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UNIVERSIDADE SÃO TOMÁS DE MOÇAMBIQUE

FACULDADE DE CIÊNCIAS ECONÓMICAS & EMPRESARIAIS

A organização do
departamento de crédito
Gestão de Credito II
Docente: Helio Machavana
Introdução

 É óbvio que todos os bancos devem ter um


departamento independente que lida com a
função de crédito.

 Não há, no entanto, um modelo


organizacional perfeito para cada todo tipo
de bancos. Condições de mercado diferentes
ou estruturas de custo podem exigir
diferentes soluções organizacionais.
Introdução
 No entanto, funções pelo departamento de crédito,
dependendo da dimensão da organização podem ser
realizadas por um agente ou segmentado entre vários.

 Uma boa prática dita que essas funções sejam executadas


por diferentes sub-unidades dentro da Unidade de Crédito.

 Algumas das tarefas deverão ser executadas por um


departamento central de crédito, outros podem ser
delegadas a analistas de crédito regionais ou a gestores
conta :
Funções da Unidade de Crédito
Função Dpto Depto Gestor de
Central de Regional Conta
Crédito
Estabelecer uma crédito de política X
geral
Planificação e Controlo da Carteira X X
de Crédito
Definir limites de crédito gerais e X
específicos
Fazer avaliação do desempenho de X
Crédito
Fazer a gestão de exposições X X X
problemática
Delegar a autorização de crédito X X X
Funções da Unidade de Crédito
Função Dpto Depto Gestor de
Central de Regional Conta
Crédito
Analisar novos pedidos de X X X
empréstimo (dependente do
montante do empréstimo)
Decidir sobre facilidades de crédito X X X
(dependendo da quantidade)
Monitorar linhas de crédito X X
Proceder e fornecer análise da X X
indústria
Reportar a entidade reguladora e X
supervisora
Propor margens X
Funções da Unidade de Crédito
Função Dpto Depto Gestor de
Central de Regional Conta
Crédito
Lidar e coordenar com as Unidades X
tesouraria e outros departamentos
centrais da entidade
Fazer a gestão e documentação de X X
crédito
Gestão das Garantias X x
Funções da Unidade de Crédito

 Uma clara e efectiva segregação de funções


deve ser mantida para assegurar que as pessoas
que avaliam e autorizam operações de crédito
não são responsáveis pelo pagamento e
recebimento de fundos ou o registo
contabilísticos das transacções.

 Evitando o máximo possível de fraudes ou


práticas prejudicais ao banco e a sua reputação
Concentração versus Descentralização

 Há uma série de factores a considerar quando


se determina qual o tipo de departamento de
crédito é melhor para a entidade:
 Produtos Oferecidos pelo Banco
 Perfil da carteira de crédito do banco
 Tamanho do banco e da sua dispersão geográfica
 Cultura de crédito e a tradição do banco
Concentração versus Descentralização

 Os produtos oferecidos pelo banco influenciam a sua


estrutura organizacional.

 Bancos especializados em formas complexas de créditos


apresentariam modelos de organização da função de crédito
centralizado, com profissionais especialistas em suas
respectivas áreas, por exemplo, financiamento estruturado.

 Os bancos, que operam nas áreas de crédito de menor risco e


oferecem produtos de financiamento de massas e mais amplos,
tendem a repassar a decisão de crédito ao nível de agências ou
sucursais ou até mesmo para os gestores de clientes.
Concentração versus Descentralização

 O perfil da carteira de crédito do banco tem uma


influência importante sobre o departamento de
crédito.

 Bancos com um pequeno número de créditos


significativamente material irão preferir uma função de
crédito centralizado,

 Enquanto a carteira de crédito com um grande número de


créditos menores podem ser mais bem gerido e
controlado por uma estrutura regional descentralizada.
Concentração versus Descentralização

 O tamanho do banco e da sua dispersão geográfica:

 Bancos pequenos com apenas um punhado de especialistas de


crédito não têm outra escolha a não ser centralizar as decisões
de crédito.

 Grandes bancos internacionais com centenas de especialistas


pode ter lotes de departamentos de crédito regionais
actuando de forma relativamente independente. Onde a sede
deve define orientações claras para garantir que a política de
crédito é coerente observado ao nível de todas unidades
crédito do banco.
Concentração versus Descentralização

 Finalmente, a cultura de crédito e a tradição do banco


afectar a forma como a sua função de crédito é regulada.
 Nos últimos anos tem havido uma tendência para
oferecer as unidades operacionais algum poder de
decisões de crédito dentro de um certo limite, a nível
operacional, que às vezes é visto como uma ruptura com
as tradições de longa data.

 A cultura e tradições podem determinar se a entidade


mantém o rompe o modelo de organização
Centralização

 Com uma estrutura centralizada total, todas as


funções de crédito do departamento de crédito
seria realizada pela sede.

 As filiais regionais ou gestores de cliente ou contas


só poderão apresentar pedidos de crédito.

 Algumas vantagens e desvantagens de um


departamento de crédito centralizado são como
se segue:
Departamento de crédito centralizado
Vantagens Desvantagens
economias de escala As funções de crédito locais são
relaxados de responsabilidades de
crédito
concentração de perícia Afastamento do cliente corporativo
Necessidade de menos pessoal Menos sensíveis às condições do
mercado local
A conformidade com a política de Mais burocracia, o tempo de
crédito é mais fácil de controlar processamento
Descentralização

 Por outro lado, a estrutura organizacional do risco de


crédito descentralizado significaria que todas as
principais tarefas associadas com a função de crédito
são executadas em cada grupo operacional local.
 E essas tarefas incluem a avaliação, autorização e
controlo dos riscos de crédito. O pessoal local deve ser
altamente qualificada, o que exige uma formação
sistemática. Além de decidir os pedidos de
empréstimo realmente grandes, a equipe de crédito na
sede tem principalmente para garantir que a política e
procedimentos de crédito são seguidas correctamente.
Departamento de crédito
Descentralizado
Vantagens Desvantagens
Autonomia e responsabilidade local Sistemas de controle e monitoramento
de risco sofisticados necessário
Iniciativa empresarial Mais pessoal de crédito necessário
Tempos de processamento Menos consistência
reduzidos
Mais próximos do cliente e aos Maior risco de controlo insuficiente
mercados locais
Menos de relatórios para a sede
Menos burocracia

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