu (singular), nós
(plural);
 Língua Portuguesa
2ª pessoa, com quem se fala: tu
(singular), vós (plural);
3ª pessoa, de quem ou de que se fala: ele,
ela (singular), eles, elas (plural).
Você e vocês servem para indicar a 2ª
pessoa do discurso, mas se comportam
como os de 3ª pessoa. Ele vai; Você vai;
Eles vão; Vocês vão.
*Estes também são chamados de
pronomes retos, pois podem funcionar
como sujeitos da oração: Eles queriam fazer
bagunça.
Podem funcionar como predicativo
também: O problema sou eu.
Os oblíquos funcionam como objetivos
ou complementos:
1ª pessoa singular: me, mim, comigo;
2ª pessoa singular: te, ti, contigo;
3ª pessoa singular: se, si, consigo, lhe, o,
a;
1ª pessoa plural: nos, conosco;
2ª pessoa plural: vos, convosco;
3ª pessoa plural: se, si, consigo, lhes, os,
as.
Sintaticamente, no texto, ele, ela, nós,
eles e elas podem exercer a função de:
Agente da passiva: O almoço foi feito
por ele.
Complemento nominal: Rita tinha
saudade de mim.
Complemento verbal: Solicitei a ela
mais empenho.
Já a, as, o, os podem ter a função de
complemento do verbo transitivo direto.
Marcos a abraçou.
Lhe e lhes podem ter a função de
complemento do verbo transitivo indireto.
O menino lhe obedeceu com facilidade.
Já me, te, se, no e vos podem ter a função
de objeto direto ou objeto indireto.
Abraçou-me com carinho. (objeto
direto)
Obedeceu-nos sem chororô. (objeto
indireto)
*Os pronomes pessoais da 2ª pessoa não
são mais usados, ou, quando são, não
apresentam a conjugação verbal correta. É
38
mais comum utilizar você/vocês, que
equivalem à 3ª pessoa, mas se referem à 2ª
pessoa do discurso.
Em relação à tonicidade, o pronome
pode ser:
Tônico: mim, ti, si;
Átonos: me, te, se, lhe, lhes, o, a, os, as,
nos, vos.
Quando o pronome é da mesma pessoa e
faz referência ao próprio sujeito da oração,
chama-se oblíquo reflexivo. Tirando o, a,
os, as, lhe, lhes, os demais oblíquos podem
ser reflexivos:
Maria fala de si o tempo todo.
Pronomes de tratamento: são
utilizados para se dirigir a pessoas de
maneira respeitosa, dependendo do grau de
formalidade ou do cargo exercido.
Vossa Alteza: príncipes, arquiduques,
duques (abreviatura V.A.);
Vossa Eminência: Cardeais
(abreviatura V.Em.ª);
Vossa Excelência: Altas autoridades do
Governo e das Forças Armadas (abreviatura
V.Ex.ª);
Vossa Magnificência: Reitores das
Universidades (abreviatura V.Mag.ª);
Vossa Majestade: Reis, imperadores
(abreviatura V.M.);
Vossa Excelência Reverendíssima:
Bispos e arcebispos (abreviatura V.Ex.ª
Rev.mª);
Vossa Paternidade: Abades, superiores
de conventos (abreviatura V.P.);
Vossa Reverência (V.Rev.ª) ou Vossa
Reverendíssima (V.Rev.mª): Sacerdotes
em geral;
Vossa Santidade: Papa (abreviatura
V.S.);
Vossa Senhoria: funcionários públicos
graduados, pessoas de cerimônia
(abreviatura V.S.ª).
Você: utilizado com pessoas familiares,
em relações sem grau de formalidade.
*Ao se referir na 2ª pessoa, a quem se
fala, é utilizado o verbo na 3ª pessoa:
 Língua Portuguesa
Vossa Excelência é capaz de tomar sua
decisão sem interferências externas.
Ao se referir na 3ª pessoa, de quem se
fala, o possessivo torna-se Sua:
Sua Alteza solicita uma reunião urgente
com o cardeal.
Pronomes possessivos: indicam posse e
se referem à pessoa do discurso.
1ª pessoa singular: meu, minha, meus,
minhas;
2ª pessoa singular: teu, tua, teus, tuas;
3ª pessoa singular: seu, sua, seus, suas;
1ª pessoa plural: nosso, nossa, nossos,
nossas;
2ª pessoa plural: vosso, vossa, vossos,
vossas;
3ª pessoa plural: seu, sua, seus, suas.
Podem exercer no texto, sintaticamente,
a função de adjunto adnominal ao
acompanharem o substantivo:
Minha rua é esburacada. (adjunto
adnominal do sujeito)
Aquela é a minha rua. (adjunto
adnominal do predicativo do sujeito)
Pronomes demonstrativos: indicam
posição lugar ou a posição da pessoa do
discurso.
Variáveis masculinos: este, estes, esse,
esses, aquele, aqueles;
Variáveis femininos: esta, estas, essa,
essas, aquela, aquelas;
Invariáveis: isto, isso, aquilo.
Indicando aquilo que está próximo:
Veja bem, estas são minhas mãos.
(objeto próximo do falante)
Pode indicar o tempo presente, ou que
está próximo:
Esta semana será produtiva! (a semana
atual)
Indicando aquilo que está próximo da
pessoa a quem se fala:
Veja bem, essas são suas mãos. (objeto
está próximo da pessoa a quem se fala)
Pode indicar o tempo passado:
Eu me lembro bem, esse dia foi maneiro.
(um dia que já se foi, está no passado)
39
Indicando algo que está longe de quem e
a quem se fala:
Aquele homem, perto do poste, é meu
vizinho.
Indica um passado muito remota,
distante:
Os dinossauros viveram há milhões de
anos. Naquele tempo o planeta Terra era
diferente.
Os variáveis podem, no texto, ter a
função sintática de um substantivo ou de
um adjetivo.
Minha casa é aquela. (predicativo)
Esta tarefa é difícil. (adjunto adnominal)
Os invariáveis podem desempenhar a
função de um substantivo.
Isso é perfeito. (sujeito)
Ele disse aquilo. (objeto direto)
Ela necessita disso. (objeto indireto)
Pronomes relativos: fazem referência a
um substantivo já mencionado.
Variáveis masculinos: o qual, os quais,
cujo, cujos, quanto, quantos;
Variáveis femininos: a qual, as quais,
cuja, cujos, quanta, quantas;
Invariáveis: quem, que, onde.
Cujo e cuja têm o mesmo valor de do
qual, da qual e só pode aparecer antes de
um substantivo sem artigo:
O apresentador, cujo nome não me
recordo, foi demitido. (O apresentador, do
qual o nome não me recordo, foi demitido.)
Quem só pode ser utilizado com pessoas
e uma preposição sempre o antecede:
Aquele moço, de quem meu pai nos
falou, abriu uma empresa.
Onde equivale a em que:
A cidade onde nasci é pequena. (A
cidade em que nasci é pequena.).
Sintaticamente, no texto podem
desempenhar a função de:
 Língua Portuguesa
Sujeito: Fábio, que é esperto, venceu na
vida. (Fábio venceu na vida / Fábio é
esperto)
Predicativo: Caio é o profissional, que
muitos respeitam. (Caio é o profissional /
Muitos respeitam o profissional)
Complemento nominal: Ele tem medo
que os gatos arranhem. (Ele tem medo de
gato / Os gatos arranham)
Objeto direto: Rafael fez o curso, que
Marcos indicou. (Rafael fez o curso /
Marcos indicou o curso)
Objeto indireto: João falou sobre a
causa com a qual Rita simpatiza. (João
falou sobre a causa / Rita simpatiza com a
causa)
Adjunto adnominal: O rapaz cujo pai é
matemático quer ser literato. (O rapaz quer
ser literato / O pai do rapaz é matemático)
Adjunto adverbial: Já visitei a cidade
onde você vive. (Visitei a cidade / Você
vive em uma cidade)
Agente da passiva: O quadro que
Gabriela pintou ficou lindo. (O quadro é
lindo / O quadro foi pintado por Gabriela)
Pronomes interrogativos: Fazem
referência à 3ª pessoa e são utilizados em
frases interrogativas.
Por que fez isso?; Que horas são?; Quem
disse?; Qual será seu pedido?; Quantos
anos tem?; Quantas horas serão
necessárias?.
O interrogativo quem pode funcionar
como sujeito ou objeto indireto. Ou seja,
pode ter a função sintática de um
substantivo.
Quem falou isso? (sujeito)
Quem produziu essa música? (objeto
direto)
O interrogativo qual pode funcionar
como adjunto adnominal.
Qual carro é o seu?
O interrogativo que pode funcionar com
adjunto adnominal, com função adjetiva.
Que conversa foi essa? (que tipo de)
40
O interrogativo quanto pode funcionar
como adjunto adnominal, acompanhando
um substantivo (como geralmente faz).
Quantos cachorros ela tem?
Pronome indefinido: faz referência à 3ª
pessoa, seja no singular ou plural. Não faz
referência a algo em específico, por isso o
indefinido. Indicam algo indeterminado,
impreciso.
Alguém em casa?
Qualquer, cada, quem, ninguém, outro,
algum, nenhum, muito são exemplos de
pronomes indefinidos.
Sintaticamente, no texto podem ter a
função de um substantivo, caso
desempenhem a função de pronomes
substantivos.
Alguém fez isso. (função de sujeito)
Caso exerçam a função de um pronome
adjetivo, apresentaram a função sintática de
um adjetivo.
Cada pessoa pensa o que quiser.
(adjunto adnominal)
NUMERAL
Indica quantidade, ordem e lugar em
uma série. Pode ser:
- Cardinal: os números básicos (um,
dois, três...), que indicam quantidade em si
mesma:
Cinco e cinco são dez. (veja que neste
caso os numerais funcionam como
substantivos)
Podem indicar também a quantidade de
algo, acompanhando o substantivo:
Três pratos de trigo para três tigres
famintos.
Flexiona em gênero os cardinais um e
dois, assim como as centenas a partir de
duzentos:
uma, duas; duzentos, duzentas.
Flexiona em número milhão, bilhão,
etc.:
Dois trilhões.
Ambos pode substituir os dois e flexiona
em gênero:
 Língua Portuguesa
Ambos os técnicos se estranharam.
Foi perfurar uma orelha e acabou
perfurando ambas.
- Ordinal: ordena, em uma série, uma
sucessão de seres ou coisas:
O piloto brasileiro foi o primeiro
colocado no Grande Prêmio.
Podem flexionar em número e gênero:
sexto, sexta; décimo, décima.
sextos, sextas; décimos, décimas.
- Multiplicativo: indica o aumento
proporcional de uma quantidade:
Meu irmão tem o dobro da idade do meu
primo.
Caso possua valor de substantivo, é
invariável. Quanto apresenta valor de
adjetivo, pode flexionar em número e
gênero:
Tomou três doses duplas de whisky.
Os multiplicativos dúplice, tríplice e etc.
podem variar em número:
Formaram alianças tríplices.
- Fracionário: indica diminuição
proporcional de uma quantidade:
Quitei três quintos do financiamento.
O emprego dos fracionários deve
concordar com os cardinais quanto indicar
número das partes:
O despertador marcava dez e um quinto.
Meio ou meia deve concordar em gênero
com aquilo que a quantidade da fração está
designando:
Estava a um passo e meio de distância.
Até às dez e meia da noite haverá tempo.
- Coletivo: indicam um conjunto de seres
ou coisas, dando o número exato: dezena,
década, dúzia, novena, centena, cento,
milhar, milheiro, par.
Flexionam-se em número:
centena, centenas; par, pares.
41
É possível flexionar os numerais em
grau, aumentativo e diminutivo, assim
como os substantivos. Ao fazer isso, aplica-
se uma ênfase sobre o numeral.
Me dá uma chance. Só umazinha! - Aqui
uma está no diminutivo. Ao falar dessa
forma, há uma ênfase no pedido, para tentar
tocar o sentimento do interlocutor.
Foi muito caro! Paguei cinquentão! -
Aqui cinquenta está no aumentativo. Essa
ênfase indica que o preço, para quem fala,
foi muito caro. Não foi apenas cinquenta,
mas cinquentão, isto é, não foi barato.
Sintaticamente, em um texto o numeral
pode substituir um substantivo.
Sujeito: Dois é mais que um.
Predicativo do sujeito: O número da
sorte é treze.
Objeto direto: Acertei duas respostas e
ela acertou cinco.
Pode ter a função de adjunto adnominal
quando acompanhar o substantivo.
Dois funcionários chegaram tarde.
VERBO
Palavra que expressa ação, estado, fato
ou fenômeno. O verbo é indispensável na
organização do período. Na oração, sua
função obrigatória é a de predicado.
Pode flexionar em número e pessoa:
1ª pessoa (singular): Eu canto
1ª pessoa (plural): Nós cantamos
2ª pessoa (singular): Tu cantas
2ª pessoa (plural): Vós cantais
3ª pessoa (singular): Ele canta / Você
canta
3ª pessoa (plural): Eles cantam / Vocês
cantam
*Veja que as pessoas correspondem aos
pronomes pessoais.
Pode também flexionar em modo, que
são as diferentes formas de um verbo se
realizar:
Modo indicativo - expressa um fato
certo:
Vou amanhã.; Dormiram tarde.
 Língua Portuguesa
Modo imperativo - expressa ordem,
pedido, proibição ou conselho:
Venha aqui,; Não faça isso.; Sejam
cuidadosos.
Subjuntivo - expressa um fato possível,
hipotético, duvidoso:
É provável que faça sol.
Os verbos também possuem formas
nominais, que são:
Infinitivo pessoal (quando houver
sujeito) - É necessário repensarmos os
nossos hábitos.
Infinitivo impessoal (quando não
houver sujeito) - Eles pediram para
participar no trabalho.
Gerúndio - Estou estudando.
Particípio - Havia estudado.
Os verbos apresentam a flexão de
tempo. Existe o tempo presente, que indica
que o fato ocorre no momento atual. Existe
o tempo pretérito, que indica fato ocorrido
no passado. Existe o tempo futuro, que
indica que o fato ainda vai ocorrer.
No modo indicativo e no subjuntivo, o
pretérito divide-se em imperfeito, perfeito
e mais-que-perfeito.
No modo indicativo, o futuro divide-se
em do presente e do pretérito. No
subjuntivo, em simples e composto.
O tempo presente é indivisível.
Vozes do verbo
Pode flexionar na voz. O fato que o
verbo expressa pode ser representado na
voz ativa, voz passiva ou voz reflexiva. Na
voz ativa temos um objeto direto, que se
torna o sujeito da voz passiva. No caso da
voz reflexiva, tanto o objeto direto quanto
o indireto são a mesma pessoa do sujeito.
Apenas os verbos transitivos permitem
transformação de voz.
Ação praticada pelo sujeito, voz ativa:
Carla abriu o livro.
Ação sofrida pelo sujeito, voz passiva:
O livro foi aberto por Carla.
Ação praticada e sofrida pelo sujeito:
Carla cortou-se.
42
A voz passiva pode ser expressa:
Com o verbo auxiliar ser e o particípio
do verbo que se deseja conjugar - O livro foi
aberto por Carla.
Ou com o pronome apassivador se e uma
terceira pessoa verbal, tanto no singular
quanto no plural, que esteja em
concordância com o sujeito:
Não se vê uma nuvem no céu. (= não é
vista uma nuvem no céu)
A voz reflexiva aparece quando formas
da voz ativa se juntam aos pronomes
oblíquos me, te, nos, vos e se (seja no
singular ou no plural):
Eu me cortei. (Eu cortei a mim mesmo)
Quando o acento tônico recai no radical
de certas formas verbais, temos as formas
rizotônicas: falam, andem, pergunte.
Quando o acento tônico recai na
terminação, temos as formas
arrizotônicas: falamos, falemos.
Classificação
Os verbos são classificados em:
Regulares - acordar, beber e abrir são
verbos regulares, pois a flexão dos mesmos
segue um certo padrão. Podemos dizer que
falar pertence à 1ª conjugação, fazer, à 2ª, e
mentir à 3ª.
Irregulares - são verbos que não
seguem esse padrão estabelecido pelos
regulares, como, por exemplo, averiguar,
haver, medir, etc.
*Os verbos são irregulares quando
apresentam alterações nos radicais e nas
terminações verbais.
haver - houve: houve uma alteração no
radical hav-, que virou houv-. O verbo
haver é irregular
dar - dou: houve alteração na
terminação, -ar para -ou. O verbo dar é
irregular.
Alguns verbos, como os da 1ª
conjugação com radicais terminados em g,
precisam mudar de letra em certas
conjugações: chegar - cheguei. Essa é uma
necessidade gráfica, parar manter a
uniformidade da pronúncia. Caracteriza-se
 Língua Portuguesa
como uma discordância gráfica, não como
uma irregularidade verbal.
Defectivos - são verbos como abolir e
falir, que não possuem algumas formas.
Abundantes - apresentam duas ou mais
formas equivalentes. A abundância
acontece do particípio. O verbo entregar,
por exemplo, possui os particípios
entregado e entregue.
A função do verbo pode ser a de
principal, que significa que o verbo
mantém seu significado total:
Comi pão.
Quando o verbo é combinado com
formas nominais de um verbo principal,
constituindo uma conjugação composta do
mesmo, perde seu significado próprio. Esse
verbo possui a função de auxiliar:
Tenho comido pão.
* Os auxiliares de uso mais comum são
ter, haver, ser e estar.
Estrutura do verbo
O verbo possui um radical que é
geralmente invariável, e uma terminação
que pode variar para indicar o modo e o
tempo, a pessoa e o número:
fal- (radical) ar (terminação) = falar;
faz- (radical) er (terminação) = fazer;
abr- (radical) ir (terminação) = abrir
Os verbos possuem uma vogal temática,
que indica a conjugação. Há também a
desinência verbo-temporal, que expressa
o modo e o tempo do verbo: em
“falássemos” o elemento destacado no
verbo indica o tempo pretérito imperfeito
do subjuntivo. Além disso, há a desinência
número-pessoal, que indica a pessoa e o
número: em abrimos, a flexão -mos indica
primeira pessoa do plural.
Conjugação do verbo
Quando conjugamos um verbo, fazemos
uso de todos os seus modos, tempos,
pessoas, números e vozes. Conjugar é
agrupar as flexões do verbo de acordo com
43
uma ordem. Existem três conjugações, que
são marcadas pela vogal temática:
1ª conjugação vogal temática a:
fal-a-r, and-a-r, cant-a-r.
2ª conjugação vogal temática e:
faz-e-r, com-e-r, bat-e-r.
3ª conjugação vogal temática i:
abr-i-r, part-i-r, sorr-i-r.
A vogal temática aparece com mais
ênfase no infinitivo e os verbos nesse modo
terminam com uma vogal temática + sufixo
r.
*O verbo pôr tem a terminação -or, não
possuindo a vogal temática no infinitivo.
Por isso é considerado um verbo anômalo.
Os verbos apresentam tempos
primitivos e derivados. Os primitivos são
o:
- Presente do infinitivo impessoal -
falar, fazer, etc.;
- Presente do indicativo (1ª e 2ª pessoas
do singular e 2ª pessoa do plural) - faço,
faças, fazeis;
- Pretérito perfeito do indicativo (3ª
pessoa do plural) - fizeram.
Os tempos derivados são formados com
o radical dos primitivos. Veja o tempo
simples na voz ativa:
Presente do infinitivo
dizer
Pretérito imperfeito do indicativo:
dizia, dizias, dizia, etc.
Futuro do presente: direi, dirás, dirá,
etc.
Futuro do pretérito: diria, dirias, diria,
etc.
Infinitivo pessoal: dizer, dizeres, dizer,
etc.
Gerúndio: dizendo
Particípio: dito
Presente do indicativo
faço, fazes, fazeis
Presente do subjuntivo: faço - faça,
faças, faça, façamos, façais, façam.
Imperativo afirmativo: fazes - faze;
fazeis -fazei.
 Língua Portuguesa
Pretérito perfeito do indicativo
fizeram
Pretérito mais-que-perfeito do
indicativo: fizera, fizeras, fizera, etc.
Pretérito imperfeito do subjuntivo:
fizesse, fizesses, fizesse, etc.
Futuro do subjuntivo: fizer, fizeres,
fizer, etc.
Modo indicativo
Presente - expressa uma ação que ocorre
no tempo atual: Corro todos os dias.
Pretérito perfeito - expressa uma ação
concluída: Corri ontem.
Pretérito imperfeito - expressa uma
ação que ainda não foi acabada:
Antigamente não corria um dia sequer.
Pretérito mais-que-perfeito - expressa
uma ação anterior a outra que já foi
concluída: Correra pela manhã antes de ir à
escola.
Futuro do presente - expressa uma ação
que será realizada: Correrei amanhã cedo.
Futuro do pretérito - expressa uma
ação futura em relação a outra, já concluída:
Falou que não correria hoje.
Modo subjuntivo
Presente - expressa uma ação incerta no
tempo atual: Que eles corram.
Pretérito imperfeito - expressa o verbo
no passado que depende de uma ação
também passada: Se ele corresse teria mais
vigor.
Futuro - expressa uma ação futura cuja
realização depende de outra ação: Quando
eles correrem ficarão cansados.
Modo imperativo
É dividido em:
- Imperativo afirmativo - em sua
formação, a 2ª pessoa do singular e do
plural são derivadas das pessoas
correspondentes do presente do indicativo,
retirando o s do final. As demais pessoas
apresentam a mesma forma do presente do
subjuntivo.
44
- Imperativo negativo - as pessoas do
apresentam a mesma forma daquelas do
presente do subjuntivo.
Afirmativo: Faça você.
Negativo: Não faça você.
Tempo Composto
Voz ativa - são antecedidos pelo verbo
ter ou pelo haver, seguidos do particípio do
verbo principal: Tenho dormido pouco;
Havíamos estado lá.
Voz Passiva - são antecedidos pelo
verbo ter ou pelo haver + o verbo ser,
seguidos do particípio do verbo principal:
Tenho sido feito de bobo por ela; Ambos
haviam sido vistos na rua.
Locução Verbal – é formada por um
verbo auxiliar seguido de gerúndio ou
infinitivo do verbo principal: Eles devem
iniciar os trabalhos a partir de amanhã; As
compras foram pagas à vista.
Em “As compras foram pagas à vista”, a
forma foram (verbo ser) é o auxiliar, e
pagas o principal.
Encontramos uma perífrase verbal, ou
locução verbal, quando do mesmo domínio
predicativo participam um verbo auxiliar e
uma forma nominal (infinitivo, gerúndio ou
particípio passado) do verbo principal
(verbo pleno), com intermediação, ou não,
de preposição (a, de, por, para).
Exemplos:
- Estou a escrever um romance.
- Está vendo?
- O Zé foi atropelado por uma bicicleta.
Verbo pronominal: são conjugados em
conjunto com um pronome oblíquo átono
(me, te, se, nos, vos, se). Esse pronome
oblíquo deve fazer referência à mesma
pessoa do sujeito.
Essa conjugação pode ser reflexiva,
caso a ação recaia sobre o próprio sujeito:
Cortei-me. (o sujeito cortou a si mesmo)
Ou pode ser recíproca, caso existam
dois sujeitos na oração e a ação recaia sobre
ambos: Eles se beijaram. (ambos deram um
beijo e receberam um beijo)
 Língua Portuguesa
Verbo significativo: é o verbo que
apresenta função sintática de núcleo do
predicado verbal ou verbo-nominal. Nestes
casos, o verbo é a informação de maior
relevância.
João comeu torta. (o verbo é a
informação mais relevante, sem ele a frase
sequer faria sentido)
Esse tipo de verbo também pode ser
chamado de pleno. Indicam ações
praticadas ou fenômenos da natureza.
Pode ser transitivo direto, ou seja,
precisa de um complemento para fazer
sentido, mas não necessita
obrigatoriamente de uma preposição para se
conectar ao objeto direto.
Pode ser transitivo indireto, ou seja,
precisa de um complemento e necessita
obrigatoriamente de uma preposição para se
ligar ao objeto indireto e fazer sentido.
Pode ser intransitivo, ou seja, não
necessita de complemento para fazer
sentido e podem formar predicados por
conta própria.
O cachorro comeu ração. (o verbo se liga
ao objeto direto, que é ração, sem
preposição)
Eu fui a São Paulo. (o verbo se liga ao
objeto indireto, que é São Paulo, com o uso
de preposição)
Minha pipa caiu. (intransitivo, pois o
verbo já apresenta sentido por si mesmo)
Verbo de ligação: apresenta a função
sintática de predicado, ligando o sujeito ao
predicativo. Importante lembrar que o
núcleo do predicado é um adjetivo, pois é a
informação mais relevante.
Diferente dos verbos transitivos ou
intransitivos, não indica uma ação realizada
ou sofrida.
São verbos de ligação: ser, estar,
permanecer, ficar, tornar-se, andar,
parecer, virar, continuar, viver.
A mulher parece nervosa. (não apresenta
nenhum tipo de ação, mas sim liga o sujeito,
a mulher, ao predicativo, nervosa)
Verbos que podem causar confusão
45
Certas conjugações podem causar um nó
em nossa cabeça. Veja algumas delas:
Verbo intervir: Eu intervenho (presente
do indicativo); Eu intervinha (pretérito
imperfeito do indicativo); Eu intervim
(pretérito perfeito do indicativo).
Verbo gerir: Eu giro (presente do
indicativo); Que eu gira; Que eles giram
(presente do subjuntivo).
Verbo intermediar: Eu intermedeio;
Eles intermedeiam (presente do indicativo);
Que eu intermedeie (presente do
subjuntivo).
Verbo requerer: Eu requeiro (presente
do indicativo); Eu requeri (pretérito
perfeito do indicativo); Que eu requeira
(presente do subjuntivo).
Verbo reaver no pretérito perfeito do
indicativo: Eu reouve; Ele reouve; Eles
reouveram.
Verbo pôr: Eu punha (pretérito
imperfeito do indicativo); Eu pus (pretérito
perfeito do indicativo); Eu pusera (pretérito
mais-que-perfeito do indicativo).
Verbo manter: Eu mantive; Ele
manteve; Eles mantiveram (pretérito
perfeito do indicativo).
Verbo ver: Quando eu vir; Quando ele
vir; Quando eles virem (futuro do
subjuntivo).
Ter e Haver
Quando o verbo haver apresentar o
sentido de existir, acontecer, realizar-se e
fazer (este em orações que indiquem
tempo), ele será impessoal. Ou seja, deve
ficar na 3ª pessoa do singular.
Há diversas montanhas nessa região.
(sentido de existem).
Porque não há dúvidas de que, ao
desenhar, aquele homem estava
escrevendo. (sentido de existem)
Houve muitas festas e celebrações
durante o mês de junho. (sentido de
aconteceram)
Para organizar melhor o evento, haverá
algumas reuniões na próxima semana.
(sentido de será realizada)
Há muitos meses que ela não me visita.
(sentido de faz)
 Língua Portuguesa
Quando o verbo ter puder substituir o
verbo haver, deve aparecer na 3ª pessoa do
singular, já que também será impessoal.
Vale lembrar que o uso do ter no lugar do
haver apresenta um pouco mais de
informalidade ao texto.
Tem diversas montanhas nessa região.
(sentido de existem).
Teve muitas festas e celebrações durante
o mês de junho. (sentido de aconteceram)
Para organizar melhor o evento, terá
algumas reuniões na próxima semana.
(sentido de será realizada)
Tem muitos meses que ela não me visita.
(sentido de faz)
“Eles haviam ficado tristes.”
“Eles tinham ficado tristes.”
Na frase acima, o verbo haver foi
empregado com sentido de ter. Nesse tipo
de caso é possível usar haviam, pois não há
impessoalidade.
CONJUGAÇÃO DE ALGUNS
VERBOS REGULARES
Verbos: estudar; escrever; partir.
Gerúndio: estudando; escrevendo;
partindo.
Particípio Passado: estudado; escrito;
partido.
Infinitivo: estudar; escrever; partir.
Presente do Indicativo
Eu: estudo; escrevo; parto.
Tu: estudas; escreves; partes.
Ele/Ela: estuda; escreve; parte.
Nós: estudamos; escrevemos; partimos.
Vós: estudais; escreveis; partis.
Eles: estudam; escrevem; partem.
Pretérito Perfeito do Indicativo
Eu: estudei; escrevi; parti.
Tu: estudaste; escreveste; partiste.
Ele/Ela: estudou; escreveu; partiu.
Nós: estudamos; escrevemos; partimos.
Vós: estudastes; escrevestes; partistes.
Eles: estudaram; escreveram; partiram.
46
Pretérito Mais-Que-Perfeito do
Indicativo
Eu: estudara; escrevera; partira.
Tu: estudaras; escreveras; partiras.
Ele/Ela: estudara; escrevera; partira.
Nós: estudáramos; escrevêramos;
partíramos.
Vós: estudáreis; escrevêreis; partíreis.
Eles: estudaram; escreveram; partiram.
Pretérito Imperfeito do Indicativo
Eu: estudava; escrevia; partia.
Tu: estudavas; escrevias; partias.
Ele/Ela: estudava; escrevia; partia.
Nós: estudávamos; escrevíamos;
partíamos.
Vós: estudáveis; escrevíeis; partíeis.
Eles: estudavam; escreviam; partiam.
Futuro do Pretérito do Indicativo
Eu: estudaria; escreveria; partiria.
Tu: estudarias; escreverias; partirias.
Ele/Ela: estudaria; escreveria; partiria.
Nós: estudaríamos; escreveríamos;
partiríamos.
Vós: estudaríeis; escreveríeis; partiríeis.
Eles: estudariam; escreveriam;
partiriam.
Futuro do Presente do Indicativo
Eu: estudarei; escreverei; partirei.
Tu: estudarás; escreverás; partirás.
Ele/Ela: estudará; escreverá; partirá.
Nós: estudaremos; escreveremos;
partiremos.
Vós: estudareis; escrevereis; partireis.
Eles: estudarão; escreverão; partirão.
Presente do Subjuntivo
Que eu: estude; escreva; parta.
Que tu: estudes; escrevas; partas.
Que ele/ela: estude; escreva; parta.
Que nós: estudemos; escrevamos;
partamos.
Que vós: estudeis; escrevais; partais.
Que eles: estudem; escrevam; partam.
Pretérito Imperfeito do Subjuntivo
Se eu: estudasse; escrevesse; partisse.
Se tu: estudasses; escrevesses; partisses.
 Língua Portuguesa
Se ele/ela: estudasse; escrevesse;
partisse.
Se nós: estudássemos; escrevêssemos;
partíssemos.
Se vós: estudásseis; escrevêsseis;
partísseis.
Se eles: estudassem; escrevessem;
partissem.
Futuro do Subjuntivo
Quando eu: estudar; escrever; partir.
Quando tu: estudares; escreveres;
partires.
Quando ele/ela: estudar; escrever;
partir.
Quando nós: estudarmos; escrevermos;
partirmos.
Quando vós: estudardes; escreverdes;
partirdes.
Quando eles: estudarem; escreverem;
partirem.
Imperativo Afirmativo
--
estuda; escreve; parte Tu.
estude; escreva; parta Você.
estudemos; escrevamos; partamos Nós.
estudai; escrevei; parti Vós.
estudem; escrevam; partam Vocês.
Imperativo Negativo
--
Não estudes; escrevas; partas Tu.
Não estude; escreva; parta Você.
Não estudemos; escrevamos; partamos
Nós.
Não estudeis; escrevais; partais Vós.
Não estudem; escrevam; partam Vocês.
Infinitivo Pessoal
Por estudar; escrever; partir Eu.
Por estudares; escreveres; partires Tu.
Por estudar; escrever; partir Ele/Ela.
Por estudarmos; escrevermos; partirmos
Nós.
Por estudardes; escreverdes; partirdes
Vós.
Por estudarem; escreverem; partirem
Eles.
47
CONJUGAÇÃO DE ALGUNS
VERBOS IRREGULARES
Verbos: adequar; ser; ir.
Gerúndio: adequando; sendo; indo.
Particípio Passado: adequado; sido;
ido.
Infinitivo: adequar; ser; ir.
Presente do Indicativo
Eu: adéquo; sou; vou.
Tu: adéquas; és; vais.
Ele/Ela: adéqua; é; vai.
Nós: adequamos; somos; vamos.
Vós: adequais; sois; ides.
Eles: adéquam; são; vão.
Pretérito Perfeito do Indicativo
Eu: adequei; fui; fui.
Tu: adequaste; foste; foste.
Ele/Ela: adequou; foi; foi.
Nós: adequamos; fomos; fomos.
Vós: adequastes; fostes; fostes.
Eles: adequaram; foram; foram.
Pretérito Mais-Que-Perfeito do
Indicativo
Eu: adequara; fora; fora.
Tu: adequaras; foras; foras.
Ele/Ela: adequara; fora; fora.
Nós: adequáramos; fôramos; fôramos.
Vós: adequáreis; fôreis; fôreis.
Eles: adequaram; foram; foram.
Pretérito Imperfeito do Indicativo
Eu: adequava; era; ia.
Tu: adequavas; eras; ias.
Ele/Ela: adequava; era; ia.
Nós: adequávamos; éramos; íamos.
Vós: adequáveis; éreis; íeis.
Eles: adequavam; eram; iam.
Futuro do Pretérito do Indicativo
Eu: adequaria; seria; iria.
Tu: adequarias; serias; irias.
Ele/Ela: adequaria; seria; iria.
Nós: adequaríamos; seríamos; iríamos.
Vós: adequaríeis; seríeis; iríeis.
Eles: adequariam; seriam; iriam.
Futuro do Presente do Indicativo
 Língua Portuguesa
Eu: adequarei; serei; irei.
Tu: adequarás; serás; irás.
Ele/Ela: adequará; será; irá.
Nós: adequaremos; seremos; iremos.
Vós: adequareis; sereis; ireis.
Eles: adequarão; serão; irão.
Presente do Subjuntivo
Que eu: adéque; seja; vá.
Que tu: adéques; sejas; vás.
Que ele/ela: adéque; seja; vá.
Que nós: adequemos; sejamos; vamos.
Que vós: adequeis; sejais; vades.
Que eles: adéquem; sejam; vão.
Pretérito Imperfeito do Subjuntivo
Se eu: adequasse; fosse; fosse.
Se tu: adequasses; fosses; fosses.
Se ele/ela: adequasse; fosse; fosse.
Se nós: adequássemos; fôssemos;
fôssemos.
Se vós: adequásseis; fôsseis; fôsseis.
Se eles: adequassem; fossem; fossem.
Futuro do Subjuntivo
Quando eu: adequar; for; for.
Quando tu: adequares; fores; fores.
Quando ele/ela: adequar; for; for.
Quando nós: adequarmos; formos;
formos.
Quando vós: adequardes; fordes;
fordes.
Quando eles: adequarem; forem; forem.
Imperativo Afirmativo
--
adéqua; sê; vai Tu.
adéque; seja; vá Você.
adequemos; sejamos; vamos Nós.
adequai; sede; ide Vós.
adéquem; sejam; vão Vocês.
Imperativo Negativo
--
Não adéques; sejas; vás Tu.
Não adéque; seja; vá Você.
Não adequemos; sejamos; vamos Nós.
Não adequeis; sejais; vades Vós.
Não adéquem; sejam; vão Vocês.
48
Infinitivo Pessoal
Por adequar; ser; ir Eu.
Por adequares; seres; ires Tu.
Por adequar; ser; ir Ele/Ela.
Por adequarmos; sermos; irmos Nós.
Por adequardes; serdes; irdes Vós.
Por adequarem; serem; irem Eles.
ADVÉRBIO
Possui a função de modificar o verbo, o
adjetivo ou o próprio advérbio. Dentro da
oração, sua função sintática é a de adjunto
adverbial. Pode ser classificado como:
- De afirmação: sim, certamente,
deveras, incontestavelmente, realmente,
efetivamente.
- De dúvida: talvez, quiçá, acaso,
porventura, certamente, provavelmente,
decerto, certo.
- De intensidade: assaz, bastante, bem,
demais, mais, menos, muito, pouco, quanto,
quão, quase, tanto, tão, etc.
- De lugar: abaixo, acima, adiante, aí,
além, ali, aquém, aqui, atrás, através, cá,
defronte, dentro, detrás, fora, junto, lá,
longe, onde, perto, etc.
- De modo: assim, bem, debalde,
depressa, devagar, mal, melhor, pior e
quase todos aqueles que terminam em -
mente: inteligentemente, pesadamente, etc.
- De negação: não, tampouco.
- De tempo: agora, ainda, amanhã,
anteontem, antes, breve, cedo, depois,
então, hoje, já, jamais, logo, nunca, ontem,
outrora, sempre, tarde, etc.
Quando empregados em interrogações
diretas ou indiretas, alguns advérbios
podem ser classificados como
interrogativos:
- Por que? de causa:
Por que fez isso?
- Onde? de lugar:
 Língua Portuguesa
Quero saber onde está minha carteira.
- Como? de modo:
Como está seu pai?
- Quando? de tempo:
Quando será seu aniversário?
Locução adverbial: são expressões, de
uma ou mais palavras, que funcionam como
advérbio. Podem ser formadas por uma
preposição + um substantivo, um adjetivo
ou um advérbio: à noite; de repente; de
perto.
Mas podem ser mais complexas, como
palmo a palmo.
Da mesma forma que os advérbios, as
locuções adverbiais podem ser:
- De afirmação (ou dúvida):
com certeza; sem dúvida
- De intensidade:
de pouco, de muito, etc.
- De lugar:
por aqui, à direita, etc.
- De modo:
de bom grado, à toa, etc.
- De negação:
de maneira alguma, de modo algum, etc.
- De tempo:
de dia, à noite, etc.
Quando o advérbio modifica o adjetivo,
o particípio isolado ou o advérbio, aparece
antes destes:
Meio capenga, consegui atravessar o
deserto.
No caso dos advérbios de tempo e de
lugar, podem aparecer antes ou depois do
verbo:
Outrora fora um lugar de glórias.
Eu não consigo sair daqui.
No caso dos advérbios de negação, vêm
sempre antes do verbo:
49
Não consegui completar os objetivos
propostos.
PREPOSIÇÃO
Possuem a função de relacionar dois
termos de uma oração, fazendo com que o
sentido do primeiro (termo regente) seja
explicado ou completado pelo segundo
(termo regido). A preposição é uma palavra
invariável.
Sintaticamente, a preposição não
desempenha nenhuma função sintática na
oração. Sua função é unir palavras.
- “Vou a Paris”
Vou (regente)
a (preposição)
Paris (regido)
Quando expressa por apenas um
vocábulo, a preposição é simples; quando
formada por dois ou mais vocábulos (sendo
o último uma simples, normalmente de), é
composta.
Simples: a; ante; após, até; com; contra;
de; desde; em; entre; para; perante;
por(per); sem; sob; sobre; trás.
As preposições simples também são
chamadas de essenciais, para distingui-las
de palavras de outras classes que podem
acabar funcionando como proposições. São
as preposições acidentais: afora,
conforme, consoante, durante, exceto, fora,
mediante, não obstante, salvo, segundo,
senão, tirante, visto, etc.
Locuções prepositivas: são expressões
normalmente formadas por advérbio (ou
locução adverbial) + preposição, e possuem
função de preposição. Alguns exemplos:
abaixo de; apesar de; devido a; junto a.
Uma preposição isolada não apresenta
um sentido, mas, dentro de uma oração,
pode expressar:
Assunto: Comentou sobre futebol.
Tempo: Caminhei durante dias.
Finalidade: Estudo para aprender.
Lugar: Vivo em Brasília.
Meio: Viajei de ônibus.
 Língua Portuguesa
Falta: Estou sem grana.
Oposição: Jogou a torcida contra o
técnico.
As preposições a, de e per podem se unir
a outras palavras, formando uma única
outra. Quando essa união ocorre sem a
perda de fonema, temos a combinação;
caso haja perda de fonema, o resultado é a
contração.
- A preposição a pode se unir aos artigos
e pronomes demonstrativos o, os, ou com o
advérbio onde: ao, aos, aonde.
*Dica: onde indica lugar, aonde,
movimento: Me lembro daquele lugar, onde
vivi na infância; Vou aonde você for. (vou
a + onde)
- As preposições a, de, em, per podem se
contrair com artigos, e algumas até mesmo
com pronomes e advérbios:
a + a = à; de + o = do; em + esse = nesse;
per + a = pela.
CONJUNÇÃO
Tem a função de ligar orações ou
palavras da mesma oração. São conectivos.
Uma conjunção é invariável.
Não desempenham função sintática na
oração. Quando utilizada em um período
composto, faz com que haja uma relação de
coordenação ou subordinação entre as
orações que integram o período.
Conjunção coordenativa: faz uma
ligação entre orações sem que uma dependa
da outra, ou seja, a segunda oração não
completa o sentido da primeira. Pode ser:
Aditiva - indica a ideia de adição: e,
nem, mas também, mas ainda, senão
também, como também, bem como.
Comeu o bolo, bem como o brigadeiro.
(comeu o bolo + o brigadeiro)
Meu cachorro não só rola, mas também
dá a patinha. (o cachorro rola e dá a patinha)
Adversativa - indica oposição,
contraste: mas, porém, todavia, contudo, no
entanto, entretanto.
50
O jogo estava bom, mas o time levou um
gol. (a segunda oração apresenta uma ideia
contrária, que faz oposição à primeira =
estava bom / ficou ruim)
Alternativa - indica alternativa,
alternância: ou...ou, ora...ora, quer...quer,
seja...seja, nem...nem, já...já.
Ou você arruma um emprego ou você
estuda. (quando um fato for cumprido, o
outro não poderá ser efetivado)
Conclusiva - indica uma conclusão,
consequência: logo, pois, portanto, por
conseguinte, por isso, assim, então.
Carlos gastou tudo em apostas, por isso
ficou pobre. (a primeira oração apresenta
um fato, a segunda, sua consequência)
Explicativa - indica explicação, motivo:
que, porque, pois, porquanto.
Vou dormir, pois estou caindo de sono.
(a segunda oração explica a primeira, ou
seja, por estar muito cansado, vai dormir)
Conjunção subordinativa: faz uma
ligação de dependência, ou seja, o sentido
da segunda oração dependerá da primeira.
Excetuando as integrantes, as
subordinativas iniciam orações que indicam
circunstâncias.
Causal - apresenta ideia de causa:
porque, pois, porquanto, como [no sentido
de porque], pois que, por isso que, já que,
uma vez que, visto que, visto como, que.
O cachorro late porque é bravo. (a causa
de o cachorro latir é ele ser bravo)
Comparativa - inicia uma oração que
termina o segundo elemento de uma
comparação: que, do que (depois de - mais,
menos, maior, menor, melhor, pior), qual
(depois de tal), quanto (depois de tanto),
como, assim como, bem como, como se, que
nem.
Era mais inteligente que forte.
Nada me chateia tanto quanto uma
pessoa falsa.
 Língua Portuguesa
Concessiva - inicia uma oração que
indica uma concessão, um fato contrário:
embora, conquanto, ainda que, mesmo que,
posto que, bem que, se bem que, apesar de
que, nem que, que.
Coma, mesmo que apenas um pouco.
João se veste mal, embora seja rico.
Condicional - inicia uma oração que
apresenta uma hipótese ou condição
necessária: se, caso, contanto que, salvo se,
sem que [no sentido de se não], dado que,
desde que, a menos que, a não ser que.
Seria mais bonita, se fosse menos
metida.
Hoje será um dia feliz, caso faça sol.
Conformativa - inicia uma oração que
indica conformidade: como, conforme,
segundo, consoante.
As coisas não são como antigamente.
Consecutiva - inicia uma oração que
indica consequência: que (quando
combinada com: tal, tanto, tão ou tamanho,
presentes ou latentes na oração anterior), de
forma que, de maneira que, de modo que,
de sorte que.
Minha voz falhava tanto que mal podia
falar.
Final - inicia uma oração que exprime
fim, finalidade: para que, a fim de que,
porque [no sentido de para que], que.
Trouxe a almofada para que se
aconchegue.
Troquei algumas peças a fim de que o
problema seja resolvido.
Proporcional - inicia uma oração que
indica proporcionalidade: à medida que, ao
passo que, à proporção que, enquanto,
quanto mais... (mais), quanto mais... (tanto
mais), quanto mais... (menos), quanto
mais... (tanto menos), quanto menos...
(menos), quanto menos... (tanto menos),
quanto menos... (mais), quanto menos...
(tanto mais).
51
Quanto menos pensava, menos se
preocupava. (o fato de uma oração se
realiza de maneira simultânea ao da outra)
Temporal - inicia uma oração que
indica tempo: quando, antes que, depois
que, até que, logo que, sempre que, assim
que, desde que, todas as vezes que, cada vez
que, apenas, mal, que [no sentido de desde
que].
Veio me cumprimentar assim que me
viu.
Agora que está chovendo, você quer sair
de casa.
Integrante - inicia uma oração que pode
funcionar como substantivo. Quando o
verbo indicar certeza, utiliza-se que,
quando indicar incerteza, se.
Afirmo que sou inocente.
Verifique se o gás está fechado.
Locução conjuntiva: no entanto, visto
que, desde que, se bem que, por mais que,
ainda quando, à medida que, logo que, a
fim de que, ao mesmo tempo que.
INTERJEIÇÃO
É uma palavra ou locução utilizada para
exprimir uma emoção ou estado emotivo.
Uma mesma interjeição pode expressar
mais de uma reação emotiva, até mesmo
opostas.
Sintaticamente, não desempenha função
na oração.
Alegria/satisfação: ah! oh! oba! opa!
Animação: avante! coragem! eia!
vamos!
Aplauso: bis! bem! bravo! viva!
Desejo: oh! oxalá! tomara!
Dor: ai! ui!
Espanto/surpresa: ah! chi! ih! oh! ué!
uai! puxa!
Impaciência: hum! hem!
Invocação: alô! ó! olá! psiu!
Silêncio: psiu! silêncio!
Suspensão: alto! basta!
Terror: ui! uh!
 Língua Portuguesa
Locução interjectiva: duas ou mais
palavras que, juntas, formam expressões
que valem por interjeições: ai de mim!;
raios te partam!.
*Note que as interjeições aparecem
sempre acompanhadas por um ponto de
exclamação. São muito utilizadas em
histórias em quadrinhos ou na linguagem
literária.
Questões
01. (TIBAGIPREV - Contador -
FAFIPA/2022) "[...] balconista e cliente
tentam, inutilmente, decifrar o nome de um
medicamento na receita médica."
As palavras destacadas no trecho
anterior são classificadas, no seu contexto
de uso, respectivamente como:
(A) Advérbio, adjetivo e preposição.
(B) Adjetivo, conjunção e substantivo.
(C) Substantivo, preposição e adjetivo.
(D) Adjetivo, conjunção e substantivo.
(E) Substantivo, advérbio e adjetivo.
02. (Prefeitura de Viamão - Médico
Clínico Geral - FUNDATEC/2022) No
excerto “O conceito vem, ainda que
vagarosamente, ganhando destaque nas
mídias sociais e em rodas de conversas e
debates”, a locução conjuntiva sublinhada
exprime uma:
(A) Conformidade.
(B) Causa.
(C) Condição.
(D) Concessão.
(E) Comparação.
03. (Prefeitura de Arroio do Padre -
Técnico em Enfermagem - que pode funcionar como interjeição.
OBJETIVA/2022) Na frase “Humanos
queriam seus pets pintadinhos”, o verbo
sublinhado está no tempo:
(A) Presente.
(B) Pretérito perfeito.
(C) Pretérito imperfeito.
(D) Futuro do presente.
Gabarito
52
01.E - 02.D - 03.C
FUNÇÕES DO “QUE” E DO “SE”
Funções do “que”
A palavra que pode apresentar diversas
classificações dentro das classes de
palavras, podendo desempenhar a função
de várias delas.
O que pode determinar ou substituir um
substantivo, por isso pode exercer a função
de pronome, que pode ser de:
Pronome indefinido, quando apresentar
um sentido vago.
Que ânimo!
Pronome interrogativo, quando
empregado em orações interrogativas. A
pergunta pode ser feita somente com que ou
com a expressão o que.
Que prato vamos escolher? (direta)
Não sei que prato vamos escolher?
(indireta)
Pronome relativo, quando retoma e
substitui um termo antecedente, para evitar
sua repetição. Pode também unir duas
orações e até mesmo introduzir uma oração
subordinada adjetiva.
O prato que ele comeu é muito bom.
Não disse / o que queria.
Falou do que foi servido.
O que pode se equivaler à preposição de
e, neste caso, seu uso ocorre no meio de
uma locução verbal.
Eu não tenho que aturar tudo o que tenho
que aturar nesta casa.
As interjeições exprimem algum tipo de
emoção, como espanto ou admiração. O
– Sim, os dois foram vistos juntos.
– Quê!
O que pode modificar um adjetivo ou
advérbio, intensificando-os. Por isso pode
apresentar a função de advérbio.
Que incrível é esse lugar!
As conjunções coordenativas iniciam as
orações coordenadas e as conjunções
 Língua Portuguesa
subordinativas, as orações subordinadas. O
que pode apresentar a função dessas
conjunções.
No caso da conjunção coordenativa,
ela pode ser aditiva, com o que, ao realizar
a união de duas orações coordenadas,
exprimindo ideia de adição. Aparece entre
verbos repetidos.
Nossa, aquela sua amiga fala que fala!
A conjunção coordenativa também
pode ser explicativa. Neste caso, o sentido
estabelecido pela união de duas orações é o
de explicação. O comum é aparecer depois
de um imperativo.
Trabalhem, que a vida não está fácil! (o
que da explicativa pode ser substituído por
porque ou pois).
O que, quando empregado no sentido de
conjunção subordinativa integrante,
inicia orações substantivas.
A situação demonstra que a velha
política não tem fim.
No sentido de subordinativa integrante
consecutiva, apresenta a consequência de
algo expresso na outra oração. Além de unir
orações adverbiais, aparece precedida de
intensificador (tanto, tão, tal, etc.)
Fazia tanto calor que suava litros.
A subordinativa adverbial inicia as
orações adverbiais. Pode ser comparativa
quando as orações estabelecem uma
comparação.
Empenhava-se mais que o outro.
A subordinativa adverbial pode ser
concessiva, ou seja, há uma ideia de
concessão entre as orações.
Que gritasse o mais alto, ele não se
abalaria.
A subordinativa adverbial pode ser
causal, ou seja, há uma ideia de causa e
consequência entre as orações.
Irei à escola, que preciso estudar.
53
A subordinativa adverbial pode ser
final, ou seja, há uma ideia finalidade entre
as orações.
Segurei-lhe o braço que não caísse.
O que pode funcionar como uma
partícula expletiva ou de realce. Essa
partícula não possui função sintática ou
semântica, por isso sua retirada não
representa prejuízo. Seu uso acarreta
intensidade àquilo que se pretende
expressar.
Quase que comprei por impulso.
Os quietos é que são os piores. (há a
possibilidade de utilizar também as
expressões é que, será que, foi que).
O que pode ter função de substantivo.
Para isso, precisa ser precedido por artigo
ou pronome, ou seja, ser determinado por
eles. Levará acento em todos os casos.
O quê do queijo.
Esta apostila tem um quê de sucesso.
Funções do “se”
Assim como o que, o se também
apresenta diversas funções, dependendo de
como for utilizado. Vamos conhecê-las.
Quando o se indicar uma ação do sujeito
ao próprio sujeito, terá a função de
pronome reflexivo. Esse tipo de pronome
desempenha, sintaticamente, a função de
objeto direto ou indireto. É o contexto da
frase que explicitará o sujeito ou o tornará
implícito.
Rose se olhava no espelho. (Rose =
sujeito; se = objeto direto; olhava = verbo
transitivo direto)
Deu-se um carro novo de presente. (deu
= verbo transitivo direto indireto; se =
objeto indireto; um carro novo de presente
= objeto direto)
Quando o se apresentar uma relação de
reciprocidade, ou seja, dois ou mais seres
praticam e recebem uma ação ao mesmo
tempo, terá a função de pronome
recíproco.
Paulo e Andreia se beijaram.
 Língua Portuguesa
Quando o se torna o sujeito paciente,
apresenta a função de pronome
apassivador. Para isso, precisa ligar-se a
um verbo transitivo direto ou transitivo
direto e indireto. O agente da passiva
(aquele que pratica a ação sobre o sujeito
paciente), não existe. Por isso a construção
estará na voz passiva sintética. O verbo o
verbo precisa concordar com o sujeito
paciente (aquele que recebe a ação).
Vendem-se ovos frescos. (vendem =
verbo transitivo direto; se = pronome
apassivador; ovos frescos = sujeito
paciente)
A construção com o se apassivador pode
ser transformada em voz passiva analítica.
É necessário usar o verbo ser ou estar +
particípio.
Ovos frescos são vendidos.
Quando o se é empregado para tornar o
sujeito da oração indeterminado, ele tem a
função de índice de indeterminação do
sujeito. Para isso ocorrer, o sujeito não
deve estar nem explícito, nem subentendido
pelo contexto. Sempre ocorre na voz
passiva, e normalmente com verbo
intransitivo, verbo transitivo indireto ou
verbo de ligação.
Sofre-se muito em São Paulo. (sofre =
verbo intransitivo; se = índice de
indeterminação do sujeito; muito =adjunto
adverbial de intensidade; em São Paulo
(adjunto adverbial de lugar)
Precisa-se de padeiro. (precisa = verbo
transitivo indireto; se = índice de
indeterminação do sujeito; de padeiro =
objeto indireto)
Quando o se estiver presente nos verbos
pronominais, terá a função de parte
integrante do verbo. Por acompanhar o
verbo, o pronome integrará o verbo em
todas as flexões. Dependendo do contexto,
o sujeito pode ser explícito ou implícito. A
parte integrante não exerce nenhuma
função sintática.
Ela se tornou uma atriz famosa. (ela =
sujeito; se = parte integrante do verbo;
tornou = verbo de ligação)
54
Atrapalhava-se com a conversa (sujeito
implícito; atrapalhava = verbo transitivo
indireto; se = parte integrante do verbo;
com a conversa = objeto indireto)
Quando o se puder ser removido da
construção sem acarretar em prejuízo
semântico e sem afetar sua estrutura
sintática, apresentará a função de partícula
expletiva ou de realce. Para isso ocorrer, o
se não pode ser parte integrante de um
verbo, um pronome reflexivo, uma
partícula apassivadora ou índice de
determinação do sujeito.
Foi-se a época de abundância. (foi =
verbo intransitivo; a época = sujeito)
O se pode exercer a função de
conjunção ao lugar duas orações.
Pode ser a de conjunção subordinativa
integrante, não apresentando valor
semântico, aparecendo no começo da
oração. Inicia uma oração subordinada
substantiva.
Se ela cumprirá a promessa, ninguém
pode afirmar.
Pode ser a de conjunção subordinativa
condicional, que apresenta ideia de
condição. Inicia uma oração subordinada
adverbial condicional.
Se ela cumprir sua promessa, informarei
a todos.
Pode ser a de conjunção subordinativa
causal, que apresenta ideia de causa. Inicia
uma oração subordinada adverbial causal.
Se você tem pressa, não fique enrolando.
Pode ser a de conjunção subordinativa
concessiva, que apresenta ideia de
concessão. Inicia uma oração adverbial
concessiva.
Se o acesso à internet melhorou, a
qualidade da conexão tem deixado a
desejar.
Questões
01. (Câmara do Jaboatão dos
Guararapes - Analista Legislativo -
IDIB/2022) No período “...além de seu
valor e importância dentro de seu contexto
 Língua Portuguesa
e discurso, o significado único que ela
possui...”, a partícula “que” desempenha
função de pronome relativo. Aponte a
alternativa em que a partícula “que”
desempenha a mesma função.
(A) Queremos entender o que você quis
realmente dizer naquele momento?
(B) Ele nunca me visita, que o trabalho
o impede de viajar por muito tempo.
(C) O Jornal Zero Impacto, que é de
Curitiba, divulgou em 1ª mão essa notícia.
(D) Viajar de avião é mais prazeroso do
que viajar de carro.
02. (AL/MA - Técnico de Gestão
Administrativa - ND/2022) "... porque no
lugar do papel com o número da fila usa-se
papel moeda." O "se" pode ser classificado,
sintaticamente, de igual maneira em:
(A) mora-se em um lugar extremamente
perigoso.
(B) garante-se informação verdadeira
aqui.
(C) vive-se bem na cidade do Rio de
Janeiro.
(D) necessita-se de apoio em decisões
importantes.
Gabarito
01.C - 02.B
4 - Emprego do acento indicativo de crase.
Apesar de a crase ser marcada na escrita
com o acento grave, não se trata de uma
questão de acentuação ou tonicidade, mas
sim de uma contração da preposição a, que
pode ser com:
- o artigo feminino a ou as
“Fomos à Bahia e assistimos às
festividades”.
- o pronome demonstrativo a ou as
“Chamou as funcionárias e entregou o
documento à mais experiente”.
55
- o a inicial dos pronomes aquele(s),
aquela(s), aquilo
“Estava se referindo àquele menino”.
“Poucos se aventuram àquela cidade”.
A crase é resultado da contração da
preposição a (exigida por um termo
subordinante) com o artigo feminino a ou
as (solicitado por um termo dependente).
“Fui à praia”
Fui a (preposição) +
a (artigo) praia
“Assisti à peça”
Assisti a (preposição) +
a (artigo) peça
Quando não existe a presença da
preposição ou do artigo, o uso da crase não
acontece.
“Os turistas visitaram a praia”
Os turistas visitaram +
a (artigo) praia
“Não conte a ninguém”
Não conte +
a (preposição) ninguém
Casos onde não há crase
- diante de palavras masculinas
“Não assisto a filmes de terror, pois
tenho medo”.
*Se as palavras moda ou maneira forem
retomadas, por elipse, pelas expressões à
moda de ou à maneira de, a crase aparece
diante de nomes masculinos:
“Estilo à Machado de Assis”.
“Deixou crescer o bigode à Salvador
Dalí”.
- diante de substantivos femininos
utilizados em sentido geral e indeterminado
“Não comparece a festas, muito menos a
reuniões”.
- diante de nomes de parentesco que
precedidos de pronome possessivo
“Peça desculpas a sua avó!”
 Língua Portuguesa
- diante de nomes próprios, quando não
admitirem o artigo
“Ela pretende ir a Brasília e depois a São
Paulo”.
* Se o nome próprio admitir o artigo, ou
vier acompanhado de adjetivo ou locução
adjetivo, ocorrerá o uso da crase:
“Fomos à Alemanha para conhecer a
cultura local”.
“Fui à bela São Paulo”.
- diante da palavra casa, no sentido de
lar, domicílio, quando não estiver
acompanhada de adjetivo ou locução
adjetiva
“Voltei a casa alegre.” [Vou para casa;
vim de casa.]
*Se a palavra casa estiver acompanhada
de adjetivo ou locução adjetiva, ocorrerá o
uso da crase:
“Fui à casa de meu vizinho”.
*Quando casa não designar um lar,
deve-se empregar a crase:
“O economista foi à Casa da Moeda”.
“Dom Pedro II pertenceu à casa de
Bragança”.
- em locuções formadas pela repetição
da mesma palavra
“Os lutadores ficaram frente a frente”.
“Dia a dia, luto para melhorar de vida”.
- diante do substantivo terra, em
oposição a bordo, a mar
“O capitão resolveu fazer uma parada
para os marinheiros descerem a terra.”
*Com exceção desse tipo de caso, usa-se
crase:
“O piloto realizou uma manobra, e o
avião voou rente à terra”.
- diante de artigos indefinidos e de
pronomes pessoais (mesmo os de
tratamento) e interrogativos
“Chegaram à estação a uma hora ruim.”
“Para solucionarem o problema,
recorreram a mim”.
*Senhora e senhorita são exceções, por
isso a crase deve ser utilizada:
56
“Peço à senhora que tenha pena de
mim”.
“Quero entregar este presente à
senhorita”.
- antes de outros pronomes que não
aceitam o artigo, situação que ocorre com a
maioria dos indefinidos e relativos e grande
parte dos demonstrativos
“Referi-me a todas as pessoas”.
“Pois essa é a vida a que almejamos”.
“Diariamente chegam visitas a esta
localidade”.
*Certos pronomes admitem o artigo, e
dão espação à crase:
“Prestavam atenção umas às outras”.
“Diga à tal senhora que aqui nós
trabalhamos com seriedade e
profissionalismo”.
- diante de numerais cardinais que se
referem a substantivos não determinados
pelo artigo, utilizados em sentido genérico
“Assisti a duas séries em sequência”.
“A fábrica fica a seis quilômetros da
casa do trabalhador.”
“O número de pessoas na arquibancada
não chegava a quinze.”
*A crase deve ser utilizada em locuções
adverbiais que expressam hora determinada
e em casos nos quais o numeral ser
precedido de artigo:
“Chegou às duas horas da tarde”.
“Entregaram as medalhas às três atletas
vencedoras”.
- diante de verbos
“Estou disposto a fazer tudo o que
pedir”.
“Começaram a trabalhar com afinco”.
- Antes de palavra no plural:
“Não gosto de ir a festas muito lotadas.”
Por outro lado
A crase ocorre antes de locuções
formadas de substantivo feminino
- locuções adverbiais (à parte);
- locuções conjuntivas (à medida que);
- locuções prepositivas (à força de).
 Língua Portuguesa
*Em locuções adverbiais que indicam
instrumento ou meio, a crase é opcional:
“Escrever a (ou à) mão”.
Em casos nos quais a palavra distância
aparecer determinada, ou quando essa
palavra significar na distância, usa-se
crase:
“O gol estava à distância de 30 metros
do batedor da falta”.
* Há um certo consenso entre gramáticos
de não utilizar crase nos casos onde a
distância não estiver especificada. Por isso
escreve-se:
“Educação a distância”.
“Observava-o a distância”.
Haverá crase quando a locução
prepositiva até a aparecer seguida de
palavra feminina:
“Até à hora da saída, os alunos fizeram
muita bagunça”.
Uso facultativo da crase
- antes de nomes próprios femininos:
“Entregarei o presente de aniversário à
Júlia (ou a Júlia)”.
- antes de pronomes possessivos
femininos:
“Enviei a carta a minha mãe (ou à minha
mãe)”.
Dica:
Usamos crase quando temos a
preposição a + o artigo a.
“Vou à Lua”.
Tem crase, pois o verbo pede a
preposição a (quem vai, vai a algum lugar)
e Lua é feminina (a Lua).
“Vou a Marte”.
Não tem crase, pois Marte é indefinido.
Ninguém diz “o Marte” ou “a Marte”.
“Vou ao Japão”.
Não tem crase, pois Japão é masculino
(o Japão). Então a preposição a se junta ao
artigo a, formando ao.
57
“Vou às praias do Nordeste”.
Tem crase, pois a preposição está no
plural, assim como o artigo antes do
substantivo no plural.
“Vou a praias e a montanhas.”
Não há crase, pois a preposição fica no
singular, apesar de os substantivos estarem
no plural. Os substantivos não estão
especificados, como no exemplo acima.
“Vou aos pontos turísticos mais
conhecidos”.
A preposição se junta ao artigo no plural
os, formando aos.
Questões
01. (PC-SP - Escrivão de Polícia -
VUNESP/2022) Assinale a alternativa em
que os sinais indicativos de crase estão
empregados de acordo com a norma-
padrão.
(A) Foi comunicado à todas as seções
que os adiantamentos de salário estão
suspensos, até à próxima semana.
(B) Serão destinados recursos à
populações desabrigadas, com especial
atenção às crianças.
(C) Os depoimentos serão colhidos de
segunda à sexta- -feira, exigida à presença
da autoridade competente.
(D) Está definido que à partir da próxima
semana os documentos serão enviados à
matriz, para arquivamento.
(E) A preferência no atendimento será
dada àquelas pessoas que fizeram
agendamento pelo site, como convém à
ordem dos trabalhos.
02. (Prefeitura de Juatuba - Assistente
Social - REIS & REIS/2022) Assinale a
alternativa em que está correto o uso da
crase.
(A) À partir daquele momento, tudo
começou a fazer sentido.
(B) Os livros foram entregues à ele.
(C) Ela havia se referido às crianças da
vizinha.
 Língua Portuguesa
(D) Tudo terminou dentro do prazo,
graças à Deus.
Gabarito
01.E - 02.C
5 - Sintaxe da oração e do período.
Frase
São enunciações que apresentam sentido
completo. Utilizamos frases para expressar
pensamentos e sentimentos.
Existem frases formadas por apenas uma
palavra:
“Atenção!”
“Silêncio!”
Existem frases formadas por mais de
uma palavra, podendo ou não conter um
verbo:
“Que droga!”
“Pula a fogueira.!
Quando as frases não possuem verbo, o
que indica se tratar de uma frase é a
melodia, a pronúncia da frase.
As frases que não possuem verbo são as
frases nominais, as que possuem, as frases
verbais.
Os tipos de frases são:
Exclamativas: funcionam para
expressar uma emoção ou surpresa. O ponto
de exclamação marca esse tipo de frase, já
que são terminadas com ele.
“Que susto!”
Interrogativas: funcionam para
expressar uma pergunta ou dúvida. O ponto
de interrogação marca esse tipo de frase, já
que são terminadas com ele.
“Qual sabor?”
Declarativas: funcionam para expressar
uma declaração. O ponto final marca esse
tipo de frase, já que são terminadas com ele.
Podem ser afirmativas ou negativas.
58
“Eu fiz isso”. (afirmativa)
“Eu não fiz isso”. (negativa)
Imperativas: assim como as
exclamativas, são marcadas pelo ponto de
exclamação. Funcionam para expressar
uma ordem, pedido ou conselho. Podem ser
afirmativas ou negativas. O verbo vem no
imperativo.
“Coma tudo!” (afirmativa)
“Não coma tudo!” (negativa)
Oração é toda declaração que pode ser
feita por meio de um verbo, evidente ou
oculto.
Uma frase pode conter uma ou mais
orações:
Eu comprei macarrão e molho. (apenas
uma forma verbal)
Eu comprei tomate e fiz o molho. (duas
formas verbais)
Importante não confundir oração e frase,
pois uma frase pode ser formada sem um
verbo, já a oração necessita de um verbo.
O período é uma frase organizada ao
redor de uma ou mais orações. Ele sempre
termina com uma pausa, marcada por
ponto, ponto de interrogação, ponto de
exclamação e, às vezes, até dois-pontos.
O período é simples quanto possui
apenas uma oração:
O menino jogava bola.
O período é composto quando possui
mais de uma oração:
Você sabe que ela confia em mim. (a
frase toda é um período, com duas orações:
você sabe que / ela confia em mim)
O sujeito e o predicado são termos
essenciais da oração. O sujeito é sobre o que
a declaração é feita, o predicado é aquilo
que se diz sobre o sujeito.
O menino chutou a bola longe.
Sujeito: O menino
Predicado: chutou a bola longe.
Tanto o sujeito quanto o predicado
podem não estar expressos. Às vezes ficam
 Língua Portuguesa
subentendidos pelo contexto. Em casos
assim, o sujeito e o predicado são ocultos
ou elípticos:
Acordei com grande disposição. (o
sujeito só pode ser eu, por causa do verbo)
Na parede clara, duas manchas. (o verbo
haver fica subentendido, “havia duas
manchas na parede”.)
Na segunda pessoa, os sujeitos são: eu e
tu no singular, nós e vós no plural.
Na terceira pessoa, o núcleo do sujeito
pode ser:
- Um substantivo: Jorge falava muito.
- Pronomes pessoais ele, ela (singular);
eles, elas (plural): Ele estava sentado à
mesa. / Elas estavam sentadas à mesa.
- Pronome demonstrativo, relativo,
interrogativo, ou indefinido: Quem quebrou
a vidraça? / Ninguém gostou da comida.
- Um numeral: Quando um não quer,
dois não insistem.
- Palavra ou uma expressão
substantivada: O corajoso enfrenta os
desafios.
- Uma oração: É inevitável que ele venha
aqui hoje.
O sujeito é simples quando possui
somente um núcleo:
A menina cantou alto. (o verbo faz
referência a apenas um sujeito)
Quando há mais de um núcleo, o sujeito
é composto:
Farinha, açúcar, sal e fermento são os
ingredientes. (substantivos)
Ele e eu escrevemos esta carta.
(pronomes)
O sujeito será indeterminado quando o
verbo não fazer referência a uma pessoa
determinada ou quando não ficar claro
quem realiza a ação do verbo.
Anunciaram o vencedor. (terceira pessoa
do plural, não é claro quem anunciou)
Não se fala sobre isso por aqui. (terceira
pessoa do singular, o verbo não se refere a
ninguém em específico)
59
Quando o verbo for impessoal, a oração
não terá sujeito.
Choveu hoje. (verbo impessoal, não dá
para atribuí-lo a um ser)
Há algo de podre no Reino da
Dinamarca. (quando o verbo haver indicar
“existir” ou tempo decorrido)
Era tarde. (verbo ser, fazer e ir,
indicando tempo em geral)
Caso o verbo indique uma ação do
sujeito, podemos ter um caso de atividade,
passividade ou atividade e passividade ao
mesmo tempo.
Marcos apertou o botão do controle. (o
sujeito Marcos realiza uma ação sobre o
controle por meio do verbo apertou;
Marcos é o agente)
A população periférica foi atingida pelo
deslizamento. (o sujeito A população não
realiza ação, na verdade sofre a ação; o
sujeito é paciente)
Penteou-se às pressas cantarolando uma
canção. (o sujeito ele está oculto, sofrendo
a ação de vestir-se e realizando a ação de
cantarolar; é ao mesmo tempo agente e
paciente)
No caso do predicado, ele pode ser
nominal, verbal ou verbo-nominal.
- Nominal: formado por um verbo de
ligação com o predicativo do sujeito. Os
verbos de ligação estabelecem uma união
entre duas palavras ou expressões de caráter
nominal. Já o predicativo do sujeito é o
termo do predicado nominal que faz
referência direta ao sujeito.
Era músico e ator. (representado por
substantivo, ou pode ser por expressão
substantivada)
Ela ficou surpresa, sem palavras.
(representado por adjetivo ou locução
adjetiva)
Sempre fez tudo na casa. (representado
por pronome)
Dois são os fatos principais do noticiado.
(representado por numeral)
O ruim é que gastei o dinheiro.
(representado por oração)
 Língua Portuguesa
- Verbal: no caso do predicado verbal,
apresenta um verbo significativo como
sujeito, ou seja, verbos que apresentam uma
nova ideia para o sujeito, podendo ser
transitivos ou intransitivos.
Tarde, a moça dormiu. (verbo
intransitivo, não há necessidade de
complemento para o sentido)
Meu irmão gosta de jogos. (verbo
transitivo indireto, pois há a necessidade da
preposição, no caso, de, o verbo está ligado
a ela, não a jogos)
Pedro jogou bola. (verbo transitivo
direto, pois não há a necessidade de
preposição, o verbo faz ligação direta ao
objeto bola)
- Verbo-Nominal: é formado pela
ligação do predicativo do sujeito com um
verbo significativo
O homem respirou aliviado. (o verbo
aliviar é um verbo significativo e está
ligado a homem, já aliviado é uma
qualificação)
O predicativo do objeto é o termo da
oração que dá uma característica aos
complementos verbais de uma oração,
atribuindo uma “qualidade” ao objeto direto
ou ao objeto indireto.
Na frase “Eu acho esse filme ruim”,
temos o sujeito (eu), o predicado verbo-
nominal (acho esse filme ruim), o objeto
direto (esse filme), e o predicativo do objeto
(ruim).
A grande diferença entre o predicativo
do objeto e o predicativo do sujeito é que,
no caso do predicativo do objeto, a
característica será atribuída ao objeto, já no
caso do predicativo do sujeito, será
atribuída ao sujeito.
Termos Integrantes da Oração
Algumas palavras podem completar o
sentido de outras. Algumas realizam essa
ligação ao substantivo, adjetivo ou
advérbio por meio de preposição, sendo
camadas de complementos nominais. As
palavras que fazem parte do sentido do
verbo são os complementos verbais.
60
- Complemento nominal pode ser
representado por:
Substantivo (pode ser acompanhado por
modificadores):
O caso da mulher estrangeira chamou
atenção.
Expressão substantivada:
Você gosta daquele pilantra?
Oração:
Tenho conhecimento de que fará o
possível.
Numeral:
A derrota de um é a conquista de todos.
Pronome:
O sonho dele era viajar pela Europa.
- Complemento verbal pode ser o
objeto direto que complementa um verbo
transitivo direto.
Homens e mulheres narram histórias.
(substantivo complementa o verbo)
Os políticos nada fizeram. (o pronome
complementa o verbo)
O trabalhador recebe 1200. (o numeral
complementa o verbo)
Tem um quê de mentira. (a palavra
substantivada complementa o verbo)
O padre dizia que o pecado não
compensa. (a oração complementa o verbo)
O complemento verbal pode ser o objeto
indireto, que complementa um verbo
transitivo indireto:
Falaram de diversos temas polêmicos.
(substantivo complementa o verbo por uma
ligação com preposição)
Discutia com todos. (pronome
complementa o verbo por uma ligação com
preposição)
Rafael optou pelo primeiro. (numeral
complementa o verbo por uma ligação com
preposição)
Quem dará esmola aos necessitados?
(expressão substantivada complementa o
verbo por uma ligação com preposição)
Esqueceu-se de que havia combinado o
horário. (oração complementa o verbo por
uma ligação com preposição)
 Língua Portuguesa
Agente da passiva: tem a função de
indicar quem pratica a ação sofrida ou
recebida pelo sujeito. Ocorre na voz
passiva.
Antes de deixar o local foi filmado pela
câmera de segurança. (substantivo indica
quem praticou a ação de filmar)
Acabou aplaudido por todos. (pronome
indica quem praticou a ação de aplaudir)
O homem foi agredido por ambos.
(numeral indica quem praticou a ação de
agredir)
O time foi formado por quem sabia do
assunto. (oração indica quem praticou a
ação de formar)
Termos acessórios da oração: são
termos que se unem a um verbo ou a um
nome e lhes dão significado. São acessórios
pois não são essenciais para a compreensão
do enunciado.
Adjunto adnominal - apresenta valor
de adjetivo, delimitando ou especificando o
valor do substantivo.
O projeto inicial foi aceito. (expresso por
adjetivo)
Estava com um bafo de onça. (expresso
por locução adjetiva)
Cessaram as inscrições. (expresso por
artigo definido)
Às vezes, um milagre acontece.
(expresso por artigo indefinido)
Amanda nunca revelou este meu
segredo. (expresso por pronome adjetivo)
As duas irmãs ficaram contentes.
(expresso por numeral)
A piada que lhe contei foi engraçada.
(expresso por oração)
Adjunto adverbial - é um termo com
valor de advérbio, indicando fato expresso
pelo verbo ou intensificando seu sentido,
bem como o de um adjetivo ou de outro
advérbio.
Eu jamais havia visto moça igual.
(representado por advérbio)
De repente começou a respirar com
força ao meu ouvido. (representado por
locução ou expressão adverbial)
61
Como eu achasse muito pouco, irritou-
se. (representado por oração)
Os adjuntos adverbiais podem ser:
De causa: A moça, por desejo de amar
e de paixão, escreveu uma carta ao amado.
De companhia: Morei com meus pais
durante vinte anos.
De concessão: Apesar de exausto, não se
entregou.
De dúvida: Talvez o documento fique
pronto para sexta.
De fim: Vou falar bem alto, para todos
me escutarem.
De instrumento: Retirou os pelos com a
lâmina.
De intensidade: Tenho estudado muito.
De lugar: Eu estudo em Bauru.
De meio: Cheguei de moto do trabalho.
De modo: Ela baila com alegria.
De negação: Não quero mais estudar.
De tempo: Ontem o carteiro passou.
Aposto e vocativo
O aposto é um termo nominal que se liga
ao substantivo, ao pronome ou a um
elemento equivalente destes. Funciona para
explicar ou apreciar. Normalmente o aposto
e o termo ao qual faz referência aparecem
separados por vírgula, travessão ou dois-
pontos:
Ele, Pelé, é o rei do futebol. (o termo
entre vírgulas explica o pronome)
Em algumas ocasiões, o aposto não
ficará separado de seu termo por nenhuma
pontuação:
O mês de agosto. (de agosto explica o
mês, de qual mês se trata)
*Não confundir: O clima do Brasil. (do
Brasil, neste caso, tem valor de adjetivo, ou
seja, é um adjunto adnominal)
Uma oração pode representar o aposto:
Finalizado, só havia uma opção: fazer o
trabalho.
O vocativo é um termo exclamativo e
que fica isolado do restante da frase. Ele
chama, invoca ou nomeia uma pessoa, algo.
Deus te abençoe, meu neto.
 Língua Portuguesa

Ordem dos termos na oração “Que bonitos eram os dois quando

Ordem direta: é mais comum em pequenos.”
orações enunciativas ou declarativas. - Em orações afetivas.
sujeito + verbo + objeto direto + objeto “Coragem, esse era o principal
indireto diferencial dele!”
ou
sujeito + verbo + predicativo Na voz passiva analítica, o particípio
pode aparecer antes do verbo auxiliar ser,
“José estendeu a mão ao amigo”. demonstrando um desejo.
Sujeito: José “Iluminados sejam aqueles que seguem
Verbo: estendeu o bom caminho”.
Objeto direto: a mão
Objeto indireto: ao amigo O período composto
Em um período composto pode haver a
“José é legal”. oração principal, que é aquela que não
Sujeito: José exerce função sintática em outra oração do
Verbo: é mesmo período. Pode haver a oração
Predicativo: legal subordinada, aquela que exerce função
sintática em outra oração. Pode haver a
Por razões estilísticas, é possível inverter oração coordenada, que nunca é termo de
essa ordem. O sujeito é realçado quando outra, mas pode ter ligação com outra
aparece depois do verbo. coordenada em sua integridade. As orações
“A terra onde cantam os rouxinóis”. coordenadas são orações independentes.
A oração coordenada pode ser
O predicativo, o objeto direto ou assindética quando não apresentar
indireto e o adjunto adverbial são conectivo (Não quero ir embora,). Pode ser
realçados quando aparecem antes do verbo. sindética quando for ligada por uma
“Pouco foi seu empenho.” conjunção coordenativa.
“Meu amor, tão singelo, a uma pessoa Acordei, levantei, comi, dirigi, cheguei.
ingrata entreguei”. (os termos estão justapostos, sem ligação
“A ele contava todos os seus segredos por conectivo, pois não é necessário para
mais profundos”. formar sentido, trata-se de uma assindética)
“Aqui, perto da estrada, a alegria “Levantou-se, olhou sua obra com
impera.” satisfação, andou cinco ou seis passos e,
novamente, se acocorou.”
O verbo pode vir antes do sujeito: No período acima, ocorrem quatro
- Em perguntas. orações coordenadas entre si, e elas
“O que faz você aqui?” retomam o mesmo referente como sujeito
- Quando a oração apresentar uma forma das ações expostas, que no caso está oculto.
verbal imperativa. O sujeito é Ele, pois ele levantou-se, ele
“Diga você, seu espertalhão.” olhou sai obra, ele andou cinco ou seus
- Quando a oração apresentar verbo na passos e ele se acocorou.
passiva pronominal.
“Oferecia-se a refeição às onze.” No caso da sindética, pode ser:
- Aditiva, com uma conjunção aditiva:
O predicativo pode aparecer antes do Paulo e Roberto conversaram na escola e no
verbo: trabalho.
- Em orações interrogativas e - Adversativa, com uma conjunção
exclamativas: adversativa: Demorou, mas chegou.
“Que cantor seria esse?”

62
 Língua Portuguesa
- Alternativa, com uma conjunção
alternativa: Ou você estuda para a prova ou
você vai reprovar de ano.
- Conclusiva, com uma conjunção
conclusiva: O funcionário trabalhou bem,
portanto recebeu um bônus.
- Explicativa, com uma conjunção
explicativa: Não é preciso ficar com medo,
pois ele é manso.
A oração subordinada tem a função de
termo essencial, integrante ou acessório de
outra oração. Podem ser substantivas,
adjetivas e adverbiais, visto que exercem
funções semelhantes às dos substantivos,
adjetivos e advérbios.
- As substantivas podem ser iniciadas
por um pronome, um pronome indefinido
ou advérbio interrogativo, mas o mais
comum é iniciarem pela conjunção
integrante que. podem ser:
Subjetivas, quando realizarem a função
de sujeito: É capaz / que ela durma de novo.
Objetivas diretas, quando realizarem a
função de objeto direto: Nós queremos / que
o Brasil se desenvolva.
Objetivas indiretas, quando realizarem
a função de objeto indireto: Lembro-me / de
que disse isso.
Completivas nominais, quando
realizarem a função de complemento
nominal: Tenho medo / de viajar à noite.
Predicativas, quando realizarem a
função de predicativo: O bom é / que o
evento será sábado.
Apositivas, quando realizarem a função
de aposto: Eu tinha um desejo: / que
pudesse abrir uma empresa.
Agentes da passiva, quando realizaram
a função de agente da passiva: As regras são
feitas / por quem manda.
No caso das orações subordinadas
adjetivas, possuem a função de adjunto
adnominal de um substantivo ou pronome
antecedente. O mais comum é iniciarem
por um pronome relativo. Elas podem
depender de qualquer termo da oração,
desde que o núcleo do mesmo seja um
pronome ou substantivo.
63
Há cães / que rosnam, / cães / que latem,
/ cães / que mordem.
A subordinada adjetiva pode ser
restritiva, caso restrinja o significado do
substantivo ou pronome antecedente,
exercendo a função de adjunto adnominal.
São necessárias e indispensáveis para o
entendimento da frase.
Esse é um dos poucos pratos / que é
apreciado por todos os turistas.
Pode ser também explicativa, ao
acrescentar uma informação acessória,
esclarecendo ou ampliando sua
significação. Não são essenciais para o
entendimento do sentido da frase.
Carlos Alberto, / que é um ótimo
atacante, / marcou o gol.
As orações subordinadas adverbiais
realizam a função de adjunto adverbial de
outras orações. É comum serem iniciadas
por uma das conjunções subordinativas,
exceto as integrantes. De acordo com a
conjunção ou locução conjuntiva com que
iniciam, as subordinadas adverbiais podem
ser classificadas como:
- Causais, quando a conjunção for
subordinativa causal:
Não comprou o lanche, / pois estava sem
dinheiro.
- Comparativas, quando a conjunção
for subordinativa comparativa:
Pedro é trabalhador tanto quanto
Alberto.
- Concessivas, quando a conjunção for
subordinativa concessiva:
Jonas quer jogar bola, / embora esteja
muito cansado.
- Condicionais, quando a conjunção for
subordinativa condicional:
Se fosse barato, / não me incomodaria.
- Conformativas, quando a conjunção
for subordinativa conformativa:
Faremos a torta / conforme a receita
passada pela Ana Maria.
- Consecutivas, quando a conjunção for
subordinativa consecutiva:
Trabalhou duro, / de modo que venceu
na vida.
 Língua Portuguesa
- Finais, quando a conjunção for
subordinativa final:
Estava pensando em estudar, / para que
eu consiga passar no concurso.
- Proporcionais, quando a conjunção for
subordinativa proporcional:
À medida que o tempo passa, / ficamos
mais velhos.
- Temporais, quando a conjunção for
subordinativa temporal:
Você saberá / quando for a hora.
Orações reduzidas
São orações subordinadas dependentes,
que não começam por pronome relativo
nem por conjunção subordinativa.
Apresentam o verbo em uma das formas
nominais: o infinitivo, o gerúndio, ou o
particípio.
- De infinitivo: podem sem substantivas
(objetivas diretas, objetivas indiretas,
completivas nominais, predicativas,
apositivas); adjetivas; adverbiais (causais,
concessivas, condicionais, consecutivas,
finais, temporais).
A solução era / ficar em casa.
- De gerúndio: podem ser adjetivas; ou
adverbiais (causais, concessivas,
condicionais).
Viu uma mulher / sorrindo.
- De particípio: podem ser adjetivas;
adverbiais (temporais, causais, concessivas,
condicionais).
Ocupado com um trabalho importante, /
esqueci de comer.
Questões
01. (Prefeitura de Córrego Novo -
Assistente Social - Máxima/2022) “Com
os dias, Senhora, o leite na primeira vez
coalhou.” O termo destacado é:
(A) Vocativo;
(B) Adjunto adnominal;
(C) Aposto;
(D) Núcleo do sujeito.
64
02. (Prefeitura de São Miguel do Passa
Quatro - Médico - OBJETIVA/2022)
Assinalar a alternativa que apresenta uma
oração cujo verbo tem como complemento
um objeto indireto:
(A) Ana e Carla tem mais uma chance.
(B) Ela é tão linda.
(C) Essas notícias falam só a verdade.
(D) Esses móveis precisam de conserto.
Gabarito
01.A - 02.D
6 - Emprego dos sinais de pontuação.
Vírgula
Separa elementos de uma oração e
orações de um só período. No interior da
oração:
- Separa elementos que desempenham a
mesma função sintática (complementos,
sujeito composto, adjuntos), caso não
estejam unidos pelas conjunções e, ou e
nem:
No céu fosco, pelo vão da janela, as
estrelas ainda brilhavam. (C. D. de
Andrade)
- Separa elementos que desempenham
funções sintáticas variadas, visando realçá-
los.
- Isolando o aposto, ou outro elemento
de valor simplesmente explicativo:
Jonas, o jogador, é um craque.
- Isolando o vocativo:
Cara, desse jeito não dá.
- Isolando o adjunto adverbial
antecipado:
Depois de um belo almoço, retornei ao
trabalho.
- Isolando os elementos repetidos:
O pão está quentinho, quentinho.
 Língua Portuguesa
A vírgula pode ser empregada no interior
da oração para:
- Separar, na datação, o nome do lugar:
Júnior Almeida, 09 de outubro de 2001.
- Indicar a supressão de uma palavra
(normalmente o verbo) ou de um grupo de
palavras:
Veio a chuva; com ela, o frio.
A vírgula entre orações.
- Separa as orações coordenadas
assindéticas:
Deitava-me, dormia, sonhava.
- Separa as orações coordenadas
sindéticas, menos aquelas introduzidas pela
conjunção e:
Terminara a refeição, mas continuava
com fome.
- As orações coordenadas unidas pela
conjunção e, e que possuem sujeito
diferente, são separadas por vírgula:
A senhora sorria calidamente, e o
menino correspondia ao sorriso.
- Quando a conjunção e é reiterada, o
comum é separar as orações introduzidas
por ela:
E nasce, e cresce, e vive, e falece.
- A conjunção adversativa mas deve vir
no início da oração, diferente das demais,
que podem vir tanto no início como depois
de um de seus termos. No primeiro caso, a
vírgula ocorre antes da conjunção; já no
segundo, é isolada por vírgulas:
Faça o que bem entender, mas saiba dos
riscos.
Faça o que bem entender, porém saiba
dos riscos.
Faça o que bem entender, saiba, todavia,
dos riscos.
- Se a conjunção conclusiva pois estiver
proposta a um termo da oração a que
pertence, deverá ser isolada por vírgulas:
Veste roupas alviverdes; é, pois,
palmeirense.
65
- Isola orações intercaladas:
Caso eu vá mais cedo, pensou consigo,
todos acharão esquisito.
- Isola orações subordinadas adjetivas
explicativas:
Senhor, que lavras a terra, descanse um
pouco.
- Separa orações subordinadas
adverbiais, sobretudo se antepostas à
principal:
Quando meu irmão voltou da Europa,
trouxe presentes para a família.
- Separa orações reduzidas de particípio,
de gerúndio e de infinitivo, caso se
equivalham a orações adverbiais:
Escondido no canto, observava-os com
atenção.
Não obtendo sucesso, entristeceu-se.
Ao abrir a porta, já sabia o que
encontraria.
IMPORTANTE LEMBRAR
- Qualquer oração, ou termo de oração,
com valor puramente explicativo é
pronunciada entre pausas. Sendo assim, são
isolados por vírgula.
- Os termos essenciais e integrantes da
oração são interligados sem pausa. Desse
modo, não podem ser separados por
vírgula. Sendo assim, não se utiliza vírgula
entre uma oração subordinada substantiva e
a sua principal.
Ponto
- Indica o fim de uma oração declarativa,
tanto a absoluta, quanto a derradeira de um
período composto:
Nada pode contra a seleção brasileira.
Nada pode contra essa equipe que encanta
o mundo há gerações e gerações.
- É utilizado ao final das orações
independentes, sendo chamado de ponto
simples.
Faz calor. Há chuva. Parece que o verão
começou.

- Ao final de cada oração ou período que,
ligados pelo sentido, representarem
desdobramentos de somente uma ideia
central (não desencadeando, portanto,
mudança do teor do conjunto).
“Cálido, o estio abrasava. No esplendor
cáustico do céu imaculado, o sol, dum
brilho intenso de revérbero, parecia girar
vertiginosamente, espalhando raios em
torno. Os campos amolentados, numa
dormência canicular, recendiam
coivaras...” (Coelho Neto)
- O ponto simples também é utilizado em
abreviaturas:
Sr.
Sra.
- Na escrita, quando um grupo de ideias
é encerrado e quer-se passar para o
seguinte, um novo parágrafo é iniciado. O
ponto parágrafo é o que marca essa
mudança. Ele é o ponto que marca o fim do
parágrafo, com o próximo grupo de ideias
tendo início na próxima linha, num novo
parágrafo.
- O ponto que finaliza o escrito é
chamado de ponto final. É o último ponto,
ao final do texto.
Ponto e Vírgula
- É utilizado para separar orações
coordenadas de certa extensão:
"Logo após pegou o pacote vermelho;
entregou seu conteúdo ao amigo, ficando
apenas com a embalagem”.
- Utilizado para separar as séries ou
membros de frases já interiormente
separadas por vírgulas.
“Uns estudam, ralam, labutam; outros,
descansam, curtem, viajam”.
- Usado para separar os diversos itens de
enunciados enumerativos (em leis,
decretos, portarias, regulamentos, etc.).
Art. 16. O direito à liberdade compreende os
seguintes aspectos:
Língua Portuguesa
I - ir, vir e estar nos logradouros públicos e
espaços comunitários, ressalvadas as restrições
legais;
II - opinião e expressão;
III - crença e culto religioso;
IV - brincar, praticar esportes e divertir-se; (...)
(Estatuto da Criança e do Adolescente)
- A palavra que vem após o ponto e
vírgula deve ser minúscula, já que uma
nova sentença não foi iniciada.
a Dois Pontos
São utilizados:
- Antes de uma citação:
Como afirma o artigo 2º do ECA:
“Considera-se criança, para os efeitos desta
Lei, a pessoa até doze anos de idade
incompletos, e adolescente aquela entre
doze e dezoito anos de idade”.
- Antes de apostos discriminativos.
Duas coisas me impressionaram naquele
país: a educação do povo e a limpeza das
ruas.
- Antes de orações apositivas:
Eu só peço o seguinte: tenha cuidado.
- Para indicar um esclarecimento, um
resultado, ou resumo do que foi dito:
Resumindo: faça tudo o que ele pediu.
*Os subtítulos de obras são marcados
por dois pontos, já que, geralmente,
possuem um caráter explicativo.
Batman: O Cavaleiro das Trevas
- Para anunciar a fala de personagens nas
obras de ficção:
“Ela acudiu pálida e trêmula, cuidou que
me estivessem matando, apeou-me, afagou-
me, enquanto o irmão perguntava:
— Mana Glória, pois um tamanhão
destes tem medo de besta mansa?”
(Machado de Assis)
Ponto de Interrogação
- Utilizado no fim das orações ou frases
para indicar uma pergunta direta:
Conte-me tudo. O que foi que ela fez?
66
 Língua Portuguesa
- Pode ser utilizado entre parênteses, ao
final de uma pergunta intercalada:
Ontem o Corinthians (alguém
duvidada?) perdeu mais um jogo.
- Se a pergunta envolver dúvida, é
comum utilizar reticências após o ponto de
interrogação:
E?... como pôde?... o Antônio?...
- Caso a pergunta denote surpresa, ou
não possua endereço nem resposta, utiliza-
se a combinação de interrogação e
exclamação:
Como é que é?!
- Ao final de perguntas indiretas, o ponto
de interrogação não é utilizado:
Quero saber quem foi. Perguntei quem
foi.
Ponto de Exclamação
- Utilizado depois das interjeições,
locuções ou frases exclamativas:
Meu Deus! Que Susto!
- Utilizado depois de um imperativo:
Por aqui. Venha logo!
- Pode substituir a vírgula depois de um
vocativo enfático:
São Pedro! mande chuva para nós.
Reticências
Podem ser utilizadas:
- Para indicar, por parte do narrador ou
personagem, uma pausa numa ideia
iniciada, mostrando que o mesmo passou a
outras considerações:
— Se eu pego ele... Não contem nada
para ele, vamos deixar as coisas como estão
por enquanto.
- Para indicar uma hesitação, dúvida,
surpresa, ou inflexões emocionais daquele
que fala:
Quis beijá-la... Não consegui... Comecei
a tremer... e saí correndo...
67
- Para indicar uma ideia incompleta ao
final de uma frase:
Mas é isso: as marcas na sala, a taça
sobre a mesa... Fui tapeado!
- Para indicar uma interferência em um
diálogo, por exemplo, quando um
personagem está conversando e outro
interrompe sua fala:
— Ora, mas você não pode estar
pensando que eu...
— É exatamente isso o que estou
pensando, e digo mais...
— Calma! Deixe-me explicar o caso!
- Para realçar uma palavra ou expressão,
a mesma pode vir “cercada” de reticências:
E o cãozinho... Pobrezinho... Parece que
ninguém quer adotar animais nesta cidade.
- Para indicar a supressão de um trecho
de uma citação.
É importante “[...] destacar que o
pesquisador há de tomar cuidado com o uso
de estrangeirismos, utilizando-os somente
nos casos de indisponibilidade de
vocabulário equivalente na língua
portuguesa”. (MEDEIROS, 1999, p. 205)
Aspas
São utilizadas para:
- No início uma citação textual:
E disse Sigmund Freud: “o sonho é a
estrada real que conduz ao inconsciente”.
- Dar ênfase ou evidenciar uma
expressão:
O tal “trabalho” que ele fez não vale um
centavo!
- Indicar estrangeirismos, gírias ou
expressões:
Ele estava meio que numa “bad”.
- Indicar o título de obras:
O livro “Dom Casmurro” foi escrito por
Machado de Assis.
Parênteses
 Língua Portuguesa
- Indicam, no texto, uma explicação ou
reflexão referente àquilo que se diz:
E o meu irmão (aquele pestinha)
quebrou o vaso que estava sobre a mesa.
- Indicam nota emocional, expressa
geralmente de maneira exclamativa, ou
interrogativa:
Havia a escola, que era azul e tinha
Um mestre mau, de assustador pigarro...
(Meu Deus! que é isto? que emoção a
minha
Quando estas coisas tão singelas narro?)
(B. Lopes)
*Também é usada para indicar o autor de
uma frase ou citação, como no exemplo
acima.
Colchetes
São usados para:
- Na transcrição de textos alheios,
indicar um acréscimo do autor, de caráter
complementar e didático:
“A [palavra] do meio é a correta”.
- Em uma referência bibliográfica, para
indicar uma informação que não está
presente na obra:
ALENCAR, José de. O Guarani. 2 ed.
Rio de Janeiro: B. L. Garnier Editor [1864].
Travessão
- Indica o início da fala de uma
personagem e também a mudança de
interlocutor, daquele que fala:
— Então, como foi a festa?
— Estava esplendida minha cara,
esplendida!
- Isola, com travessão duplo, palavras ou
frases:
E ele fez — mesmo que sem vontade —
todo o dever de casa.
Em orações e expressões intercaladas, o
travessão é capaz de substituir a vírgula, os
parênteses, os colchetes ou os dois-pontos,
separando-as da oração principal:
68
Um grupo de alunos do Ensino Médio —
muito barulhentos — adentrou o museu no
qual fazíamos uma visita.
Meu avô — o sanfoneiro — vai tocar na
praça.
- Pode dar ênfase à parte final de uma
frase:
Por maiores que sejam os desejos e
necessidades, o povo só quer mesmo uma
coisa — um país melhor.
Asterisco
- Remete a uma nota de rodapé, ou, nos
dicionários, a um verbete.
- Esconde um nome próprio que não se
quer mencionar:
O Sr. M* disse às pessoas...
Questões
01. (MPE/GO - Secretário Auxiliar -
MPE/GO/2022) Assinale a frase escrita em
desconformidade com a norma-padrão da
língua portuguesa quanto ao emprego da
vírgula.
(A) O presidente do procedimento
investigatório criminal declarará, a
qualquer tempo, seu impedimento ou
suspeição.
(B) Durante a tramitação da
investigação, o interessado poderá arguir o
impedimento ou a suspeição do presidente
do procedimento investigatório criminal.
(C) A arguição de suspeição ou de
impedimento será formalizada em peça
própria, acompanhada das respectivas
razões, e instruída com a prova do fato
constitutivo alegado, sob pena de não
conhecimento.
(D) Recebida a arguição será autuada,
em apartado e apensada aos autos
principais.
02. (Prefeitura de Nova Hartz -
Técnico de Enfermagem -
OBJETIVA/2022) Em relação à
pontuação, assinalar a alternativa
CORRETA:
 Língua Portuguesa
(A) Ele disse por, que estava com
dúvidas sobre o conteúdo.
(B) Maria, e Cleide, disseram que iriam
buscar João na estação.
(C) Ele foi preso, visto que, ameaçou sua
esposa.
(D) O presidente da empresa, Ramiro,
disse que estávamos de folga.
Gabarito
01.D - 02.D
7 - Concordância verbal e nominal.
Concordância Nominal
É a relação estabelecida entre as palavras
e o substantivo que as rege:
- Deve ocorrer concordância de gênero
e número entre o núcleo nominal e os
artigos, os pronomes indefinidos variáveis,
os demonstrativos, os possessivos, os
numerais cardinais e os adjetivos.
- Adjetivo com dois ou mais
substantivos:
- Em substantivos do mesmo gênero, o
adjetivo passa para o plural desse gênero ou
concorda com o mais próximo:
Cabelo e bigode feitos (ou feito).
- Em substantivos de gêneros diferentes,
o adjetivo passa ao masculino plural ou
concorda com o mais próximo:
Barba e bigode feitos (ou feito).
- Caso o adjetivo esteja anteposto aos
substantivos, concordará com o substantivo
mais próximo:
Mantenha feitas a barba e o bigode.
- O adjetivo deve concordar com o
substantivo mais próximo, quando teste
possuir sentido equivalente ou gradação:
Exalava muita raiva e rancor.
Particularidades
Possível
69
- Quando preceder de o mais, o menor,
o melhor, o pior (no singular):
Chegou o mais próximo possível.
- Quando preceder de os mais, os
menores, os melhores, os piores (no
plural):
Escolheu os melhores possíveis.
Incluso e Anexo
- O adjetivo concordará com o
substantivo ao qual se refere:
Envio-lhe inclusos (ou anexos) os
documentos.
*Em anexo é invariável:
Envio-lhe, em anexo, os documentos.
Leso
Do adjetivo “lesado”, deve concordar
com o substantivo com o qual forma
palavra composta:
O deputado cometeu crime de lesa-pátria
Predicativo
- Quando o substantivo apresentar
sentido indeterminado, sem artigo, o
adjetivo aparece no masculino:
É proibido entrada.
- Quando o substantivo apresentar
sentido determinado, com artigo, o adjetivo
deve concordar com o substantivo:
É necessária muita paciência.
- Meio, de metade, pode variar:
Só contou meias verdades.
- Meio, de advérbio, não varia:
Estava meio cansado.
- Muito, Pouco, Bastante, Tanto,
quando pronomes, podem variar:
Havia bastantes nuvens no céu.
*Quando advérbios, não variam:
Ficaram muito cansados.
- Só, quando adjetivo, pode variar
Ele se sente só.
Eles se sentem sós.
 Língua Portuguesa
- Quando indicar exclusão, não pode
variar:
Só quem já passou por isso sabe.
- As palavras pseudo, alerta, salvo,
exceto não são variáveis:
Ele (ela) é um pseudointelectual.
É bom ficarmos alerta.
Salvo-condutos.
Exceto ele (eles).
- Quite, de se livrar de algo, concorda
com quem faz referência:
Estamos quites com o banco.
- As palavras obrigado, mesmo e
próprio devem concordar com o gênero e
número da pessoa a qual fazem referência:
Muito obrigada.
Ela mesma fez aquilo.
Sim, ela, a própria.
Importante lembrar que o artigo
concorda com o substantivo:
Os gatos.
A gata.
Quando o pronome substitui o
substantivo, deve concordar com o mesmo:
Rafael é um cara bacana. Ele é meu
amigo.
Maria e Gabriela são conhecidas. Elas
são minhas vizinhas.
*Note que: o adjetivo deve concordar
com o substantivo. Quando o pronome
substitui o substantivo, o adjetivo concorda
com o mesmo.
Concordância Verbal
O verbo concorda em número e pessoa
com o sujeito da oração.
- Com sujeito simples, concordância em
número e pessoa:
Rafael escreverá diversos romances e
poesias.
- Caso seja sujeito composto, verbo no
plural:
Seu olhar e seu sorriso mexeram com
meu coração.
70
- Caso um desses sujeitos aparecer
depois do verbo, então a concordância
ocorre com o núcleo mais próximo, ou fica
no plural:
Ainda imperavam (ou imperava) o ferro
e o porrete.
- Se o sujeito for composto por pronomes
pessoais distintos, a concordância do verbo
se dará pela prioridade gramatical das
pessoas:
Eu e você somos amigos.
Tu e ele fazeis bem. Como o vós deixou
de ser utilizado, o mais comum, hoje, é “Tu
e ele fazem bem”.
- Quando as expressões não só...mas
também, tanto/quanto estão relacionadas a
sujeitos compostos, há a possibilidade de
concordância tanto no singular quanto no
plural:
Tanto meu primo quanto seu pai
conseguiram (ou conseguiu) uma nova
casa.
- Quando o sujeito composto, que estiver
ligado por ou, indicar uma exclusão ou
sinonímia, o verbo deve ficar no singular:
Carlos ou André será o vencedor.
- Mas se indicar uma inclusão ou
antonímia o verbo deve ficar no plural:
O bem e o mal estão presentes nas
pessoas.
- Caso indicar uma retificação, o verbo
dever concordar com o núcleo mais
próximo:
O técnico ou os jogadores darão
entrevista após o jogo.
- Quando expressões do tipo a maioria
de, a maior parte de + um nome representar
o sujeteito, o verbo deve concordar no
singular para realçar o todo, ou no plural
para realçar a ação individual:
A maioria das pessoas quer um país
melhor.
 Língua Portuguesa
A maioria das pessoas querem um país
melhor.
Quando o referente do pronome relativo
que for, por exemplo, daqueles, o verbo vai
para a 3ª pessoa do plural.
Não sou daqueles que corre.
*Mas a concordância poderia ocorrer
com um daqueles.
Não sou um daqueles que correm.
- Quando houver o verbo ser + pronome
pessoal + que, a concordância do verbo
ocorre com o pronome pessoal:
Sou eu que faço isso. Somos nós que
fazemos isso.
- Caso ocorra o verbo ser + pronome
pessoal + quem, então o verbo concordará
com o pronome pessoal ou ficará na 3ª
pessoa do singular:
Sou eu quem começo a dança. Sou eu
quem começa a dança.
- O verbo fica no plural quando os nomes
próprios locativos ou intitulativos forem
precedidos de artigo no plural. Do
contrário, fica no singular:
Os Estados Unidos são uma potência
mundial.
Minas Gerais é um estado brasileiro.
- Quando as expressões um dos e uma
das vier antes do pronome relativo, o verbo
fica no plural ou na 3ª pessoa do singular:
Ele é um dos que mais jogou (ou
jogaram).
- Caso transmita a ideia de seletividade,
o verbo fica no singular:
Aquele é um dos livros de Stephen King
que virará filme este ano.
- Quando ocorre sujeito nome de algo
(ou um dos pronomes nada, tudo, isso ou
aquilo) + o verbo ser + predicativo no
plural, o verbo ser fica no singular ou no
plural (o que comumente ocorre):
Assim falou o professor: a pátria não é
ninguém, são todos.
71
- Caso os pronomes quem, que e o que
iniciem uma oração interrogativa, o verbo
ser deverá concordar com o nome ou
pronome que o suceder:
Quem foram os eleitos?
- Quando o primeiro termo (que é
sujeito) for um substantivo e o segundo
termo for um pronome pessoal, o verbo ser
vai concordar com o pronome pessoal:
As árvores somos nós.
- O verbo ser fica no singular em
expressões como é muito, é pouco, é mais
de, é tanto, é bastante que indicam um
preço, medida ou quantidade:
Hoje em dia cem reais é quase nada.
- Quando o verbo ser indicar data, hora
ou distância, deve concordar com o
predicativo:
São exatamente duas horas. Hoje são 20
de setembro.
- Quando temos a voz passiva sintética e
o pronome apassivador se, o verbo deve
concordar com o objeto direto aparente, que
é o sujeito paciente:
Observavam-se luzes.
- Quando o sujeito é indeterminado e
houver o pronome indeterminador do
sujeito, o verbo aparece na 3ª pessoa do
singular:
Precisa-se de funcionários.
Questões
01. (Prefeitura de Bom Conselho -
Técnico de Laboratório -
UPENET/IAUPE/2022) Assinale a
alternativa cujo termo sublinhado NÃO
indica exemplo de Concordância Nominal.
(A) “...ele escreveria a famosa afirmação
de que a vontade de ter fé...”
(B) “E que um dos métodos mais
importantes para criar essa crença...”
(C) “...ou com praticamente nenhuma
consciência.”
 Língua Portuguesa

(D) “Este é o verdadeiro poder do diretos ou indiretos, ou entre os termos que

hábito.”
(E) “...cria os mundos onde cada um de
nós habita. ”
02. (Prefeitura de Pedras Altas -
Tesoureiro - OBJETIVA/2022) Em
relação à concordância verbal, assinalar a
alternativa CORRETA:
(A) Haviam documentos guardados na
gaveta
(B) Os meninos não compreendeu
aquele cartaz.
(C) As alunas passaram na prova.
(D) Existe muitas pessoas que gostam de
verão.
Gabarito
caracterizam o verbo, como os adjuntos
adverbiais.
Um verbo pode ser intransitivo, o que
significa que ele apresenta um sentido
completo, por isso não precisa de um
complemento. Mesmo que adjuntos
adverbiais possam acompanhar alguns
desses verbos, não podem ser considerados
como objetos.
O adjunto adverbial demonstra uma
circunstância, ou seja, tempo, intensidade,
modo, lugar, etc. Trata-se de um termo
acessório da oração e pode modificar um
verbo, um advérbio ou um adjetivo. Caso
seja retirado da oração, a estrutura sintática
da mesma não é prejudicada, já que se trata
de um termo acessório.

01.E - 02.C - Ventou pouco ontem.

Ventou é um verbo impessoal
intransitivo, impessoal pois não há alguém
8 - Regência verbal e nominal. praticando a ação e intransitivo por
apresentar um sentido completo. Ao falar
ventou, não há necessidade de
Regência Nominal complemento, o sentido já fica
É a relação entre um substantivo, compreensível.
adjetivo ou advérbio e os termos por eles Pouco ontem é um adjunto adverbial de
regidos. Uma preposição sempre será a intensidade (pouco) e de tempo (ontem).
intermediadora dessa relação. Esse complemento não é necessário para o
Exemplos: verbo, é apenas um termo acessório.

Substantivos Um verbo também pode ser transitivo,

união a, com, entre o que significa que ele precisa de um
compaixão de, para com, por complemento para criar um sentido.
respeito a, para com, com, por O verbo é transitivo direto quando é
acompanhado de objeto direto e não requer
Adjetivos uma preposição para a regência.
acessível a - Faço crochê.
compatível com Faço é transitivo direto, pois não
desgostoso com, de apresenta um sentido. Quem faz, faz
atencioso com, para com alguma coisa. Faço! Tá, mas faz o quê? Por
isso há a necessidade do complemento,
Advérbios nesse caso a pessoa faz crochê, que é o
rente a objeto direto, uma vez que não há uma
perto de preposição entre o verbo e o complemento.

Regência Verbal Por outro lado, no caso dos verbos

É a relação entre o verbo e seus termos transitivos indiretos, o complemento
complementares, que podem ser objetos ocorre por meio de um objeto indireto.

72
 Língua Portuguesa
Isso quer dizer que há a necessidade de uma
preposição para a regência desse verbo.
- Voltei de Sergipe.
Voltei é transitivo indireto, pois está
ligado à preposição. Quem volta, volta de
algum lugar. Sergipe é objeto indireto, já
que sua relação com voltei ocorre
indiretamente, por meio da preposição de.
Um verbo pode ser transitivo direto e
indireto. Em determinadas construções, o
verbo pode precisar de um objeto direto e
um indireto para fazer sentido.
“Eu vou emprestar o livro a você”.
(objeto direto = o livro; objeto indireto =
a você)
“Agradeci o convite ao noivo”. (objeto
direto = o convite; objeto indireto = ao
noivo)
É importante prestar atenção, pois
alguns verbos podem possuir mais de um
sentido, mas a mesma grafia. Como assistir.
No sentido de observar, ele é transitivo
indireto: Eu assisti ao jogo de futebol.
Porém, no sentido de prestar assistência
(ou acompanhar), pode ser transitivo direto:
O médico assistiu o paciente.
Pronome relativo
Esses pronomes iniciam orações
adjetivas. Caso o verbo, nesse tipo de
oração, precisar de uma preposição, ela
deve aparecer antes do pronome relativo.
O autor do qual sou fã venceu o Nobel.
(eu gosto do autor)
Este é o quadro a cujo pintor aludi. (aludi
ao pintor)
O bairro aonde foram é inóspito. (foram
a)
A cidade donde vinha é pouco
conhecida. (vinha de)
Alguns verbos e suas regências:
Aspirar: se empregado no sentido de
sorver, é transitivo direto.
“Aspirou o ar lentamente”.
Caso seja usado no sentido de pretender,
é transitivo indireto.
“Ele aspirava à carreira de jogador.”
73
Chamar: no sentido de convocar, é
transitivo direto.
“Pedro chamou o filho para dentro.”
No sentido de invocar, é transitivo
indireto.
“Chamou pela mãe”.
No sentido de qualificar, é transitivo
direto.
“Acho que vou chamá-lo inocente”. (o
objeto direto vem com predicativo)
“Acho que vou chamá-lo de inocente”.
(pode vir precedido pela preposição de)
Ensinar: se utilizado com pessoas, é
transitivo indireto, se utilizado com
coisas, transitivo direto.
“O professor ensinou aos alunos”.
“O professor deveria ter ensinado
aquilo”.
“O professor podia ensinar os alunos até
que aprendessem tudo”. (aqui aquilo que é
ensinado é silenciado, por isso é transitivo
direto)
No sentido de castigar, educar, é
transitivo direto.
“Vou ensiná-lo agora mesmo!”
Esquecer: no sentido de perder da
lembrança, é transitivo direto.
“Nunca esqueci o beijo que me deu”.
Quando pronominal, pede a preposição
de, sendo transitivo indireto.
“Eu me esqueci do dever de casa”.
Interessar: no sentido de dizer respeito
a, importar, ser proveitoso, ser do interesse
de, é transitivo direto ou indireto.
“Isso interessa a você?”.
“Eu pensei que isso não te interessasse”.
No sentido de prender a atenção, é
transitivo direto.
“O filme na televisão interessou o
garoto”.
No sentido de causar curiosidade, pode
ser direto e indireto.
“O anúncio conseguiu interessar toda a
população em suas promoções.”
No sentido de ter interesse, é indireto
podendo ser com a preposição em ou por:
 Língua Portuguesa
“Ele não tinha interesse em
matemática”.
“Ele se interessava por futebol”.
Responder: no sentido de dar resposta,
é transitivo indireto em relação à
pergunta.
“A partir da leitura do texto, responda à
questão”.
Para expressar resposta, é transitivo
direto.
“Respondi todas as cartas”.
Pode ser direto e indireto.
“Respondeu-lhe que planejava tomar
novos rumos no futuro”.
No sentido de replicar, é transitivo
indireto.
“Respondeu com igual ferocidade”.
Pode ser intransitivo.
“Perguntei, mas não responde.”
Se utilizado com sentido de repetir um
som, é intransitivo.
“Um gato miou, outro respondeu”.
No sentido de ser responsável, é
transitivo indireto com preposição por.
“O rapaz respondia pelo idoso”.
Questões
01. (SEA/SC - Engenheiro -
IBADE/2022) A alternativa em que a
regência verbal está de acordo com a norma
culta da língua é:
(A) Quero-lhe muito bem, por isso vou
assistir ao seu jogo.
(B) Assim que lhe encontrar, aviso-lhe
do acontecido.
(C) Marta esqueceu do compromisso e
não pagou ao pintor.
(D) Ela namora com Luís, mas prefere
mais suas amigas de farra do que ele.
(E) Sérgio desobedecia seus avós, mas
obedecia os pais.
02. (TJ/RS - Juiz Estadual -
FAURGS/2022) Qual das expressões
sublinhadas abaixo é um termo regido por
um antecedente nominal?
(A) Sêneca esforçou-se por mostrar.
74
(B) o autodomínio, pode ser trilhado por
qualquer indivíduo.
(C) pode auxiliar os humanos a viver de
modo harmônico.
(D) Ele nos mostra que estar preparado
para um revés da sorte é o caminho mais
seguro.
(E) tomam a realidade simplesmente por
aquilo que nossos olhos veem.
Gabarito
01.A - 02.D
9 - Colocação dos pronomes oblíquos
átonos (próclise, mesóclise e ênclise).
Ênclise
Quando o pronome átono vem depois do
verbo:
Sujei-me
Próclise
Quando o pronome átono vem antes do
verbo:
Eu me sujei.
Mesóclise
Quando o pronome átono aparece no
meio, só podendo ocorrer com formas do
futuro do presente ou do futuro do pretérito:
Sujar-me-ei; Sujar-me-ia
Regras
- Verbo no futuro do presente ou futuro
do pretérito: apenas próclise ou mesóclise:
Eu me limparia.
Eu me limparei.
Limpar-me-ei
Limpar-me-ia
Próclise obrigatória:
- Em orações com palavras negativas
sem pausa entre tal palavra e o verbo:
Nunca a encontrei tão bela e serena.
- Em orações que começam por
pronomes ou advérbios de interrogação:
Quem me enviou esse presente?
 Língua Portuguesa
Por que te entregas a ele?
- Em orações exclamativos ou que
indicam desejo:
Que Deus me acuda!
- Em orações subordinadas
desenvolvidas, mesmo que seja uma
conjugação oculta:
Quando me vesti, ela já me esperava
toda pronta.
- Preposição em e gerúndio:
Isso não está lhe fazendo bem.
- Nem a ênclise, nem a próclise, ocorre
com particípios. A forma oblíqua regida de
preposição é utilizada quando o particípio
estiver desacompanhado de auxiliar:
Dada a mim a redação, foi embora.
- A próclise e a ênclise são aceitas com
infinitivos, todavia, há uma preferência pela
segunda:
Conta-me histórias para me
impressionar.
Para não irritá-la, saí de fininho.
- Se o pronome apresentar a forma o
(principalmente no feminino a) e o
infinitivo estiver regido pela preposição a,
a ênclise é mais utilizada:
Se me ouvisse, não continuaria a mimá-
lo.
A próclise pode ocorrer também:
- Em advérbios (bem, mal, ainda, já,
sempre, só, talvez) ou em locuções
adverbiais que não tenham pausa os
separando:
Até mesmo ele, aos poucos, já me
parecia mais familiar.
- Em orações com ordem inversa que
comecem com objeto direto ou predicativo:
Fazem o que querem lá dentro; isso te
garanto.
75
- Quando o sujeito estiver anteposto ao
verbo com o numeral ambos ou pronomes
indefinidos:
Alguém lhe carregue daqui.
- Em orações alternativas:
- Só há duas opções: ou as pegue ou as
pego eu.
- Quando houver uma pausa antes do
advérbio ou locução adverbial, usa-se
ênclise:
Desde cedo, notou-se sua grande
genialidade.
- Em locuções verbais com o verbo
principal no gerúndio ou infinitivo, usa-se
ênclise:
O policial veio interrogar-me.
- Temos próclise com o verbo auxiliar
quando temos:
Uma palavra negativa: Ninguém o
questiona aqui.
Advérbios ou pronomes de interrogação:
Que é que lhe podia ocorrer?
Orações que comecem com palavras
exclamativas ou que denotem desejo: Ele
nos há de ajudar!
Orações subordinadas desenvolvidas,
mesmo que a conjugação esteja oculta:
Então virei à esquerda, onde o sujeito me
estava aguardando
- Se não houver um elemento que atraia
a próclise, a ênclise pode ocorrer ao verbo
auxiliar:
Ia-me correndo atrás dele.
- O pronome átono não pode fazer
ênclise ao verbo principal que estiver no
particípio. Nesse caso, o ocorre a próclise
ou a ênclise com o verbo auxiliar:
Tenho-o visitado diariamente, nunca
notou?
Dirija-se ao balcão, e tudo lhe será
devolvido.
- Ao escrever, nunca inicie uma oração
com um pronome oblíquo átono:
 Língua Portuguesa

Me fizeram de bobo. Não é o correto na

norma culta
Fizeram-me de bobo. Esse é o correto.

Questões

01. (PC/SP - Investigador de Polícia -

VUNESP/2022) Assinale a alternativa em
que a posição do pronome destacado está
em conformidade com a norma-padrão de
colocação pronominal.
(A) Atualmente, ainda considera-se um
marco histórico o domínio de técnicas de
agricultura.
(B) Se conhecendo a natureza de nossos
ancestrais, será possível encontrar algumas
respostas.
(C) Nossa forma de organização resume-
se ao que já era visto entre nossos ancestrais
coletores.
(D) A psicologia evolutiva tem
dedicado-se a desvendar a origem de
aspectos da nossa natureza.
(E) Jamais soube-se o período de tempo
em que os humanos sobreviveram da caça e
da coleta.

02. (Prefeitura de São Miguel do Oeste

- Técnico Administrativo -
AMEOSC/2022) Marque a frase escrita
com exemplo de próclise.
(A) Pense na riqueza do "Nosso
Planeta".
(B) O crescimento constante da
população e o consequente aumento do
consumo.
(C) A maioria dos seres vivos só se
utiliza daquilo que realmente precisa para
subsistir.
(D) Mas uma espécie como a nossa,
capaz de realizações magníficas no campo
das artes, das ciências e da filosofia.

Gabarito

01.C - 02.C

76
 Língua Inglesa

SUMÁRIO

1 - Conhecimento de um vocabulário fundamental e dos aspectos gramaticais

básicos para a compreensão de textos. .................................................................... 1

Apostilas Domínio

1 - Conhecimento de um vocabulário
fundamental e dos aspectos gramaticais
básicos para a compreensão de textos.
Articles
Definite Article
THE = o, a, os, as
We use the
- when we talk about a specific thing.
- when it is clear which thing or
person we mean.
- when there is only one of something.
Examples:
What is the highest building in the
world?
Washington is the capital of the United
States.
The moon is bright tonight.
- to talk about geographical points on
the globe like rivers, oceans, seas, canals,
deserts,...
Example: The Nile is the longest river.
- when we talk about musical
instruments, plants, animals and
currencies.
Example: He plays the piano well.
- when we refer to a system or service.
Examples: When does the train arrive?
We should call the ambulance.
- with Adjectives like rich, poor or
unemployed to talk about groups of
people.
Example: Do you think the rich should
pay more taxes?
- with countries which contain the
words state(s), kingdom, republic or
union Examples: the UK, the USA
- with countries which have plural
nouns as their names
Example: the Netherlands, the Bahamas
1
Língua Inglesa
-
before newspapers, organisations, hotels,
pubs and restaurants, well known
buildings or works of art and families.
Examples: the Times, the United
Nations, the Ritz, the Mona Lisa, the Eiffel
Tower, the Simpsons
No article
We don't usually use an article
- to talk about things in general.
- before the names of countries, cities,
towns and villages.
- with plural nouns and uncountable
nouns when talking about them generally.
Examples: She has got long hair. He
wears black shoes.
- when talking about sports, people's
first names, languages, names of
shops, religions, meals, days, months and
holidays.
Example: Sandra is her best friend.
except the High Street
- with individual lakes, islands and
mountains.
Example: She lives near Lake Superior.
except the Matterhorn
- with most names
of towns, streets, stations and airports.
Example: They have a shop in Oxford
Street.
-
with parks, universities, colleges, hospita
ls, temples, churches, malls, stadiums, p
ublic
squares, beaches, waterfalls and canyons
.
Example: We also visited St Paul's
Cathedral.
except the Grand Canyon
- but we often use an article when using
"the...of"
Example: the University of Edinburgh
 Língua Inglesa

Indefinite Article 4. We use a and an before phrases of

time and measurements:
A / AN = um, uma We can do these exercises in an hour.
The mangos are $3.50 a kilo.
You can use a and an for all genders in Our neighbours go on holidays three
the singular. If you have to use a or an, times a year.
depends on the sound the word begins
with. Pronouns

If the first sound is a consonant you Subject Pronouns

have to use a.
a banana I (eu) I am a teacher.
a sandwich YOU (você, tu, You are a doctor.
a toffee vocês)
HE (ele) He is a waiter.
If the first sound is a vowel you have to SHE (ela) She is a nurse.
use an. IT (ele, ela) It is a cat/ It is a
an orange table.
an apple WE (nós) We are friends.
an ice cream THEY (eles) They are bad
dancers.
NOTE:
an hour - because the first letter is silent O pronome pessoal (subject pronoun) é
and the word starts with an au-sound. usado apenas no lugar do sujeito (subject).
a uniform, a university - because the
first letter starts with a ju-sound. Uso do pronome “it”
Use of the indefinite article a and an - To refer an object, thing, animal,
natural phenomenon.
1. We can use a and an before countable Example: The dress is black. It is black.
nouns:
That's a fast car. My aunt has got a big Attention
house. a) If you talk about a pet use HE or
SHE
2. We often use a and an to tell what Luke is the name of my little dog. He’s
someone/something is and what very intelligent!
someone/something is like in the singular: b) If you talk about a baby/children
A hamster is an animal. Sarah is a very that you don’t know if is a girl or a boy.
smart girl. Her dad is a mechanic. The baby is in tears. It is in tears. The
Shakespeare is an English writer. Lisa child is happy. It is happy.
has got a small nose.
Object Pronous
3. We use a and an if the listener doesn't
know which thing we mean: São usados como objeto da frase.
Frank sat down on a sofa. (we don't Aparecem sempre depois do verbo.
know which sofa)
Do you have a bike? (it's not a I = ME
particular bike) YOU = YOU
HE = HIM

2
 Língua Inglesa

SHE = HER Her Hers

IT = IT Its Its
WE = US Our Ours
YOU = YOU Your Yours
THEY = THEM Their Theirs

Exemplos: Possessive Adjectives são usados antes

They told us the news.
He loves her so much.
Demonstrative Pronouns
Os pronomes demonstrativos são
utilizados para demonstrar alguém ou
alguma coisa que está perto ou longe da
pessoa que fala ou de quem se fala, ou seja,
indica posição em relação às pessoas do
discurso.
de substantivos, precedidos ou não de
adjetivos.
Exemplos:
Her house is old.
I want to know his daughter.
Possessive Pronouns são usados para
substituir a construção possessive adjective
+ substantivo, evitando assim a repetição.
Exemplo:
My phone is yellow and yours is purple.

Singul Plur Singular Plural Conjunctions

ar al
Conjunctions are words that join
THIS THE THAT THOSE
different kinds of grammatical structures.
SE
They connect words, phrases or sentences
Este/es Estes Aquele/aqu Aqueles/ and are used to give more information
ta/isto /estas ela/aquilo aquelas about time, place, persons and things, but
also give reasons, conditions and express
THIS/THESE indica seres que estão contrast.
perto de quem fala. Observe o emprego dos
pronomes demonstrativos nas frases Conjunctions of Time
abaixo:
This machine will work. when, as, until, till, after, before,
These machines will work. since, while, at first, but then
Janet was in her room when her mother
THAT/THOSE são usados para indicar called.
seres que estão distantes da pessoa que fala. He waited until she came.
Observe: After Peter had had dinner, he read a
That new technology is one of the most book.
useful ever.
Those new technologies are the most Conjunctions of Place
useful ever.
where
Possessive Adjectives and Possessive He didn't know where he had put his
Pronouns purse.

Possessive Possessive Conjunctions of Reason

adjectives pronouns
My Mine because, therefore / that's why, why,
Your Yours in order (that)
His His

3
 Língua Inglesa

He couldn't help them because he didn't

have any time.
She was ill, and that's why she couldn't
go to the party.

Conjunctions of Contrast

but
This city is nice to visit, but I wouldn't
like to live there.

Conjunctions of Condition

if, unless, even if, in case (that)

Take your umbrella with you in case it
starts raining.

Relative Clauses

who (persons), which (animals,

things), that, whose
This is the man who / that won the
race.
Is this the car which / that he bought
last summer?

Conjunções Correlativas

as . . . as (como . . . como)
both . . . and (ambos . . . e)
either . . . or (ou . . . ou)
hardly . . . when (dificilmente. . .
quando)
if . . . then (se . . . então)
just as . . . so (assim como . . . assim)
neither . . . nor (nem . . . nem)
no sooner . . . than (não antes . . . do que)
not . . . but (não . . . mas)
not only . . . but also (não somente . . .
mas também)
rather . . . than (em vez . . . do que)
scarcely . . . when (mal. . . quando)

4

what with . . . and (o que com. . . e)
whether . . . or (se. . . ou)
Nouns
Regular and irregular plural of
nouns: To form the plural of the nouns is
very easy, but you must practice and
observe some rules.
Regular plural of nouns
- Regra Geral: forma-se o plural dos
substantivos geralmente acrescentando-se
“s” ao singular.
Ex.: Motherboard – motherboards
Printer – printers
Keyboard – keyboards
- Os substantivos terminados em y
precedido de vogal seguem a regra geral:
acrescentam s ao singular.
Ex.: Boy – boys Toy – toys
Key – keys
- Substantivos terminados em s, x, z, o,
ch e sh, acrescenta-se es.
Ex.: boss – bosses tax – taxes bush –
bushes
- Substantivos terminados em y,
precedidos de consoante, trocam o y pelo i
e acrescenta-se es. Consoante + y = ies
Ex.: fly – flies try – tries curry – curries
Irregular plurals of nouns
There are many types of irregular plural,
but these are the most common:
- Substantivos terminados em fe trocam
o f pelo v e acrescenta-se es.
Ex.: knife – knives
life – lives
wife – wives
- Substantivos terminados em f trocam o
f pelo v; então, acrescenta-se es.
Ex.: half – halves wolf – wolves loaf –
loaves
5
Língua Inglesa
- Substantivos terminados em o,
acrescenta-se es.
Ex.: potato – potatoes tomato – tomatoes
volcano – volcanoes
- Substantivos que mudam a vogal e a
palavra.
Ex.: foot – feet child – children person –
people tooth – teeth mouse – mice
Countable and Uncountable nouns
Contáveis são os substantivos que
podemos enumerar e contar, ou seja, que
podem possuir tanta forma singular quanto
plural. Eles são chamados de countable
nouns em inglês.
Por exemplo, podemos contar orange.
Podemos dizer one orange, two oranges,
three oranges, etc.
Incontáveis são os substantivos que não
possuem forma no plural. Eles são
chamados de uncountable nouns, de non-
countable nouns em inglês. Podem ser
precedidos por alguma unidade de medida
ou quantificador. Em geral, eles indicam
substâncias, líquidos, pós, conceitos, etc.,
que não podemos dividir em elementos
separados. Por exemplo, não podemos
contar “water”. Podemos contar "bottles of
water" ou "liters of water", mas não
podemos contar “water” em sua forma
líquida.
Alguns exemplos de substantivos
incontáveis são: music, art, love, happiness,
advice, information, news, furniture,
luggage, rice, sugar, butter, water, milk,
coffee, electricity, gas, power, money, etc.
Verbs
Imperative
Commands are also known as
the imperative form. There is no
difference if you give a command to a
single person or to a goup of people - the
form of the verb is the same. Put the verb in
the infinitive form without "to" at the

beginning of the sentence, you don't use a
subject and end the sentence with an object.
Tell someone to do something
Put out the rubbish.
Take an umbrella with you.
Turn off the TV.
Negative form: to make commands
negative, put "don't" or "do not" before the
verb.
Tell someone not to do something
Don't shout at me.
Don't open the window.
Do not stay out too late.
Polite form: if you want to use the polite
form, then add the word "please".
Polite form
Please don't shout at me.
Please tell me your phone number.
Hand out the books, please.
Help me with the homework, please.
Simple Present
We use the present simple to express
habits, facts, thoughts and feelings. It is
also used with general
statements and actions that are repeated. It
is formed with the base form of the verb,
except the third person singular where you
have to add an "s".
Key words: often, always, never, every
day, month,..., usually, sometimes,
generally, normally, rarely, seldom,
whenever, on Mondays, Tuesdays,...
Regras do Simple Present
As únicas alterações que acontecem nos
verbos se limitam aos pronomes he, she e
it. De modo geral, quando vamos usar o
Simple Present para nos referirmos a ele,
ela e indefinido, a maioria dos verbos
recebe um “s” no final:
He runs – Ele corre
She runs – Ela corre
It runs – Ele/ela corre
6
Língua Inglesa
Para verbos que têm algumas
terminações específicas com “o”, “s”, “ss”,
“sh”, “ch” “x” ou “z”, deve-se acrescentar
“es” no final:
He goes – Ele vai
She does – Ela faz
It watches – Ele/ela assiste
Quando o verbo termina com consoantes
e “y” no final. Por exemplo, os verbos
study, try e cry e têm consoantes antes do
“y”. Nesses casos, você deve tirar o “y” e
acrescentar “ies” no lugar. Veja o exemplo:
He studies – Ele estuda
She tries – Ela tenta
It cries – Ele/ela chora
Com verbos que também terminam com
“y” e têm uma vogal antes, permanece a
regra geral da maioria dos verbos:
acrescentar apenas o “s” ao final da palavra.
He enjoys – Ele gosta
She stays – Ela fica
It plays – Ele/ela brinca
Present Continuous
The Present Progressive is also called
present continuous. It is used to indicate
actions happening at the time of speaking or
used for planned future actions.
Key words: look, listen, now, at the
moment, still, at present
How to form the Present Progressive
I am + verb + ing - I am playing.
he, she, it is + verb + ing - The bird is
singing.
you, we, they are + verb + ing - We are
dancing.
Examples:
Look, Ann is running down the street.
She is sleeping now.
Listen, I'm talking to you!
Short forms
I'm playing. The bird's singing.
We're dancing.
Negation
 Língua Inglesa

I am not (I'm not) + ing form
he, she, it is not (isn't) + ing form
you, we, they are not (aren't) + ing
form
Question
Are they learning for the test?
Form of to be - subject - ing form
Spelling
Note:
take - taking - no e
make - making - no e
run - running - When a short vowel is
spoken → doubling of the consonant
sit - sitting - When a short vowel is
spoken → doubling of the consonant
lie - lying - ie → y
Immediate Future
I think I will meet her tomorrow.
I hope he will be back before 9.30.
I suppose I'll be there at five.
Simple Past
The Past Simple is used to write and talk
about completed actions that happened in a
time before the present. It is the basic form
of the past tense in English. Study the
following information how to form the
simple past and how to form the negation
and questions.
Regular Verbs
How to form: Infinitive + ed = 2nd form
Examples:
walk + ed = walked
laugh + ed = laughed
want + ed = wanted

Use of the Simple Future Note:

- to talk about future actions we can't cry - cried - y » i
influence or control. carry - carried - y » i
- to foretell future actions or to express love - loved - no e
hopes, expectations, fears, offers, hope - hoped - no e
promises, refusals, etc. stop - stopped - if you speak a short
Key words: I’m sure, I believe, I vowel » doubling
expect, I hope, I suppose, I think, I'm drop -dropped - if you speak a short
afraid, I wonder, I fear, I worry, I promise, vowel » doubling
I guess or perhaps, possibly, surely,
probably, maybe Key words: yesterday, last week
- with I / we for spontaneous reactions (month, Monday, October,...), in 1984,
or making promises. I shall is sometimes ago
used instead of I will.
Irregular Verbs
How to form the Simple Future 1st form 2nd form
will + infinitive (=1st form) - They will am, is was
be late. / He will come. are were
Short form: will = 'll - They'll be late. / get got
He'll come. go went
Negation: will not = won't - They will see saw
not be late / He won't come. do did
Question: Will .... ? - Will they be late? take took
/ Will he come? have had

Key words: tomorrow, next week Simple past – negative and

(month, year, summer, Monday, interrogative form
weekend,...), in 2020...
Examples: Usos:

7

- ações definidas no passa do com
yesterday, ...ago, last night (week,month
etc) e expressõesque indiquem ações
completamente terminadas no passado.
Exemplos:
Peter flew to London last night.
Cabral discovered Brazil in 1500.
- ações habituais no passado com as
mesmas expressões e advérbios que
indicam ações habituais no presente.
Exemplos:
They visited rarely visited their
grandparents.
She often got up at 6.
- após as if e as though (= como se) e
após o verbo wish.
Exemplos:
She behaves as if she knew
him.
I wish I had more time to study.
- No caso do verbo BE, todas as pessoas
terão a mesma forma (were).
Exemplos:
She acts as though she were a
queen.
I wish I were younger.
- após if only (= se ao menos)
Exemplos:
If only I knew the truth.
If only he understood me.
Past Continuous
Usos:
- ação que estava ocorrendo no passado
quando outra ação passada começou.
Exemplos:
They were having a bath when the
phone rang.
She was watching TV when Stanley
arrived.
- ação ou acontecimento que continuou
por algum tempo no passado.
8
Língua Inglesa
Exemplos:
This time last year I was living in
London.
I saw you last night. You were waiting
for a bus.
Present Perfect
The Present Perfect Simple is used, if an
action happened in the past and there is a
connection to the present. This action has
just stopped or is still going on. There's no
exact time expressed when the action
happened.
Key
words: already, just, yet, ever, never, for,
since, so far, up to now, not
yet, lately, recently
How to form the Present Perfect
Simple
I, you, we, they - have + 3rd form
he, she, it - has + 3rd form
They have visited her uncle recently. -
She has just baked an apple pie.
Short forms
I've never been there before. -
We've studied a lot so far.
He's worked in this shop lately. -
He's found his wallet.
Negation
I, you, we, they - have not (haven't) +
3rd form
he, she, it - has not (hasn't) + 3rd form
They haven't tidied up their room so far.
- He hasn't finished his homework yet.
Questions
Have you already done your
homework?
Have/Has - subject - verb
How long have you been there?
Question word - have/has - subject -verb
Preposições
AT
 Língua Inglesa

We use at for a point: at the window - at IN

the entrance - at the door - at the end of the 1. We say in when we talk about a
street - at the station - at the top building itself.
Example: Bill is waiting for you at the Example: The rooms in Tom's house are
bus stop. small.
2. We usually say in
ON with towns and villages.
We use on for a surface: on the wall - on Example: His parents live in York.
the ceiling - on the floor - on a page - on a
cover Prepositions of Place
Example: Have you seen the
notice on the notice board?

IN
We use in for an enclosed space: in the
garden - in the house - in London - in the
water - in her bag - in a row - in a town
Example: There is nobody in the room.
She lives in a small village.

Special Information
AT
1. We say that someone is at an event: at
a party - at a pop concert - at a conference -
at a meeting.
Example: Tom is at a party.
2. We say at with buildings when we
say where the event (film, concert,...) takes
place.
Examples: Where were you yesterday?
At the cinema. The meeting took place at
the headquarters.
3. We say at someone's house.
Example: We were at Bill's house last
Thursday.
4. We say at for a place which is a part
of our journey.
Examples: We stopped at a very nice
village. Does the train stop at Nashville?
ON
1. We use on with small islands.
Example: She spent her holiday on a
small island.
2. We say that a place is on the coast /
on a river / on a road.
Example: London is on the river
Thames. Portsmouth is on the south coast of
England.
Adjectives and Adverbs
The difference between adjective and
adverb
An adjective tells us more about a noun.
Examples:
He bought an expensive car last week. -
We describe a thing.
Her friend Zoe is a clever girl. - We
describe a person.
They live in an old house. - How is the
house? Asking for a thing.
An adverb tells us more about a verb, an
adjective or an adverb.
Examples:
He talked nervously. - We describe an
action.
It was extremely cold. - We describe a
situation.
They always walk quickly. - How do
they walk? Asking for an action.
How to form the adverb

9
 Língua Inglesa

Adjective + ly Questões
They looked at their broken vase sadly.
He went quietly into the bedroom. 01. (CESPE / CEBRASPE -
She opened the letter nervously. BANRISUL - Analista de Segurança da
Tecnologia da Informação – 2022)
Adjectives ending in y »»» ily
They shouted at the naughty kids In 1863, in an effort to reduce street
angrily. traffic, London opened the world’s first
The children played in the garden underground line, the Metropolitan
happily. Railway. Its birth can be traced back two
We drank our glasses of orange juice decades before to the building of the
thirstily. world’s first under-river tunnel below the
Adjectives ending in -le »»» ly Thames, which swiftly became both
The children did their maths homework popular with pedestrians and a huge tourist
terribly. attraction.
He was capably supported by his Initially, what would become the
friends. London Underground consisted of tracks
She stroke her dog's head gently. dug slightly below the surface and then
covered over, but as the technology
Adjectives ending in -ly improved, and trains switched from steam-
friendly - in a friendly way / manner powered to electric, the lines went deeper.
lively - in a lively way / manner Now the ground beneath Londoners’ feet
lonely - in a lonely way / manner hums with an extensive network of Tube
lovely - in a lovely way / manner lines ferrying people about the city
silly - in a silly way / manner speedily, efficiently — and out of sight.
daily - daily Along with trains, powerlines, pipes, and
early - early cables, there’s another piece of
monthly - monthly infrastructure some have long wished to
weekly - weekly bury — roads. To some, these thick asphalt
yearly - yearly ribbons crisscrossing countries and
cleaving apart communities and ecosystems
Irregular forms no longer seem fit for purpose. As they
good - well sprawl longer and wider in the hopes of
fast - fast speeding up traffic, congestion ticks
hard - hard upwards and cars continue to pollute the air
long - long and spew greenhouse gases.
low - low No one has suggested burying every
straight - straight single one of the world’s roads. But what
extra - extra would happen if we did relocate them all
doubtless - doubtless below the surface? In a time of increasing
urbanization, soaring inequality and climate
Double forms crisis, imagining the impact this could have
hard - hard / hardly = barely raises important questions about how our
near - near / nearly = almost global transport system is developing —
late - late / lately = recently and prompts us to consider where we really
want it to go.
What if all roads went
underground? Internet: <www.bbc.com>
(adapted)

10

Based on the previous text, judge the
following item.
The adverbs “swiftly” and “speedily”
(first and second paragraphs, respectively)
both mean quickly.
( ) Certo
( ) Errado
02. (Prefeitura de Fortaleza - CE –
Pref. de Fortaleza - CE - Professor -
Língua Inglesa – 2022)
“It has been said that teachers who have
been teaching for twenty years may be
divided into two categories: those with
twenty years' experience and those with one
year's experience repeated twenty times. In
other words, sheer time on the job does not
ensure fruitful experience and professional
progress. (...) A teacher can and should
advance in professional expertise and
knowledge throughout his or her career, and
such advances do not depend on formal
courses or external input. You have within
your own teaching routine the main tools
for personal progress: your own experience
and your reflections on it, interaction with
other teachers in your institution. Teacher
development takes place when teachers,
working as individuals or in a group,
consciously take advantage of such
resources to forward their own professional
learning. Ongoing teacher development is
important not only for your own sense of
progress and professional advancement; in
some situations it may even make a crucial
difference between survival and dropping
out.” (A Course in Language Teaching, by
Penny Ur, p. 317/18. Adapted)
Read the passage below and choose the
option that is according to the English
Grammar.
“A good twenty-first-century educator
_______ one who is cognizant of the
rapidly changing technology trends and is
able to apply those trends to the educational
setting in a manner that will ensure students
11
Língua Inglesa
_______ not left behind in the wake of
progress and have the necessary skills to
compete in the global world.”
A) have been - are.
B) are - are.
C) is - are.
D) will be - has been.
03. (Pref. de Fortaleza - CE – Pref. de
Fortaleza - CE - Professor - Língua
Inglesa – 2022)
“Obesity is still rising among American
adults, despite more than a decade of
public-awareness campaigns and other
efforts to get people to watch their weight,
and women have now overtaken men in the
obese category, new government research
shows.” According to the text, overtaken is
in what tense?
A) Adjective, referring to the women.
B) Verb, in future perfect tense.
C) Verb, present perfect tense.
D) Adjective, present perfect tense.
04. (COPESE - UFPI - Prefeitura de
Oeiras - PI - Professor Classe B Nível I –
Inglês – 2022)
The following sentence from the text has
three hyphenated compound words, “These
could be comprehensionchecking tasks
or note-taking tasks, or you could establish
forums to enable peer interaction around
the content. Asking students to create
something, like a role-play or short piece of
writing, can be a great way for students to
show what they have understood.”
Considering the underlined words, they
are classified as, respectively,
A) a noun, a noun, an adjective.
B) an adjective, a noun, a noun.
C) a noun, an adjective, a noun.
D) a noun, a noun, a noun.
 Língua Inglesa

E) an adjective, an adjective, a noun. A) changed / changing / makes / coming

B) changing / changes / make / come
05. (UPENET/IAUPE - Prefeitura de C) changing / changed / making / comes
Bom Conselho - PE - Professor de Inglês D) changes / changing / made / coming
– 2022) E) changing / change / makes / came

Check the use of prepositions in the 07. (AMEOSC - Prefeitura de Palma

sentences below and mark the Sola - SC - Professor de Inglês – 2022)
INCORRECT alternative.
O texto seguinte servirá de base para
A) The sky over the Atacama desert is responder à questão.
hardly ever cloudy.
B) At night, the sky is incredibly clear – (1º§)It sits on the "line of contact" - an
you feel that there is nothing among you almost 500km (310 mile) long fissure
and Mars. between Ukrainian government territory
C) The biggest observatory in the world and two enclaves that have been held by
is being built on top of a mountain. Russian backed separatists since 2014.
D) In 1971, it rained in the Atacama Families, communities, and services are
desert. divided by this line. The enduring conflict
E) In the village of Chungungo they are here on the eastern front has already
now getting water from the flog clouds. claimed more than 14,000 lives - at least
3,000 of them civilians, according to the
06. (UPENET/IAUPE - Prefeitura de United Nations.
Bom Conselho - PE - Professor de Inglês (2º§)The self-styled Donetsk People's
– 2022) Republic (DNR) and Luhansk People's
Republic (LNR) are recognised by no one -
Brave new words for now, not even the Kremlin - but they are
home to about four million people. Larysa
The English language is a dynamic is one of them. She was wrapped up against
phenomenon. Like your mobile phone or the cold in a bright blue jacket, pink jumper,
the grass in the garden, it is continually and matching woolly hat. She preferred not
___________, constantly acquiring new to use her last name.
characteristics. Many of these changes (3º§)It takes permission and patience to
occur because of the way we live. As the get from Ukrainian government territory to
world __________ we need to find the other side. Larysa knows the drill. "I do
different ways of describing it, to fill the this every six months," she said. "I have
gaps in our vocabulary for new ideas. been for a check-up at a hospital in Dnipro
Some of these words will stay in our (in central Ukraine) and now I am going
vocabulary, others won‟t. Only time will home to Donetsk." As she waited for sniffer
tell. But the ways we ____________ new dogs to check her bag, she wasn't too
words will continue, and will create many concerned about the Russian military build-
more new expressions in years to up on Ukraine's borders.
______________. (4º§)"We have been bombed, and we
have been through a lot," she said."I don't
(Kerry Maxwell. Brave New Words: a language lover‟s guide to the
21st century. In: Global Pre-intermediate coursebook. Clandfield, L.
believe there will be an invasion, or if there
Oxford: Macmillan, 2010.) is, it won't be a big one. That's my view as
someone with intuition. I watch TV and
Which alternative presents the what politicians say. I think all of this is just
CORRECT sequence of verbs to complete to keep us on our toes and stop us from
the gaps in the text? getting too relaxed."

12

(5º§)Perhaps. But Western leaders have
long feared that President Vladimir Putin
would fake a crisis in the Russian-backed
rebel areas - or the appearance of one - to
use as an excuse to invade. The seeds were
sewn on Friday when rebel leaders
announced that women and children would
be evacuated over the border to Russia
because Ukraine was planning to attack.
Ukraine denied that and most civilians in
those areas appear to have stayed put.
(6º§)"We, the people, do not want any
war to happen. We want to live, love... We
want to love everybody and give them a
hug," said Larysa, eyes smiling above her
mask. With that she boarded a bus to take
her through no man's land to a checkpoint
on the other side.
(adapted)
https://www.bbc.com/news/world-europe-
60460003
Consider the sentence below from the
text and the following assertives:
(3º§) "As she waited for sniffer dogs to
check her bag, she wasn't too concerned
about the Russian military build-up on
Ukraine's borders."
I.The word "sniffer dogs" could be
translated as "cães farejadores".
II.The word "waited" is a verb.
III.The word "concerned" could be
replaced by "aid".
Which one(s) is(are) CORRECT?
A) Only I and II.
B) Only II.
C) Only I.
D) Only I and III.
08. (AMEOSC - Prefeitura de Palma
Sola - SC - Professor de Inglês – 2022)
O texto seguinte servirá de base para
responder à questão.
(1º§)It sits on the "line of contact" - an
almost 500km (310 mile) long fissure
between Ukrainian government territory
13
Língua Inglesa
and two enclaves that have been held by
Russian backed separatists since 2014.
Families, communities, and services are
divided by this line. The enduring conflict
here on the eastern front has already
claimed more than 14,000 lives - at least
3,000 of them civilians, according to the
United Nations.
(2º§)The self-styled Donetsk People's
Republic (DNR) and Luhansk People's
Republic (LNR) are recognised by no one -
for now, not even the Kremlin - but they are
home to about four million people. Larysa
is one of them. She was wrapped up against
the cold in a bright blue jacket, pink jumper,
and matching woolly hat. She preferred not
to use her last name.
(3º§)It takes permission and patience to
get from Ukrainian government territory to
the other side. Larysa knows the drill. "I do
this every six months," she said. "I have
been for a check-up at a hospital in Dnipro
(in central Ukraine) and now I am going
home to Donetsk." As she waited for sniffer
dogs to check her bag, she wasn't too
concerned about the Russian military build-
up on Ukraine's borders.
(4º§)"We have been bombed, and we
have been through a lot," she said."I don't
believe there will be an invasion, or if there
is, it won't be a big one. That's my view as
someone with intuition. I watch TV and
what politicians say. I think all of this is just
to keep us on our toes and stop us from
getting too relaxed."
(5º§)Perhaps. But Western leaders have
long feared that President Vladimir Putin
would fake a crisis in the Russian-backed
rebel areas - or the appearance of one - to
use as an excuse to invade. The seeds were
sewn on Friday when rebel leaders
announced that women and children would
be evacuated over the border to Russia
because Ukraine was planning to attack.
Ukraine denied that and most civilians in
those areas appear to have stayed put.
(6º§)"We, the people, do not want any
war to happen. We want to live, love... We
want to love everybody and give them a
hug," said Larysa, eyes smiling above her
 Língua Inglesa

mask. With that she boarded a bus to take

her through no man's land to a checkpoint
on the other side.

(adapted)
https://www.bbc.com/news/world-europe-
60460003

"It takes permission and patience to get

from Ukrainian government territory" [...]

Which verb tense the sentence above is?

A) Simple Present.
B) Present Perfect.
C) Simple Future.
D) Simple Past.

Gabarito

01. Certo / 02. C / 03. C / 04. E / 05. B

/ 06. B / 07. A / 08. A

14
 Matemática

SUMÁRIO

1 - Números inteiros, racionais e reais; problemas de contagem. ....................... 1

2 - Sistema legal de medidas. .............................................................................. 8
3 - Razões e proporções; divisão proporcional; regras de três simples e compostas;
porcentagens. ......................................................................................................... 11
4 - Lógica proposicional.................................................................................... 15
5 - Noções de conjuntos. ................................................................................... 20
6 - Relações e funções; Funções polinomiais; Funções exponenciais e logarítmicas.
............................................................................................................................... 22
7 - Matrizes........................................................................................................ 27
8 - Determinantes. ............................................................................................. 29
9 - Sistemas lineares. ......................................................................................... 31
10 - Sequências.................................................................................................. 33
11 - Progressões aritméticas e progressões geométricas................................... 35

Apostilas Domínio
 Matemática

ℤ_ = {… − 4, −3, −2, −1}

1 - Números inteiros, racionais e reais;
problemas de contagem.
E os positivos, que são os naturais

Naturais ℤ+ = { 0, 1 , 2, 3 … }
Os números naturais são os inteiros
positivos. Podemos colocá-los em forma de
conjuntos agora.
ℕ = {0, 1, 2, 3, 4 … . }
Podemos representá-los sem o zero,
colocando um asterisco.

ℕ∗ = {1, 2, 3, 4 … . }

Como eles são inteiros, podemos falar de

antecessor e sucessor.
O zero não possui antecessor, mas seu
sucessor é o 1.
O antecessor de 1 é 0 e o sucessor é o 2.

Inteiros O que isso quer dizer?

São os naturais mais os inteiros Os Inteiros, englobam os naturais, mas
negativos. tem alguns números que não estão nos
naturais, por isso sempre sobra um espaço.
ℤ = {… − 4, −3, −2, −1, 0, 1 , 2, 3 … }
Os números Naturais são simbolizados Racionais
pelo N e os inteiros por Z, estranho, né? São todos os números que conseguimos
Mas I seriam os irracionais. escrever em forma de fração, são
Para ajudar a lembrar que é o Z, vamos representados por ℚ
falar assim oZinteiros (olha que Naturais e Inteiros
bonito...rsrsrs) 4 8
−4 = − 𝑜𝑢 − …
1 2
2
2= …
1
Lembrando que números opostos Números decimais finitos
somados, o resultado é zero. 2
0,2 =
10
120
1,2 =
100
Dízima periódica
Para transformar uma dízima periódica
em fração, temos um método rápido
Da mesma forma que escrevemos os Quando a dízima periódica tiver um
naturais sem o zero, aqui também podemos período, basta colocar o período sobre 9.
brincar com os números.
3
∗
ℤ = {… − 4, −3, −2, −1, 1 , 2, 3 … } 0,3333 … . =
9
Quando tiver dois números, colocamos
Podemos escrever apenas os negativos 99:

1
 Matemática

56 1000x=241,414141...
0,565656 … = - 10x=2,414141..
99
-------------------------
Se tiver um número antes do período: 990x=239
241-2=239 X=239/990
Lembrando que quando tiver dois
algarismos no período colocamos o 99,
então como tem um número antes do
período colocamos o zero.

239
0,241414141 =
990

Agora, um método um pouco mais

demorado.
Vou fazer com os mesmos números, para
ficar mais fácil a visualização.
Com período de 1 algarismo, E finalmente os Reais que
multiplicamos por 10 Para falarmos dos Reais, precisamos
X=0,333... falar dos irracionais.
10x=3,333 Os irracionais são todas dízimas não
periódicas, incluindo o . Então são as
10x=3,333...
raízes não exatas.
- x=0,333...
--------------- √2, √3 …
9x=3
X=3/9

Dois algarismos, multiplicamos por 100

X=0,565656...
100x=56,5656...

100x=56,565656...
- x=0,565656...
---------------------
99x=56 Soma
X=56/99 As propriedades da soma são:
-Comutativa: a ordem da Parcela, não
Como precisamos sempre excluir a parte altera o valor.
decimal, para o próximo número, teremos 3+5=5+3
que fazer mais multiplicações. -3+5=5+(-3)
X=0,2414141... -Associativa: Em uma adição com três
10x=2,414141... ou mais parcelas, o resultado também
100x=24,14141... continua o mesmo, independente da ordem.
1000x=241,414141... 1+(2+3)=(1+2)+3
1+(-2+3)=(1+(-2))+3
Observe que 1000x e 100 x ficaram
iguais na parte decimal. -elemento neutro:o zero é um elemento
neutro.

2
 Matemática

Independente de que número você somar a pessoa, eu devo 3, novamente.

a ele, o resultado é o próprio número.
2+0=2
Oposto: para qualquer número diferente
de zero, sempre existe um oposto e se
somados, o resultado será zero.
-2+2=0
2+(-2)=0
Acho que aqui, talvez o que você terá um
pouco de dificuldade, seja a soma de fração.
Ora, estou DEVENDO 5!
Toda vez que falarmos devendo,
colocaremos o sinal de negativo na frente,
portanto essa conta dá -5
Combinado? Esse raciocínio é muito
bom e não tem erro!
E se eu precisar fazer uma conta maior?
E tiver que montar? Aposto que muita gente
esqueceu como faz conta de subtração.
300
-109

Exemplo 9 não da pra tirar de zero, então

1 1 emprestamos, para o zero virar 10(eu não
+ coloquei o 1 junto ao zero, pois a
3 2
visualização ficaria ruim).
Temos que achar o mmc Como o número do lado é zero, pegamos
Mmc(2,3) =6 do anterior.

Vamos fazer aquela regrinha: divide

pelo debaixo e multiplica pelo de cima.
2 3 5 29
+ =
6 6 6 300
-109
Na soma, somamos em cima e mantém o ------
debaixo. 191

Subtração Na subtração, vamos dar o mesmo

Muita gente acaba confundindo algumas exemplo que a soma.
coisinhas nessa operação, então vamos ver
se eu consigo esclarecer e tornar a 1 1
matemática cada vez mais agradável para −
3 2
seus olhos.
2 3 −1
Primeiro passo: vamos fazer uma conta − =
6 6 6
bem simples?
-2-3 Multiplicação
Para alguns isso é simples, para outros,
nem tanto. Propriedade Comutativa: a ordem não
Se você faz parte do segundo grupo, importa
vamos lá! 2x4=4x2
Qual o problema aqui? Muitos acabam
confundindo com a operação de Distributiva: podemos multiplicar
multiplicação, onde ‘menos’ com ‘menos’ separado os termos
é mais. 2x(3+4)=2x3+2x4=6+8=14
E esse resultado daria +5.
Mas, não!
Aqui devemos pensar o seguinte: Associativa: quando houver 3 números
Estou devendo 2 reais, ao invés de pagar ou mais, podemos deixar os fatores da

3
 Matemática

maneira que acharmos mais fácil de realizar você sabe diferenciar quando colocamos
a operação. vírgula ou quando vem o zero??
11x2x3
11x(2x3)
11x6=66

Elemento neutro: no caso da

multiplicação é o 1. Se eu quiser continuar essa conta..
Qualquer número que multiplicarmos 278 3
por 1, o resultado é o próprio número. 08 92,6...
123456x1=123456 20
2
Elemento inverso: Quando Como não tinha mais números e eu
multiplicamos um número pelo seu inverso, quero continuar a divisão, eu coloco a
o resultado é 1. vírgula
1 510 5
234 ∙ =1
234 01 10
Números Decimais 5:5=1
Como eu tenho que abaixar o 1, mas não
0,25 da pra dividir por 5, eu coloco o zero na
X0,03 chave e abaixo o número do lado(no caso o
--------- zero)
0,0075
510 5
Lembrando que para a multiplicação 010 102
com números decimais temos que contar as 0
casas dos dois números.
Agora, vamos misturar.
0,25-2 casas após a vírgula
0,03 – 2 casas 11,11 11
Então, o resultado terá: 2+2=4 casas Para essa divisão, temos que igualar as
decimais casas
E a multiplicação de fração? 11,11 11,00
1 1 1 Assim, cortamos as vírgulas
∙ =
3 2 6
1111 1100
Multiplica em cima e multiplica 11 1
embaixo.
Se eu quero continuar a conta, eu coloco
Divisão vírgula e um zero
Agora, que eu quero ver!
Divisão é uma das operações que temos 1111 1100
mais dificuldade! Sempre usamos a 110 1,
calculadora, principalmente quando já
sabemos que dará com vírgula o resultado. Mas, o 110 ainda é menor que 1100
E minha pergunta para você, candidato, então colocamos o zero nos dois lados

4
 Matemática

Alternativas
1111 1100 01. C - 02. D.
1100 1,01
Frações
Para a divisão com fração, vamos dar um
pouco de atenção. Operações

1 1 -soma
: Quando os denominadores são
3 2
diferentes, devemos achar o mmc.
A segunda fração, nós invertemos e 2 3
assim fazemos uma multiplicação. +
5 2
Mmc(2,5)=10
1 2 2 E dividimos pelo debaixo e
∙ = multiplicamos pelo de cima:
3 1 3

Questões 2 4
=
5 10
01. ( CAU – Profissional de nível 3 15
médio suporte – IADES/2021) Três =
2 10
estudantes (A, B e C) moram em uma Com os denominadores iguais, podemos
mesma rua retilínea, na qual a escola deles fazer a soma:
também se encontra. A escola fica na 4 15 19
metade do caminho entre a casa de A e a de + =
10 10 10
B. A casa de B fica a meio caminho entre a
escola e a casa de C. Se a escola está a 3
quilômetros (km) da casa de C, qual é a -Subtração
distância, em km, entre as casas de A e C? Mesma coisa que a soma, mas
A-3 subtraímos.
B-4 2 3
−
C - 4,5 5 2
D- 5 2 4
=
E- 6 5 10
3 15
=
02. (CRN – Auxiliar Administrativo – 2 10
IADES/2021) Um feirante comprou, no
Ceasa local, 50 pés de alface por R$ 5,00 a 4 15 11
− =−
unidade. No mesmo dia, na feira do bairro, 10 10 10
vendeu 30 pés de alface por R$ 8,00 cada.
Mais tarde, antes do horário da xepa, ele -Multiplicação
conseguiu vender o restante dos pés de Multiplicamos numerador com
alface a R$ 4,00 a unidade. Acerca do numerador e denominador com
resultado da movimentação de suas vendas, denominador.
é correto afirmar que ele teve 2 3 6
∙ =
A - prejuízo de R$ 50,00. 5 2 10
B - lucro de R$ 50,00. Podemos deixar a fração de forma
C - lucro de R$ 60,00. irredutível, dividindo por 2.
D - lucro de R$ 70,00.
E - prejuízo de R$ 70,00. 6 3
=
10 5

5
 Matemática

denominador é a raiz.
-Divisão
2 3 5 6
: 36 = √35
5 2
Vamos transformar em uma
Potência com expoente zero: qualquer
multiplicação, invertendo a segunda fração.
número elevado a zero, o resultado será 1`.
2 2 4
∙ = 20 = 1
5 3 15

Potenciação Potência com expoente um: o resultado

Multiplicação :com potências de mesma é a própria base.
base, somamos os expoentes.
5671 = 567
24 . 25 = 24+5 = 29
Radiciação
Divisão: subtraímos os expoentes
1ª Propriedade: a raiz enésima de um
24 . 25 = 24−5 = 2−1
número elevado a n, é o próprio número.
Potência da potência: para resolver, 𝑛
basta multiplicar os expoentes. √5𝑛 = 5

(34 )3 = 312 2ª Propriedade: a raiz enésima do

produto é igual ao produto de duas raízes
Potência de produto: Podemos elevar enésimas.
cada fator à potência. 3 3 3
√4 ∙ 5 = √4 ∙ √5
(2 ∙ 4)2 = 22 ∙ 42
3ª Propriedade: a raiz enésima da
Potência de quociente: eleva-se o divisão é igual ao produto de duas raízes
numerador e o denominador à potência. enésimas.

2 2 22 34 √4
3
( ) = 2 √ =3
4 4 5 √5
Potência de expoente negativo: inverte-
se a base. 4ª Propriedade: Simplificação de raiz.
1
2−2 = 2 6
2 √23 = √2
Simplificamos ambos por 3.
2 −2 3 2
( ) =( ) 5ª Propriedade: multiplicação de índices
3 2
de raízes.
Potência de fração: podemos
transformar em radical.
√√2 = 2∙2√2 = 4√2
1
22 = √2
6ª Propriedade: transformar raiz em
O numerador acompanha o número e o potência.

6
 Matemática

1 passarão por uma manutenção.

√3 = 32
A fração que representa os veículos que
passarão por manutenção é
Questões
A) 2/5.
B) 3/8.
01. (PREFEITURA DE
C) 3/9.
LIDIANÓPOLIS/PR – Fiscal –
D) 11/15.
INSTITUTO UNIFIL/2022) Assinale a
alternativa que corresponde ao resultado de
Alternativas
X + Y, considerando que X e Y foram
01. C – 02. D – 03. D
usados para substituir números nas
Através do princípio fundamental da
equações apresentadas.
contagem(princípio multiplicativo),
podemos encontrar o total de possibilidades
para um determinado evento acontecer.
A) 7 Como assim, professora??
B) 8 Ah...para entendermos melhor, vamos
C) 9 fazer a famosa árvore de possibilidades.
D) 10 Lembra daqueles exercícios famosos de
quando estava na escola?
02. (PREFEITURA DE João tem 3 camisetas e 2 shorts, quantas
TAUBATÉ/SP – Escriturário – possibilidades ele tem para se vestir?
VUNESP/2022) Andreia colheu, ao todo, Chamaremos de C1, C2, C3, as
100 laranjas e quer distribuí-las para 3 camisetas e S1 e S2 os shorts.
pessoas, sendo que uma delas receberá a S1 C1S1
quinta parte do total de laranjas colhidas, a C1
outra pessoa receberá a quarta parte do total S2 C1S2
de laranjas colhidas, e a última pessoa S1 C2S1
receberá o que restou. Sendo assim, o C2
S2 C2S2
número de laranjas que a última pessoa
receberá é S1 C3S1
C3
A) 40. S2 C3S2
B) 45.
C) 50. Totalizando 6 possibilidades. Nossa,
D) 55. mas parece que se eu multiplicar, 3x2=6
E) 60. Exatamente! Basta apenas
multiplicarmos as quantidades de cada
03. (CÂMARA DE RIO ACIMA/MG item.
– Agente Administrativo – INSTITUTO Sobre a probabilidade, podemos pensar
ACCESS/2022) Márcio, funcionário da nas possibilidades que temos em um
prefeitura municipal de Cidadezinha, fez evento.
uma pesquisa sobre a frota de veículos No exemplo anterior, se eu quiser saber
disponíveis. Constatou-se que: qual a probabilidade dele escolher a
-2/5 dos veículos foram fabricados em possibilidade C1S1?
2016; Vamos chamar de evento A, a
-1/3 dos veículos forma fabricados em possibilidade C1S1 e demonstramos da
2017; seguinte forma:
-2/9 dos veículos forma fabricados em A={possibilidade de C1S1 acontecer}
2018; ou apenas A={C1S1}
-o restante foi fabricado em 2019. Como eu quero saber 1 possibilidade em
Os veículos fabricados em 2016 e 2017 10, temos que a probabilidade seria

7
 Matemática

P(A)=1/10 dos 5 primeiros azulejos dessa decoração é

Tem alguns casos específicos que eu igual a
gosto de usar o princípio da contagem. A) 12.
Sempre que o exercício já der as letras ou B) 24.
números específicos e eu conseguir C) 36.
visualizar em cada lugar. Ahm? D) 48.
Vamos exemplificar. E) 60.

(TJ/TO – Técnico Judiciário – 02. (PREFEITURA DE LAGUNA/SC

FGV/2022) Considere as 4 letras da sigla
TJTO. O número de maneiras de escrever
essas 4 letras em sequência, de modo que as
2 letras T não fiquem juntas, é:
A) 24;
B) 12;
C) 8;
D) 6;
E) 4.
Opaa já me deram 4 letras, falando de
sequência..meus olhos briiiilham para uma
contagem. O seu não? Pois deveria..rsrsrs
___ ____ ____ ___ (4 espaços )
Para que as letras T não fiquem juntas,
podemos só trocar o J e o O de lugar.
T __ T __
2  1=2
Traduzindo: duas possibilidades para o
primeiro espaço(J ou O) e o segundo seria
só uma possibilidade.
___ T___T
Temos essa opção também que também
são duas possibilidades.
E por último:
T__ __ T
Que também são duas possibilidades.
O que totaliza 6 possibilidades.
– Instrutor de Informática –
UNESC/2022) Uma lanchonete oferece 18
tipos de sanduíche, 10 tipos de suco e 16
tipos de sorvete. De quantas maneiras
diferentes é possível montar uma refeição
com um tipo de sanduíche, um tipo de suco
e um tipo de sorvete?
A) É possível montar essa refeição de
1.320 maneiras diferentes.
B) É possível montar essa refeição de
2.460 maneiras diferentes.
C) É possível montar essa refeição de
3.550 maneiras diferentes.
D) É possível montar essa refeição de
2.880 maneiras diferentes.
E) É possível montar essa refeição de
1.960 maneiras diferentes.
Alternativas
01. D – 02. D
2 - Sistema legal de medidas.
Você pode conseguir fazer a
multiplicação ou divisão, mas também
temos um outro método para resolver.
Primeiro, vamos apresentar as medidas.

Questões medida de comprimento

km hm dam m dm cm mm
01. (UNESP – Assistente Técnico –
VUNESP/2022) Em uma parede será feita, Km-quilômetro
em determinada altura, uma linha Hm-hectômetro
decorativa com azulejos, e, para tanto, há Dam – decâmetro
três tipos de azulejos: A, B e C. Se nessa m-metro
decoração não pode haver dois azulejos dm-decímetro
iguais, lado a lado, a quantidade total de cm-centímetro
formas distintas para realizar a colocação mm- milímetro

8
 Matemática

Transformações: Como a medida de área é ao quadrado,

Sempre que a casa for ao lado uma da então de uma casa para outra, fazemos x100
outra, para a esquerda, dividimos. ou :100
Para a direita, multiplicamos. Para fazer por tabela, devemos separar
mcm (x100) em dois cada unidade.
mmm(x1000) km hm dam m dm cm mm
mhm(:100) ² ² ² ² ² ² ²
mkm(:1000)

Podemos também utilizar a tabela 1m²=___cm²

Vamos transformar:
2m=____cm km hm dam m² dm² cm² mm
Colocamos o 2 embaixo do m, e ² ² ² ²
completamos com zero até a casa que 1 0 0 0 0
queremos.
km hm dam m dm cm mm Colocamos o zero até a última casa que
2 0 0 queremos.
1m²=10000cm²
2m=200cm 1m²=___hm²
km hm dam m² dm cm mm
0,2m=___mm ² ² ² ² ² ²
km hm dam m dm cm mm 0 0 0 0 1
0 2 0 0
1m²=0,0001hm²
0,2m=200mm Lembrando que mesmo sendo para a
0,2m=___hm esquerda, continua sendo na segunda casa
km hm dam m dm cm mm da unidade.
0 0 0 2
medida de tempo
0,2m=0,002hm
Observe que a vírgula fica na casa que 1 hora----60 minutos----3600s
queremos transformar. 1 minuto—60segundos
1 dia-24 horas
medida de massa Com uma regra de três simples, podemos
kg-quilograma fazer as conversões.
hg-hectograma Exemplo: quantos segundos tem em 1
dag-decagrama dia?
g-grama
dg-decigrama Hora segundos
cg-centigrama 1-------3600
mg-miligrama 24---------x
kg hg dag g dg cg mg X=24x3600=86400segundos

As transformações são as mesmas que de Soma

comprimento. Como somar 1hora 30 minutos e 2horas
45minutos
Medida de área
1h 30min

9
 Matemática

2h 45min 0 0 00 0 0 1
---------------
3h 75min 1dm³=0,000001 dam³
Temos que saber mais transformações
Mas, não podemos deixar 75 minutos. de volume...eu sei, é muita coisa hehe mas
O máximo são 59 minutos. é necessário para ter um estudo completo
Vamos transformar 75 dessa parte!
minutos=60minutos+15 minutos 1m³-1000litros
60 minutos =1hora 1dm³-1litro
Portanto, acrescentamos mais uma hora: 1cm³-1ml
3+1=4horas kl hl dal l dl cl ml
E fica o restante dos minutos
1h30min+2h45min=4h15minutos kl-quilolitro
hl-hectolitro
Subtração dal-decalitro
3h 30min l-litro
1h 45min dl-decilitro
--------------- cl-centilitro
ml-mililitro
Não podemos tirar 30 de 45, então Como são unidades simples, tempos
“emprestamos”1 hora de 3h apenas uma casa em cada unidade, e assim,
vale o mesmo princípio de comprimento e
massa.

Questões

Somamos os 60 minutos a 30 minutos 01. ( PREFEITURA DE MARIANA –

Técnico em Contabilidade –
FUNDEP/2022) Em um rali de motos
disputado em várias cidades de um estado
brasileiro, todos os participantes deverão
cumprir um trajeto de 600 km. Em um
trecho de 110 km desse trajeto, o limite de
Volume
velocidade para as motos é de 110 km/h; em
Vamos dividir cada unidade em 3 casas.
outro trecho de 190 km, o limite de
km³ hm³ dam m³ dm³ cm³ mm
velocidade é de 100 km/h, e, no restante do
³ ³
trajeto, o limite de velocidade é de 120
km/h. Vítor é um dos competidores desse
rali. Suponha que ele percorra todos os
Para uso da tabela o princípio continua o
trechos com exatamente a velocidade
mesmo.
máxima permitida para eles. Se ao longo de
1km³=____dam³
todo o trajeto Vítor faz uma única parada de
km³ hm³ dam m³ dm³ cm³ mm 20 minutos, o tempo gasto por ele para
³ ³ percorrer todo esse trajeto é igual a:
10 00 0 0 0 A) 5 horas.
B) 5 horas e 40 minutos.
1km³=1000000 dam³ C) 5 horas e 44 minutos.
1dm³=___dam³ D) 6 horas.
km³ hm³ dam m³ dm³ cm³ mm
³ ³ 02. (PREFEITURA DE

10
 Matemática

TAUBATÉ/SP – Escriturário – número total de funcionários no refeitório,

VUNESP/2022) Para produzir concreto, corresponde a:
uma pessoa utiliza o seguinte traço: uma A) 7/20
medida de cimento, duas medidas de areia, B) 3/10
três medidas de pedra, e uma medida de C) ¼
água. Se a medida utilizada for uma lata D) 1/5
com 10 L, o que equivale a 0,01 m³ , e a E) 3/20
quantidade total de concreto a ser produzida
é de 0,21 m³ , então, a quantidade de latas Resolução
de pedras que serão necessárias é 40-12=38
A) 21. Mulheres: 28/2=14
B) 18. Homens: 14
C) 15. 14 7
D) 12. 𝑟𝑎𝑧ã𝑜 = =
40 20
E) 9.
Questões
Alternativas
01. C – 02. E 01. (CONDESUS/RS – Auxiliar
Administrativo – OBJETIVA/2022) Na
disciplina de Matemática Discreta, estão
3 - Razões e proporções; divisão
proporcional; regras de três simples e matriculados 80 acadêmicos. No final do
compostas; porcentagens. semestre, o professor observou que 64
alunos foram aprovados. Nessas condições,
a razão entre o número de acadêmicos
Razão compara duas grandezas, é reprovados e o número de acadêmicos
caracterizada pela fração. aprovados, nessa ordem, é igual a:
Exemplo: razão entre a e b. A) 1/3
𝑎 B) 1/4
𝑏 C) 1/5
E a Proporção é a igualdade entre duas D) 3/5
razões.
𝑎 𝑐
= 02. (PREFEITURA DE IGUATU/CE
𝑏 𝑑 – Técnico em Enfermagem – FAU/2022)
Propriedade da proporção: o produto dos
extremos é igual ao produto dos meios. Em um relatório sobre o número de
a.d=b.c acidentes leves no ambiente de trabalho
verificou-se que em 40 dias analisados 16
2ª Propriedade deles tiveram um deste acidentes. Qual é a
𝑎+𝑏 𝑐+𝑑 proporção de acidentes em relação aos dias
= de análise do relatório?
𝑎 𝑐 A) 1/3.
𝑎−𝑏 𝑐−𝑑 B) 2/5.
= C) 5/6.
𝑎 𝑐 D) 3/2.
(PREFEITURA DE TAUBATÉ/SP – E) 1/4.
Escriturário – VUNESP/2022) Em um Alternativas
refeitório há, ao todo, 40 funcionários 01. B – 02. B
almoçando, sendo que o número de homens
é maior que o número de mulheres em 12 Divisão Diretamente Proporcional
funcionários. O número de mulheres Seja a o número a ser dividido em x1, x2,
almoçando nesse refeitório, em relação ao ...xn partes diretamente proporcional em

11
 Matemática

partes de p1 , p2, ...pn, temos: (CRESS/RO – Técnico

X1+x2+..+xn=a Administrativo Financeiro –
𝑥1 𝑥2 𝑥𝑛 X1 + x2+. . +xn INSTITUTO QUADRIX) Arthur adquiriu
= =⋯= = 3 smartphones por R$ 4.400,00. As massas
𝑝1 𝑝2 𝑝𝑛 𝑝1 + 𝑝2 + ⋯ + 𝑝𝑛
dos aparelhos são 125 g, 250 g e 375 g e
seus preços são inversamente proporcionais
Exemplo a esses números, isto é, às suas massas.
(PREFEITURA DE BAGÉ/RS – Com base nessa situação hipotética, é
Geomensor – FUNDATEC) Antônia e correto afirmar que o smartphone cuja
Pedro têm R$15.000,00 oriundos da venda massa é de 375 g custou
de um veículo. A divisão do valor será feita A) R$ 2.400,00.
de forma diretamente proporcional ao B) R$ 1.200,00.
investimento inicial de cada um. A parte de C) R$ 1.000,00.
Antônia será proporcional a 9 e a parte de D) R$ 800,00.
Pedro será proporcional a 6. Após a divisão, E) R$ 600,00.
caberá a Pedro receber a quantia de: Resolução
A) R$ 9.000,00. Chamaremos de A- aparelho com 125g
B) R$ 6.000,00. B-aparelho de 250g
C) R$ 5.000,00. C-aparelho de 375g
D) R$ 3.000,00. Como os números são muito grandes,
E) R$ 1.000,00. vamos simplificar tudo por 125?
Resolução Aparelho A-1
Chamaremos Antônia de A e Pedro de P. Aparelho B-2
𝐴 𝑃 Aparelho C-3
= 𝐴 𝐵 𝐶 𝐴+𝐵+𝐶
9 6 = = = =
1 1 1 1 1
1+2+3
Sabemos ainda que: A+P=15000 1 2 3
Pela regra da proporção, podemos fazer:
Fazendo mmc(1,2,3)=6
𝐴 𝑃 𝐴 + 𝑃 15000 𝐴+𝐵+𝐶 𝐴+𝐵+𝐶
= = = = 1000 =
9 6 9+6 15 1 1 6 3 2
1+2+3 6+6+6
Para descobrir a parte de cada um. 4400 44006
𝐴 = = 2400
= 1000 11 11
9 6
A=9000 Como eu quero saber o valor do aparelho
𝑃
= 1000 C:
6 𝐶
P=6000 = 2400
1
Divisão Inversamente Proporcional 3
Seja a o número a ser dividido em x1, x2,
...xn partes inversamente proporcionais em 2400
partes de p1 , p2, ...pn, temos: 𝐶= = 800
3
X1+x2+..+xn=a
𝑥1 𝑥2 𝑥𝑛 Questões
= =⋯=
1 1 1
𝑝1 𝑝2 𝑝𝑛 01. (PREFEITURA DE
X1 + x2+. . +xn FRECHEIRINHA/CE – Assistente
=
1/𝑝1 + 1/𝑝2 + ⋯ + 1/𝑝𝑛 Social – CETREDE/2021) Dividindo o
número 1.500 em três partes diretamente

12
 Matemática

proporcionais a 2, 5 e 8 teremos Resolução

A) 400, 600, 500. Primeira etapa: colocar os nomes das
B) 200, 500, 800. grandezas para não errar onde colocar cada
C) 300, 500, 700. número.
D) 300, 400, 800. Pedreiro dias
E) 200, 600, 700.
Segunda etapa: colocar os números de
02. (CÂMARA DE MARABÁ/PA – cada grandeza que temos, tomando cuidado
Técnico Legislativo – FADESP/2021) As para colocar exatamente seu
obras de conclusão do novo estádio correspondente.
municipal de Marabá estão orçadas em, Pedreiro dias
aproximadamente, R$ 7.320.000,00, com 60-------------40
recursos provenientes de convênio entre a x---------------30
Prefeitura de Marabá e o Governo Federal
(o recurso é dividido entre o Ministério do Agora, colocados os dados e já temos o
Esporte e da Caixa Econômica Federal). que precisamos achar, vamos analisar se as
Fonte: https://maraba.pa.gov.br/esporte- grandezas são diretamente proporcionais ou
obras-para-a-conclusao-do-novo-estadio- inversamente proporcionais.
municipal-sao-retomadas/ (adaptado) Quanto mais pedreiro, menos tempo.
Suponha que o valor orçado para Ahhh então são grandezas inversamente
conclusão da obra tenha sido dividido entre proporcionais.
a Prefeitura, o Ministério do Esporte e a Vamos inverter uma coluna
Caixa Econômica Federal, de forma Pedreiro dias
inversamente proporcional a 30, 6 e 15, 60-------------30
respectivamente. O valor correspondente à x---------------40
parte do Governo Federal é igual a
A) R$ 915.000,00. Lembra que a proporção era igualdade
B) R$ 1.830.000,00. entre duas razões??
C) R$ 2.745.000,00. 60 30
D) R$ 5.490.000,00. =
𝑥 40
E) R$ 6.405.000,00. Multiplicando:
30x=2400
Alternativas X=80
01. B – 02. E
Questões
Regra de três simples
01. (PREFEITURA DE CORONEL
(MGS – Monitor Educacional – VIVIDA/PR – Técnico de Enfermagem –
IBFC/2022) São necessários 60 pedreiros UNICENTRO/2022) O número de leitos
para construir um pequeno prédio em 40 de UTI na cidade Columbia é de 2,0 para
dias. Assinale a alternativa que apresenta a cada 10.000 habitantes. Se a cidade tem ao
quantidade de pedreiros que uma todo 20 leitos de UTI o número de
construtora necessitará para construir o habitantes é igual a:
mesmo prédio, em outro local e totalmente A) 20.000 habitantes
idêntico, só que em apenas 30 dias. B) 80.000 habitantes.
A) 45 C) 100.000 habitantes.
B) 60 D) 120.000 habitantes.
C) 80 E) 150.000 habitantes.
D) 90
02. (PREFEITURA DE

13
 Matemática

PERITIBA/SC – Técnico Administrativo 30 100 15

– AMAUC/2022) Para fazer um strogonoff = ∙
𝑥 50 10
que serve 5 pessoas Luciana usa 1,5 kg de Aqui, podemos multiplicar ou tentar
frango. Quantos quilos de frango ela precisa simplificar
para fazer um strogonoff para 11 pessoas? Eu vou simplificar, pois as
A) Ela precisa de 3,3 kg. multiplicações acabam ficando muito
B) Ela precisa de 3,7 kg. grandes.
C) Ela precisa de 1,9 kg.
D) Ela precisa de 5,4 kg. 100/50=2
E) Ela precisa de 2,5 kg. 30 15
= 2∙
Alternativas 𝑥 10
01. C – 02. A Simplificando 10 e 15 por 5
30 30
=
Regra de três composta 𝑥 10
(PREFEITURA DE LARANJAL 30
=3
PAULISTA/SP – Auxiliar Administrativo 𝑥
– AVANÇA/2021) Em um sítio são 3x=30
utilizados 100 kg de milho para alimentar X=10
10 galinhas durante 30 dias. Se mais 5
galinhas chegarem no sítio, quanto tempo Questões
levará para metade desse milho ser
consumido? 01. (PREFEITURA DE
A) 5 dias. IPUMIRIM/SC – Escriturário –
B) 10 dias. AMAUC/2022) Em uma fábrica de tapetes
C) 15 dias. artesanais, 9 operários conseguem fabricar
D)20 dias. 45 peças em 30 dias. Se o proprietário
E) 25 dias. contratar mais 3 funcionários, que
trabalham no mesmo ritmo dos outros, em
Resolução quantos dias eles conseguirão fazer uma
Mesma coisa, vamos colocar as encomenda de 100 tapetes?
grandezas: A) Eles conseguirão fazer a encomenda
Milho galinhas dias em 45 dias.
B) Eles conseguirão fazer a encomenda
Segunda etapa: colocar as quantidades em 50 dias.
Milho galinhas dias C) Eles conseguirão fazer a encomenda
100 10 30 em 90 dias.
50 15 x D) Eles conseguirão fazer a encomenda
em 57 dias.
Analisando as grandezas, sempre em E) Eles conseguirão fazer a encomenda
relação a grandeza que contém o x. em 100 dias.
Quanto mais milho eu tenho, mais dias
duram(diretamente) ( CRP – Assistente Administrativo –
Quanto mais galinhas, menos dia QUADRIX/2022) Admitindo como
Milho galinhas dias verdadeira a premissa “Três tigres comem
100 15 30 três pratos de trigo em três minutos”, julgue
50 10 x os itens 02 e 03.

Com a regra de três composta, temos que 02. Um tigre come um prato de trigo em
deixar sempre o x isolado. um minuto.
( ) Certo ( ) Errado

14
 Matemática

03.Oito tigres comem 2.022 pratos de

trigo em 12 horas, 38 minutos e 15 02. (TJ/TO – Técnico Judiciário –
segundos. FGV/2022) Sabe-se que o número X
( ) Certo ( ) Errado representa 20% do número Y.
A metade do número X, em relação ao
Alternativas dobro do número Y, representa:
01. B – 02. Errado – 03. Certo A) 40%;
B) 25%;
Porcentagem C) 20%;
O próprio nome já diz: PORCENTO. D) 10%;
Portanto, qualquer número dividido por E) 5%.
cem.
40 Alternativas
40% =
100 01.C – 02.E
Como é demonstrado através de fração,
podemos dividir e representar por decimal.
40 4 - Lógica proposicional.
40% = = 0,4
100
Um fato interessante para sabermos
sobre porcentagem são os acréscimos e Sentença aberta: toda “frase” que não
descontos. conseguimos atribuir um valor lógico de
Exemplo: Estamos em uma loja, e a verdadeiro ou falso.
vendedora fala que temos um desconto de Sentença fechada: atribuímos valor
30% a vista. lógico e assim ela se torna uma proposição.
30%=0,3 Exemplos
Desconto: 1-0,3=0,7 1+1=2
Se a peça valia R$ 80,00. Para sabermos Conseguimos definir que essa frase é
com 30% de desconto, fazemos 80x0,7=56 verdadeira, portanto, é uma proposição.
E se não pagarmos uma conta em dia e 1+1=3
ela tem um acréscimo de 12%. É falso, mas não deixa de ser uma
1+0,12=1,12 proposição.
Se a conta é de R$20,00, fazemos: Você é inteligente?
20x1,12=22,4 Observe que essa frase, não podemos
definir se é verdadeira ou falsa.
Questões As frases interrogativas e exclamativas,
não são proposições.
01. (CPGI – Auxiliar Administrativo - Proposição simples: apenas uma frase.
INSTITUTO ACCESS/2022) Uma Proposição composta: ligada por um
bicicleta teve seu valor alterado durante os conectivo. Que veremos mais sobre cada
três primeiros meses do ano. Em janeiro, ela um.
custava R$800,00 e sofreu um aumento de Princípios
10%. No mês posterior, ela teve um I. Princípio da não Contradição: uma
desconto de 10%. Por último, ela voltou a proposição não pode ser verdadeira “e”
aumentar, tendo acréscimo de 20% em falsa ao mesmo tempo.
relação ao valor anterior. Ao final dessas II. Princípio do Terceiro Excluído: toda
alterações, a bicicleta passou a valer proposição é verdadeira ou falsa, não há
A) R$840,00. uma terceira opção.
B) R$920,60.
C) R$950,40. Tabela-verdade
D) R$940,00. Quando precisamos analisar as

15
 Matemática

proposições compostas, com a tabela- ~p: É falso que Pedro é engenheiro.

verdade fica fácil para não confundir cada
valor lógico. Tabela-verdade negação
Para sabermos quantas linhas temos em p ~p
uma tabela-verdade, temos que: V F
Linhas: 2n, onde n é o número de F V
proposições.
Por exemplo com duas proposições Conjunção
p q O símbolo de conjunção é ().
V V Ligamos as proposições através do “e”.
V F Pedro é engenheiro e João é médico.
F V Tabela – verdade conjunção
F F p q pq
E a terceira coluna depende do conectivo V V V
que estamos estudando. V F F
Com 3 proposições F V F
p q r F F F
V V V Só é verdadeiro quando todas as
V F V proposições tiverem o valor lógico
V V F verdadeiro.
V F F Disjunção
F V V O símbolo é ().
F F V As proposições são ligadas por “ou”.
F V F Pedro é engenheiro ou João é médico.
F F F Aqui é o verdadeiro “tanto faz”.
Uma dica: quando tiver três proposições, Se eu tiver uma sendo verdadeira, a
sempre colocar nessa ordem proposição composta já tem seu valor
P: 4 V e 4F lógico verdadeiro.
Q: intercalar os verdadeiros e falsos.
R: 2V, 2F, 2V... Tabela – verdade disjunção
p q pq
Conectivos V V V
Tem a função de ligar uma proposição a V F V
outra. F V V
Exemplo F F F
Pedro é engenheiro – é uma proposição Disjunção Exclusiva
João é médico – proposição Símbolo: 
Para poder ligar as duas, podemos usar Ou Pedro é engenheiro ou João é
um conectivo. médico.
Pedro é engenheiro E João é médico. Não pode ser as duas verdadeiras e nem
Vamos estudar cada conectivo. as duas falsas. Só pode ser um ou outro.
Negação Tabela – verdade disjunção exclusiva
O símbolo para uma negação é (~) p q pq
Podemos saber que é negação quando a
V V F
frase possui o seguinte:
V F V
“não”, “é falso”, “não é verdade”.
F V V
P: Pedro é engenheiro.
~p: Pedro não é engenheiro. F F F
Condicional

16
 Matemática

Símbolo: () P ~p p~p

Se Pedro é engenheiro, então João é V F F
médico. F V F
Tabela-verdade Contingência
p q pq O valor lógico pode ser verdadeiro ou
V V V falso, como é o caso das tabelas-verdade
V F F que fizemos anteriormente de cada
F V V conectivo.
F F V
Questões
Bicondicional
Símbolo: () 01. (CÂMARA DE FRANCA/SP –
Pedro é engenheiro se, e somente se, Assistente Contábil – IBFC/2022) O
João é médico. número total de proposições simples da
As proposições dependem uma da outra. proposição composta “Se Eduardo fez o
Portanto, a composta só será verdadeira, serviço corretamente, então recebeu pelo
quando ambas forem verdadeiras, ou ambas trabalho e foi promovido se, e somente se,
falsas. não atrasou ou não faltou” é igual a:
p q pq A) 4
V V V B) 3
V F F C) 6
F V F D) 5
F F V
02. (MPE/RS – Técnico do Ministério
Público – AOCP/2021) Indique o valor
E uso sempre a mesma frase, porque
lógico (V ou F) de cada uma das
acho que fica mais fácil para você estudar e
proposições a seguir e assinale a alternativa
lembrar de uma frase e como fica a tabela-
que apresenta a sequência correta.
verdade de cada conectivo com essa frase.
( ) (2%)² = 4% e 20% de 20% é 4%
Tautologia
( ) Se todo número primo é ímpar, então
Toda proposição COMPOSTA com
1413 é primo.
todos os valores lógicos verdadeiros.
( ) ( 1/2 : 1/3) < 1 ou 1/4 < 2/3
Princípio do Terceiro Excluído: toda
proposição é verdadeira ou falsa, não há
A) F – F – F.
uma terceira opção.
B) F – F – V.
P ~p p~p C) V – F – F.
V F V D) F – V – V.
F V V E) V – V – F.
Essa parte não tem muito jeito, não pode Alternativas
ter preguiça e montar a tabela-verdade para 01. D - 02. D
verificar se é tautologia ou não. Negação de Proposição
Contradição Negação dos quantificadores, temos que
Toda proposição COMPOSTA com tomar cuidado!!
todos os valores lógicos falsos. Lembrando que para negar o todo, basta
apenas colocar existe um..
Princípio da não Contradição: uma Exemplo
proposição não pode ser verdadeira e falsa Todo aluno sabe matemática.
ao mesmo tempo. Se tiver um que não sabe, já está
negando, certo?

17
 Matemática

Então: Existe um aluno que não sabe F V V F F V

matemática. F F V V F F

E para negarmos as proposições Exemplo: Se tenho um cachorro, então

compostas?? tenho um gato.
Negação Conjunção Negação: Tenho um cachorro e não
tenho um gato.
p q ~p ~q p∧ ~(p ∧ ~p ∨
q q) ~q Questões
V V F F V F F 01. (CRMV/DF – Agente de
V F F V F V V Fiscalização – IBEST/2022) Quatro
F V V F F V V amigas, Andressa, Bárbara, Carolina e
F F V V F V V Denise, possuem bicicletas do mesmo
modelo, mas de cores diferentes. Sabe-se
Então a negação da conjunção seria ~p que:
∨ ~q
Exemplo: Eu tenho um cachorro e um • Há uma bicicleta amarela, uma branca,
gato. uma verde e uma lilás;
Negação: Não tenho um cachorro ou
não tenho um gato. • Cada amiga tem apenas uma bicicleta;
Para fixar: nega as duas, troca o “e”
por “ou” • A bicicleta de Andressa não é lilás;

Negação disjunção • A bicicleta de Bárbara não é branca e

p q ~p ~q p ∨ ~(p ∨ ~p ∧ nem lilás;
q q) ~q
V V F F V F F • A bicicleta de Denise é amarela.
V F F V V F F
F V V F V F F Acerca dessa situação hipotética, julgue
F F V V F V V o item.

Para fixar: nega as duas, troca o “ou” A negação da proposição “Toda

por “e” bicicleta tem duas rodas” é “Nenhuma
Exemplo:Tenho um cachorro ou um bicicleta tem duas rodas”.
gato.
Negação: Não tenho um cachorro e não ( ) Certo ( )Errado
tenho um gato.
02. (AGERS – Auxiliar Técnico em
Negação condicional Administração – FUNDATEC/2022) De
Para fixar: Já ouviu falar o acordo com as regras da lógica formal,
MANE??Não?Pois é...aqui na negação mais precisamente, as regras de De
temos Morgan, a sentença equivalente à negação
MAntém a primeira e NEga a da proposição “Antônio é técnico em
segunda. contabilidade ou é técnico em
administração” é:
p q p→ ~q ~(p → p ∧ ~q A) Antônio é técnico em contabilidade
q q) e é técnico em administração.
V V V F F F B) Antônio não é técnico em
V F F V V V contabilidade e não é técnico em

18
 Matemática

administração.
C) Antônio é técnico em contabilidade A condicional também possui outra
ou não é técnico em administração. equivalência
D) Antônio não é técnico em P Q pq ~p ~p q
contabilidade e é técnico em V V V F V
administração. V F F F F
E) Antônio não é técnico em F V V V V
contabilidade ou não é técnico em F F V V V
administração.
Convenhamos que demora muito, né??
Alternativas E a equivalência de uma condicional é o
01. Errado -02. B que mais cai, então bora decorar!
Equivalências -Bicondicional
pq(~pq)(~qp)
A tabela-verdade tem exatamente o
mesmo valor lógico. Exemplo
(AGERS – Auxiliar Técnico em
Administração – FUNDATEC/2022) A
-Dupla negação proposição “Se Jair é engenheiro, então ele
sabe matemática” é logicamente
P ~p ~~p equivalente à proposição:
V F V A - Jair não é engenheiro ou ele sabe
F V F matemática.
B - Jair é engenheiro e ele sabe
matemática.
C - Se Jair não é engenheiro, então ele
não sabe matemática.
-Condicional D - Se Jair sabe matemática, então ele é
pq p pq engenheiro.
P Q pq p pq E - Jair é engenheiro se, e somente se,
pq ele sabe matemática.
V V V V V
V F F F F Resolução
F V F V V Temos duas opções: ~q ~p
F F F V V Ou ~p q
P: Jair é engenheiro
Para os concursos, as mais utilizadas Q: ele sabe matemática
são as próximas duas que irei apresentar, ~q ~p: Se Jair não sabe matemática,
mas eu disse, as mais utilizadas! Não quer então ele não é engenheiro.
dizer que a anterior não é usada, pois tudo ~p q: Jair não é engenheiro ou ele sabe
é possível. matemática.
pq equivalente a ~q ~p E procuramos qual das opções tem uma
P Q pq ~q ~p ~q das duas.
~p
V V V F F V Implicação
V F F V F F Diz-se que uma proposição P(p,q,r,...)
F V V F V V implica logicamente ou apenas implica
F F V V V V uma proposição Q(p,q,r,...) , se

19
 Matemática

Q(p,q,r,......) é verdadeira (V) todas as não é dentista.

vezes que P(p,q,r,.....) é verdadeira (V).1 E) Nara não é jornalista ou João é
Vamos fazer a tabela-verdade da dentista.
proposição (pq)~p
P Q pq ~p (pq)~p 02. (CÂMARA DE TERESINA/PI –
V V V F F Assistente Legislativo – INSTITUTO
V F V F F AOCP/2021) Considere como verdadeira a
F V V V V seguinte proposição condicional: “Se a
F F F V F idade de Maria é menor ou igual a 27 anos,
então a idade de Joaquim é maior que 43
Observe o destaque: anos”. Dessa forma, é correto afirmar que,
Caracteriza uma implicância: A) se a idade de Joaquim é maior ou
(pq)~pq-Regra do Silogismo igual a 43 anos, então a idade de Maria é
Disjuntivo menor que 27 anos.
Pois ambas têm o valor lógico V. B) se a idade de Maria é maior que 27
anos, então a idade de Joaquim é maior ou
A tabela-verdade (pq) p
igual a 43 anos.
p q pq (pq) p C) se a idade de Joaquim é menor que 43
V V V V anos, então a idade de Maria é maior ou
V F F F igual a 27 anos.
F V V F D) se a idade de Maria é menor que 27
F F V F anos, então a idade de Joaquim é maior ou
igual a 43 anos.
(pq) pq-Regra Modus Ponens E) se a idade de Joaquim é menor ou
p q pq ~q (pq) ~p igual a 43 anos, então a idade de Maria é
~q maior que 27 anos.
V V V F F F
V F F V F F Alternativas
F V V F F V 01. D - 02.E
F F V V V V

(pq) ~q~p – Regra Modus 5 - Noções de conjuntos.

Tollens

Questões Relação de Pertinência

Para relacionar os números com os
01. (PREFEITURA DE VIAMÃO/RS conjuntos, podemos colocar pertence ()
– Técnico em Enfermagem – ou não pertence ()
FUNDATEC/2022) A alternativa que Exemplo:
apresenta uma proposição logicamente O conjunto
equivalente à condicional “Se João é
dentista, então Nara é jornalista” é: ℕ = {0, 1, 2, 3, 4 … . }
A) Se João não é dentista, então Nara 0∈ℕ
não é jornalista. −1 ∉ ℕ
B) João é dentista e Nara não é jornalista. Relação de Inclusão
C) João é dentista ou Nara é jornalista. Relacionam conjuntos.
D) Se Nara não é jornalista, então João (está contido), (contém)

1
ALENCAR FILHO, Edgar de – Iniciação a lógica matemática – São Paulo: Nobel – 2002.

20
 Matemática

Diferença
ℕ⊂ℤ⊂ℚ⊂ℝ A-B={1, 2, 3}

A “boca” aberta é sempre para o maior Tudo que está em A e não está em B.
conjunto.

União()

Exemplo: Sendo o conjunto

A={1,2,3,4} e o conjunto B={4,6,7}.
Calcule a união.

AB={1, 2, 3, 4, 6, 7}
B-A={6, 7}
Portanto, basta colocarmos todos os Tudo que está em B e não está em A.
números no mesmo conjunto.
Para os amantes de fórmulas:
N(AB)=n(A)+n(B)-n( AB)

Conjunto Vazio
Representado por { } ou .
É um conjunto sem elementos.
Intersecção () Dado dois conjuntos:
A={conjuntos das dízimas periódicas}
Vamos seguir sempre com os mesmos B={conjunto dos números inteiros}
exemplos, para ficar fácil a comparação. Qual a intersecção entre os dois
Exemplo: Sendo o conjunto conjuntos?
A={1,2,3,4} e o conjunto B={4,6,7}. AB={ }
Calcule a intersecção. Ou AB=
Conjunto Universo
AB={4} Representa todo o conjunto que estamos
trabalhando.
Ou seja, a intersecção é o elemento que
se repete nos dois conjuntos. Ex: U=R, calcule
1 1
+
3 4
Fazendo o mmc
4 3 7
+ =
12 12 12
S={7/12}
Observe que se colocarmos U=N, a
solução seria S=

21
 Matemática

Conjunto finito e infinito

conjuntos dos naturais, inteiros, 02. (CÂMARA DE FRANCA/SP –
racionais e reais-conjuntos infinitos. Oficial Legislativo – IBFC/2022) Ao
observar os conjuntos finitos A =
Mas, se definirmos um conjunto, ele é {1,3,5,7,9} e B = {0,2,3,7}, Marcelo
finito(como nos exemplos citados). afirmou que a diferença entre os dois
conjuntos, nessa ordem, é:
A) {0,1,5,9}
Vamos com um exemplo de concurso B) {1,5,9}
para tornar nossa vida mais divertida! C) {0,2}
D) {1,2,5,9}
( CAU – Auxiliar de fiscalização –
IADES/2022)Em determinado dia, o 03.(ELETROBRÁS
Conselho de Arquitetura e Urbanismo do ELETRONUCLEAR -
Brasil (CAU/BR) recebeu 40 solicitações Especialista em Segurança de Área
de emissão da Certidão de Acervo Técnico Protegida de Nuclear –
(CAT) ou da Certidão Negativa de Débito CESGRANRIO/2022) Dois conjuntos não
(CND). Sabe-se que 34 empresas vazios A e B são tais que:
solicitaram a CAT e 16 empresas A ∪ B ={3,4,6,7,9 }
solicitaram a CND. Quantas empresas A B={ 4,7 }
solicitaram simultaneamente os dois tipos O conjunto (A - B) ∪ (B - A) é igual a
de certidões? A) N
A) 10 B) {3,4,6,7,9}
B) 11 C) {3,6,9}
C) 14 D) {4,7}
D) 15 E) ∅
E) 16
Alternativas
Resolução 01. B – 0.2 B - 03. C
N(AB)=n(A)+n(B)-n( AB)
40=34+16- n( AB) 6 - Relações e funções; Funções
n( AB)=34+16-40 polinomiais; Funções exponenciais e
n( AB)=10 logarítmicas.

Questões Para explicarmos uma função, temos

que relembrar primeiro alguns conceitos
01. (EBSERH – Técnico em como domínio, contradomínio e imagem.
Contabilidade – IBFC/2022) Para saber a
Supondo um conjunto A={1,2,3} e
preferência entre a utilização de dois
B={2,4,6}
produtos A e B foram entrevistadas 185
Vamos representar em um diagrama de
pessoas, das quais 72 utilizam o produto A,
flechas.
94 utilizam o produto B, e 36 utilizam
O conjunto A é o domínio, o B é o
ambos os produtos. Nessas condições, o
contradomínio e os números que tem
total de pessoas que não utilizam quaisquer
“flechas” são imagens.
um dos 2 produtos é igual a:
A) 45
B) 55
C) 65
D) 17
E) 38

22
 Matemática

E o conjunto A chamamos de domínio e

o conjunto B de contradomínio.
E é uma função, pois os elementos de
A, correspondem a apenas um elemento de
B.

1º Quadrante – x e y positivos
2º Quadrante – x negativo e y positivo
3º Quadrante – x e y negativos
4º Quadrante – x positivo e y negativo

Função do Primeiro Grau

A função do primeiro grau consiste em
Não é uma função, pois o mesmo
f(x)=ax+b, onde a≠0
elemento de A, corresponde a 2 valores em
A raiz da função é dada por x=-b/a
B e há valor em A, que não tem um
O valor de b é exatamente o valor que
correspondente.
corta o eixo y.
No caso do exemplo abaixo, também é
uma função.
Quando a>0, temos uma função
crescente.

O domínio é D={1, 2, 3}
O CD={1, 2 3}
I={1,2}

Sistema de Coordenadas
Quando a<0, temos uma função
decrescente.

23
 Matemática

No caso dessa parábola, falamos em

valores de máximo e usamos a mesma
fórmula de vértice.

Temos também que : Depois de todas essas fórmulas, vamos

∆𝑦 ver alguma aplicação, né?
𝑎= Exemplo
∆𝑥
Função do Segundo Grau (UERJ – Assistente Administrativo –
f(x)=ax²+bx+c=0, onde a≠0 UERJ/2021) Na figura, estão representados
os gráficos das funções reais f e g, com
∆= 𝑏 2 − 4 ∙ 𝑎 ∙ 𝑐 variáveis reais, definidas por f(x) = ax + b e
−𝑏 ± √∆ g(x) = x2 .
𝑥=
2∙𝑎
Temos também que a soma das raízes é
𝑏
dada por 𝑆 = −
𝑎
𝑐
E o Produto 𝑃 = 𝑎
Quando a>0, a concavidade da parábola
é para cima

O valor de a² + b² é igual a:
A) 2
B) 3
C) 4
D) 5
Para saber qual o valor mínimo a ser Resolução
atingido, temos os valores do vértice. Pela função g(x)=x²
𝑏 G(-2)=(-2)²=4
𝑉𝑥 = − G(1)=1²=1
2𝑎
∆ Formando os pares (-2,4) e (1,1)
𝑉𝑦 = − Portanto, para a função f(x)
4𝑎
∆𝑦 4−1 3
𝑎= = = = −1
Observe que os valores de y são ∆𝑥 −2 − 1 −3
maiores que zero para menores que x1 e Para calcularmos o valor de b, vamos
maiores que x2. substituir na função.
E menores que zero entre x1 e x2. F(x)=ax+b
a<0, concavidade para baixo. F(-2)=-1(-2)+b
4=2+b
B=2

24

a² + b²=(-1)²+2²=5
Questões
01. (EMDUR – Técnico em Segurança
do Trabalho – FAU/2022) O município X
tem um contrato com uma empresa que
entrega as correspondências do município.
O valor pago mensalmente segue a seguinte
função f(x)=1,25x + 8000, onde x
representa a quantidade de
correspondências entregues ao longo do
mês. Se em um determinado mês a
quantidade de correspondências entregue
foi de 20.000 o valor pago a empresa foi de:
A) R$ 30.000,00.
B) R$ 33.000,00.
C) R$ 34.500,00.
D) R$ 35.750,00.
E) R$ 36.125,00.
02. (MGS – Monitor Educacional –
IBFC/2022) A conhecida fórmula de
Bhaskara é um método para encontrar
raízes reais de uma função quadrática. No
processo deste método as raízes são
encontradas fazendo uso dos coeficientes
das equações no formato, y = ax² +bx+c
com a, b, c ∈ R (números reais) e ainda a ≠
0. Sendo assim, a função dada por f(x) = 4x²
-4x+1, possui como raízes os números:
A) –1 e 3
B) 4 e – 4
C) 0 e 2
D) 1/2 e ½
03. (IBGE – Agente de Pesquisas e
Mapeamento – log 𝑏 𝑎𝑛 = 𝑛𝑙𝑜𝑔𝑏 𝑎
CESPE/CEBRASPE/2021) Considere as
funções quadráticas f(x) = a1x2 + b1x + c1
e g(x) = a2x2 + b2x + c2, em que a1, b1, c1,
a2, b2 e c2 são constantes, a1 > 0 e a2 < 0.
Acerca dessas funções, julgue os itens
seguintes, considerando o plano cartesiano
usual xOy.
I O gráfico da função f é uma parábola
com concavidade voltada para cima; o
gráfico da função g é uma parábola com
concavidade voltada para baixo.
II Os gráficos das funções f e g podem:
25
Matemática
não possuir pontos em comum; possuir um
único ponto em comum; possuir dois
pontos distintos em comum.
III Já que a1 > 0, o gráfico da função f
pode não interceptar o eixo Ox, mas
necessariamente intercepta o eixo Oy. Por
outro lado, já que a2 < 0, o gráfico da
função g pode não interceptar o eixo Oy,
mas necessariamente intercepta o eixo Ox.
Assinale a opção correta.
A) Apenas o item I está certo.
B) Apenas os itens I e II estão certos.
C) Apenas os itens I e III estão certos.
D) Apenas os itens II e III estão certos.
E) Todos os itens estão certos.
Alternativas
01. B - 02. D – 03. B
Função Logarítmica
É a inversa da função exponencial.
Definida por: 𝑓(𝑥) = log 𝑎 𝑥, a é real,
positivo e diferente de 1 e x>0
Pela definição de log temos: ay=x
Vamos ver algumas propriedades de
logaritmo que ajudam na resolução das
funções logarítmicas.
log 𝑎 𝑎 = 1
É só pensar pela definição de log.
a1=a
log 𝑎 𝑎𝑛 = 𝑛 log 𝑎 𝑎 = 𝑛
A regra do “tombo”. Quando tem um
expoente, podemos tombar para a frente do
log.
Essa regra funciona para qualquer tipo
de expoente, não precisa ser com a mesma
base.
Multiplicação
log 𝑏 (𝑎 ∙ 𝑐) = log 𝑏 𝑎 + log 𝑏 𝑐
Divisão
𝑎
log 𝑏 ( ) = log 𝑏 𝑎 − log 𝑏 𝑐
𝑐
Gráfico da função Logarítmica.
 Matemática

TAQUARITINGA DO NORTE/PE –
Assistente Administrativo –
IDHTEC/2019) Considerando a função
P(x) = log2 (2 − x), determine seu
conjunto domínio.
A) D = ]−∞, 1[.
B) D = ]−1,+∞[.
C) D = ]1,+∞[.
Fonte: https://www.todamateria.com.br/funcao-logaritmica/
D) D = ]2,+∞[.
Comparando o gráfico de logaritmo com E) D = ]−∞, 2[.
exponencial, podemos observar que o Alternativas
gráfico de função exponencial sempre fica 01. B- 02. E
no primeiro e segundo quadrante, enquanto
o gráfico de função logarítmica fica no Função Exponencial
primeiro e quarto quadrante. Definida por ℝ → ℝ∗+ e a Lei de
A função exponencial não temos valores Formação é dada por f(x)=ax, a tem que ser
negativos para y, enquanto a função número real e positivo e diferente de 1.
logarítmica não temos valores negativos Se a>1, chamamos de função crescente.
para x. Exemplo: Faça o gráfico da função
E qual seria o domínio da função f(x)=2x.
logarítmica? Vamos fazer uma tabela com alguns
Determine o domínio de 𝑓(𝑥) = valores, para fazer o gráfico.
log 3 (3𝑥 − 2)
3x-2>0
3x>2 x y
x>2/3 0 1
1 2
Questões 2 4

01. (PREFEITURA DE AREAL/RJ –

Técnico em Contabilidade –
GUALIMP/2020) Considere a função f: R
→ R cujo o gráfico está esboçado abaixo.

https://www.todamateria.com.br/funcao-exponencial/
Se 0<a<1, temos uma função
decrescente.
1 𝑥
Exemplo: 𝑓(𝑥) = (2)
Qual é a lei de formação da função f?
A) y = log2(x +1) x y
B) y = log2 x 0 1
C) y = log x -1 2
D) y = log x + 1 -2 4

02. (PREFEITURA DE

26
 Matemática

Alternativas
01. E – 02. B

7 - Matrizes.

Matriz
A matriz é usada na representação de
https://www.todamateria.com.br/funcao-exponencial/
dados. É representada por uma letra
Algumas observações: maiúscula seguida de números que são a
-independente da base, teremos f(0)=1. quantidade de linha e coluna,
-o gráfico sempre terá valores de y respectivamente.
positivo. A2x3 – Matriz A com duas linhas e 3
-o gráfico quase toca o eixo x, mas nunca colunas.
encostará. 𝑎11 𝑎12 𝑎13
[𝑎 ]
21 𝑎22 𝑎23
Questões Existem alguns casos especiais de
matrizes
01. (PREFEITURA DE IRATI/SC –
Agente Administrativo – GS -Matriz linha
ASSESSORIA E CONCURSOS/2021) A 𝐴 = [𝑎11 𝑎12 𝑎13 ]
equação exponencial C = 2 (x + 1) representa -Matriz Coluna
a progressão dos lucros acumulados de uma
empresa, em milhões. Sendo X a 𝑎11
quantidade de meses acumulados, qual será 𝐴 = [𝑎21 ]
o lucro em um trimestre? 𝑎31
A) O lucro será de 17 milhões.
B) O lucro será de 27 milhões. -Matriz Quadrada
C) O lucro será de 26 milhões. Possuem a mesma quantidade de linhas
D) O lucro será de 8 milhões. e colunas
E) O lucro será de 16 milhões. 𝑎11 𝑎12
𝐴 = [𝑎 ]
21 𝑎22
02. (PREFEITURA DE 𝑎11 𝑎12 𝑎13
CONCEIÇÃO DE MACABU/RJ –
Agente Administrativo – 𝐴 = [ 21 𝑎22 𝑎23 ]
𝑎
𝑎31 𝑎32 𝑎33
GUALIMP/2020) Um cientista
E na matriz quadrada, sabemos a
acompanhou o desenvolvimento de uma
diagonal principal e a diagonal secundária.
cultura de bactérias. Foi verificado que o
Diagonal principal: a11 a22 a33
número de bactérias presentes nessa cultura
Diagonal secundária: a13 a22 a31
era expresso pela função B(t) =20 X 3 t/2 e,
onde B(t) representa o número de bactérias
-Matriz identidade
presentes nessa cultura e t representa o
Todos os elementos da diagonal
tempo (em dias) em que esse
principal valem 1 e o restante zero.
acompanhamento havia sido iniciado.
Quantas bactérias haviam nessa cultura 1 0
12 dias após o início do acompanhamento? 𝐼=[ ]
0 1
A) 4.860. 1 0 0
B) 14.580. 𝐼 = [0 1 0]
C) 9.720. 0 0 1
D) 29.160. -Matriz Transposta

27
 Matemática

Mudamos linhas por colunas primeira matriz pela coluna da outra

1 2 matriz, sempre primeiro elemento com
𝐴=[ ]
3 4 primeiro, segundo com segundo..
Observe que os números em destaque,
1 3
𝐴𝑡 = [ ] são exatamente os valores da matriz B, e
2 4 essa é uma boa dica, se ficar diferente, é
Operações com matrizes
porque algo deu errado.
E sem destaque é a matriz A.
-Adição
As matrizes precisam ser de mesma
E se for de ordem diferente, pode dar
ordem.
1 2 certo?
𝐴=[ ] Para esse tipo, podemos fazer o
3 4
seguinte: o número de colunas da primeira
5 6 matriz, deve ser igual ao número de linhas
𝐵=[ ] da segunda matriz.
7 8
A2x3 B3x4=C2x4
1+5 2+6 6 8 A matriz resultante será com o número
𝐴+𝐵 =[ ]=[ ]
3+7 4+8 10 12 de linhas da primeira e o número de
colunas da segunda.
-Subtração
Como na adição, também precisa ser de Matriz Inversa
mesma ordem.
Sejam as matrizes A e B do exemplo -Há somente uma matriz inversa para
anterior: uma dada matriz.
1−5 2−6 −4 −4
𝐴−𝐵 =[ ]=[ ]
3−7 4−8 −4 −4
-A matriz só é invertível se AA-1=In
Observe que tem diferença se fizermos
1 2
B-A 𝐴=[ ]
3 4
5−1 6−2 4 4 𝑎 𝑏
𝐵−𝐴=[ ]=[ ] 𝐴−1 = [ ]
7−3 8−4 4 4 𝑐 𝑑
-Multiplicação 1 2 𝑎 𝑏 1 0
Temos a opção de multiplicar um [ ][ ]=[ ]
3 4 𝑐 𝑑 0 1
número pela matriz.
1 2 1∙3 2∙3
3𝐴 = 3 [ ]=[ ]
3 4 3∙3 4∙3
3 6
=[ ] 1∙𝑎+2∙𝑐 1∙𝑏+2∙𝑑
9 12 𝐴 ∙ 𝐴−1 = [ ]
3∙𝑎+4∙𝑐 3𝑏 + 4𝑑
Agora, vamos ver a multiplicação entre
1 0
matrizes. =[ ]
0 1
Podemos ter com a mesma ordem:
1 2 5 6 𝑎 + 2𝑐 = 1 (−2)
𝐴∙𝐵 =[ ]∙[ ]= {
3 4 7 8 3𝑎 + 4𝑐 = 0
1∙5+2∙7 1∙6+2∙8
𝐴∙𝐵 =[ ]
3∙5+4∙7 3∙6+4∙8 −2𝑎 − 4𝑐 = −2
19 22 {
=[ ] 3𝑎 + 4𝑐 = 0
43 50
Então, para fazer a multiplicação de
matrizes, temos que multiplicar linha da a=-2

28
 Matemática

Substituindo em a+2c=-2 A soma dos elementos da matriz A² é:

A) 10;
-2+2c=-2 B) 12;
C) 15;
2c=0 D) 23;
E) 30.
C=0
02. (CRN 4ª REGIÃO – Assistente
𝑏 + 2𝑑 = 0 Administrativo – QUADRIX/2022)
{
3𝑏 + 4𝑑 = 1 0 1 2 0
Sendo 𝐴 = [ ] 𝑒𝐵=[ ], julgue o
0 5 2 2
−2𝑏 − 4𝑑 = 0 item.
{ 0 2
3𝑏 + 4𝑑 = 1
Se BX=A, então 𝑋 = [0 1 ]
2
Somando:
( )Certo ( )Errado
B=1 Alternativas
01. D – 02. Errado
B+2d=0

1+2d=0
8 - Determinantes.
2d=-1

D=-1/2 Determinantes
Só há determinante de matriz quadrada.
Portanto, a matriz inversa é dada por: Se houver uma matriz de um único
termo, esse termo é o determinante.
𝑎 𝑏 −2 1 A=[3]
𝐴−1 = [ ]=[ ] Det A=|3|=3
𝑐 𝑑 0 −1/2

Propriedades de Matrizes -matriz ordem 2

2 1
𝐴=[ ]
3 5
-Associativa: A(BC)=(AB)C 2 1
𝐷𝑒𝑡𝐴 = | | = 2 ∙ 5 − 1 ∙ 3 = 10 − 3
3 5
-Distributiva à =7
direita: A(B+C)=AB+AC
-Matriz de ordem 3
-Distributiva à 1 2 2
esquerda: (B+C)A=BA+CA 𝐴 = [3 1 0]
2 4 2
-Elemento neutro: AIn=InA=A, onde Para esse tipo de matriz, temos 2 modos
In é a matriz identidade de resolver.
Podemos copiar as duas primeiras
colunas:
Questões
1 2 2 |1 2
01. (MPE/SC – Auxiliar do 𝐷𝑒𝑡 𝐴 = |3 1 0 | 3 1 |
Ministério Público – FGV/2022) Seja 2 4 2 | 2 4
2 1 Multiplicamos e somamos:
𝐴=[ ]. 112+202+234=2+0+24=26
3 1

29
 Matemática

Agora, vamos subtrair: fazer o cofator.

1 2 2 |1 2 Aij=(-1)i+jDij
|3 1 0 | 3 1 | Vamos fazer o cofator de A11
2 4 2 | 2 4 3 1 2 1
212+104+232=4+0+12=16 𝐴 = [0 3 2 2 ]
Subtraimos:26-16=10 0 1 0 5
Esse é o primeiro método, podemos 0 1 0 2
fazer de uma forma mais direta Excluímos então a primeira linha e
1 2 2 primeira coluna para fazer o determinante.
[3 1 0 ] 3 2 2
2 4 2 𝐴11 = (−1)² ∙ |1 0 5|
Multiplicamos: 112=2 1 0 2
3 2 2
1 2 2
|1 0 5| = 10 − 4 = 6
[3 1 0 ]
1 0 2
2 4 2 A11=6
Multiplicamos: 234=24
1 2 2 E para achar o determinante então da
[3 1 0 ] matriz 4x4, multiplicamos o elemento
correspondente.
2 4 2
202=0 D=aijAij=36=18
Somamos:24+2+0=26 Note que se tivermos mais números, o
determinante será a soma da multiplicação
Subtraímos de: entre os elementos e seus respectivos
1 2 2 cofatores.
[3 1 0]
2 4 2 Propriedades Determinante
212=4 - Se uma linha inteira for zero, o
1 2 2 determinante dessa matriz será zero.
[3 1 0] -O determinante da multiplicação de
2 4 2 matrizes é igual ao determinante de cada
104=0 uma multiplicado.
1 2 2 Det(AB)=detADetB
[3 1 0]
2 4 2 - Se inverter uma linha, o determinante
232=12 terá o mesmo valor, mas com sinal oposto.
4+12=16 Exemplo
26-16=10 2 1
𝐴=[ ]
3 5
Para matriz 4x4 ou acima, podemos 2 1
𝐷𝑒𝑡𝐴 = | | = 2 ∙ 5 − 1 ∙ 3 = 10 − 3
utilizar alguns métodos para resolver o 3 5
determinante. =7
O primeiro método que vamos ver, será Se trocarmos as linhas
o Teorema de Laplace. 3 5
𝐴′ = [ ]
Escolher na matriz, a linha ou coluna 2 1
que contenha a maior quantidade de zero DetA=3-10=-7
possível.
3 1 2 1 -Se multiplicar uma coluna por um
número, o determinante também será
𝐴 = [0 3 2 2 ] multiplicado.
0 1 0 5
0 1 0 2 2 1
𝐴=[ ]
Vamos escolher a primeira coluna e 3 5

30
 Matemática

2 1 modos para você escolher o que achar mais

𝐷𝑒𝑡𝐴 = | | = 2 ∙ 5 − 1 ∙ 3 = 10 − 3
3 5 viável.
=7
(PREFEITURA DE SANTA FÉ DE
′ 2∙2 1 4 1 MINAS/MG – Técnico em Informática –
𝐴 =[ ]=[ ]
2∙3 5 6 5 COTEC/2021) Se (a, b, c) é solução do
DetA’=20-6=14 −𝑥 + 2𝑦 − 2𝑧 = 3
- Linhas iguais ou proporcionais,
sistema linear { 4𝑥 − 7𝑦 + 9𝑧 = 0 , então
tornam o determinante igual a zero.
3𝑥 − 6𝑦 + 5𝑧 = 1
abc vale
Questões
01. (MPE/SC – Auxiliar do Ministério
A) 13.420.
Público – FGV/2022) Considere as
𝑎 𝑏 𝑐 B) 13.402.
C) 13.400.
matrizes 𝐴 = [𝑑 𝑒 𝑓 ] 𝑒 𝐵 =
D) –13.420.
𝑔 ℎ 𝑘
E) –13.402.
2𝑎 𝑐 3𝑏
Resolução
[2 𝑑 𝑓 3𝑒 ]
Pela Regra de Crammer vamos achar o
2𝑔 𝑘 3ℎ
determinante do sistema.
Sendo det(A) e det(B) os determinantes
Para achar esse determinante, basta
das matrizes A e B, respectivamente, tem-
colocar os coeficientes de x, y e z.
se que: −1 2 −2
A) det(A)= 6×det(B); 𝐷 = [ 4 −7 9 ]
B) det(A)= −6×det(B);
3 −6 5
C) det(B)= 6×det(A); D=35+54+48-42-40-54=1
D) det(B)= −6×det(A); Agora, vamos calcular Dx, Dy e Dz
E) det(A)= det(B). Para isso, vamos colocar na coluna
relacionada a incógnita, o resultado.
02. (PREFEITURA DE PEDRAS 3 2 −2
ALTAS/RS – Tesoureiro – 𝐷𝑥 = [0 −7 9 ]
OBJETIVA/2022) Assinalar a alternativa 1 −6 5
que apresenta uma matriz cujo Dx=-105+18-14+162=61
determinante é igual a 0: 𝐷𝑥 61
2 4 𝑥= = = 61
𝐴) [ ] 𝐷 1
3 6 −1 3 −2
1 0 𝐷𝑦 = [ 4 0 9 ]
𝐵) [ ]
0 1 3 1 5
0 1 DetDy=-8+81+9-60=22
𝐶) [ ]
1 0 𝐷𝑦 22
1 2 𝑦= = = 22
𝐷) [ ] 𝐷 1
3 4 −1 2 3
Alternativas 𝐷𝑧 = [ 4 −7 0]
01. D – 02. A 3 −6 1
DetDz=7-72+63-8=-10
𝐷𝑧
𝑍= = −10
𝐷
9 - Sistemas lineares. Abc=xyz=-13420

Escalonamento
Sistemas Lineares
Vamos fazer um exercício de dois

31
 Matemática

−𝑥 + 2𝑦 − 2𝑧 = 3 E os determinantes das incógnitas igual

{ 4𝑥 − 7𝑦 + 9𝑧 = 0 a zero
3𝑥 − 6𝑦 + 5𝑧 = 1
Vamos “zerar”os x da segunda e terceira Questões
equação
Para isso, vamos multiplicar a primeira 01. (FUB – Assistente em
por 4 e somar na segunda. Administração –
-14+4=0 CESPE/CEBRASPE/2022) Com relação a
24-7=1 equações lineares e quadráticas, sistemas
-24+9=1 lineares e funções, julgue o item a seguir.
34+0=12 Para que o sistema linear a seguir tenha
−𝑥 + 2𝑦 − 2𝑧 = 3 única solução, é necessário que a ≠ 2/3.
{0𝑥 + 1𝑦 + 1𝑧 = 12 𝑎𝑥 − 𝑦 + 𝑧 = 1
3𝑥 − 6𝑦 + 5𝑧 = 1 { 𝑥−𝑧 =2
Agora, vamos multiplicar a primeira por 2𝑦 + 𝑎𝑧 = 3
3 somar na terceira.
-13+3=0 ( ) Certo ( )Errado
23-6=0
02. (BANCO DO BRASIL –
-23+5=-1
Escriturário – CESGRANRIO/2021) Um
33+1=10 banco tem agências em três regiões do país.
−𝑥 + 2𝑦 − 2𝑧 = 3
Em cada região, trabalha-se com a
{0𝑥 + 1𝑦 + 1𝑧 = 12 comercialização de três segmentos: seguros
0𝑥 + 0𝑦 − 𝑧 = 10 (X), previdência (Y) e consórcios (Z). Cada
Da terceira equação tiramos que equação linear que compõe o sistema
-z=10 abaixo representa a capacidade de uma
Z=-10 regional produzir valor agregado para o
Substituindo na segunda: banco, em cada segmento de atuação (lado
y-10=12 esquerdo das equações), visando ao alcance
y=22 das metas de lucro operacional em milhares
Substituindo na primeira de reais (lado direito das equações).
-x+2(22)-2(-10)=3
2𝑋 + 5𝑌 + 4𝑍 = 690 𝑟𝑒𝑔𝑖ã𝑜 𝑆𝑢𝑙
-x+44+20=3
-x=3-44-20 {5𝑋 + 2𝑌 + 4𝑍 = 720 𝑟𝑒𝑔𝑖ã𝑜 𝑆𝑢𝑑𝑒𝑠𝑡𝑒
-x=-61 3𝑋 + 3𝑌 + 2𝑍 = 540 𝑟𝑒𝑔𝑖ã𝑜 𝑁𝑜𝑟𝑡𝑒
X=61 De acordo com esses dados, verifica-se
Xyz=-13420 que a contribuição de um dado segmento
que atinge exatamente a meta de sua região
Classificação de sistema Linear é de
Sistema Possível Determinado (SPD)- A) R$160.000,00 no segmento seguros,
única solução na região Sul
Pela regra de Crammer temos que D≠0 B) R$400.000,00 no segmento
Sistema Possível Indeterminado (SPI)- previdência, na região Sudeste
infinitas soluções C) R$180.000,00 no segmento
D=0 consórcio, na região Norte
E os determinantes das incógnitas D) R$90.000,00 no segmento seguros,
diferente de zero na região Norte
Sistema Indeterminado (SI) - não existe E) R$180.000,00 no segmento
solução previdência, na região Sul
D=0

32
 Matemática

Alternativas Vamos ver se com o próximo também

01. Errado – 02. A da.
35x5=175
Opa! Acho que deu mesmo!
10 - Sequências. 180x5=900
905x5=4525

Sequências Mais uma!

Começaremos aqui, sequências de
números, figuras e palavras. (IFSP – Analista de Tecnologia da
Essa parte de raciocínio, eu vou tentar Informação – IFSP) Dada a sequência
ensinar todas as maneiras possíveis que eu
faço para conseguir resolver esses 1 11 21 1211 111221 312211 ...
exercícios. Não temos uma fórmula. Essas
questões, depende muito da criatividade do Assinale a alternativa que contém a soma
pessoal da banca. dos algarismos do próximo termo (7º
Por isso, quanto mais treinar, melhor vai termo):
ser sua percepção. A – 10
(TRENSURB – Agente metroviário – B – 11
OBJETIVA/2021) Considerando-se que a C – 12
sequência numérica abaixo foi construída D – 13
obedecendo a certo padrão, assinalar a
alternativa que apresenta o próximo termo Resolução
dessa sequência, de modo que o padrão seja Eu adoro essa questão hehe
mantido: E gostaria de compartilhar com você.
1, 6, 30, 35, 175, 180, 900, 905, ? Bom, eu já falei como eu costumo
A - 4.525 pensar..e eu faço isso em todos os
B - 2.225 exercícios.
C – 910 Não é PA e nem PG
D - 9.050 Não é soma.
E - 10.505 Vamos falar os números de todas formas
possíveis
Resolução Um, onze, vinte e um
Só pelos números, conseguimos Parece que não tem nada de sequência.
perceber que não se trata de uma PA ou uma Vamos falar de outra maneira.
PG, portanto já excluímos. 1 11 21 1211
Agora, vem da nossa percepção, Um, um um, dois um, um dois um um
criatividade para ver como foi feita. Você percebe que quando fala os
Eu começo pensando na soma dos números, é exatamente a quantidade do
anteriores, que nesse caso, também já não anterior? Fala em voz alta até perceber isso.
deu.
Falo os números para ver se às vezes, 312211 nesse número temos, 1 número
começam com a mesma letra. 3
Alguns somam 5 do seu anterior, mas Já temos o começo do próximo
lógico que o número que ele pede, vem logo 13
após isso, então devemos descobrir como é Continuando
esse número. 312211 temos 1 número 1
Vamos lá.. 1311
5x6=30 312211-temos 2 número 2
Parece que deu certo. 131122

33
 Matemática

312211-2 número 1 D - I;
13112221- E - P.
soma=1+3+1+1+2+2+2+1=13
Resolução
Sequência de figuras Sergipe tem 7 letras
Como as figuras são mais visuais, fica Portanto a milésima letra:
um pouco mais fácil. 1000|7
(TCE/RO – Técnico Judiciário – 30 142
FGV/2021) Observe a sequência de figuras 20
a seguir. 6

Como sobra 6, a milésima letra é igual a

sexta letra SERGIPE

Questões
Mantendo o padrão apresentado nas
figuras acima, o número de bolinhas da 01.(CÂMARA DE ARANTINA/MG
figura 15 é: – Técnico em Contabilidade –
A - 238; ACCESS/2022) Gustavo adora se divertir
B - 244; brincando com suas bolinhas de gude. Ele
C - 258; pegou suas bolinhas e fez uma sequência
D - 270; de X “xis”, conforme ilustrado pela figura
E - 304. a seguir:

Resolução
Figura 1: 1 fileira completa de 3 com 1
bolinha acima.
Figura 2: 2 fileiras completas de 4 com 2
bolinhas acima.
Portanto, figura 15: 15 fileiras completas Seguindo o padrão representado,
com 17(15+2)+15 suponha que ele tenha formado 10 “xis” e
15x17=255 ainda sobraram 3 bolinhas. Nesse sentido,
255+15=270 é correto afirmar que o número de bolinhas
de gude que Gustavo tinha era de
Sequência de palavras A - 41.
Para essa sequência, B - 44.
NORMALMENTE, aparecem exercícios C - 230.
para saber qual a letra. D - 233.
E - 840.
Exemplo
(CÂMARA DE ARACAJU/SE – 02. (TJ/SC – Técnico Judiciário
Assistente Administrativo – FGV/2021) Auxiliar – FCC/2021) Observe, abaixo,
Um artista criou uma faixa decorativa com os três triângulos formados por 7 palitos de
o nome do estado escrito diversas vezes em fósforo. Lúcia quer construir uma faixa
sequência: horizontal de 120 triângulos, seguindo a
SERGIPESERGIPESERGIPESERG... mesma regra de construção da figura.
A milésima letra dessa faixa é:
A - S;
B - R;
C - G;

34
 Matemática

D) 𝑟 = 6
Resolução
Podemos resolver de forma rápida com a
nossa fórmula
𝑎𝑛 = 𝑎𝑚 + (𝑛 − 𝑚)𝑟
𝑎21 = 𝑎12 + (21 − 12)𝑟
O número de palitos que Lúcia 60 = 15 + 9𝑟
precisará para isso é 45
𝑟= =5
Alternativas 9
A - 239.
B - 238. Por isso, eu não gosto de ficar amarrada
C - 242. com o primeiro termo. Se fôssemos fazer
D - 240. com o primeiro termo, iria dar muito mais
E - 241. trabalho.

Alternativas Soma
01. D – 02. E A soma não tem jeito, precisamos do
primeiro termo.

11 - Progressões aritméticas e progressões 𝑎1 + 𝑎𝑛

geométricas. 𝑆𝑛 = ∙𝑛
2
Onde n é o número de termos
Progressão Aritmética (PA)
Termo central
Pra quem odeia fórmulas, PA e PG
Dada uma PA {a1, a2, a3}
nunca são matérias muito legais, eu
O termo central é o a2
confesso. 𝑎 +𝑎
Eu vou começar com as fórmulas e Nesse caso, 1 2 3
depois vamos conversando mais sobre elas
e como podemos fazer os exercícios. Progressão Geométrica(PG)
Termo geral Termo geral
𝑎𝑛 = 𝑎𝑚 + (𝑛 − 𝑚)𝑟 𝑎𝑛 = 𝑎𝑚 ∙ 𝑞 𝑛−𝑚
Mas, ahh professora, eu aprendi de um Onde
outro jeito e parece que você deixou mais Q -razão
difícil ao invés de me ajudar!!
Se acalme!! Exemplo
Eu sei que você lembra com o termo a1, (PREFEITURA DE VENÂNCIO
mas eu particularmente não gosto muito AIRES/RS – Analista de Recursos
desse termo geral, pois acho que trava Humanos – OBJETIVA/2021)
demais vocês a pensarem que só Considerando-se uma progressão
conseguimos resolver a PA quando temos o geométrica, em que o primeiro termo é
primeiro termo e isso não é verdade. igual a 3 e que a sua razão é igual a 7,
Aqui, já vou começar com um exemplo! assinalar a alternativa que apresenta o 6º
(CRECI –Técnico Administrativo – termo dessa progressão:
IDIB/2021) Sejam 𝑎12 = 15 e 𝑎21 = 60, A) 352.947
termos de uma progressão aritmética. B) 50.421
Determine o valor de razão (𝑟). C) 7.203
A) 𝑟 = 3 D) 1.029
B) 𝑟 = 4 E) 12.357
C) 𝑟 = 5
Resolução

35
 Matemática

A1=3 A) 12
Q=7 B) 9
A6=? C) 6
𝑎6 = 𝑎1 ∙ 76−1 D)3
𝑎6 = 3 ∙ 75 = 3 ∙ 16807 = 50421
Alternativas
01 A - 02. A - 03. C
Soma PG Finita
𝑎1 (𝑞 𝑛 − 1)
𝑆𝑛 =
𝑞−1
Soma PG Infinita
𝑎1
𝑆𝑛 =
1−𝑞

Questões
01. (CRECI –Técnico Administrativo
– IDIB/2021) Analise o padrão da
sequência (4, 6, 11, 19, 30, 44, ...) e assinale
a alternativa que apresenta o seu nono
termo.
A) 104
B) 81
C) 61
D) 50

02. (CÂMARA DE RIO ACIMA/MG

– Agente Administrativo – INSTITUTO
ACCESS/2022) Amanda chegou atrasada
para a aula de Matemática. Ela percebeu
que o professor escreveu no quadro um
desafio de Progressão Aritmética, conforme
figura abaixo

O valor de x proposto no desafio é

A) 222.
B) 223.
C) 224.
D) 225.

03. (PREFEITURA DE PEDRAS

ALTAS/RS – Tesoureiro –
OBJETIVA/2022) Três números formam
uma PA de razão 3 cuja soma é igual a 18.
Nessas condições, o termo central é igual a:

36
 Atualidades do Mercado Financeiro

SUMÁRIO

1 - Os bancos na Era Digital: Atualidade, tendências e desafios ........................ 1

2 - Internet banking ............................................................................................. 5
3 - Mobile banking .............................................................................................. 7
4 - Open banking ................................................................................................. 9
5 - Novos modelos de negócios. 6 - Fintechs, startups e big techs ................... 11
7 - Sistema de bancos-sombra (Shadow banking) ............................................ 17
8- Funções da moeda ......................................................................................... 19
9 - O dinheiro na era digital: blockchain, bitcoin e demais criptomoedas ........ 20
10 - Marketplace................................................................................................ 26
11 - Correspondentes bancários ........................................................................ 28
12 - Arranjos de pagamentos............................................................................. 29
13 - Sistema de pagamentos instantâneos (PIX) ............................................... 34
14 - Segmentação e interações digitais. 15 - Transformação digital no Sistema
Financeiro .............................................................................................................. 36

Apostilas Domínio
 Atualidades do Mercado Financeiro

- Pagamento de contas
1 - Os bancos na Era Digital: Atualidade, - Pagamento de boletos
tendências e desafios - Atendimento ao cliente
- Envio e recebimento de transferências,
entre outros.
A expansão virtual dos processos Com todas essas atividades sendo
financeiros é crescente em todo mundo, executadas de forma online, essas
inclusive no Brasil. O surgimento das instituições financeiras deixam de ter a
fintechs e os bancos tradicionais buscando necessidade de espaços dedicados a atender
maior adaptação e competitividade, estão seus clientes. Sendo assim, toda estrutura
trazendo benefícios aos clientes1. física tradicional de bancos, como agências
Até pouco tempo atrás os serviços e postos de atendimento, por exemplo,
bancários eram muito segmentados e era deixam de existir.
difícil o acesso até mesmo aos serviços Isso diminui bastante o custo
básicos. operacional, que é comum em bancos
Agora os serviços bancários estão mais tradicionais e que muitas vezes é repassado
acessíveis e é possível ter conta bancária, ao cliente por meio de taxas bancárias.
transferências, saques e até cartão de É exatamente por conta dessa redução de
crédito, sem anuidades e custos. custos que os bancos digitais conseguem
oferecer serviços mais baratos ou até
Banco Digital mesmo gratuitos aos seus clientes.

Banco digital é aquele que opera Banco Digitalizado

completamente pela internet, desde
abertura de conta, envio de documentos, Em um Banco Digitalizado existe a
atendimento e todos os serviços bancários. agência física, caixas eletrônicos e
Não existem agencias físicas para as atendentes. É diferente porque oferece
operações comuns, tudo é feito via maior estrutura física aos clientes,
aplicativo. entretanto, nem todas as operações são
Para operar serviços bancários, assim gratuitas, principalmente se envolverem
como os bancos tradicionais, é necessária atendimento presencial.
autorização do BACEN. Eles sofrem O movimento de digitalização dos
regulamentação e prestam contas, assim bancos é uma resposta ao crescimento dos
como os bancos tradicionais. bancos digitais e as facilidades que eles
Cada dia mais comum e difundido entre trazem aos clientes. Os bancos tradicionais,
os brasileiros, os bancos digitais online são que já ofereciam serviços bancários apenas
instituições financeiras que executam suas de forma presencial, começaram a aderir
atividades de forma 100% online. Ou seja, aos serviços digitais.
praticamente tudo que o cliente precisa é
feito por um celular com acesso à internet2. Banco digital x banco tradicional
Dentre esses serviços online estão:
- Abertura da conta em banco Em resumo, a principal diferença entre
- Tomada de crédito banco online e banco tradicional é a
- Solicitação de cartão de crédito comodidade de como tudo pode ser feito.

1 Samara Gisch Ferreira. Banco Digital ou Banco Digitalizado: você sabe 2 Equipe Cora. Banco Digital: o que é, como funciona e quais os
a diferença? https://cashfree.com.br/banco-digital-banco-digitalizado/. benefícios? https://www.cora.com.br/blog/banco-digital-o-que-e/.

1
 Atualidades do Mercado Financeiro
Essa comodidade se reflete em:
- Abertura da conta: é feita totalmente
pelo celular, sem a necessidade de ir até
uma agência.
- Tarifas de manutenção de conta: a
maioria dos serviços têm taxas mais baratas
ou até mesmo isentas.
- Aplicativos: bancos digitais costumam
ter todos seus serviços controlados via app.
- Atendimento: tudo é resolvido via chat,
chat bot ou telefone
- Educação sobre finanças: um grande
diferencial é a possibilidade de se aprender
sobre finanças diretamente no site ou app
do banco digital.
Diferença entre Banco Digital e Fintech
É bem importante entender essa
diferença, pois nem toda fintech é um banco
digital, mas todo banco digital é uma
fintech.
Para ficar mais claro, veja a definição de
fintechs.
"Trata-se da união das palavras financial
e technology, ou seja, tecnologia e inovação
aplicadas na solução de serviços financeiros
e que competem diretamente com o modelo
tradicional ainda prevalente do setor."
Ou seja, fintech engloba tudo que
envolve tecnologia para o setor financeiro,
não apenas para bancos. Para ficar mais
fácil de entender, pense em fintechs que
oferecem apenas cartão de crédito, ou
empréstimos, ou até mesmo aquelas que
trabalham com investimento. Essas, em
particular, não são consideradas bancos,
mas são fintechs, pois atuam com serviços
financeiros.
Dinheiro de Plástico
O termo dinheiro de plástico é muitas
vezes utilizado em reportagens sobre
3 Alex Benfica. O que é dinheiro de plástico. Crédito ou Débito.
https://www.creditooudebito.com.br/o-que-e-dinheiro-de-plastico/.
2
formas de pagamento e opções de crédito
em geral. Dinheiro de plástico significa
“cartão de crédito” ou “cartão de débito”
que são usados para pagar contas ao invés
do dinheiro em espécie, no papel moeda
comum3.
Dinheiro de plástico é portanto devido
aos cartões serem feitos de plástico e terem
se tornado a principal forma de pagamento
em vários tipos de estabelecimentos. Postos
de gasolina, restaurantes, supermercados e
compras pela internet lideram o grupo de
serviços e produtos em que a principal
forma de pagamento é o cartão. O motivo
para isto é a comodidade, segurança e
atrativos oferecidos pelo cartão.
Tendências
As tendências são os novos modelos de
negócios como as fintechs, que são
empresas que introduzem inovações nos
mercados financeiros por meio do uso
intenso de tecnologia, com potencial para
criar novos modelos de negócios. Atuam
por meio de plataformas online e oferecem
serviços digitais inovadores relacionados
ao setor.
O Internet Banking, que é um canal para
acessar o banco e ter informações de conta
corrente, poupança, movimentar valores ou
outros serviços através da internet por meio
de um computador.
O Mobile banking que são serviços
bancários oferecidos através de um
aplicativo do banco baixado e instalado em
dispositivos móveis como celulares ou
tablets por exemplo.
O PIX: Meio de pagamento instantâneo
gratuito e seguro criado pelo Banco Central.
O Open Banking, ou sistema financeiro
aberto, é a possibilidade de clientes de
produtos e serviços financeiros permitirem
o compartilhamento de suas informações
 Atualidades do Mercado Financeiro

entre diferentes instituições autorizadas tecnologia se tornou um dos grandes

pelo Banco Central e a movimentação de desafios das instituições que tentam se
suas contas bancárias a partir de diferentes enquadrar cada vez mais no ambiente
plataformas e não apenas pelo aplicativo ou online. De acordo com a pesquisa “O
site do banco, de forma segura, ágil e Impacto da covid-19 no cliente bancário”,
conveniente. realizada no início da pandemia pela
Todos estes assuntos eoutros demais Lightico, 82% dos entrevistados ainda
abordaremos no decorrer desta apostila estavam preocupados em ir à agência
tratando das atualidades e tendencias do bancária, 63% mais inclinados a
mercado financeiro. experimentar um aplicativo digital, 84%
esperavam que as marcas encontrassem
Desafios maneiras de maximizar a interação digital
para mantê-las seguras e 56% estavam
Saem as portas giratórias e as filas receosos com sua capacidade de pagar os
intermináveis e entra um espaço totalmente empréstimos (casa, carro;etc).
digital onde você pode transacionar seu A preocupação em ir até agência
dinheiro de onde e como quiser. Este é o acontece quando a tecnologia não oferece
cenário perfeito que almejamos há algum uma boa experiência e confiança para o
tempo e estamos diante dele. Mas ainda há cliente. Por isso, as instituições precisam
muito a se fazer para melhorar a experiência investir cada vez mais em transformar o
do consumidor nesse ambiente virtual4. ambiente digital bancário em uma
Há anos já falamos sobre as tecnologias oportunidade para que seja realizada
que possibilitam pagamento por qualquer transação segura. Os chatbots, por
aproximação, as criptomoedas, o exemplo, podem ajudar nesse processo,
blockchain e agora já estamos vivendo a solucionando dúvidas, trazendo
realidade do Pix e open banking, uma informações, propondo uma conversa com
verdadeira revolução no sistema bancário. o consumidor.
A tecnologia nos permite, hoje, não precisar Já a inteligência de dados pode entrar
sair de casa, entrar em uma fila, falar com o para permitir uma série de recursos, como
gerente e realizar uma transação. aumentar o limite do cartão de crédito,
É claro que a digitalização no setor foi entender o que realmente o cliente precisa e
impulsionada pela crise da pandemia, mas analisar o seu perfil. Cruzar dados e
ela já vinha acontecendo de maneira tímida informações e ter tudo de maneira rápida e
há alguns anos. Só para ter uma ideia, em organizada dentro do nosso sistema
julho de 2018, já existiam 2,88 milhões de bancário burocrático nunca se tornou tão
contas bancárias 100% digitais no Brasil, fácil.
segundo dados da Febraban. O mesmo
levantamento ainda mostrava que a maior A segurança deve sempre ser a
parte delas foi aberta pelos celulares (1,6 prioridade
milhão, em 2017), o que representa um
aumento de impressionantes 171% em A tecnologia coloca os bancos em uma
relação ao ano anterior. nova era e isso é um ponto positivo.
Mesmo com esse crescimento, levar para Estamos diante de instituições financeiras
o mundo digital um público avesso à modernas e com serviços muito mais

4 Alessandra Montini. Digitalização dos bancos: quais são as tendências https://noomis.febraban.org.br/especialista/alessandra-

e os desafios? Noomis FebrabanTech. montini/digitalizacao-dos-bancos-quais-sao-as-tendencias-e-os-desafios.

3
 Atualidades do Mercado Financeiro
acessíveis. Mas ainda precisamos ir muito
além.
Virar a chave do banco offline para o
online requer uma investimento pesado em
ferramentas tecnológicas, principalmente
em cibersegurança. Esta deve ser uma
prioridade das instituições, já que o
ambiente online não está isento de invasões
de criminosos.
No ano passado, o auxílio emergencial,
benefício do governo federal a pessoas mais
vulneráveis diante da pandemia, bateu
recordes de fraudes. Diversos criminosos
conseguiram invadir o sistema da Caixa e
roubar o dinheiro destinado à população de
baixa renda.
Por isso, as instituições também têm
investido em inteligência artificial para
lidar com esses crimes. A tecnologia
permite o processamento e a análise de um
grande volume de dados complexos em
processos críticos, tudo isso com muita
rapidez. Desta forma, as instituições são
capazes de otimizar a identificação de
ameaças.
Segundo a Febraban, houve um aumento
de 72% em investimentos relacionados à IA
nas instituições financeiras do Brasil em
2019. Ainda de acordo com o estudo, os
investimentos feitos pelo setor bancário em
tecnologia em 2019 cresceram 48% em
relação ao ano anterior, e o orçamento total
chegou a R$ 24,6 bilhões [a mais recente
Pesquisa Febraban de Tecnologia Bancaria,
divulgada durante o CIAB FEBRABAN na
última semana, mostra que os gastos em
2020 do setor em tecnologia chegaram a R$
25,7 bilhões, montante 8% superior ao
registrado em 2019].
Questões
01. (BRB – Escriturário – IADES -
2019). Quanto às diferenças entre bancos
digitalizados e bancos digitais, assinale a
alternativa correta.
4
A - Um banco digital pode permitir que
o próprio cliente ajuste o respectivo limite
de transferência ou do cartão de crédito e,
por medida de segurança, demandar que tal
cliente dirija-se a um caixa eletrônico ou
agência para concluir o processo.
B - Permitir que o cliente abra a própria
conta corrente sem precisar sair de casa e
não cobrar taxa de manutenção da conta são
os únicos requisitos obrigatórios que
diferenciam um banco digital de um banco
digitalizado.
C - Para que um banco seja considerado
digital, basta que disponibilize um
ambiente de internet banking e aplicativos
móveis, mesmo que, por medida de
segurança, seja necessário instalar
softwares de segurança adicionais que
possam comprometer a experiência do
cliente.
D - Demandar que o cliente se dirija a
um caixa eletrônico para desbloquear o
respectivo cartão ou senha de internet é
aceitável para bancos digitalizados, mas
não para bancos digitais.
E - Disponibilizar serviços gratuitos e
pacotes padronizados de serviços, tais
como os exigidos pela Resolução nº 3.919,
art. 2º , inciso I, do Banco Central, é o que
define um banco como digital.
02. (BRB – Escriturário – IADES -
2019). O sistema bancário vem passando
por um processo acelerado de
transformação digital. Entretanto, o nível de
maturidade digital varia de banco para
banco. A respeito desse assunto, assinale a
alternativa correta.
A - Uma característica do banco digital
é a realização de processos não presenciais,
como o envio de informações e documentos
por meio digital e a coleta eletrônica de
assinatura para a abertura de contas.
B - Um banco digital é o mesmo que um
banco digitalizado, visto que ambos
apresentam o mesmo nível de automação
 Atualidades do Mercado Financeiro

dos processos. - Transferência via TED ou DOC para

C - A oferta de canais de acesso virtual qualquer banco;
representa o mais alto nível de maturidade - Pagar fatura do cartão de crédito;
digital. - Licenciamento de veículos e
D - O banco digitalizado dispensa o pagamento de multas;
atendimento presencial e o fluxo físico de - Recarga de celular;
- Retirar comprovantes de pagamento;
documentos.
- Aplicação em investimentos;
E - Por questão de segurança, o banco - Resgate de aplicações;
digital permite a consulta de produtos e - Solicitação de cheques, cartão de
serviços financeiros por meio de canais crédito, empréstimos;
eletrônicos, mas ainda não permite a - Transferência internacional;
contratação. - Pagamento instantâneo (PIX).

Alternativas Como usar o internet banking no seu dia

01. D – 02. A a dia?

Se você ainda não usa o internet banking

e quer começar, saiba que é muito fácil e
2 - Internet banking simples. Basta ter uma senha para acessar o
cadastro online. Em muitas instituições
financeiras, como bancos digitais ou
O que é internet banking? fintechs, você não precisa ir até uma
agência e pode realizar transações no
Internet Banking nada mais é que um próprio aplicativo.
ambiente virtual do banco. Ou seja, é uma Ao ter a senha e o login, basta acessar o
plataforma onde é possível realizar site e começar a utilizar os serviços
transações via internet. disponíveis! Em alguns casos, será
Através dessa tecnologia é possível necessário a instalação de um programa
consultar saldos, extratos, realizar específico em seu computador para que o
transferência, pagamentos de boletos e acesso seja autorizado, mas tudo depende
faturas, PIX, entre outros entre contas. das regras do seu banco.
Essas funcionalidades podem ser acessadas
através do web browser ou no próprio Quais os principais benefícios de usar o
aplicativo da instituição financeira. internet banking?
Podemos considerar o Internet banking
Uma das principais vantagens de usar
como um aplicativo - para smartphones ou
essa ferramenta online é a possibilidade de
computadores, onde é possível ter acesso a
realizar transações, antes feitas apenas
uma área dentro do site do banco que você
dentro da agência ou caixa eletrônico, em
é correntista, para realizar várias transações
qualquer lugar que você estiver! Além
sem precisar ir à agência, como consulta de
disso, existem outros benefícios. Confira
saldo, transferências,5.
abaixo:
Ainda, até mesmo a abertura de conta
pode ser feita em casa, sem precisar sair
- Tenha mais organização financeira
para entregar os documentos
Sabe aquela papelada que antigamente
presencialmente. Além disso, existem
precisava ser armazenada durante, no
várias outras facilidades, por exemplo:
mínimo, 5 anos? Com o internet banking,
5 Omie. O que é internet banking? Saiba como funciona e para que serve!
https://blog.omie.com.br/blog/o-que-e-internet-banking-saiba-como-
funciona-e-para-que-serve.

5
 Atualidades do Mercado Financeiro
você não precisa mais guardar todos os
comprovantes e nem imprimir extratos e
saldos. Tudo fica disponível no próprio
aplicativo a qualquer momento, ou seja,
mais facilidade no planejamento financeiro.
Isso porque, ao registrar uma única vez,
o sistema armazena e salva todas as
informações mais importantes que você
precisa guardar. Contudo se ainda quiser
guardar os comprovantes, basta salvar em
PDF e organizar em uma pasta no
computador ou no próprio celular.
- Economia de tempo
O tempo é algo que não conseguimos
recuperar e, cada vez mais, a otimização
dele precisa ser feita com cuidado. Com o
uso desse sistema, já que não é necessário
se deslocar até uma agência, alguns custos
que eram pagos anteriormente já não
existem mais, como o extrato bancário, isso
sem falar no tempo para transferência entre
diferentes bancos também diminuiu,
principalmente por conta do Pix.
- Sistema seguro e confiável
Esse é um ponto muito importante, que
ainda gera dúvidas nas pessoas sobre o
ambiente online: a segurança. Com o
internet banking todos os cuidados são os
mesmos de uma agência comum, mas
lembre-se de acessar sua conta apenas em
computadores confiáveis.
O que fazer para usar o internet banking
com segurança?
Para ajudar você a usar o internet
banking de forma segura e sem grandes
dores de cabeça, elencamos algumas dicas
gerais:
- Tenha cuidado ao abrir e-mails,
desconfie caso esses conteúdos tenham
links, os bancos não enviam e-mails com
links que direcionam você a outra página;
- Troque periodicamente as suas senhas
e guarde-as em algum lugar seguro e que
ninguém tenha acesso;
- Utilize a chave de segurança token, que
exige a validação através de um código
6
gerado pelo app;
Dicas para quem acessa o Internet
banking no computador:
- O site precisa ter o cadeado verde na
barra de pesquisa, isso mostra que é uma
conexão segura;
- Instale ou atualize o Antivírus;
- Depois que usar a internet banking, não
se esqueça de fazer o logout da conta e
fechar a janela;
- Antes de entrar no site, certifique se a
url está correta e se o mesmo possui
certificado de segurança.
Dicas para quem usa o Internet banking
no celular:
- “Esconda” o aplicativo - isso é sim uma
possibilidade, existem alguns programas
que têm essa função e não deixa que os seus
aplicativos apareçam na tela de início;
- Não grave a senha no celular - isso
facilita ainda mais o acesso dos criminosos
aos seus aplicativos e informações. A
melhor opção, se possível, é fazer o uso da
biometria;
- Ative o Pin do chip - caso o seu chip
seja roubado e colocado em outro aparelho,
será necessária uma senha para poder
utilizá-lo. Essa senha é chamada de Pin e
tem entre 4 e 6 dígitos.
E o mais importante, em caso de roubo,
avise o banco imediatamente. Assim, suas
senhas poderão ser redefinidas e os acessos
bloqueados até que você recupere seus
dispositivos.
Qual a diferença entre Internet Banking
e Open Banking?
O Open Banking é basicamente um
sistema financeiro que tem como objetivo
oferecer mais opções ao consumidor. Com
ele, as instituições financeiras podem
compartilhar informações dos clientes —
quando autorizados — para oferecer
produtos e serviços financeiros.
Já o Internet Banking, como destacamos,
é a facilidade de poder realizar suas
 Atualidades do Mercado Financeiro

transações bancárias sem precisar ir financeiros e bancários, que são oferecidos

diretamente até uma agência. Com isso, a partir de aplicativos para dispositivos
você pode realizar tudo do seu celular ou móveis6.
computador e ter mais liberdade na hora de Mobile banking é então a oferta de
escolher os seus serviços financeiros. serviços bancários por meio de aplicativos
Ambos têm como foco principal que podem ser baixados em celulares,
melhorar e otimizar a experiência do cliente tablets, relógios tecnológicos e outros
com as instituições bancárias. dispositivos móveis.
Diretamente do seu dispositivo, o cliente
Questões consegue realizar diferentes transações
financeiras, tais como consulta a saldos e a
01. (BRB – Escriturário – IADES - extratos, transferências, pagamento de
2019) A pesquisa Febraban de Tecnologia contas, aplicações etc.
Bancária 2019 revelou que, entre 2017 e Basta uma conexão com a internet
2018, as transações realizadas por meio de pmobileara ter acesso a facilidades
canais digitais cresceram 16%, totalizando diversas, usando um smartphone, tablet ou
60% das transações bancárias. A respeito mesmo um relógio inteligente
do uso dos canais digitais, assinale a (smartwatch).
alternativa correta. Pagamentos de contas, transferências de
(A) O aumento das transações com valores e realização de aplicações
movimentação financeira nos canais financeiras são algumas das possibilidades
digitais evidencia o aumento da confiança na palma da mão do usuário.
do cliente na segurança do canal. O sistema oferece diversas
(B) A abertura de conta por meio de possibilidades, além de vantagens como
canal digital somente pode ser efetuada conforto, praticidade e segurança.
pelo internet banking. Isso porque é possível realizar as
(C) O mobile banking somente pode ser transações bancárias sem sair de casa ou do
usado para transações sem movimentação trabalho.
financeira. Em outras palavras, o mobile banking
(D) São considerados canais digitais o permite acessar serviços importantes para
internet banking, o mobile banking e os pessoas e empresas como se o usuário
correspondentes no País. estivesse em uma agência bancária.
(E) Internet banking e mobile banking É por isso que diversas instituições estão
são canais digitais mutuamente investindo na migração de seus serviços
excludentes, ou seja, o cliente tem que para o mobile banking.
informar ao banco qual canal quer usar para
acessar as transações bancárias. O mobile banking está mudando a forma
com que as pessoas lidam com os bancos no
Alternativas país. Se olharmos para o pool de canais que
01 – A | os bancos brasileiros oferecem, vemos que
as transações com movimentações
financeiras no Mobile Banking cresceram
3 - Mobile banking 64%, enquanto Internet Banking apresenta
leve queda de 5%. Já as operações sem
movimentação financeira migraram para os
ATMs e para o Internet Banking , enquanto
Mobile banking é uma solução as agências bancárias mantêm a
tecnológica móvel voltada para serviços

6 Ticiana Amorim. Mobile Banking: entenda o que é esse conceito. Aarin.

https://blog.aarin.com.br/mobile-banking/.

7
 Atualidades do Mercado Financeiro

composição7. No entanto, estamos falando sobre

conceitos diferentes.
O uso do internet banking é assim
denominado quando a operação é realizada
no site ou na plataforma online do banco ou
fintech.
Já no caso do mobile banking, o seu uso
pode ser feito pelo aplicativo no celular ou
em outro dispositivo móvel.
Isso não significa que os serviços sejam
Para acrescentar ainda mais dados que diferentes nas duas modalidades.
ilustram essa nova realidade e Inclusive, muitos deles são iguais, a
contextualizá-la com o que está exemplo de:
acontecendo em todo o mundo, verifique os - Recarga de celular
dados de transações bancárias feitas via - Realização de pagamentos
mobile banking por ano, de acordo com a - Investimentos
Pesquisa de Tecnologia Bancária da - Solicitação de produtos e serviços
FEBRABAN: (cartões, empréstimos, financiamentos,
- 2016: R$18,6 bilhões; etc.)
- 2017: R$25,3 bilhões; - Efetuar transferência via Pix, DOC ou
- 2018: R$33,1 bilhões; TED.
- 2019: R$37 bilhões; O que muda, basicamente, é a
- 2020: R$52,9 bilhões. experiência do usuário na plataforma
escolhida.
Do ponto de vista dos banqueiros, o
mobile banking traz inúmeras vantagens. Questões
De redução de custos à melhoria na
experiência do cliente, passando por 01. (BRB - Escriturário -
rapidez nas transações, possibilidade de IADES/2022). Segundo a Federação
melhor segmentação e análises preditivas Brasileira de Bancos (Febraban), 7 em cada
(Big Data) para oferecer produtos e 10 transações bancárias são feitas por meio
serviços cada vez mais personalizados e de canais digitais. Um dos grandes
aderentes. motivadores desse aumento é o Pix, que
Já para os clientes, pessoas físicas e teve um crescimento de 809% no número
jurídicas, o mobile banking oferece a
de pessoas que fizeram mais de 30
comodidade de realizar transações
operações com Pix no mesmo mês. Com
bancárias a qualquer hora e em qualquer
lugar onde haja conexão com a internet. relação aos canais digitais, assinale a
Traz, portanto, ganho de tempo e também alternativa correta.
facilita a realização de negócios em poucos A - O mobile banking e o internet
cliques. banking são canais digitais que os bancos
disponibilizam para os seus clientes
Mobile banking x Internet banking realizarem apenas transferências.
B - O internet banking é uma plataforma
Muita gente confunde o mobile banking disponibilizada pelo Banco Central do
com o internet banking. Brasil, e cada banco é responsável por criar

7 Simply. Mobile banking: Crescimento e os desafios para os bancos.

https://blog.simply.com.br/mobile-banking-crescimento-e-os-desafios-
para-os-bancos/.

8
 Atualidades do Mercado Financeiro

uma interface para que os seus clientes se eles autorizam seu compartilhamento, os
autentiquem a fim de acessarem os dados passam a ser disponibilizados a
recursos. terceiros.
C - O cliente não pode contratar Desse modo, abrem espaço para a
serviços/produtos por canais digitais sem entrega de serviços personalizados. Isto
assinar um termo de responsabilidade de posto, o open banking preconiza a
integração dos serviços financeiros das
forma presencial.
instituições. Com isso, as soluções
D - Tanto o mobile banking quanto o ofertadas por todas elas tendem a se mostrar
internet banking são canais digitais que os menos burocráticas e demoradas.
bancos fornecem para que os seus clientes Para isso, usam-se as APIs (Application
utilizem diversos serviços, apesar de nem Programming Interface). Em português,
todos estarem disponíveis em ambas as essa sigla significa interface de
plataformas. programação de aplicativos. As APIs
E - O internet banking é um canal digital permitem que soluções tecnológicas sejam
exclusivo de bancos digitalizados, enquanto desenvolvidas para o consumidor com
o mobile banking é um conceito de canal segurança.
digital disponível apenas para bancos Assim, permitem agilizar e simplificar
digitais. as transações realizadas. A proteção desse
tipo de interface pode ser realizada por
meio de tokens, autenticação, utilização de
Alternativas
HTTPS e outras estratégias.
01. D
Funcionamento do Open banking

4 - Open banking De modo geral, o principal objetivo do

open banking é facilitar o acesso do público
a operações financeiras, produtos e
serviços. Para essa finalidade, são usados os
O Open Banking, ou sistema financeiro dados dos próprios usuários — desde que
aberto, é a possibilidade de clientes de eles permitam.
produtos e serviços financeiros permitirem A partir das APIs, terceiros são capazes,
o compartilhamento de suas informações por exemplo, de desenvolver aplicativos em
entre diferentes instituições autorizadas torno dos bancos. Dessa forma, podem
pelo Banco Central e a movimentação de levar mais personalização aos
suas contas bancárias a partir de diferentes consumidores. Pense em um app de
plataformas e não apenas pelo aplicativo ou controle de contas que se conecta ao banco
site do banco, de forma segura, ágil e do usuário com facilidade.
conveniente8. Ao trabalhar de modo integrado com
Open banking é um modelo de negócios dados, ele pode automatizar a
que se baseia na adoção de ferramentas administração de gastos do usuário — após
tecnológicas, amplas e padronizadas. Seu analisar suas próprias transações. Isso
papel é incentivar tanto a qualidade quanto minimiza, inclusive, a necessidade de
uma maior oferta de produtos e serviços cadastros em diferentes plataformas de
financeiros ao público. controle.
Um de seus principais argumentos é o A mesma coisa pode acontecer com os
pertencimento de dados bancários aos investidores. Afinal, é possível acessar os
consumidores. Assim, quando — e se — rendimentos e aplicações do usuário por

8 Banco Central do Brasil. Open Banking.

https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/openbanking.

9
 Atualidades do Mercado Financeiro
meio da conexão com sua carteira. Isso
tende a facilitar o controle do investidor.
Porém, conforme visto, o open banking
só consegue funcionar de acordo com a
abertura das APIs pelas instituições
financeiras a seus parceiros.
Importante : O que são as APIs?
Por via de regra, API diz respeito a uma
interface de comunicação com softwares.
Elas representam partes de diversos
programas e podem ser abertas para
terceiros criem soluções e produtos em
função delas, é possível definir APIs como
“tradutores” que conectam aplicativos,
sistemas e softwares. Consequentemente,
viabilizam a entrega de experiências mais
próximas das necessidades dos clientes das
instituições financeiras
Como é hoje?
Atualmente, uma instituição não
“enxerga” o relacionamento do cliente com
outra, então tem dificuldade de competir
por ele com melhores serviços.
Com Open Banking
Com a permissão de cada correntista, as
instituições se conectam diretamente às
plataformas de outras instituições
participantes e acessam exatamente os
dados autorizados pelos clientes. Todo esse
processo é feito em um ambiente seguro e a
permissão poderá ser cancelada pela pessoa
sempre que ela quiser.
Benefícios do Open Banking
Mais competição: com acesso aos dados
dos usuários, instituições participantes
poderão fazer ofertas de produtos e serviços
para clientes de seus concorrentes, com
benefícios para o consumidor, que poderá
obter tarifas mais baixas e condições mais
vantajosas.
Melhor experiência no uso de produtos e
serviços financeiros: torna possível, ainda,
que as instituições participantes ofereçam
soluções que facilitam às pessoas
controlarem suas vidas financeiras. Quem,
por exemplo, possui mais de uma conta
bancária ou tem conta em um banco e
10
empréstimo em outro, poderá ver todas as
suas informações em um único local.
Estrutura de Governança
Como é o processo de governança da
implementação do Open Banking no
Brasil?
O Banco Central definiu os princípios,
objetivos e as principais regras para o Open
Banking. Entre os elementos que foram
estabelecidos pelo BC estão: escopo de
dados a serem compartilhados,
participantes e suas responsabilidades e
diretrizes de experiência do cliente. As
instituições participantes do ecossistema
têm a responsabilidade de implementar de
forma padronizada o que foi determinado
pelo BC.
Para isso, foi criada uma Estrutura de
Governança, reunindo as entidades de
classe mais representativas das instituições
que compartilharão dados e serviços do
escopo inicial do Open Banking, incluindo
segmentos como bancos, cooperativas de
crédito, financeiras e instituições de
pagamento. Regras para essa estrutura
também foram definidas pelo BC, de modo
a garantir a representatividade e o acesso
não discriminatório das instituições
participantes, bem como para mitigar
eventuais conflitos de interesse.
A Estrutura de Governança é composta
pelo Conselho Deliberativo, responsável
por decidir sobre as questões necessárias
para a implementação do Open Banking e
propor ao BC os padrões técnicos do Open
Banking; o Secretariado, que organiza e
coordena os trabalhos; e por grupos
técnicos, encarregados de elaborar estudos
e propostas técnicas para a implementação
do ecossistema.
O BC acompanha todas as discussões
nos grupos técnicos e no Conselho
Deliberativo, de forma a assegurar que
sejam cumpridos os princípios, objetivos e
diretrizes estabelecidos. Observado o
cronograma de implementação do Open
Banking, os padrões técnicos submetidos
pela Estrutura de Governança ao Banco
 Atualidades do Mercado Financeiro

Central são analisados e incorporados, no sistema de pagamentos do PIX, julgue o

todo ou em parte, à regulamentação de item subsequente.
responsabilidade da autarquia, no que
couber, ou proposta sua incorporação à O open banking está restrito aos bancos
regulamentação de competência do com carteira comercial.
Conselho Monetário Nacional. ( ) Certo ( ) Errado

Questões Alternativas
01. C – 02. Errado
01. (BRB – Escriturário – IADES -
2019). Por meio do Comunicado nº
33.455/2019, o Banco Central aprovou os 5 - Novos modelos de negócios. 6 -
requisitos fundamentais para a Fintechs, startups e big techs
implementação do Sistema Financeiro
Aberto (open banking) no Brasil. De acordo
com o modelo proposto, o conceito de open Novos Modelos de Negócio - Banking
banking refere-se à (ao) as a Service, Fintechs, Startups e Big
A - integração de plataformas e
techs
infraestruturas de sistemas de informação
para fins de compartilhamento de produtos
Banking as a Service (BaaS)
e serviços entre as instituições financeiras,
sendo vedada a identificação do cliente.
Em um mercado cada vez mais
B - atribuição de uma nota de crédito ao
competitivo, traçar estratégias que
cliente (credit score), que poderá ser
estreitam as relações com os consumidores
consultada por qualquer instituição
pode parecer quase impossível. Neste
financeira, mediante prévio consentimento.
contexto, o banking as a Service (BaaS) é
C - compartilhamento de dados
uma solução acessível a todos os tipos de
cadastrais, produtos e serviços pelas
empresas que desejam destacar-se em seus
instituições financeiras, mediante prévia
nichos.
autorização, por meio de sistemas de
O BaaS traz a resposta a todas as
informações integrados que garantam uma
espécies de negócio que veem na prestação
experiência simples e segura ao cliente.
de serviços financeiros a solução para
D - inclusão do nome do cliente em um
diversificar suas áreas de atuação e atrair
cadastro positivo para fins de
mais clientes.
compartilhamento de dados, produtos e
O Banking as a Service é um tipo de
serviços pelas instituições financeiras,
solução que possibilita que empresas de
garantindo ao cliente acesso a taxas de juros
qualquer ramo possam oferecer serviços
menores.
financeiros aos seus clientes, como abertura
E - implementação de uma interface de
de contas, cartão de crédito, cobrança por
integração digital para compartilhamento
boleto e PIX.
de dados entre instituições financeiras, com
O Banking as a Service9 (BaaS), se
base no princípio de que os dados
refere às plataformas de serviços
pertencem às instituições, e não aos
financeiros.
usuários.
Ou seja, podemos considerar BaaS as
plataformas digitais que nos permitem ter
02. (BANESE – Técnico Bancário I -
acesso às diversas facilidades online no
CESPE/CEBRASPE - 2021).
Considerando as novas inovações formato “as a Service”, como a automação
promovidas pelo open banking e pelo do setor financeiro da empresa. Nesse

9
https://santandernegocioseempresas.com.br/conhecimento/inovacao- tecnologia/banking-as-a-service/

11
 Atualidades do Mercado Financeiro
sentido, essas plataformas atuam no papel
da instituição de pagamento e do emissor.
De forma simplificada, esse tipo de
solução permite que instituições financeiras
prestem serviços a empresas de diversos
setores de atuação e não sejam autorizadas
pelo Banco Central. Sendo assim, o BaaS
torna possível que essas empresas tenham
seu próprio banco, realizando operações
financeiras e criando produtos e serviços
com um próprio banco digital, sem que seja
necessário se preocupar com diversas
burocracias existentes, já que as mesmas
ficam sob responsabilidade do
desenvolvedor BaaS, devidamente
autorizado.
Os exemplos mais comuns de BaaS que
temos no mercado são representados pelas
fintechs, novas instituições financeiras que
oferecem produtos e soluções apenas no
formato digital para seus clientes.
Dentre alguns dos produtos ofertados
por uma Banking as a Service, além da
conta digital popularmente conhecida,
estão: serviço básico de pagamento de
contas; Pix; transferências, tais como TED;
outros serviços, tais como recargas de
celular; geração de boletos; geração de
cartões físicos e/ou virtuais; cashback;
soluções de crédito; peer-to-peer lending
(p2p) - tipo de empréstimo coletivo entre
tomadores de crédito e investidores.
Funcionamento BaaS
O Banking as a Service é disponibilizado
via APIs (Application Programing
Interface), que faz a comunicação entre o
desenvolvedor do BaaS e a empresa
interessada a prestar os serviços
financeiros, ou seja, padrões de
programação.
Por meio de APIs, é feita a ligação entre
dois pontos: o desenvolvedor do BaaS e a
empresa interessada nesse serviço. Com
esse tipo de tecnologia, qualquer negócio
pode ser conectado a empresas que
oferecem a ferramenta, tornando-se apto,
10
https://bityli.com/CwNpdFxOi
12
portanto, a fornecer produtos financeiros.
O desenvolvimento da programação e a
sua regulamentação ficam à cargo da
empresa que oferece o serviço.
Uma plataforma BaaS funciona10 como
um ambiente digital para o
desenvolvimento e gerenciamento de uma
cadeia de pagamentos. Dessa forma, é
possível conferir as transações e
comportamento de consumo dos clientes,
dentre outras funcionalidades financeiras, a
depender do tipo e instituição
Com isso, o Banking as a Service é a
alternativa aos negócios que desejam atuar
no mercado financeiro, mas não têm a
expertise e nem a regulamentação para
tanto.
Na prática, consumidores terão acesso a
serviços financeiros — como saque de
dinheiro e emissão de cartão de crédito —,
os quais são personalizados de acordo com
uma marca em específico (varejista,
supermercado, loja de roupas etc.), sem que
haja a necessidade de uma instituição
financeira intermediar a operação.
Diferença do BaaS e bancos digitais
Os negócios que optam por contratar os
serviços de BaaS têm a chance de oferecer
produtos financeiros aos seus clientes, mas
isso não faz dessas empresas instituições
financeiras, como se fossem um banco
digital.
Os bancos digitais são instituições
financeiras que têm a peculiaridade de
operarem on-line. Geralmente não possuem
uma estrutura física, o que significa que
seus clientes utilizam uma plataforma
digital para realizarem suas operações
monetárias, inclusive com conta digital.
Empresas com BaaS não são instituições
financeiras e, portanto, não são fiscalizadas
pelo Banco Central, como ocorre com os
bancos digitais, que são regulados e devem
se atentar a regras específicas para a
continuidade de suas operações.
Exemplos de empresas que utilizam
 Atualidades do Mercado Financeiro
Banking as a Service
Ifood
Denominada “Conta Digital do Ifood”,
esse serviço exclusivo possibilitou aos
empreendedores o acesso a operações
bancárias, como transferências, pagamento
de boletos, acesso a crédito por meio de
antecipação de valores do Ifood e, ainda,
serviços de intermediação de pagamentos
feitos por cartões de débito e de crédito,
como o QR Code.
Rappi
A companhia de entregas Rappi lançou,
em janeiro de 2021, o RappiBank, que
oferece serviços de cartão de crédito,
empréstimo, conta digital, seguro,
investimentos e financiamentos, tanto para
pessoa física como jurídica.
Magazine Luiza
A gigante varejista Magazine Luiza, em
julho de 2021, anunciou a autorização para
a compra da Hub Fintech, plataforma de
Banking as a Service que oferece soluções
para meios de pagamento.
Com isso, o Grupo Magalu passou a
oferecer novas vantagens aos seus clientes,
que desde então podem contar também com
serviços de depósitos, transferências, PIX,
pagamentos e saques diretamente nas lojas
e plataformas gerenciadas pelo grupo.
Startup
O Startup11 é uma empresa que nasce em
torno de uma ideia diferente, escalável e em
condições de extrema incerteza. Uma
startup é um grupo de pessoas à procura de
um modelo de negócios repetível e
escalável, trabalhando em condições de
extrema incerteza.
O termo "startup" já é bastante popular
por aí e seu entendimento geral também,
mas outros termos do "startupês" ainda são
assimilados aos poucos. A grosso modo,
11
https://www.sebrae.com.br/sites/PortalSebrae/artigos/o-que-e-uma-
startup,6979b2a178c83410VgnVCM1000003b74010aRCRD
13
uma startup é um modelo de negócio
inovador e com capacidade de vendas
escaláveis, isto é, que pode aumentar
exponencialmente sua receita com o passar
do tempo sem ampliar as despesas na
mesma medida. Já uma fintech é
basicamente uma startup focada em
oferecer serviços financeiros12.
Características de uma startup
- Inovadora: não segue uma fórmula
tradicional de negócio, já testada e
aprovada no mercado. Em vez disso, busca
novas ideias, produtos e soluções para
problemas ainda em aberto;
- Escalável: como dito acima, o modelo
de uma startup permite ampliar a produção
e a entrega sem aumentar os custos. Se o
modelo for bem sucedido, vai oferecer
retorno rápido do investimento inicial;
- Repetível: o trabalho pode ser repetido
em escala para diferentes clientes, sem
precisar criar cópias diferentes do produto
para diferentes clientes. Por exemplo, em
vez de vender um CD de música para cada
consumidor, o streaming de áudio guarda as
músicas no servidor e atende a milhões de
pessoas;
- Incerta: por entrarem em mercados
pouco explorados ou ainda inéditos, é um
negócio que oferece mais riscos;
- Flexível: tem a capacidade de alterar
seu modelo de negócio caso o original não
se prove rentável, após testar sua hipótese
(a ideia que deu origem ao negócio) e
perceber outras necessidades de seus
clientes. Essa capacidade de mudar
rapidamente de estratégia é chamada de
"pivotar".
As Startups não necessariamente são
empresas de internet, elas só são mais
frequentes na internet porque é bem mais
barato criar uma empresa de software do
que uma de agronegócio ou biotecnologia,
por exemplo, e a web torna a expansão do
12 Márcio Padrão. Quais são as diferenças entre fintechs e startups?
Canaltech. https://canaltech.com.br/negocios/qual-e-a-diferenca-entre-
fintech-e-startup-193963/.
 Atualidades do Mercado Financeiro
negócio bem mais fácil, rápida e barata –
além da venda ser repetível. Mesmo assim,
um grupo de pesquisadores com uma
patente inovadora pode também ser uma
startup – desde que ela comprove um
negócio repetível e escalável.
Fintech
A palavra fintech13 é uma abreviação
para financial technology (tecnologia
financeira, em português). Ela é usada para
se referir a startups ou empresas que
desenvolvem produtos financeiros
totalmente digitais, nas quais o uso da
tecnologia é o principal diferencial em
relação às empresas tradicionais do setor.
As fintechs podem oferecer as mais
diversas soluções, como cartão de crédito,
conta digital, cartão de débito,
empréstimos, seguros, entre outros.
A maioria delas permite que os clientes
controlem os produtos inteiramente através
de smartphones, sem nunca precisar pisar
em uma agência ou corretora.
Características de uma fintech
- Mais tecnologia: muitas delas não tem
atendimento físico; tudo é feito ou pelo chat
do aplicativo. Outros canais são o telefone
e o e-mail;
- Menos burocracia: também graças à
tecnologia, permite que a documentação
para abrir uma conta seja toda digital, como
envio de foto com selfie e documento na
mão para comprovar a autenticidade do
cliente. Ferramentas como reconhecimento
digital são usadas em peso para agilizar o
processo;
- Baixo custo operacional: a tecnologia
também barateia a operação da fintech, que
pode contar com equipes pequenas e
especializadas para atender a uma
quantidade massiva de clientes;
- Serviços vantajosos: ela oferece
soluções financeiras inéditas ou com taxas
mais baixas que as praticadas pelos bancos
13
https://blog.nubank.com.br/fintech-o-que-e/
14
e financeiras convencionais. Novamente o
Nubank é um exemplo, com seus recentes
fundos de investimento e cartão premium;
- Não são bancos ainda: uma
desvantagem delas para um grande banco é
que elas não têm de tudo. Por exemplo, não
dá para fazer contas poupanças no Nubank
ou no PagSeguro. Outro ponto fraco: a
conta não é corrente, mas uma conta para
pagamentos. Até dá para sacar o dinheiro
em espécie em caixas eletrônicos, mas é
cobrada tarifas por cada saque, por decisão
do Conselho Monetário Nacional.
As Fintechs são seguras. Todas as
empresas que criam produtos para o setor
financeiro – sejam novos meios de
pagamento ou cartões de crédito, por
exemplo – precisam seguir uma série de
regras e normas específicas.
O Banco Central é uma das instituições
que regula o mercado e monitora as
atividades do setor financeiro no Brasil.
Mesmo fintechs precisam seguir regras
rígidas para oferecer seus produtos à
população.
Diferença entre fintechs e startups
Uma fintech também pode ser, no início,
uma startup.
As fintechs são empresas de serviços
financeiros que se diferenciam pelo uso da
tecnologia e inovação.
As startups, por sua vez, são empresas
inovadoras que ainda estão em estágio
inicial — acabaram de chegar ao mercado,
geralmente não apresentam lucro de início,
mas têm grande potencial de rápido
crescimento.
A diferença entre fintech e startup mais
notável é o segmento de atuação. Uma
startup, de modo geral, pode atuar em
qualquer segmento de mercado, como
alimentação, tecnologia, vestuário, seguros
e outros. Já uma fintech, como dito
anteriormente, trabalha com soluções
voltadas exclusivamente para o mercado
 Atualidades do Mercado Financeiro

financeiro14. espaço nesse cenário.

De pequenas fintechs às gigantes
Big techs empresas de tecnologia, o escopo e
diversidade de incursões no mercado
As Big Techs15 são grandes empresas de financeiro são enormes. Todas elas têm
tecnologia que desenvolveram serviços carteiras digitais desenvolvidas (Apple Pay,
inovadores e disruptivos que conseguiram Google Pay, Amazon Pay, Facebook Pay e
escalar de uma forma muito ágil e dinâmica, Microsoft Pay).
o que acabou lhes conferindo um amplo Em 2021 o Facebook lançou o Whatsapp
domínio do mercado em que atuam. Pay, uma ferramenta no aplicativo que
Essas multinacionais passaram a fazer funciona como um iniciador de
parte da vida de bilhões de pessoas pagamentos.
diariamente em todo o globo, através da Dessa forma, de acordo com o Banco
oferta de seus produtos e soluções – alguns Central, o WhatsApp pode oferecer
até gratuitos -, que captam a atenção dos serviços para compras, vendas e
consumidores pela sua ótima qualidade. movimentações financeiras. No entanto,
O principal motor das Big Techs é a está impossibilitado de disponibilizar
inovação. Justamente por isso, o lema empréstimos e financiamentos podendo
“move fast and break things” (mova-se apenas executar ordens de transações e
rápido e quebre coisas, em português) é pedidos de seus clientes.
comum nessa área. Para utilizar, é preciso cadastrar os dados
As companhias precisam definir novas de um cartão de débito das bandeiras Visa
tecnologias e serviços continuamente, ou Mastercard. No Brasil, o sistema é
atualizando produtos e dispositivos para oferecido pelo Facebook Pay e tem
atenderem às demandas e se manterem operações processadas pelo Facebook
relevantes. Por isso, é comum que a cada Pagamentos e pela Cielo.
ano as empresas desse setor promovam
conferências para anunciar os seus Questões
próximos passos: nesse evento, o negócio
permite que a comunidade de 01. (Banco do Brasil - Escriturário -
desenvolvedores se prepare e trabalhe lado CESGRANRIO/2021). As startups têm
a lado com ele para atuar junto na criação transformado os negócios.
das novidades. Um dos motivos para isso é que elas
Temos como exemplo de Big Techs:
A - são ágeis, sempre vendem os seus
Google; Apple; Facebook; Netflix;
produtos mais barato e visam a tornar-se um
Amazon; Microsoft; Uber
unicórnio.
Como as Big Techs se relacionam com o B - inovam, transformam processos e
mercado bancário atual? têm potencial de rápido crescimento.
C - sempre são compradas com valores
Para se manterem inovadoras e mais baixos que o mercado.
lucrativas, as empresas de tecnologia estão D - sempre possuem aplicativos para
direcionando os seus serviços para várias agilizar suas operações.
áreas. O mercado bancário não é diferente. E - são sempre empresas de internet.
A pandemia contribuiu para acelerar a
digitalização deste mercado e, 02. (Prefeitura de Campo Bom/RS -
consequentemente as big techs ganharam
Assistente Administrativo -

14 Cubos Tecnologia. Fintech vs Startup: existe diferença? Cubos. mercado-financeiro/

https://blog.cubos.io/fintech-vs-startup-existe-diferenca/.
15
https://blog.simply.com.br/big-techs-o-que-sao-e-seu-impacto-no-

15
 Atualidades do Mercado Financeiro
FUNDATEC/2019). “Empreender no
Brasil não é fácil, ainda mais se o negócio
nasceu há pouco tempo. Entretanto, as
nacionais estão recebendo mais atenção a
cada ano e, com a ajuda de investidores,
aceleradoras e incubadoras, o cenário vem
se abrindo aos novos empreendedores. Em
2018, seis empresas iniciantes conseguiram
se firmar como unicórnios, termo utilizado
para se referir às que alcançam valor de
mercado avaliado em, pelo menos, US$ 1
bilhão. Seja no setor financeiro, de
educação ou transporte urbano, o cenário
para as novas empresas tem se expandido,
segundo Rafael Ribeiro, diretor-executivo”
(Fonte: canaltech.com.br, de 28/12/2018).
A reportagem aborda um termo para
designar empresas recém-criadas e
rentáveis, que começou a ser popularizado
nos anos 1990, quando houve a primeira
grande "bolha da internet". Muitos
empreendedores com ideias inovadoras e
promissoras, principalmente associadas à
tecnologia, encontraram financiamento
para os seus projetos, que se mostraram
extremamente lucrativos e sustentáveis. O
termo significa o ato de começar algo,
normalmente relacionado com companhias
e empresas que estão no início de suas
atividades e que buscam explorar atividades
inovadoras no mercado. Trata-se:
A - Do Bitcoin.
B - Do Crowd-Innovation.
C - Das Startups.
D - Do E-Commerce.
E - Do Online-to-Offline.
03. (Banco do Brasil - Agente de
Tecnologia - CESGRANRIO/2021).
Fintechs são empresas que
A - funcionam com o principal objetivo
de compartilhar dados cadastrais entre
diferentes instituições financeiras
autorizadas pelo Banco Central do Brasil
(BCB).
16
B - prestam serviços ao BCB,
notadamente a preparação de Relatórios
contendo dados e informações sobre as
operações de crédito e de câmbio de todas
as instituições financeiras.
C - prestam serviços ao BCB,
notadamente a criação de sistemas de
informações on-line que permitem o
compartilhamento de dados entre diversos
órgãos reguladores, como o próprio BCB, a
Comissão de Valores Mobiliários (CVM) e
a Superintendência de Seguros Privados
(Susep).
D - empregam tecnologias digitais de
última geração e oferecem serviços
financeiros à margem do sistema bancário
tradicional, estando, portanto, livres da
regulação do BCB.
E - atuam por meio de plataformas on-
line, lançando inovações no mercado
financeiro, mediante uso intenso de
tecnologias digitais com elevado potencial
de criação de novos modelos de negócios.
04. (Banco do Brasil - Escriturário -
CESGRANRIO/2021). Um indivíduo
abriu uma conta em um banco digital. Essa
instituição tem um modelo de negócio que
desburocratizou o mercado e oferece
soluções simples por meio da tecnologia,
otimizando serviços e deixando de repassar
custos operacionais da empresa para seus
clientes. Como são chamadas as empresas
que introduzem inovações nos mercados
financeiros por meio do uso intenso de
tecnologia, com potencial para criar novos
modelos de negócios?
A - Nutechs
B - Inovatechs
C - Fintechs
D - SmartTechs
E - HealthTechs
Alternativas
01. B - 02. C – 03. E – 04. C
 Atualidades do Mercado Financeiro

mercado, de crédito e de liquidez, além de

7 - Sistema de bancos-sombra (Shadow não possuir uma reserva de capital para
banking) servir como garantia.
Mas com o desenvolvimento dos
mercados globais e a estruturação de
O sistema financeiro tradicional1617 é operações cada vez mais complexas, o
organizado em função dos bancos e da shadow banking passou a desempenhar um
relação que eles possuem com os governos papel cada vez mais revelante em todo o
de cada país. No entanto, como sistema financeiro
consequência da evolução mundial em
termos de globalização e aumento de Dentre os intermediários não-
tecnologia, nos dias atuais existem diversas regulamentados que podem fazer parte do
alternativas dentro do segmento. shadow banking estão os:
A essas novas formas de trabalhar com
operações financeiras dá-se o nome de Fundos de investimentos
"shadow banking". Há também quem se Fundos de investimento imobiliário
refira a essas organizações como "sistema Companhias de securitização
bancário informal" Companhias financeiras
A expressão shadow banking (podemos Bancos de investimento;
traduzir para o português como "sistema Fundos de hedge;
bancário de sombra"), criada em meados da Operações com derivativos e títulos
década passada, serve para categorizar o securitizados;
grupo de empresas intermediárias do Fundos do mercado monetário;
segmento financeiro que não participa do Companhias de seguros;
sistema bancário tradicional. Ou seja, estão Fundos de capital privado;
"à sombra" do sistema, por isso o nome. Fundos de direitos creditórios;
Assim são um conjunto de operações e Factorings e fomentadoras mercantis;
intermediários financeiros que fornecem Empréstimos descentralizados (peer-to-
crédito em todo o sistema financeiro global peer lending).
de forma “informal”. Ou seja, por meio de
uma série de atividades paralelas ao sistema Críticas ao shadow banking
bancário, algumas instituições e agentes
conseguem realizar financiamentos de A grande questão em relação ao shadow
forma indireta, sem passar por nenhuma banking é a falta de fiscalização. Eles não
supervisão ou regulação. sofrem com o mesmo rigor imposto aos
Instituições que praticam o shadow bancos tradicionais, algo que pode
banking geralmente servem como apresentar maiores riscos a todas as partes
intermediários entre credores e tomadores envolvidas.
de empréstimos, fornecendo crédito e Como um shadow banking deixa de ser
capital para investidores e corporações. regulamentado e fiscalizado, ele também
Mas como essas instituições não são não precisa seguir todas as exigências. Sem
bancárias, elas não recebem depósitos a obrigatoriedade, quem garante que uma
tradicionais como um banco tradicional. empresa fará todos os processos exigidos?
Por isso, muitas operações feitas por essas Com isso, claro, aumenta-se o risco do
instituições possuem maiores riscos de negócio.

16 17
https://maisretorno.com/portal/termos/s/shadow-banking https://www.suno.com.br/artigos/shadow-banking/

17
 Atualidades do Mercado Financeiro
As exigências previstas na
regulamentação do sistema bancário trazem
uma série de complicações aos
empreendedores do segmento de finanças.
Como muitas dessas empresas
intermediadoras são voltadas para a
tecnologia e inovação, cumprir todas essas
questões praticamente inviabilizam o
negócio. Assim, elas acabam migrando para
um sistema paralelo e trabalhando a oferta
de crédito à sua maneira.
O grande ponto de discussão entre um
shadow banking e o mercado financeiro é o
risco que proporciona à economia. Parte
disso deve-se ao fato de muitas dessas
empresas atuarem alavancadas, isto é,
proporcionalmente com dívidas superando
os seus ativos de garantia.
Naturalmente que, fora do mercado
tradicional, as organizações desse grupo
não recebem a mesma quantidade de
depósitos e entradas de recursos do que
instituições regulamentadas. Com isso,
cresce bastante o risco — especialmente de
crédito e liquidez.
Questões
01. (Banco do Brasil - Escriturário -
CESGRANRIO/2021). Uma pessoa estava
querendo fazer um empréstimo e descobriu
que algumas instituições que praticam o
shadow banking (“sistema bancário
sombra”) geralmente servem como
intermediários entre credores e tomadores
de empréstimos, fornecendo crédito e
capital para investidores e corporações. Ao
fazer uso dessas instituições para fazer um
empréstimo, a pessoa incorre em riscos?
A - Não, pois vai ter toda a assessoria
para fazer o empréstimo.
B - Não, pois o shadow banking realiza
operações passando por toda a supervisão
ou regulação dos sistemas financeiros/
bancários do país.
18
C - Sim, pois essas instituições não são
bancárias, não recebem depósitos
tradicionais como um banco tradicional e
são estruturas paralelas aos mercados
tradicionais.
D - Sim, pois o shadow banking é uma
estrutura paralela aos mercados
tradicionais, embora passe por todas as
regulações e seja uma instituição bancária.
E - Sim, pois o shadow banking não é
uma instituição financeira, embora tenha
registro no Banco Central.
02. (Banco do Brasil - Escriturário -
CESGRANRIO/2021). Considere o texto
a seguir, retirado de Relatório do Banco
Central do Brasil.
No sistema financeiro mundial, existem
muitas entidades que oferecem serviços de
intermediação financeira, mas funcionam à
margem do sistema de supervisão e
regulação bancária. No Relatório de
Estabilidade Financeira, de 2015, o Banco
Central do Brasil (BCB) estima o valor total
dos ativos dessas entidades no país e
adverte que elas podem “ser fonte de risco
sistêmico, por envolver, sem a devida
supervisão e regulação, riscos tipicamente
bancários, tais como alavancagem,
transformações de maturidade e de liquidez
e transferência de risco de crédito”.
BRASIL. Banco Central do Brasil.
Relatório de Estabilidade Financeira, v.14,
n.1. Brasília: Banco Central do Brasil, mar.
2015, p.33. Disponível em:
<https://www.bcb.gov.br/publicacoes/ref/2
01503>. Acesso em: 24 jul. 2021.
As entidades financeiras descritas
formam o sistema denominado
A - shadow banking
B - internet banking
C - open banking
D - mobile banking
E – blockchain
 Atualidades do Mercado Financeiro
Alternativas
01. C – 02. A
8- Funções da moeda
Moeda
A moeda1819 é um meio de pagamento
legalmente utilizado para realizar
transações com bens e serviços. É um
instrumento previsto em lei e, por isso,
apresenta curso legal forçado (sua aceitação
é obrigatória) e poder liberatório (libera o
devedor do compromisso). O uso da moeda
viabiliza o funcionamento de toda a
economia, indicando os bens e serviços a
serem produzidos de maneira a satisfazer
aos desejos de demanda dos vários agentes.
Uma moeda é uma denominação
monetária, como o dólar, euro ou libra, a
qual é aceite como pagamento numa
determinada área ou entre um grupo
específico de pessoas. Com o declínio da
cunhagem de ouro, a moeda em si não tem
valor real mas sim de gerar valor através da
sua aceitação geral. Normalmente, a moeda
é fornecida por uma entidade pública, como
um banco central, embora as moedas
privadas tenham florescido, seja dinheiro
de alta tecnologia como os bitcoin ou
dinheiro emitido localmente.
A circulação da moeda no passado era
garantida por seu lastro em ouro. Toda
moeda era emitida somente se tivesse seu
equivalente em ouro como reserva,
permitindo sua plena conversibilidade.
Com o crescimento das atividades
econômicas e consequente expansão dos
mercados financeiros, tornou-se inviável
lastrear as emissões de moedas em ouro,
criando a moeda sem lastro (moeda
fiduciária), garantida por seu aspecto legal.
É importante acrescentar que a evolução
do sistema financeiro no mundo está
transformando o ouro de alternativa de
18
NETO, Alexandre A. Mercado Financeiro. Disponível em: Minha
Biblioteca, (15th edição). Grupo GEN, 2021
19
investimento em mercadoria. Sem os
tradicionais mecanismos de controle da
economia e, principalmente, do câmbio, os
investidores assumem plena liberdade para
tomar as decisões mais adequadas em
defesa de seus capitais, selecionando os
melhores mercados e os mais indicados
instrumentos financeiros.
Nesse contexto, o metal ouro não se
apresenta como a melhor opção de
investimento, sendo sua demanda prevista
mais centrada no fascínio de seu brilho
determinado pelas indústrias de joias.
Conforme será desenvolvido ao longo deste
livro, as pessoas podem adquirir longa série
de diferentes ativos como formas atraentes
de investimentos, tais como títulos de renda
fixa, ações, os sofisticados derivativos,
moedas estrangeiras, entre outros. O
investimento em ouro no mundo
globalizado e de livre mercado somente se
justifica se todo o sistema financeiro
desmoronar, tornando o metal o único
refúgio do colapso da economia.
Os mercados financeiros mais estáveis
vêm oferecendo a seus investidores
mecanismos atraentes para elevar a
segurança das operações e reduzir a
especulação em geral. Com isso, o ouro
deixa de ser o único (ou o mais importante)
refúgio do capital diante de crises
econômicas e instabilidades políticas,
perdendo sua tradicional importância para
outros ativos mais líquidos e estáveis.
Funções da moeda
Instrumento (meio) de troca,
promovendo o intercâmbio de certos bens e
serviços por outros. Se não existisse moeda,
as relações comerciais seriam efetuadas por
trocas diretas (escambo), exigindo a
coincidência de desejos de compradores e
vendedores com relação aos itens
oferecidos para negócio. Outra vantagem
da moeda como instrumento de troca é sua
divisibilidade, que permite a negociação de
19
https://blog.portaleducacao.com.br/as-funcoes-da-moeda/
 Atualidades do Mercado Financeiro

partes ou frações dos bens e serviços. Essas C - reserva de valor e seguro contra a
características presentes no uso da moeda inflação.
imprimem maior agilidade às transações de D - meio de pagamento e preço da
mercado, dinamizando toda a atividade moeda estrangeira.
econômica. E - meio de pagamento e custo do
dinheiro.
Medida de valor (ou unidade de conta)
Por meio da moeda é possível comparar
02. (TJ/RO - Analista Judiciário -
os valores de diferentes mercadorias. Tudo
FGV/2021). Relacione as funções da
em nossa sociedade, que é objeto de compra
moeda com sua respectiva característica. 1.
e venda, tem o seu valor quantificado em
Meio de troca 2. Unidade de conta 3.
unidades monetárias.
Reserva de valor
Até mesmo o PIB, que mensura a
( ) Permite a separação entre os atos de
produção total de bens e serviços ao longo
compra e de venda em termos temporais
de um ano, é quantificado em unidades
para um mesmo indivíduo.
monetárias.
( ) Tem a função de denominador
A moeda pode também ser utilizada
comum de valor, fornecendo o padrão para
como medida de valor (ou unidade de
que as mercadorias expressem seus valores.
conta). Serve, nesse aspecto, de parâmetro
( ) Permitiu ao longo do tempo a
para se apurar o valor monetário da
mudança da troca direta pela indireta, como
transação de bens e serviços, permitindo
uma mercadoria de aceitação geral.
inclusive comparações.
( ) Simplifica o processo de transações,
Portanto, fornece um padrão para que as
eliminando a necessidade de dupla
demais mercadorias expressem seus
coincidência de desejos.
valores, e forneçam um referencial para que
os valores dos demais produtos sejam
A relação correta, de cima para baixo, é:
cotados no mercado.
A - 1, 2, 3 e 2;
B - 1, 3, 2 e 3;
Reserva de valor
Outra função da moeda é que serve C - 2, 3, 1 e 1;
como, permitindo que os agentes D - 3, 1, 2 e 2;
econômicos mantenham seus patrimônios E - 3, 2, 1 e 1.
para uso posterior. Essa função atribui à Alternativas
moeda liquidez absoluta, possibilitando sua 01. B – 02. E
conversibilidade imediata em qualquer
outro ativo (financeiro ou real). Essa
característica, no entanto, é prejudicada em
ambiente de inflação, que corrói o poder de 9 - O dinheiro na era digital: blockchain,
compra da moeda pela elevação dos preços bitcoin e demais criptomoedas
dos bens e serviços.

Questões A era digital está trazendo grandes

01. (TCE/AM – Auditor – FCC). São
funções da moeda:
A - meio de pagamento e reservas
internacionais.
B - meio de pagamento, unidade de
conta e reserva de valor.
transformações para a forma como nos
relacionamos com o dinheiro. A maior parte
do dinheiro que está em circulação no
mundo já não é mais físico.
As moedas virtuais são basicamente
dinheiro eletrônico que não pode ser

20
 Atualidades do Mercado Financeiro

convertido em cédulas, portanto só pode ser informações são inseridas na rede, são
utilizado em transações digitais. permanentemente documentadas e
replicadas em vários computadores (nós),
Blockchain não podendo ser deletadas ou alteradas.
Por combinar criptografia e mecanismo
A blockchain é um grande banco de de consenso, Blockchain é considerada
dados compartilhado que registra as inviolável, pois corrompê-la é uma tarefa
transações dos usuários20. altamente dispendiosa e praticamente
A tecnologia do blockchain funciona impossível.
como uma imensa base de dados em que Podendo coexistir com outras
todos os computadores conectados a uma tecnologias, a Blockchain permite uma
mesma rede trabalham juntos para validar e alternativa de escape às vulnerabilidades
armazenar as informações de transações dos sistemas centralizados, que armazenam
com essas moedas virtuais dados em uma única localização. Isso é de
Essa base de dados fica acessível para relevância ímpar, principalmente se
consulta de qualquer pessoa. Com essa considerarmos que hoje as notícias sobre
tecnologia, é praticamente impossível ameaças cibernéticas em grande escala e
apagar ou alterar algum dado. Por conta ciberataques dominam as manchetes.
disso, o blockchain é considerado um Tal como o TCP/IP, a tecnologia
ambiente extremamente seguro. Blockchain foi concebida para viabilizar
O blockchain compreende um conjunto uma verdadeira descentralização. Em razão
de blocos que estão conectados em cadeia. dessa natureza, por se tratar de um registro
Cada bloco tem em si as informações das distribuído, podemos considerá-la mais
transações do momento e de todas as transparente.
anteriores. Dessa forma, a tecnologia cria Muito embora a identidade das partes
uma corrente de dados que só pode ser seja preservada, qualquer usuário da rede,
acessada mediante a aplicação de uma na medida de suas permissões, pode ver as
assinatura, conhecida como hash, um transações, o que torna a base de dados
algoritmo matemático que gera sólida e à prova de adulteração. Esse grau
identificadores únicos e garante a segurança de transparência jamais existiu nos sistemas
de senhas, informações e arquivos. tradicionais, o que nos leva a ponderar as
Há uma cópia da blockchain nos inúmeras implicações legais que disso
computadores de todos os envolvidos, emergirão. O quadro abaixo elenca as
espalhados por todo o mundo. Portanto, principais características dessa tecnologia.
cada membro, esteja no Brasil, nos Estados O algoritmo mais tradicional é o Proof of
Unidos ou no Japão, vê a mesma Work (Prova de Trabalho, em português)
informação quando acessa o sistema. usado no Bitcoin. Esse protocolo estabelece
Nenhuma alteração pode ser feita sem a alguns passos, como o que fazer quando se
aprovação da coletividade. recebe uma informação, como estruturá-la
Em termos simples, Blockchain21 é uma em determinado formato e como deve ser a
base de dados digital. Utilizando sistema
validação e a organização. Tudo isso
peer-to-peer para transacionar valores sem
orquestrado por um sistema.
a intermediação de terceiros garantidores,
as operações são compartilhadas em uma Mais que uma rede de backup e
base de dados pública descentralizada e intercâmbio de criptoativos, a Blockchain
distribuída. permite o armazenamento e a gestão
É imutável, porque, uma vez que novas transparente de uma imensa variedade de

20 InfoMoney. O que é blockchain? Conheça a tecnologia que torna as inovações no âmbito do Direito. Disponível em: Minha Biblioteca,
transações com criptos possíveis. Editora Saraiva, 2022
https://www.infomoney.com.br/guias/blockchain/.
21
Marchsin, Karina Bastos K. Blockchain e smart contracts: As

21
 Atualidades do Mercado Financeiro

informações e transações, tais como dessa vez pense em vários quadrados –

testamentos, certificados de autenticidade, preenchidos com data, hora, números e
assinaturas digitais, títulos de propriedade e letras – conectados um ao outro por meio de
outros ativos, facilitando a criação de correntes.
contratos inteligentes que podem ser Nessa estrutura toda ainda existem os
executados autonomamente, além de um mineradores, cuja função é validar as
transações dos usuários. Para autenticá-las,
conjunto de outras novas ferramentas, que
eles precisam competir um com o outro
não somente operações financeiras. para resolver problemas matemáticos
complexos. Depois que finalizam o cálculo,
Como funciona a blockchain?
eles apresentam o resultado para toda a
rede, e se os outros membros disserem “ok,
Blockchain, em tradução livre, significa
está correto”, o novo bloco é adicionado à
“corrente de blocos”. Hoje, há diversos
cadeia, e então começa uma nova
modelos no mercado, mas a primeira foi
competição pela verificação do bloco
proposta junto com o Bitcoin (BTC), em
seguinte, e assim por diante.
2008. Para imaginar como a rede
Como pagamento por pela prestação de
descentralizada do BTC funciona, pense
serviços, os mineradores ganham Bitcoin
nela como um livro-razão virtual (ficha
como recompensa. Tudo isso é coordenado
onde são registradas transferências)
pelo algoritmo da plataforma. Esse
rodando em diversos computadores
“trabalho” de mineração, apesar de na
espalhados pelo mundo, todos trabalhando
teoria parecer tranquilo, é bem disputado.
ao mesmo tempo.
Quando o usuário A envia um Bitcoin
Utilidade do blockchain na era do
para o B, essa transferência fica registrada
dinheiro digital
na blockchain dentro de um bloco de
informação. Esse bloco, assim que fica
Basicamente, o blockchain serve para
cheio de transações, é “selado”, ganha uma
que se tenha um registro coletivo de tudo o
espécie de carimbo com data e hora,
que acontece no ambiente de uma
chamado de timestamp, e é “empacotado”
criptomoeda. Depois de autorizada uma
com um identificador, chamado de hash.
transação, não há como voltar atrás e os
Para visualizar essa estrutura, imagine um
dados ficam armazenados para sempre.
quadrado cheio de números e letras
Desse modo, ele funciona como uma
aleatórias.
grande rede de armazenamento de
informações, servindo como o banco de
Já a corrente é formada da seguinte
dados público das criptomoedas. Apesar de
forma:
estar intimamente ligado ao Bitcoin e às
O usuário B, assim que recebeu o
criptomoedas em geral, essa rede de dados
Bitcoin, passou metade do valor da
protegidos pode ser usada em diversos
criptomoeda para C, e essa transferência foi
setores, como:
colocada em um novo bloco criado na
- armazenamento de documentos;
sequência do anterior. Esse bloco também
- contagem de votos;
vai receber um identificador próprio, mas
- guarda de registros;
com um detalhe: ele tem um “pedaço”
- validação em cartórios;
daquele que foi gerado anteriormente na
- acompanhamento de processos de
transação entre A e B.
logística
Na prática, portanto, todo novo bloco
criado na blockchain guarda uma
informação do anterior, formando uma
longa cadeia. Para imaginar essa estrutura,

22
 Atualidades do Mercado Financeiro
Bitcoin
Criada em 2009 por Satoshi Nakamoto,
a Bitcoin é a maior criptomoeda e a
responsável por trazer ao mundo a
tecnologia da Blockchain.
Bitcoin é uma espécie de moeda virtual
ou criptomoeda. É o equivalente online do
dinheiro, mas que não é emitido por um
banco central, nem tampouco garantido por
um sistema centralizado de controle, tal
como ocorre com as moedas fiduciárias.
O bitcoin22 pode ser entendido como
uma moeda totalmente digital que
possibilita um fluxo de pagamentos
descentralizado, dispensando a presença de
uma autoridade monetária controladora e de
agentes intermediadores. Em verdade, a
rede bitcoin não é controlada por uma única
instituição (ou autoridade monetária), mas
por todos os seus usuários, funcionando
basicamente a partir de um consenso geral.
O uso do bitcoin gera um código, conhecido
também por assinatura digital, a qual fica
registrada em um arquivo virtual. Para
movimentações, será necessária a crescimento das transações financeiras no
aprovação prévia do código pelo sistema.
A rede de funcionamento do bitcoin
possui um sistema de “cadeia de bloco”
(blockchain), onde são registradas todas as
operações de compra e venda realizadas
pelos usuários. O blockchain funciona
como se fosse o banco de dados do sistema,
registrando as diversas operações de
bitcoins realizadas.
O uso do bitcoin revela diversas
vantagens aos seus usuários, destacando a
total disponibilidade de tempo de se efetuar
pagamentos (o sistema funciona em
qualquer dia e horário); as operações são
instantâneas e livres, e realizadas com
reduzidos custos de transação.
Os usuários da rede bitcoin costumam
manter um controle total das operações, e
todas informações necessárias encontram-
se disponíveis no blockchain, podendo ser
consultadas a qualquer momento. Não são
exigidos dados pessoais dos usuários para
22
NETO, Alexandre A. Mercado Financeiro. Disponível em: Minha
23
realizações de transações. Talvez a
principal contribuição do bitcoin seja
agilizar e simplificar as operações
financeiras realizadas no âmbito da
Internet.
Por outro lado, os bitcoins têm como
desvantagens o seu ainda baixo grau de
aceitação e compreensão de todo sistema,
além de reduzido número de usuários.
Demonstra, em consequência, alta
volatilidade em seu valor de mercado. O
valor do bitcoin é determinado pela oferta e
procura da moeda. Aumento na demanda
produz uma valorização em seu preço,
ocorrendo o inverso em caso de retração da
demanda.
O bitcoin, por outro lado, pode oferecer
oportunidades de ganhos para quem decidir
investir nessa nova tecnologia. Esses
ganhos possíveis são acompanhados
também de altos riscos. O investidor deve
avaliar alternativa financeira de aplicar
recursos em bitcoins considerando a
incerteza de sua continuidade e do
futuro. O mercado ainda não é
regulamentado.
Como os usuários conseguem os
bitcoins (como são criados):
–recebendo serviços prestados ou bens
vendidos na moeda digital;
–bitcoins podem também ser adquiridos
no mercado, mediante Corretoras de moeda
virtual;
–muitos usuários são recompensados
pelos serviços prestados à rede bitcoin. São
atividades de “mineração” realizadas.
Exemplos: disponibilizar programas de
computador que permitem maior agilidade
e controle das operações.
Diferença de Bitcoin e Blockchain
Blockchain é uma tecnologia
desenvolvida em 2008 para viabilizar as
operações da moeda digital Bitcoin.
Biblioteca, (15th edição). Grupo GEN, 2021
 Atualidades do Mercado Financeiro

Bitcoin é somente um uso monetário bancos para verificar e confirmar

endereçado a esse sistema, baseado em transações. É um sistema ponto a ponto que
modelos de confiança, como até então o era permite a qualquer pessoa enviar e receber
o sistema financeiro. pagamentos de qualquer lugar. Em vez do
Podemos associar a Blockchain à dinheiro físico transportado e trocado no
eletricidade e a Bitcoin à lâmpada. Sem a mundo real, os pagamentos em
Blockchain, não haveria Bitcoin. E tal criptomoeda existem unicamente como
como lâmpadas não são a única coisa em valores digitais em um banco de dados
que a eletricidade pode ser usada, assim online que documenta as transações
também, Bitcoin não é a única coisa em que específicas. Ao transferir fundos de
a Blockchain pode ser usada. Há inúmeros criptomoeda, as transações são registradas
outros casos de uso já em desenvolvimento em um livro contábil público. A
ou desenvolvidos mundialmente criptomoeda é armazenada em carteiras
digitais.
Criptomoedas A criptomoeda tem esse nome porque
usa o recurso de criptografia para verificar
A criptomoeda refere-se a qualquer as transações. Isso significa que uma
forma de moeda que existe digital ou codificação avançada está envolvida no
virtualmente e usa criptografia para garantir armazenamento e na transmissão de dados
a realização de transações. As criptomoedas de criptomoeda entre as carteiras e os livros
não têm uma autoridade central de emissão contábeis públicos. O objetivo da
ou regulação. Em vez disso, usam um criptografia é oferecer segurança e
sistema descentralizado para registrar proteção.
transações e emitir novas unidades23. A primeira criptomoeda foi o Bitcoin, e
As criptomoedas são ativos que podem ainda hoje a mais conhecida. Grande parte
ser comercializados de pessoa para pessoa do interesse em criptomoedas é a
(peer-to-peer) sem que haja um negociação de mercado visando o lucro,
intermediário, como um banco, por com especuladores às vezes impulsionando
exemplo. Desse modo, elas se destacam por os preços até as alturas.
serem:
Como a criptomoeda funciona?
Descentralizadas: não são regidas por
uma organização como acontece com o real As criptomoedas são executadas em um
ou outra moeda nacional centralizada. livro público distribuído chamado
Voláteis: os preços sofrem oscilações blockchain, um registro de todas as
com maior frequência em comparação ao transações atualizadas e mantidas pelos
mercado tradicional. detentores das moedas.
Internacionais: por serem moedas Unidades de criptomoedas são criadas
digitais, as criptomoedas podem ser usadas por meio de um processo chamado
no mundo todo. mineração, que envolve o uso de potência
Privadas: por fazerem uso da de computação para resolver problemas
criptografia, permitem transações públicas matemáticos complicados que geram
sem a exposição dos dados de quem compra moedas. Os usuários também podem
ou vende. comprar moedas com as corretoras, depois
armazená-las e gastá-las usando carteiras
Assim a Criptomoeda é um sistema de criptográficas.
pagamento digital que não depende de

23 kaspersky. O que é criptomoeda e como funciona?

https://www.kaspersky.com.br/resource-center/definitions/what-is-
cryptocurrency.

24
 Atualidades do Mercado Financeiro
Se você possui criptomoeda, não possui
nada físico, mas uma chave que permite
mover um registro ou uma unidade de
medida de uma pessoa para outra, sem
necessidade de uma terceiro confiável.
Embora o Bitcoin exista desde 2009,
criptomoedas e aplicativos de tecnologia
blockchain ainda estão no começo em
termos financeiros, mais usos são esperados
no futuro. Transações incluindo títulos,
ações e outros ativos financeiros poderiam
eventualmente ser negociadas usando essa
tecnologia.
Exemplos de criptomoedas
Há milhares de criptomoedas no mundo.
Entre as mais conhecidas, estão:
- Bitcoin:
Fundada em 2009, o Bitcoin foi a
primeira criptomoeda e continua a ser a
mais negociada, a proposta era desenvolver
um ativo digital como alternativa para o
sistema bancário livre.. A moeda foi
desenvolvida por Satoshi Nakamoto, que
acredita-se ser um pseudônimo para um
indivíduo ou grupo de pessoas cuja
identidade exata permanece desconhecida.
- Ethereum:
Desenvolvida em 2015, o Ethereum é
uma plataforma blockchain com sua própria
criptomoeda, chamada Ether (ETH) ou
Ethereum. Depois do Bitcoin, é a
criptomoeda mais popular.
O Ethereum também tem a característica
de ser descentralizada e é uma plataforma
de execução de contratos inteligentes e
demais aplicações sem centralização por
meio do blockchain. Ao contrário do
Bitcoin, as moedas de Ethereum tinham o
intuito de remunerar os desenvolvedores
que usavam tal plataforma e não o objetivo
de ser uma criptomoeda de circulação livre.
- Litecoin:
Esta moeda é semelhante ao bitcoin, mas
tem evoluído mais rapidamente para
desenvolver inovações, incluindo
25
pagamentos e processos mais rápidos para
permitir mais transações.
- Ripple:
O Ripple é um sistema de livros
distribuídos fundado em 2012. O Ripple
pode ser usado para rastrear diferentes tipos
de transações, não apenas criptomoedas. A
empresa por trás da moeda trabalhou em
cooperação com vários bancos e
instituições financeiras.
As criptomoedas não-bitcoin são
coletivamente conhecidas como "altcoins"
para distingui-las da original.
Questões
01. (SERPRO – Analista -
CESPE/CEBRASPE - 2021) Julgue o item
a seguir, relativo a blockchain e smart
contracts.
Blockchain é uma plataforma de código
aberto que foi a primeira capaz de executar
a tecnologia de contratos inteligentes e
aplicações descentralizadas, oferecendo
confiança e consenso nas informações
trocadas entre seus usuários.
( ) Certo ( ) Errado
02. (Banco do Brasil – Escriturário –
CESGRARIO - 2021). Uma investidora
está querendo saber a relação entre a
blockchain e o bitcoin.
Em sua pesquisa, ela esclareceu sua
dúvida, ao descobrir que
A - blockchain é o meio utilizado para
registrar e armazenar transações de bitcoin.
B - blockchain é a tecnologia de
inteligência artificial aplicada na bitcoin.
C - bitcoin é uma moeda digital e
blockchain é uma moeda em blocos.
D - bitcoin é tecnologia usada para
implementar a blockchain.
E - bitcoin e blockchain são duas formas
de implementar criptomoedas.
03. (BRB – Escriturário – IADES –
2019). Com base nas características e nas
possíveis aplicações para a blockchain,
assinale a alternativa correta.
 Atualidades do Mercado Financeiro

A - A blockchain é uma lista de tamanho protegidas com criptografia, sendo que,

fixo de registros interligados a partir de como uma espécie de conta de cada um, os
criptografia, em que cada bloco contém usuários utilizam códigos com letras e
dados relativos à transação, um timestamp números para as transações, ressaltando
e um hash criptográfico do próximo bloco. que, depois da transferência, o negócio não
B - A blockchain é uma espécie de base pode mais ser desfeito.
de dados pública e centralizada, que é usada As afirmativas são, respectivamente,
para registrar transações na nuvem, de A - F – V – F.
forma que qualquer registro envolvido não B - F – F – V.
possa ser alterado retroativamente sem a C - F – V – V.
alteração de todos os blocos subsequentes. D - V – V – F.
C - Mesmo que fosse possível atacar e E - V – F – F.
controlar mais de 50% de uma rede Alternativas
verificadora de transações blockchain, não 01. Errado – 02.A – 03.D – 04. B
seria possível reverter transações já
realizadas ou realizar gastos duplos.
D - A invenção da blockchain para uso
10 - Marketplace
no bitcoin tornou-o a primeira moeda
digital a resolver o problema do gasto duplo
sem a necessidade de envolver uma
autoridade confiável ou servidor central A presença na web tem se tornado cada
como mediador. A blockchain remove a vez mais importante para os varejistas
característica de reprodutibilidade infinita devido à presença massiva dos
de um ativo digital consumidores no ambiente virtual. As
E - A blockchain demonstrou potencial compras e vendas de bens e serviços por
apenas como base tecnológica para as
meio do e-commerce têm aumentado com o
criptomoedas, sendo, portanto, improvável
que outras indústrias encontrem novas passar dos anos e ganhado crescente
aplicações em razão das diversas limitações popularidade entre os consumidores. Esse
que apresentam. desenvolvimento constante da web resultou
no surgimento de novos locais de compras
04. (PC/CE - Inspetor de Polícia Civil e vendas de bens e serviços, como é o caso
- IDECAN/2021). Com relação às do marketplace24, também conhecido como
criptomoedas, assinale V para a afirmativa shopping digital.
verdadeira e F para a falsa, nas afirmativas
abaixo: Marketplace
( ) É uma moeda analógica, com lógica
similar à do dinheiro em espécie, que O marketplace se trata de um tipo de e-
auxilia na compra e venda de bens e
commerce que também é conhecido como
serviços por meio de transações virtuais,
shopping virtual. Esse modelo on-line de
sendo a Bitcoin a mais famosa no mercado.
( ) As transações financeiras com compras e vendas de bens e serviços facilita
criptomoedas precisam de um a transação entre comerciantes, terceiros e
intermediário, como os bancos, em clientes, fornecendo uma conexão entre
movimentações de moedas como o dólar, o vendedor e comprador por meio de uma
euro e o real. plataforma segura e eficiente.
( ) As moedas adquiridas ficam
armazenadas em uma carteira virtual e
24
Farias, Elisângela, D. et al. Omnichannel e Marketplace. Disponível
em: Minha Biblioteca, Grupo A, 2022

26
 Atualidades do Mercado Financeiro
O marketplace remete a um conceito
mais coletivo de vendas online. Nessa
plataforma, diferentes lojas podem anunciar
seus produtos, dando ao cliente um leque de
opções.
Portanto, trata-se de uma rede cujos
vendedores podem fazer suas ofertas dentro
do mesmo site. Em outras palavras, é como
um shopping center online cujos visitantes
têm acesso a várias lojas.
Para entender melhor o que é o
marketplace, pense que esse espaço on--
line funciona como um shopping virtual.
Trata-se de um ambiente, ou seja, um site
ou aplicativo, com lojas distintas, ofertando
bens e serviços diversos, mas também
semelhantes. Assim como um shopping
físico, o marketplace é dotado de
concorrentes diretos e indiretos. Quando
você vai a um shopping físico, existe mais
de uma loja de tênis, por exemplo. O
mesmo ocorre no marketplace, que reunirá
diversos vendedores em um mesmo
ambiente virtual, ofertando ou não os
mesmos bens ou serviços.
Como o marketplace funciona apenas
como um intermediário para a negociação
entre o fornecedor ou vendedor e o
comprador, ele não tem um estoque de
produtos. Consequentemente,
marketplace também não é responsável pela
entrega dos bens ou pela prestação dos
serviços, nem pela garantia destes, que são
de responsabilidade apenas da empresa
vendedora. Apenas o pagamento pelo
produto é de responsabilidade do
marketplace.
O marketplace possibilita algumas
vantagens em comparação a uma loja
própria, pois o investimento necessário é
muito menor, já que não é necessário
estruturar e manter o e-commerce próprio
do empreendimento. Além disso, o alcance
é muito maior, já que as plataformas de
marketplace passam por testes para
amplificar a sua qualidade de alcance,
resultando em um número maior de vendas
a um custo menor. Por outro lado,
normalmente a marca do marketplace tem
uma exposição maior do que a marca do
comerciante. Por consequência, isso afeta e
enfraquece a marca e o posicionamento do
comerciante. Além disso, é necessário
pagar uma comissão ao marketplace sobre
cada venda realizada dentro da plataforma.
Outra vantagem do marketplace é que a
plataforma apresenta um modelo de
sucesso, passando por testes e
comprovações de eficiência para garantir
maiores segurança e estabilidade ao receber
uma grande quantidade de visitantes. Por
outro lado, o comerciante não tem qualquer
autonomia para realizar o posicionamento
da sua marca ou produto, além de não haver
muitas possibilidades de customização.
Os principais tipos de marketplace
Marketplace B2B
O marketplace B2B é feito de empresa
para empresa. Portanto, nesse modelo de
negócios, a plataforma visa a reunir
empresas que têm o objetivo de vender para
outras empresas, não para o consumidor
o final. Com esse modelo de negócios, o
marketplace B2B reúne empresas que
procuram por fornecedores dos seus bens
ou serviços. Esse modelo se torna eficiente
no marketplace devido à facilidade que as
empresas têm para realizar comparações de
preços, de qualidade e de logística. As
empresas que compram por meio do
marketplace B2B normalmente objetivam a
reposição dos seus estoques ou a revenda.
Marketplace B2C
O marketplace B2C é feito de pessoa
jurídica (empresa) para pessoa física
(consumidor final). Ou seja, trata-se de uma
pessoa jurídica (empresa) que deseja ofertar
27
 Atualidades do Mercado Financeiro

o seu produto ou serviço diretamente a uma físicas ou jurídicas que possuem bens ou
pessoa física (consumidor final). A empresa serviços específicos e querem ter um foco
dessa relação também pode ser uma maior.
distribuidora, desde que tenha a intenção de
se comportar como varejista durante a
negociação. Entre os modelos de 11 - Correspondentes bancários
marketplace existentes, esse é o mais
conhecido e mais bem-sucedido.
A Netshoes é um exemplo de
marketplace B2C. É uma plataforma es- O Banco Central define correspondente
pecializada na venda de produtos bancário como “empresa contratada por
esportivos, como tênis e camisetas de instituições financeiras e demais
clubes esportivos, visando a conectar instituições autorizadas pelo Banco Central
empresas vendedoras diretamente ao para a prestação de serviços de atendimento
consumidor final. aos clientes e usuários dessas instituições.”
Outro exemplo de marketplace B2C é a O correspondente bancário2526 é uma
Amazon, uma plataforma com um grande empresa não bancária (pessoa jurídica)
leque de produtos, como livros, roupas e responsável por mediar instituições
produtos tecnológicos, cujo intuito é financeiras e clientes. Essas empresas
conectar as empresas ofertantes desses realizam operações de crédito e outros
produtos ao seu consumidor final. serviços, em nome de um banco, e podem
estar conveniadas a mais de uma
Marketplace C2C companhia.
Assim ele representa um serviço
O marketplace C2C é feito de financeiro de uma instituição que o
consumidor para consumidor, tratando-se contrata. Sua função permite a facilitação
de uma venda direta entre pessoas físicas. de operações financeiras, já que o mesmo
Esse modelo vem ganhando espaço no atua como uma espécie de intermediário
Brasil, e a tendência é de crescimento. O financeiro.
principal foco da plataforma de Entre os correspondentes mais
marketplace C2C são os produtos usados ou conhecidos encontram-se as lotéricas e o
com estoque limitado. banco postal, marca utilizada pela Empresa
Brasileira de Correios e Telégrafos - ECT.
Marketplace de nicho O principal objetivo é levar serviços
O marketplace de nicho não é um tipo de bancários à maior parte da população,
marketplace, ou seja, ele não determina estender a lugares onde não há agência dos
quais tipos de usuários (físicos e/ou principais bancos, por exemplo. Dessa
jurídicos) estarão presentes no shopping forma, consegue acelerar o atendimento ao
virtual, mas é uma determinação do cliente e facilitar o acesso ao crédito.
segmento da sua plataforma. Ou seja, o
marketplace de nicho é uma plataforma De acordo com a regulamentação do
com um segmento específico de atuação Banco Central, essas instituições podem
mercado. Portanto, também pode ser realizar serviços financeiros variados,
classificado como B2B, B2C ou C2C. Esse como:
modelo é interessante para as pessoas

25 26
https://www.suno.com.br/artigos/correspondente-bancario/ https://www.creditas.com/exponencial/correspondente-bancario/

28
 Atualidades do Mercado Financeiro

Recebimentos e pagamentos de contas correspondente a título de comissão, ou

qualquer natureza algo do gênero, por exemplo.
Cobranças; Em caso de liberação de crédito, via
Ordens de pagamento; financiamento ou empréstimo com
Atividades ligadas a convênios de correspondente bancário, os valores não
prestação de serviços ou contratos da passam pelo correspondente. Todo tramite
instituição contratante; financeiro fica relacionado, única e
Aplicar e posteriormente resgatar em exclusivamente entre o cliente e a
fundos de investimento; instituição financeira.
Efetuar operações cambiais que estejam
sob responsabilidade do contratante. Funcionamento do correspondente
Recepção e encaminhamento de bancário
propostas de abertura de contas de
depósitos à vista e a prazo Um correspondente bancário pode não
Coleta de informações cadastrais e só representar um serviço financeiro de um
análise de crédito banco, mas também usar os recursos deste
Solicitação de empréstimos pessoais, para conceder crédito.
empresariais e financiamentos Muitas companhias que oferecem
Solicitação de cartão de crédito e débito empréstimo, por exemplo, fecham parcerias
para trabalhadores e aposentados com outras com público propenso à
Realização de recebimentos, contratação do recurso. Assim,
pagamentos e transferências eletrônicas suponhamos que uma pessoa queira
visando à movimentação de contas de reformar a casa própria com uma equipe de
depósitos de titularidade de clientes arquitetos, mas não tem dinheiro para pagar
mantidas pela instituição contratante; tudo. A empresa responsável pela obra pode
indicar o cliente à instituição de crédito
Para realizar a atividade de imobiliário. Em troca, os parceiros recebem
correspondente bancário, há um requisito uma bonificação.
básico. Este é que o correspondente precisa Quando uma organização não tem um
informar publicamente sua condição de fundo creditório próprio, de onde emite o
prestador de serviços para a instituição que capital, também precisa recorrer a bancos
o contratar. maiores e reconhecidos para isso.
Tal declaração envolve a explicitação
dos serviços e produtos disponibilizados,
assim como especificações sobre 12 - Arranjos de pagamentos
atendimento e ouvidoria da instituição
contratante.
Além disso, o correspondente não está
autorizado a prestar serviços nas Um arranjo de pagamento2728 é o
dependências da instituição financeira conjunto de regras e procedimentos que
contratante. disciplina a prestação de determinado
O correspondente é remunerado pela serviço de pagamento ao público. As regras
instituição que está representando. Ou seja, do arranjo facilitam as transações
não há pagamentos feitos do cliente para o financeiras que usam dinheiro eletrônico.

27 28
https://www.bcb.gov.br/acessoinformacao/perguntasfrequentes-
https://liftchallenge.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/arranjospagament respostas/faq_arranjodepagamentos
o

29
 Atualidades do Mercado Financeiro
Diferentemente da compra com dinheiro
vivo entre duas pessoas que se conhecem, o
arranjo conecta todas as pessoas que a ele
aderem. É o que acontece quando o cliente
usa uma bandeira de cartão de crédito numa
compra que só é possível porque o
vendedor aceita receber daquela bandeira.
Assim o arranjo de pagamentos é um
conjunto de regras e de procedimentos para
fazer pagamento de compras, viabilizar
transferências de recursos, aportes e saques
e tudo mais que puder ser definido como
serviço de pagamento ao público.
O serviço de pagamento disciplinado no
âmbito de um arranjo é o conjunto de
atividades que pode envolver aporte e saque
de recursos, emissão de instrumento de
pagamento, gestão de uma conta que sirva
para fazer compras, pagar contas ou realizar
transferências, credenciamento para
aceitação de um instrumento de pagamento,
remessa de fundos, entre outras atividade
listadas no inciso III do art. 6º da Lei 12.
865, de 2013.
Os arranjos podem se referir, por
exemplo, aos procedimentos utilizados para
realizar compras com cartões de crédito,
débito e pré-pago, em moeda nacional ou
estrangeira. Os serviços de transferência e
remessas de recursos também são arranjos
de pagamentos.
As pessoas jurídicas não financeiras que
executam os serviços de pagamento no
arranjo são chamadas de instituições de
pagamento e são responsáveis pelo
relacionamento com os usuários finais do
serviço. Instituições financeiras também
podem operar com pagamentos.
Alguns tipos de arranjo de pagamentos
não estão sujeitos à regulação do BCB, tais
como os cartões private label – emitidos
por grandes varejistas e que só podem ser
usados no estabelecimento que o emitiu ou
em redes conveniadas. Também não são
sujeitos à supervisão do BC os arranjos para
pagamento de serviços públicos (como
30
provisão de água, energia elétrica e gás) ou
carregamento de cartões pré-pagos de
bilhete de transporte. Incluem-se nessa
categoria, ainda, os cartões de vale-refeição
e vale-alimentação.
A legislação proíbe que instituições de
pagamento prestem serviços privativos de
instituições financeiras, como a concessão
de empréstimos e financiamentos ou a
disponibilização de conta bancária e de
poupança.
São exemplos de arranjos de pagamento
as regras e os procedimentos utilizados para
realizar serviços de:
Compras com cartões de crédito, débito
e pré-pago, sejam em moeda nacional ou
em moeda estrangeira;
Transferência de recursos, como TED e
DOC;
Pagamentos instantâneos (Pix);
Cheques; e
Boletos.
Instituidor de Arranjo de pagamento
É a pessoa jurídica responsável pela
criação do arranjo de pagamento e pela
manutenção do seu funcionamento. A ele
cabe o papel de organizar e criar regras para
o funcionamento do arranjo, observada a
regulamentação do Banco Central, e de
monitorar se os participantes dos arranjos
estão seguindo as regras e os procedimentos
estabelecidos. As bandeiras de cartão de
crédito são exemplo de instituidor de
arranjo. O Banco Central é o instituidor dos
arranjos TED, DOC, boleto e Pix.
Tipos de Arranjo de Pagamento
Arranjo de pagamento aberto
Os arranjos de pagamento abertos são
operacionalizações realizadas por grupos e
pessoas jurídicas diferentes, onde não há a
necessidade de pertencerem à mesma
instituição financeira ou empresarial, sendo
 Atualidades do Mercado Financeiro
uma espécie de arranjos livres e
desburocratizados.
O arranjo de pagamento aberto não é
definido pela regulamentação, podendo ser
entendido, por exclusão, como aqueles não
classificados como fechados.
Cabe ressaltar que, nos arranjos abertos,
a emissão e o credenciamento devem ser
facultados a todas as instituições de
pagamentos e instituições financeiras que
cumpram os requisitos estabelecidos nos
regulamentos dos arranjos.
Exemplo: quando um cartão de crédito é
emitido por um banco e ele pode ser
amplamente utilizado em qualquer
estabelecimento, desde que a sua bandeira
não apresente restrições.
Arranjo de pagamento fechado
Já os arranjos fechados são modalidades
que incluem a gestão da conta, o
credenciamento do instrumento de
pagamento e a emissão, feitos por uma
única instituição de pagamento, que pode
ser ou não uma financeira.
Um arranjo de pagamento é considerado
fechado quando as atividades inerentes à
prestação dos serviços de pagamento, a
exemplo da emissão e do credenciamento,
são executadas:
- por apenas uma instituição de
pagamento ou instituição financeira, cuja
pessoa jurídica é a mesma do instituidor do
arranjo;
- pelo próprio instituidor, por instituição
de pagamento ou instituição financeira
controladora do instituidor do arranjo ou
por este controlada; ou
- por instituição de pagamento ou por
instituição financeira que possuir o mesmo
controlador do instituidor do arranjo.
Normalmente os arranjos novos são
instituídos dessa forma, já que, em geral, é
muito difícil atrair outros participantes no
momento em que o arranjo de pagamento é
criado.
31
No entanto, diferente dos arranjos
abertos que não há necessidade de pertencer
a uma única instituição, a modalidade de
pagamento fechado deve ser a mesma
pessoa jurídica da instituição ou
controladora da instituição do arranjo de
pagamento.
Exemplo: são aqueles em que o cartão é
emitido por um estabelecimento específico
e só pode ser utilizado por redes
conveniadas ou que possuam uma parceria
com ele.
Arranjo de Pagamento Transfronteiriço
De acordo com Circular 3.682, de 2013,
um arranjo de pagamento pode ser
classificado como "transfronteiriço"
quando o instrumento de pagamento
disciplinado no arranjo for emitido em
território nacional para ser utilizado em
outros países, ou for emitido fora do
território nacional para ser utilizado no
Brasil.
Funcionamento
Diferente de pagamentos diretos feitos
com dinheiro onde há a conexão de duas
pessoas diretamente – uma que recebe e
outra que paga –, nos arranjos de
pagamentos essa ligação é mais ampla,
englobando outros agentes no processo.
Quando um consumidor paga uma
compra com o cartão de crédito ou débito,
o arranjo de pagamento define as regras
para que essa operação ocorra, já que
envolve outros agentes, como o emissor, a
empresa credenciada, a sub credenciadora,
o estabelecimento e o cliente.
Sendo assim, para que o pagamento
ocorra de forma correta, toda essa operação
possui diretrizes e também instrumentos de
pagamento, como cartão pré-pago, boleto,
cartão de crédito, cartão de débito, carteiras
digitais, entre outros meios de pagamentos
eletrônicos.

Na prática, um arranjo de pagamento é a
tecnologia que permite que um pagamento
seja efetuado. Isso significa que é graças a
ele que os indivíduos conseguem realizar
transações financeiras de modo simples e
de acordo com o a lei.
Um exemplo do cotidiano pode ser
descrito quando alguém realiza uma
compra com um cartão de crédito. Esse
processo só ocorre porque o vendedor
aceita receber a mesma bandeira.
Neste contexto, é importante informar
que o Visa e o Mastercard, por exemplo, são
dois arranjos de pagamentos. Logo, uma
empresa pode aceitar mais de um desses
modelos
Participantes do
pagamentos
Instituições Financeiras
As instituições financeiras: que atuam
como uma ponte entre as pessoas e certos
serviços do mercado financeiro, como
aportes, empréstimos, financiamentos,
conversão de moeda física em eletrônica,
execução de remessa de fundos, gestão de
contas de pagamentos, entre outros.
Instituições de Pagamento
Instituição de pagamento (IP)29 é a
pessoa jurídica que viabiliza serviços de
compra e venda e de movimentação de
recursos, no âmbito de um arranjo de
pagamento, sem a possibilidade de
conceder empréstimos e financiamentos a
seus clientes.
As instituições de pagamento
possibilitam ao cidadão realizar
pagamentos independentemente de
relacionamentos com bancos e outras
instituições financeiras.
As instituições de pagamento que atuam
na emissão de instrumentos de pagamento
como cartão de crédito e de débito. As
29
https://www.bcb.gov.br/pre/composicao/instpagamento.asp?frame=1
Atualidades do Mercado Financeiro
empresas adquirentes são um exemplo de
instituições de pagamento. É válido
enfatizar que esses modelos, no geral, não
detêm a tecnologia do arranjo de
pagamento para efetuar suas transações.
Logo, fazem uso das soluções de terceiros.
Com o recurso financeiro
movimentável, por exemplo, por meio de
um cartão pré-pago ou de um telefone
celular, o usuário pode portar valores e
efetuar transações sem estar com moeda em
espécie. Graças à interoperabilidade, o
usuário pode, ainda, receber e enviar
dinheiro para bancos e outras instituições
de pagamento.
É importante destacar também que
diferentemente das instituições financeiras,
arranjo de as de pagamento não podem conceder
nenhum tipo de financiamento ou
empréstimo para seus clientes.
Prestador de serviço de rede
Neste universo de pagamento também
temos os prestadores de serviços de rede,
que são aquelas instituições responsáveis
por garantir toda a infraestrutura de rede
para a execução das operações financeiras e
pagamentos de forma segura.
Nesse caso, os prestadores de serviço de
rede são os agentes responsáveis por
capturar e também, permitir, facilitar e
direcionar as transações de pagamentos
realizadas por todos os agentes envolvidos
nesse processo de pagamento.
Subadquirentes ou sub credenciadoras
Já as subadquirentes, chamadas de sub
credenciadoras, também são consideradas
instituições de arranjo de pagamento que,
por sua vez, permitem aos estabelecimentos
comerciais aceitarem recursos de
pagamento, como cartões de crédito e de
débito.
Com isso, as subadquirentes acabam
sendo uma espécie de devedores das
32
 Atualidades do Mercado Financeiro
adquirentes e pagantes dos
estabelecimentos comerciais.
Porém, é importante destacar que é
obrigatório que essas empresas façam parte
do sistema de liquidação centralizada do
Banco Central e implementado pela CIP
(Câmara Interbancária de Pagamentos),
responsável por controlar as transações
financeiras.
Outro ponto que merece destaque é que
as empresas subadquirentes, independente
do porte, devem estabelecer um acordo com
o instituidor do arranjo de pagamento, com
base nas funções que desejam atuar neste
mercado.
Instituição domicílio
Por último, há ainda a instituição
domicílio também é uma participantes dos
arranjos. Neste caso, trata-se de instituições
financeiras ou de pagamento escolhida pelo
consumidor final para receber depósitos ou
pagamentos de recebíveis.
A proposta ao incluir esses participantes
nos arranjos de pagamentos foi liberar as
operações de “trava bancária” para além
dos grandes bancos tradicionais do país,
ampliando e descentralizando os serviços
financeiros e de pagamento.
Arranjos não supervisionados pelo
Banco Central
Não são regulados e supervisionados
pelo BC os seguintes arranjos de
pagamento:
- Que apresentem volumetria inferior a:
R$500 milhões de valor total das
transações, acumulado nos últimos doze
meses; e 25 milhões de transações,
acumuladas nos últimos doze meses.
- Cujos cartões sejam emitidos para uso
exclusivo em uma rede de estabelecimento
de um grande comerciante, como lojas de
departamento, ou em estabelecimentos
33
pertencentes a uma rede de franquia ou de
licenciados;
- Exclusivos para pagamento de serviços
públicos, como água, luz e transporte;
- Baseados em moedas virtuais, como
programas de benefícios, como de
milhagem aérea e outros programas que
tenham como objetivo incentivar uso e a
fidelidade do cliente por meio de prêmios;
- Decorrentes de programas
governamentais de benefícios, a exemplo
de vale-alimentação, vale-refeição e vale-
cultura;
- De saque e aporte, nos quais as
condições de prestação desses serviços são
estabelecidas por meio de contratos
comerciais entre as operadoras de caixas
eletrônicos e as instituições financeiras e de
pagamento, e que, atualmente, não são
submetidos à aprovação do BC; e
- Destinados ao recebimento de doações
eleitorais.
O BC supervisiona todos os arranjos de
pagamento que não se enquadrem nas
condições descritas acima. Os arranjos
supervisionados são considerados arranjos
integrantes do Sistema de Pagamentos
Brasileiro (SPB).
Questões
01. (BANRISUL - Escriturário -
FCC/2019). Instituição de pagamento é a
pessoa jurídica que viabiliza serviços de
compra e venda e de movimentação de
recursos, no âmbito de um arranjo de
pagamento, que
A - tem a possibilidade de conceder
empréstimos, mediante garantias.
B - gerencia conta de pagamento do tipo
pré-paga.
C - financia seus clientes por meio de
cartão de crédito.
D - está dispensada da aplicação da
regulamentação sobre prevenção à lavagem
de dinheiro.
 Atualidades do Mercado Financeiro

E - não está sujeita à supervisão do a movimentação financeira será imediata.

Banco Central do Brasil. Em até dez segundos o recebedor terá o
dinheiro em sua cont.
Alternativas Além de aumentar a velocidade em que
01. B pagamentos ou transferências são feitos e
recebidos, o Pix tem o potencial de:
- alavancar a competitividade e a
13 - Sistema de pagamentos instantâneos eficiência do mercado;
(PIX) - baixar o custo, aumentar a segurança e
aprimorar a experiência dos clientes;
- incentivar a eletronização do mercado
Sistema de Pagamento Instantâneo - de pagamentos de varejo;
PIX - promover a inclusão financeira; e
- preencher uma série de lacunas
Pix30 é o pagamento instantâneo
existentes na cesta de instrumentos de
brasileiro. O meio de pagamento criado
pagamentos disponíveis atualmente à
pelo Banco Central (BC) em que os
população.
recursos são transferidos entre contas em
poucos segundos, a qualquer hora ou dia.
Chaves PIX
Sua proposta é ser um meio de pagamento
mais seguro, competitivo e rápido. O Pix
As chaves nada mais são que uma forma
pode ser realizado a partir de uma conta
de identificar o usuário dentro do
corrente, conta poupança ou conta de
ecossistema Pix. Elas funcionam como o
pagamento pré-paga.
endereço da conta no novo sistema, ou um
Na prática, entre suas várias
“apelido” da conta, como definiu o BC.
funcionalidades, ele permite fazer
A chave Pix pode ser: o CPF/CNPJ,
transferências e pagamentos em até dez
número do celular, o e-mail, ou a chave
segundos, sendo que essas transações
aleatória, que é um código alfanumérico
podem acontecer 24 horas por dia, em todos
(formado por números e letras) gerado pelo
os dias do ano, inclusive nos finais de
sistema. É essa chave que vai permitir que
semana e feriados.
a pessoa que faz um pagamento via Pix
Ele também permite fazer transferências
transfira o dinheiro para a conta de outra
digitando apenas o celular ou CPF da
digitando apenas o celular ou o CPF dela.
pessoa que vai receber o valor, eliminando
Ao informar a chave, o sistema já vai
a necessidade de digitar todos os dados da
saber para qual conta deve enviar o
conta.
dinheiro. Não será mais preciso informar o
Com o Pix, também é possível fazer
banco, a agência, o número da conta, CPF e
pagamentos em tempo real a lojas,
outros dados como funciona hoje com uma
restaurantes e outros estabelecimentos
TED, por exemplo.
comerciais, além de quitar contas de água e
Não é possível repetir a mesma chave
luz, e até recolher impostos.
para contas diferentes, porque como o
A principal característica do Pix31 é sua
código vai funcionar como o endereço de
instantaneidade. Se uma TED ou um DOC
entrega dos valores, o sistema não
podem levar horas ou até dias para
identificaria para qual conta transferir o
acontecer, a depender do horário, com o Pix
valor.

30 31
https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/pix https://www.infomoney.com.br/guias/pix/

34
 Atualidades do Mercado Financeiro
PIX QR Code
Há o QR Code, que pode ser utilizado
para realização de compras ou pagamentos,
mas é necessário ter uma Chave Pix
cadastrada para utilizá-lo. O QR Code pode
ser estático (gerado para uma única
transação) ou dinâmico (gerado para várias
transações)."
Com o Pix QR Code é possivel gera um
código que pode ser lido pela câmera do
celular. Após fazer a leitura usando o
aplicativo da sua instituição financeira,
basta clicar em confirmar o Pix e o valor
será enviado para a conta vinculada ao QR
Code
O Pix pode ser utilizado para:
- transferências entre pessoas;
- pagamento em estabelecimentos
comerciais, incluindo lojas físicas e
comércio eletrônico;
- pagamento de prestadores de serviços;
- pagamento entre empresas, como
pagamentos de fornecedores, por exemplo;
- recolhimento de receitas de Órgãos
Públicos Federais como taxas (custas
judiciais, emissão de passaporte etc.),
aluguéis de imóveis públicos, serviços
administrativos e educacionais, multas,
entre outros (esses recolhimentos poderão
ser feitos por meio do PagTesouro);
- pagamento de cobranças;
- pagamento de faturas de serviços
públicos, como energia elétrica,
telecomunicações (telefone celular,
internet, TV a cabo, telefone fixo) e
abastecimento de água; e
- recolhimento de contribuições do
FGTS e da Contribuição Social (a partir de
2021).
35
Limite de valor nas transações
Não há limite mínimo para pagamentos
ou transferências via Pix. Isso quer dizer
que pode ser feito transações a partir de
R$0,01. Em geral, também não há limite
máximo de valores. Entretanto, as
instituições que ofertam o Pix poderão
estabelecer limites máximos de valor
baseados em critérios de mitigação de
riscos de fraude e de critérios de prevenção
à lavagem de dinheiro e ao financiamento
do terrorismo. Os usuários podem solicitar
ajustes nos limites estabelecidos, devendo a
instituição acatar imediatamente a
solicitação caso o pedido seja para redução
de valor.
Questões
01. (Caixa - Técnico Bancário -
CESGRANRIO/2021). A principal marca
distintiva do Pix, em relação aos
mecanismos de pagamento com cartões de
débito automático, é que o Pix é um sistema
de pagamento instantâneo criado pelo(s)
A - Banco do Brasil
B - Banco do Nordeste
C - Banco Central do Brasil
D - bancos comerciais
E - bancos de investimento
02. (BANESE - Técnico Bancário III -
CESPE / CEBRASPE/2021).
Considerando as novas inovações
promovidas pelo open banking e pelo
sistema de pagamentos do PIX, julgue o
próximo item.
O PIX consiste na plataforma pública na
qual os bancos fazem transações diretas e
instantâneas com clientes e usuários.
( ) Certo ( ) Errado
03. (BANRISUL - Analista de
Segurança da Tecnologia da Informação
 Atualidades do Mercado Financeiro

- CESPE / CEBRASPE/2022). A respeito • Gênero;

de meios de pagamento, julgue o item a • Receita mensal;
seguir. • Grupo de idade;
• Estilo de vida.
O PIX, meio de pagamento instantâneo
e digital criado pelo Banco Central do Interações Digitais
Brasil, oferece a tecnologia de QR code
Com a queda acentuada do uso do
como opção para a realização de dinheiro em espécie e o aumento da
transferências de recursos entre contas bancarização na América Latina, em razão
bancárias. do avanço da digitalização e transformação
( ) Certo ( ) Errado das empresas e instituições, as necessidades
dos consumidores que utilizam os serviços
Alternativas financeiros também mudam e eles se
01. C – 02. Certo – 03. Certo - tornam mais exigentes32.
Mas o que bancos e fintechs devem
melhorar, na avaliação dos consumidores?
14 - Segmentação e interações digitais. 15 Uma pesquisa realizada pela Mastercard
- Transformação digital no Sistema
e pela Americas Market Intelligence (AMI)
Financeiro
em 13 países da região da América Latina e
do Caribe mostra que as mudanças nos
Segmentação e Interações Digitais hábitos dos consumidores se refletem
diretamente na forma de as empresas se
Segmentação é um termo genérico para adaptarem ao ambiente digital.
designar a divisão de algo em partes Para o estudo foram consultados
separadas ou segmentos. A segmentação é consumidores da Argentina, Brasil, Chile,
usualmente utilizada para: Costa Rica, Colômbia, República
• Conhecer melhor cada grupo de Dominicana, Equador, Guatemala, México,
consumidor; Panamá, Peru, Porto Rico e Jamaica.
• Aumentar a eficácia das ações de Na análise dos entrevistados, falta às
atração, conversão e fidelização de clientes; fintechs um serviço pleno que inclua
• Identificar necessidades específicas de investimentos, empréstimos, seguros e
cada grupo; soluções para cuidar do orçamento –o
• Desenvolver abordagem de vendas chamado “serviço pleno”.
mais acertada e que contorne as objeções Para os bancos tradicionais, a demanda
comuns a cada grupo de consumidores. inclui uma experiência melhor no
atendimento –considerada “perfeita”– com
Pontos a considerar para fazer a uma oferta digital ampliada.
segmentação
• homogeneidade dos grupos;
• mensurabilidade dos dados estatísticos
do segmento;
• acessibilidade, para otimizar as
melhores estratégias;
• substancialidade, para ter uma
dimensão que permita explorar ações e
alcançar ganhos;

32 Noomis. Febrabantech.
https://noomis.febraban.org.br/blog/consumidores-demandam-melhor-
atendimento-digital-e-servicos-unificados.

36
 Atualidades do Mercado Financeiro

O estudo foi apresentado durante a 9ª

edição do Fórum Anual de Inovação para
América Latina e Caribe da Mastercard,
evento anual da empresa para compartilhar
a visão de líderes e especialistas da
indústria de tecnologia e formas de
pagamento e as tendências para o segmento.
Três em cada dez consumidores dizem
que a área de atendimento ao cliente, seja De acordo com a pesquisa, mais de 40
em bancos tradicionais ou fintechs, precisa milhões de pessoas foram bancarizadas nos
melhorar –com aspectos que incluem desde últimos meses principalmente em função da
disponibilidade (24 horas x 7 dias da pandemia e do distanciamento social, que
semana) até chat e tempo de espera. estimularam a inclusão digital e financeira
Outros 22% demandam melhor na América Latina e no Caribe.
experiência online, com mais serviços e Para ter ideia do impacto dessa
recursos disponíveis no celular, transformação, até o final do ano, o estudo
possibilidade de acessar mais produtos de estima que 50 milhões de usuários tenham
forma digital e experiências mais simples e comprado online pela primeira vez.
seguras. Um quarto dos entrevistados também
O custo das tarifas bancárias é mudou seu método de pagamento usado
mencionado por 22% dos entrevistados, com mais frequência no e-commerce (quem
enquanto 6% pedem melhores programas usava mais cartão passou a usar outro,
de fidelidade. quem usava mais app passou a usar outro,
Se por um lado a indústria de meios de quem usava mais boleto passou a usar
pagamentos conseguiu transformar outro...) depois da pandemia.
processos, agora, para atuar nessa nova
realidade digital, é preciso criar produtos e
serviços que inovem em ferramentas e
simplifiquem os caminhos para o
consumidor poupar e se planejar
financeiramente.

Nos Brasil, em 2021, os consumidores já

informaram que pretendem manter os
hábitos virtuais impostos pela pandemia -
como pagar contas, fazer compras e até
mesmo exercícios físicos com orientação
online.
Para atender às necessidades do
consumidor, os especialistas recomendam
às instituições oferecer controle digital,
com autonomia, e promover a educação
financeira -medidas necessárias para que se
adapte às mudanças digitais.

37
 Atualidades do Mercado Financeiro

mentalidade em busca de melhorar

processos, tornando-os mais ágeis,
otimizados e facilitados. Em outras
palavras, podemos dizer que é a forma de
atualizar os processos utilizando meios
digitais.
A transformação digital no mercado
financeiro é uma tendência atual. Empresas
“O Brasil, assim como o restante da que oferecem serviços financeiros já
América Latina, está em um ponto de nascem digitais e oferecem disrupção em
virada para a digitalização da economia e seus processos para eliminar burocracias
do varejo, no qual opções de pagamento comuns nessas operações.
seguras e convenientes se tornaram uma A digitalização dos serviços associados
prioridade”, avalia Ana Paula Lapa, vice- a finanças já traz um grande impacto por
presidente de Produtos & Inovação da diminuir a ênfase em documentos físicos e
Mastercard Brasil. oferecer maior capacidade de automação.
Uma das principais características dos
sistemas financeiros digitais é a inovação,
que faz parte de todos os processos e
cultura. Isso quer dizer que a inovação e a
transformação digital precisam andar em
conjunto.
A transformação digital no setor
financeiro se manifesta a partir do
fenômeno das fintechs, empresas que
nascem digitais e oferecem inovação em
todos os seus processos, como o Nubank.
São organizações disruptivas e, geralmente,
oferecem um aplicativo como produto
principal e como porta de entrada para uma
suíte de recursos.
A transformação digital financeira está
ligada, também, à utilização de ferramentas
Transformação digital no Sistema e sistemas que oferecem soluções no
Financeiro controle de informações, prevenindo riscos,
fraudes e vazamento de dados.
A transformação digital33 é esse tão Essas ferramentas e sistemas
discutido fenômeno de digitalização de possibilitam uma análise mais assertiva
processos e adaptação à inovação. Busca sobre os perfis de cada cliente, o que serve
centralizar as tecnologias no controle das de base para criar as famosas soluções
operações, de modo a gerar melhores personalizadas.
experiências aos usuários e superar os Uma das principais soluções está
principais desafios de cada setor. relacionada aos meios de pagamentos.
A transformação digital é toda e Agora, eles podem ser realizados a qualquer
qualquer mudança no comportamento e momento do dia ou semana, por meio dos

33
https://rockcontent.com/br/blog/transformacao-digital-mercado- financeiro/

38
 Atualidades do Mercado Financeiro

aplicativos. Dependendo da compra, pode Melhora a segurança, transparência e

ser realizada com cartão de débito, crédito, visibilidade
transferência ou, o mais novo, PIX. Tudo Apesar de muitas pessoas ainda serem
isso utilizando apenas o celular. receosas com relação a uma conta digital, o
avanço da tecnologia permitiu que esse tipo
Vantagens34 de serviço fosse um dos mais seguros.
Da mesma forma que trouxe benefícios
Elimina burocracias para a descentralização de serviços, a
A burocracia sempre foi uma das segurança também foi aprimorada: dos
características mais conhecidas dos bancos. dados pessoais ao dinheiro guardado.
Muitos serviços comuns, como a Afinal, esses são alguns dos itens que mais
abertura de uma conta, agora podem ser geram preocupação entre as pessoas.
feitos eletronicamente. Essa facilidade
permitiu que muitas pessoas, Agiliza operações
independentemente da cidade onde moram, Quem é um pouco mais velho deve
tivessem acesso a um serviço mais lembrar que, há um tempo atrás, para
democrático, com processos mais ágeis e colocar dinheiro na conta só era possível
soluções mais acessíveis. através de depósitos nas agências. Você
precisava colocar a grana em um envelope,
Descentraliza a terceirização digitar a conta e esperar até o fim do dia –
A descentralização dos serviços foi uma ou dia seguinte – para ele pingar na conta.
das principais responsáveis para que esse Com o avanço tecnológico, isso mudou
novo modelo bancário e financeiro tivesse de cenário. Todos ganham em agilidade
sucesso. nesses tipos de operação.
O avanço da internet e a melhoria Nos dias de hoje, basta ter acesso a um
tecnológica permitiram que muitos serviços smartphone com o aplicativo do banco e,
bancários ficassem mais baratos e em alguns passos, a transferência já é
acessíveis. Com isso, as novas instituições realizada. Essa praticidade permitiu que as
perceberam que aquela estrutura robusta pessoas ganhassem tempo no dia a dia e não
por trás de um banco não era mais ficassem mais, por horas, na fila dos
necessária. bancos.

Analisa dados Comportamento do consumidor nesse

Todo esse avanço da tecnologia também mercado
trouxe, de quebra, uma análise mais
detalhada de todos os dados obtidos pelas Outro efeito interessante nesse momento
instituições. de transformação digital no mercado
Com ferramentas poderosas e financeiro é a mudança do perfil de
especialistas no assunto, as fintechs consumidor. Ela é gerada pela
passaram a dar mais atenção a essas transformação, mas também, impulsiona
informações. Afinal, são esses mesmos novas alterações, como um ciclo que se
dados que podem trazer respostas retroalimenta.
importantes sobre os clientes, bem como Isso é muito perceptível quando
necessidades, desejos, entre outros. entendemos que muitos usuários de bancos
digitais, que são os principais observadores

34
https://blog.xpeducacao.com.br/transformacao-digital-no-sistema- financeiro/

39
 Atualidades do Mercado Financeiro

dos efeitos da inovação, eram pessoas

desbancarizadas e não desejavam participar
da burocracia tradicional. Então, começam
a utilizar serviços financeiros já com
exigências típicas do universo digitalizado.
As características desse perfil são: maior
preocupação com a segurança, necessidade
de agilidade na solução de problemas e no
acesso aos serviços, maior cuidado com as
finanças, entre outros.
Além disso, o usuário atual deseja um
atendimento ágil, atencioso, preciso e
eficiente, mesmo que seja automatizado.
Ele busca mais opções de contato, para ter
certeza de que conseguirá o que precisa, e
uma experiência completa diferente da
oferecida por instituições tradicionais.

Questões

01. (SAAE de Ibiraçu/ES - Auxiliar

Administrativo - IDCAP/2020). O Banco
Central Brasileiro entrou para a era dos
bancos digitais e criou um meio de
realização de transações bancárias que
promete ser mais rápido e prático e pode ser
utilizado nas plataformas de qualquer
instituição bancária. A novidade do BC é
chamada de:
A - Bank-x.
B - Finanx.
C - Bits.
D - Pix.
E - Financis.

Alternativas
01. D

40
 Probabilidade e Estatística

SUMÁRIO

1 - Representação tabular e gráfica ..................................................................... 1

2 - Medidas de tendência central (média, mediana, moda, medidas de posição,
mínimo e máximo) e de dispersão (amplitude, amplitude interquartil, variância, desvio
padrão e coeficiente de variação) ............................................................................ 2
3 - Variáveis aleatórias e distribuição de probabilidade. .................................... 5
4 - Teorema de Bayes; 5 - Probabilidade condicional. ....................................... 6
6 - População e amostra. ..................................................................................... 7
7 - Variância e covariância; 8 - Correlação linear simples. ................................ 8
9 - Distribuição binomial e distribuição normal. ................................................ 9
10 - Noções de amostragem e inferência estatística. ........................................ 11

Apostilas Domínio
 Probabilidade e Estatística

1 - Representação tabular e gráfica

Os gráficos organizam dados através de

números de fatos descritos, tornando visível
a comparação feita.
A recolha e análise de dados é o coração
do pensamento estatístico. A recolha de
dados promove a aprendizagem pela Gráfico de linhas é usado principalmente
experiência e relaciona o processo de quando temos variáveis envolvendo tempo.
aprendizagem com a realidade (SNNE,
apud CAMPOS et al., 2001)1.
Para a coleta de dados existem alguns
aspectos importantes:
- Coletar dados por fontes
governamentais, industriais ou individuais.
- Coleta através de um experimento.
- Coleta através de pesquisa.
- Coleta de análise. As tabelas são usadas para organizar os
Tipos de gráficos dados e referências.
Os gráficos de setores são usados Nome idade Massa(kg)
principalmente para trabalhar com João 33 80
percentuais. Ana 20 60
Felipe 26 70

Eu posso dar algumas dicas de

resoluções que vão ajudar no seu concurso.
Normalmente, quando encontramos
tabelas e gráficos, seriam exercícios mais
“fáceis”...não vou falar que sempre será
assim, mas tende a ser.
Então, não pode ter preguiça!
Analisa...analisa...e analisa mais um
Gráficos de barras são usados pouco!
principalmente para fazer comparações. Retire todas as informações possíveis e
(preferências) impossíveis, principalmente quando for
gráfico.
Eu gosto de ler o exercício por inteiro.
Depois que vi qual a pergunta, eu volto e
analiso a tabela ou gráfico novamente,
quantas vezes precisar.

(CAU – Profissional de Suporte Técnico

– IADES/2021)

1
CAMPOS, P., BACELAR, S., OLIVEIRA, E. e GOMES, J. ALEA: Um nas escolas secundárias) in Pedro Campos, Sergio Barcelar, Instituto
contributo Nacional de
para promoção da Literacia Estatística (Análise de dados e ensino da Estatística, Emília Oliveira, José Gomes, Escola Secundária Tomaz
Estatística Pelayo, 2001.

1
 Probabilidade e Estatística

Faixa Etária Proporção Supondo que esse candidato tenha

Até 30 anos 3x% recebido nota x na prova de Inglês, a sua
31 a 40 anos 32% nota final será dada por
44+2𝑥
41 a 50anos 18% A) 4
51 a 60 anos 14% 21+𝑥
B)
Mais de 60 X% 8
22+2𝑥
anos C) 4
Fonte: Anuário 2018. Nº1, vol. 2, 44+𝑥
D)
CAU/BR 8
22+𝑥
E) 4
A tabela representa a proporção de
arquitetos e urbanistas, em 2017, por 02. (MPE/GO – Assistente
faixa etária. Qual é o percentual (x%) de Administrativo – FGV/2022) A tabela a
arquitetos e urbanistas com mais de 60 seguir mostra o número de funcionários de
anos de idade? uma empresa por sexo e por nível de
A) 9% escolaridade.
B) 12%
C) 15% Homens Mulheres Total
D) 18% Com 20 X
E ) 27% nível
superior
Resolução Sem Y 70
Um exercício simples..já leu, né? nível
Agora, analisa de novo a tabela. superior
Temos que saber aquele valor de x, Total 45 100
mas temos outro x lá em cima.
Se somarmos todos, tem que dar O valor de Y – X é
100%. A) 20.
3x+32+18+14+x=100 B) 25.
4x=36 C) 30.
X=9 D) 35.
E) 40.
Questões
Alternativas
01. (ELETROBRÁS 01. E - 02. D
ELETRONUCLEAR -
Especialista em Segurança de Área
Protegida de Nuclear – 2 - Medidas de tendência central (média,
CESGRANRIO/2022) Em um mediana, moda, medidas de posição,
determinado concurso, a nota final de cada mínimo e máximo) e de dispersão
candidato é calculada por meio da média (amplitude, amplitude interquartil,
aritmética ponderada das notas de quatro variância, desvio padrão e coeficiente de
provas: Matemática, Português, variação)
Informática e Inglês. A Tabela a seguir
mostra os pesos de cada prova e as notas de
Média Aritmética
um candidato em três delas, pois ele 𝑥1 + 𝑥2 + ⋯ 𝑥𝑛
desconhece sua nota na prova de Inglês 𝑀=
𝑛

2
 Probabilidade e Estatística

(UNESPAR – Técnico
Administrativo – UNESPAR/2022) A Representação de dados que “pareçam”
média aritmética entre dois números é 13. uma PG.
O produto desses dois números é 120. Ao
subtrair o menor do maior obtém-se: 𝑀 = 𝑛√𝑥1 ∙ 𝑥2 ∙ … ∙ 𝑥𝑛
A) 0
B) 1 É usada para comparar lados de prismas
C) 2 de mesmo volume, ou na geometria plana
D) 14 com as áreas.
E) 20
Média Harmônica
Resolução
Um ótimo exercício, mistura matérias. Ligada a grandezas inversamente
X1-primeiro número proporcionais.
X2-segundo número
𝑛
𝑥1 + 𝑥2 𝑀𝐻 =
𝑀= 1 1 1
2 𝑥1 + 𝑥2 + ⋯ + 𝑥𝑛
𝑥1 + 𝑥2
13 =
2 Vamos ver um exemplo com as médias
X1+x2=26
X1=26-x2 (TSE – Analista Judiciário –
O produto dos dois números é 120. CONSULPLAN) O valor absoluto da
X1.x2=120 diferença entre a média geométrica e a
(26-x2)(x2)=120 média aritmética de X = {2, 2, 2, 2, 4, 16,
26x2-x2²=120 128, 128} é
A) 19,5.
-x2²+26x2-120=0 B) 33,5.
=676-480 C) 31,5.
=196 D) 27,5.
Resolução
−26 ± 14 Média Geométrica
𝑥=
−2
12
𝑥= =6
2 𝑀 = 𝑛√𝑥1 ∙ 𝑥2 ∙ … ∙ 𝑥𝑛
𝑥 = 20 8
X1=26-6=20 𝑀 = √2 ∙ 2 ∙ 2 ∙ 2 ∙ 4 ∙ 16 ∙ 128 ∙ 128
X1-x2=20-6=14
Vamos transformar todos os números
Média Ponderada em base 2
O peso importa. Às vezes, temos uma 128 2
nota com maior peso. 64 2
𝑃1 . 𝑥1 ; 𝑃2 𝑥2 ; 𝑃3 𝑥3 ; … ; 𝑃𝑛 𝑥𝑛 32 2
𝑀= 16 2
𝑃1 + 𝑃2 + 𝑃3 + … + 𝑃𝑛
8 2
Onde
4 2
P-peso
2 2
1
Média Geométrica

3
 Probabilidade e Estatística

8 e da mediana desses dados é igual a

𝑀 = √2 ∙ 2 ∙ 2 ∙ 2 ∙ 2² ∙ 24 ∙ 27 ∙ 27
A) 93.
Na Multiplicação, somamos os B) 94.
expoentes. C) 95.
8 D) 96.
𝑀 = √224 E) 97.
Simplificando a raiz Resolução
1
Primeiro, colocamos em ordem
𝑀 = √23 = 8 crescente.
22; 22; 23; 28, 30, 30, 34, 34, 34, 53
Média Aritmética:
𝑀 𝑀é𝑑𝑖𝑎
22 + 22 + 23 + 28 + 30 + 30 + 34 + 34 + 34 + 53
2 + 2 + 2 + 2 + 4 + 16 + 128 + 128 =
10
= 310
8 =
10
= 31
= 35,5
30 + 30
Diferença:35,5-8=27,5 𝑚𝑒𝑑𝑖𝑎𝑛𝑎 = = 30
2
Mediana Desvio Padrão
Quando há uma sequência com o Grau de variação de um determinado
número de elementos ímpares, a mediana conjunto.
é o termo médio dessa sequência.
Se tiver um número par de elementos,
devemos fazer a média aritmética dos dois (𝑥𝑖 − 𝑥)2
termos centrais. 𝐷𝑝 = √∑
𝑛
Onde 𝑥 é 𝑎 𝑚é𝑑𝑖𝑎
Eu tenho certeza que você já ouviu
falando que é só ir “cortando” o primeiro
Amplitude
com o último, o segundo com o
Dada uma amostra com valores, a
penúltimo...e assim por diante.
amplitude é a diferença entre o maior e
É bem isso!Mas, se organizarmos
menor valor apresentado.
certinho, não precisamos depender desse
corte e apenas contar os números para
Amplitude Interquartil
saber o termo médio.
Diferenças entre o 3º quartil e o 1º
quartil .
Moda
O elemento que aparece com maior
Desvio Médio
frequência em uma determinada ∑(|𝑥𝑖 − 𝑥| )
sequência. 𝐷𝑀 =
𝑛
Variância
Exercício
Mostra a distância entre o valor médio
(SEFAZ/AM – Auditor Fiscal de
e a medida dada.
Tributos Fiscais – FGV/2022) Uma
amostra de idades de usuários de
Questões
determinado serviço forneceu os seguintes
dados:
01. (ELETROBRÁS
23; 34; 30; 22; 34; 53; 34; 28; 30; 22
ELETRONUCLEAR -
A soma dos valores da média, da moda
Especialista em Segurança de Área

4
 Probabilidade e Estatística

Protegida de Nuclear – ocorrência/intervalo

CESGRANRIO/2022) Sejam x1 , x2 e x3 x-número de ocorrências
números reais. A média aritmética desses Exemplo
três números é maior que zero se, e apenas (PREFEITURA DE PAULÍNIA/SP –
se, Auditor Fiscal Tributário – FGV/2021)
A) x2 > 0 Em 30 dias, um auditor autua a uma taxa
B) x1 + x2 + x3 > 0 média de 18 empreendimentos em
C) x1 > 0 ; x2 > 0 ; x3 > 0 decorrência de recolhimento de tributo a
D) x1 . x2 . x3 > 0 menor.
E) xi < 0 para, no máximo, um valor de i
entre 1, 2 e 3 O valor esperado do número de dias em
que esse auditor não autua nenhum
02. (SEFAZ/BA – Agente de Tributos empreendimento é de
– FGV/2022) Considere as duas listas de A) 18/30 e1,6
números a seguir. Lista 1: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, B) 30/18 e0,6
8, 9, 10, 11 Lista 2: 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, C) 30/18 e1,6
13, 14, 15 Sejam 𝐷1 e 𝐷2 os desvios padrão D) 18/30 e-0,6
das Listas 1 e 2, respectivamente. É correto E) 30 e-0,6
concluir que Resolução
A) 𝐷2 = 𝐷1 . 𝑒 −𝜆 𝜆𝑥
B) 𝐷2 = 𝐷1 + 4 . 𝑃(𝑥) =
𝑥!
C) 𝐷2 = 𝐷1 + 2 .
D) 𝐷2 = 2𝐷1 . 18
E) 𝐷2 = √2𝐷1 . 𝜆= = 0,6
30
Como pede quando o auditor não autua:
Alternativas x=0
01. B – 02.C 𝑒 −0,6 0,60
𝑃(𝑥) =
0!
𝑃(𝑥) = 𝑒 −0,6
3 - Variáveis aleatórias e distribuição de
Como são 30 dias:
probabilidade
𝑃(𝑥) = 30𝑒 −0,6

Primeiramente, vamos falar sobre valor

esperado ou esperança, que a sigla é E(x). Distribuição Exponencial
Na distribuição de Poisson, a média é
E(X) = ∑XiP(Xi) definida como ,em um dado período.
Na exponencial, a variável é o tempo
Ou seja, a esperança é o valor de entre duas ocorrências, e assim a média de
variável multiplicado por sua TEMPO é dada por 1/ .
probabilidade. 𝑓(𝑡) = 𝜆𝑒 −𝜆𝑡 ; 𝑡 ≥ 0
Bem simples, não é? 1
𝜇=
𝜆
Distribuição de Poisson
Descreve a probabilidade de ocorrer um 𝐹(𝑡) = 𝑃{𝑇 ≤ 𝑡} = 1 − 𝑒 −𝜆𝑡
evento em um determinado intervalo. Ex:
nº de clientes atendidos por hora. Exemplo
𝑒 −𝜆 𝜆𝑥 (POLICIA FEDERAL – Escrivão –
𝑃(𝑥) = 𝑥 = 0, 1, 2.. CESPE/CEBRASPE) Um estudo mostrou
𝑥!
 representa a taxa média da que a quantidade mensal Y (em

5
 Probabilidade e Estatística

quilogramas) de drogas ilícitas apreendidas

em certo local segue uma distribuição Evento
exponencial e que a média da variável Determinado experimento acontecer.
aleatória Y é igual a 10 kg. Exemplo
Considerando Números ímpares em um dado.
que F(y) = P(Y ≤ y) represente a função de A={1, 3, 5}
distribuição de Y, em que y é uma possível
quantidade de interesse (em kg), e que 0,37 Probabilidade
seja valor aproximado de e-1 , julgue o item Qual a chance de um determinado
subsecutivo. evento acontecer dentro do espaço
P(Y ≥ 10 kg) > P(Y < 10 kg). amostral.
( )Certo ( ) Errado Exemplo
Resolução Qual a probabilidade de sair número
𝐹(𝑡) = 𝑃{𝑇 ≤ 𝑡} = 1 − 𝑒 −𝜆𝑡 ímpar em um dado.
10 Como o evento é A={1, 3, 5}
𝑃(𝑌 ≤ 10) = 1 − 𝑒 −10 E={1, 2, 3, 4, 5, 6}
𝑃(𝑌 ≤ 10) = 1 − 𝑒 −1 = 1 − 0,37 = 0,63 3 1
Portanto, P(Y ≥ 10 kg)=0,37 que é o 𝑃(𝐴) = =
complemento. 6 2
Probabilidade Condicional
Resposta: Errado Teorema de Bayes
𝑃(𝐴 ∩ 𝐵)
Questão 𝑃(𝐴|𝐵) =
𝑃(𝐵)
01. (PC/SE – Escrivão de Polícia –
Exemplo
CESPE/CEBRASPE/2021) Considere
Em um lançamento de dois dados, qual a
duas variáveis aleatórias contínuas, X e Y,
probabilidade de obter soma ser maior ou
tais que
igual a 5 e as faces serem ímpar.
P(X > 0) = 1, P(X ≤ 1) = 1/10, P(X ≤ 1|
A-soma maior ou igual a 5
Y> 1) = 3/10, Var(X) = Var(Y) = 1, e
B – duas faces com número ímpar
Cov(X, Y) = 0.
Com base nessas informações, julgue o
item a seguir. AB={(1, 5), (3,3), (3, 5), (5,1), (5, 3),
O valor esperado da variável aleatória X (5,5)}
é igual a zero. B={(1,1), (1,3), (1,5), (3,1), (3,3), (3,5),
( ) Certo ( )Errado (5,1), (5,3),(5,5)}
9
𝑃 (𝐵 ) =
Alternativa 36
01. Errado
6
𝑃(𝐴 ∩ 𝐵) 36 6 2
𝑃(𝐴|𝐵) = = = =
4 - Teorema de Bayes; 5 - Probabilidade 𝑃(𝐵) 9 9 3
condicional 36

Questões
Espaço Amostral
Conjunto com todos os resultados (BANESE – Técnico Bancário –
possíveis. CESPE/2021) Considerando dois eventos
Exemplo: um dado, o espaço amostral aleatórios 𝐴 e 𝐵, tais que 𝑃(𝐴|𝐵) = 1/3,
seria 𝑃(𝐵|𝐴) = 0,5 e 𝑃(𝐴 ∪ 𝐵) = 0,8, julgue os
E={1, 2, 3, 4, 5, 6} seguintes itens.
Uma moeda: {cara, coroa}

6
 Probabilidade e Estatística

01.𝑃(𝐴) > 𝑃(𝐵). -Quantitativas: Resultados através de

( ) Certo ( )Errado números.
-contínuas: valores em intervalos.
02. 𝑃(𝐴 ∩ 𝐵) = 0,2 Exemplo: altura, peso
( ) Certo ( )Errado -discretas: contagem. Exemplo:
número de filhos.
Alternativas
01. Errado – 02. Certo A tabela resume as observações para
uma análise, os gráficos, como são mais
“visíveis”, já passam uma impressão de
6 - População e amostra resultados mais rápidos.
Quando há muitos dados a serem
analisados, convém colocá-los em uma
A estatística descritiva reúne os valores tabela de distribuição de frequência.
de uma variável para análise. Através de Para poder dividir as classes, é preciso
tabelas, gráficos ou de medidas descritivas. fazer um estudo de quanto terá em cada e
Estuda os dados colhidos de uma pesquisa para isso podemos usar uma dessas regras
e tira conclusões. para escolher o número de intervalos.
Vamos ver alguns conceitos básicos. 𝑘 = √𝑛
𝑘 = 1 + 3,3 log 𝑛
População: conjunto de elementos que
têm algo em comum. 𝑘 = −1 + 2 ln 𝑛
Exemplo: Concurseiros. E como escolher qual usar?
Podem ser classificadas em: Dependemos assim de um pesquisador com
Finita: o número de elementos não é experiência para falar qual o mais adequado
muito elevado.(ex: pessoas que trabalham para a variável que está estudando.
em um determinado escritório)
Infinita: número elevado. (Como no caso Exemplo: Distribuição de altura de uma
do nosso exemplo) sala.
Class Frequência( Frequência Frequência
Amostra: Conjunto de uma população. e fi) relativa(fi/n) Acumulada(
Você une as características desejadas e %)
“separa” esses elementos. 1,50|-
--
4 4/16 =0,25=25% 25

Ex: cursos de concurso no DF. 1,55

1,55|- 5 5/16=0,3125=31,2 56,25
-- 5%
Etapas de análise 1,60
1,60|- 7 7/16= 100
-1,65 0,4375=43,75%
População Total 16 100%

A frequência(fi) é dada pela quantidade

conclusões
Tratamento
de dados
Classificação de variáveis
-Qualitativas: apresentam características
não numéricas. São dois tipos:
- Nominais: consiste em nomes, como
sexo(masculino e feminino).
-Ordinais: podem ser colocados em
ordem, como classe social.
Amostra
de aluno que tem na sala.
E a frequência relativa é dada pela
frequência de cada classe dividido pelo
total, assim teremos uma porcentagem de
cada classe.
Frequência Acumulada é dada por
frequência anterior+próximo
Amplitude: diferença entre o maior e
menor valor da amostra.
Exemplo: idades de um grupo de leitura.
20, 20, 21, 25, 30, 30, 45

7
 Probabilidade e Estatística

A=45-20=25 A) 20% das pessoas acharam fraca.

B) menos de 20% das pessoas acharam
Questões fraca ou regular.
C) mais da metade das pessoas acharam
01. (BRB – Escriturário – ótima ou boa.
IADES/2019) D) 12% das pessoas acharam regular.
E) 33% das pessoas acharam ótima ou
boa.

Alternativas
01. E – 02. C

7 - Variância e covariância; 8 -
O Banco WYX vendeu um produto Correlação linear simples
bancário a 2.500 clientes e ofereceu um
desconto que variava de R$ 30,00 a R$
Variância
80,00, conforme a tabela apresentada.
Mostra a distância entre o valor médio
Com base nessa tabela e sabendo que um
e a medida dada.
desconto maior ou igual a R$ 50,00 é
É o quadrado do desvio padrão,
considerado diferenciado, é correto afirmar
portanto
que
Variância populacional
A) a mediana do valor do desconto é
superior à sua moda.
(𝑥𝑖 − 𝑥)2
B) a moda do valor do desconto é 𝑠=∑
superior à sua média. 𝑛
C) a média do valor do desconto não
alcança o intervalo de descontos Variância amostral
diferenciados. (𝑥𝑖 − 𝑥)2
𝑠=∑
D) 40% dos clientes não tiveram um 𝑛−1
desconto diferenciado.
E) a média do valor do desconto é Coeficiente de Variação
𝑠
superior à sua mediana. 𝐶𝑉 =
𝑥
Para expressar em porcentagem:
02. (PC/BA – Escrivão de Polícia – 𝑠
VUNESP) Uma loja utiliza um 𝐶𝑉 = 100
𝑥
questionário para avaliar a qualidade do
atendimento. A qualidade é classificada E como interpretamos esse resultado?
como Ótima (O), Boa (B), Regular (R) e Quanto menor o coeficiente de
Fraca (F). Os resultados do questionário variação, mais homogêneo é o conjunto de
estão na tabela de frequências a seguir, na dados.
qual foram observadas 50 respostas.
Covariância
O desvio padrão e a variância são
usados para apenas uma variável, já a
covariância, é usada para medir a
oscilação de 2 variáveis. Com isso,
podemos ver se são independentes ou
dependentes.
Conclui-se, portanto, que

8
 Probabilidade e Estatística

∑(𝑥 − 𝑥̅ )(𝑦 − 𝑦̅) Questão

𝐶𝑜𝑣(𝑋, 𝑌) =
𝑛−1
01. (BANESE – Técnico Bancário –
Uma parte importante da covariância CESPE/CEBRASPE/2021)
que os concursos podem pegar, são as
propriedades:

Cov(2X,4Y)=24Cov(X,Y)=8Cov(X,Y Com base nas informações apresentadas

) na tabela precedente e considerando que a
E muito cuidado!! covariância entre as variáveis X e Y seja
Se o enunciado já falar em variáveis igual a 3, julgue o item que se segue.
independentes, a COVARIÂNCIA É
NULA!!!
A variância de X é igual a 4.
E ainda temos uma outra fórmula:
( ) Certo ( )Errado
Var(X+Y)=Var(x)+Var(y)+2cov(X,Y)

Exemplo Alternativas
01. Certo
(BANCO DO BRASIL – Agente de
Tecnologia – CESGRANRIO/2021)
Sejam X e Y duas variáveis aleatórias com 9 - Distribuição binomial e distribuição
as seguintes informações sobre as normal
variâncias:
(i) Var(X) = 4 (ii) Var(Y) = 9 (iii)
Var(X+Y) = 9 Distribuição Binomial
Qual é o valor da covariância entre X e Resumidamente, pra você entender
Y? bem! Sabe a famosa frase: é 8 ou 80?
A) -4 Isso é o que acontece nessa distribuição.
B) -2 Tem apenas dois resultados possíveis
C) 0 que são chamados de sucesso e falha.
D) 6 Ex: Peças de um carro.
E) 36 Para analisarmos uma amostra, só pode
Resolução ter peça correta ou com defeito, não existe
Var(X+Y)=Var(x)+Var(y)+2cov(X,Y) meio termo.
9=4+9+2COv(x,y) 𝑛
𝑃(𝑥) = ( ) 𝑝 𝑥 (1 − 𝑝)𝑛−𝑥 𝑥
2COv(x,y)=-4 𝑝
Cov(X,Y)=-2 = 0,1, … , 𝑛
n-número de objetos
Resposta: B. p-probabilidade de sucesso
=np
Correlação Linear ²=np(1-p)
𝐶𝑜𝑣(𝑋, 𝑌) n
𝜌= 𝑃(X = k) = ( ) pk (1 − p)n−k
𝜎𝑥𝜎𝑦 k
Exemplo
A correlação é um número entre -1 e 1.
A correlação positiva indica que as (MPC/SC – Analista de Contas
duas variáveis cresce juntas, a negativa Públicas – CESPE/CEBRASPE/2022)
Em relação a uma variável aleatória Y que
indica que quando uma cresce, a outra
segue uma distribuição binomial com
diminui.
parâmetros n e p = 0,4, julgue o item que
E se for igual a zero, não há correlação.
se segue.

9
 Probabilidade e Estatística

P (Y = n) < P (Y = 0). 1 1 𝑥−𝜇 2

𝑒 2 𝜎 )
− (
( )Certo ( )Errado 𝑓(𝑥) =
𝜎√2𝜋
Resolução 𝑥−𝜇
n 𝑃(𝑋 ≤ 𝑥) = 𝑃 (𝑍 ≤ )
𝑃(X = k) = ( ) pk (1 − p)n−k 𝜎
k = 𝐹(𝑍), 𝑞𝑢𝑒 é 𝑢𝑚 𝑣𝑎𝑙𝑜𝑟 𝑡𝑎𝑏𝑒𝑙𝑎𝑑𝑜.
n n 𝑋−𝜇
𝑃(Y = n) = ( ) p (1 − p)n−n 𝑍=
n 𝜎
Alguns pontos importantes:
𝑃(Y = n) = 𝑝𝑛 (1 − 𝑝)0 P(Zx)=basta encontrarmos o valor x na
P(Y=n)=pn tabela Z.
P(Y=n)=0,4n
n P(0<Zx)=P(Zx)-P(Z0)
𝑃(Y = 0) = ( ) p0 (1 − p)n−0 P(-x<Z<0)=P(0<Z<x)
0
n Intervalo de confiança:limite superior e
𝑃(Y = 0) = ( ) p0 (1 − p)n−0 inferior.
0
𝑃(Y = 0) = (1 − p)n 𝑧𝜎
𝑠𝑢𝑝𝑒𝑟𝑖𝑜𝑟 = 𝑥̅ +
√𝑛
𝑃(Y = 0) = (1 − 0,4)n 𝑧𝜎
𝑖𝑛𝑓𝑒𝑟𝑖𝑜𝑟 = 𝑥̅ −
P(Y=0)=0,6n √𝑛
Para qualquer valor de n, P (Y = n) < P
(Y = 0). Exemplo
(MINISTÉRIO DAS
Distribuição Normal COMUNICAÇÕES – Atividades
Por fim, e a mais importante! Técnicas de Complexidade Intelectual –
Caracterizada basicamente por média e CESPE/CEBRASPE/2022) Considere que
desvio padrão. uma amostra aleatória simples de tamanho
É sempre válido lembrar que como se n = 400 tenha sido retirada de uma
trata de uma distribuição para variável população normal com média μ e variância
contínua, se tivermos um ponto fixo, a σ2. Sabendo que a média amostral é igual a
probabilidade será zero!Com isso, 20, que a variância amostral é igual a 4 e
dependendo do exercício já cortamos umas que P(|Z|>2) = 0,05, em que Z denota a
boas contas! variável aleatória normal padrão, julgue o
Vamos analisar diferentes curvas. próximo item.
- diferentes e ² iguais. [20 − 2; 20 + 2] é um intervalo de 95%
de confiança para a média populacional em
questão.
( )Certo ( )Errado
Resolução
[20 − 2; 20 + 2]-esse 2 que é tirado e
somado é o desvio padrão()
--²diferentes e  iguais. 𝑧𝜎
𝐼𝐶 = 𝑥̅ ±
√𝑛
𝐼𝐶 = 20 ± 2 ∙ 2/√400
4
𝐼𝐶𝑠𝑢𝑝𝑒𝑟𝑖𝑜𝑟 = 20 + = 20,2
20
4
𝐼𝐶𝑖𝑛𝑓𝑒𝑟𝑖𝑜𝑟 = 20 − = 19,8
20

Questões

01. (SEFAZ/BA – Agente de Tributos

10
 Probabilidade e Estatística

Estaduais – FGV2022) Suponha que uma fazer uma estimativa para os parâmetros, já
variável aleatória populacional X pode ser contando com possíveis erros nas medidas.
suposta normalmente distribuída com Para menores erros, maior deve ser o
média μ desconhecida e variância σ2 tamanho da amostra.
conhecida.
Se uma amostra aleatória de tamanho n São dois tipos de estimativas: pontual e
for obtida, e se Imagem associada para intervalar.
resolução da questão é o valor observado da -pontual: valor único para parâmetro
média amostral, então um intervalo de 95% populacional(média, desvio padrão)
de confiança para μ será dado por -intervalar: intervalo de valores a serem
1,96𝜎 1,96𝜎 utilizados para um dado parâmetro
A) (𝑥̅ − ; 𝑥̅ + )
𝑛 𝑛 populacional.
1,96 1,96
B) (𝑥̅ − ; 𝑥̅ + )
√𝑛 √𝑛
C) (𝑥̅ − 1,96√𝑛; 𝑥̅ + 1,96√𝑛) Quando um exercício falar de estimativa
1,96𝜎² 1,96𝜎² pontual média, basta fazer a média
D) (𝑥̅ − ; 𝑥̅ + ) aritmética ou ponderada, de acordo com o
√𝑛 √𝑛
1,96𝜎 1,96𝜎 que o exercício pede! Então, não se assuste
E) (𝑥̅ − ; 𝑥̅ + )
√𝑛 √𝑛 com esse termo.
02. (SEFAZ/BA – Agente de Tributos Exemplo
Estaduais – FGV2022) Acerca da (STM – Analista Judiciário –
distribuição de probabilidades de uma CESPE/CEBRASPE) Diversos processos
variável aleatória X normalmente buscam reparação financeira por danos
distribuída com média μ e variância σ² , morais. A tabela seguinte mostra os valores,
avalie as afirmativas a seguir. em reais, buscados em 10 processos —
I. A variável Z = (X – μ)/σ tem numerados de 1 a 10 — de reparação por
distribuição normal padrão. danos morais, selecionados aleatoriamente
II. Se M é a mediana de X, então M > μ. em um tribunal.
III. P[ X > μ ] = 0,5. Processo Valor
Está correto o que se afirma em
1 3.700
A) I, apenas.
2 3.200
B) I e II, apenas.
3 2.500
C) I e III, apenas.
D) II e III, apenas. 4 2.100
E) I, II e III. 5 3.000
6 5.200
Alternativas 7 5.000
01. E – 02. C 8 4.000
9 3.200
10 3.100
10 - Noções de amostragem e inferência
estatística. A partir dessas informações e sabendo
que os dados seguem uma distribuição
normal, julgue o item subsequente.
Inferência Estatística
Conhecer uma população através de uma
amostra. Se µ = estimativa pontual para a média
É muito difícil obter dados de uma dos valores buscados como reparação por
população, dependendo da pesquisa, danos morais no referido tribunal, então
precisamos utilizar uma amostra para ter 3.000 < µ < 3.300.
uma base de dados. Com isso, temos que

11
 Probabilidade e Estatística

( )Certo ( )Errado

Resolução
𝜇
3700 + 3200 + 2500 + 2100 + 3000 + 5200 + 5000 + 4000 + 3200 + 3100
=
10

35000
𝜇= = 3500
10
Resposta: Errado.
Questões

01. (CÂMARA DE GOIÂNIA/GO –

Assessor Técnico Legislativo – CS –
UFG) Uma pesquisa de intenção de voto
forneceu uma estimativa pontual para o
resultado final de uma eleição.
Considerando um nível de confiança de
(1−α)% , uma margem de erro de ±2 pontos
percentuais foi calculada para a estimativa.
Para aumentar o nível de precisão da
estimativa intervalar deve-se:
A) aumentar o tamanho da amostra.
B) aumentar o nível de confiança.
C) reduzir o nível de significância (α).
D) reduzir o tamanho da amostra.

02. (TCE/PA – Auditor de Controle

Externo – CESPE/CEBRASPE) respeito
de uma amostra de tamanho n = 10, com os
valores amostrados {0,10, 0,06, 0,10, 0,12,
0,08, 0,10, 0,05, 0,15, 0,14, 0,11}, extraídos
de determinada população, julgue o item
seguinte.
A estimativa pontual da média a partir
dessa amostra é inferior a 0,09.
( ) Certo ( Errado
Alternativas
01. A – 02. Errado

12
 Conhecimentos Bancários

SUMÁRIO

1 - Sistema Financeiro Nacional: Estrutura do Sistema Financeiro Nacional; Órgãos

normativos e instituições supervisoras, executoras e operadoras ........................... 1
2 - Mercado financeiro e seus desdobramentos (mercados monetário, de crédito, de
capitais e cambial). ................................................................................................. 2
3 - Moeda e política monetária: Políticas monetárias convencionais e
nãoconvencionais (Quantitative Easing); ............................................................... 6
Taxa SELIC e operações compromissadas; ....................................................... 9
O debate sobre os depósitos remunerados dos bancos comerciais no Banco Central
do Brasil ................................................................................................................ 12
4- Orçamento público, títulos do Tesouro Nacional e dívida pública .............. 14
5 - Produtos Bancários: Noções de cartões de crédito e débito, crédito direto ao
consumidor, crédito rural, poupança, capitalização, previdência, consórcio,
investimentos e seguros. ....................................................................................... 18
6 - Noções de Mercado de capitais ................................................................... 31
7 - Noções de Mercado de Câmbio: Instituições autorizadas a operar e operações
básicas. 8 - Regimes de taxas de câmbio fixas, flutuantes e regimes intermediários. 9 -
Taxas de câmbio nominais e reais; 10 - Impactos das taxas de câmbio sobre as
exportações e importações. 11 - Diferencial de juros interno e externo, prêmios de
risco, fluxo de capitais e seus impactos sobre as taxas de câmbio ....................... 40
12- Dinâmica do Mercado: Operações no mercado interbancário.................... 50
13 - Mercado bancário: Operações de tesouraria, varejo bancário e recuperação de
crédito .................................................................................................................... 51
14 - Taxas de juros de curto prazo e a curva de juros; taxas de juros nominais e
reais........................................................................................................................ 54
15 - Garantias do Sistema Financeiro Nacional: aval; fiança; penhor mercantil;
alienação fiduciária; hipoteca; fianças bancárias .................................................. 54

Apostilas Domínio
 Conhecimentos Bancários

17- Autorregulação bancária e Normativos SARB. ......................................... 94

18 - Sigilo Bancário: Lei Complementar nº 105/2001 e suas alterações. ...... 209
19 - Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD): Lei nº 13.709, de 14 de agosto de
2018 e suas alterações. ....................................................................................... 214
20 - Legislação anticorrupção: Lei nº 12.846/2013 e Decreto nº 11.129, de
11/07/2022. ......................................................................................................... 239
21 - Segurança cibernética: Resolução CMN nº 4.893, de 26/02/2021. ........ 264
Código de Ética do Banco do Brasil (disponível no sítio do BB na internet). 272
22 - Ética aplicada: ética, moral, valores e virtudes; noções de ética empresarial e
profissional. A gestão da ética nas empresas públicas e privadas ...................... 291
16 - Crime de lavagem de dinheiro: conceito e etapas; Prevenção e combate ao crime
de lavagem de dinheiro: Lei nº 9.613/98 e suas alterações; ................................. 57
Circular nº 3.978, de 23 de janeiro de 2020 e Carta Circular nº 4.001, de 29 de janeiro
de 2020 e suas alterações. .................................................................................... 67
23 - Política de Responsabilidade Socioambiental do Banco do Brasil (disponível no
sítio do BB na internet). ..................................................................................... 295
24 - ASG (Ambiental, Social e Governança): Economia Sustentável;
Financiamentos; Mercado PJ .............................................................................. 298

Apostilas Domínio
 Conhecimentos Bancários
1 - Sistema Financeiro Nacional:
Estrutura do Sistema Financeiro
Nacional; Órgãos normativos e
instituições supervisoras, executoras e
operadoras
Sistema Financeiro Nacional
O Sistema Financeiro Nacional (SFN)1 é
formado por um conjunto de entidades e
instituições que promovem a intermediação
financeira, isto é, o encontro entre credores
e tomadores de recursos. É por meio do
sistema financeiro que as pessoas, as
empresas e o governo circulam a maior
parte dos seus ativos, pagam suas dívidas e
realizam seus investimentos.
O SFN é organizado por agentes
normativos, supervisores e operadores. Os
órgãos normativos determinam regras
gerais para o bom funcionamento do
sistema. As entidades supervisoras
trabalham para que os integrantes do
sistema financeiro sigam as regras definidas
pelos órgãos normativos. Os operadores são
as instituições que ofertam serviços
financeiros, no papel de intermediários.
Compete ao Sistema Financeiro
Nacional:
Moeda, crédito, capitais e câmbio:
O principal ramo do SFN lida
diretamente com quatro tipos de mercado:
- Mercado monetário: é o mercado que
fornece à economia papel-moeda e moeda
escritural, aquela depositada em conta
corrente;
- Mercado de crédito: é o mercado que
fornece recursos para o consumo das
pessoas em geral e para o funcionamento
das empresas;
- Mercado de capitais: é o mercado que
permite às empresas em geral captar
recursos de terceiros e, portanto,
compartilhar os ganhos e os riscos;
- mercado de câmbio: é o mercado de
compra e venda de moeda estrangeira.
1
https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/sfn
1
Seguros Privados:
É o ramo do SFN para quem busca
seguros privados, contratos de capitalização
e previdência complementar aberta.
- mercado de seguros privados: é o
mercado que oferece serviços de proteção
contra riscos;
- previdência complementar aberta: é um
tipo de plano para aposentadoria, poupança
ou pensão. Funciona à parte do regime geral
de previdência e aceita a participação do
público em geral.
- contratos de capitalização: são os
acordos em que o contratante deposita
valores podendo recebê-los de volta com
juros e concorrer a prêmios.
Previdência Privada
Voltado para funcionários de empresas e
organizações. O ramo dos fundos de pensão
trata de planos de aposentadoria, poupança
ou pensão para funcionários de empresas,
servidores públicos e integrantes de
associações ou entidades de classe.
É exatamente o Sistema financeiro que
permite que um agente econômico qualquer
(seja ele indivíduo ou empresa) sem
perspectivas de aplicação, em algum
empreendimento próprio, da poupança que
é capaz de gerar, seja colocado em contato
com outro, cujas perspectivas de
investimento superam as respectivas
disponibilidades de poupança.
As entidades normativas são
responsáveis pela definição das políticas e
diretrizes gerais do sistema financeiro, sem
função executiva. Em geral, são entidades
colegiadas, com atribuições específicas e
utilizam-se de estruturas técnicas de apoio
para a tomada das decisões. Atualmente, no
Brasil funcionam como entidades
normativas o Conselho Monetário Nacional
– CMN, o Conselho Nacional de Seguros
Privados - CNSP e o Conselho Nacional de
Previdência Complementar – CNPC.
 Conhecimentos Bancários
As entidades supervisoras, por outro
lado, assumem diversas funções executivas,
como a fiscalização das instituições sob sua
responsabilidade, assim como funções
normativas, com o intuito de regulamentar
as decisões tomadas pelas entidades
normativas ou atribuições outorgadas a elas
diretamente pela Lei. O Banco Central do
Brasil – BCB, a Comissão de Valores
Mobiliários – CVM, a Superintendência de
Seguros Privados – SUSEP e a
Superintendência Nacional de Previdência
Complementar – PREVIC são as entidades
supervisoras do nosso Sistema Financeiro.
Além destas, há as entidades operadoras,
que são todas as demais instituições
financeiras, monetárias ou não, oficiais ou
não, como também demais instituições
auxiliares, responsáveis, entre outras
atribuições, pelas intermediações de
recursos entre poupadores e tomadores ou
pela prestação de serviços.
Composição e segmentos do Sistema
Financeiro Nacional
Questões
01. (IF/PA - Tecnólogo - Gestão
Financeira - IF/PA/2019). O Sistema
Financeiro Nacional é um conjunto de
órgãos que regulamenta, fiscaliza e executa
as operações necessárias à circulação da
2 3
Pinheiro, Juliano L. Mercado de Capitais. Disponível em: Minha
Biblioteca, (9th edição). Grupo GEN, 2019
2
moeda e do crédito na economia, com o
importante papel de fazer a intermediação
de recursos entre os agentes econômicos
superavitários e os deficitários. O órgão
normativo máximo do Sistema Financeiro
Nacional é o(a):
A - Banco Central do Brasil (BCB).
B - Comissão de Valores Mobiliários
(CVM).
C - Conselho Monetário Nacional
(CMN).
D - Comitê de Política Monetária
(COPOM).
E - Banco do Brasil (BB).
Alternativas
01. C
2 - Mercado financeiro e seus
desdobramentos (mercados monetário, de
crédito, de capitais e cambial).
Podemos definir os mercados
2
financeiros como o mecanismo ou
ambiente através do qual se produz um
intercâmbio de ativos financeiros e se
determinam seus preços. São mercados nos
quais os recursos financeiros são
transferidos desde unidades superavitárias,
isto é, que têm um excesso de fundos, até
aquelas deficitárias, ou seja, que têm
necessidades de fundos.
O mercado financeiro3 pode ser
interpretado como o ambiente da economia
onde se realizam todas as transações com
moedas e títulos commodities, câmbio,
derivativos e participações de capital.
Conforme estudado no capítulo anterior,
esse mercado é formado por instituições
normativas (CMN, Bacen, CVM),
instituições especiais (BNDES, BB e CEF),
e instituições de intermediação (bancos
comerciais e múltiplos, corretoras e
distribuidoras de valores, bancos de
investimentos, bolsas de valores etc.).
NETO, Alexandre A. Mercado Financeiro. Disponível em: Minha
Biblioteca, (15th edição). Grupo GEN, 2021
 Conhecimentos Bancários

Classificação A necessidade de crédito vai gerar o

mercado de crédito, que é a parte do
A classificação dos mercados mercado financeiro, ao lado do mercado de
financeiros é tarefa difícil em função do capitais, em que se efetivam as
grande número de parâmetros utilizados transferências de saldos financeiros,
para este fim. disponíveis e demandados a curto e médio
prazos, que se verificam em razão do
Formas de classificação dos mercados desempenho entre entradas e saídas de
financeiros. recursos à vista nas diferentes unidades do
sistema econômico.
Critério Classificação dos Sua estrutura pode ser dividida em:
mercados mercado de crédito bancário; e mercado de
1.Grau de •diretos (sem
crédito com intermediação não bancária.
transformação dos transformação); e
ativos •intermediados (com A necessidade de capitais vai gerar o
transformação) mercado de capitais, que funciona de modo
2.Forma de •de busca direta; a captar a poupança dispersa pelas diversas
funcionamento •prestadores de serviço unidades econômicas para complementar a
(brokers); poupança interna das empresas, a fim de
•mediadores (dealers); e
•de leilão financiar a formação de capital da
3.Tipos de ativos •monetários; e economia.
•de capitais Outra necessidade que os participantes
4.Fase de negociação •primários; e têm é a de câmbio (troca de moedas); para
•secundários atendê-la, existe o mercado cambial, no
5.Prazo ou condições •à vista ou spot;
•de futuros; e
qual são realizadas operações que
•de opções envolvem a necessidade de conversão de
6.Tipo de moeda •nacionais (local); e moedas estrangeiras em moedas locais e
•internacionais (externo) vice-versa.
7.Grau de intervenção •livres; e Um dos participantes, em função de suas
•regulados características, tem suas necessidades
8.Grau de •organizados; e
formalização •não organizados satisfeitas em um mercado à parte; esse
9.Grau de •centralizados; e participante é o governo, que necessita do
concentração •não centralizados mercado financeiro para realizar políticas
10.Necessidades dos •de crédito; econômicas e gerenciá-las. Para ele, há o
clientes •de capitais; mercado monetário, no qual são realizadas
•cambiais; e
•monetários
as operações de curto prazo. Nele são
financiados os desencaixes momentâneos
das instituições financeiras e as
Necessidade do Clientes
necessidades de política monetária e
rolagem de dívida do governo.
A forma mais comum de classificar o
Os mercados resultantes dessa
mercado financeiro é por meio das
classificação podem ser mais bem
necessidades de seus participantes, já que
compreendidos pelas características e pelos
cada participante tem necessidades
tipos das operações que são realizadas.
diferentes dependendo da situação em que
se encontra durante suas negociações
Apesar de servirem de referência para o
econômico-financeiras.
estudo do mercado financeiro, esses
Essas necessidades que os participantes
segmentos sugeridos de mercado muitas
têm podem ser agrupadas em quatro tipos
vezes se confundem na prática, permitindo
distintos: de crédito, de capitais, de câmbio
que as várias operações financeiras
e monetária.
interajam por meio de um amplo sistema de

3
 Conhecimentos Bancários

comunicações. Apresentam, ainda, uma São negociados, principalmente, os

referência comum para as diversas papéis emitidos pelo Tesouro Nacional,
negociações financeiras, a taxa de juros, com o objetivo de financiar o orçamento
entendida como a moeda de troca desses público (ex.: NTN – Notas do Tesouro
mercados. Nacional; LTN – Letras do Tesouro
Nacional), além de diversos títulos públicos
emitidos pelos Estados e Municípios.
Estrutura dos Mercados Financeiros São ainda negociados no mercado
Mercados Atuação Maturidade monetário os certificados de depósitos
Monetário Controle dos Curtíssimo e interfinanceiros (CDI), exclusivamente
meios de curto prazos
pagamentos
entre instituições financeiras, e títulos de
(liquidez) da emissão privada, como o certificado de
economia depósito bancário (CDB) e debêntures.
Crédito Créditos para Curto e O mercado monetário é essencial para o
consumo e capital médio prazos estabelecimento do nível de liquidez da
de giro das
empresas
economia, controlando e regulando o fluxo
Capitais Investimentos, Médio e de moeda convencional (papel-moeda) e de
financiamentos e longo prazos moeda escritural (depósitos à vista nos
outras operações bancos comerciais). Para adequar o volume
Cambial Conversão de À vista e de moeda com o objetivo de manutenção de
moedas curto prazo liquidez da economia, a autoridade
monetária (Banco Central) atua no mercado
Mercado monetário financeiro disponibilizando ou retirando
recursos da economia.
O mercado monetário envolve as Para aumentar a oferta de moeda, o
operações de curto e curtíssimo prazos, Banco Central compra títulos no mercado,
proporcionando um controle ágil e rápido injetando assim recursos. Ao contrário, para
da liquidez da economia e das taxas de juros reduzir a liquidez, o Banco Central vende
básicas pretendidas pela política econômica títulos para os investidores de mercado,
das autoridades monetárias. retirando assim recursos da economia.
O mercado monetário encontra-se
estruturado visando ao controle da liquidez Mercado de crédito
monetária da economia, e das taxas de juros
fixadas pelas autoridades monetárias. Nesse O mercado de crédito engloba as
mercado, as instituições financeiras operações de financiamento de curto e
costumam suprir seus desencaixes médio prazos, direcionadas aos ativos
financeiros eventuais e o governo financia permanentes e capital de giro das empresas.
suas necessidades de caixa e realiza a Esse mercado é constituído, basicamente,
rolagem de sua dívida. Os papéis são pelos Bancos Comerciais e Sociedades
negociados nesse mercado tendo como Financeiras.
parâmetro de referência a taxa de juros, que O mercado de crédito visa
se constitui em sua mais importante moeda fundamentalmente suprir as necessidades
de transação. Os papéis que lastreiam as de caixa de curto e médio prazos dos vários
operações do mercado monetário agentes econômicos, seja por meio da
caracterizam-se pelos reduzidos prazos de concessão de créditos às pessoas físicas,
resgate alta liquidez. É um mercado de seja por empréstimos e financiamentos às
curto e curtíssimo prazos (duração de até empresas.
um ano), sendo ainda responsável pela As operações desse mercado, dentro de
formação das taxas de juros da economia uma política de especialização do Sistema
(taxa Selic e taxa DI). Financeiro Nacional, são tipicamente

4
 Conhecimentos Bancários
realizadas por instituições financeiras
bancárias (bancos comerciais e múltiplos).
As atividades dos bancos, que visam
principalmente reforçar o volume de
captação de recursos, têm evoluído para um
processo de diversificação de produtos
financeiros e também na área de serviços
prestados.
Muitas vezes, são também incluídas no
âmbito do mercado de crédito as operações
de financiamento de bens de consumo
duráveis praticadas pelas sociedades
financeiras. Nessa estrutura, a atuação do
mercado torna-se mais abrangente,
provendo recursos a médio prazo, por meio
de instituições financeiras não bancárias,
aos consumidores de bens de consumo.
Mercado de capitais
As operações do Mercado de Capitais
são de médio e longo prazos, e de prazo
indeterminado, envolvendo títulos
representativos do capital das empresas e de
operações de crédito sem intermediação
financeira.
Os principais títulos e valores
mobiliários no mercado de capitais são os
derivados do capital das empresas (ações),
e os representativos de empréstimos
realizados através do mercado, como
debêntures e comercial papers.
O mercado de capitais assume papel dos
mais relevantes no processo de
desenvolvimento econômico. É o grande
municiador de recursos permanentes para a
economia, em virtude da ligação que efetua
entre os que têm capacidade de poupança,
ou seja, os investidores, e aqueles carentes
de recursos de longo prazo, ou seja, que
apresentam déficit de investimento.
O mercado de capitais está estruturado
de forma a suprir as necessidades de
investimentos dos agentes econômicos, por
meio de diversas modalidades de
financiamentos a médio e longo prazos para
capital de giro e capital fixo. É constituído
pelas instituições financeiras não bancárias,
instituições componentes do sistema de
5
poupança e empréstimo (SBPE) e diversas
instituições auxiliares.
O mercado de capitais oferece também
financiamentos com prazo indeterminado,
como as operações que envolvem a emissão
e subscrição de ações.
Mercado Cambial
O Mercado Cambial inclui as operações
de conversão (troca) de moeda de um país
pela de outro, determinada principalmente
pela necessidade da prática de comércio
internacional.
O mercado de câmbio é regulamentado,
controlado e fiscalizado pelo Banco
Central. Os agentes que atuam nesse
mercado são as caixas econômicas,
sociedades distribuidoras, corretoras,
agências de turismo e outras instituições
autorizadas pelo Bacen.
Uma instituição apresenta uma posição
de câmbio comprada quando realiza
compras de moedas estrangeiras, no
mercado à vista ou futuro, em montante
superior às suas vendas. Uma posição de
câmbio vendida é quando o volume de
vendas de moedas estrangeiras superar as
aquisições efetuadas pela instituição.
O mercado cambial é o segmento
financeiro em que ocorrem operações de
compras e vendas de moedas internacionais
conversíveis, ou seja, em que se verificam
conversões de moeda nacional em
estrangeiras e vice-versa. Esse mercado
reúne todos os agentes econômicos que
tenham motivos para realizar transações
com o exterior, como operadores de
comércio internacional, instituições
financeiras, investidores e bancos centrais,
que tenham necessidades de realizar
exportações e importações, pagamentos de
dividendos, juros e principal de dívidas,
royalties e recebimentos de capitais e outros
valores.
No Brasil, a política cambial é definida
pelo CMN e executada pelo Bacen.
 Conhecimentos Bancários

Questões limitação de valor, desde que a contraparte

seja agente autorizado a operar no mercado
01. (FUNPRESP-EXE - Analista de de câmbio e que observe a legalidade da
Previdência Complementar - CESPE / transação, a fundamentação econômica,
CEBRASPE/2022). bem como o devido respaldo documental.
O mercado financeiro é composto das D - As instituições autorizadas a operar
operações de aquisição e venda de ativos, as no mercado de câmbio estão aptas a receber
quais dependem de duas peças ordem de pagamento em moeda
fundamentais: o mercado monetário e o de estrangeira, em qualquer montante, para
capitais. A esse respeito, julgue o item ingresso de recursos do exterior
subsequente. relacionados a transferências unilaterais
correntes, de forma a realizar a conversão
O mercado monetário é a segmentação para reais de tais valores e direcionar esses
do mercado financeiro; nele são realizadas recursos a pessoas naturais.
as operações de curto prazo e de curtíssimo E - Remessas de valores provenientes do
prazo, com as empresas buscando recursos exterior devem estar amparadas por
para atender às suas necessidades imediatas documentação comprobatória, conforme
de liquidez ou alternativas para a aplicação formulário específico exigido pelo BCB.
de saldos de caixa.
( ) Certo ( ) Errado Alternativas
01. Certo – 02. D
02. (BRB - Escriturário -
IADES/2022). O mercado de câmbio no
Brasil é regulamentado pelo Conselho 3 - Moeda e política monetária: Políticas
monetárias convencionais e
Monetário Nacional (CMN) e compete ao
nãoconvencionais (Quantitative Easing);
Banco Central do Brasil (BCB) monitorar e
garantir o funcionamento regular desse
mercado e o cumprimento da Moeda
regulamentação.
A Moeda4 de forma ampla é o conjunto
No que concerne ao mercado de câmbio, de notas e moedas que se encontram
assinale a alternativa correta. circulando na economia em poder do
A - Considerando uma instituição público.
autorizada a operar no mercado de câmbio A moeda pode ser conceituada como um
que pratica as taxas de câmbio dólar (USD) conjunto de ativos financeiros de uma
para real de 5,15 (compra) e 5,25 (venda), economia que os agentes utilizam em suas
um cliente terá o custo de R$ 51.500,00 transações. Ela é um bem com
para a compra de 10.000 dólares (USD), características específicas e diferenciadas
além da tarifa operacional relativa ao em relação aos demais bens da economia,
contrato de câmbio. visto que não produz nada, não é um bem
B - O BCB divulga diariamente as taxas de investimento nem de consumo.
PTAX, que devem ser divulgadas e A moeda é vista como um bem de uso
praticadas pelas instituições autorizadas a comum em todo tipo de transação que
operar no mercado de câmbio junto aos permite a participação de operação de troca,
respectivos clientes. na qual se realiza compra ou venda
C - A compra e a venda de moeda simultânea de mercadorias, em operações
estrangeira podem ser exercidas tanto por separadas de intercâmbio. O uso da moeda
pessoas físicas como por jurídicas, sem traz vários benefícios, entre eles:

4
Pinheiro, Juliano L. Mercado de Capitais. Disponível em: Minha Biblioteca, (9th edição). Grupo GEN, 2019

6
 Conhecimentos Bancários

•aumento do grau de especialização; meios de pagamentos. Com isso, são

•redução no tempo gasto nas trocas; e dinamizados o consumo e o investimento
•eliminação da necessidade de dupla agregados com reflexos positivos sobre a
coincidência de desejos. expansão da atividade econômica. Essa
situação é geralmente adotada em
Política Monetária momentos de retração do nível da
economia, em que se produz um hiato
A política monetária5 enfatiza sua deflacionário. A política expansionista, ao
atuação sobre os meios de pagamento, mesmo tempo que promove o crescimento
títulos públicos e taxas de juros, da economia, pode também trazer a
modificando o custo e o nível de oferta do desvantagem de produzir o crescimento da
crédito. A política monetária é geralmente inflação.
executada pelo Banco Central (Bacen) de Por outro lado, uma política monetária é
cada país, o qual possui poderes e restritiva (ou contracionista) quando as
competência próprios para controlar a autoridades monetárias promovem
quantidade de moeda na economia. reduções dos meios de pagamento da
A política de oferta da moeda é economia, retraindo a demanda agregada
executada pelo Bacen, o qual mantém (consumo e investimento) e a atividade
também poderes e instrumentos próprios de econômica. O PIB e o consumo decrescem
controlar o volume de moeda disponível na com o aumento das taxas de juros
economia. Além do controle da emissão de promovido pelo Bacen, assim como as
moeda, o Bacen administra a política expectativas da inflação.
monetária por intermédio dos seguintes As medidas restritivas são tomadas
instrumentos clássicos de controle sempre que o crescimento da demanda e
monetário: dos investimentos empresariais se situarem
a.recolhimentos compulsórios (é uma acima da capacidade da oferta de moeda da
espécie de recolhimento, feito pelos bancos, economia, visando anular os efeitos de um
de um percentual sobre os valores hiato inflacionário. Essa política visa, em
depositados de acordo com a política do essência, restringir a oferta de crédito e
Banco Central); elevar seu custo de forma a adequar o
b.operações de mercado aberto – open consumo e o investimento agregados à
market (baseia-se na compra e venda de oferta monetária da economia.
títulos públicos federais);
c.políticas de redesconto bancário e Politicas Monetárias Não
empréstimos de liquidez (Redesconto é Convencionais – Quantitative Easing
uma espécie de uma modalidade de
“empréstimo” do Banco Central para as O quantitative easing (QE), também
instituições financeiras que visa atender conhecido como flexibilização quantitativa,
eventuais problemas de liquidez, de é uma ferramenta de afrouxamento
natureza circunstancial e de curto prazo). monetário usada pelos banco centrais para
criar quantidades significativas de dinheiro
Politicas Monetárias Convencionais – de forma eletrônica.
Expansionista e Restritiva Normalmente, o QE é adotado com os
seguintes objetivos:
Uma política monetária é expansionista Aumentar a atividade econômica,
quando eleva a liquidez da economia, visando incentivar financiamentos,
injetando maior volume de recursos nos investimentos e o consumo da população,
mercados e elevando, em consequência, os ajudando assim a melhorar a taxa de

5
NETO, Alexandre A. Mercado Financeiro. Disponível em: Minha Biblioteca, (15th edição). Grupo GEN, 2021

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 Conhecimentos Bancários

crescimento da economia. podem ter que pagar mais por produtos

Aumentar a taxa de inflação, para importados.
superar cenários de deflação por queda na
demanda e redução de gastos do Questões
consumidor;
Diminuir as taxas de juros, forçando com 01. (EBSERH - Analista
que os bancos e instituições financeiras a Administrativo – IBFC). Política é um
emprestarem dinheiro com taxas mais conjunto de declarações escritas a respeito
baratas, melhorando o acesso ao crédito das das intenções das instituições em relação a
pessoas e empresas. determinado assunto. As políticas indicam
O QE também é frequentemente os meios e a forma para atingir os objetivos.
sugerido como uma solução para o Aquela política que envolve o controle da
problema de armadilha de liquidez. Uma oferta de moeda, da taxa de juros e do
armadilha de liquidez ocorre quando o corte crédito em geral, para efeito de
nas taxas de juros não impulsionam a estabilização da economia e influência na
atividade econômica como esperado pelo decisão de produtores e consumidores
governo. Isso ocorre porque, apesar das denomina-se:
baixas taxas de juros, muitas vezes os A - Política fiscal
bancos resistem em emprestar dinheiro ao B - Política regulatória
mercado, ou os consumidores relutam em C - Política monetária
tomar mais empréstimos – mesmo com D - Política explícita
juros mais baixos. E -Política implícita
O processo de quantitative easing
começa quando a autoridade monetária do 02. (IBGE - Supervisor de Pesquisas -
país – ou seja, o Banco Central, “cria” uma IBFC/2021). Um dos instrumentos de
quantidade de dinheiro artificialmente e Política Monetária, é venda e compra de
utiliza essas reservas extras para comprar Títulos Públicos. Assinale a alternativa
vários títulos públicos ou privados no correta com relação ao termo técnico deste
mercado. instrumento de Política Monetária.
Com isso, os bancos se sentem mais A - Redesconto ou empréstimo de
estimulados a venderem seus ativos liquidez
(títulos) por dinheiro. Portanto, essa medida B - Depósito compulsório
proporciona um aumento na liquidez C - Mercado aberto - open Market
financeira do sistema bancário. Logo, tendo D - Controle de crédito
mais recursos em caixa, os bancos terão E - Seleção de crédito
mais capacidade para emprestar mais
dinheiro aos clientes. Isso leva a mais 03. (Prefeitura de Viana/ES - Auditor
empréstimos, mais crédito, mas Fiscal de Tributos -
investimentos, mais consumo e um CONSULPAM/2019). Sabemos que as
aumento na atividade econômica em geral. políticas monetárias são aquelas
Efeitos negativos: responsáveis por adequar os meios de
- Aumento da inflação acima do pagamento disponíveis as necessidades da
esperado, ou seja, se os bancos centrais atividade econômica. Em contextos de
aumentam a oferta de moeda muito ações de políticas monetárias
rapidamente, isso pode causar uma expansionistas, normalmente, temos:
elevação abrupta no nível dos preços da A - Elevação das taxas de juros.
economia. B - Desvalorização da moeda doméstica,
- Depreciação no valor da moeda. se o regime cambial for fixo.
Dependendo do país, isso pode ser um C - Expansão da produção.
efeito negativo, já os residentes do país D - Poupança das reservas

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 Conhecimentos Bancários

internacionais, se o regime cambial for e a liquidação financeira, pela introdução

flutuante. do novo Sistema Brasileiro de Pagamentos
(SBP), é processada em tempo real.
Alternativas O sistema trouxe maior segurança para
01. C – 02. C – 03. C as operações de compra e venda de títulos,
oferecendo garantias da existência dos
papéis em negociação e dos recursos
Taxa SELIC e operações necessários para a liquidação financeira
compromissadas;
(pagamento) da operação.
Os pagamentos no Selic processam-se
através de reservas bancárias, e as
SELIC
transferências dos títulos entre os
investidores somente são autorizadas pelo
Grande parte dos títulos públicos e
sistema mediante movimentações nessas
privados negociados no mercado monetário
reservas.
são escriturais, ou seja, não são emitidos
Todos os títulos são emitidos de forma
fisicamente, exigindo maior organização
escritural (eletrônica). A taxa de juros
em sua liquidação e transferência. As
apurada nas negociações destes títulos é
negociações com esses valores são, dessa
conhecida por taxa Selic.
forma, controladas e custodiadas por dois
sistemas especiais, denominados de Selic e
Taxa SELIC
Cetip.
O Selic (Sistema Especial de Liquidação
A taxa Selic é tratada como a taxa básica
e Custódia)6 foi desenvolvido pelo Banco
de juros da economia brasileira, servindo de
Central do Brasil e a Andima (Associação
referência para a formação dos juros de
Nacional das Instituições do Mercado
mercado. A taxa Selic é fixada
Aberto) em 1979, voltado a operar com
periodicamente (meta para a taxa) pelo
títulos públicos de emissão do Tesouro
Comitê de Política Monetária (COPOM) do
Nacional. Esse sistema tem por finalidade
Banco Central.
controlar e liquidar financeiramente as
A taxa Selic é taxa que o governo paga
operações de compra e de venda de títulos
quando pega dinheiro emprestado. Por isso,
públicos (Dívida Pública Federal Interna) e
ela é conhecida como taxa básica de juros
manter sua custódia física e escritural.
da economia, justamente porque serve
O Selic é um sistema informatizado que
como a base para os juros de toda a
executa a custódia dos títulos públicos de
economia do país.
emissão do Tesouro Nacional (Dívida
Pública Mobiliária Federal), e efetua
Assim, ela tem uma influência direta
também o registro, controle e liquidação
sobre a vida das pessoas, já que sua
das operações com esses papéis. No Selic as
variação pode afetar o controle da inflação,
operações são liquidadas uma a uma em
que se relaciona diretamente com a
tempo real.
atividade econômica.
Os leilões de títulos pelo Tesouro
A taxa Selic é calculada com base anual,
Nacional são realizados pelo sistema
considerando 252 dias úteis. O
denominado de “Oferta Pública Formal
comportamento desta taxa deve convergir
Eletrônica – OfPub” e “oferta a Dealers –
para a taxa meta de juros definida pelo
ofDealers”, sob o controle e gestão do
Banco Central. A Selic é definida a cada 45
Bacen.
dias pelo Copom (Comitê de Política
Atualmente as operações com títulos
Monetária), ligado ao Banco Central, que se
públicos são realizadas de forma eletrônica,

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NETO, Alexandre A. Mercado Financeiro. Disponível em: Minha Biblioteca, (15th edição). Grupo GEN, 2021

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 Conhecimentos Bancários
baseia em inúmeros indicadores financeiros
do país para chegar a uma taxa.
A taxa Selic representa a taxa média de
juros das operações diárias de
financiamentos realizadas entre as
instituições financeiras no mercado
monetário, sendo as operações lastreadas
em Títulos Públicos Federais. Os negócios
são registrados e controlados pelo Sistema
Especial de Liquidação e Custódia (Selic).
Seu objetivo sempre foi ser uma
ferramenta de controle da inflação:
qualquer mudança que o Banco Central do
Brasil fizer na taxa resultará em uma alta ou
queda da inflação.
Além disso, podemos dizer que o Banco
Central:
Ao aumentar a Selic, tem como objetivo
desacelerar a economia, impedindo a
inflação de ficar muito alta;
E, ao baixar a Selic, tem como objetivo
estimular o consumo e aquecer a economia,
aumentando a inflação quando ela está
abaixo da meta.
Taxa Selic Over
A taxa Selic overnight, ou somente taxa
over, representa a média ponderada de um
dia das operações de financiamento
lastreadas em títulos públicos federais no
sistema Selic. Essa taxa é referência para as
operações de curtíssimo prazo (1 dia)
realizadas entre os bancos.
Basicamente, é a taxa de juros praticada
quando uma instituição financeira empresta
dinheiro para outra e usa, como garantia, os
títulos públicos adquiridos no Banco
Central.
Taxa Selic Meta
A taxa Selic Meta é a que normalmente
é citada em noticiários e tem maior
importância no dia a dia dos brasileiros. Ela
é definida pelo Comitê de Política
Monetária e corresponde ao valor que o
governo paga quando pega dinheiro
emprestado.
10
Ela serve como parâmetro para outras
taxas praticadas no mercado, e tende a ser a
menor taxa na economia.
Operações compromissadas
A taxa Selic, que indica a taxa de juros
básica no Brasil, é calculada diariamente e
utilizada como referência para as ações de
política monetária. Para seu cálculo, é feita
a média ponderada do volume financeiro
das taxas de juros de operações
compromissadas com títulos públicos, no
prazo de um dia útil.
São operações em que um título é
vendido e após período pré-determinado há
compromisso do vendedor em recomprá-lo
por valor acordado na ocasião da venda.
As operações compromissadas são
definidas como a compra e a venda de
títulos com compromisso de revenda
assumido pelo comprador e compromisso
de recompra assumido pelo vendedor e são
representadas pelos códigos de operação
1044, 1047, 1054 e 1057, conforme fonte
do Banco Central.
De forma simplificada, podemos dizer
que as operações compromissadas seguem
um mecanismo de compra e recompra de
ativos. Trata-se de um empréstimo que
possui títulos de renda fixa como lastro
(garantia), os quais são adquiridos pelo
investidor já com um prazo determinado
para a devolução ao “dono” do título, que
realiza a recompra do papel em troca de
uma remuneração, também já acordada.
Em outras palavras, a operação
compromissada funciona como uma
espécie de aluguel, em que é concedida a
posse de um título temporariamente a outro
titular. O vendedor é beneficiado com o
levantamento de recursos no momento da
venda. Já o comprador é beneficiado com a
venda futura, em data pré-determinada, por
um valor superior ao preço de compra.
Explicando de uma maneira simples,
operações compromissadas é a pessoa que
vendeu se compromete a comprar de volta
(recomprar) e o comprador se compromete
a vender de volta (revender) o título em uma
 Conhecimentos Bancários
data futura por um valor já definido entre
eles.
Lembrando que no caso de títulos o
prazo é no dia útil seguinte e as instituições
financeiras autorizadas a realizar operações
compromissadas são os bancos, caixas
econômicas, sociedades corretoras de
títulos e valores mobiliários e sociedades
distribuidoras de títulos e valores
mobiliários.
As operações compromissadas é
também uma maneira dos bancos captarem
recursos em troca de uma taxa de juros
(renda fixa). O banco vende o título para o
investidor e se compromete a comprar de
volta (recompra) em uma data futura,
pagando uma taxa de juros para o
investidor. Estas operações são
consideradas de baixo risco principalmente
quando são utilizados títulos públicos,
porém quando são utilizados títulos
privados deve-se analisar melhor os riscos.
Estas operações têm liquidez diária, ou seja,
o investidor pode vender quando quiser
Questões
01. (BANRISUL - Escriturário -
FCC/2019). O Sistema Especial de
Liquidação e de Custódia (Selic) é uma das
denominadas Infraestruturas do Mercado
Financeiro (IMF), por meio do qual
A - são custodiados títulos privados
mantidos em carteiras de fundos de
investimento.
B - são registradas as transações de
compra e venda de títulos emitidos por
instituições financeiras.
C - são transferidos os títulos para o
comprador, em cada negociação, em tempo
real.
D - ocorrem transferências de reservas e
fundos para as câmaras de compensação e
liquidação.
E - há possibilidade de lançamentos
retroativos até determinado horário limite
no dia posterior.
11
02. (Banco do Brasil - Escriturário -
CESGRANRIO/2021). Dentro do Sistema
de Metas para a inflação, o Conselho
Monetário Nacional (CMN) estabelece a
meta para a inflação. A partir dessa meta, o
Comitê de Política Monetária (Copom) do
Banco Central do Brasil (Bacen) reúne-se
periodicamente para analisar a economia
brasileira. Nesse contexto, é atribuição do
Copom
A - definir a meta da taxa Selic.
B - determinar o papel do Bacen no
mercado cambial.
C - formular normas aplicáveis ao
Sistema Financeiro Nacional (SFN).
D - divulgar, diariamente, a taxa de juros
de curto prazo para operações realizadas no
mercado financeiro.
E - autorizar o funcionamento das
instituições financeiras e de outras
entidades conforme legislação em vigor.
03. (FITO - Analista de Gestão -
VUNESP/2020). Assinale a alternativa
correta sobre o Sistema de Liquidação e
Custódia.
A - A taxa Selic é fixada periodicamente
pelo Comitê de Política Monetária
(COPOM) da Comissão de Valores
Mobiliários.
B - O Sistema Especial de Liquidação e
Custódia (Selic) tem por finalidade
controlar e liquidar financeiramente as
operações de compra e de venda de títulos
públicos (Dívida Pública Federal Interna) e
manter sua custódia física e escritural.
C - Os Certificados de Depósitos
Interfinanceiros (CDIs) são títulos emitidos
por instituições financeiras com circulação
restrita no mercado internacional.
D - Os participantes da Central de
Custódia e de Liquidação Financeira de
Títulos Privados (Cetip) são as instituições
que compõem o mercado financeiro, como
bancos privados, corretoras públicas e
distribuidoras de TVM, fundos de
investimentos em títulos do tesouro
nacional, fundos de pensão, companhias de
seguro vinculadas a bancos públicos.
 Conhecimentos Bancários
E - Os títulos mais negociados no Selic
são os emitidos pelo Tesouro Nacional que
compõem a Dívida Pública Federal
Externa.
Alternativas
01. C – 02. A – 03. B
O debate sobre os depósitos remunerados
dos bancos comerciais no Banco Central
do Brasil
O debate sobre os depósitos
remunerados dos bancos comerciais no
Banco Central do Brasil
A Presidência da República7 sancionou a
Lei 14.185, de 14 de julho de 2021 que
autoriza o Banco Central (BC) a receber
depósitos voluntários remunerados das
instituições financeiras. O objetivo é dar ao
BC uma ferramenta para controle da moeda
que tenha impacto menor sobre a dívida
pública. A norma teve origem no PL
3.877/2020, do senador Rogério Carvalho
(PT-SE).
A Lei 14.185/218 foi sancionada pelo
presidente Jair Bolsonaro. O projeto (PL
3877/20) de origem da norma foi aprovado
pela Câmara dos Deputados em junho, com
parecer favorável da relatora, deputada
Joice Hasselmann (PSL-SP).
Atualmente, o BC administra a
quantidade de dinheiro no sistema bancário
por meio da venda, com compromisso de
recompra, de títulos públicos de sua
carteira. São as chamadas operações
compromissadas, que entram no cômputo
da dívida pública do governo federal para
gerenciar a liquidez bancária , que ocorrem
quando o órgão vende aos bancos e
investidores títulos públicos emitidos pelo
Tesouro Nacional exclusivamente para
isso, enxugando o dinheiro em circulação.
O problema dessa operação é que ela é
incluída na dívida pública. A nova lei vem
no sentido de diversificar a forma de
7 8
https://www.metodoconcursos.com.br/2021/08/o-debate-sobre-os-
depositos-remunerados.html
12
controlar essa liquidez.
Os depósitos voluntários vão funcionar
como um instrumento alternativo às
operações compromissadas, pois, ao
deixarem o dinheiro no BC, os bancos
reduzem a quantidade de moeda em
circulação, sem afetar as contas públicas. A
taxa de rendimento e as condições dos
depósitos, se à vista ou a prazo, serão
definidas por ato do BC.
A lei prevê ainda que o Banco Central
deverá apresentar à Comissão de Assuntos
Econômicos (CAE) do Senado informações
detalhadas sobre o acolhimento dos
depósitos a prazo. Semestralmente, a
autarquia deverá divulgar um
demonstrativo dos depósitos voluntários, e
trimestralmente prestará contas ao
Congresso Nacional sobre as operações
realizadas.
Os depósitos no Banco Central são uma
forma de controlar a liquidez
(disponibilidade de dinheiro) da economia
e de preservar a estabilidade da moeda. Para
conter a pressão inflacionária e sustentar a
taxa de juros, o BC recolhe parte do
dinheiro aplicado nos bancos pelos
correntistas. Há duas modalidades de
depósitos: à vista (provenientes de
depósitos em dinheiro) e a prazo
(provenientes de aplicações, como a
poupança). Os depósitos a prazo são
remunerados, ou seja, os bancos recebem
uma compensação pela entrega do dinheiro.
O Banco Central trabalha com depósitos
compulsórios (obrigatórios) nas duas
modalidades, estabelecendo uma
porcentagem obrigatória que os bancos
devem entregar das suas aplicações, e com
depósitos voluntários à vista (não
remunerados). A lei abre caminho para os
depósitos voluntários a prazo, com a sua
correspondente remuneração.
De acordo com a nova lei, os depósitos
voluntários vão funcionar como um
instrumento alternativo às operações
compromissadas, pois ao deixarem o
dinheiro no Banco Central, os bancos
https://www.camara.leg.br/noticias/785851-lei-autoriza-banco-central-
a-receber-depositos-voluntarios-de-instituicoes-financeiras/
 Conhecimentos Bancários
reduzem a quantidade de moeda em
circulação. A taxa de rendimento e as
condições dos depósitos, se à vista ou a
prazo, serão definidas por ato do BC.
Com a nova metodologia, o Brasil
poderá “limpar” valores da dívida pública
total devido ao estoque de títulos que o BC
tem de usar para praticar as operações
compromissadas, aproximando os dados
contábeis da dívida de conceitos
internacionais.
A nova lei também detalha a autorização
existente na Lei 12.865, de 2013, para o
Banco Central acolher depósitos
voluntários de entidades não financeiras
integrantes do Sistema de Pagamentos
Brasileiro, abrangendo, por exemplo,
algumas espécies de fintechs e Federais, estaduais e municipais. Com o
determinadas cooperativas. Segundo o
texto, é incluído na lei que o BC fixará a
remuneração, os limites, os prazos, as
formas de negociação e outras condições
O Debate
Esta nova Lei está aperfeiçoando a
operacionalidade da política monetária no
Brasil, equiparando aos países
desenvolvidos.
O governo tem uma dívida pública muito
alta.
O Banco Central controla a liquidez do
mercado através de operações
compromissadas, que acaba afetando a
dívida pública.
Nas Operações compromissadas: Venda
de títulos públicos (20% do PIB)
Já nos Depósitos voluntários
remunerados: Os bancos podem depositar
seus excedentes de dinheiro diretamente no
Banco Central, sem que o Governo venda
títulos para isso e consequentemente não
haveria um aumento da Dívida Pública. O
Banco Central então continua a regular a
liquidez do mercado sem aumento da
Dívida, que será calculada apenas com os
gastos excedentes mais o pagamento de
juros da dívida pública.
As criticas contra são:
13
- Redução artificial da Dívida Pública,
ou seja, é apenas uma mudança contábil,
pois retira do calculo da Dívida Pública o
dinheiro que está sendo utilizado nas
operações compromissadas.
- Diminuiria a pressão sobre o Governo
para reduzir gastos, fazendo com que o
Governo tenha mais liberdade para gastar
em políticas públicas gerando um aumento
da dívida pública.
As criticas favoráveis:
- Melhora a operacionalidade do Banco
Central em sua política monetária e deixa
mais claro a situação da dívida pública do
Brasil tirando do cálculo o déficit causado
da política monetária e ficando somente
com os gastos gerados pelos Governos
indicador mais enxuto sobraria mais
dinheiro para o governo investir em
Educação, saúde, desenvolvimento e etc…
O mercado até então olha a dívida
pública bruta e não a dívida líquida, dando
assim mais ênfase ao problema fiscal do
Brasil dizendo que o Estado quebraria se
não aprovasse reformas, como a redução de
impostos e diminuição do Estado como um
todo. Então com esta mudança para
depósitos voluntários remunerados,
diminuiria o tamanho da dívida pública
bruta e esvaziaria o discurso que o mercado
tenta passar para os políticos e para o povo
brasileiro.
Questões
01. (Banco do Brasil - Escriturário -
CESGRANRIO/2021). Considere o
seguinte trecho de reportagem publicada no
jornal Valor Econômico, em 3 de novembro
de 2020:
O plenário do Senado aprovou, agora há
pouco, um projeto que possibilita ao Banco
Central substituir as operações
compromissadas pelo depósito voluntário
remunerado das instituições financeiras. O
texto segue agora para a Câmara dos
Deputados.
TRUFFI, R.; LIMA, V. Senado aprova
projeto que permite ao BC usar depósitos
 Conhecimentos Bancários

voluntários. Valor Econômico, 3/11/2020. - como instrumento de planejamento

Disponível em: (orçamento-programa);
<https://valor.globo.com/politica/noticia/2 - como instrumento básico de política
020/11/03/senado-aprova-projeto-que- fiscal;
permite-ao-bc-utilizar-dispositivos- - como instrumento de controle político
voluntarios.ghtml> . Acesso em: 27 jan. (orçamento tradicional);
2021. - como sistema de informação;
O principal argumento em defesa da - como instrumento de suporte à gestão
adoção de depósitos das instituições governamental; e
financeiras, remunerados pelo Banco - como instrumento de avaliação do
Central do Brasil (BCB), é que esse gasto público.
mecanismo adicional de política monetária O orçamento público10 é o instrumento
A - estimularia a redução das taxas de de planejamento que detalha a previsão dos
juros praticadas pelos bancos comerciais. recursos a serem arrecadados (impostos e
B - teria efeito nulo sobre o crescimento outras receitas estimadas) e a destinação
da dívida bruta do Tesouro Nacional. desses recursos (ou seja, em quais despesas
C - teria efeito nulo sobre as despesas esses recursos serão utilizados) a cada ano.
financeiras do BCB. Ao englobar receitas e despesas, o
D - teria impacto financeiro idêntico ao orçamento é peça fundamental para o
das operações compromissadas. equilíbrio das contas públicas e indica as
E - fomentaria o sistema de crédito prioridades do Governo para a sociedade.
bancário.
Essa ferramenta estima tanto as receitas
Alternativas que o Governo espera arrecadar quanto fixa
01. B as despesas a serem efetuadas com o
dinheiro. Assim, as receitas são estimadas
porque os tributos arrecadados (e outras
4- Orçamento público, títulos do Tesouro fontes) podem sofrer variações ano a ano,
Nacional e dívida pública enquanto as despesas são fixadas para
garantir que o governo não gaste mais do
que arrecada.
Orçamento Público
A União, cada estado e cada município
A ação planejada do Estado9, quer na elaboram anualmente seu orçamento. No
manutenção de suas atividades, quer na Orçamento da União, é possível encontrar
execução de seus projetos, materializa-se os valores que o Governo Federal pretende
por meio do orçamento público, que é o gastar com o seu funcionamento e na
instrumento de que dispõe o Poder Público execução das políticas públicas, como as de
(em qualquer de suas esferas) para saúde, educação, e segurança. Somente as
expressar, em determinado período, seu despesas ali previstas podem ser
programa de atuação, discriminando a executadas.
origem e o montante dos recursos a serem Uma vez que o orçamento detalha as
obtidos, bem como a natureza e o montante despesas, pode-se acompanhar as
dos dispêndios a serem efetuados. prioridades do governo para cada ano,
O orçamento público e a teoria do como, por exemplo: o investimento na
orçamento podem ser analisados de construção de escolas, a verba para
diferentes perspectivas: transporte e o gasto com a saúde.

9 10
Piscitelli, Roberto B. Contabilidade Pública. Disponível em: Minha https://www.gov.br/economia/pt-br/assuntos/planejamento-e-
Biblioteca, (14th edição). Grupo GEN, 2019. orcamento/orcamento

14
 Conhecimentos Bancários

O processo de elaboração do orçamento Denominação Atual Denominação

é complexo, pois envolve as prioridades do Antiga
Tesouro Prefixado Letra do Tesouro
Brasil, e é essencial para a melhor aplicação A rentabilidade é Nacional (LTN)
dos recursos públicos. conhecida no momento
da aquisição
Títulos do Tesouro Nacional Tesouro Prefixado com Notas do Tesouro
Juros Periódicos Nacional Série F
A emissão de títulos públicos11 (semestre) (NTN – F)
Tesouro IPCA com Juros Notas do Tesouro
apresenta dois grandes objetivos: financiar Periódicos (semestre) Nacional Série B
os déficits orçamentários (financiar o Título pós-fixado (NTN – B)
orçamento público) do Governo e também atrelado ao IPCA mais
servir como instrumentos de execução da juros semestrais
política monetária. Ao vender títulos Tesouro Selic Letra Financeira do
Título pós-fixado com Tesouro – LFT
públicos no mercado, o Banco Central retira retorno definido pela
dinheiro de circulação, reduzindo a liquidez variação da taxa Selic
da economia. Na recompra desses títulos o
efeito é inverso: a autoridade monetária Tesouro Prefixado – Cupom Zero
eleva os meios de pagamento.
O Tesouro Nacional criou, junto com a Os títulos públicos prefixados com
Companhia Brasileira de Liquidação e cupom zero, também conhecidos por
Custódia (CBLC), uma plataforma de Discount Bonds, não preveem pagamentos
negociação de títulos públicos acessível periódicos de juros (cupons de juros) aos
pela internet, denominada de Tesouro investidores e são negociados com deságio
Direto. no mercado. O ganho do investidor, nesse
O Tesouro Direto é um Programa do caso, é calculado pela diferença entre o
Tesouro Nacional desenvolvido em valor pago na aquisição do título e o seu
parceria com a B3 para venda de títulos valor de resgate (valor nominal).
públicos federais para pessoas físicas, de O preço unitário (PU) do título prefixado
forma 100% online sem pagamento de cupons de juros é o valor
Os títulos públicos são títulos de renda presente de seu valor nominal, descontado
fixa, podendo o investidor avaliar seu por uma taxa de juros que representa a
rendimento no momento da aplicação, remuneração mínima exigida pelo
diferentemente do investimento em ações, investidor.
por exemplo. É uma alternativa de Principais características:
investimento mais conservadora, -Título prefixado sem previsão de
oferecendo menor risco, principalmente se pagamento de juros (CUPOM);
comparada com o mercado de renda -O valor nominal (ou valor de face) é o
variável, que convive com mais alta valor de resgate do título;
volatilidade. É considerada como a -A taxa de juro é efetiva, geralmente
alternativa de menor risco na economia, calculada com base em 252 dias úteis por
tendo garantia do Tesouro Nacional. ano.

O títulos públicos emitidos pelo Tesouro Tesouro Prefixado com Juros

Nacional tiveram suas denominações Periódicos
alteradas, como demonstrado na tabela
abaixo: O título público prefixado com juros
periódicos (semestrais), antiga NTN – Série
F, considera pagamentos de juros ao

11
NETO, Alexandre A. Mercado Financeiro. Disponível em: Minha Biblioteca, (15th edição). Grupo GEN, 2021

15
 Conhecimentos Bancários
investidor durante o prazo da aplicação, a
cada seis meses.
Tesouro pós-IPCA
Esses títulos oferecem rendimentos
formados por duas partes: taxa real de juros
e taxa de correção pela variação da inflação.
Há dois tipos de Tesouro IPCA: com
pagamento intermediário de juros
(semestral) e pagamento final.
Tesouro IPCA Principal (NTN – B
Principal)
Esse título oferece rentabilidade
corrigida pela variação da taxa de inflação
(IPCA). Não há pagamento intermediário
de juros, o investidor resgata o valor da
aplicação na data de vencimento pelo valor
nominal acrescido dos juros reais mais o
IPCA. É um título cupom zero
Tesouro IPCA com Juros Periódicos
O Tesouro IPCA com Juros Periódicos
(semestrais) é um título pós-fixado que
prevê pagamentos semestrais de juros reais
mais variação do IPCA (índice de inflação).
A remuneração do título é formada de uma
taxa de juro real prefixada, contratada no
momento da aquisição, mais variação da
inflação medida pelo IPCA. O título oferece
rentabilidade sempre superior à taxa de
inflação
Título público: Tesouro Selic
O Tesouro Selic, antiga LF (Letra
Financeira) do Tesouro, é também um título
prefixado, não prevendo fluxos periódicos
de pagamento de juros. Esse título oferece
remuneração referenciada na taxa Selic.
O valor do título é geralmente expresso
em cotação (%). Assim, o PU do Tesouro
Selic é calculado multiplicando-se a
cotação do título pelo seu valor nominal
atualizado (VNA).
Principais características:
- Não há pagamento de juros (CUPOM)
no período;
16
- Juros são calculados com base em 252
dias úteis por ano;
- O valor de resgate é formado pelo valor
nominal do título acrescido dos
rendimentos oferecidos pela Selic no
período;
- O PU (preço unitário) do título é
calculado pelo valor nominal atualizado,
cobrindo o período desde a data-base (data
de emissão) até a sua data de liquidação
financeira;
- O valor nominal atualizado é calculado
da forma seguinte:
R$ 1.000,00 × Fator de correção da Selic
Dívida Pública
A dívida pública é entendida como uma
dívida contraída pelo Governo no mercado,
com diversos agentes econômicos, como
bancos, investidores, organismos
financeiros nacionais e internacionais e
governos estrangeiros. A formação da
dívida pública pode ser explicada pelos
seguintes objetivos:
- antecipar receitas de impostos para
financiar seus gastos maiores;
- financiar investimentos sociais e em
infraestrutura;
- acumular divisas estrangeiras;
- executar política econômica,
controlando o nível de atividade e liquidez
do sistema.
A dívida pública pode ser interna e
externa.
A dívida interna é formada por todos os
débitos do governo assumidos perante
credores residentes no país. Os principais
credores da dívida pública são as
instituições financeiras, investidores
privados, fundos de pensão, organismos
financeiros internacionais (Fundo
Monetário Internacional, Banco Mundial,
entre outros) e governos de outros países.
Foi colocado que o governo financia
suas necessidades financeiras mediante
aumento de impostos, emissões monetárias,
inclusive aquelas determinadas por
 Conhecimentos Bancários
empréstimos internacionais, e colocação de
títulos no mercado. Com exceção do
aumento dos impostos, essas medidas criam
dívidas ao Tesouro Nacional,
comprometendo uma parte maior de sua
arrecadação tributária.
Quando recorre a uma emissão
monetária, o Governo promove uma
expansão da base monetária, com
repercussões sobre a taxa de inflação. Ao
tomar emprestado no mercado via emissão
e colocação de títulos, verifica-se uma
alteração do equilíbrio da liquidez do
sistema e da capacidade de investimento
produtivo do setor privado. A maior parte
da dívida pública interna do Brasil é
constituída por títulos públicos, sendo
conhecida por dívida mobiliária interna.
Atualmente a dívida pública federal
interna é securitizada, representada por
títulos públicos emitidos pelo Tesouro
Nacional. Esta dívida é denominada de
Dívida Pública Mobiliária Federal (DPMF).
A dívida pública interna é captada e paga
em moeda nacional (real).
A dívida externa é resultante de todos os
débitos de um país com residentes externos.
Essa dívida pode originar-se no próprio
governo, e também de outros agentes
econômicos, como empresas estatais e
privadas. Os credores externos são as
entidades financeiras internacionais como o
Fundo Monetário Internacional (FMI) e
Banco Mundial, fundos de pensão, bancos
e governos.
A dívida externa é classificada como
bruta quando apurada sem excluir as
reservas de moedas estrangeiras mantidas
pelo país, e líquida quando deduzidas as
reservas monetárias da dívida bruta.
O setor público pode financiar suas
necessidades financeiras por meio de:
- dívida interna – formada por dívida
mobiliária (títulos emitidos pela união) e
dívida bancária;
- dívida externa – constituída por
empréstimos contraídos (dívida contratual)
e emissões de títulos (dívida mobiliária);
17
- alienação de ativos. A dívida externa
do Brasil inclui basicamente os títulos:
global bonds (títulos globais) e os
eurobonds.
A coordenação da Dívida Pública
Federal externa e interna é do Conselho
Monetário Nacional.
Dívida bruta e dívida líquida
O setor público compreende a
administração direta, as empresas estatais,
as autarquias e as fundações dos vários
níveis do governo geral (federal, estadual e
municipal), inclusive o sistema público de
previdência social.
A dívida bruta do governo geral
(DBGG) é formada por todos os passivos
dos governos federal, estadual e municipal
(governo geral). Essa dívida bruta é
constituída basicamente por dívida
mobiliária, dívida bancária e dívida externa.
Incluem-se no cálculo da dívida bruta
também as operações compromissadas
realizadas com títulos públicos pelo Bacen.
Operações compromissadas representam
as vendas de títulos públicos realizadas com
o compromisso de recompra em data
previamente acordada. Nesse caso, o
comprador assume também o compromisso
de aceitar a venda nas mesmas condições
acertadas.
A dívida mobiliária representa todos os
títulos públicos emitidos pelo Tesouro
Nacional. A dívida bancária representa a
dívida que o Governo Geral mantém com os
bancos. Por exemplo: dívidas de
financiamento com o Banco Nacional de
Desenvolvimento Econômico e Social
(BNDES). A dívida externa se refere a
todos os títulos de dívida emitidos no
exterior e a empréstimos diretos contraídos
pelos governos no mercado financeiro
internacional.
A dívida líquida do setor público
(DLSP) é formada excluindo-se o total dos
ativos (créditos) financeiros da dívida
bruta, como reservas internacionais e
créditos do Tesouro Nacional. A DLSP
considera em seu cálculo, no Brasil,
 Conhecimentos Bancários
também a base monetária da economia.
Representa, dessa forma, o total das
obrigações do setor público não financeiro
(administrações diretas e indiretas e
empresas estatais não financeiras – exceto
Petrobras desde 2009 – dos governos),
inclusive previdência social.
Questões
01. (BANRISUL - Escriturário -
FCC/2019). No âmbito do Sistema
Financeiro Nacional, a atribuição da
coordenação da Dívida Pública Federal
externa e interna é
A - do Banco Central do Brasil.
B - do Ministério da Fazenda.
C - da Secretaria do Tesouro Nacional.
D - do Ministério do Planejamento,
Orçamento e Gestão.
E - do Conselho Monetário Nacional.
03. (FCEE/ SC - Administrador -
FEPESE/2022). O orçamento público é um
instrumento tipicamente que serve para:
A - Punição e castigo.
B - Planejamento e controle.
C - Tributação e comercialização.
D - Definição de lucros e dividendos.
E - Comercialização e exportação.
Alternativas
01. E – 02. B
5 - Produtos Bancários: Noções de
cartões de crédito e débito, crédito direto
ao consumidor, crédito rural, poupança,
capitalização, previdência, consórcio,
investimentos e seguros
Cartões de crédito e débito
Dentre os meios de pagamentos mais
utilizados, há o dinheiro em espécie; a
máquina de cartão de crédito ou de débito;
Intermediadores de pagamento no e-
commerce (PayPal, PagSeguro, etc.);
Boleto bancário; Transferência bancária;
Pagamento por aproximação; Pagamentos
pelo celular; Link de pagamento.
18
Cartão de Crédito
O cartão de crédito é um serviço de
intermediação que permite ao consumidor
adquirir bens e serviços em
estabelecimentos comerciais previamente
credenciados, mediante a comprovação de
sua condição de usuário. Tal comprovação
é feita com a apresentação do cartão no ato
da aquisição da mercadoria.
Juridicamente, o cartão de crédito é um
contrato de adesão entre consumidor e
administradora de cartões de crédito, que
tem por objeto a prestação dos seguintes
serviços:
- serviços de intermediação de
pagamentos à vista entre consumidor e
fornecedor pertencente a uma rede
credenciada;
- serviço de intermediação financeira
(crédito) para cobertura de obrigações
assumidas através do cartão de crédito junto
a fornecedor pertencente a uma rede
credenciada;
- serviço de intermediação financeira
(crédito) para cobertura de inadimplemento
por parte do consumidor de obrigações
assumidas junto a fornecedor pertencente a
uma rede credenciada;
- serviço de intermediação financeira
(crédito) para empréstimos em dinheiro
direto ao consumidor, disponibilizado
através de operação de saque.
O contrato de intermediação de
pagamentos à vista é o contrato realizado
entre o consumidor e uma administradora
de cartões de crédito, que tem por objeto a
prestação do serviço de intermediação de
pagamentos à vista das obrigações
assumidas por meio de cartão, até um limite
estabelecido entre o consumidor e um
fornecedor de bens ou serviços pertencente
a uma rede credenciada, desde que o
consumidor pague suas obrigações
integralmente até o dia do vencimento da
fatura e não opte pelo parcelamento do
valor das compras.
As empresas detentoras de uma
determinada marca (popularmente
chamadas de bandeiras) autorizam outras
 Conhecimentos Bancários
empresas (chamadas emissoras) gerar
cartões ostentando a respectiva marca.
Funcionamento do Cartão de Crédito
Cartão de crédito é uma forma de
pagamento eletrônico. É um cartão de
plástico que pode conter ou não um chip e
apresenta na frente o nome do portador,
número do cartão e data de validade (pelo
menos) e, no verso, um campo para
assinatura do cliente, o número de
segurança e a tarja magnética (geralmente
preta). A maioria de cartões de crédito tem
forma e tamanho padronizados, como
especificado pelo padrão do ISO 7810.
O cartão de crédito pode ser usado como
meio de pagamento para comprar um bem
ou contratar um serviço. O titular recebe
mensalmente no endereço indicado a fatura
para pagamento e pode escolher pagar o
total cobrado, somente o mínimo ou algum
valor intermediário, postergando o
pagamento do restante para o mês seguinte
mediante cobrança de juros.
Toda conta de cartão de crédito possui
um limite de compras definido pelo banco
emissor. As compras efetuadas reduzem o
limite disponível até que, quando
insuficiente, novas compras são negadas. O
pagamento da fatura libera o limite para ser
utilizado novamente.
Atualmente, os cartões de crédito
possuem avançadas tecnologias que
garantem a segurança e a comodidade dos
usuários. As transações eletrônicas dão
mais segurança para quem aceita
pagamentos com os cartões, pois caso o
banco não aprove a compra, a negação da
transação é instantânea.
Faixa Magnética
Na faixa magnética há três linhas
responsáveis pela codificação dos dados
bancários dos usuários dos cartões e
correntistas. Estas linhas dividas barras
minúsculas que são magnetizadas para sul
ou norte, fazendo com que cada conjunto
represente uma numeração diferente.
19
Os terminais eletrônicos instalados em
estabelecimentos comerciais, ainda possui
suporte para a leitura das faixas magnéticas,
mas com o passar do tempo, estas faixas
começaram a perder importância devido a
grande parte dos bancos terem migrado
para o uso de chips.
Chip
Vários cartões atualmente possuem
chips e nele ficam armazenados vários
dados criptografados pela fabricante. Todas
às vezes que for utilizado os dados são
cruzados com as informações enviadas
pelas instituições bancárias dando mais
segurança nas transações comerciais.
Existem várias vantagens nos cartões com
chips. A principal delas está na necessidade
de senha para sua ativação. Os cartões de
crédito mais antigos só necessitavam da
parte física e de uma assinatura do portador
para serem aceitos. Atualmente a assinatura
é dispensada pela exigência da senha
cruzamento de dados e sua posterior
autorização.
Aprovação da compra
Havendo a aprovação da compra, a
informação é redirecionada para o terminal
do estabelecimento liberando assim a
compra pelo portador do cartão.
Depois de liberada a compra a
administradora do cartão de crédito repassa
o respectivo valor da compra para a conta
corrente da empresa que efetuou a venda.
Não havendo a quitação da fatura do cartão
por parte do portador, a empresa que
fornecedor o crédito fica com prejuízo, por
este motivo é cobrado juros sobre cada
dívida não paga pelo portador do cartão.
Numeração do Cartão
Existe diversos cálculos que são
realizados para que a criação dos cartões
não fuja de um padrão numérico. Os
números contidos nos cartões de crédito
tem uma razão e uma fórmula matemática
para o controle. No caso do primeiro
número do cartão é representado da
seguinte forma:
 Conhecimentos Bancários
Inicial com número 1: alguns setores da
indústria;
Inicial com número 2: empresas aéreas;
Inicial com número 3: empresas áreas e
indústria relacionada;
Inicial com número 4, 5 e 6: instituições
bancárias;
Inicial com número 7: empresas de
petróleo;
Inicial com número 8:
telecomunicações;
Inicial com número 9: empresas
nacionais.
Código de Verificação do Cartão de
Crédito
O código de verificação do cartão são os
três ou quatro dígitos do código de
segurança do cartão de crédito. Caso esse
número não seja gravado no cartão, o
mesmo pode ser impresso em recibos
fazendo com que impeça a qualquer outra
pessoa além do portador do cartão de
crédito utilize o número.
Passo a passo de uma compra com
cartão de crédito
Toda a operação de uma compra é
realizada em segundos, mas o que muitos
não sabem é que esse processo envolve
etapas cruciais para o procedimento de uma
compra.
Ao inserir o cartão na maquininha, é
enviada uma mensagem criptografada à
bandeira (conhecidas como Visa e
MasterCard, por exemplo) pela adquirente.
Esta mensagem contém um pedido de
autorização para que a transação possa ser
realizada.
É função da bandeira entrar em contato
com o banco emissor (Itaú, Bradesco,
Banco do Brasil) para conferir se essa
transação pode ou não ser aprovada.
Neste momento, é verificada a existência
de crédito disponível no Banco. Em caso
positivo, o banco responde à mensagem de
autorização para a bandeira, que autoriza a
transação para a maquininha.
20
Neste ponto, a compra foi efetivada e
ambas as partes, cliente e comerciante,
ficam com uma via que comprova a
transação.
O valor efetivado na compra precisa ser
pago pelo consumidor, e o varejista precisa
receber o dinheiro da venda.
Por isso, a adquirente envia para a
bandeira os dados da venda. Esses dados
serão validados pela bandeira, que enviará
as informações para o banco do
consumidor.
A partir disso, o banco desconta as taxas
aplicadas na transação e repassa o dinheiro
para a adquirente.
A adquirente, por sua vez, desconta a
taxa do serviço prestado (que fora acordada
previamente com o varejista) e paga o
dinheiro referente à venda.
Por fim, o banco do cliente emite uma
fatura para que a compra seja paga.
Cartão de Débito
O cartão de débito é uma forma de
pagamento eletrônica que permite a
dedução do valor de uma compra
diretamente na conta bancária do titular do
cartão (corrente ou poupança).
Fisicamente, o cartão de débito possui as
mesmas dimensões de um cartão de crédito,
mas quanto ao uso assemelha-se ao cheque,
por representar uma ordem de pagamento à
vista expedida sobre fundos da conta do
cliente.
Os cartões de débito muitas vezes são
chamados de “dinheiro de plástico” já que,
para fazer uma compra com ele, basta
inserir o cartão na maquininha, digitar uma
senha e pronto: pagamento aprovado.
Diferentemente do cartão de crédito, em
que o usuário paga a compra cerca de um
mês depois de ter feito a transação, no
débito esse pagamento é na hora e o
dinheiro sai diretamente da conta do
usuário.
Isso significa que, para fazer uma
compra usando o cartão de débito, é preciso
ter o saldo em sua conta-corrente, conta-

poupança ou qualquer outro tipo de conta
que você possuir.
Caso o usuário não possua o saldo
necessário para pagar a compra, o
pagamento não é aprovado ou o pagamento
é aprovado, mas o usuário entra no cheque
especial, se tiver um limite de crédito.
Exatamente por isso que o cartão de
débito é o meio de pagamento mais
próximo do dinheiro físico.
Este também é o motivo pelo qual o
cartão de débito só faz pagamentos à vista:
o dinheiro sai da conta no mesmo momento
do pagamento. No caso do cartão de
crédito, é possível fazer compras parceladas
porque o pagamento é feito somente após o
fechamento da fatura.
Rede de Aceitação (Adquirentes)
São companhias que efetuam as
transações financeiras. Ou seja, são
instituições que aceitam o pagamento da
compra.
Ainda que as operadoras de cartão de
crédito e as bandeiras desempenhem papéis
relacionados nas operações financeiras via
cartão, são coisas diferentes. As
operadoras, também chamadas
adquirentes, possibilitam a comunicação
entre as bandeiras e os bancos emissores.
Os adquirentes são responsáveis por
processar pagamentos no e-commerce e nas
lojas físicas. Ela é a tradicional
“maquininha” que faz a comunicação direta
entre a loja (física ou online), bandeiras e os
bancos emissores de cartões.
Essas empresas possuem soluções que
permitem estabelecer uma conexão direta
com o e-commerce e lojas físicas.
Em uma compra, por exemplo, a
adquirente começa a fazer o seu papel a
partir do momento que o cliente insere os
dados bancários para realizar uma compra.
Assim, a adquirente “conversa”
diretamente com as bandeiras, que
verificam com os bancos emissores, para
analisar se existe saldo ou crédito para que
a transação seja realizada.
Conhecimentos Bancários
Além disso, obrigatoriamente, as
adquirentes possuem o certificado de PCI
Compliance, uma das maiores soluções de
segurança do mundo.
Essa certificação é necessária para todas
as empresas que realizam o processamento,
armazenamento e transmissão dos dados de
cartões pela web. É requerida para a
garantia de segurança de informações
sensíveis.
Alguns exemplos das principais
adquirentes disponíveis no mercado são:
Cielo, Rede, Stone e Getnet.
Essas adquirentes são as responsáveis
por se comunicar com bandeiras como
Visa, MasterCard, Elo e bancos emissores,
como o Bradesco, Itaú, Santander, entre
outras agências.
Bandeiras de Cartão
A bandeira de cartão realiza a mediação
das operações de venda que são realizadas
em um estabelecimento comercial, junto à
operadora do cartão de crédito. Dessa
forma, como ela faz a intermediação dessa
relação, a principal função da bandeira do
cartão é diz respeito à aceitabilidade do
de cartão de crédito ou débito nos pontos de
venda. E esse tipo de empresa também que
determina as regras de utilização do cartão.
O cartão de crédito ou débito só é aceito
em determinado estabelecimento por meio
da bandeira, que valida a maquininha
(aquela que usamos para passar o cartão). E
na hora da compra, ela se comunica com a
administradora do cartão de crédito para
validar a transação.
É de responsabilidade das bandeiras:
O gerenciamento das tecnologias
(maquininhas);
Aceitar as transações;
Cobrar uma porcentagem do
estabelecimento a cada venda realizada;
Analisar o perfil de consumo dos
clientes.
Credenciar estabelecimentos.
21
 Conhecimentos Bancários

As principais bandeiras de cartão de Através deste tipo de empréstimo é

crédito no Brasil, são :Visa; Mastercard; possível adquirir um bem mesmo sem ter o
Elo; American Express; Diners Clube; valor total para pagamento à vista. As
Hipercard. compras a prazo no cartão de crédito, por
exemplo, também podem ser consideradas
Questões Crédito Direto ao Consumidor.
O CDC é qualquer crédito concedido
01. (CRMV/ES - Agente para a aquisição de bens.
Administrativo- IBADE). Cartões de A fim de servir para que Pessoas Físicas
Crédito são utilizados para a aquisição de – e muitas vezes Jurídicas – façam compras
bens ou serviços nos estabelecimentos de bens, como por exemplo, automóveis,
credenciados. Sobre os termos técnicos eletrodomésticos, ou qualquer bem de
usados nesse segmento, leia os itens a consumo. Este tipo de crédito é utilizado
seguir. para estimular a compra. Sendo que, é uma
modalidade comum ofertada por bancos e
I. Portador- é a pessoa física ou jurídica lojas,
usuária do cartão. Por ser tão comum, ela possui uma taxa
II. Bandeira - instituição que autoriza o de juros bem menor do que outros tipos de
emissor a gerar cartões com sua marca e que crédito do mercado. Logo, se torna atrativa
coloca estabelecimentos no mundo inteiro à pois possui garantia real.
disposição do portador. O Crédito Direto ao Consumidor é um
III. Emissor - é a administradora que modelo de empréstimo feito por lojas,
afilia estabelecimentos ao sistema de cooperativas de crédito e bancos. O valor
cartões de crédito da bandeira que é pode ser liberado em dinheiro, crédito para
associada. compras, financiamento de imóveis,
IV. Acquirer - é a administradora terrenos e veículos. O consumidor
vinculada a uma instituição financeira interessado passa por uma análise de
autorizada pela bandeira a emitir cartões crédito que varia de acordo com as políticas
com seu nome. da instituição. Além disso, conforme o
valor solicitado o número de parcelas e os
Está correto apenas o que se afirma nos juros também podem variar.
itens: Nos bancos, o CDC é oferecido como
A - II e IV. opção de empréstimo pré-aprovado para os
B - I e II. correntistas com renda estável e o crédito é
C II e III. liberado de forma imediata e sem
D - I, II e IV. burocracia. O pagamento pode ser feito em
E - I, III e IV. até 60 meses e as parcelas são debitadas
automaticamente da conta corrente.
Alternativas No CDC13, é possível antecipar as
01. B prestações do financiamento a qualquer
momento, assim, se consegue descontos
Crédito direto ao consumidor nos juros que a longo prazo chegam a taxas
elevadas. Cada parcela da prestação é
O crédito direto ao consumidor (CDC)12 composta por uma fração do valor
é modalidade de financiamento e financiado e outra em taxas. O Banco
empréstimo muito comum nos bancos, lojas Central é responsável por fixar as taxas de
e instituições de crédito. juros e fiscalizar as instituições que
oferecem os empréstimos e financiamento.

12 13
https://www.guiabolso.com.br/glossario/c/credito-direto-ao- https://www.suno.com.br/artigos/credito-direto-consumidor/
consumidor-cdc

22
 Conhecimentos Bancários
Crédito rural.
O acesso ao crédito rural possibilita a
aquisição e regularização de terras pelos
pequenos produtores, posseiros e Constitucionais;
arrendatários e trabalhadores rurais
auxiliando assim no desenvolvimento das
atividades florestais e pesqueiras das
pequenas propriedades.
O crédito rural14 é o financiamento
destinado ao segmento rural. Os produtores
rurais utilizam os recursos concedidos pelas
instituições financeiras nessa linha de
crédito de diversas maneiras na sua
propriedade. Por exemplo, podem investir
em novos equipamentos e animais ou
custear matéria prima para o cultivo. Podem
ainda utilizar esses recursos para
comercializar e industrializar a produção.
São as chamadas finalidades do crédito
rural.
As finalidades do crédito rural podem
ser descritas como:
Crédito de custeio – destina-se a cobrir
despesas normais dos ciclos produtivos, da
compra de insumos à fase de colheita.
Crédito de investimento – destina-se a
aplicações em bens ou serviços cujo
benefício se estenda por vários períodos de
produção. Por exemplo na aquisição de um
trator.
Crédito de comercialização – destina-se
a viabilizar ao produtor rural ou às
cooperativas os recursos necessários à
comercialização de seus produtos no
mercado.
Crédito de industrialização – destina-se
à industrialização de produtos
agropecuários, quando efetuada por
cooperativas ou pelo produtor na sua
propriedade rural.
As principais fontes do crédito rural
são:
- Depósitos à vista;
14
https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/credi
23
- Depósitos de poupança rural;
- Emissão de Letras de Crédito do
Agronegócio (LCA);
- Fontes fiscais: BNDES e Fundos
- Recursos próprios das Instituições
Financeiras.
Os beneficiários são os produtores
rurais; as cooperativas de produtores rurais;
agentes envolvidos com pesquisa e outros
serviços agropecuários e serviços de
escoamento de produção.
Atividades Rurais Contempladas
Custeio para cobrir as despesas normais
dos ciclos produtivos;
Investimento em bens ou serviços, cujo
desfrute se estenda por vários períodos de
produção;
Comercialização para cobrir despesas
próprias da fase posterior à coleta da
produção ou para converter em espécie os
títulos oriundos de sua venda ou entrega
pelos produtos ou suas cooperativas;
Custeio agrícola;
Custeio pecuário;
Custeio de beneficiamento ou
industrialização.
Fiscalização
A instituição financeira que concede
crédito fica responsável pela fiscalização
nas seguintes situações abaixo:
Crédito de custeio agrícola: antes da
época prevista para colheita;
Empréstimo do Governo Federal (EGF):
no curso da operação;
Crédito de custeio pecuário: pelo menos
uma vez no curso da operação, em época
que seja possível verificar sua correta
aplicação;
Crédito de investimento para
construções, reformas ou ampliações de
torural
 Conhecimentos Bancários
benfeitorias: até a conclusão do cronograma
de execução, previsto no projeto;
Demais financiamentos: até 60
(sessenta) dias após cada utilização, para
comprovar a realização das obras, serviços
ou aquisições.
Poupança
A poupança15 é uma sobra financeira e
deve ser direcionada para algum tipo de
investimento para que seja remunerada. A
caderneta de poupança ou conta de
poupança é um tipo de investimento.
Ao poupar, você acumula valores
financeiros no presente para serem
utilizados no futuro. Os valores poupados
no presente e investidos durante um, dois
ou mais anos poderão fazer uma diferença
significativa na qualidade de vida do
poupador no futuro. Assim, são vários os
motivos para poupar: precaver-se diante de
situações inesperadas, preparar para
aposentar-se, realizar sonhos.
A caderneta de poupança16 é um
investimento em que o dinheiro em uma
conta com nome do próprio cliente e não há
qualquer restrição no valor mínimo ou
máximo de depósito ou quantidade de
aportes por mês.
Ela é um investimento de renda fixa,
logo, prevê o pagamento de rendimento aos
investidores com base em regras pré-
definidas.
Ela funciona como uma conta de banco,
que pode oferecer depósitos, transferências
e saques, além de envolver o uso de cartão
de débito. Em muitos casos, a caderneta
pode ser integrada à conta corrente
No dia 03 de fevereiro de 2012 houve
uma grande mudança nas diretrizes da
poupança. Essa modificação foi que a
remuneração começou a ser atrelada à Taxa
Selic.
Antes disso, era apenas uma forma de
remuneração, que era de 0,50% ao mês
mais a TR.
15
https://www.bcb.gov.br/estatisticas/relatoriopoupanca
16
https://tudo-sobre.estadao.com.br/caderneta-de-
poupanca#:~:text=A%20caderneta%20de%20poupan%C3%A7a%20%C
24
Em 2012 houve a primeira grande queda
da taxa de juros, a Selic. Ocorrendo que a
poupança ficou distorcida em comparado
aos outros produtos de Renda Fixa. Sendo
que, antes disso, ela rendia muito mais que
as outras aplicações.
Desta forma, tiveram que alterar a
configuração:
Quando a Selic for maior que 8,5% ao
ano, o rendimento é igual ao anterior: 0,5%
ao mês + TR;
Quanto a Selic for menor ou igual a 8,5%
ao ano, o rendimento é de 70% da Selic +
TR.
Obs: A Taxa Referencial é uma média
ponderada dos juros diários cobrados pelos
certificados de depósitos bancários (CDBs)
das 30 principais instituições financeiras do
país.
Na remuneração para Pessoa Física a
rentabilidade é mensal (Juros Compostos);
a data de aniversário, é a data de aplicação
dos recursos; a remuneração se dá pelo
menor saldo do período; o investidor possui
isenção de IR e IOF.
Na remuneração para Pessoa jurídica a
rentabilidade é Trimestral (Juros
Compostos); a data de aniversário, é a data
de aplicação dos recursos; a remuneração se
dá pelo menor saldo do período e não possui
isenção de IR (exceto PJ imunes).
Diferentemente de outros investimentos,
a poupança apresenta a mesma
rentabilidade em qualquer banco. Ou seja,
não há diferenças nas taxas de juros
oferecidas pelas instituições financeiras.
Além de os rendimentos serem iguais,
todas as poupanças também são
consideradas igualmente seguras. Isso
porque a aplicação conta com o Fundo
Garantidor de Crédito (FGC), que ressarce
o investidor em caso de problema da
instituição.
3%A9,quantidade%20de%20aportes%20por%20m%C3%AAs.
 Conhecimentos Bancários
O limite do FGC é de até R$ 250 mil por
CPF e por instituição. Para problemas em
mais de uma instituição, há um limite
global de R$ 1 milhão a cada 4 anos.
Questões
01. (BNB - Analista Bancário - CESPE
/ CEBRASPE). Com relação às operações
de crédito realizadas pelas instituições
financeiras, julgue o item subsequente.
O crédito direto ao consumidor (CDC) é
uma modalidade de financiamento
destinada à aquisição de bens e serviços
cujo beneficiário é o consumidor ou usuário
final.
( ) Certo ( ) Errado
02. (BNB - Analista Bancário - CESPE
/ CEBRASPE). Com relação às operações
de crédito realizadas pelas instituições
financeiras, julgue o item subsequente.
A operação de crédito rural destinada à
aquisição de bens ou serviços que serão
usufruídos em vários períodos de produção
é classificada como uma operação de
custeio.
( ) Certo ( ) Errado
03. (Banco da Amazônia - Técnico
Bancário – CESGRANRIO). O crédito
rural abrange diversas modalidades de
financiamento aos empresários do setor,
desde a fase de produção até o
abastecimento dos mercados consumidores.
A modalidade que assegura aos produtores
e cooperativas rurais recursos destinados a
financiar o abastecimento doméstico e o
armazenamento dos estoques excedentes
em períodos de queda dos preços é
denominada crédito
A - geral
B - especial
C - de investimento
D - de custeio
E - de comercialização
25
04. (BANPARÁ - Técnico Bancário –
FADESP). A conta poupança é um tipo de
conta bancária considerada de baixo risco.
Em relação à caderneta de poupança, é
correto afirmar que
A - a remuneração da aplicação é mensal
e não há incidência de imposto de renda
(IR) sobre ganhos de capital para pessoas
físicas e jurídicas sem fins lucrativos.
B - a remuneração é mensal e há
incidência do imposto de renda (IR) para
pessoas jurídicas com fins lucrativos.
C - a remuneração da aplicação é mensal
e há incidência de imposto de renda (IR)
sobre ganhos de capital para pessoas físicas
e jurídicas sem fins lucrativos.
D - a caderneta recebe depósitos tanto de
pessoas físicas quanto de pessoas jurídicas,
sendo que sua abertura deve ser feita
somente no quinto dia útil de cada mês.
E - a remuneração da aplicação é diária
e não há incidência de imposto de renda
(IR) sobre ganhos de capital para pessoas
físicas e jurídicas sem fins lucrativos.
05. Banco da Amazônia - Técnico
Científico – CESGRANRIO). As
sucessivas reduções na taxa básica de juros,
a Selic, impactam a decisão dos
investidores com relação à poupança.
Sobre as cadernetas de poupança tem-se
que
A - têm a remuneração composta pela
Taxa Referencial e por uma remuneração
adicional de 0,5% ao mês, se a Selic for
maior que 8,5%.
B - têm a remuneração creditada no
último dia útil de cada mês.
C - têm incidência do Imposto de Renda.
D -são passíveis de cobrança de taxas
administrativas.
E -não são garantidas pelo FGC.
Alternativas
01. Certo – 02. Errado - 03. E – 04. A –
05. A -
 Conhecimentos Bancários
Títulos de capitalização
O título de capitalização é uma forma de
poupar dinheiro por um período e ter a
oportunidade de participar de sorteios.
Parte do valor que o investidor paga no
título é usada para formar seu capital,
enquanto o restante serve para custear os
sorteios e despesas operacionais
Títulos de capitalização são um tipo de
aplicação que costuma ser oferecida com
bastante frequência por gerentes de bancos.
Eles podem ter vários nomes, mas a
premissa básica é a mesma:
Ao comprar um título de capitalização
de um banco, ele destina parte da verba para
o rateio do sorteio (ou seja, a taxa para
concorrer aos prêmios), outra para a taxa de
administração (a fim de financiar a
manutenção da instituição financeira) e por
último, para a capitalização do seu dinheiro.
Lembrando que os valores destinados ao
rateio e a taxa de administração variam de
acordo com o mês.
Os títulos de capitalização podem
sortear prêmios ou valores em dinheiro,
podendo ser pagos mensalmente (PM) ou
de uma só vez (PU). É importante atentar
para os prazos de pagamento, período em
que o titular deve quitar a compra, e de
vigência do título, período em que ele ficará
sob a custódia do banco.
Resumidamente, o titular (cliente) se
compromete com um valor, que pode ser
pago de uma vez ou em parcelas mensais.
Em troca, o título pode oferecer sorteios,
como prêmios em dinheiro, durante um
prazo determinado. Ao final do prazo do
título, o cliente pode resgatar o dinheiro que
guardou com alguma correção.
Durante a sua vigência há a
possibilidade de transferir o título para
outro investidor.
O comércio dos títulos são regulados
pela Superintendência de Seguros Privados
(SUSEP), e assim como os seguros,
precisam de corretoras ou agentes
17
https://www.suno.com.br/guias/previdencia-privada/
26
credenciados para serem negociados. Tal
qual os bancos, as empresas que
comercializam títulos de capitalização
devem seguir as normas do Código de
Defesa do Consumidor.
Planos de aposentadoria e pensão
privados.
No Brasil, a Previdência Social é
oferecida de forma ampla a qualquer
cidadão.
Sua principal função é garantir que o
segurado tenha uma fonte de renda quando,
por alguma razão, não puder mais trabalhar.
A aposentadoria é um desses motivos
assegurados pela Previdência Social – o
mais tradicional dos benefícios.
Todo trabalhador com carteira assinada
recolhe, obrigatoriamente, uma
contribuição mensal ao Regime Geral de
Previdência Social (RGPS), que é
administrado pelo INSS.
O mesmo acontece com o Regime
Próprio de Previdência Social (RPPS), no
caso dos servidores públicos.
A grande questão da Previdência Social
é que, sendo pública, o contribuinte tem
pouca ou nenhuma influência sobre os
seguros.
Então, ele apenas paga sua contribuição
e fica sob as regras impostas pela
legislação, como teto de recebimento.
Já a previdência privada, além de não ser
obrigatória, é muito mais flexível.
Ou seja, o contratante consegue escolher
entre diversos tipos de planos, com prazos,
rentabilidades, condições de pagamento e
resgate diferentes.
A previdência privada17 é um tipo de
investimento disponibilizado para pessoas
físicas com o caráter de longo prazo, e que
apresenta como principal função ser um
complemento à previdência pública
disponibilizada pelo Governo.
 Conhecimentos Bancários
Assim sendo, essa categoria de plano
financeiro não possui ligação ao Instituto
Nacional do Seguro Social (INSS), e possui
a sua fiscalização sob responsabilidade da
Superintendência de Seguros Privados
(Susep).
Ele não é voltado exclusivamente para
quem quer se aposentar. É chamado de
previdência por ser um investimento de
longo prazo, que tem como data de
vencimento uma data distante.
O seu princípio de funcionamento se
realiza por aportes periódicos por parte do
investidor – geralmente mensais.
Através deles, o gestor do plano de
previdência privada em questão aplica esse
montante normalmente em aplicações de
baixo risco, como títulos de renda fixa, por
exemplo.
Ao final do prazo pré-estabelecido
(normalmente de 20 a 35 anos), o investidor
então resgata o montante que foi aportado,
na periodicidade que achar mais
conveniente de acordo com suas
necessidades, juntamente com os
rendimentos daquilo que foi aportado e
aplicado pelo gestor do plano.
Para chegar ao valor da mensalidade, as
empresas fazem o cálculo para descobrir
quanto é necessário guardar por mês para
obter a renda desejada no fim do período
A previdência privada é dividida em dois
formatos:
Os planos previdenciários fechados são
oferecidos de forma exclusiva por empresas
e entidades a seus funcionários e
associados.
Também conhecidos como fundos de
pensão, eles podem ser patrocinados
(quando a operadora paga uma parte do
plano) ou instituídos (o contratante paga o
valor integral da contribuição).
Já os planos previdenciários abertos são
aqueles que qualquer pessoa pode contratar.
Existem vários formatos, mas os mais
conhecidos são:
27
PGBL – Plano Gerador de Benefício
Livre
A legislação não exige depósitos
periódicos no caso dos PGBLs, tipo
contribuições mensais.
Os depósitos podem ser feitos à medida
que haja recursos disponíveis, dentro do
que for contratado com o administrador. O
participante deve verificar se tem renda
para garantir o fluxo de pagamentos
acertado no contrato.
O período de contribuição para os planos
depende do prazo existente entre a decisão
de poupar e a idade que o contribuinte
deseja receber o benefício.
Quanto antes começa um plano de
previdência privada, mais fácil é formar a
poupança, porque o volume de dinheiro que
será poupado será distribuído por um
número maior de meses.
Segundo, porque o efeito da parte dos
juros no capital final é maior quanto maior
o tempo de contribuição. A poupança que
vai garantir o pagamento dos benefícios é
formada por dois valores básicos. Um é a
soma das contribuições feitas, retirando daí
todos os custos. O outro é o rendimento
obtido ao longo dos anos. Quanto maior o
número de anos, maior a contribuição do
rendimento na formação do capital.
VGBL – Vida Gerador de Benefício
Livre
O VGBL – Vida Gerador de Benefícios
Livres dá ao cliente o direito de resgatarem
vida, após o período de carência, uma parte
ou a totalidade do montante aplicado,
acrescido do rendimento durante esse
período.
O VGBL é bastante parecido com o
PGBL. Isso porque o investidor também
tem seus recursos aplicados em um FIF
exclusivo, sendo cobrada taxa de
carregamento, e ainda pode optar pelo perfil
do fundo em que aportará suas reservas.
O VGBL não tem garantia de
remuneração mínima, sendo o benefício
baseado na rentabilidade da carteira de
investimento do FIF. A transferência
(portabilidade) dos recursos de uma
 Conhecimentos Bancários

seguradora para outra é permitida, devendo devem estar previstos os direitos e os

apenas ser respeitado o período de carência, deveres das partes, tais como a descrição do
que ainda não foi regulamentado pela Susep bem a que o contrato está referenciado e seu
(Superintendência de Seguros Privados). respectivo preço(que será adotado como
Conforme exposto, o PGBL e o VGBL referência para o valor do crédito e para o
são produtos com características bastante cálculo das parcelas mensais do
semelhantes. A grande diferença está no consorciado). No contrato deve haver,
tratamento fiscal. No PGBL, o investidor ainda, as condições para concorrer à
conta com o incentivo fiscal concedido aos contemplação por sorteio, bem como as
planos de previdência, que permite ao regras da contemplação por lance.
poupador deduzir de sua base de cálculo do O interesse do grupo de consórcio
Imposto de Renda contribuições feitas a prevalece sobre o interesse individual do
estes planos, até o limite de 12% de sua consorciado. Os grupos de consórcio
renda bruta anual. caracterizam-se como sociedade não
Já o VGBL não conta com esse personificada com patrimônio próprio, o
incentivo, mas, em compensação, o qual não deve ser confundido com o
investidor não é tributado com base na patrimônio dos demais grupos nem com o
tabela progressiva no momento do resgate da administradora.
ou do recebimento do benefício, como
ocorre no PGBL. Sua tributação acontece Contemplação no consórcio
apenas em relação ao ganho de capital – ou
seja, o lucro. Sendo assim, o VGBL torna- A contemplação é atribuição de crédito
se um produto ideal para pessoas que atuam ao consorciado para a aquisição de bem ou
na economia informal ou que estão isentas serviço
do Imposto de Renda e, por isso, não podem As contemplações podem ocorrer por
contar com a vantagem fiscal do PGBL e meio de sorteios ou lances.
dos planos de previdência em geral. A contemplação por lance somente pode
ocorrer depois de efetuadas as
Administradoras de consórcios contemplações por sorteio ou se estas não
forem realizadas por insuficiência de
Consórcio é a reunião de pessoas recursos do grupo de consórcio.
naturais e jurídicas em grupo, com prazo de Uma vez contemplado, o consorciado
duração e número de cotas previamente terá a faculdade de escolher o fornecedor e
determinados, promovida por o bem desde que respeitada a categoria em
administradora de consórcio, com a que o contrato estiver referenciado.
finalidade de propiciar a seus integrantes, O fato de a administradora
de forma isonômica, a aquisição de bens ou eventualmente ser vinculada a alguma
serviços, por meio de autofinanciamento. concessionária, revendedora ou montadora
A administradora de consórcios18 é a de bens não pode restringir a liberdade de
pessoa jurídica prestadora de serviços com escolha do consorciado.
objeto social principal voltado à
administração de grupos de consórcio, Regulação e fiscalização
constituída sob a forma de sociedade O Banco Central (BC) é responsável
limitada ou sociedade anônima. pela normatização, autorização, supervisão
e controle das atividades do sistema de
A adesão de um consorciado a um grupo consórcios, com foco na eficiência e solidez
de consórcio se dá mediante assinatura de das administradoras e cumprimento da
contrato de participação. Nesse contrato, regulamentação específica.

18
https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/administradoraconsorci o

28
 Conhecimentos Bancários
As questões inerentes às relações de
consumo entre clientes e usuários das
instituições financeiras e das
administradoras de consórcio estão sujeitas
ao Código de Defesa do Consumidor,
cabendo aos órgãos integrantes do Sistema
Nacional de Defesa do Consumidor
(SNDC) fazer a mediação dessas questões.
As administradoras de consórcio devem
remeter periodicamente ao BC informações
contábeis e não-contábeis sobre as
operações de consórcio.
Estão disponíveis para consulta no item
Banco de Dados informações consolidadas
referentes às operações de consórcio,
remetidas mensalmente pelas
administradoras ao BC, e dados
individualizados agrupados por Unidade da
Federação, remetidos trimestralmente.
Planos de seguros
Os seguros19 são uma alternativa para
que o cliente possa proteger tanto seus
patrimônios materiais, como automóveis e
imóveis, quanto as pessoas que tem um
relacionamento afetivo, ou proteger até
mesmo a própria vida.
Contratando esse produto com a
seguradora, o cliente paga um valor
conhecido como “prêmio” e transfere para
a contratada os impactos que podem ser
gerados a partir de um determinado dano.
Ou seja, se o cliente passar por alguma
situação complexa diretamente relacionada
ao que foi segurado, não precisará se
preocupar com prejuízos financeiros.
Para tanto, tais entidades seguem um
conjunto de regras definidas em legislação
especifica relativa ao assunto.
Os planos de seguros existentes no
mercado brasileiro são:
1. Seguro rural;
2. Seguro contra incêndio;
3. Seguro garantia;
4. Seguro de vida;
5. Seguro de transporte;
6. Seguro de crédito interno;
19
https://www.mobills.com.br/blog/seguros/tipos-de-seguros/
29
7. Seguro de automóveis.
Apólices de Seguro
Uma apólice é um documento emitido
por uma seguradora, que formaliza a
aceitação do risco objeto do contrato de
seguro. Nela estão discriminadas uma série
de condições, como o bem segurado ou a
pessoa segurada, as coberturas e garantias
contratadas, o valor do prémio, assim como
o prazo do contrato, entre outras.
A emissão da apólice não condiciona o
início da cobertura do bem. O bem estará
coberto assim que o risco tiver sido aceito
pelo Corretor de Seguros, caso tenha
poderes para o fazer, ou mais vulgarmente
pela própria seguradora. Esta operação
poderá resultar na emissão de um bilhete de
seguro ou certificado de cobertura. A
apólice será enviada posteriormente.
Nas cláusulas da apólice, deverão
constar, basicamente: o período definido da
contratação; o valor do prêmio a ser pago
pelo segurado; e quais serão as
responsabilidades que a seguradora se
compromete a assumir caso aconteça um
sinistro, ou seja, um acidente que cause
algum prejuízo ao cliente.
O prêmio que o cliente deve pagar à
seguradora varia de acordo com o produto
contratado. Seguros de bens mais caros,
como automóveis de luxo, também terão
prêmios de valores bem mais altos do que
de um celular, por exemplo.
Para fazer o cálculo desse valor, o
contratante precisa fornecer à seguradora os
seus dados pessoais, bem como as
informações relativas ao bem a ser
protegido.
Vale destacar que, em algumas
situações, será necessário que ele pague
uma quantia além do prêmio quando o
sinistro ocorrer: a franquia. Ela é uma
divisão das responsabilidades que a
seguradora acorda com seus clientes em
caso de acidentes.
 Conhecimentos Bancários
Questões
01. (BNB - Analista Bancário - CESPE
/ CEBRASPE). Com relação a fundos de
investimentos, depósitos de poupança e
títulos de capitalização, julgue o item
subsecutivo.
Um capital aplicado em título de
capitalização produzirá montante inferior
ao gerado pela aplicação do mesmo capital,
pelo mesmo período, em caderneta de
poupança, visto que, nos títulos de
capitalização, os custos relativos a
premiações, no caso de haver sorteios, e as
despesas administrativas do emissor são
descontados dos pagamentos efetuados no
título.
( ) Certo ( ) Errado
02. (BANRISUL – Escriturário -
FCC/2019). Frequentemente ofertados aos
clientes das redes bancárias, os títulos de
capitalização proporcionam
A - garantia da instituição financeira
emissora.
B - isenção de imposto de renda sobre o
valor resgatado que exceda à aplicação.
C - prazo de validade igual ou superior a
seis meses na modalidade tradicional.
D - possibilidade de transferência
durante a vigência, de uma pessoa para
outra.
E - a opção, pelo subscritor, da emissão
“ao portador”.
03. (BNB - Assistente Administrativo
– ACEP). Os planos de aposentadoria e
pensão privados se desdobram em abertos e
fechados. Nesse aspecto, afirma-se que:
Qual das alternativas abaixo é a única
CORRETA?
A - Abertos são aqueles planos que
admitem a participação de qualquer pessoa
física legalmente capaz,
independentemente de pertencer a
determinado grupo;
B - Fechados são aqueles planos que não
mais permitem o ingresso de novos
participantes;
30
C - Os planos abertos podem ser
empreendidos por qualquer instituição
financeira, bancos, corretoras,
distribuidoras, sem qualquer registro prévio
em órgão regulador e fiscalizador;
D - Os planos fechados só podem ser
implementados por empresas privadas e
mediante autorização prévia do Ministério
da Previdência Social;
E - Os planos abertos e fechados usam o
regime financeiro de repartição simples, no
qual os benefícios devem estar inteiramente
fundados antes do inicio de sua fruição.
04. (BNB - Analista Bancário - CESPE
/ CEBRASPE). Carlos pretende adquirir
um plano de previdência privada para
complementar os benefícios que obtiver no
regime geral de previdência social. Seu
projeto é investir por mais de dez anos e
deseja que os recursos investidos no plano
de previdência privada sejam deduzidos do
imposto de renda.
Com referência a essa situação
hipotética, julgue o próximo item.
O plano mais indicado para Carlos é um
vida gerador de benefícios livres (VGBL)
com tributação progressiva.
( ) Certo ( ) Errado
05. (BANPARÁ - Técnico Bancário –
FADESP). A previdência complementar
proporciona um seguro previdenciário
adicional ao trabalhador ou seu
beneficiário, conforme a necessidade e
vontade. Sobre isso, é correto afirmar que
A - existem três modelos de previdência
privada no Brasil: a previdência aberta, a
previdência fechada e a previdência privada
mista, que envolve características da aberta
e da fechada simultaneamente.
B - os planos, no modelo de previdência
privada aberta, são oferecidos por bancos,
entidades ou seguradoras, sendo
fiscalizados pela Superintendência de
Seguros Privados (SUSEP) e pela
Superintendência Nacional de Previdência
Complementar (PREVIC).
 Conhecimentos Bancários
C - as entidades de previdência fechada
funcionam como empresas administradoras
da previdência, lucrando com esta
atividade, ao cobrar taxas pelos serviços
prestados.
D - o modelo de previdência privada
mista é administrado por empresas e bancos
e dele podem fazer parte funcionários de
uma única empresa ou funcionários de
empresas diferentes.
E - as entidades de previdência fechada,
também chamadas de fundo de pensão,
oferecem planos criados por empresas e
voltados exclusivamente aos seus
funcionários, não podendo ser oferecidos
para quem não é funcionário daquela
empresa.
Alternativas
01. Certo – 02. D – 03. A – 04. Errado –
05. E
6 - Noções de Mercado de capitais
Mercado de capitais
Mercado de capitais (ou de valores
mobiliários) é um dos segmentos do
sistema financeiro. De forma resumida, ele
é responsável por intermediar negociações
entre quem quer captar dinheiro, como
empresas, e quem quer investir, como
pessoas físicas e investidores profissionais.
O mercado de capitais é um sistema de
distribuição de valores mobiliários, que tem
o propósito de proporcionar liquidez aos
títulos de emissão de empresas e viabilizar
seu processo de capitalização.
É constituído pelas bolsas de valores,
sociedades corretoras e outras instituições
financeiras autorizadas.
No mercado de capitais, os principais
títulos negociados são os representativos do
capital de empresas - as ações - ou de
empréstimos tomados, via mercado, por
empresas – debêntures conversíveis em
ações, bônus de subscrição e "commercial
31
papers" - que permitem a circulação de
capital para custear o desenvolvimento
econômico.
O mercado de capitais abrange, ainda, as
negociações com direitos e recibos de
subscrição de valores mobiliários,
certificados de depósitos de ações e demais
derivativos autorizados à negociação.
Seu objetivo é canalizar as poupanças
(recursos financeiros) da sociedade para o
comércio, a indústria e outras atividades
econômicas. Distingue-se do mercado
monetário que movimenta recursos a curto
prazo, embora tenham muitas instituições
em comum.
É por meio do mercado de capitais que
são negociados ativos como ações,
debêntures, fundos de investimento e
fundos imobiliários, por exemplo. E as
operações são, em geral, de médio e longo
prazo.
Os principais participantes do mercado
de capitais são: Comissão de Valores
Mobiliários (CVM) - órgão estatal
responsável por regular e fiscalizar o
mercado de capitais brasileiro (também
chamado de mercado de valores
mobiliários);
Empresas: emitem ativos para serem
negociados e captar recursos;
Bolsa de Valores: por onde a maior parte
dos ativos do mercado de capitais são
negociados;
Corretoras de valores: instituições que
conectam os investidores à Bolsa de
Valores.
Bancos e outras instituições financeiras:
ajudam a viabilizar as operações do
mercado de capitais.
O mercado de capitais brasileiro é
estruturado em mercado primário e o
mercado secundário.
Mercado Primário - No Mercado
Primário, são comercializadas as ações
emitidas na oferta pública inicial da
companhia (conhecido como IPO, é o
momento em que a empresa entra na Bolsa
 Conhecimentos Bancários

de Valores) ou em emissões posteriores de maior risco – o investidor pode tanto

(chamadas de follow ons). ganhar quanto perder dinheiro muito
Nesses momentos, o dinheiro rapidamente.
arrecadado com a venda das ações é Alguns exemplos de Renda Variável
repassado à empresa – que pode utilizá-lo são: Ações; Fundos imobiliários; Fundos de
para desenvolver o negócio, investir em investimento; Opções; Mercado futuro;
novos produtos, expandir Notas comerciais (ou commercial papers).
internacionalmente, entre outras ações.
Ações: características e direitos.
Mercado Secundário - Depois que as
ações foram comercializadas em um IPO ou Ações20 representam frações de
em follow ons, só é possível comprar ou companhias de capital aberto, ou seja,
vender esses papéis no Mercado aquelas que são negociadas na Bolsa de
Secundário, responsável por fazer a Valores. Ação é a menor parcela do capital
negociação entre investidores. social das companhias ou sociedades
Exemplo: acionista interessado em anônimas. É, portanto, um título
vender suas ações entra em contato com a patrimonial e, como tal, concede aos seus
corretora de valores – que, então, fica titulares, os acionistas, todos os direitos e
responsável por vendê-las às pessoas deveres de um sócio, no limite das ações
interessadas. possuídas.
Uma ação é um valor mobiliário,
A principal função do mercado de expressamente previsto no inciso I, do
capitais é conectar investidores às empresas artigo 2º, da Lei 6385/76. No entanto,
que emitem os ativos financeiros. As apesar de todas as companhias ou
principais categorias de ativos são a renda sociedades anônimas terem o seu capital
fixa e a renda variável. dividido em ações, somente as ações
emitidas por companhias registradas na
Renda Fixa é um tipo de investimento CVM, chamadas companhias abertas,
no qual o investidor tem maior clareza de podem ser negociadas publicamente no
quanto poderá receber ao final do período. mercado de valores mobiliários.
Ela pode ser prefixada, quando o investidor Atualmente, as ações são
sabe exatamente qual será o retorno no fim predominantemente escriturais, mantidas
da aplicação (6% ao ano, por exemplo); ou em contas de depósito, em nome dos
pós-fixada, quando o rendimento é atrelado titulares, sem emissão de certificado, em
a algum outro índice da economia (como o instituição contratada pela companhia para
CDI). a prestação desse serviço, em que a
Alguns exemplos de Renda Fixa: Títulos propriedade é comprovada pelo “Extrato de
do Tesouro Direto; CDBs; CRIs e CRAs; Posição Acionária”. As ações devem ser
LCIs e LCAs; Letras de Crédito (LC); sempre nominativas, não mais sendo
Debêntures. permitida a emissão e a negociação de
ações ao portador ou endossáveis.
Renda Variável é um tipo de
investimento em que, como o próprio nome Tipos de ações21
sugere, não é possível saber quanto o Ações ordinárias (ON)
dinheiro vai render em determinado Esse tipo garante a quem investiu o
período. É um investimento muito volátil e direito a voto e à participação nas decisões

20
preferencial#:~:text=A%C3%A7%C3%B5es%20representam%20fra%C
https://www.investidor.gov.br/menu/Menu_Investidor/valores_mobiliario 3%A7%C3%B5es%20de%20companhias,momento%20de%20receber%2
s/Acoes/o_que_e_uma_acao.html 0os%20proventos.
21
https://blog.toroinvestimentos.com.br/o-que-sao-acoes-ordinaria-

32
 Conhecimentos Bancários
da companhia. Essa participação, mais
próxima da administração do negócio
depende da quantidade de ações ordinárias
que um investidor possui. Desse modo, os
grandes acionistas conseguem influenciar
muito mais os direcionamentos da empresa
do que os pequenos investidores.
Ações Preferenciais (PN)
Diferentemente da ON, uma ação PN
não permite o direito a voto nas
assembleias. No entanto, quem investe — e
tem esses papéis — tem preferência na hora
de receber a distribuição de lucros, como
pagamento de dividendos, e compensações,
no caso de falência, por exemplo.
Units
O certificado de depósito de ações (Unit)
é, na verdade, um pacote composto por
ativos de diferentes espécies, como ações
ON e PN. Isso significa que quando uma
pessoa adquire a Unit, está comprando uma
composição de ações dentro de um único
produto.
Blue chips
As blue chips são tipos de ações de
empresas com grande negociação na Bolsa
e, consequentemente, maior valor de
mercado. Por isso, são chamadas de ações
de "primeira linha". Alguns exemplos são:
ações da Petrobras, Ambev, Vale e Itaú.
Esses papéis têm alta liquidez, ou seja,
são vendidos com mais facilidade. Esse é
um ponto positivo para quem investe, pois
sabe que será mais fácil encontrar uma
investidor interessado em comprar esse tipo
de ação.
Mid caps
Mid caps são ações de empresas de
médio porte e que estão em nível
intermediário de negociação. Assim,
dependendo do papel, pode haver maior ou
menor liquidez. Essas ações podem ter uma
perspectiva de valorização que, muitas
vezes, supera o das blue chips. Porém,
quem pretende investir em mid caps precisa
33
fazer uma análise cuidadosa antes de
adquirir esse tipo de ação.
Small caps
As small caps são ações de empresas
com menor capitalização. A liquidez, nesse
caso, tende a ser mais baixa do que a das
blue chips e das mid caps. A cotação, por
outro lado, pode ser um fator atrativo.
Como são mais baratas, as ações desse
grupo podem gerar uma rentabilidade
maior. Ainda assim, é imprescindível fazer
uma análise atenta, pois existe o risco de
comprar e depois não conseguir negociar
esses papéis no mercado.
Os direitos dos acionistas que
comprou ações de uma empresa
Dividendos
Essa é uma das formas de remuneração
em ações. O recebimento de dividendos
ocorre quando parte do lucro da empresa é
distribuído entre os acionistas.
Os dividendos nada mais são do que uma
parcela dos lucros da empresa divididos
entre seus investidores, como forma de
remunerar aqueles que investem em suas
ações e de também atrair novos acionistas.
Essa distribuição pode variar conforme o
tipo da ação (ordinária ou preferencial) e
depende do desempenho financeiro da
empresa no mercado.
O valor é proporcional ao resultado
financeiro da empresa no período e ao
número de ações que cada investidor
possui. Quanto mais ações daquela empresa
tiver, maior será o valor do dividendo a
receber.
De acordo com a Lei das S/As de 1976
(Lei nº 6.404), as empresas listadas na
Bolsa de Valores que tiverem lucro líquido
devem distribuir uma porcentagem dele
entre os acionistas.
Isso significa que pode ocorrer de as
companhias não distribuírem dividendos,
por exemplo, se não tiverem lucro.
A porcentagem ajustada do lucro pode
ser repassada para os investidores de duas
formas: pagamento em dinheiro pela
 Conhecimentos Bancários
quantidade de ações ou também por meio
de mais ações daquela empresa.
Para ter direito ao dividendo, é preciso
investir em empresas cujo estatuto preveja
o pagamento desse tipo de remuneração ou,
por exemplo, montar uma carteira
diversificada com ao menos uma ação que
pague dividendos de forma recorrente.
Subscrição
Conhecido como direito de subscrição,
esta vantagem ocorre quando a empresa
emite novas ações no mercado, e dá aos
seus acionistas preferência para comprá-las.
Neste caso, as pessoas que já possuem
ações desta mesma empresa podem
aumentar seu portfólio ao ter o benefício de
comprar ações novas preferencialmente e
por um preço diferenciado (às vezes abaixo
do valor comercializado no mercado).
Juros sobre Capital Próprio
Outro direito dos acionistas é o
recebimento de Juros sobre Capital Próprio
(JCP). A diferença do JCP para os
dividendos é que, neste caso, a empresa
registra o valor pago como despesa. O
recebimento de Juros sobre Capital Próprio
pelo acionista tem incidência de Imposto de
Renda, com tributação de 15% direto na
fonte.
Por outro lado, a companhia que faz este
tipo de pagamento tem isenção fiscal,
portanto paga valores maiores aos
acionistas, se comparado com o mesmo
valor total que seria distribuído como
dividendos.
Bonificação
Acontece quando a empresa decide
liberar um percentual de ações ou dinheiro,
tendo como base a quantidade de ações que
o investidor já possui desta instituição.
Resumindo, a bonificação das ações é
uma forma das empresas de distribuírem
novos ativos aos seus acionistas.
Normalmente, essa distribuição ocorre
22
https://www.investidor.gov.br/menu/Menu_Investi
34
quando a empresa está obtendo lucros
acima da média e, por isso, fornece aos seus
acionistas uma recompensa em cima dos
resultados.
A diferença entre bonificação e
dividendos é que a bonificação ocorre
quando a empresa toma a decisão por si
própria, como uma maneira de agradar seus
investidores. Ou seja, uma ação voluntária
de bonificação que a própria empresa
fornece aos seus acionistas.
Os períodos de bonificação são avisados
pela empresa, assim, o acionista sempre
sabe quando receberá um extra.
Debêntures.
A debênture22 é um valor mobiliário
emitido por sociedades por ações,
representativo de dívida, que assegura a
seus detentores o direito de crédito contra a
companhia emissora.
Consiste em um instrumento de captação
de recursos no mercado de capitais, que as
empresas utilizam para financiar seus
projetos. É uma forma também de melhor
gerenciar suas dívidas.
Os recursos captados pela empresa por
meio da distribuição de debêntures podem
ter diferentes usos: investimentos em novas
instalações, alongamento do perfil das
dívidas, financiamento de capital de giro
etc.
As Debêntures são emitidas por
Sociedades Anônimas (SA) de capital
aberto ou fechado. Mas o público só tem
acesso aos títulos emitidos pelas de capital
aberto, devidamente registradas na
Comissão de Valores Mobiliários (CVM).
Ao disponibilizar seus recursos para
serem utilizados pela empresa, o comprador
(ou debenturista, debenturista proprietário,
titular de debênture, como é chamado) faz
jus a uma remuneração.
Desta forma, a debênture é um título de
crédito privado em que os debenturistas são
credores da empresa e esperam receber
dor/valores_mobiliarios/debenture.html
 Conhecimentos Bancários
juros periódicos e pagamento do principal -
correspondente ao valor unitário da
debênture - no vencimento do título ou
mediante amortizações nas quais se paga
parte do principal antes do vencimento,
conforme estipulado em um contrato
específico chamado "Escritura de
Emissão".
Em regra, a competência para deliberar
sobre a emissão de debêntures é privativa
da assembleia geral de acionistas, que
deverá fixar as condições e critérios da
emissão. Entretanto, na companhia aberta,
o conselho de administração poderá
deliberar sobre a emissão de debêntures não
conversíveis em ações, respeitadas as
condições estatutárias. Além disso, o
estatuto da companhia aberta poderá
autorizar o conselho de administração a
deliberar sobre emissão de debêntures
conversíveis em ações, desde que dentro do
limite de capital autorizado e respeitadas as
condições estabelecidas em Lei. Uma
mesma emissão pode ter várias séries, de
forma a adequar o recebimento dos recursos
às necessidades da empresa.
Os maiores compradores das debêntures
no mercado brasileiro são os chamados
investidores institucionais, tais como
grandes bancos, fundos de pensão e
seguradoras, os investidores estrangeiros,
além dos investidores individuais.
Tipos de Debêntures
Simples
Uma Debênture simples, ou não
conversível, é o tipo mais comum. Tem
rendimento prefixado, pós-fixado ou
híbrido, com pagamento de juros, conforme
a escritura de emissão. O investimento não
pode ser convertido em Ações da
companhia e tem o prazo mínimo de 1 ano.
Conversíveis
Como o nome sugere, esse tipo de
Debênture oferece a possibilidade de o
investidor transformar o crédito a receber
em Ações da companhia. No entanto, a
35
escolha em aceitar os papéis em vez do
dinheiro é apenas do credor.
Permutáveis
Esse tipo de Debênture também tem um
nome bastante significativo: nesse caso, o
investidor pode trocar o título por Ações de
uma companhia que não seja a própria
emissora da dívida. No entanto, é preciso
observar regras e condições para isso na
escritura de emissão do papel.
Incentivadas
As Debêntures incentivadas são aquelas
com isenção fiscal. Ou seja, o investidor
não precisa pagar Imposto de Renda sobre
a rentabilidade. Elas buscam financiar
projetos de infraestrutura e, por isso, são
emitidas com base na Lei 12.431/11.
Normalmente, o benefício é dado aos
títulos para financiamento em segmentos
específicos, que tenham relação com o
desenvolvimento da economia. Alguns
exemplos são: construção de portos e
aeroportos, transmissão de energia,
melhoria de rodovias, ferrovias, logística e
saneamento básico.
Rendimento das Debêntures
O rendimento das Debêntures pode
variar bastante, assim como o formato da
rentabilidade. O título pode ser prefixado,
pós-fixado e híbrido.
Prefixado: Em uma Debênture
prefixada, há o pagamento de um
percentual de juros anuais definidos antes
da compra. O rendimento, nesse caso, é
conhecido no momento da aplicação. É
possivel calcular quanto receberá no
vencimento antes mesmo de investir.
Pós-fixado: A Debênture pós-fixada tem
um rendimento que não pode ser previsto
com exatidão na hora do investimento. Ela
é atrelada a um indexador, demonstrando
como será feita a correção do título para
calcular a rentabilidade.
 Conhecimentos Bancários
É comum que a rentabilidade siga o CDI
(Certificado de Depósito Interbancário), a
Taxa Selic ou outro índice. Assim, é
possível que, no vencimento, a aplicação
pague retornos relativos a um determinado
percentual da variação do CDI no período.
Híbrido: O rendimento híbrido é aquele
que tem características presentes nos títulos
prefixados e pós-fixados. Ou seja, ele é
atrelado a um indexador e ainda conta com
uma taxa fixa de juros.
Nesse caso, normalmente o índice
escolhido é a inflação oficial do país,
atrelando a correção ao Índice de Preços ao
Consumidor Amplo (IPCA). Já os juros
fixos variam conforme o título. O benefício
é que ele blinda o investidor em relação à
inflação e garante aumento de seu poder de
compra.
Além de conhecer os tipos de
rentabilidade das Debêntures vale saber que
elas podem pagar os juros no vencimento
ou apresentar cupons semestrais. Nesse
último caso, o investidor recebe a
rentabilidade a cada seis meses, mantendo
o valor principal aplicado.
Espécies e garantias das Debêntures
Garantia real
Uma Debênture com garantia real
oferece bens da empresa emissora ou de
terceiros como garantia de pagamento. Isso
é feito com hipoteca ou penhor, então a
companhia não pode negociar, alienar ou
onerar o bem durante o prazo do título.
Caso haja problemas na hora de honrar
os pagamentos, os investidores podem
recorrer às garantias. Por isso, Debêntures
desse tipo trazem mais segurança ao
investidor e são consideradas com garantia
forte.
Garantia flutuante
Nesse tipo de Debênture, o investidor
tem a prioridade em relação a outros
credores em caso de falência da empresa
emissora. Por isso, ela também é chamada
36
de garantia com privilégio geral. Caso
algumas dívidas sejam pagas, a sua tem
maior chance de ser honrada.
No entanto, os bens apresentados não
ficam vinculados e podem ser negociados
pela empresa. Por isso, ela é conhecida
como uma garantia fraca.
Debênture sem garantia quirografária
(sem preferência)
Trata-se de um tipo comum de
Debênture no Brasil. Ela não concede
prioridade sobre ativos da empresa
emissora. Ou seja, o investidor concorre
com os demais credores em caso de
falência. Nessa modalidade, o valor de
emissão é limitado ao capital social
integralizado da companhia.
Debênture sem garantia subordinada
Essa é a de menor garantia. Em caso de
liquidação da sociedade, a Debênture
subordinada oferece prioridade de
pagamento apenas em relação aos
acionistas, no que se refere aos ativos da
companhia. Ainda, não há limite no valor
da emissão.
Diferenças entre companhias abertas
e fechadas.
Uma empresa de capital fechado é
aquela que pertence a um grupo restrito de
acionistas, não oferecendo participações
societárias aos investidores na forma de
ações negociadas na bolsa de valores.
Já a companhia de capital aberto
segundo a lei 6.404 de 1976 (Lei das S.A.)
Companhia Aberta é aquela que tem seus
valores mobiliários (ações ou debêntures)
admitidos à negociação em Bolsa de
Valores ou no mercado de Balcão.
Assim a diferença é enquanto as
empresas de capital aberto captam recursos
e buscam investimentos com o público em
geral, as que são consideradas como
“fechadas” obtêm esses investimentos de
poucos acionistas, considerando que as
ações não são disponibilizadas pela bolsa
de valores.
 Conhecimentos Bancários
Funcionamento do mercado à vista
de ações
O mercado à vista de ações é o mercado
onde a liquidação física (Entrega dos títulos
pelo vendedor) se processa no 1º dia útil
após realização do negócio em pregão e a
liquidação financeira (pagamento dos
títulos pelo comprador) se dá no 3º dia útil
posterior à negociação e somente mediante
a efetiva liquidação física.
O mercado à vista representa as
operações de compra e venda de ações aos
preços determinados através da oferta e
demanda do momento.
Assim como no mercado de bens e
serviços, no universo financeiro é possível
adquirir ativos sem pagar e/ou receber a
prazo através do mercado à vista.
No mercado à vista o que determina o
preço de uma ação é justamente a
quantidade de ativos ofertados e a demanda
existente dos investidores.
Através dessa dinâmica de mercado, o
preço de equilíbrio do mercado à vista na
bolsa de valores é determinado.
O mercado à vista na B3 (Bolsa de
Valores do Brasil) a opção de quitar o valor
do bem no seu momento da compra, através
do pagamento à vista sendo necessário
aguardar a liquidação e custódia da ação,
para que enfim o investidor a tenha em sua
carteira de investimento.
Normalmente esse processo tem uma
duração D+2. Ou seja, após 2 dias do envio
da ordem de compra ou venda do ativo a
operação é completamente realizada.
Mesmo com esse pequeno prazo, é
possível considerar essa operação à vista, já
que o pago é o preço corrente do mercado.
Assim, no mercado à vista, o comprador
realiza o pagamento e o vendedor entrega
as ações objeto da transação em D+2, ou
seja, no segundo dia útil após a realização
do negócio. Nesse mercado, os preços são
formados em pregão em negociações
realizadas no sistema eletrônico de
negociação da B3.
37
Mercado de balcão.
O Mercado de Balcão é o ambiente que
permite a realização de operações que não
estão registradas na Bolsa de Valores. Isso
não quer dizer, no entanto, que não haja
controle ou fiscalização sobre essas
transações. O segmento depende da
organização e administração de instituições
participantes desse mercado. O Mercado de
Balcão é o ambiente em que são negociados
títulos e ações fora da Bolsa de Valores.
Quando falamos em Mercado de Balcão,
também conhecido como Over The Counter
(OTC).
Hoje, o mercado de balcão funciona
totalmente online, não existindo mais um
espaço físico onde as negociações são
feitas.
As corretoras de valores, assim como as
distribuidoras, são instituições habilitadas a
intermediar as transações no Mercado de
Valores Mobiliários. Isto quer dizer que é
através delas que as operações de compra e
venda na Bolsa acontecem.
Por isso, todas as transações acontecem
por telefone ou eletronicamente pelo
sistema digital da B3 (Brasil, Bolsa,
Balcão), organização que reúne a principal
bolsa de valores e mercado de balcão do
país.
O mercado de balcão é um ambiente
onde ocorre a negociação direta entre
corretoras, distribuidoras e
O mercado de balcão é intermediado por
todas as instituições que integram o sistema
de valores mobiliários. Controlado pela
Comissão de Valores Mobiliários, esse
sistema inclui corretoras, distribuidoras e
bancos de investimento.
Por isso, quem quer ingressar no
Mercado de balcão precisa cumprir todas as
regras da CVM, do Banco Central e
também da entidade administradora, a B3.
É importante dizer que há uma série de
requisitos para instituições financeiras que
pretendem atuar como intermediário
financeiro, incluindo práticas de
 Conhecimentos Bancários
fiscalização e penalidades para aquelas que
eventualmente possam agir de má fé.
As principais características do
Mercado de Balcão são:
Inexistência de um espaço físico de
negociação.
Flexibilidade quanto aos registros das
transações.
Possibilidade de negociação de ativos
que não estão habilitados para negociação
em Bolsa.
Operações com ouro
Nos tempos recentes houve importantes
modificações na regulamentação das
operações com ouro. O ouro sempre foi
negociado nas Bolsas de Valores, porém, a
partir da criação do Mercado de Taxas
Flutuantes em 1989 e até o contrabando de
países vizinhos, passou a ser o lastro para
Arbitragens efetuadas pelo Banco Central
do Brasil.
O mercado de ouro, assim como o
mercado de ações, integra o grupo dos
chamados mercados de risco, já que suas
cotações variam segundo a lei da oferta e da
procura. Embora o ouro tenha perdido um
pouco de sua importância como meio de
pagamento, ainda tem sua grande
importância como referência ou reserva
internacional. Isso se dá devido ao grande
risco que as moedas correm, podendo
deteriorar-se pela inflação ou mesmo por
crises econômicas provocadas por déficits
orçamentários e comerciais.
A Arbitragem consiste numa operação
em que o Banco Central do Brasil comprava
ouro do Sistema Financeiro Nacional, que
por sua vez, o adquiria no garimpo ou nas
Bolsas de Valores, onde é negociado. Nessa
operação de Arbitragem, o Banco Central
do Brasil liquidava a compra do ourocom
dólares no Mercado de Taxas Flutuantes (o
do "dólar turismo"). Por ser uma operação
de renda variável, as operações com ouro
não tem retenção do imposto de renda pela
fonte pagadora do ganho de capital do
38
investidor, o que não desobriga este último
de recolhê-lo mensalmente através do
"carnê-leão". Esse mercado de ouro, com
compromisso de recompra pactuada não
oficialmente (com "side letters") ficou
conhecido como "over gold". Com o
aumento da importância do ouro nesses
mercados, surgiu também um outro tipo de
operação, denominada de "Mútuo Ouro",
comumente chamado de "aluguel de ouro".
Mais recentemente o Banco Central do
Brasil deixou de fazer as Arbitragens de
ouro por dólares. Permitiu que as
instituições do Sistema Financeiro
Nacional passassem a faze-la livremente,
inclusive com instituições no exterior. Nos
tempos recentes houve importantes
modificações na regulamentação das
operações com ouro.
No mercado internacional, os principais
centros que negociam ouro são Londres e
Zurique onde o ouro e negociado no
mercado de balcão e não via bolsas. Outro
grande centro de negócios é a Bolsa de
Mercadorias de Nova York (COMEX) onde
só se opera em mercado futuro. Há também
nesta praça um forte mercado de balcão
para o ouro tísico.
No Brasil, o maior volume de
comercialização de ouro se faz através da
bolsa de mercadorias e futuros de São
Paulo, que é a única bolsa no mundo que
comercializa ouro no mercado físico. As
cotações do ouro, no exterior, são feitas em
relação à onça troa, que equivale a 31,104g.
No Brasil, a cotação é feita em reais por
grama de ouro puro.
O preço do ouro no Brasil vincula-se,
historicamente, às cotações de Londres e
Nova York, refletindo, portanto, as
expectativas do mercado internacional.
Sofre, entretanto, influência direta das
perspectivas do mercado interno e,
principalmente, das cotações do dólar
flutuante. Assim o preço interno é calculado
diretamente segundo as variações do preço
do dólar no mercado flutuante e dos preços
do metal na bolsa de Nova York.
O preço do grama do ouro em reais,
calculado a partir do preço da onça em
 Conhecimentos Bancários
dólares (pela cotação do dólar flutuante)
nos dá um referencial de preços.
Tradicionalmente, a cotação da Bolsa de
Mercadorias e Futuros mantém a paridade
com este valor referencial variando 2%, em
média, para baixo ou para cima.
Questões
01. (BRB - Escrituário - IADES/2019).
Considerando as características específicas
das sociedades por ações ou “companhias”,
assinale a alternativa correta.
A - Companhia aberta é aquela cujas
ações estão habilitadas à negociação no
mercado de valores mobiliários.
B - As ações ordinárias conferem aos
respectivos titulares direito de voto e
prioridade na distribuição de dividendos,
fixos ou mínimos.
C - São valores mobiliários passíveis de
negociação em bolsa de valores os títulos da
dívida pública federal, estadual e
municipal, bem como os títulos cambiais de
responsabilidade de instituição financeira,
inclusive debêntures.
D - A emissão, a distribuição e a
negociação de ações e demais valores
mobiliários são reguladas pela Comissão de
Valores Mobiliários em conjunto com o
Banco Central do Brasil.
E - Uma das formas de captação de
recursos junto ao público, de que podem se
valer as sociedades por ações, é a emissão
de debêntures, que conferem aos próprios
titulares direito de crédito contra elas, nas
condições constantes da escritura de
emissão, sendo vedada, em qualquer
hipótese, a conversibilidade de tais
debêntures em ações.
02. (Banestes - Técnico Bancário –
FGV). O mercado de capitais é um sistema
de distribuição de valores mobiliários que
visa proporcionar liquidez aos títulos de
emissão de empresas e viabilizar seu
processo de capitalização.
39
É constituído pelas bolsas, corretoras e
outras instituições financeiras autorizadas,
e seus produtos principais incluem:
A - certificados de depósitos bancários e
letras financeiras;
B - títulos emitidos pelo Tesouro
Nacional;
C - cartas de fiança e garantias;
D - empréstimos-ponte e financiamentos
de projetos;
E - ações e debêntures.
03. (CEGÁS - Economista – IESES). O
segmento que supre as necessidades de
recursos de médio e de longo prazo,
principalmente com vistas à realização de
investimentos de capital, e que
comercializa títulos como os commercial
papers e as debêntures é denominado:
A - Mercado monetário.
B - Mercado de capitais.
C - Mercado cambial.
D - Mercado de crédito.
03 (Caixa - Técnico Bancário –
CESGRANRIO). As ações constituem
títulos representativos da menor fração do
capital social de uma empresa, podendo ser
classificadas em ordinárias ou
preferenciais.
As ações ordinárias atribuem ao seu
titular
A - prioridade no recebimento de
dividendos
B - prioridade no reembolso do capital,
no caso de dissolução da empresa
C - permissão para revenda a qualquer
tempo
D - direito de voto na assembleia de
acionistas
E - direito de compra de outras ações
ordinárias
04. (DEPASA/AC – Economista -
IBADE/2019). Ao contrário dos mercados
de títulos, nos quais os investidores fazem
empréstimos para governo e empresas, é no
mercado de ações que os investidores
conseguem adquirir a participação parcial
 Conhecimentos Bancários

em empresas por meio de compra de ações,

que podem ser ordinárias e preferenciais. 7 - Noções de Mercado de Câmbio:
Em relação às ações ordinárias, pode-se Instituições autorizadas a operar e
afirmar que elas: operações básicas. 8 - Regimes de taxas
A - não garantem a propriedade parcial de câmbio fixas, flutuantes e regimes
da empresa. intermediários. 9 - Taxas de câmbio
nominais e reais; 10 - Impactos das taxas
B - garantem o recebimento dos
de câmbio sobre as exportações e
dividendos antes das ações preferenciais. importações. 11 - Diferencial de juros
C - não garantem o direito de voto nas interno e externo, prêmios de risco, fluxo
assembleias. de capitais e seus impactos sobre as taxas
D - não garantem o recebimento de de câmbio
dividendos.
E - garantem a propriedade parcial da
empresa. O mercado de câmbio23 é o ambiente
onde se realizam as operações de câmbio
05. (IF/PA - Gestão Financeira – entre os agentes autorizados pelo Banco
FUNRIO). As garantias das debêntures Central e entre estes e seus clientes,
devem estar especificadas na escritura de diretamente ou por meio de seus
emissão, podendo ser de espécies correspondentes.
diferentes, o que implica diretamente na O mercado de câmbio é regulamentado e
ordem de recebimento do debenturista em fiscalizado pelo Banco Central e
caso de falência da companhia emissora. A compreende as seguintes operações,
debênture comum, que não oferece nenhum realizadas por meio de instituições
tipo de garantia, é a autorizadas a operar no mercado de câmbio
A - real. pelo Banco Central, diretamente ou por
B - quirografária. meio de seus correspondentes:
C - consolidada. Compra e de venda de moeda
D - subordinada. estrangeira;
E - flutuante. Operações em moeda nacional entre
residentes no Brasil e residentes no
06. (Banco do Brasil - Escriturário – exterior; e
FCC). No mercado à vista de ações, a bolsa Operações com ouro-instrumento
de valores determina que o comprador cambial, realizadas por intermédio das
realize o pagamento instituições.
A - no dia seguinte à realização do O Banco Central executa a política
negócio. cambial definida pelo Conselho Monetário
B - em até 5 dias úteis após a realização Nacional.
do negócio. Para tanto, regulamenta o mercado de
C - na data de vencimento da respectiva câmbio e autoriza as instituições que nele
opção. operam. Também compete ao Banco
D - em até 3 dias úteis após a realização Central fiscalizar o referido mercado,
do negócio. podendo punir dirigentes e instituições
E - antecipadamente. mediante multas, suspensões e outras
sanções previstas em lei.
Alternativas Além disso, o Banco Central pode atuar
01. A - 02. E – 03. B – 04. D – 05. E – 06. diretamente no mercado, comprando e
D vendendo moeda estrangeira de forma

23
https://www.bcb.gov.br/acessoinformacao/perguntasfrequentes-
respostas/faq_mercadocambio

40
 Conhecimentos Bancários
ocasional e limitada, com o objetivo de
conter movimentos desordenados da taxa
de câmbio.
O mercado de câmbio é composto por
dois segmentos:
Primário: entradas e saídas de modas
estrangeiras feitas por importadores,
exportadores e turistas.
Secundário: acontece por meio de
bancos autorizados pelo Banco Central para
operar com o câmbio.
As operações no mercado cambial
acontecem em pares, ou seja, quando é
decidido comprar uma moeda é necessário
entregar outra. O funcionamento do
mercado acontece durante 24 horas, 5 dias
por semana.
Instituições autorizadas a operar
Podem operar no mercado de câmbio
apenas as instituições autorizadas pelo
Banco Central. O segmento livre é restrito
aos bancos e ao Banco Central, são as
instituições:
- bancos múltiplos, bancos comerciais e
caixas econômicas;
- bancos de investimento;
- bancos de desenvolvimento;
- bancos de câmbio;
- corretoras de câmbio;
- agências de fomento;
- sociedades de crédito, financiamento e
investimento (financeiras); e
- corretoras e distribuidoras de títulos e
valores mobiliários
A partir de 1º de setembro de 2022, as
instituições de Pagamento (IPs) autorizadas
a funcionar pelo BC também poderão
solicitar autorização para atuar no mercado
de câmbio.
As instituições autorizadas como
bancos, exceto de desenvolvimento, e a
Caixa Econômica Federal podem realizar
todas as operações previstas para o mercado
de câmbio.
Bancos de desenvolvimento, financeiras
e agências de fomento podem realizar
41
operações específicas autorizadas pelo
Banco Central.
As corretoras e distribuidoras de títulos
e valores mobiliários e sociedades
corretoras de câmbio podem realizar:
operações de câmbio com clientes para
liquidação pronta de até US$300 mil ou o
seu equivalente em outras moedas; e
operações no mercado interbancário,
arbitragens no País e arbitragem com o
exterior.
Além disso, a partir de 1º de setembro de
2022, as Instituições de Pagamento (IPs)
autorizadas a funcionar pelo BC também
poderão solicitar autorização para atuar no
mercado de câmbio.
Operações básicas.
Câmbio: Operação financeira que
consiste em vender, trocar ou comprar
valores em moedas de outros países ou
papéis que representem moedas de outros
países. Para essas operações são utilizados
cheques, moedas propriamente ditas ou
notas bancárias, letras de câmbio, ordens de
pagamento etc
Principais operações de câmbio para
Pessoas Físicas: Compra de Imóveis;
Pagamentos de Cursos no Exterior;
Pagamentos de Despesas Médicas; Gastos
com Moradia; Investimentos; Conta no
Exterior; Encomendas; Recebimento em
moeda estrangeira (incluindo serviços
como adsense).
Principais operações de câmbio para
Pessoas Jurídicas: Exportação e
Importação; Prestação de serviços;
Investimento Externo; Empréstimos
Internacionais; Operações Estruturadas;
Câmbio para E-Commerce.
Operações
Remessas de dinheiro para o exterior
As remessas são envios de valores em
moeda estrangeira para outro país. As
remessas de fora de para dentro do Brasil
 Conhecimentos Bancários
também são operações de câmbio e são
realizadas por casas de câmbio autorizadas.
Compra e venda de moeda estrangeira é
uma das formas de operações de câmbio
A compra e venda de moeda estrangeira
é um dos serviços mais utilizados no
mercado de câmbio. Comprar moeda é algo
normalmente feito por quem vai viajar ou
realizar importação de produtos e precisa
comprar moeda do país de destino.
Esse tipo de transação é executado por
meio de um contrato de câmbio de compra
e venda de moeda estrangeira.
Arbitragem em Moeda Estrangeira
Esta é uma operação comum no mercado
financeiro, admitindo a existência de preços
divergentes para um mesmo ativo
comercializado em regiões variadas.
Essa complexa operação não é muito
praticada por pessoas físicas, mas tem como
objetivo o lucro sem riscos ou com o
mínimo de exposição.
Adiantamentos sobre Contratos de
Câmbio (ACC)
Com o intuito de proporcionar recursos
ao exportador, os adiantamentos são uma
forma de financiar a moeda nacional.
Dessa forma, o exportador consegue
financiar tanto os processos de produção
quanto de comercialização dos bens e
serviços produzidos por ele para
exportação.
Valores em moeda estrangeira a receber
e a pagar
Então, esse tipo de operação cambial diz
respeito aos valores pagos a agentes,
valores sobre frete e prêmios de seguro
sobre as transações de exportação e
importação Essa modalidade pode ser usada
para pagamento e recebimento.
24
https://www.bcb.gov.br/Rex/RMCCI/Ftp/RMCCI-1-03.pdf
42
Características dos contratos de câmbio.
Contrato de câmbio24 é o instrumento
específico firmado entre o vendedor e o
comprador de moeda estrangeira, no qual
são estabelecidas as características e as
condições sob as quais se realiza a operação
de câmbio.
As operações de câmbio são
formalizadas por meio de contrato de
câmbio e seus dados devem ser registrados
no Sistema Integrado de Registro de
Operações de Câmbio (Sistema Câmbio),
devendo a data de registro do contrato de
câmbio no Sistema Câmbio corresponder
ao dia da celebração de referido contrato.
As características de impressão do
contrato de câmbio podem ser adaptadas
pela instituição autorizada, sem
necessidade de prévia anuência do Banco
Central do Brasil, observada a integridade
das informações requeridas.
Relativamente à assinatura dos contratos
de câmbio:
a) o Banco Central do Brasil somente
reconhece como válida a assinatura digital
dos contratos de câmbio por meio de
utilização de certificados digitais emitidos
no âmbito da Infraestrutura de Chaves
Públicas (ICP-Brasil), sendo
responsabilidade do agente interveniente a
verificação da utilização adequada da
certificação digital por parte do cliente na
operação, incluindo-se a alçada dos demais
signatários e a validade dos certificados
digitais envolvidos;
b) no caso de assinatura manual, esta é
aposta após a impressão do contrato de
câmbio, em pelo menos duas vias originais,
destinadas ao comprador e ao vendedor da
moeda estrangeira.
No caso de certificação digital no âmbito
da ICP-Brasil, o agente autorizado a operar
no mercado de câmbio, negociador da
moeda estrangeira, deve:
a) utilizar aplicativo para a assinatura
digital de acordo com padrão divulgado
 Conhecimentos Bancários
pelo Banco Central do Brasil/Departamento
de Tecnologia da Informação;
b) estar apto a tornar disponível, de
forma imediata, ao Banco Central do Brasil,
pelo prazo de cinco anos, contados do
término do exercício em que ocorra a
contratação ou, se houver, a liquidação, o
cancelamento ou a baixa, a impressão do
contrato de câmbio e dele fazer constar a
expressão “contrato de câmbio assinado
digitalmente”;
c) manter pelo mesmo prazo, em meio
eletrônico, o arquivo original do contrato de
câmbio, das assinaturas digitais e dos
respectivos certificados digitais.
A assinatura manual pelas partes
intervenientes no contrato de câmbio,
quando requerida, constitui requisito
indispensável na via destinada ao agente
autorizado a operar no mercado de câmbio,
devendo ser mantida em arquivo do
referido agente uma via original dos
contratos de câmbio, pelo prazo de cinco
anos, contados do término do exercício em
que ocorra a contratação ou, se houver, a
liquidação, o cancelamento ou a baixa.
Na celebração de operações de câmbio,
as partes intervenientes declaram ter pleno
conhecimento das normas cambiais
vigentes, notadamente da Lei n° 4.131, de 3
de setembro de 1962, e alterações
subsequentes, em especial do art. 23 do
citado diploma legal, cujo texto de seus §§
2° e 3° constará “in verbis” do contrato de
câmbio.
Existem vários tipos de Contratos de
Câmbio, dentre eles:
Tipo 01 –Exportação
Tipo 02 –Importação
Tipo 03 -Transferências Financeiras do
Exteriortipo
Tipo 04 -Transferências Financeiras
para o Exterior
Uma vez fechados, os contratos devem
ser liquidados.
Liquidar significa, a rigor, entregara
moeda estrangeira que foi vendida. Quanto
43
ao prazo para liquidação, os contratos de
câmbio podem ser:
a) Prontos: são aqueles cuja liquidação
deve ocorrer em até 2 dias úteis;
b) Futuros: aqueles cuja liquidação deva
ser processada em prazo maior que 2 dias
úteis.
A maioria dos contratos de exportação é
fechada para liquidação futura.
A operação de câmbio é uma operação
financeira e, como tal, deve ser realizada
pelo Departamento Financeiro da empresa.
Equivocadamente, alguns profissionais do
Comércio Exterior têm considerado o
câmbio como operação secundária na
exportação. Trata-se de um erro
imperdoável. Afinal, a mercadoria mais
preciosa no mundo moderno é o dinheiro.
E, por essa razão, é muito importante que se
dispense um cuidado especial para essa
operação. Qualquer margem de lucro da
exportação esvai-se numa operação de
câmbio mal conduzida.
Portanto, faz-se mister que o exportador
esteja atento para a escolha do banco com o
qual pretende realizar a operação. Nem
sempre o banco que habitualmente supre as
suas necessidades no mercado doméstico
pode atendê-lo nas operações
internacionais.
Sugere-se, pois, uma avaliação do
banco, levando-se em conta alguns aspectos
específicos, tais como:
- a sua tradição no mercado
internacional;
- seu porte e/ou participação de capital
estrangeiro;
- sua rede de agências e/ou
correspondentes no exterior;
- sua participação no mercado cambial;
- tarifas de serviços;
- qualidade dos serviços prestados.
Além disso, o banco deve ser um
parceiro disposto a assessorá-lo, pronto
para lhe apresentar novas alternativas de
negócios.
A negociação do câmbio entre o
exportador e o banco poderá ser realizada
 Conhecimentos Bancários
diretamente ou com a intermediação de um
Corretor de Câmbio. O corretor não é parte
da operação. É apenas um interveniente.
Responde pelos aspectos formais e pela
identificação do seu cliente e não pelos
direitos e obrigações decorrentes do
contrato de câmbio. Trata-se de um
prestador de serviços.
Dentre as suas funções, merecem
destaque as seguintes:
- intermediar a operação;
- orientar o exportador quanto aos
aspectos técnicos, regulamentares,
administrativos e financeiros;
- buscar o melhor negócio para o
exportador;
- assessorá-lo no enquadramento técnico
e regulamentar das operações;
- estar permanentemente na busca de
novas alternativas para o exportador; e
- acompanhar a operação até a sua final
liquidação.
O corretor de câmbio pode ser de capital
importância na operação uma vez que ele
participa do mercado em "full time". Isto
lhe permite absorver, processar e divulgar
informações indispensáveis para a correta
contratação do câmbio. Sua intervenção é
facultativa. Pelos serviços prestados, o
corretor recebe uma corretagem paga pelo
cliente.
Taxas de câmbio.
Todas as moedas estrangeiras têm uma
taxa de câmbio em relação ao Real e outras
moedas. A taxa de câmbio reflete o custo de
uma moeda em relação à outra, não importa
quais sejam. É possível comparar a taxa de
câmbio do real em relação ao dólar, em
relação à libra ou a qualquer outra moeda
em circulação.
Taxa de câmbio é o preço25 de uma
moeda estrangeira medido em unidades ou
frações (centavos) da moeda nacional. Por
exemplo, se a taxa de câmbio do dólar é
3,10, significa que um dólar dos Estados
25
https://www.bcb.gov.br/acessoinformacao/perguntasfrequentes-
44
Unidos custa R$ 3,10. A taxa de câmbio
reflete, assim, o custo de uma moeda em
relação à outra.
As taxas de câmbio não são fixadas pelo
Banco Central, elas são livremente
pactuadas entre as partes contratantes, ou
seja, entre o comprador ou vendedor da
moeda estrangeira e o agente autorizado
pelo Banco Central a operar no mercado de
câmbio.
As taxas de compra e venda
A prática consolidada de mercado
denomina uma taxa como "de compra" ou
"de venda" tendo como base a posição da
instituição financeira na transação.
Assim, se uma pessoa física deseja
comprar moeda estrangeira junto a uma
instituição autorizada a operar com câmbio,
a instituição estará vendendo e, portanto, a
taxa ofertada será a de venda. Se a pessoa
física quer vender moeda estrangeira, a
instituição está comprando e, assim, a taxa
será de compra.
A taxa de câmbio varia de acordo com o
tipo de operação realizada com a moeda:
compra ou venda.
Quando uma pessoa física procura um
banco ou casa de câmbio para comprar
moedas estrangeiras, a taxa oferecida é a de
venda.
Quando uma pessoa física procura um
banco ou casa de câmbio para comprar
moedas estrangeiras, a taxa adotada é a de
compra, ou seja, a operação contrária da
anterior.
Regimes Cambiais - Principais
modelos para definir o valor de uma
moeda
Câmbio fixo: Nesse caso, é o governo
que estabelece o valor da moeda e o Banco
Central trabalha para manter o preço,
comprando e vendendo dólares por meio de
reservas internacionais.
respostas/faq_taxacambio
 Conhecimentos Bancários
Uma taxa de câmbio26 é fixa quando tem
seu valor atrelado a um referencial fixo,
como ouro, dólar ou até mesmo uma cesta
de moedas de diversas economias. O valor
da moeda passa, assim, a ser expresso em
determinada quantidade desses padrões de
maneira fixa. Quando ocorrem pressões
para alterar a cotação da moeda, o ajuste
para se manter a taxa de câmbio inalterada
é processado, com a modificação da
quantidade de moeda negociada no
mercado. Por exemplo, fortes pressões de
venda da moeda nacional no mercado
desequilibram sua paridade diante de outras
moedas, exigindo um enxugamento
quantitativo dessa oferta, para evitar sua
desvalorização.
As taxas de câmbio fixas permitem
maior nível de certeza ao comércio
internacional, por revelarem, previamente,
o valor futuro da moeda. No entanto, a
manutenção desse padrão é de maior risco
aos governos, obrigando, em momentos de
desequilíbrio, que gastem elevadas somas
de suas reservas cambiais para manter a
cotação da moeda nacional.
Câmbio flutuante: Quando o câmbio é
calculado pelo modelo flutuante, o valor de
uma moeda é determinado pelas ações de
compra e venda da moeda. Esse é o modelo
aplicado no Brasil atualmente. Ou seja, o
valor do dólar é que determina o valor do
real e quanto maior a procura pela moeda
americana, maior seu valor em relação à
moeda brasileira.
O câmbio flutuante (ou flexível), apesar
de menos disciplinador, permite maior
liberdade às economias na execução de suas
políticas monetárias. Atribui, também,
agilidade no tratamento de eventuais
desequilíbrios econômicos, promovendo
alterações nas taxas de câmbio em
consonância com as variações da oferta e
procura de moeda no mercado. No modelo
de câmbio flutuante, as taxas acompanham
livremente as oscilações da economia,
26
NETO, Alexandre A. Mercado Financeiro. Disponível em: Minha
45
ajustando-se mediante alterações em seus
valores.
O Câmbio Flutuante é o regime cambial
atualmente adotado na economia brasileira.
Nesse regime não está prevista a obrigação
do Governo de intervir no mercado, sendo
a cotação das moedas fixada pela livre
interação entre as forças da oferta e procura.
Em outras palavras, não há uma
obrigação do Governo em manter o câmbio
fixo. Assim, quanto mais dólar estiver em
circulação na economia, seja trazido por
investidores, turistas, ou resultado
superavitário da balança comercial, menor
o seu valor em relação à moeda nacional.
Ao contrário, se ocorrer maior saída de
dólar da economia, a cotação da moeda
nacional se desvaloriza. É importante
acrescentar que, nesse regime cambial, os
reflexos de uma crise econômica ocorrem
sobre a taxa de câmbio, determinando uma
variação expressiva em sua relação.
Toda vez que as autoridades monetárias
julgarem oportuno, no entanto, pode
ocorrer alguma intervenção no mercado,
seja adquirindo moedas estrangeiras ou
vendendo. Essas atuações do Bacen não são
frequentes, sendo justificadas
principalmente para reforço das reservas
monetárias do Governo, para conter
eventuais sobrevalorizações da moeda
nacional ou do dólar, para dar liquidez ao
Governo diante de um pagamento externo
mais vultoso, e assim por diante.
Câmbio deslizante: Esse formato é a
junção do câmbio fixo e do câmbio
flutuante. Ele funciona da seguinte forma: o
Banco Central intervém diariamente no
mercado para manter o real dentro do valor
estipulado pelo órgão. O BC, então, compra
e vende dólares para manter o câmbio no
intervalo de variação determinado pelo
governo.
Regime de bandas cambiais
Biblioteca, (15th edição). Grupo GEN, 2021
 Conhecimentos Bancários
No regime de bandas cambiais, o Banco
Central delimita a cotação máxima e a
cotação mínima para o câmbio, criando
uma faixa (ou banda) em que é permitido a
moeda flutuar.
Logo, para garantir que o câmbio fique
dentro desse limite, o Banco Central entra
no mercado fazendo compra e venda de
moedas.
Esse regime pode ser considerado um
meio termo entre o câmbio fixo, em que o
BC não permite nenhuma oscilação do
câmbio e é estipulado um valor fixo para as
moedas, e o câmbio flutuante, em que o
preço das moedas estrangeiras varia
livremente no mercado.
Esse regime, assim como o câmbio fixo,
é um instrumento artificial de controle, que
não reflete verdadeiramente a realidade
econômica do país em questão.
Taxas de Câmbio Nominais (TCN) e
Reais (TCR)
Conforme estudado acima, a taxa de
câmbio é uma medida resultante de uma
relação entre moedas de diferentes
economias. Equivale à quantidade de
moeda nacional (real) necessária para se
adquirir uma unidade de divisa estrangeira
(dólar, por exemplo). Um aumento da taxa
de câmbio indica uma desvalorização da
moeda nacional; uma queda da taxa de
câmbio, ao contrário, exprime uma
valorização.
A taxa de câmbio nominal (TCN) é a taxa
de referência para trocas correntes de uma
moeda para outra (moeda nacional por
moeda estrangeira). É amplamente
divulgada no mercado através de
instituições do mercado financeiro.
Ela representa o custo de uma moeda em
referência a outra, de outro país, logo, ao
ver que US$ 1 custa R$ 3, o indivíduo está
lidando com a taxa de câmbio nominal. Em
resumo, é o preço do dólar em relação ao
euro, por exemplo. Esses valores variam de
acordo com o dia e a oscilação das bolsas
de valores ao redor do mundo.
46
A taxa de câmbio real (TCR) considera
em seu cálculo as taxas de inflação interna
e externa. É a taxa de câmbio líquida da
inflação presente tanto na moeda nacional
quanto na moeda estrangeira. É um valor
relativo, pois mede a competitividade entre
dois países, ou seja, mede o poder de
compra da moeda deste dois países.
Assim:
Por exemplo, admita que sejam
necessários R$ 4,90 para se adquirir US$
1,00, ou seja, R$ 4,90/US$1,00. A inflação
da moeda nacional é de 5,2% a.a., e da
moeda estrangeira, de 1,8% a.a. A taxa de
câmbio real (TCR) é calculada da seguinte
maneira:
Impactos das taxas de câmbio sobre as
exportações e importações
Ao se avaliar a cotação do dólar no
Brasil, observa-se que o câmbio é bastante
volátil, apresentando frequentes oscilações
no tempo. Isso indica que o risco cambial
no Brasil é elevado, o que gera maiores
possibilidades de perdas aos vários agentes
econômicos.
Uma desvalorização da moeda nacional
(real) perante uma moeda estrangeira de
referência (dólar) indica que serão
necessários mais reais para se adquirir a
mesma quantidade de moeda estrangeira.
Nessa situação, a moeda nacional fica mais
barata, e as exportações se tornam mais
competitivas. As consequências negativas
dessa situação de desvalorização da taxa de
câmbio recaem sobre as importações, que
se tornam mais onerosas, sobre dívidas
(passivos) em moeda estrangeira, que se
tornam mais caros, e assim por diante.
 Conhecimentos Bancários
Por outro lado, uma valorização na taxa
de câmbio apresenta um efeito contrário:
torna as importações mais caras e as
exportações mais baratas, mais atraentes. O
exportador passa a receber mais reais pela
mesma quantidade de moeda estrangeira.
Da mesma forma, os devedores brasileiros
em moeda estrangeira precisarão de menos
reais para pagarem suas dívidas, tornando-
as mais baratas
Diferencial de juros interno e externo,
prêmios de risco, fluxo de capitais e seus
impactos sobre as taxas de câmbio
Em verdade, o equilíbrio de uma taxa de
câmbio processa-se pela interação entre a
oferta de divisas, em que se situam os
agentes econômicos com disponibilidade
de moeda estrangeira para conversão, e a
demanda, em que estão aqueles que
procuram divisas estrangeiras para efetuar
pagamento no exterior.
Na abaixo, o ponto E representa a
estabilidade no nível de oferta e procura de
moedas, apontando para uma taxa de
câmbio em equilíbrio. A quantidade de
moeda nacional encontra-se ajustada ao
volume oferecido de moeda estrangeira,
exprimindo o equilíbrio da taxa de câmbio
na economia.
Se a economia se encontrar em E1,
conforme ilustrado no gráfico, revela uma
quantidade de divisas oferecida acima da
capacidade de demanda, forçando uma
desvalorização da taxa de câmbio. Ao
contrário, o ponto E2 denota uma demanda
elevada de moeda estrangeira, incentivando
uma valorização cambial.
47
Sempre que o câmbio estiver fora de seu
equilíbrio (ponto E no gráfico), as forças de
mercado e as políticas governamentais
atuarão de modo a restabelecer a paridade
da moeda no referido ponto E.
Valorizações ou desvalorizações do
câmbio provocam diversas consequências
relevantes para a economia. Por exemplo,
uma desvalorização cambial permite maior
competitividade ao produto nacional no
exterior, estimulando as exportações do
país; por elevar a quantidade de moeda
nacional necessária para comprar divisas
internacionais, há um encarecimento das
importações, desestimulando essa forma de
comércio; os investimentos estrangeiros no
país também ganham incentivos, dado que
com o mesmo volume de moeda estrangeira
é possível adquirir maior quantidade de
recursos nacionais; a desvalorização
encarece ainda o empréstimo no exterior,
dificultando os pagamentos da dívida; e
assim por diante.
Em diferentes momentos, diversas
economias emergentes têm adotado o
controle do câmbio, o qual define
unilateralmente quem pode ou não trocar a
moeda local pela moeda estrangeira de
maior poder de compra. Em geral, a adoção
do câmbio centralizado pelo governo é feita
em crises econômicas de grandes
repercussões, de forma a evitar a saída
maciça de moeda forte da economia, o que
fragilizaria a capacidade de pagamento do
país.
Essa medida, no entanto, apesar de ser
eventualmente justificada no horizonte de
curto prazo, não sobrevive às críticas e
deformações que promove no ambiente
econômico em prazos mais longos. Em
verdade, o controle cambial costuma
promover maior desconfiança aos
investidores, principalmente com relação
ao resgate do capital investido, tornando a
economia menos atraente para
investimentos estrangeiros.
Prêmios de Risco
O prêmio de risco é a relação entre o
risco e o rendimento dos investimentos.
 Conhecimentos Bancários
Sendo que, ele é expresso por meio da
diferença entre o retorno de um
investimento em comparação com o
rendimento de alguma outra aplicação, que
seja considerada sem risco.
Portanto, o prêmio de risco indica o
ganho do investidor que decidiu aplicar em
um ativo arriscado ao invés de deixar seu
dinheiro em uma aplicação sem risco. A
lógica é que quanto mais arriscado for uma
aplicação, maior o prêmio de risco
oferecido.
A taxa livre de risco e o prêmio de risco
são indicadores que podem variar de acordo
com as mudanças de alguns fatores, como
por exemplo, o fator geográfico. Isso
porque, os indicadores variam de acordo
com o país. Por exemplo, o Brasil tem um
risco de crédito maior do que outros países,
como os Estados Unidos.
Dólar comercial e turismo
O preço do dólar comercial é
determinado pela oferta e demanda,
utilizado em transações econômicas de
empresas ou do governo, como importações
e importações de produtos. Dependendo do
modelo que está sendo utilizado no
momento, o Banco Central pode interferir
no valor de mercado.
Quando se fala em dólar turismo,
estamos falando do dinheiro que uma
pessoa física precisa ter para fazer uma
viagem internacional. Ele é cotado com
base no dólar comercial, acrescido do
Imposto sobre Operações Financeiras
(IOF), além de custos operacionais e
logísticos para fazer a moeda chegar até o
viajante.
Por isso, geralmente, o dólar turismo é
mais caro não só pelo volume de
transações, mas também porque as casas de
câmbio e bancos inserem no valor final suas
taxas e lucro com as operações.
Então, ao negociar a compra de moedas
estrangeiras, o investidor precisa ficar
atento ao Valor Efetivo Total (VET), que
inclui todas essas taxas ao custo total da
moeda.
48
O Valor Efetivo Total (VET) representa
o custo de uma operação de câmbio em
reais por moeda estrangeira, englobando a
taxa de câmbio, as tarifas e tributos
incidentes sobre essa operação.
É o VET que fornece ao cliente
informações sobre o quanto ele vai
efetivamente desembolsar na operação e
permite comparar os preços disponíveis no
mercado para compra e venda de moeda
estrangeira.
PTAX
Essas cotações de compra e venda são
diferentes da cotação divulgada todos os
dias pelo Banco Central, a chamada Ptax,
para algumas moedas – como o dólar e
euro. A Ptax não é uma taxa obrigatória: ela
serve como referência para as instituições
financeiras que trabalham com câmbio.
Ela é calculada diariamente pelo Banco
Central com base na média das taxas de
compra e venda praticadas pelos bancos
brasileiros. Ou seja: existem várias
empresas e pessoas comprando e vendendo
dólar no Brasil ao longo do dia, e Ptax é
uma média dessas operações.
Remessas
Remessa ao Exterior dos Documentos
Referentes à Exportação
A remessa ao exterior, de documentos de
exportação, será processada, em regra,
através de banco que tenha contratado
câmbio correspondente à exportação,
observado que os documentos deverão ser
encaminhados ao exterior no menor prazo
possível, depois de devidamente
examinados e conferidos pelo banco
remetente, atentando-se sempre para a
conveniência da sua recepção, pelo
banqueiro no exterior, antes da cada da
mercadoria.
A remessa ao exterior dos documentos
referentes à exportação poderá, também, ser
efetuada diretamente pelo exportador, nos
casos em que - inexistindo de tal
procedimento qualquer inconveniente para
 Conhecimentos Bancários
o normal pagamento da exportação no
exterior - seja essa forma convencionada
entre as partes. Será indispensável, porém,
que de tal fato se faça constar cláusula
expressa no contrato de câmbio.
Questões
01. (Prefeitura de São Gonçalo do
Amarante/RN – Economista – Banco Central do Brasil.
IBFC/2021). A taxa de câmbio é uma das
mais importantes variáveis da economia,
refletindo a taxa de conversão entre as
moedas de diferentes países. Logo, a
determinação da taxa de câmbio constitui
uma das mais antigas e relevantes questões
da teoria econômica. Assinale a alternativa
incorreta a respeito da taxa de câmbio.
A - A taxa de câmbio é determinada
pelas taxas de juros e pelas expectativas,
influenciadas, por sua vez, por condições
dos mercados nacionais
B - Nos regimes de câmbio flutuante,
empregam-se os termos depreciação da
moeda quando a taxa de câmbio aumenta e
apreciação, ao contrário
C - Nos regimes de câmbio fixo,
empregam-se os termos desvalorização e
valorização da moeda, conforme a taxa de
câmbio aumenta ou diminua
D - A maior parte dos países adota o
regime de câmbio flutuante, fundeando o
valor de uma moeda ao valor de outra
02. (Banco do Brasil - Escriturário -
FCC). O contrato de câmbio
A- é um ato unilateral e não oneroso.
B- tem por objetivo a compra ou a venda
de moeda estrangeira.
C - implica a entrega de moeda
estrangeira ao exportador.
D - não tem prazo limite para sua
liquidação.
E - implica a concessão de bonificações
ao importador
03. (Banco do Brasil - Escriturário -
FCC). No mercado de câmbio no Brasil são
realizadas operações
49
A - no segmento flutuante, relativas a
importação e exportação de mercadorias e
serviços.
B -de troca de moeda nacional
exclusivamente pelo dólar norte-americano
ou vice-versa.
C - no mercado à vista apenas por pessoa
jurídica.
D - pelos agentes autorizados pelo
E - dispensadas da regulamentação e
fiscalização pelo Banco Central do Brasil.
04. (AGERGS - Técnico Superior
Economista - FUNDATEC/2022). Quanto
aos regimes cambiais, analise as assertivas
abaixo, assinalando V, se verdadeiras, ou F,
se falsas.
( ) No regime de câmbio fixo, a taxa de
câmbio é denominada dirty floating
(flutuação suja). Nesse regime, a taxa é
fixada pela flutuação determinada pelo
mercado. O Banco Central intervém sempre
que necessário para fixar a taxa de câmbio.
( ) No regime de taxas flutuantes, o valor
é determinado livremente no mercado a
partir da oferta e procura por divisas. Nessa
situação, não há intervenção do Banco
Central.
( ) No regime de bandas, a taxa de
câmbio flutua dentro de um intervalo com
limites máximos e mínimos, por isso é
chamado de bandas. Quando a taxa se
aproxima do limite máximo, o Banco
Central entra no mercado vendendo divisas,
provocando diminuição da taxa de câmbio.
Caso a taxa de câmbio se aproxime do
limite mínimo, o Banco Central entra no
mercado comprando divisas, elevando a
taxa de câmbio.
( ) De modo geral, quanto mais alta a
taxa de câmbio, maior deverá ser a
quantidade que as firmas desejarão exportar
e quanto menor for a taxa de câmbio, menos
as firmas desejarão exportar.
A ordem correta de preenchimento dos
parênteses, de cima para baixo, é:
A - V – F – F – V.
 Conhecimentos Bancários

B - V – V – F – F. índices económicos que avaliam o preço

C - V – F – V – F. deste tipo de empréstimo (por exemplo, a
D - F – V – V – V. Euribor é um deles, é o preço a que os
E - F – F – V – V. bancos europeus emprestam dinheiro).
A funcionalidade geral do mercado
05. (Banco da Amazônia - Técnico interbancário é fazer acordos entre os
Bancário - CESGRANRIO/2022). bancos que têm ativos excedentes com
Admita que a taxa de câmbio real de aqueles que têm necessidades em um
equilíbrio no Brasil seja estimada, num determinado momento e preço.
determinado dia, em R$4,20/US$. Nesse tipo de mercado entre bancos,
podemos estabelecer três tipos de mercado:
Se, nesse mesmo dia, o Dólar for cotado Mercado interbancário para depósitos
a uma taxa de câmbio nominal de transferíveis: Depósitos de consumidores
R$5,40/US$, é indicativo de que o Real que são transferidos entre entidades
brasileiro está bancárias.
A - sobrevalorizado Mercado monetário interbancário:
B - subvalorizado Operações de bancos do país com bancos
C - nem subvalorizado nem internacionais para operar com sobras de
sobrevalorizado câmbio.
D - em paridade real do poder de compra Mercados de futuros: Derivativos são
com o Dólar negociados e negociados.
E - menos competitivo que o Dólar
Características
Alternativas
01. A – 02. B – 03. D – 04. D – 05. B - É composto por bancos, caixas
econômicas, seguradoras e outras
instituições financeiras.
12- Dinâmica do Mercado: Operações no - As entidades participantes chegam para
mercado interbancário negociar e operar com grandes quantidades
de recursos monetários.
- Geralmente, esse mercado trabalha
Mercado Interbancário com o excedente de liquidez e tesouraria de
um banco que empresta para outro com
O mercado interbancário27 é o mercado necessidades de financiamento.
em que os bancos emprestam dinheiro uns - Nesse mercado, operamos com ativos
aos outros a um preço e juros especificados. de baixíssimo risco e alta liquidez, como
Nos sistemas financeiros, é comum que depósitos e aplicações financeiras de curto
as entidades financeiras recorram a prazo.
solicitações de financiamento de outros Com o preço que alguns bancos cobram
bancos. Ou porque esses bancos não têm de outros pelo empréstimo de dinheiro
necessidades de depósitos suficientes, eles surgem índices de valorização econômica
vão enfrentar uma grande operação que são tidos em conta para certos casos
financeira ou simplesmente querem para clientes finais e consumidores.
envolver outros bancos em uma operação
financeira.
Os bancos geralmente emprestam
dinheiro uns aos outros a curtíssimo prazo,
com alta liquidez e baixo risco. Existem

27
https://pt.economy-pedia.com/11031832-interbank-market

50

Certificados de
Interbancários
O CDI2829 é, por sua definição, a
abreviação de Certificados de Depósitos
Interbancários ou Certificado de Depósitos
Interfinanceiro. Os CDIs são títulos que
lastreiam as operações realizadas entre os
bancos no mercado financeiro. São
emitidos por instituições financeiras e têm
por função básica viabilizar a transferência
de recursos entre os participantes do
interfinanceiro
As operações com CDI são geralmente
realizadas por um dia, podendo ainda
ocorrer transações por prazos maiores. Os
CDIs negociados por um dia são
conhecidos no mercado por Depósitos
Interbancário (DI), e funcionam como uma
taxa de referência diária para o mercado, o
DI over. Esta taxa é conhecida no mercado
por Taxa DI.
As operações com CDIs no mercado
interfinanceiro são controladas e permite a negociação de produtos
registradas pelas instituições participantes e
nos terminais da Cetip. Estes títulos estão
isentos de impostos e os juros são definidos
pela denominada taxa over, geralmente
expressa como linear mensal e capitalizada
pelos dias úteis previstos na operação.
Esses títulos, portanto, funcionam como
um empréstimos de curtíssimo prazo
realizado entre as instituições financeiras,
com o objetivo de sanarem seus caixas.
Portanto, o CDI é usado pelos bancos
como uma forma de equilibrar todo o
sistema bancário. Através dele uma
instituição com caixa positivo pode ajudar
uma instituição com caixa negativo,
permitindo que ela também feche o dia com
saldo positivo.
A negociação do CDI é feita apenas de
banco para banco, no chamado mercado
interbancário. É nesse mercado
interbancário que as instituições financeiras
negociam entre elas qualquer tipo de
instrumento financeiro.
28
NETO, Alexandre A. Mercado Financeiro. Disponível em: Minha
Biblioteca, (15th edição). Grupo GEN, 2021.
29
https://www.suno.com.br/guias/cdi/
Conhecimentos Bancários
Depósitos Como os bancos conseguem emprestar
dinheiro no mercado interbancário com
baixíssimo risco, as taxas praticadas no CDI
passaram a balizar todo o mercado de
crédito e também o próprio mercado
financeiro.
Nesse cenário, é bastante comum
encontrar no mercado financeiro produtos
com seu rendimento expresso como um
percentual do CDI. Aplicações em alguns
bancos digitais, por exemplo, podem render
diariamente 100% do CDI.
13 - Mercado bancário: Operações de
tesouraria, varejo bancário e recuperação
de crédito
Mercado bancário
O mercado bancário é um ambiente que
reúne um conjunto de instituições – entre
tomadores de recursos e investidores – e
financeiros, como títulos públicos, ações,
fundos de investimentos, entre outros.
Assim o mercado bancário é o ambiente
de negociação de produtos financeiros.
Como em toda negociação, existem duas
partes, que possuem interesses parecidos e
fecham um acordo.
Operações de tesouraria
A tesouraria30 local é responsável, em
geral, pelo gerenciamento do “caixa” do
banco, pelo pricing das operações, pela
captação de recursos para o banco e pelo
relacionamento com as instituições
financeiras.
O diretor financeiro tem como áreas
subordinadas as mesas de operações em que
ocorrem as “operações de tesouraria”, em
que se “compram” e “vendem” recursos
entre bancos (mesa de operações com o
mercado), em que se realizam as captações
30
Brito, Osias Santana D. Mercado financeiro - 3ED. Disponível em:
Minha Biblioteca, (3rd edição). Editora Saraiva, 2020
51
 Conhecimentos Bancários
com clientes não financeiros (mesa de
clientes – emissão de certificado de
depósito bancário, entre outros) e se
efetuam negócios com mercados futuros
(mesa de futuros).
As principais funções da tesouraria local
são:
• funding e liquidez;
• pricing;
• produtos de tesouraria para clientes
corporativos: oferecer estruturas de hedge e
investimento aos clientes (títulos públicos,
CDBs, swap, opções, swaptions);
• gestão da posição proprietária do
banco: reais, dólar e renda variável.
Produtos e operações
Esta área é responsável pelo
relacionamento entre instituições
financeiras e investidores institucionais.
Suas principais atribuições são:
desenvolvimento e manutenção de
relacionamento com instituições
financeiras e investidores institucionais;
abertura de canais de distribuição para
compra e venda de títulos privados e de
captação de recursos em fundos e
fundações; desenvolvimento de operações
estruturadas com instituições financeiras.
Principais mesas de operações
- Mesa de operações com o mercado
Geralmente, esta mesa tem como
mercado-alvo as instituições financeiras e
opera em operações “casadas” ou
“descasadas” no mercado de Compra e
Venda de Certificados de Depósito entre
Bancos (CDI). Funciona ativamente como
fornecedora do preço para operações com
clientes e como um “caixa central”,
trabalhando com a referência CDI, que
representa o custo do dinheiro no mercado
a cada instante.
É responsável também por operações de
“casamentos” e “descasamentos” de prazo,
indexador e moeda. Operações de
“casamento” ocorrem quando a mesa de
operações capta recurso a determinado
prazo e indexador e aplica-o totalmente no
52
mesmo prazo e no mesmo tipo de
indexador. O resultado já é conhecido e se
dá pela diferença de taxa. Na operação
“descasada”, a mesa de operações capta o
recurso a determinado prazo, indexador ou
moeda, podendo aplicá-lo em prazo,
indexador ou moeda diferentes.
A mesa de operações com o mercado
funciona principalmente como fonte
captadora de recursos de instituições
financeiras, direcionando o recurso captado
para outras áreas do banco ou aplicando-o
em outros bancos.
- Mesa de clientes
Esta mesa destina-se a operações de
captação de recursos com clientes não
financeiros. Atua basicamente no mercado
de Certificado de Depósito (forma de
clientes não financeiros aplicarem seus
recursos nos bancos). Esse recurso captado
é destinado à força de vendas ou à mesa de
operações com o mercado.
- Mesa de futuros
Esta mesa caracteriza-se por trabalhar
em mercados futuros, basicamente com
operações de índices, opções, dólar, ouro,
mercadorias e swaps.
Muitas vezes, funciona como fonte
captadora de recursos por meio de
operações no mercado futuro, obtendo
recursos e repassando-os à mesa de
operações com o mercado. Essas operações
são ligadas a financiamento de opções, com
compromisso de pagamento futuro já
assumido.
Uma característica importante do
funcionamento das mesas nos bancos de
atacado é o relacionamento dinâmico entre
elas e sua capacidade de determinar a
formação do preço do dinheiro para o
banco. Funcionam, basicamente, como
“caixa central” da instituição, provendo as
outras áreas com recursos que captam do
mercado. É a porta de entrada do recurso na
instituição.
 Conhecimentos Bancários
Tesouraria internacional
A tesouraria internacional é composta
por produtos (eurobônus, CD/CP, notas
promissórias, empréstimos, notas
estruturadas (linked notes), empréstimos
alavancados (repurchase agreements) e
veículos (agências e subsidiárias no
exterior).
Algumas das funções da tesouraria
internacional são:
• gestão da posição proprietária do banco
em eurobônus, bradies e interbancário
offshore;
• funding em moeda estrangeira para
operações comerciais offshore e onshore;
• pricing para operações em moeda
estrangeira;
• operações estruturadas: back-to-back,
swap in/out, captações vinculadas a
mercados futuros e de ações, entre outros.
Varejo bancário
O banco de varejo, também conhecido
como personal banking, é uma instituição
que fornece serviços financeiros a pessoas
físicas ao invés de empresas. É considerado
como uma forma dos consumidores
individuais administrarem seu dinheiro,
além de ser a oportunidade de conseguirem
ter acesso a crédito e a fazer depósitos de
maneira segura.
Bancos de varejo são instituições criadas
por empresas varejistas que oferecem
produtos e serviços financeiros diretamente
para os seus clientes (consumidores finais).
Um banco de varejo opera de maneira
similar às demais instituições financeiras e
de pagamento existentes. Ou seja, de
acordo com o leque de produtos e serviços
fornecidos, os clientes podem realizar
diversas atividades bancárias.
A grande diferença que pode ser citada
aqui é que a base de criação desse tipo de
banco é uma rede varejista. Isso significa
que todos os produtos e serviços financeiros
criados e entregues pertencem diretamente
31
https://www.serasa.com.br/limpa-nome-
53
a essa empresa, e não a um banco do
modelo tradicional
Semelhante aos bancos tradicionais, os
bancos de varejo no Brasil disponibilizam
para pessoas físicas as mais variadas
soluções bancárias, por exemplo: conta
digital; cartão de crédito; cartão pré-pago;
cartão de débito; empréstimos.
Na rede varejista, a ideia de agregar esse
tipo de solução tem ganhado cada dia mais
força e adeptos.
Empresas como Casas Bahia, Ponto
Frio, Riachuelo, Magazine Luiza, entre
outras, já são conhecidas do público por
seus cartões e conta digital com a própria
marca, ambos criados especialmente
pensando no perfil dos seus clientes.
Recuperação de Crédito
O processo de recuperação de crédito31 é
feito por empresas especializadas em
conseguir o pagamento de dívidas. Elas
podem ser contratadas, por exemplo, por
instituições financeiras para fazer a
cobrança da pendência, assim buscam pelo
reembolso de uma dívida negativada.
Quando o cliente tem uma dívida velha,
e que pode até chegar ao ponto de caducar,
muitas vezes o banco prefere vender a
dívida para recuperadoras. E deixam de ter
que fazer todo o processo de cobrança e
recuperação.
No momento em que a dívida passa para
recuperadora, não muda o valor inicial da
dívida dentro dos bancos de dados de
inadimplentes, mas muda a possibilidade de
negociação. A recuperação de crédito tem
como objetivo não só quitar a dívida, mas a
ajudar o cliente recuperar a idoneidade
conseguir crédito. Para isso existe o
momento de negociação do valor.
As recuperadoras de crédito também
costumam compram dívidas de bancos ou
financeiras. Assim, as contas não pagas
passam a ser cobradas por essas empresas.
online/blog/recuperacao-de-credito/
 Conhecimentos Bancários
Questões
01. (Banco do Brasil - Agente de
Tecnologia - CESGRANRIO/2021). Se o
planejamento estratégico do Banco do
Brasil fixar, como meta prioritária, a
expansão de suas operações no varejo
bancário, o público-alvo serão as(os)
A - companhias de grande porte
B - governos nas esferas federal,
estadual e municipal
C - exportadores
D - importadores
E - clientes individuais
02. (Banco do Brasil - Escriturário -
CESGRANRIO/2021). É função precípua
da Tesouraria, em um determinado banco,
A - acompanhar as operações em atraso,
visando à instauração do processo de
recuperação de crédito.
B - estreitar o relacionamento com os
clientes do banco.
C - fixar as formas de garantias exigidas
em função dos tipos de operação de crédito.
D - gerenciar os descasamentos
existentes entre os fluxos de caixa das
captações e as aplicações do banco.
E - ativar as atividades de marketing e
publicidade do banco.
Alternativas
01. E – 02. D
14 - Taxas de juros de curto prazo e a
curva de juros; taxas de juros nominais e
reais
Caro (a) candidato (a), os assuntos
acima foram abordados na matéria de
“Matemática Financeira”.
54
15 - Garantias do Sistema Financeiro
Nacional: aval; fiança; penhor mercantil;
alienação fiduciária; hipoteca; fianças
bancárias
As instituições financeiras ao analisar
suas operações levam em conta vários
fatores e ao concluir pela viabilidade do
negócio, fixa as condições em que ele será
realizado, definindo:
• valor liberado,
• prazo,
• encargos financeiros, e
• garantias.
A constituição de garantias visa gerar
maior comprometimento pessoal e
patrimonial do tomador de recursos e
aumentar, caso o cliente se torne insolvente,
a possibilidade de retorno do capital
emprestado.
A garantia assume papel acessório à
decisão de crédito, não podendo ser
determinante para a realização do negócio,
já que sua execução é sabidamente onerosa
e demorada.
O negócio de um banco não é cobrar
judicialmente seus créditos; é emprestar
bem e receber.
As garantias do Sistema Financeiro
Nacional podem ser divididas em 2
modalidades:
Garantias pessoais ou Garantias
Fidejussórias
Baseiam se na confiança, isto é, se o
devedor não pagar, uma terceira pessoa
(que prestou a garantia pessoal) será
obrigada a pagar no lugar dele, onde temos
o aval e a fiança.
Aval
O aval é a garantia de pagamento formal
e solidária firmada por terceiro em um título
de crédito, onde os intervenientes são: o
avalista (aquele que presta o aval), o
avalizado (aquele que recebe o aval) e o
 Conhecimentos Bancários
credor. Para tanto, basta que se lance o aval
no próprio título ou na folha de
alongamento. A simples assinatura no
anverso do título é suficiente para
configurar o aval.
Considera-se não escrito o aval
cancelado. Tratando-se de garantia
solidária, implica que o avalista é
coobrigado, isto é, é codevedor principal.
Fiança
Dá-se a fiança quando uma pessoa se
obriga a satisfazer determinada obrigação,
caso o respectivo devedor não a cumpra.
A fiança é um contrato acessório; pode
ser gratuito ou oneroso. Os intervenientes
são: o devedor (afiançado), o fiador (pessoa
física ou pessoa jurídica) e o credor.
Caso o devedor principal não cumpra a
obrigação e o fiador venha a ser acionado
para responder pela dívida, sem que antes
tenha sido acionado aquele, poderá alegar o
benefício de ordem para que os bens do
devedor sejam excutidos em primeiro lugar,
salvo se foi estipulada solidariedade no
contrato de fiança.
O fiador tem a prerrogativa de renunciar
a este direito.
A fiança só pode ser concedida pelo
cônjuge quando o outro der seu
consentimento. A este requisito se dá o
nome de outorga uxória. A falta da
autorização torna o ato anulável.
A Fiança bancária é um compromisso
contratual pelo qual uma instituição
financeira garante o cumprimento de
obrigações de seus clientes. O público alvo
são as pessoas físicas e jurídicas. A fiança
bancária é uma obrigação por escrito (carta
de fiança) assumida pelo banco,
responsabilizando-se por dívida total ou
parcial de cliente que queira assumir uma
obrigação perante terceiros.
Regulamentação do CMN estipula o
limite máximo de exposição por cliente a
ser observado pelas instituições financeiras
na prestação de garantia de fiança bancária.
A vantagem se trabalhar com fiança
bancária é que a garantia oferecida pelos
55
bancos goza de grande respeitabilidade no
mundo dos negócios. A fiança bancária está
sujeita a cobrança de tarifas, mas não se
sujeita a cobrança de IOF, por tratar-se de
um contrato.
Garantias reais
As garantias reais vinculam o
patrimônio ao cumprimento da obrigação
assumida pelo devedor. Recaem sobre bens
móveis ou imóveis do patrimônio do
devedor ou de terceiros; se ele não pagar,
haverá um processo de execução em que
será requerida a venda judicial do bem,
pagando-se preferencialmente o credor,
onde temos o penhor, a hipoteca e a
alienação fiduciária.
Penhor
É um direito real que consiste na tradição
de coisa móvel, suscetível de alienação,
realizada pelo devedor ou por terceiro ao
credor, a fim de garantir o pagamento do
débito. Tem como sujeitos o devedor
pignoratício (pode ser tanto o sujeito
passivo da obrigação principal como
terceiro que ofereça o ônus real) e o credor
pignoratício (o que empresta o dinheiro).
O Penhor Mercantil é caracterizando-se
pela dispensa da tradição da coisa onerada,
ou seja, o devedor continua na sua posse,
equiparando-se ao depositário para todos os
efeitos. Visa garantir obrigação comercial.
Penhor mercantil é a garantia na qual o
bem empenhado faz parte integrante do
negócio comercial. Pode abranger tanto
estoques de matérias-primas quanto
estoques de produtos acabados. Os estoques
objeto de penhor mercantil são confiados a
fiel depositário, que se torna responsável
pela guarda, existência e conservação dos
bens dados em garantia.
Hipoteca
A hipoteca é um direito real sobre um
bem imóvel ou aos que forem a ele
equiparados, que tem por objetivo
assegurar o pagamento de uma dívida.
 Conhecimentos Bancários
A posse do bem gravado não se transfere
ao credor.
A hipoteca abrange todas as acessões,
melhoramentos ou construções no imóvel e
deve ser registrada no Cartório de Registro
de Imóveis.
Podem ser objeto de hipoteca os
imóveis, seus acessórios, as estradas de
ferro (linhas, estações, locomotivas e
vagões), as minas e pedreiras, os navios e
os aviões.
Alienação fiduciária
Pelo contrato de alienação fiduciária, o
devedor transfere ao credor a propriedade
de uma coisa móvel ou imóvel, até que a
dívida daquele seja inteiramente paga. O
devedor é chamado fiduciante e o credor
denomina-se fiduciário. Uma vez
completado o pagamento, a propriedade do
bem alienado volta ao fiduciante.
A alienação fiduciária de coisas móveis
rege-se pelo Decreto-Lei 911/1969. Até a
entrada em vigor do novo Código Civil os
contratos de empréstimos com garantia de
alienação fiduciária de coisa móvel só
podiam ser pactuados entre instituições
financeiras e o financiado, pessoa física ou
jurídica. A partir de da entrada em vigor da
Lei 9.514/97, passou a existir também a
alienação fiduciária da coisa imóvel.
A mora ou o inadimplemento do
fiduciante possibilita ao fiduciário requerer
em juízo a busca e apreensão do bem móvel
objeto do contrato, para vendê-lo a terceiros
e tornar efetiva a sua garantia. Se o bem
móvel não for encontrado na posse do
fiduciante, a busca e apreensão podem
transformar-se em ação de depósito; se ele
não entregar a coisa, poderá ser considerado
depositário infiel.
A lei faculta a venda da coisa
independentemente de leilão, avaliação
prévia ou interpelação do devedor. O credor
deve aplicar o preço da venda no
pagamento de seu crédito e das despesas
decorrentes, entregando ao devedor o saldo
apurado, se houver.
56
Questões
01. (Banco da Amazônia - Técnico
Bancário CESPE / CEBRASPE). Em
relação às garantias do SFN, que incluem
aval, fiança, penhor, hipoteca e Fundo
Garantidor de Crédito (FGC), julgue os
itens seguintes.
Na operação de aval, o cumprimento de
uma obrigação baseia-se na confiança
depositada no avalista.
( ) Certo ( )Errado
02. (Banco do Brasil - Escriturário -
CESPE / CEBRASPE). A fiança, o aval e
a alienação fiduciária são garantias
fidejussórias.
( ) Certo ( )Errado
03. ( Banestes - Técnico Bancário -
FGV). Em garantia de empréstimo
concedido pelo Banco W, Tereza deu um
imóvel de sua propriedade ao credor. A
garantia constituída abrange todas as
acessões, melhoramentos ou construções do
imóvel e não impede a proprietária de
aliená-lo.
Com base nessas informações, a garantia
prestada por Tereza é:
A - aval;
B - fiança bancária;
C - alienação fiduciária em garantia;
D -hipoteca;
E - anticrese.
04. (Banestes - Técnico Bancário -
FGV). Alfredo contraiu uma dívida com o
Banco X e assinou uma cédula de crédito
bancário com o aval de João.
Em relação ao aval, é correto afirmar que
o avalista:
A - passa a ser o único responsável pelo
pagamento, exonerando o avalizado
Alfredo de responsabilidade;
B - responderá subsidiariamente pelo
pagamento, na ausência de bens suficientes
de Alfredo para pagar a dívida;
 Conhecimentos Bancários
C - torna-se devedor solidário pelo
pagamento perante o Banco X, podendo
esse cobrar a dívida tanto dele quanto do
avalizado;
D - não se obriga pelo pagamento porque
é nulo aval prestado em favor de instituição
financeira, caso do Banco X;
E - responderá pelo pagamento
solidariamente com Alfredo, desde que esse
celebre simultaneamente contrato de fiança
com o Banco X.
Alternativas
01. Certo - 02. Errado – 03.D – 04. C
16 - Crime de lavagem de dinheiro:
conceito e etapas; Prevenção e combate ao
crime de lavagem de dinheiro: Lei nº
9.613/98 e suas alterações;
Lavagem de Dinheiro
A lavagem de dinheiro pode ser definida
como o método pelo qual um indivíduo ou
uma organização criminosa processa os
ganhos financeiros obtidos com atividades
ilegais, buscando trazer a sua aparência
para obtidos licitamente.
Etapas
Colocação (placement)
Nessa fase, o criminoso faz uma
movimentação entre as contas bancárias,
tanto de pessoas físicas como de pessoas
jurídicas buscando países menos rigorosos
com relação ao seu sistema financeiro, são
os chamados paraísos fiscais.
Temos uma mistura de recursos ilícitos
com atividades legais que por último são
depositados em banco.
Ocultação, acomodação ou
estratificação (layering)
Aqui o agente muda o caráter do
dinheiro, ele muda por diversas transações
e alterações, quanto mais o agente “lava”
57
seu dinheiro mais ele afasta o caráter
originário
Quando o dinheiro é colocado diversas
operações precisam ser realizadas, tanto
nacional quanto internacionalmente para
que não ocorra seu rastreio. Esse dinheiro é
movimentado eletronicamente com
transferências ou depósitos em contas de
empresas bancárias
Integração (integration)
Nessa etapa, chega-se ao final da
lavagem e o dinheiro sujo se transforma
aparentemente em dinheiro lícito. Por isso,
o agente já começa a incorporá-lo
formalmente nos mais diversos setores da
economia, criando-se as organizações de
fachada.
LEI Nº 9.613, DE 3 DE MARÇO DE
1998.
Dispõe sobre os crimes de "lavagem" ou
ocultação de bens, direitos e valores; a
prevenção da utilização do sistema
financeiro para os ilícitos previstos nesta
Lei; cria o Conselho de Controle de
Atividades Financeiras - COAF, e dá outras
providências.
O PRESIDENTE DA REPÚBLICA
Faço saber que o Congresso Nacional
decreta e eu sanciono a seguinte Lei:
CAPÍTULO I
Dos Crimes de "Lavagem" ou
Ocultação de Bens, Direitos e Valores
Art. 1º Ocultar ou dissimular a natureza,
origem, localização, disposição,
movimentação ou propriedade de bens,
direitos ou valores provenientes, direta ou
indiretamente, de infração penal.
I - (revogado);
II - (revogado);
III - (revogado);
IV - (revogado);
V - (revogado);
VI - (revogado);
 Conhecimentos Bancários
VII - (revogado);
VIII - (revogado).
Pena: reclusão, de 3 (três) a 10 (dez)
anos, e multa.
§ 1º Incorre na mesma pena quem, para
ocultar ou dissimular a utilização de bens,
direitos ou valores provenientes de infração
penal:
I - os converte em ativos lícitos;
II - os adquire, recebe, troca, negocia, dá
ou recebe em garantia, guarda, tem em
depósito, movimenta ou transfere;
III - importa ou exporta bens com
valores não correspondentes aos
verdadeiros.
§ 2º Incorre, ainda, na mesma pena
quem:
I - utiliza, na atividade econômica ou
financeira, bens, direitos ou valores
provenientes de infração penal;
II - participa de grupo, associação ou
escritório tendo conhecimento de que sua
atividade principal ou secundária é dirigida
à prática de crimes previstos nesta Lei.
§ 3º A tentativa é punida nos termos do
parágrafo único do art. 14 do Código Penal.
§ 4º A pena será aumentada de um a dois
terços, se os crimes definidos nesta Lei
forem cometidos de forma reiterada ou por
intermédio de organização criminosa.
§ 5º A pena poderá ser reduzida de um
a dois terços e ser cumprida em regime
aberto ou semiaberto, facultando-se ao juiz
deixar de aplicá-la ou substituí-la, a
qualquer tempo, por pena restritiva de
direitos, se o autor, coautor ou partícipe
colaborar espontaneamente com as
autoridades, prestando esclarecimentos que
conduzam à apuração das infrações penais,
à identificação dos autores, coautores e
partícipes, ou à localização dos bens,
direitos ou valores objeto do crime.
§ 6º Para a apuração do crime de que
trata este artigo, admite-se a utilização da
ação controlada e da infiltração de
agentes. (Incluído pela Lei nº 13.964, de
2019)
58
CAPÍTULO II
Disposições Processuais Especiais
Art. 2º O processo e julgamento dos
crimes previstos nesta Lei:
I – obedecem às disposições relativas ao
procedimento comum dos crimes punidos
com reclusão, da competência do juiz
singular;
II - independem do processo e
julgamento das infrações penais
antecedentes, ainda que praticados em
outro país, cabendo ao juiz competente para
os crimes previstos nesta Lei a decisão
sobre a unidade de processo e
julgamento;
III - são da competência da Justiça
Federal:
a) quando praticados contra o sistema
financeiro e a ordem econômico-financeira,
ou em detrimento de bens, serviços ou
interesses da União, ou de suas entidades
autárquicas ou empresas públicas;
b) quando a infração penal antecedente
for de competência da Justiça Federal.
§ 1º A denúncia será instruída com
indícios suficientes da existência da
infração penal antecedente, sendo puníveis
os fatos previstos nesta Lei, ainda que
desconhecido ou isento de pena o autor, ou
extinta a punibilidade da infração penal
antecedente.
§ 2º No processo por crime previsto
nesta Lei, não se aplica o disposto no art.
366 do Decreto-Lei nº 3.689, de 3 de
outubro de 1941 (Código de Processo
Penal), devendo o acusado que não
comparecer nem constituir advogado ser
citado por edital, prosseguindo o feito até o
julgamento, com a nomeação de defensor
dativo.
Art. 3º (Revogado)
Art. 4º O juiz, de ofício, a requerimento
do Ministério Público ou mediante
representação do delegado de polícia,
ouvido o Ministério Público em 24 (vinte e
quatro) horas, havendo indícios suficientes
de infração penal, poderá decretar medidas
 Conhecimentos Bancários
assecuratórias de bens, direitos ou valores
do investigado ou acusado, ou existentes
em nome de interpostas pessoas, que sejam
instrumento, produto ou proveito dos
crimes previstos nesta Lei ou das infrações
penais antecedentes.
§ 1º Proceder-se-á à alienação
antecipada para preservação do valor dos
bens sempre que estiverem sujeitos a
qualquer grau de deterioração ou
depreciação, ou quando houver dificuldade
para sua manutenção.
§ 2º O juiz determinará a liberação total
ou parcial dos bens, direitos e valores
quando comprovada a licitude de sua
origem, mantendo-se a constrição dos bens,
direitos e valores necessários e suficientes à
reparação dos danos e ao pagamento de
prestações pecuniárias, multas e custas
decorrentes da infração penal.
§ 3º Nenhum pedido de liberação será
conhecido sem o comparecimento pessoal
do acusado ou de interposta pessoa a que se
refere o caput deste artigo, podendo o juiz
determinar a prática de atos necessários à
conservação de bens, direitos ou valores,
sem prejuízo do disposto no § 1º.
§ 4º Poderão ser decretadas medidas
assecuratórias sobre bens, direitos ou
valores para reparação do dano decorrente
da infração penal antecedente ou da
prevista nesta Lei ou para pagamento de
prestação pecuniária, multa e custas.
Art. 4º-A. A alienação antecipada para
preservação de valor de bens sob constrição
será decretada pelo juiz, de ofício, a
requerimento do Ministério Público ou por
solicitação da parte interessada, mediante
petição autônoma, que será autuada em
apartado e cujos autos terão tramitação em
separado em relação ao processo
principal.
§ 1º O requerimento de alienação deverá
conter a relação de todos os demais bens,
com a descrição e a especificação de cada
um deles, e informações sobre quem os
detém e local onde se encontram.
59
§ 2º O juiz determinará a avaliação dos
bens, nos autos apartados, e intimará o
Ministério Público.
§ 3º Feita a avaliação e dirimidas
eventuais divergências sobre o respectivo
laudo, o juiz, por sentença, homologará o
valor atribuído aos bens e determinará
sejam alienados em leilão ou pregão,
preferencialmente eletrônico, por valor não
inferior a 75% (setenta e cinco por cento)
da avaliação.
§ 4º Realizado o leilão, a quantia
apurada será depositada em conta judicial
remunerada, adotando-se a seguinte
disciplina:
I - nos processos de competência da
Justiça Federal e da Justiça do Distrito
Federal:
a) os depósitos serão efetuados na Caixa
Econômica Federal ou em instituição
financeira pública, mediante documento
adequado para essa finalidade;
b) os depósitos serão repassados pela
Caixa Econômica Federal ou por outra
instituição financeira pública para a Conta
Única do Tesouro Nacional,
independentemente de qualquer
formalidade, no prazo de 24 (vinte e quatro)
horas; e
c) os valores devolvidos pela Caixa
Econômica Federal ou por instituição
financeira pública serão debitados à Conta
Única do Tesouro Nacional, em subconta
de restituição;
II - nos processos de competência da
Justiça dos Estados:
a) os depósitos serão efetuados em
instituição financeira designada em lei,
preferencialmente pública, de cada Estado
ou, na sua ausência, em instituição
financeira pública da União;
b) os depósitos serão repassados para a
conta única de cada Estado, na forma da
respectiva legislação.
§ 5º Mediante ordem da autoridade
judicial, o valor do depósito, após o trânsito
em julgado da sentença proferida na ação
penal, será:
 Conhecimentos Bancários
I - em caso de sentença condenatória,
nos processos de competência da Justiça
Federal e da Justiça do Distrito Federal,
incorporado definitivamente ao patrimônio
da União, e, nos processos de competência
da Justiça Estadual, incorporado ao
patrimônio do Estado respectivo;
II - em caso de sentença absolutória
extintiva de punibilidade, colocado à
disposição do réu pela instituição
financeira, acrescido da remuneração da
conta judicial.
§ 6º A instituição financeira depositária
manterá controle dos valores depositados
ou devolvidos.
§ 7º Serão deduzidos da quantia apurada
no leilão todos os tributos e multas
incidentes sobre o bem alienado, sem
prejuízo de iniciativas que, no âmbito da
competência de cada ente da Federação,
venham a desonerar bens sob constrição
judicial daqueles ônus.
§ 8º Feito o depósito a que se refere o §
4º deste artigo, os autos da alienação serão
apensados aos do processo principal.
§ 9º Terão apenas efeito devolutivo os
recursos interpostos contra as decisões
proferidas no curso do procedimento
previsto neste artigo.
§ 10. Sobrevindo o trânsito em julgado
de sentença penal condenatória, o juiz
decretará, em favor, conforme o caso, da
União ou do Estado:
I - a perda dos valores depositados na
conta remunerada e da fiança;
II - a perda dos bens não alienados
antecipadamente e daqueles aos quais não
foi dada destinação prévia; e
III - a perda dos bens não reclamados no
prazo de 90 (noventa) dias após o trânsito
em julgado da sentença condenatória,
ressalvado o direito de lesado ou terceiro de
boa-fé.
§ 11. Os bens a que se referem os incisos
II e III do § 10 deste artigo serão
adjudicados ou levados a leilão,
depositando-se o saldo na conta única do
respectivo ente.
§ 12. O juiz determinará ao registro
público competente que emita documento
60
de habilitação à circulação e utilização dos
bens colocados sob o uso e custódia das
entidades a que se refere o caput deste
artigo.
§ 13. Os recursos decorrentes da
alienação antecipada de bens, direitos e
valores oriundos do crime de tráfico ilícito
de drogas e que tenham sido objeto de
dissimulação e ocultação nos termos desta
Lei permanecem submetidos à disciplina
definida em lei específica.
Art. 4º-B. A ordem de prisão de pessoas
ou as medidas assecuratórias de bens,
direitos ou valores poderão ser suspensas
pelo juiz, ouvido o Ministério Público,
quando a sua execução imediata puder
comprometer as investigações.
Art. 5º Quando as circunstâncias o
aconselharem, o juiz, ouvido o Ministério
Público, nomeará pessoa física ou jurídica
qualificada para a administração dos bens,
direitos ou valores sujeitos a medidas
assecuratórias, mediante termo de
compromisso.
Art. 6º A pessoa responsável pela
administração dos bens:
I - fará jus a uma remuneração, fixada
pelo juiz, que será satisfeita com o produto
dos bens objeto da administração;
II - prestará, por determinação judicial,
informações periódicas da situação dos
bens sob sua administração, bem como
explicações e detalhamentos sobre
investimentos e reinvestimentos realizados.
Parágrafo único. Os atos relativos à
administração dos bens sujeitos a medidas
assecuratórias serão levados ao
conhecimento do Ministério Público, que
requererá o que entender cabível.
CAPÍTULO III
Dos Efeitos da Condenação
Art. 7º São efeitos da condenação, além
dos previstos no Código Penal:
I - a perda, em favor da União - e dos
Estados, nos casos de competência da
 Conhecimentos Bancários
Justiça Estadual -, de todos os bens, direitos
e valores relacionados, direta ou
indiretamente, à prática dos crimes
previstos nesta Lei, inclusive aqueles
utilizados para prestar a fiança, ressalvado
o direito do lesado ou de terceiro de boa-
fé;
II - a interdição do exercício de cargo ou
função pública de qualquer natureza e de
diretor, de membro de conselho de
administração ou de gerência das pessoas
jurídicas referidas no art. 9º, pelo dobro do
tempo da pena privativa de liberdade
aplicada.
§ 1º A União e os Estados, no âmbito de
suas competências, regulamentarão a forma
de destinação dos bens, direitos e valores
cuja perda houver sido declarada,
assegurada, quanto aos processos de
competência da Justiça Federal, a sua
utilização pelos órgãos federais
encarregados da prevenção, do combate, da
ação penal e do julgamento dos crimes
previstos nesta Lei, e, quanto aos processos
de competência da Justiça Estadual, a
preferência dos órgãos locais com idêntica
função.
§ 2º Os instrumentos do crime sem valor
econômico cuja perda em favor da União ou
do Estado for decretada serão inutilizados
ou doados a museu criminal ou a entidade
pública, se houver interesse na sua
conservação.
CAPÍTULO IV
Dos Bens, Direitos ou Valores
Oriundos de Crimes Praticados no
Estrangeiro
Art. 8º O juiz determinará, na hipótese
de existência de tratado ou convenção
internacional e por solicitação de
autoridade estrangeira competente,
medidas assecuratórias sobre bens, direitos
ou valores oriundos de crimes descritos no
art. 1º praticados no estrangeiro.
§ 1º Aplica-se o disposto neste artigo,
independentemente de tratado ou
convenção internacional, quando o governo
61
do país da autoridade solicitante prometer
reciprocidade ao Brasil.
§ 2º Na falta de tratado ou convenção,
os bens, direitos ou valores privados
sujeitos a medidas assecuratórias por
solicitação de autoridade estrangeira
competente ou os recursos provenientes da
sua alienação serão repartidos entre o
Estado requerente e o Brasil, na proporção
de metade, ressalvado o direito do lesado ou
de terceiro de boa-fé.
CAPÍTULO V
DAS PESSOAS SUJEITAS AO
MECANISMO DE CONTROLE
Art. 9º Sujeitam-se às obrigações
referidas nos arts. 10 e 11 as pessoas físicas
e jurídicas que tenham, em caráter
permanente ou eventual, como atividade
principal ou acessória, cumulativamente ou
não:
I - a captação, intermediação e aplicação
de recursos financeiros de terceiros, em
moeda nacional ou estrangeira;
II – a compra e venda de moeda
estrangeira ou ouro como ativo financeiro
ou instrumento cambial;
III - a custódia, emissão, distribuição,
liquidação, negociação, intermediação ou
administração de títulos ou valores
mobiliários.
Parágrafo único. Sujeitam-se às mesmas
obrigações:
I – as bolsas de valores, as bolsas de
mercadorias ou futuros e os sistemas de
negociação do mercado de balcão
organizado;
II - as seguradoras, as corretoras de
seguros e as entidades de previdência
complementar ou de capitalização;
III - as administradoras de cartões de
credenciamento ou cartões de crédito, bem
como as administradoras de consórcios para
aquisição de bens ou serviços;
IV - as administradoras ou empresas que
se utilizem de cartão ou qualquer outro
meio eletrônico, magnético ou equivalente,
que permita a transferência de fundos;
 Conhecimentos Bancários
V - as empresas de arrendamento
mercantil (leasing), as empresas de fomento
comercial (factoring) e as Empresas
Simples de Crédito (ESC); (Redação
dada pela Lei Complementar nº 167, de
2019)
VI - as sociedades que, mediante sorteio,
método assemelhado, exploração de
loterias, inclusive de apostas de quota fixa,
ou outras sistemáticas de captação de
apostas com pagamento de prêmios,
realizem distribuição de dinheiro, de bens
móveis, de bens imóveis e de outras
mercadorias ou serviços, bem como
concedam descontos na sua aquisição ou
contratação; (Redação dada pela Lei nº
14.183, de 2021)
VII - as filiais ou representações de entes
estrangeiros que exerçam no Brasil
qualquer das atividades listadas neste
artigo, ainda que de forma eventual;
VIII - as demais entidades cujo
funcionamento dependa de autorização de
órgão regulador dos mercados financeiro,
de câmbio, de capitais e de seguros;
IX - as pessoas físicas ou jurídicas,
nacionais ou estrangeiras, que operem no
Brasil como agentes, dirigentes,
procuradoras, comissionárias ou por
qualquer forma representem interesses de
ente estrangeiro que exerça qualquer das
atividades referidas neste artigo;
X - as pessoas físicas ou jurídicas que
exerçam atividades de promoção
imobiliária ou compra e venda de
imóveis;
XI - as pessoas físicas ou jurídicas que
comercializem joias, pedras e metais
preciosos, objetos de arte e antiguidades.
XII - as pessoas físicas ou jurídicas que
comercializem bens de luxo ou de alto
valor, intermedeiem a sua comercialização
ou exerçam atividades que envolvam
grande volume de recursos em espécie;
XIII - as juntas comerciais e os registros
públicos;
XIV - as pessoas físicas ou jurídicas que
prestem, mesmo que eventualmente,
serviços de assessoria, consultoria,
contadoria, auditoria, aconselhamento ou
62
assistência, de qualquer natureza, em
operações:
a) de compra e venda de imóveis,
estabelecimentos comerciais ou industriais
ou participações societárias de qualquer
natureza;
b) de gestão de fundos, valores
mobiliários ou outros ativos;
c) de abertura ou gestão de contas
bancárias, de poupança, investimento ou de
valores mobiliários;
d) de criação, exploração ou gestão de
sociedades de qualquer natureza,
fundações, fundos fiduciários ou estruturas
análogas;
e) financeiras, societárias ou
imobiliárias; e
f) de alienação ou aquisição de direitos
sobre contratos relacionados a atividades
desportivas ou artísticas profissionais;
XV - pessoas físicas ou jurídicas que
atuem na promoção, intermediação,
comercialização, agenciamento ou
negociação de direitos de transferência de
atletas, artistas ou feiras, exposições ou
eventos similares;
XVI - as empresas de transporte e guarda
de valores;
XVII - as pessoas físicas ou jurídicas que
comercializem bens de alto valor de origem
rural ou animal ou intermedeiem a sua
comercialização; e
XVIII - as dependências no exterior das
entidades mencionadas neste artigo, por
meio de sua matriz no Brasil, relativamente
a residentes no País.
CAPÍTULO VI
Da Identificação dos Clientes e
Manutenção de Registros
Art. 10. As pessoas referidas no art. 9º:
I - identificarão seus clientes e manterão
cadastro atualizado, nos termos de
instruções emanadas das autoridades
competentes;
II - manterão registro de toda transação
em moeda nacional ou estrangeira, títulos e
valores mobiliários, títulos de crédito,
metais, ou qualquer ativo passível de ser
 Conhecimentos Bancários
convertido em dinheiro, que ultrapassar
limite fixado pela autoridade competente e
nos termos de instruções por esta
expedidas;
III - deverão adotar políticas,
procedimentos e controles internos,
compatíveis com seu porte e volume de
operações, que lhes permitam atender ao
disposto neste artigo e no art. 11, na forma
disciplinada pelos órgãos competentes;
IV - deverão cadastrar-se e manter seu
cadastro atualizado no órgão regulador ou
fiscalizador e, na falta deste, no Conselho
de Controle de Atividades Financeiras
(Coaf), na forma e condições por eles
estabelecidas;
V - deverão atender às requisições
formuladas pelo Coaf na periodicidade,
forma e condições por ele estabelecidas,
cabendo-lhe preservar, nos termos da lei, o
sigilo das informações prestadas.
§ 1º Na hipótese de o cliente constituir-
se em pessoa jurídica, a identificação
referida no inciso I deste artigo deverá
abranger as pessoas físicas autorizadas a
representá-la, bem como seus proprietários.
§ 2º Os cadastros e registros referidos
nos incisos I e II deste artigo deverão ser
conservados durante o período mínimo de
cinco anos a partir do encerramento da
conta ou da conclusão da transação, prazo
este que poderá ser ampliado pela
autoridade competente.
§ 3º O registro referido no inciso II deste
artigo será efetuado também quando a
pessoa física ou jurídica, seus entes ligados,
houver realizado, em um mesmo mês-
calendário, operações com uma mesma
pessoa, conglomerado ou grupo que, em
seu conjunto, ultrapassem o limite fixado
pela autoridade competente.
Art. 10A. O Banco Central manterá
registro centralizado formando o cadastro
geral de correntistas e clientes de
instituições financeiras, bem como de seus
procuradores. (Incluído pela Lei nº
10.701, de 2003)
63
CAPÍTULO VII
Da Comunicação de Operações
Financeiras
Art. 11. As pessoas referidas no art. 9º:
I - dispensarão especial atenção às
operações que, nos termos de instruções
emanadas das autoridades competentes,
possam constituir-se em sérios indícios dos
crimes previstos nesta Lei, ou com eles
relacionar-se;
II - deverão comunicar ao Coaf,
abstendo-se de dar ciência de tal ato a
qualquer pessoa, inclusive àquela à qual se
refira a informação, no prazo de 24 (vinte e
quatro) horas, a proposta ou realização:
a) de todas as transações referidas no
inciso II do art. 10, acompanhadas da
identificação de que trata o inciso I do
mencionado artigo; e
b) das operações referidas no inciso
I;
III - deverão comunicar ao órgão
regulador ou fiscalizador da sua atividade
ou, na sua falta, ao Coaf, na periodicidade,
forma e condições por eles estabelecidas, a
não ocorrência de propostas, transações ou
operações passíveis de serem comunicadas
nos termos do inciso II.
§ 1º As autoridades competentes, nas
instruções referidas no inciso I deste artigo,
elaborarão relação de operações que, por
suas características, no que se refere às
partes envolvidas, valores, forma de
realização, instrumentos utilizados, ou pela
falta de fundamento econômico ou legal,
possam configurar a hipótese nele prevista.
§ 2º As comunicações de boa-fé, feitas
na forma prevista neste artigo, não
acarretarão responsabilidade civil ou
administrativa.
§ 3º O Coaf disponibilizará as
comunicações recebidas com base no inciso
II do caput aos respectivos órgãos
responsáveis pela regulação ou fiscalização
das pessoas a que se refere o art. 9º.
Art. 11-A. As transferências
internacionais e os saques em espécie
deverão ser previamente comunicados à
 Conhecimentos Bancários
instituição financeira, nos termos, limites,
prazos e condições fixados pelo Banco
Central do Brasil.
CAPÍTULO VIII
Da Responsabilidade Administrativa
Art. 12. Às pessoas referidas no art. 9º,
bem como aos administradores das pessoas
jurídicas, que deixem de cumprir as
obrigações previstas nos arts. 10 e 11 serão
aplicadas, cumulativamente ou não, pelas
autoridades competentes, as seguintes
sanções:
I - advertência;
II - multa pecuniária variável não
superior:
a) ao dobro do valor da operação;
b) ao dobro do lucro real obtido ou que
presumivelmente seria obtido pela
realização da operação; ou
c) ao valor de R$ 20.000.000,00 (vinte
milhões de reais);
III - inabilitação temporária, pelo prazo
de até dez anos, para o exercício do cargo
de administrador das pessoas jurídicas
referidas no art. 9º;
IV - cassação ou suspensão da
autorização para o exercício de atividade,
operação ou funcionamento.
§ 1º A pena de advertência será aplicada
por irregularidade no cumprimento das
instruções referidas nos incisos I e II do art.
10.
§ 2º A multa será aplicada sempre que
as pessoas referidas no art. 9º, por culpa ou
dolo:
I – deixarem de sanar as irregularidades
objeto de advertência, no prazo assinalado
pela autoridade competente;
II - não cumprirem o disposto nos incisos
I a IV do art. 10;
III - deixarem de atender, no prazo
estabelecido, a requisição formulada nos
termos do inciso V do art. 10;
IV - descumprirem a vedação ou
deixarem de fazer a comunicação a que se
refere o art. 11.
§ 3º A inabilitação temporária será
aplicada quando forem verificadas
64
infrações graves quanto ao cumprimento
das obrigações constantes desta Lei ou
quando ocorrer reincidência específica,
devidamente caracterizada em
transgressões anteriormente punidas com
multa.
§ 4º A cassação da autorização será
aplicada nos casos de reincidência
específica de infrações anteriormente
punidas com a pena prevista no inciso III do
caput deste artigo.
Art. 13. (Revogado pela Lei nº 13.974,
de 2020)
CAPÍTULO IX
Do Conselho de Controle de
Atividades Financeiras
Art. 14. É criado, no âmbito do
Ministério da Fazenda, o Conselho de
Controle de Atividades Financeiras -
COAF, com a finalidade de disciplinar,
aplicar penas administrativas, receber,
examinar e identificar as ocorrências
suspeitas de atividades ilícitas previstas
nesta Lei, sem prejuízo da competência de
outros órgãos e entidades.
§ 1º As instruções referidas no art. 10
destinadas às pessoas mencionadas no art.
9º, para as quais não exista órgão próprio
fiscalizador ou regulador, serão expedidas
pelo COAF, competindo-lhe, para esses
casos, a definição das pessoas abrangidas e
a aplicação das sanções enumeradas no art.
12.
§ 2º O COAF deverá, ainda, coordenar e
propor mecanismos de cooperação e de
troca de informações que viabilizem ações
rápidas e eficientes no combate à ocultação
ou dissimulação de bens, direitos e valores.
§ 3º O COAF poderá requerer aos órgãos
da Administração Pública as informações
cadastrais bancárias e financeiras de
pessoas envolvidas em atividades
suspeitas.
Art. 15. O COAF comunicará às
autoridades competentes para a instauração
dos procedimentos cabíveis, quando
 Conhecimentos Bancários
concluir pela existência de crimes previstos
nesta Lei, de fundados indícios de sua
prática, ou de qualquer outro ilícito.
Art. 16. (Revogado pela Lei nº 13.974,
de 2020)
Art. 17. (Revogado pela Lei nº 13.974,
de 2020)
CAPÍTULO X
DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 17-A. Aplicam-se,
subsidiariamente, as disposições do
Decreto-Lei nº 3.689, de 3 de outubro de
1941 (Código de Processo Penal), no que
não forem incompatíveis com esta Lei.
Art. 17-B. A autoridade policial e o
Ministério Público terão acesso,
exclusivamente, aos dados cadastrais do
investigado que informam qualificação
pessoal, filiação e endereço,
independentemente de autorização judicial,
mantidos pela Justiça Eleitoral, pelas
empresas telefônicas, pelas instituições
financeiras, pelos provedores de internet e
pelas administradoras de cartão de
crédito.
Art. 17-C. Os encaminhamentos das
instituições financeiras e tributárias em
resposta às ordens judiciais de quebra ou
transferência de sigilo deverão ser, sempre
que determinado, em meio informático, e
apresentados em arquivos que possibilitem
a migração de informações para os autos do
processo sem redigitação.
Art. 17-D. Em caso de indiciamento de
servidor público, este será afastado, sem
prejuízo de remuneração e demais direitos
previstos em lei, até que o juiz competente
autorize, em decisão fundamentada, o seu
retorno. (Vide ADIN 4911)
Art. 17-E. A Secretaria da Receita
Federal do Brasil conservará os dados
fiscais dos contribuintes pelo prazo mínimo
65
de 5 (cinco) anos, contado a partir do início
do exercício seguinte ao da declaração de
renda respectiva ou ao do pagamento do
tributo.
Art. 18. Esta Lei entra em vigor na data
de sua publicação.
Brasília, 3 de março de 1998; 177º da
Independência e 110º da República.
FERNANDO HENRIQUE CARDOSO
Questões
01. (Prefeitura de Florianópolis/SC -
Procurador Municipal - FEPESE/2022)
Assinale a alternativa correta de acordo
com a Lei de Lavagem de Dinheiro.
A - É vedada a nomeação ou designação
de pessoa física ou jurídica para a
administração dos bens, direitos ou valores
provenientes, direta ou indiretamente, da
infração penal.
B - No processo que apure o delito de
lavagem de dinheiro, se o acusado, citado
por edital, não comparecer, nem constituir
advogado, ficarão suspensos o processo e o
curso do prazo prescricional.
C - Os instrumentos do crime sem valor
econômico cuja perda em favor da União ou
do Estado for decretada serão inutilizados
ou doados a museu criminal ou a entidade
pública ou devolvidos aos seus
proprietários, se houver interesse na sua
conservação.
D - Deferida a alienação antecipada para
preservação de valor de bens sob
constrição, o juiz, de ofício, a requerimento
do Ministério Público ou por solicitação da
parte interessada, determinará a imediata
suspensão do processo principal, até a
apuração final dos valores obtidos.
E - A ordem de prisão de pessoas ou as
medidas assecuratórias de bens, direitos ou
valores poderão ser suspensas pelo juiz,
ouvido o Ministério Público, quando a sua
execução imediata puder comprometer as
investigações.
 Conhecimentos Bancários
02. (CGU - Auditor Federal de
Finanças e Controle - FGV/2022) João, de
forma livre e consciente, em comunhão de
ações e desígnios com pelo menos outros
três indivíduos já identificados, por
intermédio de organização criminosa,
ocultou a origem e a propriedade de bens
provenientes diretamente de infração penal.
No caso em tela, de acordo com a Lei nº
9.613/1998, João praticou crime de
"lavagem" ou ocultação de bens, e está
sujeito à pena privativa de liberdade:
A - com incidência da qualificadora
consistente no concurso de agentes, e para
a apuração do crime ou da correlata
infração administrativa admite-se a
utilização da interceptação telefônica;
B - na forma simples, sem incidência de
circunstância qualificadora ou causa de
aumento, pois o concurso de agentes já
integra o tipo penal, e para a apuração do
crime admite-se a quebra de sigilo
bancário;
C - com incidência de causa de aumento
de pena porque o delito foi cometido por
intermédio de organização criminosa, e
para a apuração do crime admite-se a
utilização da ação controlada e da
infiltração de agentes;
D - com incidência da qualificadora,
porque o delito foi cometido por intermédio
de organização criminosa, mas a pena
poderá ser reduzida pela metade se João
colaborar espontaneamente com as
autoridades, prestando esclarecimentos que
conduzam à apuração das infrações penais,
à identificação dos autores, coautores e
partícipes;
E - na forma simples, sem incidência de
circunstância qualificadora ou causa de
aumento, pois o concurso de agentes já
integra o tipo penal, mas a pena poderá ser
reduzida pela metade se João colaborar
espontaneamente com as autoridades,
prestando esclarecimentos que conduzam à
localização dos bens, direitos ou valores
objeto do crime.
66
03. (Prefeitura de Dourados - MS -
Procurador Municipal - IBFC/2022)
Pratica crime de lavagem de dinheiro
aquele que, dolosamente, venha a:
A- imprimir, reproduzir ou, de qualquer
modo, fabricar ou pôr em circulação, sem
autorização escrita da sociedade emissora,
certificado, cautela ou outro documento
representativo de título ou valor mobiliário
B- utilizar, na atividade econômica ou
financeira, bens, direitos ou valores
provenientes de infração penal
C- desviar bem alcançado pela
indisponibilidade legal resultante de
intervenção, liquidação extrajudicial ou
falência de instituição financeira
D- exigir, em desacordo com a
legislação, comissão ou qualquer tipo de
remuneração sobre operação de crédito ou
de seguro, administração de fundo mútuo
ou fiscal ou de serviço de corretagem ou
distribuição de títulos ou valores
mobiliários.
04. (SEE-PE - Analista em Gestão
Educacional - Direito -
CESPE/CEBRASPE/2022) De acordo
com a Lei n.º 9.613/1998, que dispõe acerca
dos crimes de lavagem ou ocultação de
bens, direitos e valores, julgue o item a
seguir.
Paula, servidora da Secretaria de Estado
de Educação, recebeu, de outro servidor,
dinheiro desviado de programa estadual de
transporte escolar, com a finalidade de
ocultar a origem de tais recursos, e
depositou os valores na conta de um
restaurante, pertencente a um familiar, de
forma a “legalizar” a origem do dinheiro.
Logo após o recebimento da denúncia,
apresentada pelo Ministério Público, Paula
colaborou com as autoridades ao prestar
esclarecimentos que permitiram a
elucidação dos delitos e da autoria e a
localização de parte dos valores desviados.
Na situação descrita, eventuais processo e
julgamento, em relação ao delito de
lavagem de dinheiro, independerão do
julgamento da infração penal antecedente, e
 Conhecimentos Bancários

o juiz poderá reduzir a pena de um a dois Alternativas

terços, em regime de cumprimento aberto 01. E – 02. C - 03. B - 04. Certo
ou semiaberto, ou substituí-la por penas 05. Errado - 06. Errado
restritivas de direitos, ou até mesmo deixar
de aplicá-la.
Circular nº 3.978, de 23 de janeiro de
( ) Certo 2020 e Carta Circular nº 4.001, de 29
( ) Errado de janeiro de 2020 e suas alterações.

05. (MPC-SC - Procurador de Contas

do Ministério Público - CIRCULAR Nº 3.978, DE 23 DE
CESPE/CEBRASPE/2022) No que diz JANEIRO DE 202032
respeito à lavagem de capitais, julgue o
item seguinte. Dispõe sobre a política, os
procedimentos e os controles internos a
As três fases da lavagem do dinheiro são, serem adotados pelas instituições
nesta ordem: a ocultação, a colocação e a autorizadas a funcionar pelo Banco Central
integração, consistindo a segunda fase em do Brasil visando à prevenção da utilização
dificultar o rastreamento contábil dos do sistema financeiro para a prática dos
recursos ilícitos a partir de sua incorporação crimes de “lavagem” ou ocultação de bens,
formal ao sistema econômico, com o direitos e valores, de que trata a Lei nº
objetivo de retornar o dinheiro ao criminoso 9.613, de 3 de março de 1998, e de
de forma insuspeita com verossimilhança financiamento do terrorismo, previsto na
de fonte legítima. Lei nº 13.260, de 16 de março de 2016.
( ) Certo A Diretoria Colegiada do Banco Central
( ) Errado do Brasil, em sessão realizada em 22 de
janeiro de 2020, com base nos arts. 9º da Lei
06. (MJSP - Técnico Especializado em nº 4.595, de 31 de dezembro de 1964, 10,
Formação e Capacitação - 11 e 11- A da Lei nº 9.613, de 3 de março
CESPE/CEBRASPE/2022) Considerando de 1998, 6º e 7º, inciso III, da Lei nº 11.795,
a Lei n.º 9.613/1998, que dispõe sobre os de 8 de outubro de 2008, e 15 da Lei nº
crimes de lavagem ou ocultação de bens, 12.865, de 9 de outubro de 2013, e tendo em
direitos e valores, julgue o item que se vista o disposto na Lei nº 13.260, de 16 de
segue. março de 2016, na Convenção contra o
Tráfico Ilícito de Entorpecentes e
As medidas assecuratórias de bens, Substâncias Psicotrópicas, promulgada
direitos ou valores e a ordem de prisão de pelo Decreto nº 154, de 26 de junho de
pessoas poderão ser suspensas 1991, na Convenção das Nações Unidas
imediatamente pelo juiz quando a sua contra o Crime Organizado Transnacional,
pronta execução puder comprometer as promulgada pelo Decreto nº 5.015, de 12 de
investigações em curso no procedimento março de 2004, na Convenção
criminal, sendo dispensada a oitiva do Interamericana contra o Terrorismo,
Ministério Público em razão da urgência do promulgada pelo Decreto nº 5.639, de 26 de
ato processual. dezembro de 2005, na Convenção
Internacional para Supressão do
( ) Certo Financiamento do Terrorismo, promulgada
( ) Errado
32 3978_v3_P.pdf, visitado em: 26.12.2022.
https://normativos.bcb.gov.br/Lists/Normativos/Attachments/50905/Circ_

67
 Conhecimentos Bancários
pelo Decreto nº 5.640, de 26 de dezembro
de 2005, e na Convenção das Nações
Unidas contra a Corrupção, promulgada
pelo Decreto nº 5.687, de 31 de janeiro de
2006,
RESOLVE:
CAPÍTULO I
DO OBJETO E DO ÂMBITO DE
APLICAÇÃO
Art. 1º Esta Circular dispõe sobre a
política, os procedimentos e os controles
internos a serem adotados pelas instituições
autorizadas a funcionar pelo Banco Central
do Brasil visando à prevenção da utilização
do sistema financeiro para a prática dos
crimes de “lavagem” ou ocultação de bens,
direitos e valores, de que trata a Lei nº
9.613, de 3 de março de 1998, e de
financiamento do terrorismo, previsto na
Lei nº 13.260, de 16 de março de 2016.
Parágrafo único. Para os fins desta
Circular, os crimes referidos no caput serão
denominados genericamente “lavagem de
dinheiro” e “financiamento do terrorismo”.
CAPÍTULO II
DA POLÍTICA DE PREVENÇÃO À
LAVAGEM DE DINHEIRO E AO
FINANCIAMENTO DO
TERRORISMO
Art. 2º As instituições mencionadas no
art. 1º devem implementar e manter política
formulada com base em princípios e
diretrizes que busquem prevenir a sua
utilização para as práticas de lavagem de
dinheiro e de financiamento do terrorismo.
Parágrafo único. A política de que trata
o caput deve ser compatível com os perfis
de risco:
I - dos clientes;
II - da instituição;
III - das operações, transações,
produtos e serviços; e
IV - dos funcionários, parceiros e
prestadores de serviços terceirizados.
68
Art. 3º A política referida no art. 2º deve
contemplar, no mínimo:
I - as diretrizes para:
a) a definição de papéis e
responsabilidades para o cumprimento das
obrigações de que trata esta Circular;
b) a definição de procedimentos
voltados à avaliação e à análise prévia de
novos produtos e serviços, bem como da
utilização de novas tecnologias, tendo em
vista o risco de lavagem de dinheiro e de
financiamento do terrorismo;
c) a avaliação interna de risco e a
avaliação de efetividade de que tratam os
arts.
10 e 62;
d) a verificação do cumprimento da
política, dos procedimentos e dos controles
internos de que trata esta Circular, bem
como a identificação e a correção das
deficiências verificadas;
e) a promoção de cultura
organizacional de prevenção à lavagem de
dinheiro e ao financiamento do terrorismo,
contemplando, inclusive, os funcionários,
os parceiros e os prestadores de serviços
terceirizados;
f) a seleção e a contratação de
funcionários e de prestadores de serviços
terceirizados, tendo em vista o risco de
lavagem de dinheiro e de financiamento do
terrorismo; e
g) a capacitação dos funcionários
sobre o tema da prevenção à lavagem de
dinheiro e ao financiamento do terrorismo,
incluindo os funcionários dos
correspondentes no País que prestem
atendimento em nome das instituições
mencionadas no art. 1º;
II - as diretrizes para implementação
de procedimentos:
a) de coleta, verificação, validação e
atualização de informações cadastrais,
visando a conhecer os clientes, os
funcionários, os parceiros e os prestadores
de serviços terceirizados;
b) de registro de operações e de
serviços financeiros;
c) de monitoramento, seleção e análise
de operações e situações suspeitas; e
 Conhecimentos Bancários
d) de comunicação de operações ao
Conselho de Controle de Atividades
Financeiras (Coaf); e
III - o comprometimento da alta
administração com a efetividade e a
melhoria contínua da política, dos
procedimentos e dos controles internos
relacionados com a prevenção à lavagem de
dinheiro e ao financiamento do terrorismo.
Art. 4º Admite-se a adoção de política de
prevenção à lavagem de dinheiro e ao
financiamento do terrorismo única por
conglomerado prudencial e por sistema
cooperativo de crédito.
Parágrafo único. As instituições que não
constituírem política própria, em
decorrência do disposto no caput, devem
formalizar a opção por essa faculdade em
reunião do conselho de administração ou, se
inexistente, da diretoria da instituição.
Art. 5º As instituições mencionadas no
art. 1º devem assegurar a aplicação da
política referida no art. 2º em suas unidades
situadas no exterior.
Parágrafo único. Na hipótese de
impedimento ou limitação legal à aplicação
da política referida no caput à unidade da
instituição situada no exterior, deverá ser
elaborado relatório justificando o DA AVALIAÇÃO INTERNA DE
impedimento ou a limitação.
Art. 6º A política referida no art. 2º deve
ser divulgada aos funcionários da
instituição, parceiros e prestadores de
serviços terceirizados, mediante linguagem
clara e acessível, em nível de detalhamento
compatível com as funções desempenhadas
e com a sensibilidade das informações.
Art. 7º A política referida no art. 2º deve
ser:
I - documentada;
II - aprovada pelo conselho de
administração ou, se inexistente, pela
diretoria da instituição; e
III - mantida atualizada.
69
CAPÍTULO III
DA GOVERNANÇA DA POLÍTICA
DE PREVENÇÃO À LAVAGEM DE
DINHEIRO E AO FINANCIAMENTO
DO TERRORISMO
Art. 8º As instituições mencionadas no
art. 1º devem dispor de estrutura de
governança visando a assegurar o
cumprimento da política referida no art. 2º
e dos procedimentos e controles internos de
prevenção à lavagem de dinheiro e ao
financiamento do terrorismo previstos nesta
Circular.
Art. 9º As instituições referidas no art. 1º
devem indicar formalmente ao Banco
Central do Brasil diretor responsável pelo
cumprimento das obrigações previstas
nesta Circular.
§ 1º O diretor mencionado no caput pode
desempenhar outras funções na instituição,
desde que não haja conflito de interesses.
§ 2º A responsabilidade mencionada no
caput deve ser observada em cada
instituição, mesmo no caso de opção pela
faculdade estabelecida nos arts. 4º, 11, 42,
46 e 52.
CAPÍTULO IV
RISCO
Art. 10. As instituições referidas no art.
1º devem realizar avaliação interna com o
objetivo de identificar e mensurar o risco de
utilização de seus produtos e serviços na
prática da lavagem de dinheiro e do
financiamento do terrorismo.
§ 1º Para identificação do risco de que
trata o caput, a avaliação interna deve
considerar, no mínimo, os perfis de risco:
I - dos clientes;
II - da instituição, incluindo o modelo
de negócio e a área geográfica de atuação;
III - das operações, transações,
produtos e serviços, abrangendo todos os
canais de distribuição e a utilização de
novas tecnologias; e
IV - das atividades exercidas pelos
 Conhecimentos Bancários
funcionários, parceiros e prestadores de
serviços terceirizados.
§ 2º O risco identificado deve ser
avaliado quanto à sua probabilidade de
ocorrência e à magnitude dos impactos
financeiro, jurídico, reputacional e
socioambiental para a instituição.
§ 3º Devem ser definidas categorias de
risco que possibilitem a adoção de controles
de gerenciamento e de mitigação reforçados
para as situações de maior risco e a adoção
de controles simplificados nas situações de
menor risco.
§ 4º Devem ser utilizadas como subsídio
à avaliação interna de risco, quando
disponíveis, avaliações realizadas por
entidades públicas do País relativas ao risco
de lavagem de dinheiro e de financiamento
do terrorismo.
Art. 11. A avaliação interna de risco
pode ser realizada de forma centralizada em
instituição do conglomerado prudencial e
do sistema cooperativo de crédito.
Parágrafo único. As instituições que
optarem por realizar a avaliação interna de
risco na forma do caput devem formalizar
essa opção em reunião do conselho de
administração ou, se inexistente, da
diretoria da instituição.
Art. 12. A avaliação interna de risco
deve ser:
I - documentada e aprovada pelo diretor
referido no art. 9º;
II - encaminhada para ciência:
a) ao comitê de risco, quando houver;
b) ao comitê de auditoria, quando
houver; e
c) ao conselho de administração ou, se
inexistente, à diretoria da instituição; e
III - revisada a cada dois anos, bem como
quando ocorrerem alterações significativas
nos perfis de risco mencionados no art. 10,
§ 1º.
70
CAPÍTULO V
DOS PROCEDIMENTOS
DESTINADOS A CONHECER OS
CLIENTES
Seção I
Dos Procedimentos
Art. 13. As instituições mencionadas no
art. 1º devem implementar procedimentos
destinados a conhecer seus clientes,
incluindo procedimentos que assegurem a
devida diligência na sua identificação,
qualificação e classificação.
§ 1º Os procedimentos referidos no
caput devem ser compatíveis com:
I - o perfil de risco do cliente,
contemplando medidas reforçadas para
clientes classificados em categorias de
maior risco, de acordo com a avaliação
interna de risco referida no art. 10;
II - a política de prevenção à lavagem
de dinheiro e ao financiamento do
terrorismo de que trata o art. 2º; e
III - a avaliação interna de risco de que
trata o art. 10.
§ 2º Os procedimentos mencionados no
caput devem ser formalizados em manual
específico.
§ 3º O manual referido no § 2º deve ser
aprovado pela diretoria da instituição e
mantido atualizado.
Art. 14. As informações obtidas e
utilizadas nos procedimentos referidos no
art. 13 devem ser armazenadas em sistemas
informatizados e utilizadas nos
procedimentos de que trata o Capítulo VII.
Art. 15. Os procedimentos previstos
neste Capítulo devem ser observados sem
prejuízo do disposto na regulamentação que
disciplina produtos e serviços específicos.
Seção II
Da Identificação dos Clientes
Art. 16. As instituições referidas no art.
1º devem adotar procedimentos de
identificação que permitam verificar e
validar a identidade do cliente.
 Conhecimentos Bancários
§ 1º Os procedimentos referidos no
caput devem incluir a obtenção, a
verificação e a validação da autenticidade
de informações de identificação do cliente,
inclusive, se necessário, mediante
confrontação dessas informações com as
disponíveis em bancos de dados de caráter
público e privado.
§ 2º No processo de identificação do
cliente devem ser coletados, no mínimo:
I - o nome completo e o número de
registro no Cadastro de Pessoas Físicas
(CPF), no caso de pessoa natural; e
(Redação dada, a partir de 1º/9/2021, pela
Resolução BCB nº 119, de 27/7/2021.)
II - a firma ou denominação social e o
número de registro no Cadastro Nacional da
Pessoa Jurídica (CNPJ), no caso de pessoa
jurídica. (Redação dada, a partir de
1º/9/2021, pela Resolução BCB nº 119, de
27/7/2021.)
§ 3º No caso de cliente pessoa natural
residente no exterior desobrigada de
inscrição no CPF, na forma definida pela
Secretaria da Receita Federal do Brasil,
admite -se a utilização de documento de
viagem na forma da Lei, devendo ser
coletados, no mínimo, o país emissor, o
número e o tipo do documento.
§ 4º No caso de cliente pessoa jurídica
com domicílio ou sede no exterior
desobrigada de inscrição no CNPJ, na
forma definida pela Secretaria da Receita
Federal do Brasil, as instituições devem
coletar, no mínimo, o nome da empresa, o
endereço da sede e o número de
identificação ou de registro da empresa no
respectivo país de origem.
Art. 17. As informações referidas no art.
16 devem ser mantidas atualizadas.
Seção III
Da Qualificação dos Clientes
Art. 18. As instituições mencionadas no
art. 1º devem adotar procedimentos que
permitam qualificar seus clientes por meio
da coleta, verificação e validação de
informações, compatíveis com o perfil de
71
risco do cliente e com a natureza da relação
de negócio.
§ 1º Os procedimentos de qualificação
referidos no caput devem incluir a coleta de
informações que permitam avaliar a
capacidade financeira do cliente, incluindo
a renda, no caso de pessoa natural, ou o
faturamento, no caso de pessoa jurídica.
§ 1º Os procedimentos de qualificação
referidos no caput devem incluir a coleta de
informações que permitam: (Redação dada,
a partir de 1º/9/2021, pela Resolução BCB
nº 119, de 27/7/2021.)
I - identificar o local de residência, no
caso de pessoa natural; (Incluído, a partir de
1º/9/2021, pela Resolução BCB nº 119, de
27/7/2021.)
II - identificar o local da sede ou filial,
no caso de pessoa jurídica; e (Incluído, a
partir de 1º/9/2021, pela Resolução BCB nº
119, de 27/7/2021.)
III - avaliar a capacidade financeira do
cliente, incluindo a renda, no caso de pessoa
natural, ou o faturamento, no caso de pessoa
jurídica. (Incluído, a partir de 1º/9/2021,
pela Resolução BCB nº 119, de 27/7/2021.)
§ 2º A necessidade de verificação e de
validação das informações referidas no § 1º
deve ser avaliada pelas instituições de
acordo com o perfil de risco do cliente e
com a natureza da relação de negócio.
§ 3º Nos procedimentos de que trata o
caput, devem ser coletadas informações
adicionais do cliente compatíveis com o
risco de utilização de produtos e serviços na
prática da lavagem de dinheiro e do
financiamento do terrorismo.
§ 4º A qualificação do cliente deve ser
reavaliada de forma permanente, de acordo
com a evolução da relação de negócio e do
perfil de risco.
§ 5º As informações coletadas na
qualificação do cliente devem ser mantidas
atualizadas.
§ 6º O Banco Central do Brasil poderá
divulgar rol de informações a serem
coletadas, verificadas e validadas em
procedimentos específicos de qualificação
de clientes.
 Conhecimentos Bancários
Art. 19. Os procedimentos de
qualificação referidos no art. 18 devem
incluir a verificação da condição do cliente
como pessoa exposta politicamente, nos
termos do art. 27, bem como a verificação
da condição de representante, familiar ou
estreito colaborador dessas pessoas.
§ 1º Para os fins desta Circular,
considera-se:
I - familiar, os parentes, na linha reta
ou colateral, até o segundo grau, o cônjuge,
o companheiro, a companheira, o enteado e
a enteada; e
II - estreito colaborador:
a) pessoa natural conhecida por ter
qualquer tipo de estreita relação com pessoa
exposta politicamente, inclusive por:
1. ter participação conjunta em pessoa
jurídica de direito privado;
2. figurar como mandatária, ainda que
por instrumento particular da pessoa
mencionada no item 1; ou
3. ter participação conjunta em
arranjos sem personalidade jurídica; e
b) pessoa natural que tem o controle de
pessoas jurídicas ou de arranjos sem
personalidade jurídica, conhecidos por
terem sido criados para o benefício de
pessoa exposta politicamente.
§ 2º Para os clientes qualificados como
pessoa exposta politicamente ou como
representante, familiar ou estreito
colaborador dessas pessoas, as instituições
mencionadas no art. 1º devem:
I - adotar procedimentos e controles
internos compatíveis com essa
qualificação;
II - considerar essa qualificação na
classificação do cliente nas categorias de
risco referidas no art. 20; e
III - avaliar o interesse no início ou na
manutenção do relacionamento com o
cliente.
§ 3º A avaliação mencionada no § 2º,
inciso III, deve ser realizada por detentor de
cargo ou função de nível hierárquico
superior ao do responsável pela autorização
do relacionamento com o cliente.
72
Seção IV
Da Classificação dos Clientes
Art. 20. As instituições mencionadas no
art. 1º devem classificar seus clientes nas
categorias de risco definidas na avaliação
interna de risco mencionada no art. 10, com
base nas informações obtidas nos
procedimentos de qualificação do cliente
referidos no art. 18.
Parágrafo único. A classificação
mencionada no caput deve ser:
I - realizada com base no perfil de
risco do cliente e na natureza da relação de
negócio; e
II - revista sempre que houver
alterações no perfil de risco do cliente e na
natureza da relação de negócio.
Seção V
Disposições Comuns à Identificação,
à Qualificação e à Classificação dos
Clientes
Art. 21. As instituições referidas no art.
1º devem adotar os procedimentos de
identificação, de qualificação e de
classificação previstos neste Capítulo para
os administradores de clientes pessoas
jurídicas e para os representantes de
clientes.
Parágrafo único. Os procedimentos
referidos no caput devem ser compatíveis
com a função exercida pelo administrador e
com a abrangência da representação.
Art. 22. Os critérios utilizados para a
definição das informações necessárias e dos
procedimentos de verificação, validação e
atualização das informações para cada
categoria de risco devem ser previstos no
manual de que trata o art. 13, § 2º.
Art. 23. É vedado às instituições
referidas no art. 1º iniciar relação de
negócios sem que os procedimentos de
identificação e de qualificação do cliente
estejam concluídos.
Parágrafo único. Admite-se, por um
período máximo de trinta dias, o início da
relação de negócios em caso de
 Conhecimentos Bancários
insuficiência de informações relativas à
qualificação do cliente, desde que não haja
prejuízo aos procedimentos de
monitoramento e seleção de que trata o art.
39.
Seção VI
Da Identificação e da Qualificação do
Beneficiário Final
Art. 24. Os procedimentos de
qualificação do cliente pessoa jurídica
devem incluir a análise da cadeia de
participação societária até a identificação
da pessoa natural caracterizada como seu
beneficiário final, observado o disposto no
art. 25.
§ 1º Devem ser aplicados à pessoa
natural referida no caput, no mínimo, os
procedimentos de qualificação definidos
para a categoria de risco do cliente pessoa
jurídica na qual o beneficiário final detenha
participação societária.
§ 2º É também considerado beneficiário
final o representante, inclusive o
procurador e o preposto, que exerça o
comando de fato sobre as atividades da
pessoa jurídica.
§ 3º Excetuam-se do disposto no caput:
(Redação dada, a partir de 1º/9/2021, pela
Resolução BCB nº 119, de 27/7/2021.)
I - as pessoas jurídicas caracterizadas
como companhia aberta; (Incluído, a partir
de 1º/9/2021, pela Resolução BCB nº 119,
de 27/7/2021.)
II - as entidade sem fins lucrativos;
(Incluído, a partir de 1º/9/2021, pela
Resolução BCB nº 119, de 27/7/2021.)
III - as cooperativas; (Incluído, a partir
de 1º/9/2021, pela Resolução BCB nº 119,
de 27/7/2021.)
IV - os fundos e clubes de investimento
registrados na Comissão de Valores
Mobiliários, desde que, cumulativamente:
(Incluído, a partir de 1º/9/2021, pela
Resolução BCB nº 119, de 27/7/2021.)
a) não sejam fundos exclusivos;
(Incluída, a partir de 1º/9/2021, pela
Resolução BCB nº 119, de 27/7/2021.)
b) obtenham recursos de investidores
73
com o propósito de atribuir o
desenvolvimento e a gestão de uma carteira
de investimento a um gestor qualificado
que deve ter plena discricionariedade na
representação e na tomada de decisão
perante as entidades investidas, não sendo
obrigado a consultar os cotistas para essas
decisões e tampouco indicar os cotistas ou
partes a eles ligadas para atuar nas
entidades investidas; e (Incluída, a partir de
1º/9/2021, pela Resolução BCB nº 119, de
27/7/2021.)
c) seja informado o número de registro
no CPF, no caso de pessoa natural, ou do
número de registro no CNPJ, no caso de
pessoa jurídica, de todos os cotistas para a
Secretaria Especial da Receita Federal do
Brasil (RFB), na forma por esta definida em
regulamentação específica; (Incluída, a
partir de 1º/9/2021, pela Resolução BCB nº
119, de 27/7/2021.)
V - os fundos de investimento
registrados na Comissão de Valores
Mobiliários, constituídos na forma de
condomínio fechado, cujas cotas sejam
negociadas em mercado organizado; e
(Incluído, a partir de 1º/9/2021, pela
Resolução BCB nº 119, de 27/7/2021.)
VI - os investidores não residentes
classificados como: (Incluído, a partir de
1º/9/2021, pela Resolução BCB nº 119, de
27/7/2021.)
a) governos, entidades
governamentais e bancos centrais, assim
como fundos soberanos ou companhias de
investimento controladas por fundos
soberanos e similares; (Incluída, a partir de
1º/9/2021, pela Resolução BCB nº 119, de
27/7/2021.)
b) organismos multilaterais; (Incluída,
a partir de 1º/9/2021, pela Resolução BCB
nº 119, de 27/7/2021.)
c) companhias abertas ou
equivalentes; (Incluída, a partir de
1º/9/2021, pela Resolução BCB nº 119, de
27/7/2021.)
d) instituições financeiras ou
similares, operando por conta própria;
(Incluída, a partir de 1º/9/2021, pela
Resolução BCB nº 119, de 27/7/2021.)
 Conhecimentos Bancários
e) administradores de carteiras,
operando por conta própria; (Incluída, a
partir de 1º/9/2021, pela Resolução BCB nº
119, de 27/7/2021.)
f) sociedades seguradoras e entidades
de previdência privada; e (Incluída, a partir
de 1º/9/2021, pela Resolução BCB nº 119,
de 27/7/2021.)
g) fundos de investimento, desde que,
cumulativamente: (Incluída, a partir de
1º/9/2021, pela Resolução BCB nº 119, de
27/7/2021.)
1. o número de cotistas seja igual ou
superior a cem e nenhum deles detenha
mais de 25% (vinte e cinco por cento) das
cotas; e (Incluído, a partir de 1º/9/2021,
pela Resolução BCB nº 119, de 27/7/2021.)
2. a administração da carteira de ativos
seja feita de forma discricionária por
administrador profissional sujeito à
fiscalização de autoridade supervisora com
a qual o Banco Central do Brasil mantenha
convênio para a troca de informações
relativas à prevenção da utilização do
sistema financeiro para a prática dos crimes
de lavagem de dinheiro e de financiamento
do terrorismo. (Incluído, a partir de
1º/9/2021, pela Resolução BCB nº 119, de
27/7/2021.)
§ 4º No caso das entidades relacionadas
no § 3º, as informações coletadas devem
abranger as das pessoas naturais
autorizadas a representá-las, bem como as
de seus controladores, administradores ou
gestores, e diretores, se houver. (Incluído, a
partir de 1º/9/2021, pela Resolução BCB nº
119, de 27/7/2021.)
Art. 25. As instituições mencionadas no
art. 1º devem estabelecer valor mínimo de
referência de participação societária para a
identificação de beneficiário final.
§ 1º O valor mínimo de referência de
participação societária de que trata o caput
deve ser estabelecido com base no risco e
não pode ser superior a 25% (vinte e cinco
por cento), considerada, em qualquer caso,
a participação direta e a indireta.
§ 2º O valor de referência de que trata o
caput deve ser justificado e documentado
74
no manual de procedimentos referido no
art. 13, § 2º.
Art. 26. No caso de relação de negócio
com cliente residente no exterior, que
também seja cliente de instituição do
mesmo grupo no exterior, fiscalizada por
autoridade supervisora com a qual o Banco
Central do Brasil mantenha convênio para a
troca de informações, admite-se que as
informações relativas ao beneficiário final
sejam obtidas da instituição no exterior,
desde que assegurado ao Banco Central do
Brasil o acesso às informações e aos
procedimentos adotados.
Seção VII
Da Qualificação como Pessoa
Exposta Politicamente
Art. 27. As instituições mencionadas
no art. 1º devem implementar
procedimentos que permitam qualificar
seus clientes como pessoa exposta
politicamente.
§ 1º Consideram-se pessoas expostas
politicamente:
I - os detentores de mandatos eletivos
dos Poderes Executivo e Legislativo da
União;
II - os ocupantes de cargo, no Poder
Executivo da União, de:
a) Ministro de Estado ou equiparado;
b) Natureza Especial ou equivalente;
c) presidente, vice-presidente e
diretor, ou equivalentes, de entidades da
administração pública indireta; e
d) Grupo Direção e Assessoramento
Superiores (DAS), nível 6, ou equivalente;
III - os membros do Conselho Nacional
de Justiça, do Supremo Tribunal Federal,
dos Tribunais Superiores, dos Tribunais
Regionais Federais, dos Tribunais
Regionais do Trabalho, dos Tribunais
Regionais Eleitorais, do Conselho Superior
da Justiça do Trabalho e do Conselho da
Justiça Federal;
IV - os membros do Conselho Nacional
do Ministério Público, o Procurador-Geral
da República, o Vice-Procurador-Geral da
 Conhecimentos Bancários
República, o Procurador-Geral do
Trabalho, o Procurador-Geral da Justiça
Militar, os Subprocuradores-Gerais da
República e os Procuradores- Gerais de
Justiça dos Estados e do Distrito Federal;
V - os membros do Tribunal de Contas
da União, o Procurador-Geral e os
Subprocuradores-Gerais do Ministério
Público junto ao Tribunal de Contas da
União;
VI - os presidentes e os tesoureiros
nacionais, ou equivalentes, de partidos
políticos;
VII - os Governadores e os Secretários
de Estado e do Distrito Federal, os
Deputados Estaduais e Distritais, os
presidentes, ou equivalentes, de entidades
da administração pública indireta estadual e
distrital e os presidentes de Tribunais de
Justiça, Tribunais Militares, Tribunais de
Contas ou equivalentes dos Estados e do
Distrito Federal; e
VIII - os Prefeitos, os Vereadores, os
Secretários Municipais, os presidentes, ou
equivalentes, de entidades da administração
pública indireta municipal e os Presidentes
de Tribunais de Contas ou equivalentes dos
Municípios.
§ 2º São também consideradas expostas
politicamente as pessoas que, no exterior,
sejam:
I - chefes de estado ou de governo; II -
políticos de escalões superiores;
III - ocupantes de cargos
governamentais de escalões superiores;
IV - oficiais-generais e membros de
escalões superiores do Poder Judiciário;
V - executivos de escalões superiores de
empresas públicas; ou
VI - dirigentes de partidos políticos.
§ 3º São também consideradas pessoas
expostas politicamente os dirigentes de
escalões superiores de entidades de direito
internacional público ou privado.
§ 4º No caso de clientes residentes no
exterior, para fins do disposto no caput, as
instituições mencionadas no art. 1º devem
adotar pelo menos duas das seguintes
providências:
75
I - solicitar declaração expressa do
cliente a respeito da sua qualificação;
II - recorrer a informações públicas
disponíveis; e
III - consultar bases de dados públicas ou
privadas sobre pessoas expostas
politicamente.
§ 5º A condição de pessoa exposta
politicamente deve ser aplicada pelos cinco
anos seguintes à data em que a pessoa
deixou de se enquadrar nas categorias
previstas nos §§ 1º, 2º, e 3º.
§ 6º No caso de relação de negócio com
cliente residente no exterior que também
seja cliente de instituição do mesmo grupo
no exterior, fiscalizada por autoridade
supervisora com a qual o Banco Central do
Brasil mantenha convênio para troca de
informações, admite -se que as informações
de qualificação de pessoa exposta
politicamente sejam obtidas da instituição
no exterior, desde que assegurado ao Banco
Central do Brasil o acesso aos respectivos
dados e procedimentos adotados.
CAPÍTULO VI
DO REGISTRO DE OPERAÇÕES
Seção I
Disposições Gerais
Art. 28. As instituições referidas no art.
1º devem manter registros de todas as
operações realizadas, produtos e serviços
contratados, inclusive saques, depósitos,
aportes, pagamentos, recebimentos e
transferências de recursos.
§ 1º Os registros referidos no caput
devem conter, no mínimo, as seguintes
informações sobre cada operação:
I - tipo;
II - valor, quando aplicável; III - data
de realização;
IV - nome e número de inscrição no
CPF ou no CNPJ do titular e do beneficiário
da operação, no caso de pessoa residente ou
sediada no País; e
V - canal utilizado.
§ 2º No caso de operações envolvendo
pessoa natural residente no exterior
desobrigada de inscrição no CPF, na forma
 Conhecimentos Bancários
definida pela Secretaria da Receita Federal
do Brasil, as instituições devem incluir no
registro as seguintes informações:
I - nome;
II - tipo e número do documento de
viagem e respectivo país emissor; e
III - organismo internacional de que
seja representante para o exercício de
funções específicas no País, quando for o
caso.
§ 3º No caso de operações envolvendo
pessoa jurídica com domicílio ou sede no
exterior desobrigada de inscrição no CNPJ,
na forma definida pela Secretaria da
Receita Federal do Brasil, as instituições
devem incluir no registro as seguintes
informações:
I - nome da empresa; e
II - número de identificação ou de
registro da empresa no respectivo país de
origem.
Art. 29. Os registros de que trata este
Capítulo devem ser realizados inclusive nas
situações em que a operação ocorrer no
âmbito da mesma instituição.
Seção II
Do Registro de Operações de
Pagamento, de Recebimento e de
Transferência de Recursos
Art. 30. No caso de operações
relativas a pagamentos, recebimentos e
transferências de recursos, por meio de
qualquer instrumento, as instituições
referidas no art.
1º devem incluir nos registros
mencionados no art. 28 as informações
necessárias à identificação da origem e do
destino dos recursos.
§ 1º A origem mencionada no caput
refere-se à instituição pagadora, sacada ou
remetente e à pessoa sacada ou remetente
dos recursos, bem como ao instrumento de
transferência ou de pagamento utilizado na
transação.
§ 2º O destino mencionado no caput
refere-se à instituição recebedora ou
destinatária e à pessoa recebedora ou
76
destinatária dos recursos, bem como ao
instrumento de transferência ou de
pagamento utilizado na transação.
§ 3º Para fins do cumprimento do
disposto no caput, devem ser incluídas no
registro das operações, no mínimo, as
seguintes informações, quando couber:
I - nome e número de inscrição no
CPF ou no CNPJ do remetente ou sacado;
II - nome e número de inscrição no
CPF ou no CNPJ do recebedor ou
beneficiário;
III - códigos de identificação, no
sistema de liquidação de pagamentos ou de
transferência de fundos, das instituições
envolvidas na operação; e
IV - números das dependências e das
contas envolvidas na operação.
§ 4º No caso de transferência de recursos
por meio de cheque, as instituições
mencionadas no art. 1º devem incluir no
registro da operação, além das informações
referidas no § 3º, o número do cheque.
Art. 31. Caso as instituições referidas no
art. 1º estabeleçam relação de negócio com
terceiros não sujeitos a autorização para
funcionar do Banco Central do Brasil,
participantes de arranjo de pagamento do
qual a instituição também participe, deve
ser estipulado em contrato o acesso da
instituição à identificação dos destinatários
finais dos recursos, para fins de prevenção
à lavagem de dinheiro e do financiamento
do terrorismo.
Parágrafo único. O disposto no caput se
aplica inclusive no caso de relação de
negócio que envolva a interoperabilidade
com arranjo de pagamento não sujeito a
autorização pelo Banco Central do Brasil,
do qual as instituições referidas no art. 1º
não participem.
Art. 32. No caso de transferência de
recursos por meio da compensação
interbancária de cheque, a instituição
sacada deve informar à instituição
depositária, e a instituição depositária deve
informar à instituição sacada, os números
de inscrição no CPF ou no CNPJ dos
 Conhecimentos Bancários
titulares da conta sacada e da conta
depositária, respectivamente.
Seção III
Do Registro das Operações em
Espécie
Art. 33. No caso de operações com
utilização de recursos em espécie de valor
individual superior a R$2.000,00 (dois mil
reais), as instituições referidas no art. 1º
devem incluir no registro, além das
informações previstas nos arts. 28 e 30, o
nome e o respectivo número de inscrição no
CPF do portador dos recursos.
Parágrafo único. Nas operações de que
trata o caput, realizadas por empresa de
transporte de valores devidamente
autorizada e registrada na autoridade
competente, nos termos da legislação em
vigor, considera-se essa empresa como a
portadora dos recursos, a qual será
identificada por meio do registro do número
de inscrição no CNPJ e da firma ou
denominação social. (Incluído, a partir de
1º/9/2021, pela Resolução BCB nº 119, de
27/7/2021.)
Art. 34. No caso de operações de
depósito ou aporte em espécie de valor
individual igual ou superior a R$50.000,00
(cinquenta mil reais), as instituições
referidas no art. 1º devem incluir no
registro, além das informações previstas
nos arts. 28 e 30:
I - o nome e o respectivo número de
inscrição no CPF ou no CNPJ, conforme o
caso, do proprietário dos recursos;
II - o nome e o respectivo número de
inscrição no CPF do portador dos recursos;
e III - a origem dos recursos depositados ou
aportados.
Parágrafo único. Na hipótese de recusa
do cliente ou do portador dos recursos em
prestar a informação referida no inciso III
do caput, a instituição deve registrar o fato
e utilizar essa informação nos
procedimentos de monitoramento, seleção e
análise de que tratam os art. 38 a 47.
77
Art. 35. No caso de operações de saque,
inclusive as realizadas por meio de cheque
ou ordem de pagamento, de valor individual
igual ou superior a R$50.000,00 (cinquenta
mil reais), as instituições referidas no art. 1º
devem incluir no registro, além das
informações previstas nos arts. 28 e 30:
I - o nome e o respectivo número de
inscrição no CPF ou no CNPJ, conforme o
caso, do destinatário dos recursos;
II - o nome e o respectivo número de
inscrição no CPF do portador dos recursos;
III - a finalidade do saque; e
IV - o número do protocolo referido no
art. 36, § 2º, inciso II.
Parágrafo único. Na hipótese de recusa
do cliente ou do portador dos recursos em
prestar a informação referida no inciso III
do caput, a instituição deve registrar o fato
e utilizar essa informação nos
procedimentos de monitoramento, seleção e
análise de que tratam os art. 38 a 47.
Art. 36. As instituições mencionadas no
art. 1º devem requerer dos sacadores
clientes e não clientes solicitação de
provisionamento com, no mínimo, três dias
úteis de antecedência, das operações de
saque, inclusive as realizadas por meio de
cheque ou ordem de pagamento, de valor
igual ou superior a R$50.000,00 (cinquenta
mil reais).
§ 1º As operações de saque de que trata
o caput devem ser consideradas
individualmente, para efeitos de observação
do limite previsto no caput.
§ 2º As instituições referidas no caput
devem:
I - possibilitar a solicitação de
provisionamento por meio do sítio
eletrônico da instituição na internet e das
agências ou Postos de Atendimento;
II - emitir protocolo de atendimento ao
cliente ou ao sacador não cliente, no qual
devem ser informados o valor da operação,
a dependência na qual deverá ser efetuado
o saque e a data programada para o saque; e
III - registrar, no ato da solicitação de
provisionamento, as informações indicadas
no art. 35, conforme o caso.
 Conhecimentos Bancários
§ 3º No caso de saque em espécie a ser
realizado por meio de cheque por sacador
não cliente, a solicitação de
provisionamento de que trata o caput deve
ser realizada exclusivamente em agências
ou em Postos de Atendimento.
§ 4º O disposto neste artigo deve ser
observado sem prejuízo do art. 2º da
Resolução nº 3.695, de 26 de março de
2009.
Art. 37. As instituições referidas no art.
1º devem manter registro específico de
recebimentos de boleto de pagamento
pagos com recursos em espécie.
Parágrafo único. A instituição que
receber boleto de pagamento que não seja
de sua emissão deve remeter à instituição
emissora a informação de que o boleto foi
pago em espécie.
CAPÍTULO VII
DO MONITORAMENTO, DA
SELEÇÃO E DA ANÁLISE DE
OPERAÇÕES E SITUAÇÕES
SUSPEITAS
Seção I
Dos Procedimentos de
Monitoramento, Seleção e Análise de
Operações e Situações Suspeitas
Art. 38. As instituições referidas no art.
1º devem implementar procedimentos de
monitoramento, seleção e análise de
operações e situações com o objetivo de
identificar e dispensar especial atenção às
suspeitas de lavagem de dinheiro e de
financiamento do terrorismo.
§ 1º Para os fins desta Circular,
operações e situações suspeitas referem-se
a qualquer operação ou situação que
apresente indícios de utilização da
instituição para a prática dos crimes de
lavagem de dinheiro e de financiamento do
terrorismo.
§ 2º Os procedimentos de que trata o
caput devem ser aplicados, inclusive, às
propostas de operações.
§ 3º Os procedimentos mencionados no
caput devem:
78
I - ser compatíveis com a política de
prevenção à lavagem de dinheiro e ao
financiamento do terrorismo de que trata o
art. 2º;
II - ser definidos com base na
avaliação interna de risco de que trata o art.
10;
III - considerar a condição de pessoa
exposta politicamente, nos termos do art.
27, bem como a condição de representante,
familiar ou estreito colaborador da pessoa
exposta politicamente, nos termos do art.
19; e
IV - estar descritos em manual
específico, aprovado pela diretoria da
instituição.
Seção II
Do Monitoramento e da Seleção de
Operações e Situações Suspeitas
Art. 39. As instituições referidas no art.
1º devem implementar procedimentos de
monitoramento e seleção que permitam
identificar operações e situações que
possam indicar suspeitas de lavagem de
dinheiro e de financiamento do terrorismo,
especialmente:
I - as operações realizadas e os
produtos e serviços contratados que,
considerando as partes envolvidas, os
valores, as formas de realização, os
instrumentos utilizados ou a falta de
fundamento econômico ou legal, possam
configurar a existência de indícios de
lavagem de dinheiro ou de financiamento
do terrorismo, inclusive:
a) as operações realizadas ou os
serviços prestados que, por sua
habitualidade, valor ou forma, configurem
artifício que objetive burlar os
procedimentos de identificação,
qualificação, registro, monitoramento e
seleção previstos nesta Circular;
b) as operações de depósito ou aporte
em espécie, saque em espécie, ou pedido de
provisionamento para saque que
apresentem indícios de ocultação ou
dissimulação da natureza, da origem, da
localização, da disposição, da
 Conhecimentos Bancários
movimentação ou da propriedade de bens,
direitos e valores;
c) as operações realizadas e os
produtos e serviços contratados que,
considerando as partes e os valores
envolvidos, apresentem incompatibilidade
com a capacidade financeira do cliente,
incluindo a renda, no caso de pessoa
natural, ou o faturamento, no caso de pessoa
jurídica, e o patrimônio;
d) as operações com pessoas expostas
politicamente de nacionalidade brasileira e
com representantes, familiares ou estreitos
colaboradores de pessoas expostas
politicamente;
e) as operações com pessoas expostas
politicamente estrangeiras;
f) os clientes e as operações em
relação aos quais não seja possível
identificar o beneficiário final;
g) as operações oriundas ou destinadas
a países ou territórios com deficiências
estratégicas na implementação das
recomendações do Grupo de Ação
Financeira (Gafi); e
h) as situações em que não seja
possível manter atualizadas as informações
cadastrais de seus clientes; e
II - as operações e situações que
possam indicar suspeitas de financiamento
do terrorismo.
Parágrafo único. O período para a
execução dos procedimentos de
monitoramento e de seleção das operações
e situações suspeitas não pode exceder o
prazo de quarenta e cinco dias, contados a
partir da data de ocorrência da operação ou
da situação.
Art. 40. As instituições referidas no art.
1º devem assegurar que os sistemas
utilizados no monitoramento e na seleção
de operações e situações suspeitas
contenham informações detalhadas das
operações realizadas e das situações
ocorridas, inclusive informações sobre a
identificação e a qualificação dos
envolvidos.
§ 1º As instituições devem manter
documentação detalhada dos parâmetros,
79
variáveis, regras e cenários utilizados no
monitoramento e seleção de operações e
situações que possam indicar suspeitas de
lavagem de dinheiro e de financiamento do
terrorismo.
§ 2º Os sistemas e os procedimentos
utilizados no monitoramento e na seleção
de operações e situações suspeitas devem
ser passíveis de verificação quanto à sua
adequação e efetividade.
Art. 41. Devem ser incluídos no manual
referido no art. 38, § 3º, inciso IV:
I - os critérios de definição da
periodicidade de execução dos
procedimentos de monitoramento e seleção
para os diferentes tipos de operações e
situações monitoradas; e
II - os parâmetros, as variáveis, as
regras e os cenários utilizados no
monitoramento e seleção para os diferentes
tipos de operações e situações.
Art. 42. Os procedimentos de
monitoramento e seleção referidos no art.
39 podem ser realizados de forma
centralizada em instituição do
conglomerado prudencial e do sistema
cooperativo de crédito.
Parágrafo único. As instituições que
optarem por realizar os procedimentos de
monitoramento e seleção na forma do caput
devem formalizar essa opção em reunião do
conselho de administração ou, se
inexistente, da diretoria da instituição.
Seção III
Dos Procedimentos de Análise de
Operações e Situações Suspeitas
Art. 43. As instituições referidas no art.
1º devem implementar procedimentos de
análise das operações e situações
selecionadas por meio dos procedimentos
de monitoramento e seleção de que trata o
art. 39, com o objetivo de caracterizá-las ou
não como suspeitas de lavagem de dinheiro
e de financiamento do terrorismo.
§ 1º O período para a execução dos
procedimentos de análise das operações e
 Conhecimentos Bancários
situações selecionadas não pode exceder o
prazo de quarenta e cinco dias, contados a
partir da data da seleção da operação ou
situação.
§ 2º A análise mencionada no caput deve
ser formalizada em dossiê,
independentemente da comunicação ao
Coaf referida no art. 48.
Art. 44. É vedada:
I - a contratação de terceiros para a
realização da análise referida no art. 43; e II
- a realização da análise referida no art. 43
no exterior.
Parágrafo único. A vedação mencionada
no caput não inclui a contratação de
terceiros para a prestação de serviços
auxiliares à análise referida no art. 43.
Art. 45. As instituições referidas no art.
1º devem dispor, no País, de recursos e
competências necessários à análise de
operações e situações suspeitas referida no
art. 43.
Art. 46. Os procedimentos de análise
referidos no art. 43 podem ser realizados de
forma centralizada em instituição do
conglomerado prudencial e do sistema
cooperativo de crédito.
Parágrafo único. As instituições que
optarem por realizar os procedimentos de
análise na forma do caput devem formalizar
a opção em reunião do conselho de
administração ou, se inexistente, da
diretoria da instituição.
Seção IV
Disposições Gerais
Art. 47. No caso de contratação de
serviços de processamento e art. 1º devem comunicar ao Coaf:
armazenamento de dados e de computação
em nuvem utilizados para monitoramento e
seleção de operações e situações suspeitas,
bem como de serviços auxiliares à análise
dessas operações e situações, as instituições
referidas no art. 1º devem observar:
I - o disposto no Capítulo III da
Circular nº 3.909, de 16 de agosto de 2018,
80
e, no que couber, nos Capítulos IV e V da
referida Circular, no caso de instituições de
pagamento; e
II - o disposto no Capítulo III da
Resolução nº 4.658, de 26 de abril de 2018,
e, no que couber, nos Capítulos IV e V da
referida Resolução, no caso de instituições
financeiras e demais instituições
autorizadas a funcionar pelo Banco Central
do Brasil.
CAPÍTULO VIII
DOS PROCEDIMENTOS DE
COMUNICAÇÃO AO COAF
Seção I
Da Comunicação de Operações e
Situações Suspeitas
Art. 48. As instituições referidas no art.
1º devem comunicar ao Coaf as operações
ou situações suspeitas de lavagem de
dinheiro e de financiamento do terrorismo.
§ 1º A decisão de comunicação da
operação ou situação ao Coaf deve:
I - ser fundamentada com base nas
informações contidas no dossiê
mencionado no art. 43, § 2º;
II - ser registrada de forma detalhada
no dossiê mencionado no art. 43, § 2º; e
III - ocorrer até o final do prazo de
análise referido no art. 43, § 1º.
§ 2º A comunicação da operação ou
situação suspeita ao Coaf deve ser realizada
até o dia útil seguinte ao da decisão de
comunicação.
Seção II
Da Comunicação de Operações em
Espécie
Art. 49. As instituições mencionadas no
I - as operações de depósito ou aporte
em espécie ou saque em espécie de valor
igual ou superior a R$50.000,00 (cinquenta
mil reais);
II - as operações relativas a
pagamentos, recebimentos e transferências
de recursos, por meio de qualquer
instrumento, contra pagamento em espécie,
 Conhecimentos Bancários
de valor igual ou superior a R$50.000,00
(cinquenta mil reais); e
III - a solicitação de provisionamento
de saques em espécie de valor igual ou
superior a R$50.000,00 (cinquenta mil
reais) de que trata o art. 36.
Parágrafo único. A comunicação
mencionada no caput deve ser realizada até
o dia útil seguinte ao da ocorrência da
operação ou do provisionamento.
Seção III
Disposições Gerais
Art. 50. As instituições referidas no
art. 1º devem realizar as comunicações
mencionadas nos arts. 48 e 49 sem dar
ciência aos envolvidos ou a terceiros.
Art. 51. As comunicações alteradas ou
canceladas após o quinto dia útil seguinte
ao da sua realização devem ser
acompanhadas de justificativa da
ocorrência.
Art. 52. As comunicações podem ser
realizadas de forma centralizada por meio
de instituição do conglomerado prudencial
e de sistema cooperativo de crédito, em
nome da instituição na qual ocorreu a
operação ou a situação.
Parágrafo único. As instituições que
optarem por realizar as comunicações de
forma centralizada, nos termos do caput,
devem formalizar a opção em reunião do
conselho de administração ou, se
inexistente, da diretoria da instituição.
Art. 53. As comunicações referidas nos
arts. 48 e 49 devem especificar, quando for
o caso, se a pessoa objeto da comunicação:
I - é pessoa exposta politicamente ou
representante, familiar ou estreito
colaborador dessa pessoa;
II - é pessoa que, reconhecidamente,
praticou ou tenha intentado praticar atos
terroristas ou deles participado ou facilitado
o seu cometimento; e
III - é pessoa que possui ou controla,
direta ou indiretamente, recursos na
81
instituição, no caso do inciso II.
Art. 54. As instituições de que trata o art.
1º que não tiverem efetuado comunicações
ao Coaf em cada ano civil deverão prestar
declaração, até dez dias úteis após o
encerramento do referido ano, atestando a
não ocorrência de operações ou situações
passíveis de comunicação.
Art. 55. As instituições referidas no art.
1º devem se habilitar para realizar as
comunicações no Sistema de Controle de
Atividades Financeiras (Siscoaf), do Coaf.
CAPÍTULO IX
DOS PROCEDIMENTOS
DESTINADOS A CONHECER
FUNCIONÁRIOS, PARCEIROS E
PRESTADORES DE SERVIÇOS
TERCEIRIZADOS
Art. 56. As instituições mencionadas no
art. 1º devem implementar procedimentos
destinados a conhecer seus funcionários,
parceiros e prestadores de serviços
terceirizados, incluindo procedimentos de
identificação e qualificação.
Parágrafo único. Os procedimentos
referidos no caput devem ser compatíveis
com a política de prevenção à lavagem de
dinheiro e ao financiamento do terrorismo
de que trata o art. 2º e com a avaliação
interna de risco de que trata o art. 10.
Art. 57. Os procedimentos referidos no
art. 56 devem ser formalizados em
documento específico aprovado pela
diretoria da instituição.
Parágrafo único. O documento
mencionado no caput deve ser mantido
atualizado.
Art. 58. As instituições referidas no art.
1º devem classificar as atividades exercidas
por seus funcionários, parceiros e
prestadores de serviços terceirizados nas
categorias de risco definidas na avaliação
interna de risco, nos termos do art. 10.
§ 1º A classificação em categorias de
 Conhecimentos Bancários
risco mencionada no caput deve ser
mantida atualizada.
§ 2º Os critérios para a classificação em
categorias de risco referida no caput devem
estar previstos no documento mencionado
no art. 57.
§ 3º As informações relativas aos
funcionários, parceiros e prestadores de
serviços terceirizados devem ser mantidas
atualizadas, considerando inclusive
eventuais alterações que impliquem
mudança de classificação nas categorias de
risco.
Art. 59. As instituições referidas no art.
1º, na celebração de contratos com
instituições financeiras sediadas no
exterior, devem:
I - obter informações sobre o
contratado que permitam compreender a
natureza de sua atividade e a sua reputação;
II - verificar se o contratado foi objeto
de investigação ou de ação de autoridade
supervisora relacionada com lavagem de
dinheiro ou com financiamento do
terrorismo;
III - certificar que o contratado tem
presença física no país onde está
constituído ou licenciado;
IV - conhecer os controles adotados
pelo contratado relativos à prevenção à
lavagem de dinheiro e ao financiamento do
terrorismo;
V - obter a aprovação do detentor de
cargo ou função de nível hierárquico
superior ao do responsável pela
contratação; e
VI - dar ciência do contrato de parceria
ao diretor mencionado no art. 9º.
Parágrafo único. O disposto no caput
aplica-se inclusive às relações de parceria
estabelecidas com bancos correspondentes
no exterior.
Art. 60. As instituições referidas no art.
1º, na celebração de contratos com terceiros
não sujeitos a autorização para funcionar do
Banco Central do Brasil, participantes de
arranjo de pagamento do qual a instituição
também participe, devem:
82
I - obter informações sobre o terceiro
que permitam compreender a natureza de
sua atividade e a sua reputação;
II - verificar se o terceiro foi objeto de
investigação ou de ação de autoridade
supervisora relacionada com lavagem de
dinheiro ou com financiamento do
terrorismo;
III - certificar que o terceiro tem
licença do instituidor do arranjo para
operar, quando for o caso;
IV - conhecer os controles adotados
pelo terceiro relativos à prevenção à
lavagem de dinheiro e ao financiamento do
terrorismo; e
V - dar ciência do contrato ao diretor
mencionado no art. 9º.
CAPÍTULO X
DOS MECANISMOS DE
ACOMPANHAMENTO E DE
CONTROLE
Art. 61. As instituições mencionadas no
art. 1º devem instituir mecanismos de
acompanhamento e de controle de modo a
assegurar a implementação e a adequação
da política, dos procedimentos e dos
controles internos de que trata esta Circular,
incluindo:
I - a definição de processos, testes e
trilhas de auditoria;
II - a definição de métricas e indicadores
adequados; e
III - a identificação e a correção de
eventuais deficiências.
Parágrafo único. Os mecanismos de que
trata o caput devem ser submetidos a testes
periódicos pela auditoria interna, quando
aplicáveis, compatíveis com os controles
internos da instituição.
CAPÍTULO XI
DA AVALIAÇÃO DE
EFETIVIDADE
Art. 62. As instituições referidas no art.
1º devem avaliar a efetividade da política,
dos procedimentos e dos controles internos
de que trata esta Circular.
 Conhecimentos Bancários
§ 1º A avaliação referida no caput deve
ser documentada em relatório específico.
§ 2º O relatório de que trata o § 1º deve
ser:
I - elaborado anualmente, com data-
base de 31 de dezembro; e
II - encaminhado, para ciência, até 31
de março do ano seguinte ao da data-base:
a) ao comitê de auditoria, quando
houver; e
b) ao conselho de administração ou, se
inexistente, à diretoria da instituição. Art.
63. O relatório referido no art. 62, § 1º,
deve:
I - conter informações que descrevam:
a) a metodologia adotada na avaliação
de efetividade;
b) os testes aplicados;
c) a qualificação dos avaliadores; e
d) as deficiências identificadas; e II -
conter, no mínimo, a avaliação:
a) dos procedimentos destinados a
conhecer clientes, incluindo a verificação e
a validação das informações dos clientes e
a adequação dos dados cadastrais;
b) dos procedimentos de
monitoramento, seleção, análise e III - do conselho de administração,
comunicação ao Coaf, incluindo a
avaliação de efetividade dos parâmetros de
seleção de operações e de situações
suspeitas;
c) da governança da política de
prevenção à lavagem de dinheiro e ao
financiamento do terrorismo;
d) das medidas de desenvolvimento da
cultura organizacional voltadas à prevenção
da lavagem de dinheiro e ao financiamento
do terrorismo;
e) dos programas de capacitação
periódica de pessoal;
f) dos procedimentos destinados a
conhecer os funcionários, parceiros e
prestadores de serviços terceirizados; e
g) das ações de regularização dos
apontamentos oriundos da auditoria interna
e da supervisão do Banco Central do Brasil.
Art. 64. Admite-se a elaboração de um
único relatório de avaliação de efetividade
nos termos do art. 62, § 1º, relativo às
83
instituições do conglomerado prudencial e
do sistema cooperativo de crédito.
Parágrafo único. As instituições que
optarem por realizar o relatório de
avaliação de efetividade na forma do caput
devem formalizar a opção em reunião do
conselho de administração ou, se
inexistente, da diretoria da instituição.
Art. 65. As instituições referidas no art.
1º devem elaborar plano de ação destinado
a solucionar as deficiências identificadas
por meio da avaliação de efetividade de que
trata o art. 62.
§ 1º O acompanhamento da
implementação do plano de ação referido
no caput
deve ser documentado por meio de
relatório de acompanhamento.
§ 2º O plano de ação e o respectivo
relatório de acompanhamento devem ser
encaminhados para ciência e avaliação, até
30 de junho do ano seguinte ao da data-base
do relatório de que trata o art. 62, § 1º:
I - do comitê de auditoria, quando
houver; II - da diretoria da instituição; e
quando existente.
CAPÍTULO XII
DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 66. Devem permanecer à disposição
do Banco Central do Brasil:
I - o documento de que trata o art. 7º,
inciso I, relativo à política de prevenção à
lavagem de dinheiro e ao financiamento do
terrorismo de que trata o art. 2º;
II - a ata de reunião do conselho de
administração ou, na sua inexistência, da
diretoria da instituição, no caso de ser
formalizada a opção de que trata o caput do
art. 4º;
III - o relatório de que trata o art. 5º,
parágrafo único, se existente;
IV - o documento relativo à avaliação
interna de risco de que trata o art. 12, inciso
I, juntamente com a documentação de
suporte à sua elaboração;
V - o contrato referido no art. 31;
 Conhecimentos Bancários
VI - a ata de reunião do conselho de
administração ou, na sua inexistência, da
diretoria da instituição, no caso de serem
formalizadas as opções mencionadas nos
arts. 11, 42, 46, 52 e 64;
VII - o relatório de avaliação de
efetividade de que trata o art. 62, § 1º;
VIII - as versões anteriores da avaliação
interna de risco de que trata o art. 10;
IX - o manual relativo aos
procedimentos destinados a conhecer os
clientes referido no art. 13, § 2º;
X - o manual relativo aos
procedimentos de monitoramento, seleção e
análise de operações e situações suspeitas
mencionado no art. 38, § 3º, inciso IV;
XI - o documento relativo aos
procedimentos destinados a conhecer os
funcionários, parceiros e prestadores de
serviços terceirizados mencionado no art.
57;
XII - as versões anteriores do relatório
de avaliação de efetividade de que trata o
art. 62, § 1º;
XIII - os dados, os registros e as
informações relativas aos mecanismos de
acompanhamento e de controle de que
trata o art. 61; e
XIV - os documentos relativos ao plano
de ação e ao respectivo relatório de
acompanhamento mencionados no art. 65.
§ 1º O contrato referido no inciso V do
caput deve permanecer à disposição do
Banco Central do Brasil pelo prazo mínimo
de cinco anos após o encerramento da
relação contratual.
§ 2º Os documentos e informações
referidos nos incisos VIII a XIV do caput
devem permanecer à disposição do Banco
Central do Brasil pelo prazo mínimo de
cinco anos.
Art. 67. As instituições referidas no art.
1º devem manter à disposição do Banco
Central do Brasil e conservar pelo período
mínimo de dez anos:
I - as informações coletadas nos
procedimentos destinados a conhecer os
clientes de que tratam os arts. 13, 16 e 18,
contado o prazo referido no caput a partir
84
do primeiro dia do ano seguinte ao término
do relacionamento com o cliente;
II - as informações coletadas nos
procedimentos destinados a conhecer os
funcionários, parceiros e prestadores de
serviços terceirizados de que trata o art. 56,
contado o prazo referido no caput a partir
da data de encerramento da relação
contratual;
III - as informações e registros de que
tratam os arts. 28 a 37, contado o prazo
referido no caput a partir do primeiro dia do
ano seguinte ao da realização da operação;
e
IV - o dossiê referido no art. 43, § 2º.
Art. 68. A Circular nº 3.691, de 16 de
dezembro de 2013, passa a vigorar com as
seguintes alterações:
“Art. 18. Os agentes autorizados a operar
no mercado de câmbio devem verificar a
legalidade das operações, as
responsabilidades das partes envolvidas,
bem como identificar seus clientes
previamente à realização dasoperações no
mercado de câmbio na forma prevista pela
regulamentação sobre a política, os
procedimentos e os controles internos na
prevenção à prática dos crimes de
‘lavagem’ ou ocultação de bens, direitos e
valores, previstos na Lei nº 9.613, de 3 de
março de 1998, e de financiamento do
terrorismo, de que trata a Lei nº 13.260, de
16 de março de 2016.” (NR)
“Art. 135. As instituições autorizadas a
operar no mercado de câmbio devem
desenvolver mecanismos que permitam
evitar a prática de operações que visem a
burlar os limites e outros requerimentos
estabelecidos nesta Circular.” (NR)
“Art. 139. As instituições autorizadas a
operar no mercado de câmbio devem
certificar-se da qualificação de seus
clientes, mediante documentação em meio
físico ou eletrônico e mediante a realização,
entre outras providências pertinentes, de
avaliação de desempenho, de
 Conhecimentos Bancários
procedimentos comerciais e de capacidade
financeira.” (NR)
Art. 69. Ficam revogados:
I - a Circular nº 3.461, de 24 de julho de
2009;
II - a Circular nº 3.517, de 7 de dezembro
de 2010;
III - a Circular nº 3.583, de 12 de março
de 2012;
IV - a Circular nº 3.654, de 27 de março
de 2013;
V - a Circular nº 3.839, de 28 de junho
de 2017;
VI - a Circular nº 3.889, de 28 de março
de 2018;
VII - os arts. 6º, 6º-A e 6º-B da Circular
nº 3.680, de 4 de novembro de 2013;
VIII - o § 2º do art. 11 da Circular nº
3.691, de 2013;
IX - o parágrafo único do art. 19 da
Circular nº 3.691, de 2013;
X - o art. 32 da Circular nº 3.691, de
2013;
XI - o inciso IV do art. 32-A da Circular
nº 3.691, de 2013;
XII - os incisos I e II do art. 139 da
Circular nº 3.691, de 2013;
XIII - o art. 166 da Circular nº 3.691, de
2013;
XIV - o art. 170 da Circular nº 3.691, de
2013;
XV - o art. 213 da Circular nº 3.691, de
2013;
XVI - o art. 2º da Circular nº 3.727, de 6
de novembro de 2014;
XVII - o art. 3º da Circular nº 3.780, de
21 de janeiro de 2016; e (Vide Circular nº
3.942, de 21/5/2019.)
XVIII - o art. 18 da Circular nº 3.858, de
14 de novembro de 2017. Art. 70. Esta
Circular entra em vigor em 1º de julho de
2020.
Art. 70. Esta Circular entra em vigor em
1º de outubro de 2020. (Redação dada, a
partir de 1º/6/2020, pela Circular nº 4.005,
de 16/4/2020.)
85
Otávio Ribeiro Damaso Diretor de
Regulação
Questões
01. (Banco da Amazônia - Técnico
Bancário - CESGRANRIO/2022) O
gerente de recursos humanos de uma
instituição financeira foi aconselhado pelo
Departamento Jurídico a realizar
treinamentos para evitar litígios de variada
natureza.
Nos termos da Circular Bacen nº
3.978/2020, as instituições devem
contemplar, dentre as diretrizes, a
promoção de cultura organizacional de
A - adequação à lavagem de dinheiro
B - ambientação à lavagem de dinheiro
C- financiamento à lavagem de dinheiro
D - prevenção de lavagem de dinheiro
E - previsão de lavagem de dinheiro
02. (Banco da Amazônia - Técnico
Científico - CESGRANRIO/2022) Nos
termos da Circular BACEN nº 3.978/2020,
que dispõe sobre a política, os
procedimentos e os controles internos a
serem adotados pelas instituições
autorizadas a funcionar pelo Banco Central
do Brasil, visando à prevenção da utilização
do sistema financeiro para a prática dos
crimes de “lavagem” ou ocultação de bens,
direitos e valores, de que trata a Lei nº
9.613, de 3 de março de 1998, e de
financiamento do terrorismo, previsto na
Lei nº 13.260, de 16 de março de 2016,
devem as instituições dispor de estrutura
para assegurar o seu cumprimento mediante
organização de
A - controladoria
B - auditoria
C - governança
D - correição
E - conselho
Alternativas
01.D – 02.C
 Conhecimentos Bancários
CARTA CIRCULAR Nº 4.001, DE 29
DE JANEIRO DE 202033
Divulga relação de operações e situações
que podem configurar indícios de
ocorrência dos crimes de “lavagem” ou
ocultação de bens, direitos e valores, de que
trata a Lei nº 9.613, de 3 de março de 1998,
e de financiamento ao terrorismo, previstos
na Lei nº 13.260, de 16 de março de 2016,
passíveis de comunicação ao Conselho de
Controle de Atividades Financeiras (Coaf).
A Chefe do Departamento de Supervisão
de Conduta (Decon), no uso da atribuição
que lhe confere o art. 23, inciso I, alínea
“a”, do Regimento Interno do Banco
Central do Brasil, anexo à Portaria nº
105.173, de 24 de outubro de 2019,
RESOLVE:
Art. 1º As operações ou as situações
descritas a seguir exemplificam a
ocorrência de indícios de suspeita para fins
dos procedimentos de monitoramento e
seleção previstos na Circular nº 3.978, de
23 de janeiro de 2020:
I - situações relacionadas com
operações em espécie em moeda nacional
com a utilização de contas de depósitos ou
de contas de pagamento:
a) depósitos, aportes, saques, pedidos
de provisionamento para saque ou qualquer
outro instrumento de transferência de
recursos em espécie, que apresentem
atipicidade em relação à atividade
econômica do cliente ou incompatibilidade
com a sua capacidade financeira;
b) movimentações em espécie
realizadas por clientes cujas atividades
possuam como característica a utilização de
outros instrumentos de transferência de
recursos, tais como cheques, cartões de
débito ou crédito;
c) aumentos substanciais no volume
de depósitos ou aportes em espécie de
33
https://normativos.bcb.gov.br/Lists/Normativos/Att
86
qualquer pessoa natural ou jurídica, sem
causa aparente, nos casos em que tais
depósitos ou aportes forem posteriormente
transferidos, dentro de curto período de
tempo, a destino não relacionado com o
cliente;
d) fragmentação de depósitos ou outro
instrumento de transferência de recurso em
espécie, inclusive boleto de pagamento, de
forma a dissimular o valor total da
movimentação;
e) fragmentação de saques em espécie,
a fim de burlar limites regulatórios de
reportes;
f) depósitos ou aportes de grandes
valores em espécie, de forma parcelada,
principalmente nos mesmos caixas ou
terminais de autoatendimento próximos,
destinados a uma única conta ou a várias
contas em municípios ou agências distintas;
g) depósitos ou aportes em espécie em
contas de clientes que exerçam atividade
comercial relacionada com negociação de
bens de luxo ou de alto valor, tais como
obras de arte, imóveis, barcos, joias,
automóveis ou aeronaves;
h) saques em espécie de conta que
receba diversos depósitos por transferência
eletrônica de várias origens em curto
período de tempo;
i) depósitos ou aportes em espécie
com cédulas úmidas, malcheirosas,
mofadas, ou com aspecto de que foram
armazenadas em local impróprio ou ainda
que apresentem marcas, símbolos ou selos
desconhecidos, empacotadas em maços
desorganizados e não uniformes;
j) depósitos, aportes ou troca de
grandes quantidades de cédulas de pequeno
valor, por pessoa natural ou jurídica, cuja
atividade ou negócio não tenha como
característica recebimentos de grandes
quantias de recursos em espécie;
k) saques no período de cinco dias
úteis em valores inferiores aos limites
estabelecidos, de forma a dissimular o valor
total da operação e evitar comunicações de
achments/50911/C_Circ_4001_v2_P.pdf
 Conhecimentos Bancários
operações em espécie;
l) dois ou mais saques em espécie no
caixa no mesmo dia, com indícios de
tentativa de burla para evitar a identificação
do sacador;
m) dois ou mais depósitos em terminais
de autoatendimento em espécie, no período
de cinco dias úteis, com indícios de
tentativa de burla para evitar a identificação
do depositante;
n) depósitos em espécie relevantes em
contas de servidores públicos e de qualquer
tipo de Pessoas Expostas Politicamente
(PEP), conforme elencados no art. 27 da
Circular nº 3.978, de 2020, bem como seu
representante, familiar ou estreito
colaborador;
II - situações relacionadas com
operações em espécie e cartões pré-pagos
em moeda estrangeira e cheques de viagem:
a) movimentações de moeda
estrangeira em espécie ou de cheques de
viagem denominados em moeda
estrangeira, que apresentem atipicidade em
relação à atividade econômica do cliente ou
incompatibilidade com a sua capacidade
financeira;
b) negociações de moeda estrangeira
em espécie ou de cheques de viagem
denominados em moeda estrangeira, que
não apresentem compatibilidade com a
natureza declarada da operação;
c) negociações de moeda estrangeira
em espécie ou de cheques de viagem
denominados em moeda estrangeira,
realizadas por diferentes pessoas naturais,
não relacionadas entre si, que informem o
mesmo endereço residencial, telefone de
contato ou possuam o mesmo representante
legal;
d) negociações envolvendo taxas de
câmbio com variação significativa em
relação às praticadas pelo mercado;
e) negociações de moeda estrangeira
em espécie envolvendo cédulas úmidas,
malcheirosas, mofadas, ou com aspecto de
terem sido armazenadas em local
impróprio, ou ainda que apresentem
marcas, símbolos ou selos desconhecidos,
empacotadas em maços desorganizados e
87
não uniformes;
f) negociações de moeda estrangeira
em espécie ou troca de grandes quantidades
de cédulas de pequeno valor, realizadas por
pessoa natural ou jurídica, cuja atividade ou
negócio não tenha como característica o
recebimento desse tipo de recurso;
g) utilização, carga ou recarga de
cartão pré-pago em valor não compatível
com a capacidade financeira, atividade ou
perfil do cliente;
h) utilização de diversas fontes de
recursos para carga e recarga de cartões pré-
pagos;
i) carga e recarga de cartões pré-pagos
seguidas imediatamente por saques em
aixas eletrônicos;
III - situações relacionadas com a
identificação e qualificação de clientes:
a) resistência ao fornecimento de
informações necessárias para o início de
relacionamento ou para a atualização
cadastral;
b) oferecimento de informação falsa;
c) prestação de informação de difícil
ou onerosa verificação;
d) abertura, movimentação de contas
ou realização de operações por detentor de
procuração ou de qualquer outro tipo de
mandato;
e) ocorrência de irregularidades
relacionadas aos procedimentos de
identificação e registro das operações
exigidos pela regulamentação vigente;
f) cadastramento de várias contas em
uma mesma data, ou em curto período, com
depósitos de valores idênticos ou
aproximados, ou com outros elementos em
comum, tais como origem dos recursos,
titulares, procuradores, sócios, endereço,
número de telefone, etc.;
g) operações em que não seja possível
identificar o beneficiário final, observados
os procedimentos definidos na
regulamentação vigente;
h) representação de diferentes pessoas
jurídicas ou organizações pelos mesmos
procuradores ou representantes legais, sem
justificativa razoável para tal ocorrência;
i) informação de mesmo endereço
 Conhecimentos Bancários
residencial ou comercial por pessoas
naturais, sem demonstração da existência
de relação familiar ou comercial;
j) incompatibilidade da atividade
econômica ou faturamento informados com
o padrão apresentado por clientes com o
mesmo perfil;
k) registro de mesmo endereço de e-
mail ou de Internet Protocol (IP) por
diferentes pessoas jurídicas ou
organizações, sem justificativa razoável
para tal ocorrência;
l) registro de mesmo endereço de e-
mail ou Internet Protocol (IP) por pessoas
naturais, sem justificativa razoável para tal
ocorrência;
m) informações e documentos
apresentados pelo cliente conflitantes com
as informações públicas disponíveis;
n) sócios de empresas sem aparente
capacidade financeira para o porte da
atividade empresarial declarada;
IV - situações relacionadas com a
movimentação de contas de depósito e de
contas de pagamento em moeda nacional,
que digam respeito a:
a) movimentação de recursos
incompatível com o patrimônio, a atividade
econômica ou a ocupação profissional e a
capacidade financeira do cliente;
b) transferências de valores
arredondados na unidade de milhar ou que
estejam um pouco abaixo do limite para
notificação de operações;
c) movimentação de recursos de alto
valor, de forma contumaz, em benefício de
terceiros;
d) manutenção de numerosas contas
destinadas ao acolhimento de depósitos em
nome de um mesmo cliente, cujos valores,
somados, resultem em quantia significativa;
e) movimentação de quantia
significativa por meio de conta até então
pouco movimentada ou de conta que acolha
depósito inusitado;
f) ausência repentina de
movimentação financeira em conta que
anteriormente apresentava grande
movimentação;
g) utilização de cofres de aluguel de
88
forma atípica em relação ao perfil do
cliente;
h) dispensa da faculdade de utilização
de prerrogativas como recebimento de
crédito, de juros remuneratórios para
grandes saldos ou, ainda, de outros serviços
bancários especiais que, em circunstâncias
normais, sejam valiosas para qualquer
cliente;
i) mudança repentina e injustificada
na forma de movimentação de recursos ou
nos tipos de transação utilizados;
j) solicitação de não observância ou
atuação no sentido de induzir funcionários
da instituição a não seguirem os
procedimentos regulamentares ou formais
para a realização de uma operação;
k) recebimento de recursos com
imediata compra de instrumentos para a
realização de pagamentos ou de
transferências a terceiros, sem justificativa;
l) operações que, por sua
habitualidade, valor e forma, configurem
artifício para burla da identificação da
origem, do destino, dos responsáveis ou dos
destinatários finais;
m) existência de contas que apresentem
créditos e débitos com a utilização de
instrumentos de transferência de recursos
não característicos para a ocupação ou o
ramo de atividade desenvolvida pelo
cliente;
n) recebimento de depósitos
provenientes de diversas origens, sem
fundamentação econômico-financeira,
especialmente provenientes de regiões
distantes do local de atuação da pessoa
jurídica ou distantes do domicílio da pessoa
natural;
o) pagamentos habituais a
fornecedores ou beneficiários que não
apresentem ligação com a atividade ou
ramo de negócio da pessoa jurídica;
p) pagamentos ou transferências por
pessoa jurídica para fornecedor distante de
seu local de atuação, sem fundamentação
econômico-financeira;
q) depósitos de cheques endossados
totalizando valores significativos;
r) existência de conta de depósitos à

vista ou de conta de pagamento de
organizações sem fins lucrativos cujos
saldos ou movimentações financeiras não
apresentem fundamentação econômica ou
legal ou nas quais pareça não haver
vinculação entre a atividade declarada da
organização e as outras partes envolvidas
nas transações;
s) movimentação habitual de recursos
financeiros de ou para qualquer tipo de
PEP, conforme elencados no art. 27 da
Circular nº 3.978, de 2020, bem como seu
representante, familiar ou estreito
colaborador, não justificada por eventos
econômicos;
t) existência de contas em nome de
menores ou incapazes, cujos representantes
realizem grande número de operações e/ou
operações de valores relevantes;
u) transações significativas
incomuns por meio de contas de depósitos
ou de contas de pagamento de investidores
não residentes constituídos sob a forma de
trust;
v) recebimentos de valores relevantes
no mesmo terminal de pagamento (Point of
Sale - POS), que apresentem indícios de
atipicidade ou de incompatibilidade com a
capacidade financeira do estabelecimento
comercial credenciado;
w) recebimentos de valores relevantes
no mesmo terminal de pagamento (Point of
sale - POS), que apresentem indícios de
atipicidade ou de incompatibilidade com o
perfil do estabelecimento comercial
credenciado;
x) desvios frequentes em padrões
adotados por cada administradora de
cartões de credenciamento ou de cartões de
crédito, verificados no monitoramento das
compras de seus titulares;
y) transações em horário considerado
incompatível com a atividade do
estabelecimento comercial credenciado;
z) transações em terminal (Point of
sale - POS) realizadas em localização
geográfica distante do local de atuação do
estabelecimento comercial credenciado;
aa) operações atípicas em contas de
clientes que exerçam atividade comercial
Conhecimentos Bancários
relacionada com negociação de bens de
luxo ou de alto valor, tais como obras de
arte, imóveis, barcos, joias, automóveis ou
aeronaves;
ab) utilização de instrumento financeiro
de forma a ocultar patrimônio e/ou evitar a
realização de bloqueios judiciais, inclusive
cheque administrativo;
ac) movimentação de valores
incompatíveis com o faturamento mensal
das pessoas jurídicas;
ad) recebimento de créditos com o
imediato débito dos valores;
ae) movimentações de valores com
empresas sem atividade regulamentada
pelos órgãos competentes;
V - situações relacionadas com
operações de investimento no País:
a) operações ou conjunto de operações
e de compra ou de venda de ativos
financeiros a preços incompatíveis com os
praticados no mercado ou quando
realizadas por pessoa natural ou jurídica
cuja atividade declarada e perfil não se
coadunem ao tipo de negociação realizada;
b) operações atípicas que resultem em
elevados ganhos para os agentes
intermediários, em desproporção com a
natureza dos serviços efetivamente
prestados;
c) investimentos significativos em
produtos de baixa rentabilidade e liquidez;
d) investimentos significativos não
proporcionais à capacidade financeira do
cliente, ou cuja origem não seja claramente
conhecida;
e) resgates de investimentos no
curtíssimo prazo, independentemente do
resultado auferido;
VI - situações relacionadas com
operações de crédito no País:
a) operações de crédito no País
liquidadas com recursos aparentemente
incompatíveis com a situação financeira do
cliente;
b) solicitação de concessão de crédito
no País incompatível com a atividade
econômica ou com a capacidade financeira
do cliente;
89
 Conhecimentos Bancários
c) operação de crédito no País seguida
de remessa de recursos ao exterior, sem
fundamento econômico ou legal, e sem
relacionamento com a operação de crédito;
d) operações de crédito no País,
simultâneas ou consecutivas, liquidadas
antecipadamente ou em prazo muito curto;
e) liquidação de operações de crédito
ou assunção de dívida no País por terceiros,
sem justificativa aparente;
f) concessão de garantias de operações
de crédito no País por terceiros não
relacionados ao tomador;
g) operação de crédito no País com
oferecimento de garantia no exterior por
cliente sem tradição de realização de
operações no exterior;
h) aquisição de bens ou serviços
incompatíveis com o objeto da pessoa
jurídica, especialmente quando os recursos
forem originados de crédito no País;
VII - situações relacionadas com a
movimentação de recursos oriundos de
contratos com o setor público:
a) movimentações atípicas de recursos
por agentes públicos, conforme definidos
no art. 2º da Lei nº 8.429, de 2 de junho de
1992;
b) movimentações atípicas de recursos
por pessoa natural ou jurídica relacionadas
a patrocínio, propaganda, marketing,
consultorias, assessorias e capacitação;
c) movimentações atípicas de recursos
por organizações sem fins lucrativos;
d) movimentações atípicas de recursos
por pessoa natural ou jurídica relacionadas
a licitações;
VIII - situações relacionadas a participado
consórcios:
a) existência de consorciados
detentores de elevado número de cotas,
incompatível com sua capacidade
financeira ou com o objeto da pessoa
jurídica;
b) aumento expressivo do número de
cotas pertencentes a um mesmo
consorciado; consorciado;
c) oferecimento de lances
incompatíveis com a capacidade financeira
do
90
d) oferecimento de lances muito
próximos ao valor do bem;
e) pagamento antecipado de
quantidade expressiva de prestações
vincendas, não condizente com a
capacidade financeira do consorciado;
f) aquisição de cotas previamente
contempladas, seguida de quitação das
prestações vincendas;
g) utilização de documentos
falsificados na adesão ou tentativa de
adesão a grupo de consórcio;
h) pagamentos realizados em
localidades diferentes ao do endereço do
cadastro;
i) informe de conta de depósito à vista
ou de poupança para pagamento de crédito
em espécie, em agência/localidade
diferente da inicialmente fornecida ou
remessa de eventual Ordem de Pagamento
(OP) para conta de depósito à vista ou de
poupança divergente da inicialmente
fornecida;
IX - situações relacionadas a pessoas
ou entidades suspeitas de envolvimento
com financiamento ao terrorismo e a
proliferação de armas de destruição em
massa:
a) movimentações financeiras
envolvendo pessoas ou entidades
relacionadas a atividades terroristas listadas
pelo Conselho de Segurança das Nações
Unidas (CSNU);
b) operações ou prestação de serviços,
de qualquer valor, a pessoas ou entidades
que reconhecidamente tenham cometido ou
intentado cometer atos terroristas, ou deles
ou facilitado o seu
cometimento;
c) existência de recursos pertencentes
ou controlados, direta ou indiretamente, por
pessoas ou entidades que reconhecidamente
tenham cometido ou intentado cometer atos
terroristas, ou deles participado ou
facilitado o seu cometimento;
d) movimentações com indícios de
financiamento ao terrorismo;
e) movimentações financeiras
envolvendo pessoas ou entidades
relacionadas à proliferação de armas de
 Conhecimentos Bancários
destruição em massa listadas pelo CSNU;
f) operações ou prestação de serviços,
de qualquer valor, a pessoas ou entidades
que reconhecidamente tenham cometido ou
intentado cometer crimes de proliferação de
armas de destruição em massa, ou deles
participado ou facilitado o seu
cometimento;
g) existência de recursos pertencentes
ou controlados, direta ou indiretamente, por
pessoas ou entidades que reconhecidamente
tenham cometido ou intentado cometer
crimes de proliferação de armas de
destruição em massa, ou deles participado
ou facilitado o seu cometimento;
h) movimentações com indícios de
financiamento da proliferação de armas de
destruição em massa;
X - situações relacionadas com
atividades internacionais:
a) operação com pessoas naturais ou
jurídicas, inclusive sociedades e vínculo comercial ou econômico;
instituições financeiras, situadas em países
que não apliquem ou apliquem
insuficientemente as recomendações do
Grupo de Ação contra a Lavagem de
Dinheiro e o Financiamento do Terrorismo
(Gafi), ou que tenham sede em países ou
dependências com tributação favorecida ou
regimes fiscais privilegiados, ou em locais
onde seja observada a prática contumaz dos
crimes previstos na Lei nº 9.613, de 3 de
março de 1998, não claramente
caracterizadas em sua legalidade e
fundamentação econômica;
b) operações complexas e com custos
mais elevados que visem a dificultar o
rastreamento dos recursos ou a
identificação da natureza da operação;
c) pagamentos de importação e
recebimentos de exportação, antecipados
ou não, por empresa sem tradição ou cuja
capacidade financeira seja incompatível
com o montante negociado;
d) pagamentos a terceiros não
relacionados a operações de importação ou
de exportação;
e) transferências unilaterais que, pela
habitualidade, valor ou forma, não se
justifiquem ou apresentem atipicidade;
91
f) transferências internacionais,
inclusive a título de disponibilidade no
exterior, nas quais não se justifique a
origem dos fundos envolvidos ou que se
mostrem incompatíveis com a capacidade
financeira ou com o perfil do cliente;
g) exportações ou importações
aparentemente fictícias ou com indícios de
superfaturamento ou subfaturamento, ou
ainda em situações que não seja possível
obter informações sobre o desembaraço
aduaneiro das mercadorias;
h) existência de informações na carta
de crédito com discrepâncias em relação a
outros documentos da operação de
comércio internacional;
i) pagamentos ao exterior após
créditos em reais efetuados nas contas de
depósitos dos titulares das operações de
câmbio por pessoas naturais ou jurídicas
que não demonstrem a existência de
j) movimentações decorrentes de
programa de repatriação de recursos que
apresentem inconsistências relacionadas à
identificação do titular ou do beneficiário
final, bem como ausência de informações
confiáveis sobre a origem e a
fundamentação econômica ou legal;
k) pagamentos de frete ou de outros
serviços que apresentem indícios de
atipicidade ou de incompatibilidade com a
atividade ou capacidade econômico-
financeira do cliente;
l) transferências internacionais por
uma ou mais pessoas naturais ou jurídicas
com indícios de fragmentação, como forma
de ocultar a real origem ou destino dos
recursos;
m) transações em uma mesma data, ou
em curto período, de valores idênticos ou
aproximados, ou com outros elementos em
comum, tais como origem ou destino dos
recursos, titulares, procuradores, endereço,
número de telefone, que configurem
artifício de burla do limite máximo de
operação;
n) transferência via facilitadora de
pagamentos ou com a utilização do cartão
de crédito de uso internacional, que, pela

habitualidade, valor ou forma, não se
justifiquem ou apresentem atipicidade;
o) transferências relacionadas
investimentos não convencionais que, pela
habitualidade, valor ou forma, não se
justifiquem ou apresentem atipicidade;
p) pagamento de frete internacional
sem amparo em documentação que
evidencie vínculo com operação comercial;
XI - situações relacionadas com
operações de crédito contratadas no
exterior:
a) contratação de operações de crédito
no exterior com cláusulas que estabeleçam
condições incompatíveis com as praticadas
no mercado, como juros destoantes da
prática ou prazo muito longo;
b) contratação, no exterior, de várias
operações de crédito consecutivas, sem que
a instituição tome conhecimento da
quitação das anteriores;
c) contratação, no exterior, de
operações de crédito que não sejam
quitadas por intermédio de operações na
mesma instituição;
d) contratação, no exterior, de
operações de crédito, quitadas sem
explicação aparente para a origem dos
recursos;
e) contratação de empréstimos ou
financiamentos no exterior, oferecendo
garantias em valores ou formas
incompatíveis com a atividade ou
capacidade financeira do cliente ou em
valores muito superiores ao valor das
operações contratadas ou cuja origem não
seja claramente conhecida;
f) contratação de operações de crédito
no exterior, cujo credor seja de difícil
identificação e sem que exista relação ou
fundamentação para a operação entre as
partes;
XII - situações relacionadas com
operações de investimento externo:
a) recebimento de investimento
externo direto, cujos recursos retornem
imediatamente a título de disponibilidade
no exterior;
b) recebimento de investimento
externo direto, com realização quase
Conhecimentos Bancários
imediata de remessas de recursos para o
exterior a título de lucros e dividendos;
a c) remessas de lucros e dividendos ao
exterior em valores incompatíveis com o
valor investido;
d) remessas ao exterior a título de
investimento em montantes incompatíveis
com a capacidade financeira do cliente;
e) remessas de recursos de um mesmo
investidor situado no exterior para várias
empresas no País;
f) remessas de recursos de vários
investidores situados no exterior para uma
mesma empresa no País;
g) recebimento de aporte de capital
desproporcional ao porte ou à natureza
empresarial do cliente, ou em valores
incompatíveis com a capacidade financeira
dos sócios;
h) retorno de investimento feito no
exterior sem comprovação da remessa que
lhe tenha dado origem;
XIII - situações relacionadas com
funcionários, parceiros e prestadores de
serviços terceirizados:
a) alteração inusitada nos padrões de
vida e de comportamento do empregado, do
parceiro ou de prestador de serviços
terceirizados, sem causa aparente;
b) modificação inusitada do resultado
operacional da pessoa jurídica do parceiro,
incluído correspondente no País, sem causa
aparente;
c) qualquer negócio realizado de modo
diverso ao procedimento formal da
instituição por funcionário, parceiro,
incluído correspondente no País, ou
prestador de serviços terceirizados;
d) fornecimento de auxílio ou
informações, remunerados ou não, a cliente
em prejuízo do programa de prevenção à
lavagem de dinheiro e ao financiamento do
terrorismo da instituição, ou de auxílio para
estruturar ou fracionar operações, burlar
limites regulamentares ou operacionais;
XIV - situações relacionadas a
campanhas eleitorais:
a) recebimento de doações, em contas
(eleitorais ou não) de candidatos, contas de
estreito colaborador dessas pessoas ou em
92
 Conhecimentos Bancários
contas de partidos políticos, de valores que
desrespeitem as vedações ou extrapolem os
limites definidos na legislação em vigor;
b) uso incompatível com as exigências
regulatórias do fundo de caixa do partido
eleitoral;
c) recebimento de doações, em
contas de candidatos, de valores que
desrespeitem as vedações ou extrapolem os
limites definidos na legislação em vigor,
inclusive mediante uso de terceiros e/ou de
contas de terceiros;
d) transferências, a partir das contas de
candidatos, para pessoas naturais ou
jurídicas cuja atividade não guarde aparente
relação com contas de campanha;
XV - situações relacionadas a BNDU e
outros ativos não financeiros:
a) negociação de BNDU ou outro ativo
não financeiro para pessoas naturais ou
jurídicas sem capacidade financeira;
b) negociação de BNDU ou outro ativo
não financeiro mediante pagamento em
espécie;
c) negociação de BNDU ou outro ativo
não financeiro por preço significativamente
superior ao de avaliação;
d) negociação de outro ativo não
financeiro em benefício de terceiros;
XVI - situações relacionadas com a
movimentação de contas correntes em
moeda estrangeira (CCME):
a) movimentação de recursos
incompatível com a atividade econômica e
a capacidade financeira do cliente;
b) recebimentos ou pagamentos
de/para terceiros cujas movimentações
financeiras não apresentem fundamentação
econômica ou legal ou nas quais pareça não
haver vinculação entre a atividade
declarada do titular da CCME e as outras
partes envolvidas nas transações;
c) movimentação de recursos, em
especial nas contas tituladas por agentes
autorizados a operar no mercado de câmbio,
que denotem inobservância a limites por
operação cambial ou qualquer outra
situação em que não se justifiquem ou
apresentem atipicidade, pela habitualidade,
valor, forma ou ausência de aderência às
93
normas cambiais;
d) transações atípicas em CCME de
movimentação restrita. Exemplos: contas
de agências de turismo e contas de
administradoras de cartão de crédito;
XVII - situações relacionadas com
operações realizadas em municípios
localizados em regiões de risco:
a) operação atípica em municípios
localizados em regiões de fronteira;
b) operação atípica em municípios
localizados em regiões de extração mineral;
c) operação atípica em municípios
localizados em outras regiões de risco.
§ 1º As operações ou as situações
referidas no caput devem ser comunicadas,
nos termos da referida Circular, somente
nos casos em que os indícios forem
confirmados ao término da execução dos
procedimentos de análise de operações e
situações suspeitas.
§ 2º Os procedimentos referidos no § 1º
devem considerar todas as informações
disponíveis, inclusive aquelas obtidas por
meio dos procedimentos destinados a
conhecer clientes, funcionários, parceiros e
prestadores de serviços terceirizados.
Art. 2º Esta Carta Circular entra em
vigor em 1º de outubro de 2020, quando
fica revogada a Carta Circular nº 3.542, de
12 de março de 2012. (Redação dada, a
partir de 1º/6/2020, pela Carta Circular nº
4.037, de 27/4/2020.)
Andreia Laís de Melo Silva Vargas
Este texto não substitui o publicado no
DOU de 31/1/2020, Seção 1, p. 92/93, e no
Sisbacen.
Questões
01. São situações relacionadas com
operações realizadas em municípios
localizados em regiões de risco a operação
atípica em municípios localizados em
regiões de fronteira, além da operação
típica em municípios localizados em
regiões de práticas pecuárias.
 Conhecimentos Bancários
( ) certo ( ) errado
02. São situações relacionadas a
campanhas eleitorais, EXCETO:
A- recebimento de doações, em contas
(eleitorais ou não) de candidatos, contas de
estreito colaborador dessas pessoas ou em
contas de partidos políticos, de valores que
desrespeitem as vedações ou extrapolem os
limites definidos na legislação em vigor;
B- uso compatível com as exigências
regulatórias do fundo de caixa do partido
eleitoral;
C - recebimento de doações, em
contas de candidatos, de valores que
desrespeitem as vedações ou extrapolem os
limites definidos na legislação em vigor,
inclusive mediante uso de terceiros e/ou de
contas de terceiros;
D - transferências, a partir das contas de
candidatos, para pessoas naturais ou
jurídicas cuja atividade não guarde aparente
relação com contas de campanha;
Alternativas
01. Errado – 02. B
17- Autorregulação bancária e
Normativos SARB.
Autorregulação bancária
O Sistema de autorregulação é o Sistema
de elaboração, aprovação e supervisão de
normas voluntárias, sem depender da
autorização do Banco Central do Brasil.
entre as instituições financeiras (bancos).
Entre os pontos positivos deste sistema
há a: Elevação de standards de conduta;
Utilização mais efetiva do conhecimento e
expertise de todas as partes; Flexibilidade e
adaptação; Menor ônus regulatório para os
negócios; Maior compromisso, orgulho e
lealdade dos setores; Menor custo para o
Estado; Mercado pode funcionar melhor.
34
https://www.abecip.org.br/credito-imobiliario/autorregulacao
35
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/19/10/pt-
94
A autorregulação bancária é um sistema
de normas34, criado pelo próprio setor, com
o propósito básico de criar um ambiente
ainda mais favorável à realização dos 4
grandes princípios que o orientam: 1- ética
e legalidade; 2- respeito ao consumidor; 3-
comunicação eficiente; 4- melhoria
contínua.
Nesse Sistema, os bancos estabelecem
uma série de compromissos de conduta que,
em conjunto com as diversas outras normas
aplicáveis às suas atividades, contribuirão
para que o mercado funcione de forma
ainda mais eficaz, clara e transparente, em
benefício não só do próprio setor, mas de
todos os envolvidos nesse processo: os
consumidores e a sociedade, como um todo.
Autorregulação bancária – Febraban
A Federação Brasileira de Bancos35
(Febraban) - principal entidade
representativa dos bancos brasileiros,
iniciou a construção da Autorregulação em
2007, quando a Diretoria da FEBRABAN
definiu aquele que deveria ser o primeiro
tema a ser trabalhado: o relacionamento
entre os bancos e seus consumidores pessoa
física.
Desde a criação do Código de
Autorregulação Bancária, em agosto de
2008, a autorregulação passou a tratar de
temas como atendimento, adequação de
produtos ao perfil do cliente, negociação de
dívidas, crédito responsável, proteção aos
clientes vulneráveis, entre outros temas.
Dos 25 normativos atualmente existentes,
17 tratam do relacionamento e proteção do
consumidor. São compromissos voluntários
que demonstram que as instituições
financeiras estão atentas às necessidades
dos seus clientes e aos principais temas que
estão na agenda da sociedade.
Atualmente o modelo de autorregulação
conta com três eixos, que podem ter adesão
de forma voluntária por parte das
instituições financeiras. No eixo
Relacionamento com o Consumidor, os
br/autorregulacaobancaria
 Conhecimentos Bancários

bancos precisam cumprir normativos que autorizadas a funcionar pelo Banco Central
consolidam diretrizes e procedimentos para do Brasil, independentemente de vínculo
as boas práticas das instituições financeiras associativo ou adesão voluntária.
com seus clientes. C - Decorrem de lei.
No eixo Prevenção à Lavagem de D - Constituem-se de recomendações
Dinheiro e ao Financiamento ao Terrorismo sem força obrigatória, não havendo
estão normativos que consolidam diretrizes previsão de aplicação de sanções em caso
e melhores práticas de prevenção ao de descumprimento.
problema. E o último eixo é o de E - A criação, a organização e o
Responsabilidade Socioambiental, com funcionamento desses sistemas não
normativos que consolidam diretrizes e dependem de autorização do Banco Central
procedimentos fundamentais para as do Brasil.
práticas socioambientais nos negócios e nas
relações com os clientes. 02. (Banestes - Técnico Bancário –
FGV). Em 2008 foi constituído um sistema
Questões de normas pelas próprias instituições
financeiras, com compromissos de conduta
01. (BRB - Escriturário - estabelecidos para que o mercado atue de
IADES/2019). As entidades forma ainda mais eficaz, clara e
representativas das instituições financeiras, transparente, em benefício do consumidor e
a exemplo da Federação Brasileira de da sociedade.
Bancos (Febraban), têm envidado esforços
para a criação e o aprimoramento contínuo O comprometimento com as normas em
de sistemas de autorregulação destinados a questão é voluntário por parte das
reforçar publicamente o compromisso do instituições financeiras brasileiras, sendo
setor financeiro com a observância dos um exemplo de:
princípios da integridade, equidade, A - adequação ao acordo da Basileia;
transparência, sustentabilidade e confiança, B - cumprimento das resoluções do
orientando, no relacionamento com o Banco Central;
consumidor, o atendimento das C - supervisão bancária;
necessidades e dos interesses deste de D - autorregulação bancária;
forma justa, digna e cortês, a fim de garantir E - cumprimento das normas do mercado
a respectiva liberdade de escolha e a tomada de capitais.
de decisões conscientes, sem prejuízo da
adoção de políticas e medidas voltadas à Alternativas
responsabilidade socioambiental, 01. E – 02. D
prevenção de situações de conflitos de
interesse e de fraude, além da prevenção e Normativos SARB
do combate à corrupção, à lavagem de
dinheiro e ao financiamento do terrorismo. Normativo SARB 001/200836

No que se refere aos sistemas de O Sistema de Autorregulação Bancária

autorregulação mencionados, assinale a da Federação Brasileira de Bancos –
alternativa correta. FEBRABAN institui o NORMATIVO DE
A - Podem ser revogados por ato do REGRAS PARA O RELACIONAMENTO
Banco Central do Brasil. COM O CONSUMIDOR PESSOA FÍSICA
B - São aplicáveis a todas as instituições e estabelece diretrizes e procedimentos a
financeiras e demais instituições serem adotados pelas Instituições

36
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt- br/normativos visitado em: 26.12.2022

95
 Conhecimentos Bancários
Financeiras Signatárias, nos
relacionamentos com os consumidores.
I - DO OBJETIVO DO
NORMATIVO
Art. 1º Este Normativo tem por objetivo
estabelecer diretrizes e procedimentos que
promovam o aperfeiçoamento dos padrões
de qualidade e serviços das Instituições
Financeiras Signatárias no relacionamento
com seus consumidores pessoas físicas:
I - no atendimento realizado no terminal
de autoatendimento, internet, dispositivos
móveis de comunicação, central de
atendimento e Ouvidoria;
II – na oferta e publicidade dos seus
produtos e serviços;
III – nos procedimentos para a
contratação com seus consumidores; e
IV – no sigilo e segurança dos serviços.
§1° Nenhum princípio, diretriz ou
procedimento deste Normativo deve
resultar numa menor proteção do
consumidor ou no descumprimento das
normas jurídicas vigentes no país.
§2º As obrigações previstas neste
Normativo não afastam outras decorrentes
dos demais Normativos da Autorregulação
Bancária.
Art. 2º As principais definições e
expressões técnicas utilizadas estão
sistematizadas na forma de um glossário
explicativo, anexo ao final deste
Normativo.
II – DOS PRINCÍPIOS ADOTADOS
NO NORMATIVO
Art. 3º Os princípios que sintetizam os
compromissos descritos neste documento
são:
I - Ética e Legalidade, que compreende
agir de modo ético, razoável e justo em
relação ao funcionamento do mercado, à
sociedade e ao meio-ambiente; respeitar a
livre concorrência e a liberdade de
iniciativa; atuar em conformidade com a
legislação e regulamentação vigentes e com
96
as normas da Autorregulação;
II - Respeito ao Consumidor, que
implica em tratar o consumidor de forma
justa e transparente, com atendimento
eficiente, cortês e digno; assistir o
consumidor na avaliação dos produtos e
serviços adequados às suas necessidades e
garantir a segurança e a confidencialidade
de seus dados pessoais; conceder crédito de
forma responsável e incentivar o uso
consciente de crédito;
III - Comunicação Eficiente, que
significa fornecer informações de forma
responsável e que sejam úteis, em
linguagem simples, acessível e no tempo
oportuno para permitir ao consumidor
tomar decisões melhores, informadas,
conscientes e embasadas;
IV - Melhoria Contínua, que estabelece
o compromisso de aperfeiçoar padrões de
conduta, elevar a qualidade dos produtos,
níveis de segurança e eficiência dos
serviços; Parágrafo único. Esses princípios
se aplicam aos produtos e serviços
prestados pela Instituição Financeira
Signatária ao consumidor, incluindo contas
correntes e produtos de investimento.
III – DO ATENDIMENTO AO
CONSUMIDOR PESSOA FÍSICA
Seção I – Disposições Gerais
Art. 4º Nos atendimentos realizados aos
consumidores serão observadas as
seguintes regras:
I - qualquer que seja o canal de
atendimento, observadas as normas
aplicáveis, todos os consumidores devem
ser tratados sem discriminação por sexo,
idade, cor, religião, estado civil ou condição
física;
II - a Instituição Financeira Signatária
será receptiva a quaisquer reclamações,
considerando-as para a melhoria contínua
dos seus serviços e provendo resposta às
demandas que o exigirem;
III - seus colaboradores e prepostos, em
qualquer dos canais de atendimento, estarão
aptos a receber e encaminhar as suas
demandas, ou, conforme o caso, a orientar
 Conhecimentos Bancários
o consumidor quanto aos canais de
atendimento adequados;
IV – adoção de meios eficientes de
comunicação e relacionamento, inclusive o
eletrônico, com os consumidores, na
medida da disponibilidade e possibilidade
de cada Instituição Financeira Signatária;
V – assegurar informações úteis e
operações eficientes e simples, observadas
a regulação vigente e as normas de proteção
ao consumidor; e
VI – simplificação, informação,
transparência, segurança e eficiência dos
procedimentos para portabilidade previstos
nas normas em vigor.
Seção II - Do atendimento nos
terminais de autoatendimento
Art. 5º Os serviços prestados nos
terminais de autoatendimento da Instituição
Financeira Signatária, bem como em
terminais de autoatendimento
compartilhados ou de terceiros, observarão,
entre outras, as seguintes regras:
I – os terminais de autoatendimento
deverão possuir dispositivos de segurança
apropriados ao local de instalação, ser
abastecidos de numerário e aptos a executar
operações rotineiras, tais como consulta e
saque; e
II - sempre que for identificado que um
terminal de autoatendimento não está
funcionando adequadamente, será
providenciada a sua reparação, bem como
disponibilizadas informações sobre o mais
próximo em funcionamento, por meio de
seus canais de atendimento.
Seção III – Do atendimento e
acessibilidade na internet
Art. 6º O atendimento e a prestação de
serviços ao consumidor realizados por meio
da internet e aplicativos nos sistemas de
comunicação móvel atenderão aos
seguintes preceitos, entre outros:
I - a Instituição Financeira Signatária
disponibilizará sistemas com adequado
nível de segurança para navegação, troca de
97
informações e realização de transações; e
II - caso o consumidor seja vítima de
fraude eletrônica, a Instituição Financeira
Signatária iniciará um procedimento para
averiguar a procedência da denúncia e para
adotar as medidas cabíveis.
Art. 6º- A As Instituições Financeiras
Signatárias devem garantir acessibilidade
em seus sítios de internet, internet banking
e aplicativos para uso da pessoa com
deficiência, conforme as melhores práticas
e diretrizes de acessibilidade adotadas, e
nos termos da Lei 13.146, de 06 de julho de
2015. (incluído pela Deliberação nº 023, de
24 de julho de 2019)
Parágrafo único. A acessibilidade a que
se refere o caput observará, quando cabível,
as recomendações WCAG (Web Content
Accessibility Guidelines) na versão mínima
2.0, ou eMAG (Modelo de Acessibilidade
em Governo Eletrônico). (incluído pela
Deliberação nº 023/2019, de 24 de julho de
2019)
Seção IV – Do atendimento na
Ouvidoria
Art. 7º Nos casos em que o consumidor
não obtenha a solução de que necessita nos
canais de atendimento primários da
Instituição Financeira Signatária, este
poderá contatar o serviço gratuito de
Ouvidoria.
Parágrafo único. A Ouvidoria deverá
assegurar a observância das normas e
regulamentos relativos aos direitos do
consumidor e atuar como canal entre o
consumidor e a Instituição Financeira
Signatária, inclusive na mediação de
eventuais conflitos.
Art. 8º A reclamação realizada na
Ouvidoria será identificada por meio de um
número de protocolo de atendimento e o
consumidor receberá resposta no prazo
previsto na Resolução nº 4.433, do
Conselho Monetário Nacional e suas
alterações posteriores.
§1º Ao menos 50% (cinquenta por
 Conhecimentos Bancários
cento) das reclamações de que trata o caput
serão respondidas em até 5 (cinco) dias
úteis. (incluído pela Deliberação nº 001, de
08 de junho de 2017)
§2º A Instituição Financeira Signatária
deverá divulgar amplamente a existência da
Ouvidoria, bem como informações
completas acerca da sua finalidade e forma
de utilização. (renumerado pela
Deliberação nº 001, de 08 de junho de 2017)
Seção V – Da central de atendimento
Art. 9° A Instituição Financeira
Signatária que oferecer um serviço de
atendimento telefônico deve disponibilizá-
lo com um menu de opções que facilite o
acesso aos serviços desejados, para atender
o consumidor de modo eficiente e de forma
a minimizar o tempo de espera.
§1º Caso o atendimento seja efetuado
por profissionais, eles estarão preparados
para prestar informações de forma pronta e
cordial, explicando os serviços em detalhe
ou direcionando a sua demanda para o canal
de atendimento adequado.
§2º Caso não seja possível resolver a
solicitação do consumidor imediatamente, a
Instituição Financeira Signatária fará o
acompanhamento necessário através de
qualquer meio eficaz de comunicação,
garantindo ao consumidor acesso a
informações sobre o andamento e a solução
da demanda.
Art. 10. O disposto nesta seção não se
aplica ao canal SAC – Serviço de
Atendimento ao Consumidor, bem como ao
atendimento telefônico prestado pelas
agências.
IV - DA OFERTA E PUBLICIDADE
Seção I – Do âmbito de aplicação
Art. 11. Este capítulo abrange a
publicidade, os anúncios publicitários, os
materiais promocionais e as ofertas
comerciais feitas por meio de quaisquer
canais de comunicação de propriedade da
Instituição Financeira Signatária, incluindo
98
centrais de atendimento, dispositivos
móveis de comunicação e internet.
Seção II – Disposições gerais
Art. 12. A comunicação com o
consumidor sobre os termos e condições
dos serviços bancários prestados pelas
Instituições Financeiras Signatárias será
distinta do material de marketing ou
publicidade.
Art. 13. As informações prestadas nas
ofertas, ações e materiais publicitários
serão leais, corretas, claras e precisas, sobre
todos os aspectos essenciais ao produto ou
serviço ofertado.
Parágrafo único. A utilização de termos
técnicos, siglas e abreviaturas ocorrerá
apenas quando estritamente necessário e
serão esclarecidos por meio adequado.
Art. 14. Os anúncios não conterão
informação de qualquer natureza que, direta
ou indiretamente, por implicação, omissão,
exagero ou ambiguidade, leve o
consumidor a erro.
§1° Para fins deste normativo,
considera-se indução em erro:
I – a utilização de chamadas publicitárias
que sejam desproporcionais entre o que é
anunciado e o que efetivamente é o produto
ou o serviço ofertado;
II – não disponibilizar, de forma
adequada e respeitada as características de
cada canal de comunicação, informações
essenciais do serviço ou do produto; e
III – não prestar informações relevantes
sobre os riscos do produto ou serviço de
forma adequada aos consumidores.
§2° São informações essenciais aquelas
relativas às características do serviço ou
produto contratado, os prazos, valores,
tarifas e consequências do seu
inadimplemento.
Art. 15. Os anúncios e materiais
promocionais, quando referentes a produtos
específicos, indicarão os meios para
obtenção das informações essenciais, tais
 Conhecimentos Bancários
como prazos, valores e tarifas, referentes às
suas características.
Seção III – Dos deveres dos canais de
atendimento em relação à oferta e à
publicidade
Art. 16. Os canais de atendimento
estarão aptos a prestar esclarecimento sobre
os produtos ou serviços anunciados.
Art. 17. Nas ações de telemarketing,
respeitadas as legislações que tratam do
cadastro para bloqueio do recebimento de
ligações de telemarketing (“Não Perturbe”),
seja por forma direta ou por meio de
empresa terceirizada, a Instituição
Financeira Signatária poderá contatar o
consumidor em dias úteis, de segunda-feira
à sexta-feira, dentro do horário
compreendido entre 09h e 21h e aos
sábados, entre 10h e 16h.
Art. 18. As mensagens por e-mail devem
conter informações de como o destinatário
pode solicitar a retirada de seus dados do
cadastro existente para não receber futuras
mensagens.
Parágrafo único. Nos casos de oferta por
mensagem para dispositivos móveis de
comunicação, a Instituição Financeira
Signatária deverá disponibilizar canal ao
consumidor para solicitar o seu não
recebimento.
V – PROCEDIMENTOS PARA A
CONTRATAÇÃO COM O
CONSUMIDOR
Seção I – Das práticas comerciais
Art. 19. O dever de informação e
esclarecimento é prévio ao contrato da
operação e a Instituição Financeira
Signatária oferecerá explicações adequadas
às necessidades do consumidor, incluindo
informações sobre tarifas, juros e impostos,
bem como sobre canais de atendimento,
respeitadas as características de cada canal.
Parágrafo único. A Instituição
Financeira Signatária disponibilizará
99
informações sobre eventuais produtos ou
serviços alternativos para o consumidor
fazer uma escolha consciente e informada.
Art. 20. Respeitadas as condições
contratuais, a Instituição Financeira
Signatária informará eventuais mudanças
significativas no produto ou serviço,
através de meio eficaz de comunicação, em
no mínimo 30 (trinta) dias antes da entrada
em vigor de tais mudanças.
Parágrafo único. Caso o consumidor
considere que tais mudanças impliquem
desvantagem, ele poderá demandar o
cancelamento do contrato, que será
efetivado de forma célere.
Seção II – Das tarifas
Art. 21. Os serviços prestados ou
colocados à disposição dos consumidores
podem ser remunerados mediante tarifas.
§1° A Instituição Financeira Signatária
informará as tarifas aplicáveis a seus
produtos e serviços, sua periodicidade e
progressividade, conforme o caso, bem
como a forma pela qual serão cobradas.
§2° As tarifas serão disponibilizadas em
local visível nas agências e na internet, em
tabela com as tarifas de cada tipo de
serviço, bem como a relação dos produtos e
serviços não tarifados segundo as normas
do Banco Central do Brasil.
§3° As tarifas debitadas em conta
corrente estarão claramente identificadas
no extrato mensal e eventuais siglas e
abreviaturas utilizadas serão explicadas por
meio de legenda.
§4° As variações que impliquem
redução nas tarifas poderão ser
imediatamente aplicadas,
independentemente de comunicação.
Art. 22. A Instituição Financeira
Signatária disponibilizará, através do
sistema Star, as tarifas sobre produtos e
serviços prioritários voltadas ao
consumidor pessoa física.
Parágrafo único. Quaisquer alterações
nas tarifas serão atualizadas, tão logo
 Conhecimentos Bancários
ocorram, nos sistemas da Instituição
Financeira Signatária e no sistema Star.
Art. 23. Nos casos em que a Instituição
Financeira Signatária ofereça um conjunto
pré-determinado de produtos e serviços
(“pacote de serviços”), deverá informar a
sua composição e tarifa.
Parágrafo único. A tarifa do pacote de
serviços será inferior à somatória das tarifas
individuais de seus produtos e serviços.
Seção III – Da contratação
Art. 24. A Instituição Financeira
Signatária poderá estabelecer condições ou
recusar a contratação de produtos e serviços
por motivos de ordem gerencial ou
comercial.
Art. 25. Quando o consumidor decidir
contratar produtos ou serviços, a Instituição
Financeira Signatária explicará os seus
direitos e responsabilidades, tais como
definidos nos Termos e Condições do
contrato.
§1° Os Termos e Condições do contrato
serão elaborados em linguagem simples que
facilite o entendimento do consumidor,
com destaque para as cláusulas mais
relevantes para a tomada de decisão
consciente.
§2° A linguagem técnica ou jurídica será
utilizada apenas quando necessário, para
dar a devida exatidão e segurança ao teor do
contrato.
Art. 26. A Instituição Financeira
Signatária disponibilizará ao consumidor
uma minuta de contrato para conhecimento
prévio e avaliação.
Art. 27. No ato da contratação efetivada
na agência, na internet ou no terminal de
autoatendimento, deverá ser assegurado ao
consumidor o acesso ao sumário da
operação, contendo as especificações do
produto ou do serviço contratado.
100
Art. 28. Nos casos de contratação
efetivada por atendimento telefônico, a
Instituição Financeira Signatária
disponibilizará o sumário da operação
através do extrato bancário subsequente, ou
através de outro meio eventualmente
escolhido pelo consumidor e
disponibilizado pela Instituição Financeira
Signatária, em até 15 (quinze) dias corridos
da contratação.
Seção IV – Do cancelamento de
contratos
Art. 29. Caso o consumidor solicite
formalmente o cancelamento de produtos
ou serviços, a Instituição Financeira
Signatária o fará de forma ágil e cordial.
Parágrafo único. Nesse caso, serão
disponibilizadas ao consumidor, por meio
adequado e a critério da Instituição
Financeira Signatária, as eventuais
informações de valores a serem quitados.
VI - DO CARTÃO DE CRÉDITO
Art. 30. As regras e procedimentos
relacionados ao produto cartão de crédito
são disciplinados pelas normas do Código
de Autorregulação da Associação Brasileira
das Empresas de Cartões de Crédito e
Serviços – ABECS.
VII – DO SERVIÇO DE
COBRANÇA
Art. 31. A Instituição Financeira
Signatária poderá transferir a dívida do
consumidor para uma empresa de cobrança.
§ 1º A empresa de cobrança tratará o
consumidor de maneira cordial e respeitosa,
contatando-o exclusivamente de segunda-
feira à sexta-feira, dentro do horário
compreendido entre 07h e 21h; e aos
sábados, entre 09h e 16h, salvo legislação
específica sobre o tema, sob pena de ser
descredenciado da prestação desse serviço
pela Instituição Financeira Signatária.
(redação dada pela Deliberação nº 010, de
30 de novembro de 2017)
 Conhecimentos Bancários
§ 2º Os contatos realizados através de
correio eletrônico poderão ser realizados a
qualquer dia e a qualquer horário.
§ 3º Os horários definidos nos
parágrafos anteriores se aplicam, também,
quando a cobrança é realizada pela própria
Instituição financeira Signatária.
§4º Comprovando o insucesso reiterado
nas abordagens ao consumidor, poderá a
empresa de cobrança contatar o consumidor
em dias e horários alternativos.
VIII - DO SIGILO E SEGURANÇA
Seção I – Da confidencialidade
Art. 32. A Instituição Financeira
Signatária assegurará a privacidade e o
sigilo de todas as informações pessoais do
consumidor, mesmo quando ele não for
mais seu cliente.
Parágrafo único. Serão observados os
mais estritos padrões éticos no trato de
informações pessoais, não revelando
detalhes sobre a movimentação financeira a
ninguém, exceto:
I - se tiver que fornecer informações por
determinação legal ou judicial; ou
II - se o consumidor solicitar ou permitir
revelar as suas informações.
Seção II – Da segurança de
informações e operações
Art. 33. Para proteger os dados e
documentos do consumidor, a Instituição
Financeira Signatária deverá, entre outras:
I - manter processos e sistemas seguros
e confiáveis, de modo a preservar a
integridade, legitimidade, confiabilidade,
segurança e sigilo das transações realizadas
nos canais de atendimento;
II - disponibilizar informações que
capacitem o consumidor a seguir os
procedimentos e utilizar adequadamente os
dispositivos de segurança;
III - efetuar, no prazo de 5 (cinco) dias
úteis, eventuais alterações que o
consumidor solicite para reparar inexatidão
de seus dados;
101
IV - avisar quando gravar conversas
telefônicas; e
V - informar os procedimentos e canais
de atendimento disponíveis para comunicar
o extravio ou o roubo de cheque ou cartão.
Seção III – Da responsabilidade por
perdas
Art. 34. Nos casos de comunicação do
consumidor sobre movimentação
financeira desconhecida em sua conta, a
Instituição Financeira Signatária deverá
analisar essa movimentação financeira de
acordo com critérios pré-estabelecidos,
dentre os quais o contraste com o perfil
habitual de uso do consumidor.
Parágrafo único. Em até 10 (dez) dias
úteis contados da comunicação, a
Instituição Financeira Signatária procederá
o reembolso do valor dessa movimentação,
ainda que de forma condicionada, incluindo
o principal, juros e tarifas, ou informará as
razões de eventual negativa.
Art. 35. A constatação de que o
consumidor realizou a movimentação ou
permitiu que terceiros a realizassem,
ensejará o cancelamento do reembolso
condicionado, debitando da conta, ainda, os
encargos aplicáveis, bem como os juros e
correção monetária incidentes no período
do reembolso, informando as razões da
negativa.
IX. DAS SANÇÕES
Art. 36. O descumprimento do presente
Normativo sujeitará as Instituições
Financeiras Signatárias às sanções previstas
no Capítulo II, Seção IX, do Código de
Conduta Ética e Autorregulação Bancária.
(redação dada pela Deliberação nº
023/2019, de 24 de julho de 2019)
X – DAS DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 37. Este normativo entra em vigor
na data da sua publicação.
 Conhecimentos Bancários
Normativo SARB 002/200837
Sistema de Autorregulação Bancária da
Federação Brasileira de Bancos –
FEBRABAN institui o NORMATIVO DE
CONTA CORRENTE e estabelece
diretrizes e procedimentos a serem
adotados pelas Instituições Financeiras
Signatárias, nos relacionamentos com os
consumidores.
I. DO OBJETIVO DO
NORMATIVO
Art. 1° Este Normativo tem por objetivo
estabelecer diretrizes e procedimentos
mínimos para aperfeiçoar a qualidade,
assegurar a transparência e prevenir os
conflitos de consumo relacionados à
abertura, movimentação e encerramento de
conta corrente nas Instituições Financeiras
Signatárias.
Parágrafo único. As diretrizes e
procedimentos deste Normativo devem ser
interpretados e resultar na:
I - proteção da relação de consumo e do
consumidor;
II – melhoria do sistema financeiro com
base nas políticas do “conheça o seu
cliente”, a fim de prevenir práticas ilícitas
ou fraudulentas;
III - observância da regulação vigente;
e controle para a utilização dos serviços;
IV - complementação dos demais
Normativos de Autorregulação aplicáveis.
II. DO ÂMBITO DE APLICAÇÃO
DO NORMATIVO
Art. 2° O presente Normativo disciplina
os serviços de conta corrente, podendo, a
critério de cada Instituição Financeira
Signatária, ser estendido à conta de
poupança. (redação dada pela Deliberação
nº 026, de 03 de junho de 2020).
37
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-
102
III. DA ABERTURA DE CONTA
CORRENTE
Art. 3° A abertura de conta corrente pelo
consumidor deve ser simples, eficiente e
apoiada em procedimentos adequados aos
controles de prevenção à lavagem de
dinheiro, ao financiamento ao terrorismo e
de autenticidade das informações prestadas,
conforme orientações dispostas no
Normativo SARB nº 011/2013, devendo as
Instituições Financeiras Signatárias
assegurar o cumprimento desses direitos e
outros previstos na regulação aplicável.
(redação dada pela Deliberação nº
024/2019, de 24 de julho de 2019)
Parágrafo único. (Revogado pela
Deliberação nº 026, de 03 de junho de 2020)
Art. 4° (Revogado pela Deliberação nº
026, de 03 de junho de 2020).
Art. 6° No momento da abertura da conta
corrente, após celebrado o contrato, será
disponibilizado ao consumidor de forma
adicional, por meio físico ou eletrônico, um
resumo contratual com as informações
essenciais ao seu relacionamento, tais
como: (renumerado pela Deliberação nº
026, de 03 de junho de 2020).
I - regras básicas sobre a movimentação,
cobrança de tarifas e pacote de serviços;
II - riscos, medidas de segurança e
III - informações cadastrais, sua
importância e necessidade de atualização,
inclusive os eventuais efeitos da
desatualização;
IV - regras para contratação e rescisão,
com destaque para importância de o
consumidor examinar o contrato e
solucionar suas dúvidas nos canais de
atendimento e acesso da Instituição
Financeira Signatária; e
V - canais de atendimento negociais e de
atendimento ao consumidor, com
informações sobre a forma, número de
contato e horário de atendimento.
br/normativos visitado em: 26.12.2022
 Conhecimentos Bancários
IV – DA MOVIMENTAÇÃO DE
CONTA CORRENTE
Seção I – Do extrato bancário
Art. 7° O extrato bancário da conta
corrente do consumidor, contendo
informações sobre sua movimentação
referentes ao mês anterior ou aos últimos
trinta dias, será disponibilizado de modo
gratuito e mensal, por meio físico ou
eletrônico. (renumerado pela Deliberação
nº 026, de 03 de junho de 2020).
Art. 8° As informações contidas no
extrato serão claras, precisas e úteis ao
consumidor e, no caso de utilização de
siglas, estas serão explicadas por meio de
legenda no corpo do próprio extrato.
(renumerado pela Deliberação nº 026, de 03
de junho de 2020).
Seção II – Do depósito e da
transferência de valores
Art. 9° Nos casos de transferência de
valores em qualquer canal transacional
disponível ao consumidor, será assegurada
a informação sobre o prazo máximo para a
sua conclusão. (renumerado pela
Deliberação nº 026, de 03 de junho de
2020).
Art. 10° No ato do depósito em terminal
ou caixa de autoatendimento, a Instituição
Financeira Signatária informará no
envelope de depósito, ou de forma
eletrônica nas telas utilizadas para a
transação, as condições necessárias para
que a operação se realize por completo.
(renumerado pela Deliberação nº 026, de 03
de junho de 2020).
Seção III – Do débito automático
Art. 9º. Nas operações de débito
automático, a Instituição Financeira
Signatária deverá, entre outras
providências: (renumerado pela
Deliberação nº 026, de 03 de junho de
2020).
103
I - informar ao consumidor como
funciona o mecanismo de débito
automático, incluindo o procedimento de
programação e o de cancelamento, bem
como a condição de saldo disponível para a
efetivação do débito automático; e
II - cancelar a autorização dos débitos
automáticos da conta corrente do
consumidor quando sua solicitação atender
ao prazo mínimo de 5 (cinco) dias úteis
anteriores à data programada para o débito.
Parágrafo único. No caso previsto no
inciso II deste artigo, o consumidor deverá
ser informado da efetivação do
cancelamento ou do não atendimento, com
a respetiva justificativa.
Seção IV – (revogada pela
Deliberação nº 026, de 03 de junho de
2020).
V – ENCERRAMENTO DE CONTA
CORRENTE
Seção I – Das disposições gerais de
encerramento de conta corrente
Art. 10. O encerramento de conta
corrente disciplinado neste Normativo
poderá ocorrer, a qualquer tempo, por
iniciativa do consumidor ou da Instituição
Financeira Signatária. (renumerado pela
Deliberação nº 026, de 03 de junho de
2020).
Parágrafo único. Os casos de
encerramento de conta corrente
compulsórios previstos em legislação
específica não serão tratados neste
Normativo.
Art. 11. A Instituição Financeira
Signatária disponibilizará ao consumidor
um demonstrativo dos compromissos que
ele deve cumprir, detalhando os valores a
serem quitados. (renumerado pela
Deliberação nº 026, de 03 de junho de
2020).
Art. 12. Será mantido pela Instituição
Financeira Signatária, de forma física ou
eletrônica, registro do encerramento de
 Conhecimentos Bancários
conta corrente pelo prazo de 5 (cinco) anos.
Seção II – Do encerramento de conta
corrente por iniciativa do consumidor
Art. 13. A existência de compromissos
ou débitos decorrentes de outras obrigações
contratuais que o consumidor mantenha na
Instituição Financeira Signatária não
impedirá o encerramento da conta corrente.
(renumerado pela Deliberação nº 026, de 03
de junho de 2020).
Parágrafo único. Nos casos de existência
de saldo devedor originado de obrigações
assumidas pela utilização da conta corrente,
a Instituição Financeira Signatária poderá,
de acordo com suas políticas internas,
adotar procedimento próprio para o
encerramento da conta corrente.
Art. 14. A Instituição Financeira
Signatária deverá acatar o pedido de
encerramento mesmo existindo cheques
sustados, revogados ou cancelados por
qualquer causa. (renumerado pela
Deliberação nº 026, de 03 de junho de
2020).
Art. 15. Eventual saldo credor na conta
corrente será colocado à disposição do
consumidor que poderá, à sua escolha,
solicitar o saque, a transferência ou a
emissão de ordem de pagamento.
(renumerado pela Deliberação nº 026, de 03
de junho de 2020).
Art. 16. O pedido de encerramento de
conta corrente pode ser realizado pelo
consumidor, seu representante legal ou
procurador, em qualquer agência da
Instituição Financeira Signatária.
(renumerado pela Deliberação nº 026, de 03
de junho de 2020).
Parágrafo único. A Instituição
Financeira Signatária poderá colocar à
disposição do consumidor outros canais
para o encerramento de conta corrente e, no
caso de abertura por meio eletrônico,
deverá assegurar o encerramento pelo
mesmo meio. (redação dada pela
104
Deliberação nº 017, de 24 de outubro de
2018)
Art. 17. O pedido de encerramento será
realizado mediante termo de encerramento
que contenha todos os elementos previstos
no Anexo I do presente Normativo e
disponibilizado ao consumidor.
(renumerado pela Deliberação nº 026, de 03
de junho de 2020).
Parágrafo único. O consumidor deverá
ser informado que, caso existam
investimentos com resgate condicionado a
crédito em conta corrente, o encerramento
de conta corrente depende do prévio resgate
do referido investimento.
Art. 18. No caso de contas conjuntas,
solidárias ou não, o encerramento somente
poderá́ ser feito mediante assinatura de
todos os titulares ou seus representantes
legais no pedido de encerramento, salvo
disposição contratual em contrário.
(renumerado pela Deliberação nº 026, de 03
de junho de 2020).
Seção III – Do encerramento de conta
corrente por iniciativa da Instituição
Financeira Signatária
Art. 19. Os procedimentos para
encerramento de conta corrente pela
Instituição Financeira Signatária
disciplinados neste capítulo abrangem os
casos de: (renumerado pela Deliberação nº
026, de 03 de junho de 2020).
I - desinteresse comercial; e
II - conta sem movimentação espontânea
por mais de 6 (seis) meses, sem saldo ou
com saldo devedor.
Subseção I – Do encerramento de
conta corrente por desinteresse
comercial
Art. 20. O encerramento de conta
corrente por desinteresse comercial deverá
ser precedido de comunicação, mediante
meio eficaz, assinalando prazo mínimo de
30 (trinta) dias corridos para as devidas
 Conhecimentos Bancários
providências do consumidor. (renumerado
pela Deliberação nº 026, de 03 de junho de
2020).
Art. 21. A comunicação do
encerramento de conta corrente por
desinteresse comercial deverá conter, no
mínimo, os elementos previstos no Anexo
II do presente Normativo. (renumerado pela
Deliberação nº 026, de 03 de junho de
2020).
Art. 22. Concluído o processo de
encerramento da conta corrente, a
Instituição Financeira Signatária enviará ao
consumidor, por meio eletrônico ou outro
meio eficaz, informação da data de seu
efetivo encerramento. (redação dada pela
Deliberação nº 024/2019, de 24 de julho de
2019 e renumerado pela Deliberação nº
026, de 03 de junho de 2020).
Subseção II – Do encerramento de
conta corrente sem movimentação
espontânea por mais de 6 (seis) meses,
sem saldo ou com saldo devedor
Art. 23. Considera-se, para fins deste
Normativo, movimentação espontânea as
operações a crédito, operações a débito e
transferências, comandadas ou contratadas
pelo consumidor, excetuadas as tarifas e os
encargos cobrados pela Instituição
Financeira Signatária. (renumerado pela
Deliberação nº 026, de 03 de junho de
2020).
Art. 24. Constatada a ausência de
movimentação espontânea do consumidor
por 90 (noventa) dias, a Instituição
Financeira Signatária emitirá comunicado
por escrito, que poderá ser enviado por
meio eletrônico ou outro meio eficaz ao
consumidor com as seguintes informações:
(redação dada pela Deliberação nº
024/2019, de 24 de julho de 2019 e
renumerado pela Deliberação nº 026, de 03
de junho de 2020).
I – alerta de incidência de tarifa relativa
a eventual pacote de serviços vinculado à
105
conta corrente, mesmo que essa continue
sem movimentação e saldo; e
II - possibilidade de a conta corrente ser
encerrada, quando completados os 6 (seis)
meses de inatividade.
§1° Fica dispensada do comunicado a
Instituição Financeira Signatária que não
encerrar a conta, bem como não cobrar
pacotes de serviços vinculado à conta
corrente ou, em havendo tal cobrança, seja
ela suspensa a partir do nonagésimo dia de
paralisação da movimentação da conta.
§2° Concomitantemente à emissão do
comunicado de que trata este artigo, a
Instituição Financeira Signatária
suspenderá o débito de tarifa relativa a
eventual pacote de serviços a ela vinculado,
caso o lançamento ultrapasse o saldo
disponível.
Art. 25. Constatada a situação de
paralisação da conta corrente por mais de 6
(seis) meses, a Instituição Financeira
Signatária, como regra geral, suspenderá, a
partir do 6°(sexto) mês, a cobrança de tarifa
relativa a eventual pacote de serviços a ela
vinculado, bem como de encargos sobre o
saldo devedor, caso ultrapasse o saldo
disponível. (renumerado pela Deliberação
nº 026, de 03 de junho de 2020).
Parágrafo único. No caso de paralisação
da conta corrente previsto no caput do
presente artigo, a Instituição Financeira
Signatária poderá:
I - manter a conta corrente paralisada,
sem encerramento; ou
II - encerrar a conta corrente.
Art. 26. Caso a Instituição Financeira
Signatária opte pelo encerramento da conta
corrente paralisada por mais de 6 (seis)
meses deverá, entre outras providências:
(renumerado pela Deliberação nº 026, de 03
de junho de 2020).
I – comunicar previamente o
consumidor, mediante meio eletrônico ou
outro meio eficaz, sobre a situação da conta
corrente, assinalando-lhe o prazo de 30
(trinta) dias corridos para a sua reativação
ou adoção de providências de
 Conhecimentos Bancários
encerramento; e (redação dada pela
Deliberação nº 024/2019, de 24 de julho de
2019)
II - Decorrido o prazo assinalado no
inciso anterior sem manifestação do
consumidor, suspender a incidência de
quaisquer débitos sobre a conta corrente,
inclusive de tarifas de serviço, que a
qualquer título tornem seu saldo negativo
ou majorem o saldo negativo já́ existente e
proceder ao pronto encerramento da conta
corrente.
§1° A comunicação prevista no inciso I
deste artigo deverá informar sobre a
rescisão do contrato de crédito rotativo
vinculado à conta corrente e o
cancelamento do respectivo limite, na
hipótese de a conta corrente ter limite de
crédito vigente. (redação dada pela
Deliberação nº 024/2019, de 24 de julho de
2019)
§2° Débitos de responsabilidade do
consumidor por fatos anteriores à
suspensão devem ser cobrados em
procedimentos que não requeiram a
utilização da conta corrente.
Art. 27. A inscrição do consumidor nos
serviços de proteção ao crédito será
comunicada ao consumidor de forma prévia
e por escrito, por meio eletrônico ou outro
meio eficaz. (redação dada pela
Deliberação nº 024/2019, de 24 de julho de
2019 e renumerado pela Deliberação nº
026, de 03 de junho de 2020).
VI – DAS SANÇÕES
Art. 28. O descumprimento do presente
Normativo sujeitará as Instituições
Financeiras Signatárias às sanções previstas
no Capítulo II, Seção IX, do Código de
Conduta Ética e Autorregulação Bancária.
(redação dada pela Deliberação nº
024/2019, de 24 de julho de 2019 e
renumerado pela Deliberação nº 026, de 03
de junho de 2020).
38
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-
106
VII – DAS DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 29. Este normativo entra em vigor
na data da sua publicação. (renumerado
pela Deliberação nº 026, de 03 de junho de
2020).
Normativo SARB 003/200838
O Sistema de Autorregulação Bancária
da Federação Brasileira de Bancos -
FEBRABAN institui o NORMATIVO DE
SERVIÇO DE ATENDIMENTO AO
CONSUMIDOR e estabelece diretrizes e
procedimentos a serem adotados por suas
Signatárias, nos relacionamentos com os
consumidores.
I. DA DEFINIÇÃO DO SERVIÇO
DE ATENDIMENTO AO
CONSUMIDOR - SAC
Art. 1º O SAC - Serviço de Atendimento
ao Consumidor é o serviço prestado pelas
Instituições Financeiras Signatárias para
resolução de problemas na relação de
consumo, por meio do recebimento de
reclamações, contestações, fornecimento de
informações públicas e gerais sobre seus
produtos e serviços, e pedidos de suspensão
e cancelamento dos produtos e serviços.
(redação dada pela Deliberação nº 038, de
29 de junho de 2022).
§1º (Excluído pela Deliberação nº 038,
de 29 de junho de 2022).
Parágrafo único. Os procedimentos de
oferta e contratação de produtos e serviços
não estão contemplados nesta norma e
serão realizados nos canais comerciais já
colocados à disposição do consumidor.
(renumerado/ redação dada pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de
2022).
II. DOS OBJETIVOS DO SAC
Art. 2º O SAC tem por objetivo ser um
canal especializado na solução de
br/normativos visitado em: 26.12.2022
 Conhecimentos Bancários
problemas dos consumidores.
§1º Como canal de relacionamento, ele
deve garantir o apoio ao consumidor,
sempre que for necessário, buscando sua
efetiva satisfação e assegurando que as
informações que vier a prestar sejam claras,
adequadas e completas, evidenciando
respeito pelos consumidores.
§2º As Instituições Financeiras
Signatárias poderão tratar em seus SACs
ainda, de forma opcional, outras demandas
dos consumidores, tais como sugestões e
elogios, desde que submetidas a todos os
elementos de qualidade previstos na
legislação vigente. (redação dada pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de
2022).
III. DO ACESSO AO SAC
Seção I – Disposições Gerais
Art. 3º O SAC estará disponível
obrigatoriamente por meio telefônico e
poderá ser disponibilizado também por
outros canais integrados. (incluído pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de
2022).
Parágrafo único. O acesso ao canal será
gratuito. (incluído pela Deliberação nº 038,
de 29 de junho de 2022).
Art. 4º O acesso ao SAC das Instituições
Financeiras Signatárias estará disponível,
ao menos em um canal, seja ele telefônico
ou outro canal integrado denominado SAC,
em regime de tempo integral, 24 (vinte e
quatro) horas, 7 (sete) dias por semana.
(renumerado/ redação dada pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de
2022).
Parágrafo único. (Excluído pela Deliber
ação nº 038, de 29 de junho
de 2022)
§1º O telefone gratuito para acesso ao
SAC deverá atender a ligações provenientes
de telefones fixos, móveis e internacionais.
(incluído pela Deliberação nº 038, de 29 de
junho de 2022)
107
§2º Nos casos em que a Instituição
Financeira Signatária não disponibilize a
contratação ou fruição de seus produtos ou
serviços 24 (vinte e quatro) horas por dia, 7
(sete) dias por semana, ela poderá
disponibilizar acesso ao SAC em regime
diverso do tempo integral. (renumerado/
redação dada pela Deliberação nº 038, de 29
de junho de 2022).
§3º O horário mínimo de atendimento do
SAC por telefone será de oito horas diárias,
com disponibilização de atendimento
humano. (incluído pela Deliberação nº 038,
de 29 de junho de 2022).
Art. 5º Cada Instituição Financeira
Signatária deve definir se o acesso ao SAC
se dará por meio de um único número de
acesso telefônico para todo o
conglomerado, e/ou de um número
específico para cada empresa do grupo.
(redação dada pela Deliberação nº 038, de
29 de junho de 2022).
Seção II – Dos procedimentos para o
acesso e atendimento telefônico
Art. 6º O menu eletrônico, quando
utilizado, garantirá, de forma expressa no
primeiro nível de atendimento, as seguintes
opções para o consumidor:
I – reclamação;
II - pedido de cancelamento;
III – informação; e
IV – contato com o atendente.
§1º Na opção “contato com o atendente”,
a instituição financeira signatária poderá
disponibilizar opções de URA no próximo
subnível para melhor direcionamento do
objeto da demanda. (incluído pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
§2º A estrutura do menu eletrônico
conterá níveis de opções de escolha pelo
consumidor que, de modo simples, sintético
e claro, levem-no a ser direcionado, sempre,
ao atendente especializado da instituição,
para qualquer serviço escolhido.
(renumerado pela Deliberação nº 038, de 29
de junho de 2022)
 Conhecimentos Bancários
§3º Para garantir o atendimento
especializado, a subdivisão do menu de
opções, a partir das opções de reclamações
e pedidos de cancelamento, deve ser
avaliada e desenvolvida dentro da realidade
de cada instituição financeira, devendo
obrigatoriamente conter a possibilidade de
contato com o atendente. (renumerado pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
§4º Nos casos em que o consumidor não
utilize nenhuma opção disponível em
qualquer dos níveis do menu eletrônico, o
contato com o atendente poderá ocorrer por
direcionamento automático. (renumerado
pela Deliberação nº 038, de 29 de junho de
2022)
Art. 7º O acesso inicial ao atendente não
está condicionado a qualquer identificação
prévia do consumidor.
§1º As Instituições Financeiras
Signatárias poderão solicitar a identificação
em caráter facultativo, com o objetivo de
proporcionar atendimento personalizado ao
consumidor. (redação dada pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
§2º A ausência de identificação não
impedirá o prosseguimento do atendimento.
(redação dada pela Deliberação nº 038, de
29 de junho de 2022)
§3º Quando o fornecimento de
informações mínimas for indispensável
para viabilizar o atendimento de
determinadas demandas, serão observadas
as regras previstas na legislação vigente no
que se refere ao sigilo bancário e à proteção
de dados pessoais. (redação dada pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
Seção III – Da acessibilidade
(incluída dada pela Deliberação nº
038, de 29 de junho de 2022)
Art. 8º As Instituições Financeiras
Signatárias devem implementar
acessibilidade em canais do SAC, para uso
da pessoa com deficiência, assegurando o
acesso pleno para atendimento das
demandas. (incluído pela Deliberação nº
038, de 29 de junho de 2022)
108
IV – DA DIVULGAÇÃO DO SAC E
DA EDUCAÇÃO AO CONSUMIDOR
Art. 9º O SAC deve ser amplamente
divulgado pelas Instituições Financeiras
Signatárias, de modo a proporcionar ao
consumidor clareza em relação ao serviço
prestado e à forma de acessá-lo.
(renumerado pela Deliberação nº 038, de 29
de junho de 2022)
Art. 10 O(s) número(s) do(s) SAC(s)
deve(m) ser divulgado(s) nos canais
eletrônicos, em cartaz com local de grande
visibilidade na(s) agência(s), nos extratos
mensais, nas faturas de cartões de crédito,
nos talões de cheques emitidos a partir de
então e nas comunicações avulsas de cada
instituição e, progressivamente, nos
documentos e materiais impressos
entregues ao consumidor, desde o momento
da contratação de produtos ou serviços.
(renumerado/ redação dada pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
§1º Os materiais incluirão assinatura
com os três principais canais telefônicos
(CAC, SAC e Ouvidoria), além dos digitais
eventualmente existentes, sempre com o
mesmo tipo de letra, tamanho e realce.
(incluído pela Deliberação nº 038, de 29 de
junho de 2022)
§2º A assinatura prevista no parágrafo
anterior também informará, quando o
material assim possibilitar, os horários e
serviços disponibilizados em cada um
deles. (incluído pela Deliberação nº 038, de
29 de junho de 2022)
V. DA QUALIDADE DO SERVIÇO
Art. 11 Será assegurada a
tempestividade, resolutividade e
privacidade na tratativa das demandas do
SAC. (incluído pela Deliberação nº 038, de
29 de junho de 2022)
Art. 12 A fim de garantir a qualidade do
serviço prestado em seus SACs, as
instituições financeiras devem estabelecer
políticas de contratação, treinamento e
 Conhecimentos Bancários
monitoramento adequadas para os seus
atendentes. (renumerado/ redação dada pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
Parágrafo único. O treinamento deve
incorporar, ao menos, o conhecimento dos
direitos do consumidor e na legislação
específica de que trata o canal. (redação
dada pela Deliberação nº 038, de 29 de
junho de 2022)
Art. 13 No caso de a opção selecionada
ser a de contato com o atendente, as
instituições financeiras signatárias adotarão
nível de serviço mensal de 80% (oitenta por
cento) das demandas atendidas em até 20
(vinte) segundos, desconsiderando ligações
abandonadas em até 5 (cinco) segundos.
(renumerado/ redação dada pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
Art. 14 Caso os serviços solicitados não
façam parte do escopo do SAC ou quando
o primeiro atendente não tiver as
atribuições para o atendimento definitivo da
demanda, as Instituições Financeiras
Signatárias podem estabelecer uma das
políticas a seguir: (renumerado/ redação
dada pela Deliberação nº 038, de 29 de
junho de 2022)
I - em situação de serviço ou pedido
além do escopo do SAC, orientar o
consumidor a contatar o canal adequado
para atendimento de sua demanda ou
transferi-lo para esse canal; ou (redação
dada pela Deliberação nº 038, de 29 de
junho de 2022)
II - em caso de escopo do SAC, realizar
a transferência para outro atendente em até
60 segundos, com a anuência do
consumidor. (redação dada pela
Deliberação nº 039, de 24 de agosto de
2022)
Parágrafo único. Nos casos de serviços
oferecidos de forma conjunta, as
reclamações e pedidos de cancelamento
relativos a quaisquer deles serão também
recebidos e processados por meio de canal
único.
Art. 15 Uma vez registrada a demanda
109
do consumidor, o sistema informatizado da
Instituição Financeira Signatária deverá
garantir o seu acesso por qualquer
atendente do SAC, mediante identificação
da demanda, sendo vedado solicitar a
repetição da narrativa do caso pelo
consumidor. (redação dada pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
Art. 16 A instituição financeira
signatária retornará a ligação ao
consumidor caso ela seja finalizada antes da
conclusão do atendimento. (incluído pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
§1º O retorno da ligação será feito em até
300 (trezentos) segundos, no mesmo
número da ligação original.
§2º A instituição financeira signatária
poderá, quando necessário, solicitar a
identificação positiva do consumidor,
incluindo sua autenticação, para prosseguir
com o atendimento.
§3º Em caso de não atendimento pelo
consumidor, a ligação de retorno deverá
aguardar, ao menos, 20 (vinte) segundos na
espera ou até cair na caixa postal, o que
ocorrer primeiro.
Art. 17 As Instituições Financeiras
Signatárias podem utilizar a espera
telefônica para veiculação de mensagens
educativas e de orientação sobre a
segurança na utilização de produtos e
serviços bancários, informações sobre os
canais de atendimentos, entre outras do
mesmo teor. (renumerado pela Deliberação
nº 038, de 29 de junho de 2022)
Parágrafo único. Fica vedada a
veiculação de mensagens publicitárias,
salvo quando houver o consentimento
prévio do consumidor. (incluído pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
Art. 18 As instituições financeiras
signatárias devem implementar
instrumento de avaliação direta da
qualidade do atendimento telefônico
prestado pelo SAC aos consumidores que
abrangerá todos os tipos de demandas
atendidas no canal. (incluído pela
 Conhecimentos Bancários
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
§1º A avaliação mencionada no caput
deverá contemplar, ao menos, as seguintes
questões:
I - questão 1 - “Você considera sua
demanda: 1 – resolvida ou 2 – não
resolvida?”; e
II - questão 2 - “Avalie de 1 a 5 seu grau
de satisfação com o atendimento prestado
pelo SAC, sendo 1 muito insatisfeito e 5
muito satisfeito”.
§2º A avaliação direta da qualidade do
atendimento deverá ser disponibilizada ao
consumidor ao final do primeiro
atendimento.
§3º Serão consideradas, para cálculo do
índice de efetividade do SAC, as avaliações
com notas 4 e 5 em relação às demais.
§4º A instituição financeira signatária
poderá se utilizar de amostra representativa,
desde que considere 95% de confiança e 5%
de margem de erro.
VI – DO ACOMPANHAMENTO
DAS DEMANDAS
Art. 19 O registro numérico ou outro tipo
de procedimento eletrônico adotado para
identificar a demanda, transmitido por voz
ou mensagem eletrônica deve ser
prontamente informado ao consumidor para
todas as demandas atendidas pelo SAC.
(renumerado; redação dada pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
Art. 20 No histórico de atendimento
constará data, hora e objeto e, quando
solicitado pelo consumidor, será enviado, a
seu critério e sem ônus, por
correspondência ou meio eletrônico.
(renumerado/ redação dada pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
Parágrafo único. O histórico previsto no
caput deste artigo será disponibilizado, em
até 72 (setenta e duas) horas, contadas da
apresentação do pedido e armazenado por 2
(dois) anos, relativamente a todas as
demandas recebidas. (redação dada pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
110
Art. 21 O conteúdo das gravações das
ligações efetuadas pelo consumidor para o
SAC, sempre que solicitado, será
disponibilizado, a seu critério e sem
quaisquer ônus, por meio eletrônico,
correspondência ou pessoalmente.
(renumerado pela Deliberação nº 038, de 29
de junho de 2022)
Parágrafo único. As gravações previstas
no caput deste artigo serão disponibilizadas
em até 10 (dez) dias da sua solicitação e
armazenadas durante 90 (noventa) dias, a
contar de sua realização.
Art. 22 A fim de assegurar o sigilo das
informações, a preservação da privacidade
e intimidade dos consumidores, os arquivos
enviados por correio ou meio eletrônico,
poderão ser criptografados e acessíveis
mediante senha fornecida ao consumidor.
(renumerado/ redação dada pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
Parágrafo único. Nos casos em que o
consumidor escolher a entrega pessoal,
poderá ser dada opção de retirada da
gravação na agência de relacionamento do
consumidor ou locais definidos pela
Instituição Financeira Signatária, com a
utilização de meios que garantam sua
identificação no ato da entrega.
VII – DA RESOLUÇÃO DAS
DEMANDAS
Art. 23 A resolução das demandas deve
ser buscada no primeiro momento do
atendimento, tempestivamente.
(renumerado pela Deliberação nº 038, de 29
de junho de 2022)
§1º Para os casos em que a solução não
for possível de forma imediata, a resolução
das demandas dos consumidores deve se
dar em até 7 (sete) dias corridos. (redação
dada pela Deliberação nº 038, de 29 de
junho de 2022)
§2º Ao menos 80% (oitenta por cento) de
todas as demandas recebidas no SAC serão
respondidas em até 3 (três) dias úteis.
(incluído pela Deliberação nº 002, de 08 de
junho de 2017)
 Conhecimentos Bancários
§3º A impossibilidade do atendimento
da demanda no prazo previsto no §1º será
devidamente justificada, com a indicação
do prazo necessário e a busca em conjunto
com o consumidor de uma solução
provisória para sua demanda. (renumerado
pela Deliberação nº 002, de 08 de junho de
2017)
Art. 24 Em se tratando de demanda que
verse sobre serviço não solicitado ou
cobrança indevida, cabe à instituição
financeira demonstrar sua efetiva
contratação ou o fato gerador do débito,
sem o que, deverá adotar imediatamente as
medidas para a suspensão da cobrança.
(renumerado; redação dada pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
Art. 25 O consumidor deve ser sempre
informado sobre a conclusão de sua
demanda e, caso solicite, a instituição
financeira deve enviar, por correspondência
ou meio eletrônico, a critério do
consumidor, a comprovação dessa
conclusão, em linguagem clara, objetiva e
que aborde todos os pontos da demanda.
(renumerado/ redação dada pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
VIII – DO CANCELAMENTO DE
PRODUTOS E SERVIÇOS
Art. 26 Os pedidos de cancelamento
devem ser acatados imediatamente
mediante pronto fornecimento de um
número de registro numérico ou outro
procedimento eletrônico. (renumerado/
redação dada pela Deliberação nº 038, de 29
de junho de 2022)
§1º Durante o atendimento de
cancelamento, a Instituição Financeira
Signatária deve esclarecer o consumidor
sobre as consequências financeiras
aplicáveis à rescisão e as multas incidentes
por descumprimento de cláusulas
contratuais de permanência mínima,
quando cabível, inclusive os eventuais
riscos e perdas da operação. (renumerado/
redação dada pela Deliberação nº 038, de 29
111
de junho de 2022)
§2º Desde que haja concordância do
consumidor, a Instituição Financeira
Signatária poderá apresentar eventuais
ofertas para continuidade da contratação.
Art. 27 Os efeitos do cancelamento serão
imediatos à solicitação do consumidor,
ainda que decorra um tempo entre o pedido
e a sua efetivação contratual. (renumerado
pela Deliberação nº 038, de 29 de junho de
2022)
Art. 28 O SAC deve receber e acolher os
pedidos de cancelamento relativos a todos
os produtos e serviços que a Instituição
Financeira Signatária disponibilize a
contratação por telefone. (renumerado pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
§1º O pedido de cancelamento será
permitido e assegurado ao consumidor por
todos os meios disponíveis para a
contratação do serviço, observadas as
condições aplicáveis à rescisão e as multas
decorrentes de cláusulas contratuais;
(incluído pela Deliberação nº 038, de 29 de
junho de 2022)
§2º Uma vez tomadas tais ações pelo
consumidor, no prazo a ele informado, os
efeitos do cancelamento serão válidos
desde o momento do pedido, conforme
assinalado no protocolo a ele fornecido.
(renumerado/ redação dada pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
Art. 29 Cabe ao consumidor optar por
qual via deseja receber o comprovante do
pedido de cancelamento (eletrônica ou por
correspondência). (renumerado pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
IX – DA CAPACITAÇÃO DOS
QUADROS FUNCIONAIS
(incluído pela Deliberação nº 038, de
29 de junho de 2022)
Art. 30 Será desenvolvido e
implementado módulo específico de ensino
eletrônico à distância visando capacitar a
força de trabalhos das Instituições
 Conhecimentos Bancários

Financeiras Signatárias, em consonância possibilitem a efetiva utilização dos

com o disposto neste Normativo e no serviços por qualquer cidadão, com
Normativo SARB 008/2011. (incluído pela segurança e tranquilidade.
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
Seção I – Das Informações ao
X. DAS SANÇÕES Consumidor

Art. 31 O descumprimento do presente Art. 2º As Instituições Financeiras

Normativo sujeitará as Instituições
Financeiras Signatárias às sanções previstas
na Seção IX, do Capítulo II, do Código
Conduta Ética e Autorregulação Bancária.
(renumerado/ redação dada pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
XI. DAS DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 32 Este Normativo entra em vigor
na data de sua publicação. (renumerado
pela Deliberação nº 038, de 29 de junho de
2022)
Parágrafo único. As alterações
decorrentes da Deliberação nº 038, de 29 de
junho de 2022, entram em vigor em 3 de
outubro de 2022. (incluído pela
Deliberação nº 038, de 29 de junho de 2022)
Normativo SARB 004/200839
O Sistema de Autorregulação Bancária
da Federação Brasileira de Bancos -
FEBRABAN institui o NORMATIVO DE
ATENDIMENTO AO CONSUMIDOR NA
REDE DE AGÊNCIAS BANCÁRIAS e
estabelece diretrizes e procedimentos a
serem adotados por suas Signatárias nos
relacionamentos com os consumidores.
Signatárias devem divulgar, em suas
dependências e nas dependências dos
estabelecimentos onde seus produtos são
ofertados, em local visível e em formato
legível, de forma física ou eletrônica, entre
outras, as informações sobre:
I - situações que impliquem recusa à
realização de pagamentos ou à recepção de
cheques, fichas de compensação,
documentos, incluindo os de cobrança,
contas e outros; e
II - os números de telefone para acesso
ao SAC, à Ouvidoria e ao PROCON.
Seção II – Do Local de Atendimento
Art. 3º As Instituições Financeiras
Signatárias devem assegurar aos
consumidores bebedouro e sanitário
adaptados, conforme normas técnicas de
acessibilidade da ABNT.
Parágrafo único. A instalação de
sanitários está sujeita às disponibilidades
físicas e às limitações existentes em prédios
tombados pelo Patrimônio Histórico,
Artístico e Cultural, assim como em
ambientes de terceiros, como shopping
centers, supermercados e condomínios
comerciais.

I. DO ACESSO DOS Art. 4º Serão disponibilizados, no

CONSUMIDORES ÀS AGÊNCIAS mínimo, 2 (dois) assentos para clientes
BANCÁRIAS prioritários, devidamente identificados e
próximos aos guichês de caixa.
Art. 1º O acesso dos consumidores às
agências bancárias deve ser assegurado II. DA LIBERDADE DE ESCOLHA
pelas Instituições Financeiras Signatárias DO CONSUMIDOR AO TIPO DE
com a adoção de medidas que prevejam ATENDIMENTO NAS AGÊNCIAS
instalações físicas técnica e
arquitetonicamente adequadas e que Art. 5º Deve ser assegurada ao
39 br/normativos visitado em: 26.12.2022
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-

112
 Conhecimentos Bancários
consumidor uma ampla opção de escolha
pelo tipo de atendimento mais adequado à
sua necessidade nas agências bancárias das
Instituições Financeiras Signatárias.
§1º É vedada a restrição ao atendimento
dos consumidores nos guichês de caixas,
tais como:
I - a imposição de utilização compulsória
de outros canais de serviços;
II - o estabelecimento de valores e/ou
transações máximos ou mínimos para
recebimento; e
III - o agendamento como única forma
compulsória de atendimento ao
consumidor.
§2º Não é considerada restrição ao
atendimento dos consumidores nos guichês
de caixa as hipóteses descritas no artigo 14
e parágrafos deste Normativo, bem como,
as elencadas em atos normativos e
legislações especificas que disciplinem
exceções ou imponham procedimentos
diferenciados para a prestação de
determinados serviços.
III. DO ATENDIMENTO
PRIORITÁRIO
Art. 6º O atendimento prioritário para
pessoas com deficiência ou com mobilidade
reduzida, temporária ou definitiva, idosos,
com idade igual ou superior a 60 (sessenta)
anos, gestantes, lactantes e pessoas
acompanhadas por criança de colo deve:
I – disponibilizar guichê de caixa para
atendimento preferencial; ou
II - implantar outro serviço de
atendimento personalizado.
Parágrafo único. O tempo de espera do
atendimento prioritário deve ser menor que
o existente para o atendimento
convencional.
IV. DA ACESSIBILIDADE
Art. 7º Os bancos devem garantir a
adaptação de suas agências bancárias para o
atendimento dos requisitos de
acessibilidade, conforme regras previstas
na ABNT e demais normas em vigor.
113
Parágrafo único. Serão observadas, entre
outras, as seguintes regras de
acessibilidade:
a) Rampas de acesso ou equipamentos
eletromecânicos de deslocamento vertical;
b) Caixas eletrônicos adaptados para
deficientes;
c) Guichês ou móveis adaptados;
d) Funcionário com conhecimento de
Libras (Língua Brasileira de Sinais) para o
atendimento aos deficientes auditivos;
e) Vagas para uso preferencial, quando
existir estacionamento próprio; e
f) Funcionários capacitados para o
atendimento de pessoas com deficiência.
IV. DA QUALIDADE DO
ATENDIMENTO
Art. 8º O atendimento deve ser prestado
a todos os consumidores que demandarem
suas agências no período em que estiverem
abertas para o público externo, sendo
vedado:
I - horário para recebimento de tributos
e pagamentos, exceto aqueles normatizados
pelo Conselho Monetário Nacional; e
II - cobrança de valores para
recebimento no guichê de caixa de títulos e
boletos de cobrança de cedência de outros
bancos.
Art. 9º A agilidade no atendimento deve
ser buscada pelas Instituições Financeiras
Signatárias, com medidas que reduzam o
tempo de espera do consumidor em filas.
Seção I – Do Tempo de Espera para
Atendimento nos Guichês de Caixa
Art. 10 Nas praças que não possuam
regulamentação por lei estadual ou
municipal, o tempo máximo de espera para
atendimento nos guichês de caixa será de
até 20 (vinte) minutos em dias normais e de
até 30 (trinta) minutos em dias de pico.
Parágrafo único. São considerados dias
de pico a véspera ou dia útil pós-feriado, o
último dia útil do mês e do dia 1º ao dia 10
de cada mês.
 Conhecimentos Bancários
Art. 11 O consumidor terá à sua
disposição, para fins de medição de tempo
de espera de atendimento, o registro de data
e horário de chegada na fila e do início do
efetivo atendimento no caixa.
Parágrafo único. Para cumprimento da
obrigação prevista no caput do presente
artigo, as Instituições Financeiras
Signatárias devem disponibilizar
equipamentos emissores de ticket/senha,
em local adequado, visível e informado
para o consumidor.
Seção II – Da ampliação do Horário
de Atendimento
Art. 12 As Instituições Financeiras
Signatárias devem adotar, consideradas as
suas particularidades, prática de ampliação
do horário de atendimento em suas
unidades para determinados dias do mês,
especialmente os considerados de “pico”,
nas agências e/ou praças que requeiram a
ampliação de sua capacidade de
atendimento.
§1º A adoção da prática prevista no
caput do presente artigo será prévia e
amplamente divulgada aos consumidores
com cartazes afixados na entrada da
agência. (redação dada pela Deliberação nº
003, de 08 de junho de 2017)
§2º. A divulgação no ambiente da
agência seguirá os modelos padronizados
anexos a este normativo (anexo I –
ABERTURA ANTECIPADA e anexo II -
INFORMATIVO PENSIONISTAS E
BENEFICIÁRIOS DO INSS). (incluído
pela Deliberação nº 003, de 08 de junho de
2017)
Seção III – Da utilização dos Guichês
de Caixa
Art. 13 O acesso aos guichês de caixa
para a realização de pagamentos ou
recebimentos deverá ser assegurado aos
consumidores, exceto nos casos previstos
na “Convenção entre Instituições
Financeiras do Sistema Financeiro
114
Nacional - SFN – boletos de pagamentos”,
e na apresentação de:
I – boletos de cobrança emitidos por
outra Instituição Financeira e apresentados
para pagamento com cheque sacado de
outra instituição;
II - pagamentos de documentos de
arrecadação sem convênios celebrados; e
III – pagamentos de documentos de
arrecadação com convênio, mediante
cheque cuja emissão não pertença ao
consumidor/contribuinte e/ou de valor que
não coincida com o valor da conta/tributo
cobrado.
§1º Nos casos de restrição de
atendimento será obrigatória a informação
prévia e adequada aos consumidores.
§2º Os convênios realizados entre as
Instituições Financeiras Signatárias e as
empresas poderão estipular modalidades
específicas de atendimento para os serviços
de cobrança e de recebimento do
consumidor.
§3º Nos convênios referidos no
paragrafo segundo deste artigo, as
informações sobre as condições de
cobrança e de recebimento devem ser
asseguradas ao consumidor de forma
prévia, adequada e clara nos instrumentos
de pagamento e nos meios de informação e
comunicação das agências, pelo menos 30
(trinta) dias antes e 30 (trinta) dias após a
mudança de modalidade de atendimento.
Seção IV – Do Recebimento de
Contas com Cheque
Art. 14 As Instituições Financeiras
Signatárias devem receber várias contas
com um mesmo cheque, desde que sacado
contra a própria agência, sem prejuízo das
demais normas aplicáveis ao recebimento
de contas com cheque.
Parágrafo único. O recebimento de
contas diversas com cheques de outra
agência ou banco deve considerar as rotinas
de cada Instituição Financeira Signatária e
as particularidades dos convênios
celebrados com as empresas contratantes.
 Conhecimentos Bancários
Art. 15 O recebimento de boletos
bancários mediante utilização de cheques
deve ser realizado conforme as regras
contratuais firmadas entre a Instituição
Financeira Signatária e a entidade
arrecadadora.
Art. 16 Os procedimentos previstos
nesta seção devem ser previamente
informados aos consumidores,
especialmente nos casos de alteração de
convênios e acordos contratuais entre a
Instituição Financeira Signatária e a
entidade arrecadadora.
Parágrafo único. Nos casos de convênios
e acordos contratuais, a informação deverá
ser disponibilizada com pelo menos 30
(trinta) dias de antecedência e nos 30
(trinta) dias subsequentes à entrada em
vigor da nova regra.
V. DA REALOCAÇÃO DE
FUNCIONÁRIOS PARA OS CAIXAS
E ATENDIMENTOS AO
CONSUMIDOR
Art. 17 As Instituições Financeiras
Signatárias devem assegurar que, nos
chamados dias de “pico”, o maior número
possível de funcionários de caixa esteja em
seus guichês e os demais funcionários da
agência apoiem as atividades de
atendimento, para diminuir o tempo de
espera em filas.
VI. DA UTILIZAÇÃO DOS CAIXAS
DE AUTOATENDIMENTO
Art. 18 As Instituições Financeiras
Signatárias devem garantir a eficiência
operacional dos equipamentos que
funcionam durante os fins de semana e
feriados, de modo a garantir a sua efetiva
utilização pelos consumidores.
Parágrafo único. O abastecimento
adequado dos caixas eletrônicos com
dinheiro, principalmente nos dias de
pagamento de funcionalismo público e
privado, bem como de beneficiários do
INSS, deve ser assegurado pelas
Instituições Financeiras Signatárias.
115
Art. 19 Fica a critério de cada Instituição
Financeira Signatária estabelecer os dias e
horários de funcionamento dos terminais ou
caixas de autoatendimento, consideradas as
peculiaridades do local de operação,
inclusive com relação à segurança bancária
e dos consumidores.
Parágrafo único. A periodicidade de
funcionamento dos caixas de
autoatendimento deve ser informada ao
consumidor mediante afixação de quadro
de avisos no local de uso do equipamento
ou por qualquer outro meio disponível que
assegure o seu conhecimento.
VII. DA ORIENTAÇÃO SOBRE A
UTILIZAÇÃO DE CANAIS
ALTERNATIVOS DE
ATENDIMENTO
Art. 20 A orientação do uso dos canais
alternativos ou de conveniência da
Instituição Financeira Signatária deve ser
adotada como política de estímulo à
manutenção da boa qualidade no
atendimento e de forma não impositiva ao
consumidor.
§1º A orientação deve ser prestada por
pessoal especialmente treinado e
identificado pela Instituição Financeira
Signatária.
§2º Para o atendimento aos idosos e
deficientes visuais serão desenvolvidas e
implantadas medidas educativas que
permitam o uso autônomo dos canais de
autoatendimento.
§3º Será promovida a comunicação
frequente com os consumidores sobre a
utilização dos canais alternativos e de
conveniência e os cuidados com a
segurança na realização das transações.
VIII. DOS PROCESSOS DE
GESTÃO E DE INCENTIVO
Art. 21 A gestão do tempo de espera para
atendimento nos guichês de caixa é prática
fundamental para a qualidade do
atendimento e satisfação dos consumidores.
 Conhecimentos Bancários

§1º Para o controle do tempo de espera Seção II – Do Acompanhamento

para atendimento nos guichês de caixas, a pelas Ouvidorias
Instituição Financeira Signatária deve
utilizar metodologia própria que garanta a Art. 23 As Ouvidorias das Instituições
sua aferição. Financeiras Signatárias devem ter
§2º Os resultados das equipes de conhecimento dos resultados de
atendimento das agências devem ser reclamações de atendimento aos
considerados como incentivos e inseridos consumidores das agências de suas
em programas próprios de cada Instituição respectivas instituições, acionando os
Financeira Signatária. gestores responsáveis para as providências
cabíveis quando constatar ocorrências em
X. DO SISTEMA DE desacordo com o presente Normativo.
MONITORAMENTO E Parágrafo único. As Ouvidorias também
RELACIONAMENTO COM O constituem importante canal direto de
SISTEMA NACIONAL DE DEFESA contato das Instituições Financeiras
DO CONSUMIDOR Signatárias com os Procons.
Seção I – Das Mesas de Diálogos
Seção III – Do Acompanhamento
Art. 22 As Instituições Financeiras Institucional do Sistema de
Signatárias, mediante iniciativa própria ou Autorregulação Bancária da
por solicitação dos coordenadores estaduais FEBRABAN
da política de defesa do consumidor –
Procons Estaduais, devem instalar mesas de Art. 24 A Diretoria de Autorregulação
diálogo locais para a discussão das questões deverá acompanhar os resultados das
relativas ao atendimento e tempo de espera instituições por meio de monitoramento, a
em filas da praça. ser realizado anualmente, nas 5 (cinco)
§1º As mesas de diálogo envolverão os regiões do país.
executivos e gerentes das agências das
Instituições Financeiras Signatárias e os XI. DAS SANÇÕES
convidados da autoridade estadual de
defesa do consumidor, tais como o Art. 25 O descumprimento do presente
PROCON Municipal, as Defensorias Normativo sujeitará as Instituições
Públicas dos Estados, o Ministério Público Signatárias às sanções previstas no Capítulo
e entidades civis pertencentes ao SNDC - IX do Código de Autorregulação Bancária.
Sistema Nacional de Defesa do
Consumidor. XII. DAS DISPOSIÇÕES FINAIS
§2º Como medida de transparência da
relação com o Sistema Nacional de Defesa Art. 26 Este Normativo entra em vigor
do Consumidor, ao final de cada mesa de na data de sua publicação.
diálogo poderá ser elaborado e divulgado
de forma conjunta e mediante consenso de Normativo SARB 005/200940
todos os participantes, um documento com
seus principais resultados e medidas. O Sistema de Autorregulação Bancária
da Federação Brasileira de Bancos -
FEBRABAN institui o NORMATIVO DE
OFERTA E CONTRATAÇÃO DE
FINANCIAMENTO E ARRENDAMENTO
MERCANTIL FINANCEIRO, AMBOS
40 br/normativos visitado em: 26.12.2022
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-

116

PARA A AQUISIÇÃO DE VEÍCULOS e
estabelece diretrizes e procedimentos a
serem adotados por suas Instituições
Financeiras Signatárias e Instituições
associadas às entidades conveniadas ao
Sistema de Autorregulação Bancária (as
“Conveniadas”), nos relacionamentos com
os consumidores, pessoa física ou jurídica
nos termos da regulação vigente. (redação
dada pela Deliberação nº 034, de 31 de
março de 2021).
I. DOS OBJETIVOS DO
NORMATIVO
Art. 1º Este normativo estabelece
diretrizes e procedimentos para oferta e
contratação de financiamento
arrendamento mercantil financeiro, ambos
para aquisição de veículos e tem por
objetivos promover a concorrência
saudável e ética no mercado e assegurar
uma atuação livre, esclarecida e consciente
do consumidor. (redação dada pela
Deliberação nº 009, de 30 de novembro de
2017)
II. DOS DOCUMENTOS E
PROCEDIMENTOS DE OFERTA E
CONTRATAÇÃO DE CRÉDITO DE
VEÍCULOS
Art. 2º As Instituições Financeiras
Signatárias e as Conveniadas que atuarem,
através de correspondentes no país, na
oferta e contratação de operações de
financiamento e arrendamento mercantil
financeiro no mercado de veículos,
adotarão procedimentos de informação ao
consumidor definidos neste normativo e em
outros com pertinência temática. (redação
dada pela Deliberação nº 009, de 30 de
novembro de 2017)
Art. 3º As Instituições Financeiras
Signatárias e as Conveniadas deverão
assegurar, diretamente ou por meio dos
Correspondentes, a adoção dos seguintes
procedimentos: (incluído pela Deliberação
nº 009, de 30 de novembro de 2017)
Conhecimentos Bancários
I – informar ao consumidor, após a
respectiva análise e aprovação de crédito e
previamente à contratação, por meio físico
ou eletrônico, os custos principais da
operação, com as seguintes informações
mínimas:
a) Valor do veículo;
b) Valor de entrada;
c) Tarifas bancárias, Registro do
Contrato, tributos e outras despesas
cobradas do consumidor;
d) Valor total financiado;
e) Número de parcelas e valor;
f) Taxas de juros mensal e anual;
g) Soma total a pagar; e
h) CET (Custo Efetivo Total) mensal e
anual.
e II - apresentar a planilha padronizada
previamente à contratação da operação.
Caso a operação seja contratada, a planilha
deve ser assinada pelo consumidor e
juntada ao respectivo contrato, podendo ser
enviada por meio físico ou eletrônico.
Art. 4º A apresentação das informações
e da planilha padronizada, conforme art. 3º
acima, é obrigatória para todas as
Instituições Financeiras Signatárias e as
Conveniadas, bem como por seus
respectivos Correspondentes. (redação
dada pela Deliberação nº 009, de 30 de
novembro de 2017)
§1º Considera-se Correspondente, para
fins deste Normativo, qualquer empresa
terceira contratada a fornecer propostas de
operações de financiamento e de
arrendamento mercantil financeiro, no
mercado de veículos, na forma da
regulamentação estabelecida pelo Conselho
Monetário Nacional – CMN. (redação dada
pela Deliberação nº 009, de 30 de novembro
de 2017)
§2º A não apresentação das informações
e da planilha padronizada, conforme art. 3º
acima, por qualquer Correspondente,
quando a ele atribuído pela Instituição
Financeira, implicará a não conformidade
de conduta por parte da respectiva
Instituição Financeira Signatária ou da
Conveniada ofertante do financiamento ou
117
 Conhecimentos Bancários
do arrendamento mercantil financeiro
contratado. (redação dada pela Deliberação
nº 009, de 30 de novembro de 2017)
Art. 5º A forma e o conteúdo da planilha
padronizada definidos neste Normativo
somente poderão ser alterados por processo
de revisão de normativos da
Autorregulação Bancária. (redação dada
pela Deliberação nº 009, de 30 de novembro
de 2017)
Art. 6º Para garantia da liberdade de
escolha do consumidor, as Instituições
Financeiras Signatárias e as Conveniadas
deverão assegurar que cada Correspondente
seu que atue nas operações tratadas neste
Normativo assuma contratualmente o dever
de:
I - manter afixado painel com a
identificação de que se trata de
Correspondente da Instituição Financeira
Signatária ou Conveniada contratante; e
II - apresentar ao consumidor as opções
de contratação disponibilizadas pelas
Instituições que represente.
§1º O painel será afixado em local
visível do estabelecimento comercial do
Correspondente e nos locais em que for
prestado atendimento ao público.
§2º No painel deverão constar, no
mínimo, as seguintes informações:
a - nome pelo qual cada Instituição é
conhecida no mercado;
b - descrição dos produtos e serviços
acessíveis por meio daquele
Correspondente; e
c – números de telefone dos serviços de
atendimento (SACs) e das Ouvidorias das
Instituições Financeiras Signatárias e das
Conveniadas contratantes de seus serviços.
Art. 7º As Instituições Financeiras
Signatárias e as Conveniadas deverão
assegurar que o Art. 7º As Instituições
Financeiras Signatárias e as Conveniadas
deverão assegurar que o Correspondente
adote os seguintes procedimentos:
I – utilização, por suas equipes de
atendimento, de crachás que pronta e
118
facilmente permitam a identificação, pelo
consumidor, do nome do Correspondente,
do próprio atendente e de seu CPF; e
(renumerado pela Deliberação nº 009, de 30
de novembro de 2017)
II – alocação de ao menos um
profissional que atue em nome do
Correspondente, previamente aprovado em
exame de Certificação Profissional
aplicado por entidade de reconhecida
capacidade técnica, em cada ponto de
atendimento ao público. (excluído pela
Deliberação nº 009, de 30 de novembro de
2017)
III. DA TARIFA DE CADASTRO
Art. 8º A tarifa de cadastro nas operações
de financiamento de veículos e
arrendamento mercantil será cobrada do
consumidor de acordo com o fato gerador
definido na Resolução CMN n° 3.919 de
2010 e suas alterações posteriores.
Parágrafo Único. A tarifa de cadastro
remunera o serviço de cadastro, que
compreende, nos termos da Resolução
supracitada, a “realização de pesquisa em
serviços de proteção ao crédito, base de
dados e informações cadastrais, e
tratamento de dados e informações
necessários ao início de relacionamento
decorrente da abertura de conta de
depósitos à vista ou de poupança ou
contratação de operação de crédito ou de
arrendamento mercantil, não podendo ser
cobrada cumulativamente”.
Art. 9º Ficará dispensado do pagamento
da tarifa de cadastro para início de
relacionamento nas operações de
financiamento e arrendamento mercantil de
veículos, o consumidor que entregar à
Instituição Financeira cópias autenticadas
ou apresentar os originais dos documentos
enumerados no inciso I deste artigo.
I – Os documentos previstos no caput
deste artigo são:
a) documento de identificação com foto;
b) número de inscrição no Cadastro de
Pessoas Físicas do Ministério da Fazenda -
 Conhecimentos Bancários
CPF;
c) comprovante de residência;
d) comprovante de renda ou de
patrimônio, sendo estes cópia do holerite,
da
declaração anual de imposto de renda ou
da certidão pro labore;
e) pesquisa em bancos de dados e de
proteção ao crédito, sendo aceitas, à escolha
do consumidor, as feitas na SERASA
Experian, Boavista Equifax ou outra
equivalente, aprovada pela Instituição
Financeira Signatária;
f) certidões de cartórios de protesto do
local do domicílio do consumidor; e
g) certidão de regularidade do CPF do
consumidor expedida pela Receita Federal
do Brasil.
II - Os documentos enumerados nas
alíneas “a” a “d” do inciso I acima poderão
ser também exigidos do consumidor que
opte por contratar o serviço de cadastro,
sendo, em qualquer caso, permitida a
apresentação do respectivo original para
conferência;
III - É vedada às Instituições Financeiras
Signatárias e às Conveniadas, para fins de
dispensa do pagamento da tarifa de
cadastro, a ampliação do rol de documentos
mencionados no inciso anterior, podendo,
no entanto, isentar qualquer desses
documentos;
IV - As Instituições Financeiras
Signatárias e as Conveniadas devem aceitar
os documentos previstos no inciso I
apresentados pelo consumidor, desde que
legíveis;
V - Os comprovantes, pesquisas e
certidões somente serão considerados
válidos se legíveis e apresentados com até
no máximo 30 (trinta) dias de sua emissão,
desde que ainda vigentes, conforme a data
de validade constante no próprio
documento; e
VI - As Instituições Financeiras
Signatárias e as Conveniadas deverão
guardar o resultado da pesquisa cadastral
dos consumidores que optaram pelo
pagamento da respectiva tarifa pelo prazo
da vigência do contrato a fim de que possam
119
provar a prestação do serviço em até 30
(trinta) dias, em caso de questionamento do
consumidor, ou no prazo estipulado pelo
Poder Judiciário ou pelas autoridades
administrativas solicitantes.
Art. 10. Em respeito ao princípio da boa-
fé́ que rege as relações de consumo, a
análise da situação cadastral do cliente não
será afetada pela escolha do consumidor
pelo pagamento da tarifa ou pela entrega da
documentação exigida, mas sim pela
verificação efetiva da sua situação
cadastral.
Parágrafo único. Cabe às Instituições
Financeiras Signatárias e as Conveniadas
efetuar a referida análise prevista no caput
deste artigo, de acordo com as suas políticas
internas aplicáveis e demais critérios de
mercado, não se limitando à análise da
documentação entregue ou coletada.
Art. 11. As Instituições Financeiras
Signatárias e as Conveniadas que
oferecerem financiamento ou arrendamento
mercantil não poderão cobrar tarifa de
cadastro de clientes que com ela
mantenham relacionamento,
independentemente do local de solicitação
do crédito ou arrendamento mercantil.
IV. DO REGISTRO DE
CONTRATO NAS OPERAÇÕES DE
FINANCIAMENTO E
ARRENDAMENTO MERCANTIL
DE VEÍCULOS
Art. 12. O pagamento do Registro do
Contrato para a constituição da garantia é
responsabilidade do consumidor e pode
compor o valor da operação de
financiamento de veículos ou de
arrendamento mercantil, desde que
expressamente solicitado e discriminado no
CET. (redação dada pela Deliberação nº
034, de 31 de março de 2021)
§1º Os custos de Registro de Contrato,
nas operações de financiamento de
veículos, representam as despesas e os
tributos relacionados à constituição da
 Conhecimentos Bancários
alienação fiduciária sobre o bem que o
consumidor deu em garantia, nos termos do
artigo 490 do Código Civil - CC e
Resolução do Conselho Nacional de
Trânsito – CONTRAN n° 807 de 2020 e
suas alterações posteriores. (redação dada
pela Deliberação nº 034, de 31 de março de
2021)
§2º Os custos de Registro de Contrato
nas operações de arrendamento mercantil
representam as despesas e os tributos
relacionados à constituição do
arrendamento mercantil, nos termos da Lei
11.882 de 2008 e Resolução CONTRAN n°
807 de 2020 e suas alterações posteriores.
(redação dada pela Deliberação nº 034, de
31 de março de 2021)
§3° Os custos de Registro de Contrato
não comporão a operação de financiamento
ou arrendamento mercantil sempre que o
consumidor contratar diretamente, às suas
expensas, o envio dos dados do contrato
para os DETRANS que possuem sistema
próprio de registro.
Art. 13. O valor pago pelo consumidor
para o registro das operações de
financiamento de veículos ou arrendamento
mercantil corresponderá aos exatos valores
cobrados pelos agentes responsáveis pelo
registro da operação e constituição da
garantia, ficando expressamente vedada a
cobrança de qualquer remuneração
adicional. (redação dada pela Deliberação
nº 034, de 31 de março de 2021)
Art. 14. É obrigação das Instituições
Financeiras Signatárias e das Conveniadas
especificar nos instrumentos
formalizadores das operações de
financiamento ou arrendamento mercantil a
natureza jurídica dos custos de Registro de
Contrato, informando, ainda, sobre a
possibilidade de o Consumidor contratar
diretamente a operação de registro para os
DETRANS que possuem sistema próprio
de informações por meio de cláusula a
seguir exemplificada:
“O cliente será responsável por efetuar o
registro deste Contrato junto ao prestador
120
de serviço credenciado pelo órgão de
trânsito. A critério do cliente e/ou sempre
que houver essa exigência, poderá a
Instituição financeira, sem qualquer ônus,
fazer o repasse dos valores exatos devidos
pelo cliente ao prestador de serviço do
órgão de trânsito, que se encontram
devidamente indicados no campo deste
Contrato”.
Art. 15. Os custos correspondentes à
inclusão de gravame, no Sistema Nacional
de Gravames, permanecem sob a
responsabilidade da Instituição Financeira
Signatária.
V. DA CAPACITAÇÃO DOS
QUADROS FUNCIONAIS
Art. 16 . A capacitação dos quadros
funcionais será realizada por meio de
módulo específico de ensino eletrônico à
distância sobre oferta e contratação de
financiamento e arrendamento mercantil
financeiro no mercado de veículos, em
consonância com o disposto neste
Normativo e no Normativo SARB
008/2011. (incluído pela Deliberação nº
009, de 30 de novembro de 2017)
VI. DAS SANÇÕES
Art. 17. O descumprimento do presente
normativo importará na aplicação das
sanções previstas no capítulo IX do Código
de Autorregulação Bancária. (incluído pela
Deliberação nº 009, de 30 de novembro de
2017)
VII. DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 18. As condutas disciplinadas neste
Normativo serão supervisionadas pela
Diretoria de Autorregulação, com base nos
mecanismos previstos no Código de
Autorregulação Bancária e demais normas
aplicáveis, e consideradas as peculiaridades
das práticas aqui disciplinadas, sujeitas,
ainda, de forma específica, aos seguintes
procedimentos de aferição de conformidade
 Conhecimentos Bancários
de suas práticas: (incluído pela Deliberação
nº 009, de 30 de novembro de 2017)
I - visitas in loco aos Correspondentes,
para fins de simulação das operações, com
ou sem identificação do procedimento de
supervisão (ações de “cliente misterioso”);
e descritos neste Normativo.
II - auditoria nos contratos que as
Instituições Financeiras Signatárias e as
Conveniadas mantenham com
Correspondentes.
Art. 19. Os casos eventualmente trazidos
à apreciação do Conselho de
Autorregulação Bancária, com base em
indícios de não conformidade de práticas de
mercado em relação aos comandos deste
Normativo, serão apreciados e decididos
tendo por foco, em especial:
I - a coibição a quaisquer práticas
tendentes a prejudicar a preservação da
razoabilidade econômica das operações; e
II - a qualidade e adequação das
informações prestadas ao consumidor no
processo de negociacão voltado à
concretização de qualquer dos negócios de
que trata esta norma.
Art. 20. Para fins de monitoramento e
supervisão de condutas, as Instituições
Financeiras Signatárias e as Conveniadas
manterão, à disposição da Diretoria de
Autorregulação, relação atualizada de todos
os Correspondentes que lhe prestem
serviços relativos às operações tratadas
neste Normativo.
§1º A relação prevista no caput deste
artigo deverá conter as seguintes
informações:
I - razão social, nome fantasia, endereço
da sede e número de inscrição no CNPJ de
cada Correspondente;
II - endereços dos pontos de atendimento
ao público e respectivos nomes e números
de inscrição no CNPJ; e
III - nome, CPF e comprovação de
Certificação Profissional válida de ao
menos um profissional por ponto de
41
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-
121
atendimento.
§2º Ficarão também, à disposição da
Diretoria de Autorregulação, cópias dos
contratos ou rescisões contratuais
efetivados com seus Correspondentes
habilitados a prestarem os serviços
Art. 21. Este normativo entra em vigor
na data da sua publicação.
Parágrafo único. As Instituições
Financeiras Signatárias terão até 180 (cento
e oitenta) dias para a completa adaptação ao
art. 3º, a contar de 30 de novembro de 2017.
(incluído pela Deliberação nº 009, de 30 de
novembro de 2017)
Normativo SARB 006/200941
O Sistema de Autorregulação Bancária
da Federação Brasileira de Bancos –
FEBRABAN institui o NORMATIVO DE
SUPERVISÃO E CONTROLE que
estabelece procedimentos para o
monitoramento e a supervisão do
cumprimento das normas previstas no
Código de Conduta Ética e Autorregulação
Bancária, bem como dos Normativos do
Sistema de Autorregulação Bancária
(SARB).
I. DO OBJETIVO E ÂMBITO DE
APLICAÇÃO
Art. 1º Este normativo é aplicável a todas
as Instituições Financeiras Signatárias e
tem por objetivo estabelecer diretrizes e
procedimentos para a supervisão e controle
das Instituições Financeiras Signatárias ao
Código de Conduta Ética e aos Normativos
do Sistema de Autorregulação Bancária.
II. DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 2º A execução das atividades de
Supervisão e Controle das normas de
Autorregulação deverá observar as regras e
br/normativos visitado em: 26.12.2022
 Conhecimentos Bancários
os procedimentos previstos neste
normativo.
Seção I – Disposições Preliminares
Art. 3º Nos procedimentos de
Supervisão e Controle, serão observados a
isonomia entre as Instituições Financeiras
Signatárias, o devido processo legal,
especialmente quanto à exigência de
publicidade dos atos processuais, o
contraditório, a ampla defesa e, quando for
o caso, o despacho ou decisão motivados.
Art. 4º Fica assegurado às Instituições
Financeiras Signatárias o direito de emitir
manifestação, de oferecer provas e
acompanhar sua produção, de obter vista e
pedir a revisão de decisões, nos termos
previstos neste normativo.
Art. 5º Somente poderão ser recusados,
mediante decisão fundamentada, os
argumentos e as provas propostas pelas
Instituições Financeiras Signatárias quando
ilícitas, impertinentes ou protelatórias.
Seção II – Dos deveres das
Instituições Financeiras Signatárias
Art. 6º São deveres das Instituições
Financeiras Signatárias, nos termos deste
normativo e sem prejuízo de outras
disposições:
I – expor os fatos conforme a verdade;
II – proceder com boa-fé;
III - não agir de modo temerário; e
IV - prestar à Diretoria de
Autorregulação as informações que lhe
forem solicitadas em tempo e colaborar
para o esclarecimento dos fatos. (redação
dada pela Deliberação nº 045, de 26 de
outubro de 2022).
Seção III – Dos impedimentos e da
suspeição
Art. 7º Considera-se impedido de
participar dos procedimentos de Supervisão
e Controle do Sistema de Autorregulação
122
Bancária membro do Conselho de
Autorregulação ou da Comissão de
Autorregulação que:
I – integre o corpo diretivo ou de
administração da Instituição Financeira
Signatária parte na causa;
II – possua vínculo empregatício ou
estatutário com a Instituição Financeira
Signatária que figure no polo passivo do
procedimento;
III - esteja litigando judicial ou
administrativamente com a Instituição
Financeira Signatária presente no polo
passivo do procedimento;
IV - tenha participado ou venha a
participar como perito, testemunha ou
contratado da Instituição Financeira
Signatária supervisionada.
Art. 8º Considera-se suspeito o membro
do Conselho de Autorregulação ou da
Comissão de Autorregulação que tenha
amizade íntima ou inimizade notória com
diretores ou administradores da Instituição
Financeira Signatária.
Parágrafo único. A declaração de
suspeição prevista no caput poderá ser feita
pelo próprio Conselheiro ou por membro da
Comissão de Autorregulação.
Art. 9º As causas de impedimento ou
suspeição poderão ser arguidas pelos
membros do Conselho de Autorregulação,
da Comissão de Autorregulação e por
qualquer legítimo interessado, cabendo a
decisão irrecorrível ao Presidente do
Conselho de Autorregulação.
§ 1º Declarado o impedimento ou a
suspeição, o membro do Conselho ou da
Comissão de Autorregulação não poderá
declarar seu voto, manifestar-se ou
acompanhar os debates acerca do caso,
devendo ausentar-se do local no qual a
matéria será discutida. (redação dada pela
Deliberação nº 045, de 26 de outubro de
2022).
§ 2º O membro deverá ausentar-se da
sala pelo período em que o tema estiver
sendo debatido, podendo retornar após a
deliberação, momento em que será
 Conhecimentos Bancários
cientificado da decisão pelo Presidente do
Conselho ou pela Comissão.
Seção IV – Da forma, tempo e lugar
dos atos processuais
Art. 10. Os procedimentos previstos no
art. 24 deste normativo serão realizados e
instruídos de ofício pela Diretoria de
Autorregulação, atendendo-se à celeridade,
economia, simplicidade e utilidade dos
trâmites.
Art. 11. O processo de Supervisão e
Controle deve assegurar o registro e
controle de acesso a todo o procedimento
pela Instituição Financeira Signatária
envolvida.
Art. 12. Os atos do procedimento devem
ser realizados em dias úteis na Diretoria de
Autorregulação, na Comissão ou no
Conselho de Autorregulação.
Seção V – Da publicidade dos atos
Art. 13. A publicidade dos atos
praticados nos procedimentos previstos
neste normativo consistirá em notificação,
alerta ou intimação da Instituição
Financeira Signatária envolvida, por meio
físico ou eletrônico que comprove a ciência
inequívoca do ato.
Art. 14. Nos procedimentos, a
Instituição Financeira Signatária deverá
indicar expressamente os responsáveis pelo
recebimento das intimações, notificações,
alertas e outros atos procedimentais.
Art. 15. Considera-se intimado,
notificado ou alertado o representante da
Instituição Financeira Signatária que
receber a comunicação física ou eletrônica
enviada pela Diretoria de Autorregulação,
nos termos dos artigos anteriores.
123
Seção VI – Da comunicação dos atos
Art. 16. A Diretoria de Autorregulação
providenciará, conforme o caso, a
notificação ou intimação da Instituição
Financeira Signatária ou do interessado
para providências, ciência de decisão ou
efetivação de diligências.
Parágrafo único. A intimação, física ou
eletrônica, deverá conter as seguintes
informações:
I - identificação do intimado e de quem
a emitiu (Diretoria, Comissão ou Conselho
de Autorregulação);
II – finalidade da intimação; e
III - data, hora e local em que deve
comparecer ou prestar informações.
Art. 17. A intimação observará a
antecedência mínima de 10 (dez) dias úteis
no caso do comparecimento pessoal
previsto inciso III, do art. 16 deste
normativo.
§ 1º A intimação pode ser efetuada por
ciência no processo, por via postal com
aviso de recebimento, por telegrama ou
outro meio, inclusive o eletrônico, que
demonstre a ciência do interessado.
§ 2º A prática do ato ou o
comparecimento do responsável pela
Instituição Financeira Signatária supre a
falta ou irregularidade da notificação ou
intimação.
Art. 18. O não atendimento injustificado
dos prazos por parte da Signatária implica
comunicação da Diretoria de
Autorregulação ao Presidente do Conselho
de Autorregulação para as providências que
julgar necessárias.
Art. 19. A intimação será obrigatória
quando os atos do procedimento
resultarem, para a Instituição Financeira
Signatária ou o interessado, em imposição
de deveres, ônus, sanções ou restrição ao
exercício de atividades de seu interesse.
 Conhecimentos Bancários
Seção VII – Dos prazos
Art. 20. Os prazos têm início a partir do
primeiro dia útil seguinte à data da
notificação ou intimação, com ciência
inequívoca do representante da Instituição
Financeira Signatária.
§ 1º Considera-se prorrogado o prazo até
o primeiro dia útil seguinte, se o
vencimento cair em dia em que não houver
expediente bancário ou se este for
encerrado antes do horário normal.
§ 2º Os prazos expressos em dias
contam-se de modo contínuo.
Art. 21. Os prazos máximos para
produção de atos nos procedimentos de que
tratam este normativo são de 30 (trinta)
dias.
Art. 22. Os prazos previstos neste
normativo poderão ser, caso a caso,
prorrogados por igual período pela
Diretoria de Autorregulação, à vista de
requerimento fundamentado do
responsável por seu cumprimento.
Art. 23. Qualquer outra lacuna em
matéria de prazos será preenchida pela
Diretoria de Autorregulação, ouvido, se
necessário, o Conselho de Autorregulação.
III - DO PROCEDIMENTO DE
SUPERVISÃO E CONTROLE
Seção I - Das Fases e diretrizes do
Processo Disciplinar
Art. 24. Os procedimentos de
Supervisão e Controle das normas da
Autorregulação Bancária (SARB) serão
desenvolvidos mediante os seguintes atos
sem prejuízo do disposto no art. 10 deste
normativo: (redação dada pela Deliberação
nº 045, de 26 de outubro de 2022).
I – Averiguação Preliminar (AP);
II – Processo Disciplinar (PD); e
III – Revisão do Processo Disciplinar
(RPD).
124
Art. 25. Nos procedimentos aqui
previstos, serão observadas, entre outras, as
seguintes diretrizes:
I - atuação conforme a lei e o direito;
II - atuação segundo padrões éticos de
decoro, boa-fé e lealdade processual;
III - indicação dos pressupostos de fato e
de direito que determinarem a decisão;
IV - observância das formalidades
essenciais à garantia dos direitos das
Signatárias;
V - adoção de forma simples e suficiente
para propiciar adequado grau de certeza,
segurança e respeito aos direitos das
Instituições Financeiras Signatárias; e
VI - interpretação das normas da forma
que melhor garanta o atendimento do fim a
que se destina, vedada a aplicação
retroativa de nova interpretação.
Seção II – Das demandas dos
consumidores, dos órgãos do SNDC e
dos processos de monitoramento de
adesão às normas
Art. 26. As demandas formalizadas
pelos consumidores no canal “Conte Aqui”
poderão subsidiar o procedimento de
supervisão e controle, observado o disposto
no parágrafo único do art. 36.
Art. 27. O demandante não é parte no
procedimento de supervisão e controle,
podendo ser ouvido, se conveniente e
necessário.
Art. 28. O SARB receberá demandas
oriundas dos órgãos e entidades do Sistema
Nacional de Defesa do Consumidor.
Art. 29. O monitoramento da adesão ao
Código de Conduta Ética e Autorregulação
e aos Normativos será feito, sem prejuízo
de outras formas e conforme o caso, por
meio de:
I – Relatório de Conformidade:
documento de preenchimento obrigatório e
periódico em que as Signatárias
autodeclaram sua conformidade,
conformidade parcial, desconformidade ou
 Conhecimentos Bancários
inaplicabilidade em relação a cada quesito
formulado;
II – Avaliação Horizontal - documento
de preenchimento obrigatório e periódico,
inserido no processo do Relatório de
Conformidade, em que as Signatárias
autodeclaram e evidenciam sua
conformidade, conformidade parcial,
desconformidade ou inaplicabilidade em
relação a cada normativo, por meio dos três
pilares referenciados: (incluído pela
Deliberação nº 045, de 26 de outubro de
2022).
a. indicadores e avaliação de
performance;
b. política e gestão de consequências; e
c. treinamento e capacitação da equipe.
III – Processo de auditoria – verificação
da conformidade a determinado normativo
por meio de visita, física ou não, com
metodologia previamente aprovada pelo
Conselho de Autorregulação. (renumerado
pela Deliberação nº 045, de 26 de outubro
de 2022).
Seção III – Do plano de ação
Art. 30. A Instituição Financeira
Signatária poderá encaminhar proposta de
plano de ação, visando corrigir sua conduta,
nas fases de Averiguação Preliminar, de
Processo Disciplinar ou, ainda, por ocasião
do Relatório de Conformidade.
Art. 31. Recebida a proposta de plano de
ação, a Diretoria de Autorregulação opinará
quanto a conveniência e oportunidade de
sua aceitação e a encaminhará
imediatamente à Comissão de
Autorregulação ou ao Conselheiro Relator.
Art. 32. O plano de ação só poderá ser
acolhido uma única vez por Instituição
Financeira Signatária na mesma fase
processual, relativamente a apurações da
mesma natureza.
Art. 33. A aceitação do plano de ação
suspenderá o curso da Averiguação
Preliminar ou do Processo Disciplinar, que
125
poderão ser arquivados após seu integral
cumprimento.
Art. 34. O plano de ação é medida de
natureza voluntária e não importa confissão
quanto à matéria de fato.
Art. 35. Em caso de rejeição do plano de
ação, descumprimento de quaisquer das
obrigações ali assumidas ou, ainda, quando
não comprovada a sua eficácia, a
Averiguação Preliminar ou o Procedimento
Disciplinar será imediatamente instaurado
ou retomado.
IV – DA AVERIGUAÇÃO
PRELIMINAR (AP)
Seção I – Das disposições gerais
Art. 36. Compete à Diretoria de
Autorregulação, mediante provocação ou
ato de ofício, instaurar a Averiguação
Preliminar (AP) quando existirem indícios
de violação ao Código de Conduta Ética e
Autorregulação ou aos Normativos de
Autorregulação.
Parágrafo único. Para fins de instauração
do procedimento de Supervisão e Controle
e sem prejuízo de outras medidas cabíveis,
não serão consideradas as denúncias de
caráter puramente individual.
Art. 37. Instaurado o procedimento de
Averiguação Preliminar, a Instituição
Financeira Signatária será notificada para
que, em 30 (trinta) dias, ofereça resposta e,
se cabível, proponha ações corretivas
pertinentes.
Parágrafo único. O prazo previsto no
caput do presente artigo poderá ser
prorrogado por igual período e uma única
vez pela Diretoria de Autorregulação,
mediante prévia solicitação.
Art. 38. A Diretoria de Autorregulação
elaborará parecer com recomendação de
arquivamento da Averiguação Preliminar,
suspensão até a verificação do efetivo
cumprimento do plano de ação, ou ainda
instauração de Processo Disciplinar.
 Conhecimentos Bancários
§1º A Diretoria de Autorregulação
submeterá o parecer, juntamente com a
defesa e eventuais provas, para deliberação
da Comissão de Autorregulação, via
sistema eletrônico.
§2º A decisão será tomada por maioria
de votos dos membros da Comissão de
Autorregulação, vedada a abstenção.
§3º Encerrada a votação eletrônica sem
a quantidade necessária de votos, será
convocada sessão de julgamento presencial,
preferencialmente na próxima reunião
ordinária da Comissão.
§4º Caso a decisão da Comissão,
eletrônica ou presencial, seja contrária ao
parecer da Diretoria de Autorregulação,
competirá ao Conselho o reexame da
decisão.
V – DO PROCESSO DISCIPLINAR
(PD)
Seção I – Disposições gerais
Art. 39. O Processo Disciplinar tem por
objetivo apurar condutas em que se
verifiquem indícios ou violações ao Código
de Conduta Ética e Autorregulação e aos
Normativos e promover a sua devida
readequação ou, quando necessário, a
aplicação das medidas disciplinares
previstas neste normativo.
Art. 40. É competente para apreciar e
julgar o Processo Disciplinar o Conselho de
Autorregulação Bancária, com assessoria
da Diretoria de Autorregulação, sendo os
atos executivos realizados por seu
Presidente.
Seção II – Da instauração do
Processo Disciplinar
Art. 41. A instauração do Processo
Disciplinar dar-se-á quando a Instituição
Financeira Signatária:
I – não oferecer resposta fundamentada
e tempestiva em Averiguação Preliminar;
II – não apresentar plano de ação para a
adequação da conduta de que trata o art. 30;
ou
126
III – não demonstrar a eficácia do plano
de ação ou, ainda, quando o seu
cumprimento não puder ser aferido através
dos processos de monitoramento.
Art. 42. Compete à Comissão de
Autorregulação, ouvida a Diretoria de
Autorregulação, decidir pela instauração do
Processo Disciplinar, indicando os
fundamentos de fato e de direito.
Seção III – Do julgamento do
Processo Disciplinar
Art. 43 A Instituição Financeira
Signatária será notificada eletronicamente
da instauração do Processo Disciplinar,
pela Diretoria de Autorregulação, para
apresentação de defesa escrita.
Art. 44 A defesa da Instituição
Financeira Signatária será encaminhada ao
Conselheiro relator, juntamente com
parecer elaborado pela Diretoria de
Autorregulação, que opinará pelo
arquivamento, suspensão do processo ou
aplicação das penalidades cabíveis.
Art. 45. O relator do Processo
Disciplinar poderá, a qualquer tempo,
solicitar informações ou requerer a
conversão do julgamento em diligências,
consignando nos procedimentos as
providências necessárias.
Art. 46. Encerrado o prazo para
apresentação de defesa, o relator, em até 30
(trinta) dias, disponibilizará ao Conselho de
Autorregulação, por meio do Sistema de
Processo Eletrônico de Supervisão (PES) o
seu voto, acompanhado da defesa e demais
documentos pertinentes.
Parágrafo único. O relator poderá
decidir:
a) pelo arquivamento do Processo
Disciplinar;
b) pela aceitação do plano de ação com
suspensão do Processo Disciplinar até
verificação de seu efetivo cumprimento
pela Diretoria de Autorregulação, hipótese
 Conhecimentos Bancários
em que o processo poderá ser arquivado
mediante recolhimento da taxa de 25%
(vinte e cinco por cento) do valor da menor
anuidade de uma associada da
FEBRABAN; e
c) pela aplicação das medidas
disciplinares previstas no Código de
Conduta Ética e Autorregulação Bancária.
Art. 47. O presidente do Conselho de
Autorregulação designará data para
julgamento do caso, que terá início com a
apresentação do voto do relator, seguido de
debates entre os Conselheiros.
Art. 48. Encerrados os debates pelo
presidente do Conselho de Autorregulação
e não havendo consenso, proceder-se-á à
declaração de votos na mesma sessão.
Art. 49. O Conselho de Autorregulação,
no caso do artigo anterior, decidirá por
maioria, sendo vedada a abstenção, salvo os
casos de impedimento ou suspeição e
observado o quórum previsto no Código de
Conduta Ética e Autorregulação.
Seção IV– Da revisão do Processo
Disciplinar - RPD
Art. 50. A decisão do Conselho de
Autorregulação poderá ser revista, nos
termos do art. 72 do Código de Conduta
Ética e Autorregulação.
Art. 51. Não serão passíveis de pedido de
revisão os atos de mero expediente ou
preparatórios de decisões.
Art. 52. O pedido de revisão, que poderá
ser apresentado em até 30 (trinta) dias da
notificação da decisão do Conselho de
Autorregulação, será recebido no efeito
suspensivo, não sendo permitido o
agravamento da decisão.
Art. 53. O presidente do Conselho de
Autorregulação designará data para a
apreciação do pedido de revisão,
preferencialmente na primeira reunião
127
subsequente ao recebimento do pedido.
Art. 54. A Diretoria de Autorregulação
apresentará o pedido de revisão
acompanhado das considerações da
Signatária. Ato contínuo, o Conselho
decidirá sobre o pedido.
Art. 55. Da decisão de revisão proferida
pelo Conselho de Autorregulação, não
caberá nenhum outro recurso.
VI – DAS SANÇÕES
Art. 56. O descumprimento do Código
de Conduta Ética e Autorregulação, bem
como dos Normativos, sujeitará as
Instituições Financeiras Signatárias às
sanções previstas no Código.
VII - DAS CIRCUNSTÂNCIAS
ATENUANTES E AGRAVANTES
Art. 57. Consideram-se circunstâncias
atenuantes para fins da aplicação das
sanções previstas no capítulo anterior:
I - a primariedade da Instituição
Financeira Signatária;
II – ter a Instituição Financeira
Signatária adotado imediatamente as
providências pertinentes para minimizar ou
reparar os efeitos do ato lesivo;
III - a ação ou omissão da Instituição
Financeira Signatária não ter sido
fundamental para a consecução do fato; e
IV – ter a Instituição Financeira
Signatária sido punida pelo mesmo fato por
órgão competente em até um ano antes da
instauração do Processo Disciplinar no
âmbito do SARB.
Art. 58. Consideram-se circunstâncias
agravantes:
I – ser a Instituição Financeira Signatária
reincidente, considerada para tanto decisão
definitiva no âmbito do SARB nos 5 (cinco)
anos anteriores à constatação do fato
motivador da instauração do Processo
Disciplinar;
II – ter a conduta da Instituição
 Conhecimentos Bancários
Financeira Signatária ocorrido em
detrimento de menor de dezoito ou maior de
sessenta anos ou de pessoas portadoras de
deficiência física, mental ou sensorial,
interditadas ou não e ocorrido em
detrimento da condição cultural, social e
econômica do consumidor; e
III – ter a conduta da Instituição
Financeira Signatária ocorrido em período
de grave crise econômica ou por ocasião de
calamidade.
VIII - DA PRESCRIÇÃO
Art. 59. Prescreve em 5 (cinco) anos a
aplicação de medidas disciplinares do
Sistema de Autorregulação, contados da
data da prática do ato ou, no caso de
conduta permanente ou continuada, do dia
em que ela tiver cessado.
IX – DAS DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 60. O Conselho de Autorregulação
definirá o calendário de operações de
Supervisão e Controle, com a indicação do
seu objeto e abrangência territorial, sendo
responsável pela sua execução a Diretoria
de Autorregulação.
Art. 61. Este normativo entra em vigor
na data de sua publicação.
Normativo SARB 007/201142
O Sistema de Autorregulação Bancária
da Federação Brasileira de Bancos -
FEBRABAN institui o NORMATIVO DO
“CONTE AQUI”, com diretrizes e regras a
serem adotadas pelas Instituições
Financeiras Signatárias em relação ao
procedimento das demandas registradas no
canal.
Art. 1º O Sistema de Autorregulação
Bancária, em cumprimento ao disposto no
artigo 67, do Código de Conduta Ética e
Autorregulação da FEBRABAN, contará
42
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-
128
com um canal de registro de demandas
denominado “Conte Aqui”.
Art. 2º As demandas de consumidores
que contenham indícios de violação ao
Código de Conduta Ética e Autorregulação
da FEBRABAN ou às regras do Sistema de
Autorregulação Bancária poderão ser
apresentadas sem ônus por meio do “Conte
Aqui”, na página eletrônica da
Autorregulação Bancária, sem prejuízo de
outros canais de atendimento que venham a
ser disponibilizados pela FEBRABAN.
I. DO REGISTRO DE DEMANDAS
NO CANAL CONTE AQUI
Art. 3º O registro da demanda deverá
conter a identificação do consumidor, da
respectiva Instituição Financeira Signatária
e histórico dos fatos. Parágrafo único. Os
registros eletrônicos serão mantidos por, no
mínimo, 2 (dois) anos, a contar da
conclusão da demanda.
Art. 4º Caso a Signatária não participe da
plataforma “consumidor.gov.br”, o
consumidor poderá optar pelo
encaminhamento da demanda, via “Conte
Aqui”, para tratamento do caso concreto, de
forma personalizada.
§ 1º Na hipótese prevista no caput, a
Signatária receberá uma notificação por
meio eletrônico e acessará o sistema do
“Conte Aqui” mediante a utilização de
login e senha individualizados, a serem
conferidos a cada Signatária.
§ 2º O consumidor receberá do sistema
“Conte Aqui” a informação de que, a partir
daquele registro, a Signatária deverá tratar
a demanda e respondê-la dentro do prazo de
15 (quinze) dias.
§ 3º Uma vez realizado o registro, ele
será de responsabilidade da Signatária que,
através de seus canais de atendimento,
apresentará, dentro do prazo estipulado no
parágrafo anterior, resposta conclusiva à
demanda.
br/normativos visitado em: 26.12.2022
 Conhecimentos Bancários
§ 4º As demandas cujo encaminhamento
à Signatária for solicitado pelo consumidor
serão recepcionadas por intermédio das
respectivas Ouvidorias, a quem competirá
definir o canal de tratamento inicial da
demanda.
Art. 5º A resolução das demandas
individuais encaminhadas às Signatárias
não prejudica o procedimento de
supervisão, a partir do conjunto de registros
realizados no sistema. Parágrafo único. A
supervisão mencionada no caput fica
condicionada à repercussão repetitiva ou
coletiva da conduta.
II. DO REGISTRO DE DEMANDAS
NA PLATAFORMA
“CONSUMIDOR.GOV.BR”
Art. 6º Caso a demanda possua natureza
de reclamação individual e a Signatária
reclamada tenha optado por participar da
plataforma de resolução de conflitos do
Ministério da Justiça “consumidor.gov.br”,
o consumidor que acessar o site da
FEBRABAN com o objetivo de registrar
demanda no canal “Conte Aqui” será
direcionado ao “consumidor.gov.br”,
conforme Acordo de Cooperação Técnico
firmado junto à Secretaria Nacional do
Consumidor do Ministério de Justiça.
Art. 7º Realizado o registro de demanda
na plataforma, os prazos, processos e
monitoramento da resolutividade e
satisfação do consumidor ficam à cargo do
mantenedor da plataforma.
Art. 8º A FEBRABAN estimulará a
adesão de seus associados à plataforma
“consumidor.gov.br”.
Art. 9º Este Normativo entra em vigor na
data de sua publicação.
43
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-
129
Normativo SARB 008/201143
O Sistema de Autorregulação Bancária
da Federação Brasileira de Bancos -
FEBRABAN institui o NORMATIVO DE
ENSINO ELETRÔNICO À DISTÂNCIA (E-
LEARNING) e estabelece princípios a
serem adotados por suas Instituições
Financeiras Signatárias na capacitação de
suas equipes às normas da Autorregulação
Bancária.
I. OBJETIVO
Art. 1º O presente Normativo consiste
em um compromisso do Sistema Financeiro
de busca de seu próprio aperfeiçoamento
em benefício do consumidor, com foco na
capacitação da força de trabalho das
Instituições Financeiras Signatárias a fim
de agregar conhecimentos e habilidades por
meio de ciclos periódicos de capacitação e
avaliação.
Art. 2º A capacitação da força de
trabalho das Signatárias através de ensino
eletrônico à distância ocorrerá com a:
(redação dada pela Deliberação nº 027, de
03 de junho de 2020)
I – implementação dos módulos de
treinamento desenvolvidos pela
FEBRABAN; ou
II – inclusão do conteúdo mínimo
obrigatório definido pela Diretoria de
Autorregulação para cada Normativo nos
treinamentos internos relacionados ao tema
disponibilizados pela Signatária aos seus
colaboradores. (redação dada pela
Deliberação nº 033, de 31 de março de
2021)
Parágrafo único. A opção da Signatária
por um dos modelos de capacitação
previstos nos incisos acima se dará em
relação a cada módulo de e-learning.
Art. 3º Compete a cada Instituição
Financeira Signatária elaborar e controlar o
cronograma detalhado de treinamento de
br/normativos visitado em: 26.12.2022
 Conhecimentos Bancários

suas equipes para cada um dos módulos de normativo, nos seguintes percentuais:
ensino à distância do Sistema de (redação dada pela Deliberação nº 033, de
Autorregulação Bancária. 31 de março de 2021)
a) no mínimo 25% (vinte e cinco por
II. DO CONTEÚDO DOS cento) das áreas mencionadas no Anexo I
MÓDULOS DE E-LEARNING deste normativo em até 1 (um) ano;
b) no mínimo 60% (sessenta por cento)
Art. 4º Os módulos de treinamento das áreas mencionadas no Anexo I deste
disponibilizados pelo Sistema de normativo em até 2 (dois) anos.
Autorregulação Bancária e seus respectivos c) 100% das áreas mencionadas no
conteúdos estão descritos no Anexo I deste Anexo I deste normativo em até 3 (três)
Normativo. (redação dada pela Deliberação anos.
nº 033, de 31 de março de 2021) Parágrafo único. Caso a Signatária opte
pela inclusão do conteúdo mínimo
III. DO PÚBLICO ALVO obrigatório nos treinamentos internos
disponibilizados pela Signatária aos seus
Art. 5º Os módulos do treinamento colaboradores, os prazos seguirão a mesma
devem ser aplicados, no mínimo, às áreas definição prevista nesse artigo, a contar da
descritas no Anexo I deste normativo, disponibilização do conteúdo pela Diretoria
ficando a critério da Signatária a definição, de Autorregulação. (incluído pela
dentro do quadro funcional, das pessoas a Deliberação nº 033, de 31 de março de
serem treinadas. 2021)

Art. 6º Os módulos devem ser aplicados, V. DO MONITORAMENTO E

inclusive, aos novos colaboradores que DISPOSIÇÕES FINAIS
venham a integrar os quadros funcionais da
Signatária. Art. 8º As Instituições Financeiras
Parágrafo único. No caso de atualização Signatárias manterão o registro das
do conteúdo mínimo obrigatório ou do informações relativas aos profissionais
módulo desenvolvido pela FEBRABAN capacitados no programa de
em virtude de alteração normativa relevante Autorregulação Bancária para fins de
ou substancial, caberá à Comissão supervisão da Diretoria de Autorregulação.
Executiva de Autorregulação, ad
referendum do Conselho de Autorregulação Art. 9º O monitoramento do
Bancária, deliberar sobre a necessidade de cumprimento do presente Normativo
realizar novo treinamento de todo o público ocorrerá através do Relatório de
alvo definido no Anexo I deste Normativo. Conformidade.
(incluído pela Deliberação nº 033, de 31 de
março de 2021) Art. 10 Este Normativo entrará em vigor
na data de sua publicação.
IV. DO PRAZO DE
TREINAMENTO Normativo SARB 009/201344

Art. 7º A capacitação da força de O Conselho de Autorregulação

trabalho das Instituições Financeiras
Signatárias deverá acontecer em até três
anos a partir da disponibilização de cada
módulo, de acordo com o Anexo I deste
44
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-
Bancária, com base no art. 1 (b), do Código
de Autorregulação Bancária, sanciona as
regras abaixo dispostas, formalizando
preceitos comuns a todas as signatárias da
br/normativos visitado em: 26.12.2022

130
 Conhecimentos Bancários
Autorregulação (as "Signatárias") e as
instituições associadas às entidades
conveniadas ao Sistema de Autorregulação
Bancária (as “Conveniadas”),
relativamente ao Programa ABECIP de
Certificação de Profissionais de Crédito
Imobiliário, de forma a nortear o exercício
desses profissionais no mercado de crédito
imobiliário, bem como nos demais assuntos
de competência temática do setor.
I. DO OBJETIVO
Art. 1º O presente Normativo consiste
em um compromisso das Instituições
integrantes do Sistema Financeiro Nacional
pela busca de seu próprio aperfeiçoamento
em benefício do consumidor, focando na
qualificação dos profissionais que atuam no
mercado de crédito imobiliário brasileiro.
II. DA ABRANGÊNCIA DA
NORMA
Art. 2º Os comandos deste Normativo
destinam-se a todas as signatárias (as
"Signatárias") e instituições associadas às
entidades conveniadas ao Sistema de
Autorregulação Bancária (as
“Conveniadas”), relativamente aos
princípios que regerão o Programa ABECIP
de Certificação de Profissionais de Crédito
Imobiliário e as regras referentes ao exame
de certificação.
III. DO PROGRAMA DE
CERTIFICAÇÃO
Art. 3º O Programa ABECIP de
Certificação de Profissionais de Crédito
Imobiliário será composto por diversos
níveis de certificação, que serão
regulamentados em documentos anexos a
este Normativo.
Parágrafo único. Cada novo nível de
certificação deverá ser previamente
submetido ao Conselho de Autorregulação
Bancária da FEBRABAN.
131
IV. DO PÚBLICO ALVO
Art. 4º O Programa ABECIP de
Certificação de Profissionais de Crédito
Imobiliário, em seus diversos níveis, terão
seus públicos-alvo definidos nos
respectivos normativos pelos quais serão
instituídos.
V. DAS INSTITUIÇÕES
ADERENTES
Art. 5º Poderão aderir ao Convênio
firmado entre a ABECIP e a FEBRABAN,
no âmbito do Sistema de Autorregulação
Bancária, para viabilizar a certificação dos
profissionais do seu quadro funcional, as
entidades associadas à ABECIP na
categoria associadas efetivas e especiais,
observado que:
I - associadas efetivas da ABECIP são
entidades integrantes do Sistema
Financeiro da Habitação – SFH e/ou do
Sistema de Financiamento Imobiliário –
SFI; e
II- associadas especiais da ABECIP são
associações ou empresas nacionais e
internacionais, desde que estejam
vinculadas ao mercado imobiliário ou
tenham objetivos correlatos ao do setor de
poupança e empréstimo imobiliário e de
securitização.
Parágrafo único. Doravante as
instituições aderentes ao Convênio firmado
entre a ABECIP e a FEBRABAN, no
âmbito do Sistema de Autorregulação
Bancária, serão, neste Normativo,
designadas SIGNATÁRIAS.
Art. 6º As SIGNATÁRIAS se
comprometem a promover o bom nome do
Programa ABECIP de Certificação de
Crédito Imobiliário, contribuindo para a
consolidação e crescimento do processo, no
intuito de instituir melhores práticas na
atividade de crédito imobiliário.
Parágrafo único. A não observância das
normas pelos profissionais certificados não
transfere automaticamente o ônus às
SIGNATÁRIAS.
 Conhecimentos Bancários
Art. 7º As SIGNATÁRIAS deverão
auxiliar a manter o “Banco de Dados de
Profissionais Certificados”, administrado
pela ABECIP, atualizado com as
informações relativas aos seus profissionais
certificados, em processo de certificação ou
de atualização, especialmente no que se
refere à sua contratação e desligamento,
sendo responsabilidade de cada
SIGNATÁRIA a veracidade das
informações constantes no Banco de
Dados.
VI. DOS EXAMES
Art. 8º O formato do exame, os
procedimentos de inscrição, o cronograma
de realização, as localidades disponíveis,
conteúdo programático e demais
procedimentos relativos aos exames de
certificação serão definidos no
Regulamento do Exame de Certificação
Profissional ABECIP.
Parágrafo único. O Regulamento
mencionado no caput será divulgado no site
da ABECIP, www.abecip.org.br.
Art. 9º Será considerado Certificado o
candidato que obtiver no exame
aproveitamento (nota) igual ou superior
àquela definida nos Anexos específicos de
cada Programa de Certificação da ABECIP.
Art. 10. O prazo para recertificação será
de quatro anos e seis meses até o prazo
máximo de cinco anos, contados a partir da
data de realização do exame que lhe
conferiu a Certificação.
§1º ao § 4º (Excluído pela Deliberação n.
030, de 11 de agosto de 2020)
VII. DA RECERTIFICAÇÃO
(incluído pela Deliberação n. 030, de
11 de agosto de 2020)
Art. 11. Para o Programa de
Recertificação, deverão ser observadas as
seguintes características e condições:
(incluído pela Deliberação n. 030, de 11 de
agosto de 2020)
132
§1º O procedimento de recertificação
poderá ser realizado por meio dos seguintes
instrumentos: (i) mediante aprovação em
Avaliação Simplificada On-Line (EAD);
(ii) participação em Programas de
Treinamento com este propósito específico,
oferecidos ou validados pelas Instituições
Associadas; (iii) mediante aprovação no
Exame presencial de recertificação da
respectiva série. (incluído pela Deliberação
n. 030, de 11 de agosto de 2020)
§2º Os programas mencionados no §1º
terão por base as matérias definidas no
Conteúdo Programático de Recertificação
de cada modalidade. (incluído pela
Deliberação n. 030, de 11 de agosto de
2020)
§3º Os programas de Avaliação
Simplificada On-Line e os Programas de
Treinamento oferecidos pelas Instituições
Associadas precisarão contemplar as
seguintes características: (incluído pela
Deliberação n. 030, de 11 de agosto de
2020)
I - Material detalhado, com todo o
conteúdo abordado no programa;
II - Exame para obtenção da
Recertificação;
III – Quantidade mínima de questões
por exame: 30 questões para exames com
módulo(s) adicional(is) e 20 questões para
os demais exames;
IV - Tempo máximo para realização do
exame: 2h00 para exames com módulo(s)
adicional(is) e 1h30 para os demais exames;
V - Aprovação da Recertificação
condicionada à obtenção de nota igual ou
superior a 60% no exame final, respeitando
o tempo máximo para realização;
VI - Acesso individualizado,
identificando o candidato pelo número do
CPF, e protegido por senha.
Art. 12. O descumprimento das
condições estabelecidas neste Normativo
implicará na perda da Certificação.
(incluído pela Deliberação n. 030, de 11 de
agosto de 2020)
Art. 13. Competirá à ABECIP a
 Conhecimentos Bancários
avaliação e deliberação de casos
excepcionais. (renumerado pela
Deliberação n. 030, de 11 de agosto de
2020)
VIII . DAS OBRIGAÇÕES DA
ABECIP
(renumerado pela Deliberação n. 030,
de 11 de agosto de 2020)
Art. 14. Compete à ABECIP:
(renumerado pela Deliberação n. 030, de 11
de agosto de 2020)
I - Gerenciar o Programa ABECIP de
Certificação de Profissionais de Crédito
Imobiliário nos termos estabelecidos pelo
presente Normativo;
II - Elaborar o Regulamento do Exame,
contendo os procedimentos de inscrição,
agendamento e realização do exame;
(redação dada pela Deliberação n. 030, de
11 de agosto de 2020)
III - Divulgar às SIGNÁTARIAS, com
antecedência, informações relativas aos
novos exames a serem realizados; (excluído
pela Deliberação n. 030, de 11 de agosto de
2020)
III - Divulgar os resultados dos exames;
(renumerado pela Deliberação n. 030, de 11
de agosto de 2020)
IV - Receber denúncias de
descumprimento, por parte de
SIGNATÁRIAS ou por profissionais
certificados a elas vinculados, das
disposições deste Normativo. (renumerado
pela Deliberação n. 030, de 11 de agosto de
2020)
IX. CÓDIGO DE ÉTICA E
CONDUTAS PARA PROFISSIONAIS
CERTIFICADOS (renumerado pela
Deliberação n. 030, de 11 de agosto de
2020)
Art. 15. Os candidatos ao Programa
ABECIP de Certificação de Profissionais
de Crédito Imobiliário devem aceitar os
princípios éticos e padrões de conduta
básicos constante do CÓDIGO DE ÉTICA
E CONDUTAS PARA PROFISSIONAIS
133
CERTIFICADOS, que se constitui no
Anexo I deste Normativo. (renumerado
pela Deliberação n. 030, de 11 de agosto de
2020)
Parágrafo único. Os princípios éticos e
padrões de conduta básicos constantes do
CÓDIGO DE ÉTICA E CONDUTAS
PARA PROFISSIONAIS
CERTIFICADOS deverão ser obedecidos e
cumpridos por todo e qualquer profissional
“certificado” no âmbito do Programa
ABECIP de Certificação de Profissionais
de Crédito Imobiliário, no relacionamento
com os agentes do mercado de crédito
imobiliário, com os demais agentes do
mercado financeiro, com clientes e no
exercício das suas atividades afins.
X . PENALIDADES (renumerado
pela Deliberação n. 030, de 11 de agosto
de 2020)
Art. 16. As condutas disciplinadas neste
Normativo pelas SIGNÁTÁRIAS e pelos
profissionais “certificados” serão
supervisionadas pela Diretoria de
Autorregulação da FEBRABAN com base
nos mecanismos previstos no Código de
Conduta Ética e Autorregulação Bancária,
e consideradas as peculiaridades das
práticas aqui disciplinadas. (redação dada
pela Deliberação n. 030, de 11 de agosto de
2020)
Parágrafo único. Os casos
eventualmente trazidos à apreciação do
Conselho de Autorregulação Bancária, de
acordo com o art. 14, inciso IV, com base
em indícios de desconformidade em relação
aos comandos deste Normativo, serão
apreciados e decididos segundo os ritos
previstos no Código de Conduta Ética e
Autorregulação Bancária. (redação dada
pela Deliberação n. 030, de 11 de agosto de
2020)
XI . DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 17. Este Normativo entra em vigor
na data de sua publicação.
 Conhecimentos Bancários

Normativo SARB 010/201345 Seção I – Da Publicidade

O Sistema de Autorregulação Bancária Art. 3º Respeitadas as características e

da Federação Brasileira de Bancos - limitações de cada mídia e veículo, a
FEBRABAN institui o NORMATIVO DE publicidade dos produtos de crédito deverá
CRÉDITO RESPONSÁVEL e estabelece conter elementos e procedimentos que
um programa com diretrizes e orientações orientem adequadamente o uso responsável
que nortearão os procedimentos a serem do crédito. (redação dada pela Deliberação
adotados por suas Signatárias nos nº 040, de 26 de outubro de 2022)
relacionamentos com seus consumidores, § 1º A publicidade sobre o fornecimento
pessoa física, em operações de crédito. de produto, serviço ou crédito deverá
conter, de forma clara e objetiva, todas as
I. DOS OBJETIVOS DO informações e orientações necessárias que
NORMATIVO DE CRÉDITO permitam ao consumidor a plena
RESPONSÁVEL compreensão sobre os ônus e os riscos
decorrentes da contratação. (redação dada
Art. 1º Fica instituído o programa de pela Deliberação nº 040, de 26 de outubro
autorregulação de crédito responsável às de 2022)
pessoas físicas, o qual contribuirá para a §2º As Signatárias devem manter, na sua
melhoria da qualidade, segurança, publicidade de produtos de crédito,
sustentabilidade e harmonia nas relações de mensagem que oriente o consumidor ao uso
consumo das operações financeiras. responsável do crédito.
Parágrafo único. O programa de §3º A publicidade de produto de crédito
autorregulação de crédito responsável para aquisição de bens ou serviços que
estabelece diretrizes e procedimentos a mencione o valor das prestações deverá
serem observados nas etapas de oferta e conter as seguintes informações:
contratação de crédito, bem como na
prevenção e no tratamento dos I – o prazo da operação de crédito;
consumidores em situação de II – o Custo Efetivo Total – CET e a
superendividamento. (redação dada pela descrição dos elementos que o compõem;
Deliberação nº 040, de 26 de outubro de (redação dada pela Deliberação nº 040, de
2022) 26 de outubro de 2022)
III – o agente financiador;
II. DA PUBLICIDADE E OFERTA IV – o número de prestações e a soma
DAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO total a pagar; e (redação dada pela
Deliberação nº 040, de 26 de outubro de
Art. 2º O compromisso com o respeito ao 2022)
consumidor integra as políticas e diretrizes V – a taxa efetiva mensal e anual de juros
de comunicação, publicidade e oferta de e o total de encargos de qualquer natureza;
operações de crédito, as quais devem ser (redação dada pela Deliberação nº 040, de
claramente estabelecidas, divulgadas e 26 de outubro de 2022)
disseminadas internamente pelas
Signatárias, de modo a abranger todas as Art. 4º O acompanhamento do disposto
áreas da organização. nesta seção será realizado por meio de
reuniões periódicas de grupo formado para
tal fim, composto de membros indicados
pelas Signatárias, submetendo as eventuais
súmulas de interpretação e orientação das
45 br/normativos visitado em: 26.12.2022
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-

134
 Conhecimentos Bancários
publicidades ao Conselho de
Autorregulação.
Seção II – Da Oferta
Art. 5º A oferta de produto de crédito ao
consumidor, inclusive por meios
eletrônicos, terminais de autoatendimento,
telefone e correspondente no país, deve ser
objetiva, clara, precisa e completa,
abordando todas as características do
produto, tais como: (redação dada pela
Deliberação nº 040, de 26 de outubro de
2022)
I – taxa efetiva mensal e anual de juros e
o total de encargos de qualquer natureza,
inclusive previstos em caso de atraso de
pagamento; (redação dada pela Deliberação
nº 040, de 26 de outubro de 2022)
II - tarifas incidentes;
III - eventuais pagamentos a terceiros
envolvidos na operação;
IV – eventuais seguros;
V - impostos;
VI - custo efetivo total – CET e a
descrição dos elementos que o compõem;
(redação dada pela Deliberação nº 040, de
26 de outubro de 2022).
VII - o número de prestações e o prazo
de validade da oferta, que deve ser, no
mínimo, de 2 (dois) dias; (incluído pela
Deliberação nº 040, de 26 de outubro de
2022)
VIII – o direito à liquidação antecipada
e à portabilidade; e (incluído pela
Deliberação nº 040, de 26 de outubro de
2022)
IX - o nome e o endereço, inclusive o
eletrônico, do fornecedor. (incluído pela
Deliberação nº 040, de 26 de outubro de
2022)
§1º A oferta de crédito sobre o
fornecimento de produto, serviço ou crédito
deverá conter, de forma clara e objetiva,
todas as informações e orientações
necessárias que permitam ao consumidor a
plena compreensão sobre os ônus e os
riscos decorrentes da contratação, sendo
vedado o assédio ao consumidor para a
contratação do produto ou serviço.
135
(incluído pela Deliberação nº 040, de 26 de
outubro de 2022)
§2º As informações de que trata esse
artigo devem integrar, de forma clara e
resumida, o contrato, a fatura ou documento
apartado, de fácil acesso ao consumidor.
(incluído pela Deliberação nº 040, de 26 de
outubro de 2022)
III. DA CONTRATAÇÃO DE
CRÉDITO
Seção I – Disposições Gerais
Art. 6º Considera-se contratação de
crédito responsável aquela que possibilite
verificar a adequação da oferta de crédito
realizada ao perfil econômico e à
capacidade de pagamento do consumidor
contratante, sob avaliação da instituição
financeira, especialmente quando se tratar
de público potencialmente vulnerável, com
base nas informações declaradas e
disponíveis nos bancos de dados públicos e
privados de crédito. (redação dada pela
Deliberação nº 040, de 26 de outubro de
2022).
Parágrafo único. A consulta e o registro
das informações pessoais do consumidor
observarão os limites da legislação
específica sobre o tratamento de dados
pessoais.
Seção II – Da lealdade e cooperação
da contratação
Art. 7º O consumidor deve ser orientado,
na contratação de uma operação de crédito,
a manter atualizados os seus dados
cadastrais e econômicos junto à instituição
financeira.
Parágrafo único. Os mecanismos de
comunicação do consumidor com a
Signatária para o envio de informações
relacionadas à alteração relevante de sua
capacidade de pagamento dos créditos
contratados serão expressamente
informados.
Art. 8º A instituição financeira solicitará
 Conhecimentos Bancários
ao consumidor firmar declaração de que, no
momento da contratação, não está em
situação de superendividamento e que o
pagamento dos valores devidos não
comprometerá a renda mínima necessária
para o seu sustento. (incluído pela
Deliberação nº 040, de 26 de outubro de
2022).
Parágrafo único. Em situação de
superendividamento reconhecida nos
termos da Lei 14.181/2021, a declaração
fica dispensada nos casos de concessão de
novas modalidades de crédito que tenha
como objetivo substituir operações
anteriormente contratadas, desde que se
preste a melhorar as condições do
consumidor na repactuação das dívidas.
Seção III – Das contratações
multicanais
Art. 9º As contratações multicanais
podem ser presenciais, quando
estabelecidas pessoalmente entre o
consumidor e a Signatária, ou por meios
remotos, quando realizadas, dentre outras,
pela internet, telefone ou terminais de
autoatendimento. (renumerado pela
Deliberação nº 040, de 26 de outubro de
2022)
Art. 10. No caso de contratação de
crédito por meios remotos, a Signatária
disponibilizará as condições gerais para
contratação em seu site ou nos canais
presenciais, bem como em cartórios de
títulos e documentos, para análise prévia do
consumidor. (renumerado pela Deliberação
nº 040, de 26 de outubro de 2022)
Art. 11. As contratações realizadas
mediante canais remotos deverão alertar os
consumidores sobre os cuidados a serem
adotados na escolha do tipo e modalidade
de crédito contratado, assim como sobre a
possibilidade de esclarecer suas dúvidas,
mediante contato direto com a Signatária.
(renumerado pela Deliberação nº 040, de 26
de outubro de 2022)
Parágrafo único. O alerta referido no
caput do presente artigo será definido pelo
136
Conselho de Autorregulação, nos termos de
que trata o art. 4o deste Normativo.
Art. 12. Nas contratações de crédito
realizadas por meios remotos, o
consumidor poderá desistir do contrato no
prazo de até sete dias do recebimento dos
valores, devendo restituir o valor total
financiado ou concedido que lhe foi
entregue, acrescido dos eventuais tributos e
juros incidentes até a data da efetiva
devolução. (renumerado pela Deliberação
nº 040, de 26 de outubro de 2022)
Parágrafo único. O procedimento para
desistência previsto neste artigo será
devidamente informado aos consumidores
no ato da contratação.
Art. 13. Nas operações de crédito por
meio do canal remoto telefone, o custo
efetivo total - CET será informado ao
consumidor previamente à contratação e
devidamente registrado, mediante gravação
da chamada telefônica, armazenada pelo
prazo mínimo de dois anos contados da data
da contratação. (renumerado pela
Deliberação nº 040, de 26 de outubro de
2022)
Seção IV – Da orientação prévia de
comparabilidade
Art. 14. Considera-se orientação prévia
de comparabilidade as informações
colocadas à disposição dos contratantes,
preferencialmente por meio virtual, sobre
os produtos de crédito semelhantes
oferecidos ao consumidor e os canais de
acesso à Signatária para solucionar dúvidas
e obter esclarecimentos. (renumerado pela
Deliberação nº 040, de 26 de outubro de
2022)
Parágrafo Único. No ato da contratação,
o consumidor que teve acesso às
informações de comparabilidade terá
esclarecidas suas eventuais dúvidas sobre o
produto contratado.
Seção V – Das informações de
adimplemento e liquidação antecipada
 Conhecimentos Bancários
Art. 15. No momento da contratação
serão esclarecidos para o consumidor, de
forma objetiva, clara e precisa:
(renumerado pela Deliberação nº 040, de 26
de outubro de 2022)
I - as consequências da falta de
pagamento; e
II - o procedimento a ser observado pelo
consumidor para solicitar a liquidação
antecipada de pagamento, total ou parcial.
Seção VI – Do Resumo Contratual
Art. 16. No ato da contratação será
disponibilizado ao consumidor, pelo
menos, o Resumo Contratual (Sumário
Executivo) da operação. (renumerado pela
Deliberação nº 040, de 26 de outubro de
2022)
Parágrafo único. O teor mínimo do
Resumo Contratual (Sumário Executivo)
será disciplinado pelo Conselho Normativo
de Autorregulação Bancária, considerando
as especificidades de cada canal de
contratação com o consumidor.
IV. DO TRATAMENTO DAS
DÍVIDAS
Art. 17. A FEBRABAN poderá realizar
parcerias com o Sistema Nacional de
Defesa do Consumidor, sem prejuízo dos
procedimentos individualizados de
negociação de dívidas de cada Signatária,
para o atendimento dos consumidores
endividados. (redação dada pela
Deliberação nº 014, em 20 de junho de
2018).
§1º Compreende o atendimento dos
consumidores endividados, entre outras
ações, a realização de mutirões
extrajudiciais e judiciais, assim como o
atendimento institucional da FEBRABAN
aos consumidores para os Signatárias deste
Normativo.
§2º O atendimento institucional da
FEBRABAN será definido pelo Conselho
de Autorregulação após a vigência deste
Normativo.
137
Art. 18. A impossibilidade manifesta do
consumidor, de boa-fé, de pagar a
totalidade de suas dívidas de consumo,
exigíveis e vincendas, sem prejuízo de um
mínimo existencial, inclusive quando
decorrentes de desemprego, doença grave
ou morte do devedor ou de membro do seu
respectivo núcleo familiar, caracterizará a
situação de superendividamento e ensejará
o tratamento específico, nos termos da
legislação em vigor. (renumerado/ redação
dada pela Deliberação nº 040, de 26 de
outubro de 2022)
§1º Para os fins do caput, não se
consideram de boa-fé as dívidas oriundas
de contratos celebrados dolosamente com o
propósito de não realizar o pagamento ou
decorram da aquisição ou contratação de
produtos e serviços de luxo de alto valor.
(incluído pela Deliberação nº 040, de 26 de
outubro de 2022)
Parágrafo único. Nos casos previstos
neste artigo, os Signatários apresentarão
planos de renegociação que contemplarão
alternativa ou cumulativamente, entre
outras, a critério de cada Instituição
Financeira, a remissão, total ou parcial:
I – dos juros de mora;
II – da correção monetária;
III – dos juros compensatórios; ou
IV – da Comissão de Permanência.
§2º Nos casos previstos neste artigo, as
instituições financeiras signatárias
apresentarão planos de negociação que
contemplarão alternativa ou
cumulativamente, entre outras, a critério de
cada Instituição Financeira, a remissão,
total ou parcial: (renumerado/ redação dada
pela Deliberação nº 040, de 26 de outubro
de 2022)
I – dos juros de mora;
II – da correção monetária; ou
III – dos juros compensatórios.
Art. 19. O processo de tratamento dos
consumidores em situação de
superendividamento com múltiplos
credores será regulamentado em normativo
específico. (renumerado/ redação dada pela
 Conhecimentos Bancários

Deliberação nº 040, de 26 de outubro de permanentes realizados pela FEBRABAN

2022) em parceria com o Sistema Nacional do
Consumidor, serão elaborados relatórios
Art. 20. Serão adotadas medidas de pelas Signatárias e enviados para a
transparência e confiança no tratamento dos Diretoria de Autorregulação Bancária com
consumidores em situação de informações sobre a quantidade de
superendividamento, com o atendimentos realizados e os respectivos
estabelecimento dos procedimentos para índices de acordos celebrados.
atender aos pedidos de negociação de
dívidas. (renumerado/ redação dada pela VI. DAS AÇÕES SISTÊMICAS DE
Deliberação nº 040, de 26 de outubro de CRÉDITO RESPONSÁVEL
2022)
Parágrafo único. O procedimento Seção I – Disposições gerais
previsto no presente artigo compreende,
entre outras medidas adotadas por cada Art. 23. O programa de crédito
instituição financeira signatária, a entrega responsável compreende, entre outras
de documento em que constem, de modo medidas adotadas pelas Signatárias, a
claro, preciso e expresso, as informações elaboração de um “Guia de Uso
relacionadas ao crédito contratado e o total Responsável do Crédito” pela
do débito com a demonstração de todos os FEBRABAN, que poderá ser
valores lançados e devidos pelo disponibilizado aos consumidores e
consumidor. (redação dada pela integrantes do Sistema Nacional de Defesa
Deliberação nº 040, de 26 de outubro de do Consumidor. (renumerado pela
2022) Deliberação nº 040, de 26 de outubro de
2022)
Art. 21. As medidas de confiança
compreendem ações cooperativas das Art. 24. Em atendimento ao
instituições financeiras signatárias com o compromisso com a transparência e a
consumidor, no tratamento de situações de cooperação de crédito responsável, a
superendividamento, tais como a educação FEBRABAN manterá no site da entidade:
financeira e a reestruturação das dívidas. (renumerado pela Deliberação nº 040, de 26
(renumerado/ redação dada pela de outubro de 2022)
Deliberação nº 040, de 26 de outubro de I - o sistema “STAR” de divulgação de
2022) tarifas e taxas médias de juros praticadas
pelas instituições financeiras que dele
V. DO MONITORAMENTO E desejem participar;
CONTROLE II – o “glossário” de termos técnicos
(jurídicos e econômicos) mais usualmente
Art. 22. As regras de conduta previstas utilizados em contratos de crédito; e
neste Normativo, sem prejuízo do disposto III - o conteúdo integral do “Guia de uso
no artigo 64 do Código de Conduta Ética e responsável do crédito”, para download
Autorregulação Bancária, integrarão o gratuito por qualquer interessado.
relatório de conformidade do sistema de Parágrafo único. O glossário
autorregulação desta entidade. mencionado no inciso II do artigo 23 será
(renumerado/redação dada pela elaborado pela FEBRABAN para
Deliberação nº 040, de 26 de outubro de informação e acesso dos consumidores aos
2022) termos de natureza técnica e será colocado
Parágrafo único. Nos casos de à disposição dos consumidores pelas
tratamento dos consumidores endividados, Signatárias, por meio eletrônico.
mediante mutirões ou programas

138
 Conhecimentos Bancários

Seção II – Do treinamento e mecanismos de controle existentes.

capacitação dos quadros funcionais
Art. 25. Será desenvolvido e implantado,
nos termos do normativo SARB nº
008/2011 – Ensino eletrônico à distância,
módulo específico de atendimento de
crédito responsável, destinado aos quadros
de funcionários das respectivas Signatárias.
(renumerado pela Deliberação nº 040, de 26
de outubro de 2022)
VII. DAS SANÇÕES
Art. 26. O descumprimento do presente
Normativo importará na aplicação das
sanções previstas na Seção IX, do Capítulo
II, do Código Conduta Ética e
Autorregulação Bancária. (renumerado/
redação dada pela Deliberação nº 040, de 26
de outubro de 2022)
VIII. DISPOSIÇÕES FINAIS
I . INTRODUÇÃO
Art. 1º A Federação Brasileira de Bancos
- FEBRABAN considera que a Prevenção e
o Combate à Lavagem de Dinheiro e ao
Financiamento do Terrorismo é um
objetivo primário para um sistema
financeiro saudável, ético e eficiente, em
conformidade com a lei, considerado
condição essencial para o desenvolvimento
econômico e social do Brasil. Ao
estabelecer este normativo, as “Signatárias”
reforçam o compromisso com os seus
clientes e com a sociedade brasileira contra
a lavagem de dinheiro e ao financiamento
do terrorismo, alcançado pelo rigoroso
cumprimento das normas vigentes, da
cooperação com os diversos órgãos do
governo e autoridades policiais, legislativas
e judiciárias e pelo estabelecimento de
procedimentos operacionais padronizados.

Art. 27. Este Normativo entra em vigor II .OBJETIVO

no dia 1º de janeiro de 2014. (renumerado
pela Deliberação nº 040, de 26 de outubro Art. 2º Este documento tem como
de 2022) objetivo identificar diretrizes que
consolidam as melhores práticas, nacionais
Normativo SARB 011/201346 e internacionais de prevenção e combate à
lavagem de dinheiro e ao financiamento ao
PREVENÇÃO E COMBATE À terrorismo, a serem observadas pelas
LAVAGEM DE DINHEIRO Signatárias, em consonância com as normas
E AO FINANCIAMENTO DO e aos mecanismos de controle existentes.
TERRORISMO Parágrafo único. Na elaboração destas
Diretrizes consideram-se:
O Sistema de Autorregulação Bancária I - as leis e regulamentos do Sistema
da Federação Brasileira de Bancos – Financeiro Nacional;
FEBRABAN institui o NORMATIVO DE II - as normas do Sistema de
PREVENÇÃO E COMBATE À LAVAGEM Autorregulação Bancária;
DE DINHEIRO E AO FINANCIAMENTO III - os usos e costumes em matéria
DO TERRORISMO, e estabelece diretrizes comercial e bancária.
que consolidam as melhores práticas,
nacionais e internacionais de prevenção e III. PRINCÍPIOS
combate à lavagem de dinheiro e ao
financiamento do terrorismo a serem Art. 3º Os princípios que sintetizam os
observadas pelas Signatárias, em compromissos descritos neste documento
consonância com as normas e aos são:
46 br/normativos visitado em: 26.12.2022
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-

139
 Conhecimentos Bancários
I - Ética e Legalidade - As “Signatárias”
deverão atuar em conformidade com a
legislação e regulamentação vigentes,
dentro dos mais altos padrões éticos e de
conduta;
II - Colaboração com as Autoridades
Públicas - As “Signatárias”, na posição de
uma das instituições responsáveis pela
regularidade do sistema financeiro, deverão
adotar políticas rígidas de governança e
cumprimento de normas, voltadas à
prevenção e ao combate da lavagem de
dinheiro e ao financiamento do terrorismo;
III - Melhoria Contínua - aperfeiçoar
padrões de conduta, elevar a qualidade dos
produtos, níveis de segurança e a eficiência
dos serviços.
IV. CONCEITO
Art. 4º Lavagem de dinheiro é o ato de
encobrir a origem delitiva de bens, valores
e capitais, com o intuito de reinseri-los na
economia formal, sob uma aparência de
licitude. Dada a gravidade do
comportamento, o legislador brasileiro,
pela Lei 9.613/98 (com as alterações
introduzidas pela Lei 12.683/12), atrelou
uma pena de 3 a 10 anos de reclusão àqueles
que praticarem um dos seguintes atos
(consumativos ou de tentativa de lavagem
de dinheiro):
I - ocultação ou dissimulação da
natureza, origem, localização, disposição,
movimentação ou propriedade de bens,
direitos ou valores provenientes, direta ou
indiretamente, de infração penal;
II - prática dos seguintes atos, com o
objetivo de ocultar a utilização de bens,
direitos ou valores provenientes de infração
penal:
a)os converte em ativos lícitos;
b)os adquire, recebe, troca, negocia, dá
ou recebe em garantia, guarda, tem em
depósito, movimenta ou transfere;
c) importa ou exporta bens com valores
não correspondentes aos verdadeiros.
III - utilização, na atividade econômica
ou financeira, bens, direitos ou valores
provenientes de infração penal;
140
IV - participação em grupo, associação
ou escritório tendo conhecimento de que
sua atividade principal ou secundária é
dirigida à prática de crimes previstos nesta
Lei.
V. LEGISLAÇÃO E
REGULAMENTAÇÃO
Art. 5º As diretrizes a seguir expostas
têm por base a Lei 9.613/1998, com as
alterações introduzidas pela Lei
12.683/2012, que estabelece procedimentos
para a identificação pelas “Signatárias”, de
seus clientes e das operações por eles
realizadas, bem como a adoção de políticas
de controles internos, como instrumentos
de prevenção e combate à lavagem de
dinheiro. (redação dada pela Deliberação nº
016, de 21 de agosto de 2018)
Parágrafo único. As presentes diretrizes
também se escoram em princípios firmados
por institutos e entidades internacionais,
como pelo Gafi, Gafilat, Grupo
WOLFSBERG, Grupo de EGMONT de
Unidades de Inteligência Financeira,
Convenção das Nações Unidas contra a
Delinquência Organizada Transnacional,
Convenção de Mérida, Legislação Modelo
do Programa Mundial contra a Lavagem de
Dinheiro das Nações Unidas, Regulamento
da Comissão Interamericana para o
Controle do Abuso de Drogas (Cicad),
Comitê de Basiléia, Comissões e
Recomendações no âmbito da União
Europeia, dentre outros. (redação dada pela
Deliberação nº 016, de 21 de agosto de
2018)
VI. REGRAS DE CONTROLE
Art. 6º O processo de Prevenção e
Combate à Lavagem de Dinheiro e ao
Financiamento do Terrorismo é composto
por um conjunto de ações de controle que
deve ser adotado de forma organizada e
integrada, para melhor eficácia:
I - Conheça seu Cliente (KYC – “Know
Your Customer”);
II - Conheça seu Funcionário (KYE –
 Conhecimentos Bancários
“Know Your Employee”);
III - Conheça seu Fornecedor (KYS –
“Know Your Supplier”);
IV - Conheça seu Parceiro (KYP –
“Know Your Partner”);
V - Conheça seu Correspondente;
VI - Avaliação de Novos Produtos e
Serviços;
VII - Monitoramento de Operações;
VIII - Comunicação de Operações
Suspeitas;
IX - Treinamento;
X - Estruturação institucional da área
de prevenção à lavagem de dinheiro.
Parágrafo único. As regras constantes no
presente documento de controle serão
adotadas pelas “Signatárias” em âmbito
nacional e também pelas suas dependências
e subsidiárias situadas no exterior, exceto
no caso de existência de legislação ou
regulamentação local que impeça ou limite
tal ato, caso em que o diretor responsável
pelo setor de compliance reportará a
situação por escrito ao Banco Central do
Brasil.
A seguir são descritas cada uma dessas
ações de controle:
Seção I - Conheça seu Cliente
(“KYC” – Know Your Customer)
Art. 7º Os procedimentos de Conheça
seu Cliente (“KYC”- Know Your
Customer) visam garantir, com precisão e a
qualquer tempo, a identidade (quem é), a
atividade (o que faz) e a coerência na
origem e na movimentação de recursos dos
clientes permanentes ou eventuais, pessoas
naturais ou jurídicas.
Art. 8º O KYC é um dos mais
importantes pilares na prevenção à lavagem
de dinheiro e ao financiamento do
terrorismo e também recomendado pelo
Comitê da Basiléia, pelo qual os bancos
devem estabelecer um conjunto de regras e
procedimentos adequados, com o objetivo
de identificar e conhecer a origem e
constituição do patrimônio e dos recursos
141
financeiros do cliente. Pelos procedimentos
adotados, os bancos visam prover
direcionamento e padronização para o
início, a manutenção e o monitoramento do
relacionamento com aqueles que utilizam
ou que pretendam utilizar os produtos e
serviços, de modo a prevenir qualquer
forma de colaboração com a lavagem de
dinheiro e ao financiamento do terrorismo
ou quaisquer outras atividades ilícitas.
Subseção I - Cadastro de Clientes
Art. 9º O cadastro de clientes é um dos
elementos chave da política Conheça Seu
Cliente (KYC) e, portanto, processo
fundamental para a prevenção e o combate
à lavagem de dinheiro e ao financiamento
do terrorismo, adotado pelos bancos para
identificação, avaliação, registro e
confirmação das informações das pessoas
naturais e jurídicas, na contratação de
produtos e serviços financeiros. (redação
dada pela Deliberação nº 016, de 21 de
agosto de 2018)
Art. 10 O cadastro de clientes é efetuado
de acordo com suas características de
relacionamento, em conformidade com os
critérios indicados no presente normativo e
na regulamentação vigente.
Art. 11 As “Signatárias” devem
implementar políticas de conhecimento e
cadastramento de clientes permanentes e
eventuais, conforme definições a seguir:
§1º Considera-se cliente permanente
qualquer pessoa natural ou jurídica com a
qual seja mantido em caráter permanente,
relacionamento destinado à prestação de
serviço financeiro ou à realização de
operação financeira como, por exemplo:
I - Manutenção de conta de depósitos ou
de aplicação financeira;
II - Operação de crédito em geral;
III - Aquisição de cotas de consórcio;
IV - Operação de arrendamento
mercantil;
V - Operação de câmbio comercial e
financeiro;
 Conhecimentos Bancários
VI - Aluguel de cofre;
VII - Custódia de valores; e
VIII - Titularidade de cartão, vinculado
ou não a conta corrente ou a operação de
crédito.
§2º Considera-se cliente eventual
qualquer pessoa natural ou jurídica com a
qual seja mantido em caráter eventual,
relacionamento destinado à prestação de
serviço financeiro ou à realização de
operação financeira como, por exemplo:
I - Operação de saque ou de depósito em
conta de terceiros;
II - Pagamento de boletos, de títulos, de
convênios ou assemelhados;
III - Pagamento de salários, proventos,
soldos, vencimentos, aposentadorias,
pensões e similares na forma da Resolução
nº 3.402, de 6 de setembro de 2006; e
IV - Co-titularidade de cartão,
incluídos os portadores ou os
dependentes,vinculado ou não a conta
corrente ou a operação de crédito.
Art. 12 As “Signatárias” devem adotar
procedimentos que permitam a coleta e
atualização das informações cadastrais de
seus clientes, respeitando as determinações
regulamentares sobre clientes permanentes
e clientes eventuais. (redação dada pela
Deliberação nº 016, de 21 de agosto de
2018)
Art. 13 As “Signatárias” devem obter no
mínimo as seguintes informações cadastrais
de seus clientes permanentes:
I - Identificação:
a) Pessoas naturais: nome completo,
filiação, nacionalidade, data e local de
nascimento, sexo, estado civil, nome do
cônjuge, se casado, profissão, documento
de identificação (tipo, número, data de
emissão e órgão expedidor), número de
inscrição no Cadastro de Pessoas Físicas -
CPF, nome e CPF (quando aplicável) de
seus representantes e procuradores;
b) Pessoas jurídicas: razão social,
atividade principal, forma e data de
constituição, número de inscrição no
Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica –
142
CNPJ, nome e CPF (quando aplicável) de
seus representantes, procuradores e cadeia
de participação societária, até alcançar a
pessoa natural caracterizada como
beneficiário final; e
c) Pessoas jurídicas (companhias
abertas ou entidades sem fins lucrativos):
razão social, atividade principal, forma e
data de constituição, número de inscrição
no Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica -
CNPJ, nome e CPF (quando aplicável) de
seus representantes, procuradores,
controladores, administradores e diretores,
quando houver.
II - Endereço Residencial (para Pessoa
Natural), Endereço Principal (para Pessoa
Jurídica), Endereços de correspondência
(para Pessoa Natural e Jurídica), número do
telefone e código DDD;
III - Valores de renda mensal e
patrimônio, no caso de pessoas naturais, e
de faturamento médio mensal dos doze
meses anteriores, no caso de pessoas
jurídicas;
IV - Declaração firmada sobre a licitude
dos recursos, regularidade fiscal e perante o
Banco Central do Brasil (quando se tratar
de ativos no exterior), os propósitos e a
natureza da relação de negócio com a
instituição; (redação dada pela Deliberação
nº 016, de 21 de agosto de 2018)
V - Identificação de sua natureza
como Pessoa Politicamente Exposta.
Art. 14 As “Signatárias” devem obter no
mínimo as seguintes informações cadastrais
de seus clientes eventuais:
I – Identificação, nos casos de operações
com valores iguais ou superiores a 10 mil
reais: (redação dada pela Deliberação nº
016, de 21 de agosto de 2018)
a)Pessoas naturais: nome e CPF; e
b)Pessoas jurídicas: razão social e CNPJ.
Art. 15 As “Signatárias” devem adotar
procedimentos para confirmação das
informações cadastrais coletadas ou
atualizadas, nos termos das disposições
normativas vigentes, contemplando,
inclusive, se necessário, a solicitação de
 Conhecimentos Bancários
documentos comprobatórios das
informações, de acordo com o risco do
cliente, do produto ou da operação,
respeitando as determinações da
regulamentação vigente. (redação dada pela
Deliberação nº 016, de 21 de agosto de
2018)
Art. 16 As “Signatárias” devem solicitar
documentos aos seus clientes para
confirmação das informações cadastrais e
manter cópia dos mesmos.
Art. 17 As “Signatárias” devem adotar
procedimentos contínuos de atualização e
adequação das informações cadastrais de
seus clientes.
Art. 18 As Signatárias devem instituir
procedimentos que confirmem que os
clientes foram cientificados de suas
responsabilidades pela comunicação, de
imediato, sobre quaisquer alterações nos
seus dados cadastrais.
Art. 19 As “Signatárias” são
responsáveis pela guarda e manutenção das
informações e documentos obtidos dos seus
clientes pelo prazo estipulado pela
autoridade reguladora e devem zelar por
sua segurança e sigilo, seguindo os
preceitos legais e regulamentares.
Art. 20 Os clientes são responsáveis pela
veracidade das informações declaradas e
pelos documentos apresentados na
contratação de produtos e serviços
prestados pelas “Signatárias”, sob pena de
responsabilização pessoal, nos termos da
legislação vigente.
Art. 21 As “Signatárias” devem incluir
nas propostas de negócios ou nos contratos,
uma declaração firmada pelo cliente sobre
a veracidade das informações prestadas
sobre a licitude da origem de sua renda,
faturamento e patrimônio, bem como da
ciência do art. 11, II da Lei nº 9.613/98, com
as alterações introduzidas, inclusive, pela
Lei nº 12.863/12 (dever das Instituições
143
Financeiras de comunicação ao Coaf de
operações e propostas de operações
suspeitas) e dos arts. 297, 298 e 299 do
Código Penal, no início ou durante o
relacionamento.
Subseção II - Pessoas Expostas
Politicamente (PEP)
Art. 22 Consideram-se como Pessoas
Expostas Politicamente (PEP) os agentes
públicos que desempenham ou tenham
desempenhado, nos últimos cinco anos, no
Brasil ou em países, territórios e
dependências estrangeiros, cargos,
empregos ou funções públicas relevantes,
assim como seus representantes, familiares
e outras pessoas de seu relacionamento
próximo, nas condições indicadas pelo
Banco Central do Brasil, COAF ou pelas
autoridades normativas responsáveis pela
regulação do setor.
§1º As “Signatárias” devem considerar
como PEP as pessoas naturais brasileiras
que exercem ou tenham exercido, nos
últimos 5 anos, pelo menos uma das
seguintes condições:
I - Detentores de mandatos eletivos dos
Poderes Executivo e Legislativo da União;
II - Ocupantes de cargo, no Poder
Executivo da União:
a)de ministro de estado ou equiparado;
b)de natureza especial ou equivalente;
c)de presidente, vice-presidente e
diretor, ou equivalentes, de autarquias,
fundações públicas, empresas públicas ou
sociedades de economia mista;
d)do Grupo Direção e Assessoramento
Superiores (DAS), nível 6, ou equivalentes;
III - Membros do Conselho Nacional
de Justiça, do Supremo Tribunal Federal e
dos tribunais superiores, dos tribunais
regionais federais, do trabalho e eleitorais,
do Conselho Superior da Justiça do
Trabalho e do Conselho da Justiça Federal;
IV - Membros do Conselho Nacional
do Ministério Público, o Procurador-Geral
da República, o Vice-Procurador-Geral da
República, o Procurador-Geral do
Trabalho, o Procurador-Geral da Justiça
 Conhecimentos Bancários
Militar, os Subprocuradores-Gerais da
República e os Procuradores-Gerais de
Justiça dos Estados e do Distrito Federal;
V - Membros do Tribunal de Contas
da União e o Procurador-Geral do
Ministério Público junto ao Tribunal de
Contas da União;
VI - Governadores de estado e do
Distrito Federal, os presidentes de tribunal
de justiça, de Assembléia e Câmara
Legislativa, os presidentes de tribunal de
contas de Estado, do Distrito Federal e de
Município, e de conselho de contas dos
municípios; e
VII - Prefeitos e presidentes de Câmara
Municipal de capitais de Estados.
§2º As “Signatárias” devem, ainda,
considerar como PEP:
I - a pessoa que exerce ou exerceu
funções públicas proeminentes em um país
estrangeiro, tais como chefes de estado ou
de governo, políticos de alto nível, altos
servidores governamentais, judiciais, do
legislativo ou militares, dirigentes de
empresas públicas ou dirigentes de partidos
políticos;
II - pessoa que exerce ou exerceu função
de alta administração em uma organização
internacional de qualquer natureza, assim
considerados diretores, subdiretores,
membros de conselho ou funções
equivalentes.
§3º As “Signatárias” devem considerar
como PEP as pessoas jurídicas que sejam
controladas, direta ou indiretamente, ou
tenham por procuradores ou prepostos
pessoas expostas politicamente. (redação
dada pela Deliberação nº 016, de 21 de
agosto de 2018)
§4º As “Signatárias” devem considerar
como relacionados de PEP as pessoas nas
seguintes situações:
I - Familiares de PEP, sendo
considerados os parentes, na linha reta, até
o primeiro grau, o cônjuge, o companheiro,
a companheira, o enteado e a enteada;
II - Constituição de pessoa exposta
politicamente como procurador ou
preposto; e
III - Movimentação habitual de recursos
144
financeiros de ou para pessoa exposta
politicamente cliente da instituição, não
justificada por eventos econômicos, como a
aquisição de bens ou a prestação de
serviços.
Art. 23 Para a identificação de pessoas
expostas politicamente, as “Signatárias”
devem adotar uma das seguintes
providências: (redação dada pela
Deliberação nº 016, de 21 de agosto de
2018)
I - Solicitar declaração expressa do
cliente, beneficiário, terceiro ou outras
partes relacionadas, a respeito da sua
classificação;
II - Recorrer a informações
publicamente disponíveis;
III - Recorrer a bases de dados
eletrônicos comerciais sobre pessoas
politicamente expostas.
Art. 24 As “Signatárias” devem iniciar
relação de negócio ou dar prosseguimento a
relação já existente com o cliente PEP
somente mediante aprovação mínima de
pessoa detentora de cargo ou função de
nível hierárquico superior ao daquele
responsável pela autorização do
relacionamento com o cliente.
Art. 25 As “Signatárias” devem adotar
procedimentos de diligência aprofundada
para identificar a origem dos fundos
envolvidos nas transações dos clientes
caracterizados como PEP.
Subseção III - Beneficiário Final
Art. 26 Beneficiário final é a pessoa
natural que, em última instância, de forma
direta ou indireta, possui, controla ou
influencia significativamente a entidade; ou
a pessoa natural em nome da qual uma
transação é conduzida. Presume-se
influência significativa, a quando a pessoa
natural possui mais de 25% (vinte e cinco
por cento) do capital da entidade, direta ou
indiretamente; ou direta ou indiretamente,
detém ou exerce a preponderância nas
 Conhecimentos Bancários
deliberações sociais e o poder de eleger a
maioria dos administradores da entidade,
ainda que sem controlá-la. (redação dada
pela Deliberação nº 016, de 21 de agosto de
2018)
Art. 27 As “Signatárias” devem
identificar 100% das pessoas naturais
participantes da cadeia societária, de forma
direta ou indireta, com a coleta de nome
completo, número de inscrição no Cadastro
de Pessoas Físicas (CPF) e percentual de
participação e, a partir desses dados,
avaliarem os riscos e a necessidade de
obtenção de dados adicionais.
Parágrafo único. Para companhias
abertas, entidades sem fins lucrativos e
fundos de investimento as “Signatárias”
devem identificar as pessoas naturais
autorizadas a representá-las, bem como
seus controladores, administradores e
diretores, se houver.
Subseção IV - Diligência reforçada
para clientes que realizam operações de
câmbio
Art. 28 As operações realizadas no
mercado de câmbio requerem controles
reforçados para prevenir irregularidades
que possam configurar infrações penais e
crime de lavagem de dinheiro e ao
financiamento do terrorismo.
Art. 29 As “Signatárias” devem aplicar o
processo reforçado de Conheça seu Cliente
(“KYC”) aos seus clientes que realizam
operações cambiais, para avaliar e
assegurar a regularidade, a fundamentação
econômica e legal da operação e a
capacidade financeira.
Subseção V - Clientes impedidos
Art. 30 As “Signatárias” não devem
iniciar ou manter relacionamento com
clientes envolvidos com atividades
proibidas por lei.
145
Seção II - Conheça seu Funcionário
(KYE – “Know Your Employee”)
Art. 31 As “Signatárias” devem adotar
regras, procedimentos e controles internos
de seleção, acompanhamento da situação
econômico-financeira e monitoramento das
transações realizadas por seus
colaboradores, quando aplicável, visando à
prevenção à lavagem de dinheiro e ao
financiamento do terrorismo.
Seção III - Conheça seu Fornecedor
(KYS – “Know Your Supplier”)
Art. 32 As “Signatárias” devem adotar
regras, procedimentos e controles internos
para identificação e aceitação de
fornecedores e prestadores de serviços, de
acordo com o perfil e o propósito de
relacionamento, prevenindo a contratação
de empresas inidôneas ou suspeitas de
envolvimento em atividades ilícitas.
Seção IV - Conheça seu Parceiro
(KYP – “Know Your Partner”)
Art. 33 As “Signatárias” devem adotar
regras, procedimentos e controles internos
para identificação e aceitação de parceiros
comerciais, de acordo com o perfil e o
propósito de relacionamento, visando
prevenir a realização de negócios com
contrapartes inidôneas ou suspeitas de
envolvimento em atividades ilícitas, bem
como assegurar que eles possuam
procedimentos adequados de prevenção à
lavagem de dinheiro e ao financiamento do
terrorismo, quando aplicável.
Seção V - Bancos correspondentes
internacionais
Art. 34 As “Signatárias” devem adotar
regras, procedimentos e controles internos
para identificação e aceitação de bancos
correspondentes, visando prevenir a
realização de negócios com instituições
inidôneas ou suspeitas de envolvimento em
atividades ilícitas.
 Conhecimentos Bancários
Seção VI - Avaliação de Novos
Produtos e Serviços
Art. 35 As “Signatárias” devem realizar
análise prévia de novos produtos e serviços,
sob a ótica da prevenção à lavagem de
dinheiro e ao financiamento do terrorismo.
Seção VII - Monitoramento de
Operações
Art. 36 As “Signatárias” devem adotar
regras e procedimentos de monitoramento
das transações financeiras e operações
realizadas por seus clientes que
possibilitem a identificação das situações
que podem configurar indícios de
ocorrência de infração penal, passíveis de
comunicação ao Conselho de Controle de
Atividades Financeiras (Coaf), conforme
regras definidas nas regulamentações
vigentes.
Seção VIII - Comunicação de
Operações Suspeitas
Art. 37 As “Signatárias” devem
comunicar ao Conselho de Controle de
Atividades Financeiras (Coaf) e órgãos
reguladores, quando aplicável, todas as
transações ou propostas de transação que
possam constituir-se em sérios indícios da
existência de lavagem de dinheiro, ou
aquelas caracterizadas como de
“comunicação automática”, na
periodicidade, forma e condições por eles
estabelecidas nos normativos
regulamentares vigentes.
Seção IX - Treinamento
Art. 38 As “Signatárias” devem elaborar
e implantar programa de treinamento
específico, em bases continuadas, de
qualificação de seus colaboradores para o
cumprimento dos requerimentos legais e
regulamentares vigentes sobre Prevenção e
Combate à Lavagem de Dinheiro e ao
Financiamento do Terrorismo.
146
VII. ESTRUTURAÇÃO
INSTITUCIONAL DA ÁREA DE
PREVENÇÃO À LAVAGEM DE
DINHEIRO E AO FINANCIAMENTO
DO TERRORISMO
Seção I - Características e atribuições
da área de PLD/CFT (Prevenção à
Lavagem de Dinheiro e Combate ao
Financiamento do Terrorismo)
Art. 39 As “Signatárias” se
comprometem a criar/consolidar áreas de
Prevenção à Lavagem de Dinheiro e
Combate ao Financiamento do Terrorismo
(PLD/ CFT), que terão atribuições de
instituir políticas de compliance para
prevenir qualquer colaboração ou contato
com o delito, tendo por base as normas
legais, regulamentares, o presente
normativo, as diretrizes internacionais e as
boas práticas e costumes de cada
instituição.
Parágrafo único. A área de PLD/ CFT
poderá ser integrada à área de compliance
geral da instituição ou ter autonomia
institucional, mas será coordenada por um
diretor da instituição ou por pessoa com
acesso direto ao Conselho de
Administração, à Presidência ou ao Comitê
especificamente designado para conhecer e
apurar situações relacionadas à lavagem de
dinheiro e ao financiamento do terrorismo.
Seção II - Do código de condutas
referentes à PLD/CFT
Art. 40 A área de PLD/ CFT deve
elaborar – com aprovação dos órgãos
superiores – regras de conduta, com
diretrizes e normas para a prevenção à
lavagem de dinheiro e combate ao
financiamento do terrorismo - que poderão
integrar o código de conduta geral da
entidade ou constituir normativo autônomo
- que serão divulgadas a todos os
funcionários e integrarão programas de
treinamento e atualização.
 Conhecimentos Bancários
Seção III - Do aprimoramento e
controle da área de PLD/CFT
Art. 41 A área de PLD/CFT deve
desenvolver políticas de aprimoramento de
suas atividades por meio de capacitação
regular de seus servidores e da elaboração
de estudos sistemáticos sobre riscos
inerentes às atividades e reciclagem
constante das regras e procedimentos em
face das novas constatações.
Art. 42 A área de PLD/CFT deve ser
avaliada periodicamente pelas auditorias
interna ou externa sobre a adequação dos
procedimentos e estrutura às normas legais.
Os resultados da avaliação devem ser
reportados para a alta administração da
Instituição.
Seção IV - Da formatação interna
Art. 43 As normas internas de
organização das “Signatárias” devem
indicar com clareza os responsáveis pela
política de Prevenção à Lavagem de
Dinheiro e Combate ao Financiamento do
Terrorismo (PLD/CFT), pela coleta,
validação, teste, atualização e guarda de
informações sobre clientes, funcionários,
colaboradores, fornecedores, parceiros e
correspondentes, pelo monitoramento de
operações, pela comunicação de atos
suspeitos de lavagem de dinheiro e
financiamento do terrorismo às autoridades
competentes e pelo treinamento.
Art. 44 O presente Normativo entrará em
vigor no dia 14 de agosto de 2013.
Normativo SARB 12/201447
O Sistema de Autorregulação Bancária
da Federação Brasileira de Bancos –
FEBRABAN, nos termos do art. 16 do do
Normativo SARB n° 10/2013 e cláusula 4,
alíneas “d” e “e” do Normativo SARB n°
01/2008, institui o NORMATIVO DE
47
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-
147
RESUMO CONTRATUAL, com diretrizes e
procedimentos a serem adotados por suas
Signatárias nos relacionamentos com seus
consumidores que realizarem operações
contratuais de crédito. (redação dada pela
Deliberação nº 041, de 26 de outubro de
2022)
I. DOS OBJETIVOS DO
NORMATIVO
Art. 1º Este Normativo tem por objetivo
estabelecer os elementos mínimos que
integram o resumo contratual de crédito e
assegurar transparência, lealdade,
informações objetivas e eficiência nas
relações de consumo entre as Signatárias e
os consumidores.
Parágrafo único. Nenhum princípio,
diretriz ou procedimento deste Normativo
deve ser interpretado ou resultar em menor
proteção do consumidor, conforme previsto
nas normas e regulamentos existentes.
II. DA APLICAÇÃO DO
NORMATIVO
Art. 2º Na contratação de crédito será
garantido o conhecimento prévio do resumo
contratual, nos termos deste Normativo.
Parágrafo único. Será tratada em
normativo específico a contratação de
crédito rotativo.
III. DO RESUMO CONTRATUAL
DE CRÉDITO
Art. 3º O resumo contratual tem por
objetivo assegurar de forma transparente,
clara e precisa a informação sobre as
principais cláusulas do contrato de crédito
entre o consumidor e as Signatárias.
Parágrafo único. O resumo contratual
não substitui ou afasta o contrato celebrado
entre as partes, mas suas informações
vinculam, nos termos das normas em vigor,
os respectivos contratantes.
br/normativos visitado em: 26.12.2022
 Conhecimentos Bancários

Art. 4º O resumo contratual deverá sobre eventuais dúvidas existentes.

conter, sem prejuízo de outras §3º O resumo contratual será
complementações pelas Signatárias, as disponibilizado aos consumidores,
seguintes informações econômicas e de respeitada a política de cada Signatária, por
direitos dos consumidores: meio previamente informado e de fácil
I – Econômicas da transação, que acesso. (redação dada pela Deliberação nº
compreenderá: 041, de 26 de outubro de 2022)
a. valor do empréstimo contratado pelo §4º Nos casos de contratações pelos
consumidor (valor entregue em conta e terminais de autoatendimento, as
eventuais IOF + tarifas + seguros); informações constantes do inciso IV do
b. valor a ser recebido pelo consumidor; presente artigo poderão constar apenas no
c. valor das tarifas cobradas; documento disponibilizado pela Signatária
d. valor dos tributos incidentes; para impressão.
e. eventual valor da contratação do
seguro; IV. DO MONITORAMENTO E
f. outros valores incidentes, quando CONTROLE
houver, devidamente especificados;
g. taxa de juros ao mês e ao ano; Art. 5º Os procedimentos e regras
h. quantidade de parcelas; e previstos neste Normativo, sem prejuízo do
i. valor da parcela mensal. disposto no artigo 64 do Código de Conduta
II – Custo Efetivo Total, mensal e anual, Ética e Autorregulação Bancaria, integrarão
e a descrição dos elementos que o o Relatório de Conformidade do Sistema de
compõem; (redação dada pela Deliberação Autorregulacão desta entidade. (redação
nº 041, de 26 de outubro de 2022) dada pela Deliberação nº 041, de 26 de
III - Encargos de atraso; outubro de 2022)
IV - O nome e o endereço, inclusive o
eletrônico, do fornecedor; (incluído pela V. DAS SANÇÕES
Deliberação nº 041, de 26 de outubro de
2022) Art. 6º O descumprimento do presente
V – Direitos do Consumidor: Normativo importará na aplicação das
(renumerado pela Deliberação nº 041, de 26 sanções previstas na Seção IX, do capítulo
de outubro de 2022) II, do Código Conduta Ética e
a. exercício da liquidação antecipada e Autorregulação Bancária. (redação dada
portabilidade; pela Deliberação nº 041, de 26 de outubro
b. canais de atendimento disponíveis e de 2022)
c. exercício do direito de desistência, nos
termos do artigo 12 do Normativo SARB VI. DISPOSIÇÕES FINAIS
10/2013. (redação dada pela Deliberação nº
041, de 26 de outubro de 2022) Art. 7º Este Normativo entra em vigor na
§1º Nos casos de financiamento para data de sua publicação.
aquisição de bens ou serviços, será
informada a soma total a pagar, com ou sem Normativo SARB 13/201448
financiamento do contrato de crédito
celebrado. O Sistema de Autorregulação Bancária
§2º Nos casos de contratação por da Federação Brasileira de Bancos -
telefone, haverá uma leitura das FEBRABAN institui o NORMATIVO DE
informações constantes do presente artigo, CONTRATAÇÃO DE CRÉDITO POR
devendo-se, ao final, indagar o consumidor MEIOS REMOTOS, com diretrizes e
48 br/normativos visitado em: 26.12.2022
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-

148
 Conhecimentos Bancários
procedimentos a serem adotados por suas
Signatárias nos relacionamentos com seus
consumidores, pessoa física, realizadas por
canais não presenciais.
I. DOS OBJETIVOS DO
NORMATIVO DE CONTRATAÇÃO
DE CRÉDITO POR MEIOS
REMOTOS
Art. 1º Este Normativo tem por objetivo
estabelecer diretrizes e procedimentos
mínimos que assegurem confiança,
qualidade, transparência e eficiência da
contratação originária de crédito por meios
remotos.
Parágrafo único. Nenhum princípio,
diretriz ou procedimento deste Normativo
deve ser interpretado ou resultar em menor
proteção do consumidor, conforme previsto
nas normas e regulamentos existentes.
II. DO ÂMBITO DE APLICAÇÃO
DO NORMATIVO
Art. 2º Para fins de aplicação deste
Normativo, consideram-se meios remotos
de contratação de crédito os canais não
presenciais disponibilizados pelas
Signatárias que permitam a contratação
originária de operações de crédito por
consumidores, pessoas físicas, a saber:
I – Telefone;
II – Dispositivos móveis de
comunicação (Mobile Banking);
III – Caixas Eletrônicos de
Autoatendimento (ATM); e
IV – Internet (Internet Banking).
Parágrafo único. Será tratada em normativo
específico a contratação de crédito rotativo.
III. DAS REGRAS E
PROCEDIMENTOS DO CRÉDITO
RESPONSÁVEL
Art. 3º As regras e procedimentos deste
Normativo são complementares e não
excluem aquelas previstas no Normativo de
Crédito Responsável em vigor no Sistema
de Autorregulação Bancária – SARB n° 10,
149
de 27 de junho de 2013.
IV. DA PUBLICIDADE DE
CRÉDITO NOS MEIOS REMOTOS
DE CONTRATAÇÃO
Art. 4º Deve ser assegurado ao
consumidor a possibilidade de fechar as
publicidades de crédito realizadas em
janelas adicionais do internet ou mobile
banking, ou em telas adicionais de caixas
eletrônicos de autoatendimento.
Parágrafo único. Os mecanismos de
encerramento do anúncio pop-up ou tela
adicional de publicidade serão de fácil e
imediata identificação para o consumidor.
V. DA OFERTA E
CONTRATAÇÃO DE CRÉDITO POR
MEIOS REMOTOS DE
CONTRATAÇÃO
Seção I – Da contratação nos caixas
eletrônicos de autoatendimento,
dispositivos móveis e internet
Art. 5º Fica instituído nas contratações
de crédito nos caixas eletrônicos de
autoatendimento, dispositivos móveis e
internet, o procedimento da dupla
confirmação do consumidor para
prosseguimento e efetivação da transação
creditícia. (redação dada pela Deliberação
nº 025/2019, de 24 de julho de 2019)
§1º Considera-se dupla confirmação a
aceitação do consumidor das condições da
oferta realizada e do seu interesse em
prosseguir com a contratação do crédito.
§2º Para aceitação do consumidor das
condições da oferta de crédito será
garantida, de forma prévia, a informação do
resumo contratual da operação, conforme
previsto no artigo 4º do Normativo SARB
nº 12/2014 – Resumo Contratual. (redação
dada pela Deliberação nº 025/2019, de 24
de julho de 2019)
§3º Deverá ser emitido o alerta previsto
no artigo 10 do Normativo SARB nº
10/2013 – Crédito Responsável e concedida
a opção de o consumidor prosseguir com a
contratação. (redação dada pela
 Conhecimentos Bancários

Deliberação nº 025/2019, de 24 de julho de condições de contratação no teclado

2019) telefônico nos casos de atendimento
eletrônico ou declaração oral de
Art. 6º Nas operações de contratação reafirmação do interesse do consumidor nos
previstas nesta seção será garantida a casos de atendimento humano,
ostensividade da pergunta de confirmação devidamente gravada pela Signatária;
de concordância com as condições V- Após a confirmação do consumidor
contratuais ofertadas e do interesse do prevista no inciso anterior, será emitido o
consumidor na contratação do crédito. alerta previsto no artigo 10, do Normativo
SARB n° 10/2013 – Crédito Responsável
Seção II – Da contratação por 49
e concedida, novamente, a opção dele
telefone prosseguir com a contratação; (redação
dada pela Deliberação nº 025/2019, de 24
Art. 7º Na oferta de crédito prevista nesta de julho de 2019)
seção, o consumidor será informado, logo VI – Registro da operação nos sistemas
no início do contato, sobre o motivo da da Instituição Financeira, garantindo-se a
ligação telefônica. (redação dada pela informação ao consumidor e sua eventual
Deliberação nº 025/2019, de 24 de julho de disponibilização por meio eletrônico ou
2019) outro meio alternativo informado pela
Signatária; e (redação dada pela
Art. 8º Nas contratações remotas de Deliberação nº 025/2019, de 24 de julho de
crédito por telefone fica estabelecido como 2019)
procedimento mínimo: VII – Disponibilização das condições
I – Identificação do consumidor gerais da operação e resumo contratual,
mediante procedimentos de segurança de conforme artigo 15 do Normativo SARB n°
cada Signatária que permitam a sua 10/2013 – Crédito Responsável, por meio
identificação segura, nos casos de informado pela Signatária ao consumidor.
chamadas telefônicas originadas pelo (redação dada pela Deliberação nº 042, de
consumidor; (redação dada pela 26 de outubro de 2022)
Deliberação nº 019, de 24 de outubro de
2018) Seção III – Do direito de desistência
II – Leitura do resumo contratual,
conforme previsto no artigo 15 do Art. 9º Nas contratações realizadas por
Normativo SARB n° 10/2013 – Crédito meios remotos, o direito de desistência
Responsável; II – Leitura do resumo previsto no normativo SARB 010/2013
contratual, conforme previsto no artigo 4º, poderá ser exercido, a critério do
§2º, do Normativo SARB n° 12/2014 – consumidor, pelo mesmo meio utilizado
Resumo Contratual; (redação dada pela para a contratação, sem prejuízo de outros
Deliberação nº 019, de 24 de outubro de meios disponibilizados pela Signatária.
2018) (incluído pela Deliberação nº 019, de 24 de
III – Indagação ao consumidor sobre a outubro de 2018)
existência de eventuais dúvidas,
necessidade de esclarecimentos ou
orientações complementares;
IV – Confirmação da contratação por
meio de digitação da opção de aceite das

49
Art. 10 As contratações realizadas mediante canais remotos
deverão alertar os consumidores sobre os cuidados a serem
adotados na escolha do tipo e modalidade de crédito contratado,
assim como sobre a possibilidade de esclarecer suas dúvidas,
mediante contato direto com a Signatária.
Parágrafo único. O alerta referido no caput do presente artigo
será definido pelo Conselho de Autorregulação, nos termos de
que trata o art. 4º deste Normativo.

150
 Conhecimentos Bancários
VI. DO MONITORAMENTO E
CONTROLE
Art. 10 Os procedimentos e regras
previstas neste Normativo, sem prejuízo do
disposto no artigo 59, inciso II, do Código
de Conduta Ética e Autorregulação,
integrarão o Relatório de Conformidade do
Sistema de Autorregulação desta entidade.
(redação dada pela Deliberação nº 025, de
24 de julho de 2019)
VII. DAS SANÇÕES
Art. 11. O descumprimento do presente
Normativo importará na aplicação das
sanções previstas na Seção IX, do Capítulo
II, do Código Conduta Ética e
Autorregulação Bancária. (renumerado
pela Deliberação nº 019, de 24 de outubro
de 2018; redação dada pela Deliberação nº
042, de 26 de outubro de 2022)
VIII. DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 12. Este Normativo entra em vigor
na data da sua publicação. (renumerado
pela Deliberação nº 019, de 24 de outubro
de 2018)
Normativo SARB 014/201450
O Sistema de Autorregulação Bancária
da Federação Brasileira de Bancos -
FEBRABAN institui o NORMATIVO DE
CRIAÇÃO E IMPLEMENTAÇÃO DE
POLÍTICA DE RESPONSABILIDADE
SOCIOAMBIENTAL, que formaliza
diretrizes e procedimentos fundamentais
para as práticas socioambientais dos seus
Signatários nos negócios e na relação com
as partes interessadas.
CAPÍTULO I - DOS OBJETIVOS
DO NORMATIVO
Art. 1º Fica instituído o programa de
autorregulação para o desenvolvimento e a
50
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-
151
implementação de política de
responsabilidade socioambiental, com o
objetivo de formalizar diretrizes e
procedimentos fundamentais para a
incorporação de práticas de avaliação e
gestão de riscos socioambientais nos
negócios e na relação com as partes
interessadas.
Parágrafo único As diretrizes e os
procedimentos aqui previstos devem ser
compatíveis com a natureza das atividades
de cada Signatária e a complexidade dos
produtos e serviços oferecidos, respeitando-
se os princípios da relevância, da
proporcionalidade e da eficiência.
CAPÍTULO II – DAS DEFINIÇÕES
Art. 2º Para os efeitos desta
Autorregulação, os termos indicados
abaixo, quando utilizados com a primeira
letra maiúscula, terão o seguinte
significado:
Atividades: processos e práticas internos
da instituição que possam causar impacto
socioambiental, não se confundindo com
operações ou serviços financeiros.
Financiamento: modalidade de operação
financeira originada no mercado primário
de crédito em que a Signatária concede, por
meio de mútuo financeiro de longo prazo,
recursos com destinação específica prevista
em contrato.
Operações: operações financeiras
identificadas como sendo passíveis de
análise de aspectos socioambientais pela
instituição, definidas com base na
metodologia dos art. 7º e 8º; e
Projeto: empreendimento desenvolvido
pelo financiado, responsável pela obtenção
das licenças ambientais, para implantar ou
expandir instalações em local definido
contratualmente que causem significativos
impactos socioambientais e para os quais é
exigido estudo de impacto ambiental e
respectivo relatório (EIA/RIMA) ou
relatório ambiental simplificado (RAS), nos
termos da legislação em vigor. (redação
br/normativos visitado em: 26.12.2022
 Conhecimentos Bancários
dada pela Deliberação nº 031, de 1º de
dezembro de 2020)
Capacidade Produtiva: Número máximo
de produtos ou serviços que uma empresa
consegue produzir com os recursos
disponíveis em um determinado tempo.
(incluído pela deliberação nº 031, de 1º de
dezembro de 2020)
Parágrafo Único. Os conceitos de
relevância e proporcionalidade
mencionados neste Normativo estão
previstos na Resolução BACEN nº 4.327,
de 25 de abril de 2014. (incluído pela
deliberação nº 031, de 1º de dezembro de
2020)
CAPÍTULO III – DO CONTEÚDO
DA POLÍTICA DE
RESPONSABILIDADE
SOCIOAMBIENTAL (“PRSA”)
Art. 3º A Signatária deve desenvolver e
implementar política de responsabilidade
socioambiental, como um instrumento de
gestão integrada, que trará diretrizes sobre
a:
I - estrutura de governança
direcionada às questões socioambientais;
II - avaliação e a gestão de risco
socioambiental;
III - Atividades e Operações que
devem ser priorizadas na implementação da
PRSA, observando-se os princípios da
proporcionalidade e relevância; (redação
dada pela Deliberação n° 031, de 1º de
dezembro de 2020).
IV - verificação da aderência à PRSA;
V - divulgação e a revisão da PRSA; e
VI – capacitação de empregados para a
implementação de ações em sintonia com a
PRSA.
Art. 4º A Signatária deve se certificar de
que suas normas internas estão em
consonância com as disposições da sua
PRSA.
152
CAPÍTULO IV – DA
GOVERNANÇA
Art. 5º A Signatária deve possuir
estrutura de governança apta a dar
tratamento adequado às questões
socioambientais, proporcionalmente à
exposição e à declaração de apetite ao risco
da instituição, assegurando a aderência e a
integração com as demais políticas da
Signatária, nos termos das normas editadas
pelo Banco Central do Brasil e Conselho
Monetário Nacional. (redação dada pela
Deliberação n° 031, de 1º de dezembro de
2020)
§1º A Signatária estabelecerá critérios e
processos para verificar periodicamente a
aderência de suas áreas internas às regras
definidas nas políticas relacionadas à PRSA
e eventuais exceções deverão ser
justificadas. (renumerado pela Deliberação
nº 031, de 1º de dezembro de 2020)
§2º A estrutura de governança deverá ser
divulgada pela Signatária no relatório anual
ou relatório equivalente ao qual se refere o
artigo 24 deste Normativo. (incluído pela
Deliberação 031, de 1º de dezembro de
2020)
CAPÍTULO V – DA APLICAÇÃO
DA PRSA
Art. 6º A Signatária deve considerar a
análise dos aspectos socioambientais de
novos produtos e serviços, observado o
disposto no artigo 5º.
Art. 7º No tocante a operações
financeiras, para identificação daquelas
sujeitas à análise de aspectos
socioambientais, a Signatária deve adotar
método que considere sua capacidade de
identificar previamente a finalidade da
utilização dos recursos pelo tomador e
observar aquelas que, por exigência legal,
requeiram análise de aspectos
socioambientais.
Parágrafo único. Não serão passíveis de
análise socioambiental as operações
financeiras cuja natureza inviabilize que a
 Conhecimentos Bancários
Signatária identifique previamente a
finalidade da utilização dos recursos pelo
tomador, de acordo com o método previsto
no caput deste artigo. (redação dada pela
Deliberação nº 031, de 1º de dezembro de
2020)
Art. 8º A fim de determinar as operações
financeiras sujeitas ao gerenciamento do
risco socioambiental, a Signatária
considerará ainda:
I - aspectos legais;
II - risco de crédito;
III - risco de reputação;
CAPÍTULO VI – DO
GERENCIAMENTO DO RISCO
SOCIOAMBIENTAL
Seção I - Das Operações
Art. 9º As Operações identificadas pela
Signatária como de significativa exposição
a risco socioambiental, nos termos do artigo
8º, serão submetidas à avaliação com base
em critérios consistentes e passíveis de
verificação, tais como, quando aplicáveis, o
setor econômico da atividade financiada
e/ou bioma em que está inserida e a licença
ambiental emitida pelo órgão membro do
Sistema Nacional do Meio Ambiente -
SISNAMA ou documento equivalente.
(redação dada pela Deliberação nº 031, de
1º de dezembro de 2020)
Art. 10 A Signatária, independentemente
da classificação de exposição ao risco
socioambiental da Operação, verificará, nos
termos da legislação vigente, o Certificado
de Qualidade em Biossegurança emitido
pela Comissão Técnica Nacional de
Biossegurança (CTNBio), nos casos em
que financiar ou patrocinar atividades ou
projetos que envolvam organismos
geneticamente modificados (OGMs) e seus
derivados, relacionados ao ensino com
manipulação de organismos vivos, à
pesquisa científica, ao desenvolvimento
tecnológico e à produção industrial.
153
(redação dada pela Deliberação 031, de 1º
de dezembro de 2020).
Art. 11 Nos contratos das Operações de
que trata o artigo 9º serão previstas
cláusulas que, no mínimo, estabeleçam:
I - A obrigação de o tomador observar a
legislação ambiental aplicável;
II - A obrigação de o tomador observar a
legislação trabalhista, especialmente as
normas relativas à saúde e segurança
ocupacional e a inexistência de trabalho
análogo ao escravo ou infantil;
III - A faculdade de a Signatária
antecipar o vencimento da operação nos
casos de cassação da licença ambiental,
quando aplicável, e de sentença
condenatória transitada em julgado, em
razão de prática, pelo tomador, de atos que
importem trabalho infantil, trabalho
análogo ao escravo, proveito criminoso da
prostituição ou danos ao meio ambiente;
IV – A obrigação de o tomador
monitorar suas atividades de forma a
identificar e mitigar impactos ambientais
não antevistos no momento da contratação
docrédito;
V – A obrigação do tomador informar a
Signatária, conforme prazo acordado entre
as partes, no caso de descumprimento de
obrigação ambiental ou existência de
trabalho análogo ao escravo ou infantil por
parte de fornecedor direto e relevante,
indicando as medidas adotadas para
endereçamento do assunto, ainda que não
haja cláusula específica de monitoramento
ativo das atividades do fornecedor por parte
do tomador. (redação dada pela
Deliberação nº 031, de 1º de dezembro de
2020)
§1º No caso do inciso I deste artigo,
poderão ser consideradas as discussões de
boa-fé iniciadas pelo contratante nas esferas
judiciais e administrativas e suas
respectivas decisões, ainda que liminares.
(renumerado pela Deliberação nº 031, de 1º
de dezembro de 2020)
§ 2º A obrigação prevista no inciso V
deverá observar os princípios da relevância
e proporcionalidade que orientam a análise
 Conhecimentos Bancários
das Operações pela Signatária,
considerando as suas especificidades, bem
como as informações prestadas, eventual
plano de ação e prazo de cura para adoção
de medidas para endereçamento do assunto
pelo tomador, a critério da Signatária.
(incluído pela Deliberação nº 031, de 1º de
dezembro de 2020)
Seção II – Do Financiamento a
Projeto
Art. 12 Ao analisar questões
socioambientais para Financiamento, a
Signatária deverá avaliar o Financiamento
do Projeto segundo os critérios abaixo:
(redação dada pela Deliberação nº 031, de
1º de dezembro de 2020)
I - setor econômico do financiado e
localização do Projeto;
II - qualidade da gestão socioambiental
do tomador no escopo do Projeto; e
III - capacidade produtiva e potencial de
impacto ambiental negativo do
empreendimento. (incluído pela
Deliberação nº 031, de 1º de dezembro de
2020)
Art. 13 A Signatária monitorará o
desenvolvimento do Projeto, sob o aspecto
do risco socioambiental, nos termos das
obrigações gerais e específicas dispostas no
contrato do Financiamento.
Seção III – Da participação em
empresas
Art. 14 Os novos investimentos a serem
realizados pela Signatária em companhias
em que detenha direitos de sócio, que
assegurem à instituição preponderância nas
deliberações sociais, poder de eleger ou
destituir a maioria dos administradores,
controle operacional efetivo ou controle
societário, devem ser precedidos de
avaliação, efetuada pela investidora, para
verificar o grau de aderência às suas
políticas socioambientais.
§1º Os objetivos da auditoria
socioambiental, que deve ter como foco a
154
companhia objeto do investimento, suas
controladas ou outras sociedades que
tenham relevância para a Operação, devem
ser:
I - avaliar eventuais passivos
socioambientais da companhia;
II - averiguar o cumprimento por esta
da legislação socioambiental vigente;
III – avaliar, quando cabível,
fornecedores diretos e relevantes da
companhia no que diz respeito aos incisos I
e II;
IV - avaliar, quando cabível, a
execução de acordos e compromissos
assumidos com os órgãos socioambientais
competentes. (incluído pela Deliberação nº
031, de 1º de dezembro de 2020).
§2º Os documentos a serem solicitados,
a critério da Signatária, dependerão da
atividade desenvolvida pela Companhia,
podendo ser considerada a existência de
certificações socioambientais. (redação
dada pela Deliberação nº 031, de 1º de
dezembro de 2020)
Seção IV – Das Atividades
Art. 15 A Signatária gerenciará os
impactos socioambientais de suas
Atividades, observados os critérios de
relevância e viabilidade, considerando:
(redação dada pela Deliberação nº 031, de
1º de dezembro de 2020)
I - a eficiência no consumo de energia e
de recursos naturais;
II - a utilização de fontes renováveis de
energia; (incluído pela Deliberação nº 031,
de 1º de dezembro de 2020)
III - a gestão adequada de resíduos;
(renumerado pela Deliberação nº 031, de 1º
de dezembro de 2020)
IV - o combate ao trabalho análogo a
escravo, infantil e à exploração sexual;
(redação dada pela Deliberação nº 031, de
1º de dezembro de 2020)
V – a promoção de práticas de
diversidade e inclusão; (incluído pela
Deliberação nº 031, de 1º de dezembro de
2020)
VI - o cumprimento das obrigações
 Conhecimentos Bancários
trabalhistas e Normas Regulamentadoras de
Saúde e Segurança Ocupacional; (incluído
pela Deliberação nº 031, de 1º de dezembro
de 2020)
VII - os aspectos socioambientais nos
processos de contratação de fornecedores e
prestadores de serviços; (renumerado pela
Deliberação nº 031, de 1º de dezembro de
2020)
VIII - a utilização de técnicas de
construção ou reformas sustentáveis dos
imóveis que forem de propriedade das
Signatárias, consideradas as
particularidades e peculiaridades dos
prédios onde estejam alocados seus centros
administrativos e agências; e (incluído pela
Deliberação nº 031, de 1º de dezembro de
2020)
IX - a emissão de gases causadores do
efeito estufa. (incluído pela Deliberação nº
031, de 1º de dezembro de 2020)
Seção V – Dos riscos e oportunidades
climáticos
(incluída pela Deliberação nº 031, de
1º de dezembro de 2020)
Art. 16 Observados critérios de
relevância e proporcionalidade, as
Signatárias deverão adotar medidas
voltadas à identificação e gestão de riscos e
oportunidades das mudanças climáticas em
suas Atividades e Operações, além da
incorporação deste tema à sua estratégia e
governança. (incluído pela Deliberação nº
031, de 1º de dezembro de 2020)
§ 1º As medidas indicadas no caput deste
artigo serão reportadas pelas Signatárias em
relatório ou documento público
considerado adequado pela Signatária, pelo
menos uma vez ao ano, de acordo com sua
estrutura de governança. (incluído pela
Deliberação nº 031, de 1º de dezembro de
2020)
§ 2º O reporte de que trata o parágrafo
primeiro deve ser alinhado às
recomendações da Task Force on Climate-
Related Financial Disclosures – TCFD.
(incluído pela Deliberação nº 031, de 1º de
dezembro de 2020)
155
§ 3º O reporte incompleto das medidas
de que trata o caput, ou mesmo a sua
ausência, deverá ser justificada e a
Signatária deverá apresentar plano de ação
e prazo previsto para seu atendimento, de
acordo com sua estrutura de governança.
(incluído pela Deliberação nº 031, de 1º de
dezembro de 2020)
CAPÍTULO VII – GARANTIAS
IMOBILIÁRIAS E CRÉDITO RURAL
Art. 17 Quando um imóvel rural for
oferecido em garantia, a Signatária deverá
solicitar a disponibilização do Cadastro
Ambiental Rural (CAR), ou verificar, por
outros meios que entender adequados, a
regularidade ambiental do imóvel.
(renumerado/ redação dada pela
Deliberação nº 031, de 1º de dezembro de
2020)
Art. 18 Para todos os casos em que
receber um imóvel em garantia, a
Signatária, atendidos aos princípios da
relevância e proporcionalidade, a seu
critério, deverá: (renumerado pela
Deliberação nº 031, de 1º de dezembro de
2020)
I – fazer constar em instrumento
contratual ou exigir declaração, emitida
pelo contratante ou quem o represente, de
que o imóvel objeto da garantia: (i) não
descumpre as restrições ao uso, em caráter
temporário ou definitivo, incluindo as
relacionadas a zoneamento, parcelamento
de solo, preservação do patrimônio
arqueológico e histórico, e restrição de
atividades devido à inserção em Unidade de
Conservação ou APP (Área de Preservação
Permanente); (ii) atende às exigências
impostas pelos órgãos competentes; (iii)
não está localizado em terras de ocupação
indígena ou quilombola, assim definidos
pela autoridade competente; e (iv) não
abriga trabalho análogo ao escravo
conforme sentença transitada em julgado.
(redação dada pela Deliberação nº 031, de
1º de dezembro de 2020)
II - ter a faculdade de vencer
 Conhecimentos Bancários
antecipadamente a operação ou exigir a
substituição da garantia se, durante a
vigência do contrato, for constatado, pela
autoridade competente ou pela Signatária,
que o imóvel objeto da garantia incide, ou
passou a incidir, em quaisquer das hipóteses
do inciso I deste artigo. (redação dada pela
Deliberação nº 031, de 1º de dezembro de
2020)
Art. 19 A Signatária, em Operações de
crédito rural para o financiamento de
atividades agropecuárias, deverá: (incluído
pela Deliberação nº 031, de 1º de dezembro
de 2020)
I - verificar as regras que integram o
Manual de Crédito Rural – MCR e demais
normas editadas pelo Banco Central do
Brasil e pelo Conselho Monetário Nacional;
II – para as Operações em que se possa
determinar prévia e expressamente o
imóvel rural no qual os recursos serão
aplicados, (i) solicitar a disponibilização
pelo tomador de crédito de cópia do recibo
de inscrição no Cadastro Ambiental Rural
(CAR), ressalvadas as exceções previstas
no MCR, e demais normas editadas pelo
Banco Central do Brasil e Conselho
Monetário Nacional; (ii) verificar a
sobreposição da área objeto do
financiamento com Terra Indígena
homologada e Unidade de Conservação de
proteção integral; (iii) além do quanto
previsto no MCR, independente do bioma
em que está inserido, a concessão do crédito
referido no caput ficará condicionada à
verificação de inexistência de embargo
ambiental vigente imposto pelo IBAMA ao
tomador por desmatamento na coordenada,
polígono ou qualquer outra forma de
identificação da área específica objeto do
financiamento; e (iv) a Signatária solicitará
ao tomador que a informe, em prazo
acordado entre Signatária e tomador,
embargo ambiental pelo IBAMA por
desmatamento na coordenada, polígono ou
qualquer outra forma de identificação da
área específica objeto do financiamento
independente do bioma em que está
inserido, que venha a ocorrer durante a
156
vigência da operação de crédito.
Art. 20 Atendido ao princípio da
relevância, a Signatária, a seu critério,
deverá adotar método de identificação de
risco de contaminação no imóvel urbano
obtido em garantia, considerando essa
variável na tomada de decisão.
(renumerado/ redação dada pela
Deliberação nº 031, de 1º de dezembro de
2020)
Parágrafo único. Para o atendimento do
caput deste artigo , as signatárias devem
adotar o documento padrão (anexos I a V)
deste Normativo, intitulado
LEVANTAMENTO DE INDÍCIOS DE
CONTAMINAÇÃO EM IMÓVEIS
URBANOS – LIC, que aponta indícios de
contaminação em imóveis urbanos com a
finalidade de agilizar a aceitação das
garantias nos bancos e reduzir o custo para
o cliente. Cada Signatária deve definir as
operações financeiras e especificações de
imóveis nas quais aplicará o LIC. (redação
dada pela Deliberação nº 007, de 10 de
agosto de 2017) (redação dada pela
Deliberação nº 031, de 1º de dezembro de
2020)
CAPÍTULO VIII - DO REGISTRO
E CONTROLE
Art. 21 A Signatária registrará os dados
referentes às perdas que decorram de danos
socioambientais pelo período mínimo de 5
(cinco) anos contados da sua identificação.
(redação dada pela Deliberação nº 007, de
10 de agosto de 2017 e renumerado pela
Deliberação nº 031, de 1º de dezembro de
2020)
Parágrafo único. Para o atendimento do
caput, o registro incluirá o valor estimado,
a natureza e o local da perda decorrente de
dano socioambiental. As signatárias devem
adotar os critérios mínimos para o registro
de tais perdas disponível no anexo V deste
Normativo, intitulado GUIA PARA
REGISTRO DE PERDAS
DECORRENTES DE DANOS
SOCIOAMBIENTAIS. (redação dada pela
 Conhecimentos Bancários
Deliberação nº 007, de 10 de agosto de
2017)
Art. 22 A Signatária colaborará com os
poderes públicos, inclusive com o
Ministério Público, o Judiciário e os órgãos
ambientais federais, estaduais e municipais,
em apurações de caráter socioambiental que
decorram de suas Atividades e Operações.
Nesse sentido, a Signatária se disporá a
fornecer informações pertinentes, desde
que estas não firam a legislação aplicável e
eventuais obrigações contratuais,
principalmente no que se refere aos deveres
de sigilo. (renumerado pela Deliberação nº
021, de 1º de dezembro de 2020)
CAPÍTULO IX - FORMALIZAÇÃO
E DIVULGAÇÃO DA PRSA
Art. 23 A Signatária deverá:
(renumerado pela Deliberação nº 021, de 1º
de dezembro de 2020)
I - aprovar a PRSA por meio da diretoria
e do conselho de administração, quando
houver;
II - formalizar a PRSA e assegurar sua
divulgação interna e externamente; e
III - capacitar os empregados
responsáveis pela implementação e
aplicação daPRSA.
§ 1º A PRSA deve ser objeto de
avaliação periódica, observadas a dezembro de 2020)
frequência e trâmite estabelecidos pelo
Banco Central do Brasil ou, conforme o
caso, pelo Conselho Monetário Nacional.
(incluído pela Deliberação nº 031, de 1º de
dezembro de 2020)
§ 2º A critério da Signatária a avaliação
da PRSA poderá ocorrer em prazo inferior
àquele estabelecido pelo Banco Central do
Brasil ou, conforme o caso, pelo Conselho
Monetário Nacional. (incluído pela
Deliberação nº 031, de 1º de dezembro de
2020)
Art. 24 A Signatária elaborará e
divulgará anualmente relatório relativo ao
51
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-
157
cumprimento da sua PRSA. (renumerado
pela Deliberação nº 021, de 1º de dezembro
de 2020)
§1º A Signatária que já divulga relatório
anual ou relatório equivalente poderá
utilizá- lo para demonstrar o cumprimento
de sua PRSA, ficando dispensada da
elaboração de novo relatório. (renumerado/
redação dada pela Deliberação nº 031, de 1º
de dezembro de 2020)
§2º O relatório anual ou relatório
equivalente conterá obrigatoriamente a
estrutura de governança adotada pela
Signatária, em consonância com o artigo 5º.
(incluído pela Deliberação nº 031, de 1º de
dezembro de 2020)
Art. 25 A implantação deste normativo
deverá atender aos prazos estabelecidos em
norma do Banco Central do Brasil que
dispõe sobre a PRSA. (renumerado pela
Deliberação nº 031, de 1º de dezembro de
2020)
Art. 26 Este Normativo entra em vigor
na data da sua aprovação. (renumerado pela
Deliberação nº 031, de 1º de dezembro de
2020)
Parágrafo único. As Instituições
Financeiras Signatárias terão 6 (seis)
meses, a partir da publicação, para a
completa adaptação às disposições
previstas pela Deliberação nº 031, de 1º de
Normativo SARB 015/201451
O Sistema de Autorregulação Bancária
da Federação Brasileira de Bancos -
FEBRABAN institui o NORMATIVO DE
CRÉDITO CONSIGNADO e estabelece
diretrizes e procedimentos a serem
adotados por suas Signatárias, no
relacionamento com seus consumidores,
pessoa física, em operações de crédito
consignado.
br/normativos visitado em: 26.12.2022
 Conhecimentos Bancários
I. DOS OBJETIVOS DO
NORMATIVO DE CRÉDITO
CONSIGNADO
Art. 1º O normativo de crédito
consignado tem por objetivo contribuir para
a prevenção de conflitos, a melhoria da
qualidade, segurança e harmonia nas
relações de consumo relacionadas às
operações financeiras cuja forma de
pagamento seja a consignação diretamente
em folha de pagamento.
Parágrafo único. Nenhum princípio,
diretriz ou procedimento deste Normativo
deve ser interpretado ou resultar em menor
proteção aos direitos dos consumidores,
conforme previsto nas normas e
regulamentação existentes.
II. DA DOCUMENTAÇÃO NAS
OPERAÇÕES DE CRÉDITO
CONSIGNADO REALIZADAS
ATRAVÉS DE CORRESPONDENTE
Art. 2º Nas operações de crédito
consignado, realizadas por intermédio de
correspondentes, é obrigatória a entrega da
proposta contratual ou do contrato no
momento em que são acertadas as
condições da operação que será
encaminhada à Instituição Signatária.
§1º A proposta de contratação de crédito
consignado recebida pela instituição
Signatária será processada e verificados a
avaliação do risco de crédito, o valor do
crédito disponível e a margem consignável
do cliente junto à fonte pagadora, nos
termos das normas e procedimentos
existentes.
§2º O contrato de crédito consignado
deverá refletir as mesmas condições
descritas na proposta entregue pelo
correspondente, ressalvadas as hipóteses
dos incisos I e II do art. 4°deste normativo.
§3º Nos casos de entrega do contrato no
momento da pactuação das condições da
operação, não se aplicam as disposições
previstas no parágrafo anterior.
§4º A disponibilização do contrato a que
se refere o parágrafo segundo deste artigo
158
poderá ocorrer por meio eletrônico ou por
via postal, de acordo com a política de
segurança de cada Instituição Signatária.
Seção I – Da Proposta Contratual
Art. 3º A proposta contratual observará
as regras aprovadas em normativo
específico da Autorregulação – Normativo
SARB 12/2014 - complementada pelas
disposições específicas deste normativo.
Parágrafo único. Caso no momento da
apresentação da proposta contratual pelo
correspondente ao cliente não for possível
indicar todas as informações referidas no
caput, ela conterá, no mínimo, o valor
solicitado pelo cliente, a quantidade e o
valor de parcelas pretendidas e os juros
remuneratórios incidentes, ficando a
Instituição Signatária, nesse caso, obrigada
a enviar as demais informações ao cliente
antes da efetiva contratação da operação de
crédito proposta e da sua averbação na folha
de pagamento.
Seção II – Das Informações
Complementares da Proposta
Contratual para Crédito Consignado
Art. 4º A proposta contratual de crédito
consignado, além das informações
constantes no Normativo SARB 12/2014,
deverá alertar de forma expressa, clara e
ostensiva que:
I. os valores referentes ao empréstimo
são indicativos da pretensão contratual do
consumidor e que sua efetiva concessão
dependerá da margem consignável
disponível;
II. a validade e eficácia do contrato de
crédito consignado está condicionada à
confirmação da margem consignável por
parte da fonte pagadora; e
III. para qual Instituição Signatária a
proposta será encaminhada e os dados da
central de atendimento de referida
Instituição, que poderá disponibilizar ao
cliente informações atualizadas
relacionadas ao empréstimo.
 Conhecimentos Bancários
Art. 5º A contratação de crédito
consignado em valores inferiores ao
pretendido pelo consumidor na proposta
contratual, em razão da margem
consignável, deverá assegurar:
I. devida manifestação de interesse e
consentimento do consumidor, redigida em
destaque;
II. no caso de contratação via
correspondente, o prazo de 7 (sete) dias
para o exercício do direito de desistência,
contado do momento em que forem
disponibilizados os valores contratados,
devendo o consumidor restituí-los
acrescidos de eventuais tributos e juros
incidentes até a data da efetiva devolução.
Parágrafo único. É vedada a aprovação
de operação com valor total ou margem
consignável superior ao pretendido pelo
consumidor.
III. DOS PROCEDIMENTOS PARA
A ENTREGA DE DOCUMENTAÇÃO
RELATIVA AO CONTRATO DE
CRÉDITO CONSIGNADO
Seção I – Do requerimento para
emissão de boleto de liquidação
antecipada e demonstrativo de evolução
de dívida
Art. 6º Para liquidação antecipada de
contrato, serão disponibilizadas ao
consumidor as informações sobre o saldo
devedor relativas ao contrato de concessão
de crédito e os meios de liquidação
contratualmente assumidos entre o
consumidor e a Instituição Signatária.
Parágrafo único. Os documentos
referidos no presente artigo poderão ser
entregues ou encaminhados aos
representantes legais dos consumidores,
devidamente constituídos com procuração
específica para tal fim, com firma
reconhecida por autenticidade, com
identificação da Instituição Signatária
requerida e da operação em questão, com
validade de no máximo 30 (trinta) dias.
Art. 7º Caso a Instituição Signatária
disponibilize a opção de liquidação total ou
159
parcial da operação de crédito por meio de
boleto, este deverá ser remetido
diretamente ao consumidor, respeitadas as
políticas de segurança de cada Instituição,
em até 7(sete) dias úteis contados da data da
solicitação efetuada pelo consumidor via
canal remoto ou via correspondente.
§1º O envio de boleto para liquidação
parcial ou total da operação, quando ocorrer
via correio convencional, se dará para o
endereço constante do cadastro do
consumidor existente na Instituição
Signatária.
§2º Caso seja disponibilizada a opção de
retirada presencial do boleto para
liquidação parcial ou total da operação, esta
ocorrerá no local de atendimento da
Instituição Signatária mais próximo do
endereço da residência do consumidor
constante do seu cadastro.
§3º Em hipótese alguma o procedimento
de liquidação antecipada do contrato de
crédito consignado poderá ser mecanismo
alternativo ao processo de portabilidade
descrito na Resolução CMN 4292/2014.
Seção II – Documentação para
formalização do requerimento
Art. 8º O requerimento previsto no artigo
anterior poderá ser realizado mediante
senha eletrônica ou, em caso de ausência de
senha, acompanhado com:
I. cópia autenticada do documento de
identidade do consumidor com a respetiva
fotografia; ou
II. quando realizado por procurador,
além do documento de identidade do
mandatário com a respectiva fotografia,
cópia da procuração específica para tal fim,
com firma reconhecida por autenticidade,
com identificação da Instituição Signatária
requerida e com validade de no máximo 30
(trinta) dias.
§1º O consumidor deve ser orientado, no
ato da contratação da operação de crédito, a
manter atualizados os seus dados cadastrais
junto à Instituição Signatária para o envio
dos referidos documentos.
 Conhecimentos Bancários
§2º No ato da solicitação do
requerimento será informado um número de
protocolo com a data do pedido.
Seção III – Do prazo para pagamento
do boleto de liquidação antecipada
Art. 9° A data de vencimento do boleto
para liquidação total ou parcial das
operações será de no mínimo 10 (dez) dias,
no caso de envio por correio convencional
e de no mínimo 3 (três) dias, no caso de
correio eletrônico ou entrega pessoal,
ambos contados a partir da emissão,
respeitando-se os prazos estipulados pelos
convênios.
Seção IV – Do pagamento e do
repasse por parte do mutuário ou
convenente à Instituição Financeira
(incluído pela Deliberação n.022, de 13
de março de 2019).
Art. 10 Caso haja ciência inequívoca
pela Instituição Financeira da ocorrência do
desconto nos vencimentos do mutuário sem
o respectivo repasse dos valores, o
exercício do direito de cobrança dar-se-á
em relação ao convenente (incluído pela
Deliberação n.022, de 13 de março de
2019).
Art. 11 Na hipótese do artigo anterior, a
Instituição Financeira não incluirá os
nomes dos mutuários nos cadastros de
restrição ao crédito (incluído pela
Deliberação n.022, de 13 de março de
2019).
Parágrafo único. Caso o mutuário
incluído nos cadastros restritivos de crédito
comprove, a qualquer tempo, que tal
inclusão ocorreu em razão de não repasse
pelo convenente de valor devidamente
descontado, a Instituição Financeira deverá,
no prazo de até 05 dias úteis contados da
comprovação, providenciar a correção do
registro nos referidos cadastros (incluído
pela Deliberação n. 022, de 13 de março de
2019).
160
Art. 12 Comprovado pelo mutuário que
o valor da parcela do empréstimo
consignado não repassado pelo convenente
foi descontado dos seus vencimentos, a
Instituição Financeira não poderá exigir
esse valor do mutuário (incluído pela
Deliberação n. 022, de 13 de março de
2019).
Parágrafo único. Caso o mutuário tenha
sido descontado do valor mencionado no
caput tanto pelo convenente quanto pela
Instituição Financeira, deverá haver
devolução do valor ao mutuário pela
Instituição Financeira, independentemente
de solicitação (incluído pela Deliberação
n.022, de 13 de março de 2019).
Art. 13 O previsto nesta seção deve ser
integralmente observado em benefício do
consumidor ainda que exista previsão
contratual em sentido contrário (incluído
pela Deliberação n.022, de 13 de março de
2019).
IV. DO MONITORAMENTO E
CONTROLE
Art. 14 As regras de conduta previstas
neste Normativo, sem prejuízo do disposto
no Código de Conduta Ética e
Autorregulação, integrarão o Relatório de
Conformidade do Sistema de
Autorregulação desta entidade (alterado e
renumerado pela Deliberação n. 022, de 13
de março de 2019).
V. DAS SANÇÕES
Art. 15 O descumprimento do presente
Normativo acarretará às Instituições
Signatárias a aplicação das sanções
previstas no Capítulo II do Código de
Conduta Ética e Autorregulação. (alterado
e renumerado pela Deliberação n. 022, de
13 de março de 2019).
 Conhecimentos Bancários
VI. DAS DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 16 Este Normativo entra em vigor
no prazo de seis meses a partir de sua
aprovação.
NORMATIVO SARB 016/201552
O Sistema de Autorregulação Bancária
da Federação Brasileira de Bancos –
FEBRABAN institui o NORMATIVO DE
CONTA SALÁRIO e estabelece diretrizes e
procedimentos a serem adotados pelas
Instituições Financeiras Signatárias, nos
relacionamentos com os consumidores.
I. DO OBJETIVO DO NORMATIVO
Art. 1° Este Normativo tem por objetivo
estabelecer diretrizes e procedimentos
mínimos para aperfeiçoar a qualidade,
assegurar a transparência e prevenir os
conflitos de consumo relacionados à
abertura, à movimentação e ao
encerramento de conta salário nas
Instituições Financeiras Signatárias.
Parágrafo único. As diretrizes e
procedimentos deste Normativo devem ser
interpretados e resultar na:
I. Proteção da relação de consumo e do
consumidor;
II. Melhoria do sistema financeiro com
base nas políticas do “conheça o seu
cliente”, a fim de prevenir práticas ilícitas
ou fraudulentas;
III. Observância das normas regulatórias
existentes; e
IV. Complementação dos demais
Normativos de Autorregulação aplicáveis.
II. DO ÂMBITO DE APLICAÇÃO
DO NORMATIVO
Art. 2° O presente Normativo estabelece
o procedimento mínimo a ser adotado na
abertura de conta salário, na transferência
de recursos da conta salário para a conta
corrente, conta poupança ou conta de
pagamento pré-paga, da mesma Instituição
ou de outra, e no seu encerramento, com
52
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-
161
transparência e clareza ao consumidor.
(alterado pela Deliberação nº 020, de 24 de
outubro de 2018)
III. DAS INFORMAÇÕES
ESSENCIAS NA ABERTURA DE
CONTA SALÁRIO
Art. 3° Na abertura de conta salário, as
Instituições Financeiras Signatárias
disponibilizarão aos consumidores, no
mínimo, as seguintes orientações:
I. Explicação do que é a conta salário e a
que se destina;
II. Advertência sobre as condições de
gratuidade da conta salário;
III. Restrições quanto à sua
movimentação;
IV. Direitos do usuário da conta salário;
V. Opção pela portabilidade de salário;
VI. Vedação ao recebimento de outros
créditos em conta salário, que não sejam
provenientes do empregador que contratou
com a Instituição Financeira;
VII. Advertência sobre a necessidade de
encerramento da conta salário em caso de
rompimento do vínculo empregatício.
§ 1º As orientações mínimas de conta
salário serão disponibilizadas pela
Instituição Financeira Signatária, no
momento do pedido de abertura da conta,
com a utilização facultativa do modelo
constante no Anexo deste Normativo.
§ 2º No caso da Instituição Financeira
Signatária aplicar deduções na conta salário
do empregado/servidor, decorrentes de
outros contratos de empréstimos,
financiamentos e arrendamento mercantil,
conforme previsto no inciso II, do § 1º do
art. 2° da Resolução 3.402/2006 do Banco
Central do Brasil, ela deverá informar esta
condição ao empregado/servidor, no
momento da contratação da conta salário.
§ 3º Nos casos em que a orientação
mínima de conta salário for realizada pelo
empregador, por delegação da Instituição
Financeira Signatária, esta deverá
assegurar, mediante previsão contratual
br/normativos visitado em: 26.12.2022

expressa, o adequado cumprimento das
disposições previstas neste artigo.
IV. DO DOCUMENTO DE
PORTABILIDADE DE SALÁRIO
PARA CONTA CORRENTE, CONTA
POUPANÇA CONTA DE
PAGAMENTO PRÉ-PAGA (alterado
pela Deliberação nº 020, de 24 de outubro
de 2018)
Art. 4° A possibilidade de portabilidade
do salário para conta corrente, conta
poupança ou conta de pagamento pré-paga,
deverá ser informada
empregado/servidor e assegurada a sua
realização, nos termos das normas vigentes
e aplicáveis. (alterado pela Deliberação nº
020, de 24 de outubro de 2018)
Parágrafo único. A portabilidade do
salário, quando solicitada no banco de
origem, deverá ocorrer mediante solicitação
do empregado/servidor em documento
físico ou eletrônico, onde constem, no
mínimo, os seguintes itens: (alterado pela
Deliberação nº 020, de 24 de outubro de
2018)
I. Identificação clara do banco de origem
e banco de destino, bem como as
respectivas contas e agências;
II. Advertência quanto a transferência
sem custo dos vencimentos da conta salário
para a conta corrente, conta poupança ou
conta de pagamento pré-paga, no mesmo
dia e de uma única vez, no caso do
empregador cumprir com os prazos e
horários de remessas de arquivos que
possibilite o processamento em tempo
hábil; e (alterado pela Deliberação nº 020,
de 24 de outubro de 2018)
III. Informação que o encerramento da
conta salário será realizado após a
informação do fim do vínculo empregatício
ou após 180 dias da última movimentação.
V. DO ENCERRAMENTO DA
CONTA SALÁRIO
Art. 5º O encerramento da conta salário
disciplinado neste Normativo ocorrerá, sem
53
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-
Conhecimentos Bancários
prejuízo da normas aplicáveis, mediante
comunicação do empregador, ou do
empregado/servidor, ou, ainda, por
iniciativa da Instituição Financeira
Signatária, nos casos de falta de
movimentação.
Art. 6º A Instituição Financeira
Signatária poderá encerrar a conta salário
por inatividade quando:
I - decorrer mais de 180 (cento e oitenta)
dias sem a sua movimentação; e
II –a movimentação estiver em
ao desacordo com a regulação vigente.
§ 1º Nos casos de encerramento da conta
por iniciativa da Instituição Financeira
Signatária, eventual saldo remanescente
deverá ser disponibilizado ao
empregado/servidor.
§ 2º A hipótese de encerramento de
conta salário descrita no inciso I deste
artigo só se aplica se estiver prevista no
contrato entre a Instituição Financeira
Signatária e o empregador.
§ 3º Para fins do disposto no inciso I
deste artigo, o lançamento de crédito pelo
empregador caracteriza movimentação da
conta salário.
VI – DAS SANÇÕES
Art. 8º O descumprimento do presente
Normativo sujeitará as Instituições
Financeiras Signatárias às sanções previstas
no Capítulo IX do Código de
Autorregulação Bancária.
VII – DAS DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 9º Este normativo entra em vigor na
data da sua publicação.
NORMATIVO SARB 017/201653
O Sistema de Autorregulação Bancária
da Federação Brasileira de Bancos –
FEBRABAN institui o NORMATIVO DE
ADEQUAÇÃO DE PRODUTOS E
SERVIÇOS AO PERFIL DO
CONSUMIDOR e estabelece princípios a
br/normativos visitado em: 26.12.2022
162

serem adotados por suas Signatárias, nos
relacionamentos com os consumidores
pessoa física.
I. DOS OBJETIVOS DO
NORMATIVO DE “ADEQUAÇÃO DE
PRODUTOS E SERVIÇOS”
Art. 1º Este Normativo, em conjunto
com o Normativo de Crédito Responsável,
tem por objetivo estabelecer um programa
de “adequação de produtos e serviços” para
aprimorar a adequação da oferta de
produtos e serviços ao perfil dos
consumidores, assim como sua qualidade e
sua segurança, com vistas à estabelecido na referida política interna,
sustentabilidade e à harmonia das relações
de consumo nas operações financeiras.
Parágrafo único. Nenhum princípio,
diretriz ou procedimento deste Normativo
deve ser interpretado em desacordo com as
disposições previstas nas normas e
regulamentação vigentes, inclusive aquelas
expedidas pelos órgãos reguladores e
entidades de Autorregulação setorial.
II. DO PROGRAMA DE
“ADEQUAÇÃO DE PRODUTOS E
SERVIÇOS”
Art. 2º O programa geral de adequação,
destinado à pessoa física – consumidor,
compreende as normas e regras previstas
neste Normativo, os manuais de boas
práticas (anexos), os guias de orientação
aos consumidores e à sociedade, publicados
pela FEBRABAN, o processo de
capacitação e treinamento dos quadros
funcionais das Instituições Financeiras
Signatárias e o processo de monitoramento
do Sistema de Autorregulação Bancária.
III – DO DEVER DE ADEQUAÇÃO
Art. 3º As Instituições Financeiras
Signatárias deverão adotar procedimentos
para assegurar que a oferta de produtos e
serviços financeiros seja adequada às
necessidades, aos interesses e aos objetivos
dos consumidores.
Parágrafo único. Considera-se “oferta”,
para fins desse normativo,
disponibilização de serviços ou produtos
Conhecimentos Bancários
para contratação direta ou mediante
correspondente no país, através de qualquer
canal presencial ou remoto e distinta do
material de marketing ou publicidade.
Art. 4º Os procedimentos previstos no
artigo anterior deverão se basear:
I – na elaboração, por parte da
Instituição Financeira Signatária, de
política interna que defina o público alvo
para oferta de cada produto ou serviço;
II – na oferta de produtos e serviços aos
consumidores que tenham perfil para
aquisição e figurem como público alvo
descrita no inciso anterior;
III – na possibilidade de demonstração
de enquadramento do consumidor nos
perfis de público alvo utilizados para
definição dos produtos ou serviços e a
oferta adequada do produto e serviço por
parte da Instituição Financeira Signatária; e
IV - na disponibilização de informações
aos consumidores que lhe permitam
constatar eventuais situações de não
enquadramento, inclusive aquelas ocorridas
em momento posterior à contratação,
quando previsto nos manuais anexos a este
Normativo.
Art. 5º É vedado às Instituições
Financeiras Signatárias definir políticas de
oferta de produtos ou serviços em situações
em que o perfil do consumidor seja
evidentemente incompatível com o público
alvo definido.
Parágrafo único. Caso o consumidor
decida pela contratação, deverá ser
comprovadamente alertado pela Instituição
Financeira Signatária que o produto ou o
serviço não é compatível com seu perfil.
IV. “ADEQUAÇÃO DE PRODUTOS
E SERVIÇOS” NO
RELACIONAMENTO COM O
CONSUMIDOR
Art. 6º Para assegurar a utilização
adequada dos produtos financeiros
a ofertados ao consumidor, as Instituições
Financeiras Signatárias têm o dever de
163
 Conhecimentos Bancários
esclarecer seus atributos, inclusive
informações relacionadas aos custos
decorrentes da contratação, juros e
encargos incidentes, além de forma e
efeitos da sua utilização, em observância ao
art. 13 do Normativo SARB 010/2013,
quando aplicável.
Parágrafo único. Os esclarecimentos e
informações descritas no caput deverão
possibilitar que o consumidor simule as
condições efetivas que lhe seriam
aplicáveis caso efetivasse a contratação do
produto ou serviço ofertado.
Art. 7º A oferta de produtos, sem
prejuízo de outras normas aplicáveis,
deverá:
I – utilizar linguagem simples, clara e
sempre que possível sem o uso de
expressões técnicas ou jurídicas;
II – permitir fácil leitura, especialmente
pelos meios eletrônicos, e ser audível nas
contratações por voz;
III – identificar a Instituição Financeira
que realiza a oferta;
IV - ser direcionada aos consumidores
que se enquadrem no público alvo para
oferta do produto ou serviço ofertado,
considerando a política indicada no Artigo
4º.
Parágrafo único. Quando da realização
de ofertas conjuntas de operações de crédito
ou serviços, a Instituição Financeira
Signatária deverá deixar claro ao
consumidor que lhe é assegurado o direito à
contratação de cada operação ou serviço de
forma individualizada.
Art. 8º No caso de encerramento ou
cancelamento de qualquer benefício de
preço reduzido ou isenção praticados pela
Instituição Financeira Signatária por tempo
indeterminado, o consumidor deverá ser
comunicado com antecedência mínima de
30 (trinta) dias.
V. “ADEQUAÇÃO DE PRODUTOS
E SERVIÇOS” NO
DESENVOLVIMENTO DO PRODUTO
FINANCEIRO
164
Art. 9º A comunicação com o
consumidor deve ser considerada desde o
processo de desenvolvimento dos produtos
e serviços e deverá atender aos requisitos de
“adequação de produtos e serviços”
previstos nesse Normativo.
VI. DO MANUAIS DE BOAS
PRÁTICAS DE “ADEQUAÇÃO DE
PRODUTOS E SERVIÇOS”
Art. 10. O Conselho de Autorregulação
deliberará sobre a aprovação de Manuais de
Boas Práticas de “adequação de produtos e
serviços” sempre que entender necessário
que regras específicas devam ser
estabelecidas para determinados produtos
ou serviços.
Parágrafo único. Os Manuais de Boas
Práticas de “adequação de produtos e
serviços”, quando aprovados, farão parte
deste Normativo como anexos.
VII. DAS POLÍTICAS DE
INCENTIVOS À
COMERCIALIZAÇÃO DE
PRODUTOS E PRESTAÇÃO DE
SERVIÇOS
Art. 11. As Instituições Financeiras
Signatárias deverão incluir critérios de
adequação de produtos e serviços ao perfil
do consumidor em suas políticas de
incentivos.
§1º Para fins do cumprimento do
disposto neste artigo, as políticas de
incentivos, direcionadas aos funcionários
da própria Instituição Financeira Signatária
e aos correspondentes no país:
(a) deverão considerar, para definição
dos incentivos, critérios relacionados a
cancelamentos de contratações logo após
sua efetivação ou a reclamações de clientes
relacionadas a vendas com vícios de
comercialização;
(b) deverão contemplar incentivos
negativos para o caso de descumprimento
das regras deste Normativo; e
(c) no caso de funcionários da própria
Instituição Financeira, não deverão prever
remuneração variável baseada
exclusivamente em comissão por vendas de
 Conhecimentos Bancários
produtos ou serviços por ele realizadas.
§2º O cumprimento da obrigação
descrita neste artigo será avaliado
periodicamente pela Instituição Financeira
Signatária, por meio de seus mecanismos de
avaliação e monitoramento do processo de
oferta de produtos e serviços.
VIII. DO TREINAMENTO E
CAPACITAÇÃO DOS QUADROS
FUNCIONAIS
Art. 12. Será desenvolvido e
implementado módulo específico de ensino
eletrônico à distância sobre “adequação de
produtos e serviços”, em consonância com
o disposto neste Normativo e no Normativo
SARB 008/2011, voltado aos colaboradores
das Instituições Financeiras Signatárias que
estejam diretamente envolvidos na criação,
oferta e venda de produtos e serviços ao
consumidor.
Parágrafo único. As Instituições
Financeiras Signatárias utilizarão o
treinamento desenvolvido nos termos deste
artigo, ou treinamento próprio que
contenha, no mínimo, o mesmo conteúdo
do referido treinamento e faça menção
expressa ao presente normativo.
IX – DAS SANÇÕES
Art. 13. O descumprimento do presente
normativo importará na aplicação das
sanções previstas no capítulo IX do Código
de Autorregulação Bancária.
X – DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 14 Aplica-se o presente normativo
também aos correspondentes no país.
Art. 15. Este Normativo entra em vigor
no dia 25 de agosto de 2016.
Parágrafo único. As Instituições
Financeiras Signatárias terão até 31 de
dezembro de 2017 para se adaptarem ao
presente normativo e seus anexos.
54
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-
165
NORMATIVO SARB 018/201754
O Sistema de Autorregulação Bancária
da Federação Brasileira de Bancos –
FEBRABAN institui o NORMATIVO DE
TRATAMENTO E NEGOCIAÇÃO DE
DÍVIDAS, com diretrizes e regras a serem
adotadas pelas Instituições Financeiras
Signatárias nos relacionamentos com os
consumidores pessoa física, em situação de
endividamento e superendividamento.
(redação dada pela Deliberação nº 043, de
26 de outubro de 2022)
I. DO OBJETIVO DO NORMATIVO
Art. 1º Este Normativo, em conjunto
com o Normativo de Crédito Responsável –
SARB nº 010, de 27 de junho de 2013, tem
por objetivo contribuir com o resgate da
capacidade financeira do consumidor nas
contratações de crédito sem garantias, com
a segurança e o bom funcionamento das
relações bancárias e de consumo, estimular
o progressivo aprimoramento da qualidade
dos serviços, além de prevenir e tratar a
situação de superendividamento. (redação
dada pela Deliberação nº 043, de 26 de
outubro de 2022)
§1º Nenhum princípio, diretriz ou regra
deste Normativo deve ser interpretado em
desacordo com as disposições previstas nas
normas e regulamentação vigentes,
inclusive aquelas expedidas pelos órgãos
reguladores e entidades de Autorregulação
setorial.
§2º O Normativo de Tratamento e
Negociação de Dívidas não se aplica aos
casos de fraude ou má-fé.
II. DOS PRINCÍPIOS DO
TRATAMENTO E NEGOCIAÇÃO DE
DÍVIDAS
Art. 2º O tratamento e a negociação de
dívidas do consumidor em situação de
endividamento serão orientados pelos
seguintes princípios, sem prejuízo de outros
aplicáveis:
I – Exercício da liberdade de
br/normativos visitado em: 26.12.2022
 Conhecimentos Bancários
negociação;
II – Equidade e boa-fé;
III – Transparência do processo;
IV – Sustentabilidade do acordo e
concessão responsável do crédito;
V– Educação financeira do consumidor;
e (redação dada pela Deliberação nº 043, de
26 de outubro de 2022)
VI – Acesso aos canais de tratamento e
negociação.
III – DO NORMATIVO DE
CRÉDITO RESPONSÁVEL
Art. 3º As diretrizes e regras do
tratamento e da negociação de dívidas
previstas neste Normativo são aplicadas de
forma complementar ao Normativo de
Crédito Responsável – SARB 010, de 27 de
junho de 2013.
IV – DAS AÇÕES DE
TRATAMENTO E NEGOCIAÇÃO
COM O CONSUMIDOR
Seção I - Disposições Gerais
Art. 4º O tratamento e a negociação das
dívidas são expressões do exercício da
liberdade de negociação no mercado de
consumo.
§1º O pedido do consumidor de
tratamento e negociação de dívida deve ser
devidamente registrado pelas Instituições
Financeiras Signatárias.
§2º A apresentação de reclamações e
insatisfações dos consumidores com
alegações de vícios na contratação de
crédito não se confunde com o registro
previsto no parágrafo anterior e deve ser
registrada como reclamação.
Art. 5º Os canais disponíveis para
tratamento e negociação de dívidas serão
informados aos consumidores pelas
respectivas Instituições Financeiras
Signatárias.
166
Seção II - Das políticas para
tratamento e negociação
dos consumidores adimplentes e
inadimplentes
Art. 6º Os consumidores adimplentes
que evidenciem poder incorrer no
inadimplemento, mediante solicitação
(somente com essa condição?), também
deverão receber tratamento das Instituições
Financeiras Signatárias, de acordo com
suas respectivas políticas de negociação e
premissas de crédito responsável.
Art. 7º A Instituição Financeira
Signatária, de acordo com suas políticas de
crédito responsável, disponibilizará ao
consumidor inadimplente, mediante
solicitação, proposta de tratamento e
negociação de dívidas.
Seção III - Do atendimento ativo e
receptivo
(renumerada pela Deliberação nº 043,
de 26 de outubro de 2022)
Art. 8º No caso de consumidores com
capacidade reduzida de pagamento, as
Instituições Financeiras Signatárias
promoverão o tratamento e a negociação de
dívidas de forma ativa e receptiva.
(renumerado pela Deliberação nº 043, de 26
de outubro de 2022)
§1º Considera-se atendimento ativo a
comunicação da Instituição Financeira
Signatária com o consumidor para
tratamento e negociação da dívida.
§2º Considera-se atendimento receptivo
de negociação de dívidas o recebimento de
solicitações de consumidores de pedidos de
negociação de dívidas pela Instituição
Financeira Signatária.
Art. 9º. No atendimento ativo e receptivo
de negociação de dívidas haverá
recebimento de propostas apresentadas
pelos consumidores, com respostas claras,
precisas e objetivas para os respectivos
pedidos.
Parágrafo único. Caso o canal para
 Conhecimentos Bancários
tratamento e negociação de dívidas não
possua mecanismo para o recebimento de
proposta, deverá haver indicação clara das
alternativas existentes para sua
apresentação.
Art. 10. As Instituições Financeiras
Signatárias terão políticas de
monitoramento preventivo dos
consumidores endividados, com a adoção
de medidas ativas e preventivas.
(renumerado pela Deliberação nº 043, de 26
de outubro de 2022)
Seção IV
Da formalização da negociação de
dívidas
(renumerada pela Deliberação nº 043,
de 26 de outubro de 2022)
Art. 11. No tratamento e negociação de
dívidas é obrigatória a identificação do
consumidor e a formalização das
negociações realizadas. (renumerado pela
Deliberação nº 043, de 26 de outubro de
2022)
§1º Nos casos de tratamento e
negociação realizados por canais remotos,
deverão ser utilizados mecanismos para
assegurar a validade e a eficácia dos
acordos celebrados, considerando a
característica de cada canal eleito pelo
consumidor.
§2º Independentemente do canal em que
a negociação for efetuada, as Instituições
Financeiras Signatárias disponibilizarão
aos consumidores, mediante solicitação, os
documentos ou demonstrativos que
apresentem a evolução da dívida, para que
eles possam compreender a composição dos
valores apresentados.
§3º Nos casos de negociação e
adimplemento, o prazo legal de exclusão
dos bancos de dados e cadastros será
informado ao consumidor.
167
Seção V
Dos mutirões para tratamento e
negociação de dívidas
(renumerada pela Deliberação nº 043,
de 26 de outubro de 2022)
Art. 12. O tratamento e a negociação de
dívidas coletivos (‘mutirões’), sem prejuízo
do previsto no art. 16 do Normativo de
Crédito Responsável – SARB 10, de 27 de
junho de 2013, utilizarão,
preferencialmente, a plataforma eletrônica
de atendimento dos consumidores do
Ministério da Justiça – consumidor.gov.br.
(renumerado pela Deliberação nº 043, de 26
de outubro de 2022)
Parágrafo único. Os procedimentos para
a realização de mutirões extrajudiciais
serão uniformizados e constarão de
orientação normativa da Diretoria de
Autorregulação.
V. TRATAMENTO DE DÍVIDAS DE
CONSUMIDORES EM SITUAÇÃO DE
SUPERENDIVIDAMENTO (incluído
pela Deliberação nº 028, de 03 de junho
de 2020 e alterado pela Deliberação nº
043, de 26 de outubro de 2022)
Seção I - Do âmbito de aplicação
Art.13. Estas regras se destinam às
Instituições Financeiras Signatárias nos
tratamentos de consumidores, pessoas
físicas, declarados em situação de
superendividamento pelos órgãos de
proteção e defesa do consumidor.
(renumerado/ redação dada pela
Deliberação nº 043, de 26 de outubro de
2022)
§1º Considera-se, nos termos do caput
do presente artigo, órgãos de proteção e
defesa do consumidor os Procons e as
Defensorias Públicas que realizam o
atendimento e tratamento dos
consumidores em situação de
superendividamento. (redação dada pela
Deliberação nº 043, de 26 de outubro de
2022)
 Conhecimentos Bancários
§2º As regras de tratamento previstas
neste artigo não se aplicam aos casos de
fraude ou má-fé.
Seção II - Das condições de
elegibilidade para o tratamento do
consumidor em situação de
superendividamento (redação dada pela
Deliberação nº 043, de 26 de outubro de
2022)
Art. 14. O tratamento do consumidor em
situação de superendividamento ocorrerá
sempre que presentes os requisitos
previstos na legislação vigente.
(renumerado/ redação dada pela
Deliberação nº 043, de 26 de outubro de
2022)
Seção III - Do atendimento ao
consumidor em situação de
superendividamento
(incluído pela Deliberação nº 043, de
26 de outubro de 2022)
Art. 15. O tratamento do consumidor em
situação de superendividamento deverá ser
realizado nos termos desse normativo e do
disposto no art. 17 do Normativo SARB
010, de 27 de junho de 2012, além de toda
legislação em vigor. (incluído pela
Deliberação nº 043, de 26 de outubro de
2022)
Art. 16. As dívidas, para fins de
tratamento da situação de
superendividamento, englobam os
compromissos financeiros assumidos
decorrentes de relação de consumo,
inclusive operações de crédito, compras a
prazo e serviços de prestação continuada.
(incluído pela Deliberação nº 043, de 26 de
outubro de 2022)
§ 1º As Signatárias deverão apresentar a
relação de dívidas ao consumidor, a qual
deverá conter a natureza e a modalidade de
cada débito e identificação do respectivo
contrato.
§ 2º O consumidor deverá ser informado
e orientado, de forma clara e objetiva, sobre
168
as suas dívidas, de maneira a ter a plena
compreensão de sua situação.
§ 3º Considerando as dívidas existentes
e as condições financeiras do consumidor,
será apresentada proposta de repactuação
das dívidas, conforme as condições
previstas na legislação em vigor, sendo
permitida a oferta de novas modalidades de
produtos, que tenha como objetivo
substituir outra operação ou operações
anteriormente contratadas, desde que se
preste a melhorar as condições do
consumidor.
§4º Os contratos de crédito com garantia
real, financiamentos imobiliários e de
crédito rural, ainda que decorrentes de
relação de consumo, serão excluídos do
processo de repactuação de dívidas.
Seção IV - Dos procedimentos nos
Órgãos de Proteção e Defesa do
Consumidor
(renumerada pela Deliberação nº 043,
de 26 de outubro de 2022)
Art.17. A participação dos órgãos de
proteção e defesa do consumidor é
fundamental para o tratamento extrajudicial
do consumidor em situação de
superendividamento. (renumerado/ redação
dada pela Deliberação nº 043, de 26 de
outubro de 2022)
Parágrafo único. Para objetividade e
celeridade do processo de tratamento e
negociação, consideram-se essenciais as
seguintes informações, entre outras:
I – o exame das circunstâncias das
dívidas e do superendividamento,
consistentes em relatórios e entrevistas que
descrevam a situação do consumidor;
II – a aferição do patrimônio e renda do
consumidor, de forma documental; e
III – a indicação do montante disponível
para equalização das dívidas, sem
comprometimento do mínimo existencial.
(redação dada pela Deliberação nº 043, de
26 de outubro de 2022)
 Conhecimentos Bancários
Seção V - Das melhores práticas e
procedimentos para tratamento de
dívidas
(renumerada e alterada pela
Deliberação nº 043, de 26 de outubro de
2022)
Art.18. Considera-se melhor prática para
negociação de multicredores a negociação
que tenha por finalidade a recuperação
financeira do devedor com a pactuação da
solução objetiva e comum para todos os
participantes, consumidores e Instituições
Financeiras Signatárias. (renumerado pela
Deliberação nº 043, de 26 de outubro de
2022)
§1º São fundamentos para solução
objetiva e comum, o tratamento igualitário
entre os credores, a consideração da
capacidade financeira do consumidor em
situação de superendividamento e do valor
total de suas dívidas. (redação dada pela
Deliberação nº 043, de 26 de outubro de
2022)
§2º Inexistirá preferência ou prevalência
de créditos entre as Instituições Financeiras
Signatárias que participarem do processo de
negociação com multicredores. (redação
dada pela Deliberação nº 043, de 26 de
outubro de 2022)
§3º O plano de pagamento e recuperação
financeira observará o perfil e as condições
específicas do consumidor, assim como o
equilíbrio das obrigações, a capacidade de
pagamento do devedor e a possibilidade do
seu efetivo cumprimento e conterá,
inclusive: (redação dada pela Deliberação
nº 043, de 26 de outubro de 2022)
I – medidas de dilação dos prazos de
pagamento e de redução dos encargos da
dívida ou da remuneração do fornecedor,
entre outras destinadas a facilitar o
pagamento da dívida; (incluído pela
Deliberação nº 043, de 26 de outubro de
2022)
II - data a partir da qual será
providenciada a exclusão do consumidor de
bancos de dados e de cadastros de
inadimplentes; e (incluído pela Deliberação
nº 043, de 26 de outubro de 2022)
169
III – a oferta de conteúdo de educação
financeira. (incluído pela Deliberação nº
043, de 26 de outubro de 2022)
Art.19. Na audiência para negociação
com multicredores realizado no âmbito dos
órgãos de proteção e defesa do consumidor
será observada pelas Instituições
Financeiras Signatárias a necessidade de
participação de credores na audiência
global, ou de seu procurador com poderes
especiais e plenos para transigir.
(renumerado/ redação dada pela
Deliberação nº 043, de 26 de outubro de
2022)
Parágrafo único. O não comparecimento
na audiência sujeitará a Instituição
Financeira Signatária devidamente
notificada à suspensão da exigibilidade do
débito e a interrupção dos encargos da
mora, bem como a sujeição compulsória ao
plano de pagamento da dívida se o
montante devido ao credor ausente for certo
e conhecido pelo consumidor, devendo o
pagamento a esse credor ser estipulado para
ocorrer apenas após o pagamento aos
credores presentes à audiência
conciliatória. (incluído pela Deliberação nº
043, de 26 de outubro de 2022)
Art.20. As Instituições Financeiras
Signatárias deverão apresentar a posição
atualizada e discriminada do crédito a ser
negociado, especialmente: (renumerado
pela Deliberação nº 043, de 26 de outubro
de 2022)
I – os encargos moratórios;
II – os encargos remuneratórios; e
III – valor do principal.
Art.21. A solução objetiva e comum
observará em etapas gradativas,
obrigatórias e subsequentes, a deliberação
sobre a redução dos encargos moratórios e
a redução dos encargos remuneratórios.
(renumerado pela Deliberação nº 043, de 26
de outubro de 2022)
§1º Será observado o prazo máximo de
180 (cento e oitenta) dias para que os
consumidores em situação de
 Conhecimentos Bancários

superendividamento iniciem o Seção VII - Das outras medidas de

cumprimento de sua obrigação prevista no tratamento
plano de pagamento e recuperação. (renumerada pela Deliberação nº 043,
(redação dada pela Deliberação nº 043, de de 26 de outubro de 2022)
26 de outubro de 2022)
§2º As Instituições Financeiras Art. 25. Nos casos de acordos realizados
Signatárias apresentarão propostas inéditas diretamente nas agências bancárias e
aos consumidores em situação de centrais de atendimentos fica vedada, no
superendividamento. (redação dada pela momento da negociação, a oferta de novos
Deliberação nº 043, de 26 de outubro de produtos financeiros, salvo aqueles
2022) diretamente relacionados com a novação ou
renegociação da dívida, nos termos do art.
Art.22. A conciliação entre todos os 16, §3º, deste normativo. (renumerado/
participantes será formalizada em um plano redação dada pela Deliberação nº 043, de 26
de pagamento e recuperação financeira de de outubro de 2022)
comum acordo entre as partes e encerrará
imediatamente a negociação. (renumerado/ Art. 26. Nos casos de tratamento de
redação dada pela Deliberação nº 043, de 26 dívidas com multiplicidade de credores, os
de outubro de 2022) consumidores em situação de
superendividamento poderão estar
Art.23. A liberdade de negociação acompanhados de conselheiros, que
deverá ser preservada por todas as poderão firmar o acordo juntamente com o
Instituições Financeiras Signatárias e em consumidor como testemunha da
casos justificáveis a solução objetiva e pactuação. (renumerado/ redação dada pela
comum poderá não ser alcançada. Deliberação nº 043, de 26 de outubro de
(renumerado pela Deliberação nº 043, de 26 2022)
de outubro de 2022)
Parágrafo único. As instituições VI – DA EDUCAÇÃO E
financeiras envidarão os melhores esforços ORIENTAÇÃO
na construção de uma solução efetiva para
a recuperação financeira do consumidor em Seção I - Disposições gerais
condições de superendividamento.
(incluído pela Deliberação nº 043, de 26 de Art. 27. As Instituições Financeiras
outubro de 2022) Signatárias promoverão ações de
cooperação junto ao Sistema Nacional de
Seção VI - Da revisão e atualização Defesa do Consumidor para o
das regras de tratamento de dívidas fortalecimento das medidas de informação,
(renumerada e alterada pela orientação e educação financeira dos
Deliberação nº 043, de 26 de outubro de consumidores. (renumerado pela
2022) Deliberação nº 043, de 26 de outubro de
2022)
Art. 24. Decorridos 12 meses da Parágrafo único. A Autorregulação
implementação destas regras será realizada Bancária divulgará, em seu site, conteúdos
uma avaliação dos resultados alcançados e voltados para o fortalecimento da educação
deliberado pelo Conselho de financeira do consumidor. (redação dada
Autorregulação a necessidade de sua pela Deliberação nº 043, de 26 de outubro
revisão ou atualização. (renumerado pela de 2022)
Deliberação nº 043, de 26 de outubro de
2022)

170
 Conhecimentos Bancários

Seção II - Educação e orientação no Deliberação nº 043, de 26 de outubro de

tratamento de dívidas (incluída pela 2022)
Deliberação nº 028, de 03 de junho de
2020 e alterada pela Deliberação nº 043, IX – DAS SANÇÕES
de 26 de outubro de 2022) Art. 32. O descumprimento do presente
Normativo importará na aplicação das
sanções previstas na Seção IX, do Capítulo
Art.28. Nos planos de pagamento e II, do Código Conduta Ética e
renegociação haverá oferta ao consumidor Autorregulação Bancária. (renumerado/
para participação em cursos de orientação e redação dada pela Deliberação nº 043, de 26
educação financeira. (renumerado/ redação de outubro de 2022)
dada pela Deliberação nº 043, de 26 de
outubro de 2022) X – DISPOSIÇÕES FINAIS
Parágrafo único. Caberá às Instituições Art. 33. As Instituições Financeiras
Financeiras Signatárias indicar canal Signatárias divulgarão este normativo aos
responsável pelo cumprimento das medidas seus prestadores de serviços de cobrança
de orientação e educação financeira do para devida aplicação e efetividade de suas
consumidor. regras. (renumerado pela Deliberação nº
043, de 26 de outubro de 2022)
Art. 29. A orientação e educação
financeira do consumidor será realizada Art.34. Este Normativo entra em vigor
com esclarecimento sobre o plano de no prazo de 180 dias após a sua publicação.
pagamento e renegociação, solução de (renumerado pela Deliberação nº 043, de 26
eventuais dúvidas e aconselhamento de outubro de 2022)
financeiro. (renumerado/ redação dada pela §1º As Instituições Financeiras
Deliberação nº 043, de 26 de outubro de Signatárias terão até 14 de agosto de 2018
2022) para a completa adaptação ao §1º, do art. 4º.
§2º As Instituições Financeiras
VII – DA CAPACITAÇÃO DOS Signatárias terão 90 (noventa) dias, a partir
QUADROS FUNCIONAIS da publicação, para a completa adaptação às
Art. 30. Será́ desenvolvido e disposições previstas no Capítulo V e na
implementado módulo específico de ensino Seção II, do Capítulo VI. (incluído pela
eletrônico à distância sobre tratamento e Deliberação nº 028, de 03 de junho de
negociação de dívidas, em consonância 2020).
com o disposto neste Normativo e no
Normativo SARB 008/2011. (renumerado/ NORMATIVO SARB 019/201855
redação dada pela Deliberação nº 043, de 26
de outubro de 2022) O Sistema de Autorregulação Bancária
da Federação Brasileira de Bancos –
VIII – DO MONITORAMENTO E FEBRABAN institui o NORMATIVO DE
CONTROLE USO CONSCIENTE DO CHEQUE
Art. 31. As regras previstas neste ESPECIAL, com diretrizes e regras a serem
Normativo, sem prejuízo do disposto no adotadas pelas Instituições Financeiras
artigo 64 do Código de Conduta Ética e Signatárias no relacionamento com os
Autorregulação Bancária, integrarão o consumidores pessoa física.
Relatório de Conformidade do Sistema de
Autorregulação desta entidade. I. DO OBJETIVO DO NORMATIVO
(renumerado/ redação dada pela Art. 1º Este Normativo, em conjunto

55
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt- br/normativos visitado em: 26.12.2022

171
 Conhecimentos Bancários
com os Normativos SARB 010/2013 –
Crédito Responsável, 017/2016 – condições creditícias de cada consumidor,
Adequação de Produtos e Serviços ao Perfil
do Consumidor e 018/2017 – Tratamento e
Negociação de Dívidas, tem por objetivo
promover e estimular o uso adequado do
limite concedido em operação de crédito
rotativo sem garantia vinculado à conta
corrente de depósito de pessoa física,
denominado, para fins desse normativo, de
“cheque especial”, de acordo com as
necessidades, interesses e objetivos do
consumidor.
II. DA OFERTA DE LIQUIDAÇÃO
DO SALDO DEVEDOR DO “CHEQUE
ESPECIAL”
Art. 2º As Instituições Financeiras
Signatárias deverão, a qualquer tempo,
disponibilizar alternativas de liquidação do
saldo devedor do cheque especial, inclusive
através de seu parcelamento, em condições
mais vantajosas para o consumidor em
relação àquelas praticadas no “cheque
especial” por ele contratado no que diz
respeito à cobrança de encargos
financeiros.
Art. 3º. Em caso de utilização
ininterrupta pelo consumidor de mais de
15% (quinze por cento) do limite total
disponível do “cheque especial” durante 30
(trinta) dias consecutivos, e desde que o
valor seja superior a R$ 200,00 (duzentos
reais) no momento da oferta, a Instituição
Financeira Signatária deverá oferecer, de
forma próativa ao consumidor, alternativas
de liquidação do saldo devedor, nos termos
do artigo 2º.
§1º A oferta de que trata o caput será
efetivada em até 5 (cinco) dias úteis a contar
da data em que foram constatados os
requisitos nele previstos.
§2º A reiteração da oferta deverá ocorrer
a cada 30 (trinta) dias, sempre que o
consumidor mantiver os requisitos de uso
previstos no caput.
Art. 4º. Em caso de parcelamento do
saldo devedor, as Instituições Financeiras
172
Signatárias poderão, observadas as
manter os limites de crédito contratados,
bem como estabelecer novas condições
para utilização e pagamento do valor
correspondente ao limite ainda não
utilizado e que não tenha sido objeto do
parcelamento.
III. DA TRANSPARÊNCIA,
ORIENTAÇÃO E COMUNICAÇÃO
COM O CONSUMIDOR
Art. 5º As Instituições Financeiras
Signatárias promoverão ações de
orientação financeira relacionadas ao
“cheque especial”, especialmente no que
diz respeito a sua utilização em situações
emergenciais e de forma temporária.
Art. 6º Em caso de utilização do “cheque
especial”, independentemente do valor
contratado, a Instituição Financeira deverá
comunicar imediatamente o consumidor,
por meio de alerta:
I - sobre a contratação do produto;
II - sobre a utilização consciente do
“cheque especial”, reforçando que se trata
de um crédito de utilização emergencial e
temporária.
Parágrafo Único. A comunicação de que
trata o caput será reiterada toda vez que o
consumidor liquidar o saldo devedor e
iniciar novamente a utilização do limite do
“cheque especial”.
Art. 7º A oferta de liquidação do saldo
devedor e o envio de alertas deverão
ocorrer, de forma individualizada, por meio
de quaisquer canais de atendimento e
comunicação disponibilizados pelas
Instituições Financeiras Signatárias, e
preferencialmente aqueles utilizados pelos
consumidores.
Art. 8º Os contratos de abertura de limite
de crédito vinculado à conta corrente de
depósito, celebrados após a entrada em
vigor deste normativo, deverão conter em
destaque informação relativa ao caráter de
 Conhecimentos Bancários

utilização emergencial e temporário do VII – DISPOSIÇÕES FINAIS

“cheque especial”. Art. 14. Este Normativo entra em vigor
no dia 1º de julho de 2018.
Art. 9º O valor do limite de crédito do Parágrafo único. As Instituições
“cheque especial” disponível para Financeiras Signatárias terão até 1º de
utilização deverá ser informado nos dezembro de 2018, para a completa
extratos de forma clara, ostensiva e adaptação ao art. 8º.
apartada de modo a não ser confundido com
os valores mantidos em depósito pelo NORMATIVO SARB 020/201856
consumidor na conta corrente.
Parágrafo único. A informação de saldo O Sistema de Autorregulação Bancária
disponível ou saldo total disponível não da Federação Brasileira de Bancos -
poderá incluir o limite de “cheque especial” FEBRABAN institui o NORMATIVO DOS
disponível para utilização. SELOS DE AUTORREGULAÇÃO, que
estabelece os requisitos e procedimentos
IV – DA CAPACITAÇÃO DOS referentes à concessão dos selos de
QUADROS FUNCIONAIS Autorregulação.
Art. 10º Será desenvolvido e
implementado módulo de ensino eletrônico I. DOS OBJETIVOS DO
à distância, em consonância com o disposto NORMATIVO
neste Normativo e no Normativo SARB Art. 1º Este normativo tem por objetivo
008/2011. estabelecer diretrizes para a adesão
voluntária aos eixos normativos do Sistema
V – DO MONITORAMENTO E de Autorregulação Bancária (SARB) e a
CONTROLE obtenção e manutenção dos selos de
Art. 11 As regras previstas neste Autorregulação.]
Normativo, sem prejuízo do disposto no
artigo 31 do Código de Autorregulação II. DO ÂMBITO DA APLICAÇÃO
Bancária, integrarão o Relatório de DO NORMATIVO
Conformidade do Sistema de Art. 2º Este normativo é aplicável aos
Autorregulação desta entidade. eixos normativos voluntários, sendo eles:
I - Relacionamento com o Consumidor:
Art. 12 Para fins de monitoramento, a normativos que consolidam diretrizes e
Instituição Financeira Signatária procedimentos para as boas práticas das
encaminhará à Diretoria de Autorregulação, Instituições Financeiras com seus
indicadores a serem definidos por meio de consumidores;
“Orientação Normativa”, nos termos art. II - Prevenção e Combate à Lavagem de
30, VI, ‘c’ do Código de Autorregulação Dinheiro e ao Financiamento do
Bancária. Terrorismo: normativos que consolidam
diretrizes e melhores práticas de prevenção
VI – DAS SANÇÕES e combate à lavagem de dinheiro e ao
Art. 13 O descumprimento do presente financiamento do terrorismo; e
Normativo importará na aplicação das III - Responsabilidade Socioambiental:
sanções previstas no capítulo IX do Código normativos que consolidam diretrizes e
de Autorregulação Bancária, observados os procedimentos fundamentais para as
procedimentos previstos no Normativo práticas socioambientais nos negócios e nas
SARB nº 006/2009. relações com as partes interessadas das
Signatárias.

56
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt- br/normativos visitado em: 26.12.2022

173
 Conhecimentos Bancários
Art. 3º Para fins deste normativo, as
Instituições Financeiras Signatárias serão
classificadas em:
I - Signatária de Nível I: Instituições
Financeiras Signatárias ao Código de
Conduta Ética e Autorregulação;
II - Signatária de Nível II: Instituições
Financeiras Signatárias que aderirem,
voluntariamente, a pelo menos um dos
eixos normativos do SARB previstos no
artigo anterior; e
III - Signatária de Nível III: Instituições
Financeiras Signatárias que aderirem,
voluntariamente, a todos os eixos
normativos do SARB previstos no artigo
anterior.
III. DO PROCESSO DE
CONCESSÃO DOS SELOS DE
AUTORREGULAÇÃO
Art. 4º Farão jus aos selos de
Autorregulação Bancária as Instituições
Financeiras Signatárias Nível II e Nível III,
ainda que participantes do processo de
integração. (redação dada pela Deliberação
n. 029, de 03 de junho de 2020)
Art. 5º Cada um dos eixos normativos
previstos no art. 2º possuirá selo específico.
Parágrafo Único. Os requisitos mínimos
e os percentuais de conformidade
necessários para concessão dos selos
constam no Anexo deste normativo.
(redação dada pela Deliberação n. 029, de
03 de junho de 2020)
Art. 6º As Instituições Financeiras
Signatárias submetidas ao plano de
monitoramento da autorregulação em
período anterior à entrada em vigor deste
normativo, receberão os selos
automaticamente, sendo sua manutenção
regida conforme a Seção “VI - Do Processo
de Manutenção do Selo de
Autorregulação”.
IV. DO PROGRAMA DE
INTEGRAÇÃO
Art. 7º As Instituições Financeiras
Signatárias deverão formalizar a sua
174
intenção por meio do “Termo de Adesão
aos Normativos do Sistema de
Autorregulação Bancária” (Anexo I do
Código de Conduta Ética e
Autorregulação).
Art. 8º Após o recebimento do Termo de
Adesão pela Diretoria de Autorregulação, a
Instituição Financeira Signatária iniciará o
Programa de Integração.
§ 1° O Programa de Integração de que
trata o caput consiste no período de
adaptação das Instituições Financeiras
Signatárias, por até 3 (três) ciclos de
acompanhamento, para adequação aos
requisitos mínimos obrigatórios dos eixos
normativos, conforme Anexo deste
normativo.
§ 2° A evolução das Instituições
Financeiras Signatárias no programa de
integração dar-seá mediante análise dos
Relatórios de Conformidade e das
auditorias.
Art. 9º As Instituições Financeiras
Signatárias, ao longo do Programa de
Integração, deverão apresentar um Plano de
Implementação Evolutivo, o qual abordará
os planos de ações e respectivos prazos
previstos para a adequação aos requisitos
mínimos obrigatórios e ao índice de
conformidade, conforme Anexo deste
normativo.
Art. 10. As Instituições Financeiras
Signatárias que não atingirem os resultados
mínimos previstos no Anexo,
permanecerão no mesmo ciclo. (redação
dada pela Deliberação n. 029, de 03 de
junho de 2020)
§ 1º. Na hipótese prevista no caput, as
Instituições Financeiras Signatárias
poderão ser reavaliadas uma única vez em
cada ciclo e, caso não sejam atingidos os
requisitos mínimos exigidos, o resultado
será levado ao Conselho de Autorregulação
para deliberação. (redação dada pela
Deliberação n. 029, de 03 de junho de 2020)
Art. 11. As Instituições Financeiras

Signatárias, durante o Programa de
Integração, estarão sujeitas à instauração de
Averiguações Preliminares ou Processos
Disciplinares somente após 3 (três) ciclos
de acompanhamento.
Parágrafo único. Ao final dos 3 (três)
ciclos de acompanhamento, as Instituições
Financeiras Signatárias estarão sujeitas ao
plano de monitoramento
Autorregulação, nos termos do Normativo
SARB n° 006/2009.
VI. DO PROCESSO DE
MANUTENÇÃO DOS SELOS DE
AUTORREGULAÇÃO
Art. 12. A manutenção dos selos está
condicionada aos requisitos mínimos e ao
índice percentual previsto no Anexo deste
normativo. (redação dada pela Deliberação
n. 029, de 03 de junho de 2020)
Parágrafo único. O disposto no caput
aplica-se às Instituições Financeiras
Signatárias nível II ou III, ainda que
participantes do Programa de Integração.
(redação dada pela Deliberação n. 029, de
03 de junho de 2020)
Art. 13. As Instituições Financeiras
Signatárias não aderentes aos requisitos
mínimos ou ao índice de conformidade
exigido, terão o uso do selo suspenso de
forma automática. (redação dada pela
Deliberação n. 029, de 03 de junho de 2020)
Art. 14. As Instituições Financeiras
Signatárias com selos de Autorregulação
suspensos não poderão fazer o uso dos
mesmos em seus produtos, serviços,
documentos, espaços físicos ou em meios
eletrônicos.
Parágrafo único. O descumprimento
previsto no caput implicará na aplicação
das sanções previstas no Código de
Conduta Ética e de Autorregulação.
VII. DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 15. Compete ao Conselho de
Autorregulação Bancária, ouvida a
57
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-
Conhecimentos Bancários
Diretoria de Autorregulação, dirimir
eventuais dúvidas ou situações não
expressamente previstas neste normativo.
Art. 16. Este normativo entra em vigor
em 1º de janeiro de 2019.
NORMATIVO SARB 021/201957
da
O Sistema de Autorregulação Bancária
da Federação Brasileira de Bancos -
FEBRABAN institui o NORMATIVO
PROGRAMA DE INTEGRIDADE PARA
PREVENÇÃO À CORRUPÇÃO E A
OUTROS ATOS LESIVOS À
ADMINISTRAÇÃO PÚBLICA
NACIONAL OU ESTRANGEIRA, e
estabelece princípios e regras que
consolidam as melhores práticas nacionais
e internacionais atinentes aos
procedimentos operacionais e de controle e
aos mecanismos de integridade a serem
observadas pelas Instituições Financeiras
Signatárias, em consonância com as
normas existentes.
PREÂMBULO
A Federação Brasileira de Bancos -
FEBRABAN considera primordial o
comprometimento com a ética e a
integridade para o desenvolvimento
econômico e social do Brasil. Para tal,
entende que a Prevenção à Corrupção e a
outros atos lesivos à Administração
Pública, nacional ou estrangeira, são
essenciais para um sistema financeiro
saudável, ético e eficiente, em
conformidade com a lei.
Ao estabelecer este Normativo, a
FEBRABAN reforça o compromisso com a
ética e a integridade junto às autoridades
constituídas, suas Signatárias e com a
sociedade brasileira contra a corrupção e
outros atos lesivos à Administração Pública
nacional ou estrangeira, compromisso este
a ser alcançado pelo rigoroso cumprimento
das normas vigentes e pelo estabelecimento
br/normativos visitado em: 26.12.2022
175
 Conhecimentos Bancários
de procedimentos operacionais e de
controle e de mecanismos de integridade
padronizados.
Este normativo tem como objetivo
estabelecer princípios e regras que
consolidam as melhores práticas nacionais
e internacionais de ética e integridade
relacionadas ao Programa de Integridade
para Prevenção à Corrupção e a outros atos
lesivos à Administração Pública nacional
ou estrangeira, a serem observadas pelas
Instituições Financeiras Signatárias, em
consonância com as normas, os
procedimentos operacionais e de controle e
os mecanismos de integridade existentes.
Na elaboração deste normativo foram
considerados:
I - a legislação nacional específica sobre
prevenção e combate à corrupção e a outros
atos lesivos contra a Administração Pública
nacional ou estrangeira;
II - as leis e regulamentos aplicáveis ao
Sistema Financeiro Nacional;
III - os usos e costumes em matéria
comercial e bancária;
IV – as legislações internacionais e os
compromissos internacionais sobre o tema,
mencionados no §5º do art. 2º.
CAPÍTULO I
LEGISLAÇÃO E
REGULAMENTAÇÃO
Art. 1º As regras previstas neste
normativo têm por base a Lei 12.846/2013
e o Decreto Federal nº 8.420/2015, que
dispõem sobre a responsabilização de
pessoas jurídicas pela prática de atos contra
a administração pública, e a Resolução nº
4.595/2017, que dispõe sobre a política de
conformidade (compliance) das instituições
financeiras e demais instituições
autorizadas a funcionar pelo Banco Central
do Brasil, bem como demais normativos,
regulamentos e orientações que regem o
assunto.
176
CAPÍTULO II
CONCEITOS
Art. 2º As regras previstas neste
normativo consideram os seguintes
conceitos:
§1º Atos lesivos à Administração
Pública, nacional ou estrangeira - na forma
da Lei 12.846/13, são considerados aqueles
que atentam contra o patrimônio público
nacional ou estrangeiro, contra princípios
da Administração Pública ou contra os
compromissos internacionais assumidos
pelo Brasil, assim definidos:
I - Praticar ato de Corrupção contra
agente público ou a terceira pessoa a ele
relacionada;
II - Para fins do disposto neste
normativo, considera-se corrupção toda e
qualquer ação que implique sugestão,
oferta, promessa, concessão (forma ativa)
ou solicitação, exigência, aceitação ou
recebimento (forma passiva), de vantagens
indevidas, seja de natureza financeira ou
não, tais como pagamento de valores,
tráfico de influência e favorecimentos, em
troca da realização ou da omissão de atos
inerentes às suas atribuições ou de
facilitação de negócios, operações ou
atividades, visando a benefícios para si ou
para terceiros;
III - Comprovadamente, financiar,
custear, patrocinar ou de qualquer modo
subvencionar a prática dos atos ilícitos nos
termos da Lei supracitada e do Normativo
SARB 011/2013;
IV - Comprovadamente, utilizar-se de
interposta pessoa física ou jurídica para
ocultar ou dissimular seus reais interesses
ou a identidade dos beneficiários dos atos
praticados;
V - No tocante a licitações e contratos:
a) frustrar ou fraudar, mediante ajuste,
combinação ou qualquer outro expediente,
o caráter competitivo de procedimento
licitatório público;
b) impedir de maneira irregular,
perturbar ou fraudar a realização de
qualquer ato de procedimento licitatório
público;
 Conhecimentos Bancários
c) afastar ou procurar afastar licitante,
por meio de fraude ou oferecimento de
vantagem de qualquer tipo;
d) fraudar licitação pública ou contrato
dela decorrente;
e) criar, de modo fraudulento ou
irregular, pessoa jurídica para participar de
licitação pública ou celebrar contrato
administrativo;
f) obter vantagem ou benefício indevido,
de modo fraudulento, de modificações ou
prorrogações de contratos celebrados com a
administração pública, sem autorização em
lei, no ato convocatório da licitação pública
ou nos respectivos instrumentos
contratuais; ou
g) manipular ou fraudar o equilíbrio
econômico-financeiro dos contratos
celebrados com a administração pública.
VI - Dificultar atividade de investigação
ou fiscalização de órgãos, entidades ou
agentes públicos, ou intervir em sua
atuação, inclusive no âmbito das agências
reguladoras e dos órgãos de fiscalização do
sistema financeiro nacional.
§2º Programa de integridade consiste no
conjunto de mecanismos e procedimentos
internos de integridade, auditoria e
incentivo à denúncia de irregularidades e na
aplicação efetiva de códigos de ética e de
conduta, políticas e diretrizes com objetivo
de detectar e sanar desvios, fraudes,
irregularidades e atos ilícitos praticados
contra a administração pública, nacional ou
estrangeira.
§3º Agente público no Brasil, para os
efeitos deste normativo e nos termos da
legislação vigente, é todo aquele que
exerce, ainda que transitoriamente ou sem
remuneração, por eleição, nomeação,
designação, contratação ou qualquer outra
forma de investidura ou vínculo, mandato,
cargo, emprego ou função em entidade da
administração direta, indireta ou
fundacional de qualquer dos Poderes da
União, dos Estados, do Distrito Federal, dos
Municípios, de Território, de empresa
incorporada ao patrimônio público ou de
entidade para cuja criação ou custeio o
erário haja concorrido ou concorra com
177
mais de cinquenta por cento do patrimônio
ou da receita anual.
§4º Administração Pública estrangeira e
agente público estrangeiro, para os efeitos
deste normativo, são aqueles descritos nos
parágrafos 1º ao 3º, do art. 5º, da Lei
12.846/2013.
§5º Compromissos internacionais
assumidos pelo Brasil, para os efeitos deste
normativo, são:
I - A Convenção da Organização das
Nações Unidas Contra a Corrupção
(“Convenção de Mérida”), adotada pela
Assembleia Nacional da ONU de 31 de
outubro de 2003;
II - A Convenção Interamericana Contra
a Corrupção adotada pela OEA em março
de 1996;
III - A Convenção da Organização para
Cooperação e Desenvolvimento
Econômico (“OCDE”) sobre o Combate da
Corrupção de Funcionários Públicos
Estrangeiros em Transações Comerciais
Internacionais, assinada em dezembro de
1997; e
IV – A Convenção das Nações Unidas
contra o Crime Organizado Transnacional,
adotada pela Assembleia Nacional da ONU
em 15 de novembro de 2000.
§6º Para fins do disposto neste
normativo, considera-se licitação o
procedimento para contratação com órgãos
da administração direta, fundos especiais,
autarquias, fundações públicas, empresas
públicas, sociedades de economia mista e
demais entidades controladas direta ou
indiretamente pela União, Estados, Distrito
Federal e Municípios, incluindo entidades
não governamentais que sejam obrigadas
por Lei ou por convênio ou contrato a seguir
um regramento especial de contratação.
§7º Para fins do disposto neste
normativo, considera-se punida por
corrupção ou por outros atos lesivos à
Administração Pública nacional ou
estrangeira a pessoa jurídica que constar no
CNEP (Cadastro Nacional de Empresas
Punidas), nos termos do artigo 22, da Lei nº
12.846/2013, ou que constem no CEIS
(Cadastro Nacional de Empresas Inidôneas
 Conhecimentos Bancários
e Suspensas), desde que a declaração de
inidoneidade ou suspensão tenha por
fundamento os atos lesivos à Administração
Pública nacional listados na Lei nº
12.846/2013 e em outras normas vigentes,
respeitadas as datas de aplicação e final da
vigência do efeito limitador ou impeditivo
da sanção.
§8º Considera-se retaliação qualquer ato
de perseguição, revide ou vingança
praticado contra pessoas em razão de
denúncias ou manifestações de dúvidas,
suspeitas ou contestações de possíveis
violações a este normativo ou de ações
ilegais e antiéticas.
CAPÍTULO III
PRINCÍPIOS E PROCEDIMENTOS
Art. 3º O Programa de Integridade para
Prevenção à Corrupção e a outros atos
lesivos à Administração Pública nacional
ou estrangeira descritas neste normativo é
baseado nos seguintes princípios e
procedimentos:
I - ética e legalidade - atuar em
conformidade com a legislação e
regulamentação vigentes, dentro dos mais
altos padrões éticos e de conduta;
II – observância dos valores
empresariais da Instituição Financeira
Signatária – atuar de acordo com os ideais
de comportamento, atitudes e resultados
que se espera de seus funcionários e no
relacionamento com clientes e terceiros;
III – adequação de procedimentos ao
grau de risco de exposição à corrupção;
IV – comprometimento da Alta
Administração;
V- mitigação de riscos periodicamente
reavaliada;
VI - melhoria contínua - aperfeiçoar
continuamente padrões operacionais e de
controle e mecanismos de integridade;
VII – fortalecimento de comunicação
mediante a criação de canais de denúncias
abertos e amplamente divulgados a
funcionários e terceiros, proteção a
denunciantes de boa-fé e treinamentos
periódicos;
178
VIII – registros contábeis e financeiros
confiáveis;
IX - procedimentos específicos para
prevenir fraudes e ilícitos no âmbito de
processos licitatórios;
X - medidas disciplinares em caso de
violação do programa de integridade;
XI - procedimentos que assegurem a
pronta interrupção de irregularidades ou
infrações detectadas e a tempestiva
remediação dos danos gerados;
XII - diligências apropriadas para
contratação e, conforme o caso, supervisão
de terceiros, tais como, fornecedores,
prestadores de serviço, agentes
intermediários e associados;
XIII - verificação, durante os processos
de fusões, aquisições e reestruturações
societárias, do cometimento de
irregularidades ou ilícitos ou da existência
de vulnerabilidades nas pessoas jurídicas
envolvidas;
XIV - monitoramento contínuo do
programa de integridade visando seu
aperfeiçoamento na prevenção, detecção e
combate à ocorrência dos atos lesivos
previstos na legislação.
CAPÍTULO IV
PROGRAMA DE INTEGRIDADE
Art. 4º O Programa de Integridade para
Prevenção à Corrupção e a outros atos
lesivos à Administração Pública nacional
ou estrangeira, amparados pelas regras
previstas na Lei 12.846/2013 e no Decreto
Federal 8.420/2015, deve considerar o
conjunto de normas, procedimentos
operacionais e de controle, e outros
mecanismos que devem ser adotados de
forma organizada e integrada, para melhor
eficácia, incluindo:
I - Comprometimento da Alta
Administração;
II – Instância responsável pelo Programa
de Integridade;
III - Avaliação de riscos de exposição à
corrupção;
IV - Código de Ética, Padrões de
Conduta, Políticas e Procedimentos;

V - Gestão do Relacionamento com
Terceiros;
VI - Gestão de Operações Societárias;
VII - Gestão em Licitações, Contratos
Públicos e Interação com Setor Público;
VIII - Gestão de Informações Contábeis
e Financeiras;
IX - Comunicação e Treinamento;
X - Apuração de Denúncias e Infrações
e Aplicação de Medidas Disciplinares;
XI - Controles Internos
Monitoramento;
XII - Melhoria Contínua;
XIII - Procedimentos que assegurem
interrupção de irregularidades ou infrações
detectadas e a remediação dos danos
gerados;
XIV – Outros normativos internos, a
critério da Instituição Financeira Signatária,
adequados ao seu perfil.
Art. 5º Os procedimentos previstos no
presente normativo devem ser adotados
pelas Instituições Financeiras Signatárias
em âmbito nacional e também em
dependências e em subsidiárias situadas no
exterior, exceto no caso de existência de
legislação ou regulamentação local que
impeça ou limite tal ato.
CAPÍTULO V
EFETIVIDADE DO PROGRAMA
DE INTEGRIDADE
Art. 6º A Instituição Financeira
Signatária deverá comprovar a aplicação
das medidas de integridade, utilizando
como referência a Portaria CGU nº 909/15,
devendo a pessoa jurídica possuir e
atualizar periodicamente:
I – Relatório de Perfil, ou similar, para
mapeamento de riscos da Instituição
Financeira Signatária, de acordo com seu
porte, perfil e mercado em que atua;
II – Relatório de Conformidade, ou
similar, que ateste a efetiva aplicação e
melhoria contínua do Programa de
Integridade, bem como a adequação entre
riscos e estrutura.
§1º Devem ser definidos controles e
Conhecimentos Bancários
monitoramentos que visem a prevenção, a
identificação e a correção de situações que
possam configurar indícios de corrupção ou
de outros atos lesivos à Administração
Pública nacional ou estrangeira.
§2º O Programa de Integridade deve ser
constantemente reavaliado e adequado para
contínuo aperfeiçoamento de sua estrutura
de prevenção, detecção e remediação de
atos de corrupção.
e §3º O monitoramento e a avaliação do
Programa de Integridade devem estar no
escopo de avaliação das áreas de controles
internos ou Compliance e da Auditoria
Interna.
§4º Os resultados da avaliação da
efetividade do Programa de Integridade
devem ser reportados para a alta
administração da Instituição Financeira
Signatária.
§5º As atividades de prevenção à
corrupção e a outros atos lesivos à
Administração Pública nacional ou
estrangeira devem ser aprimoradas
continuamente por meio da reavaliação
periódica das regras e procedimentos, da
avaliação dos resultados de
monitoramentos e dos trabalhos de
controles internos e auditoria, e dos
resultados de apuração de denúncias e
infrações.
§6º O Programa de Integridade deve
assegurar a existência de registros para,
sempre que necessário, permitir demonstrar
sua efetividade.
CAPÍTULO VI
IMPLEMENTAÇÃO DO
PROGRAMA DE INTEGRIDADE
Art. 7º Para a implementação do
Programa de Integridade, a Instituição
Financeira Signatária deverá observar os
seguintes requisitos:
I - Comprometimento da Alta
Administração: incumbe à alta
administração da Instituição Financeira
Signatária se comprometer, de forma
visível e inequívoca, com o Programa de
Integridade criado, promovendo elevados
179
 Conhecimentos Bancários
padrões éticos e de integridade e
desenvolvendo uma cultura organizacional
que demonstre a importância da ética,
compliance e controles internos;
II - Instância responsável pelo Programa
de Integridade: deverá ser definida área que
tenha como atribuições coordenar o
desenvolvimento, a implementação e o
aprimoramento do Programa de Integridade
para prevenção às práticas de corrupção e
de outros atos lesivos à Administração
Pública nacional ou estrangeira, tendo por
base as normas legais, regulamentares, o
presente Normativo, as diretrizes
internacionais e as boas práticas e costumes
de cada Instituição Financeira Signatária; e
III - Avaliação de Riscos: devem ser
definidos critérios para avaliação periódica
de exposição ao risco de corrupção e a
outros atos lesivos à Administração Pública
nacional ou estrangeira, aos quais a
Instituição Financeira Signatária está mais
exposta, levando-se em consideração o
mercado de atuação, a estrutura
organizacional, a natureza, escala,
complexidade das atividades por ela
desenvolvidos, os principais parceiros de
negócio e o nível de interação com o setor
público;
§1º O comprometimento da alta
administração de que trata o inciso I pode
ser demonstrado por ações como
disponibilização de recursos adequados
para a implementação do Programa,
aprovação do Código de Ética, aprovação e
avaliação periódica da aplicação e dos
resultados do Programa, divulgação do
Programa para o público interno e externo,
disponibilização de treinamentos e
apuração de denúncias, conforme aplicável.
§2º A coordenação do Programa de
Integridade mencionada no inciso II deve
ser realizada por área dotada de autonomia
institucional, autoridade e independência,
devendo ser liderada por pessoa capacitada,
e com acesso direto às áreas responsáveis
pela execução das atividades, ao Conselho
de Administração, à Presidência ou ao
comitê responsável por conhecer e
aprimorar as situações relacionadas ao
180
Programa de Integridade para Prevenção à
Corrupção e a outros atos lesivos à
Administração Pública nacional ou
estrangeira.
§3º A política de remuneração dos
responsáveis pelas atividades relacionadas
à coordenação e ao monitoramento do
Programa de Integridade deverá ser
determinada independentemente do
desempenho das demais áreas de negócios,
de forma a evitar conflito de interesses.
§4º A instância responsável pelo
Programa de Integridade deve possuir
recursos materiais, humanos e financeiros
suficientes para seu pleno e adequado
funcionamento.
§5º As políticas, procedimentos,
controles e mecanismos de integridade
devem ser definidos e revistos
periodicamente de forma proporcional à
exposição ao risco.
§6º A avalição dos riscos deve levar em
consideração alterações em leis e
regulamentações e mudanças na estrutura
ou atuação da Instituição Financeira
Signatária.
CAPÍTULO VII
CÓDIGO DE ÉTICA E CONDUTA
EMPRESARIAL
Art. 8º A área responsável pela
coordenação e monitoramento do Programa
de Integridade deverá assegurar a
elaboração e atualização periódica das
normas que disponham sobre padrões e
regras de conduta, políticas e
procedimentos de integridade contendo
diretrizes e normas para a prevenção de
ilícitos, aplicáveis a todos os empregados,
colaboradores e administradores da
Instituição Financeira Signatária,
independentemente do cargo ou função
exercidos.
§1º O Código de Ética e Conduta
Empresarial deve ser aprovado pelo
Conselho de Administração da Instituição
Financeira Signatária ou, em sua ausência,
pela alta administração, de forma a
assegurar a continuidade e efetividade do
 Conhecimentos Bancários
Programa de Integridade.
§2º As normas internas da Instituição
Financeira Signatária devem indicar com
clareza os responsáveis pelos
procedimentos e controles de prevenção à
corrupção e a outros atos lesivos à
Administração Pública nacional ou
estrangeira, pelo recebimento e tratamento
de dúvidas e denúncias, monitoramentos,
comunicação e treinamentos.
§3º O Código de Ética e Conduta
Empresarial deve ser escrito de forma clara
e objetiva, de modo a se fazerem
compreensíveis, e devem ser
disponibilizados a todos os colaboradores
em locais de fácil acesso.
§4º Todos os empregados, colaboradores
e administradores da Instituição Financeira
Signatária devem ter ciência do Código de
Ética e Conduta Empresarial, bem como
das políticas e procedimentos de
integridade citados no caput.
§5º O Código de Ética e Conduta
Empresarial deve ser disponibilizado
também ao público em geral no website da
Instituição Financeira Signatária.
§6º O Código de Ética e Conduta
Empresarial deve abranger relacionamentos
com fornecedores, prestadores de serviços,
parceiros comerciais, donatários,
patrocinados e demais terceiros que
mantenham relações comerciais com a
Instituição Financeira Signatária.
§7º Deve haver registro de treinamento,
capacitação ou assinatura de termo de
ciência sobre o Programa de Integridade
para todos os administradores e
colaboradores, devendo haver controle e
ações definidas em relação a possíveis
descumprimentos.
§8º Os registros e assinaturas descritos
no parágrafo anterior podem ser físicos ou
eletrônicos.
§9º Deve ser definida periodicidade
mínima para atualização e revisão das
normas, políticas e procedimentos de
integridade previstos no caput.
181
CAPÍTULO VIII
RELACIONAMENTO COM
TERCEIROS
Art. 9º Devem ser adotadas regras,
procedimentos e controles internos de
gestão do relacionamento com terceiros,
proporcionais ao risco de corrupção
envolvido, com a finalidade de subsidiar a
decisão quanto ao estabelecimento e
manutenção ou não desse relacionamento,
incluindo a avaliação de fornecedores,
prestadores de serviços, parceiros
comerciais, donatários e patrocinados, de
acordo com o perfil e o propósito do
relacionamento.
§1º No Brasil, para a avaliação do
relacionamento com terceiros, devem ser
consideradas, no mínimo, as empresas
punidas ou declaradas inidôneas por
corrupção ou por outros atos lesivos à
Administração Pública nacional ou
estrangeira conforme informações
constantes do Cadastro Nacional de
Empresas Punidas – CNEP, Cadastro de
Entidades Privadas Sem Fins Lucrativos
Impedidas - CEPIM e Cadastro Nacional de
Empresas Inidôneas e Suspensas – CEIS.
§2º A avaliação de fornecedores,
prestadores de serviços, parceiros
comerciais, donatários e patrocinados
descrita no caput deve levar em
consideração possíveis informações
identificadas sobre esses parceiros estarem
sendo investigados, processados ou já
terem sido condenados pela prática de
infrações à Lei nº 12.846/13 e Lei nº
8.429/92.
§3º Devem ser previstas no instrumento
jurídico cláusulas dispondo ou
referenciando documento com o
comportamento esperado desses
fornecedores, prestadores de serviços,
parceiros comerciais, donatários e
patrocinados, de modo que esses se
mantenham aderentes ao Código de Ética e
Conduta Empresarial da Instituição
Financeira Signatária.
§4º A Instituição Financeira Signatária
deve garantir a inclusão das cláusulas
 Conhecimentos Bancários
anticorrupção nos contratos previstos no
caput, sendo que seu descumprimento
poderá acarretar a rescisão do contrato.
§5º Na avaliação de que trata este artigo
poderão ser consideradas as discussões de
boa-fé iniciadas pelo terceiro nas esferas
judiciais e administrativas, bem como
eventuais acordos de leniência e planos de
ação acordados.
Art. 10. No relacionamento com clientes
e pessoas expostas politicamente (PEP), a
Instituição Financeira Signatária deve
atentar para os procedimentos previstos na
SARB 011/2013 no que concerne à
prevenção e combate à lavagem de dinheiro
e ao financiamento do terrorismo.
CAPÍTULO IX
PRESENTES, BRINDES,
CORTESIAS E HOSPITALIDADES
Art. 11. Devem ser adotados processos e
critérios para recebimento e oferta de
presentes, brindes, cortesias e ou vantagem indevida (financeira ou não)
hospitalidade, a fim de prevenir ofensas ao
presente normativo.
§1º A oferta de presentes, brindes,
cortesias e hospitalidades deve se restringir
a materiais promocionais que apresentem a
logomarca da Instituição Financeira
Signatária ou seguindo critérios
estabelecidos em política definida,
devidamente aprovada pelas instâncias
competentes.
§2º Presentes, brindes, cortesias e
hospitalidades devem ser conferidos ao
destinatário de forma transparente.
§3º É vedada a oferta de quaisquer
vantagens ou serviços, como oferecimento
de emprego, serviços temporários ou
resolução de problemas de qualquer
natureza para obtenção de vantagens
indevidas.
§4º A oferta de presentes, brindes,
cortesias e hospitalidades a agentes
públicos, pessoas expostas politicamente
(PEP) e outros públicos definidos pela
Signatária, deve observar as regras internas
da Instituição Financeira e a
182
regulamentação aplicável, podendo apenas
ser realizada pelos seus colaboradores
diretos.
§5º É expressamente vedada a oferta de
presentes, brindes, cortesias e
hospitalidades a agentes públicos e pessoas
expostas politicamente (PEP) e outros
públicos definidos pela Signatária,
independentemente do valor envolvido,
com o propósito de obter informação,
retribuição, favorecimento ou qualquer
forma de vantagem indevida, pessoal ou
comercial, direta ou indiretamente.
CAPÍTULO X
PATROCÍNIOS E DOAÇÕES
Art. 12. A oferta e a aceitação de
contribuições devem ser praticadas em
conformidade com as leis, regulamentos e
normas internas a que a instituição está
sujeita e não devem ser praticadas visando
a troca de favores, a facilitação de negócios
ou operações ou a qualquer outro benefício
para a instituição ou terceiros.
§1º A concessão de patrocínios e
doações deve seguir os princípios,
procedimentos e alçadas formalmente
aprovadas pela Instituição Financeira
Signatária.
§2º A concessão de patrocínio ou doação
deverá ser realizada mediante contrato
específico ou outro instrumento escrito,
formalizado por ambas as partes.
§3º No Brasil, para a avaliação de
patrocinados e donatários devem ser
consideradas, no mínimo, as empresas
punidas ou declaradas inidôneas por
corrupção ou por outros atos lesivos à
Administração Pública nacional ou
estrangeira, conforme informações
constantes do Cadastro Nacional de
Empresas Punidas – CNEP, Cadastro de
Entidades Privadas Sem Fins Lucrativos
Impedidas - CEPIM e Cadastro Nacional de
Empresas Inidôneas e Suspensas – CEIS.
§4º Na avaliação de que trata este artigo
poderão ser consideradas as discussões de
boa-fé iniciadas pelo terceiro nas esferas
 Conhecimentos Bancários
judiciais e administrativas, bem como
eventuais acordos de leniência e planos de
ação acordados.
§5º É terminantemente vedada a
concessão de patrocínio ou doação para
obtenção de vantagens indevidas.
Art. 13. A doação eleitoral ou partidária
realizada por pessoa jurídica é vedada pelo
ordenamento jurídico brasileiro.
§1º Nos países em que a doação para
campanhas eleitorais for permitida pelas
normas vigentes, as regras, procedimentos,
controle internos e mecanismos de
integridade devem estar em conformidade
com todas as normas que regem o processo
eleitoral e coibir a realização de doações
eleitorais com a finalidade de obter
vantagens indevidas.
§2º Os funcionários que pretendem se
candidatar para as eleições municipais,
estaduais ou federais devem informar
previamente a Instituição Financeira
Signatária, conforme normas internas
definidas.
CAPÍTULO XI
GESTÃO DE OPERAÇÕES
SOCIETÁRIAS
Art. 14. Nos processos de
transformações, fusões, cisões,
incorporações e/ou quaisquer
reestruturações de empresas, as Instituições
Financeiras Signatárias devem adotar
previamente medidas para mitigar os riscos
da operação societária.
§1º A Instituição Financeira Signatária
deve incluir nos processos de devida
diligência a análise da existência de regras,
procedimentos, treinamentos, controles
internos e mecanismos de integridade para
prevenção à corrupção e a outros atos
lesivos à Administração Pública nacional
ou estrangeira, bem como a existência de
processos em andamento e autuações
sofridas pela contraparte, por seus
dirigentes ou por seus administradores.
§2º A Instituição Financeira Signatária
deve incluir em contratos, declaração
183
firmada pela contraparte sobre a veracidade
das informações prestadas, e dispositivo
contratual ou outros mecanismos que
permitam à Instituição Financeira
Signatária minimizar riscos relacionados à
legislação anticorrupção ou danos
reputacionais, inclusive aqueles
relacionados ao recebimento de sanções
administrativas ou civis por
descumprimento de lei, ocorridos antes da
transformação, incorporação ou cisão
societária;
§3º Nos casos de controle acionário
compartilhado, também deve ser
estabelecido dispositivo contratual ou
outros mecanismos que permitam à
Instituição Financeira Signatária minimizar
riscos relacionados à legislação
anticorrupção ou danos reputacionais.
§4º O Programa de Integridade deve
definir processos específicos para casos de
fusão ou aquisição de empresas do setor
público.
CAPÍTULO XII
LICITAÇÕES, CONTRATOS E
INTERAÇÃO COM O SETOR
PÚBLICO
Art. 15. Devem ser definidos
procedimentos operacionais e de controle e
mecanismos de integridade adequados para
participação em licitações, celebração de
contratos administrativos e para qualquer
interação com o setor público, ainda que
intermediada por terceiros, tais como
fornecedores, prestadores de serviço,
agentes intermediários e associados.
§1º Devem ser definidos procedimentos
operacionais e de controle e mecanismos de
integridade adequados para atividades
como pagamentos de tributos, fiscalizações
ou obtenção de autorizações, licenças,
permissões e certidões, e ainda que
intermediada por terceiros, tais como
fornecedores, prestadores de serviço,
agentes intermediários e associados.
§2º Devem ser mantidos registros dos
atos realizados em licitações e contratos
administrativos, bem como manter registros
 Conhecimentos Bancários
contábeis e financeiros apropriados.
§3º Os colaboradores e administradores
da Instituição Financeira Signatária não
podem praticar atos que tenham como
propósito ferir os princípios da isonomia e
da livre concorrência, bem como aqueles
que visem frustrar ou fraudar licitações e
contratos administrativos, nos termos do
art. 2º, §1º, inc. V desse normativo e da
legislação aplicável.
§4º Devem ser estabelecidos critérios
para avaliação da celebração de contratos
com agentes públicos, de modo a evitar
risco de caracterização de vantagem
indevida vedada pela legislação.
CAPÍTULO XIII
GESTÃO DE INFORMAÇÕES
CONTÁBEIS E FINANCEIRAS
Art. 16. Devem ser adotadas regras,
procedimentos, controles internos e
mecanismos de integridade para prevenção
à corrupção e a outros atos lesivos à
Administração Pública, nacional ou
estrangeira, que contemplem:
a) sistema de controle financeiro visando
a detectar e a evitar pagamentos ou
recebimentos que possam ser relacionados
à corrupção, incluindo segregação de
funções;
b) a garantia de que suas demonstrações
contábeis e financeiras reflitam de maneira
precisa e fidedigna todas as suas transações;
c) controle dos registros de despesas dos
colaboradores, inclusive com refeições,
viagens, entretenimento e outros.
CAPÍTULO XIV
COMUNICAÇÃO E
TREINAMENTO
Art. 17. Deve ser elaborado e
implementado programa de comunicação e
de treinamento dos colaboradores e
administradores da Instituição Financeira
Signatária, em bases continuadas, para
conhecimento e cumprimento dos padrões
de conduta e processos de prevenção à
corrupção e a outros atos lesivos à
184
Administração Pública, nacional ou
estrangeira.
§1º O programa de comunicação e
treinamento deve contemplar as regras de
conduta descritas nesse normativo,
incluindo divulgação de canais de
denúncia, canais para sanar dúvidas e a
proteção a denunciantes de boa-fé.
§2º Todos os colaboradores e
administradores da Instituição Financeira
Signatária devem ser treinados, capacitados
e comunicados sobre o Código de Ética e
Conduta Empresarial de acordo com os
riscos envolvidos nas atividades que
exercem e devem ser definidos critérios de
treinamento e comunicação específicos
para a área responsável pela coordenação e
monitoramento do Programa de
Integridade.
§3º Podem ser utilizadas diversas
modalidades ou formas de treinamento,
como a interação presencial, a capacitação
ou atualização à distância (e-learning), a
teleconferência, áudio conferência,
comunicados e publicações.
§4º Devem ser mantidos registros dos
treinamentos realizados pelos
colaboradores e adotados procedimentos de
acompanhamento das pendências de
realização e conclusão, visando assegurar a
adequada aderência ao programa
estabelecido.
CAPÍTULO XV
DENÚNCIAS, INFRAÇÕES E
MEDIDAS DISCIPLINARES
Art. 18. Devem ser implementadas
estruturas para sanar dúvidas, receber e
apurar denúncias e infrações e impor
medidas disciplinares.
Parágrafo único. Devem ser
implementados mecanismos para sanar
dúvidas e para receber informações e
denúncias, internas e externas, sobre a
colaboração ou a prática de atos suspeitos
de corrupção ou de outros atos lesivos à
Administração Pública nacional ou
estrangeira, através da disponibilização e
comunicação de meios ou canais gratuitos
 Conhecimentos Bancários
de comunicação para recebimento de
denúncias anônimas e com o COLABORAÇÃO COM O PODER
estabelecimento de regras de não retaliação
a denunciante de boa-fé.
Art. 19. Diante de denúncias ou
informações fundamentadas, ou de indícios
sobre a colaboração ou a prática de atos
suspeitos de corrupção ou de outros atos
lesivos à Administração Pública nacional
ou estrangeira, devem ser instaurados
processos internos de apuração,
independentemente do nível hierárquico
envolvido, observando o direito de defesa
de quem supostamente praticou ou
colaborou com o ato investigado, quando
aplicável, o sigilo perante terceiros e a
garantia do anonimato do denunciante,
podendo resultar na aplicação de sanções
disciplinares, sem prejuízo da aplicação das
leis vigentes.
§1º As responsabilidades pela apuração
de denúncias e infrações deve ser definida
de forma a evitar possíveis conflitos de
interesses.
§2º Devem ser criados procedimentos
para a interrupção de irregularidades ou
infrações detectadas e reavaliação de
processos para prevenção de reincidência.
§3º Devem ser definidos também
procedimentos para a apuração de
denúncias ou indícios de retaliação a quem
de boa-fé manifestar denúncia, suspeita,
dúvida, preocupação ou prestar
informações em relação a desvios éticos.
Art. 20. A aplicação de medidas
disciplinares aos envolvidos em ilícitos e
em casos de retaliação devem estar
previstas em políticas e ser proporcionais
ao tipo de violação e dano verificado,
independentemente de cargo ou função.
Parágrafo único. Deve haver previsão de
aplicação de medidas disciplinares também
em caso de violação ao Programa de
Integridade.
58
https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-
185
CAPÍTULO XVI
PÚBLICO
Art. 21. As Instituições Financeiras
Signatárias deverão definir procedimentos
para apurações relacionadas a atos lesivos
contra a Administração Pública que
decorram de suas atividades.
§1º O procedimento previsto no caput
deve assegurar o sigilo dos dados do
informante.
§2º O informante deverá ter assegurado,
pelo órgão que receber a denúncia, o sigilo
de seus dados, nos termos do art. 3º, da Lei
nº 13.608/2018.
§3º O Programa de Integridade deve
assegurar que os colaboradores da
Instituição Financeira Signatária estão
cientes de que os instrumentos de trabalho,
incluindo, mas não se limitando a,
computadores, celulares, tablets e demais
dispositivos de informática fixos ou
móveis, seus programas de computador, e-
mails e outros poderão ser continuamente
avaliados pela Instituição Financeira
Signatária, sem que disso resulte qualquer
violação à Lei nº 13.608/2018.
CAPÍTULO XVII
DAS SANÇÕES
Art. 22. O descumprimento do presente
normativo importará na aplicação das
sanções previstas no capítulo IX do Código
de Autorregulação Bancária.
CAPÍTULO XVIII
DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 23. Este Normativo entra em vigor
em 01.07.2019.
NORMATIVO SARB 022/201958
O Sistema de Autorregulação Bancária
da Federação Brasileira de Bancos -
FEBRABAN institui o NORMATIVO DE
br/normativos visitado em: 26.12.2022
 Conhecimentos Bancários
OUVIDORIAS, com diretrizes e regras a
serem adotadas pelas Instituições
Financeiras Signatárias no relacionamento
com os consumidores, pessoa física ou
jurídica, nos termos da regulação vigente.
I. DO OBJETIVO DO
NORMATIVO
Art. 1º Este Normativo tem por objetivo
estabelecer padrões mínimos de conduta e
estimular as melhores práticas de
funcionamento, comunicação e mediação
de conflitos entre as Instituições
Financeiras Signatárias e seus
consumidores, pessoa física ou jurídica, no
âmbito da ouvidoria, reconhecendo sua
dignidade e vulnerabilidade, além de
prevenir riscos e harmonizar seus
interesses.
II. DOS PRINCÍPIOS
Art. 2º As Instituições Financeiras
Signatárias, na constituição e atuação de
suas ouvidorias, devem, no âmbito de sua
cultura organizacional:
I – respeitar as leis e regulamentos
aplicáveis ao Sistema Financeiro Nacional
e, com base na ética, disseminar a
manutenção e atualização de políticas e
práticas institucionais convergentes com as
normas de proteção e defesa do
consumidor;
II – garantir sua independência,
transparência, imparcialidade e isenção,
assegurando a ausência de conflitos de
interesses organizacionais;
III – reconhecer a vulnerabilidade de
seus consumidores, pessoa física ou
jurídica, bem como seu perfil, de acordo
com suas necessidades, interesses e
objetivos; e
IV –atuar, de forma contínua, para o
aprimoramento de processos, produtos e
serviços.
186
III. DA DIVULGAÇÃO DO CANAL
OUVIDORIA
Art. 3º As Instituições Financeiras
devem divulgar amplamente a existência da
ouvidoria, forma e gratuidade de acesso,
bem como sua atribuição como canal de
última instância.
§1º O acesso à ouvidoria será garantido,
ao menos, por meio telefônico e por um
canal digital, a ser definido pela Signatária.
§2º A FEBRABAN, por intermédio de
sua Comissão de Ouvidorias e Relações
com Clientes, atuará de forma
complementar na divulgação setorial do
canal ouvidoria.
IV. DA ATUAÇÃO DA
OUVIDORIA
Seção I
Da atuação e objetivo da ouvidoria
Art. 4º A ouvidoria atuará como canal de
mediação para as demandas em que o
cliente não concordar com a solução
oferecida nos canais de atendimento
primários da Instituição Financeira
Signatária ou, excepcionalmente, por
solicitação expressa do consumidor, e como
agente indutor de melhorias, a partir das
oportunidades identificadas.
Parágrafo único. Para efeitos deste
Normativo, será considerado atendimento
primário aquele realizado com
habitualidade em quaisquer pontos ou
canais de atendimento, incluindo o Serviço
de Atendimento ao Consumidor (SAC),
regulado pelo Decreto nº 6.523, de 31 de
julho de 2008 e os correspondentes no País.
Art. 5º Além da análise de suas
demandas e da avaliação da qualidade do
atendimento prestado pela ouvidoria,
poderão ser implementados processos
complementares que propiciem uma
atuação estratégica da ouvidoria, tais como
a análise de demandas recebidas por outros
canais, em especial o SAC – Serviço de
Atendimento ao Consumidor.
 Conhecimentos Bancários
Parágrafo único. Com o objetivo de
identificar oportunidades de
aprimoramento e de melhoria de sua
efetividade, as ouvidorias acompanharão,
por meio de indicadores, as demandas dos
consumidores, pessoa física ou jurídica que,
mesmo após receberem resposta final da
Instituição Financeira Signatária, buscarem
proteção administrativa em órgãos de
defesa do consumidor ou reguladores.
Seção II
Da gestão de demandas e melhoria
contínua
Art. 6º A ouvidoria coordenará processo
que assegure a análise das demandas por ela
recebidas, a identificação de suas causas e
planos de ação a serem propostos e
implementados pelo gestor do assunto ou
área de negócio, visando à correção de
eventuais falhas ou aprimoramento de
produtos e serviços.
§º1 O plano de ação mencionado no
caput e as medidas propostas pelos gestores
serão formalmente acompanhados pela
ouvidoria, que poderá solicitar o apoio de
demais áreas internas da Instituição
Financeira Signatária para gestão de sua
efetividade.
§2º Os resultados das atividades
desenvolvidas pela ouvidoria serão
apresentados ao Comitê de Auditoria e
reportados ao Conselho de Administração,
se houver, no mínimo semestralmente, e
aos diretores ou executivos de cada área de
negócio, periodicamente, conforme agenda
e rotina de cada Instituição Financeira
Signatária.
Seção III
Da resposta prestada pela ouvidoria
Art. 7º A demanda registrada na
ouvidoria será identificada por meio de um
número de protocolo de atendimento e o
consumidor receberá resposta no menor
prazo possível, observando o previsto na
Resolução CMN 4.860/20 e suas alterações
posteriores. (alterado pela Deliberação nº
187
035, de 12 de agosto de 2021)
Parágrafo único. Ao menos 50%
(cinquenta por cento) das demandas de que
trata o caput serão respondidas em até 5
(cinco) dias úteis.
Art. 8º A ouvidoria assegurará que a
resposta fornecida por qualquer um dos
canais por ela utilizado representa o
posicionamento da Instituição Financeira
Signatária para a demanda e está em
consonância com a legislação vigente, em
especial, o Código de Proteção e Defesa do
Consumidor e as resoluções e normativos
de órgãos reguladores, observando-se o
princípio da boa-fé e as políticas e práticas
de cada Instituição Financeira Signatária.
Art. 9º As reclamações tratadas na
ouvidoria serão finalizadas somente após o
oferecimento de resposta ao cliente e
quando forem evidenciadas todas as
providências cabíveis para resolução
definitiva da demanda.
§1º Considera-se evidência, para efeito
deste normativo, a comprovação
documental ou sistêmica que demonstre o
encaminhamento da resolução da questão
apresentada.
§2º No caso de improcedência da
demanda, a resposta será considerada
conclusiva quando trouxer os fundamentos,
inclusive legais, que justifiquem a
impossibilidade de atendimento do pedido.
§3º As evidências colhidas pela
ouvidoria serão registradas em seu sistema
próprio, vinculadas ao tratamento da
demanda.
Seção IV
Dos novos produtos e serviços
Art. 10 A ouvidoria participará do
processo de avaliação de novos produtos e
serviços, em especial aqueles que tenham
como público alvo/potencial consumidores,
pessoa física ou jurídica do segmento
varejo, contribuindo para mitigar riscos de
demandas e aumentar a transparência na
oferta e venda ao cliente.
 Conhecimentos Bancários
Seção V
Da autonomia e da isenção
Art. 11 A ouvidoria possuirá autonomia
e isenção para apresentar, em todos os
níveis da organização, seu posicionamento
sobre as questões que afetam seus
consumidores, pessoa física ou jurídica.
Art. 12 De acordo com a política de cada
Instituição Financeira Signatária, poderão
ser instituídos critérios de alçada financeira
para a ouvidoria, aplicáveis nas obrigações
de pagar quantia certa.
V. DO RELACIONAMENTO DA
OUVIDORIA
Seção I
Do relacionamento com órgãos
reguladores e de proteção e defesa dos
consumidores
Art. 13 O relacionamento e a
interlocução com os órgãos reguladores e
do Sistema Nacional de Defesa do
Consumidor sobre os temas demandados
pelos consumidores, pessoa física ou
jurídica, na esfera administrativa serão,
preferencialmente, realizados ou
coordenados pela ouvidoria, de forma
centralizada ou compartilhada com outras
áreas envolvidas no tema.
Seção II
Da pesquisa de satisfação
Art. 14 Todos aqueles que recorrerem à
ouvidoria serão convidados a participar de
avaliação do atendimento prestado por esse
canal e da solução de sua demanda, nos
termos da regulação vigente.
Parágrafo único. Os resultados da
avaliação prevista no caput serão
reportados mensalmente ao BACEN,
devendo constar dos relatórios semestrais
individuais da Instituição Financeira
Signatária, e à FEBRABAN, para
composição de indicador setorial.
188
VI. DA POLÍTICA DE
RELACIONAMENTO COM
CLIENTES
Art. 15 A ouvidoria participará da
disseminação e do processo de
acompanhamento da Política de
Relacionamento com Clientes, nos termos
da Resolução CMN 4.539/16, visando
garantir a efetividade das premissas
declaradas por cada Instituição Financeira
Signatária.
VII. DO RELATÓRIO DE
OUVIDORIAS
Art.16 O relatório das atividades
desenvolvidas pelas ouvidorias no
desempenho de suas atribuições e
publicados no sítio eletrônico da Instituição
Financeira Signatária, na periodicidade
prevista na Resolução CMN 4.860/20,
conterá, no mínimo, as informações e
tópicos previstos neste Capítulo e,
preferencialmente, a nomenclatura abaixo:
(alterado pela Deliberação nº 035, de 12 de
agosto de 2021)
§1º “Canais de Atendimento” das
demandas da Instituição Financeira
Signatária, contendo:
I - Definição e funcionamento do SAC -
Serviço de Atendimento ao Consumidor,
sua finalidade, forma de acesso e percentual
de demandas divididas em: informações,
cancelamentos, reclamações e outras
demandas;
II – Definição e funcionamento da
ouvidoria, sua finalidade, forma de acesso,
atribuições e os principais motivos das
reclamações.
§2º “Ouvidoria em Números”, contendo:
I - Volumetria das demandas
recepcionadas na ouvidoria e originadas
nos canais primários da Instituição
Financeira;
II - Percentual de solução no prazo de 5
(cinco) dias úteis, nos termos do parágrafo
único, do art. 7º, deste normativo, e no
prazo previsto na regulação.
§3º “Atendimento a Canais Externos”,
 Conhecimentos Bancários

contendo a volumetria e resolutividade de metas que estimulem a redução de

demandas originadas nos seguintes órgãos demandas, aplicável a todos os níveis
e plataforma: hierárquicos da Instituição Financeira.
I – BACEN; (renumerado pela Deliberação nº 035, de 12
II – Órgãos e entidades de defesa do de agosto de 2021)
consumidor; e
III - Plataforma consumidor.gov.br. IX. DA CAPACITAÇÃO E
§4º “Satisfação de Clientes”, contendo: ATUALIZAÇÃO
I – a pesquisa de satisfação de
ouvidorias. Art. 21 Sem prejuízo da certificação
§5º “Atuação estratégica da Ouvidoria”, obrigatória, as ouvidorias implementarão
contendo: programas ou processos que assegurem aos
I - o objetivo, importância, finalidade, seus colaboradores capacitação e
governança e transparência, da “Política de atualização de temas relacionados à
Relacionamento com Clientes”. qualidade do atendimento e aos normativos
da Autorregulação FEBRABAN.
Art. 17 Os critérios a serem considerados (renumerado pela Deliberação nº 035, de 12
para publicação dos tópicos previstos no de agosto de 2021)
artigo anterior devem observar o Anexo I
deste Normativo. (incluído pela X. DO MONITORAMENTO E
Deliberação nº 035, de 12 de agosto de CONTROLE
2021)
Art. 22 As regras previstas neste
VIII. DOS INCENTIVOS E METAS Normativo, sem prejuízo do disposto no
artigo 64 do Código de Conduta Ética e
Art. 18 Os incentivos e metas definidos Autorregulação, integrarão o Relatório de
para os colaboradores da ouvidoria serão, Conformidade do Sistema de
quando houver, prioritariamente Autorregulação FEBRABAN. (renumerado
relacionados à satisfação do cliente, à pela Deliberação nº 035, de 12 de agosto de
efetividade da solução e à eficácia na 2021)
implementação de melhorias. (renumerado
pela Deliberação nº 035, de 12 de agosto de XI. DAS SANÇÕES
2021)
Art. 23 O descumprimento do presente
Art. 19 Os programas de incentivos Normativo importará na aplicação das
comerciais, metas e gestão de sanções previstas no capítulo II, Seção IX,
consequências existentes nas Instituições, do Código de Conduta Ética e
serão conhecidos pelas ouvidorias que, Autorregulação, observados os
preferencialmente, participarão do processo procedimentos previstos no Normativo
de implementação e Governança, para SARB nº 006/2009. (renumerado pela
contribuir com a visão cliente e assegurar o Deliberação nº 035, de 12 de agosto de
equilíbrio nas práticas comerciais com a 2021)
boa prestação do atendimento bancário e
resolução de problemas. (renumerado pela XII – DISPOSIÇÕES FINAIS
Deliberação nº 035, de 12 de agosto de
2021) Art. 24 Este Normativo entra em vigor
na data de sua publicação. (renumerado
Art. 20 A ouvidoria recomendará aos pela Deliberação nº 035, de 12 de agosto de
gestores das principais áreas originadoras 2021).
de reclamações a definição de objetivos ou

189
 Conhecimentos Bancários

NORMATIVO SARB 023/202059 Seção II

Do ‘Não Perturbe’
O Sistema de Autorregulação Bancária
da Federação Brasileira de Bancos - Art. 3º As Instituições Financeiras
FEBRABAN institui o NORMATIVO DE Signatárias manterão à disposição dos
RELACIONAMENTO COM O consumidores idosos canais de atendimento
CONSUMIDOR IDOSO e estabelece que possibilitem o bloqueio de ligações de
princípios e regras a serem adotados por telemarketing.
suas Signatárias. §1º Uma vez realizado o cadastramento
do telefone fixo ou móvel pelo consumidor,
I. DO OBJETIVO a Instituição Financeira Signatária e os
correspondentes por ela contratados
Art. 1º Este Normativo tem por objetivo deverão abster-se de realizar qualquer
estabelecer diretrizes e procedimentos que oferta de produtos ou serviços, no prazo de
promovam o aperfeiçoamento dos padrões até 30 (trinta) dias a contar da referida
de qualidade e serviços das Instituições solicitação.
Financeiras Signatárias no relacionamento §2º As Instituições Financeiras
com seus consumidores idosos. Signatárias deverão incluir, nos contratos
§1º Para fins deste normativo, celebrados com os seus correspondentes,
consideram-se idosas as pessoas definidas cláusula que contenha a vedação contida no
na Lei 10.741/2003 (Estatuto do Idoso). § 1º, bem como a previsão de medidas
§2º Nenhum princípio, diretriz ou administrativas em caso de
procedimento deste Normativo deve ser descumprimento.
interpretado em desacordo com as §3º A previsão estabelecida no §1º não
disposições previstas nas normas e contempla as ligações que forem realizadas
regulamentação vigentes, inclusive aquelas pelas Instituições Financeiras Signatárias
expedidas pelos órgãos reguladores e ou correspondentes com o objetivo de
entidades de Autorregulação setorial. prevenção à fraude, realização de cobranças
ou retenção de solicitações de portabilidade
II. DO RELACIONAMENTO COM de qualquer natureza.
CONSUMIDORES IDOSOS
III. DAS MEDIDAS DE
Seção I PROTEÇÃO
Da Adequação de Produtos e Serviços Seção I
ao Perfil dos Consumidores Idosos Do abuso patrimonial

Art. 2º. As Instituições Financeiras Art. 4º Caso a Instituição Financeira

Signatárias, nos termos do normativo
SARB 017/2016, deverão adotar
procedimentos, baseados em suas políticas
internas, de forma a assegurar que a oferta
de produtos e serviços financeiros seja
adequada às necessidades, aos interesses e
aos objetivos dos consumidores idosos.
Signatária identifique indícios de
movimentações ou transações financeiras
suspeitas, atípicas ou recorrentes, poderá
bloqueá-las até a confirmação de sua
origem.
Parágrafo único. O disposto no caput se
aplica aos consumidores idosos que se
declarem em situação de risco de abuso
patrimonial, assim compreendido como a
exploração de bens, valores e empréstimos
sem o seu conhecimento ou consentimento.

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190
 Conhecimentos Bancários
Art. 5º As Instituições Financeiras
Signatárias deverão disponibilizar serviços
de alerta de transações e movimentações
para a contratação por consumidores
idosos, que poderão solicitar o Art. 8º As Instituições Financeiras
cadastramento do número do dispositivo
móvel de sua titularidade ou de pessoa de
sua confiança.
§1º As Instituições Financeiras
Signatárias divulgarão a regra prevista no
parágrafo anterior por meio eletrônico ou
outro meio eficaz.
§2º As Instituições Financeiras
Signatárias devem assegurar a FUNCIONAIS
confidencialidade das informações
prestadas, bem como a proteção contra o
acesso e o uso não autorizado.
Seção II
Das ações de orientação e educação
Art. 6º As Instituições Financeiras
Signatárias, diretamente ou através da
Febraban, promoverão campanhas de
caráter orientativo aos idosos, abordando o
tema da prevenção a fraudes e engenharia
social, utilizando linguagem e recursos
audiovisuais adequados ao público alvo.
Parágrafo único. Na elaboração e
divulgação das campanhas promovidas pela
Febraban, ela poderá buscar apoio
institucional e parcerias de órgãos que
possuam, dentre suas atribuições, a
proteção aos direitos do idoso.
IV. DA PRIORIDADE NOS CANAIS
DE ATENDIMENTO
Art. 7º Nos casos em que as demandas
não puderem ser solucionadas
imediatamente, durante o atendimento, as
Instituições Financeiras Signatárias
envidarão seus melhores esforços para
priorizar o tratamento de demandas
registradas pelos consumidores idosos no
SAC e na Ouvidoria.
Parágrafo único. Na gestão de
demandas, as Instituições Financeiras
Signatárias deverão levar em consideração
a idade e demais características do
191
consumidor idoso nas soluções de eventuais
reclamações desse público em seus canais
de atendimento.
Signatárias, sempre que entenderem
possível, poderão priorizar a contratação ou
alocação de colaboradores ou terceiros com
idade compatível às necessidades do
público objeto deste normativo.
V. DO TREINAMENTO E
CAPACITAÇÃO DOS QUADROS
Art. 9º As Instituições Financeiras
Signatárias promoverão o treinamento de
seu quadro de atendentes em temas
voltados à proteção e direitos dos
consumidores idosos, bem como à
abordagem adequada a esse público.
Art. 10. Será ́ desenvolvido e
implementado módulo específico de ensino
eletrônico à distância sobre proteção ao
idoso em situação de vulnerabilidade
visando capacitar a força de trabalhos das
Instituições Financeiras Signatárias, em
consonância com o disposto neste
Normativo e no Normativo SARB
008/2011.
VI – DAS SANÇÕES
Art. 11. O descumprimento do presente
Normativo importará na aplicação das
sanções previstas no capítulo II, Seção IX,
do Código de Conduta Ética e
Autorregulação, observados os
procedimentos previstos no Normativo
SARB nº 006/2009.
VII – DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 12. Este Normativo entra em vigor
no prazo de 90 (noventa) dias após sua
publicação.
Parágrafo único. As Instituições
Financeiras Signatárias terão o prazo de
180 (cento e oitenta) dias após a publicação
 Conhecimentos Bancários

do presente normativo para a completa IV - superendividamento;

adaptação aos arts. 4º e 5º. V – grau de escolaridade;
VI – habilidade e/ou maturidade digital;
NORMATIVO SARB 024/202160 VII – idade; e
VIII – renda.
O Sistema de Autorregulação Bancária §2º A coleta e o tratamento dos dados
da Federação Brasileira de Bancos - pessoais sensíveis previstos neste artigo
FEBRABAN institui o NORMATIVO DE serão realizados com observância à Lei
RELACIONAMENTO COM OS Geral de Proteção de Dados (Lei
CONSUMIDORES POTENCIALMENTE 13.709/2018).
VULNERÁVEIS e estabelece princípios e §3º A análise das vulnerabilidades deve
regras a serem adotados por suas levar em consideração toda a base de
Signatárias. clientes da instituição financeira signatária.

I - DO OBJETIVO III - DA GRADAÇÃO DE RISCO

Art. 1º Este Normativo tem por objetivo Art. 3º As instituições financeiras

estabelecer diretrizes e procedimentos que signatárias deverão elaborar metodologias
promovam o aperfeiçoamento dos padrões ou matrizes capazes de mapear e graduar
de qualidade e serviços das instituições riscos, levando em consideração a
financeiras signatárias no relacionamento existência de diferentes graus de
com os consumidores considerados vulnerabilidade, sem prejuízo de inclusão
potencialmente vulneráveis. de outros indicadores ou características
Parágrafo único. Nenhum princípio, diferentes das citadas nesse normativo.
diretriz ou procedimento deste Normativo §1º Para fins de cumprimento do
deve ser interpretado em desacordo com as disposto no caput, cada instituição
disposições previstas nas normas e financeira signatária poderá, caso entenda
regulamentação vigentes, inclusive aquelas necessário e considerando suas
expedidas pelos órgãos reguladores e peculiaridades e de seu público, adotar mais
entidades de autorregulação setorial. de uma metodologia ou matriz, bem como
considerar as características dos públicos
II - DO CONCEITO potencialmente vulneráveis citadas no
artigo 2º e seus incisos, de forma total ou
Art. 2º São considerados vulneráveis, parcial.
para fins deste normativo, dentre outros, os §2º As metodologias ou matrizes de
consumidores que, devido a sua condição risco deverão ser periodicamente
pessoal, demonstrem menor capacidade de revisitadas, com vistas ao aprimoramento
compreensão e discernimento para análise e contínuo de sua modelagem, levando-se em
tomada de decisões ou de representar seus consideração fatores comportamentais e/ou
próprios interesses. transacionais do consumidor.
§1º Para fins do caput deste artigo, §3º Caberá à instituição financeira
podem ser consideradas características dos signatária a definição da periodicidade da
públicos vulneráveis, isoladamente ou em revisão prevista no parágrafo anterior.
conjunto, dentre outras:
I - capacidade civil; Art. 4º As metodologias ou matrizes
II – deficiência física ou mental; deverão gerar resultados capazes de
III – doença grave, nos termos da classificar e considerar variáveis com pesos
legislação; distintos e significativos.

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192
 Conhecimentos Bancários
Parágrafo único. As medidas de proteção
a serem adotadas a partir desses resultados
deverão levar em consideração a gradação
do risco.
IV - DA POLÍTICA
INSTITUCIONAL DE
RELACIONAMENTO COM
CLIENTES
Art. 5º Na elaboração de suas Políticas
de Relacionamento com Clientes, nos
termos da Resolução CMN nº 4.539/2016,
as instituições financeiras signatárias
deverão incluir modelo para identificação e
instituição de mecanismos de proteção
mitigatórios de risco especificamente
voltados ao público potencialmente
vulnerável.
Art. 6º Com o objetivo de sensibilizar e
promover o aculturamento de seus
colaboradores, as instituições financeiras
darão amplo conhecimento dos
mecanismos de proteção voltados ao
público vulnerável previstos em sua
Política de Relacionamento com Clientes.
Art. 7º As instituições financeiras
deverão divulgar as diretrizes de sua
Política Institucional de Relacionamento
com Clientes ao menos em alguma
publicação disponível em sua página
eletrônica.
V - DA ADEQUAÇÃO DE
PRODUTOS E SERVIÇOS AO
PERFIL DOS CONSUMIDORES
POTENCIALMENTE VULNERÁVEIS
Art. 8º As instituições financeiras
signatárias, nos termos do normativo SARB
017/2016, deverão adotar procedimentos,
baseados em suas políticas internas, de
forma a assegurar que a oferta de produtos
e serviços financeiros seja adequada às
necessidades, aos interesses e aos objetivos
dos consumidores potencialmente
vulneráveis.
Parágrafo único. Para fins do disposto
193
no caput, as instituições financeiras deverão
garantir aos clientes potencialmente
vulneráveis acesso a informações claras e
transparentes, proporcionando-lhes plenas
condições para uma tomada de decisão
consciente a respeito de seus produtos e
serviços.
VI - DAS BOAS PRÁTICAS
Art. 9º Com o objetivo de divulgar as
boas práticas setoriais voltadas ao público
potencialmente vulnerável, a FEBRABAN
elaborará Guia de Boas Práticas que será
publicado em sua página eletrônica.
Parágrafo único. O Guia de Boas
Práticas previsto no caput conterá as
práticas das instituições financeiras na
jornada do relacionamento com o
consumidor.
VII - DAS AÇÕES DE
ORIENTAÇÃO E EDUCAÇÃO
Art. 10 As instituições financeiras
signatárias, diretamente ou através da
FEBRABAN, promoverão ações de
comunicação, orientação e educação
voltadas ao público potencialmente
vulnerável, abordando, dentre outros, temas
relacionados ao conhecimento, orientação
financeira, comparabilidade e acesso aos
produtos e serviços.
VIII - DO TREINAMENTO E
CAPACITAÇÃO DOS QUADROS
FUNCIONAIS
Art. 11 As instituições financeiras
signatárias promoverão o treinamento de
seus colaboradores em temas voltados à
proteção e direitos dos consumidores
potencialmente vulneráveis, bem como à
abordagem adequada a esse público.
Parágrafo único. As ações de
treinamento terão, dentre seus objetivos, o
tratamento justo, equitativo e não
discriminatório do público considerado
potencialmente vulnerável.
 Conhecimentos Bancários

Art. 12 As instituições financeiras signatárias terão o prazo de 180 (cento e

signatárias deverão incluir nos contratos oitenta) dias após a publicação do presente
celebrados com os seus prestadores de normativo para a completa adaptação ao
serviços ou parceiros comerciais que se Capítulo IV e ao art. 15.
relacionam ou possam se relacionar §2º Para os contratos já vigentes na data
diretamente com os consumidores, previsão de publicação deste normativo, as
de treinamento e capacitação relacionados adequações contratuais previstas nos art. 12
ao tratamento dos públicos vulneráveis. e 15 serão implementadas até o prazo do
próximo aditamento ou renovação de cada
Art. 13 Será ́ desenvolvido e contrato, limitado ao prazo máximo de 2
implementado módulo específico de ensino (dois) anos.
eletrônico à distância sobre proteção aos
consumidores potencialmente vulneráveis NORMATIVO SARB 025/202161
visando capacitar a força de trabalhos das
instituições financeiras signatárias, em O Sistema de Autorregulação Bancária
consonância com o disposto neste da Federação Brasileira de Bancos -
Normativo e no Normativo SARB FEBRABAN institui o NORMATIVO DE
008/2011. PROTEÇÃO DE DADOS PESSOAIS, que
estabelece princípios e diretrizes a serem
IX – DAS SANÇÕES adotados por suas Signatárias nos
relacionamentos com os titulares de dados
Art. 14 O descumprimento do presente pessoais.
Normativo importará na aplicação das
sanções previstas no capítulo II, Seção IX, CAPÍTULO I
do Código de Conduta Ética e DEFINIÇÕES
Autorregulação, observados os
procedimentos previstos no Normativo Art. 1º Para fins deste normativo de
SARB nº 006/2009. proteção de dados pessoais, considera-se:
(a) Dados Pessoais: informações
X – DISPOSIÇÕES FINAIS relacionadas a uma pessoa natural
identificada ou identificável;
Art. 15 As Signatárias deverão incluir (b) LGPD: Lei Geral de Proteção de
nos contratos celebrados com os seus Dados - n.º 13.709/2018, conforme em
correspondentes, cláusula que contenha a vigor;
previsão de observância, por parte destes, (c) Tratamento: toda operação realizada
quanto aos procedimentos previstos neste com dados pessoais, como as que se
normativo. referem a coleta, produção, recepção,
classificação, utilização, acesso,
Art. 16 Em relação ao relacionamento reprodução, transmissão, distribuição,
com consumidores idosos, devem ser processamento, arquivamento,
observados também os procedimentos armazenamento, eliminação, avaliação ou
específicos previstos no Normativo SARB controle da informação, modificação,
nº 023/2020. comunicação, transferência, difusão ou
extração;
Art. 17 Este Normativo entra em vigor (d) Titular: a pessoa natural titular dos
no prazo de 90 (noventa) dias após sua Dados Pessoais que são tratados pelas
publicação. Signatárias; (e) Signatárias: são as
§1º As instituições financeiras Instituições Financeiras, associadas à

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194
 Conhecimentos Bancários
Febraban, e signatárias deste normativo;
(f) ANPD: Autoridade Nacional de
Proteção de Dados Pessoais, instituída pela
legislação vigente.
CAPÍTULO II
OBJETIVOS
Art. 2º Este normativo tem por objetivo
estabelecer diretrizes e procedimentos
mínimos para aprimoramento da proteção
de Dados Pessoais dos Titulares tratados
pelas Signatárias, nos termos da LGPD.
§1º É objetivo desse normativo, também,
a definição de diretrizes e procedimentos
mínimos para o exercício dos direitos do
Titular, previstos na LGPD.
§2º Nenhum princípio, diretriz ou
procedimento deste normativo deve ser
interpretado como restritivo de outras
garantias asseguradas aos Titulares, ou em
desacordo com as disposições previstas nas
normas e regulamentações vigentes,
inclusive a LGPD ou normas expedidas
pelos órgãos reguladores e autoridades
competentes.
CAPÍTULO III
PRINCÍPIOS
Art. 3º As ações das Signatárias, no
Tratamento dos Dados Pessoais dos
Titulares, serão orientadas pelos seguintes
princípios, sem prejuízo de outros
aplicáveis:
I - Boa-fé;
II - Transparência e livre acesso;
III - Finalidade, adequação e
necessidade;
IV – Prevenção e segurança;
V - Não discriminação;
VI - Qualidade dos dados; e
VII – Responsabilização e prestação de
contas.
195
CAPÍTULO IV
PROGRAMA DE GOVERNANÇA
EM PRIVACIDADE
Art. 4º As Signatárias elaborarão e
implementarão programa de governança
em privacidade que estabeleça
procedimentos mínimos e boas práticas
para a adoção de medidas eficazes e
capazes de demonstrar a observância e o
efetivo cumprimento das normas de
proteção de Dados Pessoais dos Titulares,
em conformidade com o art. 5º deste
normativo.
Parágrafo único. O programa previsto no
caput poderá estar integrado à estrutura de
governança das Signatárias, bem como
estará sujeito à aplicação de mecanismos
internos de supervisão.
Art. 5º As medidas previstas no artigo
anterior deverão, ao menos:
I - Abranger todo e qualquer Dado
Pessoal tratado pelas Signatárias; II -
Dispor sobre ações, medidas técnicas e
administrativas que:
(a) previnam a ocorrência de danos
decorrentes de situações acidentais ou
ilícitas no Tratamento dos Dados Pessoais;
e
(b) protejam os Dados Pessoais desde a
concepção do produto ou serviço até a sua
execução;
III - Estabelecer plano de resposta a
incidentes de segurança e remediação;
IV – Adotar, manter e divulgar políticas
que assegurem o cumprimento de normas e
boas práticas relativas à Proteção de Dados
Pessoais, inclusive Política de Segurança da
Informação, de Privacidade e/ou de
Proteção de Dados Pessoais;
V – Prever e implementar fluxo de
atendimento aos direitos dos Titulares de
Dados Pessoais previstos na LGPD;
VI – Contemplar a realização de ações
educativas, conforme previsto no art. 14
deste normativo.
 Conhecimentos Bancários
SEÇÃO I
Ações de transparência aos Titulares
sobre o Tratamento de Dados Pessoais
Art. 6º As Signatárias manterão Políticas
de Privacidade que darão aos Titulares
informações claras, completas e facilmente
acessíveis sobre o Tratamento de seus
Dados Pessoais, ressalvadas as hipóteses
previstas em lei.
SEÇÃO II
Direitos dos Titulares
Art. 7º As Signatárias, por si ou por meio
de qualquer instituição de seu
conglomerado, disponibilizarão ao Titular
ao menos 1 (um) canal para o exercício de
seus direitos previstos na LGPD.
Parágrafo único. O canal a ser
disponibilizado poderá ser desenvolvido
especificamente para esse fim ou
preexistente, já oferecido pelas Signatárias
aos seus clientes.
Art. 8º Os direitos previstos na LGPD
poderão ser exercidos, sem custos, pelo
Titular ou por seu representante legal
devidamente constituído mediante
requisição expressa realizada por meio do
canal referido no art. 7º deste normativo.
Parágrafo único. Caso não seja possível
atender à requisição do Titular, observado o
art. 11 deste normativo, as Signatárias
informarão ao Titular as razões para o não
atendimento da requisição.
Art. 9º Os direitos do Titular serão
atendidos nos prazos previstos na legislação
vigente e regulamentação da ANPD
considerando a complexidade do pedido e
os critérios adotados pelas Signatárias.
Art. 10 Para garantir a segurança e evitar
o acesso dos Dados Pessoais do Titular por
terceiros não autorizados, as Signatárias,
quando necessário, poderão adotar medidas
razoáveis para confirmar a sua identidade,
sendo que, nessa hipótese, o prazo para
atendimento aos seus direitos, previstos na
196
LGPD, será contado a partir dessa
confirmação.
Art. 11 A confirmação da existência de
Tratamento de Dados Pessoais pelas
Signatárias ou o acesso aos Dados Pessoais
pelo Titular ocorrerá:
I - Em formato simplificado e imediato,
caso não sejam necessárias demais
averiguações; ou II - Por meio de
declaração clara e completa conforme prazo
previsto na legislação vigente, contados a
partir da data da solicitação por meio de
canais reconhecidos pelas Signatárias para
tanto e, se necessário, da data da
confirmação da identidade do Titular
indicada no art.10 acima.
Parágrafo único. As informações
mencionadas no caput deste artigo poderão
ser fornecidas ao Titular por meio
eletrônico ou impresso.
Art. 12 Para assegurar o direito à
portabilidade, as Signatárias
disponibilizarão aos Titulares os mesmos
Dados Pessoais que são informados quando
do exercício ao direito de acesso aos Dados
Pessoais, previsto no artigo 11 deste
normativo e na legislação vigente.
SEÇÃO III
Bases Legais
Art. 13 O Tratamento de Dados Pessoais
e Dados Pessoais Sensíveis pelas
Signatárias deverá estar enquadrado em
uma das bases legais previstas na LGPD.
Parágrafo único. O Tratamento de Dados
Pessoais realizado mediante o fornecimento
de consentimento pelo Titular deverá ser:
I - Quando realizado por escrito, feito de
forma destacada e facilmente identificada;
II – Se fornecido por qualquer outro
meio, inclusive eletrônico, feito de forma
que demonstre a manifestação de vontade
do Titular e que permita sua comprovação;
e III – Revogável a qualquer momento pelo
Titular.
 Conhecimentos Bancários
SEÇÃO IV
Ações educativas dos quadros
funcionais
Art. 14 As Signatárias disponibilizarão
treinamento, instrução ou capacitação a
seus colaboradores e administradores, a
respeito da proteção dos Dados Pessoais e
privacidade, de acordo com o risco
envolvido em suas atividades.
Parágrafo único. As Signatárias podem
utilizar treinamento que eventualmente
venha a ser desenvolvido pela FEBRABAN
ou por terceiros que contenha, no mínimo,
os principais aspectos previstos na LGPD.
SEÇÃO V
Encarregado pelo Tratamento de
Dados Pessoais
Art. 15 As Signatárias nomearão um
encarregado pelo Tratamento de Dados
Pessoais (“Encarregado”), conforme
disposto na LGPD, exceto se houver
dispensa de indicação pela ANPD.
Parágrafo único. O Encarregado pode, a
critério das Signatárias, ser nomeado para
uma ou mais empresas do conglomerado
das Signatárias.
CAPÍTULO V
PROCEDIMENTOS
OPERACIONAIS PARA
TRATAMENTO DE DADOS
PESSOAIS
Art. 16 As Signatárias manterão
registros das operações de Tratamento de
Dados Pessoais que realizarem, nos termos
da legislação vigente.
Art. 17 As Signatárias poderão se valer
das medidas adotadas em atenção a normas
setoriais regulatórias com o objetivo de
cumprimento de aspectos técnicos e
operacionais da LGPD, tais como as
relativas à privacidade, segurança da
informação e proteção de Dados Pessoais.
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Art.18 As Signatárias deverão adotar
medidas para adequação dos contratos que
entenderem necessários com prestadores de
serviços para inclusão de cláusulas ou
referência a cláusulas a respeito do
Tratamento de Dados Pessoais.
CAPÍTULO VI
SANÇÕES
Art. 19 O descumprimento do presente
normativo importará na aplicação das
sanções previstas na Seção IX, do capítulo
II, do Código Conduta Ética e
Autorregulação Bancária.
CAPÍTULO VII
DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 20 Este normativo entra em vigor
no prazo de 60 (sessenta) dias, a contar de
sua publicação.
CÓDIGO DE CONDUTA ÉTICA E
AUTORREGULAÇÃO BANCÁRIA62
Preâmbulo
O Código de Conduta Ética e
Autorregulação reforça o compromisso de
todas as Instituições Financeiras associadas
à Federação Brasileira de Bancos –
FEBRABAN com o Sistema de
Autorregulação Bancária – SARB.
Criado por deliberação do Conselho
Diretor da FEBRABAN, em 28 de agosto
de 2008, o SARB estabelece padrões ainda
mais elevados de conduta a serem seguidos
pelas Instituições Financeiras Signatárias,
de modo que possam atuar de forma ainda
mais transparente e eficiente, em benefício
do segmento, dos consumidores e de toda a
sociedade.
Regido pelos princípios da integridade,
equidade, respeito ao consumidor,
transparência, excelência, sustentabilidade
e confiança, o SARB reflete o compromisso
do sistema financeiro no seu
br/normativos visitado em: 26.12.2022
 Conhecimentos Bancários
relacionamento com o consumidor, com a
livre concorrência; responsabilidade
socioambiental; prevenção de situações de
conflito de interesses; prevenção à fraude;
combate à lavagem de dinheiro e com a
adoção de medidas voltadas à Nacional e pelo Banco Central do Brasil.
anticorrupção.
Aliados a este Código de Conduta Ética
e Autorregulação, o Sistema de
Autorregulação Bancária também é regido
por Normativos de adesão voluntária pelas
Instituições Financeiras Signatárias, que se
harmonizam à legislação vigente e possuem
três principais eixos: Relacionamento com
o Consumidor; Responsabilidade
Socioambiental; Prevenção à Lavagem de
Dinheiro e ao Financiamento ao
Terrorismo.
O Código de Conduta Ética e
Autorregulação representa um marco no
fortalecimento do Sistema de
Autorregulação Bancária e um
compromisso das Instituições associadas à
FEBRABAN com um sistema financeiro
saudável, ético e eficiente.
Público-alvo e Abrangência
Este Código de Conduta Ética e
Autorregulação Bancária é aplicável a todas
as Instituições Financeiras associadas à
Federação Brasileira de Bancos -
FEBRABAN.
A observância dos conceitos e condutas
é obrigatória para as Instituições
Financeiras associadas, bem como para as
entidades que, embora não associadas,
expressamente aderirem a este Código
mediante a assinatura do competente termo
de adesão.
O presente Código não se sobrepõe à
legislação e regulamentação vigentes, ainda
que venham a ser editadas normas, após o
início de sua vigência, que sejam contrárias
às disposições ora trazidas. Caso haja
contradição entre regras estabelecidas neste
Código e normas legais ou regulamentares,
essas últimas prevalecerão, sem prejuízo
das demais regras contidas neste Código.
As instituições associadas devem
assegurar que o presente Código seja
198
também observado por todos os integrantes
do seu conglomerado ou grupo financeiro,
que estejam autorizados no Brasil, a
desempenhar qualquer das atividades
autorizadas pelo Conselho Monetário
Tal obrigação não implica o
reconhecimento, por parte das instituições
associadas, da existência de qualquer
modalidade de assunção, solidariedade ou
transferência de responsabilidade entre
estes integrantes. Entretanto, todas as
referidas associadas estão sujeitas aos
conceitos e condutas estabelecidas pelo
presente Código.
Conceitos
Para os efeitos deste código, considera-
se:
Ética - virtude caracterizada pela
orientação dos atos das associadas segundo
os valores do bem e da decência pública.
Conduta - manifestação do modo como
uma associada se comporta perante a
sociedade, tendo como base as crenças,
culturas, valores morais e éticos que
seguem.
Conflito de Interesse - qualquer situação
na qual a associada possa ter sua capacidade
de julgamento e decisão afetada, podendo
incorrer ou sugerir quebra do princípio de
imparcialidade e favorecer seu próprio
interesses, de terceiros ou, ainda, de cunho
político, em detrimento dos interesses e
princípios da FEBRABAN.
Compliance - Compliance é o dever de
cumprir, de estar em conformidade e fazer
cumprir leis, diretrizes, regulamentos
internos e externos, buscando mitigar o
risco atrelado à reputação, ao risco legal ou
regulatório.
Corrupção - toda e qualquer ação,
culposa ou dolosa, que implique sugestão,
oferta, promessa, concessão (forma ativa)
ou solicitação, exigência, aceitação ou
recebimento (forma passiva), de vantagens
indevidas, de natureza financeira ou não,
tais como: propina, tráfico de influência e
favorecimentos, em troca de realização ou
omissão de atos inerentes as suas
 Conhecimentos Bancários
atribuições, operações ou atividades, ou
visando a benefícios para si ou para
terceiros.
Instituições Financeiras – pessoa
jurídica de direito público ou privado,
conforme Lei nº 7.492/86, que tenha como
atividade principal ou acessória,
cumulativamente ou não, a captação,
intermediação ou aplicação de recursos
financeiros de terceiros, em moeda nacional
ou estrangeira, ou a custódia, emissão,
distribuição, negociação, intermediação ou
administração de valores mobiliários.
Signatárias – todas as Instituições
Financeiras associadas à FEBRABAN.
Signatárias nível I – Instituições
Financeiras Signatárias a este Código de
Conduta Ética e Autorregulação.
Signatárias nível II – Instituições
Financeiras Signatárias que aderiram a pelo
menos um dos eixos normativos do SARB.
Signatárias nível III – Instituições
Financeiras Signatárias que aderiram a
todos os eixos normativos do SARB.
Capítulo I – Da Conduta Ética
Seção I – Dos Princípios Éticos
Art. 1º. As Signatárias deverão observar
os seguintes princípios éticos:
I - Integridade - Adotar em todas suas
atividades, processos e relacionamentos as
boas práticas de conduta, honestidade e
retidão.
II - Equidade - Desenvolver um
ambiente profissional e de mercado justo,
digno e imparcial.
III – Respeito ao consumidor – Tratar o
consumidor de forma justa e transparente,
com atendimento cortês e digno, de forma a
garantir a sua liberdade de escolha e a
tomada de decisões conscientes, bem como
atender suas necessidades e as possíveis
convergências de interesses.
IV - Transparência - Prestar informações
claras, exatas e suficientes em todos os
relacionamentos e decisões tomadas,
sempre em conformidade com as leis e
regulamentações aplicáveis.
V - Excelência - Aperfeiçoar padrões de
199
conduta, elevar a qualidade dos produtos e
serviços de forma contínua e permanente.
VI - Sustentabilidade - Atuar com
responsabilidade ambiental, econômica,
social e cultural, respeitando leis e
regulamentações e contribuindo para o
desenvolvimento sustentável.
VII - Confiança - Manter em todos os
relacionamentos, práticas que
proporcionem um ambiente de
credibilidade, segurança, boa-fé e lealdade.
Seção II- Do Relacionamento com o
Consumidor
Art. 2º. As Signatárias reconhecem a
vulnerabilidade do consumidor e, na
implementação de suas políticas de
Relacionamento com Clientes e Usuários,
comprometem-se com a convergência de
suas práticas comerciais em relação às leis
de proteção e defesa do consumidor,
notadamente ao Código de Proteção e
Defesa do Consumidor e legislação
complementar em matéria consumerista.
Art. 3º. As Signatárias, em suas relações
com consumidores e clientes, pautarão suas
ações em valores organizacionais baseados
na boa-fé, no tratamento justo, na
transparência, no respeito à dignidade e
harmonização de interesses, devendo
oferecer produtos e serviços adequados ao
seu perfil.
Art. 4º. As Signatárias garantirão a
liberdade de escolha dos consumidores,
provendo informações completas e
adequadas que permitam a aquisição
consciente e refletida de produtos ou
serviços e, de forma facilitada, garantir-lhes
acesso aos processos de portabilidade
quando de seu interesse.
Art. 5º. As Signatárias comprometem-se
com o cuidado permanente para que as
peças publicitárias e anúncios estejam
livres de informações ambíguas,
exageradas, capazes de induzir o
consumidor em erro ou, ainda, que
 Conhecimentos Bancários
promovam a discriminação, desrespeito a
valores ambientais ou explore a deficiência
de julgamento.
Art. 6º. As Signatárias observarão o mais
estrito dever de cuidado e sigilo no
tratamento de informações cadastrais,
confidencialidade de dados pessoais,
financeiros ou de qualquer natureza dos
consumidores.
Art. 7º. As Signatárias disponibilizarão
canais de atendimento acessíveis a
consumidores e clientes, atenderão suas
demandas de forma tempestiva e atuarão de
maneira a estimular os mecanismos
alternativos de solução de conflitos e
fortalecer a mediação por meio de seus
canais de atendimento, destacadamente os
canais de SAC (Serviço de Atendimento ao
Consumidor) e Ouvidoria.
Seção III – Da Livre Concorrência
Art. 8º. As Signatárias, em
conformidade com a Política de Defesa da
Concorrência da FEBRABAN,
comprometer-se-ão com a promoção de um
ambiente de concorrência livre, honesta,
justa e correta, visando o aprimoramento
contínuo de produtos, serviços e eficiência.
Art. 9º As Signatárias não admitirão
impedimentos artificiais ou ilegais à
entrada de novos concorrentes no mercado
ou à manutenção da atividade econômica de
cada uma.
Art. 10. As discussões sobre quaisquer
temas que possam configurar práticas
anticoncorrenciais serão coibidas entre as
associadas, assegurando-se um ambiente
único e exclusivo para discussões dos
interesses do Sistema de Autorregulação
Bancária e de todas as suas Signatárias, sem
exceção.
Art. 11. As boas práticas de mercado e
as legislações nacionais e internacionais de
livre concorrência deverão ser
200
integralmente adotadas e cumpridas,
proporcionando segurança a diferentes
opções de oferta de serviços e produtos ao
consumidor.
Art. 12. As Signatárias coibirão e
impedirão quaisquer infrações à ordem
econômica que possam causar prejuízos aos
fundamentos da livre concorrência no
mercado financeiro.
Seção IV – Da Responsabilidade
Socioambiental
Art. 13. As Signatárias valorizarão e
incentivarão a preservação ambiental e o
desenvolvimento social, estimulando um
ambiente harmonioso, sustentável e
inclusivo.
Art. 14. As Signatárias,
independentemente de sua localização,
deverão valorizar e respeitar os valores
culturais, históricos e tradições da
localidade de prestação dos seus serviços e
oferta de produtos, bem como a dignidade e
a individualidade das pessoas em todos os
relacionamentos.
Art. 15. As Signatárias se empenharão
na prevenção e não aceitarão quaisquer
formas de trabalho forçado, involuntário,
escravo ou em condição análoga, tampouco
o uso de mão de obra infantil, em desacordo
com a legislação e regulamentação
vigentes, ou qualquer outra forma de
trabalho contra a livre vontade ou escolha
do indivíduo, bem como contribuirão
ativamente para o combate e a erradicação
de formas degradantes de trabalho.
Art. 16. Não serão toleradas nenhuma
forma de discriminação, desrespeito e
preconceito de qualquer natureza, seja de
gênero, raça, religião, faixa etária,
convicção política, nacionalidade, estado
civil, posição social, condição física, entre
outras.
 Conhecimentos Bancários
Art. 17. Todas as formas de abuso de
poder, condutas hostis e/ou de intimidações
como assédios (moral, físico, psicológico,
judicial, entre outros), constrangimentos,
depreciações, ofensas e/ou ameaças não
serão toleradas.
Art. 18. As Signatárias se comprometem
a promover ações de educação financeira
voltadas ao crédito consciente e ao uso dos
recursos disponíveis.
Seção V – Da Conformidade com as Leis
Art. 19. As Signatárias comprometem-se
a trabalhar num ambiente ético, de respeito
às leis, nacionais e internacionais, e às
autoridades de todas as instâncias dos
Poderes Executivo, Legislativo e
Judiciário.
Art. 20. As Signatárias comprometem-se
com a manutenção de políticas e práticas
institucionais atualizadas e disseminadas de
prevenção e combate a todas as formas de
atos ilegais ou criminosos.
Seção VI – Da Prevenção a Fraudes e
Lavagem de Dinheiro
Art. 21. As Signatárias não deverão
admitir prática que vise ocultar ou
dissimular a origem, localização e
disposição de bens, direitos ou valores
provenientes direta ou indiretamente de
infrações penais.
Art. 22. As Signatárias instituirão
políticas rígidas de governança e
cumprimento das normas voltadas à
prevenção à fraude e à lavagem de dinheiro,
incluindo orientações e procedimentos para
prevenir e detectar operações ou transações
que apresentem características atípicas,
devendo:
I - Implementar e aprimorar
continuamente mecanismos para evitar a
realização de negócios com terceiros de
reputação inidônea, incluindo agentes,
consultores e parceiros de negócio que
201
possam estar envolvidos em atividades
ilícitas e cujos recursos sejam de origem
ilegítima;
II - Assegurar a existência de políticas e
de controles que coíbam falsificações ou
adulterações de documentos, registros e
aprovações;
III - Realizar o reporte de transações
suspeitas para os órgãos competentes de
acordo com os procedimentos vigentes,
conforme diretrizes do COAF (Conselho de
Controle de Atividades Financeiras); e
IV - Enfatizar a importância de conhecer
os clientes e colaboradores, bem como a
notificação de atividades suspeitas.
Art. 23. As Signatárias cooperarão
plenamente com os órgãos competentes em
relação aos temas abordados, a fim de não
serem utilizadas inadvertidamente, na
qualidade de Instituição Financeira, como
intermediária em algum processo tendente
à Lavagem de Dinheiro, financiamento ao
terrorismo ou manipulação de mercado.
Seção VII – Da Prevenção e Combate
à Corrupção
Art. 24. As Signatárias não tolerarão e
repudiarão quaisquer atos de corrupção, de
qualquer natureza, em prejuízo do interesse
público ou privado, nacional ou estrangeiro.
Art. 25. As Signatárias manterão
políticas e adotarão práticas institucionais
de prevenção e combate à corrupção, em
conformidade com elevados padrões de
honestidade e integridade.
Art. 26. As Signatárias cooperarão com
as iniciativas nacionais e internacionais de
prevenção e combate à corrupção.
Art. 27. As Signatárias adotarão ações de
prevenção e manterão controles para que
aqueles que ajam em seu nome não
pratiquem atos de corrupção.
Art. 28. As Signatárias adotarão medidas
corretivas em caso de suspeita ou
 Conhecimentos Bancários
identificação de algum ilícito cometido por
aqueles que ajam em seu nome,
comprometendo-se a aprimorar suas ações
de prevenção.
Seção VIII – Do Relacionamento
entre Associadas
Art. 29. As Signatárias se empenharão
em tratar de maneira respeitosa, igualitária
e imparcial os demais participantes do
Sistema de Autorregulação Bancária da
FEBRABAN, buscando, em suas
interações:
I - Expressar opiniões livremente,
cooperar, praticar o diálogo e acolher
opiniões divergentes de caráter construtivo;
II - Promover o ambiente de respeito
mútuo quanto à manifestação de opiniões, à
liberdade de escolha e às posições dos
representantes, independentemente da
Instituição Financeira associada, da função
ou cargo que ocupem;
III - Não constranger e não se impor de
forma autoritária nas discussões e tomadas
de decisão;
IV - Respeitar os princípios de lealdade,
cordialidade, boa-fé e transparência; e
V - Fornecer informações claras,
objetivas, corretas e transparentes para que
as discussões e tomadas de decisão
contribuam para o fortalecimento da
Autorregulação Bancária;
Art. 30. Na hipótese de identificação de
situações de conflito entre as Signatárias, as
partes envolvidas se comprometerão a
assumir, junto ao Sistema de
Autorregulação, postura que seja alinhada à
conduta ética prevista neste documento.
Parágrafo único. O procedimento de
resolução de conflitos entre as Instituições
Financeiras Signatárias, previsto neste
artigo, será disciplinado em Normativo
específico da Autorregulação Bancária.
202
Seção IX – Das Relações Externas e
Interação com o Poder Público e
Autoridades
Art. 31. As signatárias comprometem-se
a manter diálogo, sempre que solicitado ou
necessário, com as autoridades
constituídas, em especial as que atuam na
regulação, proteção e defesa dos
consumidores, atentando-se às questões
apresentadas e demonstrando postura
construtiva na avaliação dos temas tratados,
primando pelo aprimoramento contínuo da
relação com os consumidores e cidadãos na
prestação de serviços bancários.
Art. 32. As Signatárias, salvo na
condição de mandatária, não tomarão
quaisquer decisões ou assumirão
compromissos perante fóruns, mídia, Poder
Público ou Autoridades, em nome do
Sistema de Autorregulação Bancária.
Seção X – Do Controle da
Informação e Confidencialidade
Art. 33. As Signatárias comprometem-se
a possuir e atualizar periodicamente as
políticas, procedimentos e controles que
assegurem a integridade, legitimidade,
confiabilidade, segurança e sigilo das
transações.
Art. 34. As Signatárias assegurarão a
privacidade das informações pessoais do
consumidor, mesmo quando ele não for
mais seu cliente.
Parágrafo único. Serão observados os
mais estritos padrões éticos no tratamento
das informações pessoais do consumidor e
eventual compartilhamento de informações
deve ser realizado conforme previsto na
legislação vigente, incluindo as hipóteses
abaixo:
I – mediante determinação judicial; ou
II - se o consumidor solicitar ou permitir
revelar as suas informações.
 Conhecimentos Bancários
Seção XI – Do Conflito de Interesses
Art. 35. As Signatárias devem agir de
modo a prevenir ou impedir quaisquer
situações que possam configurar conflito de
interesses, tais como:
I - utilização de recursos ou reputação da
FEBRABAN para obter vantagens pessoais
ou privilégios para a instituição financeira
que representa; e
II - realização de atividades ou
influência externa que conflitem ou
prejudiquem o cumprimento de suas
responsabilidades.
Capítulo II – Do Sistema de
Autorregulação Bancária
Art. 36. O Sistema de Autorregulação
Bancária é regido pelos seguintes
instrumentos normativos:
I - Código de Conduta Ética e
Autorregulação Bancária;
II – Normativos aprovados pelo
Conselho de Autorregulação; e
III – Decisões da Diretoria de
Autorregulação e do Conselho de
Autorregulação.
Art. 37. As normas da Autorregulação
não se sobrepõem, mas se harmonizam à
legislação vigente, destacadamente ao
Código de Defesa do Consumidor, às leis e
normas especificamente direcionadas ao
sistema bancário e à execução de atividades
delegadas pelo setor público a Instituições
Financeiras.
Art. 38. As normas da Autorregulação
abrangem todos os produtos e serviços
ofertados ou disponibilizados pelas
Signatárias a qualquer pessoa física, cliente
ou não cliente e ainda, quando
expressamente previstas, à pessoa jurídica.
Seção I – Da Responsabilidades das
Signatárias
Art. 39. São responsabilidades das
Signatárias do Sistema de Autorregulação
203
Bancária:
I - respeitar e fazer com que suas
controladas e coligadas sujeitas a este
Código respeitem as normas da
Autorregulação;
II – indicar um profissional com cargo
estatutário, preferencialmente das áreas de
ouvidoria, compliance, riscos, controles
internos ou jurídico, para ser o interlocutor
com a Diretoria de Autorregulação;
III - disponibilizar e permitir acesso a
informações para fins de verificação da
aderência às normas do Sistema de
Autorregulação Bancária, sempre que
solicitado.
Sessão II – Do Conselho das
Signatárias
Art. 40. O Conselho das Signatárias do
Sistema de Autorregulação Bancária é
composto pelos membros do Conselho
Diretor da FEBRABAN representantes das
Instituições Financeiras.
Art. 41. Compete ao Conselho das
Signatárias:
I - deliberar sobre a composição do
Conselho de Autorregulação e o modelo de
adesão ao Sistema de Autorregulação
Bancária;
II - nomear os Conselheiros Setoriais e
os Conselheiros Independentes, conforme
disposto nos artigos 46 e 47;
III - estabelecer eventual verba
remuneratória para os Conselheiros
Independentes.
Art. 42. O Conselho das Signatárias
reunir-se-á sempre que os interesses do
Sistema de Autorregulação Bancária assim
o exigirem.
§1º A convocação do Conselho das
Signatárias será feita pelo Presidente do
Conselho de Autorregulação com
antecedência mínima de 5 (cinco) dias, por
meio de mensagem eletrônica para o
endereço cadastrado junto à Diretoria de
Autorregulação e mencionará o dia, hora,
local e assuntos da pauta.
 Conhecimentos Bancários
§2º O Conselho das Signatárias poderá
ser convocado por iniciativa de ½ (metade)
das Signatárias.
Art. 43. O Conselho das Signatárias
instalar-se-á em primeira convocação, com
a presença de, no mínimo, 1/4 (um quarto)
das Signatárias e, em segunda convocação,
com qualquer número.
Art. 44. As deliberações serão tomadas
por maioria de votos dos membros
presentes à reunião, sendo que cada
Signatária tem direito a 1 (um) voto.
Seção III – Do Conselho de
Autorregulação
Art. 45. O Conselho de Autorregulação
é o órgão normativo e de administração do
Sistema de Autorregulação Bancária,
composto por 16 (dezesseis) Conselheiros,
sendo 8 (oito) Conselheiros Setoriais e 8
(oito) Conselheiros Independentes.
Parágrafo único. Não haverá suplentes
no Conselho de Autorregulação Bancária.
Art. 46. Os Conselheiros Setoriais são
aqueles indicados pelas Signatárias, sendo:
I - 5 (cinco) Conselheiros indicados
respectivamente pelas 5 (cinco) maiores
Signatárias, segundo seu patrimônio
líquido; e
II - 3 (três) Conselheiros indicados
mediante alternância entre as demais
signatárias que tenham aderido
voluntariamente aos eixos Normativos, nos
termos do art. 75.
Parágrafo único. O Conselheiro Setorial
indicado deverá ser profissional estatutário
da respectiva Signatária.
Art. 47. Os Conselheiros Independentes
são representantes da sociedade civil, de
ilibada reputação e notório conhecimento
dos temas tratados nas normas da
Autorregulação.
Art. 48. Os Conselheiros Setoriais
nomeados pelo Conselho das Signatárias
204
indicarão o presidente do Conselho de
Autorregulação e o vice-presidente, que
terão mandato de 2 (dois) anos, sendo
permitida a recondução.
Art. 49. O mandato dos Conselheiros
nomeados na forma do inciso II, do art. 46
e do art. 47, será de 2 (dois) anos, e a
recondução admitida apenas para os
Conselheiros Independentes.
Parágrafo único. A solicitação de
ingresso de novas Signatárias no Conselho
dar-se-á mediante solicitação formal à
Diretoria de Autorregulação e observará a
ordem cronológica dos pedidos.
Art. 50. Os Conselheiros permanecerão
investidos em seus respectivos mandatos
até a posse de seus substitutos.
§1º Caso um Conselheiro Setorial
renuncie ou seja destituído do Conselho de
Autorregulação, ele será substituído por
outro representante da Signatária que o
indicou em até 30 (trinta) dias após o evento
e completará o restante do mandato
outorgado.
§2º Caso a Signatária renuncie ou seja
destituída do Conselho de Autorregulação,
a escolha da nova Signatária respeitará a
regra de alternância prevista no art. 49.
§3º A ausência injustificada, por parte de
um Conselheiro, a mais de 2 (duas)
reuniões consecutivas ou a mais de 3 (três)
reuniões alternadas em um período de 12
(doze) meses, implicará a perda do
mandato.
Art. 51. Os Conselheiros Setoriais não
farão jus a qualquer verba remuneratória ou
reembolso em razão do desempenho de
suas funções.
Parágrafo único. Os Conselheiros
Independentes poderão receber verba
remuneratória e ser reembolsados por
despesas diretamente relacionadas ao
desempenho de suas funções, conforme
determinado pelo Conselho das Signatárias.
Art. 52. Compete ao Conselho de
Autorregulação:
 Conhecimentos Bancários
I - aprovar e deliberar alterações a este
Código;
II – aprovar e instituir novos
Normativos, bem como deliberar sobre a
alteração de Normativos vigentes;
III- estabelecer, por meio de resoluções,
as diretrizes, políticas e procedimentos do
Sistema de Autorregulação Bancária,
incluindo:
a) o modelo monitoramento e supervisão
do Sistema de Autorregulação Bancária;
b) o Selo da Autorregulação; e
c) o relatório anual contendo
informações sobre as atividades
desempenhadas e resultados alcançados
pelo Conselho de Autorregulação e pela
Diretoria de Autorregulação.
IV - nomear e destituir o responsável
pela Diretoria de Autorregulação;
V - firmar convênios com entidades
setoriais;
VI – decidir pela aplicação das sanções
previstas neste Código;
VII – atuar como última instância
decisória em procedimentos disciplinares
iniciados em outros sistemas de
autorregulação em que a FEBRABAN
participe e demonstre interesse, desde que
haja previsão expressa para tal nas regras
que disciplinam estes sistemas de
autorregulação; e
VII - deliberar sobre assuntos que
entenda relevantes ao Sistema de
Autorregulação.
Art. 53. O Conselho de Autorregulação
reunir-se-á, ordinariamente, no mínimo 4
(quatro) vezes ao ano e,
extraordinariamente, sempre que os
interesses do Sistema de Autorregulação
Bancária assim o exigirem.
§ 1º A convocação do Conselho de
Autorregulação será feita pelo Presidente
do Conselho com antecedência mínima de
5 (cinco) dias, por meio de mensagem
eletrônica para o endereço cadastrado junto
à Diretoria de Autorregulação.
§ 2º O Conselho de Autorregulação
poderá ser convocado por iniciativa de 3/5
(três quintos) dos Conselheiros.
205
Art. 54. O Conselho de Autorregulação
instalar-se-á com a presença de no mínimo
3/5 (três quintos) dos Conselheiros.
Art. 55. As deliberações serão tomadas
por maioria de votos dos membros
presentes à reunião, sendo que cada
Conselheiro tem direito a 1 (um) voto.
§ 1º Em caso de empate, o Presidente do
Conselho de Autorregulação ou, em caso de
impedimento deste, o Vice-Presidente,
proferirá o voto de qualidade.
§ 2° As deliberações do Conselho de
Autorregulação constarão da ata da
respectiva reunião.
§ 3º Terão assento nas reuniões do
Conselho de Autorregulação, sem direito a
voto, o Vice- Presidente Executivo da
FEBRABAN e o responsável pela Diretoria
de Autorregulação, cabendo a este último
elaborar as pautas e secretariar as reuniões.
Art. 56. Compete ao Presidente do
Conselho de Autorregulação convocar e
presidir as reuniões ordinárias e
extraordinárias do Conselho de
Autorregulação.
Art. 57. Compete ao Vice-Presidente do
Conselho de Autorregulação substituir o
Presidente do Conselho de Autorregulação
em caso de impedimento.
Seção IV – Da Comissão de
Autorregulação
Art. 58. Os membros da Comissão de
Autorregulação Bancária são responsáveis
pela representação das Signatárias junto ao
Sistema de Autorregulação Bancária, bem
como pela interlocução com a Diretoria de
Autorregulação da FEBRABAN e com o
Conselho de Autorregulação.
Art. 59. Compete a Comissão de
Autorregulação:
I - fazer cumprir as deliberações do
Conselho;
II - realizar estudos e promover
 Conhecimentos Bancários
discussões relacionadas ao
aperfeiçoamento do SARB, incluindo
temas para futuros Normativos;
III - atuar de forma proativa e
propositiva em temas relacionados à
Autorregulação, visando a representação
dos interesses das Signatárias perante o
Estado, a sociedade e as entidades de
regulação, supervisão e controle, bem como
o fortalecimento do SARB;
IV - aprovar o Plano de Trabalho da
Diretoria de Autorregulação;
V - aprovar o Plano de Monitoramento e
Supervisão do SARB;
VI - aprovar os critérios para abertura de
Averiguações Preliminares;
VII - ouvida a Diretoria de
Autorregulação, manifestar-se
conclusivamente sobre a instauração de
processos administrativos disciplinares por
violação das normas de Autorregulação
Bancária.
Art. 60. A Comissão será composta por
18 (dezoito) Signatárias, sendo:
I - 5 (cinco) representantes indicados
pelas 5 (cinco) maiores Signatárias,
segundo seu patrimônio líquido;
II - 13 (treze) representantes indicados
ad referendum do Conselho, em regime de
alternância.
§ 1º O disposto no inciso II aplica-se
caso o número de Signatárias supere as
vagas disponíveis na Comissão.
§ 2º Os representantes submetidos ao
regime de alternância terão mandato de 1
(um) ano, admitida até uma recondução por
igual período, caso não haja interesse de
ingresso na Comissão por novas
Signatárias.
Seção V – Da Diretoria de
Autorregulação
Art. 61. A Diretoria de Autorregulação é
o órgão executivo do Sistema de
Autorregulação Bancária, subordinado ao
Conselho de Autorregulação Bancária.
Art. 62. Compete à Diretoria Executiva
206
da FEBRABAN prover infraestrutura
operacional à Diretoria de Autorregulação.
Art. 63. Compete à Diretoria de
Autorregulação Bancária:
I - executar as deliberações do Conselho
de Autorregulação Bancária;
II - elaborar propostas para o
desenvolvimento do Sistema de
Autorregulação Bancária;
III - orientar as Signatárias quanto ao
correto preenchimento dos Relatórios de
Conformidade; aprovar o teor dos
Relatórios de Conformidade, monitorando
o cumprimento das obrigações ali
consignadas, de acordo com a política
definida pelo Conselho de Autorregulação;
IV - desenvolver e gerenciar processos e
sistemas para monitorar a aderência das
Signatárias às normas da Autorregulação;
V - registrar denúncias por parte dos
consumidores, órgãos de proteção do
consumidor e das Instituições Financeiras
Signatárias; notificar, ao Presidente do
Conselho de Autorregulação, indícios de
violação ao Código de Conduta Ética,
normas da Autorregulação e inadequação
nos Relatórios de Conformidade;
VI - estruturar e manter, em página
eletrônica própria, uma área
especificamente destinada ao Sistema de
Autorregulação, de forma a disponibilizar
(a) a lista das Signatárias ativas e suspensas,
(b) o Código, as Regras e demais
Normativos, (c) os pareceres e orientações
sobre o Código e as Regras, (d) o ementário
dos julgados dos Comitês Disciplinares, (e)
as informações relativas aos sistemas das
Signatárias para atendimento a
consumidores, e (f) um sistema para receber
denúncias e manifestações do público em
geral;
VII - participar de atividades e eventos
relevantes ao Sistema de Autorregulação
Bancária;
VIII - secretariar o processo de
renovação do Conselho de Autorregulação;
IX - elaborar o orçamento referente ao
Sistema de Autorregulação Bancária, que
comporá o orçamento da FEBRABAN.
 Conhecimentos Bancários
Art. 64. A Diretoria de Autorregulação,
ouvido o Conselho de Autorregulação,
poderá instituir e coordenar grupos de
trabalho para efetuar estudos e promover
discussões relacionados com o obter vista e pedir a revisão de decisões.
aperfeiçoamento e conhecimento do
Sistema de Autorregulação, incluindo o
conteúdo e a interpretação do Código e das
Regras, e temas para futuros Normativos.
Parágrafo único. Os Grupos de Trabalho
poderão ser compostos por representantes
das Signatárias, por membros de Comissões
Técnicas da FEBRABAN e por outros
convidados, conforme a conveniência e os
temas a serem tratados.
Seção VI - Dos Selos de
Autorregulação
Art. 65. Os selos de Autorregulação
Bancária poderão ser concedidos às
Signatárias de nível II e III.
Art. 66. A concessão e a manutenção dos
Selos de Autorregulação serão
disciplinadas em Normativo específico da
Autorregulação Bancária instituído pelo
Conselho de Autorregulação.
Seção VII – Do Canal de Registro de
Demandas
Art. 67. O Sistema de Autorregulação
Bancária contará com um canal de registro
de demandas denominado “Conte Aqui”.
Seção VIII – Do Procedimento
Disciplinar
Art. 68. O procedimento disciplinar
aplicável às infrações a este Código e aos
Normativos do Sistema de Autorregulação
Bancária observará o disposto no
Normativo SARB 006.
Art. 69. Nos procedimentos de
Supervisão e Controle, serão observados a
isonomia entre as Signatárias e o devido
processo legal, especialmente quanto ao
207
contraditório e à ampla defesa.
Art. 70. Fica assegurado às Signatárias o
direito de emitir manifestação, de oferecer
provas e acompanhar sua produção, de
Art. 71. Somente poderão ser recusados,
mediante decisão fundamentada, os
argumentos e as provas propostas pelas
Signatárias quando ilícitas, impertinentes
ou protelatórias.
Art. 72. Os procedimentos de supervisão
e controle das normas da Autorregulação
Bancária serão desenvolvidos mediante os
seguintes atos:
I – Averiguação Preliminar (AP);
II – Processo Disciplinar (PD); e
III – Revisão do Processo Disciplinar
(RPD).
Seção IX - Das Sanções
Art. 73. O descumprimento deste
Código de Conduta Ética e Autorregulação,
bem como dos normativos do Sistema de
Autorregulação Bancária sujeitam as
Signatárias à:
I - recomendação para o ajuste de sua
conduta, encaminhada por meio de carta
reservada;
II - recomendação para o ajuste de sua
conduta, encaminhada por meio de carta
com o conhecimento de todas as
Signatárias, cumulada com a obrigação de
pagar uma contribuição entre 1 (uma) e 10
(dez) vezes o valor da menor anuidade
recolhida por uma Associada da
FEBRABAN;
III - suspensão de sua participação no
Sistema de Autorregulação Bancária, com a
suspensão do uso do Selo da
Autorregulação e do mandato de seu
Conselheiro no Conselho de
Autorregulação, cumulada com a obrigação
de pagar uma contribuição entre 5 (cinco) e
15 (quinze) vezes o valor da menor
anuidade recolhida por uma Associada da
FEBRABAN; e
 Conhecimentos Bancários
IV - exclusão de sua participação no
Sistema de Autorregulação Bancária.
§ 1º A decisão levará em conta a
gravidade da conduta, o impacto para o
mercado, para a imagem da Signatária e
para o Sistema de Autorregulação Bancária,
além da reincidência.
§ 2º Na imposição de suspensão ou
exclusão, o Conselho de Autorregulação
estabelecerá o prazo e as condições a serem
observadas pela Instituição
§ 3º A obrigação de pagar contribuição
ao Sistema de Autorregulação Bancária
poderá ser complementada pela obrigação
de custear ou adotar ações específicas para
fortalecer a credibilidade do Sistema
Financeiro perante o público em geral,
limitada a 5 (cinco) vezes o valor da menor
anuidade recolhida por uma associada da
FEBRABAN.
§ 4º Reverterão em favor da dotação
orçamentária do Sistema de Autorregulação
Bancária os valores arrecadados pela
imposição das contribuições tratadas neste
artigo.
§ 5º A decisão de exclusão do Sistema de
Autorregulação Bancária será referendada
pelo Conselho das Signatárias.
§6º As Instituições Financeiras
Signatárias que aderirem aos eixos
normativos do Sistema de Autorregulação
Bancária após a entrada em vigor deste
Código submeter-se-ão a um Programa de
Integração, previsto no Normativo SARB
020/2018 e estarão sujeitas à instauração de
Averiguações Preliminares ou Processos
Disciplinares somente após o período de 3
(três) anos da data de adesão.
Capítulo III – Da Adesão
Art. 74. A participação no Sistema de
Autorregulação Bancária dar-se-á nos
seguintes níveis de adesão:
I – Nível I;
II – Nível II; e
III – Nível III.
Art. 75. Os eixos normativos de adesão
voluntária são:
208
I – relacionamento com o consumidor:
normativos que consolidam diretrizes e
procedimentos para as boas práticas das
instituições financeiras com seus
consumidores;
II – combate ao financiamento ao
terrorismo e prevenção à lavagem de
dinheiro: normativos que consolidam
diretrizes e melhores práticas de prevenção
e combate à lavagem de dinheiro e ao
financiamento do terrorismo;
III – responsabilidade socioambiental:
normativos que consolidam diretrizes e
procedimentos fundamentais para as
práticas socioambientais das Signatárias
nos negócios e na relação com as partes
interessadas.
Art. 76. São consideradas Instituições
Financeiras Signatárias de:
I - Nível I: as Instituições Financeiras
associadas à FEBRABAN;
II - Nível II: as Instituições Financeiras
Signatárias que aderirem voluntariamente a
pelo menos um dos eixos normativos do
SARB previstos no art. 75.
III - Nível III: as Instituições Financeiras
Signatárias que aderirem voluntariamente a
todos os eixos normativos do SARB
previstos no art. 75.
Art. 77. A adesão voluntária aos eixos
normativos do Sistema de Autorregulação
Bancária dar-se-á mediante assinatura de
Termo de Adesão.
Capítulo IV - Disposições Gerais e
Transitórias
Art. 78. Quaisquer questões oriundas do
teor ou aplicação deste Código serão
dirimidas pelo Conselho de
Autorregulação.
Art. 79. Este Código entra em vigor em
1º de janeiro de 2019.
 Conhecimentos Bancários

18 - Sigilo Bancário: Lei § 2º As empresas de fomento comercial

Complementar nº 105/2001 e suas ou factoring, para os efeitos desta Lei
alterações. Complementar, obedecerão às normas
aplicáveis às instituições financeiras
previstas no § 1º.
LEI COMPLEMENTAR Nº 105, DE § 3º Não constitui violação do dever de
10 DE JANEIRO DE 2001.63 sigilo:
I – a troca de informações entre
Dispõe sobre o sigilo das operações de instituições financeiras, para fins
instituições financeiras e dá outras cadastrais, inclusive por intermédio de
providências. centrais de risco, observadas as normas
baixadas pelo Conselho Monetário
O PRESIDENTE DA REPÚBLICA Nacional e pelo Banco Central do Brasil;
Faço saber que o Congresso Nacional II - o fornecimento de informações
decreta e eu sanciono a seguinte Lei constantes de cadastro de emitentes de
Complementar: cheques sem provisão de fundos e de
devedores inadimplentes, a entidades de
Art. 1º As instituições financeiras proteção ao crédito, observadas as normas
conservarão sigilo em suas operações ativas baixadas pelo Conselho Monetário
e passivas e serviços prestados. Nacional e pelo Banco Central do Brasil;
§ 1º São consideradas instituições III – o fornecimento das informações de
financeiras, para os efeitos desta Lei que trata o § 2º do art. 11 da Lei no 9.311,
Complementar: de 24 de outubro de 1996;
I – os bancos de qualquer espécie; IV – a comunicação, às autoridades
II – distribuidoras de valores competentes, da prática de ilícitos penais ou
mobiliários; administrativos, abrangendo o
III – corretoras de câmbio e de valores fornecimento de informações sobre
mobiliários; operações que envolvam recursos
IV – sociedades de crédito, provenientes de qualquer prática criminosa;
financiamento e investimentos; V – a revelação de informações sigilosas
V – sociedades de crédito imobiliário; com o consentimento expresso dos
VI – administradoras de cartões de interessados;
crédito; VI – a prestação de informações nos
VII – sociedades de arrendamento termos e condições estabelecidos nos
mercantil; artigos 2º, 3º, 4º, 5º, 6º, 7º e 9 desta Lei
VIII – administradoras de mercado de Complementar.
balcão organizado; VII - o fornecimento de dados
IX – cooperativas de crédito; financeiros e de pagamentos, relativos a
X – associações de poupança e operações de crédito e obrigações de
empréstimo; pagamento adimplidas ou em andamento de
XI – bolsas de valores e de mercadorias pessoas naturais ou jurídicas, a gestores de
e futuros; bancos de dados, para formação de
XII – entidades de liquidação e histórico de crédito, nos termos de lei
compensação; específica.
XIII – outras sociedades que, em razão § 4º A quebra de sigilo poderá ser
da natureza de suas operações, assim decretada, quando necessária para apuração
venham a ser consideradas pelo Conselho de ocorrência de qualquer ilícito, em
Monetário Nacional. qualquer fase do inquérito ou do processo
63
http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/lcp/lcp105.htm, visitado em:
26.12.2022.

209
 Conhecimentos Bancários
judicial, e especialmente nos seguintes
crimes:
I – de terrorismo;
II – de tráfico ilícito de substâncias
entorpecentes ou drogas afins;
III – de contrabando ou tráfico de armas,
munições ou material destinado a sua
produção;
IV – de extorsão mediante sequestro;
V – contra o sistema financeiro nacional;
VI – contra a Administração Pública;
VII – contra a ordem tributária e a
previdência social;
VIII – lavagem de dinheiro ou ocultação
de bens, direitos e valores;
IX – praticado por organização
criminosa.
Art. 2º O dever de sigilo é extensivo ao
Banco Central do Brasil, em relação às
operações que realizar e às informações que
obtiver no exercício de suas atribuições.
§ 1º O sigilo, inclusive quanto a contas
de depósitos, aplicações e investimentos
mantidos em instituições financeiras, não
pode ser oposto ao Banco Central do Brasil:
I – no desempenho de suas funções de
fiscalização, compreendendo a apuração, a
qualquer tempo, de ilícitos praticados por
controladores, administradores, membros
de conselhos estatutários, gerentes,
mandatários e prepostos de instituições
financeiras;
II – ao proceder a inquérito em
instituição financeira submetida a regime
especial.
§ 2º As comissões encarregadas dos
inquéritos a que se refere o inciso II do § 1º
poderão examinar quaisquer documentos
relativos a bens, direitos e obrigações das
instituições financeiras, de seus
controladores, administradores, membros
de conselhos estatutários, gerentes,
mandatários e prepostos, inclusive contas
correntes e operações com outras
instituições financeiras.
§ 3º O disposto neste artigo aplica-se à
Comissão de Valores Mobiliários, quando
se tratar de fiscalização de operações e
serviços no mercado de valores mobiliários,
210
inclusive nas instituições financeiras que
sejam companhias abertas.
§ 4º O Banco Central do Brasil e a
Comissão de Valores Mobiliários, em suas
áreas de competência, poderão firmar
convênios:
I - com outros órgãos públicos
fiscalizadores de instituições financeiras,
objetivando a realização de fiscalizações
conjuntas, observadas as respectivas
competências;
II - com bancos centrais ou entidades
fiscalizadoras de outros países,
objetivando:
a) a fiscalização de filiais e subsidiárias
de instituições financeiras estrangeiras, em
funcionamento no Brasil e de filiais e
subsidiárias, no exterior, de instituições
financeiras brasileiras;
b) a cooperação mútua e o intercâmbio
de informações para a investigação de
atividades ou operações que impliquem
aplicação, negociação, ocultação ou
transferência de ativos financeiros e de
valores mobiliários relacionados com a
prática de condutas ilícitas.
§ 5º O dever de sigilo de que trata esta
Lei Complementar estende-se aos órgãos
fiscalizadores mencionados no § 4º e a seus
agentes.
§ 6º O Banco Central do Brasil, a
Comissão de Valores Mobiliários e os
demais órgãos de fiscalização, nas áreas de
suas atribuições, fornecerão ao Conselho de
Controle de Atividades Financeiras –
COAF, de que trata o art. 14 da Lei no
9.613, de 3 de março de 1998, as
informações cadastrais e de movimento de
valores relativos às operações previstas no
inciso I do art. 11 da referida Lei.
Art. 3º Serão prestadas pelo Banco
Central do Brasil, pela Comissão de
Valores Mobiliários e pelas instituições
financeiras as informações ordenadas pelo
Poder Judiciário, preservado o seu caráter
sigiloso mediante acesso restrito às partes,
que delas não poderão servir-se para fins
estranhos à lide.
§ 1º Dependem de prévia autorização do
 Conhecimentos Bancários
Poder Judiciário a prestação de informações
e o fornecimento de documentos sigilosos
solicitados por comissão de inquérito
administrativo destinada a apurar
responsabilidade de servidor público por
infração praticada no exercício de suas
atribuições, ou que tenha relação com as
atribuições do cargo em que se encontre
investido.
§ 2º Nas hipóteses do § 1º, o
requerimento de quebra de sigilo independe
da existência de processo judicial em curso.
§ 3º Além dos casos previstos neste
artigo o Banco Central do Brasil e a
Comissão de Valores Mobiliários
fornecerão à Advocacia-Geral da União as
informações e os documentos necessários à
defesa da União nas ações em que seja
parte.
Art. 4º O Banco Central do Brasil e a
Comissão de Valores Mobiliários, nas áreas
de suas atribuições, e as instituições
financeiras fornecerão ao Poder Legislativo
Federal as informações e os documentos
sigilosos que, fundamentadamente, se
fizerem necessários ao exercício de suas
respectivas competências constitucionais e
legais.
§ 1º As comissões parlamentares de
inquérito, no exercício de sua competência
constitucional e legal de ampla
investigação, obterão as informações e
documentos sigilosos de que necessitarem,
diretamente das instituições financeiras, ou
por intermédio do Banco Central do Brasil
ou da Comissão de Valores Mobiliários.
§ 2º As solicitações de que trata este
artigo deverão ser previamente aprovadas
pelo Plenário da Câmara dos Deputados, do
Senado Federal, ou do plenário de suas
respectivas comissões parlamentares de
inquérito.
Art. 5º O Poder Executivo disciplinará,
inclusive quanto à periodicidade e aos
limites de valor, os critérios segundo os
quais as instituições financeiras informarão
à administração tributária da União, as
operações financeiras efetuadas pelos
211
usuários de seus serviços.
(Regulamento)
§ 1º Consideram-se operações
financeiras, para os efeitos deste artigo:
I – depósitos à vista e a prazo, inclusive
em conta de poupança;
II – pagamentos efetuados em moeda
corrente ou em cheques;
III – emissão de ordens de crédito ou
documentos assemelhados;
IV – resgates em contas de depósitos à
vista ou a prazo, inclusive de poupança;
V – contratos de mútuo;
VI – descontos de duplicatas, notas
promissórias e outros títulos de crédito;
VII – aquisições e vendas de títulos de
renda fixa ou variável;
VIII – aplicações em fundos de
investimentos;
IX – aquisições de moeda estrangeira;
X – conversões de moeda estrangeira em
moeda nacional;
XI – transferências de moeda e outros
valores para o exterior;
XII – operações com ouro, ativo
financeiro;
XIII - operações com cartão de crédito;
XIV - operações de arrendamento
mercantil; e
XV – quaisquer outras operações de
natureza semelhante que venham a ser
autorizadas pelo Banco Central do Brasil,
Comissão de Valores Mobiliários ou outro
órgão competente.
§ 2º As informações transferidas na
forma do caput deste artigo restringir-se-ão
a informes relacionados com a identificação
dos titulares das operações e os montantes
globais mensalmente movimentados,
vedada a inserção de qualquer elemento que
permita identificar a sua origem ou a
natureza dos gastos a partir deles efetuados.
§ 3º Não se incluem entre as informações
de que trata este artigo as operações
financeiras efetuadas pelas administrações
direta e indireta da União, dos Estados, do
Distrito Federal e dos Municípios.
§ 4º Recebidas as informações de que
trata este artigo, se detectados indícios de
falhas, incorreções ou omissões, ou de
 Conhecimentos Bancários
cometimento de ilícito fiscal, a autoridade
interessada poderá requisitar as
informações e os documentos de que
necessitar, bem como realizar fiscalização
ou auditoria para a adequada apuração dos
fatos.
§ 5º As informações a que refere este
artigo serão conservadas sob sigilo fiscal,
na forma da legislação em vigor.
Art. 6º As autoridades e os agentes
fiscais tributários da União, dos Estados, do
Distrito Federal e dos Municípios somente
poderão examinar documentos, livros e
registros de instituições financeiras,
inclusive os referentes a contas de depósitos
e aplicações financeiras, quando houver
processo administrativo instaurado ou
procedimento fiscal em curso e tais exames
sejam considerados indispensáveis pela
autoridade administrativa competente.
(Regulamento)
Parágrafo único. O resultado dos
exames, as informações e os documentos a
que se refere este artigo serão conservados
em sigilo, observada a legislação tributária.
Art. 7º Sem prejuízo do disposto no § 3º
do art. 2º, a Comissão de Valores
Mobiliários, instaurado inquérito
administrativo, poderá solicitar à
autoridade judiciária competente o
levantamento do sigilo junto às instituições
financeiras de informações e documentos
relativos a bens, direitos e obrigações de
pessoa física ou jurídica submetida ao seu
poder disciplinar.
Parágrafo único. O Banco Central do
Brasil e a Comissão de Valores Mobiliários,
manterão permanente intercâmbio de
informações acerca dos resultados das
inspeções que realizarem, dos inquéritos
que instaurarem e das penalidades que
aplicarem, sempre que as informações
forem necessárias ao desempenho de suas
atividades.
Art. 8º O cumprimento das exigências e
formalidades previstas nos artigos 4º, 6º e
7º, será expressamente declarado pelas
212
autoridades competentes nas solicitações
dirigidas ao Banco Central do Brasil, à
Comissão de Valores Mobiliários ou às
instituições financeiras.
Art. 9º Quando, no exercício de suas
atribuições, o Banco Central do Brasil e a
Comissão de Valores Mobiliários
verificarem a ocorrência de crime definido
em lei como de ação pública, ou indícios da
prática de tais crimes, informarão ao
Ministério Público, juntando à
comunicação os documentos necessários à
apuração ou comprovação dos fatos.
§ 1º A comunicação de que trata este
artigo será efetuada pelos Presidentes do
Banco Central do Brasil e da Comissão de
Valores Mobiliários, admitida delegação de
competência, no prazo máximo de quinze
dias, a contar do recebimento do processo,
com manifestação dos respectivos serviços
jurídicos.
§ 2º Independentemente do disposto no
caput deste artigo, o Banco Central do
Brasil e a Comissão de Valores Mobiliários
comunicarão aos órgãos públicos
competentes as irregularidades e os ilícitos
administrativos de que tenham
conhecimento, ou indícios de sua prática,
anexando os documentos pertinentes.
Art. 10. A quebra de sigilo, fora das
hipóteses autorizadas nesta Lei
Complementar, constitui crime e sujeita os
responsáveis à pena de reclusão, de um a
quatro anos, e multa, aplicando-se, no que
couber, o Código Penal, sem prejuízo de
outras sanções cabíveis.
Parágrafo único. Incorre nas mesmas
penas quem omitir, retardar
injustificadamente ou prestar falsamente as
informações requeridas nos termos desta
Lei Complementar.
Art. 11. O servidor público que utilizar
ou viabilizar a utilização de qualquer
informação obtida em decorrência da
quebra de sigilo de que trata esta Lei
Complementar responde pessoal e
diretamente pelos danos decorrentes, sem

prejuízo da responsabilidade objetiva da
entidade pública, quando comprovado que
o servidor agiu de acordo com orientação
oficial.
Art. 12. Esta Lei Complementar entra
em vigor na data de sua publicação.
Art. 13. Revoga-se o art. 38 da Lei no
4.595, de 31 de dezembro de 1964.
Brasília, 10 de janeiro de 2001; 180o da
Independência e 113º da República.
FERNANDO HENRIQUE CARDOSO
Questões
01. (MPE/SP - Promotor de Justiça
Substituto - MPE-SP/2022) Analise as
afirmações acerca da Lei Complementar no
105/2001, que trata do Sigilo Bancário.
Não constitui violação do dever de
sigilo, dispensando a prévia autorização
judicial:
I. a revelação de informações sigilosas
com o consentimento expresso dos
interessados.
II. o fornecimento de informações
constantes de cadastro de emitentes de
cheques sem provisão de fundos e de
devedores inadimplentes, a entidades de
proteção ao crédito, observadas as normas
baixadas pelo Conselho Monetário
Nacional e pelo Banco Central do Brasil.
III. a comunicação, às autoridades
competentes, da prática de ilícitos penais ou
administrativos, abrangendo
fornecimento de informações sobre
operações que envolvam recursos
provenientes de qualquer prática criminosa.
IV. a prestação de informações e o
fornecimento de documentos sigilosos
solicitados por comissão de inquérito
administrativo destinada a apurar
responsabilidade de servidor público por
infração praticada no exercício de suas
atribuições, ou que tenha relação com as
atribuições do cargo em que se encontre
investido.
Conhecimentos Bancários
Estão corretas:
A - II e IV, apenas.
B - I, II e III, apenas.
C - I, II, III e IV.
D - II, III e IV, apenas.
E - III e IV, apenas.
02. (Prefeitura de Criciúma/SC -
Auditor Fiscal da Receita Municipal -
FEPESE/2022) Assinale a alternativa
correta de acordo com a Lei Complementar
nº 105, de 2001, que dispõe sobre o sigilo
das operações de instituições financeiras.
A - Constitui violação do dever de sigilo
a revelação de informações sigilosas,
mesmo com o consentimento expresso dos
interessados.
B - O dever de sigilo não é extensivo ao
Banco Central do Brasil, em relação às
operações que realizar e às informações que
obtiver no exercício de suas atribuições.
C - Consideram-se operações
financeiras, dentre outras, os contratos de
mútuo e as operações de arrendamento
mercantil.
D - A quebra de sigilo, fora das hipóteses
legais, constitui crime e sujeita os
responsáveis à pena de detenção, de 6
meses a 2 anos, sem prejuízo da multa.
E - Não são consideradas instituições
financeiras as cooperativas de crédito e as
associações de poupança e empréstimo.
03. (SEFAZ/AM - Auditor Fiscal de
Tributos Estaduais - FGV/2022) De
acordo com a Lei Complementar nº
105/2001, que dispõe sobre o sigilo das
o operações de instituições financeiras,
assinale a opção que não é considerada
operação financeira.
A - As operações de arrendamento
mercantil.
B - A aquisição por sociedade aberta de
suas próprias ações.
C - As aquisições e vendas de títulos de
renda fixa ou variável.
D - As transferências de moeda e outros
valores para o exterior.
E - Os descontos de duplicatas, notas
promissórias e outros títulos de crédito.
213
 Conhecimentos Bancários
Alternativas
01.B – 02.C – 03.B
19 - Lei Geral de Proteção de Dados
(LGPD): Lei nº 13.709, de 14 de
agosto de 2018 e suas alterações.
LEI Nº 13.709, DE 14 DE AGOSTO
DE 201864
Lei Geral de Proteção de Dados Pessoais
(LGPD). (Redação dada pela Lei nº 13.853,
de 2019)
O PRESIDENTE DA REPÚBLICA
Faço saber que o Congresso Nacional
decreta e eu sanciono a seguinte Lei:
CAPÍTULO I
DISPOSIÇÕES PRELIMINARES
Art. 1º Esta Lei dispõe sobre o
tratamento de dados pessoais, inclusive nos
meios digitais, por pessoa natural ou por
pessoa jurídica de direito público ou
privado, com o objetivo de proteger os
direitos fundamentais de liberdade e de
privacidade e o livre desenvolvimento da
personalidade da pessoa natural.
Parágrafo único. As normas gerais
contidas nesta Lei são de interesse nacional
e devem ser observadas pela União,
Estados, Distrito Federal e Municípios.
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
Art. 2º A disciplina da proteção de dados
pessoais tem como fundamentos:
I - o respeito à privacidade;
II - a autodeterminação informativa;
III - a liberdade de expressão, de
informação, de comunicação e de opinião;
IV - a inviolabilidade da intimidade, da
honra e da imagem;
V - o desenvolvimento econômico e
tecnológico e a inovação;
64
http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2015-
214
VI - a livre iniciativa, a livre
concorrência e a defesa do consumidor; e
VII - os direitos humanos, o livre
desenvolvimento da personalidade, a
dignidade e o exercício da cidadania pelas
pessoas naturais.
Art. 3º Esta Lei aplica-se a qualquer
operação de tratamento realizada por
pessoa natural ou por pessoa jurídica de
direito público ou privado,
independentemente do meio, do país de sua
sede ou do país onde estejam localizados os
dados, desde que:
I - a operação de tratamento seja
realizada no território nacional;
II - a atividade de tratamento tenha por
objetivo a oferta ou o fornecimento de bens
ou serviços ou o tratamento de dados de
indivíduos localizados no território
nacional; ou (Redação dada pela Lei nº
13.853, de 2019)
III - os dados pessoais objeto do
tratamento tenham sido coletados no
território nacional.
§ 1º Consideram-se coletados no
território nacional os dados pessoais cujo
titular nele se encontre no momento da
coleta.
§ 2º Excetua-se do disposto no inciso I
deste artigo o tratamento de dados previsto
no inciso IV do caput do art. 4º desta Lei.
Art. 4º Esta Lei não se aplica ao
tratamento de dados pessoais:
I - realizado por pessoa natural para fins
exclusivamente particulares e não
econômicos;
II - realizado para fins exclusivamente:
a) jornalístico e artísticos; ou
b) acadêmicos, aplicando-se a esta
hipótese os arts. 7º e 11 desta Lei;
b) acadêmicos, aplicando-se a esta
hipótese os arts. 7º e 11 desta Lei;
III - realizado para fins exclusivos de:
a) segurança pública;
b) defesa nacional;
c) segurança do Estado; ou
2018/2018/lei/l13709.htm, visitado em: 26.12.2022.
 Conhecimentos Bancários
d) atividades de investigação e repressão
de infrações penais; ou
IV - provenientes de fora do território
nacional e que não sejam objeto de
comunicação, uso compartilhado de dados
com agentes de tratamento brasileiros ou
objeto de transferência internacional de
dados com outro país que não o de
proveniência, desde que o país de
proveniência proporcione grau de proteção
de dados pessoais adequado ao previsto
nesta Lei.
§ 1º O tratamento de dados pessoais
previsto no inciso III será regido por
legislação específica, que deverá prever
medidas proporcionais e estritamente
necessárias ao atendimento do interesse
público, observados o devido processo
legal, os princípios gerais de proteção e os
direitos do titular previstos nesta Lei.
§ 2º É vedado o tratamento dos dados a
que se refere o inciso III do caput deste
artigo por pessoa de direito privado, exceto
em procedimentos sob tutela de pessoa
jurídica de direito público, que serão objeto
de informe específico à autoridade nacional
e que deverão observar a limitação imposta
no § 4º deste artigo.
§ 3º A autoridade nacional emitirá
opiniões técnicas ou recomendações
referentes às exceções previstas no inciso
III do caput deste artigo e deverá solicitar
aos responsáveis relatórios de impacto à
proteção de dados pessoais.
§ 4º Em nenhum caso a totalidade dos
dados pessoais de banco de dados de que
trata o inciso III do caput deste artigo
poderá ser tratada por pessoa de direito
privado, salvo por aquela que possua capital
integralmente constituído pelo poder
público. (Redação dada pela Lei nº 13.853,
de 2019) Vigência
Art. 5º Para os fins desta Lei, considera-
se:
I - dado pessoal: informação relacionada
a pessoa natural identificada ou
identificável;
II - dado pessoal sensível: dado pessoal
sobre origem racial ou étnica, convicção
215
religiosa, opinião política, filiação a
sindicato ou a organização de caráter
religioso, filosófico ou político, dado
referente à saúde ou à vida sexual, dado
genético ou biométrico, quando vinculado a
uma pessoa natural;
III - dado anonimizado: dado relativo a
titular que não possa ser identificado,
considerando a utilização de meios técnicos
razoáveis e disponíveis na ocasião de seu
tratamento;
IV - banco de dados: conjunto
estruturado de dados pessoais, estabelecido
em um ou em vários locais, em suporte
eletrônico ou físico;
V - titular: pessoa natural a quem se
referem os dados pessoais que são objeto de
tratamento;
VI - controlador: pessoa natural ou
jurídica, de direito público ou privado, a
quem competem as decisões referentes ao
tratamento de dados pessoais;
VII - operador: pessoa natural ou
jurídica, de direito público ou privado, que
realiza o tratamento de dados pessoais em
nome do controlador;
VIII - encarregado: pessoa indicada pelo
controlador e operador para atuar como
canal de comunicação entre o controlador,
os titulares dos dados e a Autoridade
Nacional de Proteção de Dados (ANPD);
(Redação dada pela Lei nº 13.853, de 2019)
IX - agentes de tratamento: o controlador
e o operador;
X - tratamento: toda operação realizada
com dados pessoais, como as que se
referem a coleta, produção, recepção,
classificação, utilização, acesso,
reprodução, transmissão, distribuição,
processamento, arquivamento,
armazenamento, eliminação, avaliação ou
controle da informação, modificação,
comunicação, transferência, difusão ou
extração;
XI - anonimização: utilização de meios
técnicos razoáveis e disponíveis no
momento do tratamento, por meio dos quais
um dado perde a possibilidade de
associação, direta ou indireta, a um
indivíduo;
 Conhecimentos Bancários
XII - consentimento: manifestação livre,
informada e inequívoca pela qual o titular
concorda com o tratamento de seus dados
pessoais para uma finalidade determinada;
XIII - bloqueio: suspensão temporária de
qualquer operação de tratamento, mediante
guarda do dado pessoal ou do banco de
dados;
XIV - eliminação: exclusão de dado ou
de conjunto de dados armazenados em
banco de dados, independentemente do
procedimento empregado;
XV - transferência internacional de
dados: transferência de dados pessoais para
país estrangeiro ou organismo internacional
do qual o país seja membro;
XVI - uso compartilhado de dados:
comunicação, difusão, transferência
internacional, interconexão de dados
pessoais ou tratamento compartilhado de
bancos de dados pessoais por órgãos e
entidades públicos no cumprimento de suas
competências legais, ou entre esses e entes
privados, reciprocamente, com autorização
específica, para uma ou mais modalidades
de tratamento permitidas por esses entes
públicos, ou entre entes privados;
XVII - relatório de impacto à proteção de
dados pessoais: documentação do
controlador que contém a descrição dos
processos de tratamento de dados pessoais
que podem gerar riscos às liberdades civis e
aos direitos fundamentais, bem como
medidas, salvaguardas e mecanismos de
mitigação de risco;
XVIII - órgão de pesquisa: órgão ou
entidade da administração pública direta ou
indireta ou pessoa jurídica de direito
privado sem fins lucrativos legalmente
constituída sob as leis brasileiras, com sede
e foro no País, que inclua em sua missão
institucional ou em seu objetivo social ou
estatutário a pesquisa básica ou aplicada de
caráter histórico, científico, tecnológico ou
estatístico; e (Redação dada pela Lei nº
13.853, de 2019) Vigência
XIX - autoridade nacional: órgão da
administração pública responsável por
zelar, implementar e fiscalizar o
cumprimento desta Lei em todo o território
216
nacional. (Redação dada pela Lei nº 13.853,
de 2019) Vigência
Art. 6º As atividades de tratamento de
dados pessoais deverão observar a boa-fé e
os seguintes princípios:
I - finalidade: realização do tratamento
para propósitos legítimos, específicos,
explícitos e informados ao titular, sem
possibilidade de tratamento posterior de
forma incompatível com essas finalidades;
II - adequação: compatibilidade do
tratamento com as finalidades informadas
ao titular, de acordo com o contexto do
tratamento;
III - necessidade: limitação do
tratamento ao mínimo necessário para a
realização de suas finalidades, com
abrangência dos dados pertinentes,
proporcionais e não excessivos em relação
às finalidades do tratamento de dados;
IV - livre acesso: garantia, aos titulares,
de consulta facilitada e gratuita sobre a
forma e a duração do tratamento, bem como
sobre a integralidade de seus dados
pessoais;
V - qualidade dos dados: garantia, aos
titulares, de exatidão, clareza, relevância e
atualização dos dados, de acordo com a
necessidade e para o cumprimento da
finalidade de seu tratamento;
VI - transparência: garantia, aos
titulares, de informações claras, precisas e
facilmente acessíveis sobre a realização do
tratamento e os respectivos agentes de
tratamento, observados os segredos
comercial e industrial;
VII - segurança: utilização de medidas
técnicas e administrativas aptas a proteger
os dados pessoais de acessos não
autorizados e de situações acidentais ou
ilícitas de destruição, perda, alteração,
comunicação ou difusão;
VIII - prevenção: adoção de medidas
para prevenir a ocorrência de danos em
virtude do tratamento de dados pessoais;
IX - não discriminação: impossibilidade
de realização do tratamento para fins
discriminatórios ilícitos ou abusivos;
X - responsabilização e prestação de
 Conhecimentos Bancários
contas: demonstração, pelo agente, da
adoção de medidas eficazes e capazes de
comprovar a observância e o cumprimento
das normas de proteção de dados pessoais
e, inclusive, da eficácia dessas medidas.
CAPÍTULO II
DO TRATAMENTO DE DADOS
PESSOAIS
Seção I
Dos Requisitos para o Tratamento de
Dados Pessoais
Art. 7º O tratamento de dados pessoais
somente poderá ser realizado nas seguintes
hipóteses:
I - mediante o fornecimento de
consentimento pelo titular;
II - para o cumprimento de obrigação
legal ou regulatória pelo controlador;
III - pela administração pública, para o
tratamento e uso compartilhado de dados
necessários à execução de políticas públicas
previstas em leis e regulamentos ou
respaldadas em contratos, convênios ou
instrumentos congêneres, observadas as
disposições do Capítulo IV desta Lei;
IV - para a realização de estudos por
órgão de pesquisa, garantida, sempre que
possível, a anonimização dos dados
pessoais;
V - quando necessário para a execução
de contrato ou de procedimentos
preliminares relacionados a contrato do
qual seja parte o titular, a pedido do titular
dos dados;
VI - para o exercício regular de direitos
em processo judicial, administrativo ou
arbitral, esse último nos termos da Lei nº
9.307, de 23 de setembro de 1996 (Lei de
Arbitragem) ;
VII - para a proteção da vida ou da
incolumidade física do titular ou de
terceiro;
VIII - para a tutela da saúde,
exclusivamente, em procedimento
realizado por profissionais de saúde,
serviços de saúde ou autoridade sanitária;
(Redação dada pela Lei nº 13.853, de 2019)
Vigência
217
IX - quando necessário para atender aos
interesses legítimos do controlador ou de
terceiro, exceto no caso de prevalecerem
direitos e liberdades fundamentais do titular
que exijam a proteção dos dados pessoais;
ou
X - para a proteção do crédito, inclusive
quanto ao disposto na legislação pertinente.
§ 1º (Revogado). (Redação dada pela Lei
nº 13.853, de 2019)
§ 2º (Revogado). (Redação dada pela Lei
nº 13.853, de 2019) Vigência
§ 3º O tratamento de dados pessoais cujo
acesso é público deve considerar a
finalidade, a boa-fé e o interesse público
que justificaram sua disponibilização.
§ 4º É dispensada a exigência do
consentimento previsto no caput deste
artigo para os dados tornados
manifestamente públicos pelo titular,
resguardados os direitos do titular e os
princípios previstos nesta Lei.
§ 5º O controlador que obteve o
consentimento referido no inciso I do caput
deste artigo que necessitar comunicar ou
compartilhar dados pessoais com outros
controladores deverá obter consentimento
específico do titular para esse fim,
ressalvadas as hipóteses de dispensa do
consentimento previstas nesta Lei.
§ 6º A eventual dispensa da exigência do
consentimento não desobriga os agentes de
tratamento das demais obrigações previstas
nesta Lei, especialmente da observância
dos princípios gerais e da garantia dos
direitos do titular.
§ 7º O tratamento posterior dos dados
pessoais a que se referem os §§ 3º e 4º deste
artigo poderá ser realizado para novas
finalidades, desde que observados os
propósitos legítimos e específicos para o
novo tratamento e a preservação dos
direitos do titular, assim como os
fundamentos e os princípios previstos nesta
Lei. (Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
Vigência
Art. 8º O consentimento previsto no
inciso I do art. 7º desta Lei deverá ser
fornecido por escrito ou por outro meio que
 Conhecimentos Bancários
demonstre a manifestação de vontade do
titular.
§ 1º Caso o consentimento seja
fornecido por escrito, esse deverá constar
de cláusula destacada das demais cláusulas
contratuais.
§ 2º Cabe ao controlador o ônus da prova
de que o consentimento foi obtido em
conformidade com o disposto nesta Lei.
§ 3º É vedado o tratamento de dados
pessoais mediante vício de consentimento.
§ 4º O consentimento deverá referir-se a
finalidades determinadas, e as autorizações
genéricas para o tratamento de dados
pessoais serão nulas.
§ 5º O consentimento pode ser revogado
a qualquer momento mediante
manifestação expressa do titular, por
procedimento gratuito e facilitado,
ratificados os tratamentos realizados sob
amparo do consentimento anteriormente
manifestado enquanto não houver
requerimento de eliminação, nos termos do
inciso VI do caput do art. 18 desta Lei.
§ 6º Em caso de alteração de informação
referida nos incisos I, II, III ou V do art. 9º
desta Lei, o controlador deverá informar ao
titular, com destaque de forma específica do
teor das alterações, podendo o titular, nos
casos em que o seu consentimento é
exigido, revogá-lo caso discorde da
alteração.
Art. 9º O titular tem direito ao acesso
facilitado às informações sobre o
tratamento de seus dados, que deverão ser
disponibilizadas de forma clara, adequada e
ostensiva acerca de, entre outras
características previstas em regulamentação
para o atendimento do princípio do livre
acesso:
I - finalidade específica do tratamento;
II - forma e duração do tratamento,
observados os segredos comercial e
industrial;
III - identificação do controlador;
IV - informações de contato do
controlador;
V - informações acerca do uso
compartilhado de dados pelo controlador e
218
a finalidade;
VI - responsabilidades dos agentes que
realizarão o tratamento; e
VII - direitos do titular, com menção
explícita aos direitos contidos no art. 18
desta Lei.
§ 1º Na hipótese em que o consentimento
é requerido, esse será considerado nulo caso
as informações fornecidas ao titular tenham
conteúdo enganoso ou abusivo ou não
tenham sido apresentadas previamente com
transparência, de forma clara e inequívoca.
§ 2º Na hipótese em que o consentimento
é requerido, se houver mudanças da
finalidade para o tratamento de dados
pessoais não compatíveis com o
consentimento original, o controlador
deverá informar previamente o titular sobre
as mudanças de finalidade, podendo o
titular revogar o consentimento, caso
discorde das alterações.
§ 3º Quando o tratamento de dados
pessoais for condição para o fornecimento
de produto ou de serviço ou para o exercício
de direito, o titular será informado com
destaque sobre esse fato e sobre os meios
pelos quais poderá exercer os direitos do
titular elencados no art. 18 desta Lei.
Art. 10. O legítimo interesse do
controlador somente poderá fundamentar
tratamento de dados pessoais para
finalidades legítimas, consideradas a partir
de situações concretas, que incluem, mas
não se limitam a:
I - apoio e promoção de atividades do
controlador; e
II - proteção, em relação ao titular, do
exercício regular de seus direitos ou
prestação de serviços que o beneficiem,
respeitadas as legítimas expectativas dele e
os direitos e liberdades fundamentais, nos
termos desta Lei.
§ 1º Quando o tratamento for baseado no
legítimo interesse do controlador, somente
os dados pessoais estritamente necessários
para a finalidade pretendida poderão ser
tratados.
§ 2º O controlador deverá adotar
medidas para garantir a transparência do
 Conhecimentos Bancários
tratamento de dados baseado em seu
legítimo interesse.
§ 3º A autoridade nacional poderá
solicitar ao controlador relatório de impacto
à proteção de dados pessoais, quando o
tratamento tiver como fundamento seu
interesse legítimo, observados os segredos
comercial e industrial.
Seção II
Do Tratamento de Dados Pessoais
Sensíveis
Art. 11. O tratamento de dados pessoais
sensíveis somente poderá ocorrer nas
seguintes hipóteses:
I - quando o titular ou seu responsável
legal consentir, de forma específica e
destacada, para finalidades específicas;
II - sem fornecimento de consentimento
do titular, nas hipóteses em que for
indispensável para:
a) cumprimento de obrigação legal ou
regulatória pelo controlador;
b) tratamento compartilhado de dados
necessários à execução, pela administração
pública, de políticas públicas previstas em
leis ou regulamentos;
c) realização de estudos por órgão de
pesquisa, garantida, sempre que possível, a
anonimização dos dados pessoais sensíveis;
d) exercício regular de direitos, inclusive
em contrato e em processo judicial,
administrativo e arbitral, este último nos
termos da Lei nº 9.307, de 23 de setembro
de 1996 (Lei de Arbitragem) ;
e) proteção da vida ou da incolumidade
física do titular ou de terceiro;
f) tutela da saúde, exclusivamente, em
procedimento realizado por profissionais de
saúde, serviços de saúde ou autoridade
sanitária; ou (Redação dada pela Lei nº
13.853, de 2019)
g) garantia da prevenção à fraude e à
segurança do titular, nos processos de
identificação e autenticação de cadastro em
sistemas eletrônicos, resguardados os
direitos mencionados no art. 9º desta Lei e
exceto no caso de prevalecerem direitos e
liberdades fundamentais do titular que
219
exijam a proteção dos dados pessoais.
§ 1º Aplica-se o disposto neste artigo a
qualquer tratamento de dados pessoais que
revele dados pessoais sensíveis e que possa
causar dano ao titular, ressalvado o disposto
em legislação específica.
§ 2º Nos casos de aplicação do disposto
nas alíneas “a” e “b” do inciso II do caput
deste artigo pelos órgãos e pelas entidades
públicas, será dada publicidade à referida
dispensa de consentimento, nos termos do
inciso I do caput do art. 23 desta Lei.
§ 3º A comunicação ou o uso
compartilhado de dados pessoais sensíveis
entre controladores com objetivo de obter
vantagem econômica poderá ser objeto de
vedação ou de regulamentação por parte da
autoridade nacional, ouvidos os órgãos
setoriais do Poder Público, no âmbito de
suas competências.
§ 4º É vedada a comunicação ou o uso
compartilhado entre controladores de dados
pessoais sensíveis referentes à saúde com
objetivo de obter vantagem econômica,
exceto nas hipóteses de: (Redação dada
pela Medida Provisória nº 869, de 2018)
I - portabilidade de dados quando
consentido pelo titular; ou (Incluído pela
Medida Provisória nº 869, de 2018)
II - necessidade de comunicação para a
adequada prestação de serviços de saúde
suplementar. (Incluído pela Medida
Provisória nº 869, de 2018)
§ 4º É vedada a comunicação ou o uso
compartilhado entre controladores de dados
pessoais sensíveis referentes à saúde com
objetivo de obter vantagem econômica,
exceto nas hipóteses relativas a prestação
de serviços de saúde, de assistência
farmacêutica e de assistência à saúde, desde
que observado o § 5º deste artigo, incluídos
os serviços auxiliares de diagnose e terapia,
em benefício dos interesses dos titulares de
dados, e para permitir: (Redação dada pela
Lei nº 13.853, de 2019) Vigência
I - a portabilidade de dados quando
solicitada pelo titular; ou (Incluído pela Lei
nº 13.853, de 2019) Vigência
II - as transações financeiras e
administrativas resultantes do uso e da
 Conhecimentos Bancários
prestação dos serviços de que trata este
parágrafo. (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019) Vigência
§ 5º É vedado às operadoras de planos
privados de assistência à saúde o tratamento
de dados de saúde para a prática de seleção
de riscos na contratação de qualquer
modalidade, assim como na contratação e
exclusão de beneficiários. (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019) Vigência
Art. 12. Os dados anonimizados não
serão considerados dados pessoais para os
fins desta Lei, salvo quando o processo de
anonimização ao qual foram submetidos for
revertido, utilizando exclusivamente meios
próprios, ou quando, com esforços
razoáveis, puder ser revertido.
§ 1º A determinação do que seja razoável
deve levar em consideração fatores
objetivos, tais como custo e tempo
necessários para reverter o processo de
anonimização, de acordo com as
tecnologias disponíveis, e a utilização
exclusiva de meios próprios.
§ 2º Poderão ser igualmente
considerados como dados pessoais, para os
fins desta Lei, aqueles utilizados para
formação do perfil comportamental de
determinada pessoa natural, se identificada.
§ 3º A autoridade nacional poderá dispor
sobre padrões e técnicas utilizados em
processos de anonimização e realizar
verificações acerca de sua segurança,
ouvido o Conselho Nacional de Proteção de
Dados Pessoais.
Art. 13. Na realização de estudos em
saúde pública, os órgãos de pesquisa
poderão ter acesso a bases de dados
pessoais, que serão tratados exclusivamente
dentro do órgão e estritamente para a
finalidade de realização de estudos e
pesquisas e mantidos em ambiente
controlado e seguro, conforme práticas de
segurança previstas em regulamento
específico e que incluam, sempre que
possível, a anonimização ou
pseudonimização dos dados, bem como
considerem os devidos padrões éticos
220
relacionados a estudos e pesquisas.
§ 1º A divulgação dos resultados ou de
qualquer excerto do estudo ou da pesquisa
de que trata o caput deste artigo em
nenhuma hipótese poderá revelar dados
pessoais.
§ 2º O órgão de pesquisa será o
responsável pela segurança da informação
prevista no caput deste artigo, não
permitida, em circunstância alguma, a
transferência dos dados a terceiro.
§ 3º O acesso aos dados de que trata este
artigo será objeto de regulamentação por
parte da autoridade nacional e das
autoridades da área de saúde e sanitárias, no
âmbito de suas competências.
§ 4º Para os efeitos deste artigo, a
pseudonimização é o tratamento por meio
do qual um dado perde a possibilidade de
associação, direta ou indireta, a um
indivíduo, senão pelo uso de informação
adicional mantida separadamente pelo
controlador em ambiente controlado e
seguro.
Seção III
Do Tratamento de Dados Pessoais de
Crianças e de Adolescentes
Art. 14. O tratamento de dados pessoais
de crianças e de adolescentes deverá ser
realizado em seu melhor interesse, nos
termos deste artigo e da legislação
pertinente.
§ 1º O tratamento de dados pessoais de
crianças deverá ser realizado com o
consentimento específico e em destaque
dado por pelo menos um dos pais ou pelo
responsável legal.
§ 2º No tratamento de dados de que trata
o § 1º deste artigo, os controladores deverão
manter pública a informação sobre os tipos
de dados coletados, a forma de sua
utilização e os procedimentos para o
exercício dos direitos a que se refere o art.
18 desta Lei.
§ 3º Poderão ser coletados dados
pessoais de crianças sem o consentimento a
que se refere o § 1º deste artigo quando a
coleta for necessária para contatar os pais
 Conhecimentos Bancários
ou o responsável legal, utilizados uma única
vez e sem armazenamento, ou para sua
proteção, e em nenhum caso poderão ser
repassados a terceiro sem o consentimento
de que trata o § 1º deste artigo.
§ 4º Os controladores não deverão
condicionar a participação dos titulares de
que trata o § 1º deste artigo em jogos,
aplicações de internet ou outras atividades
ao fornecimento de informações pessoais
além das estritamente necessárias à
atividade.
§ 5º O controlador deve realizar todos os
esforços razoáveis para verificar que o
consentimento a que se refere o § 1º deste
artigo foi dado pelo responsável pela
criança, consideradas as tecnologias
disponíveis.
§ 6º As informações sobre o tratamento
de dados referidas neste artigo deverão ser
fornecidas de maneira simples, clara e
acessível, consideradas as características
físico-motoras, perceptivas, sensoriais,
intelectuais e mentais do usuário, com uso
de recursos audiovisuais quando adequado,
de forma a proporcionar a informação
necessária aos pais ou ao responsável legal
e adequada ao entendimento da criança.
Seção IV
Do Término do Tratamento de Dados
Art. 15. O término do tratamento de
dados pessoais ocorrerá nas seguintes
hipóteses:
I - verificação de que a finalidade foi
alcançada ou de que os dados deixaram de
ser necessários ou pertinentes ao alcance da
finalidade específica almejada;
II - fim do período de tratamento;
III - comunicação do titular, inclusive no
exercício de seu direito de revogação do
consentimento conforme disposto no § 5º
do art. 8º desta Lei, resguardado o interesse
público; ou
IV - determinação da autoridade
nacional, quando houver violação ao
disposto nesta Lei.
Art. 16. Os dados pessoais serão
221
eliminados após o término de seu
tratamento, no âmbito e nos limites técnicos
das atividades, autorizada a conservação
para as seguintes finalidades:
I - cumprimento de obrigação legal ou
regulatória pelo controlador;
II - estudo por órgão de pesquisa,
garantida, sempre que possível, a
anonimização dos dados pessoais;
III - transferência a terceiro, desde que
respeitados os requisitos de tratamento de
dados dispostos nesta Lei; ou
IV - uso exclusivo do controlador,
vedado seu acesso por terceiro, e desde que
anonimizados os dados.
CAPÍTULO III
DOS DIREITOS DO TITULAR
Art. 17. Toda pessoa natural tem
assegurada a titularidade de seus dados
pessoais e garantidos os direitos
fundamentais de liberdade, de intimidade e
de privacidade, nos termos desta Lei.
Art. 18. O titular dos dados pessoais tem
direito a obter do controlador, em relação
aos dados do titular por ele tratados, a
qualquer momento e mediante requisição:
I - confirmação da existência de
tratamento;
II - acesso aos dados;
III - correção de dados incompletos,
inexatos ou desatualizados;
IV - anonimização, bloqueio ou
eliminação de dados desnecessários,
excessivos ou tratados em desconformidade
com o disposto nesta Lei;
V - portabilidade dos dados a outro
fornecedor de serviço ou produto, mediante
requisição expressa, de acordo com a
regulamentação da autoridade nacional,
observados os segredos comercial e
industrial; (Redação dada pela Lei nº
13.853, de 2019)
VI - eliminação dos dados pessoais
tratados com o consentimento do titular,
exceto nas hipóteses previstas no art. 16
desta Lei;
VII - informação das entidades públicas
 Conhecimentos Bancários
e privadas com as quais o controlador
realizou uso compartilhado de dados;
VIII - informação sobre a possibilidade
de não fornecer consentimento e sobre as
consequências da negativa;
IX - revogação do consentimento, nos
termos do § 5º do art. 8º desta Lei.
§ 1º O titular dos dados pessoais tem o
direito de peticionar em relação aos seus
dados contra o controlador perante a
autoridade nacional.
§ 2º O titular pode opor-se a tratamento
realizado com fundamento em uma das
hipóteses de dispensa de consentimento, em
caso de descumprimento ao disposto nesta
Lei.
§ 3º Os direitos previstos neste artigo
serão exercidos mediante requerimento
expresso do titular ou de representante
legalmente constituído, a agente de
tratamento.
§ 4º Em caso de impossibilidade de
adoção imediata da providência de que trata
o § 3º deste artigo, o controlador enviará ao
titular resposta em que poderá:
I - comunicar que não é agente de
tratamento dos dados e indicar, sempre que
possível, o agente; ou
II - indicar as razões de fato ou de direito
que impedem a adoção imediata da
providência.
§ 5º O requerimento referido no § 3º
deste artigo será atendido sem custos para o
titular, nos prazos e nos termos previstos
em regulamento.
§ 6º O responsável deverá informar, de
maneira imediata, aos agentes de
tratamento com os quais tenha realizado
uso compartilhado de dados a correção, a
eliminação, a anonimização ou o bloqueio
dos dados, para que repitam idêntico
procedimento, exceto nos casos em que esta
comunicação seja comprovadamente
impossível ou implique esforço
desproporcional. (Redação dada pela Lei nº
13.853, de 2019)
§ 7º A portabilidade dos dados pessoais
a que se refere o inciso V do caput deste
artigo não inclui dados que já tenham sido
anonimizados pelo controlador.
222
§ 8º O direito a que se refere o § 1º deste
artigo também poderá ser exercido perante
os organismos de defesa do consumidor.
Art. 19. A confirmação de existência ou
o acesso a dados pessoais serão
providenciados, mediante requisição do
titular:
I - em formato simplificado,
imediatamente; ou
II - por meio de declaração clara e
completa, que indique a origem dos dados,
a inexistência de registro, os critérios
utilizados e a finalidade do tratamento,
observados os segredos comercial e
industrial, fornecida no prazo de até 15
(quinze) dias, contado da data do
requerimento do titular.
§ 1º Os dados pessoais serão
armazenados em formato que favoreça o
exercício do direito de acesso.
§ 2º As informações e os dados poderão
ser fornecidos, a critério do titular:
I - por meio eletrônico, seguro e idôneo
para esse fim; ou
II - sob forma impressa.
§ 3º Quando o tratamento tiver origem
no consentimento do titular ou em contrato,
o titular poderá solicitar cópia eletrônica
integral de seus dados pessoais, observados
os segredos comercial e industrial, nos
termos de regulamentação da autoridade
nacional, em formato que permita a sua
utilização subsequente, inclusive em outras
operações de tratamento.
§ 4º A autoridade nacional poderá dispor
de forma diferenciada acerca dos prazos
previstos nos incisos I e II do caput deste
artigo para os setores específicos.
Art. 20. O titular dos dados tem direito a
solicitar a revisão de decisões tomadas
unicamente com base em tratamento
automatizado de dados pessoais que afetem
seus interesses, incluídas as decisões
destinadas a definir o seu perfil pessoal,
profissional, de consumo e de crédito ou os
aspectos de sua personalidade. (Redação
dada pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 1º O controlador deverá fornecer,
 Conhecimentos Bancários
sempre que solicitadas, informações claras
e adequadas a respeito dos critérios e dos
procedimentos utilizados para a decisão
automatizada, observados os segredos
comercial e industrial.
§ 2º Em caso de não oferecimento de
informações de que trata o § 1º deste artigo
baseado na observância de segredo
comercial e industrial, a autoridade
nacional poderá realizar auditoria para
verificação de aspectos discriminatórios em
tratamento automatizado de dados pessoais.
§ 3º (VETADO). (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
Art. 21. Os dados pessoais referentes ao
exercício regular de direitos pelo titular não
podem ser utilizados em seu prejuízo.
Art. 22. A defesa dos interesses e dos
direitos dos titulares de dados poderá ser
exercida em juízo, individual ou
coletivamente, na forma do disposto na
legislação pertinente, acerca dos
instrumentos de tutela individual e coletiva.
CAPÍTULO IV
DO TRATAMENTO DE DADOS
PESSOAIS PELO PODER PÚBLICO
Seção I
Das Regras
Art. 23. O tratamento de dados pessoais
pelas pessoas jurídicas de direito público
referidas no parágrafo único do art. 1º da
Lei nº 12.527, de 18 de novembro de 2011
(Lei de Acesso à Informação) , deverá ser
realizado para o atendimento de sua
finalidade pública, na persecução do
interesse público, com o objetivo de
executar as competências legais ou cumprir
as atribuições legais do serviço público,
desde que:
I - sejam informadas as hipóteses em
que, no exercício de suas competências,
realizam o tratamento de dados pessoais,
fornecendo informações claras e disposto no art. 173 da Constituição Federal
atualizadas sobre a previsão legal, a
finalidade, os procedimentos e as práticas
utilizadas para a execução dessas
223
atividades, em veículos de fácil acesso,
preferencialmente em seus sítios
eletrônicos;
II - (VETADO); e
III - seja indicado um encarregado
quando realizarem operações de tratamento
de dados pessoais, nos termos do art. 39
desta Lei; e (Redação dada pela Lei nº
13.853, de 2019)
IV - (VETADO). (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
§ 1º A autoridade nacional poderá dispor
sobre as formas de publicidade das
operações de tratamento.
§ 2º O disposto nesta Lei não dispensa as
pessoas jurídicas mencionadas no caput
deste artigo de instituir as autoridades de
que trata a Lei nº 12.527, de 18 de
novembro de 2011 (Lei de Acesso à
Informação) .
§ 3º Os prazos e procedimentos para
exercício dos direitos do titular perante o
Poder Público observarão o disposto em
legislação específica, em especial as
disposições constantes da Lei nº 9.507, de
12 de novembro de 1997 (Lei do Habeas
Data) , da Lei nº 9.784, de 29 de janeiro de
1999 (Lei Geral do Processo
Administrativo) , e da Lei nº 12.527, de 18
de novembro de 2011 (Lei de Acesso à
Informação) .
§ 4º Os serviços notariais e de registro
exercidos em caráter privado, por
delegação do Poder Público, terão o mesmo
tratamento dispensado às pessoas jurídicas
referidas no caput deste artigo, nos termos
desta Lei.
§ 5º Os órgãos notariais e de registro
devem fornecer acesso aos dados por meio
eletrônico para a administração pública,
tendo em vista as finalidades de que trata o
caput deste artigo.
Art. 24. As empresas públicas e as
sociedades de economia mista que atuam
em regime de concorrência, sujeitas ao
, terão o mesmo tratamento dispensado às
pessoas jurídicas de direito privado
particulares, nos termos desta Lei.
 Conhecimentos Bancários
Parágrafo único. As empresas públicas e
as sociedades de economia mista, quando
estiverem operacionalizando políticas
públicas e no âmbito da execução delas,
terão o mesmo tratamento dispensado aos
órgãos e às entidades do Poder Público, nos
termos deste Capítulo.
Art. 25. Os dados deverão ser mantidos
em formato interoperável e estruturado para
o uso compartilhado, com vistas à execução
de políticas públicas, à prestação de
serviços públicos, à descentralização da
atividade pública e à disseminação e ao
acesso das informações pelo público em
geral.
Art. 26. O uso compartilhado de dados
pessoais pelo Poder Público deve atender a
finalidades específicas de execução de
políticas públicas e atribuição legal pelos
órgãos e pelas entidades públicas,
respeitados os princípios de proteção de
dados pessoais elencados no art. 6º desta
Lei.
§ 1º É vedado ao Poder Público transferir
a entidades privadas dados pessoais
constantes de bases de dados a que tenha
acesso, exceto:
I - em casos de execução descentralizada
de atividade pública que exija a
transferência, exclusivamente para esse fim
específico e determinado, observado o
disposto na Lei nº 12.527, de 18 de
novembro de 2011 (Lei de Acesso à
Informação) ;
II - (VETADO);
III - nos casos em que os dados forem
acessíveis publicamente, observadas as
disposições desta Lei.
IV - quando houver previsão legal ou a
transferência for respaldada em contratos,
convênios ou instrumentos congêneres; ou
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
V - na hipótese de a transferência dos
dados objetivar exclusivamente a garantir o cumprimento desta Lei. (Redação
prevenção de fraudes e irregularidades, ou
proteger e resguardar a segurança e a
integridade do titular dos dados, desde que
vedado o tratamento para outras
224
finalidades. (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
§ 2º Os contratos e convênios de que
trata o § 1º deste artigo deverão ser
comunicados à autoridade nacional.
Art. 27. A comunicação ou o uso
compartilhado de dados pessoais de pessoa
jurídica de direito público a pessoa de
direito privado será informado à autoridade
nacional e dependerá de consentimento do
titular, exceto:
I - nas hipóteses de dispensa de
consentimento previstas nesta Lei;
II - nos casos de uso compartilhado de
dados, em que será dada publicidade nos
termos do inciso I do caput do art. 23 desta
Lei; ou
III - nas exceções constantes do § 1º do
art. 26 desta Lei.
Parágrafo único. A informação à
autoridade nacional de que trata o caput
deste artigo será objeto de regulamentação.
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
Art. 28. (VETADO).
Art. 29. A autoridade nacional poderá
solicitar, a qualquer momento, às entidades
do Poder Público, a realização de operações
de tratamento de dados pessoais, informe
específico sobre o âmbito e a natureza dos
dados e demais detalhes do tratamento
realizado e poderá emitir parecer técnico
complementar para garantir o cumprimento
desta Lei.
Art. 29. A autoridade nacional poderá
solicitar, a qualquer momento, aos órgãos e
às entidades do poder público a realização
de operações de tratamento de dados
pessoais, informações específicas sobre o
âmbito e a natureza dos dados e outros
detalhes do tratamento realizado e poderá
emitir parecer técnico complementar para
dada pela Lei nº 13.853, de 2019) Vigência
Art. 30. A autoridade nacional poderá
estabelecer normas complementares para as
 Conhecimentos Bancários
atividades de comunicação e de uso
compartilhado de dados pessoais.
Seção II
Da Responsabilidade
Art. 31. Quando houver infração a esta
Lei em decorrência do tratamento de dados
pessoais por órgãos públicos, a autoridade
nacional poderá enviar informe com
medidas cabíveis para fazer cessar a
violação.
Art. 32. A autoridade nacional poderá
solicitar a agentes do Poder Público a
publicação de relatórios de impacto à
proteção de dados pessoais e sugerir a
adoção de padrões e de boas práticas para
os tratamentos de dados pessoais pelo
Poder Público.
CAPÍTULO V
DA TRANSFERÊNCIA
INTERNACIONAL DE DADOS
Art. 33. A transferência internacional de
dados pessoais somente é permitida nos
seguintes casos:
I - para países ou organismos
internacionais que proporcionem grau de
proteção de dados pessoais adequado ao
previsto nesta Lei;
II - quando o controlador oferecer e
comprovar garantias de cumprimento dos
princípios, dos direitos do titular e do
regime de proteção de dados previstos nesta
Lei, na forma de:
a) cláusulas contratuais específicas para
determinada transferência;
b) cláusulas-padrão contratuais;
c) normas corporativas globais;
d) selos, certificados e códigos de
conduta regularmente emitidos;
III - quando a transferência for
necessária para a cooperação jurídica
internacional entre órgãos públicos de
inteligência, de investigação e de
persecução, de acordo com os instrumentos
de direito internacional;
225
IV - quando a transferência for
necessária para a proteção da vida ou da
incolumidade física do titular ou de
terceiro;
V - quando a autoridade nacional
autorizar a transferência;
VI - quando a transferência resultar em
compromisso assumido em acordo de
cooperação internacional;
VII - quando a transferência for
necessária para a execução de política
pública ou atribuição legal do serviço
público, sendo dada publicidade nos termos
do inciso I do caput do art. 23 desta Lei;
VIII - quando o titular tiver fornecido o
seu consentimento específico e em destaque
para a transferência, com informação prévia
sobre o caráter internacional da operação,
distinguindo claramente esta de outras
finalidades; ou
IX - quando necessário para atender as
hipóteses previstas nos incisos II, V e VI do
art. 7º desta Lei.
Parágrafo único. Para os fins do inciso I
deste artigo, as pessoas jurídicas de direito
público referidas no parágrafo único do art.
1º da Lei nº 12.527, de 18 de novembro de
2011 (Lei de Acesso à Informação) , no
âmbito de suas competências legais, e
responsáveis, no âmbito de suas atividades,
poderão requerer à autoridade nacional a
avaliação do nível de proteção a dados
pessoais conferido por país ou organismo
internacional.
Art. 34. O nível de proteção de dados do
país estrangeiro ou do organismo
internacional mencionado no inciso I do
caput do art. 33 desta Lei será avaliado pela
autoridade nacional, que levará em
consideração:
I - as normas gerais e setoriais da
legislação em vigor no país de destino ou no
organismo internacional;
II - a natureza dos dados;
III - a observância dos princípios gerais
de proteção de dados pessoais e direitos dos
titulares previstos nesta Lei;
IV - a adoção de medidas de segurança
previstas em regulamento;
 Conhecimentos Bancários
V - a existência de garantias judiciais e
institucionais para o respeito aos direitos de
proteção de dados pessoais; e
VI - outras circunstâncias específicas
relativas à transferência.
Art. 35. A definição do conteúdo de
cláusulas-padrão contratuais, bem como a
verificação de cláusulas contratuais
específicas para uma determinada
transferência, normas corporativas globais
ou selos, certificados e códigos de conduta,
a que se refere o inciso II do caput do art.
33 desta Lei, será realizada pela autoridade
nacional.
§ 1º Para a verificação do disposto no
caput deste artigo, deverão ser considerados
os requisitos, as condições e as garantias
mínimas para a transferência que observem
os direitos, as garantias e os princípios desta
Lei.
§ 2º Na análise de cláusulas contratuais,
de documentos ou de normas corporativas
globais submetidas à aprovação da
autoridade nacional, poderão ser requeridas
informações suplementares ou realizadas
diligências de verificação quanto às
operações de tratamento, quando
necessário.
§ 3º A autoridade nacional poderá
designar organismos de certificação para a
realização do previsto no caput deste artigo,
que permanecerão sob sua fiscalização nos
termos definidos em regulamento.
§ 4º Os atos realizados por organismo de
certificação poderão ser revistos pela
autoridade nacional e, caso em
desconformidade com esta Lei, submetidos
a revisão ou anulados.
§ 5º As garantias suficientes de
observância dos princípios gerais de
proteção e dos direitos do titular referidas
no caput deste artigo serão também
analisadas de acordo com as medidas
técnicas e organizacionais adotadas pelo
operador, de acordo com o previsto nos §§
1º e 2º do art. 46 desta Lei.
Art. 36. As alterações nas garantias
apresentadas como suficientes de
226
observância dos princípios gerais de
proteção e dos direitos do titular referidas
no inciso II do art. 33 desta Lei deverão ser
comunicadas à autoridade nacional.
CAPÍTULO VI
DOS AGENTES DE
TRATAMENTO DE DADOS
PESSOAIS
Seção I
Do Controlador e do Operador
Art. 37. O controlador e o operador
devem manter registro das operações de
tratamento de dados pessoais que
realizarem, especialmente quando baseado
no legítimo interesse.
Art. 38. A autoridade nacional poderá
determinar ao controlador que elabore
relatório de impacto à proteção de dados
pessoais, inclusive de dados sensíveis,
referente a suas operações de tratamento de
dados, nos termos de regulamento,
observados os segredos comercial e
industrial.
Parágrafo único. Observado o disposto
no caput deste artigo, o relatório deverá
conter, no mínimo, a descrição dos tipos de
dados coletados, a metodologia utilizada
para a coleta e para a garantia da segurança
das informações e a análise do controlador
com relação a medidas, salvaguardas e
mecanismos de mitigação de risco
adotados.
Art. 39. O operador deverá realizar o
tratamento segundo as instruções
fornecidas pelo controlador, que verificará
a observância das próprias instruções e das
normas sobre a matéria.
Art. 40. A autoridade nacional poderá
dispor sobre padrões de interoperabilidade
para fins de portabilidade, livre acesso aos
dados e segurança, assim como sobre o
tempo de guarda dos registros, tendo em
vista especialmente a necessidade e a
transparência.
 Conhecimentos Bancários
Seção II
Do Encarregado pelo Tratamento de
Dados Pessoais
Art. 41. O controlador deverá indicar
encarregado pelo tratamento de dados
pessoais.
§ 1º A identidade e as informações de
contato do encarregado deverão ser
divulgadas publicamente, de forma clara e
objetiva, preferencialmente no sítio
eletrônico do controlador.
§ 2º As atividades do encarregado
consistem em:
I - aceitar reclamações e comunicações
dos titulares, prestar esclarecimentos e
adotar providências;
II - receber comunicações da autoridade
nacional e adotar providências;
III - orientar os funcionários e os
contratados da entidade a respeito das
práticas a serem tomadas em relação à
proteção de dados pessoais; e
IV - executar as demais atribuições
determinadas pelo controlador ou
estabelecidas em normas complementares.
§ 3º A autoridade nacional poderá
estabelecer normas complementares sobre a
definição e as atribuições do encarregado,
inclusive hipóteses de dispensa da
necessidade de sua indicação, conforme a
natureza e o porte da entidade ou o volume
de operações de tratamento de dados.
§ 4º (VETADO). (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
Seção III
Da Responsabilidade e do
Ressarcimento de Danos
Art. 42. O controlador ou o operador
que, em razão do exercício de atividade de
tratamento de dados pessoais, causar a
outrem dano patrimonial, moral, individual
ou coletivo, em violação à legislação de
proteção de dados pessoais, é obrigado a
repará-lo.
§ 1º A fim de assegurar a efetiva
indenização ao titular dos dados:
I - o operador responde solidariamente
227
pelos danos causados pelo tratamento
quando descumprir as obrigações da
legislação de proteção de dados ou quando
não tiver seguido as instruções lícitas do
controlador, hipótese em que o operador
equipara-se ao controlador, salvo nos casos
de exclusão previstos no art. 43 desta Lei;
II - os controladores que estiverem
diretamente envolvidos no tratamento do
qual decorreram danos ao titular dos dados
respondem solidariamente, salvo nos casos
de exclusão previstos no art. 43 desta Lei.
§ 2º O juiz, no processo civil, poderá
inverter o ônus da prova a favor do titular
dos dados quando, a seu juízo, for
verossímil a alegação, houver
hipossuficiência para fins de produção de
prova ou quando a produção de prova pelo
titular resultar-lhe excessivamente onerosa.
§ 3º As ações de reparação por danos
coletivos que tenham por objeto a
responsabilização nos termos do caput
deste artigo podem ser exercidas
coletivamente em juízo, observado o
disposto na legislação pertinente.
§ 4º Aquele que reparar o dano ao titular
tem direito de regresso contra os demais
responsáveis, na medida de sua
participação no evento danoso.
Art. 43. Os agentes de tratamento só não
serão responsabilizados quando provarem:
I - que não realizaram o tratamento de
dados pessoais que lhes é atribuído;
II - que, embora tenham realizado o
tratamento de dados pessoais que lhes é
atribuído, não houve violação à legislação
de proteção de dados; ou
III - que o dano é decorrente de culpa
exclusiva do titular dos dados ou de
terceiro.
Art. 44. O tratamento de dados pessoais
será irregular quando deixar de observar a
legislação ou quando não fornecer a
segurança que o titular dele pode esperar,
consideradas as circunstâncias relevantes,
entre as quais:
I - o modo pelo qual é realizado;
II - o resultado e os riscos que
 Conhecimentos Bancários
razoavelmente dele se esperam;
III - as técnicas de tratamento de dados
pessoais disponíveis à época em que foi
realizado.
Parágrafo único. Responde pelos danos
decorrentes da violação da segurança dos
dados o controlador ou o operador que, ao
deixar de adotar as medidas de segurança
previstas no art. 46 desta Lei, der causa ao
dano.
Art. 45. As hipóteses de violação do
direito do titular no âmbito das relações de
consumo permanecem sujeitas às regras de
responsabilidade previstas na legislação
pertinente.
CAPÍTULO VII
DA SEGURANÇA E DAS BOAS
PRÁTICAS
Seção I
Da Segurança e do Sigilo de Dados
Art. 46. Os agentes de tratamento devem
adotar medidas de segurança, técnicas e
administrativas aptas a proteger os dados
pessoais de acessos não autorizados e de
situações acidentais ou ilícitas de
destruição, perda, alteração, comunicação
ou qualquer forma de tratamento
inadequado ou ilícito.
§ 1º A autoridade nacional poderá dispor
sobre padrões técnicos mínimos para tornar
aplicável o disposto no caput deste artigo,
considerados a natureza das informações
tratadas, as características específicas do
tratamento e o estado atual da tecnologia,
especialmente no caso de dados pessoais
sensíveis, assim como os princípios
previstos no caput do art. 6º desta Lei.
§ 2º As medidas de que trata o caput
deste artigo deverão ser observadas desde a
fase de concepção do produto ou do serviço
até a sua execução.
Art. 47. Os agentes de tratamento ou
qualquer outra pessoa que intervenha em
uma das fases do tratamento obriga-se a
garantir a segurança da informação prevista
nesta Lei em relação aos dados pessoais,
228
mesmo após o seu término.
Art. 48. O controlador deverá comunicar
à autoridade nacional e ao titular a
ocorrência de incidente de segurança que
possa acarretar risco ou dano relevante aos
titulares.
§ 1º A comunicação será feita em prazo
razoável, conforme definido pela
autoridade nacional, e deverá mencionar,
no mínimo:
I - a descrição da natureza dos dados
pessoais afetados;
II - as informações sobre os titulares
envolvidos;
III - a indicação das medidas técnicas e
de segurança utilizadas para a proteção dos
dados, observados os segredos comercial e
industrial;
IV - os riscos relacionados ao incidente;
V - os motivos da demora, no caso de a
comunicação não ter sido imediata; e
VI - as medidas que foram ou que serão
adotadas para reverter ou mitigar os efeitos
do prejuízo.
§ 2º A autoridade nacional verificará a
gravidade do incidente e poderá, caso
necessário para a salvaguarda dos direitos
dos titulares, determinar ao controlador a
adoção de providências, tais como:
I - ampla divulgação do fato em meios
de comunicação; e
II - medidas para reverter ou mitigar os
efeitos do incidente.
§ 3º No juízo de gravidade do incidente,
será avaliada eventual comprovação de que
foram adotadas medidas técnicas
adequadas que tornem os dados pessoais
afetados ininteligíveis, no âmbito e nos
limites técnicos de seus serviços, para
terceiros não autorizados a acessá-los.
Art. 49. Os sistemas utilizados para o
tratamento de dados pessoais devem ser
estruturados de forma a atender aos
requisitos de segurança, aos padrões de
boas práticas e de governança e aos
princípios gerais previstos nesta Lei e às
demais normas regulamentares.

Seção II
Das Boas Práticas e da Governança
Art. 50. Os controladores e operadores,
no âmbito de suas competências, pelo
tratamento de dados pessoais,
individualmente ou por meio de
associações, poderão formular regras de
boas práticas e de governança que
estabeleçam as condições de organização, o
regime de funcionamento,
procedimentos, incluindo reclamações e
petições de titulares, as normas de
segurança, os padrões técnicos, as
obrigações específicas para os diversos
envolvidos no tratamento, as ações
educativas, os mecanismos internos de
supervisão e de mitigação de riscos e outros
aspectos relacionados ao tratamento de
dados pessoais.
§ 1º Ao estabelecer regras de boas
práticas, o controlador e o operador levarão
em consideração, em relação ao tratamento
e aos dados, a natureza, o escopo, a
finalidade e a probabilidade e a gravidade
dos riscos e dos benefícios decorrentes de
tratamento de dados do titular.
§ 2º Na aplicação dos princípios
indicados nos incisos VII e VIII do caput do
art. 6º desta Lei, o controlador, observados
a estrutura, a escala e o volume de suas
operações, bem como a sensibilidade dos
dados tratados e a probabilidade e a
gravidade dos danos para os titulares dos
dados, poderá:
I - implementar programa de governança
em privacidade que, no mínimo:
a) demonstre o comprometimento do
controlador em adotar processos e políticas
internas que assegurem o cumprimento, de
forma abrangente, de normas e boas
práticas relativas à proteção de dados
pessoais;
b) seja aplicável a todo o conjunto de
dados pessoais que estejam sob seu
controle, independentemente do modo
como se realizou sua coleta;
c) seja adaptado à estrutura, à escala e ao
volume de suas operações, bem como à
sensibilidade dos dados tratados;
Conhecimentos Bancários
d) estabeleça políticas e salvaguardas
adequadas com base em processo de
avaliação sistemática de impactos e riscos à
privacidade;
e) tenha o objetivo de estabelecer relação
de confiança com o titular, por meio de
atuação transparente e que assegure
mecanismos de participação do titular;
f) esteja integrado a sua estrutura geral
de governança e estabeleça e aplique
os mecanismos de supervisão internos e
externos;
g) conte com planos de resposta a
incidentes e remediação; e
h) seja atualizado constantemente com
base em informações obtidas a partir de
monitoramento contínuo e avaliações
periódicas;
II - demonstrar a efetividade de seu
programa de governança em privacidade
quando apropriado e, em especial, a pedido
da autoridade nacional ou de outra entidade
responsável por promover o cumprimento
de boas práticas ou códigos de conduta, os
quais, de forma independente, promovam o
cumprimento desta Lei.
§ 3º As regras de boas práticas e de
governança deverão ser publicadas e
atualizadas periodicamente e poderão ser
reconhecidas e divulgadas pela autoridade
nacional.
Art. 51. A autoridade nacional
estimulará a adoção de padrões técnicos
que facilitem o controle pelos titulares dos
seus dados pessoais.
CAPÍTULO VIII
DA FISCALIZAÇÃO
Seção I
Das Sanções Administrativas
Art. 52. Os agentes de tratamento de
dados, em razão das infrações cometidas às
normas previstas nesta Lei, ficam sujeitos
às seguintes sanções administrativas
aplicáveis pela autoridade nacional:
I - advertência, com indicação de prazo
para adoção de medidas corretivas;
II - multa simples, de até 2% (dois por
229
 Conhecimentos Bancários
cento) do faturamento da pessoa jurídica de
direito privado, grupo ou conglomerado no
Brasil no seu último exercício, excluídos os
tributos, limitada, no total, a R$
50.000.000,00 (cinquenta milhões de reais)
por infração;
III - multa diária, observado o limite
total a que se refere o inciso II;
IV - publicização da infração após
devidamente apurada e confirmada a sua
ocorrência;
V - bloqueio dos dados pessoais a que se
refere a infração até a sua regularização;
VI - eliminação dos dados pessoais a que
se refere a infração;
VII - (VETADO);
VIII - (VETADO);
IX - (VETADO).
X - (VETADO); (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
XI - (VETADO); (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
XII - (VETADO). (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
X - suspensão parcial do funcionamento
do banco de dados a que se refere a infração
pelo período máximo de 6 (seis) meses,
prorrogável por igual período, até a
regularização da atividade de tratamento
pelo controlador; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
XI - suspensão do exercício da atividade
de tratamento dos dados pessoais a que se
refere a infração pelo período máximo de 6
(seis) meses, prorrogável por igual período;
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
XII - proibição parcial ou total do
exercício de atividades relacionadas a
tratamento de dados. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
§ 1º As sanções serão aplicadas após
procedimento administrativo que
possibilite a oportunidade da ampla defesa,
de forma gradativa, isolada ou cumulativa,
de acordo com as peculiaridades do caso
concreto e considerados os seguintes
parâmetros e critérios:
I - a gravidade e a natureza das infrações
e dos direitos pessoais afetados;
230
II - a boa-fé do infrator;
III - a vantagem auferida ou pretendida
pelo infrator;
IV - a condição econômica do infrator;
V - a reincidência;
VI - o grau do dano;
VII - a cooperação do infrator;
VIII - a adoção reiterada e demonstrada
de mecanismos e procedimentos internos
capazes de minimizar o dano, voltados ao
tratamento seguro e adequado de dados, em
consonância com o disposto no inciso II do
§ 2º do art. 48 desta Lei;
IX - a adoção de política de boas práticas
e governança;
X - a pronta adoção de medidas
corretivas; e
XI - a proporcionalidade entre a
gravidade da falta e a intensidade da sanção.
§ 2º O disposto neste artigo não substitui
a aplicação de sanções administrativas,
civis ou penais definidas na Lei nº 8.078, de
11 de setembro de 1990, e em legislação
específica. (Redação dada pela Lei nº
13.853, de 2019)
§ 3º O disposto nos incisos I, IV, V, VI,
X, XI e XII do caput deste artigo poderá ser
aplicado às entidades e aos órgãos públicos,
sem prejuízo do disposto na Lei nº 8.112, de
11 de dezembro de 1990, na Lei nº 8.429,
de 2 de junho de 1992, e na Lei nº 12.527,
de 18 de novembro de 2011. (Redação dada
pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 4º No cálculo do valor da multa de que
trata o inciso II do caput deste artigo, a
autoridade nacional poderá considerar o
faturamento total da empresa ou grupo de
empresas, quando não dispuser do valor do
faturamento no ramo de atividade
empresarial em que ocorreu a infração,
definido pela autoridade nacional, ou
quando o valor for apresentado de forma
incompleta ou não for demonstrado de
forma inequívoca e idônea.
§ 5º O produto da arrecadação das
multas aplicadas pela ANPD, inscritas ou
não em dívida ativa, será destinado ao
Fundo de Defesa de Direitos Difusos de que
tratam o art. 13 da Lei nº 7.347, de 24 de
julho de 1985, e a Lei nº 9.008, de 21 de
 Conhecimentos Bancários
março de 1995. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
§ 6º As sanções previstas nos incisos X,
XI e XII do caput deste artigo serão
aplicadas: (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
I - somente após já ter sido imposta ao
menos 1 (uma) das sanções de que tratam
os incisos II, III, IV, V e VI do caput deste
artigo para o mesmo caso concreto; e
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
II - em caso de controladores submetidos
a outros órgãos e entidades com
competências sancionatórias, ouvidos esses
órgãos. (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
§ 7º Os vazamentos individuais ou os
acessos não autorizados de que trata o caput
do art. 46 desta Lei poderão ser objeto de
conciliação direta entre controlador e titular
e, caso não haja acordo, o controlador estará
sujeito à aplicação das penalidades de que
trata este artigo. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019) Vigência
Art. 53. A autoridade nacional definirá,
por meio de regulamento próprio sobre
sanções administrativas a infrações a esta
Lei, que deverá ser objeto de consulta
pública, as metodologias que orientarão o
cálculo do valor-base das sanções de multa.
(Vigência)
§ 1º As metodologias a que se refere o
caput deste artigo devem ser previamente
publicadas, para ciência dos agentes de
tratamento, e devem apresentar
objetivamente as formas e dosimetrias para
o cálculo do valor-base das sanções de
multa, que deverão conter fundamentação
detalhada de todos os seus elementos,
demonstrando a observância dos critérios
previstos nesta Lei.
§ 2º O regulamento de sanções e
metodologias correspondentes deve
estabelecer as circunstâncias e as condições
para a adoção de multa simples ou diária.
Art. 54. O valor da sanção de multa
diária aplicável às infrações a esta Lei deve
observar a gravidade da falta e a extensão
231
do dano ou prejuízo causado e ser
fundamentado pela autoridade nacional.
Parágrafo único. A intimação da sanção
de multa diária deverá conter, no mínimo, a
descrição da obrigação imposta, o prazo
razoável e estipulado pelo órgão para o seu
cumprimento e o valor da multa diária a ser
aplicada pelo seu descumprimento.
(Vigência)
CAPÍTULO IX
DA AUTORIDADE NACIONAL DE
PROTEÇÃO DE DADOS (ANPD) E
DO CONSELHO NACIONAL DE
PROTEÇÃO DE DADOS PESSOAIS E
DA PRIVACIDADE
Seção I
Da Autoridade Nacional de Proteção
de Dados (ANPD)
Art. 55. (VETADO).
Art. 55-A. Fica criada a Autoridade
Nacional de Proteção de Dados (ANPD),
autarquia de natureza especial, dotada de
autonomia técnica e decisória, com
patrimônio próprio e com sede e foro no
Distrito Federal. (Redação dada pela Lei nº
14.460, de 2022)
Art. 55-B. (Revogado pela Lei nº
14.460, de 2022)
Art. 55-C. A ANPD é composta de:
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
I - Conselho Diretor, órgão máximo de
direção; (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
II - Conselho Nacional de Proteção de
Dados Pessoais e da Privacidade; (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
III - Corregedoria; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
IV - Ouvidoria; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
V - órgão de assessoramento jurídico
próprio; e (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
V - (revogado); (Redação dada pela Lei
nº 14.460, de 2022)

V-A - Procuradoria; e (Incluído pela Lei
nº 14.460, de 2022)
VI - unidades administrativas e unidades
especializadas necessárias à aplicação do
disposto nesta Lei. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
Art. 55-D. O Conselho Diretor da ANPD
será composto de 5 (cinco) diretores,
incluído o Diretor-Presidente. (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 1º Os membros do Conselho Diretor da
ANPD serão escolhidos pelo Presidente da
República e por ele nomeados, após
aprovação pelo Senado Federal, nos termos
da alínea ‘f’ do inciso III do art. 52 da
Constituição Federal, e ocuparão cargo em
comissão do Grupo-Direção
Assessoramento Superiores - DAS, no
mínimo, de nível 5. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
§ 2º Os membros do Conselho Diretor
serão escolhidos dentre brasileiros que
tenham reputação ilibada, nível superior de
educação e elevado conceito no campo de
especialidade dos cargos para os quais
serão nomeados. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
§ 3º O mandato dos membros do
Conselho Diretor será de 4 (quatro) anos.
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 4º Os mandatos dos primeiros
membros do Conselho Diretor nomeados
serão de 2 (dois), de 3 (três), de 4 (quatro),
de 5 (cinco) e de 6 (seis) anos, conforme
estabelecido no ato de nomeação. (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 5º Na hipótese de vacância do cargo no
curso do mandato de membro do Conselho
Diretor, o prazo remanescente será
completado pelo sucessor. (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019)
Art. 55-E. Os membros do Conselho
Diretor somente perderão seus cargos em
virtude de renúncia, condenação judicial
transitada em julgado ou pena de demissão
decorrente de processo administrativo
disciplinar. (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
Conhecimentos Bancários
§ 1º Nos termos do caput deste artigo,
cabe ao Ministro de Estado Chefe da Casa
Civil da Presidência da República instaurar
o processo administrativo disciplinar, que
será conduzido por comissão especial
constituída por servidores públicos federais
estáveis. (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
§ 2º Compete ao Presidente da
República determinar o afastamento
preventivo, somente quando assim
recomendado pela comissão especial de que
trata o § 1º deste artigo, e proferir o
julgamento. (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
Art. 55-F. Aplica-se aos membros do
e Conselho Diretor, após o exercício do
cargo, o disposto no art. 6º da Lei nº 12.813,
de 16 de maio de 2013. (Incluído pela Lei
nº 13.853, de 2019)
Parágrafo único. A infração ao disposto
no caput deste artigo caracteriza ato de
improbidade administrativa. (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019)
Art. 55-G. Ato do Presidente da
República disporá sobre a estrutura
regimental da ANPD. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
§ 1º Até a data de entrada em vigor de
sua estrutura regimental, a ANPD receberá
o apoio técnico e administrativo da Casa
Civil da Presidência da República para o
exercício de suas atividades. (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019)
§ 2º O Conselho Diretor disporá sobre o
regimento interno da ANPD. (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019)
Art. 55-H. Os cargos em comissão e as
funções de confiança da ANPD serão
remanejados de outros órgãos e entidades
do Poder Executivo federal. (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019)
Art. 55-I. Os ocupantes dos cargos em
comissão e das funções de confiança da
ANPD serão indicados pelo Conselho
Diretor e nomeados ou designados pelo
232
 Conhecimentos Bancários
Diretor-Presidente. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
Art. 55-J. Compete à ANPD: (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
I - zelar pela proteção dos dados
pessoais, nos termos da legislação;
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
II - zelar pela observância dos segredos
comercial e industrial, observada a proteção
de dados pessoais e do sigilo das
informações quando protegido por lei ou
quando a quebra do sigilo violar os
fundamentos do art. 2º desta Lei; (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
III - elaborar diretrizes para a Política
Nacional de Proteção de Dados Pessoais e
da Privacidade; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
IV - fiscalizar e aplicar sanções em caso
de tratamento de dados realizado em
descumprimento à legislação, mediante
processo administrativo que assegure o
contraditório, a ampla defesa e o direito de
recurso; (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
V - apreciar petições de titular contra
controlador após comprovada pelo titular a
apresentação de reclamação ao controlador
não solucionada no prazo estabelecido em
regulamentação; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
VI - promover na população o
conhecimento das normas e das políticas
públicas sobre proteção de dados pessoais e
das medidas de segurança; (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019)
VII - promover e elaborar estudos sobre
as práticas nacionais e internacionais de
proteção de dados pessoais e privacidade;
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
VIII - estimular a adoção de padrões para
serviços e produtos que facilitem o
exercício de controle dos titulares sobre
seus dados pessoais, os quais deverão levar
em consideração as especificidades das
atividades e o porte dos responsáveis;
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
IX - promover ações de cooperação com
autoridades de proteção de dados pessoais
233
de outros países, de natureza internacional
ou transnacional; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
X - dispor sobre as formas de
publicidade das operações de tratamento de
dados pessoais, respeitados os segredos
comercial e industrial; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
XI - solicitar, a qualquer momento, às
entidades do poder público que realizem
operações de tratamento de dados pessoais
informe específico sobre o âmbito, a
natureza dos dados e os demais detalhes do
tratamento realizado, com a possibilidade
de emitir parecer técnico complementar
para garantir o cumprimento desta Lei;
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
XII - elaborar relatórios de gestão anuais
acerca de suas atividades; (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019)
XIII - editar regulamentos e
procedimentos sobre proteção de dados
pessoais e privacidade, bem como sobre
relatórios de impacto à proteção de dados
pessoais para os casos em que o tratamento
representar alto risco à garantia dos
princípios gerais de proteção de dados
pessoais previstos nesta Lei; (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019)
XIV - ouvir os agentes de tratamento e a
sociedade em matérias de interesse
relevante e prestar contas sobre suas
atividades e planejamento; (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019)
XV - arrecadar e aplicar suas receitas e
publicar, no relatório de gestão a que se
refere o inciso XII do caput deste artigo, o
detalhamento de suas receitas e despesas;
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
XVI - realizar auditorias, ou determinar
sua realização, no âmbito da atividade de
fiscalização de que trata o inciso IV e com
a devida observância do disposto no inciso
II do caput deste artigo, sobre o tratamento
de dados pessoais efetuado pelos agentes de
tratamento, incluído o poder público;
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
XVII - celebrar, a qualquer momento,
compromisso com agentes de tratamento
para eliminar irregularidade, incerteza

jurídica ou situação contenciosa no âmbito
de processos administrativos, de acordo
com o previsto no Decreto-Lei nº 4.657, de
4 de setembro de 1942; (Incluído pela Lei
nº 13.853, de 2019)
XVIII - editar normas, orientações e
procedimentos simplificados
diferenciados, inclusive quanto aos prazos,
para que microempresas e empresas de
pequeno porte, bem como iniciativas
empresariais de caráter incremental ou
disruptivo que se autodeclarem startups ou
empresas de inovação, possam adequar-se a
esta Lei; (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
XIX - garantir que o tratamento de dados
de idosos seja efetuado de maneira simples,
clara, acessível e adequada ao seu
entendimento, nos termos desta Lei e da Lei
nº 10.741, de 1º de outubro de 2003
(Estatuto do Idoso); (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
XX - deliberar, na esfera administrativa,
em caráter terminativo, sobre a
interpretação desta Lei, as suas
competências e os casos omissos; (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
XXI - comunicar às autoridades
competentes as infrações penais das quais
tiver conhecimento; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
XXII - comunicar aos órgãos de controle
interno o descumprimento do disposto nesta
Lei por órgãos e entidades da administração
pública federal; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
XXIII - articular-se com as autoridades
reguladoras públicas para exercer suas
competências em setores específicos de
atividades econômicas e governamentais
sujeitas à regulação; e (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
XXIV - implementar mecanismos
simplificados, inclusive por meio
eletrônico, para o registro de reclamações
sobre o tratamento de dados pessoais em
desconformidade com esta Lei. (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 1º Ao impor condicionantes
administrativas ao tratamento de dados
Conhecimentos Bancários
pessoais por agente de tratamento privado,
sejam eles limites, encargos ou sujeições, a
ANPD deve observar a exigência de
mínima intervenção, assegurados os
fundamentos, os princípios e os direitos dos
titulares previstos no art. 170 da
e Constituição Federal e nesta Lei. (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 2º Os regulamentos e as normas
editados pela ANPD devem ser precedidos
de consulta e audiência públicas, bem como
de análises de impacto regulatório.
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 3º A ANPD e os órgãos e entidades
públicos responsáveis pela regulação de
setores específicos da atividade econômica
e governamental devem coordenar suas
atividades, nas correspondentes esferas de
atuação, com vistas a assegurar o
cumprimento de suas atribuições com a
maior eficiência e promover o adequado
funcionamento dos setores regulados,
conforme legislação específica, e o
tratamento de dados pessoais, na forma
desta Lei. (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
§ 4º A ANPD manterá fórum
permanente de comunicação, inclusive por
meio de cooperação técnica, com órgãos e
entidades da administração pública
responsáveis pela regulação de setores
específicos da atividade econômica e
governamental, a fim de facilitar as
competências regulatória, fiscalizatória e
punitiva da ANPD. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
§ 5º No exercício das competências de
que trata o caput deste artigo, a autoridade
competente deverá zelar pela preservação
do segredo empresarial e do sigilo das
informações, nos termos da lei. (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 6º As reclamações colhidas conforme
o disposto no inciso V do caput deste artigo
poderão ser analisadas de forma agregada,
e as eventuais providências delas
decorrentes poderão ser adotadas de forma
padronizada. (Incluído pela Lei nº 13.853,
de 2019)
234
 Conhecimentos Bancários
Art. 55-K. A aplicação das sanções
previstas nesta Lei compete exclusivamente
à ANPD, e suas competências prevalecerão,
no que se refere à proteção de dados
pessoais, sobre as competências correlatas
de outras entidades ou órgãos da
administração pública. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
Parágrafo único. A ANPD articulará sua
atuação com outros órgãos e entidades com
competências sancionatórias e normativas
afetas ao tema de proteção de dados
pessoais e será o órgão central de
interpretação desta Lei e do
estabelecimento de normas e diretrizes para
a sua implementação. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
Art. 55-L. Constituem receitas da
ANPD: (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
I - as dotações, consignadas no
orçamento geral da União, os créditos
especiais, os créditos adicionais, as
transferências e os repasses que lhe forem
conferidos; (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
II - as doações, os legados, as
subvenções e outros recursos que lhe forem
destinados; (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
III - os valores apurados na venda ou
aluguel de bens móveis e imóveis de sua
propriedade; (Incluído pela Lei nº 13.853,
de 2019)
IV - os valores apurados em aplicações
no mercado financeiro das receitas
previstas neste artigo; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
V - (VETADO); (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
VI - os recursos provenientes de acordos,
convênios ou contratos celebrados com
entidades, organismos ou empresas,
públicos ou privados, nacionais ou
internacionais; (Incluído pela Lei nº 13.853,
de 2019)
VII - o produto da venda de publicações,
material técnico, dados e informações,
inclusive para fins de licitação pública.
235
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
Art. 55-M. Constituem o patrimônio da
ANPD os bens e os direitos: (Incluído pela
Lei nº 14.460, de 2022)
I - que lhe forem transferidos pelos
órgãos da Presidência da República; e
(Incluído pela Lei nº 14.460, de 2022)
II - que venha a adquirir ou a incorporar.
(Incluído pela Lei nº 14.460, de 2022)
Art. 56. (VETADO).
Art. 5 7. (VETADO).
Seção II
Do Conselho Nacional de Proteção de
Dados Pessoais e da Privacidade
Art. 58. (VETADO).
Art. 58-A. O Conselho Nacional de
Proteção de Dados Pessoais e da
Privacidade será composto de 23 (vinte e
três) representantes, titulares e suplentes,
dos seguintes órgãos: (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
I - 5 (cinco) do Poder Executivo federal;
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
II - 1 (um) do Senado Federal; (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
III - 1 (um) da Câmara dos Deputados;
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
IV - 1 (um) do Conselho Nacional de
Justiça; (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
V - 1 (um) do Conselho Nacional do
Ministério Público; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
VI - 1 (um) do Comitê Gestor da Internet
no Brasil; (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
VII - 3 (três) de entidades da sociedade
civil com atuação relacionada a proteção de
dados pessoais; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
VIII - 3 (três) de instituições científicas,
tecnológicas e de inovação; (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019)
IX - 3 (três) de confederações sindicais
 Conhecimentos Bancários
representativas das categorias econômicas
do setor produtivo; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
X - 2 (dois) de entidades representativas
do setor empresarial relacionado à área de
tratamento de dados pessoais; e (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
XI - 2 (dois) de entidades representativas
do setor laboral. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
§ 1º Os representantes serão designados
por ato do Presidente da República,
permitida a delegação. (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
§ 2º Os representantes de que tratam os
incisos I, II, III, IV, V e VI do caput deste
artigo e seus suplentes serão indicados
pelos titulares dos respectivos órgãos e
entidades da administração pública.
(Incluído pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 3º Os representantes de que tratam os
incisos VII, VIII, IX, X e XI do caput deste
artigo e seus suplentes: (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
I - serão indicados na forma de
regulamento; (Incluído pela Lei nº 13.853,
de 2019)
II - não poderão ser membros do Comitê
Gestor da Internet no Brasil; (Incluído pela
Lei nº 13.853, de 2019)
III - terão mandato de 2 (dois) anos,
permitida 1 (uma) recondução. (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
§ 4º A participação no Conselho
Nacional de Proteção de Dados Pessoais e
da Privacidade será considerada prestação
de serviço público relevante, não
remunerada. (Incluído pela Lei nº 13.853,
de 2019)
Art. 58-B. Compete ao Conselho
Nacional de Proteção de Dados Pessoais e
da Privacidade: (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
I - propor diretrizes estratégicas e
fornecer subsídios para a elaboração da
Política Nacional de Proteção de Dados
Pessoais e da Privacidade e para a atuação
da ANPD; (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
236
II - elaborar relatórios anuais de
avaliação da execução das ações da Política
Nacional de Proteção de Dados Pessoais e
da Privacidade; (Incluído pela Lei nº
13.853, de 2019)
III - sugerir ações a serem realizadas pela
ANPD; (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
IV - elaborar estudos e realizar debates e
audiências públicas sobre a proteção de
dados pessoais e da privacidade; e (Incluído
pela Lei nº 13.853, de 2019)
V - disseminar o conhecimento sobre a
proteção de dados pessoais e da privacidade
à população. (Incluído pela Lei nº 13.853,
de 2019)
Art. 59. (VETADO).
CAPÍTULO X
DISPOSIÇÕES FINAIS E
TRANSITÓRIAS
Art. 60. A Lei nº 12.965, de 23 de abril
de 2014 (Marco Civil da Internet) , passa a
vigorar com as seguintes alterações:
Vigência
“Art. 7º ...
X - exclusão definitiva dos dados
pessoais que tiver fornecido a determinada
aplicação de internet, a seu requerimento,
ao término da relação entre as partes,
ressalvadas as hipóteses de guarda
obrigatória de registros previstas nesta Lei
e na que dispõe sobre a proteção de dados
pessoais;
...” (NR)
“Art. 16. ...
II - de dados pessoais que sejam
excessivos em relação à finalidade para a
qual foi dado consentimento pelo seu
titular, exceto nas hipóteses previstas na Lei
que dispõe sobre a proteção de dados
pessoais.” (NR)
Art. 61. A empresa estrangeira será
notificada e intimada de todos os atos
 Conhecimentos Bancários
processuais previstos nesta Lei,
independentemente de procuração ou de
disposição contratual ou estatutária, na
pessoa do agente ou representante ou
pessoa responsável por sua filial, agência,
sucursal, estabelecimento ou escritório
instalado no Brasil.
Art. 62. A autoridade nacional e o
Instituto Nacional de Estudos e Pesquisas
Educacionais Anísio Teixeira (Inep), no
âmbito de suas competências, editarão
regulamentos específicos para o acesso a
dados tratados pela União para o
cumprimento do disposto no § 2º do art. 9º
da Lei nº 9.394, de 20 de dezembro de 1996
(Lei de Diretrizes e Bases da Educação
Nacional) , e aos referentes ao Sistema
Nacional de Avaliação da Educação
Superior (Sinaes), de que trata a Lei nº
10.861, de 14 de abril de 2004 .
Art. 63. A autoridade nacional
estabelecerá normas sobre a adequação
progressiva de bancos de dados
constituídos até a data de entrada em vigor
desta Lei, consideradas a complexidade das
operações de tratamento e a natureza dos
dados.
Art. 64. Os direitos e princípios
expressos nesta Lei não excluem outros
previstos no ordenamento jurídico pátrio
relacionados à matéria ou nos tratados
internacionais em que a República
Federativa do Brasil seja parte.
Art. 65. Esta Lei entra em vigor:
(Redação dada pela Lei nº 13.853, de 2019)
I - dia 28 de dezembro de 2018, quanto
aos arts. 55-A, 55-B, 55-C, 55-D, 55-E, 55-
F, 55-G, 55-H, 55-I, 55-J, 55-K, 55-L, 58-
A e 58-B; e (Incluído pela Lei nº 13.853, de
2019)
I-A – dia 1º de agosto de 2021, quanto
aos arts. 52, 53 e 54; (Incluído pela Lei nº
14.010, de 2020)
II - 24 (vinte e quatro) meses após a data
de sua publicação, quanto aos demais
artigos. (Incluído pela Lei nº 13.853, de
237
2019)
Brasília , 14 de agosto de 2018; 197º da
Independência e 130º da República.
MICHEL TEMER
Questões
01. (CGU - Técnico Federal de
Finanças e Controle - FGV/2022) A Lei
Geral de Proteção de Dados Pessoais
(LGPD) dispõe sobre o tratamento de dados
pessoais, inclusive nos meios digitais, por
pessoa natural ou por pessoa jurídica de
direito público ou privado, com o objetivo
de proteger os direitos fundamentais de
liberdade e de privacidade e o livre
desenvolvimento da personalidade da
pessoa natural.
De acordo com a Lei nº 13.709/2018, a
comunicação ou o uso compartilhado de
dados pessoais de pessoa jurídica de direito
público a pessoa de direito privado será:
Alternativas
A - vedado, em qualquer hipótese, por se
tratar de dados sensíveis, cuja proteção
decorre da supremacia do interesse público;
B - permitido, em regra, diante do
princípio da publicidade da administração
pública, exceto nos casos expressamente
previstos em lei;
C - vedado, em qualquer hipótese, por se
tratar de dados sensíveis, cuja proteção
decorre implicitamente de proteção à
segurança nacional;
D - informado à autoridade nacional e
dependerá de consentimento do titular,
exceto nas hipóteses previstas na lei;
E - autorizado, em regra, diante dos
princípios da publicidade e da transparência
da administração pública, exceto se a
entidade titular dos dados previamente
impedir o compartilhamento, mediante
decisão fundamentada.
02. (SPGG/RS - Analista de
Planejamento, Orçamento e Gestão –
FUNDAT EC/2022) A Lei Geral de
Proteção de Dados Pessoais (Lei nº

13.709/2018), conhecida como LGPD,
dispõe sobre o tratamento de dados pessoais
e contém normas que devem ser seguidas
pela União, Estados, Distrito Federal e
Municípios. Em relação à LGPD, é
INCORRETO afirmar que:
A - Possui um capítulo específico para o
tratamento de dados pelo Setor Público.
B - Estabelece que as atividades de
tratamento de dados pessoais deverão
observar princípios de: finalidade;
adequação; necessidade; livre acesso;
qualidade dos dados; transparência;
segurança; prevenção; não discriminação;
responsabilização e prestação de contas.
C - Tem entre seus fundamentos o
respeito à privacidade.
D - As sanções administrativas previstas
entraram em vigor na publicação da Lei.
E - O tratamento de dados pessoais
poderá ser realizado pela administração
pública, para o tratamento e uso
compartilhado de dados necessários à
execução de políticas públicas previstas em
leis.
03. (SES-RS - Sociólogo
FAURGS/2022) Considere as afirmações
abaixo segundo a Lei Federal nº
13.709/2018 - Lei Geral de Proteção de
Dados Pessoais
I - Os dados pessoais, por serem públicos
e notórios, não estão assegurados a toda
pessoa natural.
II - A Lei não se aplica ao tratamento de
dados pessoais realizado para fins
exclusivamente jornalísticos e artísticos.
III- A Lei se aplica ao tratamento de
dados pessoais realizado para fins
exclusivos de segurança do Estado.
IV - As atividades de tratamento de
dados pessoais deverão observar a boa-fé e,
dentre outros princípios, o do livre acesso.
Quais estão corretas?
A) Apenas I, II e III.
B) Apenas II e IV.
C) Apenas II e III.
D) Apenas I e III.
E) Apenas III e IV.
Conhecimentos Bancários
04. (TJ-PA - Analista Judiciário -
Análise de Sistemas (Suporte) -
CESPE/CEBRASPE/2022) De acordo
com a Lei n.º 13.709/2018 (Lei Geral de
Proteção de Dados Pessoais), as atividades
de tratamento de dados pessoais devem
observar a boa-fé e o princípio
A) de dado pessoal, segundo o qual a
informação é relacionada à pessoa natural
identificada ou identificável.
B) de banco de dados, como um
conjunto estruturado de dados pessoais
estabelecido em um ou em vários locais, em
suporte eletrônico ou físico.
C) da anonimização, com a utilização de
meios técnicos razoáveis e disponíveis no
momento do tratamento, por meio dos quais
um dado perde a possibilidade de
associação, direta ou indireta, a um
indivíduo.
D) da prevenção, com a adoção de
medidas para prevenir a ocorrência de
danos em virtude do tratamento de dados
pessoais.
E) da eliminação, que é a exclusão de
dado ou de conjunto de dados armazenados
- em banco de dados, independentemente do
procedimento empregado.
05. (MJSP - Analista de Governança
de Dados - Big Data - INSTITUTO
AOCP/2020) Para fins da Lei n°
13.709/2018, de Proteção de Dados,
considera-se
A) dado anonimizado a utilização de
meios técnicos razoáveis e disponíveis no
momento do tratamento, por meio dos quais
um dado perde a possibilidade de
associação, direta ou indireta, a um
indivíduo.
B) operador a pessoa natural ou jurídica,
de direito público ou privado, a quem
competem as decisões referentes ao
tratamento de dados pessoais.
C) dado pessoal sensível o dado pessoal
sobre origem racial ou étnica, convicção
religiosa, opinião política, filiação a
sindicato ou a organização de caráter
religioso, filosófico ou político, dado
referente à saúde ou à vida sexual, dado
238
 Conhecimentos Bancários
genético ou biométrico, quando vinculado a
uma pessoa natural.
D) controlador a pessoa natural ou
jurídica, de direito público ou privado, que
realiza o tratamento de dados pessoais em
nome do controlador.
E) anonimização o dado relativo a titular
que não possa ser identificado,
considerando a utilização de meios técnicos
razoáveis e disponíveis na ocasião de seu
tratamento.
Alternativas
01.D – 02.D - 03. B - 04. D - 05. C
20 - Legislação anticorrupção:
Lei nº 12.846/2013 e
Decreto nº 11.129, de 11/07/2022.
LEI Nº 12.846, DE 1º DE AGOSTO
DE 2013.65
Dispõe sobre a responsabilização
administrativa e civil de pessoas jurídicas
pela prática de atos contra a administração
pública, nacional ou estrangeira, e dá
outras providências.
A PRESIDENTA DA REPÚBLICA
Faço saber que o Congresso Nacional
decreta e eu sanciono a seguinte Lei:
CAPÍTULO I
DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 1º Esta Lei dispõe sobre a
responsabilização objetiva administrativa e
civil de pessoas jurídicas pela prática de
atos contra a administração pública,
nacional ou estrangeira.
Parágrafo único. Aplica-se o disposto
nesta Lei às sociedades empresárias e às
sociedades simples, personificadas ou não,
independentemente da forma de
65
http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2011-
239
organização ou modelo societário adotado,
bem como a quaisquer fundações,
associações de entidades ou pessoas, ou
sociedades estrangeiras, que tenham sede,
filial ou representação no território
brasileiro, constituídas de fato ou de direito,
ainda que temporariamente.
Art. 2º As pessoas jurídicas serão
responsabilizadas objetivamente, nos
âmbitos administrativo e civil, pelos atos
lesivos previstos nesta Lei praticados em
seu interesse ou benefício, exclusivo ou
não.
Art. 3º A responsabilização da pessoa
jurídica não exclui a responsabilidade
individual de seus dirigentes ou
administradores ou de qualquer pessoa
natural, autora, coautora ou partícipe do ato
ilícito.
§ 1º A pessoa jurídica será
responsabilizada independentemente da
responsabilização individual das pessoas
naturais referidas no caput .
§ 2º Os dirigentes ou administradores
somente serão responsabilizados por atos
ilícitos na medida da sua culpabilidade.
Art. 4º Subsiste a responsabilidade da
pessoa jurídica na hipótese de alteração
contratual, transformação, incorporação,
fusão ou cisão societária.
§ 1º Nas hipóteses de fusão e
incorporação, a responsabilidade da
sucessora será restrita à obrigação de
pagamento de multa e reparação integral do
dano causado, até o limite do patrimônio
transferido, não lhe sendo aplicáveis as
demais sanções previstas nesta Lei
decorrentes de atos e fatos ocorridos antes
da data da fusão ou incorporação, exceto no
caso de simulação ou evidente intuito de
fraude, devidamente comprovados.
§ 2º As sociedades controladoras,
controladas, coligadas ou, no âmbito do
respectivo contrato, as consorciadas serão
solidariamente responsáveis pela prática
2014/2013/lei/l12846.htm Acesso: 26.12.2022
 Conhecimentos Bancários
dos atos previstos nesta Lei, restringindo-se
tal responsabilidade à obrigação de
pagamento de multa e reparação integral do
dano causado.
CAPÍTULO II
DOS ATOS LESIVOS À
ADMINISTRAÇÃO PÚBLICA
NACIONAL OU ESTRANGEIRA
Art. 5º Constituem atos lesivos à
administração pública, nacional ou
estrangeira, para os fins desta Lei, todos
aqueles praticados pelas pessoas jurídicas
mencionadas no parágrafo único do art. 1º ,
que atentem contra o patrimônio público
nacional ou estrangeiro, contra princípios
da administração pública ou contra os
compromissos internacionais assumidos
pelo Brasil, assim definidos:
I - prometer, oferecer ou dar, direta ou
indiretamente, vantagem indevida a agente
público, ou a terceira pessoa a ele
relacionada;
II - comprovadamente, financiar,
custear, patrocinar ou de qualquer modo
subvencionar a prática dos atos ilícitos
previstos nesta Lei;
III - comprovadamente, utilizar-se de
interposta pessoa física ou jurídica para
ocultar ou dissimular seus reais interesses
ou a identidade dos beneficiários dos atos
praticados;
IV - no tocante a licitações e contratos:
a) frustrar ou fraudar, mediante ajuste,
combinação ou qualquer outro expediente,
o caráter competitivo de procedimento
licitatório público;
b) impedir, perturbar ou fraudar a
realização de qualquer ato de procedimento
licitatório público;
c) afastar ou procurar afastar licitante,
por meio de fraude ou oferecimento de
vantagem de qualquer tipo;
d) fraudar licitação pública ou contrato
dela decorrente;
e) criar, de modo fraudulento ou
irregular, pessoa jurídica para participar de
licitação pública ou celebrar contrato
administrativo;
240
f) obter vantagem ou benefício indevido,
de modo fraudulento, de modificações ou
prorrogações de contratos celebrados com a
administração pública, sem autorização em
lei, no ato convocatório da licitação pública
ou nos respectivos instrumentos
contratuais; ou
g) manipular ou fraudar o equilíbrio
econômico-financeiro dos contratos
celebrados com a administração pública;
V - dificultar atividade de investigação
ou fiscalização de órgãos, entidades ou
agentes públicos, ou intervir em sua
atuação, inclusive no âmbito das agências
reguladoras e dos órgãos de fiscalização do
sistema financeiro nacional.
§ 1º Considera-se administração pública
estrangeira os órgãos e entidades estatais ou
representações diplomáticas de país
estrangeiro, de qualquer nível ou esfera de
governo, bem como as pessoas jurídicas
controladas, direta ou indiretamente, pelo
poder público de país estrangeiro.
§ 2º Para os efeitos desta Lei, equiparam-
se à administração pública estrangeira as
organizações públicas internacionais.
§ 3º Considera-se agente público
estrangeiro, para os fins desta Lei, quem,
ainda que transitoriamente ou sem
remuneração, exerça cargo, emprego ou
função pública em órgãos, entidades
estatais ou em representações diplomáticas
de país estrangeiro, assim como em pessoas
jurídicas controladas, direta ou
indiretamente, pelo poder público de país
estrangeiro ou em organizações públicas
internacionais.
CAPÍTULO III
DA RESPONSABILIZAÇÃO
ADMINISTRATIVA
Art. 6º Na esfera administrativa, serão
aplicadas às pessoas jurídicas consideradas
responsáveis pelos atos lesivos previstos
nesta Lei as seguintes sanções:
I - multa, no valor de 0,1% (um décimo
por cento) a 20% (vinte por cento) do
faturamento bruto do último exercício
anterior ao da instauração do processo
 Conhecimentos Bancários
administrativo, excluídos os tributos, a qual
nunca será inferior à vantagem auferida,
quando for possível sua estimação; e
II - publicação extraordinária da decisão
condenatória.
§ 1º As sanções serão aplicadas
fundamentadamente, isolada ou
cumulativamente, de acordo com as
peculiaridades do caso concreto e com a
gravidade e natureza das infrações.
§ 2º A aplicação das sanções previstas
neste artigo será precedida da manifestação
jurídica elaborada pela Advocacia Pública
ou pelo órgão de assistência jurídica, ou
equivalente, do ente público.
§ 3º A aplicação das sanções previstas
neste artigo não exclui, em qualquer
hipótese, a obrigação da reparação integral
do dano causado.
§ 4º Na hipótese do inciso I do caput ,
caso não seja possível utilizar o critério do
valor do faturamento bruto da pessoa
jurídica, a multa será de R$ 6.000,00 (seis
mil reais) a R$ 60.000.000,00 (sessenta
milhões de reais).
§ 5º A publicação extraordinária da
decisão condenatória ocorrerá na forma de
extrato de sentença, a expensas da pessoa
jurídica, em meios de comunicação de
grande circulação na área da prática da
infração e de atuação da pessoa jurídica ou,
na sua falta, em publicação de circulação
nacional, bem como por meio de afixação
de edital, pelo prazo mínimo de 30 (trinta)
dias, no próprio estabelecimento ou no local
de exercício da atividade, de modo visível
ao público, e no sítio eletrônico na rede
mundial de computadores.
§ 6º (VETADO).
Art. 7º Serão levados em consideração
na aplicação das sanções:
I - a gravidade da infração;
II - a vantagem auferida ou pretendida
pelo infrator;
III - a consumação ou não da infração;
IV - o grau de lesão ou perigo de lesão;
V - o efeito negativo produzido pela
infração;
241
VI - a situação econômica do infrator;
VII - a cooperação da pessoa jurídica
para a apuração das infrações;
VIII - a existência de mecanismos e
procedimentos internos de integridade,
auditoria e incentivo à denúncia de
irregularidades e a aplicação efetiva de
códigos de ética e de conduta no âmbito da
pessoa jurídica;
IX - o valor dos contratos mantidos pela
pessoa jurídica com o órgão ou entidade
pública lesados; e
X - (VETADO).
Parágrafo único. Os parâmetros de
avaliação de mecanismos e procedimentos
previstos no inciso VIII do caput serão
estabelecidos em regulamento do Poder
Executivo federal.
CAPÍTULO IV
DO PROCESSO
ADMINISTRATIVO DE
RESPONSABILIZAÇÃO
Art. 8º A instauração e o julgamento de
processo administrativo para apuração da
responsabilidade de pessoa jurídica cabem
à autoridade máxima de cada órgão ou
entidade dos Poderes Executivo,
Legislativo e Judiciário, que agirá de ofício
ou mediante provocação, observados o
contraditório e a ampla defesa.
§ 1º A competência para a instauração e
o julgamento do processo administrativo de
apuração de responsabilidade da pessoa
jurídica poderá ser delegada, vedada a
subdelegação.
§ 2º No âmbito do Poder Executivo
federal, a Controladoria-Geral da União -
CGU terá competência concorrente para
instaurar processos administrativos de
responsabilização de pessoas jurídicas ou
para avocar os processos instaurados com
fundamento nesta Lei, para exame de sua
regularidade ou para corrigir-lhes o
andamento.
Art. 9º Competem à Controladoria-Geral
da União - CGU a apuração, o processo e o
julgamento dos atos ilícitos previstos nesta
 Conhecimentos Bancários
Lei, praticados contra a administração
pública estrangeira, observado o disposto
no Artigo 4 da Convenção sobre o Combate
da Corrupção de Funcionários Públicos
Estrangeiros em Transações Comerciais
Internacionais, promulgada pelo Decreto nº
3.678, de 30 de novembro de 2000.
Art. 10. O processo administrativo para
apuração da responsabilidade de pessoa
jurídica será conduzido por comissão
designada pela autoridade instauradora e
composta por 2 (dois) ou mais servidores
estáveis.
§ 1º O ente público, por meio do seu
órgão de representação judicial, ou
equivalente, a pedido da comissão a que se
refere o caput , poderá requerer as medidas
judiciais necessárias para a investigação e o
processamento das infrações, inclusive de
busca e apreensão.
§ 2º A comissão poderá, cautelarmente,
propor à autoridade instauradora que
suspenda os efeitos do ato ou processo
objeto da investigação.
§ 3º A comissão deverá concluir o
processo no prazo de 180 (cento e oitenta)
dias contados da data da publicação do ato
que a instituir e, ao final, apresentar
relatórios sobre os fatos apurados e
eventual responsabilidade da pessoa
jurídica, sugerindo de forma motivada as
sanções a serem aplicadas.
§ 4º O prazo previsto no § 3º poderá ser
prorrogado, mediante ato fundamentado da
autoridade instauradora.
Art. 11. No processo administrativo para
apuração de responsabilidade, será
concedido à pessoa jurídica prazo de 30
(trinta) dias para defesa, contados a partir da
intimação.
Art. 12. O processo administrativo, com
o relatório da comissão, será remetido à
autoridade instauradora, na forma do art.
10, para julgamento.
Art. 13. A instauração de processo
administrativo específico de reparação
242
integral do dano não prejudica a aplicação
imediata das sanções estabelecidas nesta
Lei.
Parágrafo único. Concluído o processo e
não havendo pagamento, o crédito apurado
será inscrito em dívida ativa da fazenda
pública.
Art. 14. A personalidade jurídica poderá
ser desconsiderada sempre que utilizada
com abuso do direito para facilitar, encobrir
ou dissimular a prática dos atos ilícitos
previstos nesta Lei ou para provocar
confusão patrimonial, sendo estendidos
todos os efeitos das sanções aplicadas à
pessoa jurídica aos seus administradores e
sócios com poderes de administração,
observados o contraditório e a ampla
defesa.
Art. 15. A comissão designada para
apuração da responsabilidade de pessoa
jurídica, após a conclusão do procedimento
administrativo, dará conhecimento ao
Ministério Público de sua existência, para
apuração de eventuais delitos.
CAPÍTULO V
DO ACORDO DE LENIÊNCIA
Art. 16. A autoridade máxima de cada
órgão ou entidade pública poderá celebrar
acordo de leniência com as pessoas
jurídicas responsáveis pela prática dos atos
previstos nesta Lei que colaborem
efetivamente com as investigações e o
processo administrativo, sendo que dessa
colaboração resulte:
I - a identificação dos demais envolvidos
na infração, quando couber; e
II - a obtenção célere de informações e
documentos que comprovem o ilícito sob
apuração.
§ 1º O acordo de que trata o caput
somente poderá ser celebrado se
preenchidos, cumulativamente, os
seguintes requisitos:
I - a pessoa jurídica seja a primeira a se
manifestar sobre seu interesse em cooperar
para a apuração do ato ilícito;
 Conhecimentos Bancários
II - a pessoa jurídica cesse
completamente seu envolvimento na
infração investigada a partir da data de
propositura do acordo;
III - a pessoa jurídica admita sua
participação no ilícito e coopere plena e
permanentemente com as investigações e o
processo administrativo, comparecendo,
sob suas expensas, sempre que solicitada, a
todos os atos processuais, até seu
encerramento.
§2º A celebração do acordo de leniência
isentará a pessoa jurídica das sanções
previstas no inciso II do art. 6º e no inciso
IV do art. 19 e reduzirá em até 2/3 (dois
terços) o valor da multa aplicável.
§ 3º O acordo de leniência não exime a
pessoa jurídica da obrigação de reparar
integralmente o dano causado.
§ 4º O acordo de leniência estipulará as
condições necessárias para assegurar a
efetividade da colaboração e o resultado útil
do processo.
§ 5º Os efeitos do acordo de leniência
serão estendidos às pessoas jurídicas que
integram o mesmo grupo econômico, de
fato e de direito, desde que firmem o acordo
em conjunto, respeitadas as condições nele
estabelecidas.
§ 6º A proposta de acordo de leniência
somente se tornará pública após a
efetivação do respectivo acordo, salvo no
interesse das investigações e do processo
administrativo.
§ 7º Não importará em reconhecimento
da prática do ato ilícito investigado a
proposta de acordo de leniência rejeitada.
§ 8º Em caso de descumprimento do
acordo de leniência, a pessoa jurídica ficará
impedida de celebrar novo acordo pelo
prazo de 3 (três) anos contados do
conhecimento pela administração pública
do referido descumprimento.
§ 9º A celebração do acordo de leniência
interrompe o prazo prescricional dos atos
ilícitos previstos nesta Lei.
§ 10. A Controladoria-Geral da União -
CGU é o órgão competente para celebrar os
acordos de leniência no âmbito do Poder
Executivo federal, bem como no caso de
243
atos lesivos praticados contra a
administração pública estrangeira.
Art. 17. A administração pública poderá
também celebrar acordo de leniência com a
pessoa jurídica responsável pela prática de
ilícitos previstos na Lei nº 8.666, de 21 de
junho de 1993, com vistas à isenção ou
atenuação das sanções administrativas
estabelecidas em seus arts. 86 a 88.
CAPÍTULO VI
DA RESPONSABILIZAÇÃO
JUDICIAL
Art. 18. Na esfera administrativa, a
responsabilidade da pessoa jurídica não
afasta a possibilidade de sua
responsabilização na esfera judicial.
Art. 19. Em razão da prática de atos
previstos no art. 5º desta Lei, a União, os
Estados, o Distrito Federal e os Municípios,
por meio das respectivas Advocacias
Públicas ou órgãos de representação
judicial, ou equivalentes, e o Ministério
Público, poderão ajuizar ação com vistas à
aplicação das seguintes sanções às pessoas
jurídicas infratoras:
I - perdimento dos bens, direitos ou
valores que representem vantagem ou
proveito direta ou indiretamente obtidos da
infração, ressalvado o direito do lesado ou
de terceiro de boa-fé;
II - suspensão ou interdição parcial de
suas atividades;
III - dissolução compulsória da pessoa
jurídica;
IV - proibição de receber incentivos,
subsídios, subvenções, doações ou
empréstimos de órgãos ou entidades
públicas e de instituições financeiras
públicas ou controladas pelo poder público,
pelo prazo mínimo de 1 (um) e máximo de
5 (cinco) anos.
§ 1º A dissolução compulsória da pessoa
jurídica será determinada quando
comprovado:
I - ter sido a personalidade jurídica
utilizada de forma habitual para facilitar ou
 Conhecimentos Bancários
promover a prática de atos ilícitos; ou
II - ter sido constituída para ocultar ou
dissimular interesses ilícitos ou a identidade
dos beneficiários dos atos praticados.
§ 2º (VETADO).
§ 3º As sanções poderão ser aplicadas de
forma isolada ou cumulativa.
§ 4º O Ministério Público ou a
Advocacia Pública ou órgão de
representação judicial, ou equivalente, do
ente público poderá requerer a § 3º As autoridades competentes, para
indisponibilidade de bens, direitos ou
valores necessários à garantia do
pagamento da multa ou da reparação
integral do dano causado, conforme
previsto no art. 7º , ressalvado o direito do
terceiro de boa-fé.
Art. 20. Nas ações ajuizadas pelo
Ministério Público, poderão ser aplicadas
as sanções previstas no art. 6º, sem prejuízo
daquelas previstas neste Capítulo, desde
que constatada a omissão das autoridades
competentes para promover a § 5º Os registros das sanções e acordos
responsabilização administrativa.
Art. 21. Nas ações de responsabilização
judicial, será adotado o rito previsto na Lei
nº 7.347, de 24 de julho de 1985.
Parágrafo único. A condenação torna
certa a obrigação de reparar, integralmente,
o dano causado pelo ilícito, cujo valor será
apurado em posterior liquidação, se não
constar expressamente da sentença.
CAPÍTULO VII
DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 22. Fica criado no âmbito do Poder
Executivo federal o Cadastro Nacional de
Empresas Punidas - CNEP, que reunirá e
dará publicidade às sanções aplicadas pelos
órgãos ou entidades dos Poderes Executivo,
Legislativo e Judiciário de todas as esferas
de governo com base nesta Lei.
§ 1º Os órgãos e entidades referidos no
caput deverão informar e manter
atualizados, no Cnep, os dados relativos às
sanções por eles aplicadas.
244
§ 2º O Cnep conterá, entre outras, as
seguintes informações acerca das sanções
aplicadas:
I - razão social e número de inscrição da
pessoa jurídica ou entidade no Cadastro
Nacional da Pessoa Jurídica - CNPJ;
II - tipo de sanção; e
III - data de aplicação e data final da
vigência do efeito limitador ou impeditivo
da sanção, quando for o caso.
celebrarem acordos de leniência previstos
nesta Lei, também deverão prestar e manter
atualizadas no Cnep, após a efetivação do
respectivo acordo, as informações acerca
do acordo de leniência celebrado, salvo se
esse procedimento vier a causar prejuízo às
investigações e ao processo administrativo.
§ 4º Caso a pessoa jurídica não cumpra
os termos do acordo de leniência, além das
informações previstas no § 3º , deverá ser
incluída no Cnep referência ao respectivo
descumprimento.
de leniência serão excluídos depois de
decorrido o prazo previamente estabelecido
no ato sancionador ou do cumprimento
integral do acordo de leniência e da
reparação do eventual dano causado,
mediante solicitação do órgão ou entidade
sancionadora.
Art. 23. Os órgãos ou entidades dos
Poderes Executivo, Legislativo e Judiciário
de todas as esferas de governo deverão
informar e manter atualizados, para fins de
publicidade, no Cadastro Nacional de
Empresas Inidôneas e Suspensas - CEIS, de
caráter público, instituído no âmbito do
Poder Executivo federal, os dados relativos
às sanções por eles aplicadas, nos termos do
disposto nos arts. 87 e 88 da Lei no 8.666,
de 21 de junho de 1993.
Art. 24. A multa e o perdimento de bens,
direitos ou valores aplicados com
fundamento nesta Lei serão destinados
preferencialmente aos órgãos ou entidades
públicas lesadas.
 Conhecimentos Bancários
Art. 25. Prescrevem em 5 (cinco) anos as
infrações previstas nesta Lei, contados da
data da ciência da infração ou, no caso de
infração permanente ou continuada, do dia
em que tiver cessado.
Parágrafo único. Na esfera
administrativa ou judicial, a prescrição será
interrompida com a instauração de processo
que tenha por objeto a apuração da infração.
Art. 26. A pessoa jurídica será
representada no processo administrativo na
forma do seu estatuto ou contrato social.
§ 1º As sociedades sem personalidade
jurídica serão representadas pela pessoa a
quem couber a administração de seus bens.
§ 2º A pessoa jurídica estrangeira será
representada pelo gerente, representante ou
administrador de sua filial, agência ou
sucursal aberta ou instalada no Brasil.
Art. 27. A autoridade competente que,
tendo conhecimento das infrações previstas
nesta Lei, não adotar providências para a
apuração dos fatos será responsabilizada
penal, civil e administrativamente nos
termos da legislação específica aplicável.
Art. 28. Esta Lei aplica-se aos atos
lesivos praticados por pessoa jurídica
brasileira contra a administração pública
estrangeira, ainda que cometidos no
exterior.
Art. 29. O disposto nesta Lei não exclui
as competências do Conselho
Administrativo de Defesa Econômica, do
Ministério da Justiça e do Ministério da
Fazenda para processar e julgar fato que
constitua infração à ordem econômica.
Art. 30. A aplicação das sanções
previstas nesta Lei não afeta os processos
de responsabilização e aplicação de
penalidades decorrentes de:
I - ato de improbidade administrativa nos
termos da Lei nº 8.429, de 2 de junho de
1992 ; e
II - atos ilícitos alcançados pela Lei nº
8.666, de 21 de junho de 1993, ou outras
245
normas de licitações e contratos da
administração pública, inclusive no tocante
ao Regime Diferenciado de Contratações
Públicas - RDC instituído pela Lei nº
12.462, de 4 de agosto de 2011.
Art. 31. Esta Lei entra em vigor 180
(cento e oitenta) dias após a data de sua
publicação.
Brasília, 1º de agosto de 2013; 192º da
Independência e 125º da República.
DILMA ROUSSEFF
Questões
01. (PC-RO - CESPE /
CEBRASPE/2022) A respeito da Lei
Anticorrupção, julgue os itens a seguir.
I A competência para a instauração e o
julgamento do processo administrativo de
apuração de responsabilidade da pessoa
jurídica é atribuição da autoridade máxima
de cada órgão ou entidade dos Poderes,
podendo ser delegada.
II A responsabilidade das sociedades
controladas por determinada pessoa
jurídica que praticou ato contra
administração pública restringe-se à
obrigação de pagamento de multa e
reparação integral do dano causado.
III No âmbito da responsabilização
administrativa, é admitida a sanção de
dissolução compulsória da pessoa jurídica.
IV A Lei Anticorrupção não se aplica
aos atos danosos praticados por pessoa
jurídica brasileira contra a administração
pública estrangeira, quando cometidos no
exterior.
Estão certos apenas os itens
A) I e II.
B) I e III.
C) II e IV.
D) I, III e IV.
E) II, III e IV.
02. (SEFAZ-AM - FGV/2022) A
sociedade empresária Alfa praticou ato
lesivo à Administração Pública, que atentou
 Conhecimentos Bancários
contra o patrimônio público e contra
princípios da administração pública,
porque, comprovadamente, utilizou-se de
interposta pessoa jurídica para dissimular
seus reais interesses, além de ter fraudado
licitação pública e contrato dela decorrente.
De acordo com a Lei nº 12.846/2013, em
matéria de responsabilização
administrativa, no caso em tela, deve ser
aplicada à sociedade empresária Alfa, caso
seja considerada responsável pelos atos
lesivos previstos na Lei Anticorrupção, a
sanção de
A) suspensão ou interdição parcial de
suas atividades, pelo período de 6 (seis) a
36 (trinta e seis) meses e multa de até o
dobro do valor do dano ao erário.
B) dissolução compulsória da pessoa
jurídica e multa, no valor de 1% (um por
cento) a 20% (vinte por cento) do
faturamento bruto do último exercício
anterior ao da instauração do processo
administrativo.
C) perdimento dos bens, direitos ou
valores que representem vantagem ou
proveito direta ou indiretamente obtidos da
infração, ressalvado o direito do lesado ou
de terceiro de boa-fé, e multa de até o dobro
do valor do dano ao erário.
D) multa civil equivalente ao valor do
dano e a proibição de contratar com o poder
público ou de receber benefícios ou
incentivos fiscais ou creditícios, direta ou
indiretamente, ainda que por intermédio de
pessoa jurídica da qual seja sócio
majoritário, pelo prazo não superior a 12
(doze) anos.
E) multa, no valor de 0,1% (um décimo
por cento) a 20% (vinte por cento) do
faturamento bruto do último exercício
anterior ao da instauração do processo
administrativo, excluídos os tributos, a qual
nunca será inferior à vantagem auferida,
quando for possível sua estimação, e
publicação extraordinária da decisão
condenatória.
03. (SEFAZ-AM - FGV/2022) De
acordo com a chamada Lei Anticorrupção,
a autoridade máxima de cada órgão ou
246
entidade pública poderá celebrar acordo de
leniência com as pessoas jurídicas
responsáveis pela prática dos atos lesivos à
Administração Pública previstos naquela
lei que colaborem efetivamente com as
investigações e o processo administrativo,
desde que dessa colaboração resulte
A) a confissão da prática dos atos ilícitos
perpetrados e a suspensão dos direitos
políticos em até 14 (catorze) anos.
B) a identificação dos demais
envolvidos na infração, quando couber, e a
obtenção célere de informações e
documentos que comprovem o ilícito sob
apuração.
C) o perdimento dos bens, direitos ou
valores que representem vantagem ou
proveito direta ou indiretamente obtidos da
infração, ressalvado o direito do lesado ou
de terceiro de boa-fé, e a suspensão de suas
atividades pelo prazo de até 5 (cinco) anos.
D) a confissão pela pessoa jurídica de
sua participação no ilícito e sua cooperação
plena com as investigações e o processo
administrativo, comparecendo, sob suas
expensas, sempre que solicitada, a todos os
atos processuais, até seu encerramento e o
pagamento de multa civil equivalente ao
dobro do valor do dano.
E) a perda dos bens ou valores
acrescidos ilicitamente ao patrimônio, e a
proibição de contratar com o poder público
ou de receber benefícios ou incentivos
fiscais ou creditícios, direta ou
indiretamente, ainda que por intermédio de
pessoa jurídica da qual seja sócio
majoritário, pelo prazo não superior a 14
(catorze) anos.
04. (TCU - FGV/2022) Sobre o sistema
da Lei Anticorrupção, é correto afirmar
que:
A) na responsabilização pela Lei
Anticorrupção, em que vigora o princípio
da especialidade legal, têm incidência as
disposições dos Arts. 49-A e 50 do Código
Civil, que tratam da responsabilidade dos
sócios e da desconsideração da
personalidade jurídica;
B) a Lei Anticorrupção prevê a
 Conhecimentos Bancários

responsabilidade solidária das sociedades DECRETA:

consorciadas, bem como daquelas
controladoras, controladas ou coligadas, CAPÍTULO I
sendo possível marcar todas com a DISPOSIÇÕES PRELIMINARES
obrigação de pagamento de multa e
reparação integral do dano causado; Art. 1º Este Decreto regulamenta a
C) sendo despida de natureza penal, a responsabilização objetiva administrativa e
Lei Anticorrupção alcança fatos ocorridos civil de pessoas jurídicas pela prática de
antes da sua vigência, desde que haja atos contra a administração pública,
concorrência com outros fatos praticados nacional ou estrangeira, de que trata a Lei
posteriormente a 29/01/2014, conexos ou nº 12.846, de 1º de agosto de 2013.
não; § 1º A Lei nº 12.846, de 2013, aplica-se
D) decorre da Lei Anticorrupção a aos atos lesivos praticados:
possibilidade de se exigir programa de I - por pessoa jurídica brasileira contra
integridade das pessoas jurídicas, diante do administração pública estrangeira, ainda
estabelecimento de um rol taxativo de que cometidos no exterior;
documentos de comprovação de habilitação II - no todo ou em parte no território
jurídica, qualificação técnica, qualificação nacional ou que nele produzam ou possam
econômico-financeira, regularidade fiscal e produzir efeitos; ou
trabalhista; III - no exterior, quando praticados
E) a Lei nº 12.846/2013 prevê contra a administração pública nacional.
explicitamente acerca do funcionamento e § 2º São passíveis de responsabilização
da prática de política de prevenção e do nos termos do disposto na Lei nº 12.846, de
programa de integridade e incentivo à 2013, as pessoas jurídicas que tenham sede,
comunicação de irregularidades por parte filial ou representação no território
das sociedades empresárias. brasileiro, constituídas de fato ou de direito.

Alternativas Art. 2º A apuração da responsabilidade

administrativa de pessoa jurídica,
01. A (Art. 8º, § 1º e Art. 4º, § 2º); 02. E decorrente do exercício do poder
(Art. 6º, I); 03. B (Art. 16, II); 04. B (Art. sancionador da administração pública, será
4º, § 2º); efetuada por meio de Processo
Administrativo de Responsabilização -
DECRETO Nº 11.129, DE 11 DE PAR ou de acordo de leniência.
JULHO DE 202266
CAPÍTULO II
Regulamenta a Lei nº 12.846, de 1º de DA RESPONSABILIZAÇÃO
agosto de 2013, que dispõe sobre a ADMINISTRATIVA
responsabilização administrativa e civil de Seção I
pessoas jurídicas pela prática de atos contra Da investigação preliminar
a administração pública, nacional ou
estrangeira. Art. 3º O titular da corregedoria da
entidade ou da unidade competente, ao
O PRESIDENTE DA REPÚBLICA, no tomar ciência da possível ocorrência de ato
uso da atribuição que lhe confere o art. 84, lesivo à administração pública federal, em
caput, inciso IV, da Constituição, e tendo sede de juízo de admissibilidade e mediante
em vista o disposto na Lei nº 12.846, de 1º despacho fundamentado, decidirá:
de agosto de 2013,
66
http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2019-
2022/2022/decreto/D11129.htm, visitado em: 26.12.2022.

247
 Conhecimentos Bancários
I - pela abertura de investigação
preliminar;
II - pela recomendação de instauração de
PAR; ou
III - pela recomendação de
arquivamento da matéria.
§ 1º A investigação de que trata o inciso
I do caput terá caráter sigiloso e não
punitivo e será destinada à apuração de
indícios de autoria e materialidade de atos
lesivos à administração pública federal.
§ 2º A investigação preliminar será
conduzida diretamente pela corregedoria da
entidade ou unidade competente, na forma
estabelecida em regulamento, ou por
comissão composta por dois ou mais
membros, designados entre servidores
efetivos ou empregados públicos.
§ 3º Na investigação preliminar, serão
praticados os atos necessários à elucidação
dos fatos sob apuração, compreendidas
todas as diligências admitidas em lei,
notadamente:
I - proposição à autoridade instauradora
da suspensão cautelar dos efeitos do ato ou
do processo objeto da investigação;
II - solicitação de atuação de
especialistas com conhecimentos técnicos
ou operacionais, de órgãos e entidades
públicos ou de outras organizações, para
auxiliar na análise da matéria sob exame;
III - solicitação de informações
bancárias sobre movimentação de recursos
públicos, ainda que sigilosas, nesta
hipótese, em sede de compartilhamento do
sigilo com órgãos de controle;
IV - requisição, por meio da autoridade
competente, do compartilhamento de
informações tributárias da pessoa jurídica
investigada, conforme previsto no inciso II
do § 1º do art. 198 da Lei nº 5.172, de 25 de
outubro de 1966 - Código Tributário
Nacional;
V - solicitação, ao órgão de
representação judicial ou equivalente dos
órgãos ou das entidades lesadas, das
medidas judiciais necessárias para a
investigação e para o processamento dos
atos lesivos, inclusive de busca e apreensão,
no Brasil ou no exterior; ou
248
VI - solicitação de documentos ou
informações a pessoas físicas ou jurídicas,
de direito público ou privado, nacionais ou
estrangeiras, ou a organizações públicas
internacionais.
§ 4º O prazo para a conclusão da
investigação preliminar não excederá cento
e oitenta dias, admitida a prorrogação,
mediante ato da autoridade a que se refere o
caput.
§ 5º Ao final da investigação preliminar,
serão enviadas à autoridade competente as
peças de informação obtidas,
acompanhadas de relatório conclusivo
acerca da existência de indícios de autoria e
materialidade de atos lesivos à
administração pública federal, para decisão
sobre a instauração do PAR.
Seção II
Do Processo Administrativo de
Responsabilização
Art. 4º A competência para a instauração
e para o julgamento do PAR é da autoridade
máxima da entidade em face da qual foi
praticado o ato lesivo ou, em caso de órgão
da administração pública federal direta, do
respectivo Ministro de Estado.
Parágrafo único. A competência de que
trata o caput será exercida de ofício ou
mediante provocação e poderá ser
delegada, vedada a subdelegação.
Art. 5º No ato de instauração do PAR, a
autoridade designará comissão, composta
por dois ou mais servidores estáveis.
§ 1º Em entidades da administração
pública federal cujos quadros funcionais
não sejam formados por servidores
estatutários, a comissão a que se refere o
caput será composta por dois ou mais
empregados permanentes,
preferencialmente com, no mínimo, três
anos de tempo de serviço na entidade.
§ 2º A comissão a que se refere o caput
exercerá suas atividades com
imparcialidade e observará a legislação, os
regulamentos e as orientações técnicas
vigentes.
 Conhecimentos Bancários
§ 3º Será assegurado o sigilo do PAR,
sempre que necessário à elucidação do fato
ou quando exigido pelo interesse da
administração pública, garantido à pessoa
jurídica processada o direito à ampla defesa
e ao contraditório.
§ 4º O prazo para a conclusão dos
trabalhos da comissão de PAR não
excederá cento e oitenta dias, admitida a
prorrogação, mediante solicitação
justificada do presidente da comissão à
autoridade instauradora, que decidirá de
maneira fundamentada.
Art. 6º Instaurado o PAR, a comissão
avaliará os fatos e as circunstâncias
conhecidas e indiciará e intimará a pessoa
jurídica processada para, no prazo de trinta
dias, apresentar defesa escrita e especificar
eventuais provas que pretenda produzir.
§ 1º A intimação prevista no caput:
I - facultará expressamente à pessoa
jurídica a possibilidade de apresentar
informações e provas que subsidiem a
análise da comissão de PAR no que se
refere aos elementos que atenuam o valor
da multa, previstos no art. 23; e
II - solicitará a apresentação de
informações e documentos, nos termos
estabelecidos pela Controladoria-Geral da
União, que permitam a análise do programa
de integridade da pessoa jurídica.
§ 2º O ato de indiciação conterá, no
mínimo:
I - a descrição clara e objetiva do ato
lesivo imputado à pessoa jurídica, com a
descrição das circunstâncias relevantes;
II - o apontamento das provas que
sustentam o entendimento da comissão pela
ocorrência do ato lesivo imputado; e
III - o enquadramento legal do ato lesivo
imputado à pessoa jurídica processada.
§ 3º Caso a intimação prevista no caput
não tenha êxito, será feita nova intimação
por meio de edital publicado na imprensa
oficial e no sítio eletrônico do órgão ou da
entidade pública responsável pela condução
do PAR, hipótese em que o prazo para
apresentação de defesa escrita será contado
a partir da última data de publicação do
249
edital.
§ 4º Caso a pessoa jurídica processada
não apresente sua defesa escrita no prazo
estabelecido no caput, contra ela correrão
os demais prazos, independentemente de
notificação ou intimação, podendo intervir
em qualquer fase do processo, sem direito à
repetição de qualquer ato processual já
praticado.
Art. 7º As intimações serão feitas por
qualquer meio físico ou eletrônico que
assegure a certeza de ciência da pessoa
jurídica processada.
§ 1º Os prazos começam a correr a partir
da data da cientificação oficial, excluindo-
se da contagem o dia do começo e
incluindo-se o dia do vencimento,
observado o disposto no Capítulo XVI da
Lei nº 9.784, de 29 de janeiro de 1999.
§ 2º Na hipótese prevista no § 4º do art.
6º, dispensam-se as demais intimações
processuais, até que a pessoa jurídica
interessada se manifeste nos autos.
§ 3º A pessoa jurídica estrangeira
poderá ser notificada e intimada de todos os
atos processuais, independentemente de
procuração ou de disposição contratual ou
estatutária, na pessoa do gerente,
representante ou administrador de sua filial,
agência, sucursal, estabelecimento ou
escritório instalado no Brasil.
Art. 8º Recebida a defesa escrita, a
comissão avaliará a pertinência de produzir
as provas eventualmente requeridas pela
pessoa jurídica processada, podendo
indeferir de forma motivada os pedidos de
produção de provas que sejam ilícitas,
impertinentes, desnecessárias, protelatórias
ou intempestivas.
§ 1º Caso sejam produzidas provas após
a nota de indiciação, a comissão poderá:
I - intimar a pessoa jurídica para se
manifestar, no prazo de dez dias, sobre as
novas provas juntadas aos autos, caso tais
provas não justifiquem a alteração da nota
 Conhecimentos Bancários
de indiciação; ou
II - lavrar nova indiciação ou indiciação
complementar, caso as novas provas
juntadas aos autos justifiquem alterações na
nota de indiciação inicial, devendo ser
observado o disposto no caput do art. 6º.
§ 2º Caso a pessoa jurídica apresente em
sua defesa informações e documentos
referentes à existência e ao funcionamento
de programa de integridade, a comissão
processante deverá examiná-lo segundo os
parâmetros indicados no Capítulo V, para a
dosimetria das sanções a serem aplicadas.
Art. 9º A pessoa jurídica poderá
acompanhar o PAR por meio de seus
representantes legais ou procuradores,
sendo-lhes assegurado amplo acesso aos
autos.
Parágrafo único. É vedada a retirada de
autos físicos da repartição pública, sendo
autorizada a obtenção de cópias,
preferencialmente em meio digital,
mediante requerimento.
Art. 10. A comissão, para o devido e
regular exercício de suas funções, poderá
praticar os atos necessários à elucidação
dos fatos sob apuração, compreendidos
todos os meios probatórios admitidos em
lei, inclusive os previstos no § 3º do art. 3º.
Art. 11. Concluídos os trabalhos de
apuração e análise, a comissão elaborará
relatório a respeito dos fatos apurados e da
eventual responsabilidade administrativa
da pessoa jurídica, no qual sugerirá, de
forma motivada:
I - as sanções a serem aplicadas, com a
respectiva indicação da dosimetria, ou o
arquivamento do processo;
II - o encaminhamento do relatório final
à autoridade competente para instrução de
processo administrativo específico para
reparação de danos, quando houver indícios
de que do ato lesivo tenha resultado dano ao
erário;
III - o encaminhamento do relatório final
à Advocacia-Geral da União, para
ajuizamento da ação de que trata o art. 19
250
da Lei nº 12.846, de 2013, com sugestão, de
acordo com o caso concreto, da aplicação
das sanções previstas naquele artigo, como
retribuição complementar às do PAR ou
para a prevenção de novos ilícitos;
IV - o encaminhamento do processo ao
Ministério Público, nos termos do disposto
no art. 15 da Lei nº 12.846, de 2013; e
V - as condições necessárias para a
concessão da reabilitação, quando cabível.
Art. 12. Concluído o relatório final, a
comissão lavrará ata de encerramento dos
seus trabalhos, que formalizará sua
desconstituição, e encaminhará o PAR à
autoridade instauradora, que determinará a
intimação da pessoa jurídica processada do
relatório final para, querendo, manifestar-se
no prazo máximo de dez dias.
Parágrafo único. Transcorrido o prazo
previsto no caput, a autoridade instauradora
determinará à corregedoria da entidade ou à
unidade competente que analise a
regularidade e o mérito do PAR.
Art. 13. Após a análise de regularidade e
mérito, o PAR será encaminhado à
autoridade competente para julgamento, o
qual será precedido de manifestação
jurídica, elaborada pelo órgão de
assistência jurídica competente.
Parágrafo único. Na hipótese de decisão
contrária ao relatório da comissão, esta
deverá ser fundamentada com base nas
provas produzidas no PAR.
Art. 14. A decisão administrativa
proferida pela autoridade julgadora ao final
do PAR será publicada no Diário Oficial da
União e no sítio eletrônico do órgão ou da
entidade pública responsável pelo
julgamento do PAR.
Art. 15. Da decisão administrativa
sancionadora cabe pedido de
reconsideração com efeito suspensivo, no
prazo de dez dias, contado da data de
publicação da decisão.
§ 1º A pessoa jurídica contra a qual
foram impostas sanções no PAR e que não
 Conhecimentos Bancários
apresentar pedido de reconsideração deverá
cumpri-las no prazo de trinta dias, contado
do fim do prazo para interposição do pedido
de reconsideração.
§ 2º A autoridade julgadora terá o prazo
de trinta dias para decidir sobre a matéria
alegada no pedido de reconsideração e
publicar nova decisão.
§ 3º Mantida a decisão administrativa
sancionadora, será concedido à pessoa
jurídica novo prazo de trinta dias para o
cumprimento das sanções que lhe foram
impostas, contado da data de publicação da
nova decisão.
Art. 16. Os atos previstos como
infrações administrativas à Lei nº 14.133,
de 1º de abril de 2021, ou a outras normas
de licitações e contratos da administração
pública que também sejam tipificados como
atos lesivos na Lei nº 12.846, de 2013, serão
apurados e julgados conjuntamente, nos
mesmos autos, aplicando-se o rito
procedimental previsto neste Capítulo.
§ 1º Concluída a apuração de que trata o
caput e havendo autoridades distintas
competentes para o julgamento, o processo
será encaminhado primeiramente àquela de
nível mais elevado, para que julgue no
âmbito de sua competência, tendo
precedência o julgamento pelo Ministro de
Estado competente.
§ 2º Para fins do disposto no caput, o
chefe da unidade responsável no órgão ou
na entidade pela gestão de licitações e
contratos deve comunicar à autoridade a
que se refere o caput do art. 3º eventuais
fatos que configurem atos lesivos previstos
no art. 5º da Lei nº 12.846, de 2013.
Art. 17. A Controladoria-Geral da União
possui, no âmbito do Poder Executivo
federal, competência:
I - concorrente para instaurar e julgar
PAR; e
II - exclusiva para avocar os processos
instaurados para exame de sua regularidade
ou para lhes corrigir o andamento, inclusive
promovendo a aplicação da penalidade
administrativa cabível.
251
§ 1º A Controladoria-Geral da União
poderá exercer, a qualquer tempo, a
competência prevista no caput, se presentes
quaisquer das seguintes circunstâncias:
I - caracterização de omissão da
autoridade originariamente competente;
II - inexistência de condições objetivas
para sua realização no órgão ou na entidade
de origem;
III - complexidade, repercussão e
relevância da matéria;
IV - valor dos contratos mantidos pela
pessoa jurídica com o órgão ou com a
entidade atingida; ou
V - apuração que envolva atos e fatos
relacionados com mais de um órgão ou
entidade da administração pública federal.
§ 2º Ficam os órgãos e as entidades da
administração pública obrigados a
encaminhar à Controladoria-Geral da
União todos os documentos e informações
que lhes forem solicitados, incluídos os
autos originais dos processos que
eventualmente estejam em curso.
Art. 18. Compete à Controladoria-Geral
da União instaurar, apurar e julgar PAR
pela prática de atos lesivos a administração
pública estrangeira, o qual seguirá, no que
couber, o rito procedimental previsto neste
Capítulo.
Parágrafo único. Os órgãos e as
entidades da administração pública federal
direta e indireta deverão comunicar à
Controladoria-Geral da União os indícios
da ocorrência de atos lesivos a
administração pública estrangeira,
identificados no exercício de suas
atribuições, juntando à comunicação os
documentos já disponíveis e necessários à
apuração ou à comprovação dos fatos, sem
prejuízo do envio de documentação
complementar, na hipótese de novas provas
ou informações relevantes, sob pena de
responsabilização.
 Conhecimentos Bancários
CAPÍTULO III
DAS SANÇÕES
ADMINISTRATIVAS E DOS
ENCAMINHAMENTOS JUDICIAIS
Seção I
Disposições gerais
Art. 19. As pessoas jurídicas estão
sujeitas às seguintes sanções
administrativas, nos termos do disposto no
art. 6º da Lei nº 12.846, de 2013:
I - multa; e
II - publicação extraordinária da decisão
administrativa sancionadora.
Parágrafo único. Caso os atos lesivos
apurados envolvam infrações
administrativas à Lei nº 14.133, de 2021, ou
a outras normas de licitações e contratos da
administração pública e tenha ocorrido a
apuração conjunta prevista no art. 16, a
pessoa jurídica também estará sujeita a
sanções administrativas que tenham como
efeito a restrição ao direito de participar em
licitações ou de celebrar contratos com a
administração pública, a serem aplicadas no
PAR.
Seção II
Da multa
Art. 20. A multa prevista no inciso I do
caput do art. 6º da Lei nº 12.846, de 2013,
terá como base de cálculo o faturamento
bruto da pessoa jurídica no último exercício
anterior ao da instauração do PAR,
excluídos os tributos.
§ 1º Os valores que constituirão a base
de cálculo de que trata o caput poderão ser
apurados, entre outras formas, por meio de:
I - compartilhamento de informações
tributárias, na forma do disposto no inciso
II do § 1º do art. 198 da Lei nº 5.172, de
1966 - Código Tributário Nacional;
II - registros contábeis produzidos ou
publicados pela pessoa jurídica acusada, no
Brasil ou no exterior;
III - estimativa, levando em
consideração quaisquer informações sobre
a sua situação econômica ou o estado de
seus negócios, tais como patrimônio,
252
capital social, número de empregados,
contratos, entre outras; e
IV - identificação do montante total de
recursos recebidos pela pessoa jurídica sem
fins lucrativos no ano anterior ao da
instauração do PAR, excluídos os tributos
incidentes sobre vendas.
§ 2º Os fatores previstos nos art. 22 e art.
23 deste Decreto serão avaliados em
conjunto para os atos lesivos apurados no
mesmo PAR, devendo-se considerar, para o
cálculo da multa, a consolidação dos
faturamentos brutos de todas as pessoas
jurídicas pertencentes de fato ou de direito
ao mesmo grupo econômico que tenham
praticado os ilícitos previstos no art. 5º da
Lei nº 12.846, de 2013, ou concorrido para
a sua prática.
Art. 21. Caso a pessoa jurídica
comprovadamente não tenha tido
faturamento no último exercício anterior ao
da instauração do PAR, deve-se considerar
como base de cálculo da multa o valor do
último faturamento bruto apurado pela
pessoa jurídica, excluídos os tributos
incidentes sobre vendas, que terá seu valor
atualizado até o último dia do exercício
anterior ao da instauração do PAR.
Parágrafo único. Na hipótese prevista no
caput, o valor da multa será estipulado
observando-se o intervalo de R$ 6.000,00
(seis mil reais) a R$ 60.000.000,00
(sessenta milhões de reais) e o limite
mínimo da vantagem auferida, quando for
possível sua estimação.
Art. 22. O cálculo da multa se inicia com
a soma dos valores correspondentes aos
seguintes percentuais da base de cálculo:
I - até quatro por cento, havendo
concurso dos atos lesivos;
II - até três por cento para tolerância ou
ciência de pessoas do corpo diretivo ou
gerencial da pessoa jurídica;
III - até quatro por cento no caso de
interrupção no fornecimento de serviço
público, na execução de obra contratada ou
na entrega de bens ou serviços essenciais à
 Conhecimentos Bancários
prestação de serviços públicos ou no caso
de descumprimento de requisitos
regulatórios;
IV - um por cento para a situação
econômica do infrator que apresente índices
de solvência geral e de liquidez geral
superiores a um e lucro líquido no último
exercício anterior ao da instauração do
PAR;
V - três por cento no caso de
reincidência, assim definida a ocorrência de
nova infração, idêntica ou não à anterior,
tipificada como ato lesivo pelo art. 5º da Lei
nº 12.846, de 2013, em menos de cinco
anos, contados da publicação do
julgamento da infração anterior; e
VI - no caso de contratos, convênios,
acordos, ajustes e outros instrumentos
congêneres mantidos ou pretendidos com o
órgão ou com as entidades lesadas, nos anos
da prática do ato lesivo, serão considerados
os seguintes percentuais:
a) um por cento, no caso de o somatório
dos instrumentos totalizar valor superior a
R$ 500.000,00 (quinhentos mil reais);
b) dois por cento, no caso de o somatório
dos instrumentos totalizar valor superior a
R$ 1.500.000,00 (um milhão e quinhentos
mil reais);
c) três por cento, no caso de o somatório
dos instrumentos totalizar valor superior a
R$ 10.000.000,00 (dez milhões de reais);
d) quatro por cento, no caso de o
somatório dos instrumentos totalizar valor
superior a R$ 50.000.000,00 (cinquenta
milhões de reais); ou
e) cinco por cento, no caso de o
somatório dos instrumentos totalizar valor
superior a R$ 250.000.000,00 (duzentos e
cinquenta milhões de reais).
Parágrafo único. No caso de acordo de
leniência, o prazo constante do inciso V do
caput será contado a partir da data de
celebração até cinco anos após a declaração
de seu cumprimento.
Art. 23. Do resultado da soma dos
fatores previstos no art. 22 serão subtraídos
os valores correspondentes aos seguintes
percentuais da base de cálculo:
253
I - até meio por cento no caso de não
consumação da infração;
II - até um por cento no caso de:
a) comprovação da devolução
espontânea pela pessoa jurídica da
vantagem auferida e do ressarcimento dos
danos resultantes do ato lesivo; ou
b) inexistência ou falta de comprovação
de vantagem auferida e de danos resultantes
do ato lesivo;
III - até um e meio por cento para o grau
de colaboração da pessoa jurídica com a
investigação ou a apuração do ato lesivo,
independentemente do acordo de leniência;
IV - até dois por cento no caso de
admissão voluntária pela pessoa jurídica da
responsabilidade objetiva pelo ato lesivo; e
V - até cinco por cento no caso de
comprovação de a pessoa jurídica possuir e
aplicar um programa de integridade,
conforme os parâmetros estabelecidos no
Capítulo V.
Parágrafo único. Somente poderão ser
atribuídos os percentuais máximos, quando
observadas as seguintes condições:
I - na hipótese prevista na alínea “a” do
inciso II do caput, quando ocorrer a
devolução integral dos valores ali referidos;
II - na hipótese prevista no inciso IV do
caput, quando a admissão ocorrer antes da
instauração do PAR; e
III - na hipótese prevista no inciso V do
caput, quando o plano de integridade for
anterior à prática do ato lesivo.
Art. 24. A existência e quantificação dos
fatores previstos nos art. 22 e art. 23 deverá
ser apurada no PAR e evidenciada no
relatório final da comissão, o qual também
conterá a estimativa, sempre que possível,
dos valores da vantagem auferida e da
pretendida.
Art. 25. Em qualquer hipótese, o valor
final da multa terá como limite:
I - mínimo, o maior valor entre o da
vantagem auferida, quando for possível sua
estimativa, e:
a) um décimo por cento da base de
cálculo; ou
 Conhecimentos Bancários
b) R$ 6.000,00 (seis mil reais), na
hipótese prevista no art. 21; e
II - máximo, o menor valor entre:
a) três vezes o valor da vantagem
pretendida ou auferida, o que for maior
entre os dois valores;
b) vinte por cento do faturamento bruto
do último exercício anterior ao da
instauração do PAR, excluídos os tributos
incidentes sobre vendas; ou
c) R$ 60.000.000,00 (sessenta milhões
de reais), na hipótese prevista no art. 21,
desde que não seja possível estimar o valor
da vantagem auferida.
§ 1º O limite máximo não será
observado, caso o valor resultante do
cálculo desse parâmetro seja inferior ao
resultado calculado para o limite mínimo.
§ 2º Na ausência de todos os fatores
previstos nos art. 22 e art. 23 ou quando o
resultado das operações de soma e
subtração for igual ou menor que zero, o
valor da multa corresponderá ao limite
mínimo estabelecido no caput.
Art. 26. O valor da vantagem auferida ou
pretendida corresponde ao equivalente
monetário do produto do ilícito, assim
entendido como os ganhos ou os proveitos
obtidos ou pretendidos pela pessoa jurídica
em decorrência direta ou indireta da prática
do ato lesivo.
§ 1º O valor da vantagem auferida ou
pretendida poderá ser estimado mediante a
aplicação, conforme o caso, das seguintes
metodologias:
I - pelo valor total da receita auferida em
contrato administrativo e seus aditivos,
deduzidos os custos lícitos que a pessoa
jurídica comprove serem efetivamente
atribuíveis ao objeto contratado, na
hipótese de atos lesivos praticados para fins
de obtenção e execução dos respectivos
contratos;
II - pelo valor total de despesas ou custos
evitados, inclusive os de natureza tributária
ou regulatória, e que seriam imputáveis à
pessoa jurídica caso não houvesse sido
praticado o ato lesivo pela pessoa jurídica
infratora; ou
254
III - pelo valor do lucro adicional
auferido pela pessoa jurídica decorrente de
ação ou omissão na prática de ato do Poder
Público que não ocorreria sem a prática do
ato lesivo pela pessoa jurídica infratora.
§ 2º Os valores correspondentes às
vantagens indevidas prometidas ou pagas a
agente público ou a terceiros a ele
relacionados não poderão ser deduzidos do
cálculo estimativo de que trata o § 1º.
Art. 27. Com a assinatura do acordo de
leniência, a multa aplicável será reduzida
conforme a fração nele pactuada, observado
o limite previsto no § 2º do art. 16 da Lei nº
12.846, de 2013.
§ 1º O valor da multa prevista no caput
poderá ser inferior ao limite mínimo
previsto no art. 6º da Lei nº 12.846, de 2013.
§ 2º No caso de a autoridade signatária
declarar o descumprimento do acordo de
leniência por falta imputável à pessoa
jurídica colaboradora, o valor integral
encontrado antes da redução de que trata o
caput será cobrado na forma do disposto na
Seção IV, descontando-se as frações da
multa eventualmente já pagas.
Seção III
Da publicação extraordinária da
decisão administrativa sancionadora
Art. 28. A pessoa jurídica sancionada
administrativamente pela prática de atos
lesivos contra a administração pública, nos
termos da Lei nº 12.846, de 2013, publicará
a decisão administrativa sancionadora na
forma de extrato de sentença,
cumulativamente:
I - em meio de comunicação de grande
circulação, física ou eletrônica, na área da
prática da infração e de atuação da pessoa
jurídica ou, na sua falta, em publicação de
circulação nacional;
II - em edital afixado no próprio
estabelecimento ou no local de exercício da
atividade, em localidade que permita a
visibilidade pelo público, pelo prazo
mínimo de trinta dias; e
III - em seu sítio eletrônico, pelo prazo
 Conhecimentos Bancários
mínimo de trinta dias e em destaque na
página principal do referido sítio.
Parágrafo único. A publicação a que se
refere o caput será feita a expensas da
pessoa jurídica sancionada.
Seção IV
Da cobrança da multa aplicada
Art. 29. A multa aplicada será
integralmente recolhida pela pessoa
jurídica sancionada no prazo de trinta dias,
observado o disposto no art. 15.
§ 1º Feito o recolhimento, a pessoa
jurídica sancionada apresentará ao órgão ou
à entidade que aplicou a sanção documento
que ateste o pagamento integral do valor da
multa imposta.
§ 2º Decorrido o prazo previsto no caput
sem que a multa tenha sido recolhida ou não
tendo ocorrido a comprovação de seu
pagamento integral, o órgão ou a entidade
que a aplicou encaminhará o débito para
inscrição em Dívida Ativa da União ou das
autarquias e fundações públicas federais.
§ 3º Caso a entidade que aplicou a multa
não possua Dívida Ativa, o valor será
cobrado independentemente de prévia
inscrição.
§ 4º A multa aplicada pela
Controladoria-Geral da União em acordos
de leniência ou nas hipóteses previstas nos
art.17 e art. 18 será destinada à União e
recolhida à conta única do Tesouro
Nacional.
§ 5º Os acordos de leniência poderão
pactuar prazo distinto do previsto no caput
para recolhimento da multa aplicada ou de
qualquer outra obrigação financeira
imputada à pessoa jurídica.
Seção V
Dos encaminhamentos judiciais
Art. 30. As medidas judiciais, no Brasil
ou no exterior, como a cobrança da multa
administrativa aplicada no PAR, a
promoção da publicação extraordinária, a
persecução das sanções previstas no caput
do art. 19 da Lei nº 12.846, de 2013 , a
255
reparação integral dos danos e prejuízos,
além de eventual atuação judicial para a
finalidade de instrução ou garantia do
processo judicial ou preservação do acordo
de leniência, serão solicitadas ao órgão de
representação judicial ou equivalente dos
órgãos ou das entidades lesadas.
Art. 31. No âmbito da administração
pública federal direta, inclusive nas
hipóteses de que tratam os art. 17 e art. 18,
a atuação judicial será exercida pela
Procuradoria-Geral da União, observadas
as atribuições da Procuradoria-Geral da
Fazenda Nacional para inscrição e cobrança
de créditos da União inscritos em Dívida
Ativa.
Parágrafo único. No âmbito das
autarquias e das fundações públicas
federais, a atuação judicial será exercida
pela Procuradoria-Geral Federal, inclusive
no que se refere à cobrança da multa
administrativa aplicada no PAR,
respeitadas as competências da
Procuradoria-Geral do Banco Central.
CAPÍTULO IV
DO ACORDO DE LENIÊNCIA
Art. 32. O acordo de leniência é ato
administrativo negocial decorrente do
exercício do poder sancionador do Estado,
que visa à responsabilização de pessoas
jurídicas pela prática de atos lesivos contra
a administração pública nacional ou
estrangeira.
Parágrafo único. O acordo de leniência
buscará, nos termos da lei:
I - o incremento da capacidade
investigativa da administração pública;
II - a potencialização da capacidade
estatal de recuperação de ativos; e
III - o fomento da cultura de integridade
no setor privado.
Art. 33. O acordo de leniência será
celebrado com as pessoas jurídicas
responsáveis pela prática dos atos lesivos
previstos na Lei nº 12.846, de 2013, e dos
 Conhecimentos Bancários
ilícitos administrativos previstos na Lei nº
14.133, de 2021, e em outras normas de
licitações e contratos, com vistas à isenção
ou à atenuação das respectivas sanções,
desde que colaborem efetivamente com as
investigações e o PAR, devendo resultar
dessa colaboração:
I - a identificação dos demais envolvidos
nos ilícitos, quando couber; e
II - a obtenção célere de informações e
documentos que comprovem a infração sob
apuração.
Art. 34. Compete à Controladoria-Geral
da União celebrar acordos de leniência no
âmbito do Poder Executivo federal e nos
casos de atos lesivos contra a administração
pública estrangeira.
Art. 35. Ato conjunto do Ministro de
Estado da Controladoria-Geral da União e
do Advogado-Geral da União:
I - disciplinará a participação de
membros da Advocacia-Geral da União nos
processos de negociação e de
acompanhamento do cumprimento dos
acordos de leniência; e
II - disporá sobre a celebração de
acordos de leniência pelo Ministro de
Estado da Controladoria-Geral da União
conjuntamente com o Advogado-Geral da
União.
Parágrafo único. A participação da
Advocacia-Geral da União nos acordos de
leniência, consideradas as condições neles
estabelecidas e observados os termos da Lei
Complementar nº 73, de 10 de fevereiro de
1993, e da Lei nº 13.140, de 26 de junho de
2015, poderá ensejar a resolução
consensual das penalidades previstas no art.
19 da Lei nº 12.846, de 2013.
Art. 36. A Controladoria-Geral da União
poderá aceitar delegação para negociar,
celebrar e monitorar o cumprimento de
acordos de leniência relativos a atos lesivos
contra outros Poderes e entes federativos.
Art. 37. A pessoa jurídica que pretenda
celebrar acordo de leniência deverá:
256
I - ser a primeira a manifestar interesse
em cooperar para a apuração de ato lesivo
específico, quando tal circunstância for
relevante;
II - ter cessado completamente seu
envolvimento no ato lesivo a partir da data
da propositura do acordo;
III - admitir sua responsabilidade
objetiva quanto aos atos lesivos;
IV - cooperar plena e permanentemente
com as investigações e o processo
administrativo e comparecer, sob suas
expensas e sempre que solicitada, aos atos
processuais, até o seu encerramento;
V - fornecer informações, documentos e
elementos que comprovem o ato ilícito;
VI - reparar integralmente a parcela
incontroversa do dano causado; e
VII - perder, em favor do ente lesado ou
da União, conforme o caso, os valores
correspondentes ao acréscimo patrimonial
indevido ou ao enriquecimento ilícito direta
ou indiretamente obtido da infração, nos
termos e nos montantes definidos na
negociação.
§ 1º Os requisitos de que tratam os
incisos III e IV do caput serão avaliados em
face da boa-fé da pessoa jurídica
proponente em reportar à administração a
descrição e a comprovação da integralidade
dos atos ilícitos de que tenha ou venha a ter
ciência, desde o momento da propositura do
acordo até o seu total cumprimento.
§ 2º A parcela incontroversa do dano de
que trata o inciso VI do caput corresponde
aos valores dos danos admitidos pela
pessoa jurídica ou àqueles decorrentes de
decisão definitiva no âmbito do devido
processo administrativo ou judicial.
§ 3º Nas hipóteses em que de
determinado ato ilícito decorra,
simultaneamente, dano ao ente lesado e
acréscimo patrimonial indevido à pessoa
jurídica responsável pela prática do ato, e
haja identidade entre ambos, os valores a
eles correspondentes serão:
I - computados uma única vez para fins
de quantificação do valor a ser adimplido a
partir do acordo de leniência; e
II - classificados como ressarcimento de
 Conhecimentos Bancários
danos para fins contábeis, orçamentários e
de sua destinação para o ente lesado.
Art. 38. A proposta de celebração de
acordo de leniência deverá ser feita de
forma escrita, oportunidade em que a
pessoa jurídica proponente declarará
expressamente que foi orientada a respeito
de seus direitos, garantias e deveres legais e
de que o não atendimento às determinações
e às solicitações durante a etapa de
negociação importará a desistência da
proposta.
§ 1º A proposta deverá ser apresentada
pelos representantes da pessoa jurídica, na
forma de seu estatuto ou contrato social, ou
por meio de procurador com poderes
específicos para tal ato, observado o
disposto no art. 26 da Lei nº 12.846, de
2013.
§ 2º A proposta poderá ser feita até a
conclusão do relatório a ser elaborado no
PAR.
§ 3º A proposta apresentada receberá
tratamento sigiloso e o acesso ao seu
conteúdo será restrito no âmbito da
Controladoria-Geral da União.
§ 4º A proponente poderá divulgar ou
compartilhar a existência da proposta ou de
seu conteúdo, desde que haja prévia
anuência da Controladoria-Geral da União.
§ 5º A análise da proposta de acordo de
leniência será instruída em processo
administrativo específico, que conterá o
registro dos atos praticados na negociação.
Art. 39. A proposta de celebração de
acordo de leniência será submetida à
análise de juízo de admissibilidade, para
verificação da existência dos elementos
mínimos que justifiquem o início da
negociação.
§ 1º Admitida a proposta, será firmado
memorando de entendimentos com a pessoa
jurídica proponente, definindo os
parâmetros da negociação do acordo de
leniência.
§ 2º O memorando de entendimentos
poderá ser resilido a qualquer momento, a
pedido da pessoa jurídica proponente ou a
257
critério da administração pública federal.
§ 3º A assinatura do memorando de
entendimentos:
I - interrompe a prescrição; e
II - suspende a prescrição pelo prazo da
negociação, limitado, em qualquer
hipótese, a trezentos e sessenta dias.
Art. 40. A critério da Controladoria-
Geral da União, o PAR instaurado em face
de pessoa jurídica que esteja negociando a
celebração de acordo de leniência poderá
ser suspenso.
Parágrafo único. A suspensão ocorrerá
sem prejuízo:
I - da continuidade de medidas
investigativas necessárias para o
esclarecimento dos fatos; e
II - da adoção de medidas processuais
cautelares e assecuratórias indispensáveis
para se evitar perecimento de direito ou
garantir a instrução processual.
Art. 41. A Controladoria-Geral da União
poderá avocar os autos de processos
administrativos em curso em outros órgãos
ou entidades da administração pública
federal relacionados com os fatos objeto do
acordo em negociação.
Art. 42. A negociação a respeito da
proposta do acordo de leniência deverá ser
concluída no prazo de cento e oitenta dias,
contado da data da assinatura do
memorando de entendimentos.
Parágrafo único. O prazo de que trata o
caput poderá ser prorrogado, caso presentes
circunstâncias que o exijam.
Art. 43. A desistência da proposta de
acordo de leniência ou a sua rejeição não
importará em reconhecimento da prática do
ato lesivo.
§ 1º Não se fará divulgação da
desistência ou da rejeição da proposta do
acordo de leniência, ressalvado o disposto
no § 4º do art. 38.
§ 2º Na hipótese prevista no caput, a
administração pública federal não poderá
utilizar os documentos recebidos durante o
 Conhecimentos Bancários
processo de negociação de acordo de
leniência.
§ 3º O disposto no § 2º não impedirá a
apuração dos fatos relacionados com a
proposta de acordo de leniência, quando
decorrer de indícios ou provas autônomas
que sejam obtidos ou levados ao
conhecimento da autoridade por qualquer
outro meio.
Art. 44. O acordo de leniência estipulará
as condições para assegurar a efetividade da
colaboração e o resultado útil do processo e
conterá as cláusulas e obrigações que,
diante das circunstâncias do caso concreto,
reputem-se necessárias.
Art. 45. O acordo de leniência conterá,
entre outras disposições, cláusulas que
versem sobre:
I - o compromisso de cumprimento dos
requisitos previstos nos incisos II a VII do
caput do art. 37;
II - a perda dos benefícios pactuados, em
caso de descumprimento do acordo;
III - a natureza de título executivo
extrajudicial do instrumento do acordo, nos
termos do disposto no inciso II do caput do
art. 784 da Lei nº 13.105, de 16 de março de
2015 - Código de Processo Civil;
IV - a adoção, a aplicação ou o
aperfeiçoamento de programa de
integridade, conforme os parâmetros
estabelecidos no Capítulo V, bem como o
prazo e as condições de monitoramento;
V - o pagamento das multas aplicáveis e
da parcela a que se refere o inciso VI do
caput do art. 37; e
VI - a possibilidade de utilização da
parcela a que se refere o inciso VI do caput
do art. 37 para compensação com outros
valores porventura apurados em outros
processos sancionatórios ou de prestação de
contas, quando relativos aos mesmos fatos
que compõem o escopo do acordo.
Art. 46. A Controladoria-Geral da União
poderá conduzir e julgar os processos
administrativos que apurem infrações
administrativas previstas na Lei nº 12.846,
258
de 2013, na Lei nº 14.133, de 2021, e em
outras normas de licitações e contratos,
cujos fatos tenham sido noticiados por meio
do acordo de leniência.
Art. 47. O percentual de redução do
valor da multa aplicável de que trata o § 2º
do art. 16 da Lei nº 12.846, de 2013, levará
em consideração os seguintes critérios:
I - a tempestividade da autodenúncia e o
ineditismo dos atos lesivos;
II - a efetividade da colaboração da
pessoa jurídica; e
III - o compromisso de assumir
condições relevantes para o cumprimento
do acordo.
Parágrafo único. Os critérios previstos
no caput serão objeto de ato normativo a ser
editado pelo Ministro de Estado da
Controladoria-Geral da União.
Art. 48. O acesso aos documentos e às
informações comercialmente sensíveis da
pessoa jurídica será mantido restrito
durante a negociação e após a celebração do
acordo de leniência.
§ 1º Até a celebração do acordo de
leniência, a identidade da pessoa jurídica
signatária do acordo não será divulgada ao
público, ressalvado o disposto no § 4º do
art. 38.
§ 2º As informações e os documentos
obtidos em decorrência da celebração de
acordos de leniência poderão ser
compartilhados com outras autoridades,
mediante compromisso de sua não
utilização para sancionar a própria pessoa
jurídica em relação aos mesmos fatos
objeto do acordo de leniência, ou com
concordância da própria pessoa jurídica.
Art. 49. A celebração do acordo de
leniência interrompe o prazo prescricional
da pretensão punitiva em relação aos atos
ilícitos objeto do acordo, nos termos do
disposto no § 9º do art. 16 da Lei nº 12.846,
de 2013, que permanecerá suspenso até o
cumprimento dos compromissos firmados
no acordo ou até a sua rescisão, nos termos
 Conhecimentos Bancários
do disposto no art. 34 da Lei nº 13.140, de
2015.
Art. 50. Com a celebração do acordo de
leniência, serão concedidos em favor da
pessoa jurídica signatária, nos termos
previamente firmados no acordo, um ou
mais dos seguintes efeitos:
I - isenção da publicação extraordinária
da decisão administrativa sancionadora;
II - isenção da proibição de receber
incentivos, subsídios, subvenções, doações
ou empréstimos de órgãos ou entidades
públicos e de instituições financeiras
públicas ou controladas pelo Poder Público;
III - redução do valor final da multa
aplicável, observado o disposto no art. 27;
ou
IV - isenção ou atenuação das sanções
administrativas previstas no art. 156 da Lei
nº 14.133, de 2021, ou em outras normas de
licitações e contratos.
§ 1º No acordo de leniência poderá ser
pactuada a resolução de ações judiciais que
tenham por objeto os fatos que componham
o escopo do acordo.
§ 2º Os efeitos do acordo de leniência
serão estendidos às pessoas jurídicas que
integrarem o mesmo grupo econômico, de
fato ou de direito, desde que tenham
firmado o acordo em conjunto, respeitadas
as condições nele estabelecidas.
Art. 51. O monitoramento das
obrigações de adoção, implementação e
aperfeiçoamento do programa de
integridade de que trata o inciso IV do caput
do art. 45 será realizado, direta ou
indiretamente, pela Controladoria-Geral da
União, podendo ser dispensado, a depender
das características do ato lesivo, das
medidas de remediação adotadas pela
pessoa jurídica e do interesse público.
§ 1º O monitoramento a que se refere o
caput será realizado, dentre outras formas,
pela análise de relatórios, documentos e
informações fornecidos pela pessoa
jurídica, obtidos de forma independente ou
por meio de reuniões, entrevistas, testes de
259
sistemas e de conformidade com as
políticas e visitas técnicas.
§ 2º As informações relativas às etapas
do processo de monitoramento serão
publicadas em transparência ativa no sítio
eletrônico da Controladoria-Geral da
União, respeitados os sigilos legais e o
interesse das investigações.
Art. 52. Cumprido o acordo de leniência
pela pessoa jurídica colaboradora, a
autoridade competente declarará:
I - o cumprimento das obrigações nele
constantes;
II - a isenção das sanções previstas no
inciso II do caput do art. 6º e no inciso IV
do caput do art. 19 da Lei nº 12.846, de
2013, bem como das demais sanções
aplicáveis ao caso;
III - o cumprimento da sanção prevista
no inciso I do caput do art. 6º da Lei nº
12.846, de 2013; e
IV - o atendimento dos compromissos
assumidos de que tratam os incisos II a VII
do caput do art. 37 deste Decreto.
Art. 53. Declarada a rescisão do acordo
de leniência pela autoridade competente,
decorrente do seu injustificado
descumprimento:
I - a pessoa jurídica perderá os benefícios
pactuados e ficará impedida de celebrar
novo acordo pelo prazo de três anos,
contado da data em que se tornar definitiva
a decisão administrativa que julgar
rescindido o acordo;
II - haverá o vencimento antecipado das
parcelas não pagas e serão executados:
a) o valor integral da multa,
descontando-se as frações eventualmente já
pagas; e
b) os valores integrais referentes aos
danos, ao enriquecimento indevido e a
outros valores porventura pactuados no
acordo, descontando-se as frações
eventualmente já pagas; e
III - serão aplicadas as demais sanções e
as consequências previstas nos termos dos
acordos de leniência e na legislação
aplicável.
 Conhecimentos Bancários
Parágrafo único. O descumprimento do
acordo de leniência será registrado pela
Controladoria-Geral da União, pelo prazo
de três anos, no Cadastro Nacional de
Empresas Punidas - CNEP.
Art. 54. Excepcionalmente, as
autoridades signatárias poderão deferir
pedido de alteração ou de substituição de
obrigações pactuadas no acordo de
leniência, desde que presentes os seguintes
requisitos:
I - manutenção dos resultados e
requisitos originais que fundamentaram o
acordo de leniência, nos termos do disposto
no art. 16 da Lei nº 12.846, de 2013;
II - maior vantagem para a
administração, de maneira que sejam
alcançadas melhores consequências para o
interesse público do que a declaração de
descumprimento e a rescisão do acordo;
III - imprevisão da circunstância que dá
causa ao pedido de modificação ou à
impossibilidade de cumprimento das
condições originalmente pactuadas;
IV - boa-fé da pessoa jurídica
colaboradora em comunicar a garantir sua efetividade.
impossibilidade do cumprimento de uma
obrigação antes do vencimento do prazo
para seu adimplemento; e
V - higidez das garantias apresentadas
no acordo.
Parágrafo único. A análise do pedido de
que trata o caput considerará o grau de
adimplência da pessoa jurídica com as
demais condições pactuadas, inclusive as
de adoção ou de aperfeiçoamento do
programa de integridade.
Art. 55. Os acordos de leniência
celebrados serão publicados em
transparência ativa no sítio eletrônico da
Controladoria-Geral da União, respeitados
os sigilos legais e o interesse das
investigações.
260
CAPÍTULO V
DO PROGRAMA DE
INTEGRIDADE
Art. 56. Para fins do disposto neste
Decreto, programa de integridade consiste,
no âmbito de uma pessoa jurídica, no
conjunto de mecanismos e procedimentos
internos de integridade, auditoria e
incentivo à denúncia de irregularidades e na
aplicação efetiva de códigos de ética e de
conduta, políticas e diretrizes, com objetivo
de:
I - prevenir, detectar e sanar desvios,
fraudes, irregularidades e atos ilícitos
praticados contra a administração pública,
nacional ou estrangeira; e
II - fomentar e manter uma cultura de
integridade no ambiente organizacional.
Parágrafo único. O programa de
integridade deve ser estruturado, aplicado e
atualizado de acordo com as características
e os riscos atuais das atividades de cada
pessoa jurídica, a qual, por sua vez, deve
garantir o constante aprimoramento e a
adaptação do referido programa, visando
Art. 57. Para fins do disposto no inciso
VIII do caput do art. 7º da Lei nº 12.846, de
2013, o programa de integridade será
avaliado, quanto a sua existência e
aplicação, de acordo com os seguintes
parâmetros:
I - comprometimento da alta direção da
pessoa jurídica, incluídos os conselhos,
evidenciado pelo apoio visível e inequívoco
ao programa, bem como pela destinação de
recursos adequados;
II - padrões de conduta, código de ética,
políticas e procedimentos de integridade,
aplicáveis a todos os empregados e
administradores, independentemente do
cargo ou da função exercida;
III - padrões de conduta, código de ética
e políticas de integridade estendidas,
quando necessário, a terceiros, tais como
fornecedores, prestadores de serviço,
agentes intermediários e associados;
 Conhecimentos Bancários
IV - treinamentos e ações de
comunicação periódicos sobre o programa
de integridade;
V - gestão adequada de riscos, incluindo
sua análise e reavaliação periódica, para a
realização de adaptações necessárias ao
programa de integridade e a alocação
eficiente de recursos;
VI - registros contábeis que reflitam de
forma completa e precisa as transações da
pessoa jurídica;
VII - controles internos que assegurem a
pronta elaboração e a confiabilidade de
relatórios e demonstrações financeiras da
pessoa jurídica;
VIII - procedimentos específicos para
prevenir fraudes e ilícitos no âmbito de
processos licitatórios, na execução de
contratos administrativos ou em qualquer
interação com o setor público, ainda que
intermediada por terceiros, como
pagamento de tributos, sujeição a
fiscalizações ou obtenção de autorizações,
licenças, permissões e certidões;
IX - independência, estrutura e
autoridade da instância interna responsável
pela aplicação do programa de integridade
e pela fiscalização de seu cumprimento;
X - canais de denúncia de
irregularidades, abertos e amplamente
divulgados a funcionários e terceiros, e
mecanismos destinados ao tratamento das
denúncias e à proteção de denunciantes de
boa-fé;
XI - medidas disciplinares em caso de
violação do programa de integridade;
XII - procedimentos que assegurem a
pronta interrupção de irregularidades ou
infrações detectadas e a tempestiva
remediação dos danos gerados;
XIII - diligências apropriadas, baseadas
em risco, para:
a) contratação e, conforme o caso,
supervisão de terceiros, tais como
fornecedores, prestadores de serviço,
agentes intermediários, despachantes,
consultores, representantes comerciais e
associados;
b) contratação e, conforme o caso,
supervisão de pessoas expostas
261
politicamente, bem como de seus
familiares, estreitos colaboradores e
pessoas jurídicas de que participem; e
c) realização e supervisão de patrocínios
e doações;
XIV - verificação, durante os processos
de fusões, aquisições e reestruturações
societárias, do cometimento de
irregularidades ou ilícitos ou da existência
de vulnerabilidades nas pessoas jurídicas
envolvidas; e
XV - monitoramento contínuo do
programa de integridade visando ao seu
aperfeiçoamento na prevenção, na detecção
e no combate à ocorrência dos atos lesivos
previstos no art. 5º da Lei nº 12.846, de
2013.
§ 1º Na avaliação dos parâmetros de que
trata o caput, serão considerados o porte e
as especificidades da pessoa jurídica, por
meio de aspectos como:
I - a quantidade de funcionários,
empregados e colaboradores;
II - o faturamento, levando ainda em
consideração o fato de ser qualificada como
microempresa ou empresa de pequeno
porte;
III - a estrutura de governança
corporativa e a complexidade de unidades
internas, tais como departamentos,
diretorias ou setores, ou da estruturação de
grupo econômico;
IV - a utilização de agentes
intermediários, como consultores ou
representantes comerciais;
V - o setor do mercado em que atua;
VI - os países em que atua, direta ou
indiretamente;
VII - o grau de interação com o setor
público e a importância de contratações,
investimentos e subsídios públicos,
autorizações, licenças e permissões
governamentais em suas operações; e
VIII - a quantidade e a localização das
pessoas jurídicas que integram o grupo
econômico.
§ 2º A efetividade do programa de
integridade em relação ao ato lesivo objeto
de apuração será considerada para fins da
avaliação de que trata o caput.
 Conhecimentos Bancários
CAPÍTULO VI
DO CADASTRO NACIONAL DE
EMPRESAS INIDÔNEAS E
SUSPENSAS E DO CADASTRO
NACIONAL DE EMPRESAS
PUNIDAS
Art. 58. O Cadastro Nacional de
Empresas Inidôneas e Suspensas - CEIS
conterá informações referentes às sanções
administrativas impostas a pessoas físicas
ou jurídicas que impliquem restrição ao
direito de participar de licitações ou de
celebrar contratos com a administração
pública de qualquer esfera federativa, entre
as quais:
I - suspensão temporária de participação
em licitação e impedimento de contratar
com a administração pública, conforme
disposto no inciso III do caput do art. 87 da
Lei nº 8.666, de 21 de junho de 1993;
II - declaração de inidoneidade para
licitar ou contratar com a administração
pública, conforme disposto no inciso IV do
caput do art. 87 da Lei nº 8.666, de 1993, e
no inciso IV do caput do art. 156 da Lei nº
14.133, de 2021;
III - impedimento de licitar e contratar
com a União, os Estados, o Distrito Federal
ou os Municípios, conforme disposto no art.
7º da Lei nº 10.520, de 17 de julho de 2002,
no art. 47 da Lei nº 12.462, de 4 de agosto
de 2011, e no inciso III do caput do art. 156
da Lei nº 14.133, de 2021;
IV - suspensão temporária de
participação em licitação e impedimento de
contratar com a administração pública,
conforme disposto no inciso IV do caput do
art. 33 da Lei nº 12.527, de 18 de novembro
de 2011;
V - declaração de inidoneidade para
licitar ou contratar com a administração
pública, conforme disposto no inciso V do
caput do art. 33 da Lei nº 12.527, de 2011;
VI - declaração de inidoneidade para
participar de licitação com a administração
pública federal, conforme disposto no art.
46 da Lei nº 8.443, de 16 de julho de 1992;
VII - proibição de contratar com o Poder
Público, conforme disposto no art. 12 da
262
Lei nº 8.429, de 2 de junho de 1992;
VIII - proibição de contratar e participar
de licitações com o Poder Público,
conforme disposto no art. 10 da Lei nº
9.605, de 12 de fevereiro de 1998; e
IX - declaração de inidoneidade,
conforme disposto no inciso V do caput do
art. 78-A combinado com o art. 78-I da Lei
nº 10.233, de 5 de junho de 2001.
Parágrafo único. Poderão ser registradas
no CEIS outras sanções que impliquem
restrição ao direito de participar em
licitações ou de celebrar contratos com a
administração pública, ainda que não sejam
de natureza administrativa.
Art. 59. O CNEP conterá informações
referentes:
I - às sanções impostas com fundamento
na Lei nº 12.846, de 2013; e
II - ao descumprimento de acordo de
leniência celebrado com fundamento na Lei
nº 12.846, de 2013.
Parágrafo único. As informações sobre
os acordos de leniência celebrados com
fundamento na Lei nº 12.846, de 2013,
serão registradas em relação específica no
CNEP, após a celebração do acordo, exceto
se sua divulgação causar prejuízos às
investigações ou ao processo
administrativo.
Art. 60. Constarão do CEIS e do CNEP,
sem prejuízo de outros a serem
estabelecidos pela Controladoria-Geral da
União, dados e informações referentes a:
I - nome ou razão social da pessoa física
ou jurídica sancionada;
II - número de inscrição da pessoa
jurídica no Cadastro Nacional da Pessoa
Jurídica - CNPJ ou da pessoa física no
Cadastro de Pessoas Físicas - CPF;
III - tipo de sanção;
IV - fundamentação legal da sanção;
V - número do processo no qual foi
fundamentada a sanção;
VI - data de início de vigência do efeito
limitador ou impeditivo da sanção ou data
de aplicação da sanção;
 Conhecimentos Bancários
VII - data final do efeito limitador ou
impeditivo da sanção, quando couber;
VIII - nome do órgão ou da entidade
sancionadora;
IX - valor da multa, quando couber; e
X - escopo de abrangência da sanção,
quando couber.
Art. 61. Os registros no CEIS e no CNEP
deverão ser realizados imediatamente após
o transcurso do prazo para apresentação do
pedido de reconsideração ou recurso
cabível ou da publicação de sua decisão
final, quando lhe for atribuído efeito
suspensivo pela autoridade competente.
Art. 62. A exclusão dos dados e das
informações constantes do CEIS ou do
CNEP se dará:
I - com o fim do prazo do efeito limitador
ou impeditivo da sanção ou depois de
decorrido o prazo previamente estabelecido
no ato sancionador; ou
II - mediante requerimento da pessoa
jurídica interessada, após cumpridos os
seguintes requisitos, quando aplicáveis:
a) publicação da decisão de reabilitação
da pessoa jurídica sancionada;
b) cumprimento integral do acordo de
leniência;
c) reparação do dano causado;
d) quitação da multa aplicada; e
e) cumprimento da pena de publicação
extraordinária da decisão administrativa
sancionadora.
Art. 63. O fornecimento dos dados e das
informações de que trata este Capítulo
pelos órgãos e pelas entidades dos Poderes
Executivo, Legislativo e Judiciário de cada
uma das esferas de governo será
disciplinado pela Controladoria-Geral da
União.
Parágrafo único. O registro e a exclusão
dos registros no CEIS e no CNEP são de
competência e responsabilidade do órgão
ou da entidade sancionadora.
263
CAPÍTULO VII
DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 64. As informações referentes ao
PAR instaurado no âmbito dos órgãos e das
entidades do Poder Executivo federal serão
registradas no sistema de gerenciamento
eletrônico de processos administrativos
sancionadores mantido pela Controladoria-
Geral da União, conforme ato do Ministro
de Estado da Controladoria-Geral da União.
Art. 65. Os órgãos e as entidades da
administração pública, no exercício de suas
competências regulatórias, disporão sobre
os efeitos da Lei nº 12.846, de 2013, no
âmbito das atividades reguladas, inclusive
no caso de proposta e celebração de acordo
de leniência.
Art. 66. O processamento do PAR ou a
negociação de acordo de leniência não
interfere no seguimento regular dos
processos administrativos específicos para
apuração da ocorrência de danos e prejuízos
à administração pública federal resultantes
de ato lesivo cometido por pessoa jurídica,
com ou sem a participação de agente
público.
Art. 67. Compete ao Ministro de Estado
da Controladoria-Geral da União editar
orientações, normas e procedimentos
complementares para a execução deste
Decreto, notadamente no que diz respeito a:
I - fixação da metodologia para a
apuração do faturamento bruto e dos
tributos a serem excluídos para fins de
cálculo da multa a que se refere o art. 6º da
Lei nº 12.846, de 2013;
II - forma e regras para o cumprimento
da publicação extraordinária da decisão
administrativa sancionadora;
III - avaliação do programa de
integridade, inclusive sobre a forma de
avaliação simplificada no caso de
microempresas e empresas de pequeno
porte; e
IV - gestão e registro dos procedimentos
 Conhecimentos Bancários
e sanções aplicadas em face de pessoas
jurídicas e entes privados.
Art. 68. O Ministério da Justiça e
Segurança Pública, a Advocacia-Geral da
União e a Controladoria-Geral da União:
I - estabelecerão canais de comunicação
institucional:
a) para o encaminhamento de
informações referentes à prática de atos
lesivos contra a administração pública
nacional ou estrangeira ou derivadas de
acordos de colaboração premiada e acordos
de leniência; e
b) para a cooperação jurídica
internacional e recuperação de ativos; e
II - poderão, por meio de acordos de
colaboração técnica, articular medidas para
o enfrentamento da corrupção e de delitos
conexos.
Art. 69. As disposições deste Decreto se
aplicam imediatamente aos processos em
curso, resguardados os atos praticados antes
de sua vigência.
Art. 70. Fica revogado o Decreto nº
8.420, de 18 de março de 2015.
Art. 71. Este Decreto entra em vigor em
18 de julho de 2022.
Brasília, 11 de julho de 2022; 201º da
Independência e 134º da República.
JAIR MESSIAS BOLSONARO
Questões
01. O prazo para a conclusão dos
trabalhos da comissão de PAR não
excederá cento e oitenta dias, admitida a
prorrogação, mediante solicitação
justificada do presidente da comissão à
autoridade instauradora, que decidirá de
maneira fundamentada.
( ) certo ( ) errado
67
https://www.in.gov.br/en/web/dou/-/resolucao-cmn-n-4.893-
de-26-de-fevereiro-de-2021-305689973, visitado em:
264
02. Na avaliação dos parâmetros serão
considerados o porte e as especificidades da
pessoa jurídica, por meio de aspectos,
EXCETO:
A - a quantidade de funcionários,
empregados e colaboradores;
B - o faturamento, levando ainda em
consideração o fato de ser qualificada como
empresa individual ou empresa limitada;
C - a utilização de agentes
intermediários, como consultores ou
representantes comerciais;
D - o setor do mercado em que atua;
Alternativas
01. Certo – 02. B
21 - Segurança cibernética: Resolução
CMN nº 4.893, de 26/02/2021
RESOLUÇÃO CMN Nº 4.893, DE 26
DE FEVEREIRO DE 202167
Dispõe sobre a política de segurança
cibernética e sobre os requisitos para a
contratação de serviços de processamento e
armazenamento de dados e de computação
em nuvem a serem observados pelas
instituições autorizadas a funcionar pelo
Banco Central do Brasil.
O Banco Central do Brasil, na forma do
art. 9º da Lei nº 4.595, de 31 de dezembro
de 1964, torna público que o Conselho
Monetário Nacional, em sessão realizada
em 25 de fevereiro de 2021, com base nos
arts. 4º, inciso VIII, da referida Lei, 9º da
Lei nº 4.728, de 14 de julho de 1965, 7º e
23, alínea "a", da Lei nº 6.099, de 12 de
setembro de 1974, 1º, inciso II, da Lei nº
10.194, de 14 de fevereiro de 2001, e 1º, §
1º, da Lei Complementar nº 130, de 17 de
abril de 2009, resolve:
26.12.2022.
 Conhecimentos Bancários
CAPÍTULO I
DO OBJETO E DO ÂMBITO DE
APLICAÇÃO
Art. 1º Esta Resolução dispõe sobre a
política de segurança cibernética e sobre os
requisitos para a contratação de serviços de
processamento e armazenamento de dados
e de computação em nuvem a serem
observados pelas instituições autorizadas a
funcionar pelo Banco Central do Brasil.
Parágrafo único. O disposto nesta
Resolução não se aplica às instituições de
pagamento, que devem observar a
regulamentação emanada do Banco Central
do Brasil, no exercício de suas atribuições
legais.
CAPÍTULO II
DA POLÍTICA DE SEGURANÇA
CIBERNÉTICA
Seção I
Da Implementação da Política de
Segurança Cibernética
Art. 2º As instituições referidas no art. 1º
devem implementar e manter política de
segurança cibernética formulada com base
em princípios e diretrizes que busquem
assegurar a confidencialidade, a integridade
e a disponibilidade dos dados e dos sistemas
de informação utilizados.
§ 1º A política mencionada no caput
deve ser compatível com:
I - o porte, o perfil de risco e o modelo
de negócio da instituição;
II - a natureza das operações e a
complexidade dos produtos, serviços,
atividades e processos da instituição; e
III - a sensibilidade dos dados e das
informações sob responsabilidade da
instituição.
§ 2º Admite-se a adoção de política de
segurança cibernética única por:
I - conglomerado prudencial; e
II - sistema cooperativo de crédito.
§ 3º As instituições que não constituírem
política de segurança cibernética própria
em decorrência do disposto no § 2º devem
formalizar a opção por essa faculdade em
265
reunião do conselho de administração ou,
na sua inexistência, da diretoria da
instituição.
Art. 3º A política de segurança
cibernética deve contemplar, no mínimo:
I - os objetivos de segurança cibernética
da instituição;
II - os procedimentos e os controles
adotados para reduzir a vulnerabilidade da
instituição a incidentes e atender aos
demais objetivos de segurança cibernética;
III - os controles específicos, incluindo
os voltados para a rastreabilidade da
informação, que busquem garantir a
segurança das informações sensíveis;
IV - o registro, a análise da causa e do
impacto, bem como o controle dos efeitos
de incidentes relevantes para as atividades
da instituição;
V - as diretrizes para:
a) a elaboração de cenários de incidentes
considerados nos testes de continuidade de
negócios;
b) a definição de procedimentos e de
controles voltados à prevenção e ao
tratamento dos incidentes a serem adotados
por empresas prestadoras de serviços a
terceiros que manuseiem dados ou
informações sensíveis ou que sejam
relevantes para a condução das atividades
operacionais da instituição;
c) a classificação dos dados e das
informações quanto à relevância; e
d) a definição dos parâmetros a serem
utilizados na avaliação da relevância dos
incidentes;
VI - os mecanismos para disseminação
da cultura de segurança cibernética na
instituição, incluindo:
a) a implementação de programas de
capacitação e de avaliação periódica de
pessoal;
b) a prestação de informações a clientes
e usuários sobre precauções na utilização de
produtos e serviços financeiros; e
c) o comprometimento da alta
administração com a melhoria contínua dos
procedimentos relacionados com a
segurança cibernética; e
 Conhecimentos Bancários
VII - as iniciativas para
compartilhamento de informações sobre os
incidentes relevantes, mencionados no
inciso IV, com as demais instituições
referidas no art. 1º.
§ 1º Na definição dos objetivos de
segurança cibernética referidos no inciso I
do caput, deve ser contemplada a
capacidade da instituição para prevenir,
detectar e reduzir a vulnerabilidade a
incidentes relacionados com o ambiente
cibernético.
§ 2º Os procedimentos e os controles de
que trata o inciso II do caput devem
abranger, no mínimo, a autenticação, a
criptografia, a prevenção e a detecção de
intrusão, a prevenção de vazamento de
informações, a realização periódica de
testes e varreduras para detecção de
vulnerabilidades, a proteção contra
softwares maliciosos, o estabelecimento de
mecanismos de rastreabilidade, os controles
de acesso e de segmentação da rede de
computadores e a manutenção de cópias de
segurança dos dados e das informações.
§ 3º Os procedimentos e os controles
citados no inciso II do caput devem ser
aplicados, inclusive, no desenvolvimento
de sistemas de informação seguros e na
adoção de novas tecnologias empregadas
nas atividades da instituição.
§ 4º O registro, a análise da causa e do
impacto, bem como o controle dos efeitos
de incidentes, citados no inciso IV do caput,
devem abranger inclusive informações
recebidas de empresas prestadoras de
serviços a terceiros.
§ 5º As diretrizes de que trata o inciso V,
alínea "b", do caput, devem contemplar
procedimentos e controles em níveis de
complexidade, abrangência e precisão
compatíveis com os utilizados pela própria
instituição.
Seção II
Da Divulgação da Política de
Segurança Cibernética
Art. 4º A política de segurança
cibernética deve ser divulgada aos
266
funcionários da instituição e às empresas
prestadoras de serviços a terceiros,
mediante linguagem clara, acessível e em
nível de detalhamento compatível com as
funções desempenhadas e com a
sensibilidade das informações.
Art. 5º As instituições devem divulgar ao
público resumo contendo as linhas gerais da
política de segurança cibernética.
Seção III
Do Plano de Ação e de Resposta a
Incidentes
Art. 6º As instituições referidas no art. 1º
devem estabelecer plano de ação e de
resposta a incidentes visando à
implementação da política de segurança
cibernética.
Parágrafo único. O plano mencionado no
caput deve abranger, no mínimo:
I - as ações a serem desenvolvidas pela
instituição para adequar suas estruturas
organizacional e operacional aos princípios
e às diretrizes da política de segurança
cibernética;
II - as rotinas, os procedimentos, os
controles e as tecnologias a serem
utilizados na prevenção e na resposta a
incidentes, em conformidade com as
diretrizes da política de segurança
cibernética; e
III - a área responsável pelo registro e
controle dos efeitos de incidentes
relevantes.
Art. 7º As instituições referidas no art. 1º
devem designar diretor responsável pela
política de segurança cibernética e pela
execução do plano de ação e de resposta a
incidentes.
Parágrafo único. O diretor mencionado
no caput pode desempenhar outras funções
na instituição, desde que não haja conflito
de interesses.
Art. 8º As instituições referidas no art. 1º
devem elaborar relatório anual sobre a
implementação do plano de ação e de
 Conhecimentos Bancários
resposta a incidentes, mencionado no art.
6º, com data-base de 31 de dezembro.
§ 1º O relatório de que trata o caput deve
abordar, no mínimo:
I - a efetividade da implementação das
ações descritas no art. 6º, parágrafo único,
inciso I;
II - o resumo dos resultados obtidos na
implementação das rotinas, dos
procedimentos, dos controles e das
tecnologias a serem utilizados na prevenção
e na resposta a incidentes descritos no art.
6º, parágrafo único, inciso II;
III - os incidentes relevantes
relacionados com o ambiente cibernético
ocorridos no período; e
IV - os resultados dos testes de
continuidade de negócios, considerando
cenários de indisponibilidade ocasionada
por incidentes.
§ 2º O relatório mencionado no caput
deve ser:
I - submetido ao comitê de risco, quando
existente; e
II - apresentado ao conselho de
administração ou, na sua inexistência, à
diretoria da instituição até 31 de março do
ano seguinte ao da data-base.
Art. 9º A política de segurança
cibernética referida no art. 2º e o plano de
ação e de resposta a incidentes mencionado
no art. 6º devem ser aprovados pelo
conselho de administração ou, na sua
inexistência, pela diretoria da instituição.
Art. 10. A política de segurança
cibernética e o plano de ação e de resposta
a incidentes devem ser documentados e
revisados, no mínimo, anualmente.
CAPÍTULO III
DA CONTRATAÇÃO DE
SERVIÇOS DE PROCESSAMENTO E
ARMAZENAMENTO DE DADOS E
DE COMPUTAÇÃO EM NUVEM
Art. 11. As instituições referidas no art.
1º devem assegurar que suas políticas,
estratégias e estruturas para gerenciamento
267
de riscos previstas na regulamentação em
vigor, especificamente no tocante aos
critérios de decisão quanto à terceirização
de serviços, contemplem a contratação de
serviços relevantes de processamento e
armazenamento de dados e de computação
em nuvem, no País ou no exterior.
Art. 12. As instituições mencionadas no
art. 1º, previamente à contratação de
serviços relevantes de processamento e
armazenamento de dados e de computação
em nuvem, devem adotar procedimentos
que contemplem:
I - a adoção de práticas de governança
corporativa e de gestão proporcionais à
relevância do serviço a ser contratado e aos
riscos a que estejam expostas; e
II - a verificação da capacidade do
potencial prestador de serviço de assegurar:
a) o cumprimento da legislação e da
regulamentação em vigor;
b) o acesso da instituição aos dados e às
informações a serem processados ou
armazenados pelo prestador de serviço;
c) a confidencialidade, a integridade, a
disponibilidade e a recuperação dos dados e
das informações processados ou
armazenados pelo prestador de serviço;
d) a sua aderência a certificações
exigidas pela instituição para a prestação do
serviço a ser contratado;
e) o acesso da instituição contratante aos
relatórios elaborados por empresa de
auditoria especializada independente
contratada pelo prestador de serviço,
relativos aos procedimentos e aos controles
utilizados na prestação dos serviços a serem
contratados;
f) o provimento de informações e de
recursos de gestão adequados ao
monitoramento dos serviços a serem
prestados;
g) a identificação e a segregação dos
dados dos clientes da instituição por meio
de controles físicos ou lógicos; e
h) a qualidade dos controles de acesso
voltados à proteção dos dados e das
informações dos clientes da instituição.
§ 1º Na avaliação da relevância do
 Conhecimentos Bancários
serviço a ser contratado, mencionada no
inciso I do caput, a instituição contratante
deve considerar a criticidade do serviço e a
sensibilidade dos dados e das informações
a serem processados, armazenados e
gerenciados pelo contratado, levando em
conta, inclusive, a classificação realizada
nos termos do art. 3º, inciso V, alínea "c".
§ 2º Os procedimentos de que trata o
caput, inclusive as informações relativas à
verificação mencionada no inciso II, devem
ser documentados.
§ 3º No caso da execução de aplicativos
por meio da internet, referidos no inciso III
do art. 13, a instituição deve assegurar que
o potencial prestador dos serviços adote
controles que mitiguem os efeitos de
eventuais vulnerabilidades na liberação de
novas versões do aplicativo.
§ 4º A instituição deve possuir recursos
e competências necessários para a adequada
gestão dos serviços a serem contratados,
inclusive para análise de informações e uso
de recursos providos nos termos da alínea
"f" do inciso II do caput.
Art. 13. Para os fins do disposto nesta
Resolução, os serviços de computação em
nuvem abrangem a disponibilidade à
instituição contratante, sob demanda e de
maneira virtual, de ao menos um dos
seguintes serviços:
I - processamento de dados,
armazenamento de dados, infraestrutura de
redes e outros recursos computacionais que
permitam à instituição contratante
implantar ou executar softwares, que
podem incluir sistemas operacionais e
aplicativos desenvolvidos pela instituição
ou por ela adquiridos;
II - implantação ou execução de
aplicativos desenvolvidos pela instituição
contratante, ou por ela adquiridos,
utilizando recursos computacionais do
prestador de serviços; ou
III - execução, por meio da internet, de
aplicativos implantados ou desenvolvidos
pelo prestador de serviço, com a utilização
de recursos computacionais do próprio
prestador de serviços.
268
Art. 14. A instituição contratante dos
serviços mencionados no art. 12 é
responsável pela confiabilidade, pela
integridade, pela disponibilidade, pela
segurança e pelo sigilo em relação aos
serviços contratados, bem como pelo
cumprimento da legislação e da
regulamentação em vigor.
Art. 15. A contratação de serviços
relevantes de processamento,
armazenamento de dados e de computação
em nuvem deve ser comunicada pelas
instituições referidas no art. 1º ao Banco
Central do Brasil.
§ 1º A comunicação mencionada no
caput deve conter as seguintes informações:
I - a denominação da empresa
contratada;
II - os serviços relevantes contratados; e
III - a indicação dos países e das regiões
em cada país onde os serviços poderão ser
prestados e os dados poderão ser
armazenados, processados e gerenciados,
definida nos termos do inciso III do art. 16,
no caso de contratação no exterior.
§ 2º A comunicação de que trata o caput
deve ser realizada até dez dias após a
contratação dos serviços.
§ 3º As alterações contratuais que
impliquem modificação das informações de
que trata o § 1º devem ser comunicadas ao
Banco Central do Brasil até dez dias após a
alteração contratual.
Art. 16. A contratação de serviços
relevantes de processamento,
armazenamento de dados e de computação
em nuvem prestados no exterior deve
observar os seguintes requisitos:
I - a existência de convênio para troca de
informações entre o Banco Central do
Brasil e as autoridades supervisoras dos
países onde os serviços poderão ser
prestados;
II - a instituição contratante deve
assegurar que a prestação dos serviços
referidos no caput não cause prejuízos ao
seu regular funcionamento nem embaraço à
 Conhecimentos Bancários
atuação do Banco Central do Brasil;
III - a instituição contratante deve
definir, previamente à contratação, os
países e as regiões em cada país onde os
serviços poderão ser prestados e os dados
poderão ser armazenados, processados e
gerenciados; e
IV - a instituição contratante deve prever
alternativas para a continuidade dos
negócios, no caso de impossibilidade de
manutenção ou extinção do contrato de
prestação de serviços.
§ 1º No caso de inexistência de convênio
nos termos do inciso I do caput, a
instituição contratante deverá solicitar
autorização do Banco Central do Brasil
para:
I - a contratação do serviço, no prazo
mínimo de sessenta dias antes da
contratação, observado o disposto no art.
15, § 1º, desta Resolução; e
II - as alterações contratuais que
impliquem modificação das informações de
que trata o art. 15, § 1º, observando o prazo
mínimo de sessenta dias antes da alteração
contratual.
§ 2º Para atendimento aos incisos II e III
do caput, as instituições deverão assegurar
que a legislação e a regulamentação nos
países e nas regiões em cada país onde os
serviços poderão ser prestados não
restringem nem impedem o acesso das
instituições contratantes e do Banco Central
do Brasil aos dados e às informações.
§ 3º A comprovação do atendimento aos
requisitos de que tratam os incisos I a IV do
caput e o cumprimento da exigência de que
trata o § 2º devem ser documentados.
Art. 17. Os contratos para prestação de
serviços relevantes de processamento,
armazenamento de dados e computação em
nuvem devem prever:
I - a indicação dos países e da região em
cada país onde os serviços poderão ser
prestados e os dados poderão ser
armazenados, processados e gerenciados;
II - a adoção de medidas de segurança
para a transmissão e armazenamento dos
dados citados no inciso I do caput;
269
III - a manutenção, enquanto o contrato
estiver vigente, da segregação dos dados e
dos controles de acesso para proteção das
informações dos clientes;
IV - a obrigatoriedade, em caso de
extinção do contrato, de:
a) transferência dos dados citados no
inciso I do caput ao novo prestador de
serviços ou à instituição contratante; e
b) exclusão dos dados citados no inciso I
do caput pela empresa contratada
substituída, após a transferência dos dados
prevista na alínea "a" e a confirmação da
integridade e da disponibilidade dos dados
recebidos;
V - o acesso da instituição contratante a:
a) informações fornecidas pela empresa
contratada, visando a verificar o
cumprimento do disposto nos incisos I a III
do caput;
b) informações relativas às certificações
e aos relatórios de auditoria especializada,
citados no art. 12, inciso II, alíneas "d" e
"e"; e
c) informações e recursos de gestão
adequados ao monitoramento dos serviços
a serem prestados, citados no art. 12, inciso
II, alínea "f";
VI - a obrigação de a empresa contratada
notificar a instituição contratante sobre a
subcontratação de serviços relevantes para
a instituição;
VII - a permissão de acesso do Banco
Central do Brasil aos contratos e aos
acordos firmados para a prestação de
serviços, à documentação e às informações
referentes aos serviços prestados, aos dados
armazenados e às informações sobre seus
processamentos, às cópias de segurança dos
dados e das informações, bem como aos
códigos de acesso aos dados e às
informações;
VIII - a adoção de medidas pela
instituição contratante, em decorrência de
determinação do Banco Central do Brasil; e
IX - a obrigação de a empresa contratada
manter a instituição contratante
permanentemente informada sobre
eventuais limitações que possam afetar a
prestação dos serviços ou o cumprimento
 Conhecimentos Bancários
da legislação e da regulamentação em
vigor.
Parágrafo único. Os contratos
mencionados no caput devem prever, para
o caso da decretação de regime de resolução
da instituição contratante pelo Banco
Central do Brasil:
I - a obrigação de a empresa contratada
conceder pleno e irrestrito acesso do
responsável pelo regime de resolução aos
contratos, aos acordos, à documentação e às
informações referentes aos serviços
prestados, aos dados armazenados e às
informações sobre seus processamentos, às
cópias de segurança dos dados e das
informações, bem como aos códigos de
acesso citados no inciso VII do caput que
estejam em poder da empresa contratada; e
II - a obrigação de notificação prévia do
responsável pelo regime de resolução sobre
a intenção de a empresa contratada
interromper a prestação de serviços, com
pelo menos trinta dias de antecedência da
data prevista para a interrupção, observado
que:
a) a empresa contratada obriga-se a
aceitar eventual pedido de prazo adicional
de trinta dias para a interrupção do serviço,
feito pelo responsável pelo regime de
resolução; e
b) a notificação prévia deverá ocorrer
também na situação em que a interrupção
for motivada por inadimplência da
contratante.
Art. 18. O disposto nos arts. 11 a 17 não
se aplica à contratação de sistemas
operados por câmaras, por prestadores de
serviços de compensação e de liquidação ou
por entidades que exerçam atividades de
registro ou de depósito centralizado.
CAPÍTULO IV
DISPOSIÇÕES GERAIS
Art. 19. As instituições referidas no art.
1º devem assegurar que suas políticas para
gerenciamento de riscos previstas na
regulamentação em vigor disponham, no
tocante à continuidade de negócios, sobre:
270
I - o tratamento dos incidentes relevantes
relacionados com o ambiente cibernético de
que trata o art. 3º, inciso IV;
II - os procedimentos a serem seguidos
no caso da interrupção de serviços
relevantes de processamento e
armazenamento de dados e de computação
em nuvem contratados, abrangendo
cenários que considerem a substituição da
empresa contratada e o reestabelecimento
da operação normal da instituição; e
III - os cenários de incidentes
considerados nos testes de continuidade de
negócios de que trata o art. 3º, inciso V,
alínea "a".
Art. 20. Os procedimentos adotados
pelas instituições para gerenciamento de
riscos previstos na regulamentação em
vigor devem contemplar, no tocante à
continuidade de negócios:
I - o tratamento previsto para mitigar os
efeitos dos incidentes relevantes de que
trata o inciso IV do art. 3º e da interrupção
dos serviços relevantes de processamento,
armazenamento de dados e de computação
em nuvem contratados;
II - o prazo estipulado para reinício ou
normalização das suas atividades ou dos
serviços relevantes interrompidos, citados
no inciso I do caput; e
III - a comunicação tempestiva ao Banco
Central do Brasil das ocorrências de
incidentes relevantes e das interrupções dos
serviços relevantes citados no inciso I do
caput que configurem uma situação de crise
pela instituição financeira, bem como das
providências para o reinício das suas
atividades.
Parágrafo único. As instituições devem
estabelecer e documentar os critérios que
configurem uma situação de crise de que
trata o inciso III do caput.
Art. 21. As instituições de que trata o art.
1º devem instituir mecanismos de
acompanhamento e de controle com vistas
a assegurar a implementação e a efetividade
da política de segurança cibernética, do
plano de ação e de resposta a incidentes e
 Conhecimentos Bancários
dos requisitos para contratação de serviços
de processamento e armazenamento de
dados e de computação em nuvem,
incluindo:
I - a definição de processos, testes e
trilhas de auditoria;
II - a definição de métricas e indicadores
adequados; e
III - a identificação e a correção de
eventuais deficiências.
§ 1º As notificações recebidas sobre a
subcontratação de serviços relevantes
descritas no art. 17, inciso VI, devem ser
consideradas na definição dos mecanismos
de que trata o caput.
§ 2º Os mecanismos de que trata o caput
devem ser submetidos a testes periódicos
pela auditoria interna, quando aplicável,
compatíveis com os controles internos da
instituição.
Art. 22. Sem prejuízo do dever de sigilo
e da livre concorrência, as instituições
mencionadas no art. 1º devem desenvolver
iniciativas para o compartilhamento de
informações sobre os incidentes relevantes
de que trata o art. 3º, inciso IV.
§ 1º O compartilhamento de que trata o
caput deve abranger informações sobre
incidentes relevantes recebidas de empresas
prestadoras de serviços a terceiros.
§ 2º As informações compartilhadas
devem estar disponíveis ao Banco Central
do Brasil.
CAPÍTULO V
DISPOSIÇÕES FINAIS
Art. 23. Devem ficar à disposição do
Banco Central do Brasil pelo prazo de cinco
anos:
I - o documento relativo à política de
segurança cibernética, de que trata o art. 2º;
II - a ata de reunião do conselho de
administração ou, na sua inexistência, da
diretoria da instituição, no caso de ser
formalizada a opção de que trata o art. 2º, §
2º;
III - o documento relativo ao plano de
ação e de resposta a incidentes, de que trata
271
o art. 6º;
IV - o relatório anual, de que trata o art.
8º;
V - a documentação sobre os
procedimentos de que trata o art. 12, § 2º;
VI - a documentação de que trata o art.
16, § 3º, no caso de serviços prestados no
exterior;
VII - os contratos de que trata o art. 17,
contado o prazo referido no caput a partir
da extinção do contrato;
VIII - os dados, os registros e as
informações relativas aos mecanismos de
acompanhamento e de controle de que trata
o art. 21, contado o prazo referido no caput
a partir da implementação dos citados
mecanismos; e
IX - a documentação com os critérios
que configurem uma situação de crise de
que trata o art. 20, Parágrafo único.
Art. 24. O Banco Central do Brasil
poderá adotar as medidas necessárias para
cumprimento do disposto nesta Resolução,
bem como estabelecer:
I - os requisitos e os procedimentos para
o compartilhamento de informações, nos
termos do art. 22;
II - a exigência de certificações e outros
requisitos técnicos a serem requeridos das
empresas contratadas, pela instituição
financeira contratante, na prestação dos
serviços de que trata o art. 12;
III - os prazos máximos de que trata o
art. 20, inciso II para reinício ou
normalização das atividades ou dos
serviços relevantes interrompidos; e
IV - os requisitos técnicos e
procedimentos operacionais a serem
observados pelas instituições para o
cumprimento desta Resolução.
Art. 25. As instituições referidas no art.
1º que, em 26 de abril de 2018, já tinham
contratado a prestação de serviços
relevantes de processamento,
armazenamento de dados e de computação
em nuvem devem adequar o contrato para a
prestação de tais serviços:
I - ao cumprimento do disposto no art.
 Conhecimentos Bancários
16, incisos I, II, IV e § 2º, no caso de
serviços prestados no exterior; e
II - ao disposto nos arts. 15, § 1º, e 17.
Parágrafo único. O prazo previsto para
adequação ao disposto no caput não pode
ultrapassar 31 de dezembro 2021.
Art. 26. O Banco Central do Brasil
poderá vetar ou impor restrições para a
contratação de serviços de processamento e
armazenamento de dados e de computação
em nuvem quando constatar, a qualquer
tempo, a inobservância do disposto nesta
Resolução, bem como a limitação à atuação
do Banco Central do Brasil, estabelecendo
prazo para a adequação dos referidos
serviços.
Art. 27. Ficam revogadas:
I - a Resolução nº 4.658, de 26 de abril
de 2018; e
II - a Resolução nº 4.752, de 26 de
setembro de 2019.
Art. 28. Esta Resolução entra em vigor
em 1º de julho de 2021.
Questões
01. A política de segurança cibernética
deve contemplar, com exceção:
A - os objetivos de segurança cibernética
da instituição;
B - os procedimentos e os controles
adotados para aumentar a eficácia da
instituição a incidentes e atender aos
demais objetivos de segurança cibernética;
C - os controles específicos, incluindo os
voltados para a rastreabilidade da
informação, que busquem garantir a
segurança das informações sensíveis;
D - o registro, a análise da causa e do
impacto, bem como o controle dos efeitos
de incidentes relevantes para as atividades
da instituição;
02. A contratação de serviços relevantes
de processamento, armazenamento de
dados e de computação em nuvem
prestados no exterior deve observar os
272
seguintes requisitos, EXCETO:
A - a inexistência de convênio para troca
de informações entre o Banco Central do
Brasil e as autoridades supervisoras dos
países onde os serviços poderão ser
prestados;
B - a instituição contratante deve
assegurar que a prestação dos serviços
referidos no caput não cause prejuízos ao
seu regular funcionamento nem embaraço à
atuação do Banco Central do Brasil;
C - a instituição contratante deve definir,
previamente à contratação, os países e as
regiões em cada país onde os serviços
poderão ser prestados e os dados poderão
ser armazenados, processados e
gerenciados; e
D - a instituição contratante deve prever
alternativas para a continuidade dos
negócios, no caso de impossibilidade de
manutenção ou extinção do contrato de
prestação de serviços.
Alternativas
01.B – 02.A
Código de Ética do Banco do Brasil
(disponível no sítio do BB na internet).
CÓDIGO DE ÉTICA – BANCO DO
BRASIL
MENSAGEM DO PRESIDENTE
Olá, Você está diante da nova versão do
Código de Ética do Banco do Brasil.
A solidez e a perenidade do BB no
mercado só são possíveis com o
comprometimento de seus colaboradores
no cumprimento dos padrões de conduta e
princípios contidos nas suas Políticas, no
Código de Governança Corporativa, no
Programa de Compliance e nos normativos
e regulamentos internos. O compromisso e
o engajamento de cada um contribuem para
o alcance do Propósito e Visão do Banco do
 Conhecimentos Bancários

Brasil, bem como dos pilares que sociedade de forma inovadora, eficiente e
constituem sua Estratégia. sustentável.”
O Código de Ética é um documento que
consolida o que o BB espera do seu corpo Valores:
funcional. Foco no Cliente: Estamos sempre
Suas revisões periódicas visam torná-lo atentos àquilo que é valioso para nossos
mais representativo, reforçando conceitos e clientes.
orientações para o relacionamento com Inovação: Somos movidos pela
colaboradores, clientes e fornecedores inovação e agentes da transformação.
dentre outros públicos com os quais o BB Ética: Adotamos a ética como
se relaciona. fundamento de nossa prática empresarial.
Para que tenhamos êxito, o documento Senso de Dono: Assumimos a
corporativo deve ser norteador de sua responsabilidade por empreender soluções
conduta. Pautar suas atividades e de excelência e atuamos com
comportamentos pelos princípios éticos é protagonismo.
fundamental. Confiabilidade: Somos comprometidos
Portanto, a leitura e o registro de ciência com a transparência e a solidez de nossas
do Código de Ética não é apenas um ações.
procedimento administrativo. Conhecer a Eficiência: Otimizamos os recursos
ética corporativa e aplicá-la no dia a dia são disponíveis para criar valor aos nossos
ações que agregam valor à organização, à públicos de relacionamento.
sua imagem e impacto na sociedade. O agir
ético fortalece o BB enquanto empresa PRINCÍPIOS DO CÓDIGO DE
íntegra e confiável. Aos funcionários sugiro ÉTICA
que, em caso de dúvida, não hesitem em
conversar com o seu gestor ou consultar o
Comitê de Ética do seu Estado. Todos
somos responsáveis pelo BB e somos
protagonistas na sua perenidade.

"A CONFIANÇA, TÃO VALIOSA NA

ATIVIDADE BANCÁRIA, É O
RESULTADO DA CONSTRUÇÃO DE
UMA CULTURA DE ÉTICA NA
EMPRESA, E O COMPROMISSO ÉTICO
DO CORPO FUNCIONAL ENVOLVE
TANTO PEQUENAS ATITUDES NO DIA
A DIA QUANTO DECISÕES Espírito Público: Consideramos o
COMPLEXAS." interesse coletivo na tomada de nossas
decisões.
Fausto de Andrade Ribeiro
Presidente SÃO OS PRINCÍPIOS QUE DITAM A
DIREÇÃO QUE DEVEMOS TOMAR,
PROPÓSITO, VISÃO E VALORES PRINCIPALMENTE QUANDO
VIVENCIAMOS DILEMAS ÉTICOS E
Propósito: “Cuidar do que é valioso PRECISAMOS TOMAR DECISÕES
para as pessoas”. ADERENTES ÀS EXPECTATIVAS DO
Visão: “Ser a empresa que proporciona BANCO, AINDA QUE NÃO TENHAM
a melhor experiência para a vida das SIDO PREVISTAS EM NORMAS
pessoas e promove o desenvolvimento da ESPECÍFICAS.

273
 Conhecimentos Bancários
O CÓDIGO DE ÉTICA E
APLICADO:
À ALTA ADMINISTRAÇÃO
– Conselheiros, Presidente, Vice-
Presidentes e Diretores, inclusive de
empresas controladas
AOS FUNCIONÁRIOS
– lotados no Brasil e no exterior
AOS COLABORADORES
– estagiários, aprendizes, dirigentes e
empregados de empresas contratadas
DEMAIS
– Àqueles que estejam atuando ou
prestando serviços em nome do Banco do
Brasil ou para o Banco do Brasil.
PRINCÍPIOS DO CÓDIGO DE
ÉTICA
Cada um de nós tem o desafio de
transformar princípios éticos em parte
essencial de nossas responsabilidades. São
princípios que ditam a direção que devemos
tomar, principalmente quando vivenciamos
dilemas éticos e precisamos tomar decisões
aderentes às expectativas do Banco, ainda
que não tenham sido previstas em normas
específicas.
Honestidade: O Banco espera que a
conduta de seus funcionários tenha como
padrão a honestidade. Devemos fazer
somente aquilo que é correto, devemos agir
de boa-fé, com integridade e sinceridade
nos assuntos que afetam deveres e
interesses do Banco.
Responsabilidade: Cada membro do
Banco é responsável por suas ações e
decisões. Devemos, independentemente da
posição que ocupamos, ser responsáveis
pela criação de um ambiente transparente,
respeitoso e seguro, a fim de que os
negócios sejam éticos e sustentáveis.
Também é nossa responsabilidade zelar
para que atos irregulares não ocorram no
Banco.
274
Transparência: O Banco zela pela
transparência de suas ações. As
informações devem ser completas, precisas
e claras. A confiança de nossos parceiros
está ligada ao livre acesso que o Banco dá
às informações de seus relatórios,
prestações de contas e tomadas de decisão.
O sigilo e a confidencialidade das
informações permeiam e são exigidos em
nossas ações no Banco. Entretanto, ações
executadas deliberadamente às escondidas
não são éticas.
Respeito: O Banco do Brasil não tolera
desrespeito à dignidade, à igualdade, à
diversidade e à privacidade das pessoas. O
ambiente de trabalho deve ser um local de
profissionalismo, em que se respeitam as
diferentes culturas e compreensões de
mundo e onde o respeito às leis e aos
regulamentos internos do BB são
prioridade.
O que esses princípios significam na
prática?
- Respeito é um dever, é bom e todo
mundo gosta.
- Faça o que é certo.
- Você é responsável pelas
consequências de suas atitudes.
- Cuide do Banco! O que afeta ele, afeta
você.
- Se você precisa esconder a sua ação, ela
não é ética.
- Não basta ser ético; é necessário
também parecer ético.
- Na dúvida sobre como agir, pare e
procure ajuda.
Quais são os ganhos e os benefícios de
manter-se uma postura ética?
A postura ética de cada um colabora
decisivamente para o desenvolvimento de
uma cultura organizacional saudável. O
ambiente de trabalho se torna seguro e as
pessoas se sentem engajadas. Com a
postura ética de seus funcionários, a
Empresa ganha respeito nos seus negócios
e aprovação da comunidade.
 Conhecimentos Bancários
CAPÍTULO 1 - RESPEITO AO
INDIVÍDUO
1.1 Respeitamos a diversidade das
pessoas que formam o ambiente de trabalho
e que mantêm relacionamento com o Banco
do Brasil.
1.2 Encorajamos a cultura de respeito e
repudiamos a violência.
Exemplo Ilustrativo - Desrespeito no
ambiente de trabalho:
Um colega, no ambiente de trabalho,
rotineiramente, faz piadas inconvenientes
diante dos colegas. Embora tenham
conversado sobre isso, ele não cessa esse
tipo de comportamento, gerando uma
sensação de desconforto e constrangimento
nos demais.
Posicionamento do BB
O Banco do Brasil não tolera atos de
desrespeito ou discriminação. Se isso
ocorrer, procure seu gestor e setores
competentes para manifestar seu
desconforto.
1.3 Devemos zelar pelo estabelecimento
de um ambiente de trabalho digno e
saudável, pautando as relações pelo
respeito e cordialidade, independentemente
da posição exercida na organização.
”PARA MIM, ÉTICA É A SEMENTE;
RESPEITO À DIVERSIDADE É O
NOSSO FRUTO.”
Raysa Gonzaga - funcionária
1.4 Devemos pautar nossas relações pelo
respeito às diferenças, sendo elas físicas,
raciais, culturais, religiosas, de orientação
sexual, sociais, linguísticoregionais,
etárias, de ideias, de origem, de capacidade,
de aparência, de classe, de estado civil ou
de identidade de gênero.
1.5 Devemos respeitar as normas sociais
e culturais da comunidade em que atuamos,
apresentando-nos e nos comportando de
maneira adequada e alinhada à posição
exercida.
275
1.6 Devemos prevenir constrangimentos
e prejuízos à imagem do Banco e de seus
funcionários.
1.7 Desautorizamos que se inicie ou
divulgue, em qualquer meio - interno ou
externo - críticas ofensivas à honra ou
calúnias que exponham a imagem do BB ou
de quaisquer de nossas áreas ou
funcionários.
CAPÍTULO 2 - BOAS PRÁTICAS
DE RELACIONAMENTO
2.1 Primamos pela confiança,
honestidade e ética em nossas práticas
comerciais, atuando de forma transparente,
imparcial e íntegra.
2.2 Devemos oferecer produtos e
serviços, bem como, prestar atendimento
com honestidade, diligência e ética.
2.3 Devemos nos comprometer com o
bom clima de trabalho, pautando nossas
condutas pelo respeito e tolerância.
2.4 Devemos manter a comunicação
respeitosa e profissional com nossos pares,
gestores, subordinados, clientes internos e
externos.
"O trabalho remoto é, ao mesmo tempo,
um privilégio e um desafio, pois o sucesso
nessa modalidade de trabalho requer
adaptar rotinas do funcionário e das pessoas
que coabitam"
Céssia Freitas de Figueiredo - funcionária
Ambiente de Trabalho Presencial,
Remoto ou Contingencial
2.5 Desautorizamos a emissão ou
reprodução de comentários que possam
prejudicar a convivência harmoniosa no
ambiente de trabalho.
2.6 Devemos desenvolver atividades
com responsabilidade, autonomia e
comprometimento.
2.7 Devemos realizar as atividades que
nos são confiadas, assumindo a
responsabilidade pela tarefa.
2.8 Devemos desenvolver nosso
trabalho diário observando as orientações
de segurança.

2.9 Consideramos a segurança e a saúde
no trabalho pilares institucionais.
2.10 Devemos cumprir as normas de
segurança e saúde do trabalho.
2.11 Proibimos que se trabalhe
embriagado e/ou sob efeito de drogas
ilícitas.
2.12 Devemos contribuir, nas nossas
atividades diárias, para a manutenção do
caráter laico e apartidário da Empresa.
2.13 Repudiamos condutas que possam
caracterizar assédio de qualquer natureza.
TODA CONDUTA INADEQUADA
QUE GERE DESENTENDI - MENTO
PODE SER CONSIDERADA ASSÉDIO
MORAL?
Entende-se por assédio moral toda
conduta abusiva, a exemplo de gestos,
palavras e atitudes que se repitam de forma
sistemática, atingindo a dignidade ou
integridade psíquica ou física do
trabalhador. Fonte: Cartilha de Prevenção
ao Assédio Moral - Pare e Repare – Por um
Ambiente de Trabalho mais Positivo -
Secretaria de Comunicação Social do TST
O assédio moral é uma forma de
violência grave e que tem como objetivo
desestabilizar emocional
profissionalmente a pessoa de forma direta
– acusações, insultos, ofensas, hostilidade,
gritos, humilhações públicas – ou indireta –
propagação de boatos, isolamento, recusa
na comunicação, exclusão social. O
sofrimento gerado impacta a autoestima,
gera desmotivação, podendo evoluir para a
incapacidade laboral e/ou quadros de
adoecimento. Condutas pontuais ou
isoladas não caracterizam assédio moral.
QUAIS AS CARACTERÍSTICAS
DO ASSÉDIO SEXUAL?
2.14 Repudiamos condutas que possam
caracterizar discriminação ou sua indução;
coação, perseguição ou constrangimento;
desrespeito às atribuições funcionais;
desqualificação pública, ofensa ou ameaça.
2.15 Orientamos que funcionários
Conhecimentos Bancários
mantenham situação econômicofinanceira
compatível com a ocupação e a renda
comprovadas.
2.16 Devemos supervisionar e adotar
medidas inibidoras de irregularidades.
O assédio sexual no trabalho caracteriza-
se, em regra, pela conduta que viola a
liberdade sexual de alguém
A definição está descrita no art. 216-A
do Código Penal: "Constranger alguém
com o intuito de obter vantagem ou
favorecimento sexual, prevalecendo-se o
agente da sua condição de superior
hierárquico ou ascendência inerentes ao
exercício de emprego, cargo ou função".
Também são considerados como assédio
sexual: atos, insinuações, contatos físicos
forçados, convites impertinentes como
condição clara para manter o emprego;
influir nas promoções da carreira do
assediado ou prejudicar o rendimento
profissional, humilhar, insultar ou intimidar
a vítima.
LÍDERES
2.17 Esperamos que nossos líderes
e promovam o desenvolvimento e inspirem
suas equipes, estimulando o engajamento e
buscando formar sucessores para desafios
atuais e futuros.
2.18 Esperamos que os nossos líderes
construam uma relação sólida com os
clientes, fornecendo soluções adequadas
para eles.
2.19 Esperamos que nossos líderes
atuem com visão e propósito, apresentando
a estratégia do BB de uma perspectiva
assertiva para obter o apoio e o
comprometimento dos liderados.
2.20 Exigimos que os nossos líderes
sejam éticos, referência de postura
adequada e incentivadores do trabalho em
equipe como prática de colaboração e de
compartilhamento de conhecimentos e
experiências.
2.21 Determinamos que a comunicação
dos nossos líderes esteja alinhada à
276
 Conhecimentos Bancários
estratégia do Banco, buscando o equilíbrio
entre pessoas, processos e resultados,
demonstrando cuidado com clientes,
funcionários, sociedade e acionistas.
2.22 Esperamos dos nossos líderes
coragem para ousar e que desenvolvam
adaptabilidade, resiliência e sabedoria
frente a circunstâncias desafiadoras,
fazendo constantemente a gestão dos riscos.
2.23 Recomendamos que os nossos
líderes tenham empatia, controle emocional
e respeito à individualidade dos liderados.
Honestidade, responsabilidade
MEU GESTOR ME MANDOU
FAZER ALGO QUE FERE O CÓDIGO
DE ÉTICA. O QUE EU FAÇO?
Converse com seu gestor e verifique se
não houve problema de comunicação. Se
você perceber algo que fere o Código de
Ética, busque ajuda na Ouvidoria Interna ou
em outro canal do Banco. Você não pode
ser conivente com atos que violam o
Código de Ética.
PARCEIROS
2.34 Orientamos parcerias com agentes
que assegurem valores como: integridade,
ética, idoneidade e respeito à comunidade e
ao meio ambiente. 2.35 Exigimos que os
impactos socioambientais sejam medidos e
considerados na realização de parcerias,
convênios, protocolos de intenções e de
cooperação técnicofinanceira com
entidades externas privadas ou públicas.
2.36 Orientamos que contatos e negócios
com clientes sejam pautados pelo respeito,
idoneidade e profissionalismo e que os
produtos e serviços oferecidos sejam
adequados ao perfil dos clientes e de acordo
com a legislação.
2.37 Orientamos que entidades ligadas
ao Banco do Brasil pautem seus
direcionamentos estratégicos e de negócios
por princípios éticos. 2.38 Respeitamos a
liberdade de associação sindical e
buscamos conciliar, de forma transparente,
interesses da empresa com interesses de
funcionários e de nossas entidades
277
representativas tendo a negociação como
prática permanente.
FORNECEDORES
SE VOCÊ PERCEBER
IRREGULARIDADE OU
INCONSISTÊNCIA POR PARTE DE
FORNECEDORES, DEVE COMUNICAR
O FATO A SEU SUPERIOR E À UNIDADE
RESPONSÁVEL PELA ADMINISTRAÇÃO
DE CONTRATOS PELO E-MAIL
CESUP.ADCON@BB.COM.BR OU, SE
PREFERIR, REGISTRAR DEMANDA NA
OUVIDORIA INTERNA.
2.39 Devemos conduzir processos de
licitação, contratação e formalização de
acordos, convênios e parcerias com lisura,
ética, integridade e imparcialidade. 2.40
Devemos adotar ações e procedimentos
para prevenir fraudes e ilícitos nos
processos licitatórios, na execução e
acompanhamento de contratos
administrativos ou em interação com o
setor público. 2.41 Orientamos que critérios
de seleção, contratação e avaliação devem
ser determinados de forma imparcial e
transparente, permitindo pluralidade e
concorrência entre fornecedores. 2.42
Devemos exigir de fornecedores:
• cumprimento da legislação
trabalhista, previdenciária e fiscal;
• cumprimento da legislação e das
regulamentações relativas à prevenção e ao
combate à corrupção;
• não utilização de trabalho infantil
ou escravo;
• adoção de boas práticas de
preservação ambiental;
• não adoção de atos de corrupção
contra governos e a administração pública
brasileira ou estrangeira.
Exemplo ilustrativo Relação com
fornecedores
 Conhecimentos Bancários

poder público em conformidade com

diretrizes internacionais no que diz respeito
prevenção e combate à evasão fiscal, à
corrupção, à lavagem de dinheiro e ao
financiamento do terrorismo.
2.53 Repudiamos atos de corrupção
praticados contra governos e a
administração pública brasileira ou
estrangeira, como, por exemplo:
2.43 Orientamos os fornecedores a
• garantir, prometer, oferecer ou dar,
seguir as diretrizes deste Código de Ética.
direta ou indiretamente, qualquer vantagem
indevida a agente público ou a terceiro a ele
ACIONISTAS, INVESTIDORES E
relacionado;
CREDORES
• financiar, custear, patrocinar ou de
2.44 Somos transparentes e ágeis no
qualquer modo subvencionar prática de ato
fornecimento de informações, observando
ilícito;
regras de sigilo e confidencialidade.
2.45 Elaboramos demonstrações • induzir a realizar ou deixar de
realizar ação em violação às obrigações
financeiras em conformidade com a lei,
legais;
princípios e normas de contabilidade para
• obter, manter ou direcionar
representar adequadamente o resultado das
negócios de maneira indevida;
operações, os fluxos de caixa e a posição
• praticar sonegação de impostos,
patrimonial e financeira da Empresa.
evasão de divisas e demais crimes fiscais;
• afetar ou influenciar ato ou decisão;
CONCORRENTES
• utilizar intermediário - pessoa física
2.47 Definimos que a ética, a integridade
ou jurídica - para ocultar ou dissimular
e a civilidade devem ser princípios
interesse ou identidade de beneficiários de
norteadores das nossas relações com a
atos praticados;
concorrência. Trocas de informações só
• frustrar, fraudar, obter vantagem ou
podem ocorrer de maneira lícita,
benefício indevido, impedir, perturbar ou
transparente e fidedigna, preservando os
manipular caráter competitivo de
princípios do sigilo bancário e os interesses
procedimento licitatório;
da Empresa.
• dificultar atividade de investigação
2.48 Desaprovamos a emissão de juízo
ou fiscalização ou intervir em nossa
de valor sobre a concorrência ou a
atuação.
depreciação de seus produtos e serviços.
2.49 Proibimos práticas inadequadas na
2.54 Devemos estabelecer
oferta de produtos e serviços, inclusive a
independentemente de convicções
imposição na efetivação de negócios.
ideológicas individuais, relacionamento
cortês com o poder público brasileiro e com
GOVERNOS
o dos países em que atuamos.
2.50 Somos parceiros do poder público
na implementação de políticas, projetos e
2.55 Proibimos o financiamento de
programas socioeconômicos voltados para
partidos políticos ou candidatos a cargos
o desenvolvimento sustentável do Brasil e
públicos no Brasil e nos países em que
dos países em que atuamos.
atuamos.
2.51 Articulamos interesses e
2.56 Proibimos dar, oferecer, prometer
necessidades da Administração Pública
ou autorizar que se dê qualquer coisa de
com segmentos econômicos das sociedades
valor a funcionário do governo brasileiro ou
com as quais nos relacionamos.
estrangeiro, diretamente ou por meio de
2.52 Devemos atuar nas relações com o

278
 Conhecimentos Bancários
intermediário, a fim de influenciar ação
para obter vantagem indevida.
CAPÍTULO 3 - NECESSIDADE DA
OBEDIÊNCIA AO QUE É LEGAL
3.1 Pautamos nossa atuação pelos
princípios da legalidade, impessoalidade,
moralidade, publicidade e eficiência.
3.2 Repudiamos práticas ilícitas,
principalmente fraude, suborno, extorsão,
corrupção, propina, agiotagem, lavagem de
dinheiro, evasão de divisas e financiamento
do terrorismo.
EXEMPLO ILUSTRATIVO
CORRUPÇÃO
Uma funcionária que trabalhava com
agricultores familiares e pequenos
pecuaristas visitou a assistência técnica de
um cliente, que lhe pediu que direcionasse
as demandas por projetos rurais para a
empresa dele. A funcionária passou, então,
a indicar a empresa do cliente e, em troca
do “favor”, recebia depósitos em sua
conta-corrente originados da empresa da
assistência técnica.
Posicionamento BB
Nunca se deve direcionar negócios nem
receber valor/presente/
brinde/hospitalidade de terceiro como
pagamento de “comissão” pelos serviços
prestados pelo Banco.
CONFORMIDADE
3.3 Ratificamos a necessidade de todos
os funcionários e os membros da alta
administração possuírem conhecimentos
sobre as Políticas do Banco, a legislação e a
regulamentação em vigor inerentes às suas
atividades.
3.4 Devemos atuar em conformidade
com os normativos internos, as leis e
normas de ordenamento jurídico brasileiro
e dos países onde atuamos.
279
ATENÇÃO
3.5 Vedamos o relacionamento negocial
com pessoas e organizações envolvidas em
atividades ilícitas.
3.6 Desautorizamos a prática de ato que
possa acarretar ação cível ou trabalhista ou
que cause prejuízo ao Banco.
3.7 Proibimos a formalização de
decisões relativas a operações sem prévia e
formal autorização do cliente.
3.8 Proibimos a comercialização e o
consumo de drogas ilícitas no ambiente de
trabalho.
3.9 Devemos atender às solicitações de
órgãos externos de regulamentação e
fiscalização e de auditorias externa e
interna nos prazos estabelecidos.
TUDO QUE NÃO ESTÁ ESCRITO
NOS NORMATIVOS É PERMITIDO?
Os normativos do Banco são bons
condutores de nossas ações. Se você,
porém, estiver diante de situação em que
não encontra nos normativos explicação
clara de como deve agir, peça ajuda ao seu
gestor e pelos canais de atendimento. Se
determinada situação não está prevista nos
normativos, não significa que é permitida.
“ É IMPORTANTE ZELAR PELA
ÉTICA E DENUNCIAR ATOS
INCORRETOS, MESMO QUANDO NOS
SENTIMOS PRESSIONADOS A FAZER
O CONTRÁRIO.”
Duílio Benício e Silva - funcionário
ATENÇÃO
3.10 Devemos assegurar informação
legítima, objetiva, atual e clara em
divulgações públicas, relatórios e
documentos disponibilizados aos órgãos
reguladores de países onde atuamos.
3.11 Orientamos os funcionários e os
membros da alta administração a realizarem
anualmente capacitação sobre ética
disseminando os preceitos contidos neste
Código e na Trilha da Ética e sobre as
Políticas associadas à gestão de riscos.
3.12 Orientamos os funcionários,
 Conhecimentos Bancários

estagiários e aprendizes a registrar ciência de seus deveres e responsabilidades no

do Código de Ética do BB a cada campanha
de leitura.
ALTA ADMINISTRAÇÃO
Um diretor do Banco recebeu uma
proposta para assumir de imediato o cargo
de CEO de uma fintech de pagamentos
digitais.
Posicionamento BB
Nesse caso, o diretor deverá cumprir a
quarentena que consiste no período de
interdição de quatro meses, a partir da data
de exoneração.
3.13 Orientamos a Alta Administração a
observar normas jurídicas que lhe são
aplicáveis no exercício da função, inclusive
as de direito público.
3.14 Orientamos os Estatutários a seguir,
além deste Código de Ética, o Código de
Conduta da Alta Administração Federal,
que dispõe, entre outros assuntos, sobre:
• conflito de interesses;
• sigilo e comunicação de
informações relevantes obtidas em razão da
função ocupada;
• quarentena estatutária.
Banco.
4.2 Entendemos que a forma correta de
evitar o conflito de interesses é buscando a
imparcialidade. Agir de forma imparcial
significa, por vezes, declarar-se impedido
de realizar determinadas atividades.
4.3 Devemos exercer nossa atividade de
forma isenta, eximindo-nos de usar a
condição de funcionário para obter
vantagens para nós ou para terceiros. É
dever de cada um evitar a ocorrência de
conflito de interesses.
4.4 Devemos comunicar, de forma
imediata, casos de conflito de interesses ou
presunção de sua existência ao superior
hierárquico ou à Ouvidoria Interna.
4.5 Devemos apoiar e participar de
estratégias de prevenção organizadas pelo
BB que busquem alertar a ocorrência de
conflito de interesses.
EXEMPLO ILUSTRATIVO
CONFLITO DE INTERESSES
Um funcionário do Banco monitora os
leilões de imóveis realizados pelo Banco e
indica a compra desses imóveis para seus
clientes, recebendo uma “comissão” pela
indicação, atuando como um "corretor de
imóveis".

QUEM DEVE DECIDIR SOBRE O Posicionamento BB

CUMPRIMENTO OU NÃO
DAQUARENTNA? COM O SE DEVE Não podemos utilizar informação
PROCEDER? interna para realizar negócios pessoais
"Compete à Comissão de Ética Pública – com terceiros, como clientes,
CEP avaliar cada situação. O estatutário fornecedores, prestadores de serviços,
deverá consultar previamente a CEP sobre parceiros de negócios, correspondentes,
as atividades e serviços que pretenda etc.
exercer ou prestar durante o período de
quarentena." 4.6 Advertimos que as ações
Fonte: Código de Conduta da Alta Administração Federal
exemplificadas a seguir configuram
conflito de interesses:
CAPÍTULO 4 - CONFLITO DE Deliberar sobre assuntos de interesse
INTERESSES conflitante com o do Banco.
Celebrar contrato administrativo ou
4.1 Compreendemos que há conflito celebrar contrato em nome do Banco,
quando um funcionário tem interesses excetuada contratação de operações
privados que influenciam no desempenho bancárias, desde que observados os limites

280
 Conhecimentos Bancários
dispostos nos termos da legislação,
regulamentações aplicáveis bem como nas
Políticas Especificas de Transações com
Partes Relacionadas (TPR) e Políticas de
Credito do Banco, com pessoa que tenha
relação de parentesco até o terceiro grau
com:
a) dirigente do BB;
b) empregado do BB cujas atribuições
envolvam atuação na área responsável pela
licitação ou contratação;
c) autoridade de ente público a que o BB
está vinculado.
Manter sob subordinação hierárquica
direta cônjuge, companheiro(a) ou parente
em linha reta ou colateral, por
consanguinidade ou afinidade, até o 3º grau.
Exemplo Ilustrativo I
A empresa promotora de eventos, que
tem como sócia a esposa do diretor BB,
demonstra interesse em fechar contrato
com o Banco para a promoção dos eventos
institucionais.
Posicionamento BB
Essa situação configura conflito de
interesses, porque é vedado celebrar
contrato administrativo com parente ate o
terceiro grau de dirigente do BB.
Exemplo Ilustrativo II
A empresa promotora de eventos, que
tem como sócia a esposa do diretor BB,
pretende solicitar um financiamento junto
ao Banco, para renovar a frota de
automóveis da empresa.
Posicionamento BB
A celebração de contrato de operações
com parente de dirigente do BB, não
configura conflito de interesses, desde que
observados os limites dispostos nos termos
da legislação, regulamentações aplicáveis,
bem como na Políticas Especificas de
Transações com Partes Relacionadas
(TPR) e Políticas de Crédito do Banco.
281
Conduzir assuntos ou negócios com
agente público com poder decisório no
âmbito dos órgãos e entidades do governo
com o qual tenha relação de parentesco, em
linha reta ou colateral, por consanguinidade
ou afinidade, até 3º grau.
Permitir que atividades internas
extrapolem o ambiente restrito, afetando
interesses do Banco.
Utilizar a condição de funcionário para
obter empréstimo pecuniário de cliente,
fornecedor ou prestador de serviços.
Utilizar informação privilegiada sobre
ato ou fato relevante ainda não divulgado
no mercado a que tenha tido acesso em
razão de cargo ou função.
Em função das atividades
desenvolvidas no BB, um funcionário
obtém informações de determinada
empresa listada em bolsa de valores.
Ciente da valorização de seus papéis,
adquire elevada quantidade, a fim de lucrar
com o movimento.
Posicionamento BB
Funcionários devem se abster de
realizar negócios a partir de informações
obtidas em função das atividades
desenvolvidas no Banco ainda não
divulgadas ao mercado, além de mantê-las
sob sigilo até que sejam de conhecimento
público.
Somente a alta administração tem
acesso a informações privilegiadas?
NÃO. Informação privilegiada envolve
conhecimentos e dados que todos nós
possuímos dentro do Banco em decorrência
das atividades que desempenhamos - em
maior ou menor grau. São informações
estratégicas ou que podem gerar algum
impacto nos negócios e processos internos.
Por exemplo: -orientar alguém a aguardar
para fazer um investimento por saber que o
Banco lançará um novo produto no
mercado (ainda não divulgado); -
desobedecer a quarentena estatutária e
passar a atuar em empresa com atividade
 Conhecimentos Bancários
concorrente ao Banco, utilizando-se de
informações que detinha no BB; -usar
acessos em ambientes corporativos - físicos
ou virtuais - para obtenção de informações
para uso particular; -compartilhar com
terceiros informações, ainda não públicas,
de clientes, as quais obteve em função da
prestação de consultoria; -divulgar
informação sigilosa a respeito de estudos
sobre eventual parceria estratégica ou
operação societária de participações do
Banco a terceiros.
Utilizar informação interna para realizar
negócios pessoais com terceiros, como
clientes, fornecedores, prestadores de
serviços, parceiros de negócios,
correspondentes, etc.
Utilizar o nome do Banco do Brasil no
exercício de seus direitos políticos.
Conduzir carreira no Banco recorrendo à
intermediação de terceiros.
Usar de sua posição e poder para
nomear, contratar ou favorecer um ou mais
parentes em detrimento de pessoas e
empresas com perfil e competências mais
adequados, configurando prática de
nepotismo.
Desempenhar atividades externas que
possam constituir prejuízo ou concorrência
para o Banco.
EXEMPLO ILUSTRATIVO
INTERFERÊNCIA NO TAO
Funcionário tem uma trajetória
exemplar no Banco, desempenho
satisfatório e é considerado apto para
assumir novas funções na empresa.
Entretanto, nas concorrências no TAO não
figura entre os classificados. Esse
funcionário pode contatar os demais
inscritos e solicitar-lhes que retirem suas
concorrências para que ele melhore sua
classificação?
Posicionamento BB
Não! O funcionário deve pesquisar os
parâmetros das oportunidades em que está
282
inscrito (Pessoal 43-05) e envidar esforços
na melhoria de sua pontuação, por
exemplo, fazendo os cursos UniBB e
certificações indicados. Fazer contato com
colega melhor pontuado é antiético,
fragiliza o processo e pode ser analisado
sob aspecto disciplinar.
Funcionário deseja abrir empresa de
consultoria financeira.
Posicionamento BB
Neste caso, configura-se Conflito de
Interesses, porque a atividade de
consultoria financeira concorre com a
atividade bancária.
4.7 Vedamos a realização de Transações
com Partes Relacionadas (TPR) em
condições diversas às de mercado.
ATENÇÃO
Casos de conflito de interesses
envolvendo os integrantes da Diretoria
Executiva (Presidente, Vice-presidentes e
Diretores) deverão ser encaminhados à
análise da Comissão de Ética Pública da
Presidência da República.
CAPÍTULO 5 - TOMADA DE
DECISÃO
A ética atrapalha o lucro?
A ética não atrapalha o lucro, ela traz
confiança. A confiabilidade é um dos
maiores bens do mercado. Empresa
transparente e ética atrai investidores e
clientes. A ética cria senso de
 Conhecimentos Bancários
pertencimento nos funcionários. Investir
em ética é investir no maior bem da
empresa: a confiança no seu nome.
" NUMA DECISÃO DE TRABALHO,
SEMPRE QUE VOCÊ DER
PREFERÊNCIA A UM INTERESSE
PESSOAL, REPENSE, POIS PODE
HAVER UM CONFLITO DE
INTERESSES.”
MÁRCIA DOSI - FUNCIONÁRIA
CAPÍTULO 6 - PRESENTES,
BRINDES, HOSPITALIDADE E
FAVORES
6.1 As regras a seguir referem-se ao
relacionamento do Banco do Brasil com
terceiros, como cliente, fornecedor,
prestador de serviço, parceiro de negócios,
correspondente, etc.
6.2 Vedamos o recebimento pelo
funcionário do BB de qualquer valor em
espécie como benefício próprio.
6.3 Proibimos o recebimento e
solicitação de benefício ou remuneração em
retorno por serviço prestado na realização
de nossas atividades na qualidade de
funcionários do BB.
6.4 Desaprovamos o recebimento ou a
oferta de presentes ou brindes que
comprometam a percepção de
profissionalismo e de imparcialidade da
empresa, independentemente do valor.
EXEMPLO ILUSTRATIVO -
PRESENTES E BRINDES
Um cliente de uma agência trouxe uma
garrafa de vinho de presente para seu
gerente. Durante o atendimento, foi
identificado que ele gostaria de ter
benefícios anteriormente negados, como,
por exemplo, o aumento de seu limite de
crédito.
Posicionamento BB
Nunca se deve aceitar presentes que
configurem troca de favores,
283
independentemente do valor. O Banco não
autoriza ato que possa ser entendido como
suborno, propina ou vantagem indevida.
“PARECER ÉTICO É TÃO
IMPORTANTE QUANTO SER ÉTICO!”
SYLVIA REJANE - FUNCIONÁRIA
6.5 Autorizamos aceitar presente ou
brinde avaliado em até 100 reais, desde que
não caracterize manipulação de processos
decisórios ou obtenção de vantagens
indevidas.
6.6 Orientamos a doação à Fundação
Banco do Brasil ou à instituição beneficente
sem fins lucrativos presentes recebidos em
desacordo com este Código cuja devolução
não seja possível. A doação deve ser
comunicada no Portal Pessoas
(dipes.bb.com.br) > Crachá > Você >
Atuação > Presentes/Brindes > Incluir
Novo Item.
6.7 Orientamos que, para oferecer
brindes e presentes em nome do BB para
agente público, sejam observados os limites
estabelecidos na legislação local, na
legislação que trata de suborno
transnacional e nas regras e políticas da
instituição daquele que receberá a cortesia.
Se você ainda estiver em dúvida se
deve ou não receber presentes, consulte
o seu gestor.
CAPÍTULO 7 - BENS E RECURSOS
DO BANCO DO BRASIL
7.1 Proibimos o uso de recursos físicos,
tecnológicos, bens e serviços exclusivos ao
desempenho de nossas atribuições, para
fins particulares.
7.2Devemos nos limitar a instalar, usar
ou permitir o uso de programa de
computador (software) licenciados ou
autorizados.
7.3 Devemos preservar a identidade
institucional, evitando usar o nome da
Empresa, marcas e símbolos privativos sem
autorização.
7.4 Devemos observar a competência
 Conhecimentos Bancários
restrita dos porta-vozes para atender
demanda de informações pela mídia,
conforme diretrizes do discurso
institucional.
7.5 Proibimos o uso de instalações,
equipamentos, materiais de trabalho e rede
eletrônica de comunicações para assuntos
político partidários, religiosos ou de
interesse comercial próprio ou de terceiros.
7.6 Devemos zelar pelo patrimônio e
imagem do BB e disseminar este cuidado.
São porta-vozes do BB os gerentes
gerais, superintendentes, gerentes
executivos, diretores e integrantes do
Conselho Diretor.
Um funcionário usou a logo do Banco
como foto de seu perfil em rede social.
Frequentemente, ele se manifesta sobre
questões político-partidárias atuais. Isso é
correto?
A utilização da logo do Banco exige,
previamente, avaliação criteriosa da área
gestora da marca. Além disso, a vinculação
da marca a manifestações político-
partidárias é vedada pelo Banco.
CAPÍTULO 8 - PROPRIEDADE
INTELECTUAL E PROPRIEDADE
DA INFORMAÇÃO
8.1 Preservamos a segurança da
informação, pois a informação corporativa
é um ativo e possui valor para a
organização.
8.2 Devemos estar cientes da
responsabilidade no tratamento das
informações corporativas durante todo o
seu ciclo de vida.
8.3 Devemos observar normas da
propriedade intelectual de livros, textos,
imagens e outros produtos protegidos por
direito autoral.
8.4 Devemos observar diretrizes e
políticas de segurança da informação do
BB, atentando-nos para a criticidade das
informações.
8.5 Proibimos que funcionários tratem
de assuntos sigilosos e de uso interno em
284
salas de conversação, redes sociais e
aplicativos com acesso pela internet não
autorizados pelo Banco.
8.6 DEVEMOS PROTEGER
INFORMAÇÕES DE PROPRIEDADE
DO BANCO DO BRASIL COMO
FORMA DE GARANTIR
INTEGRIDADE,
CONFIDENCIALIDADE E
DISPONIBILIDADE. NÃO PODERÃO
SER DIVULGADOS SEM PRÉVIA
AUTORIZAÇÃO ESTUDOS,
METODOLOGIAS, TÉCNICAS,
MATERIAIS OU MODELOS
DESENVOLVIDOS PARA O BANCO.
8.7 Devemos consultar o cadastro e as
informações de produtos e serviços de
funcionários e correntistas apenas por
necessidade do serviço, preservando o
sigilo cadastral, bancário, empresarial e
profissional.
8.8 Devemos resguardar o sigilo de
informação do Banco do Brasil, relativas a
ato ou fato relevante às quais tenham acesso
privilegiado em razão da posição ou função
que ocupamos.
ÉTICA
8.9 Devemos prestar esclarecimentos
fidedignos e tempestivos quando
solicitados pelo Banco, mesmo quando
estivermos em situação de disponibilidade
para outra empresa ou cedido para órgão
externo.
8.10 Devemos assegurar que registros
contábeis e demonstrações financeiras
sejam verdadeiros, completos, precisos,
claros e estejam em conformidade com a
legislação, os princípios e as normas de
contabilidade e controles internos.
Uso Ético dos Dados
8.11 Tratamos de maneira responsável e
ética os dados internos e externos coletados,
de acordo com a legislação, durante todo o
ciclo de vida da informação.
8.12 Utilizamos mecanismos de
segurança para proteção de dados e
informações de clientes, fornecedores,
 Conhecimentos Bancários

parceiros e demais intervenientes. 9.5 Apoiamos iniciativas de

8.13 Devemos realizar nossas atividades
respeitando a privacidade do cliente e a
legislação relativa ao assunto, inclusive no
uso e tratamento de bases de dados
analíticas.
Exemplo ilustrativo - Propriedade da
Informação
Um funcionário contou em uma reunião
de família que o Banco está desenvolvendo
uma nova estratégia de captação de
clientes. Falou, inclusive, da metodologia a
ser utilizada para impactar o mercado.
Somente mais tarde se deu conta de que
um de seus parentes que estava presente
tem amigos em banco concorrente.
desenvolvimento sustentável e
participamos de empreendimentos voltados
à melhoria das condições sociais da
população.
Por que a sustentabilidade ética é uma
responsabilidade do Banco?
A sustentabilidade é pautada por três
aspectos indissociáveis: ambiental, social e
econômico. Esse tripé determina que os
negócios do Banco causem o menor
impacto ao meio ambiente e agreguem
valor à sociedade.
CAPÍTULO 10 - USO
RESPONSÁVEL DAS MÍDIAS
DIGITAIS

Posicionamento BB 10.1 Entendemos que a comunicação

Cada um de nós é responsável pelo
sigilo e uso adequado das informações do
Banco. Às vezes, o dano pode ser
irreparável para a Instituição.
CAPÍTULO 9 - ENVOLVIMENTO
COM A COMUNIDADE E
SUSTENTABILIDADE
9.1 Adotamos a responsabilidade
socioambiental na definição de políticas,
normas e procedimentos de prevenção e
combate à corrupção, bem como à lavagem
de dinheiro e ao financiamento do
terrorismo.
9.2 Estimulamos ações empreendedoras
com parceiros que abordam proativamente
impactos ambientais.
9.3 Repudiamos o trabalho degradante:
infantil, forçado e escravo.
Sustentabilidade é uma questão de
atitude e espírito público.
9.4 Valorizamos vínculos estabelecidos
com as comunidades nas quais atuamos e
respeitamos seus valores culturais pois
reconhecemos a necessidade de retribuir à
comunidade parcela do valor agregado aos
negócios.
interna deve contribuir para o
fortalecimento da relação entre a Empresa e
os funcionários.
10.2 Primamos pela comunicação
inclusiva e que cria condições favoráveis à
ação negocial e à realização do trabalho,
com foco na transparência, clareza e
objetividade.
10.3 Devemos usar de forma
responsável as mídias digitais e aplicar boas
práticas de comunicação alinhadas aos
princípios de integridade, transparência e
respeito.
EXEMPLO ILUSTRATIVO -
MÍDIAS DIGITAIS
Um colega faz comentários
depreciativos sobre um setor do Banco e
colegas que lá trabalham. Mesmo que o
tenha feito em grupo fechado, suas
mensagens podem gerar prejuízos pessoais
e profissionais.
Posicionamento BB
Em grupos fechados, mensagens são
públicas. Elas se espalham rapidamente e
de maneira fácil. O descontrole e a
impossibilidade de remoção das

285
 Conhecimentos Bancários
mensagens podem gerar danos irreparáveis
às pessoas e à instituição.
PROTAGONISMO E DEBATE
COLABORATIVO
10.4 Valorizamos manifestações no
ambiente digital que respeitem a
diversidade de ideias e o posicionamento da
Empresa.
10.5 Proibimos a vinculação do Banco
do Brasil a comentários e postagens de
informações ou imagens ofensivos e/ou que
violem a privacidade de funcionários e
terceiros em mídias digitais e redes sociais.
10.6 Proibimos a emissão ou
compartilhamento de informações de
caráter discriminatório ou ofensivo que
exponha a imagem do Banco, de seus
funcionários e do Conglomerado.
Antes de escrever nas redes sociais,
lembre-se de que todo conteúdo é público.
Pense no impacto na sua vida profissional,
na sua privacidade e na dos outros.
Minhas ações na esfera privada
podem gerar consequências no Banco?
Sempre que você, na vida privada,
envolve o nome do Banco em ações ilegais
e/ou não éticas, gera consequências danosas
para o Banco e para si. Ações que suscitem
repulsa ou reprovação, ainda que não
vinculadas diretamente ao nome do BB,
podem ser tratadas administrativamente –
inclusive sob aspecto ético e/ou disciplinar.
CAPÍTULO 11 - DÚVIDAS E
DENÚNCIAS
11.1 Valorizamos sua manifestação. Se
perceber algo que fira o Código de Ética do
Banco do Brasil, é seu dever denunciar.
11.2 Repudiamos qualquer tipo de
retaliação ao autor de denúncias.
Denúncias devem ser encaminhadas
para a Ouvidoria Interna, mesmo de forma
anônima. O sigilo da fonte e a
confidencialidade são premissas da
286
Ouvidoria Interna.
Casos desta natureza serão avaliados sob
aspecto ético e podem ser encaminhados
para tratamento disciplinar.
11.3 Entendemos que o descumprimento
das diretrizes deste Código de Ética
representa grave manifestação contra a
ética e contra princípios administrativos do
Banco do Brasil.
Quem descumprir o Código de Ética está
sujeito às penalidades das instruções
normativas e poderá ser responsabilizado
na.
Fazer uma denúncia é ser “dedo-
duro”?
NÃO.
Fazer uma denúncia é cumprir com seu
dever ético e representa cuidado com a
nossa empresa. Deixar de denunciar
comportamento inadequado é ser
conivente com o erro. A denúncia
representa respeito aos princípios e
condutas defendidas pelo Banco.
Permanecer em silêncio pode ser
considerado ato de honra em determinadas
culturas, porém jamais poderá ser
considerado ato ético. Nem a honra está
acima dos princípios éticos. É considerado
conflito de interesses defender, proteger ou
acobertar pessoas ou grupos em detrimento
dos interesses do Banco. Lembre-se de que
o sentimento de culpa não deve ser do
denunciante, mas daquele que praticou a
ação incorreta.
As denúncias são conduzidas por
instâncias autônomas e especializadas.
A OUVIDORIA INTERNA pode ser
contatada pelos seguintes canais:
E-mail: ouvidoriainterna@bb.com.br
Telefone: (61) 3108-7488
Intranet: aba "ouvidoria interna" Carta e
Atendimento presencial: SAUN Quadra 5,
Bloco B, Torre Central, 5º andar, Asa
 Conhecimentos Bancários
Norte - CEP: 70.040-912
Brasília-DF
A OUVIDORIA EXTERNA pode ser
contatada pelos seguintes canais:
SAC: 0800 729 0722
Ouvidoria Externa: 0800 729 5678
Deficientes Auditivos: 0800 729 0088
COMO FAZER UMA DENÚNCIA À
OUVIDORIA INTERNA?
Toda denúncia deve ser formalizada. No
registro, procure responder às seguintes
perguntas: Quem está sendo denunciado? O
que ele fez? (se possível, identifique qual
item do Código foi descumprido) Como
aconteceu? Quando ocorreu o fato? Há
testemunhas ou provas? (indique-as).
11.4 Orientamos comunicar à Diretoria
de Controles Interno-Dicoi/DF indício de
corrupção, por meio do Canal de Denúncia
de Ilícitos, disponível no Portal BB,
inclusive de maneira anônima.
11.5 Recomendamos que, em caso de
dúvida quanto ao exercício de atividade
laboral remunerada ou não, paralela ao
Banco, o funcionário encaminhe consulta
por meio do Sistema Eletrônico de
Prevenção de Conflito de Interesses (SeCI),
disponível no site da Controladoria-Geral
da União - CGU.
11.6 Sugerimos que, em caso de dúvida
quanto à aplicação do Código de Ética,
converse com seu gestor ou consulte o
Comitê Estadual de Ética, por meio de
registro no Portal da Ouvidoria Interna, na
intranet.
Qual é a finalidade e a importância do
Comitê de Ética?
O Comitê de Ética atua
principalmente na prevenção de
problemas éticos e investe em ações de
educação; responde a consultas e dúvidas
de funcionários sobre como se deve agir;
busca minimizar conflitos e também age
quando há descumprimento do Código
287
de Ética. O Comitê de Ética é um
parceiro do funcionário no seu dia a dia.
CARTA DE ENCERRAMENTO
Este Código de Ética foi elaborado pela
Diretoria Gestão da Cultura e de Pessoas
com a participação de vários colegas,
validado por todas as Unidades Estratégicas
do BB, pelo Comitê Executivo Pessoas e
Cultura Organizacional, Conselho Diretor e
Conselho de Administração do BB. Essa
construção colaborativa retrata que a ética
faz parte da cultura do Banco do Brasil.
O documento deve ser revisado a cada
três anos ou, extraordinariamente, a
qualquer tempo. A Diretoria Gestão da
Cultura e de Pessoas é a área responsável
pela estruturação, atualização,
disseminação e implementação deste
Código.
Para facilitar seu entendimento, utilizou-
se linguagem simples e clara. Exemplos,
perguntas e respostas foram construídos
com o objetivo de ilustrar a aplicação da
ética no dia a dia de trabalho.
Além de ser um instrumento que orienta
os funcionários na tomada de decisões, o
Código de Ética apresenta condutas
esperadas pelo BB e as que são
expressamente vedadas, indicando, de
forma objetiva e prática, as
responsabilidades dos colaboradores,
inclusive da Alta Administração, a fim de
contribuir para credibilidade, idoneidade e
perenidade de nossa Organização.
Os pressupostos e orientações constantes
no Código de Ética do Banco do Brasil
devem ser observados com atenção,
cuidado e visão de protagonismo, pois a
responsabilidade pela aplicação e
disseminação é de todos nós.
 Conhecimentos Bancários
AFINAL, SOMOS TODOS
RESPONSÁVEIS POR CUIDAR DO
QUE É VALIOSO PARA AS
PESSOAS.
CONSELHO DE
ADMINISTRAÇÃO E CONSELHO
DIRETOR
Membros CA
Presidente: Iêda Aparecida de Moura
Cagni
Vice-Presidente: Walter Eustáquio
Ribeiro
Membro: Fausto de Andrade Ribeiro
Membro: Rachel de Oliveira Maia
Membro: Débora Cristina Fonseca
Membro: Waldery Rodrigues Júnior
Membro: Paulo Roberto Evangelista de
Lima
Membro: Aramis Sá de Andrade
Membros CD
Presidente: Fausto de Andrade Ribeiro
Vifin: José Ricardo Fagonde Forni
Vivar: Carlos Motta dos Santos
Vicri: Ana Paula Teixeira
Vitec: Gustavo de Souza Fosse
Vigov: João Pinto Rabelo Júnior
Vicor: Ênio Mathias Ferreira
Vipat: João Carlos de Nobrega Pecego
GLOSSÁRIO
Ética: Palavra de origem grega. Significa
costume ou hábito. É uma parte da filosofia
que se dedica a responder como deveríamos
agir.
Moral: Tradução latina da palavra ética,
do grego. Com o passar do tempo, a
literatura especializada optou por definir
como moral todo sistema público de regras
próprio de diferentes grupos sociais.
Código de Ética do Banco do Brasil:
Conjunto de princípios e regras que
orientam como devemos agir no ambiente
de trabalho. É ferramenta de educação para
a Ética.
Cultura da Ética: Se caracteriza pela
busca diária dos funcionários pelo
288
desenvolvimento de bons hábitos de
comportamento ético, pensando sempre no
outro e na instituição, antes de agir,
colaborando pelo desenvolvimento de boas
práticas. Constitui-se cultura por tratar-se
de preocupação comum, de algo que se
torna valor de todos.
Compromisso com a Ética: Cada um tem
uma parte de responsabilidade pela
efetivação da ética que é só sua.
Compromisso é a responsabilidade
individual que nos vincula com a
necessidade de colocarmos os princípios da
ética como parte integrante da vida pessoal
e da vida institucional.
Educação para a Ética: É a formação de
bons hábitos sob orientação de regras e
princípios éticos, que oferece
fundamentação necessária para escolha
correta de nossa conduta social.
Prevenção de Problemas Éticos:
Prevenir é a melhor estratégia de
desenvolvimento de ambientes saudáveis. É
o ato de sermos guardiões de nossas
próprias ações, de zelarmos por todos e pela
instituição.
Conflito de Interesses: O conflito de
interesses surge quando uma pessoa se
encontra envolvida em processo decisório
em que ela tenha o poder de influenciar o
resultado final, assegurando ganho para si,
algum familiar, ou terceiro com o qual
esteja envolvido, ou ainda que possa
interferir na capacidade de julgamento, sem
isenção. Há conflito de interesses quando
alguém não é independente em relação à
matéria em discussão, e pode influenciar ou
tomar decisões motivadas por interesses
distintos daqueles da organização.
Quarentena estatutária: É o período de
interdição, contados a partir da data de
exoneração, no qual o estatutário fica
impedido de realizar atividade
incompatível com o cargo anteriormente
exercido.
Subordinação Hierárquica Direta:
Caracteriza-se pela vinculação direta entre
o funcionário e o seu superior hierárquico e
materializa-se pela sujeição do funcionário
e ordens diretas, à avaliação de desempenho
 Conhecimentos Bancários
- GDP - validação de ponto eletrônico,
despacho de férias, autorizações e
deferimentos diversos, entre outras
situações.
O QUE MUDOU NO CÓDIGO DE
ÉTICA?
• Numeração das páginas do Código
de Ética.
• Alteração da numeração dos itens
de acordo com o capítulo.
• Atualização da mensagem do
Presidente.
• Alteração da imagem da contra-
capa.
• Alteração da imagem do verso da
página da carta do Presidente.
• Alteração da imagem (pág. 8).
• Inclusão do item 2.4 (pág. 11).
• Inclusão dos itens 2.6; 2.7 e 2.8
(pág. 11).
• Inclusão dos itens 2.18, 2.19, 2.22 e
2.23 (pág 14).
• Inclusão dos itens 2.25, 2.26, 2.27,
2.29, 2.30, 2.31, 2.32 e 2.33 (pág. 15).
• Inclusão de exemplos (págs. 24 e
26).
• Migração do item 2.38 do subtítulo
"Governos" para "Parceiros" (pág. 37).
• Inclusão do item 3.3 (pág. 23).
• Inclusão no item 4.6 de exemplo do
conflito de interesse (págs. 26 e 27)
• Exclusão no texto do trecho: "Mais
exemplos de conflito de interesses:"
• Alteração das imagens das págs: 7,
8, 9, 11, 14, 17, 19, 20, 24, 25 e 37.
• Alteração da citação da pág. 11.
• Inclusão do subtítulo "Liderado"
(pág. 15).
• Inclusão no glossário o item
"Subordinação Hierárquica Direta" (pág.
44).
DE
Honestidade: Esperamos que a conduta
de nossos funcionários tenha como padrão
a honestidade. Devemos fazer somente
aquilo que é correto, devemos agir de boa
289
fé, com integridade e sinceridade nos
assuntos que afetam deveres e interesses do
Banco.
Item 7. Desautorizamos iniciar ou
divulgar, em qualquer meio - interno ou
externo - críticas ofensivas à honra ou
calúnias que exponham a imagem do BB ou
de qualquer de nossas áreas ou
funcionários.
Subtítulo: Ambiente de Trabalho Item
11. Devemos nos eximir de emitir ou
reproduzir comentários que possam
prejudicar a convivência harmoniosa no
ambiente de trabalho.
Subtítulo: Gestor
Item 49. Pautamos nossa gestão pelos
princípios da legalidade, impessoalidade,
moralidade, publicidade e eficiência.
Item 50. Repudiamos práticas ilícitas,
principalmente suborno, extorsão,
corrupção, propina, lavagem de dinheiro,
evasão de divisas e financiamento do
terrorismo.
Item 51. Devemos atentar para que
nossas atividades estejam em conformidade
com as leis e normas do ordenamento
jurídico brasileiro e dos países onde
atuamos.
Item 58. Orientamos os funcionários a
realizar ações educacionais sobre ética
anualmente e disseminar os preceitos
contidos neste Código e na Trilha da Ética.
Item 60. Orientamos os Estatutários a
seguir, além deste Código de Ética, o
Código de Conduta da Alta Administração
Federal, que dispõe, entre outros assuntos,
sobre conflito de interesses e quarentena
estatutária.
Item 67. Celebrar contrato em nome do
Banco com pessoa com a qual tenha relação
de parentesco até o terceiro grau com:
a) dirigente do BB;
b) empregado do BB cujas atribuições
envolvam atuação na área responsável pela
licitação ou contratação;
c) autoridade de ente público a que o BB
está vinculado.
Item 76. Proibimos o uso para fins
particulares de bens ou serviços exclusivos
ao desempenho de nossas atribuições.
 Conhecimentos Bancários
Item 87. Proibimos que funcionário trate
de assuntos sigilosos e de uso interno do BB
em salas de conversação, redes sociais e
aplicativos com acesso pela internet.
Item 90. Devemos prestar
esclarecimentos fidedignos quando
solicitados, nos prazos estabelecidos,
mesmo quando disponibilizados a outra
empresa ou cedidos a órgão externo.
Item 105. Proibimos a emissão ou
compartilhamento de informações de
caráter discriminatório ou ofensivo que
exponha a imagem do Banco, de seus
funcionários e do Conglomerado.
Item 110. Recomendamos que, em caso
de dúvida quanto ao exercício de outra
atividade profissional (além do Banco), o
funcionário encaminhe consulta por meio
do Sistema Eletrônico de Prevenção de
Conflito de Interesses (SeCI), disponível no
site da Controladoria-Geral da União -
CGU.
Carta de Encerramento A Diretoria
Gestão de Pessoas é a área responsável pela
estruturação, disseminação e obtidas em razão da função ocupada;
implementação deste Código.
PARA
Honestidade: O Banco espera que a
conduta de seus funcionários tenha como
padrão a honestidade. Devemos fazer
somente aquilo que é correto, devemos agir
de boa-fé, com integridade e sinceridade
nos assuntos que afetam deveres e
interesses do Banco.
Item 1.7 Desautorizamos que se inicie ou
divulgue, em qualquer meio - interno ou
externo - críticas ofensivas à honra ou
calúnias que exponham a imagem do BB ou
de qualquer de nossas áreas ou
funcionários.
Subtítulo: Ambiente de Trabalho
Presencial, Remoto ou Contigencial.
Item 2.5 Desautorizamos a emissão ou
reprodução de comentários que possam
prejudicar a convivência harmoniosa no
ambiente de trabalho.
Subtítulo: Líder
Item 3.1 Pautamos nossa atuação pelos
290
princípios da legalidade, impessoalidade,
moralidade, publicidade e eficiência.
Item 3.2 Repudiamos práticas ilícitas,
principalmente fraude, suborno, extorsão,
corrupção, propina, agiotagem, lavagem de
dinheiro, evasão de divisas e financiamento
do terrorismo.
Item 3.4 Devemos atuar em
conformidade com os normativos internos,
as leis e normas de ordenamento jurídico
brasileiro e dos países onde atuamos.
Item 3.11 Orientamos os funcionários e
os membros da alta administração a
realizarem anualmente capacitação sobre
ética disseminando os preceitos contidos
neste Código e na Trilha da Ética e sobre as
Políticas associadas à gestão de riscos.
Item 3.14 Orientamos os Estatutários a
seguir, além deste Código de Ética, o
Código de Conduta da Alta Administração
Federal, que dispõe, entre outros assuntos,
sobre:
• conflito de interesses; sigilo e
comunicação de informações relevantes
quarentena estatutária.
Item 4.6
• Celebrar contrato administrativo ou
celebrar contrato em nome do Banco,
excetuada contratação de operações
bancárias, desde que observados os limites
dispostos nos termos da legislação,
regulamentações aplicáveis bem como nas
Políticas Especificas de Transações com
Partes Relacionadas (TPR) e Políticas de
Credito do Banco, com pessoa que tenha
relação de parentesco até o terceiro grau
com:
a) dirigente do BB;
b) empregado do BB cujas atribuições
envolvam atuação na área responsável pela
licitação ou contratação;
c) autoridade de ente público a que o BB
está vinculado.
Item 7.1 Proibimos o uso de recursos
físicos, tecnológicos, bens e serviços
exclusivos ao desempenho de nossas
atribuições, para fins particulares.
Item 8.5 Proibimos que funcionário trate
de assuntos sigilosos e de uso interno em
 Conhecimentos Bancários
salas de conversação, redes sociais e
aplicativos com acesso pela internet não
autorizados pelo Banco.
Item 8.9 Devemos prestar
esclarecimentos fidedignos e tempestivos
quando solicitados pelo Banco, mesmo
quando estivermos em situação de
disponibilidade para outra empresa ou
cedido para órgão externo.
Item 10.6 Proibimos a emissão ou
compartilhamento de informações de
caráter discriminatório ou ofensivo que
exponha a imagem do Banco, de seus
funcionários e do Conglomerado.
Item 11.5 Recomendamos que, em caso
de dúvida quanto ao exercício de atividade
laboral remunerada ou não, paralela ao
Banco, o funcionário encaminhe consulta
por meio do Sistema Eletrônico de
Prevenção de Conflito de Interesses (SeCI),
disponível no site da Controladoria-Geral
da União - CGU.
Carta de Encerramento A Diretoria
Gestão da Cultura e de Pessoas é a área
responsável pela estruturação, atualização,
disseminação e implementação deste
Código.
22 - Ética aplicada: ética, moral, valores e
virtudes; noções de ética empresarial e
profissional. A gestão da ética nas
empresas públicas e privadas
Ética e moral
Os termos ética e moral são muitas
vezes usados como sinônimos, mas
possuem significados diferentes.
De acordo com o dicionário Michaelis
ética é o ramo da filosofia que tem por
objetivo refletir sobre a essência dos
princípios, valores e problemas
fundamentais da moral, tais como a
finalidade e o sentido da vida humana, a
natureza do bem e do mal, os fundamentos
da obrigação e do dever, tendo como base
as normas consideradas universalmente
válidas e que norteiam o comportamento
humano.
291
Em resumo, podemos conceituar ética
como caráter, modo de ser, ou seja, a ética
está essencialmente relacionada a valores e
julgamentos que vão orientar a tomada de
decisão do indivíduo.
Já por moral entendemos ser o conjunto
de regras aplicadas no cotidiano e usadas
continuamente por cada cidadão. Essas
regras orientam cada indivíduo, norteando
as suas ações e os seus julgamentos sobre o
que é moral ou imoral, certo ou errado, bom
ou mau.
De acordo com os conceitos expostos
nota-se que a moral muda constantemente,
pois os hábitos sociais são renovados
periodicamente e de acordo com o local em
que são observados, enquanto a ética, tende
a ser estática.
Segundo Immanuel Kant os preceitos
éticos de uma sociedade baseiam-se em
seus valores, princípios, ideais e regras, que
se consolidam durante a formação do
caráter do ser humano em seu convívio
social.
Kant desenvolveu o chamado
Imperativo categórico com o intuito de
analisar o que motiva a ação humana a agir
moral e eticamente. Assim, o modo como
um indivíduo age com base em princípios
que gostaria de ver aplicados é a máxima e
poderá se tornar o que ele chama lei
universal.
O imperativo categórico possui três
fundamentos básicos, são eles:
a- Ação individual como uma lei
universal da natureza: são atitudes
inquestionáveis que, em qualquer
julgamento, se mostram corretas;
b- A humanidade é o fim de todas as
ações e nunca o meio: a ética e a moral não
são utilitárias, e qualquer atitude deve
privilegiar o respeito às pessoas;
c- Racionalidade humana: o homem,
ao contrário dos outros seres vivos, é capaz
de pensar e, por isso, uma boa ação deve
sempre ser pautada pelo dever.
 Conhecimentos Bancários

Ainda nas lições de Kant, precisamos De acordo com o filósofo, o ser humano
entender o dever como a finalidade da virtuoso é aquele que faz da boa conduta um
própria ação, sem pensar em outras hábito em sua vida.
consequências.
Se liga!
Essa ética baseada no dever é chamada Ética é o conjunto de regras pelos
de ética deontológica. quais alguém governa a sua vida e as suas
ações.
Outro ponto interessante da ética
kantiana é a sua percepção sobre a mentira. Virtudes
Para Kant mentir não é uma atitude ética A virtude tem origem no latim “virtus”
sob nenhum aspecto. que, orginalmente, significa força viril. A
virtude é a qualidade moral de um
Segundo o pensador alemão, quando indivíduo. Virtude é um conceito que
uma pessoa faz uma afirmação falsa, ela remete para a conduta do ser humano,
está desrespeitando a sociedade como um quando existe uma adaptação perfeita entre
todo. Afinal, está se valendo de um os princípios morais e a vontade humana.
subterfúgio para ter algum tipo de Para Aristóteles, a virtude ética ou moral
vantagem, enquanto priva o outro da difere-se da virtude intelectual. A primeira
verdade. tem sua origem no hábito, enquanto a
segunda na inteligência.
A ética e a moral são valores Segundo Aristóteles, a virtude é uma
importantes para uma sociedade, pois consequência do hábito. A virtude moral, é
regulam a convivência e ajudam a moldar a ação ou comportamento moral, é o hábito
as pessoas que nos tornamos. que é considerado bom de acordo com a
ética.
Aquele que busca agir de acordo com
princípios éticos e morais é mais tolerante A Gestão de Ética nas Empresas
às diferenças, respeita o próximo e as leis. Públicas e Privadas68

Fica a dica! Razão é a fonte da ética e Gestão de Ética nas Empresas

da moralidade humana. Públicas
As Empresas Públicas possuem
obrigatoriedade no cumprimento ético de
Já os Valores seriam as manifestações seus deveres por meio da gestão pública e
de um ideal voltado para a perfeição. Os da atuação dos servidores públicos. As
valores dos indivíduos representam a base empresas públicas só podem agir e exigir
de sua conduta, pois estabelecem como vão ações de seus prepostos na medida da
se comportar e como serão em sua relação existência de previsão legal.
com aqueles que o rodeiam. A Constituição Federal de 1.988, em seu
artigo 37, estabelece princípios
Para Aristóteles, são valores éticos: constitucionais, que devem permear toda e
coragem, liberdade, franqueza, mansidão e qualquer relação com o Estado. Dentre as
justiça; estando eles dentro de cada um de normas que norteiam a ética pública, estão
nós, formados pelo juízo que fazemos das os Princípios da Legalidade,
condutas humanas a partir de nossas Impessoalidade, Moralidade, Publicidade e
relações sociais. Eficiência.
Para regulamentar a conduta nas
empresas públicas foi aprovado pelo
68
Matos, Francisco Gomes D. Ética na Gestão Empresarial - 3ª edição.. Disponível em: Minha Biblioteca, (3rd edição). Editora Saraiva, 2017.

292
 Conhecimentos Bancários
Decreto nº 1.171 de 22 de junho de 1994, o
Código de Ética dos Servidores Públicos,
destinados aos servidores públicos federais.
Outrossim, as empresas públicas são
entidades criadas pela administração direta.
Logo, estão sujeitas além dos princípios
éticos aplicáveis às empresas privadas,
também aos princípios aplicáveis à
Administração Pública.
Os códigos de ética tanto o federal,
estadual ou quanto os municipais, são um
conjunto de normas que dizem respeito à
conduta dos servidores dentro de seu
serviço, além de penalidades a serem
aplicadas pelo não cumprimento dessas
normas. Ambos possuem uma Comissão de
Ética responsável por julgar os casos
referentes à ética no serviço público.
Dentre as obrigações éticas e morais dos
servidores públicos, podemos trazer as
seguintes:
- Os servidores públicos devem
obedecer às suas Constituições, leis e
princípios éticos acima dos interesses
privados;
- Não poderão utilizar informações
governamentais para seu próprio interesse;
- Os servidores deverão ser honestos no
cumprimento de suas funções;
- Os servidores não poderão aceitar
qualquer tipo de bem em busca de
benefícios, não podendo usar seu cargo para
ganhos privados;
- Os servidores devem agir com
imparcialidade;
- Há o dever de proteger e conservar o
patrimônio do Estado, não os utilizando
para fins não autorizados;
- Os servidores deverão de boa-fé
satisfazer suas obrigações de cidadãos,
incluindo obrigações financeiras, dentre
outras obrigações.
Gestão Ética nas Empresas Privadas
A Gestão de Ética nas empresas privadas
precisa do comprometimento de todos para
que seja aplicada de forma eficaz. As
empresas privadas, podem tomar todas
293
atitudes que julguem necessárias para
adequar suas rotinas aos padrões éticos,
desde que não contrariem a Legislação.
Atualmente, reguladores e legisladores
têm promulgado um número crescente de
regulamentos nas indústrias e setores. Estes
regulamentos são impostos para garantir
que os dados dos clientes sejam mantidos
seguros e confidenciais, bem como para
proteger infraestruturas críticas.
As empresas que violam os
regulamentos tendem a ser punidas com
severas sanções legais, incluindo multas de
grande monta.
As empresas então passam a utilizar uma
das ferramentas da gestão de ética, os
programas de Compliance. Compliance é o
conjunto de disciplinas a fim de cumprir e
se fazer cumprir as normas legais e
regulamentares, as políticas e as diretrizes
estabelecidas para o negócio e para as
atividades da instituição ou empresa, bem
como evitar, detectar e tratar quaisquer
desvios ou inconformidades que possam
ocorrer. Visa gerar valor ao negócio e
assegurar a sobrevivência da empresa.
Tais iniciativas não são voltadas apenas
para impedir violações, mas também para
reduzir multas e atenuar sanções.
É uma ferramenta para influenciar o
comportamento organizacional. As práticas
diárias são moldadas por treinamentos e
códigos de conduta. Os referidos códigos de
conduta decorrem dos valores e visões
estabelecidos pela administração.
A Gestão Ética nas empresas privadas
portanto, é meio de gerir a empresa de
forma moral, estabelecendo normas que
orientem, fiscalizem e amparem a
respectiva empresa, no que diz respeito aos
funcionários de todos os setores, e ainda o
consumidor, uma vez que a ética mantém a
reputação positiva da empresa.
Assim, a gestão ética, colabora para
aumentar os índices de fidelização de
clientes, uma vez que os consumidores têm
se mostrado claramente propensos a
continuar usando produtos ou serviços de
empresas que consideram confiáveis.
 Conhecimentos Bancários

Ë importante frisar que a Gestão da Ética relacionamento de seus funcionários,

nas empresas públicas e privadas, além do fazendo com que tenham também boas
alcance dos objetivos operacionais e atitudes e valores positivos para que haja o
administrativos, possui Função Cognitiva, máximo de cooperação entre eles gerando
pois o Código de Ética, através da não só um ambiente melhor, mas também
enunciação de princípios gerais e de regras um acréscimo na produtividade e lucro da
de comportamento preventivo, permite empresa.
reconhecer os comportamentos não éticos
(oportunistas) e esclarecer o exercício Ética Profissional
apropriado (não abusivo) da autoridade, da A ética profissional diz respeito às
arbitrariedade, da delegação e da autonomia normas que formam o relacionamento entre
decisória de cada participante da empresa. seus colaboradores. Estas normas devem
direcionar para que seus funcionários
PARA GRAVAR: tenham ações baseadas em valores éticos e
As empresas públicas só podem fazer o morais.
que a Lei autoriza. A ética profissional também norteia os
As empresas particulares só podem princípios que direcionam a conduta no
fazer o que a lei não proíbe. exercício de uma profissão como a ética
médica, ética no setor público ou de
Noções de Ética Empresarial E qualquer empresa.
Profissional Todas as profissões regulamentadas,
possuem seus códigos de ética, ou seja, um
Ética Empresarial conjunto de regras na qual o profissional
A Ética Empresarial tem por escopo, a deve respeitar, estando sujeito a
construção de normas para reger as relações fiscalização de seus conselhos, caso a
existentes entre empresas e a sociedade, e desrespeitem.
entre as empresas e o Estado. 69 Os códigos de ética, apesar de suas
A ética empresarial é um conjunto de especificidades de acordo com a profissão,
valores, regras e princípios morais que a têm por base princípios éticos universais,
empresa transmite para a sociedade. É a sua como a igualdade, a liberdade, a
imagem corporativa perante todas as solidariedade, a honestidade, a justiça, a
pessoas que com ela ser relacionam, ou responsabilidade e o respeito. Sendo assim,
seja, seus funcionários, fornecedores, primordial que profissional exerça sua
clientes e concorrentes. Toda empresa profissão dentro nas normas estabelecidas
pública ou privada, pequena ou grande deve no Código de ética correspondente a sua
ter ética empresarial, ou seja, classe e respeitando a legislação.
responsabilidade social e ambiental, se
preocupando com as necessidades da Questões
sociedade e das futuras gerações.
A Responsabilidade social diz respeito 01. (Prefeitura de Lagoa Santa – MG
ao Desenvolvimento sustentável, recursos – FUNDEPES) A ética, que marca as
ambientais, uso racional, futuras gerações, discussões na sociedade e nos ambientes
ao meio ambiente e sua preservação. organizacionais, tornou-se tema importante
Uma empresa que consolida sua ética e essencial para a conquista da legitimidade
empresarial perante todos, tem uma em uma época em que a confiança da
tendência maior de atrair clientes, melhores sociedade é um dos componentes
colaboradores e investidores. fundamentais para a aceitação social. Sobre
Uma empresa ética se preocupa com o a dimensão ética dos espaços de

69
Ética Empresarial. Disponível em: em 23.11.2022.
https://www.moisesfreire.com.br/publicacao/etica-empresarial/, visitado

294
 Conhecimentos Bancários
negociação, assinale a alternativa incorreta.
A- Na sociedade da informação e do
conhecimento, o modelo de gestão é
científico e tecnocrático, centrado nos
processos.
B- Atualmente, o respeito aos princípios
morais e éticos tem se mostrado uma
condição para a sustentabilidade e
legitimidade pública das organizações.
C- As estratégias de comunicação e
marketing na atualidade têm priorizado os
valores éticos e sociais dos produtos e
serviços para fornecer às marcas uma
sustentação moral.
D- A ética contribui para que as
organizações possam delimitar o campo das
suas escolhas e tornar compreensíveis os
fatos sociais que têm implicações morais.
02. (CORE-MS - INAZ do Pará -
Assistente Jurídico) A gestão da Ética nas
empresas públicas e privadas, além do
alcance dos objetivos operacionais e
administrativos, busca a adesão de normas
de condutas específicas. Um código de
conduta nas empresas apresenta
determinadas funções. Que resposta é uma
das funções de um código de ética de uma
empresa?
A-Função Cognitiva.
B- Função de Controle.
C- Função Organizacional.
D- Função Educacional.
03. (Prefeitura de João Pessoa – PB -
INSTITUTO AOCP - Assistente
Administrativo/2021) Assinale a Alternativas
alternativa que apresenta um conceito de
responsabilidade social.
A- Promover o retorno econômico-
financeiro através do respeito às pessoas e
ao meio ambiente e buscar o equilíbrio
entre as pessoas do primeiro nível com as
quais a organização se relaciona com
frequência e que influenciam diretamente
no negócio e outros públicos que são de
interesse das atividades da organização por
exercer influências positivas ou negativas.
70
https://www.bb.com.br/docs/portal/dtvm/politicresponamb.pdf
295
B- Promover o crescimento da
organização de forma sustentável a partir da
integração de seus diversos públicos de
interesse com ênfase na lucratividade do
negócio e, para isso, realizar ações de
valorização pessoal e praticar o ativismo
ambiental a fim de manter os diversos
grupos influenciadores compatíveis com os
objetivos societários.
C- Promover entre as organizações a
prática da gestão ética e transparente em
relação a todos os públicos com os quais se
relacionam e fomentar o estabelecimento de
metas compatíveis com o desenvolvimento
sustentável, através do uso de recursos
ambientais ao mesmo tempo em que cuida
de sua preservação para as futuras gerações.
D- Promover a caracterização da cultura
organizacional, preservando os artefatos
que representam as coisas que se vê, ouve,
sente e se percebe à primeira vista no
ambiente da organização, representadas por
símbolos, histórias dos fundadores e das
pessoas que trabalham ou trabalharam na
empresa, sendo vistas referências e
incluindo ritos e cerimônias.
E- Promover ações que influenciam nas
mudanças internas na maneira de seus
executivos conduzirem o negócio na busca
por melhores resultados, tendo em vista a
pressão exercida pela sociedade, uma vez
que boa parte das organizações tem se
movimentado rapidamente no sentido de
eliminar ou mesmo minimizar impactos
nocivos no meio ambiente.
01.A - 02.A - 03. C
23 - Política de Responsabilidade
Socioambiental do Banco do Brasil
(disponível no sítio do BB na internet)
POLÍTICA ESPECÍFICA DE
RESPONSABILIDADE
SOCIOAMBIENTAL70
visitado 26.12.2022

1. Área Responsável
1.1. Gerência Governança, Regulação e
Compliance.
2. Abrangência
2.1. A Política Específica de
Responsabilidade Socioambiental
(“Política”) orienta o comportamento da
BB DTVM ("Companhia").
3. Regulamentação
3.1. A presente Política tem como
principais referenciais normativos:
- Resolução CMN nº 4.327, de 23.04
2014;
- Resolução CMN nº 4.557, de
23.02.2017.
4. Periodicidade de revisão
4.1. Esta Política deverá ser revisada no
mínimo anualmente ou,
extraordinariamente, a qualquer tempo –
observando eventuais alterações legais,
normativas ou estatutárias, e revisões à
Política Específica de Responsabilidade
Socioambiental do Banco do Brasil S.A. –
sendo submetida às instâncias competentes,
conforme previsão estatutária, para
deliberação.
5. Introdução
5.1. Objeto: Esta Política orienta o
comportamento da BB DTVM em relação à
responsabilidade socioambiental e ao risco
socioambiental.
5.2. Conceitos: Para efeitos desta
Política, adotamos os seguintes conceitos:
5.2.1. Responsabilidade
Socioambiental: atuação incorporando os
aspectos ambientais, sociais e de
governança corporativa na gestão dos
fundos de investimento e nas práticas
administrativas. A responsabilidade
socioambiental abrange, ainda, a gestão
ética e
transparente da empresa com suas partes
interessadas.
5.2.2. Risco socioambiental:
possibilidade de perdas decorrentes da
exposição a danos socioambientais gerados
Conhecimentos Bancários
pelas atividades da BB DTVM;
5.2.3. Relevância: grau de exposição ao
risco socioambiental; e
5.2.4. Partes interessadas: os clientes,
usuários, os prestadores de serviço, os
funcionários, o acionista, os
administradores e as companhias cobertas
nos processos de gestão dos fundos de
investimento.
6. Princípios
6.1. Atuação em responsabilidade
socioambiental embasada nas nossas
definições estratégicas, alinhadas às leis e
normas que disciplinam o assunto, e em
alinhamento aos Princípios de Investimento
Responsável (PRI).
6.2. Atuação em bases social e
ambientalmente responsáveis,
considerando a ética, a promoção dos
direitos humanos, dos direitos
fundamentais do trabalho, o meio ambiente
e o desenvolvimento sustentável e a
contribuição para universalização dos
direitos sociais e da cidadania.
6.3. Respeito e valorização da
diversidade e da equidade nas relações.
6.4. Relacionamento sólido e
transparente com as Partes interessadas,
estimulando a difusão e implementação de
práticas sustentáveis na nossa cadeia de
valor.
6.5. Estrutura de governança da
responsabilidade socioambiental e gestão
de risco socioambiental compatíveis com o
nosso porte, a natureza do negócio, a
complexidade dos produtos e serviços, e as
relações estabelecidas com as diversas
partes interessadas.
6.6. Busca pela melhoria contínua de
nosso desempenho socioambiental.
7. Diretrizes
7.1. Buscamos desenvolver ações
voltadas para a gestão ambiental, a
ecoeficiência e a prevenção da poluição e
das emissões de carbono em produtos,
a serviços e processos, bem como o zelo pela
adequada destinação dos resíduos gerados.
7.2. Apoiamos iniciativas que visem à
296
 Conhecimentos Bancários
redução da emissão ou à estabilização da
concentração de gases de efeito estufa na
atmosfera.
7.3. Adotamos metodologias próprias de
análise das empresas pertencentes ao
universo de cobertura da Companhia que
avaliem os critérios socioambientais, com
base nos pilares de desempenho
econômico-financeiro, governança
corporativa e aspectos ambientais e sociais.
7.4. Observamos a Diretriz de Exercício
de Direito de Voto em Assembleias, que
tem por objetivo pautar o comportamento
da Companhia no que tange ao voto em
Matérias Relevantes Obrigatórias quando
da obrigatoriedade de participação nas
Assembleias que são realizadas pelos
emissores sediados no Brasil dos ativos
financeiros que compõem a carteira de seus
fundos.
7.5. Gestão do Risco Socioambiental:
7.5.1. Adotamos modelo referencial de
linhas de defesa, envolvendo diversos
níveis hierárquicos no controle do risco
socioambiental.
7.5.2. Aplicamos controle de perdas do
risco operacional, para as ocorrências
geradas e identificadas por fatores
socioambientais, definido no Manual de
Gerenciamento do Risco Operacional.
7.5.3. Definimos tolerância ao risco
socioambiental por meio de limite de Risco
Operacional estabelecido na Declaração de
Apetite e Tolerância a Riscos.
7.5.4. Monitoramos continuamente o
processo de gestão do risco socioambiental,
avaliando a proposição de melhorias.
7.6. Relação com Partes Interessadas:
7.6.1. As Partes Interessadas fazem parte
do processo de condução, adoção e revisão
das diretrizes e princípios de
Responsabilidade Socioambiental.
7.6.2. Valorizamos o diálogo, mantendo
canais aptos a recepcionar e processar
dúvidas,
denúncias, reclamações e sugestões,
bem como garantimos o anonimato.
7.6.3. Alta administração, funcionários e
colaboradores:
297
7.6.3.1. Pautamos nossa conduta
socioambiental de acordo com o Manual de
Diretrizes e Conduta Ética da BB DTVM, o
Código de Ética e as Normas de Conduta do
Banco do Brasil, promovendo a
observância aos seus conteúdos.
7.6.3.2. Repudiamos condutas que
possam caracterizar assédio de qualquer
natureza e promovemos a qualidade de vida
no trabalho, priorizando a saúde e a
segurança no trabalho e considerando o
indivíduo nas suas dimensões biológica,
psicológica e social.
7.6.3.3. Buscamos continuamente o
aprimoramento das relações profissionais,
pautadas pelo respeito e confiança mútuos,
visando à manutenção de um bom ambiente
de trabalho.
7.6.3.4. Contribuímos para que o
potencial dos funcionários e demais
colaboradores possa ser aprimorado.
7.6.3.5. Engajamos e capacitamos a alta
administração e o nosso público interno, em
todos os seus níveis, para o cumprimento
desta Política.
7.6.4. Relação com acionista:
7.6.4.1. Atuamos em consonância com
as melhores práticas de governança
corporativa reconhecidas pelo mercado e de
acordo com as práticas socioambientais
estabelecidas nesta Política e na Política
Específica de Governança Corporativa.
7.6.5. Relação com clientes:
7.6.5.1. Buscamos o desenvolvimento de
novos produtos considerando demandas
dos clientes e suas características
específicas.
7.6.5.2. Disponibilizamos orientações e
informações claras, transparentes,
confiáveis e oportunas, para permitir aos
clientes a melhor decisão nos negócios.
7.6.5.3. Pautamos o relacionamento de
acordo com os critérios socioambientais
previstos nesta Política e na Política
Específica de Relacionamento com
Clientes e Usuários de Produtos e de
Serviços.
7.6.6. Relação com fornecedores:
7.6.6.1. Trabalhamos com fornecedores
que cumprem com as legislações vigentes
 Conhecimentos Bancários

e, obrigatoriamente, declarem e se
24 - ASG (Ambiental, Social e
comprometam aos critérios Governança): Economia Sustentável;
socioambientais no processo de contratação Financiamentos; Mercado PJ
de fornecedores, conforme estabelecido na
Política Específica de Relacionamento da
BB DVTM com Fornecedores. ASG – Ambiental, Social e
7.6.7. Relação com governos e Governança
sociedade:
7.6.7.1. Afirmamos nosso compromisso Os consumidores passaram a cobrar
com a erradicação de trabalho degradante: condutas mais responsáveis e igualitárias
infantil, forçado e análogo ao escravo. das marcas e empresas. A sociedade agora
7.6.7.2. Repassamos recursos, de forma demanda uma consciência maior dos
voluntaria, planejada, monitorada e empreendedores em relação aos impactos
circunstancial, para projetos e programas no meio ambiente. A necessidade de maior
sociais, além de realizar doações e democratização de acesso, além da inserção
atividades de voluntariado envolvendo da diversidade de gênero no mundo
funcionários. corporativo ser pauta fundamental.
7.6.7.3. Atuamos em conformidade com Com o mercado mais engajado nesses
as legislações vigentes, com ética e aspectos, as instituições e os investidores
transparência. passaram a incorporar as práticas ASG nos
seus planejamentos de negócio.
8 Aprovação A sigla em português, que significa
8.6 Instância deliberativa competente: Ambiental, Social e Governança
Conselho de Administração. 71
Corporativa (ASG) , Environmental,
8.7 Data da última revisão: 21.11.2019. Social and Corporate Governance (ESG),
em inglês, ganhou um peso importante na
Questão estratégia de diversas empresas, de todos os
portes, ao redor do mundo.
01. Com base na Política de O conceito ASG ou ESG
Responsabilidade Socioambiental, julgue o (environmental, social and governance),
item a seguir: como é internacionalmente conhecido,
Esta Política orienta o comportamento surgiu em 2004, em um relatório do Pacto
da BB DTVM em relação à Global da Organização das Nações Unidas
responsabilidade socioambiental e ao risco (ONU) realizado em parceria com o Banco
socioambiental Mundial.
( ) Certo ( ) Errado O documento instigou instituições
financeiras a participar de uma iniciativa
Alternativa para integrar mercado financeiro e
crescimento sustentável.
01. Certo Daí em diante, tanto a sociedade quanto
o mundo dos investimentos vêm exigindo
das empresas ações concretas e
fundamentadas em dados que envolvam
proteção do meio ambiente, promoção da
cidadania e gestão transparente.
ASG (Ambiental, Social e
72
Governança) representam os estudos dos
impactos da atividade das empresas sobre o
71
https://blog.bb.com.br/entenda-o-que-sao-as-praticas- _mais_sustentavel&utm_id=praticas_asg
72
asg/?utm_source=blog&utm_medium=artigo&utm_campaign=bb_banco https://sociedadedoinvestidor.com.br/contabilidade/esg-asg

298
 Conhecimentos Bancários
entorno em que estão inseridas (dando
ênfase ao aspecto ambiental, social e de
governança.) e buscam entender como estes
impactos afetam uma tese de investimento
em determinada empresa ou projeto.
Uma análise ASG busca incorporar os 3
critérios (ambiental, social e de
governança) nos modelos de investimentos
dos investidores e dos credores no
momento da definição de determinado
investimento, buscando-se entender como
estas questões irão impactar os ativos e as
demonstrações financeiras de determinada
empresa ou empreendimento.
Assim, a ASG apresenta-se o conceito
usado para descrever o quanto um negócio
busca meios de minimizar seus impactos ao
meio ambiente, se preocupando com as
pessoas e adotando boas práticas
administrativas.
De acordo com a ASG, cabe às
empresas:
Compreender as tendências ambientais e
sociais alinhadas às expectativas das
pessoas. Quando se fala em meio ambiente,
é abordada a atuação em temas como
poluição do ar e da água, biodiversidade e
desmatamento.
A busca social da melhora na jornada
dos clientes e garantir mais satisfação,
proteção de dados e privacidade. Além
disso, elas devem trabalhar para diversificar
equipes, unir funcionários e estabelecer um
relacionamento com a comunidade.
Quanto à governança, as empresas
devem fazer de responsabilidade do
conselho, as práticas de contabilidade e
divulgação, a estrutura de um comitê de
auditoria com plena independência dos
auditores, a remuneração de seus
executivos e a gestão eficiente de temas
como corrupção e suborno.
Relacionado a este tema, a Anbima
(Associação Brasileira das Entidades dos
Mercados Financeiro e de Capitais)
preparou um relatório guia sobre a
implementação desta política nos mundos
dos investimentos.
299
Abaixo podemos encontrar um trecho
onde é destacado as principais questões
dentro de cada fator ASG:
Os fundos baseados nos pilares da ASG
são hoje referência no mercado de
investimentos e ações.
O atual contexto acelerou ainda mais a
procura de grandes investidores
institucionais por participações nessas
empresas.
De acordo com a própria B3, a Bolsa de
Valores do Brasil, o Índice de
Sustentabilidade Empresarial (ISE B3)
apresentou, desde a sua criação em 2005,
rentabilidade de +294,73% contra
+245,06% do Ibovespa – base de
fechamento em 25/11/2020).
No mesmo período, o ISE B3 teve ainda
menor volatilidade: 25,62% em relação a
28,10% do Ibovespa.
Uma tendência que aponta para uma
valorização contínua das empresas que se
mostram preocupadas com a agenda ASG.
Existem índices da nossa bolsa de
valores, a B3, que funcionam como
referência no tema, entre os quais,
destacam-se:
Índice de Sustentabilidade Empresarial
(ISE B3)
Como o próprio site da B3 – a nossa
bolsa de valores – ressalta, este índice tem
como objetivo “apoiar os investidores na
tomada de decisão de investimento e
induzir as empresas a adotarem as melhores
práticas de sustentabilidade, uma vez que as
práticas ASG contribuem para a perenidade
dos negócios.”
Fazem parte do índice 39 companhias
(carteira 2021) listadas na Bolsa, analisadas
sob os aspectos de sustentabilidade
corporativa.
 Conhecimentos Bancários

Índice de Ações com Governança Fomento ao Empreendedorismo

Corporativa Diferenciada (IGC B3) O apoio ao desenvolvimento dos
Neste índice, considera-se o grau de brasileiros também possui impactos diretos
profissionalismo que uma empresa em termos socioambientais. Por isso, a
empenha em sua gestão. instituição auxilia empreendedores com
Em resumo, a governança corporativa. crédito e conteúdos sobre educação
financeira.
Índice Carbono Eficiente – ICO2 B3 Até 2025, o Banco do Brasil deseja ter 1
Este índice foi criado em 2010, e seu milhão de clientes empreendedores. E
principal objetivo é “ser um instrumento assim, tornar-se fundamental com crédito
indutor das discussões sobre mudança do para geração de mais empregos e promoção
clima no Brasil.” de crescimento econômico.

Os dez compromissos do Banco do Ampliação da Eficiência Estadual e

Brasil para um mundo mais sustentável73
Tendo em vista esse aumento da
demanda por uma nova economia mais
sustentável, voltada para o meio ambiente e
social, sempre pensando na melhora da
governança, o Banco do Brasil estabeleceu
dez compromissos no tema ASG.
Fomento à Energia Renovável
O banco tem o compromisso de
fomentar soluções que ajudem a melhorar a
eficiência das fontes energéticas. Assim, ele
contribui para reduzir o consumo de fontes
não renováveis e agressivas ao meio
ambiente.
Isso é feito por meio do incentivo de
soluções financeiras voltadas à aquisição de
sistemas, como painéis solares,
equipamentos mais eficientes, entre outros.
Tanto em casas e empresas quanto no
campo.
Incentivo à Agricultura Sustentável
O Banco do Brasil presta apoio à
agricultura familiar e preza por incentivos
para melhores práticas agrícolas.
As metas nesta área são ambiciosas. Até
2025, a instituição pretende destinar R$ 125
bilhões para créditos contratados nesse
segmento. O foco são ações mais eficientes
de plantio e colheita e uma produção mais
alinhada às demandas de desenvolvimento
do país.
Municipal
Estados e municípios também receberão
ajuda em melhorias administrativas,
educativas, de eficiência energética, entre
outras. Já há metas para até 2025 nesta área.
O principal objetivo é desembolsar R$
20 bilhões em apoio ao programa Eficiência
Estadual e Municipal. Ele engloba desde
melhorias administrativas até nas áreas de
educação, meio ambiente, mobilidade,
entre outras.
Ampliação dos Investimentos ASG
A instituição direciona cada vez mais
recursos a investimentos ESG. Com isso,
desempenha um papel relevante para
motivar ações voltadas à adoção de práticas
com viés ambiental, social e de governança
corporativa.
Há uma meta de chegar a 2025 com R$
20 bilhões aplicados em empresas alinhadas
a essas causas. O banco também realizará
uma avaliação, até o final de 2022, sobre os
critérios ESG de 100% dos ativos
aplicáveis sob gestão da BB DTVM.
Originação de Títulos Sustentáveis
Por meio da Originação de Títulos
Sustentáveis, o Banco do Brasil atua na
criação de investimentos com impactos
positivos em diferentes âmbitos sociais e
ambientais.
O grande objetivo é disponibilizar o
equivalente a R$ 30 bilhões em recursos

73
https://blog.bb.com.br/entenda-o-que-sao-as-praticas-asg/

300
 Conhecimentos Bancários
sustentáveis negociados no mercado de
capitais. Dessa maneira, procura-se fazer
com que os próprios investidores
reconheçam a sustentabilidade como um
excelente negócio.
Aumento do cuidado ambiental
O banco amplia constantemente o seu
foco nos princípios de preservação do meio
ambiente, guiando-se por medidas
específicas. Elas incluem a aquisição de
energia renovável além da redução e
compensação de emissões de gases do
efeito estufa.
Desde 2021, 100% das emissões
indiretas desses gases são compensadas, e a
meta é reduzir, até 2030, um total de 30%
das emissões diretas.
Já para 2024, a meta é que 90% das
fontes de energia da instituição sejam
renováveis.
Valorização da diversidade
O Banco do Brasil realiza ações em prol
da inclusão, principalmente voltadas à
equidade de gênero e de raça em cargos de
liderança.
Nesse quesito, os investimentos mais
significativos atualmente são na formação
de futuros líderes. Até 2025, haverá ao
menos um terço de mulheres e 23% de
pessoas pretas e pardas liderando a
instituição.
Ampliação da maturidade digital
Quanto mais digitais são os serviços
prestados, menores são os impactos para o
meio ambiente. Ao mesmo tempo, isso
permite, aos clientes, ganhos em
comodidade, tempo e satisfação.
Sabendo disso, o banco pretende ter 17
milhões de clientes mais conectados até
2025. O foco é atender às demandas de
praticidade e inovação da sociedade, sem
abrir mão da solidez financeira.
Contribuição à sociedade
Constantemente, a instituição promove
projetos de educação, tecnologias sociais e
sustentabilidade. Eles são criados e
301
viabilizados graças aos investimentos na
Fundação Banco do Brasil.
Até 2030, a meta é investir mais de R$ 1
bilhão em projetos educativos, ações de
inclusão socioprodutiva. Esta parte abrange
cuidados com o meio ambiente, incentivo
ao voluntariado e desenvolvimento de
novas tecnologias sociais.
Questões
01. (Prefeitura de Itapiranga/SC -
Professor de Ciências - AMEOSC/2022).
As questões ambientais referentes à
atividade econômica têm então ocupado
espaço crescente de investimento,
tornando-se um fator diferenciador de
competitividade das empresas. A adoção de
sistemas de gestão ambiental integrados ao
negócio tem se constituído em objeto de
preocupação por parte das empresas
industriais, tornando-se, portanto,
necessário e urgente, um posicionamento
frente às exigências de mudança, em termos
de gestão ambiental. A redução do impacto
ambiental tornou-se uma exigência para as
empresas que desejam continuar atuando no
mercado, tanto nacional quanto
internacional. 3 A situação mundial é
alarmante: cerca de 100.000 substâncias
químicas simples ou compostas têm uso
comercial em todo o mundo, sendo que a
cada ano até 2.000 novas substâncias são
colocadas no mercado, alimentando uma
produção anual de cerca de 400 milhões de
toneladas.
O texto anterior escrito por Borelli E em
2011 apesar de já ter mais de uma década
ainda insere um tema muito relevante e
atual, que ainda se perpetua ao longo dos
anos. Atualmente, está em alta no meio
corporativo o tema ESG que é uma sigla em
inglês que significa environmental, social
and governance ou ambiental, social e
governança e que corresponde às práticas
adotadas por uma organização.
Dessa forma, abaixo estão os três pilares
do ESG, analise:
 Conhecimentos Bancários

I. Refere-se às práticas corporativas

voltadas ao meio ambiente, por exemplo,
debate sobre aquecimento global,
diminuição da emissão de carbono,
poluição do ar e da água, desmatamento,
gestão de resíduos, entre outros.
II. Está relacionado à responsabilidade
social e ao impacto da empresa em prol da
comunidade como respeito aos direitos
humanos e às leis trabalhistas, diversidade
da equipe, segurança no trabalho, proteção
de dados e privacidade, envolvimento com
a comunidade, investimento social privado,
entre outros.
III. Está ligado às políticas de
administração da empresa como a conduta
corporativa, composição do conselho,
práticas anticorrupção, existência de um
canal de denúncias, auditorias, entre outros.
Após análise, marque a opção que os
correlaciona corretamente:
A I.Social, II.Social, III.Ambiental.
B - I.Governança, II.Ambiental,
III.Social.
C I.Ambiental, II.Governança,
III.Social.
D - I.Ambiental, II.Social,
III.Governança.

Alternativas
01. D

302
 Tecnologia da Informação

SUMÁRIO

1. Aprendizagem de máquina: Fundamentos básicos; Noções de algoritmos de

aprendizado supervisionados e não supervisionados; Noções de processamento de
linguagem natural. ................................................................................................... 1
2. Banco de Dados: Banco de dados NoSQL (conceitos básicos, bancos orientados
a grafos, colunas, chave/valor e documentos); MongoDB; linguagem SQL2008;
Conceitos de banco de dados e sistemas gerenciadores de bancos de dados (SGBD);
Data Warehouse (modelagem conceitual para data warehouses, dados
multidimensionais); Modelagem conceitual de dados (a abordagem entidade-
relacionamento); Modelo relacional de dados (conceitos básicos, normalização);
Postgre-SQL; ......................................................................................................... 14
3. Big data: Fundamentos; Técnicas de preparação e apresentação de dados. . 43
4. Desenvolvimento Mobile: linguagens/frameworks: Java/Kotlin e Swift. React
Native 0.59; Sistemas Android api 30 e iOS xCode 10. ....................................... 61
5. Estrutura de dados e algoritmos: Busca sequencial e busca binária sobre arrays;
Ordenação (métodos da bolha, ordenação por seleção, ordenação por inserção), lista
encadeada, pilha, fila e noções sobre árvore binária. ............................................ 85
6. Ferramentas e Linguagens de Programação para manipulação de dados: Ansible;
Java (SE 11 e EE 8); TypeScript 4.0; Python 3.9.X aplicada para IA/ML e Analytics
(bibliotecas Pandas, NumPy, SciPy, Matplotlib e Scikit-learn). .......................... 93

Apostilas Domínio
 Tecnologia da Informação

1. Aprendizagem de máquina: Após algumas (ou muitas) quedas, ela

Fundamentos básicos; Noções de enfim saberá andar de bicicleta, sem nunca
algoritmos de aprendizado precisar seguir um “manual de instruções”
supervisionados e não supervisionados; gigantesco.
Noções de processamento de linguagem Esse é o principal conceito que você
natural. precisa entender sobre o aprendizado de
máquina, pois a ideia é muito semelhante a
APRENDIZADO DE MÁQUINA este exemplo que acabamos de citar. Vamos
(MACHINE LEARNING) agora apresentar uma situação real de
aprendizado de máquina para você
Talvez ao ouvir o termo aprendizado de compreender como isso se aplica no mundo
máquina (em inglês machine learning) você da programação de computadores
imagine algo com uma complexidade muito
grande1. É verdade que existem alguns Computadores que Aprendem São
assuntos complexos nesse ramo, mas o Superiores
entendimento básico é muito simples, e a
utilização da tecnologia também. Antes do machine learning ser aplicado
Vamos iniciar prestando atenção no ao xadrez, em 1997, um programa de
nome “machine learning”, ou seja, uma computador conseguiu vencer uma partida
máquina que aprende. de xadrez contra o melhor jogador humano
O ato de aprender significa que o da época.
computador não receberá uma lista de Por ser um jogo de grande
instruções do que fazer em cada situação, complexidade, com muitas possibilidades,
ele receberá apenas algumas informações o conjunto de instruções necessárias é
iniciais e terá que aprender o restante por gigantesco e o programa em questão
conta própria. possuía essas instruções em sua memória,
Machine Learning é uma das maiores que atreladas a um grande poder de
áreas dentro da Inteligência Artificial e processamento possibilitava a simulação de
também da Ciência de Dados. Então vamos muitas jogadas a frente em um curto espaço
entender melhor o que é isso. de tempo, levando o computador a vitória.
Nos dias atuais, não há mais comparação
Diferença entre Aprendizado e Lista entre os melhores jogadores de xadrez e os
de Instruções melhores programas, pois os programas
conseguem jogar muito melhor.
Imagine que uma pessoa esteja O computador consegue vencer mesmo
aprendendo a andar de bicicleta. Não seria iniciando o jogo com algumas peças a
muito útil passar uma lista de instruções menos.
como “incline o corpo nessa direção”, “vire Estamos falando aqui de um computador
nesse sentido quando a bicicleta estiver que segue uma lista gigante de instruções
nessa posição”, etc. sobre o que fazer em cada situação. Esse
O ser humano, nesse caso, aprende computador sabe as regras de xadrez, as
melhor com a tentativa e erro. A pessoa estratégias, os conceitos, possui milhares de
pedala e cai, pedala novamente e cai partidas armazenadas na memória, análises
novamente, agora para o lado contrário do de posição etc.
primeiro tombo, pois ela entendeu que Mas em 2017, a empresa DeeDeep Mind
precisa tentar se equilibrar, e mais do que (do Google) desenvolveu um programa
entender teoricamente, ela começou a para jogar xadrez utilizando machine
praticar. learning. Este programa não recebeu

1
https://didatica.tech/o-que-e-machine-learning-aprendizado-de- maquina/

1

nenhuma instrução sobre estratégias ou
melhores jogadas.
A única informação que o programa
recebeu foram as regras do jogo, nada mais.
Sabendo as regras do jogo, o programa
jogou contra si mesmo inúmeras vezes, e a
cada nova partida ele aprendia com os erros
e acertos da partida anterior.
Desta forma, sem que o programa
conhecesse estratégias desenvolvidas pelo
homem, ele aprendeu a jogar sozinho e
desenvolver suas próprias estratégias.
O resultado deste aprendizado não
poderia exemplificar melhor o poder do
aprendizado de máquina: ao jogar contra o
melhor programa de computador atual, as
vitórias do computador que utilizou
aprendizado de máquina foram
avassaladoras.
Um marco na Ciência da Computação,
evidenciando a superioridade do
aprendizado de máquina x instruções pré-
estabelecidas.
Isso é muito empolgante, mas para
explicar o processo do machine learning é
melhor retroceder um pouco.
Importância do Aprendizado
Máquina
Um dos pontos mais interessantes a
respeito do machine learning é o fato de que
essa tecnologia tem um potencial ilimitado
e pode ser aplicada em diversas áreas2. Por
exemplo, uma empresa interessada em
desenvolver produtos e serviços mais
personalizados pode fazer uso do
aprendizado de máquina para compreender
mais a fundo as demandas e interesses de
clientes.
Além disso, é válido ressaltar que a
tecnologia também pode ser usada em prol
da ciência, realizando tarefas como auxiliar
médicos a fazer diagnósticos e até mesmo
no estudo de doenças.
Para se ter uma ideia, em 2020, a
organização OpenAI, apresentou ao
mercado a tecnologia GPT-3, que
2
NOLETO, C. Aprendizado de máquina: 8 exemplos para entender as
Tecnologia da Informação
consegue, por exemplo ter habilidade da
escrita, nas mais variáveis línguas.
Portanto, não é um exagero dizer que o
machine learning é uma tecnologia que
rompe barreiras, afinal, ela abre espaço para
que diversas áreas e atividades úteis sejam
otimizadas, o que beneficia a sociedade
como um todo.
Conceito de Algoritmo
Algoritmos, entre outras palavras, são
passos que você precisa executar para a
realização de uma tarefa ou solução de um
problema. Ou seja, o algoritmo é o caminho
que deve ser seguido para que um problema
seja solucionado.
Aplicando esse conceito em nosso
cotidiano, para fazermos um suco de
laranja, precisamos seguir uma série de
passos, tais como:
- Comprar as laranjas em uma quitanda
ou mercado;
- Descascar as laranjas com uma faca;
- Espremer as laranjas manualmente ou
utilizando um espremedor;
- Adicionar água para diluir o caldo da
de laranja;
- Adoçar o suco com açúcar ou adoçante
de sua preferência.
Observe que precisamos realizar uma
série de passos para chegar ao nosso
objetivo, que era de tomar um suco de
laranja. No caso, esses passos seriam o que
chamamos de algoritmo.
Como a Máquina Aprende?
Vamos entender como isso funciona
com um exemplo mais simples. Imagine
que você é um médico e está interessado em
classificar seus pacientes como “saudáveis”
ou “doentes”.
Para cada paciente, você possui um
conjunto de dados (informações) como:
altura, peso, pressão arterial, nível de
colesterol, percentual de gordura, entre
aplicações.
2
 Tecnologia da Informação
outros.
Você já possui um histórico muito
grande de pacientes com seus respectivos
dados e classificações como saudáveis ou
doentes, e quer utilizar um algoritmo de
machine learning para aprender com esses
dados de maneira que, quando você receber
os dados de um novo paciente, o algoritmo
possa dizer se ele está saudável ou doente.
Então como isso vai funcionar? Você irá
alimentar o algoritmo de machine learning
com os dados históricos já classificados
(entenda que estamos interessados aqui na
classificação entre saudável ou doente).
A partir destes dados, o algoritmo de
machine learning irá aprender quais
condições são necessárias para o paciente
ser classificado como saudável e quais
condições classificam o paciente como
doente.
Essa etapa o algoritmo irá fazer sozinho,
você não precisa fazer nada além de
alimentar os dados no programa e colocar a
função para rodar (essas funções de
algoritmos de machine learning já estão
prontas e você pode solicitá-las com
comandos simples de programação).
Existem diferentes algoritmos de
machine learning que poderiam resolver
esse problema, mas não vamos nos prender
a esses detalhes agora. A figura abaixo
ilustra bem esse processo:
Repare que agora, como saída desse
processo, temos um modelo já treinado. Em
outras palavras, temos um modelo que já
aprendeu a relação dos dados (quais
características classificam um paciente
como doente ou saudável).
Então já podemos utilizar esse modelo
para realizar previsões sobre novos dados.
Podemos alimentar o modelo treinado com
as informações de novos pacientes e o
modelo irá prever se cada um desses
pacientes é saudável ou doente:
3
Mas como saberemos se essas previsões
que o algoritmo irá fazer estão corretas ou
não? Podemos testar o modelo antes para
saber o quão confiável ele é.
Dados de Treino e Dados de Teste
Imagine que, em vez de utilizar todos os
nossos dados históricos para treinar o
modelo, utilizamos apenas 80% desses
dados e separamos os outros 20% para
servirem como teste depois (esses 20% são
dados o modelo não irá receber para
treinar).
A lógica é a seguinte: se o modelo
conseguir fazer previsões corretas sobre os
dados de teste, significa que o modelo está
funcionando bem.
Esses dados de teste também são dados
históricos, ou seja, já estão classificados,
então basta comparar as previsões do
modelo com as respectivas classificações
para ver se ele acertou ou errou nas suas
previsões:
Basicamente, esse é o importante
conceito de dados de treino e dados de teste.
Problemas de Classificação e de
Regressão
Acabamos de utilizar aqui um exemplo
de classificação, pois o resultado final é a
previsão de uma classe. Outros exemplos de
problemas de classificação poderiam ser:
classificação dos alunos entre aprovados ou
reprovados, classificação de clientes em
categorias (A, B, C, D), classificação de
cogumelos como comestíveis ou não
comestíveis etc.
Problemas de regressão, por outro lado,
não preveem uma classe e sim um resultado
 Tecnologia da Informação
numérico. Por exemplo: previsão do preço
de imóveis, previsão da densidade dos
materiais, previsão da quantidade de gols
que um time de futebol irá fazer em uma
partida etc.
Um cientista de dados precisa primeiro
reconhecer se o problema se trata de
classificação ou de regressão, para depois
tomar a decisão de qual algoritmo de
machine learning utilizar.
Aprendizado Supervisionado ou Não
Supervisionado
O aprendizado supervisionado ocorre
quando o modelo aprende a partir de
resultados pré-definidos. Em nosso
exemplo do médico, os resultados eram as
classes e o modelo precisava aprender a
relação dos dados para fazer uma correta
classificação.
O mesmo poderia ter ocorrido com
problemas de regressão, onde o modelo iria
aprender a partir de resultados numéricos
para fazer depois previsões de novos
resultados numéricos. Isso tudo é
considerado aprendizado supervisionado,
pois o modelo possui uma referência
daquilo que está certo e daquilo que está
errado.
Aprendizado não supervisionado ocorre
quando não existem resultados pré-
definidos para o modelo utilizar como
referência para aprender. Por exemplo,
você apresenta para o modelo um conjunto
de dados com várias informações sobre
plantas (como comprimento do caule, cor
da folha, espessura da raiz etc.) e pede para
o modelo separar esses dados em 5
categorias.
Nesse caso, você não especificou para o
modelo o que caracteriza cada categoria, o
modelo irá sozinho tentar encontrar
semelhanças e diferenças entre os dados de
maneira que essa separação em 5 categorias
seja a melhor possível.
Como não há uma referência (ou critério
específico) para o modelo seguir, define-se
que esse aprendizado é não supervisionado.
Conseguimos entender até aqui o que é o
4
aprendizado de máquina e vimos também
alguns conceitos básicos. Se você está se
perguntando como fazer isso na prática
utilizando programação, saiba que é mais
simples do que parece.
Como Programar Machine Learning
Podemos utilizar Python, Linguagem R,
ou outras linguagens de programação para
trabalhar com machine learning.
Na maior parte das vezes, você utilizará
bibliotecas e frameworks prontos para
utilizar os algoritmos de aprendizado de
máquina, então a programação será
bastante facilitada.
Relação entre Python e Machine
Learning
Toda interação existente nas máquinas,
para que elas tenham comportamentos
corretos, é necessária uma pessoa
desenvolvedora para escrever os códigos
em uma linguagem de programação. No
caso, essa linguagem é responsável por
passar comandos para a máquina sobre
como ela deve funcionar e executar suas
funções.
Uma dessas linguagens é a linguagem
Python, muito utilizada para esse fim
devido a sua simplicidade e a presença de
várias bibliotecas para auxiliar os
desenvolvedores e desenvolvedoras a terem
maior produtividade e economia de tempo.
Machine Learning Iterativo
É o processo que independe de ação
humana para associação de dados. Em
grande quantidade, as associações feitas
pelos humanos poderiam resultar em erros,
ou seja, o processo interativo seria uma
melhoria entre as associações que ocorrem
entre os elementos e os dados.
Na primeira etapa do processo de
machine learning, quando ele é
implementado, o processo é observado por
pessoas, para, depois disso, serem
automatizados. Com o tempo, elas geram
 Tecnologia da Informação
cada vez mais precisão na geração dos
resultados das associações entre os dados.
Vantagens do Machine Learning
As vantagens do machine learning são as
seguintes:
- Automatização de processos: tarefas
repetitivas para nós, seres humanos, podem
ser adaptadas para serem feitas de forma
automática por meio de robôs, gerando alto
ganho de produtividade;
- Redução de custos: além de gerar
economia com possíveis desperdícios de
recursos na produção, também há um
aprimoramento na mão de obra para ser
utilizada;
- Melhor gerenciamento das
informações: como as empresas fazem a
manipulação de uma carga alta de dados, o
armazenamento destes pode ser difícil de
ser realizado. Utilizando machine learning,
você terá garantia que os dados estão sendo
bem gerenciados;
- Soluções diversas: para diversas áreas,
além de existirem soluções prontas para
serem utilizadas em determinado problema,
também há a prevenção de riscos, podendo
antecipar uma perda antes mesmo dela
ocorrer.
- Experiência do usuário: com a
utilização do machine learning, podemos
fornecer uma experiência do usuário
valiosa, com a personalização de
resultados, por exemplo.
Desvantagem do Machine Learning
O principal efeito colateral que essa
técnica pode apresentar é ela não ser
utilizada da forma correta, comprometendo
as informações ou causando danos na
produção de dados. Contudo, se por trás
dessa manipulação existirem pessoas
profissionais qualificadas para o software
ou aplicação em questão, os resultados
serão positivos.
5
Tipos de Aprendizados de Máquina
Como pudemos notar, o machine
learning é uma tecnologia que permite a
softwares e a aplicativos aprender por conta
própria, identificando assim o modo mais
eficiente para realizarem determinadas
tarefas. Esse aprendizado pode ser feito de
modos diferentes.
Aprendizado Supervisionado
Como o próprio nome sugere, o
aprendizado supervisionado trata-se de uma
modalidade do machine learning em que o
aprendizado de máquina e supervisionado
pelas pessoas responsáveis pelo seu
desenvolvimento.
Nesse tipo da tecnologia, o time de
desenvolvimento apresenta ao sistema uma
série de eventos com seus respectivos
resultados. Cabe ao sistema compreender
os fatores que contribuíram para que os
resultados, que lhe foram apresentados,
fossem alcançados e então utilizar esse
conhecimento para prever resultados de
eventos parecidos.
Aprendizado Semi Supervisionado
No aprendizado semi supervisionado,
somente alguns dados de uma grande
quantidade são supervisionados. Esse tipo
de aprendizado tem como meta a realização
do treinamento de categorias de
classificação em situações que existam um
pequeno conjunto de dados rotulados com
um conjunto grande de dados não rotulados.
Assim, uma das motivações para o
aprendizado semi supervisionado é o caso
de um dado não rotulado ser coletado de
forma automática, sem necessitar de um
filtro de classificação. Já para coletar um
dado rotulado, é necessário fazer uma
análise mais complexa, que pode ter um
custo alto com pessoas profissionais
especializadas.
Aprendizado Não Supervisionado
No aprendizado não supervisionado, o
time de desenvolvimento não informa ao
sistema resultados previamente
 Tecnologia da Informação

estabelecidos. Nessa modalidade do Sensibilidade

aprendizado da máquina, é fornecido A sensibilidade, também chamada
apenas o acesso a uma série de dados. revocação, avalia a capacidade de detecção
Nesse caso, a missão do software é de resultados que possam ser classificados
identificar padrões nos dados e obter como positivos.
indicadores úteis. Essa tecnologia pode ser
aplicada em diversos setores, como na área Precisão
científica, em que ela pode ser aplicada para A precisão avalia qual foi a quantia de
criar modelos de previsão do clima. verdadeiros positivos dentre a soma de
todos os valores positivos dentro de um
Aprendizado por Reforço conjunto.
No método de aprendizado por reforço,
o sistema tem a prerrogativa de interagir Especificidade
com o ambiente, testando uma série de A especificidade é o oposto da
atitudes e decisões, em busca daquelas que sensibilidade, pois, avalia a capacidade de
entreguem os melhores resultados. Desse detecção de resultados que possam ser
modo, por meio da tentativa e erro, o classificados como negativos.
software em questão se torna capaz de
definir os meios mais inteligentes para F-score
realizar uma tarefa. Essa métrica utiliza a precisão e a
revocação como base em seu cálculo. Ela é
Clusterização calculada pelo produto entre a precisão e a
sensibilidade dividido pela soma de ambas,
A clusterização significa o agrupamento multiplicada por 2:
dos objetos em subconjuntos chamados
clusters. Com eles, você consegue ter um
bom dimensionamento de como está a
estrutura de seus dados, identificando
padrões de comportamento que possam ser
similares entre eles.
Curva ROC
Essa técnica está presente no
A curva ROC, em Inglês, representa:
aprendizado não supervisionado e não
Receiver Operating Characteristic Curve ou
existe uma clusterização certa ou errada
Curva Característica de Operação do
conforme a análise que está sendo feita,
Receptor, é um gráfico que deixa
pois, cada análise pode ter variáveis e
avaliarmos um classificador do tipo binário.
resultados diferentes entre elas.
Ele é influenciado pelos valores da
sensibilidade e especificidade. Com base
Métricas de Avaliação em Machine
nos pontos de corte, ele permite analisar
Learning
qual o melhor classificador dos que foram
dispostos no gráfico.
Acurácia
A acurácia avalia o percentual de acertos
de uma determinada análise. Seu cálculo é
feito pela divisão entre o total de acertos e
o total de itens existentes. Por exemplo, se
uma pessoa candidata acertar 7 questões de
10 em uma prova, sua acurácia será = 7 / 10
= 70%.

6
 Tecnologia da Informação
Relação entre o Machine Learning e o
Big Data
O Big Data se trata de como os dados e
as informações são guardados, juntados,
categorizados e, se necessário, atualizados.
Isso, em grande parte das vezes, ocasiona
um volume muito grande de dados. E, nesse
caso, será que nós humanos conseguimos
fazer revisões periódicas, processar, fazer
análises, com um volume e variedade de
dados muito grande? Não. É aí que o
machine learning entra na história.
Como o machine learning aprende as
regras de como funcionam os dados de
forma autônoma, buscando padrões neles,
unindo Big Data com machine learning
conseguimos coletar dados e guardá-los,
independentemente do tamanho, para logo
em seguida analisá-los de forma rápida.
Diferenças entre Deep Learning,
Machine Learning, Mineração de Dados
e Inteligência Artificial?
Apesar desses conceitos serem bastante
similares entre si, há algumas diferenças
presentes neles.
Machine Learning
O objetivo do machine learning é o
entendimento dos dados por partes das
máquinas, para poderem desempenhar suas
respectivas funções. Esse aprendizado pode
ser automatizado, devido às tarefas se
tornarem repetitivas caso sejam feitas por
humanos.
Deep Learning
O Deep Learning utiliza tipos especiais
7
de redes neurais para encontrar algum
padrão em uma quantidade de dados
complexa e grande. Ela utiliza apenas
algoritmos para realizar essa tarefa, sem a
necessidade de observação humana.
Mineração de Dados
Enquanto a mineração de dados é
utilizada para obtenção de regras de dados,
gerar insights deles, o machine learning é
responsável por ensinar regras ao
computador e aprender com elas para
executar determinadas funções. Com a
mineração de dados, podemos extrair dados
de qualquer local, enquanto machine
learning seria a leitura do equipamento do
software presente na aplicação.
Inteligência Artificial
Enquanto a inteligência artificial é
responsável por ser capaz de realizar
imitações das habilidades humanas, o
machine learning seria um ramo da
inteligência artificial destinado ao
treinamento de máquinas para que elas
aprendam a manipular dados.
Tendências do Machine Learning
para o Futuro
A tendência é que o futuro da utilização
do machine learning cresça cada vez mais e
empresas invistam nesse tipo de tecnologia.
Em meados de 2022, cerca de 80% das
empresas já utilizavam algum tipo de
solução que envolvia machine learning.
Ou seja, há uma movimentação para
cada vez mais as tarefas serem
automatizadas, sendo necessário que as
empresas fiquem atentas às principais
tendências existentes no mercado, para
terem um diferencial a ser apresentado
perante a sua concorrência.
Há a possibilidade de alguns eventos
ocorrerem no futuro, tais como a presença
do machine learning na nuvem, ou ainda, o
desenvolvimento de soluções mais robustas
utilizando tanto machine learning como
deep learning.
 Tecnologia da Informação
Como o Machine Learning Pode Ser
Usado?
Apenas observando a definição de cada
modelo de machine learning pode ser difícil
entender a fundo o seu funcionamento. Por
isso, preparamos três exemplos práticos
para que esse conceito se torne mais
intuitivo. Acompanhe!
Cálculo de Frete
Embora não aparente, a tarefa de
calcular o frete pode ser muito complexa.
Afinal, ela deve ser feita com base em uma
série de fatores que podem variar, como o
preço dos combustíveis, impostos, pedágios
e o pagamento dos responsáveis por
transportar a mercadoria.
Por meio do aprendizado de máquina
supervisionado, porém, um software pode
analisar cada um desses fatores, assim
como os custos de fretes anteriores, para
definir uma tabela de preços alinhada à
realidade do mercado.
Segmentação de Clientes e Otimização
de Vendas
Para prestar a seus clientes um
atendimento personalizado, uma empresa
deve compreender seus anseios e padrões
de compra, o que abre espaço para que seu
time de gestão crie estratégias mais
eficientes de venda e retenção.
Nesse cenário, um software que utiliza o
aprendizado não supervisionado pode
analisar todos os dados relacionados à
interação entre a empresa e seus clientes e,
assim, identificar padrões que indiquem
grupos de clientes, por fatores como
produtos comprados e a interação entre o
cliente e a empresa. Com isso, é possível
fazer ofertas mais direcionadas e organizar
processos de venda de um modo mais
eficiente.
Elaboração de Carteiras de
Investimento
Em um mercado dinâmico, em que
diversas variáveis podem afetar o preço de
ações, o uso do aprendizado de máquina
8
tem o potencial de tornar a realização de
investimentos mais eficiente.
Por meio do aprendizado por reforço,
por exemplo, o sistema é capaz de usar
dados relacionados a carteiras de ativos
criadas anteriormente e, com base nos
resultados, positivos e negativos, elaborar
uma carteira de acordo com as escolhas que
entregaram resultados mais positivos. É
válido ressaltar que esse processo pode ser
completado pelo aprendizado
supervisionado e pelo não supervisionado.
Ao fazer uso do aprendizado
supervisionado, o sistema pode considerar
fatores que influenciaram de forma clara o
preço dos ativos, como a taxa de juros ou
políticas do governo. O aprendizado não
supervisionado, por sua vez, pode filtrar
dados cuja visualização é mais complexa, e
assim gerar padrões que antes não seriam
considerados.
Petróleo e Gás
O machine learning, nesse caso, pode ser
utilizado para prever possíveis falhas
existentes nos sensores das refinarias. Além
disso, pode realizar a análise de minerais
existentes no solo, bem como tornar a
distribuição desse combustível mais
eficiente e com redução de custos.
Serviços Financeiros
O machine learning, nesse caso, pode ser
utilizado para prevenção de fraudes, como
compras irregulares em cartões de crédito.
Além disso, também pode ser utilizado para
identificar oportunidades de investimento,
para apontar qual o melhor momento para
se investir na bolsa de valores, por exemplo.
Governo
O machine learning, nesse caso, também
pode ser utilizado para prevenção de
fraudes, como roubos de identidade e
vazamento de informações. Podemos
também levantar oportunidades para
aumentar a eficiência e ter economia de
dinheiro, baseado em sensores de diversos
tipos.

Transportes
O machine learning, neste caso, auxilia
na melhor rota a ser feita de um
determinado local a outro, quais serão os
possíveis problemas que poderão ser
encontrados. Aqui, a análise de dados é
feita para identificar possíveis padrões e
tendências em comum, possibilitando o
aumento dos lucros.
Questões
01. (AGERGS - Técnico Superior
Engenheiro de Dados
FUNDATEC/2022) Sobre os modelos de
aprendizagem de máquina supervisionada,
analise as assertivas abaixo e assinale a
alternativa correta.
I. Em modelos de aprendizado de
máquina do tipo classificação a ideia é
prever variáveis categóricas, e numéricas.
II. Um exemplo básico de aprendizado
de máquina supervisionado por
classificação é o uso da regressão logística.
III. Os modelos de regressão não buscam
encontrar como uma variável se comporta
na medida em que outra variável sofre
oscilações.
IV. Nos modelos de aprendizagem de
máquina supervisionado, não temos uma
variável específica a ser respondida, pois
estamos apenas buscando encontrar os
indivíduos, itens ou elementos semelhantes.
(A) Todas estão corretas.
(B) Todas estão incorretas.
(C) Apenas II está correta.
(D) Apenas I e II estão corretas.
(E) Apenas III e IV estão corretas.
02. (Polícia Federal - Escrivão de
Polícia Federal - de negócios que envolvem decisões onde se
CESPE/CEBRASPE/2021) Acerca dos
conceitos de mineração de dados,
aprendizado de máquina e big data, julgue
o próximo item.
A análise de clustering é uma tarefa que
consiste em agrupar um conjunto de objetos
3
KOVACS, L. O que é processamento de linguagem natural? [NLP].
Tecnologia da Informação
de tal forma que estes, juntos no mesmo
grupo, sejam mais semelhantes entre si que
em outros grupos.
( ) Certo ( ) Errado
Alternativas
01.C / 02.Certo
PROCESSAMENTO DE
LINGUAGEM NATURAL
A NLP — processamento de linguagem
natural em português — é o ramo da
- inteligência artificial que combina
linguística computacional, uma modelagem
baseada em regras da linguagem humana, e
modelos estatísticos de machine learning e
deep learning3.
Juntas, essas tecnologias permitem que
os computadores processem a linguagem
humana na forma de texto ou dados de voz
e “compreendam” seu significado
completo, incluindo a intenção e o
sentimento do falante ou escritor.
A técnica conduz programas de
computador que traduzem texto de um
idioma para outro, respondem a comandos
falados e resumem grandes volumes de
texto rapidamente — mesmo em tempo
real.
Um bom exemplo de sua aplicação é na
forma de sistemas GPS operados por voz,
assistentes digitais, software de fala para
texto, chatbots de atendimento ao cliente e
outras conveniências dos usuários e
consumidores.
A NLP também desempenha um papel
crescente nas soluções corporativas que
ajudam a otimizar as operações de
negócios, aumentando a produtividade dos
funcionários e simplificando os processos
usa a crítica para análises.
Importância Geral
A aplicabilidade é ampla, como veremos
a seguir, mas o foco principal é acelerar
9
 Tecnologia da Informação
resoluções antes feitas somente por
humanos, organizando, que demandam
grandes períodos de tempo.
O processamento de linguagem natural
ajuda os computadores a se comunicarem
com humanos em seu próprio idioma e
dimensiona outras tarefas relacionadas ao
idioma (falado e escrito).
Por exemplo, a NLP possibilita que
computadores leiam texto, ouçam falas,
interpretem, meçam sentimentos e
determinem quais partes são importantes.
As máquinas, atualmente, podem
analisar mais dados baseados em linguagem
do que humanos, sem fadiga e de maneira
consistente e imparcial. Considerando a
quantidade impressionante de dados não
estruturados que são gerados todos os dias,
sejam registros médicos ou mídias sociais,
a automação será fundamental para analisar
totalmente os dados de texto com
eficiência.
Aplicabilidade Abrangente
Detecção de Spam
As melhores tecnologias de detecção de
spam usam os recursos de classificação de
texto do processamento de linguagem
natural para verificar e-mails em busca de
palavras que geralmente indicam spam ou
phishing.
Esses indicadores podem incluir uso
excessivo de termos financeiros, gramática
ruim característica, linguagem ameaçadora,
urgência inadequada, nomes de empresas
com erros ortográficos entre outras
características.
Tradução
O maior exemplo é o Google Tradutor
que usa a NLP amplamente disponível no
trabalho. A tradução automática realmente
útil envolve mais do que substituir palavras
de um idioma por palavras de outro.
A tradução eficaz deve capturar com
maior precisão o significado e o tom do
idioma de entrada e traduzi-lo em texto com
o mesmo significado e impacto no idioma
de saída. As ferramentas de tradução
10
automática estão fazendo um bom
progresso em termos de precisão com a
tecnologia.
Assistentes Virtuais e Chatbots
Independente de marcas, seja o da
Apple, Amazon, Google, os assistentes
virtuais usam o reconhecimento de fala para
identificar padrões em comandos de voz e
geração de linguagem natural para
responder com ação apropriada ou
comentários úteis.
Os chatbots realizam a mesma função
em resposta às entradas de texto digitadas.
Os melhores podem aprender a reconhecer
pistas contextuais sobre solicitações
humanas e usá-las para fornecer respostas
ou opções ainda melhores ao longo do
tempo.
O próximo aprimoramento para esses
aplicativos seria dar respostas às perguntas,
tendo a capacidade de responder às nossas
perguntas com resultados relevantes e úteis
em suas próprias palavras.
Resumo Textual
É basicamente uma sumarização de
texto usando técnicas de processamento de
linguagem natural para digerir e resumir
grandes volumes de texto. O resultado são
resumos e sinopses para índices, bancos de
dados de pesquisa ou leitores ocupados que
não têm tempo para ler o texto completo.
A inteligência artificial tem muitos
ramos diferentes, mas que se
complementam para um melhor
entendimento do mundo pelas máquinas,
consequentemente, auxiliando os humanos
a encontrar melhores soluções.
Ao descobrirmos o que é processamento
de linguagem natural e suas aplicações,
ficamos mais próximos de entender um
pouco mais sobre o futuro da humanidade.
Exemplos de NLPs
Existem sistemas de NLP que devem ser
integrados ao sistema que você deseja usar
 Tecnologia da Informação

para comunicar máquina e usuário4. Para a criação do PLN é preciso utilizar

No caso da implementação de um diferentes técnicas que visam interpretar a
chatbot, você usa um dos sistemas de NLP linguagem humana, isso inclui métodos
em conjunto com a plataforma de chatbot, estatísticos, abordagem de algoritmos e
para que ambos trabalhem para desenvolver machine learning5.
seu bot e oferecer uma melhor experiência Mas para contemplar todos esses pontos,
para os usuários. o processamento de linguagem natural é
A seguir, dois exemplos de NLP: dividido em níveis e em tipos de
abordagem.
DialogFlow (Google)
O DialogFlow é simples de usar e Níveis de Processamento
oferece uma experiência muito intuitiva Os níveis de processamento são
para quem deseja adotar o NLP para a definidos com base nas diferentes análises
criação de chatbots. que uma forma de linguagem por ter.
Você pode usar o sistema de machine Por isso, são divididos em 7 níveis
learning para compreender o que os distintos, organizados de acordo com a
usuários querem dizer a você por meio de dificuldade de implementação. São eles:
seus canais digitais, bem como retransmitir - Fonologia;
a mensagem em resposta. - Morfologia;
- Léxico;
LUIS (Microsoft) - Sintático;
LUIS parece um nome de pessoa, mas na - Semântico;
verdade é uma sigla para Language - Discurso;
Understanding Intelligent Service, ou, - Pragmático.
Serviço Inteligente de Compreensão de
Linguagem. Fonologia
Por definição, esse provedor de NLP Nível de processamento voltado para o
chatbot facilita a comunicação entre seres desenvolvimento de aplicativos de voz, a
humanos e máquinas. fonologia tem como objetivo entender e
Para isso, ele busca reconhecer não interpretar o som das palavras,
apenas as palavras usadas em uma considerando, inclusive, a maneira como
conversa, mas também reconhecer a são pronunciadas.
intenção de uma solicitação por meio de
reconhecimento de voz. Morfologia
O objetivo da Microsoft com o LUIS é Visa entender a composição das
possibilitar que mesmo pessoas sem palavras, dividindo-as em morfemas que,
formação e conhecimentos avançados ainda que sejam fragmentos com
possam criar sistemas de inteligência significado, não representam,
virtual e aplicá-los em seus negócios. propriamente, uma palavra.
Também é um serviço baseado em
machine learning que permite a Léxico
compreensão entre usuários e máquinas, Este nível de processamento tem como
durante a troca de mensagens em variadas função interpretar o significado individual
situações. de cada palavra dita em uma interação entre
humano e máquina.
Como Funciona o Processo de
Linguagem Natural? Sintático
O sintático, por sua vez, faz a análise

4
https://bit.ly/3W8ljjf funciona, importância e aplicação [Guia Completo].
5
SILVA, D. Processamento de linguagem natural: entenda como

11
 Tecnologia da Informação
completa de cada frase dita ou escrita na
conversão.
Semântico
O processo semântico complementa o
anterior, e busca compreender o significado
da frase em questão.
Discurso
Já o discurso tem uma função mais
ampla. Seu objetivo é fazer uma análise
completa e encontrar o significado do texto,
seja ele falado ou escrito.
Pragmático
O último nível do funcionamento do
processamento de linguagem natural
interpreta a mensagem e extrai informações
e significados extras que podem não estar
explícitos nas palavras.
Tipos de Abordagem
Os tipos de abordagem do PLN dizem
respeito à maneira como os softwares vão
tratar os níveis de processamento que
acabamos de mencionar.
Para isso, são divididos em 4 diferentes
categorias, sendo elas:
- Simbólica;
- Estatística;
- Conexionista;
- Híbrida.
Simbólica
A abordagem simbólica tem como base
regras bem definidas e estruturadas de
linguística. Por não terem ambiguidades,
são criados algoritmos que possibilitam a
realização de processamentos de linguagem
simples.
Estatística
Já a abordagem estatística se baseia no
próprio texto ou fala para realizar as suas
deduções de interpretação. Para isso, são
utilizados modelos matemáticos que
dispensam o emprego das regras
linguísticas.
12
Conexionista
Similar à abordagem anterior, a
conexionista também cria modelos
genéricos para a criação e interpretação das
linguagens. Porém, mescla teorias de
conhecimento com aprendizado estatístico
para conseguir deduzir, transformar e
manipular os textos.
Híbrida
A abordagem híbrida, por sua vez, reúne
todas as anteriores. Sua utilização ajuda a
tratar de maneira mais profunda problemas
relacionados ao processamento de
linguagem natural, conferindo maior
flexibilidade a essa atividade.
Desafios do Processamento de
Linguagem Natural
Os três que mais se destacam são:
- Se ajustar à evolução do idioma;
- Compreender o que há além das
palavras;
- Evoluir dentro do seu próprio objetivo.
Se Ajustar à Evolução do Idioma
Você já deve ter ouvido que a língua
portuguesa é um idioma vivo, não é? Isso
acontece porque a linguagem sofre uma
série de influências, incluindo as mudanças
e hábitos da sociedade.
Um bom exemplo disso é a palavra
“você”. Em tempos passados, esse pronome
de tratamento era “vossa mercê”, que evolui
para “vosmecê”, até chegar ao formato que
utilizamos hoje, “você”.
No entanto, se considerarmos uma
linguagem coloquial, ou seja, mais
informal, esse pronome também pode se
resumir a “cê”, por exemplo, “Cê vai hoje
de carro para o trabalho?”
Além disso, é preciso considerar que, em
várias regiões do Brasil, o “você” não é tão
utilizado, sendo substituído pelo “tu” com a
mesma finalidade.
Esse é só um exemplo de como o nosso
idioma pode mudar com o passar do tempo
e de acordo com a região onde falado.
Por isso, um dos desafios do
 Tecnologia da Informação
processamento de linguagem natural é
garantir que os computadores e dispositivos
entendam todas essas mudanças e se
adaptem a elas conforme evoluem.
Compreender o que Há Além das
Palavras
Pontuações, tom de voz, erro de
digitação, grafias incorretas, tom de voz etc.
Essas são mais algumas variações que as
palavras e as frases podem sofrer e que
afetam a interpretação e o entendimento das
soluções com tecnologia PLN.
Imagine a seguinte situação: um cliente
entra em contato com uma empresa através
do chat de suporte help desk e digita a
seguinte frase: “Quero solicitar o concerto
da minha máquina de lavar”.
Se o software interpretar o significado da
palavra “concerto” isoladamente, é bem
provável que não consiga prosseguir com o
atendimento adequadamente.
Há também a questão do significado das
palavras, que pode variar bastante de região
para região. Por exemplo, um cliente pode
solicitar o “reparo da sua calçada”,
enquanto outro o “reparo do seu passeio”.
Alguns podem acionar o seguro do carro
via robô do WhatsApp e informar na
mensagem como ponto de referência o
“semáforo da Rua 2”, já outros “o farol da
Rua 2”, ou ainda “a sinaleira da Rua 2”.
Por isso, um dos desafios do
processamento de linguagem natural é
considerar todas essas variações e
possibilidades, de modo que a solução
realmente consiga oferecer um atendimento
rápido e preciso aos usuários.
Evoluir Dentro do seu Próprio
Objetivo
Um último obstáculo a ser superado pelo
PLN é continuar a evolução dentro do seu
próprio conceito.
O que queremos dizer é estar em
constante aperfeiçoamento para aprimorar a
compreensão da linguagem humana e
estabelecer uma comunicação cada vez
mais natural e fluida.
Isso também é fundamental para atender
13
às novas necessidades do mercado, que
inclui as mudanças de comportamento do
consumidor e suas expectativas junto às
marcas.
Métodos do Processamento de
Linguagem Natural
Os principais são:
- Análise de texto;
- Descobertas com foco investigativo;
- Identificação de tendências;
- Análise de redes sociais.
Análise de Texto
O primeiro cenário de aplicação do PLN
é fazer a análise de um texto falado ou
escrito por um cliente. Somente com essa
base é possível entregar um bom
atendimento.
Descobertas com Foco Investigativo
Outro método do processamento de
linguagem natural que também pode ser
utilizado tem como foco identificar padrões
de comportamento e, com isso, se antecipar
a possíveis intenções de fraudes.
Identificação de Tendências
Anteriormente, dissemos que o PLN
também extrai informações de uma
conversação, se lembra? Isso pode lhe
ajudar a identificar tendências e, assim,
criar ações com o objetivo de melhorar os
seus processos.
Análise de Redes Sociais
O atendimento nas redes sociais tem se
tornado cada vez mais comum para as
empresas. Além disso, são canais utilizados
pelos clientes para falar sobre marcas,
produtos e serviços, tanto positivamente
quanto negativamente.
O processamento de linguagem natural
também ajuda a identificar o sentimento
dos clientes sobre a sua empresa, a
encontrar tópicos específicos sobre a sua
marca e até a localizar potenciais
influenciadores.
 Tecnologia da Informação

Questões (B) Agrupamento.

(C) Classificação.
01. (TRF - 4ª REGIÃO - Analista (D) Redes Neurais.
Judiciário - FCC) Um Analista necessita (E) Regressão Linear.
desenvolver uma aplicação chatbot que
simula um ser humano na conversação com Alternativas
as pessoas. Para isso o Analista deve usar 01.A / 02.A
pesquisa em Processamento de Linguagem
Natural – PLN que envolve três aspectos da 2. Banco de Dados: Banco de dados
comunicação, quais sejam, NoSQL (conceitos básicos, bancos
(A) Som, ligado à fonologia, Estrutura orientados a grafos, colunas, chave/valor
que consiste em análises morfológica e e documentos); MongoDB; linguagem
sintática e Significado que consiste em SQL2008; Conceitos de banco de dados e
análises semântica e pragmática. sistemas gerenciadores de bancos de
(B) Áudio, ligado à fonologia, Estrutura dados (SGBD); Data Warehouse
que consiste em análises de línguas (modelagem conceitual para data
estrangeiras e Significado que consiste em warehouses, dados multidimensionais);
Modelagem conceitual de dados (a
análises semântica e pragmática.
abordagem entidade-relacionamento);
(C) Conversação, ligado à tecnologia de Modelo relacional de dados (conceitos
chatbot, Semântica que consiste em básicos, normalização); Postgre-SQL.
análises de línguas estrangeiras e
Arquitetura Spelling que realiza as análises
sintática e pragmática. BANCOS DE DADOS NoSQL
(D) Business Intelligence, ligado à
tecnologia OLAP, Mining que consiste em NoSQL significa “não relacional”6.
análises de línguas em geral e Spelling que Bancos NoSQL são comumente usados em
realiza as funções de chatbot. áreas de conhecimento como Data Science.
(E) Áudio, ligado à fonologia, Estrutura As maior diferença entre bancos NoSQL e
que consiste em análises semântica e relacionais é que bancos relacionais
pragmática e Significado que consiste em trabalham com tabelas, enquanto em
análise das línguas em geral. Bancos NoSQL todos os dados constam no
mesmo registro.
02. (UFRGS - Técnico de Tecnologia O termo “NoSQL” surgiu em 1998, mas
da Informação - FAURGS) Uma nuvem foi em 2006, quando foi citado pelo Google,
de palavras é um recurso gráfico (usado que o termo popularizou-se. Era uma época
principalmente na internet) para descrever em que os bancos relacionais não mais
os termos mais frequentes de um suportavam a massa de dados da internet.
determinado texto. O tamanho da fonte em Só a internet hoje armazena alguns
que a palavra é apresentada é uma função terabytes de dados.
da frequência da palavra no texto: palavras Os bancos de dados NoSQL são,
mais frequentes são desenhadas em fontes basicamente, bancos de dados que não são
de tamanho maior, palavras menos relacionais (SQL). O nome NoSQL já
frequentes são desenhadas em fontes de indica “Not Only SQL”. As NoSQL
tamanho menor. databases não precisam, necessariamente,
Qual é a técnica de análise de dados ser parecidas entre si. São classificadas
descrita pelo texto acima? assim justamente por serem diferentes das
(A) Processamento de Linguagem relacionais.
Natural. O termo “NoSQL’’ é utilizado para
designar os bancos de dados não relacionais
6
VICTÓRIA, P. Banco de dados NoSQL: um manual prático e didático.

14
 Tecnologia da Informação

e quase sempre é relacionado com Big Data. são exemplos populares de bancos NoSQL
Isso porque, o Big Data está em ascensão baseados em documentos.
e é matéria prima dos Bancos de Dados
NoSQL. Para entender os NoSQLs, é Chave-valor
importante saber que a linguagem SQL
sempre foi usada para tratamento de dados
em bancos relacionais, ao longo dos anos.
Mas por que NoSQL? Parece que
estamos falando de bancos que
invariavelmente não podem ser tratados
com a linguagem SQL, quando na verdade
não é bem assim.
Forma como dados são armazenados em um banco de dados NoSQL
Na verdade, a nomenclatura NoSQL é só baseado em pares chave-valor.
para fazer uma diferenciação entre bancos Fonte: dev.to

reconhecidamente relacionais, como

MySQL, PostgreSQL etc. Bancos NoSQL do tipo chave-valor são
Em suma, a principal diferença entre os como “dicionários”. Eles permitem
bancos de dados relacionais e NoSQL é que cadastrar uma chave (um registro único e
o segundo permite maior velocidade, inconfundível) e associar quaisquer valores
flexibilidade e escalabilidade ao armazenar (informações) a essas chaves.
e acessar dados não estruturados. Isso permite muita flexibilidade e
rapidez nas consultas. Podemos associar
NoSQL: Tipos de Bancos de Dados muitos campos de dados diferentes a uma
única chave, bastando acessar tal chave
Documentos para recuperá-los.
Redis, Apache Ignite e Memcached são
exemplos populares de bancos NoSQL que
usam o esquema chave-valor.

Grafo

Forma como dados são armazenados em um banco de dados NoSQL

baseado em documentos.
Fonte: digitalocean.com

Neste esquema, os dados são

armazenados em “textos”7. Por exemplo,
dados de clientes estarão organizados de Forma como dados são armazenados em um banco de dados NoSQL
forma sequencial, como uma folha de baseado em grafos.
Fonte: docs.aws.amazon.com
formulário.
Tais textos podem ser altamente
Um grafo é uma coleção de nós ligados
estruturados (ter campos bem definidos e
por arestas. Em bancos de dados do tipo, os
comuns a todos os documentos, como CPF
dados são os nós e os relacionamentos entre
e nome de cada cliente) ou podem ser
eles, as arestas. Neles, podemos relacionar
semiestruturados ou não estruturados
facilmente clientes aos produtos que mais
(quando não há padronização dos campos).
compram, por exemplo.
MongoDB, Elasticsearch e CouchDB
7
https://bit.ly/3WfcXXc

15
 Tecnologia da Informação
Tanto que são muito usados para
mecanismos de recomendação (indicar um
produto que o cliente pode gostar, com base
em suas preferências) e para detecção de
fraude (comparar se o número de cartão de
crédito usado por ele é sempre o mesmo).
São exemplos populares de bancos
NoSQL baseados em grafos: Neo4J,
OrientDB, AllegroGraph, entre outros.
Colunas
Forma como dados são armazenados em um banco de dados NoSQL
baseado em colunas.
Fonte: scylladb.com
Questões técnicas são os maiores trunfos
de bancos de dados NoSQL baseados em
colunas. Eles reduzem a necessidade de
leitura em disco durante consultas aos
dados e utilizam menos memória para
exibir as informações.
São usados principalmente em
aplicativos analíticos, que precisam realizar
muito cálculos com extrema rapidez, e em
data warehouses (“armazéns de dados”),
grandes repositórios de dados usados por
empresas.
Amazon DynamoDB, Bigtable,
Cassandra, Hbase, Google Cloud Datastore,
entre outros, são exemplos populares de
bancos NoSQL colunares.
Como Usar Bancos de Dados NoSQL?
Cada software de banco de dados
NoSQL tem suas características. Por isso, é
necessário conhecer aquele que melhor se
adequa às suas necessidades ou às de sua
empresa para aprofundar-se neles.
O interessante é que muitos já possuem
ótima documentação e permitem usar a
linguagem de programação de sua
preferência para operá-los.
MongoDB, um banco NoSQL baseado
em documentos, por exemplo, é muito
16
utilizado por startups, por meio da
linguagem Javascript e da tecnologia
Node.js, para publicar sites e sistemas web
escaláveis rapidamente. No curso de
Programação Back-End da Awari, você tem
uma introdução ao assunto.
Já bancos de dados colunares, como
Hbase, Cassandra e DynamoDB, são
comuns no dia a dia da Engenharia de
Dados ou até, em alguns casos, na etapa de
obtenção de dados da Ciência de Dados.
Exemplos de Bancos de Dados NoSQL
MongoDB
Quando falamos em MongoDB estamos
falando de um líder de mercado dos bancos
de dados NoSQL.
O MongoDB também possui features
bem legais para produção. São eles:
replicação, indexação, balanceamento de
carga.
Para armazenar dados, o MongoDB
utiliza alguns documentos muito similares
ao formato JSON*. O melhor de tudo – e
talvez a razão de ser líder de mercado – é o
que o MongoDB é open source, o que
contribui muito para a evolução da sua
tecnologia.
Amazon DynamoDB
Mais um produto excelente da AWS
(Amazon Web Services). O banco de dados
DynamoDB é totalmente cloud e viabiliza
um desempenho confiável e em escala.
Um ponto bem importante: a Amazon
confirma que a latência é consistência e fica
abaixo de 10 milissegundos. Além disso,
tem recursos valiosos de segurança,
baseados em cache de memória, backup e
restauração de dados.
O DynamoDB também funciona por
meio de vários mestres.
Este banco de dados já é amplamente
utilizado, assim como o MongoDB e pode
ser utilizado para criação de datastore,
jogos, ad tech e aplicativos web sem
servidor.
 Tecnologia da Informação
Cassandra
Muitas pessoas não sabem, mas o
Cassandra foi desenvolvido no Facebook.
Hoje em dia, o Cassandra – assim como o
HBase – são mantidos pela Apache
Foundation.
Isso até faz sentido, considerando a
quantidade de dados que a rede social gera
a cada milissegundo.
Mas, afinal, por que Cassandra é tão
popular para trabalhar com Big Data?
O fato é que Cassandra é muito
otimizado para clusters, especialmente por
funcionar sem mestres. O fato de ter
mecanismos distribuídos também otimiza
bastante a operação com os clusters.
Um outro ponto forte do Cassandra é o
conceito de orientação por coluna, o que
torna a latência bem menor em algumas
pesquisas.
Redis
O Redis é um modelo de armazenamento
de dados, que é open source e foi lançado
em 2009. Os dados são armazenados na
forma de chave-valor e na memória do
Redis, o que o torna rápido e flexível. Trata-
se do Banco NoSQL mais famoso do tipo
chave-valor.
Assim como os dois primeiros, o Redis
possui baixíssima latência. O Redis é
também fácil de usar e muito rápido.
HBase
O HBase é um banco de dados open
source, orientado a colunas e distribuído.
Atualmente, Spotify e Facebook são
algumas das grandes corporações que
utilizam esse modelo de armazenamento.
O HBase foi formatado a partir do
BigTable do Google e também é escrito em
Java. É justamente por isso que tem fácil
integração com o MapReduce.
Para quem não sabe o MapReduce é uma
ferramenta do framework Apache Hadoop,
uma das principais plataformas para
tratamento de big data.
Por fazer parte do Projeto Apache,
diretamente ligado à ciência de dados, o
HBase é outro modelo de armazenamento
17
bem famoso.
Um dos seus pontos fortes é a pesquisa
de dados que oferece uma resposta rápida.
Transforma terabytes em milissegundos.
NoSQL vs SQL
Bancos de Dados NoSQL são
extremamente úteis quando assunto é
grande volume de dados. Se estivermos
falando de uma corporação pequena, que
não aprofunda tanto assim a análise e
tratamento de dados, o banco relacional
funciona muito bem.
E não, o banco de dados NoSQL não
veio para substituir o relacional. Veio para
ser uma alternativa, em meio a um mundo
onde pouquíssimos dados ainda são usados
para inteligência.
Questões
01. (Prefeitura de Jaru/RO - Técnico
em Informática - IBADE) Ultimamente há
um movimento que propõe novas estruturas
de bancos de dados “não relacionais”,
chamado NoSql. O banco que pode ser
considerado NoSql é:
(A) Mysql.
(B) Postgree.
(C) Oracle.
(D) MongoDB.
(E) DB 2.
02. (INSTITUTO AOCP - Especialista
de TIC - PRODEB) Com base nos
sistemas de banco de dados NoSQL,
assinale a alternativa que correlaciona
corretamente os SGBD`s no NoSQL e seus
modelos estruturais.
(A) MongoDB: Modelo Orientado a
Colunas – Cassandra: Modelo Baseado em
Grafos – Neo4J: Modelo Orientado a
Documentos – Redis: Modelo Chave-
Valor.
(B) Cassandra: Modelo Orientado a
 Tecnologia da Informação

Colunas – Neo4J: Modelo Baseado em conjunto de comandos disponibilizado por

Grafos – Redis: Modelo Orientado a ela9. Os comandos da linguagem SQL são
Documentos – MongoDB: Modelo Chave- divididos em conjuntos e essa separação é
Valor. feita de acordo com o que cada comando
(C) Redis: Modelo Orientado a Colunas faz. Comandos que fazem atividades
– Cassandra: Modelo Baseado em Grafos – similares são agrupados no mesmo
MongoDB: Modelo Orientado a conjunto.
Documentos – Neo4J: Modelo Chave- Vejamos a seguir quais são esses
Valor. conjuntos com exemplos que apresentam os
(D) Neo4J: Modelo Orientado a Colunas seus comandos mais utilizados.
– Cassandra: Modelo Baseado em Grafos –
MongoDB: Modelo Orientado a DDL - Data Definition Language:
Documentos – Redis: Modelo Chave- Conjunto de comandos que lidam com os
Valor. objetos, criando bancos de dados,
(E) Cassandra: Modelo Orientado a esquemas, tabelas, campos etc. Dentre os
Colunas – Neo4J: Modelo Baseado em mais utilizados temos CREATE, ALTER e
Grafos – MongoDB: Modelo Orientado a DROP. Exemplo:
Documentos – Redis: Modelo Chave-
Valor.

Alternativas Os principais comandos agrupados em

01.D / 02.E DDL são:
- CREATE TABLE
LINGUAGEM SQL - DROP TABLE
- ALTER TABLE
A linguagem SQL (Structured Query - TRUNCATE
Language) é o recurso mais conhecido por
DBAs e programadores para a execução de No código abaixo, podemos ver o uso do
comandos em bancos de dados relacionais8. comando CREATE TABLE.
É por meio dela que criamos tabelas,
colunas, índices, atribuímos permissões a
usuários, bem como realizamos consultas a
dados. Enfim, é utilizando a SQL que
“conversamos” com o banco de dados.
Trata-se de uma linguagem de consulta e
de grande importância para
Criação de tabela.
desenvolvedores, pois é com ela que
podemos nos comunicar com os bancos de
Acima, temos a criação de uma tabela no
dados utilizados pelas aplicações.
SQL. O comando CREATE TABLE cria
uma tabela, que no nosso exemplo, terá o
Como Utilizar o SQL?
nome Contato. A estrutura interna da tabela
é inserida dentro dos parênteses, onde
O primeiro passo para aprender SQL é
vamos colocar as colunas com as suas
entender que essa se trata de uma
propriedades. Nesse caso criamos três
linguagem declarativa, com a qual nos
colunas, cada uma com um nome e com o
preocupamos menos em como as coisas são
seu tipo.
feitas e nosso trabalho passa a ser informar
Além da criação de tabelas, podemos
o que queremos fazer combinando um
também excluí-las. E isso pode ser feito

8 9
https://www.devmedia.com.br/guia/guia-completo-de-sql/38314 https://www.devmedia.com.br/introducao-a-linguagem-sql/40690

18
 Tecnologia da Informação
com o uso do comando DROP.
Exclusão de tabela.
Com a execução do código acima,
excluiremos a tabela Contato. O comando
DROP TABLE serve para remover uma
tabela existente de um banco de dados.
O comando DROP TABLE remove a
tabela e todos os dados contidos nela, então
deve ser usado com cautela.
Uma tabela também pode ter sua
estrutura alterada. Isso é feito por meio do
comando ALTER TABLE. No código
abaixo, temos um exemplo no qual
adicionamos uma coluna à tabela Contato.
Alteração de tabela.
Mais um comando DDL é o comando
TRUNCATE. Com ele, excluímos todos
os registros de uma tabela, deixando-a do
jeito como foi criada.
Remoção dos dados da tabela.
DML - Data Manipulation Language:
os comandos aqui lidam com os dados.
Alguns muito comuns são INSERT,
UPDATE e DELETE. Exemplo:
DQL - Data Query Language:
linguagem de consulta de dados conta com
o conjunto da instrução utilizada para a
obtenção dos registros dos bancos de dados.
Exemplo:
Aqui vale destacar que algumas
literaturas colocam o SELECT como
integrante do grupo DML, já que a sua
função nesse grupo seria de recuperação de
19
dados.
Os principais comandos agrupados em
DML e DQL são:
- INSERT
- DELETE
- UPDATE
- SELECT
Podemos inserir registros numa tabela
por meio do comando INSERT. Nele,
informamos as colunas que queremos
inserir os dados, e os valores que queremos
preencher nesses campos da tabela. No
código abaixo, vemos como fica o uso
dessa instrução:
Inserindo dados da tabela.
Para a exclusão de registros temos o
comando DELETE, que pode ser usado em
junção com a cláusula WHERE. Caso essa
condição não esteja presente, todos os
dados da tabela serão apagados.
Deletando dados da tabela.
Além de excluir dados, temos casos em
que será necessário atualizar valores na
tabela. E para isso temos o comando
UPDATE que também pode ser usado com
a cláusula WHERE. Da mesma forma como
acontece com o comando DELETE, se a
condição não for usada, todos os dados da
tabela serão atualizados.
Atualizando dados da tabela.
Abaixo temos o uso do comando
SELECT, com o qual recuperamos
informações de uma tabela. Estamos
recuperando as informações nome e
telefone da tabela Cliente.
Selecionando dados da tabela.
 Tecnologia da Informação
Em algumas literaturas DQL é um
subconjunto de DML. A partir daqui
consideraremos dessa forma.
Com o comando SELECT podemos
obter os dados das tabelas que serão
selecionados de acordo com a consulta que
estamos fazendo. Devemos indicar neste
comando a tabela que queremos recuperar
os dados, se há alguma condição para os
registros serem recuperados, ou se
queremos limitar a quantidade de linhas
para ser retornada etc.
Delimitando a recuperação de dados.
A instrução acima recupera dados de
uma tabela com uma condição especificada.
O termo SELECT é usado para informar
qual o campo deve ser recuperado. Após
ele, pode ser colocado um ou mais campos
que se deseja obter. Em seguida temos o uso
do termo FROM, com o qual indicamos de
qual tabela os dados serão obtidos, tendo na
sequência o nome da tabela em que faremos
essa operação. Por fim, usamos o WHERE
para definir uma condição para a obtenção
dos dados, que no caso acima define que o
campo nome seja igual a “Ramon”.
Um recurso que é usado com frequência
é a junção de duas ou mais tabelas. E isso é
feito por meio da instrução JOIN. No
código abaixo, temos um exemplo no qual
pegamos dados de duas tabelas que
pertencem a um registro específico. Nesse
momento não se preocupe em entender a
junção e todas as variações que ela pode ter,
pois abordaremos o JOIN com mais
detalhes em outro conteúdo:
Juntando dados de duas tabelas.
Nessa consulta estamos obtendo os
20
dados das tabelas Cliente e Pedido, que
recebem os apelidos c e p respectivamente.
Com esses apelidos acessamos os dados das
colunas dessas tabelas. Por exemplo,
c.nome é uma coluna da tabela Cliente,
assim como p.codigo é uma coluna da
tabela Pedido. Por meio do JOIN em
conjunto com o ON, trazemos os dados que
desejamos no SELECT, especificando qual
a coluna que é comum entre as duas tabelas.
Por fim, utilizamos o WHERE
especificando que a busca deve ser restrita
ao id da tabela Cliente.
DTL - Data Transaction Language:
linguagem de transação de dados que conta
com o conjunto de instruções usadas para
gerenciar as transações que ocorrem dentro
do banco de dados. Exemplo:
DCL - Data Control Language:
linguagem de controle de dados possui o
conjunto das instruções usadas para
controlar o acesso e gerenciar permissões
de usuários no banco de dados. Exemplo:
Dentre essas subdivisões da linguagem
SQL, DDL e DML/DQL contém os
comandos mais utilizados. Em DDL temos
comandos que cuidam dos objetos que
compõem um bancos de dados, tais como o
próprio banco, as tabelas e os usuários,
entre outros. Em DML estão agrupados os
comandos para a manipulação dos dados.
Vejamos a seguir mais algumas
informações sobre esses conjuntos.
 Tecnologia da Informação

Views

Uma view é definida por muitos como

uma "tabela virtual" que agrupa os dados
desejados selecionados a partir de alguma
consulta.
Normalmente criamos views para
facilitar a manipulação dos dados, pois com
elas podemos inserir em uma "tabela", isto
Subdivisões da linguagem SQL.
é, em uma visão, os dados que são
necessários para algum tipo de
processamento, reduzindo a complexidade
Índices
na construção de consultas e, ao mesmo
tempo, protegendo dados.
Um índice é um recurso muito
importante quando o assunto é banco de
Questões
dados. De forma simples, podemos
descrevê-lo como uma estrutura que visa
01. (CRC/PR - Analista de
reduzir o tempo gasto com consultas ao
Informática – Quadrix/2022) Acerca da
banco, facilitando a busca pelos registros
programação orientada a objetos, da
desejados.
linguagem SQL e da linguagem JavaScript,
Para simplificar a compreensão do que é
julgue o item.
um índice, façamos um paralelo. Considere
Em SQL, com o comando DELETE, é
dois livros: um com um índice e outro sem.
possível excluir valores apenas em atributos
Em qual deles você terá mais facilidade e
específicos.
gastará menos tempo para encontrar o
( ) Certo ( ) Errado
assunto que deseja. Do mesmo modo, isso
acontece com as tabelas de um banco de
02. (UFG - Técnico de Tecnologia da
dados.
Informação - CS-UFG) SQL é uma
Com o intuito de atender a diferentes
linguagem utilizada para manipular e
cenários, existem diferentes tipos de
consultar os dados das tabelas de um banco
índices. Um dos mais recentes e que tem
de dados. A SQL é considerada uma
sido bastante utilizado para aprimorar
linguagem
buscas textuais são os índices Full Text.
(A) lógica.
Saiba, também, que os índices devem ser
(B) declarativa.
utilizados com moderação. Em excesso,
(C) imperativa.
provavelmente mais prejudicarão do que
(D) funcional.
ajudarão no desempenho como um todo.
Voltando à analogia feita com o livro.
Alternativas
Imagine se uma editora optasse por entregar
01.Errado / 02.B
esse livro com dois ou três tipos diferentes
de índices. Quão trabalhoso seria para ela, a BANCO DE DADOS
editora, manter esses índices atualizados a
cada mudança no livro. Agora, imagine Segundo Korth, um banco de dados “é
esse cenário em um banco de dados que é uma coleção de dados inter-relacionados,
atualizado diariamente. representando informações sobre um
Índices são fundamentais para um bom domínio específico”, ou seja, sempre que
desempenho em qualquer cenário que for possível agrupar informações que se
envolva uma grande quantidade de dados. relacionam e tratam de um mesmo assunto,

21
 Tecnologia da Informação

posso dizer que tenho um banco de dados10. usada para guardar seus dados, contanto
Podemos exemplificar situações que os mesmos estejam disponíveis no
clássicas como uma lista telefônica, um momento necessário.
catálogo de CDs ou um sistema de controle Esta abstração se dá em três níveis:
de RH de uma empresa. - Nível de visão do usuário: as partes do
Já um sistema de gerenciamento de banco de dados que o usuário tem acesso de
banco de dados (SGBD) é um software que acordo com a necessidade individual de
possui recursos capazes de manipular as cada usuário ou grupo de usuários;
informações do banco de dados e interagir - Nível conceitual: define quais os
com o usuário. Exemplos de SGBDs são: dados que estão armazenados e qual o
Oracle, SQL Server, DB2, PostgreSQL, relacionamento entre eles;
MySQL, o próprio Access ou Paradox, - Nível físico: é o nível mais baixo de
entre outros. abstração, em que define efetivamente de
Por último, temos que conceituar um que maneira os dados estão armazenados.
sistema de banco de dados como o conjunto
de quatro componentes básicos: dados,
hardware, software e usuários. Date
conceituou que “sistema de bancos de
dados pode ser considerado como uma sala
de arquivos eletrônica”. A figura abaixo
ilustra os componentes de um sistema de
banco de dados.

Níveis de abstração.

Projeto de Banco de Dados

Todo bom sistema de banco de dados

deve apresentar um projeto, que visa a
organização das informações e utilização de
Componentes de um sistema de banco de dados. técnicas para que o futuro sistema obtenha
boa performance e também facilite
Os objetivos de um sistema de banco de infinitamente as manutenções que venham
dados são o de isolar o usuário dos detalhes a acontecer.
internos do banco de dados (promover a O projeto de banco de dados se dá em
abstração de dados) e promover a duas fases:
independência dos dados em relação às - Modelagem conceitual;
aplicações, ou seja, tornar independente da - Projeto lógico.
aplicação, a estratégia de acesso e a forma
de armazenamento. Estas duas etapas se referem a um
sistema de banco de dados ainda não
Abstração de Dados implementado, ou seja, que ainda não
exista, um novo projeto. Para os casos em
O sistema de banco de dados deve que o banco de dados já exista, mas é um
garantir uma visão totalmente abstrata do sistema legado, por exemplo, ou um
banco de dados para o usuário, ou seja, para sistema muito antigo sem documentação, o
o usuário do banco de dados pouco importa processo de projeto de banco de dados se
qual unidade de armazenamento está sendo dará através da utilização de uma técnica
10
https://www.devmedia.com.br/conceitos-fundamentais-de-banco-de- dados/1649

22
 Tecnologia da Informação

chamada de Engenharia Reversa, que será

visto em outra oportunidade.

Modelo Conceitual
É a descrição do BD de maneira
independente ao SGBD, ou seja, define
quais os dados que aparecerão no BD, mas
sem se importar com a implementação que
se dará ao BD. Desta forma, há uma
abstração em nível de SGBD.
Uma das técnicas mais utilizadas dentre
os profissionais da área é a abordagem
entidade-relacionamento (ER), onde o
modelo é representado graficamente Exemplo de tabelas em um SGBD relacional.
através do diagrama entidade-
relacionamento (DER). O modelo lógico do BD relacional deve
definir quais as tabelas e o nome das
colunas que compõem estas tabelas.
Para o nosso exemplo, poderíamos
definir nosso modelo lógico conforme o
seguinte:
Exemplo de diagrama entidade-relacionamento.

O modelo acima, entre outras coisas, nos

traz informações sobre Alunos e Turmas.
Para cada Aluno, será armazenado seu
número de matrícula, seu nome e endereço,
enquanto para cada turma, teremos a
informação de seu código, a sala utilizada e
o período.
Modelo Lógico
Descreve o BD no nível do SGBD, ou
seja, depende do tipo particular de SGBD
que será usado. Não podemos confundir
com o Software que será usado. O tipo de
SGBD que o modelo lógico trata é se o
mesmo é relacional, orientado a objetos,
hierárquico etc.
Abordaremos o SGBD relacional, por
serem os mais difundidos. Nele, os dados
são organizados em tabelas.
11
ANDRADE, A. P. O que é um SGBD?
É importante salientar que os detalhes
internos de armazenamento, por exemplo,
não são descritos no modelo lógico, pois
estas informações fazem parte do modelo
físico, que nada mais é que a tradução do
modelo lógico para a linguagem do
software escolhido para implementar o
sistema.
Sistemas Gerenciadores de Bancos de
Dados (SGBD)
Data Base Management System ou
Sistema de Gerenciamento de Banco de
Dados (SGBD) é um conjunto de software
utilizado para o gerenciamento de uma base
de dados, responsáveis por controlar,
acessar, organizar e proteger as
informações de uma aplicação, tendo como
principal objetivo gerenciar as bases de
dados utilizadas por aplicações clientes e
remover esta responsabilidade das
mesmas11.

23
 Tecnologia da Informação
Muito utilizado por diversas
organizações, é uma forma de concentrar
toda base de dados empresarial em um
único lugar, provendo a facilidade na hora
da sua consulta e protegendo assim as
informações, que são primordiais e
essenciais para toda a organização.
Tipos de SGBDs
Definindo como os dados serão
armazenados no banco de dados, podemos
destacar os modelos de SDBDs mais
utilizados como os seguintes: Relacionais,
não-relacionais (NoSQL), hierárquico, de
rede e o orientado a objetos.
- Relacionais: os SGBDS relacionais
são banco de dados que modelam os dados
no formato de tabelas, que podem se
relacionar entre si. Cada tabela pode possuir
diversos atributos, com diversos tipos de
dados.
- Não-relacionais (NoSQL): NoSQL
(Not Only SQL) é o termo utilizado para
banco de dados não relacionais de alto
desempenho, onde geralmente não é
utilizado o SQL como linguagem de
consulta. Estes bancos utilizam diversos
modelos de dados, incluindo documentos,
gráficos, chave-valor e colunares. São
amplamente reconhecidos pela facilidade
em seu desenvolvimento, desempenho
escalável, alta disponibilidade e resiliência.
- Hierárquico: modelo hierárquico de
banco de dados consiste em uma coleção de
arquivos que são conectados entre si por
meio de ligações, baseando a sua base de
dados em um modelo de entidades e
relacionamentos.
- De rede: possuindo uma organização
semelhante ao modelo de banco de dados
hierárquico, o modelo de rede possui uma
estrutura mais completa, possuindo como
principal diferença entre eles o fato de não
existir restrição hierárquica. É um modelo
que permite a organização dos dados em
uma estrutura formada por várias listas,
formada por um conjunto complexo de
ligações.
- Orientado a objetos: baseado no
paradigma da programação orientada a
24
objetos, neste modelo as funcionalidades de
orientação a objetos são integradas aos
bancos de dados, onde cada informação é
armazenada em forma de um objeto e seus
registros em forma de tuplas.
Vantagens de um SGBD
Muito além de apenas o armazenamento
de dados de uma organização, diversas são
as vantagens de um SGBD, onde podemos
citar:
- Facilidade no compartilhamento de
dados;
- Gestão eficiente;
- Segurança;
- Evita redundâncias e inconsistência
nos dados;
- Rapidez na manipulação dos dados e no
acesso às informações;
- Redução do esforço humano;
- Evita problemas relacionados com a
integridade dos dados, entre outros.
Questões
01. (CRB 6ª Região - Auxiliar
Administrativo - Quadrix) Pode-se
conceituar um sistema de banco de dados
como o conjunto de quatro componentes
básicos: dados, hardware, software e
usuários. Os objetivos de um sistema de
banco de dados são o de isolar o usuário dos
detalhes internos do banco de dados
(promover a abstração de dados) e
promover a independência dos dados em
relação às aplicações, ou seja, tornar
independentes da aplicação, da estratégia
de acesso e da forma de armazenamento. O
sistema de banco de dados deve garantir
uma visão totalmente abstrata do banco de
dados para o usuário, ou seja, para o usuário
do banco de dados pouco importa qual
unidade de armazenamento está sendo
usada para guardar seus dados, contanto
que os mesmos estejam disponíveis no
momento necessário. Essa abstração se dá
em três níveis:
I. nível de visão do usuário: as partes do
banco de dados a que o usuário tem acesso
de acordo com a necessidade individual de
 Tecnologia da Informação

cada usuário ou grupo de usuários. Imagine uma pequena empresa

II. nível conceitual: define quais os gerenciada por apenas três pessoas, a qual
dados que estão armazenados e qual o comercializa motos, carros e bicicletas.
relacionamento entre eles. Suas vendas não são tão expressivas, de
III. nível físico: é o nível mais baixo de modo que é possível consolidar todos os
abstração, que define efetivamente de que seus dados em poucos documentos.
maneira os dados estão armazenados. Entretanto, ela começa a realizar um grande
volume de negócios, sendo necessário
Pode-se afirmar que: expandir sua estrutura, contratar mais
(A) somente I está correta. funcionários etc.
(B) somente II está correta. Assim, grandes volumes de informações
(C) somente III está correta. de diferentes setores começarão a ser
(D) há apenas duas afirmativas corretas. gerados a todo momento, criando diversos
(E) todas estão corretas. bancos de dados. Desse modo, é utilizado
um Data Warehouse para consolidar todas
02. (CEGÁS - Assistente Técnico - essas informações, com o intuito de unificar
IESES) Assinale a alternativa que reúne as todos os dados de determinado setor da
vantagens no uso de um SGBD. empresa, atuais e históricos, podendo gerar
(A) Rastreabilidade. relatórios que podem ser úteis para realizar
(B) Dispersão e facilidade de o diagnóstico da companhia, auxiliando nas
programação. tomadas de decisões estratégicas e
(C) Facilidade de implementações gerenciais.
semânticas. Um Data Warehouse consiste em um
(D) Verificação de integridade e banco de dados de diversas fontes,
segurança. normalmente utilizado como base para
análises avançadas13.
Alternativas Na prática, para entender o que é um
01.E / 02.D Data Warehouse e como ele funciona, é
preciso antes enxergá-lo como uma solução
DATA WAREHOUSE voltada para empresas.
Ele pode ser compreendido como um
No sentido literal da palavra, Data suporte para orientar gestores de negócios
Warehouse significa “Armazém de de todas as áreas em seus processos
Dados”12. Então ele é um Banco de Dados? decisórios.
Na verdade, ele extrapola este conceito, Ele pode servir como suporte para
podendo ser definido como um grande empresas que atuam no varejo até
repositório de bancos de dados, em que instituições financeiras e de ensino que
informações de diversas fontes são precisem de recursos que garantam
armazenadas de forma centralizada, em segurança e transparência em suas
uma única localidade. operações.
Ele é muito utilizado para apoiar É o caso das companhias que se valem
decisões gerenciais, oferecendo acesso a de sistemas On-line Transaction
dados históricos e atuais para análise Processing, ou Processamento de
avançada, realizando a descoberta de Transações em Tempo Real (OLTP).
conhecimento e gerando relatórios, de
modo a permitir que as organizações Principais Características de um Data
possuam informações úteis e completas Warehouse
sobre os seus negócios.

12 ROCHA, K. H. S. Saiba o que é Data Warehouse em Tecnologia da 13 https://www.fiveacts.com.br/data-warehouse/

Informação.

25
 Tecnologia da Informação
O Data Warehouse pode ser entendido
como uma grande coleção de dados
orientada a assunto, variável com o tempo,
integrada e não-volátil, a qual fornece
suporte à tomada de decisão.
Estas quatro características de um Data
Warehouse são muito importantes, sendo
geralmente cobradas em questões de
provas. Desse modo, iremos analisar cada
uma delas.
Orientado a Assunto
Os dados de um Data Warehouse são
organizados por determinados assuntos, de
modo a tratar de tópicos específicos e que
são importantes para a empresa, de acordo
com a visão do negócio, como compras,
vendas, marketing, entre outras.
Variável com o Tempo
Ele é variável com o tempo, mantendo
todas as informações históricas (antigas)
carregadas, sem se desfazer delas,
realizando apenas a adição de novas
informações. Desse modo, é possível
recuperar informações de registros que
foram armazenados há muito tempo,
auxiliando na análise, permitindo a
realização de comparações com os dados
atuais, prever tendências, entre outros
diagnósticos importantes.
Integrado
As informações de um Data Warehouse
são coletadas de várias fontes, desse modo,
é possível que a formatação desses dados
seja distinta em cada um desses bancos de
dados. Dessa maneira, é preciso que os
dados sejam transformados em um mesmo
padrão.
Por exemplo, vamos supor que as datas
das vendas dos produtos de cada ramo da
empresa sejam dispostas de diferentes
maneiras em cada setor, como por exemplo:
Data da venda de Carros: 23/05/2021
Data da venda de Motos: 23/05/21
Data da venda de Bicicletas: 23 de maio
de 2021
26
Assim, quando for realizada a
consolidação dessas informações, serão
gerados conflitos. Desse modo, elas
deverão ser convertidas em apenas um
padrão, de modo a facilitar a análise dessas
informações.
Assim, a integridade diz respeito à
consistência dos padrões de dados
similares, de modo a uniformizá-los.
Não-volátil
A não-volatilidade significa que os
dados anteriormente armazenados não
podem ser excluídos ou editados, salvo
algumas alterações pontuais de correção.
Desse modo, as únicas operações que
podem ser realizadas em um Data
Warehouse são a de carga de novos dados,
bem como a consulta e a leitura dos dados
previamente carregados.
A arquitetura elementar de um
armazenamento de dados (DW) tem como
base as diferentes fontes de dados on-line
ou em rede.
A partir delas, é implementada uma
solução chamada “área de datastage”, na
qual as informações são coletadas e
filtradas – e também onde redundâncias são
eliminadas.
Essa área é interligada a um Data Mart,
cuja função é realizar uma nova filtragem
de dados para enviá-los às ferramentas
utilizadas pelo usuário final.
Data Mart
Um importante conceito presente em
Data Warehouse e que é alvo constante de
questões de concursos é o Data Mart, sendo
ele um subconjunto de um Data Warehouse.
O Data Warehouse é a centralização de
várias fontes e tipos de dados, desse modo,
há uma variedade de informações dentro
dele, dos mais diversos assuntos. Assim,
Data Marts são criados de modo a separar
as informações dentro de um Data
Warehouse de acordo com a categoria de
cada dado. Por exemplo, é possível separar,
em cada Data Mart, a quantidade de vendas
de cada ramo da empresa, ou seja, será

criado um subconjunto da venda de carros,
além dos de motos e bicicletas.
Outro exemplo é a criação de diferentes
conjuntos que podem fornecer informações
sobre a quantidade de vendas anuais,
semestrais ou mensais. Além disso, é
possível realizar a divisão de vendas
concretizadas por estados, como São Paulo
e Rio de Janeiro, e assim por diante. Desse
modo, há autores que identificam o Data
Mart como um Data Warehouse Setorial.
Eles são muito utilizados com o intuito
de facilitar o acesso a dados específicos,
recuperando um conjunto particular de
informações com uma maior agilidade.
ETL
Você já aprendeu que um Data
Warehouse é criado a partir da integração
de dados de diferentes fontes, não é
mesmo? Mas como essas informações são
coletadas e inseridas neste grande
repositório? Bom, o principal processo
utilizado para realizar esta ação é o ETL.
O ETL (Extract, Transform, Load) é um
processo que possui três fases principais:
Extrair, Transformar e Carregar (Load) os
dados de uma fonte para o Data Warehouse.
Entretanto, é importante salientar que este
processo não é formado simplesmente por
estas três etapas. Porém, para efeitos de
provas, o conhecimento delas é mais do que
suficiente.
Os dados são primeiramente extraídos
de diversas fontes, podendo elas serem
homogêneas ou heterogêneas. Eles podem
ser coletados de bancos de dados
relacionais, arquivos XML, arquivos log,
dados da web, entre outras fontes.
Após serem extraídos, eles precisam ser
transformados para adequá-los
formatações do Data Warehouse de destino.
Esta etapa pode ser realizada através da
limpeza das informações, eliminando
aquilo que não seja útil, seja pela sua baixa
qualidade ou porque não são convenientes;
padronização dos formatos dos dados, de
modo a encaixá-los no enquadramento do
Tecnologia da Informação
armazém de informações, como
nomenclatura e extensões, entre outras
ações.
Após todas estas fases, os dados
finalmente estarão preparados para serem
carregados no Data Warehouse, de modo a
armazená-los para que possam ser
utilizados em aplicações futuras. O
processo de carregamento pode ser
configurado para ser realizado a cada hora,
por dia, por mês etc.
Tipos de Data Warehouse
Embora a estrutura de um Data
Warehouse varie conforme a empresa, em
geral, ele pode ser classificado de quatro
maneiras.
Ou seja, dependendo da finalidade a ser
atribuída para o uso dos dados, ele poderá
se organizar como um DW dos tipos
listados a seguir – alguns até mesclam os
quatro modelos simultaneamente.
1- Integrado
Data warehouses integrados têm como
principal função gerar relações consistentes
entre dados de fontes variadas.
Eles são capazes de padronizar
informações que vêm de sistemas
diferentes, permitindo que, posteriormente,
elas sejam tratadas dentro dele.
2- Variável ao Longo do Tempo
Já os que se caracterizam por ser
variáveis ao longo do tempo usam recursos
de Data Mining, que tomam como
referência principal um ou mais períodos de
tempo.
Dessa forma, a mineração de dados não
se aplica em tempo real, como acontece em
bancos OLTP.
às
3- Por Assunto
Por sua vez, os armazenamentos de
dados organizados por assunto são aqueles
que atendem aos objetivos de negócios em
contextos específicos.
Como exemplo, um escritório contábil
que precisa listar e cadastrar diferentes
27
 Tecnologia da Informação
clientes e contribuintes, assim como os
impostos que eles tenham que apurar e
recolher.
4- Não Volátil
Dados em Data Warehouses são sempre
tratados para posterior processamento.
Isso significa que, antes de eles serem
utilizados pelo usuário final, devem passar
por processos de exclusão e consultas, nos
quais são modificados.
Desse modo, eles passam a ser estáticos,
ou não voláteis.
Processo de Data Warehouse
Vamos ilustrar abaixo, de maneira geral,
como é o processo de um Data Warehouse:
Primeiramente, percebemos que é
necessário definir as fontes de informações
de onde os dados serão coletados. Desse
modo, através do processo ETL, eles são
extraídos, transformados e carregados para
o Data Warehouse. Este grande repositório
de dados pode ser dividido em conjuntos, os
Data Marts, de acordo com o assunto,
departamento, região, entre outros tipos.
Por fim, eles podem ser visualizados e
analisados por meio de diversas
ferramentas, como o Data Mining
(Mineração de Dados), OLAP, geração de
relatórios, entre outras funcionalidades.
Principais Benefícios em Usar Data
Warehouse nas Empresas?
Vamos apontar as principais vantagens
em contar com um armazenamento de
dados nas empresas.
Veja quais são:
- Agilidade nas consultas: sistemas de
Data Warehouse não são apenas capazes de
28
armazenar dados, mas são uma solução
completa para companhias que lidam
frequentemente com a informação;
- Maior capacidade de processamento
de dados: com a expansão da cloud
computing, a capacidade de
armazenamento e processamento dos
sistemas de Data Warehouse vem
aumentando bastante;
- Acesso a dados históricos: quando é
necessário ter uma referência histórica para
efetuar uma operação on-line, os
armazenamentos de dados se revelam ainda
mais valiosos, já que trabalham com
sistemas OLTP;
- Centralização de dados: outra
importante vantagem é que eles operam a
partir de dados centralizados e compilados
em um único repositório.
Principais Desvantagens Do Data
Warehouse
Estruturar um Data Warehouse tem seus
pontos de atenção.
Conheça alguns desafios que podem
surgir no dia a dia:
- Dificuldade em integrar com sistemas
e softwares legados;
- Problemas no controle de acesso aos
dados;
- Complicações ao estruturar dados e
para agregar valor a eles;
- Sua estruturação pode ser trabalhosa
demais;
- Rápida obsolescência;
- Dificuldade em estabelecer regras para
as distintas fases de operação;
- Imprevisibilidade em relação aos
problemas.
Como o Data Warehouse é Usado em
Business Intelligence?
Na prática, um Data Warehouse serve
como a base na qual middlewares em
ambientes de Business Intelligence
fornecem aos usuários finais diferentes
resultados.
Ou seja, é a partir desse sistema que
 Tecnologia da Informação
ferramentas de BI são operacionalizáveis.
Logo, em processos de Business
Intelligence, os DW funcionam como a
espinha dorsal do armazenamento de dados.
Isso porque a inteligência de negócios
depende de consultas complexas e da
comparação de vários conjuntos de dados
para balizar desde decisões diárias a
mudanças mais radicais ou que contemplem
toda a empresa.
Para facilitar isso, o BI se estrutura em
três atividades abrangentes: organização de
dados, armazenamento de dados e análise
de dados.
A transformação de dados geralmente é
viabilizada por tecnologias de extração,
transformação e carregamento (ETL),
enquanto a análise é feita usando
ferramentas de inteligência de negócios.
Diferença entre Data Warehouse e
Database?
Por tudo que vimos até aqui, podemos
dizer que o Data Warehouse é um sistema
de informação que armazena dados
históricos e relacionais de fontes únicas ou
múltiplas.
Ele é projetado para analisar, relatar e
integrar dados de transações de diferentes
fontes.
O DW facilita o trabalho de análise e
formação de relatórios de uma companhia e
é também a fonte principal para orientar no
processo de tomada de decisão e previsão.
Já o Database é uma coleção de dados
relacionados que representam alguns
aspectos do mundo real, sendo projetado
para a gravação de tais elementos.
Sendo assim, podemos apontar para
algumas diferenças entre esses dois
recursos:
- O Database é projetado para registrar
dados, enquanto O Data Warehouse é
projetado para analisá-los;
- O Database é uma coleção de dados
orientada para aplicações, enquanto o
armazenamento de dados é a coleção de
14 https://www.dataex.com.br/modelagem-multidimensional/
29
dados orientada para o assunto;
- O primeiro usa o On-line Transactional
Processing (OLTP), enquanto o DW usa o
On-line Analytical Processing (OLAP);
- O Database é projetado utilizando
técnicas de modelagem Entity Relationship
Diagram (ERD), enquanto o armazém de
dados usa técnicas de modelagem de dados
para projetar.
Modelagem Multidimensional
A Modelagem Multidimensional no
Data Warehouse (DW) é um modelo que
representa dados na forma de cubos
permitindo a modelação e visualização das
informações em múltiplas dimensões14.
Esta técnica é parte integrante do OLAP
(“On-line Analytical Processing”
Processamento Analítico On-Line).
Como o OLAP funciona on-line, ele
fornece respostas rapidamente. Por isso, os
analistas colocam consultas frequentes
durante sessões interativas, não em
trabalhos loteados que funcionam da noite
para o dia. Além disso, por ser analítico,
proporciona consultas complexas.
A Modelagem Multidimensional é
geralmente categorizada em torno de um
tema central representado por uma tabela de
fatos. Do mesmo modo, foi projetada para
resolver consultas complexas em tempo
real.
Com isso, é possível conferir os dados na
forma de um cubo, o que permite fazer
modelagem e visualização em dimensões
múltiplas.
Por outro lado, o sistema de Data
Warehouse é usado para apoiar o processo
de tomada de decisão organizacional.
Assim, deve extrair e integrar
informações de fontes de dados
heterogêneas, de modo a descobrir
conhecimentos relevantes adequados ao
processo de tomada de decisão.
No entanto, seu desenvolvimento é um
processo desafiador e complexo,
especialmente em seu design conceitual
 Tecnologia da Informação
(modelagem multidimensional).
A Modelagem Multidimensional é uma
técnica de estrutura de dados otimizada
para armazenamento em um DW.
O objetivo é otimização, visando a
recuperação mais rápida e segura. O
conceito de Modelagem Dimensional foi
desenvolvido pelo professor Ralph
Kimball, o precursor da ideia de Data
Warehouse. Ele introduziu essa ideia no
livro “The Data Warehouse Toolkit”,
lançado pela primeira vez em 1996.
Um modelo dimensional é projetado
para ler, resumir, analisar informações
numéricas como valores, saldos, contagens
e pesos, entre outros parâmetros.
Além disso, pode incluir duas ou três
dimensões de objetos da estrutura do banco
de dados contra um sistema de dimensão
única, como uma lista.
Nas organizações, é usado para cumprir
objetivos relacionados a dados e na
produção de relatórios, que podem ser
usados como fonte primária para processos
imperativos de tomada de decisão.
Os DWs e as ferramentas de
Processamento Analítico Online (OLAP)
são baseados em um modelo de dados
multidimensionais. O OLAP no
armazenamento de dados permite que os
usuários visualizem informações de
diferentes ângulos e dimensões.
Tipos de Metodologias de Modelagem
de Dados
Os tipos de Metodologias de
Modelagem de Dados Star Schema e
Snowflake são predominantes de esquemas
de Data Warehouse.
Ambos se referem a forma que as
informações assumem e como são
estruturadas as suas tabelas e seus
relacionamentos mútuos em um banco de
dados.
O objetivo principal do DW e do banco
de dados de OLAP é fornecer uma visão
centralizada para análise. Assim, os tipos de
metodologia nos ajudam a alcançar
resultados analíticos superiores.
30
Snowflake
O Star Schema atua como uma entrada
para projetar um esquema SnowFlake, um
processo que normaliza completamente
todas as tabelas de dimensão de um Star
Schema.
A organização de uma tabela de fatos no
centro cercada por várias hierarquias de
tabelas de dimensão se parece com um
SnowFlake.
Cada linha da tabela de fatos está
associada às suas linhas da tabela de
dimensões com uma referência de chave
externa.
Ao projetar esquemas SnowFlake, as
tabelas de dimensão são normalizadas
propositalmente.
As chaves externas serão adicionadas a
cada nível das tabelas de dimensão para
vincular a seu atributo pai.
A complexidade do esquema SnowFlake
é diretamente proporcional aos níveis de
hierarquia das tabelas de dimensão.
Star Schema
Esta é a modelagem mais simples e
eficaz em um Data Warehouse. Uma tabela
de fatos no centro, cercada por tabelas de
múltiplas dimensões, lembra uma estrela no
modelo Star Schema.
A tabela de fatos mantém relações um
para muitos com todas as tabelas de
dimensão.
Cada linha em uma tabela de fatos está
associada às suas linhas da tabela de
dimensão com uma referência de chave
externa.
Devido ao motivo acima, a navegação
entre as tabelas neste modelo é fácil para
consultar dados agregados.
Um usuário final pode entender
facilmente essa estrutura. Portanto, todas as
ferramentas de BI (“Business Intelligence”
Inteligência empresarial) oferecem grande
suporte ao modelo Star Schema.
Ao projetar esquemas em estrela, as
tabelas de dimensão são desnormalizadas
propositalmente.
Eles são amplos, com muitos atributos
para armazenar os dados contextuais para
 Tecnologia da Informação

uma melhor análise e relatório. (D) É composto por triplas RDF e tem o
propósito de formar bancos de
Questões conhecimento para suporte a sistemas
baseados em conhecimento.
01. (Câmara de Mangaratiba/RJ -
Redator Legislativo – ACCESS/2020) No Alternativas
que diz respeito à Gestão e à Tecnologia da 01.A / 02. B
Informação e do Conhecimento, dois
conceitos são caracterizados a seguir. I. BANCO DE DADOS RELACIONAL
Está associado à mineração de dados e
consiste no uso de processos para explorar O Modelo Relacional de Banco de
grandes quantidades de dados digitais à Dados é realizado a nível lógico, sendo ele
procura de padrões consistentes, como caracterizado pela presença das relações,
regras de associação ou sequências em que cada uma dessas relações é
temporais, com o objetivo de descobrir conhecida também como tabela15. Em
relacionamentos sistemáticos entre outras palavras, todos os elementos do
variáveis; detectando, assim, novos banco de dados do modelo relacional são
subconjuntos de dados. II. Está associado a organizados em conjuntos de tabelas
um armazém de dados e consiste bidimensionais.
basicamente de um depósito de dados As tabelas desse modelo são formadas
digitais para armazenar informações pelas linhas, também conhecidas por tuplas,
corporativas detalhadas; contendo um e pelas colunas, as quais correspondem aos
agrupamento inteligente de dados de uma atributos. Além disso, cada campo da tabela
mesma fonte. Os conceitos caracterizados, é chamado de valor do atributo.
em I e em II, são denominados, Tabela é uma relação;
respectivamente, Linha da tabela é uma tupla;
(A) Data Mining e Data Warehouse. Coluna da tabela é um atributo;
(B) Business Intelligence e Data Mining. Campo da tabela é um valor do atributo.
(C) Data Mining e Business Intelligence.
(D) Business Intelligence e Data
Warehouse.
(E) Data Warehouse e Data Mining.

02. (CEGÁS - Analista de Gestão -

IESES) Assinale a alternativa que
conceitua corretamente Data WareHouse.
(A) É um processo analítico em tempo
real que transforma dados em informação.
Está orientada a assuntos e utiliza
tecnologias semânticas.
(B) É um deposito de dados digitais,
orientado por assunto que, transforma
dados operacionais em informações
voltadas ao suporte à tomada de decisões
estratégicas.
(C) Trata-se de uma visão explicita,
formal, estruturada e compartilhada de um
domínio do conhecimento.
15
ROCHA, K. H.S. Aprenda sobre Banco de Dados Relacional.
Assim, tomando como exemplo a tabela
acima, temos que:
Os atributos são “Paciente”, “CPF” e
“Tipo Sanguíneo”.
O campo “55555” é um dos valores do
atributo “CPF”.
Uma tupla contém todos os valores de
atributo do registro de uma linha, como a
“Paciente” Marcela Freitas, que possui
“CPF” 11111 e “Tipo Sanguíneo” A+.
Um importante conceito presente nos
atributos são os seus domínios. Um
domínio corresponde aos possíveis valores

31
 Tecnologia da Informação

que um valor de atributo pode assumir. Por
exemplo, o atributo “Tipo Sanguíneo”
apenas pode conter determinados valores,
como A, A-, B+, B-, AB+, AB-, O+ e O-,
não sendo possível que ele possua qualquer
outro nome. Bem como o atributo
“Paciente”, o qual pode ser atribuído, por
exemplo, que ele apenas possa receber uma
cadeia de texto de 100 caracteres.
Tabelas
de atributos que podem ser desconhecidos
ou não se aplicam a uma tupla.
- Interpretação (significado) de uma
relação: o esquema da relação pode ser
interpretado como uma declaração ou um
tipo de afirmação (ou asserção) e cada tupla
pode ser interpretada como um fato ou
instância particular da afirmação.
Operações com Relações (Álgebra
Relacional)

A tabela ou relação é a estrutura chave Agora que já vimos os componentes

deste modelo, servindo para representar os básicos e características das tabelas, vamos
dados e relacionamentos entre esses passar ao estudo das operações que podem
dados16. ser realizadas nas tabelas.
A álgebra relacional define um conjunto
de operações nas relações, em paralelo com
as operações algébricas usuais, como
adição, subtração ou multiplicação, que
operam em números. Assim como as
operações algébricas
nos números tomam um ou mais
números como entrada e retornam um
número como saída, as operações de
álgebra relacional geralmente tomam uma
Algumas características importantes
ou duas relações como entrada e retornam
sobre as relações:
uma relação como saída.
- Ordenação de tuplas em uma Na álgebra relacional, o termo predicado
relação: uma relação é definida como um é utilizado para descrever a condição que
conjunto de tuplas. Matematicamente, os deve ser satisfeita na operação.
elementos de um conjunto não possuem As operações são esquematizadas no
nenhuma ordem em particular, isto é, uma quadro a seguir:
relação não é sensível à ordenação de
tuplas.
- Ordem dos valores dentro de uma
tupla: uma tupla é uma lista ordenada de
valores, de modo que a ordem dos valores
em uma tupla – e, portanto, dos atributos em
um esquema de relação – é importante.
(Aqui há uma divergência, pois Date
considera que a tupla é um conjunto,
também não importando os valores). Visões (Views)
-Valores e NULLs nas tuplas: cada
valor em uma tupla é um valor atômico, isto
é, não é divisível em componentes dentro
da estrutura do modelo relacional. Um
conceito importante é o dos valores NULL,
que são usados para representar os valores
16
SOUZA, R. Bancos de Dados Relacionais.

32
 Tecnologia da Informação
Índices
Chaves
Em um banco de dados relacional, é
normal que haja mais de uma tabela, ou
seja, mais de uma relação. Essas tabelas
podem se relacionar entre si, sendo que esse
relacionamento é realizado por meio de
chaves.
De maneira simplificada, uma chave é
um ou mais atributos de uma relação que
permite identificar, de forma única, uma
tupla. Os dois principais tipos de chave são:
Chave Primária (Primary Key – PK)
É aquele atributo, ou um conjunto de
atributos, que diferencia uma tupla de outra,
sendo esse valor único dentro de um
atributo. Por exemplo, na tabela citada no
começo do artigo, cada tupla é formada por
valores dos atributos “Paciente”, “CPF” e
“Tipo Sanguíneo”. Porém, os atributos
“Paciente” e “Tipo Sanguíneo” podem se
repetir dentro de uma tabela, uma vez que
pode haver mais de uma pessoa com o
mesmo nome ou com o mesmo tipo
sanguíneo. Entretanto, o número do CPF é
único para cada pessoa, sendo impossível
encontrar mais de um paciente com o
mesmo número de CPF.
Desse modo, o atributo CPF identifica
de forma única cada linha (tupla) da tabela,
de maneira inequívoca, sendo que ele nunca
33
se repetirá. Assim, esse atributo é a chave
primária da nossa tabela.
Pode haver situações em que haja mais
de um atributo que se enquadra no conceito
de chave primária. Assim, quando o criador
do banco de dados selecionar qual deles
será a primary key, as demais serão
classificadas como chaves candidatas (ou
chaves alternativas).
Chave Estrangeira (Foreign Key –
FK)
A chave estrangeira é um atributo de
uma tabela que corresponde à chave
principal de outra tabela de um mesmo
banco de dados, de modo a relacioná-las.
Por exemplo, vamos analisar as tabelas
abaixo:
A primeira tabela acima corresponde aos
pacientes que foram atendidos por
determinados médicos. A segunda tabela é
formada pelos médicos e seus respectivos
números de CRM, que são números únicos
para cada médico, sendo essa a chave
primária desta segunda tabela.
Podemos observar que há também na
primeira tabela o atributo “CRM_Médico”,
de modo a identificar qual foi o médico que
atendeu um determinado paciente. Sendo
assim, esse é um atributo que relaciona as
duas tabelas. Como esse atributo é a chave
principal da segunda tabela, ele passa a ser
uma chave estrangeira da primeira relação.
Observação: diferentemente da chave
primária, é possível que haja mais de uma
chave estrangeira em uma tabela, de modo
a relacioná-la com diversas outras tabelas.
Características das Relações
Durante a construção de um modelo
relacional, é importante que cada uma das
relações possua algumas características,
como podemos ver abaixo.
 Tecnologia da Informação

Atomicidade Relacionamentos
A característica da atomicidade garante
que todos os atributos devam ser atômicos,
únicos. Desse modo, não é possível que
haja atributos multivalorados ou compostos
na modelagem relacional.
Por exemplo, não é possível que o
atributo “Tipo Sanguíneo” assuma mais de
um valor dentro de uma mesma tupla.

Identidade
Essa característica determina que cada
atributo possua um nome único, não
podendo, dentro de uma mesma relação,
atributos com nomes iguais.
Por exemplo, na relação representada
pela tabela acima, não seria possível haver
duas colunas com o atributo “CPF”.

Observação: essa regra vale apenas

para uma mesma relação (tabela). Sendo
assim, é possível que duas tabelas distintas
possuam atributos com o mesmo nome. Restrições

Ordenação Para finalizar essa análise de Banco de

Ao construir uma relação, é importante
observar que a ordem das colunas
(atributos) é relevante.
Observação: a ordem das linhas (tuplas)
não é relevante.
Unicidade
Por fim, todas as tuplas de uma relação
devem ser únicas, não podendo haver duas
duplas totalmente idênticas, com todos os
seus valores iguais. Sendo que, pelo menos
um dos valores de atributos deve ser
diferente.
Dados Relacional para o concurso da PF,
analisaremos as restrições de integridade.
As restrições de integridade presentes no
modelo relacional são exigências que são
incorporadas ao banco de dados, de modo a
torná-lo consistente, íntegro e de acordo
com a realidade que ele representa.
As restrições mais relevantes estão
dispostas abaixo:
Integridade de Domínio
Essa restrição garante que os valores de
cada atributo apenas recebam valores
pertencentes ao seu domínio. Por exemplo,
o atributo CPF pode receber apenas uma
certa quantidade de algarismos, não sendo
permitido que esse campo seja preenchido
por texto ou por uma quantidade de
números diferente da permitida.

Integridade de Chave
A restrição de chave determina que toda
relação deverá ter pelo menos uma chave.
Além disso, ela garante que o valor da
chave primária de uma tabela não se repita

34
 Tecnologia da Informação
em nenhum momento, de modo a
diferenciar cada tupla.
Integridade de Vazio
Essa regra especifica se um atributo
poderá ou não receber um valor nulo,
conhecido também como valor NULL.
Integridade de Entidade
Essa restrição de integridade determina
que nenhum valor do atributo da chave
primária receba valor nulo, pois cada tupla
precisa ser diferenciada das outras, sendo
que essa diferenciação é realizada pelos
valores únicos da chave primária.
Integridade Referencial
Essa restrição está relacionada ao
atributo da chave estrangeira, a qual é
utilizada para realizar o relacionamento
entre as tabelas. Desse modo, a integridade
referencial garante que o valor da chave
estrangeira em uma tabela esteja presente
nos valores do atributo da chave principal
da outra tabela, podendo também assumir o
valor nulo.
Normalização
A normalização de dados pode ser
considerada um processo de analisar os
esquemas de relação dados com base em
suas dependências funcionais e chaves
primárias para conseguir as propriedades
desejadas e a (1) minimização de
redundância e (2) a minimização de
anomalias de inserção, exclusão e
atualização.
A forma normal de uma relação refere-
se à condição de forma normal mais alta a
que ela atende e, portanto, indica o grau ao
qual ela foi normalizada.
35
Questões
01. (IFB - Professor - IFB) Na
pespectiva dos estudos sobre Bancos de
Dados, leia as afirmativas sobre os aspectos
formais do modelo, conforme a
participação destes no paradigma relacional
de dados. I) Os dados no banco de dados
relacional são armazenados como tabelas;
II) Tabelas possuem certas restrições
associadas aos tipos de dados de suas
colunas, e certas restrições associadas a
relações entre tabelas. III) A operação de
projeção extrai linhas específicas da tabela;
IV) A operação de restrição extrai colunas
específicas da tabela; V) Restrição,
projeção e junção são operadores que
derivam tabelas a partir de outras tabelas.
Assinale a alternativa que apresenta
somente as afirmativas CORRETAS.
(A) II, V
(B) II, III
(C) I, II, III
(D) I, IV
(E) I, II, IV
02. (IF/CE - Técnico de Tecnologia da
Informação – IF/CE) Do ponto de vista de
um banco de dados relacional, um ou mais
campos que, com os valores juntos, devem
determinar que o registro não poderá se
repetir na mesma tabela. Em relação a esta
visão, trata-se da
(A) entidade fraca.
(B) chave estrangeira.
(C) chave composta.
(D) entidade forte.

(E) chave primária.
Alternativas
01.E / 02.E
POSTGRESQL
O PostgreSQL é um sistema de
gerenciamento de banco de dados objeto-
relacional (ORDBMS) baseado no
POSTGRES versão 4.21, que foi
desenvolvido na Universidade
Califórnia em Berkeley Computer Science
Department17. Foi pioneiro em muitos dos
conceitos que só se tornaram disponíveis
em alguns sistemas de banco de dados
comerciais mais tarde. O PostgreSQL é um
descendente de código aberto do código
original desenvolvido em Berkeley e
suporta uma grande parte do padrão SQL e
oferece muitas características modernas,
como é o caso de chaves estrangeiras,
functions, triggers, Views, integridades
transacionais, data types, funções
agregadas, operadores, dentre muitos
outros.
Ele consiste em um processo de servidor
que lê e grava os arquivos de banco de
dados reais, e um conjunto de programas
cliente que se comunicam com o servidor.
O mais comumente utilizado é o comando
psql, que permite ao usuário executar
consultas SQL e visualizar os seus
resultados. Nenhum dos clientes acessa os
arquivos do banco de dados diretamente, o
que é deixado inteiramente para o servidor.
Todos os arquivos de banco de dados são
armazenados em um diretório como, por
exemplo, /var/lib/pgsql ou /usr/local/pgsql.
Antes de começarmos a trabalhar com o
PostgreSQL precisamos realizar o
download do mesmo e em seguida instalá-
lo. No momento da instalação precisamos
nos ater ao detalhe que um outro programa
é solicitado no momento da instalação, que
é o Microsoft Visual ++, o qual muitas
vezes é instalado automaticamente. Caso
não seja realizada esta instalação por algum
motivo, pode-se realizar o download do
17 https://www.devmedia.com.br/postgresql-tutorial/33025
Tecnologia da Informação
programa e em seguida realizar a instalação
como Administrador.
Como é típico de aplicações
cliente/servidor, ambos podem estar em
diferentes hosts. Nesse caso, eles se
comunicam através de uma conexão de rede
TCP/IP, e devido a isso, precisamos estar
cientes de que os arquivos que podem ser
acessados numa máquina cliente podem
não ser acessíveis na máquina do servidor
de banco de dados, ou vice-versa. O
da PostgreSQL pode tratar múltiplas conexões
concorrentes dos clientes. Os processos de
um servidor realizam a comunicação sem a
intervenção do processo original do
postgres. Dessa forma, temos que o
processo do servidor principal estará
sempre correndo, esperando por conexões
de clientes. Após a conclusão da nossa
instalação teremos disponíveis algumas
ferramentas para a nossa utilização, como é
o caso da ferramenta gráfica pgAdmin III e
o pgsql.exe.
CREATE DATABASE
Cria um novo banco de dados
PostgreSQL.
Para criar um banco de dados, você deve
ser um superusuário ou ter o privilégio
especial CREATEDB. Veja o comando
CREATE USER.
Por padrão, o novo banco de dados será
criado clonando o modelo de banco de
dados de sistema template1. Um modelo
diferente pode ser especificado escrevendo
o nome do TEMPLATE. Em particular, ao
escrever o TEMPLATE0 template0, você
pode criar um banco de dados virgem
contendo apenas os objetos padrão
predefinidos pela sua versão do
PostgreSQL. Isso é útil se você desejar
evitar a cópia de qualquer objeto local de
instalação que possa ter sido incluído no
template1.
36
 Tecnologia da Informação
Parâmetros
name: o nome de um banco de dados
para criar.
user_name: o nome da função do
usuário que possuirá o novo banco de
dados, ou DEFAULT para usar o padrão
(ou seja, o usuário que está executando o
comando). Para criar um banco de dados de
propriedade de outra função, você deve ser
um membro direto ou indireto dessa função
ou ser um superusuário.
template: o nome do template a partir do
qual criar o novo banco de dados, ou
DEFAULT para usar o template padrão
(template1).
encoding: codificação do conjunto de
caracteres para usar no novo banco de
dados. Especifique uma constante de cadeia
(por exemplo, 'SQL_ASCII'), ou um
número de codificação de inteiro, ou
DEFAULT para usar a codificação padrão
(ou seja, a codificação do banco de dados
de modelo).
lc_collate: ordem de agrupamento
(LC_COLLATE) para usar no novo banco
de dados. Isso afeta a ordem de
classificação aplicada às strings, por
exemplo, em consultas com ORDER BY,
bem como a ordem usada em índices em
colunas de texto. O padrão é usar a ordem
de agrupamento do banco de dados de
modelos.
lc_ctype: classificação de caracteres
(LC_CTYPE) para usar no novo banco de
dados. Isso afeta a categorização de
caracteres, por ex. inferior, superior e
dígito. O padrão é usar a classificação de
caracteres do banco de dados de modelos.
Veja abaixo as restrições adicionais.
tablespace: o nome do espaço de tabela
que será associado ao novo banco de dados,
ou DEFAULT para usar o espaço de tabela
do banco de dados de modelo. Esse espaço
37
de tabela será o espaço de tabela padrão
usado para objetos criados neste banco de
dados. Veja CREATE TABLESPACE para
mais informações.
connlimit: quantas conexões
simultâneas podem ser feitas neste banco de
dados. -1 (o padrão) significa sem limite.
Parâmetros opcionais podem ser escritos
em qualquer ordem, não apenas na ordem
ilustrada acima.
CREATE USER
Define uma nova conta de usuário do
banco de dados.
O CREATE USER adiciona um novo
usuário a um cluster de banco de dados do
PostgreSQL. Você deve ser um
superusuário do banco de dados para usar
este comando.
Parâmetros
name: o nome do novo usuário.
uid: a cláusula SYSID pode ser usada
para escolher o ID do usuário do
PostgreSQL do novo usuário. Isso
normalmente não é necessário, mas pode
ser útil se você precisar recriar o
proprietário de um objeto órfão.
Se isso não for especificado, o ID do
usuário atribuído mais alto mais um (com
um mínimo de 100) será usado como
padrão.
CREATEDB
NOCREATEDB: essas cláusulas
definem a capacidade de um usuário de
criar bancos de dados. Se CREATEDB for
especificado, o usuário que está sendo
definido terá permissão para criar seus
próprios bancos de dados. O uso do
NOCREATEDB negará ao usuário a
capacidade de criar bancos de dados. Se não
especificado, NOCREATEDB é o padrão.
 Tecnologia da Informação

CREATEUSER Ao iniciarmos o pgAdmin teremos do

lado esquerdo o object browser, que irá
NOCREATEUSER: essas cláusulas apresentar o grupo de servidores que
determinam se um usuário terá permissão utilizaremos. Ao darmos um duplo clique
para criar novos usuários. O em “Servers”, precisaremos informar a
CREATEUSER também fará do usuário senha de acesso, conforme apresentado na
um superusuário, que pode substituir todas Figura 1. Em seguida, veremos alguns
as restrições de acesso. Se não especificado, novos itens sendo apresentados, dentre os
NOCREATEUSER é o padrão. quais teremos Databases, Login Roles
groupname: um nome de um grupo (Permissões de usuário) e Tablespaces,
existente no qual inserir o usuário como um como mostra a Figura 2.
novo membro. Vários nomes de grupos
podem ser listados.
password: define a senha do usuário. Se
você não planeja usar a autenticação de
senha, pode omitir essa opção, mas o
usuário não poderá se conectar se decidir
mudar para a autenticação de senha. A
senha pode ser definida ou alterada
posteriormente, usando ALTER USER. Figura 1: Abertura do PostgreSQL.

ENCRYPTED

UNENCRYPTED: essas palavras-

chave controlam se a senha é armazenada
criptografada nos catálogos do sistema. (Se
nenhum for especificado, o comportamento
padrão será determinado pelo parâmetro de
configuração password_encryption.) Se a
string de senha apresentada já estiver no
formato criptografado MD5, ela será
armazenada como está, independentemente
Figura 2: Layout padrão do PostgreSQL.
de ser especificado ENCRYPTED ou
UNENCRYPTED (desde o sistema não
Em Databases teremos todas as bases de
pode descriptografar a string de senha
dados que criarmos sendo apresentadas
criptografada especificada). Isso permite o
onde, no nosso caso, ao selecionarmos
recarregamento de senhas criptografadas
postgres (tabela base), será apresentado o
durante o dump/restore.
script SQL de criação no painel inferior do
Observe que os clientes mais antigos
lado direito. Com relação ao Tablespace
podem não ter suporte para o mecanismo de
teremos a apresentação de dois itens
autenticação MD5 necessário para trabalhar
pertencentes a ele: o pg_default e o o
com senhas armazenadas criptografadas.
pg_global. Para que possamos escrever
abstime: a cláusula VALID UNTIL
nossas queries, podemos seguir pelo menu
define um tempo absoluto após o qual a
e escolher a opção Tools e, em seguida,
senha do usuário não é mais válida. Se esta
Query Tool, ou clicando no ícone, como
cláusula for omitida, a senha será válida
mostra a Figura 3.
para todos os tempos.

pgAdmin III

38
 Tecnologia da Informação

Figura 3. Abrir o Query Tool

Psql
O psql é um arquivo executável, um
cliente em modo texto que pode ser
encontrado no diretório de instalação do
Postgres, que no nosso caso encontra-se em
C:\Program Files\PostgreSQL\9.4\bin. Para
executar este arquivo precisamos abrir o
prompt de comando, como podemos ver na
Figura 4.
como é o caso de tabelas e índices. Claro
que para a criação e utilização de
Tablespaces é necessário que o usuário
tenha privilégios necessários para isso,
dessa forma, é possível criar nomes de
tablespace para bancos de dados, tabelas,
dentre outros itens dentro desse espaço de
tabela especificado. Ou seja, um tablespace
é na verdade um nome lógico que
atribuímos a uma pasta física. Dito isso,
iremos criar uma nova pasta localizada na
unidade C:/, a qual chamaremos de
funcionários. Em seguida, partiremos para
o pgAdmin III e clicaremos com o botão
direito sobre Tablespaces e adicionaremos
um novo, o qual configuraremos de acordo
com as Figuras 5 e 6.

Figura 4. Prompt de comando.

O acesso a nossa base de dados é

especificado como:

Ao declararmos esta instrução, a senha Figura 5: Atribuindo nome do Tablespace em properties.

de acesso será solicitada e em seguida

estaremos aptos a trabalhar com a base de
dados PostgreSQL utilizando comandos de
texto. As linhas que são iniciadas como
postgres=# são as utilizadas para o prompt
de comando. Percebam que realizamos uma
instrução SELECT na qual pedimos para
saber a data de hoje. Percebam também que
Figura 6: Adicionando o diretório para o Tablespace em "definitions"
a instrução foi realizada em duas linhas e
finalizamos utilizando o ponto-e-virgula (;).
Para que possamos encerrar o prompt Agora criaremos nosso Database
utilizamos a instrução \q. clicando com o botão direito sobre
Agora que tivemos o conhecimento Databases e, em seguida, selecionando a
inicial das duas formas de utilização iremos opção “New Database” e daremos a ele o
começar com a criação de uma base de nome de TesteDevmedia, como podemos
dados e um tablespace, suas tabelas e ver na Figura 7. E para selecionarmos a
atribuir permissões de acesso a elas. nossa Tablespace faremos isso indo até a
aba “Definition” e na tag Tablespace
Criando o Tablespace iremos selecionar o que criamos
anteriormente, como mostra a Figura 8.
Um Tablespace permite que o super
usuário possa definir um local alternativo
no sistema de arquivos de dados onde estes
conterão os objetos de banco de dados,

39
 Tecnologia da Informação
Figura 7: Criando o banco de dados TesteDevmedia.
Figura 8: Atribuindo o Tablespace ao nosso banco de dados.
Criação do Schema
Um esquema é essencialmente um
namespace que contém objetos nomeados
(tabelas, tipos de dados, funções e
operadores), cujos nomes podem duplicar
os de outros objetos existentes em outros
esquemas. Dessa forma, os objetos
nomeados são acessados com a qualificação
de seus nomes em conjunto com o nome do
esquema criado como prefixo, ou mesmo
definindo um caminho de pesquisa que
pode incluir o esquema criado. Dito isso,
criaremos o nosso schema com o nome de
EmpresaDevmedia. O processo de criação
é similar ao apresentado anteriormente para
a criação do Database e do Tablespace,
onde clicamos com o botão direito do
mouse sobre Schema e em seguida, New
Schema.
Tabela de Testes
O PostgreSQL é um sistema de
gerenciamento de banco de dados
relacional, o que significa que ele é um
sistema para gerenciar dados armazenados
de acordo com seus relacionamentos. Estes
40
são essencialmente termos matemático para
tabelas. A noção de armazenar dados em
tabelas se tornou bastante comum
ultimamente, de forma a parecer bastante
óbvio a sua utilização, mas há uma série de
outras formas de organização de bancos de
dados, como podemos citar os arquivos e
diretórios em sistemas operacionais como
Unix, que formam um exemplo de um
banco de dados hierárquico.
Cada tabela é uma coleção constituída
por linhas, onde cada uma possui o mesmo
conjunto de colunas nomeadas e para cada
uma dessas colunas temos um tipo de dados
específico. Enquanto as colunas possuem
uma ordem fixa em cada linha, é importante
lembrarmos que o SQL não garante a ordem
das linhas dentro da tabela.
Agora que temos a nossa estrutura de
testes pronta, chegou a hora de criarmos
nossa tabela de testes, a qual chamaremos
de tb_funcionarios. As tabelas são
estruturas dentro das quais temos a maior
parte de nossos dados armazenados. Além
delas temos também os índices. Dentro do
nosso schema podemos ver a estrutura que
tem criada, onde nela encontramos
Collations, Functions, Views, Tables,
dentre outros itens, como podemos ver na
Figura 9.
Figura 9. Apresentação da árvore schema EmpresaDevmedia.
Criaremos então nossa tabela clicando
sobre Tables (com o botão direito do
mouse) e na opção “New Table”
definiremos para ela o Tablespace
localizado em “Definition”. Em seguida,
selecionaremos a guia Columns para que
possamos criar nossas colunas, que serão
código, nome, e-mail e telefone. Após
criarmos as colunas teremos que definir a
nossa chave primária, que no Postgres
definimos indo até a guia Constraints, como
 Tecnologia da Informação
podemos ver nas Figuras 10, 11 e 12.
Figura 10: Adicionando chave primária.
Figura 11. Atribuindo um nome para a chave primária.
Figura 12. Selecionando a coluna para ser a chave primária
Na Listagem 1 temos a estrutura da
nossa tabela, onde temos a definição de
cada um dos campos atribuídos a nossa
tabela. Nesta estrutura podemos perceber
uma diferença referente aos demais bancos
de dados: os campos de texto normalmente
são atribuídos como Varchar(), mas no
Postgres é diferente, pois estes campos são
definidos como character varying.
41
Listagem 1: Criação da tabela tb_funcionarios.
Com nossa tabela criada podemos inserir
alguns dados de testes, os quais
utilizaremos o Query Tools do pgAdmin
III, onde passaremos a query de acordo com
a Listagem 2.
Listagem 2: Adicionando dados a nossa tabela.
Notem que todos os tipos de dados usam
um formato de entrada simples, onde as
constantes que não são valores numéricos,
geralmente devem estar entre aspas simples
(').
Para recuperarmos os dados de uma
tabela utilizamos a instrução Select. A
declaração é dividida em uma lista de
seleção, uma lista de tabela e uma
qualificação opcional, a qual especifica as
restrições. Em seguida, utilizaremos esta
instrução para vermos o que será retornado
da nossa tabela que foi populada
corretamente com as informações que
atribuímos a ela, como podemos ver no
código a seguir e na Figura 13:
Figura 13: Dados adicionados na tabela tb_funcionarios.
Tipos de Dados
No exemplo anterior tivemos a
apresentação de um tipo de dados diferente
 Tecnologia da Informação

dos vistos nos demais bancos de dados e, primária (como serial) e o campo do tipo
devido a isso, apresentaremos uma pequena json. Percebam que ao inserirmos os dados,
lista contendo alguns dos tipos de dados passamos eles com aspas simples (‘). Já
presentes no Postgres, como segue: para recuperarmos os dados salvos na base
json: dados de texto em formato JSON; podemos realizar a operação a seguir:
Character varying[(n)]: formato para
tipos de dados string;
Money: tipo de dado utilizado para
valores monetários; Percebam que nesta operação temos o
point: ponto geométrico em um plano; operador (->), que retorna o tipo JSON
serial: utilizado para realizar original, podendo este ser um objeto, o que
autoincremento de valores inteiros. difere do símbolo (->>) que nos retorna um
Com relação aos tipos de dados texto. Dessa forma, podemos utilizar o
presentes no Postgres, eles são separados operador (->) para retornar um objeto
em tipos distintos, como é o caso do tipo aninhado e, com isso, associar os
JSON, presente desde a versão 9.2, mas operadores. Essa versatilidade permite
com muito mais implementações na versão usarmos os operadores JSON combinados
9.4. Cada um dos tipos de dados possui uma com funções agregadas do PostgreSQL, de
representação externa determinada por forma a trazermos qualquer tipo de
funções de entrada e saída. Claro que além resultado.
desses tipos de dados apresentados, o banco Com relação ao tipo de dados serial,
de dados Postgres possui muitos outros estes não são tipos verdadeiros, mas sim
tipos. uma notação conveniente para a criação de
Como simples exemplo dos tipos de colunas de identificadores exclusivos,
dados utilizaremos o tipo json, pois ele bastante similares a colunas de
pode ser usado para armazenar dados no autoincremento que podemos ver em outras
formato JSON (Notação JavaScript bases de dados.
Object). Estes dados podem também ser Um outro tipo de dados que podemos
armazenados como texto, mas esse tipo tem citar no momento é o Array, onde o
a vantagem de verificar se cada valor PostgreSQL permite que colunas de uma
armazenado é um valor JSON válido. O tabela sejam definidas como matrizes
PostgreSQL permite apenas uma multidimensionais de comprimento
codificação do servidor por banco de dados, variável, aceitando Matrizes definidas pelo
dessa forma, não é possível para o JSON ser usuário, tipos de enumeração, ou mesmo
utilizado de forma mais rígida com a sua tipos compostos, mas não matrizes de
especificação, a menos que o servidor de domínios, pois estas ainda não são
codificação seja UTF-8. Caso sejam suportadas.
incluídos caracteres diferentes de forma Vejamos na Listagem 4 um exemplo de
direta, estes irão falhar. Vejamos na utilização de Arrays.
Listagem 3 um exemplo de utilização dos
tipos de dados json e serial.

Listagem 4. Utilizando Arrays.

Temos a criação de uma tabela

Listagem 3: Exemplo de utilização dos tipos de dados json e serial.
Criamos uma nova tabela “clientes” e a
ela atribuímos dois campos: a chave
funcionários na qual passamos o nome, um
campo do tipo array de inteiros e uma
matriz do tipo text. Em seguida, inserimos
os dados e ao consultarmos recebemos o
seguinte resultado apresentado na Figura

42
 Tecnologia da Informação

14. quantidade crescente de conteúdos

produzidos pelos clientes, mapeando
comportamentos, tendências e
oportunidades de negócios.
Figura 14: Dados retornados da consulta.
A solução envolve big data. Uma
Questões ferramenta capaz de unir big data e
inteligência analítica é capaz de armazenar
01. (TJ/PE - Analista Judiciário - IBFC) e trabalhar um grande volume de dados,
Para listar o conteúdo de um diretório gerando insights preciosos e cada vez mais
utilizando uma função de administração de certeiros para as organizações.
acesso de arquivos do PostgreSQL utiliza-se Esse grande volume de dados que
especificamente a função: referenciamos como big data pode ser
(A) current_ls_dir relativo a qualquer montante de
(B) pg_all_dir informações de uma empresa ou de um
(C) pg_dir_ls assunto específico (como “ERP”, por
(D) pg_ls_dir
exemplo).
(E) pg_all_ls
O importante é que os dados do big data
02. (DPE/AM - Analista em Gestão devem ser acessíveis.
Especializado de Defensoria - FCC) No Não importa se são estruturados
PostgreSQL 9.0, para efetuar o backup e a (planilhas, tabelas) ou não-estruturados
restauração de um banco de dados utilizam-se, (imagens, blocos de texto), nem por onde
respectivamente, os comandos são gerados.
(A) bman e rman. Afinal, dados diversos podem compor o
(B) backup e restore. big data: desde suas informações de
(C) sqlbac e sqlrest. controle de estoque até os dados de
(D) pg_dump e psql. navegação do cliente no app do seu
(E) sql_backup e sql_restore.
negócio.
Alternativas Sejam números, nomes, histórico de
01.D / 02.D acessos, mapas de utilização, dados
geográficos, tudo.
Isso quer dizer que toda empresa
3. Big data: Fundamentos; Técnicas de “possui” um big data? Sim, mas é
preparação e apresentação de dados. justamente aqui que há muita confusão.
Naturalmente, quanto mais digitalizado
for o negócio, mais dados ele terá à
BIG DATA
disposição no big data.
Mas multiplicar esses dados é uma
Big data é um termo que descreve o
missão árdua, que depende da
grande volume de dados que inunda uma
modernização da empresa e também dos
empresa no dia a dia18. Assim, o big data
seus produtos.
pode ser analisado em busca de insights que
Um exemplo bem simples: Uma
levam a melhores decisões e movimentos
empresa que fabrica pneus não terá os
estratégicos de negócios.
mesmos dados que uma empresa que
Em relação a esse volume total de dados,
fabrica smartphones.
o que importa não é necessariamente a sua
No entanto, essa empresa de pneus terá
quantidade, mas o que as organizações
outras fontes para consulta, como seu
fazem com os dados.
Suporte, o Controle de Qualidade e
O desafio que se apresenta para as
Pesquisas de Satisfação com consumidores.
empresas é sobre como processar a

18
https://bit.ly/3FjZV3P

43
 Tecnologia da Informação
E tudo isso vai depender, é claro, das
ferramentas que ela terá para possibilitar a
coleta, o armazenamento e o posterior
processamento desses dados.
História do Big Data
O big data não é um conceito muito
antigo. No entanto, suas origens datam de
algumas décadas atrás.
No caso, nos anos de 1960 e 1970,
quando os primeiros bancos de dados foram
construídos em alguns países, como
Estados Unidos.
Em 2001, a Gartner criou a definição,
que é muito aceita até hoje:
“Big data são ativos de informações de
alto volume, alta velocidade e/ou alta
variedade que exigem formas inovadoras e
econômicas de processamento de
informações que permitem uma visão
aprimorada, tomada de decisões e
automação de processos.”
Na prática, o big data começou a ser
mais palpável em meados de 2005, quando
os profissionais e gestores envolvidos com
projetos de tecnologia — mais
especificamente com serviços online, como
Facebook e Youtube — viram a quantidade
e especificidade de dados gerados.
A criação do Hadoop, uma estrutura
open source designada para processamento
de grandes volumes de dados, naquele
mesmo ano, também serviu de faísca.
Para que Serve o Big Data?
O big data é o combustível capaz de
reformular modelos de negócio, produtos e
estratégias de gestão.
É tanto um recurso tecnológico, como
um meio de conquistar significativa
vantagem competitiva.
Não à toa, é uma das principais
tecnologias listadas por empresas que
buscam investir e aprimorar sua
Inteligência de Negócios, de acordo com a
Forbes.
Afinal, sua principal função é gerar valor
para a empresa.
44
O big data proporciona a possibilidade
das organizações organizarem, lerem e
interpretarem dados qualificados sobre tudo
que diz respeito ao seu processo ou ao seu
produto/serviço.
E nesses dados, incluímos tanto os
estruturados quanto os não-estruturados.
Isso faz toda a diferença, visto que são
informações que apenas sistemas
inteligentes podem processar.
Sendo assim, o big data serve para que a
empresa aprimore suas estratégias de
gestão.
A partir da leitura dos dados, ela pode
entender de forma assertiva várias questões
e pontos-críticos do seu negócio.
Desde uma falha, que pode ser mapeada
até sua raiz, até uma tendência futura, que a
empresa pode incorporar no seu produto.
Desse modo, seu impacto é geral: do
backoffice ao front-office, do RH ao chão
de fábrica.
Não à toa, o big data é utilizado
igualmente em todos os setores do mercado
— lembra do exemplo sobre a empresa de
pneus e a de smartphones?
Como Funciona o Big Data?
Antes de começar a utilizar os dados, é
preciso entender como essa grande
estrutura de informações deve fluir dentro
de uma empresa.
É preciso considerar que existe todo um
ecossistema de fontes, sistemas e usuários a
ser levado em conta.
Em geral, há algumas etapas a serem
seguidas, como:
- Definir uma estratégia de big data;
- Identificar fontes de big data;
- Acessar, gerenciar e armazenar os
dados;
- Analisar os dados;
- Tomar decisões baseadas em dados.
São tarefas que podem ser condensadas
em três principais responsabilidades:
integrar dados, gerenciá-los e então analisá-
los.
 Tecnologia da Informação
Integrar
Em um alto nível, uma estratégia de big
data é um plano projetado para ajudar sua
empresa a supervisionar e melhorar a
maneira como se adquire, armazena,
gerencia, compartilha e usa dados dentro e
fora de sua organização.
Uma estratégia de big data prepara o
terreno para o sucesso dos negócios em
meio a uma abundância de dados.
Ao desenvolver uma estratégia, é
importante considerar as metas e iniciativas
de negócios e de tecnologia existentes — e
futuras.
Isso exige que o tratamento do big data
seja como o de qualquer outro ativo
comercial valioso, em vez de apenas um
subproduto ou subsetor. Ao contrário, ela
deve ser parte integral do planejamento
estratégico da empresa.
E para isso, é preciso conhecer as fontes
de dados da empresa. Só assim, é possível
dar o primeiro passo prático na estratégia:
sua integração.
Há alguns tipos a serem levados em
conta, como:
- Internet das Coisas (IoT) e outros
dispositivos inteligentes que alimentam os
sistemas de TI, como wearables, carros
inteligentes, dispositivos médicos,
equipamentos industriais e muito mais.
- Mídias sociais, como Facebook,
YouTube, Instagram. Isso inclui grandes
quantidades de big data na forma de
imagens, vídeos, voz, texto e som — úteis
para funções de marketing, vendas e
suporte.
- Sistemas de gestão, como ERPs, CRMs
e outros tipos de plataformas de serviços
especializados no gerenciamento de partes,
setores ou realmente todo negócio.
- Outras fontes podem ser data lakes,
dados em nuvem, fornecedores e clientes.
Gerenciar
Os sistemas de computação modernos
fornecem a velocidade, a potência e a
flexibilidade necessárias para acessar
rapidamente grandes quantidades e tipos de
informações.
45
Junto com o acesso confiável, as
empresas também precisam de métodos
para integrar os dados, garantindo a
qualidade dos dados, fornecendo
governança e armazenamento de dados e
preparando os dados para análise.
São os sistemas de gestão, que podem
fazer essa ponte entre setores, dispositivos
e equipamentos, e centralizar os dados do
negócio.
O armazenamento depende das
condições e objetivos da empresa:
Hoje, as empresas costumam apostar
mais nas soluções em nuvem, pela
escalabilidade e economia de custos.
Analisar
Com tecnologias poderosas ao seu lado,
as organizações podem tanto analisar todos
os dados, como determinar
antecipadamente quais dados são relevantes
antes de analisá-los.
De qualquer forma, a análise do big data
é como as empresas obtêm valor e
percepções dos dados que possuem.
A partir desse ponto, cabe à organização
tomar decisões inteligentes.
Aqui, entra a importância de contar com
o ecossistema adequado de soluções, tanto
para promover a organização do big data,
como para processar o volume de
informações.
Afinal, dados confiáveis e bem
gerenciados levam a análises e tomada de
decisões mais confiáveis.
Para se manterem competitivas, as
empresas precisam aproveitar todo o valor
do big data e operar de maneira orientada
por dados — tomando decisões com base
nas evidências apresentadas pelo big data, e
não no instinto.
Esse é outro ponto essencial: o big data
permite que a empresa faça movimentações
analíticas no mercado, o que permite uma
gestão menos holística.
Os benefícios de ser orientado por dados
são evidentes. As organizações têm melhor
desempenho, são operacionalmente mais
previsíveis e são mais lucrativas.
 Tecnologia da Informação
Os V’s do Big Data
O conceito de big data envolve algumas
características, conhecidas como “os 5
Vs”. São elas:
Volume
Como vimos até agora, big data significa
um gigantesco volume de dados.
A grande quantidade de informações
geradas a todo momento está
intrinsecamente relacionada a ele.
Esse “V” também diz respeito à
variedade de fontes utilizadas.
Velocidade
Esse item tem a ver com a grande
velocidade em que os dados são produzidos
hoje em dia.
Além das mídias sociais, temos milhões
de operações sendo realizadas
constantemente.
Compras por cartões de crédito, por
exemplo, requerem aprovação, bem como
vendas e aquisições de ações, análises de
flutuações de câmbio de moedas
internacionais etc.
Uma ferramenta CRM, por exemplo, é
capaz de incorporar dados sobre os
usuários.
Cada processo desses gera dados
importantes, que podem ser trabalhados
instantaneamente pelas soluções de big
data, sem que seja preciso armazená-los.
Variedade
O big data envolve uma grande
variedade de informações.
Não estamos falando apenas de textos e
dados convencionais, como os organizados
em tabelas e bancos de dados. É mais amplo
que isso, pois engloba:
- Imagens, como fotos, ilustrações,
prints de telas etc.;
- Dados de reconhecimentos faciais;
- Áudios;
- Vídeos,
- Dados produzidos por dispositivos via
IoT.
46
Aqui, vale um adendo: para muitos, o
conceito original de big data envolvia
apenas os três “V’s” acima.
No entanto, conforme a tecnologia
avançou, outros fatores foram incorporados
a sua conceituação. Assim, temos os dois
“V’s” restantes:
Veracidade
A veracidade se refere à qualidade dos
dados.
Como os dados vêm de muitas fontes
diferentes, é difícil vincular, combinar,
limpar e transformar dados entre sistemas.
As empresas precisam conectar e
correlacionar hierarquias e múltiplas
ligações de dados.
Assim, com processos de validação e
conferência de dados, ferramentas de big
data podem entregar dados mais confiáveis
e verídicos, por meio de relatórios,
estatísticas e análises, com base em grandes
volumes de informações.
Valor
As informações produzidas precisam ser
relevantes para o negócio. Esse é um dos
objetivos do big data: gerar conteúdos que
agreguem valor.
É por meio deles que os gestores poderão
melhorar as suas decisões.
Os Diferentes Tipos de Dados
No meio de Inteligência de Negócios e
Data Analytics, nem todos os dados são
considerados os mesmos.
Primeiramente, há a diferença de
formato: dados estruturados e não-
estruturados.
No entanto, há outro nível de diferença a
ser avaliado. Dizem respeito especialmente
à fonte da qual se originam:
- Social Data: a origem são as pessoas,
evidenciam características de seu
comportamento.
- Enterprise Data: a origem são as
empresas, evidenciam seus processos, nível
de produtividade, entre outros detalhes.
- Data of Things: a origem são as
 Tecnologia da Informação
informações coletadas em dispositivos IoT,
sensores inteligentes e outros equipamentos
do tipo.
Importância do Big Data
Para mostrar a importância de uma
solução de big data, separamos alguns de
seus principais usos nas empresas.
Seu impacto é amplo, vai do
atendimento ao pós-venda e pode servir
para uma revolução de processos dentro da
empresa.
Possibilidade de Fazer uma Escuta
Social
A tecnologia big data tem a capacidade
de cruzar informações de diferentes fontes,
como bancos de dados, cadastros de
consumidores, históricos de mensagens e
de interações com os clientes.
O sistema pode monitorar, por exemplo,
conversas em mídias sociais e os percursos
realizados por internautas nos e-
commerces.
Graças a isso, é possível executar uma
espécie de “escuta social” sobre como a
marca é vista e compreendida em diferentes
mídias e redes de usuários.
Com base nas informações geradas, é
feita uma avaliação sobre reputação
positiva ou se é preciso trabalhar melhor a
percepção do público.
Vale destacar que os dados costumam
ser qualificados e facilmente
compreensíveis, o que ajuda no
entendimento.
Isso inclui gráficos, estatísticas e outros
recursos visuais.
Maior Facilidade para Segmentação
de Público e Mercado
Com base nos resultados do
monitoramento do público e das avaliações
geradas, você compreende melhor o
comportamento de clientes e leads.
As técnicas de big data ajudam a
descobrir exigências, desejos e outras
demandas dos compradores.
As oportunidades também envolvem a
47
identificação de novos segmentos de
negócios, o que permite atender a nichos de
mercado que não são cobertos pela
concorrência.
Realizar Análises Comparativas para
Precificação Inteligente
Dificuldades de comunicação entre os
departamentos de vendas e de compras
podem gerar problemas de precificação de
produtos.
Por exemplo, caso uma matéria-prima
fique mais cara, o preço da mercadoria final
normalmente deve ser reajustado para que a
empresa continue adquirindo insumos para
a fabricação sem prejudicar lucros futuros.
Ele também pode precificar de forma
adequada produtos e serviços ao considerar
os valores praticados pela concorrência,
potenciais demandas, cenários
micro/macroeconômicos, entre outros
fatores.
Efetuar Análises de Marketing
Além dos dados gerados em redes
sociais, uma solução de big data pode
avaliar históricos de vendas e de campanhas
publicitárias, períodos de sazonalidade,
cadastros de clientes e outras fontes de
dados para estratégias de marketing.
As informações extraídas podem ser
usadas, por exemplo, para conhecer
comportamentos dos consumidores em
tempo real.
Também contribuem para detectar
indicadores, como taxa de cancelamento e
conversão.
Com essas métricas em mãos, pode-se
avaliar o que deu certo no passado para
buscar inovações, repetir as ações que
tiveram êxito e definir estratégias de
marketing mais eficazes.
Mensurar a Satisfação do Cliente
Uma das grandes vantagens do big data
analytics é unir diferentes mídias e meios
para entregar análises mais precisas.
Por mais que um cliente possa responder
positivamente a uma pesquisa de satisfação,
talvez ele não esteja realmente satisfeito.

Isso pode ser percebido em comentários
negativos sobre a empresa na web,
abandono dos acessos ao site etc.
Uma ferramenta que considera o que o
cliente diz e como se comporta em relação
ao negócio, pode gerar um panorama mais
claro sobre o que fazer para potencializar a
relação com o público.
Como as Organizações Utilizam o Big
Data
Em geral, a aplicação do big data é
realizada por vários motivos. A
modernização do negócio pode trazer
inúmeros benefícios.
Por exemplo, de acordo com um
levantamento da Entrepreneur, empresas
que utilizam big data registraram uma
redução geral de 10% em seus custos.
No entanto, no que isso se traduz no dia
a dia das empresas? Afinal, um plano de
redução de custos é muito diferente em uma
fábrica e em um varejo.
Abaixo, demonstramos alguns exemplos
de sua aplicação e quais os possíveis
retornos:
Manufatura
Na indústria, uma solução de big data
contribui para aumentar a qualidade e a
produção, enquanto minimiza
desperdício.
Além disso, esse tipo de solução é uma
das bases para o surgimento da indústria
4.0, em que a automação industrial é total.
Os programas e recursos também são
integrados, há maior descentralização de
processos e a planta fabril conta com alta
modularidade de sistemas.
Nesse caso, cada módulo consegue atuar
na produção de acordo com as demandas
existentes.
Cerca de 72% das organizações
industriais acreditam que a análise de dados
irá otimizar a relação com consumidores e
a inteligência na gestão de clientes, ao
longo do ciclo de vida do produto.
Tudo isso segundo uma pesquisa da
PwC feita com aproximadamente duas mil
Tecnologia da Informação
empresas, em 26 países.
Varejo
Uma solução de big data analytics é
muito útil para a construção de
relacionamento com os clientes, por meio
dos dados.
Ela pode processar informações vindas
de pesquisas de mercado, relatórios pós-
interações com clientes, programas de
fidelidade etc.
Com base nessas informações, é possível
descobrir as maiores necessidades dos
consumidores e o que pode ser realizado
para melhorar o atendimento.
Para o varejista, isso pode ser mais
simples do que parece, pois ele costuma
atender um grande volume de clientes
diariamente.
Há, portanto, bastante material para se
detectar padrões e pontos que contribuem
para estreitar laços com múltiplos perfis
distintos.
Os dados gerados por uma ferramenta de
big data podem ajudar a melhorar:
- Níveis de satisfação dos clientes;
- Programas de fidelidade, tornando-os
mais condizentes com as expectativas dos
consumidores;
- Estratégias de ofertas, promoções e
descontos;
o - Escolha de prêmios para clientes fiéis,
- Localização de menus e botões nos
comércios eletrônicos, mapeando o
percurso dos usuários nas lojas virtuais.
Saúde
Soluções de monitoramento, aliadas às
tecnologias que executam análises
eficientes podem ser empregadas na saúde.
Um exemplo ocorreu com o hospital Mt.
Sinai Medical Center, de Nova York.
Ele conseguiu reduzir o período de
espera dos pacientes do pronto-socorro em
mais de 50%, graças a esse tipo de solução.
A ferramenta utilizada faz o
processamento de até 80 solicitações de
leitos, além de acompanhar a utilização de
1.200 deles.
Isso é feito por meio de equipamentos de
48

reconhecimento de local em tempo real,
como infravermelho, etiquetas de
identificação por radiofrequência e visão
computacional.
Quinze fatores referentes às
necessidades de pacientes são analisados,
como ser posto perto de uma área de
enfermagem, para auxiliar no
preenchimento das vagas de forma
adequada.
Serviços Financeiros
Já vimos que é possível otimizar
avaliações de crédito e processos de
prevenção a fraudes.
Um sistema big data é capaz de analisar
um grande volume de dados em busca de
padrões que denotem possíveis fraudes ou
comportamentos suspeitos.
Construção
O setor de construção também pode se
beneficiar do big data.
Um exemplo está na construção das
cidades inteligentes, que integra também
IoT. Nelas, essas tecnologias podem ser
usadas para:
- Aprimorar a infraestrutura e os serviços
usados pelos habitantes;
- Integração de metrô, ônibus, trem e
outros transportes;
- Automatizar e monitorar redes de
distribuição de energia em tempo real,
podendo detectar ocorrências
fornecimento;
- Fornecer acesso às centenas de serviços
de diversos órgãos governamentais em
apenas um ambiente virtual (site);
- Provisionar a demanda no sistema e
prevenir eventuais interrupções no
abastecimento etc.
Big Data Analytics
O big data analytics é o próximo passo
dentro do estudo do grande volume de
dados.
Ou seja, se o big data diz respeito às
informações agregadas, o big data analytics
se trata do processo de extrair, organizar,
Tecnologia da Informação
processar e analisá-los.
Basicamente, a parte prática que segue a
teórica.
A coleta de dados segue algumas etapas
que, normalmente, são divididas em quatro
partes.
Coleta
A primeira etapa envolve a coleta
propriamente dita.
É quando a ferramenta busca dados e é
alimentada com eles. É feito um trabalho
analítico e inteligente de um volume de
dados, estejam eles estruturados ou não.
Além disso, há a combinação de
conteúdos internos e externos, tudo isso em
um curto período. As fontes internas usadas
podem envolver:
- Relatórios e históricos do
empreendimento;
- Indicadores de desempenho dos setores
da empresa;
- Documentos gerenciais, contábeis e
financeiros;
- Pesquisas de satisfação;
- Estatísticas de processos, atividades e
colaboradores;
- E-mails corporativos;
- Sistemas empresariais, como de
business intelligence;
- Cadastros de clientes,
- Programas de benefícios e cartões.
no As fontes externas à empresa podem
englobar:
- Conteúdos de redes sociais;
- Conteúdos em data warehouses;
- Informativos e periódicos do setor que
apontem tendências e informações
relevantes;
- Bancos de dados compartilhados por
terceiros, como fornecedores e
distribuidores,
- Serviços de proteção ao crédito, entre
outros tipos de parceiros.
Armazenamento
O armazenamento consiste na
distribuição dos dados em servidores,
dispositivos e sistemas distintos, tanto
49

físicos quanto na nuvem (cloud
computing).
Isso assegura os backups para as
informações armazenadas, especialmente
as geradas após processamentos de dados
refinados.
Lembrando que o big data pode analisar
dados em tempo real.
Organização
Essa etapa engloba o arranjo e a
classificação dos dados estruturados, não
estruturados ou semiestruturados.
Isso para que possam ser mais
facilmente acessados e analisados pelos
gestores.
Análise
É a fase em que se avaliam os dados.
A avaliação pode ser em tempo real ou
em cima dos dados armazenados nas etapas
acima.
Ela envolve o processamento dos
conteúdos reunidos, para a extração de
informações úteis, relevantes e estratégicas.
Os principais tipos de análises são:
- Descritiva: procura fazer uma
“fotografia do presente”. Ela trabalha com
histórico de dados e é útil em análises de
crédito, por exemplo, pois cruza diferentes
informações para gerar um panorama mais
claro sobre as possibilidades
potencialidades dos clientes.
- Diagnóstica: é centrada nas causas e
consequências de um determinado assunto
ao longo do tempo. Por exemplo, para
solucionar um alto volume de quebras nas
entregas, é preciso diagnosticar suas
prováveis causas.
- Preditiva: avalia possibilidades
futuras graças à identificação de padrões
anteriores. Ela permite identificar
demandas, tendências e novas
oportunidades.
- Prescritiva: tenta traçar previamente
as possíveis consequências de determinadas
ações. É parecida com a preditiva, porém
serve para se escolher qual opção é melhor
19
https://bit.ly/2QwWUCx
20
https://learn.microsoft.com/pt-br/azure/architecture/data-guide/big-
Tecnologia da Informação
em uma situação.
Relação entre a Ciência de Dados e o
Big Data
O Big Data não existe sem a ciência de
dados19. Isso é inegável.
Ela representa a importância de saber
lidar de maneira científica com as
informações coletadas, a fim de garantir
resultados confiáveis e que auxiliem na
tomada de decisões com maior precisão.
Podemos dizer que a ciência de dados
permite se antecipar ao futuro,
direcionando os usuários a escolher
determinados caminhos com base em
recomendações, por exemplo.
Ela pode ser aplicada em setores
diversos, como:
- E-commerce;
- Entretenimento;
- Marketing digital;
- Mídias sociais;
- Serviços financeiros;
- Energia;
- Saúde;
- Astronomia;
- Segurança da Informação.
Arquiteturas de Big Data
e Dessa maneira, podemos dizer que a
ciência de dados equivale a hipóteses,
modelos matemáticos e estatísticos
aplicados à análise de informações para
atestar a qualidade dos resultados
atingidos20.
É onde o Big Data se encaixa, fazendo
uso de ferramentas como as que iremos
destacar no próximo tópico.
Uma arquitetura de Big Data foi
projetada para lidar com ingestão,
processamento e análise de dados grandes
ou complexos demais para sistemas de
banco de dados tradicionais. O limite no
qual as organizações ingressam no campo
do Big Data é diferente, dependendo das
data/
50
 Tecnologia da Informação
capacidades dos usuários e de suas
ferramentas. Para alguns, isso pode
significar centenas de gigabytes de dados,
enquanto para outros, centenas de terabytes.
À medida que as ferramentas para o
trabalho com conjuntos de Big Data
evoluem, na mesma proporção evolui o
significado de Big Data. Cada vez mais,
esse termo se relaciona ao valor que é
possível extrair dos conjuntos de dados por
meio de análise avançada, em vez de
estritamente o tamanho dos dados, embora
nesses casos, eles tendam a ser muito
grandes.
Ao longo dos anos, o cenário dos dados
vem mudando. Houve uma mudança no que
você pode fazer ou o que deve fazer, com
os dados. O custo de armazenamento caiu
drasticamente, enquanto os meios pelos
quais os dados são coletados continuam
aumentando. Alguns dados são recebidos a
um ritmo rápido, constantemente exigindo
sua coleta e observação. Outros dados são
recebidos mais lentamente, mas em partes
muito grandes, geralmente na forma de
décadas de dados históricos. Talvez você
esteja enfrentando um problema de análise
avançada ou um problema que exija o
aprendizado de máquina. Esses são desafios
que as arquiteturas de Big Data buscam
resolver.
Soluções de Big Data normalmente
envolvem um ou mais dos seguintes tipos
de carga de trabalho:
- Processamento em lote de fontes Big
Data em repouso.
- Processamento em tempo real de Big
Data em movimento.
- Exploração interativa de Big Data.
- Análise preditiva e machine learning.
Considere o uso das arquiteturas de Big
Data quando precisar:
- Armazenar e processar dados em
volumes muito grandes para um banco de
dados tradicional.
- Transformar dados não estruturados
para análise e relatório.
- Capturar, processar e analisar fluxos
não associados de dados em tempo real ou
51
com baixa latência.
Componentes de uma Arquitetura de
Big Data
O diagrama a seguir mostra os
componentes lógicos que se inserem em
uma arquitetura de Big Data. As soluções
individuais podem não conter todos os itens
neste diagrama.
A maioria das arquiteturas de Big Data
inclui alguns ou todos os seguintes
componentes:
- Fontes de dados: todas as soluções de
Big Data começam com uma ou mais fontes
de dados. Os exemplos incluem:
- Armazenamentos de dados de
aplicativo, como bancos de dados
relacionais.
- Arquivos estáticos produzidos por
aplicativos, como arquivos de log do
servidor Web.
- Fontes de dados em tempo real, como
dispositivos IoT.
- Armazenamento de dados: os dados
de operações de processamento em lotes
normalmente são armazenados em um
repositório de arquivos distribuído que
pode conter amplos volumes de arquivos
grandes em vários formatos. Esse tipo de
repositório geralmente é chamado data
lake. As opções para implementar esse
armazenamento incluem contêineres de
blobs ou Azure Data Lake Store no
Armazenamento do Azure.
- Processamento em lotes: como os
conjuntos de dados são muito grandes,
geralmente, uma solução de Big Data
precisa processar arquivos de dados usando
trabalhos em lotes de execução longa para
 Tecnologia da Informação
filtrar, agregar e, de outro modo, preparar
os dados para análise. Normalmente, esses
trabalhos envolvem ler arquivos de origem,
processá-los e gravar a saída para novos
arquivos. Opções incluem executar
trabalhos de U-SQL no Azure Data Lake
Analytics, usar trabalhos Hive, Pig ou de
Mapear/Reduzir personalizados em um
cluster HDInsight Hadoop ou usar
programas de Java, Scala ou Python em um
cluster HDInsight Spark.
- Ingestão de mensagens em tempo
real: se a solução inclui fontes em tempo
real, a arquitetura precisa incluir uma
maneira de capturar e armazenar
mensagens em tempo real para
processamento de fluxo. Isso pode ser um
armazenamento de dados simples, em que
as mensagens de entrada são removidas
para uma pasta para processamento. No
entanto, muitas soluções precisam de um
repositório de ingestão de mensagens para
atuar como buffer de mensagens e dar
suporte a processamento de expansão,
entrega confiável e outras semânticas de
enfileiramento de mensagens. Essa parte de
uma arquitetura de streaming geralmente é
conhecida como buffer de fluxo. Entre as
opções estão os Hubs de Eventos do Azure,
o Hub IoT do Azure e o Kafka.
- Processamento de fluxo: depois de
capturar mensagens em tempo real, a
solução precisa processá-las filtrando,
agregando e preparando os dados para
análise. Os dados de fluxo processados são
gravados em um coletor de saída. O Azure
Stream Analytics oferece um serviço de
processamento de fluxo gerenciado
baseado em consultas SQL em execução
perpétua que operam em fluxos não
associados. Você também pode usar
tecnologias de streaming Apache de
software livre, como Storm e Spark
Streaming em um cluster HDInsight.
- Armazenamento de dados analíticos:
muitas soluções de Big Data preparam
dados para análise e então fornecem os
52
dados processados em um formato
estruturado que pode ser consultado com
ferramentas analíticas. O armazenamento
de dados analíticos usado para atender a
essas consultas pode ser um data warehouse
relacional estilo Kimball, como visto na
maioria das soluções de BI (business
intelligence) tradicionais. Como
alternativa, os dados podem ser
apresentados por meio de uma tecnologia
NoSQL de baixa latência, como HBase ou
um banco de dados Hive interativo que
oferece uma abstração de metadados sobre
arquivos de dados no armazenamento de
dados distribuído. O Azure Synapse
Analytics fornece um serviço gerenciado
para armazenamento de dados em larga
escala baseado em nuvem. O HDInsight dá
suporte a Hive interativo, HBase e Spark
SQL, que também pode ser usado para
veicular dados para análise.
- Análise e relatórios: a meta da maioria
das soluções de Big Data é gerar insights
sobre os dados por meio de análise e
relatórios. Para capacitar os usuários a
analisar os dados, a arquitetura pode incluir
uma camada de modelagem de dados, como
um cubo OLAP multidimensional ou um
modelo de dados tabular no Azure Analysis
Services. Também pode dar suporte a
business intelligence de autoatendimento,
usando as tecnologias de modelagem e
visualização do Microsoft Power BI ou do
Microsoft Excel. Análise e relatórios
também podem assumir a forma de
exploração de dados interativos por
cientistas de dados ou analistas de dados.
Para esses cenários, muitos serviços do
Azure dão suporte a blocos de anotações
analíticos, como Jupyter, permitindo que
esses usuários aproveitem suas habilidades
existentes com Python ou R. Para
exploração de dados em larga escala, você
pode usar o Microsoft R Server, seja no
modo autônomo ou com Spark.
- Orquestração: a maioria das soluções
de Big Data consiste em operações de
processamento de dados repetidas,
 Tecnologia da Informação
encapsuladas em fluxos de trabalho, que
transformam dados de origem, movem
dados entre várias origens e coletores,
carregam os dados processados em um
armazenamento de dados analíticos ou
enviam os resultados por push diretamente
para um relatório ou painel. Para
automatizar esses fluxos de trabalho, você
pode usar uma tecnologia de orquestração,
como Azure Data Factory ou Apache Oozie
e Sqoop.
Arquitetura Lambda
Ao trabalhar com conjuntos de dados
muito grandes, pode levar muito tempo para
executar a classificação de consultas de que
os clientes precisam. Essas consultas não
podem ser executadas em tempo real e
geralmente exigem algoritmos como
MapReduce, que operam em paralelo em
todo o conjunto de dados. Os resultados são
então armazenados separadamente dos
dados brutos e usados para consulta.
Uma desvantagem dessa abordagem é
que ela introduz latências: se o
processamento levar algumas horas, uma
consulta poderá retornar resultados de
várias horas atrás. O ideal é que você
obtenha alguns resultados em tempo real
(talvez com alguma perda de precisão) e
combine esses resultados com os resultados
da análise de lote.
A arquitetura lambda, primeiramente
proposta por Nathan Marz, resolve esse
problema criando dois caminhos para o
fluxo de dados. Todos os dados recebidos
pelo sistema passam por esses dois
caminhos:
- Uma camada de lote (caminho frio)
armazena todos os dados de entrada em sua
forma bruta e executa o processamento em
lotes nos dados. O resultado desse
processamento é armazenado como uma
exibição de lote.
- Uma camada de velocidade (caminho
quente) analisa os dados em tempo real.
Essa camada foi projetada para baixa
latência, em detrimento da precisão.
53
A camada de lote alimenta uma camada
de serviço que indexa a exibição de lote
para uma consulta eficiente. A camada de
velocidade atualiza a camada de serviço
com atualizações incrementais de acordo
com os dados mais recentes.
Os dados que fluem para o caminho
quente são restritos por requisitos de
latência impostos pela camada de
velocidade, de modo que ela possa ser
processada o mais rapidamente possível.
Geralmente, isso exige uma desvantagem
de algum nível de precisão em favor dos
dados que estão prontos o mais rapidamente
possível. Por exemplo, considere um
cenário de IoT em que um grande número
de sensores de temperatura envia dados
telemétricos. A camada de velocidade pode
ser usada para processar uma janela de
tempo deslizante dos dados de entrada.
Os dados que fluem para o caminho frio,
por outro lado, não estão sujeitos aos
mesmos requisitos de baixa latência. Isso
permite uma computação de alta precisão
em conjuntos de dados grandes, o que pode
ser muito demorado.
Em última análise, os caminhos quente e
frio convergem no aplicativo cliente de
análise. Se o cliente precisar exibir dados
em tempo hábil, mas potencialmente menos
precisos em tempo real, ele adquirirá seu
resultado do caminho quente. Caso
contrário, ele selecionará resultados do
caminho frio para exibir dados em menos
tempo hábil, mas mais precisos. Em outras
palavras, o caminho quente contém dados
para uma janela relativamente pequena de
tempo, após o qual os resultados podem ser
atualizados com os dados mais precisos do
caminho frio.
Os dados brutos armazenados na camada
de lote são imutáveis. Os dados de entrada
 Tecnologia da Informação
sempre são acrescentados aos dados
existentes e os dados anteriores nunca são
substituídos. As alterações no valor de um
dado específico são armazenadas como um
novo registro de evento com carimbo de
data/hora. Isso permite o recálculo em
qualquer ponto no tempo no histórico dos
dados coletados. A capacidade de
recalcular a exibição de lote dos dados
brutos originais é importante, pois permite
que novas exibições sejam criadas
conforme o sistema evolui.
Arquitetura Kappa
Uma desvantagem da arquitetura de
lambda é sua complexidade. A lógica de
processamento aparece em dois lugares
diferentes (os caminhos frio e crítico)
usando estruturas diferentes. Isso leva a
uma lógica de cálculo duplicada e a
complexidade de gerenciar a arquitetura
para os dois caminhos.
A arquitetura de kappa foi proposta por
Jay Kreps como uma alternativa à
arquitetura de lambda. Ela tem as mesmas
metas básicas da arquitetura de lambda,
mas com uma diferença importante: todos
os dados fluem por um único caminho,
usando um sistema de processamento de
fluxo.
Há algumas semelhanças na camada de
lote da arquitetura de lambda, em que os
dados do evento são imutáveis e todos eles
são coletados, em vez de um subconjunto.
Os dados são ingeridos como um fluxo de
eventos em um log unificado distribuído e
tolerante a falhas. Esses eventos são
ordenados e o estado atual de um evento é
alterado somente por um novo evento que
está sendo acrescentado. Semelhante à
camada de velocidade da arquitetura de um
lambda, todo o processamento de eventos é
54
feito no fluxo de entrada e persistido como
uma exibição em tempo real.
Se você precisar recalcular todo o
conjunto de dados (equivalente ao que a
camada de lote faz no lambda), basta
reproduzir o fluxo, normalmente usando o
paralelismo para concluir o cálculo em
tempo hábil.
Internet das Coisas (IoT)
Do ponto de vista prático, a IoT (Internet
das Coisas) representa qualquer dispositivo
conectado à Internet. Isso inclui seu
computador, telefone celular, relógio
inteligente, termostato inteligente,
refrigerador inteligente, automóvel
conectado, implantes de monitoramento
cardíaco e qualquer outra coisa que se
conecta à Internet e envia ou recebe dados.
O número de dispositivos conectados
cresce diariamente, assim como a
quantidade de dados coletados deles. Em
geral, esses dados são coletados em
ambientes altamente restritos, às vezes, de
alta latência. Em outros casos, os dados são
enviados de ambientes de baixa latência por
milhares ou milhões de dispositivos, que
necessitam da capacidade de ingerir os
dados rapidamente e processá-lo de forma
adequada. Portanto, um planejamento
adequado é necessário para lidar com essas
restrições e esses requisitos exclusivos.
Arquiteturas orientadas por eventos são
essenciais para soluções de IoT. O
diagrama a seguir mostra uma possível
arquitetura lógica de IoT. O diagrama
enfatiza os componentes da arquitetura do
streaming de eventos.
O gateway de nuvem consome eventos
de dispositivo no limite da nuvem, usando
um sistema de mensagens de latência baixa
e confiável.
 Tecnologia da Informação
Os dispositivos podem enviar eventos
diretamente para o gateway de nuvem, ou
por meio de um gateway de campo. Um
gateway de campo é um software ou
dispositivo especializado, geralmente
colocado com os dispositivos, que recebe
eventos e os encaminha para o gateway de
nuvem. O gateway de campo também pode
pré-processar os eventos de dispositivo
brutos executando funções, como filtragem,
agregação ou transformação de protocolo.
Após a ingestão, os eventos passam por
um ou mais processadores de fluxo que
podem encaminhar os dados (por exemplo,
para armazenamento) ou executar análise e
outros tipos de processamento.
A seguir estão alguns tipos comuns de
processamento:
- Gravando os dados de evento para
armazenamento menos acessado, para
arquivamento ou análise de processo em
lote.
- Análise de caminho mais acessado,
analisando o fluxo de eventos (quase) em
tempo real, para detectar anomalias,
reconhecer padrões em janelas de tempo ou
disparar alertas quando ocorre uma
condição específica no fluxo.
- Tratamento de tipos especiais de
mensagens que não são de telemetria de
dispositivos, como notificações e alarmes.
- Machine Learning.
As caixas destacadas em cinza mostram
os componentes de um sistema de IoT que
não estão diretamente relacionadas ao
streaming de evento, mas são incluídos aqui
para fins de integridade.
- O registro do dispositivo é um banco de
dados dos dispositivos provisionados,
incluindo os IDs de dispositivo e metadados
do dispositivo, como localização.
- A API de provisionamento é uma
interface externa comum para provisionar e
registrar dispositivos novos.
- Algumas soluções IoT permitem que
mensagens de comando e controle sejam
enviadas aos dispositivos.
21
https://bit.ly/3WbQpqi
55
Plataformas de Computação em
Nuvem para Big Data
O aumento da computação em nuvem
(Cloud Computing) tem sido um precursor
e facilitador para o surgimento do Big
Data21. Embora o Big Data traga muitas
oportunidades atraentes, as empresas
também enfrentam muitos desafios. Coleta
dos dados, armazenamento, pesquisa,
compartilhamento, análise e visualização.
Cada uma destas tarefas requer diferentes
abordagens, diferentes níveis de segurança,
infraestrutura e profissionais capacitados.
Nos últimos anos, um grande número de
técnicas e tecnologias de Big Data se
desenvolveram para superar todos esses
obstáculos. E o Cloud Computing tem sido
o suporte necessário para o crescimento na
adoção de uma cultura data driven que
permita as empresas extrair do Big Data os
insights necessários para a tomada de
decisão mais consciente.
Existem vantagens significativas na
adoção de Cloud Computing em relação às
implantações físicas tradicionais. No
entanto, as plataformas em nuvem possuem
várias estruturas e às vezes precisam ser
integradas com arquiteturas tradicionais,
pois todos os serviços de computação em
nuvem funcionam de forma um pouco
diferente, dependendo do provedor. O
AWS (Amazon Web Service) continua
sendo o líder mundial no fornecimento de
serviços em nuvem.
 Tecnologia da Informação
Isso leva a um dilema para os tomadores
de decisão responsáveis por grandes
projetos de dados. Como e qual Provedor de
Cloud Computing é a escolha ideal para as
necessidades de computação,
especialmente se a empresa está iniciando
um projeto de Big Data? Esses projetos são
sensíveis e se não forem bem
dimensionados podem levar a uma
explosão da necessidade de armazenamento
e processamento, comprometendo
seriamente o custo envolvido no projeto.
Ao mesmo tempo, as partes interessadas e
áreas de negócio esperam por produtos
rápidos, baratos e confiáveis e, claro, os
resultados do projeto.
Cloud Computing
De forma simplificada, a computação
em nuvem (Cloud Computing) é a entrega
de serviços de computação – servidores,
armazenamento, bancos de dados, redes,
software, análises – através da Internet (“a
nuvem”). As empresas que oferecem esses
serviços de computação são chamadas de
Cloud Providers e normalmente cobram por
serviços de computação em nuvem com
base no uso, de maneira semelhante à forma
como você é cobrado por água ou
eletricidade na sua casa.
Provavelmente você está usando
computação em nuvem neste momento,
mesmo sem perceber. Se você usa um
serviço online para enviar e-mail, editar
documentos, assistir filmes online, ouvir
música, jogar ou armazenar fotos e outros
56
arquivos, é provável que a computação em
nuvem esteja nos bastidores possibilitando
tudo isso. Os primeiros serviços de
computação em nuvem têm somente uma
década, mas diversas organizações – de
pequenas startups a corporações globais, de
agências do governo a empresas sem fins
lucrativos – estão adotando essa tecnologia
por diversos motivos.
Benefícios da Computação em Nuvem
A computação em nuvem é uma grande
mudança na forma tradicional que as
empresas pensam em recursos de TI, pois
elimina o gasto capital de compra de
hardware e software e instalação e
execução de datacenters locais – racks de
servidores, eletricidade com
disponibilidade permanente para energia e
resfriamento, segurança de acesso, backup,
manutenção e atualização de software etc.
Isso pode impulsionar os negócios da
empresa, que pode então focar apenas em
sua atividade fim.
A maior parte dos serviços de
computação em nuvem é fornecida por
autosserviço e sob demanda, para que até
grandes quantidades de recursos de
computação possam ser provisionadas em
minutos, normalmente com apenas alguns
cliques, fornecendo às empresas muita
flexibilidade e aliviando a pressão do
planejamento de capacidade. Os benefícios
dos serviços de computação em nuvem
incluem a capacidade de dimensionamento
elástico. Em termos de nuvem, isso
significa fornecer a quantidade correta de
recursos de TI, por exemplo, mais ou menos
energia de computação, armazenamento e
largura de banda, quando necessário e no
local geográfico correto. A computação em
nuvem exclui a necessidade de muitas
dessas tarefas para que as equipes de TI
possam usar o tempo delas para alcançar
metas de negócios mais importantes (como
analisar dados por exemplo).
Os maiores serviços de computação em
nuvem são executados em uma rede
mundial de datacenters seguros, que são
atualizados regularmente com a mais
 Tecnologia da Informação
recente geração de hardware, rápido e
eficiente. Isso oferece diversos benefícios
em um único datacenter corporativo,
incluindo latência de rede reduzida para
aplicativos e mais economia de
escalonamento. A computação em nuvem
facilita e reduz os custos de backup de
dados, recuperação de desastre e
continuidade dos negócios, já que os dados
podem ser espelhados em diversos sites
redundantes na rede do Cloud Provider.
Tipos de Serviços em Nuvem: IaaS,
PaaS e SaaS
A maioria dos serviços de computação
em nuvem se divide em três amplas
categorias: IaaS (infraestrutura como
serviço), PaaS (plataforma como serviço) e
SaaS (software como serviço). Às vezes,
eles são denominados pilha de computação
em nuvem, pois são disponibilizados um
sobre o outro.
IaaS (Infraestrutura como Serviço)
A categoria mais básica de serviços de
computação em nuvem. Com IaaS, você
aluga infraestrutura de TI, servidores e
VMs (máquinas virtuais), armazenamento,
redes e sistemas operacionais, de um
provedor de nuvem em uma base pré-paga.
PaaS (Plataforma como Serviço)
O serviço PaaS se refere aos serviços de
computação em nuvem que fornecem um
ambiente sob demanda para
desenvolvimento, teste, fornecimento e
gerenciamento de aplicativos de software.
O PaaS foi criado para facilitar aos
desenvolvedores criarem aplicativos
móveis ou Web rapidamente, sem se
preocupar com a configuração ou o
gerenciamento de infraestrutura de
servidores, armazenamento, rede e bancos
de dados necessários para
desenvolvimento.
SaaS (Software como Serviço)
O SaaS é um método para fornecer
aplicativos de software pela Internet, sob
demanda e, normalmente, em uma base de
57
assinaturas. Com o SaaS, os provedores de
nuvem hospedam e gerenciam o aplicativo
de software e a infraestrutura e fazem
manutenções, como atualizações de
software e aplicação de patch de segurança.
Os usuários conectam o aplicativo pela
Internet, normalmente com um navegador
da Web em seu telefone, tablet ou PC.
BDaaS (Big Data como Serviço)
Pode não ser um termo familiar ainda,
mas descreve adequadamente um rápido
crescimento deste novo mercado. Nos
últimos anos, muitas empresas surgiram
oferecendo serviços de Big Data baseados
em nuvem para ajudar outras empresas e
organizações a resolver seus dilemas
relacionados a dados.
Tipos de Implantação em Nuvem:
Pública, Privada e Híbrida
Nem todas as nuvens são iguais. Há três
maneiras diferentes de implantar recursos
de computação em nuvem: nuvem pública,
nuvem privada e nuvem híbrida.
Nuvem Pública
Nuvens públicas são de propriedade de
um provedor de serviços de nuvem e
operadas por ele, que por sua vez fornece
recursos de computação, como servidores e
armazenamento pela Internet. O Amazon
Web Service, Microsoft Azure e Google
Cloud são exemplos de nuvem pública.
Com uma nuvem pública, todo o hardware,
software e outras infraestruturas de suporte
são de propriedade e gerenciadas pelo
provedor de nuvem. Você acessa esses
serviços e gerencia sua conta usando um
navegador Web.
Nuvem Privada
Uma nuvem privada se refere aos
recursos de computação em nuvem usados
exclusivamente por uma única empresa ou
organização. Uma nuvem privada pode
estar localizada fisicamente no datacenter
local da empresa. Algumas empresas
também pagam provedores de serviço de
terceiros para hospedar sua nuvem privada.
 Tecnologia da Informação
Uma nuvem privada é aquela em que os
serviços e a infraestrutura são mantidos em
uma rede privada.
Nuvem Híbrida
Nuvens híbridas combinam nuvens
públicas e privadas ligadas por uma
tecnologia que permite que dados e
aplicativos sejam compartilhados entre
elas. Ao permitir que dados e aplicativos
sejam movidos entre nuvens públicas e
privadas, a nuvem híbrida dá aos negócios
mais flexibilidade e mais opções de
implantação.
Big Data e Cloud Computing
Assim como plataformas em nuvem
estão crescendo de forma acelerada,
também percebemos uma explosão na
geração de dados. Nunca a humanidade
gerou tantos dados como atualmente e o
crescimento do volume de dados é
exponencial e constante. O Big Data traz
um grande desafio para as empresas. Como
coletar, armazenar e analisar esses dados
antes que se tornem obsoletos? Qual o custo
de armazenamento de um volume de dados
que não para de crescer? Quais as
implicações de segurança de acesso a esses
dados, uma vez armazenados na rede
interna da empresa e suscetíveis a ataques,
roubos de informação e vírus? Como
gerenciar e proteger a essência desses dados
em vez de apenas armazená-los?
Cloud Computing e Big Data são uma
combinação ideal para resolver muitos
desses problemas. Juntos, eles fornecem
uma solução que é escalável e adaptável
para grandes conjuntos de dados e análise
de negócios. A vantagem da análise seria
um grande benefício. Imagine todos os
recursos de dados tornando-se facilmente
acessíveis e com custo reduzido para a
empresa.
Desafios para Big Data na
Computação em Nuvem
Assim como o Big Data forneceu às
organizações terabytes de dados, também
apresentou uma questão de gerenciar esses
58
dados em uma estrutura tradicional. Como
analisar a grande soma de dados para tirar
apenas os bits mais úteis? Analisar esses
grandes volumes de dados muitas vezes se
torna uma tarefa muito difícil.
Na era de conectividade de alta
velocidade, mover grandes conjuntos de
dados e fornecer os detalhes necessários
para acessá-los também é um problema.
Esses grandes conjuntos de dados
geralmente transportam informações
confidenciais, como números de cartão de
crédito/débito, endereços e outros detalhes,
aumentando as preocupações de segurança
de dados. Problemas de segurança na
nuvem são uma grande preocupação para
empresas e provedores. Mas as pesquisas
mostram que um ambiente em nuvem tende
a ser mais seguro que uma rede corporativa.
Portanto, os principais desafios na
adoção de Cloud Computing especialmente
para projetos de Big Data, incluem:
- Cultura da empresa que prefere manter
os dados “em casa”;
- Falta de conhecimento ou profissionais
capacitados para trabalhar com projetos em
nuvem;
- Resistência da área de TI em “perder
importância” dentro da organização (o que
é um erro, pois a computação em nuvem
libera a TI para focar em outras atividades
mais críticas para o negócio);
- Problemas com largura de banda para
transferência de dados entre a rede da
empresa e o Cloud Provider.
Oportunidades para Big Data na
Computação em Nuvem
Mas se existem desafios na adoção de
Cloud Computing para projetos de Big
Data, também existem muitas
oportunidades e benefícios. Vejamos
alguns deles:
- Redução de custo com infraestrutura de
TI para armazenamento de grandes
conjuntos de dados;
- Redução no custo com licença e
manutenção de software;
- Dados acessíveis de qualquer
localidade;
 Tecnologia da Informação

- Acesso a infraestrutura de ponta usada 3) Ecossistema Hadoop

pelos Cloud Providers; O Hadoop Framework foi desenvolvido
- Segurança dos dados normalmente para armazenar e processar dados em
maior do que na rede corporativa; diferentes máquinas com alta velocidade e
- Não é necessário se preocupar com baixo custo. Isso é possível porque essa
detalhes de Engenharia de um datacenter, ferramenta utiliza um modelo de
como luz, energia, resfriamento etc. (isso programação simples em um ambiente de
fica a cargo do Cloud Provider); processamento de dados distribuído.
- Escalabilidade, com rápida expansão É importante lembrar que as empresas
da infraestrutura para acomodar um novo sempre adotaram o Hadoop como
projeto; tecnologia de big data. E ele continua a
- Capacidade de dimensionamento crescer, ou seja, as organizações que vão
elástico; começar a explorar o Hadoop agora
- Foco maior na análise de dados, ao provavelmente verão rapidamente suas
invés de foco no armazenamento; vantagens e aplicações.
- Redução nos custos de backup de
dados; 4) Stream Analytics
- Recuperação de desastre e A análise de streaming, também
continuidade dos negócios. conhecida como processamento de fluxo de
eventos, é a análise de enormes pools de
Soluções para Big Data dados, em movimento constante e
atualizados em tempo real, por meio do uso
Listadas abaixo, temos 10 soluções de de consultas contínuas, chamadas de fluxos
big data para fazer análise de dados22. de eventos.
Utilizando o stream analytics, você pode
1) Análise Preditiva descobrir padrões ocultos, correlações e
Com esta tecnologia, você pode outros insights, além de obter respostas
aprender com o passado, visualizar o quase imediatas. Com essa tecnologia, é
presente e prever o futuro. Ela ajuda a possível fazer upsell, vendas cruzadas para
descobrir, avaliar, otimizar e implantar clientes com base no que as informações
modelos preditivos por meio de inteligência apresentam, entre outras ações ágeis.
artificial e machine learning com base em
fontes de big data. Com isso, é possível 5) Docker
melhorar o desempenho dos negócios, O Docker é uma solução de big data que
reduzir os riscos e obter muito mais simplifica o desenvolvimento, a
vantagem competitiva. implantação e a execução de aplicativos de
contêiner. Ou seja, por funcionar em
2) Banco De Dados NoSQL diversas plataformas, ele possibilita o
Em comparação com os bancos de dados gerenciamento de contêineres em diferentes
relacionais (RDBMS), os bancos de dados sistemas operacionais.
NoSQL estão tendo um crescimento Por causa de sua perspectiva isolada dos
exponencial. sistemas operacionais, é a alternativa ideal
Esse tipo de banco de dados oferece um para lançar todos os aplicativos de que você
design com esquema dinâmico, além de ter precisa com um consumo mínimo de
maior potencial para personalização e mais recursos, permitindo construir contêineres
flexibilidade e escalabilidade, o que é muito com apps, implementá-los, escaloná-los e
necessário ao armazenar dados de big data. executá-los rapidamente.

22
Lorenzi, L. 10 soluções de big data para uma análise de dados moderna.

59
 Tecnologia da Informação
6) Kubernetes
Kubernetes é uma das ferramentas de
código aberto para big data desenvolvida
pelo Google, que realiza a orquestração de
contêineres.
Além disso, oferece a liberdade de uma
plataforma para a automação, implantação,
escalonamento e execução de sistemas de
contêiner em seu próprio cluster local.
7) Data Lake
Data Lake é um repositório que
armazena todos os formatos de dados,
sejam eles estruturados, não estruturados ou
semiestruturados.
Os dados podem ser salvos antes de
serem transformados, permitindo sua
manipulação e análise, desde o
desenvolvimento de painéis de visualização
até a transformação de dados em tempo real
para aplicação ágil nos negócios.
As empresas que utilizam data lakes no
seu dia a dia conseguem manter-se à frente
de seus concorrentes, visto que podem
realizar diversas análises por meio de
arquivos de log, dados de mídia social e
click-streaming.
É uma solução de big data que ajuda as
empresas modernas a responderem melhor
às oportunidades e tomarem decisões
habituais mais rápido.
8) Integração de Dados
Para a integração de dados, precisamos
de ferramentas que permitam a
orquestração deles, como Apache Hive,
Apache Pig, Amazon Elastic Map Reduce
(EMR), Hadoop, Couchebase, MongoDB,
Apache Spark etc.
9) Nuvem
São inúmeras as vantagens que as
soluções de big data em nuvem oferecem.
A internet das coisas (IoT), por exemplo,
talvez ocupe o primeiro lugar nas
tecnologias que mais tiram proveito delas.
Aplicativos que envolvem IoT exigem
soluções precisas e escaláveis para
gerenciar os grandes volumes de dados
trocados no seu desenvolvimento e
60
execução, e nada supera os serviços em
nuvem para esse objetivo.
10) Self-Service de Dados
Qualquer tecnologia que simplifique os
processos de limpeza, preparação e
exploração de dados tende a crescer
exponencialmente, e as soluções de self-
service de dados estão entre elas.
Seu objetivo é capacitar equipes de
negócios e tomadores de decisão em todos
os níveis para usar os dados disponíveis
para realizar seus trabalhos de forma eficaz.
Questões
01. (SEFAZ/AM - Analista de
Tecnologia da Informação da Fazenda
Estadual - FGV/2022) Leia o fragmento a
seguir.
“Atualmente, no contexto do Big Data e
Data Analytics, faz-se referência às
características enunciadas por
pesquisadores e produtores de soluções
como sendo um conjunto de cinco Vs.
Originalmente, a definição clássica de Big
Data fez referência a três Vs fundamentais:
_____, _____ e _____ de dados que
demandam formas inovadoras e rentáveis
de processamento da informação, para
melhor percepção e tomada de decisão.”
Assinale a opção cujos itens completam
corretamente as lacunas do fragmento
acima, na ordem apresentada.
(A) valor – variança – veracidade.
(B) validade – velocidade – vocabulário.
(C) valor – variabilidade – viscosidade.
(D) variedade – velocidade – volume.
(E) valor – volatilidade – volume.
02. (TCE/RO - Auditor de Controle
Externo - CESPE/CEBRASPE) Com
relação a fundamentos e conceitos de Big
Data, julgue os itens a seguir.
I O volume de dados é uma característica
importante de Big Data.
II Em Big Data, a qualidade do dado não
tem importância, porque a transformação
dos dados não impacta os negócios.
 Tecnologia da Informação
III A característica de velocidade de
entrada dos dados impacta o modelo de
processamento e armazenamento.
IV A variedade dos dados não é
característica intrínseca nos fundamentos
de Big Data.
Estão certos apenas os itens
(A) I e II.
(B) I e III.
(C) II e IV.
(D) I, III e IV.
(E) II, III e IV.
Alternativas
01.D / 02.B
4. Desenvolvimento Mobile:
linguagens/frameworks: Java/Kotlin e
Swift. React Native 0.59; Sistemas
Android api 30 e iOS xCode 10.
DESENVOLVIMENTO MOBILE:
JAVA
A linguagem de programação Java é a
base para o desenvolvimento Android23.
Sendo assim, é muito importante que o
desenvolvedor tenha domínio dessa
linguagem.
As linguagens de programação
permitem-nos comunicar com um
computador para manipular dados, coletar
informações dos usuários e exibir em uma
tela, entre outras coisas.
O Java é uma linguagem Orientada a
Objetos e Estaticamente Tipada. Os dados
são armazenados em variáveis, que são,
basicamente, recipientes que armazenam os
dados. Linguagens Estaticamente Tipadas
como o Java nos obrigam a declarar que
tipo de dados cada variável vai guardar. Por
exemplo, se uma variável é um número, não
será permitido guardar outra coisa nessa
variável que não seja um número.
Uma linguagem Orientada a Objetos é
baseada na modelagem de objetos e na
comunicação entre eles. No mundo físico,
23
https://bit.ly/3jyKCgJ
61
por exemplo, imagine uma caneca como um
objeto, ela tem propriedades como a sua cor
e o quanto de café ela contém. Linguagens
Orientadas a objetos nos permitem definir
objetos como canecas e acessar suas
propriedades.
Nós também podemos enviar mensagens
para os objetos, assim, eu poderia perguntar
para minha caneca, “Está vazia?“.
Podemos, então, criar e manipular todos os
tipos de objetos para fazer coisas diferentes
em nosso aplicativo. Por exemplo, podemos
usar o objeto Câmera para tirar uma foto. O
objeto Câmera representa a câmera física
em um celular Android.
Vamos ver como funciona o Java. Cada
linha de código tem certas regras sobre
como precisa ser escrita e o que é ou não é
permitido.
Tipos de Dados Básicos
A programação é basicamente trabalhar
com dados, então é melhor nós nos
familiarizarmos com os tipos de dados
básicos utilizados no Java. Estas são
algumas das palavras-chave que indicam o
tipo de dados que vamos usar para declarar
as variáveis:
int: um valor inteiro, ou seja, um
número inteiro (sem decimais) que inclui
zero e números negativos.
float: um valor de ponto flutuante, um
valor decimal (quebrados, ou com vírgula).
Porém as casas decimais (do lado direito da
vírgula) podem “flutuar”, ou seja, são
imprecisas. Quando são necessários
decimais precisos, como moeda, devemos
usar o BigDecimal.
Boolean: um valor que pode ser
verdadeiro ou falso. As palavras-chaves no
Java para os valores são “true” e “false“.
char: um único caractere, como a letra
‘A’ ou o símbolo ‘#’. Cuidado, pois as
maiúsculas e minúsculas são diferentes,
então ‘a’ e ‘A’ são duas coisas diferentes.
String: uma String é um conjunto de
caracteres formando um texto. Por
 Tecnologia da Informação
exemplo, “Android é legal”.
Os primeiros quatro tipos de dados na
lista acima, int, float, boolean, e char, são
tipos de dados primitivos, o que significa
que eles são relativamente simples. Outros
tipos de dados primitivos incluem byte,
short, double e long.
A String é um tipo de dados mais
complexo. Strings são realmente objetos, e
a convenção de nomenclatura no Java é que
nomes de objetos devem começar com uma
letra maiúscula.
Um objeto é diferente de um tipo de
dados primitivo porque tem propriedades
mais complexas e métodos disponíveis para
acessar suas propriedades, enquanto os
tipos de dados primitivos são limitados e
simples. Por exemplo, o objeto String tem
um método chamado length(), que nos diz
quantos caracteres contêm aquela String.
Variáveis
Uma variável é basicamente um
recipiente utilizado para armazenar dados.
Os dados podem ser qualquer coisa, desde
um simples número ou uma URL para um
vídeo na web. Como acabamos de aprender,
o Java é uma linguagem Estaticamente
Tipada, o que significa que precisamos
declarar o tipo de dados de uma variável.
Vamos ver um exemplo.
A linha de código acima é uma
declaração de variável chamada
“mensagem” que contém uma String. Ele
também atribui o texto “Android é Legal”
para a variável.
Vamos examinar cada parte.
String: a primeira palavra em uma
declaração de variável é o tipo de dados,
que nos diz que tipo de dados a variável vai
guardar.
mensagem: a segunda palavra é o nome
da variável, seguindo algumas regras
básicas. Os nomes de variáveis não devem
62
conter espaços ou caracteres especiais. Eles
só podem ter letras, números e sublinhados.
Porém, não devem começar com um
número.
=: o sinal de igual (=) é um operador, o
que significa que ele executa uma operação
específica. Este é o operador de atribuição,
o que significa que podemos usá-lo para
atribuir valores a variáveis. Neste exemplo,
ele atribui o valor “Android é Legal” para a
variável “mensagem“.
“Android é Legal”: o texto em verde é
o conteúdo da variável. Em Java, strings são
declaradas utilizando aspas para diferenciá-
las de um texto normal usado no código.
;: o último item nessa linha é o ponto e
vírgula (;) , que é usado para terminar a
linha de código. Toda declaração em Java
deve terminar com um ponto e vírgula.
Alguns outros exemplos de declarações
de variáveis, utilizando alguns dos tipos de
dados primitivos:
Repare que há um “f” no final da
declaração da variável “distância”, isso
indica que o número é um float. Observe
também que declaramos os valores de char
utilizando aspas simples para diferenciá-las
das String.
Métodos
Um método é uma chamada de uma
função que podemos utilizar em outros
lugares do nosso código, e ele irá executar
alguma ação ou devolver algum tipo de
resultado que podemos usar. Os métodos
são usados para organizar o nosso código
em pedaços reutilizáveis.
Vamos usar um exemplo simplificado
do length(), método mencionado acima
para uma String.
public int length() {
int tamanho = 0;
... calcula o tamanho da String ...
 Tecnologia da Informação
return tamanho;
} Neste exemplo, estamos calculando o
Na Linha 01 é feita a declaração do
método chamado length . A primeira
palavra declara a visibilidade do método e
é, muitas vezes, public ou private (embora
algumas outras opções estejam
disponíveis). Métodos public significa que
é acessível de qualquer lugar em nosso
aplicativo. Métodos private só estão
disponíveis dentro da classe que são
definidos.
A segunda palavra no método é o tipo de
dados que será devolvido. Neste caso, o
método vai devolver um número, ou int. Se
o método executado não for devolver
nenhum tipo de dados, usamos a palavra-
chave void, para indicar que aquele método
não irá retornar nenhum valor.
Em seguida é o nome do método. Nomes
de métodos seguem mais ou menos as
mesmas regras que os nomes de variáveis:
letras, números e sublinhados, mas eles não
podem começar com um número.
Imediatamente após o nome vemos dois
parênteses vazios. Os parênteses são
obrigatórios, mas quando estão vazios,
significa que o método não recebe nenhum
dado de entrada, ou seja, não recebe
parâmetros durante a chamada. Se uma ou
mais variáveis fossem adicionadas entre os
parênteses, seria preciso passar valores ou
variáveis no momento da chamada do
método.
A Linha 01 termina com uma chave de
abertura, e uma chave de fechamento na
Linha 05. Em Java, blocos de código, como
o código que compõem um método, são
muitas vezes cercados por colchetes para
designar todo o código que deve ser
executado. Neste caso, isso significa que
todas as linhas de código entre as chaves
serão executadas cada vez que chamamos o
método length().
Sobre o código na Linha 04, o return é
uma palavra-chave que indica que aquela
variável ou valor será devolvido para quem
24
https://bit.ly/3PRzKXj
63
chamou aquele método.
número total de caracteres que compõem o
texto da String e armazenado o valor em
uma variável int chamada tamanho. Esta
variável é retornada, o que significa que o
número armazenado na variável será o
valor de retorno do método length().
Chamar um Método
Para usar um método, nós o chamamos
assim “variavel.metodo()”. Se ele retorna
um valor, podemos armazenar o valor de
retorno em algum lugar. Aqui está um
exemplo chamando o método length():
String texto = "Android é legal";
int tamanhoDoTexto = texto.length();
Primeiro, temos uma String que tem 15
caracteres (incluindo espaço em branco).
Chamamos o método na próxima linha
usando a notação de ponto. Estamos
dizendo para usar o método length()
definido pela classe String.
Neste caso, o método length() calcula a
quantidade de caracteres e retorna o valor.
Então, armazenamos o valor em uma nova
variável int chamada tamanhoDoTexto.
Grande Benefício do Uso de Métodos
Imagine que temos cinco variáveis
String diferentes que precisamos saber o
tamanho do conteúdo delas. Se não tivesse
um método length() nas Strings para
usarmos, nós teríamos que escrever o
código para calcular o tamanho de cada
conteúdo de cada variável. Com os métodos
nós podemos reutilizar funcionalidades e
economizar linhas de programação e
organizar o código.
Comentários
Em alguns dos exemplos de código
abaixo eu vou fazer anotações no código
usando comentários24. Comentários em
código Java são linhas de código que não
 Tecnologia da Informação
têm qualquer efeito sobre a forma como o
programa é executado. Eles são meramente
informativos, destinado a nos ajudar a
compreender como funciona o código ou
como é organizado.
Comentário Simples
Comentários simples começam com
duas barras: // . Tudo na linha após as barras
torna-se comentário e é completamente
ignorado pelo programa.
// Este é um comentário de uma única
linha
String codigo = "12353454"; // Somente
esta parte é um comentário
Comentário Múltiplo
Às vezes queremos comentários mais
longos que se estendem por mais de uma
linha. Nesse caso, use um marcador de
abertura para marcar o início do
comentário: /* , e um marcador de
encerramento para marcar o fim do
comentário: */ .
/ * Este é um comentário multi-line.
Embora apenas a abertura
* E marcadores de fechamento são
obrigados, muitas vezes adicionar um
* Asterisco no início de cada linha para
torná-lo
* Mais legível, e terminar o comentário
com o
* Marcador em uma nova linha.
*/
Classes e Objetos
Em geral, os arquivos de código em Java
são organizados como classes. Um arquivo
(com extensão .java) geralmente contém
uma definição de classe, e ele é compilado
em um arquivo de classe (com extensão
.class).
Lembre-se que a linguagem de
programação Java é orientada a objetos,
isso significa que ele é construído em torno
do conceito de objetos. Os objetos podem
ser representações de objetos físicos, como
64
uma caneca, ou objetos mais abstratos,
como uma conexão para um site.
A classe se destina a definir um objeto e
como ele funciona. Deste modo, uma classe
é como um modelo de um objeto. As classes
definem coisas sobre objetos como
propriedades e as habilidades do objeto são
definidos como métodos.
Vamos dar uma olhada em uma classe
que poderia ser usada para representar uma
simples conexão para um site:
public class URLConnection {
// Variáveis de classe (propriedades
do o objeto)
private String url;
// Métodos (habilidades do objeto)
public void setURL(String url) {
this.url = url;
}
public void connect () {
// Código para fazer uma conexão
HTTP
}
}
Neste exemplo temos uma variável de
classe, url que representa a URL que esse
objeto se destina a conectar. Podemos ver
que no método setURL() usamos na frente
da variável a palavra-chave this, isso serve
para diferenciar a variável de escopo de
classe com a variável que vem por
parâmetro no método.
Temos dois métodos, o primeiro é
chamado setUrl() e é usado para definir a
variável de classe url, e o segundo é
chamado connect() e seria onde vai o
código para estabelecer uma conexão com
a url.
Modificadores de Acesso
Para as classes, variáveis de classe, e
métodos, normalmente queremos
especificar quem pode acessá-los. Em
alguns casos, queremos que as coisas
fiquem disponíveis publicamente, o que
significa que qualquer um pode ver e
utilizar as variáveis e métodos.
 Tecnologia da Informação
Outras vezes, a gente quer manter as
coisas privadas para proteger os dados do
mundo exterior ou alterações acidentais. As
palavras-chave public , private e protected
são modificadores de acesso que controlam
quem pode acessar a classe, variável ou
método.
Pacotes
As classes são frequentemente
agrupadas em pacotes. Um pacote é
simplesmente uma coleção de classes
relacionadas e são geralmente denominados
em um formato que segue a notação de
domínio reverso, ou seja, uma URL, como
de um site, invertida: androidpro.com.br
para br.com.androidpro.
Condicionais
Uma das coisas mais básicas de todas as
linguagens de programação é o poder de
verificar condições e, em seguida, fazer
alguma coisa, se a condição for satisfeita.
Em Java conseguimos isso usando a
condicional if, que verifica a condição
booleana como “true” e “false”.
if (nome.equals ("Fillipe Cordeiro")) {
isAndroidPro = true;
} Web, no índice 4. O comprimento dessa
Começamos com a palavra-chave if , e a
condição de teste está cercada por
parênteses. Se a condição for atendida, em
seguida, o código dentro das chaves é
executado. Java, como muitas outras
línguas, usa chaves para começar e terminar
blocos de código como este.
Se quisermos tomar alguma ação, se a
condição não for atendida, então podemos
usar a palavra-chave else para especificar o
que o código deve ser executado, como no
exemplo a seguir:
65
if (nome.equals ("Fillipe Cordeiro")) {
ehAndroidPro = true;
} else {
ehAndroidPro = false;
}
Além disso, podemos aninhar muitas
condições juntas com else if , como este:
if (nome.equals ("Fillipe Cordeiro")) {
ehAndroidPro = true;
} else if (nome.equals ("Joaozinho")) {
ehJaveiro = true;
} else {
naoEhProgramador = true;
}
Arrays
Arrays são estruturas usadas para
organizar várias partes de dados ou outras
variáveis. Basicamente são listas
estruturadas em que cada parte de dados é
referenciado pela sua posição na matriz.
Veja este exemplo de uma lista de
aplicativos. Podemos pensar nos nomes dos
aplicativos na gaveta como itens de uma
matriz. O primeiro item da matriz, Gmail,
está no índice 0. O segundo, Docs, está no
índice 1, e assim por diante até o último,
matriz (ou o número de itens) é 5.
Quando declaramos uma variável de
matriz, é preciso especificar o tipo dos itens
de dados que estará na matriz. Por exemplo,
se vamos usar uma matriz para armazenar
uma lista de nomes, então teremos que
declará-la como um array de String.
A declaração de matrizes é semelhante à
declaração de variáveis; nós simplesmente
precisamos adicionar colchetes após o tipo
de dados, como este:
String [] appNomes;
 Tecnologia da Informação
Podemos inicializar uma matriz em uma
etapa ou várias etapas. Em um passo, nós
simplesmente definimos todos os
elementos do array entre chaves, como
estes dois exemplos:
String [] cores = { "Vermelho",
"Amarelho, "Preto"};
int [] idades = {18, 24, 33};
Se queremos carregar os dados na matriz
em um momento posterior, temos que
especificar o tamanho da matriz. Itens
específicos na matriz são acessados e / ou
atribuídas usando o índice do array.
O índice é especificado entre parênteses
após o nome da matriz. Arrays em Java
começam com índice zero, de modo que o
primeiro item de uma matriz é na posição
zero e é referenciado assim:
String [] appNomes = new String [5];
appNomes [0] = "Gmail";
appNomes [1] = "Docs";
appNomes [2] = "Apps";
appNomes [3] = "Jogos";
appNomes [4] = "Web";
String primeiroApp = appNomes [0]; //
primeiroApp será "Gmail"
A quantidade de itens de um array é
igual ao seu comprimento. O objeto Array
tem uma propriedade chamada length que
retorna este número:
int numeroDeApps = appNomes.length;
// Será de 5
Loops
Loop através de coleções ou conjuntos
de coisas é outro comando básico de
programação. Por exemplo, vamos dizer
que queremos percorrer essa lista de nomes
de aplicativos da seção Arrays acima e
mostrar na tela. Se fizéssemos isso, um por
um, o código ficaria assim:
Log.d(“ANDROIDPRO”, appNomes
[0]);
66
Log.d(“ANDROIDPRO”, appNomes
[1]);
Log.d(“ANDROIDPRO”, appNomes
[2]);
Log.d(“ANDROIDPRO”, appNomes
[3]);
Log.d(“ANDROIDPRO”, appNomes
[4]);
E se tivermos centenas de nomes? Ou se
estamos lidando com milhões de registros
de um banco de dados? E se a gente
percorrer 20 linhas de código para cada
registro no banco de dados? Isso é um
monte de código para escrever.
A solução é fazer um loop através de um
array (ou qualquer coleção que você está
lidando) para executar um código para cada
item da coleção. Vamos reescrever o código
acima um pouco diferente.
O Loop “for”
for (int i = 0; i < appNomes.length; i ++)
{
Log.d(“ANDROIDPRO”, appNomes
[i]);
}
Vamos examinar essa sintaxe, porque há
um monte de coisas aqui que você nunca
viu antes. A idéia básica é a seguinte: “para
(algumas condições) fazer o código dentro
destas chaves”:
for (inicializar declaração; compara
declaração; incrementa declaração) {
// Código a ser executado a cada passo
do ciclo
}
Este tipo de loop, muitas vezes utiliza
uma variável de contador (chamado “i”
para “index” em nosso exemplo acima), que
mantém o controle de nossa posição na
coleção.
Inicializar Declaração
A primeira instrução dentro do parêntese
configura a variável do contador ou
qualquer mecanismo que será usado para
 Tecnologia da Informação
manter o controle de nossa posição no loop.
No nosso exemplo, a variável “i” é definida
como 0, o primeiro índice do array
appNomes.
Comparar Declaração
A próxima declaração dentro dos
parênteses (separados por ponto e vírgula)
nos diz quando este ciclo deve parar o
processamento e fazer a saída para a
próxima linha de código após a chave de
fechamento.
Em nosso exemplo, queremos continuar
contanto que “i” é menor do que o número
de itens na matriz. Desde há 5 itens na
matriz, mas o último item está no índice 4
(porque começa em 0), nós queremos parar
uma vez que i supera 4. Caso contrário,
vamos ter uma
ArrayIndexOutOfBoundsException.
Incrementar Declaração
Essa última afirmação (mais uma vez
separados por um ponto e vírgula) define
como o nosso contador vai mudar depois
que cada passo é executado. No nosso
exemplo, estamos a utilizar um atalho
especial “incremento”, que adiciona um
para um valor inteiro. ++ pode ser usado
para incrementar uma variável por um, e —
pode ser utilizado para diminuir uma
variável por um.
Temos de ter cuidado na definição
dessas condições. E se a gente diminuir
nosso contador ao invés de incrementá-lo,
nossa condição nunca é cumprida? Em tais
casos, o nosso programa ou aplicativo vai
ser pego no que é conhecido como um “loop
infinito”.
O loop nunca vai sair e nosso programa
irá usar todos os recursos indefinidamente,
o que levará a um acidente, congelar, ou
“aplicativo não está respondendo (ANR)”
no Android.
O Loop”while”
Uma alternativa para o loop for é um
loop while, que executa o código enquanto
uma condição for satisfeita. A maior
diferença é que nós precisamos definir
67
como o loop percorre a coleção no código
entre as chaves, em vez de ser uma
declaração dentro dos parênteses, onde o
ciclo é iniciado.
Note as três instruções dentro do loop
for: a linha 1 é a declaração de inicialização,
a linha 2 contém a instrução de comparação,
e linha 4 é o incremento da declaração. A
sintaxe geral é como se segue:
while (condição) {
// Código para executar
}
Cada tipo de loop muitas vezes pode ser
reescrito como outra, de modo que,
basicamente, podemos escolher o que faz
mais sentido para a forma como queremos
o loop. Às vezes é mais fácil escrever um
ou outro com base nos dados que estamos
trabalhando.
O Do-while
Semelhante ao loop while, o do-while é
diferente na medida em que verifica a
condição na parte inferior do loop em vez
do topo. Isso garante que o código dentro
do loop será executado pelo menos uma
vez.
Se a condição não for atendida na
primeira passagem do loop, o while vai
pular o código dentro das chaves, mas o do-
while irá processar o código e, em seguida,
seguir em frente.
int i = 0;
do {
Log.d(“ANDROIDPRO”, appNomes
[i]);
5++;
} While (i < 5)
O Loop for-each
Às vezes, esses lopps e condições podem
ser bem feios de serem escritos. Felizmente,
o Java contém ainda uma outra maneira de
escrever um loop quando você quiser
interagir sobre uma coleção de itens. A
ideia por trás de um loop for-each é que
você deseja executar um código para cada
 Tecnologia da Informação
item da coleção.
for (String nome: appNomes) {
Log.d(“ANDROIDPRO”, nome);
} irá falhar. Mas, muitas vezes, existem
O for-each substitui as três condições do
laço for com uma declaração simplificada.
O lado direito do dois pontos “:” é a matriz
ou coleção a ser percorrida completamente,
e o lado esquerdo é uma variável temporária
usada para guardar o item na iteração atual
do loop.
Assim, neste exemplo temos uma
sequência de cada item na matriz
appNomes e o valor é armazenado em uma
variável temporária chamada “nome“.
Podemos ler isso como “para cada nome em
appNomes, faça o código nestas chaves”.
Tratamento de Erros
Lembre-se que mencionei
ArrayIndexOutOfBoundsException no
tópico acima? O Java fornece uma forma
para fazer o tratamento de todos os tipos de
erros em nossos programas.
A ideia básica é que, se algo de ruim
acontece em nosso programa ou aplicativo,
o sistema de execução do Java vai levantar
uma pequena bandeira que diz que algo está
errado. Se estamos de olho nessas bandeiras
podemos tratá-las adequadamente e evitar
que nossos usuários passem por uma má
experiência.
O ato de levantar esse bandeirinha é
chamado de lançar uma exceção, e temos de
pegá-las no código em nosso aplicativo.
Vamos usar um exemplo para ilustrar:
String url = que pode ser colocado a essa sequência: o
"https://www.androidpro.com.br";
try {
URL blogUrl = new URL (url);
} catch (MalformedURLException e) {
Log.e (“ANDROIDPRO”, "Erro ao
criar um objeto de URL com " + url);
} lo, não importa o que aconteça. Caso
O que está acontecendo nesse código?
68
Até agora, temos visto código que executa
normalmente na tela principal do programa.
Se todas as exceções são lançadas nesta
situação, isso é muito grave e o aplicativo
métodos que queremos usar lançam
exceções menos graves, e não estamos
autorizados a ignorá-los.
Nesses casos, é preciso colocar esse
código dentro de um bloco try, como nas
linhas 2-4. Neste exemplo, o construtor
URL lança um MalformedURLException
se uma URL inválida é passada como
parâmetro de entrada. Se você não capturar
essa exceção, então o nosso código não irá
compilar.
O bloco catch requer o tipo de exceção a
ser capturado e é declarado como uma
variável dentro dos parênteses após a
palavras-chave catch. Então, como de
costume, o código a ser executado em caso
de exceção fica entre as chaves.
Se nós precisamos verificar se há várias
exceções, como se tentou abrir uma
conexão HTTP utilizando blogUrl, que
lança uma IOException , então podemos
encadear declarações catch um sobre o
outro, como este exemplo:
try {
// Algum código
} catch (MalformedURLException e) {
Log.e (“ANDROIDPRO”, "Houve um
erro na criação de um objeto URL.";
} catch (IOException e) {
Log.e (“ANDROIDPRO”, "Erro ao
conectar ao site.");
}
Finalmente, há mais um bloco de código
bloco finally. Este é o lugar onde nós
colocamos o código que queremos executar
mesmo que uma exceção é lançada.
No exemplo abaixo, vamos abrir uma
conexão com um arquivo para escrever e
queremos ter certeza de que vamos fechá-
contrário, essa conexão pode ser aberta por
tempo indeterminado:
 Tecnologia da Informação
Writer writer;
try {
writer = new OutputStreamWriter (new
FileOutputStream ("out.txt"));
writer.write ("AndroidPro estava
aqui.");
} catch (IOException e) {
Log.e (“ANDROIDPRO”, "Erro ao
escrever no arquivo.");
} finally {
if (writer! = null) {
writer.close ();
} sistema operacional Android.
} Devido à sua performance, o Kotlin foi
Observe que o writer variável será nulo
se uma exceção foi acionada ao tentar
inicializá-lo. Assim, é preciso verificar se é
nulo ou não, porque nós só queremos fechá-
lo se ele foi inicializado.
Questões
01. (Centro de Seleção e de Promoção
de Eventos UnB - Área de Tecnologia da
Informação - outras maneiras.
CESPE/CEBRASPE/2021) O Kotlin é uma linguagem de programação
desenvolvimento de aplicações para
dispositivos móveis pode ser realizado de
diversas formas, sendo que, quando uma
aplicação é desenvolvida de forma nativa, o
mais comum é utilizar as linguagens e
SDKs oficiais de cada plataforma. No caso
do IOS, as duas linguagens oficiais de
programação são Objective-C e Swift, e
para Android, as duas linguagens oficiais
são o Java e o Kotlin.
( ) Certo ( ) Errado
02. (Câmara de Porto Velho/RO -
Analista de Tecnologia e Informática -
IBADE) A linguagem de programação
considerada como "nativa" dos ambientes
Android é:
(A) HTML.
(B) Java .
(C) Basic.
25
https://bit.ly/3I4MesO
69
(D) C++.
(E) Live Code.
Alternativas
01.Certo / 02.B
KOTLIN
O Kotlin foi desenvolvido pela
JetBrains25. Essa linguagem de
programação surgiu com a proposta de ser
simples, concisa, intuitiva e rápida para
fazer, principalmente, aplicativos para o
rapidamente aceito pela comunidade de
programadores e recebeu notoriedade das
empresas. Pode-se dizer que a
popularização do Kotlin cresceu nos
últimos cinco anos, já que em 2017 o
Google a apresentou como uma linguagem
oficial para fazer o desenvolvimento de
aplicações Android.
Apesar de ser utilizada especialmente no
desenvolvimento de aplicativos, a
linguagem também pode ser usada de
multiuso. É possível utilizá-la na
programação back-end (recursos e
estruturas que garantem a realização de
ações em um site, por exemplo), front-end
(parte visual de um site) mas é no
desenvolvimento mobile, especialmente
Android, que ela se destaca. Várias
empresas que estão no mercado utilizam
Kotlin e ser multiuso é uma grande
vantagem dele.
Características do Kotlin
Entre as características que fazem o
Kotlin se destacar estão a sua sintaxe
simples, a interoperabilidade com Java,
códigos seguros e ser cross plataform.
Sintaxe Simples
Toda linguagem de programação tem
um conjunto de regras, chamado de sintaxe,
 Tecnologia da Informação
que determina a forma correta de se
escrever uma programação. Isto é, a sintaxe
define como as sentenças de uma
linguagem devem ser escritas para que o
programa funcione.
No caso do Kotlin, a sua sintaxe é
considerada simples e concisa. Tomaz
explica que essa é uma de suas vantagens,
principalmente se for compará-la com Java,
sua maior concorrente. Inclusive, é
estimado que com Kotlin a quantidade de
código escrito cai cerca de 40% em relação
ao Java.
Com Kotlin, a gente consegue escrever
um código de forma mais simples porque é
uma linguagem mais fácil de ler e é menor
em comparação ao Java, uma linguagem
muito mais verbosa. Isso significa que, com
Kotlin, a gente consegue fazer mais
comandos com menos linhas de código.
Essa característica torna a vida do
desenvolvedor mais produtiva.
Interoperabilidade com Java
A linguagem de programação Java, aos
poucos, vem sendo substituída pelo Kotlin.
Por isso, é comum que o profissional que
trabalha com Java aprenda Kotlin e comece
a aplicá-lo em seu dia a dia. E esse processo
de substituição se torna mais fácil porque
Kotlin e Java são linguagens interoperáveis,
isto é, podem ser usadas juntas em um
mesmo projeto.
A interoperabilidade permite que a gente
comece a introduzir códigos Kotlin sem
mexer no código que foi feito anteriormente
em Java, já que Kotlin e Java são
linguagens que conversam. Não é preciso
começar um novo projeto para usar Kotlin,
você consegue, aos poucos, fazer essa
migração de todo o código para essa
linguagem de programação mais nova
enquanto trabalha no projeto.
Códigos Seguros
Caso um profissional que esteja
programando em Kotlin cometa algum erro,
ele é avisado do erro durante o seu processo
de desenvolvimento. Isso porque o Kotlin
detecta esse erro na hora que o código é
70
escrito. Isso é diferente do que acontece
com Java, por exemplo, onde alguns erros
são detectados apenas quando o programa
vai ser executado.
Como o Kotlin é uma linguagem mais
moderna, ele tem uma série de ferramentas
que ajuda a gente a evitar alguns tipos de
erros. Por isso, no fundo, é uma linguagem
mais segura de se programar no sentido de
que é possível escrever um código com
menos chances de dar erro.
Essa característica proporciona ao
programador a vantagem de solucionar
esses erros ainda na fase em que o código
está sendo escrito, o que evita defeitos e
garante uma melhor performance do
aplicativo que está sendo desenvolvido.
Cross Plataform
O Kotlin é uma linguagem
multiplataforma. Isso significa que é
possível usar o mesmo código para fazer
aplicativos para aparelhos celulares com os
sistemas operacionais Android e iOS.
De acordo com a JetBrains, as versões de
um aplicativo Android e iOS geralmente
têm muito em comum quando se fala em
gerenciamento de dados, análises e
autenticação. Por isso, faz sentido
compartilhar uma única base de código para
fazer versões dos aplicativos para as duas
plataformas.
As partes em que os aplicativos são
diferentes, especialmente em termos de
interface do usuário, podem ser
programadas de formas separadas, cada
uma feita a partir de códigos específicos
para a respectiva plataforma.
Essa flexibilidade é positiva, já que
assim não é necessário desenvolver, por
exemplo, um aplicativo do zero para
Android e outro para iOS. Assim, o tempo
de desenvolvimento de um produto pode
ser reduzido.
Null Safety
Essa característica de Kotlin diferencia
referências que podem ser nulas daquelas
que não podem ser, de acordo com o tipo
 Tecnologia da Informação

definido26. semelhante. Com o suporte da Kotlin para

Sabe aquele problema chato do funções inline, o código usando lambdas
NullPointerException, então, é justamente geralmente é executado ainda mais rápido
para tratar disso. O trecho de código abaixo que o mesmo código escrito em Java.
esclarece melhor essa característica. Interoperabilidade: o Kotlin é
interoperável a 100% com Java, permitindo
usar todas as bibliotecas Android existentes
em um aplicativo Kotlin.
Tempo de compilação: o Kotlin suporta
compilação incremental eficiente, por isso,
enquanto há algumas sobrecargas
Coroutines adicionais para construções limpas, as
São rotinas cuja execução pode ser compilações incrementais geralmente são
interrompida permitindo que outra rotina tão rápidas ou mais rápidas do que com o
seja executada naquele instante. Java.
Não significa que a rotina interrompida Curva de aprendizado: para um
não voltará a ser executada, pelo contrário, desenvolvedor Java começar com o Kotlin
será retomada, porém em um momento é muito fácil. O conversor automático Java
futuro, cooperando entre si. Não são as para Kotlin incluído no plugin Kotlin ajuda
threads que o Java utiliza, mas é algo com os primeiros passos.
parecido.
No Android, as corrotinas são utilizadas Códigos Equivalentes de Java vs.
para simplificar o código que é executado Kotlin
de forma assíncrona, ajudando a gerenciar
tarefas de longa duração que podem Nesse exemplo, você verá como mais de
bloquear a linha de execução principal e uma dezena de linhas em Java consegue ser
fazer com que o seu app pare de responder. facilmente representada em Kotlin usando
somente uma. Em Java:
Por que Desenvolver para Android
com Kotlin?

Devido às suas características, ela

demostra ser uma ótima opção para o
desenvolvimento de aplicativos Android,
trazendo todas as vantagens de uma
linguagem moderna para a plataforma e
sem apresentar novas restrições27:
Compatibilidade: Kotlin é totalmente
compatível com o JDK 6, garantindo que os
aplicativos possam ser executados em
dispositivos Android mais antigos, sem
problemas. A ferramenta Kotlin é
totalmente suportada no Android Studio e
compatível com o sistema de compilação
do Android.
Desempenho: um aplicativo Kotlin é
tão rápido quanto um Java equivalente,
graças a uma estrutura de bytecodes muito
26
CAVALCANTE, P.H.A. Introdução a Kotlin: um guia para começar. Android.
27
Viana, D. Kotlin: A nova linguagem oficial para desenvolvimento

71
 Tecnologia da Informação
Agora em Kotlin:
Função Soma
Na função Soma, você também
consegue ver essa redução de linhas para a
mesma função. Em Java:
Em Kotlin:
Com os dois exemplos acima, fica
evidente a vantagem de sintaxe que Kotlin
possui em relação ao Java.
Sintaxes Kotlin
Antes de utilizarmos a linguagem,
vamos aprender um pouco da sua sintaxe.
Um tutorial breve para iniciantes dessa
linguagem de programação.
Variáveis
Existem dois tipos principais: val e var.
Val: utilizada para declarar constantes.
É a forma mais recomendada para
declaração de variáveis;
Var: declarar qualquer variável cujo
valor pode ser alterado.
A primeira requer sua inicialização logo
que é declarada. A segunda não precisa ser
inicializada no momento da sua declaração.
Além disso, tanto a primeira quanto a
segunda são declaradas utilizando o pascal
notation, que é da forma abaixo:
nome_da_variável : tipo_da_variável
Outra questão é a inferência de tipos. O
tipo de uma variável não precisa ser
explicitamente definido, ou seja, não é
72
obrigatório.
Porém, no momento que um valor é
atribuído, o tipo da variável é inferido de
acordo com o tipo desse valor. Vamos ver
alguns tipos básicos de Kotlin.
Tipos Básicos
Todos os tipos básicos do Java estão
presentes aqui. O detalhe é que, em Kotlin,
todos os tipos são objetos.
Isso quer dizer que apenas se trabalha
com os wrappers do Java, mas não com seus
tipos primitivos correspondentes.
Long: inteiro de 64 bits.
Int: inteiro de 32 bits.
Short: inteiro de 16 bits.
Byte: inteiro de 8 bits.
Double: ponto flutuante de 64 bits.
Float: ponto flutuante de 32 bits.
Boolean: mesmo que o do Java. Pode
receber o true ou false.
Algo de importante a mencionar é as
operações suportadas pelo tipo booleano,
que são:
| | – disjunção (ou)
&& – conjunção (e)
! – negação
String: em Kotlin, podem ser criadas
com aspas duplas ou triplas.
Char: os caracteres são representados
por esse tipo e não podem ser tratados
diretamente como números, sejam eles
inteiros ou de ponto flutuante.
Classes
As classes em Kotlin são finais por
default, isso significa que elas não podem
ser estendidas. O tipo classe é definido
como a seguir.
class NomeDaClasse
O modo como foi feito acima segue
utilizando a palavra reservada class seguido
do nome da classe. Abaixo temos uma
estrutura de classe mais completa com
atributos e métodos.
 Tecnologia da Informação

Loops
Em relação aos loops dentro de Kotlin,
não há muitas diferenças do que já estamos
acostumados no Java.

While
Você deve ter notado a declaração dos
três atributos entre os parêntesis logo em
seguida do nome da classe. Esse é o
construtor da classe. É uma forma diferente
da que estamos acostumados no Java, mas
tem o mesmo efeito.
Além disso, mesmo que você não
especifique os atributos do construtor da For
classe, ela disponibilizará um construtor
padrão sem nenhum parâmetro.

Funções
Para declarar uma função em Kotlin,
utilizamos a palavra reservada fun seguida
pelo nome da função, e logo em seguida os Lembrando que utilizamos o while
parênteses com a definição dos tipos de quando temos um número indefinido de
entrada da função. Também é necessário repetições e o for quando termo a
declarar o tipo de saída. quantidade determinada.

Exemplo de Projeto Android com

Kotlin (Android Studio)

Para iniciarmos, precisamos obviamente

Expressões Condicionais
O mecanismo mais comum de lógica
condicional é a estrutura if-else, comum em
muitas outras linguagens de programação,
embora ela possua vários mecanismos para
implementar a lógica condicional.
do Android Studio instalado na máquina. O
download pode ser feito aqui: Android
Studio.
Observação: a versão do Android
Studio que estou utilizando é a 4.0.1, porém
a versão atual é 4.1.3, o que não muda a
forma de criação desse projeto.
Depois de baixado e instalado, o fluxo de
telas a seguir mostra como criar o projeto.

Abrindo o Android Studio

Arrays
Arrays são representados pela classe Ao abrir o Android Studio, uma tela
Array possuinte de funções get e set e outras parecida com essa é aberta:
funções membro úteis, além da propriedade
size.

73
 Tecnologia da Informação

Selecione a primeira opção: “Start a new Android Studio project”.

Template do Projeto
Se você está começando com o Android
Studio agora, o melhor é começar pela
simplicidade. Portanto, selecione o Basic
Activity.

Expandindo as pastas, você vê algo igual

ou semelhante como a figura abaixo:

Clique em “Next”.

Configuração do Projeto
Depois de selecionar o template e clicar
em Next, a janela abaixo aparecerá. Assim,
faremos a seleção da linguagem que
utilizaremos para codificar. Também
podemos escolher o nome, o pacote e a
localização do projeto também.

Se acaso o suporte a Kotlin não venha

quando baixamos e instalamos o Android
Clique em “Finish” e logo em seguida o projeto será criado.
Studio, você pode fazer isso manualmente
através do Plugin Manager (Preferences >
Estrutura de Pastas no Android
Plugins).
Studio
No IntelliJIDEA — outra IDE criada
Dessa forma, se tudo deu certo, o projeto
pela JetBrains da qual o Android Studio foi
foi criado e a estrutura padrão do projeto
baseado — pode ser preciso baixar e
Android será mostrada.
instalar o Plugin de Kotlin para começar a

74
 Tecnologia da Informação

usá-la. Para isso, você deve ir no Java.

Marketplace do IntelliJIDEA, procurar pelo (C) Um programa Kotlin utiliza menos
plugin e clicar em Instalar. memória que o equivalente em Java.
(D) O código Kotlin em geral é mais
Questões verboso que o equivalente em Java.
(E) Kotlin tem acesso a mais APIs do
01. (Banco do Brasil - Agente de sistema operacional do que o Java.
Tecnologia - CESGRANRIO/2021) Sobre
Desenvolvimento Mobile, analise os itens 02. (Prefeitura de Novo
seguintes. Hamburgo/RS - Técnico em
Considere o código Kotlin abaixo: Desenvolvimento de Sistemas -
INSTITUTO AOCP/2020) Considerando
var a = 10; o ambiente de desenvolvimento Android
Studio, assinale a alternativa que apresenta
var b = 50; apenas linguagens válidas ao adicionar uma
nova activity ao projeto.
val x = if (a > b) { (A) Java e Swift.
(B) C e Java.
a += 50 (C) JavaScript e Python.
(D) C# e PHP.
b (E) Java e Kotlin.

} else { Alternativas
01.A / 02.E
b += 20
SWIFT
a
Até 2014, a linguagem de programação
} usada para iOS era a Objective-C (criada no
início dos anos 80 e mais tarde adquirida
fun main () { pela Apple)28. Ela continua sendo usada, só
não é mais considerada a favorita para essa
print("${x} ${a} ${b}"} tarefa.
Na WWDC de 2014 foi apresentada a
} Swift, essa nova linguagem de
programação desenvolvida pela própria
Antes de iniciar um novo projeto Apple e de lá pra cá ela só cresceu no gosto
Android, dois analistas discutiam sobre a do povo e até passou de uma licença
possibilidade de se utilizar Kotlin ou Java. proprietária para a Apache 2.0 (licença de
Pode-se afirmar corretamente que uma software livre).
vantagem de se desenvolver uma aplicação Segundo o site da própria Apple, em
Android utilizando a linguagem Kotlin ao tradução livre: “Swift é uma linguagem de
invés do Java é: programação robusta e intuitiva criada pela
(A) Kotlin é nullsafe, o que reduz as Apple para a construção de aplicativos para
ocorrências de erros do tipo iOS, Mac, Apple TV e Apple Watch. Ela foi
NullPointerException. projetada para oferecer mais liberdade do
(B) Um programa Kotlin é executado que nunca aos desenvolvedores. Swift é
mais rapidamente que o equivalente em fácil de usar e de código aberto, então

28
Padoan, M. Desenvolvimento iOS com Swift: tudo para você começar do jeito certo!

75
 Tecnologia da Informação
qualquer pessoa com uma ideia pode criar
algo incrível.”
Além disso, como o desenvolvimento da
linguagem foi inspirado na Objective-C
(além de outras linguagens mais modernas
como a Python, Ruby, Rust e outras), ela foi
criada para poder ser tranquilamente
incorporada em códigos já desenvolvidos
em Objective-C.
A linguagem da Apple chamada Swift
está cada vez mais sendo utilizada. Muitos
já estão criando ou modificando seus
projetos e aprendendo as vantagens que a
linguagem traz.
Comparada com Objective-C que está há
mais de 20 anos no mercado, Swift traz
facilidades e característica que a antiga
linguagem da Apple não tem como
Generics e sintaxes mais simples onde com
poucas linhas de código o programador
consegue fazer mais coisas do que faria
com Objective-C, lembrando linguagens de
script como Ruby e Python, porém
mantendo as chamadas dos métodos
principais parecidas com Objective-C
facilitando assim a migração de novos e
antigos desenvolvedores.
A linguagem é parecida com algumas
linguagens como Ruby e Python, mas não é
só isso que a torna fácil e sim por que
diferentemente da Objective-C, além de ter
tipagem forte ela pode ser dinâmica, ou
seja, você não precisa definir o tipo da
variável, ele vai ser definido na primeira
vez que a variável receber um valor.
Essa linguagem desenvolvida também
pode se tornar mais uma opção para quem
quiser aprender a usar o Cocoa framework.
Sendo assim, ele consegue coexistir com
Objective-C. Você pode criar classes Swift
em seu projeto Objective-C e fazer a
comunicação entre eles sem ter que passar
completamente seu projeto para Swift. Esse
framework contém funções que permitem
os desenvolvedores desenhar imagens e
textos na tela, respondendo a interação do
usuário. Dessa forma, quando você ouvir
que precisa ainda aprender Objective-C
para fazer aplicações para IOS, a maioria
quer dizer que você precisa aprender como
76
se usa o framework Cocoa Touch e com
Swift você tem mais uma maneira de
começar a usar esse framework.
Felizmente, para aprender essa linguagem
você não precisa saber previamente
Objective-C, porque o Swift é tão flexível
que pode se adaptar à sua maneira de
programar. Mas se você já programa em
outra linguagem, a única dificuldade vai ser
se adaptar aos novos padrões da sintaxe, por
exemplo:
if let blogId =
json[“blogs”]?[“blog”]?[0]:[“id”]?.number
{
println(“blog ID: \(blogId)”)
}
Playground
Com o lançamento da Swift, a Apple
aprimorou sua ferramenta de
desenvolvimento chamada de Xcode
adicionando uma parte Playground (ver
Figura 1) onde o programador pode
facilmente testar seu código sem precisar
fazer o build ou compilar. Ele, além de
mostrar o resultado imediatamente, mostra
também os gráficos sobre a performance do
código, neste caso há mais uma
característica da linguagem que é a de poder
ser interpretada. Poderá ser desenvolvida
toda uma aplicação usando o Playground e
testar protótipos com a finalidade de
melhorar a implementação durante a fase de
desenvolvimento do projeto.
Playground
Características da Linguagem Swift
Essa linguagem vem inovando de várias
maneiras, mas temos uma bem peculiar ao
criar constantes e variáveis. Por exemplo:
 Tecnologia da Informação

ela permite criar variáveis com caracteres

especiais incluindo o conteúdo delas, o que
torna possível nomear uma variável ou
constante com emoticons e outros
caracteres. Além disso, traz vantagens tanto
na forma de implementação como em
padrões que Objective-C não apresenta.
Falando em padrões, com Swift é possível
implementar Generics, o que torna viável
criar códigos mais flexíveis, como mostra o
código da Listagem 1, sendo possível achar
um valor dentro de qualquer array.
Para uma visualização mais prática e
melhor entendimento das próximas
características, o algoritmo apresentado na
Listagem 3 mistura Loops, Ternary e Array.
Seguindo o mesmo princípio aplicado em
switches, o loop também aceita ranges. A
Apple criou outros sinais para determinar
como são tratados esses ranges, como
vimos anteriormente o sinal aplicado foi
“…” entre os números, mas existe também
“..<” ou “..>”.

Listagem 1. Exemplo de uso de Generics Listagem 3. Exemplo de sinais para

em Swift tratamento de ranges
func findIndex<T>(array: [T], let words = ["The", "Swift",
valueToFind: T) -> Int? { "Programming", "Language"]
for (index, value) in let loops = 100
enumerate(array) { var singleWord:String?
if value == valueToFind { var defaultWord:String?
return index var count = 0;
} var list:[String] = []
} for i in 0..<loops {
return nil singleWord = i % 2 == 0 ?
} defaultWord : nil
defaultWord = singleWord ??
Outra novidade é o caso do switch. words[count]
Agora seus cases podem receber um range count = i % words.count
que permite mais flexibilidade para o if (singleWord != defaultWord) list
desenvolvedor implementar sua lógica, += [defaultWord!]
como demonstra o código da Listagem 2. else list[0…total-1] = [singleWord!]
}
Listagem 2. Exemplo de switch print(list)
switch count {
case 0: Controle de Acesso
naturalCount = "no"
case 1...3: O Swift suporta seis níveis de controle
naturalCount = "a few" de acesso com os símbolos: open, public,
case 4...9: internal, fileprivate e private. Ao contrário
naturalCount = "several" de outras linguagens orientadas a objetos,
case 10...99: esses controles de acesso ignoram
naturalCount = "tens of" hierarquias de herança: private indica que
case 100...999: um símbolo só é acessível no escopo
naturalCount = "hundreds of" imediato, fileprivate indica que só é
case 1000...999_999: acessível internamente ao arquivo, internal
naturalCount = "thousands of" indica que é acessível no escopo do módulo
default: que o contém, public indica que é acessível
naturalCount = "millions and de qualquer módulo, e open (apenas para
millions of" classes e seus métodos) indica que a classe
} pode ser "subclassificada" de fora do

77
 Tecnologia da Informação

módulo. var height = 0

}
Tipagem Opcional
// Criação de instância
Uma importante característica nova no let hd = Resolution(width: 1920, height:
Swift são tipos opcionais, que permitem 1080)
que valores ou referências operem de forma
semelhante ao padrão comum do C, em que // Sendo "Resolution" um struct, uma
um ponteiro pode prover referência a um cópia da instância é criada
valor ou ser nulo. var cinema = hd

Tipagem de Valor Questões

Em muitas linguagens orientadas a 01. (PRODEB - Analista de TIC II -

objetos, objetos são representados INSTITUTO AOCP/2018) Considerando
internamente em duas partes. O objeto é as linguagens de programação mobile, qual
armazenado como um bloco de dados das dispostas a seguir foi criada pela Apple
posicionado no heap, enquanto o nome (ou e pode ser utilizada para o desenvolvimento
"handle") do objeto é representado por um das suas aplicações?
ponteiro. Objetos são passados entre (A) Kotlin
métodos por meio da cópia do valor do (B) Swift
ponteiro, permitindo assim, o acesso aos (C) C#
mesmos dados contidos no heap por (D) Python
qualquer um que possua uma cópia. Por sua (E) IOS
vez, tipos básicos como valores de inteiros
e pontos flutuantes são representados 02. (TER/BA - Técnico Judiciário -
diretamente; o handle contém os dados, não CESPE/CEBRASPE) Na linguagem Swift
um ponteiro para os mesmos, e esses dados do IOS, ao se declarar o código var
são passados diretamente aos métodos por fruta=[“maça“, “banana“, “abacaxi“], a
cópia. Esses estilos de acesso são linguagem automaticamente entenderá que
denominados passagem por referência no fruta é array de
caso dos objetos, e passagem por valor para (A) integer.
tipos básicos. (B) floatings.
De forma similar ao C#, o Swift oferece (C) strings.
suporte nativo a objetos usando ambas as (D) imutáveis.
semânticas de passagem por referência e (E) double.
passagem por valor, a primeira usando a
declaração class e a outra usando struct. Alternativas
Structs no Swift tem quase todas as mesmas 01.B / 02.C
características das classes: métodos,
protocolos de implementação e uso de REACT NATIVE
mecanismos de extensão. Por esse motivo,
a Apple nomeou genericamente todos os O React Native é um framework baseado
dados como instâncias, ao invés de objetos no React, desenvolvido pela equipe do
ou valores. Contudo, structs não permitem Facebook, que possibilita o
herança. desenvolvimento de aplicações mobile,
tanto para Android, como para iOS,
// Definição de struct
struct Resolution {
var width = 0

78
 Tecnologia da Informação
utilizando apenas JavaScript29.
Características
O React Native possui várias
características que o tornam uma escolha
poderosa para a construção de aplicativos
móveis30. Entre elas temos:
1. Desenvolvimento Multiplataforma
Aí você pode estar se perguntando o que
seria esse desenvolvimento
multiplataforma? O desenvolvimento
multiplataforma é a prática de construir
software compatível com mais de um tipo
de plataforma de hardware. Um aplicativo
multiplataforma pode ser executado no
Microsoft Windows, Linux e macOS, ou
apenas em dois deles. Um bom exemplo de
aplicativo multiplataforma é um navegador
da Web que executa o mesmo,
independentemente do computador ou
dispositivo móvel em que você o executa.
A ideia aqui é facilitar ao máximo a vida
da pessoa programadora, uma vez que o
mesmo código que ele desenvolver poderá
produzir aplicações que rodem em
diferentes plataformas, sem ficar se
preocupando em ter que aprender a usar
ferramentas muito diferentes para um
mesmo propósito.
Com isso, o React Native e até outros
serviços com esse propósito ganham maior
audiência da comunidade, uma vez que
você não precisa decidir qual público-alvo,
ou seja, usuários de iOS ou Android, pois o
software multiplataforma é executado em
ambos, o que lhe dá acesso a uma base de
usuários mais ampla.
Existem algumas diferenças de
navegação e design entre iOS e Android
que, no desenvolvimento multiplataforma,
são tratadas por padrão, graças à base de
código compartilhada.
Isso ajuda a criar uma identidade de
marca de aplicativo consistente em ambas
as plataformas com menos esforço do que
se fosse construído nativo.
29
BECKER, L. O que é React Native?
79
Sendo assim, uma das maiores
vantagens do desenvolvimento
multiplataforma é que você pode construir
apenas uma base de código para Android e
iOS ao mesmo tempo. O desenvolvimento
de aplicativos nativos requer escrever
código separadamente e frequentemente
precisa de dois desenvolvedores de
software diferentes para realizar o trabalho,
um para iOS e outro para Android.
2. Uso de Recursos Nativos
O React Native nos permite abstrair o
lado Android e iOS para criar um App que
funcione nos dois sistemas operacionais,
como também, usar recursos nativos no
nosso desenvolvimento. Ou seja, podemos
integrar ferramentas específicas da
programação nativa no nosso
desenvolvimento híbrido com React
Native.
3. Modularização em Forma de
Componentes
A programação com React Native é
praticamente baseada em componentes.
Isso ajuda muito na modularização do
nosso código e na parte de abstração de
funções complexas. Além de que permite a
reutilização de código em diversas
aplicações.
O site do NPM contém diversas
bibliotecas criadas por empresas e
comunidades que podem ser integradas em
seus projetos como um componente
comum. Isso facilita e agiliza muito a
criação de aplicativos.
Vantagens e Desvantagens do React
Native
Mesmo que o React Native possua
diversas vantagens, ele também tem
algumas desvantagens. Com isso, vamos
analisar com relação a dois pontos
diferentes: Vantagens em relação à
perspectiva de negócio e em relação ao de
desenvolvimento.
30
CUNHA, A. React Native: o que é e tudo sobre o Framework.
 Tecnologia da Informação
Vantagens do React Native de uma
Perspectiva de Negócios
- Velocidade e custo: o que as pessoas
desenvolvedoras adoram no React Native é
poder reutilizar código e reciclar
componentes criados por eles mesmos. Elas
também podem compartilhar sua base de
código e fazê-los trabalhar mais rápido.
Além disso, os desenvolvedores e
desenvolvedoras do React Native lidam
com o desenvolvimento de aplicativos para
ambas as plataformas, Android e iOS, para
que não precisem contratar duas equipes
separadas;
- Experiência do usuário: a experiência
da pessoa que utiliza um App feito em
React Native é tão boa quanto a
programação nativa, visto que os códigos,
sejam em JavaScript ou TypeScript, serão
convertidos em linguagem nativa, o
deixando bem performático;
- Tempo: é bem mais rápido validar uma
ideia no mercado, quando se usa o React
Native, para obter feedbacks e adaptar as
mudanças de acordo sem a necessidade de
um grande investimento;
- Comunidade: a comunidade React
Native é enorme. Com isso a pessoa
desenvolvedora consegue resolver
problemas de uma forma bem rápida;
- Custo de manutenção: você lida
apenas com uma base de código.
Vantagens do React Native de uma
Perspectiva de Desenvolvimento
- Facilidade em trabalhar:
desenvolvedores e desenvolvedoras
geralmente apreciam a experiência de
desenvolvimento. Possuir ferramentas
robustas e que economizam tempo o tornam
uma boa escolha em relação a outras
plataformas;
- Funciona nas principais
plataformas: depois de aprender o React
Native, você pode criar aplicativos para iOS
e Android;
- Ferramentas de depuração
inteligentes: mecanismos de relatório de
erros que podem ser adicionados por alguns
80
serviços e bibliotecas. Isso permite que os
desenvolvedores se concentrem mais na
parte produtiva;
- Facilidade na depuração: utiliza o
Flipper como padrão;
- Ambiente de trabalho: a pessoa
desenvolvedora não é forçada a trabalhar no
Xcode ou Android Studio para desenvolver
Apps iOS ou Android;
- Reutilização de código: os
desenvolvedores e as desenvolvedoras
podem integrar facilmente 90% da estrutura
nativa e reutilizar o código para qualquer
plataforma. Esse recurso não apenas
economiza tempo, mas também ajuda a
reduzir o custo de criação de dois
aplicativos;
- Componentes pré-desenvolvidos:
várias bibliotecas de código aberto estão
disponíveis para acelerar seu trabalho;
- Interface de usuário mais suave e
rápida: em comparação com os híbridos
clássicos. Os aplicativos React Native usam
APIs nativas para renderizar sua interface
do usuário;
- Expo: é uma ótima ferramenta para o
desenvolvimento rápido de aplicativos para
muitas plataformas, com muitas bibliotecas
prontas para uso no SDK;
- Uma base de código para todos: a
possibilidade de manter apenas uma base de
código para executar um projeto em um
Android, iOS e Web;
- Modo de demonstração: ao usar o
Expo, é possível criar uma demonstração
para um cliente sem realmente enviar o
aplicativo para a App Store ou Play Store.
A única coisa que precisamos é do App
Expo em um dispositivo móvel;
- Atualizações Over The Air (OTA):
permitem enviar correções rápidas
diretamente aos usuários sem a necessidade
de esperar que a App Store ou o Play Store
aceitem as alterações;
- Hot reload: permite que os
desenvolvedores vejam as alterações que
aplicaram no código em tempo real.
Desvantagens
- Desempenho menor que o nativo:
 Tecnologia da Informação

React Native não é capaz de usar todas as Sintaxe

vantagens e o potencial de uma plataforma
específica. Assim, um aplicativo nativo Diferente do React ‘clássico’, os
pode realmente maximizar as elementos não são escritos com as tags
funcionalidades e entregar a melhor HTML:
experiência ao usuário no resultado final.
- Módulos personalizados: muitos
módulos personalizados já estão
disponíveis, mas pode haver a necessidade Mas sim com elementos que convertem
de alguns componentes específicos que diretamente para linguagem nativa, na
você será forçado a construir do zero. tabela abaixo estão alguns exemplos de tags
- Problemas de atualização: é difícil no React Native:
manter o aplicativo atualizado com a versão
mais recente do React Native. Atualizar
versões do React Native é, na maioria dos
casos, um processo complicado.
- Recursos novos: os recursos novos
que chegam aos nativos podem demorar a
chegar para o React Native.

Funcionalidades

O React Native possui diversas

funcionalidades muito interessantes que
aumentam a praticidade e a produtividade
do desenvolvimento. Uma delas é o Hot
Reloading, que faz com que o programa
fique rodando em desenvolvimento, e a
cada atualização no código uma versão
nova do arquivo modificado é injetado na
aplicação, levando menos de 1 segundo
para atualizar (mesmo com aplicações
grandes e complexas). Para o Estilos de Interface dos Aplicativos
desenvolvimento mobile isso é um grande
passo, pois em outros frameworks nativos,
a cada mudança no código, a aplicação
precisava ser recompilada por completo,
levando muito mais tempo.
Existe também a possibilidade de
depurar a aplicação via Google Chrome,
como se fosse uma aplicação web padrão, o
que ajuda muito os desenvolvedores web
que já estão acostumados a utilizar o Dev
Tools. Outra feature interessante do React
Native é a possibilidade de combinar seu
código JavaScript com algum código nativo
em Objective-C, Java ou Swift, caso você
queira utilizar componentes já prontos, ou
otimizar alguns aspectos da sua aplicação.
Além disso existem elementos
específicos para cada plataforma (que
normalmente contém o sufixo do sistema
operacional), como:
Na maioria dos frameworks,
costumamos utilizar arquivos de estilos
separadamente, e podem ser escritos em
CSS, SASS ou LESS, porém o React Native
traz uma abordagem muito diferente, com
estilos inline e utilizando Javascript. Isso
pode parecer estranho e feio no início,
porém existem várias abordagens que
fazem com que você não precise estilizar
item por item, por exemplo criar um objeto
de estilo que você pode reutilizar em
diversos elementos, como mostra no
exemplo abaixo:

81
 Tecnologia da Informação
Utilizando os estilos dessa forma,
podemos criar um modelo de “cascata”,
assim como no CSS, trazendo diversas
possibilidades. Outra vantagem gigante do
React Native é a customização de layouts,
que é feita inteiramente por meio do
Flexbox, utilizado da mesma maneira que
no CSS padrão.
Arquitetura do React Native
A arquitetura do React Native pode ser
dividida em 4 seções principais:
- O código React, em que o
desenvolvedor escreve o App;
- O JavaScript que eventualmente é
interpretado a partir do código que a pessoa
desenvolvedora escreveu;
- Uma série de elementos que são
conhecidos como The Bridge.
- O lado nativo.
JavaScript
Nessa parte, o código é executado em
um mecanismo JavaScript. O React Native
usa score, que é um mecanismo JavaScript
de código aberto para WebKit. Esse
mecanismo é executado dentro de nosso
aplicativo em uma das threads, sendo que
um aplicativo móvel possui várias threads e
que o JavaScript é uma delas.
Na Parte Nativa
No lado nativo, pessoas
desenvolvedoras desenvolvem em Object
Swift, no caso do iOS, ou com Java/Kotlin
se for para Android. Usaremos as
linguagens nativas específicas da
plataforma que usamos antes e a thread
82
principal da interface do usuário estará
disponível como de costume.
Em todas as plataformas, só precisamos
alterar a interface do usuário da thread
principal da interface do usuário e
poderemos criar diferentes threads em
segundo plano conforme necessário.
The Bridge
O the bridge ou então a "ponte" do React
Native é uma forma de comunicar o nosso
código JavaScript com a parte nativa (o
código do Android e/ou iOS).
Ele funciona como se fosse o coração do
React Native, se comunicando com os dois
lados de forma assíncrona. Basicamente é
assim que acontece:
1. Escrevemos o código de um
componente botão;
2. O JavaScriptCore vai compilar o
código do componente e enviar para a
bridge;
3. A bridge, por sua vez, vai pegar esse
código compilado e enviar para a parte
nativa, para que possa ser exibido o botão;
4. O nativo entende e monta o
componente do botão em tela;
5. Se houver uma interação no botão, ou
seja, se for clicado, esse evento acontece
primeiro no lado nativo, que vai para o
bridge e depois para a parte em que foi
programada em JavaScript para executar
alguma função, por exemplo.
Estruturação de Pastas de Arquivos
Já se deparou com algum projeto de
outra pessoa e ficou perdido no meio de
tanta pasta e arquivos? A organização dos
nossos arquivos é importante para que
futuramente a gente consiga se localizar
bem e debugar fácil nosso programa.
Não existe uma regra definida de como
deve ser a estrutura e organização de nossos
Apps com React Native. Mas existe um
padrão que é muito utilizado. Então, só
reforçando que aqui é uma sugestão de
organização e não a única e mais correta
forma de fazer.
Normalmente uma estrutura de um App
 Tecnologia da Informação

React Native é organizada da seguinte

forma:
assets: pasta para armazenar todas as
imagens, fontes, etc;
src: esta pasta é o container principal de
todo o código dentro de sua aplicação, ou
seja, isso significa que essa pasta guarda
todo o código;
componentes: pasta para armazenar
qualquer componente comum que você usa
em seu aplicativo. Exemplo: um botão,
cabeçalho, card etc;
constantes: pasta para armazenar
qualquer tipo de constante que você tenha;
rotas.js: arquivo para armazenar as rotas
das telas do App;
context: esta pasta contém todos os seus
Context API. Ou seja, serve para
autenticação, armazenamento de dados de Na imagem, percebe-se que dentro da
formulários, configurações de temas ou pasta "telas" existem outras 3 pastas, uma
outras funcionalidades. Não sabe como para cada tela. E, dentro de cada tela, tem
funciona? Dê uma olhada no que são os um arquivo index.js, que contém a lógica e
Estados globais e as diferenças entre Redux estrutura da página, e outro arquivo
e Context API; estilos.js, que contém os estilos da página.
telas: pasta que contém todas as Algumas pastas extras podem aparecer
telas/recursos do seu aplicativo; dentro de scr, como é o caso de config. Essa
servicos: controlador de API ou serviços pasta contém os arquivos de configuração
externos. Para saber mais sobre APIs, dê do Firebase.
uma olhadinha no React Native: REST Nosso arquivo de rotas também tem um
APIs com JSON server; padrão, que fica assim:
utils: pasta para armazenar qualquer
função comum, como formatador de data,
cálculo de tempo e por aí vai.
App.js: componente principal que inicia
todo o seu aplicativo;
index.js: ponto de entrada do seu
aplicativo de acordo com os padrões React-
Native. No Expo esse arquivo não é
necessário.
Como podemos ver, o arquivo rotas.js
Como é apenas uma sugestão, os nomes contém a importação de cada tela e fica por
das pastas podem até variar um pouco, mas meio de containers do react-navigation para
o ideal é manter um padrão e seguir uma permitir a navegação entre as telas.
estrutura semelhante. Dentro de cada tela ou componente,
temos uma estrutura muito padrão
Firebase com Expo conforme o código abaixo:

No projeto de Firebase feito com Expo,

seguimos essa estrutura abaixo:

83

Os componentes ou telas são criadas e
exportadas como função e, dentro dela,
temos diversos elementos do React Native,
como View, Text, TouchableOpacity e
entre outros.
Perceba também que cada elemento
React Native contém um estilo, que vem do
arquivo estilos.js. Esse arquivo
normalmente tem essa estrutura:
Assim ficam as estruturas básicas do
React Native. Mantendo esse ou um padrão
parecido, será muito mais fácil de trabalhar
com a aplicação no futuro, seja em grupo ou
individualmente.
Questões
01. (CETREDE - UFCE - Técnico em
Desenvolvimento de Sistemas
CETREDE/2022) Sobre os Frameworks
para desenvolvimento cross-platform, é
correto afirmar que:
(A) semelhante ao React para Web,
aplicativos React Native são escritos
usando uma mistura de JavaScript e XML.
React Native cria visualizações web
padronizadas para as plataformas Android e
iOS através de webviews, que podem
Tecnologia da Informação
acessar recursos da plataforma móvel,
como a câmera do telefone ou a localização
do usuário.
(B) para debugar aplicações React
Native, o desenvolvedor pode utilizar o
depurador JavaScript, como faria
normalmente para o desenvolvimento
React para web. Basta abrir as ferramentas
do desenvolvedor no navegador Chrome,
por exemplo.
(C) aplicações desenvolvidas em Flutter
são baseadas na linguagem Ionic, e
permitem que os componentes sejam
renderizados diretamente na tela do sistema
operacional, seja Android ou iOS. Uma das
grandes vantagens de utilizar Flutter é que
existem diversos widgets (UI) prontos para
usar.
(D) desenvolvedores ao utilizar React
Native podem se beneficiar da
funcionalidade de hot-reload para atualizar
a aplicação rapidamente. Quando algum
código fonte é alterado, a máquina o
recompila e o novo código é enviado à Dart
VM, que recarrega todas as bibliotecas
alteradas e atualiza as classes com as novas
versões de campos e funções.
02. (METRÔ/SP - Analista
Desenvolvimento Gestão Júnior - FCC)
Um Analista precisa desenvolver um
aplicativo móvel para celulares com
sistemas operacionais Android e iOS. Para
isso, poderá utilizar o framework
desenvolvido pela equipe do Facebook, que
possibilita o desenvolvimento de aplicações
mobile utilizando bibliotecas JavaScript
para criar interfaces de usuário. Esse
framework é conhecido como
(A) Ionic Builder.
- (B) Flutter Script.
(C) Cordova.
(D) Xamarin Core.
(E) React Native.
Alternativas
01.B / 02.E
84
 Tecnologia da Informação
5. Estrutura de dados e algoritmos: Busca
sequencial e busca binária sobre arrays;
Ordenação (métodos da bolha, ordenação
por seleção, ordenação por inserção), lista
encadeada, pilha, fila e noções sobre
árvore binária.
ESTRUTURA DE DADOS
Busca Sequencial ou Linear
Quando itens de dados são armazenados
em uma coleção, como uma lista, dizemos
que eles têm uma relação linear ou
sequencial31. Cada item de dados é
armazenado em uma posição relativa aos
outros. Nas listas (vetores) JavaScript, essas
posições relativas são os valores de índice
dos itens individuais. Como esses valores
de índice são ordenados, é possível para nós
visitá-los em sequência. Este processo dá
origem a nossa primeira técnica de busca, a
busca sequencial.
A imagem abaixo mostra como essa
pesquisa funciona. A partir do primeiro
item da lista, simplesmente passamos de
item para item, seguindo o pedido
sequencial subjacente até encontrar o que
estamos procurando ou ficar sem itens. Se
ficarmos sem itens, descobrimos que o item
que procuramos não estava presente.
Para a implementação do código em
JavaScript. A função precisa da lista e do
item que procuramos e retorna um valor
booleano para saber se ele está presente. A
variável booleana encontrada é inicializada
para falso (false) e é atribuído o valor
verdadeiro (true) se descobrimos o item na
lista.
function buscaSequencial(umVetor,
item){
let pos = 0;
31
https://www.mundojs.com.br/2018/02/05/algoritmos-de-busca-
85
let achou = false;
while(pos < umVetor.length &&
!achou){
if (umVetor[pos] === item){
achou = true;
}
else{
pos = pos+1;
}
}
return achou;
}
Análise de Complexidade
No melhor caso, o elemento a ser
buscado é encontrado logo na primeira
tentativa da busca. No pior caso, o elemento
a ser buscado encontra-se na última posição
e são feitas N comparações, sendo N o
número total de elementos. No caso médio,
o elemento é encontrado após (N+1)/2
comparações. O algoritmo de busca linear é
um algoritmo O(n).
Busca Binaria
Caso você possua uma lista com os
valores ordenados de forma numérica ou
alfabética, é possível fazer uma busca muito
mais rápida. Ao invés de pesquisar a lista
em sequência, uma busca binária começará
examinando o item do meio. Se esse item
for aquele que estamos procurando, a busca
termina. Se não for o item correto, podemos
usar a natureza ordenada da lista para
eliminar a metade dos itens restantes. Se o
item que procuramos for maior do que o
item do meio, sabemos que toda a metade
inferior da lista, bem como o item do meio,
podem ser eliminados de uma consideração
mais aprofundada. O item, se estiver na
lista, deve estar na metade superior.
Podemos então repetir o processo com a
metade superior. Comece no item do meio
e compare-o contra o que estamos
procurando. Novamente, encontramos ou
dividimos a lista pela metade, eliminando
assim uma grande parte do nosso possível
sequencial-e-binaria/
 Tecnologia da Informação

espaço de busca. A Figura abaixo mostra classificada.

como esse algoritmo pode encontrar Como o pior caso é que a matriz está em
rapidamente o valor 54. ordem inversa e que o primeiro elemento na
matriz ordenada é o último elemento na
matriz inicial, a maior parte das permutas
necessárias será igual ao comprimento da
matriz. Aqui está um exemplo simples:

function ordenacaoBolha(vetor) {
function buscaBinaria(umVetor, item) { let n = arr.length;
let prim = 0; for (let i = 0; i < n - 1; i++)
let ult = umVetor.length - 1; for (let j = 0; j < n - i - 1; j++)
let achou = false; if (vetor[j] > vetor[j + 1]) {
while (prim <= ult && !achou) { // troca temp and vetor[i]
meioLista = Math.ceil((prim + ult) let temp = vetor[j];
/ 2); vetor[j] = vetor[j + 1];
if (umVetor[meioLista] == item) { vetor[j + 1] = temp;
achou = true; }
} Console.log(vetor);
else { }
if (item < umVetor[meioLista]) {
ult = meioLista - 1; Dado um array [2,3,1,5,4], um tipo de
} bolha levaria à seguinte sequência de
else { matrizes parcialmente
prim = meioLista + 1; ordenadas:[2,1,3,5,4], [2,1,3,4,5],
} [1,2,3,4,5]. Primeiro, os 1 e 3 seriam
} comparados e comutados, então os 4 e 5. Na
} próxima passagem, os 1 e 2 mudaria, e a
return achou; matriz ficaria em ordem.
}
Ordenação de Seleção
Análise de Complexidade O algoritmo de Ordenação de Seleção é
A complexidade desse algoritmo é da o mais conceitualmente simples de todos os
ordem de Θ(log2 n), em que n é o tamanho algoritmos de ordenação. Ele funciona
do vetor de busca. Apresenta-se mais selecionando o menor elemento (ou maior,
eficiente que a Busca linear cuja ordem é se você deseja classificar de grande a
O(n). pequeno) da matriz e colocando-o na
cabeça/começo da matriz. Em seguida, o
Algoritmos de Ordenação processo é repetido para o restante da
matriz; o próximo elemento é selecionado e
Ordenação de Bolha colocado no próximo espaço ao lado, e
O algoritmo de classificação mais assim por diante.
simples é o de bolha32. Ele funciona por Como um tipo de seleção exibe partes
iteração de uma matriz a ser ordenada a progressivamente menores da matriz de
partir do primeiro elemento até o último, cada vez (como sabe ignorar a frente da
comparando cada par de elementos e matriz porque já está em ordem), um tipo de
alterando suas posições, se necessário. Esse seleção é um pouco mais rápido do que o
processo é repetido tantas vezes quanto for tipo de bolha e pode ser melhor do que uma
necessário, até que a matriz seja
32
https://www.mundojs.com.br/2018/02/05/algoritmos-de-ordenacao/

86
 Tecnologia da Informação

ordenação tipo de bolha. //Move os elementos do vetor que

Aqui está o código para um tipo de são maiores que a chave para uma posição
seleção simples: à frente
while (j>=0 && vetor[j] > key)
function ordenacaoSelecao(vetor) { {
let n = arr.length; vetor[j+1] = vetor[j];
for (let i = 0; i < n - 1; i++) { j = j-1;
//Encontra o menor item da parte não }
ordenada vetor[j+1] = key;
let min_idx = i; }
for (let j = i + 1; j < n; j++) console.log(vetor);
if (vetor[j] < vetor[min_idx]) }
min_idx = j;
//Troca o menor com o primeiro Lista Encadeada Simples
elemento
let temp = vetor[min_idx];
vetor[min_idx] = vetor[i];
vetor[i] = temp;
}
console.log(vetor);
}

Ordenação por Inserção

O Algoritmo de iteração faz exatamente
o que o nome diz, ordena através da
inserção de dados. Para isso, cria-se uma
nova lista ou espaço na lista atual separado
do resto ao qual serão colocados, 1 a 1, os
itens da lista original de forma ordenada.
É muito menos eficiente em listas
grandes do que algoritmos mais avançados,
como quicksort, heapsort ou merge sort. No
entanto, o tipo de inserção oferece várias
vantagens como eficiência para conjuntos
de dados pequenos, bem como outros
algoritmos de classificação quadrática,
mais eficiente na prática do que a maioria
dos outros algoritmos quadráticos simples
(ou seja, O (n2)), como o tipo de seleção ou
o tipo de bolha.
function ordenacaoInsercao(vetor)
{ qualquer local. Quando isso acontece,
let n = vetor.length;
for (let i=1; i<n; ++i)
{ imagem:
let key = vetor[i];
let j = i-1;
A lista simples, também conhecido
como lista encadeada simples ou lista de um
caminho é um tipo básico de estrutura de
dados que tem por foco a flexibilidade no
manuseio das informações nela contida33.
Ela é disposta por nós (Nodes) que se
conectam a no máximo 1 outro nó e não
possuem conhecimento se um nó é ligado a
eles. A forma mais simples de pensar na
lista seria um número X de caixas colocadas
em fila e cada uma contém duas
informações: O dado (informação) e a
referência (código) para a próxima caixa.
Ao contrário das estruturas de dados
apresentadas no artigo
https://mundojs.com.br/2018/02/05/pilhas-
e-filas/, a lista é bem mais flexível e permite
que novos itens sejam adicionados em
ocorrerá o nó anterior e o que está naquela
posição terão que ser ajustados conforme a

33
https://www.mundojs.com.br/2018/02/05/lista-encadeada-simples/

87
 Tecnologia da Informação

return arr;
}
}

//Exibe o item que está localizado no

Remover de qualquer lugar da lista índice pedido
também é possível e, da mesma forma que this.MostrarNoIndice =
o método de adicionar, será necessário function(indice) {
ajustar os nós anteriores e posteriores de //Cofere se o índice existe na lista
acordo. if (indice > -1 && indice <
quantidade) {
var atual = primeiro;
var i = 0;
while (i++ < indice) {
atual = atual.prox;
}
return atual.dado;
} else {
Apesar de possuir uma implementação console.log("Indice inválido");
um pouco mais complexa, comparado com }
a fila e a pilha, a lista é uma estrutura }
extremamente útil que já possui
implementação em diversas linguagens de //Adiciona na frente da lista
programação (Java, C#, Python, etc.…) this.AdicionarPrimeiro =
pois ao contrário do vetor, tem um número function(dado) {
indefinido de registro que podem ser var node = {
conectados e acessados de forma ordenada. dado : dado,
prox : primeiro
Código Fonte };
primeiro = node;
unction ListaSimples() { quantidade++;
var quantidade = 0; }
var primeiro = null;
//Retorna a quantidade de itens na lista //Adiciona um item em uma posição
this.GetQuantidade = function() { especifica da lista
return quantidade; this.Adicionar = function(dado,
} indice) {
//Exibe todos os itens da lista no if (indice === 0) {
formato de vetor JavaScript this.AdicionarPrimeiro(dado);
this.ExibirTodos = function() { }
if (primeiro === null) { //Cofere se o indice existe na lista
return null; else if (indice > -1 && indice <
} else { quantidade) {
var arr = new Array(); var node = {
var atual = primeiro; dado : dado,
for (var i = 0; i < quantidade; i++) prox : null
{ };
arr[i] = atual.dado; var anterior;
atual = atual.prox; var atual = primeiro;
} var i = 0;

88
 Tecnologia da Informação

//percorre a lista para adicionar quantidade--;

no loca correto } else {
while (i++ < indice) { console.log("Indice inválido");
anterior = atual; }
atual = atual.prox; //Retorna o valor do item removido
} return atual.dado;
anterior.prox = node; }
node.prox = atual; }
quantidade++;
} else { Pilhas
console.log("Indice inválido");
} A pilha é uma estrutura de dados básica
} que fornece a lógica conhecida por
LIFO(Last In, First out)34. Isso significa
//Remove o primeiro item da lista que o último dado adicionado a estrutura
this.RemverPrimeiro = function() { será o primeiro removido dela e por isso
if (primeiro === null) { foca a entrada e saída de dados na mesma
return null; ponta do vetor/lista.
} else { Na prática, a pilha como um controle
var sair = primeiro; para serviços que dependem da conclusão
primeiro = primeiro.prox; do último recurso ativado antes de
if (quantidade > 0) { prosseguirem. Exemplos de rotinas que
quantidade--; utilizam essa lógica são o “desfazer” do
} Word e o gerenciamento da execução de
return sair.dado; funções (de programação), que causa o
} conhecido erro de stackoverflow.
}

//Remove o item na posição especifica

do Indice
this.RemoverNoIndice =
function(indice) {
if (indice === 0) {
return
this.RemverPrimeiro(indice);
}
//Cofere se o indice existe na lista
Código Fonte
else if (indice > -1 && indice <
O código fonte abaixo não vai usar o
quantidade) {
vetor do JavaScript simplesmente para
var atual = primeiro;
podermos ver em mais detalhes o
var anterior;
funcionamento desta estrutura de dados.
var i = 0;
não será utilizado um vetor, mas sim nós
while (i++ < indice) {
(nodes) que se conectam uns aos outros.
anterior = atual;
atual = atual.prox;
function Pilha() {
}
var topo = null;
//"pula" o item para remove-lo
var quantidade = 0;
anterior.prox = atual.prox;
//Retorna o número de itens na Pilha

34
https://www.mundojs.com.br/2018/02/05/pilhas-e-filas/

89
 Tecnologia da Informação

this.GetCount = function () { }
return quantidade;
} Fila
//Push: Adiciona itens ao topo da pilha
this.Push = function (dados) { Fila é um tipo de estrutura de dados com
var node = { um controle definido pela lógica FIFO (do
dados: dados, inglês first in, last out). Esse controle quer
proximo: null dizer que os dados contidos nela são podem
}; entrar apenas por uma ponta e deverão sair
node.proximo = topo; pela outra. Com isso, garante-se que o
topo = node; primeiro dado que entrou será o primeiro a
quantidade++; sair da fila.
} A fila é uma estrutura de dados muito
//Pop: Remove itens do topo da pilha útil quando se possui um serviço ao qual o
this.Pop = function () { sistema recebe alimentação de diversas
if (topo === null) { fontes, mas precisa manter uma ordem do
return null; “primeiro que chegou será o primeiro
} else { servido”. Um exemplo simples é o sistema
var removido = topo; que administra diversos computadores
topo = topo.proximo; ligados a uma única impressora.
if (quantidade > 0) {
quantidade--;
}
return removido.dados;
}
}
//Exibe o Item do topo da pilha Código Fonte
this.VerTopo = function () { O código fonte abaixo não vai usar o
if (topo === null) { vetor do JavaScript simplesmente para
return null; podermos ver em mais detalhes o
} else { funcionamento desta estrutura de dados.
return topo.dados; Não será utilizado um vetor como forma de
} controle, mas sim nós conectados uns aos
} outros, irei também fazer com que o ato de
//Retorna um vetor com todos itens da adicionar o faça no começo da fila e o de
Pilha remover será na outra ponta.
this.VerTodos = function () {
if (topo === null) { function Fila() {
return null; var quantidade = 0;
} else { var primeiro = null;
var arr = new Array(); var ultimo = null;
var current = topo; //Retorna a quantidade na fila
for (var i = 0; i < quantidade; i++) this.GetQuantidade = function () {
{ return quantidade;
arr[i] = current.dados; }
current = current.proximo; //adiciona um item a fila
} this.Adicionar = function (data) {
return arr; var node = {
} data: data,
} prox: primeiro

90
 Tecnologia da Informação

}; }
if (primeiro === null) { }
ultimo = node;
}
primeiro = node;
quantidade++;
}
//Remove um item da fila
this.Remover = function () {
//se a fila estiver vaiza, retorna nulo
if (ultimo === null) {
return null;
}
else { Árvore Binária
//senão percorre a fila até o
último item para removê-lo e ajusta a lista Uma árvore binária é uma estrutura de
var current = primeiro; dados útil quando precisam ser tomadas
var previous = null; decisões bidirecionais em cada ponto de um
while (current.prox) { processo35.
previous = current; Por exemplo, suponha que precisemos
current = current.prox; encontrar todas as repetições numa lista de
} números. Uma maneira de fazer isto é
if (quantidade > 1) { comparar cada número com todos que o
previous.prox = null; precedem.
ultimo = previous; Entretanto, isso envolve um grande
} número de comparações.
//zera/reseta a fila O número de comparações pode ser
else { reduzido usando-se uma árvore binária.
primeiro = null; O primeiro número na lista é colocado
ultimo = null; num nó estabelecido como a raiz de uma
} árvore binária com as subárvores esquerda
quantidade--; e direita vazias.
} Cada número sucessivo na lista é, então,
//Exibe todos os itens da fila comparado ao número na raiz. Se
this.ExibirTodos = function () { coincidirem, teremos uma repetição.
if (primeiro === null) { Se for menor, examinaremos a subárvore
return null; esquerda; se for maior, examinaremos a
} else { subárvore direita.
var arr = new Array(); Se a subárvore estiver vazia, o número
var current = primeiro; não será repetido e será colocado num novo
for (var i = 0; i < quantidade; nó nesta posição na árvore.
i++) { Se a subárvore não estiver vazia,
arr[i] = current.data; compararemos o número ao conteúdo da
current = current.prox; raiz da subárvore e o processo inteiro será
} repetido com a subárvore.
return arr; Veja a seguir um exemplo.
}
}

35
mestre_passado/aula24.pdf
http://www.univasf.edu.br/~marcelo.linder/arquivos_aed1C2/material_se

91
 Tecnologia da Informação
Como outra aplicação das árvores
binárias, temos o método de representar
uma expressão aritmética contendo
operandos e operadores binários por uma
árvore estritamente binária.
Onde a raiz da árvore estritamente
binária conterá um operador que deve ser
aplicado aos resultados das avaliações das
expressões representadas pelas subárvores
esquerda e direita.
Um nó representando um operador é um
nó que não é folha, enquanto um nó
representando um operando é uma folha.
Vejamos alguns exemplos:
Questões
01. (Prefeitura de Pedra Branca do
Amapari/AP - Analista de TI -
METRÓPOLE/2022) Os algoritmos de
busca e de ordenação compreendem um
conjunto de algoritmos de elevada
importância para a computação. Os dois
92
principais algoritmos de buscas são: busca
sequencial e busca binária. Sobre o
algoritmo de busca sequencial, marque a
alternativa INCORRETA.
(A) É o método de pesquisa mais simples
que existe, cuja a implementação não
suporta mais de um registro com uma
mesma chave, pois retorna o primeiro
encontrado.
(B) O seu funcionamento consiste em, a
partir do primeiro registro, pesquisar
sequencialmente até encontrar o valor
procurado ou até chegar ao fim do vetor e
então parar.
(C) É o método de busca eficiente para
um vetor ordenado. Esse método é
semelhante ao que usávamos para procurar
uma palavra no dicionário, por exemplo.
(D) O algoritmo de busca sequencial
percorre a lista comparando a chave com os
valores dos elementos em cada uma das
posições. Se a chave for igual a algum dos
elementos, retorna a posição
correspondente na lista. Se a lista toda for
percorrida e a chave não for encontrada,
retorna o valor −1.
(E) A busca sequencial é a técnica mais
simples de realizar uma busca em uma lista
de dados desordenados. Ela visa procurar o
valor através de comparações sucessivas a
partir do primeiro elemento (ou último) até
que se encontre o valor desejado ou até que
os elementos da estrutura se esgotem. Pode-
se utilizar vetor, lista encadeada ou arquivo
binário como estrutura de dados.
02. (Banco do Brasil - Agente de
Tecnologia - CESGRANRIO/2021) Um
professor preparou uma série de
experimentos para avaliar, juntamente com
seus alunos, três algoritmos de ordenação:
o da bolha, o de ordenação por inserção e o
de ordenação por seleção. Para tal, ele
escreveu três métodos Java, um para cada
algoritmo. Todos eles recebem como único
parâmetro um array de inteiros (int vet[ ] =
{81,15,4,20,7,47,14,20,4}), que será
ordenado em ordem crescente. Para
acompanhar a evolução desse array sendo
ordenado, cada um dos três métodos exibe
 Tecnologia da Informação
a configuração dos elementos do array ao
término de cada iteração do comando de
repetição mais externo. Vale lembrar que
esses três algoritmos de ordenação são
compostos por dois comandos de repetição
aninhados (dois comandos for ou dois
comandos while). Terminada a codificação,
o professor executou os métodos relativos
aos três algoritmos de ordenação e projetou
no quadro as configurações do array
relativas às três primeiras iterações de cada
um dos algoritmos de ordenação, conforme
mostrado a seguir.
As configurações 1, 2 e 3, exibidas
acima, correspondem, respectivamente, aos
algoritmos
(A) da bolha, de seleção e de inserção
(B) da bolha, de inserção e de seleção
(C) de seleção, de inserção e da bolha
(D) de seleção, da bolha e de inserção
(E) de inserção, de seleção e da bolha
Alternativas
01.C / 02.C
6. Ferramentas e Linguagens de
Programação para manipulação de dados:
Ansible; Java (SE 11 e EE 8); TypeScript
4.0; Python 3.9.X aplicada para IA/ML e
Analytics (bibliotecas Pandas, NumPy,
SciPy, Matplotlib e Scikit-learn).
ANSIBLE
O Ansible é uma ferramenta de
automação de código aberto usada para
configurar servidores, instalar software e
36
https://bityli.com/yp9Hf
93
executar uma grande variedade de tarefas
de TI a partir de uma localização central36.
É um mecanismo sem agente de um para
muitos, onde todas as instruções são
executadas a partir de uma máquina de
controle que se comunica com clientes
remotos em SSH, embora outros protocolos
também sejam suportados.
Embora voltado para administradores de
sistema com acesso privilegiado que
rotineiramente executam tarefas como
instalar e configurar aplicativos, o Ansible
também pode ser usado por usuários não
privilegiados. Por exemplo, um
administrador de banco de dados que usa o
ID de login do MySQL pode usar o Ansible
para criar bancos de dados, adicionar
usuários e definir controles de nível de
acesso.
Vamos passar por um exemplo muito
simples, onde um administrador do sistema
provisiona 100 servidores por dia e deve
executar uma série de comandos Bash em
cada um antes de distribuí-lo aos usuários.
Este é um exemplo simples, mas serve
para ilustrar a facilidade com que os
comandos podem ser especificados em
arquivos yaml e executados em servidores
remotos. Em um ambiente heterogêneo, as
declarações condicionais podem ser
adicionadas para que determinados
comandos sejam executados somente em
determinados servidores (por exemplo,
“apenas executa comandos yum em
sistemas que não são Ubuntu ou Debian “).
Um recurso importante disponível no
Ansible é um playbook que descreve um
estado desejado em um sistema de
computador, de forma que um playbook
pode ser executado diversas vezes em um
servidor sem afetar seu estado. Se uma
determinada tarefa já foi implementada (por
exemplo, “usuário sysman já existe “),
 Tecnologia da Informação

então Ansible simplesmente a ignora e

continua a tarefa.

Definições
Tasks: uma tarefa é a menor unidade de
trabalho. Pode ser uma ação como “Instalar
um banco de dados“, “Instalar um servidor Observe que esta é apenas uma maneira
web“, “Criar uma regra de firewall” ou de organizar as tarefas que precisam ser
“Copiar este arquivo de configuração para executadas. Poderíamos ter dividido a
esse servidor”. instalação do banco de dados e do servidor
Plays: um play é composto de tarefas. web em diferentes playbooks e em
Por exemplo, o play: “Preparar um banco diferentes roles. A maioria dos roles no
de dados para ser usado por um servidor Ansible Galaxy instala e configura
web” é composto das tarefas: aplicações individuais. Você pode ver
1) Instalar o pacote de banco de dados; exemplos para instalar o MySQL e instalar
2) Definir uma senha para o o httpd.
administrador do banco de dados;
3) Criar um banco de dados; Gerenciamento de Configurações
4) Definir o acesso ao banco de dados.
Playbook: um playbook é composto por O gerenciamento de configurações é o
um conjunto de plays. Um playbook processo usado para manter sistemas
poderia ser: “Prepare meu site com um computacionais, servidores e softwares em
backend de banco de dados”, e os plays um estado desejado, consistentemente37. É
seriam 1) Configurar o servidor de banco de uma forma de se certificar de que o sistema
dados; e 2) Configurar o servidor web. funciona como o esperado enquanto as
Roles: as funções são usadas para salvar mudanças são feitas. Tradicionalmente,
e organizar manuais e permitir compartilhar isso é feito de forma manual ou por meio de
e reutilizar playbooks. Seguindo os scripts personalizados criados por
exemplos anteriores, se você precisa administradores de sistemas.
configurar completamente um servidor Quando usado como uma ferramenta de
web, pode usar uma função que outros gerenciamento de configuração, o Red
escreveram e compartilharam para fazer Hat® Ansible® Automation Platform
exatamente isso. Uma vez que as funções armazena e auxilia na manutenção do
são altamente configuráveis (se escritas estado atual dos sistemas.
corretamente), elas podem ser facilmente As ferramentas de gerenciamento de
reutilizadas para atender a quaisquer configuração fazem alterações e
requisitos de deploy. implantações com mais agilidade e
Ansible Galaxy: o Ansible Galaxy é um removem a possibilidade de erro humano
repositório online onde as funções são enquanto tornam o gerenciamento do
carregadas para que possam ser sistema mais previsível e escalável. Elas
compartilhadas com outras pessoas. Está também ajudam a acompanhar o estado dos
integrado com o GitHub, de modo que os recursos e evitam que você repita tarefas,
roles podem ser organizados em como instalar o mesmo pacote duas vezes.
repositórios Git e, em seguida, Automatizar o gerenciamento de
compartilhados via Ansible Galaxy. configurações com o Ansible pode ajudar
você a melhorar o sistema de recuperação
Essas definições e suas relações são após um evento crítico. Se um servidor
descritas aqui: estiver inativo por alguma razão, você
poderá implantar um novo rapidamente e
37
https://www.redhat.com/pt-br/topics/automation/learning-ansible- tutorial

94
 Tecnologia da Informação

manter um registro de alterações e inatividade zero.

atualizações ocorridas. Assim, é possível II. Ele é centralizado e pode se conectar
identificar a origem do problema. facilmente com Kerberos, LDAP e outros
sistemas de gerenciamento de autenticação
Provisionamento descentralizada.
III. Sua exposição à segurança é bastante
Hoje, a infraestrutura costuma ser reduzida pois usa a ferramenta OpenSSH
definida com base no software. Além disso, para efetuar login remoto com o protocolo
a virtualização e os containers aceleraram o SSH.
processo de provisionamento e eliminaram
a necessidade de gerenciamento e Está correto o que se afirma em
provisionamento constantes do hardware. (A) I, apenas.
Quando o provisionamento é gerenciado (B) II, apenas.
manualmente em cada implantação, é muito (C) III, apenas.
difícil acompanhar as mudanças, controlar (D) I e II, apenas.
as versões e evitar erros e inconsistências. (E) I e III, apenas.
A automação do provisionamento de
qualquer infraestrutura pode facilitar muito 02. (Banco do Brasil - Agente de
isso e deve ser a primeira etapa para Tecnologia - CESGRANRIO/2021) Em
automatizar o ciclo de vida operacional das um ambiente Cluster, há um servidor Linux
aplicações. que tem o Ansible instalado.
O Ansible pode ser usado para Para construir um arquivo YAML, que
provisionar a infraestrutura subjacente do informe os passos que o Ansible realizará
ambiente, dos hosts e hipervisores automaticamente na conexão com os
virtualizados, dos dispositivos de rede e dos servidores que fazem parte do Cluster, além
servidores bare-metal. Ele também pode de executar um conjunto de tarefas
instalar serviços, agregar hosts de solicitadas, o administrador desse servidor
processamento e provisionar recursos, deve seguir o padrão
serviços e aplicações na nuvem. (A) Apache-Start
É possível usar um Ansible playbook (B) Nodel
para descrever o estado desejado da sua (C) Playbook
infraestrutura e, em seguida, provisioná-la (D) Taskbook
com o Ansible. Codificar a infraestrutura (E) Tower
por um playbook permite que você
provisione o mesmo ambiente todas as Alternativas
vezes. 01.E / 02.C

Questões PLATAFORMAS JAVA

01. (TRT - 13ª Região (PB) - Analista Diversas plataformas de

Judiciário - FGV/2022) Com relação ao desenvolvimento estão presentes
Ansible da Red Hat, analise os itens a fortemente no mercado de TI, como é o
seguir. caso do Java38. Ela foi lançada pela empresa
I. É uma ferramenta de automação que Sun Microsystems em 1995 e atualmente
permite configurar sistemas, implantar está sob a responsabilidade da Oracle. Seu
softwares e orquestrar tarefas avançadas de objetivo é fornecer ferramentas para o
TI, tais como implantações contínuas ou desenvolvimento de aplicativos que
atualizações contínuas com tempo de contemplam áreas como mobilidade,

38
https://www.devmedia.com.br/introducao-as-plataformas-Java/29544

95
 Tecnologia da Informação
sistemas web, sistemas desktop, dentre
outros.
A plataforma Java é composta
atualmente por quatro edições para
segmentos específicos de aplicações, a
saber: Java EE, Java SE, Java ME e
JavaFX. Uma característica forte e presente
em todas elas é a contribuição significativa
de seus usuários, que ajudam cada vez mais
em seu processo de evolução e divulgação.
Além da colaboração da comunidade,
uma das grandes vantagens do Java é ser
multiplataforma, o que possibilita a
execução de aplicativos em qualquer
sistema operacional ou hardware, desde que
o interpretador Java esteja instalado. Os
programas desenvolvidos são emulados por
meio de uma máquina Virtual, conhecida
como JVM (Java Virtual Machine), que
converte os bytecodes (codificação do
programa) para uma linguagem que a
máquina entenda.
Outra vantagem do Java é a oferta de um
vasto conjunto de tecnologias (ou
especificações) que estão disponíveis e
ajudam a enriquecer cada vez mais as
plataformas.
Java Enterprise Edition
A Java EE, ou Java Platform, Enterprise
Edition, é a plataforma que disponibiliza
recursos para o desenvolvimento de
aplicações corporativas voltadas para web e
servidores de aplicação.
Java EE foi projetada para suportar
sistemas de uso em larga escala, ou seja,
para uma quantidade significativa de
usuários, possibilitando o desenvolvimento
de aplicações escaláveis, robustas e
multicamadas. Toda essa estrutura
incorpora características como segurança e
confiabilidade, muitas vezes consideradas
difíceis de serem implementadas. Com o
objetivo de amenizar as dificuldades de
implementação dessas características, o
Java EE fornece um conjunto de
tecnologias que reduz significativamente o
custo e a complexidade de
desenvolvimento.
96
Em uma aplicação multicamadas, por
exemplo, tem-se a estrutura do aplicativo
separada em camadas, onde cada uma
possui uma responsabilidade específica.
Atualmente é possível classificar essa
estrutura em duas partes: arquitetura lógica
e arquitetura física.
A arquitetura física refere-se à
infraestrutura sobre a qual o sistema ou
aplicação é executado, que pode ser
dividida em três camadas, a saber:
- Cliente (Client Machine): uma
máquina cliente pode ser um dispositivo
móvel ou um equipamento com algum
dispositivo inteligente. Entretanto, um
Cliente não necessariamente é considerado
uma máquina, podendo ser também
softwares que acessam outras camadas ou
que recebem notificações delas e, no
contexto da Java EE, um exemplo pode ser
o acesso ao servidor. Diversos tipos de
softwares podem ser considerados clientes
Java EE, desde um navegador web até uma
aplicação que não é desenvolvida em Java;
- Servidor de aplicação (Application
Server): é onde as aplicações web e
corporativas são instaladas. Quando alguma
regra de negócio é alterada na aplicação,
para que os clientes tenham acesso a essa
alteração, basta atualizar o sistema no
servidor de aplicações. Feito isso, todos os
usuários passam a ter acesso à nova versão.
Os servidores de aplicação são acessados
pelos clientes através de uma conexão de
rede. É o servidor de aplicação que controla
a conexão com o banco de dados em função
das requisições do cliente;
- Servidor de banco de dados
(Database Server): é onde residem os
registros da aplicação desenvolvida, por
exemplo, informações de cadastros de
usuários. Os dados são acessados somente
pelo servidor de aplicação e não
diretamente pela aplicação cliente.
Em relação à arquitetura lógica, a mesma
é caracterizada pela organização dos
componentes do sistema ou aplicação,
podendo ser dividida em quatro camadas, a
saber:
 Tecnologia da Informação
- Apresentação (Web Pages):
representa a interface gráfica (botões,
janelas, formulários) que provém opções
que permitem ao usuário interagir com o
aplicativo. Uma camada de apresentação
mal projetada pode resultar em uma alta
complexidade, ocasionando uma
experiência frustrante ao usuário;
- Controladora (Web Tier): objetiva
controlar as requisições realizadas pelos
usuários. Suas principais tarefas ou funções
são: coletar as informações dos usuários na
camada de apresentação, gerar conteúdo
dinâmico para cada cliente e manter o
estado dos dados para a sessão de cada
usuário. Basicamente esta camada controla
o fluxo de interação que ocorre na camada
de apresentação, servindo como
intermediária entre a camada de
apresentação e a camada de negócios;
Negócios (Business Tier): objetiva
implementar toda a lógica de negócio da
aplicação, desde funções simples como
validação de dados de entrada (por
exemplo, CPF, CNPJ), até funções mais
complexas como o controle de estoque.
Essa camada encapsula as funcionalidades
da aplicação em EJBs (classes de negócio)
sem se preocupar com a interface com o
usuário ou a camada de persistência;
- Persistência (EIS Tier): é onde são
implementados os métodos responsáveis
por buscar, remover, editar e inserir
informações na base de dados. Não é o
próprio mecanismo de persistência (banco
de dados), mas sim um front-end que
manipula o acesso a ele.
Para compreender melhor como
funciona essa arquitetura observe a figura
abaixo que exemplifica graficamente a
estrutura de uma aplicação Java EE.
97
Estrutura de uma aplicação Java EE.
As quatro camadas lógicas interagem
entre si através do seguinte fluxo: a camada
de apresentação tem a função de interagir
com o usuário e apresentar resultados. Ela
dispara eventos gerados a partir das ações
dos usuários (cliques ou seleções de menus)
para a camada de controle. Esta gerencia
todo o fluxo de informação recebida e ativa
processos da camada de negócio. A camada
de negócios, por sua vez, mantém toda a
regra de negócios da aplicação, e de acordo
com a ação recebida da camada de controle,
executa a lógica necessária e se comunica
com a camada de persistência, responsável
pelo acesso às informações no banco de
dados. Esta última camada, enfim, provê a
criação, atualização, busca ou remoção de
dados solicitados na camada de negócios,
que são processados e devolvidos por meio
da camada de controle à camada de
apresentação.
Tecnologias Aplicadas na Camada de
Apresentação
Na camada de apresentação estão
contidos todos os componentes visuais
(formulários, menus, botões, por exemplo)
presentes na aplicação. Para a construção da
interface gráfica, tecnologias como HTML,
JavaScript, CSS e Ajax são utilizadas.
Essas tecnologias trabalham em
conjunto com algumas especificações Java,
a saber:
- JavaServer Faces (JSF): tecnologia
para desenvolvimento web que utiliza um
 Tecnologia da Informação
conjunto de componentes de interface
gráfica baseados em eventos. O JSF busca
aprimorar a construção de interfaces com o
usuário ricas e amigáveis, possibilitando
aos desenvolvedores trabalhar na camada
de apresentação sem precisar conhecer a
fundo, por exemplo, JavaScript, pois a
tecnologia JSF oferece componentes
prontos;
- JavaServer Pages (JSP): é uma
linguagem de script que tem como objetivo
a geração de conteúdo dinâmico para
páginas da internet, pois permite adicionar
código Java a páginas estáticas, como as
páginas HTML.
Embora presentes na camada de
apresentação, as tecnologias JSP e JSF
também possuem recursos que permitem o
seu uso na camada de controle.
Com o objetivo de enriquecer ainda mais
o client-side de Java, foi criada a plataforma
JavaFX, que vem conquistando o mercado,
provendo uma nova e moderna coleção de
controles de interface com o usuário. Esta
coleção permite aos desenvolvedores
construir aplicações RIA (Rich Internet
Applications) que podem ser executadas em
vários navegadores, desktops e dispositivos
móveis. Mais informações sobre ela serão
abordadas em seu respectivo tópico.
Tecnologias Aplicadas na Camada de
Controle
Na camada de controle, que intermedia a
interação entre a camada de apresentação e
de negócios, o Java EE oferece tecnologias
para atender as necessidades das tarefas
descritas anteriormente. Dentre estas
tecnologias podem-se citar alguns dos
componentes fundamentais do Java EE, que
são:
- Servlets: é um componente com o
objetivo de receber requisições HTTP,
processar e devolver respostas
dinamicamente para a camada de
apresentação, em formato de páginas
HTML e XML, por exemplo;
- Expression Language: são tags
padrões utilizados dentro de páginas JSP e
98
Facelets para referenciar componentes Java
EE. As tags EL possuem algumas funções,
a saber: possibilidade de invocar métodos
estáticos e públicos, acesso dinâmico a
dados armazenados em componentes
JavaBeans e basicamente todas as
operações de lógica e aritmética da
linguagem Java (+, -, *, /, < =, ||);
- JavaServer Pages Standard Tag Lib:
são bibliotecas de tags que encapsulam
funcionalidades comuns dentro de páginas,
como controle de laços (for), controle de
fluxos (do tipo if else), dentre outros. O
JSTL permite escrever páginas JSPs sem
código Java, usando somente tags.
- Componentes JavaBeans: são
componentes de software que são
projetados para serem reutilizáveis. Para
uma classe ser considerada um JavaBeans,
deve possuir as seguintes características:
implementar a interface Serializable,
possuir um construtor sem argumentos e
conter métodos get() e set() para acesso aos
campos. Apesar da semelhança nos nomes,
os JavaBeans não devem ser confundidos
com os Enterprise JavaBeans, ou EJBs, que
são componentes utilizados em servidores.
Tecnologias Aplicadas na Camada de
Negócios
A camada de negócio é responsável por
implementar toda a lógica de negócios para
o aplicativo. Nesta camada se concentra
todo o código com as regras desenvolvidas
para um caso específico, como um setor
financeiro, um site de comércio eletrônico,
entre outros. Em um aplicativo empresarial
devidamente projetado, o núcleo da
aplicação é implementado nos
componentes da camada de negócio. As
tecnologias que são oferecidas nesta
camada são:
- Enterprise JavaBeans (EJB): é um
modelo de componentes com foco em
arquiteturas multicamadas, responsável por
encapsular a lógica de negócios da
aplicação. Fazendo uso de EJBs é possível
construir aplicações escaláveis,
transacionais, seguras e portáteis;
- JAX-RS RESTful web services: é
 Tecnologia da Informação
uma API para criação de web services que
usa a arquitetura REST (Representational
State Transfer), sendo adotada no projeto de
aplicações web que contam com recursos
nomeados (URL, URI, URN). O objetivo
da API é fornecer um conjunto de anotações
para expor uma classe POJO como um
serviço RESTful, a fim de simplificar o
desenvolvimento de web services;
- JAX-WS web service endpoints: é
uma API para criar e consumir web services
SOAP. SOAP (Simple Object Access
Protocol) é um protocolo para troca de
informações estruturadas que se baseia em
XML para seu formato de mensagem. Uma
mensagem SOAP encapsula o conteúdo e
pode ser trafegada via HTTP, JMS ou outro
protocolo;
- Java Persistence API (JPA): é uma
API que possibilita aos desenvolvedores
gerenciar os dados dos usuários utilizando
o mapeamento relacional de objetos
(ORM). Tipicamente, uma entidade
(classe) representa uma tabela em um banco
de dados relacional, e cada instância dessa
entidade corresponde a uma linha (registro
ou tupla) nessa tabela. A Java Persistence
API possibilita criar essas entidades,
modificá-las e removê-las do banco de
dados. Os dados encapsulados pelos
campos persistidos por essa API podem ser
consultados usando, por exemplo, JPQL
(Java Persistence Query Language), uma
linguagem similar à SQL;
- Java EE managed beans: são
componentes que podem prover a lógica de
negócio da aplicação, mas não exigem os
recursos transacionais ou de segurança dos
EJBs.
Tecnologias Aplicadas na Camada de
Persistência
A terceira camada consiste em receber
requisições da camada de negócio e
executar essas requisições na base de dados.
A seguir, são demonstradas algumas
tecnologias que podem ser aplicadas para
comunicação com o banco de dados a partir
de aplicações Java EE:
- Java Database Connectivity API
99
(JDBC): é um conjunto de APIs de baixo
nível que tem como função estabelecer uma
conexão, realizar consultas, inserção,
remoção e atualização de dados, por meio
de instruções SQL, em uma base de dados;
- Java EE Connector Architecture
(JCA): é uma API para conexão de um
servidor de aplicação com sistemas
legados, geralmente sistemas que não
evoluíram com o passar do tempo;
- Java Transaction API (JTA): API
para definição e gerenciamento de
transações. Por meio de interfaces é
possível padronizar o uso de transações
distribuídas, feitas por aplicativos Java.
Basicamente é usada para verificar se uma
transação é confirmada (commit), ou não
(rollback). Um exemplo do uso de JTA é
quando se necessita acessar dois SGBDs;
- Java Persistence API (JPA): a JPA,
além de fazer parte da camada de negócios,
como descrito anteriormente, também faz
parte da camada de persistência.
Java SE
A Java SE (Java Platform, Standard
Edition) é a plataforma de programação
voltada para criação de applets e
desenvolvimento de softwares para
desktop, destinados a computadores
pessoais, notebooks ou outras arquiteturas
com maior capacidade de processamento e
memória.
Os aplicativos podem ser executados em
Windows, Mac OS, Linux, Solaris ou
outros sistemas operacionais, contanto que
estes tenham instalado o ambiente de
execução JRE (Java Runtime
Environment).
Tecnologias Aplicadas à Java SE
A plataforma Java SE fornece um
conjunto de tecnologias para a criação de
aplicações, sejam elas desktop ou não.
Dentre as que ela oferece, são citadas
algumas a seguir:
- Java 3D: API que oferece um conjunto
de interfaces que possibilitam a construção
e controle de gráficos 3D. Com esta API é
 Tecnologia da Informação
possível incorporar gráficos de alta
qualidade a aplicativos e applets;
- Java Sound: fornece uma API para
operações de áudio, como reprodução,
captura (gravação) e mixagem;
- Java Advanced Imaging (JAI): provê
um conjunto de interfaces que suportam um
modelo de programação simples e de alto
nível para manipulação de imagens;
- AWT (Abstract Window Toolkit): é
uma API cuja função é fornecer suporte à
criação de janelas, botões e outros
elementos visuais usando métodos nativos.
Ou seja, ela faz uso do ambiente gráfico do
sistema operacional onde o software
desenvolvido está sendo executado. Por
exemplo, se você usa o Windows, toda a
interface do seu aplicativo ficará com a
aparência do Windows;
- JDesktop Integration Components
(JDIC): é um projeto que fornece acesso a
funcionalidades e facilidades oferecidas
pelo ambiente nativo onde a aplicação é
executada. Por exemplo, uma aplicação
sendo executada em um ambiente desktop
poderá abrir uma página web usando o
navegador padrão definido pelo usuário em
seu perfil na máquina. O JDIC suporta uma
grande variedade de recursos, como criar
ícones na área de trabalho do usuário,
acesso ao editor de e-mails, dentre outros.
JavaFX
JavaFX é uma plataforma projetada para
oferecer um rico conjunto de APIs que
simplificam o desenvolvimento de
softwares que utilizam conteúdo de
multimídia. Para que isso seja possível, são
utilizados avançados engines de mídia e
gráficos de aceleração por hardware.
Essa tecnologia provê uma nova e
moderna coleção de controles de interface
com o usuário, tornando-se uma ótima
opção para o desenvolvimento RIA com
Java. As aplicações RIA (Rich Internet
Applications) podem ser acessadas de
qualquer computador que esteja conectado
à internet. O termo RIA é usado para
descrever Aplicações Ricas para Internet,
100
que são executadas em ambiente web, mas
que possuem características similares a
softwares desenvolvidos para execução em
ambiente desktop.
Investir nesta plataforma pode significar
muitas vantagens para os desenvolvedores
e empresas que já trabalham,
principalmente, com Java. Por ser baseada
nesta linguagem, é possível utilizar todos os
seus poderosos recursos, como
multithreading e suporte a anotações.
Outra vantagem é que a tecnologia
utiliza FXML, uma linguagem de marcação
como opção à codificação em Java. FXML
permite modelar a UI separadamente da
lógica da aplicação, não sendo necessário
recompilar o código toda vez que uma
mudança no layout ocorrer. Com essa
tecnologia é possível criar tabelas, botões,
aplicar efeitos em campos, criar animações,
fazer uso de CSS, exibir conteúdo
multimídia, dentre muitas outras
funcionalidades que contribuem para
fornecer ao usuário uma melhor
usabilidade. Na figura abaixo é exibida a
tela de uma aplicação disponibilizada pela
Oracle com exemplos de aplicações
desenvolvidas em JavaFX.
Aplicação com exemplos do JavaFX.
Para incrementar ainda mais a
plataforma JavaFX, algumas tecnologias e
projetos vêm contribuindo para o
desenvolvimento de aplicações desse tipo.
São eles:
- e(fx) eclipse: plugin do Eclipse para a
construção de aplicações JavaFX;
- FxForm2: API para criação de
formulários utilizando JavaBeans.
FXForm2 usa a API de Bean Validation
 Tecnologia da Informação

para validação dos dados; toda a aplicação (no caso de programas

- DataFX: atualmente, muitos dos web muito pequenos).
services têm seus dados disponibilizados Arquivos source são gerados com a
em formatos como XML e/ou JSON. O extensão .Java e podem ser facilmente
objetivo do projeto DataFX é facilitar a criados utilizando o notepad por exemplo.
leitura desses dados usando ListViews, Esses arquivos devem possuir o mesmo
TableViews e TreeViews de uma forma nome da classe que possuem.
mais simples, produtiva e sem muitas linhas
de código; Classe (Class)
- JFXtras: projeto que tem como Em uma classe Java são colocados os
objetivo oferecer diversos componentes métodos(methods), funções ou
extras aos desenvolvedores, enriquecendo procedimentos. Todo o código deve estar
ainda mais a interface gráfica das em alguma classe, pois quando executamos
aplicações e, consequentemente, sua algum aplicativo Java nós estamos, na
usabilidade. verdade, executando uma classe.
Diferentemente de um arquivo fonte que
Foi possível conhecer as principais só pode conter uma classe, uma classe pode
plataformas Java (Java SE, Java EE e conter vários métodos. Em Java a classe
JavaFX) e abordar diversos conceitos de deve estar em um Arquivo Fonte (Source
tecnologias que podem ser aplicadas File) e deve ir com um par de chaves “{}”,
especificamente em cada uma delas. são nessas chaves que serão colocados os
A edição Java SE é considerada a base métodos. Lembrando que uma classe
da plataforma Java, sendo voltada, sempre inicia com letra maiúscula.
principalmente, para a criação de software
para ambiente desktop. Como é a base da
plataforma, Java EE estende Java SE, e é
usada para a construção de aplicações
corporativas e web. JavaFX, por sua vez,
tem por objetivo focar no desenvolvimento Exemplo de uma classe contida em um Source File MyClass.Java

de aplicações multimídia, proporcionando

uma interface visual muito mais agradável Métodos (Methods)
que enriquece o desenvolvimento client- Os métodos, funções ou procedimentos
side da plataforma Java. são onde declararemos o código das nossas
aplicações Java.
Estrutura de um Código Java Assim como classes, os métodos em
Java devem ser escritos acompanhados de
Vamos apresentar de forma simples um par de chaves “{}” no final. Lembrando
como é a estrutura e anatomia de um código que um método sempre inicia com letra
em Java39. Falaremos um pouco da minúscula.
estrutura básica do Java (Arquivo fonte,
classes, métodos, método main), assim
como a anatomia básica dessas respectivas
estruturas.
Exemplo de um método contido em uma Classe.

Arquivo Fonte (Source File):

Em Java, cada classe(class) é colocada Agora que vimos a estrutura básica do
em um arquivo source, esses arquivos código em Java, vamos analisar melhor o
representam partes de uma aplicação ou código e tentar entender o que declaramos
quando criamos classes ou métodos.
39
https://www.devmedia.com.br/entendendo-a-estrutura-de-um-codigo- Java/24622

101
 Tecnologia da Informação
Anatomia de uma Classe
Anatomia de uma classe em Java.
public = refere-se à visibilidade desta
classe. Quando dizemos que uma classe é
de visibilidade “public.”, estamos dizendo
que esta classe poderá ser acessada por
outras classes.
class = mostramos que estamos criando
uma classe.
MyClass = refere-se ao nome da classe
que estamos criando. Nesse caso, o nome da
minha classe será “MyClass”.
{ } = as chaves indicam até onde certa
classe ou método se extende. O código que
queremos inserir nesta classe deverá ser
escrito dentro do espaço das chaves.
Anatomia de uma Método
NOAnatomia de um método em JavaME
public = do mesmo modo que uma
classe, refere-se à visibilidade deste
método. Quando dizemos que o método é
de visibilidade “public”, estamos dizendo
que este método poderá ser acessado por
outras classes.
void = refere-se ao tipo de retorno que
esse método terá. Nesse caso, como o tipo
de retorno é “void”, ou seja, “vazio”, esse
método não retornará valor nenhum.
meuMetodo = assim como numa classe,
refere-se ao nome do método que estamos
criando. Nesse caso, o nome do meu
método será “meuMetodo”.
(/*argumentos*/ ) = refere-se aos
argumentos que serão passados para esse
método, sendo opcional. Caso não seja
necessário passar argumentos,
simplesmente deixaríamos os parênteses
vazios “( ) “. De contrário é necessário
102
escrever o tipo da variável a ser passada e
um nome para essa variável “(int valor)”.
{ } = as chaves indicam até onde certa
classe ou método se entende. O código que
queremos inserir nesta classe deverá ser
escrito dentro do espaço das chaves.
O Método main
Quando o Java virtual machine (JVM)
inicia, ele procura na sua classe principal
por um método muito específico, chamado
de método main.
Uma aplicação Java obrigatoriamente
deverá possuir pelo menos uma classe e um
método main, pois é por esse método main
que o JVM começará a executar. Como o
método main é padrão para qualquer
aplicação Java, há algumas regras que
devem ser cumpridas para o funcionamento
desse método. Por regra, todo método main
deverá ser: Público, estático, sem retorno
(void), com nome de “main”, e deverá
receber como argumento um array do tipo
String.
Exemplo de um método main contido em uma Classe.
Anatomia do método main
Anatomia do método main.
public = do mesmo modo que um
método comum, refere-se à visibilidade
deste método. Quando dizemos que o
método é de visibilidade “public”, estamos
dizendo que este método poderá ser
acessado por outras classes.
static = nos garante que somente haverá
uma, e não mais que uma, referência para
nosso método main, ou seja, todas as
instâncias da classe irão compartilhar a
mesma cópia do método main.
void = assim como um método comum,
refere-se ao tipo de retorno que esse método
 Tecnologia da Informação
terá. Nesse caso, como o tipo de retorno
deve ser “void”, ou seja, “vazio”, esse
método não retornará valor nenhum.
(String[] args ) = refere-se aos
argumentos que serão passados para esse
método, sendo obrigatório no caso do
método main.
{} = assim como um método comum, as
chaves indicam até onde certa classe ou
método se estende. O código que queremos
inserir neste método deverá ser escrito
dentro do espaço das chaves.
Questões
01. (INEA/RJ - Analista de Sistemas -
FGV) Em relação ao servidor de aplicação
Java EE (Java Enterprise Edition), analise
as afirmativas a seguir.
I. O servidor de aplicação Java EE difere
de um servidor web tradicional por fornecer
componentes que manipulam páginas JSP,
servlets e por gerenciar a conexão com
bancos de dados.
II. O servidor de aplicação Java EE
implementa as APIs da plataforma Java EE
e fornece os serviços padrão do Java EE.
Podemos relacionar o Tomcat, JBoss e
WebSphere como exemplos de servidores
de aplicação Java EE.
III. Um dos componentes da plataforma
JEE é o Enterprise JavaBeans (EJB), cujos
os principais objetivos são fornecer um
desenvolvimento rápido e simplificado de
aplicações Java baseado em componentes
distribuídos, transacionais, seguros e
portáveis.
Assinale:
(A) se somente a afirmativa I estiver
correta.
(B) se somente a afirmativa I e II
estiverem corretas.
(C) se somente a afirmativa I e III
estiverem corretas.
(D) se somente as afirmativas II e III
estiverem corretas.
(E) se todas as afirmativas estiverem
40
MELO, D. O que é TypeScript? [Guia para iniciantes].
103
corretas.
02. (ITAIPU BINACIONAL -
Computação ou Informática - NC-
UFPR) Em Java, qual a sintaxe correta do
método main()?
(A) public static void main();
(B) public static void main(String args);
(C) public static void main(String [ ]
args);
(D) public static void main(Graphics g);
(E) public static boolean main(String
args[ ]).
Alternativas
01.E / 02.C
TYPESCRIPT
TypeScript é um superconjunto de
JavaScript, ou seja, um conjunto de
ferramentas e formas mais eficientes de
escrever código JavaScript, adicionando
recursos que não estão presentes de maneira
nativa na linguagem40.
O TypeScript começou a ser
desenvolvido pela Microsoft em 2012, com
o objetivo de adicionar recursos e
ferramentas que não estão presentes
nativamente na linguagem (ou que seriam
muito mais complexos de serem
implementados), como tipagem estática (ou
seja, os tipos das variáveis são definidos
explicitamente no código) e orientação a
objetos.
Por isso, ele não é usualmente
considerado como uma nova linguagem de
programação, mas sim como um
superconjunto de JavaScript, pois o código
é “transformado” (no termo técnico:
transcompilado) em JavaScript “puro”
antes de ser executado.
Um arquivo TypeScript geralmente tem
a extensão “.ts”. Por, no fundo, ainda ser
JavaScript, qualquer código nativo da
linguagem pode ser adicionado em um
arquivo desse formato, e programas escritos
em JavaScript também podem ser
considerados programas TypeScript
 Tecnologia da Informação

válidos. Há, também, suporte a várias

bibliotecas JavaScript populares, como Encapsulamento
Angular, Vue.js, D3.js, entre outras. O conceito de encapsulamento pode ser
Sites e aplicativos criados com entendido como uma forma de estruturação
TypeScript podem ser executados tanto no de código para que determinados blocos
lado do cliente (diretamente no navegador tenham acesso a pontos específicos para o
do usuário, por exemplo) quanto no lado do ambiente externo. Assim, há visibilidade e
servidor (com Node.js). O próprio acessibilidade dos elementos internos de
compilador TypeScript padrão foi escrito uma classe.
em TypeScript e transcompilado para Ao aplicarmos o encapsulamento,
JavaScript. podemos definir quais são os atributos de
uma casse que poderão ser visíveis aos
Como Funciona? usuários externos ou que estarão expostos
para uma interface pública do sistema.
Código TypeScript pode ser escrito em Quem trabalha com linguagens como
qualquer ambiente de desenvolvimento. No Java, PHP e C# já está acostumado a
entanto, para transformá-lo em JavaScript e declarar atributos privados dentro de suas
aproveitar outros recursos úteis, como classes, garantindo esse controle. Vamos a
checagem de erros, é necessário instalá-lo um exemplo em Typescript:
no computador via NPM (um gerenciador
de pacotes JavaScript) ou usar uma IDE private _saldo: number;
com suporte nativo ao superconjunto, como
o Visual Studio. Também é possível usar Herança
TypeScript com outros compiladores que O princípio da herança também é muito
suportam a linguagem, como Babel, swc ou conhecido e, com base nele, uma classe
Sucrase. filha pode herdar, ou não, os
Veja abaixo um exemplo de código comportamentos e características de uma
TypeScript envolvendo encapsulamento, classe pai, sem que seja necessário redefinir
um conceito de orientação a abjetos que dá todas as funções novamente.
visibilidade e acessibilidade a elementos A palavra reservada utilizada para
internos de uma classe. Nesse caso, a realizar a herança em Typscript é “extends”
declaração de uma variável de saldo, do tipo assim como na linguagem Java. É preciso
“number”, é acessível pelo método declarar a nova função estendendo-a de
“Saldo()”. outra, conforme o exemplo abaixo:

private _saldo: number; module Escola {

get Saldo(): number { return this._saldo; class Pessoa { ...código aqui.. }
} class Aluno extends Pessoa { ...código
aqui.. }
Principais Conceitos class Professor extends Pessoa {
...código aqui.. }
Ao utilizarmos o Typescript, temos a }
possibilidade de aplicar a tipagem estática à
programação juntamente com interfaces em No exemplo acima, temos um módulo
um sistema construído unicamente com escola, no qual todos são pessoas e
Javascript; ou seja, podemos turbinar as compartilham determinados atributos,
nossas aplicações41. Entre esses conceitos como o CPF. Contudo, existem
estão os que listamos abaixo. características específicas, que são únicas

41
NOLETO, C. Typescript: o que é, principais conceitos e porquê usar!

104
 Tecnologia da Informação
de alunos e de professores. O TS facilita a
escrita desse código baseado em herança,
que será compilado posteriormente em JS
puro.
Abstração
A abstração pode ser considerada a
capacidade de destacar apenas algumas
características de elementos do mundo real,
e é algo muito utilizado na programação
orientada a objetos.
Essas características são agrupadas nas
chamadas classes, que representam partes
de um elemento e seus atributos para a
solução de um determinado problema.
Temos ainda as chamadas “classes
abstratas”, que não têm uma representação
no mundo real, mas realizam determinadas
funções necessárias ao sistema. São as
chamadas interfaces.
export module Escola
{ definição como esta:
export interface Nota {
AlterarNota(nota: number); }
export class Aluno implements Nota {
AlterarNota(nota: number) { }
} nenhum dos parâmetros que ocupam tanto
} a posição da string quanto a posição do
Polimorfismo
Por fim, temos o polimorfismo, que
permite que sejam utilizados objetos dentro
da programação de formas diferenciadas,
de acordo com a situação. Ou seja, em um
sentido reverso à herança, podemos assumir
que uma classe pai possa usar atributos de
qualquer de suas classes filhas.
Principais Vantagens
A principal vantagem do TypeScript em
relação ao JavaScript “tradicional” é
adicionar recursos importantes e úteis para
a construção de projetos em larga escala,
como tipagem estática, forte e automática,
orientação a objetos e a possibilidade de
descobrir e corrigir erros em tempo real
42
SANTOS, L. O que há de novo no TypeScript 4.0.
105
durante o desenvolvimento.
Apesar de ter sido criado pela Microsoft,
o TypeScript é um projeto de código-
aberto, com intensa participação da
comunidade. Você pode saber mais sobre a
linguagem, ler a documentação e testar sua
utilização diretamente no navegador pelo
site oficial.
TypeScript 4.0
Em 2020, o TypeScript anunciou a sua
nova versão, a 4.0. Então, vamos apresentar
para as últimas mudanças e novidades da
versão.
Tuplas Nomeadas
Para começar, temos a resolução de um
problema relativamente antigo do superset
mais amado por todos42. Quando temos
tuplas (elementos que são compostos de
pares de dados), antigamente tínhamos uma
Veja que não temos nenhum nome para
number. No que diz respeito à inferência de
tipos e à checagem no geral, isso não faz
diferença alguma, mas é muito útil quando
estamos documentando nosso código.
Por conta da checagem de tipos, a função
anterior seria traduzida para algo
semelhante a isto:
Que é essencialmente a mesma coisa,
porém, na hora de fazermos o código, o
nosso intellisense – que é uma das grandes
vantagens do uso do TypeScript, no geral –
vai nos dar uma nomenclatura que não
ajuda ninguém, como podemos ver abaixo:
 Tecnologia da Informação
Agora, com a versão 4.0, podemos
incluir nomes nas nossas tuplas para que
elas sejam nomeadas durante o intellisense:
Conseguimos um resultado como o
seguinte:
É importante notar que: Se você está
nomeando qualquer elemento de uma tupla,
você precisa nomear os dois. Caso contrário
você terá um erro:
Inferência de Propriedades a partir
do Construtor
A partir de agora, quando configuramos
o TypeScript com a configuração
noImplicitAny, podemos usar a análise de
fluxo que é feita no tempo de compilação
para determinar os tipos de propriedades
em classes de acordo com as atribuições em
seu construtor.
Em versões anteriores, como não
estamos especificando o tipo da
propriedade, isto faria o compilador atribuir
o tipo any, mas como checamos que não
queremos any de forma implícita, então o
compilador nos daria um erro dizendo que
não podemos ter nenhum tipo de any
implícito.
106
Na versão mais atual, o TypeScript
consegue inferir, a partir do construtor, que
x é do tipo string | number.
Short-Circuit em Operadores
Compostos
Poucas pessoas conhecem esta
funcionalidade do JavaScript, mas muitas
outras linguagens também possuem o que é
chamado de compound assignment
operator, ou, operadores de atribuição
compostos.
O que eles fazem é resolver a expressão
do lado direito e atribuir o valor para a
variável do lado esquerdo. Os mais famosos
são os operadores algébricos:
Todos funcionam muito bem e existem
para a maioria das operações lógicas.
Porém, de acordo com o próprio time do
TS, existem três notáveis exceções à esta
regra. Os operadores lógicos &&, || e o
operador de coalescencia nula? No 4.0
temos a adição de três novos operadores:
Além disso temos os operadores &&= e
??=.
Catch com unknown
Desde os primórdios do TypeScript,
sempre que tínhamos uma cláusula catch, o
valor do argumento de erro era sempre
definido como any, pois não havia como
saber qual era o tipo de retorno.
Portanto, o TypeScript simplesmente
não checava os tipos destes parâmetros,
mesmo se o noImplicitAny estava ativo.
 Tecnologia da Informação
Isso era pouco seguro uma vez que
podíamos chamar qualquer função dentro
do catch. A partir do 4.0, o TS vai tipar os
erros como unknown.
O tipo unknown é um tipo
especificamente voltado para tipar coisas
que não sabemos o que são. Portanto elas
precisam de um type-casting antes de
poderem ser usadas. É como se um dado do
tipo unknown fosse um papel em branco e
você pudesse pinta-lo da cor que quiser.
Neste caso, o unknown pode ser convertido
para qualquer tipo.
Outras Mudanças
Além de mudanças na linguagem, a
velocidade de compilação com a flag --
noEmitOnError ficou mais rápida quando
usamos junto com a flag --incremental. O
que a última flag faz é dar a possibilidade
de compilarmos uma aplicação mais
rapidamente a partir de uma outra aplicação
que já foi compilada, a chamada
compilação incremental.
Quando utilizávamos --incremental com
--noEmitOnError, se compilássemos um
programa pela primeira vez e ele der um
erro, isso significa que ele não emitira
nenhuma saída, portanto não há um arquivo
.tsbuildinfo onde o --incremental poderá
olhar, o que tornava tudo super devagar.
Na versão 4.0 este problema foi
corrigido. E, além disso, agora é permitido
o uso da flag --noEmit juntamente com --
incremental, o que não era permitido antes
pois --incremental precisava da emissão de
um .tsbuildinfo.
Questões
01. (TRT - 22ª Região (PI) - Analista
Judiciário - FCC/2022) Considere o
código Typescript que define uma tupla,
abaixo.
43
https://bit.ly/3VYjXbk
107
let x: [...I... ];
x = [2022, false, 'TRT DA 22ª
REGIÃO'];
console.log(x);
Para esse código executar corretamente,
a lacuna I deve ser preenchida por:
(A) 3
(B) number, boolean, string
(C) new array(3)
(D) int(4), boolean, string(17)
(E) array="multitype"
02. (UFC - Técnico de Tecnologia da
Informação - CCV-UFC) Para o
desenvolvimento de aplicações Web, qual
item abaixo contém apenas
frameworks/bibliotecas/plataformas que
foram desenvolvidas ou que dependem de
JavaScript ou TypeScript:
(A) Node.js, CSS, Java.
(B) React, Node.js, Scala.
(C) Angular, React, Vue.js.
(D) Angular, Node.js, Java.
(E) Java AWT, Angular, Scala.
Alternativas
01.B / 02.C
PYTHON
Ao longo dos anos, muitas linguagens de
programação surgiram e desapareceram,
mas uma delas tem ganhado cada vez mais
espaço na rotina de programadores e
cientistas de dados: o Python43.
Relativamente simples de aprender, essa
linguagem se tornou popular o suficiente
para atrair uma grande comunidade,
passando a contar com imensidão de
recursos disponíveis.
Caso você esteja cogitando aprender a
programar com Python, saiba que esse pode
ser o caminho mais acessível para ingressar
no mercado de Data Science.
 Tecnologia da Informação
O Python é uma linguagem de
programação de alto nível amplamente
utilizada no desenvolvimento de aplicativos
e softwares, assim como na análise e
computação de dados numéricos e
científicos.
Ele foi criado por Guido van Rossum e
lançado oficialmente em fevereiro de 1991.
Sua versatilidade, em conjunto com a
facilidade de uso para iniciantes, a tornou
uma das linguagens de programação mais
usadas até os dias de hoje.
Por ser de uso geral, essa linguagem
pode ser utilizada para criar uma infinidade
de programas diferentes. No contexto de
Data Science, o Python serve para realizar
análises de dados e recursos de Machine
Learning.
Muitos sites e aplicativos conhecidos,
como Google, Dropbox, Instagram, Spotify
e o próprio YouTube, foram todos
construídos com Python.
Além disso, uma enorme comunidade de
código aberto (open source) cresceu em
torno dessa linguagem. Isso impulsionou
uma série de ferramentas que ajudam os
programadores a trabalhar com ele de
forma eficiente.
Até aqui, já deu para ter uma ideia do
porquê o Python está entre os queridinhos
dos programadores. E isso tem a ver com
vários motivos.
O primeiro deles é que essa linguagem
de programação é relativamente simples de
aprender, além de utilizar um código limpo
e fácil de compreender. Por esses e outros
motivos, não é de surpreender que a maioria
dos programadores esteja familiarizada
com ela.
O conhecimento de Python para Data
Science ou Análise de Dados sem dúvida
será uma vantagem para qualquer um que
esteja querendo ingressar em alguma dessas
áreas.
Por que Utilizar Python para Data
Science?
Nos últimos anos, muitas ferramentas
foram desenvolvidas especificamente para
108
Data Science, tornando mais fácil do que
nunca analisar dados com Python.
Desde seus primeiros dias como uma
linguagem utilitária, o Python cresceu e se
tornou uma força importante em
Inteligência Artificial (IA), Machine
Learning (ML) e Big Data.
Uma das principais razões pelas quais
essa linguagem é usada para Data Science é
o fato de que ela já provou repetidas vezes
ser capaz de resolver problemas complexos
com eficiência.
Embora outras linguagens de
programação, como R e SQL , sejam
altamente eficientes para uso no campo da
Ciência de Dados, o Python se tornou a
linguagem preferida dos cientistas de
dados.
Com a ajuda de bibliotecas focadas em
dados (como NumPy e Pandas), qualquer
pessoa familiarizada com as regras e a
sintaxe do Python pode implantá-lo
rapidamente como uma ferramenta robusta
para processar, manipular e visualizar
dados.
Sempre que você fica “preso”, também é
relativamente fácil resolver problemas
relacionados ao Python devido à grande
quantidade de documentação gratuita
disponível.
Além disso, o apelo dessa linguagem vai
além da engenharia de software, servindo
também para aqueles que trabalham em
áreas não técnicas. Em outras palavras, ela
torna a análise de dados acessível para
equipes e áreas mais estratégicas, como de
Negócios e Marketing.
Devido ao código limpo e lógico escrito
em Python, outra vantagem é que os
cientistas de dados estão menos propensos
a lidar com problemas de criptografia ou
vazamentos de memória ao utilizar essa
linguagem.
Mesmo que você não trabalhe em IA,
ML ou análise de dados, o Python ainda é
vital, por exemplo, para o desenvolvimento
Web e o desenvolvimento de interfaces
gráficas de usuário (GUIs).
 Tecnologia da Informação
Aprendendo Programação Python
Não podemos falar sobre como aprender
Python para Data Science sem antes
conhecer algumas das estruturas de
dados subjacentes disponíveis.
Eles podem ser descritos como
um método de
organização e armazenamento de dados de
maneira facilmente acessível e com uma formatação inconsistente.
modificável.
Algumas das estruturas de dados que já
estão incorporadas em Python incluem:
- Dicionários: são colocados entre
chaves d = {“a”:1, “b”:2}
- Listas: estão entre colchetes l = [1, 2,
“a”]
- Sets (ou conjuntos): também são
colocados entre chaves s = {1, 2, 3}
- Tuples: são colocadas entre
parênteses t = (1, 2, “a”)
- Strings: qualquer série de caracteres
interpretada literalmente por um script. Por
exemplo, “hello world”
Listas, strings e tuples são sequências
ordenadas de objetos. Tanto as listas quanto
as tuples são como arrays (em C++) e
podem conter qualquer tipo de objeto, mas
as strings podem conter apenas caracteres.
As listas são contêineres heterogêneos
para itens, mas elas são mutáveis e podem
ser reduzidas ou estendidas conforme
necessário. Os tuples também são
consideravelmente mais rápidos e exigem
menos memória.
Os Sets, por outro lado, são sequências
mutáveis e não ordenadas de elementos
únicos. Na verdade, um set é muito
parecido com um conjunto matemático,
pois não contém valores duplicados.
Um dicionário em Python contém pares
de valor-chave (Key–value), mas você não
tem permissão para usar um item que não
pode ser compartilhado como chave. A
principal diferença entre um dicionário e
um set é o fato de que ele contém pares de
valores-chave em vez de valores únicos.
Todos os itens que vimos acima têm suas
próprias vantagens e desvantagens. Sendo
109
assim, você precisa saber onde usá-los para
obter os melhores resultados.
Ao lidar com grandes conjuntos de
dados, você também terá que gastar uma
quantidade considerável de tempo
“limpando” dados não estruturados.
Isso significa lidar com dados com
valores ausentes ou com valores
discrepantes e sem sentido, ou até mesmo
Portanto, antes de se envolver na análise
de dados propriamente dita, você precisa
dividir os dados em um formulário com o
qual possa trabalhar. Isso pode ser
alcançado facilmente aproveitando o
NumPy e o Pandas.
Como Dominar as Principais
Ferramentas e Bibliotecas na Análise de
Dados?
Vimos que o Python é uma linguagem
extremamente versátil. Mas isso só é
possível porque ele conta com diferentes
bibliotecas, entre as quais estão os
chamados Python Web Frameworks —
bibliotecas Python usadas no
desenvolvimento de aplicações web.
Esses frameworks são bastante úteis em
Data Science, especialmente por
permitirem a execução de soluções de
forma integrada com outras aplicações no
servidor.
Ao trabalhar em um projeto do mundo
real, você não pode prosseguir com o
entendimento apenas do python, mas com
certeza vai precisar aprender alguns
conceitos e bibliotecas Python específicas
para conseguir desenvolver uma aplicação.
As quatro bibliotecas Python mais
importantes são:
1. NumPy: o uso dessa biblioteca
possibilita uma variedade de operações
matemáticas e estatísticas. Ela é também a
base para muitos recursos da biblioteca de
Pandas.
2. Pandas: uma biblioteca Python criada
especificamente para facilitar o trabalho
com dados. Este é o pão com manteiga de
muito trabalho de ciência de dados Python.
 Tecnologia da Informação

3. Matplotlib: uma biblioteca de

visualização que facilita e agiliza a geração
de gráficos a partir de seus dados.
4. Scikit-learn: a biblioteca mais
popular para trabalho de aprendizado de Se o bloco tem apenas um comando,
máquina em Python. pode-se escrever tudo em uma linha:

Sendo assim, além do básico sobre

Python e suas bibliotecas, você também
precisa conhecer suas finalidades e formas Para colocar comentários no código,
de uso. As principais delas incluem: utiliza-se hashtag (comentários de uma
- Manipulação e limpeza de dados: a linha), aspas simples e aspas duplas
parte mais importante da ciência de dados é (comentários de várias linhas):
organizar os dados e limpá-los, eliminar
todos as discrepâncias indesejadas. Para
esse processo, as bibliotecas Python que
você deve aprender são Numpy e Pandas;
- Visualização de dados: outro aspecto
importante em Data Science é a
visualização de dados. Esse processo
consiste basicamente em representar os Hello World
dados na forma de gráficos, barras,
histogramas etc. Uma das bibliotecas Como de costume na programação, a
Python que você precisa dominar para isso impressão da frase Hello World é utilizada
é o Matplotlib . como o primeiro programa ao se iniciar
- Análise e Machine Learning: para numa nova linguagem. Isso é apenas um
encontrar um padrão a partir dos dados costume adotado por alguns
usando aprendizado de máquina, é preciso programadores, não sendo regra.
aprender estruturas Python como Scikit- Contudo, para o fim a que se destina este
learn, Tensorflow. material, essa impressão pode ser utilizada
para se fazer alguns apontamentos
Sintaxe da Linguagem introdutórios sobre a linguagem Python.
Portanto, abaixo é representada a forma
Python possui um conjunto de regras de básica de como imprimir a frase Hello
escrita que definem como um algoritmo é World em Python.
interpretado, possuindo um layout visual
relativamente organizado e utilizando, com
frequência, palavras em inglês44.
Python usa indentação como delimitação Como é possível observar, para a
de blocos. A seguir, podemos ver dois impressão da frase em questão, basta uma
exemplos de indentação, apresentando dois única linha de código. Contudo, para que
modos. isso seja possível, é necessário o uso da
Modo errado de indentação: função print(), a qual vem como padrão no
interpretador do Python. Com essa função,
o programador pode apenas digitar
qualquer caractere possível dentro do abre
e fecha aspas, sendo que essas aspas podem
Modo correto de indentação: ser tanto aspas simples (‘’) como aspas

44
.pdf
https://www.ufsm.br/app/uploads/sites/679/2019/08/Apostila_Python_v_1

110
 Tecnologia da Informação
duplas (“”).
Em Python, a instrução print() é uma
função devido ao fato do uso dos
parênteses. Contudo, em Python 2, essa
instrução não é uma função pois não faz uso
dos parênteses, como no exemplo abaixo:
Ambas as formas são parecidas, porém
existe distinção entre uma função e uma
instrução.
Variáveis
Variáveis podem ser entendidas como
um dos assuntos mais básicos presentes em
todas as linguagens de programação. É
necessário que a linguagem consiga
entender qual o tipo de valor que o
programador está utilizando, pois é dessa
forma que ela pode executar o programa de
forma correta.
Em Python, pode-se descobrir qual o
tipo da variável através do interpretador
utilizado. Para isso, basta utilizar a função
type() e a variável dentro dos parênteses
desta função no prompt de comando do
interpretador ou na IDE utilizada, como
segue no exemplo mostrado abaixo:
Como é possível observar, o número 1
corresponde ao tipo int, que significa uma
variável inteira. O número 1.1 corresponde
ao tipo float, que significa uma variável
com ponto flutuante. O número 1 + 1.1j
corresponde ao tipo complex, que
representa uma variável complexa. A frase
Minicurso corresponde ao tipo str, que
significa uma variável do tipo string. O
último exemplo da utilização da função
type() resultou num tipo list, que é uma
lista.
Para a declaração de uma variável, basta
111
fazer sua atribuição. Devido ao alto nível da
linguagem Python, torna-se desnecessário
se declarar uma variável do tipo int, float ou
str, como se faz em outras linguagens de
programação, como C, por exemplo.
Porém, existem algumas restrições para
nomes de variáveis. Para variáveis, não se
pode iniciar seu nome com um número e
não se pode utilizar caracteres ilegais.
Além disso, não se podem utilizar
palavras-chave do Python como variáveis.
Na figura abaixo, são listadas algumas
palavras-chave do Python.
As variáveis são criadas aos serem
atribuídas e são destruídas pelo coletor de
lixo (garbage colector), quando o
interpretador entende que não há mais
referências a ela.
Os tipos de variáveis podem ser
classificados em mutáveis ou imutáveis. Os
tipos mutáveis permitem que as variáveis
atribuídas a eles sejam alteradas, ao passo
que as variáveis dos tipos imutáveis não
podem ser alteradas após sua atribuição.
Dessa forma, abaixo é demonstrado
como se declarar alguns tipos de variáveis.
Destaca-se que, para variáveis do tipo
mutáveis, sua alteração para outro tipo de
variável é feita de forma dinâmica, como no
exemplo abaixo em que a variável d é um
inteiro, depois é um número complexo e por
fim se torna uma lista.
Por fim, vale destacar que existem
variáveis que podem assumir o tipo bool,
representando valores booleanos. Ou seja,
são variáveis que podem assumir o
resultado True quando verdadeiro, ou False
 Tecnologia da Informação
quando falso.
Expressões Aritméticas
Outro assunto de grande importância ao
universo da programação são as expressões
utilizadas em cada linguagem. Em Python,
as expressões aritméticas não fogem ao
comum encontrado em outras linguagens de
programação e são de fácil entendimento.
Os operadores +, -, *, / e % executam,
respectivamente, adição, subtração,
multiplicação, divisão de dois números e o
último retorna o valor do resto da divisão
entre dois números.
Desses operadores, estendem-se outras
duas operações, que são, respectivamente, a
operação de exponenciação representada
por **, e a operação de divisão que resulta
na parte inteira da divisão representada por
//. Destaca-se que a operação de divisão
simples / sempre resulta num valor do tipo
float. Abaixo estão representadas essas
operações:
Expressões Lógicas
Seguindo o raciocínio das expressões
aritméticas, as expressões lógicas possuem
demasiada relevância para a lógica da
programação. Isso devido ao fato de serem
utilizadas, em muitos casos, em maior
número do que as expressões aritméticas.
Seja em laços de repetição ou em
comparações lógicas, as expressões lógicas,
os operadores relacionais e os operadores
bitwise são muito relevantes.
Diante disso, destaca-se que em Python
é possível a criação e a análise de
intervalos. Ou seja, é possível utilizar um
intervalo como uma estrutura lógica. Um
exemplo dessa utilização é mostrado na
abaixo.
112
Entrada e Saída de Dados
Em Python, a forma básica e geral de
entrada de dados é através da função
“input()”. Essa é a função que permite ao
usuário do programa inserir um dado, sendo
que o mesmo pode ser endereçado a uma
variável previamente programada.
Essa função “input()”, converte tudo o
que for inserido em uma variável do tipo
string. Ou seja, para que se possa inserir
números (int, float ou complex), é
necessário que sejam feitas as devidas
conversões. Para isso, basta utilizar a
função do tipo de variável que se deseja
converter com a função “input()” dentro
dos parênteses.
Operadores lógicos, relacionais e bitwise.
Para converter um número inserido pelo
usuário em um número inteiro, basta
escrever
tipo_para_o_qual_se_deseja_converter(inp
ut()). Por exemplo, para converter a leitura
de um número para inteiro, utiliza-se
int(input()), se a conversão deve ser feita
para um número com ponto flutuante, basta
escrever float(input()).
Além disso, a função input() permite ao
programador escrever alguma mensagem a
ser lida pelo usuário no momento da
inserção do dado. Para isso, basta escrever
a mensagem dentro dos parênteses da
função input(), estando contida dentro das
aspas (simples ou normal).
 Tecnologia da Informação

O exemplo apresentado abaixo ilustra os A concatenação de strings é, de forma

casos mencionados anteriormente.
prática, a soma de uma string com outra.
Por exemplo, a = ‘Um’, b = ‘ Dois’ e c = a
+ b. Se a variável c for printada, o resultado
será “Um Dois”. Dessa forma, qualquer
string também
pode ser repetida utilizando o comando
n * string, onde n é o número (inteiro) de
repetições e string é a string a ser repetida.
Abaixo é exemplificado este processo:

Para a conversão de variáveis entre os

tipos possíveis, basta seguir o mesmo
raciocínio acima. Isso vale tanto para
conversão de um tipo str para um tipo int,
float ou complex, como para a conversão de
um tipo float, int ou complex para um tipo
str.
Para a saída de dados em Python, a Uma outra forma de se utilizar a função
forma mais básica e geral é através do uso print(), é através da interpolação das
da função print(). Essa função permite ao variáveis dentro do espaço destinado ao
programador imprimir na tela do usuário as texto (dentro das aspas). Para isso, deve-se
informações desejadas. saber previamente qual o tipo de variável e
O funcionamento dessa função é escrever a função com o operador % junto
simples. Para se imprimir um texto, basta da letra que corresponde à variável a ser
colocá-lo dentro de aspas (simples ou interpolada. Na tabela abaixo estão
normal). Para se imprimir os valores de indicados os símbolos usados na
variáveis, basta escrever o nome da variável interpolação das variáveis.
desejada. Caso a variável for diferente do
tipo string, deve-se acrescentar uma vírgula
para separá-la de outras variáveis ou do
texto dentro das aspas; caso a variável for
do tipo string, então deve-se acrescentar o
operador +, que simbolizará a concatenação
de strings. Abaixo é apresentado um
exemplo de utilização da função print().

Símbolos utilizados para interpolação de strings.

Abaixo é exemplificado o uso desses

símbolos na interpolação de strings com a
função print().
Caso haja interesse e/ou necessidade, os
valores (quaisquer) das variáveis a serem
impressas através da função print() podem
ser convertidos ao tipo string e
concatenados com o operador +.

113
 Tecnologia da Informação
Atribuição
Em Python, assim como em uma ampla
gama de linguagens de programação, as
atribuições são feitas através do operador =,
sendo que o valor à esquerda do operador
recebe o valor à direita desse. Dessa forma,
as variáveis são atribuídas, as listas, vetores
e outras estruturas são iniciadas.
Um exemplo simples é mostrado abaixo.
Também é possível fazer novas
atribuições à mesma variável, fazendo com
que a mesma assuma valores de tipos
diferentes em momentos diferentes do
programa. Isso é exemplificado abaixo:
Bibliotecas Python Para Data Science
Abaixo, listamos as bibliotecas Python
mais usadas em projetos de Data Science,
incluindo Estatística, Machine Learning e
Deep Learning
NumPy
Tradicionalmente, começamos nossa
lista com as bibliotecas para manipulação
de dados e o NumPy é um dos principais
pacotes nessa área.
Numerical Python – ou apenas NumPy –
é uma biblioteca Python para cálculos
45
JR, Luiz Santiago. Entendendo a biblioteca NumPy.
114
numéricos e científicos. O NumPy fornece
vários recursos que Analistas e Cientistas
de Dados podem usar para trabalhar com
matrizes de alto desempenho. As matrizes
NumPy fornecem vetorização de operações
matemáticas, o que aumenta o desempenho
das construções de loop em Python.
Os objetos Pandas Series e DataFrame
dependem principalmente de matrizes
NumPy para todos os cálculos
matemáticos, como fatiar elementos e
executar operações vetoriais.
NumPy é o pacote fundamental para
computação científica com Python. Ele
permite, entre outras coisas:
- Modelos de Machine Learning: ao
escrever algoritmos de Machine Learning,
supõe-se que se realize vários cálculos
numéricos em Array45. Por exemplo,
multiplicação de Arrays, transposição,
adição, etc. O NumPy fornece uma
excelente biblioteca para cálculos fáceis
(em termos de escrita de código) e rápidos
(em termos de velocidade). Os Arrays
NumPy são usados para armazenar os
dados de treinamento, bem como os
parâmetros dos modelos de Machine
Learning.
- Processamento de Imagem e
Computação Gráfica: imagens no
computador são representadas como Arrays
Multidimensionais de números. NumPy
torna-se a escolha mais natural para o
mesmo. O NumPy, na verdade, fornece
algumas excelentes funções de biblioteca
para rápida manipulação de imagens.
Alguns exemplos são o espelhamento de
uma imagem, a rotação de uma imagem por
um determinado ângulo etc.
- Tarefas matemáticas: NumPy é
bastante útil para executar várias tarefas
matemáticas como integração numérica,
diferenciação, interpolação, extrapolação e
muitas outras. O NumPy possui também
funções incorporadas para álgebra linear e
geração de números aleatórios. É uma
biblioteca que pode ser usada em conjunto
do SciPy e Matplotlib. Substituindo o
 Tecnologia da Informação
MATLAB quando se trata de tarefas
matemáticas.
- Manipulação de matriz n-dimensional
(uma matriz multidimensional rápida e
eficiente que permite a vetorização de
operações aritméticas), que é fundamental
para o trabalho em Ciência de Dados.
- Ferramentas para a integração de
código C / C++ e Fortran, permitindo
transferir dados para bibliotecas externas
escritas nestas linguagens.
Além das suas utilizações científicas
óbvias, NumPy também pode ser utilizado
como um recipiente multidimensional de
dados genéricos. Tipos de dados arbitrários
podem ser definidos. Isso permite que
NumPy, de forma transparente e rápida, se
integre com uma ampla variedade de
bancos de dados.
NumPy não fornece a funcionalidade de
análise de dados de alto nível, mas fornece
operações com matrizes, que tornam o
trabalho de análise de dados com o Pandas,
muito mais eficiente.
Arrays NumPy
A estrutura de dados mais importante
que o NumPy fornece é um objeto
poderoso, um tipo de Array, chamada
ndarray. O objeto ndarray consiste em um
segmento unidimensional contíguo da
memória do computador, combinado com
um esquema de indexação que mapeia cada
item para um local no bloco de memória. O
bloco de memória contém os elementos em
uma ordem principal de linha (estilo a
linguagem C) ou uma ordem de coluna
principal (estilo FORTRAN ou MATLAB),
mas não vamos nos aprofundar tanto nesses
detalhes. Essa Array NumPy é uma tabela
de elementos (geralmente números), todos
do mesmo tipo, indexados por uma tupla de
inteiros positivos. No NumPy, as
dimensões são chamadas de eixos. Por
exemplo, as coordenadas de um ponto no
espaço 3D: [1, 2, 1] têm um eixo. Esse eixo
tem 3 elementos, então dizemos que ele tem
um comprimento de 3. No exemplo
mostrado abaixo, a Array tem 2 eixos. O
115
primeiro eixo tem um comprimento de 2, o
segundo eixo tem um comprimento de 3:
Exemplo sobre a estrutura da tabela de
elementos na Array NumPy:
[[ 1., 0., 0.]
[ 0., 1., 2.]]
Exemplificando, vamos imaginar que os
eixos sejam como uma tabela que fazemos
no Excel por exemplo, onde temos linhas e
colunas. No exemplo acima, temos 2 linhas
e 3 colunas por assim dizer.
Ou seja, no exemplo da estrutura de
elementos que visualizamos anteriormente
tem o primeiro eixo com o comprimento de
2, sendo essas as linhas. O segundo eixo
com o comprimento de 3 sendo assim as
colunas. Olhando dessa maneira e
mentalizando essa ideia, fica bem mais
simples de aplica um ‘slicing’ ou
fatiamento em uma Array Numpy.
Um Array NumPy é uma extensão de um
Array Python, que lida apenas com Arrays
Unidimensionais e oferece menos
funcionalidade. Os Arrays NumPy são
equipados com um grande número de
funções e operadores que ajudam a escrever
rapidamente códigos de alto desempenho
para vários tipos de cálculos que discutimos
acima. Vamos ver a seguir como podemos
definir rapidamente um Array NumPy
Unidimensional.
Arrays NumPy Unidimensional
Vamos começar com o seguinte código:
import numpy as np
my_array = np.array([1, 2, 3, 4, 5])
print(my_array)
No exemplo acima, nós importamos a
 Tecnologia da Informação
biblioteca NumPy usando import numpy as
np, veja que essa forma de importar e
nomear como np é uma forma padrão muito
utilizada. Então seguindo adiante nós
criamos um Array NumPy simples de 5
números inteiros e depois o imprimimos.
Vá em frente e experimente em sua própria
máquina. Use as etapas na seção
“Instalação da biblioteca NumPy”, descrita
acima para certificar-se de que você
instalou a biblioteca NumPy em sua
máquina. Vamos ver agora o que podemos
fazer com esse Array NumPy em particular.
my_array = np.array([1, 2, 3, 4, 5])
print(my_array.shape)
Isso imprimirá a forma da array que
criamos tendo como resultado:
(5,)
Isso indica que my_array é uma Array
com 5 elementos. O atributo shape retorna
uma tupla que consiste nas dimensões da
Array, mostrando quantas linha e colunas
temos para exemplificar. Percebemos que
na saída mostrou apenas 5 elementos, por
conta de existir apenas uma linha ou por ser
uma única dimensão por assim dizer. Caso
fosse uma Array Bidimensional por
exemplo seria algo como:
Input:
my_array = np.array([[1, 2, 3, 4, 5], [1,
2, 3, 4, 5]])
print(my_array)
Output:
(2, 5)
Agora ele retorna mostrando que temos
2 dimensões com 5 elementos.
Também podemos usar o atributo
reshape para redimensionar a Array
NumPy:
a = np.arange(6).reshape((3, 2))
print(a)
Output:
array([[0, 1],
116
[2, 3],
[4, 5]])
Podemos também imprimir os elementos
individuais. Assim como um Array Python,
os Arrays NumPy são indexados
começando do 0.
print(my_array[0])
print(my_array[1])
Os comandos acima imprimirão 1 e 2
respectivamente no terminal. Falaremos
mais sobre indexação logo adiante.
Também podemos modificar os
elementos de um Array. Por exemplo,
suponha que escrevamos o seguinte
comando:
my_array[0] = -1
print(my_array)
Output:
[-1, 2, 3, 4, 5]
Agora, suponha que queremos criar uma
Array NumPy vazia? podemos usar a
função empty, Ele cria uma Array não
inicializada e dtype especificados:
np.empty(shape, dtype = float, order =
'C')
O código a seguir mostra um exemplo de
uma Array NumPy vazia:
import numpy as np
x = np.empty([3,2], dtype = int)
print(x)
Output:
[[22649312 1701344351]
[1818321759 1885959276]
[16779776 156368896]]
Os elementos acima mostram valores
aleatórios, pois não são inicializados.
Agora digamos que queremos criar um
Array NumPy que retorne todos os valores
0?
A função zeros torna isso simples e fácil,
vejamos um exemplo a seguir:
my_new_array = np.zeros((5))
print(my_new_array)
 Tecnologia da Informação

Output: Acima fatiamos todos os elementos a

[0, 0, 0, 0, 0] partir do índice 1, o mesmo pode ser feito
de com o exemplo a seguir:
Semelhante a função zeros nós também my_array2 = np.array([3, 2, 8, 22, 127])
temos a função ones e de forma semelhante print(my_array2[2:4])
retornaremos:
[1, 1, 1, 1, 1] Output:
array([ 8, 22])
E se quisermos criar uma Array de
valores aleatórios? Agora fatiamos do índice 2 ao 4, porém
my_random_array = o elemento 4 não será incluído como
np.random.random((5)) podemos ver na saída acima.
print(my_random_array)
Arrays NumPy Bidimensionais
Output: Criando uma Array Numpy
[0.48691037 0.70332792 0.8123029 bidimensionais:
0.18101876 0.82146451] my_array3 = np.zeros((2, 3))
print(my_array3)
Vamos imprimir números aleatórios que
esteja entre 0 e 10: Output:
a = [[0. 0. 0.]
np.floor(10*np.random.random((3,4))) [0. 0. 0.]]
print(a)
Agora vamos usar a função ones em
Output: nosso array bidimensionais:
[[7. 9. 0. 3.] my_array4 = np.ones((2, 4))
[4. 0. 9. 1.] print(my_array4)
[1. 7. 9. 6.]]
Output:
É claro que a saída que você terá pode [[1. 1. 1. 1.]
variar já que estamos usando uma função [1. 1. 1. 1.]]
aleatória que atribui a cada elemento um
valor aleatório. Vamos prosseguir:
Vamos voltar a falar um pouco mais my_array = np.array([[4, 5], [6, 1]])
sobre indexação. print(my_array[0][1])
my_array2 = np.array([3, 2, 8, 22, 127])
my_array2[3] A saída do trecho de código acima é 5,
uma vez que é o elemento presente na
Output: coluna 0 do índice e na coluna do índice 1.
(22,) Você também pode imprimir a forma de
my_array da seguinte maneira:
Elemento que se encontra no índice 3. print(my_array.shape)
Podemos ir mais a fundo por fatiar mais
elementos dentro da Array, por exemplo: A saída é (2, 2), indicando que há 2
my_array2 = np.array([3, 2, 8, 22, 127]) linhas e 2 colunas na matriz.
print(my_array2[1:]) O NumPy fornece uma maneira
poderosa de extrair linhas/colunas de um
Output: array multidimensional. Por exemplo,
array([ 2, 8, 22, 127]) considere o exemplo my_array que
definimos acima.

117
 Tecnologia da Informação

my_array = np.array([[4, 5], [6, 1]]) [10. 12.]]

print(my_array) Difference =
[[-4. -4.]
Output: [-4. -4.]]
[[4 5] Product =
[6 1]] [[ 5. 12.]
[21. 32.]]
Suponha que queremos extrair todos os Quotient =
elementos da segunda coluna (índice 1) [[0.2 0.33333333]
dela. Aqui, como pode ser visto, a segunda [0.42857143 0.5 ]]
coluna é composta de dois elementos: 5 e 1.
Para fazer isso, podemos fazer o seguinte: Como você pode ver, o operador de
my_array_column_2 = my_array[:, 1] multiplicação executa a multiplicação por
print(my_array_column_2) elementos em vez da multiplicação de
arrays. Para executar a multiplicação de
Observe que, em vez de um número de arrays, você pode fazer o seguinte:
linha, fornecemos dois-pontos ( : ) e, para o matrix_product = a.dot(b)
número da coluna, usamos o valor 1. A
saída será: [5, 1]. print('Matrix Product = \n', +
Podemos similarmente extrair uma linha matrix_product)
de um array NumPy multidimensional.
Agora, vamos ver o poder que o NumPy Output:
oferece quando se trata de realizar cálculos Matrix Product =
em vários arrays. [[19. 22.]
[43. 50.]]
Manipulando Arrays NumPy
Usando o NumPy, você pode facilmente A função dot executa a multiplicação de
executar cálculos matemáticos em Arrays. Arrays.
Por exemplo, você pode somar Arrays
NumPy, subtraí-los, multiplicá-los e até Pandas
dividi-los. Aqui estão alguns exemplos Pandas é uma biblioteca Python que
disso: fornece estruturas de dados de alto nível e
import numpy as np uma grande variedade de ferramentas para
a = np.array([[1.0, 2.0], [3.0, 4.0]]) análise.
b = np.array([[5.0, 6.0], [7.0, 8.0]]) A principal característica deste pacote é
sum = a + b # Soma a capacidade de traduzir operações bastante
difference = a - b # Subtração complexas com dados em um ou dois
product = a * b # Multiplicação comandos.
quotient = a / b # Divisão O Pandas contêm muitos métodos
print('Sum = \n', + sum) internos para agrupar, filtrar e combinar
print('\n') dados, bem como a funcionalidade de séries
print('Difference = \n', + difference) temporais. Tudo isso é seguido por
print('\n') indicadores de velocidade impressionantes.
print('Product = \n', + product) Houve alguns novos lançamentos
print('\n') recentes da biblioteca Pandas, incluindo
print('Quotient = \n', + quotient) centenas de novos recursos,
aprimoramentos, correções de bugs e
Output: alterações de API. As melhorias
Sum = consideram as habilidades do Pandas de
[[ 6. 8.] agrupar e classificar dados, saída mais

118
 Tecnologia da Informação

adequada para o método apply e o suporte ('vendas_202005.xlsx', sheet_name = 'Jan')

na execução de operações de tipos
personalizados. Conhecendo seus dados
O Pandas é uma das principais
ferramentas (junto com o NumPy) dos Head
projetos da Formação Analista de Dados. df.head ()

Quadro de dados
Em uma simples definição, DataFrame é
como se fosse uma planilha de Excel ou
uma tabela de banco de dados46. É
composto por colunas, linhas e índice.
Quando nós lemos algum arquivo de dados,
ele se torna um DataFrame para o Pandas.

T (Transposição)
df.T

Instalando Pandas Visualizações as colunas em formato de linhas.

# Celula do jupyter
! Pip instalar pandas Dimensões do DF
# Terminal Retorna a quantidade de linhas e
pip install pandas colunas.
df.shape
Importando a biblioteca
importar pandas como pd

Lendo arquivo de dados

Existem muitas funções nativas para ler
seus dados, normalmente iniciando por
pd.read_[extensão] Informações
df.info ()
CSV
df = pd.read_csv('caminho_arquivo.csv',
sep='separador')
df = pd.read_csv ('vendas_202005.csv',
set = ';')

Excel Vermelho: retorna número de linhas não nulas.

df = Amarelo: Tipo de cada coluna.
Verde: Memória Usada.
pd.read_excel('caminho_arquivo.xlsx',
sheet_name='guia') Estatísticas Descritivas
df = pd.read_excel Retorna medidas de tendência central.
46
RIBEIRO, Lucas. Introdução a Biblioteca Pandas.

119
 Tecnologia da Informação

df.describe ()

Agrupamento
df.groupby (['month_nm', 'day']). agg (
{'price': 'mean'
, 'order_id': 'count'
Quantidade, média, desvio padrão, valor mínimo, 25% da coluna,
}
50% da coluna (média), 75% da coluna e valor máximo. ) .reset_index ()

Trabalhando com colunas

Adicionando uma nova coluna

df['nome_da_coluna'] = valor ou
condição que retorna um valor
df ['nm_mes'] = df ['data'].
dt.month_name ()
Visualização
Excluindo uma coluna Geralmente adicionamos gráficos em
# Tome cuidado, pois irá apagar do seu uma variável para usar outras propriedades
DataFrame. como título, nome do eixo y, nome eixo x,
#Não apaga do arquivo. legenda e cores.
# Se apagar sem querer, só ler
novamente o arquivo inicial. BoxPlot
del df ['nome_da_coluna'] ax = df.boxplot (coluna = ['preço'])

Filtrando o DataFrame
#Uma Condição
df[ df['nm_coluna' == 'XPTO' ] ]
#Múltiplas Condições
df[ (condição 1) & (condição 2) ... ]
#Exemplo
df [(df ['date']> = '2020-05-01') & (df
['date'] <= '2020-05-31']]
Gráfico de barras
Pivotando ou agrupando ax = df.plot.bar (x = 'mês', y = 'preço',
figsize = (16,5), rot = 0)
Pivotando
pd.pivot_table (df #Nome do DataFrame
, índice = "dia" #Linhas
, colunas = "month_nm" #Colunas
, values = "price" #Valor
, aggfunc = "mean" # Função de
Agregação Gráfico de linhas
ax = df.plot.line (x = 'data', y = 'preço',

120
 Tecnologia da Informação

figsize = (16,5), marcador = 'o', legenda = linear, teoria da probabilidade, cálculo

['preço']) ax.set_xlabel ('Data') integral e muitas outras tarefas.
ax.set_ylabel ('Price') O SciPy recebeu grandes melhorias na
ax.set_title ('dia após dia x preço total de construção, na forma de integração
venda') contínua em diferentes sistemas
ax operacionais, novas funções e métodos e, o
que é especialmente importante – os
otimizadores atualizados. Além disso,
muitas novas funções BLAS e LAPACK
foram agrupadas.
A biblioteca SciPy depende da
biblioteca NumPy, que fornece
manipulação de matriz n-dimensional de
Gráfico de Pizza forma prática e rápida47. A biblioteca SciPy
ax = df.plot.pie (x = 'month_nm', y = foi construída para trabalhar com matrizes
'preço', figsize = (8,8)) e fornece muitas rotinas numéricas de fácil
utilização e eficientes, como rotinas de
integração e otimização numérica. SciPy
possui módulos para otimização, álgebra
linear, integração e outras tarefas comuns
na Ciência de Dados.
O SciPy pode ser comparado a outras
bibliotecas de computação científica
padrão, como a GSL (GNU Scientific
Library para C e C + +), ou caixas de
ferramentas do Matlab48. O SciPy é o
pacote principal de rotinas científicas em
Python, que se destina a operar de forma
eficiente em matrizes numpy, de modo que
Histograma numpy e scipy trabalhem lado a lado.
ax = df ['preço']. hist (figsize = (10,5)) Antes de implementar uma rotina, vale a
pena verificar se o processamento de dados
desejado não está implementado em SciPy.
Como os programadores não-profissionais,
os cientistas tendem a reinventar a roda, o
que leva a códigos com bugs, não ideais, e
difíceis de compartilhar e insustentáveis.
Por outro lado, as rotinas de scipy são
otimizados e testadas, e devem, portanto,
SciPy ser usadas sempre que possível.
Outra biblioteca central para Os módulos do SciPy abordados são:
computação científica em Python é o SciPy. - File input/output: scipy.io
Essa biblioteca é baseada no NumPy e, - Special functions: scipy.special
portanto, estende seus recursos. A principal - Linear algebra operations: scipy.linalg
estrutura de dados SciPy é novamente uma - Fast Fourier transforms: scipy.fftpack
matriz multidimensional, implementada - Optimization and fit: scipy.optimize
pelo Numpy. O pacote contém ferramentas - Statistics and random numbers:
que ajudam a resolver problemas álgebra scipy.stats

47
https://www.guru99.com/scipy-tutorial.html computacao-cientifica-com-python/introducao-python/capitulo-4-scipy/
48
http://www.estruturas.ufpr.br/disciplinas/pos-graduacao/introducao-a-

121
 Tecnologia da Informação

- Interpolation: scipy.interpolate struct_as_record = True)

- Numerical integration: scipy.integrate dados ['ar']
- Signal processing: scipy.signal
- Image processing: scipy.ndimage Resultado:
array ([[1., 1., 1., 1.],
O SciPy é composto de submódulos para [1., 1., 1., 1.],
tarefas específicas como: [1., 1., 1., 1.],
[1., 1., 1., 1.]])

Explicação do código:
Linha 1 e 2: importe a biblioteca SciPy
essencial em Python com pacote de E / S e
Numpy.
Linha 3: Crie uma matriz de dimensão 4
x4
Linha 4: Armazene a matriz no arquivo
example.mat .
Linha 5: Obtenha dados do arquivo
Todos dependem do Numpy, mas são em example.mat
grande parte independentes uns dos outros. Linha 6: saída de impressão.
A forma padrão de importar Numpy e estes
módulos SciPy é: ajuda (scipy.special)
import numpy as np Resultado :
from scipy import stats # o mesmo para NOME
outros submódulos scipy.special

Antes de aprender SciPy Python, é Descrição:

preciso conhecer a funcionalidade básica,
bem como os diferentes tipos de um array ==============================
de NumPy ================
A maneira padrão de importar módulos Funções especiais (: mod:
SciPy e Numpy: `scipy.special`)
from scipy import especial #same para
outros módulos ==============================
importar numpy como np ================

Pacote de entrada/saída de arquivo: .. module :: scipy.special

Scipy, pacote de E / S, possui uma ampla
gama de funções para trabalhar com
diferentes formatos de arquivos que são
Matlab, Arff, Wave, Matrix Market, IDL,
NetCDF, TXT, CSV e formato binário.
Tomemos um exemplo de formato de
arquivo Python SciPy que é usado
regularmente no MatLab:
importar numpy como np
de importação de scipy como sio
array = np.ones ((4, 4))
sio.savemat ('example.mat', {'ar': array})
data = sio.loadmat ('example.mat',
Álgebra Linear com SciPy
A Álgebra Linear do SciPy é uma
implementação das bibliotecas BLAS e
ATLAS LAPACK.
O desempenho da Álgebra Linear é
muito rápido em comparação com BLAS e
LAPACK.
A rotina de álgebra linear aceita objetos
de matriz bidimensional e a saída também é
uma matriz bidimensional.
Agora vamos fazer alguns testes com
scipy.linalg,

122
 Tecnologia da Informação

Calculando o determinante de uma Resultado:

matriz bidimensional: [9. + 0.j -1. + 0.j] # valores próprios
de importação scipy linalg [[0.70710678 -0.5547002]
importar numpy como np #eigenvetores
# define matriz quadrada [0,70710678 0,83205029]]
two_d_array = np.array ([[4,5], [3,2]])
#passar valores para a função det () Matplotlib
linalg.det (two_d_array) O Matplotlib é uma biblioteca para criar
Saída: -7,0 diagramas e gráficos bidimensionais. Com
este pacote, você pode construir gráficos
Matriz Inversa diversos, desde histogramas e gráficos de
scipy.linalg.inv () dispersão a gráficos de coordenadas não
cartesianas. Além disso, muitas bibliotecas
Inverse Matrix of Scipy calcula o de plotagem populares são projetadas para
inverso de qualquer matriz quadrada. trabalhar em conjunto com o matplotlib.
de importação scipy linalg Houve recentemente mudanças de estilo
importar numpy como np em cores, tamanhos, fontes, legendas, etc.
# define matriz quadrada Recebeu ainda melhorias no alinhamento
two_d_array = np.array ([[4,5], [3,2]]) automático de legendas nos eixos e, entre
#pass value to function inv () melhorias significativas de cores, há um
linalg.inv (two_d_array) novo ciclo de cores compatível com
daltônicos.
Resultado: Matplotlib é uma biblioteca Python de
matriz ([[-0,28571429, 0,71428571], plotagem que auxilia a biblioteca
[0,42857143, -0,57142857]]) matemática NumPy49.
Pode ser usada em scripts Python, no shell
Valores próprios e vetor próprio Python e IPython, em servidores de
scipy.linalg.eig () aplicação web e outras ferramentas de
interface gráfica.
O problema mais comum em álgebra A seguir, mostramos como plotar alguns
linear são os autovalores e o autovetor, que gráficos usando matplotlib.
podem ser facilmente resolvidos usando a #importando a classe, da forma mais
função eig () . usual
Agora vamos encontrar o valor próprio import matplotlib.pyplot as plt
de ( X ) e corresponder ao vetor próprio de #definindo variáveis que vamos usar nos
uma matriz quadrada bidimensional. exemplos
Exemplo: x = [1, 2, 3]
de importação scipy linalg y = [10, 20, 30]
importar numpy como np y2 = [15, 10, 40]
# define array bidimensional y3 = [20, 10, 35]
arr = np.array ([[5,4], [6,3]]) yBar = [3, 10, 7, 5, 3, 4.5, 6, 8.1]
#pass value into function z = [i * 1.5 for i in yBar]
eg_val, eg_vect = linalg.eig (arr) xBar = range(len(yBar))
#get eigenvalues azul = "blue"
imprimir (eg_val) verde = "green"
#get eigenvectors preto = "black"
imprimir (eg_vect)
Desenhando uma linha:

49
SCHÖNHOFEN, R. D. Guia básico para plotar gráficos usando o matplotlib do Python

123
 Tecnologia da Informação

def plota_linha_1():
plt.plot(x, y)

Gráfico de barras com linha

plt.bar(xBar, yBar, color=preto,
Adicionando rótulos e título align='center')
def plota_linha_2(): plt.plot(xBar, z, color=verde,
plt.xlabel('X') marker='o', linestyle='--', linewidth=2)
plt.ylabel('Y')
plt.title('Título do gráfico')
plt.plot(x, y)

Como plotar gráficos usando matplotlib

Gráfico com mais de uma linha #importando as classes da forma mais
def plota_linhas_3(): usual
plt.xlabel('X') import matplotlib.pyplot as plt
plt.ylabel('Y') import numpy as np
plt.title('Título do gráfico')
plt.plot(x, y) #definindo variáveis usadas nos
plt.plot(x, y2) exemplos
plt.plot(x, y3) pop = {"São Paulo": 12000000, "Rio":
7000000, "Salvador": 4000000, "Recife":
3500000, "Porto Alegre": 2500000}
cidades = [i for i in pop.keys()]
populacao = [j for j in pop.values()]
popPos = np.arange(len(cidades))
azul = "blue"
verde = "green"
preto = "black"

Desenhando um gráfico de barras

horizontal
Gráfico de barras def plota_barra_h_1():
def plota_barra_1(): plt.barh(popPos, populacao,
plt.bar(xBar, yBar, color=azul) align='center', color=azul)
plt.yticks(popPos, cidades)
plt.xlabel('População')

124
 Tecnologia da Informação

plt.title('População de cidades titulos = [27, 22, 22, 22]

brasileiras') cores = ['lightblue', 'green', 'white',
'red']
explode = (0.1, 0, 0, 0) # somente
explode primeiro pedaço
total = sum(titulos)
plt.pie(titulos, explode=explode,
labels=labels, colors=cores,
autopct=lambda p: '{:.0f}'.format(p * total /
100), shadow=True, startangle=90)

# Determina que as proporções sejam

Desenhando um gráfico de duas barras
iguais ('equal') de modo a desenhar o
def plota_bar_dupla_1():
círculo
grupos = 5
plt.axis('equal')
media_chico = (9.1, 5.4, 4.0, 7.5, 7.0)
plt.show()
media_joao = (8.6, 6.3, 5.5, 3.5, 5.6)
fig, ax = plt.subplots()
indice = np.arange(grupos)
bar_larg = 0.4
transp = 0.7
plt.bar(indice, media_chico, bar_larg,
alpha=transp, color=azul, label='Chico')
plt.bar(indice + bar_larg, media_joao,
bar_larg, alpha=transp, color=verde,
label='João')
Desenhando um gráfico de dispersão
plt.xlabel('Matéria') (Scatter Plot)
plt.ylabel('Notas') def plota_dispersao_1():
plt.title('Notas por pessoa') fig = plt.figure()
plt.xticks(indice + bar_larg, ax1 = fig.add_subplot(121)
('Matemática', 'Português', 'Biologia',
'Física', 'Química')) #gera dados aleatórios
plt.legend() N=1000
plt.tight_layout() x = np.random.randn(N)
plt.show() y = np.random.randn(N)
ax1.scatter(x,y,color=azul,s=5,edgecolo
r='none')
#deixa os eixos quadrados
ax1.set_aspect(1./ax1.get_data_ratio())
plt.show()

Desenhando um gráfico de pizza

def plota_pizza_1():
labels = ['Corinthias', 'Palmeiras',
'Santos', 'São Paulo']

125
 Tecnologia da Informação

Gráfico de barras com linha de dados, é reutilizável em diferentes

def plota_barra_linha_1(): situações, possui código aberto, sendo
plt.bar(xBar, yBar, color=preto, acessível a todos e foi construída sobre os
align='center') pacotes NumPy, SciPy e Matplotilib50.
plt.plot(xBar, z, color=verde,
marker='o', linestyle='--', linewidth=2) Principais aplicações
O sklearn está organizado em muitos
módulos, cada um desenvolvido para uma
finalidade específica. Nestes módulos
encontraremos funções para as mais
diferentes aplicações. Analisando estas
diferentes aplicações entenderemos a
organização da biblioteca, e como
encontrar o que buscamos.
- Pré-processamento: normalmente
esta é a etapa mais trabalhosa no
Scikit-learn desenvolvimento de um modelo de machine
Este módulo Python baseado no NumPy learning. Como já vimos, o NumPy e o
e SciPy é uma das melhores bibliotecas para Pandas são largamente utilizados nesta
trabalhar com dados. Ele fornece etapa, mas também teremos funções para
algoritmos para muitas tarefas padrão de esta finalidade no sklearn, pensadas
aprendizado de máquina e mineração de especialmente para tratamento de dados que
dados, como clustering, regressão, alimentarão algoritmos de machine
classificação, redução de dimensionalidade learning.
e seleção de modelo. - Classificação: desenvolvimento de
Há vários aprimoramentos feitos na modelos capazes de detectar a qual
biblioteca. A validação cruzada foi categoria pré-determinada um elemento
modificada, fornecendo uma capacidade de pertence. Podemos identificar se um aluno
usar mais de uma métrica. Vários métodos foi reprovado ou aprovado, se uma pessoa
de treinamento, como vizinhos mais possui ou não determinada doença, ou ainda
próximos e regressões logísticas receberam qual doença uma pessoa pode ter dentre
algumas pequenas melhorias. várias possíveis, dentre muitas outras
Finalmente, uma das principais possibilidades.
atualizações é a realização do Glossário de - Regressão: desenvolvimento de
Termos Comuns e Elementos de API que modelos que podem atribuir um valor
estão familiarizados com a terminologia e contínuo a um elemento. Podemos prever o
convenções usadas no Scikit-learn. O preço de um imóvel, altura de uma pessoa,
Scikit-learn faz parte de diversos projetos quantidade de vendas de um produto, e
da Formação Cientista de Dados. assim por diante.
Scikit-learn é um módulo Python para - Clusterização: desenvolvimento de
Machine Learning. Ele fornece um modelos para detecção automática de
conjunto de algoritmos de aprendizagem de grupos com características similares em
máquina comum aos usuários através de seus integrantes. Podemos identificar
uma interface consistente. Scikit-learn clientes com comportamentos parecidos,
ajuda a implementar rapidamente grupos de risco de determinada doença,
algoritmos em seu conjunto de dados. verificar padrões entre moradores de uma
Esta biblioteca dispõe de ferramentas cidade, e muitos outros agrupamentos.
simples e eficientes para análise preditiva - Redução de dimensionalidade:

50
https://didatica.tech/a-biblioteca-scikit-learn-pyhton-para-machine- learning/

126
 Tecnologia da Informação
reduzir o número de variáveis em um
problema. Com esta redução podemos
diminuir consideravelmente a quantidade
de cálculos necessários em um modelo,
aumentando a eficiência, com uma perde
mínima de assertividade.
- Ajuste de parâmetros: comparar,
validar e escolher parâmetros e modelos, de
maneira automatizada. Podemos facilmente
comparar diferentes parâmetros no ajuste
de um modelo, encontrando assim a melhor
configuração para a aplicação em questão.
Modelo de Regressão linear com
sklearn
Para entender o funcionamento da
biblioteca na prática, vamos utilizar
algumas funções simples para criar uma
massa de dados, e um modelo de regressão
linear.
Nosso primeiro passo será gerar os
dados. Para essa finalidade temos a função
make_regression(), que faz parte do
módulo datasets do sklearn.
Neste exemplo, iremos criar uma massa
de dados com 200 observações, com apenas
uma variável preditora, que será a variável
x e a variável target, que será a y. Para isso
indicamos os parâmetros n_samples = 200
e n_features = 1. O parâmetro noise define
o quão dispersos os dados estarão um dos
outros. Quanto maior este valor, maior a
dispersão. Fiquem a vontade para testarem
valores maiores, observando o efeito na
criação da regressão.
from sklearn.datasets import
make_regression
# gerando uma massa de dados:
x, y = make_regression(n_samples=200,
n_features=1, noise=30)
Neste momento a melhor forma para
visualizarmos os dados existentes nas
variáveis x e y que acabamos de criar é
através de um gráfico. Para isso
utilizaremos o pacote matplotlib, com o
módulo pyplot e a função scatter(), que
criará o gráfico, e função show() que o
exibirá na tela.
import matplotlib.pyplot as plt
127
# mostrando no gráfico:
plt.scatter(x,y)
plt.show()
Com os dados gerados, já podemos
iniciar a criação de nosso modelo de
machine learning. Para isso utilizaremos o
módulo linear_model, e a função
LinearRegression().
from sklearn.linear_model import
LinearRegression
# Criação do modelo
modelo = LinearRegression()
Após esta execução, o objeto modelo
que acabamos de criar está pronto para
receber os dados que darão origem ao
modelo. Como não indicamos nenhum
parâmetro específico na função, estamos
utilizando suas configurações padrão.
Agora precisamos apenas apresentar os
dados ao modelo, e para isso temos o
método fit(). Na documentação da função
podemos conferir todos os métodos que ela
possui.
modelo.fit(x,y)
Após esta etapa, o modelo de machine
learning está pronto e podemos utilizá-lo
para prever dados desconhecidos.
Simplificando este primeiro entendimento,
vamos apenas visualizar a reta de regressão
linear que o modelo gera, com os mesmos
dados que criaram o modelo. Para isso
iremos utilizar o método predict(),
indicando que queremos aplicar a previsão
nos valores de x. O resultado do método
será uma previsão de y para cada valor de x
apresentado.
modelo.predict(x)
 Tecnologia da Informação

CEBRASPE/2021) Na linguagem de
programação Python, existem 3 estruturas
para armazenar dados indexados. A
estrutura cujos valores são imutáveis depois
de sua criação é conhecida como
(A) lista.
Como podemos ver, estes valores soltos (B) operador.
não nos dizem muito. Precisamos analisá- (C) tupla.
los de outra forma. Neste caso, uma boa (D) classe.
opção é através da reta de regressão que eles (E) dicionário.
geram. Poderíamos utilizar os atributos
coef_ e intercept_ do modelo, sendo eles 02. (UNIRIO - Analista de Tecnologia
respectivamente o coeficiente angular e da Informação - CESGRANRIO)
linear de nossa reta, e com estes valores Considere-se uma lista L, criada em
visualizá-la em um gráfico, porém existe Python, da seguinte forma:
uma opção ainda mais simples.
A função plot() do pacote pyplot gera L=[-20,-10,0,10,20,30]
uma reta com os dados apresentados. Como
já temos os dados de x e y, basta indicá-los O comando print(L[-1::-2]) apresentará
na função. Assim, primeiramente o resultado
montamos novamente o gráfico de x e y (A) [30, 10, -10]
original com a função scatter(), e somamos (B) [30, 20]
a ele a reta de regressão criada a partir dos (C) [-20, 10]
valores de x, e dos valores previstos de y. (D) [30]
Para melhorar a visualização estamos (E) [20]
indicando que a cor da reta será vermelha, e
aumentando sua espessura. Alternativas
plt.scatter(x,y) 01.C / 02.A
plt.plot(x, modelo.predict(x),
color='red', linewidth=3) ANALYTICS
plt.show()
Inteligência analítica (em inglês,
analytics) é um campo abrangente e
multidimensional que se utiliza de técnicas
matemáticas, estatísticas, de modelagem
preditiva e machine learning para encontrar
padrões e conhecimento significativos em
dados51.
Inteligência analítica (em inglês,
Esta é a reta que melhor se ajusta aos analytics) é um campo abrangente e
dados existentes no gráfico, e foi gerada multidimensional que se utiliza de técnicas
através do modelo de regressão linear que matemáticas, estatísticas, de modelagem
criamos. Com ela podemos prever qualquer preditiva e machine learning para encontrar
valor de y sabendo o valor x. padrões e conhecimento significativos em
dados.
Questões

01. (SEED/PR - Professor - CESPE /

51
ig%C3%AAncia%20anal%C3%ADtica%20(em%20ingl%C3%AAs%2C
https://www.sas.com/pt_br/insights/analytics/analytics.html#:~:text=Intel %20analytics,e%20conhecimento%20significativos%20em%20dados.

128
 Tecnologia da Informação
Importância do Analytics
Desde o primeiro censo populacional
conhecido, realizado pelo governo sueco
em 1749, até Florence Nightingale
registrando e analisando dados de
mortalidade na década de 1850, ao estudo
do acadêmico britânico Richard Doll sobre
a relação entre tabaco e câncer de pulmão
nos anos 1950, a análise de dados tem
estimulado a produção de conhecimento
por centenas de anos.
Cada um dos cenários acima exigiu uma
resposta a uma pergunta que ainda não
havia sido solucionada. No século XVIII,
os suecos queriam saber a distribuição
geográfica de sua população para aprender
a melhor maneira de sustentar uma força
militar apropriada. Nightingale queria saber
a influência que a higiene e a enfermagem
desempenhavam sobre as taxas de
mortalidade. Doll queria saber se as pessoas
que fumavam eram mais propensas a sofrer
de câncer de pulmão.
Cada um desses pioneiros sabia que o
instinto não era suficiente. A análise de
dados pode revelar correlações e padrões.
Há menos necessidade de confiar em
suposições ou na intuição. E isso pode
ajudar a responder a perguntas como:
- O que aconteceu?
- Como ou por que aconteceu?
- O que está acontecendo agora?
- O que provavelmente irá acontecer em
seguida?
Com computadores mais rápidos e
poderosos, a oportunidade para o uso de
análises e big data é abundante. Seja
determinando riscos de crédito,
desenvolvendo novos medicamentos,
encontrando maneiras mais eficientes de
fornecer produtos e serviços, prevenindo
fraudes, descobrindo ameaças cibernéticas
ou retendo os clientes mais valiosos, a
inteligência analítica pode ajudar você a
entender sua organização – e o mundo ao
seu redor.
129
Métodos Analíticos Populares
Existem três tipos predominantes de
analytics em uso hoje:
- Estatística descritiva: a estatística
descritiva é o tipo mais antigo de analytics.
Lembra dos suecos em 1749? Tabular a
contagem da população foi uma primeira
investida de análise descritiva – o resumo
dos pontos de dados coletados. Esses são os
modelos que ajudarão você a entender o que
aconteceu e por que. Ainda existem
diversas análises descritivas em uso hoje –
desde quantos cliques uma página recebe à
razão entre quantas unidades são
produzidas sobre o número de unidades
vendidas.
- Análise preditiva: a análise preditiva
tem ganhado popularidade. O desejo de
prever o comportamento do consumidor
tem sido um dos seus principais
impulsionadores. O crescente poder
computacional com capacidade de executar
centenas ou milhares de modelos
rapidamente – e a ampla adoção de técnicas
preditivas, como máquinas de vetores de
suporte, redes neurais e florestas aleatórias
– estão levando a análise preditiva para
dentro de muitas organizações. Esses
modelos usam dados históricos e
algoritmos preditivos para ajudá-lo a
determinar a probabilidade do que
acontecerá em seguida.
- Análise prescritiva: a análise
prescritiva é a grande novidade. Saber o que
vai acontecer e saber o que fazer são duas
coisas diferentes. A análise prescritiva
responde à segunda pergunta, fornecendo
informações sobre decisões ideais com base
nos cenários futuros previstos. O segredo
para a análise prescritiva é usar big data,
dados contextuais e muita capacidade
computacional para produzir respostas em
tempo real.
Que Transformações o Analytics Está
Promovendo nos Negócios?
Com a forte presença de Analytics no
mercado nos últimos anos, verdadeiras
 Tecnologia da Informação
transformações estão sendo realizadas no
interior das companhias52. A seguir,
conheça alguns pontos que estão sendo
profundamente impactados.
Uso Estratégico de Dados
Os dados cada vez mais ganham
relevância nas empresas, tendo em vista que
são muito úteis para a tomada de decisões
com base em análises, como as que
explicamos anteriormente. Por isso, cada
vez mais as companhias se preocupam em
coletar e minerar informações de seus
clientes, fornecedores e funcionários.
É interessante destacar, no entanto, que
alguns cuidados devem ser tomados nesse
sentido. Entre outras coisas, as empresas
precisam seguir à risca a nova Lei Geral de
Proteção de Dados (LGPD), legislação que
entra em vigor em agosto de 2020 e que
dará mais poder aos indivíduos no que diz
respeito ao uso de dados pessoais.
Desenvolvimento Inteligente
A transformação digital tem feito com
que as companhias se desenvolvam com
inteligência, baseadas em números reais, e
não em meros achismos. Isso é fundamental
para que os negócios cresçam de maneira
sadia.
Com uma estratégia de dados, é possível
verificar como a empresa se comporta no
momento atual, quais são as projeções de
cenários para o futuro etc. Assim, o
desenvolvimento ocorre de modo racional e
com os passos dados no tempo certo.
Mudança dos Processos Internos
As estratégias de Analytics também
estão trazendo mudanças nos processos
internos das companhias, tendo em vista
que tudo é monitorado e acompanhado,
para que os resultados sejam os mais
eficientes possíveis.
Novas tecnologias são utilizadas com
frequência, sempre revolucionando a
maneira como os processos são realizados.
Exemplo disso é o uso do Speech Analytics,
52
https://bityli.com/7TwLC
130
um tipo de software que armazena dados de
voz, transcreve e faz análises das interações
que ocorrem entre os clientes e as empresas.
Otimização de Cibersegurança
Também ocorre a otimização de
cibersegurança. Isso acontece porque as
empresas entendem a necessidade de
proteger os seus dados, para que eles não
sejam perdidos, roubados ou acessados por
pessoas não autorizadas.
Cabe lembrar que a otimização de
cibersegurança é uma das medidas que
devem ser tomadas para cumprir a LGPD à
risca. De tal maneira, convém fazer o
investimento em softwares criptografados,
por exemplo.
Aumento da Competitividade
Com o uso das ferramentas de Analytics,
as empresas se tornam bem mais
competitivas. Isso acontece porque elas
fazem projeções de mercado, avaliam
diferentes cenários e desenvolvem as
atividades da melhor maneira possível.
As companhias que não desenvolvem
ações de Analytics não conseguem se
manter fortes diante das concorrentes que
usam os dados para nortear as suas ações.
Tendências de Analytics
O uso de Analytics nas empresas não
para de evoluir. Por isso, é importante
também estar atento às tendências dessa
área. Na sequência, apresentaremos
algumas delas.
Análise de Relacionamento
Algo que tende a ser cada vez mais
monitorado é o relacionamento das
empresas com os seus mais diversos
públicos. Com a tecnologia, a execução
ganha mais qualidade, por meio do uso de
softwares diversos.
Plataformas de atendimento para contact
centers, por exemplo, nas quais os clientes
se comunicam com a empresa via
 Tecnologia da Informação
mensagens de texto, possibilitam que
determinadas palavras-chave ou
solicitações tenham as suas frequências de
aparecimento monitoradas.
Assim, é possível verificar quais são as
principais queixas e aprimorar o
atendimento nesse sentido. Os dados
também podem ser utilizados para conhecer
as preferências de cada grupo de interesse
da empresa, por exemplo.
Cultura Digital
A cultura das empresas necessita ser
mais digital e as estratégias de Analytics
também se perpetuam nesse sentido. A
ideia é que as tarefas sejam menos
operacionais e mais estratégicas. Isto é, os
processos burocráticos e o serviço “braçal”
são automatizados e as pessoas passam a se
preocupar mais com o desenvolvimento de
estratégias de negócios.
É uma tendência que as companhias
utilizem o Analytics para automatizarem os
seus processos. Em estratégias de e-mail
marketing, por exemplo, pode-se acionar
comandos para que sejam enviadas
mensagens a todos os clientes ou leads que
tiverem determinado comportamento. Para
descobrir isso, os sistemas de disparo
precisam analisar dados automaticamente.
Inteligência de Decisão
Essa também é uma tendência para as
empresas que utilizam ferramentas de
Analytics. Afinal, o uso de indicadores
reais, que retratam exatamente a
companhia, fazem com que as atitudes da
empresa tragam resultados mais positivos.
De tal maneira, as decisões tomadas com
base em suposições, crenças pessoais, entre
outros métodos, são deixadas de lado. Tudo
passa a ser feito com inteligência e os
resultados coletados são os mais positivos
possíveis.
Operacionalização e Escalonamento
Escalonamento nada mais é do que uma
disposição em degraus. Ou seja, os
processos empresariais funcionam como
quando precisamos subir uma escada,
131
dando um passo de cada vez.
A operacionalização e o escalonamento
também são tendências para quando se
utiliza o Analytics nas empresas. Isso
porque, com base em dados e indicadores,
se sabe o exato momento em que se pode
dar o próximo passo, sem assumir riscos
que as empresas não podem cumprir.
Papel do Analytics no Setor
Comercial das Empresas
Quando falamos exatamente sobre o
time de vendas, o Analytics pode ajudar no
desenvolvimento de diversas atividades.
Confira, a seguir, as principais delas.
Segmentação da Carteira
O uso de dados analíticos e análises
diversas, como as que explicamos
anteriormente, facilitam o trabalho de
segmentar a carteira de clientes das
empresas. Os indicadores podem
demonstrar classificações úteis para atender
determinados grupos com exclusividade.
Imagine, por exemplo, uma empresa do
ramo calçadista. Ela pode produzir tanto
sapatos sociais como tênis para práticas
esportivas. Ambas as modalidades, porém,
são destinadas para públicos distintos.
Por isso, ao fazer uma segmentação da
carteira, é possível direcionar as ações
comerciais de maneira mais acertada para
os públicos almejados.
Identificação do Perfil do Cliente
Ideal
As análises de dados também podem
indicar o perfil do cliente ideal, ou seja,
aquela pessoa que mais traz lucro para a
companhia. Para isso, são analisadas
questões como o perfil e a frequência de
compra.
Isso pode indicar quais são os clientes
que devem ser priorizados em estratégias de
fidelização, conduzindo o setor comercial a
atingir e elevar as metas de vendas.
Agilidade na Prospecção de Leads
A prospecção de leads é outra atividade
 Tecnologia da Informação
do setor comercial que é facilitada com o
uso de Analytics. Com o uso de estatísticas
de acesso em estratégias de inbound
marketing, os vendedores conseguem traçar
orientações para contactar as pessoas que
mais se interessam pelos produtos ou
serviços oferecidos pela empresa.
Isso tudo faz com que as estratégias de
prospecção de leads sejam mais
qualificadas, com andamento mais rápido
para o fluxo do funil de vendas.
Precisão na Qualificação de Leads
Gerados
Os dados analíticos também garantem
que haja uma boa qualificação dos leads
gerados. Isso acontece porque as estratégias
serão baseadas nos gostos das pessoas que
estão sendo prospectadas, curando suas
dores ou suprindo necessidades que possam
apresentar.
Tal ação faz com que a nutrição dos
leads seja mais completa. E prospects
qualificados normalmente proporcionam
melhorias de conversões em vendas.
Avaliação em Tempo Real da
Estratégia
O setor comercial das empresas também
é beneficiado com as técnicas de Analytics,
pelo fato de as estratégias serem
monitoradas em tempo real. Isso é muito
interessante, principalmente porque os
ajustes e providências possam ser tomados
com agilidade, evitando números negativos
nos resultados da companhia.
Como Aplicar Analytics em Prol do
Marketing e do Atendimento na
Empresa?
Marketing e Analytics são conceitos que
andam juntos, principalmente quando
falamos em ações no meio digital. As
tecnologias possibilitam que os dados das
ações de inbound sejam monitoradas, de
modo que as estratégias possam ser
direcionadas a resultados mais satisfatórios.
São diversas as métricas de marketing
disponíveis para acompanhamento por
132
meio das ferramentas de Analytics. Em
atividades feitas nas redes sociais, por
exemplo, temos como mensurar o número
de cliques em uma publicação e a
localização, a idade e o gênero das pessoas.
Informações como essas permitem que se
conheça mais o público-alvo e sejam
definidas estratégias alinhadas com o
modelo de negócio.
A mesma relevância é encontrada no
setor de atendimento, que deve acompanhar
dados analíticos para alcançar a excelência
nas interações com os clientes. Nesse
sentido, uma das táticas que pode ser
adotada é a de Interaction Analytics.
O Interaction Analytics é uma atividade
em que se realiza a coleta de dados brutos
de todas as interações que os clientes têm
com a empresa, via redes sociais, chat
online, telefone e outros pontos de contact
center.
Com base nesses dados, são gerados
relatórios que visam identificar gargalos e
propor soluções para os problemas.
Vantagens do Analytics para as
Campanhas de Performance de Vendas
Agora vamos falar sobre as vantagens
que o Analytics traz para as campanhas de
performance de vendas. Listamos uma série
de benefícios.
Melhoria na Gestão do Budget
O budget, ou seja, o orçamento das
empresas para as campanhas de vendas, é
beneficiado por uma melhor gestão quando
existe a cultura de Analytics. Isso se explica
porque os indicadores demonstrarão quais
setores e ações precisam de investimento.
Definição Correta da Buyer Persona
A buyer persona é a representação
fictícia de um cliente real das empresas.
Logo, usar Analytics é uma escolha
inteligente para compilar informações
valiosas sobre os clientes e leads da
companhia.
São essas informações que tornarão mais
fácil a criação de uma buyer persona que
 Tecnologia da Informação
seja fidedigna à realidade do negócio.
Identificação de Novas
Oportunidades
Muitas vezes, as oportunidades de venda
existem e as empresas nem mesmo
conseguem enxergá-las. Isso acontece
porque faltam indicadores que demonstrem
boas maneiras de acompanhar
oportunidades e tendências.
Mais uma vez, o monitoramento de
dados analíticos é útil. Esse conjunto de
informações demonstra comportamentos
dos clientes que podem oferecer diretrizes
para o investimento em novos negócios.
Nutrição de Leads Personalizada
Como explicamos, os recursos de
Analytics possibilitam o acompanhamento
das reações das pessoas em estratégias de
marketing e também a jornada do cliente.
Isso faz com que a nutrição de leads seja
personalizada, de acordo com o que for
apontado nos relatórios. E a tendência desse
cuidado é a melhoria na performance de
vendas da companhia.
Soluções de Analytics
As soluções de Analytics são as mais
diversas possíveis e variam de acordo com
o tipo de estratégia que se deseja
desenvolver. Os dados acompanhados no
marketing nem sempre são úteis para o
setor de atendimento ou vice-versa. É por
isso que deve ser realizado um
acompanhamento dos processos.
O Google Analytics, por exemplo, é uma
ferramenta que pode ser muito utilizada em
ações de marketing digital. Já as redes
sociais, como o Facebook e o Instagram,
geram relatórios analíticos próprios. O
mesmo acontece com muitos softwares de
gestão.
Questões
01. (TCE/MG - Analista de Controle
Externo - CESPE/CEBRASPE) Um dos
desdobramentos de big data é o big data
133
analytics, que se refere aos softwares
capazes de tratar dados para transformá-los
em informações úteis às organizações. O
big data analytics difere do business
intelligence por
(A) priorizar o ambiente de negócios em
detrimento de outras áreas.
(B) analisar dúvidas já conhecidas para
as quais se deseje obter resposta.
(C) analisar o que já existe e o que está
por vir, apontando novos caminhos.
(D) dar enfoque à coleta, à
transformação e à disponibilização dos
dados.
(E) analisar o que já existe, definindo as
melhores hipóteses.
02. (PRODEB - Especialista de TIC -
B.I - INSTITUTO AOCP) As soluções
analíticas contribuem para uma maior
confiança na tomada de decisão através da
implementação de modelos de análise que
disseminam boas práticas e elevam os
padrões de gestão. É correto afirmar, sobre
Business Analytics, que essa solução
(A) é uma padronização que identifica e
conceitua processos, áreas de
conhecimento, ferramentas e técnicas.
(B) trata-se de uma ferramenta
corporativa capaz de controlar todas as
informações de uma empresa, integrando e
gerenciando dados, recursos e processos.
(C) refere-se a um conjunto de práticas,
estratégias de negócio e tecnologias focadas
no cliente, desde pequenas empresas e
startups até médias e grandes organizações.
(D) é um processo de criar uma
representação de algo baseada em software
(ou virtual), em vez de uma estrutura física.
(E) cria padrões de análise que
impulsionam o alinhamento
organizacional, mediante a definição de
análises corporativas e departamentais
estruturadas e partilhadas por toda a
organização.
Alternativas
01.C / 02.E
 Redação

SUMÁRIO

A Redação deve ser estruturada na forma de texto em prosa do tipo dissertativo-

argumentativo. ......................................................................................................... 1

Apostilas
Domínio

A Redação deve ser estruturada na forma
de texto em prosa do tipo dissertativo-
argumentativo.
A Redação é uma etapa bastante
importante da prova, por isso não deve ser
negligenciada.
Conseguir a pontuação máxima seria
muito bom e essa ambição é interessante.
Todavia, trata-se de uma tarefa bem difícil,
levando em conta tudo o que pode
acontecer ao longo da prova.
Sendo assim, não deixe o pensamento de
querer a nota máxima tomar conta de você,
já que isso pode atrapalhar. Atente-se para
uma boa escrita, em elaborar um texto
competente e que atenda a todos os critérios
de avaliação.
Muitas pessoas podem ficar enroscadas
em algumas questões da prova objetiva,
perdendo um precioso tempo. Assim, não
conseguirão elaborar uma boa redação. Às
vezes o nervosismo também pode
atrapalhar, como o pensamento de não ter
realizado uma boa prova objetiva.
Sendo assim, tenha em mente que é
preciso reservar ao menos uma hora de sua
prova para a Redação, para ter tempo de
pensar, escrever e revisar. Conseguir uma
nota de 80 a 90 pontos já é um resultado
excelente, visto que há pessoas que não
terão tempo disponível para escrever, ou
produzirão textos ruins.
Claro, queira escrever o melhor texto,
porém foque no texto, não na nota final.
Não deixe a ambição lhe atrapalhar. O texto
pode ter ficado bom, mas o pensamento de
que “daria para ser melhor” é traiçoeiro.
Refazer todo o texto pode significar uma
eliminação, por ser um trabalho que
demanda tempo, um tempo que nem sempre
você terá.
É por isso que você deve focar em
escrever um texto competente, dando seu
melhor no momento da escrita. Não haverá
outra chance. Dê o seu melhor, a pontuação
será o resultado disso, de uma boa
1
Redação
preparação, de uma mente calma e
consciente e de uma boa escrita.
Estar bem preparado para a prova é
essencial. Só o estudo e a prática poderão
garantir isso. E talvez um pouco de “sorte”.
O dia da prova pode ser de inspiração, ou
não, sem falar do tema que será proposto
para a Redação. Caso seja um assunto do
seu domínio, muito melhor. Do contrário, é
um pouco pior, mas nada de outro mundo.
Ainda é possível elaborar um bom texto
sem ter um grande domínio sobre o tema.
O que será avaliado não é aquilo que
você pensa a respeito do tema, ou o seu
conhecimento acerca do mesmo, e sim sua
competência em elaborar um texto
dissertativo-argumentativo. O domínio
dessa habilidade é o diferencial para
conseguir uma boa nota.
ANALISANDO O EDITAL
De acordo com o edital do concurso, a
Redação deverá ser estruturada na forma de
texto em prosa do tipo dissertativo-
argumentativo, e valerá 100,0 (cem)
pontos.
A Redação será avaliada de acordo com
os critérios a seguir:
a) adequação ao tema proposto;
b) adequação ao tipo de texto solicitado;
c) emprego apropriado de mecanismos
de coesão (referenciação, sequenciação e
demarcação das partes do texto);
d) capacidade de selecionar, organizar e
relacionar de forma coerente argumentos
pertinentes ao tema proposto;
e) pleno domínio da modalidade escrita
da norma-padrão (adequação vocabular,
ortografia, morfologia, sintaxe de
concordância, de regência e de colocação).
A Redação deverá ser feita com caneta
esferográfica de tinta preta, fabricada em
material transparente.
Será atribuída nota ZERO à Redação
do(a) candidato(a) que:
a) fugir ao tipo de texto em prosa
dissertativo-argumentativo;
b) fugir ao tema proposto;

c) apresentar texto sob forma não
articulada verbalmente em língua
portuguesa (apenas com desenhos, números
e palavras soltas ou em forma de verso);
d) for assinada e/ou apresentar qualquer
sinal que, de alguma forma, possibilite a
identificação do(a) candidato(a);
e) for escrita a lápis, em parte ou na sua
totalidade.
Serão eliminados(as) os(as)
candidatos(as) que obtiverem nota
inferior a 70,0 (setenta) pontos na prova
de Redação (Isso quer dizer que não se
deve deixar a Redação de lado, já que ela
possui caráter eliminatório!).
TIPOLOGIA TEXTUAL
Texto Dissertativo
O texto dissertativo, ou dissertativo-
argumentativo, é um texto opinativo, ou
seja, apresenta ideias que são desenvolvidas
por meio de estratégias argumentativas,
visando convencer o interlocutor.
A argumentação deve ser coerente e
consistente, expor os fatos, refletir sobre
questão, apresentando justificativas.
O tempo verbal mais utilizado nesse tipo
textual é o presente do indicativo, uma vez
que aborda um assunto presente no
contexto comunicativo no qual o
enunciador está situado.
Texto Descritivo
A finalidade desse tipo textual é
descrever, objetivamente ou
subjetivamente, coisas, lugares, pessoas ou
situações. Consiste na exposição das
propriedades, qualidades e características,
oferecendo ao leitor a possiblidade de
visualização daquilo que está sendo
apresentado (descrito).
Descrição objetiva: A maçã é vermelha.
Descrição subjetiva: A maçã é gostosa.
Texto Narrativo
Possui, como principal característica,
uma narração, ou seja, esse tipo de texto
conta uma história, ficcional ou não,
2
Redação
geralmente contextualizada em um tempo e
espaço, nos quais transitam personagens.
Basta pensar em um conto, no qual o
narrador, tanto em primeira ou terceira
pessoa, narra uma história com personagens
e seus feitos. Há um começo, um meio e um
fim.
Um texto narrativo possui os seguintes
elementos: o fato (aquilo que vai ser
narrado); o tempo (que pode ser
cronológico ou psicológico); o cenário (o
local no qual o fato ocorre ou ocorreu); o
enredo (os eventos apresentados em
sequência); e o foco narrativo (que é a
perspectiva da narração, o ponto de vista do
narrador).
Texto Expositivo
Seu objetivo é apresentar informações
acerca de um objeto ou fato específico,
enumerando suas características por meio
de uma linguagem clara. É muito
importante que o texto expositivo apresente
dados verdadeiros e comprováveis.
O texto expositivo dará preferência ao
conteúdo, em detrimento da mensagem. Por
isso a linguagem empregada precisa ser
acessível e, até mesmo, impessoal,
buscando a neutralidade, ou
impessoalidade.
Diferente do texto dissertativo, onde há
argumentos sobre um tema, o texto
expositivo irá expor informações sobre o
tema, sem fazer juízo de valor, ou seja, sem
apresentar argumentos.
A descrição e a narração são textos
figurativos e a dissertação tem por
característica ser um texto temático.
As provas de concurso, normalmente,
abordam a dissertação. A intenção do
examinador é compreender se o(a)
candidato(a) consegue organizar suas ideias
ao redor de temas apresentados.
Na prova de Redação, tenha em mente que
você deverá produzir um texto
dissertativo-argumentativo. Tenha por base
essa tipologia textual. Apesar disso, é
comum encontrar trechos, dentro de um

mesmo texto, com características que
pendem mais para a descrição, exposição
ou narração. É raro encontrar um texto
puramente dissertativo, por exemplo. Seu
texto deverá ter o predomínio dessa
tipologia, mas nada impede que contenha
trechos de outras tipologias, desde que não
prejudique sua estrutura.
1 texto.
No texto dissertativo-argumentativo o
autor deve defender seu ponto de vista a
respeito de certo assunto por meio de seus
argumentos e conhecimentos acerca do
tema.
Trata-se de uma escrita que deve seguir
suas convicções, explicando os porquês de
você pensar daquela forma. Quanto mais
argumentos para embasar suas ideias, mais
rico ficará o texto.
É preciso ter em mente que suas
argumentações devem ser elaboradas
baseadas em fatos reais.
Esse tipo de texto é considerado por
alguns autores como formato ideal de texto
para identificar o nível de conhecimento de
uma pessoa a respeito de assuntos gerais –
sobretudo aquele solicitado na redação,
além de compreender se aquele que está
prestando a prova entendeu a proposta,
soube selecionar, relacionar, organizar e
interpretar informações, fatos e opiniões
para desenvolver a temática com exatidão.
O que diferencia o texto dissertativo-
argumentativo é sua quantidade e,
especialmente, na qualidade dos
argumentos empregados por aquele que
está escrevendo para defender seu ponto de
vista.
Uma redação deve apresentar uma
estrutura básica com início, meio e fim. É
como contar uma história completa.
- Introdução: é o momento onde o tema
a respeito do qual se escreve é introduzido,
justificando sua relevância, apresentando o
assunto de forma mais genérica. É
interessante não inserir muitos argumentos
1
https://bit.ly/3VrfuNl
3
Redação
logo no início do texto. A intenção deve ser
a de que eles surjam no desenvolvimento.
- Desenvolvimento: após a apresentação
do tema que será abordado no texto, é
chegada a hora de utilizar seus argumentos,
defender suas ideias. Nessa etapa é preciso
apresentar os fatos que justifiquem o ponto
de vista escolhido para aparecerem no
A argumentação pode ser classificada de
três formas:
Argumento de raciocínio lógico: é
aquele que instaura conexões de sentido
lógicas, como razão/consequência,
analogia/comparação, causa/efeito,
contraste, contra-argumentação, dedução,
indução.
Argumento de provas concretas: são
dados, estatísticas, gráficos, exemplos,
fatos reais, leis, percentuais retirados de
pesquisas científicas ou de fontes
confiáveis.
Argumento de autoridade: é a citação de
um especialista, de uma autoridade em
determinada área.
Argumento de consenso: Alguns
enunciados não exigem a demonstração de
um especialista para que se prove o
conteúdo argumentado. Nesse caso, não
precisamos citar uma fonte de confiança.
Por exemplo: “O investimento na Educação
é indispensável para o desenvolvimento
econômico do país”. Repare que essa
afirmação não precisa de embasamento
teórico, pois é um consenso global.
A Comprovação pela Experiência ou
Observação: Esse tipo de argumentação é
fundamentado na documentação com dados
que comprovam ou confirmam sua
veracidade. Por exemplo: “O acaso pode
dar origem a grandes descobertas
científicas. Alexander Flemming, que
cultivava bactérias, por acaso percebeu que
os fungos surgidos no frasco matavam as
bactérias que ali estavam. Da pesquisa com
esses fungos, ele chegou à penicilina”.
Observe que, nesse caso, o argumento que
 Redação

validou a afirmação “O acaso pode dar utilizar, por exemplo: “Liberdade, do ponto
origem a grandes descobertas” foi a de vista...”.
documentação da experiência de
Flemming. - Generalização: uso das totalidades
indeterminadas:
- Conclusão: é quando o autor do texto “Todo político é corrupto.”
apresenta sua versão final para aquele tema, “No Brasil a população é muito feliz.”
propõe soluções acerca do assunto. É a hora É possível contornar isso com o uso de
de reafirmar, com outras palavras e de expressões partitivas: “Certos políticos são
modo resumido, aquilo que argumentou no corruptos”; “Grande parte da população
decorrer do texto, realizar uma síntese. brasileira é feliz”.

Ao desenvolver as ideias e expor os - Erro pelo exemplo ou ilustração:

argumentos, é importante não fugir do tema emprego indevido, por falta de cuidado ou
inicial. desconhecimento, de exemplos e
ilustrações.
Problemas de argumentação2 “Metade da população brasileira vive
- Tautologia: repetição sem necessidade abaixo da linha da pobreza”.
de uma ideia, gerando uma redundância: Esse é um dado não corresponde à
“Exercitar-se faz bem para a saúde, pois realidade. Antes utilizar um exemplo ou
ajuda o organismo.” ilustração, é preciso conhecer sua
veracidade.
- Noção semiformalizada: é o uso de
palavras, expressões, conceitos de modo - Erro pela conclusão: é um erro que
equivocado: aparece quando, ao elaborar um raciocínio
“Esse lugar é uma bagunça, sem ordem, lógico, há o uso de premissas falsas.
sem lei; aqui é uma anarquia!” Ocorre uma “Todas as aves voam. A galinha é uma
noção equivocada sobre “anarquia”. ave. Logo: a galinha voa.”
Temos aqui um erro. O problema
- Noção confusa: utilização de palavra encontra-se na premissa “Todas as aves
com extensão de sentido bastante ampla, o voam.” Nem todas as aves voam; há aves
que dá margem a interpretações variadas. que não voam, entre elas, a galinha.
“— Reagan, em defesa da liberdade dos
povos latino-americanos, solicita ao Um texto dissertativo-argumentativo é
Congresso americano verbas para apoiar os um texto opinativo que se organiza na
movimentos contrários ao governo da defesa de um ponto de vista sobre
Nicarágua. determinado assunto. A opinião do autor é
— Daniel Ortega, presidente da fundamentada com explicações e
Nicarágua, em nome da liberdade dos argumentos tendo como objetivo formar a
povos latino-americanos, solicita, na ONU, opinião do leitor ou ouvinte e tentar
sanções contra os Estados Unidos pelo convencê-lo de que a ideia defendida é
apoio que vêm dando aos movimentos correta.
contrários ao governo revolucionário.” Para isso, é preciso expor e explicar
A palavra “liberdade” possui múltiplos ideias. É dessa mistura que vem a sua
sentidos, o que torna a noção confusa nos natureza: o texto é argumentativo porque
exemplos apresentados. Evite isso defende uma tese e é dissertativo porque é
delimitando o sentido do termo que deseja necessário o uso de uma série de
explicações que a justifiquem.

2
MARTINO, A. Português esquematizado: gramática, interpretação de Educação, 2018.
texto, redação oficial, redação discursiva. 7. ed. São Paulo: Saraiva

4

O objetivo de quem produz esse tipo de
texto é, em última análise, convencer o
leitor (ou pelo menos tentar), mediante a
apresentação de razões, por meio da
evidência de provas e contando com um
raciocínio coerente e consistente. Para
alcançar essa coerência é preciso se
preocupar, basicamente, em oferecer
argumentos que se relacionem entre si e,
principalmente, pensar naquilo que vai
escrever.
É necessário pensar em uma boa cadeia
argumentativa, ficar atento e tomar muito
cuidado com aquilo que vai propor, para
que as ideias não sejam opostas entre si.
Um bom texto argumentativo tem
algumas características:
- Apresenta uma tese bastante clara;
- Apresenta argumentos diversos para
sustentá-la: “objetivos” (quantitativos,
“científicos”, ideológicos, “universais”);
- Mostra efeitos benéficos da adoção da
tese;
- Mostra que a tese tem opositores; e
- Tenta diminuir o valor dos argumentos
contrários.
Portanto, tenha em mente que você
estará produzindo um texto dissertativo-
argumentativo. Siga a estrutura desse tipo
de texto, o que garantirá o cumprimento do
critério de avaliação adequação ao tipo de
texto solicitado.
O PARÁGRAFO
Trata-se de um texto em prosa, ou seja,
escrito em linhas que criam parágrafos. É
diferente de um texto em verso, que possui
versos e estrofes.
O parágrafo deve ser elaborado em torno
de uma ideia central e conter um raciocínio
completo. Ao mudar de parágrafo, conecte
as ideias. Tome cuidado para não quebrar o
encadeamento das ideias e prejudicar a
clareza.
3
O parágrafo é considerado uma parte do
texto, uma unidade composta por uma ou
3
https://bit.ly/3HYurTX
5
Redação
mais frases em torno de uma ideia central
denominada tópico frasal.
Para escrever um bom parágrafo é
necessário estruturá-lo, isto é, organizá-lo
de modo que as ideias estejam bem
encadeadas e claras, para que o leitor
compreenda a ideia que está sendo
comunicada.
Existem parágrafos curtos, médios e
longos, no entanto lembre-se de não usar
frases muito longas. É interessante não se
estender demais, sem necessidade. Prefira
frases e parágrafos mais curtos e concisos,
com argumentos mais diretos, sem
“enrolação”.
O parágrafo precisa ter:
- Introdução ou tópico frasal:
apresentação da síntese da ideia que será
desenvolvida,
- Desenvolvimento: aprofundamento do
tópico frasal, com a apresentação de
argumentos, informações e detalhes
- Conclusão: nem sempre é necessário
concluir os pensamentos em um parágrafo,
no entanto é recomendado que tenha uma
reflexão final sobre o que foi abordado.
Para iniciar um parágrafo, é preciso que
se faça um recuo da margem esquerda e
para finalizá-lo, basta inserir um ponto
final.
Para conseguir unidade em um
parágrafo, aconselha-se:
- Dar atenção ao que é essencial,
enunciando claramente a ideia- núcleo em
tópico frasal;
- Não se afastar, por descuido, da ideia
predominante expresso no tópico frasal;
- Evitar digressões irrelevantes ou
impertinentes, que não sirvam à
fundamentação das ideias desenvolvidas;
- Evitar a acumulação de fatos ou
pormenores que “abafem” a ideia-núcleo;
- Amarrar as frases ou estágios do
desenvolvimento por meio de conectivos de
transição e palavras de referência
adequados à coerência, da qual dependem,
em grande parte, a unidade.

TÓPICO FRASAL
4
Constituído normalmente por um ou
dois períodos curtos iniciais, o tópico frasal
encerra de modo geral e conciso a ideia-
núcleo do parágrafo.
O tópico frasal, ao anunciar essa ideia-
central nas primeiras linhas do texto,
garante a objetividade, a coerência e a
unidade do parágrafo, definindo- lhe o
propósito e evitando digressões
desnecessárias.
Exemplo:
Parlamento francês aprovou
definitivamente a proibição de telefones
celulares em escolas públicas. A lei é uma
promessa de campanha do presidente
Emmanuel Macron e chegou a ser chamada
pelo governo de "medida de
desintoxicação" contra a distração nas salas
de aula.
A medida deverá entrar em vigor em
setembro, quando começa o novo ano
escolar. Ela proíbe o uso de qualquer objeto
conectado, como celulares, tablets e
relógios, em écoles e collèges (crianças de
6 a 14 ou 15 anos).
(...)
(Disponível em:
https://g1.globo.com/educacao/noticia/2018/07/31/
parlamento-frances-aprova-proibicao- dos-
celulares-em-escolas-na-franca.ghtml Acesso em:
31. Jul. 2018)
O primeiro parágrafo apresenta a ideia
central do parágrafo, isto é, o tópico frasal,
que traduz uma decisão do governo francês
acerca do uso de celulares em escolas
públicas e que direciona as linhas seguintes
a serem traçadas, que informam a respeito
do objetivo da medida.
No parágrafo seguinte, a estratégia se
repete: existe uma informação nova e
nuclear – data a entrar em vigor – que
direciona as demais informações sobre a
medida tomada pelo governo: objetos
proibidos pela lei, e nível educacional
afetado pela ela.
4
https://bit.ly/3GgL5wP
6
Redação
O tópico frasal pode também aparecer
diluído ou implícito no parágrafo, de
maneira que este seja formado pelo
desenvolvimento (detalhes, exemplos, fatos
específicos) que possibilite ao leitor deduzir
a ideia nuclear.
Exemplo:
A Grande São Paulo – isto é, a capital
paulista e as cidades que a circundam – já
anda em torno da décima parte da
população brasileira. Apesar da alta
arrecadação do município e das obras
custosas, que se multiplicam a olhos vistos,
apenas um terço da cidade tem esgotos.
Metade da capital paulista serve-se de água
proveniente de poços domiciliares. A rede
de hospitais é notoriamente deficiente para
a população, ameaçada por uma taxa de
poluição que técnicos internacionais
consideram superior à de Chicago. O
trânsito é um tormento, pois o acréscimo de
novos veículos supera a capacidade de dar
solução de urbanismo ao problema. Em
média, o paulista perde três horas do seu dia
para ir e voltar, entre a casa e o trabalho.
(De um editorial do Jornal do Brasil)
A ideia-núcleo desse parágrafo não está
expressa no primeiro período, e sim
implícita no decorrer do desenvolvimento
textual, no qual o autor enumera uma série
de fatos que refletem os graves problemas
urbanos – nosso tópico frasal.
Existem diferentes maneiras de
apresentação do tópico frasal:
- Declaração inicial: O autor afirma ou
nega alguma coisa logo de saída para, a
seguir, justificar ou fundamentar a asserção,
apresentando argumentos sob a forma de
exemplos, confrontos, analogias, entre
outros. Normalmente, inicia-se com uma
declaração sucinta.
Generalização (tópico frasal) - Mesmo
com a vigência da Lei Maria da Penha, com
a criminalização do feminicídio na última
década, o aumento percentual do número de
mulheres vítimas de homicídio no Brasil
persiste.

Especificação (desenvolvimento) -
Tipificada pela violência física, moral,
psicológica ou sexual, a violação dos
direitos femininos tem suas raízes em
construções sociais e culturais,
incorporadas como legítimas, que precisam
ser desfeitas, pois, do contrário, o ideal de
indistinção no gozo dos direitos
fundamentais do cidadão não se
consolidará.
(...)
(Redação de Laiane da Silva Carvalho, de escola
pública de Valença, BA, que tirou nota 1000 no
Enem 2015).
- Definição: Método bastante didático no
qual o tópico frasal assume a forma de uma
definição.
Amizade é um relacionamento que
envolve pré-requisitos para se concretizar
com sucesso, como o afeto, a lealdade, a
parceria e a convivência. Na era da
conectividade, a relação entre amigos é
quase um desafio, já que os encontros
presenciais são menos frequentes e
reduzem o convívio. Além disso, a
comodidade no uso de aplicativos e redes
sociais, apesar de encurtar distâncias,
permite um contato constante, porém,
muitas vezes, superficial.
(...)
(Redação de candidato aprovado na UFRGS, 2015,
sobre o tema “O que é amizade nos dias de hoje?”)
- Divisão: Processo didático que consiste
em apresentar o tópico frasal sob a forma de
divisão ou discriminação das ideias a serem
desenvolvidas.
É possível assinalar dois estágios da
evolução da língua portuguesa: uma pré-
história, quando o idioma, embora falado,
não é documentado; e uma proto-história,
época em que as primeiras palavras do
português surgem em textos do latim na
Idade Média. (...)
(Instituto Antônio Houaiss. Escrevendo pela nova
ortografia. Publifolha, 2008, p.15 Adaptado)
Modos de iniciar o parágrafo:
- Alusão histórica: Artifício que desperta
a curiosidade do leitor, pode remeter a fatos
7
Redação
históricos, lendas, tradições, crendices,
anedotas ou um acontecimento vivenciado
pelo próprio autor. No exemplo seguinte, há
a retomada da expansão dos meios de
comunicação, que é um fato histórico.
Desde o início da expansão da rede dos
meios de comunicação, em especial o rádio
e a televisão, a mídia publicitária tem
veiculado propagandas destinadas ao
público infantil, mesmo que os produtos ou
serviços mencionados não sejam destinados
a este. Na década de 1970, por exemplo, era
transmitida no rádio a propaganda de um
banco utilizando personagens folclóricos,
chamando a atenção das crianças que,
assim, persuadiam os pais a consumir.
(...)
(Redação de Gabriela Almeida Costa, de Salvador
(BA), que recebeu nota 1000 na prova do Enem
2014).
- Omissão de dados identificadores num
texto narrativo: Técnica bastante
empregada por contistas e cronistas que
consiste na omissão de dados necessários à
identificação do personagem.
Vai chegar dentro de poucos dias.
Grande a boticelesca figura, mas passará
despercebida. Não terá fotógrafos à espera,
no Galeão. Ninguém, por mais afoite que
seja, saberá prestar-lhe essa homenagem
epitelial e difusa, que tanto assustou Ava
Gardner. Estará um pouco por toda parte, e
não estará em lugar nenhum. Tem uma
varinha mágica, mas as coisas por aqui não
se deixam comover facilmente, ou, na sua
rebeldia, se comovem por conta própria, em
horas indevidas, de sorte que não devemos
esperar pelas consequências diretas do seu
sortilégio.
(Carlos Drummond de Andrade, Fala, amendoeira,
p. 121)
- Interrogação: O autor pode começar o
parágrafo com uma interrogação e
apresentar o desenvolvimento sob a forma
de resposta ou de esclarecimento.

Sabe você o que é manhosando? Bem, eu
lhe explico, que você é homem de asfalto, e
esse estranho verbo só se conjuga pelo
sertão nordestino.
Talvez o amigo nem tenha tempo para
manhosar, ou quem sabe se dorme tanto,
que ignora esse estado de beatitude, situado
nos limites do sono e da vigília. O espírito
está recolhido, mas o ouvido anda captando
os sons, que não mais interferem, todavia,
com a quietude, com a paz interior. Nesses
momentos somos de um universo de
sombras, em que o nosso pensamento flutua
livre, imitando aquele primeiro dia da
Criação, quando a vontade de Deus ainda
era a única antes de separadas as trevas e a
luz. (...)
(Dinah Silveira de Queiroz. “Manhosando” In:
Quadrante 2, p. 109)
Concluindo a dissertação5
- Retomada da tese: ao finalizar a leitura,
o leitor precisa ter total clareza a respeito da
tese que foi defendida ao longo do texto.
Cabe ao autor da dissertação reforçar seu
posicionamento no último parágrafo. Para
tanto, é necessário que o conteúdo a ser
retomado na conclusão (seja apenas da tese
ou de parte da análise) seja coerente com
aquilo que foi apresentado nas partes
anteriores da redação, já que somente dessa
maneira é possível reafirmar uma verdade.
Vale notar que aquilo que precisa ser
retomado é somente a essência do que já foi
apresentado, tomando cuidado para não
criar uma simples repetição de frases e
vocabulário.
- Perspectivas futuras: ao longo da
análise do tema, sobretudo quando este
tratar de uma situação problemática atual, é
possível basear a dissertação em dados
passados e presentes, identificando causas,
traçando um paralelo histórico,
comparações.
Ao fazer isso, há espaço para o olhar
futuro sobre ao problema. É o momento de
pensar em perspectivas futuras, capazes de
envolver uma proposta de solução ou
5
https://bit.ly/2MhytaM
8
Redação
somente uma projeção hipotética daquilo
que poderá ocorrer, levando em conta
certos contextos.
Em ambos os casos, o autor deve ter
como base os conteúdos que já foram
analisados. Não há a possibilidade de
apresentar propostas de solução para
problemas ainda não discutidos ou
perspectiva futura que não tenha como base
dados presentes.
- Propostas de enfrentamento do
problema: em relação às propostas de
solução, elas não devem ser "utópicas", isto
é, não é possível propor que os países
desenvolvidos simplesmente aceitem
dividir suas riquezas com os países pobres
que a miséria no mundo tenha fim, por
exemplo.
Do mesmo modo, não se devem
apresentar propostas muito genéricas ou
típicas do senso comum, como afirmar que
o governo deve "fazer alguma coisa" ou que
as pessoas "devem se conscientizar" de
algo.
Em vez disso, é possível propor que um
órgão de determinada área específica do
governo reformule a lei que aborda o
assunto em questão, ou que seja criado um
órgão fiscalizador para que seja cumprido
um determinado acordo.
Também é possível criar propostas mais
concretas englobando a sociedade, como
dar a sugestão para que certos grupos sejam
organizados em associações para pressionar
a ação de instituições com poder de
solucionar o problema.
O autor possui o direito de manter seu
ponto de vista acerca do tema, somente
deve apontar sugestões específicas, sempre
citando nomes e escolhendo o vocabulário
mais preciso, devendo evitar as
generalizações que não agregam em nada
com o texto (que só atrapalham, na
verdade).
- Genérico-específico: na conclusão, é
interessante haver a ligação dessa etapa

com a maneira como o tema foi apresentado
no início do texto, isto é, para introdução
genérica é utilizada conclusão genérica;
para introdução específica, conclusão
específica.
Em relação a um início genérico: caso o
texto inicie com a discussão da falta de ética
do ser humano nas várias relações sociais,
existe uma introdução genérica. Claro que
o texto não deve seguir com essa abstração
ao longo do desenvolvimento, acabando
por fazer uso de vários exemplos
específicos, como fatos históricos dentro e
fora do Brasil, para provar a tese.
Na conclusão, todavia, o texto precisa
retomar a tese inicial, mais genérica,
indicando que os exemplos comprovam o
comentário mais amplo realizado no
começo do texto.
Tratando-se de um início específico,
imagine uma tese que faça uma crítica a
falta de ética dos deputados federais
brasileiros ao aprovarem um abusivo
aumento de salário para eles mesmos. No
desenvolvimento, seria possível demonstrar
exemplos históricos (e mais genéricos) para
provar que o ser humano tem apresentado
esse comportamento em diferentes
sociedades e épocas. Contudo, na
conclusão, o autor teria que retornar ao
tema específico, indicando que, do mesmo
modo que em vários exemplos históricos de
corrupção, os deputados federais em
questão agiram mal.
Jamais comece uma nova discussão na
conclusão, já que não haverá tempo para
seu desenvolvimento. Ademais, não
encerre com perguntas abertas a respeito de
questões que, ao invés de serem
encaminhadas ao leitor, deveriam ter sido
respondidas ao longo do texto, pois a
dissertação (sobretudo a argumentativa)
apresenta de modo objetivo um raciocínio.
Sua função é fazer com que o leitor aceite
essa verdade.
6
https://bit.ly/3WHMUbA
9
Redação
IMPESSOALIDADE
O texto dissertativo-argumentativo deve
ser impessoal. Ainda que o texto seja
embasado nas ideias e argumentos do autor,
o texto não deve apresentá-los de maneira
pessoal.
Isso quer dizer que é preciso utilizar a
terceira pessoa do singular para escrever,
nunca a primeira.
Não use “Eu acho que a solução para o
Brasil é a Educação”. Prefira “Sabe-se que
uma das soluções para o Brasil é a
Educação”.
Veja, para o autor de ambos os exemplos
a solução para o Brasil é a Educação.
Todavia, no primeiro há marca de
pessoalidade, já que está na primeira pessoa
(eu). No segundo exemplo, o autor se
distanciou um pouco do texto, deixando-o
impessoal, com o uso da terceira pessoa,
com o sujeito do verbo indeterminado
(sabe-se).
6
Caso você tenha dúvidas sobre como
iniciar o texto, tente utilizar uma das
expressões a seguir, tendo em vista o tema
da Redação:
- É de conhecimento geral que...
- Grande parte da população sabe que, no
país, há tempos, observa-se…
- Cogita-se, com muita frequência, …
- Muito se tem discutido, recentemente,
acerca de…
- Muito se debate, nos dias atuais…
- O (A)... é de fundamental importância
em…
- É de fundamental importância o (a)...
- É indiscutível que…/ É inegável que…
- Muito se discute a importância de…
Para iniciar o primeiro parágrafo, a
introdução de um argumento, é possível
fazer uso das expressões:
- Primeiramente...
- Inicialmente...
- Em primeiro lugar...
- Em primeiro plano....

- Antes de mais nada...
- É preciso pontuar de início...
Já para o segundo parágrafo, que dará
continuidade à argumentação:
- Além disso…
-Outro fator existente
- Outra preocupação constante…
- Ainda convém lembrar…
- Por outro lado…
- Em segundo lugar, ...
O texto precisa terminar com uma
conclusão, que pode se valer das
expressões:
- Em virtude dos fatos mencionados, ...
- Por isso tudo, ...
- Levando-se em consideração esses
aspectos, ...
- Dessa forma, ...
- Em vista dos argumentos apresentados,
...
COESÃO E COERÊNCIA
7
É indispensável que o texto tenha
coesão e coerência. Tais atributos
favorecem a conexão, a ligação, a harmonia
entre os elementos de um texto. Percebe-se
que o texto tem coesão e coerência quando
se lê um texto e se verifica que as palavras,
as frases e os parágrafos estão entrelaçados,
dando continuidade uns aos outros.
8
A coesão é a maneira como é realizada
a conexão dos elementos presentes em um
texto. Ela é feita por meio de mecanismos
linguísticos, que garantem a “amarração”
das ideias de um texto, fazendo com que
todos os elementos tenham harmonia. A
coesão é notada no decorrer do texto, em
suas frases e parágrafos.
Existem alguns elementos que
proporcionam a coesão de um texto.
- Conectores: possibilitam articulações e
ligações entre as diferentes partes do texto.
Os conectores também possibilitam que as
ideias sejam organizadas e a sequência
textual mantida.
7 8
https://bit.ly/3PTLyrS
10
Redação
Exemplos de conectores: “pois”, “além
“disso”, “por exemplo”, “no entanto”, “isto
é”.
- Correlação dos verbos: realizar a
correlação correta dos verbos, isto é, fazer
uso dos tempos verbais de forma adequada
também é um elemento importante para
manter a coesão de um texto.
Alguns mecanismos que estabelecem a
coesão e a coerência de um texto são:
referência, substituição, elipse e uso de
conjunção.
A referência diz respeito aos termos que
se relacionam a outros necessários à sua
interpretação. Esse mecanismo pode dar-se
por retomada de um termo, relação com o
que é precedente no texto, ou por
antecipação de um termo cuja interpretação
dependa do que se segue.
Exemplos:
“O professor discorreu a respeito da
história do Brasil. Ele fez a sala toda se
interessar”.
O pronome “ele” retoma “o professor”.
“O TCU apontou estas irregularidades:
falta de assinatura e de identificação no
documento”.
Falta de assinatura e de identificação no
documento são irregularidades que foram
antecipadas. “Estas” fez esse trabalho, com
o uso de dois pontos.
A substituição é a colocação de um item
lexical no lugar de outro(s) ou no lugar de
uma oração.
Exemplos:
“O Presidente assinou o acordo. O Chefe
do Poder Executivo federal propôs reduzir
as alíquotas”.
Houve uma substituição de “O
Presidente” por “O Chefe do Poder
Executivo federal”, que são a mesma coisa.
É interessante essa substituição para evitar
repetições.
“O ofício está pronto. O documento trata
da exoneração do servidor”.
https://bit.ly/3FSZuhb

“O ofício” e “O documento” são a
mesma coisa, pois “ofício” é um
documento.
“Os governadores decidiram acatar a
decisão. Em seguida, os prefeitos fizeram o
mesmo”.
Os prefeitos fizeram o mesmo que os
governadores, ou seja, decidiram acatar a
decisão. Não há a necessidade de repetir,
basta dizer que fizeram o mesmo.
A elipse consiste na omissão de um
termo recuperável pelo contexto.
Exemplo:
“O decreto regulamenta os casos gerais;
a portaria, os particulares”.
Na segunda oração, houve a omissão do
verbo “regulamenta”. Fica subentendido
que a portaria regulamenta os casos
particulares.
Outra estratégia para proporcionar
coesão e coerência ao texto é utilizar
conjunção para estabelecer ligação entre
orações, períodos ou parágrafos.
Exemplo:
“O Embaixador compareceu à reunião,
pois identificou o interesse de seu Governo
pelo assunto”.
A conjunção explicativa “pois” liga as
orações, estabelecendo uma relação de
explicação. A segunda oração justifica a
primeira. O motivo de o Embaixador
comparecer à reunião foi ele ter
identificado o interesse de seu Governo
pelo assunto.
Essa é coesão sequencial, o uso de
termos para fazer com que a frase seja de
fácil compreensão.
“É possível viver em paz e harmonia,
desde que as diferenças sejam respeitadas”.
A conjunção condicional destacada liga
as orações, estabelecendo uma relação de
condição. A condição para ser possível
viver em paz e harmonia é que as diferenças
serem respeitadas.
A coerência textual proporciona ao texto
seu entendimento, garantindo o argumento, fortalecê-lo. Não se trata de
11
Redação
encadeamento das ideias. Coesão e
coerência são elementos textuais que estão
sempre juntos, visto que os elementos
textuais presentes na coesão garantem a
coerência. A falta de coerência afeta o
sentido de um texto, fazendo com que ele
não seja compreendido pelo leitor.
- Coerência Argumentativa: para que a
coerência seja mantida, é preciso fazer uso
de argumentos, dados e opiniões. Para que
o texto seja compreendido, também é
necessário manter uma ordem cronológica.
Exemplo: “A violência escolar é um
problema que envolve toda a comunidade
[aqui o tema é apresentado]. Do núcleo
familiar ao convívio em sociedade, é o
Estado, contudo, o responsável por oferecer
as condições necessárias para a redução do
problema até a sua quase eliminação” [aqui
é dito que o problema afeta desde o menor
(núcleo familiar) até o maior (sociedade); a
conjunção adversativa “contudo” apresenta
uma ideia contrária àquilo que vinha sendo
dito: ainda que seja um problema familiar e
social, o responsável por resolvê-lo é o
Estado].
Ao utilizar os mecanismos de coesão,
você conseguirá criar períodos organizados,
com informações interligadas e que dão
sentido ao texto.
Já a coerência garante que você não caia
em contradição. Se seu texto começou
discorrendo sobre o tema A, fique com esse
tema até o final. Não mude, de uma hora
para outra, para o tema B ou C. Além disso,
se você defendeu uma ideia, não a negue
logo em seguida. Isso é ser incoerente com
suas ideias e argumentos.
Ao escrever um texto, não queira
argumentar de diversas maneiras diferentes,
defendendo vários pontos de vista. Pegue
seu tema central e foque nele, defenda uma
ideia até o final, com argumentos fortes,
bem elaborados, coesos e coerentes.
Nada impede, por exemplo, que você
coloque o assunto “economia” no tema
central “educação”. Lembre-se de que isso
deve ser feito para cooperar com o

falar sobre um outro assunto que não tenha
nada a ver com o tema central.
“Sabe-se que a Educação e a Economia
são dois importantes pilares para que um
país se desenvolva. Um país com economia
forte é capaz de atingir melhores resultados
em Educação, uma vez que maiores
investimentos nessa área podem fomentar
um maior número de pesquisas, motivando
pesquisadores e demais profissionais da
área.
Com um maior número de
pesquisadores, a probabilidade de
inovações é muito maior, sobretudo em
novas tecnologias, o que incentivará novos
investimentos, aquecendo ainda mais a roda
da economia”.
O tema central aqui é “Educação”. O
argumento da “Economia” vem para
fortalecê-lo, para apresentar uma maneira
de melhorar a Educação de um país e o
motivo de isso ser importante. Pois uma
Educação melhor traz vários benefícios
para o país, como na área econômica.
Lembre-se de que os argumentos
selecionados, além de serem coerentes com
o tema, precisam ser pertinentes, isto é,
relevantes para o assunto tratado. Tente
elaborar argumentos fortes, capazes de
convencer seu leitor a respeito de seu ponto
de vista. Convença-o a comprar sua ideia.
Operadores Argumentativos
9
Existem vários tipos de operadores
argumentativos. Passaremos a examinar
alguns dos principais.
- Operadores de adição: Somam
argumentos a favor de uma mesma
conclusão, isto é, argumentos que fazem
parte de uma mesma classe argumentativa:
e, também, não só… mas também, ainda;
até, até mesmo, inclusive (estes três últimos
marcam o argumento mais forte de uma
escala).
Em um período de décadas, portanto,
algumas máquinas terão capacidade
9
https://bit.ly/3I2tVV1
12
Redação
intelectual superior à de humanos como
Isaac Newton, Charles Darwin e Sigmund
Freud. O desafio passa a ser não só
controlar como surge essa
superinteligência, mas também os
caminhos pelos quais se desenvolve.
(ARAGÃO, 2015)
Quando a escala é orientada para a
negação, usamos operadores como “nem”,
“nem mesmo”.
Há um conflito e as partes não se
reconhecem nem pedem mediação. Em
lugar de reconhecer desigualdades de
distribuição de renda e lidar com isso, se
constrói o muro. A mensagem é: aqui não
entra. Isso contribui para o ressentimento
social e para o aumento do ódio, mal-estar.
(DUNKER, 2015)
Há, ainda, o operador “aliás”, que
acrescenta um argumento decisivo de
maneira sub-reptícia, como se não fosse
necessário, para “dar o golpe final”.
Leida, onde Rembrandt nasceu, tem
moinhos, museus e campo de tulipas.
Uma Amsterdã tamanho P. E
universitária. Nem o frio de 3° C inibe os
estudantes da Universidade de Leida, a
mais antiga do país, de 1575, de circularem
de bicicleta.
Aliás, no centro de Leida, a 40 km da
capital holandesa, há mais bikes do que
carros, que ficam estacionados na calçada
devido à falta de espaço – o pedestre deve
caminhar pelo meio da rua. (ALCANTARA;
SILVA, 2015)
- Operadores de oposição ou
contrajunção: Contrapõem argumentos
orientados para conclusões contrárias: mas,
porém, contudo, todavia, não obstante, no
entanto, embora, apesar de, ainda que,
posto que etc.
Embora representante tardio do teatro
medieval, Gil Vicente, pai do palco

português, está entre os melhores do
período. Dele é obrigatório percorrer O
auto da barca do inferno, A farsa de Inês
Pereira e O auto da fama. (GUZIK, 2005)
Vale ressaltar que os operadores
pertencentes ao grupo do “mas” e do
“embora” funcionam de modo semelhante
do ponto de vista semântico, mas de forma
diferente do ponto de vista da estratégia
argumentativa. Isso porque, enquanto o uso
do “mas” é marcado pela estratégia do
suspense, pois primeiro faz o interlocutor
pensar numa dada conclusão para depois
apresentar o argumento que levará a uma
conclusão contrária, o uso do “embora” é
marcado pela estratégia de antecipação,
visto que anuncia de antemão que o
argumento introduzido pelo “embora” vai
ser anulado, não tem peso, não vale.
- Operadores de conclusão:
Torturar um corpo é bem menos
eficiente do que moldar uma mente. É por
isso que a comunicação é uma potência. O
pensamento coletivo (que não é a soma dos
pensamentos individuais em interação, mas
sim um pensamento que absorve e difunde
tudo no conjunto da sociedade) elabora-se
dentro do campo da comunicação. Pois é
justamente deste campo específico que vêm
as imagens, as informações, as opiniões;
além disso, é também por meio de
mecanismos comunicacionais que a
experiência se difunde e se transmite em
nível coletivo. (CASTELLS, 2011)
- Operadores de explicação: Introduzem
uma conclusão com relação a argumentos
apresentados em enunciados anteriores:
logo, portanto, por isso, por conseguinte,
em decorrência etc.
Um bom estudo deve ser realizado com
materiais de qualidade, portanto a escolha
de uma apostila é essencial para uma boa
preparação.
10
https://bit.ly/3Fbt9DD
13
Redação
A anteposição do enunciado que contém
o operador aumenta o seu poder
argumentativo, como podemos notar no
exemplo:
Como a geografia é uma área de estudo
ampla, ela foi dividida em geografia física
e humana, embora os profissionais
ressaltem que o objetivo dessa ciência é
integrar os dois aspectos. (VÁRIOS AUTORES,
2007)
- Operadores de comparação:
Estabelecem relações de comparação entre
elementos, com vistas a uma determinada
conclusão: mais que, menos que, tanto…
quanto, tanto… como etc.
O Brasil pode se tornar desenvolvido em
breve. Para isso, pode tanto investir em
Educação, quanto em políticas sociais de
qualidade.
- Operadores de alternância: Introduzem
argumentos alternativos que levam a
conclusões diferentes ou opostas: ou, ou
então, quer… quer, seja… seja etc.
Seja para os amantes da adrenalina, seja
para os aficionados por parques ou para
quem prefere se aventurar na pesca, a
Flórida é o destino certo para te conquistar.
(Informe publicitário. Folha de S. Paulo, 26 mar.
2015)
Modalização em Discurso Segundo10
Esta é a maneira mais simples e mais
direta que o enunciador pode indicar que
não é o responsável pelo discurso.
O que ocorre é a indicação de que o
discurso se apoia em um texto alheio, de
outra pessoa.
Para fazer isso, o enunciador pode fazer
uso de certas marcas linguísticas, como as
destacadas nos exemplos a seguir:
- Para Sigmund Freud, o aparelho
psíquico consiste em id, ego e superego.

- Uma boa noite de sono, segundo
dizem os especialistas, pode melhorar a
qualidade de vida consideravelmente.
- Faltou calma e trabalho em equipe no
jogo de hoje, conforme o técnico da
Seleção.
- A Amazônia, de acordo com os
pesquisadores, corre um sério risco de
desmatamento.
Veja, em sua apostila de Língua
Portuguesa, o tópico 1 - Compreensão de
textos. Lá você encontrará maiores
informações sobre Coesão e Coerência
textual. Já no tópico 3 - Classe e emprego
de palavras, você poderá ler mais a
respeito dos advérbios, preposições e das
conjunções.
Esses conhecimentos envolvem os
seguintes critérios de avaliação da Redação:
- Adequação ao tema proposto;
- Emprego apropriado de mecanismos
de coesão (referenciação, sequenciação e
demarcação das partes do texto);
- Capacidade de selecionar, organizar
e relacionar de forma coerente
argumentos pertinentes ao tema
proposto.
GRAMÁTICA
Um dos critérios de avaliação é o pleno
domínio da modalidade escrita da
norma-padrão (adequação vocabular,
ortografia, morfologia, sintaxe de
concordância, de regência e de
colocação).
Esses assuntos são abordados na apostila
de Língua Portuguesa. Tenha em mente
tudo o que você aprendeu naquela apostila
no momento de escrita de seu texto.
A Redação exige o uso da norma-padrão,
que é a linguagem ensinada nas escolas e
serve de veículo às ciências em que se
apresenta com terminologia especial.
Caracteriza-se pela obediência às normas
14
Redação
gramaticais. Mais comumente usada na
linguagem escrita e literária, reflete
prestígio cultural. É mais artificial, mais
estável, menos sujeita a variações. Está
presente nas aulas, conferências, sermões,
discursos políticos, comunicações
científicas, noticiários de TV, programas
culturais etc.
Isso não quer dizer que você precisa
escrever muito formalmente, com palavras
rebuscadas, “difíceis”. Nada disso, até tente
evitar isso, pois esse tipo de linguagem
poderá prejudicar a compreensão de suas
ideias.
Escreva bem e seguindo as regras
gramaticais, mas com clareza e
simplicidade, buscando atingir os critérios
de avaliação.
Preste atenção:
Sujeito preposicionado
O sujeito é o ser de quem se fala ou que
executa a ação enunciada na oração. De
acordo com a gramática normativa, o
sujeito da oração não pode ser
preposicionado. Ele pode ter complemento,
mas não ser complemento. Devem ser
evitadas, portanto, construções com sujeito
preposicionado, como:
Errado: É tempo do Congresso votar a
emenda.
Certo: É tempo de o Congresso votar a
emenda.
Errado: Apesar das relações entre os
países estarem cortadas, (...).
Certo: Apesar de as relações entre os
países estarem cortadas, (...).
Errado: Não vejo mal no Governo
proceder assim.
Certo: Não vejo mal em o Governo
proceder assim.
Errado: Antes destes requisitos serem
cumpridos, (...).
Certo: Antes de estes requisitos serem
cumpridos, (...).

Errado: Apesar da Assessoria ter
informado em tempo, (...).
Certo: Apesar de a Assessoria ter
informado em tempo, (...).
Frases fragmentadas
A fragmentação de frases consiste em
pontuar uma oração subordinada ou uma
simples locução como se fosse uma frase
completa. Decorre da pontuação errada de
uma frase simples. Embora seja usada como
recurso estilístico na literatura, a
fragmentação de frases deve ser evitada,
pois muitas vezes dificulta a compreensão.
Errado: O Programa recebeu a
aprovação do Congresso Nacional. Depois
de ser longamente debatido.
Certo: O Programa recebeu a aprovação
do Congresso Nacional, depois de ser
longamente debatido.
Certo: Depois de ser longamente
debatido, o Programa recebeu a aprovação
do Congresso Nacional.
Errado: O Projeto de Convenção foi
oportunamente submetido ao Presidente da
República, que o aprovou. Consultadas as
áreas envolvidas na elaboração do texto
legal.
Certo: O Projeto de Convenção foi
oportunamente submetido ao Presidente da
República, que o aprovou, consultadas as
áreas envolvidas na elaboração do texto
legal.
Erros de comparação
A omissão de certos termos, ao fazer
uma comparação, omissão própria da
língua falada, deve ser evitada na língua
escrita, pois compromete a clareza do texto:
nem sempre é possível identificar, pelo
contexto, o termo omitido. A ausência
indevida de um termo pode impossibilitar o
entendimento do sentido que se quer dar a
uma frase:
Errado: O salário de um professor é mais
baixo do que um médico.
15
Redação
A omissão de termos provocou uma
comparação indevida: o salário de um
professor com um médico.
Certo: O salário de um professor é mais
baixo do que o salário de um médico.
Certo: O salário de um professor é mais
baixo do que o de um médico.
Novamente, a não repetição dos termos
comparados confunde.
Errado: O alcance do Decreto é diferente
da Portaria.
Certo: O alcance do Decreto é diferente
do alcance da Portaria.
Certo: O alcance do Decreto é diferente
do da Portaria.
A seguir, a omissão da palavra outros
(ou demais) acarretou imprecisão:
Errado: O Ministério da Educação
dispõe de mais verbas do que os Ministérios
do Governo.
Certo: O Ministério da Educação dispõe
de mais verbas do que os outros Ministérios
do Governo.
Certo: O Ministério da Educação dispõe
de mais verbas do que os demais
Ministérios do Governo.
Paralelismo Sintático e Semântico
Por mais que um texto apresente uma
boa escrita e boa estrutura, caso suas ideias
não estiverem bem dispostas, a coerência
pode ficar prejudicada.
O paralelismo nada mais é do que a
organização de ideias similares dentro de
um texto, fazendo correspondência entre si.
- Paralelismo Sintático: O paralelismo é
a apresentação de ideias similares,
coordenadas e equivalentes, em formas
gramaticais ou semânticas idênticas. Ocorre
quando existe simetria entre as estruturas
sintáticas presentes na oração.
Ocorre a quebra de paralelismo quando
elementos que não são equivalentes quanto
à forma ou ao conteúdo são associados.
- Sem paralelismo sintático:
Retirei todas as informações do evento
no site e do jornal.

- Com paralelismo sintático:
Retirei todas as informações do evento
no site e no jornal.
A frase abaixo possui paralelismo:
O funcionário deseja um aumento de
salário e o reconhecimento de seu esforço
pela empresa.
Veja que a preposição de é utilizada após
aumento e após reconhecimento, que são
verbos substantivados abstratos.
A frase abaixo não possui paralelismo
sintático:
Quando se nega a alguém a oportunidade
de tomar decisões importantes, ele começa
a achar importantes as decisões que lhe
permitem tomar.
Quando se nega a alguém (negar +
preposição) a oportunidade de tomar
decisões importantes (objeto indireto, pois
há a necessidade de preposição para o
verbo).
Ele começa a achar (achar não precisa de
preposição) importantes as decisões que lhe
permitem tomar (objeto direto).
As orações não apresentam paralelismo
sintático, pois a primeira apresenta objeto
indireto e a segunda, direto.
Dentre as estruturas que podem formar o
paralelismo sintático, podemos citar: Por
um lado... por outro...; Tanto... quanto...;
Ora... ora...; Quanto mais... mais...; Não...
nem...; Seja... seja...; Quer... quer...; Não
só... mas também...; Quanto menos...
menos...; Primeiro... segundo...; Ou... ou...;
Ou seja...; Isto é...
- Paralelismo Semântico: Ocorre quando
existe uma sequência de expressões
simétricas no plano da coerência e das
ideias.
O menino tem duas notas e cinco
moedas. (O verbo ter confere sentido a
ambas as frases, não há a necessidade de
repeti-lo)
Aspirei e gostei do ar.
16
Redação
Veja o exemplo acima. O verbo aspirar
é transitivo direto e gostar é transitivo
indireto, e apenas um único complemento
está sendo atribuído a ambos. Isso fere o
paralelismo.
Para corrigi-lo, é preciso apresentar um
objeto direto para aspirei e um objetivo
indireto para gostei.
Aspirei o ar e gostei dele.
O paralelismo também pode ser
quebrado de outros modos, como, por
exemplo, duas informações distintas são
apresentadas ao mesmo tempo:
Vi dois homens: um é seu tio e o outro
está parado. (a primeira informação fala
sobre quem é a pessoa, a segunda, fala sobre
como a pessoa está)
Para corrigir isso, é preciso fazer com
que ambas informações sejam ligadas por
uma mesma ideia:
Vi dois homens: um é seu tio e o outro
seu irmão. (agora a ideia de parentesco liga
as duas informações, a ideia de quem são
tais pessoas)
As classes gramaticais podem organizar
o paralelismo entre:
Orações e verbos no infinitivo: A
vitamina não serve apenas melhorar a
disposição, mas também para aumentar a
saúde.
Orações com verbos no gerúndio: A
vitamina tem servido não apenas
melhorando a disposição, mas também
aumentando a saúde.
Orações com verbos conjugados: A
vitamina não somente melhora a
disposição, mas também aumenta a saúde.
Substantivos: A vitamina ajuda não só a
melhora da disposição, mas também o
aumento da saúde.
Adjetivos: A vitamina é não apenas
importante, mas também essencial para a
saúde.
Concordância entre tempos verbais: Se a
maioria trabalhasse, haveria menos
desemprego entre a população.

O paralelismo pode ser formado por
ideias similares quando:
Há ideia de adição numa comparação
entre situações: O respeito é importante não
só entre os alunos como também entre os
professores.
Há ideia de alternância: O respeito é algo
importante, seja em casa, seja na escola.
Há ideia de adição acrescida à de
equivalência: O respeito é necessário tanto
para os alunos quanto para os professores e
gestores.
Há uma sequência negativa: Não
podemos deixar de respeitar, nem os alunos,
nem os professores.
Há uma referência a características
negativas e positivas a um fato: Se, por um
lado, a notícia alegra os otimistas, por
outro, deixa os pessimistas muito tristes.
O paralelismo semântico pode organizar
a sequência lógica das ideias:
José Carlos gosta de azul e de amarelo.
(a relação semântica entre azul e amarelo é
que ambas são cores)
José Carlos gosta de azul e de música.
(não há lógica entre azul e música)
Vícios de linguagem
Ao falar em vícios de linguagem,
estamos falando sobre defeitos ou
incorreções, tanto na fala, quanto na escrita.
Trata-se de um desvio da norma culta, que
ocorre pelo não-conhecimento. Em uma
redação, é recomendado evitá-los. Os
principais vícios de linguagem são:
- Barbarismo: é pronunciar ou escrever
uma palavra de maneira contrária às regras
gramaticais.
adevogado (em vez de advogado)
rúbrica (em vez de rubrica)
- Solecismo: é um desvio da norma culta
durante a construção sintática. Pode ser um
erro de concordância, de regência, de
colocação, uma má construção de um
período composto, entre outros.
17
Redação
“Haviam dois pratos sobre a mesa” (em
vez de “Havia dois pratos sobre a mesa”
Um desvio de concordância, neste caso)
“A gente fomos pro shopping” (em vez
de “A gente foi ao shopping”)
- Cacofonia ou cacófato: ocorre quando
a junção de palavras cria o som de uma
outra palavra, geralmente um som
desagradável.
A boca dela (cadela); Por cada cem
pessoas (porcada).
- Neologismo: quando uma nova palavra
é criada ou uma existente recebe novo
significado.
Deletar o arquivo (mesmo que excluir);
Panelaço (bater panelas em protesto de
algo); escanear (da função do scanner).
- Arcaísmo: fazer uso de palavras que
não são mais utilizadas, que estão em
desuso por serem antigas.
Por acaso vosmecê quer fazer algo? (em
vez de você)
- Pleonasmo: é uma repetição sem
necessidade de uma ideia, uma
redundância.
Ele subiu para cima (só se pode subir
para cima, não há a necessidade dessa
repetição); Ele caiu para baixo (só se pode
cair para baixo); Pela manhã, tomou sua
dose matinal (se é pela manhã, só pode ser
matinal); Viu com os próprios olhos (só se
vê com os olhos).
- Eco: quando palavras que terminam
com o mesmo som são repetidas, uma rima
em prosa.
João comeu o pão que havia caído no
chão.
- Preciosismo: rebuscamento da
linguagem, de maneira artificial, muito
enfeitada, mas sem quaisquer ideias.
Pouco se me dá que claudique a onagra,
o que me apraz é acicatá-la.
A frase acima foi dita por Ruy Barbosa.
Sem o preciosismo, a frase poderia ficar

como Não quero saber se a mula manca, o
que eu quero é rosetá-la.
- Estrangeirismo: uso de palavras
estrangeiras. Algumas palavras estrangeiras
foram aportuguesadas, como xampu (de
shampoo), recorde (de record).
Algumas palavras não passaram por esse
processo e são empregadas da maneira
original e, devido ao uso, foram
incorporadas ao dicionário: freelance,
shorts, mouse, show.
Outras palavras são utilizadas da forma
original, mas não foram incorporadas ao
idioma: Os points mais badalados da cidade
(os pontos, ou os locais).
- Latinismo: locução ou palavra própria
da língua latina. Muitos termos científicos
são utilizados em latim, como, por
exemplo, aedes aegypti, o famoso e
perigoso mosquito da dengue. Alguns
latinismos utilizados não são
necessariamente de alguma área da ciência,
mas ainda assim são utilizados em situações
de maior formalidade. A priori, por
exemplo, significa por dedução, a partir de
elementos prévios (“a priori, todos somos
iguais perante a lei”). Quando utilizar um
latinismo, é importante ter em mente o
destinatário, afinal, nem todos podem
compreender a mensagem por conta dessa
palavra estrangeira, o que compromete a
comunicação. Outros exemplos:
Sine die: sem fixar uma data futura.
In natura: sem ser processado, sem
tratamento.
Habitat: local onde algo é geralmente
encontrado ou onde alguém se sente em seu
ambiente ideal.
Quórum: quantidade mínima obrigatória
de membros presentes ou formalmente
representados, para que uma assembleia
possa deliberar e tomar decisões válidas.
Habeas-corpus: Ação judicial para
garantir liberdade diante de prisão ilegal.
Fac-simile: cópia ou reprodução de letra,
gravura, desenho, composição tipográfica
etc.
18
Redação
- Ambiguidade: ocorre quando a frase é
construída de uma maneira que apresenta
mais de um sentido (duplo sentido).
O cachorro do meu vizinho é um chato.
O vizinho possui um cachorro que é
chato, ou é uma afirmação sobre o vizinho,
que, além de chato, é um cachorro?
O pai de Mateus bateu carro dele no
muro.
Qual carro que bateu no muro? O de
Mateus, ou o de seu pai?
Sinônimos
A sinonímia é o fato linguístico de
existirem sinônimos. Essa palavra também
designa o emprego de sinônimos.
Quando falamos em sinônimos, estamos
falando sobre palavras que apresentam
sentido igual ou aproximado. Por exemplo:
Moço - Rapaz
Garota - Menina
Bonito - Belo
Morte - Falecimento
Apesar de, na maioria das vezes, o uso
de um ou outro ser indiferente, é preciso
lembrar que há algumas diferenças entre os
significados, por vezes sutis.
Certos sinônimos apresentam um
sentido mais amplo, outros, mais restrito.
Há também contextos nos quais os
sinônimos se encaixam melhor, como numa
linguagem mais culta, literária ou científica.
Quando falamos “oculista” e
“oftalmologista”, pensamos no médico
profissional dos olhos. Apesar de possuir o
mesmo significado, “oculista” é um termo
menos científico e menos formal. O mesmo
vale para “argênteo”, que significa o
mesmo que “prateado”, contudo, é
empregado com maior frequência no
contexto literário.
Outro exemplo é a palavra
“transformação” e “metamorfose”. A
primeira apresenta um significado mais
amplo, a segunda, mais restrito. Quando
falamos “fulano passou por uma
metamorfose”, estamos fazendo uso de uma
de uma metáfora. Sim, metamorfose

significa “transformação”, mas está mais
relacionada ao processo, por exemplo, da
lagarta se tornar borboleta.
Certos sinônimos podem variar em grau.
Por exemplo, posso dizer “menina bonita”
e “menina linda”. Note, porém, que a
segunda opção apresenta um maior grau de
beleza, já que “linda” está um pouco acima
de “bonita”.
Por outro lado, existem diversos pares
sinônimos que são praticamente
“perfeitos”:
- adversário e antagonista;
- alfabeto e abecedário;
- após e depois.
É interessante analisar o contexto no
qual a palavra foi empregada e entender seu
significado pela lógica e, claro, entendendo
o significado da palavra.
“As histórias falavam de deuses,
monstros, heróis, profetas, reis e rainhas, o
personagem comum era apenas figurante.”
No contexto acima, a palavra em
destaque quer dizer “pessoa que ocupa um
papel secundário ou insignificante”.
“Hoje vivemos o ápice de uma forma
social individualista”.
A palavra destacada, no contexto acima,
apresenta o sentido de “grau mais elevado,
culminância”.
“Ele não quer saber de sabichões de
jornais, de cientistas e sua fala complexa,
ele quer os seus coetâneos que estão no
YouTube.”
A palavra em destaque, no contexto
acima, tem o sentido de “da mesma época,
contemporâneo”.
“O homem comum não se dobra aos
saberes tradicionais”.
Um sinônimo para a palavra acima
destacada é curva, pois se dobrar e se
curvar possuem o mesmo sentido.
“Agora é a vez dele de desenhar a
narrativa de como o mundo é.”
19
Redação
A palavra acima destacada poderia ser
substituída por delinear, pois, dentro desse
contexto, apresentam o mesmo sentido, são
sinônimas. Delinear é desenhar traços,
contornos, mas pode ter o sentido de
planejar. Quem desenha uma narrativa,
planeja uma narrativa.
Esse sentido da palavra dentro do
contexto é seu valor semântico. As
preposições, por exemplo, podem
apresentar diferentes valores semânticos
em diferentes contextos.
“Consegui, com muito esforço, comprar
minha casa própria”. (com apresenta valor
de causa, pois a causa de conseguir a casa
própria é com muito esforço)
“Vou com meu tio Zé”. (com apresenta
valor de companhia, pois a pessoa vai
junto com o tio Zé, na companhia dele)
“Me cortei com a navalha”. (com
apresenta valor de instrumento, pois foi
com o instrumento navalha que me cortei)
“Moro a poucos metros da padaria”. (a
apresenta valor de distância, pois marca a
distância entre a padaria e onde moro)
“O livro está sobre a mesa.” (sobre tem
sentido de lugar, pois sobre a mesa é o
lugar onde o livro está)
“Conversou sobre Língua Portuguesa”.
(sobre tem valor de assunto, pois o assunto
da conversa foi língua Portuguesa)
“Em vez disso, dê minha visão ao
homem que nunca viu o nascer do sol, o
rosto de um bebê ou o amor nos olhos da
pessoa amada”.
Seria um sinônimo para a expressão
destacada No lugar disso. Invés que não
poderia ser utilizado, já que a preposição
utilizada foi de. Igual a isso também não
caberia, já que a expressão original indica
algo diferente, não igual.
É interessante, em uma redação, fazer
uso de sinônimos para evitar a repetição de
um mesmo termo. Essa repetição deixa o
texto feio, com aparência de escrita ruim,
comprometendo sua leitura. Use todo seu
conhecimento vocabular e lexical. A
conjunção “mas”, por exemplo, pode ser

substituída por “porém”, “todavia”,
“entretanto”, “contudo”.
Denotação e Conotação
O uso de uma palavra pode denotar ou
indicar somente uma coisa, seu sentido
próprio, sentido denotativo.
O Sol é uma estrela. (sentido literal da
palavra, apenas denota o astro)
Mas o uso de uma palavra pode indicar
outros sentidos, evocar outras ideias. Essa
seria a conotação, sentido conotativo.
Ele é meu sol. (pode indicar que a pessoa
é a alegria da outra, assim como o Sol
ilumina o dia, a pessoa ilumina a vida da
outra)
Em uma redação, prefira a linguagem
denotativa. Escreva as palavras em seu
sentido próprio. O texto da redação não
precisa ser esteticamente bonito. Não se
trata de uma obra de arte, de um romance
um uma poesia. Ele deve ser objetivo, claro
e ter bons argumentos.
EXEMPLO PRÁTICO
Para a elaboração da Redação, a prova
costuma apresentar dois ou três textos com
o objetivo de subsidiar sua reflexão para a
produção da redação.
Ocorreu um concurso do Banco do
Brasil em 2021 e a banca apresentou alguns
textos para que o(a) candidato(a) refletisse
sobre as variáveis que podem contribuir
para a elevação dos patamares de satisfação
profissional e assim impactar os serviços
prestados ao público por uma instituição
como o Banco do Brasil.
Esses textos são apenas para ajuda, para
contextualizar o tema e subsidiar você com
ideias. Não copie os textos em sua redação,
nem os cite.
Texto I
Ao notarem que a empresa se importa
com o seu bem-estar, os colaboradores e
times se sentem valorizados. Eles percebem
que a organização não está se dedicando
apenas ao crescimento dela, mas também ao
seu pessoal. Tudo isso é um investimento
20
Redação
no capital humano, além de gerar uma
imagem positiva no mercado. As
companhias que vêm priorizando o bem-
estar estão, inclusive, se destacando como
inovadoras.
Disponível em: <https://blog.ncare.com.br/bem-
estar-no-ambiente-de-trabalho/>. Acesso em: 15
jul. 2021. Fragmento
Texto II
SISTEMA DE RECOMPENSAS E
SATISFAÇÃO NO TRABALHO
As instituições precisam de pessoas
preparadas, motivadas e satisfeitas para pôr
em prática os objetivos estratégicos por elas
definidos. Um dos maiores desafios da
gestão de recursos humanos é conseguir
maximizar o desempenho e a qualidade de
vida dos seus colaboradores, porque deles
depende o sucesso do negócio.
VARELA, S.H.V. Sistema de recompensas e
satisfação no trabalho. Dissertação de Mestrado.
Disponível em:
<https://repositorio.ipl.pt/bitstream/10400.21/8922
/1/DISSERTA%C3%87%C3%83O%20-
%20SAMIRA%20VARELA%20-
%20Vers%C3%A3o%20definitiva.pdf>. Acesso
em: 14 jul. 2021. Fragmento.
Texto III
Ao contrário do que se pensa, são as
pessoas e não a tecnologia que geram
capital nas empresas, pois, por meio de seus
conhecimentos, habilidades e
competências, são capazes de gerar bons
resultados e podem fazer as organizações
obterem mais lucro.
São as pessoas que gerenciam a
tecnologia, se relacionam com o mercado e
os clientes, ajudando a tornar a empresa
competitiva.
Disponível em: <https://menvie.com.br/capital-
humano/>. Acesso em: 14 jul. 2021. Fragmento.
O tema proposto foi: A influência da
satisfação no trabalho sobre o
desempenho do funcionário.
A partir da leitura do Texto I, podemos
concluir que: os colaboradores se sentem

valorizados quando notam que a empresa se
importa com seu bem-estar; essa ação deixa
a empresa com uma imagem positiva no
mercado; empresas que fazem isso são
vistas como inovadoras. Logo, todos saem
ganhando, colaboradores e empresas.
Ao ler o Texto II, podemos concluir que:
as empresas precisam de pessoas satisfeitas;
pessoas satisfeitas ficam mais motivadas;
na área dos recursos humanos, um dos
maiores desafios é maximizar o
desempenho e a qualidade de vida dos
colaboradores. É preciso haver um
equilíbrio entre desempenho e qualidade de
vida, pois uma pessoa sem qualidade de
vida não consegue se motivar para
desempenhar seu máximo.
Lendo o Texto III, podemos concluir
que: as empresas investem cada vez mais
em tecnologias, que substituem o trabalho
humano em diversos setores; ainda que as
tecnologias agilizem e facilitem o trabalho,
apenas os humanos conseguem ser criativos
e geram resultados para as empresas; os
humanos gerenciam a tecnologia. Logo, a
tecnologia é importante para as empresas,
mas são os seres humanos que garantem
bons resultados.
É possível elaborar um texto que fale a
respeito da valorização do trabalhador
humano no mundo atual, que é cada vez
mais tecnológico, pois o trabalhador, ao se
sentir valorizado pela empresa, é capaz de
aumentar seu desempenho, melhorando os
resultados da empresa.
Vamos elaborar um texto dissertativo-
argumentativo a partir desses três textos e
do tema norteador:
As empresas investem cada vez mais em
tecnologia, pois o mundo está cada vez
mais digital e conectado. Os bancos são
bons exemplos dessa tendência, sobretudo
com a popularização das compras on-line e
dos meios de pagamento instantâneos,
como o Pix.
A tecnologia agiliza diversos processos
ao automatizar várias ferramentas, o que
facilita a vida das empresas e dos clientes.
21
Redação
Todavia, é importante lembrar que a
tecnologia não atua sozinha, pois há uma
mente humana por trás dela.
Não é de hoje que a tecnologia vem
substituindo os seres humanos em
incontáveis funções. Desde a década de
1990, as empresas passaram a se
informatizar e digitalizar, fato que leva a
um debate sobre como equilibrar o capital
humano e o tecnológico dentro das
empresas.
Diferente das tecnologias, os seres
humanos possuem sentimentos e ambições.
Para um bom desempenho laboral, não há a
possibilidade de uma pessoa ser
programada para exercer suas funções. As
empresas devem focar em melhorar a
qualidade de vida de seus colaboradores,
aumentando o grau de satisfação com o
trabalho.
Quando o trabalhador se sente
valorizado pela empresa, a tendência é que
seu desempenho melhore. Esse bem-estar é
positivo tanto para o colaborador quanto
para a empresa, pois ambos saem
ganhando.
Um trabalhador satisfeito com a empresa
na qual trabalha terá mais motivos para se
dedicar, ambicionando melhores resultados
e cargos mais altos. Para a empresa, isso
significa melhores resultados e mais lucros,
sem falar na imagem passada para o
público, de uma instituição inovadora, que
preza pelos funcionários.
Quem traz inovações e melhora o
desempenho das empresas são os
trabalhadores humanos. Sim, a tecnologia é
indispensável no mundo atual, mas é apenas
uma facilitadora. Para operá-la, é preciso
uma mente humana. Além disso, somente o
ser humano é capaz de usar a criatividade
para contornar problemas, criando novas
soluções e gerando capital para as
instituições.
Portanto, é importante que as empresas
invistam em novas tecnologias e inovações
que são tendências de mercado. Contudo,
nenhuma tecnologia ainda é capaz de
substituir a criatividade e o empenho
humano. Desse modo, a qualidade de vida e

a satisfação dos colaboradores devem vir
em primeiro lugar.
Encontrar o equilíbrio entre homem e
máquina é um grande desafio, mas é sempre
importante lembrar que os seres humanos,
quando motivados, podem garantir bons
resultados.
ALGUMAS DICAS
- Um texto é escrito para alguém ler.
Escreva suas ideias com clareza, de maneira
compreensível. Tenha em mente que sua
redação terá um leitor, que será o avaliador.
Elabore seus argumentos de maneira a
convencê-lo acerca de seu ponto de vista
sobre o tema proposto, fazendo bom uso
dos mecanismos de coesão e coerência,
assim como respeitando as normas
gramaticais;
- Utilizar a norma padrão ou culta não
significa escrever “difícil”. Evite o
preciosismo, palavras e expressões
rebuscadas. Seja simples, objetivo e o mais
compreensível possível;
- Respeite o limite de linhas proposto
para a Redação. Um bom texto não é aquele
que faz uso do máximo de linhas possíveis.
Não queira fazer isso apenas por fazer, ou
você acabará “enchendo linguiça”. Só faça
uso de argumentos pertinentes e
construtivos, que colaborem com o tema e
com o fortalecimento de seu ponto de vista;
- Para marcar os parágrafos, deixe um
espaço de um dedo da margem esquerda da
folha. Isso já é o suficiente;
- A menos que a prova exija isso, a
menos que essa informação esteja explicita,
não coloque um título em sua redação e
jamais a assine;
- Reserve um tempo da prova para
realizar a Redação. Uma hora ou uma hora
e meia é um bom tempo;
- Faça uso do rascunho e só depois passe
a redação a limpo para a folha da Redação;
- Revise seu texto antes de passá-lo a
limpo. Revisar não significa apenas
higienizar o texto gramaticalmente.
Aproveite e reveja seus argumentos, os
termos e conectivos empregados. Se for
22
Redação
possível melhorar, essa é a hora de refazer
trechos que ficaram ruins;
- É muito difícil saber qual será o tema
proposto para a Redação. Geralmente é
escolhido um tema atual, que foi comentado
na mídia recentemente. Para se preparar, é
interessante ler as principais notícias dos
grandes veículos de comunicação, assuntos
e temas que são bastante comentados e
debatidos ao longo do ano;
- Leia textos dissertativo-
argumentativos para se familiarizar com a
tipologia. Assim você também terá maior
contato com os mecanismos de
argumentação utilizados pelos autores.
Procure na internet redações nota 1000 de
concursos ou do Enem, e também leia o
texto de colunistas de grandes jornais;
- Além de ler, pratique! Escreva textos
abordando diversos temas de sua
preferência. Com bastante prática, fica bem
mais fácil produzir um texto a respeito de
qualquer tema;
- Não queira bancar o Shakespeare na
hora da Redação! Siga as regras do jogo,
que são os critérios de avaliação. O texto
dissertativo-argumentativo deve ser
elaborado dentro dos padrões propostos.
Não invente! Na dúvida, opte pelo caminho
mais simples;
- Mas você deve ser original e não
plagiar trabalhos alheios. Sua redação deve
sair de sua mente, não das palavras de outro
autor;
- Jamais deixe a Redação em branco. Os
pontos perdidos farão toda a diferença.
Quem deixar de fazê-la poderá contar com
a eliminação certa. Tente elaborar um texto,
mesmo que falte inspiração. Empacou em
algumas questões? Faça sua redação e
depois volte para elas. Fique de olho no
tempo;
- Evite clichês e frases prontas. Fuja do
senso comum;
- Utilize uma caligrafia legível. Caso o
avaliador não compreenda sua letra, o
problema será seu, pois isso será
descontado de sua nota;
- Tente não utilizar siglas, a menos que
você tenha plena consciência de seu uso
 Redação

correto. Na dúvida, escreva o nome por

extenso mesmo;
- Se quiser citar fontes ou dados, apenas
o faça se você realmente os conhecer, com
plena convicção. Não faça isso somente
para deixar o argumento com uma
aparência melhor. Afinal, é possível
pesquisar essa informação, que pode ser
falsa e lhe prejudicar;
- Seja respeitoso em sua escrita. Não
insulte, nem use gírias ou palavras de baixo
calão. Evite polemizar. Você não
necessariamente precisa seguir sua visão
pessoal sobre o tema proposto. Siga o
caminho argumentativo que achar mais
fácil.

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